Volume 20 Number 1  June  2020. p.252- 273 https://doi.org/10.30603/au.v20i1.819
Non-Muslim in The Islamic Economy Arena: Factors Affecting Savings Options at Islamic Bankings in Langsa Aceh.
1. Yusaini , 2. Ismail Fahmi Arrauf Nasution , 3. Miswari
1.2.3 Institut Agama Islam Negeri Langsa

## Abstract
This article aims to analyze the factors that influence the interest of non-Muslims in Langsa Aceh to save in sharia banks. This study with non-Muslim samples in Langsa Aceh uses field research with a focus on interviews and observations to find data. Furthermore, the data is reduced and processed with rules that have been determined in the field research system. The findings  of  this  study  indicate  four  important  factors  that  influence  the  interest  of  non- Muslims in Langsa Aceh to save in sharia banks. First is knowledge factor, second is location factor, third is  promotion  factor,  and fourth is  environmental  factor.  An  important recommendation  from  this  research  is  that  sharia  banks  realize  the  enthusiasm  of  non- Muslims to save in sharia banks so that they become a focus of promotion and socialization. Sharia banks must offer an objective system of the advantages of the Islamic banking system.

## Non-Muslim dalam Arena Ekonomi Islam:

## Faktor yang Mempengaruhi Minat Menabung pada Bank Syariah di Langsa Aceh.

## Abstrak
Artikel ini bertujuan menganalisa faktor-faktor yang mempengaruhi minat non-muslim di Kota Langsa Aceh menabung di bank syariah.Penelitiandengan sampel non-muslim di Kota Langsa Aceh ini menggunakan penelitian lapangan dengan fokus wawancara dan observasi untuk  menemukan  data.Selanjutnya  data  direduksi  dan  diolah  dengan  kaidah  yang  telah ditemntukan dalam sistem penelitian lapangan.Temuan penelitian ini menunjukkan empat faktor  penting  yang  mempengaruhi  minat  non-muslim  di  Kota  Langsa  Aceh  menabung  di bank syariah.Pertama adalah faktor pengetahuan, kedua adalah faktor lokasi, ketiga adalah faktor promosi, dan keempat adalah faktor lingkungan.Rekomendasi penting dari penelitian ini supaya pihak bank syariah menyadari antusiasme non-muslim menabung di bank syariah sehingga  mereka  menjadi  bagian  fokus  promosi  dan  sosialisasi.Pihak  bank  harus menawarkan sistem objektif tentang keunggulan sistem perbankan syariah.
Kata Kunci: Bank Syariah, Non-Muslim dan perbankan Islam

## Author correspondence
Email: ismailfahmiarraufnasution@iainlangsa.ac.id Available online at http://journal.iaingorontalo.ac.id/index.php/au/index

## A. Pendahuluan
Islam  adalah  agama  rahmat  dan  kesejahteraan  bagi  seluruh  alam  semesta 1 . Masyarakat  Indonesia  adalah  masyarakat  yang  majemuk  karena  sistem  sosialnya terbentuk  dari  berbagai  suku  bangsa  danagama 2 .  Indonesia  mayoritas penduduknya  beragama  Islam 3 dengan  jumlah  rincian  Islam  87,62%,  Kristen 6,99%,  Katholik  2,92%,  Hindu  1,70%,  Budha  0,72%  dan  Khong  HuChu  0,05%. Berdasar  kondisi  demografis  demikian,  maka  tidak  mengherankan  apabila  Islam memiliki kontribusi dalam mewarnai kehidupan  sosio kultural, ekonomi maupun politik di Indonesia 4 .
Begitu  juga  Aceh,  sekalipun  Muslim  mendominasi,  namun  merupakan masyarakat  yang  multikultural  baik  dari  segi  suku,  budaya,  etnis  dan  agama 5 . Distribusi populasi penduduk Aceh berdasarkan agama terdiri dari Islam (97,6%), Kristen  (1,7%),  Hindu  (0,08%),  dan  Budha  (0,55%).  Populasi  Kristen  di  Aceh secara terperinci adalah Kabupaten Simeulu (176 jiwa), Aceh Singkil (11.461 jiwa), Aceh Selatan (92 jiwa), Aceh Tenggara (33.485 jiwa), Aceh Timur (39 jiwa), Aceh Tengah  (415  jiwa),  Aceh  Barat  (399  jiwa),  Pidie  (88  orang),  Bireuen  (178  jiwa), Aceh  Utara  (184  jiwa),  Aceh  Barat  Daya  (28  jiwa),  Gayo  Lues  (148  jiwa),  Aceh
1 Al-Hikmah:  Al-  Quran  Dan  Terjemahnya ,  10th  ed.  (Bandung:  slam  adalah  agama  rahmat dan kesejahteraan bagi seluruh alam semesta, 2010), 337.
2 Alam  merupakan  suatu  unsur  yangberperan  dalam  membentuk  karakteristik  kehidupan suatu  masyarakat  dan  mengatakan  bahwa  dengan  mengetahui setting tempat  maka  dapat diprediksi perilaku atau aktivitas yangterjadi. Setting lingkungan yang spesifik akan menyebabkan perbedaan pengetahuan seseorang dalam memaknai pengaruh lingkungan terhadap kehidupannya. Perbedaan  makna  ini  akan  menyebabkan  perbedaan  dalam  berperilaku,  baik  perilaku social maupun perilaku ekonomi masyarakat sekitarnya.Lihat, Jannes Alexander Uhi, Filsafat Kebudayaan: Konstruksi Pemikiran Cornelis Anthonie van Peursen Dan Catatan Reflektifnya (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2016), 83.
3 Susilowati  Suparto  et  al.,  “HARMONISASI  DAN  SINKRONISASI  PENGATURAN KELEMBAGAAN  SERTIFIKASI  HALAL  TERKAIT  PERLINDUNGAN  KONSUMEN  MUSLIM INDONESIA,” Mimbar Hukum - Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada 28, no. 3 (October 2016): 427, https://doi.org/10.22146/jmh.16674.
4 Saiful  Mujani, Muslim  Demokrat:  Islam,  Budaya,  Demokrasi,  Dan  Partisipasi  Politik  Di Indonesia  Pasca  Orde  Baru (Jakarta:  Gramedia,  2008);  Mun’im  Sirry,  “Transformation  of  Political Islam in Post-Suharto Indonesia,” in The Blackwell Companion to Contemporary Islamic Thought , ed. Ibrahim M. Abu-Rabi’ (Oxford: Blackwell Publishing, 2006), 466–881.
5 Miswari,  “Mu‘ḍilat  Al-Aqlīyah  Al-Masīḥīyah  Fī  Ḥudūd  Balad  Al-Sharī‘ah  Al-Islāmīyah,” Studia  Islamika 25,  no.  2  (2018):  351;  Muhammad  Ansor,  “‘We  Are  from  the  Same  Ancestors’’: Christian-Muslim  Relations  in  Contemporary  Aceh  Singkil,’” Al-Albab 3,  no.  1  (2014):  3–24, https://doi.org/10.24260/alalbab.v3i1.92;  Muhammad  Ansor,  “‘Menjadi  Seperti  Beragama  Lain’: Jilbab Dan Identitas Hibrid Mahasiswi Kristen Aceh,” Penamas 29, no. 1 (2016): 11–30.
Tamiang (699 jiwa), Nagan Raya (248 jiwa), Aceh Jaya (67 jiwa), Bener Meriah (95 jiwa),  Pidie  Jaya  (15  jiwa),  Banda  Aceh  (2002  jiwa),  Sabang  (336  jiwa),  Langsa (545 jiwa), Lhokseumawe (615 jiwa), dan Subulussalam (1496 jiwa). 6 Berdasarkan data  tersebut,  terlihat  bahwa  Aceh  Tenggara,  Aceh  Singkil  dan  Banda  Aceh merupakan tiga daerah dengan populasi Kristen terbesar.Ini menjadikanIndonesia dan Aceh sebagaipasarpotensialdalampengembangankeuangansyariah 7 .
Secara  perlahan,  kesadaran  multikulturalisme  ummat  Islam  Indonesia menjadi  semakin  baik 8 .Demikian  juga  kesadaran  pluralisme 9 .Tetapi  berbarengan itu,  ummat  Islam  juga  menyadari  bahwa  banyak  hajat  ummat  yang  perlu diperjuangkan.  Hajatan  ini  antara  lain  adalah  kesadaran  pentingnya  lembaga keuangan  yang  benar-benar  sejalan  dengan  prinsip  doktrin  dalam  Islam,  maka muncullah lembaga keuangan syariah.
Formalisasi  syariat  Islam  di  Aceh  membuat  minat  pada  perbankan  syariah menjadi lebih meningkat.Khususnya di Kota Langsa yang sangat heterogen, minat menabung  di  bank  syariah  oleh  non-Muslim  sangat  tinggi 10 .Artikel  ini  bertujuan meneliti  motif  yang  melatarbelakangi  minat  non-Muslim  menabung  di  bank syariah di Kota Langsa, Aceh. Pengumpulan data penelitian kualitatif ini dilakukan dengan  observasi 11 dan  wawancarabertsruktur  dan  tidak  berstruktur  dengan masyarakat  non-Muslim  yang  menabung  di  bank  Syariah  di  Kota  Langsa
6 Muhammad  Ansor,  Yaser  Amri,  and  Ismail  Fahmi  Arrauf,  “Under  the  Shadow  of  Sharia: Christian Muslim Relations from Acehnese Christian Experience,” Komunitas 8, no. 1 (2016): 125– 34, https://doi.org/10.15294/komunitas.v8i1.4966.
7 WN. Effendi, Peluang Dan Tantangan Bank Syariah Di Indonesia , ed. WN. Effendi (Jakarta: Al-Kautsar-Prima, 2006), 57.
8 Ismail  Fahmi  Arrauf  Nasution  and  Miswari,  “MENANGKAP  PESAN  TUHAN:  URGENSI KONTEKSTUALISASI ALQURANMELALUI HERMEUNETIKA,” Jurnal At-Tibyan 3, no. 2 (2018): 223– 37;  Ismail  Fahmi  Arrauf  Nasution,  “BUKU  PANDUAN  PENGKAFIRAN:  Evaluasi  Kritis  Tibyān  Fī Ma’rifat Al-Adyān Karya Nūr Al-Dīn Al-Ranīrī,” Jurnal THEOLOGIA 29, no. 1 (September 2018): 59, https://doi.org/10.21580/teo.2018.29.1.2313; Ismail Fahmi Arrauf Nasution, Melerai Titi Tengkar Agama: Teologi Dialog Antar Agama Dalam Al-Qur’an (Langsa: Zawiyah, 2015), 15.
9 Ismail  Fahmi  Arrauf  Nasution  and  Miswari,  “REKONSTRUKSI  IDENTITAS  KONFLIK”  27, no.  2  (2017);  Nasution,  “BUKU  PANDUAN  PENGKAFIRAN:  Evaluasi  Kritis  Tibyān  Fī  Ma’rifat  Al- Adyān Karya Nūr Al-Dīn Al-Ranīrī.”
10 Jumlah  penduduk  Kota  Langsa  pada  2015  sebanyak  165.890  jiwa,  terdiri  atas  82.303 laki-laki,  dan  83.587  perempuan  (https://langsakota.bps.go.id.  Diakses  tanggal  7  September 2018)..Mayoritas penduduknya beragama Islam 86.30%, Kristen 5.11%,  Katolik  5.99%,  Hindu 1.70%  dan  Budha  0.90%.10  (https://ppid.acehprov.go.id.  Diakses  tanggal  12  September 2018).
11 Prof. Dr. Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2015), 145.
Aceh.Fokus  wawancara  adalah  respon  masyarakat  non-Muslim  Kota  Langsa terhadap  minat  untuk  menabung  pada  perbankan  syariah,  dan  kendala  atau penyebab  ketidak  tertarikan  mereka  dan  solusinya.  Para  responden  ditanyai seputar alasan, harapan maupun tantangan mereka hadapi ketika menabung pada perbankan  syariah  di  Langsa.  Penulis  juga  mengeksplorasi  cara  non-Muslim memaknai  keberadaan  mereka  sebagai  warga  Aceh  yang  menjadikan  system ekonomi syariah sebagai landasan utama dalam praktik sosial ekonomi keseharian masyarakatnya.
Selama ini studi tentang non-Muslim di Aceh lebih berfokus pada relasi sosial mereka  di  arena  pendidikan 12 ,  relasi  sosial  keseharian 13 ,maupun  pun  konversi agama 14 .Studi  pada  tema  ini  kurang  memberi  perhatian  terhadap  relasi  mereka dengan  praktik  ekonomi  dan  perbankan  Syariah.  Padahal,  tema  tentang  interaksi ekonomi maupun minat non-muslim menabung di bank syariah merupakan topik yang penting untuk mengeksplorasi relasi agama dalam konteks masyarakat Aceh yang  memberlakukan  syariat  Islam.  Non-Muslim  menabung  diperbankan  syariah tidak  hanya  karena  faktor  keagamaan  tetapi  juga  faktor  rasionalitas.Untuk  itu, minat  non-muslim  menabung  di  bank  syariah  menjadi  menarik  diteliti.Fokus penelitian  ini  adalah  faktor  yang  mempengaruhi  minat  non-Muslim  menabung  di bank  Syariah  di  Langsa  Aceh.  Belum  ada  penelitian  dengan  fokus  spesifik  yang identik dengan penelitian ini.
Beberapa  kajian  yang  paling  mirip  dengan  penelitian  ini  adalah, pertama, penelitian  yang  dillakukan  oleh  Machmudah  yang  berjudul Faktor-faktor  yang Mempengaruhi Minat Nasabah Non-Muslim Menjadi Nasabah di Bank Syariah (Studi PadaBank  CIMB  Niaga  Syariah  Cabang  Semarang) yang  menggunakan  metode regresi  linier  berganda  dan  uji  hipotesa.  Hasil  yang  diperoleh  adalah  variabel
12 Muhammad  Ansor  and  Cut  Intan  Meutia,  “Jilbab  Dan  Reproduksi  Identitas  Perempuan Kristen Ruang Publik Sekolah Aceh,” Kawistara 6, no. 2 (2016): 157–74, https://doi.org/10.22146/kawistara.15561;  Ansor,  “‘Menjadi  Seperti  Beragama  Lain’:  Jilbab  Dan Identitas  Hibrid  Mahasiswi  Kristen  Aceh”;  Mawardi  et  al.,  “Identity  Negotiation  of  Christian  and Muslim Students in Interaction Between Religions in Langsa,” Miqot 43, no. 2 (2019): 261–77.
13 Muhammad Ansor, “‘Kita Kan Beda!’: Persamaan Remaja Perempuan Muslim Dan Kristen Di Langsa, Aceh,” Harmoni 13, no. 2 (2014): 37–50; Miswari, “Mu‘ḍilat Al-Aqalīyah Al-Masīḥīyah Fī Ḥudūd Balad Al-Sharī‘ah Al-Islāmīyah,” Studia Islamika 25, no. 2 (2018): 351–403.
14 Muhammad  Ansor  and  Yaser  Amri,  “Beyond  Pious  Critical  Agency:  Women,  Interfaith Marriage  and  Religious  Conversion  In  Aceh,” Analisa 1,  no.  2  (December  21,  2016):  217–38, https://doi.org/10.18784/analisa.v1i2.368.
lokasi,  pelayanan,  religius  stimuli,  reputasi,  profit  sharing,  dan  promosi berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  non-Muslim  menjadi  nasabah  bank syariah, sedangkan faktor yang paling berpengaruh terhadap minat nasabah non- Muslim menjadi nasabah bank syariah adalah variabel profit sharing.
Kedua, penelitian  oleh  Humaemah  mengenai Faktor-faktor  yang Mempengaruhi Etnis Cina Non-Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah (Studikasus: PT  Bank  Syariah  Mega  Indonesia) menggunakan  analisis  faktor  sebagai  metode analisis  data.  Hasil  yang  diperoleh  adalah  faktor  dominan  yang  mempengaruhi keputusan  etnis  Tionghoa  non-Muslim  menjadi  nasabah  di  Bank  Syariah  Mega Indonesia  adalah  faktor  promosi,  yang  terdiri  dari  enam  atribut,  yaitu  promosi melalui iklan di media massa (tv dan koran), promosi di mall-mall, promosi lebih dikemas  lebih  kreatif  dan  menarik,  sosialisasi,  promosi  melalui  figur  seorang tokoh,  promosi  awal  atas  suatu  produk  bank  syariah  dengan  sistem  komunikasi tanpa menggunakan simbol Islam.
Ketiga, penelitian  oleh  Sutiasihetal, Bank  Patronage  Faktors  of  Muslim  and Non-Muslim Customers, menggunakan principal component analysis sebagai metode pengolahan  data.Hasil penelitian  ini  menunjukkan  kesantunan  dan  layanan  cepat menjadi faktor minat non-Muslim menabung di bank syariah.
Metode  penelitian  ini  adalah  merupakan  penelitian  lapangan (fieldriseach) pendekatan  kualitatif (naturalistik) ,yaitu  peneliti  mencoba  memahami  minat masyarakat  non-muslim  Kota  Langsauntuk  menabung  pada  perbankan  syariah melalui kata-kata  tertulis atau lisan dari perilaku yang diamati.Metode  ini  unggul karena hanya dapat dipahami dalam konteksnya dan berfokus pada sumber utama data 15 .
Subyek  penelitian  merupakan  anggota  masyarakat  non-muslim  yang  sudah berdomisili  di  Kota  Langsa.Penelitian  ini  melibatkan  sampel  sebanyak delapanorang  anggota  masyarakat  non-muslim  yang  berdomisili  di  Kota  Langsa. Mereka  telah  berdomisili  di  kota  ini  lebih  dari  sepuluh  tahun.  Lama  domisili tersebut  memiliki  arti  penting  bagi  penelitian  ini  karena  berguna  untuk  melihat
15 Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif (Bandung: Remaja Rosda Karya, 1994), 4.
perubahan  persepsi  masyarakat  non-Muslim  terhadap  keberadaan  perbankang Islam di Aceh.
Penelitian  ini  menggunakan  teknis  analisis  data  kuantitatif  deskriptif  atau analisis  reflektif,  yaitu  analisis  yang  berpanduan  pada  cara  berpikir  yang merupakan  kombinasi  antara  berfikir  induksi  dan  deduksi.  Data  yang  diperoleh, disistematiskan,  diinterpretasikan  secara  logis  demi  keabsahan  dan  kredibilitas data yang diperoleh peneliti di lapangan. Tahap analisis data adalah pendahuluan atau  pengolahan  data,  pengorganisasian  data    dan  penemuan  hasil.Teknik pencapaian  kredibilitas  data  adalah  Ketekunan  pengamatan,  triangulasi  dan pengecekan rekan sejawat atau pakar. Tinjauan Umum Seputar Bank Syariah
Bank syariah adalah lembaga keuangan yang melayani pembiayaan dan jasa lalu  lintas  pembayaran  dan  peredaran  uang  yang  sistem  operasinya  disesuaikan dengan prinsip syariat Islam.Prinsip ini mengacu pada Alquran dan Hadis.Prinsip bank syariah adalah partnership dan kebersamaan.
Indonesia  menganut  sistem  perbankan  ganda  ( dual  banking  system )  yaitu bankumum    dan  bank  perkreditan    rakyat  dengan  kegiatan  perbankan konvensional dan perbankan syariah sesuai yang diatur dalam  UU No.7 Tahun1992  (diubah  dengan  UU  No.  10  Tahun  1998  tentang  perbankan).  Bank syariah tumbuh pesat di Indonesia  dalam bentuk  bank umum  syariah ( full flaged Islamic  bank ),  unit usaha  syariah   (bank  konvensional yang  membuka   cabang syariah),  dan  office  channelling(gerai  syariah  di  kantor bank konvensional) 16 . Bank  syariah  yang  pertama  didirikan  pada  tahun  1992  yaitu  Bank  Muamalat Indonesia  (BMI).  Pada  tahun  2005,  jumlah  bank  syariah  di  Indonesia    telah menjadi  20  unit,  yaitu  3  Bank  Umum  Syariah  dan  17  Unit  Usaha  Syariah. Sementara itu, jumlah Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) hingga akhir tahun 2004 bertambah menjadi 88 buah. 17
16 Ascarya,  Akad  dan  Produk BankSyariah  (Jakarta:  PT Rajagrafindo  Persada,2007) hal 25
17 Adiwarman  A.  Karim, Bank  Islam Analisi Fiqh Dan Keuangan (Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada, 2004, 2004), 25.
Dalam  menyalurkan  dananya  pada  nasabah,  produk  pembiayaan  syariah terbagi pembiayaan murabahah, pembiayaan salam, pembiayaan istisna 18 . Prinsip operasional  syariah  yang  diterapkan  dalam  penghimpunan  dana  masyarakat adalah prinsip Wadiah dan Mudharabah 19 .Produk jasa adalah sharf (jual beli valuta asing) dan ijarah (sewa) 20 .
Karakteristik  fundamental  bank  syariah  yaitu  penghapusan  riba,  pelayanan kepada  kepentingan  publik  dan  merealisasikan  sasaran  sosio-ekonomi  Islam, bersifat    universal    yang    merupakan    gabungan    dari    bank  komersial  dan  bank investasi. Bank syariah akan melakukan evaluasi yang lebih berhati-hati terhadap permohonan  pembiayaan  yang  berorientasi  kepada  penyertaan  modal  karena bank  komersial  syariah  menerapkan profitlist  sharing dalam  konsinyasi,  ventura, bisnis  atau industri. Bank syariah  menerapkan bagi hasil, yang bermanfaat  untuk mempererat  hubungan  antara  bank  syariah  dan  pengusaha.  Kerangka  yang dibangun  dalam  membantu  bank  mengatasi  likuiditasnya  dengan  memanfaatkan instrument  pasar  uang  antar  bank  syariah  dan  instrument  bank  sentral  berbasis syariah 21
Prospek dan peluang perbankan syariah di masa depan sangat cerah, positif dan  tetap  menjanjikan.  Peluang  tersebut  diindikasikan  dengan  pertumbuhan ekonomi  yang  masih  terbuka,  inflasi  yang    rendah  dan  pendapatan  perkapita masyarakat  yang  semakin  meningkat,  ekonomi  Asia  juga  menunjukkan pertumbuhan  yang  kuat,  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  tercatat  sebagai  yang tertinggi  ketiga  setelah  China  dan  India  dan  peningkatan  layanan,  seperti kemudahan  transaksi,  (utamanya payment ),  perluasan  jaringan  kantor, peningkatan teknologi informasi 22 .
18 Ibn  Rusyd, Bidayatul  Mujtahid  Wa  Nihayatul  Muqtashid (Beirut:  Darul  Qalam,  198AD), 216; Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh Dan Keuangan .
19 Moh. Zuhrii, Fiqh Empat Madzab (Semarang: Asy-Syifa, 1993), 169.
20 Samir S. Khariwala et al., “The ‘HPV Discussion,’” Otolaryngology–Head and Neck Surgery 153, no. 4 (October 2015): 518–25, https://doi.org/10.1177/0194599815597200.
21 Ifa  Latifa  Fitriani,  “JAMINAN  DAN  AGUNAN  DALAM  PEMBIAYAAN  BANK  SYARIAH  DAN KREDIT  BANK  KONVENSIONAL,” Jurnal  Hukum  &  Pembangunan 47,  no.  1  (March  2017):  134, https://doi.org/10.21143/jhp.vol47.no1.138.
22 Outlook perbankan syariah 2013 perspektif DSN, http :// www.wordpress.com (diakses 13 September 2018).
Indonesia  telah  menerapkan  sistem  lembaga  keuangan  konvensional (perbankan  konvensional)  dan  lembaga  keuangan  syariah  (perbankan  syariah). Keberadaan dua sistem ini secara umum memiliki fungsi strategis sebagai lembaga intermediasi  dan  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran,  namun karakteristik dari kedua bank tersebut dapat mempengaruhi calon nasabah dalam menentukan pilihan 23 .
Perkembangan  perbankan  syariah  didukung  oleh  kualitas  dan  pelayanan yang baik sehingga  membuatnya dapat bersaing dengan perbankan konvensional secara  profesional.Sistem  perbankan  syariah  mulai  menarik  minat  dan  perhatian masyarakat 24 .Prinsip    syariah    yang    lebih    menguntungkan    juga  diakui    oleh masyarakat Indonesia non-muslim 25 .
Diskusi  mengenai  perbankan  syariah  sebagai  pilar  ekonomi  Islam, menghasilkan  sebuah  lembaga  keuangan  PT  Bank  Muamalat  Indonesia  Tbk  yang didirikan pada tahun 1991 dan memulai kegiatan operasionalnya pada bulan Mei 1992.  Pendirian  PT  Bank  Muamalat  diprakarsai  oleh  Majelis  Ulama  Indonesia (MUI) dan Pemerintah, serta mendapat dukungan Ikatan Cendekiawan Muslim se- Indonesia  (ICMI)  dan  beberapa  pengusaha  Muslim 26 .  Selain  itu,  pendirian  Bank Muamalat  juga  mendapat  dukungan  dari  publik  dengan  komitmen  pembelian saham perseroan senilai Rp. 84 miliar pada saat penandatanganan akta perseroan. Selanjutnya, pada acara silaturrahim peringatan pendirian bank tersebut di Istana Bogor,  diperoleh  tambahan  komitmen  dari  warga  masyarakat  Jawa  Barat  yang turut menanam modal senilai Rp. 106 miliar 27 .
Minat menabung di bank syariah tidak hanya dari kalangan umat Islam tetapi juga  non-Muslim.Kejelasan  akad  dan  potensi  menumbuhkan  sektor  riil  ( moneter based economy ) diasumsikan sebagai penyebab utama minat tersebut 28 .
23 Dita  Pertiwi  and  Haroni  Doli  HAL.Ritonga,  “Analisis  Minat  Menabung  Masyarakat  Pada Bank Muamalat Di Kota Kisaran,” Jurnal Ekonomi Dan Keuangan 1, no. 1 (2012): 61.
24 Irsyad Lubis, Bank Dan Lembaga Keuangan Lain (Medan: USU Press, 2010), 15.
25 Zainul Arifin, Manajemen Bank Syariah (Jakarta: Azkia Publisher, 2011), 231.
26 Tim Lindsey, “Monopolising Islam: The Indonesian Ulama Council and State Regulation of the  ‘Islamic  Economy,’” Bulletin  of  Indonesian  Economic  Studies 48,  no.  2  (2012):  253–74, https://doi.org/10.1080/00074918.2012.694157.
27 Zainudin Ali, Hukum Perbankan Syariah (Jakarta: Sinar Grafika, 2008), 10–11.
28 Iskandarwasid  and  Dadang  Sunendar, Strategi  Pembelajaran  Bahasa ,  ed.  Rosda,  III (Bandung, 2011), 113.

## B. Faktor Non-Muslim Menabung PadaPerbankan Syariah di Langsa
Total sampel dalam penelitian ini berjumlah 8 (delapan) orang. Kedelapan sampel  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  1  (satu)  pendeta,  Pendeta  Aggiat  Serasi Gultom,  1  (satu)  sekretaris  pendeta,  Joan  Kolli  Warmansius,  2  (dua)  guru/dosen, Senty  Gurning  dan  Donna  Chaira  Tampubolon,  dua  pedagang,  Ricky  Patar Alexander  dan  Salwy  Salim  serta  dua  mahasiswa,  Lestari  dan  Julio  Alexis Simatupang.
Dalam  penelitian  ini,  penuis  mengklasifikasi  faktor-faktor  non-Muslim menabung  di  bank  syariah  di  Kota  Langsa  menjadi  faktor  pengetahuan,  faktor promosi, faktor lokasi dan faktor lingkungan.Faktor-faktor ini terbentuk dari latar belakang  dan  motif  yang  mempengaruhi  non-muslim  Kota  Langsa  menabung  di bank syariah.

## 1. Faktor Pengetahuan tentang Perbankan Syariah
Pengetahuan  dalam  perbankan  syariah  adalah  semua  informasi  yang dimiliki  konsumen  mengenai  berbagai  macam  produk  dan  jasa  (dalam  hal  ini produk  dan  jasa  bank  syariah),  serta  pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang  berhubungan  dengan  fungsinya sebagai konsumen 29 .
Peneliti menemukan bahwa pengaruh dari pengetahuan sangat mempengaruhi  minat  menabung  masyarakat  non-Muslim  di  Kota  Langsa.Semua sampel  penelitian  mengaku  mengetahui  keberadaan  perbankan  syariah  di  Kota Langsa  Aggiat  dan  Ricky  belum  mengetahui  perbedaan  bank  syariah  dan konvensional.Joan,  Senty,  Donna,Lestari,  Julio  dan  Salwysudah  mengetahui perbedaan  antara  perbankan  syariah  dengan  perbankan  konvensional.Tentang pengetahuan  sampel  yang  mengetahui  perbedaan  antara  perbankan  syariah dengan  perbankan  konvesional  tentang  istilah-istilah  dalam  perbankan  syariah seperti  mudharabah,  murabahah,  musyarakah,  ijarah,  wakalah.Joan 30 ,  Salwy,
29 Ujang Sumarwan, Perilaku Konsumen Teori Dan Penerapannya Dalam Pemasaran (Bogor: Ghalia Indonesia, 2004).
Lestari 31 dan  Julio 32 belum  mengetahui  maksud  dari  istilah  produk  perbankan syariah tersebut.
Hanya  tiga  dari  sampel  yang  mengaku  tertarik  menabung  di  bank  syariah karena  sistem  bagi  hasil.Joan  mengaku  tertarik  karena  di  bank  syariah  terdapat karyawan non Muslim 33 .
Faktor  pengetahuan  dapat  mempengaruhi  non-Muslim  berminat  untuk menjadi  nasabah  jika  mereka  telah  mengetahui  dengan  baik  tentang  perbankan syariah,  baikdari  segi  produk-produk  seperti  mudharabah,  murabahah  dan sebagainya, serta sistem pembagian keuntungan secara bagi hasil 34 . Sebagaimana yang  di  ungkapkan  oleh  Donna  bahwa  menabung  pada  perbankan  syariah  akan mendapatkan  beberapa  keuntungan  yang  pasti  dan  melalui  produk-produknya dengan sistem bagi hasil yang diterapkan 35 .
Meskipun  tidak  mengatahui  makna  dari  istilah-istilah  dalam  sistem perbankan  syariah,  tetapi  para  nasabah  non-muslim  secara  umum  mengetahui bahwa  beberapa  sistem  dalam  perbankan  syariah  itu  menguntungkan. Pengetahuan  ini  mungkin  saja  bersifat  asumtif.  Tetapi  satu  hal  yang  pasti  bahwa mereka  mengetahui  bahwa  perbankan  syariah  itu  menjanjikan  keuntungan pragmatic kepada mereka sehingga berminat menabung di bank syariah.Dibandingkan  faktor-faktor  lainnya,  faktor  pengetahuan  dapat  dikatakan menjadi faktor yang sangat mempengaruhi minat non-muslim untuk menabung di bank  syariah.  Dari  depalan  populasi  yang  diteliti,  faktor  pengetahuan mendominasi kuantitas populasi.

## 2. Faktor Promosi Perbankan Syariah
Promosi  adalah  usaha-usaha  yang  dilakukan  oleh  bank  untuk  lebih memperkenalkan  bank  tersebut  kepada  masyarakat  luas  baik  melalui  berbagai
31 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
32 Wawancara Julio, 23 September 2018.
33 Wawancara Joan Kolli Warmansius, 15 September 2018 34 Popon Srisusilawati and Nanik Eprianti, “PENERAPAN PRINSIP KEADILAN DALAM AKAD MUDHARABAH  DI  LEMBAGA  KEUANGAN  SYARIAH,” Law  and  Justice 2,  no.  1  (June  2017):  12, https://doi.org/10.23917/laj.v2i1.4333.
35 Wawancara Donna Chaira Tampubolon, 18 September 2018.
media 36 .Sistem promosi bank syariah di Kota Langsa dilakukan melalui baliho dan pergelaran  berbagai  acara  dan  pertunjukan.Acara-acara  yang  dilakukan  bersifat sangat  umum 37 seperti  festifal  music,  panggung  hiburan  dan  berbagai  jenis perlombaan.Acara-acara ini tidak jarang melibatkan masyarakat non-muslim.
Terkait  promosi  bank  syariah  di  Langsa,  hanya  Joan 38 dan  Gurning 39 yang mengatakan  promosinya  kurang  jelas.Joan 40 ,  Lestari 41 dan  Ricky 42 mengatakan promosi  tidak  tepat  sasaran.Tetapi  Anggiat 43 mengatakan  sistem  promosi  bank syariah  sudah  sangat  tepat  sasaran  karena  ada  sistem  mendatangi  langsung  ke rumah  untuk  menawarkan  berbagai  jasa  keuangan.Lestari  dan  Julio  mengatakan promosi  harus  lebih  ditingkatkan.Salwy 44 mengatakan  promosi  harus  kreatif  dan memanfaatkan banyak media.Lestari 45 menekankan supaya sistem bagi hasil yang diterapkan bank syariah, manfaatnya harus disosialisasikan dengan baik.
Beberapa  sampel  mengatakan  bahwa  tidak  pernah  mendapatkan  sosiolisasi tentang  perbankan  syariah  dan  produk-produknya.Sebagian  sampel  mengetahui maksud  dari  istilah  produk  dalam  perbankan  syariah  melalui  bacaan pribadi.Dalam hal ini  dapat dikatan bahwa  pihak perbankan  syariah tidak terlalu fokus  melakukan  pendekatan  terhadap  masyarakat  non-Muslim  untuk  menjadi nasabah.Padahal  masyarakat  non-Muslim  juga  merupakan  bagian  dari  pangsa pasar  yang  menjanjikan.Meskipun  berbagai  acara  yang  dilakukan  bank  syariah melibatkan non-Muslim, tetapi hal itu bukan hal yang disengaja secara khusus.
Semua  sampel  mengaku  sosialisasi  sangat  menentukan  pengaruh  minat masyarakat dalam menabung di bank syariah.Mereka semua menyarankan supaya
36 Evi  Yupitri  and  Raina  Linda  Sari,  “Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Non Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri Di Medan,” Jurnal Ekonomi Dan Keuangan 1, no. 1 (2012): 46–60.
37 Nasrul Hisyam Nor Muhamad, “Pemakaian Prinsip Hibah Dalam Sistem Kewangan Islam Di  Malaysia:  Tumpuan  Kepada  Industri  Perbankan  Islam  Dan  Takaful,” Jurnal Teknologi 52,  no.  1 (May 2010), https://doi.org/10.11113/jt.v52.138.
38 Wawancara Joan Kolli Warmansius, 15 September 2018.
39 Wawancara Gurning , 27 September 2018.
40 Wawancara Joan Kolli Warmansius, 15 September 2018.
41 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
42 Wawancara Ricky, 29 September 2018.
43 Wawancara Pendeta Anggiat Serasi Gultom, 1 September 2018.
44 Wawancara Salwy,  4 September 2018.
45 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
sosialisasi  yang  dilakukan  bank  syariah  lebih  kreatif,  mengedepankan  sistrem- sistem  yang  lebih  menarik  secara  objektif  seperti  bagi  hasil  dan  tidak  terlalu menonjolkan  simbol  agama.Anggiat  mengatakan,  “menurut  saya,  simbol-simbol agama  tidak  perlu  terlalu  ditonjolkan.Karena  semua  orang  juga  punya  orientasi pragmatik  dalam  menabung,  disamping  tidak  dapat  dipungkiri  faktor  keyakinan yang mempengaruhi  ummat Islam menabung di  bank syariah.Untuk  itu, menurut saya,  sosialisasi  keunggulan  program  dan  sistem  yang  diterapkan  bank  syariah harus ditonjolkan” 46 .
Bank  syariah  di  Aceh  memang  tidak  terlalu  menyasar  non-muslim  untuk menjadi  nasabah.Mereka  sudah  sangat  puas  dengan  relijiusitas  masyarakat sehingga  berkecenderungan  menabung  di  bank  syariah.Padahal  bank  syariah memiliki  program-program  yang  sebenarnya  diminati  oleh  non-muslim.Kalangan non-muslim sendiri sebagai nasabah mengakui berbagai keunggulan yang dimiliki bank  syariah,  tetapi  menganggap  keunggulan  itu  bersifat  teologis.Padahal keunggulan tersebut mengandung aspek pragmatis.

## 3. Faktor Lokasi Perbankan Syariah
Lokasi  adalah  tempat  penyampaian  produk  ke  konsumen 47 .  Faktor-faktor yang  perlu  diperhatikan  dalam  penentuan  lokasi  bank  adalah:  dekat  dengan kawasan  industri  atau  pabrik,  dekat  dengan  perkantoran,  dekat  dengan  pasar, dekat dengan perumahan atau masyarakat 48 . Kota Langsa sendiri adalah kota yang sangat  sempit  sehingga  lokasi  perbankan  syariah  tidak  terlalu  jauh  dengan domisili  nasabah,  termasuk  nasabah  non-muslim.  Bahkan  umumnya  mereka tinggal di lokasi yang tidak jauh dari pusat kota.
Semua  sampel  mengaku  mengetahui  lokasi  perbankan  syariah  dan  mudah dijangkau di Kota Langsa.Ricky, Aggiat, Julio, Donna dan Sentymengatakan bahwa letaknya  sama  strategis  dengan  bank  konvensional.Tetapi  menurut  Lestari 49 ,
46 Wawancara Pendeta Aggiat Serasi Gultom, 1 September 2018.
47 Liana  Mangifera,  Muzakar  Isa,  and  M.Farid  Wajdi,  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Konsumen  Dalam  Pemilihan  Kuliner  Di  Kawasan  Wisata  Alam  Kemuning,” Jurnal  Manajemen Dayasaing , 2018, https://doi.org/10.23917/dayasaing.v20i1.6415.
48 Philip Kotler and Gary Armstrong, PPrinsip-Prinsip Pemasaran (Jakarta: Erlangga, 2008).
49 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
posisi  bank  syariah  lebih  strategis  daripada  bank  konvensional.“Saya  rasa  lokasi bank syariah mudah dijangkau karena dekat dengan perkotaan” 50
Semua  sampel,  kecuali  Salwy,  mengaku  lokasi  ATM  bank  syariah  sangat strategis  dan  memiliki  area  parkir  yang  nyaman.  Bahkan  Salwy  mengaku  tidak mengetahui  lokasi  bank  syariah.“Saya  tidak  tahu  di  mana  lokasi  ATM  bank Syariah.Biasanya  saya  ambil  uang  di  ATM  biasa  atau  langsung  ke  bank,”  kata Salwy 51 .Hal  ini  dapat  dimaklumi  karena  bank  induk  bank  syariah  punya  banyak lokasi ATM.
Bank syariah atau bank yang memiliki sistem syariah tidak memiliki fasilitas yang lebih baik daripada bank konvensional.Bank syariah hanya menjadi semacam penggembira dalam sistem perbankan.Karena itu, baik lokasi perkantoran maupun ATM tidak memiliki fasilitas yang memadai.Mengenai lahan parkir, sekalipun tidak terlalu sempit, Donna, Senty dan Ricky mengaku tetap diperlukan perluasan lahan parkir agar lokasi lebih nyaman di ATM bank syariah.

## 4. Faktor Pengaruh Lingkungan
Faktor-faktor yang dipengaruhi oleh lingkungan yang mengitarinya, ketika seorang konsumen melakukan pembelian suatu merek produk,  mungkin didasari oleh  banyak  pertimbangan  seperti  karena  meniru  teman  atau  tetangga.Demikian juga dengan pilihan bank.Salwy 52 dan Donna 53 mengaku suami mereka juga telah memiliki  tabungan  di  bank  syariah.Lestari 54 mengaku  orangtuanya  telah menabung  di  bank  syariah.Sampel  lainnya  mengaku  tidak  punya  saudara  yang menabung di bank syariah.
Pendeta  Anggiat  mengaku  belum  pernah  membicarakan  tentang  bank syariat  secara  formal  kepada  para  jemaat 55 .Anggiat  mengaku  alasan  utamanya bukan karena bank syariah terkesan khusus milik ummmat Islam tetapi dia tidak ingin jemaat kecewa dengan pelayanan bank syariah yang tidak seoptimal layanan
50 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
51 Wawancara Salwy,  4 September 2018.
52 Wawancara Salwy,  4 September 2018.
53 Wawancara Donna Chaira Tampubolon, 18 September 2018.
54 Wawancara Lestari, 12 September 2018.
55 Wawancara Pendeta Anggiat Serasi Gultom, 1 September 2018.
yang ditawarkan bank  konvensional 56 . Dia  sendiri sangat ingin jemaat menabung di bank syariah karena sistem yang ditawarkan bank tersebut memberikan banyak keuntungan  bagi  nasabah.Meskipun  secara  informal  keunggulan  bank  syariah pernah disinggun, tetapi Anggiat tidak melakukan persuasi 57 .
Senty 58 dan  Donna 59 pernah  membicarakan  tentang  bank  kepada  rekan sesama  non-Muslim  dan  menyinggung  tentang  bank  syariah.  Tetapi  tidak  pernah membahas  bank  syariah  secara  khusus.  Mereka  mengaku  sempat  membahas keunggulan  sistem  yang  dimiliki  bank  syariah,  tetapi  teman-teman  mereka  tidak terlalu  tertarik.Merekapun  tidak  berusaha  fokus  pada  pembahasan  bank  syariah karena memang tidak bertujuan membahasnya secara khusus.
Julio  mengaku  sangat  antusias  mengantar  orangtuanya  menabung  di  bank syariah.“Saya sangat suka pergi ke bank syariah mengantar Mama 60 ”.Ini membuat mahasiswa  itu  tertarik  menabung  di  bank  demikian.  Karena  mamanya  suka menabung  di  bank  syariah,  maka  Julio  juga  ikut  menabung  di  sana.  Bahkan  Julio sering  mempersuasi  teman-temannya  sesame  non-muslim  menabung  di  bank syariah. Beberapa di antara mereka tertarik, tetapi yang diketahui Julio, hanya satu orang di antara mereka yang benar-benar memutuskan menabung di sana 61 .
Joan  mengaku  pernah  membicarakan  tentang  bank  syariat  dengan jemaat.Dia  mengatakan  ada  jemaat  perempuan  yang  tertarik  menabung  di  bank syariah.Tetapi mengurungkan niatnya karena terdapat sebuah bank  syariah yang melarang  perempuan  tidak  berjilbab  masuk.Ini  menciptakan  kesan  negatif  bagi perempuan  tersebut  terhadap  perbankan  syariah 62 .Tentu  saja  berita  ini  sudah menyebar  dan  menciptakan  kesan  negatif  bagi  non-muslim  dalam  menilai  bank syariah.Padahal  non-Muslim  adalah  pasar  potensial  dalam  perbankan 63 .  Bank
56 Wawancara Pendeta Anggiat Serasi Gultom, 1 September 2018.
57 Wawancara Pendeta Anggiat Serasi Gultom, 1 September 2018.
58 Wawancara Salwy, 4 September 2018.
59 Wawancara Donna Chaira Tampubolon, 18 September 2018.
60 Wawancara Julio, 23 September 2018
61 Wawancara Julio, 23 September 2018.
62 Wawancara Joan Kolli Warmansius, 15 September 2018 63 Purwanto  Purwanto,  “Fungsi  Intermediary  Bank  Aceh  Setelah  Melakukan  Konversi Menjadi  Bank  Umum  Syariah,” Ihtifaz: Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking 1,  no.  1 (November 2018): 137, https://doi.org/10.12928/ijiefb.v1i1.248.
syariah  menjadi  arena  ekonomi  yang  terisolasi  dari  non-Muslim  di  lokasi penelitian.
Adapun faktor lokasi tidak begitu mempengaruhi minat non-Muslim untuk Langsa adalah kotayang tidak luas secara geografis sehingga tidak akan terasa jauh untuk dijangkau meski sampel lebih menyukai lokasi bank syariah berada di pusat perkotaan. Tetapi faktor lingkungan lebih mempengaruhi.
Pengaruh  faktor  lingkungan  terhadap  minat  non-Muslim  untuk  menabung pada  perbankan  syariah  cukup  penting  karena  melalui  pembicaraan  tentang perbankan  syariah  pada  lingkungan  non-Muslim  akan  dapat  menjadi  sebagai promosi  secara  lisan  dan  meyakinkan  anggota  lingkungannya  untuk  menjadi nasabah pada  perbankan  syariah  di  Kota Langsa.  Sebagaimana  yang  dialami  oleh Donna  bahwa  di  lingkungannya  sering  terjadi  perbincangan  tentang  perbankan termasuk perbankan syariah 64 .
Faktor  promosi  sangat  penting  karena  dapat  memberikan  pengetahuan tentang perbankan.Tetapi faktorfaktor lingkungan juga sangat efektif karena dapat menjadi promosi dari orang ke orang.

## C. Objektivikasi Bank Syariah
Kontestasi  kepentingan  ummat  Islam  dengan  kepentingan  nasional  terus- menerus  terjadi  pasca  Revolusi 65 .Kelompok  Islamis  menginginkan  supaya  sistem Islam  menguasai  seluruh  sistem  pemerintahan  di  Indonesia 66 .Tetapi  kelompok nasionalis  melihat  sistem  nasional  yang  objektif  tidak  bertentangan  dan  sejalan dengan  Islam  dan  agama-agama  lainnya 67 .Tetapi  perjuangan  ummat  Islam  terus- menerus  dilakukan.Di  antara  keberhasilan  ummat  Islam  berhasil  mempengaruhi penguasa  Orde  Baru  yakni  Suharto  sehingga  bersedia  merangkul  ummmat  Islam
64 Wawancara Donna Chaira Tampubolon, 18 September 2018.
65 Jajat Burhanudin, “The Dutch Colonial Policy on Islam: Reading the Intellectual Journey of Snouck  Hurgronje,” Al-Jami’ah:  Journal  of  Islamic  Studies 52,  no.  1  (April  8,  2014):  25, https://doi.org/10.14421/ajis.2014.521.25-58.
66 Abdul Halim Mat Diah and Muqoddam Cholil, “Perjuangan Umat Islam Melalui Politik Di Indonesia,” Journal of Al-Tamaddun , 2018, https://doi.org/10.22452/jat.vol3no1.2.
67 Yudi Latif, Mata Air Keteladanan: Pancasila Dalam Perbuatan (Bandung: Mizan, 2014), 19.
dan  memberikan  banyak  ruang  untuk  mengaktualisasikan  kepentingan- kepentingannya 68 .
Meskipun  sebagian  pengamat  menilai  pendekatan  yang  dilakukan  Suharto dengan  ummat  Islam  dilatari  faktor  politik,  tetapi  kepentingan-kepentingan ummat  Islam  semakin  diapresiasi.Diantara  bentuk  apresiasi  yang  diberikan Suhartoadalah  didirikannya  ICMI 69 .  Melalui  ICMI,  perspektif  Islam  tentang persoalan-persoalan  objektif  seperti  media,  pendidikan,  perekonomian,  dan  lain sebagainya menjadi semakin mendapatkan dukungan. Lahirnya Republika sebagai media  ummat  Islam  dismbut  baik  berbagai  kalangan.Ruang-ruang  dalam pemerintahan  juga  semakin  banyak  diisi  oleh  santri  dan  alumni  madrasah.Bank syariah juga diberikan kesempatan untuk lahir, tumbuh dan berkembang, sehingga hari ini bank syariah menjadi bagian penting dalam perekonomian di Indonesia.
Sistem  yang  dianut  bank  syariah  tidak  hanya  benar  secara  teologis  tetapi juga  memiliki  nilai  rasional  dan  objektif.  Secara  pragmatis,  bank  syariah  juga memiliki  banyak  keunggulan  dibandingkan  bank  konvensional 70 .  Sebab  itulah, minat  menabung di  bank syariah tidak hanya dari  kalangan  ummat  Islam namun juga non-muslim 71 .
Pada awal kelahirannya, bank  dianggap sebagai musuh bagi agama karena bertentangan  dengan  nilai-nilai  keagamaan.Tetapi  manfaat  praktis  yang ditawarkan membuat ummat manusia sulit menolaknya.Hal inilah yang membuat munculnya  gagasan mendirikan bank syariah. Kahadiran  bank syariah yang  tidak hanya  tunduk  pada  sistem  perbankan  secara  umum,  tetapi  mengusung  sistem syariah,  ternyata  tidak  hanya  menarik  minat  kaum  muslim  tetapi  juga  non- muslim 72 .
68 Priyono  AE, Warisan Orde Baru: Studi Fenomena Dan Sistem Bablasan Rezim Suharto Di Era Reformasi (Jakarta: ISAI, USAID, 2005).
69 Fachry  Ali,  “Keharusan  Demokratisasi  Dalam  Islam  Di  Indonesia,”  in ICMI  Antara  Satus Quo Dan Demokratisasi (Bandung: Mizan, 1995), 128.
70 Bambang  Iswanto,  “Peran  Bank  Indonesia,  Dewan  Syariah  Nasional,  Badan  Wakaf Indonesia  Dan  Baznas  Dalam  Pengembangan  Produk  Hukum  Ekonomi  Islam  Di  Indonesia,” IQTISHADIA  Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam 9,  no.  2  (November  2016):  421, https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v9i2.1738.
71 Yupitri  and  Sari,  “Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Non  Muslim  Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri Di Medan.”
72 Arifin, Manajemen Bank Syariah .
Di Indonesia dan seluruh dunia, secara umum, sistem yang ditawarkan bank syariah  menjadi  faktor  utama  munculnya  minat  non-Muslim  menabung  di  bank syariah 73 .  Tidak  hanya  itu,  tentunya  banyak  faktor  lain  yang  melatari  minat tersebut.  Dari  penelitian  yang  berskala  mikro  yakni  Kota  Langsa,  dengan mengambil beberapa sampel yang menjadi fvariabel penelitian terhadap beberapa non-Muslim dari berbagai latar belakang profesi yang menabung di bank syariah di Kota Langsa, peneliti telah mengklasifikasi faktor tersebut ke dalam empat bagian yakni faktor pengetahuan, faktor promosi, faktor lokasi dan faktor lingkungan.
Dari  hasil  penelitian,  umumnya  non-muslim  menabung  di  bank  syariah karena  pengetahuan  mereka  akan  keunggulan  program  dan  sistem  yang  dianut. Mereka  sadar bahwa  sistem-sistem tersebut menawarkan keuntungan pragmatis. Bahkan  pengetahuan  non-muslim  akan  keunggulan  bank  syariah  bersifat  objektif dan  rasional  karena  mereka  menabung  di  bank  syariah  bukan  karena  faktor subjektif seperti keimanan tetapi karena objektivitas dan rasionalistasnya.
Terkesan  keunggulan  objektif  bank  syariah,  khususnya  di  Aceh  kurang disadari pihak bank, sehingga mereka tidak menyasar non-muslim untuk menjadi nasabah.Non-muslim  menabung  di  bank  syariah  bukan  karena  sosialisasi  yang diterima secara langsung dari pihak bank tetapi lebih kepada progresivitas mereka sendiri  mencari  informasi  dan  pengetahuan  tentang  keunggulan  bank syariah.Kalaupun  mereka  mendapatkan  sosialisasi,  itu  hanya  dari  faktor lingkungan, bukan terjadi secara langsung dan dengan disengaja.Pihak bank sudah mengusung asumsi bahwa non-muslim tidak berminat menabung di bank syariah.
Bank konvensional yang memiliki sistem syariah menjadikan syariah hanya sebagai  bagian  dari  sistemnya  yang  menyeluruh.Sementara  itu  bank  yang  hanya fokus pada syariah tidak memiliki kekuatan sebesar bank konvensional.Akibatnya, bank syariah kurang memiliki fasilitas pelayanan sebaik bank konvensional.Akibatnya,  banyak  keluhan  yang  dihadapi  nasabah  bank syariah.Meskipun  antusiasme  masyarakat  menabung  di  bank  syariah  meningkat,
73 Fitriani,  “JAMINAN  DAN  AGUNAN  DALAM  PEMBIAYAAN  BANK  SYARIAH  DAN  KREDIT BANK KONVENSIONAL.”
tetapi  bank  syariah  sendiri  kelihatan  kurang  berkonsentrasi  pada  pelayanan optimal bagi nasabah.
Sudah  saatnya  sistem  subjektif  yang  berasal  dari  nilai-nilai  Islam diobjektifkan 74 .Islam  adalah  agama  kemanusiaan,  oleh  karena  itu,  Islam  selain sebagai  sistem  doktrin  juga  harus  dilihat  dalam  perspektif  keilmuan  karena menawarkan  banyak  nilai  pragmatis  yang  berguna  bagi  kemanusiaan 75 .Bank syariah yang memiliki sistem unggulan yang dapat diterima masyarakat luas perlu diobjektifkan  untuk  mengantisipasi  pengaruh-pengaruh  negatif  yang  mungkin muncul dari bank konvensional.

## D. Kesimpulan
Perbankan  adalah  sistem  yang  hampir  tidak  dapat  dihindari  masyarakat modern.Tetapi sistem yang ditawarkan bank konvensional membuat ummat Islam berbenturan  dengan  beberapa  nilai  keagamaan  yang  dianut.Bank  syariah dipandang  sebagai  alternatif.Namun  ternyata  sistem  yang  dimiliki  bank  syariah tidak hanya menarik ummat Islam tetapi juga non-muslim.
Fator-faktor  yang  menarik  minat  non-muslim  menabung  di  bank  syariah adalahfaktor  pengatahuan, faktor  promosi,  faktor  lokasi  dan  faktor lingkungan.Pengetahuan yang dimiliki non-muslim tidak secara mendetail.Mereka hanya mengetahui  secara  umum bahwa  sistem perbankan  Islam itu menawarkan banyak  keuntungan  dibandingkan  bank  konvensional.Faktor  promosi  juga mempengaruhi,  tetapi  tidak  langsung  dari  pihak  bank  melainkan  secara  tidak langsung.Lokasi  tidak  menjadi  faktor  yang  mempengaruhi  minan  non-muslim menabung di bank syariah.Dapat dikatakan, faktor pengaruh lingkungan memiliki peran  signifikan.Objektivitas  sistem  yang  dimiliki  bank  syariah  perlu  disadari pihak  bank  sehingga  mereka  memiliki  fokus  untuk  mensosialisasikan  sistem perbankan syariah kepada non-muslim.Sosialisasi perlu berfokus pada objektivitas sistem.
74 Kuntowijoyo, Islam  Sebagai  Ilmu:  Epistemologi,  Metodologi  Dan  Etika ,  II  (Yogyakarta: Tiara Wacana, 2011), 62.
75 M.  Amin  Abdullah,  “New  Horizons  of  Islamic  Studies  through  Socio-Cultural Hermeneutics,” Al-Jami’ah: Journal of Islamic Studies 41, no. 1 (2003): 1–24.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  M.  Amin.  “New  Horizons  of  Islamic  Studies  through  Socio-Cultural Hermeneutics.” Al-Jami’ah: Journal of Islamic Studies 41, no. 1 (2003): 1–24.
Adiwarman  A.  Karim. Bank  Islam  Analisi  Fiqh  Dan  Keuangan .  Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada, 2004, 2004.
Al-Hikmah:  Al-  Quran  Dan  Terjemahnya .  10th  ed.  Bandung:  slam  adalah  agama rahmat dan kesejahteraan bagi seluruh alam semesta, 2010.
Ali, Fachry. “Keharusan Demokratisasi  Dalam Islam Di Indonesia.” In ICMI Antara Satus Quo Dan Demokratisasi , 128. Bandung: Mizan, 1995.
Ali, Zainudin. Hukum Perbankan Syariah . Jakarta: Sinar Grafika, 2008.
Ansor, Muhammad. “‘Kita Kan Beda!’: Persamaan Remaja Perempuan Muslim Dan Kristen Di Langsa, Aceh.” Harmoni 13, no. 2 (2014): 37–50.
Ansor, Muhammad.  “‘Menjadi  Seperti  Beragama Lain’:  Jilbab Dan  Identitas Hibrid Mahasiswi Kristen Aceh.” Penamas 29, no. 1 (2016): 11–30.
Ansor,  Muhammad.  “‘We  Are  from  the  Same  Ancestors’’:  Christian-Muslim Relations  in  Contemporary  Aceh  Singkil.’” Al-Albab 3,  no.  1  (2014):  3–24. https://doi.org/10.24260/alalbab.v3i1.92.
Ansor,  Muhammad,  and  Yaser  Amri.  “Beyond  Pious  Critical  Agency:  Women, Interfaith  Marriage  and  Religious  Conversion  In  Aceh.” Analisa 1,  no.  2 (December 21, 2016): 217–38. https://doi.org/10.18784/analisa.v1i2.368.
Ansor,  Muhammad,  Yaser  Amri,  and  Ismail  Fahmi  Arrauf.  “Under  the  Shadow  of
Sharia:  Christian  Muslim  Relations  from  Acehnese  Christian  Experience.” Komunitas 8, no. 1 (2016): 125–34.
https://doi.org/10.15294/komunitas.v8i1.4966.
Ansor,  Muhammad,  and  Cut  Intan  Meutia.  “Jilbab  Dan  Reproduksi  Identitas Perempuan Kristen Ruang Publik Sekolah Aceh.” Kawistara 6, no. 2 (2016): 157–74. https://doi.org/10.22146/kawistara.15561.
Arifin, Zainul. Manajemen Bank Syariah . Jakarta: Azkia Publisher, 2011.
Burhanudin,  Jajat.  “The  Dutch  Colonial  Policy  on  Islam:  Reading  the  Intellectual Journey of Snouck Hurgronje.” Al-Jami’ah: Journal of Islamic Studies 52, no. 1 (April 8, 2014): 25. https://doi.org/10.14421/ajis.2014.521.25-58.
Effendi,  WN. Peluang  Dan  Tantangan  Bank  Syariah  Di  Indonesia .  Edited  by  WN. Effendi. Jakarta: Al-Kautsar-Prima, 2006.
Fitriani, Ifa Latifa. “JAMINAN DAN AGUNAN DALAM PEMBIAYAAN BANK SYARIAH DAN  KREDIT  BANK  KONVENSIONAL.” Jurnal  Hukum  &  Pembangunan 47, no. 1 (March 2017): 134. https://doi.org/10.21143/jhp.vol47.no1.138.
Iskandarwasid,  and  Dadang  Sunendar. Strategi  Pembelajaran  Bahasa .  Edited  by Rosda. III. Bandung, 2011.
Iswanto, Bambang. “Peran Bank Indonesia, Dewan Syariah Nasional, Badan Wakaf
Indonesia Dan Baznas Dalam Pengembangan Produk Hukum Ekonomi Islam Di  Indonesia.” IQTISHADIA Jurnal Kajian Ekonomi Dan Bisnis Islam 9,  no.  2 (November 2016): 421. https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v9i2.1738.
Khariwala,  Samir  S.,  Michael  G.  Moore,  Kelly  M.  Malloy,  Benoit  Gosselin,  and Richard  V.  Smith.  “The  ‘HPV  Discussion.’” Otolaryngology–Head  and  Neck Surgery 153, no. 4 (October 2015): 518–25.
https://doi.org/10.1177/0194599815597200.
Kotler, Philip, and Gary Armstrong. PPrinsip-Prinsip Pemasaran . Jakarta: Erlangga, 2008.
Kuntowijoyo. Islam  Sebagai  Ilmu:  Epistemologi,  Metodologi  Dan  Etika .  II. Yogyakarta: Tiara Wacana, 2011.
Latif,  Yudi. Mata  Air  Keteladanan:  Pancasila  Dalam  Perbuatan .  Bandung:  Mizan, 2014.
Lindsey,  Tim.  “Monopolising  Islam:  The  Indonesian  Ulama  Council  and  State Regulation  of  the  ‘Islamic  Economy.’” Bulletin  of  Indonesian  Economic Studies 48, no. 2 (2012): 253–74.
https://doi.org/10.1080/00074918.2012.694157.
Lubis, Irsyad. Bank Dan Lembaga Keuangan Lain . Medan: USU Press, 2010.
Mangifera,  Liana,  Muzakar  Isa,  and  M.Farid  Wajdi.  “Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Konsumen  Dalam  Pemilihan  Kuliner  Di  Kawasan  Wisata
Alam Kemuning.” Jurnal Manajemen Dayasaing , 2018. https://doi.org/10.23917/dayasaing.v20i1.6415.
Mat  Diah,  Abdul  Halim,  and  Muqoddam  Cholil.  “Perjuangan  Umat  Islam  Melalui
Politik Di Indonesia.” Journal of Al-Tamaddun , 2018. https://doi.org/10.22452/jat.vol3no1.2.
Mawardi, Muhammad Suhaili Sufyan, Yusmami, and Azwir. “Identity Negotiation of Christian and Muslim Students in Interaction Between Religions in Langsa.”
Miqot 43, no. 2 (2019): 261–77.
Miswari.  “Mu‘ḍilat  Al-Aqalīyah  Al-Masīḥīyah  Fī  Ḥudūd  Balad  Al-Sharī‘ah  Al- Islāmīyah.” Studia Islamika 25, no. 2 (2018): 351–403.
Miswari.  “Mu‘ḍilat  Al-Aqlīyah  Al-Masīḥīyah  Fī  Ḥudūd  Balad  Al-Sharī‘ah  Al- Islāmīyah.” Studia Islamika 25, no. 2 (2018): 351.
Moleong,  Lexy  J. Metodologi  Penelitian  Kualitatif .  Bandung:  Remaja  Rosda  Karya,
1994.
Mujani, Saiful. Muslim Demokrat: Islam, Budaya, Demokrasi, Dan Partisipasi Politik Di Indonesia Pasca Orde Baru . Jakarta: Gramedia, 2008.
Nasution,  Ismail  Fahmi  Arrauf.  “BUKU  PANDUAN  PENGKAFIRAN:  Evaluasi  Kritis Tibyān Fī Ma’rifat Al-Adyān Karya Nūr Al-Dīn Al-Ranīrī.” Jurnal THEOLOGIA 29, no. 1 (September 2018): 59.
https://doi.org/10.21580/teo.2018.29.1.2313.
Nasution,  Ismail  Fahmi  Arrauf. Melerai  Titi  Tengkar  Agama:  Teologi  Dialog  Antar
Agama Dalam Al-Qur’an . Langsa: Zawiyah, 2015.
Nasution,  Ismail  Fahmi  Arrauf,  and  Miswari.  “MENANGKAP  PESAN  TUHAN: URGENSI  KONTEKSTUALISASI  ALQURANMELALUI  HERMEUNETIKA.” Jurnal At-Tibyan 3, no. 2 (2018): 223–37.
Nasution,  Ismail  Fahmi  Arrauf.  “REKONSTRUKSI  IDENTITAS  KONFLIK”  27,  no.  2 (2017).
Nor Muhamad, Nasrul Hisyam. “Pemakaian Prinsip Hibah Dalam Sistem Kewangan Islam  Di  Malaysia:  Tumpuan  Kepada  Industri  Perbankan  Islam  Dan Takaful.” Jurnal Teknologi 52, no. 1 (May 2010). https://doi.org/10.11113/jt.v52.138.
Pertiwi, Dita, and Haroni Doli HAL.Ritonga. “Analisis Minat Menabung Masyarakat Pada Bank Muamalat Di Kota Kisaran.” Jurnal Ekonomi Dan Keuangan 1, no. 1 (2012): 61.
Priyono  AE. Warisan  Orde  Baru:  Studi  Fenomena  Dan  Sistem  Bablasan  Rezim Suharto Di Era Reformasi . Jakarta: ISAI, USAID, 2005.
Purwanto,  Purwanto.  “Fungsi  Intermediary  Bank  Aceh  Setelah  Melakukan Konversi  Menjadi  Bank  Umum  Syariah.” Ihtifaz:  Journal  of  Islamic Economics,  Finance,  and  Banking 1,  no.  1  (November  2018):  137. https://doi.org/10.12928/ijiefb.v1i1.248.
Rusyd,  Ibn. Bidayatul  Mujtahid  Wa  Nihayatul  Muqtashid .  Beirut:  Darul  Qalam, 198AD.
Sirry, Mun’im. “Transformation of Political Islam in Post-Suharto Indonesia.” In The Blackwell  Companion  to  Contemporary  Islamic  Thought ,  edited  by  Ibrahim M. Abu-Rabi’, 466–881. Oxford: Blackwell Publishing, 2006.
Srisusilawati,  Popon,  and  Nanik  Eprianti.  “PENERAPAN  PRINSIP  KEADILAN DALAM  AKAD  MUDHARABAH  DI  LEMBAGA  KEUANGAN  SYARIAH.” Law and Justice 2, no. 1 (June 2017): 12. https://doi.org/10.23917/laj.v2i1.4333. Sugiyono,  Prof.  Dr. Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  Dan  R&D .  Bandung: Alfabeta, 2015.
Sumarwan, Ujang. Perilaku Konsumen Teori Dan Penerapannya Dalam Pemasaran . Bogor: Ghalia Indonesia, 2004.
Suparto,  Susilowati,  Djanuardi  D,  Deviana  Yuanitasari,  and  Agus  Suwandono. “HARMONISASI  DAN  SINKRONISASI  PENGATURAN  KELEMBAGAAN SERTIFIKASI  HALAL  TERKAIT  PERLINDUNGAN  KONSUMEN  MUSLIM INDONESIA.” Mimbar Hukum - Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada 28, no. 3 (October 2016): 427. https://doi.org/10.22146/jmh.16674.
Uhi, Jannes Alexander. Filsafat Kebudayaan: Konstruksi Pemikiran Cornelis Anthonie van Peursen Dan Catatan Reflektifnya . Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2016.
Yupitri, Evi, and Raina Linda Sari. “Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Non Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri Di Medan.” Jurnal Ekonomi Dan Keuangan 1, no. 1 (2012): 46–60.
Zuhrii, Moh. Fiqh Empat Madzab . Semarang: Asy-Syifa, 1993.

## Daftar Wawancara:
Wawancara Lestari, 12 September 2018.
Wawancara Joan Kolli Warmansius, 15 September 2018
Wawancara Donna Chaira Tampubolon, 18 September 2018
Wawancara Julio, 23 September 2018.
Wawancara Gurning, 27 September 2018 Wawancara Ricky, 29 September 201 8
Wawancara Pendeta Anggiat Serasi Gultom, 1 September 2018
Wawancara Salwy, 4 September 2018.