## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH DALAM MEMILIH PEMBIAYAAN AKAD MURABAHAH
Fairuz Madinah 1 , Ikhwan Hamdani 2 , Hilman Hakiem 3
123 Universitas Ibn Khaldun Bogor Corresponding email: fairuzdarussalam@gmail.com
Article History Received: 8 March 2023 Revised: 24 May 2023 Accepted: 26 June 2023
Abstract
This study aims to determine the effect of service, promotion, and location on customer interest in choosing murabahah contract financing at BTN Syariah Kcps. Cibinong. The method used is descriptive quantitative. Data collection in this study used a questionnaire in  the  form  of  a  questionnaire  distributed  to  BTN  Syariah  Kcps  customers.  Cibinong which  uses  murabaha  financing.  The  number  of  respondents  in  this  study  were  40 respondents. The data analysis method used is Structural Equation Modeling (SEM) with the Partial Least Square (PLS) approach. The results of this study indicate that 4 (25%) indicators fall into the very good perception category, and 12 (75%) indicators fall into the good perception category. It was also found that service and location factors had a positive but not significant effect on customer interest in choosing murabahah contract financing as evidenced by looking at the significance value <0.05 (0.783>0.05) for the service factor and 0.451>0.05 for the location factor, while Promotional factors have a positive  and  significant  effect  on  customer  interest  in  choosing  murabahah  contract financing as evidenced by a significance value <0.05 (0.039<0.05).

## Keywords: Customer Interest, Location, Promotion, Service
JEL Classification: D1, D12

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  pelayanan,  promosi,  dan  lokasi terhadap minat nasabah dalam memilih pembiayaan akad murabahah pada BTN Syariah Kcps. Cibinong. Metode yang digunakan adalah deskriptif kuantitatif. Pengumpulan data pada penelitian ini menggunakan kuesioner berupa angket yang disebar kepada nasabah BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  yang  menggunakan  pembiayaan  murabahah.  Jumlah responden  pada  penelitian  ini  sebanyak  40  responden.  Metode  analisis  data  yang digunakan adalah Structural Equation Modeling (SEM) dengan pendekatan Partial Least Square (PLS).  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  4  (25%)  indikator  termasuk kategori persepsi sangat baik, dan 12 (75%) indikator termasuk kategori persepsi baik. Ditemukan  juga  bahwa  faktor  pelayanan  dan  lokasi  berpengaruh  positif  tetapi  tidak signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  akad  murabahah dibuktikan dengan melihat nilai signifikansi < 0,05 (0,783>0,05) untuk faktor pelayanan dan 0,451>0,05 untuk faktor lokasi, sedangkan faktor promosi berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  akad  murabahah dibuktikan dengan nilai signifikansi <0,05 (0,039<0,05).
Kata kunci: Minat Nasabah, Lokasi, Promosi, Pelayanan Klasifikasi JEL: D1, D12

## 1. PENDAHULUAN
Bank syariah merupakan bank yang pengoperasianya menggunakan prinsip-prinsip syariah,  dimana  landasan  hukumnya  mengacu  kepada  al-quran  dan  hadist  (Fadhilah, 2021). Bank syariah timbul sebagai solusi alternatif persoalan pertentangan pada bunga bank yaitu riba (Wilardjo, 2004). Antonio dan Perwataatmadja membedakan menjadi dua pengertian,  yaitu  bank  islam  dan  bank  yang  beroperasi  dengan  prinsip  syariah  islam (Wilardjo,  2004).  Bank  Islam  merupakan  bank  yang  pengoperasiannya  sesuai  dengan prinsip  syariah  islam  dan  mengacu  kepada  ketentuan-ketentuan  al-quran  dan  hadist (Wilardjo, 2004). Sedangkan bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip syariah islam merupakan bank yang dalam beroperasinya mengikuti ketentuan-ketentuan syariat islam, seperti tata cara bermuamalat secara islam (Wilardjo, 2004).
Saat ini, pertumbuhan perbankan syariah cukup pesat di Indonesia, seiring dengan bertambahnya pemahaman masyarakat bahwa bunga dan modal yang ditentukan di muka ( predetermined  return )  adalah  riba  yang  dilarang  oleh  syariat  islam  (Fadhilah,  2021). Undang-Undang  Perbankan  Syariah  Nomor  21  Tahun  2008,  membuat  ketentuan perbankan syariah dibagi menjadi tiga jenis (Kartika dkk., 2020). Yang pertama adalah Bank Umum Syariah (BUS) yang melayani semua segmen deposan dan pengusaha. Yang kedua adalah Unit  Usaha Syariah (UUS) yang  merupakan unit bank umum non-Islam yang  beroperasi  sesuai  prinsip-prinsip  syariah.  Yang  ketiga  adalah  Bank  Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) bank yang beroperasi, di komunitas dan wilayah tertentu (Kartika et al ., 2020).
Bank  syariah  merupakan  lembaga  keuangan  syariah  yang  memiliki  fungsi intermediasi, yaitu bank syariah melakukan penghimpunan dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan dana melalui metode pembiayaan (Fadhilah, 2021). Salah satu bentuk penyaluran dana pada bank syariah yaitu melalui produk pembiayaan murabahah (Fadhilah, 2021). Pembiayaan murabahah merupakan jual beli barang pada harga  asal  ditambah  keuntungan  yang  disepakati  antara  penjual  dan  pembeli,  dengan karakteristik  penjual  harus  memberitahu  harga  produk  yang  di  beli  dan  menentukan keuntungan sebagai tambahannya (Hakim & Anwar, 2017) . Landasan Hukum Murabahah. QS. Al- Baqarah ayat 275.
لْثِم   عْيَبْلٱ اَمَّنِإ   ا ٓو لاَق   ْم هَّنَأِب  َكِلََٰذ ۚ   ِ سَمْلٱ  َنِم   نَٰـَطْيَّشلٱ   ه طَّبَخَتَي ىِذَّلٱ   مو قَي اَمَك  َّلِّإ  َنو مو قَي  َلّ   ا َٰوَب ِ رلٱ  َنو ل كْأَي  َنيِذَّلٱ َداَع  ْنَم َو ۖ  َِّللّٱ ىَلِإ  ٓۥ ه رْمَأ َو  َفَلَس اَم ۥ هَلَف  َٰىَهَتنٱَف ۦِهِ بَّر نِ م    ةَظِع ْوَم ۥ هَءٓاَج نَمَف ۚ   ا َٰوَب ِ رلٱ  َم َّرَح َو  َعْيَبْلٱ   َّللّٱ  َّلَحَأ َو ۗ   ا َٰوَب ِ رلٱ ٢٧٥  َنو دِلَٰـَخ اَهيِف   ْم ه ۖ  ِراَّنلٱ   بَٰـَحْصَأ  َكِئَٰٓـَل  و أَف
Artinya: Orang-orang  yang  memakan  riba  tidak  dapat  berdiri  melainkan  seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu dia berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambil darinya dahulu menjadi miliknya dan urusannya (terserah) kepada allah. Orang yang  Kembali  (mengambil  riba),  maka  orang  itu  adalah  penghuni  penghuni  neraka, mereka kekal didalamnya.
Bank-bank syariah pada umumnya banyak menerapkan pembiayaan murabahah sebagai metode pembiayaan mereka yang utama, kurang lebih tujuh puluh lima persen (75%)  dari  total  kekayaan  mereka (Hakim  &  Anwar,  2017) .  Karena,  pembiayaan murabahah  memiliki  banyak  keuntungan  bagi  bank  syariah (Hakim  &  Anwar,  2017).
Pertama kepastian pembeli, dimana bank syariah tidak akan membelikan barang tersebut kecuali sudah ada pembelinya. Kedua, kepastian keuntungan, dimana bank syariah dapat memastikan  keuntungan  terhadap  suatu  barang  yang  dijualnya.  Ketiga,  pembiayaan murabahah sangat mudah diaplikasikan pada saat ini karena pembiayaan ini cenderung memiliki  risiko  yang  lebih  kecil  dan  lebih  mengamankan  bagi  shareholder (Hakim  & Anwar,  2017). Berdasarkan  data  survey  yang  dilakukan  oleh  penulis,  pembiayaan murabahah yang ada pada BTN Syariah Kcps. Cibinong memiliki minat anggota yang cukup  tinggi  jika  dibandingkan  produk  pembiayaan  yang  lain,  dilihat  dari  jumlah pengguna pembiayaan murabahah sebesar 342 anggota.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1.  Minat Nasabah
Minat merupakan ketertarikan seseorang terhadap suatu hal atau aktifitas tanpa ada yang  menyuruh,  minat  juga  merupakan  suatu  proses  pengambilan  keputusan  yang dilakukan oleh nasabah.  Minat yaitu keinginan dan kebutuhan manusia yang dibentuk oleh  budaya  dan  kepribadian  seseorang.  Oleh  sebab  itu,  minat  dapat  mempengaruhi perilaku  individu  dalam  aktivitas  tertentu  (Junaidi,  2017).  Beberapa  faktor  yang mempengaruhi minat nasabah dalam memilih suatu pembiayaan yaitu:

## a) Pelayanan
Pelayanan  merupakan  tindakan  yang  menciptakan  manfaat  bagi  konsumen dengan  mewujudkan  perubahan  yang  diinginkan  dalam  diri  atau  atas  nama  penerima. Definisi  lain  pelayanan  merupakan  kegiatan  yang  dapat  ditawarkan  oleh  satu  pihak kepada  pihak  lain,  yang  pada  dasarnya  tidak  berwujud  dan  tidak  mengakibatkan kepemilikan apapun (Huda & Farida, 2014). Menurut Kotler dan keller (2009) definisi pelayanan adalah totalitas fitur dan karakteristik produk atau jasa yang bergantung pada kemampuannya untuk memenuhi kebutuhan yang dinyatakan atau tersirat (Fahrudin & Yulianti, 2015).
Al arif (2012) menyatakan terdapat lima dimensi pokok kualitas pelayanan yaitu:
1. bentuk  fisik  ( tangibles ),  yaitu  kemampuan  suatu  perusahaan  (bank)  untuk menunjukkan eksistensinya melalui sarana dan prasarana perusahaan (bank).
2. Keandalan  ( reability ),  yaitu  kemampuan  suatu  perusahaan  (bank)  dalam memberikan pelayanan sesuai dengan yang dijanjikan.
3. Ketanggapan  ( responsiveness ),  yaitu  kemampuan  perusahaan  (bank)  untuk menolong dan melayani pelanggan (nasabah) dengan baik.
4. Jaminan  ( assurance ),  yaitu  kemampuan  pegawai  bank  untuk  menimbulkan kepercayaan nasabah terhadap bank.
5. Empaty (empathy), yaitu memberikan perhatian yang tulus kepada para nasabah dengan memahami keinginan nasabah.
b) Promosi
Promosi  merupakan  mengkomunikasikan  informasi  antara  bank  dan  nasabah untuk mempengaruhi sikap dan perilaku. Definisi lain promosi adalah komunikasi antara penjual  dan  pembeli  terhadap  produk  atau  jasa  yang  dihasilkan  dalam  usaha  untuk membangun hubungan yang menguntungkan. Menurut Kotler dan Keller (2009), promosi adalah  sarana  dimana  perusahaan  berusaha  menginformasikan,  membujuk,  dan mengingatkan konsumen secara langsung maupun tidak langsung mengenai produk dan merek  yang  dijual  (Huda  &  Farida,  2014).  Menurut  Husein  Umar  (2008),  di  dalam
manajemen pemasaran, promosi dikelompokkan dalam empat aktivitas, yaitu: periklanan ( advertising ),  publisitas  ( public  relations ),  promosi  penjualan  ( sales  promotion ),  dan penjualan pribadi ( personal selling ) (Fahrudin & Yulianti, 2015).

## c) Lokasi
Lokasi  merupakan  ketetapan  yang  dibuat  oleh  perusahaan  yang  berhubungan dengan tempat dimana perusahaan tersebut melakukan operasi (Huda & Farida, 2014). Definisi  lain  lokasi  merupakan  tempat  dimana  suatu  jenis  usaha  akan  dilaksanakan (Fahrudin & Yulianti, 2015).
Indikator empiris dari lokasi meliputi:
1. Lokasi bank strategis, mudah di jangkau dekat jalan raya dan pusat perdagangan.
2. Lokasi bank dekat dengan tempat tinggal.
3. Tempat parkir yang luas dan terjamin keamanannya.

## 2.2.  Bank Syariah
Bank  syariah  adalah  bank  yang  pengoperasiannya  tidak  menggunakan  sistem bunga.  Bank  syariah  merupakan  lembaga  perbankan  yang  operasional  dan  produknya berlandaskan pada al-quran dan hadist. Definisi lain, bank syariah merupakan lembaga keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  yang pengoperasiannya sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Bank syariah menjadi salah satu alternatif  untuk  menggantikan  sistem  bunga  dalam  transaksi  perbankan  dan  keuangan yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah  islam.  Upaya  ini  dilakukan  untuk  menghindari pengoperasian bank dengan sistem bunga (bebas bunga) (Wilardjo, 2004). Tujuan bank syariah  bersumber  dari  prinsip-prinsip  syariah  yaitu  maqasid  syariah  atau  untuk menggapai  falah  bagi  para  stakeholdernya.  Falah  merupakan  keselamatan  dan kebahagiaan di dunia maupun di akhirat. Selain itu seluruh aktivitas perbankan syariah harus di landasi dengan nilai-nilai islami yaitu melarang adanya transaksi yang merugikan masyarakat. seperti: (i) Maysir, merupakan transaksi yang mengandung unsur spekulasi dan judi, (ii) Gharar, merupakan transaksi yang terdapat unsur ketidakpastian atau tidak jelas, (iii) Riba, meupakan transaksi  yang mengandung unsur suku bunga. (iv) haram, merupakan transaksi yang objeknya dilarang dalam islam, dan (v) zalim yaitu transaksi yang menimbulkan unsur ketidakadilan kepada pihak lainnya (Nugroho, 2021).

## 2.3.  Pembiayaan Murabahah
Secara  bahasa  murabahah  berasal  dari  kata  ar-ribh  yaitu  keuntungan  dalam perniagaan. Sedangkan menurut istilah murabahah adalah menjual barang dengan harga pokok  di  tambah  keuntungan  yang  disepakati  bersama.  Ibnu  Qudamah  dan  fuqaha Hambali  bependapat  bahwa  murabahah  adalah  penjualan  pada  biaya  modal  ditambah dengan keuntungan yang diketahui pihak penjual dan pembeli, pengetahuan biaya modal (harga  beli)  merupakan  persyaratan  atasnya  (Fadhilah,  2021).  Dalam  pembiayaan murabahah  bank  menetapkan  harga  jual  barang  meliputi  harga  beli  barang  ditambah sejumlah keuntungan (margin) bank. Harga jual yang telah disepakati diawal akad tidak boleh berubah selama jangka waktu pembiayaan meskipun terjadi kenaikan suku bunga pada bank konvensional (Afrida, 2016). Murabahah dapat dilaksanakan dengan dua cara, yaitu murabahah sederhana (tanpa pesanan) dan murabahah dengan pesanan (Ascarya, 2013).  Afrida  (2016)  menyatakan  terdapat  rukun  murabahah  yang  harus  dipenuhi, diantaranya:
1. Penjual  (bai’i):  yaitu  pihak  bank  yang  membiayai  pembelian  barang  yang dibutuhkan oleh nasabah.
2. Pembeli  (musytari’):  yaitu nasabah yang mengajukan permohonan pembiayaan ke bank.
3. Objeck jual beli (mabi’): yaitu berupa barang seperti rumah, motor, mobil, dan sebagainya.
4. Harga (tsaman): harga pada akad murabahah dianalogikan dengan pricing atau plafond pembiayaan.
5. Ijab qabul: ijab qabul atau disebut dengan akad, yang didalamnya memuat tentang spesifikasi barang yang diinginkan nasabah, kesediaan pihak bank syariah dalam pengadaan  barang,  pihak  bank  yang  harus  memberitahu  harga  awal  beli  dan jumlah  keuntungan  yang  ditawarkan  kepada  nasabah,  juga  menentukan  lama angsuran jika terdapat kesepakatan murabahah.
Penerapan  pembiayaan  murabahah  dapat  digunakan  untuk  pengadaan  barang, modal kerja, pembangunan rumah dan lain-lain. Salah satu contoh penerapan pembiayaan murabahah  dalam  perbankan  syariah  yaitu,  pengadaan  barang  transaksi  ini  dilakukan dengan  prinsip  pembiayaan  murabahah,  seperti  pengadaan  sepeda  motor,  mobil, pembelian  rumah,  ruko  dan  sejenisnya. Apabila  seorang  nasabah  menginginkan  untuk memiliki  sebuah  rumah,  nasabah  dapat  datang  ke  bank  syariah  dan  mengajukan permohonan agar bank syariah membelikannya. Setelah bank syariah meneliti keadaan nasabah  dan  ia  layak  untuk  mendapatkan  pembiayaan  untuk  pengadaan  rumah,  maka bank  kemudian  membeli  rumah  dan  menyerahkannya  kepada  nasabah.  Dalam  hal  ini, misalnya  harga  rumah  sebesar  Rp.  250.000.000  dan  pihak  bank  ingin  mendapatkan keuntungan sebesar Rp. 50.000.000. Jika pembayaran  angsuran selama sepuluh tahun, maka  nasabah  dapat  mencicil  pembayarannya  sebesar  Rp.  2.500.000/bulan  (Fadhilah, 2021). Kerangka pemikiran penelitian ini digambarkan sebagai berikut:

## Gambar 1. Kerangka Pemikiran

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian field  research ,  yaitu  penelitian  yang  terjun langsung  ke  lapangan  untuk  menggali  data  dan  menggali  permasalahan  yang  diteliti. Metode  penelitian  ini  merupakan  metode  penelitian  kuantitatif,  dimana  metode  ini sebagai  ilmiah  karena  telah  memenuhi  kaidah-kaidah  ilmiah  yang  empiris,  objektif, rasional,  sistematis,  dan  dapat  diulang.  Sedangkan  pendekatan  dalam  penelitian  ini
bersifat  deskriptif  yaitu  dengan  melakukan  metode  survei.  Data  deskriptif  umumnya menggunakan  kuesioner  atau  daftar  pertanyaan,  wawancara  dan  observasi  (Junaidi, 2017). Tempat merupakan lokasi yang dilakukan peneliti untuk mendapatkan data-data yang ditentukan oleh peneliti. Dalam penelitian ini penulis melakukan penelitian di BTN Syariah Kcps. Cibinong, Central Ruko Cibinong Blok. A No. 7-8, Jl. Mayor Oking Jaya Atmaja  No.  63,  Bogor.  Penelitian  ini  dilakukan  pada  bulan  November  2022  sampai dengan April 2023.
Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah bank BTN Syariah Kcps. Cibinong yang  memenuhi  kriteria  menjadi  responden  yaitu  yang  melakukan  pembiayaan murabahah. Adapun jumlah nasabah yang melakukan pembiayaan murabahah di tahun 2022  yaitu  sebesar  342  orang.  Metode  pengumpulan  sampel  yang  digunakan  adalah random sampling yaitu dengan mengambil responden secara acak. Dalam penelitian ini, penentuan sampel menggunakan metode rumus slovin yaitu sebagai berikut:

## 𝑛 = 𝑁
1 + 𝑁𝑒²
Dengan : n : banyak sampel N : banyak populasi E
: Nilai margin of error (besar kesalahan) dari ukuran populasi Diketahui : N = 342 orang
E = 15 % Maka:
𝑛 = 𝑁
1 + 𝑁𝑒²
𝑛 = 342
1 + 342(0,15)² 𝑛 = 342
1+ 342(0,0225)²
𝑛 = 342 8,695 𝑛 = 39,332
Dibulatkan menjadi 40, jadi jumlah sampel sebanyak 40 responden.
Teknik analisis data dalam penelitian ini adalah: a. Analisis Median Peneliti melakukan analisis skor median kedalam rentang kriteria:

## 𝑅𝐾 = (𝑚 −  𝑛)
𝑘
Keterangan:
RK = Rentang Kriteria m = Skala Jawaban Terbesar n = Skala Jawaban Terkecil k = Jumlah Kelas
Berikut  skala  yang  digunakan  untuk  mengukur  tingkat  penilaian  responden  terhadap setiap indikator dan variabel:

## Tabel 1. Skala Penilaian Responden
Skala Nilai Median Penilaian Responden Keterangan 1 – 1,8 Sangat Buruk >1,8 – 2,6 Buruk >2,6 – 3,4 Sedang >3,4 – 4,2 Baik >4,2 – 5,0 Sangat Baik

## b. Analisis Partial Least Square (PLS)
Analisis data dalam penelitian ini menggunakan pendekatan Partial Least Square (PLS)  dengan  software  smartPLS  4.0.  PLS  merupakan  model  persamaan Struktural Equation Modeling (SEM) yang berbasis komponen. SEM dengan PLS dilakukan dengan dua macam, yaitu (Alfa et al ., 2017):
1. Model Pengukuran (Outer Model)
Model pengukuran atau outer model mendeskripsikan hubungan antara variabel laten dengan variabel indikator. Model pengukuran terdiri dari tiga tahap yaitu uji validitas konvergen, uji validitas diskriminan, dan uji reliabilitas komposit.
2. Model Struktural ( Inner Model )
Model  struktural  atau  inner  model  mendeskripsikan  model  hubungan  antar variabel laten yang dibentuk berdasarkan substansi teori. Model struktural pada SEM  dengan  PLS  dilakukan  dengan  melakukan  uji  R-squared  (R 2 )  dan  uji signifikansi melalui estimasi koefisien jalur.

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Penelitian ini terdiri dari tiga variabel bebas yaitu Pelayanan (X1), Promosi (X2), dan Lokasi (X3), kemudian satu variabel terikat yaitu Minat Nasabah (Y). Data disebar menggunakan angket dan peneliti memperoleh data sebanyak 40 responden. Responden yang  diambil  adalah  responden  yang  menggunakan  akad  murabahah  di  BTN  Syariah Kcps. Cibinong. Pengujian data menggunakan Teknik analisis data yaitu Partial Least Square (PLS) dengan program SmartPLS 4.0. karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin adalah laki-laki sebanyak 55% sedangkan responden perempuan sebanyak 45%. Terdapat responden berdasarkan usia, yang berusia 10 sampai 20 tahun berjumlah 5%, kemudian responden yang berusia 21 sampai 30 tahun berjumlah 67%, responden yang berusia 31 sampai 40 tahun berjumlah 17%, responden yang berusia 41 sampai 50 tahun berjumlah  8%,  lalu  responden  yang  berusia  51  sampai  60  tahun  berjumlah  3%,  dan responden yang berusia >60 berjumlah 0%. Responden berdasarkan pekerjaan, responden yang berstatus sebagai ASN berjumlah 5%, kemudian responden yang berstatus sebagai karyawan  swasta  berjumlah  65%,  responden  yang  berstatus  sebagai  wiraswasta berjumlah 2%, lalu responden yang berstatus sebagai mahasiswa/pelajar berjumlah 3%, dan pekerjaan lainnya berjumlah 25%.

## a. Persepsi  Nasabah  Terhadap  Minat  Dalam  Memilih  Pembiayaan  Akad Murabahah Pada BTN Syariah Kcps. Cibinong
Hakiem,  dkk  (2022)  menjelaskan  nilai  median  (nilai  tengah)  digunakan  untuk melihat persepsi responden terhadap indikator-indikator. Nilai median 1 – 1,8 termasuk kategori “Buruk Sekali”, > 1,8 – 2,6 termasuk kategori “Buruk”, > 2,6 – 3,4 termasuk
kategori “Sedang”, > 3,4 – 4,2 termasuk kategori “Baik”, dan > 4,2 – 5 termasuk kategori “Sangat Baik” (Hakiem et al ., 2022).
Tabel 2. Nilai Median dan Kategori Persepsi
Indikator Nilai Median Kategori Persepsi Karyawan  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  ramah dalam memberikan pelayanan. 5 Sangat Baik Karyawan  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  mampu memberikan  respon  dengan  cepat  dan  tepat  dalam melayani permintaan nasabah. 5 Sangat Baik Karyawan BTN Syariah Kcps. Cibinong memberikan informasi yang cukup jelas. 5 Sangat Baik Karyawan BTN Syariah Kcps. Cibinong berpakaian rapih dan sopan. 5 Sangat Baik Brosur  BTN  Syariah  mempunyai  daya  tarik  untuk menumbuhkan minat calon Nasabah. 4 Baik Informasi  di  situs  internet  BTN  Syariah  mengenai produk dan pembiayaan menarik minat saya. 4 Baik Promosi  melalui  sosial  media  pada  BTN  Syariah mempunyai daya Tarik untuk menumbuhkan minat calon nasabah. 4 Baik Promosi Melalui Personal Selling pada BTN Syariah mempunyai daya Tarik untuk menumbuhkan minat calon nasabah. 4 Baik Lokasi  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  berada  dekat dengan tempat tinggal anda. 4 Baik Lokasi  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  mudah dijangkau dari segala arah. 4 Baik Lokasi  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  dapat  dilihat dengan jelas dari tepi jalan. 4 Baik BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  mempunyai  tempat parkir yang luas. 4 Baik Saya tertarik menggunakan pembiayaan murabahah di  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  karena  sesuai dengan prinsip syariah. 4 Baik Saya tertarik menggunakan pembiayaan murabahah di BTN Syariah Kcps. Cibinong karena dinilai sangat sesuai dengan kebutuhan dan menguntungkan. 4 Baik Saya tertarik menggunakan pembiayaan murabahah di  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  karena  kepuasan pelayanan yang saya dapatkan dari bank. 4 Baik Prosedur dan Proses pembiayaan murabahah di BTN Syariah Kcps. Cibinong sangat mudah dimulai dari pengajuan  pembiayaan,  akad,  penetapan  jaminan dan pencairan dana. 4 Baik
Berdasarkan  nilai  median  penilaian  responden,  dari  16  indikator,  ditemukan bahwa 4 (25%) indikator termasuk kategori sangat baik, dan 12 (75%) indikator termasuk
kategori  baik.  Pada  variabel  pelayanan,  semua  indikator  mendapatkan  persepsi  sangat baik,  yaitu  “Karyawan  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  ramah  dalam  memberikan pelayanan”,  “Karyawan  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  mampu  memberikan  respon dengan cepat dan tepat dalam melayani permintaan nasabah”, “Karyawan BTN Syariah Kcps. Cibinong memberikan informasi yang cukup jelas”, dan “Karyawan BTN Syariah Kcps. Cibinong berpakaian rapih dan sopan”.
Pada variabel promosi semua indikator mendapatkan persepsi baik, yaitu “Brosur BTN  Syariah  mempunyai  daya  tarik  untuk  menumbuhkan  minat  calon  Nasabah”, “Informasi  di  situs  internet  BTN  Syariah  mengenai  produk  dan  pembiayaan  menarik minat saya”, “Promosi melalui sosial media pada BTN Syariah mempunyai daya Tarik untuk menumbuhkan minat calon nasabah”, dan “Promosi Melalui Personal Selling pada BTN Syariah mempunyai daya Tarik untuk menumbuhkan minat calon nasabah”.
Pada variabel lokasi semua indikator mendapatkan persepsi baik, yaitu “Lokasi BTN Syariah Kcps. Cibinong berada dekat dengan tempat tinggal anda”, “Lokasi BTN Syariah Kcps. Cibinong mudah dijangkau dari segala arah”, “Lokasi BTN Syariah Kcps. Cibinong dapat dilihat dengan jelas dari tepi jalan” dan “BTN Syariah Kcps. Cibinong mempunyai tempat parkir yang luas”.
Pada variabel minat nasabah semua indikator mendapatkan persepsi baik, yaitu “Saya  tertarik  menggunakan  pembiayaan  murabahah  di  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong karena  sesuai  dengan  prinsip  syariah”,  “Saya  tertarik  menggunakan  pembiayaan murabahah  di  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  karena  dinilai  sangat  sesuai  dengan kebutuhan dan menguntungkan”, “Saya tertarik menggunakan pembiayaan murabahah di BTN Syariah Kcps. Cibinong karena kepuasan pelayanan yang saya dapatkan dari bank” dan “Prosedur dan Proses pembiayaan murabahah di BTN Syariah Kcps. Cibinong sangat mudah  dimulai  dari  pengajuan  pembiayaan,  akad,  penetapan  jaminan  dan  pencairan dana”.
b. Evaluation Measurement (Outer Model)
1) Uji Validitas Konvergen ( convergent validity )
Validitas konvergen dapat dilihat menggunakan nilai loading factor dari variabel konstruk dan nilai AVE dari variabel laten. Menurut Chin (1998) dalam Alfa, dkk (2017), suatu  instrument  bisa  dikatakan  memenuhi  validitas  konvergen  jika  memiliki  nilai loading lebih  besar  dari  0,5.  Output  menunjukan  bahwa  nilai loading  factor yang disarankan yaitu nilai di atas 0,5 (Alfa et al ., 2017). Khairunnisa, dkk (2023) menyatakan suatu instrument dapat dikatakan memenuhi validitas konvergen jika memiliki nilai di atas 0,7.
Gambar 2. Hasil Loading Factor/Outer Loading
Pada  gambar  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  semua  nilai  indikator  mempunyai nilai  diatas  0,7  dan  dinyatakan  valid  karena  nilai  tersebut  telah  memenuhi  validitas konvergen.  Dari  16  indikator  yang  tersebar  ke  4  variabel,  ditemukan  masing-masing variabel  terdapat  1  indikator  yang  paling  menggambarkan  variabelnya  yaitu  nilai indikator tertinggi dari setiap variabel.

## Tabel 3. Indikator yang Paling Menggambarkan Variabel
Variabel Indikator yang Paling Menggambarkan Variabel Pelayanan (X1) Karyawan  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  mampu  memberikan respon dengan cepat dan tepat dalam melayani nasabah Promosi (X2) Informasi  di  situs  internet  BTN  Syariah  mengenai  produk  dan pembiayaan menarik minat nasabah Lokasi (X3) Lokasi BTN Syariah Kcps. Cibinong mudah dijangkau dari segala arah Minat Nasabah (Y) Nasabah  tertarik  menggunakan  pembiayaan  murabahah  di  BTN Syariah Kcps. Cibinong karena sesuai dengan prinsip syariah
Selanjutnya uji validitas konvergen juga bisa dilihat dengan nilai pada perhitungan AVE  ( average  variance  extracted ).  Khairunnisa,  dkk  (2023)  menjelaskan  nilai  AVE setidaknya  diatas  0,5.  Nilai  ini  dapat  menggambarkan  viliditas  konvergen  yang mencukupi  yang  mempunyai  arti  satu  variabel  laten  mampu  menjelaskan  lebih  dari setengah varian terhadap indikator-indikatornya (Khairunnisa dkk., 2023).

## Tabel 4. Hasil perhitungan nilai AVE
Variabel Nilai AVE Pelayanan (X1) 0,766 Promosi (X2) 0,791 Lokasi (X3) 0,792 Minat Nasabah (Y) 0,895
Pada tabel 4.3 dapat dilihat nilai AVE untuk setiap variabel sudah memenuhi standar yaitu diatas 0,5 dan berdasarkan hasil perhitungan loading factor/outer loading juga telah memenuhi  standar  uji  validitas  konvergen  yaitu  diatas  0,7.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa uji validitas konvergen ( convergent validity ) pada penelitian ini  dinyatakan baik dan valid.
2)   Uji Validitas Diskriminan ( discriminant validity ) Pengujian  validitas  diskriminan  ( discriminant  validity )  dapat  dilakukan  dengan membandingkan  nilai  pada  tabel cross  loading .  Jika  nilai  korelasi  konstruk  dengan indikator  lebih  besar  dibandingkan  nilai  konstruk  lainnya,  hal  ini  menujukan  bahwa konstruk laten memprediksi nilai pada blok mereka lebih baik dibandingkan nilai blok lainnya  (Devi et  al .,  2015).  Uji  validitas  diskriminan  dapat  dilihat  menggunakan  nilai fornell-larcker criterion dan cross loading.
Tabel 5. Nilai Fornell-Larcker Criterion
Sesudah diukur dengan fornell-larcker criterion, uji validitas diskriminan juga dapat diukur  menggunakan  nilai  cross  loading  dengan  tujuan  untuk  mengetahui  indikator disetiap  variabel  memiliki  nilai  yang  lebih  besar  dibandingkan  nilai  indikator  pada variabel lainnya (Khairunnisa dkk., 2023).
Pelayanan (X1) Promosi (X2) Lokasi (X3) Minat Nasabah (Y) Pelayanan (X1) 0,875 Promosi (X2) 0,718 0,889 Lokasi (X3) 0,467 0,715 0,890 Minat Nasabah (Y) 0,560 0,741 0,606 0,946

## Tabel 6. Nilai Cross Loading
Pelayanan (X1) Promosi (X2) Lokasi (X3) Minat Nasabah (Y) X1.1 0,802 0,530 0,301 0,409 X1.2 0,930 0,655 0,401 0,562 X1.3 0,895 0,695 0,452 0,501 X1.4 0,868 0,623 0,471 0,471 X2.1 0,629 0,868 0,548 0,702 X2.2 0,738 0,935 0,655 0,647 X2.3 0,614 0,893 0,699 0,605 X2.4 0,573 0,860 0,649 0,670 X3.1 0,336 0,661 0,821 0,554 X3.2 0,512 0,678 0,946 0,554 X3.3 0,416 0,636 0,943 0,526 X3.4 0,393 0,560 0,843 0,518 Y.1 0,558 0,745 0,639 0,954 Y.2 0,410 0,679 0,625 0,943 Y.3 0,559 0,684 0,548 0,945 Y.4 0,590 0,691 0,476 0,942
Berdasarkan tabel 4.5 dapat dilihat bahwa nilai cross loading seluruh indikator pada setiap variabel memiliki nilai yang lebih besar dibandingkan nilai indikator pada variabel lainnya.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  uji  validitas  diskriminan  pada  penelitian  ini dinyatakan valid.

## 3) Uji Reliabilitas
Hakiem, dkk (2022) menjelaskan bahwa suatu variabel laten dikatakan mempunyai reliabilitas yang baik jika nilai cronbach’s alpha dan composite reliability lebih besar dari 0,6. Penilaian cronbach’s alpha dan composite reliability pada penelitian ini bisa dilihat pada tabel berikut ini.
Tabel 7. Nilai Cronbach’s Alpha dan Composite Reliability
Cronbach’s Alpha Composite Reliability Pelayanan (X1) 0,897 0,929 Promosi (X2) 0,912 0,938 Lokasi (X3) 0,911 0,938 Minat Nasabah (Y) 0,961 0,971
Berdasarkan tabel 4.6 dapat dilihat nilai cronbach’s alpha dan composite reliability sudah memenuhi standar yaitu masing-masing variabel memiliki nilai diatas 0,6. Maka dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  pada  seluruh  variabel  dinyatakan  valid  dan  memiliki reliabilitas yang baik.
c. Evaluation of Structural Model (Inner Model)
Pengujian inner  model dilakukan  untuk  melihat  hubungan  antara  konstruk,  nilai signifikansi dan R-square dari model penelitian.

## 1) R-square
Nilai R-square digunakan untuk menghitung seberapa besar pengaruh variabel laten independen  terhadap  variabel  laten  dependen.  Chin  (1998)  menjelaskan  jika  nilai R- square sebesar  0,67  menunjukkan  kekuatan  model  kuat,  apabila  0,33  menunjukkan kekuatan moderat, apabila 0,19 menunjukan kekuatan lemah dan apabila kurang dari 0,19 maka dianggap tidak ada kekuatan model struktural  (Khairunnisa dkk., 2023). Berikut nilai R-square pada penelitian ini.
Tabel 8. Nilai R-square
Variabel R-Square Minat Nasabah (Y) 0,563
Berdasarkan tabel 4.7 dapat dilihat nilai R-square pada penelitian ini sebesar 0,563 yaitu lebih besar dari 0,33. Maka dapat disimpulkan bahwa nilai R-square dari penelitian ini dikatakan moderat atau sedang pada 0,563. Dari nilai tersebut selanjutnya dihitung menggunakan rumus:
R-square x 100 0,563 x 100 = 56,3%
Hasil  perhitungan  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  dependen  atau  variabel minat nasabah dapat dipengaruhi oleh variabel pelayanan, promosi, dan lokasi sebesar 56,3%. Sedangkan sisanya sebesar 43,7% dapat dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti pada penelitian ini.
2) Koefisien Jalur ( path coefficient ) Pengukuran path  coefficient digunakan  untuk  melihat  signifikansi,  kekuatan hubungan tersebut dan untuk mengukur hipotesis. Nilai path coefficient berkisar antara - 1 hingga 1. Apabila nilai tersebut berkisar 0 – 1, maka hubungan kedua konstruk semakin kuat. Dan apabila nilai tersebut berkisar (-1) – 0 menunjukkan bahwa hubungan kedua konstruk tersebut adalah negatif (Khairunnisa dkk., 2023).
Tabel 9. Hasil Path Coefficient Minat Nasabah (Y) Pelayanan (X1) 0,073 Promosi (X2) 0,571 Lokasi (X3) 0,164 Minat Nasabah (Y)

## Hasil data diatas bahwa:
a. Nilai path coefficient pada variabel Pelayanan (X1) sebesar 0,073, nilai tesebut berkisar  di  antara  0  –  1,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  Pelayanan  (X1) berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah (Y).
b. Nilai path coefficient pada variabel Promosi (X2) sebesar 0,571, nilai tersebut berkisar  di  antara  0  –  1,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  Promosi  (X2) berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah (Y).
Vol. 14 No. 1 (2023)
c. Nilai path  coefficient pada  variabel  Lokasi  (X3)  sebesar  0,164,  nilai  tesebut berkisar di antara 0 – 1, maka dapat disimpulkan bahwa Lokasi (X3) berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah (Y). Berdasarkan hasil perhitungan  pada path coefficient dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  variabel  independen  (eksogen) berpengaruh positif terhadap variabel dependen (endogen).
3) T-statistik ( bootstrapping )
Untuk  melihat  nilai  signifikansi  pada  setiap  variabel  maka  dapat  dilaksanakan perhitungan bootstrapping yang  menghasilkan  nilai  t-statistik  untuk  setiap  jalur hubungan yang dapat digunakan untuk menguji hipotesis sehingga diperoleh hubungan pengaruh variabel independent terhadap variabel dependen. Dengan kriteria apabila nilai t-statistik diatas 1,96 dan  memiliki nilai signifikansi p-value dibawah 5% atau 0,05 maka hipotesis diterima (Khairunnisa dkk., 2023).
Tabel 10. Hasil Path Coefficients Pada Bootstrapping Original Sample (O) Sample Mean (M) Standart Deviation (STDEV) T-StatisticS (O/STDEV) P Values Pelayanan (X1) -> Minat Nasabah (Y) 0,073 0,157 0,266 0,275 0,783 Promosi (X2) -> Minat Nasabah (Y) 0,571 0,494 0,276 2,068 0,039 Lokasi (X3) -> Minat Nasabah (Y) 0,164 0,176 0,218 0,754 0,451
a. Nilai t-statistik pada variabel Pelayanan (X1) terhadap Minat Nasabah (Y) sebesar 0,275  nilai  tersebut  berada  dibawah  1,96  dan  nilai  tingkat  signifikansi p-value sebesar  0,783  berada  diatas  0,05,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel Pelayanan (X1) terhadap Minat Nasabah (Y) tidak memiliki signifikansi. Maka H0 diterima dan H1 ditolak.
b. Nilai t-statistik pada variabel Promosi (X2) terhadap Minat Nasabah (Y) sebesar 2,068  nilai  tersebut  berada  diatas  1,96  dan  nilai  tingkat  signifikansi p-value sebesar  0,039  berada  dibawah  0,05,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel Promosi  (X2)  terhadap  Minat  Nasabah  (Y)  memiliki  signifikansi.  Maka  H0 ditolak H2 diterima.
c. Nilai t-statistik pada variabel Lokasi (X3) terhadap Minat Nasabah (Y) sebesar 0,754  nilai  tersebut  berada  dibawah  1,96  dan  nilai  tingkat  signifikansi p-value sebesar 0,451 berada diatas 0,05, maka dapat disimpulkan bahwa variabel Lokasi (X3) terhadap Minat Nasabah (Y) tidak memiliki signifikansi. Maka H0 diterima dan H3 ditolak.
4) Predictive Relevance (Q-square)
Nilai Q-square digunakan untuk melihat pengaruh relatif model struktural terhadap pengukuran observasi untuk variabel tergantung laten (variabel laten endogenous). Nilai Q 2 > 0 menunjukkan bahwa nilai  – nilai  yang diobservasi  telah direkonstruksi dengan baik dengan demikian model menunjukkan adanya relevansi prediktif. Sedangkan nilai Q 2 < 0 menunjukkan tidak adanya relevansi prediktif (Khairunnisa dkk., 2023).

## Tabel 11. Nilai Predictive Relevan
Pada  table  11  nilai Predictive  Relevan yaitu  sebesar  0,458  dimana  nilai  tersebut  telah melebihi 0, dan dapat diartikan penelitian ini memiliki nilai observasi yang baik.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pelayanan, promosi dan lokasi terhadap  minat  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  akad  murabahah  dan  untuk mengetahui  persepsi  nasabah  terhadap  minat  dalam  memilih  pembiayaan  akad murabahah. Penelitian ini dilakukan dengan mengambil 40 responden yang menggunakan pembiayaan  akad  murabahah  di  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong.  Berdasarkan  hasil penelitian dapat diambil kesimpulan sebagai berikut: (1) Dalam penelitian ini, persepsi nasabah terhadap minat dalam memilih pembiayaan akad murabahah pada BTN Syariah Kcps. Cibinong, ditemukan bahwa 4 (25%) indikator termasuk kategori sangat baik, dan 12 (75%) indikator termasuk kategori baik; (2)  Dalam penelitian ini, faktor pelayanan berpengaruh  positif  sebesar  0,073  tetapi  tidak  signifikan  sebesar  0,275  dan p-value sebesar 0,783 terhadap minat nasabah dalam memilih pembiayaan akad murabahah pada BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong;  (3)  Dalam  penelitian  ini,  faktor  promosi  berpengaruh positif sebesar 0,571 dan signifikan sebesar 2,068 dan p-value sebesar  0,039 terhadap minat  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  akad  murabahah  pada  BTN  Syariah  Kcps. Cibinong; (4) Dalam penelitian ini, faktor lokasi berpengaruh positif sebesar 0,164 tetapi tidak signifikan sebesar 0,754 dan p-value sebesar 0,451 terhadap minat nasabah dalam memilih  pembiayaan  akad  murabahah  pada  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong;  (5)  Dalam penelitian  ini,  secara  parsial  menunjukkan  bahwa  faktor  pelayanan  dan  lokasi berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam  memilih pembiayaan  akad  murabahah  pada  BTN  Syariah  Kcps.  Cibinong  dibuktikan  dengan melihat  nilai  signifikansi  <  0,05  (0,783>0,05)  untuk  faktor  pelayanan  dan  0,451>0,05 untuk  faktor  lokasi,  sedangkan  faktor  promosi  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat nasabah dalam memilih pembiayaan akad murabahah pada BTN Syariah Kcps. Cibinong dibuktikan dengan nilai signifikansi <0,05 (0,039<0,05). \
Berdasarkan  hasil  uraian  kesimpulan  diatas  maka  peneliti  memberikan  saran sebagai berikut: (1) BTN Syariah Kcps. Cibinong diharapkan untuk lebih meningkatkan kualitas pelayanan seperti keramahan, memberikan respon yang cepat dan tepat kepada nasabah; (2) BTN Syariah Kcps. Cibinong diharapkan untuk memperluas lahan parkir dan memperkuat segi keamanan parkir; (3) Dalam peneliti selanjutnya disarankan untuk memperbanyak variabel independen dari variabel penelitian ini, dengan demikian hasil yang didapat akan memperkuat penelitian yang ada dan memperkuat keilmuan tentang pembiayaan murabahah pada BTN Syariah Kcps.Cibinong.

## REFERENSI
Afrida, Y. (2016). Analisis pembiayaan murabahah di perbankan syariah . Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 1(2):156-166. https://doi.org/10.20885/jeki.vol2.iss2.art1
SSO SSE Q 2 (=1-SSE/SSO) Pelayanan (X1) 160.000 160.000 0.000 Promosi (X2) 160.000 160.000 0.000 Lokasi (X3) 160.000 160.000 0.000 Minat Nasabah (Y) 160.000 86.765 0.458
Al  Arif,  N.  R.  (2012). Dasar-Dasar  Pemasaran  Bank  Syariah (2nd  ed.). Bandung: ALFABETA,cv.
Alfa,  A.  A.  G.,  Rachmatin,  D.,  &  Fitriani,  A.  (2017). Analisis  pengaruh  faktor  keputusan konsumen  dengan  structural  equation  modeling  partial  least  square . Jurnal  Eureka Matika, 5(2):59-71.
Ascarya. (2013). Akad dan Produk Bank Syariah (1st ed.). Jakarta: Rajawali Pers.
Devi, bella cynthia, Hoyyi, A., & Mukid, M. A. (2015). Analisa faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan  pembelian  dan  kepuasan  konsumen  pada  layanan  internet  speedy  di  kota semarang menggunaakan partial least square (pls). Jurnal Gaussian , 4 (3), 485–495. Fadhilah,  S.  (2021).  Pembiayaan  murabahah  pada  perbankan  syariah  di  indonesia. Jurnal Ekonomi Islam , V1 (1), 132–152. https://doi.org/10.30829/ajei.v6i1.7767
Fahrudin, M. F., & Yulianti, E. (2015). Pengaruh promosi, lokasi, dan kualitas layanan terhadap keputusan pembelian nasabah Bank Mandiri Surabaya. Journal of Business & Banking , 5 (1), 149–162. https://doi.org/10.14414/jbb.v5i1.478
Hakiem, H., Beik, I. S., & Fahmi, I. (2022). Faktor-Faktor yang Memengaruhi Minat Masyarakat Berwakaf Uang/Melalui Uang dalam Mendukung Pembangunan Berkelanjutan Kota Bogor. AL-MUZARA’AH , 10 (2), 155–168. https://doi.org/10.29244/jam.10.2.155-168
Hakim, L., & Anwar, A. (2017). Pembiayaan murabahah pada perbankan syariah dalam perspektif hukum di indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah Dan Filantropi Islam , 1 (2), 212–223. Huda, A. S., & Farida, I. (2014). Pengaruh pelayanan, promosi dan lokasi terhadap kepuasan konsumen toko joko elektronik di Pati . 1–12.
Junaidi,  F.  A.  H.  (2017).  Faktor-faktor  yang  memepengaruhi  minat  nasabah  dalam  memilih pembiayaan akad murabahah. Jurnal Ilmiah Mahasiswa , 1 (1), 1–30.
Kartika, T., Firdaus, A., & Najib, M. (2020). Contrasting the drivers of customer loyalty; financing and depositor customer, single and dual customer, in Indonesian Islamic bank. Journal of Islamic Marketing , 11 (4), 933–959. https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2017-0040 Khairunnisa S, Muhlisin sofian, & Yono. (2023). Pengaruh Pengetahuan Produk, Religiusitas dan Kualitas  Produk Terhadap Keputusan  Pembelian  Produk  Makanan  Olahan  Halal  di  Kota Bogor. Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 4 (2), 473–491. https://doi.org/10.47467/elmal.v4i2.1669
Nugroho, L. (2021). Bank syariah . 1–12.
Wilardjo, S. B. (2004). Pengertian, Peranan dan perkembangan bank syari’ah di indonesia. 2(1), 1-10.