PENGARUH KEMUDAHAN DAN KETERSEDIAAN FITUR TERHADAP PENGGUNAAN MOBILE BANKING
Johandri Iqbal*, Heriyani*, dan Isroq Urrahmah* *Program Studi Akuntansi, Politeknik Jambi Email: johan@politeknikjambi.ac.id

## ABSTRACT
This study aims to analyze the effect of convenience and feature availability on the use of mobile banking at PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. This study uses a questionnaire as an instrument to take a sample of 100 respondents who are users of BNI Mobile Banking. The sampling method used is probability sampling. The analytical method used in this research is  multiple  linear  regression  analysis.  The  independent  variables  in  this  study,  namely  the convenience and availability of features, are able to explain the dependent variable, namely the  use  of  mobile  banking  by  67%,  the  remaining  33%  is  determined  or  explained  by  other variables not included in this analysis or study. The results of this study indicate that the ease and availability of features have a significant effect on the use of mobile banking because it has a  significance  value  <0.05  (0.001  for  convenience  and  0.001  for  feature  availability).  And simultaneously the ease and availability of features have a significant effect on the use of mobile banking with a significance value of 0.000 <0.05.
Keywords : Convenience, Feature Availability, Mobile Banking

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi yang  begitu  cepat  membuat  segala  hal  dapat dilakukan dengan mudah dan efisien terlebih lagi  dengan  adanya  teknologi  internet  yang memberikan  banyak  kemudahan  hampir dalam segala bidang. Salah satu bidang yang ikut  serta  dalam  perkembangan  teknologi informasi  adalah  perbankan.  Teknologi  telah membuka  pasar  baru,  produk  baru,  layanan baru  dan  saluran  pengiriman  yang  efisien untuk  industri  perbankan.  Perkembangan semakin  mempermudah  nasabah  dalam menggunakan berbagai produknya kapan saja dan dimana saja (Bharti, 2016).
Undang-undang  Nomor  10  Tahun 1998  Bank  adalah  badan  usaha  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk kredit dana tau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hiduprakyat banyak (Otoritas Jasa Keuangan, 2016). Awal perkembangan  perbankan  secara  elektronik dimulai dari pembukaan ATM yang memiliki fungsi  utama  yakni  penarikan  tunai.  Produk- produk  perbankan  diantaranya  yakni  kredit, tabungan atau simpanan, deposito dan layanan
jasa.  Peningkatan  perangkat  smartphone mendorong bank untuk memanfaatkan dengan menciptakan  layanan  penunjang  yang  lebih baik  untuk  para  nasabah  salah  satu  layanan yang diciptakan yakni mobile banking.
Mobile banking dapat diartikan sebagai transaksi perbankan dengan menggunakan perangkat mobile seperti telpon selular, smart phone kecuali laptop (Shasbiandani  &  Pandasari,  2016).  Menurut Hadi dan Novi perbankan mampu beroperasi lebih efisien pemanfaatan teknologi informasi menjadi salah satu kebutuhan untuk mendukung perkembangan bisnis dan pemanfaatan  teknologi  secara  tepat  harus diperhatikan  untuk  meminimalkan  risiko operasional. Penggunaan transaksi meningkat melalui  mobile  banking  berdampak  pada penurunan  jumlah  transaksi  yang  dilakukan nasabah melalui ATM dan kantor cabang. Hal ini  menunjukkan  adanya  perubahan  perilaku dan  kebiasaaan  nasabah  mulai  mengarah kepada  transaksi elektronic  banking melalui perangkat digital yang memberikan kemudahan  bagi  nasabah  (Otoritas  Jasa Keuangan, 2016).
Dikutip berdasarkan CNBC Indonesia tahun  2019  dalam  data  BCA  tahun  2007 sebanyak  71%  nasabah  bertransaksi  melalui ATM,  17%  melalui  cabang  dan  sisanya melalui mobile banking , namun sekarang 75% nasabah bertransaksi melalui mobile banking dan internet banking , 23% melalui ATM dan peran  kantor  cabang  makin  minim  yakni hanya  1.8%.  hal  ini  menunjukkan  bahwa pengguna mobile  banking meningkat  tajam dan perilaku nasabah mulai bergeser.
Beberarapa penelitian dilakukan untuk melihat  persepsi  yang  dapat  mempengaruhi mobile  banking .  Salah  satu  penelitian  yang penelitian  mengenai mobile  banking yakni Hapsara  (2015)  dengan  hasil  penelitiannya adalah kemudahan memberi pengaruh terhadap  penggunaan  mobile  banking.  Hasil penelitian  tersebut  tidak  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  Ahmad  dan Bambang  (2014)  hasilnya  menunjukkan bahwa  variable  kemudahan  secara  individu (parsial)  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan internet  banking tetapi  pada variable  ketersediaan  fitur  secara  individu (parsial) berpengaruh terhadap minat menggunakan interner  banking .    Hipotesis pada  penelitian  ini  adalah  apakah  terdapat pengaruh  kemudahan  dan  kesediaan  fitur terhadap penggunaan BNI Mobile Banking.

## KAJIAN LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS Bank
Bank  adalah  badan  usaha  yang menggabungkan dana dari masyarakat dalam bentuk  simpanan  dan  menyalurkan  kepada masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka memajukan  taraf  hidup  rakyat  banyak. Pengertian  tersebut  berdasarkan  Undang- Undang  No.  10  Tahun  1998  tentang perbankan,  pasal  1  ayat  2.  Menurut  Ridjin (2012)  mengemukakan  bahwa  bank  dapat diartikan  sebagai  lembaga  keuangan  yang usaha  utamanya  ialah  memberi  kredit  dan jasa-jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  dan penyebaran uang. Dalam beberapa pangertian diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  pengertian bank  mencakup  dari  menghimpun  dana,
meyalurkan dana serta memberikan jasa bank lainnya. Kegiatan utama bank yakni menghimpun dana dan menyalurkan sedangkan kegiatan pendukung yakni memberi jasa bank lainnya.
Fungsi Bank Bank sebagai sebuah lembaga keuangan  tentu  mempuyai  fungsi  seperti halnya  lembaga-lembaga  lain.  Fungsi  bank dalam perekonomian suatu Negara dikategorikan  menurut  Lubis (2010), metode Analitical  Hierarchy  Proces adalah  sebagai berikut.
1. Fungsi  bank  sebagai Agent  of  Trust , artinya  bahwa  aktivitas  bank  sebagai financial  intermediary menjalankan fungsinya atas dasar kepercayaan yang diterima  dari  masyarakat  oleh  bank, kepercayaan masyarakat yang memberikan berupa arahan agar bank mengatur  dan  mengamankan  dana yang  disimpan  masyarakat  di  bank tersebut.  Bank  tidak  terlepas  dari fungsi  yakni  prinsip  saling  berguna bagi kedua belah pihak sebagai Agent of Trust .
2. Fungsi  bank  sebagai Agent  of
Development , guna mewujudkan pembangunan dan kesejahteraan dalam  perekonomian,  bank  dianggap sebagai lembaga yang cukup berperan penting. Hal ini dikarenakan aktivitas bank  sebagai financial  intermediary dapat  memperhubungkan  sektor  riil dan sektor moneter untuk berhubungan. Sebagian besar penyebaran uang dalam perekonomian terjadi  melalui  institusi  perbankan sehingga  interaksi  sektor  riil  dan sektor  moneter  diharapkan  berjalan dengan  baik  demi  mendukung  proses pembangunan.
3. Fungsi bank sebagai Agent of Service Bank  didapati  juga  sebagai  lembaga yang  bergerak  dibidang  jasa  yang lebih  bermacam-macam,  dengan  kata lain  aktivitas  perbankan  tidak  hanya terbatas  dalam  hal  menghimpun  dana
dan menyalurkan dana didalam masyarakat.
Automatic Teller Machine (ATM) Automatic Teller Machine (ATM) atau disebut juga Anjungan Tunai Mandiri adalah salah satu saluran e-banking yang popular dan setiap  orang  pasti  memiliki  kartu  ATM  dan menggunakan fasilitas ATM. Dalam perkembangannya  fitur  semakin  bertambah, memungkinkan untuk melakukan pemindahbukuan antar rekening, pembayaran (listrik  dan  telpon)  dan  transfer  ke  bank  lain (Sutarbi, 2016). ATM masih terus digunakan selama masyarakat masih membutuhkan uang tunai dalam melakukan pembayaran transaksi keuangan. Namun tidak menutup
kemungkinan bahwa masa  yang akan datang segala  sistem  transaksi  tersebut  beralih menggunakan uang digital dan meninggalkan ATM.
Electronic Banking ( e-Banking )
Industri perbankan memiliki teknologi untuk  mengusulkan  layanan  perbankan  atas kemudahan  dan  kenyamanan  pelanggan (Bharti,  2016). Electronic  banking adalah salah  satu  layanan  perbankan  yang  pesat penggunaanya  dan  mendukung  operasional kegiatan perbankan dan memudahkan nasabah  melakukan  transaksi.  Masyarakat dapat  menggunakan  ATM,  telpon  atau handphone bahkan internet untuk berhubungan dengan bank tanpa harus datang ke  bank.  Layanan electronic  banking dibagi menjadi 4 kategori, yaitu phone banking , sms banking , internet  banking dan mobile banking .
1. Phone Banking Phone  banking menurut  Sutarbi (2016)  adalah  saluran  yang  memungkinkan nasabah  melakukan  transaksi  via  telephone dengan  bank.  Pada  awalnya  layanan phone banking hanya  dapat  digunakan  untuk informasi  jasa/produk  bank  serta  informasi saldo  dan  dilayani  oleh Customer  Service Operator /CSO.  Fasilitas  ini  lebih  praktis dibandingkan ATM untuk transaksi non-tunai karena cukup menggunakan telpon/HP dimanapun berada dapat melakukan berbagai
transaksi,  pemindahbukuan  antar  rekening, pembayaran  (listrik  dan  telpon),  pembelian (tiket) dan transfer ke bank lain serta dilayani oleh interactive voice response.
2. SMS Banking SMS b anking pada asasnya merupakan perkembangan lebih dari layanan phone  banking ,  layanan  ini  memungkinkan nasabah  untuk  bertransaksi  via  HP  dengan menggunakan SMS. Namun dalam penerapannya  agak  menyusahkan  nasabah karena harus menghapal kode-kode transaksi dalam  pengetikan  sms,  kecuali  bank  yang melakukan kolaborasi dengan operator selular, menyajikan akses banking menu Sim Tool  Kit (STK)  pada simcard -nya  (Sutarbi,
2016).
3. Internet Banking .
Internet banking adalah layanan untuk melakukan  transaksi  perbankan  melalui jaringan  internet,  sebagaimana  dimaksud dalam ketentuan mengenai kegiatan usaha dan jaringan  kantor  berdasarkan  modal  inti (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2016).  Transaksi intenet  banking dilakukan  menggunakan komuter/PC  yang  terhubung  dengan  akses internet.  Fitur  yang  disediakan  antar  lain informasi saldo rekening, pembayaran (listrik dan telpon), pembelian (tiket) dan transfer ke bank  lain.  Kenyamanan  bertransaksi  dengan tampilan menu dan informasi secara lengkap terpampang  dilayar  komputer/PC  adalah kelebihan layanan ini (Sutarbi, 2016). 4. Mobile Banking
Menurut  Hadi  dan  Novi  (2015), mobile  banking adalah  salah  satu  layanan yang  disediakan  oleh  perbankan  yang mempraktikan  teknologi  informasi.  Layanan ini  menjadi  kesempatan  bagi  bank  untuk menawarkan nilai tambah kepada pelanggan. Mobile banking atau biasa disebut dengan m- banking adalah  layanan  perbankan  yang diberikan oleh pihak bank untuk berkontributif dalam kelancaran dan kemudahan  kegiatan-kegiatan  perbankan, keefektifan  dan  keefisienan  nasabah  untuk melakukan  berbagai  transaksi M-Banking tidak akan berjalan, jika tidak didukung oleh telepon seluler dan internet. Setiap orang yang menggunakan  ponsel  dapat  memanfaatkan
fasilitas  ini,  untuk  bertransaksi  dimana  saja dan kapanpun dengan mudah. Mobile banking mengarah  pada  pengunaan  perangkat  mobile untuk  melakukan  transaksi  perbankan  dan jasa lainnya. contohnya untuk melihat laporan rekening, mentransfer dana, memeriksa saldo rekening  dan  pembayaran  tagihan  melalui perangkat mobile seperti ponsel pintar hal ini di jelaskan oleh Murat et al. (2015). SMS banking dan mobile  banking adalah  layanan  yang  sama-  sama  dapat diakses langsung menggunakan ponsel, hanya saja mobile banking memilik derajat kecanggihan  yang  lebih  tinggi.  Untuk  bisa melakukan  transaksi  perbankan  pihak  bank melakukan  kongsi  dengan  operator  selular, sehingga  dalam  SIM Card (kartu chips
seluler) GSM ( Global for Mobile
communication )  sudah  dipasangkan  program khusus.  Dibandingkan  dengan  SMS banking proses  transaksi  nasabah  lebih  mudah menggunakan mobile banking . Beberapa jenis transaksi mobile  banking menurut  Otoritas Jasa  Keuangan  (2014)  antara  lain  transfer dana,  informasi  saldo,  mutasi  rekening, informasi  nilai  tukar,  pembayaran  (kartu kredit,  PLN,  telephone, handphone ,  listrik, asuransi), pembelian (pulsa isi ulang, saham).
Menurut  Audi et  al. (2016), mobile banking didefinisikan sebagai media perbankan  dimana  konsumen/nasabah  atau pemegang  rekening  dapat  menggunakan telepon genggamnya untuk melakukan transaksi  perbankan  atau  jasa  keuangan lainnnya  yang  terkait  atau  hubungan  dengan bank. Mobile  banking tidak  bisa  di  samakan oleh phone banking dan juga berbeda dengan internet banking . Mobile banking didasarkan pada  pergantian  informasi  antar  bank  dan pengguna via telpon genggamnya menggunakan aplikasi mobile .
Penggunaan Mobile Banking Muntiana et  al. (2012)  menyatakan bahwa actual  system  usage adalah  kondisi nyata  pengguna  sistem.  Dalam  kondisi penggunaan  sistem  teknologi  informasi, perilaku  dikonsepkan  dalam  penggunaan sesungguhnya  ( actual  use )  yang  merupakan bentuk  pengukuran  terhadap  frekuensi  dan
durasi  waktu  penggunaan  teknologi.  Dalam hal  ini  jumlah  waktu  yang  digunakan  untuk berinteraksi  dengan  suatu  teknologi  dan besarnya  penggunaan  merupakan  penilaian penggunaan  sesungguhnya.  Penggguna  akan puas menggunakan sistem apabila memercayai  bahwa  sistem  tersebut  mudah digunakan dan akan menambah produktifitas yang tergambar dari kondisi nyata pengguna.
Dalam  penggunaan mobile  banking , durasi  erat  kaitannya  dengan  banyaknya waktu  yang digunakan oleh pengguna dalam berinterkasi  menggunakan  layanan mobile banking . Sementara itu frekuensi penggunaan mobile  banking dapat  dilihat  dari  tingkat seberapa sering pengguna dalam menggunakan layanan mobile banking dalam kehidupan sehari- hari.

## Kemudahan
Jogianto
(2013) menyatakan kemudahan  penggunaan  diartikan  sebagai sejauh  mana  seseorang  percaya  bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha.  Jika  seseorang  akan  menggunakan sistem informasi, maka orang tersebut merasa percaya  bahwa  sistem  informasi  mudah digunakan.  Sebaliknya  jika  sistem  informasi tersebut  sulit  atau  tidak  mudah  digunakan maka tidak akan menggunakannya.
Persepsi kemudahan memberikan tanda bahwa suatu sistem dibuat bukan untuk mempersulit pemakainya, tetapi justru mempermudah  seseorang  dalam  menangani pekerjaanya.  Maka  dari  itu  seseorang  yang bekerja  menggunakan  sistem  akan  lebih mudah  dibandingkan  dengan  seeorang  yang tidak  bekerja  dengan  sistem  (Hadi  &  Novi, 2015).  Sistem  tersebut  mudah  digunakan dengan  kata  lain  pengguna  merasa  bahwa tidak diperlukan usaha keras ketika menggunakan sistem.

## Ketersediaan Fitur
Fitur  industri  perbankan  di  seluruh dunia  menjadi  semakin  melonjak  dan bersaing.  Bank  dibantu  oleh  perkembangan teknologi,  telah merespon tantangan dengan mengadopsi  strategi  baru,  yang  menekankan pada  upaya  untuk  membangun  kepuasan
pelanggan  melalui  penawaran  produk  dan layanan  yang  lebih  baik  dan  pada  saat  yang sama untuk meminimalkan biaya operasional (Sohail  &  Shanmugham,  2003).  Penyediaan layanan mobile  banking telah  digunakan secara luas, dan pemahaman mengenai proses pengadopsian  oleh  pelanggan  memiliki praktik  penting  bagi  para  bankir  dan pelanggan lainnya.
Masalah  utama  yang  timbul  dari meningkatnya jumlah pengguna ponsel adalah jenis fitur dan fasilitas harus disediakan untuk pelanggan sehingga mereka termotivasi untuk menggunakan  layanan mobile  banking .  Fitur yang luar biasa, kemudahan dan aksesibilitas yang  membuat mobile  banking sangat menarik bagi konsumen tanpa diketahui oleh praktisi  perusahaan.  Laura  (2011)  meneliti bahwa  perusahaan  berusaha  untuk  bekerja lebih  cerdas  dan  lebih  efisien.  Untuk  tujuan itu, perusahaan dan pengusaha dapat menggunakan mobile  banking untuk  bisnis mereka terkait transaksi. Bank dapat mengirit waktu perusahaan dengan menyediakan yang paling  penting,  yaitu  informasi  tepat  waktu yang dapat diakses dalam perjalanan. Dengan smartphone, tablet  atau  perangkat mobile lainnya,  pengguna  dapat  menhubungkan keputusan  transaksi  dan  otorisasi  di  mana saja. (Chavda & Solanki 2014).
Menurut  Ainscough  dan  Luckett dalam Ahmad (2014) perlengkapan interaktivitas  untuk  pengguna  adalah  kriteria penting  yang  menarik  pengguna  dalam penggunaan e-banking . Gerrard dan Cunningham (2014) juga mengartikan faktor- faktor  lain  yang  sangat  penting  dalam memastikan  kesuksesan e-banking ,  yaitu kemampuan  suatu  inovasi  untuk  memenuhi kebutuhan  nasabah  dengan  menggunakan ketersediaan  fitur  ( feature  availability ) yang berbeda pada situs web. Fitur mengarah pada layanan yang tersedia di e-banking. pembaruan produk dikaitkan dengan ketersediaan  teknologi  tepat  guna,  dan dukungan  teknis,  pengenalan  yang  tepat  dan peningkatan layanan elektronik (Poon, 2017). Dalam mobile banking , fitur ( feature ) berarti hal-hal  apa  saja  yang  dapat  dilakukan  oleh nasabah dengan menggunakan mobile
banking .  Menurut  penelitian  yang  telah dilakukan  oleh  Williams et  al. (2011) sebagian  besar  nasabah  mengungkapkan ketersediaan fitur akan mempengaruhi keputusan mereka untuk beralih. Seperempat dari mereka yang sudah menggunakan mobile banking sudah berganti ke fitur yang baru atau fitur yang telah diperbarui.
Terdapat  beberapa  konstruk  yang menjadi  indikator  ketersediaan  fitur  ( feature availability )  suatu  sistem e-banking menurut Poon  (2017),  yaitu:  (1)  kemudahan  akses informasi  tentang  produk  dan  jasa;  (2) keberagaman layanan transaksi; (3) keberagaman  fitur,  dan  (4)  inovasi  produk. Inovasi produk berhubungan dengan ketersediaan teknologi yang sesuai, pengenalan produk yang tepat, dan pengembangan   atas   jasa. Henderson (1994) menunjukkan  bahwa  inovasi  yang  cepat menawarkan lebih banyak kesempatan untuk menyesuaikan  layanan  tertentu  atau  produk sesuai  dengan  kebutuhan  pelanggan.  Selain itu fitur-fitur yang disediakan haruslah sesuai dengan  apa  yang  dibutuhkan  oleh  pengguna karena  hal  ini  yang  akan  mempengaruhi kepuasan pengguna sistem.
Hubungan Kemudahan Terhadap
Penggunaan Mobile Banking Bank  memberikan  layanan  berupa mobile  banking yang  dapat  dengan  mudah dimengerti  dan  dipelajari  oleh  nasabah  atau penggunanya  merupakan  arti  kemudahan dalam  penggunaan mobile  banking .  Nasabah dapat  dengan  mudah  melakukan  transaksi sesuai dengan keinginannya. Pengguna memiliki  refleksi  psikologis  untuk  bersikap terbuka  terhadap  sesuatu  yang  mudah dipahami  dan  dapat  mendorongnya  untuk menerima  dan menggunakan  sistem tersebut. Dapat  disimpulkan  bahwa  semakin  mudah dipelajari dan digunakan maka mobile banking semakin menarik keinginginan nasabah untuk menggunakannya (Hadi & Novi, 2015).
Hasil  penelitian  Hapsara  (2015) kemudahan berpengaruh terhadap penggunaan mobile banking . Hal tersebut juga sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan
Sulastini dan Warmika (2013) bahwa persepsi kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap menggunakan internet banking. Pada  hasil  penelitian  lain,  yang dilakukan  oleh  Hadi  dan  Novi  (2015), menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan tidak berpengaruh signifikan terhadap penggunaan mobile banking .  Berdasarkan penelitian  tersebut,  maka  hipotesis  dalam penelitian ini adalah:
H 0 :  Tidak  terdapat  pengaruh  kemudahan terhadap penggunaan BNI Mobile Banking
H 1 :  Terdapat  pengaruh  kemudahan  terhadap penggunaan BNI Mobile Banking BNI
Hubungan ketersediaan fitur terhadap penggunaan Mobile Banking Mobile  banking merupakan  suatu sistem  yang  berbeda  dengan  sistem  lainnya (Chasbiandani  &  Pandansari,   2016). Mobile banking sangat  dibatasi  oleh  keterbatasan layar dalam perangkat-perangkat mobile yang cenderung  kecil  sehingga  sangat  membatasi konten  layanan  yang  dapat  ditampilkan. Sehingga,  bagaimana  suatu  informasi  diolah dan  ditampilkan  merupakan  suatu  hal  yang penting.  Untuk  meningkatkan  kepuasan pengguna mobile banking maka dalam aplikas tersebut perlu didesain sebisa mungkin untuk mudah  dipahami  oleh  pengguan  sehingga meningkatkan penggunaan mobile banking .
Ahmad  dan  Prambudi  (2014)  dalam penelitiannya menunjukkan variabel ketersediaan  fitur,  baik  secara  individu (parsial)  atau  bersama-sama,  berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking. Sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Prambudi,  penelitian  yang dilakukan  oleh  Nisa et  al. (2013)  juga menunjukkan  bahwa  ketersediaan  Fitur berpengaruh  positif  terhadap  minat  untuk menggunakan internet  banking. Berdasarkan penelitian  tersebut,  maka  hipotesis  dalam penelitian ini adalah:
H 0 : Tidak  terdapat  pengaruh  ketersediaan fitur  terhadap  penggunaan BNI
mobile banking
H 2 :  Terdapat  pengaruh  ketersediaan  fitur terhadap penggunaan BNI mobile banking
Hubungan  Kemudahan  dan  Ketersediaan Fitur Terhadap Penggunaan Mobile Banking
Kemudahan  pengguna  adalah  suatu kepercayaan  tentang  proses  pengambilan keputusan.  Jika  seseorang  merasa  percaya bahwa  sistem  informasi  muda  digunakan maka  dia  akan  menggunakannya.  Sama halnya  dengan  dengan  penggunaan mobile banking ,  semakin  mudah  layanan mobile banking tresebut  makan  minat  nasabah  dala menggunakan layanan semakin besar. Gerrad dan  Cunningham  dalam  Ahmad  (2014) fitur merupakan perlengkapan untuk interaktivitas nasabah adalah kriteria penting yang menarik perhatian para nasabah di dalam penyampaian jasa.  Ahmad  juga  menyatakan  pengaruh ketersediaan  fitur  karena  indikator  adanya nasabah dapat melakukan berbagai keperluan seperti  cek  saldo,  transfer  dan  pembayaran tagihan  dengan  adanya mobile  banking . Berdasarkan penelitian tersebut, maka hipotesis dalam penelitian ini adalah:
H 0 : Tidak terdapat pengaruh kemudahan dan ketersediaan  fitur  secara  bersama-sama terhadap penggunaan BNI Mobile Banking
H 3 :  Terdapat  pengaruh  kemudahan  dan ketersediaan  fitur  secara  bersama-sama terhadap penggunaan BNI Mobile banking

## Model Penelitian

## Gambar 1
Model Kerangka Pemikiran Penelitian
diolah

## Pengguna
Mobile Banking (Y) Kemudahan (X 1 )
Ketersediaan Fitur(X 2 )

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  memfokuskan  pada pengaruh  kemudahan  dan  ketersediaan  fitur terhadap  penggunaan  mobile  banking  pada PT. Bank Negara Indonesia yang berlokasi di Jambi,  dengan  objek  penelitiannya  adalah nasabah  pengguna  layanan  mobile  banking sebanayak  100  responden,  yang  waktu penelitiannya  adalah  13  Agustus  sampai dengan  14  September  2020.  Variabel  yang diteliti  pada  penelitian  ini  terdiri  dari  tiga variable yaitu variabel Independen kemudahan (X 1 ), Ketersediaan fitur (X 2 ) dan variabel  dependen Mobile  banking (Y), berikut operasional variabel penelitian.

## Tabel 1
Operasional Variabel Penelitian Variabel Dimensi Indikator Skal a Kemudaha n (X 1 ) Mudah dipelajari Mempelajari menggunakan Mobile Banking sangat mudah Like rt Mudah dikendalik an Merasa mudah mengendalikan mobile banking Jelas dan dapat dimengerti Interaksi saya dengan mobile banking jelas dan dapat dimengerti Fleksibilita s Mobile banking fleksibel untuk berinteraksi Mudah untuk menjadi terampil Terampil dalam menggunakan mobile banking Mudah digunakan Keseluruhan system mobile banking mudah digunakan Ketersedia an Fitur (X 2 ) Kemudaha n akses informasi tentang produk dan jasa Kemudahan akses layanan Like rt Keberagam an layanan transaksi 1. Layanan transfer utilitas publik 2. Kepuasan terhadap layanan
yang beragam Keberagam an fitur Mengubah user ID, Keterangan saldo, keterangan kartu ATM Inovasi Produk Terus-menerus menyempurnak an layanan perbankan Pengguna an mobile banking (Y) Pemakaian nyata Mengakses mobile banking setiap hari termasuk liburan Like rt Frekuensi penggunaa n 1. Mengakses mobile banking hampir setiap hari 2. Mengakses mobile banking rata-rata 3 menit Kepuasan pengguna 1. Secara keseluruhan puas dengan kinerja mobile banking 2. Menyampai kan kepuasan mobile banking kepada keluarga dan teman
Sumber: Data diolah
Metode  analisis  data  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah analisis kuantitatif dengan menguji hipotesis. Dalam mengelolah dan menganalisis data, penelitian ini menggunakan  program  SPSS (Statistical Package for Sosial Science) . Uji instrumentasi yang  digunakan  adalah  uji  validitas  yang  r hitung  harus  lebih  besar  dari  r  tabel  dan  uji reabilitas  yang  Crobach’s  Alpha  harus  lebih besar dari 0.70.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Teknik analis data dalam penelitian ini menggunakan  regresi  linier  berganda.  Yang digunakan  untuk  bersama-sama  menghitung kemudahan  dan  ketersediaan  fitur,  model persamaan  linearberganda  adalah  sebagai berikut
Y= a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + e
Keterangan
Y = Penggunaan Mobile Banking
a = Koefisien Konstanta
b 1 , b 2 = Koefisien Regresi X 1
= Kemudahan
X 2 = Ketersediaan Fitur
e
=  Residual  error  masing-masing variabel

## HASIL PENELITIAN Uji Validitas dan Uji Reabilitas
Kriteria yang digunakan dalam menentukan  valid  tidaknya  pertanyaan  yang digunakan dalam penelitian ini adalah tingkat kepercayaan  95%,  dengan  cara  r  hitung dibandingkan  dengan  r  tabel  sebesar  0.279. Dari hasil perhitungan semua instrument yang digunakan valid. Uji reabilitas untuk variabel dikatakan  reliabel  jika  memberikan  nilai Cronbach’s Alpha > 0.70. berikut adalah hasil uji  reabilitas  dari  variabel  kemudahan, ketersediaan  fitur  dan  penggunaan  mobile banking.

## Tabel 2
Hasil Uji Reabilitas No Variabel Cronbach’s Alpha N of Items 1 Kemudahan .938 6 2 Ketersediaan Fitur .785 7 3 Penggunaan Mobile Banking .858 5
Sumber: Data diolah

## Uji Asumsi Klasik

## Uji Multikolonieritas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk menguji  apakah  model  regresi  ditemukan adanya kolerasi antar variabel bebas (independent).  Nilai cut  off yang  umum dipakai untuk menunjukkan adanya multikolonieritas adalah nilai tolerance ≤ 0.01 atau  sama  dengan  nilai  VIF  ≥  10  (Ghozali, 2016).

## Tabel 3

## Uji Multikolonieritas
Sumber: Data diolah
Berdasarkan data di atas, dari hasil uji Variance  Inflation  Factor (VIF)  pada  hasil output SPSS table coeffcients , masing-masing variabel  independen  memiliki  VIF  ≥  10  dan tolerance ≤ 0.1. maka dapat dinyatakan model regresi linier berganda tidak dapat multikolinieritas  antara  variabel  dependent dengan  variabel  independen  yang  lain sehingga dapat digunakan dalam penelitian.

## Uji Heterokedastisitas
Menurut Ghozali (2016), uji heteroskedastisitas  bertujuan  untuk  menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari  residual  satu pengamat  ke  pengamat  yang  lain.  Kriteria terjadinya  heterikedastisitas  dalam  suatu model  regresi  adalah  jika  signifikansinya dibawah  tingkat  kepercayaan  0.05,  yang berarti  bahwa  tingkat  signifikannya  >  0.05 penelitian dapat dilanjutkan.
Standardize d
Coefficients B Std. Error Beta Tolerance VIF (Constant) 2,437 1,819 1,340 ,183
X1 ,378
,108 ,391 3,505 ,001 ,377 2,651 X2 ,299 ,086 ,388 3,474 ,001 ,377 2,651 1 a. Dependent Variable: Y Coefficients a Model
Unstandardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics

## Tabel 4
Uji Heterokedastisitas
Sumber: Data diolah

## Gambar 2

## Grafik Scatterplot Uji Heterokedastisitas
Berdasarkan  hasil  variabel  indepent (kemudahan dan ketersediaan fitur) diperoleh hasil  nilai  signifikansi  >  0.05.  karena  nilai siginikansinya  >  0.05  maka  tidak  terdapat heterokedastisitas dan hasil uji dapat dilakukan. Berdasarkan gambar grafik terlihat bahwa titik-titik menyebar diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu y serta tidak membentuk pola,  jadi  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa asumsi heterokedastisitas tidak terpenuhi.

## Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui  apakah  dalam  model  regresi, variabel  pengganggu  atau  residual  memiliki distribusi  niormal  yaitu  dengan  melihat normal probability plot yang membandingkan distribusi kumulatif dan distribusi normal.

## Gambar 3
Normal P-P Plot Uj Normalitas
Berdasarkan  gambar  di  atas  dapat disimpulkan  bahwa  data  menyebar  disekitar garis  diagonal.  Jadi  data  menunjukkan  pola distribusi  normal,  maka  model  regresi  ini memenuhi asumsi normalitas.

## Tabel 5

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov
Pengujian  juga  dilakukan  dengan  uji Kolmogorof-Smirnov dan  hasil  menunjukkan bahwa  tingkat  signifikansi  residual  sebesar 0.089  atau  lebih  besar  dari  0.05  sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  model  penelitian memiliki distribusi data normal.
Standardize d Coefficients B Std. Error Beta (Constant) 2,642 1,184 2,231 ,030 KEMUDAHAN -,013 ,069 -,041 -,185 ,854 KETERSEDIAAN FITUR -,038 ,055 -,152 -,689 ,494 1 a. Dependent Variable: Abs_RES Coefficients a Model Unstandardized Coefficients t Sig.
Unstandardized Residual 50
Mean ,0000000 Std. Deviation 1,59848813 Absolute ,116 Positive ,116 Negative
-,113 ,116 ,089 c Most Extreme Differences Test Statistic Asymp. Sig. (2-tailed) a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction. One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test N Normal Parameters a,b

## Pengujian Hipotesis

## Uji Koefisien Determinasi (Uji R)
Hasil pengujian koefisien determinasi yang  telah  dilakukan,  maka  diperoleh  data sebagai berikut

## Tabel 6

## Uji Koefisien Determinasi
Model summary menunjukkan bahwa R  Square  adalah  0.670  atau  67%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  variabel  independent yakni  kemudahan  dan  ketersediaan  fitur mampu menjelaskan variabel dependent yaitu penggunaan mobile  banking sebesar  67% selebihnya 33% dijelaskan oleh varibael lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.

## Tabel 7
Signifikansi Parameter Individual (Uji-t)
a. Menguji pengaruh variabel kemudahan.
Terlihat  bahwa  t  hitung  variabel kemudahan  adalah  3.505  sedangkan  t tabel dihitung pada tabel t-test, dengan α  =  0.05,  dan  df =  97  didapat  t tabel adalah  1.984.  variabel  kemudahan memiliki  nilai  siginfikansi  0.001  < 0.05 sedangkan nilai t hitung > t tabel (3.505 > 1.984) maka dapat disimpulkan bahwa variabel
kemudahan  berpengaruh  signifikansi terhadap  variabel  penggunaan mobile banking secara parsial.
b.
Menguji pengaruh
variabel ketersediaan fitur. Terlihat  bahwa  t  hitung  variabel ketersediaan fitur adalah 3.474
sedangkan  t  tabel  dihitung  pada  tabel t-test,  dengan  α  =  0.05  dan  df  =  97 didapat  t  tabel  adalah  1.984.  variabel kemudahan memiliki nilai signifikansi 0.001 < 0.05 sedangkan nilai t hitung >  t  tabel  (3.474  >  1.984)  maka  dapat disimpulkan bahwa variabel
ketersediaan fitur berpengaruh signifikan terhadap variabel penggunaan mobile  banking secara parsial.

## Tabel 8

## Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Dalam model ANOVA dapat diperoleh  F  hitung  sebesar  57.742,  dengan tingkat  signifikansi  sebesar  5%  dan  nilai  F tabel = 3.09. karena F hitung (57.742) > nilai F tabel  (3.09) maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak  dan  H a diterima.  Selain  itu  nilai signifikansi  sebesar  0,000  <  0,005.  Maka model  regresi  dapat  digunakan  untuk memprediksi  variabel  penggunaan mobile banking atau  dengan  kata  lain  variabel kemudahan  dan  ketersediaan  fitur  secara simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel penggunaan mobile banking .

## Uji Analisis Regresi Liniear Berganda
Dari  hasil  pengujian  regresi  linier berganda terdapat persamaan yang menunjukkan  koefisien  regresi  dari  dua variabel bebas (b1, b2) bertanda positif hail ini berarti  bahwa  variabel  kemudahan  dan ketersediaan  fitur  terpenuhi  mengakibatkan penggunaan  mobile  banking  akan  semakin
R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,819 a ,670 ,656 1,632 Model Summary b Model
a. Predictors: (Constant), KETERSEDIAAN FITUR, KEMUDAHAN b. Dependent Variable: PENGGUNAAN MOBILE BANKING
Standardize d Coefficients B Std. Error Beta Tolerance VIF (Constant) 2,437 1,819 1,340 ,183 X1
,378 ,108 ,391 3,505 ,001 ,377 2,651 X2 ,299 ,086 ,388 3,474 ,001 ,377 2,651 1 Model Unstandardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics Sum of Squares df Mean Square F Sig. Regression 569,686 2 284,843 57,742 ,000 b Residual 478,504 97 4,933 Total 1048,190 99 ANOVA a Model 1 a. Dependent Variable: Y b. Predictors: (Constant), X2, X1
meningkat.  dari  persamaan  tersebut  dapat dijelaskan bahwa:
1. Nilai kofisien kemudahan X1 sebesar
0.378  menunjukkan  bahwa  variabel kemudahan berpengaruh positif terhadap penggunaan mobile banking . Artinya  semakin  besar  kemudahan mobile banking yang diterima penggunanya, maka penggunaan mobile banking BNI akan meningkat.
2. Nilai  koefisien  ketersediaan  fitur  X2 sebesar  0.299  menunjukkan  bahwa variabel ketersediaan fitur berpengaruh positif terhadap
penggunaan mobile  banking .  Artinya semakin  besar  ketersediaan  fitur mobile banking yang diterima penggunanya, maka penggunaan mobile banking BNI akan meningkat .
Dari  persamaan  regresi  berganda  tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  kemudahan adalah  variabel  yang  paling  berpengaruh secara  signifikan  yaitu  sebesar  0.378  atau 37.8%.

## KESIMPULAN Simpulan
Berdasarkan analisis dan pembahasan maka  dapat  diambil  kesimpulan  untuk variabel  kemudahan  dan  ketersediaan  fitur secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap penguunaan mobile banking . Hal ini didasarkan  pada  hasil  uji  F  sebesar  57,742. Dari hasil uji kofisien determinasi menunjukan  bahwa  variabel  independent yakni  kemudahan  dan  ketersediaan  fitur mampu menjelaskan variabel dependen yaitu mobile banking sebesar 63% selebihnya 33% ditentukan atau dijelaskan oleh variabel lain. Keterbatasan
Bagi  peneliti  selanjutnya,  dengan adanya  penelitian  ini  diharapkan  peneliti selanjutnya dapat melakukan penelitian lebih lanjut  berkaitan  dengan  penggunaan mobile banking pada  PT.  Bank  Negara  Indonesia (Persero)  Tbk.  Dengan  menambah  periode serta  jumlah  sampel,  mengganti  objek penelitian pada bank tertentu dan menambah variabel  penelitian  lain  sehingga  dapat
memperbaiki  kekurangan-kekurangan  yang ada.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad dan  B.  S. Prambudi. 2014. Pengaruh Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan, Keamanan dan Ketersediaan Fitur Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah  Bank dalam  Menggunakan Internet  Banking (Studi  pada  Program  Layanan Internet Banking BRI). Jurnal Studi Manajemen .
Afifah, R. 2017. Pengaruh manfaat, kemudahan, kepercayaan dan ketersediaan  fitur  terhadap  penggunaan mobile banking bank syariah mandiri (Bachelor's  thesis,  UIN  Syarif Hidayatullah  Jakarta:  Fakultas  Ekonomi dan Bisnis,).
Audi, M.  F, et al . 2016. Adoption of Mobile Banking Applications in Lebanon. Journal of Internet Banking and Commerce ..
Bharti  M.  2016 Impac  Of  Dimensions  Of Mobile  Banking  On  User  Statisfaction
Jurnal Of Internet Banking And
Commerce . Chasbiandani  T.,  dan  Pandasari  T.  2016 Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Kepercayan dan Keputusan Penggunaan Mobile Banking: Modifikasi
Delone dan Mclean . Proseding  Seminar  nasional  Dan  PKM Sosial, Ekonomi dan Humaniora.
Ghozali, I. 2016. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 23. Edisi  8.  Cetakan  Kedelapan.  Badan
Penerbit Universitas Diponegoro: Semarang.
Hadi, S. dan Novi. 2015. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Penggunaan  Layanan Mobile  Banking .  Jurnal  Ekonomi  dan Bisnis OPTIMUM.
Hapsara,  R.  F.  2015. Pengaruh  Kegunaan, Kemudahan,  Resiko  dan  Kepercayaan Terhadap  Penggunaan  Mobile  Banking (Studi  pada  nasabah  Bank  BRI  Kantor Cabang Solo Kartasura ). Naskah Publikasi Ilmiah Universitas Muhammadiyah. Surakarta.
Morissan.  2015. Metode  Penelitian  Survei .
Prenadamedia Group. Jakarta.
Muntianah, S. T., dkk. 2012. Pengaruh Minat Perilaku Terhadap Actual Use Teknologi Informasi Dengan Pendekatan Technology  Acceptance  Model.  Jurnal Profit .
Nisa,  D.  D.,  dkk.  2013 .  Analisis  Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi  Nasabah Menggunakan Layanan Internet Banking Mandiri . Jurnal Manajemen.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2015. Bijak  Ber-
Electronic Banking . Otoritas Jasa Keuangan. Jakarta.
Poon,  W.  C.  2017. Users’  Adoption  of  E-
Banking Services: The Malaysian
Perspective.  Journal  of  Business  &
Industrial Marketing .
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 19/POJK.03/2014 Layanan  Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan
Inklusif. Tambahan  Lembaran  Negara
Replubik Indonesia Nomor 5628. Otoritas Jasa Keuangan. Jakarta.
Rusman,  T.  2015. Statistika  Penelitian; Aplikasinya  dengan  SPSS .  Cetakan Pertama. Graha Ilmu. Yogyakarta.
Suharyadi dan Purwanto S.H. 2011. Statistika untuk  Ekonomi  dan  Keuangan  Modern .
Edisi 2. Salemba Empat. Jakarta.
Sugiyono.
2010. Metode Penelitian
Pendidikan . Alfabeta. Bandung.
Sugiono. 2014. Metode Penelitian Kunatitati,
Kualitatif dan Kombinasi (Mixed
Methods) . Alfabeta. Bandung.
Sulastini, N. P. dan I. G. K. Warmika. 2014. Aplikasi  TAM,  Persepsi  Risiko,  dan
Kepercayaan  dalam  Menjelaskan  Niat
Menggunakan Internet  Banking . E- Journal Manajemen Universitas Udayana, Bali ..
Sutabri, T. 2016. Sistem Informasi Manajemen (Edisi  Revisi) .  Edisi  Kedua.  Cetakan Pertama. Penerbit Andi. Yogyakarta.
Syahrizal,  S.  2019 .  Transaksi  Tinggal  1,8%,
Bagaimana Nasib Kantor Cabang BCA? .
Cnbcindonesia.com. siakses pada tanggal 6 Juni 2020.
Williams, S., et al . 2011 . Competing with the Mega-Banks  through  Mobile  &  Web Channels.  Presentation  Gonzo  Banker Publication. Cornerstone Advisors, INC:
Scottsdale. Yusnaini. 2010. Pengaruh Kualitas Pelayanan  Internet  Banking  Terhadap Kepuasan Dan Loyalitas Konsumen Pada Bank Swasta . Jurnal Dinamika Akuntansi.