## Ekonomis: Journal of Economics and Business
Volume 7, No 2 (2023), September, 1238-1247 Online ISSN: 2597-8829, DOI: 10.33087/ekonomis.v7i2.1121

## Penguatan Pengetahuan Masyarakat dan Literasi Keuangan Mengenai Konsep Perbankan Syariah dalam Memenangkan Persaingan Bisnis

## Agung Asdi Pratama*, Pristiyono, Meisa Fitri Nasution
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Labuhanbatu *Correspondence: agungasdi01@gmail.com

## ABSTRAK
Tingkat persaingan  bisnis  perbankan  Syariah secara  nasional  semakin  sangat kompetitif  sehingga  memberikan tantangan dan ancaman kepada sesama lembaga keuangan lainnya terutama perbankan konvensional. Perbankan Syariah  mengukur  sejauh  mana  literasi  keuangan  berbasis  Syariah  dalam  memenangkan  persaingan  bisnis  di Kabupaten  Labuhanbatu.  Populasi  yang  dituju  adalah  seluruh  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Rantauprapat.  Penentuan  sampel  penulis  menggunakan rumus  slovin  sehingga diperoleh sampel  sebanyak  100 orang.  Variabel  yang  diteliti  dalam  penelitian  ini  pengetahuan  masyarakat,literasi  keuangan  berbasis  Syariah, konsep perbankan Syariah, keunggulan bersaing. Teknik pengumpulan data melalui google form dengan teknik purposive  sampling.  Analisis  data  menggunakan  pendekatan  aplikasi  SmartPLS  4.0  untuk  memecahkan permasalahan  yang  diuji.  Berdasarkan  hasil  penelitian  secara  deskripsi  alasan  nasabah  menggunakan  memilih perbankan  Syariah  karena  informasi  produknya  beragam.  Dari  pengujian  hipotesis  menunjukkan  bahwa pengetahuan  masyarakat  dan  literasi  keuangan  merupakan  kunci  konsep  perbankan  Syariah,  selanjutnya pengetahuan  masyarakat  dan  literasi  keuangan  merupakan  kunci  dalam  memenangkan  persaingan  bisnis  di Kabupaten  Labuhanbatu.  Dari  hasil  penelitian  yang  dihitung  menggunakan  outer  loading  pada  setiap  variabel dinyatakan  valid  karena  lebih  besar  dari  nilai  0.5.  Dan  memiliki  nilai  R-square  Konsep  perbankan  syariah sebesar 0.357 atau 35,7% dan nilai R-square Persaingan bisnis sebesar 0.765 atau 76,5%.
Kata kunci : pengetahuan masyarakat, literasi keuangan, konsep perbankan syariah, persaingan bisnis

## ABSTRACT
The  level  of  competition  in  the  Sharia  banking  business  nationally  is  increasingly  very  competitive,  thus providing  challenges  and  threats  to  other  financial  institutions,  especially  conventional  banking.  Islamic banking  measures  the  extent  to  which  Sharia-based  financial  literacy  is  in  winning  business  competition  in Labuhanbatu  Regency.  The  intended  population  is  all  Rantauprapat  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  customers. Determination  of  the  writer's sample  using  the  slovin  formula  in order to  obtain  a sample  of 100 people.  The variables  examined  in this  study  are  public  knowledge,  Sharia-based financial literacy,  the concept of  Islamic banking,  competitive  advantage.  Data  collection  technique  through  google  form  with  purposive  sampling technique. Data analysis uses the SmartPLS 4.0 application approach to solve the problems tested. Based on the research results in  a  description of  the reasons customers use  to  choose Islamic  banking  because  the  product information varies. From testing the hypothesis, it shows that public knowledge and financial literacy are key to the concept  of Islamic  banking, then  public  knowledge and  financial  literacy  are the  keys to  winning business competition  in  Labuhanbatu  Regency.  From  the  research  results  calculated  using  outer  loading  on  each variable  declared  valid  because  it  is  greater  than  the  value  of  0.5.  And  has  an  R-square  value  of  Islamic banking concept of 0.357 or 35.7% and an R-square value of business competition of 0.765 or 76.5%.

## Keywords : community knowledge, financial literacy, islamic banking concepts, business competition

## PENDAHULUAN
Dalam  sejarah  perekonomian  islam,  kegiatan  seperti  menerima  titipan  uang,  meminjamkan uang untuk konsumsi dan mengirimkan uang yang dilakukan dengan akad yang sesuai dengan hukum islam  berdasarkan  Al  Quran  dan  Hadist,  telah  banyak  dilakukan  oleh  umat  islam  sejak  awal  zaman Nabi Muhammad SAW. Kata syariah menunjukkan komponen ajaran islam yang mengatur kehidupan seorang muslim baik dalam kegiatan sosial berdasarkan hukum islam, dan sering digunakan di setiap kegiatan  termasuk  dikategori  sistem  keuangan.  Dalam  keuangan  Islam,  fikih  bunga  digolongkan sebagai riba, artinya haram di beberapa negara yang penduduknya mayoritas beragama Islam. Melihat pemikiran  ingin  menghilangkan  mekanisme  suku  bunga,  pendirian  bank  syariah  pada  awalnya menimbulkan  banyak  pertanyaan.  Ini  berasal  sari  gagasan  bahwa  sistem  perbankan  bebas  bunga
adalah  sesuatu  yang  mustahil  dan  tidak  biasa,  sehingga  timbul  pula  pertanyaan  bagaimana  nantinya bank syariah tersebut akan membiayai operasinya.
Perbankan syariah di masa modern pertama kali muncul pada tahun 1940-an, dengan ide bank berbasis  bagi  hasil.  Berkaitan  dengan  hal  tersebut,  telah  disampaikan  oleh  para  penulis  namun  lebih rincinya  dikemukakan  oleh  penulis  ulama  besar  Pakistan,  yaitu  Abul  Ala  Mawdudi  dan Muhammad Hamidullah.  Namun  usaha  untuk  mendirikan  bank  tanpa  bunga  di  Pakistan  tidak  sukses  pada pertengahan  tahun  1940-an.  Perkembangan  selanjutnya  dari  terciptanya  bank  syariah  paling  inovatif dan sukses di zaman modern terjadi di Mesir pada tahun 1963 dengan didirikannya Mit Ghamr. Bank ini sempat mengalami kendala pada awal pendiriannya. Namun pada tahun 1971-an bank ini mampu berkembang  dan  keberhasilan  Mit  Ghamr  menginspirasi  umat  islam  di  seluruh  dunia,  sehingga timbullah  kesadaran  bahwa  prinsip-prinsip  Islam  ternyata  masih  dapat  diterapkan  dalam  bisnis modern.  Dan  secara  internasional  dinyatakan  perkembangan  perbankan  syariah  pertama  kali diprakarsai  oleh  Mesir.  Setelah  itu  beberapa  negara  muslim  lain  juga  mengikuti,  seperti  Iran  dan Sudan,  bahkan  mengubah  seluruh  sistem  keuangan  di  negara  negara  tersebut  beroperasi  tanpa menggunakan bunga. Dan di kawasan Asia seperti Indonesia dan Malaysia juga sama sama beroperasi dan berdampingan dengan bank bank konvensional. Saat ini perbankan syariah telah juga berkembang dan menyebar ke negara negara barat seperti Denmark, Inggris, Australia, dan lain lain.
Di Indonesia, perkembangan diawali dengan kerja tim Perbankan MUI yaitu berdirinya bank syariah  pertama  di  Indonesia  yaitu  PT  Bank  Muamalat  Indonesia  yang  didirikan  pada  tanggal  1 November 1991. Dan pada tahun 1998, pemerintah dan DPR mengeluarkan UU No. 10 Tahun 1998, yang  menjelaskan  bahwa  terdapat  dua  sistem  perbankan  di  tanah  air,  yaitu  sistem  perbankan konvensional dan sistem perbankan syariah. Bank syariah adalah lembaga yang menyediakan produk perbankan  yang  berpegang  pada  prinsip  syariah  Islam.  Bank  syariah  memiliki  peran  yang  sama dengan bank biasa, yaitu menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat, tapi yang membedakannya adalah  sistem  dan  hukumnya.  Demokrasi  ekonomi  dan  prinsip  kehati-hatian  yang  menjadi  pedoman sistem  operasi  bank  syariah.  Selain  memenuhi  fungsi  sebagai  lembaga  keuangan,  bank  syariah bertujuan  untuk  mendukung  terwujudnya  pembangunan  nasional  dalam  rangka  kebersamaan, keadilan,  dan  kesejahteraan  rakyat.  Bank  syariah  juga  dapat  menyalurkan  zakat,  infak,  bahkan sedekah.
Dalam  menjalankan  usahanya,  bank  syariah  harus  tunduk  pada  peraturan  perundang- undangan  yang  berlaku  dan  juga  berpegang  pada  prinsip-prinsip  syariah  sebagaimana  dimaksud dalam Al-Qur'an dan Hadits agar operasional perbankan syariah dapat berjalan sesuai dengan prinsip ekonomi  Islam.  Salah  satu  prinsip  ekonomi  Islam  adalah  larangan  riba  dalam  berbagai  bentuk (Syahriyal,  2019).  Bukti  kehebatan  persaingan  bisnis  perbankan  Syariah  dalam  pasar  global  telah memantapkan  diri  sebagai  salah  satu  alternatif  kompetitor  bisnis  keuangan  dengan  berbagai  produk dan layanan yang berbeda, hal ini dikarenakan prinip perbankan Syariah yang berlandaskan nilai-nilai etika  dan  moral  yang  dianut  oleh  ajarannya  Al-Quran  (Pesendorfer  &  Lehner,  2016).  Kekuatan lainnya  dalam  praktek  bisnis  keuangan  Syariah  menurut  Asad  (2022)  bahwa  perbankan  Syariah memiliki  posisi  likuiditas  yang  jauh  lebih  baik  dan  solvabilitas  dan  resiko  kredit  tidak  ada  sehingga hal  ini  menjadi  kekuatan  internal  keuangan  Syariah  dalam  menghadapi  berbagai  krisis  yang  terjadi. Menurut  Farooq  &  Zaheer  (2015)  membuktikan  secara  empiris  cabang  bank  Syariah  kurang  rentan terhadap  penarikan  deposito  selama  kepanikan  keuangan  baik  dengan  syarat  atau  tanpa  syarat sehingga meningkatkan stabilitas sistem perbankan.
Konsep bisnis Syariah di Indonesia bukanlah hal yang tabu, pasca krisis moneter tahun 1998 perbankan  Syariah  menjadi  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  mampu  bertahan  sehingga  dapat dikatakan  menjadi  perusahaan  pioneer  bagi  bank  Syariah  lainnya  (Nofinawati,  2016).  Seiring  waktu berjalan dipengujung tahun 2008 dunia secara global dilanda krisis keuangan dan perbankan Syariah kembali membuktikan konsep bisnis tahan terhadap goncangan kirisis keuangan dunia, menurut Hasbi (2019) pada saat krisis keuangan global menggunakan sistem jual beli dan bagi hasil mengakibatkan tingkat  margin  dan  bagi  hasil  bank  Syariah  tidak  terpengaruh  langsung  dengan  adanya  kenaikan  BI Rate .  Kehadiran  perbankan  Syariah  dalam  kehidupan  manusia  bukanlah  tanpa  sebab  dan  sudah menjadi kehendak masyarakat muslim khususnya yang menginginkan adanya lembaga keuangan yang dapat menampung aspirasi sistem wadah dan bertransaksi sesuai dengan prinsip-prinsip Syariah.
Data The Islamic Finance Development Indicator (IFDI) edisi ke-9 tahun 2021 menempatkan negara  Indonesia  berada  di  peringkat  ke-2  dunia  dalam  urusan  pencapaian  perkembangan  industry
keuangan Syariah. Indikator kuat yang mendukung capaian ini dikarenakan indikator knowledge dan awareness.  Cerminan knowledge keuangan  Syariah  dilihat  dari  jumlah  pendidikan  keuangan  Syariah tersebar di segala penjuru di Indonesia dan negara dengan jumlah publikasi paper dibidang keuangan Syariah  terbanyak  atau awareness .  Data  tersebut  di  atas  didukung  oleh  penelitian  (Eliza  &  Susanti, 2020) variabel pengetahuan keuangan islam  dan literasi keuangan islam merupakan faktor yang baik dalam mengukur perkembangan implementasi keuangan Syariah. Hal yang sama menurut (HS, 2021) pendidikan  literasi  keuangan  dan  pengembangan  keuangan  Syariah  merupakan  bagian  nasional pemulihan ekonomi.
Sumber: Mutia (2021)

## Gambar 1 Industri Keuangan Syariah Tahun 2021
Mengingat pesatnya pertumbuhan keuangan Syariah menandai semakin cerdasnya masyarakat yang  beragama  muslim  dalam  menentukan  pilihan  keuangan  Syariah  sebagai  salah  satu  alternatif sumber  investasi  atau  mitra  bisnisnya.  Namun,  dari  banyak  penelitian  mengenai  keuangan  Syariah meneliti ada kesenjangan terhadap keberhasilan konsep bisnis Syariah, diantaranya menurut Herawati & Listyawati (2017) menyarankan hendaknya manajemen  Syariah mendiferensiasikan produk secara informatif melalui pelyanan agar dapat mengenalkan informasi produk Syariah kepada warga muslim dan non muslim. Menurut data masa covid-19 kinerja ekonomi Syariah ikut tergerus pada tahun 2020 turun -1,72%, hal ini diakibatkan karena penerapan PSBB pada waktu itu (Dwi Hadya Jayani, n.d.).
Menurut  sumber  terpercaya  Ketua  Dewan  Komisioner  OJK  mengatakan  ada  lima  hal tantangan atas pengembangan ekonomi dan keuangan Syariah di Indonesia diantaranya market share , target  pemodalan  yang  terbatas,  terbatasnya  kualitas  SDM  yang  mumpuni,  daya  saing  produk  dan literasi  keuangan  Syariah  (Sulaeman,  2021).  Adanya  temuan-temuan  yang  sudah  diuraikan  secara detail  tersebut  menjadi  acuan  dasar  dilakukannya  penelitian  ini,  disamping  ingin  mencari  informasi yang lebih relevan atas hambatan konsep bisnis Syariah di daerah khususnya Kabupaten Labuhanbatu. Kebaharuan dalam penelitian ini adalah penggunaan variabel-variabel dasar yang mudah dicerna dan dihubungkan  dengan  fenomena-fenomena  yang  berlaku  dilapangan  sehingga  dalam  pengembangan penelitian  menemukan  indikasi  lain  diluar  dari  yang  diteliti.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui  penguatan  pengetahuan  masyarakat  dan  literasi  keuangan  mengenai  konsep  perbankan syariah dalam memenangkan persaingan bisnis.

## Tinjauan Pustaka Pengetahuan Masyarakat
Pengetahuan  merupakan  hal  terpenting  bagi  setiap  individu  dalam  mengamati  suatu  objek untuk  mendapatkan  kepuasaan  berdasarkan  fungsi  dan  kegunaannya.  Menurut  Syahriyal  (2019) pengetahuan  adalah  hasil  dari  mengingat  sesuatu,  seperti  mengingat  kembali  kejadian  yang  pernah dialami  baik  secara  sengaja  atau  tidak  sengaja  yang  terjadi  setelah  individu  melakukan  kontak  dan mengamati  suatu  objek  tertentu.  Dalam  hal  ini  pengetahuan  masyarakat  tentang  perbankan  syariah memiliki peran penting dalam membantu perekonomian masyrakat. Pengetahuan tentang bank syariah ini mampu mempengaruhi pandangan masyarakat dalam memilih dan memutuskan jenis layanan jasa
keuangan mana yang lebih baik. Menurut Sulaeman (2021) pemahaman dan pengetahuan masyarakat tentang bank syariah dapat mempengaruhi pandangan masyarakat tentang bank syariah tersebut, yaitu pandangan  masyarakat  terhadap  bank  syariah  berdasarkan  apa  yang  diketahui.  Jika  kita  memiliki pengetahuan  tentang  suatu  hal  itu  dapat  membantu  kita  dalam  memahami,  menganalisis,  serta memutuskan  mana  yang  lebih  baik  untuk  kita.  Dalam  hal  ini  pengetahuan  yang  dimaksud  yaitu pengetahuan  tentang  perbankan  syariah.  Tentang  apa  itu  perbankan  syariah,  ciri-cirinya,  sistem operasionalnya,  hukumnya,  serta  keunggulannya,  jika  dibandingankan  dengan  perbankan  lainnya seperti perbankan konvensional.

## Literasi Keuangan
Masyarakat  harus  memiliki  pengetahuan  tentang  literasi  keuangan  untuk  membangun perekonomian daerah. Karena dengan mengetahui dan memahami pentingnya literasi keuangan, maka masyarakat akan lebih tumbuh dan berkembang baik secara fisiologis dan psikologis. Menurut Said & Amiruddin  (2017)  literasi  keuangan  adalah  pemahaman  seseorang  tentang  keuangan  dan kemampuannya  agar  mengambil  keputusan  keuangan  secara  efektif.  Literasi  keuangan  terhadap lembaga  maupun  produk  keuangan  syariah  dan  penghimpunan  dananya  juga  menunjukkan  potensi untuk berkembang, dan dijelaskan juga menurut Shobah (2017) bahwa Literasi keuangan merupakan sebuah langkah atas sebuah tingkatan yang mana dapat memahami konsep dari keuangan dan proses dari sebuah kemampuan untuk mengurus keuangan secara tepat untuk merubah keadaan ekonominya. Pengetahuan literasi keuangan merupakan hal terpenting yang harus dimiliki oleh masyarakat, karena ini  berkaitan  tentang  cara  seseorang  untuk  mengelola  dan  mengatur  perekonomiannya.  Tanpa pengetahuan  literasi  keuangan  yang  cukup  individu  dinilai  tidak  dapat  mengatur  kebutuhannya berdasarkan  tingkat  penghasilan  yang  dimiliki,  dan  jika  individu  tersebut  memiliki  tingkat  literasi keuangan yang baik maka mudah bagi dia untuk mengatur kebutuhan hidup tanpa merasakan kerugian di dalam keuangannya.

## Konsep Perbankan Syariah
Konsep  perbankan  syariah  adalah  Sistem  keuangan  yang  dioperasikan  secara  islam berdasarkan  Al  quran  dan  Hadist.  Sehingga  segala  aktivitas  yang  dilakukan  harus  sesuai  aturan prinsip  syariah.  Dalam  sistem  ini  perbankan  syariah  juga  melarang  penyimpanan  dan  peminjaman dana yang bersifat riba, serta menghindari segala investasi pada usaha usaha yang tidak bersifat halal. Sistem  lembaga  keuangan  ini  disebut  juga  sebagai  aturan  yang  menyangkut  aspek  keuangan  dalam sisitem  mekanisme  keuangan  suatu  negara  (Ariana,  2016). Perbankan  Syariah  juga  mengamanahkan untuk  menjalankan  fungsi  yaitu  menerima  dana  yang  berasal  dari  zakat,  infak,  sedekah,  hibah,  atau dana  sosial  lainnya  dan  menyalurkannya  kepada  pengelola  wakaf  sesuai  kehendak  pemberi  wakaf. Sejarah  perekonomian  umat  Islam,  pembiayaan  yg  dilakukan  dengan  akad  syariah  telah  menjadi bagian  tradisi  umat  Islam  sejak  zaman  Rasulullah  SAW.  Kegiatan  kegiatan  seperti  menerima  titipan harta,  meminjamkan  uang  untuk  konsumsi  dan  untuk  keperluan  bisnis,  serta  melakukan  pengiriman uang telah dilakukan sejak zaman Rasulullah SAW. Dengan demikian, fungsi-fungsi utama perbankan modern,  yaitu  menerima  deposit  atau  simpanan,  menyalurkan  dan  melakukan  transfer  dana  telah menjadi bagian yang tidak terpisahkan dari kehidupan umat Islam (Ekonomi et al., 2008)

## Persaingan Bisnis
Di era globalisasi persaingan masih sangat ketat, antara lain persaingan perbankan, perbankan publik  dan  perbankan  swasta  silih  berganti.  Seiring  dengan  perkembangan  waktu,  laju  pertumbuhan badan  usaha  terus  berlangsung  dengan  pesat,  salah  satunya  adalah  bisnis  perbankan,  baik  swasta, BUMN  maupun  publik,  baik  itu  bank  umum  maupun  perbankan  syariah.  Perbankan  juga  ada  di daerah  seiring  dengan  pesatnya  perkembangan  bisnis  perbankan,  sehingga  persaingan  terus berlangsung  ketat.  Persaingan  adalah  suatu  kondisi  di  mana  organisasi  berjuang  atau  bersaing  untuk mencapai  tujuan  atau  keinginan  yang  diinginkan,  seperti  pasar,  konsumen,  pangsa  pasar,  peringkat survei,  atau  sumber  daya  energi,  kuantitas  yang  diperlukan  (Ana  &  Zunaidi,  2022).  Perkembangan dunia  bisnis  perbankan  syariah  yang  semakin  kompetitif  menyebabkan  perubahan  yang  besar  dalam persaingan,  pemasaran,  pengelolaan  sumberdaya  manusia  dan  penanganan  transaksi  antara perusahaan  dan  nasabah,  serta  perusahaan  dengan  perusahaan  lain.  Pertumbuhan  bisnis  perbankan syariah terus mengalami perkembangan yang pesat, sehingga persaingan bisnis perbankan syariah pun
semakin  ketat  dan  kompetitif.  Keadaan  ini  mendorong  institusi  perbankan  syariah  untuk  terus melakukan  pembenahan  baik  dari  sisi  manajemen  pengelolaan,  inovasi  produk  dan  peningkatan pangsa pasar (Istiqlal, 2009).

## METODE
Metode  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  secara  Kuantitatif.  Metode  Kuantitatif merupakan  metode  penelitian  yang  dilakukan  dengan  cara  mengumpulkan  data  yang  berupa  angka (Hasibuan  &  Wahyuni,  2020).  Penelitian  ini  menggunakan  survei  yang  mengumpulkan  informasi melalui  kuesioner  dengan google  form. Penelitian  ini  dilakukan  di  kabupaten  Labuhanbatu,  objek dalam  penelitian  ini  adalah  tingkat  Pengetahuan  masyarakat,  Literasi  keuangan,  terhadap  Konsep perbankan  syariah  pada  Persaingan  bisnis.  Populasi  yang  dituju  adalah  seluruh  nasabah  Bank  BSI Rantauprapat. Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  menggunakan  rumus  Slovin.  Rumus  Slovin adalah  rumus  untuk  menghitung  jumlah  sampel  minimum  jika  perilaku  dari  sebuah  populasi  tidak diketahui  secara  pasti  (Hasibuan  &  Wahyuni,  2020).  Dengan  menggunakan  rumus  slovin  ini  maka diperoleh sampel sebanyak 100 orang responden.
𝑛 = 𝑁 1 + 𝑁𝑒 2
Dimana: n = Jumlah sampel; N = Jumlah populasi; e = Persentase ketidakpastian 𝑛 = 𝑁 1 + 𝑁𝑒 2 113.890 1 + 113.890 (0,1) 2 = 113.890 1 + 113.890 𝑥 0.01 = 113.890 1.139,9 = 99,91 digenapkan menjadi 100 responden.
Ukuran  sampel  yang  didapat  dari  jumlah  populasi  yang  didapat  berdasarkan  perhitungan melalui  rumus  slovin.Variabel  yang  diteliti  dalam  penelitian  ini  pengetahuan  masyarakat,  literasi keuangan  berbasis  Syariah,  konsep  perbankan  Syariah,  keunggulan  bersaing.  Teknik  pengumpulan data  melalui  google  form.  Pada  penelitian  ini  digunakan  perangkat  lunak  SmartPLS  versi  4  untuk pengolahan  data.  Serta  metode  yang  digunakan  ada  tiga  jenis  analisis  yaitu  analisis  outer  model, analisis inner model, dan pengujian  hipotesis (Ghozali &  Latan, 2015). Analisi data  yang  digunakan untuk memecahkan permasalahan yang diuji.

## HASIL
Hasil  penelitian  ini  berasal  dari  survei  yang  diisi  oleh  100  responden  dengan  menggunakan google  form. Berikut  ini  karakteristik  responden  berupa  tabel  identitas  responden  untuk  sampel  100 responden.  Tabel  1  yang  menunjukkan  kelompok  umur  responden,  diketahui  bahwa  responden terbanyak  berusia  antara  21-30  tahun,  yaitu  tidak  kurang  dari  33%  atau  33  responden,  dan  paling sedikit  responden  berusia  15-20  tahun  yaitu  tidak  kurang  dari  1%;  atau  1  responden.  Dengan demikian, usia nasabah Bank BSI Rantauprapat tergolong usia produktif dan matang.
Tabel 1 Data Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Responden Usia Responden Jumlah Persentase 15 – 20 tahun 1 1% 21 – 30 tahun 33 33% 31 – 40 tahun 29 29% 41 – 50 tahun 20 20% 51 tahun ke atas 17 17% Total 100 100% Sumber: data olahan Tabel 2 Data Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Responden Jenis Kelamin Jumlah Persentase Laki-Laki 56 56% Perempuan 44 44% Total 100 100% Sumber: data olahan
Tabel  2  Terlihat  kelompok  jenis  kelamin  responden,  diketahui  bahwa  laki-laki  lebih  banyak sekitar  56%  atau  56  responden  dibandingkan  dengan  perempuan  sekitar  44%  atau  44  responden. Kondisi  tersebut  menunjukkan  bahwa  nasabah  Bank  BSI  lebih  banyak  dikunjungi  oleh  laki-laki dibandingkan dengan perempuan. sedangkan Tabel 3. Karakteristik responden berdasarkan pekerjaan di atas menunjukkan bahwa Karyawan/Pegawai lebih banyak dibandingkan dengan pekerjaan lainnya yaitu  34%  atau  34  responden.  Persentase  terendah  adalah  responden  yang  berprofesi  sebagai  Belum Bekerja  sekitar  3  %  atau  tidak  kurang  dari  3  responden.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  nasabah  Bank BSI Rantauprapat lebih banyak diisi oleh profesi Karyawan/Pegawai.
Tabel 3 Data Karakteristik Berdasarkan Pekerjaan Responden Pekerjaan Jumlah Persentase Belum Bekerja 3 3% Karyawan/Pegawai 34 34% Mahasiswa/Pelajar 24 24% Tenaga Kerja/Buruh 20 20% Pedagang/Wirausaha 19 19% Total 100 100% Sumber: data olahan

## Tabel 4 Output Outer Model

## Sumber: data olahan
Tabel  4  menunjukkan  hasil loading  factor seluruh  indikator  memenuhi convergent  validity , karena  seluruh  indikator  memiliki  nilai loading  factor diatas  0,5.  Tabel  5  dapat  dilihat  bahwa  hasil perhitungan  yang  diperolah  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  AVE  dinyatakan  telah  valid  karena  pada setiap variabel memiliki nilai > 0.5. Dengan demikian setiap variabel dapat dinyakan sudah memenuhi validitas  konvergen.  Tabel  6  menunjukkan  nilai  R-square  variabel  Konsep  Perbankan  Syariah memiliki nilai sebesar 0,357 atau sebesar 35,7% atau dikategorikan lemah dalam menjelaskan Konsep Perbankan Syariah. Sedangkan nilai R-square variabel Persaingan Bisnis memiliki nilai sebesar 0,765 atau sebesar 76,5% atau dikategorikan kuat dalam menjelaskan Persaingan Bisnis. Sedangkan Tabel 7 hasil  dari Output  Bootstrapping pada  kolom T-statistic dari  hasil  pengolahan  data  bahwa  hasil  uji hipotesis  nilai T-statistic berada  diatas  (1,96)  dengan  tingkat  signifikansi  dibawah  0,05.  Dengan demikian untuk membuktikan hasil pengujian hipotesis akan dibuktikan pada bagian pembahasan.
Agung  Asdi  Pratama  et  al.,  Penguatan  Pengetahuan  Masyarakat  dan  Literasi  Keuangan  Mengenai  Konsep Perbankan Syariah dalam Memenangkan Persaingan Bisnis
Tabel 5 Hasil Nilai AVE Average Variance Extracted (AVE) Pengetahuan Masyarakat 0.585 Literasi Keuangan 0.512 Konsep Perbankan Syariah 0.509 Persaingan Bisnis 0.611 Sumber: data olahan Tabel 6 Hasil Inner Model R-square R-square adjusted Konsep Perbankan Syariah 0.357 0.343 Persaingan Bisnis 0.765 0.758 Sumber: data olahan
Sumber: data olahan
Gambar 2
Konstruk Hasil Bootstrapping
Tabel 7 Hasil Bootstrapping

## Sumber: data olahan

## Pengujian Hipotesis 1
Berdasarkan dari hasil pengujian hipotesis pertama yang sudah dilakukan oleh peneliti, maka dapat dijabarkan secara rinci hasil tersebut sebagai berikut:
H 1 : Variabel Pengetahuan Masyarakat berpengaruh terhadap Konsep Perbankan Syariah. Berdasarkan  hasil  dari output  bootstrapping konstruk  pengetahuan  masyarakat  berpengaruh terhadap  konsep  perbankan  syariah,  hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic sebesar 6.564 lebih besar dari nilai 1,96 (konstanta) dan memiliki taraf signifikansi 0.000 lebih kecil dari  0.05.  Dengan  demikian  hasil  dari  uji  hipotesis  pertama  ini  dapat diterima.  Berdasarkan  survey
dan  observasi  diteliti  Pengetahuan  masyarakat  merupakan  variabel  yang  memiliki  peran  dalam mengetahui konsep perbankan syariah. Karena dengan pengetahuan kita akan lebih mengerti tentang apa  dan  arti  suati  objek  tertentu.  Pengaruh  pengetahuan  masyarakat  sebagai  variabel  yang  aktual dalam  mengetahui  sistem  keuangan,  prinsip  keuangan,  tujuan  operasional,  serta  hukum  mengenai sistem  perbankan  itu  sendiri.  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  ini  dapat  diketahui  bahwa  variabel pengetahuan masyarakat sangat memengaruhi variabel konsep perbankan syariah. Hasil penelitian ini sependapat dengan penelitian Hasibuan & Wahyuni (2020) Pengaruh pengatahuan masyarakat terkait dengan  segala  informasi  yang  dimiliki  masyarakat  mengenai  produk  serta  jasa  yang  dimiliki. Pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat  mengenai  sistem  perbankan  juga  dapat  mempengaruhi mengenai  Bank  syariah  itu  sendiri,  dan  dapat  disebutkan  kembali  bahwa  variabel  pengetahuan masyarakat  berpengaruh  terhadap  Konsep  Perbankan  Syariah.  Hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai koefisien  jalur  T-statistic  lebih  besar  dari  nilai  konstanta  dan  memiliki  taraf  signifikansi  lebih  kecil dari nilai kritis.

## Pengujian Hipotesis 2
Berdasarkan  dari  hasil  pengujian  hipotesis  kedua  yang  sudah  dilakukan  oleh  peneliti,  maka dapat dijabarkan secara rinci hasil tersebut sebagai berikut:
H 2 : Variabel Literasi Keuangan berpengaruh terhadap Konsep Perbankan Syariah. Berdasarkan  hasil  dari output  bootstrapping konstruk  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap  konsep  perbankan  syariah,  hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic sebesar 0,369 lebih kecil dari nilai 1,96 (konstanta) dan memiliki taraf signifikansi 0.712 lebih besar dari  0.05. Dengan  demikian  hasil  dari  uji  hipotesis  kedua  ini  dapat  ditolak.  Berdasarkan  survey  dan hasil observasi diteliti masih ada dari masyarakat yang belum memahami pasti mengenai jenis produk tabungan  dan  pembiayaan  apa  saja  yang  tersedia  di  perbankan  syariah.  Dapat  disebutkan  kembali variabel  Literasi  Keuangan  tidak  berpengaruh  terhadap  Konsep  Perbankan  Syariah.  Hal  ini  terlihat dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic  lebih  kecil  dari  nilai  konstanta  dan  memiliki  taraf signifikansi  lebih  besar  dari  kritis.  Dan  perlu  dijelaskan  kembali  bahwa  dalam  variabel  literasi keuangan  ini  tingkat  responden  lebih  tinggi  laki-laki  dibandingkan  perempuan,  Hasil  penelitian  ini tidak  sejalan  dengan  penelitian  Said  &  Amiruddin  (2017)  yang  menyebutkan  bahwa  terdapat perbedaan tingkat literasi keuangan antara responden perempuan dan laki-laki, dimana tingkat liteasi keuangan perempuan lebih tinggi daripada laki-laki.

## Pengujian Hipotesis 3
Berdasarkan  dari  hasil  pengujian  hipotesis  ketiga  yang  sudah  dilakukan  oleh  peneliti,  maka dapat dijabarkan secara rinci hasil tersebut sebagai berikut H 3 : Variabel Pengetahuan Masyarakat berpengaruh terhadap Persaingan Bisnis.
Berdasarkan  hasil  dari output  bootstrapping konstruk  pengetahuan  masyarakat  tidak berpengaruh terhadap konsep perbankan syariah, hal ini terlihat dari perolehan nilai koefisien jalur T- statistic  sebesar  1.504  lebih  kecil  dari  nilai  1,96  (konstanta)  dan  memiliki  taraf  signifikansi  0.133 lebih  besar  dari  0.05. Dengan  demikian  hasil  dari  uji  hipotesis  ketiga  ini  dapat  ditolak.  Berdasarkan survey  dan  hasil  observasi  diteliti  bahwa  tingkat  pengetahuan  masyarakat  masih  ada  yang  belum mengetahui  secara  pasti  perbedaan  antara  perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional  (umum). Serta  kelebihan  dan  kekurangan  diantara  keduanya  yang  menjadikan  persaingan  yang  ketat  di  pasar keuangan. Jika dihitung lebih banyak terdapat bank bank konvensional di indonesia ini daripada bank bank  syariahnya.  Namun  itu  tidak  bisa  dinyatakan  bahwa  bank  syariah  tidak  dapat  bersaing,  bank syariah pasti bisa bersaing bahkan suatu saat nanti bank syariah bisa memegang kendali dengan bank laba  terbesar  di  indonesia.  Hasil  penelitian  ini  sependapat  dengan  penelitian  Ana  &  Zunaidi  (2022) bahwa  perbankan  syariah  harus  bertransformasi  menjadi  bank  yang  berdaya  saing  tinggi  dan  miliki peran  penting  dalam  perekonomian  labuhanbatu  maupun  nasional.  Perbankan  syariah  harus  mampu menciptakan  sesuatu  baru  dan  tidak  hanya  mengikuti  praktik  yang  ada.  Salah  satunya  dengan dorongan yang cepat menuju transformasi digital bank syariah, dan dapat disebutkan kembali bahwa variabel Pengetahuan Masyarakat tidak berpengaruh terhadap Persaingan Bisnis. Hal  ini  terlihat dari perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic  lebih  kecil  dari  nilai  konstanta  dan  memiliki  taraf signifikansi lebih besar dari nilai kritis.

## Pengujian Hipotesis 4
Berdasarkan dari hasil pengujian hipotesis keempat yang sudah dilakukan oleh peneliti, maka dapat dijabarkan secara rinci hasil tersebut sebagai berikut H 4 : Variabel Literasi Keungan berpengaruh terhadap Persaingan Bisnis. Berdasarkan  hasil  dari output  bootstrapping konstruk  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap  konsep  perbankan  syariah,  hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic sebesar 0,649 lebih kecil dari nilai 1,96 (konstanta) dan memiliki taraf signifikansi 0.488 lebih besar dari  0.05.  Dengan  demikian  hasil  dari  uji  hipotesis  keempat  ini  dapat  ditolak.  Hasil  penelitian  ini sependapat  dengan  penelitian  Ana  &  Zunaidi  (2022)  bahwa  fasilitas  layanan  seperti  ATM,  Moblie banking, Internet banking sangat diperlukan untuk memenuhi transaksi nasabah. Untuk dapat bersaing dengan  bank  bank  lain,  infrastruktur  menjadi  hal  yang  penting.  Apalagi  dengan  berkembangkanya pemasaran  secara  digital,  dan  dapat  disebutkan  kembali  bahwa  variabel  literasi  keungan  tidak berpengaruh terhadap persaingan bisnis. Hal ini terlihat dari perolehan nilai koefisien jalur T-statistic lebih kecil dari nilai konstanta dan memiliki taraf signifikansi lebih besar dari kritis

## Pengujian Hipotesis 5
Berdasarkan  dari  hasil  pengujian  hipotesis  kelima  yang  sudah  dilakukan  oleh  peneliti,  maka dapat dijabarkan secara rinci hasil tersebut sebagai berikut H 5 : Variabel Konsep Perbankan Syariah berpengaruh terhadap Persaingan Bisnis.
Berdasarkan hasil dari output bootstrapping konstruk konsep perbankan syariah berpengaruh terhadap  persaingan  bisnis,  hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  T-statistic  sebesar 13.569  lebih  besar  dari  nilai  1,96  (konstanta)  dan  memiliki  taraf  signifikansi  0.000  lebih  kecil  dari 0.05. Dengan demikian hasil dari uji hipotesis kelima ini dapat diterima. Berdasarkan survey dan hasil observasi yang diteliti bahwa salah satu keistimewaan Bank syariah yaitu adanya aturan hukum yang melarang  sistem  pinjaman  yang  berbasis  bunga  dan  menerapkan  sistem  bagi  hasil  dalam  produk pembiayaannya,  dan  ditetapkan  secara  akad  disetiap  transaksi  pembiayaanya.  Ini  merupakan  salah satu nilai bank syariah di mata masyarakat dan sebagai senjata daya saing di pasar keuangan. Hal ini sejalan  seperti  diucapkan  penelitian  Ana  &  Zunaidi,  (2022)  bahwa  Persaingan  di  pasar  masi  sangat ketat,  diantaranya  persaingan  perbankan  baik  negeri  ataupun  swasta  terkhususnya  di  Labuhanbatu, seiring perkembangan waktu laju pertumbuhan terus berlangsung dengan cepat, baik itu bank umum maupun  bank  syariah,  dapat  dijelaskan  kembali  bahwa  variabel  konsep  perbankan  syariah berpengaruh terhadap Persaingan Bisnis.Hal ini terlihat dari perolehan nilai koefisien jalur T-statistic lebih besar dari nilai konstanta dan memiliki taraf signifikansi lebih kecil dari kritis.

## SIMPULAN
Variabel  pengetahuan  masyarakat  berpengaruh  terhadap  konsep  perbankan  syariah.  Hal  ini terlihat dari perolehan nilai koefisien jalur t-statistic lebih besar dari nilai konstanta dan memiliki taraf signifikansi lebih kecil dari nilai kritis. Variabel literasi keuangan tidak berpengaruh terhadap konsep perbankan  syariah.  Hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  t-statistic  lebih  kecil  dari  nilai konstanta  dan  memiliki  taraf  signifikansi  lebih  besar  dari  kritis.  Variabel  pengetahuan  masyarakat tidak  berpengaruh  terhadap  persaingan  bisnis.  Hal  ini  terlihat  dari  perolehan  nilai  koefisien  jalur  t- statistic  lebih  kecil  dari  nilai  konstanta  dan  memiliki  taraf  signifikansi  lebih  besar  dari  nilai  kritis. Variabel literasi keungan tidak berpengaruh terhadap persaingan bisnis. Hal ini terlihat dari perolehan nilai  koefisien  jalur  t-statistic  lebih  kecil  dari  nilai  konstanta  dan  memiliki  taraf  signifikansi  lebih besar dari  kritis. Variabel konsep perbankan  syariah berpengaruh terhadap persaingan bisnis. Hal ini terlihat dari perolehan nilai koefisien jalur t-statistic lebih besar dari nilai konstanta dan memiliki taraf signifikansi lebih kecil dari kritis.

## DAFTAR PUSTAKA
Ana,  D.  E.,  &  Zunaidi,  A.  2022.  Strategi  Perbankan  Syariah  Dalam  Memenangkan  Persaingan  Di Masa  Pandemi  Covid-19. Proceedings  of  Islamic  Economics,  Business,  and  Philanthropy , 1 (1), 167–188. Ariana, R. 2016. Manajemen Perbankan Syariah . Asad,  M.  2022. Can  Islamic  Banks  Resist  Better  Against  Financial  Crisis ?  A  Research  On  Saudi Arabian Banks . March .
Dwi Hadya Jayani. n.d.. Pertumbuhan Ekonomi Syariah Minus 1,72% Imbas Pandemi Covid-19 . Ekonomi, F., Islam, B., Padangsidimpuan,  I., & Km, R. N. 2008. Perkembangan perbankan syariah di indonesia .
Eliza, A., & Susanti, V. 2020. Islamic Financial Literacy Among Sharia Bankers in Bandar Lampung.
Share: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Islam , 9 (1), 92–109.
https://doi.org/10.22373/share.v9i1.6875
Farooq,  M.,  &  Zaheer,  S.  2015.  Are  Islamic  Banks  More  Resilient  during  Financial  Panics?  Are Islamic  Banks  More  Resilient  during  Financial  Panics?  Prepared  by  Moazzam  Farooq  and Sajjad Zaheer Authorized for distribution. IMF Working Paper , WP/15/41 . Ghozali,  I.,  &  Latan,  H.  2015. Partial  least  squares  konsep,  teknik  dan  aplikasi  menggunakan program smartpls 3.0 untuk penelitian empiris . Semarang: Badan Penerbit UNDIP. Hasibuan, F. U., & Wahyuni, R. 2020. Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai Islam  Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Tabungan  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus Masyarakat Kota Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1), 22–33. https://doi.org/10.29040/jiei.v6i1.790
Herawati,  A.,  &  Listyawati,  L.  2017.  Faktor  Penentu  Keputusan  Nasabah  Muslim  Dan  Non  Muslim Dalam  Memilih  Jasa  Bank  Syariah  Di  Kota  Surabaya. Jurnal  Ilmu  Administrasi:  Media Pengembangan Ilmu Dan Praktek Administrasi , 14 (2), 205–221.
https://doi.org/10.31113/jia.v14i2.114
HS,  S.  2021).  Strengthening  Islamic  Financial  Literacy  Education  for  Millennial  Generation. AL- ISHLAH: Jurnal Pendidikan , 13 (3), 2519–2528. https://doi.org/10.35445/alishlah.v13i3.1290 Istiqlal,  C.  H.  2009.  Penilaian  Kinerja  Perbankan  Syariah  Dengan  Metode  Balanced  Scorecard.
La_Riba , 3 (2), 167–180. https://doi.org/10.20885/lariba.vol3.iss2.art3 M.  Zidny  Nafi’  Hasbi.  2019.  Dampak  Krisis  Keuangan  Global  Terhadap  Perbankan  Di  Indonesia.
LISAN AL-HAL: Jurnal Pengembangan Pemikiran Dan Kebudayaan , 13 (2), 385–400. Mutia, A. 2021. Perkembangan Industri Keuangan Syariah RI Tebaik Kedua di Dunia pada 2021 . Nofinawati, N. 2016. Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia. JURIS (Jurnal Ilmiah Syariah) , 14 (2), 168. https://doi.org/10.31958/juris.v14i2.305
Pesendorfer,  J.,  &  Lehner,  O.  2016.  Islamic  Banking  and  Finance  as  an  Ethical  Alternative:  a Systematic  Literature  Review. ACRN  Oxford  Journal  of  Finance  and  Risk  Perspectives , 5 , 42–64.
Said,  S.,  &  Amiruddin,  A.  M.  A.  2017.  Literasi  keuangan  syariah  di  perguruan  tinggi  keagamaan Islam (Studi kasus UIN Alauddin Makasar). Al-Ulum: Jurnal Studi Islam , 17 (1), 44–64.
Shobah, N. 2017. Analisis Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Jasa Perbankan  Syariah Sebagai  Upaya  Meningkatkan  Sharia  Financial  Inclusion:  Studi  Pada  Mahasiswa  Ekonomi Syariah Uin Sunan Ampel Surabaya. UIN Sunan Ampel Surabaya.
Sulaeman.  2021. 5  Hambatan  Pengembangan  Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah  di  Indonesia . Merdeka.com.
Syahriyal, S. 2019. Pengaruh Persepsi Nilai Dan Pengetahuan Masyarakat Terhadap Minat Menabung Serta  Dampaknnya  Kepada  Keputusan  Menabung  Pada  Perbankan  Syariah  di  Banda  Aceh.
Jurnal Perspektif Ekonomi Darussalam , 4 (1), 139–156.
https://doi.org/10.24815/jped.v4i1.10930