P-ISSN: 2598-5035;  E-ISSN: 2684-8244
Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan dan Efektivitas terhadap Minat Menggunakan Financial Technology ( Fintech ) (Studi Kasus: UMKM di Kabupaten Bantul)
The Effect of Easy Perception, Trust and Effectiveness on Interest Using Financial Technology (Fintech)
(Case Study: SMEs in Bantul District)
Akhnes Noviyanti¹, Teguh Erawati ²
¹Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa – Yogyakarta ²Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa – Yogyakarta Email: akhnes.noviyanti13@gmail.com

## ABSTRAK
Financial  Technology ( fintech )  merupakan  layanan  keuangan  yang  memanfaatkan  teknologi dalam  pemakaiannya.  Perkembangan  teknologi  yang  cukup  pesat  menyebabkan  munculnya banyak  inovasi  pada  layanan  keuangan.  Kemudahan  dan  manfaat  yang  diberikan  akan mempermudah  aktivitas  penggunanya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  berbagai macam  persepsi  yang  dapat  mempengaruhi  minat  seseorang  dalam  menggunakan financial technology ( fintech ),  penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif,  data  berasal  dari  pelaku UMKM  di  Kabupaten  Bantul  tahun  2020  dengan  jumlah  responden  100.  Data  diolah  dengan menggunakan uji asumsi klasik dan uji hipotesis dengan Uji T, Uji F dan uji Determinasi.  Hasil penelitian  membuktikan  bahwa  persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan financial technology ( fintech ) sebesar 29,2%. Pengaruh kepercaaan berpengaruh negatif terhadap minat menggunakan financial technology ( fintech ) sebesar 11,8% dan efektivitas berpengaruh positif terhadap minat menggunakan financial technology ( fintech ) sebesar 58,7%.
Kata Kunci: Fintech , Persepsi Kemudahan, Kepercayaan, Efektivitas, Minat, UMKM

## ABSTRACT
Financial Technology (fintech) is a financial service that utilizes technology in its use. The rapid development of technology has led to many innovations in financial services. The convenience and benefits provided will facilitate user activities. This study aims to determine the various kinds of  perceptions  that  can  affect  a  person's  interest  in  using  financial  technology  (fintech),  this research  uses  quantitative  methods,  the  data  comes  from  SMEs  players  in  Bantul  Regency  in 2020  with  100  respondents.The  data  is  processed  using  classical  assumption  tests  and Hypothesis test with T test, F test and Determination test. The results of the study prove that the perceived ease of use has a positive effect on the interest in using financial technology (fintech) by  29.2%.  The  influence  of  scolding  has  a  negative  effect  on  the  interest  in  using  financial technology (fintech) by 11.8% and the effectiveness has a positive effect on the interest in using financial technology (fintech) by 58.7%.
Keywords: Fintech, Perceived Ease, Trust, Effectiveness, Interest, SMEs

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi digital sangatlah pesat, banyak inovasi baru yang bermunculan di bidang  teknologi  ini,  mulai  dari  software  hingga  hardware  serta  perangkat  pendukung  lainnya. Perkembangan  teknologi  digital  didukung  dengan  penggunaan  gadget  dan  internet  yang  juga mengalami peningkatan, anak-anak hingga orang dewasa pun menggunakannya. Menurut hasil survei  yang  dilakukan  oleh  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia  (APJII)  bahwa pengguna  internet  di  Indonesia  sebanyak  143,26  juta  jiwa  atau  sebesar  54,68%  dari  total penduduk Indonesia. Semakin berkembangnya zaman, teknologi saat ini tidak hanya digunakan pada sektor pendidikan, sosial, politik, namun sudah mulai menjalar pada sektor perekonomian. Perkembangan ini ditandai dengan adanya teknologi keuangan atau disebut financial technology ( fintech ). Fintech mengacu  pada  inovasi  yang  mengarah  pada  teknologi  keuangan  seperti perbankan, pinjaman dan lain sebagainya. Penerapan teknologi informasi ( financial technology ) pada  bidang  keuangan  sangat  membantu  gaya  hidup  sosial,  yang  dulunya  manual  dan membutuhkan  waktu  yang  lama  pada  saat  proses  transaksi  serta  pertukaran  data  informasi, sekarang menjadi serba efisien tanpa memerlukan waktu lama (Arif, Fatichatur 2019).
Kemunculan fintech berasal dari akibat perubahan gaya hidup masyarakat yang mayoritas menggunakan teknologi informasi serba cepat atau kilat. Fintech memberikan banyak solusi dan kemudahan  (Rosalina,  Handjoyo  &  Wibowo,  2015).  Penggunaan financial  technologi ( fintech ) dapat  dipengaruhi  oleh  beberapa  persepsi  seperti  persepsi  kemudahan,  kepercayaan  dan efektivitas terhadap penggunaannya. Persepsi kemudahan didefinisikan sebagai seberapa jauh seseorang mempercayai bahwa menggunakan teknologi akan terbebas dari usaha. Kemudahan dapat  dikatakan  kepercayaan  tentang  proses  pengambilan  keputusan.  Jika  individu  percaya sistem  informasi  dengan  mudah  digunakan  maka  akan  menggunakannya  (Jogiyanto,  2007). Kepercayaan menurut Gilbert & Tang (1998) mengacu pada keyakinan terhadap sesuatu serta percaya  bahwa  sesuatu  hal  yang  dilakukan  pada  akhirnya  akan  membawa  kebaikan  atau keuntungan. Sedangkan efektivitas yaitu hasil yang diperoleh dari penggunaan suatu teknologi sesuai  dengan  tujuan  penggunaanya.  Oleh  karena  itu  perlu  adanya  pemahaman  lebih  lanjut mengenai  kemudahan  yang  diberikan fintech ,  menanamkan  kepercayaan  dan  mengerti efektivitas yang akan dirasakan karena penggunaan fintech .
Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  merupakan  salah  satu  penunjang  perekonomian negara. UMKM dapat mendorong pertumbuhan ekonomi serta menciptakan lapangan pekerjaan, sehingga sektor ini memiliki peran dalam menjaga stabilitas ekonomi (Irma, Inayah, Bella 2018). UMKM  merupakan  usaha  yang  tahan  banting  akan  kegagalan  usahanya.  Namun,  UMKM memiliki  masalah  utama  yaitu  pendanaan  secara  kredit  untuk  memiliki  modal  usaha,  terlebih usaha mikro dan kecil di Indonesia terkendala dengan tidak adanya jaminan untuk mendapatkan kredit modal (Tedy, 2019).
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  sampai  saat  ini  menjadi  penopang  utama perekonomian  di  Yogyakarta.  Daya  tahan  yang  dimiliki  UMKM  menjadikan  pertumbuhan ekonominya  tumbuh  diatas  ekonomi  Indonesia.  Kontribusi  UMKM  terhadap  perekonomian Yogyakarta  mencapai  94,6  %  dan  mampu  menyerap  79%  total  lapangan  kerja,  dari  jumlah tersebut  industri  pengolahan,  perdagangan  serta  perhotelan  yang  paling  banyak  menopang tenaga  kerja  ( https://m.medcom.id/ekonomi/mikro/8N0V8mAk-umkm-dongkrak-pertumbuhan- ekonomi-yogyakarta-lampaui-nasional ).
Berdasarkan survei Asian Development Bank pada Juni  2020, terlihat bahwa 90% UMKM membutuhkan  bantuan  keuangan  dimasa  pandemi  covid-19.  Pandemi  ini  membuat  banyak negara  melakukan  lockdown  dan  pembatasan,  hal  ini  membuat  para  pelaku  UMKM  kesulitan
dalam  berjualan,  terlebih  UMKM  yang  mengandalkan  bahan  bakunya  yang  berasal  dari  luar negeri.  Hal  ini  menjadikan  momentum  melesatnya fintech di  Indonesia,  para  penyelenggaran fintech baik lending maupun pembayaran sangat ekspansif menjelang pandemi ini. Penggunaan fintech bukan  hanya  dalam  porsi  kecil  atau  mengisi  kekosongan  yang  ditinggalkan  bank, melainkan bisa menggantikan dari sistem keuangan konvensional.
Tujuan  adanya  penelitian  ini  yaitu  untuk  menganalisis  seberapa  besar  pengaruh  dari persepsi  kemudahan,  kepercayaan  dan  efektivitas  terhadap penggunaan  financial  technology ( fintech ) pada pelaku UMKM yang berada di Kabupaten Bantul.

## LANDASAN TEORI

## Financial Technology (Fintech)
Menurut The National Digital Research Centre (NDRC), di Dublin, Irlandia, mendefinisikan fintech sebagai  “ innovation infinancial services ”  atau  “inovasi  dalam layanan keuangan fintech ” yaitu suatu inovasi financial yang berbaur dengan teknologi modern. Fintech merupakan akses yang  terbuka  untuk  jasa  layanan  keuangan  formal,  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  bangsa serta pembangunan inklusif dan berkelanjutan. Perpres no. 82 tahun 2016 menjelaskan tentang Strategi Keuangan Nasional Inklusif, bertujuan untuk menciptakan ekonomi yang mandiri dengan menggerakkan  sektor  strategis  ekonomi  domestik  termasuk  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah (UMKM)  di  Indonesia  perlu  dapat  dorongan,  khususnya  pemerintah  karena  permasalahan permodalan adalah kendala UMKM di Indonesia.
Perkembangan  teknologi  keuangan  di  Indonesia  memiliki  dampak  positif  pada perekonomian Indonesia seperti mendorong pemerataan kesejahteraan penduduk, pembiayaan dalam  negeri,  pembiayaan  nasional,  inklusi  keuangan  nasional  meningkat,  serta  mendorong UMKM  yang  berkemampuan  rendah.  Namun  adaya  pemerintah  sebagai  regulator  ekonomi, harus  memberdayakan  masyarakat  sampai  ke  perdesaan  dan  daerah  terpencil  agar  dapat merasakan  dampak  positif  dari  adanya  perkembangan  teknologi  di  masa  mendatang. Fintech sendiri  memiliki  beberapa  jenis  yang  popular  yaitu Crowdfunding dan Peer  to  Peer  Lending ( P2P ), Risk  and  Investment  Management , Market  Aggregator dan Payment,  Clearing  and Statement.

## Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)
Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  adalah  salah  satu  variabel  yang  dianggap  penting dalam perekonomian sebuah negara. Sektor ini mampu menyokong pertumbuhan ekonomi serta mengurangi pengangguran dengan cara membuka lapangan pekerjaan, sehingga UMKM dapat dikatakan mampu menjaga kestabilitas ekonomi negara, semakin bertambahnya UMKM semakin besar penyerapan tenaga kerja yang dapat dilakukan.
Menurut  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  UMKM  diartikan  sebagai  usaha  mikro, usaha kecil, usaha kecil dan menengah, usaha menengah dan wirausaha. Kriteria UMKM yang tertuang  pada  pasal  6  Undang-Undang  Nomor  20  tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah yaitu:
1. Kriteria Usaha Mikro. Usaha mikro memiliki kekayaan aset maksimal 50 juta termasuk tanah dan bangunan, mendapatkan hasil penjualan tahunan paling banyak 300 juta.
2. Kriteria  Usaha  Kecil.  Memiliki  kekayaan  berish  maksimal  >50  dan  paling  banyak  500  juta tidak  termasuk  tanah  dan  bangunan,  memiliki  hasil  penjualan  tahunan  >300  juta  ->3,5 milyar.
3. Kriteria Usaha Menengah. Memiliki kriteria aset >500 juta -10 M dengan omset >2,5 M -50 M, memiliki hasil penjualan tahunan >300 juta sampai dengan Rp.2 milyar lima ratus ribu rupiah.

## Theory of Planned Behavior  (TPB)
Teori  ini  dapat  menjelaskan  bahwa  kepercayaan  dapat  mempengaruhi  individu  berminat atau mempunyai keinginan untuk menggunakan teknologi. Teori yang dikembangkan oleh Ajzen (1985)  merupakan  pengembangan  teori  lebih  lanjut  dari Theory  of  Reasoned  Action ( TRA ). Theory of Planned Behavior ( TPB )  digunakan untuk memprediksi perilaku individu. Teori TPB merupakan pengembangan dari Theory of Reasoned Action ( TRA ), dalam TRA telah dijelaskan bahwa niat seseorang berperilaku berasal dari dua faktor yaitu attitude toward the behavior dan subjective norm (Fishbein dan Ajzen, 1975) sedangkan dalam TPB ditambahkan satu faktor yaitu perceived  behavioral  control (Ajzen  1991).  Teori  yang  di  kembangkan  oleh  Ajzen  pada  tahun 1991 digunakan untuk menjelaskan bahwasannya kepercayaan dapat mempengaruhi seseorang berminat  untuk  menggunakan  suatu  teknologi.  Jogiyanto  (2007)  mengembangkan  teori  ini dengan menambahkan konstruk yang tidak ada dalam TRA yaitu perilaku persepsian ( perceived behavioral control ). Persepsi tersebut digunakan untuk menjelaskan situasi di mana individu tidak memiliki kendali atas perilaku yang diinginkan. Perilaku seseorang tidak hanya dipengaruhi oleh keinginan  seseorang  untuk  berperilaku  dan  berpandangan  tentang  perilaku  orang  lain,  namun dapat  pula  dipengaruhi  oleh  faktor  lain  seperti  peluang,  sumber  daya  dan  lain  sebagainya (Harrison et al, 1997).

## Technology Acceptance Model (TAM)
Menurut Davis et al. (1989) salah satu teori  yang dapat menjelaskan  penerimaan individu dalam  menggunakan  teknologi  adalah Technology  Acceptence  Model ( TAM )  yang  dikenalkan oleh Fred D. Davis pada tahun 1989, model ini adalah pengembangan dari teori Theory of Planed Action ( TRA )  dan Theory  Planned  Behavior ( TPB ).  Model  ini  dirancang  untuk  memprediksi penerimaan  atau  penggunaan  teknologi  oleh  pengguna  beserta  manfaatnya  dalam  pekerjaan. Teori  yang  di  kembangkan  (Davis,  1989)  menjadikan  variabel  persepsi  manfaat  ( perceived usefulness )  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease  of  use )  sebagai  alat  ukur untuk  mengalisis  penerimaan  individu  terhadap  penggunaan  suatu  teknologi. TAM bertujuan untuk menganalisis dan menjelaskan penerimaan individu terhadap penggunaan suatu teknologi. TAM menjelaskan hubungan sebab akibat antara keyakinan akan manfaat suatu sistem informasi dan  kemudahan  penggunaannya,  perilaku  tujuan/keperluan,  penggunaan  aktual  dari pengguna/ user suatu  sistem  informasi. TAM menjelaskan  bahwa  terdapat  dua  variabel  yang mampu  mempengaruhi  individu  dalam  menghadapi  teknologi  untuk  menggunakan  atau  tidak yaitu persepsi kemudahan dan persepsi kegunaan. Terdapat lima hal yang mendasari teori TAM (Jogiyanto,  2007)  yaitu  kegunaan  persepsian  ( perceived  usefulness ),  kemudahan  persepsian ( perceived  ease  of  use ),  sikap  terhadap  perilaku  ( attitude  towards  behavior )  atau  sikap menggunakan  teknologi  ( attitude  towards  using  technology ),  minat  perilaku  menggunakan
teknologi ( behavioral intention to use ), penggunaan teknologi sesungguhnya ( actual technology use ).
Pengembangan Hipotesis
Persepsi  Kemudahan  Berpengaruh  Positif  Terhadap  Minat  Mengggunakan Financial Technology (Fintech) .
Jogiyanto  (2007)  menyatakan  persepsi  kemudahan  didefinisikan  sebagai  seberapa  jauh seseorang  mempercayai  bahwa  menggunakan  suatu  teknologi  akan  terbebas  dari  usaha. Kemudahan  merupakan  komponen  dari Technology  Acceptence  Model ( TAM ),  model  ini dirancang  untuk  memprediksi  penerimaan  atau  penggunaan  teknologi  oleh  pengguna  beserta manfaatnya  dalam  pekerjaan  (Davis  et  al,  1989).  Davis  menjadikan  variabel  persepsi  manfaat dan persepsi kemudahan penggunaan sebagai alat ukur untuk menganalisis penerimaan individu terhadap  penggunaan suatu teknologi. Persepsi kemudahan  penggunaan  didefinisikan sebagai bentuk di mana orang percaya bahwa teknologi informasi dapat dengan mudah dipahami (Davis, 1989).
Penggunaan financial technology yang mudah digunakan pasti akan digunakan oleh pelaku UMKM. Dalam Jogiyanto  (2007) jika seseorang merasa atau meyakini bahwa sistem teknologi informasi  mudah  digunakan  maka  ia  akan  menggunakannya  begitupun  sebaliknya,  jika  sistem tidak  mudah  digunakan  maka  tidak  akan  menggunakannya.  Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Wildan  (2019)  yang  menyatakan  bahwa  kemudahan  dan  efektivitas berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan financial technology. Berdasarkan uraian diatas maka dapat diperoleh hipotesis seperti:
H1:  Persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunaan financial technology
Kepercayaan  Berpengaruh  Positif  Terhadap  Minat  Menggunakan Financial  Technology (Fintech)
Kepercayaan  adalah  keyakinan  bahwa  masing-masing  pihak  saling  bergantung  dan membutuhkan. Menurut Gilbert & Tang (1998) kepercayaan mengacu pada keyakinan terhadap sesuatu  serta  percaya  bahwa  akhirnya  apa  yang  dilakukan  akan  membawa  kebaikan  atau keuntungan
Theory  of  Planed  Behavior ( TPB )  dapat  menjelaskan  bahwa  kepercayaan  dapat mempengaruhi individu mempunyai keinginan untuk menggunakan teknologi (Icck Ajzen, 1991). Ajzen  menjelaskan  bahwa  kepercayaan  dapat  mempengaruhi  seseorang  berminat  untuk menggunakan suatu teknologi. Kepercayaan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan teknologi jenis financial technology , hal ini dibuktikan dalam penelitian Sandi (2018) dengan hasil kepercayaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunakan mobile  money  T-Cash pada mahasiswa jurusan perbankan syariah IAIN Surakarta, berdasarkan uraian tersebut maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H2:  Kepercayaan  Berpengaruh  Positif  Terhadap  Minat  Menggunakan Financial Technology
Efektivitas  Berpengaruh  Positif  Terhadap  Minat  Menggunakan Financial  Technology (Fintech)
Efektivitas  dapat  didefinisikan  sebagai  daya  guna,  keaktifan,  serta  adanya  kesesuaian dalam  suatu  kegiatan  antara  seseorang  yang  melaksanakan  tugas  dengan  tujuan  yang  ingin dicapai.  Menurut  Davis  1989  persepsi  kegunaan  adalah  suatu  kepercayaan  seseorang  bahwa dengan  menggunakan  teknologi  akan  meningkatkan  prestasi  kerja  mereka.  Efektivitas  yang dimaksud  yaitu  hasil  yang  diperoleh  dari  penggunaan  suatu  teknologi  sesuai  dengan  tujuan penggunaanya.  Persepsi  kemudahan  penggunaan  merupakan  komponen  dari Technology Accaptance  Model ( TAM )  yang  berkaitan  erat  dengan  efektivitas,  ketika  seseorang  merasa percaya bahwa teknologi informasi mudah dipahami maka orang akan memiliki rasa percayaan bahwa menggunakan teknologi akan meningkatkan prestasi kerja mereka. Hal ini menunjukkan bahwa persepsi kegunaan sangat berkaitan dengan efektivitas, semakin banyak kegunaan yang didapatkan oleh penguna teknologi maka efektivitas penggunaannya dapat tercapai
Dugaan ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Wildan (2019) yang menyatakan bahwa kemudahan dan efektivitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat bertransaksi menggunakan financial  technology .  Berdasarkan  uraian  diatas  maka  dapat  diperoleh  hipotesis seperti:
H3:  Efektivitas Berpengaruh Positif Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology

## METODOLOGI PENELITIAN

## Jenis dan Sumber Data Penelitian
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer,  yaitu  data  yang  diperoleh langsung  dari  sumber  pertama  dilokasi  penelitian  atau  objek  penelitiian.  Data  yang  diperoleh yaitu  berupa  kuisioner  mengenai  jawaban  responden  terhadap  berbagai  persepsi  mengenai minat menggunakan financial technology ( fintech ). Populasi yang digunakan dalam penelitian ini yaitu  semua  pelaku  UMKM  yang  berada  di  Kabupaten  Bantul  dengan  pendapatan ≤Rp.10.000.000  per  bulan.  Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  metode random  sampling . Jumlah populasi pada tahun 2020 sejumlah 15.502 pelaku UMKM, penentuan jumlah responden dihitung  dengan  menggunakan  rumus slovin sehingga  repnden  yang  digunakan  sebanyak  100 responden.

## Metode Analisis dan Hipotesisi Penelitian
Pengujian  yang  dilakukan  pertama  yaitu  dengan  uji  asumsi  klasik.  Uji  asumsi  klasik  yang digunakan  yaitu  uji  normalitas,  uji  linieritas,  uji  multikolinearitas  dan  uji  heteroskedastisitas sebagai  syarat  untuk  digunakannya  uji  regresi  berganda.  Kemudian  metode  analisis  yang digunakan untuk menguji pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat yaitu dengan analisis regresi berganda, uji T, uji F dan uji determinasi (R²).

## Operasional Variabel Penelitian
Variabel  independen  dapat  diartikan  sebagai  variabel  bebas  yaitu  variabel  yang mempengaruhi  perubahan  variabel  independen.  Dalam  penelitian  ini  yang  menjadi  variabel bebas yaitu persepsi kemudahan (X1), kepercayaan (X3) dan efektivitas (X3).

## 1. Persepsi Kemudahan (X1)
Persepsi  kemudahan  penggunaan  didefinisikan  sebagai  sejauh  mana  seseorang  percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha (Jogiyanto, 2007) atau dapat diartikan  pula  keadaan  dimana  seseorang  meyakini  bahwa  dengan  menggunakan  sistem tertentu  tidak  diperlukan  usaha  apapun  ( free  of  effort )  (Davis,  1989).  Terdapat  indikator persepsi  kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease  of  use )  yang  ditemukan,  menurut Chuang,  et.al.  (2016)  terdapat  empat  indikator  dari  persepsi  kemudahan  penggunaan ( perceived ease of use ), yaitu persepsi fleksibilitas, persepsi kemudahan untuk berinteraksi, persepsi kemudahan untuk digunakan dan persepsi kemudahan untuk dipelajari.

## 2. Kepercayaan (X2)
Kepercayaan  adalah  keyakinan  bahwa  masing-masing  pihak  saling  bergantung  dan membutuhkan.  Menurut  Gilbert  &  Tang  (1998)  kepercayaan  mengacu  pada  keyakinan terhadap  sesuatu  serta  percaya  bahwa  akhirnya  apa  yang  dilakukan  akan  membawa kebaikan  atau  keuntungan.  Menurut  Mayer  et  al  (1995),  persepsi  kepercayan  dalam transaksi  online  didasarkan  tiga  faktor  yaitu  kemampuan  ( ability ),  kebaikan  hati ( benevolence ) dan integritas ( integrity ).

## 3. Efektivitas (X3)
Efektivitas  dapat  diartikan  sebagai  daya  guna,  keaktifan,  serta  adanya  kesesuaian  dalam suatu  kegiatan  antara  seseorang  yang  melaksanakan  tugas  dengan  tujuan  yang  ingin dicapai.  Menurut  Davis  1989  persepsi  kegunaan  adalah  suatu  kepercayaan  seseorang bahwa  dengan  menggunakan  teknologi  akan  meningkatkan  prestasi  kerja  mereka. Efektivitas  yang  dimaksud  yaitu  hasil  yang  diperoleh  dari  penggunaan  suatu  teknologi sesuai dengan tujuan penggunaanya. Berdasarkan pengertian tersebut persepsi kegunaan sangat  berkaitan  dengan  efektivitas,  semakin  banyak  kegunaan  yang  didapatkan  oleh penguna  teknologi  maka  efektivitas  penggunaannya  dapat  tercapai.  Persepsi  kegunaan dapat  dibagi  menjadi  beberapa  dimensi  yaitu  penggunaan  sistem  dapat  meningkatkan kinerja  individu  ( improves  job  performance ),  peggunaan  sistem  dapat  meningkatkan produktivitas  individu  ( increase  productivity ),  penggunaan  sistem  dapat  meningkatkan efektivitas kinera individu ( enchances effectivence ) dan penggunaan sistem beranfaat bagi individu ( the sistem is useful ).
Variabel  terikat  adalah  variabel  yang  mempengaruhi  atau  yang  menjadi  akibat  karena adanya  variabel  bebas.  Variabel  terikat  dalam  penelitian  ini  yaitu  minat  menggunakan Financial technology (Y).
1. Minat Mengggunakan Financial Technologi (Y)
Financial  technology ( Fintech )  atau  teknologi  finansial  adalah  implementasi  dan pemanfaatan  teknologi  untuk  meningkatkan  layanan  jasa  perbankan  dan  keuangan  atau layanan  jasa  keuangan  yang  memanfaatkan  teknologi. Fintech didefinisikan  sebagai “ innovation infinancial services ” atau “inovasi dalam layanan keuangan fintech ” yaitu suatu inovasi financial yang  berbaur  dengan  teknologi  modern.  minat  diartikan  sebagai ketertarikan seseorang atau individu dalam menggunakan financial technology . Minat dapat dipengaruhi  oleh  faktor  internal  ataupun  eksternal.  Ketika  seseorang  menyadari  implikasi dari  tindakannya  menimpulkan  hal  positif  maka  orang  tersebut  akan  mempertahankan minatnya  (Jogiyanto,  2007).  Untuk  mengukur  minat  seseorang  dapat  menggunakan
beberapa  indikator  yaitu  rasa  ingin  menggunakan,  selalu  menggunakan  dan  berlanjut menggunakan dimasa yang akan datang (Jogiyanto, 2007).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Penelitian
Pengujian hipotesis digunakan untuk membuktikan hasil penelitian  berdasarkan hipotesis yang telah ditetapkan sebelumnya. Berikut tabel hasil uji hipotesis penelitian:
Tabel. 1. Hasil Uji Regresi Berganda
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas  dapat  dirumuskan  persamaan  regresi  linier  berganda sebagai berikut:

## Y = -1,173+ 0,292 X1 + 0,118 X2 + 0,587 X3 + e
Nilai  konstanta  menunjukkan  angka  -1,173.  Hal  ini  mengartikan  bahwa  variabel  minat menggunakan fintech akan  mengalami  penurunan  sebesar  -1,173  apabila  variabel  persepsi kemudahan, kepercayaan dan efektivitas sama dengan nol.
Nilai koefisien beta sebesar 0,292 pada variabel persepsi kemudahan mengartikan bahwa jika  persepsi  kemudahan  penggunaan  semakin  mudah  digunakan,  mudah  dipelajari,  mudah untuk  berinteraksi  dan  fleksibel  maka  minat  pelaku  UMKM  dalam  menggunakan financial technology akan  meningkat  sebesar  0,292.  Sedangkan  nilai  t  hitung  sebesar  3,218  >  t  tabel 1,661  dengan  tingkat  signifikan  0,002  <  0,05.  Maka  hipotesis  pertama  terdukung  dan menunjukkan bahwa persepsi kemudahan secara signifikan berpengaruh positif terhadap minat pelaku UMKM menggunakan financial technology .
Nilai  koefisiensi  beta  sebesar  0,118  pada  variabel  kepercayaan  tidak  memiliki  pengaruh positif  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menggunakan financial  technology ,  hal  ini  terlihat  dalam nilai signifikan 0,390 > 0,05 dan nilai t hitung  0,864 < t tabel 1,661. Maka hipotesis kedua tidak didukung oleh hasil, hal ini mengartikan bahwa tidak ada pengaruh antara kepercayaan dengan minat menggunakan financial technology .
Nilai koefisien beta sebesar 0,587 pada efektivitas mengartikan bahwa jika efektivitas dapat memberikan  efek  yang  baik,  memberikan  manfaat  dan  semakin  meningkatkan  kinerja  pelaku UMKM  maka  minat  menggunakan financial  technology akan  meningkat  sebesar  0,587. Sedangkan t hitung 5.491 > t tabel 1,661 dengan tingkat signifikan 0,000 < 0,05. Maka hipotesis ketiga didukung oleh hasil yang artinya pengaruh efektivitas berpengaruh positif terhadap minat pelaku UMKM menggunakan financial technology .
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -1.173 2.412 -.486  .628 Persepsi Kemudahan .292 .091 .289 3.218  .002 Persepsi Kepercayaan .118 .137 .073 .864  .390 Efektivitas .587 .107 .521 5.491  .000 a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Fintech T tabel: 1,661 Sumber: Data Primer (2020) diolah dengan SPSS V.20
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas  menunjukkan  bahwa  F  hitung  sebesar  60,697  dan  F tabel  sebesar  2,698  dengan  signifikansi  sebesar  0,000  dengan  probabilitas  <  0,05.  Karena  F hitung  lebih  besar  dari  F  tabel  (60,697  >  2,698)  dengan  nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05 (0,000 < 0,005) maka dapat diartikan bahwa persepsi kemudahan, kepercayaan dan efektivitas secara bersama-sama berpengaruh terhadap minat menggunakan financial technology .
Tabel.3.  Hasil Uji Determinasi (R²)
Bersadarkan  tabel  diatas  dapat  diperoleh  nilai  R  square  (R²)  yaitu  0,655.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  65,5  %  variabel  persepsi  kemudahan,  kepercayaan  dan  efektivitas berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan financial  technology, sedangkan  34,5  %  lainnya dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini

## REKOMENDASI  KEBIJAKAN Rekomendasi
Berdasarkan  hasil  pengujian  data  SPSS  V.20  sesuai  dengan  tujuan  penelitian  ini,  maka rekomendasi hasil penelitian ini antara lain:
1) Persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan financial  technologi ( fintech )  dengan  koefisien  regresi  sebesar  0,292  (29,2%)  terhadap pelaku UMKM di Kabupaten Bantul.
2) Kepercayaan  berpengaruh  negatif  atau  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan financial  technologi ( fintech )  dengan  koefisien  sebesar  0,118  (11,8%)  terhadap  pelaku UMKM di Kabupaten Bantul.
3) Efektivitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan financial technologi ( fintech ) dengan koefisien regresi sebesar 0,587 (58,7%) terhadap pelaku UMKM di Kabupaten Bantul.
Kebijakan
Bedasarkan hasil dan interpretasi penelitian ini, maka peneliti memberikan saran sebagaii rekomendasi kebijakan antara lain:
1. Tingkat  kemudahan  penggunaan  aplikasi  yang  berasal  dari financial  technologi ( fintech ) harusnya  ditingkatkan  menjadi  lebih  mudah  sehingga  pengguna  akan  tertarik  untuk menggunakan produk financial technologi ( fintech ).
2. Tingkat  kepercayaan  produk financial  technologi ( fintech )  perlu  ditingkatkan  agar  tidak hanya  mudah  digunakan  namun  pengguna  akan  semakin  percaya  tanpa  ragu  untuk menggunakan produk financial technologi ( fintech ).
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .809 a .655 .644 2.605
a. Predictors: (Constant), Efektivitas, Kepercayaan, Persepsi Kemudahan
b. Dependent Variable: Minat Menggunakan Fintech
Sumber: Data Primer (2020) diolah dengan SPSS V.20
3. Efektivitas juga perlu ditingkatkan, semakin efektif penggunaan produk financial technologi ( fintech ) maka pengguna akan semakin berkeinginan untuk menggunakannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Buku
Jogiyanto, 2007. Sistem Informasi Keperilakuan, Yogyakarta : Andi.

## Jurnal
Ajzen,  Icck.1991.  The  Theory  of  Planned  Behavior.  Organiztion  Behavior  and  Human  Dicision Processes Journal. Vol. 50. No.2: 179-211.
Ardiansyah,  Tedy.  2019.  Model Financial dan Technology ( Fintech )  Membantu  Permasalahan Modal Wirausahan UMKM di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak. Vol.16.No.2.pp 158-166. Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia  (APJII).  2015.  Profil  Pengguna  Internet Indonesia 2014. Pusat Kajian Komunikasi Univesitas Indonesia.
Chuang,  Lui,  dan  Kao.  2016.  The  Adoption  of  Fintech  Service:  TAM  Perspective. International Journal of Management and Administrative Science. Vol.3. ISSN : 2225-7225.
Davis,  Fred  D.  1989.  Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  and  User  Acceptance  of Information Technology. MIS Quartely. Vol.13.
Fatichatur, Yuswanto A, 2019. Fenomena Perkembangan Crowdfunding di Indonesia, Universitas Islam Darul’Ulum. Jurnal Ekonika. Vol 4, No.1. 34-46. Irma  Muzdalifah.  Inayah  Aulia  dan  Bella  Gita,  2018,  “Peran  Fintech  dalam  Meningkatkan Keuangan  Inklusif  pada  UMKM  di  Indonesia”  Jurnal  Masharif-Syariah  Vol.  3,  No.  1. Universitas Muhammadiyah Surabaya.
Mayer, R.C., Davis, J.H., Schoorman, F.D. 1995. An Integrative Model of Organizational Trust. Academy of Management Review.
Pamungkas  S,  2018.  Pengaruh  Kepercayaan,  Kegunaan  dan  Kemudahan  IT  Terhadap  Minat Menggunakan Mobile  Money  T-Cash Studi  Pada  Mahasiswa  Jurusan  Perbankan  Syariah IAIN Surakarta.
Rosalina  dkk.  2015.  Aplikasi  Crowdfunding  Sebagai  Perantara  Penggalngan  Dana  Berbasis Website dan Facebook Application. Jurnal Infra Vol. 3 No.2.
Wildan M. 2019. Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Evektivitas dan Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial technology (Fintech).

## Peraturan
Peraturan  Presiden  Nomor  28  Tahun  2016  Tentang  Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  yang ditetapkan Presiden Joko Widodo pada 1 September 2016.
Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.

## Website
https://m.medcom.id/ekonomi/mikro/8N0V8mAk-umkm-dongkrak-pertumbuhan-ekonomi- yogyakarta-lampaui-nasional, diakses 27 Oktober 2020.