INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 6 Tahun 2023 Page 3384-3395 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Peran Asuransi Syariah Dalam Menyediakan Perlindungan Finansial Yang Islami
Abed Nego Siregar 1 ✉ , Endang 2 , Fera Daniaty Nababan 3 , Putri Titin Sianturi 4 , Rafli Ramli 5 ,
Samuel Tobing 6
Universitas Negeri Medan Email: bednego@mhs.unimed.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Studi ini menyelidiki perkembangan dan dampak asuransi syariah di Indonesia, yaitu negara dengan rata-rata penduduk Muslim terbesar di dunia. Pasar keuangan syariah yang berada di Indonesia memiliki potensi yang besar karena mayoritas penduduknya beragama Islam. Studi ini menganalisis publikasi dan jurnal di Indonesia yang membahas asuransi syariah dengan menggunakan metode review literatur. Hasil penelitian menunjukkan bahwa asuransi syariah telah berkembang menjadi perusahaan keuangan kontemporer yang mampu bersaing dengan asuransi konvensional. Didasarkan pada prinsip-prinsip utama  Islam,  seperti  Aqidah,  Al  Adalah,  Kenabian,  Khilafah,  dan  Ma'ad,  asuransi  syariah  mencakup produk seperti asuransi jiwa, asuransi pendidikan, dan asuransi kesehatan. Bisnis asuransi jiwa syariah menggunakan  akad  tabarru'  dan  mudharabah  untuk  mengelola  dana  peserta,  yang  diinvestasikan sesuai dengan hukum Syariah. Konsep, sumber hukum, pengawasan syariah, perjanjian, kepemilikan dan pengelolaan dana, premi, dan sumber pembayaran klaim asuransi syariah berbeda dengan asuransi konvensional. Melalui gotong royong, investasi, dan pemenuhan kebutuhan finansial saat terjadi risiko, asuransi syariah membantu membangun ekonomi syariah yang berkelanjutan.Namun, krisis ekonomi, kebutuhan  modal,  persaingan  di  pasar  regional,  kekurangan  sumber  daya  manusia,  kurangnya kesadaran  publik,  dan  masalah distribusi produk  adalah  semua  masalah yang  menghadapi  asuransi syariah.  Diperlukan  upaya  lebih  lanjut  untuk  mengatasi  kesulitan  dan  meningkatkan  pemahaman masyarakat tentang pentingnya asuransi syariah.
Kata Kunci: Asuransi Syariah, Indonesia, Kontribusi, Perbedaan, Tantangan, Ekonomi Syariah

## Abstract
This study investigates the development and impact of sharia insurance in Indonesia, the country with the largest Muslim population in the world. The Islamic financial market in Indonesia has great potential because the majority of the population is Muslim. This study analyzes publications and journals in Indonesia that discuss sharia insurance using the literature review method. The research results show that sharia insurance has developed into a contemporary financial company that is able to compete with  conventional  insurance.  Based  on  the  main  principles  of  Islam,  such  as  Aqidah,  Al  Itu, Prophethood, Khilafah, and Ma'ad, sharia insurance includes products such as life insurance, education insurance,  and  health  insurance.  The  sharia  life  insurance  business  uses  tabarru'  and  mudharabah contracts to manage participant funds, which are invested in accordance with Sharia law. The concept, legal sources, sharia supervision, agreements, ownership and management of funds, premiums, and sources of payment for sharia insurance claims are different from conventional insurance. Through mutual cooperation, investment, and providing financial needs when risks occur, sharia insurance helps build  a  sustainable  sharia  economy.  However,  the  economic  crisis,  capital  needs,  competition  in regional markets, shortage of human resources, lack of public awareness, and product distribution problems  are  all  the  problems  facing  sharia  insurance.  Further  efforts  are  needed  to  overcome difficulties and increase public understanding of the importance of sharia insurance.
Keywords: Sharia Insurance, Indonesia, Contribution, Differences Challenges, Sharia Economics

## PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  negara  yang  memiliki  mayoritas  warga  atau  penduduknya beragama muslim terbesar di Dunia. Dari jumlah keseluruhan masyrakat ada 86,7% yang memiliki  agama  muslim.  Mayoritas  atau  rata-rata  penduduk  yang  tinggal  di  Indonesia menganut keyakinan atau agama Islam, sehingga memberikan potensi dan peluang yang sangat  besar  bagi  pasar  keuangan  berbasis  syariah  di  Indonesia.  Perkembangan  sistem keuangan syariah diawali dengan lahirnya Bank Muamalat Indonesia (BMI) pada tahun 1991. Berdirinya BMI menjadikannya sebagai landasan awal  sejarah sistem ekonomi syariah di Indonesia  dan  menginspirasi  para  ulama  Islam  untuk  lebih  mengembangkan  berbagai bidang  keuangan.  keuangan  Islam.  sistem.  Lembaga  keuangan  berbasis  syariah, baikperbankan  maupun  non  perbankan.  Selain  itu,  semakin  meningkatnya  kesadaran masyarakat terhadap layanan keuanganberbasis syariah menyebabkan munculnya lembaga keuangan berbasis syariah lainnya. Salah satu produk keuangan syariah adalah asuransi. Dengan  adanya  asuransi  syariah  atau  Tafakul  terus  berkembang  dan  menunjukkan kontribusinya terhadap produk asuransi syariah di Indonesia. Masyarakat Indonesiasemakin sadar  akan  pentingnya  asuransi  dalam  kehidupan.  Ini  adalah  peluang  bagus  untuk melindungi lebar sayap Anda (Safira et al., 2021).
Sistem asuransi berbasis syariah di Indonesia merupakan cita-cita atau impian yang sudah lama ada untuk mewujudkan organisasi asuransiyang modern, siap melayani umat Islam Indonesia dan bersaing dengan organisasi asuransi konvensional. Salah satu alasan di balik asuransi  syariah memiliki  potensi bisnis yang  besar di Indonesia adalah banyaknya penduduk Indonesia yang beragama Islam. Para Umat Islam merasa perlu adanya lembaga keuangan syariah agar setiap adanya transaksi muamalah akan dilaksanakan sesuai dengan syariah. Asuransi syariah sering juga disebut ta’awun yang artinya gotong royong. Disebut ta’awun  karena  pada  dasarnya  berlandaskan  pada  hukum  syariah,  yakni  saling  toleransi antar masyarakat untuk menciptakan solidaritas dalam mitigasi bencana alam yang dihadapi peserta. (Ismail dan Ahmad, 2006). Prinsip ini sesuai dengan firman Allah dalam surat Al- Maidah ayat 2 yang artinya “Dan saling tolong menolong dalam kebaikan dan takwa, dan jangan saling tolong menolong dalam dosa dan kebencian.(Muhammad Ajib, 2019).
Jika dilihat dari Ensiklopedia Hukum Islam disebutkan bahwa asuransi adalah suatu transaksi kontraktual antara dua pihak, dimana salah satu pihakwajib membayar premi dan pihak  lainnya  wajib  memberikan  segala  jaminankepada  pembayar.  pihak  pertama sebagaimana diharapkan sesuai kesepakatan yang dicapai. Dalam Fatwa Nomor 21/DSN MUI/dampak negatif tertentu melalui akad (perjanjian kepatuhan syariah).
Bidang asuransi syariah meliputi dua jenis,yang pertama adalah asuransi jiwa syariah danasuransi syariah umum. Asuransi jiwa syariah adalah jenis asuransi yang menjamin hidup atau  matinya  tertanggung  karenakecelakaan  atau  sakit  (Husin  et  al.,  2016),  dan  asuransi syariah umum adalah jenis asuransi yang menjamin dampak kerugian yang timbul akibat kerugian  yang  tidak  terduga.  .  kejadian  seperti  bencana  alam,  tabrakan,  pencurian,  dll. (Husin  dkk.,  2016).  Mayoritas  pendudukIndonesia  beragama  Islam.  Oleh  karena  itu, Indonesia  harus  mempunyai  kekuatan  dan  tenaga  yang  cukup  untuk  mendorong berkembangnya industri syariah khususnyaasuransi syariah. Perkembangan industri syariah di  Indonesia  semakin  meningkat  seiring  dengan  semakin  berkembangnya  perusahaan asuransi syariahdi Indonesia. Hal ini didorong oleh peraturan resmiOtoritas Jasa Keuangan terkait unit usaha syariah (SBU) milik swasta atau swasta. (Herry Ramadhani, 2015).

## METODE PENELITIAN
Adapun  metode  atau  teknik  penelitian  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  yaitu menggunakan metode tinjauan pustaka dengan menganalisis sejumlah artikel dan majalah terkait asuransi syariah di Indonesia. Kami mendapatkan semua jenis data melalui penilaian yang  relevan.  Tinjauan  literatur  adalah  cara  yang  berurutan,  jelas,  dan  berulang  untuk memahami,  mengevaluasi,  dan  mensintesis  penelitian  dan  temuan  yang  dihasilkan  oleh
peneliti  dan  praktisi.  Tinjauan  pustaka  bertujuan  untuk  melakukan  penelitian  dan menggunakan pengetahuan yang ada tentang topik yang akan diteliti guna mencari celah untuk penelitian selanjutnya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Asuransi syariah merupakan sistem keamanan finansial yang menganut prinsip syariah. Dalam asuransi syariah, konsep keadilan, keberlanjutan, dan ketidakberpihakan merupakan landasan  penting  dalam  menyelesaikan  kontrak  dan  mengelola  dana.  Pemahaman  yang lebih mendalam mengenai asuransi syariah dapat memberikan wawasan tentang cara kerja sistem dan menjawab kebutuhan akan perlindungan finansial yang sejalan dengan prinsip syariah.  Prinsip-prinsip  asuransi  syariah  penting  dalam  menjadi  landasan  beroperasi berdasarkan hukum Islam. Dalam konteks perlindungan finansial, prinsip-prinsip tersebut merupakan pedoman utama dalam akad, pengelolaan dana dan tujuan akhir sistem asuransi syariah. Berikut beberapa prinsip asuransi syariah yang perlu Anda ketahui(Muhammad Ajib, 2019).
Pertama adalah prinsip Aqidah, Qs al Maidah:17 artinya: “Segala sesuatu yang ada di langit dan di bumi serta segala sesuatu yang ada di antara keduanya adalah kepunyaan Allah”, Qs Al -Maidah: 120 dan Qs an-Nur:33. Yang kedua adalah prinsip al Adalah, Qs al Hujurat:Angka 9 artinya: “Sesungguhnya Allah menyukai orang - orang yang beramal shaleh.” Ketiga adalah prinsip kenabian Qs Maryam:56- 57 artinya “Apa pun yang datang dari Tuhan dan  Rasul-Nya  pastilah  kebenaran  dan  hanya  kebenaran(Mewujudkan  Kesejahteraan Berkeadilan Mursal, 2015) . Keempat adalah prinsip Khilafah Qs al Hajj :41 Artinya “Pemimpin yang terbimbing akan selalu mendorong kebaikan dan mencegah keburukan. Dalam hal ini, pemerintah memegang peranan penting dalam kegiatan perekonomian. Yang kelima adalah prinsip Ma’ad yang terungkap dalam Qs al Qasas:Angka 77 artinya : “Carilah dunia lain dan jangan  lupakan  duniamu” Ada  juga  produk  asuransi  Pain  Syariah  yang  antara  lain memberikan  perlindungan  finansial  bagi  umat  Islam.  Seperti  halnya  asuransi  tradisional, produk asuransi berbasis syariah sangat bervariasi.
1. Asuransi Jiwa Syariah
Sesuai dengan namanya, produk asuransi ini memberikan manfaat kepada ahli waris berupa produk asuransi apabila tertanggung meninggal dunia.
2. Asuransi Pendidikan Syariah
Produk perlindungan syariah lainnya adalah asuransi pendidikan berbasis syariah. Oleh karena  itu,  produk  asuransi  ini  memberi  penerima  sumber  daya  pelatihan  yang ditentukan  dalam  kontrak.  Secara  umum  besarannya  tergantung  pada  tingkat
pendidikan anak. Perlu diketahui bahwa manfaat asuransi ini akan tetap dibayarkan meskipun tertanggung meninggal dunia.

## 3. Asuransi Kesehatan Syariah
Produk  asuransi  berbasis  syariah  ini  memberikan  manfaat  berupa  santunan  atau penggantian  apabila  terjadi  suatu  penyakit  atau  kecelakaan  yang  memerlukan perawatan medis dari tertanggung.
Asuransi  jiwa  syariah  memiliki  beberapa  perbedaan  mendasar    dengan  asuransi konvensional, salah satunya adalah pengelolaan dana. Dalam asuransi syariah, dana dikelola melalui pelaksanaan tabarru' atau akad gotong royong. Cara mengajukan klaim asuransi syariah sama  dengan asuransi reguler, yang membedakan hanya  sumber modal untuk membayar klaim (Inayah, 2020).

## Pengelolaan Dana dalam Asuransi Jiwa Syariah
Secara  umum,  manajemen  risiko  asuransi  jiwa  syariah  mengikuti  kaidah  fikih  Islam yang dikenal  dengan akad tabarru. Pengelolaan dana dengan akad tabarru’  maksudnya dana asuransi merupakan subsidi dari Nasabah atau Tertanggung yang dibayarkan kepada pengelola  dengan  tujuan  untuk  membantu  nasabah  dan  bukan  sekedar  untuk  tujuan komersil. Mekanisme pengelolaan dana peserta (premi asuransi) terbagi dalam dua sistem, yaitu: (a) sistem produk tabungan; (b) Sistem produk yang tidak menguntungkan (tidak berguna).  Dalam  sistem  produk  tabungan,  peserta  harus  membayar  sejumlah  (iuran) tertentu secara berkala kepada perusahaan.
Besarnya iuran yang dibayarkan tergantung pada keadaan keuangan peserta. Namun, perusahaan menetapkan minimal premi yang akan dibayarkan. Setiap premi asuransi yang dibayarkan  oleh  peserta  dibagi  menjadi  dua  rekening  terpisah:  (1)  Rekening  tabungan peserta, termasuk  dana  peserta, akan  ditutup pada saat:  berakhirnya kontrak, penarikan peserta, atau kematian peserta; (2) Akun tabarru, itu. H. kumpulan dana amal yang akan ditransfer oleh  peserta ke  dana amal  untuk gotong  royong  dan  dibayarkan  jika peserta meninggal dunia atau dalam hal terjadi pemutusan kontrak (jika ada). mewakili kelebihan dana). Sistem ini melibatkan penggunaan akad Takafuli dan akad Mudharabah, sehingga asuransi syariah terhindar dari unsur Gharar dan Maisir. Selain itu, dana cadangan peserta ini  diinvestasikan  sesuai  dengan  hukum  syariah  Islam.  Seluruh  keuntungan  investasi dikurangi  biaya  asuransi  (biaya  klaim  dan  reasuransi)  dibagikan  berdasarkan  prinsip Mudharabah.  Biaya  pembagian  mudharabah  ditetapkan  dengan  tarif  tetap  berdasarkan perjanjian kerjasama antara perusahaan dan peserta.(Arif Effendi, 2016).
Perbandingan  Antara  Asuransi  Konvensional  dan  Asuransi  Syariah  dalam  Menyediakan Perlindungan Finansial yang Islami
Tabel 2. Perbandingan Asuransi Sayriah dengan Asuransi konversional
Dikatakan  bahwa memiliki visi masyarakat,  umat  Islam hendaknya menjauhi beban bunga  wajib  untuk  mendorong  pengembangan    produk  keuangan    syariah  yang  legal, termasuk  asuransi  syariah  (Latifah,  2022).  Komitmen  nasabah  Asuransi  Syariah  terhadap masyarakat dan  akan saling mendukung pada saat terjadi bencana alam. Sedangkan pada asuransi  reguler,  nasabah  membeli  asuransi  dari  perusahaan  asuransi  untuk  melindungi dirinya jika terjadi  bencana (Iqbal, 2005:38).  Produk keuangan popular tahun ini  produk syariah,  jadi  banyak  orang  yang  punya  modal  investasikan  pada  produk  keuangan  ini.
Bahkan di Indonesia, produk syariah  banyak ditiru karena mayoritas umat Islam Indonesia menginginkan produk keuangan syariah (Slamet Heri Winarno, 2015).
Ali (2008:52) menunjukkan perbedaan  paling mendasar antara asuransi syariah dan sistem asuransi konvensional sebagai berikut:
1. Konseptual
Asuransi syariah mempunyai 3 pengertian sebagaimana dikemukakan, diantaranya at- ta'min. Mu'ammin artinya penjamin dan mun-ta'min artinya ketenangan jiwa. Dalam surat Al Quran surat Quraisy: 4 mempunyai kata aman melawan rasa takut, memberikan rasa aman. Jadi istilah at-ta'min yaitu antara memberi sesuatu  berarti seseorang membayarkan uang atau mencicil agar dia atau ahli warisnya mendapat sejumlah  yang diperjanjikan, atau mendapat  ganti  rugi  atas  suatu  harta  yang  hilang,  maka  dapat  dikatakan    seseorang mengasuransikan  atau  mengasuransikan  harta  bendanya.  kehidupan,  rumah  atau kendaraan. Sedangkan  asuransi  umum  secara  umum  berarti  “asuransi”.  Orang  Belanda menyebutnya verzekering dalam kaitannya dengan asuransi. Hal ini memunculkan konsep asuransi  berjangka,  yaitu  mengasuransikan  pihak  penanggung  dan  penjamin  bagi tertanggung.

## 2. Sumber Hukum
Sumber asuransi syariah  adalah Al-Quran, Sunnah, Ijma, Qiyas dan Fatwa DSN MUI, sehingga cara pengoperasian asuransi syariah selalu sesuai dengan prinsip syariah. Dalam menentukan  prinsip,  praktik  dan  operasional    asuransi  syariah,  parameter  yang  selalu dijadikan acuan adalah syariah Islam yang bersumber dari Al-Quran, hadits dan fiqih Islam, pelaksanaan asuransi Asuransi syariah didasarkan pada prinsip-prinsip yang jelas dan pasti, sehingga  meyakinkan.  kejelasan  bagi  pemegang  polis  dengan  akad    syariah  antara perusahaan dengan pemegang polis, baik itu akad jual beli maupun akad gotong royong. Jurnalisme  pada  umumnya  bersumber  dari  sumber  hukum  yang    berdasarkan  ideologi manusia, filsafat dan kebudayaan, sedangkan mekanisme tindakannya berdasarkan hukum positif. Artinya, asuransi konvensional  tidak memiliki asal usul hukum  yang jelas  bahkan cenderung melakukan transaksi yang kurang pasti dan jelas.
3. Dewan Pengawas Syariah
Asuransi  Syariah  mempunyai  dewan  direksi.  Kustodian  Syariah  (DPS)  adalah  orang yang  merupakan  bagian  integral  dari  jaminan  syariah.  DPS  memantau  perdebatan operasional sehari-hari agar tetap operasional sesuai prinsip syariah. Artinya menghindari segala penyimpangan hukum Islam yang dapat merugikan orang lain. Sebaliknya, asuransi konvensional tidak memiliki dewan pengawas internal yang melaksanakan rencana, proses dan praktik. Asuransi konvensional tidak memiliki kotak  kendali dan  bertanggung  jawab
secara mandiri dalam memantau asuransi perjalanan. Masalah, pelanggaran administratif, atau pengecualian terhadap hukum Syariah mudah timbul.

## 4. Akad Perjanjian
Perjanjian  transaksi  asuransi  syariah  mempunyai  kepastian  dan  kejelasan  sehingga pemegang polis  dapat menerima kontrak asuransi  berdasarkan jumlah yang dibayarkan (dimasukkan ke rekening peserta) ditambah tabu Kepesertaan masing-masing orang yang diasuransikan.    Hal  ini  dilakukan  agar  setiap  peserta  asuransi  kerugian  atau  kerusakan mendapat  bantuan  berupa  santunan  atas  bencana  alam  yang  dihadapinya.  Besaran bantuan tersebut ditetapkan sesuai dengan besar kecilnya akad tabarru. Sedangkan akad asuransi konvensional adalah perusahaan asuransi sebagian yang para peserta asuransinya mengadakan akad mufawadhah, secara khusus masing-masing pihak terdiri dari dua bagian akad,  satu  pihak  sebagai  penjamin  dan  satu  lagi  pihak  yang  diasuransikan.  Perusahaan asuransi para pihak menerima premi, bukan pembayaran yang dijanjikan. Meski bergantung pada penerimaan hasil asuransi jika  terjadi kejadian atau bencana, premi juga dibayarkan.

## 5. Kepemilikan Dan Hak Pengelolaan Dana
Asuransi  syariah  mengikuti  sistem  properti  komunitas.  Artinya,  jumlah  yang dikumpulkan  dari  masing-masing  pemegang  polis  dalam  bentuk  kontribusi  atau  donasi diberikan  kepada  peserta  (shohibul  maal).  Perusahaan  asuransi  syariah  hanya  bertindak sebagai  penyangga  keamanan  dalam  proses  regulasi.  Dana  ini,  kecuali  tabarru’,  dapat ditarik  kapan  saja  dan  tanpa  bunga.    Inilah  perbedaan  mendasar  dari  asuransi  jiwa  jika keikutsertaan  karena  keperluan  yang  sangat  mendesak  diperbolehkan  untuk  ikut  serta dalam  akumulasi dana seseorang di dalamnya. Sedangkan aset real estate yang termasuk dalam lingkup perasuransian dimiliki oleh badan usaha milik negara dan bebas digunakan serta dikelola secara investasi, tanpa adanya pembagian dana peserta seperti dana tabarru. Inilah  perbedaan  mendasar  dari  asuransi  jiwa  jika  keikutsertaan  karena  keperluan  yang sangat  mendesak  diperbolehkan  untuk  ikut  serta  dalam    akumulasi  dana  seseorang  di dalamnya. Sedangkan aset real estate yang termasuk dalam lingkup perasuransian dimiliki oleh badan usaha milik negara dan bebas digunakan serta dikelola secara investasi, tanpa adanya pembagian dana peserta seperti dana tabarru.

## 6. Premi Dan Sumber Pendanaan Klaim
Unsur lanjutan dalam asuransi syariah meliputi unsur tabarru’ dan berhemat (untuk asuransi  jiwa).  Kemudian,  sumber  pembayaran  klaim  diambil  dari  rekening  tabarru, khususnya  rekening  asuransi  bersama  seluruh  peserta.  Selanjutnya  kesepakatan  awal dilakukan  oleh  masing-masing  peserta    dengan  itikad  baik    karena  kebutuhan  sanak saudaranya yang telah meninggal dunia atau terkena  bencana fisik seperti kebakaran dan
gempa bumi.
Kontribusi Asuransi Syariah dalam Membangun Ekonomi Syariah yang Berkelanjutan Sistem kontribusi dalam asuransi syariah tentunya membawa membawa manfaat yang besar bagi diri  sendiri dan masyarakat pada umumnya, khususnya:

## 1. Bermanfaat dalam gotong royong antar peserta lainnya
Kontribusi  asuransi  syariah  memberikan  manfaat  yang  besar,  tidak  hanya  dalam pembayaran klaim atau risiko saja, namun juga dapat digunakan Saling membantu antar peserta  lainnya.  Sumbangan  tabarru  yang  terkumpul  akan  digunakan  untuk  membantu peserta    yang  mempunyai  risiko  kesehatan  atau  mental.  Sebagai  manusia,  kita  wajib membantu  mereka  yang  sedang  mengalami  bencana  dan  terus  mengulurkan  kebaikan kepada sesama.

## 2. Berinvestasi untuk masa depan
Berkontribusi  pada  asuransi  syariah  bisa  dianggap  sebagai  investasi.  Bahkan,  dana iuran tersebut akan dikelola oleh perusahaan asuransi untuk diinvestasikan pada instrumen yang halal dan menguntungkan. Anda akan menerima hasil investasi berupa bagi hasil atau proporsi dengan perusahaan asuransi.
3. Dapat memenuhi kebutuhan finansial ketika risiko muncul
Kontribusi juga dapat digunakan sebagai ukuran untuk memprediksi kapan Anda atau keluarga Anda akan menghadapi risiko di masa depan. Anda tidak perlu khawatir ketika suatu risiko muncul dan berdampak pada kebutuhan finansial Anda karena asuransi syariah memberikan  manfaat  perlindungan  berupa  santunan  dan  manfaat  kesehatan  lainnya sebagaimana tercantum di kepolisian (Risal, 2019).
Tantangan dan Peluang bagi Asuransi Syariah dalam Menyediakan Perlindungan Finansial yang Islami
Semakin  lama  Indonesia  menghadapi  tantangan  dalam  dunia  asuransi  yang  kian semakin meningkat seiring dengan banyaknya invasi asuransi asing yang merupakan akibat adanya globalisasi. Perkembangan ekonomi syariah di Indonesia lebih berorientasi pasar dan ditujukan untuk memenuhi kebutuhan masyarakat secara bottom-up. Oleh karena itu, perkembangan ekonomi syariah di Indonesia lebih bergantung pada sektor riil sehingga memberikan keuntungan tersendiri bagi lembaga keuangan syariah di Indonesia. Berbeda dengan  Malaysia  yang  pengembangan  keuangan  syariah  lebih  bergantung  pada  sektor keuanganHal  inilah  yang  membuat  lembaga  keuangan  syariah  semakin  tangguh. Keunggulan lain keuangan syariah di Indonesia adalah rezim pengelolaannya dinilai lebih baik. Hal ini terjadi karena kewenangan penerbitan fatwa di Indonesia terpusat pada Dewan
Syariah Nasional (DSN) dan Majelis Ulama Indonesia (MUI), sedangkan di negara lain bisa dikeluarkan oleh swasta agama, jadi bisa banyak. perbedaan besar (Hidayat, 2018).
Untuk terus berkembang, industri asuransi harus mampu mengoptimalkan berbagai langkah  untuk  meningkatkan  kesadaran  akan  pentingnya  memiliki  asuransi  (Dwi  Irawat, 2015). Suatu industri yang ingin berkembang harus didukung oleh banyak faktor, antara lain yang dapat menjadi tantangan bagi industri asuransi Indonesia di masa depan:
1. Resesi  ekonomi  akan  segera  terjadi  sehingga  menurunkan  permintaan  pasar  dan kondisi  asuransi  di  pasar  modal.  Pertumbuhan  asuransi  secara  umum  bergantung pada  kinerja  aktual  industri  dimana  perlambatan  perekonomian  selama  dua  tahun terakhir  menyebabkan  industri  asuransi  menghadapi  perlambatan  pertumbuhan akibat  dampak  sosial.  lebih  memilih  untuk  memenuhi  kebutuhan  dasar  mereka sebelum membeli asuransi.
2. Terkait  permodalan  industri  asuransi,  dalam  hal  ini  perusahaan  asuransi  harus memenuhi kebutuhan modal minimal sekitar Rp 1M.
3. Masyarakat  Ekonomi  ASEAN  (MEA)  yang  diikuti  Indonesia  menghadapi  persaingan terbuka.
4. Pentingnya asuransi bagi dunia usaha masih sedikit yang diketahui, rendahnya tingkat pertumbuhan    asuransi  merupakan  salah  satu  dampak  dari  rendahnya  tingkat pendidikan  masyarakat  di  Indonesia  dan  masih  adanya  penolakan  masyarakat terhadap asuransi.
5. Masih ada banyak produksi asuransi  yang masih eksis seperti biasa.
6. Beberapa produk masih hilang. Masyarakat kelas menengah dan  bawah bisa membeli asuransi, karena hingga saat ini  asuransi masih merupakan produk yang sangat mahal untuk berinovasi dan tidak dapat diandalkan.
7. Terbatasnya kapasitas kompensasi risiko di sektor asuransi nasional.
8. Kemampuan mengakses  dan mendistribusikan  produk asuransi kepada masyarakat masih  rendah.  Imbalan  yang  diberikan  oleh  kantor  asuransi  regional  masih  relatif rendah.
9. Kesulitan  dalam  melakukan  klaim  asuransi.  Gap  perusahaan  dibandingkan  produk asuransi  lainnya.  Tingkat  literasi  keuangan  saat  ini  saja  tidaklah  cukup.  (Herry Ramadhani, 2015b).

## SIMPULAN
Asuransi  syariah  merupakan  sistem  perlindungan  keuangan  yang  berbasis  pada prinsip-prinsip  syariah.  Dalam  sistem  asuransi  ini  konsep  keadilan,  berkelanjutan,  dan
ketidak berpihakan menjadi dasar utama dalam mengadakan kontrak dan pengelolaan dana. Asuransi syariah menganut sistem perbankan keuangan yang berfokus pada ajaran alquran dan hadis. Pemahaman yang lebih mendalam mengenai asuransi syariah dapat menambah wawasan tentang cara kerja sistem dan pemenuhan kebutuhan perlindungan finansial yang berlandaskan pada prinsip-prinsip syariah.
Sama  seperti  asuransi  pada  umumnya,  asuransi  syariah  juga  memiliki  beberapa produk,  diantaranya  yaitu:  asuransi  jiwa  syariah,  asuransi  Pendidikan  syariah,  asuransi Kesehatan syariah. Beberapa produk ini telah dipakai oleh beberapa kalangan masyrakat yang memilih menggunakan sistem perbankan dalam kegiatan sehari-harinya.
Asuransi  jiwa  syariah  memiliki  beberapa  perbedaan  mendasar  jika  dibandingkan dengan ekonomi konvensional atau reguler yang telah banyak beredar di Masyarakat. Salah satunya dalam hal pengelolaan dana. Dalam asuransi syariah, dana dikelola melalui pelaksanaan tabarru atau akad  gotong royong. Cara mengajukan klaim pada asuransi syariah  sama dengan asuransi reguler, yang membedakan nya hanyalah pada sumber modal untuk membayar klaim tersebut. (Inayah, 2020).
Di  Indonesia  sendiri,  pengguna  produk  asuransi  syariah  masih  tergolong  minim. Sehingga produk dari asuransi syariah ini masih kalah saing jika dibandingkan dengan produk-produk asuransi reguler yang telah berkembang pesat dan meluas dikalangan Masyarakat  Indonesia  saat  ini.  Oleh  karena  itu,  perlu  adanya  penelitian  dan pengembangan  lebih  lanjut  guna  memperluas  wawasan  Masyarakat  tentang  asuransi syariah. Dengan adanya penelitian dan pengembangan maka dapat dilakukan Tindakan lanjut untuk sosialisasi asuransi syariah ke banyak kalangan, guna memperluas pangsa pasar dari produk-produk asuransi syariah. Dengan demikian, diharapkan penggunaan asuransi syariah dapat lebih meningkat, sehingga kesadaran Masyarakat akan keunggulan dan kebaikan dari asuransi syariah menjadi lebih dalam.

## DAFTAR PUSTAKA
Arif Effendi. (2016). ASURANSI SYARIAH DI INDONESIA (Studi Tentang Peluang ke Depan Industri Asuransi Syariah). Wahana Akademika, 3(2), 71 – 92.
Dwi  Irawat.  (2015).  PROSPEK  DAN  TANTANGAN  TAFAKUL  DI  ERA  MASYARAKAT EKONOMI  ASEAN MEA). Segmen Jurna Manajemen Dan Bisnis, 11(3), 17 – 32.
Herry  Ramadhani.  (2015a).  PROSPEK  DAN  TANTANGAN  PERKEMBANGAN  ASURANSI SYARIAH DI INDONESIA. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 1(1), 57 – 66.
Herry  Ramadhani.  (2015b).  PROSPEK  DAN  TANTANGAN  PERKEMBANGAN  ASURANSI
SYARIAH DI INDONESIA. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 1(1), 57 – 66.
Hidayat,  Y.  R.  (2018).  ANALISIS  PELUANG  DAN  TANTANGAN  LEMBAGA  KEUANGAN SYARIAH  UNTUK  MENINGKATKAN  DAYA  SAING  MENGHADAPI  MASYARAKAT EKONOMI ASEAN. Amwaluna: Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 2(2), 13 – 32.
https://doi.org/10.29313/amwaluna.v2i2.3755
Inayah,  I.  N.  (2020).  PRINSIP-PRINSIP  EKONOMI  ISLAM  DALAM  INVESTASI  SYARIAH.
Jurnal Ilmu Akuntansi Dan Bisnis Syariah , II(2), 90 – 100.
Latifah,  E.  (2022).  PERAN  EKONOMI  SYARIAH  DALAM  MENDUKUNG  TERWUJUDNYA SUSTAINABLE  DEVELOPMENT  GOALS  (SDGs)  DI  INDONESIA.  AT-TARIIZ  Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam, 110 – 121.
Mewujudkan  Kesejahteraan  Berkeadilan  Mursal,  A.  (2015).  IMPLEMENTASI  PRINSIP- PRINSIP EKONOMI SYARIAH. 1(1).
Muhammad Ajib, Lc. , M. (2019). ASURANSI SYARIAH (S. Sy. , M. Ag. Asmaul Husna, Ed.; 1st ed., Vol. 1). Rumah Fiqih Publishing.
Risal, T. (2019). PENINGKATAN PERAN PERBANKAN SYARIAH DENGAN MENGGERAKKAN
SEKTOR RIIL DALAM PEMBANGUNAN. 36. Accumulated Journal, 1(1), 36 – 47.
Safira,  M.  H.,  Ginga  Nasrullah,  M.,  Aulia,  Y.  F.,  Studi,  P.,  &  Islam,  E.  (2021).  POTENSI PERKEMBANGAN  ASURANSI  SYARIAH  DI  INDONESIA.  DJIEB,  1(3),  195 – 207. https://ejournal2.undip.ac.id/index.php/djieb/index
Slamet  Heri  Winarno.  (2015).  ANALISIS  PERBANDINGAN  ASURANSI  SYARIAH  DAN ASURANSI KONVENSIONAL. MONETER, II(1), 17 – 28.