## EKSISTENSI UANG ELEKTRONIK BAGI MASYARAKAT MENENGAH KE BAWAH
Aisyah Dini 1 , Muhammad Irwan Padli Nasution 2
1 Program Studi Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
1 diniaisyahad@gmail.com , 2 irwannst@uinsu.ac.id
2 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara

## Abstrak
Dengan  dicanangkannya  program  Gerakan  Nasional  Non-Tunai  (GNNT)  oleh  Bank  Indonesia, menumbuhkan  kesadaran  masyarakat  tentang  keberadaan  uang  elektronik  sebagai  transformasi  dari uang  tunai.  Diiringi  dengan  perkembangan  pesat  teknologi  dan  informasi,  perusahaan startup yang memproduksi  uang  elektronik,  Data  Bank  Indonesia  menunjukkan  terjadi  pelonjakan  volume transaksi  uang  elektronik  pada  akhir  2018  yakni  sebesar  209,8%  menjadi  2,9  miliar  transaksi dibandingkan  2017  sebesar  943,3  juta  transaksi.  Namun  pada  peningkatan  penggunaan  uang elektronik  sebagai  metode  pembayaran  bagi  masyarakat  Indonesia,  masih  banyak  dari  masyarakat menengah  ke  bawah  untuk  menerima  dan  menjalani program  Gerakan  Nasional  Non  Tunai.  Artikel jurnal  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  keberadaan  uang  elektronik  bagi  masyarakat  menengah  ke bawah, hambatan apa yang diterima uang elektronik dalam membumikan GNNT seperti tujuan Bank Indonesia,  dan  saran  yang  dapat  digunakan  pemerintah  untuk  mencapai cashless  society .  Artikel jurnal  ini  menggunakan  metode  kualitatif  dengan  data  sekunder  melalui  data  penelitian  yang  sudah ada sebelumnya.
Kata  Kunci  : masyarakat  menengah  ke  bawah,  transaksi  non-tunai,  teknologi  finansial,  uang elektronik

## Abstract
With  the  launch  of  the  National  Non-Cash  Movement  (GNNT)  program  by  Bank  Indonesia,  it  has raised  public  awareness  about  the  existence  of  electronic  money  as  a  transformation  of  cash. Accompanied  by  the  rapid  development  of  technology  and  information,  startup  companies  that produce electronic money, Data from Bank Indonesia showed an increase in the volume of electronic money  transactions  at  the  end  of  2018  which  was  209.8%  to  2.9  billion  transactions  compared  to 2017  which  amounted  to  943.3  million  transactions.  However,  in  increasing  the  use  of  electronic money as a method of payment for the people of Indonesia, there are still many from the lower middle class to accept and undergo the National Non-Cash Movement program. This journal article aims to find out the existence of electronic money for the middle to lower classes, what obstacles electronic money  has  received  in  grounding  GNNT  as  the  goal  of  Bank  Indonesia,  and  suggestions  that  the government can play to achieve a cashless society. This journal article uses a qualitative method with secondary data through pre-existing research data.
Keywords : lower middle, cashless transaction, finansial technology, electronic money

## PENDAHULUAN
Uang  adalah  elemen  yang  sangat penting  bagi  manusia.  Transformasi  uang sangat pesat, mengikuti perkembangan teknologi  dan  informasi.  Baik  kertas  maupun logam  bertransformasi  menjadi electronic money .  Hal  tersebut  terbukti  dengan  adanya perkembangan uang yang diawali dari pembayaran  secara  tunai  sampai  pembayaran elektronik yang bersifat non-tunai. Pada tahun
2014, Gubernur Bank Indonesia mencanangkan “Gerakan Nasional Non Tunai”
(GNNT) yang dimaksudkan untuk meningkatkan  kesadaran  masyarakat,  pelaku bisnis,  dan  juga  lembaga  pemerintah  untuk kemudahan,  keamanan,  dan  efisiensi  transaksi keuangan.  Dalam  rangka  mewujudkan  sistem pembayaran  yang  efisien,  aman  dan  andal dengan tetap menjunjung tinggi aspek perlindungan konsumen, memperhatikan perluasan akses dan kepentingan nasional,
Bank Indonesia akan meningkatakan elektronifikasi  transaksi  pembayaran  dan peningkatan infrastruktur sistem pembayaran.
Dalam butir sambutan Menko
Perekonomian  pada  pencanangan  GNNT dalam  rangka  mendukung  program cashless society ,  Beliau  menyatakan  bahwa  ciri  negara maju  adalah  terbatasnya  penggunaan  uang tunai  dalam  transaksi  sehari-hari  ( cashless society ), semakin besar transaksi tuani, tingkat transparansi  dari governance semakin  rendah karena  banyak  transaksi  tidak  tercatat.  Oleh karena  itu,  pemerintah  mendukung  Bank Indonesia  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  untuk mempercepat  terciptanya cashless  society melalui Gerakan Nasional Non Tunai.
Perkembangan  sistem  pembayaran didorong oleh semakin besarnya volume dan nilai transaksi, peningkatan
risiko,
kompleksnya transaksi, dan perkembangan teknologi.
Sistem pembayaran tunai berkembang  dari commodity  money sampai fiat  money .  Sementara  sistem  pembayaran non-tunai  berkembang  dari  yang  berbasis warkat  (cek,  bilyet  giro,  dan  sebagainya) sampai kepada yang berbasis elektronik (kartu dan electronic  money ). Electronic  money merupakan  alternatif  alat  pembayaran  non tunai  khususnya  untuk  pembayaran  mikro sampai dengan ritel dalam perdagangan.
Perkembangan uang elektronik saat ini sangat  pesat  dari  pertama  kali  terbit  April 2007.  Data  Bank  Indonesia  menunjukkan terjadi  peningkatan  volume  transaksi  uang elektronik  pada  akhir  2018  yakni  sebesar 209,8% menjadi 2,9 miliar transaksi dibandingkan 2017 sebesar 943,4 juta transaksi.  Hinga  pada  Juli  2019,  volume transaksi  uang  elektronik  mencapai  2,7  miliar transaksi  dan  nilai  transaksi  yang  sudah melampaui  nilai  transaksi  2018,  yaitu  sebesar 69  triliun 1 .  Peningkatan  ini  sejalan  dengan program  Gerakan  Nasional  Non  Tunai  yang dicanangkan oleh Bank Indonesia sejak 2014.
Dari peningkatan jumlah nilai transaksi uang elektronik membuktikan kemudahan  dan  efisiensi  yang  didapatkan masyarakat melalui uang elektronik. Meskipun demikian, masih banyak masyarakat Indonesia yang belum menggunakan fasilitas ini. Hal ini dapat  dibuktikan  dengan  masih  banyaknya pengguna  uang  cash  untuk  membayar  barang atau  jasa.  Padahal  sasaran  utama  dari  Bank Indonesia  menerbitkan  uang  elektronik  adalah untuk  meminimalkan  penggunaan  uang  tunai di kalangan masyarakat dalam kegiatan transaksi sehari-hari. Pengguna uang
elektronik didominasi oleh kalangan menengah hingga  ke  atas  yang  memang  sudah  melek teknologi. Sehingga penggunaan uang elektronik  ini  tidak  merata  hingga  ke masyarakat  menengah  ke  bawah.  Sarana  yang kurang  memadai  dan  pengenaan  biaya  tiap transaksi  dan  isi  ulang  menjadi  salah  satu alasan  masyarakat  menengah  ke  bawah  untuk tidak  menggunakan  uang  elektronik.  Dari sinilah  penulis  ingin  menjelaskan,  bagaimana seharusnya  pemerataan  penggunaan  uang elektronik  bagi  masyarakat  yang  dapat dilakukan  pemerintah,  serta  memberikan jawaban  atas  hambatan-hambatan  apa  saja ayang menjadi kendala masyarakat yang belum menggunakan uang elektronik.

## PEMBAHASAN
Saat ini sudah banyak perusahaan baik perbankan maupun startup sedang berlomba
1 Cindy Mutia Annur, “BI Catat Pemakaian Uang Elektronik Melonjak, Transfer Bank Menurun”, https://katadata.co.id/berita/2019/09/23/bi-catat- pemakaian-uang-elektronik-melonjak-transfer-bank- menurun diakses pada 22 Desember 2019
2 | P a g e
menciptaakan produk elektronik. Uang elektronik didesfinisikan sebagai alat
pembayaran  dalam  bentuk  kartu  dimana  nilai uangnya disimpan secara elektronik. Pengguna harus  menyetorkan  sejumlah  uang  terlebih dahulu sebelum menggunakannya untuk bertransaksi. Media elektronik untuk menyimlan  nilai  uang elektronik  dapat berupa chip atau server . Chip  based merupakan  uang elektronik  dengan  media  penyimpanan  berupa chip . Ada sembilan uang elektronik chip based yang saat ini ada di pasar yaitu Flazz BCA, E- Money  Mandiri,  Brizzi  BRI,  Tap  Cash  BNI, Blink  BTN,  Mega  Cash,  Nobu  E-Money, JakCard  Bank  DKI  dan  Skye  Mobile  Money terbitan Skye Sab Indonesia 2 . Ketika digunakan, nilai uang elektronik akan berkurang sebesar nilai transaksi.
Uang elektronik ( e-money )
mempunyai karakteristik yang berbeda dengan pembayaran elektronik yang telah ada sebelumnya,  seperto phone  banking , internet banking ,  kartu  kredit  dan  kartu  debit,  karena setiap pembayaran yang dilakukan dengan menggunakan e-money tidak selalu memerlukan  proses  otorisasi  dan  tidak  terkait secara  langsung  dengan  rekening  nasabah  di bank,  sebab e-money tersebut  merupakan produk  dimana  sejumlah  nilai  ( monetary value )  telah  terekam  dalam  alat  pembayaran yang digunakan ( prepaid ) 3 .
Uang  elektronik  pada  hakikatnya adalah  uang  tunai  non  fisik,  yang  nilai uangnya  berasal  dari  nilai  uang  yang  disetor terlebih  dahulu  kepada penerbitnya,  kemudian disimpan secara elektronik dalam suatu media elektronik  berupa  server  atau  karu chip .  Nilai uang  ( monetary  value )  pada  uang  elektronik tersebut  berbentuk  elektronik  dari  penukaran sejumlah uang tunai atau pendebetan rekeningnya di bank yang kemudian disimpan
2 Artikel ini telah tayang di Kompas.com dengan judul "Uang Elektronik Vs Dompet Elektronik, Mana yang Lebih Menarik Digunakan?", https://ekonomi.kompas.com/read/2017/09/28/1 20000326/uang-elektronik-vs-dompet-elektronik- mana-yang-lebih-menarik-digunakan?page=all . 3 Mintarsih, “Perlindungan Konsumen Pemeg ang Uang Elektronik (E-Money) Dihubungkan Dengan Undang-Undang, Nomor 8 Tahun 1999
Perlindungan Konsumen, “ Jurnal Wawasan Hukum, vol. 29 No.02 (September 2013)
dalam media elektronik berupa kartu penyimpan dana ( stored value card ). 4
Penggunaan  uang  elektronik  sebagai alat  pembayaran  yang  inovatif  dan  praktis memiliki  karakteristik  yang  berbeda  dengan jenis  kartu  kredit  dan  debit  yang  telah  lebih dulu digunakan. Uang elektronik juga menjadi media  alternatif  alat  pembayaran  non  tunai yang  dapat  menjangkau  masyarakat  yang selama  ini  belum  mempunyai  akses  kepada sitem perbankan 5 . Data Bank Indonesia (BI) menunjukkan, volume transaksi uang elektronik  pada  akhir  2018  melonjak  209,8 persen menjadi 2,9 miliar transaksi dibandingkan 2017 sebesar 943,4 juta transaksi.  Hingga  Juli  2019,  volume  transaksi uang  elektronik  telah  mencapai  2,7  miliar transaksi  atau  mendekati  angka  pada  akhir 2018.  Hal  yang  sama  juga  terjadi  pada  nilai transaksi  uang  elektronik  yang  melonjak hingga  281,39  persen.  Pada  2018  nilai transaksi  uang  elketronik  mencapai  Rp47,2 triliun.  Angka  tersebut  meningkat  sebesar Rp34,8  triliun  atau  hampir  tiga  kali  lipat dibandingkan  2017  yang  sebesar  Rp12,4 triliun 6 .
Bank  Indonesia  sendiri  bekerjasama dengan  beberapa  instansi  terkait  transaksi  non tunai  yang  bertujuan  untuk  mendorong masyarakat untuk mengurangi transaksi dengan  menggunakan  uang  tunai  ( cashless society ).  Dalam  hal  ini  Bank  Indonesia bekerjasama  dengan  perbankan  dan  juga pemerintah untuk mewujudkan cashless society , yang bertujuan meningkatkan kesadaran  masyarakat  terhadap  penggunaan uang  elektronik  (instrumen  non  tunai). Sehingga  berangsur-angsur  terbentuk  suatu masyarakat  yang  mendukung  terciptanya cashless society .
4 RachmadI  Usman,  “Karakterist ik  Uang  Elektronik Dalam Sistem Pembayaram,” Yuridika, vol. 32 No. I (Januari 2017).
5 Cerdas Menggunakan Uang Elektronik,
https://indonesia.go.id/layanan/keuangan/ekono mi/cerdas-menggunakan-uang-elektronik , diakses pada 24 Desember 2019.
6 Tri Apriyani, “Serba -serbi Uang Elektronik di
Indonesia”, https://www.suara.com/yoursay/2019/12/20/111 949/serba-serbi-uang-elektronik-di-indonesia diakses pada 24 Desember 2019
Produk  uang  elektronik  naungan perusahaan-perusahaan startup kini  menjadi instrumen penting dalam transaksi pembayaran digital.  Melalui katadata.co.id disebutkan bahwa uang elektronik mendominasi transaksi non-tunai.
Uang Elektronik Kartu debit Kart
4203. 1292. 5250. 6535. 7348. 7274. 1683. 3423. 7297. 3943. 2501. 2014 2015 2016 2 0 1
Dari bagan yang dilansir dari katadata.co.id  rata-rata  pertumbuhan  transaksi tahunan  dari  2014  hingga  2018  untuk penggunaan uang elektronik naik sebesar 94,7 persen.  Penggunaan  kartu  debit  naik  sebesar 18,6  persen  dan  penggunaan  kartu  kredit  naik sebesar  7,1  persen.  Sementara  riset  Morgan Stanley  yang  dipublikasikan  Februari  lalu menunjukkan  besarnya  jumlah  pengguna  dan transaksi  pembayaran  digital  di  Indonesia. Hasil  survei  terhadap  1.582  responden,  20 persen  di  antaranya  memilih  menggunakan layanan  pembayaran  digital  dari  perusahaan fintech dibandingkan  milik  bank,  perusahaan telekomunikasi, atau e-commerce. 7
Pada  awalnya  perusahaan  teknologi finansial  ini  dikhawatirkan  akan  menggeser peran  bank.  Namun,  bank  tidak  melihatnya demikian,  melainkan  menjadikan  ini  sebagai peluang  untuk  berkolaborasi.  Seperti  yang dikatakan Senior  Vice  President (SVP) Transaction  Banking  and  Retail  Sales Bank Mandiri, Thomas Wahyudi, bahwa digialisasi
7 Safrezi Fitra, “Perbankan dan Fintech Pembayaran, Bukan Lawan tapi Kawan”, , https://katadata.co.id/berita/2019/10/07/perbankan- dan-fintech-pembayaran-bukan-lawan-tapi-kawan diakses pada 23 Desember 201
keuangan merupakan keniscayaan dan berkembang  sangat  cepat  didorong  tumbuh suburnya industri fintech. Makanya, perbankan harus  bisa  adaptif  dan  lebih  sigap  dalam menghadapi dinamika ini.
Menurut  Deputi  Direktur  Program Elektronifikasi  dan  Keuangan  Inklusif  BI, transaksi  non  tunai  di  Indonesia  baru  sekitar 26% dari keseluruhan transaksi yang dilakukan 8 .  Banyak  dari  mereka  yang  merasa lebih  aman  bertransakasi  dengan  apa  yang mereka  pegang,  sehingga  pembayaran cash masih  menjadi  pilihan.  Ini  bertentangan dengan tujuan Bank Indonesia dalam menerbitkan uang elektronik adalah mengurangi  pengurangan  uang  tunai  di masyarakat.  Yang  menjadi  kendala  dari penggunaan uang elektronik sebagai alat pembayaran adalah pengetahuan dan pemahaman  masyarakat  menengah  ke  bawah tentang  uang  elektronik.  Banyak  masyarakat yang masih bingung membedakan antara uang elektronik  dan  kartu  debit/kredit.  Selain  itu toko  yang  mau  menerima  pembayaran  uang elketronik  juga  masih  sedikit,  terbatas  hanya pada  toko-toko  yang  ada  di  perkotaan  saja. Sehingga menurut masyarakat  uang  elektronik tidak  dapat  diandalkan  untuk  pembayaran transaksi sehari-hari yang relatif bernilai kecil.
Berdasarkan  sebuah  studi  literatur ditemukan  enam  faktor  utama  yang  menjadi tantangan  dan  hambatan  dalam  transaksi  non tunai. Faktor tersebut adalah penerimaan pengguna, keamanan, ketersediaan infrastruktur,  faktor  sosial  dan  budaya, kenyamanan pengguna dan preferensi pengguna 9 .

## Penerimaan Pengguna
Menurut  Kumaga,  penerimaan  pengguna ( acceptance ) dipengaruhi kecenderungan seseorang untuk menggunakan uang elektronik dibandingkan  uang  tunai.  Apabila  penerimaan pengguna terhadap uang elektronik semakin
8 Nuriman Jayabuana, “Yuk Pakai Uang Elektronik!”, Media Indone sia, http://www.mediaindonesia.com/read/detail/916
3 diakses pada 24 Desember 2019
9 Kirana Widyastuti, Putu Wuri H, dan Iik Wilarso,
“Tantangan  dan  Hambatan  Implementasi  Produk Uang Elektronik Di Indonesia: Studi Kasus PT XYZ” Jurnal Sistem Informasi. Vol.13 No. 1 (April, 2017).
baik,  maka  peluang  tercapainya  tujuan  Bank Indonesia semakin besar. 10

## Keamanan
Faktor  kemanan  merupakan  tantangan  dalam pengembangan uang elektronik. Bank
Indonesia pun menenkankan aspek perlindungan  konsumen  melalui  penataan struktur  biaya  dan  mekanisme  pengelolaan floating fund. Semuanya harus lebih transparan dan  akuntabel  dengan  tetap  mengedepankan mitigasi  risiko  likuiditas  dan  insolvensi. Artinya, pengguna harus selalu dapat mengakses informasi mengenai jumlah saldo yang dimiliki dan mencairkannya.
Kepercayaan adalah hal krusial untuk mewujudkan  masyarakat  non  tunai.  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  dalam  surveinya menyebutkan inklusi keuangan baru mencapai 49% dari total  penduduk pada  akhir  2017  dan ditargetkan mencapai 75% pada tahun ini 11 .

## Ketersediaan Infrastruktur
Infrastruktur  yang  disediakan  pemerintah memang  sudah  cukup  memadai  hanya  saja tidak  menyeluruh  hingga  ke  masyarakat menengah ke bawah. Internet dan mesin reader uang  elektronik  hanya  terbatas  pada  daerah perkotaan.

## Faktor Sosial dan Budaya
Masyarakat  Indonesia  masih  terbiasa  dengan uang  tunai  bahkan  ada  yang  belum  terjamah layanan  perbankan,  sehingga  enggan  beralih ke uang elektronik.

## Kenyamanan Pengguna
Menurut Sahut, kenyamanan pengguna merupakan salah satu faktor kesuksesan solusi pembayaran elektronis.
Kenyamanan
pengguna  dapat  menarik  minat  pengguna terhadap layanan e-payment 12 .

## Preferensi Pengguna
10 Ibid.
11 Pingit Aria, “Kerikil Penghambat Mewujudkan
Masyarakat Non Tunai”,
https://katadata.co.id/berita/2019/10/07/tanpa- tunai-yang-bukan-tanpa-hambatan diakses pada 24 Desember 2019 12 J.M Sahut and M. Galuszewska, “Electonic
Payment Market: A Non-Optimal Equilibrium”, Internasional Symposium on Applications and the Internet Workshops. 2004 Workshops.
Menurut  Sahut,  salah  satu  tantangan  uang elektronik  adalah  faktor  kompetitif  yang dipengaruhi  dengan  banyaknya  institusi  lain yang  juga  menjadi  penerbit  uang  elektronik. Bila  dilihat  dari  sisi  pengguna,  makan tantangan  yang  dihadapi  oleh  penerbit  uang elektronik  adalah  preferensi  pengguna  dalam memilih produk uang elektronik tertentu. 13
Beberapa  berita  dan  rumor  tentang  uang elektronik juga menjadi pertimbangan masyarakat untuk menggunakan uang elektronik. Profesor dari Massachussetts Institute  of  Technology (MIT),  Drazen  Prelec, mengungkapkan  bahwa  pembayaran  non tunai cukup  berbahaya  dikarenakan  akan  membuat konsumen  tidak  merasakan  kehilangan  atau “sakit”  saat  membayar.  Secara  psikologis, ketika menggunakan uang fisik dalam bertrasaksi,  secara  sadar  kita  akan  memiliki ikatan  emosional  dan  akan  lebih  berhati-hati dalam  menggunakan  uang  tersebut 14 .  Dengan masyarakat  yang  dituntut  beralih  ke cashless society ,  tentu  saja  konsekuensinya  adalah  data pribadi masyarakat kita terlihat transparan dan mudah disalahgunakan oleh oknum yang tidak bertanggung jawab.
Pemerintah  maupun  Bank  Indonesia  perlu memperhatikan  hal  diatas  dengan  cara meningkatkan  literasi  perencanaan  keuangan yang  masif,  sehingga  budaya cashless  society tidak menjadi sebuah racun bagi sisi psikologis masyarakat.
SVP  IT  Strategic  &  Planning BRI,  I  Nyoman Sugiriyasa, menuturkan ada beberapa hal yang menjadi kunci utama keberhasilan pembayaran non  tunai  di  Indonesia.  Pertama,  terdapat  100 juta  lebih  pengguna smartphone di  Indonesia sehingga  diharapkan  mampu  mendorong pembayaran  via mobile  banking. Kedua,
34,45%  penduduk  Indonesia  adalah  generasi milenial  (15-35  tahun)  yang  notabene  sangat akrab dengan teknologi digital. Menurut Chief Communication Officer (CCO) Dana
Indonesia,  Chrisma  Albandjar,  tantangan  lain yang perlu diperhatikan adalah layanan
13 Ibid.
14 Muhammad Iqbal, “’Cashless Society 2020’, Realistis Atau Utopis?”, https://news.detik.com/kolom/d- 4808015/cashless-society-2020-realistis-atau- utopis , diakses pada 26 Desember 2019
perbankan yang belum merata karena sebagian besar  masih  terfokus  di  Pulau  Jawa,  sebagian besar  (51,5%)  kantor  cabang  bank  komersil berlokasi.  Solusinya  ialah  memanfaatkan penetrasi  pengguna smartphone di  Indonesia dalam mengampanyekan GNNT. Menurutnya, teknologi
DANA akan membantu meningkatkan inklusi finansial melalui penciptaan  ekosistem  dalam  negeri  yang membantu  masyarakat  bertransaksi,  termasuk mereka yang belum bankable menjadi bankable. 15

## KESIMPULAN & SARAN
Hingga saat ini pemerintah dan Bank Indonesia masih  terus  berusaha  membumikan  uang elektronik untuk  mewujudkan cashless society di  Indonesia.  Hingga  saat  ini  sudah banyak perusahaan  baik  perbankan  maupun startup yang  menyediakan  kemudahan bertransaksi melalui  uang  elektronik.  Bank  Indoneis  juga terus  berupaya  melakukan  pengembangan  dan perbaikan terkait sistem maupun aturan tentang transaksi uang elektronik.
Beberapa  kendala  terwujudnya  transaksi  non tunai ada beberapa faktor, penerimaan pengguna, keamanan, ketersediaan infrastruktur,  faktor  sosial  dan  budaya, kenyamanan pengguna dan preferensi pengguna.  Dalam  hal  ini  antara  pemerintah, pelaku  usaha  dan  masyarakat  masing-masing harus  turut  andil  dalam  mensosialisasikan cashless society .
Dengan demikian diharapkan transaksi dengan uang  elektronik  dapat  terus  menjadi  pilihan masyarakat sebagai instrumen transaksi pembayaran  demi  kemajuan  perekonomian  di era  digital.  Sebaiknya,  peneliti  selanjutnya yang  akan  mengkaji  dengan  judul  yang  sama dapat  menambahkan  indikator  wawancara dengan masyarakat menengah ke bawah. Agar dapat membuktikan hasil yang lebih signifikan.

## REFERENSI
15 Fajar Sulaiman, “Strategi Zaman Now Pacu Pembayaran Non Tunai”, https://www.wartaekonomi.co.id/read183289/str ategi-zaman-now-pacu-pembayaran-nontunai.html diakses pada 30 Desember 2019
Cerdas Menggunakan Uang Elektronik, https://indonesia.go.id/layanan/keuangan/ek onomi/cerdas-menggunakan-uang-elektronik
Cindy Mutia Annur, “BI Catat Pemakaian Uang Elektronik Melonjak, Transfer Bank Menurun”, https://katadata.co.id/berita/2019/09/23/bi- catat-pemakaian-uang-elektronik-melonjak- transfer-bank-menurun
Fajar Sulaiman, “Strategi Zaman Now Pacu Pembayaran Non Tunai”, https://www.wartaekonomi.co.id/read18328 9/strategi-zaman-now-pacu-pembayaran- nontunai.html

## J.M Sahut and M. Galuszewska, “Electonic
Payment Market: A Non-Optimal Equilibrium”, Internasional Symposium on Applications and the Internet Workshops. 2004 Workshops.
Kirana Widyastuti, Putu Wuri H, dan Iik Wilarso, “Tantangan dan Hambatan Implementasi Produk Uang Elektronik Di Indonesia: Studi Kasus PT XYZ” Jurnal Sistem Informasi. Vol.13 No. 1 (April, 2017).
Kompas.com, Uang Elektronik Vs Dompet Elektronik, Mana yang Lebih Menarik Digunakan? https://ekonomi.kompas.com/read/2017/09/ 28/120000326/uang-elektronik-vs-dompet-
elektronik-mana-yang-lebih-menarik- digunakan?page=all#page1 .
Mintarsih, “Perlindungan Konsumen Pemegang Uang Elektronik (E-Money) Dihubungkan Dengan Undang-Undang, Nomor 8 Tahun 1999 Perlindungan Konsumen, “ Jurnal Wawasan Hukum, vol. 29 No.02 (September 2013)
Muhammad Iqbal, “’Cashless Society 2020’, Realistis Atau Utopis?”, https://news.detik.com/kolom/d- 4808015/cashless-society-2020-realistis-atau- utopis
Nuriman Jayabuana, “Yuk Pa kai Uang Elektronik!”, Media Indonesia, http://www.mediaindonesia.com/read/detail /9163
Pingit Aria, “Kerikil Penghambat Mewujudkan Masyarakat Non Tunai”,
https://katadata.co.id/berita/2019/10/07/tan pa-tunai-yang-bukan-tanpa-hambatan
Pramudena, S. M. (2020). Analysis on net profit earned by a company to dividend shared to investors (Case study of PT. Gudang Garam from 2014-2019). The Management Journal of Binaniaga , 5 (01), 25-44.

## Rachmadi Usman, “Karakteristik Uang
Elektronik Dalam Si stem Pembayaram,” Yuridika, vol. 32 No. I (Januari 2017).
Safrezi Fitra, “Perbankan dan Fintech Pembayaran, Bukan Lawan tapi Kawan”, , https://katadata.co.id/berita/2019/10/07/per bankan-dan-fintech-pembayaran-bukan- lawan-tapi-kawan
Tri Apriyani, “Serba -serbi Uang Elektronik di Indonesia”, https://www.suara.com/yoursay/2019/12/20 /111949/serba-serbi-uang-elektronik-di- indonesia