INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 1 Tahun 2024 Page 4628-4638 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Ekspektasi Pengguna dan Kinerja Aplikasi Pembayaran Digital: Pengaruhnya Terhadap Pengalaman Pengguna dan Keputusan Penggunaan
Danisa 1 ✉ , Sri Vandayuli Riorini 2 , Labib Hilal Hamdi 3 , Respati Banuaji 4
Universitas Trisakti, Jakarta
Email: srivandayuli@trisakti.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Tujuan  dalam  penelitian  ini,  tujuannya  adalah  untuk  mengeksplorasi  hubungan  antara  persepsi konsumen  terhadap  nilai  merek  dan  persepsi  mereka  terhadap  pembayaran  di  dunia  nyata.  Hal  ini melibatkan eksplorasi perilaku konsumen dalam konteks aplikasi pembayaran digital. Penelitian ini fokus pada determinan kepuasan konsumen dengan memanfaatkan konsep media yang dimoderasi, serta teori-teori  terkait  kebutuhan  konsumen,  konsep  sosial,  dan  teori  relasional.  Desain/  metodologi/ pendekatan – Penelitian  ini  bersumber  dari  data  yang  terhimpun  sebanyak  150  pengguna  aplikasi pembayaran digital. Analisis persamaan struktural dari hasil pemodelan dievaluasi dengan bantuan IBM SPSS. Dengan menggunakan uji Chi-square dan uji-t, penulis menganalisis mediasi yang dimoderasi dengan  mempertimbangkan  berbagai  tingkat  keterlibatan  pelanggan  sebagai  variabel  moderasi. Penelitian  ini  mengidentifikasi  dimensi  nilai  yang  dianggap  sebagai  faktor  dari  harapan  konsumen, diantaranya  kepuasan  konsumen,  kenikmatan  dalam  penggunaan,  nilai  sosial,  kualitas  digital,  dan penggunaan yang berkelanjutan. Temuan persepsi nilai yang dialami oleh konsumen memiliki dampak pada  harapan  mereka,  yang  secara positif  memengaruhi  kualitas  dan  komitmen  konsumen.  Melalui analisis chi-square, terungkap bahwa harapan konsumen memainkan peran penting dalam penggunaan yang berkelanjutan dari aplikasi pembayaran digital. Orisinalitas/nilai Penelitian ini menekankan peranan harapan konsumen dalam mengaitkan aspek nilai bagi pelanggan dengan dimensi pemasaran.
Kata Kunci: Harapan Konsumen, Komitmen, Pelayanan, Aplikasi Pembayaran Digital, Kualitas Digital
Abstract
Purpose In this research, the aim is to explore the relationship between consumers'  perceptions of brand value and their perceptions of payments in the real world. This involves exploring consumer behavior in the context of digital payment applications. This research focuses on the determinants of consumer  satisfaction by utilizing  the concept of moderated  media, as well  as theories related to consumer  needs,  social  concepts,  and  relational  theory.  Design/methodology/approach – This research comes from data collected from 150 digital payment application users. Structural equation analysis of the modeling results was evaluated with the help of IBM SPSS. Using Chi-square test and t-test,  the  authors  analyzed  moderated  mediation  by  considering  different  levels  of  customer involvement as moderating variables. This research identifies value dimensions that are considered factors of consumer expectations, including consumer satisfaction, enjoyment  of use, social value, digital quality, and sustainable use. Findings The perceived value experienced by consumers has an impact  on  their  expectations,  positively  influencing  the  quality  and  commitment  of  consumers. Through  chi-square  analysis,  it  is  revealed  that  consumer  expectations  play  a  crucial  role  in  the sustainable usage of digital payment applications. Originality/value This study emphasizes the role of consumer expectations in connecting the aspect of value for customers with marketing dimensions. Keywords: Consumer Expectations, Commitment, Service, Digital Payment Applications, Digital Quality

## PENDAHULUAN
Kemajuan  teknologi  berperan  besar  dalam  menciptakan  ruang  bagi  sebuah perusahaan  dalam  membangun  hubungan  dengan  konsumen.  Salah  satu  upaya  yang dilakukan perusahaan agar tercipta hal tersebut adalah dengan mengubah metode layanan keuangan  menggunakan  metode  pembayaran  digital  (Atmaja  &  Puspitawati,  2022). Kehadiran metode tersebut dikembangkan dengan menggunakan suatu aplikasi. Aplikasi digunakan sebagai bentuk teknologi layanan yang sedang maju pesat, alat tersebut telah memiliki peran besar dalam meningkatkan layanan keuangan digital (Abubker et al., 2021). Walaupun  aplikasi  pembayaran  digital  semakin  dominan  dalam  industri  jasa,  penelitian tentang  keinginan  konsumen  untuk  menggunakannya  masih  cukup  jarang  dilakukan. Dikarenakan  konsumen  tidak  dapat  secara  langsung  menikmati  kelebihan  dari  adanya produk  digital,  maka  dibutuhkan  suatu  penelitian  lebih  lanjut  mengenai  implikasi  yang dirasakan oleh pengguna, terutama dalam hal layanan aplikasi pembayaran secara digital. Pada penelitian sebelumnya terdapat kajian yang mempelajari bagaimana kepercayaan dan loyalitas  pelanggan  dari  bank  konvensional  beralih  ke  pembayaran  seluler  karena kemampuan  mandiri  dari  teknologi  platform  pembayaran  seluler,  langkah  ini  bertujuan menciptakan platform yang ramah lingkungan, memfasilitasi transisi dari ekonomi tunai ke ekonomi nontunai (Su et al., 2021). Terdapat  pula  penelitian yang membahas mengenai
pengaruh  nilai  merek  yang  dirasakan  oleh  konsumen  terhadap  aspek-aspek  pemasaran yang berkaitan dengan hubungan, seperti yang tercermin melalui harapan konsumen dalam penggunaan  layanan  aplikasi  pembayaran  digital.  Penelitian  ini  memperhitungkan bagaimana keterlibatan konsumen mempengaruhi proses ini dengan melibatkan konsep nilai yang dirasakan oleh pelanggan, teori pertukaran sosial, serta teori pemasaran relasional sebagai mediasi dan moderasi (Bapat & Khandelwal, 2022). Selain itu, terdapat penelitian yang melibatkan peran kepercayaan konsumen dan antesedennya dalam menentukan niat konsumen  untuk  mengadopsi  pembayaran  seluler.  Penelitian  ini  mengusulkan  bahwa kesediaan  konsumen  untuk mengadopsi pembayaran seluler bergantung pada penilaian mereka terhadap kepercayaan penyedia dan vendor layanan seluler, serta penilaian mereka terhadap keandalan fungsional sistem pembayaran seluler (Xin et al., 2015).
Penelitian  lain  juga  telah  mengkaji  mengenai  perusahaan  layanan  yang  bergerak dalam  bidang  perbelanjaan.  Perusahaan  tersebut  melakukan  pelayanannya  melalui perangkat  seluler.  Pengalaman  dalam  penggunaan  pelayanan  dari  perusahaan  tersebut terus  mengalami  pertumbuhan  yang  signifikan.  Oleh  karena  itu,  tujuan  dari  penelitian tersebut adalah menyelidiki apakah persepsi pelayanan yang dialami oleh konsumen dapat menjadi  masalah  yang  lebih  besar,  bahkan  mengakibatkan  mereka  berhenti  dalam menggunakan aplikasi belanja seluler sebab perasaan jenuh yang dirasakan oleh konsumen. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa kelebihan informasi dan kelebihan fitur sistem menjadi penyebab utama konsumen untik berhenti menggunakan aplikasi belanja seluler (Ryoo & Park, 2021). Selain dari faktor kelebihan informasi dan fitur system, pemahaman mengenai niat penggunaan berkelanjutan juga sangatlah penting untuk memastikan tujuan dalam  pengaturan  layanan  keuangan  digital.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Pham  & Ahammad, 2017) menunjukkan bahwa kepuasan konsumen dalam belanja online mengarah pada keinginan untuk melakukan pembelian kembali dan memberikan rekomendasi positif kepada orang lain, tetapi tidak berpengaruh pada kesediaan untuk membayar lebih mahal. Hasil  penelitian  juga  menyoroti  bahwa  pengaruh  informasi  produk,  personalisasi, keberhasilan  dalam  memenuhi  pesanan,  serta  respon  yang  cepat  terhadap  kebutuhan pelanggan  lebih  berpengaruh  terhadap  kepuasan  konsumen  pada  pengalaman  produk dibandingkan dengan pencarian produk. Harapan konsumen memiliki peran penting dalam mengaitkan  nilai  yang  dirasakan  oleh  konsumen  dengan  keterkaitan  pemasaran  dalam konteks layanan aplikasi pembayaran digital. Harapan konsumen melibatkan motivasi dan strategi  tindakan  yang  memungkinkan  mereka  menavigasi  tantangan  diikuti  dengan mengelola pengalaman digital yang positif. Konsumen yang memiliki harapan yang tinggi
akan cenderung memiliki keinginan serta pendekatan khusus dalam menggunakan layanan kembali dan terus menerus (Khandelwal & Bapat, 2021).
Dibandingkan dengan  konsep relasi lainnya, keterlibatan  konsumen dalam konteks layanan digital dianggap lebih dinamis. Hal tersebut dikarenakan pelanggan tidak hanya sebagai  penerima  layanan,  tetapi  juga  sebagai  partisipan  aktif,  hal  ini  menjadi  semakin penting. Keterlibatan konsumen adalah kondisi psikologis yang muncul ketika pelanggan berinteraksi dengan merek secara kreatif dan interaktif (Iisnawati et al., 2021). Dampak dari harapan  konsumen  terhadap  penggunaan  yang  berkelanjutan  diyakini  akan  lebih  besar karena  tingkat  keterlibatan  konsumen  yang  tinggi.  Literatur  tentang  pemasaran  layanan telah meneliti model yang melibatkan faktor mediasi yang diubah oleh variabel lain (Wijaya & Istriani, 2017). Upaya untuk meningkatkan penggunaan layanan perbankan digital secara berkelanjutan masih menjadi fokus penelitian ini. Menurut informasi dari Bank Indonesia (BI),  pada  bulan  April  2023,  jumlah  transaksi  perbankan  digital  di  Indonesia  mencapai Rp4.264,8  triliun,  hampir  mencapai  angka  Rp  4,3  kuadriliun.  Ini  menandakan  kenaikan sebesar 158% dalam nilai transaksi perbankan digital secara nasional dibandingkan dengan bulan April 2018 (Bank Indonesia, 2023). Untuk bergantung pada layanan perbankan dan pembayaran digital, penting untuk memahami faktor-faktor yang mendorong penggunaan aplikasi digital dan bagaimana aplikasi tersebut akan terus digunakan. Manajer pemasaran memiliki  kesempatan  untuk  memperoleh  pemahaman  yang  lebih  mendalam  tentang komponen  yang  memperkuat  hubungan  antara  pelanggan  dan  penyedia  layanan pembayaran digital. Ini dapat meningkatkan penggunaan berkelanjutan dan meningkatkan pendapatan dan profitabilitas (Rahim Amihsa et al., 2020). Penelitian ini mempunyai tujuan yaitu  untuk  mempelajari  secara  menyeluruh  mekanisme  yang  ada  di  berbagai  tingkat keterlibatan  pelanggan,  dengan  penekanan  khusus  pada  cara  konsumen  dapat menggunakan aplikasi digital yang sesuai dengan harapan mereka. Penelitian ini menyelidiki berbagai faktor pendorong nilai sebagai hasil dari harapan konsumen, seperti nilai sosial, kualitas digital, persepsi harga, dan kenikmatan. Penelitian ini mengusulkan bahwa harapan berfungsi sebagai pengantar antara faktor pendorong nilai konsumen dan dampak-dampak hubungan seperti kepercayaan, keterikatan, dan penggunaan yang berkelanjutan. Selain itu, penelitian  ini  menyelidiki  bagaimana  keterlibatan  konsumen  berperan  dalam  faktor pendorong nilai konsumen.

## METODE PENELITIAN
Pengujian  hipotesis  dilakukan  menggunakan  sampel  responden  yang  kemudian dianalisis  dengan bantuan perangkat  lunak IBM  SPSS. Instrumen  yang digunakan dalam penelitian  ini  berbentuk  kuesioner  sebagai  alat  untuk  mengumpulkan  data  primer.  Data primer adalah data yang diperoleh dalam bentuk angket maupun wawancara (Susanti & Kusumahati,  2020).  Dalam  penelitian  ini  melibatkan  para  ahli  untuk  menguji  dan memverifikasi instrumen survei untuk memastikan validitasnya. Sebelum ini, kuesioner telah diuji  coba  dan  diperbarui  untuk  meningkatkan  validitas  isi  item  (Hawari  et  al.,  2020). Penelitian  ini  melakukan  survei  pendahuluan  dengan  sepuluh  siswa  dan  lima  ahli  mata pelajaran untuk mendapatkan pendapat mereka tentang pernyataan yang tercantum dalam kuesioner.  Berdasarkan  pendapat  mereka,  kami  membuat  sedikit  perubahan  pada pernyataan agar responden lebih memahaminya.
Dalam penelitian ini, ada dua variabel yang diperhatikan diantaranya variabel yang bergantung  dan  yang  bebas.  Variabel  yang  bergantung  adalah  pelayanan  aplikasi pembayaran digital (Y). Sementara itu, variabel yang bebas adalah harapan konsumen (X). Agar  representativitas  sampel  dapat  dipastikan,  maka  pada  pertanyaan  dalam  survei berhubungan  dengan  pendapat  responden  menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital. Selain itu, responden memberikan informasi tentang cara mereka menggunakan aplikasi pembayaran digital melalui kuesioner. Sebanyak 363 konsumen diberikan kuesioner, dan diambil  sampel  sebanyak  150  konsumen.  Setelah  data  yang  tidak  lengkap  dikecualikan, distribusi sampel dianggap normal, dan nilai-nilai yang hilang memenuhi kriteria. Dalam penelitian ini dengan bantuan IBM SPSS digunakan uji Chi-square untuk menganalisis bias non-respons. Hasil menunjukkan bahwa tidak ada perbedaan signifikan dalam karakteristik demografis antara responden awal dan akhir. Kami juga menemukan bahwa antara sampel respons  dan  non-respons  tidak  ada  perbedaan  signifikan.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa ketidakresponsifan tidak menjadi masalah yang signifikan dalam penelitian ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengeksplorasi  hubungan  antara  persepsi konsumen terhadap nilai merek dan persepsi mereka terhadap pembayaran digital. Dalam hal rentang usia responden, terdapat 17 orang yang berusia di atas 30 tahun, diikuti oleh 36 orang pada rentang usia 26-30 tahun, kemudian 74 orang pada rentang usia 21-25 tahun, dan 26 orang berusia di bawah 20 tahun. Sementara itu, dalam kategori jenis pekerjaan responden, terdapat 40 orang yang masuk dalam kategori Pelajar/Mahasiswa, diikuti oleh 41  orang  sebagai Wirausaha,  kemudian 66 orang sebagai Pegawai Swasta, dan 6 orang
lainnya dari berbagai jenis pekerjaan. Dari segi pendapatan, terdapat 27 responden dengan pendapatan di bawah Rp. 3.000.000, diikuti oleh 53 responden dengan pendapatan antara Rp. 3.000.000 – Rp. 4.000.000, 46 responden dengan pendapatan antara Rp. 4.000.000 – Rp. 5.000.000,  dan  27  responden  dengan  pendapatan  di  atas  Rp.  5.000.000.  Dalam  pola pembelian  produk,  mayoritas  responden  melakukan  pembelian  2-3  kali  seminggu  (61 orang), diikuti oleh lebih dari 3 kali seminggu (37 orang), sekali sebulan (13 orang), dua kali sebulan (13 orang), dan sekali seminggu (29 orang).

## Analisis  Data
Uji Normalitas
Pengujian  ini  berguna  untuk  mengevaluasi  apakah  data  yang  telah  dikumpulkan memiliki  distribusi  yang  normal.  Pengujian  normalitas  pada  penelitian  ini  dilakukan menggunakan uji Kolmogorov-Smirnov (Ediyamto, 2019). Informasi lengkap mengenai uji normalitas terdapat dalam tabel yang disajikan di bawah ini:
Tabel 1. Uji Normalitas Pelayanan Aplikasi Pembayaran Digital
Kolmogorov-Smirnov a Shapiro-Wilk Statistic df Sig. Statistic df Sig. X .227 153 .520 .856 153 .000
a. Lilliefors Significance Correction
Sumber: Pengolahan Data IBM SPSS 2023
Dari hasil yang tercantum dalam Tabel 1, kesimpulannya adalah bahwa data dalam penelitian  tersebut  menunjukkan  distribusi  yang  normal.  Hal  ini  terkonfirmasi  melalui pengujian  menggunakan  metode  Kolmogorov-Smirnov,  di  mana  hasil  uji  normalitas menunjukkan nilai signifikansi sebesar 0,520, yang lebih besar dari 0,05. Dengan demikian, dapat  disimpulkan  bahwa  data  didistribusikan  secara  normal.  Oleh  karena  itu,  proses pengolahan data selanjutnya dapat dilanjutkan.

## Uji Validitas
Menurut  (Said  et  al.,  2023),  validitas  suatu  kuesioner  dianggap  valid  atau  memiliki hubungan  yang  signifikan  apabila  tingkat  signifikansinya  kurang  dari  0,05.  Jika  nilainya melebihi 0,05, hal itu menunjukkan bahwa data atau kuesioner yang diukur tidak valid atau tidak memiliki hubungan yang signifikan. Evaluasi tingkat signifikansi dari setiap pernyataan diperoleh melalui analisis data menggunakan perangkat lunak IBM SPSS. Informasi lengkap mengenai uji validitas terdapat dalam tabel yang disajikan di bawah ini:

## Tabel 2. Uji Validitas Pelayanan Aplikasi Pembayaran Digital
Pertanyaan Pearson Correlation Sig (2-Tailed) Keputusan X01 .169* 0.037 Valid X02 .279** 0.000 Valid X03 .317** 0.000 Valid X04 .089 0.272 Tidak Valid X05 .177* 0.028 Valid X06 .221** 0.006 Valid X07 .241** 0.003 Valid X08 .244** 0.002 Valid X09 .245** 0.002 Valid X10 .091 0.262 Tidak Valid X11 .289** 0.000 Valid X12 .196* 0.015 Valid X13 .321** 0.000 Valid X14 .205* 0.011 Valid X15 .262** 0.001 Valid X16 .095 0.240 Tidak Valid X17 .331** 0.000 Valid X18 -.014 0.867 Tidak Valid X19 .275** 0.001 Valid X20 .307** 0.000 Valid X21 .277** 0.001 Valid X22 .217** 0.007 Valid X23 .119 0.143 Tidak Valid X24 .137 0.091 Tidak Valid X25 .246** 0.002 Valid X26 .205* 0.011 Valid X27 .350** 0.000 Valid X28 .275** 0.001 Valid X29 .219** 0.007 Valid X30 .260** 0.001 Valid X31 .273** 0.001 Valid X32 .081 0.321 Tidak Valid
Sumber: Pengolahan Data IBM SPSS 2023
Dari data yang diolah seperti yang tertera dalam Tabel 2, terlihat bahwa dari 25 item pertanyaan, tingkat signifikansinya berkisar antara 0,000 hingga 0,037. Secara sederhana, ini berarti bahwa dari 25 item pertanyaan yang digunakan untuk mengukur validitas, tingkat signifikansinya lebih rendah dari 0,05.  Namun, terdapat 7 item  pertanyaan  lainnya yang
memiliki  tingkat  signifikansi  lebih  tinggi  dari  0,05.  Sebagai  hasilnya,  dapat  disimpulkan bahwa 25 item pertanyaan pertama valid, sementara 7 item pertanyaan lainnya tidak valid. Oleh karena itu, pertanyaan yang dianggap valid dapat dilanjutkan ke tahap pengolahan data berikutnya.

## Uji Realibilitas
Menurut (Susanti & Kusumahati, 2020), dalam melakukan uji reliabilitas, digunakan metode  Cronbach  Alpha.  Jika  nilai  Koefisien  Cronbach  Alpha  lebih  dari  0,60,  hal  ini mengindikasikan bahwa instrumen tersebut dapat diandalkan (reliable). Namun, jika nilai Koefisien  Cronbach  Alpha  kurang  dari  0,60,  ini  menandakan  bahwa  instrumen  tersebut kurang dapat diandalkan karena mungkin akan menghasilkan kesimpulan yang berbeda. Informasi lengkap mengenai uji realibilitas terdapat dalam tabel yang disajikan di bawah ini:
Tabel 3. Uji Realibilitas Pelayanan Aplikasi Pembayaran Digital
Cronbach’s Alpha N of Items .330 32
Sumber: Pengolahan Data IBM SPSS 2023
Dari hasil uji reliabilitas pada tabel 3, terungkap bahwa setiap pertanyaan mempunyai nilai  Cronbach  Alpha  <  0,60.  Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa  32  pertanyaan dianggap tidak memiliki reliabilitas yang baik.

## Uji Chi-Square
Pengujian  ini  bertujuan  untuk  menilai  dampak  atau  pengaruh  dari  variabel independen, yaitu pelayanan aplikasi pembayaran digital, terhadap variabel dependen, yaitu harapan konsumen (Rahim Amihsa et al., 2020). Informasi lengkap mengenai uji chi-square terdapat dalam tabel yang disajikan di bawah ini:
Tabel 4. Uji Chi-Square Pelayanan Aplikasi Pembayaran Digital
Chi-Square 224.889 a Df 18 Asymp. Sig. .000 a.  0 cells (.0%) have expected frequencies less than 5. The
minimum expected cell frequency is 8.1.
Sumber: Pengolahan Data IBM SPSS 2023
Tabel 4 memberikan informasi tentang apakah  terdapat hubungan antara harapan konsumen  dengan layanan  aplikasi  pembayaran  digital. Berdasarkan analisis chi-square,
nilai  signifikansi  yang  tercatat  sebesar  0,000,  yang  lebih  kecil  dari  nilai  0,05,  hal  ini menunjukkan  signifikansinya  hubungan  tersebut.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan bahwa terdapat pengaruh antara pelayanan aplikasi pembayaran digital terhadap harapan konsumen. Hasil ini mengindikasikan bahwa responden memiliki pandangan bahwa kualitas yang  baik  dalam  pelayanan  aplikasi  pembayaran  digital  akan  meningkatkan  harapan konsumen untuk menggunakan secara berkelanjutan serta berkomitmen terhadap aplikasi tersebut secara signifikan.

## SIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  dan  analisis  menggunakan  IBM  SPSS,  dapat  diungkapkan beberapa kesimpulan penelitian sebagai berikut: Pelayanan aplikasi pembayaran digital memiliki dampak yang signifikan terhadap harapan konsumen. Hal ini terbukti dengan tingkat signifikansi layanan aplikasi pembayaran digital yang lebih rendah dari nilai alpha (0,05).  Hasil  ini  mengindikasikan  bahwa  kualitas  yang  baik  dalam  pelayanan  aplikasi pembayaran digital akan meningkatkan harapan konsumen untuk menggunakan secara berkelanjutan serta berkomitmen terhadap aplikasi tersebut secara signifikan.

## DAFTAR PUSTAKA
Abubker, K., Sleiman,  A.,  Juanli, L., Cai, X., Lei, H.,  & Liu, R. (2021). Antecedents of the Adoption of the New Mobile Payment System in Sudan. Revista Argentina de Clínica Psicológica, 30(2), 212– 227. https://doi.org/10.24205/03276716.2020.4020
Atmaja, N. P. C. D., & Puspitawati, N. M. D. (2022). Antecedents of using electronic money application on technology communication during covid-19 pandemic. International Journal of  Communication
and  Society,
4(1),  72 – 81. http://pubs2.ascee.org/index.php/IJCSIJCS@ascee.org
Bank Indonesia. (2023). Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia 2025 - Menavigasi Sistem
Pembayaran Nasional di Era Digital.Bank  Indonesia, 1 – 81. https://www.bi.go.id/id/publikasi/kajian/Documents/Blueprint-Sistem-
Pembayaran- Indonesia-2025.pdf
Bapat,D., & Khandelwal, R. (2023). Antecedents and consequences of consumer hope for digital payment apps services. Journal of Services Marketing, 37(1), 110-127.
Defung, F., Salim, R., & Bloch, H. (2016). Has regulatory reform had any impact on bank efficiency  in  Indonesia?  A  two-stage  analysis.  Applied  Economics,  48(52),  5060- 5074. DOI: 10.1080/00036846.2016.1170934
Ediyamto, A. W. (2019). Anteseden dari online purchase intention. Skripsi-2019, 3(2), 2387 –
2396.
http://repository.trisakti.ac.id/usaktiana/index.php/home/detail/detail_koleksi/2/SK R/2019/ 00000000000000098084/
Iisnawati, I., Nailis, W., & Yunita, D. (2021). Persepsi Resiko dan Kepercayaan Konsumen dalam Menggunakan E-Wallet Non Bank di Palembang. Jembatan : Jurnal Ilmiah Manajemen, 18(2), 18 – 30. https://doi.org/10.29259/jmbt.v18i2.14384
Indriastuti, H., Putri, A. N. O. D., Robiansyah, R., & Anwar, H. (2022). The Effect of E-Service Quality and E-Trust on Customer Loyalty and Mediating Customer Satisfaction of Internet Banking Users. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 10(1), 24-34. DOI : 10.26905/jmdk.v10i1.7533
Khandelwal, R., & Bapat, D., (2021). Examining the role of consumer hope in the context of relationship marketing for a digital payment app.
Lestari, D., Hudayah, S., & Busari, A. (2022). Understanding the ‘shadow economy’in SMEs – A malpractice from Indonesia, 2009-2020. Media Ekonomi dan Manajemen, 37(1), 77-95. DOI: 10.24856/mem.v27i01.2558
Pham,  T.  S.  H.,  &  Ahammad,  M.  F.  (2017).  Antecedents  and  consequences  of  online customer satisfaction: A holistic process perspective. In Technological Forecasting and Social Change (Vol. 124). https://doi.org/10.1016/j.techfore.2017.04.003
Rahim Amihsa, A. R., Saferian, E., & Syahrir, S. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Mobile Payment Di Indonesia. INTELEKTIVA: Jurnal Ekonomi, Sosial dan Humaniora,
2(3), 1 – 16.
https://www.jurnalintelektiva.com/index.php/jurnal/article/view/306
Ryoo, S. Y., & Park, S. C. (2021). Antecedents and consequences of digital shadow work in mobile  shopping  apps  context.  Sustainability  (Switzerland),  13(14),  1 – 11. https://doi.org/10.3390/su13147697
Said,  H.  S.,  Khotimah,  C.,  Ardiansyah,  D.,  &  Khadrinur,  H.  (2023).  Uji  Validitas  dan Reliabilitas: Pemahaman Mahasiswa Akuntansi Terhadap Matakuliah Accounting For Business atau Pengantar Akuntansi. Jurnal Publikasi Ekonomi dan Akuntansi (JUPEA), 3(2), 249-259.
Su, B. C., Wu, L. W., & Yen, Y. C. (2021). Antecedents and consequences of trust and loyalty in  physical  banks  affecting  mobile  payments.  Sustainability  (Switzerland),  13(22). https://doi.org/10.3390/su132212368
Susanti,  F.,  &  Kusumahati,  W.  (2020).  Pengaruh  Kualitas  Produk  dan  Brand  terhadap Loyalitas  Konsumen  (Studi  pada  Konsumen  Pengguna  Produk  “Tupperware”  di Kelurahan      Bandar      Buat      Padang).      Jurnal      Pundi,      4(2),      143 – 156.
https://doi.org/10.31575/jp.v4i2.203
Tricahyadinata, I., & Za, S. Z. (2017). An Analysis on the Use of Google AdWords to Increase E-Commerce Sales. SZ Za and I. Tricahyadinata (2017) Int. J. Soc. Sc. Manage, 4, 60- 67. DOI:10.3126/ijssm.v4i1.16433
Tricahyadinata, I., & Fakhrowan, R. (2022). The effect of multiple role conflict and job stress on employee performance. Social Sciences, Humanities and Education Journal (SHE Journal), 3(2), 200-206. DOI: 10.25273/she.v3i2.12690
Wijaya,  P.  S.  M.,  &  Istriani,  E.  (2017).  Pengaruh  Faktor-Faktor  Anteseden  E-Customer Satisfaction,  E-Customer  Trust  Dan  Compulsive  Buying  Pada  Pembentukkan  E- Customer Loyalty. Jurnal Manajemen, 19(1), 1. https://doi.org/10.24912/jm.v19i1.101
Xin, H., Techatassanasoontorn, A. A., & Tan, F. B. (2015). Antecedents of consumer trust in mobile  payment adoption. Journal of Computer Information Systems, 55(4), 1 – 10. https://doi.org/10.1080/08874417.2015.11645781
Zainurossalamia, Z. A. S., Heksarini, A., & Sudarsono, S. (2018). The influence of eco-airport and mall-airport concepts and cultural display of East Borneo on visitors' satisfaction at  Sultan  Aji  Muhammad  Sulaiman  Airport  Balikpapan.  Russian  Journal  of Agricultural and Socio- Economic Sciences, 2(74), 156-164. DOI: 10.18551/rjoas.2018- 02.17.