## TEKNOLOGI FINANSIAL DAN PENGUATAN USAHA PEREMPUAN DI ERA DIGITAL: TINJAUAN DARI SISI SOSIOLOGI DIGITAL (Studi Kasus Kelompok Perempuan Mitra Platform P2P Lending Desa Babakan Kecamatan Ciseeng Kabupaten Bogor)
Financial Technology and Strengthening Women's Business in Digital Era: a Digital Sociology Perspective Overview (Case Study of Women Group Partners in the P2P Lending Platform in Babakan Village, Ciseeng District, Bogor Regency)
Elia Damayanti *) , Lala M. Kolopaking, dan Sofyan Sjaf
Departemen Sains Komunikasi dan Pengembangan Masyarakat, Fakultas Ekologi Manusia, Institut Pertanian Bogor
*) E-mail: damayantielia77@gmail.com

## ABSTRACT
This study aimed to analyze women who used fintech specialy P2P Lending. Basically, P2P loans provided convenience for women both in providing capital assistance and business development. After all, in reality fintech didn’t have an impact on the development of women's businesses in various countries. The purpose of this study was to identified why fintech didn’t have an impact on the the development of women's business in rural areas. This study was conducted used quantitative methods supported by qualitative data analyze. This study was conducted in Ciseeng District, Bogor Regency, West  Java. The results of the study showed that women in Babakan  village  can’t  used  technology  well,  men  control  family  decision-making  in  majority,  business  ownership  wasn’t  a  self- owned business;  hungers for money with consumptive culture in loan group. Members have more than one loan, startups are only providers of capital that are not accompanied by training, guidance and business consulting.
Keywords: fintech, social capital, women’s entrepreneurship

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis wanita yang menggunakan teknologi finansial atau tekfin khususnya P2P Lending . Pada dasarnya,  pinjaman P2P memberikan  kemudahan  bagi  perempuan  baik  dalam  memberikan  bantuan  modal  dan  penguatan  usaha. Namun,  pada  kenyataannya  tekfin  tidak  selalu  berdampak  positif  pada  pengembangan  usaha  khususnya  usaha  wanita  di  berbagai negara.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengidentifikasi  mengapa  tekfin  tidak  berdampak  pada  penguatan usaha  wanita  di daerah pedesaan. Penelitian ini dilakukan menggunakan metode kuantitatif yang didukung oleh analisis data kualitatif. Penelitian ini dilakukan di Kecamatan Ciseeng, Kabupaten Bogor, Jawa Barat. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perempuan di  Desa Babakan belum  dapat  menggunakan  teknologi  dengan  baik,  pengambilan  keputusan  keluarga  masih  dominan  laki-laki  kepemilikan  bisnis bukan  bisnis  milik  sendiri;  masyarakat  memiliki  kebiasaan hunger  of  money dengan  budaya  konsumtif. Startup hanya  penyedia modal yang tidak disertai dengan pelatihan, bimbingan dan konsultasi usaha.
Kata kunci: fintech, modal sosial, usaha perempuan

## PENDAHULUAN
Salah satu usaha pemerintah dalam meningkatkan perkembangan  perdagangan  internasional  adalah  dengan meningkatkan  industri,  terutama  industri  kecil.  Kontribusi UMKM  terhadap  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  Indonesia adalah  60,34  persen,  jumlah  UMKM  58,91  juta  unit (Kementerian  Perindustrian  Republik  Indonesia  2019). Peningkatan  jumlah  UMKM  dari  tahun  2010  –  2017  hingga 33,8  persen  (Badan  Pusat  Statistik  2015;  Kementerian Perindustrian  Republik  Indonesia  2014).  Kontribusi  tidak terlepas  dari  peran  perempuan  wirausaha  yang  jumlahnya mencapai 14,3 juta di tahun 2018 (Melesse and Njuki 2018). Namun,  masih  banyak  hambatan  bagi  UMKM  terutama dalam  hal  mendapatkan  akses  permodalan  salah  satunya  64 persen  masyarakat  Indonesia unbanked (Yeow  et  al.  2017), termasuk perempuan. Beberapa penyebab sulitnya perempuan dalam mendapatkan akses permodalan karena: (1)
posisi  dalam  rumah  tangga  adalah  sebagai  “orang  kedua” yang  jarang  memiliki  aset  untuk  dijadikan  sebagai  jaminan (Bakesha  2009;  Chen,  Li,  and  Lai  2017;  Solano  and  Rooks 2018)  sedikitnya  perempuan  yang  berani  mengambil pinjaman  oleh  karena  izin  dari  suami  (Melesse  and  Njuki 2018),  (3)  kurangnya  pengetahuan  tentang  prosedur  dan persyaratan pinjaman (Kasmir 2003).
Di  era  modernisasi,  industrialisasi  mengalami  pertumbuhan menjadi  ekonomi  pengetahuan,  dimana  pengetahuan  dan pendidikan menjadi  faktor utama dalam produksi, sementara kepemilikan modal pelan-pelan dinilai telah mulai kehilangan perannya  sebagai  penggerak  industri  (Sugihartati  2014). Perubahan  sosial  akibat  perkembangan  teknologi  dimaknai oleh  Castells  (2010)  sebagai  bentuk  baru  identitas  sosial masyarakat  dan  melahirkan  bentuk  baru  organisasi  sosial yang  bertumpu  pada  kekuatan  informasi.  Castells  juga mengatakan bahwa perkembangan masyarakat yang
dipengaruhi  oleh  perkembangan  teknologi  dan  informasi menghasilkan  masyarakat  jaringan (network  society) dengan arus  komunikasi  yang  berjalan  kearah  mana  saja  pada  level struktur  dimanapun.  Pada  masyarakat  jaringan (network society) transaksi  ekonomi  diarahkan  oleh  organisasi  yang diatur  sebagai  jaringan  informasi  dan  komunikasi  yang terdesentralisasi  (internet)  yang  menjadi  alat  utama  bagi interaksi  komunitas cyber .  Pada  komunitas cyber struktur sosial  dan  identitas  sosial  menjadi  bias,  media  digital  telah mengubah  pola  hubungan  produksi  dan  konsumsi  yang semakin  luas,  yang  tidak  hanya  mengubah  cara  manusia hidup  dan  bekerja,  tetapi  persepsi,  keyakinan,  dan  lembaga masyarakat.  Sugihartati  (2014)  menjelaskan  komunitas cyberspace dilihat  dari  karakteristik  komunitasnya  yang memiliki kebebasan sosial geografis dan keterbukaan dengan ditandai  oleh  penghilangan  hierarki  identitas  yang  melekat. Teknologi  tidak  hanya  sekedar  alat  untuk  mempermudah seseorang  dalam  transaksi  bisnis,  melainkan  mengubah hakekat keberadaan manusia dalam masyarakat (DiMaggio et al. 2001).
Sosiologi digital adalah bagian dari kajian akademis sosiologi yang  memiliki  perhatian  terhadap  pemahaman  penggunaan media  digital  dalam  segala  aktivitas  manusia.  Sosiologi digital  merupakan  studi  yang  membahas  berbagai  masalah akibat interaksi manusia dengan teknologi dalam masyarakat modern.  Lupton  (2015)  membagi  kajian  sosiologi  digital dalam  empat  konsep  yaitu (1) professional  digital  practice yaitu penggunaan teknologi digital untuk aktivitas professional; (2)  analysis  of  digital  technology yakni penggunaan  media  digital  oleh  individu  untuk  mengatur konsep  diri  dan  relasi  sosial; (3)  digital  data  analysis yakni pemanfaatan berbagai data digital untuk penelitian sosial; dan (4) critical digital sociology dimana hal-hal yang didapatkan dari  media  digital  itu  dapat  dianalisis  dengan  kritis  dan reflektif sesuai dengan teori ilmu sosial humaniora.
Perkembangan  teknologi  di  bidang  ekonomi  pada  saat  ini, ditandai  dengan  banyaknya  perusahaan  keuangan  berbasis finance  technology atau  teknologi  finansial  yang  sering disebut sebagai  tekfin (Eriyatno and Kolopaking 2019). Saat ini tekfin dimanfaatkan oleh lebih dari 3,79 juta UMKM atau baru  8  persen  dari  total  UMKM  di  Indonesia  (Kementerian Komunikasi  dan  Informatika  Republik  Indonesia  2019). Tekfin  sendiri  memiliki  berbagai  jenis  layanan.  Salah  satu platform dalam  tekfin  yang  memfasilitasi  berbagai  UMKM dalam  permodalan  dan  pengembangan  usaha  adalah peer  to peer  (P2P)  lending.  P2P  Lending adalah platform yang mempertemukan  investor  dengan  mitra  yang  membutuhkan modal  usaha  tanpa  menggunakan  penghubung  lembaga keuangan  konvensional.  Investor  maupun  mitra  dapat perorangan maupun kelompok.
Dengan  adanya  kemudahan  mendapatkan  permodalan melalui tekfin, diharapkan akan membantu dalam penyediaan permodalan  usaha,  khususnya  usaha  perempuan.  Namun, pada  kenyataannya  tidak  semua  usaha  perempuan  yang memanfaatkan  tekfin  mengalami  penguatan  dalam  usaha. Hasil penelitian pada perempuan Afrika  menunjukkan tekfin belum  sepenuhnya  dimanfaatkan  oleh  perempuan  karena rendahnya  tingkat  pendidikan  dan  keterampilan  perempuan untuk  kegiatan  produktif  (Hassanin  2009),  perkembangan teknologi  tidak  responsif  gender  bagi  pengusaha  perempuan karena  kurangnya  informasi,  tidak  memperhitungkan kebutuhan  dan  situasi  khusus  perempuan  serta  pusat multimedia  yang  diberikan  (Yitamben  and  Elise  2009).
Meskipun  tekfin  meningkatkan  pengambilan  keputusan rumah  tangga  dan  pendapatan,  namun  akses  layanan keuangan  masih  sangat  terbatas  pada  perempuan.  Hasil penelitian P2P  lending di  China  terjadi  diskriminasi  gender ditunjukkan pada hanya sebagian kecil peminjam yang dapat didanai,  dan  sebagian  besar  adalah  perempuan  (Chen  et  al. 2017). Di Indonesia, yang masih sangat baru penggunaannya juga  banyak  terdapat  masalah  dalam  penggunaan  tekfin khususnya  pada  perempuan.  Penelitian  (Lestari  and  Agusta 2013)  menunjukkan  bahwa  kelompok  perempuan  pasca mengikuti  program  peminjaman  uang,  justru  tidak  dapat membuka  usaha  baru.  Berdasarkan  pemaparan  tersebut penting  untuk  menganalisis  mengapa  pemanfaatan  teknologi finansial  tidak  selalu  berdampak  positif  pada  penguatan usaha perempuan.

## METODE
Lokasi  penelitian  bertempat  di  Desa  Babakan  Kecamatan Ciseeng,  Kabupaten  Bogor.  Lokasi  tersebut  dipilih  secara purposive atau  sengaja  karena  desa  tersebut  menjadi  desa pertama  yang  menjadi  mitra startup  P2P  lending dengan mitra  terbanyak  hingga  10  tahun.  Waktu  pelaksanaan penelitian  dilakukan  di  bulan  September  2018  hingga  Maret 2019.  Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  metode kuantitatif  yang  didukung  dengan  data  kualitatif.  Metode kuantitatif  dilakukan  menggunakan  pendekatan  survey dengan  instrumen  kuesioner.  Unit  analisis  dalam  penelitian ini  adalah  individu  mitra P2P  Lending .  Teknik  pengambilan sampling dilakukan  secara purposive dengan  mendatangi seluruh  kelompok  yang  ada  di  Desa  Babakan  pada  setiap pertemuan  mingguan.  Responden  dipilih  hingga  30  orang pada 6 kelompok di seluruh Desa Babakan, sehingga didapat 5  orang  responden  yang  mewakili  kelompoknya.  Kriteria sampel  yakni  perempuan  mitra P2P  Lending yang  memiliki usaha. Sedangkan data kualitatif dilakukan melalui observasi atau  pengamatan  langsung  dan  wawancara  mendalam terhadap  informan.  Informan  dipilih purposive yaitu  ketua kelompok, penyuluh, anggota kelompok serta perangkat desa. Analisis  data  menggunakan  statistik  deskriptif  dengan membuat  indeks  untuk  menghitung  persepsi  responden terhadap  variabel  penelitian  yang  kemudian  disajikan  dalam bentuk persentase.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Komunitas Perempuan Mitra P2P Lending Desa Babakan
Menurut  Sajogyo  (1985)  struktur  sosial  pada  setiap masyarakat  meliputi  tiga  dasar  paling  pokok  yaitu:  (1)  jenis kelamin, (2) usia, (3) dan kekerabatan. Menurut data (Badan Pusat Statistik 2018) rasio jenis kelamin Kecamatan Ciseeng adalah  106,7  sedangkan  umur  penduduk  Desa  Babakan berada  di  umur  median  20-24  tahun.  Sedangkan  struktur kekerabatan masyarakat desa Babakan adalah desa genologis dengan  masyarakat  mayoritas  homogen  etnis  Sunda,  serta memiliki kekerabatan yang tinggi.
Mayoritas  usaha  kecil  yang  dilakukan  oleh  perempuan  Desa Babakan  adalah  pengrajin  keset.  Menurut  data startup  P2P lending , Desa Babakan adalah desa dengan perempuan mitra P2P Lending terbanyak. Desa Babakan juga merupakan salah satu  desa  pertama  di  Kecamatan  Ciseeng  yang  dijadikan mitra sejak tahun 2010, pada saat uang pinjaman pertamanya masih  Rp.  500  000.  Rata-rata  umur  responden  adalah  38 tahun  yang  termasuk  pada  umur  produktif.  Sebanyak  66 persen  responden  berada  dibawah  umur  38  tahun  yaitu
dengan  kelahiran  sekitar  tahun  1980an,  menurut  Sugihartati (2014)  kategori  dengan  rata-rata  1977-1997  termasuk  dalam net  generation atau  generasi milenial. Generasi milenial tumbuh di  tengah perkembangan  kecanggihan  informasi  dan internet.  Menurut  Sugihartati  (2014)    ada  tiga  karakteristik individu net  generation di  dalam  komunitas  dari  adanya teknologi  digital yakni :  (1) liberty ,  yaitu  kebebasan  dari kondisi  sosial  dan  geografis  yang  membatasi  identitas  yang melekat  pada  diri  seseorang;  (2) equality ,  penghilangan hirarki  dan  hubungan  identitas  yang  melekat  di  dalam keluarga  dan  komunitas;  (3) fraternity ,  yaitu  kekerabatan antar-anggota  komunitas  tersebut.  Gambaran  tentang presentase  karakteristik  individu  mitra P2P  Lending dengan sistem grup dapat dilihat pada Gambar 1.
Gambar  1.  Presentase  karakteristik  individu P2P  lending Desa Babakan. Sumber: Data Olahan (2019)
Berdasarkan  Gambar  1  dapat  dilihat  bahwa liberty  dan equality mitra  cenderung  lebih  rendah  daripada fraternity. Hal ini mengindikasikan mitra tidak memiliki ciri masyarakat milenial pada umumnya yang individualis. Liberty pada mitra P2P  lending Desa  Babakan  sebesar  37  persen . Dalam kebebasan  dari  kondisi  geografis,  Desa  Babakan  memiliki akses infrastruktur yang memadai dengan listrik, sanitasi dan sinyal telepon seluler yang cukup. Namun, mitra P2P lending Desa  Babakan  memiliki  kebebasan  sosial  yang  sangat  kecil. Rendahnya  tingkat  pendidikan  rata-rata  responden  juga menunjukkan  bahwa  perempuan  Desa  Babakan  belum  dapat menggunakan  teknologi  dengan  baik  ditandai  dengan  63 persen tidak memiliki akses 4G . Untuk mengakses informasi, 70  persen  responden  menggunakan  televisi  sebagai  media informasi dan hiburan. Meskipun demikian, masyarakat Desa Babakan  rata-rata  tidak  gagap  terhadap  teknologi,  hal  ini dibuktikan  dengan  menjadi  desa  pertama  yang  melakukan pemilihan  kepala  desa  secara e-voting pada  tahun  2017 (Kompas  2017).  Selain  dari  pada  itu,  responden  sebagian besar  memiliki  kebebasan  dalam  berpendapat  di  kelompok mereka.
Meskipun  total equality individu  sebesar  50  persen, equality dalam  keluarga  terbilang  kecil,  60  persen  responden mengatakan  bahwa  dalam  pengelolaan  usaha  yang  menjadi pemegang  keputusan  adalah  suami.  Tidak  hanya  itu,  26,6 persen  responden  yang  tidak  diizinkan  memiliki  telepon genggam  oleh  suaminya.  Hal  ini  membuktikan  bahwa perempuan  di  Desa  Babakan  meskipun  memiliki  usaha sendiri,  tapi  juga  tidak  memiliki  kebebasan  dalam berpendapat  maupun  mengambil  keputusan.  Dengan  omset rata-rata  5,02  juta  per  bulan  dinilai  cukup  jika  dalam  satu rumah  tangga  memiliki  usaha  masing-masing.  Namun, sebanyak 44,82 persen jumlah responden mengatakan bahwa usaha  yang  dilakukannya  bukanlah  atas  nama  sendiri, melainkan  usaha  atas  nama  suami.  Keadaan  ini  ditambah dengan rata-rata tanggungan sebanyak 3 orang dinilai kurang memenuhi  modal  usaha.  Dengan  banyaknya  tanggungan
ditambah  dengan  banyaknya  mitra  yang  menggunakan  uang pinjaman  untuk  konsumsi  pribadi  membuat  penenuhan kebutuhan usaha semakin berkurang
Fraternity adalah kekerabatan komunitas mitra P2P Lending . Kekerabatan  dinilai  dari  tingkat  solidaritas  antar  mitra  di dalam  kelompok.  Dengan  adanya  rata-rata  iuran  per  minggu adalah 171 ribu rupiah per anggota, besar kemungkinan bagi beberapa  anggota  untuk tanggung  renteng oleh  karena sebagian  besar  anggota  yakni  60  persen  memiliki  lebih  dari satu  pinjaman.  Namun,  rasa  persaudaraan  anggota  mitra sangat  besar  dengan  bersedia tanggung  renteng untuk anggota  kelompoknya.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  loyalitas anggota rata-rata responden adalah mitra pertama dari startup sekitar  5,9  tahun.  Hal  ini  disebabkan  karena  Desa  Babakan adalah  Desa  genologis  dimana  masyarakatnya  sangat homogen dan memiliki ikatan darah satu dengan lainnya.
Modal  Sosial  Perempuan  Mitra P2P  Lending Desa Babakan
Modal  sosial  berfungsi  sebagai  perekat  individu  dalam komunitas,  sehingga  modal  sosial  dalam  komunitas  tidak semata  berfungsi  sebagai  kumpulan  individu  juga  sebagai unit  produksi.  Coleman  (1988)  mengatakan  bahwa  modal sosial akan tetap ada jika digunakan secara bersama dan akan hilang  bahkan  punah  bila  tidak  dilembagakan  dan  diakui secara bersama. Modal sosial akan mempengaruhi kedinamisan  suatu  kelompok  dalam  masyarakat  atau kelembagaan,  karenanya  individu  maupun  kelompok  akan berjalan  secara  efektif  dan  efisien  (Tajerin,  Kurniawan,  and Nasution 2017). Pada  modal  sosial  level  meso,  modal  sosial dipandang pada hubungan horizontal yaitu hubungan anggota dalam  kelompok  maupun  antar  kelompok  dan  hubungan vertikal yaitu hubungan terhadap pemilik atau yang memiliki otoritas  yang  lebih  tinggi  sebagai  akibat  dari  struktur  sosial kelompok.  Menurut  Coleman  (1988)  terdapat  tiga  variabel dalam  modal  sosial  yaitu  kepercayaan,  jaringan  dan  norma. Gambar  2  menunjukkan  modal  sosial  yang  ada  di  Desa Babakan.
Dari  Gambar  2  menunjukkan  bahwa  jaringan  lebih  kecil daripada  kepercayaan  dan  norma  hal  ini  mengindikasikan kurangnya  koneksi  antar  anggota  mitra  dengan  pihak  luar, khususnya  dalam  usaha  perempuan.  Namun,  mitra  sangat kuat  dalam  ikatan  sebagai  satu  kelompok.  Oleh  karena  itu pengembalian  pinjaman  relatif  tinggi,  tetapi  memiliki kelemahan  yaitu  usaha  yang  sulit  berkembang.  Kepercayaan antar  anggota  mitra  sebesar  60  persen  ditandai  dengan  rasa persaudaraan  yang  tinggi.  Hal  ini  juga  diwujudkan  dengan perjanjian setiap minggu antara mitra dalam kelompok. Pihak startup merefleksikannya  juga  dengan  cara  musyawarah  dan mufakat setiap ada anggota yang ingin bergabung, atau ingin top up (menambah jumlah pinjaman).
“… di  kelompok  saya,  kalau  ada  yang  ingin menjadi  anggota,  harus  menunggu  hingga  3 orang,  setelah  itu  meminta  izin  menanyakan kesanggupan  kepada  anggota  kelompok  untuk tanggung renteng apabila tidak dapat membayar  sebagaimana  mestinya.  Uang  yang akan  dipinjam  tergantung  dari  survey  dari pihak  aplikasi,  dengan  dilihat  dari  kondisi usaha ibu calon mitra, pinjaman awal biasanya 3 juta rupiah, diangsur selama 50 minggu. Jika ada anggota yang akan top up atau menambah jumlah pinjaman juga sama. Cairnya cepat, 2-3 hari sudah cair… “ Sumber: Wawancara DS 9/2/2019
Persentase  norma  mitra  sebesar  53,3  persen,  hal  ini digambarkan pada para anggota mitra sangat taat pada norma yang  berlaku  di  dalam  kelompok/majelis  mereka  maupun kepada pihak startup . Hal ini diwujudkan dengan pengikraran janji  anggota  yang  dilaksanakan  setiap  pertemuan  – oleh karena itu warga setempat menyebutnya dengan berjanji –.
“…perjanjian dipimpin di rumah saya (ketua kelompok)  isinya  tujuan  anggota  yaitu  untuk bertanggung jawab dalam berusaha
meningkatkan kesejahteraan
keluarga, membantu anggota kelompok/ majelis apabila
mereka dalam kesulitan, menggunakan  pinjaman  untuk  meningkatkan pendapatan  keluarga,  mendorong  anak-anak untuk  terus  bersekolah  dan  membayar kembali pembiayaan sesuai ketentuan Perjanjian  dilakukan  dengan  hikmat  dan diakhiri  dengan  doa.  Sebelum  mengucapkan ikrar,  saya  memastikan  anggota  lengkap dengan  iuran  yang  cukup,  jika  tidak,  maka anggota  yang  lain  tidak  diperbolehkan pulang.  Beberapa  dari  anggota  yang  belum hadir  akan  dijemput  oleh  anggota  yang  lain, tapi  sebagian  besar  dari  anggota  sudah duduk  dan  hadir  tepat  waktu…”  Sumber: Hasil wawancara oleh DS 9/2/2019
Jaringan  memiliki  persentase  terkecil  dalam  modal  sosial mitra yakni sebesar 20 persen. Jaringan dalam hal ini adalah hubungan  antara  sesama  anggota  mitra  maupun  terhadap tenaga  pendamping  dari  aplikasi startup .  Setiap  anggota saling mengenal satu sama lain anggota kelompoknya, hal ini disebabkan  karena  satu  kelompok  atau  majelis,  adalah  satu RW  (Rukun  Warga).  Dalam  hubungan  antar  anggota  juga jarang  terjadi  perselisihan  karena tanggung  renteng dan lainnya.  Tapi  lain  halnya  hubungan  antara  anggota  dengan warga  yang  diluar  anggota,  terutama  warga  yang  dianggap sebagai  orang  yang  mampu,  maka  ketika  hari berjanji tiba, mitra yang tidak memiliki uang akan sibuk mencari pinjaman kepada  warga  lain  dengan  menggadai  barang,  atau  menjual sesuatu  untuk  membayar  iuran  di  hari  tersebut.  Oleh  karena itu banyak warga sekitar yang bukan merupakan anggota dari berjanji merasa resah karena kerabatnya sering datang untuk meminjam  uang.  Sedangkan  hubungan  dengan  tenaga pendamping sebatas hubungan kepentingan untuk berkumpul saja.
“….Saya  kenal  semua  anggota,  sebagian besar  satu  RT,  ada  beberapa  yang  masih saudara.  Kalau  dengan  orang  Amarthanya,
saya  kurang  kenal,  mereka  ganti-ganti. Meskipun datang seminggu sekali, tapi hanya sebentar, karena keliling ke desa lain…”(Wawancara SS, 13/2/2019) Makna Uang sebagai Konsumerisme Komunitas Perempuan Desa Babakan
(Damsar  and  Indrayani  2009)  mengatakan  bahwa  konsumsi adalah  bagaimana  manusia  dan  aktor  sosial  dengan kebutuhan  yang  dimilikinya  berhubungan  dengan  sesuatu yang  dapat  memuaskan  mereka.  Perilaku  konsumsi  individu dipengaruhi  oleh  cara  pandang  individu  atau  masyarakat tersebut  terhadap  uang.  Dalam  Nugroho  (2001)  terdapat  3 instrumen  untuk  mengukur  persepsi  individu  terhadap  uang dan  penggunaannya  yaitu;  instrumen  ekonomi,  instrumen sosial,  dan  instrumen  politik.  Masyarakat  Desa  Babakan khususnya  pada  perempuan  memahami  uang  tidak  hanya sebagai  pertukaran  ekonomi  untuk  memenuhi  kebutuhan sehari-hari  melainkan  juga  kebutuhan-kebutuhan  sosial, politik,  budaya  dan  psikologis.  Gambar  3  menunjukkan persepsi perempuan tentang uang dan penggunaannya.
Gambar  3.  Fungsi  uang  bagi  perempuan  mitra P2P  lending Desa Babakan. Sumber: Data Olahan (2019).
Mayoritas  responden  mengatakan  bahwa  uang  tidak  hanya sebagai  pertukaran  untuk  memenuhi  kebutuhan  ekonomi tetapi  juga  untuk  memenuhi  kebutuhan  sosial.  Penelitian Nugroho  (2001)  juga  menunjukkan  bahwa  logika  uang  yang dianggap  masyarakat  tidak  hanya  sebagai  instrument ekonomi, tetapi juga sebagai alat ekstra ekonomi dalam teori “special-purpose” hal  ini  ditunjukkan  bahwa  sebagian  uang pinjaman yang diperoleh tidak hanya digunakan untuk usaha melainkan  untuk  pendidikan  anak,  konsumsi  barang-barang prestise  seperti  televisi,  telepon  dan  sebagainya.  Sebesar  57 persen  responden  menggunakan  uang  pinjaman  sebagai persiapan  menjelang  hari  raya.  Hal  ini  diperkuat  dengan budaya  masyarakat  yang  meyakini  bahwa  semakin  banyak barang-barang  konsumsi  yang  dimiliki  oleh  masyarakat, semakin  tinggi  status  sosial  seseorang  (Nugroho  2001). Selain  itu  masyarakat  juga  memiliki  kewajiban  untuk membayar  kewajiban  sosial,  simpati  sosial  dan  kebutuhan sosial  lainnya.  Contohnya  jika  ada  salah  satu  warga  yang mendapat  musibah,  atau  menyelenggarakan  pesta,  maka sebagian  besar  responden  memiliki  rasa  tanggung  jawab untuk  menyumbang  dengan  minimal  sumbangan  rata-rata 50.000  rupiah.  Jika  ada  diantara  warga  tidak  menyumbang, atau  memberikan  lebih  kecil  dari  angka  tersebut,  maka  akan mendapat  gunjingan  dari  warga  lainnya.  Sedangkan  yang mengganggap  uang  juga  sebagai  instrumen  politik  adalah perempuan  yang  suaminya  memiliki  kedudukan  sebagai perangkat desa atau tokoh masyarakat di Desa Babakan.
Mayoritas  responden  menganggap  fungsi  uang  adalah sebagai instrumen ekonomi yang harus digunakan
sebagaimana  mestinya,  namun,  kebiasaan  masyarakat  Desa Babakan  telah  mengalami  fenomena hunger  of  money ditandai  dengan  60  persen  responden  memiliki  pinjaman lebih  dari  satu  lembaga  peminjaman  dengan  bunga  rata-rata 21  persen.  Menurut  Nugroho  (2001)  uang  dipahami  tidak hanya  sebagai  alat  satuan  tukar  menukar,  melainkan  simbol kekuasaan  yang  dapat  dimiliki  secara  personal.  Damsar  and Indrayani (2009) mengatakan bahwa fungsi konsumsi adalah menunjukkan  identitas,  dan  stratifikasi  sosial.  Akibat  dari kekuasaan  uang  tersebut  ada  kecenderungan  terjadi  hasrat hunger of money untuk berbagai keperluan hidup.
“…Saya ikut Amartha pada hari rabu, hari senin ikut  Mekaar,  KMB  hari  kamis,  dan  koperasi syariah  hari  jumat.  Amartha,  Mekaar  dan  KMB diadakan  satu  minggu  sekali  sedangkan  syariah dua  minggu  sekali.  Iurannya  rata-rata  70-150 ribu  rupiah  per  satu  kali  pertemuan.  Rata-rata teman-teman  saya  (satu  kelompok)  saya  juga ikut,  ada  yang  cuma  ikut  dua  apa  tiga,  tapi jarang  cuma  ikut  satu  saja…  (Wawancara  M tanggal 11/2/2019)
Selain  persepsi  masyarakat  terhadap  uang  sebagai  simbol identitas  sosial,  budaya  masyarakat  yang  cenderung konsumtif  menjadi  penyebab  masyarakat  tidak  dapat  lepas dari “perhambaan bunga” (Nugroho 2001). Masyarakat Desa babakan dengan rata-rata mata pencaharian di ternak lele dan pengerajin  keset  memiliki  sifat  konsumtif  yang  besar  hal  ini ditandai  dengan  kebiasaan jajan baik  pada  orang  dewasa maupun  anak-anak  yang  relatif  berlebihan.  Sebagai  contoh, ibu  L  dengan  pekerjaan  suami  sebagai  penjual  ikan  hias dengan pendapatan bersih rata-rata 500-600 ribu per minggu, dapat dengan mudah membelanjakan anaknya rata-rata lebih dari  40  ribu  per  hari.  Berarti  hampir  sekitar  40  persen pendapatan perhari digunakan untuk jajan 1 anaknya.
Penguatan  Usaha  Perempuan  Mitra P2P  Lending Desa Babakan
Tekfin dalam hal ini adalah P2P Lending pada kenyataanya memiliki bunga yang sangat tinggi yaitu rata-rata 21,2 persen pertahun  dibandingkan  dengan  bunga  Kredit  Usaha  Rakyat yaitu  hanya  sebesar  7  persen  per  tahun.  Meskipun  jumlah bunga  yang  sangat  besar  dibandingkan  dengan  pinjaman konvensional, sebagian besar responden tetap loyal. Menurut Eriyatno  dan  Kolopaking  (2019)  besaran  biaya  kredit  tidak menjadi persoalan dalam penyaluran kredit usaha mikro, hal ini  dikarenakan  sulitnya  untuk  mengakses  pinjaman konvensional,  serta  akuntabilitas  terkait  dengan  kepercayaan dan  peminjaman  dibandingkan  dengan  tekfin  yang  memiliki persyaratan lebih mudah serta sistem jemput bola. Pada Tabel 1  ditunjukkan  keuntungan  antara  mitra  dan startup di  Desa Babakan.
Tabel 1.  Keuntungan antara mitra dan startup P2P Lending di Desa
Babakan Jenis P2P Lending Mitra Pihak startup Grup/ Kelompok - Tanpa agunan - Sistem jemput bola - Pencairan cepat - Kebebasan dalam memilih sumber pinjaman - Loyalitas mitra - Profit
Sumber: Data Olahan (2019)
(Eriyatno  and  Kolopaking  2019)  mengatakan  dalam  analisis sosiologi digital, perlu adanya ekosistem digital yang berakar pada  lembaga  usaha  kolektif  dalam  upaya  penguatan kapasitas desa secara umum dan meningkatkan produktivitas usaha  dengan  arena  sosial  dalam  ranah  lokal.  Pada  Desa Babakan  terlihat  bahwa  dampak  positif  terhadap  pihak startup dengan  konsep  kelompok  adalah  loyalitas  mitra.
Definisi penguatan usaha adalah
usaha/program/proyek/kegiatan/aktivitas  untuk  menguatkan usaha  perempuan  yang  dapat  diwujudkan  dalam  berbagai jenis kegiatan antara lain: (1) permodalan, melalui pemberian kredit,  (2)  pelatihan,  (3)  pendampingan  dan  fasilitator,  (4) bantuan teknis dan konsultasi, (5) penyediaan informasi, dan (6)  penelitian  (Hastuti  et  al. 2003). Pada  kenyataanya  fungsi startup  P2P  lending di  Desa  Babakan  sebagian  besar  hanya mencakup  pada  permodalan  melalui  pemberian  kredit. Meskipun  aturan startup yang  mengizinkan  menjadi  mitra adalah  perempuan  yang  memiliki  usaha  sendiri,  telah dijelaskan  sebelumnya  bahwa  hanya  separuh  atau  55,17 persen  responden  yang  memiliki  usaha  sendiri,  lainnya adalah  usaha  suami  yang  digunakan  sebagai  usaha  sendiri untuk  mendapatkan  modal  pinjaman.  Berikut  adalah persentase  aplikasi  dalam  peningkatan  usaha  perempuan Desa Babakan.
Pelatihan atau sering disebut mitra sebagai sekolah dilakukan hanya satu kali saat pertama menjadi anggota mitra. Pelatihan tersebut  dilaksanakan  3  hari  hingga  seminggu  dengan pertemuan  rutin  dan  ujian.  Pelatihan  tersebut  sebagian  besar adalah  pemberian  materi  tentang  pengaturan  pengelolaan keuangan  rumah  tangga  dan  aturan  menjadi  mitra startup tersebut, bukan mengenai usaha dan pemberian keterampilan lainnya.  Pendampingan  tidak  dilaksanakan,  hanya  survey calon mitra untuk mengajukan pinjaman atau top up .
Gambar 3. Persentase Peran Aplikasi P2P Lending dalam Penguatan Usaha Perempuan Desa Babakan. Sumber: Data Olahan (2019).
Survey  tersebut  dilakukan  dengan  mendatangi  rumah  dan usaha milik calon mitra dan mengadakan wawancara kepada calon  mitra  serta  suami  atau  kepala  rumah  tangganya. Namun,  survey  pertahun  ini  dianggap  sebagai  evaluasi  bagi pihak startup untuk  kedepannya  apakah  dapat  meneruskan mitra  tersebut  atau  tidak.  Sedangkan  bantuan  teknis  dan konsultasi,  penyediaan  informasi  dan  penelitian  tidak diberikan  kepada  semua  anggota  mitra  melainkan  hanya kepada ketua kelompok saja. Salah satunya adalah pemberian
smartphone dan  pengajaran  penggunaannya  kepada  ketua kelompok untuk dapat menggunakan aplikasi startup mereka.
Menurut Sugihartati (2014), dalam  karakteristik individu net generation ,  dengan  adanya  teknologi  digital,  membuat individu  memiliki liberty dan equality yang  tinggi, sebaliknya  justru  membuat fraternity individu  menjadi rendah.  Masyarakat  yang  awalnya  memiliki  nilai  dan  nurani bersama  yang  kuat  dengan  norma  dan  kepercayaan  yang dianut  bersama  kemudian  dengan  adanya  modernisasi  akan menyebabkan berkurangnya nurani kolektif dan memungkinkan membentuk masyarakat individualisme.
Pada perempuan mitra P2P lending Desa Babakan, terjadi hal sebaliknya, tingkat liberty dan equality komunitas mitra P2P lending cenderung  rendah  dibandingkan  dengan fraternity . Perempuan  tidak  bisa  dinilai  sebagai  individu  melainkan melekat  pada  keluarga  (Bakesha  2009).  Hal  yang  sama  juga ditunjukan  pada  tingkat  modal  sosial  komunitas  mitra,  hasil penelitian menunjukkan bahwa tingkat norma dan kepercayaan  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  jaringan.  Hal tersebut  disebabkan  karena  Desa  Babakan  adalah  desa genologis  yang  mayoritas  masyarakatnya  homogen  dan memiliki pertalian darah. Struktur kekerabatan menggambarkan  pola  hubungan  sosial  yang  mempengaruhi pertimbangan  perilaku  individu  dalam  kelompok  tidak  saja didasarkan atas pertimbangan biologis, tetapi juga atas dasar sosial  (Sajogyo  1985).  Hal  ini  juga  didukung  dengan  hasil penelitian  yang  menunjukkan  bagaimana  mitra  memahami uang  tidak  hanya  sebagai  pertukaran  ekonomi,  melainkan juga sebagai simbol sosial budaya (Nugroho 2001).

## KESIMPULAN
Ekosistem  digital  efektif  dengan  memuat  unsur  lembaga usaha  kolektif.  Namun  pada  kajian  ini  menunjukkan  hal tersebut  tidak  cukup  di  kalangan  perempuan  Desa  Babakan. Ditemukan penggunaan teknologi digital belum efektif untuk penguatan  usaha.  Hal  ini  disebabkan;  perempuan  sebagai peminjam  memiliki  posisi  pengambilan  keputusan  yang masih  didominasi  suami,  selain  itu  kepemilikan  usaha  yang diakui  oleh  peminjam  cenderung  bukan  merupakan  usaha milik sendiri; pinjaman uang lebih kepada pemenuhan hasrat hunger  of  money dengan  budaya  konsumtif.  Uang  pinjaman digunakan  bukan  untuk  modal  usaha  melainkan  untuk kebutuhan  konsumsi  membuat  rata-rata  anggota  mitra memiliki  lebih  dari  satu  lembaga  peminjaman  serta  dalam penguatan  usaha,  pihak startup hanya  sebagai  penyedia modal  yang  tidak  dibarengi  dengan  pemberdayaan  kepada mitra perempuan dengan baik.
Berdasarkan  simpulan  itu,  implikasi  kebijakan  penelitian  ini memiliki  masukan  untuk  pemerintah  dengan  upaya penerapan  teknologi  finansial  perlu  dilakukan  dengan penggunaan  teknologi,  sosialisasi  gender  dalam  keluarga  di pedesaan.  Perempuan  dipandang  tidak  hanya  sebagai individu  melainkan  juga  bagian dari  keluarga  dan desa  yang produktif.  Pihak startup agar  melakukan  kerjasama  dengan pemerintah  setempat  melalui  sosialisasi  dan  pendampingan usaha,  disamping  itu  kegiatan  tersebut  memuat  kegiatan mulai  dari  penguatan  usaha  perempuan  dari  pelatihan, pendampingan,  konsultasi,  serta  penyediaan  informasi  usaha guna  menjadikan  perempuan  pedesaan  mandiri.  Sedangkan untuk  pihak  akademisi  diharapkan  agar  dilakukan  penelitian lanjutan berupa riset aksi efisiensi mekanisme pengembangan sistem dari investor P2P lending .

## DAFTAR PUSTAKA
Badan Pusat Statistik. 2015. “Jumlah Perusahaan Industri Mikro Dan Kecil Menurut Provinsi 2013 – 2015.”
Retrieved November 2, 2018
(https://www.bps.go.id/dynamictable/2015/11/22/1004 /jumlah-perusahaan-industri-mikro-dan-kecil-menurut- provinsi-2010-2017.html).
Bakesha, S. 2009. ICTs as Agents of Change: A Case of Grassroots Women Entrepreneurs in Uganda." Jurnal African Women and ICTs: Investigating Technology, Gender and Empowerment . New York: Zed Books. Castells, Manuel. 2010. The Rise of the Network Society . 2nd ed. West Sussex: Wiley-Blackwell.
Chen, Dongyu, Xiaolin Li, and Fujun Lai. 2017. “Gender
Discrimination in Online Peer-to-Peer Credit Lending:
Evidence from a Lending Platform in China.”
Electronic Commerce Research 17(4):553–83.
Coleman, J. S. 1988. “Human Capital and Social Capital.” The American Journal of Sociology 94(1988):S95– 120.
Damsar and Indrayani. 2009. Pengantar Sosiologi Ekonomi . Jakarta: Prenadamedia Group.
DiMaggio, Paul, Eszter Hargittai, W. Russell Neuman, and John P. Robinson. 2001. “Social Implications of the Internet.” Annual Review of Sociology 27:307–36.
Eriyatno and Lala M. Kolopaking. 2019. Platform Agrifin
4.0 . Bogor: IPB Press.
Hassanin, Leila. 2009. “An Alternative Public Space for Women: The Potential of ICT.” Pp. 76–87 in African Women and ICTs: Creating New Spaces with Technology , edited by I. Buskens and A. Webb. New York: Zed Books.
Hastuti, Sudarno Sumarto, Asep Suryahadi, Sri Kusumastuti Rahayu, Bambang Sulaksono, and Vita Febriani. 2003. Buku II : Upaya Penguatan Usaha Mikro Dalam
Rangka Peningkatan Ekonomi Perempuan (Sukabumi, Bantul, Kebumen, Padang, Surabaya, Makassar) .
Jakarta: Lembaga Penelitian SMERU.
Kasmir. 2003. Manajemen Perbankan . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kementerian Komunikasi dan Informatika Republik Indonesia. 2019. “Kemenkop UKM: 3,79 Juta UMKM Sudah Go Online.” Retrieved November 2, 2018 (https://www.kominfo.go.id/content/detail/11526/kem enkop-ukm-379-juta-umkm-sudah-go- online/0/sorotan_media).
Kementerian Perindustrian Republik Indonesia. 2014. “Jumlah Perusahaan Industri Di Indonesia Berdasarkan Skala Usaha.” Retrieved November 2,
2018
(https://kemenperin.go.id/jawaban_attachment.php?id =6000&id_t=21781).
Kementerian Perindustrian Republik Indonesia. 2019. “Kontribusi UMKM Naik.” Retrieved November 2,
2018
(https://kemenperin.go.id/artikel/14200/Kontribusi- UMKM-Naik).
Lestari, Novia Indah and Ivanovich Agusta. 2013. “Analisis Gender Dalam Program Simpan Pinjam Untuk Kelompok Perempuan (SPP).” Sodality: Jurnal Sosiologi Pedesaan 1(2):112–30. Lupton, Deborah. 2015. Digital Sociology . New York: Routledge. Melesse, Martha and Jemimah Njuki. 2018. Exploring
Fintech Solutions for Women . Ottawa: Genesis Analytis. Nugroho, H. 2001. Uang, Rentenir Dan Hutang Piutang Di Jawa . Jakarta: Pustaka Pelajar Offset. Sajogyo, Pudjiwati. 1985. Sosiologi Pembangunan . Jakarta: IKIP. Solano, Giacomo and Gerrit Rooks. 2018. “Social Capital of Entrepreneurs in a Developing Country: The Effect of Gender on Access to and Requests for Resources.”
Social Networks 54:279–90. Sugihartati, R. 2014. Perkembangan Masyarakat Informasi Dan Teori Sosial Kontenporer . Jakarta: Kencana. Tajerin, Tajerin, Tikkyrino Kurniawan, and Zahri Nasution. 2017. “Hubungan Antara Modal Sosial Dan Respons Masyarakat Dengan Persepsi Efektifitas Kelembagaan Pengelolaan Perikanan Di Waduk Malahayu, Jawa Tengah.” Jurnal Sosial Ekonomi Kelautan Dan Perikanan 7(1):97–111. Yeow, Adrian, David Lee Kuo Chuen, Roland Tan, and Michelle Chia. 2017. “Indonesian Microfinance Institutions (MFI) Move to Technology-TBOP’s Prodigy Experience.” in Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion , edited by D. Lee Kuo Chuen and R. Deng. Singapore: Academic Press. Yitamben, G. and T. Elise. 2009. Internet Use Among Women Entrepereneurs in The Textile Sector in Douala, Cameroon: Self Taught and Independent . New York: Zed Books.