Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X

## BERPERANKAH PERILAKU SOSIAL IBU RUMAH TANGGA PEMAKAI JASA BANK KELILING DI DESA CIKERIS KECAMATAN BOJONG KABUPATEN PURWAKARTA
Moh. Anif Arifani 1*) , Lusi Agusianti 1) & Bukhori 1)
UIN Sunan Gunung Djati Bandung, Indonesia 1)
Email: arifanianfmof@uinsgd.ac.id 1*)

## Abstract
The aim of this research is to determine the loan mechanism implemented by the Mobile Bank, the factors that housewives use Mobile Bank services and the impact of the behavior of housewives  using  Mobile  Bank  services  in  Cikeris  Village,  Bojong  District,  Purwakarta Regency, West Java. Social action is an action carried out by a person because the action has a  subjective  meaning  for  him  which  is  directed  towards  other  people.  This  research  uses  a qualitative method, namely where the type, source, collection technique and data analysis are carried out by being described in narrative form, so that the research results of the phenomena studied can be more realistic and concrete. The study in this research is housewives who use Mobile Bank services. The results of this research show that the relatively easy and fast loan mechanism  makes some  people prefer Mobile Banks compared to  other types of  loans  even though they carry a fairly large interest risk.
Keywords: Social Behavior, Housewife, Mobile Bank

## Abstrak
Tujuan penelitian ini yaitu untuk mengetahui mekanisme pinjaman yang diberlakukan oleh Bank Keliling, faktor ibu-ibu rumah tangga memakai jasa Bank Keliling dan dampak perilaku ibu rumah tangga memakai jasa Bank Keliling di Desa Cikeris Kecamatan Bojong Kabupaten Purwakarta Jawa Barat. Tindakan sosial adalah tindakan yang dilakukan oleh seseorang karena tindakan  tersebut  memiliki  arti  subjektif  bagi  dirinya  yang  diarahkan  kepada  orang  lain Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif,  yaitu  di  mana  jenis,  sumber,  teknik pengumpulan  sampai  analisis  data  dilakukan  dengan  cara  dideskripsikan  ke  dalam  bentuk naratif, sehingga hasil penelitian atas fenomena yang diteliti dapat lebih realistis dan konkret. Studi  dalam  penelitian  ini  yaitu  ibu  rumah  tangga  yang  memakai  jasa  Bank  Keliling.  Hasil penelitian ini menunjukan bahwa mekanisme pinjaman yang relatif mudah dan cepat membuat sebagian  masyarakat  lebih  memilih  Bank  Keliling  dibandingkan  jenis  pinjaman  lainnya meskipun dengan resiko memiliki bunga yang cukup besar Kata Kunci: Perilaku Sosial, Ibu Rumah Tangga, Bank Keliling

## A. PENDAHULUAN
Dalam  kehidupan  sosial,  tidak  ada  manusia  yang  mampu  hidup  sendiri.  Manusia senantiasa  selalu  membutuhkan  manusia  lainnya.  Disamping  itu,  manusia  juga  dipenuhi dengan  berbagai  macam  kebutuhan,  mulai  dari  kebutuhan  primer,  sekunder  bahkan  tersier. Oleh  karena  itu,  demi  tercapainya  kebutuhan  tersebut  manusia  membutuhkan  keberadaan manusia  lainnya  bahkan  saling  ketergantungan  satu  sama  lain.  Setiap  manusia  memiliki kebutuhan  yang  berbeda  dengan  manusia  lainnya,  begitupun  dengan  cara  mendapatkannya. Meskipun  kebutuhan  pokok  setiap  manusia  meliputi  sandang  pangan  dan  papan,  namun kemampuan  setiap  orang  untuk  mendapatkan  kebutuhan  tersebut  berbeda  tergantung  pada
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
kemampuan ekonominya. (Anggraeni & Hendrizal, 2018)
Cara memenuhi kebutuhan masyarakat kelas atas akan berbeda dengan masyarakat kelas menengah  bawah.  Masyarakat  kelas  menengah  atas  biasanya  tidak  banyak  mengalami kesulitan  saat  harus  memenuhi  kebutuhannya.  Namun  hal  ini  berbanding  terbalik  dengan masyarakat  menengah  ke  bawah.  Mereka  cenderung  mengalami  kesulitan  dalam  memenuhi kebutuhannya, terlebih dengan keterampilan yang minim dan latar belakang pendidikan yang rendah.  Dalam  kehidupan  ekonomi  masyarakat,  khususnya  masyarakat  kelas  menengah  ke bawah,  salah  satu  cara  yang  biasa  ditempuh  untuk  memenuhi  kebutuhan  adalah  dengan melakukan  pinjaman  uang  atau  kredit.  Pada  masyarakat  kelas  ini,  sering  kali  ditemukan fenomena maraknya praktek rentenir. (Rahmat Gunawijaya, 2020)
Di  Beberapa  negara  berkembang,  kehadiran  rentenir  bukanlah  suatu  fenomena  baru, khususnya di Indonesia. Dalam sejarahnya, telah terjadi segmentasi dalam lembaga finansial yaitu adanya dua sektor lembaga yang berbeda, yaitu lembaga finansial formal dan informal. Sektor finansial  formal  yaitu terdiri  dari bank konvensional,  koperasi  dan lembaga-lembaga kredit  yang  lain.  Lembaga  keuangan  formal  ini  biasanya  dikelola  oleh  negara  atau  pasar, dimana lembaga-lembaga tersebut berada di bawah perlindungan, peraturan dan pengawasan bank-bank  sentral,  negara  dan  bank  internasional.  Oleh  karena  itu,  keberadaan  lembaga finansial formal ini lebih jauh bahkan dapat menembus batas-batas geografis di berbagai negara sekalipun. (Irawan & Asfiah, 2022)
Berbeda  dengan  lembaga  keuangan  informal,  lembaga  ini  biasanya  bernaung  dibawah aktivitas  kelompok-kelompok  yang  didirikan  untuk  menolong  diri  sendiri (self-help  group) seperti serikat  pekerja, lembaga profesional lain, lembaga rekreasional,  lembaga keagamaan dan asosiasi-asosiasi rutin dalam pengadaan dana. Lembaga finansial informal juga terdiri dari aktivitas  “makelaran”  seperti  rentenir  yang  profesional,  rumah  gadai,  pedagang-pedagang besar yang memberikan kredit, para tuan tanah, toko-toko, bank-bank tradisional dan koperasi. Praktek  lembaga  finansial  informal  yang  paling  terkenal  di  masyarakat  luas  yaitu  rentenir, tengkulak atau Bank Keliling. Mereka dikenal sebagai pemberi pinjaman atau kredit dengan bunga yang tinggi namun dengan jaminan pinjaman yang mudah. Rentenir dianggap menjadi pilihan  alternatif  bagi  sebagian  masyarakat,  khususnya  kelas  menengah  bawah  dalam memenuhi kebutuhan hidupnya, baik kebutuhan usaha ataupun menyangkut kebutuhan sehari- hari. Bagi  masyarakat  dengan penghasilan yang rendah, meminjam  pada bank konvensional dianggap  menjadi  hal  yang  rumit.  Hal  ini  karena  banyak  dari  bank  besar  yang  cenderung menyeleksi  para  calon  nasabahnya  dengan  kriteria-kriteria  tertentu,  seperti  pekerjaan  yang stabil, penghasilan yang cukup, jaminan (berupa harta yang bernilai) dan kriteria lainnya yang membuat  masyarakat  justru  tidak  bisa  mendapat  pinjaman.  Oleh  karena  itu,  keberadaan. (Nasrulloh, 2020)
Bagi  nasabahnya,  rentenir  atau  Bank  Keliling  dianggap  lebih  baik  jika  dibandingkan dengan jenis  bank besar  lainnya. Pertama, pada prosesnya, meminjam  uang kepada rentenir dianggap lebih mudah dan sederhana.  Hanya dengan memberikan fotocopy KTP, seseorang sudah bisa meminjam uang dan cair pada saat itu juga. Kedua, tidak seperti bank konvensional yang menawarkan jumlah pinjaman yang besar, rentenir biasanya dapat memberikan pinjaman dalam jumlah berapapun bahkan untuk kisaran ratusan ribu rupiah. Ketiga, rentenir dianggap lebih memudahkan pihak peminjam karena biasanya rentenir itu sendiri yang akan mendatangi nasabah  secara  rutin.  Tentu  dengan  kelebihannya  ini,  banyak  masyarakat  tergoda  untuk meminjam uang dari mereka. (Badri & Actini, 2012)
Kehadiran rentenir di berbagai daerah di Indonesia dalam beberapa kurun waktu saat ini cukup  banyak  menarik  perhatian  masyarakat.  Saat  ini  banyak  bermunculan  di  media  atau
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
pemberitaan  terkait  banyaknya  masyarakat  yang  tertimpa  masalah  karena  berurusan  dengan rentenir. Dari pinjaman ini, muncul berbagai kasus yang menimpa mereka mulai dari terlilit hutang  puluhan  sampai  ratusan  juta  rupiah,  adanya  tindak  kekerasan,  melarikan  diri  dari kejaran rentenir dan sampai pada kasus bunuh diri. Kasus-kasus tersebut menunjukan bahwa kehadiran rentenir ternyata tidak hanya menjadi solusi, tetapi juga memiliki dampak negatif dan telah merugikan banyak Masyarakat. (Ayogi & Kurnia, 2015)
Keberadaan  rentenir  ini  salah  satunya  banyak  terjadi  di  Jawa  Barat,  mulai  di  perkotaan sampai masuk ke pedesaan. Salah satu desa yang banyak didatangi oleh rentenir yaitu Desa Cikeris Kecamatan Bojong Kabupaten Purwakarta Jawa Barat. Masyarakat di Desa ini lebih mengenal rentenir dengan nama Bank Keliling atau biasa disingkat Banking. Dilihat dari segi ekonomi,  Kabupaten  Purwakarta  merupakan  kabupaten  yang  letaknya  cukup  dekat  dengan kota-kota besar yang memiliki perputaran ekonomi cepat, seperti Jakarta, Bekasi, Karawang, Cikarang,  Bandung  dan  kota  lainnya,  sehingga  Kabupaten  Purwakarta  kini  juga  termasuk kedalam  kawasan  industri  terpadu.  Oleh  karena  itu,  perekonomian  masyarakat  kini  banyak disumbangkan oleh sektor-sektor industri. Disamping  itu, perekonomian  di  Purwakarta juga masih  banyak  diisi  oleh  sektor  perdagangan,  jasa  dan  sektor  pertanian  di  pedesaan.  Khusus untuk  Desa  Cikeris  sendiri,  mayoritas  mata  pencaharian  masyarakat  adalah  pertanian  dan perkebunan,  diikuti  oleh  kelompok  pedagang  kecil,  buruh  lepas  serta  industri  rumahan. Sehingga  berdasarkan  data  Desa,  masyarakat  Desa  Cikeris  mayoritas  terdiri  dari  golongan kelas menengah ke bawah. (Istiqomah & Prasetyani, 2013)
Kaitannya dengan Bank Keliling, Kabupaten Purwakarta yang secara lokasi dekat dengan kota-kota industri, perdagangan dan jasa seperti Cikampek, Karawang, Cikarang, Subang dan kota lainnya membuat keberadaan Bank Keliling, khususnya di Desa Cikeris mudah dipahami. Hal  ini  karena  mayoritas  dari  mereka  memang  datang  dari  kota-kota  tersebut  dan  sengaja mendatangi pedesaan mulai dari rumah ke rumah atau ke tempat-tempat usaha. Keberadaan mereka di Desa Cikeris dapat dengan mudah dikenali, di mana biasanya mereka memiliki ciri khas tersendiri yaitu orang beretnis Batak. Selain itu, penampilan fisik mereka yang membawa motor gede, pakaian  rapi, membawa tas, memakai  sepatu membuat  mereka semakin mudah dikenali. (Syafitri, 2015)
Berdasar  pada  gambaran  perekonomian  di  atas,  masyarakat  Desa  Cikeris  yang  masih tergolong  kedalam  kelas  menengah  bawah,  membuat  banyak  dari  mereka  memanfaatkan keberadaan jasa Bank Keliling ini. Bank Keliling yang ada di Desa Cikeris biasanya datang dengan mengatasnamakan koperasi simpan pinjam. Namun nyatanya, praktek yang ada lebih cenderung  pada  memberikan  pinjaman  dengan  bunga  yang  tinggi.  Berdasar  pada  observasi awal  yang  dilakukan  oleh  peneliti,  Desa  Cikeris  merupakan  desa  yang  memiliki  banyak nasabah Bank Keliling. Diantara orang-orang yang diuntungkan oleh kehadiran Bank Keliling yaitu mereka yang memiliki usaha ataupun yang tengah membutuhkan uang untuk keperluan sehari-hari.  Selain  itu,  juga  ditemukan  bahwa  mayoritas  dari  nasabah  mereka  adalah  kaum perempuan  dan  berstatus  sebagai  ibu  rumah  tangga.  Pekerjaan  suami  mereka  yang  upahnya kadang tidak tentu, membuat mereka memanfaatkan jasa Bank Keliling ini. Bagi mereka, Bank Keliling bisa menjadi solusi untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga serta usaha dagangnya. Disamping itu, ibu rumah tangga sendiri biasanya menjadi sasaran untuk ditawari pinjaman ini karena mereka dianggap mudah terayu dengan kemudahan pinjaman serta pelayanan mereka yang ramah. (Royani & El-Adabi, 2022)
Salah satu  kasus pinjaman dari Bank Keliling di  Desa Cikeris  yaitu dilakukan oleh  Ibu Desi.  Ibu  Desi  sudah  hampir  2  tahun  melakukan  pinjaman  ke  Bank  Keliling.  Biasanya  ia meminjam  uang  untuk  keperluan  modal  warung  sebesar  Rp  500.000,-  dengan  bunga  20%,
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
sehingga  besar  bunganya  yaitu  Rp  100.000,-  Jika  jumlah  pinjaman  telah  dihitung  dengan besarnya bunga, maka total tagihan yang harus dibayar adalah Rp 600.000,- dan harus ia bayar dalam 10 kali angsuran. Dalam mekanisme pinjamannya, jumlah uang yang akan diterima oleh nasabah biasanya akan dikenakan potongan sebesar Rp 100.000,- untuk biaya administrasi dan tabungan.  Artinya,  terdapat  potongan  yang  dilakukan  di  awal  pencairan,  sehingga  pinjaman sebesar Rp 500.000,- hanya akan diterima nasabah sebesar Rp 400.000. Dalam hal ini, setiap minggunya Ibu Desi harus membayar uang sebesar Rp 60.000. Dengan sistem tagihan yang dilakukan seminggu sekali. (Rahoyo & NSS, 2019)
Hasil wawancara lainnya yaitu didapati ibu rumah tangga bernama Ibu Ati. Ibu Ati sudah sudah  hampir  4  tahun  meminjam  uang  pada  Bank  Keliling  untuk  tambahan  modal  warung. Biasanya pinjaman yang diajukan yaitu sebesar Rp 1.000.000,- dengan bunga 20%, sehingga bunga  yang  harus  dibayar  yaitu  sebesar  Rp  200.000,-.  Pinjaman  inipun  dikenai  potongan pertama  untuk  biaya  administrasi  dan  tabungan  sebesar  Rp  100.000,-,  sehingga  uang  yang diterima hanya sebesar Rp 900.000,-. Namun total pinjaman yang harus tetap dibayarnya yaitu sebesar  Rp  1.200.000.00  dan  di  angsur  selama  10  kali,  sehingga  setiap  minggunya  ia  harus membayar sebesar Rp 120.000.6. (Rahoyo & NSS, 2019)
Dari  kedua  kasus  di  atas,  secara  tidak  langsung  Ibu  Desi  telah  melakukan  pemborosan uang  sebesar  Rp  200.000,-  untuk  pinjaman  Rp  400.000,-  dan  Ibu  Ati  telah  melakukan pemborosan uang sebesar Rp 300.000,- hanya untuk membayar pinjaman senilai Rp 900.000,- .  Hal  ini  pun  berlaku  bagi  seluruh  nasabah  Bank  Keliling  lainnya.  Jika  kredit  ini  terus dilakukan, bahkan sampai pada nominal yang lebih besar, maka bunga yang akan ditanggung pun akan semakin besar. Meskipun kedua ibu rumah tangga di atas harus menanggung bunga yang  cukup  besar,  keduanya  mengaku  masih  tidak  bisa  lepas  dari  jasa.  Bank  Keliling  dan bahkan  semakin  bergantung  pada  jasa  tersebut.  Mereka  sebenarnya  menyadari  bahwa meminjam  uang  dari  Bank  Keliling  sebenarnya  merugikan,  namun  mereka  tidak memperdulikannya mengingat tidak ada solusi lain yang lebih mudah. Bahkan keduanya pun mengetahui bahwa meminjam uang pada Bank Keliling termasuk kedalam perbuatan riba.
Para ibu rumah tangga tersebut sangat menggantungkan masalah keuangannya pada Bank Keliling,  khususnya  ketika  dalam  keadaan  mendesak.  Namun  kondisi  ini  semakin  lama menjadi  semakin  buruk  ketika  hubungan  antara  mereka  dan  Bank  Keliling  tidak  berjalan lancar, terutama saat waktu penagihan datang. Beberapa dari para ibu rumah tangga terkadang tidak bisa membayar sesuai dengan perjanjian atau komitmen awal. Mereka yang seharusnya membayar setiap satu minggu sekali sering kali tidak bisa membayar dengan alasan belum ada uang ataupun uangnya terpakai untuk kebutuhan rumah tangga bahkan sampai dengan alasan kebutuhan  sekolah  anak.  Keadaan  ini  terkadang  membuat  para  ibu  rumah  tangga  harus melewati konflik dengan para Bank Keliling, mulai dari menunggak sampai tindakan dimarahi.
Permasalahan yang terjadi pada dua ibu rumah tangga di atas tentu berkaitan dengan sikap ibu rumah tangga itu sendiri, terutama perilakunya. Perilaku tersebut dirasakan oleh anggota keluarga, kerabat bahkan masyarakat luas. Dalam keluarga, perilaku ibu rumah tangga yang memiliki utang pada Bank Keliling ikut dirasakan oleh anggota keluarga lainnya, khususnya suami. Perilaku tersebut ternyata cenderung mengarah pada perilaku atau sikap yang kurang baik. Salah satu kasusnya yaitu suami dari Ibu Desi yang pernah mengatakan bahwa selama dua tahun sang istri meminjam uang pada Bank Keliling, istrinya sering kali tidak terbuka atau tidak memberitahukan kepadanya untuk apa uang tersebut dan berapa nominalnya. Keadaan seperti ini, bahkan kerap kali justru membuat mereka bertengkar. Tidak jarang kondisi tersebut bisa diketahui bahkan jadi bahan pembicaraan kerabat, tetangga bahkan masyarakat luas.
Sebelum  terjadinya  kasus  di  atas,  berbagai  upaya  sebenarnya  telah  dilakukan  untuk
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
menghindari  adanya  ketergantungan  yang  semakin  besar  terhadap  Bank  Keliling.  Beberapa solusi yang pernah ditawarkan oleh pihak Desa yaitu dengan mengarahkan masyarakat untuk lebih memilih meminjam pada bank konvensional, seperti mengajukan pinjaman ke bank BRI, BNI, Mandiri dan bank besar lainnya. Tujuan dari arahan ini adalah supaya masyarakat tidak perlu lagi meminjam uang pada Bank Keliling yang memiliki resiko bunga yang besar. Namun solusi ini kurang direspon baik oleh masyarakat, khususnya masyarakat dengan ekonomi yang lemah. Hal ini karena pengajuan pinjaman pada bank konvensional memerlukan jaminan serta prosesnya  yang  rumit  dan  memakan  waktu  yang  lama.  Tentu  hal  ini  bertentangan  dengan kemauan  masyarakat  yang  inginnya  mudah  dan  cepat,  sehingga  pada  akhirnya  membuat kebanyakan dari mereka justru lebih memilih Bank Keliling (Pertiwi, 2018).
Selain  menyarankan  masyarakat  untuk  mengajukan  pinjaman  pada  bank  konvensional, solusi lain khususnya yang dikeluarkan oleh pihak Desa adalah dengan memanfaatkan Program Nasional  Pemberdayaan  Masyarakat  (PNPM).  Bagi  masyarakat  Desa  Cikeris,  program  ini dikenal sebagai program pinjaman yang dikeluarkan oleh pemerintah untuk memberdayakan masyarakat,  khususnya  yang  termasuk  golongan  kurang  mampu.  Disini  masyarakat  bisa mengajukan pinjaman kepada pihak desa untuk keperluan usaha. Bunga yang ditawarkan pun lebih rendah jika dibandingkan dengan Bank Keliling. Namun keberadaan PNPM ini lagi-lagi kurang efektif, mengingat  masyarakat  masih bergantung  pada Bank Keliling. Berdasar pada uraian latar belakang di atas, peneliti ingin mengetahui mengapa sebagian anggota masyarakat, khususnya  kaum  ibu  rumah  tangga  memiliki  ketergantungan  yang  besar  terhadap  Bank Keliling di Desa Cikeris. Maka peneliti tertarik ingin mengkaji dan meneliti kembali tentang mekanisme Bank Keliling, faktor ibu-ibu rumah tangga memakai jasa Bank Keliling dan dan dampak  yang  ditimbulkan  dari  meminjam  uang  pada  jasa  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris Kecamatan Bojong Kabupaten Purwakarta Jawa Barat (Bancin, 2011).

## B. KAJIAN PUSTAKA

## Tindakan Sosial (Social Action)
Social Action merupakan teori yang diperkenalkan oleh Max Weber. Teori tindakan sosial merupakan teori yang menjelaskan tentang perilaku manusia yang didasarkan pada tindakan yang  jelas-jelas  melibatkan  proses  pemikiran  dan  bukan  pada  perilaku  reaktif  atau  perilaku otomatis  belaka.  Ada  beberapa  indikator  tindakan  sosial  yaitu: traditional  action,  affectual action, instrumentally rational action, value rational action.

## Ibu Rumah Tangga
Ibu  rumah  tangga  merupakan  seorang  wanita  yang  sudah  menikah  dan  tidak  sedang bekerja. Ia menghabiskan hampir seluruh waktunya untuk mengurus urusan rumah tangga dan memelihara  anaknya  dengan  pola  asuh  yang  baik  dan  benar.  Terdapat  indikator  ibu  rumah tangga . yaitu: reproduksi, kebutuhan pokok, pembentukan keluarga, kegiatan sosial

## Kredit
Kredit merupakan salah satu fasilitas yang banyak ditawarkan oleh perseorangan maupun kelompok,  yaitu  untuk  membeli  sesuatu  dengan  pembayaran  secara  periodik  atau  angsuran dalam  batas  waktu  yang  telah  ditentukan.  Terdapat  indikator  kredit  yaitu:  kepercayaan, kesepakatan, jangka waktu, resiko, balas jasa.

## Bank Keliling
Bank  Keliling  atau  rentenir  merupakan  sekelompok  orang  yang  memberikan  jasa  pinjaman uang  secara  tunai  kepada  nasabahnya  dengan  menetapkan  bunga  yang  cukup  tinggi  namun dengan  jaminan  yang  mudah.  Ada  beberapa  indikator  bank  keliling  yaitu:  tidak  ada  batas nominal  tertentu  ketika  seseorang  melakukan  pinjaman,  dapat  dilakukan  kapan  saja  dan  di
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
mana saja, dilakukan tanpa harus mengisi formulir atau data tertentu. Debitur dapat   meminjam tanpa mengajukan jaminan (agunan) rendahnya biaya transaksi pihak kreditur tidak melakukan analisis terhadap debitur sebagaimana bank konvensional.

## C. METODOLOGI PENELITIAN
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif dengan pendekatan studi kasus.  Studi kasus dipilih karena dapat  memberi  gambaran yang terperinci,  mendalam serta  lebih  diarahkan  sebagai  upaya  untuk  menelaah  masalah  atau  fenomena  yang  bersifat terbatas.  (Creswell,  2016)  Teknik  pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara  wawancara mendalam,  observasi  non  partisipatoris  dan  dokumentasi.  Adapun  informan  dipilih menggunakan metode non probability sampling dengan penarikan sampel purposive sampling dengan informan yang memiliki kaitan dengan perilaku sosial ibu rumah tangga pemakai jasa bank  keliling  di  desa  cikeris  kecamatan  bojong  kabupaten  purwakarta.  Kemudian  data dianalisis  melalui  proses  mempersiapkan  data  terlebih  dahulu,  memulai  coding  semua  data, menarasikan data dan sampai pada pembuatan interpretasi data.

## D. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Mekanisme Pinjaman Bank Keliling Desa Cikeris

## 1. Awal Keberadaan Bank Keliling
Fenomena  maraknya  praktek  rentenir  di  Indonesia  bukanlah  hal  yang  baru  terjadi  di masyarakat. Selain itu, keberadaan rentenir kini tidak hanya ada di perkotaan, melainkan sudah masuk ke pedesaan. Bahkan bagi kebanyakan rentenir, desa menjadi tujuan atau ladang utama ditawarkannya  pinjaman  kepada  masyarakat  dengan iming-iming proses  yang  mudah  dan cepat. Salah satu desa yang peneliti ketahui banyak didatangi oleh rentenir adalah Desa Cikeris Kecamatan Bojong Kabupaten Purwakarta Jawa Barat. Di Desa ini, masyarakat lebih mengenal rentenir  dengan  nama  Bank  Keliling  atau  biasa  disingkat Bankkling .  Selain  itu,  masyarakat juga  biasa  mengenal  mereka  sebagai  lembaga  koperasi  simpan  pinjam.  Bank  Keliling  yang datang ke Desa Cikeris sebagian besar berasal dari kota-kota di luar Kabupaten Purwakarta, seperti Bekasi, Karawang, Cikarang, Cikampek dan Subang .
Pada  penelitian  yang  telah  dilakukan,  peneliti  melakukan  wawancara  dengan  dua  Bank Keliling yang berasal dari dua daerah dan dua perusahaan yang berbeda. Bank Keliling pertama yaitu Bapak Aditiya yang berasal dari Subang dan Bapak Andre yang berasal dari Cikampek. Bapak  Aditiya  adalah  seorang  pegawai  Bank  Keliling  yang  sengaja  datang  dari  Subang  ke Purwakarta  dengan  tujuan  untuk  menawarkan  pinjaman  kepada  masyarakat  yang  ada  di wilayah atau desa-desa yang lokasinya berada di  jalur atau arah Subang, seperti Kecamatan Wanayasa, Bojong, Darangdan dan lainnya.
Sasaran  dari  Bapak  Aditiya  sendiri  adalah  orang-orang  yang  memiliki  usaha,  seperti mereka  yang  berjualan  di  pasar  atau  yang  menjalankan  usahanya  di  rumah,  seperti warung/toko.  Terdapat  alasan  tersendiri  mengapa  sasarannya  adalah  para  pemilik  usaha. Menurutnya orang-orang atau nasabah yang memiliki usaha lebih dapat dipercaya dalam hal pemberian  kredit.  Nasabah  yang  memiliki  usaha  memiliki  jaminan  tersendiri  bahwa  setiap waktu penyetoran tiba, mereka dapat membayar hutang dengan baik dan tepat waktu, di mana tentunya  uang  hasil  usaha  tersebut berputar karena  digunakan  sebagai  modal  usaha  dan mendatangkan penghasilan. Hal ini berbeda dengan orang-orang yang tidak memiliki usaha, di mana ia tidak terlalu ingin memberikan pinjaman. Menurutnya, resiko kredit macet akan jauh lebih  besar  jika  nasabah  mereka  tidak  memiliki  usaha  apapun  dan  hal  tersebut  tentu  akan mengganggu atau menghambat pekerjaan yang di mana ia sendiri hanyalah seorang pegawai
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
yang harus bertanggung jawab pada atasannya. (Bariroh & Novarianto, 2023)
Gambaran kehadiran Bank Keliling di atas juga diakui oleh beberapa masyarakat, bahwa mereka  sering  kali  melihat  banyak  Bank  Keliling  yang  datang  ke  desa  mereka  untuk menawarkan  pinjaman.  Dalam  hal  ini,  salah  satunya  adalah  Ibu  Enung  yang  merupakan pemilik warung sembako yang sering kali ditawari pinjaman oleh banyak Bank Keliling. Lewat penuturannya,  ada  cukup  banyak  Bank  Keliling  yang  datang  ke  Desa  Cikeris  untuk menawarkan pinjaman. Baginya, tidak sulit untuk mengetahui apakah mereka Bank Keliling atau bukan. Ciri-ciri fisik mereka menjadi salah satu hal yang paling mudah dilihat dari Bank Keliling ini menurutnya ciri fisik dari Bank Keliling itu sendiri adalah penampilan sehari-hari mereka  yang  biasa  membawa motor  gede ,  memakai  helm,  membawa  tas  besar  dan menggunakan sepatu seperti halnya orang kantor. Selain itu, dari cara bicara mereka sendiri jelas memiliki perbedaan, yaitu mereka berbicara dengan nada khas orang Batak yang agak keras namun terkesan ramah. Dari ciri-ciri tersebut, mudah bagi Ibu Enung untuk mengetahui bahwa  mereka  adalah  Bank  Keliling. Dalam  sejarahnya,  praktek  rentenir  memang  terkenal banyak dilakukan oleh orang-orang Batak yang memulai usahanya di Sumatera Barat. Mereka gemar melakukan aktivitas perdagangan dengan menggunakan sistem cicilan atau pembayaran tidak  kontan,  agar  bisa  menarik  banyak  konsumen.  Selain  itu,  dari  penuturannya  ciri  khas mereka yang biasa membawa motor gede adalah karena jarak yang harus mereka tempuh cukup jauh, mulai dari pusat kota sampai ke pelosok desa, sehingga diperlukan kendaraan yang kuat guna menunjang pekerjaan yang menuntut mereka untuk datang ke berbagai lokasi. Para Bank Keliling  ini  biasanya  akan  menawarkan  pinjaman  dengan  cara  mendatangi  warga  (jemput bola), khususnya mereka yang memiliki usaha, seperti warung. (Rahoyo & NSS, 2019)
2. Proses Pinjaman
Dari penuturan Bank Keliling pertama yaitu Bapak Aditiya, jumlah nasabahnya di Desa Cikeris  terbilang  cukup  banyak  yaitu  berjumlah  40  orang.  Jumlah  ini  menunjukkan  bahwa Bank  Keliling  dapat  menarik  banyak  masyarakat  untuk  meminjam  uang  pada  mereka. Menurutnya  aspek  prosedural  yang  diberlakukan  oleh  bank  konvensional  sangatlah  rumit, mulai  dari  prosesnya  yang  memakan  waktu  cukup  lama  ditambah  dengan  jaminan  yang diberlakukannya juga dinilai memberatkan calon nasabah. Dalam hal ini, para Bank Keliling justru menawarkan jenis pinjaman dengan strategi sebaliknya, di mana nasabah hanya perlu menyerahkan  syarat  pinjaman  berupa fotocopy KTP  saja  dan  tidak  diwajibkan  untuk menyerahkan  jaminan  atau  agunan  apapun.  Lewat  mekanisme  pinjaman  ini,  tidak  aneh  jika para  Bank  Keliling  memiliki  jumlah  nasabah  yang  banyak  bahkan  terus  mengalami peningkatan.Mekanisme  pinjaman  yang  ditawarkan  Bapak  Andre  pun  sama  dengan  Bapak Aditiya,  di  mana  nasabah  hanya  perlu  memberikan fotocopy KTP  sebagai  syarat  pengajuan pinjaman. Semua proses pinjaman dilakukan dengan mudah dan cepat, dimana proses tersebut bisa selesai dalam waktu satu hari saja. Dalam hal ini fotocopy KTP sudah cukup bagi para Bank  Keliling  untuk  bisa  memberikan  pinjaman  pada  mereka.  Adapun  bunga  yang diberlakukan  oleh  Bapak  Andre  yaitu  sebesar  20%.  Menurutnya,  bunga  yang  diberlakukan tersebut  sangatlah  realistis,  mengingat  prosedur  yang  dilakukannya  cukup  mudah  dan  tidak memberatkan nasabah dalam segi administratifnya.(Agustianti, 2020)
3. Mekanisme Pinjaman dan Angsuran
Pemberian  pinjaman  yang  dilakukan  oleh  rentenir  atau  Bank  Keliling  memiliki perbedaan  dengan  bank  besar  pada  umumnya.  Selain  proses  penyalurannya  yang  mudah, mekanisme  pinjaman  dan  angsuran  yang  diberlakukan  pun  jelas  memiliki  perbedaan. Berdasarkan hasil wawancara dengan Bank Keliling pertama yaitu Bapak Aditiya, mekanisme pinjaman dan angsuran yang diberlakukan yaitu dengan menekankan bunga pinjaman sebesar
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
20%.  Dalam  mekanisme  pinjamannya,  jika  ada  masyarakat  yang  meminjam  uang,  besar ataupun  kecil  nominalnya,  bunga  yang  ditetapkan  tetaplah  sebesar  20%.  Dalam  hal  ini  ia mencontohkan  mekanismenya  pada  peneliti  bahwa,  jika  ada  calon  nasabah  yang  meminjam uang padanya sebesar Rp 500.000,- maka bunga yang ditanggung adalah sebesar Rp 100.000,- .  Ataupun  jika  calon  nasabah  hendak  meminjam  uang  sebesar  Rp  1000.000,-  maka  bunga pinjamannya  sebesar  Rp  200.000.  Jika  dilihat,  penentuan  suku  bunga  pinjaman  pada  Bank Keliling  ini  jelas  berbeda  dengan  bunga  yang  ditetapkan  oleh  bank  konvensional  maupun lembaga pinjaman lainnya. (Parlina, 2017)
Setelah bunga sudah ditetapkan oleh Bank Keliling dan disetujui oleh para nasabahnya, maka biasanya akan ada pemotongan biaya awal sebesar Rp 100.000,- untuk biaya administrasi dan tabungan yang akan dipotong dari jumlah pinjaman yang diajukan. Jadi,  jika seseorang mengajukan pinjaman sebesar Rp 1000.000 dan telah dilakukan potongan awal, maka jumlah uang  yang  akan  diterima  nasabah  hanyalah  sebesar  Rp  900.000,-.  Setelah  potongan administrasi dilakukan, maka pada tahap selanjutnya uang akan cair di tempat dan pada saat itu juga dapat diterima oleh para nasabahnya.
Setelah semua proses selesai, maka tahap selanjutnya nasabah memiliki kewajiban untuk melakukan setoran atau angsuran setiap satu minggu sekali selama kurang lebih sepuluh kali setoran (sekitar dua bulan). Proses penagihan sendiri akan dilakukan dengan cara yang sama yaitu  dengan  sistem jemput  bola secara  rutin  setiap  satu  minggu  sekali.  Jika  tadi  nasabah meminjam  uang  sebesar  Rp  1000.000,-  dengan  bunga  sebesar  Rp  200.000,-  maka  total hutangnya yaitu sebesar Rp 1.200.000,- dan jumlah hutang tersebut akan dibayarkan selama satu minggu sekali. Sehingga setiap minggunya nasabah akan menyetorkan uang sebesar Rp 120.000.  Berdasarkan  hasil  wawancara  di  atas,  diketahui  bahwa  kedua  Bank  Keliling menentukan besar bunga pinjaman yang sama, yaitu sebesar 20 persen. Cara penentuan bunga ini yaitu tergantung dari besarnya pinjaman nasabah. Artinya besar bunga akan berbeda-beda tergantung  dari  besar  pinjaman  itu  sendiri.  Cara  penentuan  bunga  di  Bank  Keliling  yaitu dilakukan dengan perhitungan sebagai berikut.
Maka  total  hutang  yang  dimiliki  oleh  nasabah  beserta  bunga  yang  harus  dibayar  yaitu sebesar  Rp  600.000,-  Jumlah  ini  harus  dibayar  oleh  nasabah  dalam  10  kali  angsuran  (10 minggu),  sehingga  setiap  minggunya  besar  angsuran  yang  harus  dibayar  yaitu  sebesar  Rp 60.000.
Setelah  besar  pinjaman  dan  bunga  ditetapkan  oleh  Bank  Keliling,  maka  pada  tahap selanjutnya nasabah akan menerima kartu pinjaman anggota sebagai tanda keanggotaan (lihat lampiran). Kartu tersebut digunakan oleh Bank Keliling dan nasabah sebagai bukti pembayaran pada tiap minggunya. Kedua Bank Keliling dalam penelitian ini pun sama-sama memberikan kartu pinjaman anggota tersebut kepada para nasabahnya bahkan dengan format yang hampir sama.
Dari uraian di  atas, dapat  disimpulkan bahwa mekanisme pinjaman pada  Bank Keliling dilakukan sebagai berikut.
1. Bank  Keliling  menawarkan  pinjaman  kepada  masyarakat  dengan  system jemput bola (mendatangi calon nasabah)
2. Nasabah menyerahkan syarat berupa fotocopy KTP
3. Nasabah tidak perlu menyerahkan jaminan
4. Bunga ditetapkan sebesar 20%
5. Pencairan uang dilakukan di tempat
6. Adanya potongan awal untuk biaya administrasi dan tabungan sebesar Rp 100.000,-
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
7. Pemberian kartu pinjaman anggota;
8. Penagihan dilakukan satu minggu sekali.
Proses pada poin satu sampai tujuh hanya perlu dilakukan kedua belah pihak dalam waktu satu  hari saja, sedangkan proses  penagihan (poin  delapan) dilakukan dalam  kurun waktu  10 atau 12 minggu tergantung pada Bank Keliling, namun pada umumnya dilakukan sebanyak 10 kali setoran. Sehingga penyetoran akan dilakukan setiap satu minggu sekali. Dari mekanisme di atas, diketahui bahwa Bank Keliling memiliki mekanisme pinjamannya tersendiri. Jika pada umumnya calon nasabah di bank konvensional harus melewati prosedur yang rumit dan lama, Bank Keliling justru menawarkan pinjaman dengan proses yang mudah dan dalam waktu yang singkat. Selain dari segi proses yang berbeda, bunga yang ditetapkan antara bank konvensional dan Bank Keliling memiliki perbedaan. Pada umumnya, setiap bank konvensional menerapkan suku bunga yang berbeda-beda, namun secara umum bunga yang ditetapkan biasanya sebesar 11.  25%  hingga  13.  30%  untuk  jangka  waktu  satu  tahun. Sedangkan  dalam  hal  ini,  Bank Keliling  menetapkan  bunga  sebesar  20%  itupun  hanya  dalam  kurun  waktu  yang  singkat, biasanya untuk beberapa bulan saja.
Dari uraian di atas, proses atau mekanisme pinjaman yang mudah menjadi salah satu faktor Bank Keliling dapat menarik nasabah dalam jumlah banyak, khususnya di Desa Cikeris. Jika dianalisis  kembali,  proses  pinjaman  yang  dilakukan  oleh  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris  ini pada  dasarnya  telah  memenuhi  unsur-unsur  kredit  pada  umumnya,  yaitu  terdapat  unsur kepercayaan  ( trust ),  kesepakatan,jangka  waktu,  resiko  dan  balas  jasa.  Artinya  tidak  ada perbedaan  dalam  unsur-unsur  pemberian  kredit  sebagaimana  pada  bank  konvensional  atau jenis lembaga pinjaman lainnya. Namun, keduanya tetap memiliki perbedaan yang sangat jelas, yaitu dari segi kelembagaannya, proses pinjaman dan bunga yang ditetapkan. Faktor Ibu-ibu Rumah Tangga Memakai Jasa Bank Keliling di Desa Cikeris

## Faktor Ekonomi
Memasuki pembahasan tentang faktor ibu-ibu rumah tangga memakai jasa Bank Keliling di  Desa  Cikeris,  observasi  menyeluruh  terkait  kehidupan  masyarakat  di  Desa  Cikeris  perlu dipaparkan terlebih  dahulu,  khususnya dari segi  perekonomiannya sehingga bisa didapatkan gambaran  dan  hubungan  yang  relevan  dengan  pembahasan.  Perekonomian  masyarakat  desa memiliki perbedaan dengan masyarakat di perkotaan. Masyarakat desa menempatkan sektor pertanian sebagai mata pencaharian utama mereka. Sedangkan di perkotaan, masyarakat lebih banyak bergerak di sektor industri dan jasa. Bekerja pada sektor pertanian juga menjadi pilihan bagi  mayoritas  masyarakat  yang  ada  di  Desa  Cikeris,  Kecamatan  Bojong  Kabupaten Purwakarta Jawa Barat. Berdasarkan hasil wawancara dan data Desa yang peneliti dapatkan, perekonomian masyarakat Desa Cikeris masih didominasi oleh golongan kelas menengah ke bawah dengan profesi utamanya yaitu petani. (Larasati & Setiawan, 2022)

## Faktor Administratif
Diketahui  bahwa  Bank  Keliling  menawarkan  pinjaman  kepada  masyarakat  dengan  cara yang  mudah  dan  cepat.  Aspek  tersebut  menjadi  daya  tarik  dari  Bank  Keliling  ini,  sehingga tidak  aneh  jika  terdapat  banyak  nasabah  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris.  Berbeda  dengan lembaga formal seperti bank konvensional atau jenis lembaga pinjaman lainnya yang memiliki prosedur yang rumit dan lama. Dalam hal ini, aspek administratif Bank  Keliling yang tidak terlalu  ketat  lebih  digemari  oleh  masyarakat  menengah  kebawah,  khususnya  di  wilayah pedesaan. Dalam hal ini, faktor ekonomi tidak hanya menjadi faktor yang paling berpengaruh terhadap para ibu rumah tangga memakai jasa Bank Keliling. Dalam hal ini, diketahui bahwa aspek administratif Bank Keliling yang mudah turut mempengaruhi pilihan ibu rumah tangga tersebut. Proses yang cepat dan mudah serta dilakukan dengan sistem jemput bola membuat
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
Bank  Keliling  sangat  digemari.  Aktivitas  mereka  sebagai  ibu  rumah  tangga  pun  tidak terganggu, sehingga mereka tidak perlu meninggalkan pekerjaan mereka di rumah. Hal ini tentu menjadi  kemudahan  tersendiri  bagi  para  ibu  rumah  tangga.  Dengan  ini  mereka  tidak  perlu keluar rumah dan datang ke bank sebagaimana bank konvensional pada umumnya. (Wahidah & Ritonga, 2023)

## Dampak Perilaku Ibu-ibu Rumah Tangga Memakai Jasa Bank Keliling di Desa Cikeris
Kehadiran rentenir di Indonesia bukanlah suatu fenomena sosial dan ekonomi yang terjadi baru-baru  ini,  melainkan  sudah  ada  bahkan  bertahan  sejak  lama.  Sasaran  dari  para  pelaku rentenir ini adalah masyarakat kelas menengah bawah yang tengah membutuhkan uang untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Kehadiran rentenir di tengah-tengah masyarakat berekonomi lemah  tentu  menjadi angin  segar bagi  mereka,  terlebih  dengan  sistemnya  yang  mudah  dan tanpa  menggunakan  jaminan  membuat  sebagian  dari  masyarakat  lebih  memilih  rentenir dibandingkan  dengan  jenis  pinjaman  lainnya.  Kehadiran  rentenir  bagi  sebagian  masyarakat yang tengah membutuhkan uang tentu memiliki manfaatnya tersendiri, mulai dari membantu masyarakat  yang  tengah  mengalami  kesulitan  ekonomi    sehingga  bukan  hal  aneh  jika  ada banyak masyarakat yang memilih meminjam uang pada mereka. Namun dengan karakteristik pinjamannya  yang  menekankan  pada  bunga  yang  besar,  membuat  sebagian  dari  masyarakat justru jadi terbebani, di mana bunga yang diberlakukan yaitu berkisar dari 20 sampai 30 persen. Dengan  mekanisme  rentenir  seperti  ini,  tentu  manfaat  dari  pinjaman  tersebut  tidak  bisa dinikmati  oleh  masyarakat  dalam  waktu  yang  lama,  melainkan  mereka  menjadi  terbebani dengan tagihan yang besar bahkan terus membengkak. Terdapat beberapa dampak negatif yang dirasakan langsung oleh para nasabah dan secara sadar dirasakan juga oleh masyarakat luas. (Novida & Dahlan, 2020)

## Dampak Utama
Dampak  yang  dirasakan  oleh  nasabah  di  Desa  Cikeris  dari  meminjam  uang  pada  Bank Keliling pada awalnya dirasakan positif. Mereka merasa bahwa Bank Keliling merupakan salah satu  solusi  alternatif  dari  masalah  keuangan  mereka.  Sebagaimana  dalam  penelitian sebelumnya,  Bank  Keliling  hanya  mengharuskan  calon  nasabahnya  untuk  menyerahkan fotocopy KTP sebagai data diri sekaligus jaminan dari calon nasabahnya. Hal ini tentu menjadi daya tarik tersendiri bagi masyarakat menengah kecil. Namun secara tidak disadari, dampak positif ini hanya dirasakan oleh para nasabah pada tahap awal saja.

## Dampak Bercabang
Mekanisme  rentenir  atau  Bank  Keliling  yang  menekankan  pada  bunga  pinjaman  yang besar, serta diperparah dengan perhitungan nasabah yang kurang matang, membuat sebagian dari  mereka  mengalami  kesulitan  untuk  membayar  setoran,  mulai  dari  jumlah  uang  yang kurang  sampai  pada  perilaku  menunggak.  Berawal  dari  kondisi  ini,  permasalahan  lainnya seringkali muncul dan justru memperparah kondisi nasabah itu sendiri mulai dari berbagai hal.

## Ekonomi
Mayoritas  para  nasabah  melakukan  pinjaman  pada  Bank  Keliling  dengan  alasan  untuk memperbaiki kondisi perekonomian keluarga atau usaha yang mereka jalankan. Namun karena bunga yang besar disertai dengan jangka waktu pembayaran yang cepat, membuat banyak dari nasabah terkadang tidak bisa membayar setoran dengan baik. Bagi para nasabah yang memiliki usaha seperti halnya warung, meminjam uang pada Bank Keliling untuk keperluan modal usaha hanya dirasakan manfaatnya pada fase  awal  saja  yaitu sebagai tambahan  modal. Sedangkan pada  kelanjutannya,  para  nasabah  lambat  laun  mengalami  kesulitan  membayar  karena penghasilan  yang  didapatkan  dari  warung  tersebut  terkadang  tidak  seimbang  dengan pengeluaran yang dikeluarkan nasabah. Hal ini bisa terjadi karena nasabah tersebut tidak bisa
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
mengatur keuangannya dengan baik atau nasabah dipengaruhi oleh faktor kondisional lainnya seperti  warung  yang  sepi  pembeli  ataupun  adanya  kebutuhan  lain  yang  sifatnya  mendadak. Oleh karena itu, sebagian nasabah justru merasa bahwa meminjam uang kepada Bank Keliling untuk keperluan modal usaha justru dapat mendatangkan kerugian dalam usahanya.

## Keluarga
Salah satu dampak dari adanya jasa Bank Keliling di Desa Cikeris yaitu turut dirasakan oleh  keluarga  nasabah.  Menurut  Soerjono  Soekanto,  keluarga  merupakan  unit  yang  di dalamnya terdiri dari anggota-anggota yang memiliki kedudukan dan peranan tertentu dalam lingkungan masyarakat. Setiap anggota dalam keluarga seperti suami, istri atau ayah dan ibu memiliki kekuasaan untuk dapat mengatur atau menjalankan kekuasaan sebagai dasar proses hubungan  kekeluargaan.Terkait  dengan  status  dan  peran,  ayah  memiliki  peran  yang  identik sebagai  pencari  nafkah,  sedangkan  ibu  identik  dengan  peran  untuk  mengurus  hal-hal  yang berkaitan  dengan  urusan  rumah  tangga.  Salah  satu  peran  penting  ibu  rumah  tangga  dalam keluarga yaitu sebagai pengatur kebutuhan pokok. Dalam hal ini, ibu rumah tangga dituntut untuk  dapat  mengatur  keuangan  keluarga,  yaitu  untuk  memastikan  bahwa  kebutuhan  setiap anggota keluarga dapat terpenuhi dengan baik.  Memiliki tuntutan untuk mengatur keuangan keluarga, saat ini ibu  rumah tangga tidak lagi hanya  mengandalkan  penghasilan dari suami, melainkan  mereka  melakukan  upaya  lain  yaitu  membuka  usaha  di  mana  salah  satunya dilakukan dengan cara meminjam uang pada Bank Keliling.

## Moral
Moralitas  merupakan  aspek  penting  yang  dimiliki  oleh  seseorang.  Moralitas  berarti kemampuan untuk membedakan mana yang baik dan mana yang buruk. Moralitas seseorang tidak hanya berkaitan dengan aspek diri saja, melainkan berhubungan dengan aspek sosialnya. Oleh karena itu, aspek ini perlu ditumbuhkan dalam masyarakat demi tercapainya kehidupan yang damai. Dalam  keluarga, istri ataupun ibu  merupakan sosok  penting dalam  membentuk moral  atau  perilaku  yang  baik,  khususnya  bagi  anak.  Selain  sebagai figure yang  baik  untuk anak,  istri  atau  seorang  ibu  juga  perlu  menumbuhkan  perilaku  yang  baik  dalam  lingkungan sosialnya, hal ini bertujuan agar mereka dapat membentuk interaksi sosial yang baik, semisal dengan kerabat, tetangga, komunitas/organisasi dan masyarakat luas.

## Keagamaan
Pengetahuan  mengenai  agama  merupakan  hal  yang  sangat  penting  bagi  masyarakat sebagai  pedoman  hidup,  salah  satunya  mengenai  hukum  halal  dan  haram  suatu  perbuatan. Salah satu yang tergolong kedalam perbuatan yang dilarang dalam agama yaitu perbuatan riba. Islam secara jelas menentang adanya praktek riba dalam perekonomian, baik dalam hal jual beli suatu barang ataupun pinjam meminjam uang. Riba merupakan praktek yang merujuk pada perilaku  mengambil  keuntungan  sebesar-besarnya  dari  suatu  barang  atau  pinjaman.  Hampir semua masyarakat Islam tahu bahwa riba termasuk kedalam perbuatan yang ditentang dalam agama, namun hal tersebut masih belum mampu menahan masyarakat untuk tidak melakukan perbuatan tersebut, di mana salah satu faktor penyebabnya adalah desakan ekonomi.

## Lembaga Simpan Pinjam Lainnya
Selain pengaruhnya dirasakan oleh kalangan ibu rumah tangga, kehadiran Bank Keliling juga ikut mempengaruhi salah satu badan atau unit di desa Cikeris yang berperan memfasilitasi warga  dalam  hal  bantuan  ekonomi.  Kehadiran  jasa  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris  yang menawarkan pinjaman dengan sistem mudah dan cepat, membuat banyak warga kini beralih dari Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri (PNPM) ke Bank Keliling. Analisis Teori Tindakan Ibu Rumah Tangga Pemakai Jasa Bank Keliling di Desa Cikeras Teori  Tindakan  Sosial  ( Social  Action )  merupakan  teori  yang  diperkenalkan  oleh  Max
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
Weber.  Teori  ini  menjelaskan  bahwa  tindakan  sosial  adalah  tindakan  yang  dilakukan  oleh seseorang sepanjang tindakannya memiliki makna atau arti subjektif bagi dirinya dan diarahkan kepada orang lain. Artinya tindakan ini hanya dapat terjadi jika ditunjukkan kepada manusia lainnya, sehingga tindakan yang ditunjukkan kepada benda mati bukanlah tindakan sosial. Oleh karena itu, dalam teori ini manusia pada dasarnya melakukan “tindakan yang penuh arti” bagi dirinya, apabila tindakan itu tidak berarti, maka ia tidak akan melakukan tindakan itu. Tindakan sosial juga dapat berupa tindakan yang “membatin” atau tindakan yang bersifat subyektif yang mungkin  terjadi  karena  adanya  pengaruh  positif  dari  situasi  tertentu.  Namun  dalam persoalannya, lantas bagaimana cara untuk mempelajari apa motif tindakan sosial tersebut?
Untuk  memahami  tindakan  sosial  seseorang,  Weber  mengajukan  metode  atau  cara memahami  tindakan  tersebut  yaitu  dengan  cara  menafsirkan  dan  memahami  ( interpretatif understanding )  atau  dalam  terminologi  Weber  disebut  dengan Verstehen .  Lewat  cara  ini, Weber  mengajukan  dua  cara  yaitu  1)  dengan  melalui  kesungguhan,  2)  dengan  mencoba mengenangkan  dan  menyelami  pengalaman  si  aktor.  Menurutnya,  peneliti  harus  bisa menempatkan dirinya di posisi si aktor serta mencoba memahami apa yang aktor itu rasakan. Selain itu, untuk mempermudah dalam menganalisis tindakan sosial ini, Weber telah membagi tindakan  sosial  seseorang  ke  dalam  empat  tipe  yang  berbeda  yaitu  tindakan  rasional instrumental, tindakan berorientasi nilai, tindakan afeksi dan tindakan tradisional.(Agustianti, 2020)

## E.  SIMPULAN
Mekanisme  pinjaman  yang  diberlakukan  oleh  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris  dilakukan dengan prosedur yang mudah dan cepat, yaitu lewat tahap sebagai berikut: sistem jemput bola , nasabah menyerahkan fotocopy KTP sebagai syarat sekaligus jaminan, bank menetapkan bunga pinjaman  sebesar  20  persen  dan  pencairan  uang  langsung  di  tempat.  Selanjutnya  bank  akan memberikan  kartu  pinjaman  anggota  kepada  para  nasabahnya.  Proses  penyetoran  biasanya dilakukan selama satu minggu sekali dalam kurun waktu 10 atau 12 kali minggu. Ibu rumah tangga  di  Desa  Cikeris  dapat  digolongkan  menjadi  dua,  yaitu  ibu  rumah  tangga  yang  tidak bekerja  (mayoritas)  dan  ibu  rumah  tangga  yang  bekerja  atau  memiliki  penghasilan.  Faktor mereka  meminjam  uang  pada  Bank  Keliling  yaitu; pertama adanya  faktor  ekonomi,  berupa daya  beli  dan  daya  pinjam  yang  rendah  dalam  memenuhi  kebutuhannya,  yang  meliputi kebutuhan keluarga dan keperluan modal usaha. Kedua , yaitu aspek administratif yang mudah dan  cepat  (lihat  point  1).  Kehadiran  jasa  Bank  Keliling  di  Desa  Cikeris  turut  menimbulkan dampak negatif bagi para nasabahnya yang mayoritas adalah ibu rumah tangga. Dampak utama yang dirasakan yaitu terjadinya kredit macet, sehingga menyebabkan mereka akhirnya terlilit hutang.  Dampak  utama  ini  dapat  mempengaruhi  hal  lainnya  yaitu,  kelangsungan  ekonomi, keharmonisan keluarga, moralitas, dan perilaku keagamaan para nasabah.
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X

## REFERENSI
Agustianti,  Lusi.  (2020).  “Perilaku  Sosial  Ibu  Rumah  Tangga  Pemakai  Jasa  Bank  Keliling:
Studi Ibu Rumah Tangga Pemakai Jasa Bank Keliling Di Desa Cikeris Kecamatan Bojong Kabupaten Purwakarta.” Uin Sunan Gunung Djati Bandung.
Anggraeni,  Aisyah,  And  Hendrizal  Hendrizal.  (2018).  “Pengaruh  Penggunaan  Gadget
Terhadap  Kehidupan  Sosial  Para  Siswa  Sma.” Pelita  Bangsa  Pelestari  Pancasila 13(1):64–76.
Ayogi,  Visita  Dwi,  And  Tuti  Kurnia.  (2015).  “Optimalisasi  Peran  Bmt  Dalam  Upaya Penghapusan Praktik Rentenir.” Jurnal Syarikah: Jurnal Ekonomi Islam 1(1).
Badri,  Sutrisno,  And  C.  N.  Actini.  (2012).  “Implikasi  Operasional  Bank  Keliling  Terhadap
Eksistensi Koperasi Pengusaha Batik Tembayat Kecamatan Bayat-Klaten (Studi Empirik Dalam Mekanisme Penyaluran Kredit).” Orasi Bisnis: Jurnal Ilmiah Administrasi Niaga 8(2).
Bancin,  Martua  Hasiholan.  (2011).  “Peningkatan  Partisipasi  Masyarakat  Dalam  Program
Nasional Pemberdayaan Masyarakat (Pnpm) Mandiri Perdesaan (Studi Kasus: Bandung Barat).” Jurnal Perencanaan Wilayah Dan Kota 22(3):179–94.
Bariroh,  Kholisotul,  And  Rizki  Agung  Novarianto.  (2023).  “Fenomena  Sosial  Ibu  Rumah Tangga Pemakai  Jasa Bank Keliling Di Desa Sukoanyar Kecamatan  Wajak Kabupaten Malang.” Paradigma:  Jurnal  Filsafat,  Sains,  Teknologi,  Dan  Sosial  Budaya 29(1):95–
100.
Irawan,  Agus  Wahyu,  And  Siti  Lailatun  Nikmah  Asfiah.  (2022).  “Analisis  Metode  Smart Dalam Strategi Segmentasi Pasar (Studi Produk Tabungan Simitra Mikro Di Bank Mitra
Syariah Kantor Cabang Bojonegoro).” Adilla: Jurnal Ilmiah Ekonomi Syari’ah 5(1):75–
98.
Istiqomah,  Nurul,  And  Dwi  Prasetyani.  (2013).  “Analisis  Dampak  Keberadaan  Kawasan Industri  Di  Desa  Butuh  Terhadap  Peningkatan  Aktivitas  Perekonomian  Masyarakat  Di
Kecamatan Mojosongo Kabupaten Boyolali.” Sustainable Competitive Advantage (Sca) 3(1).
Larasati,  Larasati,  And  Rizki  Setiawan.  (2022).  “Perilaku  Meminjam  Masyarakat  Pengguna Jasa Bank Keliling.” Jurnal Pendidikan Tambusai 6(2):10810–17.
Nasrulloh, Agus Ahmad. 2020. “Pengembalian Fungsi Baitul Mal Wa Tamwil Melalui Strategi
Publisher: Perkumpulan Ilmuwan Administrasi Negara Indonesia P-ISSN: 1412 – 9736 E-ISSN: 2828-545X
Penyelesaian  Masalah  Rentenir  Di  Tasikmalaya.” Amwaluna:  Jurnal  Ekonomi  Dan Keuangan Syariah 4(1):75–95.
Novida,  Irma,  And  Dede  Dahlan.  (2020).  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Masyarakat Berhubungan Dengan Rentenir.” Aghniya: Jurnal Ekonomi Islam 2(2):181–202.
Parlina, Yeyen. (2017). “Praktik Pinjaman Rentenir Dan Perkembangan Usaha Pedagang Di Pasar  Prapatan  Panjalin  Majalengka.” Inklusif  (Jurnal  Pengkajian  Penelitian  Ekonomi Dan Hukum Islam) 2(2):100–119.
Pertiwi,  Syafira  Putri.  (2018).  “Pelatihan  Bagi  Ibu  Rumah  Tangga  Sebagai  Upaya
Penanggulangan Jeratan Bank Keliling.” Jurnal Pendidikan Luar Sekolah 12(1):33–39.
Rahmat Gunawijaya. (2020). “Kebutuhan Manusia Dalam Pandang Ekonomi Kapitalis Dan Ekonomi Islam.” Jurnal Al-Mashlahah 8:274–82.
Rahoyo,  Rahoyo,  And  Rr  Lulus  Prapti  Nss.  (2019).  “Bank  Keliling  Pemburu  Rente  Dan
Involusi Usaha Pedagang Pasar.” Solusi 17(4).
Royani, I. D. A., And Tinggi Agama Islamnida El-Adabi. N.D.(2022)  “Dampak Bank Keliling
Terhadap Perekonomian Masyarakat Dalam Perspektif Hukum Ekonomi Syariah.”
Syafitri,  Anita.  (2015).  “Pemanfaatan  Modal  Sosial  Dalam  Sektor  Perdagangan  (Studi  Pada
Etnis  Tionghoa,  Batak,  Dan  Minangkabau  Di  Kota  Medan).” Perspektif  Sosiologi 3(1):156618.
Wahidah, Hasna Gustiani, And Matnur Ritonga. (2023). “Dampak Maraknya Bank Keliling (Bank Emok) Di Kalangan Masyarakat Bungursari Kota Tasikmalaya.” Jurnal Cakrawala Ilmiah 2(5):2047–54.