## Pengaruh Literasi Keuangan, Penerapan Pengelolaan Keuangan Dan Perilaku Menabung Terhadap Kesiapan Pensiun
Ori Tunggul Wardani
Magister Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Jakarta, Indonesia ms.tunggul@gmail.com
Unggul Purwohedi
Magister Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Jakarta, Indonesia upurwohedi@gmail.com
Ari Warokka
Magister Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Jakarta, Indonesia ariwarokka@gmail.com

## ABSTRAK
Kesiapan  menghadapi  masa  pensiun  adalah  kemampuan  individu  untuk  menjadikan kehidupannya  nyaman  dimasa  pensiun,  hal  tersebut  dapat  tercapai  apabila  individu  tersebut melakukan persiapan. Individu yang bekerja harus bertanggung jawab atas kehidupan di masa pensiun yang akan mereka hadapi, termasuk individu yang bekerja di lingkungan pemerintah. Pegawai  pemerintah  dengan  fasilitas  program  dana  pensiun  belum  terjamin  dapat  hidup nyaman  di  masa  pensiunnya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  literasi keuangan,  penerapan  pengelolaan  keuangan  dan  perilaku  menabung  terhadap  kesiapan pensiun  ASN  wanita  di  lingkungan  Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta.  Penelitian  ini menggunakan  pendekatan  kuantitatif.  Objek  penelitian  ini  adalah  Kesiapan  Pensiun  ASN wanita  Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta.  Unit  analisis  yang  digunakan  adalah  36  SKPD Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta.  Penentuan  sampel  menggunakan  teknik probability sampling .  Jumlah  sampel  yang  digunakan  sebanyak  389  sampel.  Metode  yang  digunakan metode  survey  dengan  kuisioner.  Desain  penelitiannya  deskriptif  dan  tipe  penelitan  yang digunakan explanatory  research .  Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini meliputi:  analisis  statistik  deskriptif  dan  analisis  statistik  parametrik.  Teknik  analisis  yang digunakan adalah uji validitas, uji reliabilitas dan uji hipotesis menggunakan SEM ( Structural Equation Modeling ). Hasil dari penelitian ini adalah literasi keuangan, penerapan pengelolaan keuangan dan perilaku keuangan berpengaruh secara positif terhadap perilaku menabung.
Kata  kunci:  kesiapan  pensiun,  literasi  keuangan,  penerapan  pengelolaan  keuangan,  perilaku menabung

## 1. Pendahuluan
Menjadi  tua dan pensiun adalah suatu hal  yang alami  individu  yang bekerja (Jariah, Husna, Tengku  Aizan,  &  Ibrahim,  2012).  Seiring  dengan  berubahnya  peran  wanita,  pensiun  tidak hanya  akan  dialami  oleh  laki-laki  (Price,  2000).  Meskipun  angka  bekerja  wanita  terus meningkat  dari  waktu  ke  waktu  (BPS,  2018)  dengan  tingkat  penghasilan  yang  rendah,
memiliki umur panjang, menjadi janda/bercerai/hidup sendiri karena pilihan dan mengalami sakit  kronis  yang  berkepanjangan  tentunya  sangat  mengancam  kondisi  keuangan  di  masa pensiun nanti (Hayes, 1991).
Individu  yang bekerja harus bertanggung jawab atas masa pensiun mereka sendiri   (Lusardi &  Mitchell,  2005),  termasuk  individu  yang  bekerja  di  lingkungan  pemerintah.  Pegawai pemerintah  dianggap  mampu  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  setiap  bulan  dan  memiliki tabungan  untuk  masa  pensiun  (Mokhtar,  Husniyah,  Sabri,  &  Abu  Talib,  2015).  Selain  itu, bagi  pegawai  pemerintahan  perencanaan  pensiun  menjadi  bagian  remunerasi.  Negara menjamin  dan  memastikan  pegawainya  memiliki  standar  hidup  yang  baik  di  masa pensiunnya  (Kings,  Turkisch,  &  Manning,  2007).  Pakar  keuangan  mengatakan  meskipun pegawai  pemerintah  memiliki  program  pensiun  namun  dana  dari  program  pensiun  tersebut tidak dapat dijadikan jaminan untuk hidup makmur di hari tuanya. Sumber keuangan pegawai pemerintah  di  masa  pensiun  adalah  75%  dari  gaji  pokok  dan  dana  pensiun  yang  diterima tidak  akan  cukup  untuk  membiayai  kehidupan  yang  nyaman  dimasa  pensiun  (Kompas.com, 2018).
Kesiapan  menghadapi  masa  pensiun  adalah  kemampuan  individu  untuk  menjadikan kehidupannya  nyaman  dimasa  pensiun  berarti  memiliki  cukup  uang  membayar  pengeluaran pokok,  biaya  kesehatan,  biaya  perawatan  jangka  panjang  serta  merencanakan  masa  pensiun dengan  memiliki  tabungan  khusus  pensiun  dan  berinvestasi  dengan  membeli  produk keuangan  (Helman,  Copeland,  &  VanDerhei,  2010).  Kesiapan  pensiun  hanya  akan  tercapai apabila  masing-masing  individu  melakukan  persiapan  menghadapi  masa  pensiun (Shanmugam, Abidin, & Tolos, 2017).
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  kesiapan  pensiun  diantaranya  adalah  literasi  keuangan, perilaku menabung dan pengelolaan keuangan (Sabri & Juen, 2014).
Indeks  Literasi  Keuangan  Indonesia  Tahun  2016  berdasarkan  gender  menjelaskan  bahwa Indeks  Literasi  Keuangan  Wanita  di  Indonesia  Lebih  rendah  dari  laki-laki.  Indeks  Literasi Keuangan  Wanita  di  Tahun  2016  sebesar  25,5%  sedangkan  Indeks  Literasi  Keuangan  laki- laki  sebesar  33,2%  (OJK,  2017).  Rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  pada  wanita  dapat menjadi hambatan bagi wanita dalam mengelola asetnya. Kemampuan mengelola aset dapat memberikan masa depan keuangan yang menjanjikan (Mottola, 2013).
Penerapan  pengelolaan  keuangan  dapat  membantu  individu  merencanakan  masa  pensiun sehingga meningkatkan kesiapan menghadapi  masa pensiun  (Fazli Sabri  & Tze Juen, 2014) dan mencapai tujuan pensiun (Sabri & Juen, 2012).
Faktor  lain  dari  kesiapan  pensiun  adalah  perilaku  menabung.  Mencapai  tujuan  sejahtera dimasa  pensiun  memiliki  hubungan  yang  kuat  dengan  perilaku  menabung  (Lee  &  Hanna, 2015).  Individu  merasa  terlindungi  dengan  memiliki  tabungan  pensiun  sebagai  sumber penghasilan di masa pensiunnya (Russell & Stramoski, 2011).

## 2. Kajian teoritik

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  merupakan  gabungan  dari  kesadaran  perihal  keuangan,  pengetahuan tentang  produk-produk  keuangan,  ketrampilan  atau  kemampuan  melakukan  aktifitas perencanaan  dan  pengelolaan  keuangan,  serta  memiliki  sikap  dan  perilaku  yang  dibutuhkan untuk pengambilan keputusan yang sehat (Atkinson & Messy, 2012; Xu & Zia, 2012; Isabel & Fernandes, 2015 ).

## Penerapan Pengelolaan Keuangan
Penerapan pengelolaan uang yang paling mendasar adalah memiliki rekening giro, membayar tagihan  tepat  waktu,  mencatat  dan  menyimpan  transaksi  keuangan,  memiliki  perencanaan keuangan  dan  menerapkannya,  dan  memeriksa  kembali  kebiasaan  membelanjakan  uang (Marianne et al, 2003; Anthony & Sabri, 2015).

## Perilaku Menabung
Perilaku  menabung  sering  diartikan  sebagai  kerangka  kemampuan  dan  keinginan  rumah tangga atau individu untuk menyimpan uangnya (Eriksson & Hermansson, 2014).

## Kesiapan Pensiun
Kesiapan  menghadapi  masa  pensiun  adalah  memiliki  cukup  uang  untuk  hidup  nyaman dimasa  pensiun,  mampu  membayar  tagihan-tagihan  pokok  dimasa  pensiun,  mampu membayar tagihan untuk pengeluaran kesehatan dimasa pensiun, memiliki tabungan pensiun, memiliki  kemampuan  untuk  menginvestasikan  tabungan  pensiunnya,  memiliki  perkerjaan yang  bagus  sebagai  persiapan  masa  pensiun  (Helman,  Greenwald,  Copeland,  &  VanDerhei, 2012).
Literasi Keuangan ( Finacial Literacy ) Dan Kesiapan Pensiun ( Retirement Confidence ) Literasi  keuangan  merupakan  konsep  keuangan  yang  dibutuhkan  oleh  individu  untuk membuat  keputusan  keuangan  dengan  tujuan  menyejahterakan  kehidupan  ekonominya  dan pengetahuan  keuangan  merupakan  bagian  dari  literasi  keuangan  uang  sangat  menentukan kesejahteraan  keuangan  setelah  pensiun.  Pengetahuan  keuangan  ini  digunakan  untuk membuat  keputusan  investasi.  Rendahnya  literasi  keuangan  individu  berdampak  pada kesejahteraan seumur hidupnya
Penerapan  Pengelolaan  Keuangan  ( Financial  Management  Practice )  Dan  Kesiapan Pensiun ( Retirement Confidence )
Ada  lima  hal  yang  diharapkan  dari  pengelolaan  keuangan  pribadi  yaitu  mampu  membayar kembali  pengeluaran  sehari-hari,  mampu  membayar  tagihan  tepat  waktu,  membandingkan harga ketika akan membelanjakan uang, berpartisipasi dalam program perencanaan pensiun, dan  memiliki  pengetahuan  bagaimana  cara  berinvestasi.  (Nyamute  &  Maina,  2010)  Mampu membayar pengeluaran rutin tiap bulan, berpartisipasi dalam program  perencanaan pensiun, dan  berinvestasi  mampu  meningkatkan  kesiapan  pensiun  (Helman  et  al.,  2010) Ketidakyakinan    untuk  membayar  pengeluaran  pokok  tiap  bulan  menurunkan  kesiapan pensiun dari individu. (Helman, Greenwald, Adams, & Copeland, 2013).
Pekerja  yang  menerapkan  pengelolaan  keuangan  dengan  baik  memiliki  kesiapan  pensiun yang  lebih  tinggi  dibandingkan  rekan  kerja  yang  lain.  Penerapan  pengelolaan  keuangan menyebabkan  pekerja  dapat  mengendalikan  kondisi  keuangan  pribadinya  dan  mencegahnya dari masalah keuangan dimasa yang akan datang. (Juen & Sabri, 2012)
Sedangkan menurut Sabri & Juen (2014) pada penelitiannya menjelaskan terdapat hubungan yang  signifikan  antara  pengelolaan  keuangan  dengan  kesiapan  pensiun.  Ditahun  2015  Sabri kembali  melakukan  penelitian,  pada  penelitian  tersebut  menjelaskan  terdapat  hubungan langsung antara penerapan pengelolaan keuangan dengan kesiapan pensiun.
Perilaku Menabung ( Saving Behavior ) Dan Kesiapan Pensiun ( Retirement Confidence )
Menurut  Sabri  &  Juen  (2014)  banyak  pekerja  yang  sangat  mengandalkan  tabungan  untuk membiayai  hidupnya dimasa pensiun. Perilaku menabung sangat  penting bagi  kesejahteraan
keuangan masing-masing individu (Van Rooij et al., 2011). Seperti yang kita sudah ketahui, kesejahteraan keuangan  yang baik  dan aman membuat  hidup  dimasa pensiun  lebih nyaman. Individu dengan kondisi tersebut dianggap siap mengahadapi pensiun (Helman et al., 2013); (Helman,  Copeland,  &  Vanderhei,  2015).  Individu  yang  menabung  lebih  siap mempertahankan standar hidupnya dimasa pensiun  (Mullock & Turcotte,  2012). Sedangkan hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Joo  &  Pauwel  (2002)  adalah  semakin  besar  jumlah tabungan semakin besar pula kesipan pensiun Individu.
Individu  yang  menghitung  dana  pensiun  dan  menabung  lebih  banyak  untuk  membiayai kebutuhannya  dimasa  pensiun  lebih  siap  menghadapi  pensiun  (Kim,  Kwon,  &  Anderson, 2005).  Sedangkan  Russel  &  Stramosski  (2011b)    mengemukakan  bahwa  individu  yang memiliki kemampuan untuk menyiapkan jaminan keuangan dimasa yang akan datang dengan menabung lebih siap menghadapi pensiun.

## 3. Kerangka Pemikiran
Berdasarkan  kerangka  teoritik  dan  penelitian  –  penelitian  sebelumnya,  dapat  dikembangkan suatu kerangka pemikiran teoritis yang dapat menggambarkan hubungan antar variabel.

## Gambar 2.1 Kerangka Konseptual Kesiapan Pensiun
Literasi keuangan, penerapan pengelolaan keuangan dan perilaku menabung sebagai variabel bebas, kesiapan pensiun sebagai variabel terikat. Sehingga didapat kerangka berfikir sebagai berikut:

## 4. Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif.  Objek  penelitian  ini  adalah  Kesiapan Pensiun ASN wanita Pemerintah Provinsi DKI Jakarta. Unit analisis yang digunakan adalah 36  SKPD  Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta.  Penentuan  sampel  menggunakan  teknik
probability  sampling .  Jumlah  sampel  yang  digunakan  sebanyak  389  sampel.  Metode  yang digunakan  metode  survey  dengan  kuisioner.  Desain  penelitiannya  deskriptif  dan  tipe penelitan yang digunakan explanatory research . Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian  ini  meliputi:  analisis  statistik  deskriptif  dan  analisis  statistik  parametrik.  Teknik analisis  yang  digunakan  adalah  uji  validitas,  uji  reliabilitas  dan  uji  hipotesis  menggunakan SEM ( Structural Equation Modeling ).

## 5. Hasil Dan Pembahasan
Confirmatory Factor Analysis (CFA)
Confirmatory Factor Analysis Variabel Literasi Keuangan
Hasil  uji Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  untuk  variabel  literasi  keuangan  adalah sebagai berikut:

## Tabel 4.20 Hasil Confirmatory Factor AnalysisLiterasi Keuangan
Variabel Indikator  Standardized Loading Factor Validitas  AVE  CR Reliabilitas Literasi Keuangan
LK1 .705 Valid 0.524 0.867 Reliabel LK2 .596 Valid LK3 .668 Valid LK4 .846 Valid LK5 .769 Valid LK6 .735 Valid Sumber hasil pengolahan data
Dari hasil tabel 4.20 diatas dapat dilihat semua indikator memiliki nilai standardized loading factor ≥  0,5.  Nilai  AVE  yang  didapat  seluruh  variabel  ≥0,5  yaitu  sebesar  0,524.  Nilai  CR yang didapat pada seluruh variabel ≥ 0,7 yaitu sebesar 0,867.

## Confirmatory Factor Analysis Variabel Penerapan Pengelolaan Keuangan
Hasil  uji Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  untuk  variabel  penerapan  pengelolaan keuangan adalah sebagai berikut:
Tabel  4.22 Hasil  Confirmatory  Factor  Analysis Variabel  Penerapan  Pengelolaan Keuangan
Variabel Indikator  Standardized Loading Factor Validitas  AVE  CR Reliabilitas Penerapan Pengelolaan Keuangan PPK1 .997 Valid
0.578 0,909 Reliabel PPK2 .939 Valid PPK3 .579 Valid PPK4 .506 Valid PPK5 .467 Tidak
Valid PPK6 .477 Tidak Valid PPK7 .950 Valid PPK8 .898 Valid
Sumber hasil pengolahan data
Dari  hasil  tabel  diatas  dapat  dilihat  terdapat  dua  indikator  yang  memiliki  nilai standardized loading  factor ≤  0.5,  yaitu  indikator  PPK5  (0,467)  dan  Indikator  PPK6  (0,477).  Kedua indikator  dengan  nilai  ≤  0,5  tersebut  akan  dibuang  dari  konstruk  variabel  penerapan pengelolaan  keuangan.  Nilai  AVE  yang  didapat  seluruh  indikator  ≥0,5  yaitu  sebesar  0,578 dan nilai CR yang didapat pada seluruh indikator ≥ 0,7 yaitu sebesar 0,909.

## Confirmatory Factor Analysis Konstruk Perilaku Menabung
Hasil  uji Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  untuk  variabel  perilaku  menabung  adalah sebagai berikut:
Tabel 4.24 Hasil Confirmatory Factor Analysis Perilaku Menabung Variabel Indikator  Standardized Loading Factor Validitas  AVE  CR Reliabilitas Perilaku Menabung
PM1 0.953 Valid 0.604 0.921 Reliabel
PM2 0.976 Valid PM3 0.840 Valid PM4 0.836 Valid PM5 0.693 Valid PM6 0.550 Valid PM7 0.559 Valid PM8 0.686 Valid Sumber hasil pengolahan data
Dari hasil tabel diatas dapat semua indikator memiliki nilai standardized loading factor ≥ 0,5. Nilai AVE yang didapat seluruh indikator ≥0,5 yaitu sebesar 0,604 dan nilai CR yang didapat pada seluruh variabel ≥ 0,7 yaitu sebesar 0,921.

## Confirmatory factor Analysis Konstruk Kesiapan Pensiun
Hasil  uji Confirmatory  Factor  Analysis (CFA)  untuk  variabel  kesiapan  adalah  sebagai berikut:
Tabel 4.26 Hasil Confirmatory Factor Analysis Kesiapan Pensiun
Variabel Indikator  Standardized Loading Factor Validitas  AVE  CR Reliabilitas Kesiapan Pensiun KP1 0.791 Valid 0.625 0.930 Reliabel KP2 0.861 Valid KP3 0.674 Valid KP4 0.852 Valid
KP5 0.756 Valid KP6 0.868 Valid KP7 0.747 Valid KP8 0.753 Valid
Sumber hasil pengolahan data
Dari hasil tabel 4.20 diatas dapat dilihat semua indikator memiliki nilai standardized loading factor ≥ 0.5, nilai AVE yang didapat seluruh variabel ≥0,5, dan nilai CR yang didapat pada seluruh variabel ≥ 0,7.

## Kecocokan Keseluruhan Model (Goodnes Of Fit)
Hasil  Kecocokan  keseluruhan  model  dengan  membuang  dua  indikator  variabel  penerapan pengelolaan  keuangandengan standardized  loading  factor ≤  0.5,  yaitu  indikator  PPK5  dan PPK6 dapat dilihat pada tabel berikut ini:

## Tabel 4.31 Kecocokan Keseluruhan Model
Kriteria Cut of Value (Nilai Batas) Hasil Perhitungan Kesimpulan Statistik  Chi  Square (X 2 ) Nilai yang kecil P ≤ 0,05 2875.745 P = 0,000 Poor fit P P ≤ 0,05 P = 0,000 Good fit GFI GFI ≥ 0,9 .630 Poor fit RMSEA RMSEA ≤ 0,08 .138 Poor fit TLI TLI  ≥ 0,90 .754 Marginal fit AGFI AGFI ≥ 0,90 .563 poor fit CFI CFI ≥ 0,90 .776 marginal fit CMIN/DF CMIN/CF ≤ 5 8.360 marginal fit PGFI PGFI ≥ 0,50 .533 Good fit
Berdasarkan Tabel 4.23 di atas bahwa terdapat 2 ukuran GOF yang menunjukkan kecocokan good  fit ,  3  ukuran  GOF  yang marginal  fit dan  4  ukuran  yang  menunjukkan poor  fit. Oleh karena itu dapat ditarik kesimpulan bahwa kecocokan keseluruhan model pada penelitian ini adalah marginal  fit. Berdasarkan  hasil  tersebut  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  model pengukuran  secara  umum  memenuhi  syarat  kecocokan  dan  diputuskan  untuk  melanjutkan pada langkah interpretasi  hasil estimate. Berikut  gambar path  diagram hasil estimasi  model berdasarkan IBM AMOS 21.

## Gambar 4.12 Hasil Estimasi Model Output

## Uji Hipotesis
Analisis  model  struktural  merupakan  hubungan  antara  parameter  yang  menunjukkan pengaruh  variabel  laten  terhadap  variabel  laten  lainnya.  Berikut  adalah  tabel regression weights dan hasil penelitian model struktural.
Tabel 4.32 regression weights
Estimate S.E. C.R. P Label KP  <---  PPK .075 .035  2.123  .034 KP  <---  PM .279 .044  6.358  *** KP  <---  LK .547 .081  6.727  *** Sumber: Hasil Pengolahan Data Tabel 4.33 Hasil Analisis Model Struktural Hipotesis  Path P Kesimpulan H1 Literasi  Keuangan  →  Kesiapan Pensiun 0,000  Data Mendukung Hipotesis H2 Penerapan  Pengelolaan  Keuangan → Kesiapan Pensiun 0,034  Data Mendukung Hipotesis H3 Perilaku  Menabung  →  Kesiapan Pensiun 0,000  Data Mendukung Hipotesis Sumber: Hasil Pengolahan Data

## Analisis Interpretasi Hipotesis Penelitian

## Literasi Keuangan dan Kesiapan Pensiun
Pada  tabel  4.25  di  atas  nilai  P  yang  didapat  dalam  pengujian  pengaruh  kliterasi keuangan terhadap kesiapan pensiun adalah 0,000 nilai P yang didapat < 0,05 sehingga data yang diperoleh signifikan pada penelitian ini mendukung pernyataan bahwa literasi keuangan  mempengaruhi  kesiapan  pensiun.  Sedangkan  nilai  koefisien  estimate  yang didapat  dalam  hubungan  ini  adalah  0,547  yang  bertanda  positif  dan  memiliki  t  hitung sebesar  6,727  atau  lebih  besar  dari  t-  tabel  1,96.  Hal  ini  menunjukkan  hubungan  yang terjadi  pada  variabel  literasi  dan  variabel  kesiapan  pensiun  adalah  positif  dan  literasi keuangan memberikan pengaruh kepada kesiapan pensiun sebanyak 0,547. ASN wanita yang  memiliki  pemahaman  mengenai  instrumen  keuangan  seperti  saham  dan  obligasi, ASN  wanita  yang  mampu  membuat  anggaran  belanja  mingguan/bulanan  dan  ASN wanita yang melakukan pecatatan pemasukan dan pengeluaran bulanannya menunjukan literasi keuangan yang baik dan  meningkatkan kesiapan pensiun ASN wanita. Hasil ini senada  dengan  penelitian  (Joo  &  Pauwels,  2002)Joo  &  Pauwels  (2002),  Kim  et  al (2005),  Lussardi  &  Mitchell  (2008),  Mullock  &  Turcotte  (2012),  Sabri  &  Juen (2012;2014),  Juen  (2015),  Adam  et  al  (2017)  yang  menyatakan  literasi  keuangan mempengaruhi kesiapan pension.

## Penerapan Pengelolaan Keuangan Dengan Kesiapan Pensiun
Pada  tabel  di  atas  nilai  P  yang  didapat  dalam  pengujian  pengaruh  penerapan pengelolaan keuangan terhadap kesiapan pensiun adalah 0,034. Nilai P yang di dapat < 0,05 sehingga data yang diperoleh signifikan pada penelitian ini mendukung pernyataan bahwa  penerapan  pengelolaan  keuangan  mempengaruhi  kesiapan  pensiun.  Sedangkan nilai  koefisien estimate yang  didapat  dalam  hubungan  ini  adalah  0,075  yang  bertanda positif dan memiliki t hitung sebesar 2,123 atau lebih besar dai t-tabel (1,96) sehingga hubungan  antara  variabel  penerapan  pengelolaan  keuangan  dan  variabel  kesiapan pensiun  adalah  positif  dan  penerapan  pengelolaan  keuangan  mempengaruhi  kesiapan pensiun  sebesar  0,075.  ASN  yang  menerapkan  penegelolaan  keuangan  yang  baik dengan  cara  menghindari  membayar  dengan  rekening  bank  yang  tidak  mencukupi, terartur menyisihkan uangnya untuk ditabung dan membayar tagihan biaya hidup tepat waktu setiap bulannya dapat meningkatkan ksiapan pensiunnya. Hal ini senada dengan penelitian  Joo  &  Pauwels  (2002),  Lussardi  &  Mitchell  (2008),  Sabri  &  Juen (2012;2014).  Juen  (2015),  Sabri  et  al  (2015),  Adam  et  al  (2017)  yang  menyatakan penerapan pengelolaan keuangan mempengaruhi kesiapan pensiun.

## Perilaku Menabung dan Kesiapan Pensiun
Pada  tabel  di  atas  nilai  P  yang  didapat  dalam  pengujian  tentang  pengaruh  perilaku menabung  terhadap  kesiapan  pensiun  adalah  0,000.  Nilai  P  yang  didapat  <  0,05 sehingga  data  yang  diperoleh  signifikan  pada  penelitian  ini  mendukung  pernyataan bahwa  perilaku  menabung  berpengaruh  terhadap  kesiapan  pensiun.  Sedangkan  nilai koefisien estimate yang didapat dalam hubungan ini adalah 0,279 yang bertanda positif dan  memiliki  t  hitung  sebesar  6,358  atau  lebih  besar  dari  t-tabel  (1,96)  sehingga hubungan  antara  variabel  perilaku  menabung  dan  variabel  kesiapan  pensiun  adalah
positif  dan  perilaku  menabung  mempengaruhi  kesiapan  pensiun  sebesar  0,279.  ASN wanita  yang  menabung  secara  teratur  dan  untuk  menabung  tersebut  ASN  melakukan berbagai  hal  seperti  membandingkan    harga  sebelum  membeli,  mempertimbangkan kebutuhan  sebelum  membeli  dan  mengikuti  perencanaan  anggaran  bulanan.  Perilaku menabung  ASN  tersebut  meningkatkan  kesiapan  pensiun  ASN  wanita.  Karena  ASN wanita  merasa  dengan  tabungan  yang  merka  punya  mereka  mampu  membiayai perawatan kesehatan jangka panjang, membiayai pengeluaran kebutuhan dasar.  Hal ini senada dengan penelitian Joo & Pauwels (2002), Kim et al (2005), Mullock & Turcotte (2012)  dan  Sabri  &  Juen  (2014)  yang  menyatakan  perilaku  menabung  mempengaruhi kesiapan pensiun.

## 6. Kesimpulan Dan Saran

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian,  analisa  dan  pembahasan  pada  bab  sebelumnya,    peneliti menarik  kesimpulan  dari  penelitian  mengenai  pengaruh  literasi  keuangan,  penerapan pengelolaan  keuangan  dan  perilaku  menabung  terhadap  kesiapan  pensiun  pada  SN wanita di lingkungan Pemerintah Provinsi DKI Jakarta adalah sebagai berikut:
1. Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  kesiapan  pensiun.  Semakin  tinggi tingkat  literasi  keuangan  ASN  wanita  maka  akan  membuat  kesiapan  pensiun  ASN wanita meningkat.
2. Penerapan  pengelolaan  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  kesiapan  pensiun. Artinya  apabila  ASN  wanita  menerapkan  pengelolaan  keuangan  dengan  lebih  baik lagi maka kesiapan pensiun dari ASN wanita kan meningkat.
3. Perilaku menabung berpengaruh positif terhadap kesiapan pensiun. Semakin  tinggi perilaku  menabung  dari  ASN  wanita  maka  kesiapan  pensiun  ASN  wanita  semakin meningkat.

## Saran
1. Saran Operasional
Pemerintah  Provinsi  DKI  Jakarta  perlu  mengadakan  program-program  pelatihan mengenai  pengelolaan  keuangan  pribadi,  pelatihan  kewirausahaan  serta  program- program  yang  dapat  meningkatkan  literasi  keuangan  para  ASN  yang  berada  di lingkungan  Permerintah  Provinsi  DKI  Jakarta  yang  berpengaruh  terhadap kesejahteraan ASN dimasa pensiun nanti.
2. Saran Akademis
Untuk  peneliti  selanjutnya  disarankan  untuk  melihat  keterbatasan  dalam  penelitian ini  untuk  dapat  dijadikan  gagasan  penelitian  selanjutnya.  Peneliti  menyarankan untuk menambah variabel independen dan mencari model penelitian yang baru yang dapat mempengaruhi kesiapan pensiun. Selain itu peneliti juga menyarankan untuk meneliti unit analisis selain dari ASN.

## Daftar Pustaka
Adam,  A.  M.,  Frimpong,  S.,  &  Boadu,  M.  O.  (2017).  Financial  literacy  and  financial planning : Implication for financial well-being of retirees. Business and Economic Horizons , 13 (2), 224–237.
Anthony,  R.,  &  Sabri,  M.  F.  (2015).  Financial  Management  Practices  of  Medical Practitioners in the Private and Public Medical Service in Malaysia. International Review of Management and Business Research , 1105–1117.
Atkinson, A., & Messy, F. (2012). Measuring Financial Literacy .
Braunstein,  S.,  &  Welch,  C.  (2002a).  Financial  Literacy:  An  Overview  of  Practice, Research, and Policy. Federeal Reserve Bulletin , 88 (11), 445–457.
Eriksson,  K.,  &  Hermansson,  C.  (2014).  Searching  for  new  saving  behavior  theories.
International Journal of Bank Marketing , 32 (4), 279–299.
http://doi.org/10.1108/IJBM-03-2014-0040
Fazli  Sabri,  M.,  &  Tze  Juen,  T.  (2014).  The  influence  of  financial  literacy,  saving behaviour,  and  financial  management  on  retirement  confidence  among  women working  in  the  Malaysian  public  sector. Asian  Social  Science , 10 (14),  40–51. http://doi.org/10.5539/ass.v10n14p40
Hayes,  C.  L.  (1991).  Women  and  Retirement :  The  Harsh  Realities. The  World  Of Financing Planning .
Helman,  R.,  Copeland,  C.,  &  Vanderhei,  J.  (2015).  The  2015  Retirement  Confidence Survey : Having a Retirement Savings Plan a Key Factor in Americans’ Retirement Confidence. Employee Benefit Research Institute , 10 (413), 1–36.
Helman,  R.,  Copeland,  C.,  &  VanDerhei,  J.  (2010).  The  2010  Retirement  Confidence Survey:  confidence  stabilizing,  but  preparations  continue  to  erode. EBRI  Issue Brief / Employee Benefit Research Institute , 2010 (340), 1–43. http://doi.org/10.2139/ssrn.1578967
Helman, R., Greenwald, M., Adams, N., & Copeland, C. (2013). The 2013 Retirement Confidence  Survey :  Perceived  Savings  Needs  Outpace  Reality  for  Many. Ebri.Org , (384).
Helman,  R.,  Greenwald,  M.,  Copeland,  C.,  &  VanDerhei,  J.  (2012). The  2012 Retirement  Confidence  Survey :  Job  Insecurity,  Debt  Weigh  on  Retirement Confidence, Savings .
Hilgert,  M.  a.,  Hogarth,  J.  M.,  &  Beverly,  S.  G.  (2003).  Household  Financial Management: The Connection between Knowledge and Behavior. Federal Reserve Bulletin , 106 (November 1991), 309–322.
Isabel,  T.,  &  Fernandes,  M.  (2015).  “  Financial  Literacy  Levels  of  Small  Businesses Owners  and  it  Correlation  with  Firms  ’  Operating  Performance  ”  by  Master  in
Finance Dissertation.
Jariah,  M.,  Husna,  S.,  Tengku  Aizan,  T.  A.  H.,  &  Ibrahim,  R.  (2012).  Financial practices  and  problems  amongst  elderly  in  Malaysia. Pertanika  Journal  of  Social Science and Humanities , 20 (4), 1065–1084.
Joo, S., & Pauwels, V. W. (2002). Factors Affecting Workers  Retirement Confidence : A Gender Perspective. Financial Counseling and Planning , 13 (2), 1–10.
Juen,  T.  T.,  &  Sabri,  M.  F.  (2012).  Factors  Affecting  Retirement  Confidence  Among Women  In  Peninsular  Malaysia  Government  Sectors. Malaysian  Journal  of Consumer and Family Economics , 53–68.
Kim,  J.,  Kwon,  J.,  &  Anderson,  E.  A.  (2005).  Factors  Related  to  Retirement Confidence:  Retirement  Preparation  and  Workplace  Financial  Education. Journal of Financial Counseling and Planning , 16 (2), 77–89.
Kings, J., Turkisch, E., & Manning, N. (2007). Public sector pensions and the challenge of  an  ageing  public  service. OECD  Working  Papers  on  Public  … ,  (2). http://doi.org/10.1787/285530706017
Kompas.com. (2018)
Lee,  J.  M.,  &  Hanna,  S.  D.  (2015).  Savings  Goals  and  Saving  Behavior  from  a Perspective of Maslow’s Hierarchy of Needs. Journal of Financial Counseling and Planning , 26 (2), 129–147. http://doi.org/10.2307/40471184
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2008b). Planning  And  Financial  Literacy:  How  Do Women Fare?National Bureau Of Economic Research (Vol. 2008). http://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004
Lusardi,  A.,  &  Tufano,  P.  (2009).  Debt  Literacy,  Financial  Experiences,  and Overindebtedness.
Mokhtar,  N.,  Husniyah,  A.  R.,  Sabri,  M.  F.,  &  Abu  Talib,  M.  (2015).  Financial  well- being  among  public  employees  in  Malaysia:  A  preliminary  study. Asian  Social Science , 11 (18), 49–54. http://doi.org/10.5539/ass.v11n18p49
Mottola, G. R. (2013). In Our Best  Interest : Women , Financial  Literacy , and Credit Card Behavior. Scholar Commons University of South Florida , 6 (2).
Mullock,  K.,  &  Turcotte,  J.  (2012).  Financial  Literacy  and  Retirement  Saving. Retrieved from https://www.fin.gc.ca/pub/pdfs/wp2012-01e.pdf
Nyamute,  W.,  &  Maina,  J.  K.  M.  (2010). Effect  Of  Financial  Literacy  On  Personal Financial  Management  Practice:  A  Case  Study  Of  Employees  Of  Finance  And Bangking Institution .
OJK. (2017b). SURVEI NASIONAL LITERASI DAN INKLUSI KEUANGAN 2016.
Price,  C.  A.  (2000).  Women  And  Retirement :  Relinquishing  Professional  Identity.
Journal of Aging Studies , 14 (1), 81–101.
Russell,  K., & Stramoski, S. (2011).  Financial Management practices and Attitudes of Dental hygienists: A Descriptive Study. The Journal of Dental Hygiene , 85 (4).
Sabri,  M.  F,  &  Juen,  T.  T.  (2014).  The  Influence  of  Financial  Literacy,  Saving Behaviour, and Financial  Management on  Retirement Confidence among  Women Working in the Malaysian Public Sector. Asian Social Science , 10(14), 40-51.
Sabri,  M.  F., Juen, T. T., Othman, M. A.,  & Rahim, H. A. (2015). Financial  Literacy, Financial  Management  Practices  and  Retirement  Confidence  Among  Women Working  in  Goverment  Agencies:  A  Mediation  Models. The  Journal  Developing Area , 49 (6).
Sekaran,  U.,  &  Bougie,  R.  (2009). Research  Methode  for  Business,  A  Skill  Building Approach .
Shanmugam,  A.,  Abidin,  F.  Z.,  &  Tolos,  H.  (2017).  Issues  in  Retirement  Confidence among  Working  Adults  in  Malaysia :  A  Conceptual  Paper. IOSR  Journal  of Economics and Finance (IOSR-JEF) , 8 (6), 1–11. http://doi.org/10.9790/5933-
Van Rooij, M., Lusardi, A., Alessie, R. J., Rooij, M. Van, Lusardi, A., & Alessie, R. J. (2011).  Financial  Literacy,  Retirement  Planning,  and  Household  Wealth. The Economic Journal , 122 (17339), 1–41. http://doi.org/10.1111/j.1468-
0297.2012.02501.x
Xu,  L.,  &  Zia,  B.  (2012). Financial  Literacy  around  the  World:  An  Overview  of  the Evidence  with  Practical  Suggestions  for  the  Way  Forward . The  World  Bank Development  Research  Group  Finance  and  Private  Sector  Development  Team . http://doi.org/10.3102/00346543067001043