## Warmadewa Economic Development Journal

## Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
Komang Arip Jaya Kusuma, A.A. Sri Purnami dan I Gede Aryawan
Universitas Warmadewa, Denpasar, Bali - Indonesia
Correspondence: E - mail: kusumajaya_arip@rocketmail.com A B S T R A C T

## A R T I C L E   I N F O
The aims of this research is to find out how the influence of PDRB Per capita  and  the  real  interest  rate  partially  and  simultaneously  on  the demand  for  Consumer  Loans  at  Commercial  Banks  in  Bali  Province. The  analysis  data  technique  is  the  classic  assumption  test,  multiple linear  regression  analysis.  The  results  of  the  research  from  the  F  test were obtained simultaneously by the PDRB Per capita and Real Interest Rate  variables  which  significantly  influenced  the  Consumer  Credit  at Commercial Banks in the Province of Bali. From the t test on the PDRB per  capita  variable  has  a  positive  and  significant  influence  on  the demand for Consumer Loans at Commercial Banks in the Province of Bali. From the t test on the Real Interest Rate variable has a negative and  significant  influence  on  the  demand  for  Consumer  Loans  in Commercial Banks in the Province of Bali.
How To Cite:
Kusuma, K, A, J., Purnami, A, A, S.,
Aryawan, I, G. (2018). Pengaruh
PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali. Warmadewa Economic Development Journal . 1(1). 14 - 21. Doi: http://dx.doi.org/10.22225/
wedj.1.1.1115.14 - 21 Article History: Received Revised Accepted Keywords: Consumption credit,
PDRB per capita, Real interest rate

## 1. PENDAHULUAN
Bank  dalam  fungsinya  sebagai  lembaga intermediasi berperan penting dalam menunjang pertumbuhan  ekonomi  sebuah  negara  melalui peningkatan pendapatan
nasional. Penghimpunan  dana  dari  masyarakat  dan penyaluran  dana  tersebut  ke  dalam  sektor ekonomi  akan  mampu  mendorong  bergeraknya dunia  usaha  sehingga  dapat  mempengaruhi pendapatan  nasional.  Melalui  kebijakan  kredit, bank  berperan  penting  dalam  pemerataan pendapatan  masyarakat.  Masyarakat  yang memiliki sumber daya alam yang terbatas dapat memanfaatkan  fasilitas  kredit  perbankan  untuk membiayai  faktor  produksi  sehingga  dapat memperlancar  kegiatan  ekonominya  dan menghasilkan pendapatan.
Kredit  adalah  penyediaan  uang  atau tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam - meminjam  antara  bank  dengan  pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu tertentu  dengan  jumlah  bunga  sebagai  imbalan atas  pembagian  hasil  keuntungan (Taswan, 2005).
Kredit  konsumsi  merupakan  salah  satu jenis  kredit  dari  bank  umum  yang  sangat banyak  menghasilkan  pendapatan  untuk  bank umum  itu  sendiri (Pohan,  2008) .  Kredit konsumsi yang terlalu tinggi dapat menyebabkan  inflasi  apabila  sektor  produksi tidak  berjalan  dengan  baik.  Permintaan  kredit oleh  masyarakat  tergantung  kepada  beberapa
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 1, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
faktor  seperti  PDRB  Perkapita,  inflasi  dan tingkat suku bunga kredit.
Sebagai refrensi dari penelitian ini, penulis mengambil  beberapa  sample  dari  penelitian tentang  Pengaruh  PDRB  Perkapita  dan  Suku Bunga  Riil  terhadap  Permintaan  Kredit Konsumsi  yang  pernah  dilakukan  sebelumnya. Sihombing  (2005) dalam  penelitiannya  tentang permintaan  kredit  konsumsi  di  Sumatera  Utara yang  menggunakan  Metode  Generalized Moments of Methods (GMM). Hasil penelitiannya menunjukkan Tingkat suku bunga kredit  konsumsi  (rL),  jumlah  kantor  bank  (N), pendapatan  perkapita  (Y),secara  statistik signifikan  mempengaruhi  permintaan  kredit konsumsi  di  sumatera  utara  baik  secara  parsial maupun  simultan.  Kontribusi  pengaruh  negatif tingkat  suku  bunga  kredit  konsumsi  (rL) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera  utara  adalah  inelastis.  Kontribusi pengaruh  positif  jumlah  kantor  bank  (N) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera utara adalah elastis.Kontribusi pengaruh  positif  pendapatan  perkapita  (Y) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera  utara  adalah  elastis.Suku  bunga tabungan  (rD),  jumlah  kantor  bank  (N)  dan krisis  ekonomi  (DUM)  secara  statistik signifikan  mempengaruhi  suku  bunga  kredit konsumsi  di  sumatera  utara  baik  secara  parsial atau simultan (Sihombing, 2005).
Penelitian  lainnya  dilakukan  oleh  D Hadad, dkk (2004) dengan menggunakan model dan  estimasi  permintaan  dan  penawaran  kredit konsumsi  rumah  tangga  di  Indonesia.  Dalam penelitiannya,  ia  menguji  pengaruh  rata - rata Suku  bunga  kredit  konsumsi,  Jumlah  kantor bank,  PDRB,  Pertumbuhan  penduduk  dan Tingkat  pengangguran  terhadap  permintaan kredit  konsumsi  yang  dijelaskan  dalam  model panel  permintaan  kredit  konsumsi  di  tingkat Provinsi.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa  suku bunga, pertumbuhan penduduk dan pengangguran  berpengaruh  negatif  terhadap permintaan kredit konsumsi, sedangkan jumlah kantor  bank  dan  PDRB  berpengaruh  positif terhadap permintaan kredit konsumsi. Muliaman dkk juga menguji pengaruh rata - rata suku  bunga  kredit  konsumsi,  jumlah  kantor bank,  PDRB,  DPK,  rasio  NPL,  dan pengangguran  terhadap  penawaran  kredit konsumsi  yang  dijelaskan  dalam  model  panel penawaran kredit konsumsi di tingkat provinsi. Hasilnya  menunjukkan  bahwa  jumlah  kantor bank,  PDRB  dan  DPK  berpengaruh  positif terhadap penawaran kredit konsumsi sedangkan rata - rata  suku  bunga  kredit  konsumsi,  rasio NPL  dan  tingkat  pengangguran  berpengaruh
negatif terhadap penawaran kredit konsumsi (D Hadad, Santoso, & Alisjahbana, 2004).
Berdasarkan  pada  pendahuluan  diatas, penelitian  ini  terbatas  pada  pengaruh  PDRB Perkapita  dan  tingkat  Suku  Bunga  Riil  secara simultan terhadap permintaan Kredit Konsumsi pada  Bank  Umum  dan  pengaruh  PDRB Perkapita  serta  tingkat  Suku  Bunga  Riil  secara parsial  terhadap  permintaan  Kredit  Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## Bank
Bank  umum  adalah  suatu  lembaga keuangan yang tujuan utamanya adalah mencari keuntungan,  yaitu  selisih  antara  pendapatan dengan biaya. Pendapatan bank bersumber dari hasil kegiatan yang berupa pemberian pinjaman dan  jasa  keuangan  lainnya  seperti:  kiriman uang, kliring, garansi bank, letter of credit, surat keterangan  rekomendasi  dalam  negeri,  safe deposit  box,  dan  lain - lain.  Sedangkan  biaya bersumber  dari  biaya  bunga  dana,  biaya operasional,  biaya  pencadangan  atas  resiko kredit,  dan  lain - lain.  Perbedaan  bank  umum dengan lembaga keuangan bank, yaitu:
Bank  umum  mempunyai  kemampuan untuk  mempengaruhi  uang  beredar  melalui proses penciptaan atau ekspansi kredit.
Bank  umum  merupakan  suatu  “super market”  bukan  spesial  barang  tertentu  saja. Artinya  bank  umum  tidak  hanya  melayani tabungan saja, tetapi juga kiriman uang, garansi bank, transaksi valuta asing, kliring, penguangan  cek,  dan  lain - lain.  Sedangkan lembaga  keuangan  non  bank  lebih  merupakan toko  spesial  saja,  hanya  menjalankan  suatu kegiatan (Nopirin, 2009) .

## Kredit
Kata  kredit  berasal  dari  bahasa  latin  yaitu credit  dengan  kombinasi  dari  kata  credit  yang berarti  kepercayaan  (trust)  dan  perkataan  latin do  yang  berarti  saya  menaruh (Rivai  & Veithzal,  2006) .  Berdasarkan  asal  katanya kredit  mengandung  arti  sebuah  kepercayaan. Kepercayaan  memang  merupakan  modal  dasar diberikannya kredit kepada debitur, dan kreditur harus percaya bahwa debitur akan mengembalikan  pokok  pinjaman  dan  bunga pada saat yang telah disetujui bersama.
Kredit  konsumsi  adalah  kredit  yang digunakan  untuk  tujuan  konsumtif  atau  non - produktif.  Biasanya  kredit  jenis  ini  digunakan untuk  membeli  barang - barang  kebutuhan
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 1, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
rumah  tangga  yang  sifatnya  durable  (tahan lama)  seperti  perabot  rumah  tangga,  kendaraan pribadi  dan  rumah.  Jumlah  pinjaman  yang diberikan  pun  tidak  besar  mengingat  segmen yang  meminta  jenis  kredit  ini  adalah  rumah tangga  bukan  perusahaan besar  untuk  investasi ataupun modal kerja.

## Suku Bunga
Suku  bunga  riil  merupakan  suku  bunga yang  menyesuaikan  suku  bunga  nominal terhadap  dampak  inflasi  dengan  tujuan  agar diketahui  seberapa  cepat  daya  beli  rekening seseorang  akan  naik  sepanjang  waktu.  Suku bunga riil adalah suku bunga nominal dikurangi laju  inflasi (Mankiw,  2006) .  Suku  bunga  riil dibedakan  menjadi  dua  yaitu:  Ex  Ante  dan  Ex Post. Dua konsep terhadap suku bunga riil yang harus diperhatikan adalah:
Tingkat  bunga  riil  yang  diharapkan pemberi  pinjaman  dan  peminjam  ketika kesepakatan dibuat atau disebut sebagai tingkat bunga riil exante.
Tingkat  bunga  riil  yang  direalisasikan secara  nyata  disebut  sebagai  tingkat  bunga  riil ex post.
Inflasi
Inflasi  adalah  kecenderungan  harga - harga untuk  naik  secara  umum  dan  terus  menerus
(Boediono, 1993). Pengertian lainya menjelaskan  inflasi  adalah  proses  kenaikan harga - harga  umum  barang - barang  secara  terus menerus (Nopirin,  2009). Dalam  artian  bahwa harga - harga  berbagai  macam  barang  itu mengalami  kenaikan  yang  sama.  Secara sederhana inflasi diartikan
sebagai meningkatnya  harga - harga  secara  umum  dan terus  menerus.  Kenaikan  harga  dari  satu  atau dua  barang  saja  tidak  dapat  disebut  inflasi kecuali  bila  kenaikan  itu  meluas  (atau mengakibatkan  kenaikan  harga)  pada  barang lainnya.
PDRB Perkapita (GDP Perkapita)
PDRB perkapita merupakan gambaran rata - rata  pendapatan  yang  diterima  oleh  setiap penduduk  sebagai  hasil  dari  proses  produksi. Untuk  melihat  produktivitas  penduduk  suatu negara,  sering  digunakan  kriteria  angka  output atau GDP perkapita. Pendapatan perkapita suatu masyarakat  dapat  diperoleh  dengan  membagi GDP  tahun  tertentu  dengan  jumlah  penduduk (populasi) tahun tertentu yang bersamaan.

## GDP perkapita =
Dari  sisi  pertumbuhan  output  perkapita, peningkatan pertumbuhan output perkapita akan mendorong  pertumbuhan  kredit  perbankan, khususnya  kredit  konsumsi (Barro  &  Sala - i - Martin, 1995).

## 3. METODE

## Populasi dan sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah Bank Umum  di  Provinsi  Bali.  Sampel  dalam penelitian  ini  adalah  Kredit  Konsumsi,  PDRB Perkapita, dan Suku Bunga Riil.

## Pengumpulan data

## Observasi
Metode  pengumpulan  data  melalui  teknik observasi  non - perilaku  yaitu  metode  observasi yang  dilakukan  peneliti  tanpa  melibatkan  diri atau menjadi bagian dari lingkungan dan hanya sebagai  pengumpul  data.  Dapat  dikatakan peneliti hanya sebagai pengamat independen.

## Dokumentasi
Dokumentasi  merupakan  suatu  teknik pengumpulan  data dengan cara  melihat  catatan yang  dimiliki  subyek  peneliti  seperti  data PDRB Perkapita, Suku Bunga Riil, serta Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali.

## Analisis data

## Analisis Regresi Linier Berganda
Dalam  penelitian  ini  teknik  analisis  yang digunakan  untuk  menganalisis  data  adalah analisis  regresi  linier  berganda  yang  bertujuan untuk menguji pengaruh lebih dari satu variabel bebas terhadap variabel terikat.

## Uji Asumsi Klasik
Uji  asumsi  klasik  bertujuan  agar  hasil analisis  regresi  berganda  memenuhi  kriteria BLUE  (Best  Linear  Unbiased  Estimate)  yaitu data  terdistribusi  normal,  tidak  terdapat  gejala autokorelasi,  tidak  terdapat  multikolinearitas, dan tidak bersifat heteroskedastis.

## Uji Hipotesis
Uji F (Simultan)
Uji  F  menunjukan  apakah  semua  variabel bebas  mempunyai  pengaruh  secara  bersama - sama terhadap variabel terikat.
Uji T
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 1, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
Uji t menunjukan sejauh apa pengaruh satu variabel  bebas  secara  individual  dalam menerangkan variasi variabel terikat..

## 4. HASIL PENELITIAN DAN
PEMBAHASAN Uji asumsi klasik Pengujian asumsi klasik dilakukan sebelum  melakukan  uji  regresi  linier  berganda dalam  menguji  hipotesis.  Adapun  pengujian yang dilakukan adalah uji asumsi klasik yaitu:
Uji Normalitas.
Tabel 1.

## Hasil Uji Normalitas
One - Sample Kolmogorov - Smirnov Test Unstandardiz ed Residual N Normal Parameters a,b Mean Std. Deviation Most Extreme Absolute Differences Positive Negative Kolmogorov - Smirnov Z Asymp. Sig. (2 - tailed) 16 .0000000 .33067447 .097 0.97 - .090 .387 .998 Test distribution is Normal. Calculated from data.
Berdasarkan  Tabel  1  diperoleh  nilai
Asymp. Sig (2 - tailed) sebesar 0,998 yang lebih besar  dari  α  =  0,05  atau  5  persen  maka  dapat dikatakan  bahwa  data  berdistribusi  normal  dan dapat digunakan untuk analisis lebih lanjut.

## Gambar 1
Grafik Histogram
Berdasarkan  hasil  grafik  histogram  diatas terlihat bahwa kurva grafik membentuk lonceng (bell - shaped curve) yang seimbang pada kedua
sisinya  sehingga  berdasarkan  analisis  grafik histogram, asumsi normalitas telah dipenuhi.

## Gambar 2
Grafik P - Plot
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
Dari  gambar  diatas  diketahui  bahwa  titik -
titik  pada  grafik  telah  mendekati  atau  hampir terhimpit dengan garis diagonal atau membentuk  sudut  45  derajat  dengan  garis mendatar,  sehingga  dalam  model  yang digunakan telah berdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Uji  Multikolinieritas  bertujuan  untuk menguji  apakah  model  regresi  ditemukan adanya korelasi antara variabel - variabel bebas.

## Tabel 2.
Hasil Uji Multikolineritas
Hasil  dari  Tabel  2  menunjukkan  bahwa nilai  tolerance  dari  masing - masing  variabel lebih besar atau diatas 0,10 atau 10 persen serta nilai  VIF  lebih  kecil  atau  dibawah  10,  maka dapat  dinyatakan  model  regresi  dalam penelitian ini bebas dari gejala multikolineritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  Heteroskedastisitas  ini  dilakukan
dengan  menggunakan  metode  grafik,  bertujuan menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan variance dari pengamatan residu satu  ke  residu  lainnya.  Apabila  pola  sebaran residu  menunjukkan  pola  dan  tidak  menyebar maka  itu  berarti  bahwa  dalam  data  model empiris yang deistimatis terdapat Heteroskedastisitas. Berikut analisisnya:

## Gambar 3
Uji Heteroskedastisitas
Berdasarkan  grafik  diatas  terlihat  bahwa titik  menyebar  pada  nilai  0  sumbu  horizontal dan  pada  nilai  0  pada  sumbu  vertical  serta menyebar  secara  acak  dan  tidak  membentuk pola  tertentu.  Dari  hasil  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  tidak  terjadi Heteroskedastisitas.
Uji Autokorelasi
Apabila  nilai  Durbin - Waston  (DW)  lebih kecil  dibandingkan  dengan  nilai  du  atau DW<du  berarti  terdapat  masalah  autokorelasi pada model regresi, sebaliknya jika nilai Durbin - Waston  lebih  besar  dibandingkan  dengan  du atau DW>du maka tidak terdapat masalah pada model  regresi.  Hasil  pengujian  autokorelasi yaitu:

## Tabel 3.
Hasil Uji Autokorelasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin - Watson 1 .994 a .988 .986 .35520 1.900
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
Predictors: (Constant), X2, X1

## Dependent Variable: Y
Dari  hasil  output  uji  autokorelasi  diatas bahwa  nilai  dari  DW  1,900  sedangkan  nilai batas  bawah  (dl)  pada  tabel  Durbin  Waston sebesar 0.9820 dan nilai batas atas (du) sebesar 1.5386  pada  k  sebesar  2  (k  =  variabel  bebas). Ini  menunjukkan  bahwa  nilai  dari  DW  lebih besar dari nilai du, dan DW lebih kecil dari 4 -
du atau du<DW<(4 - du) dengan demikian dapat dipastikan tidak terjadi autokorelasi.

## Analisis regersi linier berganda
Analisis  ini  bertujuan  untuk  mengetahui pengaruh  PDRB  perkapita  dan  suku  bunga  riil terhadap permintaan kredit konsumsi pada bank umum  Provinsi  Bali.  Dari  hasil  menggunakan SPSS diperoleh hasil sebagai berikut:

## Tabel 4.
Hasil Uji Analisis Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  hasil  output  SPSS  dapat dijelaskan  hal  sebagai  berikut  persamaan sebagai berikut:
Y = 0,956 + 0,467X1 - 0,087X2 + e Nilai kostanta sebesar 0,956 hal ini berarti bahwa  jika  PDRB  Perkapita  dan  Suku  Bunga Riil  diasumsikan  0  maka  jumlah  permintaan kredit konsumsi sebesar 0,956 triliun.
Nilai koefisien regresi sebesar 0,467 hal ini berarti bahwa jika PDRB  Perkapita naik setiap 1  juta  rupiah  maka  akan  terjadi  kenaikan permintaan  kredit  konsumsi  sebanyak  0,467 triliun.
Nilai  koefisien  regresi  sebesar - 0,087  hal ini berarti bahwa jika suku bunga riil naik setiap 1%  maka  akan  terjadi  penurunan  permintaan kredit konsumsi sebanyak 0,087 triliun.

## Hasil Uji Hipotesis
Uji t
Bertujuan  untuk  mengetahui  apakah masing - masing  variabel  bebas  (independen) secara  parsial  mampu  menjelaskan  variabel terikat (dependen) secara signifikan. Pengujian t
dilakukan dengan derajat kesalahan = 5%, dapat dilihat dari hasil table coefficients yaitu sebagai berikut: Pengujian  pengaruh  PDRB  Perkapita terhadap permintaan kredit konsumsi berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier  berganda dapat  dilihat  nilai  koefisien  sebesar  0,467 dengan  nilai  signifikan  sebesar  0,000  <  0,05. Hal  ini  berarti  bahwa  PDRB  Perkapita berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap permintaan kredit konsumsi.
Pengujian  pengaruh  Suku  Bunga  Riil terhadap permintaan kredit konsumsi berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier  berganda dapat  dilihat  nilai  koefisien  sebesar - 0,087  dan nilai  signifikan  sebesar  0.002  <  0,05.  Hal  ini berarti  bahwa  suku  bunga  riil  berpengaruh negatif  dan  signifikan  terhadap  permintaan kredit konsumsi.

## Uji F
Uji  F  digunakan  untuk  menguji  apakah variabel  bebas  secara  simultan  mampu menjelaskan  variasi  perubahan  variabel  terikat secara signifikan.

## Tabel 5.
Hasil Uji F ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 131.727 2 65.863 522.028 .000 a Residual 1.640 13 .126 Total 133.367 15
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali
Predictors: (Constant), X2, X1 Dependent Variable: Y Dari  tabel  diatas  diperoleh  nilai  F  hitung sebesar 522,028 dengan nilai signifikan sebesar 0,000  ini  menunjukkan  bahwa  secara  simultan variabel PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil berpengaruh  signifikan  terhadap  permintaan Kredit Konsumsi.
Pembahasan Pengaruh PDRB Perkapita terhadap Permintaan Kredit Konsumsi Pengujian  pengaruh  PDRB  Perkapita terhadap permintaan kredit konsumsi berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier  berganda dapat  dilihat  nilai  koefisien  sebesar  0,467 dengan  nilai  signifikan  sebesar  0,000  <  0,05. Hal  ini  berarti  bahwa  PDRB  Perkapita berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap permintaan kredit konsumsi.
Sirait (2005) meneliti tentang faktor - faktor yang mempengaruhi kredit konsumsi. Penelitian  ini  menggunakan  metode Ordinary Least Square (OLS). Hasil penelitian menunjukkan  variabel  inflasi  memberikan pengaruh yang negatif terhadap kredit konsumsi yang disalurkan bank - bank umum di Indonesia. Variabel PDRB dengan pengaruh paling besar, memberikan  pengaruh  positif  terhadap  kredit konsumsi  di  Sumatera  Utara.  Secara  simultan laju  inflasi  dan  PDRB  perkapita  memberikan pengaruh  nyata  terhadap  kredit  konsumsi  di  = Sumatera Utara (Sirait, 2005) .
Sihombing  (2005) ,  meneliti  tentang permintaan kredit konsumsi di Sumatera Utara. Metode  yang  digunakan  adalah Generalized Moments  of  Methods (GMM).  Hasil  penelitian menunjukkan  Tingkat  suku  bunga  kredit konsumsi  (rL),  jumlah  kantor  bank  (N), pendapatan  perkapita  (Y),secara  statistik signifikan  mempengaruhi  permintaan  kredit konsumsi  di  sumatera  utara  baik  secara  parsial maupun  simultan.  Kontribusi  pengaruh  negatif tingkat  suku  bunga  kredit  konsumsi  (rL) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera  utara  adalah  inelastis.Kontribusi pengaruh  positif  jumlah  kantor  bank  (N) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera utara adalah elastis.Kontribusi pengaruh  positif  pendapatan  perkapita  (Y) terhadap  permintaan  kredit  konsumsi  di sumatera  utara  adalah  elastis.Suku  bunga tabungan  (rD),  jumlah  kantor  bank  (N)  dan krisis  ekonomi  (DUM)  secara  statistik signifikan  mempengaruhi  suku  bunga  kredit konsumsi  di  sumatera  utara  baik  secaraparsial
atau simultan (Sihombing, 2005).
Pengaruh Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi Pengujian  pengaruh  Suku  Bunga  Riil terhadap permintaan kredit konsumsi berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier  berganda dapat  dilihat  nilai  koefisien  sebesar - 0,087  dan nilai  signifikan  sebesar  0.002  <  0,05.  Hal  ini berarti  bahwa  suku  bunga  riil  berpengaruh negatif  dan  signifikan  terhadap  permintaan kredit konsumsi.
Analisis  yang  dilakukan  oleh D  Hadad, dkk  (2004) dengan  menggunakan  model  dan estimasi  permintaan  dan  penawaran  kredit konsumsi  rumah  tangga  di  Indonesia.  Dalam penelitiannya,  ia  menguji  pengaruh  rata - rata Suku  bunga  kredit  konsumsi,  Jumlah  kantor bank,  PDRB,  Pertumbuhan  penduduk  dan Tingkat  pengangguran  terhadap  permintaan kredit  konsumsi  yang  dijelaskan  dalam  model panel  permintaan  kredit  konsumsi  di  tingkat Provinsi.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa  suku bunga, pertumbuhan penduduk dan pengangguran  berpengaruh  negatif  terhadap permintaan kredit konsumsi, sedangkan jumlah kantor  bank  dan  PDRB  berpengaruh  positif terhadap permintaan kredit konsumsi (D Hadad et al., 2004) .
Penelitian Yusuf  (2009) dengan  judul Analisis  Faktor - Faktor  yang  Mempengaruhi Permintaan Kredit Konsumtif Bank Pemerintah di Sumatra Utara bertujuan untuk menganalisis pengaruh dari PDRB, suku bunga pinjaman dan inflasi  terhadap  permintaan  kredit  konsumtif diSumatera  Utara.  Data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  data  time  series,  yang bersumber  dari  data  Badan  Pusat  Statistik (BPS)  dan  Bank  Indonesia  (BI)  Medan. Berdasarkan  olah  data  dari  tahun  1980 - 2004 hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  PDRB  dan inflasi berpengaruh positif terhadap permintaan kredit konsumtif, sedangkan tingkat suku bunga berpengaruh negatif terhadap permintaan kredit konsumtif (Subaily, 2009).

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pembahasan  pada  bab sebelumnya mengenai pengaruh PDRB Perkapita  dan  Suku  Bunga  Riil  terhadap permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di  Provinsi  Bali  dapat  ditarik  kesimpulan sebagai berikut:
PDRB  Perkapita  dan  tingkat  Suku  Bunga Riil  secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap  permintaan  Kredit  Konsumsi  pada Bank Umum di Provinsi Bali.
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 1, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Pengaruh PDRB Perkapita dan Suku Bunga Riil terhadap Permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi
Bali PDRB  Perkapita  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap permintaan Kredit
Konsumsi  pada  Bank  Umum  di  Provinsi  Bali, artinya  jika  PDRB  Perkapita  meningkat  maka permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di  Provinsi  Bali  akan  mengalami  peningkatan juga.
Tingkat  Suku  Bunga  Riil  berpengaruh negatif  dan  signifikan  terhadap  permintaan Kredit Konsumsi pada Bank Umum di Provinsi Bali,  artinya  jika  tingkat  Suku  Bunga  Riil meningkat  maka  permintaan  Kredit  Konsumsi pada  Bank  Umum  di  Provinsi  Bali  akan menurun.

## DAFTAR PUSTAKA
Barro,  R.  J.,  &  Sala - i - Martin,  X.  (1995). Economic growth . McGraw - Hill.
Boediono.
(1993). Ekonomi Makro . Yogyakarta: BPFE.
D  Hadad,  M.,  Santoso,  W.,  &  Alisjahbana,  A. (2004). Model dan Estimasi Permintaan dan  Penawaran  Kredit  Konsumsi Rumah  Tangga  di  Indonesia. Research Paper  Direktorat  Penelitian  Dan Pengaturan  Perbankan  Biro  Stabilitas Sistem Keuangan , 6 (15), 1–25.
Mankiw,  N.  G.  (2006). Pengantar  Ekonomi Makro,  Edisi  Tiga,  Terjemahan .
Jakarta: Salemba Empat.
Nopirin. (2009). Ekonomi Moneter. Edisi Satu.
Cetakan ke 12 . Jakarta: BPFE.
Pohan,  A.  (2008). Ekonomi  Moneter.  Buku  II.
Edisi 1. Cetakan kesepuluh . Yogyakarta: BPFE UGM. Rivai,  V.,  &  Veithzal,  A.  P.  (2006). Credit Management Handbook: Teori, Konsep, Prosedur dan Aplikasi
Panduan  Praktis  Mahasiswa,  Bankir dan  Nasabah,  Edisi  ke - 1 .  Jakarta:  PT
Raja Grafindo Persada.
Sihombing,  A.  (2005).  Analisis  kinerja Keuangan Berdasarkan Rasio Keuangan  Early  Warning  System (EWS)  pada  PT.  Asuransi  Ramayana, Tbk  Jakarta. Repository  Institusi
Universitas Sumatera Utara .
Sirait, R. J. (2005). Analisis Faktor - faktor yang Mempengaruhi  Kredit  Konsumsi  Di Sumatera  Utara .  Repository  Institusi Universitas Sumatera Utara.
Subaily, Y. Al. (2009). Fiqh Perbankan Syariah:
Pengantar fiqh muamalat dan aplikasinya  dalam  ekonomi  modern .
Pusat Studi Ekonomi Islam PSEI LPPM
UNS Surakarta. Retrieved from https:// pseiuns.files.wordpress.com/2012/01/ fiqh - muamalah - kontemporer.pd f Taswan. (2005). Akuntansi Perbankan: Transaksi dalam Valuta Rupiah (Kedua).  Yogyakarta:  UPP  AMP YKPN.