## History:
Re ce ived : 25 Nove mbe r 2023 Re vise d  : 10 Januari 2024 Acce pte d : 29 Fe bruari 2024 Publishe d: 1 April 2024
Publisher:  LPPM  Unive rsitas Darma Agung Licensed:  This work is lice nse d unde r Attribution-NonComme rcial-No
De rivative s 4.0 Inte rnational (CC BY-NC-ND 4.0)

## Jurnal Darma Agung
Volume: 32, Nomor: 2, (2024), April: 704 - 717 https://dx.doi.org.10.46930/ojsuda.v32i2.4279

## ANALISIS IMPLEMENTASI SISTEM PEMBAYARAN QUICK RESPOND INDONESIA STANDARD (QRIS) DI PASAR BHAKTI KISARAN
Nuzul  Ihsan 1) , Saparuddin  Siregar 2)
Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  Islam  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera Utara, Medan, Indonesia 1,2)
Corresponding Author: nuzulihsan00@gmail.com 1) , saparuddin.siregar@uinsu.ac.id 2)

## Abstrak.
Penelitian ini bertujuan untuk mengevaluasi penerapan sistem pembayaran QRIS di Pasar Bhakti Kisaran dengan mempertimbangkan tingkat pemahaman, manfaat, dan hambatan yang dialami pedagang dala m menggunakan  sistem  tersebut.  Metode  penelitian  yang  digunakan ialah penelitian kualitatif deskriptif dengan  mengumpulkan  data  melalui  observasi  dan  wawancara.  Temuan  dari  penelitian  ini mengindikasikan  bahwa,  pertama, mayoritas pedagang di Pasar Bhakti Kisaran memiliki pemahaman tentang  QRIS  sebagai  suatu  solusi  pembayaran  digital  yang  diperkenalkan  oleh  Bank  Indonesia,  dan mengakui  keunggulan  QRIS  dibandingkan  dengan  sistem  pembayaran  digital  lainnya.  Kedua, keberadaan  QRIS  memberikan  kemudahan  bagi  pedagang  dalam  melakukan  transaksi  yang  lebih praktis,  cepat,  dan  aman,  yang  pada  gilirannya  meningkatkan  aktivitas  belanja  masyarakat  dan potensialnya meningkatkan pendapatan pedagang. Namun, ketiga, kendala terkait dengan keterbatasan jaringan internet yang tidak stabil menjadi masalah yang dihadapi oleh pedagan g dan konsumen dalam proses  transaksi.  Selain  itu,  adanya  biaya  Merchant  Discount  Rate  (MDR)  sebesar  0,07%  menjadi hambatan bagi pedagang di Pasar Bhakti Kisaran.

## Kata Kunci: QRIS, Sistem Pembayaran, UMKM

## Abstract
This  study  aims  to  evaluate  the  implementation  of  the  QRIS  payment  system  in  Pasar  Bhakti  Kisaran  by considering  the  level  of  understanding,  benefits,  and  barriers  experienced  by  merchants  in  using  the  system.  The research  method  used  is  descriptive  qualitative  research  by  collecting  data  through  observation  and  interviews.  The findings  of  this  study  indicate  that,  first,  the  majority  of  merchants  in  Pasar  Bhakti  Kisaran  have  an  understanding of  QRIS  as  a  digital  payment  solution  introduced  by  Bank  Indonesia,  and  acknowledge  the  advantages  of  QRIS compared  to  other  digital  payment  systems.  Second,  the  presence  of  QRIS  provides  convenience  for  merchants  in conducting  transactions  that  are  more  practical,  fast,  and  secure,  which  in  turn  increases  consumer  shopping activity  and  has  the  potential  to  increase  merchant  revenue.  However,  third,  challenges  related  to  the  limitation  of unstable  internet  networks  become  a  problem  faced  by  merchants  and  consumers  in  the  transaction  process. Additionally,  the  existence  of  a  0.07%  Merchant  Discount  Rate  (MDR)  poses  a  barrier  to  merchants  in  Pasar Bhakti Kisaran.
Keywords:  QRIS,  Payment  System,  Merchant,  UMKM

## PENDAHULUAN
Dalam  era  Revolusi  Industri  4.0,  dunia  bisnis  harus  memiliki  kemampuan  adaptasi untuk  bertahan,  salah  satunya  dengan  memanfaatkan  pemasaran  online  dan  mengubah preferensi  konsumen  untuk  berbelanja  secara  daring  (Adhitya  and  Sari  2022).  Peran Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  menjadi  sangat  penting  dalam pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  yang  sedang  berkembang  (Windusancono  2021). Kehadiran  UMKM  memberikan  dukungan  penting  bagi  perkembangan  ekonomi dengan  membuka  peluang  bisnis  bagi  pelaku  usaha  lokal  serta  memperkenalkan produk  kreatif  daerah  (Halim,  2020).  Data  dari  Kementerian  Koperasi  dan  UKM menunjukkan  bahwa  pada  tahun  2021,  jumlah  sektor  UMKM  di  Indonesia  mencapai 64,19  juta,  dengan  kontribusi  terhadap  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  mencapai  61,97% atau  senilai  Rp  8,6  triliun.  UMKM  juga  memainkan  peran  penting  dalam  penyerapan tenaga  kerja,  mencapai  97%,  serta  integrasi  investasi  sebesar  60,4%  (Mariana,  2022). Sebagai  contoh  UMKM,  pedagang  di  pasar  memiliki  peran  penting  dalam  ekosistem ini.
Dalam  era  digitalisasi,  masyarakat  mengalami  peningkatan  dalam  kemudahan transaksi  keuangan.  Teknologi  modern  terus  berkembang  untuk  menyederhanakan, bahkan  menggantikan  pekerjaan  manusia,  termasuk  dalam  transaksi  keuangan (Harahap,  2020).  Kemajuan  dalam  teknologi  pembayaran  membawa  perkembangan alat  pembayaran  digital  yang  efisien,  aman,  cepat,  dan  mudah  digunakan,  baik  secara lokal  maupun  global.
Uang  elektronik  (e-money)  dan  uang  virtual  ialah  contoh  instrumen  pembayaran yang  muncul  berkat  kemajuan  teknologi.  Jenis  uang  ini  menawarkan  solusi  untuk pembayaran  mikro  dengan  proses  yang  cepat  dan  biaya  rendah.  Dengan  kemampuan untuk  disimpan  secara  aman,  murah,  dan  cepat  pada  media  tertentu,  uang  elektronik (Bank  Indonesia,  2009)  didukung  oleh  regulasi  Bank  Indonesia  (Peraturan  Bank Indonesia  Nomor  11/12/PBI/2009  dan  Nomor  16/8/PBI/2014)  yang  bertujuan  untuk mengurangi  penggunaan  uang  tunai  dan  mendorong  masyarakat  menuju  masyarakat bertransaksi  dengan  uang non-tunai  di  Indonesia.
Menurut  Laporan  Kebijakan  Moneter  -  Triwulan  IV  2023  dari  Bank  Indonesia,  nilai transaksi  menggunakan  uang  elektronik  (UE)  pada  tahun  2023  mencapai  Rp116,54 triliun,  mengalami  peningkatan  sebesar  10,34%  dibandingkan  dengan  tahun sebelumnya.  Jumlah  pedagang  yang  menggunakan  UE  juga  meningkat  menjadi  30,41 juta,  dimana  mayoritas  di  antaranya  ialah  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) (Departemen  Kebijakan  Ekonomi  dan  Moneter,  2024).  Penggunaan  uang  elektronik telah  menjadi  pilihan  utama  untuk  pembayaran  non  tunai  berkat  perkembangan produk  seperti  kartu  e-money  berbasis  chip  dan  server,  serta  aplikasi  e-wallet  dan rekening  bank.  Hal  ini  membuka  peluang  bagi  pengguna  untuk  mengurangi penggunaan  uang  tunai  dalam  transaksi  mereka.  Uang  elektronik  memungkinkan
transaksi  yang  lebih  cepat,  nyaman,  dan  efisien  terutama  untuk  pembayaran  dengan nilai  kecil,  yang  memberikan  kenyamanan,  efisiensi  biaya,  serta  menjamin  keamanan bagi konsumen  dan pedagang.
Saat  ini,  terdapat  beberapa  penyedia  uang  elektronik  (electronic  money)  yang beroperasi  di  Indonesia  sebagai  alat  pembayaran  non  tunai  yang  dapat  digunakan dalam  berbagai  sektor  usaha,  termasuk  Gopay,  OVO,  Dana,  dan  LinkAja.  Kehadiran beragam  aplikasi  pembayaran  non  tunai  membuat  pedagang  kesulitan  dalam menyediakan  banyak  opsi  pembayaran,  sehingga  sebelum  QRIS  diperkenalkan, beberapa  jenis  kode  QR  mengharuskan  kasir  untuk  menyediakan  layanan  pembayaran non  tunai.  Dalam  rangka  peringatan  HUT  RI  ke-74  pada  tanggal 17 Agustus 2019, Bank Indonesia  memperkenalkan  standar  Quick  Response  Code  Indonesian  Standard  (QRIS) sebagai  solusi  untuk  mengintegrasikan  berbagai  aplikasi  pembayaran  berbasis  QR Code.
QRIS  memiliki  kemampuan  untuk  beroperasi  di  semua  pedagang  yang  bermitra dengan  Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran  (PJSP).  Pengguna  aplikasi  e-wallet seperti  Dana,  LinkAja,  Gopay,  dan  OVO  dapat  melakukan  transaksi  dengan  toko  atau pedagang  dengan  cara  memindai  kode  QRIS  yang  disediakan  oleh  pedagang menggunakan  satu  jenis  aplikasi  e-wallet.  Hal  ini  meningkatkan  efisiensi  dan keterjangkauan  dalam  transaksi  pembayaran,  mempercepat  inklusi  keuangan  di Indonesia,  serta  meningkatkan  tingkat  kemajuan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM),  yang  semuanya  berkontribusi  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  (Bank Indonesia,  2020).
Saat  ini,  penerapan  QRIS  telah  diimplementasikan  di  pasar,  seperti  yang  terjadi  di Pasar  Bhakti  di  Kabupaten  Asahan.  Bank  Indonesia  menjalankan  program  S.I.A.P  QRIS untuk  Pasar  Rakyat  Bhakti  di  Kabupaten  Asahan,  sesuai  dengan  hasil  pertemuan  pada tanggal  16  September  2022  di  Ruang  Kerja  Dinas  Koperasi,  Perdagangan,  dan Perindustrian.  Kolaborasi  dengan  Kepala  Bidang  Perdagangan,  Basuki,  SP.d.,  M.M., serta  Bank  SUMUT,  Bank  BRI,  Bank  BNI,  Bank  BSI,  dan  Bank  Mandiri  Kisaran  telah melakukan  akuisisi  QRIS  dan  memberikan  edukasi  penggunaan  aplikasi  kepada pedagang  pasar  mulai  tanggal  04-06  Oktober  2022  (Dinas  Koperasi  dan  UMKM Kabupaten  Asahan,  2022).  Peluncuran  ini  menjadi  langkah  strategis  untuk mempersiapkan  pasar  dan  pusat  perbelanjaan  menghadapi  era  baru  yang  ditandai dengan  kemajuan  digitalisasi.  Selain  itu,  hal  ini  memberikan  kemudahan  bagi masyarakat untuk  melakukan  transaksi  digital  tanpa kontak.
Pembayaran  dengan  menggunakan  QRIS  memberikan  manfaat  kemudahan  bagi pembeli  dan  penjual  dalam  bertransaksi.  Akan  tetapi,  para  pedagang  di  Pasar  Bhakti Kabupaten  Asahan  belum  semuanya  mengimplementasikan sistem  QRIS  tersebtut.  Dari 30  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan,  hanya  9  pedagang  yang  sudah menerapkan  sistem  QRIS  secara  berkelanjutan.  Berdasarkan  kondisi  ini,  penelitian  ini bertujuan  untuk  menganalisa  pengetahuan  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten
Asahan  dalam  menggunakan  QRIS  serta  hambatan  pedagang  di  Pasar  Bhakti Kabupaten  Asahan  dalam menggunakan  QRIS
1. Sistem Pembayaran
Sistem  pembayaran  ialah  suatu  infrastruktur  yang  terdiri  dari  berbagai  komponen, seperti  alat  pembayaran,  proses  kliring,  dan  penyelesaian  transaksi  (Bank  Indonesia, 2008).  Ini  ialah  sistem  yang  mengatur  berbagai  fasilitas  operasional,  kontrak,  dan teknologi  yang  digunakan  untuk  mengirim,  mengesahkan,  dan  menerima  instruksi pembayaran,  serta  memastikan  pemenuhan  kewajiban  pembayaran  yang  timbul  dari pertukaran  "nilai"  antara  pihak-pihak  yang  terlibat  (Pohan,  2013).  Lebih  lanjut,  sistem pembayaran  mencakup  pengaturan,  kontrak,  fasilitas  operasional,  dan  mekanisme teknis  yang  digunakan  untuk  penyampaian,  pengesahan,  dan  penerimaan  instruksi pembayaran,  serta  memastikan  pemenuhan  kewajiban  pembayaran  melalui  pertukaran "nilai"  antara  individu,  bank,  dan  lembaga  lainnya,  baik  dalam  skala  domestik  maupun lintas  batas negara (Mulyati,  2003).

## 2. QRIS (Quick Response Code Indonesia Standard)
QRIS,  singkatan  dari  Quick  Response  Code  Indonesian  Standard,  ialah  standar  yang diperkenalkan  oleh  Bank  Indonesia  dan  Asosiasi  Sistem  Pembayaran  Indonesia  (ASPI). Konsep  pengembangan  QRIS  mengusung  prinsip  UNGGUL,  yang  mencakup  Universal (dapat  digunakan  oleh  semua  lapisan  masyarakat,  baik  lokal  maupun  internasional), Gampang  (mudah,  aman,  dan  praktis  dalam  transaksi  non-tunai),  Untung  (efisien dengan  satu  kode  QR  untuk  semua  aplikasi),  dan  Langsung  (memastikan  kelancaran sistem  pembayaran  yang  mempercepat  penerimaan  transaksi).  QRIS  memungkinkan berbagai mekanisme  transaksi  yang menggunakan  kode  QR.
a. Merchant  Presented  Mode:  Dalam  metode  ini,  pedagang  menyediakan  QR  Code, dan  saat  pelanggan  melakukan  pembelian,  mereka  perlu  memindai  QR  Code  yang disediakan  oleh  pedagang.  Ada  dua  bentuk dari  QR Code  Merchant  Mode.
a) Statis Karakteristik:
 Stiker  QRIS  cetak  menampilkan  ID  Merchant  bersama  dengan  kode  QR yang tidak  berubah.
 Pelanggan  memiliki  kemampuan  untuk  memasukkan  jumlah  transaksi  yang diinginkan  melalui  aplikasi  pembayaran  digital  yang  terdapat  pada smartphone  mereka.
b) Dinamis  Karakteristik:
 Mesin  EDC akan mencetak  struk  pembayaran  yang berisi  kode  QR dan menampilkan  jumlah  pembayaran  di layar monitor.
 Setiap  transaksi  dapat diidentifikasi  melalui  kode  QR yang bersifat  unik.
 Nominal  transaksi  juga terdapat  dalam  kode  QR tersebut.
b. Customer  Presented  Mode:  Setiap  individu  dapat  memanfaatkan  Mode  Code Customer  Presented,  di  mana  pelanggan  memilih  aplikasi  pembayaran  digital melalui  ponsel  pintar  mereka,  memastikan  saldo  mencukupi,  dan  akhirnya pemilik  usaha  akan  memindai  kode  QR  yang  ditampilkan  pada  ponsel  pintar pelanggan  menggunakan  mesin  yang  tersedia.  Untuk  menggunakan  QRIS,  syarat yang  harus  dipenuhi  ialah  memiliki  ponsel  pintar  terhubung  internet,  aplikasi pembayaran  digital  yang  tersedia,  dan  saldo  yang  mencukupi  untuk  nilai transaksi  yang diinginkan  di aplikasi  pembayaran  digital  tersebut.
a) Cara  Transaksi  Sebelum  QRIS:  Pedagang  diharuskan  menawarkan  beberapa opsi  aplikasi  pembayaran  di  tempat  usahanya.  Konsumen  yang  hendak melakukan  pembayaran  non-tunai  harus  memeriksa  ketersediaan  aplikasi pembayaran  yang dimilikinya  di  toko atau tempat  usaha  tersebut.
b) Cara  Transaksi  Setelah  QRIS:  Pedagang  tidak  lagi  perlu  menyediakan  beberapa aplikasi  pembayaran;  mereka  hanya  perlu  menampilkan  satu  kode  QR  di  toko, yang  dapat  dipindai  oleh  konsumen  menggunakan  berbagai  program pembayaran  di smartphone  mereka.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  mengadopsi  metode  kualitatif,  yang  ialah  pendekatan  deskriptif  yang lebih  cenderung  pada  analisis  kata-kata  untuk  memahami  masalah-masalah  sosial manusia.  Metode  kualitatif  menggunakan  pendekatan  deduktif-induktif,  dimulai  dari kerangka  teori  dan  konsep  ahli  serta  pengalaman  peneliti  untuk  merumuskan  dan memecahkan  permasalahan  yang  dihadapi,  dengan  tujuan  mendapatkan  justifikasi yang tepat  dalam laporan  (Sugiyono,  2019).
Metode  kualitatif  ialah  pendekatan  penelitian  yang  digunakan  untuk  mengamati  dan memahami  perilaku  individu  atau  kelompok  serta  fenomena  sosial  secara  alami, menghasilkan  data  deskriptif  dalam  bentuk  lisan  atau  tertulis  yang  kemudian diinterpretasikan  dengan  bahasa yang sederhana  (Sugiyono,  2019).
Penelitian  kualitatif  bersifat  deskriptif  dan  cenderung  menggunakan  analisis induktif.  Proses  riset  dan  landasan  teori  digunakan  untuk  memastikan  agar  fokus penelitian  sesuai  dengan  realitas  lapangan,  sementara  landasan  teori  juga  memberikan gambaran  latar  belakang  penelitian  dan  menjadi  dasar  pembahasan  hasil  penelitian (Rukin,  2019).  Penelitian  kualitatif  juga  dikenal  sebagai  riset  interpretatif,  riset naturalistik,  atau  riset  fenomenologis.  Pendekatan  kualitatif  menekankan  pada pemahaman  makna,  penalaran,  dan  definisi  situasi  tertentu  dalam  konteks  yang relevan.
Penelitian  ini  dilakukan  di  Pasar  Bhakti,  Kabupaten  Asahan,  Provinsi  Sumatra  Utara. Dalam  pengumpulan  data,  penelitian  ini  menggunakan  dua  sumber  data  utama: sumber  data  primer  dan  sekunder.  Sumber  data  primer  diperoleh  langsung  oleh peneliti  melalui  wawancara  dan  dokumentasi  langsung  dengan  narasumber  yang
terkait  dengan  penelitian.
Teknik  pengumpulan  data yang peneliti  gunakan yaitu:
1. Observasi:  Observasi  ialah  proses  pengamatan  terhadap  objek  yang  sedang diteliti,  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung,  dengan  tujuan  untuk mengumpulkan  data  yang  relevan  dalam  penelitian.  Pengamatan  secara  langsung melibatkan  penggunaan  seluruh  indera  dan  dilakukan  dengan  langsung  berada  di lokasi  penelitian.  Sementara  itu,  pengamatan  secara  tidak  langsung  melibatkan penggunaan  media  visual  atau  audiovisual,  seperti  teleskop  atau  handycam, namun  dalam  konteks  penelitian  kualitatif,  penggunaan  media  tersebut  hanya sebagai  alat  bantu  karena  yang  paling  penting  dalam  observasi  ialah  melihat langsung  kondisi  "natural  setting"  dari  objek  penelitian.  Oleh  karena  itu,  dalam konteks  penelitian  kualitatif,  observasi  dapat  didefinisikan  sebagai  proses pengamatan  langsung  terhadap  objek  untuk  memahami  kondisi,  situasi,  konteks, dan maknanya dalam rangka pengumpulan  data penelitian  (Satori,  2013).
2. Wawancara:  Wawancara  ialah  metode  pengumpulan  data  yang  melibatkan komunikasi  lisan  antara  peneliti  dan  responden,  baik  secara  individu  maupun dalam  kelompok.  Wawancara  dapat  dilakukan  dalam  bentuk  yang  terstruktur, semi  terstruktur,  atau  tidak  terstruktur,  dengan  tujuan  untuk  mendapatkan informasi  yang  relevan  terkait  dengan  fokus  permasalahan  yang  sedang  diteliti (Tanzeh,  2018).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pramono  dan  Yanuarti  (Mahyuni  &  Setiawan,  2021)  menunjukkan  bahwa  beberapa daerah  di  Indonesia,  termasuk  Bali,  Jakarta,  Yogyakarta,  dan  sebagian  wilayah  lainnya, telah  menerapkan  QRIS  sebagai  salah  satu  bentuk  pembayaran  non-tunai  untuk mendukung  masyarakat  tanpa  uang  tunai  serta  untuk  stabilisasi  inflasi.  Literasi keuangan  dan  pemahaman  sistem  keuangan  (Pahlawan,  2023)  dapat  meningkatkan pemahaman  terhadap  konsep  dasar  keuangan  dan  membantu  dalam  pengambilan keputusan  yang  lebih  baik.  Sementara  itu,  kepribadian  wirausaha  yang  kreatif  dan inovatif  dapat  menciptakan  nilai  tambah  dalam  bisnis.  Implementasi  pembayaran digital,  terutama  QRIS,  juga  memberikan  dampak  positif  dengan  meningkatkan efisiensi  transaksi,  memperluas  akses  pasar,  dan  meningkatkan  pengelolaan  keuangan bagi Usaha Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).
Hasil  penelitian  ini  memiliki  manfaat  dalam  memberikan  gambaran  tentang implementasi  QRIS  di  Pasar  Bhakti,  Kabupaten  Asahan.  Pengumpulan  data  dilakukan melalui  wawancara  mendalam  dengan  pedagang  di  Pasar  Bhakti,  khususnya  yang menggunakan  QRIS.  Artikel  ini  akan  membahas  topik-topik  penelitian  yang  muncul selama  pengumpulan  data  di  lapangan.  Deskripsi  sistematis  dari  keseluruhan  data penelitian  akan  disajikan  sesuai  dengan  permasalahan  yang  muncul.  Fokus  penelitian terpusat  pada  pemahaman  pedagang  di  Pasar  Bhakti,  manfaat  QRIS  bagi  mereka,  dan
hambatan yang dihadapi  dalam penggunaan  QRIS.

## A. Pemahaman Pedagang di Pasar Bhakti Kabupaten Asahan
Berdasarkan  hasil  observasi  dan  wawancara  terhadap  pedagang  di  Pasar  Bhakti Kabupaten  Asahan  melihat  bahwa  di  dalam  penggunaan  QRIS  ini  terdapat  beberapa pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  yang  mengetahui  sistem  pembayaran digital  QRIS.  Pemahaman  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  terhadap  QRIS ini  terdapat  tiga yaitu:
1. Berwujud  Barcode:  Dapat  diperkuat  oleh  pernyataan  Bapak  Alfi, hasil wawancara dengan  Bapak  Alfi,  yang  menjual  ayam  potong  di  Pasar  Bhakti,  Kabupaten Asahan,  mengenai  pengetahuan  tentang  QRIS.  Bapak  Alfi  menyatakan  bahwa QRIS  ialah  jenis  barcode,  sebagaimana  yang  dijelaskan  dalam  wawancara  berikut: "Saya  mengetahui  QRIS  karena  Bank  Indonesia  memberikan  informasi  tentang QRIS  melalui  sebuah  acara  sosialisasi  yang  pertama  kali  memperkenalkan pembayaran  menggunakan  QRIS.  QRIS  ialah  QR  Code  yang  diciptakan  oleh Bank Indonesia  (BI)  untuk  memudahkan  transaksi.  Saya  juga  mengetahui  bahwa  QRIS mirip  dengan  barcode  yang  berbentuk  pola  persegi.  Dengan  QRIS,  saya  tidak perlu  memiliki  banyak  kode  QR  di  toko  saya  karena  semua  pembayaran  dapat dilakukan  melalui  satu  kode  QR."  Selanjutnya,  Ibu  Marni,  penjual  pakaian  yang menggunakan  QRIS,  juga  mendukung  pernyataan  yang  telah  disampaikan sebelumnya.  Hasil  wawancara  dengan  Ibu  Marni  ialah  sebagai  berikut:  "Dengan sistem  pembayaran  non-tunai  yang  menggunakan  QRIS,  pembeli  hanya  perlu mengarahkan  handphone  mereka  ke  QR  code  yang  telah  disediakan  oleh pedagang  seperti  saya.  Dengan  demikian,  pembayaran  dapat  segera  dilakukan. Pembeli  hanya  perlu  memiliki  saldo  yang  mencukupi  dan  melakukan  pemindaian QRIS  yang  disediakan  oleh  pedagang,  sehingga  pembayaran  dapat  segera terlaksana."
2. Pencatatan  Transaksi  Otomatis:  Para  pedagang  yang terlibat dalam penelitian ini melihat  QRIS  sebagai  alat  yang  membantu  mereka  dalam  pencatatan  otomatis atau  akuntansi  digital,  seperti  yang  disampaikan  oleh  Ibu  Sumi,  penjual  makanan yang  menggunakan  QRIS,  dalam  hasil  wawancara  berikut:  "Dengan  QRIS, pembayaran  langsung  tercatat  secara  otomatis,  sehingga  tidak  perlu  lagi melakukan  perhitungan  uang  secara  manual.  Riwayat  transaksi  dapat  langsung terlihat,  sehingga  saya  dapat  dengan  mudah  mengaksesnya.  Saya  merasakan bahwa  QRIS  sangat  bermanfaat  bagi  saya  sebagai  pelaku  usaha.  Meskipun memiliki  keunggulan,  namun  kelemahannya  ialah  bahwa  dana  dari  transaksi yang  dilakukan  hari  ini  mungkin  baru  akan  diterima  atau  masuk  ke  saldo  kami pada  hari  berikutnya,  bukan  pada  hari  yang  sama."  Hal  yang  serupa  juga diungkapkan  oleh  informan  kedua,  Bapak  Rian,  penjual  alat  elektronik:
"Penggunaan  QRIS  mempermudah  saya  dalam  mencatat  keuangan,  karena  tidak lagi  memerlukan  pencatatan  manual  yang  memakan  waktu.  Seluruh  transaksi tercatat  secara  otomatis  dan sistematis."
3. Pembayaran  Digital:  Sistem  pembayaran  QRIS  (Rahman&syarwani,  2023) memiliki  keunggulan  dibandingkan  dengan  sistem  pembayaran  lainnya.  Hal  ini didukung  oleh  testimoni  dari  para  pengguna  sistem  pembayaran  digital  QRIS. Sistem pembayaran  QRIS memberikan manfaat bagi  UMKM karena yaitu pertama, mempercepat  proses  transaksi.  Kedua,  Mencegah  kecurangan  uang  palsu.  Ketiga, Tidak  membutuhkan  uang  kembalian.  Keempat,  Sesuai  dengan  tren  zaman. Kelima,  Tidak  memerlukan  banyak  variasi  kode  QR  sesuai  dengan  aplikasi  yang digunakan  oleh  pelanggan.  Keenam,  Terjamin  keamanannya  karena  di  bawah pengawasan  PJSP  Bank  Indonesia.  Ketujuh,  Biaya  administrasi  rendah. Kedelapan,  Efisien.  Pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  memahami QRIS  sebagai  sebuah  alat  pembayaran  digital  yang  dapat  dilakukan  melalui ponsel  pintar,  seperti  yang  diungkapkan  oleh  Ibu  Marni,  seorang  pedagang  yang menggunakan  QRIS:  "Pembayaran  dengan  QRIS  mirip  dengan  menggunakan barcode.  Saya  melihat  QRIS  sebagai  solusi  pembayaran  modern.  Sejak  QRIS diperkenalkan  di  Pasar  Bhakti,  saya  sudah  mengadopsinya  sebagai  sistem pembayaran.  Awalnya  saya  menggunakan  OVO,  namun  sekarang  saya  beralih  ke QRIS.  QRIS  bagi  saya  ialah  alat  pembayaran  non-tunai  atau  digital."  QRIS  ialah jenis  barcode  dua  dimensi  yang  menyimpan  informasi  dan  dapat  dibaca  dari berbagai  arah  secara  horizontal.  Berdasarkan  hasil  wawancara  di  atas,  dapat disimpulkan  bahwa  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  memiliki pemahaman  yang  cukup  tentang  QRIS  sebagai  sebuah  jenis  barcode  yang dikeluarkan  oleh  Bank  Indonesia,  dengan  satu  kode  QR  yang  dapat  digunakan untuk  semua  transaksi  pembayaran  non-tunai.
Selain  itu,  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  melihat  QRIS  sebagai metode  pembayaran  yang  memungkinkan  pencatatan  transaksi  secara  otomatis,  di mana  QRIS  dianggap  sebagai  inovasi  dalam  mekanisme  pembayaran  digital. Kemudahan  yang  diberikan  oleh  QRIS  memungkinkan  pedagang  untuk  memantau pemasukan  dan  pengeluaran  dengan  lebih  efisien  karena  tidak  perlu  mencatat  setiap transaksi  secara  manual,  karena semua  data transaksi  akan tercatat  secara  otomatis.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dan  observasi  yang  dilakukan  oleh  peneliti  dengan pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  yang  menggunakan  QRIS,  ditemukan bahwa  para  pedagang  memahami  QRIS  sebagai  sebuah  alat  pembayaran  digital  yang dikeluarkan  oleh  Bank Indonesia.
Bank  Indonesia  telah  melakukan  upaya  untuk  mengembangkan  sistem  pembayaran yang  efisien  dan  efektif,  salah  satunya  melalui  QRIS.  QRIS  ialah  inovasi  Bank  Indonesia dalam  bidang  sistem  pembayaran  non-tunai  yang  memanfaatkan  kode  QR.  Dengan QRIS,  proses  transaksi  menjadi  terintegrasi  sehingga  pembayaran  menjadi  lebih  mudah,
cepat,  dan aman.
Selain  itu,  penggunaan  QRIS  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  terus  meningkat karena  QRIS  memberikan  manfaat  yang  cukup  besar  selama  proses  transaksi.  Pedagang tidak  perlu  menyediakan  banyak  kode  QR  di  bisnis  mereka;  sebaliknya,  mereka  hanya perlu  menyediakan  satu  QRIS  yang  dapat  menerima  transaksi  dari  berbagai  instrumen pembayaran  berbasis  server.  Proyeksi  pertumbuhan  QRIS  ini  dipengaruhi  oleh kemudahan  yang  diberikan  kepada  pelanggan  dalam  melakukan  pembayaran,  serta cara pandang  bisnis  terhadap  kemudahan  ini.

## B. Manfaat  Menggunakan  QRIS  terhadap  Pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten Asahan
Dengan  menggunakan  QRIS,  usaha  perdagangan  telah  mengubah  cara  mereka menjalankan  bisnis,  menerima  pembayaran,  dan  berhubungan  dengan  pelanggan. Mereka  yang  sebelumnya  bergantung  pada  uang  kontan  kini  beralih  ke  QRIS  yang memungkinkan  pembayaran  elektronik  (Rafferty  &  Fajar,  2022)  .  Dengan  demikian, mereka  dapat  menekan  kemungkinan  kehilangan  uang  dan  meningkatkan perlindungan  dalam  kegiatan bisnis  mereka.
Pembayaran  kini  menjadi  lebih  mudah  dan  praktis.  Pelanggan  hanya  perlu memindai  kode  QR  untuk  melakukan  pembayaran,  tanpa  repot-repot  membawa  uang kontan  (Yadi,  2023).  Hubungan  antara  pelanggan  dan  pemilik  usaha  pun  menjadi  lebih baik, dengan  transaksi  yang berjalan  cepat  dan tanpa antri.
Masyarakat  diharapkan  dapat  menyesuaikan  diri  dengan  perkembangan  era digitalisasi  saat  ini  agar  dapat  mengikuti  kemajuan  teknologi,  terutama  dalam  konteks usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM).  Di  tengah  lingkungan  bisnis  yang  semakin inovatif  dan  kompetitif,  penggunaan  teknologi  menjadi  suatu  keharusan.  Penggunaan pembayaran  non-tunai  semakin  umum  di  masyarakat  Indonesia.  Setiap  individu memiliki  potensi  untuk  mengunduh  berbagai  aplikasi  dompet  digital  ke  dalam smartphone  mereka.  Dengan  teknologi  transaksi  ini,  kita  dapat  melakukan  berbagai transaksi  dari  mana  saja  dan  kapan  saja.  Salah  satu  kemajuan  yang  terjadi  ialah pengenalan  sistem  pembayaran  digital  yang  dikenal  sebagai  Quick  Response  Code Indonesian  Standard  (QRIS).  Pedagang  juga  merasakan  manfaat  dari  QRIS  sebagai berikut:
1. Menguntungkan: QRIS dianggap sebagai solusi pembayaran yang menguntungkan  dan  mudah  digunakan,  seperti  yang  diungkapkan  oleh  Bapak Rian:  "Menurut  saya,  QRIS  sangat  menguntungkan  dan  juga  simpel  serta  lebih aman.  Saya  percaya  bahwa  sistem  pembayaran  digital  ini  dapat  membantu  dalam melakukan  transaksi  secara  praktis,  sehingga  konsumen  tidak  perlu  membawa uang  tunai  dan  tidak  perlu  repot  dalam  melakukan  pembayaran.  Cukup  dengan melakukan  scan  pada  QRIS  yang  telah  disediakan."  Pendapat  serupa,  namun  lebih
mendalam,  disampaikan  oleh  Ibu  Sumi:  "Saya  berpendapat  bahwa  pembayaran menggunakan  QRIS  lebih  aman  daripada  menggunakan  uang  tunai  karena  kita terhindar  dari  risiko  uang  tunai  yang  kotor  atau  mengandung  kuman.  Selain  itu, pembayaran  non-tunai  juga  lebih  aman  dari  potensi  tindak  kriminal  seperti pencurian."
2. Memberi  alternatif  metode  pembayaran: Semua narasumber setuju bahwa QRIS memiliki  peran  penting  sebagai  alternatif  pembayaran,  seperti  yang  diungkapkan oleh  Bapak  Alfi:  "QRIS  dianggap  penting  karena  tidak  perlu  mengumpulkan  uang receh.  Dengan  demikian,  kita  tidak  perlu  repot  menyediakan  recehan,  dan  ini lebih  efisien  dari  segi  waktu.  Selain  itu,  saya  mengetahui  bahwa  QRIS  memiliki keunggulan  dibandingkan  dengan  metode  pembayaran  sebelumnya  seperti  OVO, Gopay,  atau  Dana,  yang  hanya  bisa  menerima  pembayaran  dari  platform  yang sama.  Misalnya,  OVO  hanya  dapat  menerima  pembayaran  dari  OVO  saja,  tetapi QRIS  dapat  menerima  pembayaran  dari  semua  platform."  Pernyataan  tersebut diperkuat  oleh  Ibu  Marni:  "Menurut  saya,  QRIS  memang  memiliki  peran  penting karena  memudahkan  para  pembeli,  ialah  alat  pembayaran  yang  efisien  dan  aman. Karena  sebagian  besar  orang  sekarang  jarang  menggunakan  uang  tunai, pembayaran  menggunakan  QRIS menjadi  lebih  sederhana."
QRIS  ialah  sebuah  sistem  pengelolaan  yang  lebih  realistis,  cost-effective,  dan transparan.  Selain  itu,  transaksi  non-tunai  dapat  meningkatkan  efisiensi  operasional perusahaan  dengan  memungkinkan  pelaku  usaha  untuk  memantau  semua  transaksi secara  lebih  efisien.  QRIS  mempermudah  proses  transaksi  melalui  penggunaan  barcode yang memiliki  fleksibilitas  dalam  pembayaran.
Semua  proses  terasa  lebih  simpel  dan  lancar  saat  melakukan  transaksi  karena  hanya memerlukan  sedikit  waktu  dan  hanya  menggunakan  ponsel  untuk  memindai  kode  QR. Setelah  kode  QR  dipindai,  semua  transaksi  selesai,  dan  individu  tidak  perlu  menunggu kembalian  karena  pembayaran  dilakukan  sesuai  dengan  nominal  yang  ditentukan. Keunggulan QRIS bagi para pengecer termasuk kemudahan bertransaksi, memungkinkan  pelanggan  untuk  melakukan  pembayaran  non-tunai  menggunakan QR;  sebagai  hasilnya,  konsumen  sekarang  dapat  melakukan  pembayaran  dan pembelian  di  mana  saja  hanya  dengan  membawa  handphone  mereka;  dengan kemudahan  bertransaksi,  konsumen  akan lebih  memilih  untuk  berbelanja.

## C. Hambatan Pedagang di Pasar Bhakti Kabupaten Asahan
Bank  Indonesia  (BI)  telah  memperkenalkan  standar  Quick  Response  Code  (QR) untuk  transaksi  uang  elektronik  melalui  aplikasi  uang  elektronik  berbasis  server, dompet  elektronik,  atau  mobile  banking.  Kehadiran  QRIS  telah  mendapat  tanggapan positif  dari  berbagai  pihak  yang  terlibat.  QRIS  diharapkan  dapat  mendukung pertumbuhan  ekonomi  digital  Indonesia.  Namun,  meskipun  demikian,  implementasi
QRIS masih  menghadapi  beberapa  tantangan.
Salah  satu  hambatan  dalam  mengadopsi  transaksi  QRIS  ialah  adanya  perbedaan budaya,  di  mana  beberapa  individu  masih  skeptis  terhadap  transaksi  baru menggunakan  QRIS,  menganggapnya  sebagai  sesuatu  yang  asing,  sehingga  enggan mencobanya.  Hal  ini  mungkin  disebabkan  oleh  ketidakpastian  akan  keamanan transaksi.  Sebagai  hasilnya,  banyak  orang  yang  masih  ragu  untuk  mencoba menggunakan  QRIS,  terutama  karena  mereka  lebih  nyaman  bertransaksi  dengan  uang tunai  yang sudah  terbiasa  digunakan.
Selain  itu,  pedagang  juga  menghadapi  sejumlah  kendala  dalam  mengadopsi  QRIS, seperti:
1. Koneksi  internet  yang  tidak  stabil:  Bapak  Riang  mengungkapkan  bahwa ketidakstabilan  koneksi  jaringan  dapat  menyebabkan  transaksi  QRIS  terhambat. Dia  menyoroti  pentingnya  keberadaan  koneksi  jaringan  yang  stabil  dan  andal agar  transaksi  QRIS  dapat  berlangsung  dengan  lancar.  Hal  ini  memastikan  bahwa pembeli  tidak  terpaksa  membatalkan  pembelian  dan beralih  ke transaksi  tunai.
2. Pengenaan  biaya  penggunaan  QRIS:  Ibu  Sumi  mengungkapkan  bahwa  salah satu  kendala  yang  dihadapi  pedagang  ialah  biaya  merchant  discount  rate  sebesar 0,7%.  Menurutnya,  hal  ini  sedikit  memberatkan  karena  menyebabkan pengurangan  pendapatan  harian akibat potongan  tersebut.
Beberapa  tantangan  yang  muncul  selama  implementasi  pembayaran  digital termasuk  ketidakmampuan  sebagian  konsumen  untuk  melakukan  transaksi  online, terutama  karena  masih  kuatnya  kebiasaan  menggunakan  uang  tunai.  Untuk meningkatkan  adopsi  QRIS,  diperlukan  sosialisasi  dan  edukasi  yang  lebih  luas  kepada masyarakat dan pedagang.
Kendala  lain  yang  dirasakan,  terutama  oleh  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten Asahan,  ialah  ketidakstabilan  jaringan  yang  penting  dalam  transaksi  QRIS.  Ketika jaringan  tidak  konsisten,  transaksi  bisa  terganggu,  mendorong  konsumen  untuk kembali  menggunakan  uang tunai.
Selain  itu,  para  pedagang  UMKM  merasa  tidak  puas  dengan  biaya  merchant discount  rate  (MDR)  sebesar  0,7%  yang  dikenakan  pada  setiap  transaksi  QRIS.  MDR QRIS  ialah  biaya  jasa  yang  dibebankan  kepada  pedagang  oleh  Penyelenggara  Jasa Pembayaran  (PJP)  saat  menggunakan  QRIS.  Bank  Indonesia  (BI)  tidak  berpartisipasi dalam  biaya  ini  dan  diberikan  sepenuhnya  kepada  industri  terkait.  Biaya  MDR  ini menjadi  beban  bagi  pedagang  dan  tidak  boleh  dialihkan  kepada  konsumen.  Besarnya biaya  MDR  ditetapkan  oleh  Bank  Indonesia  sesuai  dengan  kategori  pedagang  dan  nilai transaksi,  yang  dapat  mengurangi  pendapatan  harian  dan  membuat  QRIS  kurang diminati  oleh  pedagang  di Pasar Bhakti Kabupaten  Asahan.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  analisis  data,  temuan  menunjukkan  bahwa  1)  Mayoritas  pedagang  di Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  memiliki  pengetahuan  tentang  QRIS  sebagai  alat pembayaran  digital  yang  dikeluarkan  oleh  Bank  Indonesia.  Mereka  menganggap  QRIS memiliki  keunggulan  dibandingkan  dengan  sistem  pembayaran  digital  lainnya  seperti OVO,  Gopay,  dan  Dana  karena  transaksinya  tercatat  secara  otomatis  dan  memudahkan mereka  dalam  memberikan  kembalian  tanpa  perlu  uang  receh.  2)  QRIS  memberikan manfaat  bagi  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan,  terutama  dalam  hal kemudahan  transaksi.  Dengan  QR  Code,  konsumen  dapat  melakukan  transaksi  non- tunai  secara  cepat  menggunakan  handphone  mereka.  Kemudahan  ini  meningkatkan peluang  berbelanja  di  tempat  pedagang  yang  menggunakan  QRIS,  sehingga  secara tidak  langsung  dapat  meningkatkan  pendapatan  pedagang.  3)  Tantangan  yang dihadapi  pedagang  di  Pasar  Bhakti  Kabupaten  Asahan  dalam  menggunakan  QRIS termasuk  ketidakstabilan  jaringan  internet  yang  menyulitkan  proses  transaksi,  serta adanya  biaya  merchant  discount  rate  (MDR)  sebesar  0,07%  yang  dikenakan  kepada pedagang.

## REFERENSI
Adhitya,  Wisnu  Rayhan,  and  Tika  Nirmala  Sari.  2022.  “Fenomena  Pandemi  Covid  19 Yang  Merubah  Kehidupan  Masyarakat  Dan  Model  Pemasaran  Konvensional  Para Pelaku  Usaha Kecil  Menengah.”  Jurnal Perspektif 20(2).
Aulia  Salzabilla  Ramadhan  Rahman,  Syarwani  Canon,  Mahdalena,  2023.  Optimalisasi Penerapan  Sistem  Pembayaran  Digital  Melalui  QRIS Pada UMKM Kota Gorontalo. Jurnal Mirai  Management,  Volume  8 Issue  2 (2023) Pages 55 – 63.
Bank  Indonesia,  2009.  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.  11/11/Dasp  – Uang  Elektronik.
Diakses  dari  https://www.bi.go.id/id/publikasi/peraturan/Pages/se_111109.aspx Bank  Indonesia,  2023.  MDR  QRIS  Bagi  Merchant:  Kategori  Dan  Simulasi. https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/cerita-bi/Pages/mdr-qris.aspx
Bank  Indonesia,  Departemen  Kebijakan  Ekonomi  dan  Moneter  18  Januari  2024  Hits: 141.
2024, Laporan Kebijakan Moneter – TRIWULAN  IV  2023.  Di akses dari https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/Pages/Laporan-Kebijakan- Moneter-Triwulan-  IV-2023.aspx
Bank  Indonesia.  2020.  Transformasi  UMKM  untuk  Pertumbuhan  Ekonomi  yang Inklusif, Laporan  Perekonomian  Indonesia
Dinas  Koperasi  dan  UMKM  Kab  Asahan,  2022.  S.I.A.P  QRIS  di  Pasar  Bhakti  Kisaran,
Mendorong Perluasan Merchant QRIS.  Di akses  dari :
https://diskopdagin.asahankab.go.id/detailpost/siap-qris-di-pasar-bhakti-kisaran- mendorong-perluasan-merchant-qris#
Dr.  Rukin,  S.Pd.,  M.Si.(  2019  ).  Metodologi  Penelitian  Kualitatif.  Yayasan  Ahmar Cendekia  Indonesia.  ISBN 6239175730, 9786239175733
Halim,  Abdul.  2020.  Pengaruh  Pertumbuhan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Kabupaten  Mamuju.  GROWTH:  Jurnal  Ilmiah

## Ekonomi Pembangunan, Vol 1 (2)
Harahap,  Muhammad  Ikhsan.  2020.  Implementasi  Produk  Wakaf  Uang  Melalui Lembaga Keuangan  Syariah. [Laporan  Penelitian]  UIN SUMUT
Luh  Putu  Mahyuni,  I  Wayan  Arta  Setiawan.  2021.”  Bagaimana  QRIS  menarik  minat UMKM?  Sebuah  model  untuk  memahani  intensi  UMKM  menggunakan  QRIS”. Forum  Ekonomi,  hlm 738
Mariana,  Hotria.  2022.  Sektor  bisnis  UMKM  memiliki  peranan  terhadap  perbaikan ekonomi  Indonesia,  terlihat  dengan  kemampuannya  menyerap  97  persen  tenaga kerja dan mengintegrasikan  investasi
sebesar 60,4 persen.  Diakses dari  : https://money.kompas.com/read/2022/02/04/070800426/pentingnya-peran-dan- kontribusi-umkm-dalam-pemulihan-ekonomi-indonesia?page=all
Mulyati,  Sri  Tri  Subari,  Kebijakan  Sistem  Pembayaran  di  Indonesia  /Ascarya.  –  Jakarta  :
Pusat Pendidikan  dan Studi  Kebanksentralan  (PPSK) BI, 2003. I-viii;  hlm 2.;
Mustika  Tito  Nur,  Suci  Yongki  Setyowati,  Novi  Ismiasih,  2023.  Penyuluhan  Metode Pembayaran  QRIS/Scan  QR  code  pada  Pelaku  UMKM  di  Desa  Banjarwati,  Kec. Paciran. OPPORTUNITY  Jurnal  Penelitian  dan  pengabdian  Masyarakat  volume  1, Nomor 2, hal 56
Pahlawan,  Nisyam  Putra  Pahlawan  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Kepribadian Wirausaha,  Dan  Kemudahan  Digital  Payment  (QRIS)  Terhadap  Kinerja  Umkm Persatuan Pedagang Tradisional Raden Santri.http://repository.um.ac.id/id/eprint/292553
Pohan,  Aulia.  2013.  Sistem  Pembayaran  (Strategi  dan  Implementasi  di  Indonesia),
Jakarta:    Rajawali  Pers
Prof.  Dr.  Djam’an  Satori,  M.A.  ,Metode  Penelitian  Kualitatif,  (Bandung:  Penerbit Alfabeta,2013),  hl.105
Rafferty,  N.  E.,  &  Fajar,  A.  N.  (2022).  Integrated  QR  Payment  System  (QRIS):  Cashless Payment  Solution  in  Developing  Country  from  Merchant  Perspective.  Asia.  Pacific Journal of Information Systems, 32(3), 630-655.
https://doi.org/10.14329/apjis.2022.32.3.630
Rahman, A. A., & Pratama, B. A. (2018). The Effect of Electronic Money, Payment System and Financial  Technology  on  the  Demand  for  Money  in  Indonesia.  International  Journal   of Economics and Financial Issues, 8(4), 290-295
Sugiyono.  2019.  Metodelogi  Penelitian  Kuantitatif  dan  Kualitatif  Dan  R&D.  Bandung: Alfabeta.
Tanzeh,  Ahma.  2018. Metodologi  Penelitian  Praktis.  Yogyakarta: Teras
Windusancono,  Bambang  Agus.  2021.  “Upaya  Percepatan  Pertumbuhan  Usaha  Mikro
Kecil  Dan  Menengah  (Umkm)  Di  Indonesia.”  Mimbar  Administrasi  Fisip  Untag Semarang 18(1): 1–14.
Yadi  Agni  pradja,  Arif  Dwi  Hartanto,  dkk.  2023.  Transformasi  Kewirausahaan  dalam Era  QRIS:  Dinamika  dan  Solusi  Sistem  Pembayaran  Nirkontan  dari  Perspektif Pedagang.  Jurnal  Informatika  Ekonomi  Bisnis,  vol.  5  no.  4  hal  1172-1179. http://www.infeb.org