Volume 25 No 2, Juli 2023
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dharma Andalas

## Pengaruh Tingkat Margin Terhadap Keputusan Pembiayaan Pada Produk Syariah Dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Riza Warnain 1 , Heru Aulia Azman 2
Pasca Ekonomi Syaraiah UIN M.Djamil Djambek Bukittinggi 1
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Dharma Andalas 2
email:rizawarnain@gmail.com 1 heruauliaazman@gmail.com 2

## ABSTRACT
This  study  aims  to  understand  the  influence  of  the  margin  level  on  the  decision  of customers  to  choose  Grya  products  with  religiousity  as  a  variable  of  moderation.  The study was conducted at PT. Bank of Indonesia KC Bukittinggi Sudirman 2. The research population is the entire customer who took Grya financing on PT. Bank of Indonesia KC Bukittinggi  Sudirman  2.  Sampling  used  the  Slovin  technique  with  a  total  of  100 respondents.  Data  analysis  with  moderated  regression  analysis  (MRA).  The  results showed that the interaction between the margin level variable (X) and the initial customer outcome  (Y)  coefficient  of  the  Margin  Level  had  a  positive  value  of  0.660  and  the significance value was  0.429 > 0.05 and the religiousness  (Z) moderated the customer outcomes (Y), with the negative cofficient value of -0.007 signifying value of 0,843 was 0.843 > 0.05. This indicates that religiousity is unable to moderate the influence of the margin level on the customer’s decision to choose a grya financing product. The results of  the  study  showed  that  religiousness  was  able  to  weaken  the  influence  between  the margin level and customer decision but was not significant, this was demonstrated by the regression result with a negative coefficient of -1,487 and a decrease in the determination factor  result  after  the  MRA  test  from  54%  to  53.5%.  Thus,  it  is  concluded  that  "the hypothesis is rejected" and the existence of a variable of Religiousness (as a moderate variable)  will  be  able  to  strengthen  or  increase  the  influence  of  the  margin  level  on customer decisions.
Keywords: Margin Level, Customer Decision, Griya Financing, Religiosity

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  tingkat  margin  terhadap keputusan nasabah memilih produk griya dengan religiusitas sebagai variabel moderasi. Penelitian  dilakukan  pada  PT.  Bank  Syariah  Indonesia  KC  Bukittinggi  Sudirman  2. Populasi penelitian adalah seluruh nasabah yang mengambil pembiayaan Griya pada PT. Bank Syariah Indonesia KC Bukittinggi Sudirman 2. Pengambilan sampel menggunaka teknik  Slovin  dengan  jumlah    100  responden.  Analisis  data  menggunakan  teknik Moderated  Regression  Analysis  (MRA). Hasil  menunjukkan  bahwa  interaksi  antara variable tingkat margin (X) dengan keputusan nasabah (Y) koefisien dari Tingkat Margin
bernilai positif sebesar 0,660 dan nilai signifikansinya adalah 0.429 > 0.05 dan religiusitas (Z) memoderasi  keputusan nasabah (Y) dengan  nilai  koefisien negative sebesar  -0.007 nilai signifikansi 0,843 adalah 0,843 > 0.05. Hal ini menujukkan religiusitas tidak mampu memoderasi pengaruh antara tingkat margin terhadap keputusan nasabah memilih produk pembiayaan  griya.  Hasil  penelitian  menunjukkan  religiusitas  mampu  memperlemah pengaruh antara tingkat  margin  dan keputusan nasabah namun  tidak signifikan, hal  ini ditunjukkan dengan hasil regresi dengan koefisien memiliki nilai negatif yaitu -1,487 dan penurunan  hasil  koefisien  determinansi  setelah  pengujian  MRA  dari  54%  ke  53.5%. Dengan  demikian  maka  disimpulkan  “hipotesis  ditolak”  dan  keberadaan  variable Religiusitas  (sebagai  variable  moderasi)  akan  dapat  memperkuat  atau  meningkatkan pengaruh tingkat margin terhadap keputusan nasabah.
Kata Kunci : Tingkat Margin, Keputusan Nasabah, Pembiayaan Griya, Religiusitas
PENDAHULUAN Fenomena yang ditemukan dimasyarakat sebelum
melakukan pengambilan  pembiayaan,  nasabah  akan bergerilya  hampir  ke  seluruh  perbankan yang  ada  di  kota  domisilinya  baik perbankan  syariah  ataupun  perbankan konvensional. Mereka akan membanding-bandingkan
perbankan mana  yang  lebih  murah  tingkat  margin/ bunga,    pelayanan  yang  lebih  bagus, proses  yang  lebih  cepat  serta  fasilitas- fasilitas  terbaik  lainnya.  Nasabah  yang membanding-bandingkan tingkat magin/bunga  ini  terbagi  menjadi  dua kelompok  nasabah  yakni  nasabah  yang memiliki  rasionalitas  yang  tinggi  dan nasabah  yang  memiliki  religiusitas  yang tinggi.
Nasabah yang memiliki rasionalitas tinggiakan lebih mementingkan  nilai  ekonomis  untuk mendapatkan  pembiayaan  griya  dengan bunga/margin  yang  lebih  murah.  Disisi lain  nasabah  yang  memiliki  religiusitas yang tinggi mengambil produk pembiayaan griya pada perbankan syariah  tidak  mementingkan  berapa tingkat  margin  yang  diberikan,  tetapi mereka  lebih  mementingkan  apakah produk pembiayaan griya tersebut sudah sesuai  dengan  kaidah  syariah.  Hasil observasi  awal  terhadap  30  orang nasabah yang telah mengambil pembiayaan  griya  di  PT.  BSI  KC Bukittinggi  Sudirman  2,  diperoleh  hasil bahwa  8  orang  mengambil  pembiayaan
griya  dengan  alasan  bahwa  pembiayaan griya PT. BSI KC Bukittinggi Sudirman 2 lebih pure syariah dan 21 orang lainnya mengambil  pembiayaan  griya  dengan alasan  margin  pembiayaan  griya  lebih rendah dibanding perbankan lain.
Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian terdahulu  bahwa  ada  hubungan  antara margin dengan keputusan nasabah mengambil  pembiayaan  griya  (  Aisyah (2015),  Reni  Furwanti  (2020)    Eliza (2019))  ,  namun  demikan  terdapat beberapa hasil penelitiannya yang menunjukan kesimpulan berbeda dimana tingkat  margin  berpengaruh  negatif terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  produk  pembiayaan  (  Muslim (2019)  ,  Rizki  Amalia  dan  Khusnul Hidayah (2013) , Rena Reptiana (2018) ) Lebih lanjut Nisa Kusumawardhani (2017) dan  Aida Diana (2018)  y  menyatakan  bahwa  Adanya hasil  penelitian  yang  tidak  konsisten antara keputusan nasabah dalam memilih produk pembiayaan, diduga ada pengaruh religiusitas
yang menyebabkannya.Karena  religiusitas  ini adalah  suatu  keadaan,  pemahaman  dan ketaatan seseorang dalam meyakini suatu agama yang diwujudkan dalam pengamalan  nilai,  aturan,  kewajiban sehingga mendorongnya bertingkah laku, bersikap  dan  bertindak  sesuai  dengan ajaran  agama  dalam  kehidupan  sehari- hari. Sehingga mempengaruhi keputusan nasabah untuk memilih produk
pembiayaan yang akan digunakannya.Penelitian  yang  dilakukan oleh  Anggita  Rastari  (2019)  ,  Betti Aprillinasari  (2018),  Fadlyka  Harahap (2016) , Muzakkiy Ahmad (2019)  Erlin Agustin  (2019)    menyatakan  bahwa religiusitas berpengaruh positif signifikan terhadap  keputusan  nasabah  memilih produk pembiayaan.
Hal  yang  berbeda  disampaikan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nurul Dewi  (2019)  ,  Riska  dan  Irliana  (2016), Diana  dan  Wahyu  (2020),    Dina Rahmawati  (2016)    bahwa  tingkat religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan  nasabah.  Nasabah  mengambil pembiayaan  griya  didorong  atas  dasar kebutuhan  akan  kepemilikan  rumah  dan pemahaman tingkat margin keuntungan.
Berdasarkan uraian-uraian di atas, maka  penelitian  ini  penting  dilakukan, karena terdapat hasil yang tidak konsisten tentang  peran  tingkat  margin  terhadap keputusan  nasabah  memilih  produk pembiayaan  griya,  dan  terdapat  hasil yang  tidak  konsisten  juga  tentang religiusitas memperkuat atau memperlemah (moderasi) hubungan antara  tingkat  margin  dengan  keputusan nasabah  seperti  hasil-hasil  penelitian yang telah disebutkan di atas. Berdasarkan latar belakang di atas, maka tujuan penelitian ini adalah:
1. Untuk  mengetahui  bagaimana pengaruh tingkat margin terhadap keputusan nasabah memilih produk pembiayaan griya.
2. Untuk Mengetahui apakah religiusitas memoderasi hubungan  antara  tingkat  margin dengan keputusan nasabah memilih produk pembiayaan griya.

## KERANGKA KONSEPSUAL
Pemilihan produk jasa perbankan oleh nasabah tidak terlepas dari berbagai kemudahan yang ditawarkan oleh produk
perbankan itu sendiri.Selain itu,
pemilihan produk jasa perbankan sebagaimana  halnya  produk  pembiayaan Bank BNI Syariah yang didasarkan pada nilai-nilai syari’ah, juga didasarkan pada nilai-nilai dan norma-norma yang dianut oleh  masyarakat.Nilai-nilai  dan  norma- norma yang dimaksudkan dalam penelitian  ini  adalah  nilai-nilai  dan norma-norma  ke-Islaman  yang  sudah berlaku  umum  dikalangan  masyarakat. Hal ini didasarkan pada kenyataan bahwa salah  satu  alasan  dikembangkannya produk syariah adalah untuk memberikan pilihan kepada masyarakat untuk memanfaatkan  jasa  perbankan  yang dalam  prakteknya  sesuai  dengan  ajaran dan norma agama Islam itu sendiri. Secara umum, nasabah menginginkan  adanya  manfaat  ekonomi dari keputusan yang mereka ambil dalam memanfaatkan produk pembiayaan syariah.Manfaat ekonomi yang dimaksudkan  tentunya  nilai  tambah  dari kepemilikan asset yang mereka kembangkan  dengan  adanya  produk pembiayaan yang mereka pilih.
Selanjutnya,  kesesuaian  antara nilai-nilai  keyakinan  yang  dianut  oleh nasabah dengan produk yang ditawarkan juga  menjadi  acuan  bagi  nasabah  untuk memilih produk pembiayaan
syariah.Konsep  margin  yang  ditawarkan oleh  pembiayaan  syariah  dinilai  lebih mampu menjauhkan nasabah dari praktek bunga  yang  oleh  sebagian  kalangan dinilai  mengandung  unsur  riba.Karena itu, pemahaman agama, informasi publik dan  lingkungan  nasabah  juga  dapat menjadi keputusan dalam memilih produk pembiayaan syariah.
Selain  itu,  faktor  lain  yang  dapat membedakan  keputusan  nasabah  adalah karakteristik nasabah itu sendiri. Karakteristik  seseorang  mempengaruhi pembentukan keputusan karena memiliki cara dan kemampuan yang berbeda dalam membentuk  keputusan.  Informasi  apa
yang diinginkan, bagaimana menginterpretasikan  informasi  tersebut dan informasi apa yang diingat, tergantung  dari  karakteristik  individu, seperti  tingkat  pendidikan,  umur,  jenis kelamin,  keperibadian  dan  lain-lain (Simamora, 2004). Karakteristik nasabah terutama  latar  belakang  pendidikan (mengerti  atau  tidak  mengerti  tentang prinsip syariah) juga akan dapat menjadi membedakan pandangan
mereka terhadap  produk  pembiayaan  syariah  itu sendiri,  begitu  juga  halnya  dengan tingkatan usia, dan lain sebagainya.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengkaji permasalahan tentang pengaruh tingkat  margin  terhadap  keputusani nasabah  memilih  produk  pembiayaan dengan  religiusitas  sebagai  variable moderasi di perbankan syariah.Keputusan adalah seleksi
terhadap dua pilihan alternatif atau lebih. Dengan  perkataan  lain,  pilihan  alternatif harus  bersedia  bagi  seseorang  ketika mengambil keputusan. Terdapat beberapa sudut  pandang  yang  mempengaruhi konsumen dalam menganalisis pengambilan  keputusan,  sudut  pandang tersebut adalah ekonomis, pasif, kognitif, dan emosional.
Faktor-faktor tersebut dapat diketahui bahwa
permasalahan- permasalahan  yang  dimaksud  adalah permasalahan  yang  berkaitan  dengan variabel  preferensi  indikator-indikator yang meliputi:
1. Tingkat margin 2. Keputusan nasabah 3. ReligiusitasKerangka penelitian
Kerangka penelitian teoritik dituangkan dalam gambar sebagai berikut:

## Kerangka Penelitian
H1:  Tingkat margin berpengaruh positif signifikan terhadap keputusan nasabah memilih produk pembiayaan griya. H2:  Religiusitas memperlemah pengaruh tingkat  margin  terhadap  keputusan nasabah memilih produk
pembiayaan griya.

## METODE PENELITIAN Jenis dan Lokasi  Penelitian
Jenis  penelitian  adalah  penelitian kuantitatif    dan  Objek  dalam  penelitian ini  adalah  tingkat  margin  dan  keputusan nasabah serta religiusitas, yang berkaitan dengan pemahaman dan ketaatan seseorang  dalam  meyakini  agama  yang diwujudkan  dalam  pengalaman  nilai, aturan, kewajiban sehingga
mendorongnya bertingkah laku, bersikap dan  bertindak  sesuai  dengan  ajaran agama  dalam  kehidupan  sehari-hari. Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan survey  yang  mengambil  sampel  dari populasi  dan  menggunakan  kuisioner sebagai alat pengumpulan data primer.Penelitian  ini  dilakukan  pada nasabah  PT.  BSI  KC  Bukittinggi Sudirman  2  (eks.PT.  Bank  BNI  Syariah KC  Bukittinggi)  yang  telah  melakukan pembiayaan  segmen  griya  selama  satu tahun terakhir yaitu periode Januari 2020 sampai  Desember  2020  yang  masih dikelola  oleh  BSI  KC  Bukittinggi Sudirman  2  dan  akan  di  rollout  pada periode  Juni 2021.

## Populasi dan Sampel
Jumlah  populasi  dalam  penelitian  ini adalah  sebanyak  690  orang  nasabah, sehingga  presentase  kelonggaran  yang digunakan  adalah  10%  dan  hasil perhitungan  dapat  dibulatkan  untuk mencapai kesesuaian. Maka untuk mengetahui  sampel  penelitian,  dengan perhitungan sebgai berikut:
n = N / (1 + (N x e²)) = 690 / (1 + (690 x0,1²))
Tingkat margin (X)
Keputusan (Y) Religiusitas (Z) H 1 H 2
= 690 / 6,9
= 100
Berdasarkan  penentuan  sampel  dengan menggunakan rumus teknik Slovin, maka diperoleh  ukuran  sampel  (n)  sebanyak 100 responden.
Berdasarkan  perhitungan  diatas sampel  yang  mejadi  responden  dalam penelitian  ini  sebanyak  100  orang  atau sekitar  14,4%  dari  seluruh  total  nasabah griya PT. BSI KC  Bukittinggi Sudirman 2, hal ini dilakukan untuk mempermudah dalam  pengolahan  data  dan  untuk  hasil pengujian  yang  lebih  baik.  Sampel  yang diambil berdasarkan teknik nonprobability  sampling ,  yaitu  memilih sampel  secara  tidak  acak  sehingga  tidak setiap  anggota  populasi  mempunyai kesempatan  yang  sama  untuk  menjadi anggota  sampel.Jenis  metode  yang digunakan adalah purposive sampling dimana  pemilihan  responden dipilih berdasarkan kriteria tertentu.Teknik ini dipilih untuk memastikan  bahwa  hanya  sampel  yang memiliki  unsur  tertentu  yang  telah ditetapkan  oleh  peneliti  yang  akan diambil sebagai sampel (Sekaran,2006)
Kriteria  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  nasabah  yang  mau berpartisipasi dalam pengisian kuosioner. Adapun  kriteriayang  dimaksud  peneliti adalah:
1. Nasabah BSI yang masih aktif.
2. Berstatus pegawai dan wiraswasta
3. Usia  responden  minimal  25  tahun dengan  asumsi  responden  sudah paham bank syariah
Tabel 1 Defenisi Operasional Variabel No Definisi Variabel Defenisi Operasional Indikator (Skala Pengukuran: Likert) 1
Tingkat margin Tingkat margin Margin adalah presentase tertentu yang ditetapkan per tahun perhitungan margin keuntungan secara harian, maka jumlah hari dalam setahun dapat ditetapkan 360 hari dan setahun ditetapkan 12 bulan (Karim,
2011) DCMR Tingkat margin rata- rata bank syariah (Skala Pengukuran:
Likert)
ICMR
Tingkat suku bungan bank konvensional (Skala Pengukuran: Likert)
ECRI
Target bagi hasil kompetitif yang dapat diberikan kepada dana pihak ketiga. (Skala Pengukuran: Likert) Acquaring Cost Biaya yang dikeluarkan oleh bank yang langsung terkait (Skala Pengukuran: Likert) 2 Religiusitas Religiusitas adalahsistem
simbol, keyakinan, nilai, perilaku yang terlembagakan, yang semuanya berpusat pada persoalan yang dihayati sebagai yang paling maknaw (Muhlis, 2011) Ideologis (Keyakinan) Ritualistik(Praktik)
Eksperiensial (Pengalaman)
Intelektual
(Pengetahuan) Konsekuensi (Pengamalan) 3 Keputusan Keputusan Pengambilan Pembiayaan (Y) Keputusan pembelian adalah tahap dan proses pengambilan keputusan dimana nasabah benar-benar membeli. Pengambilan keputusan merupakan suatu kegiatan individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan dan menggunakan produk yang ditawarkan (Kotler, 2008) Pengenalan Kebutuhan Pencarian Informasi Evaluasi Berbagai Alternatif Keputusan Pembelian Perilaku Pasca Pembelian
Sumber: Data penelitian 2023
Dalam penelitian ini, peneliti
menggunakan  kuesioner  tertutup,  yaitu kuesioner  berupa  pertanyaan-pertanyaan yang  diberikan  kepada  responden  sudah dalam bentuk skala bertingkat mulai dari sangat  setuju,  setuju,  ragu-ragu,  tidak setuju,  sampai  ke  sangat  tidak  setuju( BUngin,  2005)  Teknik  dokumentasi digunakan  untuk  mengumpulkan  data berupa data-data tertulis yang mengandung  keterangan  dan  penjelasan serta  pemikiran  tentang  fenomena  yang masih aktual dan sesuai  dengan masalah penelitian (Muhammad, 2008).
Dokumentasi  pada  penelitian  ini  yaitu berupa brosur pembiayaan dan profil PT. Bank  Syariah  Indonesia  foto-foto  yang berkaitan dengan penelitian.

## Teknik Analisis Data Analisis Data Kuantitatif
Analisis  data  kuantitatif  digunakan  oleh peneliti  untuk  mengumpulkan  data berupa kuisioner (angket).Agar data yang berasal dari kuisioner tersebut benar.kuisioner  yang  telah  diisi  oleh responden dilakukan uji instrument yang meliputi  uji  validitas  dan  reliabilitas menggunakan program SPSS.
1. Uji Keabsahan data
a. Uji Validitas
b. Uji Reliabilitas
2. Uji Asumsi Klasik Untuk  mengetahui  apakah  model regresi benar-benar menunjukkan hubungan yang signifikan dan repsentative  maka  modal  tersebut harus  memenuhi  uji  asumsi  klasik sebagai berikut:
a. Uji Heteroskedasitas
b. Uji Normalitas
3. Uji Hipotesis
Pengujian  hipotesis  adalah  suatu prosedur  yang  akan  menghasilkan suatu  keputusan,  yaitu  keputusan dalam menerima atau menolak hipotesis  ini.  Dalam  pengujian  ini,
keputusan  yang  dibuat  mengandung ketidakpastian, artinya keputusan bisa benar  atau  salah.  Dalam  pengujian ini,  analisis  yang  digunakan  adalah Analisis  regresi  linear  berganda,  Uji Parsial (Uji t) dan Analisis Moderate Regression Analysis (MRA).
a. Uji t (Parsial)
Uji  t  atau  sering  diartikan  sebagai  uji parsial bertujuan untuk menguji secara parsial variabel bebas terhadap variabel
terikat.Pengambilan keputusan  berdasarkan  berbandingan antara t tabel dan t hitung.
Jika  t  hitung  ≤  t  tabel,  sehingga  Ho diterima Jika  t  hitung  >  t  tabel,  sehingga  Ho ditolak
Pengambilan keputusanberdasarkan
teknik probabilitas Jika sig ≤ a, maka Ho ditolak Jika sig > a, maka Ho diterima
b. Uji  Moderated  Regression  Analysis (MRA) Analisis Moderated Regression Analysis  (MRA) adalah  menguji hubungan  kausal  antara  variabel independen dengan variabel dependen yang diperkuat atau diperlemah dengan adanya variabel pemoderasi.Analisis  regresi  berganda dalam  penelitian  ini  digunakan  untuk menguji  pengaruh  variabel  bebas terhadap variabel terikat.Untuk menguji pengaruh variabel pemoderasi  digunakan  uji  interaksi yaitu Moderated  Regression  Analysis
(MRA) .  Model  pengujian  dalam persamaan sebagai berikut:
Y = a + b 1 X 1 +b 2 X 2 + b 3 X 1 X 2 + e
Dimana:
Y :Preferensi A :  Konstanta X 1 : Tingkat Margin X 2 :  Religiusitas
X 1 X 2 : Moderasi antara Religiusitas dengan Tingkat Margin b 1 ,b 2 : Koefisien regresi e : Koefisien eror Pengambilan keputusan
didasarkan  pada  pengaruh  hubungan antara  variabel  independen  dengan variabel dependen dapat dilihat dari taraf signifikansinya  yaitu  5%.  Apabila  hasil perhitungan  signifikansi  yang  diperoleh lebih dari 5% maka Ho diterima dan Ha ditolak,  apabila  tingkat  signifikansinya positif sama dengan atau kurang dari 5% maka Ho ditolak dan Ha diterima.

## 4. Uji Koefisien Determinasi (R2)
Koefisien determinasi (R2 ) pada
intinya mengukur seberapa jauh kemampuan  model  dalam  menerangkan variasi variabel dependen.Nilai koefisien determinasi  adalah  antara  nol  dan  satu. Nilai  R2  yang  kecil  berarti  kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan  variasi  variabel  dependen amat terbatas. Nilai yang mendekati satu berarti variabel-variabel independen memberikan hampir sama informasi yang dibutuhkan  untuk  memprediksi  variasi variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Uji Hipotesis
a. Uji t (Parsial)
Uji  t  atau  sering  diartikan  sebagai  uji parsial  bertujuan  untuk  menguji  secara parsial  variabel  bebas  terhadap  variabel terikat. Pengambilan
keputusan berdasarkan  berbandingan  antara  t  tabel dan  t  hitung.  Uji  t  pada  penelitian  ini dilakukan  untuk  mengetahui  keterkaitan antara  variabel  independen  yaitu  tingkat margin  (X1),  dan  religiusitas  (X2), sebagai  variabel  moderasi  terhadap variabel  keputusan  nasabah  sebagai variabel dependen.
Jika  t  hitung  ≤  t  tabel,  sehingga  Ho diterima
Jika  t  hitung  >  t  tabel,  sehingga  Ho ditolak Pengambilan keputusan berdasarkan teknik probabilitas Jika sig ≤ a, maka Ho ditolak Jika sig > a, maka Ho diterima Tabel 2 Hasil Uji t (Parsial)
Coefficients a Model Unstandarized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) -6.097 23.368 -.261  .795 Tingkat Margin .660 .831 .913  .794  .429 Religiusitas .467 .948 .254  .493  .623 x1_Z -.007 .034 -.275  -.199  .843
a. Dependent Variable: KEPUTUSAN NASABAH Sumber :Hasil Pengolahan Statistik Data Primer , SPSS 24, 2021 Berdasarkan pengujian yang dapat dilihat pada  tabel  diatas  maka  dapat  diketahui bahwa  hasil  pengujian  hipotesis  pada peneltian ini adalah sebagai berikut:
1. Hipotesis Pertama ( H 1 ) pada penelitian  ini  adalah  tingkat  margin berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah. Berdasarkan  tabel  4.13  diketahui bahwa koefisien dari Tingkat Margin bernilai positif sebesar 0,660 dan nilai signifikansinya  adalah  0.429  >  0.05, yang artinya tingkat margin
berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah,  sehingga  hipotesis  pertama ( H 1 ) ditolak
2. Hipotesisi Kedua ( H 2 ) pada penelitian ini  adalah  Religiusitas  memperlemah pengaruh  antara  tingkat margin terhadap  keputusan  nasabah  memilih produk  pembiayaan  griya..  Setelah pengujian moderasi,  diketahui  bahwa religiusitas tidak mampu memoderasi pengaruh  antara  tingkat margin terhadap  keputusan  nasabah  memilih produk  pembiayaan  griya  ,  karena hasil  pengujian  pada  table  diatas memiliki  nilai  signifikansi  0,843
adalah  0,843  >  0.05,  dan  nilai koefisien  bernilai  negative  sebesar  - 0.007,  sehingga  hipotesis  kedua  ( H 2 ) ditolak.
b. Uji F
Tabel 3
Hasil Uji F ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 390.425 130.142  39.032  .000 a Residual 320.085  9 3.334 Total 710.510  9 a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah
b. Predictors: (Constant), x1_Z, Religiusitas, Tingkat Margin
Hasil pengujian pada tabel diatas menunjukkan  bahwa  nilai  Prob  (F- statistic)  sebesar  0,00000  <  0,05  yang berarti bahwa variabel independen Margin  dan  religiusitas  secara  bersama- sama  (simultan) berpengaruh  signifikan terhadap  variabel  dependen  (keputusan nasabah).
c. Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Analisis Moderated  Regression  Analysis (MRA) adalah  menguji  hubungan  kausal antara  variabel  independen  dengan variabel  dependen  yang  diperkuat  atau diperlemah  dengan  adanya  variabel pemoderasi.  Analisis  regresi  berganda dalam  penelitian  ini  digunakan  untuk menguji pengaruh variabel bebas terhadap  variabel  terikat.Untuk  menguji pengaruh variabel pemoderasi digunakan uji  interaksi  yaitu Moderated  Regression Analysis (MRA) . Model pengujian dalam persamaan sebagai berikut:
Tabel 4 Hasil Uji MRA Coefficients a Model Unstandarized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) -6.097 23.368 -.261  .795 Tingkat Margin .660 .831 .913  .794  .429 Religiusitas .467 .948 .254  .493  .623
x1_Z -.007 .034 -.275  -.199  .843
a. Dependent Variable: KEPUTUSAN NASABAH
Pengujian  ini  dilakukan  guna melihat bagaimana religiusitas memoderasi  pengaruh  variabel  tingkat margin  terhadap  keputusan  nasabah dalam memilih pembiayaan griya. Persamaan regresinya berbentuk :
Y = -6,097 + 0,660 X 1 + 0,467 X 2 –
0,007 X 1 X 2   + e (Sign 0,429)  (Sign 0,623) (Sign 0,843)
Dari  persamaan  regresi  tersebut, dapat dijelaskan bahwa nilai konstanta (c) adalah sebesar -6,097  yang berarti tanpa adanya variabel  tingkat  margin  ( X 1 ) dan religiusitas ( X 2 ) maka nilai dari keputusan  nasabah  ( Y )  adalah  tetap bernilai -6,097.
Koefisien  regresi  tingkat  margin  ( X 1 ) sebesar  0,660yang  berarti  jika  tingkat tingkat margin ( X 1 ) meningkat sebesar 1 satuan, maka akan menyebabkan peningkatan  keputusan  nasabah  sebesar 0,660dengan  asumsi  variabel  lainnya dianggap tetap.
Koefisien regresi religiusitas ( X 2 ) sebesar 0,467 yang berarti jika tingkat religiusitas meningkat  sebesar  1  satuan,  maka  akan menyebabkan peningkatankeputusan nasabah  sebesar  0,467dengan  asumsi variabel lainnya dianggap tetap.
Sedangkan  koefisien  regresi X 1 X 2 yang merupakan  variabel  religiusitas  sebagai pemoderasi  pengaruh  tingkat  margin terhadap keputusan nasabah bernilai
-0,007  (negatif)  yang  berarti  jika religiusitas dan tingkat margin meningkat sebesar 1 satuan, maka akan menyebabkan penurunankeputusan
sebesar  0,007  dengan  asumsi  variabel lainnya dianggap tetap.
Analisa Koefisien Determinasi (R2) Koefisien determinasi (R2 ) pada intinya mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen.Nilai koefisien determinasi  adalah  antara  nol  dan  satu.
Nilai  R2  yang  kecil  berarti  kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan  variasi  variabel  dependen amat terbatas. Nilai yang mendekati satu berarti variabel-variabel independen memberikan hampir sama informasi yang dibutuhkan  untuk  memprediksi  variasi variabel dependen.
1. Sebelum Pengujian Moderasi Tabel 5

## Hasil Koefisien Determinasi Sebelum
pengujian MRA Model Summary Model R R Square Adjusted R
Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .594 a .353 .319 .43843 1.479
a. Predictors: (Constant), RELIGIUSITAS, TINGKAT MARGIN
Nilai  Adjusted  R  Square  pada persamaan regresi pertama sebesar 0,540 sehingga dapat dikatakan bahwa besarnya pengaruh  variable  Tingkat  Margin  dan religiusitas  terhadap  variable  Keputusan sebesar  54%,  sedangkan  sisanya  sebesar 46%  dipengaruhi  oleh  factor-faktor  lain diluar penelitian ini.

## 2. Sesudah Pengujian MRA
Tabel 6 Hasil Koefisien Determinasi Sebelum
Pengujian MRA Model Summary Model R R
Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .741 a .549 .535 .43843 1.828 a.  Predictors: (Constant), x1_Z,
Religiusitas, Tingkat Margin
Nilai  Adjusted  RSquare  pada persamaan  regresi  kedua  yaitu  setelah dilakukannya pengujian moderasi sebesar 0,535  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa besarnya  pengaruh  variable  Tingkat Margin  terhadap  variable  Keputusan yang  telah  dimoderasi  oleh  religiusitas sebesar 53,5%, sedangkan sisanya sebesar  46,5%  dipengaruhi  oleh  factor- faktor  lain  diluar  penelitian  ini.  Dengan
demikian  maka  dapan  disimpulkan bahwa  keberadaan  variable  Religiusitas (sebagai variable moderasi) akan memperlemah  atau  pengaruh  tingkat margin  terhadap  keputusan  nasabah karena terjadi penurunan, namun berdasarkan hasil uji t pengaruh ini tidak signifikan.

## SIMPULAN
Berdasarkan data yang didapatkan  serta  hasil  pembahasan  dan analisa  data  terhadap  permasalahan, maka berikut kesimpulan yang di dapat: 1. Hasil penelitian menunjukkan bahwatingkat margin berpengaruh positif  dan  tidak  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  memilih  produk pembiayaan griya. Ditunjukkan dengan nilai  signifikansinya  adalah  0.429  >
0.05 dan nilai koefisien sebesar 0.660.
2. Hasil penelitian menunjukkan bahwadengan adanya variable Religiusitas  memperlemah  pengaruh antara tingkat margin terhadap keputusan  nasabah  memilih  produk pembiayaan griya. Ditunjukkan dengan nilai  signifikansinya  0.843,  adalah 0.843>0.05 dan nilai koefisien bernilai negative sebesar -0.007.Hasil penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa “hipotesis  ditolak”  sehingga  dapat dikatakan  bahwa  keberadaan  variable Religiusitas (sebagai variable moderasi)  tidak  mampu  memoderasi pengaruh antara tingkat margin terhadap  keputusan  nasabah  memilih produk pembiayaan griya.
3. Diduga  ada  beberapa  sebab  mengapa sampai  saat  ini  masyarakat  muslim Indonesia  belum  sepenuhnya  tertarik untuk menggunakan jasa bank syariah (dhi. Produk pembiayaan griya) antara lain: masyarakat belum percaya sepenuhnya  dengan  kesyariahan  bank syariah;  fasilitas  terkait  kepentingan bisnis  yang  tidak  dapat  dipenuhi  oleh bank  syariah  dimana  sebagian  besar
dikarenakan  pembatasan  wewenang oleh  peraturan  perundang-undangan; dan  belum  adanya  pengetahuan  yang memadai tentang pentingnya transaksi syariah dari sisi agama.
4. Sehingga tugas kita bersama dimanapun berada untuk meyebarluaskan  pengetahuan  tentang transaksi dan produk perbankan syariah.  Tugas  kita  juga  untuk memperjuangkan  supaya  bank  syariah betul-betul menjalankan
prinsip syariah.  Bagi  kita  yang  memiliki kewenangan  untuk  berperan  aktif dalam  menyuarakan  bagi  disusunnya peraturan undang-undangan yang mendukung  berkembangnya  transaksi syariah agar betul-betul
dapat dijalankan  dengan  sempurna.  Kita berharap kepercayaan dari masyarakat akan  tumbuh  dengan  sendirinya.  Dan tentu saja menyediakan produk-produk perbankan syariah yang dapat memenuhi kebutuhan bisnis. Sehingga transaksi  syariah  dapat  menjadi  solusi bagi  kemaslahatan  seluruh  umat  di dunia.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwarman Karim, ‘Bank Islam: Analisis Fiqih Dan Keuangan’, in PT.RajaGrafindo Persada (Jakarta, 2013), p. 281 Afrian Rachmawati, Gusti Oka Widana, ‘Pengaruh Consumer Knowledge,
Brand Image, Religiusitas, Dan Lokasi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah.Pdf’, Jurnal Liquidity , 8.2019 (2017), 111–23 Agustin, Erlina, ‘PengaruhKualitas Pelayanan, Religiusitas Dan Margin Keuntungan Terhadap Keputusan Anggota Memilih Pembiayaan Murabahah Di KSPP Syariah Soyo Mulyo Watulimo Trenggalek’, 53.9 (2019), 1689–99 Aini, Aisyah Nur, ‘Pengaruh Tingat
Margin Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Di BMT UGT Sidogiri Cabang Waru Siduarjo’, Uin Sunan Ampel Surabaya , 05.01 (2015), 322–41 Amalia, Rizqi, and Khusnul Hidayah, ‘Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Margin Keuntungan, Sertifikat Wadiah Bank Indonesia, Return on Asset, Dan Non Performing Financing Terhadap Pembiayaan Murabahah Pada Bank Syariah Mandiri Dan Bank Muamalat Indonesia Periode 2009-2013’, Journal of Chemical Information and Modeling , 53.9 (2013), 1689– 99 <https://doi.org/10.1017/CBO9781 107415324.004> Andriani, Nurul Dewi, ‘Pengaruh Pengetahuan Nasabah, Religiusitas Dan Margin Keuntungan Terhadap
Keputusan Pengambilan
Pembiayaan Murabahah Pada BPRS Lantabur Tebuireng Cabang Mojokerto’, 53.9 (2019), 1689–99 Anggita Rastari, S.M, ‘Pengaruh Religiusitas, Bagi Hasil Dan Kemudahan Akses Terhadap Keputusan Masyarakat Mengambil Pembiayaan Di Koperasi Syariah MSI’, Simba , 3, 2019, 867–78 Aprillinasari, Betti, ‘Pengaruh Religiusitas, Kebudayaan, Keluarga Terhadap Pengambilan Keputusan Pembiayaan Murabahah Di Kspps Bmt Nurul Barokah Sambi Boyolali’, Interciencia , 489.20 (2018), 313–35 Armstrong, Philip Kotler dan Gary, ‘Prinsip-Prinsip Pemasaran’, in
Erlangga (Jakarta, 2008) Asmaun S, ‘Religusitas Perguruan Tinggi: Potret Tradisi Keagamaan Di Perguruan Tinggi Islam’, in UIN Malang Press (Malang, 2011) Augusty, Ferdinand, ‘Metode Penelitian
Manajemen: Pedoman Penelitian
Untuk Skripsi, Tesis Dan Disertai Ilmu Manajemen’, in Universitas Diponegoro (Semarang, 2006) B, Bungin, ‘Metodologi Penelitian Kuantitatif: Komunikasi Ekonomi Dan Kebijakan Publik Serta Ilmu- Ilmu Sosial Lainnya’, in Kencana (Jakarta, 2005) B, Simamora, ‘Panduan Riset Perilaku Konsumen’, in PT. Gramedia Pustaka Utama (Jakarta, 2004) Dewi, Riska dan Irlia, ‘Pengaruh Religiusitas, Kualitas Produk, Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Bank Syari’ah Mandiri Cabang Semarang Periode 2016’,
Universitas Wahid Hasyim , 2019 Diana, Aida, ‘Analisis Pengaruh
Kebijakan Financing To Value ( Ftv ) Dan Tingkat Margin Terhadap Pembiayaan Properti Bank Syariah Di Indonesia Analisis Pengaruh Kebijakan Financing To Value ( Ftv ) Dan Tingkat Margin Terhadap’,
UIN Raden Intan , 2018 Diana, Wahyu Rifki, ‘Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas Dan Persepsi Pada Sharia Compliance Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Jasa Lembaga Keuangan Syariah Dengan Customer Trust Sebagai Variabel Intervening (Studi Kasus Bank BRI Syariah KCP Magelang)’, IAIN Salatiga , 2020 Ferdinand, Augusty, ‘Metode Penelitian Manajemen, Pedoman Penelitian Untuk Penulisan Skripsi Tesis Dan Disertasi Ilmu Manajemen’ (Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro, 2014), p. 108 Furwanti, Reni, ‘Harga Jual Dan Tingkat Margin: Preferensi Nasabah Dalam Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah Bmt As’Adiyah Sengkang’, BANCO: Jurnal
Manajemen Dan Perbankan Syariah , 2.1 (2020), 95–106 <https://doi.org/10.35905/banco.v2i 1.1331>

## Ghazali, Imam, ‘Aplikasi Analisis
Multivariate Dengan Program SPSS’, in Badan Penerbit Universitas Diponegoro (Semarang, 2006), p. 87 Ghozali, Imam, ‘Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program Spss’, in Badan Penerbit Universitas Diponegoro (Semarang, 2016) Ghufron, M. N, Risnawati &, ‘Teori- Teori Psikolog’, in ArRuzz Media (Yogyakarta, 2010) Harahap, Fadlyka Himmah Syahputera, ‘Analisis Pengaruh Religiusitas Dan Pendapatan Usaha Nasabah Serta Margin Bank Terhadap Keputusan Nasabah Mengambil Pembiayaan Bank Syariah’, 2016
Hasan, Misbahuddin dan Iqbal, ‘Misbahuddin Dan Iqbal Hasan, Analisis Data…’, p. 38 HM, Muhdar, ‘The Margin of Murabaha Financing System of Islamic Banks and Their Effects on Retirees Customer Decisions’, Al-Ulum , 20.1 (2020), 63–89 <https://doi.org/10.30603/au.v20i1.
1282>
Jalaluddin, ‘Psikologi Agama’, in
RajaGrafindo Persada (Jakarta, 2005) Jalaluddin, Psikologi Agama (Jakarta: PT. Raja Grapindo Persada, 2002) Karim, Adiwarman, ‘Bank Islam:Analisis Fiqih Dan Keuangan’, in PT.RajaGrafindo Persada (Jakarta, 2013), pp. 279– 80 Karim, Adiwarman, ‘Bank Islam:Analisis Fiqih Dan Keuangan’, in PT.Raja Grafindo Persada (Jakarta, 2013), pp. 281– 82
Karim, Adiwarman A., ‘Bank Islam:

## Analisis Fiqih Dan Keuangan’, in
Rajawali Pers (Jakarta, 2011) Khoir, F I, ‘Pengaruh Faktor Emosional Dan Faktor Rasional Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Bank Jatim Kantor Cabang Syariah Kediri.’, 2018 Lesmana, R F Boer & D, ‘Eksplorasi Faktor Beliefs Dan Attitudes: Kajian Terhadap Social Judgement Theory Di Era Media Digital’,
Jurnal Magister Ilmu Komunikasi, 4(01) , 2018 Mangkunegara, A.A Anwar Prabu, ‘Manajemen Sumber Daya Manusia’, in PT. Remaja Rosdakarya. (Bandung, 2012) Mucharam, Fuad Nashori dan Diana, ‘Mengembangkan Kreativitas Dalam Perspektif Psikologi Islam’, 2012, 71 Mucharom, Nashori Fuad & Rachmy Diana, ‘Mengembangkan Kreatifitas Dalam Perspektif Psikologi Islami’, in Menara Kudus (Yogyakarta, 2002), p. 72 Muhamad, ‘Metodologi Penelitian Ekonomi Islam: Pendekatan Kuantitatif Dilengkapi Dengan Contoh-Contoh Aplikasi Proposal Penelitian Dan Laporannya’, in
Rajawali Pers (Jakarta, 2008) Muhammad, ‘Sistem Dan Prosedur Operasional Bank Syariah’, in UII Press (Yogyakarta, 2000), p. 20 ———, ‘Teknik Perhitungan Bagi Hasil Dan Profit Marjin Pada Bank Syariah’, in UII Press (Yogyakarta, 2004) Muhlis, ‘Perilaku Menabung Di Perbankan Syariah Jawa Tengah. Disertasi.Semarang:Universitas Diponegoro Semarang’, Universitas Diponegoro Semarang , 2011, 42– 43 Muslim, Saiful, ‘Jurnal Al-Iqtishod’, Al- Iqtishod : Jurnal Ekonomi Syariah,
1(1), 37-50 , Vol 1 no 1 (2019), 37– 50 Muzakkiy achmad, ‘Pengaruh Religiusitas Dan Promosi Terhadap Pengambilan Keputusan Pembiyayaan KPR Griya IB Hasanah BNI Syariah KC Bukit Darmo Boluevard Surabaya’, 2019 No: 91/Kep/M.KUKMI/IX/2004, Menteri Negara Koperasi Dan Usaha Kecil Dan Menengah Republik Indonesia, Petunjuk Kegiatan Usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah , 2004 Nur’Aini, Yuyun Ragilia, ‘Pengaruh Pendaatan Nasabah Dan Tingkat Margin Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah’ (2015) Patel, Mahesh, ‘Influence of Religion on Shopping Behaviour of Consumers- An Exploratory Study’, 72 Puspitasari, Cici, and Prabowo Yudo Jayanto, ‘The Influence of Selling Price Pricing , Margin Level , Product Quality , Shariah Marketing , Collateral , Product Knowledge and Risk on Member ’ s Interest i n Using Murabahah Financing’, Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Semarang , 5.3 (2016), 229–37 Rachmat Syafei Fiqih Muamalah Bandung Pustaka Setia 2000) h 87
Rahmawati,  Dina,  ‘Pengaruh  faktor Promosi, Lokasi, Religiusitas, Pelayanan,  Dan  Reputasi  Terhadap keputusan anggota menyimpan Dana  Di  Bmt  Hira  Cabang  Tanon’, IAIN Surakarta , 2016 Rahmawati, Tri Puspita, ‘Pengaruh Penetapan Harga Jual Dan Tingkat Margin Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Pembiayaah Murabahah Pada BPRS Amanah Insan Cita Medan’, 8.5 (2019), 55 Reptiana, Rena, ‘Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK) Dan Margin
Keuntungan Terhadap Pembiayaan
Murabahah Pada Bank Muamalat Indonesia Periode 2009-2016.’, Journal of Chemical Information and Modeling , 53.9 (2018), 1689– 99 <https://doi.org/10.1017/CBO9781 107415324.004> Sekaran, Uma, Metodologi Penelitian Untuk Bisnis , 4th edn (Jakarta: Salemba Empat, 2006) Siregar, Syofan, ‘Metode Penelitian Kuantitatif Dilengkapi Dengan Perbandingan Perhitungan Manual Dan SPSS’, in Kencana Prenada Media Group (Jakarta, 2013), p. 336 Sugiyono, ‘Metode Penelitian Bisnis…’, p. 138 Sugiyono, ‘Metode Penelitian Bisnis’, p. 135 Sugiyono, ‘Metode Penelitian Kombinasi’, in Alfabeta (Bandung, 2015) Sugiyono, ‘Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D’, in Afabeta (Bandung, 2011), p. 81 Sugiyono, ‘“Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D”’, in Afabeta (Bandung, 2011), p. 87 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D (Bandung: Alfabeta, 2012) Sugiyono, ‘Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan...’, p. 317
Sujono, Rusny Istiqomah, and Febrian Wahyu Wibowo, ‘Marketing Mix Dan Tingkat Margin Dalam Pengambilan Keputusan Pembiayaan Pada Nasabah Bank Syariah’, El Dinar , 8.1 (2020), 37 <https://doi.org/10.18860/ed.v8i1.7 431> Suroso, Djamaludin Ancok dan Fuat Nashori, ‘Psikologi Islami Solusi Islam Atas Problem-Problem Psikologi’, in Pustaka Pelajar (Yogyakarta, 1994), pp. 77–78
Sutisna, ‘Perilaku Konsumen Dan Komunikasi Pemasaran’, in PT Remaja Rosdakarya (Bandung, 2002), p. 49 Tika, Moh. Pabundu, ‘Metodologi Riset Bisnis’, in PT Bumi Aksara (Jakarta, 2006), p. 61 Tingkat, Pengaruh, Margin Terhadap, and Keputusan Pengambilan, ‘Pengaruh Tingkat Margin Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Pada BPRS Gajahtongga Kotopiliang Kota Sawahlunto’, Jurnal Ekonomi & Bisnis Dharma Andalas , 21.2
(2019) Turmudi, Muhamad, ‘Penentuan Margin
Ba’I Al-Murabahah Pada Pogram Pembiayaan Perbankan Syari’ah Di Indonesia’, Jurnal Al-„Adl, Dosen Syariah Dan Ekonomi Islam STAIN Sultan Qaimuddin Kendari , 7 No. 1 (2014), 24 Yustati, Herlina, ‘Konsumsi Dalam Perspektif Ekonomi Islam (Regresi Religiusitas Terhadap Konsumerisme Pada Mahasiswa UIN Syarif Hidayatulla Jakarta)’,
Indo -Islamika , 2