## Jurnal

## Kajian Ekonomi dan Pembangunan
http://ejournal.unp.ac.id/students/index.php/epb/index

## Analisis Kredit Dalam Perhatian Khusus Studi Kasus: Kredit Mikro PT. Pegadaian Area Padang
Muhammad Naufal Bryan 1 , Novya Zulva Riani 2
1,2 Program Studi Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang, Indonesia
* Korespondensi: muhammadnaufalbryan@gmail.com , novyazr@gmail.com

## Abstract
This  study  aim  to  determine;  (1)  the  influence  of  customer  characteristics  (2) business  characteristics  (3)  credit  characteristics  on  credit  with  particular attention  to  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  This  is  because  every  credit, especially  micro,  cannot  be  separated  from  credit  risk.  Special  mention  loans are loans that have problems with payments within ninety days and below, and are measured in percentages of LAR (Loan At Risk). Allowing risky credit can lead to credit status to the next stage, namely NPL (Non-Performing Loan) and this will undoubtedly erode the profits of a financial institution. This study uses Ordinary Least Square assisted by Stata 14 software. The results of this study show (1) customer characteristics with indicators of the number of dependents have  a  positive  and  significant  influence  on  credit  in  special  attention  (2) business  characteristics  with  indicators  of  the  length  of  business  have  a negative  influence  and  significant  to  credit  in  special  mention  (3)  credit characteristics  with  term  indicators,  have  a  positive  and  significant  influence on the occurrence of credit in special mention.
Keywords: credit  in  special  attention,  Characteristic  of  the  customer,  Characteristics  of business, Characteristics of credit.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui;  (1)  pengaruh  karakteristik  nasabah (2) karakteristik usaha (3) karakteristik kredit terhadap kredit dalam perhatian khusus  pada  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Hal  ini  disebebkan  setiap  kredit, terutama mikro tidak terlepas dari resiko kredit. Kredit dalam perhatian khusus merupakan  kredit  yang  mengalami  permassalahan  pada  pembayaran  dalam Sembilan puluh hari kebawah, dan diukur dalam persentase LAR ( Loan at Risk) . Pembiaran  kredit  yang  memiliki  resiko  dapat  menyebabkan  status  kredit ketahap  selanjutnya  yaitu  NPL  ( Non-Performing  Loan )  dan  ini  tentu  akan menggerus  keuntungan  suatu  lembaga  keuangan.  Penelitian  ini  menggunakan Ordinary  Least  Square dibantu  dengan  software  Stata  14.  Hasil  penelitian  ini menunjukan  (1)  karakteristik  nasabah  dengan  indikator  jumlah  tanggungan memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap kredit dalam perhatian khusus (2) karakteristik usaha dengan indikator lama usaha memiliki pengaruh yang  negatif  dan  signifikan  terhadap    kredit  dalam  perhatian  khusus  (3) karakteristik  kredit  dengan  indikator  jangka  waktu,  memiliki  pengaruh  yang positif dan signifikan terhadap terjadinya kredit dalam perhatian khusus.
Kata Kunci : Kredit dalam perhatian khusus, Karakteristik nasabah, Karakteristik usaha, Karakteristik kredit
Kode Klasifikasi JEL: G21, H81

## PENDAHULUAN
PT.  Pegadaian  merupakan  salah  satu  Badan  Usaha  Milik  Negara  (BUMN)  yang  bergerak dibidang  usaha  menyalurkan  kredit  mikro  dengan  hukum  fidusia  kepada  masyarakat menengah  kebawah  dan  kecil  (Soetiono,  2019).  Pada  umumnya  masyarakat  menengah
Info Artikel Diterima: 21 Januari 2023
Disetujui: 11 Februari 2023
Terbit daring: 01 Maret 2023
DOI: -
Sitasi: Bryan, M, N, & Riani, N, Z (2023). Analisis Kredit Dalam Perhatian Khusus Studi Kasus: Kredit Mikro Pt. Pegadaian Area Padang. JKEP: Jurnal kajian ekonomi dan pembangunan, 5(1).
kebawah  dan  kecil  belum  mendapat  pembiayaan  dari  perbankan  dikarenakan  tidak terpenuhi  nya  syarat  yang  diberikan  oleh  perbankan,  untuk  meningkatkan  kesejahteraan hidup  masyarakat  menengah  kebawah  dan  kecil  pada  umumnya  tidak  mempunyai  harta benda yang berlebih sehingga hal ini yang membuat masyarakat cenderung  untuk memilih produk  non  gadai  yang  menganut  sistim  fidusia  dimana  ini  memberikan  keuntungan  bagi masyarakat  itu  sendiri  dalam  melakukan  produktifitas,  oleh  karena  itu  untuk  memenuhi kebutuhan  masyarakat  yang  terus  berkembang  dalam  hal  memperoleh  kredit  mikro  atau pembiayaan maka jaminan dengan sistem fidusia merupakan solusi yang tepat.
Setiap lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada masyarakat tentu memiliki resiko kredit  seperti kegagalan nasabah dalam mengembalikan uang pembiayaan pada waktu yang telah  ditetapkan  (macet)  (Chosyali  et  al.,  2019).  Sebelum  memasuki  kondisi  macet/failit terlebih dahulu nasabah berada dalam kondisi kredit Dalam Perhatian Khusus (DPK).
Kredit dalam perhatian khusus merupakan kolektibilitas 2 dimana nasabah yang mengalami keterlambatan  bayar  sejak  jatuh  tempo  hingga  tiga  bulan  atau  belum  melampaui  90  hari kredit ini tergolong dalam kolektibilitas 2 (Sumatrik, SE. & Misti Hariasih, SE., 2018) kredit dalam  perhatian  khusus  menjelaskan  bahwa  debitur  mengalami  kelemahan  pada  sektor- sektor  seperti  karakteristik  debitur,  karakteristik  usaha,  karakteristik  kredit  yang  dapat menyebabkan  terjadinya  keterlambatan  bayar.  Loan  At  Risk  (LAR)  adalah  indikator  yang menunjukkan  keadaan  kondisi  kredit  dalam  perhatian  khusus,  apabila  sang  debitur  telah memasuki  jatuh  tempo  angsuran  maka  itu  sudah  termasuk  dalam  kategori  Loan  At  Risk (LAR). Non-Performing Loan (NPL) adalah indikator yang menunjukkan kondisi kredit yang menunggak  melebihi  90  +  1  hari  dari    proses  terjadinya  pencairan  kredit,  apabila  debitur tidak  membayarkan  bunga  atau  angsuran  selama  91  hari  lebih  mencakup  kredit  dalam kolektibilitas 3, 4, 5.
Pada Tabel 1 memperlihatkan kondisi kredit dalam perhatian khusus dalam persentase atau LAR  dan  kredit  bermasalah  atau  NPL  dari  3  Cabang  Bisnis  Mikro  yang  memiliki  masing- masing  Unit  Bisnis  Mikro  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang  per  tanggal  30/11/2021  dan 31/12/2021.  Cakupan LAR termasuk  kolektibilitas  2  sedangkan  cakupan  NPL  yang dimulai dari kolektibilitas 3 hingga kolektibilitas 5 yang dikategorikan kredit bermasalah atau macet, LAR memiliki hubungan yang positif terhadap NPL ini dikarenakan disaat LAR mengalami peningkatan  maka  NPL  juga  akan  mengalami  peningkatan  begitu  sebalik  nya.  Walaupun terjadinya  penurunan  LAR  43,08%  dan  NPL  5,04%  per  tanggal  31/12/2021  ini  disebabkan upaya  yang  dilakukan  seperti  restrukturisasi  atau  relaksasi  kredit  yang  dilakukan  oleh  PT Pegadaian Area Padang, akan tetapi jika adanya pembiaran terhadap kredit dalam perhatian khusus  oleh  PT  Pegadaian  Area  Padang  akan  membuat  kondisi  LAR  meningkat  dan  tentu NPL  akan  bertambah.  Bertambahnya  NPL  suatu  Lembaga  keuangan  akan  mengancam kelangsungan hidup lembaga keuangan jika tidak dikelola dengan baik dimasa mendatang, salah satunya PT Pegadaian Area Padang.
Asimetris  informasi  merupakan  kondisi  ketimpangan  informasi  dimana  salah  satu  pihak memiliki, mendapat informasi yang lebih dari pihak lain untuk memperoleh keuntungan dari pihak  lain.  pada  tahun  1963  kondisi  ini  ditemukan  oleh  Arrow,  lalu  pada  tahun  1970 dilanjutkan  oleh  Akerlof  yang  tertuang  dalam  artikelnya Market  for  lemons artikel  ini menggunakan  istilah  asimetris  informasi  untuk  menggambarkan  kejadian  diatas  (Scott, 2000).
Salah  satu  contoh  seberapa  pentingnya  asimetris  informasi  juga  harus  diperhatikan  oleh lembaga  keuangan,  sebagai  pemberi  kredit  Lembaga  keuangan  dapat  mengalami  yang namanya    kredit  beresiko  akibat  pemberian  kredit  yang  tidak  tepat  dapat  menggerus keuntungan  sehingga  jika  dalam  jumlah  besar  dapat  menyebabkan  kebangkrutan  (Rivai, 2013).  Terdapat  dua  macam  asimetris  informasi  yaitu  seleksi  adverse  (adverse  selection) untuk  mengetahui  cara  pemilihan  yang  dilakukan  akibat  terjadinya  kekurangan  informasi
Muhammad Naufal Bryan & Novya Zulva Riani:  Analisis Kredit dalam ………………….
yang  didapat  dalam  mengambil  keputusan,  moral  hazard  merupakan  tindakan  yang disengaja  oleh  pihak  tertanggung  untuk  mendapatkan  yang  diinginkan,  dan  monitor  biaya merupakan  tindakan  dari  debitur  yang  sengaja  disembunyikan  untuk  mendapat  pinjaman dikarenakan memiliki informasi yang lebih baik (kasus bank atau perusahaan terbitkan surat hutang).

## Tabel 1 Kredit Dalam Perhatian Khusus dan Non-Performing Loan PT. Pegadaian Area Padang
Per Tanggal 30/11/2021 Per Tanggal 31/12/2021 AREA PADANG LAR (%) NPL (%) LAR (%) NPL (%) CBM Tarandam UBM Pariaman 52,73 14,06 49,96 8,74 UBM Pasar Painan 38,27 1,29 30,79 1,08 UBM Simpang Anduring 45,90 12,20 42,48 6,32 UBM Tapi Bandar 63,96 10,58 62,97 7,79 UBM Tarandam 60,35 10,75 51,94 6,01 UBM Ulak Karang 58,42 11,49 58,71 7,02 Total 53,81 11,00 49,76 6,47 CBM Solok UBM Batu Sangkar 70,60 6,90 55,50 6,75 UBM Kerinci 45,81 4,73 37,74 4,46 UBM Kersik Tuo 33,09 6,02 22,21 1,46 UBM Solok 37,22 2,96 31,01 2,88 Total 46,09 4,76 36,56 3,91 CBM Bukit Tinggi UBM Bukit Tinggi 43,58 3,34 33,83 2,75 UBM Simpang Benteng 40,57 3,97 31,83 1,20 UBM Simpang Empat 44,03 12,79 32,93 3,26 Total 43,17 6,78 33,14 2,64 TOTAL 49,70 8,65 43,08 5,04
Lembaga keuangan sebagai penyalur kredit memiliki permasalahan moral hazard disebabkan minim  nya  informasi  yang  dimiliki  terhadap  calon  debitur  sehingga  rentan  terhadap penjahatan  kredit,  informasi  kredit  yang  akurat  dapat  menghindari  masalah  terjadinya asimetris  informasi  yang  sangat  dibutuhkan    dan  bagi  peminjam,  pelaporan  kredit memungkinkan seseorang guna betujuan membangun sejarah kredit yang dapat digunakan sebagai jaminan reputasi untuk mempunyai akses ke kredit dimasa yang akan datang (Islam & O’Gorman, 2019, p. 7). maka dari itu adanya peningkatan pertukaran informasi antar biro kredit yang ada dapat menjadi kebijakan guna meningkatkan efisiensi dan dapat mengatasi masalah moral hazard.
Asimetris informasi selalu berkaitan dengan dua pihak, adanya masalah yang timbul dalam lembaga  keuangan  yang  memberikan  kredit  bertujuan  sasaran  kredit  yang  tepat  kepada masyarakat  tak  terlepas  dari  asimetris  informasi,  calon  debitur  pada  umumnya  berusaha agar kredit yang diajukan dapat dicairkan oleh pihak lembaga keuangan, ini berpotensi tinggi terjadinya asimetri informasi dalam per kreditan. Informasi yang fair diberikan calon debitur mengenai  segala  sesuatu  tentang  bisnis  dan  tentang  debitur  akan  mempermudah  lembaga keuangan dalam mendesain kontrak kredit yang fair, begitu juga sebaliknya informasi yang
tidak fair akan menyulitkan pihak lembaga keuangan dalam mendesain kontrak kredit yang fair.
Kredit  dalam  perhatian  khusus  tergolong  dalam  kualitas  kredit  tidak  bermasalah  namun maksud dari perhatian khusus adalah adanya kelemahan pada beberapa sektor dari debitur dan tidak akurat nya kreditur dalam memberikan kredit. Kualitas kredit ini merupakan hal yang  penting  untuk  diperhatikan  karena  ini  menjadi  pintu  pertama  dalam  permasalahan kredit,  jika  ini  dibiarkan  akan  memperbesar  terjadinya  kredit  bermasalah.  hal  ini  dapat menyebabkan kerugian bagi perusahaan dan perekonomian negara (Simamora, 2019).
Berdasarkan  surat  keputusan  direksi  Bank  Indonesia  Nomor  31/147/KEP/DIR/1998  bank Indonesia  memberikan  penggolongan  mengenai  kualitas  kredit  menjadi  dua  yaitu  kredit performing  loan  (kredit  tidak  bermasalah)  dan  non-performing  loan  (kredit  bermasalah), dengan status kolektibilitas kredit yaitu : (1) kredit lancar merupakan kredit dimana debitur menyelesaikan  seluruh  kewajiban  baik  itu  uang  pinjaman  pokok  dan  sewa  modal  dengan baik,  ini  merupakan  kredit  produktif,  (2)  dalam  perhatian  khusus  merupakan  kredit golongan  kolektibilitas  2  dimana  kredit  dalam  perhatian  khusus  merupakan  kredit  yang mengalami  masalah  selama  awal  pencairan  kredit  terjadi  yaitu  bulan  1  dan  2  pembayaran yang  dilakukan  debitur  mulai  tidak  lancar  atau  menunggak  atau  terhitung  telat  bayar  1-90 hari,  (3)  kurang  lancar  adalah  kredit  dalam  golongan  kolektibilitas  3  kurang  lancar merupakan kredit yang selama 3 bulan sudah jatuh tempo dimana sang debitur tidak mampu membayarkan  kewajibannya  dengan  baik,  terhitung  telat  bayar  91-180  hari,  (4)  diragukan adalah  kredit dalam golongan kolektibilitas 4 diragukan merupakan kredit yang sudah tidak lancar dimana debitur sudah tidak melakukan kewajiban nya diatas dari 3 bulan dengan baik atau  terhitung  telat  bayar  181-270  hari,  (5)  macet  merupakan  kredit  dalam  golongan kolektibilitas  5  dimana  sang  debitur  sudah  diragukan  untuk  membayarkan  kewajibannya baik itu dari pinjaman pokok dan sewa modal, terjadinya keterlambatan bayar >270 hari.
Loan  At  Risk  (LAR)  merupakan  indikator  yang  menunjukan  resiko  gagal  bayar  atas  kredit yang  menunggak  terhitung  semenjak  awal  pencairan  kredit,  ketika  debitur  tidak  mampu menyelesaikan  kewajiban  nya  dengan  baik,  yang  termasuk  dalam  LAR  merupakan  kredit yang kolektibilitas 1 hasil restrukturisasi hingga kolektibilitas 2 atau Dalam Perhatian Khusus (DPK), dan kurang lancar. Dalam Modul Khusus Pinjaman Bergulir (2012:37) Loan At Risk (LAR)  adalah  indikator  yang  menunjukkan  berapa  persen  peminjam  yang  menunggak, Angka  ini  diperoleh  dari  hasil  membandingkan  antara  berapa  kredit  Dalam  Perhatian Khusus, kurang lancar dengan seluruh total kredit yang diberikan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan data sekunder yaitu nasabah aktif per tanggal 31 desember 2021 yang  bersumber  dari  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Variabel  yang  digunakan  yaitu karakteristik  nasabah,  karakteristik  usaha,  dan  karakteristik  kredit.  Metode  analisis  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adala  OLS  (Ordinary  Least  Square),  berikut  model  yang didapat.
(1)
Dimana:  adalah kredit dalam perhatian khusus, JK adalah jenis kelamin, U adalah usaha, PDDK adalah Pendidikan, SP adalah status perkawinan, JT adalah jumlah tanggungan, BU adalah  bidang  usaha,  KTU  adalah  kepimilikan  tempat  usaha,  LU  adalah  lama  usaha,  PP adalah  pendapatan  perbulan,  NP  adalah  nilai  pinjam,  JW  adalah  jangka  waktu, α  adalah konstanta, β adalah koefisien regresi, dan adalah erorr term.
Tabel 2. Defenisi Operasional Variabel Defenisi Operasional Keterangan Variabel Terikat Kolektibilitas Kredit (Y) Penggolongan  pinjaman  seluruh nasabah aktif Kredit Dalam Perhatian Khusus (kol-2) dibagi 90 puluh hari Variabel Bebas
Karakteristik Nasabah (X1) - Jenis Kelamin
- Usia
- Pendidikan - Status Perkawinan
- Jumlah Tanggungan
Jenis  kelamin  nasabah  adalah  laki- laki  dan  perempuan  yang  diukur secara nominal.
Usia  nasabah  yang  terhitung  sejak menjadi debitur.
Tingkat  pendidikan  terakhir  yang pernah dicapai oleh nasabah.
Status  pernikahan  nasabah  saat mengajukan pinjaman Jumlah anggota keluarga yang masih ditanggung  oleh  nasabah  yang tinggal dalam satu rumah. 1 = jika laki-laki 0 = jika perempuan Continuous dalam satuan tahun 1 = D1, D2, D3, S1, S2, S3 0 = SMA kebawah (SMA,SMP,SD) 1 = menikah 0 = cerai, belum menikah
Continous dalam satuan angka
Karakteristik Usaha (X2) - Bidang Usaha
- Kepemilikan Tempat Usaha
- Lama Usaha
- Pendapatan Perbulan
Pengelompokan bagian usaha berdasarkan cakupan bisnis. Jenis  penguasaan  tempat  usaha nasabah. Lama pelaku usaha merintis usaha Penghasilan perbulan nasabah Kategori Dummy 1=dagang,
2=jasa, 3=industry, 4=lainnya
1 = milik sendiri
0 = sewa
Continous dalam satuan tahun
Continous dalam satuan rupiah
Karakterisitik Kredit (X3) - Nilai Pinjaman - Jangka waktu Jumlah pinjaman yang diterima oleh nasabah. Total  waktu  yang  diberikan  kepada nasabah untuk menyelesaikan kewajiban Continous dalam satuan rupiah Continous dalam satuan bulan

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dari hasil uji regresi berganda diperoleh persamaan linear sebagai berikut:
(2) Tabel 3. Hasil Estimasi Regresi Berganda Number of obs 302 F (16,285) 1.9 Prob>F 0.0296 R-squared 0.0791 Adj R-squared 0.0375 Root MSE 0.25899 Y1 Coef Std. Err. t P>|t| {95% Conf. Interval} Jenis Kelamin 0.00749 0.03063 0.024 0.807 -0.0528 0.06777 Usia -0.002 0.00167 -1.2 0.23 -0.0053 0.00128 Pendidikan 0.022 0.0362 0.61 0.544 -0.0493 0.09325 Status Perkawinan 0.02364 0.04515 0.52 0.601 -0.0652 0.11251 Jumlah Tanggungan 0.02577 0.01138 2.26 0.024 0.00337 0.04817 D_dagang -0.0575 0.03883 -1.48 0.14 -0.1339 0.01893 D_industri -0.2424 0.18812 -1.29 0.198 -0.6127 0.12781 D_lainnya -0.0068 0.09983 -0.07 0.945 -0.2033 0.18964 Kepemilikan Usaha -0.0585 0.03728 -1.57 0.118 -0.1319 0.01485 Lama Usaha -0.0065 0.00176 -2 0.047 -0.013 -9E-05 Jangka Waktu 0.00372 0.00176 2.12 0.035 0.00026 0.00718 Lpdp 0.01197 0.01784 0.67 0.503 -0.0232 . 0470872 Lnp 0.00855 0.02146 0.4 0.691 -0.0337 . 0507926 _cons 0.02708 0.29188 0.09 0.926 -0.5474 . 6015564

## Pengaruh Jumlah Tanggungan terhadap Kredit Dalam Perhatian Khusus (DPK)
Hasil analisis regresi berganda melihatkan bahwa variabel jumlah tanggungan memiliki hasil yang signifikan dan memiliki pengaruh yang positif terhadap kredit dalam perhatian khusus di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Hal  ini  artinya  jumlah  tanggungan  mempengaruhi  kredit dalam perhatian khusus, bertambahnya atau banyak nya jumlah tanggungan nasabah akan semakin meningkatkan terjadinya kredit dalam perhatian khusus, ini didukung dengan hasil cross  tabulasi  jumlah  tanggungan  terhadap  hari  tunggakan,  menunjukkan  nasabah  yang memiliki  jumlah  tanggungan  lebih  banyak  mengalami  kredit  beresiko  ketimbang  nasabah yang  tidak  memiliki  tanggungan  sama  sekali.  Contoh  yaitu  pada  nasabah  yang  memiliki jumlah tanggungan dua, tiga dan empat. Penelitian lain yang dilakukan oleh (Arinda, 2015) mendapatkan  hasil bahwa  jumlah tanggungan  memiliki pengaruh positif  dengan  signifikan terhadap tingkat pengembalian kredit. Nasabah yang memiliki jumlah tanggungan sebanyak lima orang mengalami kredit tidak lancar sebanyak 38 persen.

## Pengaruh Lama Usaha Terhadap Kredit Dalam Perhatian Khusus (DPK)
Hasil  analisis  regresi  berganda  melihatkan  bahwa  variabel  lama  usaha  memiliki  hasil  yang signifikan  dan  memiliki  pengaruh  yang  negatif  terhadap  kredit  dalam  perhatian  khusus  di PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Artinya  lama  usaha  mempengaruhi  kredit  dalam  perhatian khusus.  Semakin  lama  berdirinya  usaha  yang  dimilki  oleh  nasabah  akan  semakin mengurangi resiko terjadinya kredit dalam perhatian khusus karena lamanya berdiri usaha menjelaskan bagaimana ketahanan usaha tersebut, jika dibandingkan dengan nasabah yang baru  memiliki  usaha  cenderung  mengalami  kredit  beresiko  dikarenakan  usaha  yang dilakukan  musiman  dan  usaha  nasabah  rentan  akan  tutup  akibat  belum  banyak  nya pelanggan. Didukung dengan hasil cross tabulasi, nasabah yang memiliki lama usaha diatas 13-35 tahun hanya memiliki sedikit nasabah yang memgalami kredit beresiko dibandingkan lama usaha yang masih baru.
Sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Arinda,  2015)  nasabah  yang  mempunyai penglaman  usaha  lebih  lama  dari  sepuluh  tahun  cenderung  mengalami  kredit  lancar dibandingkan  nasabah  yang  baru  memiliki  pengalaman  usaha  banyak  mengalami  kredit tidak lancar dengan tingkat 64 persen, ini menjelaskan bahwa pengalaman usaha yang lebih lama dapat mengembalikan kredit dengan lancar.

## Pengaruh Jangka Waktu terhadap Kredit Dalam Perhatian Khusus
Hasil analisis regresi berganda melihatkan bahwa variabel jangka waktu memiliki hasil yang signifikan dan memiliki pengaruh yang positif terhadap kredit dalam perhatian khusus di PT. Pegadaian  Area  Padang.  Artinya  jangka  waktu  mempengaruhi  kredit  dalam  perhatian khusus,  semakin  besar  jangka  waktu  yang  dimiliki  nasabah  akan  menambah  peluang terjadinya kredit dalam perhatian khusus, ini dikarenakan semakin besar jangka waktu yang diaambil  akan  memperbesar  jumlah  bunga  yang  harus  dibayarkan.  Lamanya  waktu  dan besarnya bunga menjadi ancaman yang nyata sewaktu-waktu, maka dari itu nasabah harus bisa  memprediksi  apa  hal  yang  akan  terjadi  kedepannya  atau  bisa  memperkirakan kemampuannya  sendiri  tehadap  masa  yang  akan  datang.  Didukung  dengan  hasil  cross tabulasi  menemukan  bahwa  nasabah  yang  mengalami  kredit  beresiko  dengan  nasbah  yang memiliki jangka waktu 33-38 bulan. Pada penelitian yang dilakukan (Komang et al., 2021, p. 6) variabel jangka waktu mendapatkan hasil signifikan dengan pengaruh negatif, yang berate bahwa  semakin  lama  jangka  waktu  yang  dimiliki  oleh  nasabah  akan  memperkecil  peluang terjadinya kredit macet.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis regresi berganda dan pembahasan hasil penelitian variabel bebas dengan  variabel  terikat  seperti  yang  sudah  disampaikan  diatas,  maka  didapat  kesimpulan sebagai  berikut:  (1)  karakteristik  nasabah  dengan  indikator  jumlah  tanggungan  memiliki pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  kredit  dalam  perhatian  khusus.  Artinya  jumlah tanggungan  yang  banyak  dan  bertambah  akan  meningkatkan  terjadinya  kredit  dalam perhatian khusus, begitu juga sebaliknya ketika jumlah tanggungan nasabah sedikit ini akan mengurangi  terjadinya  kredit  dalam  perhatian  khusus.  (2)  karakteristik  usaha  dengan indikator lama usaha memiliki pengaruh yang negatif dan signifikan terhadap kredit dalam perhatian khusus. Artinya semakin lama berdirinya usaha yang dimiliki oleh nasabah dapat mengurangi terjadinya kredit dalam perhatian khusus, begitu juga sebaliknya nasabah yang memiliki lama usaha tergolong baru dapat meningkatkan terjadinya kredit dalam perhatian khusus.  (3)  karakteristik  kredit  dengan  indikator  jangka  waktu  memiliki  pengaruh  yang positif  dan  signifikan  terhadap  kredit  dalam  perhatian  khusus.  Artinya  semakin  besar  atau
bertambahnya jangka waktu yang diambil nasabah akan menambah resiko terjadinya kredit dalam  perhatian  khusus,  begitu  juga  sebaliknya  nasabah  yang  mengambil  jangka  waktu kredit yang kecil dapat mengurangi terjadinya kredit dalam perhatian khusus. Oleh karena itu kreditur, analis selaku pemberi keputusan dalam memberikan kredit pada calon nasabah dapat mempertimbangkan jumlah tanggungan, lama usaha yang dimiliki dan jangka waktu yang diambil oleh nasabah untuk menurunkan tingkat loan at risk pada PT. Pegadaian Area Padang. Hal ini menjadi gerbang pertama yang dapat menentukan nasib perusahaan dalam kedepannya, karena kredit dalam perhatian khusus jika dibiarkan akan menjadi kredit yang bermasalah dan dapat menggerus keuntungan perusahaan.

## DAFTAR RUJUKAN
Ariany, L., Staf, M., Fakultas, P., dan, E., Universitas, B., Wacana, K. S., Widi, Y., & Staf, N. (2013). Bias Gender Dalam Akses Kredit Perbankan (Studi pada Pengusaha Mikro dan Menengah di Salatiga). Modus , 25 (2), 2013. www.depkop.go.id
Arinda, N. (2015). Analisis Pengaruh Usia, Jumlah Tanggungan, Pengalaman Usaha, Omzet Usaha, dan Pinjaman Terhadap Tingkat Pengembalian Kredit oleh UMKM.
Chosyali, A., Sartono, T., Studi, P., Ilmu, M., Hukum, F., & Diponegoro, U. (2019). Optimalisasi Peningkatan Kualitas Kredit Dalam Rangka Mengatasi Kredit Bermasalah. 15.
Komang, N., Utami, F., Wayan, N., & Dewi, Y. (2021). Pengaruh Jangka Waktu Pinjaman , Tingkat Suku Bunga dan Pengendalian Internal terhadap Kredit Macet pada LPD di Kecamatan Kuta Selatan. 11(3), 428 – 435.
Nursyahriana, A., Hadjat, M., & Tricahyadinata, I. (2017). Analisis Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet. Forum Ekonomi , 19 (1), 1. https://doi.org/10.29264/jfor.v19i1.2109 Rivai, I. K. (2013). Analisis Informasi Asimetri terhadap Pemberian Kredit dan Penanganannya pada PT. BRI KCP Boulevard Manado. Jurnal EMBA , 1 (3), 1140 – 1148. Scott, W. R. (2000). Financial Accounting Theory (2nd ed.). Prentice Hall. Simamora, U. P. (2019). Restrukturisasi Perjanjian Kredit dalam Perhatian Khusus (Studi Kasus Pada PT Bank Rakyat Indonesia, Tbk Cabang Bandar Jaya Unit Haduyang Ratu). Cepalo , 1 (1), 1. https://doi.org/10.25041/cepalo.v1no1.1750 Soetiono, K. S. (2019). Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. In Ojk (7th ed.). Otoritas Jasa Keuangan.
Sumatrik, SE., M., & Misti Hariasih, SE., M. (2018). Manajemen Perbankan (M. P. Septi Budi Sartika (ed.)). UMSIDA Press.
Syaleh, H. (2018a). Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet pada Pt.Bpr Dharma Pejuang Empatlima di Kabupaten Lima Puluh Kota. 1 , 14. Syaleh, H. (2018b). Analisis Faktor Faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet pada Perseroan Terbatas Dharma Pejuang Empat lima di Kabupaten Lima Puluh Kota. Journal of Economic, Bussines and Accounting (COSTING) , 1 (2), 153 – 166. https://doi.org/10.31539/costing.v1i2.128