Infak sebagai Program Pengurangan Ketergantungan Masyarakat terhadap Rentenir (Studi Kasus pada BAZNAS Kabupaten Ngawi)

## Naning Nur Hidayah
Prodi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Syari’ah dan Hukum Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogayakarta email: naningnur.hidayah@gmail.com
Abstrak
Lembaga  zakat  mengambil  peran  penting  dalam meningkatkan  kondisi  ekonomi  masyarakat  kurang  mampu. Lembaga zakat bekerja untuk mencapai tujuan yang lebih luas, tidak  hanya  membentuk  dasar  jaminan  sosial  saat  ini,  tetapi juga membawa keuntungan lain pada masyarakat. Badan Amil Zakat Kabupaten Ngawi misalnya, dalam merespon maraknya praktik  rentenir  yang  tersebar  di  Kabupaten  Ngawi  hadir dengan  programnya,  menjadikan  infak  sebagai  program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir. Atas  dasar  itulah  peneliti  tertarik  untuk  meneliti  bagaimana kebijakan  BAZNAS  kabupaten  Ngawi  melalui  infak  sebagai program  pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap rentenir  dan  bagaimana  efektivitas  infak  sebagai  program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir pada BAZNAS Kabupaten Ngawi ditinjau dari sosiologi hukum Islam.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  kebijakan BAZNAS  Kabupaten  Ngawi  melalui  infak  sebagai  program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir menggunakan  strategi  yaitu  dengan  memberikan  pinjaman tanpa  bunga,  tanpa  jaminan,  dan  tanpa  potongan,  diangsur dengan  batas  waktu  maksimal  10  bulan.  Kebijakan  BAZNAS selanjutnya  yaitu  membuat  model  dengan  membentuk kelompok.  Untuk  melihat  efektivitas  apakah  masyarakat kembali  kepada  rentenir  setelah  mendapatkan  pinjaman BAZNAS,  ditinjau  dari  sosiologi  hukum  Islam,  menggunakan beberapa  indikator.  Pertama,  pilihan  rasional,  masyarakat memilih  pinjaman  BAZNAS  dari  pada  memilih  jasa  rentenir. kedua,  tindakan  sosial  Max  Weber,  masyarakat  dalam tindakannya  termasuk  ke  dalam  tipologi  rasionalitas instrumental  dan  rasionalitas  nilai.  Dalam  tinjauan  sosiologi
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
158
hukum  Islam,  termasuk  ke  dalam  pengaruh  hukum  Islam terhadap  perubahan  masyarakat.  Dari  53%  masyarakat  yang mendapatkan  program  BAZNAS  untuk  membayar  utang rentenir,  respon  28,4%  diantaranya  mengatakan  berusaha melepas  rentenir.  Hal  itu  berarti  sudah  terdapat  pengaruh, namun belum  maksimal. Respon  28,4% tersebut  menunjukkan bahwa  segala  strategi  dan  model  yang  ditawarkan  BAZNAS kurang efektif  untuk mengurangi  ketergantungan  masyarakat terhadap  rentenir  karena  dana  yang  dipinjamkan  dirasa kurang  mencukupi  dan  tidak  adanya  tim  dakwah  BAZNAS yang  memberikan  pembinaan  kepada  masyarakat  secara rutin.
Kata kunci: BAZNAS, rentenir, efektivitas

## A. Pendahuluan
Manusia  selalu  berhadapan  dengan  segala  macam kebutuhan.  Kebutuhan  ini  beraneka  ragam,  ada  kebutuhan primer  yang  perlu  diutamakan,  ada  kebutuhan  sekunder  yang dapat  dinomorduakan,  dan  ada  kebutuhan  tersier  yang  dapat dipenuhi  dikemudian  hari.  Menghadapi  adanya  kebutuhan- kebutuhan  tersebut  manusia  selalu  berkeinginan  memenuhi seluruhnya karena mereka pada dasarnya ingin hidup layak dan selalu berkecukupan. 1
Seiring  dengan  kebutuhan  manusia  yang  semakin kompleks,  manusia  terkadang  dalam  memenuhi  kebutuhan sehari-hari  tidak  dapat  dicukupkan  dengan  harta  yang dimilikinya,  jika  kebutuhan  telah  mendesak,  sedangkan  harta yang  dimiliki  kurang  untuk  memenuhi  kebutuhannya  maka terpaksa berutang kepada orang lain. 2 Utang Piutang merupakan perjanjian antara pihak yang satu dengan pihak yang lainnya dan objek  yang  diperjanjikan  pada  umumnya  adalah  uang. Kedudukan  pihak  yang  satu  sebagai  pihak  yang  memberi pinjaman,  sedang  pihak  yang  lain  menerima  pinjaman  uang.
1 Gatot  Supramono, Perjanjian  Utang  Piutang (Jakarta:  Kencana, 2013), hlm. 1.
2 Ahmad  Azhar  Basyir, Hukum  Islam  tentang  Riba,  Utang  Piutang, gadai (Bandung: Al Ma’arif, 1983), hlm. 35.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
159
Uang  yang  dipinjam  akan  dikembalikan  dalam  jangka  waktu tertentu sesuai dengan yang diperjanjikannya. 3
Utang piutang diperbolehkan dalam Islam karena termasuk sikap  tolong  menolong,  namun  demikian  banyak  diantara pemberi  utang  yang  mengambil  manfaat  atau  keuntungan  dari orang yang berutang, misalnya praktik rentenir. Rentenir adalah orang yang mencari nafkah dengan membungakan uang, tukang riba,  pelepas  uang,  lintah  darat. 4 Renten  atau  kegiatan  renten merupakan  suatu  aktifitas  dimana  seseorang  meminjamkan uang  dengan  bunga  yang  berlipat-lipat  yang  memungkinkan bunga  tersebut  melebihi  utang  pokoknya  jika  cicilannya terlambat.  Rentenir  mempunyai  tujuan  untuk  membantu  orang yang  kurang  mampu,  tetapi  di  dalam  praktiknya  rentenir membungakan  jumlah  uang  yang  dipinjamkan  sehingga menyimpang dari nilai kebaikan. 5
Praktik  rentenir  juga  tersebar  di  Kabupaten  Ngawi. Masyarakat  yang  meminjam  uang  dari  rentenir  mayoritas  dari masyarakat  ekonomi  menengah  ke  bawah.  Mata  pencaharian sebagai petani dirasa kurang cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup. Keadaan seperti inilah masyarakat butuh ekonomi cukup untuk  menyambung  hidup.  Masyarakat  juga  terbantu  dengan adanya  peminjaman  uang  dari  seorang  rentenir  karena  banyak dari  masyarakat  beralasan  adanya  kegiatan  rentenir  dapat memajukan  dan  mengembangkan  usaha  mereka.  Menurut masyarakat  Ngawi  dengan  meminjam  rentenir  menjadi  solusi cepat  atas  masalah  ekonomi  yang  dihadapai.  Penawaran  jasa rentenir  yang  praktis,  menjadi  salah  satu  alasan  memilih  jasa rentenir  dan  adanya  kemudahan  dalam  prosedur  peminjaman. Sebelum  melaksanakan  transaksi,  biasanya  pihak  rentenir menawarkan  jasa,  ada  juga  masyarakat  yang  mencari  rentenir untuk  mendapatkan  jasanya.  Melakukan  transaksi  dengan rentenir sebenarnya akan menjerat dirinya sendiri, mereka akan terus-menerus dikejar tagihan utang.
Kegiatan  rentenir  merupakan  pemerasan  yang  dilakukan terhadap  orang  yang  tidak  mampu  yang  membutuhkan
3 Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang , hlm. 9.
4 Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia,  Departemen  Pendidikan  dan Kebudayaan (Jakarta: Balai Pustaka, 2005), hlm. 743.
5 Ilas  Korwadi  Siboro,  “Rentenir:  Analisis  Terhadap  Fungsi  Pinjaman Berbunga  Dalam  Masyarakat  Rokan  Hilir  Kecamatan  Bagan  Sinembah  Desa Bagan Batu,” Jom Fisip, Vol.2 (Oktober 2015), hlm. 1-2.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
160
pertolongan  agar  dapat  melepaskan  diri  dari  kesulitan  yang dihadapi.  Fakta  yang  terjadi  justru  sebaliknya,  rentenir  datang menawarkan jasa dengan cara meminjamkan uang kepada orang yang  membutuhkan  dengan  ketentuan  uang  berbunga.  Hal  ini yang  menyebabkan  orang  yang  pada  awalnya  mengalami kesulitan  ekonomi  tidak  sanggup  membayar  tepat  pada waktunya  maka  akan  mengadakan  penundaan  pembayaran, sehingga  uang  yang  dipinjam  akan  semakin  bertambah bunganya.  Semakin  lama  uang  tidak  dibayar  maka  bunga  yang dikenakan juga semakin besar. 6
Pemberitaan  media  masa  bulan  Desember  2017,  terdapat pembunuhan rentenir  oleh  seorang nasabah  karena  faktor  sakit hati  atas  kata-kata  kasar  dalam  penagihan  utang. 7 Hal  tersebut membuktikan bahwa berhubungan dengan rentenir menjadikan beban tersendiri dalam rasa ketenteraman bagi pihak peminjam uang,  namun  tidak  semua  menyangkal  bahwa  rentenir  adalah buruk,  karena  disisi  lain  dapat  membantu  kebutuhan  ekonomi ketika dalam keadaan mendesak seperti pengobatan ketika sakit, biaya  pendidikan,  biaya  pangan,  dan  lain  sebagainya.  Meski mereka  mengetahui  adanya  bunga  dan  tak  sedikit  yang  tidak dapat  mengembalikan  uang  karena  bunga  yang  semakin  hari semakin  meningkat  ketika  belum  melunasi  utang  saat  jatuh tempo.
Riba  menunjukkan  tambahan  haram  apapun,  misalnya melalui  bunga,  terhadap  sejumlah  uang  atau  barang  yang dipinjamkan  oleh  seseorang  atau  lembaga  kepada  orang  atau lembaga  lain. 8 Islam  memandang  bunga  sebagai  sesuatu  yang paling  menindas  terhadap  kemanusiaan.  Menurut  Al-Qur’an mengambil  bunga  sama  artinya  perang  melawan  Allah  dan utusan-Nya, sedangkan menurut Nabi Muhammad SAW, bunga itu lebih buruk dan lebih jahat dari pada perzinaan. 9
Al-Qur’an  telah  menerangkan  bahwa  hukum  riba  adalah haram.  Riba  dalam  akad  utang  piutang  disebut  riba nasi>’ah , yakni  kelebihan  yang  disyaratkan  kreditur  terhadap  kreditur
6 Suhrawardi  K.  Lubis  dan  Farid  Wajdi, Hukum  Ekonomi  Islam (Jakarta: Sinar Grafika, 2012), hlm. 29. 7 Herpin  Pranoto,  “Polres  Ngawi  Bekuk  Dua  Tersangka  Pembunuh Janda Kaya,” m.pojokpitu.com, akses 11 Februari 2018.
8 Muhammad Syarif Chaudhry, Sistem Ekonomi Islam : Prinsip Dasar (Jakarta: Kencana, 2012), hlm. 225.
9 Ibid ., hlm. 359-360.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
161
karena  adanya  penangguhan  waktu  dari  pengembalian  modal yang  dihutang. 10 Menurut  para fuqaha> ,  riba nasi>’ah mengandung  tiga  elemen  yaitu  kelebihan  dari  utang  pokok, menentukan  besarnya  kelebihan  tersebut  dalam  hubungannya dengan  waktu,  dan  kelebihan  tersebut  menjadi  syarat berlangsungnya  transaksi  pinjaman. 11 Beberapa  ayat  Al-Qur’an yang melarang riba disebutkan dalam Q.S An-Nisa ayat 161 dan Q.S. Ali ‘Imran ayat 130.
مهذ خأو او ب ّرلا د قو او هن ه نع و م هلكأ لو مأ سا ّنلا ل طبلاب ج اند تعأو نير فكلل مهن م اباذع اميلأ 12 اهّيأي نيذّلا اونماء ﻻ اولكأت آوب ّرلا افعضا ﺔفعﻀّم ﻰلﺻ اوقّتاو ﷲ مكّلعل نوحلفت
13
Menurut  keterangan  Saiyidina  Umar  bin  Khattab, Rasulullah  SAW  wafat  sebelum  beliau  menerangkan  riba  yang berbahaya itu secara terperinci, tetapi pokoknya sudah nyata dan jelas dalam ayat yang mula-mula turun tentang riba. Riba adalah suatu  pemerasan  hebat  dari  yang  berpiutang  kepada  yang berutang.
Pendeknya,  riba  adalah  kehidupan  yang  paling  jahat  dan meruntuhkan  segala  bangunan  persaudaraan,  itu-lah  sebabnya di  dalam  ayat  diperintahkan  supaya  seorang  mukmin  takwa kepada Allah, karena orang yang telah takwa tidak mungkin akan mencari penghidupan dengan memeras keringat dan menghisap darah  orang  lain.  Diujung  ayat  dalam  Q.S  Ali’Imran  ayat  30 diterangkan,  bahwa  janganlah  memakan  riba  dan  hendaklah bertakwa  supaya  kamu  memperoleh  kemenangan.  Baru-lah kejayaan  di  dalam  menegakkan  masyarakat  yang  adil  dan makmur, tidak ada penghisapan manusia atas manusia, berdasar kepada  ridha  Allah  dan ukhuwah  yang  sejati. 14 Alasan
10 Abdul  Mughits,  “Ketidakpastian  Jenis  dan  Kriteria  Hukum  Riba dalam  Perspektif  Pemikiran  Ulama,” Jurnal  Asy-Syir’ah ,  No.  1,  Vol.  43
(2009), hlm. 76-79.
11 Muhammad Syarif Chaudhry, Sistem Ekonomi Islam: Prinsip Dasar (Jakarta: Kencana, 2012), hlm. 223.
12 Q.S An-Nisa (4): 161.
13 Q.S Ali-‘Imran (3): 130.
14 Tunerah,  “Pengaruh  jasa  Kredit  Rentenir  Terhadap  Tingkat Kesejahteraan  Masyarakat    (Studi  kasus  Desa  Kanganyar  Kec.  Kandanghaur
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
162
dilarangnya  bunga,  terdapat  beberapa  pandangan  yang  saling berbeda, namun paling tidak mereka sepakat mengenai satu hal, yakni  bahwa  pelarangan  bunga  tersebut  karena  adanya  alasan bahaya moral, sosial, dan ekonomi di dalam bunga. 15
Era sekarang  ini,  lembaga  zakat  mengambil  peran  penting dalam meningkatkan kondisi ekonomi orang yang tidak mampu. Lembaga ini bekerja untuk mencapai tujuan yang lebih luas. Hal ini  dikarenakan,  tidak  hanya  bertujuan  pada  pemberian masyarakat  dengan  jaminan  finansial,  tetapi  juga  secara keseluruhan, menanamkan nilai-nilai moral, sosial dan spiritual pada  masing-masing  individu.  Lembaga  zakat  dalam  posisi  ini bertujuan  untuk  mencapai  objek  yang  lebih  luas  yaitu  institusi zakat  tidak  hanya  membentuk  dasar  jaminan  sosial  saat  ini, tetapi juga membawa keuntungan lain pada masyarakat. 16
Badan  Amil  Zakat  Nasional  Kabupaten  Ngawi  misalnya, mempunyai  beberapa  program  diantaranya  Ngawi  Cerdas, Ngawi  Sejahtera,  Ngawi  Makmur,  Ngawi  Peduli,  dan  Ngawi Sehat. Pada program Ngawi Makmur BAZNAS Kabupaten Ngawi bermaksud  untuk  mewujudkan  kesejahteraan  dengan  cara mengurangi  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir. Program  tersebut  dimaksudkan  untuk  membatasi  praktik rentenir  atau  sekurangnya  mengurangi  jeratan  rentenir  di masyarakat.  Lembaga  zakat  ini  memberikan  pelayanan  kepada masyarakat  miskin.  Program  ini  disalurkan  dengan  dana  infak. Infak  disalurkan  kepada  masyarakat  yang  terjerat  rentenir sebagai  pinjaman  tanpa  bunga,  tanpa  jaminan,  dan  tanpa potongan.  Lembaga  ini  mencoba  membantu  memecahkan persoalan  ekonomi  masyarakat.  Infak  yang  biasanya  digunakan untuk pembangunan masjid, parkir, bantuan bencana alam dan lain  sebagainya,  namun  oleh  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi digunakan sebagai program untuk mengurangi praktik rentenir.
Berdasarkan  latar  belakang  tersebut,  rumusan  masalah yang  diambil  adalah  bagaimana  kebijakan  BAZNAS  kabupaten Ngawi melalui infak sebagai program pengurangan
kab.  Indramayu),” skripsi Fakultas  Fakultas  Syariah  dan  Ekonomi  Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon (2015), hlm. 3-4.
15 Muhammad Syarif Chaudhry, Sistem Ekonomi Islam : Prinsip Dasar , hlm. 235.
16 Mohd  Ma’sum  Billah, Penerapan  Hukum  Dagang  dan  Keuangan Islam: Isu-Isu Praktis Kotemporer (Selangor: Sweet & Maxwell Asia, 2009), hlm. 235-236.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir?  dan  bagaimana efektivitas  infak  sebagai  program  pengurangan  ketergantungan masyarakat  terhadap  rentenir  pada  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi ditinjau dari sosiologi hukum Islam?

## B. Pembahasan
1. Strategi  Program  Infak  Sebagai  Program  Pengurangan Rentenir
Dalam  menjalankan  program  pengurangan  rentenir, BAZNAS  Kabupaten  Ngawi  memberikan  pinjaman  kepada masyarakat  yang  terjerat  rentenir  dan  memberikan  pinjaman kepada  masyarakat  sebagai  modal  usaha.  Badan  Amil  Zakat Kabupaten Ngawi dalam menjalankan program ini akan mencari kelompok-kelompok  yang  sudah  terbentuk,  kemudian  seorang dari kelompok akan dipilih seorang ketua. Ketua bertugas untuk mencari anggota yang membutuhkan program BAZNAS. Kriteria masyarakat  yang  mendapatkan  program  BAZNAS  Kabupaten Ngawi  adalah  masyarakat  miskin  yang  membutuhkan  bantuan dana.  Bagi  masyarakat  yang  secara  perorangan  mengajukan pembiayaan, maka disarankan untuk membentuk kelompok atau ikut  kedalam  kelompok  yang  sudah  terbentuk.  Strategi  yang dilakukan  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi  dalam  melaksanakan program ini adalah dengan memberikan pinjaman tanpa bunga, tanpa potongan, tanpa jaminan, dan prosedur yang tidak terlalu rumit.
Motif BAZNAS Kabupaten Ngawi dalam membuat program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir untuk menata ekonomi masyarakat menjadi lebih baik, sehingga diharapkan  program  ini  lebih  dirasakan  manfaatnya  oleh masyarakat. Badan Amil Zakat Nasional Kabupaten Ngawi ingin memberantas  praktik  rentenir  di  Kabupaten  Ngawi  yang menurut  keterangan  Bapak  Markuwat  bahwa  rentenir  yang berada  di  Kabupaten  Ngawi  ini  bukanlah  mereka  yang berkependudukan asli Ngawi, melainkan dari daerah lain. 17
Pinjaman  yang  diberikan  kepada  masyarakat  penerima program  pengurangan  ketergantungan  terhadap  rentenir maksimal sebesar Rp. 500.000. Apabila masyarakat mempunyai utang  kepada  lebih  dari  1  rentenir,  dana  sebesar  Rp  500.000
17 Wawancara  dengan  Bapak  Markuwat,  Wakil  Ketua  II  BAZNAS Kabupaten Ngawi, tanggal 6 April 2018.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
164
tersebut  untuk  menutup  utang  yang  bernominal  kecil  dan selanjutnya  utang  kedua  akan  diambilkan  dari  pencairan  dana selanjutnya. Apabila dirasa utang terlalu  banyak, sehingga dana sebesar  Rp  500.000  tidak  mampu  membantu  melunasi  utang, maka  pinjaman  tersebut  untuk  tambahan  modal  usaha. Harapannya,  laba  dari  usaha  yang  dijalankan  dapat  digunakan untuk membayar utang ke rentenir.
Selain  pinjaman  untuk  membantu  melunasi  utang  ke rentenir,  BAZNAS  juga  memberikan  pinjaman  kepada masyarakat  untuk  modal  usaha  dengan  ketentuan  bahwa masyarakat  benar-benar  membutuhkan  modal  dengan  kondisi kurang mampu. Badan Amil Zakat Kabupaten Ngawi tidak serta merta  memberikan  pinjaman  secara  langsung  melainkan  harus melalui  seleksi.  Hal  tersebut  dilaksanakan  agar  dana  yang dipinjamkan  tepat  sasaran  dan  dapat  digunakan  sebagaimana mestinya.
2. Strategi  Program  Infak  Sebagai  Program  Pengurangan Rentenir Penerima program ini diberikan kepada masyarakat secara berkelompok.  Badan  Amil  Zakat  Nasional  Kabupaten  Ngawi lebih  cenderung  memilih  pihak  penerima  program  bagi  yang mempunyai  kelompok  dan  sudah  mempunyai  kegiatan keagamaan,  agar  masyarakat  penerima  program  mendapatkan tambahan  spiritual.  Pihak  BAZNAS  sesekali  melakukan pertemuan  kepada  para  penerima  program,  itu  artinya  pihak BAZNAS  tidak  melakukan  pembinaan  secara  rutin.  Mendukung kegiatan  kelompok  yang  telah  dijalankan  oleh  penerima program, BAZNAS berupaya untuk mencukupi kebutuhan dalam kegiatan  yang  telah  berjalan  misalkan  mencukupi  kebutuhan konsumsi kegiatan.
Kelompok  yang  terdaftar  dalam  program  BAZNAS diantaranya  kelompok  Masjid  Agung,  kelompok  tani  Desa Jambangan,  kelompok  ABI  (Asosiasi  Bekam  Indonesia), kelompok  pembuat  tusuk  sate  sliro,  dan lain sebagainya.  Setiap kelompok  berjumlah  10  orang  sampai  50  orang.  Salah  satu kelompok  akan  ditunjuk  seorang  ketua.  Ketua  dari  kelompok akan  bertanggungjawab  atas  anggotanya,  termasuk  dalam memanajemen pembayaran angsuran.
Bagi  kelompok-kelompok  yang  mengajukan  pembiayaan dan  sudah  mempunyai  serangkaian  kegiatan,  maka  anggota
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
harus    melaksanakan  kegiatan  yang  telah  dibuat  kelompoknya. Sebagai  contoh  kelompok  ABI,  masyarakat  yang  bergabung dalam  kelompok  harus  melaksanakan  kegiatan  rutinan  yang dilaksanakan ABI seperti pengajian setiap hari sabtu pada akhir bulan dan melaksanakan kegiatan bakti sosial. Kelompok masjid agung, masyarakat yang akan melakukan pengajuan pembiayaan harus  mengisi  dan  manjalankan  isi  form  yang  telah  disediakan oleh ketua kelompok misalnya meaksanakan sholat berjamaah di Masjid  Agung  dan  mengikuti  pengajian  setiap  minggu  ke  3. Contoh form kelompok Masjid Agung sebagaimana terlampir. Bagi  kelompok  yang  tidak  mempunyai  kegiatan,  artinya masyarakat  tersebut  hanya  sekedar  menerima  pinjaman BAZNAS  tanpa  adanya  kegiatan  rutin  maka  BAZNAS  akan melakukan pemantauan. Pemantauan dilakukan BAZNAS adalah bagi  kelompok  yang  sudah  mempunyai  usaha.  Kedatangan BAZNAS  disini  untuk  memantau  pekembangan  usaha  dan mendata  keperluan  lain  yang  dapat  memperlancar  usahanya, seperti terpal untuk berdagang, alat serut untuk membuat tusuk sate,  dan  lain  sebagainya.  Peralatan  yang  dibutuhkan  tersebut kemudian  akan  dicukupi  oleh  BAZNAS  apabila  dirasa  sangat dibutuhkan dan mampu memperlancar kegiatan usahanya.
Ketua masing-masing kelompok akan memantau
perkembangan  sikap  anggota  yang  aktif  dalam  mengikuti kegiatan,  perilaku  keseharian  dan  ketertiban  membayar angsuran.  Ketua  kelompok  melaporkan  kepada  BAZNAS  terkait hal  tersebut.  Pihak  BAZNAS  dalam  hal  ini  akan  menjadikan laporan  dari  ketua  sebagai  bahan  pertimbangan  pencairan pinjaman selanjutnya.
Model  pelunasan  pinjaman  berbeda-beda,  sesuai  dengan kesepakatan.  Waktu  pelunasan  pinjaman  kepada  BAZNAS Kabupaten  Ngawi  meliputi  mingguan,  bulanan,  musiman dengan  batas  ketentuan  waktu  pengembalian  selama  10
(sepuluh) bulan. Apabila masyarakat tidak mampu mengembalikan  pinjaman  dikarenakan  adanya  musibah  yang secara tidak disengaja seperti kebakaran rumah, maka pinjaman akan  menjadi  hibah  baginya.  Artinya  masyarakat  tidak  perlu mengembalikan pinjamannya.
Alur  pengajuan  pinjaman  kepada  BAZNAS  Kabupaten Ngawi sebagai berikut:
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
166
1. Masyarakat  mengajukan  permohonan  pembiayaan  kepada ketua kelompok yang telah terbentuk atau datang sendiri ke BAZNAS.
2. Ketua kelompok mendatangi BAZNAS untuk meminta form pengisian yang harus diisi anggota kelompok.
3. Ketua  kelompok  melakukan  seleksi  dan  survey  langsung kepada calon penerima program.
4. Ketua  kelompok  datang  ke  BAZNAS  dengan  membawa persyaratan  pengajuan  pembiayaan  meliputi  surat  bukti utang kepada rentenir, form surat permohonan pembiayaan, surat  keterangan  fakir/miskin  Kabupaten  Ngawi  yang disediakan BAZNAS dengan diketahui kepala desa setempat, fotocopy KTP (Kartu Tanda Penduduk), fotocopy KK (Kartu
Keluarga). Contoh form surat permohonan pembiayaan dan surat keterangan fakir/miskin Kabupaten Ngawi sebagaimana terlampir.
5. Berkas  diterima  BAZNAS  kabupaten  Ngawi  dan  dilakukan seleksi.
6. Bagi  masyarakat  yang  lolos  seleksi,  informasi  pencairan pinjaman  akan  diberitahukan  kepada  ketua  kelompok, selanjutnya  ketua  kelompok  akan  memberitahukan  kepada anggota kelompok. 7. Proses pengambilan pinjaman harus pihak yang berangkutan sendiri tidak  diperbolehkan diwakilkan kecuali suami/istri  dengan  didampingi  oleh  ketua  kelompok  atau yang mewakilinya.
8. Setelah  mengambil  dana  pinjaman,  masing-masing masyarakat  penerima  program  akan  diberikan  kuitansi  dan kartu bukti pembayaran angsuran pinjaman. Agar  BAZNAS  dalam  operasionalnya  menggandeng lembaga syari’ah, maka pelaksanaan kegiatan program ini untuk selanjutnya dimulai pada bulan April dibagi ke dalam  4 tempat yaitu  BMT  Halaqah,  BMT  Bee  Mass,  BMT  Al-Hijroh,  dan Lembaga  Ekonomi  Syariah  Ngawi.  Badan  Amil  Zakat  Nasional Kabupaten  Ngawi  bekerjasama  dengan  BMT  dalam  hal pelaksanaan program, mulai dari pencairan hingga pengembalian.  Dana  dari  BAZNAS  sebesar  Rp  400.000.000, dibagi  kedalam  4  tempat  tersebut,  dengan  masing-masing tempat  sebesar  Rp  50.000.000.  Dana  diberikan  tanpa  bunga, tanpa  potongan,  dan  tanpa  jaminan,  namun  prosedur  yang
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
dilaksanakan  sesuai  otonomi  lembaga  BMT  sesuai  kesepakatan yang  dibentuk  antara  pihak  pertama  yaitu  BAZNAS  dengan pihak  kedua  yaitu  pengelola  baru  dalam  hal  ini  BMT, memberikan  kewenangan  sepenuhnya  kepada  pengelola  baru, namun  secara  teknis  biaya  yang  dibutuhkan  BMT  ditanggung oleh  BAZNAS  artinya  saat  BMT  membutuhkan  hal-hal  untuk keperluan  keberlangsungan  program  maka  BMT  diharuskan meminta  kepada  BAZNAS  dan  tidak  diperbolehkan  meminta kepada  penerima  program  BAZNAS,  sehingga  pelaksanaan model pinjaman tetap sesuai dengan BAZNAS.
Tabel 1.1 Rekapitulasi pendistribusian dana infak untuk program pengurangan rentenir Tahun Bulan Jumlah Penerima Program 2017 November 39 2017 Desember 190 2018 Januari 247 2018 Februari 46 2018 Maret - Jumlah 522
Pada  tahun  2017  bulan  November  penerima  program pengurangan rentenir sebanyak 39 orang. Pada bulan Desember penerima  program  pengurangan  rentenir  sebanyak  190  orang. Pada tahun 2018 bulan Januari penerima program pengurangan rentenir  sebanyak  247  orang.  Pada  bulan  Februari  penerima program  pengurangan  rentenir  sebanyak  46  orang.  Pada  bulan Maret  tidak  ada  penerima  program,  pada  bulan  ini  tidak  ada masyarakat  yang  menerima  pinjaman  dari  BAZNAS,  melainkan bulan Maret dijadikan untuk pendataan calon penerima program baru.  Jumlah  calon  penerima  program  yang  terkumpul  dalam bulan  Maret  sejumlah  200  orang,  yang  selanjutnya  BAZNAS akan  melakukan  seleksi  dan  pencairan  pinjaman  pada  bulan April. 18
18 Registrasi pembiayaan program pengurangan rentenir.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
168

## 3. Hasil wawancara
Tabel 1.2. Hasil Wawancara No Nama Keperlua n Meminja m Respon Masyarakat Setelah Mendapat Program Alasan, Harapan mengguna kan  Jasa Rentenir Berusa ha Melepa s Renten ir Tidak mengg unakan Renten ir 1 Semi Melunasi Utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah. 2 Ela Melunasi Utang V Pernah mendapatkan perlakuan  tidak menyenangkan dari rentenir, dana ditambah. 3 Suparn a Melunasi Utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkesinambung an 4 Siswant o Melunasi Utang V Pernah mendapatkan perlakuan  tidak menyenangkan dari rentenir, dana ditambah. 5 Karto Melunasi Utang V Takut  dosa  riba, dana  ditambah, ada  pembinaan di masyarakat dan program
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
169
tetap dilaksanakan  di BAZNAS 6 Sutiani Melunasi Utang V Pernah mendapatkan perlakuan  tidak menyenangkan dari rentenir, dana ditambah 7 Joko Modal Usaha V Takut  dosa  riba, dana ditambah 8 Suparm in Melunasi Utang V Pernah mendapatkan perlakuan  tidak menyenangkan dari rentenir, dana  ditambah dan berkelanjutan 9 Purnom o Modal usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 10 Suparti   Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, program tetap berlanjut 11 Supriati n Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 12 Jumira h Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 13 Suwarni  Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 14 Sunarti Modal usaha V Terbantu BAZNAS, program tetap berkelanjutan dan  lebih  merata ke daerah lain 15 Nur K Modal usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 16 Sukarsi h Modal usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
170
17 Darwati  Modal usaha V Terbantu BAZNAS, program tetap berkelanjutan 18 Bamban g Melunasi Utang V Terbantu BAZNAS, program tetap berkelanjutan 19 Sumiati  Modal usaha V Terbantu BAZNAS, program tetap berlanjut dan lebih sukses 20 Ismi Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah dan program tetap berkelanjutan 21 Suyati Modal usaha V Terbantu BAZNAS, program tetap berkelanjutan 22 Surtini Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 23 Ronny AH Modal usaha V Diharamkan agama,  program tetap berkelanjutan 24 M. Shinwa n Modal usaha V Diharamkan agama, dana ditambah dan ada  pembinaan ke masyarakat 25 Kamisri  Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 26 Warno Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 27 Amin Modal usaha V Diharamkan agama,  program tetap berkelanjutan 28 Panirah  Meluansi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 29 Karmi Modal V Terbantu
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
171 usaha BAZNAS, dana ditambah dan program tetap berkelanjutan 30 Suyati/ Sujoko Modal usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah dan program tetap berkelanjutan 31 Hariyan to Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, berkelanjutan 32 Nur Salim Melunasi Utang V Terbantu BAZNAS, berkelanjutan agar dapat digunakan modal usaha 33 Muhson  kebutuha n keluarga V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 34 Sukardi  Modal Usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 35 Mislan Kebutuha n pertanian V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 36 Imron Marzuki Kebutuha n pertanian V Terbantu BAZNAS,    dana ditambah 37 Rusdi Melunasi Utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 38 Dahlan   Kebutuha n pertanian V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 39 Achmad i Kebutuha n Pertanian V Terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 40 M. Yahya Kebutuha n pertanian V Terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 41 Murdiy anto Kebutuha n V Terbantu BAZNAS,
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
172
keluarga Berkelanjutan 42 Suparn o Melunasi Utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 43 Muh Munir Kebutuha n pertanian V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 44 Ali Mustofa Modal Usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 45 Muh Ainin Modal Usaha V Terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 46 Sulamu din Modal Usaha V Terbantu BAZNAS, berkelanjutan 47 Parti Melunasi Utang V Pernah mendapatkan perlakuan  tidak menyenangkan dari rentenir, dana ditambah 48 Boini Melunasi Utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 49 Supardi   Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, berkelanjutan 50 Masusia ti Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah dan berkelanjutan 51 Nur Asyifah Melunasi utang V Terbantu BAZNAS, dana ditambah 52 Siti R Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah 53 Marsud i Melunasi utang V Cukup  terbantu BAZNAS, dana ditambah
Responden yang diambil sejumlah 53 orang, angka tersebut diperoleh  dari  10%  jumlah  keseluruhan  penerima  program  dari bulan November 2017 sampai bulan Maret 2018.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
Dari 53 orang,  sebanyak  17 orang  meminjam untuk  modal usaha  (32%).  Pinjaman  yang  digunakan  masyarakat  untuk menambah  modal  usaha  berdagang  seperti  pedagang  toko kelontong, pedagang keliling, pedagang warung makan, dan lain- lain. Respon masyarakat setelah mendapatkan program BAZNAS untuk modal usaha bahwa ia tidak akan meminjam rentenir dan jangan  sampai  meminjam  rentenir.  Masyarakat  lebih  memilih memanfaatkan  program  BAZNAS  agar  tidak  terjerumus  ke dalam  praktik  rentenir,  yang  pada  dasarnya  praktik  rentenir dilarang  oleh  agama.  Pinjaman  lunak  dari  BAZNAS  tersebut dapat membantu  menambah modal  usaha yang  dijalankan,  dan jangka  waktu  pelunasan  yang  lama  tidak  memberatkan masyarakat dalam pelunasan pinjaman.
Dari  53  orang,  28  orang  diantaranya  pinjaman  dari BAZNAS  untuk  melunasi  utang  kepada  rentenir  (53%).  Alasan masyarakat  setelah  mendapatkan  pinjaman  BAZNAS  adalah merasa terbantu, hal itu bagi masyarakat yang mempunyai utang bernominal  kecil  dan  pinjaman  dari  BAZNAS  dapat  menutup semua  utangnya.  Bagi  masyarakat  setelah  mendapat  pinjaman dari  BAZNAS  merasa  cukup  terbantu,  hal  itu  karena  dirasa pinjaman  dari  BAZNAS  kurang  mencukupi  untuk  melunasi utang  atau  bagi  masyarakat  yang  mempunyai  utang  lebih  dari satu rentenir.
Respon  dari  15  orang  setelah  mendapatkan  program BAZNAS  bagi  masyarakat  yang  mempunyai  utang  kepada rentenir  bahwa  ia  berusaha  melepas  rentenir.  Diharapkan pinjaman yang diberikan lebih besar agar lekas menutup semua utang rentenir (28,4%). Respon 8 orang diantaranya tidak akan kembali  kepada  rentenir  karena  pinjaman  dari  BAZNAS  telah mampu melunasi utangnya (15,1%).
Dari 28 orang, 5 orang diantaranya yang menggunakan jasa rentenir pernah mendapatkan perlakuan yang tidak menyenangkan  (9,5%).  Menurut  keterangan  masyarakat, seharusnya  rentenir  tidak  bersikap  kasar  karena  hal  tersebut menjadikan  hidup  masyarakat  menjadi  tertekan.  Rentenir  tidak seharusnya  berkata  kasar,  membawa  bodygoard  yang  secara spontan masyarakat menjual barang  yang ada untuk  membayar utang  karena  merasa  takut.  Adanya  program  BAZNAS  ini menolong  masyarakat  agar  mereka  terlepas  dari  rentenir. Pinjaman  dari  BAZNAS  dimanfaatkan  sebaik-baiknya  untuk
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
174
untuk melunasi  utang.  Saat  utang  rentenir  telah  lunas,  maka  ia dengan  sungguh-sungguh  meninggalkan  praktik  rentenir  agar pengalaman buruk tidak terulang kembali.
Dari 53 orang, 8 orang diantaranya mendapatkan program BAZNAS  untuk  keperluan  lain  seperti  membayar  biaya pendidikan  anak,  memenuhi  kebutuhan  keluarga,  dan memenuhi  kebutuhan  pertanian  (15%).  Respon  masyarakat setelah  mendapatkan  program  BAZNAS  bahwa  ia  tidak  akan meminjam  rentenir  dan  jangan  sampai  meminjam  rentenir. Pinjaman yang diberikan BAZNAS dirasa membantu masyarakat dalam memenuhi kebutuhan.
Respon dari 53 orang, setelah mendapatkan pinjaman dari BAZNAS  tidak  ada  yang  ingin  kembali  kepada  rentenir. Hadirnya  program  ini  masyarakat  memilih  dan  memanfaatkan pinjaman BAZNAS untuk melunasi utang yang sebelumnya telah menggunakan  jasa  rentenir,  untuk  keperluan  modal  usaha  dan keperluan lain. Setelah mendapatkan pinjaman dan dalam tahap pengembalian,  masyarakat  akan  berusaha  melepas  jeratan rentenir,  yang  menurut  keterangan  masyarakat  peminjam, bunga yang  ditawarkan  rentenir  sangat  tinggi.  Jika  tidak  dalam keadaan  mendesak,  masyarakat  tidak  akan  meminjam  kepada rentenir  karena  kedepannya  akan  menyulitkan  masyarakat, sehingga  program  BAZNAS  ini  dapat  membantu  memenuhi kebutuhan masyarakat.
Harapan masyarakat terhadap program ini adalah pertama, BAZNAS  dapat  menambah  nominal  pinjaman.  Pinjaman  yang diberikan  BAZNAS  dapat  membantu  masyarakat  namun  dana sebesar  Rp  500.000  dirasa  kurang  mencukupi.  Kedua, diadakannya pembinaan  dari  BAZNAS  kepada  masyarakat  yang terjerat  rentenir  agar  masyarakat  selain  mendapatkan  bantuan pinjaman  lunak  untuk  membantu  melunasi  utang  rentenir, namun masyarakat juga mendapatkan pendidikan rohani terkait menjauhi  perilaku  riba.  Ketiga,  program  yang  dilaksanakan BAZNAS  tetap  berkesinambungan,  agar  membantu  masyarakat secara  berkelanjutan  dan  mampu  menjangkau  seluruh masyarakat Ngawi yang membutuhkan bantuan.

## C. Pembahasan dan Analisis
Hadirnya  program  BAZNAS  sebagai  upaya  untuk mengurangi  akses  rentenir.  Berpedoman  pada  hukum  Islam
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
bahwa  praktik  rentenir  merupakan  perbuatan  yang  dilarang agama,  sebagaimana  telah  tercantum  dalam  beberapa  surah dalam  Al-Qur’an    diantaranya    Q.S  An-Nisa  ayat  161,  Q.S  Ali ‘Imran  ayat  130.  Praktik  rentenir,  orang  yang  meminjamkan uang  dan  orang  yang  meminjam  uang  keduanya  akan  berdosa. Apabila  praktik  riba  ini  dilakukan  oleh  masyarakat  maka termasuk dosa besar, dan harta yang diperoleh dengan cara yang haram  menjadi  tidak  berkah.  Masyarakat  setelah  mendapatkan program  BAZNAS,  diharapkan  pinjaman  dari  BAZNAS  mampu membantu dalam menanggung beban utang rentenir dan setelah dibantu mereka sadar untuk meninggalkan rentenir karena pada dasarnya  bunga  yang  ditetapkan  rentenir  dapat  menyulitkan masyarakat dan mengandung riba.
Sosiologi  hukum  Islam  meneliti  mengapa  masyarakat berhasil  mematuhi  hukum  Islam  yang  dalam  hal  ini memanfaatkan pinjaman BAZNAS dan tidak bergantung  kepada retenir  dan  mengapa  mereka  gagal  mematuhi  hukum  Islam tersebut yang dalam hal ini masyarakat kembali kepada rentenir. Untuk  melihat  apakah  kebijakan  yang  dilakukan  BAZNAS tersebut  sudah  menunjukkan  pada  taraf  keberhasilan,  dilihat dari beberapa indikator:
A.Pilihan rasional
Masyarakarat  Ngawi  saat  ini  dihadapkan  dengan  pilihan yang dapat digunakan untuk mencukupi kebutuhan apabila tidak mempunyai kecukupan dana, seperti memilih jasa rentenir atau memilih  program  BAZNAS.  Sebelum  masyarakat  memutuskan untuk memilih, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan. Faktor  Pertama,  kecukupan  dana  untuk  membayar angsuran. Ketika masyarakat memilih jasa rentenir, pada waktu pelunasan utang dan masyarakat sudah mempunyai uang untuk melunasinya,  maka  kegiatan  ini  akan  berjalan  dengan  lancar. Masyarakat  tidak  akan  mendapat  perlakuan  kasar  dari  rentenir maupun  masyarakat  tidak  akan  terpaksa  menjual  barang berharga  yang  dimiliki  untuk  melunasi  utang,  namun  ketika masyarakat  tidak  mempunyai  uang  untuk  membayar  utang, maka  bunga  yang  dibebankan  akan  semakin  meningkat  dan kebanyakan masyarakat akan mendapatkan perlakuan kasar oleh rentenir.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
176
Ketika  masyarakat  memilih  program  BAZNAS,  waktu pelunasan pinjaman diberikan jangka waktu 10 (sepuluh) bulan, yang  pada  waktu  membayar  angsuran  disesuaikan  dengan kelompok.  Memilih  waktu  pelunasan  mingguan,  bulanan,  atau musiman.  Apabila  salah  satu  anggota  (masyarakat)  belum mempunyai  uang  untuk  membayar  angsuran  yang  ditetapkan oleh  kelompok  pada  saat  jatuh  tempo,  kemungkinan  angsuran akan  dibantu  anggota  kelompok  (gotong  royong)  untuk membayar  angsuran  pinjaman,  sehingga  kegiatan  pinjam meminjam uang di BAZNAS dapat berjalan lancar tanpa adanya hambatan.
Faktor  kedua  adalah  lembaga  sosial.  Sejak  dahulu masyarakat  telah  ditanamkan  untuk  berbuat  kebaikan  dan menghindari  dosa.  Seperti  yang  telah  diajarkan  di  sekolah maupun  di  majelis  taklim  bahwa  riba  adalah  perbuatan  dosa yang harus dihindari. Riba tersebut mengacu pada bunga dalam praktik  rentenir,  sehingga  mendorong  masyarakat  untuk memilih program BAZNAS dan menjauhi praktik rentenir.
1. Tindakan Sosial Max Weber
Dilihat dari perspektif tindakan masyarakat, tindakan yang dilakukan  masyarakat terhadap program BAZNAS termasuk  ke dalam  tipologi  rasionalitas  instrumental  dan  rasionalitas  nilai. Diuraikan sebagai berikut:
1.  Rasionalitas instrumental (zweckrationalitat) atau rasionalitas sarana-tujuan
Masyarakat dalam hal ini telah memperhitungkan secara rasional  untuk  memilih  pinjaman  yang  diberikan  BAZNAS melalui  program  BAZNAS  yang  akan  memudahkannya  dari pada  memilih  meminjam  kepada  rentenir  yang  akan menyulitkannya.  Bagaimana  tidak,  masyarakat  melalui program  BAZNAS  tidak  akan  memberatkannya  karena pinjaman  yang  diberikan  tanpa  bunga  dan  waktu pengembalian  termasuk  jangka  waktu  yang  lama.  Berbeda dengan  masyarakat  yang  memilih  rentenir  yang  akan membebankan  bunga  atas  pinjaman  dan  tambahan  bunga saat  terlambat  membayar  utang.  Pilihan  yang  diambil masyarakat  didasarkan  atas  prinsip  efisiensi  dan  efektivitas. Bahwa  masyarakat  akan  lebih  diuntungkan  ketika  memilih program BAZNAS dalam hal prosedur dan pengembalian. 2. Rasionalitas tujuan (wetrationalitat) atau rasionalitas nilai
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
Selain  atas  dasar  pilihan  yang  memudahkannya mencapai  tujuan,  tindakan  sosial  masyarakat  juga  termasuk ke  dalam  rasionalitas  nilai.  Artinya  adanya  nilai-nilai  yang diserap  masyarakat  menjadikan  masyarakat  setelah  ada program BAZNAS, memilih program tersebut karena jauh dari praktik  riba  atau  masyarakat  berusaha  melepas  riba  dengan memanfaatkan program BAZNAS.
Saat  kelompok  yang  diikuti  masyarakat  dan  pada kelompok  tersebut  menyelenggarakan  suatu  kajian  rutin keagamaan.  Maka  pada  saat  itulah  mereka  mendapatkan asupan  rohani.  Masyarakat  akan  mengikuti  kegiatan  yang diadakan di kelompok karena kegiatan tersebut bersifat wajib. Respon  sebagaian  masyarakat  setelah  mengikuti  kajian  rutin yang  diadakan  di  kelompoknya,  mereka  berusaha  melepas praktik  rentenir  karena  riba  merupakan  perbuatan  yang dilarang agama.
Bagi  masyarakat  yang  tidak  menggunakan  jasa  rentenir dikarenakan  sadar  akan  dosa.  Nilai-nilai  tersebut  telah mereka  dapatkan  melalui  kegiatan-kegiatan  keislaman, seperti  kegiatan  majlis  taklim  yang  ada  di  lingkungannya. Majlis  taklim  menjadi  salah  satu  wadah  masyarakat  untuk meningkatkan  keimanan  dan  ketakwaan  kepada  Allah  SWT. Kegiatan  tersebut  memberikan  pengetahuan  maupun  ajakan untuk  berbuat  kebaikan  dan  menjauhi  perilaku  dosa.  Dari sana-lah masyarakat tertanam sifat menjauhi riba.
Hadirnya  program  BAZNAS,  digunakan  masyarakat untuk  membantu  mencukupi  kebutuhan.  Bagi  masyarakat yang  tidak  bergantung  kepada  rentenir  akan  memanfaatkan program  tersebut  yang  menurutnya  lebih  menguntungkan sekaligus  jauh  dari  praktik  riba  dan  masyarakat  menjauhi praktik  berbunga  ini  karena  telah  memperhitungkan konsekuensi  yang  akan  diterima,  sehingga  sejalan  dengan nilai-nilai  yang  sudah  tertanam  dalam  diri  masyarakat.  Bagi masyarakat yang sudah terlanjur menggunakan jasa rentenir, program BAZNAS ini digunakan masyarakat untuk membantu meringankan tanggungan utangnya kepada rentenir.
2. Efektivitas
Serangkaian  respon  masyarakat  melalui  pilihan  rasional dan  tindakan  sosial  Max  Weber  cenderung  memilih  kepada program  BAZNAS  namun  untuk  melihat  efektivitas  program
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
178
BAZNAS  apakah  mampu  membantu  masyarakat  untuk mengurangi  beban  tanggungan  utang  berbunga  yang  sedang dialami  dan  setelah  dibantu,  masyarakat  sadar  untuk  tidak kembali menggunakan jasa rentenir karena menyulitkannya dan karena perilaku dosa. Bagi masyarakat yang tidak menggunakan jasa  rentenir,    BAZNAS  dalam  hal  ini  membantu  masyarakat dalam  memberikan  tambahan  modal  agar  tidak  terjebak  ke dalam  praktik  rentenir.  Sikap  masyarakat  sebelum  dan  sesudah adanya program BAZNAS maka terdapat dua keadaan.
Keadaan  pertama,  sebelum  adanya  program  BAZNAS, masyarakat  masih  banyak  yang  menggunakan  jasa  rentenir, dengan  alasan  tuntutan  kebutuhan  maupun  tidak  dapat  keluar dari jeratan rentenir karena terlalu lama menggunakan jasanya. Hidup  masyarakat  saat  berhubungan  dengan  rentenir  merasa tidak  tenteram.  Selain  beban  bunga  yang  ditanggung  ada beberapa masyarakat yang mendapatkan perlakuan kasar, sikap marah-marah saat menagih utang, dan lain sebagainya.
Keadaan  kedua,  setelah  hadirnya  program  BAZNAS masyarakat  merasa  terbantu  meskipun  masih  banyak  diantara mereka  yang  bantuan  dari  BAZNAS  kurang  mencukupi  untuk melunasi  utang  rentenir.  Bagi  masyarakat  yang  mendapatkan tambahan  modal  usaha  dari  BAZNAS  juga  merasa  terbantu karena  modal  tersebut  dapat  digunakan  untuk  memajukan usahanya.  Hal  tersebut  membuktikan  bahwa  program  tersebut mendapatkan respon positif dari masyakat.
Hal  terpenting  selain  memberikan  pinjaman  lunak  kepada masyarakat,  hal  lain  yang  dapat  mendukung  mengurangi ketergantungan masyarakat
terhadap rentenir adalah memperbaiki mental masyarakat melalui pembinaan, pemberian bekal secara rutin yang dilaksanakan oleh tim dakwah BAZNAS kepada  masyarakat  penerima  program  khususnya  bagi masyarakat  yang  terjerat  rentenir.  Jika  masyarakat  setelah mendapatkan  pinjaman  dari  BAZNAS  dan  setelah  adanya pembinaan secara rohani maka sikap masyarakat untuk kembali meminjam  kepada  rentenir  bisa  saja  tidak  terjadi  atau masyarakat  akan  berpikir  dua  kali  untuk  kembali.  Saat masyarakat  dihadapkan  dengan  keadaan  mendesak,  akan mencari  cara  yang  tidak  dilarang  agama  atau  dengan memanfaatkan program BAZNAS.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
Jika alasan masyarakat meminjam di rentenir karena untuk mendapatkan  modal  untuk  usaha,  apabila  telah  adanya  bekal mental dalam dirinya maka masyarakat akan berusaha menjauhi praktik tersebut karena paham bahwa mengawali usaha dengan transaksi  riba  dapat  menghilangkan  keberkahan  usaha  yang dijalankannya.  Masyarakat  disini  akan  mencari  cara  lain  yang jauh  dari  praktik  riba  misalkan  dengan  bekerjasama  dengan kelompok usaha lain.
Beberapa  alasan  yang  biasa  digunakan  masyarakat  di  atas dapat  disimpulkan  bahwa  penting  untuk  menanamkan  bekal mental dalam diri masyarakat sebelum mengurangi
ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir,  namun  BAZNAS dalam  hal  ini  tidak  membentuk  tim  dakwah,  BAZNAS menyerahkan  segala  sesuatu  kepada  kelompok  masing-masing. Apabila  masyarakat  yang  bergabung  dalam  kelompok  yang sudah  mempunyai  kegiatan  rutin  keagamaan,  maka  dari  sana- lah  mereka  mendapatkan  bekal  rohani.  Apabila  masyarakat bergabung  dengan  kelompok  yang  tidak  mengadakan  kegiatan keagamaan,  maka  mental  masyarakat  untuk  menjauhi  praktik rentenir  tidak  akan  terbentuk.  Masyarakat  tidak  akan mendapatkan  tambahan  bekal  rohani  yang  menunjang  perilaku menjauhi praktik riba rentenir.
Dalam  kegiatan  wawancara  yang  lakukan,  bahwa  ada beberapa pengurus kelompok yang siap untuk menjadi pasukan khusus  untuk  membantu  mengisi  mental  masyarakat  namun dalam  hal  ini  dari  pihak  BAZNAS  belum  ada  ikatan  dakwah. Peran  BAZNAS  disini  kurang  dalam  mendekati  tokoh-tokoh dakwah  yang  digunakan  untuk  kegiatan  pembekalan  kepada masyarakat  yang  terjerat  rentenir.  Badan  Amil  Zakat  Nasional Kabupaten  Ngawi  dalam  hal  ini  kurang  pasukan  untuk menyampaikan  hal-hal  yang  terkait  dengan  pemberian  bekal mental masyarakat.
Hal  kedua  yang  menjadi  faktor  kemungkinan  masyarakat untuk  kembali  menggunakan  jasa  rentenir  adalah  kecukupan dana. Fakta di lapangan, banyak masyarakat yang menggunakan lebih  dari  satu  jasa  rentenir  dalam  waktu  yang  bersamaan.  Hal tersebut menjadikan masyarakat mempunyai banyak tanggungan  utang  yang  harus  dikembalikan.  Apabila  pinjaman dari  BAZNAS  digunakan  untuk  menutup  1  (satu)  rentenir,  dan rentenir  lainnya  menunggu  pencairan  dana  selanjutnya  saat
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
180
pinjaman BAZNAS telah lunas. Maka masyarakat masih merasa keberatan terhadap tanggungan utang yang dihadapi. Tanggapan  masyarakat  terhadap  dana  pinjaman  BAZNAS sebesar  Rp  500.000  memang  membantu  masyarakat  namun dirasa  kurang  mencukupi.  Respon  setelah  mendapatkan program  BAZNAS  bagi  masyarakat  yang  pernah  mendapatkan perlakuan kasar dari rentenir bahwa mereka tidak akan kembali kepada  rentenir,  namun  bagi  masyarakat  yang  telah  bertahun- tahun  menggunakan  jasa  rentenir  dan  dirasa  menjadi  sesuatu hal  yang  biasa  dilakukan  dan  meskipun  dikemudian  hari masyarakat  merasa  keberatan  atas  bunga  yang  dibebankan, setelah  mendapat  pinjaman  BAZNAS  mereka  akan  berusaha meninggalkan praktik rentenir.
Menurut  Camphell  J.P,  sebagaimana  dikutip  oleh  Dyah Mutiarin dan Arif Zaenudin (ed.), pengukuran efektivitas secara umum  dan  yang  paling  menonjol  menunjukkan  beberapa kriteria sebagai berikut:
a. Keberhasilan program.
Program  ini  bertujuan  untuk  mengurangi  ketergantungan masyarakat  terhadap  rentenir  bagi  mereka  yang  telah  lama menggunakan jasa rentenir. Masyarakat terbantu dengan adanya pinjaman  BAZNAS  dan  sedikit  demi  sedikit  melepas berhubungan  dengan  rentenir.  Banyak  diantara  masyarakat setelah  ada  program  BAZNAS  tidak  menyatakan  akan  kembali lagi kepada rentenir, namun mereka akan berusaha melepas.
b. keberhasilan sasaran Sasaran  BAZNAS  dalam  hal  ini  adalah  masyarakat  yang tidak mampu dan pinjaman dari BAZNAS diperuntukkan untuk melunasi  utang  rentenir  dan  modal  usaha.  Pada  masyarakat yang  menerima  program  BAZNAS,  beberapa  masyarakat  ada yang menggunakan pinjaman untuk keperluan lain.
c. Kepuasan terhadap program.
Respon  masyarakat  sebagai  penerima  program  BAZNAS, bahwa  dana  yang  dipinjamkan  belum  mencukupi,  sehingga membuat    program  yang  dijalankan  belum  memuaskan  bagi masyarakat  dan  keterbatasan  SDM  (Sumber  Daya  Manusia) BAZNAS  menjadikan  program  sedikit  terhambat.  Banyak masyarakat  yang  mengajukan  pembiayaan  namun  pencairan dana menjadi terlambat bahkan sampai satu bulan.
d. Pencapaian tujuan menyeluruh.
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
Tujuan  program  ini  untuk  menyejahterakan  masyarakat dan  membantu  mengurangi  praktik  rentenir.  Adanya  beberapa faktor  yang  mempengaruhi  keberhasilan  program.  Maka  tujuan diadakannya program ini belum sepenuhnya tercapai. Dari  uraian  diatas,  tinjauan  sosiologi  hukum  Islam  untuk melihat  efektivitas  program  BAZNAS  yang  dilakukan  dengan menggunakan  beberapa  indikator  menunjukkan  bahwa  hukum yang  diterapkan  BAZNAS  tersebut  belum  sepenuhnya  berhasil dalam  mematuhi  hukum  Islam  dan  juga  tidak  gagal  dalam mematuhi hukum Islam.
Tema yang dapat diambil dalam studi hukum Islam dengan pendekatan  sosiologis,  maka  BAZNAS  dengan  programnya termasuk ke dalam pengaruh hukum Islam terhadap perubahan masyarakat.  Masyarakat  setelah  mendapatkan  pinjaman BAZNAS,  mereka  berusaha  memanfaatkan  program  BAZNAS dan  respon  dari  masyarakat  menunjukkan  mereka  berusaha melepas  rentenir.  Dari  53%  masyarakat  yang  mendapatkan program  BAZNAS  untuk  membayar  utang  rentenir,  28,4% diantaranya mengatakan berusah melepas rentenir. Hal tersebut menunjukkan bahwa segala strategi dan model yang ditawarkan BAZNAS  kurang  efektif  untuk  mengurangi  ketergantungan masyarakat  terhadap  rntenir  karena  adanya  beberapa  faktor yaitu  kurangnya  kecukupan  dana  dan  tidak  adanya tim  dakwah BAZNAS  yang  khusus  dalam  memberikan  edukasi  kepada masyarakat secara rutin.
D. Penutup Berdasarkan  uraian  tentang  infak  sebagai  program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir pada  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi,  keseluruhan  uraian  tersebut dapat disimpulkan bahwa:
1. Kebijakan  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi  melalui  infak  sebagai program pengurangan ketergantungan masyarakat terhadap rentenir  menggunakan  strategi  yaitu  dengan  memberikan pinjaman tanpa bunga, tanpa jaminan, dan tanpa potongan, diangsur dengan batas  waktu  maksimal  10 bulan.  Pinjaman yang  diberikan  sebesar  Rp  500.000.  Apabila  masyarakat menunjukkan  perkembangan  yang  baik,  pinjaman  akan dicairkan  kembali  pada  saat  pinjamannya  telah  lunas. Kebijakan  BAZNAS  selanjutnya  yaitu  membuat  model program  dengan  membentuk  kelompok  namun  ada  juga
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
182
masyarakat  yang  secara  perorangan.  Setiap  kelompok ditunjuk  seorang  ketua  yang  akan  bertanggungjawab  atas kegiatan  kelompok  dan  kelancaran  angsuran  anggotanya. Bagi  kelompok  yang  diikuti  mempunyai  kegiatan  dalam kelompoknya, masyarakat yang tergabung disarankan untuk melaksanakan kegiatan di kelompoknya.
2. Untuk  mengetahui  efektivitas  infak  sebagai  program pengurangan  ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir ditinjau dari sosiologi hukum Islam menggunakan beberapa indikator.  Pertama,  pilihan  rasionalitas,  bahwa  dari  segi kecukupan  dana  untuk  membayar  angsuran,  masyarakat memilih  program  BAZNAS.  Dari  segi  lembaga  sosial, masyarakat  telah  ditanamkan  untuk  berbuat  kebaikan  dan menghindari  dosa  yang  mendorong  masyarakat  untuk memilih  program  BAZNAS.  Kedua,  tindakan  sosial  Max Weber,  bahwa  tindakan  yang  dilakukan  masyarakat termasuk  ke  dalam  tipologi  rasionalitas  instrumental  dan rasionalitas nilai. Masyarakat memperhitungkan konsekuensi  atas  pilihan  tindakannya,  masyarakat  tidak menanggung  bunga  pinjaman  dan  masyarakat  akan diperlakukan  baik  oleh  BAZNAS.  Adanya  nilai-nilai  yang diserap masyarakat, tidak menggunakan jasa rentenir karena takut  dosa,  bagi  yang  menggunakan  jasa  rentenir  dengan adanya  program  BAZNAS  berusaha  melepas  dosa.  Dalam tinjauan  sosiologi  hukum  Islam,  termasuk  ke  dalam pengaruh  hukum  Islam  terhadap  perubahan  masyarakat. Dari 53%  masyarakat  yang  mendapatkan  program  BAZNAS untuk  membayar  utang  rentenir,  respon  28,4%  diantaranya mengatakan  berusah  melepas  rentenir.  Masyarakat  yang berusaha  melepas  rentenir  menunjukkan  adanya  keinginan dan  upaya  masyarakat  untuk  berubah  hal  itu  berarti  sudah terdapat  pengaruh,  namun  belum  maksimal.  Respon  28,4% tersebut menunjukkan bahwa segala strategi dan model yang ditawarkan  BAZNAS  kurang  efektif  untuk  mengurangi ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir  karena  tidak adanya  tim  dakwah  BAZNAS  yang  memberikan  edukasi pembinaan  yang  dilakukan  secara  rutin  guna  untuk membentuk  mental  masyarakat  menjauhi  praktik  rentenir dan  dana  yang  dipinjamkan  kepada  masyarakat  dirasa kurang mencukupi.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018

## Daftar Pustaka
Basyir,  Ahmad  Azhar,  Hukum  Islam  tentang  Riba,  Utang Piutang, gadai, Bandung: Al Ma’arif, 1983. Billah,  Mohd  Ma’sum, Penerapan  Hukum  Dagang  dan Keuangan  Islam:  Isu-Isu  Praktis  Kotemporer ,  Selangor:
Sweet & Maxwell Asia, 2009.
Budi,  Pendi  Setyo,  “Dusun  Anti  rentenir  (Studi  di  Dusun Jatikuning, Desa Ngoro-oro, Kecamatan Patuk,  Kabupaten Gunung  Kidul,  Yogyakarta),”  skripsi  Fakultas  Ilmu  Sosial dan  Humaniora  Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Kalijaga Yogyakarta (2015).
Chapra, M. Umer, Sistem Moneter Islam , Jakarta: Gema Insani Press, 2001. Chasana,  Nor,  “Peran  Baitul  Maal  Al-Hidayah  Terhadap Keluarga  yang  Terjerat  Rentenir  di  Tinjau  Dari  Konsep Pengembangan  Masyarakat  (Studi  kasus  di  Kelurahan Jodipan  Kec.  Blimbing  Kota  Malang),” skripsi Fakultas Syariah  Universitas  Islam  Negeri  Maulana  Malik  Ibrahim Malang (2016).
Chaudhry,  Muhammad  Syarif, Sistem  Ekonomi  Islam  :  Prinsip Dasar ,  Jakarta: Kencana, 2012. https://baznasngawi.or.id, akses 20April 2018. Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia,  Departemen  Pendidikan  dan Kebudayaan, Jakarta: Balai Pustaka, 2005. Kementrian  Agama  Republik  Indonesia  Direktorat  Jenderal Bimbingan  Masyarakat  Islam  Direktorat  Urusan  Agama Islam  Dan  Pembinaan  Syari’ah,  Al-Qur’anulkarim:  Al- Qur’an  Dan  Terjemahannya,  Jakarta:  PT.  Sinergi  Pustaka Indonesia, 2012.
Lubis,  Suhrawardi  K,  Farid  Wajdi, Hukum  Ekonomi  Islam ,
Jakarta: Sinar Grafika, 2012.
Maliki,  Zainuddin, Rekonstruksi  Teori  Sosial  Modern , Yogyakarta: Gadjah Mada University Press, 2012.
Mirrian  Sjofyan  Arif,  dkk, Manajemen  Pemerintahan ,  Banten: Universitas Terbuka, 2013. Mudzar,  M.  Atho, Pendekatan  Studi  Islam  dalam  Teori  dan Praktik , Yogyakarta: Pustaka pelajar, 1998.
Naning Nur Hidayah: Infak sebagai Program Pengurangan . ..
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
184
Mughits, Abdul, “Ketidakpastian Jenis dan Kriteria Hukum Riba dalam  Perspektif  Pemikiran  Ulama,” Jurnal  Asy-Syir’ah , No. 1, Vol. 43 (2009). Mursyid, Mekanisme  pengumpulan  zakat,  infaq  dan  shadaqah (menurut hukum syara’ dan undang-undang), Yogyakarta: Magistra Insania Press, 2006. Mutiarin, Dyah, Arif Zaenudin (ed.), Manajemen Birokrasi Dan Kebijakan:  Penelusuran  Konsep  dan  Teori ,  Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2014.
Nurjaman,  Jajang,  “Peranan  Baitul  Maal  Wattamwil  Dalam Mengatasi  Dampak  Negatif  Praktik  Rentenir  (Studi  Pada BMT Al Fath IKMI Ciputat),” skripsi Fakultas Syariah dan Hukum  Universitas  Islam  Negeri  Syarif  Hidayatullah Jakarta (2010).
Parlina, Yeyen,  “Praktik  Pinjaman  Rentenir  Dan Perkembangan Usaha  Pedagang  Di  Pasar  Prapatan  Panjalin  Majalengka,” No. 4, Vol. 2  (Desember 2017).
Pranoto,  Herpin,  “Polres  Ngawi  Bekuk  Dua  Tersangka Pembunuh  Janda  Kaya,”  m.pojokpitu.com,  akses  11 Februari 2018.
Ritzer,  George,  Douglas  J.  Goodman, Teori  Sosiologi  Modern , alih  bahasa  Alimandan,  edisi  ke-6,  cet.  ke-8,  Yogyakarta: Prenada Media, 2007.
Ritzer, George, Douglas J. Goodman, Teori Sosiologi: Dari Teori Sosiologi  Klasik  Sampai  Perkembangan  Mutakhir  Teori Post Modern , Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2012. Ritzer,  George, Sosiologi  Ilmu  Pengetahuan  Berparadigma Ganda , Jakarta: Rajawali, 2007.
Sabirin,  Dini  Ayuning  Sukimin,  “Islamic  Micro  Finance  Melati: Upaya  Penguatan  Permodalan  bagi  Pedagang  Pasar Tradisional,” Jurnal Ekonomi Islam, No. 1, Vol. 8  (2017). Siboro,  Ilas  Korwadi,  “Rentenir:  Analisis  Terhadap  Fungsi Pinjaman  Berbunga  Dalam  Masyarakat  Rokan  Hilir Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu,” Jom Fisip, Vol. 2 (Oktober 2015) Sodik,  Mochamad, Sosiologi  Hukum  Islam  dan  Refleksi  Sosisl Keagamaan ,  Yogyakarta:  Fak.  Syariah  dan  Hukum  Press UIN Sunan Kalijaga, 2011.
Supramono, Gatot, Perjanjian Utang Piutang , Jakarta: Kencana, 2013.  Mutiarin,  Dyah,  Arif  Zaenudin, Manajemen
Az Zarqa’, Vol. 10, No. 1, Juni 2018
185
Birokrasi Dan Kebijakan: Penelusuran Konsep dan Teori , Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2014. Tunerah,  “Pengaruh  jasa  Kredit  Rentenir  Terhadap  Tingkat Kesejahteraan  Masyarakat    (Studi  kasus  Desa  Kanganyar Kec.  Kandanghaur  kab.  Indramayu),”  skripsi  Fakultas Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon (2015). Wirawan, Teori-teori  Sosial  dalam  tiga  paradigma  (faktor sosial,  definisi  sosial,  dan  perilaku  sosial) ,  Jakarta:
Kencana, 2012.