Submitted : 15 Januari 2023, Accepted : 3 Februari 2023, Published : 10 Maret 2023 Copyright © 2023 THE AUTHOR(S). This article is distributed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International license, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej
The  Influence  Of  Financial  Technology  (Fintech),  Financial  Attitudes  And  Financial Knowledge On The Financial Behavior Of The Millenial Generation
Pengaruh Financial  Technology  (Fintech), Sikap  Keuangan  Dan  Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Gengerasi Milenial
Firlianti 1* , Jumawan Jasman 2 , Asriany 3 Universitas Muhammadiyah Palopo 1,2,3 26firlianti@gmail.com 1 , jumawan@umpalopo.ac.id 2 , asriany@umpalopo.ac.id 3
* Corresponding Author

## ABSTRACT
Financial  technology  is  an  innovation  of  financial  services  that  can  help  transactions  properly. Furthermore,  from  financial  attitudes,  that  is  something  that  can  be  considered  as  a  psychological tendency  that  is  expressed  when  evaluating  recommended  financial  management  at  several  levels  of agreement or disagreement. While financial knowledge is how each individual organizes, manages and responds  to  risks  from  financial  resources.  Then  financial  behavior  is  a  person's  ability  to  manage everyday finances. The purpose of this study is to determine the effect of financial technology, financial attitudes and financial knowledge on the financial behavior of the millennial generation. Sampling in this study used the accidental sampling method with a total of 160 respondents. Data were analyzed using a quantitative approach through multiple linear regression analysis using the SPSS application. The results of  this  study  are  that  it  can  be  seen  that  financial  technology  has  no  significant  effect  on  financial behavior,  while  financial  attitudes  and  financial  knowledge  have  a  significant  effect  on  financial behavior.
Keywords: Financial Technology, Financial Attitude, Financial Knowledge, Financial Behavior

## ABSTRAK
Financial  technology merupakan  sebuah  inovasi  dari  jasa  keuangan  yang  dapat  membantu  transaksi dengan  baik.  Selanjutnya  dari  sikap  keuangan  yaitu  suatu  hal  yang  dapat  dianggap  sebagai  suatu kecenderungan  psikologis  yang  diungkapkan  saat  mengevaluasi  pengelolaan  keuangan  yang  telah direkomendasikan pada beberapa tingkat kesepakatan atau ketidaksepakatan. Sementara pengetahuan keuangan yaitu bagaimana setiap individu mengatur, mengelola dan merespon resiko dari sumber daya keuangan. Kemudian perilaku keuangan yaitu kemampuan seseorang dalam mengatur keuangan sehari- hari. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk  mengetahui pengaruh financial technology, sikap keuangan dan  pengetahuan  keuangan  terhadap  perilaku  keuangan  generasi  milenial.  Pengambilan  sampel  pada penelitian ini menggunakan metode accidental sampling dengan jumlah responden 160. Data dianalisis menggunakan  pendekatan  kuantitatif  melalui  analisis  regresi  linear  berganda  yang  menggunakan aplikasi  SPSS.  Hasil  dari  penelitian  ini  yaitu  dapat  diketahui  bahwa financial  technology tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan,  sementara  sikap  keuangan  dan  pengetahuan keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan.
Kata Kunci : Financial Technology, Sikap Keuangan, Pengetahuan Keuangan,  Perilaku Keuangan

## 1. Pendahuluan
Maraknya startup di  Indonesia  memunculkan  sebuah  inovasi  dalam  dunia  keuangan yaitu financial technology atau yang biasa disebut dengan fintech. Ekonomi digital juga telah menghasilkan  sebuah  inovasi  yang  kotemporer  pada  2  sektor,  yakni  teknologi  dan perekonomian. Suatu teknologi memiliki posisi yang utama, salah satunya untuk memudahkan masyarakat  didalam  memanfaatkan  sumber  daya  yang  diperlukan.  Sedang  pada  sektor pereknomian ialah keuanggan (Mujahidin, 2020). Fintech adalah sebuah inovasi jasa keuangan, dengan kata lain fintech dapat membantu transaksi dengan baik yang berkaitan dengan pinjam meminjam,  transaksi  jual  beli  dan  juga  pembayaran  bisa  menjadi  lebih  efektif,  efisien  dan
ekonomis  (Wajuba et  al .,  2021).  Terobosan  teknologi  yang  sudah  merubah  dunia  yaitu financial technology (fintech), dikarenakan teknologi sudah masuk kedalam sistem keuangan. Dengan  adanya  fintech  sudah  menyediakan  pengalaman  baru  dan  efisien  waktu  lewat teknologi yang sangat mudah diakses seperti handphone (Nur Pratiwi & Puspita Dewi, 2022). Bank  Indonesia  telah  menjelaskan  mengenai  fintech  bahwasanya  fintech  adalah  efek perpaduan  dari  jasa  keuangan  pada  teknologi  sehingga  memperbaiki  pola  bisnis  pada konvensional  menjadi  moderat.  Kebijakan  Bank  Indonesia  Nomor  19/PBI/2017  menafsirkan bahwa  fintech  merupakan  pemanfaatan  teknologi  sistem  keuangan  yang  melahirkan  produk layanan  teknologi  maupun  pola  bisnis  yang  modern  dan  juga  bisa  berdampak  terhadap kestabilan  finansial,  kestabilan  sistem  keuangan,  efisiensi,  kecepatan,  kemanan  serta keterampilansistem pembayaran (B. Rahardjo, Budi; Khairul, 2019).
Banyaknya orang yang menggunakan jasa internet di Indonesia sungguh berpengaruh bagi  perkembangan  perusahaan  fintech.  Kepala  Sub  Bagian  Perizinan  fintech  Direktorat Pengaturan,  Pengawasan,  dan  peizinan  fintech  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  Alvin  Taulu menyebutkan,  sesungguhnya  hingga  tahun  2018  jumlah  seluruh  transaksi  pada  industry fintech  peer  to  peer  (P2P)  lending  mencapai  Rp.26  triliun  dan  informasi  lainnya  bisa  dilihat pada  banyaknya  perusahaan  fintech  berizin  serta  tercatat  pada  OJK  tiap  Januari  2019,  yang perusahaan dulu berjumlah 99 tiap desember, dan perusahaan fintech yang tercatat berjumlah 88 pada tahun 2018 (Benuf et al ., 2019). Saat ini Lembaga keuangan sudah berbasis financial technology (fintech).  Fintech  banyak  memberikan  kemudahan  dalam  bertransaksi  dibidang keuangana. Fintech memiliki tiga kategori yakni payment and transfer, alternative lending and financing serta lain-lain (Pakpahan et al ., 2020).
Secara umum, sikap pada uang bisa didefinisikan seperti perilaku setiap individu pada uang yang dipunyai. Uang adalah keperluan penting yang dapat merajai sikap setiap individu serta  dapat  menjadikan  setiap  individu  agar  berfikir  tidak  rasional.  Sebuah  kekuasaan,  uang adalah  kondisi  yang  sangat  utama  pada  hidup,  uang  dapat  melahirkan  rasa  tidak  percaya karena alasan dari perilaku atau sikap pada uang dari masing-masing individu yang berlainan (Gahagho et  al .,  2021).  Suatu  sikap  keuangan  dapat  dianggap  sebagai  kecenderungan psikologis  yang  diungkapkan  saat  mengevaluasi  praktik  pengelolaan  keuangan  yang  telah direkomendasikan  dengan  beberapa  tingkat  kesepakatan  atau  ketidaksepakatan  (Gustika, 2020). Sikap keuangan juga diartikan sebagai penerapan prinsip keuangan yang menciptakan dan  mempertahankan  nilai  melalui  pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  sumber  daya keuangan yang tepat (Napitupulu et al ., 2021).
OJK tahun 2016 mengungkapkan sesungguhnya kualitas pengetahuan keuangan pada masyarakat  Indonesia  masih  menempaati  angka  28%,  sedang  Malaysia  tingkat  pengetahuan keuangan berada pada angka 66%, kemudian Singapura mencapai angka 98% serta Thailand berada  pada  angka  73%.  Diantara  sebab  kurangnya  pengetahuan  keuangan  ialah  situasi geografis di Indonesia yang rata-rataya 60% berada dikawasan pedesaan. Kemudia ekstra hasil peninjauan  nasional  OJK  yang  menunjukkan  diperoleh  67,82%  inklusi  keuangan  pada masyarakat  yang  memakai  produk  dan  layanan  keuangan,  namun  29,66%  literasi  keuangan masyarakat  yang  mempunyai  pengetahuan,  keterampilan,  keyakinan,  sikap  serta  perilaku betul-betul  memakai  produk  layanan  keuangan  (Pradiningtyas  &  Lukiastuti,  2019).  Setiap individu yang mempunyai pengetahuan keuangan yang baik maka cenderung memiliki perilaku keuangan  seperti  membayar  tagihan  tepat  waktu  ,  membukukan  pengeluaran  setiap  bulan, mengalokasikan untuk dana darurat (Masturi et al., 2021). Suatu pengetahuan keuangan tidak dapat dipisahkan dalam kehidupan setiap individu, sebab pengetahuan keuangan merupakan salah  satu  hal  yang  sangat    berguna  untuk  membuat  suatu  keputusan  keuangan,  tetapi  dari pengalaman-pengalaman  dari  berbagai  negara  masih  relative  kurang  tinggi.  (Abbas,  2015) Seseorang bisa memiliki pengetahuan keuangan yang baik dengan belajar menggunakan alat
keuangan  ( financial  tool) dan  mengembangkan  kemampuan  keuangan (financial  skill) (Rindivenessia & Fikri, 2021) .
Isu  yang  sangat  banyak  dibahas  saat  ini  adalah  perilaku  keuangan.  sebab  perihal  ini berhubungan dengan suatu sikap penggunaan masyarakat di Indonesia. Mereka lebih condong memikirkan  tentang  jangka  pendek  yang  di  identik  atas  praktik  belanja  implusif  sehingga seseorang  atas  pendapatan  sering  sering  meghadapi  persoalan  keuangan,  sebab  perilaku keuangan yang sangat kurang (Kusnandar & Rinandiyana, 2019). Semua orang pasti memiliki karakter perilaku keuangan yang berlainan, baik secara internal ataupun eksternal. Dari bagian internal  yang  merajai  suatu  perilaku  keuangan  ialah  psikologis  seperti  kelakukan  dan kepribadian, sedang bagian eksternal yang merajai suatu perilaku keuangan yaitu terdiri atas pengetahuan keuangan, sikap keuangan, nilai pendapatan, dan sebagainya (Fatimah & Susanti, 2018).  Suatu  perilaku  keuangan  melambangkan  kewajiban  keuangan  seseorang  dengan metode  mengelola  perorangan  terhadap  keuangannya  (Fatimah  &  Susanti,  2018).  Perilaku keuangan  merupakan  kemampuan  suatu  individu  dalam  mengatur  (perencanaan, penganggaran,  pemeriksaan,  pengelolaan,  pengendalian,  pencarian  dan  penyimpanan)  dana keuangan sehari-hari (Yundari & Artati, 2021).
Generasi milenial saat ini selalu dibicarakan, apalagi dimedia sosial. Karena generasi ini menggambarkan  generasi  yang  amat  dekat  pada  dunia  digital,  sebab  menciptakan  digital seperti ruang pribadi untuk mengakses, memperoleh, memberikan seluruh macam informasi yang mereka lihat. (SARI, 2019). Perilaku dan kebiasaan dari suatu generasi milenial yang dari usia 18 tahun sampai dengan usia 40  tahun itu memiliki tingkat antuasisme pada penggunaan teknologi yang cukup dibilang tinggi (W et a l., 2019).

## 2. Tinjauan Pustaka
Financial  technology merupakan  sebuah  layanan  keuangan  digital,  dalam  artian  kita dapat  membayar  tanpa  perlu  adanya  wujud  fisik.  Kehadiran  dan  pelaksanaan  pengguna financial technology di Indonesia juga perlu selalu dikembangkan, baik pada segi pemerintah ataupun masyarakat agar dapat memantau, serta mengawasi segala kegiatan keuangan baik pada  level  negara  perusahaan  maupun  penggunaan  pribadi.  (Dewi,  2020).  Berdasarkan penelitian  ini  menghasilkan  bahwa  teknologi  keuangan  di  Indonesia  juga  akan    memberikan dampak  sosial,  seperti  perubahan  pola  pikir  perihal  keuangan.  penelitian  lain  yang  telah dilakukan  menghasilkan  pendapat  mengenai  financial  technology  yang  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  pada  populasi  sesuai  usia.  Selanjutnya penelitian yang telah dilakukan pun menjelaskan mengenai financial technology jenis payment, lender  serta  portofolio  investment  yang  mempunyai  pengaruh  postif  terhadap  perilaku keuangan  untuk  meningkatkan  penggunaan,  pinjaman  dan  diversifikasi  portofolio.  Observasi selanjutnya  juga  menghasilkan  pengaruh  signifikan  dari  financial  technology  terhadap keuangan mahasiswa (Jenderal Penguatan Riset dan Pengembangan et al ., 2021). Berdasarkan penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Prastika,  2019)  indikator  yang  digunakan  dalam financial technology yaitu cepat, efisien dan mudah diakses.
Perilaku  keuangan  diartikan  sebagai  perilaku  manusia  yang  berkaitan  dengan  uang. Perilaku keuangan mengkaji dengan jalan apa manusia berperilaku secara aktual pada sebuah pemutusan keuangan, khususnya mengkaji dengan jalan apa psikologi mempengaruhi sebuah keputusan keuangan, perusahaan serta pasar keuangan. Munculnya perilak keuangan adalah dampak  pada  besarnya  keperluan  individu  guna  mencukupi  keperluan  hidupnya  sebanding dengan  hasil  yanh  didapatkan.  Perilaku  keuangan  yang  bagus  bisa  dilihat  pada  pengelolaan keuangan,  Tindakan  perencanaan  serta  pengendalian  keuangan  yang  bagus  pada  indikator yakni  bagaimana  sikap  individu  ketika  mengendalikan  pemasukan  dan  pengeluaran keuangannya (P. P. Keuangan et al ., n.d.). Menurut Nabahan & Sadalia (2012), bahwa indikator
yang  berhubungan  dengan  perilaku  keuangan  yaitu  penganggaran,  pola  hemat  dan  belanja uang, bayar tagihan tepat waktu, tabungan dan investasi.
H1 : Financial technology berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan Beberapa penelitian terdahulu yang dijadikan sebagai acuan dala penelitian ini tentang pengaruh  pengetahuan  keuangan,  locus  of  control,  dan  sikap  keuangan  terhadap  perilaku keuangan pada mahasiswa. Perolehan analisis mengemukakan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh  negative  terhadap  perilaku  keuangan,  sedang  sikap  keuangan,  locus  of  control berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  keuangan.  Penelitian  sebelumnya  yang  juga  dijadikan sebagai  acuan  yaitu  pengaruh  financial  attitude,  financial  knowledge,  parental  income terhadap financial management behavior. Hasil analisis menyatakan bahwa financial attitude memiliki  pengaruh  terhadap  financial  management  behavior.  Dalam  kesehariannya,  semua individu tentu mempunyai sikap pada hidupnya, dimana beberapa individu mengekspresikan pikiran mereka. Sikap adalah bagaimana cara individu ketika bereaksi pada suatu rangsangan yang bakal muncul pada individua tau situasi. Sikap keuangan yang dipunyai pada setiap orang akan  menolong  orang  agar  mengerti  tentang  bagaimana  sikap  serta  perilaku  yang  dimiliki untuk menentukan keputusan keuangannya. Penelitian ini manyatakan sikap keuangan adalah suatu keadaan yang ada dalam pikiran, pendapat, dan suatu penilaian yang menyangkut dalam hal keuangan. (Clarke, 2006)
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh (Fatimus Zahroh, 2006), bahwa indikator yang  digunakan  adalah  orientasi  terhadap  keuangan  pribadi,  filsafat  utang,  keamanan  uang, dan  menilai  keuangan  pribadi.  Beberapa  penelitian  terdahulu  menjelaskan  bahwa  financial attitude  berpengaruh  terhadap  financial  behavior  secara  parsial.  Merencanakan  tujuan ataupun target finansialnya, rencana anggaran yang dikerjakan, hemat terhadap uang. Melalui keputusan yang diambil dan manajemen keahlian yang tepat, pertimbangan keuangan sebagai sikap  menerapkan  prinsip  finansial  untuk  menciptakan  dan  memelihara  nilai (L.  Keuangan  & Hedonis, 2021).
H2 : Sikap keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku kuangan Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  financial  knowledge  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap financial behavior. Dari pengaruh positif ini menunjukkan bahwa semakin besar pengetahuan yang dimiliki oleh individu, maka semakin baik perilaku keuangan individu tersebut.  Jenjang    pendidikan  yang  tinggi  dapat  menimbulkan  pengetahuan  keuangan  yang kita  lebih  baik,  karenanya  setiap  orang  lebih  condong  memiliki  perilaku  keuangan  yang  juga lebih  baik.  Dari  penelitian  ini  searah  pada  penelitian  terdahulu  bahwasanya  pengetahuan keuangan dapat secara positif mempengaruhi perilaku keuangan individu sedangkan penelitian yang  lainnnya  menyebutkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  tidak  berpengaruh  lanngsung terhadap  perilaku  keuangan.  Perilaku  macam  ini  bisa  direalisasikan  pada  keahlian  yang  kian besar  pada  pengoperasian  keuangan,  makin  tertib  dalam  menyelesaikan  tagihan,  kewajiban yang  lebih  kuat  selama  mencukupi  segala  kebutuhan  kelaurga,  serta  perancangan  keuangan yang  baik  dimasa  depan.  Pengguna  yang  secara  finansial  berpengetahuan  kian  condong berperilaku  pada  cara  yang  bertanggungjawab  secara  financial  (Alexander  &  Pamungkas, 2019).
Beberapa  penelitian  juga  menyebutkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  berpengaruh positif  terhadap  perilaku  keuangan.  Setiap  orang  mempunyai  kelemahan  terhadap pengetahuan keuangan dikarenakan penddidikannya. Pendidikan bisa meluaskan pengetahuan keuangan setiap individu yang dapat memudahkannya dalam mengambil sebuah keputusan. Jika  pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  semakin  luas  maka  setiap  individu  semakin  baik dalam menggunakan uangnya dengan bijak (Clarke, 2006). Dari sumber Dewi, Ratna Sari (2017) indikator  pengetahuan  keuangan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pengetahuan umum  tentang  keuangan,  pengetahuan  pengelolaan  keuangan,  pengetahuan  tentang
tabungan dan investasi, pengetahuan tentang resiko dan asuransi, dan pengetahuan tentang kredit dan uang.
H3: Pengetahuan keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan

## Gambar 1. Kerangka Hipotesis

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis 1: financial technology berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan Hipotesis 2: sikap keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan Hipotesis 3: pengetahuan keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  guna  untuk  menguji  serta  menganilisis  mengenai  bagaimana pengaruh financial  technology, sikap  keuangan,  pengetahuan  keuangan  terhadap  perilaku keuangan  generasi  milenial.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode kuantitatif.  Perolehan  data  didapatkan  dari  kuesioner  yang  sudah  dibagikan  secara  online, dimana  skala  yang  dipakai  dalam  menghitung  setiap  indikator  terhadap  variabel  pada penelitian  ini  adalah  memakai  skala  interval  yang  berbentuk  skala  likert  lima  poin  dimana angka 1 “Sanggat Tidak Setuju” dan angka 5 “Sangat Setuju”. Hipotesis yang digunakan pada penelitian  ini  yaitu  regresi  linear  berganda  dengan  mmenggunakan  aplikasi  SPSS.  Populasi sampel yang diteliti berjumlah 160 orang.

## 4. Hasil dan Pembahasan

## Uji Validitas
Uji  validitas  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  setiap  pernyataan  dalam kuesioner  tersebut  dinyatakan  valid  atau  tidak.  Dalam  hal  ini  dapat  diketahui  dengan membandingkan r hitung dengan r tabel. Jika pada r hitung lebih besar dari pada r tabel, maka data  tersebut  dinyatakan  tidak  valid.  Berikut  hasil  uji  validitas  dari  variabel  yang  digunakan pada penelitian ini ialah sebagai berikut:
Tabel 1. Uji Validitas
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  keseluruhan  indikator  pada kuesioener  yang  telah  diisi  menggunakan  aplikasi  IBM  SPSS  Statictics  22  dinyatakan  valid, karena semua item memiliki r hitung lebih besar dari r tabel

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui  konsistensi  hasil  pengukuran.  Iitem kuesioner dapat dianggap reliabel apabila cronbach’s alpha lebih besar dari 0,600. Berikut hasil uji  reliabilitas  dari  variabel Financial  Technology (X1),  Sikap  Keuangan  (X2),  Pengetahuan Keuangan (X3), dan Perilaku  Keuangan (Y):
Tabel 2. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan Financial Technology 0,787 Reliabel Sikap Keuangan 0,843 Reliabel Pengetahuan Keuangan 0,820 Reliabel Perilaku Keuangan 0,851 Reliabel Sumber : Data Olahan SPSS (2023)
Berdasarkan  tabel  diatas,  dapat  diketahui  bahwa  nilai  variabel Financial  technology (X1)  adalah  0,787,  nilai  Sikap  Keuangan  (X2)  adalah  0,843,  nilai  Pengetahuan  Keuangan  (X3) 0,820  dan  nilai  Perilaku  Keuangan  (Y)  0.851.  Dari  hasil  tersebut,  nilai Cronbah’s  Alpha lebih besar dari angka 0,600 sehingga dapat dinyatakan reliabel.
Uji Hipotesis Parsial (Uji t)
Tabel 3. Uji t Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4,967 1,237 4,016 ,000 Total_X1 -,040 ,077 -,033 -,521 ,603 Total_X2 ,133 ,047 ,218 2,840 ,005 Total_X3 ,525 ,063 ,616 8,338 ,000 Sumber : Data Olahan SPSS (2023) a. Pengaruh financial  technology (X1)  terhadap  perilaku  keuangan  (Y)  sebesar  0,603  lebih besar  dari level  of  significance yaitu  0,05,  artinya  pengaruh financial  technology (X) terhadap perilaku keuangan (Y) berpengaruh positif tidak signifikan, sehingga H1 ditolak.
b. Pengaruh  sikap  keuangan  (X2)  terhadap  perilaku  keuangan  (Y)  sebesar  0,005,  lebih  kecil dari level  of  significance yaitu  0,05,  artinya  pengaruh  sikap  keuangan    (X2)  terhadap perilaku keuangan (Y) berpengaruh positif signifikan, sehingga H2 diterima.
c. Pengaruh pengetahuaan keuangan (X3) terhadap perilaku keuangan (Y) sebesar 0,000 lebih kecil  dari level  of  signifinace yaitu  0,05,  artinya  pengaruh  pengetahuan  keuangan  (X3) terhadap perilaku keuangan (Y) berpengaruh positif signifikan, sehingga H3 diterima.
Uji Simultan (Uji f)
Tabel 4. Uji f ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 539,543 3 179,848 73,865 .000 b Residual 379,832 156 2,435 Total 919,375 159 Sumber : Data Olahan SPSS (2023)
Uji  f  dilakukan  guna  untuk  mengetahui  adanya  pengaruh  dari  variabel  independent terhadap variabel dependen secara bersamaan. Berdasarkan tabel 4 dapat disimpulkan bahwa nilai signifikan untuk pengaruh (simultan) X1, X2, X3 terhadap Y sebesar 0,000 < 0,05 dan nilai f hitung 73,865 > 2,663, sehingga dapat disimpulkan bahwa H3 diterima yang artinya terdapat pengaruh financial  technology (X1),  sikap  keuangan  (X2),  pengetahuan  keuangan  (X3)  dan perilaku keuangan (Y).
Uji Determinasi (R 2 )
Tabel 5. Hasil Nilai Koefisien Determinasi
Berdasarkan tabel diatas, diperoleh nilai R 2 sebesar 0,587. Hal ini menjelaskan bahwa konstribusi  variabel financial  technology ,  sikap  keuangan,  pengetahuan  keuangan  terhadap perilaku  keuangan  sebesar  58,7%  dan  sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak terdapat dalam penelitian ini.
Pengaruh Financial technology terhadap Perilaku Keuangan Hasil  olah  data  menggunakan  aplikasi  IBM  SPSS  Statistics  menunjukkan  bahwa financial technology (X1) berpengaruh positif tidak signifikan terhadap perilaku keuangan (Y), sehingga H1 ditolak. Berdasarkan uji t diperoleh pengaruh financial technology (X1) terhadap perilaku keuangan (Y) pada generasi milenial sebesar -0,521 dengan konstribusi coefisient beta sebesar -0,033 nilai signifikan 0,603 > 0,05.
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan,  tidak  semua  orang  bisa  memanfaatkan layanan  dari financial  technology dengan  baik,  sebab  masyarakat  lebih  konsumtif  dan  lebih sering  melakukan  pembelian  sehingga  masyrakat  kurang  efisien  dalam  mengelola keuangannya.  Tetapi  sebagian  dari  responden  sangat  setuju  apabila  layanan financial technology memudahkan  transaksi  keuangannya. Financial  technology dapat  mengelola keuangan  dengan  lebih  baik.  Apalagi  pada  era  sekarang  yang  sudah  modern  dimana masyarakat  dapat  melakukan  pembelian  dan  pembayaran  hanya  lewat handphone, artinya masyarakat seharusnya bisa menggunakan handphone sebagai suatu sarana untuk menabung dan  melakukan  investasi  dengan  mudah  karena  akan  mendukung  terbentuknya  suatu  pola perilaku keuangan yang baik.

## Pengaruh Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan hasil olah data yang telah dilakukan menunjukkan bahwa sikap keuangan (X2) berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan (Y), sehingga H2 diterima. Hasil dari  uji  t  diperoleh  pengaruh  sikap  keuangan  (X2)  terhadap  perilaku  keuangan  (Y)  pada generasi  milenial sebesar 2,840 dengan kontribusi coefisient beta sebesar 0,218 nilai signifikan 0,005 < 0,05.
Seseorang  yang  memiliki  tingkat  sikap  keuangan  yang  baik  akan  menunjukkan    pola pikir  yang  baik  mengenai  uang  seperti  persepsi  masa  depan,  mampu  mengontrol  situasi keuangan yang dimiliki, menyesuaikan penggunaan uang sehingga bisa mencukupi kebutuhan hidupnya, mampu menyeimbangkan pengeluaran dan pemasukan dan menyisihkan Sebagian pendapatan  untuk  ditabung  dan  untuk  diinvestasikan.  Hal  ini  diperkuat  dengan  jawaban responden yang variabel sikap keuangannya kearah yang positif. Semakin baik sikap seseorang dalam mengelola keuangannya maka akan semakin baik pula perilaku keuangannya.
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .766 a .587 .579 1.560
a. Predictors: (Constant), Pengetahuan Keuangan, Fintech, Sikap Keuangan

## Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap Perilaku Keuangan
Dari hasil olah data yang telah dilakukan menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan (Y), sehingga H3 diterima. Hasil daru  uji  t  diperoleh  pengaruh  pengetahuan  keuangan    (X3)  terhadap  perilaku  keuangan  (Y) pada  generasi  milenial  sebesar  8,338  dengan  kontribusi coefisient  beta sebesar  0,616  nilai signifikan 0,000 < 0,05.
Berdasarkan  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  para  generasi  milenial  memiliki pengetahuan  keuangan  yang  baik.  Pengetahuan  keuangan  yang  baik  pada  generasi  milenial menjadikan perilaku lebih selektif dalam mengelola keuangan mereka, sehingga pengetahuan keuangan  yang  dimilkinya  memberikan  pilihan  terkait  dengan  keputusan  keuangan  generasi milenial  yang  bersifat  terbatas.  Dengan  demikian,  jika  suatu  individu  memiliki  lebih  banyak mengenai pengetahuan tentang konsep uang maka mereka dapat mengelola keuangan pribadi lebih  baik,  mengelola  investasi  lebih  baik  dan  teratur  serta  memiliki  asuransi  yang  sangat memadai.

## 5. Penutup
Berdasarkan hasil penelitian pada generasi milenial dengan judul “Pengaruh Financial Technology, Sikap  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan  terhadap  Perilaku  Keuangan  Generasi Milenial” diambil beberapa kesimpulan yaitu financial technology tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan karena para generasi milenial kurang efisien dalam memanfaatkan teknologi  yang  tersedia,  sehingga  mereka  hanya  menggunakan  layanan financial  technology sebagai sarana untuk membayar, bukan sebagai sarana untuk menabung, merencanakan, dan menganggarkan  pengeluarannya,  sehingga financial  technology tidak  berpengaruh  terhadap perilaku  keuangan.  selanjutnya,  sikap  keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku keuangan, menunjukkan bahwa semakin baik sikap seseorang dalam mengalokasikan dananya maka  akan  semakin  baik  perilaku  keuangannya.  Kemudian  pengetahuan  keuangan berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan,  menunjukkan  bahwa  jika  suatu  individu memiliki  lebih  banyak  mengenai  pengetahuan  keuangan  tentang  konsep  uang  maka  mereka dapat mengelola keuangan pribadi lebih baik, mengelola investasi lebih baik dan teratur serta memiliki asuransi yang sangat memadai.

## Daftar Pustaka
Abbas.  (2015).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  Dan  Pengalaman  Keuangan  Terhadap Perilaku Perencanaan Investasi Dengan Self Control Sebagai Variabel Moderating Ritma.
Jurnal Ekonomi Dan Kewirausahaan , 15 (2), 28–37. http://ci.nii.ac.jp/naid/110000039498/
Alexander,  R.,  &  Pamungkas,  A.  S.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Lokus Pengendalian  Dan  Pendapatan  Terhadap  Perilaku  Keuangan. Jurnal  Manajerial  Dan Kewirausahaan , 1 (1). https://doi.org/10.24912/jmk.v1i1.2798
B. Rahardjo, Budi; Khairul, I. A. K. S. (2019). Pengaruh Financial Technology (Fintech) Terhadap Perkembangan  UMKM  di  Kota  Magelang. Prosiding  Seminar  Nasional  Dan  Call  For Papers, Fakultas Ekonomi Universitas Tidar , 347–356.
Benuf, K., Mahmudah, S., & Priyono, E. A. (2019). Perlindungan Hukum Terhadap Keamanan Data Konsumen Financial Technology Di Indonesia. Refleksi Hukum: Jurnal Ilmu Hukum ,
3 (2), 145–160. https://doi.org/10.24246/jrh.2019.v3.i2.p145-160 Clarke, B. &. (2006).  . La Sociedad de La Sociedad , 3 , 5–65.
Dewi, M. A. (2020). Dampak Fintech Terhadap Perkembangan Inklusi Keuangan Pada UMKM Di
Jawa Timur. Gorontalo Accounting Journal , 3 (2), 68. https://doi.org/10.32662/gaj.v3i2.973
Fatimah,  N.,  &  Susanti.  (2018).  Pengaruh  Pembelajaran  Akuntansi  Keuangan,  Literasi Keuangan, Dan Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Gresik. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 6 (1), 48–57. Gahagho,  Y.  D.,  Rotinsulu,  T.  O.,  &  Mandeij,  D.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Sikap Keuangan  Dan  Sumber  Pendapatan  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Unsrat  Dengan  Niat  Sebagai  Variabel Intervening. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 9 (1),
543–555.
Gustika, R. (2020). Pengaruh Pendapatan Dan Sikap Keuangan Terhadap Manajemen Keuangan (Studi  Pada  Ibu  Rumah  Tangga  Di  Nagari  Binjai  Kecamatan  Tigo  Nagari  Kabupaten Pasaman). Jurnal Apresiasi Ekonomi , 8 (3), 399–406. https://doi.org/10.31846/jae.v8i3.294
Jenderal Penguatan Riset dan Pengembangan, D., Ferdiansyah, A., Triwahyuningtyas, N., Studi Manajemen, P., & Pembangunan Nasional Veteran Jakarta, U. (2021). Analisis Layanan Financial  Technology  dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Jurnal Ilmiah  Mahasiswa  Ekonomi  Manajemen  TERAKREDITASI  SINTA , 4 (1),  223–235. http:jim.unsyiah.ac.id/ekm Keuangan, L., & Hedonis, L. (2021). Vol 8 No. 1 Tahun 2021 . 8 (1), 40–48. Keuangan, P. P., Dan, P., Yulianingrum, A., Richo, M., & Milda, R. (n.d.). PERILAKU KEUANGAN TERDAHAP  KEPUASAN  KEUANGAN  PADA  TENAGA  HARIAN  LEPAS  SATPOL  PP  DI KABUPATEN ( X ) . X . Kusnandar,  D.  L.,  &  Rinandiyana,  L.  R.  (2019). Apakah  Menjadi  Kekinian  Merubah  Perilaku Keuangan  Generasi  Millenial  Di  Universitas  Siliwangi . 4 (Mei),  55–60.
http://jurnal.unsil.ac.id/index.php/jem/article/view/695
Masturi,  H.,  Hasanawi,  A.,  &  Hasanawi,  A.  (2021).  Jurnal  Inovasi  Penelitian. Jurnal  Inovasi Penelitian , 1 (10), 1–208.
Mujahidin, A. (2020). Pengaruh Fintech e-wallet Terhadap Perilaku Konsumtif Pada Generasi
Millennial. Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis , 8 (2), 143. https://doi.org/10.35314/inovbiz.v8i2.1513
Napitupulu,  J.  H.,  Ellyawati,  N.,  &  Astuti,  R.  F.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Kota Samarinda. Jurnal
Pendidikan  Ekonomi  (JUPE) , 9 (3),  138–144.  https://doi.org/10.26740/jupe.v9n3.p138- 144
Nur  Pratiwi,  D.,  &  Puspita  Dewi,  F.  (2022). Simba  Seminar  Inovasi  Manajemen  Bisnis  Dan Akuntansi  4  Seminar  Inovasi  Manajemen  Bisnis  dan  Akuntansi  (SIMBA)  4  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Madiun Financial Technology (Fintech): Generasi Z Dan Generasi Milenial . September .
Pakpahan, E. F., Chandra, K., & Tanjaya, A. (2020). Urgensi Pengaturan Financial Technology Di Indonesia. Jurnal Darma Agung , 28 (3), 444. https://doi.org/10.46930/ojsuda.v28i3.807 Pradiningtyas,  T.  E.,  &  Lukiastuti,  F.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  dan  Sikap
Keuangan  terhadap  Locus  of  Control  dan  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa Ekonomi. Jurnal Minds: Manajemen Ide Dan Inspirasi , 6 (1), 96.
https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Rindivenessia,  A.,  &  Fikri,    muhammad  ali.  (2021).  Peran  Self-Efficacy  Dan  Sikap  Keuangan Sebagai  Variabel  Mediasi  Pada  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  Terhadap  Perilaku Keuangan. Derivatif: Jurnal Manajemen , 15 (1), 125–141.
SARI,  S.  (2019).  Literasi  Media  Pada  Generasi  Milenial  Di  Era  Digital. Profesional:  Jurnal Komunikasi Dan Administrasi Publik , 6 (2), 30–42.
https://doi.org/10.37676/professional.v6i2.943
W,  R.  W.  A.,  Poluakan,  M.  V.,  Dikayuana,  D.,  Wibowo,  H.,  &  Raharjo,  S.  T.  (2019).  Potret
Generasi Milenial Pada Era Revolusi Industri 4.0, [Portrait of the Millennial Generation in the Industrial Revolution 4.0]. Focus : Jurnal Pekerjaan Sosial , 2 (2), 187–197. Wajuba,  L.,  Fisabilillah,  P.,  &  Hanifa,  N.  (2021).  Analisis  Pengaruh  Fintech  Lending  terhadap Perekonomian  Indonesia. Indonesian  Journal  of  Economics,  Entrepreneurship  and Innovation , 1 (3), 2721–8287. https://doi.org/10.31960/ijoeei.v1i3.866 Yundari, T., & Artati, D. (2021). Analisis Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, Dan Pendapatan Terhadap  Keputusan  Investasi  (Studi  Kasus  pada  Karyawan  Swasta  di  Kecamatan Sruweng  Kabupaten  Kebumen). Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi (JIMMBA) , 3 (3), 609–622.