Volume 2 No. 2 May 2022 P-ISSN: 2746-153X E-ISSN: 2746-2838 DOI: https://doi.org/10.54396/qlb.v2i2.293

## QULUBANA
QULUBANA: Jurnal Manajemen Dakwah | 91

## Pengaruh  Persepsi  dan  Perilaku  Pedagang  Kecil Terhadap Minat Memilih Pembiayaan Murabahah
Budi Hariyono 1 , Ahyar 2 , Syarif Hidayat 3 , Danang Dwi Prasetyo 4 1, 2, 3, 4 STAI Terpadu Yogyakarta 1 budiharyanto@gmail.com, 2 ahyar@staitbiasjogja.ac.id, 3 syarif@staitbiasjogja.ac.id, 4 danang@staitbiasjogja.ac.id
ARTICLE INFO
ABSTRACT
Article history: Submitted Apr 23, 2022 Accepted May 16, 2021 Published May 30, 2022 Nasabahnya KSPPS Yaummi Maziyah
Assa’adah Pati banyak dari kalangan pedagang kecil,  maka  persepsi  dan  perilaku  pedagang kecil  berpengaruh  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah. Tujuan penelitian  ini adalah:  1)  Untuk  mengetahui  pengaruh persepsi pedagang kecil terhadap pembiayaan minat  memilih  pembiayaan  murabahah  di KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Pati,  2) untuk
mengetahui
pengaruh perilaku pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi Maziyah Assa’adah Pati, 3) Untuk mengetahui persepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil berpengaruh terhadap minat memilih
pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi Maziyah  Assa’adah  Pati. Jenis  penelitian  ini adalah  penelitian  lapangan  ( Field  Research ). Teknik  pengumpulan  data  adalah  kuesioner, observasi  dan  dokumentasi,  metode  analisis data  yaitu  uji  validitas  dan  reliabilitas instrument, uji asumsi klasik, uji analisis regresi linier  berganda,  uji  t,  uji  F,  dan  uji  koefisien determinasi  R2.  Kesimpulan  penelitian  ini adalah: 1) Persepsi pedagang kecil berpengaruh terhadap pembiayaan minat memilih
pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi Maziyah Assa’adah Pati. 2) Perilaku pedagang kecil  berpengaruh  terhadap  minat  memilih pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi Maziyah  Assa’adah  Pati. 3)  Persepsi  dan perilaku pedagang  kecil berpengaruh terhadap minat  memilih  pembiayaan  murabahah  di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati.
Keywords: Persepsi, Pedagang kecil, Minat, Pembiayaan, Murabahah

## 1. PENDAHULUAN
Konsep  perbankan  syariah  menawarkan  sistem  perekonomian  yang sesuai  dengan  syariat  islam/prinsip  syariah.  Ada  beberapa  perbedaan konsep  dalam  perbankan  konvensional  yang  dianggap  membawa kesengsaraan  karena  mengandung  unsur  riba,  unsur  riba  dianggap  sangat bertentangan  dengan  syariat  islam.  Pada  permulaan  perkembangannya perbankan  syariah  menawarkan  berbagai  produk  perbankan  yang  bebas bunga berupa pembiayaan murabahah. 1
Adanya  hubungan  jual  beli  tersebut  diawali  dengan  pembuatan kesepakatan  antara  penjual  dan  pembeli  yang  dituangkan  dalam  bentuk perjanjian. Suatu perjanjian adalah suatu peristiwa dimana seorang berjanji kepada  seorang  lain  atau  dimana  dua  orang  itu  saling  berjanji  untuk melaksanakan suatu hal. 2
Masalah pembiayaan dalam dunia usaha lembaga keuangan baik itu Konvensional  ataupun  Syariah  merupakan  salah  satu  faktor  penting  yang harus  dijalankan  dan  sangat  penting  demi  kelangsungan  dan  kemajuan perusahaan. Sehingga masalah pembiayaan harus dijalankan sesuai dengan apa yang sudah ditetapkan dan ditargetkan oleh perusahaan. Namun dalam prakteknya  banyak  sekali  pembiayaan  yang  tidak  sesuai  dengan  apa  yang sudah  ditetapkan  atau  terjadi  gagal  bayar  atau  terjadinya  pembiayaan bermasalah.  Masalah  pemberian  fasilitas  pembiayaan  yang  dilakukan  oleh lembaga keuangan baik itu lembaga keuangan yang berbasis konvensional maupun syariah bukanlah pekerjaan yang mudah.
Hukum pembiayaan di Indonesia terdapat bermacam-macam bentuk lembaga  pembiayaan,  salah  satunya  adalah  lembaga  pembiayaan konsumen.Yang dimaksud dengan pembiayaan konsumen adalah kegiatan pembiayaan  untuk  pengadaan  barang  berdasarkan  kebutuhan  konsumen dengan  sistem  angsuran  atau  kredit,  yang  bertujuan  untuk  membantu perorangan  ataupun  perusahaan  dalam  pemenuhan  kebutuhan  dan permodalan  mereka,  khususnya  untuk  pembelian  kendaraan.  Salah  satu bentuk  alternatif  baru  untuk  memenuhi  kekurangan  modal  yang  dengan terbentuknya  lembaga  baru  yaitu  lembaga  pembiayaan  konsumen,  yang menawarkan  bentuk  baru  terhadap  pembelian  dana  atau  pembiayaan. Perusahaan  pembiayaan  menyediakan  jasa  kepada  nasabah  dalam  bentuk pembiayaan harga barang secara tunai kepada pemasok / supplier.
Perilaku  nasabah  tidak  dapat  di  lihat  secara  langsung  oleh  pihak perbankan  dan  perlu  di  cari  informasinya  semaksimal  mungkin.Perilaku
1 Novi  Fadhila,  “Analisis  Pembiayaan  Mudharabah  Dan  Murabahah Terhadap Laba Bank Syariah Mandiri,” Jurnal Riset Akuntansi Dan Bisnis 15, no. 1 (November 18, 2015), https://doi.org/10.30596/jrab.v15i1.427.
2 Taufik Hidayah, “Implementasi Pembiayaan Akad Murabahah Mobil Di  Pt.  Cimb  Niaga  Auto  Finance  Cabang  Cirebon,”  Semua  hak  cipta dilindungi  oleh  Institut  Agama  Islam  Bunga  Bangsa  Cirebon, https://repository.bungabangsacirebon.ac.id/repo/handle/123456789/411.
QULUBANA: Jurnal Manajemen Dakwah | 93
konsumen  setiap  individu  memiliki  perbedaan  yang    signifikan    sesuai dengan kebutuhan masing – masing. Perilaku konsumen sangatmenentukan dalam  proses  pengambilan  keputusan  untuk  membeli,dimulai  dari pengenalan  sebuah  produk  yang  dapat  membangkitkantindakan  untuk memenuhi dan memuaskan kebutuhannya.
Penyaluran  dana  dengan  prinsip  jual  beli  dilakukan  dengan  akad murabahah,  salam,  ataupun  istishna.  Kata  murabahah  berasal  dari  kata (Arab)  rabaha,  yurabihu,  murabahatan,  yang  berarti  untung  atau menguntungkan,  seperti  ungkapan  “tijaratun  rabihah,  wa  baa’u  asy -syai murabahatan” artinya  perdagangan  yang  menguntungkan,  dan  menjual sesuatu barang yang memberi keuntungan. Kata murabahah juga berasal dari kata ribhun atau rubhun yang berarti tumbuh, berkembang, dan bertambah. 3 Dalam Fiqih muamalah terdapat jenis jual beli yang  dinamakan bai ‟ al amanah  yaitu  jual  beli  secara  amanat  (kepercayaan)  dimana  pembeli mempercayai perkataan penjual tentang harga pertama tanpa ada bukti dan sumpah,  sehingga  harus  terhindar  dari  khianat  dan  prasangka buruk.Murabahah adalah jual beli dengan harga pertama disertai tambahan keuntungan. 4
Murabahah  adalah  transaksi  jual  beli  suatu  barang  sebesar  harga perolehan barang ditambah dengan margin yang disepakati oleh para pihak, dimana penjual menginformasikan terlebih dahulu harga perolehan kepada pembeli.54 Menurut para ahli hukum islam (fuqaha), pengertian murabahah adalah “al - bai’ bira ‘sil maal waribhun ma’lum” artinya jual beli de ngan harga pokok ditambah keuntungan yang diketahui. 5
Penyaluran dana dengan prinsip jual  beli yang paling dominan adalah murabahah. Berdasarkan dana dengan prinsip jual beli yang paling dominan adalah murabahah. Perbankan Syariah Bank ndonesia pada awal tahun 2004, jual  beli  murabahah  menunjukkan  posisi  lebih  dari  50%.  Setelah menghimpun  dana  dari  masyarakat  luas  dalam  bentuk  simpanan  giro, tabungan dan deposito adalah menyalurkan kembali dana tersebut kepada masyarakat yang membutuhkannya. Pengalokasian dana dapat diwujudkan dalam bentuk pinjaman atau lebih dikenal dengan kredit. Pengalokasian dana dapat  pula  dilakukan  dengan  membelikan  berbagai  asset  yang  dianggap menguntungkan bank. 6
3 Fathurrahman Djamil, Penerapan Hukum Perjanjian Dalam Transaksi Di Lembaga Keuangan Syariah (Sinar Grafika, 2012).
4 Wahbah  Zuhaili,  “Fiqih  Muamalah  Perbankan  Syari’ah,” Bank
Muammalat Indonesia , 1999, 5. 5 Djamil, Penerapan  Hukum  Perjanjian  Dalam  Transaksi  Di  Lembaga Keuangan Syariah . 6 Rida Faiqoh, “Analisis Strategi Pemasaran Kprs Di Bank Muamalat Cabang  Kudus,” IQTISHADIA 6,  no.  2  (April  7,  2016):  279 – 91, https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v6i2.1107.
Meskipun demikian, mekanisme pembiayaan murabahah ini, ternyata taklepas  dari  kecaman  dan  kritikan  dari  para  Ilmuwan  Muslim  sendiri. Mereka berpendapat bahwa bank- bank syari’ah dalam menjalankan kegiatan usahanya,ternyata bukannya meniadakan bunga dan membagi resiko, tetapi tetap  mempertahankan  praktek  pembebanan  bunga,  namun  dengan  label Islam. 7 Dikalangan ulama fiqih pun, keabsahan pembiayaan murabahah-pun masih debatable.Ada sebagian ulama yang membolehkan karena murabahah merupakan  jual  beli,tetapi  ada  sebagian  ulama  yang  melarang  karena beranggapan bahwa murabahah itu bukanlah jual beli melainkan hilah untuk mendapatkan riba.
Selain  itu,  banyak  kalangan  yang  menilai  tingginya  margin  yang ditetapkanoleh  bank  syariah  secara  umum  cenderung  lebih  tinggi dibandingkan  bunga  yangditetapkan  oleh  bank  konvensional.Tingginya margin  ini  disebabkan  oleh  pangsa  pasar  bank  syariah  yang  masih  sangat kecil.Oleh  karena  itu,  agar  bisa  bersaing  maka  ditetapkanlah  margin  yang sangat  tinggi.  Penetapan  besaran  margin  yang  sangat  tinggi  inilah  yang kemudian   menciptakan   persepsi   negatif   terhadap   produk   bank  syariah.
Persepsi sebagai pemahaman, penafsiran, tanggapan individu, proses untuk  mengingat  atau  mengidentifikasi  sesuatu.  Sedangkan  Kotler menjabarkan  sebagai  proses  yang  digunakan  seorang  individu  untuk memilih,  mengelola  dan  menafsirkan  suatu  input  informasi  untuk menciptakan  suatu  gambaran  yang  memiliki  arti.  Persepsi  ini  tidak  hanya tergantung pada rangsangan fisik tetapi juga rangsangan yang berhubungan dengan lingkungan sekitar dan keadaan individu yang bersangkutan.Ketiga poin inilah yang menentukan sebuah persepsi.
Persepsi  adalah  proses  dimana  seseorang  menjadi  sadar  akan banyaknya stimulus yang mempengaruhi indera manusia. 8 Persepsi sebagai proses dimana individu-individu mengorganisasikan dan menafsirkan kesan indera mereka agar memberikan makna bagi mereka.
Persepsi adalah pengalaman tentang objek, peristiwa, atau hubungan- hubungan yang diperoleh dengan menyimpulkan informasi dan menafsirkan pesan  dan  memberikan  makna  pada  stimulasi  inderawi. 9 Suatu  lembaga informasi  proses  persepsi  timbul  dan  mempengaruhi  pengguna  dalam mengakses informasi yang meliputi koleksi, layanan, fasilitas fisik, SDM, dan fasilitas  teknologi  suatu  objek  yang  dipengaruhi  oleh  pengetahuan, kebutuhan, pengalaman, lingkungan sistem dan nilai yang dianut, sehingga individu,  memperoleh  gambaran,  mengiterprestasikan,  memperoleh  kesan dan pandangan tentang objek tersebut.
Persepsi negatif tidak hanya akan mempengaruhi citra produk dan jasa lembaga keuangan syariah tetapi juga citra perusahaan dan semuanya akan
7 Sutan Remy Sjahdeini, Perbankan Islam Dan Kedudukannya Dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia (Pustaka Utama Grafiti, 1999).
8 Deddy Mulyana, “Ilmu Komunikasi Suatu Pengantar,” 2002.
9 Jalaluddin Rakhmat, “Psikologi Komunikasi,” 2011, 51.
berdampak pada reputasi bank syariah. Juga akan berdampak pula terhadap minat nasabah untuk berinvestasi pada bank syariah. Tidak hanya itu saja, masih ada faktor lain yang dapat mempengaruhi nasabah dalam pegambilan keputusan  dalam  pembiayaan  murabahah  ini.  Hal  ini  yang  kemudian membuat penulis tertarik untuk melakukan penelitian Minat adalah perhatian, kesungguhan hati. Kata lain dari minat adalah keinginan  yaitu  kebutuhan  manusia  yang  dibentuk  oleh  budaya  dan kepribadian  seseorang. 10 Minat  adalah  suatu  kecenderungan  seseorang dalam  bertingkah  laku  yang  dapat  diarahkan  untuk  memperhatikan  suatu objek atau melakukan suatu aktivitas tertentu yang didorong oleh perasaan senang karena dianggap bermanfaat bagi dirinya.
Pedagang kecil adalah pedagang yang dilakukan oleh pedagang kecil, yaituorang yang kegiatanya membeli dan menjual barang atas nama sendiri dalamjumlah yang kecil. Pedagang memperoleh barang dengan membelinya daripedagang besar atau perantara lain dalam jumlah kecil, kemudian di jual lagikepada konsumen.
Pedagang  kecil  tidak  memerlukan  gudang  penyimpanan  karena persediaan yang dimiliki dalam jumlah sedikit. Pengertian usaha kecil atau pedagang  kecil  dalam  UUNo.  9  tahun  1995  dalam  pasal  1  ayat  1  yang menyebutkan  bahwa  usaha  keciladalah  kegiatan  ekonomi  rakyat  yang berskala  kecil  dan  memenuhi  kriteriakekayaan  bersih  atau  hasil  penjualan tahun serta kepemilikan sebagaimana diaturdalam undang undang ini.
Berdasarkan UU No. 9 tahun 1995, yang dimaksud pembiayaan adalah “pe nyediaan  uang  atau  tagihan  atau  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu berdasarkan tujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak  yang  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi hutangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  ditambah  dengan  jumlah  bunga, imbalan atau pembagian hasil.
Sedangkan menurut PP No.9 tahun 1995, tentang pelaksanaan simpan pinjam  oleh  koperasi,  pengertian  pinjaman  adalah  “penyediaan  uang  atau tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  kesepakatan pinjam meminjan antara koperasi dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan disertai pembayaran sejumlah imbalan”. Kata murabahah berasal dari kata (Arab)  rabaha,  yurabihu,  murabahatan,  yang  berarti  untung  atau menguntungkan,  seperti  ungkapan  “tijaratun  rabihah,  wa  baa’u  asy -syai murabahatan”  artinya  perdagangan  yang  menguntungkan,  dan  menjual sesuatu barang yang memberi keuntungan. Kata murabahah juga berasal dari kata ribhun atau rubhun yang berarti tumbuh, berkembang, dan bertambah. 11 Murabahah  adalah  jual-beli  dengan  harga  asal  ditambah  keuntungan  yang
10 Philip Kotler and Gary Amstrong, “Prinsip -Prinsip Pemasaran, Edisi Kedelapan,” Jakarta: Erlangga 197 (2001). 11 Djamil, Penerapan  Hukum  Perjanjian  Dalam  Transaksi  Di  Lembaga Keuangan Syariah .
disepakati  antara  pihak  bank  dengan  nasabah,  dalam  hal  ini  bank menyebutkan  harga  barang  kepada  nasabah  yang  kemudian  bank memberikan laba dalam jumlah tertentu sesuai dengan kesepakatan. 12 Tujuan dari penelitian ini adalah : 1) Untuk mengetahui
pengaruh  persepsi  pedagang  kecil  terhadap  pembiayaan  minat  memilih pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Pati.  2 ) Untuk  mengetahui  pengaruh  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati. 3)  Untuk  mengetahui  pengaruhpersepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil terhadap minat memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati.

## 2. METODE
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  ( Field  Research )  yaitu suatu riset yang dilakukan di lapangan.Riset dilaksanakan di  KSPPS Yaummi Maziyah  Assa’adah  Pati.Pendekatan  penelitian  ini  adalah  pendekatan penelitian  kuantitatif:  yaitu  pendekatan  lebih  banyak  menggunakan  logika hipotiko-verifikatif.  Dimulai  dengan  berfikir  deduktif  untuk  menurunkan hipotesis  berdasarkan  data  empiris dan  menguji  serta  menarik  kesimpulan berdasarkan pengujian hipotesis dan peranan statistika sangat diperlukan. 13 Sebagai gambaran operasional, peneliti berusaha melakukan verifikasi dari obyek penelitian di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati.yang telah diperoleh,  untuk  diuji  hipotesanya  dengan  menggunakan  perhitungan statistik dan juga mengambil kesimpulan yang bermula dari berfikir deduktif. Penelitian  ini  dilakukan  pada  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Cabang Pati.  Penelitian  ini  dilakukan  selama  1  bulan,  yaitu  mulai  bulanSeptember 2021.
Variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  variabel independen  (variabel  bebas)  dan  variabel  dependen  (variabel  terikat). Variabel  independen  /  variabel  bebas  (X):  Menurut  Sugiyono)  variabel independen/variabel bebas adalah variabel yang mempengaruhi atau yang menjadi  sebab  perubahannya    atau  timbulnya  variabel  independen (terikat).Variabel  bebas  (X)  dalam  penelitian  ini  meliputi  persepsi  (X1), perilaku (X2). Variabel terikat (Y): Menurut Sugiyono variabel terikat adalah variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat, karena adanya variabel bebas. 14 Variabel  terikat  (Y)  dalam  penelitian  ini  adalah  minat  memilih pembiayaan murabahah.
12 Asnaini Asnaini and Herlina Yustati, Lembaga Keuangan Syari’ah Teori Dan Prakteknya Di Indonesia (Pustaka Pelajar, 2017).
13 Nana  Sudjana,  “Penelitian  Dan  Penilaian  Dalam  Pendidikan,”
Bandung: CV Sinar Baru , 1989, 39.
14 Sugiyono, Metode  Penelitian  Pendidikan  (Pendekatan  Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D) (Bandung: CV Alfabeta, 2015).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Produk Pembiayaan
Kegiatan  pembiayaan  yang  dilaksanakan  di  KSPPS  Yaummi Maziyah  Assa’adah  Pati  wajib  menggunakan prinsip- prinsip  syari’ah mengacu kepada keputusan Dewan Syariah Nasional dan Dewan Syariah KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah yang telah ditetapkan, Adapun akad - akad  pembiayaan  yang  bisa  dilaksanakan  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah sebagai berikut:
1) Murabahah
Akad  jual  beli  dengan  pembayaran  tangguh  dengan  cara  diangsur, pengembalian  sejumlah  harga  dasar  barang  ditambah  keuntungan yang  disepakati  bersama.  Harga  dasar  dan  keuntungan  (margin) dibayar/distorkan  secara  angsuran  atau  margin  dibayar  secara angsuran dan pokok dibayar ketika jatuh tempo.
2) Mudharabah Akad  penyerahan  berupa  uang  untuk  dikelola  sebagai  modal  usaha dengan tujuan untuk mendapatkan keuntungan. Dimana keuntungan yang diperoleh akan dibagi berdasarkan nisbah kesepakatan bersama dengan perhitungan kewajaran.
3) Salam
Akad  jual  beli  sesuatu  barang  dengan  kreteria  tertentu  yang penerimaan  barangnya  ditangguhkan  sesuai  dengan  jadwal  waktu yang disepakati, akan tetapi pembayarannya dapat disegerakan.
4) Istishna’ Akad  jual  beli  sesuatu  barang  dalam  bentuk  pemesanan  pembuatan barang  dengan  kriterian  dan  persyaratan  tertentu  yang  disepakati antara pembeli dan penjual yang cara pembayarannya dapat dilakukan di muka, diangsur, atau ditangguhkan sampai jangka waktu tertentu.
5) Ijarah
Akad pemindahan hak guna (manfaat) atas suatu barang dalam waktu tertentu  melalui  pembayaran  sewa/upah  tanpa  diikuti  dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri.
6) Musyarakah Akad kerjasama antara dua pihak untuk suatu  usaha tertentu, dimana masing-masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  (modal)  dengan ketentuan bahwa keuntungan dibagi dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati dan resiko ditanggung berdasarkan modal.
7) Qordh
Akad pinjam meminjam dana tanpa imbalan dengan kewajiban pihak peminjam  mengembalikan  pokok  pinjaman  secara  sekaligus  dalam jangka waktu tertentu.

## B. Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis 1dan 2 dalam penelitian ini diuji kebenarannya dengan menggunakan  uji  parsial.  Pengujian  dilakukan  dengan  melihat  taraf
signifikansi,  jika  taraf  signifikansi  yang  dihasilkan  dari  perhitungan  di bawah 0,05 maka hipotesis diterima, sebaliknya jika taraf signifikansi hasil hitung lebih besar dari 0,05 maka hipotesis ditolak.
Tabel 1. Hasil Uji t

## Dependent Variable: Minat Memilih Pembiayaan
Uji Hipotesis 1 (H1) Perumusan Hipotesis H1  :  Ada  pengaruh  positif  antara  persepsi  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah
Dari  tabel  tersebut  terlihat  bahwa  hasil  pengujian  hipotesis pengaruh  persepsi  terhadap  minat  memilih  pembiayaan  murabahah menunjukkan  nilai  t  hitung  sebesar  3,973,  serta  menggunakan  batas signifikansi  0,05,  sedangkan  t  tabel  n  =  97  sebesar  1,984,  maka  t  hitung 3,973>  t  tabel  1,984,  yang  berarti  bahwa  hipotesis  dalam  penelitian  ini diterima,  signifikan  <  0,05  atau  (0,003<  0,05).  Dengan  demikian  dapat diartikan bahwa hipotesis H1  “ada  pengaruh  positif  persepsi pedagang kecil terhadap minat memilih pembiayaan murabahah”.

## Uji Hipotesis 2 (H2)
Perumusan Hipotesis H2  :  Ada  pengaruh  positif  antara  perilaku  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah.
Dari  tabel  tersebut  terlihat  bahwa  hasil  pengujian  hipotesis pengaruh perilaku
terhadap minat memilih pembiayaan murabahahmenunjukkan nilai t hitung sebesar 3,566serta menggunakan batas signifikansi 0,05, sedangkan t tabel= 97 sebesar 1,984, maka t hitung 3,566> t tabel 1,984, yang  berarti bahwa   hipotesis   dalam penelitian ini diterima,  signifikan  <  0,05  atau  (0,001<  0,05).  Dengan  demikian  dapat diartikan  bahwa  hipotesis H2  “ada pengaruh  positif  perilaku pedagang kecil terhadap minat memilih pembiayaan murabahah.”
Berdasarkan hasil pengujian secara statistik dapat terlihat dengan jelas bahwa secara parsial (individu) semua variabel bebas berpengaruh terhadap  variabel  terikat.  Persepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat memilih pembiayaan
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) 16.045 4.729 3.393 .001 1 Persepsi .372 .474 .119 3.973 .003 Perilaku .285 .380 .436 3.566 .001
murabahah. Hasil tersebut sesuai dengan hipotesis yang diajukan. Hasil penelitian ini juga  sesuai dengan hasil penelitian sebelumnya. Penjelasan dari masing-masing  pengaruh variabel dijelaskan sebagai berikut:
1) Pengaruh  persepsi  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati. Hasil  pengujian  hipotesis  pengaruh  persepsi  terhadap  minat memilih pembiayaan murabahah menunjukkan nilai t hitung sebesar 3,973, serta menggunakan batas signifikansi 0,05, sedangkan t tabel n = 97 sebesar 1,984, maka t hitung 3,973 > t tabel 1,984, yang berarti  bahwa hipotesis dalam penelitian ini diterima, signifikan < 0,05 atau (0,003 < 0,05).  Dengan  demikian  dapat  diart ikan  bahwa  hipotesis  H1  “ada pengaruh  positif  persepsi  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah”.
Persepsi  pada  dasarnya  adalah  pola  respon  seseorang  tentang sesuatu  yang  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  kesiapan,  tujuan, kebutuhan  pengetahuan,  pengalaman,  pendidikan,  dan  faktor lingkungan  lainnya.  Proses  terjadinya  persepsi  dapat  dimulai  dari objek yang menimbulkan stimulus mengenai alat indera atau reseptor. Proses  stimulus  mengenai  alat  indera  merupakan  proses  kealaman atau proses fisik.  Stimulus yang diterima oleh alat indera diteruskan oleh saraf sensorik ke otak. Proses ini hanya disebut proses fisikologis kemudian terjadilah proses di otak sebagai pusat kesadaran sehingga individu menyadari apa yang dilihat, atau apa yang didengar atau apa yang  diraba.  Proses  yang  terjadi  dalam  otak  atau  pusat  kesadaran inilah yang disebut sebagai pusat psikologis.
Dengan demikian dapat dikemukakan bahwa taraf terakhir dari proses persepsi ialah individu menyadari tentang misalnya apa yang dilihat, atau apa yang didengar, atau apa yang diraba, yaitu stimulus yang  diterima  dari  alat  indera.  Proses  ini  merupakan  proses  yang terakhir  dari  persepsi  dan  merupakan  persepsi  sebenarnya.  Respon sebagai  akibat  persepsi  dapat  diambil  oleh  individu  dalam  berbagai macam bentuk. 15
Persepsi  nasabah  merupakan  proses  dimana  individu menseleksi,  mengorganisasikan  dan  menginterprestasikan  masukan- masukan informasi untuk menciptakan gambaran yang memiliki arti. Persepsi  tidak  hanya  bergantung  pada  hal  fisik,  tetapi  juga berhubungan  dengan  lingkungan  sekitar  dan  keadaan  individu tersebut.  Sedangkan  dalam  proses  memperoleh  atau  menerima informasi tersebut juga berasal dari lingkungan.
Hasil  penelitian  tersebut  relevan  dengan  penelitian  yang dilakukanLukytta  Gusti  Acfira,  2014,  menyimpulkan  bahwa pengetahuan nasabah (X2), kualitas layanan (X3), reputasi bank (X4), dan  tingkat  nilai  margin  (X5)  berpengaruh  secara  parsial  terhadap
15 Bimo Walgito, “Psikologi Sosial (Suatu Pengantar),” 2003, 90.
pengambilan pembiayaan  murabahah (Y). Penelitian yang dilakukan Ida Lailatur Rohmah, 2015, menyimpulkan bahwa pedagang kecil di pasar  bintoro  sangatlah  terbantu  dengan  adanya  pembiayaan mudharabah ini, dengan adanya pinjaman dari BMT MADE pedagang bisa  memajukan  usahanya  menjadi  lebih  baik.  untuk  syarat  yang diajukan  oleh BMT  MADE  pedagang  kecil  yang  ada  dipasar  bintoro tidaklah  keberatan  dengan  ketentuan  yang  di  buat  oleh  pihak  BMT MADE  karena  ketentuan  itu  tidak  memberatkan  pedagang,  tidak mempersulit nasabah untuk melakukan pinjaman, pencairan dana.

## Tabel 2. Aspek dan Indikator Minat
2) Pengaruh  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati Hasil  pengujian  hipotesis  pengaruh  perilaku  terhadap  minat memilih pembiayaan murabahah menunjukkan nilai t hitung sebesar 3,566 serta menggunakan batas signifikansi 0,05, sedangkan t  tabel  = 97  sebesar 1,984, maka t hitung 3,566 > t tabel 1,984, yang berarti bahwa hipotesis  dalam penelitian ini diterima, signifikan < 0,05 atau (0,001 < 0,05).  Dengan  demikian  dapat  diar tikan  bahwa  hipotesis  H2  “ada
No
Aspek Indikator 1 Dorongan dari dalam individu/diri sendiri Dorongan untuk bergabung pada pembiayaan murabahah. Dorongan untuk mengikuti pembiayaan murabahah Dorong untuk menjadi nasabah pada pembiayaan murabahah 2 Motif sosial Dorongan untuk menginformasikan produk pembiayaan murabahah kepada keluarga. Dorongan untuk menginformasikan produk pembiayaan murabahah kepada teman. Dorongan untuk menginformasikan produk pembiayaan murabahah kepada tetangga Dorongan untuk menginformasikan produk pembiayaan murabahah kepada pedagang kecil. 3 Faktor emosional Dorongan untuk mencari produk pembiayaan yang diminatinya. Dorongan untuk mencari produk pembiayaan yang baik.
Dorongan untuk mencari produk pembiayaan syari’ah.
QULUBANA: Jurnal Manajemen Dakwah | 101
pengaruh  positif  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah.
Perilaku  konsumen  diartikan  sebagai  perilaku  yang diperlihatkan  konsumen  dalam  mencari,  membeli,  menggunakan, mengevaluasi,  dan  menghabiskan  produk  dan  jasa  yang  mereka harapkan  akan  memuaskan  kebutuhan  mereka. 16 Setiap  Konsumen atau  Nasabah    memiliki  perilakunya  masing-masing.  Perilaku konsumen  adalah  suatu  tindakan  yang  langsung  terlibat  dalam mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan   produk   atau   jasa, termasuk      proses      keputusan      yang  mendahului  dan  menyusuli tindakan  ini. 17 Sedangkan  James  F.  Engel  dalam  buku  karangan A.A.Anwar  mengartikan  sebagai  tindakan-tindakan  individu  yang secara langsung terlibat dalam usaha memperoleh dan menggunakan barang-barang  dan  jasa  ekonomi  termasuk  proses  pengambilan keputusan  yang  mendahului  dan  menentukan  tindakan-  tindakan tersebut. 18
Persepsi  adalah  bagaimana  seseorang  yang  termotivasi bertindak  dipengaruhi  oleh  persepsinya  terhadap  situasi  tertentu. Persepsi  merupakan  proses  yang  digunakan  oleh  seorang  individu untuk  memilih,  mengordinasikan,  dan  menginterpretasi  masukan informasi  untuk  menciptakan  gambaran  yang  memiliki  arti. Pemahaman  terhadap  persepsi  dan  proses  yang  berkaitan  sangat penting bagi pemasar dalam upaya membentuk persepsi yang tepat. Terbentuknya  persepsi  yang  tepat  pada  konsumen  menyebabkan mereka  mempunyai  kesan  dan  penilaian  yang  tepat.Berdasarkan persepsi inilah konsumen tertarik dan membeli.
Pengetahuan  adalah  pembelajaran  dalam  proses  pembelian. Dalam  membeli,  konsumen  juga  akan  memilih  produk  yang  diingat dalam  benaknya.  Ingatan  konsumen  terhadap  merek  produk umumnya  adalah  produk  yang  sering  didengar  dan  dilihat.  Hal tersebut tidak terlepas dari pembelajaran yang berlangsung lebih cepat apabila  pemasar  mampu  menyusun  strategi  pemasaran  yang  tepat yang memungkinkan konsumen melakukan pembelajaran yang lebih cepat.
Keyakinan  atau  kepercayaan  dan  sikap  merupakan  suatu tindakan  pembelajaran  yang  mempengaruhi  seseorang  dalam membeli.Keyakinan dapat membentuk citra produk dan merek.Konsumen  yang  suka  bersikap  positif  terhadap  produk cenderung memiliki keinginan yang kuat untuk memilih dan membeli
16 Ujang Sumarwan and Perilaku Konsumen, “Teori Dan Penerapannya Dalam Pemasaran,” Penerbit Ghalia Indonesia, Bogor , 2011, 4. 17 Nugroho J. Setiadi, “Perilaku Konsumen: Konsep Dan Implementasi Untuk Strategi Dan Penelitian Pemasaran,” Jakarta: Kencana , 2003, 3. 18 AA Anwar Prabu Mangkunegara, “Perilaku Konsumen,” 2012, 3.
produk yang disukainya. Sebaliknya, jika konsumen bersikap negatif terhadap  produk,  akan  memperhitungkan  produk  tersebut  sebagai pilihan  pembelian,  bahkan  tidak  jarang  akan  menyampaikan ketidaksukaannya kepada teman, kerabat, atau tetangga.
Hasil  penelitian  tersebut  relevan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Muhammad  Azhary  Fadhilla,  2018  yang  melakukan penelitian tentang faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku nasabah menabung  di  Bank  Syariah  Kota  Makassar.  Hasil  penelitian  ini menyimpulkan  bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku menabung  nasabah  di  bank  syariah  adalah:  1)  faktor  religiusitas;  2) faktor  pengetahuan;  3)  faktor  kelompok  referensi;  dan  4)  faktor pelayanan.  Kelima  faktor  tersebut  berpengaruh  secara  positif  dan signifikan terhadap perilaku menabung nasabah di bank syariah..
3.  Pengaruh  persepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil  terhadap minat  memilih  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah

## Assa’adah Pati
Hasil  pengujian  menunjukkan  nilai  F  hitung  =  17,904  dengan probabilitas 0,000, serta menggunakan batas signifikansi 0,05, dengan derajat kebebasan V1 = 96 = (n- k + 1) dan V2 = 2, F tabel n = 97 sebesar 3,10. Dikarenakan nilai F hitung> F tabel (17,904 > 3,10), signifikan < 0,05  atau  (0,000  <  0,05),  berarti  ada  pengaruh  yang  signifikan  antara persepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah.
Minat  adalah  suatu  sikap  keperhatian  seseorang  terhadap sesuatu  baik  berupa  barang,  benda  atau  kegiatan  yang  didasari  atas perasaan kuat dan perasaan senang. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa  minat  dalam  diri  individu  sangat  penting  artinya  bagi kesuksesan  yang  akan  dicapai.  Individu  yang  mempunyai  minat terhadap suatu objek atau aktivitas berarti ia telah menetapkan tujuan yang  berguna  bagi  dirinya  sehingga  ia  akan  cenderung  untuk menyukainya.  Dari  sana  kemudian,  segala  tingkah  lakunya  menjadi terarah  dengan  baik  dan  tujuan  pun  akan  tercapai.  Ada  pula  yang berpendapat  bahwa  minat  merupakan  suatu  asas dalam  komunikasi yang  menyangkut  soal  bagaimana  minat  dan  penerimaan  seseorang penerima berita terhadap sesuatu berita dalam  komunikasi.Minat dan penerimaan  ini  merupakan  asas  penting  untuk  mewujudkan komunikasi yang efektif.
Hasil  penelitian  tersebut  relevan  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Muhammad Ikram, 2017, yang  melakukan penelitian tentang  faktor-Faktor  yang  mempengaruhi  minat  nasabahdalam memanfaatkan  pembiayaan  Murabahah  padaBMT  Al  -  Markas  Al  - Islami Makassar.Hasil Penelitian menunjukkan bahwa variabel Produk (X1), Promosi (X2), dan Pelayanan (X3), secara simultan berpengaruh signifikan  dan  berhubungan  positifterhadap  Minat  Nasabah menggunakan Pembiayaan murabahah pada BMT AlMarkas Al- Islami
QULUBANA: Jurnal Manajemen Dakwah | 103
Makassar  dan  Variabel  Produk  secara  parsial  berpengaruhsignifikan dan berhubungan positif terhadap
Minat Nasabah menggunakanPembiayaan murabahah pada BMT AlMarkas Al- Islami Makassar.
Tabel 2. Aspek dan Indikator Perilaku

## 4. KESIMPULAN
Pengaruh  persepsi  pedagang  kecil  terhadap  pembiayaan  minat memilih  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah PatiHasil  pengujian  hipotesis  menunjukkan  nilai  t  hitung  sebesar  3,973, sedangkan t tabel n = 97 sebesar 1,984, maka t hitung 3,973 > t tabel 1,984, yang berarti bahwa ada pengaruh positif persepsi pedagang kecil  terhadap minat  memilih  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah

## Assa’adah Pati.
Pengaruh  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah  Assa’adah  Pati.Hasil pengujian  hipotesis  menunjukkan  nilai  thitung  sebesar  3,566  sedangkan  t tabel = 97 sebesar 1,984, maka t hitung 3,566 > t tabel 1,984, yang berarti  ada pengaruh  positif  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat  memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati.
Pengaruh  persepsi  dan  perilaku  pedagang  kecil  terhadap  minat memilih pembiayaan murabahah di KSPPS Yaummi Maziyah Assa’adah Pati. Hasil pengujian menunjukkan nilai F hitung sebesar 17,904 sedangkan F tabel n = 97 sebesar 3,10. Dikarenakan nilai F hitung> F tabel  (17,904  > 3,10), berarti
No
Aspek Indikator 1 Faktor budaya Nilai Persepsi Preferensi Perilaku keluarga Kelas sosial tentang pekerjaan Kelas sosial pendidikan Kelas sosial tempat tinggal 2 Faktor sosial Kelompok kecil Keluarga Peranan Sosial 3 Faktor pribadi Umur Pekerjaan Gaya hidup Kepribadian 4 Faktor psikologis Motivasi Persepsi Pengetahuan Kepercayaan
persepsi dan perilaku pedagang kecil berpengaruh secara simultan terhadap minat  memilih  pembiayaan  murabahah  di  KSPPS  Yaummi  Maziyah Assa’adah Pati.

## 5. BIBLIOGRAPHY
Asnaini, Asnaini, and Herlina Yustati. Lembaga Keuangan Syari’ah Teori Dan Prakteknya Di Indonesia . Pustaka Pelajar, 2017. Djamil, Fathurrahman. Penerapan Hukum Perjanjian Dalam Transaksi Di Lembaga Keuangan Syariah . Sinar Grafika, 2012.
Fadhila,  Novi.  “Analisis  Pembiayaan  Mudharabah  Dan  Murabahah Terhadap Laba Bank Syariah Mandiri.” Jurnal Riset Akuntansi Dan Bisnis 15, no. 1 (November 18, 2015). https://doi.org/10.30596/jrab.v15i1.427.
Faiqoh,  Rida.  “Analisis  Strategi  Pemasaran  Kprs  Di  Bank  Muamalat Cabang  Kudus.” IQTISHADIA 6,  no.  2  (April  7,  2016):  279 – 91. https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v6i2.1107. Hidayah, Taufik. “Implementasi Pembiayaan A kad Murabahah Mobil Di  Pt.  Cimb  Niaga  Auto  Finance  Cabang  Cirebon,”  Semua  hak  cipta dilindungi  oleh  Institut  Agama  Islam  Bunga  Bangsa  Cirebon. https://repository.bungabangsacirebon.ac.id/repo/handle/123456789/411.
Kotler, Philip, and Gary Amstrong. “Prinsi p-Prinsip Pemasaran, Edisi Kedelapan.” Jakarta: Erlangga 197 (2001). Mangkunegara, AA Anwar Prabu. “Perilaku Konsumen,” 2012, 3. Mulyana, Deddy. “Ilmu Komunikasi Suatu Pengantar,” 2002. Rakhmat, Jalaluddin. “Psikologi Komunikasi,” 2011, 51. Setiadi,  Nugroh o  J.  “Perilaku  Konsumen:  Konsep  Dan  Implementasi Untuk Strategi Dan Penelitian Pemasaran.” Jakarta: Kencana , 2003, 3. Sjahdeini, Sutan Remy. Perbankan Islam Dan Kedudukannya Dalam Tata Hukum Perbankan Indonesia . Pustaka Utama Grafiti, 1999. Sudjana,  Nana. “Penelitian  Dan  Penilaian  Dalam  Pendidikan.” Bandung: CV Sinar Baru , 1989, 39. Sugiyono. Metode Penelitian Pendidikan (Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D) . Bandung: CV Alfabeta, 2015. Sumarwan, Ujang, and Perilaku Konsumen. “Teori Dan Penerapannya Dalam Pemasaran.” Penerbit Ghalia Indonesia, Bogor , 2011, 4. Walgito, Bimo. “Psikologi Sosial (Suatu Pengantar),” 2003, 90. Zuhaili,  Wahbah.  “Fiqih  Muamalah  Perbankan  Syari’ah.” Bank Muammalat Indonesia , 1999, 5.