## JBB
6, 2 269
Received 6 September 2016 Revised 20 October 2016 Accepted 28 November 2016
JEL Classification: G21
DOI: 10.14414/jbb.v6i2.730
Journal of Business and Banking
ISSN 2088-7841
Volume 6 Number 2 November 2016 – April 2017
pp. 269– 280

## Pengaruh literasi dan pengalaman keuangan terhadap penggunaan kartu kredit pekerja di Banyuwangi
Cintya Restu Destianata 1 , Lutfi 2
1, 2 STIE Perbanas Surabaya, Jalan Nginden Semolo 34-36 Surabaya 60118, Jawa Timur, Indonesia

## A B S T R A C T
Nowadays, credit card is not any longer a luxury good because it is not only owned the rich. In addition, to use it wisely, the users should have adequate financial literacy and financial experience. This study aims to examine the impact of financial literacy and financial experience on credit card usage by the workers. The data were collected using a  questionnaire.  The  respondents  were  taken  from  110  workers  in  Banyuwangi  who have got credit cards with them. They were selected based using snowball sampling. The data were analyzed by using Multiple Regression Analysis, this study finds that financial experience positively affects the credit card usage, but financial literacy has no effect on it.

## A B S T R A K
Saat  ini,  kartu  kredit  tidak  lagi  menjadi  barang  mewah  karena  tidak  hanya  dimiliki orang  kaya  saja.  Selain  itu,  untuk  menggunakannya  dengan  bijak,  pengguna  harus memiliki  kemampuan  literasi  finansial  dan  keuangan  yang  memadai.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  menguji  dampak  literasi  finansial  dan  pengalaman  finansial  dalam menggunakan  kartu  kredit  oleh  pekerja.  Data  dikumpulkan  dengan  menggunakan kuesioner.  Responden  diambil  dari  110  pekerja  di  Banyuwangi  yang  telah  menda- patkan  kartu  kredit  yang  mereka  gunakan.  Mereka  ini  dipilih  berdasarkan  snowball sampling.  Data  dianalisis  menggunakan  Analisis  Regresi  Berganda,  penelitian  ini menemukan bahwa pengalaman keuangan  berpengaruh positif terhadap  penggunaan kartu  kredit,  namun  kemampuan  literasi  finansial  tidak  berpengaruh  pada  penggu- naan kartu kredit.

## Keywords:
Financial Literacy, Financial Experience, and Credit Card Usage.

## 1. PENDAHULUAN
Dalam kehidupan sehari-hari seorang individu memiliki banyak kebu- tuhan, yaitu kebutuhan pokok dan juga kebutuhan sekunder. Pemenu- han atas kebutuhan masing-masing individu menjadi hal yang penting bagi mereka dalam mencapai kehidupan yang selaras dengan lingkun- gannya.
Fenomena tersebut oleh pihak bank dijadikan acuan untuk mena- warkan  sebuah  produk  yang  praktis  dan  aman  bisa  digunakan  oleh pengguna  dalam  berbelanja  yang  disebut  dengan  kartu  kredit.  Kartu kredit  adalah  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  kartu  (APMK) yang  dapat  digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  atas  kewajiban yang  timbul  dari  suatu  kegiatan  ekonomi  termasuk  transaksi  pembe-

## Pengaruh literasi
270
lanjaan dan alat untuk melakukan penarikan tunai dimana  kewajiban pembayaran  pemegang  kartu  dipenuhi  terlebih  dahulu  oleh acquirer atau  penerbit,  dan  pemegang  kartu  berkewajiban  melakukan  peluna- san kewajiban pembayaran tersebut pada waktu yang disepakati baik secara sekaligus ( charge card) ataupun secara angsuran (Rivai, Rivai & Idroes 2007, hal. 1367).
Pola konsumsi dengan menggunakan kartu kredit terlihat ada kai- tannya dengan kelas sosial, tingkat penghasilan dan gaya hidup seseo- rang  (Sumarto  Subroto  &  Arianto  2011).  Dalam  hal  ini,  ada  dua  jenis pola penggunaan kartu kredit yaitu pola penggunaan yang positif dan pola  penggunaan  yang  negatif.  Pola  penggunaan  positif  adalah  pola atau  sikap  yang  dalam  memanfaatkan  kartu  kredit  sebagai  alat  yang mempermudah  transaksi  pembelian  dan  dapat  menaikkan  harga  diri penggunanya sekaligus menjadi ciri individu modern dan dapat men- gelola  penggunaannya  dengan  baik  seperti  melakukan  pembayaran kartu kredit secara lunas, penggunaan tidak melebihi batas kartu kre- dit.
Adapun  kartu  kredit  bisa  juga  bersfat  negatif.  Penggunaan  yang negatif adalah pola atau sikap yang dalam memanfaatkan kartu kredit tidak hanya sebagai alat yang mempermudah transaksi pembelian dan dapat  menaikkan harga diri  penggunanya namun  juga digunakan se- bagai  suatu  pemborosan  dalam  pemenuhan  kebutuhan  dan  konsum- sinya yang tidak disesuaikan dengan kemampuan keuangannya. Indi- vidu  yang  memiliki  pola  penggunaan  negatif  ini  dalam  pembayaran kartu  kredit  cenderung  membayar  terlambat  dan  dikenakan  sanksi biaya  keterlambatan,  individu  juga  cenderung  menggunakan  kartu kredit  melebihi  batas  kartu  kredit  sehingga  dikenakan  biaya  pema- kaian  tambahan.  Pola  negatif  inilah  yang  akhirnya  cenderung  mem- bentuk  individu  menjadi  berperilaku  konsumtif  serta  suka  berhutang melalui  kartu  kredit  karena  menggunakannya  secara  berlebihan  yang tidak sesuai dengan kebutuhan.
Salah  satu  faktor  penting  penentu  perilaku  keuangan  konsumen adalah  tingkat  literasi  keuangan  (Shih  &  Ke  2014).  Literasi  keuangan yang bagus memiliki dampak positif pada keputusan keuangan harian, meningkatkan  tabungan,  dan  memperbaiki  kalitas  hidup  jangka  pan- jang  (Krajnakova,  Navickas  &  Gudaitis  2014),  serta  lebih  baik  dalam menyiapkan pensiun (Alessie, Van Rooij & Lusardi (2011). Kelemahan dalam  literasi  keuangan  dapat  menyebabkan  pengambilan  keputusan keuangan  yang  tidak tepat  (Volpe  Chen  &  Lui  2006).  Seseorang  yang memiliki  literasi  keuangan  rendah  cenderung  untuk  memiliki  hutang yang  berlebihan  (Schicks  2014),  terlambat  membayar  hutang  (Gather- good 2012).
Di  samping  pentingnya  seorang  individu  memiliki  literasi  keua- ngan yang baik, diperlukan juga sebuah pengalaman keuangan. Penga- laman keuangan adalah pengalaman seorang individu dalam melaku- kan keputusan keuangan. Pengalaman keuangan individu tidak dapat diukur melalui seberapa banyak jenis produk keuangan atau kekayaan yang  dimiliki  oleh  seorang  individu,  melainkan  diukur  melalui  jenis- jenis transaksi keuangan yang dilakukan oleh individu tersebut. Penga- laman  keuangan  individu  ini  menjadi  peran  penting  dalam  pengelo-

## JBB
6, 2
271
laan keuangan individu karena pada dasarnya semua orang harus bisa mengatur pengeluaran uang yang digunakan agar tidak menjadi boros dan  kesulitan  dalam  membeli  kebutuhan  yang  terkadang  serba  men- dadak, bahkan anak berusia lima tahun telah memandang bahwa uang itu sebuah hal yang penting (Duravasula & Lysonsnki 2007).
Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  penulis  tertarik  untuk  melaku- kan  penelitian  tentang  pengaruh  literasi  keuangan  dan  pengalaman keuangan terhdap perilaku penggunaan kartu kredit. Hal ini dilakukan untuk mengetahui lebih jauh tentang pengaruh variabel literasi keua- ngan dan pengalaman keuangan terhadap pola penggunaan kartu kre- dit.

## 2. RERANGKA TEORITIS DAN HIPOTESIS Kartu Kredit
Kartu  kredit  adalah  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  kartu (APMK)  yang  dapat  digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi termasuk transak- si pembelanjaan dan alat untuk melakukan penarikan tunai. Terdapat tiga  alasan  mengapa  seseorang  memilih  untuk  memakai  kartu  kredit daripada  membayar  tunai  (Ingene  &  Levy 1982).  Pertama,  karena  pe- megang kartu kredit membutuhkan kredit untuk mampu membeli ba- rang atau jasa yang diinginkan. Kedua, pemegang kartu kredit meman- faatkan kenyamanan untuk tidak perlu membawa uang tunai. Ketiga, pemegang kartu kredit merupakan orang yang sangat perhitungan dan memahami  keuntungan  yang  diperoleh  dari  membeli  sekarang  dan membayar kemudian.
Dalam perkembangan, penggunaan kartu kredit pada akhirnya ti- dak hanya berfungsi utama sebagai alat pembayaran dalam perjanjian jual beli dan pendanaan lainnya semata, tetapi juga telah menjadi trend komoditi gaya hidup dari kalangan masyarakat tertentu.

## Literasi Keuangan
Istilah literasi keuangan, pengetahuan keuangan dan pendidikan keu- angan  seringkali  digunakan  secara  bergantian  dalam  literatur  keua- ngan.  Literasi  keuangan  dapat  diartikan  sebagai  pengetahuan  keua- ngan dan kemampuan untuk mengaplikasikannya (Lusardi & Mitchell 2007).  Literasi  keuangan  adalah  cara  yang  baik  untuk  mengajarkan konsumen tentang manfaat memiliki hubungan dengan lembaga keua- ngan,  diantaranya  adalah  pendanaan  dan kredit,  kemampuan  untuk membangun keuangan yang positif (Rohrke & Robinson 2000).
Literasi  keuangan  dapat  dibagi  menjadi  empat  dimensi,  yaitu  (1) pemahaman dasar keuangan, (2) pemahaman mengenai tabungan dan pinjaman,  (3)  pemahaman  mengenai  asuransi,  dan  (4)  pemahaman mengenai investasi (Chen & Volpe 1998). Literasi keuangan dalam pe- nelitian ini diartikan sebagai pengetahuan tentang keuangan seseorang terkait  dengan  hal-hal  keuangan  yang  dapat  dijadikan  acuan  dalam menggunakan kartu kredit secara tepat dan bertanggungjawab.

## Pengalaman Keuangan
Pengalaman  keuangan  adalah  pengalaman  seorang  individu  dalam

## Pengaruh literasi
272
melakukan  keputusan  keuangan  Tingkat  pengalaman  keuangan  indi- vidu dapat diukur dari jenis-jenis transaksi keuangan yang dilakukan oleh individu tersebut (Lusardi dan Tufano 2015). Disamping itu, pen- galaman keuangan dapat menjadi pembelajaran dalam mengelola keu- angan maupun perencanaan investasi sehingga dalam membuat kepu- tusan  keuangan  setiap  hari  bisa  terarah  dan  lebih  bijak.  Pengalaman setiap  individu  dalam  mengelola  keuangan  berbeda-beda,  seperti  da- lam merencanakan investasi, dana pensiun, asuransi dan kredit. Penga- laman  dalam  mengelola  keuangan  juga  sangat  dibutuhkan  untuk  ke- langsungan hidup dimasa yang akan datang. Pada penelitian ini pen- galaman keuangan adalah pengalaman seseorang yang diukur melalui kegiatan dalam melakukan transaksi di bidang keuangan, seperti sav- ing , kredit, dan investasi.
Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Pola Penggunaan Kartu Kredit Literasi keuangan merupakan salah satu faktor dasar pengelolaan keu- angan  (Norma  Yulianti  &  Meliza  Silvy  2013).  Tingkat  pengetahuan keuangan  berdampak positif  terhadap perilaku  perencanaan  investasi dan mendorong seorang pengelola keuangan lebih tepat dan bijak da- lam mengambil keputusan keuangan (Perry & Morris 2005). Peningka- tan  literasi  keuangan  akan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat melalui  pengambilan  keputusan  yang  lebih  baik  (Huston  2010).  Den- gan demikian, Literasi keuangan merupakan faktor penting yang me- nentukan perilaku manajemen keuangan yang bertangung jawab.
Salah  satu  aspek  dari  perilaku  manajemen  keuangan  adalah  ter- kait  dengan  penggunaan  kredit.  Seseorang  dengan  literasi keuangan rendah  akan  mengambil  keputusan  pendanaan  tanpa  melihat  kebu- tuhan, sehingga menimbulkan pengunan kredit yang berlebihan (Se- vim, Temizel & Sayılır 2012). Berbeda halnya dengan seseorang yang memiliki  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi,  orang  tersebut  akan lebih  berhati-hati  didalam  melakukan  pinjaman  (Schicks  2014).  Lite- rasi keuangan memiliki hubungan yang kuat dengan perilaku hutang individu, sekalipun setelah memperhitungkan aspek demografi Nor- vilitis dkk. (2006).
Tingkat  literasi  keuangan  juga  merupakan  faktor  signifikan  yang menentukan pengambilan keputusan penggunaan kartu kredit. Kredi- tur dengan literasi keuangan yang rendah memiliki kartu kredit yang menimbulkan  biaya  tinggi  dibanding  mereka  yang  memiliki  literasi tinggi  (Disney  &  Gathergood  2013).  Semakin  tinggi  pemahaman  ten- tang kartu kredit maka semakin baik siap terhadap penggunaan kartu kredit  dan  membayar  anggsuran  lebih  besar  (Chien  &  Devany  2001). Literasi keuangan juga mempengaruhi penggunaan kartu kredit di ka- langan  mahasiswa.  Mahasiswa  dengan  skor  yang  tinggi  atas  tingkat literasi keuangannya cenderung lebih bertanggung jawab atas penggu- naan  kartu  kreditnya  (Robb  2011).  Secara  spesifik  individu  dengan tingkat pengetahuan hutang yang rendah cenderung melakukan peri- laku yang berbiaya tinggi, menimbulkan pembayaran yang tinggi, se- hingga menggunakan pinjaman berlebihan.
Hipotesis  1:  Literasi  Keuangan  secara  signifikan  berpengaruh  positif terhadap pola penggunaan kartu kredit karyawan di Banyuwangi.

## JBB
6, 2

## 273

## Pengaruh  Pengalaman  Keuangan  terhadap  Pola  Penggunaan  Kartu Kredit
Literasi keuangan mempengaruhi pengalaman seseorang dalam peng- gunaan  instrument  keuangan  dan  selanjutnya  pengalaman  ini  diha- rapkan akan mempengaruhi perilaku keuangan, seperti kredit, tabun- gan dan pensiun (Hilgert, Hogarth & Beverly 2003). Dengan demikian, pola penggunaan kartu kredit sebagai, bagian dari perilaku kredit, da- pat dipengaruhi oleh tingkat pengalaman keuangan seseorang.
Secara tidak langsung, pengalaman keuangan membentuk perilaku keuangannya. Hasil penelitian yang dilakukan oleh Lusardi dan Tufa- no  (2015)  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  kuat  antara pengalaman  keuangan  dengan  pengelolaan  kartu  kredit  seseorang. Terdapat dua tipe individu ditinjau dari hubungan antara pengalaman keuangan  dan  penggunaan  kartu  kreditnya,  yaitu  (1)  Individu  yang pengalaman  dalam  penggunaan  kartu  kreditnya  tinggi.  (2)  Individu yang pengalaman dalam penggunaan kartu kreditnya rendah. Kelom- pok  orang yang  paling tinggi menggunakan pinjaman  adalah mereka yang  paling  sering  memiliki  pengalaman  dengan  kredit.  Kelompok peminjam yang berpengalaman ini cenderung lebih membayar tagihan kartu kredit tepat waktu sehingga tidak banyak terkena denda dan ja- rang sekali yang menggunakan kartu kredit melebihi limitnya. Hipotesis 2: Pengalaman Keuangan secara signifikan berpengaruh po- sitif terhadap pola penggunaan kartu kredit karyawan di Banyuwangi.
Berdasarkan ulasan di atas maka rerangka pemikiran dalam pene- litian dapat disajikan pada Gambar 1. Terdapat dua faktor yang mem- pengaruhi  pola  penggunaan  kartu  kredit,  yaitu  tingkat  literasi  keua- ngan dan pengalaman keuangan dari pengguna.

## 3. METODE PENELITIAN Populasi, Sampel dan Data Penelitian
Populasi  yang  akan  digunakan  dalam  penelitian  adalah  masyarakat pengguna kartu kredit yang ada di Banyuwangi. Sampel penelitian ini didasarkan pada pekerja yang memiliki dan menggunakan kartu kre- dit. Metode pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode purposive sampling , selain itu juga dilakukan pengambi- lan  sampel  secara snowball  sampling. Adapun  yang  menjadi  kriteria sampel adalah individu yang memiliki dan menggunakan kartu kredit.
Penelitian  ini  mengambil  sampel  pada masyarakat  yang memiliki pekerjaan di wilayah Banyuwangi. Data yang digunakan dalam peneli-
Gambar 1 Rerangka Pemikiran Literasi Keuangan Pengalaman Keuangan Pola Penggunaan
Kartu Kredit

## Pengaruh literasi
274
tian ini adalah data kuantitatif. Teknik pengumpulan data pada peneli- tian  ini  dilakukan  dengan  penyebaran  kuesioner  yakni  dengan  mem- berikan  seperangkat  pertanyaan  atau  pernyataan  kepada  orang  lain yang dijadikan responden untuk dijawabnya.

## Variabel Penelitian dan Pengukurannya
Variabel dalam penelitian ini adalah literasi keuangan dan pengalaman keuangan  sebagai  variabel  bebas,  serta  pola  penggunaan  kartu  kredit sebagai variabel terikat.
Pola  Penggunaan  Kartu  Kredit .  Pola  penggunaan  kartu  kredit adalah  sikap  individu  dalam  menggunakan  kartu  kredit  yang  diukur melalui intensitas penggunaan dan pendapat personal mengenai kartu kredit  dengan  nomor  item  PKK  1-PKK  5.  Pengukuran  variabel  ini menggunakan skala likert yaitu skala yang meneliti seberapa kuat sub- jek  setuju  atau  tidak  setuju  dengan  pernyataan  pada  skala  (Sekaran 2006:31).  Pada  umumnya  masing-masing item  scale mempunyai  lima kategori  yang  berkisar  antara  “sangat  tidak  setuju”  sampai  dengan “sangat  setuju”.  Untuk  melakukan  analisis,  setiap  pernyataan  diberi skor numerik, berkisar dari 1 sampai 5. Dibagi menjadi dua jenis per- nyataan,  yakni  pernyataan  positif  dengan  skor  1  untuk  “sangat  tidak setuju”  hingga  skor  5  untuk  “sangat  setuju”,  dan  sebaliknya  untuk pernyataan  negatif  skor  1  untuk  “sangat  setuju”  dan  skor  5  untuk “sangat tidak setuju”.
Literasi Keuangan . Terdapat 10 item pertanyaan untuk variabel ini dengan  nomor  item  LK  1-LK  10,  dimana  setiap  jawaban  yang  benar akan  mendapatkan  nilai  10,  sedangkan  setiap  jawaban  yang  salah maupun  tidak  terisi  akan  mendapatkan  nilai  0,  sehingga  jika  semua jawaban  benar  mendapatkan  nilai  100.  Tinggi  rendahnya  nilai  yang diperoleh  subyek  dari  menjawab  pertanyaan  mengenai  literasi  keua- ngan menunjukkan tingkat literasi keuangan individu tersebut.
Literasi  keuangan  dalam  penelitian  ini  diartikan  sebagai  pengeta- huan tentang keuangan seseorang terkait dengan hal-hal keuangan yang dapat  dijadikan  acuan  dalam  menggunakan  kartu  kredit  secara  tepat. Sehingga,  dapat  dikatakan  bahwa  apabila  seorang  individu  memiliki literasi keuangan yang tinggi, maka akan memiliki perilaku yang lebih baik dalam pola penggunaan kartu kreditnya yang disesuaikan dengan kemampuan  untuk  membayarnya  dalam  membeli  suatu  barang  atau jasa  berdasarkan  kebutuhan.  Begitu  juga  sebaliknya,  jika  literasi  keua- ngan  rendah  maka  akan  memiliki  perilaku  yang  buruk  dalam  pola penggunaan  kartu  kreditnya  yang  tidak  disesuaikan  dengan  kemam- puan  keuangannya  dan  cenderung  melakukan  pembelian  atas  barang dan jasa berdasarkan keinginan, bukan berdasarkan kebutuhan.
Pengalaman  Keuangan .  Pengalaman  keuangan  adalah  pengala- man  individu  dalam  melakukan  transaksi  keuangan.  Tingkat  penga- laman  keuangan  dapat  diukur  melalui  jenis-jenis  transaksi  yang  dila- kukan oleh individu tersebut. Ada 9 item pertanyaan untuk variabel ini dengan nomor item PK 1-PK 9. Hasil pengumpulan data dari respon- den  akan  diubah  dalam  bentuk  skala  rasio,  dimana  perhitungannya dari  total  keseluruhan  jawaban  yang  menjawab  “Ya”  dibagi  dengan total keseluruhan pertanyaan. Responden yang dapat menjawab “Ya”

## JBB
6, 2
275
atas pertanyaan dalam kuesioner lebih dari enam pertanyaan akan di- kategorikan  memiliki  pengalaman  keuangan  yang  tinggi,  responden yang dapat menjawab “Ya” atas pertanyaan dalam kuesioner sebanyak empat pertanyaan hingga enam pertanyaan akan dikategorikan memi- liki pengalaman keuangan yang sedang, dan sebaliknya.

## Teknik Analisis
Untuk  menguji  hubungan  antara  literasi  keuangan  dan  pengalaman keuangan terhadap pola pengguna kartu kredit pada karyawan di Ba- nyuwangi digunakan model regresi linier berganda ( multiple regression analysis ). Berikut ini persamaan regresinya:
PKK = α + β 1 LK + β 2 PK + e.
(1)
Di mana Y adalah Penggunaan Kartu Kredit, LK adalah Literasi Keua- ngan, dan PK adalah Pengalaman Keuangan.

## 4. ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  memberikan  gambaran  mengenai  variabel  peneli- tian yang diteliti melalui jawaban yang diberi responden. Tabel 1 me- nyajikan secara ringkas deskripsi variabel penelitian.
Berdasarkan  nilai  rata-rata  dalam  Tabel  1,  terkait  dengan  pola penggunaan kartu kredit, diketahui sebesar 3,41 nilai rata-ratanya yang menunjukkan  bahwa  dari  110  data  responden,  rata-rata  responden memberi jawaban setuju atas seluruh item pernyataan yang dicantum- kan. Hal ini menunjukkan bahwa responden menggunakan kartu kre- dit secara kontinyu dalam melakukan transaksi pembelian barang atau jasa dan untuk memenuhi kebutuhan lainnya.
Tabel 1 juga memperlihatkan bahwa nilai minimum literasi keun- gan pada penelitian ini adalah 30 yang artinya responden hanya berha- sil  menjawab  tiga  pertanyaan  dengan  benar.  Sedangkan,  untuk  nilai maksimum  atau  nilai  tertinggi  literasi  keuangan  dalam  penelitian  ini adalah  90,  yang  artinya  responden  dapat  menjawab  9  dari  10  perta- nyaan  dengan  benar.  Nilai  rata-rata  untuk  variabel  literasi  keuangan adalah  60,09  sedangkan  nilai  tengahnya  sebesar  60,00.  Dalam  peneli- tian ini nilai yang paling banyak muncul adalah 60 yang artinya literasi keuangan  responden  termasuk  dalam  kategori  literasi  keuangan  se- dang.  Terakhir,  Tabel  1  memperlihatkan  bahwa  tingkat  pengalaman keuangan  dari  total  data  110  pengguna  kartu  kredit  yang  bekerja  di Banyuwangi  cukup  lama,  yaitu  rata-rata  telah  menggunakan  kartu kredit selama 4,7 tahun.

## Analisis Inferensial
Analisis  inferensial  ini  digunakan  untuk  menjawab  permasalahan,
Tabel 1 Deskripsi Variabel Penelitian Variabel Rata-rata  Minimal  Maksimal  Std. Dev. Pola Penggunaan Kartu Kredit 3,41 9 25 3,45 Literasi Keuangan 60,09 30 90 1,46 Pengalamana Keuangan 4,70 2 8 1,47

## Pengaruh literasi

## 276
membuktikan  dan  menyimpulkan  hipotesis  dalam  penelitian  ini  den- gan menggunakan alat uji statistic Multiple Regression Analysis (MRA). Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menguji pengaruh literasi keu- angan  dan  pengalaman  keuangan  terhadap  pola  penggunaan  kartu kredit  pekerja  di  Banyuwangi  secara  parsial.  Hasil  uji  MRA  disajikan pada Tabel 2.
Berdasarkan  Tabel  2,  maka  dapat  diperoleh  model  persamaan  re- gresi linier berganda sebagaimana berikut.
PKK = 14,762 + 0,002 LK + 0,518 PK + e. Di mana Y adalah Penggunaan Kartu Kredit, LK adalah Literasi Keua- ngan, dan PK adalah Pengalaman Keuangan.
Tabel  2  memperlihatkan  bahwa  hipotesis  pertama yang  menyata- kan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif terhadap pola peng- gunaan  kartu  kredit  tidak  terbukti,  sedangkan  hipotesis  kedua  yang menyatakan  bahwa  pengalaman  keuangan  berpengaruh  positif  terha- dap pola penggunaan kartu kredit terbukti. Secara keseluruhan, kedua variabel  yang  diteliti,  yaitu  literasi  keuangan  dan  pengalaman  keua- ngan, dapat mempengaruhi pola penggunaan kartu kredit.
Selanjutnya,  nilai  R square sebesar  0,050  menunjukkan  bahwa hanya 5 persen pola penggunaan kartu kredit dapat dipengaruhi oleh literasi  keuangan  dan  pengalaman  keuangan,  sedangkan  sisanya  95 persen dingaruhi oleh variabel lain diluar literasi keuangan dan penga- laman  keuangan.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  model  penelitian  ini kurang  bagus  untuk  menjelaskan  pengaruh  variabel  terhadap  pola penggunaan kartu kredit.

## Pembahasan
Pembahasan ini mengenai analisis yang telah disampaikan sebelumnya dalam rangka mencari pemecahan masalah yang diajukan dalam pene- litian, sehingga dapat tergambar dengan jelas bahwa tujuan penelitian dapat tercapai. Berikut ini adalah pembahasan tentang perumusan ma- salah dan pengujian hipotesis:
Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan terhadap Pola Penggunaan Kar- tu Kredit
Hasil  dari  pengujian  pada hipotesis  pertama  ini  menunjukkan bahwa H 0 diterima dan H 1 ditolak, artinya faktor literasi keuangan tidak ber- pengaruh  positif  terhadap  pola  penggunaan  kartu  kredit  pekerja  di
Tabel 2 Hasil Pengujian Hipotesis Variabel Koefisien  t hitung t tabel Sig. r 2 Kesimpulan Konstanta 14,762  8,917 0,000 Literasi Keuangan 0,002  0,015  1,64  0,604  0,003  Hipotesis ditolak Pengalaman Keuangan 0,518  2,343  1,64  0,021  0,048  Hipotesis diterima Variabel Tergantung (Y) Fhitung Sig. F R Square Pola Pengunaan Kartu Kredit 2,796 0,065 0,050

## JBB
6, 2 277
Banyuwangi  secara  parsial.  Berdasarkan  nilai  dari  besarnya  koefisien determinasi parsial (r 2 ) yaitu sebesar 0,0025 yang menunjukkan secara parsial  literasi  keuangan  memberikan  kontribusi  sebesar  0,25  persen terhadap pola penggunaan kartu kredit.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  tidak berpengaruh positif terhadap pola penggunaan kartu kredit pekerja di Banyuwangi. Literasi keuangan dalam penelitian ini diartikan sebagai pengetahuan tentang keuangan seseorang terkait dengan hal-hal keua- ngan  yang  dapat  dijadikan  acuan  dalam  menggunakan  kartu  kredit secara tepat. Hasil yang tidak mendukung hipotesis penelitian ini bisa disebabkan  karena  item  pertanyaan  yang  digunakan  agak  bersifat umum,  yang  mencakup  pengetahuan  keuangan  dasar,  pengetahuan tentang kredit dan tabungan, pengetahuan tentang asuransi, serta pen- getahuan tentang investasi.
Jadi tidak secara spesifik tentang kartu kredit. Meskipun rata-rata nilai  literasi  keuangan  responden  cukup  baik,  yaitu  60,09  (Tabel  1), namun hanya sebesar 43,60 persen saja dari responden yang menjawab pertanyaan dengan benar untuk item yang terkait dengan kartu kredit. Hal ini mengindikasikan bahwa masih terdapat masyarakat pengguna kartu kredit yang belum memahami tentang syarat, ketentuan, dan hal lainnya yang berhubungan dengan kartu kredit miliknya, yang menun- jukkan bahwa kepemilikan atas kartu kredit tidak didasarkan atas lite- rasinya namun didasarkan atas keinginannya.
Hasil  penelitian  ini berbeda  dengan  penelitian  sebelumnya, yakni penelitian yang dilakukan oleh Robb (2011) serta Disney & Gathergood (2013)  yang  menyatakan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  merupakan faktor  signifikan  yang  menentukan  pengambilan  keputusan  penggu- naan kartu kredit pada mahasiswa. Mahasiswa dengan skor yang ting- gi  atas  tingkat  literasi  keuangannya  cenderung  lebih  bertanggung  ja- wab atas penggunaan kartu kreditnya. Adanya perbedaan hasil peneli- tian dengan penelitian terdahulu dimungkinkan karena perbedaan po- la pengukuran variabel yang digunakan, dimana penelitian ini mengu- kur  tingkat  literasi  menggunakan seluruh  aspek  keuangan (Chen  dan Volpe 1998), sedangkan penelitian terdahulu hanya menggunakan be- berapa aspek yang terkait dengan kartu kredit.
Hasil penelitian ini yang tidak konsisten dengan penelitian terda- hulu  juga  bisa  mengindikasikan  adanya  variabel  yang  memoderasi pengaruh  literasi  keuangan  dan  pola  penggunaan  kartu  kredit.  Perry dan  Morris  (2005)  menyatakan  bahwa  hubungan  antara  literasi  keua- ngan  dan  perilaku  keuangan  dapat  dimoderasi  oleh locus  of  control , yang menunjukkan sejauhmana seseorang merasa mampu untuk men- gendalikan apa yang terjadi pada dirinya. Perry dan Morris (2005) juga memperoleh  bukti  bahwa  pengaruh  pengetahuan  keuangan  terhadap perilaku keuangan dimoderasi oleh faktor demografi etnis.

## Pengaruh Tingkat Pengalaman Keuangan Berpengaruh Positif terha- dap Pola Penggunaan Kartu Kredit
Hasil  dari  pengujian  hipotesis  kedua  menunjukkan  bahwa  H 0 ditolak H 2 diterima, artinya tingkat pengalaman keuangan berpengaruh positif signifikan  terhadap  pola  penggunaan  kartu  kredit  pekerja  di  Banyu-

## Pengaruh literasi
278
wangi  secara  parsial.  Berdasarkan  nilai  dari  besarnya  koefisien  deter- minasi parsial (r 2 ) yaitu sebesar 0,048 yang menunjukkan secara parsial pengalaman  keuangan  memberikan  kontribusi  sebesar  4,8  persen  ter- hadap pola penggunaan kartu kreditnya.
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pengalaman  keua- ngan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pola  penggunaan  kartu kredit.  Pada  penelitian  ini  pengalaman  keuangan  adalah  pengalaman seseorang yang diukur melalui kegiatan dalam melakukan transaksi di bidang  keuangan,  seperti  menabung  kredit,  dan  investasi.  Hasil  ini penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lusardi  dan  Tufano  (2015)  yang  me- nyebutkan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  signifikan  antara  penga- laman keuangan dengan pengelolaan kartu kredit seseorang. Pengala- man  keuangan  mendorong  seseorang  untuk  dapat  mengelola  keua- ngan dengan baik, dalam hal penggunaan kartu kredit seseorang yang memiliki  pengalaman  keuangan  yang  tinggi  cenderung  lebih  dapat bertanggungjawab  dalam  menggunakan  kartu  kreditnya  yang  dis- esuaikan dengan kemampuan keuangan dan kebutuhan lainnya.
Mendasarkan  kepada  hasil  pengujian  kedua  hipotesis  maka  hasil penelitian ini juga bisa mengindikasikan bahwa pengaruh literasi keua- ngan terhadap pola penggunaan kartu kredit tidaklah langsung, namun dimediasi oleh pengalaman penggunaan kartu kredit. Hilgert, Hogarth &  Beverly  (2003)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  mempengaruhi pengalaman seseorang dalam menggunakan kartu kredit dalam hal fre- kuensi  penggunaan  dan  selanjutnya  pengalaman  ini  akan  mempenga- ruhi perilaku keuangan, seperti kredit, tabungan dan pensiun.

## 5. SIMPULAN, IMPLIKASI, SARAN, DAN KETERBATASAN
Berdasarkan hasil analisa yang telah dilaksanakan baik secara deskrip- tif maupun statistik, maka dapat ditarik kesimpulan dari penelitian ini berdasarkan hasil uji hipotesis yang telah dilakukan, yakni (1) tingkat literasi keuangan pekerja di Banyuwangi termasuk dalam kategori se- dang dengan persentase sebesar 55,85 persen, (2) literasi keuangan ti- dak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  pola  penggunaan  kartu kredit pekerja di Banyuwangi, dan (3) pengalaman keuangan berpen- garuh  positif  terhadap  pola  penggunaan  kartu  kredit  pekerja  di  Ba- nyuwangi.
Terdapat  keterbatasan  dalam  penelitian  ini,  adapun  keterbatasan penelitian berikut ini. Pertama, pengukuran variabel literasi keuangan yang  masih  terlalu  umum  dan  kurang  fokus  pada  pola  penggunaan kartu kredit. Kedua, nilai R 2 cenderung rendah yakni sebesar 5 persen yang menggambarkan pengaruh variabel literasi keuangan dan penga- laman  masih  terlalu  lemah  untuk  mengukur  pola  penggunaan  kartu kredit.
Berdasarkan hasil dan keterbatasan penelitian maka terdapat saran untuk  masyarakat  Banyuwangi  adalah  sebaiknya  masyarakat  dapat lebih  banyak  menambah  pengetahuan  melalui  media  cetak,  visual, ataupun  media  lainnya  terkait  dengan  kartu  kredit  agar  mampu menggunakan kartu kredit dengan bijak. Selain itu, saran bagi peneliti selanjutnya  adalah  (1)  dalam  melakukan  pengukuran  variabel  literasi keuangan  sebaiknya  menggunakan  pertanyaan  yang  memiliki  sifat
6, 2
279
lebih khusus dan disesuaikan dengan tujuan penelitiannya, (2)  meng- gunakan  responden  dengan  wilayah  penelitian  yang  lebih  luas  agar hasilnya  lebih  dapat  menggambarkan  tujuan  penelitian,  dan  (3)  me- nambahkan  variabel  lain  sebagai  prediktor  pola  penggunaan  kartu kredit seperti locus of control, debt literacy, dan faktor demografi.

## DAFTAR RUJUKAN
Alessie, R, Van Rooij, M & Lusardi, A 2011, „Financial literacy and re- tirement preparation in the Netherlans‟, Journal of Pension Econom- ics and Finance , 10 (4), 527-545.
Chen,  H  &  Volpe,  RP  1998,  „An  Analysis  of  Personal  Literacy  among College  Students‟, Journal  of  Financial  Services  Review ,  Vol.  7 No  2,
107-128.
Chien, Y & Devany, S 2001, „The Effects of Credit Attitude and Socioe- conomic  Factors  on  Credit  Card  and  Installment  Debt‟, Journal  of Consumer Affairs , Vol. 35, hal. 169-179.
Disney, R & Gathergood, J 2013, „Financial literacy and consumer credit portfolios‟, Journal of Banking & Finance , 37 (7), 2246-2254.
Durvasula,  S  &  Lysonski,  S  2007,  „Money  Attitudes,  Materialism,  and Achievement Vanity: An Investigation of Young Chinese Consum- ers  Perceptions‟, International  Marketing  Conference  on  Marketing  &
Society.
Gathergood, J 2012,‟ Self-control, financial literacy and consumer over- indebtedness‟, Journal of Economic Psychology , 33 (3), 590-602.
Hilgert,  MA,  Hogarth,  JM  &  Beverly,  SG  2003,  „Household  financial management:  The  connection  between  knowledge  and  behavior‟,
Fed. Res. Bull, 89 , 309.
Huston, SJ 2010, „Measuring financial literacy‟, Journal of Consumer Af- fairs , 44 (2), 296-316.
Ingene, C & Levy, M 1982, „Cash Discounts to Retail Customers: An Al- ternative to Credit Card Sales‟, Journal of Marketing, 46, hal. 92-103.
Krajnakova, E, Navickas, M & Gudaitis, T 2014, „Influence of financial literacy  on  management  of  personal  finances  in  a  young household‟, Verslas: teorija ir praktika , (1), 32-40. Lusardi, A & Mitchell, O 2007, „Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Planning, Financial Literacy, and Housing Wealth‟, Journal of Monetary Economics , Vol. 54, hal. 205–224. Lusardi, A & Tufano, P 2015, „Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness‟, Journal of Pension Economics and Finance , 14 (04), 332-368.
Norma Yulianti & Meliza Silvy, 2013, „Sikap Pengelola Keuangan dan Perilaku  Perencanaan  Investasi  Keluarga  di  Surabaya‟, Journal  of Business and Banking, Vol.3 (1), hal. 57-68.
Norvilitis,  JM,  Merwin,  MM,  Osberg,  TM,  Roehling,  PV,  Young,  P  & Kamas,  MM  2006,  „Personality  factors,  money  attitudes,  financial knowledge, and credit ‐ card debt in college students‟, Journal of Ap- plied Social Psychology , 36 (6), 1395-1413. Perry,  VG  &  Morris,  MD  2005,  „Who  is  in  control?  The  role  of self ‐ perception, knowledge, and income in explaining consumer fi- nancial behavior‟, Journal of Consumer Affairs, 39 (2), 299-313

## Pengaruh literasi
280
Robb, CA 2011, „Financial Knowledge and Credit Card Behaviour Col- lege Students‟, Journal of Family and Economic Issues, 32 (April), hal. 690-698
Rohrke, A & Robinson, L 2000, „Guide to Financial Literacy Resources‟, Journal of Financial Literacy .
Schicks, J 2014, „Over-indebtedness in Microfinance–an empirical anal- ysis of related factors on the borrower level‟, World development , 54, 301-324.
Sekaran, U 2006, Metodologi Penelitian untuk Bisnis , Edisi 4, Buku 1, Ja- karta: Salemba Empat.
Sevim, N, Temizel, F & Sayılır, Ö 2012, „The effects of financial literacy on the borrowing behaviour of Turkish financial consumers‟, Inter- national Journal of Consumer Studies , 36 (5), hal. 573-579
Shih,  TY  &  Ke,  SC  2014,  „Determinates  of  financial  behavior:  insights into  consumer  money  attitudes  and  financial  literacy‟, Service Business , 8 (2), 217-238.
Sumarto, Subroto, A & Arianto, A 2011, „Penggunaan Kartu Kredit Dan Perilaku Kompulsif‟, Jurnal Manajemen Pemasaran , Vol. 6, hal.1-7 Rivai,  V,  Veithzal,  AP,  Idroes,  FN  2007, Bank  and  Financial  Institution Management , PT Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Volpe,  RP,  Chen,  H  &  Lui,  S  2006,  „An  analysis  of  the  importance  of personal  finance  topics  and  the  level  of  knowledge  possessed  by working adults‟, Financial Services Review, 15 (1), 81–99. Koresponden Penulis Cintya Restu Destianata dapat dikontak pada e-mail:
cintyarestu@gmail.com.
Lutfi dapat dikontak pada e-mail: lutfi@perbanas.ac.id.