## Persepsi Kegunaan dan Kemudahan Menggunakan terhadap Niat Menggunakan Mobile Payment dimasa Pandemi Covid-19
Muhammad Nurhaula Huddin 1 *, Martina Rahmawati Masitoh 1
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Serang Raya,
Banten, Indonesia
*Corresponding author: haulahuddin@gmail.com

## Article history
Received, 08 March 2021 Revised 1, 22 April 2021 Revised 2, 03 June 2021 Accepted, 14 July 2021

## Abstract
Technological  developments  have  changed  the  human  behavior  to  consume  products and services, from offline transactions to online transactions. The purpose is to examine the impact of perceived usefulness and perceived ease of use on attitude and examine its impact on intention to use mobile payments. The population in this study are customers who  use  mobile  payment  in  Banten  Province,  especially  Gopay  and  OVO.  This  study uses purposive sampling technique in determining the research sample. In this study, we obtained 243 respondents from mobile payment user in Banten Province. Using partial leats square structural equation modeling (PLS-SEM), the researcher found that there is significant influence between perceived usefulness and ease of use on attitudes towards mobile  payments.  This  study  also  found  that  attitudes  have  a  significant  influence  on intention to use mobile payments.
Keyword: usefulness, ease of use, attitude, intention, m obile payment

## Abstrak
Perkembangan  teknologi  telah  mengubah  perilaku  konsumsi  individu  terhadap  produk dan  jasa  dari  transaksi  offline  ke  transaksi  online.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis  dan  menguji  pengaruh  persepsi  kegunaan  dan  kemudahan  menggunakan terhadap  sikap  dan  menguji  dampaknya  terhadap  niat  menggunakan  layanan pembayaran  mobile.  Populasi  dalam  penelitian  ini  merupakan  pelanggan  yang menggunakan  layanan  pembayaran  mobile  di  Provinsi  Banten  khususnya  Gopay  dan OVO.  Penelitian  ini  menggunakan  teknik purposive  sampling dalam  menentukan sampel  penelitian.  Pada  penelitian  ini,  data  yang  digunakan  sebanyak  243  pelanggan pembayaran  mobile  di  Provinsi  Banten.  Menggunakan partial  leats  square  structural equation  modeling (PLS-SEM),  peneliti  menemukan  bahwa  ada  pengaruh  yang signifikan antara persepsi kegunaan dan kemudahan  menggunakan pada sikap terhadap pembayaran  mobile.  Studi  ini  juga  menemukan  bahwa  sikap  memiliki  pengaruh terhadap niat menggunakan pembayaran mobile.
Kata  kunci: Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan  menggunakan,  Sikap,  niat, pembayaran mobile
Cite this article:
pISSN: 2354 - 6034 eISSN: 2599 - 0187
Huddin, M.N., Masitoh, M.R (2021). Persepsi Kegunaan dan Kemudahan Menggunakan terhadap Niat Menggunakan Mobile Payment dimasa Pandemi Covid-19, Jurnal Al-Qardh , 6(1), 1-16. https://doi.org/ 10.23971/jaq.v6i1.2699

## Pendahuluan
Teknologi  terus  berubah  mengalami  perkembangan  yang  sangat  cepat  dan massive,  dimana  perubahan  dan  inovasi  terus  terjadi  setiap  waktu,  dan  manusia  tidak lepas  dari  penggunaan  teknologi  dalam  kehidupan  sehari  hari,  Hampir  setiap  aspek kehidupan kerap bersinggungan dengan teknologi. Dewasa ini salah satu teknologi yang tidak  bisa  dilepaskan  dari  kehidupan  sehari  hari  adalah  internet.  Porter  berpendapat bahwa  teknologi  internet  memberikan  peluang  yang  lebih  baik  bagi  perusahaan  untuk membangun posisi strategis yang khas dibandingkan dengan generasi teknologi di masa lalu. 1 Dimana  teknologi  internet  dapat  memberikan  dampak  yang  positif  bagi perusahaan untuk membangun keunggulan kompetitif untuk tetap bersaing.
Saat  ini,  Internet  telah  merevolusi  cara  suatu  bisnis  dijalankan  dan penggunaannya menjadi  semakin penting bagi keberhasilan bisnis perusahaan. Internet adalah  alat  yang  paling  kuat  yang  saat  ini  tersedia  untuk  meningkatkan  efektivitas operasional. 2 Perusahaan memiliki jangkauan pasar yang luas berkat kehadiran internet, jika  dahulu  perusahaan  beroperasi  dengan  cara  menjual  produk  atau  jasa  secara konvensional dengan membuka toko atau gerai yang di tempatkan di posisi yang dirasa strategis.  Kehadiran  teknologi  internet  yang  merambah  secara  luas  memungkinkan perusahaan  menjual  produk  ataupun  jasa  mereka  baik  secara  konvensional  ataupun online  secara  bersamaan.  Tetapi,  teknologi  internet  bukan  merupakan  pondasi fundamental dalam rantai dan operasional perusahan melainkan menjadi pelengkap dari rangkaian operasional yang sudah ada. 3
Pertumbuhan  jumlah  pengguna  internet  terjadi  sangat  signifikan,  di  Indonesia dalam rentang waktu 1998 - 2017 jumlah pengguna internet mencapai 143,26 juta jiwa. Dengan lebih dari 50 % Perangkat yang digunakan pengguna dalam mengakses internet adalah  smartphone,  dimana  mayoritas  perilaku  penggunaan  internet  terfokus  pada layanan  ekonomi  seperti  aktivitas  mencari  harga  (45,14%),  membantu  pekerjaan (41,04%),  informasi  membeli  (37,82%),  beli  online  (32,19%),  dan  jual  online (16,83%). 4 Pertumbuhan  jumlah  pengguna  internet  yang  tinggi  ini  mendorong perusahaan  untuk  menggunakan  teknologi  internet  di  dalam  kegiatan  operasional perusahaan.  Hal  ini  memperlihatkan  bahwa  teknologi  internet  memainkan  peranan penting  dalam  kegiatan  ekonomi  masyarakat  Indonesia.  Hal  ini  sejalan  dengan  survei yang  dilakukan  pada  tahun  sebelumnya,  sebanyak  130,8  juta  pengguna  sudah mengetahui bahwa internet sebagai tempat menawarkan, mencari, atau jual beli barang dan jasa. Online shop menjadi konten komersial  yang sering dikunjungi oleh 82,2 juta pengguna atau sebanyak 62 persen, di urutan berikutnya adalah konten bisnis personal, yang dikunjungi 45,3 juta pengguna atau sebanyak 34,2%. 5
Secara  umum,  terlihat  bahwa  perilaku  masyarakat  Indonesia  telah  mengalami pergeseran  dari  offline  menjadi  online  dalam  melakukan  transaksi  ekonomi  karena perkembangan  teknologi  internet  yang  semakin  cepat.  Pertumbuhan  pasar  jual  beli online di Indonesia dan pola transaksi online yang juga terus bertumbuh, memunculkan peluang bagi para perusahaan jasa keuangan dalam memberikan layanan jasa keuangan (financial  service). Beberapa  tahun  terakhir  industri  jasa  keaungan  telah  merambah dunia  jasa  keuangan  digital  atau  kerap  disebut  dengan fintech yang  di  definisikan
1 Porter, M. E. 2001. Strategy and the internet. Harvard Business Review, March: 62-78.
2 Ibid.
3 Ibid.
4 APJII. 2017. Infografis: penetrasi & perilaku pengguna internet Indonesia survey 2017. Retrieved April 20, 2018, from https://apjii.or.id/content/read/39/342/Hasil-Survei-Penetrasi-dan-Perilaku-Pengguna-Internet-Indonesia-2017
5 APJII. 2016. Infografis: penetrasi & perilaku pengguna internet Indonesia survey 2016 . Retrieved April 20, 2018, from https://apjii.or.id/content/read/39/264/Survei-Internet-APJII-2016.
sebagai teknologi keuangan, adalah industri ekonomi yang terdiri dari perusahaan yang menggunakan teknologi untuk membuat layanan keuangan lebih efisien. 6
Fintech dipandang  sebagai  pasar  baru  dimana  pasar  tersebut  mengintegrasikan keuangan  dan  teknologi. 7 Fintech  memiliki  banyak  jenis,  antara  lain  startup pembayaran, peminjaman (lending), perencanaan keuangan (personal finance), investasi ritel, pembiayaan (crowdfunding), remitansi, dan riset keuangan. Perkembangan fintech juga  sejalan  dengan  perkembangan  perangkat  teknologi  lainnya  seperti  perangkat mobile. 8 Menurut  Edy  dalam  riset  yang  telah  dilakukan  oleh  Fintech  id,  layanan transaksi pembelian atau pembayaran yang dikelola oleh perusahaan pembayaran yang berbasis  teknologi  ( payment  gateway )  telah  berkembang  pesat  selama  beberapa  tahun terakhir. 9 Terdapat  kurang  44%  dari  total  120  perusahaan fintech di  Indonesia  adalah penyedia  layanan  pembayaran.  Transaksi  pembayaran  online  terbanyak  dilakukan secara  elektronik  melalui smartphone ,  tablet  atau  perangkat  genggam  lainnya  atau dikenal  juga  dengan  istilah mobile  payment.  Mobile  payment  (m-payment) merupakan pembayaran  barang,  layanan,  dan  tagihan  menggunakan  perangkat  seluler  dengan memanfaatkan teknologi komunikasi nirkabel dan lainnya. 10
Penelitian  Daştan  dan  Gürler  (2016)  dan  Aslam  et  al  (2017)  menunjukkan bahwa terdapat beberapa faktor penting yang dapat mendorong seseorang atau individu untuk  menggunakan mobile  payment sebagai  sarana  transaksi  atau  pembayaran,  yakni persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan  menggunakan,  dan  persepsi  keamanan. 11,12 Beberapa  penelitian  sebelumnya  telah  mengkonfirmasi  bahwa  persepsi  kemudahan menggunakan  memiliki  efek  yang  kuat  pada  persepsi  kegunaan  dimana  dalam aplikasinya  sangat  menekankan  manfaat  yang  di  dapat  dari  kedua  faktor  tersebut. 13,14 Misalnya,  dalam  melakukan  pembelian  atau  pembayaran  pulsa,  seseorang  tidak  perlu repot  untuk  membeli  pulsa  ke  konter  pulsa,  cukup  dengan  membeli  melalui  aplikasi yang  menyediakan  pulsa  atau e-commerce yang  juga  menyediakan  penjualan  pulsa dapat  membeli  dan  membayarnya  secara  langsung  menggunakan  saldo  yang dimilikinya . Hal ini memberikan manfaat yang besar karena pembelian dan pembayaran bisa dilakukan dengan praktis, cepat dan kapan saja dibutuhkan walau tanpa memegang uang tunai.
Penggunaan mobile  payment di  Indonesia  masih  terbilang  baru  karena merupakan salah satu inovasi baru dalam dunia pembayaran yang masih membutuhkan waktu  penerimaan  bagi  sebagian  masyarakat.  Lebih  jauh,  karena  inovasi  teknologi tersebut  masih  dipertanyakan  tentang  keamanan  dalam  melakukan  transaksi pembayaran mobile . Venkatesh dan Davis (2000) mengatakan sebagian besar penelitian sebelumnya  menunjukkan  bahwa  sikap  memiliki  dampak  positif  yang  signifikan
6 McAuley, D. 2014. What is FinTech? Wharton FinTech.
7 Arner, D. W., Barberis, J., & Buckley, R. P. 2015. The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm? University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047.
8 Dapp, (2014). Fintech-The Digital (r)evolution in the financial sector. Frankfurt : Deutche Bank Research.
9 Edy. 2017. Kegiatan Pembayaran Gaya Baru dalam Dunia Fintech. Fintech Indonesia . Retrieved April 20, 2018, from https://fintech.id/ideas/ideas-detail?id=158
10 Dahlberg, T., Mallat, N., Ondrus, J., & Zmijewska, A. 2008 . Past, present and future of mobile payments research: a literature review. Electronic Commerce Research and Applications 7 (2), 165–181.
11 Dastan,  İ.,  &  Gürler,  C.  (2016 ).  Factors  Affecting  the  Adoption  of Mobile  Payment  Systems:  An Empirical Analysis. EMAJ: Emerging Markets Journal, (1), 16-24.
12 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
13 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
14 Gefen,  D.,  Karahanna,  E.,  &  Straub,  D.W.  2003. Trust  and  TAM  in  online  shopping:  an  Integrated  model .  MIS Quarterly, 27 , 51-90.
terhadap niat perilaku individu. 15 Niat penggunan oleh calon konsumen tergantung pada sikap  konsumen.  Sikap  konsumen  terhadap  penggunaan  dan  niat  untuk  menggunakan layanan  pembayaran  mobile  harus  memiliki  hubungan  yang  positif  secara  signifikan. Ketika  konsumen  merasakan  hal  positif,  mereka  akan  percaya  bahwa  menggunakan layanan pembayaran mobile adalah pengalaman yang baik dan meningkatkan kesediaan mereka  untuk  menggunakannya.  Ketika  seseorang  memiliki  sikap  positif  yang  lebih tinggi terhadap penggunaan teknologi baru, niat perilaku akan relatif lebih tinggi. 16
Secara  empiris,  beberapa  penelitian  sebelumnya  menunjukkan  bahwa  persepsi kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  menggunakan  merupakan  elemen  penting  dari penerimaan  sebuah  teknologi. 17 Namun,  belum  banyak  penelitian  yang  menguji  kedua faktor  tersebut  pada  konteks mobile  payment yang  ada  di  Indonesia.  Oleh  karena  itu, penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  pengaruh  persepsi  kegunaan  dan  persepsi kemudahan  menggunakan  terhadap  sikap  dan  dampaknya  terhadap  niat  menggunakan layanan pembayaran mobile.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  dengan menggunakan  data  primer  yang  dikumpulkan  dengan  metode  survei  dalam  jaringan melalui  penyebaran  kuesioner  dalam  format google  document. Populasi  dalam penelitian ini merupakan pelanggan yang menggunakan layanan pembayaran mobile di Provinsi  Banten  yang  terfokus  pada  layanan  Gopay  dan  OVO.  Teknik  sampling  yang digunakan pada penelitian ini adalah teknik purposive sampling yang bersifat penilaian menggunakan  kriteria-kriteria  untuk  dapat  dijadikan  sebagai  sampel  penelitian. 18 Kriteria  tersebut  meliputi  individu  yang  belum  pernah  menggunakan  layanan pembayaran mobile dan menggunakannya di lokasi yang menjadi wilayah sampel yaitu Provinsi  Banten.  Ghozali  dan  Fuad  (2005)  menyarankan  jumlah  sampel  5-10  kali  dari jumlah  pernyataan  yang  digunakan  jika  analisanya  dilakukan  dengan  permodelan structural  equation  modeling (SEM). 19 Dengan  begitu,  jumlah  sampel  minimal  dalam penelitian ini adalah 80 sampai 16 responden.
Penelitian  ini  menggunakan  empat  variabel  yang  terdiri  atas  3  eksogen  dan  1 variabel  endogen.  Variabel  eksogen  meliputi  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan menggunakan  dan  sikap,  sedangkan  variabel  endogen  nya  adalah  niat.  Aslam  et  al., (2017)  mendefinisikan  masing-masing  variabel  seperti  di  bawah  ini. 20 Persepsi kegunaan  merupakan  tingkat  keyakinan  individu  terhadap  manfaat  yang  didapatkan ketika  menggunakan  suatu  teknologi.  Persepsi  kemudahan  menggunakan  merupakan tingkat  keyakinan  individu  terhadap  kemudahan  yang  didapatkan  ketika  menggunakan suatu  teknologi.  Sikap  merupakan  perasaan  positif  atau  negatif  yang  dihasilkan  ketika
15 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
16 Chuang  L-M,  Liu  C-C,  &  Kao  H-K.  2016 The  adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. Int  J  Manag  Adm  Sci 3:1–15 17 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
17 Gefen,  D.,  Karahanna,  E.,  &  Straub,  D.W.  2003. Trust  and  TAM  in  online  shopping:  an  Integrated  model .  MIS Quarterly, 27 , 51-90.
17 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
18 Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
19 Ghozali,  I., dan  Fuad. 2005. Structural  Equation  Modelling:  Teori, Konsep  dan  Aplikasi. Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
20 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
seseorang  menggunakan  teknologi  baru.  Intensi  merupakan  niat  individu  untuk mengkonsumsi suatu produk atau jasa dengan menggunakan teknologi. Masing-masing variabel  diukur  dengan  menggunakan  empat  item  pernyataan,  dimana  pengukurannya menggunakan skala likert.
Data  pada  penelitian  ini  dianalisis  dengan  menggunakan partial  least  square (SEM-PLS)  (WarpPLS  5.0).  Hal  ini  dilakukan  karena  memungkinkan  peneliti  untuk melakukan  pengujian  secara  serentak  terhadap  seluruh  sistem  variabel,  yakni  dengan model pengukuran dan model struktural. 21 Model pengukuran dilakukan untuk menguji validitas  dan  reliabilitas  dari  setiap  indikator  pengukuran  terhadap  variabelnya.  Mode struktural  dilakukan  untuk  menguji  kelayakan  model  yang  ditunjukkan  dengan  nilai goodness  of  fit ,  mengetahui  arah  hubungan  antar  variabel  dalam  model  yang ditunjukkan  dengan  nilai  koefisien  determinasi  ( R-squared) ,  dan  pengujian  hipotesis yang  dilakukan  dengan  menggunakan  nilai  koefisien  jalur  dan  nilai  signifikansi  ( p- value ).

## C. Tinjauan Pustaka

## Technology Acceptance Model (TAM)
Technology  acceptance  model (TAM)  adalah  salah  satu  model  penelitian pertama dan paling berpengaruh untuk  menjelaskan perilaku pengguna atau konsumen dalam  mengadopsi  suatu  teknologi. 22 Model  ini  memberikan  pemahaman  yang  luas mengenai  bagaimana  individu  menerima  dan  menggunakan  suatu  teknologi. 23 TAM mampu menelusuri beragam faktor yang dapat menjelaskan perilaku individu terhadap suatu teknologi, mulai dari faktor eksternal terhadap internal beliefs , sikap dan niat.
Gambar 1. Model Penerimaan Teknologi Sumber: Davis et al., (1989)
Perilaku individu dalam menggunakan suatu teknonogi sangat bergantung pada niat  dan  niat  ditentukan  oleh  sikap  dan internal  beliefs mereka  terhadap  teknologi. Dasar  pemikiran  TAM  adalah  bahwa  pengguna  akan  bertindak  secara  rasional  ketika mereka  memutuskan  untuk  menggunakan  suatu  teknologi.  Dalam  teori  TAM,  dua variabel utama yakni persepsi kegunaan dan persepsi kemudahan menggunakan adalah faktor yang paling menonjol dan menentukan pada niat individu dalam mengadopsi dan menggunakan suatu teknologi.
21 Sholihin,  M.,  &  Ratmono,  D.  2013. Analisis  SEM-PLS  dengan  warpPLS  3.0:  untuk  hubungan  nonlinier  dalam penelitian sosial dan bisnis . Yogyakarta, ANDI.
22 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
23 Ibid .
Variabel Eksternal Persepsi Kegunaan Persepsi Kemudahan menggunakan Niat Menggunakan Perilaku Menggunakan Sikap Menggunakan

## Persepsi Kegunaan
Davis  et  al.,(1989)  mendefinisikan  persepsi  kegunaan  sebagai  “the  degree  to which  a  person  believe  that  using  a  particular  system  would  enhance  his  or  her  job performance”. 24 Hal ini menandakan bahwa persepsi kegunaan memiliki efek langsung pada  niat  individu  untuk  mengadopsi  suatu  teknologi,  bahwa  dengan  menggunakan suatu teknologi kebutuhan ataupun aktivitas yang dilakukan oleh seorang individu akan sangat  terbantu.  Contohnya,  aplikasi  pembayaran  hadir  bagi  individu  yang  sibuk  dan tidak memiliki banyak waktu luang untuk antri dan membayar tagihan listrik, maka dari itu  mereka  dapat  melakukan  pembayaran  melalui  aplikasi mobile  payment dimana  hal tersebut memberikan manfaat yang besar bagi mereka.

## Persepsi Kemudahan Menggunakan
Persepsi kemudahan menggunakan didefinisikan “the degree to  which a person believes  that  using  a  particular  system  would  be  free  of  effort”. 25 Kemudahan menggunakan  berarti  kebebasan  dari  kerumitan  dan  masalah.  Dengan  demikian, teknologi  yang  dianggap  lebih  mudah  digunakan  akan  lebih  mudah  diterima  secara umum dan digunakan oleh lebih banyak orang. Zhu et al., (2012) menambahkan bahwa Persepsi  kemudahan  menggunakan  menandakan  tingkat  di  mana  seorang  individu menerima bahwa menggunakan teknologi tertentu akan mudah dan tidak merepotkan. 26 Dengan menggunakan suatu teknologi individu akan mudah mendapatkan suatu produk atau layanan yang mereka inginkan. Contohnya, pada sistem pembayaran mobile payment, seseorang  hanya  membutuhkan device berupa  perangkat  seluler  untuk membayar  belanjaannya.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sistem  pembayaran  tersebut membuat  individu  lebih  mudah  mendapatkan  produk  atau  jasa  yang  mereka  butuhkan tanpa  harus  mengeluarkan  banyak  usaha. 27,28 Berdasarkan  hal  tersebut,  TAM  adalah model  yang  tepat  untuk  menguji  penerimaan  dan  niat  dalam  menggunakan  layanan mobile payment .

## Sikap
Sikap  adalah  Perasaan  positif  atau  negatif  yang  dihasilkan  ketika  seseorang menggunakan teknologi baru. Ketika seseorang memiliki sikap positif yang lebih tinggi terhadap  penggunaan  teknologi  baru,  niat  perilaku  akan  relatif  lebih  tinggi. 29 Sikap mencerminkan  perasaan  suka  atau  tidak  suka  yang  dicerminkan  individu  melalui perilaku  mereka, 30 hal  ini  menyiratkan  bahwa  sikap  berkembang  seiring  waktu  ketika orang mendapatkan pengalaman.
Allport  (1935) mendefinisikan sikap sebagai  kondisi kesiapan mental  dan saraf yang  dikembangkan  melalui  pengalaman,  yang  memberikan  pengaruh  dinamis  atau
24 Ibid .
25 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
26 Zhu, D. Linb, C. T & Hsu, Y. 2012. Using the technology acceptance model to evaluate user attitude and intention of use for online games. Total Quality Management.
27 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
28 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
29 Chuang  L-M,  Liu  C-C,  &  Kao  H-K.  2016 The  adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. Int  J  Manag  Adm  Sci 3:1–15.
30 Fishbein, M. 1963. An investigation of the relationship between beliefs about an ob-ject and the attitude toward that object. Human Relations, 16, 233-9.
terarah  pada  respons  individu. 31 Sikap  adalah  keyakinan  bahwa  individu  telah memperoleh  hasil  dari  mengadopsi  perilaku  tertentu. 32 Lebih  juah,  mereka mengemukakan  meskipun  model  teoritis  antara  TAM,  TRA  dan  TPB  berbeda  tetap ketiga model tersebut menunjukkan bahwa sikap adalah anteseden utama dari niat untuk terlibat dalam perilaku tertentu. 33

## Pengembangan Hipotesis
Persepsi  kegunaan  menjelaskan  bahwa  pengguna  potensial  menganggap teknologi baru berguna pada kinerja pekerjaan dan mereka bisa mendapatkan manfaat di masa  depan. 34,35 Pengguna  percaya  bahwa  manfaat  yang  diberikan  oleh  layanan pembayaran  mobile  bermanfaat,  misalnya  dalam  melakukan  pembelian  atau pembayaran  pulsa,  seseorang  tidak  perlu  repot  repot  membeli  pulsa  ke  konter  pulsa, cukup dengan membeli melalui aplikasi yang menyediakan pulsa atau e-commerce yang juga menyediakan pulsa di dalamnya lalu membayarnya secara langsung menggunakan saldo yang ia miliki.
Layanan pembayaran mobile memberikan manfaat yang besar karena pembelian dan  pembayaran  bisa  dilakukan  dengan  praktis,  mudah,  cepat  dan  kapan  saja dibutuhkan.  Jika  konsumen  percaya  bahwa  sistem  pembayaran  mobile  lebih  berguna untuk  aktivitas  mereka,  sikap  mereka  terhadap  penggunaan  sistem  pembayaran  seluler akan  positif  dan  kecendrungan  untuk  menggunakan  layanan  pembayaran  mobile  juga lebih  tinggi.  Dengan  begitu,  manfaat  yang  dirasakan  dari  layanan  pembayaran  mobile adalah  faktor  kognitif  bagi  konsumen  untuk  menerima  sistem  tersebut.  Studi sebelumnya  juga  menegaskan  bahwa  ada  hubungan  yang  signifikan  antara  persepsi kegunaan  dan  adopsi  teknologi. 36,37,38,39 Berdasarkan  uraian  di  atas,  peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut.
H1:  Persepsi  kegunaan  berpengaruh  positif  terhadap  sikap  menggunakan layanan pembayaran mobile
Persepsi  kemudahan  menggunakan  mengacu  pada  tingkat  pengguna  potensial yang  menganggap  teknologi  baru  itu  mudah  digunakan. 40,41 Pengguna  percaya  bahwa manfaat  yang  diberikan  oleh  layanan  pembayaran  mobile  mudah  untuk  digunakan, misalnya  mereka  dapat  menggunakan  aplikasi  sistem  pembayaran  mobile  tanpa panduan  orang  lain, user  interface yang  tidak  membingungkan,  mudah  untuk  di operasikan,  serta  prosedur  transaksi  yang  sederhana.  Mengingat  keterbatasan  teknis
31 Allport,  G.  W.  1935 .  Attitudes.  In  C.  M.  Murchison  (Ed.),  Handbook  of  Social  Psychology. Winchester,  MA:  Clark University Press.
32 Ajzen,  I.,  &  Fishbein,  M.  1980. Understanding  attitudes  and  predicting  social  behavior. Englewood  Cliffs,  NJ: Prentice-Hall.
33 Ibid . 34 Moon, J. W., & Kim, Y. G. 2001 . Extending the TAM for a World-Wide-Web Context. Information and Management, 38(4): 217-230.
35 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
36 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
37 Shanmugam, A., Savarimuthu,  M.,  &  Wen,  T.  2014 . Factors  Affecting Malaysian  Behavioral  Intention to Use Mobile  Banking  With  Mediating  Effects  of Attitude. Academic Research International, 5(2), 236–253.
38 Ramayah,  T.,  &  Suki,  N.  M.  2006. Intention  to  use  mobile  PC  among  MBA  students:  implications  for  technology integration in the learning curriculum . UNITAR e-Journal, 1(2), 1-10.
39 Taylor, S., & Todd, P. A. 1995 . Understanding information technology usage: A test of competing models. Information systems research, 6(2), 144-176.
40 Moon, J. W., & Kim, Y. G. 2001 . Extending the TAM for a World-Wide-Web Context. Information and Management, 38(4): 217-230
41 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
perangkat  mobile,  kemudahan  menggunakan  menjadi  pendorong  penerimaan  aplikasi mobile. 42,43 Berdasarkan uraian di atas, peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut. H2:  Persepsi  kemudahan  menggunakan  berpengaruh  positif  terhadap  sikap menggunakan layanan pembayaran mobile.
Ketika seseorang memiliki sikap positif yang lebih tinggi terhadap penggunaan teknologi  baru,  niat  perilaku  akan  relatif  lebih  tinggi. 44 Dalam  Venkatesh  dan  Davis (2000)  sebagian  besar  penelitian  sebelumnya  menunjukkan  bahwa  sikap  memiliki dampak  positif  yang  signifikan  terhadap  niat  perilaku  individu. 45 Niat  penggunan  oleh calon  konsumen  tergantung  sikap  mereka.  Sikap  konsumen  terhadap  penggunaan  dan niat  untuk  menggunakan  layanan  pembayaran  mobile  harus  memiliki  hubungan  yang positif secara signifikan. Ketika konsumen merasakan hal positif, mereka akan percaya bahwa  menggunakan  layanan  pembayaran  mobile  adalah  pengalaman  yang  baik  dan meningkatkan kesediaan mereka untuk menggunakannya.
Penelitian  terdahulu  telah  mengidentifikasi  hubungan  positif  antara  sikap  dan niat  individu  untuk  menggunakan  suatu  produk  atau  layanan. 46,47,48,49,50 Berdasarkan uraian di atas, peneliti merumuskan hipotesis sebagai berikut.
H3:  sikap berpengaruh positif terhadap niat menggunakan layanan pembayaran mobile.
Model Penelitian

## Gambar 1. Model Penelitian

## Hasil dan Diskusi
Responden  pada  penelitian  ini  sangat  bervariasi  baik  dari  segi  jenis  kelamin, usia,  pendidikan,  pekerjaan  dan  pembayaran  mobile  yang  digunakan. Dari  243 responden mayoritas  didominasi  oleh laki-laki yaitu sebanyak 137  (56,4%) dan diikuti responden  perempuan  sebanyak  106  (43,6%).  Berdasarkan  usia,  responden  usia dibawah  20  tahun  sebanyak  144  (59,3%),  21  s/d  35  sebanyak  99  (40,7%)  dan  yang
42 Ibid .
43 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
44 Chuang  L-M,  Liu  C-C,  &  Kao  H-K.  2016 The  adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. Int  J  Manag  Adm  Sci 3:1–15.
45 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
46 Bauer,  H.  H.,  Reichardt,  T.,  &  Schüle,  A.  2005. User  requirements  for  location  based  services.  Proceedings  of  the IADIS International Conference in e Commerce , Porto, 211-218.
47 Lie´bana-Cabanillas  F,  Mun˜oz-Leiva  F,  &  Sa´nchez-Ferna´ndez  J.  2015. Payment  systems  in  new  electronic environments: consumer behavior in payment systems via SMS . Int J Inf Technol Decis Mak 14:1–29.
48 Lorenzo-Romero  C,  Del  Chiappa  G.  2013 Adoption  of  social  networking  sites  by  Italian. Inf  Syst  e-Bus  Manag 12(2):165–187.
49 Meharia,  P.  2012. Assurance  on  the  reliability  of  mobile  payment  system  and  its  effects  on  its’  use:  an  empirical examination. Account Manag Inf Syst Contab Si Inf De Gestiune 11(1):97–111.
50 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.

## Persepsi Kegunaan
Persepsi Kemudahan Menggunakan Sikap terhadap Mobile payment
Niat menggunakan Mobile payment
berusia  diatas  35  tahun  tidak  ada.  Berdasarkan  tingkat  pendidikan,  responden  dalam penelitian ini didominasi oleh lulusan SMA/SMK dan S1, kemudian disusul responden dengan  tingkat  pendidikan  Diploma  dan  SD/SMP.  Pekerjaan  dan  pembayaran  mobile yang  digunakan  juga  didapatkan  bervariasi.  Hasil  persentase  secara  keseluruhan karateristik responden tersebut dapat dicermati pada Tabel 1.
Tabel 1. Karateristik Responden Karateristi k Item Jumlah Persentase (%) Jenis kelamin a. Laki-laki b. Wanita 137 106 56,4 43,6 Usia responden a. ≤  20 Tahun b. 21–35 Tahun c. ≥ 35 tahun
144 99 0 59,3 40,7 0 Pendidikan terakhir a. SD/SMP b. SMA/SMK c. Diploma/setara d. S1/setara e. S2 & S3
8
162 9 60 4 3,3 66,7 3,7 24,7 1,6 Pekerjaan a. Pelajar b. Karyawan c. Wirausaha d. Lain-lain 138 50 30 25 56,8 20,6 12,3 10,3 Mobile payment a. Gopay b. Ovo c. Keduanya 110 11 122 45,3 4,5 50,2

## Model Pengukuran
Uji  validitas  dilakukan  dengan  melihat  validitas  konvergen  dan  diskriminan. Validitas  konvergen diuji  menggunakan nilai loading dari setiap item  pernyataan pada variabel  penelitian.  Item pengukuran dapat  dikatakan baik  dan tidak memiliki masalah dengan validitas konvergen jika nilai loading -nya lebih besar dari 0,5 dan mengelompok ke  masing-masing  faktor  atau  variabel  yang  telah  disebutkan  pada  penjelasan sebelumnya.  Secara  keseluruhan  hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa  semua  item pengukuran dari variabel persepsi  kegunaan, persepsi  kemudahan menggunakan, sikap dan niat memiliki nilai faktor loading yang lebih besar dari 0,5. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa indikator pada masing-masing variabel memiliki tingkat akurasi yang tinggi  karena  memiliki  nilai  muatan  faktor  indikator  reflektif  yang  ≥  0,5.  Lebih lengkapnya hasil pengujian validitas konvergen dapat dilihat pada Tabel 2.

## Tabel 2. Hasil Pengujian Validitas dan reliabilitas
Variabel Item Nilai Loadin g AVE  SRAVE Conbach alpha Composite Reliability Pepsepsi Kegunaan PK1 0.809 0.587 0.766 0.758 0.848 PK2 0.809 PK3 0.841 PK4 0.576
Perpsepsi Kemudahan Menggunakan PKM1  0.734 0.696 0.834 0.853 0.901 PKM2  0.862 PKM3  0.881
PKM4  0.853
Sikap SIK1 0.827 0.686 0.828 0.847 0.897 SIK2 0.827 SIK3 0.812 SIK4 0.846 Niat NI1 0.846 0.744 0.862 0.884 0.920 NI2 0.914 NI3 0.904 NI4 0.778
Pada  penelitian  ini,  peneliti  juga  menggunakan  nilai  AVE  dalam  menguji validitas konvergen, dimana nilainya harus lebih besar dari 0,5. 51 Nilai AVE di atas 0,5 akan  menunjukkan  bahwa  suatu  variabel  tidak  akan  masuk  variabel  lain  karena  hanya akan masuk ke variabel yang sebenarnya. Tabel 2 menunjukkan bahwa semua variabel dalam  penelitian  ini  memiliki  nilai  AVE  di  atas  0,5  yang  secara  berturut-turut  sebesar 0.587,  0.696,  0.686  dan  0.862.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  semua  variabel  penelitian ini  benar-benar  berbeda  satu  sama  lainnya  dan  telah  memenuhi  kriteria  validitas konvergen yang baik.
Validitas  diskriminan  dilakukan  dengan  membandingkan  nilai  akar  AVE (SRAVE)  dari  setiap  variabel  dengan  korelasi  antar  variabel  dalam  penelitian  ini. 52 Model pengukuran dapat dikatakan memiliki validitas diskriminan yang baik jika nilai akar  AVE  dari  setiap  variabel  lebih  besar  dari  pada  korelasi  antar  variabel  yang  satu dengan  yang  lainnya.  Secara  keseluruhan  Tabel  3  menunjukkan  bahwa  setiap  variabel memiliki nilai akar AVE yang lebih besar dari pada nilai korelasi antar variabel. Lebih lengkapnya hasil pengujian validitas diskriminan dapat dilihat pada tabel di bawah ini.
Tabel 3. Statistik Deskriptif dan Korelasi Antar Variabel Variabel PK PKM SIK NI Pepsepsi Kegunaan 1 Perpsepsi Kemudahan Menggunakan 0.650 a 1 Sikap 0.628 a 0.637 a 1 Niat 0.595 a 0.582 a 0.694 a 1 Catatan: a p -value < 0,001, b p -value < 0,05.
Uji  reliabilitas  dilakukan  dengan  menggunakan  nilai composite  reliability dan cronbach  alpha dengan  menggunakan  nilai  acuan  lebih  besar  atau  sama  dengan  0,7. 53 Hasil pengujian menunjukkan bahwa semua variabel pada penelitian ini memiliki nilai composite reliabitly dan cronbach alpha diatas 0,7. Dengan begitu, semua variabel pada
51 Hair,  J.F.,  Hult,  G.T.M., Ringle,  C.M.,  & Sarstedt,  M.  2014. A  premier on partial  least  squares  structural  equation modeling . USA: SAGE Publication.
52 Ibid .
53 Sholihin,  M.,  &  Ratmono,  D.  2013. Analisis  SEM-PLS  dengan  warpPLS  3.0:  untuk  hubungan  nonlinier  dalam penelitian sosial dan bisnis . Yogyakarta, ANDI.
penelitian  ini  dapat  dikatakan  reliabel.  Secara  terperinci  hasil  pengujian  tersebut  dapat dilihat pada Tabel 2.

## Model Struktural
Pengujian model struktural dilakukan untuk melihat kesesuaian model penelitian ini dengan data yang ada. Kesesuaian tersebut dilihat dari beberapa indeks di bawah ini.
Tabel 4. Indeks Kesesuaian Model Indeks Nilai Kriteria APC 0.491 P<0.001 ARS 0.492 P<0.001 AARS 0.489 P<0.001 AVIF 1.775 Ideally <= 3.3 AFVIF 2.186 Ideally <= 3.3 SPR 1.000 Ideally = 1 RSCR 1.000 Ideally = 1 SSR 1.000 Acceptable if > 0,7 NLBCDR 1.000 Acceptable if > 0,7
Hasil  pengujian  menunjukan  bahwa  semua  indeks  memiliki  nilai  yang disyaratkan  oleh  masing-masing  indeks  yaitu  nilai  APC,  ARS,  AARS,  AVIF  dan AFVIF masing-masing mendapatkan nilai berturut-turut 0.491, 0.492, 0.489, 1.775 dan 2.186.  Selanjutnya,  indeks  SPR,  RSCR,  SSR  dan  NLBCDR  masing-masing mendapatkan  nilai  1.000  yang  sesuai  dengan  syarat  dan  kriteria  pengujian.  Selain  itu, peneliti  juga  menggunakan  koefisien  determinasi  (R 2 )  untuk  melihat  seberapa  besar variabel  endogen  dapat  dijelaskan  oleh  variabel-variabel  exogennya.  Nilai  R 2 dalam penelitian  ini  ditemukan  sebesar  0,50  dan  0,49.  Artinya,  50%  varians  dari  sikap menggunakan  pembayaran  mobile  dapat  dijelaskan  oleh  beberapa  variabel  endogen yaitu  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  menggunakan.  Sedangkan  49% varians  dari  niat  menggunakan  pembayaran  mobile  dapat  dijelaskan  oleh  sikap menggunakan  pembayaran  mobile.  Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa  model struktural  dalam penelitian ini dapat  dikatakan telah memenuhi  kriteria goodness  of  fit yang sangat baik.
Pengujian hipotesis dilakukan dengan melihat nilai koefisien jalur (β) atau bobot regresi  dan p-value dari  setiap  jalur  yang  telah  dibangun  berdasarkan  teori  dan pengembangan hipotesis sebelumnya seperti yang terlihat pada Gambar 2.
Gambar 2. Model, Hipotesis dan Hasil Penelitian
Hasil  pengujian  model  struktural  di  atas  menunjukkan  bahwa  koefisien  jalur pada  pengaruh  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan  menggunakan  terhadap sikap ditemukan signifikan secara statistik pada tingkat 1% (β  = 0,38, p -value < 0,01) dan (β = 0,39 p -value  <  0,01).  Koefisien  jalur  pada  pengaruh  sikap  terhadap  niat  juga ditemukan signifikan secara statistik pada tingkat 1% (β = 0,70, p -value < 0,01).

## Diskusi
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  manfaat  dari  pembayaran  mobile mampu memberikan pandangan atau sikap positif di  mata para penggunannya. Hal  ini terlihat dari hasil statistik yang menunjukkan nilai koefisien dan p-value jalur yang telah diuji yaitu β = 0,38, p -value < 0,01, sehingga hipotesis 1 didukung.
Hasil penelitian ini didukung dengan beberapa penelitian terdahulu. Aslam et al., (2017)  Schierzet  et  al.,  (2010)  dan  Chuang  et    al.,(2016)  menemukan  bahwa  manfaat yang  diberikan  oleh  pembayaran  mobile  akan  berguna  dan  menunjang  aktivitas individu,  sehingga  mereka  cenderung  akan  menunjukkan  sikap  yang  positif  terhadap pembayaran mobile. 54,55,56 Hal ini juga dibuktikan dengan beberapa penelitian terdahulu yang menemukan bahwa persepsi kegunaan berpengaruh positif dengan sikap seseorang terhadap  suatu  teknologi. 57 Dengan  begitu,  hasil  penelitian  terdahulu  sejalan  dengan hasil  penelitian  ini  yang  menemukan  pengaruh  persepsi  kegunaan  terhadap  sikap individu  terhadap  suatu  teknologi  khususnya  pembayaran  mobile.  Selain  itu,  hasil penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  padangan  TAM  yang  mengatakan  bahwa  sikap seseorang  terhadap  suatu  teknologi  didorong  oleh  manfaat  yang  diberikan  teknologi tersebut untuk menunjang aktivitas mereka. 58,59
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa kemudahan menggunakan pembayaran mobile  mampu  memberikan  pandangan  atau  sikap  positif  di  mata  para  penggunannya. Hal  ini  terlihat  dari  hasil  statistik  yang  menunjukkan  nilai  koefisien  dan p-value jalur yang telah diuji yaitu β = 0,39, p -value < 0,01, sehingga hipotesis 2 didukung. Hasil penelitian ini didukung dengan beberapa penelitian terdahulu. Aslam et al., (2017 ) dan  Schierzet  et  al.,  (2010)  menuemukan bahwa  persepsi  kemudahan menggunakan pembayaran mobile mampu membangun sikap positif seseorang terhadap teknologi, karena mereka merasa bahwa penggunaan teknologi tersebut tidak sudah dan tidak membingungkan. 60,61 Hal ini juga dibuktikan dengan beberapa penelitian terdahulu yang menemukan bahwa persepsi kemudahan menggunakan berpengaruh positif dengan
54 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
55 Schierz, P. G., Schilke, O., & Wirtz, B. W. 2010 . Understanding consumer acceptance of mobile payment services: An empirical analysis. Electronic commerce research and applications, 9(3), 209-216.
56 Chuang  L-M,  Liu  C-C,  &  Kao  H-K.  2016 The  adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. Int  J  Manag  Adm  Sci 3:1–15.
57 Shanmugam, A., Savarimuthu,  M.,  &  Wen,  T.  2014 . Factors  Affecting Malaysian  Behavioral  Intention to Use Mobile  Banking  With  Mediating  Effects  of Attitude. Academic Research International, 5(2), 236–253.
58 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
59 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
60 Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  2017. Consumer  Behavioral  Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An Empirical Analysis in Pakistan. Market . Tržište, 29 (2), 161-176.
61 Schierz, P. G., Schilke, O., & Wirtz, B. W. 2010 . Understanding consumer acceptance of mobile payment services: An empirical analysis. Electronic commerce research and applications, 9(3), 209-216.
sikap  seseorang  terhadap  suatu  teknologi. 62 Dengan  begitu,  hasil  penelitian  terdahulu sejalan  dengan  hasil  penelitian  ini  yang  menemukan  pengaruh  persepsi  kegunaan terhadap sikap individu terhadap suatu teknologi khususnya pembayaran mobile. Selain itu,  hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  padangan  TAM  yang  mengatakan  bahwa sikap  seseorang  terhadap  suatu  teknologi  didorong  oleh  kemudahan  dalam menggunakan  teknologi  tersebut  sehingga  tidak  membutuhkan  banyak  usaha  dalam mengoperasikannya. 63,64
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  sikap  pengguna  berpengaruh  secara signifikan  terhadap  niat  menggunakan  pembayaran  mobile.  Hal  ini  terlihat  dari  hasil statistik yang menunjukkan nilai  koefisien dan p-value jalur yang telah diuji  yaitu β = 0,70, p -value < 0,01, sehingga hipotesis 3 didukung.
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan  beberapa  penelitian  terdahulu.  Chaung  et al., (2015), Venkatesh and Davis (2000) dan Davis et al., (1989) mengatakan bahwa niat seseroang dalam menggunakan suatu teknologi bergantung pada sikap mereka terhadap teknologi tersebut. 65,66,67 Ketika pengguna merasakan dampak positif dengan kehadiran sistem  pembayaran  mobile  akan  membuat  individu  tersebut  memiliki  niat  yang  kuat segera menggunakan sistem tersebut. Hal tersebut telah dibuktikan secara empiris yang menemukan  bahwa  sikap  berpengaruh  positif  terhadap  niat  menggunakan  suatu teknologi. 68,69,70,71,72 Dengan  begitu,  hasil  penelitian  terdahulu  sejalan  dengan  hasil penelitian ini yang membuktikan bahwa niat individu dalam menggunakan pembayaran mobile ditentukan oleh sikap mereka dalam menggunakan suatau teknologi  khususnya penggunaan  pembayaran  mobile.  Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  pandangan TAM  yang  bahwa  niat  seseorang  dalam  menerima  dan  menggunakan  suatu  teknologi ditentukan oleh isikap mereka terhadap teknologi tersebut. 73,74,75

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  ini  memberikan  bukti  baru  mengenai  penyebab  seseorang  mau menggunakan  suatu  teknologi  khususnya  pada  sistem  pembayaran  mobile.  Hasil penelitian  ini  menunjukkan  TAM  yang  terdiri  atas  persepsi  kegunaan  dan  persepsi
62 Shanmugam, A., Savarimuthu,  M.,  &  Wen,  T.  2014 . Factors  Affecting Malaysian  Behavioral  Intention to Use Mobile  Banking  With  Mediating  Effects  of Attitude. Academic Research International, 5(2), 236–253.
63 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
64 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
65 Chuang  L-M,  Liu  C-C,  &  Kao  H-K.  2016 The  adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. Int  J  Manag  Adm  Sci 3:1–15.
66 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
67 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
68 Bauer,  H.  H.,  Reichardt,  T.,  &  Schüle,  A.  2005. User  requirements  for  location  based  services.  Proceedings  of  the IADIS International Conference in e Commerce , Porto, 211-218.
69 Suntornpithug  N,  &  Khamalah  J.  2010. Machine  and  person  interactivity:  the  driving  forces  behind  influences  on consumers´ willingness purchase online. J Electron Commer Res 11(4):299–325.
70 Meharia,  P.  2012. Assurance  on  the  reliability  of  mobile  payment  system  and  its  effects  on  its’  use:  an  empirical examination. Account Manag Inf Syst Contab Si Inf De Gestiune 11(1):97–111.
71 Lorenzo-Romero  C,  Del  Chiappa  G.  2013 Adoption  of  social  networking  sites  by  Italian. Inf  Syst  e-Bus  Manag 12(2):165–187.
72 Lie´bana-Cabanillas  F,  Mun˜oz-Leiva  F,  &  Sa´nchez-Ferna´ndez  J.  2015. Payment  systems  in  new  electronic environments: consumer behavior in payment systems via SMS . Int J Inf Technol Decis Mak 14:1–29.
73 Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  &  Warshaw,  P.R.  1989. User  acceptance  of  computer  technology:  a  comparison  of  two theoretical models. Management Science, 35, 982-1003.
74 Davis,  F.D.  1989. Perceived usefulness, perceived  ease  of use, and  user acceptance  of information  technology. MIS Quarterly, 13 , 319-340.
75 Venkatesh, V., & Davis, F.D. 2000. A theoretical extention of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 46, 186-204.
kemudahan  menggunakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap menggunakan  pembayaran  mobile.  Hal  ini  terjadi  karena  manfaat  dan  kemudahan dalam  menggunakan  sistem  pembayaran  mobile  mampu  mendorong  individu menunjukkan  sikap  positif  terhadap  penggunaan  sistem  tersebut.  Lebih  jauh,  individu hanya akan menerima suatu teknologi jika teknologi memberikan manfaat, mudah untuk digunakan,  prosesnya  sederhana  dan  tidak  membingungkan  bagi  para  penggunaanya. Penelitian  ini  juga  mengkomfirmasi  pandangan  TAM  yang  menyatakan  bahwa  niat seseorang terhadap teknologi sangat  bergantung  pada sikap mereka terhadap teknologi tersebut. Dengan kata lain, niat individu menggunakan pembayaran mobile bergantung pada sikap positif mereka terhadap sistem tersebut.
Hasil  penelitian  ini  juga  diharapkan  dapat  memberikan  masukan  bagi  semua perusahaan baik di perusahaan jasa maupun perusahaan barang jadi untuk mengadopsi sistem  pembayaran  mobile  agar  dapat  memberikan  sistem  pembayaran  yang menekankan  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi  kepada  pelanggan.  Dengan  kata lain,  setiap  perusahaan  harus  ikut  bagian  dalam  perubahan  sistem  pembayaran  dengan cara masuk ke ekosistem yang sudah terbentuk saat ini yaitu ekosistem gopay, ovo dan lain  sebagainya.  Penelitian  ini  juga  diharapkan  dapat  memberikan  informasi  bagi  para pemasar bahwa manfaat  dan kemudahan dalam  menggunakan suatu  teknologi  menjadi faktor penentu seseorang mau dan mengadopsi sistem pembayaran mobile.

## Pernyataan
Penelitian  ini  dibiayai  oleh  Kementrian,  Riset  dan  Teknologi  sesuai  dengan  kontrak Penelitian Tahun Anggaran 2021 dngan No. kontrak 065/SP2H/LT/DPRM/2021 tanggal 18 Maret 2021
Daftar pustaka Buku: Ajzen,  I,  and  M  Fishbein.  1980. Understanding  Attitudes  and  Predicting  Social Behavior . New Jersey: Prentice-Hall.
Allport,  G.  W.  1935.  “Attitudes.  In  C.  M.  Murchison  (Ed.).”  In Handbook  of  Social Psychology . Winchester: Clark University Press. Dapp.  2014. Fintech-The  Digital  (r)Evolution  in  the  Financial  Sector .  Frankfurt: Deutche Bank Research.
Ghozali,  I,  and  Fuad.  2005. Structural  Equation  Modelling:  Teori,  Konsep  Dan Aplikasi . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Hair Jr, J F, G T M Hult, C M Ringle, and M Sarstedt. 2014. A Premier on Partial Least Squares  Structural  Equation  Modeling  (PLS-SEM) . SAGE  Publication .  USA: SAGE Publication.
Sholihin,  M,  and  D  Ratmono.  2013. Analisis  SEM-PLS  Dengan  WarpPLS  3.0:  Untuk Hubungan Nonlinier Dalam Penelitian Sosial Dan Bisnis . Yogyakarta: ANDI. Sugiyono.  2015. Metode  Penelitian:  Kuantitatif,  Kualitatif  Dan  R&D .  Bandung: Alfabeta.

## Jurnal:
Arner, D. W, J. Barberis, and R. P Buckley. 2015. “The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm?” University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper . Aslam, W, M Ham, and I Arif. 2017. “Consumer Behavioral Intentions towards Mobile
Payment Services: An Empirical Analysis in Pakistan.” Trziste 29 (2): 161–76.
Bauer, H. H, T Reichardt, and A Schüle. 2005. “User Requirements for Location Based Services.” Proceedings  of  the  IADIS  International  Conference  in  e  Commerce , 211–18.
Berakon,  I.,  Aji,  H.M.  and  Hafizi,  M.R.  (2021),  "Impact  of  digital  Sharia  banking systems  on  cash-waqf  among  Indonesian  Muslim  youth",  Journal  of  Islamic Marketing, https://doi.org/10.1108/JIMA-11-2020-0337
Chuang, L-M, C-C Liu, and H-K Kao. 2016. “The Adoption of Fintech Service: TAM Perspective.” International Journal of Management and Administrative Sciences 3 (7): 1–15.
Dahlberg, T, N Mallat, J Ondrus, and A Zmijewska. 2008. “Past, Present and Future of Mobile Payments Research: A Literature Review.” Electronic Commerce Research and Applications 7 (2): 165–81.
Dastan,  İ,  and  C  Gürler.  2016.  “Factors  Affecting  the  Adoption  of  Mobile  Payment Systems: An Empirical Analysis.” Emerging Markets Journal 6 (1): 16–24. Davis, Fred D., Richard P. Bagozzi, and Paul R. Warshaw. 1989. “User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models.” Management Science 35 (8): 982–1003.
Davis, Fred D. 1989. “Perceived Usefulness , Perceived , And User Acceptance.” MIS Quarterly 13 (3): 319–39.
Fishbein, M. 1963. “An Investigation of the Relationship between Beliefs about an Ob- Ject and the Attitude toward That Object.” Human Relations 16 (3): 233–39. Gefen, D, E Karahanna, and D.W Straub. 2017. “Trust and TAM in Online Shopping:
An Integrated Model.” MIS Quarterly 27 (1): 51–90.
Guriting,  P,  and  N.  O  Ndubisi.  2006.  “Borneo  Online  Banking:  Evaluating  Customer Perceptions and Behavioural Intention.” Management Research News 29 (1/2): 6– 15.
Lie´bana-Cabanillas,  F,  F  Mun˜oz-Leiva,  and  J  Sa´nchez-Ferna´ndez.  2015.  “Payment Systems  in  New  Electronic  Environments:  Consumer  Behavior  in  Payment Systems  via SMS.” International  Journal  of  Information  Technology  &  Decision Making 14 (2): 421–49.
Lorenzo-Romero, C, and G Del Chiappa. 2013. “Adoption of Social Networking Sites by Italian.” Information Systems and E-Business Management 12 (2): 165–87. McAuley, D. 2014. “What Is FinTech? Wharton FinTech.”
Meharia,  P.  2012.  “Assurance  on  the  Reliability  of  Mobile  Payment  System  and  Its Effects  on  Its’  Use:  An  Empirical  Examination.” Journal  of  Accounting  and Management Information Systems 11 (1): 97–111.
Moon,  J.  W,  and  Y.  G  Kim.  2001.  “Extending  the  TAM  for  a  World-Wide-Web Context.” Information and Management 38 (4): 217–30. Porter,  M  E.  2001.  “Strategy  and  the  Internet.” Harvard  Business  Review ,  no.  march: 62–78.
Ramayah, T, and N. M Suki. 2006. “Intention to Use Mobile PC among MBA Students: Implications for Technology Integration in the Learning Curriculum.” UNITAR E- Journal 1 (2): 1–10.
Riza, Alex Fahrur; Hafizi, Muhammad Riza (2020). Customers attitude toward Islamic mobile  banking  in  Indonesia:  Implementation  of  TAM.  Asian  Journal  of  Islamic Management, pp. 75-84, doi:https://doi.org/10.20885/ajim.vol1.iss2.art1
Schierz, P. G, O Schilke, and B. W Wirtz. 2010. “Understanding Consumer Acceptance of  Mobile  Payment  Services:  An  Empirical  Analysis.” Electronic  Commerce
Research and Applications 9 (3): 209–16.
Shanmugam,  A,  M  Savarimuthu,  and  T  Wen.  2014.  “Factors  Affecting  Malaysian
Behavioral Intention to Use Mobile Banking With Mediating Effects of Attitude.”
Academic Research International 5 (2): 236–53.
Suntornpithug,  N,  and  J  Khamalah.  2010.  “Machine  and  Person  Interactivity:  The Driving  Forces  behind  Influences  on  Consumers´  Willingness  Purchase  Online.” Journal Electronic Commerce Research 11 (4): 299–325.
Taylor, S, and P. A Todd. 1995. “Understanding Information Technology Usage: A Test of Competing Models.” Information Systems Research 6 (2): 144–76.
Venkatesh,  V,  and  F  D  Davis.  2000.  “Theoretical  Extension  of  the  Technology Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies.” Management Science 46 (2): 186–204. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926.
Zhu,  D,  C.  T  Linb,  and  Y  Hsu.  2012.  “Using  the  Technology  Acceptance  Model  to Evaluate  User  Attitude  and  Intention  of  Use  for  Online  Games.” Total  Quality Management & Business Excellence 23 (7–8): 965–80.
Website: APJII. 2016. “Penetrasi & Profil Perilaku Pengguna Internet Indonesia 2016.” Apjii . ———. 2017. “Penetrasi  &  Profil Perilaku Pengguna  Internet  Indonesia  2017.” Apjii , 51.
https://apjii.or.id/survei2018s/download/TK5oJYBSyd8iqHA2eCh4FsGELm3ubj.
Edy,  S.P.  2016.  “Kegiatan  Pembayaran  Gaya  Baru  Dalam  Dunia  ‘Fintech.’”
Kompas.Com.
2016.
https://money.kompas.com/read/2016/12/06/132215426/kegiatan.pembayaran.gaya .baru.dalam.dunia.fintech.?page=all.