## KEJAHATAN SIBER DALAM BIDANG PERBANKAN
Muhammad Khairul Faridi 1
1 Magister Informatika Universitas Islam Indonesia Yogyakarta Email: 1 faridimuhammad5@gmail.com

## Abstrak
Teknologi internet sudah banyak diterapkan pada berbagai perusahaan salah satunya pada perbankan. Penerapan teknologi  internet  perbankan  mampu  meningkatkan  efisiensi  dan  menurunkan  biaya  operasional  perusahaan. Selain  itu,  nasabah  juga  dimudahkan  untuk  melakukan  transaksi  online  dimanapun  dan  kapanpun.  Namun keamanan informasi  menjadi issue utama dalam penerapan teknologi internet dalam perbankan, dan pada awal tahun  2018  dunia  dikejutkan  dengan  terjadinya  pencurian  data    melalui  mesin  ATM  di  64  negara  dan  13 diantaranya  bank  swasta  dan  milik  pemerintah  indonesia.  Akibat  dari  kejadian  tersebut  bank  swasta  dan  bank milik  negara  mengalami  kerugian  senilai  18  miliar  rupiah.  Tujuan  dari  makalah  ini  yaitu  bagaimana mengidentifikasi  jenis-jenis  kejahatan  perbankan  berdasarkan  peneliti  sebelumnya  serta  bagaimana  cara pencegahan  dan  penanggulangan  tindak  kejahatan  pada  perbankan.  Dan  hasil  dari  analisis  terhadap  beberapa penelitian  tersebut  terdapat  3  teknik  kejahatan  siber  yang  sering  digunakan  yaitu skimming,  hacking dan malware .  Dari  ketiga  jenis  teknik  kejahatan  tersebut  terdapat  beberapa  metode  yang  dapat  digunakan  untuk menanggulangi kejahatan pada perbankan yaitu dengan penerapan triple otentikasi, biometric dan smart card.
Kata kunci : kejahatan siber, bank elektronik, skimming, hacking, malware

## CYBERCRIME IN BANKING

## Abstract
Internet  technology  has  been  widely  applied  to  various  companies,  one  of  them  is  banking.  Implementing internet  banking  technology  can  improve  efficiency  and  reduce  the  company's  operational  costs.  In  addition, customers are also facilitated to make online transactions wherever and whenever. But information security is a major issue in the application of internet technology in banking, and in early 2018 the world was shocked by the occurrence  of  data  theft  through  ATM  machines  in  64  countries  and  13  of  them  were  private  and  Indonesian government banks. As a result of this incident private banks and state-owned banks suffered losses of 18 billion rupiah. The purpose of this paper is how to identify types of banking crimes based on previous researchers and how  to  prevent  and  overcome  crime  in  banks.  And  the  results  of  the  analysis  of  some  of  these  studies  are  3 cybercrime techniques that are often used, namely skimming, hacking and malware. Of the three types of crime techniques, there are several methods that can be used to overcome crime in banks, namely the application of triple authentication, biometrics and smart cards.
Keywords : cybercrime, e-banking, skimming,  skimming, hacking, malware

## 1. PENDAHULUAN
Perbankkan  merupakan  salah  satu  perusahaan penyedia  layanan  jasa  keuangan  yang  telah memberikan  pelayanan  kepada  masyarakat  dan bisnis  seperti  layanan  penitipan  dan  pinjaman  uang (Kara, 2013). Pada awal berdirinya perbankkan yaitu pada  tahun  1955,  perbankkan  hanyalah  sebuah  jasa pertukaran  uang  yang  kemudian  bertransformasi menjadi  jasa  penitipan  uang  atau  pada  saat  ini  kita menyebutnya  tabungan  (Fathurrahman,  2013). Dalam  upaya  meningkatkan  pelayanan,  perbankkan telah menerapkan teknologi di berbagai bidang salah
satunya  pada  Anjungan  Tunai  Mandiri  (ATM). ATM  digunakan  sebagai  pengganti  fungsi  kasir dalam  bertransaksi  seperti  penarikan  tunai  serta proses  transaksi  lainnya  (Hutagaol  and  Sudarsono, 2015).  Secara  umum  proses  perbankkan  yang  telah menerapkan  teknologi  disebut  dengan  istilah E- Banking (Electronic Banking) .
Perbankan  Elektronik  adalah  teknologi  baru yang  memiliki  banyak  keunggulan  tapi  juga memiliki  potensial  masalah  yang  besar  yang  dapat ditimbulkan  sehingga  mengakibatkan  nasabah  ragu untuk  menggunakan  sistem  tersebut (Fatima, 2011).
Tindak kejahatan  dalam  perbankan  berbeda  dengan kejahatan konvensional namun memiliki tujuan yang sama  yaitu  untuk  mendapatkan  informasi  rekening, kartu  kredit,  serta  meretas  sistem  basis  data  bank serta merampok bank ( AlMajed, dkk., 2015 ). Dalam  kejahatan  cyber  terdapat  dua  tipe kejahatan.  Tipe  yang  pertama  adalah  kejahatan  di mana  komputer  menjadi  target  aktivitas  kriminal, sedangkan  Tipe  yang  kedua  adalah  kejahatan  yang menggunakan  komputer  sebagai  alatnya  (Librianty, 2015).  Dari  kedua  jenis  tindak  kejahatan  di  atas, tindak  kejahatan  yang  paling  sering  terjadi  pada perbankan  antaranya skimming , hacking dan malware .  Target  utama  tindak  kejahatan  ini  adalah nasabah  yang  menggunakan  akses  internet  dalam melakukan transaksi. Berikut  ini adalah  survei  yang dilakukan  oleh  IPJII  (Asosiasi  Penyelenggara  Jasa Internet  Indonesia)  mengenai  perilaku  pengguna internet dalam bertransaksi secara online.
Gambar 1. Survei perilaku pengguna internet di Indonesia tahun 2016
Dalam  gambar  di  atas  dapat  dilihat  bahwa penggunaan  internet  dalam  transaksi  cukup  besar yaitu  lebih  dari  40%  atau  tepatnya  60  juta  lebih pengguna  yang  menggunakan  internet  dalam melakukan  pembayaran  transaksi  online  dan  lebih dari  34%  yang  melakukan  transaksi  online  dalam satu bulan sehingga dapat disimpulkan lebih dari 60 juta  pengguna  internet  rentan  terhadap  kejahatan cyber.
Pada  awal  tahun  2018  terjadi  tindak  kejahatan pencurian informasi kartu debit dengan menggunakan  metode  skimming  yang  terjadi  pada 64  bank  yang  tersebar  di  seluruh  dunia  dan  13 diantaranya  bank  swasta  dan  pemerintah  Indonesia. Kejadian  tersebut  mengakibatkan  bank  yang terdampak  harus  mengembalikan  dana  nasabah mencapai  18  Miliar.  Hal  tersebut  mengindikasikan pentingnya penanganan  yang  cepat untuk  mengatasi permasalahan-permasalahan  tersebut  di  masa  yang akan datang.
Terdapat  beberapa  penelitian  yang  membahas terkait  kejahatan  cyber  pada  perbankan  seperti penelitian  yang  menyatakan  permasalah  yang menyebabkan  terjadinya  tindak  kejahatan  pada perbankan  yaitu  kurangnya  kewaspadaan  pengguna dalam menjaga informasi pribadi. Untuk menanggulanginya  peneliti  menyarankan  untuk menerapkan  beberapa  teknik  dalam  membantu
memproteksi informasi pengguna diantaranya dengan menerapkan teknik cryptography, biometric, dan phishing  prevention, yang  diharapkan  mampu melindungi  pengguna  dari  tindak  kejahatan  pada bidang perbankan.

## 2. PENELITIAN TERKAIT
Dalam  makalah  ini  akan  dibahas  beberapa penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  peneliti sebelumnya  terkait  dengan  kejahatan  siber  dalam bidang perbankan.
Fatima  (2011)  pola  penyerangan  menargetkan serangan ke pengguna atau nasabah yang menggunakan internet dalam bertransaksi, salah satu teknik  serangan  yang  digunakan  yaitu  phishing Teknik  phishing  digunakan  untuk  menyusup  ke dalam  jaringan  dengan  memotong  jalur  data kemudian  mengganti  data  dengan  informasi  palsu. Selain  itu,  teknik  ini  juga  dapat  digunakan  untuk mengirim  malware  yaitu  dengan  mengirimkan informasi yang telah terinfeksi ke email korban.
Untuk menghindarinya perbankan dapat menerapkan  otentikasi  2  faktor  yaitu  untuk memvalidasi data atau informasi yang akan diterima oleh  nasabah.  Dua  otentikasi  tersebut  ialah menggunakan password dan token seperti smartcard. Namun, untuk keamanan yang lebih baik disarankan menambahkan  proses  validasi  biometrik  untuk menjamin keamanan nasabah.
Naam  (2017)  melakukan  penelitian  khususnya mengenai  bagaimana  pertahanan  diri  dari  serangan malware  dengan  mengidentifikasi  jalur  kerja  serta jenis  dari  malware  itu  sendiri.  Tujuan  dari penelitiannya  adalah  bagaimana  memberikan  solusi dari  serangan  malware  dengan  menganalisis  cara kerja dan jenis  malware untuk  mengetahui langkah- langkah  yang  dapat  lakukan  untuk  menanggulangi dampak dari infeksi malware pada sistem komputer.
Simon  &  Anderson  (2013)  telah  melakukan penelitian  terkait  penggunaan  teknik  skimming untuk  mendapatkan  PIN  pada  smartphone  dengan menggunakan  kamera  dan  mikrofon.  Teknik  ini diujikan  pada  smartphone  Nexus  S  dan  Galaxy  S3 yang sistem operasinya menggunakan sistem operasi android. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis sistem  keamanan  smartphone  terhadap  pencurian PIN dengan menggunakan teknik skimming.
Azhar  (2017)  meneliti  tentang  bagaimana mendeteksi  peretasan  (hacking)  pada    mobile banking  dengan  mengembangkan  sebuah  prototipe aplikasi  yang  diharapkan  mampu  memberikan notifikasi  berupa  aktivitas  transaksi  yang  dilakukan pengguna melalui mobile banking. Setelah notifikasi diterima  kemudian  pengguna  dapat  membuat keputusan  apakah  notifikasi  tersebut  berupa  fraud atau bukan.
3. PEMBAHASAN
Dari  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh peneliti sebelumnya. Penelitian tersebut menjelaskan beberapa metode yang sering digunakan oleh pelaku tindak  kejahatan,  namun  makalah  ini  akan membahas  3  metode  yaitu  metode skimming , hacking dan malware :

## 3.1. Skimming
Metode  Skimming  merupakan  metode  yang digunakan  untuk  mencuri  informasi  nasabah  pada saat  bertransaksi  menggunakan  ATM  (Arifianto, 2018).  Dalam  tindak  kejahatan  ini  terdapat  3  alat utama  yang digunakan seperti tampak pada ilustrasi berikut:
Gambar 2. Ilustrasi alat-alat skimming (Sumber: http://www.criminalelement.com)
Dari gambar diatas terdapat 3 komponen utama yang digunakan dalam menjalankan metode skimming  yaitu skimmer,  hidden  camera dan keypad. Alat  skimmer  berfungsi  untuk  merekam aktivitas  nasabah  dalam  menggunakan  mesin  ATM, alat ini mampu merekam strip elektromagnetik yang ada  pada  kartu  korban  pada  saat  kartu  dimasukkan ke  mesin  ATM.  Kamera  tersembunyi  dan  keypad digunakan  untuk  merekam  aktivitas  korban  pada saat  melakukan penginputan  PIN pada mesin  ATM. Untuk  mengetahui  bagaimana  proses  skimming  itu berlangsung,  maka  berikut  ini  adalah  proses skimming pada mesin ATM:
Gambar 3. Alur proses yang digunakan (Sumber: https://diakbar.wordpress.com)
Dari  gambar  diatas  dapat  terlihat  bagaimana proses  skimming  itu  berjalan,  mulai  pada  saat korban  memasukkan  kartu  debit  ke  ATM  sampai dengan  proses  transaksi  selesai  dilakukan.  Sebelum kartu  debit  korban  terbaca  oleh  mesin  ATM,  alat skimmer  telah  melakukan  scanning  terhadap magnetic  card yang  ada  pada  kartu  debit  korban yang  kemudian  kode-kode  yang  terdapat  pada magnetic  card disimpan.  Setelah  proses  scanning yang dilakukan mesin ATM selesai kemudian mesin ATM akan menampilkan instruksi untuk memasukkan  PIN,  dan  pada  proses  ini  kamera tersembunyi atau keypad palsu yang sudah dipasang akan  merekam  PIN  yang  dimasukkan  oleh  korban. Setelah  berhasil  mendapatkan  data-data  korban kemudian  proses  terakhir  yaitu  pembuatan  kartu magnetik  palsu  yang  kemudian  digunakan  untuk menarik saldo tanpa diketahui oleh korban.
Terdapat  beberapa  langkah  untuk  menghindari dari  tindak  kejahatan  skimming  yaitu:  1.  Jangan menggunakan  ATM  yang  ada  di  daerah  sepi,  2. Awasi  sekitar  sebelum  melakukan  transaksi  seperti mengecek  mulut  ATM,  mengecek  keypad  dan kamera tersembunyi, 3. Tutuplah tangan dengan apa pun  pada  saat  memasukkan  PIN  dan  5.  Gunakanlah layanan  perbankan  seperti  SMS  Banking  untuk mengetahui  aktivitas  transaksi  yang  terjadi  pada nomor rekening (Anjani, 2018).

## 3.2. Malware
Malware  merupakan  singkatan  dari malicious software yang  artinya  software yang tidak diinginkan  dalam  sistem  komputer,  biasanya malware  dibuat  untuk  mencuri  data  informasi  yang bahkan  dapat  merusak  sebuah  sistem  komputer (Kurniawan,  2014).  Malware  sangat  sulit  untuk dideteksi  oleh  sistem  komputer.  Pada  tahun  2017 serangan  malware  pernah  menjadi  di  150  negara  di dunia dan  target  utamanya adalah  instansi

## 60
CyberSecurity dan Forensik Digital , Vol. 1, No. 2, Desember  2018, hlm 57-61
pemerintah  dan  perusahaan-perusahaan  besar  di seluruh  dunia  (Praditya,  2017).  Sehingga  sampai saat ini malware masih menjadi ancaman serius bagi dunia  maya  secara  global  dan  terus  perkembangan dan beberapa fakta terkait malware ini menjadikannya  topik  menarik  untuk  diangkat menjadi  tema  sebuah  penelitian  (Ibrahim,  2012). Berikut  ini  adalah  ilustrasi  alur  bagaimana  malware itu dapat berjalan di sistem komputer:

## Gambar 4. Ilustrasi alur proses terinfeksi malware
(Sumber: http://www.obengplus.com)
Terdapat  dua  jalur  yang  menyebabkan  sistem komputer  terkena  oleh  malware  yaitu  dengan melalui  USB  Drive  dan  melalui  jaringan  internet. Sistem  Komputer  yang  terinfeksi  malware  melalui USB  Drive  biasanya  tidak  memiliki  pengaman seperti  antivirus  atau  sejenisnya  sehingga  malware yang  sudah  terinstall  di  USB  dapat  dengan  mudah masuk  ke  sistem  komputer.  Selanjutnya  sistem komputer  yang  terinfeksi  melalui  jaringan  internet yaitu ketika pengguna membuka email atau website. Pada email  yang berbahaya biasanya akan langsung disaring  ke  spam  oleh  sistem  namun  tidak  banyak dari  email  tersebut  juga  masuk  ke  inbox.  Malware ini  akan  berjalan  ketika  objek  yang  terinfeksi  di dalam email itu di klik dan selanjutnya ketika sistem komputer  yang  sudah  terinfeksi  malware  maka informasi  pribadi  termasuk  data-data  perbankan yang tersimpan di komputer.
Ada beberapa tip untuk terhindar dan tip untuk mengatasi dampak dari infeksi malware pada sistem komputer  yaitu  dengan  mengidentifikasi  sumber malware  kemudian  klasifikasikan  jenis  malware, setelah  mengetahui  sumber  dan  jenis  malware kemudian  update  atau  install  anti  virus  yang memiliki  list  data  terkait  jenis  malware  yang terdapat  pada  sistem  komputer.  Jika  belum  berhasil update  sistem  operasi  yang  terinstall  pada  sistem komputer dan jika malware masih ada maka langkah yang  terakhir  dengan  memformat  partisi  yang  ada pada sistem komputer (Naam, 2017).

## 3.3. Hacking
Hacking  adalah  kegiatan  menyerang  program komputer dan mengeksploitasi komputer milik orang pribadi  atau  perusahaan  dan  seiring  berjalannya waktu,  hacking  seringkali  dianggap  sebagai  tindak
kejahatan,  namun  dalam  sudut  pandang  tertentu hacking  merupakan  salah  satu  aktivitas  mengisi waktu luang yang produktif (Retnaningrum, 2017).
Semua  tidak  kejahatan  siber  di  kategorikan sebagai  serangan  hacking  dan  berikut  ini  beberapa serangan  hacking  yang  mungkin  terjadi  pada transaksi  pada  perbankan  seperti  Distributed  Denial of  service  (DDOS).  DDOS  merupakan  salah  satu serangan  yang  sering  dilakukan  pada  sistem  server baik  pada  perusahaan  maupun  perbankan.  Untuk dapat  melakukan  peretasan,  hacker  akan  melakukan scan  port  yang  terbuka  kemudian  mulai  malukan menyerang pada jaringan bank (Islam, 2014). Selain DDOS,  malware  juga  termasuk  pada  software  yang digunakan  untuk  melakukan  peretasan  dan  banyak lagi teknik dalam melakukan hacking.

## 4. KESIMPULAN
Dari  uraian  diatas  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa penerapan teknologi internet pada perbankan sangat  penting  dilakukan.  Namun  sayangnya, penerapan  teknologi  tersebut  masih  rentan  terhadap aktivitas tindak kejahatan seperti skimming, hacking dan  malware.  Oleh  karena  itu,  inovasi  terhadap sistem  keamanan  perbankan  sangat  dibutuhkan untuk  melindungi  dan  menanggulangi  tindak kejahatan dalam transaksi elektronik.
Dari penelitian terkait terdapat beberapa solusi yang ditawarkan untuk menanggulangi permasalahan  tersebut  diantaranya  seperti  dengan menerapkan  triple  otentikasi  yaitu  menggunakan password, token dan biometrik. Selain itu pengamanan  dapat  juga  menggunakan  big  data untuk  memproses  transaksi  keuangan  yang  tidak wajar.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
ALMAJED,  N.,  MAGLARAS,  L.,  SIEWE,  F., JANICKE,  H.  AND  BAGHERI  ZADEH, P.,  2015.  Prevention  of  crime  in  B2C  E- Commerce: How E-Retailers/Banks protect themselves from Criminal Activities.
Security and Safety .
ANJANI,  P.  T.,  2018 .  5  Tips  Agar  Kartu  ATM Terhindar dari Skimming, No 2 Sepele Tapi Sering  Dilupakan. [Online]  Available  at: http://jatim.tribunnews.com/2018/03/14/5- tips-agar-kartu-atm-terhindar-dari- skimming-no-2-sepele-tapi-sering- dilupakan [Accessed 8 Agustus 2018].
ARIFIANTO,  T.,  2018.  Penerapan  Fingerprint Recognition  Dengan  Metode  Learning Vector Quantization (LVQ) dalam
Automatic  Teller  Machine  (ATM). Jurnal SPIRIT , 9(2).
DREHMANN,  M.  AND  NIKOLAOU,  K.,  2013. Funding  liquidity  risk:  definition  and
measurement. Journal  of  Banking  & Finance , 37(7), pp.2173-2182.
FATHURRAHMAN,  A.,  2013.  Meninjau  Ulang Landasan  Normatif  Perbankan  Syariah  di Indonesia  (Telaah  atas  Teori  Konstruksi Fiqh Klasik). Al-Mawarid , 11(1).
FATIMA,  A.,  2011.  E-Banking  Security  Issues-Is There  A  Solution  in  Biometrics?. Journal of  Internet  Banking  and  Commerce ,  16(2), p.1.
HERMAWAN,  R.,  2015.  Kesiapan  Aparatur Pemerintah  dalam  Menghadapi  Cyber Crime  di  Indonesia. Faktor  Exacta ,  6(1), pp.43-50.
HUTAGAOL,  V.  AND  SUDARSONO,  B.,  2015. Penentuan  Potensi  Lokasi  Atm  Bni Menggunakan Analytical Hierarchy Process  (Ahp)  Dan  Sistem  Informasi Geografis (Studi Kasus: Kecamatan Tembalang). Jurnal  Geodesi  Undip ,  4(2), pp.25-32.
IBRAHIM,  L.M.  AND  THANOON,  K.H.,  2012. Detection  of  Zeus  Botnet  in  Computers
Networks and Internet. vol, 6, pp.84-8 9.
I SLAM,  S.,  2014.  Systematic  literature  review: Security  challenges  of  mobile  banking  and payments  system. International  Journal  of u-and  e-Service,  Science  and  Technology , 7(6), pp.107-116.
KALIGIS,  Y.,  2013.  Analisis  Tingkat  Kesehatan Bank Dengan Menggunakan Metode Camel Pada  Industri  Perbankan  Bumn  Yang Terdaftar  Di  Bursa  Efek  Indonesia. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi , 1(3), pp. 263-272.
KARA, M., 2013. Kontribusi Pembiayaan Perbankan Syariah Terhadap Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan
Menengah  (UMKM)  Di  Kota  Makassar.  ., 47(1) . KURNIAWAN,  A.  AND  PRAYUDI,  Y.,  2014.
Teknik Live Forensics Pada Aktivitas Zeus Malware  Untuk  Mendukung  Investigasi Malware  Forensics. HADFEX  (Hacking and Digital Forensics Exposed) , pp.1-5.
LIBRIANTY, A., 2015. Mengenal Modus
Pembobolan ATM Melalui Teknik Skimming . [Online]
Available at: http://tekno.liputan6.com/read/2302264/me ngenal-modus-pembobolan-atm-melalui- teknik-skimming  [Accessed  8  Agustus 2018].
NAAM,  J.,  2017.  METODA  PERTAHAN  DIRI PROGRAM VIRUS. Jurnal MEDIA PROCESSOR , 8(2).
PRADITYA,  I.  I.,  2017. BI  Pastikan  Sistem
Perbankan Aman dari Ransomware
WannaCry . [Online] Available at: https://www.liputan6.com/bisnis/read/2952 211/bi-pastikan-sistem-perbankan-aman- dari-ransomware-wannacry  [Accessed  8 Agustus 2018]. RETNANINGRUM, M.A., 2017. Perilaku
Penemuan  dan  Pemanfaatan  Informasi  di
Kalangan  Hacker(Doctoral  dissertation,
Universitas Airlangga).
SIMON,  L.  AND  ANDERSON,  R.,  2013.  Pin skimmer: Inferring pins through the camera and  microphone. In  Proceedings  of  the Third  ACM  workshop  on  Security  and privacy  in  smartphones  &  mobile  devices (pp. 67-78). ACM.