http://ojs.diniyah.ac.id/index.php/Al-Mutharahah

## Peran Komunitas Dalam Meningkatkan Literasi Dan Inklusi Keuangan Syariah
Galih Tegar Febrianto Politeknik Elektronika Negeri Surabaya Kampus ITS, Jl. Raya ITS, Keputih, Kec. Sukolilo, Kota Surabaya anongtf26@gmail.com
Faza Ghulam Ahmad Politeknik Elektronika Negeri Surabaya Kampus ITS, Jl. Raya ITS, Keputih, Kec. Sukolilo, Kota Surabaya fazaghulam@gmail.com
Imamul Arifin Politeknik Elektronika Negeri Surabaya Kampus ITS, Jl. Raya ITS, Keputih, Kec. Sukolilo, Kota Surabaya imamul@pens.ac.id

## Abstrak
Literasi  dan  inklusi  keuangan  merupakan  suatu  derajat  yang menunjukan  bagaimana  masyarakat  telah  mengerti  dan menggunakan produk keuangan dengan optimal. Kenyataannya menunjukan  bahwa  tingkat  literasi  dan  inklusi  keuangan Indonesia  masih  berada  di  angka  38%.  Itu  artinya  hanya  38 orang dari 100 orang yang mampu mengetahui dan memahami produk  keuangan  dengan  baik.  Di  satu  sisi,  komunitas  telah dikenal  sebagai  wadah  yang  mempersatukan  masyarakat Indonesia yang besifat komunal. Di sini komunitas hadir untuk menjadi  mediator  serta  pemercepat  peningkatan  literasi  dan inkluasi keuangan. Potensi   yang   dimiliki   oleh   komunitas setidaknya  mencakup  (1)  membantu  menopang  Strategi
Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia;  (2)  mediator pengembangan  literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah  melalui modal  sosial;  dan  (3)  membuka  kerja  sama  dengan  budaya partisipatori.

## Abstract
Financial  literacy  and  inclusion  is  a  degree  that  shows how  the public has understood and used financial products optimally. The reality shows that the level of literacy and financial inclusion in Indonesia is still at 38%. That means only 38 people out of 100 people can know and understand financial products well. On the other  hand,  the  community  has  been  known  as  a  forum  that unites communal  Indonesians.  Here  the  community  is  become a mediator  and  accelerates  the  increase  in  financial  literacy  and inclusion. Potential owned by the community at least include (1) helping to sustain the National Strategy on Financial Literacy in Indonesia; (2) mediators for the development of Islamic financial literacy  and  inclusion  through  social  capital;  and  (3)  open cooperation with participatory culture.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Penyetaraan, Komunitas Keywords: Financial Literacy; Inclusion; Community

## A. PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  negara  dengan  jumlah  penduduk terbesar  keempat  di  dunia.  Tercatat  pada  tahun  2020  jumlah penduduk  Indonesia  sebanyak  273  juta  jiwa. 1 Dengan  laju pertumbuhan  penduduk  sebesar  1,07%  tiap  tahunnya  tentu saja  pertambahan  ini  diikuti  dengan  peningkatan  pendapatan negara yang ditunjukkan melalui Produk Domestik Bruto (PDB) masyarakat.  Dengan  meningkatnya  Produk  Domestik  Bruto Indonesia, jumlah uang yang beredar juga semakin meningkat. Hal ini menandakan bahwa transaksi keuangan yang dilakukan
1 Meter, “Indonesia Population (2020) - Worldometer.”
masyarakat baik untuk kebutuhan pribadi maupun usaha juga semakin bertambah.
Survei  nasional  yang  dilakukan  Otoritas  Jasa  Keuangan tahun  2019  mengenai  literasi  keuangan    yang  dilakukan  pada tahun  2019  menunjukkan  indeks  literasi  keuangan  mencapai 38,03%  dan  indeks  inklusi  keuangan  76,19%.  Angka  ini meningkat 8,33% terhadap peningkatan literasi keuangan dan 8,39%  terhadap  peningkatan  akses  produk  dan  layanan  jasa keuangan  (inklusi  keuangan)  dibanding  hasil  survei sebelumnya yang dilakukan pada tahun 2016. 2
Kegiatan  literasi  merupakan  indikator  penting  untuk meningatkan  kompetensi  dan  pembangunan  ekonomi.  Dalam hal  ini  kualitas  sumber  daya  manusia  perlu  ditingkatkan. Bahkan  perintah  untuk  literasi  sudah  ada  dalam  wahyu pertama yang diturunkan Allah SWT kepada Nabi Muhammad yaitu surat Al Alaq 1-5.
(3) َكُّب َر َو ْأ َرْقا  )2(  ٍقَلَع  ْنِم  َناَسنِ ْلْا  َقَلَخ  )1(  َقَلَخ  يِذَّلا  َكِ ب َر  ِمْساِب ْأ َرْقا م َرْكَ ْلْا  (5) ْْ مَل ْعَي ْمَلاَم َناَسنِ ْلْا َمَّلَع )4( ِمَلَقْلاِب َمَّلَع يِذَّلا
Artinya: “Bacalah dengan mnyebut nama Tuhanmu yang telah  menciptakan.  Yang  telah  menciptakan  manusia  dari segumpal  darah.  Bacalah  dengan  nama  Tuhanmu  yang  maha mulia.  Yang  telah  mengajarkan  manusia  dengan  perantara membaca dan menulis”.
Peningkatan  literasi  masyarakat  dapat  dilakukan dengan  berbagai  cara.  Di  sinilah  peran  penting  komunitas sebagai  salah  satu  upaya  meningkatkan  literasi  ekonomi masyarakat. Komunitas disini bertujuan untuk memberi wadah masyarakat  untuk  berkembang  sekaligus  menjadi  sebagai upaya peningkatan indeks literasi keuangan dan indeks inklusi
2 Otoritas Jasa Keuangan, “Siaran Pers Survei OJK 2019: Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat.”
keuangan Indonesia.

## B. METODE PENELITIAN
Dalam    studi    kali  ini,  kami  menggunakan  metode Systematic  Literature  Review (SLR).  Metode ini bisa  dikatakan tepat    untuk    mendapatkan    perpaduan    berbagai    literatur akademik      yang      akurat 3 .  Kami  mengumpulkan  berbagai sumber  literatur  dari  Google  Scholar  dan  Mendeley  untuk mencari  jurnal,  artikel,  penelitian,  maupun  buku  yang berhubungan  dengan  penelitian  yang  kami  lakukan.  Setelah semua bahan literatur didapat, kami menarik kesimpulan serta menyusun semua bahan menjadi artikel yang sistematis.

## C. PEMBAHASAN
1. Literasi Keuangan literasi  keuangan  menurut Organisation  for  Economic Co-operation  and  Development (OECD)  dapat  diartikan  sebagai kemampuan  untuk  memahami  dan  mengetahui  konsep  dan risiko  keuangan,  keterampilan  mengenai  keuangan,  serta menggunakan  pengetahuan  dan  pemahaman  yang  bertujuan untuk  meningkatkan  kesejahteraan  keuangan  baik  individu maupun masyarakat. 4
Literasi  keuangan  merupakan  elemen  penting  bagi pertumbuhan  ekonomi  negara  karena  berdampak  langsung kepada  masyarakat.    Dampak  yang  dimaksud  adalah  tinggi rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  akan  sejalan dengan  tinggi  rendahnya  penggunaan  produk  dan  jasa keuangan.  Jika  penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan meningkat maka potensi transaksi keuangan yang terjadi akan meningkat  pula  yang  akan  berdampak  pada  pertumbuhan
3 Chalkiadaki, “A Systematic Literature Review of 21st Century Skills and Competencies in Primary Education.”
4 OECD, PISA 2015 Assessment and Analytical Framework: Science, Reading, Mathematic and Financial Literacy, .
ekonomi  secara  keseluruhan  atau  menciptakan  pemerataan pendapatan  masyarakat.  Oleh  karena  itu,  literasi  keuangan sudah  seharusnya  dimiliki  setiap  individu  agar  mereka  dapat merencanakan dan mengelola keuangan dengan baik.
Namun  faktanya  Survei  Nasional  Literasi  Keuangan tahun  2016  yang  dilakukan  oleh  OJK  menunjukkan  bahwa kondisi literasi keuangan yang ada di Indonesia masih jauh dari kata  layak. 5 Data  tersebut  mencata  bahwa  tingkat  literasi keuangan  Indonesia  hanya  sebesar  29,7%  yang  artinya  dari 100 orang hanya sekitar 30 orang yang memiliki pengetahuan, keterampilan,  dan  kepercayaan  yang  memdai  mengenaik produk dan layanan keuangan ( well literate ).
Literasi  keuangan  memiliki  tingkat-tingkat  yang berfungsi  untuk  mengukur  seberapa  baik  literasi  keuangan seseorang.Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  tingkat  literasi keuangan seseorang dapat dibagi menjadi 4 tingkat yaitu:
a) Well Literate
Seseorang dapat dikatakan telah memasuki tahap ini apabila mereka memiliki pengetahuan dan keyakinan mengenai  lembaga  jasa  keuangan,  produk  keuangan yang  dihasilkan,  dan  jasa  keuangan  yang  ditawarkan. Selain  itu  dapat  diklasifikasikan  juga  bahwa  seseorang yang  telah  memiliki  keterampilan  dalam  memakai produk dan jasa keuangan dapat dikatakan sebagai well literate .
b) Sufficient Literate
Seseorang  yang  memiliki  pengetahuan  dan keyakinan  mengenai  lembaga  jasa  keuangan,  produk keuangan  yang  dihasilkan,  dan  jasa  keuangan  yang diberikan  termasuk  pada  tahap  ini.  Tidak  menutup kemungkinan  juga  seseorang  yang  telah  mengetahui
5 Otoritas Jasa Keuangan, “Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016 (National Literacy and Financial Inclusion Survey 2016).”
fitur,  manfaat  dan  risiko,  hak  dan  kewajiban  terkait produk dan jasa keuangan juga termasuk pada tahap ini.
c) Less Literate
Seseorang dikatakan less literate apabila mereka hanya  memiliki  pengetahuan  mengenai  lembaga  jasa keuangan  serta  produk  dan  jasa  keuangan  yang ditawarkan.
d) Not Literate
Pada  tahap  ini,  seseorang  tidak  memiliki pengetahuan dan keyakinan apa pun mengenai lembaga jasa keuangan, layanan produk dan jasa keuangan yang ditawarkan,  serta  tidak  memiliki  keterampilan  dalam menggunakannya.
Literasi  keuangan  memiliki  sebuah variabel  yang dapat didefinisikan  sebagai  ukuran  kemampuan  seseorang  dalam memahami  pencatatan  keuangan,  sikap  dalam  melakukan transaksi,  jasa  layanan  yang  dibutuhkan,  nilai  tukar  uang. Terdapat  indikator  atau  tolok  ukur  pengetahuan  yang  dapat menunjukkan  seberapa  besar  tingkat  literasi  keuangan seseorang, sebagai berikut:
a) Pengetahuan  mengenenai  nilai  barang  dan  skala prioritas
b) Penganggaran, tabungan, dan pengelolaan uang
c) Pengelolaan kredit
d) Pentingnya asuransi dan perlindungan terhadap risiko
e) Dasar Investasi
f) Perencanaan pension
g) Penggunaan  dari  belanja  dan  membandingkan  produk yang  mana  harus  pergi  mencari  saran  dan  informasi bimbingan, dan dukungan tambahan
h) Bagaimana  mengenali  potensi  konflik  atas  kegunaan (prioritas)
Berbagai  indikator  kurangnya  angka  literasi  ekonomi masyarakat  diantaranya  belum  terciptanya  pengetahuan  dan
pemahaman  mengenai  bagaimana  memanfaatkan  uang  yang dimiliki untuk kegiatan yang produktif. Selain itu indikator lain yang  dapat  ditemukan  adalah  kurangnya  pemahaman mengenai  berbagai  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  yang ditawarkan oleh lembaga jasa keuangan. Padahal jika dipelajari lebih  mendalam  terdapat  banyak  manfaat  yang  seharusnya didapatkan  oleh  masyarakat  yang  akan  membawa  mereka menuju  kesejahteraan.  Seperti  yang  difirmankan  oleh  Allah SWT dalam surat Al Jumu’ah ayat 10:
اَذِإَف ِِتَي ِضُق ُِةَلاَّصلا اوُرِشَتْناَف يِف ِ ِض ْرَلأْا اوُغَتْبا َو نِم ِِلْضَف ِِهللا اوُرُكْذا َو َِهللا ا ًريِثَك مُكَّلَعَّل َِنوُحِلْفُت
Artinya:  “Apabila  telah  ditunaikan  shalat,  maka bertebaranlah  kamu  di  muka  bumi;  dan  carilah  karunia  Allah dan ingatlah Allah banyak-banyak supaya kamu beruntung.”
Dalam konteks ini Al Qur’an telah menjelaskan prinsip- prinsip  ekonomi  yang  semua  cabang-cabang  kembali kepadanya.  Hal  itu  karena  masalah-masalah  ekonomi kembali kepada dua prinsip yaitu kecerdasan dalam mencari harta dan kecerdasan dalam membelanjakannya pada tempat-tempatnya.

## 2. Inklusi Keuangan
Definisi  inklusi  keuangan  adalah  setiap  individu  atau bisnis  yang  mempuanyai  akses  untuk  menggunakan  produk dan  jasa  keuangan.  Setiap  lapisan  masyarakat  tentunya diharapkan  memiliki  akses  yang  setara  dalam  penggunaan uang dan dapat memanfaatkan setiap layanan produk dan jasa keuangan dengan optimal.
Berdasarkan  data  Global  Findex(2010),  mereka  yang memiliki keleluasaan akses  dengan jasa keuangan di Indonesia terhitung  hanya  sebesar  36  persen  saja 6 .  Sisanya  sekitar  64 persen  masyarakat  Indonesia  masih  belum  memiliki  akses dengan  jasa  keuangan  apapun  atau  dapat  dikatakan
6 Klapper, Leora; Singer, Dorothi; Ansar, “The Global Findex Database.”
unbankable .  Hal  ini  tentu  menandakan  bahwa  upaya  yang harus  dilakukan  pemerintah  dan  masyarakat  masih  banyak untuk mengangkat Indonesia menjadi negara ekonomi inklusif serta  menghilangkan  adanya  ketimpangan  ekonomi  pada lapisan masyarakat.
Inklusi keuangan merupakan salah satu cara yang dapat dilakukan  untuk  menurunkan  tingkat  kemiskinan  dan kesenjangan ekonomi yang ada di masyarakat. Upaya ini telah diinisiasi  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  sejak  bulan  Oktober 2016  dalam  rangka  mengurangi  ketimpangan  ekonomi.  Bank Indonesia menyatakan bahwa tidak ada definisi yang baku dari ekonomi inklusif. Namun ekonomi inklusif dapat juga diartikan sebagai  suatu  keadaan  dimana  seluruh  lapisan  masyarakat telah  mendapatkan  dan  menikmati  layanan  produk  dan  jasa keuangan secara efektif dan efisien. Selain itu ekonomi inklusif juga  dapat  dikaitkan  dengan  banyaknya  nasabah  dalam  suatu bank. Hal ini juga tidak salah, mengingat bank merupakan salah satu  media  pelayanan  dan  akses  keuangan  yang  dapat memberikan layanan keuangan secara praktis.
Dalam  perkembangannya,  upaya  dalam  meningkatkan inklusi  keuangan  tidak  hanya  sebatas  pengembangan  produk dan  layanan jasa  keuangan  tetapi juga  meliputi  empat  elemen lain yang tidak kalah penting yaitu perluasan akses keuangan, ketersediaan  layanan  produk  dan  jasa  keuangan  dan penggunaannya,  serta  pengingkatan  kualitas  penggunaan produk  dan  layanan  jasa  keuangan  maupun  kualitas  produk dan layanan jasa keuangan itu sendiri.
Jika dilihat dari hasil Survei Nasional Literasi Keuangan tahun  2019  yang  dilakukan  oleh  OJK  menunjukkan  bahwa indeks  inklusi  keuangan  masyarakat  Indonesia  relatif  tinggi dibandingkan dengan indeks literasinya. Pada tahun 2019 OJK mencatat  76,19%  masyarakat  Indonesia  telah  memiliki  akses lembaga jasa keuangan formal. Namun inklusi keuangan dapat dikatakan  terwujud  jika  seluruh  masyarakat  Indonesia  dapat
mengakses  layanan  keuangan  dengan  mudah.  Efek  yang diharapkan  tentunya  meningkatkan  kemampuan  ekonomi, berkurangnya  kemiskinan  serta  kesenjangan  sosial,  dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
Selain  efek  diatas  inklusi  keuangan  juga  memiliki banyak  manfaat.  Bank  dunia  menyebutkan  bahwa  dengan meningkatnya inklusi keuangan sebesar satu persen saja dapat meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  sebesar  0.03  persen. Berbagai  manfaat  inklusi  keuangan  dalam  bentuk  lain  seperti bertambahnya  lapangan  pekerjaan,  menurunkan  tingkat kemiskinan,  hingga  mengurangi  kesenjangan  sosial.  Oleh karena  itu  diharapkan  dengan  adanya  inklusi  keuangan  maka setiap  lapisan  masyarakat  memiliki  akses  yang  setara  dalam penggunaan  uang  sehingga  akan  mendapatkan  manfaat  yang sama di setiap layanan dengan baik.

## 3. Ekonomi Syariah
Ekonomi  syariah  adalah  ilmu  pengetahuan  yang bertujuan  untuk  melihat,  menganalisa,  yang  nantinya  akan menjadi  penyelesaian  permasalahan  yang  berkaitan  dengan ekonomi  dengan  cara  yang  diatur  dalam  Islam,  yaitu  harus berdasarkan  Al  Qur’an  dan  sunnah  Rasulullah.  Terdapat  dua pokok  yang  menjadi  landasan  hukum  sistem  ekonomi  syariah yaitu  Al  Qur’an  dan  sunnah  Rasulullah.  Segala  hukum  yang bersumber dari kedua landasan pokok tersebut secara konsep dan  prinsip  adalah  tetap  dan  tidak  dapat  berubah  kapan  pun dan dimana pun (Anto 2003).
Dalam  pelaksanaannya  ekonomi  syariah  memiliki prinsip yang harus dijalankan sebagai berikut 7 :
a) Segala sesuatu termasuk sumber daya dianggap sebagai pemberian atau titipan dari Allah SWT kepada manusia
b) Kepemilikan pribadi diakui Islam selama dalam batasan- batasan tertentu.
7 Sudarsono, Konsep Ekonomi Islam : Suatu Pengantar .
c) Kerja  sama  menjadi  kekuatan  penggerak  utama  dalam ekonomi syariah.
d) Akumulasi kekayaan yang hanya dikuasai oleh segelintir orang tidak diperbolehkan dalam ekonomi syariah
e) Ekonomi  syariah  menjamin  pemilikan  masyarakt  dan penggunaannya  direncanakan  tidak  untuk  segelintir orang saja.
f) Seorang  muslim  harus takut  kepada  Allah SWT beserta yaumul hisab di akhirat nanti.
g) Zakat  yang  dibayarkan  harus  atas  kekayaan  yang  telah memenuhi batas (nisab).
h) Segala bentuk riba dilarang di dalam Islam. Menghindari  melakukan  penimbunan  atau  dalam bahasa  arab  biasa  disebur  al-ihtikar.  Penimbunan  dapat didefinisikan  sebagai  membeli  sebuah  barang  perniagaan dengan tujuan untuk menyimpannya dalam kurun waktu yang lama  sehingga  nantinya  barang  tersebut  dinyatakan  sebagai barang  yang  langka  karena  ketersediaannya  yang  terbatas namun  permintaannya  melebihi  ketersediaan  sehingga berharga mahal.
Tidak  melakukan  monopoli.  Monopoli  merupakan situasi  dimana  sekurang-kurangnya  sepertiga  pengadaan barang  perdagangan  tertentu  hanya  dikuasai  oleh  satu  pihak atau  kelompok  sehingga  harga  barang  tersebut  dapat dikendalikan  oleh  pihak  yang  menguasai.  Dengan  melakukan monopoli  maka  hanya  pihak  tertentu  saja  yang  diuntungkan yakni  pihak  yang  menguasai.  Sedangkan  pihak  lain  hanya menerima  hasil  yang  tidak  sebesar  pihak  penguasa.  Kegiatan ini merupakan salah satu hal yang dilarang dalam Islam.
Menghindari jual beli yang diharamkan oleh Islam. Allah SWT  sangat  meridhai  segala  sesuatu  dalam  jual  beli  yang sesuai  dengan  syariat  Islam,  adil,  halal,  dan  tidak  merugikan dan  menguntungkan  sebelah  pihak.  Karena  sesungguhnya
segala  sesuatu  yang  mengandung  unsur  kemungkaran  dan kebatilan didalamnya maka hukumnya adalah haram.
Dalam pengamalannya tentu saja ekonomi syariah akan mendatangkan  manfaat  yang  besar  bagi  siapa  saja  yang mengamalkannya. Manfaaat tersebut antara lain:
a) Terwujudnya  integritas  seorang  muslim  yang  kaffah atau tidak setengah-setengah atau menjadi muslim yang sesungguhnya.
b) Menerapkan dan mengamalkan ekonomi syariah melalui lembaga  keuangan  berasaskan  Islam  seperti  bank, pegadaian,  asuransi,  akan  memperoleh  keuntungan dunia  yakni  melalui  bagi  hasil  maupun  keuntungan akhirat  yakni  terbebas  dari  segala  unsur  riba  yang dimurkai oleh Allah.
c) Mengamalkan  ekonomi  syariah  melalui  lembaga keuangan  syariah  dihitung  sebagai  dukungan  untuk kemajuan  lembaga  ekonomi  umat  Islam.  Karena  semua dana  yang  ada  pada  lembaga  keuangan  syariah  hanya diperbolehkan  untuk  disalurkan  kepada  usaha  yang halal. d) Mengamalkan ekonomi syariah berarti ikut berpartisipasi  dalam  mengamalkan  amar  ma’ruf  nahi munkar.
e) Menjalankan  praktik  ekonomi  syariah  akan  dihitung juga  sebagai  nilai  ibadah,  karena  telah  mengamalkan apa yang dianjurkan dan yang dilarang oleh Allah.
f) Mengamalkan  ekonomi  syariah  dengan  membuka tabungan  dan  deposito  atau  menjadi  nasabah  berarti ikut  serta  mendukung  upaya  pemberdayaan  ekonomi umat. Karena dana yang terkumpul akan dihimpun dan disalurkan melalui sekor perdagangan yang riil.
Tujuan ekonomi syariah adalah mewujudkan kesejahteraan  manusia  dan  menciptakan  keseimbangan
ekonomi  dalam  masyarakat.  Namun  tujuan  ini  harus  dicapai dengan  selalu  mengikuti  cara  yang  baik  dan  terhormat  yang tentu  saja  harus  bersumber  dari  Al  Qur’an  dan  sunnah sebagaimana Allah SWT berfirman dalam suran An Nisa 38:
َّنِإ  َهَّللا ْأَي
ْم ك  ر م   ْنَأ اوُّدَؤ ت  ِتاَناَملْا ىَلِإ اَهِلْهَأ اَذِإ َو  ْم تْمَكَح  َنْيَب   ِساَّنلا  ْنَأ او م كْحَت ِلْدَعْلاِب  َّنِإ  َهَّللا اَّمِعِن  ْم ك ظِعَي  ِهِب  َّنِإ  َهَّللا  َناَك اًعيِمَس ا ًري ِصَب
Artinya:  “Sesungguhnya  Allah  menyuruh  kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh  kamu)  apabila  menetapkan  hukum  di  antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah  memberi  pengajaran  yang  sebaik-baiknya  kepadamu. Sesungguhnya  Allah  adalah  Maha  mendengar  lagi  Maha Melihat.”
Untuk  mencapai  tujuan  tersebut  dibutuhkan  sumber daya  manusia  yang  mendalami fiqih  muamalah , qawaid fiqhiyyah , qawaid  ushuliyyah ,  dan  sejenisnya  agar  terhindar dari  kesalahpahaman  yang  dapat  menjerumuskan.  Salah  satu problem ekonomi  syariah  saat  ini  adalah  bahwa  ia dikembangkan  oleh  kalangan  yang  belum  sempurna pemahamannya  sehingga  dibutuhkan  sebuah  komunitas  yang kredibel dan terpercaya untuk mengatasi masalah tersebut.

## 4. Komunitas dan Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia
Komunitas  secara  tradisional  bisa  diartikan  sebagai kelompok  sosial  dari  beberapa  organisme  yang  saling  berbagi lingkungan  dan  memiliki  ketertarikan  yang  sama.  Dalam komunitas  manusia,  setiap  individu  di  dalamnya  bisa  saja memiliki  kepercayaan,  maksud  sumber  daya,  kebutuhan, preferensi,  risiko  dan  kondisi-kondisi  lain  yang  serupa. Berdasarkan  yang  dikatakan  Kertajaya(2008) 8 ,  komunitas diartikan  sebagai  sekelompok  orang  yang  saling  peduli  antar
8 Kertajaya, Arti Komunitas .
sesama  lebih  dari  seharusnya  yang  menimbulkan  terjadinya relasi pribadi yang erat antar para anggota komunitas tersebut karena kesamaan interest atau values .
Sedangkan  jika  ditinjau  dari  sisi  sosiologi,  sebuah komunitas  adalah  kelompok  sosial  dari  beberapa  organisme yang  saling  berbagi  lingkungan  dan  pada  umumnya  memiliki ketertarikan yang sama. Delobelle (2008) mendefinisikan suatu komunitas  sebagai group dari  beberapa  orang  yang  berbagi minat yang sama, yang terbentuk dari 4 faktor 9 , yaitu:
a) Keinginan  berbagi  ( sharing )  dan  Komunikasi,  dimana para anggota selalu tolong-menolong satu sama lain.
b) Tempat  berkumpul  atau  bertemu  yang  disepakati bersama.
c) Kebiasaan,  dimana  orang-orang  di  dalam  komunitas datang secara periodic, dan
d) Influencer ,  merintis  sesuatu  hal  serta  melibatkan anggota-anggota selanjutnya.
Di luar pengertian komunitas, Strategi Nasional Literasi Keuangan  Indonesia(SNLKI)  pertama  kali  diluncurkan  tanggal 19 November 2013 merupakan sekumpulan petunjuk bagi OJK maupun  industri  keuangan  dalam  mengimplementasikan Peraturan  OJK  Nomor  1/POJK.07/2013  tentang  Perlindungan Konsumen  Sektor  Jasa  Keuangan  khususnya  yang  terkait dengan  penyelenggaraan  kegiatan  dalam  rangka  peningkatan literasi  keuangan  di  Indonesia.  Pendekatan  dalam  melakukan kegiatan literasi dan inklusi keuangan harus berdasarkan pada:
a) Pendekatan Geografis
Pendekatan  dilakukan  dengan  memanfaatkan  kelebihan daerah  masing-masing  dikombinasikan  dengan  tingkat literasi dan inklusi daerah setempat.
a) Pendekatan Sasaran
Pendekatan  dengan  mengarah  kepada  suatu  kelompok tertentu seperti ibu-ibu, pekerja kantoran, dll.
9 Delobelle, “Corporate Community Management.”

## b) Pendekatan Sektoral
Pendekatan melalui aspek-aspek pembentuk indeks literasi dan  inklusi  keuangan  seperti  perbankan,  pasar  modal, pegadaian, dll.
SNLKI  (Revisit  2017)  mempunyai  3  program  strategis yang  dirancang  berdasarkan  pengertian  bahwa  Pertama, konsep  dasar  literasi  keuangan  bukan  hanya  didasarkan  pada tiga  aspek  literasi  keuangan  yaitu  pengetahuan,  keterampilan, dan  keyakinan,  melainkan  meliputi  pula  aspek  sikap  dan perilaku. Kedua, dalam kenyataannya, literasi keuangan sangat berkaitan erat dengan inklusi keuangan sehingga perlu adanya keselarasan  dan  kesinambungan  antara  kegiatan  literasi keuangan dengan inklusi keuangan. Ketiga, pencapaian strategi literasi  dan  inklusi  keuangan  lebih  efisien  dilakukan  secara bersama-sama  sehingga  tujuan  pencapaian  literasi  keuangan untuk  memperluas  akses  masyarakat  ke  sektor  jasa  keuangan dapat dilakukan dengan lebih optimal. Ketiga program strategis terebut ialah:
a) Cakap Keuangan
Kecakapan  keuangan  terbentuk  dari  beberapa  komponen yaitu pengetahuan, keterampilan dan keyakinan.
b) Sikap dan Perilaku Keuangan Bijak
Sikap  keuangan  yang  bijak  diawali  dengan  adanya  tujuan keuangan  yang  dimiliki  oleh  seseorang.  Tujuan  keuangan tersebut  merupakan  wadah  bagaimana  seseorang  dapat merencanakan  dan  mengelola  keuangan  dengan  baik dalam jangka pendek maupun panjang.
c) Akses Keuangan
Kecakapan  keuangan  yang  disertai  dengan  sikap  dan perilaku  keuangan  yang  bijak  memudahkan  masyarakat untuk  memanfaatkan  lembaga,  produk  dan  layanan  jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan.
Dari  uraian  di  atas,  komunitas  mampu  memenuhi beberapa  hal.  Pertama,  komunitas  merupakan  alat  yang  baik
untuk  melakukan  pendekatan  literasi  dan  inklusi  keuangan dengan pendekatan sasaran. Serta tidak menutup kemungkinan pendekatan  secara  geografis  dan  sektoral.  Sebagai  contoh adalah  komunitas  Investor  Saham  Pemula  yang  tersebar  di berbagai  daerah  menjadi  komunitas  lokal  seperti  Investor Saham  Pemula  Surabaya,  dsb.  Kedua,  komunitas  sangat  cocok untuk  mengimplementasikan  program  strategis  sikap  dan perilaku  keuangan  bijak.  Data  dari  OJK  (2017)  menunjukan saran dari teman mempengaruhi 30% keputusan kita dalam hal keuangan.  Sebagaimana  faktor  yang  komunitas  miliki,  yaitu keinginan  untuk  berbagi  dan  influencer  yang  mampu mempengaruhi cara pandang serta pemikiran seseorang dalam menyusun  strategi  keuangannya.  Memiliki  lingkungan  yang sangat  supportive  dalam  hal  keuangan  membuat  kita  menjadi lebih bijak dalam mengatur sikap dan perlaku keuangan.
5. Modal Sosial dalam Komunitas
Modal  sosial  diartikan  sebagai  pengorbanan  individu baik  berupa  waktu,  tenaga,  ataupun  konsumsi  yang  dilakukan sebagai  upaya  untuk  meningkatkan  kerjasama  dengan  orang lain 10 . Selain itu, Felicio et.al. menjelaskan bahwa modal sosial merupakan  solidaritas,  kepercayaan  diri,  dan  kemampuan memfasilitasi  dalam  menjalankan  suatu  bisnis,  yang  menjadi faktor  dari  hubungan  sosial  antara  keluarga,  teman,  rekan kerja,  atau  yang  lainnya 11 .  Dari  kedua  pemaparan  tersebut, dapat  disimpulkan  bahwa  modal  sosial  adalah  sikap  sesorang atau  kelompok  yang  mempercayai  suatu  pemahaman,  norma, aturan dan harapan mengenai perannya yang mengikat dalam hubungan  interpersonal  dan  keanggotaan,  serta  menjadi penghubung  jaringan  sosial  yang  diimplementasikan  dalam
10 Oxoby, “Understanding Social Inclusion, Social Cohesion, and Social Capital.”
11 Felício, Couto, and Caiado, “Human Capital, Social Capital and Organizational Performance.”
suatu  aksi  kolektif.  Modal  sosial  inilah  yang  menjadi  pondasi utama dalam komunitas.
Sesuai penelitian yang dilakukan Saputra, menghasilkan kesimpulan  bahwa  modal  sosial  berperan  secara  signifikan sebagai  mediator  antara  literasi  keuangan  dan  inklusi keuangan 12 .  Selain  itu  juga  penelitian  tersebut  mendapat temuan  bahwa  dampak  literasi  keuangan  pada  inklusi keuangan  akan  meningkat  jika  terdapat  peran  dari  modal sosial,  hal  ini  berarti  efek  langsung  literasi  keuangan  pada inklusi keuangan dapat dikatakan rendah.
Hal  tersebut  membuktikan  bahwa  komunitas  sangat berdampak  pada  peningkatan  literasi  dan  inklusi  keuangan. Ditambah  lagi  dengan  atribut  syariah  yang  diusung  oleh komunitas,  menjadikan  komunitas  merupakan  tonggak  utama dalam  menjalankan  program  strategis  cakap  keuangan  serta kesadaran untuk terus belajar. Dimana kecakapan yang didapat bukan  hanya  di  bidang finance melainkan  juga  pemahaman akan pasar keuangan syariah.
6. Participatory Culture dan Komunitas Online
Istilah participatory  culture atau  budaya  partisipatori atau  partisipatif  memang  masih  asing    di    telinga    kita, pengertian  budaya  ini  agak  bertentangan  dengan pengertian budaya  konsumen  dimana  terdapat  pembagian  yang  jelas antara produsen  dengan konsumen.   Pada perkembangannya, dalam  budaya    partisipatori  ini user atau  anggota  dalam komunitas  online  bertindak tidak  hanya  sebagai  pengguna atau    konsumen,    akan    tetapi    sekaligus    juga  sebagai kontributor  bahkan  produser  dan  dapat  mempublikasikan
12 Saputra and Dewi, “Peran Modal Sosial Sebagai Mediator Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Pada Kaum Muda Di Indonesia (Studi Kasus Pada Komunitas Investor Saham Pemula).”
media  tersebut  dengan  mudah.  Bentuk  partisipatori  menurut Jenkins dapat  dinyatakan  dengan  4 aspek 13 :
a) Affiliations ,  meliputi  keanggotaan,  sifat  formal  atau informal, dalam menjalin komunikasi online terpusat.
b) Expressions ,  kreativitas  baru  yang  tercipta  dalam komunitas.
c) Collaborative  Problem-solving ,  melibatkan  bekerja bersama  tim  untuk  menyelesaikan  suatu  tugas  dan mengembangkan pengetahuan.
d) Circulations , membentuk aliran media. Adapun sifat-sifat yang menyatakan budaya partisipatori adalah sebagai berikut:
a) Memberikan  kemudahan  akses  untuk  berekspresi  dan pengembangan kepentingan bersama.
b) Dukungan yang kuat dalam berkarya dan berbagi kreasi dengan  yang lainnya.
c) Membuka peluang pengembangan konsep mentor antar anggota.
d) Anggota meyakini kontribusinya akan berarti bagi yang lainnya.
e) Memperkuat  hubungan  sosial  sesama  anggota,  rasa menghargai karya.
f) Tidak  ada  tekanan  untuk  berkontribusi,  akan  tetapi tetap    memberi  kesempatan  dan  dorongan  untuk berkontribusi.
Kita  sudah  mengetahui  tentang  komunitas  secara tradisional.  Seiring  berkembangnya  teknologi  digital,  kini komunitas  juga  merambah  ke  dalam  dunia  maya  atau  yang biasa  disebut  komunitas  online.  Dalam    komunitas  online, individu-individu    dari    berbagai    organisme    seakan-akan hadir    duduk    bersama    saling    mengekpresikan    diri    dan mengembangkan “pengalaman”  bersama,    dimana  teknologi
13 Jenkins et al., “Confronting the Challenges of Participatory Culture: Media Education for the 21 St Century.”
komputer    dan    internet    menjadi  infrastruktur    dari dibangunnya    suatu    ranah    virtual    bagi    komunitas    maya. Persamaan    antara    komunitas    virtual    dengan    komunitas fisik/umum    menurut  Rajaraman  adalah    seperti    tetangga, klub,  organisasi,  tetapi  orang-orang   tidak   bertemu   (tatap muka   secara   langsung) 14 .   Komunitas   virtual menawarkan beberapa    cara    kepada    anggotanya    untuk    berinteraksi, bekerjasama, ataupun berdagang. Menurut  Laudon dan Traver (2003),    komunitas  online  dapat    dikelompokkan  melalui beberapa    cara,    salah    satunya    adalah    dengan mengelompokan    anggota  komunitas    berdasarkan    kategori tertentu 15 .  Terdapat  5  kategori  yang  dapat dikelompokkan adalah sebagai berikut:
a) General      community ,  dimana      komunitas      ditujukan untuk umum menawarkan kesempatan pada anggotanya    untuk    saling    berinteraksi  secara  umum dengan siapa saja dari anggota komunitas  dengan topik bebas.  Sehingga  anggota  akan  dapat  menemukan ratusan    topik-topik  diskusi  yang  sangat  beragam  dan diskusi grup para anggota yang men-shareide-ide, cerita, informasi, atau pengetahuannya.
b) Practice  communities atau    komunitas    yang menawarkan  anggotanya dapat  melakukan focus  group discussion secara online,  diskusi,  saling menolong,   dan memberikan  sharing  pengetahuan  antar  anggota. Contohnya  komunitas  non  profit Open  source yang mengembangkan dengan melibatka ribuan programmer yang  membuat  dan  mengembangkan  kode-kode komputer    untuk    sistem    operasi    linux    dan  berbagi hasil   secara   cuma-cuma   dengan   web Linux dengan web www[dot]linux[dot]org.
14 RAJARAMAN, “Introduction To Information Technology.”
15 Laudon and Laudon, Management Information Systems Managing the Digital Firm .
c) Interest  communities ,  komunitas    diskusi    berdasarkan pada  berbagai topik  yang  spesifik  yang  sesuai  dengan minat atau ketertarikan dan masing-massing anggotanya,   contohnya   seperti   komunitas   pecinta alam, kapal, kuda, kesehatan.
d) Affinity  communities atau  komunitas  berdasarkan kesamaan  identitas anggotanya atau kelompok.
e) Sponsored    communities ,    jenis    komunitas    yang dibangun    misal    oleh  pemerintah,          perusahaan dengan     orientasi     non-profit     ataupun Budaya    partisipatori    ini    sangat    sejalan    dengan perkembangan    komunitas  online    dimana    terdapat    banyak peluang-peluang    baru    yang    tumbuh    dalam  banyak  aspek dibandingkan  perkembangannya  dalam  media  tradisional. Dengan  budaya  partisipatori  ini  juga  menjadikan  komunitas online  mampu  menjadi  jalan  untuk  program  strategis  SNLKI bagian  akses  keuangan.  Dengan  kebebasan  partisipatori, lembaga  keuangan  bisa  menjalin  affiliasi  dengan  komunitas- komunitas  yang  ada.  Sehingga  anggota  komunitas  bisa  lebih mudah  menjangkau  layanan  maupun  produk  keuangan  yang tersedia di Indonesia. Selain lembaga keuangan, melalui prinsip partisipatori  menjadikan  komunitas  online  lebih  terbuka dengan  kounitas  ataupun  lembaga  syariah  lainnya.  Sehingga mendorong  anggota  untuk  mengambil  keputusan  dengan mantap dari sisi profitabilitas maupun dari sisi syari.

## D. KESIMPULAN
Dengan  kelebihan-kelebihan  yang  dimililiki  komunitas syariah  sebagai  bagian  tak  terpisahkan  dari  sistem  sosial masyarakat  Muslim  di  Indonesia,  maka  komunitas  sangat berpotensi  untuk    memainkan    perannya    dalam mengembangakan    literasi  dan  inklusi  keuangan  syariah    di Indonesia. Potensi   yang   dimiliki   oleh   komunitas setidaknya mencakup  (1)membantu  menopang  Strategi  Nasional  Literasi
Keuangan  Indonesia;  (2)mediator  pengembangan  literasi  dan inklusi  keuangan  syariah  melalui  modal  sosial;  dan  (3) membuka kerja sama dengan budaya partisipatori.

## REFERENSI
Anto,  MB  Hendrie;  2003.  “Pengantar  Ekonomika  Mikro  Islam.” http://library.sebi.ac.id/?p=show_detail&id=519.
Delobelle, Vanina. 2008. “Corporate Community Management.” 2008. https://www.slideshare.net/vaninadelobelle/corporate- community-management-407304.
Felício,  J.  Augusto,  Eduardo  Couto, and  Jorge Caiado.  2014.  “Human Capital,  Social  Capital  and  Organizational  Performance.” Management  Decision .  https://doi.org/10.1108/MD-04-2013- 0260.
Jenkins, Henry, Katie Clinton, Ravi Purushotma, Alice J Robison, and Margaret  Weigel.  n.d.  “Confronting  the  Challenges  of Participatory  Culture:  Media  Education  for  the  21  St  Century.” Accessed May 8, 2020. www.macfound.org.
Kendall,  Jake,  Nataliya  Mylenko,  and  Alejandro  Ponce.  2010. “Measuring Financial Access around the World.” Policy Research Working Paper . Kertajaya, Hermawan. 2008. Arti Komunitas . OECD.  2016. PISA  2015  Assessment  and  Analytical  Framework: Science,  Reading,  Mathematic  and  Financial  Literacy, . OECD Publishing . https://doi.org/10.1787/9789264255425-en. OJK.  2017.  “Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (Revisit 2017).” Otoritas Jasa Keuangan , 1–99.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  n.d.  “Siaran  Pers  Survei  OJK  2019:  Indeks
Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat.”
———.  2016.  “Survei  Nasional  Literasi Dan  Inklusi  Keuangan  2016 (National  Literacy  and  Financial  Inclusion  Survey  2016).” Survey Report. 2016. www.ojk.go.id.
Oxoby,  Robert.  2009.  “Understanding  Social  Inclusion,  Social Cohesion,  and  Social  Capital.” International  Journal  of  Social Economics . https://doi.org/10.1108/03068290910996963. RAJARAMAN,  V.  2013.  “Introduction  To  Information  Technology.” Proceedings  of  the  9th  International  CDIO  Conference .
https://doi.org/10.1111/j.1462-2920.2011.02610.x. Saputra, Rachmat Simbara, and Andrieta Shintia Dewi. 2017. “Peran Modal  Sosial  Sebagai  Mediator  Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi Keuangan  Pada  Kaum  Muda  Di  Indonesia  (Studi  Kasus  Pada Komunitas  Investor  Saham  Pemula).” Jurnal  Manajemen  Teori Dan  Terapan  |  Journal  of  Theory  and  Applied  Management . https://doi.org/10.20473/jmtt.v10i3.3064. Sudarsono, Heri. n.d. Konsep Ekonomi Islam : Suatu Pengantar .