## ANALISIS DAMPAK BUNGA BANK (RIBA) BAGI PEREKONOMIAN NEGARA
Mashuri, SE.M.Env
Alamat: Jalan Poros Sungai Alam-Selat Baru, Bengkalis, Riau, Kode Pos 28751

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  apakah  bunga  bank  (riba)  dalam penerapannya mempunyai dampak terhadap perekonomian negara.  Adapun penelitian ini  adalah  penelitian  perpustakaan,  sumber  data  diperoleh  dari  buku-buku  dan informasi  terkini  kemudian  di  analisis  berdasarkan  deskriptif.  Berdasarkan  hasil analisis dalam peneliti ini bahwa dampak dari penerapan sistem ekonomi konvensional (bunga  bank/riba)  disimpulkan  perekonomian  negara  semakin  memburuk.  Terjadinya krisis  ekonomi  dewasa  ini  disebabkan  salah  satu  faktornya  adalah  penerapan  sistem bunga  (riba).  Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang  terbesar  umat  islamnya, namun  sangat  sedikit  yang  mengerti  terhadap  hukum  islam  tentang  bunga  (riba).  Al- Quran  dan  Hadist  sangat  jelas  mengatakan  bahwa  bunga  hukumnya  haram.  Para pakar ekonomi islam sudah menyimpulkan bahwa dampak dari penerapan bunga (riba) adalah akan terjadi kehancuran. Tapi masyarakat muslim sampai hari ini mengacuhkan bunyi  pesan  ini.  Maka  kehancuranlah  yang  akan  terjadi.  terjadinya  krisis  ekonomi berpunca  dari  krisis  iman  pada  diri  manusia  itu  sendiri  karena  manusia  sudah meragukan hukum Islam yang bersumberkan dari Al-Quran dan Hadist.

## Kata kunci: Bunga Bank, Riba, Perekonomian Negara

## A. Pendahuluan
Dalam  ketentuan  Islam  uang  yang  dibungakan  dinyatakan  haram  hukumnya,  hal ini  diperkuat  dengan  adanya  dalil-dalil  dalam  al-quran  dan  hadist.  Islam  memiliki pandangan tersendiri terhadapa suku bunga.  Bunga  yang dipraktekkan pada perbankan konvensional  termasuk  riba.  Pandangan  bahwa  riba  dilarang  dipahami  sebagai penambahan  tanpa  adanya  pengganti  yg  dibenarkan  secara  syariah.  Kontroversi  bunga bank  konvensional  masih  mewarnai  dalam  kehidupan  pada  masyarakat  dewasa  ini. Dikarenakan  bunga  yang  diberikan  oleh  bank  konvensional  merupakan  sesuatu  yang diharamkan  dan  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI)  sudah  jelas  mengeluarkan  fatwa tentang  bunga  bank  pada  tahun  2003  lalu.  Walaupun  fatwa  sudah  dikeluarkan sedemikan  rupa,  namun  beragam  argumentasi  pendapat  masyarakat  bahkan  termasuk juga  tokoh  yang  berpendidikan  untuk  menghalalkan  bunga,  bahwa  bunga  tidak  sama dengan riba walaupun Al-Quran dan Hadits sudah sangat jelas bahwa bunga itu riba.
Status  bunga  bank  menurut  para  pakar  ahli  ekonomi  Islam  tidak  perlu diperdebatkan  dan  diragukan  tentang  kemudaratannya.  Seluruh  ahli  ekonomi  Islam dunia, telah sepakat bahwa bunga bank tidak sesuai dengan syari‟ah Islam, dan hukum mengambilnya  adalah  haram.  Dilihat  dari  kemanfaatan  menurut  pendapat  para  pakar lebih  besar  kemudaratan.  Padahal  Rasulullah  saw  mendapat  pesan  dari  Allah  SWT melalui  wahyunya  mengatakan  bahwa  riba  itu  haram  hukumnya  artinya  berdosa  jika dilakukan.
Kesepakatan tentang penetapan status bunga bank itu terjadi berkali-kali di forum ulama  Internasional  sejak  tahun  1973  sampai  saat  ini.  Tahun  1976  telah  dilaksanakan Konferensi  Ekonomi  Islam  se-dunia  di  Mekkah  yang  dihadiri  300  ulama  dan  pakar keuangan  Islam.  Tak  seorang  pun  di  antara  pakar  ekonomi  Islam  itu  menolak kaharaman bunga bank. Bahkan sebelum tahun 1976, yakni tahun 1973, seluruh ulama OKI yang berasal dari 44 negera sepakat tentang keharaman bunga bank tersebut. 1
Negara Indonesia adalah salah satu negara yang terbesar menganut agama Islam, namun sistem syariah baru mendapat izin untuk beroperasi pada 1 mei 1992 (27 Syawal 1412  H)  yakni  dengan  didirikan  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI)  yang  digagas  oleh Majelis Ulama Indonesia (MUI).
Terjadinya  krisis  yang  diawali  tahun  1997  meruapakan  ujian  untuk pertamakalinya  sistem  keuangan  syariah  di  Indonesia.  Krisis  yang  semula  hanya berawal  dari  krisis  nilai  tukar  Baht  di  Thailand  ini  menjalar  menjadi  krisis  ekonomi, berlanjut menjadi krisis sosial, bahkan hingga krisis politik. Akhirnya pada puncaknya melumpuhkan nyaris seluruh sendi-sendi kehidupan bangsa. Krisis yang sudah berjalan pada  enam  bulan  selama  1997  semakin  memburuk  dalam  tempo  yang  relatif  cepat. Sehingga pada 1 November 1997 pemerintah Indonesia mencabut izin terhadap 16 Bank karena  dinyatakan  tidak  mampu  menjalankan  operasionalnya.  Sementara  itu  Bank Muamalat  Indonesia  (BMI)  tidak  demikian  halnya,  BMI  lolos  dalam  terpaan  krisis tersebut.  Pada  dasarnya  bank  yang  menjalankan  sistem  operasionalnya  menggunakan bunga  mengalami  kerugian  yang  besar  sementara  bank  yang  menjalankan  sistem  bagi hasil (syariah) tidak demikian halnya.
Adapun bank-bank yang dicabut izinnya meliputi Bank Pinaesaan (yang berlokasi di  Manado),  sementara  15  bank  lainnya  berlokasi  di  Jakarta.  Bank-bank  berlokasi  di Jakarta itu yakni Bank Industri, Anrico Bank Ltd, Astria Raya Bank, Bank Andromeda, Bank  Harapan  Sentosa,  Bank  Guna  Internasional,  Sejahtera  Bank  Umum,  serta  Bank Umum  Majapahit  Jaya,  Bank  Jakarta,  Bank  Kosagraha  Semesta,  Bank  Mataram Dhanaarta,  South  East  Asia  Bank,  Bank  Pacific,  Bank  Dwipa  Semesta,  dan  Bank Citrahasta Dhanamanunggal (Kompas.com).
Kejadian ini merupakan pelajaran yang dapat diambil hikmahnya, walaupun tidak semua  bank  konvensional  ditutup.  Namun  sistem  keuangan  yang  menggunakan  sistem bunga  akan  membawa  malapteka  bagi  perekonomian  negara.  Berdasarkan  dari pendahuluan yang singkat ini, maka penulis tertarik untuk menganalisis lebih mendalam tentang  dampak  dari  bunga  bank  (riba)  terhadap  perekonomian  negara.  Mampukan Indonesia keluar dari lingakaran yang dapat mendatangkan petaka lebih besar lagi pada negara.

## B. Bunga Bank (riba) dalam Sejarah
Sejarah  mengatakan  bahwa  kegiatan  bisnis  dengan  sistem  bunga  telah  ada  sejak tahun  2500  sebelum  Masehi,  baik  yunani  kuno,  Romawi  kuno,  dan  Mesir  Kuno. Demikian  juga  pada  tahun  2000  sebelum  Masehi,  di  Mesopotamia  (wilayah  Iraq sekarang) telah berkembang sistem bunga. Sejarah  juga mencatat, bangsa Yunani kuno
1 M.Syai‟i Antonio, Bank Syariah , 1999
yang  mempunyai  peradaban  tinggi,  melarang  keras  peminjaman  uang  dengan  bunga. Aristoteles  dalam  karyanya  Politics  telah  mengecam  sistem  bunga  yang  berkembang pada  masa  Yunani  kuno.  Dengan  mengandalkan  pemikiran  rasional  filosofis,  tanpa bimbingan  wahyu,  ia  menilai  bahwa  bunga  merupkan  sistem  yang  tidak  adil. Menurutnya,  uang  bukan  seperti  ayam  yang  bisa  bertelur.  Sekeping  mata  uang  tidak bisa  beranak  kepingan  mata  uang  lainnya.  Selanjutnya  ia  mengatakan  bahwa meminjamkan  uang  dengan  bunga  adalah  sesuatu  yang  rendah  derajatnya.  Sementara itu,  Plato  dalam  bukunya  “  Laws”,  juga  mengutuk  bunga  dan  memandangnya  sebagai praktek yang  zholim. Dua filosofi Yunani  yang paling terkemuka itu dipandang cukup representatif untuk mewakili pandangan filosofi Yunani tentang bunga.
Setiap  peradaban  manusia  sebenarnya  menolak  keberadaan  bunga  bank.  Apalagi dengan legitimasi ajaran agama, penolakan pun semakin kuat. Akan tetapi, kepentingan pragmatis ekonomi kapitalis meluluhlantakkan peradaban tersebut.
Bangsa-bangsa  dahulu  telah  mengenal  bank,  tetapi  bank  dahulu  tentu  berlainan dengan  bank  modern,  sesuai  dengan  awal  tingkat  kejadiaannya  transaksi  di  waktu  itu. Saat itu belum ada mata uang dan baru muncul pada abad pertengahan, maka timbullah lembaga  perbankan  yang  mereka  gunakan  sebagai  alat  mata  uang,  pertukaran  uang dengan  yang  lain  dan  penyimpanan.  Hal  ini  sesuai  dengan  tingkat  kemajuan  yang mereka  capai  pada  saat  itu.  Mereka  belum  mengoperasikan  uang  yang  didepositokan pada  para  bankir.  Kemudian  para  bankir  berpendapat  bahwa  adalah  lebih  baik  kalau uang tersebut  di kelola, karena pada umumnya pemilik uang tidak menginginkan uang yang  mereka  titipkan  itu  dioperasikan.  Namun  uang  yang  dititipkan  oleh  nasabah kepada bank tanpa sepengetahuan oleh nasabah dapat dikelola oleh bank, seraya mereka pun  dapat  mengembalikan  uang  titipan  ini  pada  saat  penitipnya  memintanya  kembali. Karena  uang  yang  dititipkan  pada  bank  itu  banyak,  sehingga  ia  dapat  memperbesar operasinya dan mendatangkan keuntungan yang besar pula. 2
Bankir  berpendapat  bahwa  suatu  hal  yang  menguntungkan  bagi  dirinya  kalau penitip  uang  (deposan)  diberi  bagian  dari  keuntungan  uang  yang  mereka  titipkan kepadanya,  sehingga  uang  mereka  pun  berkembang  pula,  dengan  cara  ini,  si  penitip memperoleh keuntungan dan si bankir juga mendapatkan untung yang jauh lebih besar. Bilamana  deposan  tidak  diberi  keuntungan,  barangkali  mereka  tidak  akan  menitipkan uangnya  lagi  pada  si  bankir  atau  tidak  mengizinkan  untuk  dikembangkan.  Karena  itu, akhirnya orang-orang lain termotivasi untuk menitipkan uang mereka padanya, sehingga akan  bertambah  investasi  dan  keuntungannya.  Dari  sinilah  kemudian  lahir  gagasan lembaga  perbankan  modern  (bank  konvensional).  Yang  menjadi  sandaran  paling  besar bagi kelangsungan hidup perbankan adalah deposito, sekalipun bersandar juga pada dua sumber lain, yaitu : 3
1. Modal,  meliputi  modal  yang  diberikan  pemegang  saham  dan  modal  yang  didapat dari keuntungan.
2. Kredit,  hal  ini  dilakukan  oleh  bank-bank  dagang  bila  membutuhkan  modal,  dan dipinjam dari bank sentral atau bank lain.
Perkembangan bank modern mulai berkemabang di Italia dalam abad pertengahan yang  dikuasai  oleh  beberapa  keluarga  untuk  pembiayaan  kepausan  dan  perdagangan wol, kemudian perbankan berkembang pesat sesudah memasuki abad ke-18 dan 19. 4
2 Abu Sura‟i Abdul Hadi, Bunga Bank dalam Islam , 1993, hlm 95.
3 Ibid., hlm. 96.
4 M. Zuhri, Riba dalam Al-Qur’an dan Masalah Perbankan , 1996, hlm. 142-143.
Bank sebagai lembaga keuangan yang melalui kegiatan-kegiatannya menarik uang dari  yang  menyalurkannya  kepada  masyarakat,  dengan  usaha  pokoknya  memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran dan peredaran uang. Bagi negara yang sedang berusaha meningkatkan ekonominya mempunyai peranan dan posisi yang sangat penting,  terutama  kaitannya  dengan  kontak-kontak  ekonomi  negara  lain.  Sulit dibayangkan melakukan kegiatan-kegiatan ekomomi tanpa behubungan dengan bank.
Dalam  kehidupan  modern  seperti  sekarang  ini,  umat  Islam  hampir  tidak  bisa menghindari  diri  dari  bermuamalah  dengan  bank  konvensional  dalam  segala  aspek kehidupannya, termasuk kehidupan agamanya. Misalnya ibadah haji di Indonesia umat Islam  masih  harus  memakai  jasa  bank,  apalagi  dalam  kehidupan  ekonomi  tidak  bisa lepas  dari  yang  namanya  jasa  perbankan.  Sebab  tanpa  jasa  bank,  perekonomian Indonesia tidak selancar dan semaju seperti sekarang ini.
Sebagai  intermediary,  bank  lalu  memperoleh  spread  sebagai  salah  satu  sumber pendapat yang pada umumnya justru merupakan pendapatan utama. Hal tersebut di atas mengandung  makna  bahwa  satu  tingkat  bunga  simpanan  yang  tinggi  itu  bisa  terjadi karena adanya tingkat inflasi  yang tinggi, tingkat bunga riil di luar negeri  yang tinggi, dan tingkat persaingan antar bank yang tinggi. Sebaliknya suatu tingkat buga pinjaman yang tinggi bisa terjadi karena tingkat bunga simpanan yang tinggi sebagai sumber dana dan tingkat spread yang tinggi pula.48
Proses  penentuan  tingkat  bunga  seperti  tersebut  di  atas  cenderung  lebih  mudah mengakomodir kenaikan dari pada penurunan tingkat bunga. Karena untuk menurunkan tingkat  bunga  harus  dimulai  dari  menurunkan  tingkat  bunga  simpanan  yang mengandung  resiko  pindahnya  penyimpanan  dana  dari  bank  yang  menurunkan  tingkat bunga ke bank yang memberikan tingkat bunga lebih tinggi. Oleh sebab itu, siapa yang berani  terlebih  dahulu  menurunkan  tingkat  bunga?  Tentu  saja  tidak  ada  walaupun melalui kesepakatan antar bank yang ada. Kesepakatan semacam itu sulit dilaksanakan karena  adanya  perbedaan  kekuatan  masing-masing  bank.  Di  lain  pihak,  beban  bunga pinjaman  yang  dibayar  peminjam  kepada  bank  itu  lazimnya  sebanyak  mungkin  akan digeserkan oleh peminjam dana kepada penanggung yang terakhir.

## C.   Larangan Riba
Salah  satu  pembeda  utama  antara  sistem  ekonomi  konvensional  dan  sistem ekonomi  Islam  adalah  penerapan  bunga  dan  bagi  hasil.  Sistem  ekonomi  konvensional akan  memperoleh  pendapatan  dalam  bentuk  bunga  sementara  sistem  ekonomi  islam akan memperloleh pendapatan dalam bentuk bagi hasil.
Larangan  terhadap  bunga  (riba)  dalam  ekonomi  Islam telah  banyak  dibahas  para ulama dan ilmuwan Islam sepanjang sejarah. Menurut Prof. A. M. Sadeq (1989) dalam artikelnya “Factor Pricing and Income Distribution from An Islamic Perspective” yang dipublikasikan  dalam  Journal  of  Islamic  Economics,  menyebutkan  bahwa pengharamkan riba dalam ekonomi, setidaknya, disebabkan oleh empat alasan : 5
1. Sistim  ekonomi  ribawi  telah  menimbulkan  ketidakadilan  dalam  masyarakat terutama  bagi  para  pemberi  modal  (bank)  yang  pasti  menerima  keuntungan  tanpa mau tahu apakah para peminjam dana tersebut memperoleh keuntungan atau tidak. Kalau para peminjam dana mendapatkan untung dalam bisnisnya, maka persoalan ketidakadilan mungkin tidak akan muncul. Namun, bila usaha bisnis para peminjam modal  bankrut,  para  peminjam  modal  juga  harus  membayar  kembali  modal  yang dipinjamkan dari pemodal plus bunga pinjaman. Dalam keadaan ini, para peminjam
5 A. M. Sadeq. “ Factor Pricing and Income Distribution from An Islamic Perspective ” hal ; 198
modal yang sudah bankrut seperti sudah jatuh di timpa tangga pula, dan bukankah ini sesuatu yang sangat tidak adil?
2. Sistim ekonomi ribawi  juga merupakan penyebab utama berlakunya ketidakseimbangan  antara  pemodal  dengan  peminjam.  Keuntungan  besar  yang diperoleh para peminjam yang biasanya terdiri dari golongan industri raksasa (para konglomerat)  hanya  diharuskan  membayar  pinjaman  modal  mereka  plus  bunga pinjaman  dalam  jumlah  yang  relatif  kecil  dibandingkan  dengan  milyaran keuntungan  yang  mereka  peroleh.    Padahal  para  penyimpan  uang  di  bank-bank adalah  umumnya  terdiri  dari  rakyat  menengah  ke  bawah.  Ini  berarti  bahwa keuntungan  besar  yang  diterima  para  konglomerat  dari  hasil  uang  pinjamannya tidaklah  setimpal  dirasakan  oleh  para  pemberi  modal  (para  penyimpan  uang  di bank) yang umumnya terdiri dari masyarakat menengah ke bawah.
3. Sistim  ekonomi  ribawi  akan  menghambat  investasi  karena  semakin  tingginya tingkat  bunga  dalam  masyarakat,  maka  semakin  kecil  kecenderungan  masyarakat untuk berinvestasi. Masyarakat akan lebih cenderung untuk menyimpan uangnya di bank-bank karena keuntungan yang lebih besar diperolehi akibat tingginya tingkat bunga.
4. Bunga  dianggap  sebagai  tambahan  biaya  produksi  bagi  para  businessman  yang menggunakan  modal  pinjaman.  Biaya  produksi  yang  tinggi  tentu  akan  memaksa perusahaan  untuk  menjual  produknya  dengan  harga  yang  lebih  tinggi  pula. Melambungnya tingkat harga, pada gilirannya, akan mengundang terjadinya inflasi akibat  semakin  lemahnya  daya  beli  konsumen.  Semua  dampak  negatif  sistim ekonomi  ribawi  ini  secara  gradual,  tapi  pasti,  akan  mengkeroposkan  sendi-sendi ekonomi  umat.  Krisis  ekonomi  tentunya  tidak  terlepas  dari  pengadopsian  sistim ekonomi ribawi seperti disebutkan di atas.
Padahal  dalam  Al-Quran  menyoroti  praktek  riba  yang  telah  sistemik,  yaitu  riba yang telah menjadi sistem di mana-mana, riba yang telah menjadi instrumen ekonomi, sebagaimana  yang  diyakini  para  penganut  sistem  ekonomi  kapitalisme.  Dalam  sistem kapitalis,  bunga  bank  ( interest  rate )  merupakan  jantung  dari  sistem  perekonomian. Hampir tak ada sisi dari perekonomian, yang luput dari mekanisme kredit bunga  bank ( credit system ). Mulai dari transaksi lokal pada semua struktur ekonomi negara, hingga perdagangan  internasional.  Jika  riba  telah  menjadi  sistem  yang  mapan  dan  telah mengkristal sedemikian kuatnya.
Dengan  fakta  tersebut,  maka  benarlah  Allah  yang  mengatakan  bahwa  sistem bunga tidak menumbuhkan ekonomi masyarakat, tapi justru menghancurkan sendi-sendi perekonomian  negara,  bangsa  dan  masyarakat  secara  luas.  Allah  mengatakan  dalam Firman Nya :
“Dan  ,sesuatu  riba(tambahan)  yang  kamu  berikan  agar  dia  menambah  pada  harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan, apa yang kamu berikan berupa  zakat  yang  kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah,  maka  (yang
berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipat-gandakan (pahalanya)” (ar-Ruum: 39)
Ayat  ini  diturunkan  di  Makkah.  Pada  saat  itu  Makkah  merupakan  kota perdagangan  yang  maju.  Para  pedagang  tidak  saja  aktif  dalam  jual  beli  barang  ekspor impor,  dan  ekspedisi  melainkan  juga  terlibat  dalam  pinjam-meminjam  dan  spekulasi. Mereka  melakukan  hal  ini  karena  tidak  ingin  uang  mereka  menganggur  tanpa menghasilkan  sambil  menunggu  keberangkatan  atau  kedatangan  rombongan  ekspedisi yang  mengangkut  barang  mereka.  Kondisi  inilah  yang  merupakan  asbab  an-nuzul (sebab-sebab turunnya) ayat ke 39 surat ar-Rum.
Dalam  ayat  Al-Quran  yang  lain  Allah  SWT  mengancam  akan  memberi  balasan yang keras kepada orang Yahudi yang memakan riba.
“Maka,  disebabkan  kezaliman  orang-orang   Yahudi,  kami  haramkan  atas mereka(memakan makanan) yang baik-baik (yang dahulunya) dihalalkan bagi mereka, dan  karena  mereka  banyak  menghalangi  (manusia)  dari  jalan  Allah,  dan  disebabkan mereka  memakan  riba,  padahal  sesungguhnya  mereka  telah  dilarang  darinya,  dan karena mereka memakan harta orang dengan jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk  orang-orang  yang  kafir  diantara mereka  itu  siksa yang  pedih.  “  (an-Nisa:  160- 161)
Riba  juga  diharamkan  dengan  dikaitkan  kepada  suatu  tambahan  yang  berlipat ganda.  Para  ahli  tafsir  berpendapat  bahwa  pengambilan  bunga  dengan  tingkat  yang cukup tinggi merupakan fenomena yang banyak dipraktikkan pada masa tersebut. Allah berfirman,
“Hai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  memakan  riba  dengan  berlipat ganda  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah  supaya  kamu  mendapat  keberuntungan. “(Ali-Imran: 130)
Ayat  ini  turun  pada  tahun  ke-3  Hijriyah.  Secara  umum,  ayat  ini  harus  dipahami bahwa  kriteria  berlipat  ganda  bukanlah  merupakan  syarat  dari  terjadinya  riba  (jikalau berlipat  ganda  maka  riba,  tetapi  jikalau  kecil  bukan  riba),  tetapi  ini  merupakan  sifat umum dari praktik pembungaan uang pada saat itu.
Pada  akhirnya  dan  tidak  ada  alasan  apapun  tentang  larangan  riba  bahwa,  Allah SWT dengan jelas dan tegas mengharamkan apa pun jenis tambahan yang diambil  dari pinjaman. Ini adalah ayat terakhir yang diturunkan menyangkut riba.
“Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertaqwalah  kepada Allah  dan  tinggalkan  sisa riba (yang  belum  dipungut)  jika  kamu  orang-orang  yang  beriman.  Maka,  jika  kamu  tidak mengerjakan(meninggalkan  sisa  riba)  maka  ketahuilah  bahwa  Allah  dan  Rasul-Nya akan  memerangimu.  Dan,  jika  kamu  bertobat  (dari  pengambilan  riba)  maka  bagimu pokok hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya. “ (al-Baqarah: 278- 279)
Didalam tafsir Ibnu Katsir tentang ayat ini : “ dan tinggalkanlah siswa riba (yang belum dipunggut)” , maksudnya tinggalkanlah harta kalian yang ada ditangan orang lain berupa  lebihan  dari  pokoknya  sesudah  adanya  peringatan  ini.  Sambungan  ayat selanjutnya  adalah  : “jika  kalian  orang-orang  yang  beriman” maksudnya  yaitu  jika kalian beriman kepada apa yang disyariatkan oleh Allah buat kalian, yaitu penghalalan
jual  beli  dan  pengharaman  riba,  serta  lain-lainnya.  Dalam  tafsir  ini  diceritakan  bahwa ayat  ini  merupakan  ancaman  yang  keras  dan  peringatan  yang  tegas  terhadap  orang- orang yang masih menetapi perbuatan riba sesudah adanya peringatan. 6
Selain di dalam ayat Al-Quran, pelarangan riba juga terdapat di dalam Al-Hadits. Hal ini sebagaimana posisi umum hadits yang berfungsi untuk menjelaskan lebih lanjut aturan yang telah digariskan melalui Al-Quran, pelarangan riba hadits terinci.
Diriwayatkan  oleh  Aun  bin  Abi  Juhaifa, “Ayahku  membeli  seorang  budak  yang pekerjaannya  membekam  (mengeluarkan  darah  kotor  dari  kepala).  Ayahku  kemudian memusnahkan peralatan bekam si budak tersebut. Aku bertanya kepada ayah mengapa beliau  melakukannya.  Ayahku  menjawab  bahwa  Rasulullah  saw  melarang  untuk menerima  uang  dari  transaksi  darah,  anjing,  dan  kasab  budak  perempuan.  Beliau  juga melaknat  pekerjaan  penato  dan  yang  minta  ditato,  menerima  dan  memberi  riba  serta beliau melaknat para pembuat gambar.” (HR Bukhari no 2084 al-Buyu)
Diriwayatkan  oleh  Abu  Said  al-Khudri  bahwa  pada  suatu  ketika  Bilal  membawa barni  (sejenis  kurma  berkualitas  baik)  ke  hadapan  Rasulullah  saw  dan  beliau  bertanya kepadanya, “Dari mana engkau mendapatkannya?” Bilal menjawab, “ Saya mempunyai sejumlah kurma dari jenis  yang rendah  mutunya dan menukarnya dua  sha‟ untuk satu sha‟ kurma jenis barni untuk dimakan oleh Rasulullah saw, “Selepas itu Rasulullah saw terus  berkata,  “Hati-hati!  Hati-hati!Ini  sesungguhnya  riba,  ini  sesungguhnya  riba. Jangan  berbuat  begini,  tetapi  jika  kamu  membeli  (kurma  yang  mutunya  lebih  tinggi), juallah  kurma  yang  mutunya  rendah  untuk  mendapatkan  uang  dan  kemudian gunakanlah  uang  tersebut  untuk  membeli  kurma  yang  bermutu  tinggi  itu.  “  (  HR Bukhari no. 2145, kitab al-Wakalah) 7
Diriwayatkan  oleh  Abdurahman  bin  Abu  Bakar  bahwa  ayahnya  berkata, “Rasulullah saw melarang penjualan emas dengan emas dan perak dengan perak kecuali sama  beratnya,  dan  membolehkan  kita  menjual  emas  dengan  perak  dan  begitu  juga sebaliknya sesuai keinginan kita.” (HR Bukhari no. 2034, kitab al-Buyu)
Diriwayatkan  oleh  Abu  Said  al-Khudri  bahwa  Rasulullah  saw  bersabda,  “Emas hendaklah dibayar dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum, tepung dengan tepung, kurma dengan kurma, garam dengan garam, bayaran harus dari tangan ke  tangan  ( cash ).  Barangsiapa  memberi  tambahan  atau  meminta  tambahan, sesungguhnya  ia  telah  berurusan  dengan  riba.  Penerima  dan  pemberi  sama-sama bersalah. “ (HR Muslim no. 2971, dalam kitab al-Masaqqah)
Diriwayatkan oleh Samurah bin Jundub bahwa Rasulullah saw bersabda, “Malam tadi  aku  bermimpi,  telah  datang  dua  orang  dan  membawaku  ke  Tanah  suci.  Dalam perjalanan, sampailah kami ke suatu sungai darah, di mana di dalamnya berdiri seorang laki-laki.  Di  pinggir  sungai  tersebut  berdiri  seorang  laki-laki  lain  dengan  batu  di tangannya.  Laki-laki  yang  di  tengah  sungai  itu  berusaha  untuk  keluar,  tetapi  laki-laki yang di pinggir sungai tadi melempari mulutnya dengan batu dan memaksanya kembali ke  tempat asal.  Aku  bertanya,  „Siapakah  itu?  Aku  diberitahu  bahwa  laki-laki   yang  di tengah  sungai  itu  ialah  orang  yang  memakan  riba.”(HR  Bukhari  no  6525,  kitab  at- Ta/bir).
Jabir  berkata  bahwa  Rasulullah  saw  mengutuk  orang  yang  menerima  riba,  orang yang  membayarnya,  dan  orang  yang  mencatatnya,  dan  dua  orang  saksinya,  kemudian beliau  bersabda,  “Mereka  itu  sama  semuanya.”(HR  Muslim  no  2995,  kitab  al- Masaqqah).
6 Quran Tafsir Ibnu Katsir surat al baqarah ayat 278
7 Muhammad Saleh, LC.M.A : Wakalah, Kafalah, Hawalah, membahas terminologi, dasar hukum, rukun & syarat, serta hikmah, 2009
Diriwayatkan  oleh  Abu  Hurairah  bahwa  Rasulullah  saw  bersabda,  “Tuhan sesungguhnya berlaku adil karena tidak membenarkan empat golongan memasuki surga atau  tidak  mendapat  petunjuk  dari-Nya.  (Mereka  itu  adalah)  peminum  arak,  pemakan riba,  pemakan  harta  anak  yatim,  dan  mereka  yang  tidak  bertanggung  jawab/ menelantarkan ibu-bapaknya.”
Berdasarkan  larangan  alquran  dan  hadis  diatas,  tidak  ada  yang  perlu diperdebatkan  lagi  tentang  pengharaman  riba  dan  dampaknya  terhadap  kehidupan bangsa dan negara.

## D. Dampak Riba Bagi Perekonomian Negara

## 1. Dampak Ekonomi
Muhammad  Syafi‟i  Antonio,  menurutnya  dampak  negatif  dari  riba  dalam ekonomi  adalah 8 dampak  inflatoir  yang  diakibatkan  oleh  bunga  sebagai  biaya  uang. Hal  tersebut  disebabkan  karena  salah  satu  elemen  dari  penetuan  harga  adalah  suku bunga.  Semakin  tinggi  suku  bunga,  semakin  tinggi  juga  harga  yang  akan  ditetapkan pada suatu barang.
Agustianto 9 (2010), dalam Riba dan Meta Ekonomi Islam, dampak riba dari segi ekonomi adalah:
Pertama, sistem  ekonomi  ribawi  telah  banyak  menimbulkan  krisis  ekonomi  di mana-mana sepanjang sejarah Sepanjang sejarah, sejak tahun 1930 sampai saat ini akibat  dari  fluktuasi  tingkat  suku  bunga,    telah  membuka  peluang  kepada  para spekulan untuk melakukan spekulasi yang dapat mengakibatkan volatilitas ekonomi banyak  negara.  Sistem  ekonomi  ribawi  (bunga)  menjadi  puncak  utama  penyebab tidak  stabilnya  nilai  uang  (currency)  sebuah  negara.  Karena  uang  senantiasa  akan berpindah dari negara yang tingkat bunga riel yang rendah ke negara yang tingkat bunga  riel  yang  lebih  tinggi  akibat  para spekulator  ingin  memperoleh  keuntungan besar  dengan  menyimpan  uangnya  dimana  tingkat  bunga  riel  relatif  tinggi.  Usaha memperoleh  keuntungan  dengan  cara  ini,  dalam  istilah  ekonomi  disebut  dengan arbitraging.  Tingkat  bunga  riel  disini  dimaksudkan  adalah  tingkat  bunga  minus tingkat inflasi.
Kedua, dibawah  sistem  ekonomi  ribawi,  kesenjangan  pertumbuhan  ekonomi masyarakat  dunia  makin  terjadi  secara  konstant,  sehingga  yang  kaya  makin  kaya yang  miskin  makin  miskin.  Data  IMF  menunjukkan  bagaimana  kesenjangan tersebut terjadi sejak tahun 1965 sampai hari ini.
Ketiga , Suku bunga juga berpengaruh terhadap investasi, produksi dan terciptanya pengangguran. Semakin tinggi suku bunga, maka investasi semakin menurun. Jika investasi  menurun,  produksi  juga  menurun.  Jika  produksi  menurun,  maka  akan meningkatkan angka pengangguran
Keempat ,  Teori  ekonomi  juga  mengajarkan  bahwa  suku  bunga  akan  secara signifikan  menimbulkan  inflasi.  Inflasi  yang  disebabkan  oleh  bunga  adalah inflasi yang  terjadi  akibat  ulah  tangan  manusia.  Inflasi  seperti  ini  sangat  dibenci  Islam, sebagaimana  ditulis  Dhiayuddin  Ahmad  dalam  buku  Al-Quran  dan  Pengentasan Kemiskinan.  Inflasi  akan  menurunkan  daya  beli  atau  memiskinkan  rakyat  dengan asumsi cateris
paribus.
Kelima ,  Sistem  ekonomi  ribawi  juga  telah  menjerumuskan  negara-negara
8 Muhammad Syafi‟i Antonio : Bank Syariah dari teori ke praktek , 2001 hlm,67
9 Agustianto, Riba dan Meta Ekonomi Islam , 2010
berkembang  kepada  jebakan  hutang  ( debt  trap )  yang  dalam,  sehingga  untuk membayar  bunga  saja  mereka  kesulitan,  apalagi  bersama  pokoknya. Keenam ,  dalam  konteks  Indonesia,  dampak  bunga  tidak  hanya  sebatas  itu,  tetapi juga berdampak terhadap pengurasan dana APBN. Bunga telah membebani APBN untuk membayar bunga obligasi kepada perbakan konvensional yang telah dibantu dengan  Bantuan  Likuiditas  Bank  Indonesia  (BLBI).  Selain  bunga  obligasi  juga membayar bunga SBI. Pembayaran bunga yang besar inilah yang membuat APBN menjadi defisit setiap tahun. Seharusnya APBN dalam keadaan surplus setiap tahun dalam  jumlah  yang  besar,  tetapi  karena  sistem  moneter  Indonesia  menggunakan sistem riba, maka, dampaknya bagi seluruh rakyat Indonesia sangat mengerikan.

## 2. Sosial Kemasyarakatan
Riba  merupakan  pendapatan  yang  didapatkan  secara  tidak  adil.  Para  pengambil riba  menggunakan  uangnya  untuk  memerintahkan  orang  lain  agar  berusaha  dan mengembalikan,  misalnya  dua  puluh  lima  persen  lebih  tinggi  dari  jumlah  yang dipinjamkan. Persoalannya, siapa  yang bisa menjamin bahwa  usaha  yang dijalankan oleh  orang  tersebut  nantinya  mendapat  keuntungan  lebih  dari  duapuluh  lima  persen? Semua  orang  tahu  bahwa  apapun  usaha  yang  dilakukan  akan  memiliki  dua kemungkinan yaitu : berhasil dan gagal. Namun demikian tidak demikian dengan riba. Dengan  menetapkan  riba,  orang  sudah  memastikan  bahwa  usaha  yang  dikelola  pasti untung.

## 3. Dampak Ketahanan Perusahaan
Jika salah satu prinsip perusahaan adalah going concern atau perusahaan itu akan ada  selamanya  maka  perusahaan  tersebut  akan  melewati  berbagai  kondisi  ekonomi setiap  waktunya,  diamana  cuaca  kondisi  ekonomi  bisa  sangat  cerah  dan  bisa  sangat ekstrim  di  waktu  yang  lain,  oleh  karena  itu  hanya  perusahaan  yang  punya  daya tahanlah yang akan bertahan. Menyadari akan keadaan tersebut maka perusahaan akan senantiasa  mencari  cara  dan  skema  bertahan  dalam  menghadapi  berbagai  macam kondisi  ekonomi,  maka  pertanyaanya  adalah  seberapa  jauhkah  bunga  berpengaruh terhadap ketahanan perusahaan.
Permasalahan di atas, sebenarnya, tidak pernah terjadi kalau sistim ekonomi Islam diadopsi dalam sistim ekonomi negara. Karena nilai uang tidak akan dipengaruhi oleh perbedaan  tingkat  bunga  riel,  sebab  ekonomi  Islam  tidak  mengenal  sistim  bunga (riba).  Inilah  yang  menyebabkan  nilai  uang  dalam  ekonomi  tanpa  bunga  tidak mengalami volatilitas yang membahayakan. Di Indonesia, sistem ekonomi ribawi telah menimbulkan dampak yang  sangat buruk bagi perekonomian Indonesia. Dana APBN Indonesia  setiap  tahun  dikuras  untuk  kepentingan  membayar  bunga  dalam  jumlah yang  besar,  baik  untuk  bunga  pinjaman  luar  negeri,  terlebih  untuk  membayar  bunga obligasi rekap kepada bank-bank sistem ribawi.

## E. Kesimpulan
Umat  Islam  harus  mewujudkan  keislamannya  dalam  segala  aspek  kehidupan, termasuk  kehidupan  ekonomi.  Karena  sesungguhnya,  umat  Islam  telah  memiliki sistem ekonomi tersendiri dimana garis-garis besarnya telah digambarkan secara utuh dalam  Al-Qur‟an  dan  A-Sunnah.  Wajarlah  kita  sebagai  umat  Islam,  melakukan aktivitas-aktivitas  ekonomi  sesuai  dengan  aturan  dan  kaidah  Islam.  Haruslah  diakui perkembangan  peradaban  hingga  saat  ini  sangatlah  luar  biasa.  Demikian  pula  pola kehidupan  sangatlah  kompleks.  Sehingga  umat  islam  pada  umumnya  dan  ilmuwan
Muslim  pada  khususnya  perlu  sangat  proaktif  dalam  upaya  melakukan  revitalisasi konsep-konsep  muamalah,  melalui  penggalian  nilai-nilai  yang  ada  dalam  Al-Quran dan  A-Sunnah.  Sudah  sangat  jelas  aturan  bermuamalah  dalam    Al-Quran  dan  Hadist tentang  pelarangan  bunga  dan  sejenisnya  dalam  setiap  apapun  transaksi.  Terjadinya ketidak  seimbangan  keuangan  (krisis)  yang  terjadi  dewasa  ini  karena  masyarakat Indonesia masih belum sepenuhnya menerapkan ekonomi secara Islam. Bukan hanya rakyat  biasa  saja  yang  belum  mengerti  tentang  sistem  ekonomi  Islam,  melainkan masyarakat  yang  berpendidikan  tinggipun  masih  yakin  bahwa  yang  dapat meningkatkan  ekonomi  di  Indonesia  hanya  sistem  bunga.  Dengan  demikian  maka tidak menjadi

## Daftar Pustaka
Antonio,  Muhammad  Syafi‟i,  1999, Bank  Syari’ah  bagi  Bankir  dan  Praktisi  Keuangan.,
Tazkia Institute, Jakarta.
____ : Bank Syariah dari teori ke praktek , Gema Insani, Jakrta 2001. Abu  Sura‟i  Abdul  Hadi, Bunga  Bank  dalam  Islam ,  alih  bahasa  M.  Tholib,  Surabaya:  al- Ikhlas, 1993
Agustianto, Riba dan Meta Ekonomi Islam , 2010 A.  M.  Sadeq.  “ Factor  Pricing  and  Income  Distribution  from  An  Islamic  Perspective ” dipublikasikan dalam Journal of Islamic Economics, 198
M. Zuhri, Riba dalam Al-Qur’an dan Masalah Perbankan: Sebuah Tilikan Antisipatif , cet. I Jakarta: Raja Grafindo Persada, 1996
Muhammad Saleh,  LC.M.A  : Wakalah, Kafalah, Hawalah, membahas terminologi, dasar hukum, rukun & syarat, serta hikmah, 2009