## PENGARUH FINANCIAL LITERACY DAN FINANCIAL SELF-EFFICACY TERHADAP FINANCIAL SATISFACTION DENGAN FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR SEBAGAI VARIABEL MEDIASI
Olivia Sandra Wijaya Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara oliviawijaya23@gmail.com ( corresponding author )

## Indra Widjaja

## Program Studi Doktor Ilmu Manajemen, Universitas Tarumanagara
Masuk : 07-12-2021 , revisi : 24-12-2021 , diterima untuk diterbitkan : 24-12-2021
Abstract: The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  effect  of  financial  literacy  and financial  self-efficacy  on  financial  satisfaction  by  adding  the  mediating  effect  of  financial management behavior. The population in this study are all people who already have income in the DKI Jakarta area. The number of samples in this study was 250 respondents. The test used in this study uses the SEM-PLS data analysis technique. The results of this study indicate that there  is  no  influence  of  financial  literacy  on  financial  satisfaction  and  there  is  a  positive influence of financial self-efficacy on financial satisfaction. Instead, it was found that financial literacy  can  have  a  positive  and  significant  effect  on  financial  satisfaction  through  the mediation  of  financial  management  behavior  with  the  meaning  of  full  mediation.  It  can  be interpreted that financial management behavior has an important role so financial literacy can affect financial satisfaction.
Keywords: Financial  Literacy,  Financial  Self-efficacy,  Financial  Management  Behavior,

## Financial Satisfaction
Abstrak: Tujuan  penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh financial  literacy dan financial self-efficacy terhadap financial satisfaction dengan menambahkan pengaruh mediasi financial management  behavior .  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  semua  masyarakat  yang  telah mempunyai penghasilan di wilayah DKI Jakarta. Jumlah sampel pada penelitian ini terdapat 250 responden. Pengujian yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan teknik analisis data SEM-PLS. Hasil penelitian ini menunjukkan tidak memiliki pengaruh financial literacy terhadap financial  satisfaction dan  terdapat  pengaruh  positif financial  self-efficacy terhadap financial satisfaction . Selain itu, ditemukan hasil bahwa financial literacy dapat berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap financial satisfaction melalui adanya mediasi financial management  behavior dengan  makna full  mediation .  Dapat  diartikan  bahwa financial management behavior memiliki peran penting sehingga financial literacy dapat memengaruhi financial satisfaction .
Kata Kunci: Literasi  Keuangan,  Efikasi  Diri  Keuangan,  Perilaku  Manajemen  Keuangan,

## Kepuasan Keuangan

## PENDAHULUAN
Kegiatan  perencanaan  keuangan  jika  dilakukan  secara  efisien  dan  efektif  merupakan langkah yang baik untuk mencapai  tujuan keuangan di masa yang akan datang. Hasil  survei yang  dilakukan  oleh  salah  satu  asuransi  di  Indonesia,  Manulife  (2017),  memperlihatkan keputusasaan  investor  dalam  mengatur  keuangannya  menjadi  diperburuk  dengan  tetap melaksanakan kerutinan yang berulang kali menuju kerugian. Didapatkannya sebagian perihal, yaitu:  (1)  Sebanyak  40  persen  karyawan  tidak  memantau  pengeluaran  sama  sekali  tiap bulannya;  (2)  Sebanyak  53  persen  karyawan  telah  menghabiskan  lebih  dari  70  persen pemasukan  dalam  tiap  bulannya;  dan  (3)  Sebanyak  70  persen  karyawan  tidak  mempunyai
sasaran  anggaran  pendanaan  waktu  jangka  panjang.  Dilanjutkan  dengan  faktor  masalah keuangan, terjadi pada kasus kehilangan sumber penghasilan disebabkan dampak dari pandemi Covid-19 juga sebagai aspek lain yang berdampak melonjaknya masyarakat miskin pada tahun 2020. Kondisi ekonomi masyarakat di wilayah DKI Jakarta belum pulih, hal ini dapat ditinjau dari jumlah masyarakat miskin yang naik sebesar 3,32% ataupun berjumlah 15.980 masyarakat (Badan Pusat Statistik, 2020).

## Tujuan Penelitian
Tujuan dari permasalahan penelitian ini diharapkan mempunyai makna agar seseorang dapat  merasakan  kepuasan  keuangan  dalam  hal  positif,  dengan  melakukan  berbagai  strategi pengelolaan  dana  yang  dimilikinya  dengan  tepat  mengenai  pentingnya  menerapkan  sumber daya  keuangan  dengan  bijak  agar  tercapai financial  satisfaction (kepuasan  keuangan),  serta tujuan penelitian ini juga ingin mengetahui terdapat pengaruh financial literacy , financial self- efficacy , dan financial management behavior terhadap financial satisfaction secara langsung maupun bersamaan.

## TINJAUAN PUSTAKA
Financial Literacy. Menunjuk  pada penelitian Widjaja  et al.  (2020), financial literacy merupakan  proses  untuk  meningkatkan  pengetahuan,  keterampilan  dalam  pengelolaan keuangan untuk mencapai kesejahteraan. Financial literacy menggambarkan penalaran dalam analisa,  mengelolakan,  dan  mengkomunikasikan  kondisi  keuangan  dengan  bijak  (Anthes  & Most, 2000). Sehingga bisa simpulkan bahwa financial literacy , yakni keahlian seorang dalam mengidentifikasi, melakukan budgeting , dan merencanakan tujuan keuangan yang dipunyanya agar dapat terbebas dari permasalahan keuangan.
Financial  Self-efficacy. Financial  self-efficacy merupakan  tindakan  individu  dalam melakukan tugasnya ataupun dalam berkegiatan yang akan mereka pilih dengan rasa kepastian (Bandura, 1994). Apabila individu tersebut ahli dan menjadi kuat dalam mengontrol keuangan pribadinya sehingga keuangan individu yang dikontrol itu semakin baik.
Financial Management Behavior. Menunjuk pada penelitian Aboagye dan Jung (2018), financial  management  behavior merupakan  perilaku  tata  kelola  keuangan  yang  baik,  dapat dimengerti jika kebiasaan baik selalu diterapkan pada perilaku keuangan yang positif dengan rutin akan memberikan pemikiran positif terhadap nilai aset keuangan yang dimiliki. Karena individu  tersebut  akan  menghargai  dan  bertanggung  jawab  kebiasaan  itu  untuk  masa  depan keuangan yang lebih baik.
Financial Satisfaction. Financial satisfaction merupakan sebuah cerminan secara umum yang memberitahukan bagaimana kondisi  keuangan seseorang yang  sehat  dan juga individu tersebut merasakan bahagia ataupun merasa tidak ditakutkan akan rasa cemas terhadap kondisi keuangan pribadi (Joo & Grable, 2004).

## Kaitan antar Variabel Financial Literacy dengan Financial Management Behavior
Berdasarkan  hasil  penelitian  Prabowo  dan  Asandimitra  (2021,  p.  31),  menunjukkan bahwa financial  literacy berpengaruh  signifikan  terhadap financial  management  behavior . Tetapi ditemukan dalam penelitian Yap et al. (2016), menunjukkan bahwa financial literacy tidak  memiliki  pengaruh  terdapat financial  management  behavior .  Bahwa  seseorang  yang perilaku pengelolaan keuangan dengan literasi keuangan yang rendah akan berdampak negatif terhadap  pengambilan  keputusan  pengelolaan  keuangannya.  Peristiwa  itu  akan  berdampak pada ketidakkonsisten individu dalam mengelola perencanaan keuangan dengan positif. H 1 :  Terdapat pengaruh financial literacy terhadap financial management behavior . Kaitan antar Variabel Financial Self-efficacy dengan Financial Management Behavior Hasil  penelitian  terdahulu  menyatakan  bahwa  Putri  dan  Pamungkas  (2019), menunjukkan  adanya  pengaruh financial  self-efficacy terhadap  pengaruh financial management behavior pada individu, dengan demikian semakin positif tingkatan bertanggung jawab  orang  itu  dalam  mengatur  keuangan  milikinya.  Tingginya  keyakinan  ini  diartikannya seorang  itu  mengharapkan  masa  depan  yang  baik  untuk  tujuan  perencanaan  keuangan  yang
lebih positif. Namun pada penelitian yang dilakukan oleh Farrell et al. (2016) dimana financial self-efficacy tidak  memengaruhi  terhadap financial  management  behavior .  Hal  ini  karena adanya dampak negatif pada pola pengelolaan keuangan seseorang. Demikian yang dibuktikan bahwa  seseorang  yang  memiliki  efikasi  diri  akan  keuangannya  yang  tinggi  dapat mengendalikan  cara  pengelolaan  keuangan  yang  baik  karena  memiliki  kepercayaan  dan keyakinan dalam mengelola keuangan.
H 2 :  Terdapat pengaruh financial self-efficacy terhadap financial management behavior .

## Kaitan antar Variabel Financial Management Behavior dengan Financial Satisfaction
Dalam penelitian yang dilakukan oleh Prabowo dan Asandimitra  (2021), didapat  hasil bahwa terdapat  pengaruh yang signifikan financial  management  behavior terhadap financial satisfaction .  Sehingga  individu  dengan financial  management  behavior yang  tinggi  akan menunjukkan  tingkat financial  satisfaction kebahagiaan  keuangan  yang  lebih  besar  karena financial  management  behavior yang  positif  akan  mendorong  seorang  untuk  bisa  mengatur kondisi financial  satisfaction yang  lebih  positif  juga,  agar  terhindar  dari  kesulitan  ataupun masalah  keuangan.  Namun  hasil  penelitian  Rusdini  (2021),  bahwa financial  management behavior tidak memiliki pengaruh terhadap financial satisfaction . Rusdini (2021) menyatakan bahwa responden pada penelitian ini sering-kali mengalami situasi kurang baik dimana mereka tidak bisa berpikir secara rasional karena permasalahan yang mereka hadapi maka itu individu akan tergesa-gesa saat mengambil keputusan.
H 3 :  Terdapat pengaruh financial management behavior terhadap financial satisfaction .

## Kaitan antar Variabel Financial Literacy dengan Financial Satisfaction
Hasil  penelitian  Prabowo  dan  Asandimitra  (2021),  menunjukkan  bahwa financial literacy berpengaruh  secara  signifikan  terhadap financial  satisfaction .  Dengan  kata  lain, semakin  orang  paham  dan  banyak  memahami  mengenai  komponen-komponen  keuangan, sehingga orang akan terus menjadi bijak dalam bersikap yang berhubungan dengan keuangan. Namun,  penelitian  sebelumnya  hasil  penelitian  Kirbiš  et  al.  (2017)  dan  Yap  et  al.  (2016) menunjukkan bahwa financial literacy tidak memiliki pengaruh terhadap financial satisfaction . Dapat dikatakan individu yang memiliki tingkat financial literacy yang rendah cenderung tidak memiliki  dana  simpanan  untuk  jangka  waktu  yang  lama.  Kondisi  ini  akan  berdampak  pada penurunan  kepuasan  keuangan  karena  ketidakcukupan  sumber  dana  yang  dimiliki  sehingga menimbulkan kondisi masalah keuangan.
H 4 :  Terdapat pengaruh financial literacy terhadap financial satisfaction . Kaitan antar Variabel Financial Self-efficacy dengan Financial Satisfaction Menurut  penelitian  yang  dilakukan  Asebedo  dan  Payne  (2019),  bahwa financial  self- efficacy berpengaruh  signifikan  terhadap financial  satisfaction .  Dengan  kata  lain,  seseorang dengan keyakinan financial self-efficacy yang tinggi  menilai dirinya mampu mengendalikan dan mengelola situasi keuangannya, sehingga meningkatkan financial satisfaction . H 5 :  Terdapat pengaruh financial self-efficacy terhadap financial satisfaction .
Kaitan  antar  Financial  Literacy  dengan  Financial  Satisfaction  Mediasi  Financial

## Management Behavior
Hasil penelitian yang dilakukan oleh  Yap et  al.  (2016), menunjukkan bahwa financial literacy memiliki  pengaruh  terhadap financial  satisfaction melalui  adanya  mediasi financial management behavior . Karena dalam penelitian itu, dinyatakan bahwa individu yang memiliki tingkat financial  management  behavior yang  baik  akan  sejalan  dengan  pemilikan  literasi keuangan yang menunjang seseorang untuk  melakukan perencanaan sumber dana yang baik untuk  masa  depannya  sehingga  tingkat  kepuasan  keuangan  dapat  dikontrol  dengan  baik. Namun penelitian yang dilakukan oleh Rusdini (2021), financial management behavior tidak dapat memediasi dengan baik financial literacy terhadap financial satisfaction . Karena dengan melakukan  sikap  menyimpan  uang  saja,  responden  tidak  melihat  risiko  lain  dalam  perilaku keuangan yang konsumtif akibatnya kurang dapat dalam meningkatkan financial satisfaction yang dipunyai.
H 6 :  Terdapat  pengaruh financial  literacy terhadap financial  satisfaction dengan financial management behavior sebagai variabel mediasi.
Kaitan  antar  Financial  Self-efficacy  dengan  Financial  Satisfaction  Mediasi  Financial

## Management Behavior
Hasil penelitian yang dilakukan oleh Chung et al. (2018), menunjukkan bahwa financial management  behavior dapat  memediasi  pengaruh  signifikan financial  self-efficacy terhadap financial satisfaction . Dalam penelitian itu, menunjukkan jika seseorang memiliki efikasi diri yang  optimis  maka  kebiasaan financial  management  behavior individu  akan  sejalan  dengan tujuan keuangan dimasa depan, sehingga berdampak pada financial satisfaction yang terbebas dari masalah keuangan.
H 7 :  Terdapat  pengaruh financial  self-efficacy terhadap financial  satisfaction dengan financial management behavior sebagai variabel mediasi.

## METODOLOGI PENELITIAN
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  semua  masyarakat  yang  telah  mempunyai pemasukan  ataupun  penghasilan  di  wilayah  DKI Jakarta.  Jumlah  sampel  pada  penelitian  ini terdapat  250  responden.  Operasional  pada  variabel  independen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  Financial  Literacy  dengan  lima  indikator  pertanyaan,  Financial  Self- efficacy  dengan  empat  indikator  pertanyaan,  dan  Financial  Management  Behavior  dengan tujuh indikator pernyataan sebagai  variabel  moderasi. Variabel  dependen pada penelitian ini adalah  Financial  Satisfaction  dengan  enam  indikator  pernyataan.  Pengujian  yang  digunakan dalam penelitian ini menggunakan teknik analisis data SEM-PLS untuk menganalisis uji outer model dan uji inner model berdasarkan hasil Koefisien Determinasi (R 2 ), Predictive Relevance (Q2), Goodness of Fit , dan Effect Size (f 2 ).

## PEMBAHASAN Hasil Uji Outer Model
Pada hasil penelitian, diperoleh bahwa seluruh indikator yang digunakan memiliki outer loading  factor lebih  dari  0,6  yang  mengartikan  bahwa  seluruh  indikator  pada  penelitian  ini valid secara konvergen. Selanjutnya, pada nilai akar kuadrat AVE setiap variabel memperoleh hasil  lebih  besar  dari  korelasi  antar  variabel  yang  artinya  telah  memenuhi  kriteria Fornell- Larcker pada discriminant  validity ,  yaitu  0,735  (Financial  Literacy);  0,751  (Financial  Self- efficacy); 0,713 (Financial Management Behavior); dan 0,709 (Financial Satisfaction).

## Hasil Uji Inner Model
Koefisien  Determinasi  (R 2 ),  untuk  variabel  moderasi  Financial  Management  Behavior menunjukkan bahwa nilai  dari R- square  sebesar 0,390 yang berarti bahwa sebesar 39% dari variabel  (Financial  Management  Behavior)  dapat  dijelaskan  melalui  variabel  Financial Literacy  dan  Financial  Self-efficacy  dalam  penelitian  ini,  dan  sisanya  sebesar  61%  dapat dijelaskan  oleh  variabel-variabel  yang  ada  di  luar  penelitian  ini,  dapat  dinyatakan  tergolong lemah.  Namun  untuk  variabel  Financial  Satisfaction,  menunjukkan  bahwa  nilai R- square sebesar 0,511 yang berarti sebesar 51,1% dari variabel Financial Satisfaction dapat dijelaskan melalui  variabel  Financial  Literacy,  Financial  Self-efficacy,  dan  Financial  Management Behavior  dalam  penelitian  ini,  dan  sisanya  sebesar  48,9%  dapat  dijelaskan  oleh  variabel- variabel yang ada di luar penelitian ini, dapat dinyatakan tergolong moderat.
Predictive  Relevance (Q2),  berdasarkan  hasil  pengujian  bahwa  konstruk  variabel Financial  Management  Behavior  (0,189)  dan  Financial  Satisfaction  (0,243)  yang  terdapat dalam penelitian ini dianggap relevan untuk mengukur model penelitian yang telah terbentuk sebelumnya dengan baik karena nilai Q2 dalam penelitian ini lebih besar dari nilai 0.
Hasil  pengujian  ukuran  pengaruh  parsial  pada Effect  Size (f 2 ),  dapat  dilihat  bahwa variabel  Financial  Literacy  memiliki  efek  perubahan  yang  lemah  terhadap  Financial Management  Behavior,  yaitu  sebesar  0,127.  Dapat  dilihat  bahwa  variabel  Financial  Self- efficacy  memiliki  efek  perubahan  yang  moderat  terhadap  Financial  Management  Behavior,
yaitu  sebesar  0,158.  Untuk  variabel  Financial  Management  Behavior,  juga  memiliki  efek perubahan  yang  lemah  terhadap  Financial  Satisfaction,  yaitu  sebesar  0,046.  Untuk  variabel Financial Literacy, juga memiliki efek perubahan yang lemah terhadap Financial Satisfaction, yaitu  sebesar  0,005.  Ternyata,  untuk  hasil  variabel  Financial  Self-efficacy  memiliki  efek perubahan yang kuat terhadap Financial Satisfaction, yaitu sebesar 0,365.
Berdasarkan  hasil  nilai Goodness  of  Fit pada  penelitian  ini,  menjelaskan  model  yang digunakan dalam penelitian ini sudah memenuhi syarat Goodness of Fit memiliki kecocokan model penelitian ini tergolong dalam kategori tinggi yaitu sebesar 0,488.

## HASIL PENELITIAN

## Tabel 1

## Hasil Penelitian Hipotesis
Hipotesis T-stat P-value Kesimpulan H1 Terdapat pengaruh Financial Literacy terhadap Financial Management Behavior 4.791 0.000 Didukung H2 Terdapat pengaruh Financial Self-efficacy terhadap Financial Management Behavior 5.057 0.000 Didukung H3 Terdapat pengaruh Financial Management Behavior terhadap Financial Satisfaction 3.099 0.002 Didukung H4 Terdapat pengaruh Financial Literacy terhadap Financial Satisfaction 1.021 0.308 Tidak didukung H5 Terdapat pengaruh Financial Self-efficacy terhadap Financial Satisfaction 6.813 0.000 Didukung H6 Terdapat pengaruh Financial Literacy terhadap Financial Satisfaction dengan Financial Management Behavior sebagai variabel mediasi 3.170 0.027 Didukung H7 Terdapat pengaruh Financial Self-efficacy terhadap Financial Satisfaction dengan Financial Management Behavior sebagai variabel mediasi 2.223 0.002 Didukung

## Sumber: Hasil olah data Peneliti, 2021

## SARAN
Berkaitan  dengan  hasil  penelitian  ini,  beberapa  saran  yang  sekiranya  dapat  diberikan, yaitu: (1) Untuk penelitian berikutnya, disarankan untuk mencoba memanfaatkan daerah yang lain untuk pengumpulan sampel agar dapat diperoleh hasil penemuan penelitian yang ada yang dapat  dipakai  untuk  memenuhi  hasil  penemuan  penelitian  sebelumnya,  disarankan  untuk menaikkan  volume  jumlah  responden  sehingga  hasil  penelitian  selanjutnya  dapat  lebih mewakilkan populasi, dan dianjurkan untuk memanfaatkan variabel faktor lainnya agar dapat memprediksi  lebih  dalam financial  satisfaction seperti financial  capability , financial education , financial  childhood ,  ataupun financial  socialization ;  (2)  Bagi  pemerintah, disarankan untuk mendorong dan melibatkan pihak akademisi dalam melaksanakan aktivitas pengabdian pada warga berbentuk aktivitas konseling manajemen keuangan (lebih spesifiknya tentang  mengoptimalkan passive  income )  agar  warga  dapat  merencanakan  tujuan  keuangan dengan baik dan konsisten sehingga masyarakat dapat memiliki manajemen keuangan pribadi yang  baik.  Dimana  era  sekarang  seharusnya  warga  mempersiapkan  kondisi  keuangan  yang stabil  untuk  berjaga-jaga pada masalah keuangan yang terjadi secara tiba-tiba seperti halnya kondisi  pandemi  ini;  dan  (3)  Bagi  perusahaan,  dianjurkan  untuk  mengadakan  program Corporate  Social  Responsibility dengan  menyelenggarakan  seminar-seminar  yang  dapat membagikan  bimbingan  perencanaan  keuangan  kepada  warga  dan  menambah  pendalaman literasi  keuangan  warga  untuk  tujuan  jangka  panjang,  sehingga  diharapkan  warga  bisa mengatur keuangan dengan baik serta membangkitkan kepuasan keuangan yang tinggi.

## DAFTAR PUSTAKA
Aboagye, J., & Jung, J. Y. (2018). Debt holding, financial behavior, and financial satisfaction. Journal of Financial Counseling and Planning , 29 (2), 208–218. https://doi.org/10.1891/1052-3073.29.2.208
Anthes, W. L., & Most, B. W. (2000). Frozen in the headlights: The dynamics of women and money. Journal of Financial Planning , 13 (9), 130–142.
Asebedo, S., & Payne, P. (2019). Market volatility and financial satisfaction: The role of financial self-efficacy. Journal of Behavioral Finance , 20 (1), 42–52. https://doi.org/10.1080/15427560.2018.1434655
Badan Pusat Statistik. (2020). Persentase penduduk miskin September 2019 turun menjadi 9,22 persen. In Badan Pusat Statistik . https://www.bps.go.id/pressrelease/2020/01/15/1743/persentase-penduduk-miskin- september-2019-turun-menjadi-9-22-persen.html
Bandura, A. (1994). Self-efficacy. In V. S. Ramachaudran (Ed.), Encyclopedia of Human Behavior (Vol. 4, pp. 71–81). Academic Press.
Chung, S., Joo, S.-H., Koh, E.-H., & Park, W.-J. (2018). Intergenerational financial satisfaction and related factors in Korea: Focusing on financial self-efficacy. Financial Planning Review , 11 (1), 91–122. https://doi.org/10.2139/ssrn.3135221
Farrell, L., Fry, T. R. L., & Risse, L. (2016). The significance of financial self-efficacy in explaining women’s personal finance behaviour. Journal of Economic Psychology , 54 , 85–99. https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.07.001
Joo, S. H., & Grable, J. E. (2004). An exploratory framework of the determinants of financial satisfaction. Journal of Family and Economic Issues , 25 (1), 25–50. https://doi.org/10.1023/B:JEEI.0000016722.37994.9f
Kirbiš, I. Š., Vehovec, M., & Galić, Z. (2017). Relationship between financial satisfaction and financial literacy: Exploring gender differences. Drustvena Istrazivanja , 26 (2), 165– 185. https://doi.org/10.5559/di.26.2.02
Manulife. (2017). Manulife investor sentiment index study (Q4 2016 Indonesia) . https://www.manulife.co.id/content/dam/insurance/id/id/documents/manulife-investor- sentiment-index/MISI 2016 - Presentation Deck - FIN.pdf
Prabowo, M. S., & Asandimitra, N. (2021). Faktor yang memengaruhi financial satisfaction pengguna e-commerce di Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (1), 28–41. https://doi.org/10.26740/jim.v9n1.p28-41
Putri, M. H., & Pamungkas, A. S. (2019). Pengaruh financial knowledge, locus of control dan financial self efficacy terhadap financial behavior. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan , 1 (4), 890–889. https://doi.org/10.24912/jmk.v1i4.6591 Rusdini, D. A. (2021). Faktor yang memengaruhi financial satisfaction pada masyarakat Kabupaten Pamekasan. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (1), 182–190. https://doi.org/10.26740/jim.v9n1.p182-190
Widjaja, I., Arifin, A. Z., & Setini, M. (2020). The effects of financial literacy and subjective norms on saving behavior. Management Science Letters , 10 (15), 3635–3642. https://doi.org/10.5267/j.msl.2020.6.030
Yap, R. J. C., Komalasari, F., & Hadiansah, I. (2016). The effect of financial literacy and attitude on financial management behavior and satisfaction. International Journal of Administrative Science & Organization , 23 (3), 140–146.
http://journal.ui.ac.id/index.php/jbb/article/view/9175/67545905