Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021

## INTENSIFIKASI INTERPERSONAL COMMUNICATION ACCOUNT OFFICER DALAM MENINGKATKAN VOLUME NASABAH PADA LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH
Suparwi 1
1 Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Kudus Email: parwiarif@gmail.com

## Abstract
Competition  of  financial  institutions  is  so  tight,  however  the  development  of  Islamic  Financial Institutions the  longer  shows  that  the  positive  trend  cann’t  be  separated  from  the  role  of  account officers who are important marketing figures in providing information and education to the society. Banks  as  financial  institutions  that  produce  financial  services  desperately  need  account  officers  to introduce the advantages of Sharia Banks such as mudhorobah financing, salam, Istishna'and other products such as wadi'ah, ijarah, wakalah, kafalah, hawalah, rahn, as-sharf and qard.
The interpersonal ability of the communication account officer is a necessity that must always be  improved  considering  that  the  spearhead  of  banking  is  in  the  hands  of  the  account  officer.  An Account  Officer  (AO)  must  be  able  to  attract  prospective  customers  by  optimizing  interpersonal communication  skills  with  good  so  that  customers  are  interested  in  using  Sharia  Bankproducts.  By optimizing the interpersonal communication capabilities possessed by account officers, of course, it will be able to influence customers and create demand to for Shariah Bank products.
Keywords : Interpersonal Communication, Account Officer And Islamic Financial Institutions

## Abstrak
Persaingan lembaga keuangan yang begitu ketat namun perkembangan  lembaga keuangan syariah yang semakin lama menunjukkan trend positif tidak bisa di pisahkan dari peran serta account officer yang  merupakan  sosok  marketing  penting  dalam  memberikan  informasi  dan  edukasi  terhadap masyarakat.  Informasi  dan  edukasi  terhadap  prodak-prodak  bank  syariah  sangat  diperlukan  bagi nasabah untuk bahan pertimbangan dalam proses pengambilan keputusan menentukan pembiyayaan usahanya. Bank sebagai lembaga keuangan yang menghasilkan jasa keuangan sangat membutuhkan account  officer  untuk  memperkenalkan  keunggulan  dari  bank  syariah  seperti  pembiyayaan mudhorobah, salam, Istishna’ dan prodak - prodak lainnya seperti wadi’ah, , ijarah, wakalah, kafalah, hawalah, rahn, as-sharf, dan qard.
Kemampuan  interpersonal  communication  account  officer  merupakan  keniscayaan  yang harus selalu di tingkatkan mengingat ujung tombak perbankan salah satunya berada di tangan account officer.  Seorang  account  officer  (AO)  harus  mampu  menarik  calon  nasabah  dengan  bagaimana mengoptimalisasikan  kemampuan  interpersonal  communication  dengan  baik  sehingga  nasabah tertarik  untuk  menggunakan  prodak-prodak  bank  syariah.  Dengan  optimalisasi  kemampuan interpersonal  communication  yang  dimiliki  account  officer  tentunya  akan  mampu  mempengaruhi nasabah dan menciptakan permintaan atas prodak-prodak bank syariah.
Kata kunci : Interpersonal Communication, Account Officer Dan Lembaga Keuangan Syariah

## PENDAHULUAN
Praktik  di  kehidupan  sehari-hari,  setiap  orang  tidak  dapat  dilepaskan  dari  dunia komunikasi,  mulai  dari  bangun  tidur  hingga  akan  tidur  kembali.  Dalam  dunia  bisnis  yang bersekala kecil, menengah, maupun besar, orang-orang yang berkecimpung di dalamnya tidak
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
dapat  lepas  dari  kegiatan  komunikasi.  Oleh  sebab  itu  komunikasi  merupakan  faktor  yang sangat  penting  demi  pencapaian  tujuan  organisasi.  Diantara  banyaknya  komunikasi  maka komunikasi  antar  pribadi  ( interpersonal  communications )  tidak  dapat  dilepaskan  dengan dunia komunikasi (Djoko Purwanto, 2010:26). Para profesional sukses kenapa mampu sukses dalam bidang bisnis mapun bekerja di perusahaan dikarenakan terampil dalam berkomunikasi baik orang-orang di dalam mapupun luar perusahaan.
Interpersonal  communication adalah  komunikasi  yang  di  lakukan  antara  seseorang dengan  orang  lain  dalam  suatu  masyarakat  atau  organisasi  (bisnis  dan  non  bisnis)  dengan media  tertentu  dan bahasa  yang  mudah di pahami  untuk  mencapai tujuan tertentu  (Djoko Purwanto,  2010:26).  Dengan  bahasa  yang  lain interpersonal  communication adalah komunikasi  tatap  muka  yang  antara  komunikator  dan  komunikan  berhadap-hadapan  atau betemu  langsung.  Dengan  kemampuan  berkomunikasi  yang  efektif,  dapat  mampu memperkuat  hubungan  antara  perusuhaan  dan  seluruh  pemaangku  kepentingannya, kelompok  yang  berhubungan  dengan  aktivitas  perusahaan  yakni  pelanggan,  karyawan, pemegang saham, pemasok rekan perusahaan, komunitas dan negara (L Bovee and John V. Thill, 2013:4).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Accont  officer merupakan  petugas  yang  bekerja  di  sebuah  perusahaan  di  bagian perkreditan yang peranannya sangat urgen dalam pemasaran dan pembiyayaan di lembaga keuangan.  Jusuf  Jopie  menjelaskan  istilah account  officer didefinisikan  sebagai  aparat manajemen  yang  di  tugaskan  untuk  membantu  direksi  dalam  menangani  tugas-tugas, khususnya  yang  menyangkut  bidang  marketing  dan  pembiyayaan  (Jusuf  Jopie,  1997:  8). Account officer (AO) merupakan karyawan yang bertugas untuk mencari nasabah yang layak sesuai  dengan  kreteria  peraturan  bank,  menilai,  mengevaluasi  dan  mengusulkan  besarnya kredit yang diberikan (Ega Sri Dini Dan Mareta Kemala Sari, 2013:60).
Pesatnya perkembangan di dunia perbankan syariah di tanah air, khususnya dari sektor pembiyayaan  disebabkan  semakin  gencarnya  informasi  dan  edukasi  yang  diterima  oleh masyarakat.  Salah  satu  faktor  terakomodirnya  keperluan  akan  informasi  dan  edukasi mengenai  produk-produk  dari  pembiyayaan  bank  syariah  tersebut  adalah  dengan  adanya
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
upaya untuk memiliki sumber daya insani yang memiliki kemapuan komunikasi pada sektor pembiyayaan ini. Disinilah kemampuan interpersonal communication sangat di perlukan dan di optimalkan agar mampu mempengaruhi masyarakat untuk menarik calon nasabah dengan menggunakan  cara  yang  bisa  memenauhi  kepuasan  calon  nasabah.  Dengan  semakin banyaknya nasabah mengambil kredit maka memungkinkan perbankkan memperoleh banyak keuntungan.
Perbankan  syariah  mempunyai  fungsi  sebagai  lembaga  perantara  ( Intermediary institution )  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dan  menyalurkannya  kembali  untuk masyarakat.  Atau  menurut  Neni  Sri  Imaniyati  perbankan  syariah  merupakan  lembaga perantara dari pihak yang yang memiliki kelebihan dana ( Surplus Of Funds ) dengan pihak yang kekurangan  dana  ( Lock  Of  Funds ),  memiliki  fungsi  sebagai  perantara  keuangan  masyarakat ( Financial Intermediary ) (Nani Sri Imaniyati, 2010:2).
Indonesia,  sebagai mayoritas  yang  penduduknya  islam  maka  diharapkan munculnya perbankan  syariah  yang  islami  menjadi  alternatif  bagi  masyarakat  untuk  memilih pembiyayaan yang memberikan solusi alternatif dalam menghindari dan menjauhi praktik riba dan  gharar.  Gagasan  ekonomi  islam  dimaksudkan  sebagai  alternatif  terhadap  ekonomi kapitalis  dan  sosialis  yang  bukan  saja  tidak  sejalan  dengan  ajaran  islam,  tapi  juga  gagal memecahkan problem ekonomi untuk dunia ketiga. Sistem ekonomi islam diharapkan mampu mencegah terjadinya ketidakadilan dalam penerimaan dan pembagian sumber-sumber materi agar  dapat  memberikan  kemaslahatan  pada  semua  manusia  dan  memungkinkan  mereka menjalankan kewajiban kepada Allah dan masyarakat.
Kegiatan usaha yang di lakukan oleh perbankan syaraiah sebagaimana di atas, bank syariah  mendapatkan income atau  penghasilan  berupa  margin  keuntungan,  bagi  hasil,  fee ( ujroh )  dan  pungutan  lainnya  seperti  biaya  administrasi.  Meskipun  demikian,  dari  berbagai kegiatan usaha tersebut, pendapatan bank syariah sebagian besar masih berasal dari imbalan (bagi hasil/margin/fee). Imbalan tersebut diperoleh bank syariah dari kegiatan usaha berupa pembiyayaan.  Karenanya,  pembiyayaan  masih  merupakan  kegiatan  paling  dominan  pada bank syariah (Ahmad Syakir, 2014:87).
Begitu pesatnya pertumbuhan perbankan syariah tidak akan lepas dari kemampuan interpersonal communication account officer untuk memperkenalkan berbagai prodak-prodak
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
yang di miliki sehingga nasabah memahami dan tertarik untuk menggunakannya. Bank syariah sebagai  lembaga  keuangan  yang  menghasilkan  jasa  keuangan  sangat  membutuhkan  peran account  officer dalam  mengkomunikasikan dan memasarkan  produknya.  Disini  optimalisasi kemampuan interpersonal  comunication sebagai  seorang account  officer sangat  diperlukan untuk memperkenalkan berbagai prodaknya baik berkaitan dengan tabungan, giro, rekening koran dan lain-lain dalam meningkatkan jumlah nasabah.
Istilah account  officer pada  perbankan  syariah  dimungkinkan  tidak  asing  lagi  oleh sebagian  orang  yang  bersinggungan  dengan  lembaga  keuangan.  Karena  di  setiap  lembaga keuangan pastinya ada account officernya. Account officer merupakan karyawan yang berada di  lembaga  keuangan  yang  mengurusi  dalam  bidang  pembiyayaan.  Banyak  tokoh  yang mendefinisikan  berbeda-beda  dalam  menterjemahkan  pengertian  makna account  officer . Namun pada dasarnya adalah merupakan petugas yang bersinggungan dengan marketing.
Ahmad  Subagyo  dan  Budi  Purnomo  (2009:21) Account  officer adalah  istilah  yang diberikan  kepada pegawai (staff) bank  yang bertugas  melayani nasabah baik  nasabah  yang menyimpan dananya di Bank maupun nasabah yang menggunakan fasilitas kredit dari Bank tersebut.  Sumber  lain  menjelaskan  bahwa account  officer adalah  petugas  yang  melakukan pemasaran pembiayaan, kemudian melakukan analisis pembiayaan (Zainal Arifin, 2010: 101). Namun  demikian  Ada  beberapa  bank  yang  menggunakan  istilah  berbeda  tapi  maksudnya sama. Account officer yang bertugas untuk memasarkan produk kredit/pembiayaan disebut dengan Loan  Officer (LO), account  officer yang  hanya  bertugas  untuk  mencari  nasabah penabung/deposan  disebut  dengan Fund  Officer (FO), sedangkan account  officer yang bertugas memasarkan produk Bank, baik Loan maupun Funding bisa disebut Sales Officer (SO).
Seorang account officer mengawalinya membuat perencanaan, usaha apa saja yang layak dibiayai di wilayahnya, dan berapa kira-kira dana yang diperlukan untuk menyalurkan pembiayaannya,  kemudian account  officer akan  melakukan  kunjungan  ke  usaha  nasabah, melakukan wawancara, menggali sebetulnya apa yang dibutuhkan nasabah tersebut sehingga dapat membuat suatu keputusan, apakah permohonan pembiayaan yang diajukan oleh calon debitur  atau  debitur  yang  pantas  untuk  dibiayai,  diperlukan  seorang account  officer untuk melakukan probing agar  kebutuhan  pinjaman  memang  sesuai  dengan  keperluan  nasabah. Account officer juga sekaligus menjadi konsultan, karena bagi nasabah kecil tak jarang mereka
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
dapat  bercerita,  menunjukkan  bon-bon,  bukti  penjualan  atau  pesanan,  tetapi  tidak  bisa membuat laporan keuangan. Di sini account officer memandu nasabah agar dapat membuat neraca perkiraan usaha nasabah. Serta cash flow kemampuan membayarnya. Account officer juga harus sensitif, apakah nasabah mengatakan yang sebenarnya (di sinilah perlunya probing, cek dan re-cek ), kemudian melakukan analisis, selanjutnya account officer mengusulkan dalam bentuk  memorandom  analisis  pembiayaan  kepada  atasannya,  dan  atasannya  akan meneruskan kepada komite pembiayaan ( loan comitte ) untuk mendapat keputusan apakah berupa persetujuan atau penolakan (Zainal Arifin, 2010: 102).
Account officer  adalah  seorang businessman yang  bertugas  mewakili  bank  dalam melakukan  transaksi  dengan  nasabahnya,  sebagai  seorang businessman yang  baik,  maka seorang account officer harus bisa memahami dan tepat dalam mengambil keputusan, kapan harus  melakukan  bisnis,  kapan  tidak  melakukan  bisnis,  dan  kapan  harus  melakukan  bisnis sedikit  saja.  Anda  harus  dapat  membaca  keadaan,  sebagai  seorang  pengusaha,  anda  tidak akan jual rugi. Negosiasi merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari bagian proposal kredit, seperti tingkat suku bunga pinjaman, biaya-biaya kredit dan lain-lain (Jusuf Jopie, 1995: 281)
Account officer merupakan point of contact antara pihak bank dengan nasabah yang wajib  memelihara hubungan  dengan nasabah,  seorang account  officer wajib  memonitoring seluruh kegiatan nasabah secara terus-menerus (Rivai H. Veithzal, 2006: 293). Dan tentunya account officer mampu memiliki interpersonal communication yang baik agar kepuasan dan loyalitas nasabah akan terus terjaga.
Dalam  melakukan  tugasnya  seorang account  officer memiliki  fungsi  ganda,  di  satu pihak, ia merupakan personil bank yang harus bekerja di bawah peraturan dan tujuan bank, sehingga dapat memberikan hasil ( target revineu ), kepada bank. Dipihak lain, ia dituntut untuk memberikan  yang  terbaik  bagi  nasabahnya,  maka  dari  itu  seorang account  officer dituntut untuk  mengoptimalkan  kedua  sisi  tersebut,  apabila  bank  memiliki  seorang account  officer yang berkualitas serta professional, serta memiliki interpersonal communication yang bagus maka akan sangat membantu dalam menghadapi persaingan-persaingan di dunia perbankan. Lebih-  lebih  akan  berdampak  meningkatkan  jumlah  nasabah  yang  di  miliki  perbannkan syariah.
Adapun peranan seorang account officer pada umumnya sebagai berikut (Jusuf Jopie, 1995:8):
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021

## a) Mengelola Account
Seorang account officer berperan untuk membina nasabah agar mendapatkan efisiensi dan optimalisasi dari setiap transaksi keuangan yang dilakukan tanpa meninggalkan tanggung jawabnya sebagai personil bank.
b) Mengelola Produk
Seorang account  officer harus  mampu  menjembatani  kemungkinan  pemakaian  berbagai produk yang paling sesuai dengan untuk kebutuhan nasabahnya.
Contoh misal produk dari lembaga keuangan syariah ialah: produk al-wadiah, murabahah, istishna,  salam,  ijarah,  mudharabah,  musyarakah,  wakalah,  kafalah,  hawalah,  rahn,  as- sharf, dan qard.
c) Mengelola Kredit
Seorang account  officer berperan  untuk  melakukan  pemantauan  atas  pinjaman  yang diberikan  kepada  nasabah  agar  nasabah  selalu  memenuhi  komitmen  atas  pinjamannya. Untuk melaksanakan hal ini, seorang account officer harus memiliki pengetahuan tentang bisnis nasabahnya.
d) Mengelola Penjualan
Seorang account officer pada dasarnya ujung tombak bank dalam memasarkan produknya, maka seorang account officer juga harus memiliki salesmanship yang memadai untuk dapat memasarkan produk yang ditawarkan.
e) Mengelola Profitability
Seorang account  officer juga  berperan  dalam  menentukan  keuntungan  yang  diperoleh bank, dengan demikian ia harus yakin bahwa segala hal yang dilakukannya berada pada suatu kondisi yang memberikan keuntungan pada bank.
Berikut  merupakan  alat  analisis  yang  di  gunakan account  officer dalam  pengambilan keputusan  untuk  memberikan  pembiyayaan  terhadap  nasabahnya  diantaranya  adalah sebagai berikut yang biasa di sebut 5C:
1. Character, bertujuan untuk mengetahui sifat/karakter calon nasabah. Karakter ini menjadi bagian  yang  penting  demi  kelancaran  kredit  selanjutnya,  karena  karakter  yang  baik berdampak pada kepatuhan dalam membayar angsuran kredit nantinya.
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
2. Capacity, untuk  mengetahui  kemampuan  nasabah  dalam  menjalankan  usahanya  dan proses pengembalian pembiayaan.
3. Capital, bertujuan mengetahui kebutuhan modal kerja yang diperlukan nasabah.
4. Condition, bertujuan untuk mengetahui kondisi usaha atau prospek kedepan, dan
5. Collateral, untuk  mengetahui  nilai  jaminan  atau  agunan  yang  ditawarkan  apakah  telah menutupi dari jumlah pembiayaan.
Komunikasi adalah proses pemindahan pengertian dalam bentuk gagasan atau informasi dari seseorang ke orang lain (Hani handoko, 1997: 272). Proses pemindahan dari pengertian tersebut  melibatkan  lebih  dari  sekedar  kata-kata  yang  digunakan  dalam  percakapan,  akan tetapi  juga  ekspresi  wajah,  intonasi,  titik  putus  vokal  dan  sebagainya.  James  A.  F.  Stoner mendefinisikan komunikasi adalah proses dengan mana berusaha memiliki pengertian yang sama lewat transmisi dari pesan-pesan simbolik (James A. F. Stoner, 1986: 146). Newman dan Summer  (1961)  dalam  Amirullah  dan  Haris  Budiono  komunikasi  adalah  proses  pertukaran fakta,  ide,  opini,  atau  emosi  melalui  kata-kata,  surat-surat,  simbol-simbol  atau  pesan (Amirullah dan Haris Budiono, 2004:282). Dari beberapa definisi sebagaimana tersebut dapat disimpulkan bahwa komunikasi merupakan sebuah proses pertukaran akan informasi dan arti.
Adapun  proses  komunikasi  paling  sederhana  melibatkan  domian-domain  yang  saling berhubungan. Model yang paling sederhana dari proses komunikasi adalah sebagai berikut: pengirim ( sender ) dilanjutkan pesan ( message ) di lanjutkan sampai pada penerima ( receiver ) (James A. F. Stoner, 1986: 146). Model ini menunjukkan tiga elemen penting dari komunikasi jelaslah jika salah satu elemen ini hilang, tidak akan terjadi komunikasi. Hal ini di contohkan, jika kita mengirim pesan tetapi jika tidak didengar atau diterima oleh seseorang maka tidak akan  ada  komunikasi  yang  terjadi.  Sebagaimana  Bovii  dan  V.  Thill  diantara  penghalang komunikasi  adalah  kebisingan  dan  gangguan,  pesan  yang  bersaing,  filter  dan  kerusakan saluran  (L  Bovee  and  John  V.  Thill,  2013:14-15).  Sedangkan  Djoko  purwanto  diantara penghambat  atau  kesalahpahaman  dalam  komunikasi  diantaranya  ketidakmampuan  dalam mengembangkan  pesan,  ketidakmampuan  dalam  menyampaikan  pesan,  kesalahpahaman dalam  menerima  pesan  dan  kesalahpahaman  dalam  menafsirkan  pesan.  Diantara kesalahpahaman  dan  ketidakmampuan  tersebut  dikarenakan  perbedaan  latar  belakang, perbedaan penafsiran kata dan perbedaan reaksi emosional (Djoko Purwanto, 2010:17).
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
Menurut Bovee dan Thill dalam buku business communication proses komunikasi terdiri dari 6 (enam) tahap, yaitu (L Bovee dan John V. Thill, 2013:13):
1. Pengirim mempunyai ide atau gagasan
2. Pengirim mengubah ide menjadi suatu pesan
3. Pengirim menyampaikan pesan
4. Penerima menerima pesan
5. Penerima menafsirkan pesan
6. Penerima memberi tanggapan dan mengirim umpan balik kepada pengirim.
Proses  komunikasi  yang  di  lakukan  harus  berjalan  dengan  lancar  agar  memastikan komunikasi bisa berjalan dengan baik. Disini kemudian komunikasi di bagi menjadi 2 bentuk diantaranya adalah (Djoko Purwanto, 2010:6):
1. Kominikasi verbal ( verbal communication )
Yaitu  komunikasi  melalui  kata-katabaik  lisan  atau  tertulis.  Komunikasi  verbal  adalah komunikasi  yang  lazim  di  gunakan  dalam  dunia  bisnis  untuk  menyampaikan  pesan-pesan bisnis  kepada  pihak  lain  baik  secara  tertulis  (written)  maupun  lisan  (oral).  Adapun  berikut bentuk diantara komunikasi verbal yakni berbicara dan menulis, mendengar dan membaca. 2. Komunikasi non verbal ( nonverbal communication )
Yaitu  komunikasi  yang  menggunakan  bahasa  badan  atau  tubuh,  seperti  halnya  gerakan tangan, jari, mata, kepala dan warna serta lain sebagainya. Adapun ciri-ciri komunikasi non verbal diantaranya adalah menggunakan bahasa isyarat, ekspresi wajah, sandi, simbol-simbol, pakaian seragam, warna dan intonasi suara
Lembaga  keuangan  menurut  SK  Menku  RI  No.  792  tahun  1990,  lembaga  keuangan adalah  semua  badan  yang  kegiatannya  bidang  keuangan,  melakukan  penghimpunan  dan penyaluran dana kepada masyarakat terutama guna membiyayai investasi perusahaan (Y Sri Susilo,  2000:2).  Syarif  wijaya  mendefinisikan  lembaga  keuangan  adalah  lembaga  yang berhubungan dengan penggunaaan uang dan kredit atau lembaga yang berhubungan dengan proses  penyaluran  simpanan  ke  investasi.  Lembaga  keuangan  biasanya  memberikan pembiyayaan  atau  kredit  kepada  nasabah  dan  menanamkan  dananya  dalam  dalam  bentuk surat-surat berharga (Syarif wijaya, 2000:6). Kasmir mendefinisikan lembaga keuangan adalah setiap perusahaan yang bergerak di bidang keuangan, menghimpun dana, menyalurkan dana
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
atau  kedua-duanya  (Kasmir,  2002:2).  Diantara  sub-bagian  dari  lembaga  keuangan  adalah perbankkan  syariah.  Dengan  demikian  bank  syariah  adalah  bank  yang  aktifitasnya meninggalkan maslah riba. Bank islam atau bank syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak mengandalkan pada bunga (Muhammad, 2005:13).
Bank syariah merupakan lembaga keuangan yang berfungsi memperlancar ekonomi di sektor riil melalui aktivitas kegiatan usaha (investasi, jual beli atau lainnya) yang berdasarkan prinsip syari’ah yaitu aturan perjanjian berdasarkan hukum islam antara bank dan pihak lain untuk menyimpan dana atau pembiyayaan kegiatan usaha atau kegiatan lainnya yang sesuai dengan nilai syariah, baik yang bersifat makro maupun mikro (Ascarya, 2008:3).
Bank  syariah  bukan  sekedar  bank  bebas  bunga,  tetapi  juga  memiliki  orientasi pencapaian kesejahtraan. Secara fundamental terdapat beberapa karakteristik bank syariah (Andri Soemitra, 2010:67):
1. Penghapusan riba
2. Pelayanan kepada kepada kepentingan publik dan merealisasikan sasaran sosio-ekonomi islam
3. Bank syariah bersifat universal yang merupakan gabungan dari bank komersial dan bank investasi
4. Bank  syariah  melakukan  evaluasi  yang  lebih  berhati-hati  terhadap  permohonan pembiyayaan  yang  berorientasi  kepada  penyetoran  modal,  karena  bank  syariah menerapkan profit and loss sharing
5. Bagi hasil cenderung mempererat hubungan anara bank syariah dan pengusaha
Pembiyayaan merupakan salah satu produk perbankan syariah yang paling penting dalam perkembangan  perbankan  syariah  di  indonesia.  Dalam  menyalurkan  dana  pada  nasabah, secara garis besar produk pembiyayaan syariah terbagi kedalam tiga kategori yang di bedakan berdasarkan tujuan penggunaannya yaitu (Ahmad syakir:2014:89)
1. Transaksi pembiyayaan yang ditujukan untuk memiliki barang dilakukan dengan prinsip jual beli. Diantaranya adalah pembiyayaan murabahah, salam, istisna’
2. Transaksi pembiyayaan yang ditujukan untuk mendapatkan jasa dilakukan dengan prinsip sewa  (ijarah).  Pada  dasarnya  prinsip  ijarah  sama  dengan  prinsip  jual  beli,  namun perbedaannya terletak pada objek transaksinya.
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
3. Transaksi  pembiyayaan  untuk  usaha  kerjasama  yang  di  tujukan  guna  mendapatkan sekaligus barang dan jasa, denga prinsip bagi hasil. Diantara pembiyayaan yang berasakan bagi hasil adalah musyarokah, mudharabah muqoyyadah meliputi hiwalah, rahn  (gadai), qardh, wakalah, kafalah.
Lembaga keuangan syariah yang dalam hal ini salah satunya adalah perbankan syariah, baik milik  negara  maupun  swasta  sebagai  suatu  pelaku  ekonomi  yang  tidak  lepas  dari  kondisi globalisasi.  Era  globalisasi  yang  sedang  berkembang  saat  ini  memiliki  suatu  dampak  dalam suatu persaingan dunia termasuk dalam dunia bisnis. Sebagai konsekuensi logis dari timbulnya persaingan  yang  semakin  tajam  dan  kompleks,  ada  tiga  kemungkinan  yang  terjadi  pada lembaga  keuangan  yaitu  mundur,  bertahan  atau  tetap  unggul  dan  bahkan  semakin berkembang.  Proses  kemungkinan  tersebut  memungkinkan  manajemen  melakukan kebijakan-kebijakan  dalam  pengambilan  keputusan  antara  lain  adalah  meningkatkan kemampuan sumber daya yang dimiliki. Gary Desseler menjelaskan perubahan yang sangat cepat  mengharuskan  perusahaan  untuk  lebih  kompetitif,  lebih  cepat  dan  responsif,  lebih efektif  biaya,  lebih  ilmiah  dalam  cara  mereka  mengambil  keputusan  dan  yang  tidak  kalah penting adalah harus berorientasi modal manusia (Gary Desseler, 2015:11).
Orientasi modal manusia menjadi keharusan yang harus di lakukan oleh lembaga keuangan khususnya bagi petugas bank ( account officer ). Sehingga kemampuan sumber daya manusia yang dimiliki akan lebih  memiliki kompetensi baru, motivasi yang tinggi dan beretika yang baik. Dalam praktik di lapangan seorang account officer merupakan faktor sentral atau bisa di katakan ujung tombak bank syariah dalam memasarkan produknya, lebih-lebih prodak-prodak bank  syariah  selama  ini  masyarakat  masih  belum  mengetahui  betul  informasi  yang  utuh tentang  prodak  yang  di  miliki  bank  syariah.  Maka  seorang account  officer harus  memiliki kemampuan  komunikasi  diantaranya  adalah interpersonal  communication untuk  menjual (Salesmanship) dan  melakukan  pemantauan  atas  pembiyayaan  yang  diberikan  kepada nasabah  agar  nasabah  tersebut  memenuhi  kuwajiban  pembayaran  serta  mampu  menjaga hubungan  baik  dengan  nasabah  agar  tetap  menjadi  nasbah  yang  mempergunakan  prodak yang di miliki bank syariah.
Interpersonal communication account officer seharusnya selalu di tingkatkan supaya lebih meningkatkan  layanan  pelanggan  sebuah  bank  syariah.  Pengembangan  komunikasi  antar
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
pribadi atau komunikasi tatap muka sangatlah penting bagi account officer , karena mengelola hubungan baik dan memberikan pemahaman yang luas kepada nasabah serta edukasi tentang prodak-prodak bank syariah merupakan bagian yang utama demi kelancaran dan kesuksesan perbankkan. Account officer merupakan poin of contact antara bank dengan pihak costemer yang senantiasa harus memelihara hubungan baik dengan nasabah dan wajib memonitoring seluruh kegiatan nasabah secara terus menerus.
Optimalisasi  kompetensi interpersonal  communicatian  account  officer bukan  hanya menjadikan  bertambahnya  volume  anggota  perbankan  namun  mampu  mendatangkan efektifitas  yang  lebih  besar  diantaranya  sebagaimana  Amirullah  dan  Haris  adalah  mampu melihat  nasabah  dengan  tepat  sebagai  dasar  pengambilan  keputusan  pemberian  kredit, membawa  orang-orang  yang  terlibat  dalam  lembaga  perbankan  untuk  lebih  meningkatkan motivasi untuk menghasilkan kinerja yang lebih baik mengingat keputusan pemberian kredit melibatkan berbagai devisi dan yang tidak kalah penting adalah menjadikan untuk mengerti perlunya perubahan (Amirullah dan Haris Budiono, 2004:282)
Optimalisasi interpersonal  communication oleh account  officer dapat  mampu menyampaikan  informasi  kepada  nasabah  dengan  akurat  dan  saling  membutuhkan  akan informasi yang di sampaikan dan dimiliki sehingga nasabah memahami betul tujuan account officer, selain  itu  interpersonal  communication  dapat  saling  membagi  pengalaman  kepada orang  lain  mengenai  prodak  dan  perbankkan  syariah  secara  umum,  dan  optimalisasi interpersonal  communication account  officer mampu  menumbuhkan  simpati  sehingga nasabah memiliki ketertarikan akan prodak yang di miliki pihak bank. rasa simpati ini adalah sikap positif yang ditunjukkan oleh seorang yang muncul dari lubuk hati yang paling dalam untuk ikut merasakan apa yang di rasakan oleh komunikatorn (Djoko Purwanto, 2010:27). Ini artinya  bagaimana  perbankkaan  syariah  merupakan  solusi  yang  tepat  bagi  keputusan pendanaan  bagi nasabah  sebagai  keputusan dari  dalam  individu  untuk  lebih  meminimalisir riba.
Tidak  hanya  disitu  optimalisasi interpersonal  communication account  officer mampu melakukan  kerjasama  antara  seseorang  dengan  orang  lain  untuk  mencapai tujuan tertentu atau untuk melakukan sesuatu yang bermanfaat bagi kedua belah pihak dan umpan balik yang diperoleh  untuk  segera  di  respon  (Hani  Handoko,  1997:275).  Ini  artinya  kemungkinan
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
bagaimana  nasbah  tertarik  untuk  mengambil  pinjaman  di  tempat account  officer bekerja. Melalui interpersonal  communication account  officer dapat  memotivasi  orang  lain  untuk melakukan  sesuatu  yang  baik  dan  positif  (Djoko  Purwanto,  2010:27).  Ini  artinya  nasabah dengan  adanya  pertemuan  dengan  account  officer  mampu  tumbuh  untuk  termotivasi meminjam di bank dalam rangka pemperluas usaha dan memperluas modal yang dimiliki

## KESIMPULAN
Perkembangan lembaga keuangan yang semakin kompetitif dan banyaknya lembaga keuangan  baik  konvensional  maupun  syariah  yang  berdiri  serta  memperluas  cabangnya. Mengharuskan perbankkan syariah untuk melakukan berbagai cara agar perusahaan mampu bertahan dan selalu tumbuh berkembang seiring dengan perubahan ruang dan waktu yang berbeda. Perubahan ini tentunya harus di respon  baik oleh manajemen dengan bagaimana meningkatkan  kualitas  kemampuan account  officer di  perbankan  syariah.  Mengingat peran dan  fungsi  account  officer  sangat  urgen  dan  bisa  di  bilang  merupakan  ujung  tombak perbankan syariah dalam pembiyayaan dan faktor penentu keberhasilan dalam membina dan memikat nasabah baik nasabah baru maupun nasabah lama, maka account officer dituntut memiliki kemampuan interpersonal communibcation yang bagus.
Interpersonal communication account officer menjadi keharusan yang harus selalu di optimalisasikan  guna  meningkatkan  hubungan  baik  dengan    nasabah  serta  dapat  mampu meningkatkan  volume  nasabah  baru  di  perbankan  syariah  yang  pada  akhirnya  akan meningkatkan  profitabilitas  perusahaan.  Dengan  optimalisasi  interpersonal  communication yang  di  miliki  account  officer  tentunya  akan  mampu  menemukan  dan  memberikan  kredit kepada nasabah dengan kualifikasi dan persyaratan layak untuk di berikan dan kemungkinan terjadi kredit macetnya rendah. Serta dengan optimalisasi interpersonal communikasi account officer  mampu  memberikan  informasi-informasi  yang  utuh  terhadap  prodak-prodak  bank syariah yang selama ini masih ada sebagian banyak masyarakat belum mengetahui.
Optimalisasi  kemampuan  interpersonal communication  account  officer mampu mempengaruhi dan menumbuhkan motivasi calon nasabah yang pada akhirnya menentukan untuk  menggunakan  prodak-prodak  bank  syariah.  Selain  itu  optimalisasi  kemampuan interpersonal communication account officer mampu menjadi penjebatan hubungan baik yang
Bussman Journal : Indonesian Journal of Business and Management p-ISSN : 2797-9725 | e-ISSN : 2777-0559 Vol. 1  No. 1 Januari -  April 2021
saling menguntungkan antara nasabah dengan pihak perbankan. Nasabah bisa mendapatkan fasilitas  kredit  dari  bank  dan  pihak  bank  dapat  bagi  hasil  serta  membantu  menumbuhkan perekonomian.

## DAFTAR PUSTAKA
A. Wangsawidjaja Z, Pembiayaan Bank Syariah , PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, 2012 Ahmad Subagyo dan Budi Purnomo, Account Officer  Commercial Microfinance , Graha Ilmu, Yogyakarta, 2009
Ahmad  syakir, Peran  Account  Officer  Dan  Perkembangan  Pembiyayaan  Pada  Perbankan Syariah , Jurnal MADANI vol.XVIII, NO.1, Juni 2014
Amirullah dan Haris budiono , Pengantar Manajemen , Graha Ilmu, Yogjakarta, 2004 Andri Somitra, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah , Kencana Prenada Media Group, Jakarta, 2010
Ascarya, Akad Dan Praktik Bank Syariah , PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2008 Courtland L. Bovee dan John V. Thill , Komunikasi Bisnis Edisi 9 , Indeks, Jakarta, 2012 Djoko Purwanto, Komunikasi Bisnis , Erlangga, Jakarta, 2011
Ega  Sri  Dini  Dan  Mareta  Kemala  Sari, Pengaruh  Latar  Belakang  Pendidikan  Dan  Pelatihan Terhadap  Kinerja  Account  Officer  (Ao)  Kridit  Komersial  Bank  Bri  Sumatra  Barat ,  Jurnal EKONOMICA Vol. 2 No. 1, 2013
Gary Desseler, Manajemen Sumberdaya Manusia , Salemba Empat, Jakarta, 2015 Hani Handoko, Manajemen Edisi 2, BPFE, Yogjakarta, 1997 James A.F. Stoner, Manajemen, Erlangga, Jakarta, 1986 Jusuf Jopie, Panduan Dasar Untuk Account Officer , YKPN, Yogjakarta, 1997.
Kasmir, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, PT Raja Grafindo persada, jakarta, 2002 Muhammad, Bank Syariah; Problem Dan Prospek Perkembangan Di Indonesia, Graha Ilmu, Yogyakarta, 2005
Muhammad, Manajemen Bank Syari’ah , UPPAMPYKPN, Yogjakarta, 2005 Neni Sri Imaniyati, Pengantar Hukum Perbankkan Indonesia , Refika Ditama, bandung, 2010 Y Sri Susilo, dkk, Bank Dan Lembaga Keuangan Lain , Salemba Empat, Jakarta, 2000