Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(03), 2023, 4384-4398
Preferensi Produk Perbankan Syariah, Di Kota Tarakan: Pendekatan Analisis Multigrup
Mohamad Nur Utomo 1*) ,  Rahmi Nur Uslami 2) , Adinda Pratiwi 3) 1,2,3 Fakultas Ekonomi, Universitas Borneo Tarakan *Email korespendensi : mnurutomo@borneo.ac.id

## Abstract
This  research  stems  from  the  phenomenon  of  the  still  low  market  share  of  Islamic  banking  compared  to conventional  banking in Indonesia.  The  study  aims to  examine  the  factors influencing preferences  for  Islamic banking  products  using  exogenous  variables  including  knowledge,  trust,  and  the  quality  of  Islamic  banking product services, as well as demographic characteristics (gender and education level) as moderating variables. The research method employs SEM-PLS and Multigroup Analysis, with primary data collected from respondents of Islamic banks in Tarakan city, North Kalimantan. The research findings confirm that knowledge, trust, and the quality of product services positively enhance consumer preferences for Islamic banking products. Gender and education level are not moderators in the influence of knowledge, trust, and product service quality on consumer preferences for Islamic banking products. These research findings lend support to the consumer behavior theory that  elucidates  the  process  by  which  individuals  decide  which  product  becomes  their  primary  preference  in decision-making.

## Keywords :  Consumer behavior theory, Consumer preferences, Islamic banking market, SEM PLS, Multigroup Analysis
Saran sitasi : Utomo, M. N., Uslami, R. N., & Pratiwi, A. (2023). Preferensi Produk Perbankan Syariah, Di Kota Tarakan:  Pendekatan  Analisis  Multigrup .  Jurnal  ilmiah  ekonomi  islam,  9 (03),  4384-4398.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10438
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10438
1. PENDAHULUAN

## 1.1. Latar Belakang
Bank Syariah merupakan institusi keuangan yang mengimplementasikan  prinsip-prinsip  syariah  dalam operasionalnya. Prinsip-prinsip ini mencakup pelarangan  riba,  transaksi  berbunga,  aktivitas spekulatif,  dan  investasi  dalam  sektor-sektor  yang bertentangan  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Lebih lanjut,  bank-bank  ini  mendorong  pengembangan usaha berlandaskan prinsip keadilan, transparansi, dan kesinambungan.  Dalam  tiga  dasawarsa  terakhir perkembangan  Bank  Syariah  di  Indonesia  telah mengalami pertumbuhan yang signifikan.
Berdasarkan  data  yang  dihimpun  oleh  OJK  per  Juni 2015,  industri  perbankan  syariah  telah  memiliki  12 Bank  Umum  Syariah,  22  Unit  Usaha  Syariah  yang dimiliki  Bank  Umum  Konvensional  dan  162  BPRS dengan  total  aset  sebesar  Rp.  273,494  Triliun  (OJK, 2020).     Secara  statistik  perkembangan  rata-rata  aset
perbankan  syariah  dalam  5  tahun  terakhir  disajikan pada Gambar 1 berikut.
Gambar 1. Rata-rata Aset Perbankan Syariah di

## Indonesia (Dalam Milyar Rupiah)

## Sumber:  OJK (2022)
Dari  Gambar  1  dapat  dilihat  secara  umum  aset perbankan syariah mengalami pertumbuhan, walaupun di tahun 2019 sempat mengalami penurunan yang  cukup  tajam  yaitu  dari  298.044  milyar  rupiah turun  menjadi  163.410  milyar  rupiah.    Selanjutnya
298.044 163.410 179.071 401.485 474.011 -
100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 2018 2019 2020 2021 2022 R a t a - r a t a   A s e t   ( D a l a m  M i l y a r   R p )
aset  perbankan  syariah  meningkat  secara  signifikan hingga di tahun 2022 memiliki rata-rata aset sebesar 474.011  milyar  rupiah.    Namun  demikian  jika dibandingkan dengan perkembangan bank konvensional  jumlah  aset  perbankan  syariah  masih sangat  jauh  rendah.    Data  per  Desember  2022 menunjukkan  nilai  aset  perbankan  konvensional sebesar  1.279.647  milyar  rupiah.    Dengan  demikian nilai aset perbankan syariah hanya berkisar 37% dari nilai  aset  perbankan  konvensional.      Selain  itu  data Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  menunjukkan  pangsa pasar  perbankan  syariah  nasional  per  Agustus  2022 baru  mencapai  7,03%  (OJK,  2022).  Artinya selebihnya atau  sebesar 92,97% pangsa pasar dikuasai oleh industri perbankan kovensional.
Berdasarkan data-data yang diuraikan sebelumnya, dapat disimpulkan bahwa produk-produk perbankan syariah masih belum menjadi pilihan utama bagi  masyarakat  Indonesia.  Fenomena  ini  menjadi perhatian  mengingat  mayoritas  penduduk  Indonesia menganut  agama  Islam,  yang  pada  prinsipnya seharusnya memberikan potensi besar bagi pertumbuhan industri perbankan syariah di negara ini. Selain itu adanya Fatwa dari Majelis Ulama Indonesia (MUI) yang telah menyatakan bunga bank konvensional sebagai 'riba' atau hal yang haram dalam Islam (MUI, 2004), seharusnya memperkuat dorongan permintaan  terhadap  produk-produk  perbankan syariah daripada produk-produk konvensional. Namun,  walaupun  telah  ada  fatwa  yang  mendukung perbankan syariah dan menentang penggunaan bunga dalam perbankan konvensional, kenyataannya pangsa pasar perbankan konvensional masih belum tergoyahkan oleh pandangan ini. Hal ini menimbulkan pertanyaan  yang  mendasar:  mengapa,  setelah  tiga dasawarsa  berlalu,  industri  perbankan  syariah  di Indonesia  masih  belum  mampu  memperoleh  pangsa pasar  yang  substansial  dan  masih  tertinggal  jauh dibandingkan dengan industri perbankan konvensional?
Fenomena ini menuntut suatu tinjauan mendalam untuk  mengidentifikasi  solusi-solusi  yang  dapat menggairahkan pangsa pasar perbankan syariah. Perlu dipahami  faktor-faktor  apa  yang  memengaruhi preferensi masyarakat Indonesia dalam menggunakan produk-produk  perbankan  syariah.  Melalui  usaha menjawab pertanyaan ini, akan diperoleh pemahaman yang  mendalam  mengenai  tantangan-tantangan  yang harus  diatasi  serta  peluang-peluang  yang  perlu dimanfaatkan dalam upaya memperluas dan
mengukuhkan  peran  industri  perbankan  syariah  di Indonesia.
Dalam  teori  perilaku  konsumen  menjelaskan bahwa kecenderungan konsumen memutuskan memilih  sebuah  produk  dipengaruhi  oleh  stimulus persepsi  dan  pengalaman  yang  dimilikinya  (Howard and  Jagdish,  1969).    Dalam  konteks  ini  persepsi konsumen pada produk secara psikologis dipengaruhi oleh pengetahuan konsumen pada produk dengan baik dan  mereka  percayai  memiliki  kualitas  yang  baik sehingga  memutuskan  memilih  produk  tersebut. Beberapa  kajian  empiris  telah  menunjukkan  bahwa pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  produk perbankan syariah yang tinggi mendorong seseorang memutuskan menggunakan produk perbankan syariah (Bizri, 2014, Nora, 2019, Handayani et al., 2019, Aziz and  Irfangi,  2021).    Hasil  kajian  empiris  ini memperkuat  penjelasan  mengapa  di  Indonesia  pasar perbankan konvensional masih lebih tinggi dari pasar bank  syariah,  hal  ini  disebabkan  oleh  kesadaran  dan pengetahuan tentang bank syariah yang masih rendah (Masykuroh, 2017).
Merujuk teori perilaku konsumen terdapat faktor lainnya  yang  dianggap  berperan  penting  dalam memengaruhi kuat preferensi perbankan syariah yaitu kepercayaan  pada  produk  (Bizri,  2014,  Ltifi  et  al., 2016, Kontot et al., 2016, Mulia et al., 2020). Dalam konteks perilaku konsumen, kepercayaan pada produk sangat  memengaruhi  preferensi  konsumen  dalam memilih  suatu  produk  atau  layanan  (Taylor,  1974). Berkaitan dengan kasus perbankan syariah, kepercayaan  pada  produk  sangat  penting  karena konsumen harus yakin bahwa produk yang ditawarkan sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah  dan  mampu memberikan  manfaat  serta  keamanan  finansial. Kepercayaan ini dapat dibangun melalui transparansi informasi,  sertifikasi  syariah,  dan  keterlibatan  ulama atau otoritas agama yang dapat memberikan validasi terhadap  kesesuaian  produk  dengan  prinsip-prinsip Islam (Nuralam, 2018).
Faktor  lain  yang  juga  amat  menentukan  terkait preferensi konsumen pada sebuah produk berdasarkan teori  perilaku  konsumen  adalah  kualitas  pelayanan produk (Bizri, 2014, Kusmiati, 2020, Noviarita et al., 2021).    Kualitas  layanan  produk  merujuk  pada pengalaman  konsumen  selama  berinteraksi  dengan produk  atau  layanan  yang  ditawarkan.  Dalam  kasus perbankan syariah, kualitas layanan melibatkan proses pelayanan,  penanganan  transaksi,  dan  komunikasi antara  nasabah  dan  lembaga  perbankan.  Konsumen
akan  cenderung  lebih  memilih  produk  perbankan syariah  jika  mereka  merasa  mendapatkan  pelayanan yang  efisien,  ramah,  dan  sesuai  dengan  harapan mereka (Haryanto, 2022). Kualitas layanan yang baik dapat menciptakan loyalitas konsumen dan memberikan  dorongan  untuk  merekomendasikan produk perbankan syariah kepada orang lain (Harahap and Amanah, 2019, Mulia et al., 2021).
Dari  paparan  sebelumnya  merujuk  perspektif teori  perilaku  konsumen  terdapat  tiga  faktor  yang diharapkan mampu meningkatkan preferensi konsumen  pada  sebuah  produk  yaitu  pengetahuan, kepercayaan dan kualitas layanan produk.  Penelitian ini  mencoba  menerapkan  perspektif  teori  konsumen dalam  meningkatkan  preferensi  produk  perbankan syariah dengan menggunakan objek penelitian di kota Tarakan.  Pemilihan  objek  di  kota  Tarakan, Kalimantan  Utara  didasari  mengingat  penelitian tentang  preferensi  perbankan  syariah  belum  pernah dilakukan.  Di kota Tarakan sendiri terdapat beberapa bank  syariah  yang  beroperasional  seperti  Bank Muamalat,  Bank  Syariah  Indonesia  dan  bank Kaltimtara Syariah. Selain itu kota Tarakan memiliki posisi  strategis  dimana  selama  ini  berfungsi  sebagai penggerak  pertumbuhan  ekonomi  wilayah,  bagi provinsi kalimantan utara (BPK-RI, 2023).   .
Selanjutnya  penelitian  ini  juga  menganalisis pentingnya potensi peran variabel moderasi karakteristik  demografis  ( Gender dan  tingkat pendidikan)  dalam  perilaku  potensial    nasabah  yang berbeda terhadap preferensi produk perbankan syariah (Ltifi  et  al.,  2016).    Perbedaan gender dalam pengambilan keputusan finansial dapat memengaruhi bagaimana  faktor-faktor  pengetahuan,  kepercayaan, dan kualitas layanan direspon berbeda oleh konsumen (Pratama  and  Chaniago,  2017).  Selain  itu,  tingkat pendidikan yang lebih tinggi sering dikaitkan dengan kemampuan  pemrosesan  informasi  yang  lebih  baik, sehingga  konsumen  dengan  pendidikan  lebih  tinggi mungkin akan lebih kritis dalam mengevaluasi faktor pengetahuan,  kepercayaan,  dan  kualitas  layanan (Shabbir,  2020).    Dengan  demikian  penelitian  ini bertujuan  menganalisis  peran  pengetahuan  produk, kepercayaan pada produk dan kualitas layanan produk terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah dengan karakteristik demografis  ( gender dan tingkat pendidikan) sebagai variabel pemoderasi.
1.2. Kajian Pustaka dan Pengembangan Hipotesis
1.2.1. Teori Perilaku Konsumen
Dalam  konteks  dinamika  sosial  dan  ekonomi, perilaku  manusia  memainkan  peran  sentral  sebagai refleksi dari pikiran, perasaan, dan tindakan individu. Setiap  tindakan,  baik  dalam  bentuk  pikiran,  motif, sensasi,  maupun  keputusan,  menggambarkan  esensi dari  perilaku  manusia.  Salah  satu  bidang  yang melibatkan analisis mendalam terhadap pola perilaku ini  adalah  studi  perilaku  konsumen.  Konsep  ini merujuk pada rangkaian keputusan dan interaksi yang dilakukan  individu  atau  kelompok  dalam  konteks pembelian, penggunaan, dan pembuangan produk dan jasa. Definisi konseptual dari para ahli, seperti Walters (1974)  dan  Schiffman  and  Kanuk  (1997),  secara komprehensif  menggambarkan  bagaimana  perilaku konsumen  membentuk  dasar  keputusan  dalam memanfaatkan  sumber  daya  terbatas  mereka,  yang meliputi waktu, uang, dan usaha. Dengan memahami faktor-faktor psikologis, sosial, budaya, dan ekonomi yang  memengaruhi  perilaku  konsumen,  organisasi pemasaran  dapat  merumuskan  strategi  yang  lebih tepat guna untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan pasar. Seiring perkembangan tren dan teknologi, studi mengenai  perilaku  konsumen  terus  berkembang, mencerminkan perubahan dalam paradigma interaksi konsumen dengan produk dan jasa di berbagai lapisan masyarakat.
Howard  and  Jagdish  (1969)  mengemukakan model  teori  perilaku  konsumen  yang  menyatakan perilaku pembelian konsumen didorong oleh rangsangan  stimuli  yang  ada  dalam  lingkungan konsumen  terdiri  dari  dorongan  komersial  dari pemasar  dan  dorongan  sosial.    Dimana  model  ini menghasilkan  beberapa  variabel  sebagai  penentu keputusan  pembelian  konsumen  antara  lain;  sifat kepribadian  status  keuangan  batas  waktu  (mendesak tidaknya),  faktor  sosial  dan  organisasi,  kelas  sosial, dan kebudayaan. Teori perilaku konsumen mengasumsikan bahwa prilaku konsumen dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  preferensi,  persepsi, motivasi,  pengalaman,  dan  faktor  lingkungan (Madhavan  and  .K.Chandrasekar,  2015).    Dalam konteks  preferensi  perbankan  syariah,  konsumen memilih produk perbankan syariah mungkin memiliki preferensi untuk mematuhi prinsip-prinsip syariah dan nilai-nilai Islam dalam kehidupan mereka.  Selain itu mereka  mungkin  memiliki  persepsi  bahwa  produk perbankan  syariah  lebih  etis  dan  berkelanjutan daripada produk perbankan konvensional.
1.2.2. Preferensi Konsumen pada Produk

## Perbankan Syariah
Preferensi konsumen adalah istilah pemasaran yang  berarti  kemungkinan  untuk memilih  salah  satu dari  yang  lain.    Di  dalam  ekonomi,  preferensi konsumen  didefinisikan  sebagai  selera  individu  dan diukur  dengan  kegunaan  berbagai  bundel  barang (Sowunmi et al., 2014). Secara psikologis, preferensi dipandang sebagai sikap individu terhadap sekumpulan  objek  yang  merangsang  perilakunya dalam proses pengambilan keputusan (Lichtenstein & Slovic, 2006). Pelanggan membuat keputusan pilihan dalam  banyak  hal,  dari  keputusan  sederhana  hingga keputusan yang kompleks. Ini adalah proses dimana pelanggan  mengumpulkan  informasi  yang  relevan mengenai  produk  '  atribut;  mengevaluasi  informasi sesuai dengan preferensi mereka sebelum menetapkan nilai  untuk  memilih  alternatif  (Hawkins  and Mothersbaugh, 2010).
1.2.3. Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah dan  Preferensi  Konsumen  pada  Produk Perbankan Syariah
Menurut  teori  prilaku  konsumen,  keputusan konsumen memilih produk atau layanan dipengaruhi oleh  tiga  faktor  utama  yaitu  faktor  individual,  sosial dan  psikologis    (Kotler,  2000).    Faktor  individual adalah  faktor  yang  berkaitan  dengan  karakteristik individu,  termasuk  pengetahuan  konsumen  tentang produk atau layanan. Dengan semakin meningkatkan pengetahuan  konsumen  tentang  produk  perbankan syariah,  maka  kemungkinan  besar  mereka  akan memiliki persepsi yang lebih positif terhadap produk perbankan  syariah  dan  lebih  cenderung  memilih produk perbankan syariah sebagai preferensi mereka.
Sejumlah  kajian  empiris  telah  menggambarkan dampak  positif  dari  pengetahuan  mengenai  produk perbankan  syariah  terhadap  preferensi  terhadap produk  tersebut.  Beberapa  penelitian,  seperti  yang dilakukan oleh Bizri (2014),  Aziz and Irfangi (2021), dan Effendi et al. (2020), secara kolektif menunjukkan bahwa  adanya  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang produk  perbankan  syariah  memiliki  pengaruh  yang kuat  dalam  mendorong  konsumen  untuk  memilih produk tersebut.  Dengan demikian dari kajian teortis dan  empiris  sebelumnya  dapat  dibangun  hipotesis pertama sebagai berikut:
H1:  Pengetahuan  produk  perbankan  syariah  yang tinggi  meningkatkan  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah.
1.2.4. Kepercayaan  pada  Produk  Perbankan syariah  dan  Preferensi  Konsumen  pada Produk Perbankan Syariah
Aspek  psikologis  memiliki  peran  krusial  dalam mempengaruhi  perilaku  konsumen  dalam  memilih produk layanan, sebagaimana yang telah digambarkan dalam teori perilaku konsumen (Kotler, 2000). Faktor psikologis ini mencakup pengaruh psikologi terhadap keputusan  konsumen,  termasuk  elemen-elemen seperti  persepsi  dan  preferensi.  Ketika  konsumen memiliki  keyakinan  yang  kokoh  terhadap  produk perbankan  syariah  dan  merasa  puas  dengan karakteristik produk tersebut, maka besar kemungkinan  mereka  akan  menjadikan  produk perbankan  syariah  sebagai  pilihan  utama  dalam preferensi mereka.
Studi  yang  dilakukan  oleh  Nora  (2019) menunjukkan  bahwa  kepercayaan  pelanggan  yang lebih tinggi meningkatkan keintiman pelanggan pada produk  perbankan  syariah.    Hasil  penelitian  ini didukung  juga  oleh  penelitian  lainnya  yang berpendapat  bahwa  untuk  meningkatkan  preferensi konsumen pada produk perbankan syariah dibutuhkan tingkat  kepercayaan  yang  tinggi  (Bizri,  2014, Wijayani, 2017).  Maka dari kajian teoritis dan empiris dapat dibangun hipotesis kedua sebagai berikut: H2:  Kepercayaan yang tinggi pada produk perbankan syariah meningkatkan preferensi konsumen pada produk perbankan syariah.
1.2.5. Kualitas Layanan Produk Perbankan
Syariah  dan  Preferensi  Konsumen  pada Produk Perbankan Syariah
Teori  perilaku  konsumen menjelaskan kerangka teoritis  yang  digunakan  untuk  memahami  mengapa dan bagaimana konsumen melakukan pembelian atau tidak membeli suatu produk atau jasa (Walters, 1974). Teori  perilaku  konsumen  menjelaskan  lebih  lanjut bahwa pengumpulan dan analisis data tentang perilaku konsumen  seperti  kebiasaan,  preferensi,  kebutuhan, dan motivasi mereka dalam melakukan pembelian.
Kualitas  layanan  dan  produk  perbankan  syariah dapat  memengaruhi  preferensi  konsumen  dalam memilih produk perbankan syariah. Kualitas layanan dapat  dipandang  sebagai  suatu  indikator  kualitas produk  perbankan  syariah  secara  keseluruhan. Sebagaimana  hasil  kajian  empiris  membuktikan bahwa  konsumen  akan  lebih  memilih  produk perbankan  syariah  yang  memiliki  kualitas  layanan yang  baik  karena  mereka  percaya  bahwa  produk
tersebut  akan memberikan nilai tambah bagi  mereka (Basalamah et al., 2018, Kusmiati, 2020).  Selain itu kualitas  produk  dan  layanan Technology Acceptance Model dengan  pendekatan  pemasaran  yang  Islami meningkatkan preferensi dan loyalitas pelanggan pada perbankan  syariah  (Noviarita  et  al.,  2021). Berdasarkan  uraian  kajian  toritis  dan  empiris sebelumnya  maka  dapat  dibangun  hipotesis  ketiga sebagai berikut:
H3:  Kualitas layanan produk perbankan syariah yang tinggi  meningkatkan  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah.
1.2.6. Peran  Moderasi  Karakteristik  Gender  dan tingkat pendidikan pada Pengaruh Pengetahuan Produk, Kepercayaan, Kualitas  Layanan  Produk  dan  Preferensi Perbankan Syariah
Karakteristik  demografis  seperti gender dan tingkat  pendidikan  dapat  memoderasi  pengaruh pengetahuan  produk,  kepercayaan,  kualitas  layanan produk,  dan  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan  syariah  (Ltifi  et  al.,  2016,  Bizri,  2014). Misalnya  konsumen  yang  tingkat  pendidikannya tinggi  cenderung  lebih  akrab  dengan  teknologi  dan informasi,  sehingga  pengetahuan  mereka  tentang produk  perbankan  syariah bisa  lebih  tinggi.  Namun, preferensi mereka terhadap produk perbankan syariah bisa  dipengaruhi  oleh  preferensi  kelompok  sosial mereka.  Selanjutnya contoh lain yaitu gender dapat memoderasi  hubungan  antara  pengetahuan  produk dan preferensi perbankan syariah. Studi menunjukkan bahwa wanita cenderung memiliki pengetahuan yang lebih  tinggi  tentang  produk  perbankan  syariah daripada  pria,  karena  mereka  lebih  sensitif  terhadap masalah sosial dan keadilan (Afriani and Asandimitra, 2020).  Namun,  preferensi  mereka  terhadap  jenis produk  perbankan  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor- faktor sosial dan budaya yang berbeda antara Gender . Dalam  hal  ini,  pemahaman  karakteristik demografis  yang  memoderasi  pengaruh  variabel independen  terhadap  preferensi  konsumen  dapat membantu perbankan syariah dalam mengembangkan strategi pemasaran dan layanan yang lebih efektif dan sesuai  dengan  kebutuhan  dan  preferensi  konsumen. Maka  atas  penjelasan  tersebut  dapat  dibangun hipotesis 4,5, dan 6 sebagai berikut;
H4:  Karakteristik demografis konsumen ( gender dan tingkat pendidikan) mampu memoderasi pengaruh pengetahuan produk perbankan syariah
terhadap  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan syariah.
H5:  Karakteristik demografis konsumen ( gender dan tingkat pendidikan) mampu memoderasi kepercayaan  pada  produk  perbankan  syariah terhadap  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan syariah.
H6:  Karakteristik demografis konsumen ( gender dan tingkat pendidikan) mampu memoderasi pengaruh  kualitas  layanan  produk  perbankan syariah  terhadap  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah.
Berdasarkan  pengembangan  hipotesis  yang dipaparkan  sebelumnya  maka  dapat  dibuat  model empirik penelitian disajikan pada Gambar 2.

## Gambar 2. Model Peneltian Empiris

## 2. METODE PENELITIAN
Sampel dalam penelitian ini diperoleh menggunakan  metode  non  probabilitas  yang  sesuai dengan  kriteria  tertentu,  dikenal  sebagai purposive sampling .  Pendekatan  'sampel  bertujuan'  ini  dipilih saat peneliti yakin bahwa kelompok sasaran tertentu, yang  sesuai  dengan  kriteria  yang  telah  ditetapkan, mampu  memberikan  informasi  yang  dibutuhkan (Ferdinand,  2014).  Sampel  ini  terdiri  dari  121 responden  yang  memenuhi  kriteria  seperti  memiliki pengalaman menggunakan layanan (tabungan, pendanaan, investasi) dari salah satu Bank Syariah di kota Tarakan, berusia di atas 17 tahun, dan memiliki domisili minimal selama satu tahun di kota Tarakan. Penentuan  jumlah  sampel  minimal  dalam  penelitian ini,  merujuk  pada  metode  Hair  et  al.  (2014), menghasilkan  rumus:  (Jumlah  indikator  +  jumlah variabel laten) x (5) = 19 x 5 = 95. Dengan demikian, jumlah  sampel  yang  diperoleh  telah  memenuhi persyaratan jumlah sampel minimal yang dibutuhkan. Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  metode
Pengetahuan Produk Gender & pendidikan
Kepercayaan pada produk Preferensi Konsumen Kualitas Layanan Produk
pengumpulan data  primer. Studi  lapangan dilaksanakan  ke  lokasi  penelitian  melalui  cara penyebaran kuesioner, untuk keperluan analisis data. Sumber  data  berasal  dari  kuesioner  yang  diisi  oleh responden.    Data  dikategorikan  menurut  dimensi waktu  sehingga  data  penelitian  ini  bersifat cross sectional
Dalam  penelitian  ini  terdapat  4  variabel  laten yang  diamati  dan  di  ukur  dengan  15  indikator  yaitu Pengetahuan Produk Perbankan Syariah, Kepercayaan pada  Produk  Perbankan  Syariah,  dan  Kualitas Layanan Produk Perbankan Syariah sebagai variiabel independen/eksogen.  Variabel  Preferensi  Konsumen pada  Produk  Perbankan  Syariah  sebagai  variabel dependen/endogen.    Sementara  untuk  variabel demografi ( Gender dan Tingkat Pendidikan) sebagai variabel  moderasi  bersifat  kategorikal  yang  diukur dengan dummy .    Secara  lebih  lengkap  indikator  dan pengukuran variabel dijelaskan sebagai berikut: a. Pengetahuan  produk  perbankan  syariah,  diukur dengan  menggunakan  beberapa  indikator  antara lain p engetahuan prinsip-prinsip dasar perbankan syariah, pengetahuan atribut produk, pengetahuan prosedur dan syarat pengajuan produk, pengetahuan membandingkan produk, dan pengetahuan memanfaatkan produk dengan benar (Brucks, 1985, Effendi et al., 2020) .
b. Kepercayaan  pada  produk  Perbankan  syariah, diukur  dengan  beberapa  indikator  antara  lain p eningkatan  loyalitas  dan  retensi  konsumen, menjadi pelanggan tetap dan bersedia merekomendasikan  pada  orang  lain (Kuusik  and Varblane, 2009).
c. Kualitas  layanan  produk  perbankan  syariah, diukur dengan beberapa indikator antara lain
d. bukti  fisik  ( tangibles ) , reliabilitas  ( reliability ) , daya tanggap ( responsiveness ), jaminan ( assurance ) dan kepuasan  (Parasuraman  et  al., 1985).
e. Preferensi  konsumen  pada  produk  perbankan syariah, diukur dengan beberapa indikator pilihan transaksional, pilihan preferensi, sikap emosional dan evaluasi, dan keyakinan pada prinsip syariah (Afriani and Asandimitra, 2020).
f. Karakteristik  demografis  ( gender dan  tingkat pendidikan)  bersifat  kategorikal.    Pengukuran dengan dummy untuk gender ( nilai 1 = Pria ; nilai 0 = Wanita) sementara tingkat pendidikan (nilai 1 = Diploma, Sarjana, Paska Sarjana; nilai 0 = SD, SMP, SMA) (Zulfikar et al., 2019).
Teknik  analisis  data  menggunakan  SEM-PLS dengan  aplikasi  WarpPLS  8.0.  kemudian  untuk pengujian  hipotesis  khususnya  yang  menggunakan variabel  moderasi      yaitu    karakteristik  demografi ( gender dan  tingkat  pendidikan)  yang  bersifat kategorikal dengan menggunakan analisis multigrup. Analisis  multigrup  bertujuan  untuk  membandingkan koefisien  jalur  untuk  model  yang  sama  pada  sampel yang berbeda.  Sampel dikelompokkan sesuai kategori variabel,  dapat  dinyatakan sebagai  pemoderasi jika terdapat  perbedaan  koefisien  jalur.    Prosedur pengujian multigrup dalam SEM-PLS dikembangkan oleh  Keil  et  al.  (2000),  Kock  (2013),  dengan persamaan sebagai berikut:
Dimana  N 1 dan  N 2 adalah ukuran  sampel  untuk masing-masing kelompok, sedangkan S 1 dan S 2 adalah standard  error koefisien  jalur  untuk  masing-masing model.  Langkah selanjutnya adalah menghitung nilai kritis T 12 = (β 1 – β 2 ) / S 12 .

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Analisis  model  penelitian  dilakukan  dalam  dua tahapan,  yaitu  evaluasi  model  pengukuran  dan evaluasi  model  struktural.  Pada  tahapan  evaluasi model  pengukuran,  metode  yang  digunakan  adalah PLS regression untuk outer  model .  PLS  regression digunakan untuk menghubungkan variabel pengukuran atau indikator dengan konstruk yang lebih besar dalam model, sehingga dapat mengukur sejauh mana  indikator-indikator  tersebut  merefleksikan variabel  konstruk  yang  diukur.    Sementara  itu,  pada tahapan  evaluasi  model  struktural,  metode  yang digunakan  adalah  metode linear .  Metode  ini  dipilih karena  hipotesis  yang  dibangun  dalam  penelitian diasumsikan  bersifat linear ,  sehingga  analisis struktural  akan  menguji  hubungan  linier  antara variabel-variabel  yang  terlibat.    Untuk  melakukan analisis resampling, penelitian menggunakan metode bootstrapping .  Metode bootstrapping adalah  teknik statistik yang berguna untuk mengambil sampel acak dengan  penggantian  dari  data  yang  ada.  Metode  ini cocok  digunakan  ketika  jumlah  data  sampel  relatif besar,  sebagaimana  disebutkan  bahwa  data  sampel dalam penelitian ini berjumlah di atas 100.

## 3.1.1. Evaluasi Model Pengukuran
Evaluasi  model  pengukuran  bertujuan  untuk mengevaluasi realibilitas dan validitas dari indikator- indikator  refleksif  yang  mengukur  variabel  laten dalam penelitian ini.  Variabel laten dalam penelitian ini  terdiri  dari:  pengetahuan  produk  perbankan syariah, kepercayaan pada produk perbankan syariah, kualitas  layanan  produk  perbankan  syariah  dan
preferensi konsumen pada produk perbankan syariah. Sementara untuk variabel demografi bersifat kategorikal  yang  diukur  dengan  dummy  sehingga tidak dilakukan evaluasi model pengukuran.  Analisis realibilitas  dan  validitas  dengan  rincian  lengkap  niai loading  faktor,  nilai composite  reliability dan  AVE variabel dapat disajikan pada dalam Tabel 1.
Tabel 1. Nilai Loading Factor Indiaktor-indiaktor Variabel Penelitian
VARIABEL INDIKATOR Loading Factor Composite Reliability AVE Pengetahuan Produk Perbankan Syariah Pengetahuan prinsip-prinsip dasar perbankan syariah 0.908 0.954 0.806 Pengetahuan tentang atribut produk 0.908 Pengetahuan prosedur dan syarat pengajuan produk 0.891 Pengetahuan membandingkan produk 0.898 Pengetahuan memanfaatkan produk dengan benar 0.883 Kepercayaan pada Produk Perbankan syariah Peningkatan loyalitas dan retensi konsumen 0.917 0.926 0.806 Menjadi pelanggan tetap 0.916 Bersedia merekomendasikan pada orang lain 0.860 Kualitas  Layanan Produk Perbankan syariah Bukti fisik (tangibles) 0.861 0.948 0.786 Daya     Reliabilitas (reliability) 0.868 Daya tanggap ( responsiveness ) 0.889 Jaminan ( assurance ) 0.897 Kepuasaan 0.918 Preferensi Konsumen  Pada Produk Perbankan syariah Pilihan transaksional 0.902 0.952 0.832 Daya     Pilihan preferensi 0.929 Sikap emosional dan evaluasi 0.924 Keyakinan pada prinsip syariah 0.894
Sumber:  Data Primer di olah (2023)
Berdasarkan Tabel 1, hasil evaluasi menunjukkan bahwa  seluruh  indikator  dari  variabel  pengetahuan produk perbankan syariah, kepercayaan pada produk perbankan syariah, kualitas layanan produk perbankan syariah  dan  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan  syariah  tergolong  valid  dengan  nilai loading  faktor  di  atas  0.7,  menandakan  reliabilitas indikator yang baik. Nilai AVE untuk setiap variabel
juga  memenuhi  kriteria  validitas  konvergen  dengan angka  >  0.5,  sementara  Composite  Reliability menunjukkan  reliabilitas  konsistensi  internal  yang baik dengan angka > 0.7.
Selanjutnya untuk hasil analis akar kuadrat AVE dibandingkan  dengan  korelasi  antar  konstruk  dapat dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2.  Nilai Akar Kuadrat AVE dan Korelasi Antar Variabel
Konstruk AKAR KUADRAT AVE Korelasi Pengetahuan Produk Perbankan Syariah Kepercayaan pada Produk Perbankan syariah Kualitas Layanan Produk Perbankan syariah Preferensi Konsumen Pada Produk Perbankan syariah Pengetahuan Produk Perbankan Syariah 0,898 - 0.704 0.405 0.616 Kepercayaan pada Produk Perbankan syariah 0898 0.704 - 0.528 0.771 Kualitas Layanan Produk Perbankan syariah 0,887 0.405 0.528 - 0.671 Preferensi Konsumen Pada Produk Perbankan syariah 0,912 0.616 0.771 0.671 -
Sumber:  Data Primer di olah (2023)
Berdasarkan  hasil  output  di  atas,  terlihat  bahwa nilai  akar  kuadrat  AVE  untuk  setiap  variabel  lebih besar  daripada  korelasi  antar  variabel.  Hal  ini menunjukkan adanya validitas diskriminan yang baik dalam penelitian ini.

## 3.1.2. Evaluasi Model Struktural
Evaluasi  model  struktural  (inner  model) bertujuan  untuk  menganalisis  dan  memprediksi hubungan  antar  variabel  dalam  penelitian  ini. Penilaian  dilakukan  dengan  melihat  seberapa  besar variance  yang  dapat  dijelaskan  oleh  model,  serta mengidentifikasi  signifikansi  P-value  untuk  menguji validitas  statistik  dari  hubungan  tersebut  (Latan  and Ghozali, 2016).
Sebelum  mengevaluasi  hubungan  antar  variabel terlebih  dahulu  mengevaluasi goodness  of  fit dari model penelitian ini yang dapat dilihat outputnya pada Tabel 3.
Tabel 3.  Goodnes of Fit Model Structural
Kriteria Parameter  Rule Of Thumb Average path coefficient (APC) 0.326, P<0.001 Acceptable P < 0.05 Average R-squared (ARS) 0.691, P<0.001 Acceptable P < 0.05 Average adjusted R- squared (AARS) 0.309/ P<0.001 Acceptable P < 0.05 Average block VIF (AVIF) 1.894 acceptable if <= 5, ideally <= 3.3 Average full collinearity VIF (AFVIF) 2.573 acceptable if <= 5, ideally <= 3.3 Tenenhaus GoF (GoF) 0.751 small >= 0.1, medium >= 0.25, large >= 0.36 Sympson's paradox ratio (SPR) 1 acceptable if >= 0.7, ideally = 1 R-squared contribution ratio (RSCR) 1 acceptable if >= 0.9, ideally = 1 Statistical suppression ratio (SSR) 1 acceptable if >= 0.7 Nonlinear bivariate causality direction ratio (NLBCDR) 1 acceptable if >= 0.7

## Sumber:  Data Primer di olah (2023)
Hasil analisis pada Tabel 3 menunjukkan model penelitian memiliki fit yang sangat baik. Nilai P value untuk  APC,  ARS,  dan  AAR  <  0,01  (APC  =  0,326, ARS = 0,691, AARS = 0,309). Nilai AVIF dan AFVIF < 3.3, menandakan tidak ada masalah multikolonieritas.  GoF  =  0,491  >  0,36  menunjukkan
fit model yang baik. SPR, RSCR, SSR, dan NLBCDR = 1 menandakan tidak ada masalah kausalitas dalam model  (Latan  dan  Ghozali,  2016).  Hasil  ini menegaskan model dapat diandalkan untuk menjelaskan hubungan variabel yang diteliti.
Selanjutnya  untuk  melihat  hasil  estimasi hubungan  langsung  antar  variabel    yang  menjawab hipotesis  1,2,dan  3,  serta  besarnya variance dapat dilihat pada Tabel 4.
Tabel 4. Hasil Estimasi Hubungan Antar Variabel
Description Path Path Coefficient P value R 2 Q 2
Pengetahuan Produk Perbankan Syariah → Preferensi Konsumen Pada Produk Perbankan syariah 0.121 <0.1 0.691 0.699 Kepercayaan pada Produk Perbankan syariah → Preferensi Konsumen Pada Produk Perbankan syariah 0.496 <0.01 Kualitas Layanan Produk Perbankan syariah → Preferensi Konsumen Pada Produk Perbankan syariah 0.360 <0.01

## Sumber: Data primer yang diolah (2023)
Berdasarkan  Tabel  4,  diperoleh  nilai R-squared (R 2 )  untuk  variasi  yang  mempengaruhi  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  sebesar 0,69  yang  artinya  pengaruh  variasi  pengetahuan, kepercayaan  dan  kualitas  layanan  pada  produk perbankan  syariah  terhadap  variasi  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  sebesar 69% dan sisanya 31% dipengaruhi variabel lain diluar model.    Nilai  variasi R-squared (R 2 )  yang mempengaruhi  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan  syariah  termasuk  dalam  kategori  moderat (<0,45<R 2 <0,70).  Selanjutnya Nilai Q Squared yang dihasilkan  untuk  variabel  preferensi  konsumen  pada produk  perbankan  syariah  yaitu    0,699  (>0),  yang berarti  bahwa  model  memiliki predictive  relevance (Latan and Ghozali, 2016).
Dari  hasil  output  pada  tabel  4,  dapat  dilihat bahwa  variabel  pengetahuan  produk  perbankan syariah  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah dengan nilai path koefisiennya sebesar 0.121 dan nilai P-value < 0,1. Dengan demikian hasil ini mendukung
hipotesis,  maka  disimpulkan  hipotesis  1  diterima. Kemudian  pada  variabel  kepercayaan  pada  produk perbankan  syariah  menunjukkan  berpengaruh  positif signifikan terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan  syariah  dengan  nilai  path  koefisiennya sebesar  0,496  dan  nilai  P-value  <  0,01.  Dengan demikian  hasil  ini  mendukung  hipotesis,  maka hipotesis  2  diterima.    Selanjutnya  sesuai  dari  hasil output menunjukkan bahwa variabel kualitas layanan produk  perbankan  syariah  berpengaruh  positif signifikan terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan  syariah  dengan  nilai  path  koefisiennya sebesar  0,360  dan  nilai  P-value  <  0,01.  Dengan demikian  hasil  ini  mendukung  hipotesis,  maka disimpulkan hipotesis 3 diterima.

## 3.1.3. Analisis  Multigrup  Kategori  Karakteristik
Demografis (Gender dan Tingkat

## Pendidikan)
Selanjutnya untuk menjawab hipotesis 4, 5, dan 6 yaitu  menguji  peran  moderasi  variabel  Karakteristik Demografis  ( Gender dan  Tingkat  Pendidikan)  pada pengaruh  pengetahuan  produk,  kepercayaan  pada produk  dan  kualitas  layanan  produk  terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah dilakukani  analisis  multigrup.  Pada  analisis  ini dikelompokkan  untuk Gender N 1 adalah  laki-laki sementara  N 2 adalah  perempuan.  Sementara  pada analisis untuk Tingkat Pendidikan dikelompokkan N 1 adalah Diploma, Sarjana dan paska sarjana sedangkan N 2 adalah tingkat pendidikan SD, SMP hingga SMA .
Hasil  analisis  multigrup  untuk  peran  moderasi Gender pada  jalur  pengaruh  pengetahuan  produk perbankan syariah terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah disajikan pada Tabel 5. Tabel 5. Perhitungan Analisis Multigrup Kategori ‘Gender’ Jalur Pengetahuan Produk Perbankan Syariah Ke Preferensi Konsumen pada Produk Perbankan Syariah
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 64 - - N2 57 - - Beta1 0,224 - - Beta2 0,097 - - SE1 0,163 - - SE2 0,1050 - - Tm 0,6428 0,6550
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method Pm 0,2608 0,2569 Pm' 0,5216 0,5137
Sumber:  Data primer (2023) diolah
Selanjutnya hasil analisis multigrup untuk peran moderasi tingkat pendidikan pada jalur  pengetahuan produk  perbankan  syariah  ke  preferensi  konsumen pada produk perbankan syariah disajikan pada Tabel 6.
Tabel 6. Perhitungan Analisis Multigrup Kategori ‘Tingkat Pendidikan’ Jalur Pengetahuan Produk
Perbankan Syariah Ke Preferensi Konsumen pada Produk Perbankan Syariah
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 110 - - N2 11 - - Beta1 0,103 - - Beta2 0,227 - - SE1 0,101 - - SE2 1,0040 - - Tm -0,2871 -0,1229 Pm 0,3873 0,4512 Pm' 0,7745 0,9024

## Sumber:  Data primer (2023) diolah
Dari  hasil  uji  analisis  multigrup  yang  disajikan pada  Tabel  5  dan  6,    menunjukkan  hasil  nilai  T  dan nilai  P  yang  tidak  signifikan  baik  dengan  metode pooled standard  error maupun satterhwite .    Dengan demikian dapat dinyatakan bahwa tidak ada perbedaan signifikan  koefisien  jalur  pengetahuan  produk perbankan  syariah  ke  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah untuk sampel laki-laki dan perempuan pada kategori gender. Demikian juga tidak terdapat perbedaan signifikan koefisien jalur pengetahuan produk perbankan syariah ke preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  untuk sampel  tingkat  pendidikan  diploma,  Sarjana  hingga paska sarjana dan sampel tingkat pendidikan SD, SMP hingga SMA pada kategori pendidikan.  Maka dapat disimpulkan  karakteristik  demografis  untuk  gender dan  tingkat  pendidikan  bukan  sebagai  pemoderasi. Dengan demikian hasil ini tidak mendukung hipotesis, maka disimpulkan hipotesis 4 ditolak.
Hasil  analisis  multigrup  untuk  peran  moderasi gender pada jalur kepercayaan pada produk perbankan syariah  ke  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan syariah disajikan pada Tabel 7.

## Tabel 7 . Perhitungan Analisis Multigrup
Kategori ‘Gender’ Jalur Kepercayaan pada Produk Perbankan Syariah Ke Preferensi Konsumen pada Produk Perbankan Syariah
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 64 - - N2 57 - - Beta1 0,439 - - Beta2 0,532 - - SE1 0,139 - - SE2 0,1180 - - Tm -0,5078 -0,5101 Pm 0,3063 0,3055 Pm' 0,6126 0,6110

## Sumber:  Data primer (2023) diolah
Selanjutnya  analisis  multigrup  untuk  peran moderasi tingkat pendidikan pada jalur  kepercayaan pada  produk  perbankan  syariah  ke  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  disajikan pada Tabel 8.
Tabel 8. Perhitungan Analisis Multigrup Kategori ‘Tingkat Pendidikan’ Jalur Kepercayaan pada
Produk Perbankan Syariah Ke Preferensi
Konsumen pada Produk Perbankan Syariah
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 110 - - N2 11 - - Beta1 0,497 - - Beta2 0,57 - - SE1 0,095 - - SE2 0,909 - - Tm -0,1828 -0,0799 Pm 0,4276 0,4682 Pm' 0,8553 0,9365
Sumber:  Data primer (2023) diolah
Dari  hasil  uji  analisis  multigrup  yang  disajikan pada  Tabel  7  dan  8,    menunjukkan  hasil  nilai  T  dan
nilai  P  yang  tidak  signifikan  baik  dengan  metode pooled standard  error maupun satterhwite .    Dengan demikian dapat dinyatakan bahwa tidak ada perbedaan signifikan  koefisien  jalur  kepercayaan  pada  produk perbankan  syariah  ke  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah baik untuk sampel laki-laki dan perempuan pada kategori gender. Demikian juga tidak  terdapat  perbedaan  signifikan  koefisien  jalur kepercayaan  pada  produk  perbankan  syariah  ke preferensi konsumen pada produk perbankan syariah untuk  sampel  tingkat  pendidikan  diploma,  sarjana hingga  paska  sarjana  dan  sampel  tingkat  pendidikan SD,  SMP  hingga  SMA  pada  kategori  tingkat pendidikan.    Maka  dapat  disimpulkan  karakteristik demografis  untuk gende r  dan  tingkat  pendidikan bukan sebagai pemoderasi.  Dengan demikian hasil ini tidak  mendukung  hipotesis,  maka  disimpulkan hipotesis 5 ditolak.
Kemudian  hasil  analisis  multigrup  untuk  peran moderasi  gender  pada  jalur  kualitas  layanan  produk perbankan  syariah  ke  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah disajikan pada Tabel 9.
Tabel 9. Perhitungan Analisis Multigrup Kategori ‘Gender’ Jalur Kualitas Layanan Produk Perbankan Syariah Ke  Preferensi Konsumen pada Produk Perbankan Syariah
Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 64 - - N2 57 - - Beta1 0,28 - - Beta2 0,422 - - SE1 0,162 - - SE2 0,1160 - - Tm -0,7030 -0,7127 Pm 0,2417 0,2387 Pm' 0,4834 0,4774
Sumber:  Data primer (2023) diolah
Selanjutnya kasil analisis multigrup untuk peran moderasi  tingkat  pendidikan  pada  jalur  kualitas layanan  produk  perbankan  syariah  ke  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  disajikan pada Tabel 10.
Tabel 10. Perhitungan Analisis Multigrup Kategori ‘Tingkat Pendidikan’ Jalur Kualitas
Layanan Produk Perbankan Syariah  Ke
Preferensi Konsumen pada Produk Perbankan Syariah Parameter Input Output Pooled standard error method Satterthwaite method N1 110 - - N2 11 - - Beta1 0,367 - - Beta2 0,277 - - SE1 0,107 - - SE2 0,4090 - - Tm 0,2512 0,2129 Pm 0,4010 0,4159 Pm' 0,8021 0,8318

## Sumber:  Data primer (2023) diolah
Dari  hasil  uji  analisis  multigrup  yang  disajikan pada Tabel 9 dan 10,  menunjukkan hasil nilai T dan nilai  P  yang  tidak  signifikan  baik  dengan  metode pooled standard  error maupun satterhwite .    Dengan demikian dapat dinyatakan bahwa tidak ada perbedaan signifikan  koefisien  jalur  kualitas  layanan  produk perbankan  syariah  ke  preferensi  konsumen  pada produk perbankan syariah untuk sampel laki-laki dan perempuan pada kategori gender. Demikian juga tidak terdapat perbedaan signifikan koefisien jalur kualitas layanan  produk  perbankan  syariah  ke  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah  untuk sampel  tingkat  pendidikan  diploma,  sarjana  hingga paska sarjana dan sampel tingkat pendidikan SD, SMP hingga SMA pada kategori tingkat pendidikan.  Maka dapat  disimpulkan  karakteristik  demografis  untuk gender  dan  tingkat  pendidikan  bukan  sebagai pemoderasi.    Dengan  demikian  hasil  ini  tidak mendukung  hipotesis, maka  disimpulkan  hipotesis  6 ditolak.
3.2. Pembahasan
3.2.1. Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah dan  Preferensi  Konsumen  pada  Produk Perbankan Syariah
Hasil
dari analisis yang dilakukan mengindikasikan adanya dampak positif dan signifikan  dari  pengetahuan  mengenai  produk perbankan  syariah  terhadap  preferensi  konsumen terhadap  produk  tersebut.  Semakin  tinggi  tingkat pengetahuan  konsumen  terhadap  produk  perbankan
syariah, semakin besar kecenderungan mereka untuk memilih  produk  perbankan  syariah  sebagai  pilihan utama. Hasil penelitian sejalan dengan teori perilaku konsumen  yang  menjelaskan  bahwa  keputusan konsumen  dalam  memilih  produk  atau  layanan dipengaruhi  oleh  tiga  faktor  utama,  yakni  faktor individual,  sosial,  dan  psikologis,  sebagaimana  telah dijelaskan  oleh  Kotler  (2000).      Faktor  individual melibatkan karakteristik pribadi, termasuk pengetahuan  tentang  produk.  Jika  pengetahuan konsumen  tentang  produk  perbankan  syariah meningkat, kemungkinan besar mereka akan memiliki pandangan  positif  dan  cenderung  memilih  produk perbankan  syariah  sebagai  pilihan  utama.    Hasil penelitian  juga  sejalan  dengan  hasil-hasil  studi sebelumnya, seperti Bizri (2014), Effendi et al. (2020) dan Aziz and Irfangi (2021). Keseluruhan temuan dari studi-studi tersebut mengindikasikan bahwa semakin bertambahnya pemahaman mengenai produk perbankan  syariah  akan  memberikan  dorongan  yang lebih  kuat  bagi  konsumen  dalam  memilih  produk perbankan syariah.
Temuan  dari  penelitian  ini  mengesahkan beberapa  indikasi  yang  memperkuat  pengertian konsumen  tentang  produk  perbankan  syariah  dan bagaimana hal ini berhubungan secara positif dengan preferensi  mereka  terhadap  produk  tersebut.  Ini mencakup  pemahaman  mendalam  terhadap  prinsip- prinsip  dasar  perbankan  syariah  yang  memengaruhi pemilihan produk, sejalan dengan nilai-nilai personal masing-masing  konsumen.  Pengetahuan  tentang atribut-atribut  produk  juga  memfasilitasi  pengenalan manfaat-manfaat  dan  relevansi  produk  dengan kebutuhan individu. Kemampuan untuk menjadi akrab dengan prosedur-prosedur dan persyaratan- persyaratan dalam pengajuan produk menggalang rasa percaya  diri  konsumen  dan  ikut  mempengaruhi kecenderungan  mereka  untuk  memilih  produk tersebut. Keahlian dalam memilih produk yang sesuai dengan  kebutuhan  dan  mampu  membandingkan produk-produk  berkontribusi  pada  pemilihan  yang positif  terhadap  produk  perbankan  syariah.  Terlebih lagi,  pengetahuan  yang  efektif  dalam  memanfaatkan produk  tidak  hanya  memberikan  manfaat  yang  lebih besar,  tetapi  juga  menguatkan  ikatan  emosional konsumen  terhadap  produk  tersebut.  Keseluruhan faktor-faktor ini secara kolektif membentuk preferensi positif konsumen terhadap produk perbankan syariah.
3.2.2. Kepercayaan  pada  Produk  Perbankan Syariah  dan  Preferensi  Konsumen  pada Produk Perbankan Syariah
Hasil pengujian dalam penelitian ini menunjukkan  kepercayaan  pada  produk  perbankan syariah  memengaruhi  secara  positif  dan  signifikan terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah. Dengan demikian semakin tinggi kepercayaan  konsumen  pada  produk  perbankan syariah  semakin  tinggi  pula  preferensi  mereka memilih  produk  perbankan  syariah.    Temuan  dari penelitian ini mendukung konsep perilaku konsumen yang diterangkan oleh Kotler (2000), yang menggaris bawahi bahwa faktor psikologis merupakan salah satu unsur yang berperan dalam membentuk pola perilaku konsumen  dalam  menentukan  pilihan  produk  atau layanan,  seperti  yang  telah  dijelaskan  dalam  teori perilaku  konsumen.  Aspek  psikologis  ini  terkait dengan  dampak  dari  faktor  psikologi  terhadap keputusan konsumen, termasuk persepsi dan preferensi mereka terhadap produk. Ketika konsumen memiliki kepercayaan kuat terhadap produk perbankan  syariah  dan  merasakan  kenyamanan dengan  produk  tersebut,  maka  besar  kemungkinan mereka  akan  lebih  cenderung  memilih  produk perbankan syariah sebagai pilihan utama mereka.
Temuan hasil penelitian ini juga sejalan dengan hasil  temuan  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  para peneliti  seperti  Bizri  (2014),  Wijayani  (2017),  dan Nora  (2019),  yang  menunjukkan  bahwa  adanya korelasi  antara  tingkat  kepercayaan  pelanggan  dan kedekatan mereka terhadap produk perbankan syariah. Dalam  upaya  meningkatkan  preferensi  konsumen terhadap  produk  perbankan  syariah,  ditekankan pentingnya  memiliki  tingkat  kepercayaan  yang lebih tinggi.
Hasil  penelitian  ini  membuktikan  bahwa kepercayaan  konsumen  terhadap  produk  perbankan syariah memiliki pengaruh positif terhadap preferensi mereka  terhadap  produk  tersebut.  Kepercayaan  ini tercermin  dalam  indikator  seperti  loyalitas,  retensi, serta  kemauan  untuk  merekomendasikan  produk kepada  orang  lain.  Selain  itu,  aspek  preferensi konsumen terhadap produk perbankan syariah, seperti pilihan  transaksi,  daya  pilihan  preferensi,  sikap emosional dan evaluasi, serta keyakinan pada prinsip syariah, juga terkait erat dengan tingkat kepercayaan. Secara  keseluruhan,  kepercayaan  yang  kuat  pada produk  perbankan  syariah  memberikan  dasar  yang kokoh  untuk  preferensi  positif  konsumen  terhadap
produk ini, mengaitkan keyakinan, kepercayaan, dan pilihan produk dalam satu kesatuan.
3.2.3. Kualitas Layanan Produk Perbankan
Syariah  dan  Preferensi  Konsumen  pada Produk Perbankan Syariah
Hasil analisis penelitian mengkonfirmasi bahwa kualitas layanan produk perbankan syariah berpengaruh  positif  siginifkan  terhadap  preferensi konsumen  pada  produk  perbankan  syariah.    Hasil tersebut  juga  bermakna  semakin  tinggi  kualitas layanan produk perbankan syariah maka akan semakin tinggi  pula  preferensi  konsumen  pada  produk perbankan  syariah.    Hasil  ini  mendukung  kuat  teori perilaku  konsumen  yang  dijelaskan  oleh  Walters (1974)  sebagai  kerangka  teoritis  untuk  memahami mengapa  dan  bagaimana  konsumen  melakukan pembelian atau tidak membeli suatu produk atau jasa, yang salah satunya adalah dipengaruhi baik tidaknya kualitas  layanan  produk.  Penelitian  ini  turut memperkuat  hasil-hasil  penelitian  sebelumnya  yang dilakukan  oleh  Basalamah  et  al.  (2018),  Kusmiati (2020) dan Noviarita et al. (2021) yang berkesimpulan kualitas  layanan  produk  perbankan  syariah  menjadi salah  satu  penentu  kuat  konsumen  memilih  produk perbankan syaraiah.
Kualitas  layanan  produk  perbankan  syariah tercermin dalam lima dimensi layanan, meliputi bukti fisik  (tangibles),  daya  reliabilitas  (reliability),  daya tanggap  (responsiveness),  jaminan  (assurance),  dan kepuasan.  Konsumen  cenderung  memilih  produk perbankan  syariah  sebagai  preferensi  mereka berdasarkan bagaimana dimensi-dimensi ini diterapkan dalam layanan perbankan tersebut.  Bukti fisik  yang  baik  mencerminkan  kesan  profesionalitas dan  kualitas  layanan  perbankan.  Konsumen  akan cenderung  memilih  produk  perbankan  syariah  jika lingkungan  fisiknya  menyenangkan  dan  memenuhi harapan  mereka.  Daya  reliabilitas  yang  ditunjukan pada keandalan dalam melakukan transaksi, pengelolaan  akun,  dan  penyediaan  informasi  yang akurat  adalah  faktor  penting  dalam  membangun kepercayaan  konsumen.  Konsumen  akan  cenderung memilih  produk  perbankan  syariah  jika  mereka merasa  yakin  bahwa  layanan  akan  diberikan  secara konsisten  dan  dapat  diandalkan.    Selain  itu  daya tanggap  yang  diukur  dengan  ketersediaan  untuk merespons  kebutuhan  konsumen,  jaminan  yang  baik melalui  pengetahuan  dan  profesionalisme  staf perbankan  syariah,  serta  kepuasan  konsumen  akhir
menjadi penentu dan cenderung mendorong konsumen  untuk  memilih  produk  perbankan  syariah sebagai pilihan utama mereka.
3.2.4. Peran  Moderasi  Karakteristik  Demografis (gender  dan  tingkat  pendidikan)  pada hubungan Pengetahuan, Kepercayaan,
Kualitas  Layanan  Produk  dan  Preferensi Perbankan Syariah
Hasil  analisis  multigrup  dalam  penelitian  ini menyimpulkan bahwa karakteristik demografi umtuk gender  dan  tingkat  pendidikan  tidak  mampu memoderasi pengaruh pengetahuan produk, kepercayaan,    dan  kualitas  layanan  produk  terhadap preferensi  konsumen  pada  perbankan  syariah. Dengan  demikian  faktor  gender  dan  tingkat pendidikan  tidak  menjadi  pembeda  dan  memperkuat atau  memperlemah  pengaruh  pengetahuan  produk, kepercayaan,    dan  kualitas  layanan  produk  terhadap preferensi konsumen pada produk perbankan syariah.
Hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan penelitian Bizri (2014), Ltifi et al. (2016) dan Afriani and  Asandimitra  (2020)  yang  secara  umum menyatakan  faktor  demografis  seperti  gender  dan tingkat  pendidikan  dapat  membedakan  kuat  atau lemahnya pengaruh pengetahuan produk, kepercayaan,    dan  kualitas  layanan  produk  terhadap preferensi konsumen pada perbankan syariah.
Faktor  gender  tidak  mampu  memoderasi pengaruh  pengetahuan  produk,  kepercayaan  dan kualitas layanan produk terhadap preferensi konsumen  pada  perbankan  syariah.    Hal  ini  dapat disebabkan  bahwa  faktor  gender  mungkin  tidak memiliki  kaitan  yang  kuat  dengan  bagaimana pengetahuan,  kepercayaan  dan  kualitas  layanan produk mempengaruhi preferensi terhadap perbankan syariah.  Pengaruh  pengetahuan,  kepercayaan  dsn kualitas layanan produk terhadap preferensi perbankan  syariah  lebih  mungkin  dipengaruhi  oleh faktor-faktor  seperti  nilai-nilai  agama,  kepercayaan pada  prinsip  syariah,  atau  aspek  ekonomi  ,  yang mungkin  memiliki  pengaruh  yang  lebih  dominan daripada  faktor  gender  (Ireland,  2018,  Moosa  and Kashiramka, 2023).
Selain  itu  faktor  tingkat  pendidikan  bukan menjadi  pemoderasi  pengaruh  pengetahuan  produk terhadap preferensi konsumen pada perbankan syariah dapat disebabkan tingkat pendidikan sendiri mungkin tidak  memiliki  dampak  yang  signifikan  dalam mengubah  cara  pengetahuan  produk  mempengaruhi
preferensi.  Meskipun  tingkat  pendidikan  dapat memengaruhi pemahaman konsumen terhadap informasi,  perbedaan  dalam  tingkat  pendidikan mungkin tidak selalu menghasilkan perbedaan dalam cara  pengetahuan  produk  mempengaruhi  preferensi pada produk perbankan syariah. Variabel lain, seperti pandangan  individu  terhadap  nilai-nilai  syariah  atau preferensi finansial, mungkin memiliki pengaruh yang lebih besar dalam hal ini.
Kemudian  tingkat  pendidikan  tidak  mampu memoderasi  pengaruh  kepercayaan  pada  produk terhadap  preferensi  konsumen  pada  perbankan syariah.    Hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  tingkat pendidikan dapat mempengaruhi pemahaman terhadap  informasi,  namun  dampaknya  terhadap bagaimana  kepercayaan  pada  produk  mempengaruhi preferensi tidak selalu linear. Aspek-aspek lain seperti keyakinan  pada  prinsip  syariah  atau  preferensi finansial mungkin memiliki pengaruh yang lebih besar dalam  membentuk  preferensi  konsumen  (Mbawuni and Nimako, 2017, Khmous and Besim, 2020).
Selanjutnya  tingkat  pendidikan  tidak  berperan sebagai faktor pemoderasi terhadap pengaruh kualitas layanan  produk  terhadap  preferensi  konsumen  pada produk  perbankan  syariah.  Hal  ini  dapat  disebabkan bahwa  pengaruh  kualitas  layanan  produk  pada preferensi  konsumen  pada  perbankan  syariah cenderung  lebih  bergantung  pada  faktor-faktor  lain seperti  keandalan  layanan,  kemudahan  penggunaan, dan  kepuasan  konsumen  terhadap  pengalaman mereka.  Faktor-faktor  ini  lebih  berhubungan  dengan persepsi  langsung  tentang  produk  dan  pengalaman penggunaan  daripada  tingkat  pendidikan  konsumen. Selain  itu,  kualitas  layanan  yang  baik  umumnya diinginkan  oleh  semua  kalangan,  tidak  tergantung pada  tingkat  pendidikan  mereka.  Dalam  konteks  ini hasil penelitian menunjukkan bahwa tingkat pendidikan tidak memainkan peran sebagai pemoderasi  antara  kualitas  layanan  produk  dan preferensi  konsumen  pada  perbankan  syariah. Preferensi konsumen pada produk perbankan syariah lebih  mungkin  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain yang lebih relevan dan signifikan bagi mereka.

## 4. KESIMPULAN
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan,  kepercayaan  dan  kualitas  layanan produk  perbankan  syariah  menjadi  faktor  penentu langsung  konsumen  memilih  produk  perbankan syariah  sebagai  preferensinya.    Hasil  utama  lainnya
faktor karakteristik gender, tingkat pendidikan bukan sebagai  pemoderasi  hubungan  atau  pengaruh pengetahuan,  kepercayaan  dan  kualitas  layanan produk terhadap preferensi konsumen dalam memilih produk perbankan syariah.
Dari  hasil  secara  keseluruhan  penelitian  ini mendukung teori perilaku konsumen yang menjelaskan  bagaimana  perilaku  konsumen  dalam menentukan  keputusannya  memilih  sebuah  produk sebagai preferensinya.
Pengembangan strategi pemasaran dan penawaran produk perbankan syariah, perlu memperhatikan  faktor-faktor  yang  secara  langsung memengaruhi  preferensi  konsumen.  Pengetahuan tentang  produk,  kepercayaan  terhadap  produk,  dan kualitas  layanan  produk  menjadi  fokus  utama  dalam upaya  mempengaruhi  preferensi  konsumen  terhadap produk perbankan syariah. Oleh karena itu, bank-bank syariah  perlu  memberikan  perhatian  serius  pada penyediaan  informasi  yang  jelas  dan  mendalam mengenai  produk,  membangun  dan  memelihara kepercayaan konsumen melalui kualitas layanan yang baik,  serta  terus  meningkatkan  kualitas  produk  dan layanan. Secara keseluruhan, implikasi dari penelitian ini  menunjukkan  pentingnya  memahami  preferensi konsumen  secara  mendalam  dan  menjaga  kualitas produk dan layanan untuk memenangkan persaingan di pasar perbankan syariah.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penelitian  ini  mendapat  dukungan  pendanaan dari Lembaga Penelitian dan Pengabdian Masyarakat Universitas Borneo Tarakan.  Untuk itu para peneliti mengucapkan terima kasih atas dukungan tersebut.

## 6. REFERENSI
Afriani, T., & Asandimitra,  N.  (2020).  Determinants of Customer Preference to Save in Islamic Bank. Al-Uqud: Journal of Islamic Economics, 4 (1), 1- 17. doi:DOI:10.26740/al-uqud.v4n1.
Aziz, F. A., & Irfangi, A. (2021). Analysis Of Profit- Sharing  Knowledge  And  Bank  Interest  On Understanding  Of  Sharia  Banking  Operational Management  And  Its  Implications  For  Saving Students In Sharia Banking. Palarch's Journal of Archaelogy  of  Egypt/  Egyptology,  18 (3),  525-
538.
Basalamah,  M.  R.,  Moeljadi,  Sunaryo,  &  Sudjatno.
(2018).  The  Effect  of  Service  Quality  And Relationship  Marketing    Towards  Customer Loyalty  for  Sharia  Banking  (Sharia  Banking Study  in  Makassar  Indonesia). International Review  of  Management  and    Marketing,  8 (1), 107-114.
Bizri, R. M. (2014). A study of Islamic banks in the non-GCC  MENA  region:  evidence  from Lebanon. International  Journal  of  Bank Marketing, 32 (2), 130-149. doi:DOI
10.1108/IJBM-04-2013-0035 BPK-RI.  (2023). Profil  Pemerintah  Kota  Tarakan . https://kaltara.bpk.go.id/profil-pemerintah-kota- tarakan/ .
Brucks,  M.  (1985).  The  effect  of  product  class knowledge  on  information  search  behavior. Journal of Consumer Research, 12 (1), 1-16.
Effendi,  I.,  Murad,  M.,  &  Rafiki,  A.  (2020).  The application  of  the  theory  of  reasoned  action  on services  of  Islamic  rural  banks  in  Indonesia. Journal  of  Islamic  Marketing,  12 (5),  951-976. doi:DOI 10.1108/JIMA-02-2020-0051 Ferdinand, A. (2014). Metode Penelitian Manajemen Pedoman  Penelitian  untuk  Penulisan  Skripsi, Tesis dan Disertasi Ilmu Manajemen . Semarang: BP UNDIP.
Hair,  J.  F.,  Sarstedt,  M.,  Hopkins,  L.,  &  G. Kuppelwieser,  V.  (2014).  Partial  least  squares structural  equation  modeling  (PLS-SEM). European  Business  Review,  26 (2),  106-121. doi:10.1108/EBR-10-2013-0128 Handayani,  A.,  Azman,  H.  A.,  &  Ismail,  I.  (2019). Pengaruh  Pengetahuan  dan  Sikap  Terhadap Perilaku  Memilih  Bank  Syariah  Dengan  Faktor Religiu. Ekonomika  Syariah:  Journal  of Economic Studies, 3 (1), 1-19.
Harahap,  D.  A.,  &  Amanah,  D.  (2019).  Kajian Kualitas  Pelayanan  dan  Loyalitas  Nasabah Perbankan  di  Indonesia. Jurnal  Bisnis  Dan Ekonomi, 26 (1), 27-40,. Haryanto, H. R. (2022). Manajemen Pemasaran Bank Syariah  (Teori  Dan  Praktik) .  Pamekasan:  Duta Media.
Hawkins,  D.  I.,  &  Mothersbaugh,  D.  I.  (2010). Consumer  Behaviour:  Building  Marketing Strategy New York: America: McGraw-Hill. Howard, J. A., & Jagdish, N. S. (1969). A Theory of Buyer  Behavior. Journal  of  the  American Statistical Association , 467-487.
Ireland,  J.  J.  (2018).  Just  how  loyal  are  Islamic banking  customers? International  Journal  of Bank Marketing, 36 (3), 410-422. doi:10.1108/IJBM-09-2016-0138
Keil, M., Bernard, C. Y. T., Wei, K.-K., Saarinen, T., Tuunainen, V., & Wassenaar, A. (2000). A Cross- Cultural  Study  on  Escalation  of  Commitment Behavior  in  Software  Projects. MIS  Quarterly, 24 (2), 299-325. doi:10.2307/3250940
Khmous, D. F., & Besim, M. (2020). Impact of Islamic banking  share  on  financial  inclusion:  evidence from  MENA. International  Journal  of  Islamic and  Middle  Eastern  Finance  and  Management, 13 (4),  655-673.  doi:10.1108/IMEFM-07-2019- 0279
Kock,  N.  (2013). WarpPLS  4.0  Panduan  pengguna : Laredo, Texas: Sistem ScriptWarp Systems Kontot,  K.,  Hamali,  J.,  &  Abdullah,  F.  (2016).
Determining Factors of Customers’ Preferences: A Case of Deposit Products in Islamic Banking. Procedia - Social and Behavioral Sciences, 224 , 167-175. doi: https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2016.05.435 Kotler,  P.  (2000). Marketing  Management .  New Jersey: Prentice Hall Intl, Inc. Kusmiati,  E.  (2020). Analytical  Hierarchy  Process (AHP)  as  an  Approach  to  Sharia  Banks. Paper presented  at  the  Proceedings  of  the  Brawijaya International  Conference  on  Multidisciplinary Sciences  and  Technology  (BICMST  2020), Malang.
Kuusik,  A.,  &  Varblane,  U.  (2009).  How  to  avoid customers  leaving:  the  case  of  the    Estonian telecommunication  industry. Baltic  Journal  of Managemen, 4 (1), 66-79. Latan, H., & Ghozali, I. (2016). Partial Least Square Konsep,  Metode  dan  Aplikasi  Menggunakan WarpPLS  5.0 .  Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Ltifi,  M.,  Hikkerova,  L.,  Aliouat,  B.,  &  Gharbi,  J.
(2016). The determinants of the choice of Islamic banks in Tunisia. International Journal of Bank
Marketing, 34 (5), 710-730. doi:DOI
10.1108/IJBM-11-2014-0170
Madhavan, M., & .K.Chandrasekar. (2015). Consumer
Buying  Behavior-An  Overview  Of Theory And Models. St. Theresa Journal of Humanities and Social Sciences, 1 (1), 74-112.
Masykuroh,  E.  (2017).  Penduduk  Muslim  Sebagai Potensi  Pasar  Perbankan  Syariah  (Studi Komparasi  Kekuatan  Pasar  Perbankan  Di Indonesia). Kodifikasi, 11 (1), 131-155. doi:DOI : 10.21154/kodifikasia.v11i1.1138 Mbawuni, J., & Nimako, S. G. (2017). Determinants of  Islamic  banking  adoption  in  Ghana.
International  Journal  of  Islamic  and  Middle Eastern  Finance  and  Management,  10 (2),  264- 288. doi:10.1108/IMEFM-04-2016-0056 Moosa,  R.,  &  Kashiramka,  S.  (2023).  Objectives  of Islamic  banking,  customer  satisfaction  and customer loyalty: empirical evidence from South Africa. Journal  of  Islamic  Marketing,  14 (9), 2188-2206. doi:10.1108/JIMA-01-2022-0007 Fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  tentang  Bunga (Interest/Fa'idah), 1 C.F.R. (2004).
Mulia, D., Usman, H., & Parwanto, N. B. (2020). The role  of  customer  intimacy in  increasing Islamic bank customer loyalty in using e-banking and m- banking. Journal  of  Islamic  Marketing,  12 (6). doi:I: https://doi.org/10.1108/JIMA-09-2019-
0190
Mulia, D., Usman, H., & Parwanto, N. B. (2021). The role  of  customer  intimacy in  increasing Islamic bank customer loyalty in using e-banking and m- banking. Journal  of  Islamic  Marketing,  12 (6), 1097-1123. doi:10.1108/JIMA-09-2019-0190
Nora,  L.  (2019).  Trust,  commitment,  and  customer knowledge  Clarifying  relational  commitments and  linking  them  to  repurchasing  intentions. Management  Decision,  57 (11),  3134-3158. doi:DOI 10.1108/MD-10-2017-0923 Noviarita,  H.,  Velina,  Y.,  Ekawati,  E.,  Hanif,  & Susanto,  I.  (2021).  Customer  loyalty  in  Sharia bank  savings  products. Utopía  y  Praxis Latinoamericana, 26 (3), 109-115. Nuralam,  I.  P.  (2018). Manajemen  Hubungan Pelanggan  Perbankan  Syariah  Indonesia . Yogyakarta: Deepublish.
OJK.  (2020). Sejarah  Perbankan  Syariah .  Jakarta:
Otoritas  Jasa  Keuangan  Retrieved  from https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah . OJK. (2022). Statistik Perbankan Syariah . Retrieved from Jakarta:
Parasuraman, A.  Z.,  Eithaml,  V. A.,  &  Berry,  L.  L. (1985). A conceptual model of service quality and its  implications  for  future  research. Journal  of Marketing, 49 , 41–50.
Pratama,  D.  F.,  &  Chaniago,  H.  (2017).  Pengaruh Gender  Terhadap  Pengambilan  Keputusan  di Lingkungan  Kerja. Jurnal  Riset  Bisnis  & Investasi, 3 (3), 57-68. Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (1997). Consumer Behavior . Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall. Shabbir,  M.  S.  (2020).  Nexus  between  customer preference and operation of conventional banks Islamic windows in Pakistan. Journal of Islamic Marketing,  11 (1),  50-65.  doi:10.1108/JIMA-03- 2018-0063
Sowunmi,  F.  A.,  Omigie,  O.  C.,  &  Daniel,  D.  T. (2014). Consumers’ Perception on Ofada Rice in Ibadan  North  Local  Government  Area  of  Oyo State,  Nigeria. Journal  of  Economics  and Sustainable Development, 5 (16), 78-86. Taylor, J. W. (1974). The Role of Risk in Consumer Behavior:A  comprehensive  and  operational theory  of  risk  taking  in  consumer  behavior.
Journal of Marketing, 38 (2), 54-60. doi:10.1177/002224297403800211
Walters, C. G. (1974). Consumer behavior: theory and practice . Wijayani,  D.  R.  (2017).  Kepercayaan  Masyarakat Menabung pada Bank Umum Syariah. Muqtasid : Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 8 (1),
1-12. doi:DOI: http://dx.doi.org/10.18326/muqtasid.v8i1.1-12 Zulfikar,  R.,  Mayvita,  P. A.,  &  Purboyo,  P.  (2019). Pengaruh Demografis Terhadap Tingkat Preferensi,  Kepuasan  Dan  Persepsi  Risiko Masyarakat  Pada  Produk  Hijau  Di  Sektor  Obat Tradisional. Ekuitas, 3 (2). doi:DOI: https://doi.org/10.24034/j25485024.y2019.v3.i2.
4049