1229
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu

## Risalah: Jurnal Pendidikan dan Studi Islam
P-ISSN : 2085-2487;  E-ISSN : 2614-3275 Vol. 9, No. 3, (September) 2023. Journal website: jurnal.faiunwir.ac.id

## Research Article

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika 1 , Hasbi Indra 2 , Indupurnahayu 3
1. Universitas Ibn Khaldun Bogor, Jawa Barat, dewi.kartika331@gmail.com
2. Universitas Ibn Khaldun Bogor, Jawa Barat, hasbi.indra@uika-bogor.sc.id
3. Universitas Ibn Khaldun Bogor, Jawa Barat, indupurnahayu@uika-bogor.ac.id
Copyright © 2023 by Authors, Published by Risalah: Jurnal Pendidikan dan Studi  Islam. This is an open access article under the CC BY License (https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0).
Received :  June 2, 2023 Revised :  June 27, 2023 Accepted :  August 9, 2023 Available online    :  September 17,  2023
How  to  Cite : Dewi  Kartika,  Hasbi  Indra,  and  Indupurnahayu.  2023.  “Program  Pendidikan  Manajemen  Keuangan Keluarga Bagi Calon Penganti n”. Risalah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 9 (3):1229 -42. https://doi.org/10.31943/jurnal_risalah.v9i3.581 .
Abstract. It is the hope of every family that the marriage can run well, be sakinah and last a lifetime. However, in the course of household life, conflicts are sometimes encountered which, if not managed properly, can lead to divorce. One of the conflicts that arise is regarding family financial management. To  overcome  this,  the  bride  and  groom  are  given  knowledge  and  understanding  of  family  financial management from the start, so that they can apply it from the start of their marriage. For this reason, researchers  are  interested  in  creating  an  educational  program  containing  materials  regarding  family financial management for prospective brides and grooms. The goal is for the bride and groom to have knowledge and understanding of family financial management, after having a family they can apply it in their daily lives and be able to manage problems related to family financial management. The method used in this study is a qualitative research method, with descriptive analysis. In the research discussion there  is  a  discussion  of  educational  programs,  program  components  and  materials  related  to  family financial  management,  starting  from  financial  planning,  financial  allocation,  implementation  of financial  management,  evaluation  of  family  finances  and  solutions  related  to  problems  that  arise  in family  financial  management.  The  conclusion  of  this  study  is  that  the family  financial  management education program contains materials provided during the implementation of the educational program given to the bride and groom. Family financial management is important to convey to the bride and groom, so that it can be implemented from the start of the marriage to avoid conflicts in the family due to financial factors that are not managed properly and correctly.
Keywords : Education programs; Financial Management; Future Bride And Groom.

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
Abstrak. Harapan  setiap  keluarga  agar  perkawinan  dapat  berjalan  baik,  sakinah  dan  langgeng sepanjang  hidup.  Namun  dalam  perjalanan  kehidupan  rumah  tangga,  kadang  ditemui  konflik  yang apabila  tidak  dikelola  dengan  baik,  akan  dapat  berujung  pada  perceraian.  Salah  satu  konflik  yang timbul  adalah   mengenai  manajemen  keuangan  keluarga.  Untuk  mengatasi  hal  ini,   pasangan  calon pengantin  sejak  awal  diberikan  pengetahuan  dan  pemahaman  mengenai  manajemen  keuangan keluarga, sehingga dapat diterapkan sejak awal pernikahan. Atas hal tersebut peneliti tertarik untuk membuat  suatu  program  pendidikan  berisi  materi-materi  mengenai  manajemen  keuangan  keluarga bagi  calon  pengantin.  Tujuannya  agar  calon  pengantin  mempunyai  pengetahuan  dan  pemahaman terhadap manajemen keuangan keluarga, setelah berkeluarga akan dapat diterapkan dalam kehidupan sehari-hari dan mampu mengelola permasalahan terkait manajemen keuangan keluarga. Metode yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian  kualitatif,  dengan  analisis  deskriptif.  Pada pembahasan penelitian terdapat pembahasan mengenai program pendidikan, komponen program dan materi-materi  terkait  manajemen  keuangan  keluarga,  mulai  dari  perencanaan  keuangan,  alokasi keuangan,  pelaksanaan  pengelolaan  keuangan,  evaluasi  keuangan  keluarga  dan  solusi-solusi  terkait masalah  yang  timbul  dalam  pengelolaan  keuangan  keluarga.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah program  pendidikan  manajemen  keuangan  keluarga  berisi  materi-materi  yang  diberikan  saat pelaksanaan  program  pendidikan  yang  diberikan  kepada  calon  pengantin.  Manajemen  keuangan keluarga penting disampaikan kepada calon pengantin, agar dapat diterapkan sejak awal pernikahan untuk  menghindari  terjadinya  konflik  dalam  keluarga  karena  faktor  keuangan  yang  tidak  dikelola dengan baik dan benar.
Kata Kunci: Program Pendidikan; Manajemen Keuangan; Calon Pengantin.

## PENDAHULUAN
Hakikat  perkawinan  dalam  syariah  Islam  mengajarkan  tentang  fitrah  hidup manusia yang diciptakan Allah Swt berpasang-pasangan. Hal ini sesuai firman Allah Swt dalam Q.S. An-Nisa ayat satu yang artinya :
Wahai manusia, bertakwalah kepada Tuhanmu yang telah menciptakanmu dari diri yang satu (Adam) dan Dia menciptakan darinya pasangannya (Hawa). Dari keduanya Allah memperkembangbiakkan laki-laki dan perempuan yang banyak. Bertakwalah  kepada  Allah  yang  dengan  nama-Nya  kamu  saling  meminta  dan (peliharalah) hubungan kekeluargaan. Sesungguhnya Allah selalu menjaga dan mengawasimu.
Penciptaan  manusia  yang  berpasang-pasangan  tersebut  terikat  dalam  suatu ikatan janji yang kuat (mitsaqan ghalizhan) terhadap Allah Swt dalam suatu ikatan pernikahan.  Menurut  Machrus,  A.,  et.  al.    (2017:  2),  pernikahan  tidak  hanya  demi memenuhi  kebutuhan  batin  dengan  pasangan  yang  halal,  namun  juga  merupakan ikhtiar untuk membangun keluarga yang baik. Keluarga yang menjadi sarana penerus keturunan  dan  wadah  awal  untuk  mendidik  generasi  yang  memiliki  nilai  moral, bertakwa, berkeyakinan, bersikap, berpikir, berbicara dan berkualitas dalam perannya sebagai khalifah dan hamba Allah Swt. Dalam upaya mencapai tujuan sebagai khalifah Allah di muka bumi, untuk itu diperlukan kerja sama antara lelaki dan perempuan.
Harapan  setiap  pasangan  suami  istri  agar perkawinannya  dapat  berlangsung langgeng  sepanjang  hidup.  Untuk  mewujudkan  hal  tersebut,  dalam  suatu  keluarga hendaklah  senantiasa  diliputi  nilai-nilai  agama,  saling  berkasih  sayang,  memberi perlindungan, pendidikan, terpenuhi kebutuhan ekonomi dan terdapat fungsi sosial dan budaya. Dalam perjalanan kehidupan perkawinan tidak selamanya berlangsung lancar dan mudah. Terkadang ditemui tantangan dan masalah kehidupan yang dapat menggoyahkan  perkawinan  dan  membuat  fungsi  keluarga  menjadi  tidak  dapat berjalan sebagaimana mestinya. Hal ini terutama sering dihadapi oleh pasangan muda

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
pada awal perkawinan. Apabila hal tersebut tidak dapat dikelola dengan baik, maka akan dapat membawa bahtera perkawinan  berakhir pada perceraian ((Bustan, 2017: 83).
Perceraian  berawal  dari  timbulnya  konflik  dalam  rumah  tangga.  Penyebab konflik  tersebut,  antara  lain  karena  masalah  ekonomi,  Kekerasan  Dalam  Rumah Tangga  (KDRT),  kurangnya  komunikasi,  faktor  usia  rumah  tangga,  dan  lain-lain. Konflik  tersebut  apabila  dibiarkan  berlarut-larut  maka  dapat  menyebabkan perpecahan  dalam  rumah  tangga.  Agar  pernikahan  tidak  sampai  berakhir  pada perceraian, diperlukan suatu upaya dan pola pencegahan (Subhardini, 2020: 90).
Salah  satu  penyebab  konflik  dalam  rumah  tangga  adalah  masalah  ekonomi, yang  di  dalamnya  terkait  masalah  manajemen  keuangan  keluarga.  Menurut Budisantoso  dan  Gunanto  (2010:  1),  agar  pengelolaan  keuangan  keluarga  dapat dilakukan secara efektif, efisien dan manfaat, maka sudah seharusnya pasangan calon pengantin  memiliki  pengetahuan  dan  pemahaman  dalam  hal  mengelola  keuangan keluarga.  Untuk  itu  materi  tentang  manajemen  keuangan  keluarga  menjadi  hal penting  untuk  disampaikan  sedini  mungkin  kepada  pasangan  calon  pengantin. Manajemen  keuangan  keluarga  yang  baik  harus  diterapkan  sejak  awal  masa pernikahan.
Faktor utama keberhasilan manajemen keuangan keluarga bukan ditentukan dari  jumlah  penghasilan  yang  didapat  suatu  keluarga,  melainkan  keberhasilan keluarga tersebut dalam mengelola keuangannya. Sebesar apa pun penghasilan, jika tidak  dapat  dikelola  dengan  baik  akan  terus  dirasakan  kurang.  Jika  dapat  dikelola dengan  manajemen  keuangan  yang  baik,  efektif  dan  efisien,    maka  dengan penghasilan  yang didapat  akan  cukup untuk memenuhi  kebutuhan hidup keluarga (Ainiyah, 2021: 1).
Berdasarkan  maraknya  kasus  perceraian  yang  terjadi  di  masyarakat  dan perlunya  calon  pengantin  dibekali  berbagai  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang pengelolaan  kehidupan  rumah  tangga  khususnya  terkait  manajemen  keuangan keluarga, maka menurut Bunyamin, M., Hermanto (2017: 176), calon pengantin perlu dibekali  suatu  pendidikan  informal  seperti  kursus  atau  bimbingan  pra  nikah.  Hal tersebut juga dalam upaya mewujudkan kehidupan keluarga yang sakinah, mawaddah dan warohmah.
Untuk  menjawab  permasalahan  tersebut,  pemerintah  menyelenggarakan kursus pra nikah melalui peraturan Direktur Jenderal Bimbingan Masyarakat (Bimas) Islam  Kantor  Kementerian  Agama  No.  DJ.11/542  tahun  2013  tentang  Pedoman Penyelenggaraan  Kursus  pra  Nikah.  Dengan  adanya  peraturan  ini,  pemerintah menyelenggarakan  kursus  pra  nikah  untuk  calon  pengantin,  yang  pelaksanaannya dilakukan oleh Kantor Urusan Agama (KUA) yang ada di setiap kecamatan (Aris et al., 2017: 207).
Kursus  pra  nikah  yang  saat  ini  dikenal  dengan  Bimbingan  Perkawinan (Bimwin) yang dilaksanakan oleh KUA, disampaikan beberapa materi yang penting diketahui oleh calon pengantin. Materi-materi tersebut antara lain membina keluarga sakinah,  menyiapkan  generasi  yang  berkualitas,  materi  kesehatan  keluarga, memenuhi  kebutuhan  keluarga  dan  lain-lain.  Pengetahuan  tentang  manajemen keuangan  keluarga,  merupakan  sub  bagian  bahasan  pada  sesi  materi  memenuhi

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
kebutuhan keluarga. Oleh karena itu pengetahuan mengenai manajemen keuangan keluarga sangat sedikit dibahas pada pelaksanaan Bimwin ini.
Materi  tentang  manajemen  keuangan  keluarga  merupakan  materi  penting yang  perlu  disampaikan  secara  lebih  rinci  kepada  calon  pengantin  agar  dapat diterapkan  sejak  awal  pernikahan.  Agar  dapat  sampai  lebih  dini  kepada  calon pengantin, materi ini perlu disampaikan dalam suatu program pendidikan tersendiri terkait  manajemen  keuangan  keluarga.  Dengan  mempertimbangkan  data  dan informasi  yang  didapatkan,  penulis  tertarik  untuk  membahas  mengenai  program pendidikan yang berisi materi-materi mengenai manajemen keuangan keluarga. Oleh karena itu penelitian ini mengambil judul Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin.

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian kualitatif  dengan  studi  analisis  deskriptif.  Data  yang  dikumpulkan  terdiri  dari  data primer dan data sekunder. Data primer bersumber dari Al- Qur’an dan jurnal -jurnal ilmiah,  sedangkan    data  sekunder  berasal  dari  buku-buku,  serta  referensi-referensi lainnya.  Langkah awal penelitian  adalah  dengan  mengumpulkan  berbagai  referensi terkait tema, baik dari jurnal-jurnal ilmiah, buku-buku serta referensi yang berkaitan dengan  tema yang  dibahas.  Langkah berikutnya  menghubungkan  data-data  literasi dengan  tema  dan  tujuan  penelitian.  Lalu  dilakukan  analisis  isi  agar  dapat  diambil suatu pola pemikiran sesuai data dan keilmuan agar dapat sampai pada kesimpulan penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Menurut Arikunto, S., dan Jabar (2018: 3), program adalah rangkaian kegiatan, merupakan implementasi dari kebijakan dengan melibatkan sekelompok orang dalam suatu organisasi dan  berlangsung secara berkesinambungan. Tiga peran yang perlu diperhatikan  dalam  suatu  program,  yaitu  pertama,  merupakan  realisasi  suatu kebijakan.  Kedua,  berkesinambungan  dalam  waktu  yang  relatif  lama.  Ketiga, keterkaitan  sekelompok  orang  dalam  organisasi.  Untuk  mendukung  program, diperlukan  komponen  pendukung  program,  di  antaranya  siswa,  guru,  materi  atau kurikulum,  sarana  prasarana,  pengelolaan  dan  lingkungan.  Materi  program  atau kurikulum  menjadi  acuan  program  dan  digunakan  untuk  mencapai  tujuan pendidikan.
Program  pendidikan  manajemen  keuangan  keluarga  bagi  calon  pengantin dapat dibagi dalam beberapa materi pendidikan, yaitu:

## 1. Perencanaan Keuangan Keluarga
Menurut  Hafidhuddin,  D.,  dan  Tanjung  (2003:  77),  perencanaan  merupakan langkah  awal  mengelola  keuangan  keluarga  menurut  konsep  Islam.  Untuk memperoleh hasil yang maksimal, diperlukan perencanaan yang memuat segala hal terkait suatu pekerjaan. Perencanaan merupakan suatu kebutuhan, selain merupakan suatu keharusan, keniscayaan. Hal ini sesuai firman Allah Swt Q.S. Yusuf ayat 47-49 yang berbunyi:
1233
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
(Yusuf)  berkata,  “Bercocoktanamlah  kamu  tujuh  tahun  berturut -turut! Kemudian apa yang kamu tuai, biarkanlah di tangkainya, kecuali sedikit untuk kamu  makan.  Kemudian,  sesudah  itu  akan  datang  tujuh  (tahun)  yang  sangat sulit  (paceklik)  yang  menghabiskan  apa  yang  kamu  simpan  untuk menghadapinya,  kecuali  sedikit  dari  apa  (bibit  gandum)  yang  kamu  simpan. Setelah itu akan datang tahun, ketika manusia diberi hujan (dengan cukup) dan pada masa itu mereka m emeras (anggur).”
Ayat tersebut memberikan pelajaran kepada keluarga muslim untuk senantiasa melakukan perencanaan, karena sebagai manusia biasa tidak dapat mengetahui apa yang  akan  terjadi  di  masa  mendatang.  Supaya  lebih  siap  menghadapi  segala kemungkinan  yang  dapat  terjadi  pada  hari  esok,  maka  keluarga  muslim  dapat melakukan investasi yang dapat dipergunakan untuk memenuhi kebutuhan keluarga di  masa  depan.  Keluarga  muslim  juga  harus  melakukan  penghematan  agar  dapat menunjang perencanaan yang dibuat.
Menurut  Senduk  (2000:  4-10),  yang  menjadi  alasan  perlunya  suatu  keluarga membuat perencanaan keuangan adalah sebagai berikut:
a. Adanya tujuan keuangan keluarga
Merupakan  keinginan  keluarga  yang  harus  direalisasikan,  antara  lain pendidikan anak, naik haji, mempunyai rumah, dan lain-lain.
b. Biaya hidup yang tinggi Agar  penghasilan  yang  ada  tidak  habis  begitu  saja,  diperlukan  suatu perencanaan  supaya penghasilan yang diterima dapat mencukupi kebutuhan biaya hidup yang tinggi.
c. Biaya hidup yang meningkat dari tahun ke tahun Biaya hidup akan mengalami inflasi, mengalami peningkatan dari tahun ke tahun. Meningkatnya biaya hidup akan menimbulkan kekacauan dalam hal keuangan keluarga jika tidak dilakukan perencanaan dengan baik.
d. Keadaan perekonomian yang tidak selalu baik Kehidupan  tidak  selalu  berjalan  normal,  terkadang  terjadi  sesuatu keadaan di luar perkiraan. Oleh karena itu diperlukan suatu perencanaan agar siap saat menghadapi keadaan yang tidak biasa terjadi.
e. Fisik manusia tidak selalu sehat Kesehatan  manusia  tidak  selalu  sama  sepanjang  hidupnya.  Faktor kesehatan  akan  mempengaruhi  kesiapan  seseorang  dalam  mencukupi keuangan keluarga.
f. Beragamnya produk keuangan
Terjadinya  kemajuan  dewasa  ini  menyebabkan  beragamnya  produk keuangan  yang  tersedia.  Suatu  keluarga  paling  tidak  membutuhkan  satu produk  keuangan.  Untuk  menentukan  produk  keuangan  yang  tepat  dan dibutuhkan keluarga, perlu dibuat suatu perencanaan keuangan keluarga.

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
Menurut Hafidhuddin dan Tanjung (2003: 85-86), tahapan-tahapan yang dapat dilakukan dalam suatu perencanaan adalah sebagai berikut:
a. Analisis kebutuhan Seorang  manajer  keuangan  yang  baik harus  dapat  membedakan  antara kebutuhan  dan  keinginan.  Terkadang  seseorang  membelanjakan  uangnya untuk  memenuhi  keinginannya,  sehingga  keuangannya  berkurang,  namun yang dibeli belum tentu bermanfaat.
b. Analisis kemampuan Analisis  ini  merupakan  analisis  SWOT,  yaitu  analisis  kekuatan  dan kelemahan. Perencanaan yang matang akan mampu menganalisis hal-hal yang menjadi kekuatan dan mana yang menjadi kelemahan.
c. Penyusunan langkah kerja Merupakan  tahap  akhir  perencanaan. Sebelum  melakukan  pengelolaan keuangan maka disusun langkah-langkah kerja terlebih dahulu.
Menurut  OJK  (2016),  dalam  pembuatan  perencanaan  keuangan  keluarga, diperlukan langkah-langkah sebagai berikut yaitu:
a. Kenali kondisi keuangan Untuk  mengenali  kondisi  keuangan  keluarga,  harus  diketahui  berapa total  harta  dan  total  utang  yang  dimiliki  keluarga  tersebut.  Jika  total  harta masih lebih besar daripada utang, maka kondisi keuangan keluarga tersebut masih dikatagorikan baik. Tabel berikut merupakan contoh untuk mengenali kondisi keuangan keluarga.
Tabel 1. Kekayaan yang dimiliki keluarga Harta Rupiah Utang Rupiah Uang tunai Kas bon di warung Tabungan Utang ke saudara atau teman Perhiasan berharga Kredit mobil Rumah Kredit motor Mobil Kredit modal usaha Motor Kredit barang elektronik Sawah, kebun Pemakaian kartu kredit Harta lain Pinjaman lain Total Harta Total Utang Total kekayaan keluarga = Harta – Utang = Rp. ……..
1235

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu

## b. Tentukan kebutuhan dan cara mendapatkannya
Langkah  selanjutnya  adalah  mendata  kebutuhan  atau  keinginan  yang akan  dicapai  saat  sekarang  dan  masa  depan.  Pendataan  tersebut  termasuk jumlah  dana,  waktu  pencapaian  tujuan  dan  cara  mendapatkannya.  Tabel berikut  merupakan  contoh  rencana  keuangan  kebutuhan  keluarga  dan  cara memperolehnya.
Tabel 2. Data Rencana Keuangan Keluarga No  Kebutuhan Waktu Cara mendapatkannya 1. Naik haji 3 tahun lagi Menabung rutin atau menjual asset 2. Rumah  seharga  Rp.  300 juta 5 tahun lagi Menabung untuk uang muka 3. Uang  pendidikan  masuk SD 7 tahun lagi Menabung rutin
c. Tentukan kebutuhan utama
Dari beberapa kebutuhan yang di data, diurutkan kembali  berdasarkan skala  prioritas  dari  yang  benar-benar  dibutuhkan  hingga  yang  tidak  terlalu dibutuhkan.
Contoh kebutuhan yang dimiliki:
• Membeli motor,
• Menyiapkan dana pendidikan masuk SD,
• Naik haji.
Dari daftar kebutuhan tersebut, maka yang diutamakan adalah:
• Menyiapkan dana pendidikan masuk SD,
• Naik haji,
• Membeli motor.
d. Susun rencana keuangan Setiap  keluarga  mempunyai  rencana  kebutuhan  masing-masing  sesuai prioritas  dan  cara  tersendiri  dalam  mengatur  keuangan  keluarganya.  Oleh karena itu penyusunan rencana keuangan bersifat fleksibel, harus dituangkan secara  jelas,  memuat  target  dan  tahapan  yang  dilakukan.  Sebagai  contoh rencana keuangan terdapat pada tabel berikut.
Tabel 3. Rencana keuangan keluarga
No Tujuan keuangan Estimasi biaya Target Estimasi minimal simpanan/cicilan (bulanan) 1 Qurban 3.000.000 2024 300.000
1236

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
2 Biaya  masuk SD 10.000.000 2025 1.000.000 3 Ibadah haji 60.000.000 2026 2.000.000/jual asset 4 Rumah 500.000.000 2027 2.000.000/jual asset 5 Liburan 5.000.000 2026 1.000.000 6 Beli motor 20.000.000 2027 1.000.000 e. Monitor, evaluasi dan buat penyesuaian yang diperlukan Harus dilakukan monitor dan evaluasi pada setiap tahapan perencanaan.
Hasil  monitor  dan  evaluasi  menjadi  masukan  untuk  dilakukan  penyesuaian- penyesuaian yang dibutuhkan. Hal ini bertujuan agar perencanaan yang dibuat benar-benar matang dan dapat dilaksanakan dengan baik dan lancar.

## 2. Alokasi Dana
Untuk  memudahkan  pengelolaan  keuangan  keluarga,  hal  utama  yang diperlukan  adalah  adanya  anggaran  pendapatan  dan  pengeluaran  keluarga.  Tabel berikut  merupakan  contoh  membuat  rencana  pengeluaran  yang  membagi penghasilan keluarga ke dalam pos-pos pengeluaran keluarga. Ada dua bagian besar dalam anggaran, yaitu pemasukan dan pengeluaran.
Tabel  4. Bagian besar dalam anggaran Sifat Pemasukan Pengeluaran Rutin Gaji Biaya hidup bulanan Uang sekolah anak Ongkos transport Bayar listrik, PAM Beli pulsa Tidak Rutin Pendapatan toko THR Bonus akhir tahun Komisi Bayar pajak Mudik lebaran Hewan kurban Uang pangkal sekolah
Liburan
Manfaat  yang  diperoleh  dengan  membuat  anggaran  keluarga  yaitu  memberi gambaran  mengenai  arus  keluar  masuknya  keuangan  keluarga,  sebagai  monitor pengelolaan keuangan keluarga, mencegah terjadinya defisit keuangan keluarga, dan menjadi  pengingat  adanya  kewajiban  keuangan  yang  harus  ditunaikan.  Dalam membuat anggaran keuangan keluarga, harus diingat alokasi penghasilan yang harus dilaksanakan, sesuatu tujuan keuangan keluarga. Berikut contoh alokasi penghasilan per bulan yang dapat dilakukan:
a. 5% zakat, 40% kebutuhan bulanan, 30% cicilan utang, 10% menabung, 10% uang anak sekolah, 5% dana darurat.
b. 10% zakat, 40% kebutuhan bulanan, 20% cicilan utang, 10% menabung, 10% uang anak sekolah, 5% liburan, 5% investasi.
c. 2,5% zakat, 40% kebutuhan bulanan, 40% cicilan utang, 10% uang anak sekolah, 7,5% membantu orang tua.

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
Sebagai contoh pembuatan anggaran, diilustrasikan sebagai berikut: Keluarga Bapak Arif memiliki penghasilan dari gaji sebesar Rp. 10 juta. Maka contoh anggaran keuangan yang dapat dibuat adalah pada tabel sebagai berikut.
Tabel 5. Contoh anggaran keuangan keluarga Bapak Arif
Pos pengeluaran Alokasi dana Anggaran Biaya rumah tangga 40% Rp. 4.000.000 Cicilan utang 20% Rp. 2.000.000 Uang sekolah anak 10% Rp. 1.000.000 Tabungan 10% Rp. 1.000.000 Investasi 5% Rp.    500.000 Zakat, infak, sedekah 5% Rp.    500.000 Liburan 10% Rp. 1.000.000

## 3. Pelaksanaan Pengelolaan Keuangan
Setiap  keluarga  memiliki  cara  yang  berbeda  dalam  pelaksanaan pengelolaan keuangan.  Menurut  Senduk  (2000:  35),  ada  keluarga  di  mana  suami  menyerahkan penghasilan dan pengelolaan keuangan sepenuhnya kepada istri, ada yang sama-sama bekerja, menyimpan penghasilan masing-masing namun untuk kebutuhan keluarga dibiayai oleh suami yang pengelolaannya diserahkan sepenuhnya kepada istri, dan ada pula  yang  suami  dan  istri  menanggung  pengeluaran  keluarga  dengan  komposisi 50%:50%. Berbagai cara pengelolaan keuangan keluarga, namun yang menjadi kunci sukses  keberhasilan  pengelolaan  keuangan  keluarga  adalah  pengelolaan  dan pengendalian diri.

## 4. Evaluasi Keuangan
Tujuan dari evaluasi keuangan adalah agar dapat diketahui kondisi keuangan keluarga  tergolong  sehat  atau  tidak.  Dengan  melakukan  evaluasi,  maka  dapat diketahui lima hal. Pertama, apakah terdapat masalah keuangan yang tidak disadari. Kedua,  jika  terjadi  kondisi  darurat  maka  keuangan  keluarga  masih  dikatagorikan aman.  Ketiga,  tetap  terlindunginya  kondisi  keuangan  keluarga  meskipun  terjadi musibah.  Keempat,  memastikan  ketepatan  harta  yang  dimiliki.  Kelima  untuk memastikan tujuan keuangan keluarga dapat terwujud atau tidak.
Ukuran  kondisi  keuangan  keluarga  dapat  dikatagorikan  sehat  atau  tidak, seperti tampak pada tabel berikut.
Tabel   6. Ukuran kondisi keuangan keluarga
No Indikator Penjelasan Sehat Tidak sehat 1 Jumlah  uang tunai Terdapat dana darurat dalam bentuk  tunai  dan tabungan Saldonya  4  kali bahkan lebih dari pengeluaran rutin bulanan Kurang  dari  4 kali pengeluaran rutin bulanan
1238

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
2 Jumlah cicilan utang per bulan Memiliki komitmen membayar cicilan utang  termasuk cicilan rumah, kendaraan,  utang koperasi, kartu kredit, dll. Paling besar sejumlah  35% dari penghasilan per bulan Lebih  dari  35% penghasilan bulanan bahkan mencapai 50% 3 Tabungan Mampu menabung  setiap bulan Minimal 10% dari penghasilan bulanan Kurang dari 10% bahkan tidak sama sekali
Langkah yang perlu dilakukan dalam proses evaluasi keuangan keluarga dapat dilakukan dengan cara:
a. Buat catatan harta dan utang Adanya  pencatatan  harta  dan  utang  akan  menggambarkan  posisi keuangan  keluarga,  dan  menjadi  ukuran  perkembangan  posisi  keuangan keluarga apakah akan dapat mencapai tujuan keuangan keluarga.
Tabel  7. Catatan harta dan utang keluarga Bapak Arif No Harta Saldo Utang Saldo 1 Uang di dompet 10.000.000 Utang ke saudara - 2 Uang di celengan - Cicilan rumah  - 3 Tabungan di koperasi - Cicilan mobil - 4 Tabungan di bank 1.000.000 Cicilan motor    1.500.000 5 Perhiasan di rumah 3.000.000 Kartu kredit - 6 Perhiasan di SDB - 7 Mobil - 8 Motor 25.000.000 9 Rumah - 10 Kebun - 11 Harta lain - Total harta 39.000.000 Total utang 1.500.000 Harta bersih = Harta – Utang = 37.500.000
Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa harta yang dimiliki  yaitu sebesar Rp. 37.500.000,00 masih lebih besar daripada utang yang ada yaitu sebesar Rp. 1.500.000,00, berarti kondisi keuangan masih baik.
b. Buat catatan penghasilan dan pengeluaran Dengan melakukan pencatatan penghasilan dan pengeluaran per bulan, akan dapat diketahui posisi keuangan keluarga setiap bulannya. Hal ini dapat dilihat seperti tabel berikut.
1239

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu

## Tabel 8.  Catatan penghasilan dan pengeluaran keluarga Bapak Arif
No Penghasilan Sebulan (Rp) Pengeluaran Sebulan (Rp) 1 Gaji 10.000.000 Zakat 500.000 2 Toko - Uang sekolah anak 500.000 3 Sewa kos-kosan - Belanja keperluan  rumah tangga 3.000.000 4 Hasil perkebunan - Gaji ART - 5 Transport, BBM 400.000 6 Tagihan  listrik, PAM, telpon, internet 600.000 7 Cicilan motor 1.500.000 8 Cicilan rumah - 9 Cicilan mobil - 10 Tabungan 1.000.000 Total penghasilan 10.000.000 Total pengeluaran 7.500.000
Berdasarkan  pencatatan  penghasilan  dan  pengeluaran  keuangan keluarga Bapak Arif, dapat dilihat bahwa jumlah pengeluaran tidak lebih besar daripada  penghasilan.  Ini  berarti  bahwa  kondisi  keuangan  keluarga  tersebut masih  dalam  keadaan  baik.  Masih  terdapat  kelebihan  dana  per  bulan  yang dimiliki keluarga. Atas kelebihan dana tersebut, dapat dimasukkan ke dalam pos tabungan darurat, atau diikutsertakan dalam investasi syariah.
c. Analisis kondisi keuangan keluarga Berdasarkan  pencatatan  kondisi  harta  dan  utang,  serta  pencatatan penghasilan dan pengeluaran, didapatkan tiga ukuran kondisi keuangan yaitu:
1) Perbandingan uang tunai dengan pengeluaran rutin Ukuran uang tunai   =   Uang tunai + tabungan = … /bulan
Pengeluaran rutin
Pengeluaran rutin adalah total pengeluaran keluarga per bulan dikurang jumlah pengeluaran tabungan per bulan.
Ukuran uang tunai = Uang tunai + tabungan
Total pengeluaran – pengeluaran tabungan Ukuran uang tunai = 10.000.000  + 1.000.000
7.500.000 – 1.000.000
Ukuran uang tunai = 1,7/bulan
2) Perbandingan cicilan utang dan penghasilan Ukuran bayar cicilan  = Total cicilan utang per bulan =  …%
Penghasilan rutin per bulan Ukuran bayar cicilan = 1.500.000   = 15% 10.000.000
1240

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin
Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
3) Perbandingan uang yang ditabung dengan penghasilan
Ukuran menabung = Jumlah uang yang ditabung per bulan =  …% Penghasilan rutin per bulan Ukuran menabung = 1.000.000      =  10% 10.000.000
Dari hasil  tiga macam ukuran  di atas, maka dapat disimpulkan sesuai tabel berikut.
Tabel 9. Ukuran Kesehatan Keuangan keluarga Bapak Arif Ukuran perbandingan Nilai ukuran keluarga A Nilai  ukuran ideal Kesimpulan Ukuran uang tunai 1,7/bulan 4 bulan Kurang sehat Ukuran cicilan utang 15% 35 persen Sehat Ukuran menabung 10% 10% Sehat
Angka ukuran uang tunai keluarga Bapak Arif sebesar 1,7, menunjukkan bahwa uang tunai keluarga tersebut memiliki kemampuan selama 1,7 bulan ke depan  untuk  memenuhi  kebutuhan  keluarganya.  Seandainya  terjadi  sesuatu yang  menyebabkan  Bapak  Arif  tidak  lagi  memperoleh  penghasilan  dari  gaji seperti biasanya, maka kondisi keuangan keluarga tersebut dapat digolongkan minim.  Waktu  yang  dibutuhkan  keluarga  Bapak  Arif  untuk  mencari  sumber penghasilan lain relatif singkat yaitu hanya sekitar 1,7 bulan.  Keluarga tersebut harus  berusaha  lebih  cepat  untuk  mencari  solusi  dan  alternatif  pengganti sumber penghasilan keluarga.
Ukuran  bayar  cicilan  keluarga  Bapak Arif  sebesar  15%,  ini  berarti  15% dari  penghasilan  keluarga  yang  digunakan  untuk  membayar  cicilan  utang setiap  bulannya.  Sebesar  85%  penghasilan  masih  dapat  dialokasikan  untuk membiayai  pos-pos  pengeluaran  keluarga  lainnya.  Angka  ini  menunjukkan bahwa  ukuran  pembayaran  cicilan  dan  utang  keluarga  Bapak  Arif dikatagorikan sehat.
Untuk  ukuran  menabung  keluarga  Bapak  Arif  sebesar  10%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  keluarga  tersebut  sudah  menyisihkan  10%  penghasilan untuk  ditabung.  Atas  ukuran  ini,  kondisi  keuangan  keluarga  Bapak  Arif dikatagorikan  sehat,  karena  sudah  dapat  menyisihkan  keuangannya  untuk tabungan.

## 5. Solusi untuk keuangan yang tidak sehat
Pada umumnya masalah terkait finansial yang dihadapi oleh keluarga ada tiga. Pertama, masalah ketersediaan uang tunai yang dimiliki untuk memenuhi kebutuhan keluarga  setiap  bulan.  Kedua,  masalah  banyaknya  cicilan  utang  yang  dibayarkan. Ketiga, kesulitan suatu keluarga untuk menabung.
Atas permasalahan tersebut,maka solusi yang dapat dilakukan adalah:
a. Masalah tidak punya uang tunai dan sulit menabung Tabungan  merupakan  cadangan  dana  yang  dapat  digunakan  apabila  terjadi suatu keperluan. Tabungan didapat dengan cara menyisihkan sebagian penghasilan.

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
Oleh karena itu tabungan mutlak dibutuhkan oleh setiap keluarga. Atas permasalahan tersebut, maka solusi yang dapat dilakukan adalah:
1) Sisihkan uang
Bentuk kebiasaan keluarga untuk menyisihkan sebagian uang. Hal ini dapat  dilakukan  dengan  membuat  beberapa  amplop  sejumlah  hari  dalam sebulan, dan masukkan belanja harian ke dalam tiap amplop. Biasakan agar pada  setiap  amplop  harus  tersisa  sejumlah  uang  meskipun  hanya  sedikit dengan cara melakukan penghematan setiap hari. Pada akhir bulan, hitung total sisa uang yang ada pada setiap amplop.
2) Disiplin dan berkesinambungan Hal  yang  paling  diperlukan  untuk  mengatasi  masalah  tidak  punya uang tunai dan membentuk kebiasaan menabung adalah sikap disiplin dan dilakukan secara terus menerus.

## b. Masalah cicilan utang
Pembelian  di  luar  batas  kemampuan  merupakan  sumber  utama  banyaknya cicilan  utang  suatu  keluarga.  Penumpukan  utang  terjadi  karena  pengeluaran  lebih besar  dari  penghasilan,  atau  memakan  sebagian  besar  penghasilan.  Untuk  itu diperlukan  suatu  pengendalian  diri,  dan  pemahaman  antara  kebutuhan  dan keinginan.
Berikut  beberapa  solusi  yang  dapat  dilakukan  jika  terjadi  banyaknya  cicilan utang:
1) Berutang hanya yang sifatnya produktif, hindarkan utang konsumtif
2) Berhubungan hanya dengan bank atau leasing dengan kredit murah
3) Hindarkan rentenir atau koperasi berkedok rentenir
4) Hindarkan pemilikan kartu kredit
5) Jika  menggunakan  kartu  kredit,  jika  jatuh  waktu  pembayaran  harus  langsung dilunasi
6) Apabila terlilit utang, sedapat mungkin lunasi dengan menjual harta yang dibeli dari berutang tersebut. Jual asset jika diperlukan.
7) Skala prioritas dalam memenuhi kebutuhan belanja bulanan
8) Biasakan hidup hemat, hindari kebiasaan jajan
9) Hidup produktif, dengan mencari tambahan penghasilan.

## KESIMPULAN
Program  adalah  rangkaian  kegiatan  berisi  implementasi  kebijakan  yang berlangsung    terus  menerus  dengan  melibatkan  sekelompok  orang.  Salah  satu komponen  program  pendidikan  adalah  berupa  materi  pendidikan.  Program pendidikan  manajemen  keuangan  keluarga  bagi  calon  pengantin  ini  berisi  materi- materi yang berkaitan dengan manajemen keuangan keluarga meliputi materi tentang perencanaan keuangan, alokasi keuangan, pengelolaan keuangan, evaluasi keuangan keluarga beserta solusi-solusi atas masalah keuangan keluarga yang mungkin timbul.

## Saran
1. Kegiatan pembinaan manajemen atau pengelolaan keuangan keluarga dapat lebih ditingkatkan  dan  digalakkan  baik  melalui  KUA  sebagai  perpanjangan  tangan

## Program Pendidikan Manajemen Keuangan Keluarga Bagi Calon Pengantin

## Dewi Kartika, Hasbi Indra, Indupurnahayu
Bimas Islam Kementerian Agama maupun melalui instansi lainnya seperti kantor- kantor kecamatan dan kelurahan, melalui kegiatan ibu-ibu PKK maupun melalui majelis-mejalis taklim. Hal ini bertujuan agar para calon pengantin dan pasangan suami istri dapat lebih awal memiliki pengetahuan  dan pemahaman mengenai pengelolaan  keuangan  keluarga  sehingga  masalah  finansial  terkait  pengelolaan keuangan keluarga dapat diminimalisir dan diatasi.
2. Bagi para peneliti selanjutnya kiranya program pendidikan manajemen keuangan keluarga  bagi  calon  pengantin  ini  dapat  bermanfaat  sebagai  bahan  masukan untuk pengembangan program pendidikan selanjutnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Ainiyah,  G.  Z.  (2021).  Pelatihan  Pembukuan  Sederhana  dan  Manajemen  Keuangan Pada UMKM di Desa Glempang Kecamatan Mandiraja Kabupaten Banjarnegara.
Abdimas Tambara , 1 (1), 1 – 2. Arikunto, S., dan Jabar, C. S. . (2018). Evaluasi Program Pendidikan . Jakarta: PT. Bumi Aksara.
Aris, A., Budiman, B., & Zulkifli, Z. (2017). Efektivitas Kursus Calon Pengantin Dalam Memberi  Pemahaman Konsep  Keluarga  Sakinah. DIKTUM: Jurnal Syariah Dan Hukum , 15 (2), 206 – 217. https://doi.org/10.35905/diktum.v15i2.436
Budisantoso  dan  Gunanto.  (2010). Cara  Gampang  Mengelola  Keuangan  Pribadi  dan Keluarga . Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama. Bunyamin, M., Hermanto, A. (2017). Hukum Perkawinan Islam . Bandung: CV. Pustaka Setia.
Bustan,  R.  (2017).  Persepsi  Dewasa  Awal  Mengenai  Kursus  Pranikah. JURNAL  Al- AZHAR INDONESIA SERI HUMANIORA , 3 (1), 82.
https://doi.org/10.36722/sh.v3i1.199
Hafidhuddin, D., dan Tanjung, H. (2003). Manajemen Syariah dalam Praktik . Jakarta: Gema Insani.
Machrus, A.,  et. al. (2017). Fondasi Keluarga Sakinah . Jakarta: Subdit Bina Keluarga Sakinah Ditjen Bimas Islam Kemenag RI.
OJK. (2016). Perencanaan Keuangan Keluarga . Jakarta: OJK.
Senduk, S. (2000). Mengelola Keuangan Keluarga . PT Elex Media Komputindo.
Subhardini, M. (2020). Dinamika Keluarga Pada Masa Pandemi Covid-19 . Jakarta: UMJ Press.