PERAN KREDIT MODAL USAHA BAITUL MAAL WAT TAMWIL (BMT) DALAM PENINGKATAN PENDAPATAN RUMAH TANGGA MISKIN DESA MOTONG KECAMATAN UTAN
Didi Suwardi, SE.,M.Sc Fitria PermataCita, SE.,ME
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Teknologi Sumbawa (UTS)

## ABSTRAK
Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah apakah pemberian kredit modal usaha BMT dapat berperan dalam meningkatkan pendapatan pada rumah tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan. Tujuan  pokok  dalam  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  peran  pemberian  kredit  usaha  dalam meningkatkan pendapatan rumah tangga miskin setelah mendapatkan kredit modal usaha BMT di Desa Motong. Metode penelitian yang digunakan adalah metode Deskriptif. Penelitian ini di lakukan di BMT Desa  Motong  Kecamatan  Utan  Kabupaten  Sumbawa.  Jenis  dan  sumber  data  penelitian  adalah  data primer  dan  sekunder.  Metode  Pengumpulan  Data  menggunakan  wawancara,  kuesioner  dan  teknik dokmentasi.  Populasi  dan Sampel Jumlah  populasi  dalam  penelitian ini  yaitu sebanyak  168  nasabah BMT dan jumlah sampel berjumlah 63 nasabah BMT. Teknik analisis menggunakan rumus pendapatan dan uji statistik pangkat tanda wilcoxon .
Hasil penelitian menunjukkan bahwa Jumlah modal yang dimilki sebelum adanya kredit modal usaha berkisar antara Rp.350.000 s/d Rp.2.650.000/bulan dengan rata-rata sebesar Rp.1.177.778 dan jumlah  pendapatan  berkisar  antara  Rp.145.328  s/d  Rp.6.462.624  dengan  rata-rata  Rp.2.600.779  dan jumlah  modal  yang  dimiliki  sesudah  adanya  kredit  modal  usaha  berkisar  antara  Rp.850.000  s/d Rp.4.650.000/bulan  dengan  rata-rata  sebesar  Rp.2.755.556  jumlah  pendapatan  berkisar  antara Rp.726.020  s/d  Rp.9.058.756/bulan  dengan  rata-rata  sebesar  Rp.3.803.203,  memiliki  selisih  sebesar Rp.1.202.424,  hal  ini  disebabkan  karena  pendapatan  sebelum  adanya  pemberian kredit  modal  usaha lebih kecil daripada pendapatan sesudah pemberian kredit modal usaha yang berarti pemberian kredit modal  usaha  BMT  terhadap  rumah  tangga  miskin  dapat  dikatakan  meningkatkan  pendapatan rumah tangga miskin. Dari hasil analisis pendapatan diketahui bahwa pendapatan usaha kecil sebelum adanya kredit modal usaha adalah Rp. 19.800.000 dengan rata-rata /responden sebesar Rp. 314.286 dan sesudah adanya kredit modal usaha di Desa Motong Kecamatan Utan Kabupaten Sumbawa Rp. 142.775.000, dengan  rata-rata/responden  sebesar  Rp.  2.266.270,  Artinya  pendapatan  meningkat  sebesar  13,86%. Pada uji statistik pangkat tanda wilcoxon menunjukkan keseluruhan nilai Asymp sig 0,000 ≤ 0,05 atau Z hitung sebesar -6.894 berada  di daerah  kritis  Z tabel ≤  1,645  atau  Z  ≥  -1,645,  sehingga  Ho  ditolak  HI diterima.  Konsekwensi  dari  HI  diterima  dan  Ho  ditolak  berarti bahwa  kedua  variabel  memiliki  nilai median yang berbeda. Hipotesis yang menyatakan ada perbedaan pendapatan sesudah adanya modal kredit usaha, terbukti. Perbedaan tersebut disebabkan oleh faktor modal, pendapatan dan kredit modal usaha.
Kata Kunci : Pendapatan, Sebelum dan Sesudah, Adanya Kredit

## PENDAHULUAN Latar Belakang
Desa  dan  kemiskinan  adalah  dua  hal yang tidak dapat dipisahkan, hal ini disebabkan karena  wilayah  pedesaan  merupakan  tempat bermukim  bagi  sebagian  besar  penduduk termasuk juga Kabupaten Sumbawa, Data BPS Kabupaten  Sumbawa  2013  menunjukkan bahwa terdapat 157 desa yang terdistribusi pada 24  kecamatan  (BPS  Kabupaten  Sumbawa 2014).
Kecamatan  Utan  adalah  salah  satu kecamatan  dengan  jumlah  penduduk  tertinggi ketiga  setelah  Kecamatan  Sumbawa  dan Kecamatan Alas, jika dilihat dari jumlah rumah tangganya  maka  Kecamatan  Utan  adalah kecamatan  dengan  jumlah  rumah  tangga tertinggi  kedua  setelah  Kecamatan  Sumbawa yang  secara  administratif  merupakan  pusat kabupaten.  Apabila  di breakdown per  desa  di Kecamatan  Utan  maka  Desa  Motong  adalah desa  yang  memiliki  jumlah  Kepala  Keluarga dan  penduduk  tertinggi  (BPS  Kabupaten
Sumbawa  2012).  Data  Kecamatan  Dalam Angka 2012 menunjukkan bahwa jumlah KK di Desa Motong pada tahun 2011 adalah 1.268 KK dengan jumlah penduduk sebanyak 4.619 jiwa dengan  tingkat  kesejahteraan  penduduk  yang masih  rendah  yang  terindikasikan  dengan  dari jumlah    KK    Prasejahtera  berjumlah  115  KK atau  sekitar  9,1%  dari  jumlah  KK  di  Desa Motong. Masih banyakanya keluarga prasejahterah  di  Desa  Motong  disebabkan karena  rendahnya  pendapatan  rumah  tangga sehingga rentan dengan kemiskinan.
Suryawati  (2005)  mengidentifikasi penyebab  kemiskinan  khususnya  di  daerah perdesaan adalah karena keterbatasan aset yang dimiliki.  Aset  tersebut  terbagi  menjadi  (1) Natural  assets (2) Human  assets (3) Physical assets (4) Financial  assets (5) Social  assets. Keterbatasan financial  assets ini  dapat  diatasi dengan keberadaan Lembaga keuangan mikro, Ledgerwood  (1999)  dalam  Lincolin  Arsyad (2005) juga menegaskan bahwa tujuan lembaga keuangan mikro dalam pembangunan ekonomi salah  satunya  adalah  mengurangi  kemiskinan melalui  dua  pendekatan  yaitu The  Financial
System  Approach dan The  Poverty  Lending Approach. Sementara itu menurut Martowijoyo (2002)  dan  Syukur  (2006)  gaung  peran  kredit mikro  untuk  menciptakan  lapangan  kerja mandiri guna mengurangi kemiskinan ini mulai berkembang  luas  di  dunia  sejak  ikrar Microcredit Summit di washington DC.
Salah  satu  bentuk  lembaga  keuangan mikro adalah lembaga keuangan mikro syariah, Haryadi  (2014)  menyatakan  bahwa  lembaga keuangan  mikro  syariah  yang  paling  populer saat  ini  adalah  BMT.  Secara  nasional,  jumlah BMT  yang  beroperasi  di  seluruh  Indonesia berjumlah  3.500  unit.  Salah  satu  BMT  juga hadir  ditengah-tengah  masyarakat  kecamatan Utan  dalam  rangka  memberikan  kontribusi besar dalam pemberdayaan ekonomi masyarakat sekitar, diantaranya melalui pembiayaan    produktif  bagi  masayarakat umumnya  dan  rumah  tangga  miskin  pada khususnya  yang  memiliki  usaha.  Gambar  1 menunjukkan  jumlah  anggota  nasabah  BMT Unit  Utan  Kecamatan  Utan. Gambar  1  Data Jumlah  Anggota  Nasabah  BMT  Unit  Utan Kecamatan Utan
Sumber: Baitul Maal wat Tamwil (BMT) Kecamatan Utan
Gambar  1  menunjukkan  jumlah  nasabah sekaligus  juga  sebagai  anggota  pada  BMT selama kurun waktu 2011 sampai 2013, seperti halnya  lembaga  keuangan  lainnya  kegiatan BMT  dalah  menghimpun  dan  menyalurkan dana  dalam  bentuk  kredit  modal  usaha  pada masyarakat  termasuk  pada  rumah  tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan yang membutuhkan modal usaha.
Tujuan Penelitian
1. Berapa  besar  pendapatan  rumah  tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan?
2. Apakah  pemberian  kredit  modal  usaha BMT  berperan  dalam  meningkatkan
pendapatan rumah tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan?

## TINJAUN PUSTAKA Kredit Pengertian Kredit
Menurut  UU  No.  7  Tahun  1992 sebagaimana  telah  diubah  menjadi  UU  No.10 Tahun  1998  tentang  Perbankan,  disebutkan bahwa “kredit adalah penyediaan uang tagihan atau  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjaman  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
0 5 10 15 20 25 30 thn 2011 Jlh anggota Thn 2012 Jlh anggota Thn 2013 Jlh anggota
jumlah  bunga,  imbalan  atau  bagi  hasil keuntungan”.
Hasibuan  (2005)  Kredit  adalah  semua jenis  pinjaman  yang  harus  dibayar  kembali bersama  bunganya  oleh  peminjaman  sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati.

## Jenis – Jenis Kredit
Kasmir  (2003),  jenis  kredit  atas  dasar tujuan penggunaan dananya oleh debitur dapat dibedakan  sebagai  berikut  :  (a)  Kredit  Modal Kerja (Working  Capital) (b)  Kredit  Investasi (Investment) (c)  Kredit  Konsumsi.  Masih menurut Kasmir ditinjau dari segi sektor usaha kredit  terdiri  dari:  (a)  Kredit  pertanian,  (b) Kredit  pertenakan,  (c)  Kredit  industri,  (d) Kredit pendidikan, (e) Kredit profesi, (f) Kredit perumahan,

## Fungsi dan Manfaat Kredit
Firdaus  (2004)  menjelaskan  Fungsi kredit  pada  dasarnya  ialah  pemenuhan  jasa untuk  melayani  kebutuhan  masyarakat  dalam rangka mendorong dan melancarkan produksi, perdagangan  dan  konsumsi,  sehingga  pada akhirnya akan menaikkan pendapatan masyarakat.
Krisna  Wijaya  (2005)  menyatakan bahwa,  kaitan  antara  pemberdayaan  kredit mikro  dengan  upaya  pengentasan  kemiskinan merupakan  pintu  masuk  relatif  mudah  bagi orang  yang  akan  menjadi  pengusaha  pemula. Jika  pengusaha  pemula  ini  tumbuh  dan berkembang  akan  terentaskan  karena  menjadi pengusaha atau karena trickle down effect dari semakin banyaknya pengusaha mikro.
Marguiret Robinson  (2000)  juga menjelaskan  bahwa  pinjaman  dalam  bentuk micro credit merupakan salah satu upaya yang ampuh  dalam  menangani  kemiskinan.  Hal tersebut  didasarkan  bahwa  pada  masyarakat miskin sebenarnya terdapat perbedaan klasifikasi  diantara  mereka,  yang  mencakup: pertama ,  masyarakat  yang  sangat  miskin  ( the extreme  poor )  yakni  mereka  yang  tidak berpenghasilan  dan  tidak  memiliki  kegiatan produktif, kedua , masyarakat yang dikategorikan miskin namun memiliki kegiatan ekonomi  ( economically  active  working  poor ), dan ketiga ,  masyarakat  yang  berpenghasilan rendah  ( lower  income )  yakni  mereka  yang memiliki penghasilan meskipun tidak banyak.
Manfaat  lainnya  dari  kredit  yang diberikan  oleh  lembaga  keuangan  yang memiliki  fungsi  sebagai  intermediasi  dalam
aktifitas  suatu  perekonomian  adalah  memberi keuntungan  usaha  dengan  adanya  tambahan modal  dan  berkembangnya  usaha.  Kondisi  ini dipertegas  oleh  Yoko  (2015)  dalam  Adistiar (2015)  yang  menyatakan  bahwa  keberadaan dan pertumbuhan BMT di Kabupaten Lampung Tengah memiliki pengaruh yang positif dalam meningkatkan  pendapatan  petani  melalui fasilitas pembiayaan (kredit) bagi petani.

## Baitul Maal wat Tamwil (BMT)
Nasution  (1992)  dalam  Anwar  (2012) menyatakan  bahwa  istilah  Baitul  Mal  wat Tamwil  berasal  dari  bahasa  arab  yang  terdiri dua  suku  kata  yaitu bayt  al-mal dan bayt  al- tamwil . Bayt al-mal berasal dari kata bayt dan al-mal . Bayt artinya  bangunan  atau  rumah, sedangkan al-mal berarti  harta  benda  atau kekayaan.  Jadi,  secara  harfiyah bayt  al-mal berarti rumah harta atau kekayaan. Kata bayt al- mal biasa  diartikan  sebagai  perbendaharaan (umum  atau  negara).  Sedangkan  dari  segi istilah  fiqih bayt  al-mal adalah  suatu  lembaga atau  badan  yang  bertugas  untuk  mengurusi kekayaan negara terutama keuangan, baik yang berkenaan dengan pemasukan dan pengelolaan, maupun  yang  berhubungan  dengan  masalah pengeluaran  dan  lain-lain.  Sedangkan bayt  al- tamwil berarti rumah penyimpanan harta milik pribadi yang dikelola oleh suatu lembaga.
Lebih lanjut Aziz (2004) dalam Anwar (2012)  menjelaskan  BMT  adalah  lembaga keuangan  mikro  yang  dioperasikan  dengan prinsip  bagi  hasil,  menumbuhkembangkan bisnis  usaha  mikro  dan  kecil,  dengan  tujuan meningkatkan  derajat  dan  martabat  serta membela kaum fakir miskin.
Sementara itu Buchori (2012), menjelaskan  bahwa  BMT  dirancang  sebagai lembaga ekonomi rakyat, yang secara konsepsi dan secara nyata lebih fokus kepada masyarakat bawah, yang miskin dan nyaris miskin. Agenda kegiatannya yang utama adalah pengembangan usaha mikro dan usaha kecil, terutama melalui bantuan permodalan. Untuk melancarkan usaha pembiayaan  tersebut,  maka  BMT  berupaya menghimpun  dana,  yang  terutama  sekali berasal dari masyarakat lokal di sekitarnya.

## Pendapatan
Sukirno (2004) menjelaskan pendapatan  adalah  jumlah  penghasilan  yang diterima  oleh  penduduk  atas  prestasi  kerjanya selama  satu  periode  tertentu,  baik  harian, mingguan, bulanan ataupun
tahunan.Pendapatan itu berbeda dengan penerimaan.
Sementara  itu,  Soekartawi  (2011) membedakan  pendapatan  rumah  tangga  di pedesan yang  terbagi atas tiga kelompok, yaitu :  (a)  Pendapatan  dari  usaha  bercocok  tanam padi,  (b)  Pendapatan    dari    usaha    bercocok tanam  padi,  palawija,  dan  kagiatan  pertanian lainnya. (c) Pendapatan  yang  diperoleh  dari seluruh  kegiatan,  termasuk  sumber-sumber mata pencaharian di luar bidang  pertanian.

## Kemiskinan Pengertian dan Penyebab Kemiskinan
Chamber  (1987)  dalam  Rudi  (2013) mendefinisikan dua macam situasi kemiskinan: pertama ,  kemiskinan  yang  disebabkan  oleh keadaan yang jauh terpencil atau tidak memadai sumber  daya,  atau  karena  kedua-duanya sementara kedua kemiskinan merupakan suatu kedaan  masyarakat  yang  didalamnya  terdapat ketimpangan yang mencolok antara orang kaya dan orang miskin.
Lebih lanjut Sharp, et al (1996) dalam Mudrajad  Kuncoro  (2004)  mengidentifikasi penyebab  kemiskinan  di  pandang  dari  sisi ekonomi. Pertama ,  secara  mikro,  kemiskinan muncul  karena  adanya  ketidaksamaan  pola kepemilikan  sumber  daya. Kedua ,  kemiskinan muncul  akibat  perbedaan  dalam  kualitas sumber  daya  manusia. Ketiga ,  kemiskinan muncul akibat perbedaan akses dalam modal.

## Indikator Kemiskinan
Indikator kemiskinan umumnya  menggunakan kriteria garis kemiskinan (poverty line) , Berikut ini  akan  diuraikan  beberapa  kriteria  garis kemiskinan menurut Mudrajad Kuncoro (2004):  (a)  Garis  Kemiskinan  BPS,  (b)  Garis Kemiskinan  Sajogyo,  (c)  Garis  Kemiskinan Esmara

## METODE PENELITIAN Teknik Pengumpulan Data
Proses  pengumpulan data  dalam  penelitian ini menggunakan teknik pengumpulan data dilakukan  dengan    teknik    survei,    yaitu dengan    mengumpulkan    data  dari    sejumlah individu   (unit sampling)   dalam   waktu   yang bersamaan   untuk   menggambarkan    keadaan populasi    dengan    menggunakan    daftar pertanyaan (quisioneir) terstruktur  yang  telah dipersiapkan sebelumnya.
Analisis  Data
Analisis Pendapatan rumah tangga menggunakan  rumus  sebagai  berikut  Sukirno (2004): i = TR – TC……
Dimana : i      = Pendapatan Bersih (Net Income); TR   = Penerimaan  Total  Selama  1  Bulan  ;  TC      = Biaya Total Selama 1 Bulan Analisis  peran  dari  kredit  modal  usaha  BMT terhadap  pendapatan  rumah  tangga  miskin menggunakan statistik non parametik yaitu uji statistik  pangkat  tanda  Wilcoxon.  Dasar pengambilan keputusan adalah sebagai berikut,
Tim Pelatihan Analisis Statistik (2008) :

## 𝑧 =
T − [ 1 4N (N − 1) ]
√ 1
24N (N + 1)(2N + 1)
Dimana :
N  =  Banyak  data  yang  berubah  setelah  diberi perlakuan  yang  berbeda;  T  =  Jumlah  ranking dari  nilai  selisih  yang  negatif  (apabila banyaknya  selisih  yang  positif  lebih  banyak dari  banyaknya  selisih  negatif).  Dan  Jumlah ranking  dari  nilai  selisih  positif  (apabila banyaknya  selisih  yang  negatif  lebih  banyak dari banyaknya selisih positif).
H0 = 0 Tidak ada perbedaan variabel yang diuji sebelum  dan  sesudah  memperoleh  pinjaman kredit  modal  usaha  dari  BMT  Unit  Utan Kecamatan Utan.
H1 ≠  0 Ada beda variabel yang diuji antara sebelum  dan  sesudah  memperoleh  pinjaman dari BMT unit Utan Kecamatan Utan.
Jika  probabilitas  (p)  >  0,05  H0  diterima,  jika probabilitas  (p)  <  0,05  maka  H1  diterima. Signifikansi penelitian ini akan membandingkan Z tabel dan Z hitung.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pendapatan  Sebelum  Adanya  Kredit  Modal Usaha
Kisaran  pendapatan  rumah  tangga  miskin sebelum  adanya  kredit  modal  usaha  BMT berkisar  antara  Rp.  145.328  -  Rp.  6.462.624, dengan rata-rata Rp. 2.600.779. Besar pendapatan bersih usaha kecil sebelum adanya kredit modal usaha di Desa Motong Kecamatan Utan adalah Rp. 163.929.056, dengan rata-rata per responden adalah sebesar Rp. 2.602.049.

## Pendapatan  Sesudah  Adanya  Kredit  Modal Usaha
Kisaran  pendapatan  rumah  tangga  miskin sesudah  adanya  kredit  modal  usaha  BMT
berkisar antara Rp.726.020-Rp.9.058.756 dengan rata-rata Rp.3.803.203 serta selisih rata- rata  yang  diperoleh  sebesar  Rp1.202.424  atau meningkat  sebesar  18,78%.  Dari  perbedaan pendapatan  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa dengan  adanya  pemberian  kredit  modal  usaha BMT  terhadap  rumah  tangga  miskin  dapat dikatakan  meningkatkan  pendapatan  rumah tangga  miskin.  Besar  pendapatan  bersih  dari usaha  yang  diperoleh  sesudah  adanya  kredit modal  usaha  adalah  sebesar  Rp.  237.287.245, dengan  rata-rata  per  responden  adalah  sebesar Rp. 3.766.464, hasil pendapatan bersih tersebut dapat mempengaruhi tingkat kesejahteraan dari masyarakat rumah tangga miskin itu sendiri. Hasil  dari penelitian ini yaitu pemberian kredit dalam  hal  meningkatan  pendapatan  yang diperoleh  keluarga  miskin  dengan  adanya bantuan modal usaha BMT berkisar Rp.500.000  s/d  Rp.2.000.000,  yang  dapat mencukupi  kebutuhan  usaha  yang  dijalankan oleh rumah tangga miskin. Dalam pemanfaatan modal  usaha  tersebut  tingkat  hari  kerja  untuk berjualan bertambah artinya masyarakat rumah tangga  miskin  mempunyai  peluang  usaha sangat  besar,  dan  disertai  dengan  adanya penetapan  bagi  hasil  yang  pengukurannya berdasarkan kesepakatan antara lembaga BMT dan nasabah peminjam kredit modal usaha yang terbilang  murah,  tidak  membebani  dan  sesuai dengan tingkat hasil keuntungan/kerugian dari proses  usaha  yang  dijalankan  oleh  rumah tangga miskin.
Analisa  Peran  Kredit  Modal  Usaha  Dalam
Meningkatkan
Pendapatan
Dengan Menggunakan Uji Wilcoxon Tabel Wilcoxon Signed Ranks Test
Sumber: Data Primer diolah Tahun 2014
Pada  tabel  di  atas  menunjukkan  keseluruhan nilai Asymp sig 0,000 ≤ 0,05 atau Z hitung sebesar -6.894 berada di daerah kritis Z tabel ≤ 1,645 atau Z  ≥  -1,645,  sehingga  Ho  ditolak  HI  diterima. Konsekwensi  dari  HI  diterima  dan  Ho  ditolak berarti  bahwa  kedua  variabel  memiliki  nilai median yang berbeda. Hipotesis yang menyatakan ada perbedaan pendapatan sesudah adanya modal kredit usaha, terbukti. Perbedaan tersebut  disebabkan  oleh  faktor  modal, pendapatan dan kredit modal usaha.

## SIMPULAN DAN SARAN Simpulan
1. Pendapatan  usaha  rumah  tangga  miskin sebelum adanya kredit modal usaha adalah Rp. 19.800.000 dengan rata-rata /responden  sebesar  Rp.  314.286  dan sesudah  adanya  kredit  modal  usaha  di Desa  Motong  Rp.  142.775.000,  dengan rata-rata/responden sebesar Rp. 2.266.270, Artinya  pendapatan  meningkat  sebesar 13,86%.
2. Pada  uji  statistik  pangkat  tanda wilcoxon menunjukkan keseluruhan nilai Asymp sig 0,000  ≤  0,05  atau  Z hitung sebesar -6.894 berada di daerah kritis Z tabel ≤ 1,645 atau Z ≥ -1,645, sehingga Ho ditolak HI diterima. Konsekwensi  dari  HI  diterima  dan  Ho ditolak  berarti  bahwa  kedua  variabel memiliki  nilai  median  yang  berbeda. Hipotesis yang menyatakan ada perbedaan pendapatan  sesudah  adanya  modal  kredit usaha, terbukti. Perbedaan tersebut disebabkan oleh faktor modal, pendapatan
dan kredit modal usaha Saran
1. BMT  unit  Desa  Motong  sebaiknya memperhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi  perputaran  modal  usaha antara  lain  perputaran  kas,  perputaran piutang dan perputaran persediaan.
2. Disarankan kepada penelitian selanjutnya untuk mengkaji dan memperluas cakupan penelitiannya baik dari  sisi  variabel,  responden,  metode maupun  tempat  penelitiannya  tentang Peran  kredit  Modal  Usaha  BMT  Dalam Peningkatan Pendapatan Rumah Tangga Miskin  Di  Desa  Motong  Kecamatan Utan.

## DAFTAR PUSTAKA
Anonim ,  2012. Kecamatan  Dalam Angka Tahun 2012. Sumbawa  : Badan
Sesudah Adanya
Kredt Modal Usaha -  Sebelum Adanya Kredit Modal usaha Z -6.894 a Asymp. Sig. (2-tailed) .000 a. Based on negative ranks. b. Wilcoxon
Signed Ranks Test
Pusat Statistik.
Anwar,  Khoirul,  Moch.  2012.  Operasional
Baitul  Maal  Wat  Tamwil  Dalam pemberdayaan Ekonomi Umat di
Kabupaten  Sidoarjo.  Jurnal  Akuntasi Akrual. http://fe.unesa.ac.id/ojs/index.php/akrl . Diakses pada tanggal 25 Maret 2016 Arsyad,  Lincolin.  2005. An  Assessment  of Microfinance  Institution  Perfromance:
The
Importance of Institutional Environment. Gadjah Mada International Journal of Business 7(3): 391 - 427. Buchori NS. 2012. Koperasi Syariah . Tangerang Selatan: Pustaka Aufa Media.
Firdaus,  H.R.  2004. Manajemen  Perkreditan Bank Umum: Teori, Masalah, Kebijakan dan Aplikasi . Alfabeta, Bandung. Haryadi,  Didi.  (2014). Masa  Depan  BMT Makin  Cerah . www.inilahkoran.com. Diakses pada tanggal 25 Maret 2016 Hasibuan,  Melayu  S.P.  2005. Dasar  Dasar Perbanka n. Bumi Aksara. Jakarta. Kasmir.  2003. Manajemen  Perbankan .  PT.
Raja Grafindo Persada Jakarta.
Kuncoro,  Mudrajad.  2004. Otonomi  Dan
Pembangunan Daerah: Reformasi, Perencanaan,  Strategi,  dan  peluang ,
Erlangga. Jakarta.
Wijaya,  Krisna.  2005. Kredit  Mikro  Bukan Hibah . Harian Kompas, Selasa, 1 Maret
2005. Marquerite  S.  Robinson.  2002. Beberapa Strategi yang Berhasil Untuk Mengembangkan Bank Pedesaan: Pengalaman dengan Bank Rakyat Indonesia  1970  –  1990 ,  dalam  Bunga
Rampai Pembiayaan Pertanian Pedesaan, Sugianto  (Ed.),  Penerbit  Institut  Bankir Indonesia, Jakarta. Martowijoyo, S. 2002. Dampak Pemberlakukan Sistem bank Perkreditan Rakyat  Terhadap  Kinerja  Lembaga perdesaan.  Artikel-Th.1  No-5  .  Jurnal Ekonomi Rakyat.www.ekonomirakyat.org. Diakses pada tanggal 20 Februari 2016. Prayoga,  Adistiar.  2015. Peran  Islamic Microfinance Dalam Upaya Pengentasan Kemiskinan Pada Masyarakat Profesi Petani di Perdesaan Indonesia.
https://adistiarprayoga.wordpress.com/ 2015/07/01/peran-islamic- microfinance-dalam-upaya-
pengentasan-kemiskinan-pada- masyarakat-profesi-petani-di- perdesaan-indonesia.
Diakses pada tanggal 20 Februari 2016.
Soekartawi  Dkk,  2011. Ilmu  Usaha  Tani. Jakarta :UI press Sukirno,  S.  2004. Pengantar  Teori  Mikro Ekonomi . Raja Grafindo Persada, Jakarta. Suryawati,  C.  2005. Memahami  Kemiskinan Secara Multidimensi . Jurnal Agroekonomi  Vol.  08(03)  September 2005 Syaf,  Rudi  dkk.  2013. Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Pendapatan Rumah tangga  Miskin  di  Sekitar  Taman Nasional  Bukit  Dua  Belas  (Studi  Kasus Desa-Desa Penyangga TNBD di Kecamatan  Maro  Sebo  Ulu,  Kabupaten Batang Hari). Jurnal Perspektif Pembiayaan  dan  Pembangunan  Daerah
Vol. 1 No. 2, Oktober 2013 . Syukur,  M.  2006. Membangun  Lembaga
Keuangan Mikro (LKM) Pertanian Yang Berkelanjutan: Sebuah Pengalaman Lapangan . Warta Prima Tani . Volume 1 Nomor  1.  Balai  Besar  Pengkajian  dan Pengembangan Teknologi Pertanian.
Tim  Pelatihan  Analisis  Statistik.  2008. Materi Pelatihan  Analisis  Statistik  (PAS) . Program  Magister  dan  Doktor  Ilmu Ekonomi  Fakultas  Ekonomika  dan Bisnis UGM. Tidak dipublikasikan.