Vol. 12 No. 5 September-Oktober 2023

## PERAN BANK SYARIAH DALAM MENINGKATKAN EKONOMI MIKRO UMAT
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5 1,2,4 Universitas Islam Bunga Bangsa Cirebon, Indonesia 3,5 Universitas Catur Insan Cendikia Cirebon Corresponding Author: muhammadviki819@gmail.com * , widyaaa2115@gmail.com 2 , melameliaaa99@gmail.com 3 , deviy1973@gmail.com 4 abisurya74@gmail.com 5

## Abstrak:
Peran  bank  syariah  dalam  meningkatkan  ekonomi  mikro  umat  atau  UMKM  sangat membantu dalam permodalan usaha. Sistem yang ditawarkan berlandaskan dengan sistem kenyamanan, keimanan, dan kepercayaan serta berlandaskan keislaman. Akan tetapi minat Masyarakat  untuk  mengajukan  pinajamn  di  bank  syariah  masih  cukup  rendah  akaiabat minimnya  pengetahuan  tentang  system  pinjaman  modal  di  bank  syariah.  Penelitian  ini memiliki tiga tujuan utama, yaitu pertama, untuk menginvestigasi peran bank syariah dalam pembiayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Kedua, untuk menggali minat UMKM  dalam  memperoleh  pembiayaan  dari  bank  syariah.  Dan  ketiga,  untuk mengidentifikasi kendala yang dihadapi oleh nasabah UMKM saat mengajukan pinjaman ke bank  syariah.  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode penelitian  kualitatif.  dengan  menggunakan  data  primer,  yang  pengumpuan  datanya dilakukan dengan wawancara terhadap responden atau informan. Peran bank syariah dalam upaya  membantu  permodalan  UMKM  sangat  baik.  Bank  syariah  memebrikan  pinjaman tanpa bunga dan berazaskan keimanna dan konsep syari. Hal tersebut meringankan pelaku UMKM untuk mengajukana pinjaman modal usaha dalam hal mengembanagkan usahanya dalam hal ini usaha anyaman atap alan-alang.
Kata Kunci: Peran Bank Syariah, Meningkatkan, Ekonomi Umat

## Abstract:
The  role  of  Islamic  banks  in  improving  the  microeconomy  of  people  or  MSMEs  is  very helpful in business capital. The system offered is based on a system of comfort, faith, and trust and is based on Islam. However, public interest in applying for loans at Islamic banks is still quite low due to the lack of knowledge about the capital loan system at Islamic banks. This study has three main objectives, namely first, to investigate the role of Islamic banks in financing Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs). Second, to explore the interest of MSMEs in obtaining financing from Islamic banks. And third, to identify the obstacles faced by MSME customers when applying for loans to Islamic banks. The research method used in this study is qualitative research method. By using primary data, the collection of data is carried out by interviews with respondents or informants. The role of Islamic banks in an effort to help MSME capital is very good. Islamic banks provide interest-free loans based on faith and the concept of shari'a. This makes it easier for MSME actors to apply for business capital loans in terms of developing their business, in this case the alan-alang roof woven business.

## Keywords: The Role of Sharia Banks, Upgrading, Ummah Economy

## PENDAHULUAN
Perbankan menjadi  salah satu  Lembaga yang menawarkan jasa keuangan untuk  sektor ekonomi.  Hal  tersebut  membuat  keberadaan  perbankan  sangat  dibutuhkan  oleh  individu
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5
maupaun  kelompok  atau  Perusahaan  pada  masa  kini  mauapun  masa  depan.  Sektor  keuangan Indonesia meimiliki potensi yang sangat besar dalam perkembangannya, termasuk di dalamnya adalah perbankan Syariah (Wilardjo, 2005).
Praktek  dalam  bank  syarah  berdasarkan  pada  prinsip  islam  diantaranya  alokasi  dana pinjaman  tidak  diperbolhkan  untuk  produsksi  bahan  yang  “haram”,  dan  tidak  membolehkan praktik  riba.  Proses  penghimpunana  dan  penyaluran  dana  harus  berdasarkan  syariat  islam. Adapun system oprasinya menggunakan system bagi hasil dari usaha yang dikembangkan oelh usaha mikro kecil menengah (UMKM) (Hanif, 2018).
Keberadaan  UMKM  merupakan  salah  satu  kekuatan  yang  mendorong  pertumbuhan ekonomi di suatu daerah (Idayu et al., 2021). Peran bank syariah dalam mengembangkan UMKM diantaranya  dengan  memeberikan  pinjaman  dalam  membiayai  produksinya.  UMKM  sebagai nasabah  dar  bank  syariah  dapat  menikmati  manfaat  seperti  pinjaman  berupa  pembiyaan produsksi sehiggga hal tersebut dapat nenjadi solusi pembiayaan produksi dan bsa terhindar dari praktik simpan pinjam non syar’i.
Selain  sebagai  salah  satu  faktor  pendukung  pertumbuhan  ekonomi  di  suatau  daerah, Keberadaan UMKM juga berperan dalam pengadaan lapangan pekerjaan (Siahaan et al., 2020). Desa Pagutan merupakan salah satu  desa pengahsil kerajinan tangan berupa atap  alang-alang. Pelaku produksinya ini lebih banyak bersifat perorangan. Hal tersebut menajdi salah satu factor dibutuhkannya modal usaha berupaa pinjman di bank syariah.
Penelitian  ini  memiliki  tiga  tujuan  utama,  yaitu  pertama,  untuk  menginvestigasi  peran bank syariah dalam pembiayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Kedua, untuk menggali minat UMKM dalam memperoleh pembiayaan dari bank syariah. Dan ketiga, untuk mengidentifikasi  kendala  yang  dihadapi  oleh  nasabah  UMKM  saat  mengajukan  pinjaman  ke bank  syariah.  Manfaat  dari  penelitian  ini  meliputi  peningkatan  pengetahuan  dan  pemahaman tentang kontribusi bank syariah dalam mendukung perkembangan UMKM, memberikan dasar evaluasi  bagi  bank  syariah  di  pasar  jaya  untuk  meningkatkan  perannya  dalam  pembiayaan UMKM,  serta  menjadi  referensi  bagi  penelitian  selanjutnya  dalam  bidang  ini.  Penelitian  ini diharapkan akan memberikan pandangan yang lebih komprehensif tentang dinamika hubungan antara  bank  syariah  dan  UMKM  serta  membantu  dalam  upaya  meningkatkan  pemberian pembiayaan kepada sektor UMKM yang penting dalam pertumbuhan ekonomi.

## METODE
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian kualitatif.  dengan  menggunakan  data  primer,  yang  pengumpuan  datanya  dilakukan  dengan wawancara  terhadap  responden  atau  informan.  Penelitian  kualitatif  akan  menghasilkan  data deskriptif  yang  berupa  kata-kata.  Wawancara  yang  dilakukan  berdasarkan  daftar  pertanyaan wawancara  yang  mana  daftar  pertanyaan  ini  disebarkan/ditanyakan  ke  informan.  Selain  itu pengumpulan  data  juga  dilakukan  secara  observasi  yaitu  melihat  langsung  kondisi  tempat penelitian dan kondisi responden/informan.
Informan ditentukan sesuai dengan tujuan penelitian, yaitu orang-orang yang berkaitan langsung dengan bank syariah, yaitu pengusaha anyaman atap alang-alang selaku UMKM, dan karyawan bank syariah. Jumlah pengusaha anyaman atap alang-alang yang menjadi responden 10 orang dan karyawan bank syariah 1 orang yaitu account officer micro. Pemilihan sampel atau reponden  dengan  purposive  sampling  yaitu  memilih  sampel  dengan  tujuan  tertentu,  yaitu
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5
pengusaha anyaman atap alang-alang yang melakukan pembiayaan melalui bank syariah. Analisa data  dilakukan  secara  deskriptif  yang  dapat  menggabarkan  obyek  dan  menggambarkan  hasil pengamatan dan hasil wawancara.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian dilakukan di Bank Syariah Indonesia cabang Praya, dengan responden adalah 10 orang nasabah bank syariah ini yang merupakan pengusaha anyaman atap alang- alang dan 1 orang pegawai bank syariah ini, yaitu karyawan account officer mikro. Pengusaha anyaman atap- alang-alang  dalah  pelaku  UMKM.  UMKM  ini  sudah  mulai  dilirik  oleh  pasar  internasional. Kendatai demikian biaya produksinya membutuhkan modal puluan haingg aratusna juta untuk pelaku pemula.

## Bank Syriah
Bank syariah pertama di Indonesia ialah Bank Muamalat Indonesia, yang berdiri tahun 1992, dan stagnan hingga tahun 1990. Bank ini tidak terpengaruh krisis moneter yang melanda Indonesia ditahun 1997-1998. Makamulai dipikirkan untuk mendirikan bank syariah selanjutnya. Tahun  1999  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  didirikan,  merupakan  bank  syariah  milik  BUMN (pemerintah) (Siburian et al., 2022).
Terdapat  beberapa  pendapat  mengenai  definisi  bank  syariah,  diantaranya  menurut Sudarsono bank syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa lain dalam lalu-lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi pada prinsip- prinsip  syariah.  Pada  umumnya,  hal  yang  dimaksud  dengan  bank  syariah  adalah  lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberi layanan pembiayaan kredit dan jasa dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi  disesuaikan dengan prinsip-prinsip  syariah. Bank Syariah merupakan bank yang beroperasi  sesuai dengan prinsip syariah Islam, mengacu kepada ketentuan-ketentuan yang ada dalam Al- Quran dan Al- Hadist. Dengan mengacu kepada Al-Quran dan Al- Hadist, maka bank syariah diharapkan dapat menghindari kegiatan-kegiatan yang mengandung unsur riba dan segala hal yang bertentangan dengan syariat Islam (Agustin, 2021).
Adapun landasan hukum bank syariah dalam al Quran adalah surat Al-Baqarah 275 serta Undang-undang  no  10/1998.  undan-undang  no  10/19984  menerangkan  tentang  Bank  Umum yang  menjaankan  kegiatan  usaha  dengan  prinsip  syariah,  dimana  dalam  menjalankan aktivitasnya bank syariah berprinsip  keadilan,  kesederajatan  dan  ketentraman.  Undang- undang  perbankan  syariah  pasal  3  menyatakan  perbankan  syariah  bertujuan  menunjang pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka  meningkatkan  keadilan,  kebersamaan  dan pemerataan kesejahteraanrakya. Sementara itu Undang- Undang Nomor 21 Tahun 20085 Pasal 1 menyatakan bahwa Perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Dalam  menjalankan  usahanya  bank  syariah menggunakan  pola  bagi  hasil  yang  merupakan  landasan  utama  dalam  segala  operasinya,  baik dalam produk pendanaan, pembiayaan maupun dalam produk lainnya (Widayatsari, 2013).
Terdapat  8  karakterisitik  bank  syariah  yaitu  berdasarkan  prinsip  syariah,  uang  sebagai alat tukar, bukan komoditi yang diperdagangkan, beroperasi atas dasar bagihasil, kegiatan usaha untuk memperoleh imbalan atasjasa, tidak menggunakan bunga sebagai alat untuk memperoleh
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5
pendapatan, azas utama kemitraan,keadilan,transparansi dan universal, tidak membedakan secara tegas sector moneter dan sector riil, menghindari maisir (transaksi dalam kondisi tidak pasti atau untung-untungan),  gharar  (transaksi  yang  obyeknya  tidak  jelas  atau  tidak  diketahui),  dan  riba (penambahan pendapatan secara tidak sah).
Peran Bank syariah berperan untuk menghimpun dana dari masyarakat  atau dari dunia usaha  (tabungan,  giro  dan  sebagainya),  tempat  berinvestasi  para  pelaku  usaha  berdasarkan prinsip  syariah,  menawarkan  berbagai  jasa  keuangan  berdasarkan  upah  dalam  sebuah  kontrak perwakilan atau penyewaan, memberikan jasa sosial seperti pinjaman kebajikan, zakat dan dana sosial  lainnya  yang  sesuai  dengan  ajaran  Islam.  bank  syariah  berdiri  untuk  menggalakkan, memelihara  dan  mengembangkan  jasa-jasa  serta  produk-  produk  perbankan  yang  berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam. Bank syariah juga memiliki kewajiban untuk mendukung aktivitas investasi dan bisnis yang ada di lembaga keuangan. Sepanjang aktivitas tersebut tidak dilarang dalam Islam. Selain itu, bank syariah harus lebih menyentuh kepentingan masyarakat kecil.

## Usaha kecil
Usaha kecil memiliki defenisi yang bergam. Hal tersebut tergantung dari sudut pandang orang yang memberi arti . Ada ynag melihat dari modal usaha, jumlah tenaga yang dimiliki dan penjualan, walaupun demikian, ragam definisi tersebut memiliki prinsip yang sama. usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil, dan memenuhi kekayaan bersih atau hasil penjualanan tahunan serta kepemilikan sebagaimana di atur dalam undang-undang (Ruth, 2013).
Pakar manjemen tidak memeri batasan yang tegas mengenai batasan manajemen. Mereka hanya memberikan indikator sebagai tolak ukur. Tolak ukur yang lazim digunakan antara lain jumlah kekayaan, seperti, persediaan, tanah, uang tunai, mesin untuk produksi dan sumber daya lainnya  yang  dimiliki.  Kemudian  jumlah  besarnya  penyertaan  yang  dianggap  sebagai  modal kerja. Belakangan ini istilah usaha kecil lebih dikenal dengan istilah UMKM (usaha mikro kecil dan menengah) (Fahrurrozi, 2017).
Berdasarkan  surat  ederan  bank  Indonesia  kepada  semua  bank  umum  di  Indonesia  No. 3/9/Bkr, tgl. 17 Mei 2001, usaha kecil adalah usaha yang memenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Usaha yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp200.000.000 (dua ratus juta rupiah), tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha
b. Usaha yang memiliki penjualan tahunan paling banyak Rp1.000.000.000 (satu miliar rupiah).
c. Milik Warga Negara Indonesia
d. Usaha yang berdiri sendiri, bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaanyang dimiliki,dikusai,  atau  berafiliasi  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dengan  usaha menengah atau usahabesar.
e. Berbentuk usaha perorangan, badan usaha yang tidak berbadan hukum,atau badan usaha yang berbadan hukum, termasuk koperasi.
Contoh  :  usaha tani, pedagang di  pasar, pengrajin industri makanan dan  lain-lain, peternakan, koerasi berskala keil.
UMKM dari segi permodalan mempunyai modal kecil, sulit mendapat kredit dari bank, tidak melakukan pencatatan ataupun membuat laporan keuangan serta mencampur urusan uang dagang dengan uang keluarga (Fitria et al., 2021). Dari sisi sisi pemasaran, usaha kecil kurang dapat  melihat  peluang  pasar,  terbatas  akses  pemasarannya,  negosiasi  lemah,  kurang  dapat merancang  strategi  bisnis.  Dari  sisi  produksinya,  usaha  kecil  ini  kurang  mengetahui  tentang
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5
produksi yang berkualitas, tidak mendapat alih teknologi dari perusahaan besar, tidak melakukan riset pengembangan, tidak mengerti akan pentingnya bekerjasama dengan supplier, dan tidak ada proses perbaikan yang berkesinambungan. Sedangkan dari sisi sumber daya manusianya, usaha kecil  mempunyai  sumber  daya  manusia  yang  berpendidikan  rendah,  keahlian  terbatas, produktifitas rendah, tidak ada pembagian kerja.

## Pembiayaan
Istilah  pembiayaan  pada  intinya  berarti  I  believe,  I  Trust,  saya  percaya,  saya  menaruh kepercayaan.  Perkataan  pembiayaan  yang  berarti  (trust)  berarti  lembaga  pembiayaan  selaku syahib  al  mal menaruh  kepercayaan  kepada  seseorang  untuk  melaksanakan  amanah  yang diberikan. Dana tersebut harus digunakan dengan benar, adil, dan harus disertai dengan ikatan dan syarat-syarat yang jelas dan saling menguntungkan bagi kedua belah pihak.
Dalam  UU  Nomor  10  Tahun  1998  disebutkan  bahwa  pembiayaan  berdasarkan  prinsip syari’ah  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan persetujuan  atau  kesepakatan  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalannatau bagi hasil (Ulpah, 2020). Setiap lembaga keuangan syari’ah mempunyai falsafah mencari keridaan Allah swt. untuk memperoleh kebajikan di dunia dan akhirat. Oleh karena itu, setiap kegiatan lembaga keuangan yang dikhawatirkan menyimpang dari tuntunan agama harus dihindari.  Berikut  falsafah  yang  harus  diterapkan  oleh  bank  syari’ah  dalam  menjalankan operasionalnya. Menjauhkan diri dari unsur riba.

## Peran Bank Syriah dalam Pembiayaan UMKM Atap Alang-Alang
Sistem  UMKM  anyaman  atap  alang-alang  ini  snagat  dinamis.  Tidak  memebutuhkan brand yang terkenal untuk dapat di order oleh para pelaku bisnis di sebuah vila atau hotel, akan tetapi  lebih  kepada  hasil  pemasnagan  atap  dan  kualoatas  atap  yang  ditawarkan.  Hal  tersebut memebuat orang semulanya menajdi buruh pasnag bisa mendapat repeat order untuk pemsanagan berikutnya. Hal tersebut tentu tidak mudah dalam hal permodalan. Oleh sebab itu, UMKM yang baru  berdiri  ini  memebutuhkan  modal  usaha  dari  Lembaga  bank  yang  menawarkan  pinjaman degan  system  Islami  sebagai  solusi  dari  permasalahan  kendala  modal  yang  dialami.  Jumlaah pengusah  anyaman  atap  alang-alang  ini  sangat  banyak  di  desa  pagutan  khususnya  dua  dusun yaitu dusun Tunjang dan Genteng. Dua dususn ini merupakan centra pengerajin anyaman atap alang-alang.
Bank syariah menjalankan perannya sebagai pemodal dalam Upaya meningkatkan hasil produksi dari UMKM ini. Bank syariah memberikan pinjamana modal kepada pelaku UMKM dalam  jumlah  teretentu  dengan  masa  pelunasan  ynag  disepakati  dengan  system  pengembalian setiap bulan.

## Minat Pelaku UMKM dalam Mendapatkan Pembiayaan dari Bank Syariah
(Wahyuningsih  et  al.,  2014),  mengungkapkanPengetahuan  masyarakat  tentang  Bank Syariah  sangat  terbatas,  masih  sebatas  pernah  mendengar  namanya  saja  dantidak  semua  dari mereka  yang  mengaku  pernah  mendengar  mampu  menyebut-kan  dengan  baik  nama  Bank Syariah. Rendahnya pengetahuan Masyarakat terhadap Bank Syariah melahirkan persepsi atau
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5
pandangan yang keliru terhadap Bank Syariah dan ini akan membentuk preferensi yang rendah pula yang berakhir dengan rendahnya keputusan masyarakat untuk memilihBank Syariah.
Keterbatsan pemahaman Masyarakat tentang pinjaman di bank syariah memebuat minat Masyarakat  tidak  terlalu  tiggi.  Masyarakat  masih  kurang  memahami  permodalam  yang ditawarkan banks yariah. Banyak Masyarakat yang asih menyamakan system pinjaman di bak syariaah  dengan  bank  konvebsional  sama.  Terdapat  ketakutan  bagi  pelkau  UMKM  dengan system pinajamna modal yang memiliki konsekuensi bunga tinggi dari modal ynag dipinjam dari bank syariah

## Kendala Yang Dialami Nasabah dalam Mengajukan Pinjaman Ke Bank Syariah
terdapat beberapa kendala yang dialami oleh nasbah dalam uapaya pengajuan pinjaman ke  bank  syariah  antarlain,  belum  mememiliki  NPWP,  terdapat  rekam  jejak  pinjaman  di  bank yang kurang baik atau tidak Amanah di Lembaga simpan pinjam lainnya, dan umur Lembaga yang belum mencukupi masa minimal dari syarat pengajuan pinjaman di bank.

## KESIMPULAN
Peran  bank  syariah  dalam  upaya  membantu  permodalan  UMKM  sangat  baik.  Bank syariah  memebrikan  pinjaman  tanpa  bunga  dan  berazaskan  keimanna  dan  konsep  syari.  Hal tersebut  meringankan  pelaku  UMKM  untuk  mengajukana  pinjaman  modal  usaha  dalam  hal mengembanagkan  usahanya  dalam  hal  ini  usaha  anyaman  atap  alan-alang.  Akan  tetapi pemahaman  Masyarakat  yang  masih  awam  mengenai  sistem  pinjaman  di  bank  syariah memunculkan kehawatiran bagi sebagain pelaku UMKM untuk menjajukan pinjaman. Selian itu, kendala  yang  dialami  oleh  UMKM  yang  baru  berdiri  adalah  prihal  kelengkapa  administrasi Lembaga atau unit usaha ynag masih belum lengkap seperti kepemilikian NPWP, atau bahakan rekam jejak pelaku UMKM yang memiliki maslaah dengan Lembaga keungan bank sebelumnya yang bermasalah atau belum tuntas. Hal tersebut menjadi kendala pengajuan pianjaman modal di bank syariah.
Muhammad Viky 1 * , Widya 2 , Amelia 3 , Devi Yulia 4 , Abi Surya Wijaya 5

## DAFTAR PUSTAKA
Agustin, H. (2021). Teori Bank Syariah. JPS (Jurnal Perbankan Syariah) , 2 (1), 67–83.
Fahrurrozi,  M.  (2017). MODUL  PRAKTIS  KEWIRAUSAHAAN  UNTUK  CALON  PEBISNIS UKM . Bening Pustaka.
Fitria,  I.,  Soejono,  F.,  &  Tyra,  M.  J.  (2021).  Literasi  keuangan,  sikap  keuangan  dan  perilaku keuangan dan kinerja UMKM. Journal of Business and Banking , 11 (1), 1–15.
Hanif,  A.  F.  (2018). Aplikasi  E-Customer  Relationship  Management  (e-CRM)  penentuan kelayakan  pembiayaan  nasabah  studi  kasus  BPRS  Mitra  Harmoni  Malang .  Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim.
Idayu,  R.,  Husni,  M.,  &  Suhandi,  S.  (2021).  Strategi  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  (UMKM)  Untuk  Meningkatkan  Perekonomian  Masyarakat  Desa  di  Desa Nembol  Kecamatan  Mandalawangi  Kabupaten  Pandeglang  Banten. Jurnal  Manajemen STIE Muhammadiyah Palopo , 7 (1), 73–85.
Ruth, E. (2013). Deskripsi Kualitas Layanan Jasa Akses Internet di Indonesia dari Sudut Pandang Penyelenggara. Buletin Pos Dan Telekomunikasi , 11 (2), 137–146.
Siahaan, A. M., Siahaan, R., & Siahaan, E. Y. (2020). Faktor pendukung dan penghambat kinerja UMKM dalam meningkatkan daya saing. Jurnal Stindo Profesional , 6 (6), 143–156.
Siburian, B., Aprida, B., & Sinaga, P. T. (2022). Peranan perbankan syariah dalam meningkatkan kewirausahaan bagi pengusaha mikro. JISAMAR (Journal of Information System, Applied, Management, Accounting and Research) , 6 (2), 280–292.
Ulpah, M. (2020). Konsep pembiayaan dalam perbankan syariah. Madani Syari’ah , 3 (2), 147– 160.
Wahyuningsih,  D.,  Titik,  C.  S.,  &  Oktavianti,  H.  (2014).  Analisis  prilaku  nasabah  dalam pembiayaan di Bank Syariah Mandiri. Media Trend , 9 (1).
Widayatsari, A. (2013). Akad wadiah dan mudharabah dalam penghimpunan dana pihak ketiga bank syariah. Economic: Journal of Economic and Islamic Law , 3 (1), 1–21.
Wilardjo, S. B. (2005). pengertian, peranan dan perkembangan bank syari’ah Di Indonesia. Value Added: Majalah Ekonomi Dan Bisnis , 2 (1).