Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.18, No.3 September 2014, hlm. 453–463 Terakreditasi SK. No. 040/P/2014 http://jurkubank.wordpress.com
Korespondensi dengan Penulis: Ibrahim Hafid: Telp. +62 411 854 974; Fax. +62 441 830 520 E-mail: ibrahimhafid88@yahoo.co.id

## PENGEMBANGAN UMKM DENGAN ANALISIS LINGKUNGAN BISNIS KETERAMPILAN MANAJEMEN DAN PINJAMAN MODAL

## Ibrahim Hafid
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YPUP Jl. Andi Tonro No.17 Makassar, 90322, Indonesia.

## Abstract
The purpose of this study was to analyze and determine the influence of the business environment, manage- ment skills, and capital loans to business potential, scale of operations and improved performance of SMEs. This research was conducted through a survey to a number of SME business units that had received loans from rural banks with a number of samples and 220 respondents that were analyzed using structural equation modeling (SEM). The results of this study indicated the potential effect on the business environment of busi- ness, business scale, but it did not affect the performance improvement. The management skill influenced business potential, business scale and performance improvement. Capital loans affected potential business, business scale, and performance improvement. Business potential influenced performance improvement but it did not affect the scale of business. Business Scale affected performance improvement efforts.
Keywords: business area, capital loan, development of business, management skill
Secara empiris usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM)  yang  tumbuh  dan  berkembang  meme- gang peran penting dalam membangun fundamen- tal  ekonomi  nasional.  UMKM  telah  mampu menyumbang PDB yang cukup tinggi, mendorong ekspor, penyedia lapangan kerja yang cukup besar dan  fleksibel,  pencipta  pasar  baru  dan  sumber inovasi,  serta  sumbangannya  dalam  mengurangi angka kemiskinan. Tambunan (2002) menyatakan bahwa  di  negara  maju  seperti  Jerman,  Amerika Serikat,  dan  Jepang  adalah  contoh  nyata  dalam membangun  fundamental  ekonomi  bangsa  dan negaranya  dan  terwujudnya  masyarakat  yang
sejahtera,  makmur,  dan  adil.  Di  negara-negara tersebut, UMKM mempunyai andil dan peran pen- ting  terutama  sebagai  motor  penggerak  per- tumbuhan  ekonomi,  sumber  kreasi,  dan  inovasi dalam melakukan aktivitas bisnis yang produktif. Selain memproduksi barang, UMKM juga menjadi pemasok  bahan/barang  setengah  jadi  seperti komponen untuk perusahaan besar (Handayani et al .,  2010).
Susilo (2010) menyatakan bahwa Badan Pusat Statistik  (BPS)  mendefinisikan  skala  industri berdasarkan jumlah tenaga kerja, sebagai berikut: (1) industri kerajinan rumah tangga (IRT) adalah

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | KEUANGAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 453–463
industri dengan jumlah tenaga kerja 1-4 orang; (2) industri kecil (IK) adalah industri dengan jumlah tenaga  kerja  5-19  orang;  (3)  industri  sedang/me- nengah (IM) adalah industri dengan jumlah tenaga kerja  20-99  orang;  dan  (4)  industri  besar  adalah industri dengan jumlah tenaga kerja > 100 orang. Kriteria  usaha  UMKM  menurut  UU  Nomor  20 Tahun 2008 disajikan pada Tabel 1.
Hasil itu dicapai dalam kondisi UMKM yang penuh  dengan  permasalahan,  keterbatasan,  dan tanpa dilindungi kebijakan, bahkan seringkali men- jadi objek pemerasan, penggusuran, pencaplokan usaha, dan sebagainya. Permasalahan yang masih sering  dihadapi  oleh  UMKM  adalah  masih  ren- dahnya  produktivitas  (Susilo,  2005).  Analoi  & Karami  (2003)  menyatakan  bahwa  hambatan pengembangan  UMKM  adalah  karena  adanya permasalahan  mendasar  yang  muncul,  yaitu:  (1) kelemahan dalam memperoleh peluang pasar dan memperbesar pangsa pasar; (2) kelemahan dalam struktur modal dan keterbatasan untuk memper- oleh  jalur  terhadap  sumber  permodalan;  (3) kelemahan di bidang organisasi, manajemen, dan SDM;  (4)  keterbatasan  jaringan  usaha  kerjasama antara pengusaha kecil; (5) iklim usaha yang kurang kondusif  karena  persaingan  yang  saling  mema- tikan; (6) pembinaan yang telah dilakukan masih kurang padu; dan (7) kurangnya kepercayaan serta kepedulian masyarakat, pemerintah, dan kalangan dunia pendidikan tinggi terhadap UMKM.
Zain (2006) menyatakan bahwa strategi arah pengembangan  UMKM  yang  harus  diupayakan dapat  diklasifikasi  dari  aspek  manajerial,  modal, pengembangan program kemitraan dengan usaha
besar,  pengembangan  sentra  industri  kecil,  dan pembinaan  untuk  bidang  usaha  dan  daerah  ter- tentu lewat kelompok usaha bersama (KUB). Lebih lanjut, Zain (2006) menetapkan 6 karakteristik pen- ting yang dimiliki usaha kecil, antara lain: (1) sangat tergantung pada pemilik perusahaan selaku mana- jer; (2) perusahaan mudah untuk didirikan; (3) ber- operasi dengan modal yang dikumpulkan sendiri oleh  pemilik;  (4)  struktur  manajemen  sederhana; (5) penuh inovasi; dan (6) mudah dipengaruhi ling- kungan.
Dalam  mengeliminasi  hambatan  UMKM, perlu  memperhatikan  beberapa  hal  Arief  (1999): (1) peningkatan peluang untuk pemilihan terhadap faktor produksi; (2) memperlakukan UMKM tidak boleh hanya dilihat dari sudut pandang formal saja, karena  umumnya  mereka  terdiri  atas  golongan yang lemah baik dari segi modal maupun dari segi keterampilan;  (3)  perlunya  bantuan  dalam  pe- masaran  terkait  informasi  harga  jenis  produksi, mutu,  dan  daerah  pemasaran;  (4)  ada  peraturan untuk  melindungi  keberadaan  UMKM;  dan  (5) perlu  adanya  jaminan  ketentraman  dalam  men- jalankan usaha.
Secara  struktural  unit  bisnis  UMKM  dapat dikembangkan  dengan  mempertimbangkan  ca- kupan  beberapa  faktor,  antara  lain  (Seibel,  1996; Feder  et  al.,  1999;  Willkinson,  2002;  Analoi  & Karami, 2003; Villalonga & Amit, 2006; dan Hafid, 2010):  (1)  lingkungan  bisnis;  (2)  keterampilan manajemen;  (3)  pinjaman  modal  atau  kredit  per- bankan; (4) potensi usaha; (5) skala usaha; dan (6) peningkatan kinerja UMKM.
Keterangan Kriteria Aset Omset Usaha Mikro Usaha Kecil Usaha Menengah Maks Rp 50 juta > Rp 50 juta – Rp 500 juta > Rp 500 juta – Rp 10 Milyar Maks Rp 50 juta
> Rp 500 juta – Rp 2,5 milyar
> Rp 2,5 milyar – Rp 50 Milyar
Tabel 1. Kriteria UMKM

## Pengembangan UMKM dengan Analisis Lingkungan Bisnis Keterampilan Manajemen dan Pinjaman Modal
Crijns  &  Ooghe  (2004)  menyatakan  bahwa peningkatan kinerja memiliki 3 orientasi terhadap pengembangan  dan  pertumbuhan  usaha  yaitu orientasi  ukuran,  orientasi  profit,  dan  orientasi nilai. Hafid (2011) mengidentifikasi sejumlah pra- syarat  untuk  berkembangnya  suatu  usaha,  yaitu memiliki  komitmen  untuk  tumbuh  dan  berkem- bang, beroperasi dalam pertumbuhan pasar yang tinggi,  memiliki  keunggulan  bersaing,  kepemim- pinan  yang  efektif,  memiliki  visi  yang  jelas, memiliki pekerja yang bermotivasi tinggi dan dapat mengantisipasi  perubahan  serta  memposisikan perusahaan untuk memperoleh keuntungan, dan memiliki komitmen memuaskan pelanggan.
Tujuan penelitian ini antara lain adalah: (1) untuk menganalisis pengaruh lingkungan bisnis, keterampilan manajemen, dan pinjaman modal ter- hadap  peningkatan  kinerja  UMKM;  (2)  untuk menganalisis  pengaruh  lingkungan  bisnis,  kete- rampilan  manajemen,  dan  pinjaman  modal  ter- hadap potensi usaha; (3) untuk menganalisis penga- ruh lingkungan bisnis, keterampilan manajemen, dan pinjaman modal terhadap skala UMKM.

## HIPOTESIS
H 1 : lingkungan bisnis  berpengaruh terhadap  po- tensi usaha, skala usaha, dan peningkatan kinerja unit bisnis UMKM.
H 2 : keterampilan  manajemen  berpengaruh  ter- hadap potensi usaha, skala usaha, dan pening- katan kinerja unit bisnis UMKM.
H 3 : pinjaman modal berpengaruh terhadap potensi usaha, skala usaha, dan peningkatan kinerja unit bisnis UMKM.
H 4 : potensi usaha berpengaruh terhadap skala usaha dan peningkatan kinerja unit bisnis UMKM.
H 5 : skala usaha berpengaruh terhadap peningkat- an kinerja unit bisnis UMKM.

## METODE
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  expla- notary research yang bertujuan untuk menjelaskan hubungan kausal antar variabel melalui pengujian hipotesis  dan  dilaksanakan  dengan  pendekatan analisis deskriptif dan  verifikasi. Populasi dalam penelitian ini merupakan UMKM yang merupakan nasabah  yang  telah  menerima  penyaluran  kredit dari BPR dan BPRS di Sulawesi Selatan. Pemilihan lokasi  ini  dengan  pertimbangan  karakter  wira- usahawan orang Bugis, Makassar, Tator, dan Luwu yang berdomisili di Sulawesi Selatan. Teknik peng- ambilan sampel dilakukan  dengan  purposive  inci- dental sampling yaitu daerah dan subjek penelitian dipilih secara sengaja atau sampel diperoleh secara kebetulan. Jumlah sampel tergantung pada derajat homogenitas populasi . Jumlah responden sebanyak 280.
Terdapat 2 golongan variabel yang diguna- kan  dalam  penelitian  ini,  yaitu  variabel  bebas (exogeneous)  dan  variabel  terikat  (endogeneous). Variabel  bebas  yang  pertama  adalah  lingkungan bisnis (X 1 ). Variabel ini diukur dengan mengguna- kan  indikator  Analoi  &  Karami  (2003)  yang menyatakan bahwa dimensi pengukuran variabel lingkungan  dunia  usaha  yang  digunakan  yaitu, bidang  usaha  (X 1.1 ),  aspek  pasar  dan  pemasaran (X 1.2 ), aspek keuangan (X 1.3 ), sosial/ekonomi (X 1.4 ), dan aspek legal usaha (X 1.5 ). Variabel  bebas yang kedua  adalah  keterampilan  manajemen  (X 2 ),  de- ngan  indikator  yang  digunakan adalah  keteram- pilan  konseptual  (X 2.1 ),  manajemen  keterampilan teknis (X 2.2 ), dan keterampilan kemanusiaan (X 2.3 ) (Crijns & Ooghe, 2004). Variabel bebas yang ketiga adalah pinjaman modal (X 3 ) dengan indikator yang digunakan antara  lain,  nominal  kredit  (X 3.1 ), tingkat  bunga  kredit  (X 3.2 ),  jenis  kredit  (X 3.3 ),  dan jangka  waktu  pinjaman  (X 3.4 )  (Kuncoro  &  Suhar- djono,  2003).
Variabel terikat (endogeneous) dalam peneli- tian  ini  yang  pertama  adalah  potensi  usaha  (Y 1 ),

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | KEUANGAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 453–463
diukur dengan indikator antara lain, karakter (Y 1.1 ), sejarah  pinjaman  (Y 1.2 ),  pengalaman  usaha  (Y 1.3 ) modal usaha (Y 1.4 ), dan jaminan (Y 1.5 ) (Willkinson, 2002).  Variabel  terikat  yang  kedua  adalah  skala usaha (Y 2 ) yang diukur dengan besarnya aset (Y 2.1 ), jumlah  tenaga  kerja  (Y 2.2 ),  dan  besarnya  omzet penjualan (Y 2.3 ). Variabel terikat yang ketiga adalah peningkatan  kinerja  UMKM  (Y 3 )  yang  diukur dengan 3 indikator (Hisrich & Peters, 1998), yaitu peningkatan pendapatan (Y 3.1 ), pertumbuhan laba usaha (Y 3.2 ), dan disiplin angsuran (Y 3.3 ).
Model yang digunakan dalam penelitian ini adalah model persamaan struktural atau structural equation model (SEM) untuk mengetahui hubungan kausal antara variabel laten yang terdapat dalam persamaan struktural.
X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 X1 Y1 Y1 Y1 Y1 Y1 Y3 Y3 Y3 (Y.3) (X.1) (Y.1) (X.2) (Y.2) (X.3) Y2 Y2
Y2

## Gambar 1. Kerangka Konsep Pengembangan UMKM
dengan  Analisis Lingkungan  Bisnis, Keterampilan Manajemen, dan Pinjaman Modal Bank BPR di Sulawesi  Selatan
Berdasarkan pada kerangka konseptual dan hipotesis, maka hubungan fungsional antar varia- bel dapat ditulis dalam bentuk persamaan fungsi matematis seperti berikut ini.
Y 1 =  f(x 1 ,  x 2 ,  x 3 ).....................................................  (1) Y 2 =  f(x 1 ,  x 2 ,  x 3 ,  y 1 )................................................  (2)
Y 3 =  f(x 1 ,  x 2 ,  x 3 ,  y 1 ,  y 2 )...........................................  (3)
Sehingga dari persamaan (3) fungsi pening- katan keterampilan (Y 3 ) dapat ditulis ulang menjadi:
Y 3 = f(x 1 , x 2 , x 3 , y 1 (x 1 , x 2 , x 3 ), y 2 (x 1 , x 2 , x 3 , y 1 ))
Pola  hubungan  antar  variabel  seperti  yang tertera pada kerangka konseptual dan persamaan 1,  2,  dan  3  merupakan  suatu  sistem  persamaan simultan  yang  akan  ditulis  dalam  bentuk persamaan linier simultan. Sesuai dengan kerangka analisis,  maka  persamaan  regresi  yang  akan diestimasi, dirumuskan kedalam bentuk reduce form sebagai  berikut:
Y 1 =  0 +  1 X 1 +  2 X 2 +  3 + µ 1 .......................... (1.a) Y 2 =  0 +  1 X 1 +  2 X 3 +  3 + µ 2 ............................ (1.b)
Y 3 =  0 +  1 X 1 +  2 X 3 +  3 + µ 3 ........................... (1.c)

## HASIL

## Pegujian Model Keseluruhan (Overall  Model Test)
Hasil analisis menunjukkan bahwa nilai yang diperoleh  sudah  memenuhi  kriteria  (cut  off), sehingga  model  SEM  tersebut  sudah  tepat  (fit) untuk digunakan sebagai analisis struktural. Sete- lah  diperoleh  model  keseluruhan  yang  fit,  selan- jutnya dilakukan langkah uji coba validitas terhadap seluruh variabel (baik endogenous, endogenous inter- vening , maupun endogenous dependent) dengan hasil seperti yang ditunjukkan pada Tabel 2.

## Besarnya Indirect  Effect dan  Total  Effect
Pengaruh tidak langsung (indirect effect) dapat diartikan  sebagai  pengaruh  dari  suatu  variabel exogenous terhadap  variabel  endogenous  dependent melalui variabel engodenous intervening. Sedangkan total  pengaruh  (total  effect)  adalah  hasil  penjum- lahan pengaruh langsung dan pengaruh tidak lang- sung. Adapun besarnya indirect effect dan total ef- fect dapat dilihat pada Tabel 2.

## Pengembangan UMKM dengan Analisis Lingkungan Bisnis Keterampilan Manajemen dan Pinjaman Modal
Ibrahim Hafid
Indikator Standardize Estimate Unstandar dize Estimate SE t-value P Ket Potensi Usaha (Y1) ← Lingkungan Bisnis (X1) 0,135 0,112 0,058 1,938 0,027 Valid Potensi Usaha (Y1) ← Keterampilan Manajemen (X2) 0,134 0,112 0,058 1,919 0,028 Valid Potensi Usaha (Y1) ← Kredit Bank (X3) 0,209 0,174 0,061 2,836 0,003 Valid Skala Usaha (Y2) ← Keterampilan Manajemen (X2) 0,187 0,117 0,046 2,554 0,006 Valid Skala Usaha (Y2) ← Kredit Bank (X3) 0,163 0,102 0,049 2,112 0,018 Valid Skala Usaha (Y2) ← Lingkungan Bisnis (X1) 0,171 0,107 0,045 2,365 0,009 Valid Skala Usaha (Y2) ← Potensi Usaha (Y1) 0,024 0,018 0,056 0,325 0,373 Tidak Valid Peningkatan Kinerja (Y3) ← Lingkungan Bisnis (X1) 0,022 0,004 0,015 0,277 0,391 Tidak Valid Peningkatan Kinerja (Y3) ← Keterampilan Manajemen (X2) 0,114 0,022 0,016 1,316 0,094 Valid Peningkatan Kinerja (Y3) ← Skala Usaha (Y2) 0,147 0,044 0,028 1,574 0,058 Valid Peningkatan Kinerja (Y3) ← Kredit Bank (X3) 0,123 0,023 0,017 1,334 0,091 Valid Peningkatan Kinerja (Y3) ← Potensi Usaha (Y1) 0,189 0,043 0,022 1,982 0,024 Valid
Tabel 2. Nilai Intercept dan Parameter Hubungan Kausal Variabel Exogenous dan Endogenus Menurut Model Penelitian
Berdasarkan  hasil  analisis  data  pada  Tabel 2, indirect effect atau pengaruh tidak langsung antar variabel  dapat  diurai  sebagai  berikut:  (1)  ling- kungan bisnis terhadap skala usaha sebesar 0,009; (2) keterampilan manajemen terhadap skala usaha sebesar 0,006; (3) kredit bank terhadap skala usaha sebesar  0,003;  (4)  lingkungan  bisnis  terhadap peningkatan kinerja sebesar 0,391; (5) keterampilan manajemen terhadap kinerja sebesar 0,094; (6) kre- dit  bank  terhadap  peningkatan  kinerja  sebesar 0,091; dan (7) potensi usaha terhadap peningkatan kinerja  sebesar  0,024.
Selanjutnya,  total  effect  antar  variabel  yang dihasilkan  dalam  model  dan  hasil  penelitian  se- bagai berikut: (1) lingkungan bisnis terhadap skala usaha sebesar 0,107; (2) keterampilan manajemen
terhadap skala usaha sebesar 0,117; (3) kredit bank terhadap skala usaha sebesar 0,102; (4) lingkungan bisnis  terhadap  peningkatan  kinerja  0,004;  (5) keterampilan  manajemen  terhadap  peningkatan kinerja sebesar 0,022; (6) kredit bank terhadap pe- ningkatan  kinerja  sebesar  0,023;  dan  (7)  potensi usaha terhadap peningkatan kinerja sebesar 0,043.

## Analisis Besarnya Direct Effect  Pengaruh Antar  Variabel
Besarnya  pengaruh  langsung  berdasarkan hasil analisis yang dilakukan, terlihat bahwa hasil estimasi nilai-nilai parameter pengaruh langsung antar  variabel  bebas dengan  variabel  terikat  baik pada level 10%, 5%, dan 1% tersaji pada Tabel 3.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | KEUANGAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 453–463
Variabel Berpengaruh Variabel Dipengaruhi Symbol Nilai Estimasi T hitung P value (X 1 ) Lingkungan Bisnis (Y 1 ) Potensi Usaha α 1 0,135 1,938 0,027** (Y 2 ) Skala usaha β 1 0,171 2,365 0,009*** (Y 3 ) Peningkatan kinerja  1 0,022 0,277 0,391 ns (X 2 ) Keterampilan Manajemen (Y 1 ) Potensi Usaha α 2 0,134 1,919 0,028** (Y 2 ) Skala usaha β 2 0,187 2,554 0,006*** (Y 3 ) Peningkatan kinerja  2 0,114 1,316 0,094* (X 3 ) Kredit Perbankan (Y 1 ) Potensi Usaha α 3 0,209 2,836 0,003*** (Y 2 ) Skala usaha β 3 0,163 2,112 0,018** (Y 3 ) Peningkatan kinerja  3 0,123 1,334 0,091* (Y 1 ) Potensi Usaha (Y 2 ) Skala Usaha α 4 0,024 0,325 0,373 ns (Y 3 ) Peningkatan Kinerja β 4 0,189 1,982 0,024** (Y 2 ) Skala Usaha Unit Bisnis UMKM (Y 3 ) Peningkatan kinerja  4 0,147 1,574 0,058*
Keterangan:
*  Signifikan  pada  taraf signifikansi  10%  untuk  kategori  penelitian  sosial **  Signifikan  pada  taraf signifikan  5%
*** Signifikan  pada taraf  signifikansi 1% ns tidak  signifikan
Tabel 3. Hasil Estimasi Parameter Pengaruh Langsung antar Variabel Berdasarkan Model SEM
Adapun persamaan model matematik dalam bentuk  structural  equation  model  (SEM)  adalah sebagai  berikut.
Y 1 = 2,036 + 0,135 X 1 + 0,134X 2 + 0,209X 3
(R 2 = 0,800)
Y 2 = 1,944 + 0,171 X 1 + 0,187X 2 + 0,168X 3 + 0,024Y 1
(R 2 = 0,950)
Y 3 = 1,568 + 0,022 X 1 + 0,114X 2 + 0,123X 3 + 0,189Y1 + 0,147Y 2 (R 2 = 0,832)

## PEMBAHASAN

## Pengaruh  Lingkungan  Bisnis  terhadap Potensi Usaha
Lingkungan bisnis dengan indikator bidang usaha,  pasar, pemasaran,  aspek keuangan,  aspek sosial ekonomi, dan legalitas usaha, berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap potensi usaha yang dimiliki unit bisnis UMKM di Sulawesi Sela- tan.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  Crijns  &
Ooghe (2004) menyatakan bahwa lingkungan du- nia  usaha  sebagai  faktor  penentu  untuk  keber- langsungan hidup setiap tahap pertumbuhan per- usahaan  merupakan  hasil  dari  lingkungan  per- usahaan  dalam  melakukan  bisnisnya,  yaitu  ling- kungan internal dan eksternal. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa faktor eksternal penting me- mengaruhi pertumbuhan perusahaan dengan ada- nya perusahaan pesaing dan iklim ekonomi, serta kebijakan  pemerintah  untuk  melindungi  per- saingan yang tidak sehat. Sedangkan faktor inter- nal berupa fasilitas fisik, modal kerja, dan sumber daya manusia sangat penting dioptimalkan untuk menunjang  pertumbuhan  dan  pemberdayaan perusahaan.

## Pengaruh  Lingkungan  Bisnis terhadap  Skala Usaha
Lingkungan  berperan  dalam  menentukan tumbuh  dan  berkembangnya  dengan  baik  unit bisnis  UMKM  di  Sulawesi  Selatan,  yang  terukur

## Pengembangan UMKM dengan Analisis Lingkungan Bisnis Keterampilan Manajemen dan Pinjaman Modal
dari 3 variabel yaitu aset, jumlah tenaga kerja, dan omzet penjualan. Penelitian ini mendukung temuan Seibel (1996) dan juga Salmiaty (2007) yang meng- identifikasi kendala pertumbuhan usaha kecil dan mengelompokkannya  dalam  2  kategori:  (1)  ken- dala eksternal, jalur untuk ekspansi diblokir akibat sulit  mengakses  pasar  produk,  teknologi,  bahan baku, dan kredit serta kebijakan pemerintah tam- pak memperkuat blokir itu, serta adanya eksploi- tasi oleh usaha besar melalui berbagai mekanisme dan menyumbang pada  akumulasi modal dalam perusahaan besar dan (2) kendala internal lemah- nya kemampuan manajerial kewirausahaan dan staf yang  produktif.

## Pengaruh  Lingkungan  Bisnis  terhadap Peningkatan  Kinerja
Pengujian  pengaruh  lingkungan  bisnis  ter- hadap peningkatan kinerja UMKM, menunjukkan pengaruh  positif  namun  tidak  signifikan.  Hasil penelitian  ini  mendukung  pola  pikir  dan  pan- dangan 2 orang tokoh penting di bidang ilmu eko- nomi yang mendeklarasi temuannya tentang teori kemakmuran,  yakni  Adam  Smith  (1729-1790) menyatakan  bahwa  kemakmuran  dapat  tercipta jika ada produktiftas dan  atau pembagian peker- jaan. Schumpeter (1883-1950) dengan tegas menya- takan  bahwa  kemakmuran  suatu  bangsa  terletak ditangan  entrepreneurship,  bukan  pada  domain ekonomi itu sendiri, teori ini terbukti secara empi- rik di beberapa negara maju yaitu Jepang dan Ko- rea  (Deliarnov,  2003).  Kreativitas  usahawan  dan produktivitas untuk pengembangan kinerja secara nyata  mutlak  diperlukan  bagi  pengembangan bisnis.

## Pengaruh Keterampilan  Manajemen terhadap Potensi  Usaha
Pengaruh keterampilan manajemen terhadap potensi  usaha  yang  dimiliki  unit  bisnis  UMKM
menunjukkan bahwa keterampilan manajemen ter- hadap potensi usaha UMKM adalah positif dan sig- nifikan. Penelitian ini paralel dengan teori agency yang  dikemukakan  oleh  Welch  (2003),  dimana potensi dan perilaku dari manajer pemilik perusa- haan yang berkinerja berbeda akan memiliki sasar- an (goal) yang berbeda, yang pada gilirannya me- mengaruhi pengembangan bisnis yang diharapkan sesuai tingkat pertumbuhan usaha yang ditargetkan.
Hasil penelitian menunjukkan keterampilan manajemen yang dimiliki oleh usahawan UMKM dalam mengelola bisnisnya sangat menentukan ke- berhasilan  dalam  mendorong  dan  meningkatkan kemampuan berusaha untuk tumbuh dan berkem bangnya usaha yang dikelola.

## Pengaruh Keterampilan  Manajemen terhadap Skala  Usaha
Pengaruh  keterampilan  manajemen  yang meliputi  manajemen  keterampilan  konseptual, teknik, dan kemanusiaan dapat memberi dampak positif  dalam mengoptimalkan  pemanfaatan  aset yang dikuasai dan aktifitas tenaga kerja yang dipe- kerjakan untuk mengoptimalkan penjualan sebagai salah  satu  faktor  penting  yang  dapat  menunjang pengembangan  unit  bisnis  UMKM  di  Sulawesi Selatan. Hasil penelitian ini sejalan dengan peneli- tian Liang (2001). Penelitian ini menjustifikasi dan juga sejalan dengan pandangan Feder et al. (1999) yang  menyatakan bahwa  faktor internal  penentu keberhasilan dan keunggulan bersaing perusahaan adalah sumberdaya yang dimiliki yang terdiri atas kemitraan,  tipe  perusahaan,  dan  keterampilan manajemen  dalam  karakteristik  personal  per- usahaan, serta perilaku dan sikap pengusaha yaitu ambisi untuk tumbuh dan berkembang.

## Pengaruh Keterampilan  Manajemen terhadap  Peningkatan  Kinerja
Pengaruh keterampilan manajemen terhadap peningkatan kinerja operasional unit bisnis UMKM

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | KEUANGAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 453–463
dengan indikator peningkatan produksi dan pen- jualan,  pertumbuhan  laba  usaha,  dan  kelancaran pembayaran  angsuran  pinjaman  menunjukkan pengaruh  variabel  keterampilan  manajemen  unit bisnis UMKM adalah positif dan signifikan.
Penelitian ini sejalan dengan pandangan Kotler (2005)  yang  mengidentifikasi  sejumlah  prasyarat untuk tumbuhnya perusahaan, yakni memiliki ko- mitmen untuk tumbuh, beroperasi dalam pertum- buhan pasar yang memiliki keunggulan bersaing, memiliki kepemimpinan dan keterampilan mana- jemen yang efektif, memiliki visi yang jelas, peren- canaan yang efektif, pekerja bermotivasi tinggi dan cekatan,  mampu  mengantisipasi  perubahan  dan memposisikan perusahaan untuk memperoleh ke- untungan, serta komitmen untuk memuaskan pe- langgan  dan  memiliki  modal  kerja  (dana)  yang cukup.
Hasil penelitian ini menjustifikasi bahwa peri- laku manajer pemilik perusahaan merupakan faktor yang memengaruhi pertumbuhan perusahaan skala kecil dan menengah adalah manajer yang inovatif dan dapat memaksimalkan laba. Selain itu penelitian ini  memberi  makna  bahwa  keterampilan  manaje- men yang meliputi manajemen keterampilan kon- septual, keterampilan teknik, dan keterampilan ke- manusiaan memberi dampak positif terhadap pe- ningkatan  kinerja  operasional  unit  bisnis  UMKM di Sulawesi Selatan.

## Pengaruh Pinjaman  Modal terhadap  Potensi Usaha
Pengujian mengenai pengaruh modal kerja pinjaman  BPR  dalam  menyalurkan  kreditnya  ke sektor unit bisnis UMKM dengan ukuran analisis kelayakan potensi usaha UMKM itu sendiri, adalah berpengaruh positif dan signifikan. Hasil tersebut dapat dilihat dari hasil analisis atas pengujian penga- ruh kredit perbankan terhadap potensi usaha.
Sejalan  dengan  hasil  penelitian  ini,  pan- dangan Yao & Alles (2006) yang menyatakan bahwa
dalam tatanan teoritis dimana perkembangan suatu kegiatan  usaha  dari  suatu  perusahaan,  mutlak perlu  adanya  sumber  penyediaan  dana  untuk membiayai  kegiatan  usaha  guna  meningkatkan kinerja operasional perusahaan untuk mendapat- kan keuntungan sesuai dengan target dan waktu yang  ditentukan.

## Pengaruh Pinjaman  Modal  terhadap  Skala Usaha
Pengaruh  pinjaman  modal  terhadap  skala usaha  unit  bisnis  mikro,  kecil,  dan  menengah menunjukkan pengaruh variabel kredit perbankan pada skala usaha unit bisnis itu adalah positif dan signifikan. Hasil tersebut dapat dilihat dari hasil analisis atas pengujian pengaruh kredit perbankan terhadap skala usaha unit bisnis UMKM.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  pan- dangan Feder et al. (1999) dan Yuniarningsih (2011) yang menyatakan bahwa  kredit yang digunakan sebagai modal dalam proses produksi pada suatu unit usaha, secara langsung berpengaruh terhadap peningkatan pendapatan rumah tangga perusahaan.

## Pengaruh  Pinjaman Modal  terhadap Peningkatan  Kinerja
Pengujian  pengaruh  kredit  BPR  dalam menyalurkan kreditnya dan pembiayaan terhadap peningkatan kinerja unit bisnis usaha mikro, kecil, dan menengah menunjukkan pengaruh yang posi- tif  dan  signifikan.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Haryanto  (2006; 2008), Mardiana (2009), dan Rakib (2011), dimana kredit sangat dibutuhkan dan mampu mendorong kegiatan usaha dari suatu perusahaan.
Hasil  penelitian  ini  menjastifikasi  bahwa kredit  selain  berfungsi  sebagai  faktor  akselerasi pembangunan, juga merupakan salah satu “criti- cal  point  of  development ’  atau  simpul  kritis  pem- bangunan yang efektif sehingga meningkatkan pen-

## Pengembangan UMKM dengan Analisis Lingkungan Bisnis Keterampilan Manajemen dan Pinjaman Modal
dapatan  masyarakat  dan  pertumbuhan  ekonomi melalui unit bisnis UMKM.

## Pengaruh Potensi  Usaha terhadap  Skala Usaha.
Potensi usaha yang ada pada UMKM tidak berpengaruh terhadap perkembangan skala usaha unit  bisnis  UMKM.  Hasil  penelitian  ini  menun- jukkan  bahwa  potensi  usaha  unit  bisnis  UMKM tidak  secara  otomatis  dapat  berdampak  pada pengembangan dan pertumbuhan skala usaha. Hal ini terjadi oleh karena UMKM dimiliki secara pri- badi dan tidak ada pisah batas antara belanja per- usahaan dan belanja pribadi atau keluarga.

## Pengaruh  Potensi Usaha  terhadap Peningkatan Kinerja  UMKM
Potensi usaha berpengaruh terhadap pening- katan kinerja UMKM di Sulawesi Selatan dengan peningkatan produksi dan penjualan (revenue), per- tumbuhan laba usaha, dan kelancaran pembayaran angsuran  kredit/pembiayaan.  Chrijn  &  Ooghe (2004)  menyatakan  bahwa  sumber  daya  atau potensi (power of business) internal perusahaan yang mengidentifikasi  karakteristik  manajer/pemilik usaha kecil yang berorientasi pada pertumbuhan perusahaannya  seperti  orientasi  kepemimpinan yang  kuat  menyukai tantangan  pengawasan  dan menetapkan  arah  usahanya  untuk  berkembang dengan baik di bawah tantangan dan tekanan da- lam  mengambil  keputusan  dengan  cepat  dan sungguh-sungguh.
Hasil  penelitian  ini  menjastifikasi  bahwa potensi usaha sesungguhnya adalah sumberdaya internal yang ada dan dimiliki UMKM. Hal ini da- pat dilihat dari indikator yang mendukung potensi usaha itu, yakni karakter, sejarah pinjaman (reputasi), pengalaman usaha/profesionalisme, modal usaha/ aset, dan jaminan.

## Pengaruh Skala  Usaha  terhadap  Peningkatan Kinerja
Berdasarkan  hasil  analisis  pengaruh  skala usaha  terhadap  peningkatan  kinerja  unit  bisnis UMKM, menunjukkan bahwa skala usaha sangat berpengaruh secara positif terhadap peningkatan kinerja unit bisnis UMKM. Penelitian ini mendu- kung pandangan Willkinson  (2002) yang menya- takan  bahwa  komitmen  jangka  panjang  untuk bertahan hidup dan kemampulabaan, nilai, dan re- putasi perusahaan terletak pada latar belakang dan wirausaha  dan  pekerja,  kontak  langsung  dengan pembeli  untuk  meningkatkan  omzet  penjualan adalah prioritas utama dalam membangun jaringan bisnis. Hasil penelitian ini menjastifikasi secara jelas bahwa  lingkungan  bisnis,  keterampilan  mana- jemen, dan kredit perbankan berpengaruh positif terhadap potensi usaha, skala usaha, dan pening- katan kinerja UMKM di Sulawesi Selatan.

## KESIMPULAN DAN  SARAN

## Kesimpulan
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh lingkungan bisnis, keterampilan mana- jemen, dan pinjaman modal terhadap peningkatan kinerja UMKM, menganalisis pengaruh lingkungan bisnis,  keterampilan  manajemen,  dan  pinjaman modal terhadap potensi usaha, dan menganalisis pengaruh lingkungan bisnis, keterampilan mana- jemen, dan pinjaman modal terhadap skala UMKM.
Berdasarkan hasil penelitian, dapat diambil kesimpulan bahwa lingkungan bisnis, keterampil- an manajemen, dan pinjaman modal berpengaruh positif dan signifikan terhadap peningkatan kinerja UMKM di Sulawesi Selatan. Hal ini dibuktikan de- ngan  indikator  meningkatnya  volume  produksi, penjualan, terkendalinya biaya, dan perolehan ke- untungan yang cukup memadai.
Lingkungan bisnis, keterampilan manajemen, dan modal kerja pinjaman bank berpengaruh positif

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | KEUANGAN
Vol. 18, No.3, September 2014: 453–463
dan signifikan terhadap potensi usaha UMKM di Sulawesi Selatan yang dibuktikan dengan indikator penguasaan pasar, inovasi produk dan pelayanan konsumen, dan terciptanya hubungan kerja yang saling  menguntungkan  antara  UMKM  dengan usaha besar.
Lingkungan  bisnis,  keterampilan  mana- jemen,  dan  modal  kerja  pinjaman  modal  secara simultan  berpengaruh  positif,  namun  tidak  sig- nifikan terhadap potensi usaha dan skala UMKM di Sulawesi Selatan.

## Saran
Penelitian ini terbatas pada jumlah sampling jenis usaha, dan wilayah penelitian UMKM yang telah diberi kredit oleh 4 BPR yang beroperasi di Sulawesi  Selatan,  demikian  juga  karakteristik individu pengusaha dari aspek kemasyarakatan so- sial  dan budaya  masyarakat  di Sulawesi  Selatan. Untuk penelitian yang akan datang, dapat dilaku- kan dengan menambah jumlah sampling jenis usaha serta  variabel  karakteristik daerah  untuk  melihat aspek  karakter  kewirausahaan.
Dalam rangka terciptanya lingkungan bisnis yang kondusif, adil, dan dinamis serta dapat men- dorong  pengembangan  UMKM  di  Sulawesi Selatan,  maka  selain  adanya  regulasi  yang  men- jamin kelangsungan hidup berusaha, akses keuang- an yang mudah bersinergi serta tersedianya regu- lasi pemasaran dan pasar yang dapat diakses guna mengetahui potensi UMKM baik sebagai supply side maupun demand side. Perlunya keterlibatan semua pihak untuk pengembangan UMKM, mulai peme- rintah  daerah,  lembaga  keuangan,  dan  kalangan dunia perguruan tinggi.
Untuk UMKM  dapat tumbuh  dan berkem- bang,  yang  diperlukan  lingkungan  dunia  usaha baik eksternal maupun internal organisasi adalah ruang  gerak  yang  fleksibel,  dinamis,  adil,  dan terlindungi dari aturan dan kebijakan pemerintah. Agar UMKM dapat berkembang secara berkelan-
jutan, perlu sikap profesionalisme kewirausahaan dan  keterampilan  manajemen  dengan  conceptual skill,  technical  skill,  human  skill ,  dan  administrative skill dalam lingkup potensi usaha serta modal kerja pinjaman bank yang tepat waktu, tepat jumlah, dan tepat angsuran. Wirausahawan UMKM perlu dila- tih dan dibekali bisnis profesional sehingga dapat membentuk karakter, budaya, dan iklim organisasi serta  berpikir  inovatif  dan  produktif.

## DAFTAR  PUSTAKA
Analoi,  F.  & Karami,  A.  2003.  Strategic  Management  in Small and Medium  Enterprises .  Great Britain: Th- ompson  Learning.
Arief, I. 1999. Ekonomi Rakyat dan Implikasinya dalam Kehidupan  Perekonomian  Indonesia.  Makalah. Disampaikan  dalam  Pidato  Penerimaan  Guru Besar  IKIP Ujung  Pandang.
Crijns,  H. &  Ooghe, H. 2004. Growth  Paths of  Medium Sized Entrepreneurial Companies. 41 th ICSB World Conference ,  1(6):  173-193.
Deliarnov.  2003. Perkembangan Pemikiran Ekonomi. Edisi Revisi. Jakarta:  Raja Grafindo  Persada.
Feder, G., Lau, L.J., Lin, J.Y., & Luo, X. 1999. The Relation- ship between Credit and Productivity on Chinese Agriculture: A Microeconomic Model of Disequi- librium. American Journal, 72(5): 234–256.
Hafid,  I.  2010.  Aliran  Diskreasi  dan  Peran  Strategis Investasi  Modal  dalam  Pemulihan  Ekonomi Nasional. Jurnal Ekonomi dan Manajemen, 6(2): 233– 241.
Hafid,  I.  2011.  Membangun  Fundamental  Ekonomi Berbasis  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah Menuju Terwujudnya Masyarakat Sejahtera  bagi Rakyat Indonesia.  Makalah.  Disampaikan  dalam orasi  Ilmiah  pada  Wisuda  Sarjana  XXVII  dan Pascasarjana  VII STIE–STKIP YPUP  Makassar.
Haryanto, S. 2006. Persepsi dan Pemanfaatan Kredit oleh Sektor  Informal  (Studi  Kasus  pada  Pedagang Makanan di Dinoyo dan Seputar Dieng Malang).
Jurnal Keuangan dan Perbankan , 10(1).
Haryanto, S. 2008. Kemampuan dan Pemanfaatan Kredit oleh  IRT  dalam  Upaya  Pengembangan  Usaha:

## Pengembangan UMKM dengan Analisis Lingkungan Bisnis Keterampilan Manajemen dan Pinjaman Modal
Pada pengusaha Kripik  Tempe.  Jurnal  Keuangan dan  Perbankan , 12(1):  150-156.
Hisrich, R.D. & Peters, M.P. 1998. Entrepreneurship. Fourth Edition. New York: Irwin McGraw-Hill.
Kotler, P. 2005. Marketing Management, Analysis, Planning, Implementation, and Control . Sixth Edition. New Jer- sey: Prantice Hall International, Inc.
Kuncoro, M. & Suhardjono. 2003. Manajemen Perbankan: Teori dan Aplikasi . Edisi Kesatu. Yogyakarta: BPFE- UGM.
Liang, T.W. 2001. The Determinants of Family Business Growth  and Performance  in  Singapore.  Research Gate .
Mardiana.  2009.  Pengaruh  Penempatan  Kredit  Modal Kerja  terhadap  Peningkatan  Volume  Penjualan Pedagang  Kecil  di  Sungguminasa  Kabupaten Gowa. Jurnal Ilmiah Akmen, 6(3):  259–269.
Rakib, M. 2011. Analisa Penyaluran Kredit  Usaha Kecil dan Mikro di Pare-Pare. Jurnal Ekonomi Manajemen dan Akuntansi Equity , 5(2): 26–36.
Salmiaty.  2007.  Analisa  Pengaruh  Balas Jasa  Financial terhadap  Peningkatan  Produktivitas  Kerja pada Kantor  Dinas  Koperasi  dan  Usaha  Kecil Menengah  Kota Makassar.  Jurnal  Ilmiah  Prospek, 40:  285–291.
Handayani, P.W., Saputro, J.W., Hidayanto, A.N., & Budi, I. 2010.  Peta  Rencana  (Roadmap)  Riset  Enterprise Resource Planning (ERP) dengan Fokus Riset pada Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di Indonesia.
Journal of Information Systems , 6(2): 140-145.
Seibel, H.D. 1996. Financial  Systems  Development  and Micro Finance.  Viable  Institutions.  Appropriate Strategies  and  Sustainable Financial Services  for the Microeconomy.  GTZ,  Eschborn, & TZ-Verlag, Rossdorf .
Susilo,  Y.S.  2005.  Strategi  Survival  Usaha  Mikro  Kecil (Studi Empiris Pedagang Warung Angkringan di Yogyakarta).  Telaah Bisnis,  6(2):  161-178.
Susilo,  Y.S.  2010.  Strategi  Bertahan  Industri  Makanan Skala Kecil Pasca Kenaikan Harga dan Energi di Kota  Yogyakarta.  Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan Ekuitas ,  14(2):  225–244.
Tambunan, T. 2002. Usaha Kecil dan Menengah di Indone- sia: Beberapa  Isu  Penting .  Edisi  Pertama.  Jakarta: Salemba Empat.
Villalonga, B. & Amit, R. 2006. How do Family Owner- ship, Control, and Management Affect Firm Value? Journal of Financial Economics ,  80(6):  385-417.
Welch,  E.  2003.  The  Relationship  between  Ownership Structure  and  Corporate  Performance  in  Listed Australian Companies. Australian Journal of Man- agement , 28(3):  287-305.
Willkinson,  B.  2002.  Small,  Micro,  and  Medium Enter- prise Development Expanding The Option for Debt and  Equity  Finance.  Financial  Sector  Workshop. National  Economic  Development  and  Labour Concil.  Johanesburg.
Yao,  J. &  Alles, L. 2006. Industry Return Predictability,
Timing,  and  Profitability. Journal of  Multinational Financial  Management ,  16(2): 122-141.
Yuniarningsih. 2011. Analisa Dupont System pada Bank Mega Cabang Makassar. Jurnal Ekonomi Quantum, 3(2):  170-179.
Zain,  Y.  2006.  Skema  Pembiayaan  Perbankan  Daerah Menurut  Karakteristik  UMKM  Pada  Sektor Ekonomi  Unggulan  di  Sulawesi  Selatan Kerjasama  Riel  Bank Fakultas Ekonomi UNHAS dengan  Bank  Indonesia.  Hasil  Penelitian.  Tidak dipublikasikan.