## Factors Influencing the Adoption of QRIS Use

## Faktor yang Berpengaruh pada Adopsi Penggunaan QRIS
Rochman Hadi Mustofa 1 , Putri Izzatul Maula 2 ) Universitas Muhammadiyah Surakarta 1,2
Rhm342@ums.ac.id 1 , a210190123@student.ums.ac.id 2
* Corresponding Author

## ABSTRACT
Bank Indonesia launched a payment system called QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) which is a simplification of various QR Codes to make the payment system easier and more efficient. Many people do not know this payment system and still choose to use cash. So the aim of this research is to find out what influences individuals to adopt the QRIS payment system. This research uses primary data from a sample of users of the QRIS payment system or who have an interest in using the QRIS payment system. The sample size was determined using non-probability sampling calculations, namely with a number of indicators of 28 times 4, so that the minimum sample size was 112 respondents. The research method used in  this  research  is  quantitative  and  data  analysis  uses  the  PLS-SEM  (Partial  Least  Square  -  Structural Equation Modeling) method with IBANTU SmartPLS software version 3.0. In this study, six hypotheses were proposed and all of these hypotheses were accepted because they were proven to have a positive and significant  influence.  These  hypotheses  are  Usefulness  ->  Social  Influence,  Perceived  Risk  ->  Social Influence, Innovativeness -> Adoption, Optimism -> Adoption, Enjoyment -> Adoption, Social Influence -> Adoption.
Keywords : QRIS payment system, PLS-SEM

## ABSTRAK
Bank Indonesia meluncurkan sistem pembayaran yang bernama QRIS ( Quick Response Code Indonesian Standard ) merupakan sebuah penyederhanaan dari berbagai QR Code agar sistem pembayaran menjadi lebih mudah dan efisien. Banyak dari masyarakat yang belum mengetahui sistem pembayaran ini dan masih memilih untuk menggunakan uang cash. Sehingga tujuan dari penelitian ini adalah mengetahui apa saja yang berpengaruh terhadap individu untuk mengadopsi sistem pembayaran QRIS. Pada penelitian ini menggunakan data primer dari sampel para pengguna sistem pembayaran QRIS atau yang memiliki minat untuk  menggunakan  sistem  pembayaran  QRIS.  Jumlah  sampel  ditentukan  dengan  perhitungan nonprobability  sampling  yaitu  dengan  jumlah  indikator  sebanyak  28  dikali  4  sehingga  didapatkan ketentuan  jumlah  minimum  sampel  ialah  112  responden.  Metode  penelitian  yang  digunakan  pada penelitian ini ialah kuantitatif dan analisis data menggunakan metode PLS-SEM ( Partial Least Square - Structural  Equation  Modelling )  dIBANTU software SmartPLS  versi  3.0.  Pada  penelitian  ini  mengajukan enam hipotesis dan seluruh hipotesis tersebut diterima karena terbukti memberikan pengaruh positif dan signifikan.  Hipotesis-hipotesis  tersebut  adalah Usefulness -> Social  Influence , Perceived  Risk -> Social Influence , Innovativeness -> Adoption , Optimism -> Adoption , Enjoyment -> Adoption , Social Influence -> Adoption . Kata kunci : sistem pembayaran QRIS, PLS-SEM

## 1. Pendahuluan
Perkembangan pada teknologi di dunia sangat pesat, salah satunya internet. Diketahui melalui  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Palinggi  &  Limbongan,  2020)  pengguna  internet melambung tinggi, hal ini dikarenakan terdapat banyak aspek dan bidang yang berkaitan dengan kegiatan  manusia  kini  mengharuskan  adanya  penggunaan  internet.  Perkembangan  teknologi saat  ini  banyak  merubah  gaya  hidup  masyarakat,  khususnya  pada  sektor  keuangan  (Dewi  & Rochmawati,  2020).  Sektor  keuangan  menduduki  tempat  tertinggi  dalam  perkembangan teknologi Di Indonesia, dimana ada suatu unsur didalamnya yang berkembang dengan cepat
yaitu metode pembayaran. Akhir-akhir ini metode pembayaran berbasis digital banyak diminati oleh masyarakat dan terdapat beberapa instansi atau merchant yang mengharuskan melakukan pembayaran berbasis digital (Meitry Adinda, 2022).
Seiring dengan perkembangan pembayaran berbasis digital di Indonesia, dengan tujuan untuk mempermudah dalam bertransaksi kini Bank Indonesia meluncurkan sebuah pembayaran digital yaitu Quick Response Code Indonesian Standard atau yang biasa disebut dengan QRIS. QRIS merupakan sebuah penyederhanaan dari berbagai macam QR Code dan berbagai macam Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP) yang ada di Indonesia, dikembangkan oleh Bank Indonesia serta Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) agar proses transaksi menjadi lebih efisien (Subarno, 2021). Bank Indonesia sangat mendorong implementasi penggunaan QRIS, hal ini  memiliki  tujuan  untuk  mengurangi  jumlah  uang  yang  menyebar  dikalangan  Masyarakat (Ningsih & Rohmah, 2023). Hal tersebut sebagai salah satu upaya untuk mengurangi salah satu biaya terbesar dalam laporan keuangan bank sentral yaitu biaya percetakan uang tunai (Saputri, 2020).  Manfaat  yang  ditawarkan  oleh  QRIS  juga  mampu  mendukung  kebutuhan-kebutuhan masyarakat maupun merchant sehingga dapat meningkatkan manfaat penggunaannya.
Melihat  antusias  masyarakat  yang  banyak  beralih  pada  layanan  pembayaran  digital, utamanya  kaum  milenial.  Pada  Februari  2023  Bank  Indonesia  mencatat  pengguna  QRIS  baik merchant maupun masyarakat umum mencapai 30,87 juta pengguna. Hal tersebut menujukkan bahwa QRIS telah mampu diterima dan dipergunakan dengan maksimal oleh masyarakat serta terdapat minat yang besar dalam penggunaan QRIS sebagai salah satu pembayaran berbasis digital di Indonesia meskipun belum digunakan sebagai alat transaksi utama (Harsono et al., 2022).
Penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh (Balakrishnan & Shuib, 2021) tentang keputusan  adopsi  penggunaan  QRIS  yang  berfokus  pada  faktor-faktor  yang  berpengaruh diantaranya persepsi kemudahan dalam penggunaan, inovasi, optimisme, risiko yang dirasakan, motivasi intrinsik, dan kesiapan dalam adopsi pembayaran digital. Peneliti menyatakan bahwa faktor-faktor tersebut memiliki pengaruh positif dan signifikan. Maka dapat disimpulkan bahwa minat yang muncul pada keputusan mengadopsi pembayaran digital berupa QRIS ini dilandasi dengan adanya beberapa faktor yang mempengaruhi. Tujuan dilakukannya penelitian ini yaitu untuk menganalisis faktor-faktor yang berpengaruh dan mendorong minat untuk mengadopsi penggunaan QRIS.

## 2. Tinjauan Pustaka
QRIS (Quick Response Indonesian Standard) QRIS ( Quick Response Indonesian Standard ) merupakan sebuah jenis pembayaran yang menggunakan kamera smartphone untuk membaca QR Code yang memiliki algoritme khusus, diluncurkan oleh Bank Indonesia dan dikembangkan bersama ASPI (Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia)  sejak  17  Agustus  2019  (Saibil  et  al.,  2022).  Gubernur  Bank  Indonesia  menjunjung tema  semangat  UNGGUL,  yaitu  dengan  kepanjangan  UNiversal,  GampanG,  Untung,  dan Langsung  (Hutagalung  et  al.,  2021).  QRIS  merupakan  sebuah  bentuk  penyederhanaan  dari berbagai macam QR Code dengan tujuan untuk menyediakan sistem pembayaran yang lebih mudah, praktis, cepat, bahkan terjaga keamanannya dalam transaksi. Maka dari itu penyedia barang dan jasa ( merchant ) kini tidak perlu lagi harus menyediakan berbagai macam QR Code dari banyak instansi yang berbeda.

## Kegunaan
Persepsi kegunaan QRIS merupakan sebuah persepsi yang dilihat dari fasilitas apa saja yang diberikan oleh sistem pembayaran tersebut dan memberikan peran dalam peningkatan performa kualitas untuk dapat dirasakan oleh penggunanya pada kehidupan sehari-hari. Apabila konsumen merasakan percaya bahwa sistem pembayaran tersebut mudah untuk digunakannya,
maka konsumen tersebut akan menggunakannya. Melihat dari hal itu, persepsi kegunaan bagi pengguna QRIS sangat berkaitan dengan keputusan apakah seseorang akan mengadopsi QRIS ataupun tidak (Fahmy & Azhari, 2020).

## Optimisme
Optimisme  merupakan  suatu  keyakinan  yang  dimiliki  seseorang  atas  segala  sesuatu pemikiran positif dari sisi yang baik dan beranggapan bahwasannya hal tersebut merupakan hal yang menyenangkan dan akan mendatangkan harapan-harapan baik dari banyak kemungkinan (Lusiawati,  2016).  Optimisme  dapat  terbangun  melalui  sistem  keselamatan,  minimnya ketidakpastian,  hasil  yang  memuaskan  dan  keinginan  yang  terus  muncul  dari  diri  konsumen untuk menggunakan transaksi QRIS.

## Inovasi
Inovasi merupakan suatu pengembangan serta implementasi atas suatu gagasan baru yang terbentuk dalam sebuah ide, desain, dan produk dalam jangka waktu tertentu. Adanya Inovasi  digital  dapat  mengembangkan  ekonomi  lokal  dengan  konsep  yang  merujuk  pada penggunaan sistem pembayaran digital untuk memajukan sektor ekonomi.

## Kenikmatan yang Dirasakan
Kenikmatan  merupakan  sebuah  kepuasan  yang  diperoleh  dari  diri  seseorang  ketika melakukan suatu aktivitas (Jurnal & Mea, 2022). Kenikmatan yang dirasakan seseorang cukup mempengaruhi  niat  adopsi  penggunaan  QRIS.  Terlihat  pada  penjelasan  sebelumnya  bahwa kenikmatan  merupakan  sebuah  kepuasan,  maka  hal  tersebut  dapat  menimbulkan  rasa  ingin menggunakannya kembali.

## Risiko yang Dirasakan
Risiko  merupakan  suatu  keadaan  yang  tidak  pasti  namun  sudah  jelas  didalamnya mengandung  suatu  unsur  hal  negatif  dan  bisa  jadi  bahaya  yang  pada  akhirnya  memberikan konsekuensi atau akibat dari suatu keputusan yang telah diambil dan hal ini tidak diinginkan dari pengguna  QRIS  (Nenandha,  2020).  Persepsi  resiko  ini  saling  berkaitan,  yaitu  antara  produk layanan yang dipilih dan ketidakpastian yang berasal dari keputusan penggunaan. Persepsi risiko yang  dirasakan  ini  memiliki  pengaruh  pada  tingkat  kepercayaan  seseorang.  Apabila  semakin kecil risiko yang dirasakan maka akan semakin besar pula tingkat kepercayaan seseorang untuk menggunakan  transaksi  QRIS,  begitupun  sebaliknya.  (Kajian  teori  2)  menjelaskan  terdapat dimensi dari risiko yang dirasakan yaitu (1) risiko keuangan, (2) risiko kinerja, (3) risiko fisik atau keamanan, (4) risiko waktu, (5) risiko psikologikal dan (6) risiko sosial.

## Pengaruh Sosial
Pengaruh sosial dalam adopsi penggunaan QRIS ini merupakan suatu anggapan dimana lingkungan  sosial  mempengaruhi  atau  mengajak  dirinya  untuk  dapat  menggunakan  sistem pembayaran QRIS. Lingkungan sosial ini dapat berasal dari mana saja, contohnya yaitu dirinya sendiri, keluarga, teman, public figure, orang-orang disekitarnya, bahkan orang lain yang tidak dikenal (Handayani & Rianto, 2021). Terdapat beberapa golongan pengaruh sosial pada masing- masing individu dalam penggunaan sistem pembayaran QRIS yaitu:
a. Jika seseorang tersebut akan menerima sepenuhnya pengaruh sosial yang datang dari orang lain.
b. Jika seseorang tersebut akan melakukan sistem pembayaran QRIS hanya bertujuan untuk memenuhi pengaruh sosial di lingkungannya.
c. Jika  seseorang  tidak  akan  menerima  atas  pengaruh  sosial  lingkungannya  dikarenakan beberapa faktor yang mungkin tidak mendukung pada dirinya.
Pengaruh sosial menunjukkan bahwa adopsi penggunaan sistem pembayaran QRIS berpegang pada individu mengenai apa dan bagaimana anggapan orang lain terhadap adopsi penggunaan sistem pembayaran QRIS (Winda & Sujana, 2020).

## Niat Adopsi
Niat dipersepsikan sebagai kemungkinan individu untuk melakukan suatu perilaku. Niat menjadi  dasar  dan  akan  terus  mendorong  seseorang  terhadap  tindakan  untuk  mengadopsi penggunaan QRIS. Niat adopsi penggunaan merupakan sebuah tingkatan sejauh mana individu memiliki minat untuk menggunakan sistem pembayaran tersebut dengan menyesuaikan tujuan yang  ingin  dicapai  (Saragih  &  Rikumahu,  2022).  Pengambilan  keputusan  konsumen  adalah pengakhiran  dari  segala  proses  pemikiran  atas  suatu  problema  atau  proses  intregasi  untuk mengevalusi  dua  pilihan  untuk  dipilih  salah  satu  diantaranya  dengan  menjatuhkan  sebuah pilihan pada satu alternatif.
Berdasarkan  penjelasan  yang  tertera  diatas,  dapat  ditarik  kerangka  berpikir  dan hipotesis dari penelitian ini yaitu sebagai berikut:

## Gambar 1. Model Hipotesis
Keterangan: H1 = Usefulness memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap social influence H2 = Perceived risk memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap social influence H3 = Innovativeness memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap adoption H4 = Optimism memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap adoption H5 = Enjoyment memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap adoption H6 = Social influence memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap adoption

## 3. Metode Penelitian Jenis Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  dengan  analisis  SEM  (Structural Equation  Modelling).  Digunakannya  metode  kuantitatif  yaitu  untuk  dilakukannya  pengujian terhadap  hipotesis-hipotesis  yang  dilakukan  dan  nantinya  akan  dilakukan  penelitian  secara terstruktur (Benuf et al., 2019).

## Ruang Lingkup Penelitian
Terdapat 3 variabel yang terlibat dalam penelitian ini yaitu (1) variabel eksogen (bebas), merupakan  jenis  variabel  yang  memiliki  pengaruh  dan  memberikan  penyebab  pada  model penelitian,  yang  termasuk  dalam  variabel  eksogen  ini  adalah  persepsi  kegunaan,  persepsi optimisme, persepsi inovasi, persepsi kenikmatan yang dirasakan, persepsi risiko. (2) variabel
intervening  (antara),  merupakan  variabel  perantara  dari  variabel  eksogen  dan  juga  variabel endogen,  sehingga  pada  variabel  eksogen  tidak  dapat  secara  langsung  mempengaruhi  pada perubahan  yang  terjadi  pada  variabel  terikat,  yang  termasuk  ke  dalam  variabel  intervening adalah  persepsi  pengaruh  sosial.  (3)  variabel  endogen  (terikat),  merupakan  variabel  yang mendapat pegaruh dari variabel bebas dan menjadi dampak dalam model suatu penelitian, yang termasuk ke dalam variabel endogen adalah niat adopsi penggunaan QRIS. Objek penelitian ini yaitu pengguna sistem pembayaran QRIS.

## Tahapan Penelitian
Terdapat tahapan penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini, sebagai berikut:
1) Identifikasi masalah : identifikasi masalah bertujuan untuk mengidentifikasi masalah apa saja yang ada pada penelitian yang akan dilakukan. Penelitian ini didasari atas sistem pembayaran QRIS  yang  merupakan  teknologi  terbaru  sehingga  diperlukan  untuk  dilakukannya  suatu penelitian  untuk  mengetahui  persepsi  apa  saja  yang  berpengaruh  dalam  pengambilan keputusan untuk mengadopsi sistem pembayaran QRIS.
2) Studi  literatur :  studi  literatur  adalah  tahap  kedua  yang  dilakukan  untuk  mendapatkan referensi teori yang relevan dari sumber buku, internet, jurnal, bahkan sumber lainnya dalam mendukung penelitian ini.
3) Penyusunan  hipotesis :  penyusunan  hipotesis  ini  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  dijadikan kerangka analisis. Peneliti mengajukan 6 hipotesis pada penelitian ini.
4) Penyusunan  kuesioner :  penyusunan  kuesioner  adalah  tahap  menyusun  pertanyaan  yang nantinya akan menjadi sebagai alat untuk memperoleh data. Pada penelitian ini, terdapat 28 indikator questioner dari 7 variabel yang tersedia.
5) Penyebaran kuesioner : penyebaran kuesioner dilakukan dengan cara online melalui google form untuk memperoleh responden minimal sejumlah 112.
6) Pengumpulan  data :  data  yang  diperoleh  dari  kuesioner  yang  disebar  sebelumnya  akan dilakukan pemeriksaan kembali (editing), kemudian disederhanakan ke bentuk kode angka atau symbol (coding), dan dilakukan pengorganisasian data melalui tabel (tabulasi).
7) Analisis data : analisis data pada penelitian ini menggunakan softwere Smartpls versi 3.0.
8) Hasil penelitian : hasil analisis adalah uraian dari hasil yang diperoleh setelah analisis data dilakukan  dan  dijelaskan  berdasarkan  pustaka  yang  dituju  hingga  masalah  dapat dipececahkan.
9) Penarikan  kesimpulan :  penarikan  kesimpulan  adalah  tahap  paling  akhir  pada  rangkaian penelitian. Dalam kesimpulan akan diungkapkan jawaban atas hipotesis yang telah diajukan oleh peneliti sebelumnya akan diterima atau ditolak.

## Metode Pengumpulan Data
Untuk memperoleh data, penelitian ini menggunakan kuesioner melalui google form yang dianggap mudah untuk memperoleh data dengan objek penelitian pernah menggunakan atau  memiliki  minat  menggunakan  sistem  pembayaran  QRIS.  Metode  ini  digunakan  karena dianggap  lebih  mudah  dan  efisien  untuk  memperoleh  data  yang  dibutuhkan.  Penelitian  ini menggunakan  skala  likert  1-4  yang  mewakili  setiap  indikatornya.  Skala  likert  memiliki pembobotan yang ditunjukkan pada (Tabel 1).
Tabel 1. Skala Likert Pernyataan Skor Sangat Setuju 4 Setuju 3 Tidak Setuju 2 Sangat Tidak Setuju 1

## Populasi dan Sampel
Pada  penelitian  ini  peneliti  melibatkan  populasi  yang  merupakan  pengguna  sistem pembayaran  QRIS.  Sampel  pada  penelitian  ini  yaitu  masyarakat  yang  sudah  pernah menggunakan  maupun  yang  memiliki  minat  untuk  mengadopsi  sistem  pembayaran  QRIS. Metode pengambilan sampel yang digunakan yaitu non-probability sampling.
Penentuan  jumlah  sampel  minimum  pada  penelitian  ini  menggunakan  rumus  yang ditetapkan  oleh  (Faizani  &  Indriyanti,  2021)  dikarenakan  pada  penelitian  ini  tidak  diketahui jumlah sampelnya. Penentuan jumlah sampel pada penelitian ini dengan cara mengalikan 4-10 kali  dari  seluruh  jumlah  indikator  yang  tersedia  pada  penelitian.  Perhitungan  jumlah  sampel pada penelitian ini yaitu sebagai berikut:
Sampel
= 4 × Jumlah Indikator Penelitian
= 4 × 28 = 112 Dari perhitungan diatas, dapat diketahui minimum jumlah sampel pada penelitian ini yaitu sejumlah 112 responden.

## Metode Analisis Data
Data  dianalisis  menggunakan  metode  PLS-SEM  ( Partial  Least  Square  -  Structural Equation Modelling ) dengan software SmartPLS versi 3.0. Metode analisis ini digunakan untuk mengolah  variabel  yang  bervariasi  (Wang  &  Rhemtulla,  2021).  Metode  analisis  data  ini memungkinkan  peneliti  untuk  dapat  melihat  hubungan  antara  variabel  secara  simultan  dan memperhitungkan efek langsung maupun tidak langsung dari berbagai variabel yang tersedia. Pada analisis PLS-SEM, tersedia dua analisis yang dilakukan yaitu uji outer model dan uji inner model (Nasution et al., 2020). Analisis outer  model digunakan  untuk  menganalisis  hubungan  antar  variabel  laten dengan  indikator  penyusunnya.  Terdapat  empat  kriteria  pada  uji outer  model yaitu  sebagai berikut:
1) Convergent  Validity :  pada  uji  digunakan  untuk  mengetahui  validitas  pada  tiap  hubungan antara  indikator  dengan  variabel  penyusunnya.  Kriteria  dapat  dikatakan  valid  apabila memiliki nilai outer loading >0.5. dan AVE >0.5.
2) Discriminant  Validity :  pada  uji  ini  memiliki  kriteria  penentuan  untuk  memperoleh discriminant  validity yang  baik  adalah  nilai  indikator  ke  variabel  sendiri  harus  lebih  besar daripada nilainya terhadap variabel lain diluar variabelnya sendiri.
3) Composite Reliability : pada pengujian ini digunakan untuk menentukan tingkat reliabilitas dari suatu variabel dengan kriteria penentuan harus memiliki nilai >0.7.
4) Cronbach Alpha : pada pengujian ini memiliki nilai minimal cronbach alpha yaitu >0.7 untuk dapat dikatan memiliki reliabilitas yang baik.
Dari keempat analisis outer model diatas merupakan analisis menggunakan metode PLS- Algorithm yang bertujuan untuk mendeskripsikan hubungan antar variabel laten. Pada analisis ini  juga  dilakukan  pengujian  hipotesis  untuk  mengukur  variabel  eksogen  terhadap  variabel endogen.
Kemudian  dilakukan  analisis inner  model menggunakan  metode bootstrapping yang terdiri dari analisis variant (R 2 ) dan uji hipotesis. Pada analisis inner model dilakukan analisis variant dengan melihat nilai pada r-square sedangkan uji hipotesis dengan melihat nilai pada t- statistic dan p-value dalam pengujian path coefficient (Alhassan et al., 2020). Masing-masing analisis  juga  memiliki  nilai  yang  dipersyaratkan.  Untuk  nilai p-value dipersyaratkan  nilai signifikansinya adalah <0.05, sedangkan untuk nilai t-statistic dipersyaratkan nilai signifikasinya adalah >1.65. Dapat diambil kesimpulan suatu hipotesis dapat diterima apabila nilai t-statistic > nilai t-tabel . Sedangkan untuk mengetahui pengaruh positif atau negative pada hipotesis dapat melihat pada nilai original sampel (Sivathanu, 2019).
4. Hasil Dan Pembahasan

## Hasil
A. Uji Outer Model
1) Convergent Validity
Pada pengujian ini dilihat dari nilai outer loading. Tabel 2 merupakan hasil outer loading  yang  telah  menghilangkan  beberapa  indikator  yang  tidak  valid  dari  hasil pengujian tersebut.
Tabel 2. Nilai Loading Factor Variabel Indikator Outer Loading Usefulness (U) U1.1 0.900 U1.2 0.859 U1.3 0.805 U1.4 0.772 Innovativeness (I) I3.1 0.718 I3.2 0.888 I3.3 0.874 I3.4 0.761 Optimism (O) O2.1 0.831 O2.2 0.878 O2.4 0.798 Enjoyment (E) E4.1 0.763 E4.2 0.805 E4.3 0.867 Perceived Risk (P) P5.4 1.000 Social Influence (S) S6.1 0.768 S6.2 0.785 S6.3 0.738 S6.4 0.761 Adoption (A) A1.1 0.849 A1.2 0.785 A1.3 0.838 A1.4 0.668
Setelah dilakukan uji ulang dengan menghapus indikator E4.4, P5.1, P5.2, dan P5.3 yang diduga menyebabkan indikator lainnya tidak valid, maka kemudian dihapus untuk mendapatkan hasil seperti yang tertera pada Tabel II. Terlihat pada seluruh indikator yang tertera  pada  Tabel  2  tersebut,  nilai outer  loading >0.6  maka convergent  validity telah terpenuhi atau dapat dikatakan valid.
2) Discriminant Validity
Pada  pengujian  selanjutnya  yaitu  melihat  dari  nilai  AVE.  Syarat  nilai  AVE  untuk dapat dikatakan diterima yaitu harus lebih besar dari 0.5. Berikut pada tabel 2 merupakan hasil dari pengujian AVE.
Tabel 3. Nilai AVE Variabel AVE Adoption (A) 0.621 Enjoyment (E) 0.661 Innovativeness (I) 0.662 Optimism (O) 0.699 Perceived Risk (P) 1.000
Social Influence (S) 0.582 Usefulness 0.698 Dari Tabel 3 tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa ketujuh variabel yang tertera dalam  penelitian  dinyatakan  telah  memenuhi  syarat discriminant  validity atau  dapat dinyatakan valid, karena seluruh nilai AVE >0.5. Selain itu pada pengujian ini, indikator harus memiliki korelasi yang lebih tinggi variabel latennya dibandingkan dengan indikator pada variabel laten lainnya. Hasil uji discriminant validity tersebut dapat dilihat dari nilai akar AVE ( Fornell Larcker Criterion ) sebagai berikut.
Tabel 4. Hasil Fornell Larcker Criterion (A) (E) (I) (O) (P) (S) (U) (A) 0.788 (E) 0.711 0.813 (I) 0.705 0.731 0.814 (O) 0.736 0.740 0.764 0.836 (P) 0.484 0.414 0.476 0.465 1.000 (S) 0.752 0.661 0.610 0.667 0.607 0.763 (U) 0.637 0.662 0.650 0.679 0.337 0.537 0.835 Berdasarkan hasil Tabel 4 di atas, menunjukkan bahwa seluruh nilai korelasi pada indikator terhadap variabel latennya lebih besar dari pada korelasinya terhadap variabel laten  lainnya.  Maka  dari  itu  dapat  disimpulkan  bahwa  melihat  dari  hasil  pengujian discriminant validity pada nilai akar AVE ( Fornell Larcker Criterion ) memiliki discriminant validity yang baik.
3) Composite Reliability dan Cronbach’s Alpha
Pengujian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  reliabilitas  dari  variabel  laten  dengan nilai  yang  dipersyaratkan  yaitu  >0.7.  Berikut  merupakan  hasil  pengukuran composite reliability dan cronbach’s alpha dari seluruh variabel penelitian. Tabel 5. Nilai Composite Reliability dan Cronbach’s Alpha Variabel Composite Reliability Cronbach’s Alpha Adoption (A) 0.867 0.793 Enjoyment (E) 0.854 0.742 Innovativeness (I) 0.886 0.828 Optimism (O) 0.874 0.786 Perceived Risk (P) 1.000 1.000 Social Influence (S) 0.848 0.765 Usefulness 0.902 0.858 Melihat dari Tabel 5, pengujian pada nilai composite reliability dari seluruh variabel penelitian telah melampaui batas nilai yang dipersyaratkan yaitu >0.7. Sehingga dapat disimpulkan bahwa dari hasil nilai composite reliability tersebut seluruh variabel memiliki reliabilitas yang baik.
Pengujian  selanjutnya  yaitu cronbach’s  alpha dengan  nilai  yang  dipersyaratkan yaitu  >0.7  yang  artinya  apabila  suatu  variabel  nilainya  memenuhi  yang  dipersyaratkan maka variabel tersebut dinyatakan memiliki reliabilitas yang baik. Ditunjukkan pada Tabel 5, seluruh variabel telah memenuhi nilai yang dipersyaratkan. Maka dapat disimpulkan bahwa dari nilai cronbach’s alpha tersebut seluruh variabel memiliki reliabilitas yang baik.
B. Uji Inner Model
1) Analisis Variant (R 2 )
Pengujian ini bertujuan untuk mengetahui besar pengaruh dari variabel eksogen terhadap  variabel  endogen.  Penilaian  ini  memiliki  kriteria,  apabila  semakin  tinggi  nilai
pada r-square , maka semakin baik model yang diteliti. Berikut hasil pengujian dari analisis variant.
Tabel 6. Nilai R-Square Variabel R-Square Adoption 0.696 Social Influence 0.493 Berdasarkan Tabel 5 dapat disimpulkan bahwa variabel usefulness dan perceived risk mampu  menjelaskan  variabel social  influence sebesar  49,3%.  Sedangkan  variabel innovativeness , optimism , enjoyment , dan social influence mampu menjelaskan variabel adoption sebesar 69,6%.
2) Uji Hipotesis
Uji  hipotesis  adalah  pengambilan  keputusan  akhir  untuk  menentukan  suatu hipotesis  akan  diterima  atau  ditolak  melalui  rangkaian  analisis  data.  Hipotesis  akan diterima apabila memiliki nilai t-statistic >1,65 dan nilai p-value <0.05. Berikut merupakan hasil uji hipotesis.
Tabel 7. Hasil Path Coefficient Hipotesis Original Sample T-Statistics P-Values Keterangan Enjoyment -> Adoption 0.155 2.071 0.039 Diterima Innovativeness -> Adoption 0.186 2.668 0.008 Diterima Optimism -> Adoption 0.219 2.889 0.004 Diterima Perceived Risk -> Social Influence 0.481 7.039 0.000 Diterima Social Influence -> Adoption 0.390 6.632 0.000 Diterima Usefullness -> Social Influence 0.375 4.957 0.000 Diterima Berdasarkan  Tabel  6,  seluruh  hipotesis  yang  diajukan  memiliki  pengaruh  yang positif  dan  signifikan.  Dari  keenam  hipotesis  tersebut  telah  memenuhi  nilai  yang dipersyaratkan  yaitu  seluruhnya  memiliki  nilai t-statistic >1.65  dan  nilai p-value <0.05. Berikut merupakan penggambaran model penelitian.

## Gambar 2. Hasil Model Penelitian

## Pembahasan
1) Pengaruh usefulness dan perceived risk terhadap social influence
Pada pengujian ini, peneliti mengajukan dua hipotesis yaitu (H1) pengaruh usefulness terhadap social influence dari faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan dan (H2) pengaruh perceived risk terhadap social influence dari faktor yang  berpengaruh  pada  adopsi  penggunaan  QRIS  yaitu  positif  dan  signifikan.  Dapat disimpulkan dari kedua hipotesis yang diajukan, setelah dilakukan pengujian didapatkan hasil bahwa kedua hipotesis tersebut diterima .
Diterimanya kedua hipotesis tersebut membuktikan bahwa kegunaan dan risiko yang dirasakan  saat  menggunakan  sistem  pembayaran  tersebut  menjadi  suatu  pertimbangan ketika seseorang mendapatkan pengaruh sosial untuk menggunakan QRIS.
2) Pengaruh innovativeness terhadap adoption
Pada pengujian ini, peneliti mengajukan hipotesis yaitu (H3) pengaruh innovativeness terhadap adoption dari faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan. Setelah dilakukannya pengujian, didapatkan hasil bahwa hipotesis tersebut diterima .
Diterimanya  hipotesis  tersebut  memberikan  kesimpulan  bahwa  adana  inovasi  pada individu yang dapat dilihat atas pengetahuan dalam penggunaan QRIS tanpa adanya bantuan dari orang lain dan tingkat minimnya seorang individu menemui kendala saat menggunakan QRIS  membuktikan  bahwa  QRIS  memberikan  manfaat,  dianggap  mudah  dalam penggunaannya  untuk  transaksi  pembayaran,  serta  memberikan  pengalaman  baru  yang menarik bagi pengguna sehingga terus memiliki minat untuk mengadopsi sistem pembayaran QRIS.
3) Pengaruh optimism terhadap adoption
Pada  pengujian  ini,  peneliti  mengajukan  hipotesis  yaitu  (H4)  pengaruh optimism terhadap adoption dari faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan  signifikan.  Seletah  pengujian  dilakukan,  didapatkan  hasil  bahwa  hipotesis  tersebut diterima .
Diterimanya  hipotesis  tersebut  memberikan  kesimpulan  bahwa  sikap  optimis  serta pandangan  positif  yang  dimiliki  oleh  pengguna  QRIS  bahwa  metode  pembayaran  QRIS bermanfaat  dalam  kehidupan  sehari-hari  mereka  karena  telah  membantu  memudahkan dalam  operasional  transaksi  pembayaran  dan  meningkatkan  kualitas  transaksi pembayarannya menjadi lebih cepat dan efisien. Sehingga memberikan dorongan kepada individu untuk mengadopsi sistem pembayaran QRIS.
4) Pengaruh enjoyment terhadap adoption
Pada  pengujian  ini,  peneliti  mengajukan  hipotesis  yaitu  (H5)  pengaruh enjoyment terhadap adoption penggunaan  QRIS  yaitu  positif  dan  signifikan.  Setelah  dilakukannya pengujian didapatkan hasil bahwa hipotesis tersebut diterima .
Diterimanya  hipotesis  tersebut  memberikan  kesimpulan  bahwa  pengguna  sistem pembayaran  QRIS  benar-benar  merasakan  kenyamanan  yang  diberikan  dan  memiliki pandangan bahwa QRIS bermanfaat, dianggap mudah dalam penggunaannya untuk transaksi pembayaran sehingga terus memiliki minat untuk mengadopsi sistem pembayaran QRIS.
5) Pengaruh social influence terhadap adoption Pada pengujian ini, peneliti mengajukan hipotesis yaitu (H6) pengaruh social influence terhadap adoption dari faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan. Setelah dilakukannya pengujian didapatkan hasil bahwa hipotesis tersebut diterima.
Diterimanya  hipotesis  tersebut  memberikan  kesimpulan  bahwa  pengaruh  sosial memberikan  dampak  yang  cukup  signifikan  kepada  individu  dalam  mengambil  keputusan untuk  mengadopsi  penggunaan  QRIS.  Pengaruh  sosial  memberikan  persepsi  bahwa  QRIS akan memberikan manfaat dan memberikan kemudahan dalam penggunaannya. Pengaruh sosial memberikan dorongan kepada individu untuk menimbulkan minat mengadopsi sistem pembayaran QRIS.
5. Penutup

## Kesimpulan
Kesimpulan yang didapat oleh peneliti berdasarkan penelitian yang telah dilakukan dan hasil yang diperoleh yaitu sebagai berikut:
a. Dari keenam hipotesis yang diajukan, seluruh hipotesis diterima. Hipotesis-hipotesis tersebut adalah Usefulness -> Social Influence , Perceived Risk -> Social Influence , Innovativeness -> Adoption , Optimism -> Adoption , Enjoyment -> Adoption , Social Influence -> Adoption .
b. Dari  seluruh  hasil  hipotesis  yang  diajukan  dan  diterima  setelah  dilakukannya  penelitian, dapat  disimpulkan  bahwa usefulness dan perceived  risk akan  menjadi  pertimbangan  saat individu  mendapatkan social  influence untuk  menggunakan  QRIS.  Selain  itu  juga  terdapat beberapa  persepsi  yang  berpengaruh  dalam  pengambilan  keputusan  adopsi  penggunaan QRIS individu diantaranya innovativeness , optimism , enjoyment , dan social influence .
c. Hasil  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  berupa  pengaruh usefulness dan perceived  risk terhadap social  influence kemudian  terhadap adoption ,  serta  pengaruh innovativeness , optimism , dan enjoyment terhadap adoption yaitu sebagai berikut:
1) Pengaruh usefulness terhadap social influence atas faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
2) Pengaruh perceived  risk terhadap social  influence atas  faktor  yang  berpengaruh  pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
3) Pengaruh innovativeness terhadap adoption atas faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
4) Pengaruh optimism terhadap adoption atas  faktor  yang  berpengaruh  pada  adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
5) Pengaruh enjoyment terhadap adoption atas  faktor  yang  berpengaruh  pada  adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
6) Pengaruh social influence terhadap adoption atas faktor yang berpengaruh pada adopsi penggunaan QRIS yaitu positif dan signifikan.
Penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat  menghadirkan  variabel  lainnya  atau memodifikasi  model  penelitian  yang  lebih  terbaru  dikarenakan  topik  pada  penelitian  ini teknologi sistem pembayaran yang semakin hari akan semakin berkembang. Sebagai peluncur sistem  pembayaran  QRIS  yaitu  Bank  Indonesia  diharapkan  dapat  lebih  gencar  melakukan sosialisasi kepada masyarakat yang lebih luas sehingga QRIS dapat dikenal dan diminati oleh banyak kalangan.

## Daftar Pustaka
Alhassan, M. D., Kolog, E. A., & Boateng, R. (2020). Effect of gratification on user attitude and continuance use of mobile payment services: a developing country context. Journal of Systems  and  Information  Technology , 22 (4),  353–380.  https://doi.org/10.1108/JSIT-01- 2020-0010
Balakrishnan, V., & Shuib, N. L. M. (2021). Drivers and inhibitors for digital payment adoption using the Cashless Society Readiness-Adoption model in Malaysia. Technology in Society ,
65 (June 2020), 101554. https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2021.101554
Benuf, K., Mahmudah, S., & Priyono, E. A. (2019). Perlindungan Hukum Terhadap Keamanan Data Konsumen Financial Technology Di Indonesia. Refleksi Hukum: Jurnal Ilmu Hukum ,
3 (2), 145–160. https://doi.org/10.24246/jrh.2019.v3.i2.p145-160
Dewi,  I.  A.  K.,  &  Rochmawati,  R.  (2020).  Pengaruh  Money  Attitude  Terhadap  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Pribadi:  Pengetahuan  Dan  Financial  Self-Efficacy  Sebagai Moderasi. Jurnal Pendidikan Ilmu Sosial , 30 (2), 123–134.
https://doi.org/10.23917/jpis.v30i2.10956
Fahmy,  M.,  &  Azhari,  M.  (2020).  Resiko  Terhadap  Niat  Berperilaku  Konsumen  Dalam Menggunakan Fitur Go-Pay Di Bandung the Influence of Perceived Usefulness , Perceived Ease  of  Use  ,  and  Perceived  Risk  To  Behavioral  Intention  Consumer  on  Using  Go-Pay Features in Bandung. E-Proceeding of Management , 7 (1), 452–459.
Faizani,  S.  N.,  &  Indriyanti,  A.  D.  (2021).  Analisis  Pengaruh  Technology  Readiness  terhadap
Perceived Usefulness dan Perceived Ease of Use terhadap Behavioral Intention dari Quick Response Indonesian Standard (QRIS) untuk Pembayaran Digital (Studi Kasus: Pengguna Aplikasi  e-Wallet  Go-Pay,  DANA,  OVO. Journal  of  Emerging  Information  System  and Business Intelligence (JEISBI) , 2 (2), 85–93. https://ejournal.unesa.ac.id/index.php/JEISBI/article/view/39738
Handayani, M., & Rianto, M. R. (2021). Pengaruh Financial Knowledge, Pendapatan dan Social influence  terhadap  Minat  Menggunakan  Aplikasi  Pembayaran  Digital  pada  Generasi Milenial  Islam  di  Kota  Bekasi. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 7 (3),  1858–1865.
http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jiedoi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3620
Harsono, B., Widayat, A. Z., & Narimo, S. (2022). Proceedings of the 7th Progressive and Fun Education  International  Conference  (PROFUNEDU  2022).  In Proceedings  of  the  7th Progressive  and  Fun  Education  International  Conference  (PROFUNEDU  2022) (Vol.  1).
Atlantis Press SARL. https://doi.org/10.2991/978-2-494069-71-8
Hutagalung, R. A., Nainggolan, P., & Panjaitan, P. D. (2021). Analisis Perbandingan Keberhasilan
UMKM Sebelum Dan Saat Menggunakan Quick Response Indonesia Standard (QRIS) Di Kota Pematangsiantar. Jurnal Ekuilnomi , 3 (2), 94–103.
https://doi.org/10.36985/ekuilnomi.v3i2.260 Jurnal, J., & Mea, I. (2022). Adopsi Paylatter Pada Generasi Z : Mengintegrasi Model Penerimaan Utaut2 Jimea | Jurnal Ilmiah MEA ( Manajemen , Ekonomi , dan Akuntansi ) . 6 (3), 1882– 1899.
Lusiawati, I. (2016). Ditinjau dari sudut pandang psikologi komunikasi. Tedc , 10 (3), 147–151. Meitry  Adinda.  (2022).  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Gen-Z  dalam  Penggunaan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) Sebagai Teknologi Pembayaran Digital. Contemporary Studies in Econimic, Finance, and Banking , 1 (1), 167–176.
Nasution, M. I., Fahmi, M., Jufrizen, Muslih, & Prayogi, M. A. (2020). The Quality of Small and Medium Enterprises Performance Using the Structural Equation Model-Part Least Square (SEM-PLS). Journal of Physics: Conference Series , 1477 (5). https://doi.org/10.1088/1742- 6596/1477/5/052052
Nenandha,  N.  (2020).  The  Influence  of  Perceived  Usefulness,  Perceived  ease  of  use,  and Perceived Risk in Using Digital Payment Services in Accounting Students. Jurnal Ekonomi Trisakti , 2 (2), 611–676. https://doi.org/10.25105/jet.v2i2.14635 Ningsih, E. S., & Rohmah, W. (2023). Intelligence And Emotional Intelligence ( Empirical Study On Students  Majoring  In  Accounting  Education  Class  Of  2019  ,  Surakarta  Muhammadiyah University  )  Pemahaman  Akuntansi  Perbankan  Ditinjau  Dari  Kecerdasan  Intelektual  , Kecerdasan Spiritual Dan Kecerdasan Emosional ( Studi Empiris Pada Mahasiswa Jurusan Pendidikan  Akuntansi  Angkatan  2019  Universitas  Muhammadiyah  Surakarta  ) . 4 (5),
5148–5153.
Palinggi, S., & Limbongan, E. C. (2020). Pengaruh Internet Terhadap Industri E-Commerce dan
Regulasi Perlindungan Data Pribadi Pelanggan di Indonesia. Seminar Nasional Riset Dan Teknologi (SEMNASRISTEK) , 4 (1), 225–232.
https://doi.org/10.30998/semnasristek.v4i1.2543
Saibil, D. I., Sodik2, F., & Mardiah, A. A. (2022). Factors Affecting the Intention of Using Qris in Sharia Mobile Banking. J u r n a l N i s b a H , 8 , 76–92.
Saputri,  O.  B.  (2020).  Preferensi  Konsumen  Dalam  Menggunakan  Quick  Response  Code Indonesia Standard (QRIS) Sebagai Alat Pembayaran Digital. Journals of Economics and Business Mulawarman , 17 (2), 1–11. Saragih, Y. W., & Rikumahu, B. (2022). Analisis Faktor Adopsi E-Wallet Gopay, OVO, dan DANA dengan  Model  UTAUT2  pada  Masyarakat  Jawa  Barat. Jurnal  Nominal  Barometer  Riset Akuntansi Dan Manajemen , 11 (1), 70–87. https://journal.uny.ac.id/index.php/nominal Sivathanu, B. (2019). Adoption of digital payment systems in the era of demonetization in India:
An empirical study. Journal of Science and Technology Policy Management , 10 (1), 143– 171. https://doi.org/10.1108/JSTPM-07-2017-0033
Subarno, A. (2021). Optimalisasi Penerapan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS)
Pada  Merchant  Di  Wilayah  Surakarta. Jurnal  Informasi  Dan  Komunikasi  Administrasi Perkantoran , 5 (2), 43–57.
Wang,  Y.  A.,  &  Rhemtulla,  M.  (2021).  Power  Analysis  for  Parameter  Estimation  in  Structural Equation  Modeling:  A  Discussion  and  Tutorial. Advances  in  Methods  and  Practices  in Psychological Science , 4 (1). https://doi.org/10.1177/2515245920918253 Winda, N. L. K. S. M., & Sujana, I. K. (2020). I Ketut Jati 2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Udayana, Indonesia. E-Jurnal Akuntansi Udayana , 1866–1885.