## THE INFLUENCE OF FINANCIAL TECHNOLOGY AND ACCESS TO CAPITAL ON THE PERFORMANCE OF MSMES IN THE CITY OF SUKABUMI

## PENGARUH FINANCIAL TECHNOLOGY DAN AKSES PERMODALAN TERHADAP KINERJA UMKM PADA UKM DI KOTA SUKABUMI
Resti Ganis Yuliani 1 , Nor Norisanti 2 , R. Deni Muhammad Danial 3 Fakultas Ilmu Sosial, Universitas Muhammadiyah Sukabumi 1,2,3 restiganisyuliani004@ummi.ac.id 1 , nornorisanti@ummi.ac.id 2 , rdmdanial043@ummi.ac.id 3

## ABSTRACT
There is a decrease in the number of sales of MSMEs in Sukabumi City, which is one of the dimensions of MSME  performance.  This  is  possible  because  these  MSMEs  have  not  maximized  financial  technology, namely payment gateaway and are suspected because they do not get sufficient access to capital so that they are unable to produce food with large portions both in terms of the openness of information obtained and  its  convenience.  The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  effect  of  financial  technology  and access  to  capital  on  the  performance  of  umkm  in  MSMEs  in  the  city  of  sukabumi.  this  research  uses quantitative research methods with descriptive and associative approaches. The population used in this study were MSMEs Restaurant in Sukabumi City with a total of 89 MSMEs as samples. The results of this study  indicate  that  there  is  an  influence  between  financial  technology  on  the  performance  of  MSMEs because  the  value  of  t  count  obtained  is  greater  than  t  table,  namely  2.994>  1.987.  And  there  is  an influence between Access to Capital on the performance of MSMEs because the value of t count obtained is greater than the value in the t table, namely 5,149> 1,987.
Keywords: Financial Technology, Access To Capital, Performance, MSMEs

## ABSTRAK
Terjadi  penurunan  jumlah  penjualan  UMKM  di  Kota  Sukabumi  yang  merupakan  salah  satu  dimensi kinerja  UMKM.  Hal  ini  dimungkinkan  karena  UMKM  tersebut  belum  memaksimalkan  teknologi finansial  yaitu  payment  gateaway  dan  diduga  karena  tidak  mendapatkan  akses  permodalan  yang  cukup sehingga  tidak  mampu  memproduksi  makanan  dengan  porsi  yang  besar  baik  dari  segi  keterbukaan informasi  yang  didapat  maupun  kemudahannya.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui pengaruh  financial  technology  dan  akses  permodalan  terhadap  kinerja  umkm  pada  UMKM  di  kota sukabumi.  penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  dan asosiatif. Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah UMKM Rumah Makan di Kota Sukabumi dengan jumlah sampel sebanyak 89 UMKM. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa terdapat pengaruh antara Teknologi Finansial terhadap Kinerja UMKM karena nilai t hitung yang diperoleh lebih besar dari t  tabel  yaitu  2,994  >  1,987.  Dan  terdapat  pengaruh  antara  Akses  Permodalan  terhadap  kinerja  UMKM karena nilai t hitung yang diperoleh lebih besar dari nilai pada t tabel yaitu 5,149 > 1,987. Kata Kunci: Teknologi Finansial, Akses Permodalan, Kinerja, UMKM

## PENDAHULUAN
Menurut  survei  Badan  Pusat Statistik  (BPS)  di  tahun  2020,  sekitar 69,02%  dari  UMKM  menghadapi kesulitan  permodalan  selama  pandemi Covid-19.  Sementara  itu,  menurut laporan pengaduan Kementerian Koperasi dan UKM pada Oktober 2020, tak  kurang  dari  39,22%  UMKM menghadapi kesulitan permodalan selama  pandemi  Covid-19  (UMKM, 2021).  Data  ini  menunjukkan  bahwa akses permodalan bagi UMKM menjadi hal yang penting dikarenakan berpengaruh  terhadap  pertumbuhan
UMKM  itu  sendiri.  Akan  tetapi  disisi lain  banyak  Lembaga  keuangan  formal yang  meragukan  kinerja  UMKM. UMKM  dikarenakan  kondisi-kondisi lainnya  yang  mengakibatkan  UMKM memiliki  kemungkinan  tinggi  untuk gagal bayar.
Menghadapi  revolusi  industri  4.0 dengan segala kemajuan dan berkembangnya  teknologi  yang  ada, banyak inovasi atau munculnya
terobosan-terobosan baru dengan tujuan mempermudah segala aktivitas manusia. Teknologi  produk  elektronik  telah merambah  di  berbagai  bidang.  Salah satunya  adalah  sektor  jasa  keuangan, yaitu  sektor  keuangan  sebagai  sektor perkembangan teknologi seperti Financial Technology (FinTech)(Oktarini  et  al.,  2021). Pemerintah      Republik      Indonesia melalui     Bank     Indonesia     sejak 14  Agustus        2014        telah mencanangkan Gerakan  Nasional  Non Tunai  (GNNT) dengan    tujuan    untuk meningkatkan  kesadaran  masyarakat dalam  penggunaan  instrumen  nontunai, sehingga seiring waktu  akan  terbentuk suatu          komunitas          atau masyarakat  transaksi  nontunai  (Less Cash  Society  /  LCS)    dengan menggunakan    instrumen  nontunai dalam    kegiatan    ekonominya) disamping  itu  Gubernur  BI  juga  telah mengeluarkan    regulasi    baru    tentang e-Money No.18/17/PBI/2016 yang isinya mengatur    tentang    peredaran uang  electronik    maupun    layanan keuangan digital (LKD) kepada masyarakat. (Ar Rasyid et al., 2020).
Dari  dunia  financial  technology sendiri  yang  tampak  banyak  digunakan oleh  UMKM  adalah  yaitu payment gateaway dimana  masyarakat  ataupun konsumen dapat dengan mudah melakukan proses pembayaran. Semakin  banyak  pilihan payment gateaway yang  disediakan  tentu  akan lebih baik tapi beberapa UMKM masih belum  bisa  mengoptimalisasi  adanay fitur  fintech payment  gateaway ini.
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan oleh  (Lubis,  2021)  didapatkan  hasil bahwa financial technology
berpengaruh  positif  terhadap  kinerja UMKM  UMKM.
Kota  Sukabumi  merupakan  kota jasa  dan  perdagangan  sehingga  banyak masyarakat  menggunakan  kesempatan
ini untuk berwirausaha. Dinas Koperasi, UKM,  Perdagangan  dan  Perindustrian Kota  Sukabumi,  Jawa  Barat  dalam websitenya  menjelaskan  ada  sekitar  18 ribu  pelaku  UMKM  yang  bergerak  di berbagai  bidang  usaha  (Farijah  et  al., 2018).  Diantara  jumlah  pelaku  UMKM yang  belasan  ribu  terdapat  beberapa UMKM  yang  berfokus  pada  UMKM Restoran/Rumah  Makan.  Hasil  dari Badan  Pusat  Statistik  Jawa  Barat menggambarkan  mengenai  fluktuasi pertumbuhan  jumlah  UMKM  Rumah Makan/Restoran seperti dibawah ini :

## Gambar 1. Grafik Pertumbuhan Rumah Makan/Restoran di Kota Sukabumi
Dari  gambar  diatas  dapat  dilihat bahwa  UMKM  Rumah  Makan  maupun Restoran terus mengalami kenaikan dari tahun  ke  tahun.  Sehingga  pada  tahun 2020 jumlah UMKM Rumah Makan/Restoran  di  Kota  Sukabumi berjumlah  89.  Tentunya  jumlah  riil  di lapangan lebih banyak dari data sendiri kemungkinan  didapat  lebih  dari  150 UMKM  Rumah  Makan/Restoran  di Kota Sukabumi. Dari beberapa UMKM Rumah  Makan  yang  ada  di  Kota Sukabumi penulis berhasil mendapatkan dari  survey  pra  penelitian  mengenai kinerja  UMKM  yaitu  mengenai  jumlah penjualan  yang  menjadi  salah  satu dimensi kinerja UMKM Rumah Makan di  Kota  Sukabumi  yang  menurun. Adapun  lebih  lanjut  dapat  dilihat  pada tabel berikut :
Tabel 1. Jumlah Penjualan UMKM Rumah Makan di Kota Sukabumi
No. Nama UMKM Rumah Makan Porsi/Bulan  (Dalam Jumlah) 2019 2020 2021  2022 1. Rumah Makan Ayam Bunut  10.500 4.500 3.500  6.500 2. Rumah Makan Ibu Bunut 4500 2.500 1.500  2.750
3. Mister Penyet 3 7.500 5.000 3.500  4.500
4. Rumah Makan Padang Bundo 6.000 4.000 2.500  4.000 5. Rumah Makan “Ayam
Kampus”
3.000 1.500 1.000  1.300
Sumber : Di olah oleh Penulis, 2022 Dapat  dilihat  pada  UMKM Rumah  Makan  di  Kota  Sukabumi terdapat  penurunan  jumlah  penjualan yang merupakan salah satu dimensi dari kinerja  UMKM.  Hal  ini  dimungkinkan karena UMKM tersebut belum memaksimalkan fincancial  technology yaitu payment  gateaway dan  didugan karena tidak mendapatkan akses
permodalan  yang  cukup  sehingga  tidak mampu  memproduksi  makanan  dengan porsu  yang  banyak  baik  dari  segi keterbukaan  informasi  yang  didapatkan maupun  kemudahannya.  Berdasarkan fenomena diatas maka penulis mengajukan  judul  “Pengaruh Financial
Technology dan  Akses  Permodalan Terhadap  Kinerja  UMKM  di  Kota Sukabumi”.

## TINJAUAN PUSTAKA Manajemen Keuangan
Menurut  Anwar  (2019,  p.5)
mendefinisikan manajemen
“Manajemen  keuangan  adalah  suatu disiplin  ilmu  yang  mempelajari  tentang pengelolaan  keuangan  perusahaan  baik dari  sisi  pencarian  sumber  dana, pengalokasian dana, maupun pembagian hasil keuntungan perusahaan”. Sedangkan  menurut  Sugeng  (2017:2) mendefinisikan  manajemen  keuangan sebagai “Upaya perusahaan memperoleh  dana  yang  dibutuhkan, meman/aakan  atau  mengalokasikan dana yang diperoleh, dan mendistribusikan  hasil  daripemanfaatan dana kepada pemilik perusahaan dengan cara-cara  yang  rasional  dengan  tujuan menciptakan  atau  meningkatkan  nilai perusahaan.”
Financial Behavior Menurut Suryanto (2017:14) “ Financial  behavior merupakan  suatu
cara yang dilakukan setiap orang untuk memperlakukan, mengelola, dan menggunakan  sumber  keuangan  yang dimilikinya”.  Seseorang  yang  memiliki tanggung jawab pada perilaku keuangannya  akan  menggunakan  uang secara  efektif  dengan  melakukan penganggaran,  menyimpan  uang  dan mengontrol  pengeluaran,  melakukan investasi,  dan  membayar  hutang  tepat waktu.  Sedangkan  menurut  Kholilah  & Iramani (2013:70) mendefinisikan “ Financial management behavior adalah  kemampuan  seseorang  dalam mengatur yaitu perencanaan, penganggaran, pemeriksaan pengelolaan,  pengendalian,  pencarian dan  penyimpanan  dana  keuangan sehari-hari”. Munculnya perilaku pengelolaan  uang  merupakan  dampak dari  besarnya  hasrat  seseorang  untuk memenuhi  kebutuhan  hidupnya  sesuai dengan tingkat pendapatan yang diperoleh. Financial Tehcnology Menurut Hsueh (2017:5) “Teknologi  Keuangan  juga  disebut sebagai  FinTech,  merupakan  model layanan keuangan baru yang dikembangkan melalui inovasi teknologi informasi.” Sedangkan menurut  Dorfleitner  et  al  (2019:5)
“FinTech  merupakan  industri  yang bergerak  dengan  sangat  cepat  dan dinamis  dimana  terdapat  banyak  model bisnis yang berbeda.”

## Akses Permodalan
Menurut  Lusimbo  &  Muturi (2016: p.843) akses modal didefinisikan sebagai  tidak  adanya  kendala  terkait biaya  administrasi  atau  prosedur  pada lembaga penyedia modal yang dirasakan  oleh  UMKM  pada  saat mengajukan kredit.

## Kinerja UMKM
Menurut  Mutegi  et  al.,  (2015) “kinerja  UMKM  adalah  hasil  atau evaluasi  dari  pekerjaan  yang  telah dilakukan  oleh  individu  atau  kelompok dalam  bentuk  tugas  dan  peran  dalam jangka  waktu  tertentu  dengan  standar yang  sudah  di  tetapkan”.  Sedangkan menurut  Sinambela  (2016)  “kinerja adalah  hasil  dari  proses  acuan  dan pengukuran  selama  periode  waktu tertentu  berdasarkan  peraturan  atau konvensi yang telah ditetapkan sebelumnya.  Kinerja  mencerminkan keahlian dan kemampuan posisi tertentu yang  mempengaruhi  penghargaan  dari perusahaan”.

## Hipotesis
H1 : Financial Technology berpengaruh terhadap kinerja UMKM H2  :  Akses  permodalan  berpengaruh terhadap kinerja UMKM

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode  penelitian  kuantitatif  dengan pendekatan  deskriptif  dan  asosiatif (Siyoto  et  al.,  2015).  Populasi  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah UMKM  Rumah  Makan/Restoran  di Kota  Sukabumi  dengan  jumlah  89 UMKM  sebagai  sampel.  Teknik  yang digunakan  untuk  menguji  validitas adalah  teknik  Korelasi  Produk  Moment Pearson. Tes ini menggunakan program
SPSS  versi  24.  Pada  penelitian  ini,
Peneliti  menggunakan  dua  Teknik pengumpulan data observasi, wawancara, diskusi terfokus (focus grup discussionFGD),  penyebaran  kuesioner, studi  kepustakaan  dan  dokumentasi (Sugiyono,  2022).  Teknik  analisa  data yang digunakan yaitu uji asumsi klasik, analisis regresi linear berganda, analisis koefisien determinasi, dan uji hipotesis.
HASIL

## DAN PEMBAHASAN
PENELITIAN Hasil Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas
Tujuan  dari  uji  normalitas  adalah untuk mengetahui apakah populasi data terdistribusi  secara  teratur  atau  tidak (Siregar,  2012).  Dalam  penelitian  ini penulis  menggunakan  tek  nik  uji normalitas one-sample  kolmogorov- smirnov  test dengan monte  carlo. Adapun    hasil  uji  tersebut  ditampilkan dalam tabel di bawah ini.
Tabel 2. Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandar dized Residual N 89 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation .1979509 5 Most Extreme Differences Absolute .120 Positive .059 Negative -.120 Test Statistic .120 Asymp. Sig. (2-tailed) .003 c Monte Carlo Sig. (2-tailed) Sig.
.213 d 99% Confidence Interval Lower
Bound .102 Upper Bound .325 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. Based on 89 sampled tables with starting seed 2000000.
Dari  tabel  2  diatas  dapat  dilihat nilai  signifikansi  dari  Kolmogorv- Smirnov  dengan  pendekatan  Monte Carlo  dengan  tingkat  kepercayaan  5% atau  0,05  yaitu  mendapatakan  nilai  sig sebesar 0,213, hal ini menunjukkan data terdistribusi dengan normal.

## 2. Uji Multikolinieritas
Tujuan  dari  uji  multikolinearitas adalah untuk menentukan apakah model regresi  mendeteksi  adanya  hubungan antara variabel independen. Multikolinearitas antara variabel- variabel  independen  tidak  ada  dalam model  regresi  yang  dirancang  dengan baik.  Tabel  di  bawah  ini  menampilkan temuan  dari  uji  multikolinearitas  yang dilakukan.
Tabel 3. Uji Multikolinieritas Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig.  Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 3.873 .530
7.300  .000 Financial Technology .336 .014 .897 23.514  .000 .973 1.027
Akses Pemodalan .072 .017 .161 4.224  .000 .973 1.027 a. Dependent Variable: Kinerja UMKM Berdasarkan  pada  Hasil  output  di atas  dapat  diketahui  Nilai  Variance Inflation Factor (VIF) variabel financial technology (X1)  adalah  1,027  variabel akses pemodalan (X2) adalah 1,027nilai tersebut  kurang  dari  <  10,00  artinya tidak terjadi multikolinieritas, serta pada nilai  Tolerance  variabel financial technology (X1)  adalah  0,973  variabel akses  pemodalan  (X2)    adalah  0,973 nilai  tersebut  lebih  besar  dari  >  0,10 artinya tidak terjadi multikolinieritas.

## 3. Uji Heterokedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  digunakan untuk mengetahui apakah varians antara dua  pengamatan  pada  suatu  model regresi sama atau tidak. Untuk menguji heteroskedastisitas  digunakan  grafik scatterplot. Model regresi penelitian ini,
yang ditunjukkan pada Gambar,
ditampilkan  dalam  bentuk  grafik scatterplot sebagai berikut.

## Gambar 2. Uji Heterokedastisitas
Diketahui  bahwa  jika  ada  pola tertentu,  seperti  titik-titik  yang  ada membentuk  suatu  pola  tertentu  yang teratur,  maka  mengidentifikasikan  telah terjadi  heteroskedastisitas,  sebaliknya jika tidak ada pola yang jelas serta titik- titik  menyebar  di  atas  dan  di  bawah angka  0  pada  sumbu  y,  maka  tidak terjadi  heteroskedastisitas.  Kesimpulan ini didasarkan pada hasil uji heteroskedastisitas  yang  ditunjukkan pada Gambar 2 di atas. Penentuan tidak adanya  gejala  heteroskedastisitas  pada variabel  penelitian  ini  dapat  dilakukan dengan membandingkan ketentuan yang
dibuat  dengan  hasil  pengujian  yang dilakukan.
4. Uji Autokorelasi Uji autokolerasi bertujuan menguji  apakah  dalam  suatu  model regresi  linear  ada  korelasi  antara kesalahan  penganggu  pada  periode  t dengan  kesalahan  pada  periode  t-1 (sebelumnya).  Jika  terjadi  korelasi, maka dinamakan ada problem autokorelasi. Autokorelasi muncul karena  observasi  yang  berurutan sepanjang  waktu  berkaitan  satu  sama lainnya.  Masalah  ini  timbul  karena residual  (kesalahan  pengganggu)  tidak bebas  dari  satu  observasi  ke  observasi lainnya,  selain  itu  yaitu  adanya kelembapan,  bias  spesifikasi  model kasus  variabel  yang  tidak  dimasukkan, adanya fenomena alaba-laba manipulasi data,  dan  yang  terakhir  yaitu  adanya kelembapan  waktu.  Salah  satu  untuk mendeteksi ada atau tidaknya autokorelasi  yaitu  Uji  Durbin-Watson (DW tes). Uji  Durbin  Watson  digunakan untuk  autokorelasi  tingkat  satu  (first order autocorrelation) dan mensyaratkan adanya intercept (konstanta)  dalam  model  regresi  dan tidak ada variabel independen. Pengambilan  keputusan  ada  tidaknya autokorelasi.  Deteksi  autokorelasi  yaitu dengan cara : Jika dw < dL :  maka  terdapat autokorelasi positif Jika dw > Du :  maka  tidak terdapat autokorelasi positif
Jika dL > dw > Du   :  maka  pengujian tidak dapat disimpulkan Jika (4 – dw) < dL   :  maka  terdapat autokorelasi negatif.
Jika (4 – dw) > dU   :  maka  pengujian tidak terdapat autokorelasi negatif. Jika  dL  <  (4-dw)  <  dU  :  maka pengujian tidak terdapat kesimpulan.
Adapun hasil dari pengujian autokeralsi adalah sebagai berikut:
Tabel 4. Uji Autokorelasi
Model Summary b Model R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson dL Du 4-dL 4-Du 1 .937 a .878 .875 .20024 2.095 1.612  1.703 2,388 2,297
a. Predictors: (Constant), Akses Pemodalan, Financial Technology b. Dependent Variable: Kinerja UMKM
Berdasrkan  nilai  dalam  tabel diatas  diketahui  bahwa  nilai durbin- watson >  Du  yakni  2,095>1,703  yang berarti tidak terdapat autokerlasi positif.
5. Uji Regresi Linier Berganda Uji regresi linier berganda dilakukan  untuk  dapat  mengetahui bagaimana  variabel  independent  yang meliputi Financial  Technology (X1), dan akses pemodalan (X2) mempengaruhi variabel dependen yakni kinerja  UMKM  (Y).  Hasil  dalam pengujian  regresi  linier  berganda  dapat dilihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 5. Uji Regresi Linier Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardize d
Coefficient s t Sig . B Std.
Error Beta 1 (Constant) 3.873 .530 7.300 .00 0 Financial Technology .336 .014 .897 23.51 4 .00
0 Akses Pemodalan .072 .017 .161 4.224 .00 0
a. Dependent Variable: Kinerja UMKM
Berdasarkan  hasil  olah  data  yang telah  dilakukan  dapat  diketahui  nilai koefisiensi  konstatanta  sebesar  3,873, koefisiensi  financial  technology (X1) sebesar  0,336  dan  koefisiensi  akses pemodalan (X2) sebesar 0,072.
6. Uji Koefisiensi Determinasi (R2) Uji koefisiensi determinasi dilakukan  untuk  mengukur  seberapa besar  kemampuan  variabel  independen dalam menejelaskan variabel dependen. Adapun  hasil  yang  diperoleh  dalam pengujian  ini  dapat  dilihat  dalam  tabel dibawah ini.
Tabel 6. Uji Koefisiensi Determinasi
(R2) Model Summary b Mod el R R Squ Adjusted R Square Std. Error of the
are Estimate 1 .937 a .878 .875 .20024 a.  Predictors:  (Constant),  Akses  Pemodalan,  Financial Technology b. Dependent Variable: Kinerja UMKM Berdasarkan output diatas diketahui  nilai  R  Square  sebesar  0,878, hal tersebut memiliki makna bahwasanya kemampuan variabel independen  yakn financial  technology (X1),  dan  akses  pemodalan  (X2) secara simultan mempengaruhi variabel dependen  yakni  kinerja  UMKM  (Y) adalah  sebesar  87,5%.  Sedangkan sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel  lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## 7. Uji Hipotesis
Langkah  selanjutnya  dari  proses analisis data dalam penelitian ini adalah melakukan  pengujian  hipotesis.  Uji hipotesis ini bertujuan untuk mengetahui  adakah  hubungan  antara financial  technology (X1),  dan  akses pemodalan  (X2)  terhadap  kinerja UMKM (Y). Adapun pengujian hipotesis  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan uji T (parsial).
Uji  parsial  atau  uji  t  digunakan untuk  mengetahui  tingkat  besarnya pengaruh  anatara  variabel  independent (X)  dan  dependen  (Y)  secara  parsial. Adapun  hasil  dari  pengujian  tersebut dapat dilihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 7. Uji T (Parsial)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T hitung T tabel Sig. B  Std. Error Beta 1 (Constant) 3.873 .530 7.300 .000 Financial Technology .336 .014 .897  23.514  1.662 .000 Akses Pemodalan .072 .017 .161  4.224  1.662 .000 a. Dependent Variable: Kinerja UMKM
1. Uji Hipotesis Pertama (H1) Berdasarkan  dasar  keputusan  jika nilai sig < 0,05 atau t hitung > t tabel maka  terdapat  pengaruh  antara variabel financial  technology (X1), dan akses pemodalan (X2) terhadap variabel kinerja UMKM (Y). Berdasarkan  tabel  diatas  diketahui bahwa  nilai  Sig.  untuk  pengaruh
variabel financial  technology (X1)
terhadap variabel kinerja UMKM (Y) adalah  sebesar  0,000  <  0,05  atau nilai sig yakni 0,000 lebih kecil dari 0,05, dan t hitung mendapatkan nilai sebesar  23,514<  t  tabel  1,662  atau nilai t hitung lebih besar dari t tabel. Berdasarkan  hasil  tersebut  dapat diketahui  bahwa  terdapat  pengaruh seginifikan  antara  variabel financial technology (X1)  terhadap  variabel kinerja  UMKM  (Y).  Sehingga  H1 diterima.
2. Uji Hipotesis Kedua (H2) Berdasarkan  dasar  keputusan  jika nilai sig < 0,05 atau t hitung > t tabel maka  terdapat  pengaruh  antara variabel financial  technology (X1), dan akses pemodalan (X2) terhadap variabel kinerja UMKM (Y). Berdasarkan  tabel  diatas  diketahui bahwa  nilai  Sig.  untuk  pengaruh variabel  akses  pemodalan  (X1)
terhadap variabel kinerja UMKM (Y) adalah  sebesar  0,000  <  0,05  atau nilai sig yakni 0,000 lebih kecil dari 0,05, dan t hitung mendapatkan nilai sebesar  4,224<  t  tabel  1,662  atau nilai t hitung lebih besar dari t tabel. Berdasarkan  hasil  tersebut  dapat diketahui  bahwa  terdapat  pengaruh seginifikan  antara  akses  pemodalan (X1)  terhadap  variabel  kinerja UMKM (Y). Sehingga H2 diterima.

## Pemabahasan
Hasil  survei  lapangan  yang sudah  dilakukan  peneliti  memunculkan hasil-hasil  pembahasan  yang  harus diperinci. Data-data yang sudah
dikumpulkan  dari  89  UMKM  melalui kuisoner  dengan  teknik  sampel  jenuh menghasilkan  data  dengan  tanggapan- tanggapan  yang  beragam.  Adapun tanggapan  atau  data  yang  dihasilkan berupa  rentan  nilai  dari  1  sampai dengan  5,  dimana  masing-masing  nilai
dapat  merepresentasikan  ulasan  dari masing-masing responden.
Tabel 8. Keterangan Skor Tanggapan Responden Nilai Keterangan Skor 1 Sangat Tidak Setuju Sangat Rendah 2 Tidak Setuju Rendah 3 Ragu-Ragu Sedang 4 Setuju Tinggi 5 Sangat Setuju Sangat Tinggi Sumber: Sandu Siyoto, 2015 Dengan  demikian  berdasarkan tabel  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa semakin  tinggi  nilai  yang  diberikan responden  maka  semakin  tinggi  pula skor jawaban yang didapatkan.

## 1. Deskripsi Financial  Technology
Pada  89  UKM  Rumah  Makan  Di Kota Sukabumi
Variabel financial  technology merupakan  salah  satu  variabel  yang  di usung  kedalam  hipotesis  untuk  melihat sejauh  mana  pengaruhnya  terhadap kinerja  UMKM. Financial  technology mengusung konsep proses jual beli atau transaksi  dengan  inovasi  berbasis teknologi. Konsep ini sudah banyak dan mudah  di  jumpai  pada  bisnis-bisnis besar seperti contohnya metode pembayaran yang sudah serba non tunai atau cashless. Namun bagi pelaku UKM hal tersebut masih terbilang sangat tabu dan  bisa  terbilang  belum  banyak digunakan  dalam  para  pelaku  usaha kecil  dan  menengah.  Padahal  besar kemungkinan apabila pemanfaatan Financial Technology diterapkan dengan  benar,  kinerja  UMKM  dapat terus mengalami peningkatan. Untuk mengefektifkan peningkatan  kinerja  UMKM  maka  dari variabel  yang  di  usung  disertai  dengan dimensi dan indikator sebagai pendukung  dari  variabel financial technology .  Indikator-indikator  tersebut adalah  Kelancaran,  Keamanan  dan
Kemudahan Pembayaran ketiga indikator yang telah disebutkan tergabung  menjadi  1  dimensi  yaitu dimensi Payment Gateway . Untuk dapat diuji  kembali  keabsahan  dari  ke  3 indikator tersebut maka peneliti melakukan  penyebaran  kuisioner  untuk dapat  melihat  hasil  atau  tanggapan  dari tiap-tiap  pelaku  usaha  kecil  dan menengah. Tanggapan Dimensi Payment Gateway Payment  Gateway merupakan
salah  satu  metode  pembayaran  dengan metode  cashless,  biasanya  metode pembayaran  ini  menggunakan  suatu aplikasi  tertentu  yang  sudah  berisikan saldo yang kemudian cara
pembayarannya  dapat  melalui  proses transfer  atau  pindai  barcode.  Kelebihan dari  payment  gateway  ini  bagi  pelaku ukm  tentunya  dapat  membuat  proses transaksi  jauh  lebih  cepat  dan  efisien sehingga resiko terjadinya penumpukan pengunjung  dapat  diminimalisir.  Selain itu  dengan  menggunakan  metode  ini resiko  pencurian  ataupun  kehilangan uang mampu di minimalisir.
Dalam  penelitian  ini  dimensi payment  gateway  memiliki  3  indikator yang  sudah  di  uji.  3  indikator  tersebut adalah kelancaran pembayaran, keamanan pembayaran, serta kemudahan pembayaran. Peneliti mengakumulasikan tanggapan responden  terhadap  ketiga  indikator tersebut pada tabel berikut: Tabel 9. Tanggapan Dimensi Payment Gateway Alternatif Jawaban
Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total Sangat Tidak Setuju  --------------  Sangat Setuju Tingkat kelancaran pembayaran f 0 4 6 45 34 4,22 89 % 0,0 4,4 6,8 50,6 38,2 100 Tingkat keamanan pembayaran f 0 4 7 41 37 4,24 89 % 0,0 4,4 7,9 46,1 41,6 100 Tingkat kemudahan pembayaran f 0 2 6 48 33 4,25 89 % 0,0 2,2 6,8 53,9 37,1 100 Total Skor Rata-Rata Dimensi Payment Gateway 4,24
Sumber: Data Diolah Oleh Peneliti, 2023 Dilihat dari data tabel sebelumnya dimensi  payment  gateway  memiliki
skor rata-rata sebesar 4,24 nilai tersebut termasuk  kedalam  kategori  tinggi sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa payment  gateway  mampu  berperan dengan  baik  sebagai  dimensi  untuk membangun variabel financial technology . Sehingga dapat disimpulkan berdasarkan  tanggapan  responden  yang sudah  di  akumulasikan  dengan  adanya sistem  payment  gateway  maka  akan meningkatkan keefektifan pengaplikasian  financial  technology pada  UKM  Rumah  Makan  di  Kota Sukabumi. Untuk indikator dengan perolehan nilai  tertinggi  pada  dimensi  ini diperoleh indikator kemudahan pembayaran  dengan  skor  rata-rata  nilai sebesar  4,25.  Dengan  demikian  bahwa pengaplikasian  payment  gateway  dari segi  kemudahan  pembayaran  pada  saat proses transaksi di UKM Rumah Makan di  Kota  Sukabumi  sudah  masuk kedalam  kategori  baik.  Namun  disisi lain adapula indikator yang mendapatkan  nilai  rerata  paling  rendah yaitu  indikator  kelancaran  pembayaran yang memperoleh nilai sebesar 4,22.
Maka  dari  itu  pengaplikasian sistem  payment  gateway  pada  UKM
Rumah Makan di Kota Sukabumi perlu menjadi perhatian dan terus meingkatkan  perbaikan.  Salah  satunya dari  indikator  yang  mendapatkan  nilai terendah  yaitu  kelancaran  pembayaran, kelancaran pembayaran biasanya tergantung  dari  seberapa  cepat  sistem dapat memproses transaksi. Oleh karena itu  perbaikan  sistem  harus  secara  terus menerus dilakukan evaluasi, agar sistem payment  gateway  pada  UKM  Rumah Makan  di  Kota  Sukabumi  tidak  hanya mencapai  nilai  baik  saja  tapi  bisa mencapai  nilai  yang  paling  maksimal yaitu sangat baik.
2. Deskripsi  Akses  Permodalan  Pada
89  UKM  Rumah  Makan  Di  Kota Sukabumi
Berdasarkan  penelitian  terdahulu Akses  Permodalan  merupakan  salah satu faktor yang mempengaruhi Kinerja UMKM.  Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa modal  merupakan  salah  satu  aspek terpenting  dapat  terwujudnya  suatu usaha yang baik. Dengan adanya modal pembelian  segala  kebutuhan  untuk meningkatkan  kinerja  UMKM  dapat dilakukan  dengan  mudah.  Namun beberapa  pelaku  UKM  Rumah  Makan masih  merasakan  minimnya  akses  dan informasi  yang  didapatkan  terkait permodalan.  Hal  ini  bisa  disebabkan karena  kurangnya  pengetahuan  dan minimnya  relasi  pelaku  UKM  terkait bagaimana  prosedur  dan  cara  untuk mendapatkan akses permodalan. Sebagai upaya peningkatan Kinerja  UMKM  maka  diusung  variabel Akses Permodalan dalam penelitian ini.
Peneliti  ingin  melihat  seberapa  besar pengaruh  Akses  Permodalan  terhadap Kinerja  UMKM.  Maka  diusunglah  2 dimensi yang disertai 2 indikator untuk memudahkan  pengujian  variabel  Akses Permodalan.  Adapun  dimensi  dan indikator  yang  tergabung  kedalam variabel  Akses  Permodalan  adalah sebagai berikut:
Tabel 10. Dimensi dan Indikator Variabel Akses Permodalan No Dimensi Indikator 1. Informasi Permodalan • Kemudahan Informasi Permodalan • Keterbukaan Informasi Permodalan 2. Prosedur Permodalan • Kemudahan Prosedur
• Kepastian Prosedur
Sumber: (Lusimbo & Muturi, 2016) Dengan  dimensi  yang  sudah  di usung  diharapkan  fasilitator  pemberi modal  UKM  dapat  lebih  memerhatikan indikator  yang  sudah  diusung,  hal tersebut  dapat  mempermudah  bagi pelaku UKM untuk mendapatkan modal bagi  keberlangsungan  bisnis  yang
dijalani.  Adapun  tanggapan  dari  pelaku UKM Rumah Makan di Kota Sukabumi terkait  Akses  Permodalan  memperoleh rerata nilai sebagai berikut:
Tabel 11. Tanggapan Variabel Akses Permodalan No Dimensi Rerata Kategori 1 Informasi Permodalan 4,15 Tinggi 2 Prosedur Permodalan 4,28 Tinggi Akses Permodalan 4,21 Tinggi Sumber:  Data  Diolah  Oleh  Peneliti, 2023 Berdasarkan  nilai  rerata  pada tabel di atas akses prosedur permodalan UKM sudah termasuk kedalam kategori baik  dengan  rerata  nilai  4,28  artinya kemudahan untuk pelaku UKM menempuh prosedur untuk mendapatkan akses modal dari fasilitator  sudah  cukup  mudah.  Namun terkait  informasi  akses  permodalan masih  berada  dibawah  nilai  prosedur permodalan, informasi permodalan memperoleh  nilai  rerata  sebesar  4,15 artinya informasi terkait akses permodalan  masih  belum  merata  untuk disebarluaskan  terutama  pada  pelaku UKM Rumah Makan di Kota Sukabumi. Dengan  hasil  demikian  para fasilitaor pemberi akses modal diharapkan  dapat  memperbaiki  aspek- aspek  tekait  akses  permodalan  salah satunya dengan mengupayakan pemerataan  akses  informasi  terkait permodalan agar penilaian yang semula didapatkan adalah baik, dapat meningkat menjadi sangat baik. Tanggapan Dimensi Informasi Permodalan Seperti  yang  sudah  dijabarkan sebelumnya informasi permodalan mencapai nilai rerata di bawah prosedur permodalan.  Agar  lebih  terperinci berikut peneliti menyajikan data tanggapan  responden  kedalam  bentuk tabel.

## Tabel 12. Tanggapan Dimensi
Informasi Permodalan Alternatif Jawaban Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total Sangat Tidak Setuju  --------------  Sangat Setuju Kemudahan Informasi f 0 5 10 39 35 4,16 89 % 0,0 5,6 11,2 43,9 39,3 100 Keterbukaan Informasi f 0 3 9 49 28 4,14 89 % 0,0 3,3 10,1 55,2 31,4 100 Total Skor Rata-Rata Dimensi Informasi Permodalan
4,15 Sumber:  Data  Diolah  Oleh  Peneliti, 2023 Berdasarkan  data  hasil  tanggapan responden dimensi informasi permodalan  sudah  dalam  kategori  baik, dengan  nilai  skor  yang  diperoleh sebesar  4,15.  Dapat  diartikan  bahwa informasi  permodalan  dapat  berperan dengan  baik  untuk  sebagai  pelengkap dari  variabel  Akses  Permodalan.  Oleh karena  itu  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  apabila  ingin  akses  permodalan berjalan  dengan  baik  maka  informasi yang disebarluaskan terkait permodalan harus berjalan dengan baik pula.
Indikator  yang  memperoleh  nilai rerata  tertinggi  dari  dimensi  ini  adalah kemudahan  informasi  dengan  rerata nilai  4,16.  Artinya  kemudahan  para pelaku  UKM  Rumah  Makan  untuk mengakses  informasi  berada  dalam kategori  mudah.  Namun  berbeda  tipis dengan indikator keterbukaan informasi yang memperoleh nilai dibawah indikator  sebelumnya  yakni  hanya sebesar 4,14. Oleh karena itu untuk meningkatkan  nilai  dari  kategori  yang sebelumnya  baik  untuk  menjadi  sangat baik, perlu diadakan peningkatan terkait keterbukaan informasi permodalan agar para  pelaku  UKM  lebih  mudah mengakses  informasi  tentunya  secara merata. Segala informasi terkait permodalan hendaknya menganut sistem  terbuka  agar  tidak  terjadinya kecurangan-kecurangan  dan  hal-hal yang tidak diinginkan. Tanggapan Dimensi Prosedur Permodalan Dimensi  permodalan  meraih  nilai tertinggi dalam variabel Akses Permodalan. Prosedur permodalan
mencakup  segala  persyaratan  maupun alur untuk mendapatkan akses permodalan.  Agar  lebih  mudah  dalam penyampain  hasil  penelitian  berikut peneliti  sajikan  tanggapan  responden dimensi  prosedur  permodalan  dalam bentuk tabel:
Tabel 13. Tanggapan Dimensi Prosedur Permodalan Alternatif Jawaban Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total
Sangat Tidak Setuju  --------------  Sangat Setuju Kemudahan Prosedur f 0 1 10 43 35 4,25 89 % 0,0 1,1 11,3 48,3 39,3 100 Kepastian Prosedur f 0 2 8 40 39 4,30 89 % 0,0 2,2 9 45 43,8 100
Total Skor Rata-Rata Dimensi Prosedur Permodalan 4,28
Sumber:  Data  Diolah  Oleh  Peneliti, 2023
Berdasarkan data pada tabel diatas dimensi  prosedur  permodalan  sudah termasuk kedalam kategori baik, bahkan dibandingkan  1  dimensi  lainnya  yang termasuk  kedalam  variabel  akses permodalan.  Rata-rata  nilai  yang dicapai  sebesar  4,28  sehingga  dapat diartikan  bahwa  dimensi  ini  dapat berfungsi  dengan  baik  kepada  variabel yang dibentuknya. Sehingga diharapkan dengan  prosedur  permodalan  yang sudah  dalam  kategori  baik  bisa  lebih ditingkatkan agar dapat mencapai posisi yang paling maksimal.
Nilai  tertinggi  pada  dimensi  ini ditempati  oleh  indikator  kepastian prosedur  dengan  rerata  sebesar  4,30. Dengan  demikian  indikator  kepastian prosuder  sudah  dalam  kategori  baik berdasarkan  hasil  tanggapan  dari responden.  Namun  1  indikator  lainnya didapati  dengan  nilai  lebih  rendah dibanding indikator sebelumnya, indikator  kemudahan  prosedur  sudah dalam  kategori  baik  namu  perolehan nilainya masih berada di bawah dengan nilai rerata yang dicapai sebesar 4,25. Dapat  peneliti  tarik  kesimpulan bahwa  untuk  mencapai  posisi  sangat baik  kedua  indikator  yang  sudah diusung  perlu  dilakukan  evaluasi  serta peningkatan  secara  berkala.  Terlebih menitik beratkan pada indikator kemudahan  prosedur  yang  masih mencapai  nilai  dibawah  dalam  dimensi
ini.  Evaluasi  dapat  dilakukan  dengan lebih memerhatikan alur serta persyaratan dalam mengakses permodalan agar tidak mempersulit para pelaku  UKM  Rumah  Makan  di  Kota
Sukabumi.

## 3. Deskripsi Kinerja UMKM Pada 89 UKM  Rumah  Makan  Di  Kota Sukabumi
Kinerja  UKM  merupakan  suatu kondisi yang dinilai sejauh mana usaha yang  sudah  berjalan  sesuai  dengan prosedur yang ditetapkan. Baik buruknya kinerja UKM pasti
bersangkutan  dengan  usaha  apa  yang sudah dilakukan oleh para pelaku UKM.
Kinerja UKM dapat diukur dari banyak aspek,  seperti  teknologi,  permodalan, pertumbuhan  penjualan  dan  lain-lain. Kinerja UKM juga dapat diukur dengan indikator ataupun dimensi yang menyertai variabel ini diantaranya: Tabel 14. Dimensi dan Indikator Variabel Kinerja UMKM No Dimensi Indikator 1.  Pertumbuhan Penjualan • Tingkat Penjualan • Tingkat Kenaikan Penjualan 2.  Pertumbuhan Pelanggan • Tingkat Pelanggan • Tingkat Kenaikan Pelanggan 3.  Pertumbuhan Keuntungan • Tingkat Keuntungan
Sumber: Riyantoi, 2015 Masing-masing  dimensi  yang membangun  variabel  kinerja  UMKM diseirat  dengan  2  atau  1  indikator. Dengan  dimensi  yang  sudah  di  usung diharapkan  kinerja  UMKM  dapat  terus mengalami  peningkatan  khusus  pada UKM Rumah Makan di Kota Sukabumi. Dengan semakin tinggi taraf kinerja UMKM di Kota Sukabumi maka akan  membantu  pula  meningkatkan perekonomian  warga  Kota  Sukabumi. Adapun  tanggapan  dari  pelaku  UKM Rumah  Makan  di  Kota  Sukabumi terkait  Kinerja  UMKM  memperoleh rerata nilai sebagai berikut:
Tabel 15. Tanggapan Variabel Kinerja UMKM No Dimensi Rerata  Kategori 1 Pertumbuhan Penjualan 4,25 Tinggi 2 Pertumbuhan Pelanggan 4,35 Tinggi 3 Pertumbuhan Keuntungan 4,38 Tinggi Kinerja UMKM 4,31 Tinggi Sumber:  Data  Diolah  Oleh  Peneliti, 2023 Dilihat dari data pada tabel di atas nilai dengan rerata tertinggi di raih oleh dimensi pertumbuhan keuntungan dengan nilai rerata yang dicapai sebesar 4,38. Disusul di peringkat kedua dengan perolehan  nilai  rerata  sebesar  4,35  diisi oleh  dimensi  pertumbuhan  pelanggan. dan dimensi yang mencapai nilai rerata terendah  adalah  dimensi  pertumbuhan penjualan  dengan  rerata  nilai  4,25  saja.
Dengan demikian dapat ditarik kesimpulan  bahwasannya  pertumbuhan kinerja  UMKM  pada  UKM  Rumah Makan  di  Kota  Sukabumi  sudah  dalam kondisi  yang  baik.  Namun  ketiga indikator  yang  ada  belum  memperoleh kesama  rataan  dalam  memaksimalkan pertumbuhan kinerja UMKM. Untuk lebih menumbuhkan kinerja pada UMKM hendaknya pelaku usaha  menyusun  strategi-strategi  untuk memaksimalkan  kinerja  UMKM  yang sudah dalam posisi baik menjadi sangat baik,  dan  hendaknya  seluruh  faktor yang  mencakup  kedalam  kinerja UMKM ditumbuhkan secara samarata.

## Tanggapan  Dimensi  Pertumbuhan Penjualan
Pada penjelasan point sebelumnya pertumbuhan  penjualan  mendapatkan posisi terendah dibandingkan 3 dimensi lain.  Pertumbuhan  penjualan  diukur sejauh  mana  dan  seberapa  besar peningkatan  penjualan  pada  UKM Rumah Makan di Kota Sukabumi setiap harinya.  Dimensi  ini  dapat  mengukur sejauh  mana  peningkatan  atau  bahkan
penurunan penjualan yang di alami oleh pelaku  UKM.  Berikut  ini  hasil tanggapan  dari  ke  89  responden  atas dimensi pertumbuhan penjualan:

## Tabel 16. Tanggapan Dimensi
Pertumbuhan Penjualan Alternatif Jawaban Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total Sangat  Tidak  Setuju    --------------    Sangat Setuju Tingkat Penjualan f 0 4 6 44 35 4,23 89 % 0,0 4,4 6,8 49,5 39,3 100
Tingkat  Kenaikan Penjualan f 0 3 7 42 37 4,26 89 % 0,0 3,3 7,9 47,2 41,6 100
Total Skor Rata-Rata Dimensi Pertumbuhan Penjualan 4,25
Sumber: Data Diolah Oleh Peneliti,
2023
Berdasarkan  data  hasil  tanggapan responden  pada  dimensi  pertumbuhan penjualan,  secara  keseluruhan  indikator yang  di  usung  sudah  berada  dalam kategori  baik.  Hal  ini  dapat  diartikan bahwa  UKM  Rumah  Makan  di  Kota Sukabumi mengalami peningkatan yang cukup  baik  dari  segi  penjualan.  Hal  ini perlu  dipertahankan  bahkan  perlu  juga disusun strategi untuk lebih meningkatkan penjualan sampai mencapai posisi yang maksimal. Karena apabila  hal  ini  tidak  mendapatkan perhatian  tingkat  penjualan  akan menjadi tidak stabil bahkan bisa sampai mengalami penurunan.
Dalam dimensi ini indikator yang memperoleh  nilai  tertinggi  adalah indikator  tingkat  kenaikan  penjualan dengan rerata skor 4,26. Dapat diartikan bahwa  apabila  UKM  Rumah  Makan  di Kota Sukabumi ingin terus meningkatkan  pertumbuhan  penjualan, artinya  setiap  hari  jumlah  penjualan harus  terus  mengalami  peningkatan. Sedangkan  indikator  lainnya  yaitu tingkat  penjualan  memperoleh  nilai dibawah  indikator  sebelumnya,  nilai yang dicapai ialah sebesar 4,23. Tingkat penjualan apabila ingin mencapai posisi yang maksimal hendaknya terus menjalankan stabilisasi penjualan hingga peningkatan. Oleh karena itu untuk meningkatkan  dan  memaksimalkan kedua  indikator  sebelumnya  sampai
mencapi  titik  sangat  baik  dari  segi pertumbuhan penjualan, hendaknya para pelaku  UKM  harus  memikirkan  upaya- upaya,  inovasi  yang  dapat  terus mendorong  pertumbuhan  penjualan sampai pada titik yang paling maksimal.

## Tanggapan  Dimensi  Pertumbuhan Pelanggan
Dimensi pertumbuhan pelaanggan sebelumnya  disebutkan  mendapatkan perolehan  nilai  di  tengah-tengah  antara kedua  indikator  lainnya  dalam  variabel Kinerja  UMKM.  Dimensi  pertumbuhan pelanggan  memperoleh  nilai  rerata sebesar  4,35.  Pertumbuhan  pelanggan dilihat  dari  sebesar  besar  intensitas pelanggan  pada  UKM  Rumah  Makan setiap  harinya,  apakah  sedikit,  banyak atau  bahkan  tidak  ada  sama  sekali. Berikut  ini  untuk  lebih  menjabarkan tanggapan  responden  terhadap  dimensi pertumbuhan pelanggan peneliti sajikan data kedalam tabel berikut:
Tabel 17. Tanggapan Dimensi Pertumbuhan Pelanggan
Alternatif Jawaban Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total
Sangat Tidak Setuju  --------------  Sangat Setuju
Tingkat Pelanggan f 0 2 7 44 36 4,28 89 % 0,0 2,2 7,9 49,4 40,5 100 Tingkat Kenaikan Pelanggan f 0 1 5 38 45 4,26 89 % 0,0 1,1 5,6 42,7 50,6 100 Total Skor Rata-Rata Dimensi Pertumbuhan Pelanggan
4,35 Sumber:  Data  Diolah  Oleh  Peneliti, 2023 Data pada tabel diatas menunjukan bahwa pertumbuhan pelanggan  pada  UKM  Rumah  Makan
Di  Kota  Sukabumi  suda  berada  dalam kondisi  baik  dengan  rerata  nilai  yang diperoleh  3,35.  Namun  ada  beberapa diantara  jawabnnya  masih  memiliki kekurangan  dari  segi  pertumbuhan pelanggan,  dilihat  dari  hasil  jawaban kuisioner  yang  dipilih  adalah  nilai dengan rentai nilai 2. Artinya pertumbuhan  pelanggan  di  UKM Rumah  Makan  di  Kota  Sukabumi  masi belum merata.
Indikator  dengan  nilai  rerata tertinggi  diperoleh  indikator  tingkat pelanggan  dengan  skor  yang  diperoleh
sebesar  4,28.  Dapat  diartikan  bahwa intensitas  pelanggan  UKM  Rumah Makan  di  Kota  Sukabumi  sudah termasuk  kedalam  kategori  baik. Namun  dibawah  itu  indikator  tingkat kenaikan  pelanggan  masih  berada  di posisi  bawah  dibanding  indikator sebelumnya  dengan  perolehan  nilai sebesar  4,26.  Hal  ini  apabila  dibiarkan akan terjadi ketidakstabilan pertumbuhan  pelanggan.  Keduanya seharusnya  ada  dalam  posisi  yang seimbang  atau  keduanya  berada  dalam posisi yang sudah maksimal.
Oleh  karena  itu  UKM  Rumah Makan  di  Kota  Sukabumi  perlu melakukan inovasi untuk lebih
meningkatkan  intensitas  dari  pembeli bahkan  bisa  untuk  menggaet  pembeli baru.  Agar  posisi  yang  sebelumnya dalam  kategori  baik  bisa  mencapai kategori  sangat  baik.  Dan  tentunya kedua  indikator  yang  diusung  perlu dimaksimalkan  akan  kedua  nilainya seimbang  atau  bahkan  sama-sama berada dalam posisi yang maksimal.

## Tanggapan  Dimensi  Pertumbuhan Keuntungan
Dimensi pertumbuhan keuntungan mendapatkan  skor  nilai  rerata  paling tinggi  dibandingkan  2  dimensi  lainnya yang termasuk kedalam variabel Kinerja UMKM.  Skor  yang  diperoleh  sebesar 4,38  berada  dalam  kategori  yang  baik. Pertumbuhan  keuntungan  mencakup segala aspek yang berhubungan dengan pendapatan  yang  mampu  diperoleh
UKM  setiap  harinya.  Pertumbuhan keuntungan juga menganalisa perbandingan  seberapa  besar  jumlah keuntungan  yang  didapat  pada  hari  ini dibandingkan  hari  sebelumnya.  Berikut ini  tabel  yang  menghimpun  data tanggapan responden mengenai dimensi pertumbuhan keuntungan dari 89 UKM Rumah Makan di Kota Sukabumi:

## Tabel 18. Tanggapan Dimensi
Pertumbuhan Keuntungan Alternatif Jawaban Indikator 1 2 3 4 5 Rerata Total
Sangat  Tidak  Setuju    --------------
Sangat Setuju
Tingkat Keuntungan f 0 2 7 35 45 4,38 89 % 0,0 2,2 7,9 39,3 50,6 100 Total Skor Rata-Rata Dimensi Pertumbuhan Keuntungan 4,38 Sumber: Data Diolah Peneliti, 2023 Data pada tabel diatas menunjukan  bahwa  tingkat  keuntungan yang diperoleh UKM Rumah Makan di
Kota  Sukabumi  berada  dalam  kategori baik  dengan  nilai  rerata  yang  capai sebesar  4,38.  Dengan  pembagian alternatif  jawaban  sangat  tidak  setuju mendapatkan  presentase  jawaban  0, tidak  setuju  mendapatakan  presentase jawaban 2 (2,2%), normal mendapatkan persentase jawaban 7 (7,9%), kemudian setuju mendapatkan presentase jawaban 35  (39,3%),  dan  setuju  mendapatkan presentase jawaban 45 (50,6%). Namun masih  ada  beberapa  pelaku  usaha  yang masing  mendapatkan  keuntungan  di range  bawah.  Dengan  demikian  dapat diartikan  bahwa  masih  diperlukannya peningkatan dari segi keuntungan untuk mendapatkan hasil kinerja UMKM yang paling maksimal.
4. Pengaruh
Financial  Technology (X1)  Terhadap  Kinerja  UMKM (Y) Hasil uji hipotesis dengan menggunakan uji T menunjukan bahwa financial technology berpengaruh secara signifikan  terhadap  kinerja  UMKM dengan perolehan t hitung sebesar 2.994 >  1.987  (taraf  kesalahan  5%).
Kemudian  nilai  signifikansi  yang diperoleh variabel Financial Technology mencapai  nilai  akhir sebesar 0.000 < 0.050.
Berdasarkan  hasil  tersebut  maka pada  akhirnya  dapat  dinyatakan  bahwa diterima  dan ditolak.  Hasil  dari penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  dari  Lubis  pada  tahun  2021 yang  sama-sama  menyatakan  bahwa
kinerja  UMKM  dapar  dipengaruhi  oleh financial  technology .  Dapat  peneliti tarik  kesimpulan  bahwa  apabila  kinerja pada  UMKM  ingin  terus  mengalami peningkatan  maka  para  pelaku  usaha harus menerapkan sistem yang mengacu pada financial technology .
Berikut  peneliti  sertakan  kurva gambaran  penerimaan  hipotesis  untuk mempermudah pemahaman:
Gambar 3. Kurva Daerah Distribusi Penerimaan Hipotesis Antara X1

## Dengan Y
5. Pengaruh  Akses  Permodalan  (X2) Terhadap Kinerja UMKM (Y)
Hasil  uji  hipotesis  2  dengan menggunakan t  test didapati  hasil bahwa  akses  permodalan  memiliki pengaruh  secara  signifikan  terhadap kinerja  UMKM  dengan  perolehan  t hitung  sebesar  5.149  >  1.987  (taraf kesalahan  5%).  Uji  hipotesis  ini didukung juga dengan nilai signifikansi yang diperoleh variabel Akses Permodalan  mencapai  nilai  akhir sebesar 0.004 < 0.050. Berdasarkan  hasil  tersebut  maka pada  akhirnya  dapat  dinyatakan  bahwa diterima  dan ditolak.  Hasil  dari penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil survei  yang  dilakukan  oleh  Kementrian Koperasi  dan  UKM  yang  menegaskan bahwa  baik  buruknya  kinerja  UMKM dapat  dipengaruhi  salah  satunya  oleh akses  permodalan.  Dapat  peneliti  tarik kesimpulan  bahwa  apabila  kinerja  pada
UMKM ingin terus mengalami peningkatan maka sistem akses permodalan  perlu  menjadi  perhatian
bagi  fasilitator  maupun  pemerintah untuk  membuka,  meratakan,  dan  tidak mempersulit  prosedur  dari  akses permodalan.
Berikut  peneliti  sertakan  kurva gambaran  penerimaan  hipotesis  untuk mempermudah pemahaman:
Gambar 4. Kurva Daerah Distribusi Penerimaan Hipotesis Antara X2 Dengan Y

## PENUTUP
Kesimpulan Berdasarkan  hasil  pengolahan data  sebagimana  yang  telah  dilakukan maka kesimpulan yang dapat dipaparkan dalam penelitian ini adalah
1. Data  deskriptif  untuk  variabel technology  financial  mendapatkan nilai rata rata 4,24 dengan pembagian nilai  indikator  tingkat  kelancaran pembayaran  mendapatkan  rerata 4,22,  kemudian  tingkat  keamanan pembayaran  mendapatkan  rerata 4,24, dan indikator tingkat kemudahan pembayaran mendapatkan  rerata  4,25.  Data deskriptif  untuk  variabel  kinerja UMKM  nilai  rerata  untuk  dimensi pertumbuhan  keuntungan  adalah 4,38, kemudian dimensi pertumbuhan pelanggan mendapatkan  4,35  dan  dimensi pertumbuhan penjualan mendapatkan rerata nilai 4,25.
2. Terdapat pengaruh antara technology financial  terhadap  kinerja  UMKM dikarenakan  nilai  dari  t  hitung  yang diperoleh  lebih  besar  dibandingkan dengan  t  tabel  yaitu  2.994  >  1.987. selain  itu  tingkat  nilai  signifikansi
(sig)  dari  hipotesis  ini  memperoleh nilai  kurang  dari  0,050  yaitu 0.000<0.050.
3. Terdapat  pengaruh  antara  Akses Permodalan terhadap kinerja UMKM dikarenakan  nilai  dari  t  hitung  yang diperoleh  lebih  besar  dibandingkan dengan nilai pada t tabel yaitu 5.149
>  1.987.  disamping  itu  tingkat  nilai signifikansi  (sig)  dari  hipotesis  ini memperoleh  nilai  kurang  dari  0,050 yaitu 0.004<0.050.

## DAFTAR PUSTAKA
Anwar, M. (2019). Dasar-dasar
Manajemen  Keuangan  Perusahaan. Edisi 1 (1st ed.). PRENADAMEDIA
GROUP.
Ar  Rasyid,  R.,  Sunarya,  E.,  &  M  Ramdan,
A. (2020). Analisis Minat Menggunakan Mobile Payment Dengan  Pendekatan  Technology Accpetance  Model  Pada  Pengguna Link  Aja  Sukabumi. HIRARKI : Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Dan Bisnis .
https://doi.org/10.30606/hirarki.v2i2.
387 Dorfleitner, Hornuf, Schmitt, & Weber, &.
(2019). Retrieved .
Farijah, A. N., Ramdan, A. M., & Mulia, F.
(2018). Penetapan Harga Jual Produk (Umkm)  Di  Sukabumi  Dengan Menggunakan  Metode  Cost  Based Pricing. An-Nisbah:  Jurnal  Ekonomi
Syariah , 5 (1), 317–337. https://doi.org/10.21274/an.2018.5.1.
317-337
Hsueh.  (2017). Definition  of  Financial
Technology . Coursehero.
Kholilah,  N.  Al,  &  Iramani,  R.  (2013).
STUDI FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR PADA MASYARAKAT SURABAYA. Journal  of  Business and Banking , 3 (1).
https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255 Lubis,  A.  M.  (2021).  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Fintech  Peer  To  Peer Lending  Dan  Payment  Gateway Terhadap  Kinerja  Keuangan  Umkm
(Studi  Kasus  Umkm  Kota  Medan). Skripsi , 13 (2), 90–102. Lusimbo,  E.  N.,  &  Muturi,  W.  (2016). ‘Financial  Literacy  and  The  Growth of  Small  Enterprises  in  Kenya:  A Case  of  Kakamega  Central  Sub- County, Kenya.’ IV (6), 828–845. Mutegi, H. K., Njeru, P. W., & Ongesa, N.
T. (2015). FINANCIAL LITERACY AND ITS IMPACT ON LOANREPAYMENT  BY  SMALL AND MEDIUM ENTERPRENUERS. International Journal  of  Economics,  Commerce and Management , Vol. III , Issue 3 . Oktarini, D. P., Susyanti, J., & Nurhidayah. (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan, Akses  Permodalan  dan  Penggunaan Fintech  terhadap  Kinerja  UMKM  di Kota  Batu  pada  Masa  Pandemi Covid-19. E  –  Jurnal  Riset
Manajemen  PRODI  MANAJEMEN Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis Unisma , 72–83.
Sinambela, P. D. L. P. (2016). Manajemen Sumber  Daya  Manusia.  In PT.Bumi Aksara (Vol. 13, Issue 1).
Siyoto,  Sandu,  &  Sodik,  A.  (2015).  Dasar Metodologi  Penelitian. Yogyakarta: Literasi  Media  Publishing.  Teori Dan  Aplikasinya.  Jakarta.  PT  Raja Grafindo Persada . Sugeng,  B.  (2017). Manajemen  Keuangan Fundamental . CV Budi Utama. Sugiyono.  (2022). Metode  Penelitian Kuantitatif,  Kualitaitf,  dan  R&D.
Alfabeta.
Suryanto.  (2017).  Pola  Perilaku  Keuangan Mahasiswa  Di  Perguruan  Tinggi. Jurnal Ilmu Politik Dan Komunikasi ,
7 (1). UMKM,  K.  (2021). Pertumbuhan  UMKM 2020 .