Journal of Management and Bussines (JOMB) Volume 6, Nomor 3, Mei – Juni 2024 p-ISSN: 2656-8918 e-ISSN: 2684-8317 DOI: https://doi.org/10.31539/jomb.v6i3.8963

## ANALISIS PENGARUH GAYA HIDUP, LITERASI KEUANGAN DAN INKLUSI KEUANGAN TERHADAP PERILAKU KEUANGAN GENERASI Z DI JAWA BARAT
Firly Amelya Hidayat 1 , V. Santi Paramita 2
Universitas Jenderal Ahmad Yani 1,2 firlyamelya_20p160@mn.unjani.ac.id 1

## ABSTRAK
Penelitian  untuk  bertujuan  bertujuan  mengidentifikasi  pengaruh  gaya  hidup,  literasi keuangan,  dan  inklusi  keuangan  terhadap  perilaku  keuangan  generasi  Z.  Metode penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  dan asosiatif  dengan  teknik  analisis  data  menggunakan  regresi  berganda.  Populasi  dalam penelitian  ini  adalah  penduduk  Generasi  Z  yang  berdomisili  di  Jawa  Barat  sebanyak 11.886.058  juta.  Sampel  ditentukan  menggunakan  teknik simple  random  sampling dengan jumlah sampel 100 dari 16 kota. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa secara parsial  dan simultan,  gaya  hidup, literasi  keuangan, dan inklusi  keuangan berpengaruh positif  terhadap  perilaku  keuangan  generasi  Z.  Implikasi  hasil  penelitian  ini mengarahkan agar   sosialisasi gaya hidup sehat, hemat dan terencana dengan dukungan literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  perlu  dilakukan  secara  intensif  menggunakan berbagai media sosial.
Kata Kunci : Gaya Hidup, Inklusi Keuangan, Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan

## ABSTRACT
This research aims to identify the influence of lifestyle, financial literacy and financial inclusion  on  the  financial  behavior  of  generation  Z.  This  research  method  uses quantitative  methods  with  a  descriptive  and  associative  approach  with  data  analysis techniques  using  multiple  regression.  The  population  in  this  study  is  Generation  Z residents  who  live  in  West  Java,  amounting  to  11,886,058  million.  The  sample  was determined using a simple random sampling technique with a sample size of 100 from 16 cities. The results of  this research show that partially and simultaneously, lifestyle, financial  literacy  and  financial  inclusion  have  a  positive  influence  on  the  financial behavior of generation Z. The implications of the results of this research direct that the promotion  of  a  healthy,  frugal  and  planned  lifestyle  with  the  support  of  financial literacy  and  financial  inclusion  needs  to  be  carried  out  intensively  use  various  social media.
Keywords: Lifestyle, Financial Inclusion, Financial Literacy, Financial Behavior

## PENDAHULUAN
Perilaku  keuangan  Generasi  Z  pada  era  modern  ini  dipengaruhi  oleh  gaya  hidup dan kemudahan akses informasi berbasis teknologi digital . Perilaku keuangan berkaitan dengan aktivitas seorang dalam memperlakukan, mengendalikan, dan memakai sumber keuangan miliknya (Widiantri dkk, 2019) . Menurut Badan Pusat Statistika, Generasi Z yang dilahirkan antara tahun 1997 sampai dengan 2012, adalah orang-orang yang fasih
dengan teknologi, berinteraksi dengan sosial media, ekspresif, toleran, dan multitasking . Mereka  juga  akan  mendukung  kemajuan  dan  kesejahteraan  bangsa  dengan  kemajuan teknologi  saat  ini.  Karakteristik  Generasi  Z,  cenderung  memiliki  sikap  konsumerisme dan membutuhkan literasi keuangan (Kazia dkk, 2021).  Generasi Z merupakan generasi yang  terlahir  di  era  gaya  hidup hedonisme sehingga  cenderung  menghamburkan  uang. Generasi  Z lebih mudah terbawa arus dan mengikuti tren global. Pelaku bisnis banyak yang  menetapkan  Generasi  Z  sebagai  pasar  potensial  karena  sikap  konsumtifnya. Sebagian  dari  mereka  belum  memiliki  perilaku  keuangan  yang  baik  (Widyakto  dkk, 2022). Pada  sisi  lain,  literasi  keuangan  merupakan  proses  dalam  meningkatkan pengetahuan  ( knowledge ),  keterampilan  ( skill ),  serta  keyakinan  ( confidence )  dalam pengelolaan keuangan yang lebih baik.
Menurut  Huston  (2012),    literasi  keuangan  merupakan  modal  seseorang  dalam memahami  pengelolaan  keuangan  yang  baik.  Literasi  keuangan  dan  manajemen keuangan  saling  berkaitan  erat.  Semakin  tinggi  tingkat  literasi  keuangan  seseorang, semakin  baik  pula  manajemen  keuangannya.  Oleh  karena  itu,  Pemerintah  Indonesia berupaya  mencapai  tujuan  literasi  keuangan  untuk  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat.  Tujuan  literasi  keuangan  menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  adalah meningkatkan kualitas pengambilan keputusan keuangan individu, perubahan sikap dan perilaku individu dalam pengelolaan keuangan menjadi lebih baik. Pemerintah berharap melalui  pengembangan  literasi  keuangan  ini,  akan  ada  peningkatan  kesejahteraan masyarakat,  pemerataan  layanan  keuangan,  stabilisasi  sistem  keuangan,  dan pembangunan  yang  inklusif  dan  terukur.  Oleh  karena  itu,  pemerintah  terus  berupaya mencapai  tujuan  tersebut  dengan  membangun  program  literasi  keuangan  melalui Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI).
Pada sisi lain, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tahun 2017, mendefinisikan inklusi keuangan sebagai akses ke barang dan jasa lembaga keuangan yang disesuaikan dengan kebutuhan dan keinginan masyarakat untuk meningkatkan taraf hidup mereka. Generasi Z  masih  memiliki  tingkat  inklusi  keuangan  yang  minim,  sehingga  diperlukan  metode inklusi  keuangan  yang  efektif  untuk  mencapai  tujuan  perilaku  keuangan  yang  baik. Inklusi keuangan yang baik akan memberikan peluang kepada seluruh masyarakat untuk dapat  mengakses produk-produk lembaga keuangan dengan mudah.  Dengan demikian, semakin  banyak  masyarakat  yang    menabung,  meminjam,  berinvestasi  dan  mampu menyusun rencana keuangan dengan baik (Sheda, 2023); (Sufyanti dan Lestari, 2022).

## KAJIAN TEORI

## Perilaku Keuangan
Perilaku  keuangan  ( financial  behavior )  merupakan  kemampuan  seseorang  dalam merencanakan,  menganggarkan,  mengelola,  mengendalikan  dan  mengevaluasi  sumber daya  keuangannya.  Nababan  dan  Sadalia,  (2013)  ;  Kholilah  dan  Iramani,  (2013). Indikator untuk mengukur perilaku keuangan yaitu: (1) Membayar tagihan tepat waktu, (2)  Membuat  anggaran  pengeluaran  dan  belanja,  (3)  Menyediakan  dana  untuk pengeluaran  dan  belanja  (harian,  bulanan  dan  lain-lain),  (4)  Menyediakan  dana  untuk pengeluaran  tidak  terduga,  (5)  Menabung  secara  periodik,  (6)  Membandingkan  harga antar toko atau swalayan atau supermarket sebelum memutuskan melakukan pembelian (Nababan  dan  Sadalia,  2013).  Perilaku  keuangan  dikaitkan  dengan  tanggung  jawab seseorang  mengenai  cara  mereka  mengelola  uang  yang  mengacu  pada  kemampuan setiap  individu  dalam  menggunakan  sumber  daya  keuangan  yang  tersedia.  Apabila
seseorang  memiliki  perilaku  keuangan  yang  bertanggung  jawab  akan  menggunakan uangnya secara efektif (Andarsari dan Ningtyas, 2019).

## Gaya Hidup
Gaya  hidup  menunjukan  bagaimana  orang  hidup,  membelanjakan  uang  dan mengalokasikan waktunya. Terdapat 3 indikator untuk mengukur gaya hidup yaitu : (1) Activities (Aktivitas)  untuk  mengungkapkan  apa  dikerjakan  Generasi  Z,  produk  apa yang  dibeli  atau  digunakan,  kegiatan  apa  yang  dilakukan  untuk  mengisi  waktu  luang.
(2) Interest (minat)  mengemukakan  apa  minat,  kesukaan,  kegemaran,  dan  prioritas kehidupan Generasi Z dan (3) Opinion (opini) yaitu pandangan dan perasaan Generasi Z dalam menanggapi isu-isu global, lokal ekonomi dan sosial . (Sunarto, 2005). Teory of Planned  Behavior menjelaskan  bahwa  gaya  hidup  adalah  hasil  proses  berpikir  yang dipengaruhi  oleh  sikap,  norma,  dan  kontrol  perilaku.  Menurut  Ajzen  dalam  Azizah (2019),  niat  untuk  berperilaku  disebabkan  faktor  lingkungan  sosial  khususnya  orang- orang  yang  berpengaruh  bagi  kehidupan  individu  ( significant  others ).  Niat  ini  dapat mempengaruhi  keputusan  individu,  keyakinan  seseorang  tentang  sesuatu  dan  pada akhirnya bagaimana mereka berperilaku ketika bertindak. ini menunjukkan bahwa gaya hidup  memiliki  dampak  yang  signifikan  dan  secara  nyata  mempengaruhi  perilaku keuangan  mereka.  Gaya  hidup  Generasi  Z  tidak  disesuaikan  dengan  pendapatan  serta kemampuan  keuangan,  sehingga  menjadi  penyebab  individu  untuk  melakukan  segala cara dalam memenuhi gaya hidupnya sesuai dengan trend yang ada (Ritakumalasari dan Susanti, 2021). Hal ini menunjukkan bahwa gaya hidup Gen Z memiliki dampak yang kuat dan dapat mempengaruhi perilaku keuangan mereka secara nyata. Generasi Z yang yang  hidup  dan  berinteraksi  dengan  masyarakat  dengan  gaya  hidup  sehat,  tidak konsumtif  dan  hemat  akan  terdorong  berperilaku  serupa.  Ia  akan  menyisihkan pendapatannya  untuk  menabung  dan  berinvestasi  dan  mampu  merencanakan  masa depan  dengan  baik.  Pengelolaan  keuangan  mereka  tidak  hanya  untuk  memenuhi kebutuhan hidup saat ini, tetapi mereka akan menyisihkan dana untuk berjaga-jaga dan merencanakan  masa  depan    (Azizah,  2019).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  gaya  hidup memiliki  dampak  yang  signifikan  dan  secara  nyata  mempengaruhi  perilaku  keuangan mereka.Dengan demikian, sejalan dengan hasil    penelitian Paramitalaksmi dkk (2023), gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan Generasi Z.

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  menurut  SNKI  (Strategi  Nasional  Keuangan  Indonesia) merupakan proses dalam meningkatkan pengetahuan ( knowledge ), keterampilan ( skill ), serta keyakinan ( confidence ) Generasi  Z dalam pengelolaan keuangan yang lebih baik. Chen dan Volpe (1998) dalam Kazia dkk (2021) menyatakan literasi keuangan sebagai pengetahuan  untuk  mengelola  keuangan  agar  bisa  hidup  lebih  sejahtera  di  masa  yang akan  datang.  Untuk  mengukur  literasi  keuangan  terdapat  4  aspek  yang  akan  menjadi indikator yaitu: (1) Pengetahuan umum tentang keuangan, (2) Tabungan dan pinjaman, (3)  Asuransi,  (4)  Investasi. Theory  of  Planned  Behavior menjelaskan  individu  yang memiliki  tingkat  literasi  keuangan  yang  baik  dan  mengetahui  hal-hal  yang  berkaitan dengan keuangan, maka akan baik dalam perilaku keuangannya.
Hal  ini  dibuktikan  dengan  penelitian  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh terhadap  perilaku  keuangan  Henager  dan  Cude  (2016),  Pinem  dan  Mardiatmi  (2021). Hal  ini  selaras  dengan  hasil  penelitian  Ritakumalasari  dan  Susanti  (2021),  Rohmanto dan  Susanti  (2022)  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku
keuangan.  Semakin  tinggi  tingkat  literasi  keuangan  maka  pengelolaan  keuangan  juga akan  semakin  baik.  Sebaliknya  jika  tingkat  literasi  keuangan  semakin  rendah,  maka tingkat perilaku keuangan akan semakin buruk.

## Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan,  didefinisikan  sebagai  penggunaan  jasa  keuangan  formal,  telah menjadi  hal  yang  penting  subjek  yang  semakin  menarik  bagi  para  peneliti,  pembuat kebijakan,  dan  sektor  keuangan  lainnya  pemangku  kepentingan  (Allen  dkk,  2016). Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tahun 2017 Inklusi keuangan sebagai akses ke barang dan jasa lembaga keuangan  yang disesuaikan dengan kebutuhan dan keinginan masyarakat  untuk  meningkatkan  taraf  hidup  mereka.  inklusi  keuangan  merupakan sebuah  proses  yang  menghubungkan  individu  dengan  sistem  keuangan  (Tinta  dkk, 2022).  Menurut  Allen  dkk  (2016)  terdapat  indikator  inklusi  keuangan  yaitu:  (1) kepemilikan rekening pada institusi keuangan formal, (2) Jumlah penggunaan rekening untuk menabung, menarik uang, tranfer, dan pinjaman daman dua belas bulan terakhir . Theory  of  Planned  Behavior menjelaskan  inklusi  keuangan  merupakan  keyakinan individu  tentang hasil dari suatu perilaku dan penilaian mereka terhadap  hasil tersebut bertujuan untuk mengurangi kesenjangan ekonomi. Keyakinan individu mengenai suatu perilaku  akan  dapat  dilaksanakan  dapat  diperoleh  dari  pengetahuan,  keterampilan,  dan pengalaman, baik pengalaman yang pernah dialami sendiri maupun melihat pengalaman orang  lain.  Selain  itu,  juga  ditentukan  oleh  ketersediaan  waktu  untuk  melaksanakan perilaku  tersebut,  tersedianya  fasilitas  untuk  melaksanakannya,  dan  tersedianya kemampuan untuk  mengatasi  setiap kesulitan  yang menghambat pelaksanaan perilaku. Hal  ini  didukung  oleh  penelitian  Sufyanti  dan  Lestari  (2022)  dengan  hasil  inklusi keuangan  berpengaruh  positif  secara  parsial  terhadap  perilaku  keuangan.  Hal  ini  juga selaras dengan hasil penelitian Sheda (2023), Anisyah dkk (2021).

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian kuantitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  dan  asosiatif.  Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  penduduk  Generasi  Z  yang  lahir  antara  tahun  1997  hingga  2012  dan  di  Jawa Barat  sebanyak  11.886.058  juta  penduduk  berdasarkan  Badan  Pusat  Statistika  (BPS) pada  tahun  2021.  Sampel  ditentukan  menggunakan teknik  simple  random  sampling dengan  jumlah  sampel  100  orang  yang  berasal  dari  16  kota.  Sumber  data  penelitian adalah data primer yang diperoleh dari hasil kuesioner yang disebar melalui link Google Form. Teknik analisis data menggunakan regresi linier berganda, uji asumsi klasik, dan uji hipotesis. Data diolah menggunakan perangkat lunak IBM SPSS 26.

## HASIL PENELITIAN
Tabel 1. Uji Validitas
Berdasarkan  tabel  1  diatas,  menunjukan  bahwa  seluruh  item  dinyatakan  valid, karena koefisien yang dihasilkan lebih besar dari 0.197. Sehingga tidak perlu mengganti atau menghapus pernyataan.
Tabel  2. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Keterangan Gaya Hidup (X1) 0.809 Reliabel Literasi Keuangan (X2) 0.890 Reliabel Inklusi Keuangan (X3) 0.787 Reliabel Perilaku Keuangan (Y) 0.893 Reliabel
Berdasarkan hasil perhitungan rumus Alfa Cronbach dengan menggunakan SPSS versi 26, tabel 2 diatas menunjukan bahwa seluruh variabel pernyataan mempunyai nilai yang  bisa  dikategorikan  reliabilitas  adalah  dapat  diterima  karena  lebih  besar  dari  nilai cronbach’s alpha 0,6.
Tabel  3.
Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters Mean .0000000 Std. Deviation 2.67822045 Most Extreme Differences Absolute .063 Positive .049 Negative -.063 Test Statistic .063
Asymp. Sig. (2-tailed) .200
Dari tabel 3 tersebut diketahui bahwa nilai Asymp. Sig. (2-tailed) sebesar 0.200 lebih besar dari 0.05. membuktikan bahwa data berdistribusi normal.
Tabel  4.
Uji Multikolinearitas Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1  (Constant) 1.738 1.326 1.311  .193 Gaya Hidup .686 .123 .393 5.575  .000 .289 3.458 Literasi Keuangan .286 .084 .295 3.403  .001 .190 5.256 Inklusi Keuangan .626 .163 .299 3.844  .000 .237 4.222
Berdasarkan tabel 4 diatas nilai VIF untuk semua variabel kurang 10.00 dan nilai tolerance  mendekati  1  maka  dapat  disimpulkan  tidak  terjadi  multikolinieritas  dalam model regresi.
Gambar 1. Uji Heteroskedastisitas Sumber: Hasil Pengolahan Data, 2023
Berdasarkan  hasil output scatterplot diatas,  maka  dapat  dilihat  bahwa  titik-titik menyebar dan tidak membentuk  pola  yang jelas. Dengan demikian, dapat  disimpulkan bahwa tidak terjadi masalah heteroskedastisitas.
Tabel  5. Hasil Uji Regresi Linier Berganda dan Pengujian Hidpotesis
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1  (Constant) 1.738 1.326 1.311  .193
Gaya Hidup  .686 .123 .393 5.575  .000 .289 3.458 Literasi Keuangan .286 .084 .295 3.403  .001 .190 5.256 Inklusi Keuangan .626 .163 .299 3.844  .000 .237 4.222
Mengacu tabel 5, maka persamaan regresi linear berganda penelitian ini yaitu Y = 1.738 + 0.686 X1 + 0.286 X2 + 0.626 X3.
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  linier  berganda  dapat  diinterpretasikan  sebagai berikut:
1) Nila  koefisien  perilaku  keuangan  sebesar  1.738.  Artinya  jika  varibel  Gaya Hidup, Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan konstan maka nilai Perilaku keuangan sebesar 1.738.
2) Nilai koefisien Gaya Hidup sebesar 0,686. Artinya jika variabel Gaya Hidup meningkt  sebesar  satu  satuan  maka  variabel  Perilaku  Keuangan  meningkat 0,686
3) Nilai koefisien Literasi Keuangan sebesar 0,286. Artinya jika variabel Literasi Keuangan  meningkt  sebesar  satu  satuan  maka  variabel  Perilaku  Keuangan meningkat 0,286
4) Nilai koefisien Inklusi Keuangan sebesar 0,626. Artinya jika variabel Inklusi Keuangan  meningkt  sebesar  satu  satuan  maka  variabel  Perilaku  Keuangan meningkat 0,626.
Uji t merupakan alat analisis regresi yang digunakan untuk mengetahui pengaruh setiap  variabel  independen  yang  digunakan  terhadap  variabel  dependen.  Berdasarkan tabel 5 di atas hasil uji t atau uji parsial didapatkan hasil sebagai berikut:
1) Nilai Gaya Hidup (X1) thitung sebesar 5,575 > 1,985 dan nilai signifikansi < 0,05.  Artinya  secara  parsial  terdapat  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan antara Gaya Hidup terhadap Perilaku Keuangan.
2) Nilai  Literasi  Keuangan  (X2)  thitung  sebesar  3,403  >  1,985  dan  nilai signifikansi < 0,05. Artinya secara parsial terdapat pengaruh yang positif dan signifikan antara Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan.
3) Nilai  Inklusi  Keuangan  (X3)  thitung  sebesar  3,844  >  1,985  dan  nilai signifikansi < 0,05. Artinya secara parsial terdapat pengaruh yang positif dan signifikan antara Inklusi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan.
Tabel 6. Hail Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 4444.796 3 1481.599 200.297 .000 Residual 710.114 96 7.397 Total 5154.910 99
Berdasarkan tabel 6 output spss diperoleh Fhitung lebih besar daripada Ftabel yaitu 200.297 > 2.70 dan nilai signifikan 0.000 < 0.05, sehingga dapat diartikan bahwa terdapat pengaruh yang signifikan antara Gaya Hidup, Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan.
Tabel  7.

## Hasil Output Uji Koefisien Korelasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .929 .862 .858 2.720
Berdasarkan  tabel  7  diatas,  diperoleh  koefisien  determinasi  (R  square)  sebesar 0.862 atau 0.862 x 100 = 86.2%. Artinya bahwa pengaruh variabel  bebas Gaya  Hidup (X1),  Literasi  Keuangan  (X2),  dan  Inklusi  Keuangan  (X3)  terhadap  variabel  terikat Perilaku  Keuangan  (Y)  adalah  sebesar  86.2%  dan  selebihnya  13.8%  dipengaruhi  oleh faktor-faktor lain yang tidak peneliti teliti.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan  hasil  penelitian  Gaya  Hidup  mempunyai  nilai  signifikansi  0,000  < 0,05 maka H1 diterima dan H0 ditolak. Artinya variabel gaya hidup berpengaruh positif terhadap  perilaku  keuangan.  Dalam  penelitian  ini  aktivitas  harian  Generasi  Z  seperti pola  belanja,  dan  kebiasaan  mengendalikan  pengeluaran  telah  mencerminkan  perilaku keuangan  yang  sehat.  Generasi  Z  sudah  memiliki  minat  untuk  berinvestasi  dan mengelola  keuangan  untuk  masa  depan.    Opini  terhadap  nilai  uang  dan  kebijakan keuangan  yang  dilakukan  generasi  Z  sudah  baik.  Artinya  gaya  hidup  yang  dimiliki Generasi  Z  terdapat  pengaruh  yang  tinggi  dan  akan  sangat  mempengaruhi  perilaku keuangan  Generasi  Z  di  Jawa  Barat.  Generasi  di  Jawa  Barat  dapat  mengontrol  gaya hidupnya dan mengelola keuangannya dengan bijak.  Sejalan dengan penelitian  Azizah (2019),  bahwa  gaya  hidup  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan. Didukung pula oleh peneliti Paramitalaksmi dkk (2023), bahwa gaya hidup berpengaruh positif secara parsial terhadap perilaku keuangan Generasi Z.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan
Literasi  keuangan  mempunyai  nilai  signifikansi  sebesar  0,001  <  0,05  maka  H1 diterima dan H0 ditolak. Artinya variabel literasi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku  keuangan.  Indikator  dalam  penelitian  ini  merupakan  pengetahuan  mengenai pengelolaan  keuangan,  tabungan,  investasi,  asuransi.  Literasi  keuangan  Generasi  Z mendorong bijak dalam hal menabung, berinvestasi dan pengelolaan pinjaman. Apabila Indikator dari literasi keuangan semakin meningkat maka perilaku keuangan Generasi Z akan  semakin  baik,  oleh  karena  itu  literasi  yang  dimiliki  oleh  Generasi  Z  dapat mempengaruhi  perilaku  keuangan  yang  baik.  Sehingga  literasi  keuangan  berpengaruh terhadap perilaku keuangan. Hal ini selaras dengan hasil penelitian Ritakumalasari dan Susanti  (2021)  dan  didukung  oleh    Rohmanto  dan  Susanti  (2022)  bahwa  literasi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan
Inklusi  keuangan  mempunyai  nilai  signifikansi  sebesar  0,000  <  0,05  maka  H1 diterima dan H0 ditolak Artinya inklusi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan.Sebagaimana  yang disebutkan di  atas,  hasil dari penelitian ini  sesuai dengan teori TPB bahwa Generasi Z yang memiliki keyakinan terhadap inklusi keuangan yang bertujuan untuk mengurangi kesenjangan ekonomi dan meningkatkan taraf hidup dalam perilaku  keuangan  yang  dimiliki  oleh  Generasi  Z.  Generasi  Z  memiliki  rekening  lebih
dari  satu,  penggunaan  rekening  untuk  bertransaksi  seperti  menabung  mencerminkan kebiasaan  keuangan  Generasi  Z  yang  baik,  dan  meningkatkan  kesadaran  terhadap pentingnya  menyimpan  uang.  Tidak  hanya  itu  menarik  uang,  transfer  dan  pinjaman memberikan  kemudahan  dalam  bertindak  secara  terencana.  Hasil  penelitian  ini  selaras dengan  penelitian  Sheda  (2023)  yang  menjelaskan  bahwa  adanya  pengaruh  positif inklusi  keuangan  dengan  perilaku  keuangan  pada  Igeneration  (Z),  dan  didukung  oleh penelitian penelitian Sufyanti dan Lestari (2022), Anisyah dkk (2021) yang menyatakan bahwa Inklusi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan.

## SIMPULAN
Bahwa gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan Generasi Z di Jawa Barat. Hal ini menunjukan indikator Gaya Hidup yang dimiliki oleh Generasi Z di Jawa  Barat  dapat  dikontrol  dan  bijak  dalam  mengelola  keuangan.    Literasi  keuangan berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  keuangan  Generasi  Z  di  Jawa  Barat,  hal  ini ditunjukan  apabila  literasi  keuangan  semakin  meningkat  maka  perilaku  keuangan Generasi Z akan semakin baik. Inklusi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan  Generasi  Z  di  Jawa  Barat,  hal  ini  ditunjukan  apabila  keyakinan  terhadap inklusi  keuangan  yang  bertujuan  untuk  mengurangi  kesenjangan  ekonomi  dan meningkatkan  taraf  hidup  dalam  perilaku  keuangan  yang  dimiliki  oleh  Generasi  Z. Secara  simultan  gaya  hidup,  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  berpengaruh terhadap perilaku keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Allen,  Franklin,  Asli  Demirguc-Kunt,  Leora  Klapper,  and  Maria  Soledad  Martinez Peria. 2016. “The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and  Use  of  Formal  Accounts.” Journal  of  Financial  Intermediation 27.  doi: 10.1016/j.jfi.2015.12.003.
Andarsari,  Pipit  Rosita,  and  Mega  Noerman  Ningtyas.  2019.  “The  Role  of  Financial Literacy  on  Financial  Behavior.” Jabe  (Journal  of  Accounting  and  Business Education) 4(1):24. doi: 10.26675/jabe.v4i1.8524.
Anisyah,  Eka  Nur,  Dahlia  Pinem,  and  Siti  Hidayati.  2021.  “Pengaruh  Literasi Keuangan,  Inklusi  Keuangan  Dan  Financial  Technology  Terhadap  Perilaku Keuangan Pelaku UMKM Di Kecamatan Sekupang.” Management  and  Business Review 5(2):310–24. doi: 10.21067/mbr.v5i2.6083.
Azizah, Nurul Safura. 2019. “Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup Pada Perilaku Keuangan  Pada  Generasi  Milenial.” Prisma  (Platform  Riset  Mahasiswa Akuntansi) 01(73):293–301. doi: 10.2307/j.ctt1tg5gmg.7.
Henager, Robin, and Brenda J. Cude. 2016. “Financial Literacy and Long- and Short- Term  Financial  Behavior  in  Different  Age  Groups.” Journal  of  Financial Counseling and Planning 27(1):3–19. doi: 10.1891/1052-3073.27.1.3.
Huston, Sandra J. 2012. “Financial Literacy and the Cost of Borrowing.” International Journal of Consumer Studies 36(5):566–72. doi: 10.1111/j.1470-
6431.2012.01122.x.
Kazia,  Laturette,  Widianingsih  Luky  Patricia,  and  Lucky  Subandi.  2021.  “Literasi Keuangan Pada Generasi  Z.” Jurnal  Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) 9(1):131–39. doi: 10.26740/jpak.v9n1.p131-139.
Kholilah, Naila Al, and Rr. Iramani. 2013. “Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat  Surabaya.” Journal  of  Business  and  Banking 3(1):69.  doi:
10.14414/jbb.v3i1.255.
Nababan, Darman, and Isfenti Sadalia. 2013. “Analisis Personal Financial Literacy Dan Financial  Behavior  Mahasiswa  Strata  I  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Sumatera Utara.” Media Informasi Manajemen 1(1):1–16.
Paramitalaksmi, Ratri, Wuku Astuti, and Hadjija Dewi Aviva. 2023. “Entrepreneurship and Social Science Analysis of Factors Influencing the Financial Behavior of Gen Z  during  the  Covid-19  Pandemic.” Asian  Journal  of  Management, Entrepreneurship and Social Science 3(1):517–35.
Pinem,  Dahlia,  and  Bernadin  Dwi  Mardiatmi.  2021.  “Analisis  Literasi  Keuangan, Inklusi  Keuangan  Dan  Pendapatan  Terhadap  Perilaku  Pelaku  UMKM  Di  Depok Jawa  Barat.” Syntax  Literate ;  Jurnal  Ilmiah  Indonesia 6(1):104.  doi: 10.36418/syntax-literate.v6i1.1650.
Ritakumalasari  N,  and  Susanti  A.  2021.  “Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup,  Locus  Of Control,  Dan  Parental  Income  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa.” Jurnal Ilmu Manajemen 9(4):1440–50.
Rohmanto,  Fajar,  and  Ari  Susanti.  2022.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Lifestyle Hedonis, Dan Sikap Keuangan Pribadi Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa.” Jurnal Publisitas 9(1):40–48. doi: 10.37858/publisitas.v9i1.156. Sheda, Ghegana Ariel. 2023. “Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan Dan  Lifestlye  Terhadap  Perilaku  Finansial  Pada  Igeneration  (Z).” PAPATUNG: Jurnal  Ilmu  Administrasi  Publik,  Pemerintahan  Dan  Politik 6(1):25–33.  doi: 10.54783/japp.v6i1.660.
Sufyanti, and Lestari. 2022. “The Effect of Financial Literacy, Financial Inclusion and Lifestyle  on  Financial  Behavior  in  Millennial  Generation.” Jurnal  Multidisiplin Madani 2(5):2415–30. doi: 10.55927/mudima.v2i5.396. Sunarto, Kamanto. 2005. Pengantar Sosiologi . Universitas Indonesia Publishing. Tinta, Abdoulganiour Almame, Idrissa Mohamed Ouédraogo, and Ramatu Mahama Al- Hassan.  2022.  “The  Micro  Determinants  of  Financial  Inclusion  and  Financial Resilience in Africa.” African Development Review (August 2021):293–306. doi: 10.1111/1467-8268.12636.
Widiantri, Komang Sri, Ida Ayu Gd. Dian Febby Mahadewi, Made Suidarma, and I. G. ..  Desy  Arlita.  2019.  “JIMEA  |  Jurnal  Ilmiah  MEA  (Manajemen,  Ekonomi,  & Akuntansi).” 3(3):191–201.
Widyakto,  Adhi,  Ziyana  Wahyu  Liyana,  and  Tri  Rinawati.  2022.  “The  Influence  of Financial  Literacy,  Financial  Attitudes,  and  Lifestyle  on  Financial  Behavior.”
Diponegoro International Journal of Business 5(1):33–46. doi: 10.14710/dijb.5.1.2022.33-46.