Analisa Perhitungan Solusi Cerdas Terhadap Perkembangan Teknologi Informasi & Komunikasi (TIK) Pada Sistem Bunga Tabungan Perbankan Global via Sistem Bunga Metris dan Metris Plus

## Stephanus Ivan Goenawan
Department of Industrial Engineering, Universitas Katolik Indonesia Atma Jaya, Jakarta 12930 E-mail: steph.goenawan@atmajaya.ac.id
Received 2 May 2014; Accepted 1 October 2014
Abstract .
This  paper  describes  the  smart  solution  of  the  negative  effects  of  Information  &  Comunication  Technology (ICT) developments to the current system of bank interest. The weaknesses of the current bank interest rate system can be fixed by the  Metris Plus and Metris interest system so it can’t cause the negative effects to the bank or the customer.
Keywords: ICT, Bank, Interest Rate, Metris Interest System

## 1. PENDAHULUAN
Pada  abad  teknologi  informasi  saat  ini  proses transfer  dana  dapat  dilakukan  secara Real  Time Online .    Transfer Real  Time  Online ini  dapat dilakukan  pada  daerah  yang  terletak  pada  wilayah waktu  yang  berbeda.    Kedua  fakta  tersebut membuat  proses  sistem  bunga  harian  mempunyai kelemahan.  Melalui  kelemahan  sistem  tersebut para  nasabah  dapat  memanfaatkannya  menjadi suatu  keuntungan  untuk  dirinya  yang  dapat merugikan  bank  tersebut.  Para  nasabah  mampu melipat  gandakan  bunga  dibandingkan  hak  yang semestinya  diterima  dari  bank  tersebut.  Solusi Inovatif  dan  Cerdas  atas  kelemahan  sistem  ini adalah  menggunakan  proses  sistem  bunga  Metris. Proses  sistem  bunga  Metris  ini  merupakan  proses sistem  bunga  yang  dihitung  dengan  ketelitian rentang waktu dalam orde detik.

## Solusi Cerdas Bank Konvensional
Pemecahan untuk menutupi kelemahan sistem bunga berbasis bunga harian agar Bank konvensional  tidak  mengalami  kerugian  bila  cara manipulasi  yang  telah  dijelaskan  di  atas  dilakukan oleh perorangan, perusahaan bahkan bank pesaingnya  dapat  memakai  cara  cerdas  yaitu:  (1) Melalui  sistem  berbasis  bunga  Metris  yaitu perhitungan  sistem  bunga  agar  nasabah  berhak mendapatkan  bunga  bila  uang  telah  dititipkan maksimal  dalam  rentang  waktu  berorde  detik misalnya  satu  detik  hingga  minimal  perbedaan waktu  mendekati  nol  dan  (2)  penggunaan  sistem bunga Metris ini membuat tidak perlu adanya biaya
transfer  antar  Bank  Konvensional  yang  sama  atau berbeda.    Adapun  biaya  transfernya  dapat  dibuat serendah mungkin.  Kebijakan ini tentu saja sangat bagus bagi para nasabah.  Karena dengan kebijakan berbiaya  rendah  bahkan  nol  rupiah  maka  para nasabah  tidak  akan  sungkan-sungkan  untuk  sering melakukan transaksi transfer pada Bank Konvensional bersangkutan.

## 2. METODOLOGI PENELITIAN.
Metodologi penelitian mula-mula dilakukan dengan  cara  mencari  referensi  perhitungan  bunga bank  konvensional  saat  ini  melalui  studi  literature (Devie,  2000;  Marek  dan  Zastawniak,  2003). Selanjutnya memastikan dengan melakukan perhitungan  kasus  riel  pada  tabungan  bersaldo. Hasilnya diperoleh bahwa perhitungan bunga bank konvensional saat ini adalah berbasis bunga harian.
Maksud  berbasis  bunga  harian  adalah  saldo  yang telah mengedap “sehari” berhak untuk mendapatkan bunga.  Namun saldo “sehari” disini ternyata belum tentu benar-benar telah  mengendap selama  24  jam.    Hal  ini  bisa  terjadi  lantaran perhitungan  sehari  ternyata  menggunakan  acuan pada  saldo  terakhir  telah  terjadi  perubahan tanggal,  sehingga  bisa  saja  saldo  yang  baru mengendap  kurang  dari  5  jam  dapat  memperoleh bunga  “sehari”.  Oleh  karena  itu,  metodologi penelitian selanjutnya adalah dengan membandingkan  hasil  perhitungan  bunga  harian dengan  bunga  yang  dihitung  dalam  orde  detik (sistem  bunga  Metris)  dengan  maksud  untuk mengatasi  kelemahan  perhitungan  bunga  harian tersebut.
Sistem berbasis bunga Metris adalah sistem bunga yang  perhitungan  untuk  mendapatkan  bunga  bagi nasabahnya  dihitung  dengan  ketelitian  jeda  waktu berorde  detik,  misalnya  jeda waktu  satu  detik  atau disebut  bunga  Metris  per-detik.  Sedangkan  yang lebih kecil dapat dihitung mulai per-setengah detik, per-sepersepuluh  detik  hingga  yang  terkecil mendekati nol detik.  Sistem bunga Metris dimana perhitungan  bunganya  dihitung  dalam  rentang waktu  mendekati  nol  inilah  yang  disebut  sebagai sistem  bunga  Metris  setiap  saat.  Keterangan pelabelan  sistem  bunga  Metris  n  dengan  angka terdapat  di  bawah  ini:  n  adalah  bilangan  real dengan rentang nilai (-4,9  n   ).
1. Sistem  bunga  Metris  0  adalah  sistem  bunga yang dihitung dengan ketelitian satu detik.
2. Sistem  bunga  Metris  0.3  adalah  sistem  bunga yang dihitung dengan ketelitian setengah detik.
3. Pelabelan angka 0.3 diperoleh dari pendekatan nilai log(2)  0.30102.
4. Sistem  bunga  Metris  1  adalah  sistem  bunga yang  dihitung  dengan  ketelitian  sepersepuluh detik.
5. Sistem  bunga  Metris  2  adalah  sistem  bunga yang  dihitung  dengan  ketelitian  seperseratus detik.  Sistem  bunga  Metris  n  adalah  sistem bunga yang dihitung dengan ketelitian (1/10 n ) detik.
6. Sistem  bunga  Metris  ∞  adalah  sistem  bunga yang  dihitung  dengan  ketelitian  sesaat  atau mendekati nol detik, juga dapat disebut sistem bunga  kontinu.  Kata  ’Metris’  di  sini  lebih dimaknai  sebagai  pola  kerja  guna  lebih menyesuaikan dalam keselarasan sistem akibat perkembangan zaman.
Perkembangan  zaman  yang  dimaksud  adalah perkembangan  teknologi  informasi  yang  begitu pesat  sehingga  pengiriman  informasi  data  secara Real  Time  Online bukan  hal  yang  mustahil  lagi. Pengelompokan  sistem  bunga  Metris  terdiri  dari dua  jenis  yaitu  sistem  bunga  Metris  majemuk  dan tidak  majemuk.    Umumnya  sistem  bunga  bank konvensional  adalah  sistem  bunga  harian  tidak majemuk  dan  pada  paper  ini  khusus  membahas sistem  bunga  metris  tidak  majemuk.    Artinya bunga  yang  dihasilkan  tiap  hari  tidak  diakumulasi sebagai  pokok  atau  modal  lagi  sehingga  tidak diperhitungkan  guna  mendapatkan  hasil  bunga pada  hari  selanjutnya.    Hasil  bunga  ini  baru  dapat diperhitungkan  setelah  hasil  bunga  tercetak, biasanya  pada  akhir  bulan.Di  bawah  ini  yang dimaksud  sebagai Pokok adalah  modal  yang  akan diperhitungkan untuk mendapatkan bunga. Adapun klasifikasi  sistem  bunga  Metris  dalam  aplikasinya dapat  terbagi  menjadi  enam  jenis  dan  dua diantaranya yaitu jenis pertama serta kedua adalah :
Klasifikasi  Sistem  Bunga  Metris  (-4,9  n   ). Sistem  Bunga  Metris  n  adalah  sistem  bunga dimana  hasil  bunga  non-majemuk  pada  rentang detik (tingkat ketelitian 1/10 n detik) lebih kecil dari periode  tertentu  (umumnya  sebulan)  tidak  diikut sertakan  sebagai  pokok.  Sistem  Bunga  Metris  n Plus  (+)  adalah  sistem  bunga  dimana  hasil  bunga non-majemuk pada rentang detik (tingkat ketelitian 1/10 n detik)  lebih  kecil  dari  periode  tertentu (umumnya sebulan)  diikut sertakan sebagai pokok. Perlu  dipahami  bahwa  solusi  menggunakan  sistem bunga  Metris  ini  merupakan  sebuah  solusi  yang cerdas  karena  ada  beberapa  nilai  positip  yang dihasilkan:  Promosi  baik  untuk  bank.  Akan  makin banyak  nasabah  menitipkan  uangnya.  Nasabah yang telah menitipkan uangnya kurang dari 24 jam tidak merasa dirugikan. Pihak Bank juga tidak akan dirugikan  dan  berlaku  jauh  lebih  adil.    Apabila Bank  konvensional  masih  menggunakan  sistem bunga harian dapat saja bank tersebut memberikan bunga  per-hari  padahal  uang  nasabah  yang tersimpan  belum  berselang  satu  hari  bahkan  bisa jadi hanya satu jam saja.

## 3. HASIL DAN ANALISA
Sebenarnya  masalah  sistem  bunga  berbasis  bunga harian  ini  dapat  muncul  karena  perkembangan teknologi  informasi  /IT  yang  berkembang  dengan pesat sehingga transaksi keuangan dapat dilakukan dalam  sekejap  mata  walaupun  itu  terjadi  pada wilayah dengan perbedaan  waktu.  Mengapa Bank Konvesional  tidak  akan  merugi  bila  menerapkan sistem bunga berbasis bunga Metris? Ada beberapa analisa  yang  membuat  Bank  Konvensional  tidak akan merugi,  analisa tersebut adalah karena Bank: 1.Mampu  menghindari  pemberian  bunga  yang tidak adil yaitu dalam kasus belum satu hari namun telah dapat dihitung untuk mendapat bunga harian. Mampu  menghindari  pemberian  bunga  yang berlipat-lipat  akibat  kelemahan  sistem  bunga  yang memberikan bunga berdasarkan perubahan tanggal. Perbedaan  antara  suku  bunga  Metris  dengan  suku bunga  harian  sebenarnya  tidak  terlalu  besar  agar hasil  bunga  dalam  satu  bulan  menghasilkan  nilai yang  sama.    Suku  bunga  Metris  memang  lebih besar dari suku bunga  harian  namun perbedaaanya setelah  melalui  analisa,  ternyata  perbedaannya kurang  dari  0,1  %.    Walaupun  terdapat  perbedaan nilai  selisih  bunga,  kecil,  namun  efek  secara psikologis  bagi  nasabah  perbedaannya  sangat besar,  sehingga  nasabah  akan  memilih  sistem berbasis  bunga  Metris  bila  dibandingkan  dengan sistem bunga harian.

## 3.1 Perhitungan dengan Sistem Bunga Metris n
Sistem  Bunga  Metris  n  adalah  sistem  bunga dimana  hasil  bunga  non-majemuk  pada  rentang detik (tingkat ketelitian 1/10 n detik) lebih kecil dari periode p (umumnya sebulan) tidak diikut sertakan sebagai pokok.
Bila didefinisikan: n adalah bilangan real dengan rentang nilai (-4,9  n   ). p adalah nilai akumulasi detik hingga terakhir yaitu saat  tepat  hasil  total  perhitungan  bunga  dalam tabungan  tercetak  ( print-out ).  Nilai  p  umumnya dihitung  dalam  rentang  waktu  satu  bulan (p=29×86400,  p=30×86400    atau  p=31×86400 detik).
G n ( x ): Faktor Bunga Metris n,
Di  mana  variabel x adalah  waktu  detik  (tingkat ketelitian  1/10 n detik)  berjalan  dan  β  adalah  nilai bunga per-(1/10 n ) detik.
i adalah variabel detik rentangnya mulai dari nol(0) hingga p.
j  adalah  variabel  detik  rentangnya  mulai  dari satu(1) hingga p.
D i adalah  besarnya  nilai  kredit(+)  atau  debet(–) pada detik ke-i.
∆d i adalah  rentang  waktu  dalam  hitungan  detik antara periode D i ke D i+1 . Z j adalah  jumlah  tabungan  dan  bunga  dalam rentang waktu mulai detik j–1 sampai detik j. ∆Z j adalah saldo bunga dalam rentang waktu mulai detik j–1 sampai detik j.
∆Z t adalah saldo bunga akhir hingga detik ke-p. Pokok adalah D 0 + D 1 + ... + D i . Proses perhitungan ∆Z t , saldo bunga akhir hingga tepat detik ke-p diuraikan pada Gambar 1.
Gambar 1. Proses perhitungan ∆Z t , saldo bunga akhir hingga tepat detik ke-p.
Tabel_1: Kredit dan debit serta rentang waktunya dalam detik
D 0 D 1 D 2 .... D p-1 D p ∆ d 1 = d 1 – d 0 ∆ d 2 = d 2 – d 1 ... ∆ d p = d p – d p-1 Z 1 Z 2 Z p

## 3.2 Perhitungan dengan Sistem Bunga Metris n Plus (+)
Sistem  Bunga  Metris  n  Plus  (+)  adalah  sistem bunga  dimana  hasil  bunga  non-majemuk  pada rentang  detik  (tingkat  ketelitian  1/10 n detik)  lebih kecil  dari  periode  p  (umumnya  sebulan)  diikut sertakan sebagai pokok.
Bila didefinisikan:
p adalah nilai akumulasi detik hingga terakhir yaitu saat  tepat  hasil  total  perhitungan  bunga  dalam tabungan  tercetak  ( print-out ).  Nilai  p  umumnya dihitung  dalam  rentang  waktu  satu  bulan
(p=29×86400,  p=30×86400    atau  p=31×86400 detik).
Pokok adalah Z i + D i , di mana nilai Z 0 = 0. G n : Faktor Bunga Metris n,
Di  mana  variabel x adalah  waktu  detik  (tingkat ketelitian  1/10 n detik)  berjalan  dan  β  adalah  nilai bunga per-(1/10 n ) detik. Proses perhitungan ∆ Z t diilustrasikan pada Gambar 2.  Contoh  kasus  perhitungan  sistem  bunga  metris disajikan pada Gambar 3.

## Sistem Bunga Metris 0
Menghitung Saldo Bunga Metris 0 atau Bunga per- detik disajikan pada Tabel 2.
Gambar 2. Perhitungan ∆ Z t.
:
Gambar 3. Contoh kasus perhitungan sistem bunga metris
Tabel_2: Kredit dan debit serta rentang waktunya dalam detik
D 0 = 2×10 6 D 1 = 0,5×10 6 D 2 = 1×10 6
D 3 = -1×10 6 D 4 = 0 ∆ d 1 = 82.800 ∆ d 2 = 99.005 ∆ d 3 = 1.378.805 ∆ d 4 = 991.745 Z 1 Z 2 Z 3 Z 4
G n=0 :Faktor Bunga Metris 0,
Di  mana  variabel x adalah  waktu  detik  (tingkat ketelitian 1 detik) berjalan dan β adalah nilai bunga per-detik.
Z 1 = D 0 × G 0 ( ∆ d 1 ) = 2 jt × G 0 (82.800) = 2×10 6 × {1+(0,08/(365×86400))  82.800} = 2.000.420,0913 ∆ Z 1 = Z 1 – D 0 = 2.000.420,0913 – 2.000.000 = 420,0913 Z 2 = (D 0 +D 1 )×G 0 ( ∆ d 2 ) = (2jt+0,5jt) × G 0 (99.005) = 2,5×10 6 ×{1+(0,08/(365×86400))  99.005} = 2.500.627,8855 ∆ Z 2 = Z 2 –(D 0 +D 1 ) = 2.500.627,8855 – 2.500.000 = 627,8855 Z 3 = (D 0 +D 1 +D 2 ) × G 0 ( ∆ d 3 ) = (2+0,5+1)×10 6 × G 0 (1.378.805) = 3,5×10 6 ×{1+(0,08/(365×86400))  1.378.805}
= 3.512.242,0535 ∆ Z 3 = Z 3 – (D 0 +D 1 +D 2 ) = 3.512.242,0535 – 3.500.000  = 12.242,0535
Z 4 = (D 0 +D 1 +D 2 +D 3 ) × G 0 ( ∆ d 4 ) = (2+0,5+1–1)×10 6 × G 0 (991.745) = 2,5×10 6 × {1+(0,08/(365×86400))  991.745} = 2.506.289,6055 ∆ Z 4 = Z 4 – (D 0 +D 1 +D 2 +D 3 ) = 2.506.289,6055 – 2.500.000 = 6.289,6055
Sehingga saldo Bunga Metris 0 adalah ∆ Z t :
∆ Z t = ∆ Z 1 + ∆ Z 2 + ∆ Z 3 + ∆ Z 4 = 420,0913+627,8855+12.242,0535+ 6.289,6055 = Rp. 19.579,6358
) 1 ( ) ( 0 x x G n     

## Sistem Bunga Metris 0 Plus (+)
Menghitung Saldo Bunga Metris 0 Plus (+) :
G n=0 : Faktor Bunga Metris 0, Dimana x adalah  waktu  detik  (tingkat  ketelitian  1 detik) berjalan dan β adalah nilai bunga per-detik.
Z 1 = D 0 × G 0 ( ∆ d 1 ) = 2 jt × G 0 (82.800)
= 2×10 6 × {1+(0,08/(365×86400))  82.800} = 2.000.420,0913 ∆ Z 1 = Z 1 – D 0 = 2.000.420,0913 – 2.000.000 = 420,0913 Z 2 = (Z 1 + D 1 ) × G 0 ( ∆ d 2 )
= (2,0004200913 jt+0,5jt) × G 0 (99.005)
=  2,5004200913×10 6 ×{1+(0,08/(365×86400))  99.005}  = 2.501.048,0824 ∆ Z 2 = Z 2 – (Z 1 + D 1 ) = 2.501.048,0824 – 2.500.420,0913 = 627,9911 Z 3 = (Z 2 +D 2 ) × G 0 ( ∆ d 3 ) = (2,5010480824+1)×10 6 × G 0 (1.378.805)
=  3,5010480824×10 6 ×{1+(0,08/(365×86400)) 
1.378.805}= 3.513.293,8018
∆ Z 3 = Z 3 – (Z 2 +D 2 ) = 3.513.293,8018 – 3.501.048,0824 = 12.245,7194 Z 4 = (Z 3 +D 3 ) × G 0 ( ∆ d 4 )
= (3,5132938018 –1)×10 6 × G 0 (991.745) =  2,5132938018×10 6 ×{1+(0,08/(365×86400))  991.745}  = 2.519.616,8524 ∆ Z 4 = Z 4 – (Z 3 +D 3 ) = 2.519.616,8524 – 2.513.293,8018 = 6.323,0506
Sehingga saldo Bunga Metris 0 Plus adalah ∆ Z t :
∆ Z t = ∆ Z
1 + ∆ Z 2 + ∆ Z 3 + ∆ Z 4 = 420,0913 + 627,9911 + 12.245,7194 + 6.323,0506
= Rp. 19.616,8524
Di  bawah  ini  akan  ditampilkan  rangkuman perbandingan contoh perhitungan jenis-jenis bunga bank  dari  perhitungan  sebelumnya.    Perhitungan bunga bank berdasarkan contoh transaksi tabungan milik  Bapak  Agus  selama  bulan  Oktober,  dengan asumsi  bunga bank adalah 8% pertahun.
Tabel_3: Perbandingan antara Bunga Harian dengan Bunga Metris
No. Jenis Bunga Bank Saldo Akhir Persentase (%) 1. Bunga Harian Rp. 19.287,6713 0 2. Bunga Metris 0 Rp. 19.579,6358 1.513736393880 3. Bunga Metris 0 Plus (+) Rp. 19.616,8524 1.706691776731

## 5. KESIMPULAN
Dari  tabel_3    diketahui  bahwa  perbedaan  antara nilai  saldo  yang  terendah  dengan  tertinggi  masih kurang  dari  satu  tiga  per-empat  persen  (  1,75%). Selisih  pemberian  bunga  harian  dengan  bunga Metris 0 plus (+) ternyata kurang dari satu tiga per- empat  persen,  namun  secara  psikologis  bagi nasabah  sistem  pemberian  bunga  tersebut  sangat berbeda  bagi  nasabah.  Tentu  saja    secara psikologis    nantinya  para  nasabah    akan  mencoba beralih  menabung  ke    sistem    bunga    Metris. Sedangkan system bunga Metris dengan tanda plus (+)  bertujuan    memotivasi  agar  nasabah  lebih banyak  melakukan  transaksi  karena  setiap  terjadi transaksi,  bunga  yang  telah  diperoleh  akan diikutsertakan  sebagai  pokok  dalam  perhitungan bunga berikutnya.  Selain itu justru hal yang paling utama keunggulan dari sistem bunga Metris adalah perbankan  akan  mampu  mengatasi  kelemahan sistem bunga harian akibat perkembangan teknologi informasi yang mampu mentransfer dana secara Real Time Online hampir di seluruh dunia.

## 8. DAFTAR PUSTAKA
1. Devie,  Tinjauan  Atas  Suku  Bunga  dan Dampaknya  Pada  Keputusan  Investasi  Dan Pembiayaan,  Jurnal  Akuntansi  &  Keuangan Vol.  2,  No.  2,  Nopember  2000:  162  –  173
Jurusan Ekonomi Akuntansi, Fakultas Ekonomi - Universitas Kristen Petra.
2. Goenawan,SI. (2013) Cara Legal me- lipatgandakan  Bunga  Bank  &  Nisbah  Bank Syariah, Penerbit PT. Puspa Swara.
3. Goenawan,SI.  (2013)  Solusi  Cerdas  Revolusi Sistem Bunga/Nisbah Perbankan, Penerbit PT. Puspa Swara.
4. Goenawan,SI. (2012) Proses Sistem Nisbah & Bunga Metris, Paten 00019.
5. Goenawan,SI.  Efek  Negatif  Perkembangan TIK  pada  Sistem  Bunga  Tabungan  Perbankan Global,  Proseding  Ritektra  2011,  FT.  Unika AtmaJaya.
6. Goenawan,SI. Solusi Cerdas Terhadap Perkembangan  TIK  pada  Sistem  Bunga
Tabungan Perbankan Global, Proseding Ritektra 2011, FT. Unika AtmaJaya.
) 1 ( ) ( 0 x x G n     
7. Goenawan,SI.  Efek  Negatif  Perkembangan Teknologi  Informasi  &  Komunikasi  Pada Sistem  Bunga  Harian  dan  Cara  Legal Melipatgandakan  Bunga  Bank  Konvensional, Seminar  Gramedia  Matraman,  6  Oktober 2013, Jakarta.
8. Marek Capinski, Tomasz Zastawniak.
Mathematics  for  Finance:An  Introduction  to Financial Engineering , Springer 2003.
9. Sam  Kennerly. How  To  Calculate  Interest . licensed under the
Creative Commons
Attribution-Noncommercial-Share  Alike  3.0
United States License 2010.
10. http://www.bi.go.id/,  diakses  terakhir  1  Mei 2014.
11. http://en.wikipedia.org/wiki/Time_zone, diakses terakhir 1 Mei 2014.