Frage: Hallo,  ich möchte einen Immobilienkredit aufnehmen. Ich bin Angestellter, habe genügend EK und eine gute Bonität. Nun sagte mir aber mein Kreditvermittler, dass die monatliche Haushaltsüberschussrechnung sehr wichtig sei für Banken und meine nach Gegenüberstellung meiner Einnahmen und Ausgaben nicht ganz ausreicht. Laut Aussage des Kreditvermittlers sind den Banken Cashbargeldbestände relativ egal bei der Kreditvergabe. Es kommt auf den mtl. Überschuss an.  Jetzt kam mir daraufhin folgende Idee, welche ich gerne bewertet haben möchte hinsichtlich Realisierbarkeit und Akzeptanz bei den Banken.  Ich zahle aktuell mtl. 460€ Kindesunterhalt für meinen fast 17-jährigen Sohn, der bei seiner Mutter lebt. Es wird demnächst eine Berufsausbildung machen (also kein Studium), da er auf die Realschule geht.   Obwohl ich einen Kredit mit einer 10-jährigen Zinsbindung abschliessen möchte, ist wohl für die Banken nur die jetzige IST-Situation von Relevanz, d.h., dass, obwohl mein Sohn nun bald eine 2 1/2 Lehre beginnen wird und danach (nach deutschem Gesetz bis zum Ende der 1. Ausbildung) ich offiziell vom Kindesunterhalt befreit wäre (ergo, die 460€ mtl. Rate würden in ca. 2 1/2 Jahren aus meinen Kosten herausfallen, was mich dann haushaltsüberschussmässig in die Lage versetzen würde, den Kredit zu bekommen), ich aktuell den Kredit nicht bekomme, obwohl ich knapp 8 Jahre bis zum Ende der 10-jährigen Zinsbindungsfrist nicht diese 460€ zahlen müsste.  Meine Idee beruht nun darauf, dass ich der Mutter meines Sohnes ca. 36 Monate (aufgerundet auf 3 Jahre) x 460€ = 16.500€ in cash bezahle. Der Vorteil für Sie ist, dass sie das Geld JETZT schon hat. Wenn wir (ich und die Kindesmutter) diese Vorgehensweise nun notariell beglaubigen lassen würden, dass ich ab sofort KEINEN Kindesunterhalt mehr zu zahlen bräuchte, würde das von den Bank offiziell anerkannt werden?  Denn somit würden eben die 460€ Monatsrate wegfallen und ich eine solide monatlicheHaushaltsüberschussrechnung haben, die ausreicht, um den Kredit zu bekommen. Ich hätte somit mein Cash (welches von den Banken nicht akzeptiert wird) eingetauscht in eine monatliche Ausgabenminderung.  Ist diese Vorgehensweise üblich, legitim und durchsetzbar? Würden die Banken eine notarielle Beglaubigung (oder was eben offiziell benötigt wird um es zu beglaubigen) des Wegfalls des Kindesunterhalts anerkennen?  Vielen Dank.

Antwort: Gerne zu Ihrem Plan:  Wenn Sie 'genügend EK und eine gute Bonität haben' wie Sie schreiben, erscheint mir Ihr Fall eher ungewöhnlich. Ggf. sollten Sie auch Angebote anderer Banken (und womöglich auch eines anderen Kreditvermittler)  einholen und prüfen. Hier kann auch der Direktkontakt zur Bank hilfreich sein, der bei guter Bonität ein Darlehen ohne die  Vermittlungsgebühren ermöglicht. Denn auch die Vermittlungsgebühren schmählern ja das Eigenkapitlal meist sehr erheblich, was Sie sich vorher vom Vermittler b>exakt/b> vorrechnen lassen sollten.  b>Jetzt zu Ihrem Plan:/b>  Auch hier sehe ich ein Problem: Denn 'die monatliche Haushaltsüberschussrechnung' mag zwar ein Kritierium der Banken sein, aber nicht das allein ausschlaggebende. Denn auch diese Überschussrechnung  ist - ebenso wie das Eigenkapital  - flüchtig und aus Sicht der Bank auf zehn Jahre ebenso wenig sicher wie das Eigenkapital.  Mit anderen Worten: Es besteht eine Wechselwirkung zwischen dem EK und dem mtl. Haushaltsüberschuss bei gleichwertiger Sicherheit der beiden Komponenten aus Sicht der Bank.  Bei einem Immobilienkredit ist aus meiner Erfahrung die Quote des EK eher sogar höherwertig, sofern Sie bauen möchten.  Das alles ist eher eine wirtschaftliche Frage.  Jetzt zu der juristischen Seite: Die notarielle Beglaubigung Ihres Plans macht den Inhalt des Plans nicht valider. Sie berechnen die Sache auf 36 Monate und machen das davon abhängig, dass Ihr demnächst 17-jähriger Sohn 'eine Berufsausbildung macht (also kein Studium), da er auf die Realschule geht'. Ihr Sohn bzw. die Eltern als Erziehungsberechtigte  können aber nicht wirksam (zum Nachteil des Sohns) darauf verzichten, etwa ein Duales Studium oder sogar ein Vollstudium mit einem der Hochschulreife gleichgestellten Abschluss anzuschließen. Selbst eine 'einfache' notrielle Beglaubigung würde daran scheitern.  Erst recht wird eine Bank das nicht als gleichwertige Sicherheit akzeptieren, abgesehen von der nachfolgenden Gesetzeslage:  blockquote>div class="quote-header">Zitat:/div>a href="https://dejure.org/gesetze/BGB/1614.html" target="_blank" class="djo_link" title="§ 1614 BGB: Verzicht auf den Unterhaltsanspruch; Vorausleistung">§ 1614 BGB/a>  Verzicht auf den Unterhaltsanspruch; Vorausleistung  b>(1) Für die Zukunft kann auf den Unterhalt nicht verzichtet werden./b> (2) Durch eine Vorausleistung wird der Verpflichtete bei erneuter Bedürftigkeit des Berechtigten nur für den im § 760 Abs. 2 bestimmten Zeitabschnitt oder, wenn er selbst den Zeitabschnitt zu bestimmen hatte, für einen den Umständen nach angemessenen Zeitabschnitt befreit./blockquote>  Ich kann Ihnen nur empfehlen, sich auf dem Markt der seriösen Immobilienkreditanbieter vergleichend umzusehen oder b>sich direkt/b> an eine Bank zu wenden, womit Ihr Eigenkapital eben nicht noch durch Vermittlungsgebühren geschmählert wird.  Ich hoffe, Ihre Frage verständlich beantwortet zu haben und bedanke mich für das entgegengebrachte Vertrauen. Bei Unklarheiten können Sie die kostenlose Nachfragefunktion benutzen.  Mit freundlichen Grüßen !--dejureok-->

Relevante Paragraphen: § 1614