Beträffande det rättsliga förhållandet mellan försäkringsgivaren och de försäkrade är direktivens utgångspunkt att försäkringsvillkoren skall regleras i ett civilrättsligt avtal mellan försäkringsgivare och försäkrad , så att inte intjänad premiepensionsrätt skall kunna påverkas av politiska beslut som får retroaktiv verkan .