Решение по гражданскому делу
      	

                                                                                          Дело № 2-3-52/2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

<ДАТА1>                                                                      г. Абакан 

Мировой судья судебного участка № 3 г. Абакана Стрельцова Е.Г., 
при секретаре Мартовой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисовой Л.В. к <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Борисова Л.В. обратилась в суд с иском к <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что <ДАТА2> между Борисовой Л.В. и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого банк предоставил кредитную карту с лимитом кредитования 18 500 рублей сроком до востребования. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание счета потребительской карты, комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка, годовую комиссию  за обслуживание потребительской карты в размере 300 рублей. Истец считает, что указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и просит признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА2> в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета потребительской карты, комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка, годовую комиссию  за обслуживание потребительской карты; взыскать с ответчика в пользу Борисовой Л.В. комиссию за обслуживание счета потребительской карты за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере 7 569 рублей 71 коп., комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> в размере 2 150 рублей, годовую комиссию за обслуживание потребительской карты за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> в размере 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 616 рублей 37 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя 6 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы подлежащей взысканию.
Истец Борисова Л.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом.
Представитель процессуального истца Ватолин А.И., действующий на основании доверенности от <ДАТА9>, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении. 
            Представитель ответчика <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> Коваль Ю.А., действующий на основании доверенности от <ДАТА10>, в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв на исковое заявление в котором просил рассмотреть дело в отсутствие  ответчика, указал, что ответчик исковые требования не признает. Согласно п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в т.ч., кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт»). Таким образом, овердрафт - это кредитование банком клиента при недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица, т.е. предоставление кредита в форме овердрафта без открытия счета невозможно. Кроме того, по текущему счету Истца могут совершаться расчетные операции, определенные соглашением сторон. Комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты нельзя считать расходами, связанными с осуществлением Банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), поскольку Счет Потребительской карты - это банковский счет, открываемый Банком Клиенту в соответствии с Анкетой-Заявлением, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями. Согласно п. 2.4. Общих условий, по Счету Потребительской карты проводятся следующие операции: расходные операции с использованием Потребительской карты; операции по внесению денежных средств на Счет Потребительской карты наличным либо безналичным путем; списание   Банком   денежных   средств   в   счет   погашения   Задолженности   по   Соглашению   о Потребительской карте; списание Банком комиссий и других платежей, предусмотренных Тарифами. Таким образом, назначение счета Потребительской карты - совершение приходно-расходных операций, в том числе, никак не связанных с предоставлением кредита. Согласно Положению ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это возмездный договор, содержание которого - оказание Банком услуги. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. При этом обслуживание Счета Потребительской карты (проведение указанных операций) Ответчиком по поручению Истца является самостоятельной банковской услугой, регулируемой гл. 46 ГК РФ - расчетные операции (в частности, ст. 862 ГК РФ), которая не имеет отношения к иной оказанной Ответчиком Истцу услуге - выдаче кредита (гл. 42 ГК РФ). Ежемесячная комиссия за обслуживание Счёта Потребительской карты не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, ибо она является вознаграждением Ответчику за оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание Счёта Потребительской карты Истца в <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> <НОМЕР> и исполнение письменных распоряжений Истца об осуществлении с него внешних расчетных операций. 
Размер комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка предусмотрен в тарифах <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО2> Обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка - это самостоятельная услуга, с предоставлением (обслуживанием) кредита непосредственно не связанная. Каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора). Клиент мог осуществлять расходные операции в безналичном порядке с использованием Потребительской карты, без взимания комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств. Потребительская карта, представляет собой выпущенную в соответствии с Соглашением о Потребительской карте банковскую карту, предназначенную для совершения Клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком, или собственных денежных средств Клиента, находящихся на Счете Потребительской карты. Размер годовой комиссии за обслуживание Потребительской карты предусмотрен в тарифах <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО2> Данная комиссия включает стоимость следующих услуг: выпуск карты <ОБЕЗЛИЧИНО>; блокирование карты <ОБЕЗЛИЧИНО> по инициативе Клиента; разблокировка карты Visa Classic' Unembossed, ранее заблокированной по инициативе Клиента; внесение денежных средств на Счет Потребительской карты через аппарат приема наличных денежных средств <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> предоставление средств доступа к Интернет Банку <ОБЕЗЛИЧИНО> Таким образом, обслуживание Потребительской карты - это самостоятельная услуга, с предоставлением (обслуживанием) кредита непосредственно не связанная. На основании вышеизложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать. 
         Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела в полном объеме, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему. 
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».                    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как следует из материалов дела, <ДАТА14> между Юорисовой Л.В. и <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> был заключен кредитный договор на потребительские цели, где истец одновременно в предложении выразил свое желание заключить с банком соглашение о потребительской карте на условиях лимита овердрафт, процентной ставки 19,90% годовых, размера минимального платежа 5% от суммы задолженности, с уплатой комиссий, штрафов и пеней.  
Установлено, что согласно выписке по счету <НОМЕР> за период с <ДАТА15> по <ДАТА16> заемщиком в пользу банка выплачены комиссии: за обслуживание счета потребительской карты; за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка; годовая комиссия  за обслуживание потребительской карты. 
В силу п. 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
         Пункт 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.
Согласно п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в т.ч., кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт»).
Истцу был открыт Счет Потребительской карты <НОМЕР>. 
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №302-П от 29.03.2007г., счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. 
Пунктом 4.41 Положения определено назначение данной категории счетов: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. 
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. 
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. 
Согласно выписке по счету <НОМЕР>, Борисова Л.В. пользовалась данным счетом, осуществляла различные операции по нему, не связанные с погашением предоставленного ей банком кредита. 
Таким образом, Борисова Л.В. осуществляла внешние расчетные операции по счету потребительской карты, т.е. пользовалась открытым на ее имя банковским счетом. 
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
В связи с чем не подлежат удовлетворению требования о взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в период с <ДАТА18> по <ДАТА4>, поскольку суд признает взимание комиссии за обслуживание счета потребительской карты как самостоятельную банковскую услугу, так как банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности осуществлять внешние расчетные операции по счету потребительской карты, т.е. пользоваться открытым на ее имя банковским счетом. Также не подлежат удовлетворению иные требования, связанные с выплатой указанной комиссии.
Истец просит взыскать с ответчика комиссию за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка.
Обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка - это самостоятельная услуга, с предоставлением (обслуживанием) кредита непосредственно не связанная. 
В связи с чем не подлежат удовлетворению требования о взыскании комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка в период с <ДАТА5> по <ДАТА6>, поскольку суд признает взимание комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН стороннего банка как самостоятельную банковскую услугу. Также не подлежат удовлетворению иные требования, связанные с выплатой указанной комиссии.
Истец просит взыскать с ответчика годовую комиссию за обслуживание потребительской карты.
<ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1> предусматривает перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории РФ, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих оплату кредитными картами; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается Банком. 
Получивший карту клиент - физическое лицо правомочен использовать данную карту для совершения любых операций предоставленных ему банком, а не только для получения наличных денежных средств, в том числе  совершать с ее помощью операции за счет собственных денежных средств. 
Истец при активации кредитной карты выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, подписав заявление - анкету. Таким образом, годовая комиссия за обслуживание карты является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика годовой комиссии за обслуживание потребительской карты удовлетворению не подлежат. Также не подлежат удовлетворению иные требования, связанные с выплатой указанной комиссии. 
При таких обстоятельствах, мировой судья полагает, что исковые требования  Борисовой Л.В. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса  РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Борисовой Л.В. к <ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО1>о защите прав потребителей отказать. 
         Решение может быть обжаловано в Абаканский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.      


Мировой судья                                                                         Е.Г. Стрельцова 

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА19>

Мировой судья                                                                         Е.Г. Стрельцова