Решение по гражданскому делу
      	

                                                 Р Е Ш Е Н И Е
                                Именем  Российской  Федерации

20 декабря 2012 года

И.О. Мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г.Пензы -Мировой судья судебного участка №1 Октябрьского района г.Пензы Макушкина Е.В.,
при секретаре Яшокиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Хомченко .....1 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,  

                                                           у с т а н о в и л :

   Хомченко А.А. обратилась к мировому судье с вышеназванным иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО), указывая на то, что ддммгг  между нею и ответчиком  был заключен кредитный договор ...... Согласно условиям договора, ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере 60000 руб., на срок 36 месяцев, под 15% годовых. Кроме выплаты суммы кредита и суммы процентов по кредиту, кредитором было установлено требование об оплате истцом комиссии ежемесячно за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, а именно 582 руб. Ежемесячная комиссия уплачивалась заемщиком с ддммгг по ддммгг, в общей сумме 20952 руб. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате ежемесячной комиссии, ущемляют права истца, поскольку противоречат действующему законодательству. С действиями ответчика  не согласна, считает их незаконными. Истец на основании ст.10, ст. 16, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.166-168, 819 ГК РФ, просит признать недействительными п.2.6 кредитного договора в части обязанности заемщика оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета. Взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме 20952 руб., проценты за пользование чужими денежными средствам за период с ддммгг до ддммгг в размере 5574 руб. 54 коп. и далее по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф  за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
   Истица Хомченко А.А. в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление с просьбой дело рассмотреть в ее отсутствие.
          Представитель истицы Кузьмина А.В., по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, при этом пояснила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, дополнив их тем, что кредит истцом был получен на неотложные нужды, на цели личного потребления. Кредит погашен. Ответчиком был дан типовой бланк заявления о предоставлении кредита, изменить содержание которого истец не мог. Истец обращался к ответчику с претензией с требованием возврата уплаченной комиссии. Претензия была оставлена без удовлетворения.
          Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно поступившего отзыва на исковое заявление с иском не согласны. Заявляют о пропуске истцом срока исковой давности. Исполнение сторонами условий кредитного договора началось ддммгг, когда банком были зачислены заемные средства на счет клиента. Таким образом, срок исковой давности истек ддммгг ддммгг задолженность по договору погашена полностью. Договор прекращен. В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом и соглашением сторон. В связи с изложенным, считают, что у истца отсутствуют основания требовать возврата исполненного по обязательству. Между клиентом и банком был заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ. Следовательно, к данным правоотношением применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета на заключение с потребителями смешанных договоров. Комиссия за расчетное обслуживание - это плата за оказанные банком услуги по договору банковского счета, что соответствует действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. Что соответствует судебной практике. Просят также учесть, что истец просит вернуть комиссию с ддммгг по ддммгг, исковое заявление подано в суд ддммгг, то есть платежи с ддммгг по ддммгг находятся за пределами срока исковой давности. Размер комиссии составляет 8730 руб. Считают, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, не основаны на законе. Просят применить ст.333 ГК РФ, уменьшить размер процентов до 100 руб. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт причинения истцу нравственных или физических страданий, поэтому, по их мнению, оснований для взыскания морального вреда не имеется. Поскольку нарушение банком прав заемщика как потребителя не связано с нарушением специальных прав, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», считают, что требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению. 
   Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
   В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется  принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 
Как видно из материалов дела ддммгг истица Хомченко А.А. в соответствии со ст.438 ГК РФ обратилась к ответчику Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов ОАО Национальный банк «Траст».
   Данное заявление было принято ответчиком. 
   ддммгг между Хомченко А.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный ....., по условиям которого банк предоставил Хомченко А.А. кредит на неотложные нужды в сумме 60000 руб. 00 коп., на срок 36 месяцев, под 15,00% годовых.
   В соответствии условиями Кредитного договора банк открывает Заемщику счет ...... В соответствии с п.2.6 кредитного договора установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, размер которой составляет 0,97% в месяц от суммы кредита.
Сумма данной комиссии ежемесячно составляла 582 руб. и была включена в сумму ежемесячного платежа.
Данные условия включены в договор как обязательные, так как выдача кредита обусловлена указанными платами.
 Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, графиком платежей и выпиской по лицевому счету.
   Хомченко А.А. уплатила ответчику ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание за период с ддммгг по ддммгг в размере 20952 руб., из которых за период с ддммгг по ддммгг в размере 8730 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, имеющейся в материалах дела.
  Сумма сторонами не оспаривается. 
На данные правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникли из договора на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 
   Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
   Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  
   Как следует из раздела 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в частности, из содержания  пунктов  3.1.2, 3.1.3, 3.1.6 указанных Условий, для осуществления планового погашения задолженности, клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа; банк списывает размещенные на счете денежные средства  в погашение задолженности в порядке, предусмотренном пунктами 3.1.3.1 - 3.1.3.5 Условий; очередной платеж   считается оплаченным в полном объеме после списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п.3.1.3 настоящих Условий.
   Таким образом, из существа условий   следует, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем  кредитных денежных средств Хомченко А.А., а также для осуществления погашения заемщиком задолженности по кредиту. Причем обязанность заемщика по исполнению обязательств  по кредитному договору на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.  
   Из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
   Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия  текущего или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, так и наличными денежными средствами через кассу банка.  
Однако, ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора банковского счета.
 Поскольку банк возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка являются оказанием платных услуг, что является нарушением ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 
         Взимание банком платы за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.
   При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
   В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
   Согласно ч.1, 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
   При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 
   С учетом изложенного и принимая во внимание, что условие кредитного договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании недействительным п.2.6 Кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
      Ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
   В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из положений пунктов 10 и 20 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей подлежит исчислению с момента, когда у кредитора возникло право требовать уплаты соответствующих денежных сумм. 
Таким образом, срок исковой давности должен быть применен к каждому платежу отдельно, так как обязанность вносить платежи у истца возникала ежемесячно.
   Истица просит взыскать уплаченную комиссию за расчетное обслуживание, начиная с ддммгг, в дальнейшем такая оплата производилась ежемесячно до ддммгг.
   Исковое заявление подано в суд ддммгг
   При таких обстоятельствах, суд полагает возможным применить срок исковой давности к требованиям истицы за период с ддммгг до ддммгг, так как за этот период времени срок исковой давности истек.
   С учетом изложенного и принимая во внимание, что условие кредитного договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание за период с ддммгг по ддммгг в размере 8730 руб.
   Также основано на законе и требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
    Часть 1 п.1 ст.1103 ГК РФ предусматривает, что правила главы 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения» подлежат применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
      В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.   
       Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
   Поскольку денежные средства получены банком по ничтожной сделке, банк неправомерно пользовался ими, о неосновательности получения денежных средств банку должно было быть известно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их получения подлежат удовлетворению.
   Исходя из ставки рефинансирования 8,25% годовых, которая существует и на день подачи иска и на день вынесения решении суда, сумм основного долга, не выплаченного на день рассмотрения данного дела, периода пользования чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, ддммгг, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составит 1692 руб. 49 коп. Данный расчет исчислен по каждому платежу в отдельности.
   Также основано на законе и требование о взыскании компенсации морального вреда.
   В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
   В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
   Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя - истца по делу, поэтому в данном случае с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
   При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из степени нравственных переживаний истца и в соответствии со ст.1101 ГК РФ с учетом принципа разумности и справедливости определяет его в размере 100 руб.     
   В соответствии со ст.13 ч.6 данного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
           В соответствии с п.46 вышеуказанного постановления Пленума Верховного суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите  прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).
      09.11.2012 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате ему комиссии.
   Однако, данное требование ответчиком в добровольном порядке удовлетворено не было. 
   Поскольку судом удовлетворяются требования потребителя, истца по делу, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5261 руб. 24 коп.
   В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 616 руб. 90 коп.
   Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

                                                           р е ш и л :

   Исковые требования Хомченко .....1 к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
   Признать недействительным п.2.6 заявления Хомченко .....1 в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды от ддммгг (.....) в части возложения на Хомченко .....1 обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание.
   Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Хомченко .....1 расходы, связанные с оплатой ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, за период с ддммгг по ддммгг в общей сумме 8730 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1692 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда 100 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 5261 руб. 24 коп.
   В остальной части исковых требований отказать.
   Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 616 руб. 90 коп. 
   Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г.Пензы в течениемесяца.

   Мировой судья  -

   Мотивированное решение изготовлено ддммгг

   Мировой судья  -