Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-267/2013

 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2013 года                                                                    город Ульяновск

Мировой судья судебного участка № 1
Заволжского района г. Ульяновска  Николаева Н.Д.,
при секретаре  Романовой О.В., 
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Илларионову <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору  и возврате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском  к Илларионову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.  
23.08.2012 между ОАО «Альфа-Банк» и Илларионовым А.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского  кредита за  <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцепной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец перечислил ответчику  24 720 руб. 32 коп. Согласно  условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» <НОМЕР> от <ДАТА3>, а также  иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 24 720 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом -  29 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере 2 890 руб. 00 коп. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами  Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и  начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту  сумма задолженности Илларионова А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 29 556  руб. 23 коп., а именно, просроченный основной долг - 22 929  руб. 45 коп., начисленные проценты в размере 1 947 руб. 53 коп., штрафы и неустойки в размере 2 810 руб. 03 коп., комиссия за обслуживание счета в размере 1 869 руб. 22 коп. Просят взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании от 23.08.2012 <НОМЕР> в размере 29 556  руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 086 руб. 69 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик Илларионов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Мировой судья полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика  в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав  материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение  двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ  стороны свободны  в заключении  договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии  со ст. 432-434, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон  и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.  Письменная форма договора считается заключенной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику)  деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

В соответствии со  ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы  займа вместе с причитающимися процентами.

Ненадлежащее исполнение  заёмщиком обязательств по соглашению о кредитовании является основанием для взыскания суммы займа, процентов, неустойки с заёмщика - физического лица по кредиту. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Илларионова А.В.  на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от 23.08.2012, было заключено 23.08.2012 Соглашение  между истцом и ответчиком о кредитовании в офертно-акцептной форме за <НОМЕР>.

Факт получения денежных средств  ответчиком Илларионовым А.В. в размере 24 720 руб. 32 коп. подтверждается выпиской по счету, согласно которой кредитор произвел выдачу кредита.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 24 720 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом - 29 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 2 890 руб. 00 коп.

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что Илларионов А.В., получив денежные средства от истца, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Илларионова А.В. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на <ДАТА4> составляет 29 556  руб. 23 коп., а именно: просроченный основной долг 22 929 руб. 45 коп.; начисленные проценты 1 947 руб. 53 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов 76 руб. 05 коп. и основного долга 270 руб. 14 коп.; комиссия по обслуживанию счета 1 869 руб. 22 коп.; штраф на комиссию по обслуживанию счета 63 руб. 84 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 400 руб.

Ненадлежащее исполнение Илларионовым А.В. обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания суммы кредита, процентов и  неустойки с заемщика в соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита.

Таким образом, исковые требования о взыскании с Илларионова А.В. суммы просроченного основного долга в размере 22 929 руб. 45 коп., начисленных процентов в размере 1 947 руб. 53 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 76 руб. 05 коп. и основного долга в размере 270 руб. 14 коп. являются законными и основанными.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Как предусмотрено ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Однако мировой судья не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскание комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»,  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от  открытия  расчетного или иного счета  заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью  граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. № 205-Пи от 31.08.1998г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям  договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи, действия банка по ведению текущего  счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего (ссудного) счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение текущего (ссудного) счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 1 869 руб. 22 коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 63 руб. 84  коп. удовлетворению не подлежат.

       Согласно представленного расчета с ответчика Илларионова А.В. истец просит взыскать штрафные санкции в размере 2 400 руб. 00 коп. за возникновение просроченной задолженности.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кроме того, займодавцем в рамках условий договора предусмотрена двойная санкция за просрочку исполнения обязательств по договору.

Учитывая компенсационную природу штрафа за неисполнение обязательств должника и его явную несоразмерность последствиям просрочки исполнения обязательства, мировой судья полагает возможным уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкций до 1200 руб. 00 коп.

Ответчик каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, суду он не представил. 

Таким образом, с Илларионова А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в 22 929 руб. 45 коп., начисленные проценты в размере 1 947 руб. 53 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 76 руб. 05 коп, за несвоевременную уплату основного долга в размере 270 руб. 14 коп, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 200 руб.

Согласно имеющегося  в материалах дела платежного поручения № 78130 от 20.03.2013 истцом  при подаче иска  оплачена государственная пошлина в сумме 1086 руб. 69 коп. 

В соответствии с ч. 1  ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны  все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку  требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 992 руб.70 коп.
 
С учетом изложенного, и руководствуясь ст. 807, 810, 309  ГК РФ, ст.ст. 12, 56,  98, 194-198 ГПК РФ, мировой судья 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Илларионова <ФИО1> в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по  кредитному договору в размере 26 423 руб. 17 коп., из которых 22 929 руб. 45 коп. - основной долг, 1 947  руб. 53 коп. - проценты, 346 руб. 19 коп.  - неустойка, 1200 руб. 00 коп. - штраф;  и расходы по уплате государственной пошлины в размере 992 руб. 70 коп.

          В остальной части в удовлетворении исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Заволжский районный суд города Ульяновска через мирового судью судебного участка № 1 Заволжского района                  г. Ульяновска в апелляционном порядке в течение месяца со дня  принятия в окончательной форме.

Мировой судья,подпись                                                         Н.Д. Николаева
  Копия верна.
  Мировой судья                                                                          Н.Д. Николаева