Решение по гражданскому делу
      	


ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
« 26 »  марта 2013 года                                                                     г.Городец
Мировой судья судебного участка № 3 Городецкого района Нижегородской области Комиссарова Т.М. при секретаре Салолеевой А.К.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску   Бурматова А.Н.  к   акционерному коммерческому банку «Российский Капитал»  о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании суммы уплаченного единовременного платежа за пользование кредитом,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
         Бурматов  А.Н. обратился к мировому судье  с иском к акционерному коммерческому банку «Российский Капитал»    о признании условия п.1.3. кредитного договора заключенного 31.10.2011года на получение кредита в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей  под 26,9 % годовых на неотложные нужды недействительным, взыскании суммы уплаченного единовременного платежа за пользование кредитом,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.   
        31 октября 2011г истцу был заключен кредитный договор №  НОМЕР и выдан  кредит на сумму ОБЕЗЛИЧЕН рублей на неотложные нужды  под 26,9 процентов годовых. При этом истцом в этот же день оплачено банку ОБЕЗЛИЧЕН рублей единовременный платеж за пользование  денежными средствами Истец просит признать  недействительным условие кредитного договора о взыскании суммы уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности одного из условий сделки, возместить сумму, уплаченную в качестве указанного платежа в размере ОБЕЗЛИЧЕН рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рубля, компенсацию морального вреда в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей, судебные расходы в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей.  
       В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, поскольку он брал кредит под 26,9 процентов годовых за пользование денежными средствами, а повторная уплата единовременного платежа за пользование  денежными средствами является   в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей незаконной.
         Представитель ответчика не явился в судебное заседание, судебная повестка вернулась с отметкой  «истек срок хранения», с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.    
          Истцом в подтверждение  доводов представлены следующие письменные доказательства, исследованные в судебном заседании: копия кредитного договора заключенного между Бурматовым  А.Н. и  акционерным коммерческим банком « Российский капитал»,  заявление на предоставление кредита, копия приходного кассового ордера на сумму ОБЕЗЛИЧЕН рублей,копия договора на оказание юридических услуг, копия приходного ордера на уплату судебных расходов по составлению искового заявления.   
Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:
 
         В соответствии с п. 1.3 указанного Кредитного договора единовременный платеж за пользование денежными средствами составляет ОБЕЗЛИЧЕН рублей.  
      В силу п.1ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 
        В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 
    В соответствие с п.1ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем,  свобода договора не является абсолютной, принцип свободы договора не предполагает возможность заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. Таким образом, заемщик обязан платить  только проценты за пользование заемными денежными средствами.
Как установлено из п.4 кредитного договора полная стоимость кредиа составляет 31,76 процентов годовых, в ее входит: платежи, связанные с заключением и исполнение кредитного договора, в том числе проценты за пользование кредитом,единовременный платеж за пользование денежными средствами, комиссия за расчетное операционное обслуживание, платежи в пользу третьих лиц, если обязательство по таковым вытекает из кредитного договора или Договора банковского счета.
  Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» введено ограничение  свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров работ, услуг. По смыслу ч.1ст. 779 ГК РФ исполнитель (банк) выставляющий заемщику счет за услугу по обслуживанию ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данной услуги, почему эти действия необходимы именно потребителю, какую выгоду, помимо полученного кредита получает потребитель. Взимая  плату за пользование денежными средствами  (куда включены комиссия за расчетное и операционное обслуживание) счета банк нарушает федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей».  Из п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение  привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ст. 29 указанного закона запрещает банкам устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям в рамках кредитного договора для граждан-заемщиков: по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из положения  «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что  условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.                   Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита  и не зависит от воли заемщика -  это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по обслуживанию ссудного счета не является договорной. Ссудные счета используются для отражения  в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не соответствует п.1ст.779, п.1ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. В ст. 180 ГК РФ сказано, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, недействительность ничтожных условий, касающихся платы, необоснованно взятой с заемщика, в соответствие со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
     Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
   Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
         Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.       Введением в Договор условия об оплате за пользование денежными средствами   ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика),  в то время как в условиях кредитного договора указано, что  годовая процентная ставка по кредиту составила 26,5 %. а согласно п.4 договора полная стоимость кредита составила 31,76 процентов годовых. Таким образом, Бурматов А.Н. обязан был  заплатить  только проценты за пользование кредитом, а  включение  в п. 1.3 договора единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей (куда включены комиссия за расчетное и операционное обслуживание) является     в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условием договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и суд признает их недействительными. Суд приходит к выводу, что поскольку  в кредитном договоре предусмотрена годовая процентная ставка- 26,9  за пользование денежными средствами, то взимание единовременного процентного  платежа (куда включены комиссия за расчетное и операционное обслуживание) в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей с Бурматова А.Н. является незаконным, поскольку устанавливает   взимание с клиента процентов за расчетное и операционное обслуживание кредита.  
            В связи с чем,  надлежит применить последствия  недействительности ничтожного условия, а именно п.1.3 данного кредитного договора, обязав ответчика  возвратить истцу денежные средства в сумме  ОБЕЗЛИЧЕН рублей.  
          На основании ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
      На основании ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием причинения вреда. 
            Суд, определяя размер компенсации морального вреда, суд руководствовался требованием разумности и справедливости и полагает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию в сумме 200 рублей.                 
       Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного получения, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. В судебном заседании установлено, что денежные средства, получены ответчиком в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета неправомерно. Соответственно данное требование истца подлежит удовлетворению и сумма процентов, подлежащих компенсации рассчитывается следующим образом: ОБЕЗЛИЧЕН рублей Х 8,25 %-ставка рефинансирования ЦБ РФ х 415 -количество дней просрочки: 360= ОБЕЗЛИЧЕН рубля  Дни просрочки с 31.10.2011 по 24.12.2012г. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами производится судом из расчета 8,25% - ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент подачи искового заявления, как требует ст.395 ГК РФ. Вместе с тем, суд считает, что указанный размер ответственности не отвечает последствиям допущенного со стороны ответчика нарушения прав истца, выразившегося в незаконном пользовании денежными средствами, уплаченными последним за обслуживание ссудного счета. В связи с изложенным, на основании ст.333 ГК РФ, суд  считает необходимым снизить размер подлежащих взысканию процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ до 200 рублей.  На основании ст.94 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию размер судебных расходов, оплаченный истцом за составление искового заявления в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей, которые суд признает разумными  и соразмерными с теми, что сложились в  месте рассмотрения дела.  
     На основании ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере   ОБЕЗЛИЧЕН рублей 00 копеек в федеральный бюджет.  
 
      
Руководствуясь ст. ст.,194-198, 233-234, 98 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие кредитного договора №  НОМЕР от 31.10.2011г., предусмотренного  п.1.3, заключенного между Бурматовым  А.Н. и   акционерным коммерческим банком «Российский капитал» о взыскании суммы уплаченного единовременного процентного платежа за пользование денежными средствами в размере ОБЕЗЛИЧЕН рублей.
         Применить последствия недействительности условия заключенного кредитного договора п.1.3 НОМЕР от 31.10.2011г.   и взыскать  с Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» в пользу   Бурматова А.Н. уплаченный за единовременный процентный платеж за пользование денежными средствами в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей, проценты за  пользование чужими денежными средствами в сумме 200 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 200 рублей, расходы по составлению иска в сумме ОБЕЗЛИЧЕН рублей, а всего ОБЕЗЛИЧЕН рублей.     Взыскать с  Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 600 рублей . 
        Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.
Решение может быть обжаловано, в Городецкий городской суд в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья                                                           Т.М. Комиссарова

Решение составлено в окончательном виде 01.04.2013 года.
Мировой судья                                        Т.М.Комиссарова