Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2 - 36/2013 г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 февраля 2013 года г. Грязи Мировой судья Грязинского судебного участка № 2 Липецкой области Луговских А.Г., при секретаре Мещеряковой Г.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой <ФИО1> к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,УСТАНОВИЛ:

Истец Новикова Н.Н. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» филиалу в г. Липецко защите прав потребителей. Свои исковые требования истец обосновала тем, что <ДАТА2> между ею и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор                  <НОМЕР>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму                            25942 (двадцать пять тысяч девятьсот сорок два) рублей 92 копеек, сроком  уплаты                             на 12 месяцев. Согласно графику платежей ежемесячный платеж составлял 2840,41 рублей, комиссия за расчетное обслуживание 438,44 рублей ежемесячно, всего комиссия                       в сумме 5261,28 рублей. Данный кредитный договор закрыт, задолженность погашена досрочно. Кроме того, <ДАТА3> между ею и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 30590 (тридцать тысяч пятьсот девяносто) рублей 00 копеек, сроком  уплаты                             на 24 месяца. Согласно графику платежей ежемесячный платеж составлял 1949,88 рублей, комиссия за расчетное обслуживание 437,44 рублей ежемесячно, всего комиссия                       в сумме  10498,56 рублей. Данный кредитный договор закрыт, задолженность погашена досрочно. По двум кредитным договорам комиссия за расчетное обслуживание составляла сумму 15759,84 рублей. Поскольку законодательством не предусмотрено установление комиссии за введение ссудного счета, истец считает взимание данной комиссии неосновательной,  ущемляющей ее права применительно к п.п. 1, 2  ст. 16 закона                                «О защите прав потребителей». Истец просит признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>;  признать недействительным пункт 2.8  кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>;  взыскать с ответчика денежные средства в сумме 15759 (пятнадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 84 копеек, уплаченные за расчетное обслуживание счета и расходы по оказанию юридической помощи в сумме 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.
В судебном заседании истец Новикова Н.Н. поддержала исковые требования частично, уточнила исковые требования в части взыскания с ответчика денежной суммы уплаченной за расчетное обслуживание счета, в связи с тем, что задолженность по кредитам была погашена ею досрочно. Просила признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2>;  признать недействительным пункт 2.8  кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>;  взыскать с ответчика                         ОАО НБ «Траст»  денежные средства в сумме 10069 (десять тысяч шестьдесят девять) рублей 12 копеек, уплаченные за расчетное обслуживание счета и расходы по оказанию юридической помощи в сумме 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей.
            Представитель ответчика по доверенности Калугин В.В. в судебное заседание                                 не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки не сообщил, заявление о рассмотрении дела                 в его отсутствие не  представил. Предоставил суду возражение на исковое заявление,                          в котором иск не признал, указал, что исковые требования истцом по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> незаконно завышены, согласно выписки                            по лицевому счету клиента, Новиковой Н.Н.уплачена ежемесячная комиссия в сумме 3507,52 рублей (438,44 руб. х 8 месяцев), а не в сумме 5261,28 рублей указанных в иске, также незаконно завышены исковые требования по кредитному договору <НОМЕР>                                от <ДАТА3>, согласно выписки по лицевому счету клиента, Новиковой Н.Н. уплачена ежемесячная комиссия  в сумме 6561,60 рублей (437,44 руб. х 15 месяцев),                        а не  в сумме 10498,56 рублей указанных в иске. Просил в удовлетворении исковых требований  в  части признания сделки недействительной, истцу отказать.
В связи с чем, суд полагает, что имеются достаточные основания для рассмотрения дела в порядке заочного  производства. 
Суд, выслушав пояснения истца, изучив возражения представителя ответчика, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, приходит  к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защитеправ потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку значительное количество кредитных договоров заключается                                 с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие                                  Закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона  от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады                          (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части 1 статьи  5 ФЗ от 02.12.1990                          N 395-1  привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов,                  в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии                                   с законодательством РФ. 
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Тем самым, кредитный договор предусматривает предоставление ответчиком - банком услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а истец обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить  за  нее проценты.
Судом установлено, что между Новиковой Н.Н. и ОАО НБ «Траст» заключен  кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, предоставлен кредит в сумме                       25942 (двадцать пять тысяч девятьсот сорок два) рублей 92 копеек, сроком уплаты                             на 12 месяцев.
Согласно п. 2.8 кредитного договора,  заемщику необходимо оплачивать комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 1,69 %. 
Согласно графику платежей по указанному кредитному договору Новикова Н.Н. должна была оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме                     438 (четыреста тридцать восемь) рублей 44 копеек.
Также, между Новиковой Н.Н. и ОАО НБ «Траст» заключен  кредитный договор          <НОМЕР> от <ДАТА3>, предоставлен кредит в сумме 30590 (тридцать тысяч пятьсот девяносто) рублей 00 копеек, сроком  уплаты  на 24 месяца.
Согласно п. 2.8 кредитного договора,  заемщику необходимо оплачивать комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 1,43 %. 
Согласно графику платежей по указанному кредитному договору Новикова Н.Н. должна была оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме                     437 (четыреста тридцать семь) рублей 44 копеек.
Факт заключения указанных кредитных договоров и взыскания с истца ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ответчиком не оспаривался.
Истцом обязанности по исполнению кредитных договоров выполнены,                                   так согласно выписки по лицевому счету <НОМЕР>, кредит <НОМЕР>                    от <ДАТА2> погашен досрочно <ДАТА10>, комиссия за расчетное обслуживание уплачена Новиковой Н.Н. в сумме 3507 (три тысячи пятьсот семь) рублей 52 копеек  (438,44 руб. х 8 месяцев); согласно выписки по лицевому счету <НОМЕР>, кредит <НОМЕР> от <ДАТА3> погашен досрочно <ДАТА11>, комиссия за расчетное обслуживание уплачена Новиковой Н.Н. в сумме 6561 (шесть тысяч пятьсот шестьдесят один) рубля 60 копеек  (437,44 руб. х 15 месяцев). Общая сумма выплаченной Новиковой Н.Н. комиссии за расчетное обслуживание счетов составляет 10069 (десять тысяч шестьдесят девять) рублей 12 копеек. 
Согласно справок ОАО НБ «Траст» по состоянию на <ДАТА12>  задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2>  и  кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>  за  Новиковой Н.Н. отсутствует, кредитные договоры закрыты.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.                                В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.                Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для цели отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления             и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения                       в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций                         по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов)                                          в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, суд находит довод ответчика о том, что комиссия                       за введение ссудного счета является платой за кредит, надуманным. 
Ссылки на ст. 421 Гражданского кодекса РФ, о свободе договора, об ознакомлении истца с условиями договора до его подписания, не могут быть приняты во внимание. 
Истец пояснила, она согласилась с условиями договора, на которых настаивал банк, изменить условия договора она не могла, в связи с тем, что был заключен договор присоединения в соответствии с положениями ст. 428  Гражданского кодекса РФ,                           что подтверждается заявлением истца об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на неотложные нужды. 
При указанных обстоятельствах, суд полагает, что условия кредитного договора были сформулированы банком и содержали обязательное условие об уплате комиссии                  за  расчетное обслуживание ежемесячно, без чего получение кредита становилось невозможным, а потому истец мог только отказаться от заключения договора либо присоединиться к нему, не изменяя его условий, при нуждаемости в получении кредитных средств данный договор со стороны истца являлся вынужденным договором присоединения, а дополнительное условие об оплате комиссии за расчетное обслуживание счета, было навязано истцу в нарушение ст. 16  Закона  «О защите прав потребителей».
С учетом изложенного, в силу положений Закона «О защите прав потребителей», суд находит условия указанных выше договоров кредитования в части взимания с истца Новиковой Н.Н. комиссии за расчетное обслуживание счетов, ущемляющими права истца,                       по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признает их ничтожными, а сумму, взысканную с истца, неосновательным обогащением ответчика. 
В силу ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, мировой судья считает требования истца                           Новиковой Н.Н. о взыскании  с ответчика  ОАО НБ «Траст» денежных средств, выплаченных в виде комиссии  за  расчетное обслуживание счетов, обоснованными                             и подлежащими удовлетворению  в сумме 10069 (десять тысяч шестьдесят девять) рублей 12 копеек. 
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне,                        в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Новиковой Н.Н. были понесены расходы по оплате  юридических услуг                              по составлению искового заявления в сумме 1500 рублей, что подтверждается квитанцией <НОМЕР> от <ДАТА15>, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать                                с ответчика  ОАО НБ «Траст»  в пользу истца Новиковой Н.Н. расходы по оплате  юридических услуг  в  сумме 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей 00 копеек.                             
На основании ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается                             с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 
Учитывая, что на основании п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,                        п.4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, а ответчик в свою очередь не представил данных о том, что он также освобожден от уплаты государственной пошлины, мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика  ОАО НБ «Траст»  в доход бюджета <АДРЕС> муниципального района <АДРЕС> области сумму государственной пошлины в размере 402 (четыреста два) рублей  76  копеек.
             Руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-199, 233-237  Гражданского   процессуального кодекса  РФ, мировой судья
РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора <НОМЕР> заключенного между Новиковой <ФИО1>  и ОАО НБ «Траст»                             от <ДАТА2>,  в  котором содержится условие о взимании ежемесячной комиссии                      за расчетное обслуживание счета.
Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора <НОМЕР> заключенного между Новиковой <ФИО1>  и ОАО НБ «Траст»                             от <ДАТА3>,  в  котором содержится условие о взимании ежемесячной комиссии                      за расчетное обслуживание счета.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Новиковой <ФИО1> неосновательное обогащение в сумме 10069 (десять тысяч шестьдесят девять) рублей                   12 копеек,  выплаченное ею по кредитным договорам  <НОМЕР> от <ДАТА2>                        и <НОМЕР> от <ДАТА3>  при взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, судебные расходы по оплате  юридических услуг  в  сумме                                         1500 (одна тысяча пятьсот) рублей 00 копеек,  всего в общей сумме 11569 (одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 12 копеек. 

Взыскать с ОАО НБ «Траст» государственную пошлину в доход Грязинского муниципального бюджета  в  сумме  402 (четыреста два) рублей  76  копеек.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано мировому судье в течение семи дней со дня вручения копии решения.
            Решение может быть обжаловано через мирового судью в Грязинский городской суд Липецкой области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления  об  отмене заочного решения.

   Мировой судья                                         (подпись)                             А.Г. Луговских

               Решение в окончательной форме  изготовлено  06 февраля 2013 года.Копия верна.
                   Мировой судья
                   Секретарь