Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-34 (2013 г.)
З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации


7 февраля 2013 года
Мировой судья  судебного участка № 3 Ленинского района г.Пензы Дятлова С.Г. при секретаре Подмарьковой Е.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка  гражданское дело по иску  «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество)  к Пчелинцевой <ФИО1> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты, -

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО Банк «Тинькофф. Кредитные Системы» обратился к мировому судье с названным иском, указав, что между ним и Пчелинцевой М.А. 13.11.2010 г.заключен кредитный договор <НОМЕР>  о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 30000 руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчицей, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в  заявлении-анкете.  Ответчица кредитную карту получила и 13.11.2010 г. активировала ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.  Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.  Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в заявлении-Анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере ответчица будет осуществлять их погашение.  Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчица принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор 27.04.2012 г. путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета.  Просит суд  взыскать с  ответчицы  сумму задолженности в размере 47709,52 руб., из которых:  29386,26 руб. просроченная задолженность по основному долгу;   10748,21 руб.  просроченные проценты;   6985,05  руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;   сумма комиссий 590 руб. плата за обслуживание, в возврат госпошлины в размере 1631,29 руб.
В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, выразив согласие на заочное рассмотрение дела в случае неявки ответчицы.
Ответчица Пчелинцева М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, об уважительности причин неявки суд не уведомила.
С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие ответчицы в порядке заочного судопроизводства.   Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с требованиями ст.5 и ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» денежные средства размещаются банком от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам,    комиссионное    вознаграждение   по   операциям   устанавливаются    кредитной  организацией по соглашению с клиентом. 
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст.819 ГК РФ и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
Пунктом п.2 ст.1, пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.  Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Ст.421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В судебном заседании установлено, что между ЗАО Банк «Тинькофф. Кредитные Системы» и Пчелинцевой М.А. 13.11.2010 г. (датаактивации первой кредитной карты) заключен кредитный договор <НОМЕР>  о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 30000 руб. 
Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчицей, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в  заявлении-анкете.
В соответствии п.2.3 общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
В соответствии п.3.3 общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Ответчица кредитную карту получила и 13.11.2010 г. активировала ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
Заключенный с ответчицей договор содержит  условия, определенные ст.ст.29 и 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 
В договоре указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. 
Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчицей наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.
Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в заявлении-Анкете. 
Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со ст.850 ГК РФ,  при этом согласно  п.2.1   в  расчет полной стоимости кредита  включаются  платежи  заемщика  по  кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. 
Истец довел до ответчицы информацию о полной стоимости кредита, указав эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. 
Соглашаюсь с доводами истца о том, что  полная стоимость кредита,  вытекающая из договора кредитной линии,  не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчицы.
График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере ответчица будет осуществлять их погашение.
Таким образом, право  ответчицы на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчица получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя  ответчицы кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 
Ответчица принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.
Договором предусмотрено право ответчицы погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 общих условий), но в соответствии с п.5.5 общих условии, ответчица должна контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)
Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.4.7, 5.6 общих условий). Согласно п.5.5 общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчица обязана обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор 27.04.2012 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не  осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п.1.8 Положения).
Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчицы и расчетом суммы задолженности.
На дату направления в суд иска  задолженность ответчицы  перед банком составляет 47709,52 руб., из которых:    сумма основного долга 29386,26 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;  сумма процентов 10748,21 руб. - просроченные проценты;      сумма штрафов 6985,05 руб.  - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;   сумма комиссий 590 руб. - плата за обслуживание.
При указанных обстоятельствах исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению. 
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 
С учетом изложенного, с ответчицы в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в сумме 1631,28 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, мировой судья, - 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы»  к Пчелинцевой <ФИО1> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты  удовлетворить.
Взыскать в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы»  с Пчелинцевой <ФИО2>:  29386 руб. 26 коп.  просроченная задолженность по основному долгу;   10748 руб. 21 коп.  просроченные проценты;   6985 руб. 05 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;   сумма комиссий за обслуживание 590 руб. 00 коп. и  в возврат госпошлины в размере 1631 руб. 28 коп.
Реквизиты ТКС Банк (ЗАО):  дата государственной регистрации юрлица <ДАТА6>, получатель: «ТКС» Банк (ЗАО) ИНН/КПП <НОМЕР> / 775001001   к/сч 30101810900000000974 в Отделении <НОМЕР> Московского ГТУ Банка России БИК <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР>, ОКПО <НОМЕР>, ОКАТО 45283587000 р/сч 30232810100000000004  назначение платежа: Погашение задолженности по договору <НОМЕР> должник - Пчелинцева М.А.
Ответчицей  может быть подано заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со  дня получения копии заочного решения. 
Заочное решение может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке  в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.


        МИРОВОЙ   СУДЬЯ:    (подпись) С.Г.ДЯТЛОВА