Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-54/13

 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Новгород 12 марта 2013 годаМировой судья судебного участка № 4 Советского района г.Нижнего Новгорода Лехких Е.В., при секретаре <ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баштовой Любови Евгеньевны к Оперативному офису «Нижегородский» филиал <НОМЕР> ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав в заявлении, что 16 февраля 2010г<ДАТА> между Баштовой Л..E. (далее - Заемщик), и ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Нижегородский» филиала <НОМЕР> ВТБ 24 (ЗАО) (далее Банк) был заключен кредитный договор на сумму 504 000 руб. со сроком возврата по 26.04.30г. с условием уплаты процентов в размере 18,40% годовых (далее - Кредитный договор).
В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором. Заемщиком уплачена в пользу Банка комиссия 15 300 руб. 27.02.2010г.
Действия Ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям: 
Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. 
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
      Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», этот перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитного договора з мает с Истца комиссионное вознаграждение.
      Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.
Таким образом, действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя  квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно ж п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
     Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите пpaв потребителей», размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может  быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащее взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребители: нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Вина Банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительный платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказываете) выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено Кредитным договором.
В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.
Одной из таких мер ответственности, применяемой государством за совершение правонарушения, является административное наказание, можно предположить, что соотношение максимальных санкций норм КоАП РФ, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека, наиболее объективно отражают соотносительную значим ост охраняемых этими нормами благ. Поэтому представляется целесообразным использовать эти соотношения для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда принарушении соответствующих прав.
В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ» Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 ООО д 20 ООО руб.
      Компенсация морального вреда, это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего.
Представляется, что такой подход позволяет оптимально учесть требования справедливости смысле ст. 1101 ГК РФ, ибо ничто не бывает велико или мало само по себе, но бывает таким лишь сравнении с другим.
      В связи с изложенным, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.
      Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или ными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
       В соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
         Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
         Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
       Размер суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ №5451/09 от 22.09.2009г. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 22.01.<ДАТА> - 8,25% Расчет: (15300 руб.*8,25/100/360)* 1061 день - 3 720, 3 руб.
На основании изложенного истица просит суд  взыскать с ответчика сумму убытков в размере 15300 рублей, взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3720 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере  10 000 рублей.
В судебном заседании  истица, свои исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.
Согласно ст. 167 ГПК РФ  лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ст. 233 ГПК В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
Согласно п.3 Постановления Пленума ВС РФ от 26.06.2008 года № 13 «О применении норм ГК РФ  при  рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
           Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданский и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7;8;10 Всеобщей декларации прав человека.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие  сторон  и вынести по делу  заочное решение.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 
Судом установлено, что между сторонами 16 февраля 2010 года  заключен кредитный договор <НОМЕР> , согласно которому ответчик  предоставил истцу кредит в размере 504 000 рублей. 
В соответствии с условиями данного договора заемщиком уплачена комиссия в размере 15300 рублей. 
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто  соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 
Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком,   следует, что плата за обслуживание ссудного счёта являлась обязательным условием заключения договора, без уплаты единовременного платежа (тарифа)  кредит гражданам на момент заключения рассматриваемых кредитных  договоров не выдавался. 
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести   работы,   услуги,   исключительно   для   личных   целей   с   одной   стороны, организацией   оказывающей  услуги   потребителям   по  возмездным  договорам,   с  другой  стороны,  регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав  потребителей.  
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,  использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве,  предоставленными потребителю Законом РФ  «О защите прав потребителей».
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 год N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения,  регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе,  из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных,  семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. 
В  соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской   деятельности»,   отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям  денежных средств и их возврата (погашения),  предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика (физического лица), под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. 
Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков (физических лиц) на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков (физических лиц)  через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера,  а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). 
Предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. 
Ссудные счета  не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения  ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. 
Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета. 
Частью девятой статьи 30 вышеуказанного Закона предусмотрено, что кредитная организация  обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением  кредитного договора. 
На основании статьи 30  вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил  полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе,  и комиссии  за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. 
Положениями главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. 
Таким образом, для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. 
Согласно п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. 
Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, так как на этом счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. 
Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В  соответствии со статьей 16 Закона  РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора,  ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и  иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,   признаются недействительными. 
Положения  кредитного  договора,  предусматривающие   взимание  комиссии   за   ведение   ссудного   счёта   в   соответствии   с   тарифами   банка,   являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». 
При этом расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению  такого счета,  являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный  выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используютсядля отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
         Кроме того истцом заявлено требование взыскания морального вреда в размере 10000 рублей. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» вред,  причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии  его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от  размера возмещения материального вреда. Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителем морального  вреда.
Однако с учетом принципа разумности и справедливости суд считает законным и обоснованным снизить указанный истцом размер морального вреда  с 10000  до 500 рублей. 
Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителя суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
Отношения между сторонами являются длящимися, срок исковой давности для разрешения спора не истек.
Требования истца  о взыскании комиссии уплаченной за выдачу кредита в размере 15300 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса  РФ требование истца о взыскании процентов также законно,  обоснованно и подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, суд, учитывая обстоятельства дела, считает справедливым применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер процентов до 500 рублей. 
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.
Руководствуясь ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.168, 395 ГК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Баштовой Любови Евгеньевны  к Банку ВТБ 24 о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Баштовой Любови Евгеньевны  комиссию  уплаченную за выдачу кредита в размере 15300 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 500 рублей, а  всего - 16300 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО)  государственную пошлину в доход государства в размере  400  рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.  

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                  Е.В.Лехких