Решение по гражданскому делу
      	



Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е   
Именем   Российской   Федерации
Дело №2-1046/12 г.
15 января 2013  года                                                                                                г. Орехово-Зуево

Мировой судья судебного участка № 171 Орехово-Зуевского судебного района
Московской области  
председательствующий Костин А.Н.
при секретаре Панюшкиной Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Муратовой О.И., Муратова Д.В. к ОАО СБ России АК Орехово-Зуевское отделение <НОМЕР> о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

      Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей,  мотивируя свои исковые требования тем, что <ДАТА2> между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и истцом, был заключен кредитный договор N23452 , согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 1 827 000 рублей сроком на 20 лет, который был зачислен на ссудный счет 45507810140310023452.
На основании п.3.1 кредитного договора с истца был удержан единовременный платеж в размере 18270 руб.за обслуживание ссудного счета. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ,утвержденным ЦБ РФ от <ДАТА3> <НОМЕР> предусмотрен порядок учета ссудной задолженности,согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет.Из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.На основании ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщиком физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита,должны включаться платежи заемщика по кредиту,связанные с заключением и использованием кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.На основании ст.30 вышеуказанного закона Банк России определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за открытие и ведение счета заемщика.Таким образом,действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и они,как заемщики,согласно действующему законодательству,обязаны платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.Не смотря на то,что срок исковой давности прошел,просят суд признать причину пропуска исковой давности уважительной по следующим основаниям.Во-первых,истцы не обладают специальными юридическими знаниями и не знали,что комиссия за обслуживание счета взимается с них незаконно.О том,что их права нарушены,узнали в сентябре 2012 года после изучения судебной практики по делам данной категории.Во-вторых,согласно п.2 ст.200 ГК РФ срок исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока их исполнения. Просят суд признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА4>  <НОМЕР>, заключенного между Муратовым Д.В.,Муратовой О.И<ФИО1 и ОАО Сберегательным банком РФ , взыскать с ОАО  «Сберегательный банк РФ» Орехово-Зуевское отделение <НОМЕР> денежные средства в размере 18 270 рублей за обслуживание ссудного счета, 3 000 рублей в счет возмещения морального вреда.

      В судебном  заседании истец свои исковые требования поддержал, пояснил, что срок исковой давности не пропустил.  Узнал что его право нарушено недавно. Просит  признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА4>  <НОМЕР>, заключенного между Муратовым Д.В.,Муратовой О.И<ФИО1 и ОАО Сберегательным банком РФ , взыскать с ОАО  «Сберегательный банк РФ» Орехово-Зуевское отделение <НОМЕР> денежные средства в размере 18 270 рублей за обслуживание ссудного счета, 3 000 рублей в счет возмещения морального 
      Представитель ОАО «Сбербанк России» (Орехово-Зуевского отделения <НОМЕР>) в судебном заседании просит применить исковую давность, на основании ст.181 ГК РФ ,п.2 ст.200 ГК РФ не может быть здесь применен. Считает, что срок должен отсчитываться с момента заключения договора, т.е. с <ДАТА5> Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.
       Рассмотрев материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд рассмотрел ходатайство представителя Банка о применении исковой давности. По мнению суда в данном случае исковая давность не применяется. В соответствии со ст.200 ГК РФ срок давности исчисляется с момента исполнения обязательств.          
        Судом установлено, что  на основании заявления на получение кредита <ДАТА6> Муратовой О.И.,Муратова Д.В. ОАО «Сбербанк России» (Орехово-Зуевское отделение <НОМЕР>) был предоставлен кредит в сумме 1 827 000 рублей, о чем между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. 
      Ответчик в соответствие с условиями кредитного договора  для учета задолженности заемщика по кредиту открыл ссудный счет и согласно п. 3.1. договора возложил на  истца  обязанность за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 18 270 рублей. В соответствии с данным пунктом  кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 18 270 рублей, не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, получение истцом кредита было обусловлено оплатой 18 270 рублей за обслуживание ссудного счета. Тем самым истец  Муратова О.И.,Муратов Д.В. был поставлен в неравные условия при заключении договора. Он вынужден был оплатить тариф, что явилось ущемлением его прав потребителя. 
       В соответствие с п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 года отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение нужд гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, распространяет свое действие закон РФ « О защите прав потребителей». Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. 
       Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления  кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек  между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
        В соответствие с п.2 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком денежных средств физических и юридических лиц во вклады (предоставление кредитов) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.  Исходя из этого, следует, что возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо суммы кредита и уплате процентов дополнительных обязательство по страхованию, внесению платы за обслуживание счета не соответствуют закону, т.е. недействительны. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается банком для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных  средств. Открытие данного счета является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О Центральном банке РФ», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. 
        Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям Кредитного Договора <НОМЕР> от <ДАТА6>, возложена на потребителя услуги, то есть на истца. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.
        Статьей 16 ФЗ  «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами  или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора,  ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению  изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Поскольку Муратова О.И<ФИО1 уплатила банку комиссию за обслуживание счета в сумме 18 270 рублей, и указанная сумма получена банком незаконно, она подлежит возмещению Муратовой О.И. Таким образом, исковые требования  Муратовой О.И. о признании  п.3.1 Кредитного договора <НОМЕР> недействительным, взыскании денежных средств суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 
      Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
      В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
(в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ)
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
       С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 395, 421, 819 ГК РФ,  ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ст. 4 ФЗ от 10.07.2001 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»,  ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л : 
      
        Исковые требования Муратовой О.И., Муратова Д.В. удовлетворить.
 Признать недействительными условия кредитного договора от <ДАТА4>  <НОМЕР>, заключенного между Муратовым Д.В., Муратовой О.И. и ОАО Сберегательным банком РФ .
 Взыскать с ОАО  «Сберегательный банк РФ» Орехово-Зуевское отделение <НОМЕР> в пользу Муратовой О.И.  денежные средства в размере 18 270 рублей за обслуживание ссудного счета, 3 000 рублей в счет возмещения морального вреда.
       Решение может быть обжаловано  в течение одного месяца  в апелляционном порядке в Орехово-Зуевский городской суд. 

     
                Мировой судья                                                                       А.Н.  Костин