Решение по гражданскому делу
      	

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пенза 6 февраля 2013 годаМировой судья судебного участка №5 Октябрьского района г.Пензы Лыженкова Н.М.
при секретаре Творожковой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Горшкова .....1 к ОАО Банк «Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Горшков В.А. обратился к мировому судье с иском к ОАО Банк «Открытие» указывая на то, что ддммгг2 между ним и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор ..... ПЗ о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства в размере 82 000 рублей под 7,88% процентов годовых сроком до ддммгг3 Согласно п. 1.5 вышеуказанного договора истец должен оплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,78% от суммы кредита, что составляет 639 руб. 60 коп. ежемесячно. Комиссия за ведение ссудного счета удерживалась с истца в период с ддммгг4 по ддммгг5 в общей сумме 28 142 руб. 40 коп, что подтверждается выпиской по лицевому счету с ддммгг6 по ддммгг7 гг. Таким образом, Банк неосновательно обогатился за счет истца на сумму 28 142 руб. 40 коп. Установление дополнительного платежа по кредитному договору за услугу по ведению ссудного счета (в виде комиссии), не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на заемщика, что ущемляет его права. Истец вынужден был подписать данный кредитный договор с выдвинутыми условиями Банка, так как, отказавшись от условий, на которых Банк выдавал кредит заёмщику, ответчик отказал бы истцу в предоставлении кредита. Условия кредитного договора не могли быть изменены заемщиком в силу того, что такой договор относится к договорам присоединения (ст. 428 ГК РФ). Именно поэтому, банк, опираясь на п. 1 ст. 428 ГК РФ зачастую ограничивает в кредитном договоре права лиц, желающих получить кредит, так как все условия такого договора, в том числе и ограничивающие, определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Граждане не могут участвовать в выработке условий кредитного договора, в результате чего лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.   В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условие договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395), с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. На основании п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлено для начисления процентов более короткий срок. С ддммгг4 по ддммгг8 проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения составили 7 893 руб. 94 коп.  Истец, испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, при этом у истца не было возможности отказаться от оплаты указанной комиссии и получить кредит, в то время когда для истца дорога была каждая копейка, что и подтолкнуло взять кредит, в связи с этим, истец оценивает свои нравственные страдания в размере 7 000 рублей. В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Просит признать условие кредитного договора .....ПЗ от ддммгг2, а именно п. 1.5 в части предусматривающей ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,78 % от суммы кредита - 639 руб. 60 коп. недействительными. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу истца неосновательное обогащение в общей сумме 28 142 руб. 40 коп., образовавшееся за период с ддммгг4 по ддммгг5, применив последствия недействительности (ничтожной) сделки. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу истца проценты за пользование чужими денёжными средствами в сумме 7 964  руб. 88 коп. за период с ддммгг4 по ддммгг10 Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в доход потребителя Горшкова В.А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей.
  Истец Горшков В.А. в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, причина не явки не известна, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 
 Представитель истца - Немушева Д.М., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом, причина не явки не известна. Ранее в судебных заседаниях заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
           Представитель истца - Любимов Р.М., действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, просил признать условие кредитного договора .....ПЗ от ддммгг2, а именно п. 1.5 в части предусматривающей ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,78 % от суммы кредита - 639 руб. 60 коп. недействительными. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу истца проценты за пользование чужими денёжными средствами в сумме 2089  руб. 27 коп. за период с ддммгг11 по ддммгг12 Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в доход потребителя Горшкова В.А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей.
            Представитель истца - Наумцева С.В., действующая на основании доверенности, поддержала уточненные исковые требования, просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО Банк "Открытие" - Тельянов П.А., действующийна основании доверенности, с исковыми требованиями не согласен, просил исковые требования оставить без удовлетворения.
Суд, выслушав участков процесса, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ддммгг6г. между Горшковым В.А. и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор ..... о предоставлении кредита для приобретения транспортного средства в размере 82 000 рублей под 7,88% годовых сроком до ддммгг14
Согласно п.1.5 кредитного договора истец должен уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,78% от суммы кредита, что составляет 639 рублей 60 копеек ежемесячно.
Комиссия за ведение ссудного счёта удерживалась с заёмщика в период с ддммгг15 по ддммгг16 в общей сумме 28.142 рубля 40 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счёту с ддммгг6г. по ддммгг7г.
Определением мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского района г.Пензы исковые требования Горшкова .....1 к ОАО Банк «Открытие» в части взыскания с ответчика неосновательного обогащения в общей сумме 10 873 рубля 20 копеек прекращены, в связи с отказом представителя истца - Любимова Р.М. от иска.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей"  условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям в соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту (п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации.)
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26 марта 2007 года №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,  то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов)  в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом юридического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, я являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссии за расчётное обслуживание счёта и зачисление кредитных средств на ссудный счёт, применительно к ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие взимание банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п.2.1.2 и 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путём перевода денежных средств клиентов - заёмщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт за собой автоматического заключения договора банковского счёта. 
В соответствии со ст.168. Гражданского кодека Российской Федерации  сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с чем, условие кредитного договора  ..... от ддммгг6г., которым предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0,78% от суммы кредита, не соответствует требованиям закона.
В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений ст.1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ и ст.395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поскольку, Банк должен был знать о незаконности своих действий в части взимания комиссии за расчётное обслуживание в момент заключения кредитного договора, в который был включён указанный пункт, то проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат начислению с момента внесения первого платежа в пределах срока исковой давности.
На момент вынесения судом решения, денежные средства истцу Горшкову В.А. не возвращены, ответчик продолжает незаконно удерживать указанные денежные средства и пользоваться ими, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами - являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 2 089 рублей 27 копеек за период с ддммгг26 по день вынесения решения суда. 
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание нарушение прав потребителя, с учётом принципа разумности и справедливости, суд определяет подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца Горшкова В.А. моральный вред в размере 100 рублей.
Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что в добровольном порядке требования истца Горшкова В.А. ответчиком удовлетворены не были, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1 094 рубля 64 копейки, что составляет 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.
Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере в сумме 400 рублей, так как истец был освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
 Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья


РЕШИЛ:


Исковые требования Горшкова .....1 к ОАО Банк «Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительным п.1.5 кредитного договора ..... от ддммгг27, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0, 78% от суммы кредита - 639 рублей 60 копеек.
Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Горшкова .....1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 089 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей, штраф размере 1 094 рубля 64 копейки.
В остальной части заявленных Горшковым .....1 требований - отказать.
Взыскать с ОАО Банк «Открытие» государственную пошлину в доход государства в сумме 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Октябрьский районный суд г.Пензы черезмирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 8 февраля 2013 года.


          Мировой судья