Решение по гражданскому делу
      	

                                                                                                         Дело <НОМЕР> г.

    <АДРЕС> 
Именем Российской Федерации
<ДАТА>                                                                                                     г. Курск
Мировой судья судебного участка №2 Центрального округа г. Курска Рябинин В.С.,
при секретаре   <ФИО1>,          
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к  <ФИО2> о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита,    
УСТАНОВИЛ:
 Истец ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику <ФИО2> о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР> от <ДАТА2>  в сумме 27 540 рублей 42 копейки, из них: 21 416 рублей 65 копеек - основной долг, 1 812 рублей 75 копеек - начисленные проценты, 1 537 рублей 17 копеек - комиссия за обслуживание счета, 2 773 рубля 85 копеек - штраф и неустойки; а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 026 рублей 21 копейка. 
В обоснование заявленных требований истец указал, что <ДАТА2>  Банк и <ФИО2> в офертно - акцептной форме заключили Соглашение  о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР>, в соответствии с  условиями которого, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в Банке от <ДАТА3> <НОМЕР>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 23 090 рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом - 29,00% годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 2 700 рублей 00 копеек. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 23 090 рублей 00 копеек, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время <ФИО2>  принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 27 540 рублей 42 копейки. 
В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалах дела  имеется письменное ходатайство Банка, в котором он просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 
Ответчик - <ФИО2> в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил об отложении рассмотрения дела, в связи с чем, мировой судья считает возможным на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика <ФИО2>   
        Исследовав материалы дела в их совокупности, суд  приходит к следующему. 
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в параграфе 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что <ДАТА2> на основании лично поданной <ФИО2> Анкеты - Заявления, содержащей предложение Банку заключить Соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита, в рамках которого ответчик просил предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, а также индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, между <ФИО2> и  Банком  в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты <ФИО2>, было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР> (далее - Соглашение),  что соответствует нормам ст.820 ГК РФ и свидетельствует о соблюдении обязательной письменной формы договора. При этом закон не устанавливает ограничений по способу формулирования заключения договора, указывая лишь на то (ст.ст.432, 435 ГК РФ), что оферта должна содержать существенные условия договора. Такое предложение может быть составлено как в виде одного документа, так и нескольких.
  При направлении Банку оферты <ФИО2>, понимая значение своих действий, своей подписью в заявлении, подтвердил, что он ознакомлен  и полностью согласен с Общими условиями кредитования, Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита и Тарифами Банка. 
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ Банк обязан акцептировать оферту полностью, а не отдельные ее элементы (акцепт должен быть полным и безоговорочным). В ст.445 ГК РФ говорится о принятии всей оферты в целом, а не отдельной ее части. 
Таким образом, Анкета - Заявление <ФИО2>, согласное сторонами Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита от <ДАТА3> <НОМЕР>  и Тарифы Банка являются неотъемлемыми частями, взаимозависимыми и незаменяемыми составляющими Соглашения, поскольку в каждом их них содержаться существенные условия договора, не повторяющиеся в других документах, что также не противоречит законодательству, не содержащим требования о том, что все существенные условия договора должны содержаться в одном документе.
При таких обстоятельствах вся информация по Соглашению <ФИО2>  была предоставлена в полном объеме, что подтвердил сам ответчик своей подписью на Анкете - Заявлении.   
Согласно условиям Соглашения сумма кредитования составила 23 090 рублей 00 копеек; проценты за пользование кредитом - 29,00% годовых; сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 2 700 рублей 00 копеек. 
Рассмотрев указанную оферту,  Банк в строгом соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора акцептировал и перечислил Заемщику (<ФИО2>) денежные средства в сумме 23 090 рублей 00 копеек.  
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в Банке  <ФИО2>  обязался  в течение  срока действия Соглашения уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и Тарифами Банка (п.5.2.1). 
Согласно пункту 7.2 Общих условий кредитования  в случае нарушения клиентом сроков  уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению и в одностороннем порядке расторгнуть его. 
          В ходе рассмотрения дела, судом было установлено, что Банк условия Соглашения выполнил в полном объеме. В свою очередь, <ФИО2>, воспользовавшись   предоставленной ему суммой кредитования, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по Соглашению (Справка по потребительскому кредиту, Выписка по счету). 
          В силу п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
          В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -  в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.   
           При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с <ФИО2>  задолженности по Соглашению в суммах (согласно представленного представителем истца расчета, который судом проверен и является правильным, соответствующим установленным судом обстоятельствам): просроченный основной долг - 21 416 рублей 65 копеек, начисленные проценты - 1 812 рублей 75 копеек подлежат удовлетворению; данные суммы задолженности, заявленные Банком к взысканию с ответчика, являются на основании вышеуказанных норм законодательства, условий Соглашения, правомерными.    
           Вместе с тем, требование Банка о взыскании с <ФИО2> комиссии за обслуживание счета - 1 537 рублей 17 копеек не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.  
           В Соглашение включено условие, по которому Заемщик обязуется уплачивать Банку комиссию за обслуживание счета в соответствии с Тарифами.
           В свою очередь, данный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми  актами РФ не предусмотрен. Условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание счета ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей»; действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать  как самостоятельную  банковскую услуг. 
          Таким образом, условие договора о том, что Банк взимает с <ФИО2> комиссию за обслуживание Банком счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
          С учетом вышеизложенного, также не подлежит удовлетворению требование Банка о взыскании с <ФИО2> штрафа на комиссию на обслуживание счета - 45 рублей 43 копейки. 
Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (в частности, обусловленным в договоре способом, в установленный срок). В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, которой, согласно п.1 ст.330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 
Условиями Соглашения предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение обязательств перед Банком: неустойка за несвоевременное погашение кредита - 29% годовых; неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 29% годовых; штраф за образование просроченной задолженности - 600 рублей. 
Согласно представленного представителем истца расчета, который судом проверен, штрафные санкции  и неустойки составили 2 728 рублей 42 копейки (2 773 рубля 85 копейки - 45 рублей 43 копейки  - штраф на комиссию за обслуживание счета, начисление которого судом на основании вышеуказанных обстоятельств признано незаконным), из них: неустойка за несвоевременную уплату процентов - 70 рублей 90 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга  - 257 рублей 52 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 400 рублей 00 копеек. Оснований для уменьшения неустойки, штрафа не имеется. 
         Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Соглашению в сумме 25 957 рублей 82 копейки, из них: 21 416 рублей 65 копеек - основной долг, 1 812 рублей 75 копеек - проценты,  2 728 рублей 42 копейки - штраф и неустойки.
          В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с <ФИО2> в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований (25 957 рублей 82 копейки) в сумме 978 рублей 73 копейки.     
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, мировой судья

                                                                          РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично. 
             Взыскать с <ФИО2> в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение потребительской карты  <НОМЕР> от <ДАТА2>  в сумме 25 957 рублей 82 копейки, из них: 21 416 рублей 65 копеек - основной долг, 1 812 рублей 75 копеек - проценты,  2 728 рублей 42 копейки - штраф и неустойки,  а также судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований - 978 рублей 73 копейки, а всего 26 936 (двадцать шесть тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 55 копеек. 
В остальной части иска о взыскании с <ФИО2>  комиссии за обслуживание счета - 1 537 (одна тысяча пятьсот тридцать семь) рублей 17 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета - 45 (сорок пять) рублей 43 копейки ОАО «Альфа-Банк» отказать.   
           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Курска через мирового судью судебного участка №2 Центрального округа г. Курска в течение месяца со дня его принятия.

 

Мировой судья В.С. Рябинин