Решение по гражданскому делу
      	

ЗАОЧНО РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации

26 ноября 2012 годаг. Губкин                                                                                                                    

Мировой суд г. Губкина в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 1 г. Губкина Белгородской области Тутовой А.А., 
при секретаре Сулим В.К.,
в отсутствие представителя извещенного своевременно о времени и месте судебного заседания, представившей ходатайство о рассмотрении  гражданского дела в ее отсутствие.
в отсутствие ответчика Жданова С.П. извещенного своевременно и надлежащим образом,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Жданову <ФИО1> о взыскании  задолженности по  кредитному договору,
     установил:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жданов заключили соглашение о кредитовании от <ДАТА2> Банк перечислил на счет Жданова денежную сумму в размере 7041 рубль. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а так же в иных документах, содержащихся индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составляет 7041 рубль, проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Однако принятые на себя обязательства Жданов не исполняет и ежемесячные платежи не вносит. Согласно расчету задолженности сумма задолженности составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>.
Дело инициировано иском Банка, который просил взыскать с ответчика  задолженность  по кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, в том числе:  задолженность по кредиту- <ОБЕЗЛИЧИНО>,  проценты - <ОБЕЗЛИЧИНО>, комиссия <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф и неустойка - <ОБЕЗЛИЧИНО>, и расходы по оплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования частично обоснованными и  подлежащими частичному   удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ  правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
С учетом практики Европейского Суда  по правам человека, в соответствии с которой право на справедливое судебное разбирательство, в частности принцип состязательности процесса и равенства сторон, требуется, чтобы каждой стороне была предоставлена разумная возможность быть уведомленными о замечаниях или доказательствах, представленных противоположной стороной, и прокомментировать их, а также предоставить свои доводы в условиях, которые не ставили бы ее (сторону процесса) в менее благоприятные условия по сравнению с другой стороной (Постановление по делу «Ковалев против Российской Федерации» от <ДАТА3>).
Не предоставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).
По смыслу  ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
Заключение между Банком и ответчиком соглашения о кредитовании подтверждается письменным заявлением ответчика в адрес Банка (л.д.18,19), являющегося офертой акцептированной банком, на основании которого ответчику был выдан персональный кредит сумму 7041 рубль с выплатой 14,50 % годовых путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере 865 рублей, которая включает в себя комиссию за обслуживание счета.  Что подтверждается общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.21-23), 
Согласно расчету задолженности (л.д.6) по состоянию на <ДАТА4> задолженность ответчика перед Банком составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО>, в том числе:  задолженность по кредиту- <ОБЕЗЛИЧИНО>,  проценты - <ОБЕЗЛИЧИНО>, комиссия <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф и неустойка - <ОБЕЗЛИЧИНО>.
  Представленные заявителем доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их действительности и в совокупности полностью подтверждаются обстоятельства на которые ссылается истец на основании своих требований.
Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом,  в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, поэтому в соответствии с положениями ст.ст.809,810 ГК РФ Банк вправе требовать от ответчика возврата суммы займа и соответствующих процентов.
С учетом изложенного,  требования в части взыскания задолженности по кредиту в размере 6377 рублей 92 копейки,  проценты в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежат удовлетворению, поскольку истцом в этой части приведены достаточные и убедительные доказательства.
Факт заключения между ОАО «Альфа-Банк» и  Ждановым соглашения подтверждается письменным заявлением ответчика в адрес Банка от <ДАТА5> Заявление содержит указание, что ответчик ознакомлен с Общими условиями предоставления (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и полностью согласен.
Исходя  из п.4.1-4.4 Общих Условий в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по Кредиту Клиент выплачивает банку неустойку, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка; в случае нарушения Графика погашения в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка; в случае нарушения Графика погашения в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета Клиент выплачивает Банку неустойку, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка, под которыми подписи ответчика Панова нет, как указывалось выше за получение Общих условий  от банка Жданов не расписывался и эти документы ему не выдавались.
Как следует из расчета задолженности банком ответчику Жданову начислялись: неустойка за несвоевременную уплату процентов, неустойку за несвоевременную уплату основного долга,  штраф на комиссию за обслуживание счета, штраф за возникновение просроченной задолженности.
Данные начисления по своей правовой основе являются штрафными санкциями за нарушение сроков погашения кредита и уплате процентов по условиям кредитного договора, то есть представляет собой форму обеспечения обязательства в виде неустойки.
Согласно ст.330 ГК РФ (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Учитывая, что истцом и ответчиком условия взимания неустойки в виде штрафа и неустойки не были оговорены в письменной форме, что влечет недействительность этих условий, требования истца к ответчику, в части взыскания штрафов и неустойки не подлежат удовлетворению.
Согласно статье 9 Федерального закона от <ДАТА6> №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от <ДАТА7> №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ <ДАТА8> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от <ДАТА9> №395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от <ДАТА10> <НОМЕР>, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В этой связи условия кредитного договора об уплате заемщиком вышеуказанной  комиссии как несоответствующие закону ничтожны (ст.168 ГК РФ).
По указанным основаниям, требования банка к ответчику о взыскании начисленной комиссии за обслуживание счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> удовлетворению не подлежат.
По смыслу ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.1 Протокола №1 к Конвенции исполнение судебного решения рассматривается как составляющая часть судебного разбирательства по делу; Каждое физическое или юридическое лицо имеет право на уважение  своей собственности. Никто не может быть лишен своего имущества иначе как в интересах общества и на условиях, предусмотренным законом и общими принципами международного права.
По положению ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию <ОБЕЗЛИЧИНО> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 98, 167,193-199, 233-236 ГПК РФ,  мировой судья
решил:
Иск  открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Жданову <ФИО1> о взыскании  задолженности по  кредитному договору, признать частично обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
Обязать Жданова <ОБЕЗЛИЧИНО> выплатить в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 6377 рублей 92 копейки,  проценты в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> и <ОБЕЗЛИЧИНО> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. 
В остальной части иск отклонить.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение,  заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Губкинского городского суда путем подачи апелляционной жалобы через мировой суд судебного участка № 1  г. Губкин в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления..

   Мировой судья                                                                                        А.А. Тутова