Решение по гражданскому делу
      	

Дело <НОМЕР>
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<ДАТА1>                                                                                       г. <АДРЕС> 
Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области, мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области <ФИО1> при секретаре <ФИО2>,  
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО3> к ОАО «Акционерному коммерческому банку содействие коммерции и бизнеса» о признании недействительными условий договора о выплате истцом комиссий за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита,
УСТАНОВИЛ:
<ФИО3> обратился к мировому судье с иском о взыскании с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнеса» денежных средств, указав, что между ними был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> о предоставлении кредита в сумме 200000 руб. 00 коп.  под 20,75 процентов годовых.
В соответствии с условиями предоставления кредита истец вынужден был уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 4 процентов от суммы кредита и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей ежемесячно.
Считая действия ответчика по взиманию комиссии за выдачу кредита в размере 4 процентов от суммы кредита и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей ежемесячно незаконными, истец просит суд взыскать с ответчика уплаченные суммы комиссии, признав условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> пункт 12.6 и п. 12.5 недействительными, применить последствия недействительности ничтожности сделки взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 27000 руб., уплаченные во исполнение указанного договора, как неосновательное приобретенные, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3753 руб. 39 коп., штраф за неудовлетворение требований истца в размере 50% от суммы исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 575 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.
Истец <ФИО3> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца <ФИО4> (по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержал настаивал на их удовлетворении в полном объеме. 
Представитель ОАО «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнеса И.И. Бурханова  действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила возражение в соответствии с которым иск не признала, просила отказать в полном объеме. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично в следующем объеме и по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что  между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, по условиям которого истцу  предоставлен кредит в размере 200000 руб. 00 коп. под 20.74 %  годовых.
В соответствии с условиями предоставления кредита истец вынужден был уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 4 процентов от суммы кредита и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей ежемесячно.
Из материалов дела следует, что <ДАТА10> ответчиком от истца была принята комиссия за выдачу кредита в размере  8000 руб. 00 коп. 
Статьей 5 ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА3> N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от <ДАТА4> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА5> N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА6> N 4.
Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.  
Как следует из преамбулы к Закону РФ <НОМЕР> от <ДАТА7> «О защите прав потребителей, данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».
Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА8> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрен.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от <ДАТА9> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить истец, определены договором в размере 16,0% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей и обслуживанием кредита, не предусмотрены указанной статьей ГК РФ, следовательно, навязаны заемщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом приведенных выше правовых норм положения кредитного договора в части, предусматривающей уплату истцом ответчику комиссии в размере 4% от суммы кредита ежемесячно за расчетное обслуживание кредита, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 8000 руб. 00 коп. по  кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА10>, не могут быть признаны соответствующими требованиям закона, а потому должны признаваться недействительными.
Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В этой связи требования истца о признании недействительными части условий кредитного договора и взыскании с ответчика уплаченной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку судом установлено, что ответчик без законных оснований получил от истца деньги, пользовался и пользуется ими по настоящее время, требования истца в данной части также являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При определении размера подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять расчет истца, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на дату обращения в суд. Согласно расчету размер процентов составляет 3753  руб. 39 коп.
На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда возмещается независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.  
Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, размер денежной компенсации морального вреда с учетом нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд определяет  в 1 000 руб. 00 коп., которые подлежат взысканию с ОАО «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнеса» 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных размерах. 
Представитель истца, на основании заключенного договора, оказывал доверителю следующие юридические услуги: осуществлял консультирование истца по поводу предмета спора, подбор необходимых документов, обосновывающих заявленные требования, составлял и подавал исковое заявление мировому судье, оказывал помощь в  надлежащем извещении ответчика о времени и дате рассмотрения дела, принимал участие в одном судебном заседании.
Учитывая изложенное, с учетом объема и характера оказанных представителем истца юридических услуг, категории и сложности рассмотренного гражданского дела, результата его рассмотрения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, мировой судья считает заявленные требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя подлежащими удовлетворению в сумме 10000 руб., которую мировой судья считает справедливой и достаточной для возмещения. 
На соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Пленума ВС РФ от <ДАТА11> «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду».
На соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Пленума ВС РФ от <ДАТА11> «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду».
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 14000 руб. Так же подлежит взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 575 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1210  руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Иск  <ФИО3> к ОАО «Акционерному коммерческому банку содействие коммерции и бизнеса» о признании недействительными условий договора о выплате истцом комиссий за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА10>, заключенного между <ФИО3> и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнеса»  в части установления и взимания комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 руб. ежемесячно, за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Взыскать с ОАО «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнеса» в пользу <ФИО3> сденежные средства в размере  27000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3753 руб. 39 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб. 00 коп., расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 575 руб.,  штраф в установленном законом  порядке за неисполнение требований потребителя в размере  14000 руб. 00  коп..
Взыскать с ОАО «Акционерного коммерческого банка содействия коммерции и бизнеса»  государственную пошлину в доход муниципального образования города героя <АДРЕС> в размере 1210 руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд г. <АДРЕС> через мирового судью вынесшего данное решение в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.




Мотивированный текст решения изготовлен:

<ДАТА>

марта

2013

года.


Мировой судья

<ФИО1>