Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-46 (2013 г.) Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 февраля 2013 года Мировой судья судебного участка № 3 Ленинского района г.Пензы Дятлова С.Г., при секретаре Подмарьковой Е.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» г.Йошкар-Ола республики Марий Эл в интересах Максимовой <ФИО1> к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании условийкредитного договора (заявления о предоставлении кредита) недействительными, взыскании комиссии за зачисление денежных средств  и  ежемесячной комиссии и процентов за пользование денежными средствами, 
У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организации потребителей  (МООП)  «Защита прав потребителей» г.Йошкар-Ола республики Марий Эл обратилась к мировому судье с иском в интересах Максимовой М.С. к Национальному Банку «Траст» (ОАО), указав, что 26.02.2010 г. Максимова М.С. обратилась к ответчику - Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в суме 196390 руб. В ответ на заявление заёмщика ответчик выдал истице требуемый кредит в сумме 196390 руб. сроком на 60 месяцев под 15% годовых. Между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, тарифах банка, подписанных заемщиком, график платежей.     Согласно п.2.8. заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность  по уплате ежемесячной комиссии в размере 0,99% от суммы кредита или 1944,26 руб. в месяц.  Ежемесячная комиссия уплачивалась заемщиком в составе взноса на погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кроме того, согласно условий п.2.16 заявления о предоставлении кредита заемщик уплатил банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб.  Считает условия кредитного договора недействительными (ничтожными). Кредитный договор не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Поскольку заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между ним и банком регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.  Положения кредитного договора в части взимания сумм комиссий ущемляют  права потребителя, так как обуславливают получение кредитов навязыванием услуги за обслуживание ссудного счета. Незаконно полученная банком сумы комиссий должны быть возращена заемщику. В период с 27.02.2010 г. по 27.10.2010 г. ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в виде комиссии за зачисление денежныхсредств 1390 руб. и ежемесячных комиссий в сумме 15554,08 руб. (8*1944,26) и удерживает их до настоящего дня, а соответственно обязан  уплатить проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями, приложенный к иску,  составляет 3482,02 руб. Данную сумму ответчик должен возместить  потребителю.  Просит суд признать условия кредитного договора (заявления о предоставлении кредита) в части обязанности заемщика по уплате комиссии за зачисление денежных средств в сумме 1390 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 1944,26 руб. в месяц  руб. недействительными, взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Максимовой М.С. комиссию в общей сумме 16944,08 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 3482,02 руб., а также применить к ответчику штрафные санкции за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
В судебном заседании истица Максимова М.С. ипредставитель МООП «Защита прав потребителей» г.Йошкар-Ола республики Марий Эл <ФИО2> исковые требования уменьшили в части  последнего платежа от 27.10.2010 г. в сумме 1944,26 руб. в оплату  ежемесячной комиссии, поскольку истица досрочно исполнила свои обязательства 28.09.2010 г. и более платежей в оплату ежемесячной комиссии не оплачивала. Сумму процентов за пользование чужими денежными средствами также уменьшена до 3134,04 руб. 
Представитель ответчика - Национального Банка «Траст» (ОАО) <ФИО3>, действующая на основании доверенности, в судебном заседании  исковые требования не признала.
Заслушав стороны,  изучив материалы дела, прихожу к следующему:
Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В судебном заседании установлено, что 26.02.2010 г. истица Максимова М.С. обратилась к ответчику - Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 196390 руб. 
Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.В ответ на заявление заёмщика Максимовой М.С. ответчик выдал истице требуемый кредит в сумме 196390 руб. сроком на 60 месяцев под 15% годовых. 
Таким образом, между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Максимовой М.С. 26.02.2010 г. заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 196390 руб. на 60 месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 15% годовых за пользование кредитом, комиссию за зачисление кредитных средств  в сумме 1390 руб. (п.2.16 заявления)  и ежемесячную комиссию  за  расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет 1944,26 руб. в месяц (п.2.8 заявления). 
В графике платежей указано, что полная  сумма кредита, подлежащая выплате клиентом, составляет 398218,58 руб., из которых 196390 руб. выплата основного долга,  проценты за пользование кредитом 83782,98 руб., комиссия за зачисление кредитных средств 1390 руб., ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 116665,60 руб. (1944,26*60). 
За период с 27.03.2010 г. по 28.09.2010 г. включительно Максимова М.С. ежемесячно в уплату комиссии за расчетное обслуживание вносила ответчику 1944,26 руб., всего внесен 7 платежей на общую сумму 13609,82 руб. (7*1944,26), а также 27.02.2010 г. 1390 руб. за зачисление денежных средств. Общая сумма комиссии составила 14999,82 руб. (13609,82+1390).
Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условия), Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт.
Данное заявление истицы являлось офертой заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета и текущего в рамках банковского, договора об открытии спецкартсчета в силу ст.435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах. Акцептом оферты истца стали действия банка по открытию его счета и перечислению на него денежных средств.
Как следует из раздела 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в частности, из содержания пунктов 3.1.2, 3.1.3, 3.1.6 указанных Условий, для осуществления планового погашения задолженности, клиент не позднее даты оплаты очередного, платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа; банк списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности в порядке, предусмотренном пунктами 3.1.3.1-3.1.3.5 Условий; очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п.3.1.3 настоящих Условий.
Таким образом, из существа условий договора вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для осуществления погашения заемщиком задолженности по кредиту. Причем обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание. Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности следует, что размещение кредитной организацией привлеченных/ средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам как в безналичном порядке путемзачисления денежных средств на банковский счет клиента, так и наличными денежными средствами через кассу банка.
Однако ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора банковского счета.
В силу п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по зачислению кредитных средств, ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка являются оказанием платных услуг, что является нарушением указанной нормы закона.
Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за зачисление кредита и расчетное обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Форма заявления о предоставлении кредита и условия предоставления кредита утверждены банком, условия договора определены в них заранее, что лишало возможность истца влиять на их содержание. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусматривают единственный способ погашать заемщиком задолженность по кредиту только через открытый банком счет. 
По данному счету истец каких-либо иных операций не осуществлял, из чего следует, что он в данном счете не нуждался, предоставление ему ненужной дополнительной платной услуги было для него очевидно экономически не выгодно. Услуга по открытию банковского счета была истцу навязана банком при получении кредита, возможности получения кредита в ином порядке у него не было.
Кроме того, каких-либо доказательств того, что услуга банковского счета осуществлялась, а спорный счет использовался для каких-либо иных целей, помимо размещения и учета кредитных средств, которые должны осуществляться банком за свой счет, ответчиком не представлено.
На основании ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчётное обслуживание и зачисление кредитных денежных средств, являются ничтожными как противоречащие закону.
Следовательно, в силу ст.166 ГК РФ спорный пункт договора является недействительным независимо от признания его таковым и не влечет правовых последствий за исключением тех, которые связаны с его недействительностью (ст.167 ГК РФ).
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Часть 1 п.1 ст.1103 ГК РФ предусматривает, что правила главы 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения» подлежат применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения и сбережения денежных средств.
Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного полученного или сбережения за счет другого лица подлежат, уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долгам судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поскольку денежные средства получены банком по ничтожной сделке, банк неправомерно пользовался ими, о неосновательности получения денежных средств банку должно было быть известно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их получения подлежит удовлетворению.
Соглашаюсь с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами,  размер которых за период  с 27.02.2010 г. по 28.12.2012 г. составляет 3134,04 руб. На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защитеправ потребителей» при   удовлетворении   судом   требований   потребителя,   установленных  законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «Орассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя  в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей,  которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя  штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).   При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. 
Поскольку требование истицы  банком добровольно удовлетворено не было, с ответчика в пользу Максимовой М.С. подлежит взысканию штраф в размере 4533,66 руб., с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» 4533,66 руб., исходя из следующего расчета (13609,82+1390+3134,04)=18133,86*50%:2=4533,46).
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика,  не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Соответственно    сумме    удовлетворенных    исковых    требований     имущественного   характера   размер   госпошлины,   подлежащей   уплате ответчиком,    составит  725,35 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198  ГПК РФ, мировой судья, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  удовлетворить.
Признать условия п.2.8.  и п.2.16. кредитного договора <НОМЕР> (заявления о предоставлении кредита) от 26.02.2010 г., заключенного между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Максимовой <ФИО4>, недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и разовой комиссии за зачисление кредитных средств.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в  пользу  Максимовой <ФИО5>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3134 руб. 04 коп., штраф в сумме 4533 руб. 46 коп.,  а всего в общей сумме 22627 руб. 32 коп. 
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Межрегиональной  общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» г.Йошкар-Ола республики Марий Эл штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,   в сумме 4533 руб. 46 коп.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 725 руб. 35 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке  в Ленинский районный суд г.Пензы через мирового судью в течение месяца. МИРОВОЙ СУДЬЯ: (подпись) С.Г.ДЯТЛОВА