Решение по гражданскому делу
      	

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2012.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
МИРОВОГО СУДЬИ СУДЕБНОГО УЧАСТКА №3 ЧКАЛОВСКОГО РАЙОНА ГОРОДА ЕКАТЕРИНБУРГА СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ С.Ю. УСАТОВОЙ
по иску Малышевой М.М. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития»
10 декабря 2012 г.                                                                                                               г. Екатеринбург
Дело № 2-564/2012

Состав суда:
мировой судья С.Ю. Усатова
Секретарь А.Н. Рейсих
Суд, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску о защите прав потребителя,
                                                               У С Т А Н О В И Л:
Малышева М.М. подала иск к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития»  (далее ОАО «УБРиР») о защите прав потребителя: о признании недействительным условия кредитного соглашения № KD9714000030804 от 21 декабря 2010 г. и договора обслуживания счета с использованием банковской карты СК 02323528 от 21.12.2010 о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, о взыскании убытков в сумме 27 400 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 871,60 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа.
В обосновании иска указано, что сторонами заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы, как договора кредита, так и договора банковского счета, а именно, 21 декабря 2010 г. между ОАО «УБРиР» (далее банк) и Малышевой М.М. (заемщик) заключено кредитное соглашение N KD9714000030804 по условиям которого Банком предоставлены истцу денежные средства в сумме 200 000 руб. со сроком на 36 месяцев от даты выдачи кредита под 15% годовых (п.п. 2.1 п.2, п.6). Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения (п. 2.2 кредитного соглашения). Выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п.3.2 кредитного соглашения). Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитентыми платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуги и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5 кредитного соглашения).
В приложении №1 к кредитному соглашению № KD9714000030804 от 21.12.2010 указана полная стоимость кредита Истца 200 000 руб., куда входит кроме основанного долга и процентов комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита (взимается единовременно при оформлении кредита) 6 000 руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) 36 000 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета 400 руб.
Так же 21.12.2010 между Малышевой М.М. (клиент) и ОАО «УБРиР» (банк) заключен договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, по условиям которого банк открывает клиенту счет, номер которого указан в п. 10.1 договора в валюте, указанной в п. 10.2 договора При наличии действующего кредитного соглашения, указанный счет используется для осуществления по счету операций по погашению Кредита, в том числе досрочному, с использованием Карт, выданных в рамках настоящего договора (п.п. 1.1 п.1).
Банк осуществляет эмиссию банковской карты с целью осуществления операций со средствами на счете Клиента и передает Клиенту банковскую карту. Карта является собственностью банка, (п. 1.2 договора).
В договоре предусмотрено условие о взимании комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб. (п. 10.3 договора).
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При анализе кредитного соглашения, заключенного ОАО «УБРиР» с истцом, можно сделать вывод, что в договоре содержатся условия, не соответствующие законодательству, ущемляющие установленные законом права потребителей.
Заключение договора с потребителем осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Разработанные банком условия договора являются обязательными для всех заемщиков и единственно возможными условиями получения кредита.
В кредитное соглашение от 21 декабря 2010 года № KD9714000030804, в договор обслуживания счета с использованием банковских карт от 21 декабря 2010 года № СК02323528, заключенные с Истцом, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
Из пунктов 1.1., 2.2., 7.2. соглашения следует, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты.
Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Более того, выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей (пункт 3.2. соглашения).
В пункте 4.2. соглашения указано, что в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк имеет право предъявить требование о расторжении соглашения и возмещении убытков.
Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссии за открытие счета, платы за ведение карточного счета, комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.
Таким образом, вышеперечисленные условия соглашения не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, условиями пунктов 1.2., 2.4, 7.3 соглашения предусмотрено, что для отражения операций по выдаче и возврату кредита, банк открывает ссудный счет. А действия банка по открытию и ведению счета в рамках кредитного соглашения нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов в рамках кредитного соглашения ущемляют установленные законом права потребителей.
Кроме того, в пункте 1.4. соглашений указано, что задолженность по кредиту - это задолженность заемщика перед банком по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и/или другим платежам в соответствии с действующими тарифами банка по данному виду услуг.
При этом в содержании соглашений не содержится условий, указывающих, что тарифы банка являются составной частью договора.
Пунктом 2.1. соглашения предусмотрено, что по соглашению банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в пункте 6 соглашения, в котором изложены условия предоставления кредита: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, пени.
Отсылка на то, что дополнительные условия предоставления кредита содержатся в составной части договора - тарифах банка, отсутствует.
В силу пункта 10 соглашения приложением является только расчет полной стоимости кредита.
Кредитный договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (пункт 5.5. соглашений). Вручение одного экземпляра тарифов клиенту в качестве неотъемлемого приложения к договору, не предусмотрено.
При отсутствии в договоре существенных условий, свидетельствующих о заключении сделки, банк не вправе налагать на граждан обязанности по уплате соответствующих комиссий и плат и относить их к сумме задолженности (пункты 1.3, 1.5., 3.5, 3.6 соглашения).
Оплачивая проценты на полученную сумму кредита, и возвращая полученную денежную сумму, заемщиком в полном объеме выполняются требования вышеупомянутой статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом условие договора об обязанности заемщика по кредитному договору оплатить сумму единовременного платежа, до получения кредита выходит за рамки требований закона и ущемляет права потребителей.
Следовательно, включение банка в расчет полной стоимости кредита, приложение к кредитному соглашению от 21.12.2010 № KD9714000030804 комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита - ежемесячная комиссия не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя.
Данными неправомерными действиями ответчика Истцу причинен моральный вред, который Истец оценивает в сумму 15 000 рублей, так как Истцу были причинены нравственные страдания выдачей Истцу заемных средств в меньшем размере, чем планировалось Истцом, в связи с тем, что Истец был вынужден оплатить обязательные комиссии Банка прежде, чем получил необходимую сумму. Истец просит признать недействительным условия кредитного соглашения N KD9714000030804 от 21 декабря 2010 г. и договора обслуживания счета с использованием банковских карт СК 02323528 от 21.12.2010 о возложении на Заемщика обязанности оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита (ежемесячной комиссии); взыскать с ОАО «УБРиР» денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита (ежемесячной комиссии) в сумме 27 400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 871,60 руб. по учетной ставке банковского процента равной 8,25 % годовых; 50% штрафа от взысканной суммы в доход потребителя;  компенсацию причиненного морального вреда в сумме 15 000 рублей; денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.
Истец, представитель  истца в судебное заседание не явились, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного заседания. Судом вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. В письменном отзыве представитель ответчика указал, что  позиция истца ошибочна по следующим основаниям. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В данном случае кредитное соглашение (гл. 42 ГК РФ) и договор обслуживания счета с использованием банковских карт (гл. 45 ГК РФ) в совокупности являются именно таким смешанным договором.
Наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности: получение кредита в очень короткие сроки и вне банка, возможность погашения задолженности как пополнением карточного счета (в том числе и вне банка), так и внесением денег в кассу банка (п. 3.19 Соглашения). После погашения счет становится обычным банковским счетом без вышеуказанного ограничения. Таким образом, открытые в рамках кредитных соглашений карточные счета являются действующими банковским счетами. Срок действия карты превышает срок возврата кредита, срок использования банковского счета вообще не ограничен. Таким образом, услуга открытия и ведения карточного счета оказывается реально.
Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее держатели), операций с денежными средствами , находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4).
С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета Истец не обращался, в выдаче ему такого кредита не отказывалось. Клиенту был предложен и он согласился с конкретным видом кредита — с открытием банковского счета, что подтверждается следующим:
- между Истцом и Ответчиком были подписаны Кредитное соглашение, Информационный расчет полной стоимости кредита, в который включены комиссии банка, связанные с ведением операций по карточному счету Истца, и Договор обслуживания счета с использованием банковских карт;
- Истцом было заполнено заявление на выпуск пластиковой карты;
- Истцом была заполнена расписка в получении банковской пластиковой
карты;
- Истец получил сумму кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.
В связи с этим Ответчик полагает, что в данном случае речь может идти только об оказании дополнительной услуги с согласия потребителя, что разрешается ч. 3 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, положения ч. 2 этой же статьи не нарушены.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги.
Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО "УБРиР". В соответствии с утвержденными тарифами Ответчиком был подготовлен Расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита был доведен до сведения Истца, что подтверждается его подписью, и является неотъемлемой частью кредитного соглашения.
ОАО "УБРиР" не является монополистом на рынке банковских услуг. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляются Ответчиком, Истец имел возможность отказаться от услуг Ответчика и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию.
В данном случае между сторонами сложились кредитные отношения. В соответствии с заключенным кредитным соглашением. Ответчик не имеет каких- либо денежных обязательств перед Истцом, связанных с возвратом денежных средств. Поскольку Банк не принимал обязательство уплатить денежные средства Истцу, оснований для применения последствий ст. 395 ГК РФ не имеется.
Истец просит взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда. Полагаю, что требование Истца о компенсации морального вреда не обосновано.
Исследовав письменные доказательства, мировой судья находит исковые требования подлежащими  частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 21 декабря 2010 года Малышевой М.М. (заемщик) и ОАО «УБРиР» (банк) заключено кредитное соглашение № KD9714000030804 по условиям которого Банком предоставлены истцу денежные средства в сумме 200 000 руб.  со сроком на 36 месяцев от даты выдачи кредита под 15% годовых (п.п. 2.1 п.2, п.6).
Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения (п. 2.2 кредитного соглашения).
Выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п.3.2 кредитного соглашения).
Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: 
- сумму основного долга по кредиту;
- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период;
- комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуги и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5 кредитного соглашения).
            В приложении № 1 к кредитному соглашению № KD9714000030804 от 21.12.2010 указана полная стоимость кредита Малышевой М.М. 291 977,64 руб., куда входит кроме основанного долга и процентов комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождение кредита (взимается единовременно при оформлении кредита) 6000 руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения) 36 000 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета 400 руб. 
21.12.2010 Малышевой М.М. (клиент) и ОАО «УБРиР» (банк) заключен договор на обслуживание счета с использованием банковских карт № СК02323528 по условиям которого банк открывает клиенту счет, номер которого указан в п.10.1 договора в валюте, указанной в п. 10.2 договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора (п.п. 1.1 п.1)
Для осуществления операций со средствами на счете Банк эмитирует (выпускает) и передает Клиенту банковскую карту. Карта является собственностью банка (п. 1.2 договора).
В договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, заключенный  Малышевой М.М. (клиент) и ОАО «УБРиР» (банк) также включен пункт в главу 10: дополнительные параметры о комиссии за открытие и ведение карточного счета 400 руб. (п. 10.3).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При анализе кредитного договора, заключенного ОАО «УБРиР» с истцом, установлено, что в договоре содержатся условия, не соответствующие законодательству, ущемляющие установленные законом права потребителей.
Заключение договора с потребителем осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Разработанные банком условия договора являются обязательными для всех заемщиков и единственно возможными условиями получения кредита.
В кредитное соглашение № KD9714000030804 от 21.12.2010, в договор обслуживания счета с использованием карты от 21.12.2010 № СК02323528, заключенные с Малышевой М.М., включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
Из пунктов 1.1., 2.2., 7.2. соглашения следует, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты.
Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Более того, выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей (пункт 3.2 соглашения).
В пункте 4.2 соглашения указано, что в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк имеет право предъявить требование о расторжении соглашения  и возмещении убытков.
Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты.
Однако в силу положений глав 39, 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П, Положением Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вышеперечисленные условия соглашения не соответствуют положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и норм глав 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Более того, согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Из анализа перечисленных норм следует, что условие договора необходимо излагать с возможностью получения гражданином кредита по его выбору с оказанием дополнительной услуги или без таковой.
В графике погашения кредита и расчете полной стоимости кредита указана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита.
Суд считает, что обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета и комиссией за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита банк по сути установил момент исполнения обязательства без учета как интересов потребителей, так и требований законодательства.
Помимо изложенного, судом установлено, что условиями пунктов 1.2., 2.4, 7.3 соглашения предусмотрено, что для отражения операций по выдаче и возврату кредита, банк открывает ссудный счет.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку по кредиту и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета в рамках кредитного соглашения нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Соответственно действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в рамках кредитного соглашения ущемляют установленные законом права потребителей.
Далее, в пункте 1.4. соглашений указано, что задолженность по кредиту - это задолженность заемщика перед банком по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и/или другим платежам в соответствии с действующими тарифами банка по данному виду услуг.
При этом в содержании соглашений не содержится условий, указывающих, что тарифы банка являются составной частью договора.
Пунктом 2.1. соглашений предусмотрено, что по соглашению банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в пункте 6 соглашения, в котором изложены условия предоставления кредита: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, пени.
Отсылка на то, что дополнительные условия предоставления кредита содержатся в составной части договора - тарифах банка, отсутствует.
В силу пункта 10 соглашения приложением является только расчет полной стоимости кредита.
Кредитный договор составляется в двух экземплярах в письменной форме, один из которых выдается заемщику (пункт 5.5. соглашений). Вручение одного экземпляра тарифов клиенту в качестве неотъемлемого приложения к договору, не предусмотрено.
При отсутствии в договоре существенных условий, свидетельствующих о заключении сделки, банк не вправе налагать на граждан обязанности по уплате соответствующих комиссий и плат и относить их к сумме задолженности (пункты 1.3, 1.5., 3.5, 3.6 соглашения).
Открытый по кредитному соглашению от 21 декабря 2010 года счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета, в связи с чем ответчик ОАО «УБРиР», обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета и внесением комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита установил момент исполнения обязательства без учета как интересов потребителей, так и требований законодательства, что не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, включение Банком в кредитное соглашение условия о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссий за открытие и ведение карточного счета, об уплате дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита  - ежемесячной комиссии (п.п. 3.2, 3.5, 3.18 кредитного соглашения), в договор обслуживания счета с использованием банковской карты о комиссии за открытие и ведение карточного счета п.10.3  ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания таких условий недействительными.
Из выписки по счету Малышевой М.М. и расчета задолженности, представленных представителем ответчика ОАО «УБРиР» следует, что 22.11.2010 на счет зачислено 200 000 руб., снято ответчиком в период с 21.01.2011 по 21.10.2012 в счет уплаты комиссии  21 000 руб. (1 000 руб. ежемесячно).
Согласно представленным приходным кассовым ордерам № 16 и № 17 от 21.12.2010 ответчиком от Малышевой М.М. получено 6 000 руб. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в рамках кредитного соглашения № KD9714000030804 и 400 руб. комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском  карты (л.д.12-13).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условия кредитного соглашения об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, об уплате дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита  - ежемесячной комиссии,  а также условия  договора обслуживания счета с использованием банковской карты о комиссии за открытие и ведение карточного счета являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО «УБРиР» в пользу истца комиссию и дополнительную плату, уплаченную по кредитному соглашению № KD9714000030804, заключенному  04 октября 2009 года в размере 27 400 руб. (дополнительная плата за ведение карточного счета 1 000 х21=21 000 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в рамках кредитного соглашения 6000 руб., 400 руб. комиссия за открытие и ведение карточного счета, расчет вышеуказанных сумм, представленных истцом ответчиком не оспаривался.   
Согласно п. п. 1, 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Таким образом, суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, поскольку иной размер не установлен договором.
С 14 сентября 2012 года, ставка рефинансирования ЦБ РФ была установлена в размере 8,25 % годовых.
Согласно представленным истцом расчетам размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 12 871,60 руб., которые не оспорены ответчиком.
Согласно п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Ответчиком не заявлялось о применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении неустойки. 
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2010 (день оплаты первой ежемесячной комиссии по условиям договора) по 10.12.2012 день вынесения решения суда в сумме 12 175,60 руб.
Расчета процентов за период с 16.10.2012 по 10.12.2012 21 000 руб./360*55 дней*8,25%= 264,67 руб.
Расчет процентов, представленный истцом за период с 21.01.2011 по 15.10.2012 в сумме 11 910,93 руб. верен.
При заключении кредитного соглашения от 21.12.2010 были нарушены права истца, как потребителя в связи с чем, в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, связанную с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в порядке ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом того, что доказательств освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда  не представлено.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 1000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.
14.09.2011 ответчиком ОАО «УБРиР» принята претензия истца Малышевой М.М. о возврате уплаченной комиссии по кредитному соглашению от 21.12.2010.  
Материалами дела подтверждается, что никаких действий по добровольному исполнению требований потребителя ответчик не предпринял ни до обращения истца в суд с настоящим иском, ни после предъявления иска и вплоть до вынесения решения суда. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
В связи с тем, что требования истца не были удовлетворены  ответчиком в добровольном порядке, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу потребителя.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере 1 587,26 руб.
Как видно из материалов дела Малышева М.М. оплатила услуги представителя Маврицкой И.Ю. в размере 5 000 руб., что подтверждается договором об оказании юридических услуг от 01.09.2011, распиской от 01.09.2011. 
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование Малышевой М.М. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя подлежит удовлетворению согласно ст. 100 ГПК РФ с учетом разумности и справедливости: продолжительности (участие в одном судебном заседании) и сложности дела в сумме 3 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, мировой судья                                                           
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными положения кредитного соглашения № KD9714000030804, договора обслуживания счета с использованием банковских карт №СК02323528, заключенных 21 декабря 2010 года Малышевой М.М. и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» в части условий о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Малышевой М.М. убытки в сумме 27 400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 175,60 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а также расходы по оплате услуг представителя 3 000 руб., всего 43 575,60 руб. 
В остальной части в иске отказать. 
Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 587 руб. 26 коп.
Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Малышевой М.М. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме  20 287,80 руб.  
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.  
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном  порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья