Решение по гражданскому делу
      	

                  ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2012 года                                                                                       г. Ноябрьск<АДРЕС> 

Мировой судья судебного участка № 5 г. Ноябрьска  Ямало-Ненецкого автономного округа Оляхинов В.М., при секретаре судебного заседания Волковой Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <ОБЕЗЛИЧИНО> по иску Шишкиной <ОБЕЗЛИЧИНО> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными в части условий кредитного договора и взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась к мировому судье с иском к ответчику о признании недействительными в части условий кредитного договора и взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. 
В обоснование исковых требований указала, что 03 декабря 2009 года заключила с ответчиком кредитный договор. 
Согласно пунктам 2.3, 12.5 и 12.6 этого договора он выплатил кредитору комиссию в размере 3200 рублей за выдачу кредита, кроме того, была установлена ее обязанность ежемесячно выплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 рублей, в связи с чем она заплатила еще 17000 рублей. Кредит погашен в полном объеме. 
Указанные условия не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей, а взимание с нее ответчиком указанных сумм незаконно. 
Просит признать упомянутые пункты кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу единовременный платеж за выдачу кредита в размере 3200 рублей, платежи за обслуживание и сопровождение кредита в размере 17000 рублей, проценты  за пользование чужими денежными средствами в сумме 4985 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истица на иске настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ТОУ Роспотребнадзора по ЯНАО в г. Ноябрьске в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. 
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в их отсутствие. Каких-либо возражений по существу заявленных требований и доказательств в обоснование своих возражений не представил. 
Мировой судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему:

03 декабря 2009 года между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - кредитор, Банк) и Шишкиной Т.Б. (далее - заемщик, потребитель) был заключен кредитный договор № <ОБЕЗЛИЧИНО>, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 80 000 рублей под 20,75 процентов годовых на срок по 03 декабря 2012 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с пунктами 2.3, 12.5 и 12.6 договора заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, эта комиссия составляет 4 процента от суммы предоставленного кредита и уплачивается единовременно до выдачи кредита; комиссия за обслуживание и сопровождение кредита 500 рублей уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. 
Для проведения платежей, связанных с погашением задолженности, заемщику открыт счет № <ОБЕЗЛИЧИНО>. В тот же день истец уплатил комиссию за выдачу кредита в размере 3200 рублей, что подтверждается копией приходного кассового ордера № <ОБЕЗЛИЧИНО> 
Во исполнение принятых на себя по условиям договора обязательств истица ежемесячно выплачивала банку комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. 
Так, по 500 рублей ею было совершено 34 платежа, что подтверждается графиком платежей, платежными документами, а также выпиской из лицевого счета. Всего за обслуживание и сопровождение кредита истцом было внесено (500 руб. х 34 платежа) 17000 рублей.
Поскольку кредитный договор с ответчиком заключен физическим лицом для личных нужд, спорные правоотношения, помимо гражданского законодательства, регулируются еще и Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
В соответствии с п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 
Кредитные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также Положениями Центрального Банка РФ и «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 5 декабря 2002 года № 205-П.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации в силу указания п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ устанавливает Банк России (Центральный Банк).
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возможности оплаты физическими лицами издержек банка, связанных с ведением ссудного счета, действующими нормативными актами не предусмотрено.
Более того, в п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 указано, что размещение привлеченных денежных средств относится к числу банковских операций и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. При этом счет по учету ссудной задолженности, также именуемый ссудным счетом, открывается кредитором исключительно во исполнение установленной утвержденным Банком России 26 марта 2007 года Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 302-П обязанности по соблюдению правил внутреннего бухгалтерского учета кредитора, а именно отражения задолженности заемщика банка по предоставленному ему кредиту, не предназначен для совершения каких-либо расчетных операций и его ведение не является обязанностью кредитора перед заемщиком - физическим лицом. Ссудный счет не является банковским по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России, и по отношению к нему не могут быть применены установленные Гражданским кодексом РФ правила, относящиеся к договору банковского счета. 
В соответствии с положениями п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договоры, в том числе и кредитные, должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент их заключения. 
При таких обстоятельствах указанное в оспариваемых истцом кредитных договорах обслуживание и сопровождение кредита, которое по своей сути является открытием и ведением ссудного счета, не является самостоятельной услугой и не подлежит отдельной оплате. Возможность взимания с физических лиц по кредитным договорам каких-либо иных (помимо процентов) платежей, в том числе комиссий за выдачу кредита, действующим законодательством не предусмотрена. 
Поэтому п. 2.3, 12.5 и 12.6 договора от 03 декабря 2009 года в части уплаты заемщиком комиссий за выдачу кредита, а также за его обслуживание и сопровождение должны быть признаны недействительными. 

Все вышеупомянутое в полном объеме подтверждает, что фактом взимания с истца денежной суммы за выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение права потребителя действительно были нарушены, взимание проведено необоснованно, и включенные в текст договоров условия в части платы за выдачу кредита, а также его последующее обслуживание и сопровождение не соответствует требованиям закона.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 
В силу указаний ст. 166, ч. 1 ст. 167 и ст. 180 ГК РФ недействительная часть сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, не влечет недействительности прочих ее частей, и недействительна с момента ее совершения; требование о признании сделки недействительной может быть предъявлено стороной этой сделки.
Недействительность кредитного договора в части внесения заемщиком платы за выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение влечет за собой последствие в виде взыскания денежных средств, выплаченных истцом банку во исполнение этих условий. 
Следовательно, требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора в части условий об оплате комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита и взыскании выплаченных ею во исполнение указанных условий денежных сумм, фактически являющихся неосновательным обогащением ответчика за счет истца, являются законными, обоснованными и, в том числе в силу указаний ст.1102 Гражданского кодекса РФ, подлежат удовлетворению.
Взысканию с ответчика подлежат указанные истцом комиссия за выдачу кредита в размере 3200 рублей, а также ежемесячные комиссии по кредитному договору в размере 17000 рублей, всего - 20200 рублей. 
В соответствии со статьей 395, пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 
Предложенный представителем истца расчет процентов мировым судьей проверен и признан обоснованным. Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) и на день обращения истца в суд с настоящим иском, и на день вынесения решения суда составила 8,25 %
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4985 рублей. 
В силу указаний статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 
При определении размера компенсации морального вреда мировой судья исходит из фактических обстоятельств дела и принимает во внимание степень вины ответчика, характер причиненного истцу вреда, а также тот факт, что истец, будучи ознакомленным со всеми условиями кредитного договора, сам заключил его на невыгодных для себя условиях. 
С учетом требований разумности и справедливости, мировой судья полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истцов в возмещение морального вреда 500 рублей. 
При таких обстоятельствах исковые требования Шишкиной Т.Б. подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей; освобождены от уплаты государственной пошлины.
В соответствии с п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:
при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц -  200 рублей.
Исходя из этого, по имущественному требованию (возврате денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами) размер госпошлины составит 955,55 рубля, а по требованию неимущественного характера (о компенсации морального вреда) - 200 рублей, а всего 1155,55 рубля.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (3200 руб. + 17000 руб. + 4985 руб. + 500 руб.) х 50 % = 12842,5 рубля).
 На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, мировой судья
Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шишкиной <ОБЕЗЛИЧИНО> к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными в части условий кредитного договора и взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № <ОБЕЗЛИЧИНО>, заключенного 03 декабря 2009 года между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Шишкиной <ОБЕЗЛИЧИНО>, в части условий о комиссиях за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Шишкиной <ОБЕЗЛИЧИНО> комиссию за выдачу кредита в размере 3200 рублей, платежи за обслуживание и сопровождение кредита в размере 17000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4985 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей,  штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 12842 рубля 50 копеек, всего 38027 (тридцать восемь тысяч двадцать семь) рублей 50 копеек.
В остальной части иска - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» государственную пошлину в размере 1155 (одна тысяча сто пятьдесят пять) рублей 55 копеек в бюджет муниципального образования город <АДРЕС>.
Ответчик вправе подать мировому судье, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.


Мировой судья                                                                                            В.М. Оляхинов