Решение по гражданскому делу
      	

по делу № 2-37/2013г.

Р Е Ш Е Н И Е
      Именем Российской Федерации
11 февраля 2013 г.                                                                                г. Н.Новгород

Мировой судья судебного участка  №1 Канавинского района г. Н.Новгорода Шмырина Г.В., при секретаре Васиной В.С.,
Рассмотрев гражданское дело по иску <ФИО1> к ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о  защите прав потребителей, о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании  суммы страховой премии, пени за нарушение срока о возврате суммы, компенсации морального вреда,  взыскании штрафа в пользу потребителя
Установил:
Истец, <ДАТА2> обратился в суд с иском о защите прав потребителей, о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании  суммы страховой премии, пени за нарушение срока о возврате суммы, компенсации морального вреда,  взыскании штрафа в пользу потребителя
В обоснование своих исковых требований истец указал, что <ДАТА3> между им и ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни путем вручения страхового полиса серии <НОМЕР> номер <НОМЕР>. Указанный договор страхования был заключен в рамках предоставления кредита ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» по договору <НОМЕР> от <ДАТА3>. Размер страховой премии по указанному полису составил 20420 рублей, которые были единовременно списаны с отрытого счета в ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в момент заключения договора страхования. Срок страхования, согласно страхового полиса, составлял 1260 дней с момента списаниясо счета страхового взноса в полном объеме и был равен сроку действия кредитного договора между им и ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». Таким образом, с учетом положений страхового полиса во взаимосвязи с договором о предоставлении кредита в части страховой суммы, порядка перечисления выплат, срока страхования и иных условий, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» направлен на защиту интересов ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в случае наступления страхового события. В октябре 2012 года истец выполнил свои обязательства перед ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
П. 1 ст.958 ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п.З. ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.32 «Закона о защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кредитный договор и, как следствие, договор страхования жизни были заключены с целью удовлетворения личных нужд, следовательно, с точки зрения законодательства РФ, попадают под регулирование «Закона о защите прав потребителей». В ноябре 2012 года истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении действия договора страхования, предложил ответчику произвести перерасчет страховой премии и вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованного срока. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Согласно п.1 ст.28 ЗЗПП требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 3 ст.28 ЗЗПП за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Согласно п.6 ст.13 ЗЗПП при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который выразился в переживаниях по поводу невозможности возврата уплаченной суммы, волнении о том, что в результате действий ответчика пострадает репутация как добросовестного и ответственного банковского заемщика. Согласно ст. 15 ЗЗПП моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Истец просит суд признать договор страхования от несчастных случаев болезни, заключенный между ним и ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» по полису страхования серии <НОМЕР> номер <НОМЕР> от <ДАТА5>, прекратившим действие с <ДАТА>. Взыскать с ответчика в пользу истца 11588 рублей в виде части уплаченнойстраховой премии пропорционально неиспользованного срока страхования. Взыскать с ответчика пени за нарушение срока о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы за период с <ДАТА7> по дату вынесения решения. Определить и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда. Взыскать с ответчика в  пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец  иск поддержал в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явились. Возражений на иск не представили.
Выслушав истца, изучив представленные в дело доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между истцом и ответчиком ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни путем вручения страхового полиса серии <НОМЕР> номер <НОМЕР>. Указанный договор страхования был заключен в рамках предоставления кредита ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» по договору <НОМЕР> от <ДАТА3>. Размер страховой премии по указанному полису составил 20420 рублей, которые были единовременно списаны с отрытого счета в ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в момент заключения договора страхования. Срок страхования, согласно страхового полиса, составлял 1260 дней с момента списаниясо счета страхового взноса в полном объеме и был равен сроку действия кредитного договора между истцом и  ответчиком ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>». В октябре 2012 года истец выполнил свои обязательства перед ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом. 
Согласно статье 9 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами,   предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите  прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
  Согласно ст. 1 ГК РФ - Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
  Ч. 2 ст. 1 ГК РФ  - Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
         Согласно ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
  <ФИО1> <ДАТА5>г. заключает договор кредита и договор добровольного страхования жизни. Согласно условий договора заемщику разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика.  Кроме того, в договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Согласно ст. 934 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
         Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ - Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
         В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными   правовыми   актами   РФ   в   области   защиты   прав   потребителей, признаются недействительным. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
         Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», то страховщик согласно условиям кредитного договора -сторонняя страховая организация, согласованная с кредитором. Таким образом, договор личного страхования нельзя рассматривать как «обязательную обусловленную услугу» или навязанную услугу.  
<ФИО1> добровольно выразил согласие принять участие в программе страхования, в связи с чем ответчик - банк, самостоятельно заключил с ним  договор страхования, согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку действия договора кредита.
Доказательств, подтверждающих, что без подключения заемщика к программе страхования и заключения договора страхования кредитный договор не был бы заключен, в дело не представлено  
         Согласно ч 1 ст. 958 ГК РФ - Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ - При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
         Судом установлено, что основанием к прекращению договора страхования <ФИО1> является досрочная, полная оплата им договора кредита. Данное условия не входит в перечень ч. 1 ст. 958 ГК РФ, который является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. Соответственно на основании абзаца 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ  при досрочном отказе страхователя от договора страхования, что в данном случае является исковым требованием <ФИО1> уплаченная страховщику премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с «Особыми условиями» страхового полиса - «В случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю».
На основании изложенного, суд пришел к выводу о необходимости  истцу в иске отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В иске <ФИО1> к ООО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о  защите прав потребителей, о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании  суммы страховой премии, пени за нарушение срока о возврате суммы, компенсации морального вреда,  взыскании штрафа в пользу потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в Канавинский районный суд г.Н.Новгорода через мирового судью в течение месяца.
Мировой судья:                                                             Г.В. Шмырина 
Копия верна. Мировой судья:                                        Г.В. Шмырина