Решение по гражданскому делу
      	

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2013.                                                                                   Гражданское дело № 2-52/2013
З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Екатеринбург                                                                                                               04 февраля 2013  года

           Мировой судья судебного участка № 3 Чкаловского района г. Екатеринбурга  Свердловской области Усатова С.Ю., 
при секретаре Распутиной М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост" в интересах Гуськова И.В. к открытому акционерному обществу "ВУЗ-Банк" о защите прав потребителя,
                                                               У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Блок-Пост" (далее - МОО ЗПП "Блок-Пост") подала иск в интересах Гуськова И.В. к открытому акционерному обществу "ВУЗ-Банк" (далее ОАО «ВУЗ-Банк») о защите прав потребителя: о взыскании в пользу Гуськова И.В.  суммы 22 440 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3861,16  руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа.
В обосновании иска указано, что 27.08.2007 между Гуськовым И.В. и ОАО «ВУЗ-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 85000 со сроком возврата до 27.08.2012, с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором Гуськовым И.В. уплачено в пользу ответчика следующая ежемесячная комиссия (согласно формуле приведенной в графике платежей): 22440  руб. Действия Ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности”, комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения. Таким образом, действия банка за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии со ст.ст. 395, 1103, 1107 ГК РФ с ответчика в пользу Гуськова И.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Гуськова И.В. сумму убытков в размере 22440 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3861,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя в т. ч. 25% в пользу потребителя и 25% в пользу МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ".
Истец, представитель  МОО ЗПП "Блок-Пост" в судебное заседание не явились, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного заседания. Судом вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. 
Исследовав письменные доказательства, мировой судья находит исковые требования подлежащими  частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 27 августа 2007  года Гуськовым И.В. и ОАО «ВУЗ-Банк» заключен кредитный договор № 8-1993 ГГ, по условиям которого Банком предоставлены истцу денежные средства в сумме 85 000 руб.  на 60 месяцев под 12 % годовых с условием погашения кредита и платы за пользование кредитом в соответствии с согласованным сторонами графиком.
Условиями указанного кредитного договора (п. 1.3) предусмотрено, что плата за пользование кредитом устанавливается в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пользование кредитом рассчитывается по определенной формуле: R x ОЗ x t|365+k x С, где ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с последнего платежа по кредиту, k - 1,10%, С - сумма выданного кредита.
В вышеназванный кредитный договор ОАО «ВУЗ-Банк» были включены условия о взимании с заемщика единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4% от суммы кредита (п. 1.4), платы за пользованием кредита (п. 1.2), согласно графика платежей в плату за пользование кредитом включено значение k равное 1,10%, которое ежемесячно составляет 935 руб. исходя из формулы в графике платежей (1,10%*85000 руб.).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Частями 1 и 2 ст. 30  Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Во исполнение данной нормы Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за пользование кредитом, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в кредитном договоре № 8-1993 ГГ от 27.08.2007 о взимании банком  в составе платы за пользование кредитом значения k в денежном эквиваленте не основано на законе, поскольку в графике платежей в данной части не указанно о какой именно банковской услуге идет речь.
Из представленных материалов также следует, что указанное в составе платежей в плату за пользование кредитом значение k в денежном эквиваленте взималось ежемесячно помимо процентов по кредиту и вне зависимости от количества дней и уплаченных сумм по кредиту, являлось фиксированной суммой 935 руб.  
Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия о взимании банком в составе платы за пользование кредитом значения k в денежном эквиваленте ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Материалами дела подтверждается, что за период исполнения Гуськовым И.В. кредитного договора им было уплачено значение k в денежном эквиваленте 22 440 руб. 
Поскольку условие кредитного договора об уплате значения k в денежном эквиваленте является недействительным (ничтожным), суд считает, что в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу Гуськова И.В. с ОАО «ВУЗ-Банк» должны быть взысканы денежные средства в размере 22440 рублей, внесенные им в счет уплаты значения k в денежном эквиваленте, принимая во внимание, что размер указанных денежных средств ответчиком не оспаривался (24х935руб.) за период с 12.11.2009 по 12.10.2011. 
Согласно п. п. 1, 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
С 26 ноября 2011 года, ставка рефинансирования ЦБ РФ была установлена в размере 8 % годовых.
Согласно представленным истцом расчетам размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 3 861,16 руб., которые не оспорены ответчиком.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами 22440 руб. за период с 12.11.2009 по 16.11.2012 в размере 3861 руб. 16 коп.
При заключении кредитного договора от 27.08.2007 были нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, связанную с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в порядке ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом того, что доказательств освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда  не представлено.
Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 1000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.
В соответствии с абзацем 9 пункта 2 статьи 45 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
25.05.2012 ответчиком ОАО «ВУЗ-Банк» принята от МОО ЗПП "Блок-Пост", действующего в интересах потребителя Гуськова И.В.  претензия о возврате убытков по кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.  
Материалами дела подтверждается, что никаких действий по добровольному исполнению требований потребителя ответчик не предпринял ни до обращения истца в суд с настоящим иском, ни после предъявления иска и вплоть до вынесения решения суда. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
В связи с тем, что требования МОО ЗПП "Блок-Пост", действующего в интересах истца (потребителя) Гуськова И.В. о возврате денежных средств уплаченных по кредитному договору от 27.08.2007 не были удовлетворены ОАО «ВУЗ-Банк» в добровольном порядке, с учетом того, что интересы истца в суде представляла МОО ЗПП "Блок-Пост" и  в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «ВУЗ-Банк» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25% которого в доход потребителя и 25% в доход МОО ЗПП "Блок-Пост".   
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО «ВУЗ-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере 1189,03 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, мировой судья                                                           
Р Е Ш И Л:    
Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост" в интересах Гуськова И.В. к открытому акционерному обществу "ВУЗ-Банк" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 Взыскать с открытого акционерного общества "ВУЗ-Банк" в пользу Гуськова И.В. сумму 22440 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 861 руб. 16 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего 27 301 руб. 16 коп.
 В остальной части в иске отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества "ВУЗ-Банк" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1189 руб. 03 коп. 
Взыскать с открытого акционерного общества "ВУЗ-Банк" штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме  13 650 руб. 58 коп. из которых 6 825 руб. 29 коп. в пользу Гуськова И.В., а 6 825 руб. 29 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост". 
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.  
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном  порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья