Решение по гражданскому делу
      	

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

            27 марта 2013 года и.о.мирового судьи судебного участка № 92 Самарской области - мировой судья судебного участка № 96 Самарской области - Кочешкова Л.В., 
С участием представителя истца - <ФИО1> 
при секретаре - М.А.Козловой, 
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <НОМЕР> по иску Фельске О.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, возмещении убытков, компенсации морального вреда и штрафа
                
УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, возмещении убытков, компенсации морального вреда и штрафа.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме и показала, что <ДАТА2> истец заключил кредитный договор с НБ «Траст» (ОАО) на сумму 111258 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых. Помимо процентов банком была незаконно установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 0,90 % от суммы кредита, п. 2.8 договора. За период с <ДАТА3> по <ДАТА4> истцом была оплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 17356 рублей 22 копейки. <ДАТА5> истец направил ответчику претензию, однако ответа на нее до их пор не получено. Просила суд признать недействительным условия кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия ничтожности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за расчетное обслуживание в размере 17356 рублей 22 копейки, неустойку за период с <ДАТА6> по <ДАТА7> в размере 5727 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу истца.
Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, в суд не явился, просит суд рассмотреть иск в его отсутствие, предоставив суду свой отзыв и возражение, иск не признал в полном объеме по следующим причинам.
<ДАТА2> истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Неотъемлемой частью договора являются: «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает. Также Заемщиком была оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. I ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», в связи, с чем право банка включить в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит ГК РФ. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской  деятельностью или частной практикой. П. 3 ч.1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской  деятельности» установлено, что к банковским операциям относятся:
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно ст. 5 Федерального Закона от <ДАТА8> N 395-1 "О банках и банковской деятельности " ст. 845ГКРФ клиент вправе осуществлять банковские операции по счету. Таким образом, открытие текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством, так же предусмотрено право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги. Банк считает, что условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству. Следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется. Взыскание неустойки за неудовлетворение требований потребителя так же незаконны и необоснованны,  поскольку  банк     надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдал заемщику кредит, сроки оказания такой услуги банком не нарушены, а на правоотношения по взысканию уплаченных денежных средств данные нормы права не распространяются. С требованиями о взыскании компенсации морального вреда так же не согласны, так как Поскольку Банк после заключения кредитного договора выдал истцу определенную договором, денежную сумму, то услуга по предоставлению кредита оказана Банком надлежащим образом. Соответственно оснований для взыскания с Банка в пользу истца компенсации морального вреда по ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. Взыскание штрафа не подлежит удовлетворению, поскольку Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по договору. Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные договором, требования о расторжении договора по указанным основаниям истцом не заявлены. Расходы на услуги представителя в размере 5 000 рублей, считает необоснованно завышенными.
            Выслушав представителя истца и исследовав материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА9> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА10> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с <ДАТА11> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА9>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом, правоотношения между банком и Фельске О.В. регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА13>
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух илинескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав иобязанностей.                                                                                                                                        
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В судебном заседании установлено, что между Фельске О.В. и ОАО НБ «Траст» <ДАТА2> в письменной форме заключен кредитный договор, условия которого исполнены обеими сторонами договора.
Предметом вышеназванного договора является предоставление кредитором (ОАО НБ «Траст») заемщику (Фельске О.В.) кредита на условиях, установленных настоящим договором, в размере 111 258 руб. на неотложные нужды под 17% годовых на срок 60 месяцев. При этом банк открывает заемщику в том же банке счет, позволяющий выдачу кредита, зачисление суммы кредита, списание кредита за вычетом комиссий и др. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 
Согласно «Общим условиям предоставления кредитов» заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России <ДАТА14> <НОМЕР>) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. 
В силу статей 29 и 30 Федерального Закона от <ДАТА15> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитным вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Положение ЦБ РФ от <ДАТА16> N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА17> <НОМЕР>.
Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от <ДАТА18> <НОМЕР>, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА19> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие и ведение ссудного счета, а так же сама по себе выдача кредита, является составной частью кредитного договора, банк не вправе осуществлять предоставление (выдачу) кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.
Выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА17> <НОМЕР>.
Таким образом, предоставление (выдача) суммы кредита, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Взимание платы за обслуживание кредита свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства, что противоречит положениям Закона «О защите прав потребителей», Гражданского Кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Более того, из положения ст. 819 ГК РФ следует, что предоставление Банком кредита, а так же открытие ссудного счета не является и не может являться самостоятельной услугой, которая должна оплачиваться отдельно заемщиком, помимо процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, условие договора о взимании комиссионного ежемесячного вознаграждения за обслуживание кредита в размере 0,90% противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд признавая сделку недействительной, прекращает её действие на будущее время.
 В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
         В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
            Представителем ответчика представлены суду доводы и возражения, которые судом приняты быть не могут.
          Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Данная норма предусматривает только те случаи, когда договор был изменен или расторгнут. И норма права является отсылочной, указывая, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
          В данном случае истец исполнил свои договорные обязательства в полном объеме, что сторонами не оспаривается. Т.е. обязательство прекращено исполнением.
          Поскольку условие кредитного договора о взыскание комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, то должны применяться специальные нормы права, предусматривающие последствия недействительности сделки, а именно ст. 167 ГК РФ.
          Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
          Исковые требования основаны на ничтожности сделки о взимании комиссии.
Исполнение данной сделки начиналось истцом ежемесячно в день, предусмотренный для исполнения истцом своих обязательств по погашению этой комиссии. 
           Соответственно начало исполнения сделки (по оплате комиссии) возможно только после момента начисления суммы этой комиссии и возникновения обязанности по ее уплате.
           В исковом заявлении было прямо заявлено о взыскании убытков (возврат неосновательного обогащения), а не применении последствий недействительности сделки. 
Требования о компенсации морального вреда, заявленные истцом, подлежат частичному удовлетворению, поскольку, согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинитилем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда значительно завышены. С учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истца, принципа разумности и справедливости, с ОАО НБ «Траст» в пользу Фельске О.В. в счет компенсации морального вреда надлежит взыскать 500 рублей.
В соответствии со ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Законны и обоснованы требования истца о взыскании с ответчика неустойки. Однако, сумма неустойки завышена  и не соответствует нарушению требований, поэтому в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер пени до 3000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, суд считает необходимым взыскать с него штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, подлежащей взысканию с ответчика, что составляет сумму в размере 10428 рублей 11 копеек. 
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Оплату услуг представителя, подтвержденную договором на оказание правовых (юридических) услуг (л.д.24), квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д.23) суд считает, необходимым снизить до 3000 рублей и так же взыскать с ОАО Национальный банк «Траст».  
В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, государственную пошлину следует взыскать с ответчика в размере 825 руб. 68 коп., из расчета того, что сумма удовлетворенных исковых требований составляет 20856 руб. 22 коп..
На основании изложенного и руководствуясь ст. 1, 167, 168, 421, 422, 819 ГК РФ, ст. 1, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. 15, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :


Признать условие кредитного договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА2> между Фельске Олегом Валериевичем и ОАО Национальный банк «Траст», а именно п. 2.8 Договора «ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 0,90 % от суммы кредита» недействительным.
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Фельске О.В. уплаченную сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в размере 17356 рублей 22 копейки, неустойку в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы за оплату услуг представителя в размере 3000 рублей, штраф в размере 10428 рублей 11 копеек. 
Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета в лице Мэрии городского округа Тольятти государственную пошлину в размере 825 рублей 68 копеек.
Решение может быть обжаловано в федеральный суд <АДРЕС> района городского округа Тольятти через и.о. мирового судьи судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области - мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено <ДАТА20>

Мировой судья