Решение по гражданскому делу
      	

  Р Е Ш Е Н И Е
  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 февраля 2013 г.                                                                                              г. Ноябрьск
Мировой судья судебного участка № 5 г. Ноябрьска ЯНАО                  Оляхинов В.М.,
с участием истицы                                                                                         Абдулвахабовой Р.Б.,
представителя ответчика                                                                                   Меняйловой Л.Ю.,
при секретаре судебного заседания                                                                         Волковой Е.Д.,
рассмотрев в  открытом  судебном  заседании  гражданское  дело № <ОБЕЗЛИЧИНО> г. по иску Абдулвахабовой <ОБЕЗЛИЧИНО> к ОАО «Запсибкомбанк» о расторжении договора о предоставлении кредита,
У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась с иском к ответчику с требованиями о расторжении договора о предоставлении кредита, ссылаясь на следующее. 
26 декабря 2011 года в г. Ноябрьск между «Запсибкомбанк» ОАО в лице Ноябрьского филиала (далее по тексту - Банк) и ней было заключено Дополнительное соглашение №1 к договору банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО>, согласно которому ей была выдана карта «Запсибкомбанк» ОАО и предоставлен кредит на потребительские нужды с лимитом задолженности в размере 300 000 рублей под 18 % годовых на срок до 24 января 2017 года.
Дополнительным соглашением был установлен льготный период пользования кредитом продолжительностью 120 календарных дней, при погашении задолженности по которому в течение льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются.
Кредит использовался истицей на оплату текущих расходов при приобретении товаров, работ, услуг непосредственно в торговых точках в рамках льготного периода пользования кредитом, который истекал 20 сентября 2012 года.
18 сентября 2012 года истицей была полностью погашена задолженность по использованной части кредита в размере 176 323,85 рублей через кассу банка путем внесения наличных денежных средств в офисе Ноябрьского филиала «Запсибкомбанк» ОАО. Информация о размере задолженности была предоставлена сотрудником банка.
Однако 31.10.2012 г. ей было вручено требование банка с обвинениями в неоднократных нарушениях исполнения обязательств по договору и об оплате в срок до 01.11.2012 г. задолженности по указанному кредиту в общем размере 16067,53 рублей, которая состоит из: комиссии за ежегодное обслуживание счета; пени за неоплаченные в срок проценты; повышенных процентов за неоплаченный в срок кредит; процентов по кредиту; непосредственно кредита.
Указанные к оплате суммы истицей не признаны, о чем она письменно известила банк 01.11.2012 г., 
На что 20.11.2012г. банк письмом ответил, что внесенной ею суммы (176 323,85 рублей) было недостаточно, льготный период не состоялся, и выставил новое требование об уплате задолженности в общем размере 17 635,46 руб. При этом указал, что после внесения денежных средств 18.09.2012 г. посредством CMC сообщения она была извещена банком об остатке задолженности по кредиту в размере 1 497,00 рублей.
С изложенной позицией банка и новым требованием об уплате задолженности она не согласна, о чем письмом от 06.12.2012 г. поставила банк в известность.
Кроме того, полагает, что комиссия за ежегодное обслуживание счета была выставлена ей дважды 23.05.2012 г. и 01.11.2012 г.
Считает, что услуга, оказанная банком, имеет существенный недостаток, который не позволяет клиенту воспользоваться кредитом в установленный договором льготный период пользования.
Недостаток заключается в действиях сотрудников банка, предоставляющих недостоверную информацию о задолженности по кредиту, либо в том, что в договоре не указан срок, за пределами которого клиент, намеревающийся погасить взятый кредит и претендующий на новый льготный период, должен прекратить пользоваться картой.
При этом банк, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», обязан своевременно предоставлять клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора.
CMC-сообщения, в том числе то, на которое ссылается банк, не содержат однозначной и объективной информации по кредиту, при этом, такой порядок оповещения не предусмотрен дополнительным соглашением и правилами предоставления кредитов, следовательно, надлежащим уведомлением банка считаться не может.
Считает, что банк предоставил недостоверную (неполную) информацию об услуге, что привело к образовавшейся задолженности по кредиту.
Ею со всей степенью заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по условиям договора, были предприняты меры к надлежащему исполнению договора по погашению полной суммы взятого кредита. Однако информация, предоставленная сотрудником банка, оказалась недостоверной.
Банк в требовании от 31.10.2012 г. необоснованно, без каких-либо доказательств, обвинил ее в неоднократных нарушениях исполнения обязательств по оплате кредита. Являясь добросовестным и ответственным заемщиком, такие обвинения ею восприняты как оскорбление, что приносит мне психологические и нравственные страдания.
До настоящего времени банк не принес никаких извинений за свои действия, напротив, продолжает начислять проценты по кредиту и шантажирует ее передачей ее кредитной истории в Бюро кредитных историй.
На основании изложенного просит дополнительное соглашение № 1 к договору банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО> заключенное 26 декабря 2011 года между Истцом и Ответчиком расторгнуть; обязать Ответчика отменить и отозвать требования об уплате задолженности по состоянию на 20.11.2012г. в сумме 14614,96 рубля; обязать Ответчика прекратить начислять: пени за неоплаченные в срок проценты; повышенные проценты за неоплаченный в срок кредит; проценты по кредиту; взыскать с Ответчика 30 000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.
В судебном заседании истица настаивала на исковых требованиях, привела доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика Меняйлова Л.Ю., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что 15 ноября 2011 года Абдулвахабовой Р.Б. был открыт счет № <ОБЕЗЛИЧИНО>, выдана банковская расчетная (дебетовая) карта.
26 декабря 2011 г.(Внимание! Проверьте дату подписания) между «Запсибкомбанк» ОАО и Абдулвахабовой Р.Б. было заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО> (далее - Соглашение).
Договор банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО>  в редакции дополнительного соглашения № 1 от 26.12.2011 г. является смешанным Договором банковского счета и Договором кредитной линии № <ОБЕЗЛИЧИНО> от 26.12.2011 г.(номер) (далее - Договор кредитования, дополнительное соглашение № 1).
По условиям договора кредитования Банк открыл Заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 300 000 рублей на потребительские нужды с льготным периодом пользования кредитом 120 календарных дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части). 
Банк свою обязанность по Соглашению выполнил в полном объеме. Выдача и получение кредитных денежных средств Заемщиком подтверждается выпиской Банка по счету клиента. 
01 июля 2012 года банковский счет Абдулвахабовой Р.Б. № <ОБЕЗЛИЧИНО> изменился на счет № <ОБЕЗЛИЧИНО>.

С 23 мая 2012 года (момент возникновения ссудной задолженности) начался льготный период пользования кредитом, установленный в 120 календарных дней.    
До окончания льготного периода (18 сентября 2012 г.) Абдулвахабова Р.Б. обратилась в Банк с целью погашения задолженности по кредиту. Сотрудник Банка известил Клиента о сумме задолженности, сведения о которой были отражены для оплаты на момент обращения Клиента в Банк. 
Однако, 15 сентября 2012 года Абдулвахабова Р.Б. произвела расчет с использованием банковской карты на общую сумму 1497 рублей. Расчет был проведен по терминалу стороннего банка. Транзакция о произведенном расчете отразилась только 18 сентября 2012 года по счету 30232 - «Незавершенные расчеты по операциям, с использованием платежных карт». 
Согласно Сведениям по банковским операциям по счету клиента денежные средства в сумме 176323,85 рублей были внесены в кассу, и сумма была отражена по счету Клиента в 9:54 часов, а информация о проведенных расчетах поступила только в 14:26 на сумму 1000 рублей и в 14:39 на сумму 497 рублей.
Расчет кредитной картой был произведен через терминал стороннего Банка, информация о произведенном расчете в Банк поступила позднее. Клиентом была произведена оплата суммы задолженности в размере 176323,85 рублей.
18 сентября 2012 года после внесения суммы задолженности по кредиту в размере 176323,85 рублей на счет в течение двух секунд на мобильный телефон Абдулвахабовой Р.Б. поступило SMS-сообщение с уведомлением о внесенной на счет сумме 176323,85 рублей и о сумме остатка доступного лимита 298503 руб. (при лимите 300000 руб.). 
Суммы внесенной Клиентом на счет не было достаточно для погашения задолженности в полном использованном объеме, соответственно льготный период считается несостоявшимся.
Кроме того, несмотря на это Абдулвахабова Р.Б. продолжала пользоваться кредитной картой, осуществлять платежи, соответственно, увеличивался размер ссудной задолженности, сумма начисленных процентов. 
Таким образом, Банком не были нарушены права и законные интересы Абдулвахабовой Р.Б., Банком предприняты все возможные меры для надлежащего уведомления клиента о произведенных расчетах, о сумме неиспользованного лимита кредита, о сумме остатка доступного лимита, о возникшей ссудной задолженности. Основания для расторжения Дополнительного соглашения № 1 к договору банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО> (№ <ОБЕЗЛИЧИНО>) от 26.12.2011 г. отсутствуют. Также отсутствуют основания для отмены начисленных сумм по кредиту. До полного погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями дополнительного соглашения будут начисляться проценты по кредиту.
Согласно тарифам «Запсибкомбанк» ОАО действовавшим на период открытия счета, в период предоставления кредита, в настоящий период времени в части обслуживания кредитных карт порядок взимания/уплаты тарифа таков: в момент возникновения ссудной задолженности (за 1-й год обслуживания), в любой из рабочих дней последнего месяца оплаченного периода за каждый последующий период.
В Памятке владельцу «кредитной карты» указано, что при совершении первой операции по кредитной карте банком будет взята комиссия за годовое обслуживание счета карты по тарифу, действующему на момент проведения операции. Указанная комиссия оплачивается один раз в год. Комиссия оплачивается за счет кредита.
Счет Клиенту открыт 15 ноября 2011 года, соответственно 1-й год обслуживания счета заканчивается в ноябре 2012 года. 23 мая 2012 г. (момент возникновения ссудной задолженности) при осуществлении платежа с использованием кредитной карты была взята комиссия за ежегодное обслуживание счета кредитной карты за 1-й год обслуживания. 
Согласно тарифам «Запсибкомбанк» ОАО в любой из рабочих дней последнего месяца оплаченного периода (таким месяцем в данном случае является ноябрь 2012 года) за каждый последующий период. Таким образом, 01 ноября 2012 года была взята комиссия за последующий период (2-й год) обслуживания счета. 
Учитывая вышеизложенное, оснований для отмены взимания комиссии за ежегодное обслуживание также не имеется.
Банк не допускает нарушение положений  Закона РФ «О  защите прав потребителей», не включает в договор кредитования условия, ущемляющие права потребителей и не причиняет потребителям каких-либо убытков. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования Истца о компенсации морального вреда.
На этом основании просила суд отказать Абдулвахабовой Р.Т. в удовлетворении исковых требований.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В судебном заседании установлено, что 15 ноября 2011 г. между «Запсибкомбанк» ОАО и Абдулвахабовой Р.Т. был заключен договор банковского счета, открыт счет № <ОБЕЗЛИЧИНО> и выдана банковская карта.
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 26 декабря 2011 г.(Внимание! Проверьте дату подписания) между «Запсибкомбанк» ОАО и Абдулвахабовой Р.Т. было заключено Дополнительное соглашение № 1 к Договору банковского счета № <ОБЕЗЛИЧИНО> (далее - Соглашение) об открытии кредитной линии (предоставлении кредита) (л.д. 7-10).
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 1.4, 3.1, 3.4 Соглашения Банк обязался открыть Заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 300 000 (Триста тысяч) рублей на потребительские нужды с льготным периодом пользования кредитом 120 календарных дней, начиная со дня, следующего за днем получения кредита (его части). 
По истечении льготного периода равного 120  календарных дней с даты следующей за днем получения кредита (его части) по день возврата Кредита (его части) за пользование суммой кредита Заемщик обязан уплачивать Банку проценты: в пределах обусловленного срока - 18 % годовых. В соответствии с договором кредитования, за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить Заемщику неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки платежа.

Из выписки по счету  № <ОБЕЗЛИЧИНО> за период с 01.11.2011 г. по 30.06.2012 г.(л.д. 71-73) и выписки по счету № <ОБЕЗЛИЧИНО> за период с 01.07.2012 г. по 25.01.2013 г.(л.д. 74-79) следует, что Абдулвахабова Р.Т. впервые воспользовалась кредитом 23 мая 2012 г. 
В этот же день со счета Абдулвахабовой Р.Т. была списана комиссия за ежегодное обслуживание счета кредитной карты по договору в размере 2400 рублей, такая же сумма за ежегодное обслуживание счета кредитной карты была списана со счета 01 ноября 2012 г. 
Учитывая, что банковский счет был открыт истице 15 ноября 2011 г., мировой судья приходит к выводу о том, что проведение этих операций банком полностью соответствуют  пунктом 2.6. Общих Правил предоставления кредитов при кредитовании с использованием кредитных карт «Запсибкомбанк» ОАО и тарифам «Запсибкомбанк» ОАО, согласно которым  комиссия взимается в момент возникновения ссудной задолженности (за 1-й год обслуживания), в любой из рабочих дней последнего месяца оплаченного периода за каждый последующий период.
 
Исходя из того, что истица начала пользоваться кредитом 23 мая 2012 г. окончанием первого льготного периода является 20 сентября 2012 г.
В соответствии с п. 1.5. Дополнительного соглашения № 1 при погашении Клиентом задолженности по кредиту в полном использованном объеме в течение льготного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. При наличии ссудной задолженности на утро дня, следующего за последним днем льготного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и сроки, указанные в п. 3.1. дополнительного соглашения.
Согласно сведениям по банковским операциям клиента, 18 сентября 2012 г. в 09:54:39 Абдулвахабова Р.Б. внесла в счет исполнения обязательств по договору 176323,85 рубля (л.д. 84). 
В судебном заседании установлено, что сведения о размере задолженности были сообщены Абдулвахабовой Р.Т. сотрудником Банка. 
Из этого же документа следует, что 18 сентября 2012 г. в 14:26 на счете был отражен отчет на сумму 1000 рублей и в 14:39 - на сумму 497 рублей.
При этом из материалов дела следует, что эти расчеты по оплате услуг и товаров были произведены Абдулвахабовой Р.Т. 15 сентября 2012 г. (л.д. 81-83).
Согласно представленной «Запсибкомбанк» ОАО информации (л.д. 85) Абдулвахабова Р.Т. 15 сентября 2012 г. была оповещена двумя SMS-сообщениями о произведенных операциях и доступном показателе кредитных средств.    
Абдулвахабова Р.Т. в судебном заседании пояснила, что получает подобные SMS-сообщения от трех банковских учреждений, поэтому не придала значения их содержанию.
18 сентября 2012 г. в 11:25 Абдулвахабовой Р.Т. было направлено SMS-сообщение о пополнении счета на 176323,85 рубля и информация о доступном показателе кредитных средств, равном 298503 рублям. Согласно отчету это сообщение было доставлено Абдулвахабовой Р.Т.   
В судебном заседании истица пояснила, что имеет высшее экономическое образование. Исходя из этого, мировой судья приходит к выводу, что Абдулвахабова Р.Т., получив сообщение о неиспользованном лимите кредита, составляющем менее 300 000 рублей, не могла не понимать о наличии у нее задолженности перед банком. При наличии же неясностей она имела возможность устранить их, обратившись в Банк лично либо по телефону «горячей линии», указанному в Памятке владельцу «кредитной карты».
Из материалов дела видно, что следующая операция была проведена Абдулвахабовой Р.Т. 25 сентября 2012 г. - покупка в магазине на сумму 504 рубля.
Таким образом, до окончания льготного периода истица имела возможность погасить задолженность, однако этого не сделала  и продолжила пользоваться кредитом за пределами льготного периода, что не противоречит условиям соглашения.
  
Все принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик исполнил перед Абдулвахабовой Р.Т. в полном объеме. Никаких нарушений договора, тем более существенных, со стороны банка не допущено. Соответственно, у суда отсутствуют основания для расторжения и изменения условий договора, в том числе в части отмены условий об уплате процентов за пользование кредитом, а также штрафов за нарушение условий договора.
Доводы истца о незаконности действий банка в части начисления процентов и штрафов, так же не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Исходя из установленных судом обстоятельств, мировой судья приходит к выводу о том что нарушений прав Абдулвахабовой Р.Т., как потребителя, «Запсибкомбанк» ОАО допущено не было. В связи с этим требования Абдулвахабовой Р.Т. о компенсации морального вреда признаются судом необоснованными.
 
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Абдулвахабовой <ОБЕЗЛИЧИНО> к ОАО «Запсибкомбанк» о расторжении договора о предоставлении кредита - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме. 


            Решение в окончательной форме вынесено 26 февраля 2013 г.

Мировой судья                                                                                           В.М. Оляхинов