Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-1335/12-6
Решение
Именем Российской Федерации
10 декабря 2012 года

Мировой судья  судебного участка № 6 г. Смоленска Ваканова О.Н. 
            при секретаре Михалычевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Грачева <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

                                                                 У С Т А Н О В И Л:

Грачев <ФИО> обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора № <НОМЕР> от 13.09.2005г., предусматривающих внесение комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств, указав в обоснование своих требований, что 13.09.2005 года между Грачевым <ФИО> и ОАО «Сбербанк России»  был заключен кредитный договор №  <НОМЕР> на сумму 250 000 рублей сроком по 13.09.2010 года с начислением 19 % годовых за пользование кредитом. При заключении договора ответчик злоупотребил своим правом, включив в условия кредитного договора положения, ущемляющие права истца как потребителя финансовых услуг, а именно: ответчик включил в текст договора условие, устанавливающее обязанность истца уплатить единовременную  комиссию за обслуживание ссудного счета  в размере 10 000 руб. Считает, что взыскание с него ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает его права потребителя и просит признать недействительными условия договора, обязывающие уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Сбербанк России»  комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 544 руб.и компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 1 500 руб.
Истец в судебном  заседании поддержал исковые требования, просил восстановить срок исковой давности.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия. В письменном отзыве на иск ответчик исковые требования не признал, заявив о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности. Кроме того, считает заявленные требования необоснованными и по существу, поскольку право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т, а также ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», действовавшим в период заключения кредитного договора с истцом,  имеющим верховенство над нормами общего характера, закрепленными Законом «О защите прав потребителей». Просит в иске отказать.
Исследовав письменные доказательства дела в их совокупности, мировой судья приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 13.09.2005 года между Грачевым <ФИО> и АК СБ РФ (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России»  )  был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с п.1.1 которого Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 250 000 рублей под 19 % годовых на срок по 13 сентября 2010 г., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора. В соответствии с  «Условиями предоставления кредита»- кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10 000 руб. 
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Обслуживание кредита, в которое входит комиссия за ведение ссудного счета, не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой.
В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями.
В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку.
Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета  является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.
Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ.
Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.
Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета  ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, ежемесячное взимание с истца комиссии за ведение ссудного счета является недействительным с момента заключения кредитного договора, то есть с 13.09.2005 года.
Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что, поскольку заключение кредитного договора между истцом и ответчиком состоялось, комиссия за обслуживание ссудного счета уплачивалась истцом, следовательно, уплаченные денежные средства в сумме 10 000 руб. подлежат бесспорному возврату истцу.
Представителем ответчика заявлено  о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.
Согласно ст.196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.
В силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии со ст.205 ГК РФ пропущенный по уважительной причине срок на предъявление иска может быть восстановлен судом.
Разрешая соответствующее ходатайство, суд находит причины пропуска срока исковой давности уважительными и восстанавливает срок исковой давности исходя из того, что истец, не будучи юридически грамотным, законно предполагая добросовестность Банка, не мог знать о нарушении его прав в момент заключения сделки. Данная ситуация возникла по независящим от него обстоятельствам в связи с принятием Президиумом ВАС РФ постановления, защищающего права потребителей в сфере банковской деятельности. 

             Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поскольку ответчик неосновательно получил от истца, неправомерно удерживал и  пользовался принадлежащими ему денежными средствами, суд считает, что на  сумму уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования в сумме 5 544 руб.
 
 В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физически или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ  компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Её размер определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием  возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
            Из вышеизложенного, сумму компенсации морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости суд считает необходимым удовлетворить в сумме 1 000 рублей.
            Подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате юридических  услуг  в разумных пределах с учетом сложности и длительности  рассматриваемого дела (ст. 100 ч. 1 ГПК РФ) в размере 1 500 руб. 

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ОАО «Сбербанк России»  подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,
                                                                       
Р Е Ш И Л:

Исковые требования Грачева <ФИО1> удовлетворить частично.
Признать недействительными пункт кредитного договора № <НОМЕР>, заключенного 13 сентября 2005 г. между Грачевым <ФИО3> и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России»), предусматривающий внесении комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 4% от суммы кредита. 
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Грачева <ФИО1> денежные средства в размере 10 000 руб., проценты в размере 5 544 руб., в счет компенсации морального вреда - 1 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме 1 500 руб., а всего - 18 044 (восемнадцать тысяч сорок четыре) руб. 
 В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход Муниципального образования «город Смоленск» госпошлину в сумме 821 руб. 26 коп.
Денежные средства в сумме 18 044 (восемнадцать тысяч сорок четыре)руб. перечислить на имя Грачева <ФИО1> на счет № 40817810259009400425. 
            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Смоленска через мирового судью судебного участка № 6 г. Смоленска в течение одного месяца.

                            Мировой  судья                                                                                        О.Н.Ваканова