Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2 - 70/2013                                                                                  

   РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2013 года                                                                              г. Тверь Мировой судья судебного участка № 3 Заволжского района города Твери Е.Ю.Голосова.,
при секретаре О.Г. Гладкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Конюшок Е. М.о взыскании задолженности по кредитному договору.                      

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.
<ДАТА2> Конюшок Е.М. обратилась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <НОМЕР> рублей. В соответствии  с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета <НОМЕР> от <ДАТА3> Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <НОМЕР> рублей на счет ответчика в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету <НОМЕР>. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <НОМЕР>. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако обязательств по кредиту, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет. Истец имеет право на получение процентов, установленных договором, за весь период пользования заемными денежными средствами. Поскольку сумма кредита должна быть возвращена ответчиком <ДАТА4> (дата окончания срока действия договора), с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 624 рублей 91 копейки. В настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет 19 334 руб. 60 коп., из них: сумма основного долга на <ДАТА5> - 11 841 руб. 48 коп.; проценты за пользование кредитом в период с <ДАТА3> по <ДАТА4> - 624 рубля 91 копейка; плата за пропуск платежей в период с <ДАТА3> по <ДАТА5> - 6 700 рублей 00 копеек; проценты на просроченный долг в период с <ДАТА3> по <ДАТА5> - 168 рублей 21 копейка, которую и просит взыскать истец, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до судебного заседания от истца поступило письменное ходатайство, согласно которому истец просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать. Пояснив, что погашение кредита ею осуществлялось в соответствии с графиком платежей, в который были включены суммы основного долга, проценты за пользование денежными средствами, комиссии, относящиеся к обслуживанию карточного счета. В связи с чем, полагает, что комиссия заявлена банком не законно и нарушает ее права как потребителя. Она неоднократно обращалась в банк с просьбой убрать из графика платежей суммы комиссий, однако истец данные обращения игнорировал. Также пояснила, что не оплатила сумму основного долга по кредиту в размере 11  841 рубля 48 копеек, так как полагает, что поскольку оплатила незаконно начисленную комиссию за обслуживание карточного счета, то следовательно банку ничего не должна. 
Представитель Конюшок Е.Н. Конюшок С.П., допущенный к участию в процессе в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным ответчиком.
Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что <ДАТА2> <ФИО1> заключила с Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор, получив по нему кредит в сумме <НОМЕР> руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по расчетному счету <НОМЕР>.
В своем заявлении о предоставлении кредита Конюшок Е.Н. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и СКС (договор об открытии спецкартсчета); обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт, в Правилах пользования международной банковской карты.
Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита).
Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).
При подписании заявления ответчик имел возможность обговорить условия с банком, представить свои возражения, однако таких действий им сделано не было, а соответственно, ответчик при заключении с банком договора была согласна с его условиями на выдачу кредитной карты.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Ответчик по своему усмотрению принял решение об использовании Карты. Активация Карты подтверждает согласие ответчика с Условиями по Картам и Тарифами по Картам.
Активация карт, совершение по ним расходных операций, а также внесение денежных средств в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета, подтверждают признание ответчиком факта заключения договора, согласие со всеми условиями договора, а также указывают на волю и желание Клиента пользоваться картой и таким образом исполнить заключенный договор.
Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п.15, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются  в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
Правовое основание договора о Карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно указанного Положения, предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
 Согласно п. 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения, предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, в рамках договора о Карте на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Открытие счета Клиенту является обязательным требованием законодательства.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В Условиях и Тарифах отражены все существенные условия договора о карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные условиями и Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. 
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <НОМЕР>. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчету истца, задолженность по кредитному договору составила 19 334 руб. 60 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 11 841 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом в размере 624 руб. 91 коп., плата за пропуск платежей в размере 6 700 рублей, проценты на просроченный долг в размере 168 руб. 21 коп. Сомневаться в точности и правильности данного расчета у мирового судьи оснований не имеется. При этом мировой судья учитывает, что исходя из заявленных исковых требований, расчета задолженности истцом не заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание карточного счета, оспариваемой ответчиком.
Оснований, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности, предусмотренных законом или договором, либо для снижения размера взыскания, по делу не установлено. 
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 773 руб. 38 коп. (платежное поручение <НОМЕР> от <ДАТА9>). Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования  Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к  Конюшок Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с  Конюшок Е. М.  в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от <ДАТА2> - сумму основного долга в размере 11 841 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом в размере 624 руб. 91 коп., плата за пропуск платежей в размере 6 700 рублей, проценты на просроченный долг в размере 168 руб. 21 коп., а всего 19 334 (девятнадцать тысяч триста тридцать четыре) рублей 60 копеек. 
Взыскать с  Конюшок Е. М.  в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 773 (семьсот семьдесят три) рублей  38 копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Заволжский районный суд г. Твери через мирового судью судебного участка № 3 Заволжского района города Твери в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.



Мировой судья Е.Ю. ГолосоваМотивированное решение
изготовлено 15 марта 2013 года.
Решение не вступило в законную силу.