Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-212 (2013 г.)

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации


11 апреля 2013 года Мировой судья судебного участка № 3 Ленинского района г.Пензы Дятлова С.Г., при секретаре Подмарьковой Е.В.,рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе  гражданское дело по иску Кукольниковой <ФИО1> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий  кредитного договора,  уменьшении общей суммы кредита, исключении взносов на страхование,  уменьшении  размера ежемесячных платежей и зачете ранее  излишне оплаченных сумм в погашение кредита,  - 

У С Т А Н О В И Л:

Кукольникова О.С. обратилась к мировому судье с иском о защите прав потребителей к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указав, что 5.10.2012 г. заключила с ответчиком кредитный договор <НОМЕР>. Кроме кредитного договора бак выдал ей на руки  график погашения кредита ежемесячными платежами сроком погашения 24 месяца и два страховых полиса страхования от несчастных случаев и болезней и страхования финансовых рисков. Денежные средства в сумме 30000 руб. банк выдал ей в кассе операционного офиса по расходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 5.10.2012 г. На вопрос зачем нужны страховые полисы, Работник банка разъяснил, что это нужно для получения кредита.  Согласно графика она производила ежемесячные платежи в погашение кредита, а спустя некоторое время,  обратила внимание, на то, что в кредитном договоре и графике погашения кредита сумма кредита равна 40657 руб., а не 30000 руб., которые ей были выданы в кассе. При обращении к ответчику ей сообщили о том, что  по заключенному с ней кредитному договору общая сумма выданного кредита составляет 40657 руб., из которых 30000 руб. ей выдали на руки, а 3960 руб. - сумма за личное страхование, 6697 руб. - страхование от финансовых рисков от потери работы.  Таким образом, в ежемесячный платеж по погашению кредита, состоящий из возврата части кредита и суммы процентов по части кредита, ответчиком также включены платежи по страхованию с процентами на страхование. Т.е. дополнительно к сумме выданного кредита ответчик вменил истцу выплату взносов на страхование с процентами. Однако ни о каком страховании она не просила, никаких заявлений банку застраховать себя не подавала. Личное страхование и страхование финансовых рисков не является по закону обязательным условием выдачи кредита.  Законодательством не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество или финансовые риски заемщика. Действия ответчика по страхованию не является самостоятельной банковской услугой. Условия кредитного договора в части страхования ущемляют права потребителя, поскольку обуславливают получение кредита навязыванием услуги по страхованию в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сумма включенных в график погашения платежей по страхованию (без процентов) равна 10657 руб. (3960+6697), что составляет 1/3 от выданного ей кредита в сумме 30000 руб.  На сумму вмененного ответчиком страхования  она вынуждена выплачивать деньги сверх суммы полученного кредита и еще проценты на сумму страхования.  Условия предоставления кредита утверждены ответчиком, условия договора определены заранее, что лишало её возможности  влиять на их содержание, т.е. кредитный договор по сути является договором присоединения. Вмененное ответчиком страхование является  не только навязанной услугой, но и обременительным условием.  Учитывая наличие в ежемесячном платеже по выплате кредита доли вмененных страховых взносов с процентами,  просит защитить нарушенные права потребителя исключением из размера ежемесячного платежа, подлежащего уплате в течение 24-х месяцев, 1/24 доли от суммы вмененных ответчиком страховых взносов 10675 руб., что составляет по 444,79 руб. в месяц (10675:24). Размер ежемесячного платежа в погашение кредита составит  по 2767,11 руб. (3211,90-444,79), и последний платеж 2660 руб. (3104,79-444,79).  Общая сумма подлежащих уплате ежемесячных платежей подлежит уменьшению на 10675 руб. от предусмотренной графиком платежей общей суммы платежей 76978,49 руб., и составит 66303,49 руб. (76978,49-10675).  Учитывая, что она по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 4.11.2012 г. за ноябрь-декабрь 2012 г. оплатила 6474 руб. и по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 16.01.2013 г. заянварь 2013 г. оплатила 1400 руб., просит зачесть  данные платежи в части, превышающей 2767,11 руб. в месяц, в счет текущих платежей по погашению кредита.  Просит суд признать недействительными пункты 1.2 и 1.3. кредитного договора <НОМЕР> от 5.10.2012 г.; признать недействительными п.1 этого же кредитного договора в части, превышающей размер кредита в сумме 30000 руб.; признать недействительной сумму ежемесячного платежа по графику погашения кредита по тому же кредитному договору, в части, превышающей 2767,11 руб. в месяц;  обязать ответчика зачесть уплаченные ею суммы по приходным ордерам <НОМЕР> от 4.11.2012 г. в сумме 6474 руб. и <НОМЕР> от 16.01.2013 г.  в сумме 1400 руб., превышающей ежемесячный платеж по 2767,11 руб. в месяц, в счет уплаты текущих платежей в погашение кредита.
В судебном заседании истица Кукольникова О.С. и её представитель Косов Л.Б., действующий на основании доверенности и ордера, исковые требования уточнили и просили суд признать недействительными пункты  1, 1.2, 1.3  кредитного договора <НОМЕР> от 5.10.2012 г.  в части установления общей суммы кредита 40657 руб., уменьшить  сумму кредита с 40657 руб.  до 30000 руб.,  исключить из общей суммы кредита страховой взнос от потери работы в сумме 6697 руб.  и страховой взнос на личное страхование в размере 3960 руб.,  уменьшить размер ежемесячных платежей по погашению кредита  с 3211,90 руб.  до  2767,11 руб. и зачесть ранее  излишне оплаченные суммы в погашение кредита.  При этом истица Кукольникова О.С. пояснила, что 5.10.2012 г. обратилась к ответчику с целью получения потребительского кредита в сумме 30000 руб. Её устроило то, что в данном банке  сумму кредита  выдают на руки в день обращения кредита.  В день заключения кредитного договора она получила наличными запрошенную сумму в размере 30000 руб. Условия кредитного договора, текст кредитного договора,  а равно иные документы, подписанные в банке, она не читала, доверившись  сотруднику банка, который пояснил, что переплата по кредиту составит лишь немногим более 10000 руб. Данное обстоятельство её устроило. Лишь спустя 4 месяца она внимательно почитала кредитный договор и  график платежей и поняла, что общая сумма кредита составила не 30000 руб., а 40657 руб. Считает, что её права банком нарушены, ибо ей навязали услуги по страхованию, которые она у банка не просила. Поскольку с ноября 2012 г. она не работает, а  с января 2013 г. состоит на учете в Центре занятости населения, у неё перед банком образовалась задолженность по кредиту.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»   в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил отзыв (возражения) на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.
Представитель третьего лица ООО «Дженерали ППФ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заблаговременно и надлежащим образом, о причинах неявки в известность суд не поставил.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, прихожу к следующему:
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), где п.2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.
В судебном заседании установлено, что 5.10.2012 г. между Кукольниковой О.С. и  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитным договором <НОМЕР>,  в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в сумме 40657 руб., состоящий  из суммы к выдаче 30000 руб., страхового взноса на личное страхование 3960 руб., страхового взноса от потери работы в сумме  6697 руб. Стандартная (льготная) ставка по кредиту составила 69,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 100,87% годовых,  срок кредита определен 24 месяцами, ежемесячный платеж составил 3211,90 руб., дата первого платежа определена 25.10.2012 г.    В расчет полной стоимости кредита включены расходы заемщика по кредиту: возврат кредита, включая кредиты на уплату страхового взноса в пользу страховщика, уплата процентов за пользование кредитом, иные расходы заемщика по кредиту, не включаемые в расчет, указанные в тарифах банка.
В день  заключения кредитного договора  в кассе операционного офиса ответчика истица Кукольникова О.С. получила30000 руб. по расходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 5.10.2012 г.
Согласно выписки о движении денежных средств (л.д.39) по счету <НОМЕР>  на имя Кукольниковой О.С. в  ООО  «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с 5.10.2012 г. по 28.12.2013 г. прослеживаетсядвижение денежных средств по кредитному договору <НОМЕР> от 5.10.2012 г., в частности выдача  истице потребительского кредита в сумме 30000 руб., а также кредита на страхование 3960 руб. и 6697 руб.;  в счет погашения  платежей по кредиту от Кукольниковой О.С. поступило лишь 7824 руб., из которых 6424 руб. 4.11.2012 г. и 1400 руб. 16.01.2013 г. Первый платеж в сроки, установленные кредитным договором, и последующие   сроки платежей, указанные в графике Кукольниковой О.С. соблюдены не были.
Всего она внесла в банк в погашение задолженности по кредиту  7874 руб. (по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 4.11.2012 г. 6474 руб. и по приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 16.01.2013 г.  1400 руб.). 
Как установлено в судебном заседании, 5.10.2012 г. при получении кредита Кукольникова О.С.  обратилась в страховую компанию ООО «Джерали ППФ Страхование жизни» с заявлениями (л.д.26, 28)  о заключении договора страхования  жизни (от несчастных случаев и болезней) и  договора страхования финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости (потери работы).  При этом Кукольниковой О.С. были выданы страховые полисы (л.д.27, 29) страхования от несчастных случаев и болезней серии КНО <НОМЕР> и страхования финансовых рисков серии  NUO <НОМЕР>.
Согласно п.5 и п.5.1 общих  условий кредитного договора (л.д.32-36), являющихся неотъемлемой частью  кредитного договора  <НОМЕР> от 5.10.2012 г., заключенного между Кукольниковой О.С. и ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк»,  услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального  добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.  По программам индивидуального  добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования  осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить  страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск возврата кредита.   При наличии  добровольного индивидуального страхования, оплаченного за счет кредита, в соответствующему пункте раздела «о кредите» заявки (по выбранному клиентом  виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и  проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться  удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование  соответствующего вида, адресованным страховщику и являющегося составной частью  договора страхования.
Кукольникова О.С. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, что подтверждается  соответствующей отметкой в кредитном договоре, под которым имеется подпись истицы.
В заявлениях на страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование» (л.д.26, 28), подписанных истицей, также  имеется соответствующая отметка, а также указание на то, что при желании она может обратиться в любую страховую компанию.
Таким образом, из заключенного между Кукольниковой О.С. и ООО «Хоум Кредитэнд Финанс Банк» кредитного договора следует, что услуги страхования оказываются по желанию. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность застраховаться у страховщиков, агентом которых является банк,  оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить на эти цели кредит в банке или любой другой кредитной организации, оформить страховку в любой другой страховой компании или не оформлять страховку.
При этом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь информирует потенциальных заемщиков  о возможности страхования и предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. 
Таким образом, прихожу к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающего установление общей суммы кредита 40657 руб. и уменьшении суммы кредита с  40567 руб. до 30000 руб., а также об исключении из общей суммы кредита страхового взноса от потери работы в сумме 6697 руб.  и страхового взноса на личное страхование в размере 3960 руб.,  поскольку предоставление кредита истице не было обусловлено заключением договоров страхования,  договоры страхования, стороной которого банк не является, заключены ею со страховой компанией добровольно, у Кукольниковой О.С. имелась возможность, как отказаться от заключения договоров страхования, так и выбрать иную страховую компанию, а страховые взносы  в сумме 10657 руб., представляют собой часть кредитных средств, предоставленных ей банком для  выплаты страховой компании в качестве страховой премии.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истице такие услуги, как страхование жизни от несчастных случаев и болезни и страхование  финансового риска потери работы, Кукольникова О.С. и её представитель суду не представили. Кроме того, также не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал истице в кредитовании  в случае отсутствия страховки.
Договора страхования, заключенные Кукольниковой О.С. с ООО «Дженерали ППФ Страхование»,  являются самостоятельными сделками, которые заключаются на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявлений (л.д.26, 28).
Согласно пункту 8 Информационного письма ВАС РФ  № 146 от 13.09.2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
При таких обстоятельствах  прихожу к выводу  об отсутствии предусмотренных ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" оснований для удовлетворения исковых требований о признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающего сумму кредита в размере 40657 руб.,  уменьшения этой суммы  до 30000 руб., а также об исключении из общей суммы кредита страховых взносов на  сумму 10657 руб. (6697+ 3960).
Соответственно не подлежат удовлетворению вытекающие из данных требований требования об уменьшении размера ежемесячных платежей по погашению кредита  с 3211,90 руб.  до  2767,11 руб. и зачете ранее излишне оплаченных сумм в погашение кредита.
Доводы представителя истицы относительно того, что банк нарушил волеизъявление истицы, не открыв ей расчетный счет для перечисления страховых взносов, несмотря на то, что  в  заявлениях о страховании  указано, что  уплата страховых премий осуществляется  путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заявителя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,  не влияет на суть принятого решения.
Поскольку истице в удовлетворении исковых требований отказано в полном объёме, не подлежат взысканию с ответчика в её пользу  судебные расходы на оплату доверенности и услуг представителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-199  ГПК РФ, мировой судья, -

Р Е Ш И Л:

Отказать  Кукольниковой <ФИО1>  в  удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов  1, 1.2, 1.3  кредитного договора <НОМЕР> от 5.10.2012 г.  в части установления общей суммы кредита 40657 руб., уменьшения  суммы кредита с 40657 руб.  до 30000 руб.,  исключения из общей суммы кредита страхового взноса от потери работы в сумме 6697 руб.  и страхового взноса на личное страхование в размере 3960 руб.,  уменьшении размера ежемесячных платежей по погашению кредита  с 3211,90 руб.  до  2767,11 руб. и зачете ранее излишне оплаченных сумм в погашение кредита.
Мотивированное решение изготовлено  15.04.2013 г. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Пензы через мирового судью в течение месяца, начиная с 16.04.2013 г. МИРОВОЙ СУДЬЯ:С.Г. ДЯТЛОВА