Решение по гражданскому делу
      	

Мотивированное решение изготовлено 09.02.2013.                                                                                   Гражданское дело № 2-51/2013
З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Екатеринбург                                                                                                               04 февраля 2013  года

           Мировой судья судебного участка № 3 Чкаловского района г. Екатеринбурга  Свердловской области Усатова С.Ю., 
при секретаре Распутиной М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост" в интересах Волокитиной Т.В. к открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителя,
                                                               У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Блок-Пост" (далее - МОО ЗПП "Блок-Пост") подала иск в интересах Волокитиной Т.В. к открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее ОАО «СКБ-Банк») о защите прав потребителя: о взыскании в пользу Волокитиной Т.В.  сумму 9 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 270,52  руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа.
В обосновании иска указано, что 11.07.2012 Волокитина Т.В. обратилась в МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ" с просьбой о защите его прав, как потребителя, нарушенных ОАО «СКБ-Банк». 27.07.2010 между Волокитиной Т.В. и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор (№ 1134494053) на сумму 100000 руб. со сроком возврата до 27.07.2013, с условием уплаты процентов в размере 15,9 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором Заемщиком уплачено в пользу Банка следующая комиссия: 3000 руб. единовременная комиссия за выдачу кредита; 6000 руб. ежемесячная комиссия за обслуживание и сопровождение кредита, всего 9000 руб. Действия Ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения. Таким образом, действия банка за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором. В соответствии со ст.ст. 395, 1103, 1107 ГК РФ с ответчика в пользу Волокитиной Т.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Волокитиной Т.В. сумму убытков в размере 9000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1270,52 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя в т. ч. 25% в доход потребителя и 25% в пользу МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ".
Истец, представитель  МОО ЗПП "Блок-Пост" в судебное заседание не явились, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного заседания. Судом вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. 
Исследовав письменные доказательства, мировой судья находит исковые требования подлежащими  частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 27 июля 2010 года Волокитиной Т.В. и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор № 1134494053, по условиям которого Банком предоставлены истцу денежные средства в сумме 100 000 руб.  со сроком возврата до 27.07.2013, под 15,9 % годовых.
В вышеназванный кредитный договор ОАО «СКБ-Банк» были включены условия о взимании с заемщика комиссий за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита (пункты 2.2.3, 12.5, 12.6 договоров).
 Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частями 8 и 9 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Во исполнение данной нормы Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за предоставление кредита, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Данное Указание Банка России не рассматривает названные выше комиссии в качестве самостоятельных платежей, взимаемых сверх процентов годовых, а включает их в расчет таковых. 
В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в кредитном договоре № 1134494053 от 27.07.2010 о взимании банком комиссий за выдачу кредита, за его обслуживание и сопровождение, не основано на законе. 
Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия о взимании банком комиссий за выдачу кредита, за его обслуживание и сопровождение ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора комиссий за выдачу кредита, за его обслуживание и сопровождение является недействительным (ничтожным), суд считает, что в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу Волокитиной В.Т. с ОАО «СКБ-Банк» должны быть взысканы денежные средства в размере 8500 рублей, внесенные ею в счет уплаты комиссии за выдачу кредита 3000 руб., за обслуживание и сопровождение кредита, принимая во внимание, что размер указанных денежных средств ответчиком не оспаривался 5500 руб. в соответствии с выпиской по карте (27.08.10-1635,26 руб., 06.09.10-1364,74 руб., 500 руб., 27.09.10-500 руб., 27.10.10-500 руб., 27.11.10-500 руб., 27.12.10-500 руб., 27.01.11-500 руб., 27.02.11-500 руб.,  27.03.11-500 руб., 27.04.11-500 руб., 27.05.11-500 руб., 27.06.11-500 руб.). 
В материалах дела не представлено доказательств уплаты Волокитиной В.Т. комиссии 04.07.2011 в размере 500 руб., в связи с чем, требования в данной части удовлетворению не подлежат.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
С 26 ноября 2011 года, ставка рефинансирования ЦБ РФ была установлена в размере 8 % годовых.
Согласно представленным истцом расчетам размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 1270,52 руб., которые не оспорены ответчиком.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами 8500 руб. за период с 27.08.2010 (день оплаты первой комиссии по условиям договора) по 11.09.2012 в размере 1218 руб. 85 коп.
При заключении кредитного договора от 27.07.2010 были нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, связанную с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в порядке ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом того, что доказательств освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда  не представлено.
Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 1000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.
В соответствии с абзацем 9 пункта 2 статьи 45 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
10.09.2012 ответчиком ОАО «СКБ-Банк» принята от МОО ЗПП "Блок-Пост", действующего в интересах потребителя Волокитиной Т.В. претензия о возврате убытков в сумме 9 000 руб. по кредитному договору от 27.07.2010 и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.  
Материалами дела подтверждается, что никаких действий по добровольному исполнению требований потребителя ответчик не предпринял ни до обращения истца в суд с настоящим иском, ни после предъявления иска и вплоть до вынесения решения суда. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
В связи с тем, что требования МОО ЗПП "Блок-Пост", действующего в интересах истца (потребителя) Волокитиной Т.В. о возврате денежных средств уплаченных по кредитному договору от 27.07.2010 не были удовлетворены ОАО «СКБ-Банк» в добровольном порядке, с учетом того, что интересы истца в суде представляла МОО ЗПП "Блок-Пост" и  в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «СКБ-Банк» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 25% которого в пользу потребителя и 25% в доход МОО ЗПП "Блок-Пост".   
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО «СКБ-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере 600 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, мировой судья                                                           
Р Е Ш И Л:    
Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост" в интересах Волокитиной Т.В. к открытому акционерному обществу "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 Взыскать с открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в пользу Волокитиной Т.В. сумму 8 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1218 руб. 85 коп., а также денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, всего 10 718 руб. 85 коп.
 В остальной части в иске отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" в доход местного бюджета госпошлину в размере 600 руб. 
Взыскать с открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме  5 359 руб. 42 коп.,  из которых 2 679 руб. 71 коп. в пользу Волокитиной Т.В., а 2 679 руб. 71 коп. в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Блок-Пост". 
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.  
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном  порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья