Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-1576/12-6
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 декабря 2012 года                                                                                                        г. Смоленск

Мировой судья судебного участка № 6  г.Смоленска О.Н.Ваканова,
при секретаре   Михалычевой А.С., 
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликовой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» ОАО о признании недействительными условий договора, возврате денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:
Куликова <ФИО> обратилась с иском к ответчику о возврате денежных средств, признании недействительным условий кредитного договора. В обоснование исковых требований ссылается на то, что 06 декабря 2010 года между нею  и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 950 000  рублей под 26,50% годовых на срок 60 месяцев, а она обязалась возвратить полученный кредит в сроки и на условиях данного договора. Условиями данного договора на неё была возложена обязанность выплатить единовременную комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере 23 750 рублей. Она оплатила данную комиссию в размере 23 750 руб. 
11 марта 2011 года между нею  и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 550 000  рублей под 26,50% годовых на срок 60 месяцев, а она обязался возвратить полученный кредит в сроки и на условиях данного договора. Условиями данного договора на неё была возложена обязанность выплатить единовременную комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере 13 750 рублей. Она оплатила данную комиссию в размере 13 750 руб. 
Полагает, что внесение в кредитные договоры положений о необходимости оплаты комиссий за зачисление кредитных средств и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание незаконно, данные условия договора являются ничтожными, в связи с чем ответчик неправомерно пользуется принадлежащими ей денежными средствами и обязан их возвратить. Просит взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за выдачу кредитных средств по  кредитному договору № <НОМЕР> в размере 23 750 рублей, по  кредитному договору № <НОМЕР> в размере 13 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами,  компенсацию морального вреда - 10 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.
   Истица в судебное заседание не явилась, обеспечила явку в суд своего представителя.
Представитель истицы Старовойтова О.Л. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, пояснив, что кредит был получен на покупку бытовой техники.
            Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск ответчик исковые требования не признал, считает заявленные требования необоснованными и по существу, поскольку плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Единовременный платеж за зачисление ссудных средств Кредитным договором не предусмотрена и Банком не взималась. О взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита. Кроме того, кредиты были получены истцом в предпринимательских целях.
             В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ мировой судья определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Заслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.
             В судебном заседании установлено, что 06.12.2010 г., между Куликовой <ФИО> и НБ «ТРАСТ» ОАО  был заключен кредитный договор № <НОМЕР> на сумму 950 000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением 26,50 % годовых за пользование кредитом. В соответствии с п. 1.4 договора заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере 23 750 руб., что составляет 2,50 % от суммы предоставляемого кредита. Данная комиссия была оплачена Куликовой <ФИО> в размере 23 750 рублей в день заключения договора-06 декабря 2010 года. 
             11 марта 2011 года между сторонами заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 550 000  рублей под 26,50% годовых за пользование кредитом. В соответствии с п. 1.4 договора заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредитных средств на счет клиента в размере 13 750 руб., что составляет 2,50 % от суммы предоставляемого кредита. Данная комиссия была оплачена Куликовой <ФИО> в размере 13 750 рублей в день заключения договора-11 марта 2011 года. 
Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются. 
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во   вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Обслуживание кредита, в которое входит комиссия за ведение ссудного счета, за зачисление кредитных средств, не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой.
В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями.
В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку.
Таким образом, взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств,   является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.
Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ.
Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.
Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, ежемесячное взимание с истца комиссии за расчетное обслуживание и взимание комиссии за зачисление кредитных средств является недействительным с момента заключения кредитных договоров, то есть с 06.12.2010 года и 11.03.2011 года.
С учетом изложенного, с ответчика в пользу Куликовой <ФИО> подлежит взысканию уплаченные ею за указанные услуги:
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 06.12.2010 г.  23 750 рублей (единовременная выплата).
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 11.03.2011 г.  13 750 рублей (единовременная выплата) .
           Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
По информации, размещенной на сайте Банка России (www.cbr.ru) на день вынесения решения ставка рефинансирования Банка России составляла 8,25% годовых.
Поскольку ответчик неосновательно получил от истца, неправомерно удерживал и пользовался принадлежащими истцу денежными средствами, мировой судья считает, что на сумму долга в размере 23 750  руб.  подлежат начислению проценты в размере 8,25% годовых со дня, следующего за днем внесения истцом денежных средств, т.е. с 07.12.2010 г. по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.
Поскольку ответчик неосновательно получил от истца, неправомерно удерживал и пользовался принадлежащими истцу денежными средствами, мировой судья считает, что на сумму долга в размере 13 750  руб.  подлежат начислению проценты в размере 8,25% годовых со дня, следующего за днем внесения истцом денежных средств, т.е. с 12.03.2011 г. по день фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.
  В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физически или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ  компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Её размер определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием  возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
            Из вышеизложенного, сумму компенсации морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости суд считает необходимым удовлетворить в сумме 1 000 рублей.
Также подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате юридических услуг представителя  в разумных пределах с учетом сложности и длительности  рассматриваемого дела (ст. 100 ч. 1 ГПК РФ) в размере 3 000 руб. 
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с НБ «ТРАСТ» ОАО  подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

                                                                       Р Е Ш И Л:

Исковые требования Куликовой <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» ОАО удовлетворить частично.

             Признать недействительным условие п. 1.4 кредитного договора № <НОМЕР>, заключенного 06 декабря 2010 года между Куликовой <ФИО3> и ОАО НБ «ТРАСТ».

            Признать недействительным условие 1.4 кредитного договора № <НОМЕР>, заключенного 11 марта 2011 года между Куликовой <ФИО3> и ОАО НБ «ТРАСТ».

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Куликовой <ФИО1> денежные средства по кредитному договору № <НОМЕР> от 06.12.2010 г.  в сумме 23 750 руб., по кредитному договору № <НОМЕР> от 11.03.2011 г.  в сумме 13 750 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., а всего 41 500 (сорок одна тысяча пятьсот) руб.

            Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице Смоленского филиала в пользу Куликовой <ФИО1> проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 23 750  руб. в размере 8,25 % годовых, начиная с 07.12.2010 г. по день фактического исполнения обязательства.
            Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице Смоленского филиала в пользу Куликовой <ФИО1> проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 13 750  руб. в размере 8,25 % годовых, начиная с 12.03.2011 г. по день фактического исполнения обязательства.

       В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в доход Муниципального образования «город Смоленск» госпошлину в сумме  1 525 руб. 

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Смоленска через мирового судью судебного участка № 6 г. Смоленска в течение одного месяца.           
Мировой  судья                                                                                                   О.Н.Ваканова