Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-56/2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

11 апреля 2013 годаа. Хабез

         Мировой судья судебного участка №2 Хабезского района Карачаево-Черкесской Республики Нагаев А.М.
         с участием:
         ответчика - Мамижева А.А.,
при секретаре судебного заседания Коховой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АДРЕС» к Мамижеву А.А. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «АДРЕС» обратилось с исковым заявлением к Мамижеву А.А. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что  26 июля 2011 года истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № «НОМЕР». Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере «СУММА». В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АДРЕС» №»НОМЕР» от «ДАТА», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила «СУММА», проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте задолженность ответчика по состоянию на 19 февраля 2013 года перед ОАО «АДРЕС» составляет «СУММА», а именно: просроченный основной долг - «СУММА», проценты - «СУММА», комиссия за обслуживание счета «СУММА», штраф за возникновение просроченной задолженности «СУММА». Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику  соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в  установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. 
В связи с чем, истец просит взыскать с Мамижева А.А. в свою пользу   задолженность по соглашению о кредитовании  в размере «СУММА» и  расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АДРЕС» в размере «СУММА».
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени слушания дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, уведомление и заявление в деле. Отказа от иска не поступило.
  Ответчик Мамижев А.А. признал исковые требования частично, пояснив, что действительно им был заключено соглашение о кредитовании, по которому он исполнял принятые на себя обязательства и производил периодические платежи исправно. Задолженность образовалась, в связи с отсутствием денежных средств, так как он лишился работы и не имел возможности осуществлять принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании. В ближайшее время он намерен погашать образовавшуюся задолженность в полном объеме. Не согласился с исковыми требованиями в части взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности, считая, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, а требования истца о взыскании денежных сумм в счет комиссии за обслуживание счета являются не законными, в связи с чем просил отказать в их удовлетворении.
Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, мировой судья приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению  ввиду следующего.
Истец ОАО «АДРЕС» является кредитной организацией, действующим юридическим лицом, что подтверждается уставом, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице.
Согласно условиям соглашения о кредитовании  № «НОМЕР» от «ДАТА»  ОАО «АДРЕС» выдал Мамижеву А.А. кредитную карту. Во исполнения Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере «СУММА». Процентная ставка по кредиту составила 19.90 % годовых. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и  уплачивать банку проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, т.е. 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту.
При оформлении потребительского кредита Мамижев А.А. заполнил Анкету-Заявление от «ДАТА» и, предложение об индивидуальных условиях кредитования от «ДАТА». Бланк Анкеты-Заявления, предоставленный Мамижеву А.А. для заполнения, стандартной формы и имеет подпункт «Заявление» с просьбой заключить соглашение о кредитовании и об открытии текущего кредитного счета Банка и выдачи кредитной карты, на условиях указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, с чем Мамижев А.А. согласился и подписал данное заявление.
Из пункта 2.1 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АДРЕС» (далее, Общие условия) следует, что в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для Кредитной карты, доставленной Клиенту посредством почтовой рассылки либо сотрудником Банка после подписания Клиентом Кредитного предложения или Активации Кредитной карты, через телефонный центр «АДРЕС», в зависимости от того, какое из событий наступило раньше. Соглашение о кредитовании считается заключенным либо с даты подписания Клиентом Кредитного предложения либо с даты Активации Кредитной карты, в зависимости от того, какое событие наступило раньше.
В соответствии с п.3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АДРЕС», в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, размер которого составляет 10% от общей суммы задолженности, но не менее 320 руб., если иной размер не предусмотрен Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.
Согласно п.2-8 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, подписанного Мамижевым А.А., 07 марта 2011 года, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита кредитования, составляет - 19,90% годовых. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту.
Подпунктами 8.1-8.2 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением - неустойку в размере 1(одного) % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере «СУММА». В случае непогашения клиентом  задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере определенном в договоре.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца законны и обоснованы и подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям:
Исходя из положений ст.160 ГК РФ, согласно которым двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые в свою очередь предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора). 
Таким образом, письменная форма Соглашения была соблюдена, так, в соответствии со ст.ст.432, 434, 435 ГК РФ, соглашение о кредитовании заключено в акцептно - офертной форме.
В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Обязательство по предоставлению заемщику денежной суммы по соглашению о кредитовании истцом выполнено в полном объеме путем перечисления денежных средств ответчику. Согласно выписок по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются вышеуказанными документами, представленными в суд, сторонами не оспариваются.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,  которые предусмотрены договором. 
Согласно ч.1 ст. 809 ГК займодавец имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.  
В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком допущены просрочки платежей в погашение кредита. 
При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 19 февраля 2013 года, согласно которому, сумма задолженности составляет: «СУММА», из них:
- просроченный основной долг в сумме «СУММА»;
- проценты за период с «ДАТА» по 19 февраля 2013 года в размере «СУММА»;
- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с «ДАТА» по 19 февраля 2013 года в размере «СУММА»;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с «ДАТА» по 19 февраля 2013 года в размере «СУММА»;
- комиссия за обслуживание текущего счета в сумме «СУММА»;
- штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме «СУММА»;
- штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме «СУММА». 
Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Ответчик не оспаривал правильность представленных расчетов.
Суду не представлено никаких доказательств   уплаты Мамижевым А.А.,  каких-либо платежей  в счет погашения обязательств по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № «НОМЕР». 
Суд соглашается с представленным истцом расчетом в части, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету. Вместе с тем, суд не соглашается с расчетом в части включения в сумму задолженности комиссии за обслуживание текущего счета в размере «СУММА» по следующим основаниям. 
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон № 2300-1), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Законодательство не предусматривает оплату указанных действий банка заемщиком.
Действия банка по ведению ссудного счета неразрывно связаны с предоставлением кредита, следовательно, они должны были совершаться за счет кредитного учреждения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку включение в общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АДРЕС» о взимании с клиента комиссии за обслуживание текущего счета не соответствует законодательству о банковской деятельности, суд приходит к выводу о ничтожности условий Соглашения о кредитовании, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание текущего счета, и взыскании с ответчика суммы данного платежа.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Из этого следует, что стороны вправе предусмотреть тот размер неустойки, относительно которого они придут к соглашению. 
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.
Данная норм предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственность и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 
Суд имеет право инициировать снижение неустойки в случае, если ответчиком выступает гражданин, не имеющий статуса предпринимателя. 
Пунктом 2 Определения КС РФ от 21 декабря 2000 года № 263-О установлено, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Неустойка в силу ст.333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, она  является отражением минимального размера потерь понесенных кредитором (истцом) в связи с неисполнением должником (ответчиком) обязательства. В деле отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие, что подлежащая уплате неустойка должна была компенсировать банку издержки, связанные с ненадлежащим исполнением ответчиками условий договора. Данные о причинении банку убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного соглашения в материалах дела отсутствуют. Таким образом, при уменьшении размера неустойки суд принял во внимание, что просрочка исполнения обязательства заемщиком не повлекла за собой возникновение убытков у кредитора.
Как следует из материалов дела, сумма задолженности по основному долгу составляет 27155,91 рублей, поэтому неустойка (штраф) в сумме 2800 рублей является явно несоразмерной, хотя и верно рассчитана на основании соглашения о кредитовании. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст.333 ГК РФ и снижает размер штрафа до суммы 500 рублей.
В связи с вышеизложенным, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ОАО «АДРЕС» частично без включения в сумму задолженности комиссия за обслуживание счета в размере «СУММА», соответственно, взыскать с Мамижева А.А. в пользу ОАО «АДРЕС»  сумму задолженности по соглашению о кредитовании  от «ДАТА» № «НОМЕР» по состоянию на 19 февраля 2013 года, включительно в размере  «СУММА», из расчета: сумма задолженности по кредиту - «СУММА», проценты - «СУММА», неустойка (штраф за возникновение просроченной задолженности) - «СУММА».
Удовлетворяя заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также учитывает то обстоятельство, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме «СУММА», пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АДРЕС» к Мамижеву А.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от «ДАТА»  № «НОМЕР», удовлетворить частично.
Взыскать с Мамижева А.А. в пользу Открытого акционерного общества «АДРЕС» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № «НОМЕР» от «ДАТА»  в размере «СУММА», из которых: просроченный основной долг в сумме - «СУММА»; проценты в сумме «СУММА»; неустойка  (штраф) в сумме «СУММА». 
Взыскать с Мамижева А.А. в пользу Открытого акционерного общества «АДРЕС» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме «СУММА». 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики через мирового судью судебного участка №2 Хабезского района Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 


Мировой судья                                                                        А.М. Нагаев



           <номер>