Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-41-13   

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

15 января 2013 года г.Чита ул.Автогенная,3
Мировой судья судебного участка № 14 Центрального района г. Читы Викулова К.М.,
при секретаре Колачевой Н.В. 
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алфёровой<ФИО>  к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных средств по договору, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алфёрова<ФИО> обратилась с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства: <ДАТА2> истец заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, с условием оплаты комиссий за прием наличных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, всего составило за 15 месяцев <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и за снятие наличных денежных средств в размере 4,9%, что составило <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. Истец, полагая, что такие действия банка противоречат действующему законодательству, просит признать данные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. судебные издержки в размере - <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.  
Истец Алфёрова<ФИО> в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в адрес суда направила своего представителя. 
Представитель истца Андриевский <ФИО> действующий на основании доверенности на исковых требованиях настаивает. Ответчик ОАО «Восточныйэкспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в отсутствие его представителя не просил, возражений против исковых требований не представил.
В порядке ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело при данной явке.
         Мировой судья выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.9 ФЗ от <ДАТА3> <НОМЕР> «О введении в действие части второй ГК РФ, п.1 ст.1 Закона РФ от <ДАТА4> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, федеральными законами и иными нормативными актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА4> <НОМЕР> ( в редакции <ДАТА5>) (далее  - Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.  Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.2 ст.16 п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Из кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА6> следует, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Алфёровой<ФИО> заключены смешанные договоры с элементами кредитного договора и договора банковского специального счета. 
          Как установлено в судебном заседании, <ДАТА6> истец заключил с ответчиком кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей под 27,5 процента годовых сроком на 48 месяцев (л.д.   ). 
Согласно условий кредитного договора в сумму основного кредита включены суммы комиссий, указанные в разделе Б заявления на получение кредита  истец принял на себя обязательство  оплаты комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 процентов, то есть в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., за прием наличных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. (л.д.   ).   
В силу ч.4 ст.421, ч.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом  договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
            На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением <АДРЕС> банка Российской Федерации от <ДАТА8> <НОМЕР> "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее Положение).
Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение <АДРЕС> банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения, нормами, предусмотренными главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Кроме того, открытие банковского счёта в силу ст. 30 ФЗ <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. 
Как установлено в суде, банк предоставляет кредит только при условии оказания возмездных услуг путем уплаты заемщиком комиссии за снятие денежных средств и уплаты комиссии за прием наличных денежных средств, в противном случае кредит не предоставляется.
Комиссия за снятие наличных денежных средств  устанавливаются в процентном отношении к сумме кредита, банк, предоставляющий кредит и открывающий счёт получает часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссий. Отсюда следует, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по ведению банковского счёта.
Из смысла пункта 3 статьи 421 ГК РФ следует, что в смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.
Договорные правоотношения между банком и заёмщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдаётся при условии открытия заёмщику банковского счёта, а счёт открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита.
Таким образом, квалификация договоров в качестве смешанного подтверждает нарушение банками п. 2 ст. 16 Закона, поскольку в нём говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.
Как указал <АДРЕС> банк Российской Федерации в Информационном письме  от <ДАТА9> <НОМЕР>, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Соответственно, ведение ссудного счета, снятие и прием наличных денежных средств является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, возникающая в силу закона. Тогда как, согласно условий кредитного договора ответчик, ведение счета предоставляет истцу как возмездную банковскую услугу, предоставляемую в своих интересах за счет потребителя, что нарушает требования Закона. 
При таком положении установление банком дополнительных платежей по кредитным договорам в виде комиссий за снятие и прием наличных денежных средств является расчетным обслуживанием текущего счета, влечет ущемление прав потребителей. Следовательно, условия договоров о взимании с заемщика данных комиссий являются недействительными.
Исходя из вышеизложенного условия, указанные в разделе Б кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА6>, согласно которому, заемщик взял на себя обязательство оплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка с БСС в размере 4,9 % от суммы кредита, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, противоречат закону, а, следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 Гражданского кодекса РФ кредитный договор в части этого условия является ничтожным, а не оспоримым.   
В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом в силу ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).
Следовательно, требование истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Алфёровой<ФИО> неосновательно удержанных денежных средств являются обоснованными.
Проверяя расчет требований истца о взыскании с ответчика комиссий за снятие наличных денежных средств с БСС и страховки, суд находит его верным. Так разделом Б кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА6>, установлена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита соответственно в размере 4,9 % (<ОБЕЗЛИЧИНО> коп.) от суммы кредита. 
Согласно раздела 2.4. типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк в безакцептном порядке списывает с БСС комиссию за снятие наличных денежных средств, комиссию за прием наличных денежных средств через кассу банка, страховую премию. Таким образом, данные условия договора подтверждают уплату истцом комиссий за снятие наличных денежных  средств в общей сложности в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. по кредитному договору. 
Проверяя расчет требований истца о взыскании с ответчика комиссии за прием наличных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, суд приходит к следующему.  Разделом Б кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> установлена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, приходно-кассовых ордеров, подтверждающих факт уплаты данной комиссии истцом суду представлено в количестве 12 штук, в связи с чем требования истца о взыскании ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита подлежат удовлетворению частично в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию незаконно удержанная сумма в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с квитанцией  <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА10>,   стоимость услуг представителя составила и оплачена истцом в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. 
С учетом участия представителя в судебном заседании, составления искового заявления, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме.
Поскольку истец не обращался с требованиями к ответчику о добровольном удовлетворении заявленных им требований, мировой судья не применяет положения ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей»  о взыскании штрафа в пользу потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:

Исковые требования Алфёровой<ФИО>  удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между Алфёровой<ФИО>  и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» об уплате комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, недействительными ничтожными. 
         Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Алфёровой<ФИО>,  уплаченные по кредитному договору <НОМЕР>/00000/402265 от <ДАТА2> денежные средства по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, всего взыскать - <ОБЕЗЛИЧИНО> копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета городского округа «Город Чита»  государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г.Читы путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 14 в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мировой судья Викулова К.М.Мотивированное решение
изготовлено 21.01.2013 года