Решение по гражданскому делу
      	

  Дело <НОМЕР>.
    РЕШЕНИЕ 
Именем Российской Федерации
<ДАТА>                                                                                                        г. Курск
Мировой судья судебного участка №2 Центрального округа г. Курска Рябинин В.С.,
при секретаре <ФИО1>,  
с участием ответчика  <ФИО2>,   
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к <ФИО2> о взыскании задолженности по кредитному договору, 
УСТАНОВИЛ: 
Истец Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее - Банк)  обратился в суд с иском к ответчику <ФИО2> о взыскании задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме, по состоянию на <ДАТА3>, 43 371 рубль 50 копеек, из которых: 37 653 рубля 61 копейка -  задолженность по кредиту, 1 271 рубль 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом,  2 500 рублей 00 копеек - штраф (фиксированная часть), 1 946 рублей 26 копеек - штраф (процент от суммы задолженности),  а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 501 рубль 15 копеек, обосновывая свои требования ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, невозвращением в добровольном порядке задолженности по заключенному <ДАТА2> между Банком и <ФИО2> договору о предоставлении кредитной карты с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. 
В судебное заседание представитель истца - Банка не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От представителя истца поступило письменное ходатайство об уточнении исковых требований - уменьшении их размера; в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, истец просит взыскать с <ФИО2> задолженность по кредитному договору в сумме, по состоянию на <ДАТА4>, 35 447 рублей 99 копеек, из них: 30 696 рублей 29 копеек - задолженность по кредиту, 682 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 2 500 рублей 00 копеек - штраф (фиксированная часть), 1 568 рублей 95 копеек - штраф (процент от суммы задолженности). Также представитель истца в своем письменном ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие.  
Ответчик - <ФИО2> в судебном заседании уточненные исковые требования Банка о взыскании 30 696 рублей 29 копеек - задолженность по кредиту, 682 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом признала,  просила уменьшить размер штрафных санкций. 
Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд  приходит к следующему. 
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в параграфе 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 Судом установлено, что <ДАТА2> на основании лично поданного <ФИО2> заявления, содержащего предложение Банку о заключении договора о предоставлении банковских услуг, между <ФИО2> и  Банком  в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты <ФИО2>, был заключен кредитный договор <НОМЕР>, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ и свидетельствует о соблюдении обязательной письменной формы договора. При этом закон не устанавливает ограничений по способу формулирования заключения договора, указывая лишь на то (ст.ст.432, 435 ГК РФ), что оферта должна содержать существенные условия договора. Такое предложение может быть составлено как в виде одного документа, так и нескольких.   
При направлении Банку оферты клиент <ФИО2>, понимая значение своих действий, своей подписью в заявлении, подтвердила, что информация, предоставленная ей Банком в связи с заключением данного договора является полной, точной и достоверной во всех отношениях, в связи с чем, она соглашается с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) Банком, вместе с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг,  Тарифами составляет договор между ним и Банком о предоставлении банковских услуг Банком.  
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ Банк обязан акцептировать оферту полностью, а не отдельные ее элементы (акцепт должен быть полным и безоговорочным). В ст.445 ГК РФ говорится о принятии всей оферты в целом, а не отдельной ее части. 
Таким образом, Заявление <ФИО2>, Условия и Правила предоставления банковских услуг (далее - Условия), Тарифы Банка являются неотъемлемыми частями, взаимозависимыми и незаменяемыми составляющими договора, поскольку в каждом их них содержаться существенные условия договора, не повторяющиеся в других документах, что также не противоречит законодательству, не содержащим требования о том, что все существенные условия договора должны содержаться в одном документе.
При таких обстоятельствах вся информация по кредитному договору <ФИО2> была предоставлена в полном объеме, что подтвердил сама ответчик своей подписью на Заявлении. 
Рассмотрев указанную оферту,  Банк в строгом соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора акцептировал её путем  предоставления ответчику кредита (кредитной карты) под 36% годовых. 
В соответствии с Тарифами и п.п.6.3, 6.5, 9.4 Условий <ФИО2> обязалась  ежемесячно осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере не менее установленного минимального платежа путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком  на картсчет держателя, а также путем договорного подписания списания средств с других счетов клиента на основании договора.            
          В ходе рассмотрения дела, судом было установлено, что Банк, выполнивший условия договора в полном объеме, лишился того, на что вправе был рассчитывать, а именно получить обратно в установленный договором срок выданный кредит и получить по нему проценты, то есть <ФИО2>, воспользовавшаяся предоставленной контрагентом кредитной суммой, не исполнила свои обязательства по договору - не возвратила суммы кредита и процентов по нему в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором (расчет задолженности). 
          В силу п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
          В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований -  в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.  
           При таких обстоятельствах уточненные требования истца о взыскании с <ФИО2> задолженности по кредитному договору являются на основании вышеуказанных норм законодательства, условий договора (в частности, п.8.2 Условий) правомерными и подлежат удовлетворению согласно представленного представителем истца расчета, по состоянию на <ДАТА4>, который судом проверен и полностью соответствует условиям кредитного договора, установленным судом фактическим обстоятельствам дела,  в следующих суммах: 30 696 рублей 29 копеек - задолженность по кредиту, 682 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. 
          <ФИО2> не оспорен размер задолженности и не представлено возражений относительно предъявленных к ней требований и доказательств в подтверждение этому, в частности, доказательств  неправильного расчета задолженности, начисления процентов, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.  
Кроме того, вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (в частности, обусловленным в договоре способом, в установленный срок). В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, которой, согласно п.1 ст.330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 
Согласно п.6.6.1 Условий за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами. 
          При нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных кредитным договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2500 + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссии (п.11.6 Условий).           
Согласно представленного представителем истца расчета, который судом проверен, штрафные санкции  по состоянию на <ДАТА4>  составили:  2 500 рублей 00 копеек - штраф (фиксированная часть), 1 568 рублей 95 копеек - штраф (процент от суммы задолженности).    
Вместе с тем, при взыскании неустойки (штрафа, пени, иных штрафных санкций, предусмотренных договором) в судебном порядке, суд, на основании ст.333 ГК РФ, вправе уменьшить неустойку (штраф, пени, иные штрафные санкции, предусмотренные договором), подлежащие уплате, если они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, при этом, исходя из анализа указанной нормы ГК РФ, под последствиями нарушения обязательства следует понимать не только незначительный размер убытков, понесенных кредитором, но и иные обстоятельства. 
В рассматриваемом случае, суд, учитывая явную несоразмерность штрафа, комиссии  последствиям нарушения обязательства, довольно высокий размер штрафа, комиссии в отношениях Банка и клиента, длительность неисполнения обязательства, размер неисполненного обязательства, а также компенсационный характер штрафных санкций, так как они взыскиваются с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору,  приходит к выводу, что размер  штрафа (фиксированная часть) в сумме 2 500 рублей 00 копеек подлежит уменьшению до 1 500 рублей 00 копеек, размер штрафа (процент от суммы задолженности) в сумме 1 568 рублей 95 копеек подлежит уменьшению до 800 рублей 00 копеек.  
Таким образом, с <ФИО2> в пользу Банка подлежат взысканию суммы: 30 696 рублей  29 копеек - задолженность по кредиту, 682 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом,  1 500 рублей - штраф (фиксированная часть), 800 рублей - штраф (процент от суммы задолженности), а всего  33 679 рублей 04 копейки. 
Помимо того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме  1 210 рублей 37 копеек. 
  На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, мировой судья

                                                                          РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично. 
Взыскать с <ФИО2> в пользу Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» задолженность по кредитному договору  <НОМЕР> от <ДАТА2> в сумме 33 679 рублей 04 копейки, из которых: 30 696 рублей  29 копеек - задолженность по кредиту, 682 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом,  1 500 рублей - штраф (фиксированная часть), 800 рублей - штраф (процент от суммы задолженности), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме  1 210 рублей 37 копеек, а всего  34 889 (тридцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 41 копейка. 
В остальной части иска  о взыскании с <ФИО2>  штрафа (фиксированная часть) в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штрафа (процент от суммы задолженности) в сумме 768 (семьсот шестьдесят восемь) рублей 95 копеек  Закрытому акционерному обществу Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» отказать. 
 Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Курска через мирового судью судебного участка №2Центрального округа г. Курска в течение месяца  со дня его принятия.
 
Мировой судья                                                                                 В.С. Рябинин