Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-103-209/2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 февраля 2013 года                                                                     г. Волгоград

Мировой судья судебного участка № 103 
Волгоградской области                                                        Язынина С.Г.,
при секретаре                                                                       Цуман И.А.,
с участием ответчика                                                           Рясной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Рясной<ФИО> у о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа Банк») обратилось в суд с указанным иском, в обосновании требований указав, что <ДАТА2> между ним и Рясной С.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым заемщику <ФИО2> перечислены денежные средства в размере 50 384 рубля 34 копейки, с уплатой 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 3940 рублей. Согласно выписке по счету Рясная С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Рясная С.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на 17.01.2013 года задолженность Рясной С.А. по кредитному договору составляет 45 613 рублей 44 копейки, из них: просроченный основной долг - 40 097 рублей 14 копеек, начисленные проценты - 1727 рублей 91 копейка, штрафы и неустойки - 681 рубль 37 копеек, комиссия за обслуживание счета - 3107 рублей 02 копейки. Истец просит взыскать с Рясной С.А.сумму задолженности в указанном размере, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1568 рублей 40 копеек.
Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Рясная С.А.в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме. 
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 432 ч. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.  434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 
В соответствии с ч.1 ст. 809, ст. 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 
Судом  установлено следующее.
<ДАТА2> ОАО «Альфа-Банк» и Рясная С.А. заключили соглашение о кредитовании <НОМЕР> на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено ответчиком в офертно-акцептной форме, что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от <ДАТА2> (л.д. 16-20).
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 50 384 рубля 34 копейки, процентная ставка кредита - 14.50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере 3940 рублей (л.д. 18). 
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Рясной С.А. в размере 50 384 рубля 34 копейки. Согласно выписки по счету, Рясная С.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования (л.д.14). 
Однако, как установлено в судебном заседании, принятые на себя обязательства Рясная С.А. не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит. 
Согласно расчета, представленного истцом и не оспоренного ответчиком, следует, что задолженность Рясной С.А. перед истцом составила - 45 613 рублей 44 копейки, из них: просроченный основной долг - 40 097 рублей 14 копеек, начисленные проценты - 1727 рублей 91 копейка, штрафы и неустойки - 681 рубль 37 копеек, комиссия за обслуживание счета - 3107  рублей 02 копейки (л.д. 12).
При таких обстоятельствах суд находит, что с ответчика Рясной С.А. следует взыскать основной долг по кредиту в размере 40 097 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> - 1727 рублей 91 копейку.
Пунктами 6.2.1, 6.2.2 и 6.2.4 Общих условий установлено, что за нарушение срока возврата основанного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу клиент уплачивает штраф в размере 600 рублей.
Поскольку Рясная С.А. обязательства по погашению основного долга, процентов надлежащим образом не исполняет, у неё образовалась просроченная задолженность, с неё так же подлежит взысканию в пользу истца  неустойка за несвоевременную уплату основного долга и неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <ДАТА4> по <ДАТА3>, размер которых согласно представленному истцом расчету составляет 227 рублей 21 копейку и штраф в размере 400 рублей (л.д. 12).
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штраф на комиссию за обслуживание счета. Из представленного расчета следует, что размер, подлежащий взысканию с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета составляет 3107 рублей 02 копейки, штрафа на комиссию за обслуживание счета - 54 рубля 16 копеек (л.д. 12).
Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-Банк» в данной части по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. 
Однако плата за обслуживание счета по условиям заключенного с Рясной С.А. соглашения о предоставлении потребительского кредита от <ДАТА2> возложена на ответчика.
Поскольку расходы за ведение счета должны осуществляться банковскими организациями от своего имени и за свой счет, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Рясной С.А. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3107 рублей 02 копейки и штрафа на комиссию за обслуживанию счета в размере 54 рубля 16 копеек удовлетворению не подлежат. 
При таких обстоятельствах суд находит, что с Рясной С.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию: сумма основного долга в размере 40 097 рублей 14 копеек, проценты в размере 1727 рублей 91 копейку, неустойка за несвоевременную уплату процентов и суммы основного долга в размере 227 рублей 21 копейку, штраф за возникновение просроченной задолженности - 400 рублей, а всего на общую сумму - 42 452 рубля 26 копеек.
Истец в связи с подачей искового заявления оплатил госпошлину в размере 1568 рублей 40 копеек (л.д. 11). 
В соответствии со ст.98 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 1568 рублей 40 копеек. 
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198  ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Рясной<ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
Взыскать с Рясной<ФИО> в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2>: сумму основного долга - 40 097 рублей 14 копеек, проценты - 1727 рублей 91 копейку, неустойку за несвоевременную уплату процентов и суммы основного долга в сумме 227 рублей 21 копейку, штраф в размере 400 рублей, в счет возмещения понесенных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска 1568 рублей 40 копеек, а всего взыскать 44 020 рублей 66 копеек.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Рясной<ФИО> о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3107 рублей 02 копейки,  штрафа на комиссию за обслуживание счета 54 рубля 16 копеек - отказать. 
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированного текста в Краснооктябрьский районный суд города Волгограда путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка 103 Волгоградской области.  
Мотивированный текст решения  изготовлен 04 марта 2013 года.

Мировой судья                                                                              С.Г. Язынина






























<ОБЕЗЛИЧЕНО>