Решение по гражданскому делу
      	

            Дело №   2-1539/12-6
Решение
Именем Российской Федерации
                                                                       26 ноября 2012 года                                                                                                     

Мировой судья  судебного участка № 6 г. Смоленска Ваканова О.Н., 
            при секретаре Михалычевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» (далее по тексту - СООО РЦ ЗПП), предъявленному в интересах Сахарова <ФИО1> к НБ «ТРАСТ» ОАО о взыскании денежных средств,
                                                                                                                                                                                                                               

                                                           У С Т А Н О В И Л:


СООО РЦ ЗПП обратилась в интересах Сахарова А.Г. с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО)  в лице Смоленского филиала, о взыскании денежных средств, признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование исковых требований ссылается на то, что 07 августа 2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере 50 000 руб. под 16% годовых со сроком возврата до 07 сентября 2010 года. При заключении договора ответчик злоупотребил своим правом, включив в условия кредитного договора положения, ущемляющие права истца как потребителя финансовых услуг, а именно: ответчик включил в текст договора условие, устанавливающее обязанность истца ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание  в размере 0,99 % . Он оплатил данную комиссию в размере 8 910 руб. 
09 июня 2011 года между ним  и ответчиком был заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере 299 990  рублей 00 копеек под 15 % годовых на срок по 09 июня 2016 года, а он обязался возвратить полученный кредит в сроки и на условиях данного договора. Условиями данного договора на него была возложена обязанность выплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, а также выплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 2 969 рублей 90 копеек. Он оплатил данные комиссии в размере 20 309 руб. 40 коп.
Полагает, что внесение в кредитные договоры положений о необходимости оплаты комиссий за зачисление кредитных средств и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание незаконно, данные условия договора являются ничтожными, в связи с чем ответчик неправомерно пользуется принадлежащими ему денежными средствами и обязан их возвратить. Кроме того, ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Также просит взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб. и оплату услуг представителя в размере 3 000 руб.
Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд своего представителя.
Представитель истца <ФИО2> в судебном заседании уточнила исковые требования, просила восстановить срок исковой давности по кредитному договору № <НОМЕР> от 07.08.2008 г., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 514 руб. 88 коп. 
   Ответчик, будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, равно как и об отложении рассмотрения дела не заявлял. 
              В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ мировой судья определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 09.06.2011 г., между Сахаровым А.Г. и НБ «ТРАСТ» ОАО  был заключен кредитный договор № <НОМЕР> на сумму 299 990 руб. сроком на 60 месяцев с начислением 15 % годовых за пользование кредитом. Разделом «информация о кредите» п.2.8, заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % , что составляет 2 969 руб. 90 коп. ежемесячно согласно графика платежей, п.2.16 предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств в размере  2 490 руб. Во исполнение условий договора Сахаров А.Г. уплатил  ответчику 20 309 руб. 40 коп.
07 августа 2008 года между сторонами заключен кредитный договор № <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 50 000  рублей под 16 % годовых за пользование кредитом. Разделом «информация о кредите» п.2.6, заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % , что составляет 495 руб. Во исполнение условий договора Сахаров А.Г. уплатил  ответчику 8 910 руб. 
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст. 5 названного закона.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во   вклады (до востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Обслуживание кредита, в которое входит комиссия за ведение ссудного счета, за зачисление кредитных средств, не является самостоятельной банковской операцией либо сделкой.
В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу ст. 5 Закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями.
В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, включаются в процентную ставку.
Таким образом, взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, является незаконным и противоречащим нормам действующего законодательства.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода гражданско-правовых договоров в её конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.
Кредитный договор не является публичным договором в смысле положений ст. 426 ГК РФ.
Вместе с тем, условия любого кредитного договора фактически навязаны гражданину банком, и гражданин не имеет возможности повлиять на его содержание.
Поскольку включение ответчиком в договор условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие договора в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части.
Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 16 вышеназванного Закона условиями договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Следовательно, ежемесячное взимание с истца комиссии за расчетное обслуживание и взимание комиссии за зачисление кредитных средств является недействительным с момента заключения кредитных договоров, то есть с 07.08.2008 года и 09.06.2011 года.
В соответствии со ст.196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.
Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
   В соответствии со ст.205 ГК РФ пропущенный по уважительной причине срок на предъявление иска может быть восстановлен судом.
   Разрешая соответствующее ходатайство, суд находит причины пропуска срока исковой давности уважительными и восстанавливает срок исковой давности исходя из того, что истец, не будучи юридически грамотным, законно предполагая добросовестность Банка, не мог знать о нарушении его прав в момент заключения сделки. Данная ситуация возникла по независящим от него обстоятельствам в связи с принятием Президиумом ВАС РФ постановления, защищающего права потребителей в сфере банковской деятельности. 
С учетом изложенного, с ответчика в пользу Сахарова А.Г. подлежит взысканию уплаченные им за указанные услуги:
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 09.06.2011 г.  2 490 рублей (единовременная выплата) и 17 819 рублей 40 копеек  (6 выплат по 2 969 руб.90 коп.).
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 07.08.2008 г.  8 910 рублей  (18 выплат по 495 руб.),
а всего 29 219 руб.40 коп.

           Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
По информации, размещенной на сайте Банка России (www.cbr.ru) на день вынесения решения ставка рефинансирования Банка России составляла 8,25 % годовых.
Поскольку ответчик неосновательно получил от истца, неправомерно удерживал и  пользовался принадлежащими ему денежными средствами, суд считает, что на  сумму уплаченной истцом комиссии за ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на Счет клиента подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования /согласно исковым требованиям/ в сумме 4 514 руб. 88 коп.
Расчет процентов ответчиком не оспаривался.

  В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физически или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ            компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Её размер определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием  возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
            Из вышеизложенного, сумму компенсации морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости суд считает необходимым удовлетворить в сумме 1 500 рублей.
Подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате юридических  услуг  в разумных пределах с учетом сложности и длительности  рассматриваемого дела (ст. 100 ч. 1 ГПК РФ) в размере 3 000 руб. 

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с НБ «ТРАСТ» ОАО  подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья,

                                                                       Р Е Ш И Л:

          Исковые требования Смоленской областной общественной организации « Региональный центр защиты прав потребителей» в интересах  Сахарова <ФИО1> удовлетворить.

Признать недействительным п. 2.6 кредитного договора № <НОМЕР>, заключенного 07 августа 2008  года между Сахаровым <ФИО1> и ОАО НБ «ТРАСТ», согласно которому заемщиком уплачивается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%  от суммы выданного кредита.

            Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Сахарова <ФИО1> денежные средства:
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 07.08.2008 г.  в сумме 8 910 (восемь тысяч девятьсот десять) руб. 
· по кредитному договору № <НОМЕР> от 09.06.2011 г.  в сумме 20 309 (двадцать тысяч триста девять) руб. 40 коп.
· проценты в размере 4 514 (четыре тысячи пятьсот четырнадцать) руб. 88 коп.
· компенсацию морального вреда в размере 1 500 /одна тысяча пятьсот/рублей.
· расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

                                 
Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в доход Муниципального образования «город Смоленск» госпошлину в сумме  1 412 руб. 03 коп.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Смоленска через мирового судью судебного участка № 6 г. Смоленска в течение одного месяца.           
Мировой  судья                                                                                                   О.Н.Ваканова