Решение по гражданскому делу
      	

Дело <НОМЕР>

З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е 
Именем Российской Федерации

05.12.2012 года                                                                                            г. Дзержинск<АДРЕС> 
Мировой судья судебного участка № 5 г. Дзержинска Нижегородской области Бакарева Л.В.,  с участием  истца Родионова В.В., при секретаре Шешиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Родионова <ОБЕЗЛИЧИНО> к Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>)  о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился к мировому судье с указанным иском, ссылаясь на то, что 14.02.2012 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Согласно п.2.1 договора Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 650000 рублей сроком на 122 месяца, на условиях, установленных договором. Согласно п.3.1 договора Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет <НОМЕР>, в течение одного рабочего дня, считая с даты подписания настоящего договора, при условии предоставления кредитору копии расписки регистрирующего органа, выполнения заемщиком обязательств, указанных в п.п.5.1.3-5.1.7 договора. Согласно п.5.1.4 договора В день фактического предоставления кредита заемщик должен оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита. Сторонами все обязательства относительно порядка предоставления кредита были выполнены. В том числе, 14.02.2012 года, истец оплатил комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере 14300 рублей. Учитывая, что кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, следовательно возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанными на нормах права, регулирующего кредитные отношения. В связи с чем, считает условие кредитного договора от 14.02.2012 года, отраженное в п.5.1.4 договора о взимании комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита незаконным.
           В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2012 года по 15.11.2012 года составляет: /,25% / 360 х 14300 х 270 = 884,80 рублей. Им направлена претензия с требованием возврата денежных средств за выдачу кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако претензия осталась без удовлетворения. 
Просит  признать недействительным п.5.1.4 кредитного договора <НОМЕР> от 14.02.2012 года, заключенного между ним и Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>), в части уплаты комиссии за предоставление кредита в размере 14300 рублей; взыскать с ответчика в его пользу неосновательно полученные денежные средства в сумме 14300 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2012 года по 15.11.2012 года в размере 884,80 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.
            В судебном заседании истец Родионов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Уточнился в части взыскания судебных расходов. Просит взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы, связанные с предоставлением справки из банка об оплате комиссии за выдачу кредита в сумме 200 рублей, не заявленные в исковом заявлении. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (заказной корреспонденцией), в материалах дела имеется обратное уведомление о вручении судебной повестки.
Выслушав мнение истца, мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела,  оценив собранные по делу доказательства в их совокупности,  судья приходит к следующему.
Из материалов дела судьей установлено, что 14.02.2012 года между истцом Родионовым В.В. и ответчиком Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 650000 рублей сроком на 122 месяца под 12,25 % годовых.  
На основании п.5.1.4 указанного кредитного договора Заемщик обязуется в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита (л.д.6-12).
Согласно уведомлению о полной стоимости кредита комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита составляет 14300 рублей (л.д.5).
Единовременный платеж за выдачу ипотечного кредита был оплачен истцом ответчику при получении кредита в сумме 14300 рублей, что подтверждается справкой Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) <НОМЕР> от 23.11.2012 года (л.д.17).
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ,  Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст. 37  Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.       
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. 
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Названное положение Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.
Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.167 ГК РФ  недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.168 ГК РФ  сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как следует из положений кредитного договора <НОМЕР> от 14.02.2012 года, заключенного между истцом и ответчиком, условия договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за выдачу кредита кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по предоставлению кредита.
Таким образом, условие кредитного договора, устанавливающее плату за выдачу кредита,  следует считать недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по выдаче кредита, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ  «О защите прав потребителей»).
Учитывая вышеизложенное, мировой судья считает, что требования истца о признании недействительными п.5.1.4 кредитного договора <НОМЕР> от 14.02.2012 года, заключенного между истцом и ответчиком и применении последствий недействительности сделки и взыскании с Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>),  денежных средств,  уплаченных за выдачу кредита, подлежат удовлетворению.
С Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) в пользу Родионова В.В. необходимо взыскать сумму единовременного платежа за предоставление ипотечного кредита в размере  14300 рублей, выплаченную по кредитному договору <НОМЕР> от 14.02.2012 года.
Истцом заявлены так же исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ.
По статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (пункт 2).
Судья находит требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованным. 
Истцом предоставлен расчет начисления процентов за пользование чужими денежными средствами. Данный расчет выполнен верно. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2012 года по 15.11.2012 года на основании статьи 395 ГК РФ, исходя из ставки банковского рефинансирования на день предъявления иска 8,25 % (14300 х 8,25% / 360 х 270 дня просрочки) составляет 884,80 рублей. 
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2012 года по 15.11.2012 года в сумме 884,80 рублей.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Моральный вред возмещается в денежной или иной материальной форме и в размере, определяемых судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, размер иска, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Требования истца о денежной компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, с учетом вины Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>), степени и характера нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости ответчик Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) должен компенсировать Родионову В.В. моральный вред в размере 1000 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
В силу ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.
С ответчика Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) в пользу истца Родионова В.В. подлежит взысканию штраф в сумме 8092,40 рублей.
В соответствии со ст.ст. 88, 94 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные издержки, связанные с предоставлением справки из банка об оплате комиссии за выдачу ипотечного кредита в сумме 200 рублей. Понесенные в данной сумме  расходы подтверждены истцом  документально - приходным кассовым ордером <НОМЕР> от 23.11.2012 года (л.д.18). 
На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам имущественного характера при цене иска до 20000 рублей подлежит оплате в сумме 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей, а при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера 200 рублей. 
            В связи с удовлетворением исковых требований истца, расходы по уплате государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден  на основании подп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, подлежат взысканию с ответчика в сумме 807,39 рублей в доход местного бюджета.  
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198, 233-244 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительными пункт 5.1.4 кредитного договора <НОМЕР> от 14.02.2012 года, заключенного между Родионовым <ОБЕЗЛИЧИНО> и Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>)  в части уплаты единовременного платежа за выдачу ипотечного кредита в сумме 14300 рублей. 
Взыскать с Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) в  пользу Родионова <ОБЕЗЛИЧИНО> денежные средства, уплаченные за выдачу кредита, в размере 14300 рублей; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2012 года по 15.11.2012 года в сумме 884,80 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей; судебные расходы, связанные с предоставлением справки из банка - 200 рублей, штраф в сумме 8092,40 рублей.
Взыскать с Банк ВТБ 24 (<ОБЕЗЛИЧИНО>) госпошлину в местный бюджет в  размере  807,39 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Дзержинский городской суд через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.


            
Мировой судья                                                                                         Л.В.Бакарева