Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-225/13
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

4 февраля 2013 года                                                                       г. Петропавловск-Камчатский                                                                        
Мировой судья судебного участка № 10 Камчатского края Видьма О.В., при секретаре Кокориной К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) к Анисенко <ФИО1> о взыскании задолженности по дополнительному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - Акционерный Коммерческий Банк «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) (далее «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО)) обратился в суд с иском к ответчику Анисенко М.Ю. о взыскании задолженности по дополнительному соглашению. Требования мотивировал тем, что <ДАТА2> между сторонами было заключено дополнительное соглашение <НОМЕР> о кредитовании банковского счета к договору об открытии и обслуживании банковского счета с использованием пластиковой карты «Золотая корона» <НОМЕР>. Данное соглашение было заключено через устройство самообслуживания Банка в соответствии с Офертой - предложением Банка, адресованным физическому лицу-держателю банковской карты «Золотая корона», кредитовать банковский счет заемщика («овердрафт») в сумме, недостающей для проведения операции в пределах установленного лимита. Ответчик согласился с условиями кредитования и подтвердил своё согласие на получение кредита, выбрав в меню устройства самообслуживания пункт о принятии оферты. Оферта и тарифы Банка размещены на стендах в офисах Банка, а также публикуются на сайте Банка. В соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ в случае принятия изложенных условий держатель карты, производящий акцепт этой оферты, становится заемщиком. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ акцепт оферты равносилен заключению договора на условиях, изложенных в оферте. По условиям данного соглашения Банк предоставляет ответчику «овердрафт» с <ДАТА2> сроком на 1 год. За использование овердрафта, клиент выплачивает Банку проценты в размере 19,00% годовых. Овердрафт может быт предоставлен всей суммой единовременно, либо отдельными частями. Максимальная общая сумма задолженности по кредитованию счета (лимит овердрафта) установлен соглашением в размере 29 900 рублей. В течение срока действия соглашения, после погашения клиентом процентов и ссудной задолженности, лимит овердрафта восстанавливается. При просрочке платежа заемщиком предусмотрено увеличение размера процентов до 73%. Указанная ставка включает в себя процентную ставку за пользование предоставленными денежными средствами, установленную соглашением в размере 19% и начисляется на сумму основного долга, а также неустойку в размере 54%, которая начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с первого дня возникновения просроченной ссудной задолженности за все время, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. В период с <ДАТА3> по <ДАТА4> ответчик частично исполнил свои обязательства по соглашению, а именно внес 27981 рубль, в том числе: основной долг - 27151 рубль 46 копеек; срочные проценты по кредиту (овердрафту) - 829 рублей 54 копейки. Однако, обязательства по погашению овердрафта ответчиком в полном объеме исполнены не были, в связи с чем, по состоянию на <ДАТА5> у него образовалась задолженность в сумме 38132 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг в сумме 29801 рубль 43 копейки; срочные проценты по кредиту (овердрафту) в сумме 5736 рублей 57 копеек; проценты за просроченную задолженность (неустойка) в сумме 2594 рубля 19 копеек. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по дополнительному соглашению по состоянию на <ДАТА5> в размере 38132 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг в сумме 29801 рубль 43 копейки, срочные проценты по кредиту («овердрафту) в сумме 5736 рублей 57 копеек с дальнейшим начислением и взысканием процентов за пользование «овердрафтом» в размере 19% годовых на сумму основного долга в размере 29801 рубль 43 копейки или на его непогашенную часть, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты основного долга, а также проценты на просроченную задолженность (неустойку) в сумме 2594 рубля 19 копеек с дальнейшим начислением и взысканием неустойки в размере 54% годовых на сумму просроченной задолженности 29801 рубль 43 копейки или на её непогашенную часть, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты просроченной задолженности. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.
Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. Представитель истца по доверенности <ФИО2> просил дело рассмотреть в своё отсутствие, также указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 
Ответчик Анисенко М.Ю. участия в судебном заседании не принимал, неоднократно извещался о времени месте рассмотрения дела по адресу регистрации, в суд не явился. 
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено в судебном заседании, <ДАТА2> между «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) и Анисенко М.Ю. было заключено дополнительное соглашение <НОМЕР> о кредитовании банковского счета к договору об открытии и обслуживании банковского счета с использованием пластиковой карточки «Золотая корона» <НОМЕР> (л.д. 8). 
<ДАТА7> протоколом <НОМЕР> заседания Правления «Муниципального Камчатпрофитбанка» (ЗАО) утверждена форма Оферты, предлагаемой клиенту перед открытием лимита овердрафта в устройствах самообслуживания банка (л.д. 9). Оферта является предложением Банка, адресованным физическому лицу - держателю карты «Золотая корона», кредитовать банковский счет заемщика («овердрафт») в сумме, недостающей для проведения операции, в пределах установленного лимита. Банк заключает договор о кредитовании банковского счета и устанавливает клиенту лимит овердрафта на срок 12 месяцев с момента оформления кредита через подтверждение клиентом оферты в устройстве банка. Размер процентов, начисляемых на срочную задолженность, составляет 19% годовых. Проценты за пользование овердрафтом уплачиваются ежемесячно, не позднее 25 числа следующего месяца, а в последнем месяце пользования овердрафтом - не позднее даты окончания срока кредитования. В случае нарушения сроков возврата овердрафта, Банк обнуляет лимит овердрафта и устанавливает для овердрафта с нарушенным сроком возврата процентную ставку в размере 73% годовых, начиная с первого дня возникновения просроченной ссудной задолженности и за все время, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. В случае согласия с условиями кредитования, описанным в Оферте, клиент подтверждает свое согласие на получение кредита (акцептует оферту), выбирая в меню пункт о принятии оферты и согласии с её условиями («Принять»). Документом, в котором указана дата открытия кредита овердрафт в устройстве самообслуживания, срок действия, процентная ставка, процентная ставка по просроченной ссуде, полная стоимость и лимит овердрафта, является выписка по банковскому счету клиента.
Согласно выписке по счету заемщика (л.д. 11), <ДАТА2> ответчик в устройстве самообслуживания банка выбрал в меню пункт о принятии оферты и согласии с её условиями.
Таким образом, ответчиком, получившим оферту через устройство самообслуживания Банка, были совершены действия, которые суд в соответствии со ст.438 ГК РФ рассматривает в качестве акцепта оферты - согласием с предложением о заключении кредитного договора, поскольку оферта содержит в себе все существенные условия кредитного договора. 
Во исполнение условий договора, с <ДАТА2> истцом ответчику был предоставлен овердрафт, ответчик использовал овердрафт по частям различными суммами (л.д. 11).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено §2 главы 42 ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
По состоянию на <ДАТА5> согласно расчету истца, задолженность Анисенко М.Ю. по дополнительному соглашению составляет 38132 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг 29801 рубль 43 копейки, срочные проценты по кредиту (овердрафту) 5736 рублей 57 копеек, неустойка 2594 рубля 19 копеек (л.д. 6).
В силу требований статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исследовав все представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик в нарушение условий дополнительного соглашения  своих обязательств по кредитованию банковского счета (овердрафту) в полном объеме не исполнил.  
На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по дополнительному соглашению являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
            В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика срочные проценты по кредиту («овердрафту) в сумме 5736 рублей 57 копеек с дальнейшим начислением и взысканием процентов за пользование «овердрафтом» в размере 19% годовых на сумму основного долга в размере 29801 рубль 43 копейки или на его непогашенную часть, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты основного долга, а также проценты на просроченную задолженность (неустойку) в сумме 2594 рубля 19 копеек с дальнейшим начислением и взысканием неустойки в размере 54% годовых на сумму просроченной задолженности 29801 рубль 43 копейки или на её непогашенную часть, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты просроченной задолженности. 
            Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика срочных процентов и неустойки по «овердрафту» с дальнейшим их начислением и взысканием, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты просроченной задолженности, суд приходит к следующему. 
Согласно условиям оферты - дополнительного соглашения о предоставлении овердрафта, в случае нарушения сроков возврата овердрафта Банк устанавливает повышенную процентную ставку в размере 73% годовых, проценты начисляются с первого дня возникновения просроченной ссудной задолженности  и за все время, пока соответствующая задолженность остается непогашенной.
Согласно п. 51 руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ <НОМЕР> и Пленума Арбитражного Суда РФ <НОМЕР> от <ДАТА8> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок. 
Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика срочных процентов по овердрафту и неустойки с дальнейшим их начислением, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 
Начиная с <ДАТА6> подлежат начислению и взысканию с ответчика в пользу истца срочные проценты по овердрафту в размере 19% годовых на сумму основного долга в размере 29801 рубль 43 копейки либо на его непогашенную часть по день фактической уплаты основного долга, исходя из следующего расчета: непогашенная часть основного долга х 19% (годовая процентная ставка) : 365 (количество дней в году) = размер срочных процентов за пользование овердрафтом.
Также, начиная с <ДАТА6> подлежат начислению и взысканию с ответчика в пользу истца проценты на просроченную задолженность (неустойка) в размере 54% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 29801 рубль 43 копейки либо на её непогашенную часть по день фактической уплаты задолженности по основному долгу, исходя из следующего расчета: задолженность по основному долгу х 54% (годовая процентная ставка неустойки на просроченную задолженность) : 365 (количество дней в году) = размер неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины. 
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с Анисенко <ФИО1> в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) задолженность по дополнительному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА2> по состоянию на <ДАТА5> в размере 38132 рубля 19 копеек, в том числе: основной долг в сумме 29801 рубль 43 копейки, срочные проценты в сумме 5736 рублей 57 копеек, проценты на просроченную задолженность (неустойка) в сумме 2594 рубля 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1343 рубля 97 копеек. Всего взыскать 39476 рублей 16 копеек.
Производить начисление и взыскание с Анисенко <ФИО1> в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) срочных процентов за пользование «овердрафтом» в размере 19% годовых на сумму основного долга в размере 29801 рубль 43 копейки либо на его непогашенную часть,  начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты основного долга. 
Производить начисление и взыскание с Анисенко <ФИО1> в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное общество) процентов на просроченную задолженность (неустойки) в размере 54% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 29801 рубль 43 копейки либо её непогашенной части, начиная с <ДАТА6> по день фактической уплаты просроченной задолженности по основному долгу.
Разъяснить Анисенко М.Ю., что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, представив суду доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, способные повлиять на решение суда.
Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.


Мировой судья                                                                                                             О.В. Видьма