Решение по гражданскому делу
      	

                                                              

                                            Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е 
                                  Именем   Российской   Федерации

27 декабря 2012 года                                                                              г. Орехово-Зуево

Мировой судья судебного участка № 171 Орехово-Зуевского судебного района
Московской области  
председательствующий Костин А.Н.
при секретаре Панюшкиной Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Рыбиной Л.Л. к ОАО Банк «Возрождение» о защите прав потребителя

                                                          у с т а н о в и л:

      Истица обратилась в суд  с иском к ответчику  о взыскании расходов по оплате навязанной услуге, компенсации морального вреда и взыскании процентов за незаконное исполнение денежных средств,  мотивируя свои исковые требования тем, что 28.09.2010 года между ООО Банком «Возрождение», в лице старшего менеджера дополнительного офиса «Орехово-Зуево» Ногинского филиала <ФИО1, действующей на основании Доверенности выданной в порядке передоверия <НОМЕР> от 25.12.2009 года и Рыбиной Л.Л. был заключен договор  <НОМЕР>. В соответствии с условиями настоящего договора сумма кредита составила 250000 руб. сроком на 17 месяцев 28 дней под 17,50% годовых. В соответствии с пп.3 п.2 договора с неё было удержано 6 000 рублей- как комиссию за организацию и сопровождение кредита. Она считает что, удержание указанной суммы незаконно и противоречащим действующему законодательству. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законом не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 ст.16  « О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст.5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом ссудные счета не являются банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, федерального закона от <ДАТА6> «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является ничтожным условием данного договора. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное а натуре, возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является  недействительным и , учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику ОАО Банк «Возрождение» обязан вернуть ей незаконно удержанные с неё  денежные средства в сумме 6 000 рублей. Заключение указанного договора 28.09.2010 года для получения от банка денежных средств на неотложные нужды явилось следствием крайней необходимости, а именно ей были необходимы денежные средства для оплаты обучения её младшей дочери, а связи с тем, сто её муж долгое время не работал и единственный доход её семьи составляла её зарплата, взятие кредита, на тот момент, было единственным возможным вариантом для разрешения финансовых трудностей.26.03.2012 года она полностью выплатила банку, взятую ею сумму кредита, и приняла решение обратиться в банк с претензией о  возмещении расходов по оплате навязанной услугой. 31.08.2012 года ей была подана претензия в банк с просьбой о возврате расходов по оплате навязанной услугой, на что банк своим письмом от 11.09.2012 г. отказал ей в возврате денежных средств сославшись на то, что указанная комиссия была оговорена в договоре и основания для её возврата отсутствуют. В связи с чем, она вынуждена была обратиться в суд за защитой своих прав. В течение всего это времени она испытывала нравственные страдания, которое выразилось в беспокойстве, переживании, нервном напряжении по поводу исхода дела и необходимость обращения в суд, также ей неоднократно приходилось отпрашиваться с работы, что для неё явилось дополнительным стрессом.
Просит суд признать абз.4 п.2 договора незаконным, взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. сумму 6 000 руб., взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 308,46 руб., взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. моральный вред 1000 рублей.
    Истец в заседание исковые требовании полностью подержала 
    Представитель ОАО Банк «Возрождение» в судебное  заседание иск не признал, представил письменное возражение, считает что доводы, изложенные в исковом заявлении несостоятельны, в связи с тем, что и истца комиссия за ведение ссудного счета не взималась. В рамках кредитного договора, заключенного между гр. Рыбиной Л.Л. и Ногинским Филиалом Банка «Возрождение» с заемщика была удержана единовременная комиссия  за организацию и сопровождение кредита в соответствии с абз. 7 п.2 кредитного договора  в размере 6 000 рублей. В соответствии со ст. ст. 1,420,421 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права и обязанности своей волей и в своем интересе и свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и вкладам, а также комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются в кредитном договоре по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Деятельность кредитной организации по размещению денежных средств относится к банковским операциям. Учитывая, что нормы Закона «О защите прав потребителей», ГК РФ и Закона «О банках и банковской деятельности» не запрещают кредитной организации взимать комиссионное вознаграждение с заемщиков за организацию и сопровождение кредита, кредитная организация и заемщик вправе по соглашению между собой, исходя из принципа свободы договора, установить такое условие в договоре. В соответствии с Законом «О защите прав потребителе » информация об условиях кредитного договора, включая информацию о тарифах комиссионного вознаграждения за организацию и сопровождение кредита, была доведена до сведения истица до подписания договора и была принята им, о чем свидетельствует подписание с его стороны кредитного договора. Таким образом, учитывая, что комиссия за организацию и сопровождение кредита была включена Банком в кредитном договоре по соглашению с гр. Рыбиной Л.Л. и уплачена ей добровольно, правовые основания для ее возврата отсутствуют. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 558 ГК РФ, ст.ст. 34,35,36 ГПК РФ, просит суд отказать в удовлетворении требований, изложенных в исковом заявлении гр. Рыбиной Л.Л. 
    Судом установлено, что 28.09.2010 года между ООО Банком «Возрождение», в лице старшего менеджера дополнительного офиса «Орехово-Зуево» Ногинского филиала <ФИО1, действующей на основании Доверенности выданной в порядке передоверия <НОМЕР> от 25.12.2009 года и Рыбиной Л.Л. был заключен договор  <НОМЕР>. В соответствии с условиями настоящего договора сумма кредита составила 250000 руб. сроком на 17 месяцев 28 дней под 17,50% годовых. В соответствии с пп.3 п.2 договора с неё было удержано 6 000 рублей- как комиссию за организацию и сопровождение кредита. Она считает что, удержание указанной суммы незаконно и противоречащим действующему законодательству. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законом не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 ст.16  « О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст.5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом ссудные счета не являются банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами ГК РФ, федерального закона от <ДАТА6> «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является ничтожным условием данного договора. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное а натуре, возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является  недействительным и , учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику ОАО Банк «Возрождение» обязан вернуть ей незаконно удержанные с неё  денежные средства в сумме 6 000 рублей. Заключение указанного договора 28.09.2010 года для получения от банка денежных средств на неотложные нужды явилось следствием крайней необходимости, а именно ей были необходимы денежные средства для оплаты обучения её младшей дочери, а связи с тем, сто её муж долгое время не работал и единственный доход её семьи составляла её зарплата, взятие кредита, на тот момент, было единственным возможным вариантом для разрешения финансовых трудностей.26.03.2012 года она полностью выплатила банку, взятую ею сумму кредита, и приняла решение обратиться в банк с претензией о  возмещении расходов по оплате навязанной услугой. 31.08.2012 года ей была подана претензия в банк с просьбой о возврате расходов по оплате навязанной услугой, на что банк своим письмом от 11.09.2012 г. отказал ей в возврате денежных средств сославшись на то, что указанная комиссия была оговорена в договоре и основания для её возврата отсутствуют. В связи с чем, она вынуждена была обратиться в суд за защитой своих прав. В течение всего это времени она испытывала нравственные страдания, которое выразилось в беспокойстве, переживании, нервном напряжении по поводу исхода дела и необходимость обращения в суд, также ей неоднократно приходилось отпрашиваться с работы, что для неё явилось дополнительным стрессом. 
 В соответствии со статьей 16 ФЗ  « О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора,  ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению  изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
      Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
      Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 Статьей 15 Закона РФ « О защите прав потребителя» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
   Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда  суд удовлетворяет. 
      С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 151,395,421,819 ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», ст. 5 ФЗ <НОМЕР> от <ДАТА5> года « О банках и банковской деятельности», ст. 4 ФЗ от 10.07.2001 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»,  ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд
                                                                 р е ш и л :

   Исковые требования  Рыбиной Л.Л. удовлетворить.
Признать абз.4 п.2 договора незаконным.
Взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. сумму 6 000 руб.
Взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 308,46 руб.
Взыскать с ОАО «Возрождение» в пользу Рыбиной Л.Л. моральный вред 1000 рублей.
       
   Решение может быть обжаловано в  течение одного месяца после изготовления мотивированного решения в апелляционном порядке в Орехово-Зуевский суд. 

                                

   Мировой судья                                                                       А.Н.  Костин