Решение по гражданскому делу
      	

Дело № 2-232/2012
 
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
заочное

<ДАТА1>                                                                      г. <АДРЕС> 

Суд в составе председательствующего в судебном заседании мирового судьи судебного участка  <АДРЕС> района  <АДРЕС> области Саватьевой С.В. 
при секретаре судебного заседания Лопаковой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело  по иску <ОБЕЗЛИЧИНО> к Спиридоновой О.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

У С Т А Н О В И Л:

 <ОБЕЗЛИЧИНО> обратилось к мировому судье с иском  к Спиридоновой О.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от <ДАТА2>  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. 
 В обосновании исковых требований истец указал, что <ДАТА2> истец и ответчик в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита.  В соответствии с условиями соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>. сроком на 1 год 6 месяцев под 14,5 % годовых, которые подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Однако ответчик надлежащим образом свои обязанности по погашению кредита и процентов на него не исполнил, в результате чего за ним образовалась задолженность в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., из которых <ОБЕЗЛИЧИНО>. - основной долг, <ОБЕЗЛИЧИНО> - проценты, <ОБЕЗЛИЧИНО>. - начисленные неустойки, <ОБЕЗЛИЧИНО>. - комиссия за обслуживание счета.
В судебное заседание истец, будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не прислал, согласно ходатайству, приложенному к исковому заявлению, просил рассмотреть дело без участия его представителя, свои требования поддержал.
Судом в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик Спиридонова О.Б.  в судебное заседание не явилась.  Направленная ответчику Спиридоновой О.Б. корреспонденция дважды возвращена  на судебный участок с отметкой «истек срок хранения». Судом приняты все меры для ее надлежащего извещения. Суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от получения почтовой корреспонденции,  иной возможности извещения у суда не имеется и определяет его извещенным надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, письменных возражений не представила.
Судом  в порядке ст.233 ГПК РФ определено о вынесении заочного решения.
Исследовав материалы дела, суд считает иск <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
<ДАТА2> Спиридонова О.Б. обратилась  в <ОБЕЗЛИЧИНО>  с заявлением на получение потребительского кредита, указав свои анкетные данные, в котором просила открыть ей текущий кредитный счет, заключить соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, заключить с ней соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ей счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты. Согласилась с условиями кредитования.
Согласно Уведомлению банка  от <ДАТА2> Спиридоновой О.Б. открыт текущий кредитный счет <НОМЕР>, размер кредита <ОБЕЗЛИЧИНО>.  с процентной ставкой 14,5% годовых,  сроком на 18 месяцев с  ежемесячным погашением кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> согласно графику с условием уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, ежемесячный размер которой согласно графику платежей составил <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  с росписью Спиридоновой О.Б. о получении банковской карты.
Согласно   расчету задолженности по кредиту по состоянию на <ДАТА3> общая задолженность составила <ОБЕЗЛИЧИНО>.
Согласно справки  по потребительскому кредиту, выписок по счету кредит выдан <ДАТА4>
Согласно разделу 2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в <ОБЕЗЛИЧИНО>  банк открывает Клиенту Текущий кредитный счет на основании анкеты-заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью  получения Кредита на приобретение Товара (п.2.1.). Текущий кредитный счет открывается в валюте Российской Федерации ( п.2.2). Номер Текущего кредитного счета Клиента указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.2.3). По Текущему кредитному счету проводятся следующие операции: зачисление суммы кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите ( п.2.4.1); безналичное перечисление денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого товара ( п.2.4.2);  операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите (п.2.4.3). За обслуживание Текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами ( п.2.5). Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы на текущий кредитный счет клиента (п.3.3). 
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 851 названного Кодекса в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Заключенным между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за ведение текущего кредитного счета.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности, относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Для отражения банковских операций банк открывает счета.
Согласно гл. 2 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).
При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (например, для оплаты коммунальных услуг).
В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России 31 августа 1998 года N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как правильно указал суд первой инстанции, выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Счет N 40817 "Физические лица", открытый истцу, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
В свою очередь счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.
Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст. 845-860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.
Открытый клиенту по правилам гл. 45 Гражданского кодекса РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Таким образом, законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что он открыт в целях кредитования.
Так называемый "текущий кредитный счет", открытый истцу, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.
Таким образом, в данном случае установленная истцом комиссия не является предусмотренной ст. 851 Гражданского кодекса РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.
Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет истца, кроме операций по погашению кредита, не производилось. Следовательно, операции, проводимые по счету, открытому ответчику, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату, к ней не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена ст. 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно ответчик не имела возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты процентов  от суммы кредита за обслуживание счета. Заявление на получение потребительского кредита является типовым, с заранее определенными обязательными условиями, в связи с чем Спиридонова О.Б., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.
Следовательно, положения договора, предусматривающие взимание комиссии за ведение счета, в силу вышеприведенных положений Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Таким образом, иск <ОБЕЗЛИЧИНО> подлежит удовлетворению в части взыскания со Спиридоновой О.Б.  просроченного основного долга в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., начисленных процентов в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., неустойки за несвоевременную  уплату процентов в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>, всего суммы <ОБЕЗЛИЧИНО>.
В части взыскания со Спиридоновой О.Б. комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. иск удовлетворению не подлежит.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.88 ГПК РФ  судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 
Согласно ст.333.19 ч.1 НК РФ размер госпошлины  при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке при цене иска до 20000 рублей составляет 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей.  
Исходя из суммы взыскиваемой судом в пользу истца в  размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца,  составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.  194-198, 235 ГПК РФ,
            
Р Е Ш И Л:

Иск <ОБЕЗЛИЧИНО> к Спиридоновой О.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать со Спиридоновой О.Б. в пользу  <ОБЕЗЛИЧИНО> задолженность по соглашению о кредитовании от <ДАТА2>  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., состоящей из просроченного основного долга в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  начисленных процентов в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  неустойки за несвоевременную  уплату процентов в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  а также  расходы по оплате государственной пошлины в суме <ОБЕЗЛИЧИНО>., всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>.
В удовлетворении требований <ОБЕЗЛИЧИНО>  о взыскании со Спиридоновой О.Б. задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.,  штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.   отказать.
Разъяснить ответчику, не присутствовавшей в судебном заседании, ее право в течение 7 (семи) дней со дня получения  копии решения обратиться к мировому судье судебного участка  <АДРЕС> района с заявлением об отмене решения и пересмотре дела в обычном исковом производстве, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через мирового судью судебного участка <АДРЕС> района <АДРЕС> области.


Мировой судья                                                                                   Саватьева С.В.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу  <ДАТА10>