TigerResearch/tigerbot-earning-plugin huggingface dataset:
(2)“其他”包括个人经营性贷款、小额消费贷款和其他保证或质押类贷款等。企业贷款
2022 年末,本行企业贷款不良率0.61%,较上年末下降0.10 个百分点。本行持续迭代风险政策,完善资产质量管控机制,企业信贷指标整体保持良好水平。具体情况如下:
在风险准入方面,本行建立“生态化”风险政策体系,支持业务生态化拓客;聚焦制造业、绿色金融、专精特新等领域,持续发力交易银行业务,培育资产增长新动能;对于制造业、基础设施、消费升级、技术升级等领域,依托银行内部专业化研究力量,横向拓展、纵向深化,持续完善和优化风险政策,引领全行业务发展方向,并因地制宜推出特色风险政策,沿项目生命周期补齐产品空白,积极把握区域性、项目周期性业务机会。针对房地产、政府类等重要业务领域,持续跟踪研判外部形势,及时调整业务导向和准入规则,做好政策的动态检视与灵活调整。
在贷后管理方面,本行深化“系统赋能、管理赋能、队伍赋能”,多措并举实现形势反应更敏捷、组合管控更精准、考核督导更有效、问题授信管控更前瞻;进一步聚焦房地产行业等领域客户的风险,通过抓好关键环节、关键动作管理,推动风险防范和化解;做实组合预警和策略分类,定位风险、强化管控,推进较高风险客群提前有序压退;加大不良资产清收处置力度,助力资产质量保持平稳。
个人贷款
2022 年末,本行个人贷款不良率1.32%,较上年末上升0.11 个百分点。2022 年,经济复苏持续放缓,对零售客户的就业和收入均带来一定影响,“新一贷”和信用卡等业务不良率有所上升。本行自2021 年下半年已提高对贷前政策的检视频率,严格把控客户准入,并积极拓宽催清收渠道,加大对不良贷款的处置力度。2022 年,本行逐步提高抵押类贷款占比,优化个人贷款结构,并运用行业领先的科技实力和风控模型,提升客户风险识别度,实施差异化的风险管理政策,有效增强了风险抵御能力。
本行始终严格控制新户准入,做实对客户还款能力和还款意愿的审查,新户质量整体保持平稳。其中,信用卡应收账款受宏观经济环境变化,以及2021 年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响,新户逾期率有所上升,但本行已主动收紧贷前策略,增加优质额度投放,同时加大贷后催收力度,持续改善新户品质。
贷款发放期间|信用卡应收账款|“新一贷”贷款|汽车金融贷款
2019 年|0.36%|0.15%|0.28%
2020 年|0.19%|0.15%|0.35%
2021 年|0.38%|0.18%|0.36%
2022 年|0.53%|0.15%|0.35%
注:(1)“账龄分析”也称为Vintage 分析或静态池累计违约率分析,是针对不同时期开户的信贷资产进行分别跟踪,按照账龄的
长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产质量情况。账龄6 个月时的逾期30 天以上贷款余额占比=当年新发放贷款或新发卡在账龄第6 个月月末逾期30 天以上贷款余额/账龄满6 个月的当年新发放贷款金额或账龄满6 个月的当年新开户客户的信用卡透支余额。
(2)2022 年账龄分析的数据仅反映了2022 年1-7 月发放的贷款质量表现,8-12 月发放的贷款账龄不足6 个月,待账龄至6 个月以上后再纳入分析。
本行认真落实监管金融纾困政策,对受宏观经济环境影响出现临时性经营困难或收入下降的客户实施关怀催收、延期还本付息政策,与客户共渡难关。同时,为减轻延期贷款到期后对未来资产质量的影响,本行已采取前置提醒、专属催清收资源倾斜、提供综合纾困工具包等方式予以积极应对。
(3)发放贷款和垫款按行业划分的结构分布及质量情况
项目|2022 年12 月31 日|||2021 年12 月31 日|||不良率增减
|余额|占比|不良率|余额|占比|不良率|
农牧业、渔业|3,124|0.1%|-|4,416|0.1%|-|-
采矿业|18,899|0.6%|-|22,099|0.7%|0.95%|-0.95 个百分点
制造业|183,192|5.5%|0.53%|157,027|5.1%|0.78%|-0.25 个百分点
能源业|33,091|1.0%|2.83%|26,037|0.8%|3.83%|-1.00 个百分点
交通运输、邮电业|51,441|1.5%|0.46%|49,031|1.6%|7.78%|-7.32 个百分点
批发和零售业|124,729|3.7%|0.39%|103,784|3.4%|0.59%|-0.20 个百分点
房地产业|283,484|8.5%|1.43%|288,923|9.4%|0.22%|+1.21 个百分点
社会服务、科技、文化、卫生业|219,219|6.6%|0.46%|212,943|7.0%|0.29%|+0.17 个百分点
建筑业|45,868|1.4%|0.10%|48,073|1.6%|0.08%|+0.02 个百分点
个人贷款|2,047,390|61.5%|1.32%|1,910,321|62.4%|1.21%|+0.11 个百分点
其他|318,724|9.6%|-|240,794|7.9%|-|-
发放贷款和垫款本金总额|3,329,161|100.0%|1.05%|3,063,448|100.0%|1.02%|+0.03 个百分点
注:行业口径包括贷款和贴现。
2022 年,本行紧跟国家重大战略规划,积极支持实体经济发展,聚焦重点行业、重点区域和重点客户,选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业,压退高风险客户,进一步优化资产组合配置。同时,本行持续加强对新增业务风险管控,加大存量风险的化解和处置力度,资产质量稳健可控。主要受房地产行业风险暴露影响,本行房地产业不良率较上年末有所上升,但房地产不良贷款额基数低,整体风险可控;同时受宏观经济下行等因素影响,社会服务、科技、文化、卫生业和建筑业不良率较上年末略有上升,本行已积极落实各项举措并加大清收处置力度,整体风险可控。
(4)发放贷款和垫款按地区划分的质量情况
项目|2022 年12 月31 日|||2021 年12 月31 日|||不良率增减
|余额|占比|不良率|余额|占比|不良率|
东区|711,833|21.4%|0.55%|600,697|19.6%|0.50%|+0.05 个百分点
南区|649,810|19.5%|0.96%|599,433|19.6%|1.22%|-0.26 个百分点
西区|310,687|9.3%|1.03%|280,433|9.2%|0.69%|+0.34 个百分点
北区|490,360|14.7%|0.42%|451,643|14.7%|0.47%|-0.05 个百分点
总部|1,136,487|34.2%|1.72%|1,116,114|36.4%|1.51%|+0.21 个百分点
境外|29,984|0.9%|-|15,128|0.5%|-|-
发放贷款和垫款本金总额|3,329,161|100.0%|1.05%|3,063,448|100.0%|1.02%|+0.03 个百分点
(5)重组、逾期贷款情况
项目|2022 年12 月31 日||2021 年12 月31 日|
|余额|占贷款总额比|余额|占贷款总额比
重组贷款|17,107|0.51%|11,417|0.37%
本金和利息逾期90 天以内贷款|27,903|0.83%|26,651|0.87%
本金或利息逾期90 天以上贷款|24,139|0.73%|22,698|0.74%
2022 年末,本行重组贷款余额171.07 亿元,较上年末增长49.8%,主要为个别对公大户债务重组导致。本行持续加大对问题授信企业的清收及重组化解力度,逐步调整和优化授信业务方案,最终实现授信风险的缓释和化解。
2022 年末,本行逾期贷款余额占比1.56%,较上年末下降0.05 个百分点;逾期90 天以内贷款(含本金未逾期,利息逾期90天以内贷款)余额279.03亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.83%,较上年末下降0.04 个百分点;逾期90 天以上贷款(含本金未逾期,利息逾期90 天以上贷款)余额241.39 亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.73%,较上年末下降0.01 个百分点;逾期60 天以上贷款(含本金未逾期,利息逾期60 天以上贷款)余额288.24 亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.87%,与上年末持平。针对逾期贷款本行已采取各项针对性管控措施,并根据客户情况分类制定清收和重组转化方案,与各相关方积极沟通,积极推进风险管理和化解工作,整体风险可控。
(6)贷款减值准备的变动情况
本行自2018 年1 月1 日起,实施新金融工具会计准则,并建立预期损失率模型,计量资产预期损失。2022 年,本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为641.68 亿元。
项目|金额
年初数|90,202
加:计提|64,168
减:核销|(59,802)
加:收回的已核销贷款的转回|11,942
减:处置资产时转出|(5,334)
减:贷款因折现价值上升导致减少|(45)
加:其他变动|65
年末数|101,196
对已全额计提拨备的不良贷款,在符合核销认定条件并经过相关核销程序后进行核销,对于核销后贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理,继续推动核销后贷款的清收与处置。收回已核销贷款时,先扣收本行垫付的应由贷款人承担的诉讼费用,剩余部分先抵减贷款本金,再抵减欠息,收回的贷款本金将增加本行贷款损失准备,收回的利息和费用将分别增加当期利息收入和坏账准备。
(7)前十大贷款客户情况
借款人名称|2022 年12 月31 日||
|贷款余额|占本行资本净额比|占贷款总额比
借款人A|13,904|2.74%|0.42%
借款人B|8,590|1.69%|0.26%
借款人C|8,012|1.58%|0.24%
借款人D|7,471|1.47%|0.22%
借款人E|7,188|1.42%|0.22%
借款人F|6,175|1.22%|0.19%
借款人G|5,947|1.17%|0.18%
借款人H|4,969|0.98%|0.15%
借款人I|4,372|0.86%|0.13%
借款人J|4,067|0.80%|0.12%
合计|70,695|13.93%|2.12%
2022 年末,本行前十大贷款客户的贷款余额为706.95 亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.12%。其中:本行前五大贷款客户贷款余额451.65 亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.36%,本行前五大贷款客户与本行不存在关联关系。
(8)政府融资平台贷款情况
2022 年末,本行政府融资平台(含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款)贷款余额671.84亿元,较上年末增加29.90 亿元,增幅4.7%;占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.0%,较上年末下降0.1 个百分点。
其中:从分类口径看,本行已整改为一般公司类贷款余额622.98 亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.9%;仍按平台管理的贷款余额48.86亿元,占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.1%。本行平台贷款质量良好,无不良贷款。
(9)按担保方式划分的贷款分布情况
“按担保方式划分的贷款分布情况”详见“第十章财务报告”中的“四、财务报表主要项目附注6.3 发放贷款和垫款--按担保方式分布情况分析”。
3.2.8 负债质量分析
本行高度重视负债质量管理,严格遵照中国银保监会发布的《商业银行负债质量管理办法》,根据本行战略目标和负债业务发展状况,建立了总行、条线、分行多层次的负债质量管理架构,董事会承担负债质量管理的最终责任,高级管理层承担负债质量管理职责,稽核监察部负责负债质量管理的内部审计。
2022 年,本行持续加强对负债来源、结构和成本等方面的管理。一是坚持存款立行,推动存款规模稳步增长,提升负债来源稳定性;二是坚持存款业务量价平衡发展,积极调整存款结构、期限和定价等,合理控制付息成本;三是密切关注政策及市场变化,择机发行同业存单和金融债,提高负债结构的多样性;四是持续优化资产负债组合管理,保持存款增长及信贷投放的动态均衡发展,并持续加强流动性管理,提高负债与资产匹配的合理性。
2022 年,本集团各项业务稳步增长,负债质量状况保持安全稳健,各项指标均保持在合理区间。其中,2022 年末,本集团负债总额48,868.34 亿元,较上年末增长8.0%;2022 年,本集团负债成本率2.16%,同比2021 年下降5 个基点。同时,本集团净稳定资金比例、流动性覆盖率等负债质量管理监管指标均达到监管要求。
3.3 主要业务讨论与分析
3.3.1 零售深化转型发展
2022 年,本行积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命,充分发挥综合金融和科技赋能优势,持续深入贯彻以开放银行、AI 银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式,打造“智能化银行3.0”,零售各项业务稳健发展,业务规模取得进一步突破。2022 年末,个人存款余额突破1 万亿元,个人贷款余额突破2 万亿元,平安口袋银行APP 月活跃用户数(MAU)突破5 千万户,转型发展成效持续显现。
零售业务关键指标(部分)
维度|项目|2022 年12 月31 日|2021 年12 月31 日|本年末比上年末增减
规模|管理零售客户资产(AUM)|3,587,274|3,182,634|12.7%
|个人存款|1,034,970|770,365|34.3%
|个人贷款|2,047,390|1,910,321|7.2%
资产质量|个人贷款不良率|1.32%|1.21%|+0.11 个百分点
(1)三大业务模块经营持续升级
私行财富
私行财富关键指标(部分)
项目|2022 年12 月31 日|2021 年12 月31 日|本年末比上年末增减
财富客户数(万户)|126.52|109.98|15.0%
私行达标客户数(万户)|8.05|6.97|15.5%
私行达标客户AUM 余额|1,620,785|1,406,096|15.3%
本行坚持以客户为中心,持续升级产品、客群经营、队伍等能力,致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2022 年末,本行管理零售客户资产(AUM)35,872.74 亿元,较上年末增长12.7%,其中私行达标客户AUM 余额16,207.85 亿元,较上年末增长15.3%;本行财富客户126.52 万户,较上年末增长15.0%,其中私行达标客户3 8.05 万户,较上年末增长15.5%。2022 年本行实现财富管理手续费收入64.47 亿元,因主动压降非标类产品规模及证券市场波动导致的基金销量下滑等因素影响,同比下降21.5%。
产品升级方面,本行持续提升资产优选与产品甄别能力,丰富、优化产品货架。代销理财产品上,本行在平安理财之外,累计已引入了8 家外部理财子公司产品,为客户提供更多元的产品配置选择。代销私募基金业务上,本行重点打造“优选私募”,在全市场私募机构中层层筛选,精选引入顶尖管理人;代销公募基金业务上,本行重点升级陪伴式服务,在市场疲软行情下,聚焦提升客户
3 私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元。
规模,发力线上平台,实现中长尾基础客群的快速渗透,2022 年末,本行代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长102.0%;2022 年,本行实现代理基金收入26.71 亿元,受市场等因素影响,同比下降33.8%。代理保险产品上,本行借助平安集团“综合金融+医疗健康”生态优势,敏捷定制有市场前瞻性、客户吸引力的保险产品,全面提升产品货架的多元性及竞争力;2022 年,本行实现代理保险收入19.84 亿元,同比增长30.9%;本行家族信托及保险金信托新设立规模546.07 亿元,同比增长43.6%。
客群经营升级方面,本行面向超高净值客户及其家族升级了“平安家族办公室”服务,聚焦财富管理、健康管理、代际成长、慈善规划、法税筹划、企业智库六大专业领域,向客户提供定制化、一站式解决方案;面向企业董监高客户,通过打造私行投行联动模式,整合平安集团内外部专业资源,为顶级私行头部客户提供覆盖个人、家族、企业的综合金融解决方案。在权益体系建设上,本行积极整合平安集团内外部专业资源,重点打造高端医养、子女教育、慈善规划等多个王牌权益,满足稀缺性非金融服务需求,向客户提供全生命周期陪伴式服务。
队伍升级方面,本行着力提升队伍专业技能,增强队伍内生发展能力,依托专业精、能力强的私人银行家及投顾专家队伍,通过分布在全国各省会以及主要城市的53 家私行中心,为私行客户提供全方位的财富管理服务。一是建立制式化财富管理培训体系,通过“训、战、辅导”立体式培养模式,推动队伍工作模式标准化,提升队伍专业化能力;二是深化新银保业务改革,持续打造一支懂保险的新财富队伍,为客户提供更加全面的综合金融资产配置服务;三是通过强化人机协同赋能队伍经营,让理财经理的展业和服务更加专业化、智能化、个性化,切实提升客户财富健康度;2022年末,财富客户“随身银行”服务使用覆盖率超85%。
品牌升级方面,本行以私人银行业务为纽带积极参与社会公益事业,2022 年,在业内首创的“平安乐善”慈善规划服务已为超860 位客户提供慈善服务咨询、协助设立慈善信托、公益项目投向管理、慈善活动等服务。“平安公益平台”积极响应抗震救灾号召,联合中华社会救助基金会、“壹基金”上线驰援泸定灾区项目,提供救援物资支持。凭借在私人银行业务领域不断提升的综合实力,2022 年本行获评《经济观察报》“年度卓越私人银行”、《环球金融》“最佳超高净值客户服务私人银行”、《中国银行保险报》“中国金融品牌创新典范”、《亚洲银行家》“年度慈善规划服务”等奖项。
基础零售
基础零售关键指标(部分)
维度|项目|2022 年12 月31 日|2021 年12 月31 日|本年末比上年末增减
客户/用户|零售客户数(万户)|12,308.00|11,821.20|4.1%
|口袋银行APP 注册用户数(万户)|15,288.32|13,492.24|13.3%
|口袋银行APP 月活跃用户数(万户)|5,068.44|4,822.64|5.1%
代发|代发及批量业务客户带来的AUM 余额|659,953|539,183|22.4%
|代发及批量业务客户带来的存款余额|224,893|144,460|55.7%
维度|项目|2022 年|2021 年|本年同比变动
存款|个人存款日均余额|869,912|699,855|24.3%
本行深入做实基础零售,打造面向海量客户的经营中枢。通过全面贯彻以客户为中心的经营理念,深入推进“智能化银行3.0”建设;同时,持续推动综合经营、协同发展,强化全渠道综合化获客及全场景智能化经营。2022 年末,本行零售客户数12,308 万户,较上年末增长4.1%;平安口袋银行APP 注册用户数15,288.32 万户,较上年末增长13.3%,其中,月活跃用户数(MAU)5,068.44 万户,较上年末增长5.1%。
存款业务提升方面,本行零售业务秉持“规模增长、结构优化、基础夯实、成本管控”经营方针,推进存款业务量质齐升。一是AUM 带动存款提升,通过向客户提供专业化资产配置服务、产品优化升级,做大AUM 提升自然派生存款;二是综合化经营带动存款提升,通过促动信用卡客户双卡齐开,提升本行卡还款占比,以及强化重点客群的场景化经营,提升存款沉淀;三是渠道联动带动存款提升,通过推动商户优惠支付活动持续发力支付结算,通过深耕行业方案做大代发及收单业务,带动结算存款增长,并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用,拓展存款客群来源。2022 年末,本行个人存款余额10,349.70 亿元,较上年末增长34.3%;2022 年,个人存款日均余额8,699.12 亿元,同比2021 年增长24.3%。
代发业务拓展方面,本行升级代发服务平台及产品体系,推动代发业务全流程线上化,持续提升客户体验。一是围绕客户日常高频支付场景,持续升级“安薪管家”产品,打造客户家庭主账户智能收支管理平台,2022 年末,“安薪管家”绑定客户数超145 万户。二是以客户需求为中心,升级代发客群数字化经营体系,全方位赋能客群精细化经营;2022 年末,本行代发及批量业务客户带来的AUM 余额6,599.53 亿元,较上年末增长22.4%;带来客户存款余额2,248.93 亿元,较上年末增长55.7%。
口袋银行升级方面,本行升级平安口袋银行APP 智能化平台布局,打造数字化经营的主门户。2022 年,本行重磅发布平安口袋银行APP 6.0,全面升级功能及体验。一是在界面设计、智能交互、适老化无障碍、生活权益、理财服务等方面全面升级,打造更加便捷、智能、安全的使用体验;二是全面引入大数据推荐能力,通过分客群、分场景的策略不断调优,以及根据客户意向度和产品竞争力形成的推荐模型,满足客户金融、生活的个性化需求;三是推动智能化模式升级,结合获客、留存、激活、转化到复购传播的不同阶段形成精细化的经营策略,全面提升客户全生命周期的服务体验。
消费金融
消费金融关键指标(部分)
项目|2022 年12 月31 日|2021 年12 月31 日|本年末比上年末增减
信用卡流通卡量(万张)|6,899.72|7,012.65|(1.6%)
信用卡应收账款余额|578,691|621,448|(6.9%)
“新一贷”贷款余额|160,056|158,981|0.7%
个人房屋按揭及持证抵押贷款余额|783,393|654,870|19.6%
其中:住房按揭贷款余额|284,443|279,376|1.8%
汽车金融贷款余额|321,034|301,229|6.6%
项目|2022 年|2021 年|本年同比变动
信用卡总交易金额|3,391,911|3,791,410|(10.5%)
本行持续强化零售信贷产品的数字化经营和综合化服务能力,提升产品竞争力及客户服务体验。2022 年末,本行个人贷款余额20,473.90 亿元,较上年末增长7.2%。2022 年下半年以来,本行结合内外部经营环境变化,加大了抵押类贷款投放力度,强化基石类业务发展。2022 年末,本行个人贷款中抵押类贷款占比54.2%,较上年末上升5.0 个百分点,业务及客群结构不断优化。
本行深化信用卡业务转型升级,推动获客经营一体化及综合化经营,持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验;同时,本行结合内外部经营环境变化,主动优化结构,深化存量客户及生息资产经营,推动业务高质量、可持续发展。受宏观经济环境影响,2022 年末,本行信用卡流通卡量6,899.72 万张,较上年末下降1.6%;全年信用卡总交易金额33,919.11 亿元,同比下降10.5%;信用卡应收账款余额5,786.91 亿元,较上年末下降6.9%,但通过精细化客群经营,全年信用卡循环及分期日均余额同比2021 年增长22.1%,带动信用卡利息收入实现较快增长。
客群精细化经营方面,丰富产品权益配置,满足客户多样化需求。本行深耕车主客群的生态化经营,与行业头部企业联合共建“平安加油”平台,2022 年末,覆盖全国加油站超4 万家,依托平安集团内车生态资源,进一步完善以加油权益为主,洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系;2022 年末,本行核心车主类信用卡流通卡量超2,600 万张。针对年轻客群,本行创新升级“平安悦享”白金信用卡,打造“卡权分离”特色权益平台,引入茶咖、视频、运动健身、宠物等20 多项丰富权益,充分满足年轻人多样的消费及权益需求。针对财富客群,本行推出了“平安私人银行信用卡”,为私行财富客户个性化定制服务及权益,搭建高尔夫生态权益,陆续上线练习场、“积分+现金”兑换、权益套餐包等系列权益,持续完善财富客群权益经营体系。
场景化经营方面,推进场景布局,促进生态化发展。2022 年,本行持续开展“日日惊喜、月月狂欢”等品牌性活动,打造爆品日聚流量模式,并推出每月营销爆点主题,通过体验优化不断沉淀活动口碑。口袋商城经营方面,本行积极联动品牌优势资源,搭建商超通平台及属地活动聚合页面。外部战略合作方面,通过与多家互联网头部企业在发卡、绑卡、消费、生息等场景合作,推动共同经营、共建生态。2022 年,与腾讯合作推出“平安银行超V 联名信用卡”,实现腾讯生态联名卡获客渗透;进一步深化与京东合作,推出“平安银行京喜白金信用卡”,产品及权益全面升级,2022年“京喜”系列信用卡累计发卡超170 万张。
智能化服务方面,强化数据驱动,提升客户体验及经营效益。一是依托信用卡A+新核心系统能力建设,助力智能化新模式突破,2022 年创新“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等新服务模式;二是优化智能语音中台,驱动智能化运营,2022 年末,本行智能语音中台已渗透到1,425 个业务场景,全年外呼规模5.93 亿通,同比增长118.0%;三是持续升级“AI+T”智能多媒体交互矩阵,促动多渠道服务融合,构建一站式、全场景、线上化、智能化的多元服务形态与服务能力;2022 年智能渠道实现业务场景全覆盖,非人工服务占比超90%。
新一贷
2022 年末,本行“新一贷”余额1,600.56 亿元,较上年末增长0.7%。2022 年,本行在坚持审慎稳健风险政策的基础上,推进“新一贷”产品创新、流程升级及客户体验提升,持续提升服务小微企业生产经营和居民家庭合理消费的能力和质效。一是大力拓展“新一贷”优质客群,依托大数据能力,精准鉴别客户资质、洞察客户需求,通过专属方案、极简流程及定向权益,为客户提供高质量、综合化的金融服务;二是进一步完善智能风险定价策略,借助大数据分析识别客群分层,为客户提供更适配的金融服务;三是加强存量客户经营,借助“AI+T+Offline”随身银行模式多渠道、全方位激活存量客户,提升客户服务水平。
个人房屋按揭及持证抵押贷款
2022 年末,本行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额7,833.93 亿元,较上年末增长19.6%,其中,住房按揭贷款余额2,844.43 亿元,较上年末增长1.8%。本行积极贯彻服务实体经济的工作要求,大力落实支持小微企业经营融资需求以及支持居民消费升级的政策导向,全方位提升客户经营质效,为客户提供更便捷、更省心的金融服务。一是持续开拓优质客群,深耕优质房地产场景,扩大优质房贷客户来源;二是迭代优化线上流程,创新二手楼按揭服务模式,打造一站式办理过户、抵押、解押流程,提升客户体验;三是深耕存量客户经营,创新推出口袋银行房贷客户权益中台,全方位满足房贷客户融资、理财、交易等金融需求。
汽车金融贷款
2022 年末,本行汽车金融贷款余额3,210.34 亿元,较上年末增长6.6%。本行通过升级产品体系、推进车生态经营策略、强化科技赋能,不断提升客户服务体验。
升级产品体系,持续助力汽车消费。本行积极适应新零售业态的发展趋势,全面升级贷款线上申请、审批、面签、放款等服务,且适应新能源造车新势力业务发展模式,为客户提供专业、标准及便捷的线上购车贷款体验。2022 年,个人新能源汽车贷款新发放248.99 亿元,同比增长41.8%。
聚焦车主客群,持续完善车生态建设。一是持续升级“车E 通”平台,完善车商线上化服务体系,打造满足经销商进、销、存各环节经营管理和金融需求的一站式综合服务平台,助力车商经营;二是围绕客户买车、用车、护车、换车等场景,不断升级线上运营平台,构建一站式车主客群服务圈。2022 年末,汽车金融客群月活跃用户数(MAU)达356.16 万户,较上年末增长15.1%。
强化科技赋能,不断提升客户体验。本行持续推动大数据应用,不断提升客户业务办理及服务的自主性和便捷性,2022 年末,新车、商用车贷款的全流程作业时长较2021 年末分别缩短25.2%、37.4%。
其他贷款
2022 年末,本行“其他贷款”余额2,042.16 亿元,较上年末增长17.5%。2022 年,本行持续支持服务实体经济,通过信用、担保、抵押等多重方式满足小微企业主、个体工商户、农户等小微个人客户的差异化资金需求,依托科技手段和数字化赋能,持续提升小微个人客户的融资效率和服务体验,后续本行将通过线上与线下相结合的方式,进一步升级小微个人贷款业务。此外,本行互联网贷款业务整体表现逐步向好,资产结构及客群结构不断优化,在服务中小微企业融资和居民合理消费等方面发挥了积极作用,后续本行将在确保业务合规、风险可控的前提下,进一步探索和发展互联网贷款业务。
(2)零售转型新模式驱动经营提速
本行持续深化金融普惠创新,提升金融服务覆盖面、可得性和满意度,驱动业务高质量发展。零售转型新模式是本行以客户为中心、以数据驱动为内核,通过科技手段将最优质的产品和服务惠及最广大客群的发展模式。2022 年,本行启动打造“智能化银行3.0”,着力推动新模式加快落地,对零售业务发展的驱动作用持续增强。
开放银行
开放银行是新模式的场景层,是零售业务发展的流量池。本行零售开放银行深度连接银行与行业场景,持续升级业务中台能力,发挥行业解决方案的定制能力,实现流量合作到平台经济一体化解决方案的升级。一方面,不断升级应用方案,提供智慧校园、灵活用工、行业保证金、支付结算、场景贷款等多客群场景的综合一体化解决方案,并搭建口袋经营阵地,结合小程序SaaS4能力,实现高频促活。另一方面,2022 年,本行启动平台经济公私联动一体化,聚焦消费互联网、产业互联网、供应链场景方、SaaS 服务商等四大生态领域,布局头部消费互联网,网络货运、互联网家装、学校教育等行业,深入行业场景拓展上中下游企业及用户,实现平台用户转客户的一体化经营。2022 年,本行零售开放银行坚持获客经营一体化策略,推动“稳量提质”,实现互联网获客5 230.07 万户,其中新获客一类户占比从去年的8.0%提升至17.3%,新客户均AUM 余额同比增长63.0%。
4 SaaS为Software-as-a-Service,软件即服务。
5 统计口径为剔除平安集团综合金融渠道后的借记卡新户数。随身银行
“AI+T+Offline”是新模式的核心服务矩阵,是零售业务发展的经营链和服务网。本行围绕客户在银行的全生命周期,构建基础客群综合化经营旅程。通过推动口袋银行APP 等AI 化平台、专业化的远程团队、零售新门店三大服务渠道的无缝衔接与融合,打造“随身银行”,以随时、随心、随享,专人、专业、专属的形式,将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户,优化新市民金融服务。2022 年末,“AI+T+Offline”模式已为超4,900 万客户提供服务,同比增长约50%。2022 年末,本行投资理财客户数6较上年末增长31.0%,其中,大众万元层级客户7投资理财渗透率较上年末上升5.96 个百分点。同时,本行客户满意度持续保持较高水平,2022 年12 月,本行客服NPS8值达86.5%,网点NPS 值达94.2%。
AI 银行本行全面升级AI 平台能力。在交互形式上,依托数字化、智能化技术打造虚拟专属顾问形象,通过虚拟数字人新颖自然的角色形象和亲切的语音播报动作引导等,提供可视化的、“有人情味”的陪伴式服务体验;2022 年末,虚拟数字人已上线理财到期、投顾场景,提供客户到期提醒、财富诊断、产品推荐等专业导购服务。2022 年末,AI 客户经理累计上线超1,790 个场景,全年月均服务客户较2021 年月均水平增长49.9%;本行客服一次性问题解决率、非人工服务占比均超90%。
远程银行本行构建智能化、一体化、人机协同的远程银行,及时、“有温度”地触达和服务客户。2022 年,本行依托人工智能(AI)、大数据能力提升客群服务半径,为超3,700 万基础大众客户
9提供远程银行服务;同时,通过构建综合化经营平台,在新客陪伴服务、线上财富管理、AI 智能服务、本地化特色服务等远程场景中优化服务流程,提升用户体验,持续提升本行客户服务的广度与深度。
线下银行本行加强网点场景化、社交化、生态化经营,高度重视线下队伍的建设和升级,强化科技赋能,着力将线下网点打造成为“有温度”的综合化经营主阵地。2022 年,网点生态累计沉淀私域流量超354 万户,新获客超140 万户。
综合化银行
综合化银行是新模式的能力层,是零售业务发展的驱动器。本行全面升级综合化银行,打造零售业务的数据、产品、权益、科技及风险中台,打通客户的金融与生活服务,为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决方案。一是推动借记卡与信用卡融合,2022 年末,信用卡新户双卡率较上年末上升13.0 个百分点,新户本行卡还款率较上年末上升1.8 个百分点;二是全面深化公私联动,推动共同经营客户、共建联动机制,发挥各自优势,提升客户综合服务体验;三
6 投资理财客户指持有理财、公募基金、定期存款、私募基金、保险等产品的客户。
7 大众万元层级客户标准为“1万元≦客户近三月最高一月的月日均资产<5万元”。
8 NPS=(推荐者数-贬损者数)/总样本数×100%,是一种计量某个客户将会向其他人推荐某个企业或服务可能性的指数;根据调研服务渠道的不同,区分为客服NPS及网点NPS。
9 基础大众客户标准为“0<客户近三月最高一月的月日均资产<5万元”。
是依托平安集团个人综合金融平台,通过积极融入平安集团生态圈,围绕康养、高端医疗、文体、慈善等领域,持续完善客户权益及服务体系,为客户提供一站式综合金融解决方案以及“省心、省时、又省钱”的服务体验;以医疗健康生态为例,通过复制推广平安集团成熟模式,引入名医讲座、高端体检、健康生态高端体检沙龙等健康权益,有效提升客户服务水平。
本行持续深化MGM(客户介绍客户)线上化运营模式创新升级,综合金融对零售业务的贡献整体保持稳定。一方面,通过探索私域流量经营模式,引导重客通过UGC(User Generated Content,用户生产内容)等创新方式灵活获客,2022 年累计分享转发次数7,601.26 万次;另一方面,持续优化SAT(社交+移动应用+远程服务)闭环经营智能工具,为客户提供“有温度”的陪伴,提升重客 SAT 积极性及效率,2022 年通过SAT 分享带来的AUM 交易额占MGM 整体的39.4%。
MGM 模式综合金融关键指标(部分)
项目|2022 年||2021 年|
|综合金融贡献|综合金融占比|综合金融贡献|综合金融占比
获客净增户数(万户)|190.12|39.1%|564.75|51.0%
财富客户净增户数(万户)|7.66|46.3%|9.94|60.0%
私行客户净增户数(万户)|0.55|50.9%|0.64|51.6%
管理零售客户资产(AUM)净增额|218,251|53.9%|313,574|56.2%
“新一贷”发放额|73,555|57.6%|72,449|50.0%
汽车金融贷款发放额|48,520|20.8%|64,452|25.3%
信用卡新增发卡量(万张)|207.01|26.4%|306.70|25.9%
3.3.2 对公持续做精做强
2022 年,本行对公业务紧跟国家战略布局,持续加大对制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等重点领域的融资支持。面向数字经济、面向现代化产业,布局“数字化驱动的新型交易银行、行业化驱动的现代产业金融”两大赛道,始终坚持以客户为中心,从客户需求出发,通过长期深度经营,培育并做强一批中坚客群,夯实对公业务发展基础。
本行对公业务发挥科技及平台优势,发力两大核心赛道,实现业务平稳增长。获客及客群经营方面,2022 年末,对公客户数61.59 万户,较上年末增加10.55 万户,增幅20.7%;对公开放银行服务企业客户50,968 户,较上年末增长68.2%;数字口袋累计注册经营用户数1,329.64 万户,较上年末增长63.4%。对公存款方面,2022 年末,企业存款余额22,777.14 亿元,较上年末增长3.9%,企业存款日均余额同比2021 年增长11.7%。
(1)数字化驱动的新型交易银行
基于不断升级优化的数字口袋、数字财资等数字化客户经营平台,依托“星云开放联盟”不断提升生态构建能力,充分发挥本行账户、交易、数据和开放优势,以及线上线下一体化经营体系优势,围绕中小微客群需求持续创新、优化并输出优势产品和服务,不断升级交易银行商业模式,构建数字经济时代的差异化竞争优势,实现海量中小微客群的批量触达及深度经营,支持实体经济发展。
客户经营平台
本行数字口袋作为面向中小微企业用户的数字资产管理及综合性服务平台,为中小微企业输出数字化能力,做企业主的随身数字经营管家,围绕企业用户需求,场景化串联平安集团内外精品产品及权益,建立全方位运营体系,打造极致产品体验,为用户提供更开放、更智联、更多元的金融及非金融服务,持续挖掘用户的生态价值。2022 年末,数字口袋月活跃用户数82.22 万户,较上年末增长41.9%。
本行数字财资平台作为企业客户身边的财资管理专家,为客户提供业、财、税一体化解决方案,并紧跟数字化趋势持续升级,针对不同客群和场景提供专属的差异化服务,为大中型客户提供定制化功能及服务,为中小微客户提供可快速组装的“小型化”功能套餐。同时,本行数字财资平台依托开放优势,通过与软件及数据服务商、硬件服务商等关键节点客群相互赋能,共同建立双向的“业务流+资金流”新生态,为客户提供更专业、更灵活、更轻量的综合财资管理服务。
本行全面提升开放能力,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系,持续建设“星云开放联盟”,于2022 年5 月举办“2022 星云开放联盟大会”,并发布《中国开放银行白皮书2022》。本行围绕“4+1”关键节点客群,在满足其自身支付结算、数字化经营等需求的同时,通过发挥关键节点客群杠杆效应,运用开放银行将本行“金融+科技”能力以更加普惠、全面的方式输出至制造业、专精特新等实体企业,共同触达关键节点客群背后的海量中小微客群,并依托公私联动、综合金融的协同服务优势,将海量中小微客群批量转化为本行的对公、零售等客户,打造开放互联的新型合作模式,支持实体经济发展。2022 年末,对公用户转客户突破36 万户;2022 年,本行对公开放银行交易笔数97.59 亿笔,同比增长17.5%,交易金额29.70 万亿元,同比增长11.7%。
互联网支付结算
本行聚焦消费互联网、产业互联网及政府类平台三大客群,打造“平台支付结算+平台B 端数字融资+平台C 端零售引流”的综合经营模式,支持平台经济规范健康持续发展。一是围绕重点头部客户、垂直细分行业腰部客户及服务商生态下长尾客户形成阶梯式经营,为客户提供多样化收单、资金管理、智能清分等一体化支付结算服务。二是结合产业数字化转型的趋势,为供应链核心企业、商超百货、品牌连锁、批发市场等主体提供线上线下一体化、全交易场景的支付结算服务方案。三是结合平台支付结算数据,围绕平台买家采购融资、卖家货款提前到账等需求,打造创新数字融资模式,支持平台项下海量B 端中小微商户的经营发展。例如在货运和医药流通场景,本行依托领先的账户和交易服务能力,为司机、药店等客户提供支付结算服务,并依托订单及交易等数据,为客户提供“支付结算+数字化融资”创新服务,2022 年,提供融资支持超50 亿元,并为超50 万客户提供支付结算服务。
四是围绕平台保证金交易、预付资金消费等场景,打造“零售电子账户+对公资金管理”一体化服务方案,实现对平台C 端用户的批量化获客及场景化经营。2022 年,本行互联网支付结算业务服务的平台企业交易笔数297.06 亿笔,同比增长73.4%;交易金额27.69 万亿元,同比增长24.1%。
供应链金融
本行深入供应链场景及生态,把握供应链新变化带来的新机遇,运用“金融+科技”能力不断创新业务模式,优化金融服务体验。一是加强数字供应链金融,通过“星云物联网平台”及海量多维数据,创新融资模式,有效解决银企信息不对称痛点,以“数字信用”补充抵质押信用,为处于产业链末端的中小微企业提供线上化、模型化、自动化金融服务,帮助中小微企业解决融资难、融资贵问题。同时,将本行物联网等数据优势反哺客户,助力实体经济发展。例如在大消费场景下,本行基于下游经销商与核心企业的采购数据,为经销商提供线上化、数字化、纯信用融资服务,已经覆盖包括米面粮油、乳制品、家电、出行设备在内的12 个细分品类,服务下游中小微经销商超4,000户;在智慧基建领域,本行联合国内头部工程机械厂商,利用工程机械设备中物联网技术应用所沉淀的开工、位置、油耗等信息及其他海量多维数据,叠加物联网技术对工程机械设备的管控能力,创新推出物联网数据融资模式,并将物联网数据及技术应用于贷前风险策略、贷后监控预警,
为购买工程机械设备的中小微企业量身定制便捷的融资服务。二是深化场景供应链金融,从场景和客户需求出发,以供应链金融为纽带,全面集成交易银行产品与服务,如内外贸一体化、供应链及避险一体化等,为客户提供“供应链+”的综合金融服务。三是打造生态供应链金融,通过开放银行将本行供应链金融能力组件化、标准化输出,广泛触达核心企业及其海量的上下游客群,实现生态批量获客及客群深度经营。2022 年,本行供应链金融融资发生额11,684.96 亿元,同比增长21.7%。2022年末,“星云物联计划”已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地30 多个创新项目,服务客户超21,000 户,接入物联网终端设备超2,000 万台。自“星云物联计划”落地以来,支持实体经济融资发生额累计超6,500 亿元。
同时,本行运用互联网、云计算、区块链、人工智能等技术,持续优化升级供应链金融平台“平安好链”,为核心企业及其上游中小微客群提供线上供应链金融平台业务,涵盖应收账款确认及转让、融资、结算、风险管理等服务,实现供应链业务的智能化、数字化经营。2022 年末,本行通过“平
安好链”平台累计为29,712 家企业客户提供金融服务,全年平台交易量1,959.64 亿元,同比增长30.8%;全年通过“平安好链”平台促成的融资发生额735.08 亿元,同比增长41.4%。
票据一体化
本行深入贯彻“票据一体化”经营策略,将票据业务深度嵌入供应链生态,重点围绕战略客户、专精特新企业以及制造业、绿色产业等国家支持行业,为其提供便捷高效的票据结算及融资服务。一是深化“票据+开放银行”模式创新,积极拓展涵盖供应链核心企业、财务公司、保理公司、B2B产业平台等优质合作伙伴的票据经营生态圈,有效提升票据对供应链客群、中小微客群触达半径;二是打造“直贴+转贴”双轮驱动引擎,通过构建高效、综合化的票据交易生态,提升交易能力及直转联动效能,满足客户多元化的票据金融需求;三是推动产品、流程创新,把握票据发展新趋势,率先升级新一代票据业务系统,新增票据等分化签发、流转和融资功能,为客户提供丰富的产品和极致的体验。2022 年,本行为32,140 家企业客户提供票据融资服务,其中票据贴现融资客户数25,937户,同比增长135.7%;直贴业务发生额7,743.12 亿元,同比增长25.6%。
跨境金融
本行深入贯彻二十大报告中关于“坚持高水平对外开放,加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”的精神,充分发挥在岸、离岸、自贸区、NRA(境外机构境内外汇/人民币账户)、海外分行五大跨境金融服务体系优势,持续深耕“跨境投融资、跨境资金管理、跨境贸易金融、跨境同业金融、跨境支付结算”等产品体系,为企业全球化经营过程中的跨境投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务,助力客户全球化布局和发展。同时,本行充分利用中资离岸银行牌照优势,在境内为中资企业提供跟随式的离岸融资及结算服务,助力企业实现“境外业务境内操作,境外资金境内管理”。此外,本行为中小外贸企业提供各类线上支付结算及融资服务,持续提升客户体验,支持外贸稳定发展。2022 年,跨境贸融发生额1,800.07亿元,同比增长25.6%。
(2)行业化驱动的现代产业金融
面对现代化产业与资本市场发展的大趋势,本行积极布局新能源、新基建、新制造等现代化产业重点领域,以客户为中心,充分发挥平安集团的牌照、资金和生态布局优势,为客户提供“商行+投行+投资”的综合性解决方案。本行以“三张地图”为抓手,通过客户地图、产品地图、作战地图,明确赛道并精准定位目标客群、打造“行业+产品”的差异化竞争优势、强化“总行+分行、市场+风险、客户+产品”六角联动,更好地服务国家战略,助力全行资产投放。同时,为提升客户服务水平,本行将持续强化投行专业能力,升级债券和基金两大生态经营,以多元化、全周期优质金融服务支持实体经济发展。2022 年,复杂投融资规模9,876.76 亿元,其中投行业务规模6,173.78 亿元。
持续强化投行专业能力
本行发挥特色的“产品+行业+跨境”的架构优势,建立总分行投资银行服务体系,强化投行产品创新,捕获市场明星项目,抢占重点行业结构性机遇。通过打造投行能力圈,引入法律顾问、行业专家等外部资源,深入服务国企、PE 机构和上市公司等核心客群,持续夯实并购银团生态圈及资本市场同业圈。2022 年,并购业务规模525.21 亿元,余额稳居千亿达1,065.31 亿元,较上年末增长29.2%;银团业务规模1,664.91 亿元,同比增长2.9%。
升级债券和基金两大生态经营
本行把握直接融资市场蓬勃发展的良好趋势,利用平安集团综合金融资源,积极建设债券生态,牵头联动平安集团内具备投资功能的专业公司,通过组织线上线下路演、交流、调研等形式,帮助投资方充分了解实体企业发展及融资需求,增进融资方与投资方信息互通,辅助企业制定融资计划及规划发行节奏,最终实现“揽、做、销”一体化运营、市场化运作方式,更好地服务本行对公客户,服务实体经济。2022 年,债券承销业务规模2,820.73 亿元,品牌效应逐步显现。
本行积极经营私募基金生态,构建PE 生态圈,打造贯穿基金生态的综合金融服务平台,实现对内和对客线上赋能。本行和市场顶尖投资机构开展基金生态全景合作,以投资机构为生态核心、向上延伸至LP 客群,深化与母基金、产业资本、高净值私行客户等主流LP 的合作;同时,加强对被投企业支持,提供全生命周期综合服务,助力被投企业成长。此外,本行持续升级基金生态产品线,联合平安集团内专业公司提供险资投资、并购金融、投资顾问等综合产品服务,赋能基金生态客群成长。2022 年,本行新增私募股权基金托管规模366.92 亿元。
整合资源提升客户服务能力
本行从更深层次的客户需求出发,聚焦综合金融服务场景,打通平安集团内专业公司和平安集团外非银金融机构的产品和资源双循环,构建股、债全方位产品体系,充分践行平安集团“1+N”战略,全面提升客户金融场景的服务能力,满足不同客户多元化的融资需求。例如,发挥险资优势,协同资管、证券、基金,通过公募REITs 等创新产品模式盘活客户存量资产;协同信托、租赁为专精特新客户提供引入战略投资者、配置股权投资、订制设备融资等全生命周期的“股+债”服务。2022年,银行推送平安集团其他专业公司的融资规模4,129.58 亿元,通过深化综合金融业务合作带来的企业客户存款日均余额1,994.61 亿元,其中活期存款日均余额占比45.5%。同时充分发挥科技创新能力,通过场景化、数字化、智能化运营,打造“保险云平台”,赋能客户经营,打通线上获客新渠道,实现互联网保险的创新突破,2022 年,银行推保险规模26.96 亿元。
3.3.3 资金同业迈出新步伐
本行资金同业业务顺应国家金融市场发展战略,主动把握新发展机遇,不断强化战略执行,坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念,发挥“交易+做市”“销售+服务”特色优势,加速布局机构客户业务及企业避险业务,持续推动综合金融服务创新,以专业的交易和销售能力构筑核心护城河,以价值创造驱动业务增长,并以全面数字化转型促进经营模式升级,结构持续优化,迈出高质量发展新步伐。
(1)交易服务金融市场更加专业
2022 年,外部环境更加复杂多变,海外主要经济体通胀高位运行,欧美央行开启加息周期,收紧流动性。国内经济延续恢复发展态势,但仍面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力,央行通过降息、降准、行业再贷款等多种政策工具,持续加大对实体经济的支持力度,并防范化解系统性金融风险,维护金融体系稳健运行。在此背景下,债券市场全年整体呈现收益率下行走势,人民币兑美元汇率则受中美利差倒挂及随后双方预期反转影响先贬后升。在复杂的市场环境下,本行发挥“交易+做市”特色优势,大力发展机构做市交易业务,全力推动FICC(固定收益、外汇和大宗商品)第二增长曲线建设,以稳健均衡的业务布局,推进交易业务高质量发展。
交易业务方面,本行紧密关注全球宏观市场变化及资产流动,合理摆布资产组合头寸,适时调整持仓结构和久期,灵活运用多种对冲工具,积极把握市场交易机会,多产品、跨市场交易能力不断夯实。持续精进电子化交易技术,迭代优化定价模型和曲线构建,并运用到新的交易品种上,不断研发和投产新的算法交易策略,将“人机结合”交易模式的优势应用于交易全流程实时风险管控,并敏捷运用交易工具和对冲策略平衡市场单边波动带来的风险,实现风险可测、可控、可承受。2022
年,本行主要做市交易品种的交易量和市场份额均保持市场前列,其中债券交易量的市场份额为3.2%,同比上升0.9 个百分点。在中国外汇交易中心公布的2022 年度银行间本币市场评优中,本行再度荣获“核心交易商”第一、“债券市场交易商”第一。
机构做市交易服务方面,本行积极探索以领先交易能力服务境内外金融机构的业务模式。继续完善多层次服务体系,依托专业的境内外销售交易队伍、智能电子化服务平台以及广泛的分行服务网络,将做市交易服务直达境内外机构客户。扩大客户覆盖广度和深度,深耕广大金融机构的交易需求,对城商行、农商行、公募基金、理财子及其他泛资管客群等不同类型投资主体的交易服务覆盖持续加强。不断丰富服务场景和内容,持续创新迭代产品及服务模式,满足境内外机构客户的一级销售、二级做市、债券借贷等综合服务需求,服务产品已覆盖现券、利率及外汇产品等。发挥做市商流动性稳定器的作用,特别是四季度以来,市场波动较大,本行主动向市场提供连续双边报价,为广大机构提供流动性和成交可能。同时,本行积极参与市场基础设施建设,相继推出基于外汇交易中心“iDeal 客户端”的智能报价机器人和X-SWAP 平台“专属报价”服务,不断提升自动化交易能力和报价效率,优化机构客户交易体验,并持续探索通过前沿技术、创新工具助力市场整体流动性和效率提升。2022 年,机构交易活跃客户达837 家,机构销售的现券交易量2.20 万亿元。
(2)避险服务实体企业更有温度
本行“平安避险”业务严格履行风险中性宣导和服务职责,运用金融市场专业交易能力,从产品创新、便利服务等多角度提升避险服务品质,并通过减费让利履行服务实体的责任。本行积极响应央行和国家外汇管理局的号召,加大中小微企业汇率避险扶持,一方面不断完善线上平台自助交易,通过加快“平安避险”线上平台与本行对公网银、数字口袋对接,融入即期结汇及购汇、汇款、外币定期存款、跨境贸易结算等业务场景,提高了避险服务的便利性,提升了场景化获客、活客能力;另一方面通过线上线下多种方式,向中小微企业普及汇率避险理念,介绍汇率避险产品。2022年下半年以来,本行推出面向中小微客户的专项外汇避险让利活动,降低中小微企业汇率避险的入门成本和套保费用,让避险服务惠及更多中小微企业。2022年,“平安避险”外汇避险业务交易量335.66亿美元,同比增长54.0%。由《华尔街见闻》主办的“金领带·2022年度金融评选”中,本行获得“年
度卓越外汇金融服务机构”奖项。本行还携手波士顿咨询(BCG)发布了《2022商业银行企业避险业务白皮书》,致力于与市场各方在政策引导下共创避险业务的长远健康发展。
(3)同业服务机构客户更有品质
本行同业业务凭借金融机构生态合作优势,发挥联动资本市场服务国内大财富及大资管产业链的纽带作用,持续完善资本市场全链条服务能力,围绕金融机构债券销售交易、托管、基金生态、理财销售等重点领域积极布局。线下联合组建了“1+N”(1 个管户经理,N 个产品经理)专业服务队伍,线上“行e 通”平台高效连接产品供给侧和需求侧,集产品展示、产品研究、销售交易、投后分析、资讯和信息服务为一体,为机构客户提供高效的服务。
2022 年末,本行“行e 通”平台累计合作客户达2,413 户;得益于“行e 通”平台的销售合作优势,同业机构产品销售业务量保持稳健增长,2022 年,本行同业机构销售业务量16,598 亿元,同比增长11.9%。同时,本行通过“行e 通+”服务模式不断开拓银行理财代销市场,2022 年末50 家全国性、区域性商业银行及省级农村信用社等金融机构的理财代销合作功能已在“行e 通”平台上线。面向机构客户的基金首发和持营工作也实现突破,2022 年末,通过“行e 通”销售的第三方基金产品余额达1,112.70 亿元,较上年末增长262.4%,面向机构客户的五只首发债券基金实现满额募集,规模达583 亿元;2022 年末,“行e 通”平台在售的优质公募基金产品约9,500 款,涉及约110 家基金公司,有效带动基金代销、托管、机构交易、存款等全方位生态合作,业务发展空间进一步拓宽,基金客户综合价值持续提升。在“第十七届21 世纪亚洲金融年会”上发布的“2022 年度21 世纪金融竞争力研究案例”中,本行获得“2022 年度亚洲卓越机构客户服务银行”奖项。
(4)托管综合服务能力更加完备
本行资产托管业务通过打造托管大数据平台,持续推进综合服务多元化及“投融托”一体化服务建设。本行聚焦核心客群,着力拓展基石产品,公、私募两大生态圈建设实现新突破;2022年末,本行公募基金托管规模较上年末增加577.07亿元,净增额及新发公募基金托管产品规模均位列国有银行和股份制商业银行第四。在提升托管服务能力方面,本行通过搭建用户体验管理机制,不断优化运营服务、产品优化、客户渠道流程,并发布家族信托数字托管产品服务方案,上线主动托管平台和交易便利平台,2022年末,主动托管业务规模突破500亿元。在《证券时报》举办的杰出资产托管银行评选活动中,本行荣获“2022年度杰出资产托管银行天玑奖”;在《中国基金报》举办的“中国公募基金英华奖评选”中,本行荣获“2022年度成长型基金托管银行”。2022年末,本行托管净值规模8.22万亿元,较上年末增长7.9%;托管市场份额4.08%,较上年末上升0.09个百分点。
(5)资管业务产品服务更趋完善
本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业,注册资本为人民币50亿元,主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。2022年末,平安理财总资产96.25亿元,净资产86.60亿元,全年实现净利润18.82亿元。
2022年,平安理财聚焦渠道、投资、产品及科技等核心能力建设,取得一系列经营成果。一是积极拓展销售渠道,2022年末,平安理财与超过20家同业银行达成合作,助力理财产品管理规模稳健增长;二是坚守“活、稳、优”的投资特色,破净率在国有银行及股份制商业银行中处于较低水平,投资管理能力持续提升,获得《每日经济新闻》评选的“金鼎奖”、《中国证券报》评选的“金牛奖”、普益标准评选的“金誉奖”以及《21世纪经济报道》评选的“金贝奖”等多个奖项;三是进一步完善产品图谱,根据风险收益特征细化产品定位,持续优化产品结构,基本建成多期限、多资产、全品种的产品体系;四是融入本行经营全场景,深挖信用卡渠道、线上线下结合,为零售客户数增长发挥稳定器作用;五是进一步完善风险管理,从严管控资产准入,优化集中度配置,强化风险预警,整体理财产品底层资产质量稳健;六是深化科技赋能,加强大数据、AI等技术在业务场景中的应用,获得《银行家》评选的“十佳智能风控创新奖”和“十佳数字财富管理创新奖”
、《21世纪经济报道》评选的“金融机构数字化转型领航者”、国际数据管理协会评选的“最佳实践奖”等多个奖项;七是践行社会责任,坚持服务实体、普惠为民,开业以来累计为客户创造超480亿元收益,截至2022年末为实体经济提供直接融资余额超2,800亿元,2022年投资ESG及绿色金融资产超450亿元。2022年末,本集团非保本理财产品余额8,868.40亿元,较上年末增长1.7%,其中符合资管新规要求的净值型产品规模8,752.38亿元,较上年末增长4.4%,占非保本理财产品余额的比例由上年末的96.1%上升至98.7%。
3.3.4 科技赋能数字化经营
本行以“科技引领”作为战略转型的驱动力,聚焦降本、增效、提质,以经营数据化、服务线上化、流程自动化、决策智能化、前中后台一体化为着力点,全面深化金融科技应用,赋能数字化经营取得显著成果。本行全面拥抱云原生,筑牢数字基础底座,通过创新驱动、数智赋能、体系升级,加速释放科技生产力,高效满足业务发展需求。2022年,本行IT资本性支出及费用投入69.29亿元,通过加强科技精细化管理,投入成本逐步优化。
(1)科技赋能数字化经营有成果
本行数字化转型以客户为中心,重塑商业模式,驱动业务快速、高质量发展。运用AI、BI(商业智能)、大数据等领先技术,深度理解客户需求,提供“用户+场景”的一站式金融服务,并以“三预、三先、三提和三降”为目标,推动前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升。2022年,本集团成本收入比27.45%,同比下降0.85个百分点。
服务营销
零售业务以客户为中心、以数据驱动为内核,打造“有温度”、卓越的零售金融服务能力。智能化经营方面,本行全面构建“AI大脑”智慧经营体系,打造“智能化银行3.0”,并推动AB测试机制10在业务策略领域的全面应用,2022年末,已沉淀超5,000个客户特征标签,超100个大数据模型,
10 AB测试机制(AB Test)是以用户需求为起点,将多套方案通过随机选择具有相似性的用户进行对比测试,精准测度客户反馈,推动最优方案上线的一套技术方案。