TigerResearch/tigerbot-earning-plugin huggingface dataset:
||2022年末||||2021年末||
产品类型|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)
公司贷款|1,445,711|63.61|29,212|2.02|1,426,665|64.45|27,618|1.94
个人贷款|707,001|31.10|10,658|1.51|650,300|29.38|11,455|1.76
票据贴现|120,261|5.29|-|-|136,564|6.17|-|-
合计|2,272,973|100.00|39,870|1.75|2,213,529|100.00|39,073|1.77
3.8.3按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期内,本集团积极贯彻落实国家各项经济发展政策及监管要求,全力支持实体经济发展,优化完善民营经济和小微企业金融服务,积极加大制造业转型升级、战略性新兴产业等领域信贷支持力度。在风险可控的前提下,推动集团持续调整和优化资产结构,持续提升服务实体经济能力。
本集团不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业,两个行业不良贷款余额合计占集团不良贷款总量的33.52%,比上年末下降6.35个百分点。其中,制造业不良贷款率3.81%,比上年末下降1.33个百分点;批发和零售业不良贷款率3.92%,比上年末下降0.27个百分点。报告期内,受行业风险暴露影响,房地产、建筑业不良贷款有所增加。
||2022年末||||2021年末||
行业分布|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)
租赁和商务服务业|427,358|18.80|1,951|0.46|408,692|18.46|2,284|0.56
制造业|210,406|9.26|8,019|3.81|190,744|8.62|9,807|5.14
水利、环境和公共设施管理业|152,195|6.70|1,458|0.96|165,691|7.48|857|0.52
批发和零售业|136,321|6.00|5,345|3.92|137,672|6.22|5,773|4.19
房地产业|104,663|4.60|2,956|2.82|125,953|5.69|835|0.66
建筑业|104,118|4.58|3,396|3.26|100,084|4.52|2,318|2.32
电力、热力、燃气及水生产和供应业|63,635|2.80|502|0.79|62,844|2.84|570|0.91
交通运输、仓储和邮政业|59,747|2.63|1,479|2.48|53,069|2.40|1,929|3.63
采矿业|30,196|1.33|2,027|6.71|31,258|1.41|1,892|6.05
其他对公行业|157,072|6.91|2,079|1.32|150,658|6.81|1,353|0.90
票据贴现|120,261|5.29|-|-|136,564|6.17|-|-
个人贷款|707,001|31.10|10,658|1.51|650,300|29.38|11,455|1.76
合计|2,272,973|100.00|39,870|1.75|2,213,529|100.00|39,073|1.77
注:其他对公行业主要包括农、林、牧、渔业,信息传输、软件和信息技术服务业,住宿和餐饮业,文化、体育和娱乐业等行业。
3.8.4按地区划分的贷款及不良贷款分布情况
本集团紧跟国家区域战略部署,持续推进“三区、两线、多点”差异化区域发展战略,以“三区”为引领、以“两线、多点”为支撑,结合区域实际情况和产业经济特点,明确区域发展重点,不断优化资产配置,实现高质量发展。
截至报告期末,本集团贷款总额22,729.73亿元,比上年末增加594.44亿元,增幅2.69%。其中,从总量看,长三角、京津冀和中东部地区贷款余额居前三位,分别为6,618.70亿元、5,608.97亿元和3,453.59亿元,占比分别为29.12%、24.68%和15.19%;从增速看,粤港澳大湾区和长三角地区贷款增长较快,增速分别为10.54%和7.25%,占比分别比上年末上升0.76和1.24个百分点。
本集团贷款区域风险主要集中在京津冀地区、中东部地区和东北地区,区域不良率高于集团整体水平。其中,京津冀地区不良贷款率2.82%,比上年末下降0.14个百分点;中东部地区不良贷款率2.26%,比上年末上升0.50个百分点,东北地区不良贷款率4.91%,比上年末上升0.87个百分点。
||2022末||||2021年末||
地区分布|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)
京津冀地区|560,897|24.68|15,841|2.82|569,468|25.73|16,878|2.96
长三角地区|661,870|29.12|6,043|0.91|617,129|27.88|5,624|0.91
粤港澳大湾区|242,127|10.65|2,017|0.83|219,037|9.89|1,740|0.79
中东部地区|345,359|15.19|7,793|2.26|339,472|15.34|5,959|1.76
西部地区|284,960|12.54|3,804|1.33|282,174|12.75|5,679|2.01
东北地区|60,426|2.66|2,969|4.91|61,188|2.76|2,473|4.04
附属机构|117,334|5.16|1,403|1.20|125,061|5.65|720|0.58
合计|2,272,973|100.00|39,870|1.75|2,213,529|100.00|39,073|1.77
3.8.5按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期内,本集团贷款担保结构保持基本稳定,其中信用贷款占比24.77%,比上年末上升1.53个百分点;保证贷款占比29.59%,比上年末上升0.44个百分点;抵质押贷款占比45.64%,比上年末下降1.97个百分点。
|||2022年末||||2021年末||
|担保方式|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)|余额|占比(%)|不良贷款余额|不良贷款率(%)
信用贷款||563,093|24.77|8,770|1.56|514,475|23.24|9,509|1.85
保证贷款||672,486|29.59|13,307|1.98|645,243|29.15|15,484|2.40
附担保物贷款||1,037,394|45.64|17,793|1.72|1,053,811|47.61|14,080|1.34
—|抵押贷款|735,100|32.34|14,238|1.94|728,974|32.93|11,190|1.54
—|质押贷款|302,294|13.30|3,555|1.18|324,837|14.68|2,890|0.89
合计||2,272,973|100.00|39,870|1.75|2,213,529|100.00|39,073|1.77
3.8.6按逾期期限划分的贷款分布情况
截至报告期末,本集团逾期贷款余额424.36亿元,逾期贷款占比1.87%。其中,逾期90天以内贷款和逾期90天以上贷款余额分别为108.97亿元和315.39亿元,占比分别为0.48%和1.39%。本集团对逾期贷款采取审慎的分类标准,报告期末,本集团逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为79.10%,持续保持在100%以内水平。
|项目||2022年末||2021年末
||余额|占比(%)|余额|占比(%)
正常贷款||2,230,537|98.13|2,171,972|98.12
逾期贷款||42,436|1.87|41,557|1.88
其中:逾期1天至90天(含90天)||10,897|0.48|10,222|0.46
逾期91天至360天(含360天)||13,335|0.59|15,991|0.72
逾期361天至3年(含3年)||13,719|0.60|11,787|0.54
逾期3年以上||4,485|0.20|3,557|0.16
合计||2,272,973|100.00|2,213,529|100.00
逾期90天以上贷款||31,539|1.39|31,335|1.42
注:逾期贷款包括本金或利息已逾期的贷款。任何一期本金或利息逾期1天或以上,整笔贷款将归类为逾期贷款。
3.8.7 重组贷款情况
截至报告期末,本集团重组贷款账面余额26.62亿元,比上年末增加15.05亿元,重组贷款占比0.12%,比上年末增加0.07个百分点。
项目||2022年末||2021年末
|金额|占贷款总额百分比(%)|金额|占贷款总额百分比(%)
重组贷款|2,662|0.12|1,157|0.05
3.8.8前十名客户贷款情况
本公司严格控制贷款集中度风险,报告期末,前十大客户贷款余额合计504.65亿元,占本公司期末贷款总额的2.34%,占资本净额的14.31%。本公司最大单一法人客户贷款余额99.90亿元,占本公司期末贷款总额的0.46%,占资本净额的2.83%。
项目||2022年末||2021年末
|余额|占贷款总额百分比(%)|余额|占贷款总额百分比(%)
前十名贷款客户|50,465|2.34|57,032|2.73
项目(%)|2022年末||2021年末||2020年末|
正常类贷款迁徙率||1.37||1.77||2.88
关注类贷款迁徙率||29.38||33.00||42.04
次级类贷款迁徙率||53.89||71.97||73.41
可疑类贷款迁徙率||50.96||50.66||56.97
注:贷款迁徙率依据银保监会2022年修订的指标定义计算,为集团口径数据,往期数据同步调整。
3.8.10 抵债资产基本情况
截止报告期末,本公司抵债资产账面余额21.49亿元,比上年末减少2.65亿元。
|项目||2022年末||2021年末
||金额|计提减值准备金额|金额|计提减值准备金额
抵债资产|||2,149 1,068||2,414 1,121
3.8.11贷款损失准备金的计提和核销情况
|项目|2022年末||2021年末|
期初余额|||58,997||55,908
本期计提/(转回)|||26,992||25,692
减:本期核销及转出|||24,864||25,056
本期收回|||2,611||2,460
汇率变动|||8||-7
期末余额|||63,744||58,997
贷款损失准备金的计提方法:本集团按照会计准则规定,以预期信用损失模型为基础,基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数,结合宏观前瞻性信息,计提贷款减值准备金,并纳入当期损益。
3.9资本管理情况
3.9.1资本构成及其变化情况
项目|2022年12月31日||2021年12月31日||2020年12月31日|
|并表|非并表|并表|非并表|并表|非并表
1.核心一级资本净额|262,499|243,588|240,073|224,226|222,230|208,463
2.一级资本净额|322,724|303,559|300,279|284,197|282,413|268,434
3.总资本净额|377,107|352,713|350,673|328,743|330,769|311,880
4.风险加权资产|2,841,800|2,696,326|2,735,128|2,606,592|2,529,132|2,410,045
其中:信用风险加权资产|2,644,304|2,508,904|2,547,742|2,427,573|2,361,335|2,248,351
市场风险加权资产|21,016|20,990|16,150|16,149|12,655|12,655
操作风险加权资产|176,480|166,432|171,236|162,870|155,142|149,039
5.核心一级资本充足率(%)|9.24|9.03|8.78|8.60|8.79|8.65
6.一级资本充足率(%)|11.36|11.26|10.98|10.90|11.17|11.14
7.资本充足率(%)|13.27|13.08|12.82|12.61|13.08|12.94
根据《商业银行资本管理办法(试行)》(中国银行业监督管理委员会令2012年第1号)及相关监管规定,资本充足率最低资本要求为8.00%,储备资本和逆周期资本要求为2.50%。本公司入选中国人民银行、银保监会发布的我国系统重要性银行名单,适用0.25%的系统重要性银行附加资本要求,本公司满足系统重要性银行附加资本要求。
3.9.2杠杆率及其变化情况
项目|2022年12月31日|2022年9月30日|2022年6月30日|2022年3月31日
一级资本净额|303,559|290,096|285,030|287,430
调整后的表内外资产余额|4,489,908|4,422,754|4,390,168|4,282,285
杠杆率(%)|6.76|6.56|6.49|6.71
注:以上均为非并表口径,依据《商业银行杠杆率管理办法(修订)》(银监会令〔2015〕1号)计算。本公司入选中国人民银行、银保监会发布的我国系统重要性银行名单,适用0.125%的系统重要性银行附加杠杆率要求,本公司满足系统重要性银行附加杠杆率要求。
3.9.3 根据《商业银行资本管理办法(试行)》(中国银行业监督管理委员会令2012年第1号)、《商业银行杠杆率管理办法(修订)》(银监会令〔2015〕1号)及相关监管规定,有关本集团资本充足率、杠杆率等信息披露,详见本公司官方网站(www.hxb.com.cn)投资者关系专栏。
3.10 投资情况分析
3.10.1 重大的股权投资
持有其他上市公司发行的股票情况
|证券代码|证券简称|初始投资金额|占该公司股权比例(%)|期末账面价值|报告期收益|报告期所有者权益变动|会计科目核算|股份来源
 V|| Visa Inc.|1|0.0003|11.46|0.06|0.35 其他权益工具投资||会费转股
|||占该公司股权比例(%)|期末账面价值|||报告期所 (单位:百万元)||
持有对象名称|初始投资金额|持股数量(百万股)||||报告期收益|有者权益变动|会计科目核算|股份来源
国家融资担保基金有限责任公司|1,000|-|1.51|1,000|-|||- 其他权益工具投资|自有资金入股
中国银联股份有限公司|81|62.50|2.13|1,928|50|||- 其他权益工具投资|自有资金入股
北京大兴华夏村镇银行有限责任公司|100|-|80|100|-|||- 长期股权投资|自有资金入股
昆明呈贡华夏村镇银行股份有限公司|35|35|70|35|-|||- 长期股权投资|自有资金入股
四川江油华夏村镇银行股份有限公司|35|52.50|70|35|-|||- 长期股权投资|自有资金入股
华夏金融租赁有限公司|4,920|-|82|4,920|-|||- 长期股权投资|自有资金入股
华夏理财有限责任公司|3,000|-|100|3,000|-|||- 长期股权投资|自有资金入股
注:本集团长期股权投资采用成本法核算,除取得投资时实际支付的价款或对价中包含的已宣告但尚未发放的现金股利或利润外,被投资单位宣告分派的现金股利或利润,确认为投资收益计入当期损益。
3.10.2主要控股参股公司分析
3.10.2.1华夏金融租赁有限公司
该公司2013年4月开业,注册资本100亿元,本公司持股82%。经营范围包括:融资租赁业务、转让和受让融资租赁资产、固定收益类证券投资业务、接受承租人的租赁保证金等。
截至报告期末,该公司资产总额1,429.50亿元,净资产153.98亿元。报告期内实现营业收入44.02亿元,净利润25.05亿元。
3.10.2.2华夏理财有限责任公司
该公司2020年9月开业,注册资本30亿元,本公司持股100%。经营范围包括:面向不特定社会公众公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;面向合格投资者非公开发行理财产品,对受托的投资者财产进行投资和管理;理财顾问和咨询服务等。
截至报告期末,该公司资产总额43.70亿元,净资产42.08亿元。报告期内实现营业收入15.23亿元,净利润8.75亿元。
3.10.2.3北京大兴华夏村镇银行有限责任公司
该行2010年9月开业,注册资本12,500万元,本公司持股80%。经营范围包括:吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡(借记卡)业务等。
截至报告期末,该行资产总额71,627.17万元,净资产12,892.57万元,存款总额54,491.40万元,贷款总额53,243.16万元。报告期内实现营业收入2,729.34万元,净利润33.94万元。
3.10.2.4昆明呈贡华夏村镇银行股份有限公司
该行2011年7月开业,注册资本5,000万元,本公司持股70%。经营范围包括:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务等。
截至报告期末,该行资产总额55,216.91万元,净资产7,457.06万元,存款总额36,072.85万元,贷款总额40,501.71万元。报告期内实现营业收入1,775.87万元,净利润9.27万元。
3.10.2.5四川江油华夏村镇银行股份有限公司
该行2011年9月开业,注册资本7,500万元,本公司持股70%。经营范围包括吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销、买卖政府债券,保函业务等。
截至报告期末,该行资产总额148,055.90万元,净资产14,618.02万元,存款总额124,456.59万元,贷款总额122,678.20万元。报告期内实现营业收入6,745.74万元,净利润1,326.50万元。
3.10.3重大的非股权投资
报告期内,本公司未发生重大的非股权投资。
3.11根据监管要求披露的其他信息
3.11.1应收利息情况
本集团按照《关于修订印发2019年度金融企业财务报表格式的通知》(财会〔2019〕36号)要求,基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金融工具账面余额中,并反映在相关报表项目中,已到期可收取但尚未收到的利息列示于“其他资产”。
应收利息坏账准备的提取情况:
报告期内,本集团以预期信用损失模型为基础,对应收利息进行检查,计提相应金融工具损失准备。
坏账核销程序与政策:
对符合坏账核销条件的项目,本公司按分行申报、总行审批的程序办理:分行相关部门组织坏账核销申报、审查,提交分行行长办公会审议同意后上报总行;经总行相关部门审查、提交资产风险处置委员会审批同意后,进行坏账核销。
本公司在坏账核销中遵守“符合认定条件,遵循有效证据、账销案存、权在力催”的原则。坏账核销后,严格落实核销后的管理责任,对具有追索权的项目采取多种手段继续追索。
3.11.2 以公允价值计量的金融资产
本公司对拥有标准条款并在活跃市场交易的金融资产,其公允价值是参考市场标价的买入、卖出价分别确定。
对于不存在活跃市场的金融资产,本公司采用估值技术确定其公允价值。估值技术包括使用熟悉情况的交易各方自愿进行的近期公平市场交易(若可获得),参照本质相同的其他金融工具的现行公允价值,折现现金流量分析和期权定价模型。估值技术尽可能使用市场参数。当缺乏市场参数时,估值管理部门需就自身和交易对手的信贷风险、市场波动率、相关性等方面作出估计,并定期审阅上述估计和假设,必要时进行调整。
项目|期初金额|本年计入损益的公允价值变动||计入权益的累计公允价值变动||本期计提的减值损失|期末金额
衍生金融资产|8,199|-694|-||-||7,505
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款|141,753|-|-336||-431||102,731
交易性金融资产|234,757|1,898|-||-||359,584
其他债权投资|196,272|-|-373||26||248,105
其他权益工具投资|6,924|-|-1,704||-||7,131
其他|-|3|-||-||-
金融资产合计|587,905|1,207|-2,413||-405||725,056
衍生金融负债|7,882|1,523|-||-||6,359
交易性金融负债|206|-|-||-||-
金融负债合计|8,088|1,523|-||-||6,359
注:本表不存在必然的勾稽关系。
3.11.3可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况
|项目|2022年末余额|2021年末余额
信贷承诺||986,154|856,793
其中:不可撤销贷款承诺||4,881|9,222
银行承兑汇票||468,421|384,281
开出保函及其他付款承诺||30,742|32,665
开出信用证||170,757|155,963
未使用的信用卡额度||307,094|265,981
融资租赁承诺||4,259|8,681
资本性支出承诺||4,771|1,915
上述表外项目对本集团财务状况与经营成果可能会产生影响,其最终结果由未来相关事项是否发生决定。在未来一定条件下,根据或有事项的确认原则,有可能转化为本集团的现实义务。
3.11.4 报告期资产证券化业务的开展和损益情况
报告期内,本公司未开展资产证券化业务。
3.11.5 推出的创新业务品种情况
本公司围绕政策与市场变化情况,坚持以客户为中心,以客户需求为导向,强化创新驱动,加大资源整合力度,做好产品创新与优化,为客户创造价值,服务实体经济。
公司金融积极落实国家政策要求,加强重点领域金融服务,精准匹配企业需求,着力提升服务实体经济质效。聚焦专精特新及科创领域,以“贷款+外部直投”模式满足客户综合化融资需求。研发系列资金监管产品,深度服务商品房预售、校外教培等生态领域。强化科技赋能,上线结算与现金管理应用平台,提升存款产品线上化服务能力,立足“平台+场景”建设,上线电子渠道即期购付汇和电子保函产品,优化单一窗口跨境支付结算产品功能,全流程打造供应链项下无追再保理线上化产品优势。
产业数字金融加强与产业生态合作,探索数字授信及数字智能风控技术创新,新推出嵌入客户生态场景的数字政采贷、数字运费贷、数字仓单贷等产业数字金融产品,持续迭代磨合数字保理、数字产品池等产品,数字化产品种类日渐丰富,产业生态服务能力不断增强。
零售金融发挥科技引领作用,为客户提供更优质、更便捷的服务和体验。加速消费信贷数字化转型,升级“菁英e贷”产品。丰富代理销售产品体系,为客户提供多样化财富管理选择。深化数字人民币应用,积极搭建各类数字人民币受理场景。服务小微客户实体经济发展,研发“专精特新贷”,推出“普惠惠农通”产品组合,打造华夏普惠民企通微信公众号。满足不同客群差异化服务需求,推出华夏国潮动漫卡、华夏优享白金卡、华夏美国运通新贵卡、华夏UP信用卡。
金融市场加大实体经济支持力度,推出公司债券项目安排服务业务、ABS交易所挂牌服务,为客户提供方案制定、项目安排、销售等全流程、综合化金融服务,发挥同业朋友圈资源,为客户拓展融资渠道。资产托管推动产品与服务创新,把握“双循环”政策有利时机,实现跨境托管业务突破。
3.11.6 公司控制的结构化主体情况
纳入本集团合并范围的结构化主体情况及本集团未纳入合并财务报表范围的结构化主体享有的权益情况,具体请参照本报告财务报表附注“十四、结构化主体”。
3.11.7 重大资产和股权出售
报告期内,本公司未发生重大资产和股权出售。
3.12 业务回顾
3.12.1 公司金融业务
报告期内,本公司持续推进公司金融转型,坚持“商行+投行”转型方向,加强资源整合和协同营销,以客户为中心,推进“行业+客户”营销体系建设,深化客户经营,加快创新步伐,推动传统信贷融资向综合融资统筹转变,转型发展取得积极成效。
公司客户经营
以“十四五规划”为导向,积极融入国家战略和区域主流经济,顺应国内经济发展和产业结构调整的新形势、新情况与新变化,始终坚持以客户为中心,树立“经营客户”的理念,聚焦“高端产业”和“产业高端”,开展“行业+客户”营销,实施白名单制管理,推动行业专业化经营和对公客户结构调整。强化“核心-战略-机构-基础客户”的分层分类营销,开展客户外部拓展和内部挖潜,深化实施“商行+投行”综合金融服务模式,强化差异化、精细化、数字化手段运用,提升对客户的综合金融服务能力。报告期末,本公司对公客户62.78万户,比上年末增长2.87%。
持续加大“3-3-1-1”客户开发力度,开展“3-3-1-1”客户白名单动态管理,不断完善“分层管理、分类营销、协同联动”的工作机制,强化本公司与集团子公司间、各业务条线间的协同营销,不断提升专业化营销与服务水平。加强与重点央企、优质地方国企、重点机构的战略合作,与中国诚通控股集团有限公司、中国农业发展集团有限公司、全国中小企业股份转让系统有限责任公司及北京证券交易所等重点企业及机构签订战略合作协议,积极深化整体业务合作。深化总行级战略客户的营销与服务,不断完善工作机制,为客户提供综合金融服务方案。报告期末,本公司总行级战略客户118户,比上年末新增15户;“3-3-1-1”白名单客户16,955户,已与其中的5,401户开展业务合作,占白名单客户的31.85%;“3-3-1-1”白名单客户对公存款日均2,976.18亿元,比上年末增长5.30%,贷款余额2,943.40亿元,比上年末增长6.82%。
密切银政合作,加强机构业务营销组织,持续以“重要资格获取、重大项目营销、重点领域开发”为抓手,不断提升综合服务水平。积极推进国库集中支付电子化系统建设,持续优化中央及地方财政非税业务系统,连续六年在财政部中央财政非税收入收缴银行代理业务综合考评中获得“优秀”;连续三年获得国家医疗保障局好评,成功与北京市医疗保障局签署医保服务共建合作协议;获得教育部全国校外教育培训监管与服务综合平台监管银行合作资格。坚持“科技赋能”,在国土住建、公共资源、社保、教育、烟草等领域实施落地了一批特色科技项目,有效增强合作粘性。报告期末,本公司共获得各项机构业务资格700多项。
公司存款业务
坚持存款立行,加强对公存款营销组织,持续拓展存款增长来源,强化产品组合运用,提升客户服务能力,实现了对公存款有质量的增长。报告期末,本公司对公存款余额15,873.00亿元,比上年末增长4.72%。对公存款付息率2.01%,继续保持股份制银行较低水平。
公司贷款业务
认真贯彻党中央、国务院决策部署,不断完善对国民经济重点领域和薄弱环节的常态化支持机制。积极运用中国人民银行创设的结构性货币政策工具,为碳减排、科技创新、设备更新改造等领域优质企业提供302.51亿元贷款支持。大力支持制造业企业发展,通过成立服务专班,建立工作机制等多项措施提升制造业中长期贷款投放质效,聚焦重点领域、重点项目,助推制造业企业高质量发展。报告期末,本公司公司贷款(不含贴现)余额13,333.96亿元,比上年末增长2.06%。三区分行公司贷款(不含贴现)余额8,585.26亿元,比上年末增长4.10%。
公司网络金融业务
以客户服务体验驱动企业网银流程优化和业务创新,以业务和技术应用驱动线上对公产品和服务创新。公司网银上线了“跨银行资金管理”、“电子函证”、“电子保函”、“数字人民币”、“即期购付汇”、“企业网银扫码登录和扫码验证”等数字化产品和服务,对公业务线上化、数字化服务能力进一步提升。企业手机银行获北京国家金融科技认证中心颁发的《金融科技产品认证证书》。报告期末,本公司公司网银净增签约客户1.68万户,累计签约客户43.13万户,同比增长4.05%,其中活跃客户占比86.88%;企业手机银行累计签约客户14.87万户,同比增长10.93%。
加强结算资金管理,运用“行业+客户”营销策略,强化公司客户结算资金管理产品应用。报告期末,本公司结算资金管理系列产品新增签约客户142户,累计为交通运输、批发零售、海关、法院等十几个行业682家客户提供服务,协助客户管理资金规模达到396.17亿元。
投资银行业务
聚焦专业能力建设,完善投行机制建设,强化组织推动能力,持续深化业务协同,突出客户投行业务局部主办行营销策略,全面完成各项目标任务,推动全行投行业务高质量发展。
报告期末,本公司投资银行业务规模6,944.91亿元,同比增长31.44%;投行业务服务客户929家,持续推动对公客户基础扩大、结构优化、层级提升,境内承销业务规模2,369.47亿元(含资产证券化),其中银行间市场信用债发行规模1,919.30亿元(含资产证券化)。本公司承销规模在74家承销商中排名第16名2,较去年同期排名提升1名。
报告期内,本公司积极响应党中央、国务院各项战略决策部署,以投资银行业务助力经济发展转型、践行社会责任。积极响应全面推进乡村振兴号召,加强金融服务乡村振兴力度,重点支持关键领域和薄弱环节,联席承销乡村振兴票据两笔,发行金额合计63.00亿元;积极参与传统制造业转型升级,深度融入先进制造业创新发展,为科技型企业提供金融支持,联席承销科创票据三笔,发行金额合计23.00亿元;贯彻国家高质量做好能源保供工作部署,扎实推进能源保供金融服务,助力保障国家能源安全,联席承销能源保供债券两笔,发行金额合计290.00亿元。
报告期内,本公司不断强化并购银团业务基础和专业团队建设,持续打造保险撮合、租赁撮合、券商撮合、信托撮合、创新股权撮合、专项债全流程顾问业务等顾问与撮合产品体系,业务规模稳健增长。
2 根据Wind发布的债务融资工具承销排名。
贸易金融业务
积极把握“双循环”新发展格局下机遇,深入推进平台化、场景化、线上化、数字化转型发展,坚持轻型化特色,坚持以客户为中心,切实服务实体经济。报告期末,本公司贸易金融表内外资产余额7,430.61亿元,同比增长15.19%;实现国际结算量1,621.05亿美元;代理行布局进一步完善,“一带一路”沿线代理行626家,占比52.65%。
3.12.2 零售金融业务
报告期内,本公司秉承“可持续、更美好”的发展理念,始终以客户需求为中心,以服务社会为己任,把零售转型作为全行重要战略加速推进,全面提升重点客群经营能力、专业服务能力和零售业务数字化能力,为广大客户提供更专业、更便捷、更优质的零售金融服务。
零售客户
坚持“以客户为中心”的经营理念,深入推进客户经营,着力提升客户服务水平,使零售业务有温情、有温度。加速数字化客群服务体系建设,启动数字化客户经营“速赢”项目,运用大数据绘制客户画像,制定差异化客群服务策略,科技赋能提升服务效能。持续升级客户积分权益体系,“能量驿站”打造了互动性强、持续上新的活动体系,为客户提供金融需求与生活需求多层次服务;携手各行业优质合作服务机构,持续完善全方位一站式的财私增值服务体系,提升对客价值创造能力。打造养老金融专业服务体系,紧抓社会保障体系改革、养老消费升级等发展机遇,践行社会责任与使命,快速上线个人养老金业务系统,同步推出系列养老金融产品,全方位打造“华夏颐养”养老金融服务品牌。
个人客户群体不断壮大。截至报告期末,个人客户总数(不含信用卡)3,115.81万户,扣除零余额睡眠卡批量销户影响比上年末增长5.48%。其中私人银行客户31.37万户,比上年末增长1.04%;消费信贷客户70.85万户,比上年末增长2.82%;收单支付客户52.56万户,比上年末增长3.57%。
个人存款业务
积极顺应市场形势,通过客群经营、场景拓展和产品创新,建设可持续的存款经营能力。着力客群深耕,以数字化客群经营为抓手,为客户精准匹配存款产品和服务,实现客户资产配置和价值提升。拓展项目场景,通过项目拓展、平台获客和场景化经营,实现批量化客户引流,扩充存款来源。完善产品体系,加快存款产品创新和全面线上化布局,根据不同客群、渠道、场景和区域,打造特色化的个人存款产品服务体系。截至报告期末,本公司个人存款余额4,744.25亿元,比上年末增长22.75%。
私人银行客户指上月AUM月日均大于等于600万元人民币或等值外币资产的客户。
个人贷款业务
坚持把握服务本源,持续聚焦客户关键需求,加大个人信贷投放力度,更好助力稳增长工作。保持房贷业务稳健发展,充分贯彻落实国家及各地区的政策要求,围绕“稳地价、稳房价、稳预期”的目标,因城施策落实差别化住房信贷政策,积极搭建二手房中介合作平台,支持刚性和改善性住房需求,同时处理好稳增长和防风险的关系。加大消费信贷支持力度,全新推出智能化、线上化产品“菁英e贷”,打造自主品牌、自建场景、自主风控的消费贷款产品,升级智能化贷款服务体验,结合各地政府促消费政策,优选优质客群释放消费潜力。截至报告期末,本公司个人贷款(不含信用卡)余额5,203.12亿元,比上年末增长10.46%。
专栏1:升级消费金融体系,服务实体经济发展
本公司聚焦科技体验与智能化服务,适应线上化产品发展需求,优化客户体验,加快产品创新,升级消费金融体系,助力消费提振,服务实体经济发展。
推出线上化消费贷新产品。加快消费信贷产品创新和系统建设,全新推出线上化消费贷款“菁英e贷”,实现二维码进件、线上化申请、移动端调查、公积金直连、智能化审批,快速响应、快速审批、快速放款,客户服务更加精准、高效,更好满足客户装修、旅游、教育等日常消费需求。
积极落实让利客户政策。加大消费信贷支持力度,积极促进民生消费领域发展,推出消费贷利率优惠券活动,通过线上渠道发放利率优惠券,便捷客户使用体验,为客户让利,降低消费贷客户融资成本。
搭建特色消费金融场景。融合家装、出行等消费金融特色场景,并结合装修贷、车贷产品,为客户提供消费金融产品和场景的灵活组合,实现“金融+生活”场景化嵌入,极速满足客户个性化、差异化消费需求。
加大对新市民金融支持。积极部署新市民金融支持举措,围绕安居、消费、教育等新市民金融需求,扩大新市民金融消费服务供给。优化华夏e贷产品功能,促进信贷产品与新市民消费场景的有机融合,提高新市民金融服务可得性和便利性。
截至报告期末,个人消费贷款余额达到865.95亿元,比上年末增长28.74%。
财富管理与私人银行业务
按照“建设特色财富管理银行”的战略规划,不断完善产品服务体系、投研投顾支撑、协同联动机制及专业团队建设等,体系化推进财富管理与私人银行业务向纵深发展。
健全产品精选货架,满足全客群财富配置需求。以客户需求为导向,加强产品遴选力度,引入多家理财公司个人理财产品、专属商业养老保险、Pre-REITs等产品,丰富财私产品货架。通过市场化筛选,不断拓展合作领域,优选基金、证券、信托、保险等外部合作机构,构建开放的全谱系、全客群产品平台。加大对绿色金融的支持力度,推出主打绿色债券投资的“格睿”系列产品。洞察客户不同人生阶段服务需求,以满足客户多样化财富管理需要为目标推出财富及私人银行客户服务手册,为财私客户分层维护提供精准、精细的服务工具。
强化投研专业引领,提升顾问式综合服务能力。建立总分行买方投研团队,形成多频次、多市场、多类别的研究体系。举办“观水论道善利善成”投资策略会,完善新经济系列指数,不断强化投研专业引领作用。创新推出“CREATE五步循环工作方法”,以标准化提升专业服务的深度和广度。打造私行客户“智”系列产品服务工具箱,构建“商行+投行+私行”的专业服务工具,满足客户“个家企社”全生命周期综合金融服务需求。
开展协同共创活动,打通大财富管理价值链条。开展“共创行动”,从“总总共创、总分共创、机构共创”多个层面加强公私联动,建立了工商企业、基础设施、家族信托、标准化债券等业务共创模式,创设“私人银行创+优享”服务专案,增强重点领域和重点客群服务力度,持续打造大财富管理价值循环链。
加强队伍分层培养,提升服务质效的市场认可度。本公司高度重视财私队伍专业能力建设,以人才队伍能力提升促进财私业务转型深化和健康发展为目标。搭建理财经理、投资顾问、产品经理、客群经理“四位一体”的专业团队,建立首批投资顾问后备人才库,持续开展理财经理“翰林计划”专项培训,通过分层素质培养,不断强化客户分层维护服务水平,提升团队服务质效。
受经济形势变化、资本市场震荡波动、代销产品净值化转型等多重因素的影响,报告期内,本公司实现财富管理手续费及佣金收入16.45亿元,同比下降10.41%。报告期末,本公司个人客户金融资产总量达9,552.66亿元,金融资产结构持续优化。
收单支付业务
秉承“助商惠民,支付为民”的理念,持续优化收单支付产品功能,实现收单业务的数字化、智能化、场景化转型,为小微结算客户提供更多价值服务。投产数字人民币商户收款功能,推广应用数字人民币商户受理场景,适应实体商户小额高频消费需求。以“收单支付+数字化经营”模式打造“华夏e收银”特色产品,为商户提供线上智能缴费、多级收费管理、分店管理等智能化、便捷化收款服务。联合支付场景搭建机构,在智慧餐饮、智慧缴费、智慧文旅等方面进行便民场景化实践,向商户提供数字化的场景嵌入式支付结算收单服务。
信用卡业务
信用卡业务坚持稳健进取风险偏好,升级风控策略,提升风险经营能力。坚持以人民为中心,加速产品创新,深耕客户经营,推动业务平稳发展。
持续丰富扩充信用卡产品矩阵。融入中国特色文化元素,发行华夏国潮动漫卡;配置多样化权益,发行华夏优享白金卡;吸引年轻新市民客群,发行华夏UP信用卡;打造境内外通用美运卡产品,发行华夏运通新贵卡。
深度聚焦客群精细化经营,强化消费场景建设。推出多元化增值服务,上线“巨惠”系列产品,满足客户差异化用卡需求。持续优化分期客群结构,以个性化产品推荐方式打造智能化分期服务,形成精准营销、平台赋能的完整经营闭环。大力拓展场景分期,统筹商务资源,合理构建消费场景,为客户提供多样化金融服务方案。
持续优化华彩生活APP等自助渠道功能,为客户提供更智能、更安全的服务,构建“金融+场景”的双能驱动应用,打造更有效的信用卡营销阵地。截至报告期末,信用卡华彩生活APP累计注册用户达1,340.38万,比上年末增长33.33%。
深化数据、模型和技术应用,精细化打磨基于“数据+模型+技术”的风险策略体系,科技赋能风险管理,持续提升数字化、自动化、智能化风险经营能力,实现精准获客、存量经营、风险管理提质增效。
截至报告期末,本公司信用卡累计发卡3,514.34万张,比上年末增长12.04%;信用卡贷款余额1,816.70亿元,比上年末增长4.20%;信用卡期末有效卡2,166.67万张,比上年末增长5.22%;有效客户1,810.47万户,比上年末增长6.86%。报告期内,信用卡交易总额10,078.52亿元,同比下降3.40%。实现信用卡业务收入155.33亿元,同比增长3.07%。
零售业务数字化转型
搭建多渠道的数字服务体系。搭建了客户经理APP、云工作室、微信银行及手机银行“四位一体”移动营销支持平台,构建数字化全渠道智能触客体系,结合个人客户经理、理财经理等线下专业队伍,实现了全天候“产品在线、服务在线、客户经理在线”。持续优化“五好”手机银行,实现个人网银的焕新升级,打造智能化、线上化服务体系。报告期内,个人手机银行客户达到2,496.69万户,平均月活客户达到403.79万户,同比增长10.15%。
建立全流程的数据应用体系。打造智能营销中台,持续完善大数据驱动的数字化客户经营体系,建立贯穿“数据汇聚、数据清洗、数据建模、用例生成、策略配置、数据下发、结果统计、模型优化”的数据营销全流程,升级以个人CRM系统为商机工厂及客户经理APP、手机银行、微信、电话、短信全渠道协同的营销体系,有效提升数据创造价值的能力。
打造多场景的数字生态体系。顺应强化内需及消费升级战略趋势,协同产业数字金融生态平台,加速构建“GBC一体”数字消费生态圈,积极拓展“房车学医游购”等“金融+生活”应用场景,联合异业联盟打造零售数字化生态服务体系,逐步实现场景化引流、数字化经营及生态化运营。
3.12.3 金融市场业务
报告期内,本公司在有效管控风险的基础上,加快金融市场业务转型,深入分析国内外经济形势与主要经济体政策,加强市场研判,加大投资交易力度,拓展同业客户合作。持续优化托管业务和“理财工厂”运作模式,增强获客能力和影响力,金融市场板块市场竞争力有效提升。
金融市场业务
报告期内,全球金融市场震荡加剧,美国、欧元区等经济体中央银行快速加息缩表,利率加速攀升。美债、黄金等各类资产价格显著下跌,美元大幅升值。俄乌冲突显著推高能源、粮食等大宗商品价格。中美两国国债收益率倒挂,中国债市出现阶段性资金外流,叠加理财赎回潮影响,四季度境内债市波动加大。本公司积极应对市场变化,推进金融市场业务轻资本转型,动态调整投资交易策略,灵活开展波段操作,做大交易量。同业业务坚持合规经营,加大标准化、线上化、公开化产品投放,提升标准化投资占比。深化同业客户经营体系建设,拓展交易对手,销售能力不断增强,有效带动托管、投行业务发展。同业负债规模稳定增长,成本控制得当。票据交易量再创新高,在全国票据市场活跃度进一步提升;上线票据精准营销系统,强化企业客户服务效能。
报告期内,本公司开展信用拆借和质押式回购交易共54,463 笔,交易金额540,304.78亿元,比上年增长1.41%;本外币资金交易业务累计交易量(全口径)636,265.30亿元,比上年增长3.42%,其中:本公司衍生品业务累计交易量49,988.59亿元。报告期内,本公司获中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心评选的2022年度“市场影响力奖”(核心交易商、货币市场交易商、同业存单发行人)和“市场创新奖”(CFETS同业存款、债券发行),中央国债登记结算有限责任公司评选的债券交易投资类“自营结算100强”,上海证券交易所颁发的债券市场“2022年度优秀债券投资机构”奖。
专栏2:深化金融市场业务转型发展,加快打造同业朋友圈
报告期内,金融市场业务坚持以新规划期转型发展为主线,形成了资金、同业、票据三大业务纵深专业发展格局,市场竞争力全面提升。
资金业务持续提升投研能力,强化做市交易,做大交易量。增强优质债券资产配置,加大绿色债券投资,效益提升显著。夯实汇率交易、债券借贷等重点业务发展基础,增厚收益。
建立同业客群合作地图。深化国有大行、股份制银行、大型城农商行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司和财务公司等机构业务合作,分层分类建立金融机构合作地图,从客户需求入手制定营销策略,建立客户需求及风险偏好数据库,丰富可售产品,实现精准营销。建设同业客户专属金融服务产品体系。拓展私募债券、理财产品销售,引入公募基金、保险资管计划、信托计划等产品代销。
打造线上同业客户服务平台。启动构建集资讯、交易、撮合、研究等功能于一体的综合化服务平台,为各类金融机构提供包括信息交互、资金融通、产品销售、资产交易、咨询顾问、ESG数据及评价等在内的金融服务,成为同业间的“连接器”;启动构建企业级数字化同业客户信息管理平台,以数字化、智能化手段为依托,打造“全客户、全产品、全渠道、全场景、全服务”的数字化同业客户营销体系。
票据业务规模和效率快速提升。强化总分行协同,加大票据交易能力,票据交易量同比增长近30%,市场活跃度和同业客户粘性进一步提升。以客户为中心,优化流程、创新产品,推进新一代票据系统建设,提升数字化服务能力。
资产管理业务
华夏理财聚焦打造“优质理财工厂”,持续提升“绝对收益”获取能力,加强资产创设与产品发行,加快销售渠道布局,正式发布直销APP,升级全渠道销售体系。进一步提升运营体系效能,不断夯实合规风控基础,ESG领先优势延续。
截至报告期末,本集团存续理财产品466只,理财产品余额5,133.97亿元,比上年末下降15.84%。实现理财中间业务收入33.66亿元,比上年增长18.86%。
专栏3:以绝对收益为目标,打造优质理财工厂
华夏理财坚持以绝对收益为目标,致力于打造优质理财工厂。华夏理财注重探索全面净值化背景下银行理财子公司的高效运作模式,经过反复的实践检验和不断的迭代升级,华夏理财逐步形成了以规模化生产、体系化运作、精细化管理、ESG融合、金融科技赋能为特征的“理财工厂”运作模式,将投资运作和产品管理的全流程按照工序和环节拆解为不同的业务模块,模块之间职责清晰、分工明确,形成投研引领、信评保障、策略生产、资产创设、产品组装、统一质控等核心工序,并进行交互、协作和组合,最终形成标准化的产品输出。截至报告期末,华夏理财的理财工厂运作模式取得了较好成效,优质理财工厂的品牌形象获得了广泛认可,实现绝对收益目标的路径更加清晰。
资产托管业务
资产托管业务坚持效益优先,着力开展重点产品和重点客户营销,加强行内板块间、部门间、集团内子公司间业务联动,公募基金托管实现持续正增长,大力推进公募REITs托管营销,首笔业务成功申报至证监会审核,跨境托管实现突破,提高资产托管业务对全行的综合经营贡献。加快托管业务数字化转型,建设升级智慧客服和智慧运营平台。确保资产托管业务的连续性,提高运营的弹性和厚度。强化资产托管反洗钱工作,加强合规经营管理,不断夯实内控基础,增强风险管控能力。
报告期内,本公司在证券投资基金、保险资金托管业务上加快前进,共计托管公募基金137只,规模2,557.96亿元,比上年末增长2.29%;带动中间业务收入2.36亿元,比上年增长25.44%。保险资金托管规模1,582.88亿元,比上年末增长6.76%。托管证券投资基金、券商资产管理计划、银行理财、保险资管计划、资产支持专项计划、股权投资基金等各类产品合计9,089只,受资本市场震荡低迷、存量业务集中到期等多重因素叠加影响,托管规模34,736.35亿元,比上年末下降32.42%,实现托管费收入8.39亿元,比上年下降28.96%。
3.12.4 数字科技
报告期内,本公司围绕“智慧金融、数字华夏”战略愿景和“一流智慧生态银行”建设目标,紧扣数字时代特征,坚持数科规划牵引,强化企业级架构管控,行动方案任务落地和重点工程建设同步推进,产业数字金融先行突破,持续深化业务技术融合,筑牢数据和科技支撑基础,纵深推进全行数字化转型工作,多措并举,全面提升服务实体经济质效。
数字化转型工作全面加力推进。围绕数字科技转型五年行动方案,转型工作123项重点任务和22个条线转型方案按计划加力推进。建立重点工程质效管理机制,抓紧抓实工程计划进度、质量检核、准入退出、质效评价工作,增补企业级数字化客户经营平台建设纳入重点工程。以创新工厂为敏捷柔性组织前沿阵地,扩容创新工厂承载项目范围,集聚全行研创力量,配套健全协同与激励机制,挖掘全行数字化创新潜能。数字化人才体系建设布局开篇,制定2023-2028年数字化人才体系建设行动方案。研发数字化认知、数字化技能、业务数字化三大板块39门课程共125学时。全年开展“华夏大讲堂之数字化转型系列”讲座11期,累计收看超过3.6万人次。
产业数字金融业务创新蓄能。创设数字货运贷、数字政采贷、数字仓单贷、数字订单贷等数字产品,在能源、先进制造等领域相继落地。选定5家分行作为首批专家行,培育先行先试典范。深挖大宗商品交易场景,推出上清所体系首个数字仓单贷产品“数融通宝”,上线未来提货权电子仓单质押融资产品,实现点带链、链带面赋能大宗商品生态圈。构建快速核销、尽职免责等创新容错机制,制定跨分行利益分配、生态综合定价、收益计量等激励机制,提升创新驱动力和业务协同管理水平,产业生态服务能力不断优化,产业数字金融数字融资类业务新增客户1,666户,新增投放521.78亿元。大宗商品清算通新增客户112户,累计双边清算金额约1,364亿元,平台通宝新增客户54户,年累计交易金额约2,034亿元。
数字化业务经营深入开展。融合综合支付与场景化收单系统,构建线上线下一体化支付渠道,新增场景化商户4.74万户。持续推进“五好”手机银行敏捷进化,荣获中国金融认证中心颁发的2022年中国数字金融金榜奖之“手机银行最佳多元创新奖”。拓展农林牧副渔产业场景,推广手机号码支付功能,助力乡村振兴、助农便民。推进速赢项目及数字化客户经营体系建设,完成2大客层、4大客群、8大规模化用例分析设计,试点分行目标客群金融资产提升20%,客均产品购买金额提升40%,荣获《零售银行杂志》2022年“零售数字化营销”奖。构建企业级流程管理体系,重塑客售核心产品流程,完成210支高频核心产品流程重构。推动支付要素数字化重构,上线电子询证函项目,实现纸质函证、电子函证统一管理。搭建RPA一体化管理平台,实现全行场景需求、流程监控、数字化营收等一体化管理。推进“厅堂管家”服务系统建设,拓展数字服务渠道,构建数字应用能力。
智能风控体系逐步完善。全面推广“龙盾”企业大数据风险识别预警系统,丰富企业风险数据,迭代升级系统功能,推动龙盾风险信息在客户营销、授信调查、审查审批、放款管理、贷后检查、资产保全等环节发挥作用。持续支持产业数字金融项目智能风控体系的建设。以多维数据为基础、以模型规则为工具、以系统平台为支撑,构建覆盖风险识别、计量、分析、应对全流程的智能风控体系,强化贷前风险评估、贷中风险识别、贷后风险监测的全方位一体化数字智能风控能力。建设自监管沙盒体系,完成37个产业数字金融项目沙盒方案设计,有效支撑产业数字金融创新。
数据基础能力显著增强。“禹治工程”重点攻坚,聚焦零售、运管、监管报送等重要数据应用场景,推进数据源、元数据专项治理行动36项攻坚任务纵深落地,强化源头数据质量管控。开展数据管理能力成熟度评估,整合梳理27项提升举措统筹推进,持续夯实数据管理能力建设。数据质量管控流程进一步完善,优化数据质量规则库建设,持续开展数据质量考核。稳步开展数据应用,规划设计数据应用场景框架。启动大数据春潮行动,打造数据中台,组建跨条线、跨总分行团队,敏捷推动数据应用场景深入落地。组织69场内外部交流,11000人次参与,进一步深化业务和技术的融合。筛选组织36场数据应用典型案例分享,带动全行提高数据认知和应用能力。
金融科技实力稳步提升。报告期内,本集团科技投入38.63亿元,同比增长16.39%。投产数据信息中台、企业级区块链平台和隐私计算平台,加快数据入仓入湖进度,夯实全行数据底座。建成国产全栈云平台、云指挥中心,实现资源统一管理,保障极端情况下业务的连续性。建设并推广企业级低代码平台,赋能业务技术人员,应用开发交付效率较传统开发工具大幅提升。持续迭代云原生开发平台,支持产业数字金融等十余套系统上线,覆盖总行、金融租赁、理财子公司系统,应用范围逐步扩大。推动企业级架构建设,制定企业架构治理体系建设规划,细化执行路径,有效加强企业级架构管控。完善数科创新体制机制,建立数字科技创新攻关揭榜挂帅工作机制,充分激发创新积极性。新建企业级客户信息管理系统,从源头解决客户信息统一管理的基础性问题,提升客户管理、营销、数据报送等工作质效。构建结算与现金管理平台,实现结算账户服务“量身定做”,为客户提供“账户管理+结算服务+行业场景”的一站式综合服务。推进“新世界”论坛需求直通车,将一线业务人员反映的问题和优化建议快速转化为需求投产实施,有效提升系统好用性。
专栏4:创新驱动,加快智慧运营
坚持创新发展,以数字赋能为着力点,加快智慧运营。推进企业级远程银行建设,完成企业级远程银行全媒体通讯平台搭建,上线启运个人手机银行视频咨询、企业网银视频操作指导服务2个远程视频场景,为客户提供“足不出户,轻触即达”的非接触服务体验。推进网点轻型化、智能化、场景化建设,打造金融服务生态圈,实现全行90%以上个人高频业务可自助办理,为客户提供方便、快捷、高效的一站式金融服务,截至报告期末,已有27家分行开展网点转型、42家网点完成建设。启动运营千人数字人才计划,围绕数据分析师和数字产品经理两个方向,组织数据分析建模特训营,举办公司条线建模培训专班,提升运营人才数字化水平。
新技术在智慧运营领域集成应用。全面推广机器人流程自动化(RPA),实现规模化应用,RPA应用场景覆盖报表核对、辅助作业、信贷业务、数据采集等领域,最大限度发挥数字员工价值。构建企业级远程音视频系统,实现企业法人线上开户意愿的核实视频采集等功能。推进OCR识别系统应用,新增增值税发票等定制化模型,落地自助报账票据识别等业务场景,助力数字化管理再升级。持续优化智能客服机器人系统,提升语音语义理解准确率,有效降低人力成本,全面提升客户体验。
专栏5:数字化创新工厂扬帆起航
本公司以数字化创新工厂为敏捷柔性组织前沿阵地,集聚全行研创力量,采用同址办公方式,建立敏捷协同与质效管控机制,孵化产数、零售等创新实践项目,构建消费数字生态、产业数字生态双推良好局面。
扎实推进创新工厂建设。在办公区域设立数字化创新工厂专属匹配场地,通过区域进阶方式,从低阶到高阶依次设置初创区、孵化区、试运行区,鼓励创新团队创先争优,提升整体创新效率。截至报告期末,创新工厂共入驻项目38个。建立健全创新工厂管理机制。一是赛马机制,通过优胜劣汰进阶管控,激发创新活力。二是红黄牌提醒机制,对问题项目强制提醒与退出,提升创新质效。三是项目复盘机制,通过项目总结与借鉴推广,积累创新经验。打造跨总分行、跨条线的柔性团队组合,提升创新组织效能,促进业务与IT的融合,极大缩短项目交付时间,建立敏捷柔性管理的创新试验田。
加速零售转型与数字化转型深度融合,加强零售专属科技团队建设。快速引进需求、开发、数据三类专业人才,提升零售重点产品迭代效率,场景化收单和手机银行等重点项目已实现双周迭代。建立财富、代发、新客、个贷等客群精准服务模型,助力数字化客群经营。
截至报告期末,由数字化创新工厂孵化的共22个产业数字金融项目成功放款,覆盖先进制造、智慧建筑、数智物流、数字政务、大宗商品生态圈等领域,产业生态服务能力不断增强,敏捷试点工作已初现成效。孵化基于数字信用、具有去中心化模式特征的95306铁路货运企业数字化运费贷创新项目,凭借纯信用、全线上、额度高等特点,成功入选2022全球数字经济大会首届全国企业数字化转型高峰论坛经典案例。
3.13 各类风险和风险管理情况
报告期内,本公司全面贯彻落实中央各项决策部署和国家政策要求,持续以服务实体经济、防范金融风险为导向,强化资产全生命周期管理,持续完善风险管理体系,积极应对内外部形势变化,各类风险得到有效管控,保障和促进本公司实现高质量发展。
3.13.1 信用风险状况的说明
信用风险是指本公司在经营信贷、拆借、投资等业务时,由于客户违约或资信下降而给银行造成损失的可能性和收益的不确定性。本公司信用风险主要存在于贷款和垫款、存放同业、同业拆借、债券投资、票据承兑、信用证、银行保函等表内、表外业务。
3.13.1.1 信用风险管理组织架构和职责划分
本公司建立了分工合理、职责明确的信用风险管理组织架构。董事会下设关联交易控制委员会,负责关联交易的管理;下设风险合规与消费者权益保护委员会,负责风险管理政策的制订,监督高管层各类风险的管理情况。高级管理层下设总行信贷与投融资政策委员会,负责全行信贷与非信贷投融资政策管理;下设总分行风险管理与内部控制委员会,负责审议全面风险管理事项,统筹、协调风险管理与内控工作;下设资产风险处置委员会,负责研究、审批资产风险处置事项。总分行风险管理部门负责全行、所在分行的信用风险管理;本公司根据授权体系和业务风险状况,对重点行业和业务实施专业审批和授权审批;本公司持续强化授信业务各环节职能,设置了职责明确、运行顺畅的工作岗位。
3.13.1.2 信贷资产风险分类程序和方法
本公司根据原银监会《贷款风险分类指引》要求,综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、还款记录、担保状况及借款人内部管理等财务及非财务因素,按照客户经理初分、客户经理主管复核、分行风险管理人员初审、复审、认定的逐级认定程序对信贷资产进行风险分类。
3.13.1.3 信用风险基本情况
信用敞口。报告期末,在不考虑可利用的担保物或其他信用增级的情况下,本集团表内外信用风险敞口合计为45,409.44亿元,其中表内业务风险敞口35,572.41亿元,占比78.34%;表外业务风险敞口9,837.03亿元,占比21.66%。
大额风险暴露管理。根据《商业银行大额风险暴露管理办法》要求,本公司积极开展大额风险暴露管理,按季监测并报送大额风险暴露情况,持续推进大额风险暴露系统建设,不断强化总、分行大额客户风险管控。报告期末,本公司和本集团的非同业单一客户、非同业关联客户、同业单一客户和同业集团客户等风险暴露指标均符合监管要求。
有关本公司信用风险管理的更多内容请参阅本报告“3.14.1 资产质量管控”。
3.13.2 流动性风险状况的说明
流动性风险是指本公司潜在的、无法满足或者无法以合理成本满足资产增长和到期债务支付的风险。影响流动性风险的主要因素包括:市场流动性突然收紧、存款大幅流失、债务人违约和筹资能力下降等。
本公司流动性风险管理目标是在正常和压力经营环境下有充足的资金应对资产增长和到期债务支付需要,实现“安全性、效益性、流动性”的协调统一。本公司建立了较完善的流动性风险管理体系。一是健全治理架构。由董事会及其专门委员会、总行资产负债管理委员会等组成决策体系,由监事会、总行审计部及法律合规部等组成监督体系,由总行计划财务部等专业管理部门和分支机构等组成执行体系,按职责分工履行流动性风险管理的决策、执行和监督等职能。二是完备政策制度体系。建立较完善的流动性风险偏好、策略、程序和办法等制度体系,明确管理职责、流程和方法。三是优化管理措施。设置流动性风险监测指标体系,组织开展压力测试和应急演练,制定流动性风险考核机制,建设信息管理系统,有效开展流动性风险识别、计量、监测和控制的全过程管理。