部分农 村地区的企 业与农户金融知识缺乏,对 信用的认识不足 , 一旦经营出现问题, 第 选择是不偿还贷款 ,在抵押担保不足 的情况下 , 还款来源没有足够的保障 , 金 融机构仍面临较大的信用风险 ,贷款意 愿并不强。 内部管理不规范,影响运营效率。部 分行业协会内部缺乏严格有效的规章制 度,会员的进入与退出没有严格的条件与 约束,随意性较大,造成协会运作的不稳 定。另外,一些行业性联保体、关系人联 保体以联 保 贷款 的方 式取得相对 大额的贷 款资金后交给某个联保个体使用 ,出现多 户贷款一户使用的情况,使第一还款来源 由分散 转为集 中 ,增加 了贷款风 险。 一几点建议 进一步研究将 “ 农业专业协会 + 金融 功能” 的可行性。 农民专业合作社法 颁 布后 各类农业专业化 协会蓬勃发展 ,也 出 现一些新的农村金融需求,部分专家提出 了将专业协会赋予金融功能的建议 ,这种 建议的政策切人点、运营设计、风险防范 等问题还有待深入研究。 进一步加强对信用协会运作模式的统 规 范管 理。 目前 ,全国各地 的行 业信用 协会运 作模式样式不一,缺乏统一的样 式 ,急需国家制定标准给 予规范。 适当对农村信用 首先 ,需 要政府部门大 力支持和协调 ,政 府应加 强对农村信用协会的相关立法工 作,使其在法律规范内运作;基层政府部 门要加强宣传,引导农户与农村企业组建 信用协会 ,采取以信用协会担保模式为 “点” 、 以农村金融生态环境建没为 “ 面” 的 点面结合方式 ,加快农村信用体系建设 ; 在税收政策上对协会实行优待制,对初创 期的经营行为实行税收减免。其次 ,农村 金融机构要积极配合,把资金尽可能投放 到 信贷风险相对较 小、营 销成本相对较低 的信用协会担保成员中。第三,人民银行 与银行监管部门要给予政策支持,比如人 民银行可以适当投放一定的支农再贷款 , 缓解基层金融机构的资金供给压力;银行 监管部门可以适当放宽基层农村金融机构 对信用协会担保成员的贷款条件等。 加快社会信用与农村担保体系建设。 加大对农业企业和农户的诚信知识宣传力 度, 培养农业企业和农户树立 “ 守信光荣, 失信可耻” 的信用观念,营造一个良好的 信用环境。加快建设农村企业及个人征信 系统。建立和完善农村信用担保体系,推 进农村信用担保机构发展 ,畅通融资渠 道,缓解农民、农村专业大户、农业企业 贷款担保难问题。探索建立多种形式、符 合区域产业发展特点的农村担保机构。一 一会给予政策扶持。 作者单位:中国人民银行郑州中心支行 (责任编辑赵雪芳)