第四章第二节 承保选择与承保控制 定义:指保险人对投保风险作出合理的承保选择后,针对承保标的具体风险状况,运用保险技术手段,控制自身的责任 和风险,以合适的承保条件给予承保。 对风险较大但还可以承保的标的,通过承保控制(如增大免赔额、降低保险金额)来限制自己的风 险责任; 对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制:第四章第二节 承保选择与承保控制 10 控制道德风险的主要措施1.控制保险金额(人寿保险) 2.控制赔偿程度(财产保险) 控制心理风险的主要措施1.控制保险责任:(基本责任.特约责任.除外责任) 2.规定免赔额:被保险人自担一部分风险; 3.规定共同保险:被保险人自担一部分风险; 4.保单中订入保证条款:稍有违背即可宣布保单无效; (明示保证和默示保证) 5.无赔款优待:上年没有赔款,下年续保时保费优待; 6.防灾防损优惠:防灾防损工作好的,保费可优惠。 第四章第二节 承保选择与承保控制 11 第三节 核保要素分析 一、什么是核保要素 就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往 发生过的风险事故。 第四章第三节 核保要素分析 12 一.人寿险核保要素 人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道 德风险为中心的事务检察。具体要素如下: 1)年龄:年龄决定着死亡概率和生存概率,影响费率大小; 2)同健康有关的核保要素(医务检察) 体格:身高、体型和体重分布;做法:保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均 体重表,以便检查投保人/被保险人。 既往症:有些疾病可能有复发的可能,或者并没有治好或根治,有的可能留有后遗症。 第四章第三节 核保要素分析 13 核保既往症的做法:要求投保人/被保险人提供病史情况,或 要求医师或医院出具病情报告。 家庭病史:疾病遗传,(糖尿病.心脏病.高血压)3)同健康无关的核保要素(事务检察) 职业:不同职业的死亡率不同;核保方法:要求填写职业,对不同类别职业实行差别费率; 习惯或嗜好:吸烟、酗酒、吸毒,赛车、跳伞、登山等;核保方法:调查了解,然后提高费率或拒保。 第四章第三节 核保要素分析 14 核保方法:仔细核查投保人、被保险人、受益人之间的关系,确信投保人对被保险人的生命具有可保利益. 财务状况:了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。 第四章第三节 核保要素分析 15