支付领域的“二清”问题一直以来都是监管部门的重点关注方面,有赞、拼多多、蘑菇街都曾经被爆出存在“二清”问题,本篇文章带你了解“二清”产生的背景、定义与特征、判断方法、存在的风险以及解决方案。一、“二清”产生的背景
“二清”最初起源于银行收单业务,即POS机线下收单。
无证机构通过接入合法的持证机构,并且私自扩展二级商户,开展收单业务。
资金经过银联清算后直接进入“二清机构”的账户,再由“二清机构”结算给二级商户。这些POS机“二清机构”往往打着费率低、T0结算的噱头,吸引大量的二级商户,存在资金挪用的风险。
近年来,伴随着移动互联网、云计算、大数据等新兴技术的兴起,以及各种创新电商模式(C2C/B2C/B2B/B2B2C等)的发展,线上平台型机构崛起,线上无卡支付市场迅速扩大。
在快速发展的同时,也在滋生着“二清”的隐患。
平台型电商机构就像一个大卖场,吸引了买卖双方,买家原本应该直接付给卖家的资金先是进入了平台的资金账户,再由平台清算给商户。
平台账户沉淀了巨额的商户结算资金,存在交易信息篡改、资金挪用的风险,这种模式就像一个定时炸弹,随时都有可能引爆,直接影响大大小小的二级商户,给社会带来了巨大的隐患,成为监管平台重点关注的方面。
二、“二清”的定义和特征
1. “一清机构”
“二清”,其实是相对于“一清”而言的,央行规定只有银行类机构(银联、网联、银行等)和取得人民银行支付业务许可证的支付机构(第三方支付机构)才能开展收单业务以及进行资金的清算。我们且称以上机构为“一清机构”。
在“一清”模式中,资金的走向是:买家→“一清机构”→卖家(商户)。
2、“二清机构”
“二清机构”,是未获得人民银行支付业务许可证,在持牌收单机构的支持下实际从事非法支付业务的机构,这些机构可以是经过工商登记的普通商户,也可以是线上平台型机构。
在“二清”模式中,资金的走向是:买家→“一清机构”→无证机构→卖家(商户)。
与“一清”模式对比,“二清”的资金中间经过了无证机构,变相赋予无证机构开展资金清算的权利,这当然是不被允许的。因此,央行近年来开始加大力度整治“二清”模式。
图:“二清”模式
3. 央行如何定义“二清”?
这得从央行的银办发〔2017〕217号文件,《关于进一步