寿险、重疾险、意外险,作为家庭保险计划中必然会涉及到的几个险种,相信很多人都不陌生。那么,这几个险种之间,保障责任是否有重合呢?
事实上,上面这位用户的问题,主要是从“死亡责任”的角度,将三者划了等号。为了让大家对这三类产品有更深入的了解,今天就从几个角度来好好说说:
1.重疾险、意外保险以及寿险分别保什么?
2.怎样合理规划寿险保额?
3.重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗?
重疾险、意外保险、寿险分别保什么?
重疾险,顾名思义,主要是保障重大疾病风险,一旦发生合约规定的重大疾病/轻症,即按保额给付保险金,用于弥补患病后的治疗费用及收入损失。如果包含身故责任,那么因为“意外或者疾病”身故,也可以获得赔付。
意外险,是意外伤害险。一般发生意外伤害的后果有三种:意外死亡、意外残疾(按照国家标准分成不同的伤残等级)、 意外受伤。换言之,因遭受意外伤害而造成的死亡、伤残、医疗费用支出等,都在意外险的保障范围内。
意外死亡主要是对“意外事故”中的身故进行赔付,比如乘坐飞机坠毁了,意外险赔,得了癌症身故了 ,意外险不赔。
人寿保险,也称生命保险,以寿命为保险标的,不管是“意外或疾病”身故,都可以得到赔付。人寿保险主要代替我们完成生存应尽的责任。
看到这里,我们已经知道三个险种的本质区别:重疾险保障健康,意外险保障意外伤害,寿险保障生命。从死亡责任的角度来讲,意外身故需要满足给付条件:外来的、突发的、非本意和非疾病的四个因素。重疾身故保障和寿险都无法区分身故近因,死亡即给付。如果将死亡责任分为两种,意外死亡和非意外死亡,那么意外险和重疾险的身故责任,可尽到一部分寿险责任,在组合搭配时,可以适时降低寿险保障额度。
回归这个问题的实质:“既然重疾险和意外险都有身故责任了,那么还需要考虑寿险吗?”
重疾险中的死亡责任与寿险最大的区别,就在于它与重疾共享保额。