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一朋友跟大玩家感慨道:“花呗利率真低,2000块分12期还清,平均每月还款181.27块,一年下来,利息也就175.2块,年利率才8.76%,也就比银行高一倍!”
8.76%的年利率,还真不高,要知道,银行一年期贷款利率才4.35%。不过,这是花呗真实的年利率吗?
花呗,是支付宝的一款消费贷产品,30天内还清本金,不收取手续费、利息等任何费用。
如果还不上,有两种解决方式,一是按日利率0.05%计息,直到还清本息为止;二是提供分期服务,分期内不算利息,只收取手续费,费率跟所分期数有关,比如9期为0.72%,12期平均每期费率为0.73%。
这么算下来,12期总费率还真是8.76%,如果这是真实年利率,还真不高。然而,事实却并非如此!
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首先,我们使用花呗分期,还款基本上是每月等额本息,以1200元,分12期还清为例。
每期还款本金为100元,每期手续费为1200x0.73%(12期费率)=8.76元,合计每期本息为:100+8.76=108.76元。
问题来了,这里的每期手续费,是按1200元借款为基数,而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。
也就是说,我们只有第一期享受了年化8.76%的利率,后面每增加一期,实际年化利率就会随之增加。
我们不妨简单计算一下,假设年化利率为Y:
1个月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%
2个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%
3个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%
4个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%
……
12个月:Y=12x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%
这就说明如果按照每期费率0.73%来计算,最后一个月的实际年利率为105.12%。
很震惊有没有,不过这就是事实,那么其实际年利率是多少了?
将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率:(8.76%+9.56+10.51+……+105.1