农商银行要适应利率市场化改革,建立健全贷款利率定价机制,不断提高贷款利率定价能力,科学确定贷款利率,提升自身竞争优势
文/湖北咸宁农商银行课题组
利率市场化后,商业银行不仅面临传统的信用风险,而且利率风险也随之加大。对于以存贷利差为主要利润来源的农商银行而言,科学的贷款利率定价在经营管理中处于重要地位。如何适应利率市场化改革,建立健全贷款利率定价机制,不断提高贷款利率定价能力,从而提升自身竞争优势,是农商银行迫切需要解决的问题。
农商银行贷款利率定价的现状及问题
在利率市场化进程中,随着内部管理的逐步精细化,农商银行贷款自主定价能力有了较大的提高。但就目前现状而言,受内部管理体制、地区经济信用状况和市场发展程度等因素的影响,农商银行尚未建立起统一的贷款利率定价管理体系,仍存在诸多亟待解决的问题。
贷款利率定价机制不健全。国家贷款利率浮动政策出台后,农商银行虽不同程度地开展了贷款利率定价机制的研究和尝试,推行了贷款利率差别化管理。但受人才和技术的局限,大多数银行对利率风险量化分析和风险控制的要点把握不够,缺乏有效的风险预警和防范系统,还没有完全从单纯的利率管理转向利率定价与利率风险管理并重。目前,农商银行还没有形成一整套科学完善的利率管理办法,也缺乏专门的利率管理团队。
定价方式粗放。当前,农商银行贷款利率一般采取“基准利率+浮动幅度”的定价方式,主要以中国人民银行基准利率为基础,考虑借款人所经营的行业、规模以及借款人的信用评级、担保方式、资金归行、贷款期限等情况的不同,确定一定的利率浮动空间,再作出贷款最后的定价。这种定价模式虽具有一定的灵活性,还能通过差别定价扩大收益,但对缺乏管理机制和专业人才的农商银行而言仍然比较粗放,特别是对浮动利率定价机制的形成、浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏科学的考量,易出现机械化和固定化的模式操作,无法对贷款对象实施细分化的利率定价策略。
定价风险较大。在信用风险方面,农商银行虽建立了内部信用风险评级制度,但由于信息不对称,评级内容及方法不完备,评级系统只能对客户风险进行排序,很难对客户的风险作出准确判断,导致贷款定价无法覆盖信用风险。在利率风险方面,农商银行由于利率风险意识淡化,即使因利率调整形成利率期限结构错配而导致经营损失,也很少从利率定价上去找原因,易酿成利率风险。
专业人才缺乏。多年来,由于国家管制利率,农商银行缺乏对贷款利率定价重要性的认识,更谈不上重视利率定价人才的挖掘和培养,导致农商银行现有的贷款利率定价人才十分稀缺。