让我们想象一下,张三本来一年赚 30 万,要养孩子、还房贷、照顾父母,衣食住行无一不是开销。
某一天,这一年 30 万突然断了,是怎样的场景?
这时候,50 万/100 万的现金,足以维持这个家庭 2-5 年的正常生活。
人不是独立的个体,我们的保障,往往照顾的并不是自己。
每个家庭有多少存款、每年支出是多少,各不相同。
普通人很难通过保险把「失能」带来的经济损失完全覆盖掉。
假设张三如果没出事,还能工作 20 年,至少还可以赚 600 万,但是要做到 600 万保额,对应的保费也承受不了。
所以这两点请记住:
1、家庭财务风险承受能力,由多种方式综合构成。除了保险,还有家庭存款、房产、家庭成员的收入替代能力、社会捐助等等。
努力赚钱,自己有钱更安全。
2、保险的作用,则是在「自保能力」还没积累够的时候,用杠杆帮你。这个杠杆,能支撑家庭平稳度过 3-5 年的过渡期,已属不易。
风险是不可能被完全覆盖的,因为没有人付得起成本。
所以,对张三来说,只要给家庭留下 100 万的保额,就能托住家人的基本生活,留出三五年的时间,给家人过渡、逐渐找到新的生活平衡点。
当然,这个数字,对有些人来说可能是 200 万;有些则只需要 30 万就够了。
这个区别,就叫做「需求不同」。
并且,这100 万保额从哪些责任来?中症、重症、伤残、全残、疾病身故、意外身故分别都能从哪些责任得到赔付?
这些综合在一起,就是为什么我们需要四类不同的保险产品,并且需要做到「四百万俱乐部」或是「四百万预备役」。
种类买少了,或者保额买少了,都做不到完整。
同理,对保额的需求高,就要付出更多的预算。
那么,究竟多少预算是合适的?
我直接给结论吧,虽然粗糙,但是好记。
1、以现在的产品价格,这四种类型的产品,总保费占总收入的 3-5%,是不会影响正常生活,并且能实现基本保障没有大的缺失。
比如 30 岁,年收入到手 10 万,一年拿出 5000 块,实际保额也足以进入「四百万预备役」。
年收入 20 万,万八千块的预算,足以踏进「四百万俱乐部」。
这是起步。
2、如果其他的开销没那么多,储蓄习惯也比较好,预算提到 10%,也仍然在合理的范围内。
毕竟,四