寿险,是最纯粹的保险,它单纯不做作,没有那么多赔付限制,不管是疾病还是意外导致的被保险人的去世都可以进行赔付。
这其中,有保一阵子的,叫做定期寿险。
也有保一辈子的,叫做终身寿险。
那从这个角度看来,两者看起来只是时间上有所差别。
但实际上,时间是最伟大的魔术师,时间上的差别也就导致了定期寿险和终身寿险成为了用处、目的都截然不同的两个险种。

①“管到18岁”和“管你一辈子”

定期寿险保障时间通常在是保到60或70岁。
而终身寿保障时间则一直到生命的尽头。
我们就可以看到,定期寿险通过时间,将自己将自己对家庭的责任,进行了一个时限上的切割:
孩子未能独立之前,我是一家之主,这个家我来撑,我不幸离世,寿险赔付这笔钱也能让家庭平稳度过一定的时间。
孩子独立之后,自己也退休了,不再是家里的经济支柱,去世也不会对家庭造成太大的经济影响,风险也相对降低。因此定寿核心关注的是一家之主在对家有经济贡献的时间段里所需的风险保障。
而终身寿险则一直承担对家庭的责任:
年轻的时候是保障,若自己不幸离世,给家庭留下一笔钱用,防止家庭因为失去经济支柱撑不下去。
年老的时候是传承,自己丧失了为家庭创造财富的能力,却在生命的尽头留下来了一笔财富,尽最后一点力气帮了孩子最后一把。
买定期寿险就像我们经常对孩子说的那句“管你到18岁”:
在他长大成人前为他付出一切,等到他拥有自立的能力后,开始放手让他独自面对风雨。
而终身寿险就像是“管你一辈子”:
管完上学管工作,管完房子管孙子,没有因为孩子独立就把自己与孩子切割开,持续为这个家庭付出,让孩子顺利地买了车买了房,把这一代人攒下来的财富留给了下一代人,让他们的生活过得更好。
寿险是“责任险”,表面上被保障的人都是一家之主,实际上这份保障考虑的都是家庭。
定期寿险保了一阵子,确保家庭不会因为自己的离去,而在经济承担巨大的压力。
终身寿险保了一辈子,遇到风险它来抗,百岁无忧后也留下来了一大笔钱,留给了后人。
一个注重保障,一个更进一步,注重于传承。
上一代人如老黄牛,白手打拼出来了家业,没必要让下一代人重复自己所经历过的每一份难关,多帮衬一点,生活的阻力就少一点,生活就更好一点,帮衬到了生命的尽头,就把上一代人所攒下的财富完整的过度给了下一代。
而一代一代人的生活,也就因此变得越来越好。
第一代人是帮地主老爷干活的佃户。
第二代人靠第一代人的帮助买了地。
第三代人识了字。
第四代人读了书。
就像余华在小说《活着》里写的一样:
“从前,我们徐家的老祖宗不过是养了一只鸡,鸡养大后变成了鹅,鹅养大了变成了羊,再把羊养大,羊就变成了牛。”
一代一代,年年有余,代代有余,是为传承。

②传承、保障、储蓄、另类现金流集于一身的大BOSS

当然,传承的方法有很多,继承法,遗嘱、信托等都能做到。
但是终身寿的传承功能与众不同,是简单、高效、具有确定性的。

1.简单而具有确定性的传承工具

不同于有严格格式要求且需要公证的遗嘱(遗嘱纠纷案件中,有将近60%的遗嘱被判定为了无效),亦不同于对资金要求很高的信托(目前家族信托的门槛通常是1000万起),
终身寿险无论在操作性上还是在确定性上,都有着巨大的优势。
操作上,确认保额,然后填写好保单投保人、被保人和受益人即可。
然后就可以传承下来一笔确定性的财产——
终身寿险的保额属于身故理赔金,不列为遗产,不受继承法作用。
固定的保额,也可以为家人留下一笔确定的财产,防止出现老了之后财富缩水的情况。
与此同时,在不存在恶意避债的情况下,受益人所拿到的理赔金也不必先行偿还债务。
这就是终身寿险在财富传承上的优势。
与此同时作为一份寿险,它还兼具了保障、储蓄、提供另类现金流等其他作用。
传承我们讲过了,接下来我们对终身寿险的其他三个作用:提供身故保障、进行资产的储蓄与增值、提供另类现金流进行分别说明。

2.兼备的保障与储蓄增值的功能

我们先来讲身故保障,与储蓄增值的作用。
以华贵人寿的【守护e家】为例:
35岁男性,保100万,20年交费,每年交费1万6,等到完全交费完毕,支出一共是32万6。
交费伊始,就获得了100万的保障,接近百倍杠杆。
交费完成后,也有3倍的杠杆。同时还保证了一定能给孩子留下来100万。
杠杆的存在,让终身寿险拥有了保障功能,一旦真有什么不幸的事情放生,花掉的保费将变成几倍甚至几百倍的保额回馈与家庭,让家庭扛过失去经济支柱的灾难。
保障之外,产品本身还具有储蓄增值的功能。
还是以【守护e家】举例,35岁男性,保100万,20年交费,55岁交完了这笔钱。
这笔钱并不是没有了,而是以现金价值的形式存在于保单内,可以通过退保的方式退出来。
35岁交费,55岁交完,交完现金价值就接近了保费,并且会随着时间不断增长。
等到75岁,交的32万就变成了60万,80岁就接近于了70万,需要用钱的话可以退保变成钱。
正是因为现金价值的存在,才让【终身寿】有了储蓄增值的功能,慢慢的把30万变成60万、70万,最后变成100万,留给了孩子。
另外,如果我们舍弃交费前期的杠杆,把寿险买成增额终身寿的话。
我们给孩子留下的这笔钱会变得更多,甚至还能提供“另类”的现金流,在进行传承的同时进行养老的补充。

3、终身寿险的变种,提供另类的现金流

增额终身寿属于终身寿的变种。
和我们举例中保额固定的【守护e家】(下称定额终身寿)不同,增额终身寿的保额和保单的价值会不断的增长,这样他们的特点和作用上产生了比较大的区别。
从表中我们可以看到,和保额不会变动的定额终身寿相比,增额终身寿的特点在于:
①保额递增
②前期保额较低,随着保单年限的增长,保额和保单的价值会不断升高。
这就导致了增额终身寿的保障功能比较弱。
寿险保障功能的强弱由杠杆决定。
同样是35岁男性,20年交费的情况下,定额终身寿的【守护e家】第一年保费约为1万6,保额是100万,杠杆接近百倍。
而作为增额终身寿的【中华尊】,每年缴费1万6,第一年保额只有2万5,杠杆只有1.6倍。
差距不可谓不大。
但随着时间的增长,增额终身寿无论是在保障方面,还是储蓄增值方面都会渐渐超过定额终身寿。
我们以中华尊为例,可以看到无论是身故保障,还是保单现价都在进行快速的增长,35年后超过100万,65年后变成了200万。
如果是平额终身寿,那就是保障一直100万,现价最高不超过100万了,差距非常明显。
与此同时,由于保额和现价在不断增长的特性,增额终身寿也就有了提供另类现金流的能力——
我们可以通过部分退保的方式把不断增加的现金价值取出来,达到养老的效果。
还拿中华尊举例,假设35岁男性,一次性购买100万的中华尊,
65岁开始,每年通过减保的方式取10万元用作自己的养老金,
与此同时,直到90岁前都拥有着超过200万的身故保障,一旦去世,就可以把这笔钱传承给孩子。
通过退保的方式,换来的“另类的”现金流补充了养老金,剩下的保额则用来做保障和传承来使用。
身故能传承,活着能养老,完成了闭环。
这就是终身寿的变种,增额终身寿提供的“另类的现金流”所带来的效果。

③结语

OK,文章到这里,终身寿险的简单科普基本上就讲完了。
其实关于终身寿,可以讲的还有很多,比如说它可以提供相对的债务隔离的功能,比如说它可以成为一个优质的借款渠道,但受限于篇幅,就不在这展开了,我们下次再讲。
最后,我们就用途和适用人群给终身寿做一个总结,让大家再明确一下终身寿险的特点
定额终身寿险——拥有较强的保障功能,同时拥有一定的储蓄增值的功能,保障和传承兼备。
增额终身寿——前期保额比较低,保障功能稍弱,但后期保额和现金价值都会逐渐增加,储蓄增值的能力比较强,相对于保障,更注重于传承。
抗风险能力不强,经济实力较弱的家庭,适合购买定期寿险或者定额终身寿。
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