“数字化是普惠金融的发展方向。”兰考县委常委、常务副县长王彦涛表示。
数据显示,自今年5月蚂蚁金服参与建设的县域普惠金融上线以来,公司已向兰考县农户累计发放信贷资金近亿元,授信额度超过3亿元。体验过支付宝贷款的村民赞叹:“支付宝1分钟就信我了。”
蚂蚁金服有关负责人介绍,公司会从用户的实名制信息、淘宝交易地址等判断用户是否在农村,并通过合作方的相关数据验证农户身份,还会对农户的养殖能力、农产品价格等外部环境,进行预测分析。
此外,云计算、区块链、人工智能等互联网科技的应用,能降低整条金融服务链成本。据统计,过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本约2000元,现在每笔网贷的平均运营成本仅为2块3毛钱。依靠大数据技术,支付宝根据客户的风险定利率,贷款额度随最新采集数据相应调整,还款方面按日计息。
依靠科技解决“贷难”“卖难”
运营成本高、信息不对称、收入难核实,长期以来我国农村一直是金融难以打通的“最后一公里”。上世纪末,我国各大银行在商业化改革中向城镇收缩;之后,大量农村信用社在市场化导向下改制为农村商业银行或农村合作银行……多番探索,农民资金需求等问题仍未很好解决。
近年,蚂蚁金服等普惠金融实践者逐渐意识到,利用技术降低金融服务的成本和信息不对称,农村才能获得更多金融服务机会。
面对农村贷款难、销售难,蚂蚁金服创造出“数据化产融模式”,解决规模种养殖户在资金与销路上的后顾之忧。
由公司打造贷款定向支付系统,将贷款打入支付账户“专款专用”,供贷款者购买电商平台上的农资农具使用;之后,通过大数据跟踪养殖户经营和风险状况,再由龙头企业收购农产品在电商平台销售。一批养殖户已经享受到该模式带来的便利。
以蚂蚁金服与江苏益客集团的合作为例,公司携手益客集团、天猫生鲜,对合作养殖户发放涉农贷款,但这笔钱只能用于购买商家指定的生产资料。等养殖产品出栏,益客集团按照市场价进行收购,加工后在天猫平台出售。
根据《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》显示,“三农”互联网金融交易额增速远高于一般互联网金融,且“三农”领域平均每增加3万元资金投入,可解决1名农村居民的就业问题。在当前和今后较长的一个时期,农业发展和农村建设对金融服务的需求量依然很大。
技术降低了金融服务的成本,实现了商业上的可持续发展。蚂蚁金服董事