现在办信用卡的人越来越多,而且各大银行都在积极的推荐信用卡,所以最近几年我国的信用卡发行也呈现爆发性的增长,有些银行一年信用卡发行量增长就可以达到50%以上。
但在众多办理信用卡的人当中,并非所有人都是为了拿信用卡来消费,有很大一部分人办理信用卡的主要目的就是为了TX。于是,有不少网友就疑虑:对于用户的“套现”、“养卡”行为,银行是如何看待?如果“TX”了,银行会不会降额或者封卡?其实,理论上来说,银行是不允许持卡人“养卡”“TX”的行为,但是一般对此行为都是持睁一只眼闭一只眼的态度。不过,如果是恶意TX、不健康养卡,那么银行就会对你下手了。
银行默许TX的原因1、“TX”、“养卡”和正常刷卡消费的关系一般银行办卡的协议规定,信用卡里面的这笔钱透支只能用于正常消费,不能TX,其实这就是一个无法确定的行为。因为无论是“TX”还是“养卡”,其本质与使用信用卡直接刷卡消费是一样的,都是持卡人凭借信用卡额度向银行借钱透支信用卡,之后再还钱给银行。那么,银行怎么来判断是算正常消费,还是TX呢?TX又算不算正常消费呢?每次刷多少才算正常消费而不是TX呢?这一系列的问题,其实就是银行控制信用卡用户,给自己找了一个随时动手的理由罢了。所以,只要你按时还款,不管是“TX”还是“养卡”,都算是正常消费。但是,如果你使用信用卡恶意TX,不健康养卡那么银行是不能容忍的。
2、“TX、养卡”银行有利润银行对TX养卡的默认态度是为了从中获取利润。我们都知道,银行的盈利主要是由利息而来,但是从银行贷款,手续比较苛刻、繁琐、漫长,所以银行的钱就很难贷出去。如果银行只靠正常渠道的贷款,那么银行的贷款收益是不能超过存款需要支付给用户的利息的,那么银行也是必然是要亏本的。信用卡优点是手续费和利息比银行的贷款利息要高的多,获得信用卡的要求也更加的快捷简单,所以信用卡便成为了银行小额资金放贷的一个重要便捷的渠道。
信用卡的主要盈利方式主要有三点:一、年费。特别是白金卡以上等级的卡类,一般都有年费,普通卡没有年费也要刷过多少笔后免年费,主要是鼓励大家刷卡,从而收取交易费用。二、交易费用。这笔费用主要来自商家,例如在淘宝或天猫里购买东西可以用信用卡支付,但是支付宝要收1%的交易费用(商家支持信用卡由商家出,商家不支持信用卡则由买家出),然后再以约定跟银行分成。三、分期手续费、取现手续费和最低还款后收最低还款利息等等费用。在这一收费上银行是比较矛盾的,原因是客户不能按期还款,说明还款能力有限,存在违约风险。然而银行又要鼓励这种行为,希望你多分期多取现,甚至还最低还款,这样银行能获得较丰厚的收益,也因此通常分期能提额,鼓励你去分期。既然银行有利可图,那为什么要特意遏制这种行为呢?只要用户每期都能按时还款,央行征信不出现逾期,那便有恃无恐。而对用户来说,通过TX可以有效的降低贷款利率,也就造成“养卡”行为的大量存在。
3、若TX行为过于明显,也很容易被降额或封卡其实,只要持卡人按时还款,没有涉嫌伪卡盗刷风险交易,或者总在低费率商户刷卡,银行都是不会追究的,毕竟在这种安全的模式下,银行和持卡人更像是双赢的关系。但是,如果持卡人有明显的“TX”行为,例如:如刚还款进去就全部刷出来、长期空卡运行、在不合理的时间刷卡、经常在那些跳码机上刷卡、刷卡的金额跟POS机的类型差距很大、刷卡TX之后出现逾期等等行为。这时银行肯定会有所行动的。毕竟银行再怎么追求利润,也必须把风控做好,如果任意的让大家无拘无束地去TX,那对银行来说也会有很大的风险,也不符合监管政策的要求,因此对那些有过分TX行为的人,银行随时有可能进行封卡或者降额处理。更为严重的是,银行会制定的个人信用黑名单。一个人如果被拉入银行信用黑名单,就会不许坐飞机、高铁,限制高消费,不能贷款等等。
总结虽说银行对于“TX”“养卡”的行为是睁一只眼闭一只眼,但是为了避免不必要的麻烦,建议正常刷卡就好,养成良好的用卡习惯,做到按时还款、规范用卡!