贷款72万,按揭30年,利率5.15%,本人月收入拿到手6500元,老婆全职带孩子,父母退休金差不多3800元,父母平时务农不吃不喝的话一年应该有10万吧。现计划按揭我自己付,父母每年一次性给5万元还贷款,除去一家人吃用,小孩上学,不知道怎么还款最经济?
又是一个苦命的人啊。6500一个月的家庭收入要负担三个人,还有72万房贷。这得精打细算一番。如果说能考虑适当的公积金贷款,这是最好的了。就题目的解释当中看,似乎没有公积金这一条。那我们按照商业贷款来看。
按照等额本金还款,总还款额125,0670元,其中利息530,670元。而按照等额本息还款,总还款额,137,5643元,其中利息65,5643元。就等额本金和等额本息还款的不同来说,等额本金还款的利息支付要比等额本息少12.5万。很明显等额本金要比等额本息还款合算。
按照等额本息还款,第1个月需要还4940元,到最后一个月也就是30年后的那个月,仅需要还款2008元。我的建议是用这种方式来还款。
现在来说你父母可以支持你每年5万,但是他可能随着年龄的增加,不一定有这个能力再来帮助你。用等额本金的办法,即使在最后的十年没有人帮助你的话,每个月的还款额也下来很多了。在还款20年之后,第241个月的还款额度是2980元。那么,即使在没有父母的帮助下,还款的压力也小了很多。
另外,现在开,家里的小孩子还小,开销也不会很大。但是20年后小孩就会经历费用开支逐渐增加的情况。考虑到这一点的话,还款的压力能够逐年减少,是有利于家庭发展的。想象一下,我们还款快要满30年的时候,小孩子可能都已经到了结婚成家的年龄了。所以自己的还款压力如果还很大的话,是帮不上小孩子的成家立业的。
另外,尽管现在的收入是6500一个月。随着我们的年纪的增长,工作经验的增加。收入也可能会有一个上升的过程。另外漫长的30年下来,一个人的劳动能力,经历也会有高峰逐渐走下坡路。那么在最后的十年还款期限里,如果说还款的压力小了,这是有利于家庭的稳定的。
所以我推荐给你的是一种等额本金的还款方式。