一、先看保费是怎么算的
看如下公式:
保费=交强险(强制购买)+车船税(强制缴纳)+商业险(可不买)
下面一一列举:
1、交强险折扣:
这个应该是最好计算的了:
第一年:所有车统一价950
第二年:上一年没出险,打九折,950*0.9=855
第三年:上两年没出现,打八折,950*0.8=760
第四年:上三年没出险,打七折,950*0.7=665
其中任何一年如果出险,价格第二年回到950(例:即使第四年665,出险了第五年交强险直接回到950)
2、车船税:350元固定不变(针对5座以下私家车)
3、商业险折扣:
我们从第二年的费用开始说起,第一年应该被4S垄断了吧,算了没意义;第二年才是我们做主的时代。
商业险折扣=NCD系数X自主核保系数X自主渠道系数X交通违法系数X费用系数
(1)NCD系数
通俗而言就是上一年或者几年的出险次数系数,这里各家保险公司都一样执行中保协制定的规则,主要是看驾驶人的过往表现:
(2)自主核保系数
保险公司运用大数据技术,预估你的保险风险,将会从人和车两方面来计算,首先人的角度主要因素有:驾龄、性别、年龄等;从车的角度:行驶里程、新旧程度、车型、国产或进口、市场保有量等; 这些都属于保险公司的个性指标
自主核保系数:0.85(最低)~1.15
(3)自主渠道系数
以前电话车险和保险门店的车险的报价是不一样,会有15%左右的价格差,而如今电话车险和门店报价的价差完全由各保险公司自行决定,其目的就是为了打破电网销售渠道的价格优势。
自主渠道系数:0.75(最低)~1.15
(4)交通违法系数
这就更好理解了,平时经常违章并线、闯红灯、超速并被交警抓到开了罚单,那么你的系数就升高,反之数年内没有任何交通违法记录,系数就会降低。由于交通违章的数据涉及个人隐私,因此只有保险公司和交警系统内部接洽,并且只对个人公开。但目前只有北京、上海、深圳、江苏在实行该政策,未来也会在全国各地推广开来。
(5)费用系数
说得直白点就是业务人员返给你的佣金。通常在15%-20%之间。
举个栗子:
车价10万的小汽车所谓的全保:车损险+商业三者险100万+车上人员责任险(1万/座,总5个座位)+基本险不计免赔
强制险保费=950元
商业险保费=基础保费*商业险折扣(1*0.85*0.75*1)=3500元
其他系数不变,只调整NCD系数,可以尝试算算:
一年无赔:基础保费X0.54(0.85*0.85*0.75=0.541875)X0.85=2529元
二年无赔:基础保费X0.45(0.7*0.85*0.75=0.44625)X0.85=2082元
三年无赔:基础保费X0.38(0.6*0.85*0.75=0.3825)X0.85=1785元
一年出险1次:基础保费X(1*0.85*0.75=0.6375)X0.85=2975元
一年出险2次:基础保费X(1.25*0.85*0.75=0.7969)X0.85=3718元
一年出险3次:基础保费X(1.5*0.85*0.75=0.9563)X0.85=4462元