抵押贷款专家在建议贷款类型时,会考虑很多因素,其中包括:
——您的经济能力——收入、信用评级、您可以承担多少首付、您的存款和其它财产等;
——当前利率和预测市场趋势;
——您是否打算长期拥有房产(5至7年)
分期偿还抵押贷款是标准形式的抵押贷款。分期偿还抵押贷款中,您所需支付的利息和本金(贷款金额)分摊在整个贷款周期内。所欠利息加上本金按月摊付,这就是您的月供。每次支付的月供一部分用来冲利息,另一部分用来冲本金。最初分期还款时,月供大多用来冲所欠利息。随着还贷时间的推移,月供中用来冲本金的部分越来越大。
最常见的两类抵押贷款是固定利率抵押贷款和浮动利率抵押贷款。
固定利率抵押贷款是最受欢迎的房贷产品。顾名思义,这类抵押贷款的利息不受市场波动的影响。
浮动利率抵押贷款与金融市场指标(如短期国库券利率)相关联。此类抵押贷款利率不会低于最优惠贷款利率(签订抵押贷款合同时固定下来),同时也不能超过利率上限。有时,这类抵押贷款在最初的一段时间(通常是5至10年)内保持低利率,随后开始浮动。
只付利息的抵押贷款规定,借款人在特定时间段(通常是5至10年)内只须归还利息。这段时间内,除非借款人还款金额超过了最低额度,否则本金不会减少。对于计划短期炒房的投资者来说,这类贷款最理想。
负摊销抵押贷款(又称选择性可调整利率贷款)和只付利息的抵押贷款相类似,所不同的是,前者允许借款人每月还款额低于应付利息。所欠利息的余额计入本金部分,增加了未偿还余额的金额。如果市场处于上升势头,对于短期投资者而言,这类抵押贷款是明智的选择。
无首期贷款可让购房人获得全额购房贷款。部分贷款人甚至为符合贷款资格的购房人免去部分过户费用。但是一般来说,首付越低,意味着利率越高,因此这类贷款从长远来看负担更重。
大额尾付抵押贷款在还款最初的5至7年内,月供一直较低。这段期限结束后,借款人必须偿还大额尾付金额。如果购房人计划在固定利率周期结束前出售房产或有能力承担大额尾付,则最适合使用这类抵押贷款。
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