疾病的分层更加细密,为被保险人提供一个疾病进展全流程的保障。一是中症责任得到一定程度推广。例如,中症责任中常见的是“中度帕金森病”。中症责任在国内的普及度较低,多见于中小公司的产品责任,2020年,太平人寿和新华人寿等大型公司开始在主力重疾险产品中推出此责任。二是极轻度疾病(比轻症还轻微的疾病)责任开始在市场出现。泰康人寿2020年推出的主力重疾乐享健康是大型险企中首款开发了此项责任的重疾险产品。该项责任选定了14个器官,为与之相关的良性肿瘤切除,提供定额但不超过20%基本保额的赔付。
特定疾病额外给付。为应对新冠肺炎疫情,合众人寿于2020年推出了呼吸系统疾病保险和附加心脑血管疾病保险,附加于重疾上,搭配医疗和意外保险组成乐享保障计划。
商业医疗险竞争充分 产品呈现长期化势头
百万保额医疗险是商业医疗险的主力险种,经过五年左右的发展,市场竞争较为充分,百万保额医疗险的迅速同质化,产品迭代已进入瓶颈期,主要原因是其保障范围已经足够饱满。2019年至2020年三季度,百万保额医疗险比较明显的迭代主要是保证续保期间的延长、费率可调型长期医疗险的问世。
第一,保证续保期间的延长——六年为边界。保证续保期间也成为产品升级的竞争点,迄今为止,人保健康在支付宝平台销售的六年期保证续保产品是市场上保费规模最大的一款百万保额医疗险。在支付宝好医保发挥行业引领作用、同时行业对于长期医疗险的风险预判整体持审慎态度的大背景下,2020年市场上百万保额医疗险的升级方向集中为将一年期升级为长期保证续保,但保证续保期间通常不突破6年。
第二,费率可调型长期医疗险的问世。2019年底中国银保监会新修订的《健康保险管理办法》和2020年4月《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》开创了一个新的医疗险类型:费率可调型长期医疗险。费率可调型长期医疗险允许保险公司根据医疗成本的变化调整医疗险的费率,因此可将保证续保的期间由5~6年扩展到10~20年甚至终身,给予消费者更为长期稳定的医疗保障。
2020年上半年,中国人民健康保险股份有限公司再度携手支付宝平台,推出了行业第一款终身保证续保的防癌医疗险。该产品在现有短期医疗险的基础上做了一些责任设计上的风险管控:给付比例和药品正面清单。
2020年8月,中国太平洋人寿保险股份有限公司上市了市场首款费率可调的长期