个人认为网银业务识别客户的重点 除开立账户外,还应更多地关注其交易,分 析交易特点判断是否存在疑点。,网银交易 应关注:1、是否频繁大额资金转入转出;2、 快进快出;3、不同账号网银交易的IP地址 是否相同;4、不同账号之间是否具有交替性。 5、如果能够找到开户资料,看看开户人身份 信息与网银交易是否相符,例如老年人一般 不倾向于用网银、一般也不会在开户时同时 开通网银。 网上银行转账有金额限制吗?各银行有不同的规定。 网上银行转账,客户未标明用途,无法查询怎么办? 一般情况下,网银交易应关注:1、是否频 繁大额资金转入转出;2、快进快出;3、 不同账号网银交易的IP地址是否相同;4、 不同账号之间是否具有交替性。5、如果能 够找到开户资料,看看开户人身份信息与网 银交易是否相符,例如老年人一般不倾向于 用网银、一般也不会在开户时同时开通网银。 个人网银无法知晓用途,做可疑大额交易时如何分析? 网上银行业务中,有几个环节要关注:一是 资金交易情形,对资金过账明显、不留余额 的;对公账户分散划转大批个人账户后,又 集中回少数账户的;大额资金通过网银,集 中到几个个人账户后到ATM频繁提现的 等;二是网银操作情形,对操作时间集中在 一般客户不会选择的时间进行交易,如半夜、 凌晨等,交易频率高、资金量大的;操作的 IP地址集中在少数地方,但操作的账户较 多的;三交易背景,如电子商贸等,交易与 客户识别的经营范围等明显不符合的,交易 明显没有真实贸易背景等的。虽然不能确切 知道资金用途,但结合客户交易模式和客户 身份背景信息,还是能发现端倪的。 单位客户开通了网上银行,每天在网上转账汇款多而且金额又很大是否存在可疑? 应重点关注,根据客户身份背景和交易情况 进一步调查分析,发现可疑报送可疑交易报 客户利用网上银行公转私,应怎么做?具体问题具体分析。如果情形可疑,在及时 报送可疑交易报告的基础上,可以根据《中 国人民银行关于进一步加强人民币结算账户 开立、转账、现金支取业务管理的通知》(银发[2012]116号)文件规定,对高 风险客户可以关闭网银交易。 网上交易的反洗钱工作很难开展,又不敢轻易关闭客户网银,请老师支点招。 根据《中国人民银行关于进一步加强人民币 银行结算账户开立、转账、现金支取业务管 理的通知》(银发〔2011〕116号) 规定,具有下列一种或多种特征的可疑交易, 银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转 账功能,要求存款人到银行网点柜台办理转 账业务,并出具书面付款依据或相关证明文 件;如存款人未提供相关依据或相关依据不 符合规定的,银行应拒绝办理转账业务:1、 账户资金集中转入,分散转出,跨区域交易; 2、账户资金快进快出,不留余额或者留下 一定比例余额后转出,过渡性质明显;3、 拆分交易,故意规避交易限额;4、账户资 金金额较大,对外收付金额与单位经营规模、 经营活动明显不符;5、其他可疑情形。所以,政策依据已经具备,如何执行就看各行 如何认识风险、如何把控风险了。 五、公转私 单位从其银行结算账户支付给个人款项每笔超过五万元的,除《人民币银行结算账户管 理办法》第四十条规定的用途外,如果与单 位经营项目相同的用途如:材料款等是否可 以转入个人银行结算账户? 反洗钱法律规定不禁止这种交易。 公款私存,每日向相同客户分散转出属可疑交易吗?金额都在大额交易范围之内。 注意检查是否存在刻意规避大额交易标准之 嫌。同时,可结合收款方收到款项后的资金 去向判断交易是否可疑。 单位支付给个人(公转私)5万以上要付款依据,付款依据指哪些? (一)代发工资协议和收款人清单。(二) 奖励证明。(三)新闻出版、演出主办等单 位与收款人签订的劳务合同或支付给个人款 项的证明。(四)证券公司、期货公司、信 托投资公司、奖券发行或承销部门支付或退 还给自然人款项的证明。(五)债权或产权 转让协议。(六)借款合同。(七)保险公 司的证明。(八)税收征管部门的证明。(九) 农、副、矿产品购销合同。(十)其他合法 款项的证明。 单位临时户可以支取现金吗?临时存款账户中的异地工程、异地临时经营 账户可以支取现金,支取现金的用途一是要 符合国家现金管理条例的规定(这与基本账 户取现用途一样);二是支取现金的用途要 与异地工程和临时经营相关。如该工程的人 工费、劳务费等均可支取现金,但是材料费 就不行(因为不符合现金管理条例),再如 与该工程无关的劳务费也不行(请按照账户 管理的相关规定执行或咨询支付结算部门)。 六、其他 反洗钱对于金融机构/对于全社会的经济金融安全而言,都是一项具有重要意义的工作, 其作用是保证金融机构不被犯罪分子利用, 不助长各类犯罪,并且主动发现犯罪线索, 切断罪犯的资金供养,从而达到遏止犯罪的 目的.应引起金融机构的高度重视。 一直以来,我都对什么是洗钱不甚了解,但我总想弄明白。查了不少的参考书,看到洗 钱的定义大都如下。但我始终困惑的是:来 历不明的黑钱存入银行之后就会变成来历清 楚的白钱了吗?我想请老师解释一下,金融 机构是如何改变钱的来历的? 开展反洗钱工作的目的是预防和遏制洗钱犯 罪及其相关犯罪,避免金融机构被犯罪份子 利用。来历不明的黑钱存入银行之后并不会 直接变成“白钱”,但是由于银行可以实现 犯罪份子快速便捷转移资金的目的,则"黑钱 "可能跨地域多账户快速转移,甚至转移到国 外,或者转给很多其他账户,最终提取现金。 这样要想再追踪资金的踪迹就很困难了,线 索就切断了,而在国外提取资金或者使用现 金的时候看起来似乎就是正当合法的白钱 了。目前对法律上对洗钱行为的界定包括了 提供账户、协助转移资金等。 反洗钱工作是一项极其复杂的工作,为什么不设立专门的反洗钱岗位呢?目前大多数都 是兼职的。 我们鼓励也十分欢迎各行都设专岗。这将随 着大家对反洗钱的深入认识而得到实现。很 多金融机构都已经设立了专职岗位。 请问老师,了解客户原则是不是属于金融机构反洗钱工作的原则? 属于。 人民银行开展反洗钱检查包括哪些程序?参见中国人民银行令〔2010〕第1号《中 国人民银行执法检查程序。 请问反洗钱调查只能在现场进行吗?规定》根据《中国人民银行反洗钱调查事实 细则(试行)》第十七条规定,反洗钱调查 可以采取书面调查或者现场调查的方式。 违反规定的对有关机构和人员如何实行行政处罚? 金融机构违反反洗钱法规的法律责任在《反 洗钱法》第三十一条和第三十二条。 海关缉私局算是侦查机关吗?是。根据《海关法》第4条的规定,国家在 海关总署设立专门侦查走私犯罪的公安机 构,配备专职缉私警察,负责对其管辖的走 私犯罪案件的侦查、拘留、执行逮捕、预审。 因此,海关缉私部门有侦查权,但双重领导, 海关为主。实践中,其独立性非常强,但学 术上一般还是归入公安机关,不单独列出来。 10 银行与境外机构建立代理行或者类试业务关 系时,以书面方式明确本银行与境外金融机 构有哪些方面的职责? 金融机构与境外金融机构建立代理行或者类 似业务关系时,应当充分收集有关境外金融 机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方 面的信息,评估境外金融机构接受反洗钱监 管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全 性和有效性,以书面方式明确本金融机构与 境外金融机构在客户身份识别、客户身份资 料和交易记录保存方面的职责。