车险分为交强险和商业险两种。
交强险是国家强制要求车主购买,而商业险是车主自愿投保。
商业险采取过错责任原则,即根据被保险人在交通事故中所承担的责任来确定其赔偿。而交强险实行的是无过错责任原则,即不论被保险人是否负有责任,保险公司均应赔偿。
商业险规定了较多除外责任和免赔,但保额是由保险双方自行约定,较为灵活,一般赔付项目的保额也高于交强险的。
交强险的保险责任很全面,其基础费率由保监会审批,赔偿责任限额(死亡伤残、医疗费用、财产损失等)全国统一,保额整体比较低。
交强险下,即便车辆有超载的过错,保险也要赔付。交强险的赔付限额如下图所示,可以看到赔付限额较低,加起来就10万出头。相较本次事故造成的巨大损失,可谓杯水车薪。
商业车险主要包含车损险和三者责任险。
车损险
对于货车自身的车损险,保险条款中有下述规定,可见如本次事故确认由超载导致,车损险将拒赔。
三者责任险
物流方在本次事故中,最大的风险是对外的赔偿责任,损坏的桥面、砸死砸伤的人以及车辆,都可能会要求物流方赔付。而这些损失正是车险中三者责任险的赔付范围,所以需要重点看下三责险是如何赔付的。
首先我们得来看下保险责任是否成立。三者险的保险条款中有如下约定:
可见,对于超载,三者险没有说不保,仅是约定了一个免赔。一般货车的三责险的限额在100万,故车方最多只能转嫁100万的风险给保险公司,而本次事故损失很大,即便扣除10%的免赔,损失肯定也高于100万。
综上所述,现有车险保单,不足以覆盖事故全部损失,物流公司作为责任方,将面临非常大的赔付压力。
那剩余的那么多损失,物流公司将如何解决呢?遇到类似的重大案件,车险的保障又不足时,物流公司该怎么办?有没什么办法规避此类风险?
有!货车三者超赔保险!
货车三者超赔保险,可以简单理解为车险中三者责任险的补充。一般车险中,三责的保额在100万左右,已无法满足需要,很多事故造成的损失不止100万,所以物流企业迫切需要一张其他保单来覆盖车险无法赔付部分的风险,由此三车超赔险应运而生,物流公司响应强烈,产品迅速抢占市场。
那么这个产品的保障范围和理赔方式具体是怎样的?
保障范围:投保货三超赔保险,一般要求客户先投保商业车险,而且大多要求商业险中的三者保额至少100万。一