告知!告知!到底怎么告知啊?
既然是义务,那就得遵守。但是,怎么告知才算“如实告知”?得告知到什么程度呢?
保险法第十六条:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
翻译一下,最关键的一点:只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的,需要进行如实告知。
有些告知没必要
如实告知也要有个度。人不是精密仪器,吃五谷杂粮,基本都有个头疼脑热,成年后公司还会安排定期体检,也会出现这样那样的小异常。如果在投保时,把过去的医疗记录都列出来,比如上个月的结膜炎、几个月前的感冒发烧、几年前的胳膊脱臼、十年前的拉肚子……如果真的费尽心思仔细回忆,相信很多人能列出来很多条的。这些治好了就没有任何后遗症的,也不会再复发的,不足以影响保险公司的承保结论的,可以不告知。
有些告知必须做
但是,有些疾病,一旦保险公司在健康问卷中明确提到了,就必须如实回答。
举几个例子,先天性的心脏病,高血压,糖尿病,甲状腺问题,乳腺结节……甚至还有保险公司会问身高体重估算BMI值。
最简单的如实告知原则,只有两句话:
只要是健康告知问卷询问到的内容,都应该如实回答。
保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知。
理由很简单,保险公司用问卷提问,你只需要针对提问回答即可。
保险公司的健康问卷的设计是个性化的,不是完全一致的,不同的产品精算师使用的风险定价模型不同,也决定了保险公司关注的疾病风险不会完全一致。