银行机构应将《公民身份信息 核实申请表》、《公民身份信息核实情况反 馈表》及待核实的居民身份证(正反面)复印 件专夹保管。如经核实相关个人的居民身份 证确属真实证件,银行机构应继续办理相关 业务。 当客户对联网核查结果或核实结果存在 异议时,银行机构应耐心细致地做好解释说 明工作,不得要求客户直接向公安部信息中 心申请核实。 16岁以下的客户来办理取款是否可疑?仅了解客户年龄不足以说明是否可疑,要结 合客户的身份识别情况、交易目的、资金来 源等情况做出合理判断。 10 为什么金额不大的异地存款出现在可疑交易 金额并不是判断交易是否可疑的唯一标准,实际上并不是所有可疑交易金额都一定是大 金额的。 11 企业付给个人的款项如钢材款、沙款等,在 做网银交易时将用途选错了,这种交易是否 需报可疑交易。 可疑交易的核心是可疑。如果经过进一步人 工分析,可排除可疑的,不需要报可疑,但 应该对账户和交易做持续监测,如发现出现 异常,还需要及时报告。 12 一个人拿多人的多本存折存款或者是本人的 多本存折存款是否属于可疑? 得看具体情况,要结合客户的身份识别情况、 交易目的等情况做出合理判断。 13 在集中报送系统中的可疑交易不是可疑的, 如何处理下一次再不会出现在系统中 既要通过系统筛选,还要经人工分析。 14 对公单位业务办理时均要取现而不用转账形 式办理大额业务,是否属于可疑? 看这个单位的具体情况,有些单位的经营范 围注定需要大量的现金,如农副产品收购, 废旧品回收等。否则要上报可疑。 15 可疑交易是否随时排查? 当然,可疑交易也是随时会发生的。(各个 金融机构应该有自定的符合规定的异常分 析、排查流程) 16 在平时的业务中,客户来办理一次性交易时 拒绝提供身份证的是否可疑? 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及 交易记录保存管理办法》第七条规定应对办 理一次性金融服务且交易金额单笔人民币1 万元以上或者外币等值1000 美元以上的应 当识别客户身份、核对客户有效身份证 件„„登记客户身份基本信息并留存客户有 效身份证件的复印件或影印件。因此出现符 合上述规定而拒绝提供身份证的客户办理业 务应该是可疑的,而且因他拒绝提供证件, 银行可以遵照业务规定可以不提供相应的金 融服务。 17 一天频繁向同一账户转账是否认定为可疑? 应该重点关注,结合交易情况和身份背景进 一步分析,确实可疑,报送可疑交易报告。 18 有的交易金额只有几百元为什么系统提取为 可疑呢? 交易是否可疑与金额大小无关。这是各家金 融机构自定的抓取模型吧,可能还匹配了其 他的可疑点,不光是金额,如客户已被报过 可疑,成为重点关注对象的,可能随后的其 他交易都可能被抓取。 19 单位资金无正当理由不能转入法人帐户,如 何判断是正当理由? 要结合客户的身份识别情况、交易目的、资 金来源等情况做出合理判断。 20 是否由公安局或人民法院来银行进行某客户 账户流水的进行查询,该客户就一定要可疑 呢,就一定要列入高风险客户吗? 不一定可疑。要结合该客户的具体交易过程, 实事求是进行分析判断。一般来说,公安、 司法部门查询的账户多多少少都会涉及到一 些案情,建议在综合客户历史交易及尽职调 查结果认真分析后,根据实际情况上报可疑 交易 21 有一些农村留守子女在每月的固定时间收到 其父母或亲友的多笔汇款,并被很快取走, 请问:能否算作可疑交易? 要结合客户的身份识别情况、交易目的、资 金来源等情况做出合理判断。如果已经了解 其合理原因,不应作为可疑交易报送。 22 为什么系统对大额交易不能全面提取呢? 各家金融机构系统状况不同,我们难以给出 统一答案。 23 每日都出现在大额和可疑系统的同一客户, 如何证实其可疑性? 应了解你们行的可疑系统是依据怎样的判断 标准将这个客户抓取进去的?先看看这些抓 取要素,然后再结合客户身份背景和其他情 况,进一步人工分析。 24 客户在他行办理的业务进入大额可疑交易系 统,我们不知道资金用途的情况下,该怎么 应结合对客户尽职调查工作的结果综合分析,实践中,很多交易用途都是客户随便填 写的,仅可作为参考。 25 很多客户办业务时不喜欢别人询问其用途, 那怎么识别可疑? 虽然客户有时不愿回答资金用途,但结合客 户身份信息和交易方式,仍然可以在一定程 度上对此类资金交易是否正常做出初步判 断。如一个身份为公务人员的客户,频繁发 起大额资金交易或现金交易,情形就比较可 疑。可疑交易没有一个固定的模式和标准, 需要紧密结合客户身份资料、交易模式、交 易对手等多项信息综合判断。此外,也可以 通过一些技术型措施,引导客户填写资金用 途,方便我们掌握了解资金交易的真是目的。 26 为什么对公转公,金额很小都是可疑呢? 判定是否可疑金额大小不是绝对依据。 27 客户频繁的向同一人发生大额转账,属可疑 情况吗? 具体情况具体分析,不能一概而论。关键要 结合客户的身份背景,资金用途等。如果两 人有正常的贸易往来,或者是物流代收款一 类,频繁向同一人发生大额转账有何不可? 28 现在有的行在向企业客户办理贷款后,要求 客户必须将该笔资金转入另一企业,然后又 转回该户帐户上,请问可疑吗? 你行银行同业之间可以了解一下这样做的目 的。至于是否可疑,你们应该在了解业务性 质、客户身份、资金往来等情况,综合分析 判断是否可疑。 29 短期内资金分散转入、集中转出、或集中转 入、分散转出的支付交易是否属于可疑支付 交易? 并非所有这种交易都是可疑交易。如果能有 合理理由排除,就不应作为可疑交易上报。 可疑交易的本质是可疑,这点请理解。 30 客户经常收到境外汇入的汇款,可以通过什 么方法识别和判断是否可疑? 客户经常收到境外汇款,主要还是依靠自身 掌握的客户身份信息比对是否正常。没有固 定的套路,但是应该能够看出其交易与正常 情况相比是否异常。如果是个人客户,可从 职业、收入情况、社会关系等方面了解判断; 对于对公客户,可从经营业务范围、经营规 模、正常收入规模等方面进行判断分析。重 点看与客户身份是否相符。还建议关注收到 款项后资金的使用及去向。 31 日常核查过程中经常需要判断客户资金流向 是否可疑,是否存在洗钱行为,但就从客户 交易信息明细上看,无法对其进行准确判断, 请问针对这类问题,应该从哪个方面着手 老师回答是看交易对手信息,不是我行的账户该如何看交易对手信息呢? 具体看你们行系统能否提取到交易对手信 息,如果客户交易明细如果仅仅是反映资金 借贷方金额,无法反映出交易对手的信息的 话,你们行系统对反洗钱工作的支持有待加 32数据集中报送系统中,工作人员在录入意见 时,怎样才算是完整录入?有的录入“此交 易无风险,不可疑”这样录入对吗? 关键是要写清楚“无风险、不可疑”的具体 依据到底是什么,仅有结论是不够的。 33 客户经常收到境外汇入的汇款,可以通过什 么方法识别和判断是否可疑? 客户经常收到境外汇款,主要还是依靠自身 掌握的客户身份信息比对是否正常。没有固 定的套路,但是应该能够看出其交易与正常 情况相比是否异常。如果是个人客户,可从 职业、收入情况、社会关系等方面了解判断; 对于对公客户,可从经营业务范围、经营规 模、正常收入规模等方面进行判断分析。重 点看与客户身份是否相符。还建议关注收到 款项后资金的使用及去向。 34 如果明知客户的大额资金是合法的。在做反 洗钱时是否还要写成可疑? 明知是合法的,当然不能写成可疑的,要实 事求是。 三、机构信用代码 请问机构信用代码证和反洗钱身份识别有何关系? 机构信用代码证是“机构的经济身份证”, 具有唯一性。运用机构信用代码开展客户身 份识别,有助于有效开展客户身份识别,特 别是对机构客户的客户身份识别情况。 前段时间我们对单位基本账户发放机构代码证,我不知道它跟反洗钱有没有联系,也不 清楚发放机构代码证有什么作用? 从征信和反洗钱角度,这个代码证有非常重 要的作用。在反洗钱工作中,此代码证可以 相对完整的标注机构的背景信息,对反洗钱 可疑交易判断,机构身份识别等都具有重要 意义。 《中国人民银行办公厅关于应用机构信用代码辅助开展客户身份识别的通知》中要求开 展客户身份识别工作,核对、登记相关信息, 留存《机构信用代码证》的复印件或者影印 件。请问老师,1、当在“机构代码信用管 理系统”中查询出来的客户信息,与客户提 供的“企业法人营业执照”、“税务登记 证”、“法人身份证”等信息不一致时,我 们如何处理?2、经过“尽职调查”该情况 属于客户变更了“企业法人营业执照”、 “税务登记证”、“法人身份证” 等信息, 还未变更“机构信用代码证”信息,那么当 客户办理开立一般户等业务时,我们是要求 客户先去变更“机构信用代码证”信息再办 理,还是先办理后客户再去变更? 根据文件要求,在实际操作中可以做以下工 1、先核对原件,根据原件信息修改系统相关信息。2、要求客户先去变更“机构信 用代码证”信息后再给客户办理其他业务。 已经向银行申请办理销户业务的企业客户,银行不需为其办理机构信用代码证。 单位不动户是否还要办理机构信用代码?客户都不来发生业务了? 具体遵循征信管理部门有关规定。 四、网上银行业务、 随着金融电子化的不断发展,ATM的应用、网上银行、银行卡交易、电话银行等新兴支 付交易方式在方便客户的同时,因客户不再 通过柜台办理业务,使银行工作人员很难通 过直接与客户接触,对客户办理的资金收付 对于ATM、网银等非面对交易,金融机构 更要重视客户身份识别工作,要充分利用各 种系统资源来分析资金交易与交易背景等情 况。比如:资金交易过账明显、不留余额的; 对公账户分散划转大批个人账户后,又集中 及资金流向无法判断,该如何判断? 回少数账户的;大额资金通过网银,集中到 几个个人账户后到ATM频繁提现的等;操 作时间集中在一般客户不会选择的时间进行 交易,如半夜、凌晨等,交易频率高、资金 量大的;操作的IP地址集中在少数地方, 但操作的账户较多的;交易与客户识别的经 营范围等明显不符合的,交易明显没有真实 贸易背景等的。 如何评判网上交易的可疑交易?网银等非面对面业务的反洗钱监管在各国都 是难点。人民银行也在会同商业银行抓紧进 行研究。