记者发现,只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”,即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛,大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡,通过审核后即可立马提现。
记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用,下载并注册后发现,“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高,还款周期较长,但借款到账需要1至2天;后者可以极速审核,当天即可到账,但额度较低。
在“发薪贷”的界面上,不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现,仅半个小时内就成交了数十笔,放贷金额达数万元。
费用方面,该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03%,即在“发薪贷”平台上借款100元,每天需支付的利息约为0.03元。
不过,看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍,如果用户选择“急速贷”服务,假设贷款500元,实际到账仅有425元左右,扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”
这两项费用的收费依据是什么?面对记者的追问,该客服人员说:“这是公司内部的相关规定。”
记者算了一笔账:在该平台贷款500元,假如贷款期限14天,实际到手资金仅为425元,到期应付本息应为502.1元,实际日利率为1.1%,年化利率达到401.5%,远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。
除此之外,针对用户可能出现的逾期还款问题,该平台将按每期10元征收违约金,还会收取每日2%的罚息。
记者暗访多家平台发现,类似“利率不够,其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在,只是收费名目各不相同,大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。
在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台,其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天,每天的利息为0.05%,但总共收取的综合手续费却高达15%,年化利率也超过400%。
调查中,当记者问及逾期还款的问题时,部分平台的工作人员表示,公司与专业催账团队有合作,如果逾期超过30天,将敦促借款人结清本息,并直言 “催账的人态度一般都不太好”。
而几乎所有平台都声称,自己是正规的金融企业。记者发现,市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营,多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。
例如,“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司,该公司经营范围包括金融信息服务(除金融业务),投资管理,资产管理等方面。
监管:亟待细则出台
业内人士反映,在“劣币驱逐良币”的行业生态下,部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利,滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷,债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前,种种乱象将持续存在,其背后隐藏的风险不容小觑。
上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者,其实,从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时,业内从事该业务的平台还不多,运营也比较规范。
然而,数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入,部分平台资金来源并非持牌金融机构,而是来自个人,利率也越来越高,这种平台花大价钱投放广告,拼抢客户,让“守规矩”的平台没了活路,也让整个行业“变了味”。
“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”