商业健康险品类多,各自有哪些特点?
“目前,重疾险和医疗险是消费者购买较多的健康险品种。重疾险的特点是能及时为患者治疗提供经济支持,有的患者选择保守治疗或不治疗也不影响赔付;而医疗险则是报销患者就诊费用,对治疗一些所需医药费较高的疾病,能提供更充足的经济支持。”平安健康险互联网事业部总经理冯晗说。
健康险该投长还是投短?银保监会数据显示,去年医疗保险原保险保费收入同比增长32%,但从期限看,绝大部分为1年期产品,长期产品较少。不久前,银保监会通过引入费率调整机制,引导保险公司开发销售长期医疗保险产品。
“消费者投保长期医疗保险产品后,在合同约定的保险期间内,因健康状况变化导致医疗费用增加,或者保险公司停售该产品,保险公司仍然要按合同约定履行责任,这是长期医疗保险相对短期医疗保险的优势所在。”银保监会有关负责人说。
这位负责人还说,费用补偿型医疗险区分被保险人是否拥有公费医疗、基本医疗保险、其他费用补偿型医疗保险等不同情况,在保险条款、费率和赔付金额等方面予以区别对待,消费者可根据自身基本医疗保险情况选择合适的产品。此外,由于医疗险遵循损失补偿原则,医疗费用不能重复理赔,消费者购买时需重点关注保险条款相关情况,同时不建议重复购买此类产品。
日前,重大疾病保险重新修订了疾病定义,原有25种重疾定义完善、扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,保障范围更广,赔付标准也更加合理。
冯晗说,刚参加工作不久、投保经验较少的年轻人,可优先考虑配置一些保费较低、保障较高的健康险、定期寿险等产品;具备一定经济基础和投保经验的人群,还可配置税延养老保险等商业养老险以及一些储蓄型保险等,为未来生活带来更多保障。
——一些产品针对特定场景和人群,满足消费者差异化需求。
业内人士建议,除了一些普遍适用的保险,消费者也可根据实际情况,有针对性地投保。
湖北宜昌最近连降暴雨,世纪阳光小区住户刘女士家遭受雨水浸泡,木地板、墙面、沙发等受损。此前,刘女士投保了家庭财产保险,联系理赔人员前往家中查勘后,确定理赔金额3000元,一定程度上弥补了损失。据了解,家庭财产保险的保费往往不高,能为房屋主体、家庭装修、室内财产等提供一定的保障。
浙江杭州市的许女士常到国外旅游,她为自己购置了全球航空意外险、国外旅行险等产品。“我在泰国旅行时磕伤了膝盖,进行了包扎等处理,医药费约500元人民币,回国后保险公司全额理赔。”她说。
“居民可根据自己实际生活和工作中比较可能遇到的各种风险,通过合适的保险产品来弥补可能遭受的经济损失。”朱铭来说。
满足保障需求,还须供给发力。银保监会有关负责人说,将进一步鼓励和引导保险行业加大产品创新力度,针对风险事件、特定人群等开发设计责任更广、价格更低的保险产品,不断扩大商业保险覆盖范围和人群,帮助缓解百姓后顾之忧。
“总而言之,消费者应了解每种产品的不同特点,选择最适合自己的产品,同时也可考虑进行合理搭配。”郑伟说。
三问:保险怎么投?
投保、理赔渠道多种多样,在享受更便捷保障服务的同时,也应知悉风险、理性投保
今年1月30日,在广州务工的肖先生因蛛网膜下腔出血住院。肖先生此前投保了健康险产品,他在手机APP上申请预赔付。保险公司很快通过远程视频核实了病情,并利用费用预测模型预估医疗费用,全程无接触线上理赔。不到24小时,肖先生就收到了3万元预赔款。
近年来,互联网保险业务快速发展,投保理赔渠道更加便捷。消费者在保险公司官网、手机APP或支付宝、微信等平台,即可挑选适合自己的产品。疫情防控期间,许多保险公司加速发展线上业务。银保监会发布的数据显示,1—6月互联网人身保险新单保费1450亿元,承保件数4.3亿件。
保险产品和销售渠道创新,让消费者享受到更便捷、充分的服务,但同时也出现了一些不规范的经营行为,消费者需多加注意。
例如,一些互联网保险故意使用误导性词语组合,混淆和模糊保险责任;重要信息和风险提示不清晰等。这可能诱导消费者购买不符合自身需求的产品。日前,银保监会发布通知,要求保险机构对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验,以进一步规范互联网保险销售行为。
专家认为,应对这些不规范经营行为,一方面要加强对保险公司业务监管,强化保险销售环节管理,完善消费者投诉保障机制,保险公司也要主动提升规范经营能力;另一方面,消费者在选购产品时,应擦亮眼睛,认真阅读和了解保险责任、保障内容、免责条款等信息,更好保护自身合法权益。此外,在选购保险产品时,既要考虑价格因素,也应关注保险产品提供的配套服务、产品理赔和投诉情况等信息,选择履约记录好、服务质量优的产品。