谢邀。
首先需要强调一下,出来混早晚是要还的,贷款也一样,现在国家治理信用环境的措施越来越严厉,惩治老赖的手段必定越来越严厉,所以,贷款到期不还,一定是个不明智的选择。
其次,说说银行对企业贷款不还的常用做法。在介绍之前,先搞清两个概念,还款意愿和还款能力。银行在贷前调查会对企业的还款意愿和还款能力进行认真调查并进行风险评估,确定企业是否是有良好的还款意愿(比如分析企业及实际控制人的信用报告、是否欠工资、税费,是否欠供应商的货款,是否有涉诉事件以及其他负面评价),是否有足够的还款能力(了解企业的销售收入、自由现金流及其稳定性,是否有大额负债、对外担保、近期或未来是否有大额对外投资或还款等),根据调查分析情况做出的授信决策。
如果贷前调查一切正常,但贷款到期企业仍不还款,银行会立即启动催收程序,还会重新调查企业的还款意愿和还款能力,弄清楚逾期的真实原因。题主所说的展期,并不适用所有的借款人逾期,银行会根据企业逾期的真实原因、当前的经营情况、财务状况、自由现金流情况等,来制定催收方案。分两种:
一种是借款企业正常经营,仅仅是因为销售下降、意外事件、资金链紧张等原因造成的逾期,或者企业虽然关门停产,但是还有其他收入(如租金收入、投资收益等),展期是个很好的办法,银企双方都有利,但展期是有条件的,银行会要求企业至少要结清当前逾期的利息,然后再还一部分本金,确定新的还款计划,比如增加还款的频率,银行一般不会同意展期后企业一次性到期还本的要求,展期的期限不超过上次贷款期限。如果展期后企业仍不能还款,银行会加大催收力度,立即起诉,进行资产保全等。
另一种是企业不能正常经营,企业关门、非正常停产、老板跑路、涉及诉讼等,没有了收入来源,也没有其他收入,此时不会进行展期,走诉讼程序是个没办法的选择。当然,如果有担保人、抵押物等,银行会同时对担保人施加压力,同时对抵押物进行保全,查封借款人、担保人银行账号等,走法律程序,对抵押物进行拍卖、变卖等处置。
题主问到“那在展期到期的时候企业是只需要还他之前欠银行的钱,还是还要算上展期内的利息啊?如果要算利息的话,假设展期的利率和之前的贷款利率设置为一样合不合理啊?”
企业贷款到期后立即开始计算罚息,也就是说正常利息持续计算,同时计算惩罚利息(一般是正常执行的贷款利率的50%),合计起来是个很恐怖的数字。