一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势我国商业银行自诞生以来,先后经历了天然分业一强制混业一回归分业一自发混业的发展阶段,慢慢步入正轨。在改革开放之前的近20年时间里,中国人民银行是唯一一家银行机构,既发挥中央银行的职能,也起着商业银行的作用。改革开放后,我国的国有银行均开展了证券、投资、信托等投资银行业务,基本上处于混业经营的萌芽状态。但是,由于监管机构不得力致使银行业经营混乱,严重扰乱了我国金融秩序。从1993年,我国政府开始对金融市场进行治理整顿,明文规定“分业经营、分业管理”。直至今日,我国依然是分业经营的金融格局状态。但是,金融改革从未停息,有关混业改革的探索自1999年便开始,一直处于酝酿阶段。2009年银监会也颁布新法规,准许商业银行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公司、交行成立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等,都是混业经营的探索与实践。中国银行业由分业向混业的转变是时代的要求,不仅是天然逐利的驱动,更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必要措施。这里以PEST(Political,Economic,Social andTechnological)来分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先,在政治上,我国政府在政策管理方面逐步放宽了约束,给予了实施混业经营的发挥空间。在经济上,金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素,银行需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面,金融行业也需要以客户需求为导向,客户需求的综合化要求逐渐提高,对金融产品的需求在品种上更加多样化,在结构上更加多层化。为响应客户需求,银行需要进行金融创新。在技术层面,信息技术的进步极大地促进了金融全球化,降低了金融通讯和金融数据的处理成本,这既为我国银行带来了外在的挑战,也带来了扩张的发展机遇。金融业和证券业的互通互联离不开先进技术的支撑。由此可见,商业银行的经营模式转变具备必要的外部条件,从分业模式到混业模式的中间过程虽然是缓慢的,但却是大势所趋,是中国金融改革的重大目标。二、分业经营模式与混业经营模式的对比分析(一)分业经营模式与混业经营模式商业银行分业经营是指对商业银行业务范围进行某种程度的“分业”管制。通常所说的分业经营是指商业银行不得涉足投资银行业务(信托投资业务、证券公司业务)以及保险业,商业银行不得直接从事非银行金融机构的业务。总体而言,我国商业银行的分业程度可分三个层次:第一层次是金融业与非金融业的分离,第二层次是银行、保险、证券子行业的分离,第三层次是各子行业中内部业务之间的分离。我国实行分业经营模式在历史阶段中也起到一定效果。随着金融全球化和金融一体化的不断推进,商业银行分业经营模式的劣势逐渐显现出来。混业经营模式是指所有金融行业之间的经营关系,即银行、保险、证券、信托机构、金融租赁等金融机构都可以进入任一其他业务领域甚至非金融领域,进行业务多元化经营。在此种模式下,商业银行可以在货币和资本市场上进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务。商业银行具体选择何种业务经营则由商业银行根据自身优势,银行自身条件及银行发展目标等综合考虑,金融监管机构对其不作过多干预。