人民银　行征信管理部将依法查处。　第十讲　个人信用评判标准　为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行却可以?　首先,不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同,对风险的　评估结果也不尽相同。其次,不同的商业银行,贷款政策不同,风险偏好　不同,风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异,即使对张三的信　用评分相同,也可能会作出相反的决定。　银行凭什么决定是否贷款?　银行审查贷款申请时,主要考察以下一些因素:是否有合法的资格和　完全的民事行为能力;是否持有合法、有效的身份证件,是否有固定住所　等;是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源;是否具备按期偿还贷款本　息的能力;是否拥有良好的个人信用记录等。　商业银行考察个人信用为什么没有统一标准?　商业银行对个人信用的评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及　12　风险管理要求的影响,因而很难实行统一标准。另外,不同的使用者出于　不同的目的,对同一份信用报告的理解也可能不一样。第三,每个人的信　用状况都是在不断发展变化的,任何单一部门的信用评价都很难全面反映　其未来的信用状况。而且今后随着商业银行业务的不断创新,不同的信贷　品种有着不同的风险收益要求,这都使得对个人信用的评价变得短暂和不　固定,商业银行将更难对考察个人信用制定统一的标准。　13