1.贷款法律制度
(1)商业银行贷款
①应对借款人借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格检查
②应实行审贷分离、分级审批制度
(2)应当与借款人订立书面合同:合同应约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任、双方认为需要约定其他事项
(3)以发放担保贷款为基本原则,信用贷款为例外
①商业银行贷款,借款人应当提供担保
②商业银行应对保证人的偿还能力,抵押物、质物权属、价值以及实现抵押权、质权可行性进行严格审查
③经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款,可不提供担保
(4)向关系人发放贷款特殊规定
①关系人
a.范围:自然人、企业、组织
b.前项所列人员投资、担任高管职务公司、企业、其他经济组织
c.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员、近亲属
②限制:不得向关系人发放信用贷款,但可发放担保贷款,但条件不得优于其他借款人同类贷款的条件
③对关系人不是不能发放贷款,而是不能发放信用贷款,可以发放担保贷款,担保贷款的条件不得优于其他借款人
④对关系人发放贷款,贷款合同有效
(5)借款人不得利用贷款
①从事股本权益性投资
②不得利用贷款在有价证券、期货方面进行投机性的经营活动,不得用贷款从事房地产业务,有经营房地产资格的除外
③进行借贷谋取非法收入
(6)贷款应遵守资产负债比例
①资本充足率不得低于8%
②流动性资产余额、流动性负债余额比例不得低于25%
③对同一借款人贷款余额、商业银行资本余额比例不得超过10%
④国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定:已经没有存贷比例限制要求了,以后再说“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”是错的
(7)任何单位、个人不得强令商业银行发放贷款、提供担保(强迫发放贷款禁止)
①商业银行有权拒绝任何单位、个人强令要求其发放贷款、提供担保
②单位、个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的,应当对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分
造成损失的,应当承担全部、部分赔偿责任。
③商业银行的工作人员对单位、个人强令其发放贷款、提供担保未予拒绝的,应当给予纪律处分
造成损失的,应当承担