近期,银保监会湖南监管局批量发布行政处罚决定,湖南工行下辖 7 家分行涉违规办理虚假信用卡汽车分期业务共计被罚 350 万元,涉及违规的 28 名直接责任人被给予警告处分。
据披露信息统计,截至目前,湖南工行涉及违规办理虚假信用卡汽车分期业务的分支机构包括工商银行长沙分行、衡阳分行、永州分行、湘潭分行、株洲分行、常德分行以及娄底分行,分别被罚 50 万、100 万元、50 万、35 万、35 万、50 万以及 30 万元,合计被罚 350 万元。
根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定:银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款,包括未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的;拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的;提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;未按照规定进行信息披露的;严重违反审慎经营规则的;拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
本次被罚的工行长沙分行、衡阳分行、永州分行以及常德分行罚款金额已达到《办法》规定的最高罚额,属于顶格处罚,可见问题之严重。
据悉,信用卡汽车合作分期业务分为直客式分期和间客式分期。所谓「直客式」车贷是指借款人直接前往银行申请贷款,银行同意后再去合作经销商处购车。而「间客式」车贷是指由汽车经销商向购车人提供担保,并帮助其向银行申请办理贷款、还款手续。购车人不需和银行进行接触,而是由经销商作为中介办理各项事宜,间接和银行发生借贷关系,故称「间客式」。
两者最大区别在于购车人是否与银行直接打交道。购车人先到银行办理贷款手续获得购车贷款,再拿「全款」去买车即为直客式;反之先找车行,由汽车经销商与合作银行联系,代办贷款事宜即为间客式。两种模式看似只是汽车按揭渠道各不相同,但实则还牵扯到隐私权的保护和按揭买车费用的差异。而间客式的这种获客模式,间接的就为违法操作虚假购车骗取办理信用卡分期业务制造了漏洞。
2017 年7月份,网上流传出一份工行山西省分行关于暂停开办信用卡汽车合作分期(间客式)业务的文件。文件要求,省分行营业部及下辖各分支行,对于已经完善的购车分期资料,27 日必须以特急方式扫到审批系统里,工商银行审批中心今日全部完成审批;对于已签订购车分期协议(时间截止到 7 月26 日)、但资料尚未完善的购车分期业务,各行在原有资料的基础上,增加银行调查人员面签、家访等照片资料,一并扫描到审批系统里,开展调额业务;同时,从7月27 日起,暂时停止信用卡购车间客分期业务的开展,业务恢复时间另行通知。
据裁判文书网中湖南工行涉汽车信用卡分期贷款业务判决书得知,工行信用卡汽车分期业务多为间客式,其较多办理的根本原因在于银行为规避自身的贷款风险。如果银行直接贷款给个人,一旦客户无法按时还款或恶意拖延还款,银行会受损失,所以银行就开始与第三方公司合作,由他们帮其招揽贷款客户并办理相关手续。最关键的是,第三方公司会向银行缴纳一笔保证金,如果客户不还款,由第三方公司去处理,银行则可以从保证金中扣除相关费用,几乎不用承担任何风险。
但是「间客式」车贷模式在为银行转移风险的同时,也给客户埋下了风险的隐患。例如有一些第三方公司在客户毫不知情的情况下,冒用其姓名做虚假贷款,结果导致客户莫名其妙背上不良贷款记录;有的客户通过担保公司在银行办理汽车贷款,等到贷款还完之后,担保公司却跑路,当初承诺退还的保证金也打了水漂;有的客户则在贷款逾期之后,遭遇担保公司强行扣车收费的情况。因此,目前很多银行已不再办理此类业务。
根据《个人贷款管理暂行办法》第十五条,贷款调查应以实地调查为主,间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法;第十七条,贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度,通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
此次公布的行政处罚决定还对湖南工行 28 名涉违规的直接责任人进行了处罚,被给予警告处分。