是否按期还信用卡,是影响信用记录和信用分数最重要的因素。逾期还款(late payment)不仅会产生罚金,还会让信用受损,使未来的借贷(比如申请信用卡或车贷房贷)受到负面影响。那么,late payment有哪些影响,要如何补救,又有什么办法避免呢?
什么是late payment?
除非没有欠款,一般信用卡每月均需还一次。在还款截止日(payment due date)及之前,至少还当月账单的最低还款金额(minimum payment),即算当月按时还款。
Payment due date是随机产生的某个日期,且每月不变(比如每月15日或25日)。用户可联系银行修改这个日期,以方便还款(比如有些消费者每月底发工资,那么ta们可能希望还款日在月初)。Minimum payment视银行而定,比如Chase的是$35或所有小于这一数额的欠款,其他银行可能是总欠款的1%。这一金额无法改变。
下图为笔者某Chase信用卡的欠款信息,笔者在3月15日(payment due date)及之前还$5(min payment),就不会逾期了。由于上个账单的总欠款(statement balance)只有$5,因此需要全部还清。
另外当前欠款(current balance)的计算方式是,上个账单总欠款+上个账单结束后至目前的新产生欠款-上个账单结束后至目前的还款/商家退款/信用卡返现等,与目前需要还款的金额无关。
实际操作上,许多银行会对逾期不超过30天的用户网开一面。还是以上图为例,笔者若到3月30日才想起来还款,这时虽然已经过了payment due date,此时如果尽快还上并联系银行,银行还是有很大概率不将这次late payment上报给信用局。然而笔者依然需要支付late payment产生的罚金并面对未来这张信用卡更高的利率。
Late payment的影响
对信用记录/分数的影响
Late payment一旦上报信用局,会严重影响信用记录,并在信用记录上保留7年之久。这一影响的主要表现是信用分数下降,具体下降程度与用户的总体信用记录有关:
如果信用记录长久而且良好,那么一次late payment不会产生很大的伤害;如果信用记录时间短(常见于年轻人或刚踏足美国的人)或本来就有不良记录,那么任何lat