河南内乡县回乡创业的孙均政开了家淘宝店,销售家乡土特产蒲公英。他就是这样用20万元信用贷款购买加工设备、扩大经营,年收入上百万元,带动了全村的蒲公英种植和加工产业发展。
从信用红利到信用经济
与传统银行通常不超过15%的审批通过率相比,网商银行平均73%的审批通过率高得惊人;而不良贷款率却保持在1%左右的低位。胡晓明说:“这充分说明中国的小微企业是很有信用的!”
当然,这背后离不开有高科技支撑的风险防控体系。
风险防控是金融的命门。互联网时代,基于大数据、云计算等技术手段,风控的逻辑和手段都在发生深刻变革。金晓龙说,传统的金融风控思路是“洗白”——通过调查,加深对客户的信任;而他们从一开始就假定,绝大部分客户是守信的。
记者走进位于杭州市学院路德力西大厦的网商银行总部,迎面是3块LED大屏。左边大屏24小时滚动着该行的贷款客户总数、累计贷款金额等,就连贷款的时间分布、地域分布也清晰可见;右边大屏显示着该行的累计合作机构、累计合作服务客户等数据;中间大屏显示的则是网商银行大数据风控的核心数据,包括诈骗识别、行业差异、资产状况、企业经营能力、账户安全,以及交易流、物流、资金流、信息流等。
与网商银行类似,把个体账户关联和网络评估结合起来,把经营流水数据和行为数据结合起来——充分依靠大数据、云计算,更注重实时动态地评估客户资质,而不只依赖事后信贷报表,是多家互联网银行风控的鲜明特色。
支付宝的第五代风控系统可通过人工智能识别风险。技术人员向记者介绍,如果风控系统识别到一笔转账存在风险,一般是收款方账户的交易历史、资金流转等比较可疑,系统会主动提示“可能遭遇电信欺诈”,建议用户取消或延时转账。
蚂蚁金服开发的智能风控解决方案“风险大脑”,让传统监管有了“千里眼”和“顺风耳”。在支付宝总部,蚂蚁金服集团监管科技事业部副总经理王黎强告诉记者,通过人工智能、大数据、云计算、区块链等金融技术支持,“风险大脑”可提前感知风险,对传销、非法集资、金融诈骗等风险进行精准识别。
比如,在人们扫二维码交易的时候,不到1秒钟,系统就完成对这笔交易多维度甄别,并根据支付场景、交易方信息、交易环境以及客户的行为特征,判断交易是否存在风险。再比如,用传统的人工识别方式进行线下排查,很难辨认出自融平台,但通过技术手段对企业“体检”,分析企业架构与关联方信息,企业图谱会迅速呈现并预警高风险企业,优质企业则可当即获得金融服务。
据了解,过去一年,“风险大脑”协助各地金融监管部门识别疑似涉众非法金融活动平台近1.6万次,发现疑似非法集资平台5000多家。其中近三成被立案查处,预计为群众减少损失上百亿元。
智能化正在改写银行业竞争格局。以往,大银行不愿意为小微企业贷款,一个重要原因是信息不对称且单笔甄别成本太高,发放一笔小微贷款平均人力成本就要2000元左右。而网商银行每笔贷款的平均运营成本仅2.3元,其中2元是花在电费和存储硬件费用上。
强力可靠的风险防控,将更多信用释放出来:随时打开APP,3分钟完成申请、1秒钟放款、全程零人工介入——网商银行这套“310”模式已被复制到全国数十家金融机构。
“信用是一种十分宝贵的资本,能有力促进社会资源合理配置,体现社会公平。守信的人将得到更多资源,失信者一定会受到限制。”井贤栋相信,前所未有的信用经济时代向我们扑面而来。
从信用体系到信用社会
作为中华民族的传统美德,崇尚信用的观念深入人心;而作为现代市场经济制度的基石,我国的信用体系建设从零起步,已建成世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。
国家金融信用信息基础数据库即央行征信系统,目前累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息——基本上在全国范围内,为每个有信用活动的企业和个人建立了信用档案,个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
这个迄今全球规模最大的征信系统,构筑起我国社会信用体系建设的重要基础。世界银行发布的《营商环境报告》指出,中国信用信息指数已连续3年达到满分。
不仅如此。2018年,我国首家市场化个人征信机构——百行征信(信联)挂牌,其内容主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域,不仅有银行流水,还包含支付宝、微信乃至上千家网贷平台的数据。加上132家企业征信机构和97家信用评级机构,我国征信的市场组织格局初步形成。
市场经济本质上是信用经济。信用意识大幅提升,社会信用环境显著改善,诚实守信的生态基本形成,信用已成为中国人的“富矿”。那种认为中国人不讲信用的偏见和陈见可以休矣!