谢邀。首先,红利是啥?香港保险公司的分红,分的不是利润,而且“可分配盈余”,这个明确一下。
可分配盈余从哪来呢?主要是三差,即费差死差和利差。影响分红最大的,是利差。
美式分红和英式分红的差别,想必楼主已经有些了解了,不太了解的可以移步我的文章:
美式分红的分红方式,我们看一个计划书的栗子,
第4行和第5行,以及第8-9行。我们发现退保金额与分红金额完全一致,恩是的这是一款美式分红产品。美式分红采用的是现金分红的方式。我们来看一张图片,了解一下楼主说的现金红利里面的周年红利和终期红利。
对于美式分红来说,保险公司每年会为客户派发现金红利,这部分被称之为“现金周年红利”。这部分的红利,派发后是脱离整张保单的运作的,成为了与现金一般的存在。
周年红利(包括美式分红里的现金周年红利、英式分红里的复归/归原红利)反映的是保险公司当期的投资收益的盈余(保险公司会进行平滑调整),一经宣告,不得修改。
我们的客户可以随时提取这部分现金红利,或者用于缴纳续期的保费,也可以继续留存于保单中生息(不过累积的生息收益率并非保证,保险公司可以调整)
现金终期红利的话,是留存于保单运作系统里的,在客户理赔或退保时取出。反映的是之前整份保单的累积盈余表现(包括三差产生的盈余累积),由于三差是一个长期体现的过程,所以保险公司不会因为某个年度的三差,就将盈余直接派发给客户)
保险公司每年宣告终期红利,但是终期红利的金额宣告并不是保证的,保险公司会在下一个宣告年度根据整份保单的累积盈余,来进行调整,这块知道就可以了)
ps,终期红利与周年红利的一个不同在于,终期红利如果过提取,则被视为部分退保,需要与保险现金价值一同进行部分退保,而不能够单独提取的。
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