文/小白读财经(ID:veekn365)
小白的一位朋友毕业有好些年了,在广州某机关工作,受益于单位的良好福利,早早地上了广州户口,但一直没买房。
虽然单位提供住房,但总不比自个“家里”好,今年在爸妈的帮助下买了一套总价300万的房子,原本以为自己能够以首付30%、公积金3.25%的利率贷款210万,可事后才发现,他的公积金最高贷款额度只有60万,剩下的150万只能采用4.9%的商业贷款利率!
朋友一脸震惊,怎么就只能贷款60万啦!如此不是要额外承担高额成本?
不少读者在买购房过程中相信也会遇到类似朋友的遭遇,最根本的原因是我们对公积金政策缺乏了解,在中国使用公积金贷款也是有额度限制的,每个地方都有所不同,但是通常来说最主要的是采用下面几项标准:
一、有的城市依据房价和首付比例而定:
公积金贷款额度≤房屋评估价-首付
举例:刘小白在三线城市XX买一套100万(评估价)的房子,首付是30%,也就是30万;
那么刘小白能够得到的公积金贷款额度=100万-30万=70万;刘小白的全部房贷都可以用公积金贷款。
二、有的城市依据个人收入水平和月缴存额来定(比如北京):
1、公积金可贷额度=(家庭月收入-基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额
2、月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例
3、基本生活费标准目前每月1323元
举例:在北京工作的张小白家庭月收入是20000元,申请贷款年限的每万元贷款月均还款额56.72,即0.005672。
那么张小白公积金可贷额度=(20000-1323)/0.005672=329.28万(事实上已经超额,详见第二部分分析)
三、有的城市依据公积金账户余额与借款人年龄来定
北京:贷款额度不受账户余额影响,但贷款前需连续缴存6个月以上
上海:账户余额780元时,贷款额度=账户余额×40
广州:贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数
深圳:贷款额度=公积金账户余额×14倍
举例:在广州工作10年的王小白,今年30岁(距离退休30×12=360月),月缴存额是4000元,公积金账户余额里有20万。
王小白公积金贷款额度=200000×8+4000×360=304万(事实上已经超额,详见第二部