重点是看你会不会理财
首先明白:
1、银行贷款是复利放贷,而银行销售的理财产品是单利计息。
同样是存两年,年化利率3%
存100元,两年后,总利息6元,这是单利
存100元,两年后,总利息6.09元,这是复利
2、若自身投资回报率超过银行贷款利率,就利用了融资杠杆,放大了自己的回报。
一个项目,年化收益率10%,自己有100元本金,借别人100元(需偿还利息5元),总计200元,一年后资产220,之后,还清100元+5元利息,坐拥15元收益。
借别人钱,获得15%的回报
不借人钱,获得10%的回报
3、银行贷款利率是浮动利率,会随着市场利率变化而变化,贷款后,如遇利率调整,通常在次年1月1日执行新利率。
对于一次性付清的购房家庭,虽然少了银行利息,看起来很划算,但丧失了很多机会成本:
比如07年、14年的大牛市。如果没有全款买房,翻一番有可能吧。
比如03年有能力在北京四环内全款买一套房,但是有的家庭偏不,自己买一套、以子女名义买一套,首付都为三成,16年再卖出去,房子市值翻8倍都是有可能的。而且他们可以自己住一套,出租一套,用租金还月供。
比如,公积金账户如果不用来贷款,存款利率超级低(上年结转的按银行同期三个月定存利率计息)。全额付清的购房家庭,公积金账户里的钱还是没能用到。
对于贷款购房的家庭,虽然多出了银行利息,看起来很不划算,但是
1、房贷的利率永远比经营性贷款的利率要低,若有家族生意、企业的,买房贷款,所付出的贷款利率要远远超过房贷利率,若一次性全款买房,那在生意场上所用的钱就少了。
2、若自身投资超过贷款利率,赚的更多,但必须保证年年都需超过贷款利率才不会发生竹篮打水一场空。
3、等额本息比等额本金还的总利息要多,但还款压力小。
两者之间的选择上需考虑
①从财务状况来看
等额本息适合稳定收入,自己理财收益又高于房贷利率的人,这样,占用最少的资金,能获取到较大回报。而等额本金适合不会理财,后续财务问题较多的人群。
②从有无提前还贷来看,
若两年内能全额还清贷款,建议选等额本息,因为这两种方式在两年内支出的总量利息差距很小,而等额本息还款压力较小,你懂得。若三年后才能提前还贷,建议选等额本金,因为前期本金还的越多,自己最