保险里很人性化的条款当属豁免了,在保险公司看来保险事故是发生在合同生效之后,就可以免除剩下的应缴保费,但是合同的有效性不会受到影响,其保障功能依旧有效。那豁免到底适用于什么场景?豁免无效的判定场景有哪些呢?有些保险合同附加了豁免责任,人们购买时应该关注什么问题?今天我们就一起解开谜团吧。
时间较赶的朋友可以看一下这篇科普文章,只会占用大家几秒的时间:
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一、豁免责任适用范围1、被保人豁免
豁免主要分为两种方式,一种是被保人豁免,不需要另外附加被保险人的豁免责任,因为在市面上大多的重疾险产品都自带被保险人豁免了,患轻症、重疾、身故或全残属于豁免险规定的情况,而当被保人在缴费期内触发时,投保人在保险公司批准后就可以不用缴纳后续保费,保险合同依旧具有有效性。
比如,一份重疾险缴费期是30年,A先生为自己购买并在缴费10年之后,意外检查出患有合同约定的恶性肿瘤,如果他向保险公司提交相关证明并审核通过后,就可以不用缴纳剩下的20年保费,但是合同的保障功能同样适用。
2、投保人豁免
对于投保人也是一样的,可能会有轻症、中症、重疾、全残、身故豁免,但是具体情况还是要看产品怎么设定豁免的。投保人豁免一般以产品的附加选项出现,是需要另外缴费的,只有投保人做好健康告知才能附加投保人的豁免的保险,假如投保人的健康告知没通过,是没法选择投保人豁免责任的。
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二、豁免责任是否要附加在购买长期或终身险时是否需要附加投保人豁免责任,需要按照三种情况进行分析。
1、看附加责任后的定价是否可接受
加不加豁免选项,可以根据豁免责任的定价来判断,投保人不同的性别、年龄,也会直接影响保费的多少,添加了豁免责任,每年需要缴纳的费用是几十到几百之间。假如这个价格对投保人来说还能接受,推荐添加投保人豁免责任,这等于再买了一份保险。
2、为孩童投保
其次,如果投保人是被保人的父母,在被保人没有任何经济收入来源的情况下,父母则承担起了每年保费的支付义务,而身为父母的我们同样具备一定的人身风险系数,如轻症,重疾,意外,身故等。所以,为给子女一个保障,尤其是附加投保人豁免责任这一点是十分重要的。保险是买给自己的话,就不需要因为选择投保人豁免而产生更多的费用。
3、夫妻互相投保
夫妻互保并添加豁免责任是当下很流行的方式,豁免选项附加后,无论哪方检查出了问题,双方的保费都能豁免了,不用再交保费。防止一方出现问题仍要支付后续保费的情况,对未来的缴费做了一个保障,这让夫妻双方互作投保人且附加豁免责任这一点显得非常的实用。
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三、其他注意事项1、附加豁免责任保费缴纳期的选择
长时间的缴纳附加豁免责任的保险一般是相对比较好的,能选30年缴纳费用的尽量不选20年,而且长期的缴纳会有利于帮助我们降低保费压力,只要是在缴费期间被保人或者投保人不幸触发豁免责任,我们就不用再缴纳后续保费了。
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2、保障责任不全的不需要附加
重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故目前都是包括在豁免责任中,而且豁免的门槛的不断降低也意味着保障体系的健全,虽然部分产品的条款中标注具有投保人豁免选项,但是这一类不建议入手,因为保障责任覆盖不是很全面要投保人发生重疾或者身故才能够进行保费豁免,有的产品附加豁免条款定价偏高,如果继续选择并不是一个明智的决定,所以投保人投一份定期险,可能比这类产品更合适,将用最少的投资获得最大的收益。
3、投保人年纪越大,定价越贵
不添加豁免责任保险公司承担的风险相对小一些。投保人附加豁免责任的定价根据年龄而不同,年龄越小价格越低,而投保人的豁免额度就是所需缴纳的总保费金额,与此同时会随年递减你的额度。也就是说随着时间的推移,投保人豁免力度将逐渐变弱。
如果是购买长期险,我们需要考虑附加豁免责任之后所需缴纳的费用数额是多少,如果缴费总金额大于我们主险的保额,造成保费倒挂局面怎么办呢?这部分多出来的保费,是否可以用来购买更加适合的保险产品。
既想花较少的金钱,又想获得周全的保障,这份投保的计策很有帮助:
在买保险时,投保人是否附加责任需要综合各种因素进行考虑,然而不管是什么情境下都是坚持选择最符合我们需求的不要颠倒了主次地位,误把投保人附加当成首要目标。