其实,投资类保险中的万能险就是期交保费的一个合适搭档。从过去数年的数据来看,绩优万能险的年化收益率一般都能维持在4%以上(按月结算),而且在熬过了最初五年有退保费用的“锁定期”后,随时可以支取,用来应对长期期交还是颇为合适的——至于最初五年“锁定期”,则可以选择将部分资金投于定期存款的方式来应对,毕竟目前定存1年期利率尚有3.5%,2年4.4%,3年5%,5年5.5%,同样足以应对3%左右的期交资金成本。
4.投资类保险选择大不同
对于消费类保险,采用计算资金成本的方式来考量期交和趸交的选择是合适的。但是,对于诸如分红险、万能险、投连险这样的投资类保险,则思路完全不同。
对于这些投资类保险,趸交期交绝不仅仅是一种缴费方式的区别,而是直接影响到它们的费率结构。对于趸交型的投资类保险而言,其名义(针对万能险和投连险而言)或者隐含(针对分红险而言)初始费用往往不高,也就是2%至3%的水平。但是期交则截然不同,首年可能高达40%,次年可能也在20%左右然后逐年递减。这意味着选择期交投资类保险,若购买了没多久就心生后悔想退保的话,初始费用再加上退保费用的影响,首年退保很有可能要损失缴纳保费的三成到四成,之后数年退保损失也不小。而与之相比,趸交类保险因为初始费用低,即使首年退保,损失一般也可以控制在一成以内,之后数年退保往往可确保拿回本金。
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