原文链接:分期付款的正确打开方式 (点击原文链接,再点到灰小财,即可看到微信公众号二维码)微信公众号关注灰小财,学习理财,学习可转债
对持有信用卡的用户来说,分期付款一定不陌生,大额消费后做个分期付款,可以减少还款压力。为吸引客户用卡,免息、免手续费的分期付款常作为促销信息被商家宣传。
为拓展贷款业务,各银行又推出了闪电贷、随金借等无抵押、秒放款预借现金业务,和分期付款类似,都是每月偿还本金和利息(手续费)。加上支付宝借呗、微信的微粒贷,借钱似乎变得越来越方便。
这些“借钱”的方式有何区别,又暗藏着什么样的陷阱呢?
一、分期付款的种类
1、信用卡消费分期付款
也称为账单分期,先要使用信用卡消费,再申请分期付款。每月信用卡还款日前,还一期的本金和利息,未还款部分占用信用卡额度。该业务不上征信报告。
2、信用卡现金分期
无需消费,申请后以现金形式打到借记卡中。每月信用卡还款日前,还一期的本金和利息,未还款部分占用信用卡额度。费率与账单分期相同。该业务不上征信报告。
3、现金贷
无需消费,无需抵押,申请后以现金形式打到借记卡中。次月当天还一期的本金和利息(部分银行可选随借随还,利息按日计算),系统自动从借记卡中扣款。可借资金可能大于信用卡额度。属于贷款业务,要上征信报告。支付宝的借呗、微信的微粒贷都属于这类。
二、分期付款的利率陷阱
先来算笔账,假如你花6000元买了一部手机,做了一笔12期的分期付款,银行给出的月手续费率为0.6%。表面看起来是这样的:
你每月就要还本金500元,加上6000*0.6%=36元的手续费,12个月还下来总的手续费为432元,年利率是7.2%。
但是有一点不要忘了,你每个月都在给银行还款,手里本金减少,但是分期还款的手续费却始终不变。
第一个月你欠银行6000元,手续费是36元,到了最后一个月,你只欠500元了,但手续费还是36元。真实利率一定高于7.2%,那究竟是多少呢?
实际年化利率=F*N*24/(N+1)
有两个参数需要填写:
F:分期费率;N:借款期数
还是上面说的例子,借6000,分12期,每期费率0.6%。
实际年化利率=0.6*12*24/(12+1)=13.3%
公式复杂记不住?没关系,灰小财再教你个