说两个大事:
第一个是,重疾险新定义已经正式落地,总算是等到了最后落地实施阶段。
后续旧定义产品将依次下架,新定义产品将会上新。
另一个是,11月5日得到消息,旧定义重疾险将在2021年1月31日全部停售完。
这比我的心理预期起码短了半年……
看清楚了,2021年1月31日是最后日期。
这就是说,目前在售的重疾险必须在此日期前全部停售,只能早,不能晚。
剩两个月时间,旧产品就真的要退出历史了。
可谓一石激起千层浪,公子这两天后台收到各种问题,这里再集中回答一下。
问题1:重疾险新定义,旧定义哪个更好?
答案:新旧定义各有优势,旧定义整体发生率更高。
总的来说,新定义有松有紧,
有一些定义较好的疾病,比如冠状动脉搭桥术,采用主流治法”切心包“。
也有一些引起很大争议的改变,比如轻度甲状腺癌改为赔轻症了。
而且旧定义整体发生率更高,
由于新定义把轻度甲状腺癌降为了轻症,重疾整体发生率在下降。
图为新发生率/旧发生率
可以看到,大多数情况下,新版重疾发生率比旧版发生率低。
所以,以发生率来看,其实是总体收紧了。
问题2:新产品会更便宜吗?
回答:理论上会降价,但性价比极致的产品并不会明显降价。
理论上,新定义重疾应该降价,
中国精算师协会前几日表示,重疾发生率是影响价格的最大因素。
由于这次轻度甲状腺癌归为了轻症,重疾整体发生率下降,在同等责任下,部分年龄段的价格也会相应下降。
但同时,甲状腺癌的高发期在20-35岁,并非整个年龄段,对整个价格影响比较有限。
而且甲状腺癌虽然高发,但主流的重疾险都有轻症豁免,轻症赔付完后,免除后续保费,得其它重疾还能再赔,
可见甲状腺癌的成本依然很高。
从保险公司的角度来说,短期内就”亮出底牌“则面临更高得经营风险。
所以短期来看,降价乃至底价不太可能。
长期来看,会有一定的降价空间。
而目前在售的很多重疾险,已经接近于底价,
尤其是极致性价比的产品,已经到极限了,几乎可称为孤品。
一旦停售,几年内新定义的重疾险不会达到这个便宜程度。
问题3:目前该买新定义重疾险,还是旧定义重疾险?
回答:新产品”减量不减价“,建议可以买旧定义中的”高性