初春伊始,沈阳理财市场持续火热,多家银行抢滩各种理财产品。昨天,沈阳晚报、沈报融媒记者走访多家银行网点发现,风险水平较低、收益率相对较高的结构性存款悄然兴起,吸引不少客户。
过去,结构性存款并不为投资者所熟悉,目前,结构性存款的年化收益率达4%或以上,普遍高于定期存款,着实火了起来。
结构性存款在沈城受到欢迎
据了解,利息浮动的结构性存款不同于普通的银行存款,结构性存款是金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。所以,结构性存款实际收益水平取决于存款利率的同时,还与这些衍生品的表现挂钩。因为引入了一些高收益、高风险的衍生品,致使结构性存款的利息要高于普通定期存款的利息,收益率最终还是要看挂钩资产的价格,但结构性存款的风险水平较低。
与定期存款不同的是,结构性存款要到起息日才能起息,而定期存款则是当日起息。记者通过采访了解到,招商银行近期发行的个人结构性存款产品,最高年化收益在4%以上,182天的最高收益甚至高达4.3%左右。大连银行发行的同类产品最高收益率可达4.8%,吸引了不少投资者。而民生银行的结构性存款主要对公发行。
适合风险偏好较低的投资者
结构性存款与银行理财产品收益相当,但又有所不同,结构性存款本金在存款保险范围之内。
据业内人士介绍,从产品说明书内容来看,结构性存款将获得的是预期利息,而银行理财产品是预期收益率。结构性存款本金投向的是银行存款,而理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产,后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。
从收益率来看,结构性存款一般是保本的,而银行理财产品既有保本型又有非保本型。按照资管新规的征求意见稿,保本型银行理财产品将退出资管市场,因此结构性存款可能成为其替代品,适合于风险偏好较低的投资人。
投资者可选适合自己的产品
和传统的银行存款相比较,结构性存款同样可以保证本金,但是它的利率属于区间段。
大连银行相关人士透露,“结构性存款的客户本金不会受到损失,收益至少可实现最低收益率,风险水平低于银行一般的理财产品,适合追求产品安稳收益的客户。”
据了解,目前开展结构性存款业务的银行在沈阳比较普遍,而且银行正在逐步重视这项业务。业内人士提醒,虽然结构性存款的风险不大,预期收益率也高于定期存款,但是投资者依然要在投资之前认清产品类别,选择最适合自己的投资产品。