年化就是年利率,年利率就是4%。
利息这个看的是还款方式,先息后本,等额本金,等额本息三种还款方式的年利息是完全不同的。
先息后本这个又有分按月,按季度,按年支付利息,。不过按照题主所说的贷款案例,估计是不会按照先息后本这种方式的还的。就按按年还息,每年的利息是100*0.04=4万,20年总利息是80万。
等额本金,就是按照贷款总额/贷款期数+利息,比如这个100/240=4166.67元,每月偿还本金4166.67元,利息按照月利率*剩余本金计算,按这个100*4%/12=3333.33元,然后每个月还款本金不变,利息为月利率*剩余本金 首月还款7500元,之后每月递减13.89元,20年总利息为401,666.67元
等额本息,每月还款金额相等,前期还的利息比较多,后期本金占比比较大。计算方法为每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1],公式稍微复杂些,百度上一大堆还款计算器,直接输入就好。每月还款金额为6059.80元,20年利息总额为454352.79元。
除此之外,还有一种还款方式,不过我除了在信用卡分期上见过,其他地方暂时没见过。等本等息,这个的意思就是直接一次性把利息计算之后除以期数,按照这个方式,每个月还款金额为(100+80)/240=7500元,每个还款金额不变,总利息为800000元。这种的话,实际利率与名义利率(也就是宣称的4%)差别比较大,实际年利率大概12%。不过按照这个例子的情况,也不大可能使用这种还款方法。
还有一点就是,不知道这个贷款有没有前置条件,比如说砍头息(实际到账金额不为100万但是贷款金额是100万),不合理的手续费等等情况。这种的话都会影响实际利率。