以30岁男性,投保50万保额完美典藏版为例,选择保终身30年交,保费为8625元/年,总保费为258750元,那么现金价值变化如下:
可以看到,随着时间推移,保单的现金价值会越来越高。也就是说,如果持有的时间够长,保单的“价值”就越高,那么咱们能借到的钱就越多。
但并不是所有的重疾险现金价值都这么可观,有些产品的现金价值是比较低的,而且到了后期直接为零,比如目前热门的超级玛丽3号Max:
如上图可以看出,不同于完美典藏版的不断上涨,超级玛丽3号Max的现金价值始终都比较低,不超过所交保费,到了后期就变成0了,想用它来进行贷款是不合算的。
因此,短期的保险,像一年期的意外险、医疗险、重疾险等因为没有现金价值或者现金价值非常低,都无法办理保单贷款。
一些长期消费型重疾险,比如超级玛丽3号Max等,虽然支持保单贷款,但能拿到的钱并不多,意义不大。
比较适合保单贷款的,都是现价高、增长快的产品,比如年金险、终身寿险或者储蓄型重疾险等。
二、保单贷款如何操作?有什么优点?
申请保单贷款,去承保的保险公司处理就可以了,银行也能办,不过流程会复杂一点:
银行的贷款比例更高,但是门槛也高,只接受大额的保单贷款,而且流程也更加复杂,除了险企贷款资料,还需要保险公司出具的保单冻结证明等,放款的速度也比较慢。
对于大多数人来说,最简单、高效的办法还是承保的保险公司申请,带上保单原件和身份证,去保险公司填一份贷款申请书就行了。
有些保险公司还开通了线上功能,直接在官微就能申请:
(信泰保险官网)
咱们借钱,最关心的,除了到账速度,还有就是能借多少钱、利息高不高。那么保单贷款究竟是怎么借?怎么还?利息怎么算呢?
以信泰如意尊增额终身寿险为例,咱们一起来具体看看:
1、保单贷款怎么借?
大多数支持保单贷款的产品要求借款金额不超过合同现价的80%,每次借款期限不超过6个月:
(信泰如意尊保险条款)
如图,到了借款期限后,计息方式如下:
如果6个月内还上了借款和利息,再次借款时,利息只算本金;如果6个月内要是还不上,那么利息会计入本金中,重新算利息。
保单贷款是可以续借的,还回去之后还能再借,相当于变相延长了借款时间。如果到了期限还不上钱,可以向保险公司申请续借。
2、利息