在信贷圈子里有个传说,说同意一笔贷款只需要一个理由,拒绝一笔贷款有一百个理由。传说归传说,今天我们不讨论传说,就分析实实在在的,房贷被拒绝的原因都有哪些。请有意向贷款买房的同学注意了。
一是申请人的收入不符合银行的要求。
申请房贷至少要提供收入证明,比如工资收入证明,经营收入证明,租金、服务费等稳定的收入证明,银行还会通过电话等方式对这份收入证明调查核实。这里需要重点说明银行流水,因为银行房贷的申请人提供的收入证明是银行流水。不能小看这份银行流水,一串串数字背后隐藏着巨量的信息,包括借款人的收入水平,收入稳定性,消费习惯,借贷情况,资金留存稳定性,详细情况可以参考本人的其他分享文章,银行流水会说话,银行流水怎么看,银行流水的因果关系,等等。重点提醒,有的人银行流水不够,就请人伪造一份假的银行流水,或许可以瞒过粗心的审查人员,但是一旦被发现,后果十分严格,不仅本笔贷款批不下来,以后再想申请其他信贷产品也将被拒绝。
二是申请人的资产不符合银行的要求。
没有首付款或首付款来历不明是银行很关心的问题。在监管部门的严格要求下,现在的首付贷已经收敛了许多,但是在某些地区还有市场。所谓的首付贷就是借款人付不起首付款,先从个人、民间机构、互联网平台上借一笔钱支付买房的首付款,贷款申请下来了之后,每月归还首付款和房贷,这样,借款人的资金压力就非常大。银行放款时不知道借款人有这笔首付贷,在测算还款期限、月供金额时就会导致误导,为以后不能按时还月供埋下隐患。
本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》,作者米斯特汤,转载请注明出处。
银行要求借款人支付一定比例的首付款(如总房款的30%-50%),目的有两个,一是测试借款人的资产积累情况,看看借款人是不是有能力支付未来的按揭款,二是为了实现风险共担,不允许没有任何资产的人来申请贷款,不允许空手套白狼,这是银行的规定,也是监管机构的规定。不仅是住房贷款,即使是经营性贷款,银行也要求借款人提供一定比例的自有资金(比如,总资金需要量的30%),这也是类似的考虑。
三是申请人的信用不符合银行的要求。
还款能力和还款意愿是银行放贷款重点考虑的两个问题。信用情况是了解借款人还款意愿最直接的证据,通过审查借款人的征信报告,根据以往的违约记录,确定是否同意借款人的申请。房贷的征信准入条件在各家银行不太一样,比如