在分析怎么选择之前我们先来弄清楚两个选项是什么意思,只有知道了所有选项的含义,才不至于蒙答案。我们先易后难来分析两个选项。
1、什么是固定利率
固定利率的定义如下:(1)由国家规定,在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息率。(2)贷款合同中订明的在整个贷款期间都不予变更的利率。在一年以上的贷款业务中,贷款合同往往要规定一个借贷双方都同意的利率标准来计算利息,该利率标准就称为该项贷款的固定利率。
因此,根据固定利率定义我们要清楚选择了固定利率意思就是直到还款结束利率都将是一个固定值(本人愚钝,开始以为还是根据国家贷款基准利率上下浮动呢)。
那么固定利率具体是多少呢?《公告》的第五条给了我们答案,“商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。”也就是说,你现在利率是多少今后都将按照这个利率来执行。例如,你是4.9的利率,今后永远是4.9;如果你是4.9的基础上浮了10%,那么就是4.9(1+10%)=5.39;如果你是4.9的基础上打了九折,那么就是4.9*0.9=4.41。
2、什么是以LPR为定价基准加点
要想弄清楚这个问题我们先来了解一下什么是LPR,通俗易懂的讲其实很好理解。LPR就是包括四大行的在内的多家银行每月公布一个自己的贷款利率,然后以每家银行的贷款发放量占这些银行总贷款量的比例作为权重,求出一个加权平均数,这个数就是LPR,即市场贷款基准利率。
举例说明:A行公布利率4.8,贷款总额10万;B行公布利率4.9,贷款总额15万;C行公布利率4.7,贷款总额20万;D行公布利率4.75,贷款总额15万;E行公布利率5,贷款总额10万;F行公布利率4.6,贷款总额20万。
因为LPR的规则为去掉最高利率和最低利率,则参与计算的就是A、B、C、D四行。
所以 贷款合计=10+15+20+15=60
则
所以你看LPR其实就是去掉一个最高分,去掉一个最低分计算的加权平均数,没有多高深吧。
知道了什么是LPR,加点就好说了。此次转换是以2019年12月发布的LPR为基准,当时LPR为4.8。加点就是你现在的利率和4.8 的差值。比如你现在利率为4.9,则加点=4.9-4.8=0.1;如果你现在利率是4.9的基础上打了9折,则加点=4.9*0.9-4.8