本文节选自半佛仙人《嗷嗷待宰的大学生,以及他们的六个钱包》,侵删
我不是搞金融的,一直以为什么信用卡分期付款啊,现金分期啊什么的,是这样的:
假如你借了24000元(纯粹好算数,随便举了个数字),1年期,每月2%的手续费(记住这可不是利息哦,是手续费,是服务费!是不受24%高利贷约束的,性质不同,银行信用卡账单分期也是这个道理,不过信用卡费用卡在1.5%左右)。
接下来一年你每个月要还的钱是:
24000/12+24000X2%=2000+480=2480元
一整年下来你累计要还29760元,多还了5760元,多24%。
感觉还挺正常,对吧?
然而,真正的分期付款是这样玩的:
24%在什么情况下才是成立的?一定是你这24000元给你拿去用一整年,先息后本来付款,每月只换2%的利息,本金24000年底再还;
或者年底一次性本息结清,你到年底一次性还29760元,这种情况下,才是真正的24%利息。
只有你能够用这比资金一整年的情况下,你才是为这24000元的使用权付息。
而等额本息的实际情况下,你并没有用这24000元一整年。
而依照等额本息的算法,在你第一个月结束后,你其实只欠公司2.2W,第二个月结束后,只欠2W,第三月后只欠1.8W,但是你付的利息都是按照2.4W的基数来乘以2%的,到第12个月,你只欠公司2千块,但当月利息还是2.4w总额的2%,一年下来你多还了将近1倍的利息。
再给你具体到更直观的算法。
我是放贷的,你是借钱的,24000元,12个月,等额本息,月费用2%。第0个月,你到手2.4W,欠我2.4W本金
第1个月,你还了2K+2.4W的利息2%,还欠我2.2W本金
第2个月,你还了2K+2.4W的利息2%,还欠我2W本金
第3个月,你还了2K+2.4W的利息2%,还欠我1.8W本金
第4个月,你还了2K+2.4W的利息2%,还欠我1.6W本金...第12个月,你还是要还2K+2.4W的利息2%,还欠我2K本金将在这个月终止还清。发现问题了吗?
如果基数按2.4W算的话,应该是每月欠你2.4W本金,还2.4W本金的利息2%。
只有在这种情况下,对你而言付出的利息才是2.4W的24%。
你的月均贷款余额是(2.4W+2.4W +