“续保”是目前为止大家购买百万医疗险最care的一个点,不过即使有“保证续保”这四个字加持,也并非是万无一失。
保证续保VS承诺续保
所谓的保障续保就是必须按原定费率和保障责任续保。
简单点说就是,投保时就要约定好以后每年要交多少钱,不管以后是得了癌症还是心血管病,保险公司必须无条件地给被保险人续保。
PS:这就是大家梦寐以求的医疗险,如果真的有这样一款一直可续保的医疗险,续到老,可以说是“无敌”了,这辈子生病都有保险公司兜底了。
可是经常买药或者去医院的童靴能明显感受到,医疗费用每年都在快速增长,治疗费用会越来越贵,如果这样的话保险公司需要承担很大的通胀风险。
真的是无条件保证续保的百万医疗险,将未来的各种通胀因素、身体风险等因素都考虑在内的话,百万医疗险也就不再符合大家保额高、价格便宜的心理认知了。
即使市面上有声称保证续保***年的保险,自己仔细看下产品条款,续保有很多条件的限制、约束。又或者是续保的时候,费率调整得足以让你望而却步,不是真正意义上的保证续保。
今年6月份,银保监会发文特地提醒大家,短期健康险(一年期及以下的健康险)不含有保证续保条款。
所以呢,如果以后再有人拿着一款一年期的百万医疗险,用“终身保证续保”来忽悠你,可以忽略~
接着再来聊一聊承诺续保,市面上目前绝大多数的百万医疗险都属于承诺续保。
承诺续保就是保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定,计算被保险人的续保保费。
相比于保证续保,承诺续保在于以下两个不确定性:
① 产品可能会停售
② 产品费率调整(可能是面临着大幅度调整)
不过承诺续保的百万医疗险已经是比较理想的选择了,对于这种“白菜价”的产品,真的不要太贪心,买一年赚一年。
百万医疗险理赔过后还能续保吗?
很多人问,产品页面上面写啦,理赔后也能续保呢。
其实与其忧心忡忡第二年能不能续保问题,不如买「乐享一生百万医疗险」这种直接将5年期直接写进合同的,5年内投保用户无需担心产品涨价,无需担心续保问题。
像5年期医疗险,是自从合同订立之日起,就明确了保障时间及保费,不像一年期的百万医疗险那样,第二年就面临着续保问题。
价格也不贵,以30岁男性投保人为例(有社保),选择5年缴费,每年缴费价格是恒定的477元,不存在第二年保费上涨风险。
不限制治疗手段,质子重离子治疗都可以报销,此外还有住院垫付服务。
如果不幸患病住院,在合同指定或认可的医疗机构进行住院治疗的,可根据需要,在经保险公司审核后,可为被保人提供入院治疗费用的垫付服务,解决燃眉之急。
投保建议
如果从保障稳定性来讲,拥有一份长期的重疾险才是稳妥的。(如何买长期重疾可以参考往期文章《如此优秀的一款重疾险,居然还有人不知道?》)
重疾险+百万医疗险搭配,是保保心目中完美的风险保障体系。
举个例子
A先生年入40万,IT行业。配置了百万医疗及100万重疾险。
不幸患癌症后,住院半年,花费50万,社保和医疗保险报销后,自己几乎没花什么钱。
但由于身体的原因,后期的康复护理和维持家庭生活的费用全靠买的100万重疾险理赔维持。
3年后,A先生身体基本恢复,继续工作,家庭经济没有受到过多影响。
① 如果经济能力稍微弱一些的话,可以这么买:
1年期重疾险+5年期医疗险
② 预算充足的情况下建议:
长期重疾险(定期还是终身,看预算)+5年期的医疗险
其实呢,每一类产品都有不同的使用场景,对于普通消费者来讲根据自己的实际需求,选择合适的产品,才能打造坚实的风险保障体系。
当然啦,对于很多处于亚健康状态,身体有点小毛病的人来讲,很可能已经失去投保资格啦~
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