以上的几个回答都比较过时,现在车险行业求新求变,发生了许多的变化,我们就以最新视角来聊聊现在的车险该怎么买。
先上图,内容来自行业协会2014年发布的商业车辆示范条款。
主险和商业险一共16项,号称自己买的全险的车主看看还有哪些没有买。
在盘点之前,先聊聊这些年车险行业都发生了什么变化。
费率变化关键词:便宜
二次费改后,保监会下调了保费费率浮动系数,对于长期不出险的车主来说,保险更便宜了。但是,出险过多就面临着保费的巨大涨幅。自2016年1月1日起,全国范围内出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍。一般出险五次的汽车,次年很少有公司愿意承保了。
为了促进市场改革,今天3月15日,保监会进一步下调了部分地区自主核保系数,保费最便宜可以达到2.8折。
现在的市场斗争已经到了白热化的地步,价格低的没底线,作为消费者的我们,自然看得乐呵。
交强险
北京地区推行保单电子化,率先告别纸质保单和强险标,这意味着:不贴强险标出门再也不怕交警罚款了。
商业险
明确了代位求偿权利,即在有车损险情况下,如果对方不赔,可以向自己的保险公司申请先行赔付给自己。倒车镜、大灯单独损坏也赔。驾驶证过期但不到一年,发生事故也赔。
以上是和我们比较相关的几点,总的来说,保险是偏向被保人改进的,霸王条款在减少,而保障范围在逐渐扩大。
书归正传,咱们开扒每个险种是干什么的,就知道哪些该买哪些不该买。
交强险
先上图,交强险赔偿限额:
关于无责限额的解释:假设王小二开车撞到你的车,受伤了,并且你买的有交强险,虽然是他的全责,你还要赔他医药费。这时候限额就是1千。是不是很难接受?作为一名查勘员,很多时候都因为这件事给车主解释的口感舌燥。
交强险费率表:
只要出险,以前积累的优惠就没有了,所以各位车主在赔对方两三百的小损失之前,先考虑下要不要报保险。说明一点,交强险是赔付对方的,所以自己车受损交强险不赔,想了解可以看条款。
另外,交强险是有垫付义务的,如果驾车造成受害人受伤需要抢救,无论你有没有责任,一般情况下,都可以申请保险公司先行垫付抢救费用的。
商业险
先上条款:中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款。
简单来说,商业险就是对交强险的补充,不具有强制性但作用重大。先来说主险,共分为四种:机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
机动车损失保险
简称车损险,对于保障范围,保单上写的很清楚,但是比较晦涩。我曾经写过一个车损险保障范围的专题,有兴趣的点击:我们的保险保什么。
这个险种囊括了我们生活中绝大部分事故,最常见的就是碰撞导致的本车损失,由车损险来赔付。不想深入了解的读者,我有几个小建议,知道这些也就够了。
费改后保费涨幅过高,对于防范中、大型事故具有重要意义。如果500元以内的损失,不走保险比较划算。车子被撞找不到人,属于车损险的赔付责任,但一般赔付70%。对方的全责,不需要使用你的车损险。由于暴雨原因导致车辆进水,车损险也是赔的。车身上的划痕、车损单独损坏不属于车损险的范围。车轮(包括轮毂、轮胎)单独损坏不赔。单个零部件(如倒车镜)被偷,不赔(这个在盗抢险里提到)。
车损险适用于需要经常用车,且行程较长的人。如果你只是开车买买菜,平时搁车库落灰,那么其实是不买车损险比较划算。但是将来的事谁又说的清呢,除非汽车价值很低,一般都推荐购买。
机动车第三者责任保险
顾名思义,就是赔付第三者的,那么前两个人是谁啊?就是你自己(被保险人)和保险公司啦。
第三者可以是辆车、一棵树、一个人,赔付范围比较广,超出交强险限额的就由三责险来承担。
先上一张三责险费率表(不包含优惠):
关于三责险的几点建议:
宾利的一块叶子板20万,一个人的死亡赔偿金上百万,所以能买100万的三责不要买50万的,保费相差不到300块钱。三责险能保障你不会因为一时疏忽而破产。就算撞到奔驰宝马,交强险也是不够赔的,动辄修车费一两万都是很随意的事情。想节省钱也不要只买交强险,再买一个三责险。开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。
机动车车上人员责任保险
简称座位险。是指在交通事故中,本车上的人员受伤,本险种负责赔付。这个险种买的人较少,一般在出租车上比较常见。主要原因是
一般都有人身意外险(寿险)如果己方全责,有人员受损,对方的车辆还有1000元的无责限额来赔付你。如果双方都有责任,本车有人受伤,那么对方需要在交强险限额内,全额赔付你的医疗费和误工费。保额一般为1万元,作用不大。对方车上的人员受伤本险种不负责。
所以如果你不是出租车,不拉滴滴,一般不需要买这个险种。
机动车全车盗抢保险
直接给建议:
仅仅是倒车镜、车标被偷盗抢险不管。与他人有经济纠纷导致车被人开走,盗抢险不管。整车丢失后三个月,并且有交警部门提供的丢失证明,保险公司才赔,而且是赔付折旧后的价值。如果你是贷款车,一般都加装的有GPS,车很难丢。
在现在的环境下,道路监控发达,盗车事件比较少,而且盗抢险保障范围小,除非是偷车特别猖狂的地区,一般也不推荐购买。
附加险
接下来说的是附加险,购买有限制,只有买过相应的主险,才能购买对应的附加险。他们的关系如图:
玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎时,车损险是不赔的,这时候就需要玻璃险了。玻璃险使用限制比较少,不要第一现场。利弊还是分条列明。
玻璃险只赔付玻璃,玻璃胶费用自付。可以按照国产和进口的类别进行承保天窗不属于玻璃险的范围玻璃险出险同样是记入整个商业险的次数,所以五百以下的损失同样不建议走保险。福耀玻璃是全国最大的生产商,有上门换玻璃的服务。
对于小区车辆玻璃经常被砸,或者经常走高速挡风玻璃容易被石子崩到的车主建议买一下。
自燃损失险
仅仅是汽车电路烧毁不属于自燃险的范围。外界原因导致的自燃不赔。20%的绝对免赔率。
新增加设备损失险
由于是车损险的附加险,所以在车损险的保险责任内才能获得赔付。新增设备赔付时会计算折旧。至今没见有客户买过。
(_)
车身划痕损失险
这是一个出场率较高的附加险,一般见于新车较多,车龄超过三年一般不再承保。购买建议:
仅限于漆面划痕,即尖锐物体造成的细长条状损失,与碰撞不同一般限额为2000、5000、10000元,一年之内用完额度就不能再用了,只能来年再买。限制较少,一般情况下,只要有划痕保险公司都予理赔。出险计入商业险总次数,500元以下不建议走保险。一般都是攒到快到期时再报保险。
建议小区熊孩子比较多的买o(\ufe4f)o
发动机涉水损失险
在水里打火不赔,所以就算有涉水险,还是乖乖的等救援吧。防止损失扩大采取的施救措施,保险公司也会在合理范围内赔付的。
容易下雨积水的地区建议买。
修理期间费用补偿险
这个险种不想说太多,只能说现在关于这个险种的免责条款不多,不完善,有漏洞可钻。对于长时间比较需要用车的人试试。
车上货物责任险
这是属于三责的附加险,所以得现买了三责才能买这个。不包括车上人员携带的私人物品这个险种跟我们关系不大
精神损害抚慰金责任险
附加在三责险上就赔对方的精神损失,附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。事故发生30天内的孕妇流产,也负责赔付精神损失。
不计免赔率险
不计免赔率很多人都不了解,简单来解释就是:如果不买,你任何情况的出险都有免赔;买了,大部分的情况都没有免赔。国外的车险在你每次报案的时候,都要收你15%的「垫底费」,而国内没有,其实我们集成在保费里面了,那就是不计免赔率险。
没什么好说的,买商业险就要买不计免赔率险。
机动车损失保险无法找到第三方特约险
一般来说,车辆被撞找不到第三方,保险公司会赔付给你70%的实际损失,但是有了这个附加险,就是全赔给你。前提是你没有骗保或者弄虚作假。
建议小区内空间狭窄并且车多的情况买一下。
指定修理厂险
意思就是保险公司给你找地比较便宜的修理厂,而车主可以自由选择4s好一点的地方维修。不过现在大公司保险对维修地点限制不多,而且一般也都推荐你去4s店维修,所以这个附加险没什么意义,不买。
到底该不该买
最后总结一下,再次上图:
该买什么车险,我认为是见仁见智的,主要是看看你什么样的险种适合你,在做决定,不要大手一挥就交给代理人,买保险前自己也要做做功课,否则会有心理落差,到了理赔的时候大呼保险坑人啊!如何不被保险坑,看看我的公众号「小强说车险」。对于理赔方面,有任何问题都可以在知乎私信我,也可以加微信shihang0118,咱们细聊。
码字不易,各位关注老爷给个赞,小生这厢有礼了~
最后的最后,祝愿各位观众姥爷都能买到自己中意的保险,理赔永远不吃亏。最好永远用不上保险!~~