《财经》记者拨打了长三角、大湾区多家大型国有银行的咨询热线,发现不同地区的政策不尽相同。
利率确定的时点集中在面签、审批通过、放款三个时间点。一般不同支行还会根据自身的贷款额度进行调整。比如一家银行平时以审批通过时的利率为准,如果房贷额度紧张,导致放款前利率上调,则可能以放款时的利率为准。但放款后如无特殊情况,利率不会再变化。这意味着如果你在房贷利率较低的情况下买房,并且已经开始还款,银行再调,你也不会多还钱。
反之,在房贷利率频繁上调的城市,放款前的每一天都充满了风险。极端情况下,相差几天放款,要还的利息可能会多出几十万元。
利率上涨加快了一部分刚需客买房的脚步。
李丽从今年1月就在看房,一直犹豫不决,可到了5月,南昌首套贷款利率上调至5.88%的消息一出,她立刻果断出手,在6月购置了新房。
与李丽不同,赵月是被迫上车。
赵月6月底网签时,中介说可以按当时的利率6.1%办贷款。结果7月中旬去银行面签时,被告知只能执行当日利率6.6%。80万元贷款总额,与苏州今年上涨前的利率5.05%相比,她要多还10多万元利息。
赵月说,如果早知道利率是6.6%,就可能会观望一下,不会现在就买房。但已经签了购房合同,毁约要赔偿定金,骑虎难下只能硬上。
“银行变得这么快,感觉不给刚需留活路。”她打算提前还款来减少损失,但这样就得省吃俭用,不敢生病,因为手头没存款。
房贷利率“背后的手”
实际上,房贷利率起伏一直与宏观经济、房价深度困绑。
中国民生银行首席研究员温彬认为,过去十多年房地产调控和经济周期直接相关,通常经济下行压力较大时,监管层就会适当放松房地产市场管控,此时房贷利率会下行,房产销售市场火热,随之装修、家电、水泥等产业链上下游的需求也会增长,从而拉动经济的全面复苏,实现稳增长。
以2014年为例,当年经济下行压力加大后,监管层就发布了相对宽松的地产政策,如要求各地金融机构积极支持居民家庭合理的住房贷款需求,房贷利率彼时也一路下降。
但当经济稳定,房价非理性高涨,开发商行为变形,银行资金过多投入地产行业时,房贷利率又会上调,成为市场的降火药。
2016年农历新年之后,以北京为首的一二线城市房价开始爆涨。北京西五环边一套60平左右,总价200万元的小户型,一夜之间就能上调30万元。
房价