就算从2018年4月份利率自律公约闭门会议之后,部分银行可以上浮更高的存款利率,但是截至目前,市场真正最高的大额存单利率也就4.5%左右,超过4.5%的很少见,更不要说5.4%了。
所以,对于你题目中所说的5年期大额存单利率可以达到5.4%,我认为是不看可能的,有可能你是把大额存款跟大额存款混淆了。如果你确定想存款的那个信用社确实说可以给5.4%的利率,那我建议你要谨慎考虑。
了解一下一些基本的金融知识。
第一,农村信用社也是国家的标准银行业金融机构。
银行金融机构,主要有国有大型商业银行,全国性质的股份制银行,民营银行,农商银行,农村信用社,村镇银行等12类。
第二,大额存单属于银行存款类产品。
大额存单,是国家2015年开始,针对银行金融机构开发的新存款类产品。又叫做银行向个人和非金融单位发行的单位凭证。
面向个人的起步是20万元,面向机构的起步是1000万元。
大额存单的利率有更好的优惠,一般在基准利率上上浮40~55%,最高能够达到4.2625%。
为什么农村信用社能够达到5.4%?其实这也是行业自律的问题,中农工建交和邮政储蓄银行大型存款机构,制定这样的守则。中小型金融机构本身获取存款就比较难,也不参与这样的行业自律联盟。因为,这样的行为相当于协议垄断行为了。国家推动利率市场化,并不支持这样的行为。
第三,存款保险制度。只要是存款类产品就能够受到存款保险制度的保护。存款保险制度是国务院2015年存款保险条例规定实施的,对同一存款人在同一家投保机构,所有账户的存款本金和利息,限额在50万元以内的可以实现全额偿付。
也就是说,即使农村信用社倒闭了,存款保险制度也能够有效保障储户的利益。当然我们国家的金融机构倒闭的概率实在很小,至今只有一家海南的银行倒闭。
所以,只要确定是大额存单,在50万元以内就是0风险。
目前来看,信用社或者农商行发行的大额存单产品利率最高上浮至55%,比如说20万元起存的三年期个人大额存单利率达4.2625%,但五年期大额存单利率达到了5.4%,这确实是少见的。
由于五年期产品的周期太长,流动性较差,一般很少有客户选择,因此各大商业银行提升利率的动力不足,导致出现了利率“倒挂”现象,也就是说三年期利率高于五年期。
因此,对于您提出来的5.4%五年期大