个人贷款额度的确定,不仅是借款人关心的问题,就连很多做信贷业务的朋友也搞不清楚。今天我们就来分析一下,借款金额到底是怎么确定的。
如果是企业贷款,或者是企业主贷款,金额比较大,需要通过企业财务报表分析测算,确定授信额度,不是今天讨论的话题。今天只说个人小额贷款,信用贷款、担保贷款和抵押贷款。主要看三个指标:
一是还款能力。
表示在未来的还款期内,借款人用自有资金能够归还的借款金额。计算方法是,拿借款期限内,借款人的收入(这个不是随便乱说的金额,需要以往的收入记录证据),减掉借款期间的支出,减掉借款期间要归还的其他负债,剩下的钱,再打个折扣,比如65%,这就是最大的借款金额。
也可以简化计算,一个人一年挣了很多钱,扣除各种开销以后剩下的钱,然后打65折,就是最多可以贷款的金额。
之所以说是最大的借款金额而不说是可以借到的金额,因为,最终的借款金额还要受到后面两个因素的影响,资产负债率和抵押担保情况。
二是资产负债率。
资产负债率是指借款人所有的资产当中,负债所占比例,这个比例越高,说明借款人的偿债能力越弱,银行越不愿意贷款给他。根据不同规模、不同行业的借款人,银行对资产负债率的接受程度不一样,从50%到90%不等,但总体上来说,借款人的资产负债率不能超过80%,如果是担保贷款,资产负债率不能超过60%。
不过,仁者见仁智者见智,资产负债率只是个长期偿债能力标志,贷款期限不长的,这个指标就不太准确了,需要使用流动比率、速动比率等。贷款金额不大的话,没必要那么麻烦,可以忽略。
三是抵押担保情况。
如果谁告诉你,你拿多大的房子抵押就能贷多少款,那他很可能是个假的信贷人员,至少他没有理解信贷风险的核心意义,当然也不可能做信贷决定 。