银行间个人贷款的竞争日益激烈,一位朋友提前还房贷,却被银行告知需要交违约金1万元,让贷户直呼伤不起!
按理说,一下子将所有钱款结清了,减少了银行的风险,银行应该很支持才对,怎么房贷提前还款还要收我违约金呢?
其实很简单,换位思考一下,你把钱借给别人,别人每月还本金同时再还利息。可没几个月,别人把钱全还给你了,基本等于你把钱白借给人家用,凭什么呀?
无利不起早,银行也一样。而且,银行借给你的钱很多来自于其他储种。
并且我们都知道在银行存钱,银行是要付给储户利息的,并且定期和活期的利率差别还很大,没了你的利息,银行怎么给储户利息并赚取利差呢?
要知道,头一年是利息最多的时候,银行会想方设法制止借款人在此期限提前还贷,从而尽可能多地收取利息。
一旦你想提前还款,让银行挣不够钱,自然会想要用另一种方式迂回的赚回来,即违约金。
违约金的收取一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),或规定若干个月份的利息,但最高违约金受合同或法律的约束。
违约金的有效期过后,比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%,就不用缴纳违约金。
一般,贷款方会提供几种违约金的方案供借款人选择。
如果借款人选择有违约金的合同时,贷款方会提供较低的贷款费用,或较低的贷款利率,一般的带有违约金的合同的利率要比没有违约金合同的利率低0.25%到1%。
当然,各家银行对于违约金的收取各不相同,下面中亿行金融介绍6个主流银行是如何收取的:
1.招商银行
贷款不满一年提前还款,收取不低于实际还款额三个月的利息。贷款满一年后提前还款,收取不低于实际还款额一个月的利息。
2.建设银行
贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一。
3.农业银行
贷款不满一年提前还款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款,只要之前没有任何提前还款记录,则不收取违约金。如已采取过提前还款的,一年之后再申请者,也不收取违约金。
4.工商银行
贷款不满一年提前还款,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金。
5.中国银行
贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。
6.交通银行
部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍,最高不能超过每月还款额的35%,部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金,收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。
除此之外,违约金的收取和房贷利率相关。
假设一笔房贷,执行的年息为5.39%,月息是多少呢?这个利率的意思就是一万元银行收取客户一年的利息是539元,一个月的利息就是539元除以12个月约是44.92元。
有的商业银行收取两个月的违约利息,一万元的违约利息就是44.92元乘以2等于89.84元。如果还款金额是10万元,就会收取898.4元,100万元收取的是8984元,这都是约数。有的商业银行收取三个月的,有的则是六个月的,具体还得看该银行的相关规定。