题目中隐含了一次性提前还款的行为,故首先要搞清有关一次性提前还款的三个问题。
一次性提前还款还的究竟是什么?还的是贷款的剩余本金。一次性提前还款改变了什么?改变了原有的还款方式,即由原来的全程按月还本付息方式变成前期按月还本付息加一次性还清贷款剩余本金方式。一次性提前还款最终还了哪些钱?最终还了全部贷款本金加前期按月还本付息过程中累计已付的利息。
因此,不管是在第1年末一次性提前还款,还是在第6年末一次性提前还款,所还的贷款本金都一样,不同的是累计已付利息有区别。其中,第1年一次性提前还款累计已付利息最少,第6年一次性提前还款累计已付利息最多。
如果划算的含义只是节省利息,那么在第5年末提前还款当然比第6年末提前还款划算。因为第6年提前还款比第5年提前还款多付了一年的利息。
如果仅以节省利息做为划算的唯一标准,那么第1年末提前还款节省的利息最多,所以,在第1年末提前还款最划算。
以贷款30万元,贷款期限15年,年利率5%,等额本息法还款为例,在历年末一次性提前还款累计已付的利息如下表:
从上表可以得出一个结论,一次性提前还款越早就越省利息。所以,第6年一次性提前还款比第5年一次性提前还款花得更多,多出的是第6年全年的累计已付利息。