拿到一份银行流水之后不是先看数据,而是先辨真伪,如果真实性不可靠,再好的数据也没有用。
理论上讲,信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水,而且是从柜台里当场打印出来的(不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到)。
如果信贷人员不能跟客户一起去打印,则应该要求提供银行流水的原件,或者与客户一起通过网银截取(信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号)。
如果特殊情况只能由客户提供,信贷人员收到银行流水,先要进行真伪识别(以下方法同样适用于公司负责招聘的HR,因为他们收到的用于证明上个岗位薪资水平的银行流水通常是复印件、扫瞄件或照片,练就一双火眼金睛,对HR来讲也是成就满满),以下是银行流水的审查要点:
一是真实性审查。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致。
可以通过打客服电话,根据自动语音提示服务,按提示输入银行帐号,如果是假流水,系统提示账号不存在。
可以审查账号、户名是否与借款人相符。如果是小企业申请贷款,一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水,如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水,至少需要账户所有人提供担保。
可以审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致(建议收集当地各家银行的流水样式以备参考);如果不是原件,只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。
信贷人员经常遇到这种情况:客户提供的银行流水,账户名既不是客户本人也不是其配偶,也不是其子女的,客户声称这个第三人是企业的财务人员。
为什么不能轻易接受第三人的流水作为企业经营收入的证据?
亲不过父母、近不过夫妻,在什么情况下,客户跟财务人员的关系比老婆孩子还近?如果不是得到比家人更多的信任,客户会让这个第三人掌管资金吗?(摘自本人的《风控为王-信贷调查实务与分析》)
有个案例,某笔贷款形成不良以后,重新审查调查发现,贷前调查的“财务人员”实际上是其他银行的一名员工,因为客户知道,提供的银行流水交易量大、余额大,是审批通过的重要理由之一。
为了避免类似风险发生,有的银行对于账户不是客户本人、配偶或子女的,一律不接受。特殊情况下,如果那个账户真的属于企业财务人员呢?好吧,为了不滥杀无辜,信贷人员必须增加调查程序,让客户提供该账户所有人确实是企业员工的证据,如最近6个月的工资发放表、工资发