微保被罚:互联网保险之“坑”
本报实习记者/王晓珊/记者/陈晶晶/广州报道
3元保费和600万医疗理赔距离有多远?
答案是,隔着两个“修饰词”的距离。
8月17日,微民保险代理有限公司(以下简称“微保”)因涉违规营销,被罚12万元,其相关负责人也因此累计被罚4万元。
《中国经营报》记者注意到,“首月低至3元,即可享受最高600万的医疗保障。”这句话是此前微保百万医疗险营销广告上常见的一句标语。而事实上,百万医疗险是报销型保险,实际赔付多少需要根据投保者医疗花费多少而定,很难赔到百万。
保险行业人士表示,微保违规营销与其发展模式有关。微保实质是网上中介平台,保险公司与该平台商定好合作,便可以将产品放在该平台销售,这种销售模式属于新兴的保险网销,即“保险+互联网”,省去第三方销售人员的环节,是保险行业未来发展的一个趋势。
但值得注意的是,减少第三方销售环节后,投保者在微保浏览保险品种和投保单时,相关条款和填报资料则需要投保者自己把握。行业人士认为,目前该模式存在销售误导、理赔沟通难、投保者保险知识不足等问题,未来容易因此产生纠纷,消费者也有可能为此承担风险。
宣传暗藏玄机
一位从事保险销售的人士告诉记者,所谓的“百万”,是指赔付上限,非实际赔付额,微保进行宣传时把保额放得很大,以便吸引投保者进行投保。
微保2019年的理赔年报显示,其百万医疗险最高理赔的案例是70.5万元,和其宣传的600万赔付上限存在不少差距。此外,根据2019年卫生健康事业发展统计公报,2019年全国三级公立医院人均住院费用为13313.3元,离“百万”更是相距甚远。
事实上,根据微保百万医疗险的保险条款,其报销项目是有限制的,只有和住院相关的门诊治疗费用才有报销机会,日常门诊无法报销,因此百万医疗险在保险行业内也被称为“住院医疗险”。