成年人的崩溃,往往是从交第一个月房贷开始的。
有人感慨,从贷款买房子的那一刻起,不是释然,
而是对每一个明天都充满恐惧,
不敢失业,不敢休息。
想到还有几十年的钱要还,就已经在崩溃的边缘。
我有个朋友生二胎了,是件喜事。
结婚的时候第一套房子算是自己的积蓄加双方父母出钱买的,
但一家子都觉得第一套房子带两个娃有点小,最近在计划着买第二套房。
我朋友家庭条件还算不错,自己收入还算可以,在二线城市,夫妻俩年收入能有个50w。
即便如此,他上周来上海出差的时候还是跟我坦言:“平时孩子一些课外的开销就很大,现在再加上房贷,压力更大了。”
他开玩笑地跟我说“像我这么卖命的工作,恐怕迟早要出事,还好保险配的齐。”
买房,还房贷,是大部分家庭横在心里的痛,
这届成年人,崩溃才是常态。
前段时间我的一个远房表弟买了房,跟老婆从恋爱到结婚7年了,算是正式在上海有了个家,现在背上了300多万,30年的房贷。
这小两口刚刚从硕士毕业才3年,
看到以前的同学都结婚买了房,两个人都很羡慕,也想着在安定下来,于是计划在上海买房。
当时俩人选中的房子在青浦,是个老小区,首付要105万,而这两人的年收入一共35w左右。
由于两人都是小县城出来的,房子买下来,压力非常大,光首付就借了近50多万,每个月还有一万多的贷款要还。
表弟说,买房后自己的头发以肉眼可见的速度稀疏,
原本自己还有摄影爱好,喜欢买鞋,后来基本没了,衣服都是百元左右的地摊货,
之前还喜欢买一些电子产品,现在基本都不敢想,
之前经常出去吃饭,后来饭菜都是自己做。
去年疫情突然来了,他原来从事的物流行业受冲击十分严重,在失业的边缘挣扎。
夫妻两个人过得都很难,争吵也不断,
房贷压力像座山一样,压着焦虑的二人。
表弟那段时间肉眼可见的消瘦下去,心里也很焦虑,一度来找我倾诉问我自己该不该去看看心理医生,
后来,表弟病倒了,
好在毕竟年轻,休息了几天并无大碍。
表弟出院后,
他老婆想给他买一份定期寿险,
她妻子的想法很朴素,我弟这次又是即将失业又是生病的,作为他妻子,压力也是只多不少。
我相信表弟生病那几天,
她可能内心不光担心我表弟,还会担心万一我弟出事了这个家庭未来怎么办,家里老人和房贷该怎么办。
女性总是坚韧的同时又是智慧的,我猜她的内心是比任何人都要惶恐的,但即使这种情况下她也能通过当下筹谋未来,
所以才做出买寿险的决定。
但表弟知道这件事后坚决反对:
“现在还贷压力已经这么大了,哪有闲钱买保险?!”
“我之前问过一个保险公司,他们说每年要1万多,现在已经这么省了,每个月还要多花一千块钱,这不用生活了。”
我说你老婆的顾虑没有错,如果你不在了,她和老人怎么办,房贷怎么办,以后有了孩子,孩子要怎么办?这些都是需要真金白银解决的问题。
“当然,你的考虑也不无道理,保证眼下的生活也是很重要的。
但是,你这寿险的价格是真问贵了,你别怕,我肯定不会卖你保险,你哥不是那种人。
你自己上支付宝的蚂蚁保看看,有款定期寿险比较适合你的情况。”
生活要继续,风险也要做好筹谋。
现在国内买首套房的平均年龄越来越年轻化,房贷算是压在当代年轻人身上最重的大山了。
中国人比较看重一个稳定的家,相亲婚恋市场的标配都得是“有车有房”,
万通集团创始人、御风集团董事长冯仑在自己的《冯仑:买房这些事儿》新书分享会上表示:“中国人买(首套)房的年龄平均是27岁,全世界几乎没有一个国家的年轻人平均27岁就能买得起房,在发达国家一般是37~40岁。”
但我认为此处的“买得起房”是要打引号的,
根据央行公布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》上显示,城镇居民的家庭负债参与率高,为56.5%,
根据数据,这些人主要的负债都是银行贷款,而且房贷为主要的家庭债务。
在中国,接近8成的家庭背负着房贷。
买房越来越年轻,意味着越来越多的年轻人身负沉重的债务,
不是年轻人想要996,想要内卷,是生活没有给你选择的权利。
用健康去换钱,用钱去换房子,
这是一场豪赌,想要有一个稳定的家,就要赌“即使每个月工时380你也不会倒下”。
万一这场赌输了,夫妻一方不幸身故,家里的半边天塌了,
另一半和孩子的后半生怎么办,两边的老人怎么办?
车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老,谁来出这笔钱?
去世的人值得惋惜,但活着的人更加艰难和痛苦,
这场赌博,没人能承受后果。
所以我一直建议大家适当得购买一些保险,去面对这种极端情况的发展。
而在寿险之中,定期寿险因为便宜,所以更适合普通家庭。
30岁男女,100万保额保至60岁,每年保费通常在几百块到一千出头。
一般来说,定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。
比如一家七口,四个老人,一对夫妻,一个孩子,只要给这对夫妻配置定期寿险。
而且寿险保额要做足,要与这对夫妻承担的经济责任一致。
通常来说,
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+未来5年的家庭消费开支
家庭经济主力需要配置保额的大部分,具体对应其收入占家庭收入的比例。
另外,家庭主妇/主夫虽不提供直接收入,但不意味着责任轻,也应配置50-100万的保额为佳。
人走了,得为家人留下点什么,
活着是家中的顶梁柱,倒下也留了一堆人民币。
寿险,面对的正是这种家庭责任,
固然用上这款保险的代价,绝对是惨痛的,
买这份保险的人已不在场,但他翼护亲人的心还在,
他留下一笔钱,让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻,让他们好好活着。
定期寿险责任非常简单,就是保障死亡或者全残,
关于定寿的挑选也十分简单,谁便宜就买谁。
所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以:

1、保费

便宜就是硬道理。
无论什么公司,什么产品,价格越低,买到的保额越高,性价比就越高。

2、最高保额

现在北上广的一套房子,动辄几百上千万,有些家庭为此背上了几百万的贷款。
所以从负债的角度看,一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。
最高保额更高,才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
那自然,免责条款越多,不能赔的东西就越多。
所以,责任免除越少越好,不能有坑。

4、健康告知&职业要求

这牵扯到能不能买的问题。
很多人就是因为健康状况或职业被一些保险拒之门外了。
健康问题如未切除的良性肿瘤,高危职业如起重机操作员,
他们可选范围就相对有限。

5、保障灵活性

产品的灵活性好,就可以根据自己身上背负的经济责任自由地调整保障的年限,
比如身上背负30年房贷,又因为还房贷预算不足的,就可以适当缩短保障年限,可以选择保障30年。
保障越灵活,应用的场景就越多,对预算不足的家庭来说也更合适。
说句实话,
现在的定期寿险变得越来越像,免责条款和健康告知的差异也变得极小。
事实上就已经演化成了一个比价游戏,谁便宜买谁。
正因为寿险责任相对简单,所以在健康合适、需求满足的前提下,
选择保费比较便宜的即可。
而在支付宝蚂蚁保上,有款定寿已经火了几年了,叫:全民保･定期寿险。
它是目前市场上性价比较高的产品之一,同时也是支付宝蚂蚁保平台上卖得最好的产品之一。
承保公司是同方全球人寿,
其背后是同方股份有限公司和荷兰全球人寿保险集团两大资本,
而荷兰全球人寿是世界上最大的上市人寿保险集团之一,算得上全球系统性安全金融公司之首。
所以承保公司的实力不容小觑。
重点我们来看产品基本信息:
这款产品最大的特色就在于,保障期限非常灵活。
可以选择短期保障到40岁,也可以选择长期保障到80岁。
而且可以选择月交,减轻一次性付款的压力。
方便每个人根据自身的家庭责任和经济状况灵活调整。
如果预算实在有限,可以缩短保障期,有多少年房贷买多少年。
我们先看看保费:
30岁,保至60岁,分30年缴费,100万保额,
如果选择月交,男性每个月只要108元,女性每个月只要58元,
很适合按月发薪水的“打工人”们,只相当于外出吃一顿饭的钱。
而且如果预算更为不足,比如我表弟这种捉襟见肘的家庭情况,可以适当选择较短的保障期限,
比如只保障20年,
30岁,20年缴费,100万保额,男性每年只要813元,女性每年只要394元。
(当然,一般不建议低于自己还房贷的年限。)
全民保定寿的健康告知只有3条,比较宽松:
不用体检,适用面较广,
而且不限投保职业,高危职业都可以投保。
免责条款除了保监会所规定的三条,还额外增加了第四条和第五条,总体来说也不算特别严苛:
总而言之,在同类产品中,它很不错,
保障期可长可短,满足不同人群的需求。
无论是首次投保,或是加保,都是非常好的选择。
后来我跟这个远房表弟说,你们夫妻都是独生子女,是两个大家庭的主要收入来源,给你买了保险,是对你们的父母,你的另一半,你们未来的孩子负责,你们夫妻双方最好都要买,
而且万一发生不测,这份保险也能护一家人周全。
一家人嘛,就是相互照应,相互温暖,相互给予安全感。
近期如果有入手定寿的打算,确实可以考虑同方全球人寿这款全民保･定期寿险,不会让你失望的。
在支付宝上搜索【全民保･定期寿险】即可看到产品链接,购买前务必确认自己符合【健康告知】。
以上。
保险信息不对称非常,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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写在最后:
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