浅谈我国商业银行的经营模式发展趋势 ■ 马丽霞浙江财经大学东方学院 摘 要: 世界金融体系不断完善, 我国经济亟待拉动内需, 在经济发展模式转型时期必须注重经济增长的质量。 因此, 商业银行根 据 自身实际需求进行经营模式改革, 走上混业经营之路已是大势所趋。另外, 当前利率市场化的进一步推进也必将导致 中国商业银 行调整以息差为主要收入的业务结构。本文就通过对我国商业银行经营现状的分析, 发现经营过程中存在的问题并提 出相应的解决 措施。 关键词: 商业银行; 经营模式; 发展趋势 一、我国商业银行经营现状 近几年的发展中,由于经济发展受阻和利率市场化推进等 因素的影响, 各家银行收益明显增加, 但是, 大型国有商业银行 没有太大变化。 我国调整存贷款基准利率和浮动区间后 , 金融机 构基准利率有所变动, 为促进市场变化提供了更合理的标准。 这 项措施增大了银行的自主定价空间,提高了银行定价能力以及 差异化竞争, 并推动了经营模式转型的发展。随着时间推移, 商 业银行所面对的挑战和应对策略也成为行业焦点 ,中国银行第 一次扩大基准利率浮动区间后,国内许多银行也采取差异利率 方法调整基准利率的浮动区间。五大国有银行和邮政统一了利 率 , 中小型银行紧随其后。对大型的商业银行来说 , 每一期的存 款并没有达到上限, 而是处于调整前的水平 , 利率变化影响居民 和企业对存取款的的举措, 而且利率的变化要维持市场稳定 , 如 果是大额存款可通过与客户协商途径来确定利率。 但是,当前我国大多数商业银行的利率风险管理机制还 比较薄弱 , 利率核心管理还没处理好 , 也没有对所有存款有个 系统利率定位机制。中小型银行和农村银行由于受到资金束 缚, 也不能更好的实施管理。国内商业银行面临着经营效益低 下, 同其它银行的竞争力薄弱 , 其向前推进的步伐受到严重阻 碍。 国内商业银行在竞争力上与国外银行也存有一定差距 , 突 出表现在规模巨大却没有规模经济,业务单一没有实现范 围 经济 , 随着世界经济一体化趋势的加强 , 国际竞争 日趋激烈 , 国内商业银行面临严重挑战。 二、 我国商业银行经营存在的问墨 1. 目标不明确 不能够明确 目标市场 。 策划相似、 客户定位相似 、 产品相 似是我国商业银行在进行 目标市场选择时的基本特点。首 先 , 围绕策划相似方面进行分析 : “注重大中型城市 、 吸纳优 秀顾客 、 拓展 国际化业务 、 服务质量有所 突破 ”是 中国工 商 银行 的营销策略; 始终坚持“ 一个方面(城市化 、 国际化 和全 1 28 能化方 向)、 两个市场(国内外市场 同时举办)、 三个领域(公司 业务、 营销业务 、 投资银行业务)、 四个重点(重点地区 、 重点 行业 、 重点客户 、 重点产品)”是商业银行 的营销战略; 顾客销 售策划(重要行业 、 重大顾客)、 对顾客进行 区分 的策略(大顾 客和中小顾客 、 官方顾客和个人顾 客)、 地区规划战术(首先 注重对大中城市的发展, 将资源转移到大中型城市,强调大 中城市行在全行业务发展中的重要地位)是中国建设银行的 销售策略, 将“优秀顾客和优秀产业”作为发展理念是中国农 业银行的销售策略。 2. 对利率变动敏感程度低 长期 以来 , 我 国始终实行相对严格的管理利率 , 中央银行 管理全 国利率结构和利率实际水准 ,商业银行作为利率风险 的被动承担者, 必须严格遵守执行 国家制定的利率应对策略。 即使 目前银行的利率已备受瞩 目, 但存贷利差仍然 明显 , 商业 银行的利率风险依然受到限制,诸多银行管理者对利率管理 问题意识淡薄。国家对银行利率的长期约束 , 致使商业银行长 期处于稳定 的利差风险管控之下,受到的利率风险存有一定 限制 , 无法对利率的实际危险性做出合理评估或危害处理。当 面对利率频繁无规律的变化时,没有一个科学的管理机制对 其进行控制 , 适应性和敏感性相对较弱。 3. 精细化数据管理不全面 经济市场发展提供的新道路,对银行变革的要求和银行 面临的压力更大。在迅速多变的市场中, 银行调整 内部体制 , 提高服务质量、 优化产品质量已成为改革的基本任务。 利率市 场化后 , 经济模式也面临巨大挑战 , 银行风险定价能力的作用 也更加明显,面对国内银行无法通过系统手段清算管理业务 和收益情况 , 引起人们对精细化管理的重视。 商业银行的发展 面临着激烈的竞争和拓宽业务发展的困境 ,而精细化数据可 以作出层次分明的数据结构和体系 , 完善对数据信息的认识 , 使得银行看到更多的商机。 4. 经营理念不成熟 虽然我国绝大多数商业银行市场经营已逐步开展 , 且借 助市场营销活动加入了愈演愈烈的市场竞争 ,可是相 当多的 银行依然没有深刻地意识到商业银行中市场经营的重要性 , 仍然没有把市场营销提升到银行经营管制所应具备的战略水 平。 把营销当作服务职能部门的附属职能 , 未曾对营销人员进 行专业性规范, 银行的各项工作应围绕销售进行 , 运用各种推 销方案及促销工具对其进行指导管理。把各项银行营销工作 交由相关业务机构和行政职能机构进行,存贷部门、会计部 门、 计划机构以及中间业务部门等相互协调工作有所欠缺。 某 些银行将精力重点投入到产品的研发及推广上,而产品的研 发层次又仅限在银行固有的存贷业务上。 三、 我国商业银行的经营模式发展措施 1. 加强中间业务产品的开发力度 当下 国内商业银行的主营业务就是传统存贷款 ,其主要 收益便是建立在存贷高利差上的赢利 ,垄断收益无法进行长 远增值 , 市场竞争薄弱 , 利率市场化为商业银行带来了极大风 险。因此, 招聘来的高级专业技术人才, 要认真的分析当地市 场市场的实际需求 , 借鉴国内外商业银行的成功案例 , 突破中 间业务传统经营模式 , 研究消费客户的心理, 吸收为我所用 , 开发出符合 自身中间业务的种类 。比如说可以利用当地银行 掌握的最新金融资讯 , 金融人才, 网络技术等充当当地人的投 资理财顾问 , 为资产重组或者是企业兼并提供项 目融资需求 , 针对一些大项 目提出自己合理的建议 ,复合型人才满足客服 的复合化需求。 统筹批发和零售性业务, 达到中间业务规模化 发展的目标 , 并且我国应多向外 国学习, 提高对中间业务的认 识 , 树立资产业务 、 负债业务和中间业务并驾齐驱的思想 , 来 满足不同层次客户的需求。 2. 构建银行利率定价体系 利率定价体系关系到银行是否可以利润最大化 , 如果资金 没有充分利用 , 那么收益减少, 反之, 利用过多 , 汇报周期长, 就 会给银行的稳定和发展及出现的商机带来影响。 合理化的安排 处理才可以最大限度的运用好资金, 最好规避风险的办法就是 完善内部资金转移定价, 提高精准能力, 使之成为在资金负债 管理 中的最核心的环节, 从客户角度出发, 综合 自身经济效益 进行定价工作。要对商业银行的收益评价体系进行详细的考 察 , 主要依靠客户信用、 贷款期限、 派生业务等, 建立高效合理 的定价体系对商业银行经营效益有重要影响。 3. 发展新型业务 网上银行的应用较为普遍 ,因为它突破 了时间和空间限 制 , 具有操作简单、 交易快捷 、 成本低廉的优点, 受到了广大客 户欢迎。网上银行是银行营业柜台的延伸 , 是商业银行与互联 网相结合的产物 , 不受柜台服务时间限制, 也不受银行业务量 限制 , 还可根据客户需求制定更加细致 的服务, 设计出能满足 更多客户需求的金融服务,电脑上一对一服务满足了客户不 少需求 , 网上银行的运 营也大大节省了成本 , 为银行带来了可 观的盈利额。 加入世贸组织后, 国际先进技术被引入国内, 市场前景更 加广阔。但是, 企业竞争压力也随之增大, 外资银行与我国商 业银行竞争范围不断扩张。人民币业务的放开使网上交易成 为“兵家必争之地”。 外资银行采用电子化的个人理财服务 , 力 图克服所占网点较少的位置缺陷。 因此, 国内商业银行应更更 加重视网上银行的发展 ,这样才能在竞争激烈的市场环境 中 与外资银行抗衡 。 4. 实现转型 , 不断进行金融创新 国内商业银行在制度管理 、 经营理念、 产品业务方面都要 有所创新。在市场经济中, 经营管理以市场为导向, 产品服务 以客户需求为导向, 只有牢牢把握住客户和市场的实际需求 , 才能得到更好的发展。 随着我 国利率市场化的深入 , 商业银行 由分业经营转为综合经营 , 就要求其产品业务更加多元 、 全 面。 应用产品不仅要对客户具有针对性 , 也应具有 自身个性和 创新性。 只有不断的改革制度 , 创新 出满足客户不同需求的各 种产品, 才能应对利率市场化对商业银行的冲击, 才能防范各 种风险 , 提高商业银行的竞争能力 , 增加商业银行的收入 , 为 更好的实现利率市场化做出贡献。 四、 结论 商业银行在发展的过程中, 若只有美好的蓝图规划 , 却落 实不到实际运作中, 再美好的规划也是空谈。因此 , 为了加强 我国商业银行 的竞争实力,不仅需要保障银行在改革方面的 创新 , 也要注意及时引进新技术和人才 , 为适应残酷的市场动 态环境 , 不断对 自 身管理形式、 生产模式进行调整。 参考文献: [1】 任娟. 商业银行竞争战略选择研究的意义及其研究现状Ⅱ 】 琼 营职 业学院. 2olo(o9). [2]刘龙飞. 我国商业银行 中间业务发展研究Ⅱ 】 . 四川文理学院学报. 2011 (05). [3】 吴利娜. 在开放条件下我国商业银行面临的挑战与对策D]. 当代经 理人 . 2009(08). 圈潮li Q wvvw,shanqchanQ. COr n . Cn I ’ V