(一)我国个人征信系统建设的现状
1999年,上海资信公司建立了中国第一个个人信用征信系统——上海个人信用联合征信系统。2003 年底,中国人民银行正式行使对信贷征信业的管理职责,并在信贷登记咨询系统的基础上建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。按照党中央、国务院的要求,2004年中国人民银行开始加快个人征信系统的建设,于2004年l2月中旬实现l5家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年,中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(简称《暂行办法》),有效保障了个人征信系统的顺利发展。在《暂行办法》的指导与推动下,我国于2005年7月实现了个人信用信息数据库的全国联网查询。2007年6月末基本实现了所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社全国联网,标志着涵盖全国所有金融机构个人征信系统初步建成。截止~2007年底,征信系统已为近6亿自然人建立了个人信用档案。
(二)我国个人征信系统建设中的问题
1.系统覆盖面小,信息来源单一。目前,我国的个人征信系统在农村尚未得到广泛普及,绝大多数农民还不清楚何为个人征信。而且,系统中关于农民的个人信息少之又少。随着我国农村信贷的深入发展,个人征信系统势必会扩大覆盖面,加大在农村及边远地区的宣传,增强系统的普及性。另外,真正进入我国个人征信系统中的信息还主要局限于全国各家商业银行拥有的个人信贷用户和可透支信用卡中的信息。
2.采集的信息相对匮乏,使用对象单一。我国目前的个人征信系统是由人民银行发起的、为有效防范信贷风险,为商业银行做贷前调查提供便利而建立的。其采集的信息除个人基本信息外,真正体现个人信用记录的仅是来自金融机构的信贷信息,包括贷款、信用卡使用、提供担保等,而对于其他信息则未进行采集或难以采集。这导致其他部门、人员使用该系统的几率大大降低,极大影响了个人征信系统的普及性,对个人征信系统的自我完善和优化造成很大制约。
3.系统兼容性较差。目前我国的征信系统主要包括个人征信系统和企业征信系统。这两个系统之间的兼容性较差,尚难有效融合。比如在企业征信系统中,部分高管人员、股东信息还无法从个人征信系统中采集和比对;另外,在个人征信系统中,个人任职、投资情况也无法从企业征信系统中采集和比对。这导致了信用信息提供的不完备。
4.系统的更新、查询功能难以有效发挥。由于个人征信系统的兼容性较差,导致了征信信息报送时间难以一致,个人信息记录不能适时更新,造成个人征信系统的更新滞后。另外,征信系统一般只能提供针对个人的精确查询,且查询响应花费的时间较长,再加之个人信息采集的不完备,致使个人征信系统难以发挥其应有的查询功能。
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