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因为一名全国人大代表的议案,微信支付被推上了热搜。
昨日晚间消息,全国人大代表、广东国鼎律师事务所主任朱列玉提出,微信支付利用优势的市场地位,向大部分行业的商户收取千分之六的手续费,向用户收取千分之一的提现手续费,违反诚信和公平原则,也不符合公平竞争的市场运作规律,损害了广大经营者和微信支付服务使用者的合法利益。
因此,朱列玉代表建议,规范微信支付不合理收费行为,大幅度降低微信支付手续费。
在当前的环境下,这类建议很容易得到大众的欢呼雀跃。
谁不喜欢免费或者更低费用呢,何况收费者还是腾讯、蚂蚁这样的大巨头。
微信支付的收费真的高吗?成本究竟几何?合理不合理?本文要说的是三个第三方支付行业的真相。
其实都是常识而已。

01费率远低于国外

目前国内第三方支付面向B端的标准费率为0.6%,面向C端的标准费率为0.1%,均远低于国外支付巨头。
在美国本土,根据不同的支付方式,PayPal向商家收取的标准费率区间为1.90%-2.90%,还要加上一笔固定费用(0.3美元);对个人用户而言,即时提现到银行账户,需要收取1%的提现费用,封顶10美元。
另一家移动支付巨头Square,针对商户,其根据不同的支付手段和行业类型,大体收费标准为2.5%-3.5%,还要加上每笔0.1-0.3美分的其他费用。
此外,在中国大陆,PayPal对商户的国际交易收款标准费率为4.40%加上0.3美元的固定费用;若个人从PayPal账户转出余额到中国大陆账户或者美国银行账户,将收取每笔35美元的提现费用,不包括2.5%-4%的币种转换费。
相形之下,国内第三方支付的费率真不算贵。

02收费主要给了银行

我们交给微信支付和支付宝的费用,大部分到了银行手上。
通常来说,在一笔典型的商业交易中,银行需要收取交换费(借记卡0.35%、贷记卡0.45%),银联需要收取转接清算费(0.0325%)以及品牌服务费(0.02%)。
这些是第三方支付公司的固定成本,也就是通道费用,大概0.4%-0.5%。大机构通常可以拿到更优惠的价格,但下浮空间也是有限的,尤其在备付金这块大蛋糕被央行统一收走之后。
个人转账亦然。2016年3月,马化腾在回应微信支付收费问题时谈到,“银行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本。这个成本现在1个月超过3亿。”他并称,“我们做一个通道一进一出,却要承担这个千分之一,确实是很不科学。”
中国银行业协会首席经济学家巴曙松曾经撰文提到,第三方支付机构费率的计算,本质上是研究支付机构定价机制。支付机构的成本主要由银行手续费、人工成本、设备成本、办公场地成本等构成,其中占比最大的是银行手续费。
微信支付不是不能降费,通道费能否跟着降呢?

03支付本身没那么赚钱

既然收费不高,大头又被银行拿走,支付公司挣钱就比较难了。
蚂蚁集团去年披露的招股书显示,2020年上半年,蚂蚁集团的数字支付与商家服务营业收入为260.11亿元,占整体营收的比重为35.86%,且该比例呈现逐年下降趋势。
相形之下,包括贷款、理财、保险在内的数字金融科技平台,同期营业收入高达459.72亿元,占比达到63.39%。
在很多人指责蚂蚁集团依赖数字金融业务盈利的同时,却忽视了背后的重要事实:支付宝本身是不太挣钱的,哪怕其用户规模和交易体量都高于PayPal。
既希望第三方支付不收费或者少收费,又看不惯支付巨头靠金融业务挣钱,其实挺分裂的,总得要人活吧。
当然呢,也不能完全归咎于用户不讲道理。很大程度上,这是互联网巨头多年来先免费、后收割的商业模式所带来的结果。
一种反噬吧。
否是
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