以《非金融机构支付服务管理办法》为政策核心,人民银行为主导,行业自律管理、商业银行监督为辅。由于第三方支付的迅猛发展,从2014年开始,央行对第三方支付出台了相关政策进行规范,如2015年12月出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,明确了第三方支付行业只能是中国支付体系的补充,作为非银支付机构,小额、便捷是其本质,需要做好客户信息安全、资金安全,以及风险防范。2016年开始的互联网金融整治,包含了第三方支付行业,央行出台了《非银行支付机构分类评级管理办法》。
从支付牌照的收紧,到96费改执行,再到二维码支付的开闸放水,监管部门出台的政策都是针对此前行业乱象的整顿,极大地促进了行业的良性发展。
备付金管理
我国相关监管制度规定,第三方支付机构只能在一家银行开立备付金专用存款账户,且其分支机构不得另外开设备付金账户。禁止第三方支付机构以任何形式挪用客户备付金,并要求其按照备付金专用账户的利息总额计提风险准备金。
为什么央行要建立第三方支付机构备付金存管制度呢?主要是保障资金的安全性、流动性,一方面保障客户资金安全,防止备付金被支付机构用于违规用途,比如被第三方支付机构擅自挪用、占用、借用客户备付金等;另一方面保证资金流动性的需求,防止支付机构因第三方支付 所产生的沉淀资金的 流动性风险。
统一清算
此前,第三方支付机构为绕开银联,与多个银行建立合作关系,逐步具备了跨行清算的功能,这加大了央行掌握资金流动性的难度,这一模式也成为洗钱、套现获利、诈骗盗取资金的温床,造成了支付和金融市场混乱。自2017开始,监管文件频发,“断直连”已成为板上钉钉的事情。
直连:指第三方支付直接与商业银行做对接,如果是本行交易直接完成,如果是跨行交易由商业银行在上送到银联进行交易。
间连:指第三方支付与银联系统相连接,当发生POS消费时,此交易信息先送至银联主机系统,由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行,然后信息再沿路返回。
创新业务
随着移动支付的快速发展,二维码支付、聚合支付这些新型支付方式的出现,在改变人们生活的同时,也隐藏着风险。2017年监管密集出台有关聚合支付、二维码的法律法规,引导行业的合理发展,防范创新业务带来的风险。
在所有互联网金融领域中,第三方支付是监管最早落地,牌照和管理体系最为健全的一个大分