从风险内涵看 ,担保物权的信贷风险主要体 现在金融机构办理担保信贷业务中出现的贷款损失的不 确定性 。其包含两层含义 二是这种贷款损失是不确定的 ,发生的时间不确定 、发生的空 间不确定 ,即在什么地点发生不确定 发生的过程和结果不确定 ,即损失 二《、物权法》新规对信贷资金安全的影响分析《物权法》新规对信贷资金安全存在潜在影响 ,主要体 现在四个方面 两法对“担保合同无效”规定不同易产生的风险《担保法》规定“主合同无效 ,担保合同无效 ,但担保合 同另有约定的 ,按照约定”,这表明主合同无效而担保合同 仍有有效的可能 。而《物权法》规定“主 ,则担保合同无效”,摒除了约定除外的条款,这意味着 只要主合同无效 ,即便借贷双方另有约定 ,担保合同也不 再有效 。这一重大修改极易因主合同无效 ,而造成担保合 使听证的适用范围模糊 ,导致案卷排他原则在适用范围上 也受到了限制 对于我国行政机关未依据听证笔录作出行政决定的 法律后果《, 行政许可法》中也没有规定 ,这将导致听证笔 录对于行政许可决定的法律效力大大减弱 ,容易造成举行 听证与作出决定相互割裂 ,使听证程序成为“摆形式 、走过 场”的一种摆设 ,不利于保护行政相对人的合法权益 使行政许可机关未依据听证笔录作出行政决定,也无需承 担任何法律责任 。“如果行政机关可以走形式 ,接纳堆积 如山的证言和书证 ;如果行政机关可依据未在审讯中出示 的材料作裁决 更重要的是,现有的法律没有赋予当事人以合理的救 济途径 。当行政机关作出的行政决定没有遵循案卷排他 原则之时 ,当事人是否拥有提出异议的权利 ,以及这种权 利如何行使 ,这些都没有在我国法律中明确规定 用案卷排他原则的两种例外要完善案卷排他制度还 应注意到此项制度应用的两 种例外 ,一是官方认知规则 ,二是怎样认定听证会之后又 取得的证据的效力的问题 。在美国行政程序法中 官方认知”是案卷排他原则的例外规则 。根据这个规则 ,行政 机关可以在听证笔录之外 ,在当事人提供的证据之外 据行政官方的专门知识来认定案件中的事实。“并且对此 原则的运用有此限制 案件中核心问题的司法性事实不能认知 认知的事实及其根据必须明白指出 当事人对官方认知具有反对权利 理好案卷排他的例外。在认定听证会之后又取得的新的 证据是否可以作为裁判依据之时 ,如果严格按照案卷排他 原则 ,那么新的证据显然是不具有效力的 。但是如果当事 人由于客观的原因而在听证之前无法取得证据 ,如果不给 于他补证的权利就有可能影响行政机关作出公正的决定 。然后在行政许可决定书中一并载明听证笔录反映的事实以及后来取得的新的证据 我国应当借着行政程序法的制定带来的契机,进一步 确定案卷排他的原则 。因此 ,在我国将来的《行政程序法》 中应当就具体行政行为的听证案卷问题明确规定 凡适用听证程序的具体行政行为都应当确立案卷排他性规则 ;第二 、行政机关不按照听证笔录作出的具体行政行 ,应当认定为无效;第三 、行政机关不按照听证笔录作出 具体行政行为的 ,行政机关负责人及相关工作人员应当承 担相应的法律责任 北京:中国法制出 群众出版社,1986130313291 南大学出版社,20061399 物权法》对银行信贷的影响与风险防范研究同无效 ,影响银行信贷资金安全 尽的规定。一是对抵押登记生效规定更加详尽 保法》增加了“未经登记,不得对抗善意第三人”硬性约束 条款 ,这对银行以前发放的生产设备 、原材料 、半成品 易造成预期的信贷风险。二是对同一财产向两个以上债 权人抵押情形的抵押权人受偿 法》中“按照合同生效时间先后顺序清偿,顺序相同的 照债权比例清偿”的规定,这对银行未办理登记的小额抵 押信贷 ,虽然可能签约在前 ,但仍可能因债权比例过低而 带来风险损失 。三是《物权法》中增加了“抵押权人应当在 主债权诉讼时效期间行使抵押权 未行使的,人民法院不 予保护”的条款 ,这意味着《担保法》司法解释第 12 条规定 的“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后 ,担保权人 在诉讼时效结束后的 年内行使担保权的,人民法院应当 予以支持 。”被废止 。缩短了担保权行使的时间 ,形成担保 物权提前 年失效。稍有不慎就会被视同为放弃债权主 对担保权实现条件与优先受偿权限制而产生的风险 《担保法》规定担保合同实现条件是当债务人不能偿 还到期债务 ,而物权法增加了约定情形为担保权的实现条 “约定情形”考虑不周而产生信贷风险,也会因其他层次较 高的法律规定的税款 、民工工资 、拖欠劳保 、工资 、工程材 料款而削弱担保物权的担保水平 ,造成担保物权的实际偿 还能力不足而形成信贷风险 (四)《物权法》中对质权的操作性规定易带来的风险《物权法》关于“质权”一章中将“应收账款”等动产增 加到可质押物权的范畴 ,帮助银行拓展信贷市场意义非凡。但我们应该看到有 关类似《物权法》司法解释或具体操作性规章的某些规定 增加了贷后管理难度。如中国人民银行出台的《应收账款 质押登记办法》规定 :应收账款质押的登记期限最长 期限届满,登记失效 质权人办理登记时所填写的出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更的 ,质权人应当在 变更之日起 个月内办理变更登记,未办理变更登记的 质押登记失效。登记失效的两种情形硬性规定 ,使日常贷 后管理工作量加大和操作难度变大 ,可能因查询不及时或 管理不到位出现登记失效 ,造成不必要的信贷风险 、弄通《物权法》新规,配套修改完善相关制度 融部门及其信贷业务部门、风险控制部门要聘请专家 、律师讲解《物权法》,真正学透、用好《物权法》。并按照 其规定 ,合理调配充实信贷 、风险 、法律部门人员 ,修改完 善内部管理制度和业务操作流程 ,重新设计担保合同 款合同文本,有效防范法律风险 、切实用好《合同法》,确保主合同有效。金融部门应 高度重视《物权法》关于“主债权债务合同无效 ,担保合同 无效”的硬性规定 力”的规定,重点把握第五十二条所列出的合同无效的五 种情形 ,确保主债权债务合同有效 ,从而保障担保合同有 、保障诉讼时效,并有效对抗第三人 。