最近收到一位女性粉丝的提问:
自己做点小买卖,今年42岁了,之前没有交过社保,想买社保,选择灵活就业养老保险最低档的一年也要8、9千块钱,不知道划不划算?
养老保险,是国家给予老百姓的一项基本养老保障制度,对于参保年龄并没有明确的限制,但是理论来说,对于首次参保的人员,不能超过退休年龄限制,所以40多岁、甚至50出头的叔叔阿姨也是可以购买社保的。
我们之前科普过,灵活就业女性参保人员的退休年龄是55周岁,满足社保缴费15年的条件下,才可以办理退休;如果没有补缴政策,目前来看,这位粉丝需要延迟2年,在57周岁时才能申请退休。
可能你会考虑到,当同龄人已经开始领取养老金的时候,自己却还在花钱投资,一正一负算下来会少拿好多年的养老金,从这个角度上来看,确实不太划算。
但这样的想法有点片面!

关于退休年龄

跟退休年龄最关联的话题便是——延迟退休。
早在2012年,延迟退休就被提上了社保改革的日程,根据6月20日召开的《社会保障绿皮书:中国社会保障发展报告(2020)》的建议来看:
在2025年之后,职工们需要再延迟5年到65岁才能退休。
如果延迟退休的政策按照报告中的建议落地实施的话,延迟退休方案影响较大是70后和80后,对于90年以后出生的人来说,到退休时估计已经完全赶上了新政。
所以,女性42岁参加社保很有可能赶上延迟退休,到时候是55岁、57岁、还是60岁退休还不一定,从这个角度来说,女性40多岁参加社保也不会太晚。

投资回报

我们之前估算过,以灵活就业人员按最低基数缴纳养老保险,大约9年左右可以回本,以后领取的养老金都是赚的。
中国人均寿命为77岁,如果57岁才开始领养老金,是不亏的,并且养老金每年会进行调整,按一定的比例上涨,近三年养老金的增长稳定在5%,而且是终生可以领取的,性价比很高,再者,养老金调整政策上会对高龄退休老人倾斜,年龄越大、涨的钱越多,这是其他投资行为达不到的。
比如说,大多数老百姓投资理财会首先考虑到将钱放在银行“吃利息”,银行的活期利息可以忽略不计,即便是定期,也只是4%左右;
灵活就业人员购买的养老保险,有部分钱计入个人账户并逐年计息,最后参与养老金待遇的计算,以2016年-2019年为例,个人账户记账利率分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%,平均利率高达7.83%,比存银行的利息高不少。
因此,如果大家有条件,社保分析师还是建议选择缴纳社保来养老,因为后者不仅每个月可以固定获得一份养老金收入,有利于规划养老生活,而且还能每年获得正常的增长,随着时间的推移,养老金收入的优势就会更加明显了。
如果你考虑到一年几千块钱的社保费负担较重,可以咨询一下当地是否有4050(4555)社保补贴政策,如果有,每年可以帮你节省50%~70%左右的社保费用。