LPR是贷款市场报价利率,LPR每月公布一次,是不断变动的,意味着,如果选择“LPR+加点”利率,那么,以后的房贷利率将随着LPR的升降而可升可降,月供也可能变多或变少。
【具体计算】
固定利率客户,利率不再浮动
切换LPR客户,“差值”保持不变
扬子晚报/紫牛新闻记者了解到,央行公告显示,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。如何计算“新利率”,房贷客户们在面临选择时犯了难,到底哪种形式比较划算呢?
扬子晚报记者举例计算如下:
客户A在2012年年底购房,当时享受的房贷利率折扣为85折,按照现在的基准利率算,他的贷款利率为基准利率(4.9%)×0.85=4.17%。
按照第一种方式,房贷客户A与银行协商后续的利率为固定利率4.17%,则以后无论外部环境如何改变,他都按照4.17%的房贷利率进行还贷。
而按照第二种形式,客户A需要先计算与LPR的差值。在加点数值方面,加点数值为原合同最近的执行利率(4.17%)与2019年12月LPR(4.8%)的差值(这个案例中,差值为负0.63%),那么,在合同剩余期限内,这个差值一直保持负0.63%不变。比如未来LPR上行到5.2%,那么,该客户的房贷利率届时将为5.2%-0.63%=4.57%,高于固定利率(4.17%);但是假如未来LPR下行到4.2%,则该客户届时执行的房贷利率为3.57%,低于固定利率。
若客户B是2018年购房,房贷利率为基准利率上浮10%,则他目前执行的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,按照第一种方式,他可以与银行约定后续按照固定利率5.39%进行还贷;但按照第二种方式,他当前利率与2019年12月LPR(4.8%)的差值为0.59%。假如未来LPR上行,则他的贷款利率也会相应上行,但假如未来LPR下行到4.2%,则该客户届时执行的房贷利率为4.2%+0.59%=4.79%,低于他所选择的固定利率。
可以看出,随着未来LPR走势不同,房贷利率的变化一目了然。
【专家说法】 LPR利率长期看,下行空间大 看重稳定,也可选固定利率
扬子晚报/紫牛新闻记者通过计算得知,选择哪种形式更划算取决于未来LPR的走势,当未来LPR处于下行空间时,选择挂钩LPR的利率会更划算。LPR每个月都浮动,是不是房贷利率也是每个月浮动