其实质,无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还,造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用,进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见,不管采取哪种贷款还款方式,银行都没有做吃亏的买卖,客户也不存在节省利息支出的实惠。资金的时间价值决定了贷款必然需要支付利息,而银行家采取各种方式来达到获取最大利润目标也无可厚非,在工程建设项目贷款抑或个人贷款中,只有合理选择恰当的贷款、还款方式,才能达到与银行家博弈的平衡点,获得更大的效益。故而需要我们仔细分析,做出最恰当最合适的选择。 比较 一字之差,却是截然不同的两种还款方式。① 等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!②等额本金还款法见前面计算公式:每月应还本金:a/n每月应还利息:an*i/30*dn注:a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金,a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数,如平年2月就为28,3月就为31,4月就为30,以次类推。由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。