如何给父母买保险呢?相信很多做儿女的都会头疼!如果说给自己买保险是入门级,给父母买保险那么绝对是逆天难度级别。
父母买保险有至少2座大山,一是年龄,二是健康。
要么是父母的年龄过高买不了,要么是父母的身体健康有问题,这要除外,那要加费,到底买不买?
除此之外还有一个大坑,保费倒挂!交11.57万,保10万,这种保险你会买?连本钱都拿不回来!
总的来说,给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。
年龄太大、健康情况较差、保额降低,都会限制老年人的投保选择,
但即便在如此有限的条件下,我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。
为此,我花费了几个星期的时间和精力,
吐血梳理了市面上一百多款保险产品信息,
帮大家从中筛选出了50岁以上各年龄段适合投保的产品,
我还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对,
最终制作出了一份堪称知乎最全、最良心、最适用于中老人的保险产品投保指南!
内容太干,10000多字纯手打,建议点赞收藏!
目录如下:
一、给老人买保险,这是50-70岁的最全配置思路
1、配置思路:老人的保险你要这样买
(1)50~60岁身体健康保障配置思路
(2)61~70岁身体健康保障配置思路
(3)70岁以上身体健康保障配置思路
(4)老人身体不健康,如何挑保险?
二、50岁以上适用!超全保险产品推荐表
三、不同年龄段老人高性价比保障方案
1、45~55岁身体健康保障方案
2、45~55岁身体不健康保障方案
3、56~70岁高性价比保障方案
4、70岁以上高龄人群保障方案
一、给老人买保险,这是50-70岁的最全配置思路
买老人保险也一样,需要根据很多规则去配置保险。
承保规则是死的人是活的,一定要根据自身情况灵活规划。
为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路,
我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点,整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南:
下面,我将根据年龄段、健康情况,帮大家简单分析一下这张表格。
(1)50~60岁,身体符合健康告知要求,可配置
①百万医疗险:五六十岁正是人一生中风险较高的时候,所以医疗保障一定不能少。
虽然50岁以上投保百万医疗险,每年保费已超出800元,
但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来,给老人买依然很划算,强烈建议购买!
当然,有了保障更好的百万医疗险,自然不推荐再购买防癌医疗险了。
②重疾险/防癌险:看情况2选1购买。重疾险保障更全,但50岁人群的保额偏低(不超过20万),价格也贵;
防癌险只保癌症,价格略微便宜,而且保额可以买的更高(最高可达30万)。
如果年龄在55岁之前,而且有较充足的预算,建议优先考虑重疾险;
如果年龄在56~60岁之间,这时能买到的重疾保额太低(不超过5万),而且价格贵,意义不大,建议大家买杠杆更高的防癌险。
当然,如果预算严重不足,买个医疗险就够了,这2款都可以不买。
③意外险:主要用来抵御老年意外风险,五六十岁可以买到性价比不错的产品,强烈建议购买。
④定期寿险:按照目前延迟退休政策来看,50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的,甚至对许多90后来说,父母工资并不比自己低,是家里的经济收入主力。
而依据经济收入和负债情况来看,50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。
比如50岁女性,购买100万保额定寿,交10年保至60岁,每年仅1348元,
虽然保障期限短了一些,但保费撬动保额杠杆高达741倍!
当然,如果经济条件一般,预算十分有限,也可以不考虑定期寿险。
(2)61~70岁,身体符合健康告知要求,可配置
①百万医疗险/防癌医疗险:60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险,可以稳定保障一辈子;
部分百万医疗险虽然也可以选择,但60岁以上通常只能买不保证续保的产品,稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品,也可以重点考虑。
②防癌险:重疾险已经不适合购买了,防癌险还有一定杠杆,70岁以下老人可以购买。
不过要注意,保额一般只能买到10~15万,保障期限也只有10~20年,如果预算充足,可以考虑购买。
③意外险:虽然意外身故/伤残保额普遍不高,但胜在价格便宜,推荐购买。
其他类型产品均不推荐。(3)70岁以上,身体符合健康告知要求,可配置
①防癌医疗险/百万医疗险:目前,有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险,承保年龄更广,70岁以上也可以购买。
例如:
但问题是价格贵,而且不保证续保。除非预算特别充足,否则不推荐购买。
也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保,价格略微便宜一点点。
以上两款,大家可以根据经济情况决定是否购买。
②意外险:最高80岁、90岁也有可购买的意外险,虽然意外身故保额只能买的比较低了,但价格不算贵,比较推荐购买。
其余类型产品均不推荐。
当然,以上各年龄阶段的保障配置思路,还是一个比较理想化的最佳结果,
在实际投保过程中你可能会发现并没有这么顺利。
比如身体健康情况就是一个最大的问题,健康告知通不过,想买的保险可能根本就没办法购买。
那么,我们怎么才能知道,父母的健康情况还能不能买保险?还能买哪些保险?
如果父母有高血压、糖尿病、脂肪肝等等疾病,投保时会得到哪些核保结论呢?
别着急,接下来大师兄帮你一一解答。
(4)老人身体不健康,还能买哪些保险?
现实生活中,身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。
比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示:
截至2018年底,中国2.5亿老年人口中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%!
其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝,女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等。
那么健康情况普遍较差的老年人,该如何买保险呢?
我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】,
你只要结合上文各年龄段的保险配置思路,共同参照核对即可得出大致答案啦。
注:绿色代表可能得到较优核保结论;红色代表可能会被拒保无法购买。
1)健康异常,能买重疾险、百万医疗险吗?
想买重疾险、百万医疗险,但问题是它们的健康告知一般比较严,
患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等,大部分产品无法投保。
有少部分产品的智能核保标准比较宽松,只要顺利通过核保要求,像一级高血压、高血脂、轻度脂肪肝、结节等疾病均有机会标体承保。
2)健康异常,能买防癌险、防癌医疗险吗?
如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险,
那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌险、防癌医疗险无疑是非常好的替代,
即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保。
虽然保障打了一些折扣,但至少可以把最高发的癌症保障起来,价格也能便宜不少。
3)健康异常,能买意外险、定期寿险吗?
定期寿险受健康情况影响较小,只要不是患有可能危及生命的大病,不少产品还是可以正常购买的,而大部分意外险没有健康告知,投保比较容易。
4)特定疾病人群专享保险
百万医疗险健康告知很严格,大部分产品老人买不了咋办呢?
别急,市面上有一小撮保险,是专门面向特定疾病高龄老人承保的。
年龄、健康告知都特意放到最宽,即便是七八十岁,即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病,依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。
在无法购买一般医疗险产品的前提下,这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。
5)惠民保
这两年来,惠民保的鼎鼎大名,相信大家都有所耳闻。
不限年龄、不限健康情况,以及超低的价格,赢得了全国人民的广泛关注。
如果老人的健康情况较差,年龄较大,也可以考虑购买当地的惠民保产品。
关于全国各地惠民保的分析,我都写在这篇文章里面了,大家有兴趣可以看看:
看完以上内容,你可能会长出一口气。
老人买保险虽然麻烦,年龄、健康问题限制颇多,
但我们还是能找到合适的保险产品的,真的无需过分担忧。
那么,对50岁以上老人来说,市面上还有哪些高性价比的保险产品呢?
如果家里的老人还患有各种常见疾病,又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢?
二、50岁以上适用!超全保险产品推荐表
大师兄从上百款产品中精挑细选,整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险,每一款都是响当当的线上热门产品。
并且,针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病,
我对每款产品都进行了全面的健康告知核对,并且逐一记录该疾病下的最优核保结论。
前前后后耗时十余天,最终完成此表!
(图片太大可能有些模糊,我这里有高清版表格~)
表格比较复杂,信息量非常多,看不懂没关系。
下面,大师兄教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。
首先,左边栏为疾病分类及疾病程度描述,每一列的表头栏为不同的产品类型;
其次,行和列相交的区域,代表了对应的疾病情况下,可获得较优承保结论的产品名称,承保结论一般分成以下几种:
标体承保:符合健告要求,可以正常承保;
除外承保:保险公司对约定疾病不承担保障责任,其余保障不受影响;
加费承保:需多交一定比例的保费,保险公司才愿意承保。
延期承保:暂时不符合承保要求,需明确病情程度后才承保。
最后,表格中标红的产品代表性价比更高,更推荐;
在产品上方,我还标注了相应的年龄段区间,方便大家快速核查。
在这里,大师兄以一位用户的留言咨询为例,
向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”,挑选到合适的产品。
首先,我们整理一下被保人的基本信息:女,52岁,2年前做了甲状腺结节手术、结节良性。
此外,我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常。
接下来,我们在表格中,找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息:
在这里,我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律,分成了3种情况:
①结节已明确定级1~2级(有的含3级结节);
②已手术且病理良性(复查甲状腺超声、甲功无异常);
③未手术,且无明确分级。
而这位朋友的母亲,很显然属于第2种。
根据她的疾病情况,我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为:
20年保证续保的:泰康乐享年年20年期、平安e生保20年期;
6年保证续保的:复星联合超越保2020、瑞华医保加6年期。
以上4款产品,只要智能核保通过,都能标体承保.
其中,最推荐的就是2款20年保证续保的长期医疗险。
除此之外,还有这些产品她也能正常购买:
①重疾险:能标体承保的产品还是挺多的,比如完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款,其中性价比最高的是完美人生2021。
防癌险会被拒保,当然我们也不推荐。
②意外险:大部分都能标体承保,比较推荐长安牛盾2021意外险。
保障全面,性价比最高,289元即可购买100万保额。
③定期寿险:大部分定寿可标体承保,最推荐的是定海柱2号,性价比最高。
可以看到,通过这张产品地图,只要结合老人当前的年龄、健康情况,
以及想购买的产品类型,我们就能快速查找到合适的产品,
并且搭配出一套高性价比的保障方案,更加高效、准确不说,还能节省大笔宝贵的时间和金钱!
好了,相信通过这个案例,大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了。
如果觉得这部分内容能帮到你,请麻烦点赞+收藏支持一波哟~
要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方,
欢迎给我留言或咨询,我将一一帮大家解答!
PS:因为制表的工作量巨大,难免有一些其他疾病没有更新进来。
但大师兄保证,只要大家想看,并且多多支持我的原创,
大师兄肯定会对本文长期更新,不断丰富疾病种类和产品推荐。
毕竟,你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭!
三、不同年龄段老人高性价比保障方案
最后,咱再说回给老人买保险这件事。
在给老人咨询保险的人中,90%的朋友都只关心能不能买医疗险,少有人会系统性配置一整套方案。
但是,老人其实同样会面临患大病、意外、身故风险,
所以重疾险、定期寿险、意外险同样不可缺少。
所以如果预算、年龄,健康情况都允许,不同类型的保障都应尽量兼顾。
下面,大师兄分别为以下几类人群制作了几套保障方案,供大家参考。
1、45~55岁身体健康,保障方案这样配
如果年龄在45~55岁之间,健康状况良好,建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。
因为,这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。
年龄要是再大一点,一般只能“被保险挑”了。
在这里,以50岁女性为例,考虑到不同预算的情况,我详细规划了两套方案:
很简单,有钱买方案一,没钱买方案二。
下面,我分别解析一下这2套保障方案的优势和不足。
(1)方案一:全面保障型(预算1万以内)
这套方案适合50岁左右预算较多、追求更全保障和更高保额,且自身承担较多家庭责任的人。
重疾险:推荐完美人生2021,保额最多可买30万,保至70岁,性价比还不错;
完美人生2021对60岁前患重疾,以及60岁后罹患高龄特定重疾都可额外赔付:
——买30万保额,出险最高可赔54万元。
对50岁老人来说,这保障相当给力了;
此外,完美人生2021涵盖中症、轻症责任,疾病保障、赔付比例均属于当前较优的一类。
唯一不足是交费最长只支持10年交,所以价格比较贵,年交高达6198元。
如果你觉得一下子拿不出这么多钱,你可以只买20万保额,或者重疾险改选方案二中的瑞华新瑞保。
百万医疗险:推荐支付宝上热销的好医保20年期医疗险,住院医疗高达400万保额,免赔额1万,可不限社保100%报销;
另外,确诊重疾还可给付1万重疾津贴,相当于重疾住院医疗0免赔;
好医保20年期还涵盖外购药报销,质子重离子医疗、住院垫付、就医绿通等各项增值服务齐全,整体来说性价比很高。
意外险:长安牛盾2021(至尊版)是当前性价比最高的意外险之一,289元即可买到100万保额的意外保障;
意外医疗保额高达5万,而且至尊版可不限社保范围、0免赔、100%报销;
猝死保障,可赔付50万元;此外,还包含意外医疗津贴、航空意外保障、新冠肺炎身故、救护车责任等,总之保障非常齐全。
定期寿险:推荐定海柱2号,选择100万保额,保至60岁,每年1348元,就能基本覆盖还需承担家庭责任的中老年时期。
【方案一分析】
这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求,以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险,都能赔付高额的保险金。
虽然年交保费8731元,但却是对比了同类产品之后的最优选择:
和同样交10年的产品相比,完美人生2021的保费是最低的;
和20年交的产品相比,完美人生2021的保障明显更好,而且总保费更便宜;
比如从第11年起,方案一年交保费只要1937元,因为重疾险保费早在前10年就交完了。
客观的说,这套方案保障十分全面,性价比依然不低,适合当前手头比较宽裕的家庭。
(2)方案二:超低预算型(预算5000)
这套方案适合想配齐四大保障,但预算相对较低的50岁左右老人。
重疾险:选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保,保至70岁,20年交,不选重疾额外赔付和轻症责任,每年保费3342元。
可以看到,即便是50岁买30万保额,依然有机会买到高性价比的重疾险。
但缺点是疾病保障很一般,没有中症、轻症责任,没有保费豁免,也没有60岁前额外赔付,比完美人生2021的保障差了一些。
而且新瑞保20年交,总保费是6.68万元!而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元,反而更便宜!
不过买保险一定要看预算,如果前期预算比较吃紧,买不起完美人生2021,那么只能退而求其次,选择年交保费更低的瑞华新瑞保了。
百万医疗险:选择了方案一同款好医保20年期,保障时间久,续保稳定,好医保的有点不用再多说了。
意外险:推荐长安牛盾2021(至尊版),买足100万保额。
如果想进一步缩减保费,可以考虑50万保额的版本,保费只要149元,但整体保障稍微打了些折扣。
定期寿险:推荐定海柱2号,50万保额,保至60周岁。每年保费最低只要674元,性价比非常高。
【方案二分析】
这套方案非常适合预算有限的家庭。
5000出头即可给50岁老人配齐四大险种,而且各项保障保额还不低。
考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多,大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保,交费期更长,缴费压力更小。
不过和方案一相比,方案二有几个地方需要注意一下。
第一是第11年开始,方案二年交保费比方案一要多,因为方案一的重疾险保费已经交完了;
第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。
总而言之,选择权在大家手中。
买保险讲究量力而行,而不是让保费成为经济负担。
如果觉得预算严重不足,你也可以放弃重疾险和定期寿险,
只配置医疗险和意外险,大概只要1000出头就能配置好。
补充一点:部分重疾险产品对55周岁人群,可能会限制最高保额和交费期限,
大家在配置思路不变的前提下,寻找合适的替代产品即可,也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。
2、45~55岁身体不健康,保障方案这样配
一般来说,50多岁而且身体已经患有疾病,配置方案会比较局限。
比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者,重疾险和百万医疗险一般都会被拒保,
所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险,这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人。
在这里,针对以上情况,我制作了一份高性价比的保障方案:
防癌险:推荐昆仑健康康爱保,它可以标体承保三高、糖尿病人群,50岁最高仍可买30万保额,并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。
除了保障恶性肿瘤,它还可以保障原位癌,是当前防癌险中性价比较高的一款。
防癌医疗险:推荐支付宝好医保终身防癌医疗。
和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比,这款可终身保证续保,保障更稳定;
和其他终身防癌医疗险相比,好医保价格更加便宜,而且保额更高,终身不设报销上限。
意外险:选择牛盾2021,最高可购买100万保额,其他保障也非常齐全。
总得来说,这套方案性价比很高,每年仅需4000多元,就能为三高、糖尿病、冠心病人群提供较为全面的保障。
当然,如果老人未确诊这些严重慢性病,而是一些程度较轻的疾病或症状,或仅仅在体检时,查出了一些体检指标的异常:
比如高血压1级、轻度脂肪肝、乙肝病毒携带或小三阳、甲状腺及乳腺结节1-2级。
这种情况下买保险影响相对较小,
即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险,依然有可能标体承保。
所以,配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。
这里,大师兄针对上文提到的案例,结合上文【核保地图】,来详细规划一套高性价比方案。
已知52岁女性、甲状腺结节[已手术、结节良性](无其他异常),保障方案如下:
这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,保额很足,性价比非常高。
并且,针对案例中的疾病情况和52岁年纪,这5款产品都能够标体承保。
其中重疾险可以二选一,如果手头上现金流比较宽裕,可以选择5年交的完美人生2021。
它的保障更好,而且5年交总保费36080元,比新瑞保总保费便宜4420元。
如果预算有限,就老老实实买新瑞保,选择15年交,每年仅需2700元;
此外,意外险可以更换成50万保额的,定期寿险也可以干脆不买。
虽然整体保障小打折扣,但方案总保费可压缩到4000元以内,缴费压力会更小。
总而言之,50岁左右身体不健康,在配置保险时要具体问题具体分析。
像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节等,都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品,大家可以参照[核保地图]来搭配产品。
至于其他暂未纳入核保地图的疾病,请大家留意我的后续更新。
【方案一分析】
这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求,以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险,都能赔付高额的保险金。
虽然年交保费8731元,但却是对比了同类产品之后的最优选择:
和同样交10年的产品相比,完美人生2021的保费是最低的;
和20年交的产品相比,完美人生2021的保障明显更好,而且总保费更便宜;
比如从第11年起,方案一年交保费只要1937元,因为重疾险保费早在前10年就交完了。
客观的说,这套方案保障十分全面,性价比依然不低,适合当前手头比较宽裕的家庭。
(2)方案二:超低预算型(预算5000)
这套方案适合想配齐四大保障,但预算相对较低的50岁左右老人。
重疾险:选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保,保至70岁,20年交,不选重疾额外赔付和轻症责任,每年保费3342元。
可以看到,即便是50岁买30万保额,依然有机会买到高性价比的重疾险。
但缺点是疾病保障很一般,没有中症、轻症责任,没有保费豁免,也没有60岁前额外赔付,比完美人生2021的保障差了一些。
而且新瑞保20年交,总保费是6.68万元!而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元,反而更便宜!
不过买保险一定要看预算,如果前期预算比较吃紧,买不起完美人生2021,那么只能退而求其次,选择年交保费更低的瑞华新瑞保了。
百万医疗险:选择了方案一同款好医保20年期,保障时间久,续保稳定,好医保的有点不用再多说了。
意外险:推荐长安牛盾2021(至尊版),买足100万保额。
如果想进一步缩减保费,可以考虑50万保额的版本,保费只要149元,但整体保障稍微打了些折扣。
定期寿险:推荐定海柱2号,50万保额,保至60周岁。每年保费最低只要674元,性价比非常高。
【方案二分析】
这套方案非常适合预算有限的家庭。
5000出头即可给50岁老人配齐四大险种,而且各项保障保额还不低。
考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多,大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保,交费期更长,缴费压力更小。
不过和方案一相比,方案二有几个地方需要注意一下。
第一是第11年开始,方案二年交保费比方案一要多,因为方案一的重疾险保费已经交完了;
第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。
总而言之,选择权在大家手中。
买保险讲究量力而行,而不是让保费成为经济负担。
如果觉得预算严重不足,你也可以放弃重疾险和定期寿险,
只配置医疗险和意外险,大概只要1000出头就能配置好。
补充一点:部分重疾险产品对55周岁人群,可能会限制最高保额和交费期限,
大家在配置思路不变的前提下,寻找合适的替代产品即可,也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。
2、45~55岁身体不健康,保障方案这样配
一般来说,50多岁而且身体已经患有疾病,配置方案会比较局限。
比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者,重疾险和百万医疗险