想起自己买得有保险,任先生向保险公司报案,很快保险公司赔偿徐某家属50万元意外身故金,任先生补上差额20万。
以为这事儿就这样结束了。没过几日,徐某的家属找到任先生,要求他再支付50万赔偿金。
任先生纳闷了,商量好的70万,我买的保险已经赔付50万了,我自己掏了20万,凭什么还要我再掏50万!
一、看到这里,你觉得任先生应该再掏50万吗?
保险合同的架构特别,合同里的四个人各司其职、互不相干,投保人只负责给保险交钱,被保险人提供自己的生命、身体或健康作为保险标的,万一发生保险合同约定的事故,受益人向保险人申请和领取保险金,保险人支付保险金。
也就是说,我们投保什么险种、谁是投保人、谁是被保险人,谁是受益人,在保险合同生效那一刻,保险金的走向就安排好了。
企业用人,都面临着员工的人身伤亡风险。若想转嫁这类风险,主要用到三个险种:社保工伤保险、商保团体意外险、和商保雇主责任险。
我们挨个儿分析,为任先生解惑答疑:
社保工伤保险
分析:
作为雇主,买社保工伤保险是国家硬性要求。如果雇主为雇员买了社保工伤保险,遇到雇员意外身故这种情况,工伤保险基金会承担大部分的赔偿金,雇主承担小部分。反之,则由雇主全额承担。
结论:
任先生没有为员工投保社保工伤保险,所以这70万赔偿金应由任先生全额承担。
团体意外险
分析:
团体意外险是指机关、团体、企事业单位中身体健康,能正常劳动或工作的在职人员为被保险人,当被保险人在保险期内,因意外事故造成伤残或死亡,由保险人给付保险金的一种人身保险。
翻译过来,这句话的意思就是,雇员提供了自己的生命和身体作为意外险的保险标的,如果雇员在保险期间内发生意外身故/伤残,保险按照合同理赔。理赔款打给保险受益人(雇员本人或其法定继承人),是用来补偿雇员的损失,不是用来补偿雇主的损失。
如果意外事故属于工伤,意外险的赔偿并不能代替雇主的法律赔偿责任,雇员在获得意外险赔偿的同时,仍然可以要求企业(雇主)按法律规定另行赔偿。
结论:
任先生为徐某等人投保的是团体意外险,从保险合同背后的法律关系来看是任先生给员工的福利。所以徐某意外身故,意外险理赔的50万保险金并不能代替任先生作为雇主需要承担的法律责任。他应该再掏50万赔给徐某的家人。
雇主责任