我们买保险时,经常会看到保险合同里除了有主险以外,还有附加险。附加险和主险有什么不同?它究竟值不值得加呢?
这个问题还需要我们根据具体情况来分析。

一、附加险是什么?

定义:附加险是指不能单独投保和承保的险种,只能附加于主险投保的险种。
比如平安福这款产品,其主险是寿险,重疾险、意外险则是它的必选附加险。主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力一般也随之终止或中止。
而在合同特别约定的情况下,个别附加险则还能保持一定效力。

与主险的区别:

1. 主险单独可以投保,附加险不能单独投保。
主险又叫基本险,是指不需附加在其它险别之下的,可以独立承保的险别。
简单来说,主险是可以独立承保、单独购买,比如我们常见的寿险、养老保险都是主险。
2.二者的作用不同。
主险一般主要承担的一些风险比较大的保障。
比如寿险、重疾险等。而附加险多半是一些风险小的保障。比如附加的住院医疗险、附加的保费豁免等。
虽然二者作用不同,但我们不能单纯的说哪种更有用,哪种没有用。对于被保险人来说,主险所发挥作用往往是转嫁一些重大风险,这类保险一定是被投保人购买保险的主要原因,比如说身故、重疾等。
与主险相比,附加险强调的是一些次要的风险,这些小方面往往都是经常发生的一些风险等。
另外,同主险相比,附加险费用一般较低。

二、附加险有哪些?

人身保险的附加险一般有:附加重疾、附加住院医疗补偿、附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加定期寿险、附加养老年金保险、附加投保人重大疾病豁免、附加恶性肿瘤赔付、附加住院津贴等。

好的附加险有:

轻症/中症保障
虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症,但有些产品的设计上,轻症是需要额外附加的。
重疾险附加轻症,从需求上来说是必须的。
投保人豁免
投保人豁免就是双保险,当投保人遭受条款约定的情况而出险,可免缴被保人后续保费。
投保人豁免在父母买给孩子的保险里,是应该尽量加上的。
这样万一在保障期间,父母作为投保人有了不测,孩子的保障也能继续有效,夫妻互保同理。
疾病豁免
疾病豁免指得轻症/中症/重疾理赔后,后期保费直接免除。
特需医疗
特需医疗多出现在百万医疗险中,可以极大提升医疗服务和治疗体验。
绿色服务
就医绿通服务多出现在增值服务做得比较好的重疾险和医疗险中。
简单来说,就像登机上高铁的快速通道,看病时保险公司帮你挂号、预约专家,甚至还有海外转诊等,可以减少排队等待的时间。
在中国看病难这个现状下是一项很好的福利。

三、选择附加险要注意

1、 保障期限
选择附加险的时候,我们要关注这个附加险的保障期限是不是和主险一致。
比如,有很多重疾险主险是可以保终身的,但是附加的一些医疗险,岁数一旦超过最高续保年龄限制,就不接受投保了。
还有些附加险里面的意外险,保障期限只有一年;或者附加险的合同会在主险出险后也随之终止。
2、 缴费期限
通常附加险续保得在主险的缴费期内。
这意味着短期附加险无法在主险缴费期过后继续续保。
比如,某款重疾险缴费年限30年,等缴费期结束后,重疾险仍然可以保终身或者该保到七八十岁。
但是,作为该主险附加险的一年期医疗险已经无法继续购买了。
就是说这款医疗险附加险最长只能续保30年,这对于被保险人来说是很不利的。
不过个别附加险产品也有其他约定,即使超过缴费期可以继续投保,但可能有其它条件限制,具体大家也可根据自身产品咨询确认。
这种情况下我们就要注意在主险缴费结束后,仍然要在银行卡里留钱扣款,不然附加险就会无法续费了。
3、 续保条件
保证续保条款是指在前一个保险期届满时,投保人提出再次投保的申请后,保险公司按照原条款继续承保。
不过,附加险和主险的续保条件很可能不同。
有的保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑,针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定,投保时一定要认真了解清楚。
比如有很多重疾险主险同时附加了医疗险,但是大部分医疗险是有二次核保要求的。
被保人当年发生理赔时,次年想要再续保医疗险,保险公司会审核被保人的身体状况,重新核保通过之后,才能续保。
4、 保额是否与主险共用
有些附加险是与主险共用保额的。
如果是这样,则意味着当附加险理赔后,主险的保额相对会减少。我们要注意看清楚附加险是附加的额外给付,还是附加的提前给付。
提前给付的通常都是和主险共用保额。额外给付的才是真正有额外的保障保额。
比如,意外险主险50万,附加重疾50万,提前给付,那加起来是不是就有100万的保额了?
并不是!!
这个50万的保额是共用的!
就也是说,本来就是身故要赔给你的钱,只不过重疾的时候提前拿出来。

5、 保费是否比单独购买更贵

我们在分析附加险时,可以用市面上功能相似的可单独购买的产品进行保费的比较。
附加险的保费可能比单独购买更贵,但它可以帮我们简化投保、续保、理赔流程。
我们应该根据预算和需求进行理智选择。
以上这些情况,大家在购买有附加险的产品之前一定要咨询清楚。
最后,小小还要提醒大家,附加险只是起补充作用的,我们可不能只为了附加险而购买主险,舍本逐末。
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