2018年1月31日,中国人民银行向其发放个人征信业务许可证。
百行征信的股东中,不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究,有的则具有集团数据、市场优势等;中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织,更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的“国家标杆”。
不过,“强强联合”的“信联”也曾经历了一番波折。
个人征信在我国发展较晚,长期以来,围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信,市场争议较多。个人征信市场“开闸”之初,芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据,用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分,打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息,都一度进入“个人征信报告”。
“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆,认识的不清晰直接导致行为的混乱,个人信息被过度采集,甚至滥采滥用,侵害个人信息隐私权和财产权。”百行征信相关人士说。
此次百行征信明确表示,回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息,以防范信用违约风险”的个人征信本源,厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限,从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。
“采集个人的信用信息必须遵循‘合理、正当、必要’的原则,不经信息主体同意不采集,与个人信用状况无关的信息不采集,不符合客观公正的产品不推出,与信用无关的场景不应用。”百行征信相关人士表示,在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下,提供个人征信产品服务,同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。
除了个人信息滥采滥用,8家个人征信机构的“信息孤岛”问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言,8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,客观上就分割了市场的信息链;8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
据悉,百行征信成立后,8家市场机构将不再直接从事个人征信业务,而作为百行征信的主要股东,通过百行征信实现信息共享,共同参与个人征信市场。
其实,8家市场机构不是单纯的财务投资者,而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示,芝麻信用希望能运用自己的技术能力,与各家机构一起,做好百行征信,推动中国个人征信市场的发展,为广大用户创造出更大的价值。
此外,百行征信的成立不仅对征信行业意义重大,还是互联网金融整治的重要一环。
董希淼认为,近几年互联网金融发展迅猛,但相应的征信体系尚未有效建立,网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制,过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。 “百行征信将体现互联网金融整顿的成果,实现个人负债信息的数据交换和共享,全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况,有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”
中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示,作为市场化经营的个人征信机构,百行征信必须按照金融监管要求,依法合规地开展个人征信业务,让良好的信用记录转化为红利,使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。