本文将对网贷之家发布的《2018年9月网贷平台发展指数评级》TOP60平台的风险保障方式进行统计分析。
P2P网贷平台的风险保障方式主要可分为风险备付金、第三方机构担保、第三方风险保障计划以及履约保证保险。其中风险备付金制度根据57号文要求基本已被判“死刑”,目前平台也已纷纷下线风险备付金,此模式本文将不再赘述。
一、第三方机构担保
第三方机构担保是目前网贷行业最常见的风险保障方式,在这种保障方式下,如果借款项目发生逾期情况,将由提供担保的第三方机构在约定的期限内向投资人进行代偿。
从担保主体来看,主要为资产推荐方回购和担保机构担保。
资产推荐方回购是指资产合作方将借款项目推荐给平台,并为借款人担保,承担连带责任,如果发生逾期,资产合作方将进行回购代偿,这也是第三方机构担保的最常见模式。
而担保机构担保是指平台引入担保公司,为借款项目进行担保,担保公司一般也会对借款人进行风控审核,来判断是否进行担保,并会要求借款人提供足额的反担保措施,同时其一般也会收取一定的担保费,担保机构一般为融资性担保公司或非融资性担保公司。
总的来看,在这种保障方式下,第三方机构的代偿能力显得尤为重要,投资人需判断第三方合作机构的资质实力,如果第三方机构实力较差是会出现无力代偿的情况,即使是相比一般担保机构实力较强的融资性担保公司也会出现无法偿还的可能性。
据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年11月1日,以网贷之家发布的《2018年9月网贷平台发展指数评级》排名前60平台为样本,有39家平台的保障方式为第三方机构担保(含仅部分标的为第三方机构担保),占样本总数的65%,其中有6家平台与融资性担保公司合作。
从以上数据可以看出,第三方机构担保是目前P2P网贷行业主流的风险保障方式,但目前仅少数平台引入融资性担保公司,主要是因为涉足网贷担保业务的融资性担保公司较少,并且其有一定合作的门槛。
二、第三方风险保障计划模式
随着风险备付金被禁,行业衍生出一种替代风险备付金的风险保障模式——第三方风险保障计划模式。第三方风险保障计划模式是指平台与第三方机构共同设立风险保障计划,由参与计划的借款人按照协议缴纳风险保障费,第三方机构提供风险保障金专款账户的管理服务,在风险保障金专项账户专款范围内为参与风险保障计划的借款人的借款标的提供