生了大病,动辄几十万的医疗费用,这让大部分人望而生畏。
由于保险在国内接受程度并不高,这也给互助计划留下机会,相互宝就是一年来比较热门的产品,参加人数已经突破 8 千万。
近期深蓝君留意到,随着参与人员的增多,相互宝理赔人数也在激增,其中也不乏拒赔案例。
今天深蓝君就来聊聊相互宝的那点事,看看互助计划值得加入吗?主要内容如下:
1)相互宝理赔,为什么越来越多?
2)如何看待相互宝,有哪些优劣势?
3)有了相互宝,还需要商业保险吗?

一、为什么扣费越来越多了?

自相互宝上线起,我就对他进行了全面的分析,有兴趣的朋友可以点击这里查看测评。
首先我们要知道互助计划不是保险,互助计划采用的是先保障后缴费,当出险后,会统一从所有参与者账户中扣钱。
最近不少朋友反馈,相互宝分摊的金额越来越多了,这是怎么回事呢?
我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据,整理了如下表格:
可以看到,7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元,看起来并不算多,但相比于 2 月份,却增长近 50 倍。
个人觉得,主要原因有以下 3 点:
很多人过了等待期:在90 天的等待期内,因疾病出险是不赔的,只能赔付意外导致的疾病,现在距成立过去 9 个月了,很多人度过了等待期,符合理赔要求的人自然多不少。
加入的人越来越多:从一开始几百万人,到现在的 8000 万,参加的人数增加了,理赔量也自然上升了。
理赔调查压力大:7 月份第二期的近 500 件理赔案件,其中不少 2、3 月就已经有了医院报告,由于调查需要时间,很多在 7 月才获得理赔。
其实分摊金额变多,是在意料之中的,不过官方也曾说过,预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但是 2019 年以后,金额具体会上涨到多少,我们也不得而知,只能等待时间去验证。

二、相互宝值得加入吗?

相互宝上线一年来,发展十分迅速,除了支付宝的大力主推的原因外,主要是因为和传统保险相比,加入门槛非常低。
上文也提到,相互宝采用“先保障,后缴费”的方式,只要符合条件,就可以先享受保障,后续别人需要理赔时,大家再均摊费用。
另外相互宝还引入了“陪审团”机制,对于有争议的案件,会公示出来,由会员决定该不该赔,让人更有参与感。
但是硬币都有两面性,除了优势,我们也要看到互助计划的不足,主要有以下 4 点:
风险 1 :可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同,但互助计划并不是保险,因此相互宝存在一定的不确定性,我在宣传资料找到如下提示:
(1)出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续
(2)官方停止相互宝服务
(3)成员小于 324 万时,有权主动终止或调整该计划
极端情况下,互助计划是有可能无法持续的,而保险受到国家严格监管,不用过多担心,我在《保险公司破产,我的保单怎么办?》中对保险公司安全性有详细说明。
风险 2 :保障内容可随时更改
保险的保障内容,保什么、不保什么都是固定的,不能随意更改,而互助计划不是保险,并不受限制。
比如今年 5 月起,相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定,对甲状腺癌,只能赔 5 万互助金,而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高,但也不免担忧,以后如果修改其它理赔规则,该怎么办?
风险 3 :保障降低、保费变高
相互保在 40 岁以后,只能有 10 万的保障,在“上有老,下有小”的年纪,这10 万元能有什么用呢?
相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外,我们看到随着互助计划理赔数量增多,人均分摊的金额可能还会上涨,但重疾险,不论保险公司是否亏本,每年交多少钱都是固定的,并不会涨价。
风险 4 :理赔时效不固定
在相互保 7 月第二期公示中,我随便点了几个,发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因,可能就是因为越来越多人需要理赔,调查压力较大,而保险一般都是要在收到理赔报案后,合同规定需要 30 日内做出理赔结论的,保险时效性更好。
这个世界没有完美的东西,只有了解了相互宝的这些优缺点,才能让我们更好的去看待这个产品。

三、有了相互宝,还要保险吗?

其实通过上面的分析,能看到相互宝和保险还是有很大区别的,只靠相互宝抵抗风险,是完全不够用的。
这点在相互宝的宣传页面也能得到证明,官方也推荐大家购买保险进行搭配。
一个完善的家庭保障方案,应该包括医疗险、意外险、重疾险、定期寿险,这四个险种都有各自的作用,我在《只买一种保险,买什么?》一文中,已经有详细的分析。
为了大家更好的了解,深蓝君做了一个保险+相互宝的组合,以30 岁男性为例:
通过这个组合,可以获得的保障如下:
重疾保额:80 万(40 岁前),41 岁后最高 60 万
疾病身故:50 万
意外身故:50 + 50 = 100 万
医疗保障:200 万
这样来搭配,基本可以有一个比较全面的保障了,而且每年的花费也不高,这里只是给大家一个参考,毕竟不同人的需求是不一样的。
另外深蓝君多次提醒大家,买保险就是买保额(点击查看测评),如果保额太低,是根本起不到转移风险的目的的。
过去我们做过很多其它的方案配置,大家感兴趣可以阅读:
《年收入 5-10 万家庭方案》
《年收入 20 万家庭方案》
《年收入 50 万家庭方案》

四、相互保理赔案例启示

目前相互保成立以来,累计理赔案例已经超过了 1000 个,从最新公示的理赔案例来看,还是有很多地方值得我们警示的。
1、关注高发癌症
目前我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过一万人确诊癌症,平均每分钟就有 7 人得癌症,可以说癌症越来越常见。
在此次相互宝公布的 496 例案例中,癌症患者占了近 50%,其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。
在《2018年保险公司理赔年报》中,深蓝君也整理了近 30 家公司的理赔数据,理赔趋势也比较类似:
癌症的理赔,基本上占到各家公司总量的 70% 以上,其中无论男性还是女性,甲状腺癌都是最高发的癌症之一。
虽然此次相互保的理赔样本还不算太多,但整体上看,癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家,一定要养成定期体检的习惯,
那么如何体检最合理,应该有什么注意事项呢?
我在《为什么癌症一查出来,就是中晚期》中已经进行了分析,也为大家整理了不同年龄,体检需要重点关注的点。
2、早买早保障
很多人觉得,只有老年人才会得重疾,年轻人身体健康没必要买重疾险,真的是这样吗?
从这次相互宝的理赔年龄来看,30-39 岁的人占了 41%,真的不算低了,而且这个阶段的人,往往都“上有老,下有小”,家庭负担都很重。
所以建议大家一定要趁早给自己添加保障,我在《买保险一拖再拖?这四大风险要知道》一文中,也详细的分析保险拖延的风险。

五、写在最后

相互宝的出现,唤醒了更多人的风险保障意识,对整个行业来说意义都是十分重大的,为蚂蚁金服点赞。
但也希望大家知道,相互宝并不是保险,和保险差异很大,抵御风险的能力是很有限的。
如果你还不知道如何挑选商业保险,强烈建议大家阅读《不懂这 8 个问题,买多少保险都是白费》这篇文章。
希望今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
保险让生活更美好 :)
不卖保险,只解决问题。为你推荐性价比最高的保险。