2014-2017年度,蚂蚁小贷分别实现营收0.32亿元、0.09亿元、1.3亿元和65.96亿元。花呗 vs 信用卡
一、花呗对用户的价值点在哪?
1、小白用户:花呗是更易得的初级信用工具
花呗跟信用卡没有太大的差别,分期手续费持平,免息期略短,额度略小,使用场景比信用卡少(没有预授权、取现等)、权益少。
很明显,如果已经拥有了信用卡,用户可以方便的绑定信用卡在支付宝上使用,在信用卡各项指标都占优的情况下,没理由长期使用花呗。除非特定商品有免息分期。
但信用卡的申请有一定的门槛,比如明面上至少是要有稳定收入的,在校大学生这两年来的申请都很严格,不一定能申请下来。
花呗的申请比较容易,只要是支付宝的普通用户,一般都能拥有不等的额度。
所以对那些有提前消费需求,但又没法达到银行信用卡申请门槛的小白用户/或已达到但不喜欢跟银行打交道的用户,花呗其实是唯一可以使用的信用支付工具。
他们只需要最基本的信用卡功能:1个月账单免息,以及必要时候的分期,最低还款等。至于积分兑换、机场贵宾厅等,并不是他们的主要痛点。
而花呗敢为这部分小白用户提供信贷服务,主要还是自身风控够硬。基于用户在支付宝体系内的日常交易记录,哪怕是小白用户,风险定价也可以做,用户可以下沉。
2、信用卡的持卡用户:花呗是一个信用补充
对持卡用户来说,大部分已经有了一张常刷的主卡。他们更愿意长期使用这张卡,毕竟额度更高,积分有更多权益(兑换星巴克咖啡、兑换电影票、兑换航空公司机票等等),多刷可以提额。所以花呗对他们来说只是一个信用补充,可以在信用卡额度不够用了,或者想买的商品在花呗有免息分期促销时使用花呗。
所以,除非花呗的权益、优惠力度超过信用卡很多,否则花呗获取这部分已持卡用户的速度一定是缓慢的。或者哪怕获取了这些客户,他们的花呗额度使用情况也不会很理想。不是高价值的用户。
二、争夺线下消费市场份额
前段时间支付宝花呗上线了一个新功能——花呗分期码,目前该功能仅支持线下使用,用户的付款订单金额达到100元时可使用分期码,商家扫码后,用户可选择分期数,可分为3期、6期或者12期。购物当月无需还款,下月开始算作第一期。
“100元即可分期”会促使花呗用户下沉,增强用户粘性。
下沉的这部分用户质量可能不会很高,但花呗这样