银川王女士刚做完手术出院,因为之前没有买任何商业保险,所以这次住院除了医保报销外,其余部分都是自己负担的,加之王女士住院期间见了许多不治之症患者,于是她急切地想买一份重疾险和医疗险。在买重疾险时,很多人都一头雾水,面对市场众多的产品,往往会不知选哪个。本期,为大家讲讲购买重疾险的关键点。
选择承保核心病种的
平安人寿宁夏分公司首席产品师刘琼说,每个人都希望重疾保险的保障范围越大越好,但相对就要多交保费。现在市面上,有的保险公司会以保障重疾种类数多为宣传点和卖点,比如80多种或100多种重疾险产品。然而有没有必要买保障病种最多的那款呢?答案是不要贪多。
据了解,现在的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾)。其中最常见的3种(恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风)就占据了重大疾病理赔情况的大约90%。也就是说,基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。所以单纯从承保的病种数量来挑选重疾险的意义不大。但为了以防万一,在挑选前可以了解一下家族病史,如果曾有亲人罹患过罕见的重病,就有针对性地挑选囊括该病种的保险。没有的话就没必要特意去选病种数量多的重疾险。当然,在价格一样的情况下,承保的病种自然是越多越好的,但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好,那些概率极低的罕见病种很可能只是一个摆设。
轻症豁免很重要的
在平时的定期体检中我们或多或少都会发现一些毛病,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,是不可能获得重疾保额的赔付的。但如果有轻症保障,这些小毛病是在保障范围内的,那就可以获得理赔了,一般是重疾保额的20%,只要几万块就足够应付轻症治疗了。钱虽然不多,但这类险种所包含的轻症豁免保费条款是非常有利于消费者的。