学号: 201300352120 分类号: D923 硕 士 学 位 论 文 论第三方电子支付中的民事责任问题 研 究 生 姓 名 :王桂云 指 导 教 师:范李瑛 教授 学 科 门 类:法 学 专 业 名 称:法律(法学) 论文提交日期:2015 年 3 月 30 日 万方数据 学号: 201300352120 分类号: D923 硕 士 学 位 论 文 论第三方电子支付中的民事责任问题 研 究 生 姓 名 :王桂云 指 导 教 师: 教授 学 科 门 类:法 学 专 业 名 称:法律(法学) 论文提交日期:2015 年 3 月 30 日 万方数据 烟台大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明: 所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名: 日期: 年 月 日 学位论文使用授权说明 本人完全了解烟台大学关于收集、保存、使用学位论文的规定,即: 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本; 学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,并提供目录检索与阅览服务; 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文; 在非保密的论文范围内,学校可以公布论文的部分或全部内容。 (保密论文在解密后遵守此规定) 论文作者签名: 导师签名: 日期: 年 月 日 万方数据 I 摘 要 随着经济发展和网络技术的进步,电子商务不断发展,其中独立的第三方电子支付由于其手续费用低廉、支付方便获得了广大消费者的一致认可。第三方电子支付,是指买卖双方借助第三方支付机构这个平台,使用第三方支付机构提供的账户进行网上交易。它的出现更有利于降低交易成本,提高交易安全度,对方便公众支付结算、提高信用保证、创新支付方式、促进电子商务发展等都具有重要意义。 然而,随着第三方电子支付服务的不断深化,其中存在的一些问题也逐渐暴露出来。例如第三方电子支付各主体间法律关系问题、消费者权益保护问题、民事责任的承担问题等。与美国、欧盟等国对第三方支付机构形成各种形式的法律规制不同,我国在较长一段期间内对第三方电子支付并未形成有效的监管,仅在 2010 年由中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理实施细则》,对支付机构准入制度、管理办法、服务细则、监管机构等方面有所涉及。我国以部门规章的形式对第三方电子支付进行监管,开启了对第三方电子支付进行规制的先河,是第三方电子支付方面的一大进步,但是并未解决这一领域的所有问题。 针对我国第三方电子支付有关民事责任承担方面存在的问题,本文主要从第三方电子支付机构的法律内涵、法律性质入手,对第三方电子支付民事责任的特征、第三方电子支付的三个主体各自的民事责任等方面进行理论探讨和实务分析。同时,参考借鉴国外成熟的制度法规,从规范立法、完善支付用户权益保护制度以及加强支付机构自身建设等三个方面对我国第三方电子支付民事责任制度的完善提出了合理的建议。 关键词 :第三方电子支付;法律关系;民事责任;制度完善 万方数据 II Abstract With the development of economy and the progress of network technology, Electronic Business is developping .The third party electronic payment due to its low cost, convenient payment get recognized by the broad masses of customers. In this type of business, buyers and sellers with the aid of the third-party payment of the platform, provide the use of third party payment mechanism for online- trading account .It is significant to reduce transaction costs, improve the security of transactions, improve the credit guarantee, innovation mode of payment, and to promote the development of electronic commerce. However, as the third party electronic payment services continued to deepen, there are some problems also gradually exposed. For example, legal relationship between different subjects in the third party electronic payment, consumers' rights and interest’s protection problems, civil liability issues and so on. With the United States, the European Union and other countries of the third party payment mechanism to form various forms of legal regulation, in a long period in our country is not yet form the effective regulation of the third party electronic payment, only in 2010 by the people's bank of China issued a non-financial payment services management method and the implementing rules for the non-financial payment services, to pay the agency access system, measures for the management and service details, regulators, etc. Our country of the third party electronic payment in the form of administrative rules to regulate, opens the regulation of the third party electronic payment, is one of the great progress in the third party electronic payment, but it did not solve all the problems in the field of this. In view of our country third party electronic payment in respect of civil liability of the problems, this article introduces the legal connotation, the third party electronic payment mechanism of legal nature, and discusses the theory and practical analysis on the three main characteristics, the civil liability of the third party electronic payment of third party electronic payment . At the same time, draw lessons from foreign mature system of laws and regulations, and put forward reasonable suggestions from three aspects 万方数据 III of the legislation, improve the system of protection of the rights and interests of consumers and to strengthen the construction of payment institution itself. Keywords: the third party electronic payment; civil relationship; the civil legal liability; the perfection of the system 万方数据 IV 目 录 摘 要 ................................ ................................. . I I ABSTRACT ................................ .............................. II 引 言 ................................ ................................. . 1 1 第一章 第三方电子支付中的民事责任概述 ................................ .... 3 3 一、第三方电子支付的内涵 ................................................... 3 (一)第三方电子支付的概念.................................................. 3 (二)第三方电子支付的服务模式 .............................................. 4 (三)第三方电子支付的主要特点 .............................................. 5 二、第三方电子支付的法律内涵 ................................................ 6 (一)第三方电子支付机构的法律性质 .......................................... 6 (二)第三方电子支付中主体间的法律关系 ...................................... 7 三、第三方电子支付民事责任的内涵 ........................................... 11 (一)第三方电子支付民事责任的特征 ......................................... 11 (二)第三方电子支付民事责任的分类 ......................................... 12 第二章 第三方电子支付中的民事责任主体 ................................ ... 14 一、第三方支付机构的民事责任 ............................................... 14 (一)经支付用户授权划拨支付 ............................................... 14 (二)未经支付用户授权划拨支付 ............................................. 15 (三)第三方支付机构的免责事由 ............................................. 17 二、 支付用户的民事责任 ................................................... 18 (一)支付用户的民事责任性质 ............................................... 18 (二)支付用户的民事责任范围 ............................................... 18 三、 银行的民事责任 ....................................................... 18 (一)银行的民事责任范围 .................................................. 18 (二)银行的民事责任性质 .................................................. 19 第三章 我国第三方电子支付民事责任制度的完善 .............................. 20 一、 第三方电子支付民事责任承担存在的问题 .................................. 20 (一)立法缺失 ............................................................ 20 (二)支付用户权益保护制度的缺失 ........................................... 20 二、 我国第三方支付民事责任制度的完善建议 .................................. 22 (一)创设专门性法律规范 .................................................. 22 (二)拓宽第三方电子支付纠纷解决渠道 ....................................... 23 (三)加强我国第三方电子支付机构的自身建设 ................................. 24 结 语 ................................ ................................ 25 参考文献 ................................ .............................. 26 致 谢 ................................ ................................ 28 万方数据 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 1 引 言 20 世纪 90 年代以来,全球金融服务业、电子商务取得了长足的发展。为了给个人及企业提供更加方便、快捷、安全的网上支付服务,第三方网上支付系统应运而生。随着经济增长速度的加快、信息技术的发展,我国第三方支付也取得了爆炸式的发展。易观智库发布的 2014 年互联网产业报告显示,我国第三方支付机构的交易规模继续保持高速发展,2014 年全年的交易额达到 88161 亿元。第三方电子支付方便掌握、交易便捷,转账、充值缴费、信用卡还款等业务的增加,优质高效的服务吸引了越来越多的用户。 目前,在世界上最具影响力的第三方电子支付机构是美国 PayPal。短短数年,它从一家没有任何金融背景的 IT 技术公司一跃成为全球最大交易平台 E-bay 的在线支付服务商。现在,PayPal 已在全球 190 个国家和地区支持多达 26 种货币进行交易,有超过大半数的买卖方在跨国交易中使用该业务。PayPal 模式的特点在于利用用户现有的银行账户和信用卡系统为个人或公司提供以 Email 为注册模式的在线收付款服务。值得关注的是,为了维护网上支付的安全,PayPal 对用户的行为做出了非常严格的规定和限制,并规定其有权对用户具有多次拒付、未交货等行为时限制用户账户使用或将账户关闭。此外,PayPal 还规定了详细的货款支付错误处理制度及损害赔偿制度。用户不需要对未经授权货款的划拨负责,在发生操作错误的情况下由支付机构自身负担造成的损失。 我国首批第三方支付企业出现在 2000 年前后。最初第三方支付企业主要是为用户提供各大银行接口服务,基本处于一种维持生存的状态。然而随着电子商务的复苏,第三方支付机构成为投资新热点。尤其是在被誉为我国“网上支付年”的 2005年,第三方支付市场在自我创新与突破过程中得到快速的发展,不断涌现出一大批资金实力雄厚的第三方支付企业。如支付宝、财付通、汇付天下等。活跃在我国支万方数据 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 2 付市场的各大支付企业构建出一个综合化的电子支付平台,为用户提供多样性的解决方案,全面满足了人们对网络支付的多元化需求。 第三方电子支付在给网上交易带来便利快捷的同时,逐渐暴露出其支付过程中资金安全、系统风险管理和交易完成后消费者权益保护困难等诸多问题。从规范层面,只有 2010 年中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,它将第三方支付机构定性为非金融机构并在市场准入、服务要求、风险防范等方面做出了基本规定。遗憾的是对第三方支付其他领域却未涉及。可见,我国有关第三方电子支付的法律规范是相对滞后的。在实践中,第三方支付机构服务协议中的“霸王条款”、消费者维权困难,特别是解决第三方电子支付当事人之间民事关系和民事责任承担的法律的缺...