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日前,中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。消息一出,很多关注P2P领域的媒体、作者都发出了自己的声音。
但是,有一些后台粉丝和朋友就问,现金贷和P2P理财有什么关系?我又不借现金贷,只是投P2P理财产品,和我又有什么关系?
今天观察君就借着这篇文章给大家好好唠一唠。
现金贷,通俗一点说就是小额的现金借贷,最简单的例子,比如你从支付宝的借呗借到钱,可以从银行卡里取出来,就是现金贷。
之所以现金贷经常和P2P平台相提并论,主要原因还是P2P平台是现金贷资金的重要来源之一。
截至2017年6月末,趣店资金来源中与P2P平台合作资金127.92亿元,占比33.5%;自有资金占44.5%,为170.25亿元;来自信托的资金55.57亿元,占比14.6%;表外交易28.15亿元,占比7.4%;
极高的利润,也是现金贷备受争议的另一个点。市场上各种现金贷平台有几千家,很多都是P2P平台转型而来的,也有不少新成立的,因为这个行业挣钱,可以说是暴利。
一家现金贷平台内部人士向记者透露,现在这一行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。现金贷的高利率,主要原因还是现金贷借款金额比较小,比如我借你500块,一个月以后还我550块;看起来并不多,可以接受,但是实际计算下来就会发现年利率高达120%
比如我们熟知的宜人贷、拍拍贷、你我贷都是专注于现金贷的P2P平台,只是我们一些朋友只是做P2P投资,所以不太熟悉P2P平台不仅仅是“理财平台”,其实也是“放贷的”。
所以“资金端”和“资产端”就像P2P平台的两条腿,一个是资金来源,一个是投资渠道,两者缺一不可,少一条腿都没法走路。准确的说,现金贷属于业务模式,而P2P属于网贷平台。两者的交集就是P2P公司会有现金贷业务。
我们都知道,P2P平台其实属于网络借贷的信息中介,谁有多于的闲钱就放到平台上,有人缺钱就来平台找。到期,“借款人”就会还给“投资人”本金,并且还会支付在借款时所商量的利息。于是乎,“投资人”在这次交易中获得利息作为投资收益,“借款人”也支付利息作为资金成本。
从业务层面来讲,现金贷是P2P资产端(借款方)的一种“放贷模式”,比如你买个手机,少200块钱,如果你去拍拍贷上借200块,这就是现金贷,属于消费金融。
现金贷不仅存在于P2P平台。一些做现金贷平台是非P2P平台,最典型的比如趣店,注意趣店不是P2P平台,P2P平台不能直接或间接借钱给借款人,借给借款人的钱是由平台出借人提供的。
最后要注意一点,“消费分期”和“现金贷”是两种业务模式。
比如你想分期买手机可以通过趣店,趣店会替你直接支付全款给商户,借款者后期分期的现金流也只直接流向“趣店”的。
另外趣店现金贷业务则是现金贷,趣店直接把你借的钱打到你的银行账户,具体你去做什么,消费或是投资都不再趣店的管辖范围。这就是现金贷,最后等额本息的还款也是形成现金流,流回趣店。
现金贷业务对P2P公司有哪些影响?
这里注意一下P2P公司并不等于P2P平台,平台只是一个公司运营的服务网站(或是APP等),除了线上平台,公司可能还会有其他业务。