摘要: 我们平时存钱,一是为退休做准备,二是以备不时之需。但急需用钱的时候一定要动用到存款吗?其实未必。根据所需金额、人生阶段的不同,其他选项可能更加适用。如果你已经退休只要年满59.5岁,你就可以从401(k)、Roth 401(k)等退休账户里取钱了。但如果你只是 ...

我们平时存钱,一是为退休做准备,二是以备不时之需。但急需用钱的时候一定要动用到存款吗?其实未必。根据所需金额、人生阶段的不同,其他选项可能更加适用。
如果你已经退休
只要年满59.5岁,你就可以从401(k)、Roth 401(k)等退休账户里取钱了。但如果你只是为了一时需要,把里面正用于投资的钱取出来,就失去了继续赚这部分收益复合利息的机会,造成一笔损失,从而影响长期退休计划。
另外,我们知道从401(k)和传统IRA账户取钱时,取的金额是按照正常收入来算的,所以如果你突然取一大笔钱出来,报税时可能会面临更高的税率等级。
如果你用的是经纪人账户(brokerage account),也有一样的风险,计划外的取钱可能会影响到你的长期投资组合。而且在你出售有收益的投资产品时,收益部分也需要缴纳资本利得税:短期投资收益(投资时间一年或以下)被视为正常收入,税率在10%到37%之间;长期收益的税率为0%、15%或20%,收入越高税率越高。
综上可见,对于退休人士来说,如果想要从退休账户里取钱应付急用,需要仔细计算这对自己长期储蓄的影响。
如果你还没退休
大家都知道,如果你有401(k)或Roth 401(k)账户,在不满59.5岁的时候就从里面取钱是大忌,会导致10%的罚款。同时,很多401(k)或其他退休账户也允许你暂时“借钱(loan)”,稍后再算上利息还回去,或者如果你有Roth IRA账户,取出存款(不能取收益)也不会被罚款。但是,这也表示你在账户里用于雇主匹配或投资的金额也少了,这种方式总体来说还是很不利的。
理财专家都建议准备一笔应急基金(emergency fund),金额最好是每月平均花费的3到8倍。当然也不用急着很快就存好这笔钱,从几百上千开始累积就行了。
应急基金是随时可能需要取出来用的,所以不能存定期(certificate of deposit),建议存在年收益率高的储蓄账户里比较好,既可以自由取出,还能赚一笔利息。至于哪些储蓄账户的利息多,可以参见这篇文章:《全美70%的人都不知道 你的钱可能一直存错了地方!》
贷款
经过谨慎的计算后,如果你觉得从退休账户或银行里取出存款不是个好主意,那恐怕就要选择贷款。贷款通常有以下几种形式,每一种都有需要注意的地方。
1. 房屋净值贷款或房屋净值信贷额度
这两种都是把不动产变成可动产的贷款方式。在华人社区里,房屋净值信用额度(home equity line of credit, HELOC)往往比房屋净值贷款(home equity loan)更受欢迎,因为它的信用额度更灵活,用多少额度就多少额度的利息,申请费用也比较少,缺点就是因为不是固定利率,利率会每年变化,在目前加息的大环境下每年增加的可能性很大。
一套净值为3万元的房屋的HELOC目前平均利率是6.75%,而房屋净值贷款的平均利率是5.87%。一个人的信用评级越高,能被批准的利率就可能越低。
还需要注意的是,根据去年已经生效的新税法,如果你利用房屋拿抵押贷款,只有在贷款被用于买房、建造、或大规模翻新房屋时,利息部分才能抵税。
而且,如果想把贷款利息部分抵税,报税的时候还需要逐项扣除(itemized deduction)才行,对于共同报税的夫妇来说,这意味着逐项扣除的价值必须超过目前的标准扣除额24400元,个人报税须超过12200元,户主须超过18350元。不过逐项扣除也有一个好处,那就是减少你要付的利息。
2. 信用卡贷款和个人贷款
如果不是万不得已,一般都不建议采取这两种方式。信用卡贷款的平均利率高达近18%,个人贷款的平均利率也有11%之高,而且个人信用评级越低,利率可能越高。

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