今年上半年,短期健康险发展遇瓶颈之际,由地方政府牵头、保险公司承保的“惠民保”突出重围,广受群众追捧,顺利成为新一代商业健康险中的“明星产品”,同时这块新型“蓝海市场”也引起了各大保险公司争相角逐,而这背后原因或从“惠民保”的产品属性中可见一斑。 近年来,我国癌症和罕见病发病率越来越高。而对于广大家庭来说,癌症带来的除了死亡的恐惧,还有高额医疗费用、难买的特效药品和长期治疗的心理折磨。很多昂贵的进口药、特效药,无法通过医保报销,需要自费。这也是催泪电影《我不是药神》中,很多病人“吃药吃破产”的主要原因。 为了改善上述情况,一些地方政府开始尝试与保险公司合作,推出惠民保险,以冀解决“住院贵、吃药贵”的问题。因此,相比一般商业健康险,“惠民保”具有一定程度的普惠性,并凭借其低购买门槛、低价格和较高承保金额,顺势成为今年最热的短期健康险产品。 与此同时,或是因为产品的市场需求较大且公司短期健康险产品发展遭遇瓶颈,公开资料显示,今年7月以来,各大保险公司争相推出“惠民保”相关产品,希望占领这块新型的短期健康险“蓝海”之地。 不过,“物有两极,事有两面”,因其一时热度而蜂拥而上可以迅速提高保险公司的保费规模,但也可能造成行业内的恶性竞争。若保险公司没有长期运营规划,后续运营能力和盈利能力或都面临较大挑战。 “惠民保”的“三高一低” 近期,具有普惠性质的惠民保险成为商业健康险中的“明星”产品。相比一般商业健康险, 惠民保本质上是大病补充医疗保险 ,其在城乡居民大病的基础上,增加了重特大疾病特药报销和送药增值服务,并提高了赔付比例;在百万医疗基础上,删除或降低了住院医疗自费项目,但保留了百万保额。 具体来看,惠民保的保障有两个部分:住院医疗、门诊费用报销和特定高额药品(各地都有目录,主要是癌症的靶向药)报销。 在保障基础上,“惠民保”的产品特征可以总结为“三高一低”。三高分别是保额高、免赔额高和报销比例高,一低是投保门槛低。 保额高:各地惠民保的保额基本都在百万以上,也就是年度最高报销总额在百万左右; 免赔额高:各地惠民保基本都有1-2万元的年度免赔额; 报销比例高:报销比例基本在70%以上。比如,四川的惠蓉保报销75%,广州的惠民保报销80%; 投保门槛低:基本上只要参加了医保,就可以参加惠民保,没有年龄限制。其次价格基本都在49元、59元的档位, 很多地区还可以用医保的个人账户缴费,四舍五入等于不要钱。 此外, 在健康告知要求上各地也有所不同,整体来说非常宽松 :比如苏州的苏惠保,没有患过重大疾病就可以通过健康告知;四川的惠蓉保,明确说明无需健康告知,既往症的医疗费可以赔付。 不过值得关注的是,惠民保大都限制特定销售时间, 过了这个村就没这个店,今年截止了就得到明年才能买,很不方便; 其次还有一个关键风险点:能不能续保的问题, 惠民保是一年期的产品,且作为市民福利,保险公司亏损的风险极大,今年买到了,几年后还能不能买到尚未可知。 正是由于具有上述诸多特征,惠民保产品受到投保者的青睐,也引发一家又一家险企为争夺投保人推出同类产品。 巨大的需求潜力促使险企争相“逐鹿” 近几年,多个地市陆续推出惠民保项目,今年以来更是有风靡全国之势。据相关数据统计,仅有公开报道的城市就包括广州、佛山、珠海、惠州、南京、芜湖、苏州、成都、上海等。 从参与的保险公司来看,中国平安旗下的公司参与较多,平安健康、平安财险、平安养老、平安医保科技均有在多地参与。此外,中国人寿、人保财险、太平洋财险、太平养老、中华联合、国宝人寿等险企也均现身其中,并出现“一城多保”的现象,角逐可谓十分激烈。 今年7月底,福州出现了两款惠民保产品。