目前的医疗险基本都是一年期的,仅有少数产品可以保证5-6年续保。停售后无法续保,也是医疗险最大的硬伤。
选购百万医疗要避开的那些坑
挑选百万医疗险,主要通过三轮筛选:
第一轮:过滤坑爹产品第二轮,寻找亮点产品第三轮:个性化选择
首先是第一轮:过滤坑爹产品。主要看产品的基础保障是否有缺陷,并将那些存在“致命伤”的产品直接剔除。
下面我就带大家一起来扒一扒百万医疗中那些“致命伤”。
1、续保需审核
续保条件是否合理,决定了一款医疗险保障的可持续性。医疗险通常有这样的规定:不因被保人身体健康状况改变、理赔记录拒绝续保。
但也有极少部分产品,在这个重要条款上做了手脚。我们以平安e家保为例:
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续保须经公司审核同意,换言之,保险公司有权拒绝续保申请。
健康出了问题,如果续保原产品被拒,买产品其他又通不过健康告知,处境会十分尴尬。所以这类产品,即使在其他保障内容上有优势,也不要买。
在18款医疗险中,有3款产品存在此类硬伤,在这里点名批评:
1、平安e家保
2、安心保险的一起慧99(无门诊版)
3、安心保险的京心保
此外,有两款产品情况特殊:国寿的如E康悦,首次续保需审核,第二次续保起无须审核;泰康的健康尊享B+,三年两核,第三次续保起无须审核。
2、基础保障内容缺失
住院前后门急诊
国内大医院床位紧张,办理住院手续又相对麻烦,不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。
也是考虑到以上情况,医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。但是有的产品只保障住院前后7天的门急诊,甚至直接剔除了这项责任!
一款产品如果在其他方面有特别的亮点,住院前后门急诊天数少一些,也是可以接受的。但将这项保障直接剔除,就有些说不过去了。碰到种产品,还是绕道而行吧。
门诊手术
门诊手术是指无须通过住院,可直接在门诊完成的简单手术。像色素痣切除、白内障手术以及各类穿刺术,都可以在门诊完成。
这种手术一般花费较少,普通家庭完全可以承受。况且费用达不到年度免赔额,也无法报销,充其量就是起个“累积年度医疗费”的作用。
因此,少了门诊手术虽然是个缺点,但不能据此对产品一刀切。
特殊门诊
一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。
这三种治疗可在门诊进行,也能申请住院医疗。
由此,医疗险不含特殊门诊责任,可能导致被保人就医时的一些不便(明明门诊可解决的问题还得去办理繁琐的住院手续),但费用终归是可以报销的。
所以,这项保障虽然也重要,但是不必过分夸大它的实用性。
在18款产品中,臻爱感恩版、泰医保、爱健康,以及太享e保,都不含住院前后门急诊和门诊手术,是典型的阉割版百万医疗。
其中,太平洋的太享e保阉割得最干净,除了不含以上两项,特殊门诊也是没有的,价格虽然有优势,保障却过分纯粹,直接Pass就好。
重症监护病房费
住进ICU,6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费,让多少人愁白了头。
重症监护室费用是个大头,一款合格的医疗险,必须包含此项。事实上,大部分医疗险都是有这项责任的。
不过还是有少数产品打了马虎眼儿,如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保,条款中并未提及含有这项责任,当然,也没有明确说不包含。这样一来,后期就有了玩猫腻的余地。
住院医疗各项费用
住院医疗的各项基础费用,如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等,统统是刚需,很少有医疗险敢在这些项目上钻空子。不过以防万一,投保前还是对条款仔细确认更为稳妥。
3、有单项限制
设置了单年最高赔付天数
一些产品设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保,都有180天的上限。
虽然一年内住院超过180天的概率很低,但是在市场上各种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下,这些产品还敢顶风作案,也是勇气可嘉。
设置单项限额
一些百万医疗险的年度保额非常高,乍一看保障很有深度,实则设有单项限额。
例如泰康健康尊享B+,年度保额50万。
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同时对门诊恶性肿瘤放化疗限额10万,门诊肾透析限额10万。
不过我前面提到过,恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗,门诊的限额用完了,住院也一样治,问题不是太大。
所以,医疗险设有单项限额,需具体情况具体分析,不能采用一竿子打死的做法。
4、不可单独购买(需附加于主险之上)
医疗险是很多保险公司的“吸睛产品”。由于价格低、风险大,其实利润并不高,于是衍生出了重疾险、寿险、年金险与医疗险捆绑销售的模式……
像前面提过的健康尊享B+,用户需要购买泰康的重疾险或理财险(主险保费需达到一定金额),才可以附加购买。
华夏的医保通普惠版也是一样,购买条件如下:
一分君向来不喜欢捆绑销售,如果是为了买医疗险,特意多花几千块钱去买个主险,是不合理的。
首轮过滤后,一分君将19款产品的“坑点”一并提炼了出来,给大家来一波放送:
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第一轮过滤中,太享e保、一起慧99、平安e家保、泰医保、爱健康、臻爱感恩版以及京心保,由于存在致命伤,被淘汰出局。
百万医疗的哪些亮点值得关注
第一轮过滤后,还剩下11名幸存者。接下来我们就要在这批成员中,寻找出最闪亮的选手。
开始第二轮筛选:找产品亮点。主要从这11款没有明显硬伤的产品中,挑出有特别亮点的产品。
1、设有保证续保期(期间停售不影响续保)
医疗险通常是一年期的,不保证续保。但也有些产品,可以保证5-6年续保。
支付宝的好医保·长期医疗、平安e生保保证续保版,都可以保证6年续保,而复星联合的定心丸,直接设置了5年的保障期。这些续保规则都是白纸黑字写进合同的,有法律效益。
值得一提的是,众安保险的尊享e生2019,停售可以免健康告知免等待期续保同系列产品,直接给出现健康问题的用户发了块免死金牌,几乎等同于保证续保,十分难得。
2、免赔额低
低免赔意味着自行承担的费用更低,有更大的几率获得理赔。降低免赔额,主要有以下五种方式:
免赔额直接降低
华夏的医保通,免赔额每两年可降1000元,最低降至5000元;而一起慧99(已淘汰)直接设置了0免赔,将医疗险的理赔门槛拉到了底线。
共享免赔额
好医保·长期医疗,6年保证续保期内,可以共享免赔额。如果首年就达到一万的额度,那么剩下的五年,年年都是0免赔。
而尊享e生2019,如果以家庭为单位购买,家庭成员可共享1万免赔额。
对特定疾病0免赔
复星联合的定心丸、众安的尊享e生等,对恶性肿瘤0免赔;支付宝好医保对重大疾病0免赔;而安联臻爱感恩版(已淘汰)同时对重大疾病、甲状腺疾病0免赔。
癌症确诊即赔
例如泰康的泰医保(已淘汰),恶性肿瘤确诊即赔1万元,等同于对癌症0免赔;而太平的医保无忧,癌症确诊即赔3万元,是一款名副其实的癌症医疗险。
免赔额可用医保抵扣
免赔额通常指绝对免赔额,医保报销的费用不计入其中。也有少数产品使用相对免赔额,医保报销费用+自费达到1万元后,即可用百万医疗报销。
例如泰康的健康尊享B+:
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若住院医疗共花费2万元,医保报销8000元,被保人自行承担2千元,保险公司承担1万元。
若住院医疗共花费10万元,医保报销4万元(已超过1万元免赔额),剩下的6万元都由保险公司承担。
重疾的治疗费用高昂,医保先行报销的部分往往超过1万元,所以罹患大病,等同于0免赔。
3、增值服务全面
医疗险的增值服务主要有质子重离子治疗项目、绿色通道服务以及垫付服务。
质重离子治疗技术:治疗癌症最高端、最先进的技术,但价格昂贵,每个疗程需27万人民币,普通家庭根本难以承受。
重疾绿通服务:国内的医疗资源十分紧张,想预约顶级三甲医院的专家看病,可以说是困难重重。绿通服务的出现,直接解决了看病难的问题:特需挂号、床位预约、手术安排,所有的一切,患者都无需再操心。
垫付服务:得了大病,一时拿不出太多现金,保险公司提前垫付医疗费,非常人性化。
我们来看一看所有产品对增值服务的覆盖状况:
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在11名幸存者中,尊享e生2019、好医保和医保无忧同时包含质子重离子治疗项目、重疾绿通服务以及垫付服务。
其中,尊享e生、医保无忧可100%报销质重离子治疗费,增值服务堪称优秀,好医保稍逊一筹,报销比例为60%。
4.可报销院外靶向药
靶向药的价格非常高,对患者来说是一笔不小的开支。虽然有不少已经进了医保,但是这类药物在医院通常是缺货的,只能通过药店购买,医疗险一般不予报销。
但是有极少数产品可报销院外靶向药,这就难能可贵了。例如尊享e生2019,责任范围包含院外靶向药。华夏的医保通普惠版也有这个功能,但仅限于首年度的报销。
经过吐血整理,我罗列了19款医疗险的优劣性。一张图,让你看清它们的真面目。
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经过第二轮筛选,我们挑出了尤其出众的四款产品——尊享e生、好医保·长期医疗、医保无忧、以及平安e生保保证续保版。
个性化选产品
接下来进行最后一轮:个性化选择。
这四款产品是从几十款产品中精挑细选出来的,属于精英中的精英。如何选择,要结合自身的需求和偏好。
如果看重保障性:尊享e生2019的基础保障面面俱到,质子重离子治疗、重疾绿通、垫付等增值服务也一应俱全,连院外靶向药的费用也可报销!此外,还自带医疗纠纷法律援助、癌症赴日医疗、术后家庭服务等高端医疗服务,可以说把医疗险的保障做到了极致。
更重要的是,停售可无条件续保尊享系列的其他医疗险,非常人性化。作为一款多次升级的老牌医疗险,尊享e生的王者地位始终不可撼动。
如果看重性价比:好医保·长期医疗以“保证6年续保,6年共享1万免赔额”的巨大优势,一跃成为国民医疗险。产品的基础保障、增值服务都可圈可点,保障性仅次于尊享e生,价格却要低于大部分同类产品,十分难得。
此外,产品的健康告知尤其宽松,身体有些小毛病的朋友,也不妨一试。
如果看重癌症保障:作为最高发的重疾,癌症在重疾出险率中占据大头。癌症确诊即赔3万元,医保无忧堪当“癌症先锋”的大任。
当然,质子重离子项目全额报销,也是产品的一大亮点。综合来看,这是一款带有癌症保障特色的医疗险。
如果看重保费豁免:平安e生保保证续保版是19款产品中唯一一款带保费豁免的产品。保证续保期内,确诊癌症即豁免剩余年份的全部保费。
在保障性上,e生保做得也是尽善尽美,扒不出任何致命伤。稍稍有些遗憾的是,产品不含质重离子治疗项目,不免让人觉得白玉微瑕。
一分君总结
写了这么多,一分君还是要提醒一句,医疗险更新换代的速度很快,目前炙手可热的一些产品,也许过不了多久又会被新的产品替代。授人以鱼不如授人以渔,大家还是要学会自己看产品条款,并进行全面的分析和客观的对比,这样才能百战不殆。
最后,希望大家都能买到适合自己的医疗险