2.5 利好中小银行
在没有网联的情况下, 中小支付机构要连接众多银行来实现线上支付,而中小银行也要连接两百多家支付机构,其中商务和技术投入成本巨大的。网联成立,使得中小银行只要对接网联,即可在支付市场上分一杯羹。
3.1 业务设计原则
充分考虑存量网络支付业务需求, 对存量网络支付业务需求进行充分调研,支持现有合规网络支付业务。
严格落实监管政策要求, 根据监管政策要求,梳理各业务功能模式及流程,在规则设计中确保符合监管要求。
简化交易处理模式,降低系统处理复杂度,整理归纳业务功能类型,尽可能进行报文复用,简化交易流程,减少机构、银行功能开发复杂度。
3.2 功能概述
1. 协议支付
协议支付指客户需要先进行身份认证及签约,然后再根据签约协议进行支付,银行需要校验协议信息。和现有的快捷支付类似。 其中协议支付业务与现有市场的快捷支付业务相比主要增加了银行端解约的功能。 在支付宝卡通业务改造为快捷支付之后,快捷支付的解约支付机构不再通知到银行,银行本身也没有发起解约的功能,所以银行系统中保留的签约信息不是完全正确的——目前网联切量数据的迁移方案就需要解决这个问题。 网联建立后,根据人行发文要求,快捷支付业务的协议信息支付机构必须和银行保持一直,并且可以从银行发起解约交易。
2. 认证支付
认证支付是指客户无需事先或首笔交易时与支付机构及银行签约,每笔交易时均输入身份信息、银行账户及动态验证信息,并由客户账户所属银行负责对上述信息校验后进行扣款的交易。 认证支付业务主要为无支付账户体系或者支付账户体系应用较少的支付机构开展网络支付业务时使用。
3. 网关支付
网关支付,是指客户通过支付机构发起,跳转至银行网关验证客户身份信息和银行账户信息后,向客户银行账户发起支付指令扣划资金的交易。 网关支付限定为客户跳转至银行网关进行支付的场景,需要根据银行要求下载安全控件或插入U盾等安全设备进行支付,可分为个人网银、企业网银。
4. 商业委托代扣
网联针对代收、代扣业务提出了商业委托支付的功能, 商业委托支付业务,是指支付机构经网联建立商业委托支付协议,并依据协议约定发起的客户银行账户资金扣划业务。商业委托支付和协议支付的区别:
商业委托支付具有固定收款人、定期收款的特性,而协议支付没有此特