很多人在选择贷款年限上发了愁,年限少了吧,月供压力太大,年限多了吧,最后算下来多了好多利息,抛开自身年龄的因素,最长期限30年的房贷,我们该选择多少年还清?
由于银行严格的月供规定和收入的正常增长,我们还清贷款的时,间远远短于我们的主观想象。下面,子安买房笔记的小伙伴给你分享一篇房产大咖欧神文章,我和我的小伙伴们都惊呆了。
想写这个话题,有两个原因。其一,在安家论坛上,有人做了一项调查:"你的贷款是工资的多少倍?"具体结果我们后面再说,但肯定让你跌破眼镜。其二,我曾提出一个事实,平均一套贷款的存续年期是6年。每到6年,人们就会将房产出售,或者提前还贷。这项数据受到很多网友质疑,其中较有力的一个论点是,该6年只对过去房价飞速发展有用,而将来未必成立。所以,我要告诉你,人们的主观直觉其实并不精确。"贷款工资比"是一个远远低于我们预期的数据。而你还清贷款,甚至更快!
贷款工资比
曾有人在网上提出了一项调查:为调查负债情况,询问众人的"贷款工资比"是多少。其具体的算法,是将你所有的银行贷款,除以你的税前总收入。在我们的想象中,既然大家都以"房奴"自居了,而且动辄贷款30年,那么大家的"贷款工资比"应该高得不得了。就算没有30年,26~27年总该是有的。所以调查者最初的设想,设置了0~5年、5~10年、10~20 年、20~30年、30年以上5档。然而,调查的结果,远远出乎所有人的意料:
0~5年:78.4%
5~10年:3.9%
10~20年:3.9%
20~30年:0
30年以上:13.7%
其中,因为选择0~5年的人群多达八成,几乎使调查失去意义。所以有人建议,应该再细分一下,分成0年、1年、2年、3年、4年、5年6档,才能更精确反映事实。只不过我们要问的是,如果贷款仅仅相当于你一年的收入,那还叫压力吗?民意总是裹挟着媒体,在媒体反复轰炸"房奴,按揭,省吃俭用"的宣传下,"贷款收入比"其实才仅3~5年的水平,不由使人慨叹:到底哪里算错了?
是算错了吗?当然不是。任何一个理性的人,用简单的数据推理,就会知道,"贷款收 入比"本来就是一个伪概念,在任何情况下,这个数字都不可能超过8.5倍。所以,作者的选项设置10~20年、20~30年,根本是毫无意义的。
月供计算
有一个非常简单的计算,在目前的利