在贷款买房、选择贷款机构的过程中,大家最关心的问题就是利率了。而影响利率的一个重要因素就是个人信用分数。
今天我们就从什么是信用分数、信用分数对利率的影响、如何查询信用分数、如何提高信用分数这4个方面,来为大家介绍。什么是信用分数
美国的信用分数是各个机构根据Experian、Equifax 和TransUnion 这三个美国主流信用局出具的信用报告明细,是通过一定公式计算出来的、比较通俗易懂的、评定个人信用好坏的标准。这些报告的产生过程可以参考下面这张图:
目前美国最普遍的就是FICO Score信用评分模型。
不过需要注意的是,贷款机构看到的FICO分数和你在银行App上看到的FICO分数其实不是一回事。两种FICO的计分方式不同,分数也有很大区别。
通常贷款机构看到的分数会更低,因为贷款机构的FICO分数是850封顶,而我们看到的是900封顶。可能你看到的信用分数是735,但在他们那里看到的是710。
信用分数对利率的影响
现在的房屋贷款是阶梯定价(tier pricing),每个信用分数阶梯对应同一个利率。更高的信用分数分段就可以拿到更低的利率。
而信用分数跟很多因素有关系:信用历史长短、信用证明渠道的数量(credit lines)、还贷历史、信用的类型(信用卡、分期付款、房贷),债务占比大小等等。
房贷的阶梯定价,通常是20分为一级。
大部分买家常用的贷款是Conventional loan,对信用分数的要求不高,最低660分就可以贷款。
Conventional loan中有两种比较常见。一种是贷款限额较低的Conforming loan,通常信用分数740分以上是第一梯度,有些贷款机构更偏向于信用分760以上的贷款人。
另一种是贷款限额较高的Jumbo loan,要求借款人有更高的信用分数和更多的首付,利率通常也较高。对于Jumbo loan,信用分数760-780分是第一梯度。
具体Jumbo loan和Conforming loan的贷款限额是根据地区和时间变化的。大家可以根据自己所在的州和申请贷款的时间来查询,或者咨询Flyhomes获得具体的限额。
虽然每20分就会相差一个等级,不过大家也不用过于紧张,因为信用分数在700以上都不会有特别显著的差别。
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