原银监会办公厅、财政部办公厅、人民银行办公厅曾发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定,商业银行不得违规吸收存款。光大银行金融市场部分析师周茂华向记者表示,《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定,商业银行不得违法规定采取其他不正当手段吸收存款;商业银行办理信用卡业务要求存款行为,存在违规之嫌。
在美国威斯康星大学金融学助理教授徐惟能看来,银行以储蓄额作为开办信用卡的条件,是一种对于借款人还款能力考量的方式。“揽储指的是银行为储户提供除了利息以外的其他好处。”以年费减免优惠政策吸引客户存款涉嫌揽储。
北京语言大学经济研究院研究员麒鉴向记者分析道,一般来说,信用卡的办理会考察信用卡申请人的个人经济条件,其中包括职业的稳定性、收入、个人征信等情况。上述条件不仅为是否批准信用卡办理的依据,同时为信用卡额度高低的依据。“信用卡的办理与用户银行存款多少不具有直接关系。”
令叶女士不解的是,自己已满足银行相关工作人员所列出的办理该信用卡所有必备条件,但仍被银行拒绝。叶女士多次咨询民生银行南宁分行工作人员及总行客服,然而得到的回复均为综合评分不足。
中央财经大学金融教授杨长汉向记者表示,高端信用卡申请条件应由发卡银行明确公示。发卡银行为实现信用卡风险管理,会对高端信用卡申请人在账户存款、账户资产、个人收入、信用担保等方面设置申请条件。不同银行不同等级的信用卡申请条件、用户权益并不相同。
未告知储户即暂停非柜面业务
信用卡办理无果后,2020年11月,叶女士陆续转出该储蓄卡存款至自己其他银行储蓄卡,随后却发现自己在民生银行的银行卡被禁止非柜面交易。
叶女士致电银行客服,对方回复称大额资金转账符合洗钱行为特征,为可疑交易,遂暂停叶女士银行卡的非柜面业务。若要取出银行卡内剩余金额,叶女士需前往银行网点进行销卡处理。
《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》显示,银行和支付机构应当建立和完善可疑交易监测模型,账户及其资金划转具有集中转入分散转出等可疑交易特征的,应当列入可疑交易。对于列入可疑交易的账户,银行和支付机构应当与相关单位或者个人核实交易情况;经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的,银行应当暂停账户非柜面业务。
上述通知规定“经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的,银行应当暂停账户非柜面业务”,但叶女士向记者表示,自己此前从未收到过民生银行对其频繁交易及大额转账的情况调查,在无核查以及无通知的情况下被限制非柜面交易。
《中华人民共和国商业银行法》第二十九条规定,商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。此次“暂停非柜面业务操作” 已造成叶女士取款受限。
对此,叶女士要求该分行出具书面回复,对被禁止非柜业务这一操作进行解释,以供后续维权,但银行方面并未回复。
某律师事务所金融辩护律师向记者表示,可疑交易的判定方法可参照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》,如个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付、相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付等,均可被认定为可疑交易,“但是,这仅仅是从管理角度的规定,银行作为国家最主要的金融机构,其最重要的职责实际上还包括提供普惠便利和金融服务,对于可疑交易核实、证明的责任主要在自身。银行应该给客户提供完善、便利的申诉渠道,在客户提供合理证据后,银行应该更加积极主动加强客户解释和服务工作。”
上述律师补充道,由于可疑交易本身不代表交易行为一定涉嫌违法犯罪,银行不能过分加重客户的证明责任,否则可能涉嫌不能提供正常合理的银行服务,相关客户可以要求银行作出具体解释,要求其出具合理的书面说明和解释,否则客户可以此为由起诉银行,认定银行侵犯客户的存取自由。
针对相关情况,记者致函民生银行,截至发稿,未获回复。
内容来源:中科财经