货币在不停的贬值,所以不建议提前还款。再说的通俗一点,比如2000年左右的时候北京市平均工资大概在1200元左右,如果当时贷款买房你背上每月1000元的贷款在当时是很高的,但是到了2017年北京市平均工资为8400多元,那么每个月还1000元是不是就对你产生不了什么压力。 道理其实就是这样,货币在不断的贬值,工资在不停的上升,也许十几年那之后你每个月还的那点钱再你的个人收入里边根本不算什么了,在现在的大环境下能在银行拿到的贷款绝对是最便宜的,一定要好好利用,所以不建议提前还款。 关于提前还贷,大家普遍的认识是越早还越好,还的利息越少,其实这都是大家错误的认识,你们无论什么时候提前还款给银行都是一样的,银行收取的利息都是一样的,我所说的这个固定不变的是利率,利息会跟着你的本金变换而变换。 为了搞清楚这个问题我们首先要搞清楚银行的利息是怎么计算的,我们还款一般分为等额本息和等额本金,等额本息,无论怎么样还款我们还款的都是分为两部分,既本金和利息。我们习惯性的认为一开始还的利息多,后期还的利息少,所以提前还款不划算,其实银行没有多让你交一分钱的利率,你每个月交的利息是根据你的本金来计算的。 那我们来算下你还的利息,假如你一共借款A元,年利率为b,第一个月还款的利息为A*b/12,这就是你还的利息,你每个月还的钱减去这部分利息就是还的本金c。那么为啥每个月还的利息越来越低,就是因为你上个月还了一部分本金c,你欠银行的钱为A-c了,这样你再算下个月利息的时候本金就变成了A-c了,本金少了,利息肯定少了。所以你每个月的利息都是银行按照你当月所欠的本金的利息收取的。没多收也没少收。只不过刚开始本金多,利息就多了,大家就以为银行故意高收利息。 那么为什么都说提前还款不划算呢,其实最主要的原因是房贷在银行来说属于优质贷款,很少有坏账烂账,银行不想你提前还,而且明显前期利息多,所以银行才故意这样劝顾客,让你形成这种心理效应,减少房贷的提前还款。 楼主的问题,不够清晰,贷款是商贷、组合贷、还是公积金贷款?房贷利率是多少?还款方式是等额本金还是等额本息? 等额本金:是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本息:把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 通俗讲等额本金利息支出较少,但前几年还款压力较大,等额本金每期金额一样,但前期主要还的是利息。 针对上述情况我大概回答一下吧: 1. 公积金贷款, 利率一般是3.25%,不管是等额本金还是等额本息, 用不着提前还, 毕竟这样的资金成本很低,随便一个投资(比如淘宝系的余额宝)就能跑赢公积金的利率。 2. 组合贷中的商贷部分、商贷, 利率一般都很高, 如果是等额本金 ,那么你如果有钱,又没有好的投资方向, 你可提前还一部分,特别注意,组合贷,务必还商贷的 , 公积金不要去还它,理由见第1点 。 3. 组合贷中的商贷部分、商贷 ,利率一般都很高, 如果是等额本息 ,如果一年后,那么你如果有钱,又没有好的投资方向,你可提前还一部分,特别注意,组合贷,务必还商贷的,公积金不要去还它,理由见第1点。 如果是5年后,那么也没必要提前还, 因为这几年你主要还的主要是利息。 图例:100W 30年等额本息贷款方式,利率基准利率*1.2倍,前面几年每一期还款大头是利息。 老王侦查记 社会问答达人 08-12 09:00 16赞 有钱在手里,不如投资了。别着急一次性还了。 很多人都是这样的性格:借了别人钱,就想在短时间内一股脑的全还了,这样的做法其实是不可取的。 你在银行借钱买房,不管是等额本金还是等额本息利率其实是差不多的,只是一个本金没变乘以利率,每个月还款一样。另一个本金在减少,每个月本金乘以利率,还款也在减少。300万以内的房子差十几万左右。 如果是20年或者30年的还款期,可能通货膨胀的额度都不止这些了。所以,借了银行的钱,能有多久就选多久, 就算你的资金完全可以一次性把钱都还了,也不要着急。因为这个钱你投资到别的地方去,一定是有收益的。这样等于你拿着银行的钱替自己赚钱,只是少付一部分利息而已。多好。 有很多人想不明白这事儿,就是单纯的想把借的钱赶紧还了,因为自己内心上总觉得欠着钱不好,这是不理智的。 试问,你拿着这些钱,再买一套房子,出租出去,每个月的利息也比银行的多。这样差额一扣,20年后多出来这套房子还是你的。这个房子的房租刚好也替你还了银行的贷款利息,何乐不为呢? 有个折半大概10年多点、15年换是差不多的,我周边认识的年轻人和中年的人都是差不多这样,年轻时候因为没钱所有贷了30年的款,但经过10年左右的奋斗,这些房贷早就不成大问题了,于是就稍微提了一下速度,给银行全还上了,都算过一笔账,钱差不多,有的还比30年后全部还的钱好少些,当然这个也在货币贬值等一些问题考虑之下。 但如果并没有较大生活改善,房贷就背着也没什么,毕竟拿10年后的工资还10年前的那点按揭,真的不高。