在英国 BBR (Bank of England Base Rate): 英格兰银行基准利率, 是一个代表银行资金成本的重要数据。现在英国的BBR很低,只有0.25%。
除了BBR 另一个指数咱们也可能听到过,叫Libor(London Interbank Offered Rate ),即伦敦同业拆借利率,是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率,是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。三个月期的Libor 现在是大概0.34%。
重复一遍为什么介绍这两个率,因为大都数长期房贷都是浮动利率,BBR 或者Libor 代表银行资金成本的一部分,他们的浮动会影响我们的房贷利率。
举个例子,下面是一个Mortgage Broker 贷款中介给出的两种房贷产品。A 产品叫Lifetime Tracker , 终身浮动利率,也就是咱们还款的利率是永远和BBR 挂钩浮动的。现在BBR是0.25%, 银行就收咱们0.25%+2.49%=2.74%。如果明年BBR提高到了0.5%, 我们的房贷利率就是 0.5% + 2.49% = 2.99% B产品3 years fixed rate mortgage ,前三年利率固定在3.53%,三年以后还是浮动利率,4.09% +那时候的BBR 。
现在的BBR 是0.25% ,是历史上都很低的,贷款买房基本上是3% 上下的利率,银行赚的就是3%-0.25% 这个利差。
长期贷款的利率都是浮动的, 咱们贷款20年的产品,找到固定利率的很少。
为什么,因为银行也说不好借钱的成本以后会怎么变啊,历史上BBR 的变化浮动很大的,08年以前很多年都是在4-6%之间徘徊。上个世纪80年代,还有到10%以上。这个跟通货膨胀率有很大关系,如果通货膨胀率很高,那银行就被迫调高利率。比如阿根廷现在的央行利率好像是26%,因为通货膨胀率到了20%。
过一阵英格兰银行基准利率会上调的,估计会调到 0.5% , 这可能会引起新申请贷款利率的升高,也可能不会。因为银行之间有竞争,他们现在的利润空间很大,可能会自己消化掉成本的上涨,鼓励消费者继续买房贷款。
为什么这么说,2008-9 年经济危机之前,英国的BBR 是在5%以上,房贷利率是7%,中间差2%。现在基本差2.5%,利润空间还可以再让。
如果已经有贷款,而