每年 6 月都是求职旺季,而企业的福利待遇往往是大家关注的重点。
今时今日,“ 五险一金 ”早就成了标配,因此有些公司为了争夺人才,开始提供“五险二金 ”,这多出来的一金就是“企业年金”。
那么,求职时需要考虑企业年金吗?深蓝君今天就来和大家聊聊这个话题。
主要内容如下:
1)五险二金是什么?是忽悠人的吗?
2)企业年金收益高吗?要不要交?
3)企业年金有啥优缺点?到底适合谁?

一、揭秘企业年金,好公司才有?

在深度分析:五险一金到底有什么用?中,深蓝君已经为大家详细讲解过五险一金。但是说到企业年金,可能很多人都是第一次听到。
1、企业年金,到底是什么?
其实简单来说,它就是企业为员工设立的养老金。
现在经常有媒体报道,社保养老金可能在不久的将来就会耗光。如果你也有这样的担忧,企业年金就是一种很好的补充。
只不过,建立企业年金需要花费大量的资金,目前只有效益非常好的大公司才有这种福利,例如:国有银行、移动联通、BAT 等。
2、企业年金,好在哪里?
企业年金被称为“ 金手铐 ”,很多大公司都会用来留住人才,因为它有以下两大优势:
增加收入:企业年金需要公司和个人共同缴费。只要工作满一定年限,公司交的钱就会逐渐转给我们,相当于多了一笔收入。
投资增值:我们交的钱,一般会交给专业的投资机构打理,让账户中的钱不断增值。
所以说,如果一家公司有企业年金,福利待遇就绝对差不到哪里去,大家在找工作的时候可以重点关注。

二、交企业年金划算吗?

为了让大家对企业年金有更直观的了解,深蓝君在这里举一个真实的案例:
A 先生今年 30 岁,年收入 12 万,每年拿出 1200 元缴纳企业年金。与此同时,公司每年也为 A 先生缴纳 2400 元。只要工作满 8 年,公司交的钱就能全部转给 A 先生。
我们一起来看看,A 先生交企业年金到底划不划算?
如图所示,A 先生在退休前只缴了 3.6 万,但是 60 岁退休时却可以领取 17.6 万,平均每年的收益率达到 8.95%!
直接说结论:
计划在公司长期发展:建议交企业年金。只要工作满足一定年限,公司交的钱会全部转给我们,轻轻松松实现翻几倍的收益。
如果你打算跳槽:工作年限太短,公司帮我们交的钱是不会转给我们的。如果你预计拿不到这笔钱,那就干脆选择不交。
如果你手头紧张:想要每个月到手工资多一些,那也可以不交,毕竟企业年金要等到退休才能领取。
不过,是否决定在某家公司长期发展,也不能仅仅看有没有企业年金。在这些职场生存法则,很多人一辈子都没摸透 中,我也分享了自己的观点,感兴趣的朋友可以看看。

三、年金收益高,关键看3点:

与社保养老金不一样,企业年金一般是找保险公司定制的,每家公司的年金方案都可能存在差异。
那么,如何快速判断企业年金的收益高不高?
关键 1:公司缴费比例高
由于工作满一定的年限,公司交的企业年金就会给到我们,所以公司交多少钱就非常重要了。
在A先生的案例中,他自己一共交了 3.6 万,公司同步缴费 7.2 万。当A先生退休时,这10.8 万都会转给 A 先生。
换句话说,如果公司缴费是个人的两倍,我们退休时拿到的钱,起码也会翻两倍!
在现实中,深蓝君还见过一些公司会按员工的 4 倍来缴费,这样折算下来,收益就会更高。
关键 2:年金投资收益高
我们交的钱不是放在银行不动的,而是会由保险公司拿去投资。即便按保守的投资收益计算,通过几十年的复利增长,收益也是很可观的。
比如说,A 先生和公司一共缴费 10.8 万,就算收益率只有 3% ,30 年后这笔钱也会增值到 17.6 万。
如果投资收益能达到 5% ,A 先生的企业年金就能进一步增值到 25.1 万。
因此,我们可以多了解自己公司年金的历史投资收益。虽然过往业绩不代表未来,但是有个参考总比没有强。
关键 3:年金划转时间快
企业年金之所以被称为“金手铐”,是因为这笔钱不是马上给我们的。
以某公司为例:
可以看到,只有在这家公司工作超过 8 年,才能 100% 拿到企业缴纳的部分。如果不到 3 年就离职了,那么公司交的钱,和我们没有一毛钱关系。
站在个人的角度,当然希望这笔钱越快给到我们越好。但对公司来说,则希望我们安安心心干下去,为公司创造更多的价值。
说到这里,可能有朋友会担心,公司会不会拖着我们一直不给钱?
其实,这一点国家早就替我们想好了。在《企业年金办法》第19 条中有提到:
企业缴纳的部分,可以逐步划转给员工,但期限 最长不超过8年。
因此大家无需担心太多,如果决定要交企业年金,那就静下心来好好工作吧。
总的来说,假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快,那么这份年金就非常值得考虑。
如果你想自己动手算一算企业年金的收益,可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”,简单输入几个数据就能得到结果。

四、企业年金常见问题答疑:

企业年金是一种新生事物,很多人难免会有一些不清楚的地方。在这里,深蓝君和大家再分享几个常见问题:
1、企业年金必须退休才能拿?
企业年金是一种强制储蓄的养老金,一般在退休前不能随便领取。但是也有一些特殊情况:
如图所示,除非是出国定居等特殊情况,企业年金无法提前拿出来。
因此我们在决定交年金之前,应该对自己的资金状况有一个大概的规划。如果你每个月的工资都不够应付衣食住行,那就暂时不要考虑年金了。
2、离职换工作了,企业年金怎么办?
在这个年代,很少人会在一个单位工作一辈子。
如果新单位也有企业年金,那么可以办理转移,把《转移函》和新单位的年金账户信息,交给原公司的人事部就可以了。
如果新单位没有,我们的钱还会放在原单位管理,或者交给第三方机构托管,等到退休后才能拿走。
3、单位破产倒闭了,企业年金怎么办?
假如单位暂时亏损,企业年金是可以暂停缴纳的。
以后公司重新盈利了,可以继续缴纳,甚至把之前没交的部分进行补缴。
万一公司破产倒闭了,之前公司和自己交的钱都会给到我们,不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。
4、企业年金的投资,是稳赚不赔吗?
只要是投资,就会有风险,企业年金也不是 100% 稳赚的。为了降低投资风险,国家也对企业年金的投资范围进行了限制。
《企业年金基金管理办法》第48 条:企业年金投资股票等高风险产品的比例,不得高于 30%。
由于养老金是一种刚性支出,到了退休就一定要用钱,所以企业年金的投资都会相对稳健,赚钱的可能性还是非常大的。

五、写在最后:

辛辛苦苦工作大半辈子,我们每个人都希望过上有品质的养老生活。
但企业年金目前的普及率还不算高,大多数人还是要自己提前做好准备。
在过去,我也详细分析了各种养老的方式和途径,有需要的朋友可以阅读以下文章:
我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳
买养老保险比交社保划算,这种话你也信?
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愿大家都能老有所依:)