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简介
本文为英文作者Geo所写,因为这个话题可能对本博客的不少读者来说都需要面对,故翻译一下。为阅读通顺,下文中的“我”都指作者Geo而非译者aldens。
很多玩儿信用卡的人可能都会担心大量开新账户和 hard pull 如何影响贷款以及能否取得一个理想的利率。本文作者分享了他申请买新房和买二手车贷款的经历和一些推荐,希望能帮上有类似需求的人。
声明
本文并非严谨的指南,只是我的个人经历。我并未建议主张任何人听从我的指导。本文仅为展示此次经历中对我有效的方法。每个借贷机构对风险的定义都有不同,根据各自的风险忍耐程度决定他们采取的行动。有很多因素也许是在信用记录之外的,比如收入和资产情况等等,总之YMMV (Your mileage may vary,指代不同情况结果都可能会发生)。且原文写于2017/8,如有变化也属正常情况。
贷款流程
虽然我曾经借过购车贷款,但住房贷款还是头一次。对于第一次买房子的人,贷款流程是这样的:作为买家你要雇一个有资质房地产专家帮你买房看房。等你有看中的房子之后,他们的工作就是房屋中介,从你的立场上和卖方者交涉帮你找到最好的deal。
在买房过程中(或之前),你要找个银行或者贷款公司的信贷员(Loan Officer)。信贷员掌握你所有个人信息,检查你的信用,然后会给你规划最佳贷款方案,诸如不同组合的贷款数额,类型,和时间,以及你的首付。建议多找找不同的银行和信贷员以保证你拿到的是真正理想的利率。信贷员检查过你所有信息之后,就会向包销商(Underwriter)提交申请,来决定你的贷款申请是被批准,有条件批准还是拒绝。
与信贷员保持信息透明
贷款过程中信贷员应是你最好的朋友。他们是检查你的信用记录并在贷款提交给包销商后作为你的代表的人。不要对他们有所隐瞒!之后产生的任何“惊喜”都只会耽误你的贷款进程,如果是竞争激烈的房市你说不定就买不到你想要的房子了。
我第一次和信贷员交流的时候,我们谈了诸如收入和自然灾害预防等一切相关内容。他请示进行信用检查时我对他已是100%信息透明。
我告诉他:“我会看到我最近有很多 hard pull 还有很多新帐户,平均开户时间也比较低。但是你会看到我从不欠卡债也不付利息”。
他回答:“哎呦不错,虽然我们只关注最近