支付宝上面有一个功能叫做备用金,可以从支付宝上支用500元,7天后归还。那么为什么支付宝已经有了借呗服务,还要推出备用金功能呢? 这是为了进一步丰富支付宝的金融场景,同时赚更多的钱。大家都知道,支付宝的借呗并不是每个人都能借,支付宝会根据大数据对每一个用户的信用情况进行分析,然后给出对应的借呗额度和利率,很多人的利率一般为万分之5,一万块一天5块利息,约合年化利率为18%,利率不低,但就算如此,很多人在借呗还是借不了,根本没有额度。 而备用金则是一种个性化的资金周转业务,我把它视为一种短期小额贷款,门槛较低,受众也更广,备用金的额度为500元,取用备用金可以实时到账支付宝的余额,到期后自动归还,一般针对临时有小额资金周转的用户。 但是,备用金可不是免费的,是需要费用的,目前备用金用七天,推广价手续费为1.99元,则每天利息为0.284元,日利率为0.0568%,年化利率为20.7%。而这已经是优惠过的推广价,优惠前为2.29元,每天利息为0.327元,日利率为0.0655%,年化利率为23.9%。 根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条, 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。也就是说,备用金的手续费折算成利率,最高为23.9%,正好低于法律规定的24%,可以合法的最大程度赚用户的钱。 因此,借呗和备用金虽然是两个不同的产品,但最终的结果都是贷款给用户,支付宝之所以在借呗之外,再做一个备用金,一方面是为了丰富产品应用场景,进一步扩大贷款业务的用户群体,另一方面,借呗的时间较短金额较小,支付宝可以更好地进行风险管理。 简单来说,既能让支付宝赚到更多钱,同时还能降低业务风险,这就是支付宝推出备用金的原因。 不管是借呗,还是备用金,目的都是让大家去借钱,然后支付宝赚取利息。如果自己真的急需要用钱,通过平台获得资金周转,虽然利率不低,但也是比很多黑网贷要低的。但是如果自己并不缺钱,千万不要因为可以借钱就盲目的借贷,否则负债越来越多,支付宝倒是赚钱了,但自己很可能会被不断累积的债务所压垮的。