《中华人民共和国保险法》第十六条规定,投保人在订立保险合同时,应当向保险人履行如实告知义务,并规定“投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响时,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任”。
《中华人民共和国保险法》第十六条:
第十六条 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保 险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但 应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
实践中,对于如何认定“投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事的发生有严重影响”,是否需要二者具有因果关系,因果关系的具体内容如何认定,不同法院裁判标准不同,本文将结合法律规定、司法解释、地方法院的司法文件及裁判观点,对此进行总结和分析。
一、认为仅存在“特定关系”即可,无需具备“因果关系”
按照《保险法》十六条,投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。对于未履行如实告知义务的内容与保险事故的发生是否必须存在因果关系,有法院认为,对如实告知义务的违反与保险事故存在某些“关联”即可,而不一定要达至“因果关系”,【见中国平安人寿保险股份有限公司即墨支公司与吕成花人寿保险合同纠纷上诉案,(2013)青民四商终字第298号】,对此,《保险法典型案例与审判思路》[1] 一书也认为未披露