买房的时候,如要向银行申请按揭贷款,需要提供一份银行流水(即银行卡存取款交易对账单,指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单),用于证明个人收入情况,一般要求借款人每月收入为月供的2倍以上。如果流水不符合要求,银行则会拒绝贷款人的申请。但现实中,却有市民通过办理“假流水”而拿到贷款,有行业内人士表示,这在行业内几乎是一个“公开的秘密”。事实果真如此吗?连日来,记者进行了调查。
姚月法 作
购房按揭办不了
房产销售说:可以做个假流水
5月25日,市民罗女士在越城区东浦街道阳光城檀悦认购了一套新房,交了5万元定金,并签订了购房协议。可是,当她去银行办理按揭贷款时,却被告知,因为自己的银行流水不符合要求,无法办理贷款。
“我就和销售顾问说,银行贷款出了点问题,办不下来。”但罗女士的销售顾问给了她一个电话,并告诉她,和这个人联系,他可以帮助罗女士做好银行流水。
罗女士通过电话添加了对方微信,该微信名含有“银行流水100包过”字样。对方开门见山打招呼:“您好,专业做银行流水。”随后发来价格:半年流水100,一年150,包过,包邮。并附上了所需材料清单,要求提供姓名、购房地区、按揭银行、月总流水额度、打卡工资、打卡工资公司名称和流水制作几个月等,并特别标注,如果是邮政银行的流水还需要提供客户身份证号。
在罗女士还犹豫不决的时候,她的销售顾问又给她推荐了一位可以做银行流水的人,并告诉她虽然收费更高,但是通过率也更高,并且告诉她,很多人都是这么做的。
“但是上网查了一下,做假流水是违法的,如果找他们做了这个假流水,等于我也违法了。”经过一番思想斗争,罗女士决定放弃购房,并要求退还定金。针对销售顾问让罗女士办理假流水的行为,阳光城檀悦给出回应:此事为销售顾问私人行为,一个月内会给罗女士答复。
“假流水”市场大
催生出“黑色产业链”?
记者在网上搜“银行流水”和“假银行流水”等字样,根据相关媒体报道和网友讨论,发现这样的情况不少。去年,就有媒体报道过,只要在电商平台上搜索“银行流水”“收入证明”等字样,就能找到提供这些服务的店铺,也有网友表示自己曾经购买过,流水证明是由中介“一条龙”完成的。
不过记者在电商平台搜索时,平台显示“没有找到相关结果”,随机给房产中介拨打电话询问是否可以代办流水证明,对方也表示“无法办理”。
但是,记者通过一些专业搜索引擎搜索“流水代办”,还是跳出了不少能提供类似服务的信息。
一位曾从事房产销售的知情人士向记者透露,“假流水”的市场非常大,尤其是初入社会的年轻人,工资收入并不高,如果贷款买房,其真实流水能贷到的金额非常有限,甚至无法贷款。“给年轻人买房前,有经验的家长会提前一到半年时间在孩子的银行卡里存钱‘养流水’。”
“一些专门做‘假流水’的,有的是根据原流水单P图造假,有些做得逼真的‘假流水’,可能背后还有银行工作人员的指点,一份‘假流水’的收费也不同,有的几百元,有的要上千元。这些造假的人除了在网上发布信息以外,也会联系房产销售,承诺分成。很多销售在碰到自己的客户流水遇到麻烦时,为了促成这单业务,就会把想办理‘假流水’的人推荐给客户。”
前银行职员:
银行审核存在“放水”现象
那么一份“假流水”,在向银行申请贷款的时候,工作人员是否能辨别出来呢?
王先生曾是一家国有银行绍兴支行负责房贷的信贷经理,现已离职。他向记者透露,按照银行的规定,在放贷时,贷款人的相关资质都需要进行仔细审核,如银行流水、收入证明以及个人征信等等,但实际操作时,也会有“睁一只眼,闭一只眼”的情况:“根据我们的经验,年轻人、离异的人,收入证明和流水很多都是造假的,但是一般征信没有问题,其家人又有偿还能力,也会给他批下去。”
“如果客户办理的是假流水,假设这个流水单看上去非常逼真,从纸面上我们是无法看出问题的,也无法向出具流水单的银行核实,因为这涉及到客户隐私,任何银行都不会提供给外人。但是要核实也很简单,比如一些大额的转账要求出具证明转账凭证,向客户的就职单位打电话核实,或者要求提供每个月的交税金额,通过税单来推算他的月收入。”
但现实操作中,由于银行对每个网点都有相应的贷款指标,许多客户经理为了完成指标,也会“放水”。
那银行就不怕出现收不回来的“坏账”吗?
“不怕,办理贷款的工作人员会私下评估,比如说刚工作的年轻人,父母以他的名义购置房产,父母是共同还款人,完全有还款的能力,那就‘松一松’,批下去。但是如果有不良的征信记录,或者觉得对方没有能力还款,就不会给他通过,不予办理贷款。”王先生还补充道,“当然,客户提供的所有证明,必须看上去‘是真的’。”
律师:流水造假涉嫌触犯《刑法》
“假流水”犯法吗?答案是显而易见的。浙江大公律师事务所陈维律师表示,“对于制作‘假流水’的中介来说,涉嫌伪造、变造或者买卖国家机关、人民团体、企业、事业单位或者其他组织的公文、证件、证明文件、印章。”
而制作公章进行造假,涉嫌触犯《刑法》第二百八十条:伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或剥夺政治权利。
购房者使用“假流水”办理贷款,涉嫌触犯《刑法》第一百七十五条之一:以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金。
“对于银行来说,银行作为专业放贷机构,有义务加强对贷款申请材料的审查工作,如没有依法依规进行审核造成贷款发放不合规,属于风险控制或者审核不严,那么相关的监管部门也将对其进行相应的监管或处罚。”
监管空白让“假流水”
成公开的秘密
既然制作“假流水”,用“假流水”贷款均为违法行为,那么房产中介、房产销售唆使客户制作“假流水”,以及制作代办“假流水”的行为该由哪些部门来监管和处罚呢?
记者首先来到房地产行业的主管部门——越城区建设和交通运输局房地产管理处,工作人员表示,要对这一行为进行监管,需要市场监管、银保监等部门一起介入调查,根据最终的调查结果,或者有关部门的处罚结果,他们才能对涉事房产公司做出处理。
越城区市场监督管理局则表示,房产销售唆使客户制作假流水,并不在他们的管辖范围。
绍兴银保监分局拒绝接受采访,表示要投诉咨询,需要通过12378服务热线。
由于相应的监管部门都表示没有监管职能,记者咨询了绍兴一银行高管:假设发现客户提供“假流水”,会如何处理?
“发现客户提供‘假流水’,会取消贷款合同,对贷款经理也会进行调查,这个每家银行的处理方式不一样,但如果贷款经理知道客户提供‘假流水’,甚至帮助客户造‘假流水’,这种性质,银行会严肃处理,甚至报警。如果给银行造成实质性风险,会通过法律手段追责。”该银行高管说。
(内容来源:绍兴晚报)