作者:马玉龙、许建添 上海申骏律师事务所 律师
在金融借款实务中,贷款合同约定的提前还款违约金条款主要包括两类:一是合同约定若借款人在放贷后一定期限内主动提前归还贷款,需要缴纳一定的提前还款违约金;二是若借款人有其他违约情形(包括逾期还款或挪用贷款),导致银行宣布贷款提前到期,合同也约定借款人需要支付提前还款违约金。对于银行是否有权收取提前还款违约金,以及以何标准收取违约金,笔者借本文与大家一起探讨和学习。
一、债务人主动要求提前还款,银行有权按照约定收取提前还款违约金
实践中,商业银行通常会在借款合同中与借款人进行约定,若借款人在借款合同生效后一定期限内主动要求提前结清贷款的,银行有权收取一定比例的提前还款违约金(若超过一定期限后申请提前还款则不收取违约金)。此项约定,符合《合同法》的规定,应属有效,一般情况下均能够得到法院判决的支持。
但是,也有观点主张,上述约定属于无效的格式条款。其理由是根据《合同法》第七十一条规定,债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行不损害债权人利益的除外;债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。而银行的借款合同大部分都是格式条款,银行通过格式条款对借款人提前还款进行限制,特别是在银行没有举证和估算借款人提前还款给其造成增加费用的前提下,以格式条款方式直接约定收取违约金,既没有事实依据,也加重了借款人的责任,因此属于无效条款。
对此笔者认为,在金融借款合同关系中,借款人提前还款的行为打乱了银行资金的安排,对商业银行可能带来不利影响,最为直接的是减少了利息的收入,还可能间接影响银行资金成本和资本结构,也可能增加再投资的风险。之所以合同约定提前还款违约金,就是为了弥补提前还款可能给银行增加的费用或造成的损失。而且,实践中金融借款合同约定提前还款违约金是各商业银行习惯做法,符合交易习惯。因此,笔者认为只要约定的提前还款违约金在合理范围内,该约定有效。
二、贷款加速到期时,银行是否有权按照约定收取提前还款违约金
对于借款人主动要求还款时按约定收取提前还款违约金,在理论和实践中争议比较小,但是对于借款人逾期还款(或其他违约)导致贷款被宣布提前到期(即加速到期)的情况下,银行是否有权根据合同的约定收取提前还款违约金?或者说,在什么条件下银行收取提前还款违约金才能够得到法院的支持?
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