更新于2020年12月17日~很开心再次更次此问题是因为“以后医保卡,有机会可以给直系亲属拿药啦!!“
这究竟是怎么一回事呢?
前不久,国家社保局针对职工医保制度,发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。
关于意见稿的内容,奶爸之前也有解读过,详情请看:
《速看!职工医保迎来重大改革,影响3亿参保人!》
其中第三条提到要规范个人账户适用范围,指出职工医保个人账户“可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用”,引发广泛热议。
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如果这项规定落地实施,就意味着我们可以合法外借医保卡了吗?
请看奶爸分析:
能不能用医保卡给亲属买药?用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响?已经投保,但医保卡外借过,怎么办?奶爸总结
一、能不能用医保卡给亲属买药?
一般来说,医保卡属于一人一卡、专卡专用的,按规定要求不得转让、租借给他人使用。
《社会保险法》第八十八条也有明文规定,医保卡外借属于违法行为。
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但各地政策不一,有些地区有“家庭共济”的功能,即允许直系亲属(配偶、父母、子女等)使用。
比如深圳,几年前,缴纳一档医保的参保人,个人账户累计超过上年度在岗职工平均工资的5%,就可以绑定家庭通道,给参保人配偶和直系亲属支付基本医疗费用、地方补充医疗费用和预防接种费用。
从这次职工医保改革征求意见稿来看,医保卡“家庭共济”也将是大势所趋。
以后大概率是可以光明正大地用自己的医保卡给亲属拿药的。
不过目前还不是时候。
除了大部分地区医保制度不允许,对投保也会有一定影响。
二、用医保卡给亲属拿药对投保有什么影响?
不管意见稿的内容最终是否都能落地实施,但在目前来看,医保卡外借对投保还是会有一定的影响的。
因为医保卡为个人卡,所有的就医购药情况都会被记录在内,如果医保卡借给别人就医购药,相当于你自己就医购药。
如果留下了一些异常的医疗记录,在投保医疗险、重疾险等健康类保险时,可能因为健康告知的问题,导致出现责任免除、加费承保甚至被拒保的情况。
其次,投保后如果出险,可能会导致拒赔。
当然,并不是说医保卡外借就一定会被拒保或拒赔,这也是要看情况的复杂程度的。
我们分两种情况来分析:
1、购买药品
如果只是一些类似感冒发烧的常见药,那影响不大,毕竟每个人都会有一些小病小痛,意外摔伤之类的,这种情况对投保影响不大。
但如果是像降血压药这样的慢性病药品就要注意了。
一两次的话,保险公司可能还会相信你的自证清白,但如果频率高了,大部分保险公司都是会直接拒保的,少部分保险公司会让你去做检查证明,但不通过的几率很大。
因为慢性病一般能通过药物短期控制病情,所以即使你做了检查,也很难证明药物是你替别人买的,保险公司也就有理由拒保了。
2、挂号就诊
如果家人是用本人的医保卡挂号看病,用你的医保卡支付医疗费用,这是没什么问题的。
因为这只是一种支付行为,在你的医保卡上是不会留有就诊记录的。
但如果家人是用你的医保卡挂号就诊,问题就有点麻烦了。
这样的话,等同于你自己就诊,“ta的病就会变成你的病”,你的医保卡上就会留有就诊记录,这样对你以后投保是有影响的。
三、已经投保,但医保卡外借过,怎么办?
如果已经投保了,但想起医保卡曾经借给亲属用,该怎么办,会不会影响理赔?
首先,我们要跟借卡人确认,医保卡是拿去买药了,还是就诊,还是住院了?
然后拿着自己的社保卡,登上当地社保局官网查询医疗记录,或者去医院调取记录。
查到记录后,拿出保险合同,仔细阅读条款,看看医疗记录有没有涉及到健康告知。
如果有涉及到健康告知,及时联系保险公司,与保险公司协商补充健康告知。
奶爸建议,如果已经买了保险,医保卡又外借过,一定要跟保险公司如实相告,不然等到出险时,保险公司因此而拒赔再争辩,到时就真是百口莫辩了。
下面是以前奶爸的回答,主要针对”医保卡外借给家人会影响投保吗?“做出了解析。
目前情况而言,医保卡还是不能外借的哦~具体有哪些影响,赶紧来看看:
一、社保卡的功能
社保卡的全称是社会保障卡,其包含了医疗账户信息、养老金信息、社会保险缴费情况、养老保险个人账户信息等等。
其中大家关心的社保卡外借会不会影响到投保就是因为其医保账户资金的实用。
一般医保账户分为两个账户的:个人账户、统筹账户,个人缴纳的部分是全部纳入个人账户的;
公司缴纳的部分一般是按照30%纳入个人账户,70%纳入统筹基金。
个人账户主要是支付一些小额的门诊医疗费用是可以结转实用和继承的,个人账户的本金跟利息都是归个人的。
统筹基金主要是支付大额的住院医疗费用。
社保卡是可以报销在指定医院因疾病或者部分意外造成的医疗费用的。
这里提到的医疗费用的报销跟不是说先垫付医疗费用后凭借票据报销,而是在指定医院治疗时,出具医保卡,让医保结算系统读取参保人的资料办理住院。
在出院结算的时候,医保系统就不会收取“保险的部分”。
正常情况下,实际报销比例更具当地的政策,是在20%-60%不等的。
以上奶爸就简单的给大家介绍下社保卡的作用,下面奶爸就跟大家分析下社保卡借给家人会不会影响投保。
关于社保卡更多的功能,想知道的可以点击下方链接:
二、医保卡外借给家人会影响投保吗?
不同的地区的政策不同,有些地区是允许社保卡有明确结余的情况下,是可以借给近亲属实用的。
也就是说用社保卡的个人账户给父母买个药、看个感冒对投保是没多大问题的。
但实际在理赔的过程中,不同情况的影响都是不一样的,我们分情况来分析:
1)医保卡外借给人在药店买药
先说结论,是不会影响买保险以及理赔的。
因为各地的医保个人账户的余额都是自由支配的,虽然说各地可能是有所不同的,不过是不会对投保造成影响的。
很多人认为会影响的原因是因为买过什么药,就代表医保卡所有者患过什么病。
这个在逻辑上是完全不通的,所以即使是外借给人在药店购买了降压药或者是治疗糖尿病的药都是不会影响投保的。
那为什么会有“社保卡外借买药会被拒保”的谣言呢?
其实很大一部分原因是因为社保卡所有者后期患了相关的症状,保险公司根据社保卡的实用记录,查到了体检报告等等最后拒保的。
并不是单纯的说因为社保卡外借购买药物就被拒保了。
2)医保卡外借给人在门诊就诊
这种情况就比较复杂了,因为去医院挂号、就诊、检查以及病历等相关的医疗记录都是会储存在医保卡内的。
这部分医疗记录是有可能会影响投保的。
奶爸就建议如果你已经外借过医保卡给人在门诊就医的话,在投保的时候要如实告知外借情况,然后提供相关的体检报告给保险公司。
让保险公司来决定是否承保,如果你隐瞒的话,都最后需要理赔的时候,因为相关的医疗记录被保险公司拒保的,就得不偿失了。
3)医保卡外借给人住院
这种情况相比于上面的情况更为的严重了。
一般来说保险公司都是会拒保的,因为一般住院的话都是因为一些比较严重的病情,涉及到健康告知的内容的话,是会默认为是医保卡本人的病情,保险公司是不会承保的。
那有部分人就想问了,如果外借过医保卡,但是我已经买了保险的话,应该怎么办?
如果只是第一种情况的话,是不用担心的,上文也说到了是不会影响后续的理赔等等的。
那如果是第二或者是第三种情况的话,就比较复杂了。
如果你有办法证明医保卡上的医疗记录并不是本人的话,就还好。
但一般来说是比较难证明的,所以奶爸就建议最好进行补充告知,如果保单合同未满2年的话,保险公司是有可能会解除合同,甚至连保费都不予退还的。
奶爸总结
所以不管是怎么样,医保卡都最好不要外借他人,这不但会影响投保,并且是违反法律法规的。
因为各地的疾病医疗保险服务监督管理办法都是规定了“医保卡/农保卡不得出借、转让或恶意使用社会保障卡,丢失社会保障卡应及时挂失,骗取或协助他人骗取医疗保险基金要承担法律责任。
奶爸也建议大家,想要一份全面的保障的话,单靠社保是不够的,要搭配合适的商业保险才能搭建好坚固的保障体系。
写在最后
我是奶爸保,专业保险测评、用心科普的机构!
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