为什么有社保,还建议购买一些商业保险?为什么?
这是保险界的经典问题,也是一个入门级别的问题。
如果一个保险从业者无法为你解答这个问题,那他的保险生涯已到终点了。
作为一名普通消费者,如果你对这个问题也茫然,那我建议你暂时也不要买。要么是你认知错误,高估了商业保险;要么你就是为友情、亲情而买单,内心会更添反感。
回答这个问题也不难,从两个方面入手:
1.社保有哪些缺陷?
2.商业保险又能怎样弥补社保的缺陷?
常说的社保,包括医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险以及工伤保险。
公积金并不在其中,不过通常会合称“五险一金”,这与商业保险也无关,此文不谈。
我们由浅入深,逐个分析。

一、失业保险

会有基本失业金、丧葬补助金、就业服务等保障,不过领取条件比较苛刻:
失业前已经缴纳失业保险费满一年
非因本人意愿中断就业的
已办理失业登记,并有求职要求的
这与商业保险联系不大,纯属福利。

二、工伤保险

赔偿给因公受伤的员工,会有治疗费用、康复费用、伤残补助金等保障。
但在很多严重事故中,工伤保险只能起到兜底作用而已。
去年宁波一家川菜馆火灾事故中,十几位员工不同程度烧伤。面对高额的医疗、后期护理费用,工伤保险的赔偿简直杯水车薪。而饭馆老板只能卖车卖房,下跪筹钱。
如果你工作环境有一定风险,意外险等商业保险对你很有必要;
如果你是老板,也可以考虑雇主责任险,简单就是员工受伤,保险公司帮你赔。

三、生育保险

可以报销常规的产前检查和分娩费用,很实用,但报销额度不高。以三个城市为例:
但如绵阳市等一些地区,要求必须连续缴纳一年以上才能享受,中途断交就不能用了。
这些额度明显不够,如果有妊娠并发症,或者宝宝早产,花费会更加高。
而商业保险则是有效的补充,比如以下这些产品:
以上这些产品仅供参考,可以看到保费都不贵。对于生儿育女这些人生大事,有一份保险保障,也是一件好事。
还会有更高端的医疗险,即使私立医院、特需病房等费用都可以报销。

四、医疗保险

医疗保险有职工医疗和居民医疗(城镇/新农合)之分,是社保中对我们最为重要的保障。
也正是因为有医保的保障,很多人都是这种想法:我凭什么还需要你商业保险?
医保的重要性不言而喻了,是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口,现阶段的经济实力,已经决定了医保的“保而不包”的。
只有那些自己或亲友深受病痛折磨,频繁出入医院的人,才会深刻体会到医保的无力。
1、医保三大限制
通过下面这张图,我们可以直观地看出医保的限制:
限制一:仅报销医保目录费用
医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录,只有目录内的费用才能报销。
像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等,都是需要自费的。一般来说,疾病越严重,自费就越多。
在电影《我不是药神》中,两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内,但依然有无数个无底洞医保无法去填补。
限制二:并非 100% 报销
不管是哪个地方的医保,都无法做到100% 报销。理论上报销不错,但如果实际中使用过多自费药、医疗器材,报销比例则更低了。
况且,居民医疗福利不如职工医疗,新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们,你不能对医保期望过高。
限制三:异地就医不便
医保一般只能在当地使用。如果生了大病,想去北京的知名医院看病,那就需要办理转诊手续。
假如拿不到转诊证明,那就只能自己先垫付,之后再回老家报销,而且报销比例会下降很多。
2、医保无法报销非医疗损失
除了巨额的医疗花销,重疾还会带来一连串的隐性损失,可能很多人在事前都没有料想到。
以脑中风后遗症为例,基本下半辈子都无法工作了,可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费,一样都不会少。如果想请护工照顾,每个月又是一笔不少的开销。
而商业重疾险是一次性赔付的,买50 万保额就能赔 50 万,这笔钱想怎么用就怎么用,还房贷、交学费、请护工都可以。
我认为,一个有经济收入的成年人都可以认真考虑商业保险的四大险种:意外险、重疾险、定期寿险以及商业医疗险。
意外险:医保会有很多免责条款,例如被车撞伤等应有第三者承担的责任,医保是不会保的。假如肇事者逃逸了,或者无力偿还,自己就欲哭无泪了,而意外险则可以帮到我们。
重疾险:在我们罹患重疾,失去工作能力时,医保只会报销一部分医疗费用而已,而重疾险可以一次性赔付一大笔钱。我们可以用作生活费用、后期康复费用等用途。
定期寿险:如果一个上有老,下有小的中年人不幸离世,这个家庭可能就陷入经济绝境了,而医保此时起不了任何作用。定期寿险则可以赔付一大笔钱,挽救一个家庭。
商业医疗险:正如上面所说,医保报销额度、范围都会有所限制;而一些百万医疗险可以做到报销不限社保内外,扣除免赔额后,100%报销。
这种保险最大的意义就是解决巨额的医疗支出,保费也只是一年几百,非常值得考虑。

五、养老保险

养老保险可以有养老金、丧葬补助金、抚恤金等保障。
其中,退休后每个月领取的养老金无疑是核心,是大家的焦点所在。
几个月前,社科院发布的养老金报告中,预测养老基金会在2035年耗尽,引起了社会的广发关注。事实上,公众对于养老保险的争论从不间断,持悲观态度者不在少数。
在这种情况,不少人都会考虑配置一份商业理财险作为养老规划的补充。
社保很重要,是国家的福利政策,建议每一位有条件的朋友都应该参与。
但是以国力为基础、惠及全民的社保,注定只能提供最基本的保障。而且反观国外,越是发达的国家,商业保险也越繁荣。
所以商业保险绝对是社保无法替代的保障。正确利用社保和商业保险,才能合理保障一生。