看了下大部分回答,都没说到关键点上,这事可能比大家想想的复杂。(本文不参与各家粉丝内斗,只从金融角度分析)
一、目前的公开信息
考虑到目前公开的信息有限,八卦渠道信息不靠谱,所以本文立足于以下公开信息:
1、通过小米金融借款
2、5月10日前正常还款
3、5月14日接到民生银行逾期短信
4、舆情爆发
6、5月15日小米公告为系统故障,30天内更正
二、为何在小米借款,却收到民生银行逾期短信
目前,国内几乎大一点的互联网企业,基本都利用自己的场景,参与了消费金融业务。如阿里、京东以购物为场景的消费贷款。如携程、途牛等以旅游消费为场景的消费贷款。等等等等。
这个业务,真是个赚钱的业务,但涉及三个问题,一是牌照,二是资金,三是风控(排名不分前后)
不少公司,没有互联网小贷牌照,不具备网络放贷资格。
同时,放贷的钱,来自哪里?自有资金做不大,P2P现在也在整改期。
所以,稍微大点的平台,都采用了助贷业务模式。即,从银行或信托拿钱。平台仅作为信息中介,承担获客、风控、代偿的责任,获取客户利息和金融机构资金成本之间的息差,作为服务费收入。
所以,小米金融的客户,收到民生银行的短信,正说明,这批借贷客户,走了民生银行的助贷通道。
这里插一句,一家互联网企业,往往会和多家金融机构进行资金合作。预计小米不仅对接了民生银行,应该还有其他的金融机构。而且小米也有自己的小贷公司,但贷款发放上限,监管是有严格要求的。所以,必须对接其他资金来源。
风控就不说了,尤其在国内的信用环境下,各种欺诈、薅羊毛的黑色流量,不容易的。
三、为何会发生这事
昨天,小米给出了官方解释,是系统故障。这里我们表示有点疑惑,但毕竟不了解小米和民生的助贷合同条款,以及系统业务流程,仅从业内常规流程看,有很多奇怪的地方。
1、为何10号逾期,14号上征信,触发了舆情,才开始处理?
从技术上看,如果10号还款日出现了故障,批量代扣未成功(不确定是人工操作、还是系统自动操作),为何没出现系统报错?
如果是系统问题,一天就能发现,所有客户,或者某个渠道的所有客户全部还款失败逾期,系统要报警的。这么多天没发现技术故障,不应该。
2、为何逾期催收没触发?
如果系统没代扣成功,按照互联网借贷的常