虽说银行是个认钱唯亲的主,但他的确带给了我们诸多便利。而且我们也常常能听说银行的很多贷款无法追回,最终变成了烂账、死账。原因就在于银行贷款的对象以及贷款的类型是多种多样的,主要分为下面两种:
一、是否购买保险?
银行的信用卡、贷款等业务以及支付宝的花呗、借呗等业务都是非常赚钱的,即使市场上存在大量的老赖、信用黑户,他们还是尽可能的选择大量放款。而针对部分资质一般、条件较差的人,如还款可能性较低的、身体素质不好的高龄人群,银行会为每笔贷款业务的贷款人购买保险,如华夏银行、交通银行,贷款的合同中明确标明了如果信用卡或贷款人发生安全意外,将不会波及家人朋友,银行会直接减免会免除这项欠款,而损失由保险公司和银行共同承担。
这或许也是很多创业失败一身债的企业主最终选择跳楼的原因吧。
二、看贷款类型
银行的贷款的分类有很多种,针对不同的人群有抵押贷、担保贷、信用贷等等。
1、抵押贷
顾名思义,抵押贷就是通过拿固定财产做抵押来换取流动资金,如房子、车子、土地、公司、邮轮、古董等等实体与虚拟财产。一旦贷款人突然跑路或是去世,银行就会收取原先贷款人承诺的抵押物,如果贷款人的家属拒绝,银行会上诉至法院请求强制收回。
2、担保贷
有些贷款需要填写担保人,如民间的高利贷以及校园贷需要填写朋友、家人的联系方式与住址信息,一旦贷款人无法偿还时银行就会找到相应的担保人要求还款。有些高利贷和校园贷的贷款人与贷款机构甚至不会告知担保人,而担保人自然尽量不偿还与拖延还款,才会有很多死账。
3、信用贷
这也是目前中低端收入人群最常用的贷款类型,贷款人按照银行的流程填写自己的工作、生活、消费信息,银行也会根据征信报告综合评审出一个贷款额度,这类贷款没有抵押物、担保人,但存在高昂的手续费和利息。一旦出现贷款人无法偿还或贷款人去世的情况,银行会根据法律规定进行追款。
如果贷款人去世,按照法律规定,首先由贷款人指定的遗产继承人如妻子、子女在继承遗产后进行还款,还款的方式可以和银行协商;但如果遗产继承人因某种原因暂时无法继承遗产,银行是无权强制要求遗产继承人还款的。
这也是银行的很多债款无法追回的情形之一,银行还是要遵守法律规定的。但如果是民间高利贷就不一样了,高利贷本身就是违法的,那些放款机构自然也会无视法律,强行逼迫贷款人的家人还款。
但很多突然去世的贷款人尚未指定遗产继承人,或者无子无女等情况,按照法律也找不到遗产继承人,那么银行可以向法院申请直接用贷款人的个人财产抵扣欠款,如果个人财产不足以抵消欠款,又没有担保人的话就会变成死账。
其实现在保险行业很发达,各种保险类型都有,如果贷款人预估到自己无法偿还贷款,可以买份保险,保险可抵消的额度与花费金额成正比,多少也能减少点还款压力。
另外一种很常见的情况就是,现在很多人都有一份甚至多份安全意外保险,而多数保险的额度在20万至500万之间,所以只要你贷款的不是天文数字,你发生意外后的保险获赔现金足以抵消欠款金额。