信用证缓解资金燃眉之急
前段时间,乐清某企业因生产所需,进了一批原材料,价值数百万元。由于该企业的现金并不充裕,短时间内筹不齐全部货款。尽管该企业由于资信不错,之前获得了银行1000万元的贷款授信额度,但银行目前都闹起来了“贷款饥荒”,就算企业有授信额度,若银行无贷款规模,“授信”也只能是纸上的一个饼,对企业来说,并不能用来充饥。
在银行的建议之下,经与供货商协商,该企业通过银行向供货商开具了一张期限为6个月的信用证,顺利拿到了这批原材料。
“在企业有银行的贷款授信额度,但银行没有贷款规模的情况下,利用国内信用证,可以缓解企业的短期融资难问题。”中国银行温州市分行国际结算部总经理吴显中告诉记者,去年以来,随着银行贷款规模的日益紧张,国内信用证业务良增幅很大。据该行的统计数据显示,去年全市该业务共做了19.5亿元人民币,而前年全年只有2.7亿元。今年以来,前来办理国内信用证的企业比去年更多。
银行人士说,以前,国内信用证一般只被当做结算工具,现在越来越多的企业把它当做融资的工具。所谓信用证业务,是指开证银行依照申请企业(购货方)的申请向受益人(销货方)开出的有一定金额、在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。在银行的财务报表上,属于表外业务,对开立信用证的银行而言并不占用信贷规模。由于它既可以解决企业的“融资难”问题,又不需要占用银行贷款规模,近年已经成为了部分银行着力拓展的业务。
对于购货方来说,利用国内信用证来解决资金问题,其成本并不大。据吴显中介绍,购货方在银行存入一定比例的保证金后,需要支出的其他费用还有:开证金额的0.15%的开证手续费,每月0.05%的远期承兑费。假设一企业开具一张金额为1000万元,期限为3个月的国内信用证,所需要支付的费用为3万元。
据悉,目前大部分银行都有开展国内信用证业务,最长期限为6个月。
银行承兑汇票大行其道
记者从银行了解到,比起“国内信用证”这个听起来尚有些新鲜的名词,同样属于银行表外业务的银行承兑汇票,则规模要大许多。“虽然国内信用证将是企业间结算或融资的一个趋势,但目前来看,银行承兑汇票依然是主流。”工行温州分行公司业务部相关负责人说。
工行温州分行的数据显示,截至去年年底,该行承兑汇票余额为90亿元;截至今年3月末,该业务的余额达到了130多亿元。由于该业务单笔的最长期限为半年,因此一年办理的承兑汇票总额会远远大于余额。而该行截至目前的“企业贷款业务”的贷款余额是380亿元。这意味着,该行通过表外业务为企业解决融资难问题的金额,超过了企业贷款金额的1/3。而去年全年,该行国内信用证业务余额只有1亿元左右,虽然比前年增加不少,但跟银行承兑汇票相比,还有很大的差距。
据银行人士介绍,所谓的银行承兑汇票,是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票,向开户银行申请并经银行审查同意承兑的,保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。通俗的理解,就是“购货方”向“销货方”开具一张支票,“销货方”凭支票到银行领取货款。与国内信用证一样,它的最长期限也是6个月,提前支取也需要向银行贴息。
比国内信用证更具优势的是,银行承兑汇票的手续费更加低。根据现行的规定,银行承兑汇票按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费,不足10元的按10元计。
不过,银行承兑汇票所需要的保证金比例,通常会高于国内信用证。记者从我市几家银行获悉,目前国内信用证的保证金比例在10%左右,而银行承兑汇票的保证金比例浮动较大,一般需要50%左右的保证金,部分银行对一些资信稍微差一些的企业,要求保证金比例甚至为100%。同样是1000万元的“融资”,开信用证,只需要在银行存入100万元的保证金,而开具银行承兑汇票,一般需要500万元左右。
信贷理财与委托贷款复苏
同样属于银行表外业务,为企业解决融资困境的,还有信托贷款与委托贷款等业务。这两项业务曾一度受到监管部门的“严管”,淡出了市民的视线,但是目前,这两项业务有复苏的迹象。
工行温州分行公司业务部相关负责人说,今年以来,来咨询委托贷款的企业或个人比前两年有所增加,截至目前,该行企业间的委托贷款余额近6亿元。其余几家大银行的委托贷款余额也比上年有所增加。据悉,前些年,由于一些银行在委托贷款方面有违规操作的现象,因此监管部门加大了监管力度。目前,银行对委托贷款依然比较谨慎,但整体上该业务“复苏”现象比较明显。
同样一度被监管,目前又有“复苏”现象的还有银行的信贷理财产品。据金融界网站“金融产品研究中心”的统计数据显示,上周国内银行共发行了5只信托贷款类理财产品,总募集金额超过5亿元。
银行人士说,一边是投资者有资金需要找到比存款利息更高的收益,一边企业需要通过银行,但不占用银行的贷款规模而获得融资,于是就出现了委托贷款与信贷理财产品。这两者跟国内信用证与银行承兑汇票相比,“表外”得更加彻底。因为承兑汇票与信用证如果出现“议付”(提前支取)时,银行需要动用贷款规模,而信贷理财与委托贷款则不存在议付的可能。
“贷款规模很有限,银行都需要大力发展表外业务,来缓解企业的贷款难。”工行与中行的相关负责人都表示,贷款难的现象估计还将延续,表外业务将成为银行的下一个竞争点。(黄泽敏)