有些人认为,合理的负债,是一种资金在机会成本上的“套利”,你从低成本的地方拿到钱,放到相对收益更高的地方。
据此,他们会告诉你,首付越少越好,贷款越久越好。这样说并不是没有道理。
但这首先取决于对房价上涨的判断。
如果房价的涨幅高于银行贷款的利率,那么贷款买房就是赚钱的。但如果房价的涨幅低于贷款的利率,也会放大亏钱的效应,所以说这需要依赖对未来房价走势的判断。
目前,银行按揭根据还款方式分为两种:
1、等额本金按揭贷款:
就是根据贷款金额除以贷款期限(10或15年*12个月 )等于本金,利息随着本金的减少而递减,中途有钱可以多还或提前结束。这种方式的好处是,由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出,比较适合还款能力较强的家庭。
2、等额本息按揭贷款:
就是本金不变,利息根据贷款期限的长短平摊到每个月,如果在利率不变的情况下,这贷款时间内每月所还的金额是不变的。等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
而在近几年内,银行贷款的现状如下:
1、银行利率为4.9%,属于史上最低点位,对于老百姓而言,此时申请银行贷款较为划算。
2、相比其他资金成本来说,贷款的成本是最低的,银行贷款可以有效节省资金成本。
3、我国货币供应居高不下,贷款的总体利息赶不上人民币贬值的速度。简单来讲,目前贷款的数额在几十年之后,它的价值会大大降低。
因此,S姐建议,相对于目前的经济状况而言,买房时相对于全款支付,银行贷款更为划算。相比于短期贷款,在符合银行条件的情况下,应选择更长期的贷款年限。
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