前两天下班路上遇一同事同行,他说去车站接人,有个同学从老家十八线小城来我们所在的一线城市投奔他。 我很好奇他同学为什么在老家工作了几年又来大城市闯荡。 同事说,他这位同学虽然毕业没几年,但是在大学期间就办了信用卡,学会了提前消费。毕业之后虽然有了收入,但架不住消费欲望继续膨胀。再加上各种网贷借款便利,所以欠债越来越多,兜不住了。 老家工资又不高,家里也不愿意帮忙还债,只好寄希望于大城市相对高的工资,来完成还清欠款的目标。 同事说,他的这位同学立志要在一年内还清。我笑笑不语。 聊到地铁站的时候,我们就分道扬镳了,但回家路上我一直在思考这个问题该如何解决。 20多岁的年纪就负债30多万元着实压力山大,如果没有外力帮助,想在一年内翻身可能性也很低。毕竟虽然大城市相对薪资水平较高,但也不是随随便便就能年入三四十万元的。那还有希望尽快还清欠款吗? 答案是:有的。 虽然在没有外力帮助的情况下,人不可能瞬间改变负债现状,但是如果能采取一些非常有操作性的优化措施,整个还款进度就会顺畅很多。具体的方法就是理清债务,计算债务权重,设立还款优先次序,设置起跳金额,优化还款方法。 第一步,梳理负债 市面上各种借贷的渠道很多,负债多的年轻人往往都面临一个共同问题,那就是债务很乱。具体体现在,各种类型的负债还款期不一,利用率高低不同,如同一团乱麻纠缠在一起,不知从哪个开始还起好。 以同事的这位同学为例,欠款渠道包括近10张信用卡以及多个不同的小额贷款平台,因涉及欠款方太多,所以一直很混乱,之前都是哪方催的厉害,或者还款额相对少一点就先还哪一个。到底在多少个平台上有欠债,还款进度不是特别清楚。 梳理债务的最好办法就是用表格将所有债务按债务名称、欠款额、每月最低还款额、最晚还款期限、欠款利率、利息等信息全部记录下来。 有了上述的方法,就能将所有债务信息都列清楚,为还款做好准备。 第二步,计算债务权重 什么是债务权重?就是你按每个月最低还款额还清某笔欠款需要的月数。比如某张信用卡欠债5000元,每月最低还款额为500,那么这笔债务的权重就是5000/500=10。 面对大笔欠款时想要一下子还清很难,但是如果将全部债务拆散成一笔笔权重不同的小额欠款时,单个还款目标就会变的更清晰,也更容易完成。 第三步,给债务排序 债务权重计算出来后,依据权重高低将全部债务排序。权重最低的排在首位,权重最高的排在最末,从上至下的顺序也就是优先偿还顺序。 为什么要优先偿还权重最低的债务?因为权重低的债务,更容易尽快还清,一来减少债务笔数,降低管理和利息成本,二来可以增强还款信心。 第四步,设置起跳金额 什么是起跳金额?就是债务人在依旧偿还各项债务最低还款额的基础上,从当前花销中再节省出一小笔钱(比如100或者200元),最好能是固定的金额,作为额外的还款增加到债务列表中权重最低的欠款中,加速还款。 这一小笔钱不会影响当前生活,但是会加快权重最低,最容易还清的那笔欠款的还款速度。 第五步,债务支付 债务支付上也讲究方法,就是无论欠款已还清多少,尽量保持每月还款额不变。 具体操作上怎么做呢? 排在首位的债务,每月总还款额为该笔债务每月最低还款额加起跳金额。 第一笔债务还清后,第二笔债务的每月还款总额为该笔债务每月最低还款额,加上一笔债务的每月最低还款额,再加上起跳金额。 后面的还款,以此类推。这样你会发现,还款的速度会越来越快。 上面这五步做法并非我的原创,其实是美国一位理财达人介绍的“ 五步债务消除计划 ”,适用于负债累累、只能支付最低还款额的人群。 说回到我同事的同学所处的状况, 30多万的欠债对刚毕业几年的年轻人来说确实是不小的负担,一年内靠自己还清欠款可能性较低,但好在正值职业发展黄金期,只要努力付出,收入会不断提升,每月还款额也能不断加大,另外好的还款方法也能加速还款,还清欠款,指日可待。