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电子支付系统(electronic payment systems)

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电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的,用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付。因此,电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一,它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。

电子支付系统的分类

目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、联机小额支付系统、脱机小额支付系统和电子货币。
(1)大额支付系统
大额支付系统是一个国家支付体系的核心应用系统,它通常由中央银行运行,采用RTGS模式。该系统主要处理银行间大额资金转帐,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设帐户的金融机构。当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少,但资金额却很大。
(2)联机小额支付系统
联机小额支付系统指POSE机系统和ATM系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM卡等)。它的主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算。
(3)脱机小额支付系统
脱机小额支付系统也被称为批量电子支付系统,它主要指自动清算所(ACH),主要处理预先授权的定期借记(如公共设施缴费)或定期贷记(如发放工资)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。
(4)电子货币
伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入,银行已经能够利用计算机网络将“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。