大家都知道,银行贷款利率是最低的贷款利率,但却往往被一些人吐槽银行贷款利率高,这是为什么呢? 银行贷款利率到底高吗?我们先看几个贷款案例: 朋友A,2016年买房首付120万,贷款82万,30年纯商贷,利率9折4.41%? 朋友B,2019年买的房,贷了15年,利率上浮了百分之八,是5.292%。 朋友C,2018年住房按揭贷款,期限30年,贷款利率是6.37。 朋友D,2015年购房贷款二十万,期限二十年,贷款利率是6.55%。 从上面的四个案例可以看出,住房按揭贷款的利率基本是在4.41%到6.55%之间。当然,也会有更低的或者更高的住房按揭贷款利率。 当然,如果是买车贷款和消费贷款的利率可能要比这更高一些。从购房贷款利率角度看,除了公积金贷款之外,银行的贷款利率应该是最低的。 为什么银行的贷款利率明明很低,社会上仍然有一些人吐槽银行的贷款利率太高呢?主要有三个原因: 第一个原因是一些借款人认为银行是国家的,银行贷款为什么就不能无息甚至更低的利息? 为什么银行贷款利率水平比一些民营银行、民间借贷、网络借贷平台的贷款利率低,一些人仍然会认为银行的贷款利率高呢?为什么民营银行、民间借贷、网络借贷平台的借贷利率20%以上、甚至超过24%大家并不觉得利率高而能够接受呢? 这是因为,大家知道民营银行是民营的、民间借贷和网络借贷平台本身就是以盈利为目的的机构,所以,借贷利率高是应该的。 而银行是不同,银行人认为银行是国家的,既然是国家的银行贷款就不应该像私人一样要利息。 很多人混淆了银行和财政的区别,将银行贷款视同于国家的扶持资金或者拨款,认为银行和财政反正都是国家的,我需要钱银行就应该给我贷款,最好是无息贷款,最差也应该是低息贷款,如今,银行贷款居然还要利息? 曾经参加过一个省级领导召开的中小企业对接会,会上一些个体业主、中小企业主义愤填膺地质疑:为什么我需要贷款时银行不给我贷款?为什么银行的贷款还要利息?为什么银行的贷款就不能不要利息? 这就是为什么一些人质疑和吐槽银行贷款利息高的原因。 第二个原因是一些人对银行贷款还款意愿差,以为都是国家的钱,借到就是赚到,为什么银行一定要求偿还贷款呢? 本来,欠债还钱是天经地义的事情。但一些人对民间借贷可以遵守这样的法则,对银行贷款却不认为应该遵守这样的法则。 一些人对银行贷款还款意愿比较差,甚至对银行贷款根本就不想还款。 在一些网络上经常可以看到这样的言论: 信用卡欠款到期了,不想还了,为什么要还?是凭本事借到的,凭什么还? 银行贷款到期了,没有钱还款,反正银行的钱是国家的钱,借到就赚到了,为什么还要还钱呢? 虽然说现在这样的人越来越少了,但是仍然有一些人希望银行的贷款不要还了,如果你要求借款人还款,他自然就吐槽你银行利息高,不但要还钱还要有利息。 曾经有一个网友向我吐槽,从一家银行做的消费贷款,如今没钱还了,从而吐槽说:银行贷款收利息了凭什么还? 你贷款给他,他说一定要还;你要他还款,他说没有钱还,为什么贷款还要还?你催他还款,他骂到:你都要利息了,凭什么还要还款?这就是一些人吐槽银行利率高的原因。 第三个根本性的原因是贷款逾期以后的罚息确实是比较高,这也是经常被吐槽的重要原因 银行贷款逾期是要收违约金和罚息。 为什么贷款逾期以后还要有罚息呢?因为罚息是对贷款逾期的惩罚,以奖励那些按时还款的人、惩罚那些逾期不还的人。 银行贷款逾期收取的违约金和罚息确实是比较高的,一般情况下会以两种方式收取罚息: 一是一般情况下,根据国家规定和银行贷款合同规定,银行贷款的借款人没有按合同里规定的日期还款的逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%,从逾期之日起,对贷款人按罚息利率收取利息,直到贷款人清偿本息为止。 二是根据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》规定:“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的,人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。中国人民银行调整金融机构计收逾期贷款利息的标准时,人民法院可以相应调整计算逾期付款违约金的计算标准。目前,逾期付款违约金标准可以按每日万分之四计算。 因此,可以想见,银行贷款逾期的罚息还是比较高的,有的甚至可以达到日万分之五,折合成年化收益率达到24%。 面对如此高的逾期罚息,借款人自然认为银行的贷款利率太高了,实际上不是银行贷款利率太高了,而是只有贷款逾期以后的罚息才这么高。 银行贷款本来不高,为什么一些人却吐槽银行的贷款利率太高了呢?一是一些人认为银行贷款就不应该有利息;二是个别人认为银行贷款本金都可以不还,何况还有利息;三是一些贷款逾期的人确实承受了比较高的罚息,但那是惩罚性的。 这就是一些人吐槽银行贷款利率高的三大原因。(麒鉴)