对于这种“看上去很美”的金融产品,考过CFA的霸王妈肯定要警觉起来,慧眼识金。在算了几个“教育基金”的产品之后,龙妈给大家以下几个建议:
(1)自己理财好的,基本就可以告别“教育基金”啦~
(2)没有这个能力的宝爸宝妈们,还是可以买买“教育基金”滴~
到底能够达到多少年化收益,就可以不考虑“教育基金”呢?
下面我就把我的小算盘拨给大家看看。
【自认为数学能力非常不好、或者对计算非常不感兴趣的宝妈,可以直接看加粗的重点结论呦~】
大陆“教育基金”的情况普及
国内XXXX保险公司有一款“教育基金”产品,情况如下:
1、父母在宝宝18岁前每年给他/她存钱,直到宝宝18岁上大学前停止。存款年限分为5、8、17年三档。
2、从18-25岁,宝宝每年可以收到教育金(18-21岁:3万/年,22-24岁:6万/年),25岁时可以一次性拿到10万元。
3、除去每年领取的教育金,保险公司每年会根据业绩提供分红。按照往年情况预计,宝宝在“教育基金”支付完成时,可以拿到25万左右的分红。
用直观的图来表示就是这样滴:
也就是:
猛滴一看,你肯定想:“哇!赚翻了!”我们不仅存的钱翻番,还免费得到了一份重大疾病保险!
但实际上是这样吗?龙妈告诉你,其实背后的故事可没那么简单哦~
要解答“教育基金到底值不值”这个问题,我要先引入2个概念:金钱的现在价值(Present Value)和未来价值(Future Value)。
用人话来讲,就是说现在的100块钱,和1年后的100块钱是不一样的,因为这其中涉及到了“时间”这个概念。比如,1年的银行定期存款利率是5%,那么现在的100块,到1年后就是105块了;同理,1年后的105块放在眼下,就不值105块,而只值100块。
了解了这两个基本概念,“教育基金值不值得买?”的问题,
就变成了
“我自己存钱的‘未来价值’ v.s. 买教育基金之后获得的钱,哪个多?”的问题。
我们下面来算账,看看教育基金的真面目(感兴趣的宝妈可以拿出计算器,一起啪啪啪)。
1 真相1:翻倍其实没那么难!
以5年期为例。假设我模拟保险公司的“教育基金”,给宝宝开一个定期储蓄账户,从他1岁起给他存钱,每年年底存6.6万元,连续存5年,之后的12年(从6岁到17岁)都不再存,我来帮宝宝大力这部分的资金,每年的收益可以到5%。那么我存的这笔钱等到宝宝18岁的时候相当于多少钱呢?
第一年,我存了6.6万;
第二年,去年的6.6万赚了3300元(66000×5%),变成了6.93万。同时,我又存了6.6万。这样第二年底我账户里就有6.6+6.93=13.53万元;
第三年,去年的13.53万元赚了6765元,变成14.2万元。加上我再存的6.6万元,年底账户余额变成了20.8万元……
以此类推,18岁时,宝宝的账户里总计会将近69万元。
也就是说,如果我们给宝宝存了5年的钱,并且理财收益能够达到5%,宝宝18岁时这个账户里就已经有69万了,足够支付全部保险公司答应的教育基金和分红。
不过这还没完,下面我们来接着算,如果保险公司能做到每年盈利5%的话,那么一份“教育基金”的保单,能够给保险公司赚了多少钱呢?
2空手套26万啊啊啊!
按照“教育基金”产品的规划,宝宝18岁后,保险公司开始支付教育基金给宝宝。但是,我们要记得,保险公司并不只是付钱,教育基金里的余额依旧在每年赚取不菲的利息。实际上,在宝宝18-22岁,光是账户余额每年的利息,就已经足够支付宝宝每年3万的教育基金了!
我们看看从宝宝18岁到25岁产品期限结束,保险公司的账。
从这个表我们可以看出,如果我们买了“教育基金”产品,当宝宝领完教育基金时,保险公司不仅没有亏钱,反而还净赚了26万!真是不算不知道,一算吓一跳啊!
但是!龙妈也强调一下,这一切的估算,都建立在我们能够获得5%的理财收益的情况下,如果你说你存定期每年2%的利息,那肯定还是保险公司的“教育基金”比你自己给宝宝存,更划算哈!
3 香港的教育基金会不会更划算呢?
我相信很多妈妈肯定会说,香港的保险那么出名,肯定会好些吧?
龙妈为了回答这个问题,也特意咨询了一下香港的保险公司。
以下是香港的“教育基金”产品的设置:
从现在开始给宝宝存钱,每年40657元(美元人民币都一样计算哈),存5年,之后到18岁,每年返还给宝宝的教育基金,就是以下的这个钱数(看最后一列):
那么,这个香港的”教育基金”怎么样呢?
龙妈的答案是:比大陆的实在很多!但还是要结合个人的理财能力来决定!
计算下来,我们自己给宝宝存钱,如果理财的年化利率能够达到6%的话,那就比买这个“教育基金”要好~如果达不到6%的话,就还是乖乖买这个“教育基金”吧~
所以,最终结论就是(牢记哦!):
(1)如果是在大陆(非香港地区)看“教育基金”,如果各位宝爸宝妈的理财能力,能够达到每年收益5%以上,就基本不用考虑“教育基金”啦~
(2)如果是在香港地区,那就至少要达到6%以上~
(3)达不到的话,如果想给宝宝存教育经费,还是乖乖买保险公司的产品比较靠谱哦~
最后,给考虑买“教育基金”的朋友们几点小建议:
1、投长期。如果遇到自己真心想买的类似教育基金这种“先存后取”的产品,尽量选择缴费时间跨度长一些的,比如10年+的。跨度大的产品可能直观上交的钱多,但实际保险公司的利润会低一些。毕竟如果注定被保险公司赚走钱的话,还是让他们少赚点好,我们又不是保险公司的股东,呵呵。而且缴费期长一些的话也能抵消掉一些市场性风险,比如利率上升、保险公司倒闭啊等等。
2、靠复利。我相信细读上面内容的妈妈肯定都会感慨,“原来存定期能挣这么多钱啊!”
爱因斯坦说过,“复利(利滚利),是人类历史上最伟大的发明”。龙妈相信,各位依靠利率稳定、风险可控的投资产品,都能成为为宝宝的将来攒下一笔不小的财富。
有需求的宝爸宝妈们都可以留言探讨哦~欢迎大家分享你的经验和故事。
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