抑郁症,在《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)中分属第五章《精神和行为障碍》中,定性为常见的精神疾患。
(图表来源于ICD-10)
(图表来源于ICD-10)
而对患有、患过精神类疾病的投保,保险公司都会很谨慎,大部分会拒保。
如果在健康告知中,有看到“精神类疾病”的问询,那抑郁症基本就买不了,即便是轻度抑郁已经痊愈,也没例外。
这点看起来有点不近人情。
不过,在保险公司来看,可能抑郁症根本就没有“痊愈”一说。
因为依据医学临床试验,大部分的抑郁症患者,都会出现反复发作的倾向。
一旦生活再次出现较大的刺激,都可能再次患疾,这也就增加了保险公司后期理赔的风险。
那患者有抑郁症,或患过抑郁症但已痊愈的,该怎么办才更容易买到保险呢?
大白从三个方向去回答:
1. 线上商业保险
线上的健康类保险对精神类疾病的投保要求非常高。
目前正患有抑郁症的,基本会被拒保。
患过抑郁症,但目前病情已稳定无复发的情况,投保也不乐观。
1.1重疾险投保
大白找了上十款重疾险的健康告知,几乎都会问及「精神病/精神疾病/精神类疾病/抑郁症」的健康问题,且最终结果都是拒保。
以康惠保旗舰版为例:
抑郁症不符合健康告知,走智能核保。结果精神类疾病细分下的抑郁症、焦虑症、精神分裂症、狂躁症、自闭症、双相情感障碍等,都被拒保。
其中包括曾经有过抑郁症,目前已经康复的情况。
1.2医疗险
医疗险对抑郁症的门槛也很高。
目前除高端医疗险可以报销精神科医疗费用以外,一般的医疗险都将被保险人因精神性疾病(ICD-10分类为精神和行为障碍的疾病,包括抑郁症、躁郁症等)而产生的医疗费用,列为免责。
不过,虽然保险条款某些情况免责,也并不完全说明,线上所有的医疗险,抑郁症就不能投。
目前大白找到了一款产品对抑郁症比较宽松。
这款产品就是微保的普惠全民保住院医疗。
它的健康告知非常宽松,根本没有问到抑郁症、精神类疾病等情况。患有抑郁症和现在有抑郁症的人,都可以买。
虽然,条款中因精神和行为障碍(依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)确定)的是免责的。
但是,其他非因精神类疾病而产生的医疗费用,只要符合合同规定,