作为金融产品经理,我们都应知道的理财公司业务模式。enjoy~
P2P行业近几年来在金融领域内的崛起有目共睹,虽然不少公司出现了跑路情况,但这种投资理财模式也已经被普遍认可。P2P,Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending,即个人对个人,将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。平台主要起到撮合借贷的角色。
无论投资者是否进行竞标,整个业务流都同样要遵循一个准则:
有借必有贷 借贷必相等
如果缺失贷款人,那么平台筹集的大量资金没有进行出借,就不会产生利息,也就无法支付投资人的收益。(多数跑路公司都是采用这种操作,最后资金链断裂)
如果缺失出借人,平台就要停止放贷。若是平台先出借自有资金进行放贷,那么平台同样会获得贷款利息。但这样做需要平台具有自有资金。
不难看出,只要贷款人(借款人)不出现逾期,一贷对一借是不会出现坏账的。而多数平台的风险恰好就是因为不正规的操作,只吸纳资金却不出借资金(或者对贷款人审核不严),造成了资金流的断裂。所以对待贷款风控不严格的平台,投资人一定要谨慎。
由于借贷业务的增多,管理者发现人工操作会带来很多风险,例如:客户资料泄露、计息误差等等。那么如何设计一套理财公司管理系统呢?我们可以大致将系统分为以下6个部分:
Part 1 借款
借款是资金流的主要出口,通常线下理财公司需要现有出借,再有筹集投资项目,不然就会产生资金池。
借款管理中主要包含三部分:人的管理、合同的管理、借款记录管理
(1)人的管理
人的管理就是对借款人的管理,借款人可以是个人也可以是公司。对于出借公司来说,管理借款人一是为了进行客户维护(借款人是公司重要的客户之一),二是为了进行风控。
与投资人不同,借款人虽然为公司带来了丰厚的利息收入,但也借走了公司的现金,所以对借款人的风控格外重要。如果借款人逾期,极有可能给公司造成坏账,导致资金链出现问题。按照规定,出借公司会找到一家担保公司进行担保,也就是说如果发生逾期,将由这家担保公司现行赔付。所以担保公司会对借款人进行严格的审核,包括征信、抵押物评估等等,PM在设计借款人资质认证时,要充分与担保公司进行沟通。
(2)合同的管理
借款人与出借公司达成协议后,会签订合同。多