在保险合同签订及履行过程中,投保人、被保险人与保险人之间持续存在明显的信息不对称。相比于保险人,投保人和被保险人更为了解保险标的或被保险人的真实风险。而保险标的或被保险人风险的大小直接决定了保险人对保险费用、承保范围之判断,甚至还可能影响保险人承保意愿。　因此,《保险法》设置了投保人的如实告知义务,要求投保人将保险标的的有关情况向保险人告知和披露,以保证双方意思表示的真实。　(二)如实告知义务的立法目的——排除超预期风险　要探讨如何精准适用如实告知义务解决相应问题,首先需从保险经营的原理出发,厘清《保险法》第十六条设立如实告知义务的立法目的,再以该立法目的为导向,明确《保险法》所要求投保人应承担的如实告知义务的范围如何。　一般而言,保险人在设计保险产品时,最关键的一点是运用大数原则对特定风险进行综合精密地计算后得出其预测风险率,并根据该风险率来确定该特定风险的风险程度,进而确定该保险产品的承保范围及保险费率。[5]　以自然人罹患肺癌为例,对自然人个体而言,其确诊肺癌既可能在未来某一天真实发生,也可能永远不发生。但是,这一事件如置于全国范围内进行宏观统计的话,则可能在几分钟内就会有一个人确诊为肺癌。因此,此情形下保险人可计算得出自然人在一定期间内确诊肺癌的预测风险率,进而可得出承保肺癌风险的保险产品的保险费率。后续保险人则依据该保险费率向投保群体收取保费并在此基础上预备相应的赔付准备金。　在上述情形中,假设该保险产品的保险责任范围及保险费率的设计均是以投保群体无吸烟史为精算基础,但吸烟人群亦可能投保该保险。众所周知,吸烟将大大增加肺癌发病概率。而吸烟人群的投保行为势必将拔高投保群体的肺癌确诊率。在此情形下,如果保险人对吸烟人群亦支付保险金,则其实际赔付总额势必会超出其预算额度,将直接影响保险公司的正常经营,也会让原先投保群体蒙受不当损失。因此,保险人出于正常保险经营需要,往往会在投保前对保险标的或被保险人进行核查,排除保险标的或被保险人存在的且保险人在设计保险产品时未纳入精算范围的与保险事故相关的风险,以维持保险合同对价平衡,保障保险经营正常进行。　综上所述,如实告知义务的最终目的在于保障保险人可在签订保险合同时将保险标的或被保险人存在的该保险产品精算范围之外的与保险事故相关的的风险予以排除。　(三)如实告知义务的询问内容——保险法上的危险事实　正如上文所述,保险人询