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一朋友问:谭,提前还贷划算吗?
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一朋友问:谭,提前还贷划算吗?
这话听得我一愣一愣的。
记得两年前这位朋友说要买房的时候,本来很坚决选30年缴费期限的,但由于家里人比较保守,倾向于选15年交,让朋友很为难。
这我可以理解,小地方的人都不愿意借钱,要借钱也不愿意多还利息。
而贷款70万,当时的商贷利率为5.145%,等额本息还款30年比还款20年多出25.30W的利息。
(等额本息30年利息总额为67.52W,等额本息20年利息总额为42.22元。)
这数字把老人家给吓倒了。
还款利息几乎等于贷款本金,用她父母的话来说:“银行岂不是要抢钱?”
这算术没有计算错误,利息是这样的,但要跟上一辈的人解释理财那一套并不管用,明摆着这数字是很高。
怎么办呢?最后那朋友选了个折中的方法,贷款20年。
02
后来朋友的工作收入上升,还存了个小金库,家里人就有了提前还贷的念头。
保守的父母对于欠债这事感到非常不安,总觉得背负着巨额债务让人透不过气,而且不够面子。
在小地方,能全款买房是一件很有面子的事,说出来都能赚不少路人的眼光。
加上每个月都要还4600多的房贷,相当于三四线城市年轻人一个月的收入都给贡献出来了,感觉生活质量很低。
说白了,就是借钱没有安全感,所以还贷两年后的眼下,她父母希望能把房贷都还了。
而我的朋友是一个孝顺女,凡事都不想让父母担心,提前还贷这事在她看来虽然很不符合经济理念,但还是依了。
所以就有了开始的那一问。
03
这笔账我会算,多多来给大家详细讲讲——提前还贷是否划算。
首先强调一个前提:不是任何时候提前还款都是划算的,如果在还贷的后期,提前还款的意义就不大了。
在《提前还房贷可以省多少钱?》和《还房贷的3种方式》两篇文章中,多多跟大家讲解过(点击文章标题可跳转到对应文章页面)。
因为我们还房贷的时候,多数的利息都集中在贷款的前期,后期的本金不管你是提前还是按期还,都是要给的。
以我朋友为例:贷款70万,利率5.145%,20年缴费期限。
该还款计划结构图示如下,蓝色部分是本金、橙色部分是利息。
虽然每期的利息+本金是一样的(意思是每个月的月供一样,都是4675.94元),但很明