风控措施之一,就是事先防范,白名单制严选优质企业,确保如期兑付。
问:那如果有一些企业虽然不知名,但是实力和信用都不错,他签发的商票就不能在市场上流动吗?
答:这种情况可以引入第三方担保,如果承兑人到期不还款,则由保证人承担保证责任;保证人必须是债权关系之外的第三方,不仅需要在票面上记载保证事项,而且保证不得附有任何条件。
问:也就是说,如果乐某们签发了商票,本身资信不够,但是阿里们签署了保证责任,市场上,即使对乐某们持谨慎态度,但是会相信保证人阿里们,所以这样的商票有足够高的市场认可度是吗?
答:理解正确,当然,保证制度不是强制性措施,例如,筛选的开票企业资信已经足够高,就还不需要引入保证制度。
问:有了一张市场认可度高的商票,那这张商票是如何流转到我们手中的呢?之前说商业承兑汇票谁持有,谁收款,如果我捡到一张1个亿的商票,是不是可以提前实现一个小目标?
答:一张商票,如果要在市场上流动,一定要经历一个仪式性的手续——背书。
问:什么是背书?语文课本上“朗读并背诵全文”?
答:其实背书可以按照字面解释理解成:“背面书写”,持票人将汇票转让给他人时,要求在汇票的背面书写记录转让的时间并盖章,这一步完成时,才算完成了票据的转让。所以你在贴呗查看产品详情,一张票据正面有金额和到期时间等信息,背后就是票据的背书转让流转信息了。
问:如果我捡到一张票,并在背面背书盖章,是不是能“偷”到这张票呢?
答:不太可能,现在基本都是电子商业承兑汇票,背书转让,需要双方在电子商业承兑汇票系统内操作确认。而且,就算是纸票,信息也会备份在这个系统内。可以通俗地说,之前企业间付款,都是给现金,现在都是走电子付款,有没有给钱,央行有最权威的数据和证据。
问:之前说“谁持有,谁收钱”,就是说,通过背书转让,持有汇票,就可以到期获得现金,是这样的吗?那到底是怎么收钱呢?
答:持有,就是通过背书转让合法持有。背书转让时,会在合同里记载详细的收款银行账户信息,在到期前10天内,提示付款,提示承兑企业该给钱了,承兑企业承诺给钱,到期之后,钱就已经躺在指定账户内了。
问:如果承兑企业不承兑、不付款怎么办?
答:如果承兑企业不承兑、不付款,最后的持票人,可以行使追索权,出票人、背书人、承兑人、保证人,都要承担连带责任,想找谁要钱,就找谁要钱。有实力,重信用、重品牌的企业,基本都不会拒绝付款,更何况失信信息还记录在案,有污点,以后不光开票,融资、发债、贷款,都会受影响,贴呗筛选的优质核心企业,付款都特别干脆,到期汇票都已经及时足额兑付。
问:那企业能不能找借口拖延付款呢?
答:只要票据为真,背书转让关系为真,不论是贸易纠纷,还是合同纠纷,都不能成为拖延付款的理由。
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上期文章谈到了“商票硬通货”一词,很多朋友看了之后也是非常感兴趣。提到“硬通货”,第一反应就是黄金、白金等贵金属,这几种贵金属在货币还没有发行之前,一直充当着一般等价物的角色。延伸到现在,“硬通货”是指国际信用较好、币值稳定、汇价呈坚挺状态的货币。信用良好、价值稳定是硬通货的主要特点。
那仿照硬通货的定义及特点,我们给“商票硬通货”下一个定义。“商票硬通货”是指市场信用良好、票据利率稳定、贴现价格呈坚挺状态的商业承兑汇票。尤其是在市场资金紧张,市场整体商票利率上行的情况下,利率依旧保持稳定或者轻微浮动,不会对持票机构造成严重利率倒挂。
常见的商票硬通货主要分三类:1、行口商票2、非银行金融机构可提供融资服务的商票3、民间资金青睐的区域性商票下面我们针对每一类,做一个简要的解释分析。
行口商票
行口票,顾名思义,就是能进银行直贴的票据,当然这是对行口商票的狭义解释。例如地产类的华润、万科,央企国企类的中建中铁局级及部分局一级子公司(例如中建二局、中铁十局、中建二局一),像济南轨道交通和山东高速就是山东省内比较常见的国企行口票。银行低成本资金进入市场,使这类商票能以很低的成本进银行融资,也短期让市场价格变得很透明。当然,行口票进行直贴,需要发票合同等材料,手续比较复杂,不是一般的中介机构就能准入。
这里不得不举一个特例,恒大部分商票,进中信银行广州分行进行贴现的情况,是今年整个票据市场参与机构都清楚的,虽然后续因为一系列监管的原因暂停,但是短期内大量解决了市场上恒大商票存量。后来像渤海银行、吉林银行还有部分不知名的地区城商行农商行等以同样的方式进入,是活跃商票市场的主要资金,这也是今年上半年市场地产商票利率下行的一个重要的原因。
非银行金融机构可提供融资服务的商票
提供商票融资服务的非银行金融机构还是比较多的,常见主要是保理公司、小贷公司、P2P平台等。
保理公司做“票据保理”,基本模式都是前端基于应收账款,后端用票据质押作为增信工具或者付款工具为持票企业提供融资服务。行业内比较知名的像瀚华旗下的重庆长江金融保理、金科旗下的金科保理、苏宁旗下的苏宁保理等,山东省内做商票的保理机构大多数都是国企下的保理公司,例如山东商业集团旗下的易通保理等。
关于小贷公司做商票的模式,基本都用商票作为抵押物,给持票企业提供融资放款服务。小贷公司基本都是围绕其隶属的集团开具的商业票据提供融资,目前授信都比较单一。具体小贷公司名称这里不做详细介绍。
关于P2P平台提供商票融资服务,在此举一个例子来说明。