为何先拿代扣开刀?
据界面新闻3月20日报道,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道,而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理,进而影响了P2P的代扣业务,“根源还是央行的281号文”。
去年12月,央行发布《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号)。文件要求,加强支付业务系统接口管理,包括加大交易监测力度,确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途,并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。
“代扣业务发生时不必征求用户许可,具有一定的安全隐患,央行在281号文中明确强化代扣业务管理,并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。”薛洪言告诉界面新闻记者。
代扣的替代品,协议支付?
在直连关闭之后,有一部分的第三方公司准备推出“协议支付”代替代扣业务,绕过监管。
所谓协议支付是指客户和银行签订协议,将客户银行账户和第三方绑定,付款时输入密码可完成付款。协议支付要求用户不仅仅和第三方绑定并授权,同时在支付中也需要授权,第三方才有权力通过网联或银联把钱划走。
以互联网金融为例,大部分的用户都不会主动向机构支付自己的欠款,而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。按照中国移动支付网3月28日的统计数据,这个数字超过90%。
当银行关闭支付通道时,将意味着短期内逾期直线上升,要求消费者更换银行卡也只能解决短期的问题。所以,协议支付成为了一个可能的解决手段。