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明悦风吟
据融360最新发布的监测数据显示,2019年3月份,银行各期限定期存款利率均值均比2月份有所上涨。其中2年期、3年期、5年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP,涨幅最高的是3年期利率,环比上涨了2.26BP。而20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨,均较基准上浮50%以上,创出自去年3月份以来的最高值。 虽然2年和3年期限定期存款利率近期有所上涨,但从定期存款利率较基准上浮幅度来看,1年期较基准上浮最高,为32.81%,2年和3年期上浮幅度均在30%以下,仍存在一定的上浮空间。 国有银行存款利率上涨明显,5年期利率出现倒挂。各银行类型中大型商业银行存款利率上调最明显,各期限利率均有不同程度的上调,主要集中于无锡、合肥等二线城市。值得注意的是,一些银行的3年期定存利率明显高于5年期定存利率,尤其是邮储银行表现更明显,5年期定存利率最低达2.75%,和3年期的基准利率相同,最高和3年期利率相差110BP。原因在于,5年期定存利率由于没有基准利率,且期限偏长,对存款人也没有吸引力,银行也没有动力提高利率。 根据国际经验,大额存单是利率市场化改革的重要手段。比如美国就是通过大额可转让定期存单来突破利率管制。而中国此前的利率市场化也是经历了“先大额后小额、先长期后短期”的市场利率化改革过程。但目前利率双轨制的存在仍然制约着货币政策的传导效率,所以大额存单或成为利率并轨的契机,通过提高大额存单进一步实现存款利率市场化的程度。 融360理财分析师杨慧敏认为,从央行数据可以看出,大型银行的结构性存款占比明显低于中小型银行,所以对于中小银行来说,高成本负债仍是揽储的重要方式,相比之下大型银行的吸储能力更强,负债端优势更加明显。“目前普通定存利率在利率软约束下已经到达了高点,继续上涨的空间不大,但不排除一些银行突破利率上限的情况。但对中小银行来说,仍需通过高成本负债来补充存款。”
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