如今,保险逐渐渗入我们的日常生活当中,其中寿险也越来越被大家重视和青睐。究其原因在于,寿险本身是一个人最终的生命价值、是对家人必须承担的责任。那么,家庭寿险到底要如何安排?每个家庭需要多少保额的寿险呢? 首先我们需要明确一下,寿险给谁买以及买多少等问题。 给家里买寿险,谁先谁后? 在一个家庭里,如果买寿险的话,我们一般建议按照这个家庭收入的高低、主次、负担的家庭责任来进行排序。因为寿险保障的就是一旦这个人离开,仰仗他/她的收入而生活的家人的未来。一般而言,孩子和老人无需进行寿险规划,家庭顶梁柱、双职工家庭、有房贷车贷等银行债务的借款人等都要进行寿险规划。 寿险保额怎么算? 寿险的额度到底要怎么算呢?我们具体可以通过以下几种方式来算一算: 1、双十法则 事实上,关于保险额度的计算,我国保险业更多地采用的是收入倍数法,也就是我们所说的“双十法则”,即应有的保额建议为家庭税后年收入的十倍,是为确保发生变故时,缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化;而每年的保费不大于家庭税后年收入的十分之一,保险的初衷是风险的转移,是为了更好的、无忧无虑的生活,过低的保费不能带来足够的安全保障,而过高的保费又会给生活带来较大压力,因此,家庭年收入的10%最为合适。 需要注意的是,双十原则仅仅也只是一个经验之谈,它并非是万能之选的,尤其是对于资产过高或收入过低的家庭也是不一定适用的。 2、生命价值法 所谓生命价值法,事实上是一种补偿型的算法。简单来说,就是用一个人的生命价值做参照,来考虑应该购买多少保险。具体可分3步,即估计以后的年平均收入,确定退休年龄,从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用。剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。 举个例子,一个人35岁,到65岁才退休,退休前年平均收入20万元(保持不变)。其中平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即给家人花掉10万元。则这个人的生命价值是:10万元*(65岁-35岁)=300万元。那么,“300万”这一数字即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。 3、家庭需求法 这种计算方法的基本原理是,假设被保险人当下出了事故,然后计算事故发生之后家人生活所需费用总和。具体的计算公式是:家庭总负债(房贷,孩子上到大学所需教育费,赡养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有人寿保险的保额,配偶未来工作所能得到的收入)=寿险的总额度。 综上所述,我们很清晰地发现,即使寿险保额的算法多样,但其实它没有绝对的对应值,反而是一个大概范围,被保险人身上的家庭责任是其下限,而被保人的生命价值则是其上限。且寿险保额也并非一成不变,如果我们的生活水平有所提升,也需要逐渐提升所需保额,才能给予自己和家人更完善的保障。