最近几年我国的消费信贷市场发展非常迅猛,各大商家都在虎视眈眈这块蛋糕,目前包括一些消费金融公司,大的网络平台都在开展消费信贷业务,比如我们所熟悉的支付宝借呗,腾讯的微粒贷都属于这种消费信贷范畴。而且从这些企业的业绩表现来看,消费信贷市场给他们创造的利润是非常可观的,而且增速非常快。比如目前蚂蚁借呗一年的放款额度至少达到3000亿以上,这个放款规模甚至比很多中小银行的信贷规模都要大,支付宝也因此获得了可观的收益,目前花呗和借呗每年给支付宝创造的利润就达到上百亿元。所以面对消费信贷市场这么大一个蛋糕,银行肯定不会放着不管,不可能眼睁睁的看着其他企业把它抢完,因此最近两年很多银行也开始推出了各种名目的消费信贷,这些信贷有的银行叫备用金,有的银行叫万用金,还有的银行直接通过信用卡分期业务来执行。但不管名称叫什么,其实都是换汤不换药,说白了就是一种消费信贷,而各大银行推出类似的消费信贷,目的就是为了抢占消费信贷市场。备用金无抵押无担保,而且额度还比较高,放款速度也很快,这个看起来是非常受到大家的欢迎,但实际上这里面还是有一些套路的,这些套路主要体现在以下几个方面。虽然各大银行推出的备用金月利率大概只有0.75%左右,看起来貌似不是很高,这个跟一些网贷机构或者小额贷款公司相比已经低很多了,但如果转化成真实的年化利率之后,实际上他们的利率并不低。比如月息0.75%,表面看实际的年化利率只有9%左右,但是大家不要忘记了,这种备用金一般都是等额本息还款,也就是说每个月本金都在减少,但是银行仍然按最初的本金来收取利息,所以按照资金实际使用率来计算,这些备用金的实际利率至少达到18%以上。