图为京东金融CEO陈生强
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以P2P、众筹为代表的互联网金融告别野蛮生长,进入强监管时代。在此背景下,FinTech(金融科技)概念的兴起意味着什么?是互联网金融 2.0,还是简单的概念转换?
在分论二“金融科技(FinTech)”上与会嘉宾京东金融CEO陈生强分享了互联网金融、金融科技、科技金融三个概念的异同。
【实录】
陈生强:这里面实际上一共是提到了三个概念,一个是互联网金融的概念,第二个是金融科技的概念,第三是科技金融的概念。包括前期媒体上讲的,一共是三个概念。我们先要了解这三个概念之间到底有什么样的不同,以及到底应该怎么定义这三年概念。
从我们的理念来讲,我们觉得互联网金融实际上是一个渠道的拓展,而金融科技是一个技术上面的革命。以往大家都在说互联网金融的时候,都是在用互联网作为一个销售渠道卖金融的产品。而金融科技实际上是用大数据、人工智能,甚至用区块链等一系列的技术,实际上是去设计产品,设计金融产品。这相当于不单纯只是一个渠道的概念,我们觉得金融科技实际上也囊括了,渠道只是其中的一部分,而不是全部。而通过金融科技把以前做不了的事情能够做了,或者以前做起来成本很高的项目,类似于像普惠的一些项目,传统的方式很难去实现,而金融科技实际上是可以帮助去实现的。
第二个是在讲一下金融科技跟科技金融到底有什么区别。金融科技是为了金融机构去服务的,而科技金融更多的是在说我用科技的手段为自己去做业务,例如说银行的电子银行部,可能更多是科技金融的概念。
可能需要先把这三个概念有一个定义,所以我们对金融科技的定义是遵从金融的本质,我觉得这三个概念不管是哪个概念都要尊重金融的本质。尊重金融的本质,然后以数据为基础,以技术为手段为传统金融服务,能够帮助传统金融机构增加效率、降低成本、增加收入的方式,这才叫真正的金融科技。而不是像马行长说的很多互联网公司转身一变就变成金融科技公司了,这一定是得有一定基础的,而且所有的前提条件是数据+技术。
拿我们的一个业务来举例子,我们的消费金融业务——白条,白条目前已经用到了3万个变量,如果单纯是传统的技术是根本实现不了,所以这里面一定会用到机器学习以及人工智能的技术,才能去实现3万个变量。我们用这3万个变量,实际上为中国超过2亿人做了评分,这样子相当于就可以说放每笔贷款的时候不需要做人工审核,机器直接可以把款放出去,边际成本几乎等于零。做这个业务在前期的投入将会是巨大的,需要大量的数据投入、系统投入,最后才能去实现,这实际上只是一个维度。
另外还需要再去搭建包括反欺诈系统、反洗钱系统,就是一系列的系统最小才能说真正实现去做金融的业务。金融这个行业本身就是收入当期性、风险滞后性的行业,而且风险是越往后累计是越大。到这个时间点是技术进步了,包括数据的积累已经让金融科技行业变成了一个可能而且,确实讲中国在这一块也具备有一定的优势。实际上这些东西都不能忘了一个基础,就是金融的本质,这还是一个核心的基础,风险定价一定是核心的基础,一定要把这两个东西做好了,不管是互联网金融或金融科技公司或科技金融公司。
(此处省略其他嘉宾发言)