远虑君在《健康告知的全部技巧》一文中,曾说过投保时要遵循最大诚信原则,也就是我们要如实告知健康状况,但如实告知≠全部告知,而且保险公司也没有强制要求一定要先体检才能投保,所以这让很多身体有点小毛病的朋友放心了不少
。
但也有一点还是让人拿不定,既往症到底保不保?难道生过病就不能再买保险了吗?今天远虑君就从以下几方面和大家聊聊关于既往症的那些事。
既往症知多少
既往症对投保、理赔的影响
几个你比较关心的问题

01 既往症知多少

1.1 什么是既往症

所谓既往症,就是在保险人对其保险责任生效之前,被保人已知或者应该知道的有关疾病或症状。
保险合同条款对于既往症,一般是这样规定的,分四种情况:
(1)本主险合同生效前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;
(2)本主险合同生效前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断治疗情况,比如慢性咽炎;
(3)本主险合同生效前,医生已有明确诊断,但未予治疗;
(4)本主险合同生效前,未经医生诊断和治疗,但症状明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓,比如慢性胃炎。
为了更容易理解,大家可以对照下图,看看自己的身体是不是符合下面的情况:
由图可知,保险公司对于既往症的认定,跟疾病的危害程度无关,只跟是否治愈有关。
像痔疮、慢性皮肤病等比较轻的疾病,虽然不会危及生命健康,但在投保前如果已经存在就属于既往症;像甲状腺癌,5年内不复发,再经检测完全治愈,这种情况反而是不算既往症的。

1.2 为什么既往症需要免责

要知道,保险公司一般承保的都是不确定的损失,而既往症不是未知的风险,不具有偶然性,可能会导致更多的损失,这与保险自身目的相违背。这一点明显体现在医疗险中:医疗险对于既往症是都不赔的。
针对既往症,为了防止部分朋友不看免责条款就投保,医疗险还会在健康告知、等待期、确诊时间上,重重设卡。
·健康告知:明确强调得了xx疾病或身体出现某些症状,不能直接投保;
·等待期:等待期(30-90天)内,因疾病出现住院,不赔(意外住院正常赔付);
·重大疾病:如果医疗险保障重大疾病导致的住院,那要求必须是首次确诊才可赔付。
至于为什么医疗险对于既往症要求如此严苛,一是因为医疗险的理赔门槛较低;二则保险公司承保的是未知的风险,这点在前面已经说过。

02 既往症对投保、理赔的影响

远虑君截取了几个保险条款里关于既往症的规定:
(好医保长期医疗部分免责条款)
(平安e生保保证续保版部分免责条款)
(图三:安享一生部分责任免除条款)
健康险的免责条款里面几乎都会有关于既往症的规定,远虑君总结有三种情况:
(注:有一些条款并没有写上“既往症”三个字,但是有类似表中第二种描述投保时也要注意。)
既往症是投保前已知或应知的风险,风险损失确定,因此对投保和理赔都有一定影响。

2.1 对投保的影响

对于可能影响保险公司承保决定的既往症,通常会在健康告知中明确列出。