兴全基金黄可鸿
最近,韩国成了世界上首个“零生育率”国家——报道2018年韩国生育率为0.98,平均每位适育年龄女性生育不足一名子女。我们的另一个邻国日本,老龄化问题同样严峻。5年前,日本将可领取养老金的年龄从60岁延长至65岁;今年5月,再次延长至70岁;10月,日本提出可能再次延长到75岁,以不断地鼓励老年人就业、缓解养老金压力。
对退休规划的共识
大前研一在《低欲望社会》中表示:其他国家的国民,稍微有些资产都会想着拿来投资继续赚钱。但是,日本国民却缺乏“资产生钱”的意识,最后只能一边祈祷资产不要贬值,一边紧紧地攒着钱。而最好的办法就是在退休前,掌握“再生钱的技能”,这也是许多日韩理财师给到的建议共识。
做一个简单的计算,假设每月开支5000元,60岁退休后的20年需要5000×12×20=120万元养老金。如果考虑2%的通胀率,目前年龄35岁,那么退休后的20年一共需要准备约250万元的退休金,不算是一个小数目。
人人都需要一份退休规划
俗话说,理财就是理人生。基金定投和退休投资规划,可谓“天生一对”,通过积少成多完成大笔资金的积累。
在常规定投中,很多人会偏好偏股基金等波动较大的产品,也可能会考虑在达到目标时止盈。但为退休制定的定投计划有所不同,也最好为之设立一个独立的账户:
1、投资产品不同:退休投资,可以选择以FOF形式运作、风险收益合适的养老目标基金。由于FOF投资的是公募基金,在其中优中选优,更进一步平滑波动。
2、投资时间不同:退休养老是半辈子的事儿,要早做打算,才能后劲十足。假定投资的年回报率是8%,从25岁开始,每月拿出1000元投资,那么直到60岁退休的时候能积攒多达234万元。而如果是从45岁开始,则每月投资6200元才能在退休时达到大致同等的结果。