今天接了建设银行的电话,问我需不需要装修贷。
(小声BB一句:个人信息都快被开发商卖了N轮了...)
所谓「装修贷」,其实也是信用贷款的一种。
一般小银行不会分这么细致,中农工建四大银行则基本都有细分的装修贷产品。
但本质是一样的。
1.
先说建设银行这个产品。
根据业务员的介绍:
总额度:30万
利率:月0.37% ,年4.44%
还款年限:5年
月供:1110利息+5000本金=6110元
很多人可能对月利率没什么概念,对年利率比较熟悉。
4.44%?这不比房贷还要低吗?
之前我一直说,房贷是优质的负债,因为贷款时间长,贷款利率低。
那么,这个看似要比房贷利率还低的「装修贷」,让你心了动吗?
2.
但事实是,业务员肯定不会主动告诉你,这个年利率有个坑…
既然拿房贷利率做对比,我们就简单粗暴地用房贷来模拟一下,
同样30万,按照房贷基准利率4.9%,贷款5年,
按照每月还款金额相等的等额本息,月供只需5647.64元,
远低于装修贷的月供6110元。
很明显,这个4.44%的利率是忽悠人的,在这个产品里,年利率≠月利率x12。
这其中的问题就在于,
这30万元的本金,我们并没有使用5年,而是每月都会还一部分本金。
换句话说,
只有当还款模式是“5年之后一次还清本息”时,这个利率才是真实的。
那么,在按月还款的情况下,这款「装修贷」的真实利率是多少呢?
一个专(麻)业(烦)的方法:使用Excel的irr公式
计算出来的年利率是8%。
随便找个贷款计算器验证:月供能达到6110的话,利率确实在8%左右。
简单起见,也可以省略irr计算的步骤,直接用贷款计算器估算。
那么问题来了,
如果说4.44%会让人有忍不住去申请的冲动,8%的利率,你还会考虑吗?
3.
事实上,市面上大多数信用贷的实际年利率都在8%以上,15%以内都很普遍。
我们再找个信产品对比一下,
支付宝旗下的网商贷:
借款70000
日利息: 0.035%
期限:12个月
12个月总利息:4828.55
这个产品的月利率和年利率就可以直接与时间相乘得出,是真实