经济的发展推动了人们消费观念的转变,尤其对于年轻人来说,“提前消费”成为享受当下的主要手段之一。信用卡、花呗和京东白条等都是大家日常生活中经常用到的,最近微信也推出了类似的服务:分付。 很多人选择使用花呗、京东白条等都能按时还款,也就不存在利息这一说。但当你购买一些比较贵的产品,比如手机啊、电脑啊等等的时候,手里的现钱不够,就会选择使用京东白条分期付款;或者是花呗欠的钱这个月无法一次性还清,就可以选择使用最低还款额度进行分期偿还。 以支付宝花呗为例,用户可以选择分期的期数,包括3期、6期和12期三个选择,相应的,分的期数越多,手续费也越高。在对应的期数下面,也会标注好每一期的手续费是多少,每期应还多少钱,还有分期的总手续费率,看起来一目了然,非常清晰。 很多人会选择分期,一个原因是手里可能没有足够的钱还款,还有一个可能的原因是分期付款的经济压力较小,虽然会收取一定的手续费,但手续费均摊到每一期也不算很多,可以负担得起。 但是你知道,你所付的真实的分期利率,并不是服务页面上标注的那个利率吗?其实你付的利息,远高于他所标注的那个。 我们还是以花呗为例来计算一些: 假设小明从欠了花呗1200元,他选择分12期来还钱。按照花呗的手续费率8.8%来算: 12期总共要付的手续费是1200×8.8%=105.6元; 分摊到每一期,则每一期需要付手续费:105.6÷12=8.8元; 那么每一期需要还的总钱数为1200÷12=8.8=108.8元。 每月多还不到9块钱,看起来好像还可以,但这样的计算方法是合理的吗? 其实并不是。因为我们选择分期之后,就以12期为例,那么我们每个月其实都有在还钱的,也就是说我们所欠下的本金是逐渐在变少的,但是花呗在计算手续费的时候,并没有将已经还上的本金扣掉,而是默认每个月我们欠的本金都是1000元,所以上述的计算方法有重复计算的嫌疑。 那么实际上我们的每个月的本金是多少呢?我们可以这样来算: 第一个月的本金是1200,第二个月是1100,第三个月是1000……以此类推,下一个的本金都要扣掉上个月已经还上的。 这么算起来,12期总的本金=1200+1100+1000+900+……+100=7800元 那么算,我们实际所欠的本金应该是7800÷12=650元。 依然按照8.8%的税率,12个月应付的手续费总额是650×8.8%=57.2元,再平摊到每个月