在互联网平台上销售边际成本递减,初期线上渠道成本相对于线下更低,有利于初期打开经营市场,并非是一以贯之的渠道。清华大学五道口金融学院研究员朱俊生告诉记者:“需求总量在增加,导致险企给第三方互联网平台争取新客的成本(渠道佣金)持续上涨。这也表示高转化率的自营渠道能降低成本,进而压低成本用以回馈于消费者。”
当前来看,持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型,通过技术升级抬高行业天花板成为各方参与者的共识。上述人士表示把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司,才能实现长期盈利。
“通过数据驱动制定差异化、定制化产品和服务,在第三方渠道获客的成本走高背景下,保司注重渠道拓展、深耕自营平台并配套多元运营是决定保险公司市场竞争优势的关键。”上述人士坦言,但显然有这样资金实力、市场份额的局限在头部险企。
同时,值得关注的是,监管曾发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,而业界多个百万医疗险产品条款在续保、退保现价等设置上多不符合征求意见稿的要求。如按目前征求意见稿,现有的已备案一年期百万医疗险均在2020年6月1日前停售,以符合规范的更新产品来替代。
这对目前还在销售相关产品的保险公司会造成哪些影响?产品升级是否迫在眉睫?上述《征求意见稿》明确表示“保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。”
“在定价上,从长期来看,通过价格来争抢客户的做法会遇到很大问题,随着理赔增加,精算不得不根据市场的实际情况调整费率,让价来争抢客户的做法很难持续。”上述从事保险产品研究人士告诉记者:“因为互联网营销渠道快速反应市场喜好,能够帮助健康险产品实现快速迭代。百万医疗险比传统险种开发周期缩短一半,最快半个月至一个月内就能上线运营。”
朱俊生也认同产品迭代是非常迅速的,并非主要矛盾。披露综合赔付率指标未来让消费者感知到多少成本是用于保障成本也能降低信息不对称。