一、我市动产融资担保现状及存在问题
我市从广发银行、深发展银行、交通银行等股份制银行,到我市本地的宁波银行、鄞州银行等多家金融机构都不同程度地开展动产融资担保业务。但由于该行业在国内尚处于起始发展阶段,还未形成统一规范的行业标准,因此在项目实际操作过程中还存在诸多问题,主要有以下几方面:
1、没有统一健全的登记制度。目前,我国还尚未建立统一的登记系统,也没有统一健全的登记制度,同时现有登记系统的电子化程度不高,互相信息不畅通,给当事人造成了极大的成本负担。如有一笔资产,在某个时点上是存货,要在工商局登记;而在另外一个时点上又是应收账款,是在人民银行的系统登记,并遇到不同的审查制度。这会给当事人带来成本上的负担,另外还会产生秩序上的混乱。因此,在现今的登记制度下,抵押物工商登记登记所能起到的法律效力值得商榷,那么对于优先权排位的确认保障便更是无从谈起了。
2、执行变现的时间太慢。我国现今动产融资担保中的质(抵)押物所占比重最大的就是存货,其价值是根据市场行情的变化而不断变化的,如果不快速执行,迟延时日,那么它的价值就有可能会打折扣,就会流失掉。而据统计,我国53%以上的担保债权案件处理时间都在一年以上,一个月内了结的案件只占4%。
3、信贷风险问题。现今国内的动产担保并未建立统一的信贷体系,也没有规范统一的行业标准来参照和约束,往往是每个银行都有各自的标准和做法,有些甚至总行、分行与下属支行的做法也存在差异。另外,银行所使用的合同文本也是参差不齐、各不相同,有些合同文本还存在明显的风险漏洞,这些将直接导致信贷风险的产生,以致阻碍整个动产融资担保的有序发展。
二、推进动产融资担保发展的具体对策建议
推进动产融资担保,解决中小企业融资难问题是一项系统工程,需要对症下药,多方努力,采取综合措施,切实加以解决。
1、完善动产登记制度。登记对于动产抵押具有十分重要的意义。在固定动产抵押登记方面,我市有关部门的手续已经比较规范,但对于《物权法》新增加的浮动抵押登记,我市至今缺乏可操作性的程序,一些地方至今仍混淆动产固定抵押和浮动抵押,导致真正出现问题时,银行利益并不能得到保护。建议根据《物权法》的授权性条款,尽快制定浮动抵押登记规范,建立公开、高效、统一的登记制度和电子化、网络化的物权公示系统。
2、鼓励金融机构进行金融创新,开展动