“共同办理”是指夫妻双方共同到银行网点来办理,才可将联名账户中的资金取出使用;而“授权办理”的含义是,账户的管理人可以指定被授权人进行取款、转账等。在实际使用的时候,为了避免“共同办理”可能带来的不便,一种折中的方式是为“授权办理”设置支取累计限额。在限额范围之内,资金可以通过“授权办理”来进行提取,包括柜台提款、ATM机取款等等;可是如果超过这个限额的资金提取,就仍需要联名账户的所有人“共同办理”才可以取出来使用。 另外,为了防止联名账户可能产生的纠纷,工行规定,在开立联名账户及签订协议时,各联名账户所有人必须明确记载账户资金共有方式,也就是各联名账户所有人对联名账户内资金的拥有形式及占有份额。 工行的联名账户支持2~5位个人客户共同开设账户,账户所有人不限于夫妻,也适用于生意伙伴,共同管理经营资金。 浦发关联账户 浦发的关联账户功能则是利用网上银行这个平台,将多个所有人的账户进行连接,从而实现了共同管理,提高使用效率的功能。相对来说,浦发的这一产品在保证各自账户独立性的基础上,又可以实现多种业务功能,比起一般的联名账户来说更加实用。 浦发可以提供.家庭关联账户和伙伴关联账户两种功能。在进行关联设置时,主要由账户所有人进行授权,比方说,你可以将自己在浦发银行(600000)开立的东方卡、活期一本通、定期一本通、活期存折、存单、凭证式国债等授权给家人,这样家人就可以通过网上银行查询账户余额、活期账户交易明细、收支表、资产负债表或资产表等财务信息。同时,在关联账户之间,还可以开通定期定额资金汇划、超余额资金汇划、余额补足资金汇划等自动资金划转关系,为账户上的资金带来更多的收益。 相比之下,伙伴关联账户开通的服务要少一些,主要限于查询的功能,在伙伴关联组的账户之间,可以进行查询账户余额、活期账户交易明细,从而实现对共同投资、合伙创业的账户资金的联合监督。 浦发关联账户的功能,比较有特色的在于开通网银功能的客户都可以进行申请和使用。在浦发的网银界面菜单上,就设置有“关联账户”的功能,通过网上银行就可以进行关联账户组的建立、加入以及对不同功能的授权功能。举个例子来说,利用关联账户的功能,可以查询到本组成员的账户信息,但是对于可查询的范围、内容,账户的独立所有人是可以进行相关的设定的。例如浦发的“四方钱”账户是一个隐蔽账户,即使开通了关联账户,“四方钱”账户的信息也不可能被其他客户查询到。 建行的亲情与共管账户 相比之下,建行的联名账户业务不仅提供了账户的载体,如银行卡和银行账户,分类上也更加细化,像针对家庭来使用的“亲情卡”和“亲情账户”,以及适用于生意伙伴的“共管卡”和“共管账户”。在使用的时候,不同的账户类型也要遵循不同的规则。 如“亲情卡”和“亲情账户”使用时非常类似于信用卡中的附属卡,建行规定,对于每个联名人,都可以各自拥有一张“亲情卡”,每张亲情卡都可以分别设置密码,凭该卡就可以独立在建行网点、网上银行、电话银行、银联ATM、POS上对同一个“亲情账户”进行存取、汇款等各类日常交易,并可随时查询该账户信息动态。因此,“亲情卡”和“亲情账户”非常适合家庭不同成员共同使用,同时像给子女提供生活费、孝敬父母这些常用的功能,使用这个联名账户就非常便利了。 “共管卡”和“共管账户”的设计初衷则在于为生意伙伴提供有效的资金使用监督。与“亲情卡”可办理多张所不同的是,“共管卡”只有一张,账户联名人可以分别设置密码。在日常使用中,各联名人可随意向该账户存入资金,但支取资金时,必须所有联名人到柜台办理支取手续、依次输入密码才可实现。 建行的联名账户业务也支持2~5位客户共同开通,不过在业务中有增减联名人的功能。据介绍,在首次申请开通联名账户时,所有的联名人必须共同办理,同时要确定一名牵头人,牵头人一旦确定后不得更改。而在账户的使用过程中,可以根据需要增加、删除联名人,但办理时需要所有的联名人都到场,方可生效。 其他产品 渤海银行对于其浩瀚的理财客户也推出了联名账户的功能,联名账户最多可以有3个人联名。如家庭成员,包括16周岁以上的子女就可以共同拥有一个存款账户。