小明:社保一年交15000元和拿这15000元去买黄金,哪个更划算? 三人: “出去走走”和“坐下吃饭”能够比较吗?如果能比较,那么购买社保和买黄金才能比较。 社保和黄金是完全不同的金融产品,它们是无法进行比较的。社保是为了规避风险,而购买黄金是为了赚取收益(或对冲通胀),这跟“出去走走”和“坐下吃饭”有什么区别呢? 社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五个险种,其中除了养老险之外,其他的保险都是消费型保险,随着时间的推移该部分资金是要被消耗掉的,并不是单纯的理财,不产生金钱上的直观收益。只有养老保险才进入理财账户,进行资产增值,而收益率通常表现为中低风险理财产品收益率,目前一般不会超过5%。 如果你一年交了1.5万社保,那么说明你的收入较高,医疗生育失业等保险相对的比例较低,进入养老部分的资金很高,相应的总体投资收益较高,但具体有多高还要看具体情况: 比如一年交1.5万是自费的,还是企业交大部分,个人交少部分。若是企业交绝大部分,那么显然对自己是非常有利的,本金是“免费”获得的(加双引号的免费,毕竟羊毛出在羊身上,工资会有所下降)。 而到未来具体能领到多少钱?个人账户是可以测算的,而社会统筹要根据未来城市的平均工资。若收入较高,比如远高于平均工资,那社会统筹资金会被平均工资拉下来,导致社会统筹总体收益较低甚至收益为负(企业交的钱多,而领的少,社会统筹可以说是平均主义,跟交税一样,收入高的交税比率高,收入低的交税比率低,甚至免税)。 再来看买黄金,买黄金跟存银行活期是没有太大的区别的。不要看到如今的金价在上涨,就认为黄金的收益很高,从黄金的平均收益率来看,它的平均收益率只有百分之零点几(金价波动不同导致的平均收益不同,比如目前大幅上涨,平均收益率相对较高),而风险却是中高风险甚至高风险——风险与收益是完全不对称的,如果不是资金非常庞大,需要风险对冲,那么是没有必要去投资黄金的。 如果社保剔除医疗和失业等四类消费型保险,只拿养老保险与买黄金比较投资收益,那么这才有可比性。若从过往历史来看,自然是买养老保险收益更高(收入越高对自己越不利,在社会统筹方面交的钱越多,而相对领的钱越少)。 如果不剔除医疗失业等消费型保险,那么这两者是没法比较的,因为不是单纯的投资收益,比较指标没有唯一性。 比如你可能去买黄金存了45万的本金,再加上收益共有50万,那么假设你得一次大病,50万可能都消耗掉还负债累累,而买了社保,大部分可以通过社保报销,其他的可通过商业保险报销,养老部分的资金仍然存在,收益不言而喻;再比如突然没了工作,起码失业险可以给予一定的失业补偿,而买黄金只能干吃老本。 因此,不同的金融产品它是无可比性的,不能单纯地去比较投资收益而忽略相应的人身风险。若忽略这样的风险去比较,那么是没有意义的,也自然不存在买社保和买黄金哪个划算的说法。