买首套房的人大多都是30岁上下,是职业发展最关键的时期,面对沉重的短期偿债压力,很多人错失职业发展机会。即便从算账的角度来看,这种思路完全是静态的眼光看待财富数字,属于老黄历。
贷款时间越久,利息压力越大,为什么还推荐拉长贷款周期?
首套房,为什么要尽可能少付首付,尽可能拉长贷款周期?
因为首套房贷基本上是中国金融市场上能找到的利率低的贷款品种,目前五年以上贷款基准利率是4.9%。根据央行的政策,首套房在基准利率上打8.5折,就是4.17%,公积金的利率更低,相当于基准利率的7折,首套只有3.25%。
而根据国家政策,二套房贷款利率则是向上浮动,从原来的8.5折变成1.1倍。所以首套房优惠贷款的利率属于福利,如果不享受,就是典型的把送来的钱推出门去。
有些人又会说,虽然贷款有优惠,但是贷款这么多,时间这么久,利息压力大。这个问题算笔简单的账就行了。同样是100万,如果你拿去多付首付,无非也就是省了4.17%的利率。换句话说,这100万收益率只要跑过4.17%就是划算的,中间的差额部分就是盈利。
我们以风险系数比较小的公募债券基金来比较。根据统计,截至今年9月底,有77位基金经理持续管理一只债券基金超过三年,这些长跑选手业绩怎样呢?有两只债券型基金过去三年累计收益率超过100%,这77个人平均收益大多都在20%至40%之间。这样来看,选择一两个老牌基金经理,挣钱是大概率的。
除了买低风险的债券基金,如果你的资金有非常充裕的投资时间,可以采取定投策略。未来30年内,无惧牛熊转换,获得年化8%的投资回报并非难事。妥妥地战胜银行贷款利率。
除了这些比较明确的数据外,为什么现阶段大家更要有比较积极的理财策略,而不是中国人传统的无负债老观念?
答案是我们正面临着货币大放水。现在中国市场上存在的货币总量(m2)比30年前市场上存在的货币总量增加超过100倍!可预计的未来很长一段时间,这个趋势恐怕不会扭转。货币总量一多,实际上就是手里的钱无时无刻不在被无形的“通胀税”瘦身。
莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典对白:“不要向别人借钱,也不要借给别人钱,向别人借钱会丧失尊严,借给别人钱会人财两空。”这种思路害了很多人。