先总结下前面写的:
1、货币超发不改,贷款的越来越有钱,存钱的越来越穷。
不懂贷款?你就不会理财!(一)
2、了解各类贷款产品,让自己借到最多,时间最快,利率最低。
不懂贷款?你就不会理财!(二)
3、贷款,需要时刻准备着,让你的各项信用指标处于最优。
不懂贷款?你就不会理财!(三)
4、学会通过还款计划表,测算贷款产品的真实利率。
不懂贷款?你就不会理财!(四)
5、了解不同“还款方式”的区别,选择最适合自己的。
不懂贷款,你就不懂理财(五)
今天说说家庭贷款组合规划,照例先举个例子。
网络上各种理财文章,理论派为主,如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出,作为备用金”。这句话对吗?也对也不对。
一方面,家庭账户上,的确需要备用金,万一遇到突如其来的大额支出,需要有个冗余。
但另一方面,对于中高净值人士,月支出2、3万的大有人在,3到6个月的家庭支出,就是10到20万的资金沉淀,如果收入更高,这个余额也就更大。
即使放到余额宝之类,年化收益也就3%到4%之间。可是想想看,也许N年都没遇到过突如其来的大额支出,这笔钱也就静静的躺着。
如果你看了老南之前的文章,只要自己信用记录良好,很容易在银行获得30万到50万的信用贷款额度,而且是随借随还,按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度,也就是你手里能有100万的贷款额度。
有了这笔贷款额度,完全可以把上述的家庭备用金额度降低,投入流动性较低但收益更高的项目,并分期投入,做好到期的流动性管理。你的实际收益也会大幅度增长。
是不是有点开窍了?这仅仅是家庭贷款组合的一个小技巧。
在家庭贷款组合上,首先是有几张常用的大额信用卡,如果你爱折腾,把信用卡积分和航班、星级酒店玩转,会是非常愉快的一件事,能让你很少的钱享受头等舱和洲际酒店。
其次,买房的时候,即使土豪,只要还款没有压力,全力放开信贷额度,优先使用公积金,再使用商业按揭贷款。永远记住,住房按揭贷款,是你这辈子可以借到最便宜,时间最长的贷款,在疯狂印钞的天朝,这钱简直是白送给你用的。
然后只要信用记录优秀,工作单位足够牛,为自己备上几家银行的信用贷款额度,记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的,以备万一。
这里特别提下,高度重视自