公积金是买房的优质工具,现在很多家庭夫妻双方都有公积金,有些人会问,买房时,用一个人的公积金还是两个人的都用?如果都用,应该怎么用最合适?
在夫妻双方都有公积金的情况,当然是同时使用2个人的公积金是最合适的,可是这个问题并不是这么简单的。大家要知道,公积金贷款是有最高额度限制的,而这主要就和账户余额、缴存时间等因素有关。
我第一次买房的时候,也遇到这问题,当时最多就只能贷款30万元。下面就来具体说说这个问题。
我认为问题的关键并不是用几个人的公积金,而是怎么用公积金更划算?更为重要的就是要看账户余额是多少。
首先大家要明白一点,就是公积金贷款有且只能使用2次,简单来说就是有过一次贷款记录之后,那么以后就只有一次机会了,这点和商业贷款记录可以抵消并不同。
一、什么情况下使用一个人的公积金?
根据统计,现在大部分城市对于公积金贷款额度都有这样的规定:如果购房面积在90平及以下,那么就可以直接贷款到最高额度,但是如果购房面积在90平以上,那么最高贷款额度就是余额的10倍。
也就是说如果男方的账户余额达到了3万元,而女方的账户余额只有上万元,甚至是只有几千元,那么这种情况我建议就只用一个人的公积金。
二、什么情况下使用两个人的公积金?
说完使用一个人公积金的情况,再来解释什么情况下使用两个人的公积金就很简单了。
简单来说就是两个人可以同时贷款到公积金贷款的最高额度,我把这个称之为“高效使用公积金贷款”。
还有一点大家也要知道,现在即便是同时使用两个人的公积金贷款,大部分城市最多也只能贷款到60万-80万左右。
更何况有的城市对于缴存时间、缴存基数也有相关要求,因此我认为商业贷款相关知识也要了解。
如果出现只能使用一个人公积金贷款的情况,那么我建议可以考虑考虑组合贷款方式。
顾名思义,组合贷款就是同时使用公积金贷款和商业贷款,原因也很简单,就是因为公积金贷款的金额小于贷款总金额。
而一直以来,公积金贷款之所以会受到购房者的喜爱,其中一个很重要的原因就是公积金贷款利率远低于商业贷款利率。
下面就来简单说说,这两种贷款方式的利息到底有多大差别。
在10年之前,也就是2011年左右,那时候商业贷款的利率至少都在6.60%以上,也就是说贷款30万,30年的时间就需要多支付38.97万