房贷审批通过仍然会拒贷,核心原因在于银行房贷过会审批后,到银行下款划账到卖房账户,仍然会有一段时间差。在此期间,可能会发生一些情况变化,导致银行重新审查此笔房贷审批的合理性,最终做出拒贷决定。
按照房贷经验,此时拒贷主要会有3种风险情况发生。房贷审批通过,可仅仅认为是“批单”通过了,也就是银行内部流程通过了,但是并不构成银行对于房贷申请客户的付款承诺。只有满足了放款条件后,资金拨付了才算房贷发放完成。
银行房贷工作流程介绍,了解银行对于房贷业务的风险认识
银行房贷业务是个标准业务,所以房贷风险也认识的非常充分,基本上从客户递交申请,准备材料传递后,银行会高效的进行处理,着重就是辨别申请人和房屋的风险,有无对未来按月还贷造成影响。
1.银行房贷业务是个流程审批业务,每个流程都有不同的风控人员负责,购房者一般接触的信贷员负责接单和材料的初步审查;之后额度审批员工进行额度的确认和调整;最后风控审查员工进行总体确认。一切流程完结之后再批单返回信贷员进行通知。
2.银行房贷审批单通过银行贷款委员会审批之后,银行审查部的工作已经基本结束,后续将转入放款和房贷发放后的管理工作,这个阶段不会再有人反查风控和额度问题。
3.按照房贷业务的标准流程推进,申请人的房屋会要求在房产交易中心那边,办理了房屋抵押手续,受益人是银行。对于银行来说,有房屋资产作为足额抵押,贷款风险就会降低很多。
从以上流程分析,银行房贷业务还是风险把控比较严格。但是仍然会有3种情况,导致房贷审批过后,到成功放款之前,还会被拒贷。
3种情况发生后,即使审批成功了,仍然会在放款前被拒贷
因为从审批单出来后,到放款还有一段时间。此时如果银行发现出现了一些新的情况,仍然会中止放款,要求申请人增加还款保障或者直接拒贷。
1.申请人出现了信用风险。信贷员获取审批单后,等待放款前,发现申请人的资料不实或者缺失重要资料,或者在放款前购房者的信用发生恶化,那有可能终止发放贷款的工作。最常见的事情为,发现申请人人行征信信息有了逾期记录,或者法院出现了不利于借款人的法院判决。
2.房贷政策出现大调整,申请人不再符合放款资格。如果在审批单到实际发放贷款期间,当地城市的房贷政策发生巨大变化,借款人按照新规,不再符合房贷申请人资格,那么银行就会拒贷。这在房地产形势发生大变化时,或者在一些限购限贷城市,经常会出现这种局面。
3.房贷资金一直未落实,导致房贷发放暂停或者推迟。虽然房贷审批单已经出来了,但是由于银行内部原因,计划放款的信贷资金已经被占用,或者银行信贷资金总规模受到监管部门总额控制。导致房贷资金安排一直落实不下来,需要排队等待或者推迟重新安排。那么银行也暂时不放款或者取消放款计划。
总体来说,购房者在房贷申请后,一定要及时追踪后续审批和放款工作,不可坐在家中等待。在房贷审批通过后,及时催促银行安排放款,只有放款成功后,购房工作才能继续进行,及时办理过户和收房工作。