从国内外实际情况看,　“纯保费”大概占总保费(称作“均衡保费”　)的60%-75%,也就是说市场上的　实际“均衡保费”的费率是高于发生风险事故的客观概率　p　的。这样,根据传统　期望效用理论框架下的保险需求理论,投保人对保险的选择将是部分保险,与现　实的保险市场中大部分投保人选择的是完全保险相矛盾,　这也是该保险需求理论　不能得到广泛接受和认可的关键原因。　但是,完全信息是一种理想状态,由于信息交流的有限性和保险公司与投保　人在风险环境、经验信息等方面的差异,保险公司与投保人之间的信息不对称是　无法完全消除的:　投保人可能隐瞒风险的真实情况,　产生道德风险或逆选择问题;　投保人也可能因为对风险的认识较少,而显得比较悲观,而保险公司在凭借对风　险信息的掌握,　对风险的认识比较客观……这些不对称的信息会对保险市场的均　衡产生重大影响,得到与完全信息下有较大差异的均衡结果。　-　64　-　第三章　不完全信息下的保险市场均衡　第三节　不完全信息下的保险市场均衡　在保险市场上,保险公司和投保人作出承保或投保的决策时,通常都无法获　得有关风险的完全信息。　保险公司只能通过对保险标的的查看或简单的检查来判　断风险状况,但很难掌握有关风险的详细信息,对投保人的主观风险管理状况更　是难以了解。投保人则由于所处的风险环境波动性比较大,对风险的把握能力比　较弱。　本节主要从投保人具有信息优势和保险公司具有信息优势这两个方面来讨　论不完全信息下的保险市场均衡问题。　3.3.1　投保人具有信息优势下的保险市场均衡　保险合同双方之间存在的信息不对称所导致的道德风险和逆向选择问题一　直是理论和实践研究的热点,一般认为,由于保险公司无法实时监控投保人的行　为,通常导致投保人购买保险后降低风险防范措施(道德风险问题)　,从而使事　故率提高;或者在投保时故意隐瞒自身的(高)风险状况(逆选择问题)　,以获　得比较低的价格。投保人的这两种行为都提高了保险事故发生的可能性,从而增　加赔付水平,降低保险公司的经营利润。