如果说以上两种分期产品还属于较为传统的门类,那么,如今各类电商推出的“消费贷”产品则在年轻一代“剁手族”中十分普及。如在某网购APP中,6-18期分期付款的手续费率为0.5%/期,而对于3期产品则推出了免手续费的优惠活动。假设分12期购买一款2000元的商品,则每月需还款166.67元,需支付的手续费为10元,12期总手续费为120元
你会被分期付款“诱惑”吗
以上述电商平台的12期消费贷为例,如果有一件价值2000元的心仪商品摆在你的面前,相比于通过每月支付176.7元的方式就可以在第一个月得到它,显然,一次性支付2000元的心理痛苦程度要远远大于前者,而且,每月0.5%的手续费(10元)似乎也并不多。
但是,如果我们换一种说法,问你是否愿意以6%的年化手续费率向平台贷款2000元购买这款商品,这个方案好像就没有那么吸引人了。
然而,如再换一种说法,问是否愿意以10.9%的年化利率贷款购买同样的商品,大多数人也许就会直接“摇头”了。毕竟,无论投资什么品种,要稳健地获得10.9%的年化利率,并不是一件容易的事。
其实,以上三种对分期产品的描述,在产品本身并没有任何区别。
实际利率约为手续费率2倍
首先,手续费率如何转化为年化利率呢?
有一个简单的公式可以根据手续费率计算出年化利率的近似值,即,年利率=[分期手续费率/(分期数+1)]×24。将上述“手续费率6%”的案例代入这个公式中,结果为:[6%/(12+1)]×24=11.08%,与10.9%的实际年化利率十分相近,约为年手续费率的2倍左右。
实际上,无论费率和分期期数如何变化,实际年化利率都会在年手续费率的2倍左右,因此,一般而言消费者可以记住这一简单的近似结论。
也许有人会疑惑这样的换算公式是如何得出的。简单地说,在以利率计算贷款成本的产品中,所标明的“利率”已综合考虑了“资金占用率”的问题,而手续费的计算方式则没有考虑这一因素。
由于货币存在“时间价值”(未来的钱没有现在“值钱”),如在案例中的总共2120元的还款,平摊在12个月还款(每月还款176.7元),与12个月以后一次性还2120元的利率差别巨大,如之前计算所得出的,前者的实际年化利率为10.9%,而后者年化利率为6%。
分期期数长,平均费率反低
其次,在不同的分期产品中