我感觉目前这个问题的其余回答都是错误的!
自从这个话题受到关注后,已经有好多金融学出身的大神也进行了分析回答,很多回答都是很有价值的,所以我收回上边那段话。
其中@Matrix的回答就是以金融学的角度很简便的计算,
@刘续使用一张图表现出借呗不同日利率的有效年利率
@Robin Hood更是从余额宝的年化来类比借呗的年化进行粗略计算
@只能叫老滕了以一个老财务老前辈的身份对我的结论进行否决,虽然我不认可他的结论,但是我觉得他的算法也是很有启发意义的
…………
在此我对这些和我激烈讨论这个问题网友们表示感谢,毕竟——真理愈辩愈明!
特别感谢@用你管的回答,蚂蚁借呗的实际利率到底是多少? - 用你管的回答
他使用XIRR 函数佐证了我的结论。
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借呗利息为日利率万分之四,即
日利率=4/万,
月利率=当月天数*4/万≈1.217%,
年利率=365*4/万=14.60%
但是请注意以上的年利率并不是有效年利率,而是名义年利率,因为借呗是每月都要还钱的。
我们从银行以14.60%的年利率借款12000元,一年后我们偿还本金12000,利息1752元,这时14.60%就是有效年利率,但是借呗是每月都要还钱的,所以直觉告诉我们,借呗的有效年利率绝对要高于14.60%,但到底怎么计算呢?
先来看看借呗的还款方式:
1、等额本金:每个月偿额=本金/期数+未还本金×日利率×还款日期之间的天数,这是最早的还款方式。
2、等额偿还:每期还款金额相同,这个计算有点复杂了,谁会算教教我。也是目前的两种还款方式之一。
3、先息后本:按月付息,到期一次性还本,目前的两种还款方式之一。
思路
要想计算有效年利率,我想出的办法就是等效计算。
银行借了12000是一年后才还钱,这样计算的才是有效年利率。
借呗我借了12000,因为每月都要还一笔钱,这笔钱因还款方式不同而不同,但是我现在没有这笔钱,所以在还