柒财智库高级研究员毕研广表示。
此前9月,浙江省温州市瓯海区人民法院的一份案号为(2020)浙0304民初388号民事判决书引起市场关注。判决书显示,就平安银行温州分行与洪某的金融借款合同纠纷一案,温州市瓯海区人民法院判决,洪某向该行应偿付的借款以及利息、逾期利息,应按同期一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算,而非是平安银行温州分行主张的月利2%,即年化24%。
这意味着,新规出台后,即使平安银行做为持牌金融机构并不在接待新规的适用范围之内,但在审理持牌金融机构与个人的借贷纠纷案件时,地方法院依然参考了民间借贷新规的司法保护利率上限。
在民间借贷新规刚刚发布之初,董希淼就曾表示,司法解释关于民间借贷利率上限的规定,本来就不适用于金融机构,但地方法院经常以此来约束金融机构,希望最高法院就此进行强调,并形成对地方法院的统一指导,减少因执行尺度不一给金融机构带来困扰。
推动利率市场化 照顾小微企业
对于修改商业银行法,央行表示包括是为完善业务经营规则,突出金融服务实体经济。除了修改修改利率规定,允许双方自主约定存贷款利率,还包括原第三章、第四章整合充实为第五章“业务经营规则”;完善商业银行业务范围与业务规则;明确区域性商业银行的本地化经营要求,推动商业银行立足当地、回归本源;尊重商业银行自主经营权和市场主体地位,减少不必要的行政约束,提升金融服务实体经济能力,删除原第三十六条借款人原则上需提供担保的规定;延长商业银行处置担保物时限要求;删除企业仅能开立一个基本账户的规定。
对于修改利率规定,毕研广指出商业银行的存贷利率可以与客户进行自主协商,进一步加速和推动了利率市场化进程。
其次,自主协商利率也代表着商业银行从单一化走向多维化,“之前大部分的商业银行业务规则被限定,有人曾经说过存款几乎都是一个价,凭什么在你家银行存。如果自主协商利率,可以让商业银行的竞争更为多元化。”毕研广表示。
最后,自主协商利率,可以真正的照顾到小微企业,因为每个企业和个人的条件不同、承受度不同、用款周期和额度不同,自主协商更是把整体的利率定价交给企业本身,遵循市场定价原则。
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