银行的资产质量是银行的生命, 世界上没有哪家银行因资产规模小而破产,大多都是因资产质量差无法运转而破产。 贷款的发放和收回包括贷前调查、 贷款审批和放款操作、 贷后管理和不良资产清收等几个环节, 每个环节对提高资产质量都不可或缺。 银行的客户经理进行的贷前调查必须保证提供给信审人员的资料的完备性和真实性, 对有疑问之处必须从客户本身、 上下游客户及同业客户, 甚至人民银行、 税务局、 工商局、 环保局、 海关等机关获得信息加以核实, 最终形成贷前调查报告。 客户经理应当对贷款调查报告的真实性负责, 为确保调查内容的真实性, 有些银行还要求客户经理对调查内容实行双签制度, 如果不加分析,客户提供什么就是什么, 把客户提供的材料不加工分析不加调查就直接提供给审贷人员将会产生很大的风险。 审贷人员必须能根据客户经理提供的调查报告和自己掌握的行业及客户信息识别各类风险、 度量各类风险大小、 评估控制各类风险的措施、 综合评估风险是否可控和评价风险与收益是否匹配, 最终提出是否给予客户授信以及授信数额的建议, 必要时审贷人员也要亲自前去现场调查, 现场核对信贷调查报告的真实性。 负责信用审批的风险控制委员会( 有的银行叫审贷委员会)根据客户经理提供的调查报告和审贷人员、 审贷部门提交的审贷意见, 利用自己的专业知识和经验审批贷款。 放款操作部门负责检查放款条件是否落实。