最近有接触这么一个项目,实质为了解决企业二清风险,解决人工分账,最终我们选择了微信进行业务订单的结算分账。接下来我就说一下二清的问题以及如何解决。
一、什么是二清
简言之就是二次清结算,指有清结算资质机构将钱款结算至入网平台自有账户(无资质牌照),平台再将资金结算至子商户,若平台无清结算资质则属于二清。衡量的标准关键在于无证机构是否主导了客户资金的处理。这种场景一般在B2C、B2B平台较多,特别是大部分电商平台都有这样的场景。
二、二清背景
近年来,随着互联网、大数据等新兴技术的兴起,出现了大量“平台型”机构,一般存在“平台统一收账”+向下“二次清分”。平台型机构沉淀了大量资金,存在维护客户资金的道德风险,以及交易信息篡改、资金挪用等风险,给经济和社会造成巨大风险。
三、市面上的解决方案
市面上的解决方案有如下几种,各有利弊,一般要从实际的业务场景出发。
1.银行产品
简单理解就是银行暂时存管,资金不受平台控制,平台发起分账指令再将钱分别结算给对应二级商户。但是银行产品分账只支持到银行对公账户,比如涉及到结算至个人等业务,这种场景就不适用了
2.微信支付宝
目前微信支付宝可以说是全民应用了,但是也有各自局限。比如微信分账最高比例30%。
微信分账的逻辑就是,待分账金额=订单金额-订单手续费-已分账金额,就是订单先要扣去交易服务费后再进行分账
3.银行服务商
TOB业务,一般对接银行产品,对接微信支付宝通道,更多的是作为服务的解决方案,底层逻辑还是银行“分账产品”,响应速度快,比较灵活可以支持定制,但是需要收取一定的对接费、服务费等。有点像银行代理,银行也需要发展支付宝微信业务
4.第三方支付公司
与银行签约,对接银行支付结算接口促成双方交易,一般流程就是由第三方支付公司进行担保托管,且备付金账户必须放到托管银行当中。如通联、联动、汇聚支付、合利宝,但是第三方支付公司也存在交易风险
四、如何选择?
基于实际业务场景去考虑,需要考虑业务分账流程,分账对象等。一般建议由银行背书的正规合规产品。技术能力上银行直连难度大一点,微信支付宝、第三方服务公司差不多
基于各自分账系统的优缺点,以及如何进行对比分析,可以看一下这位童鞋的文章,比较详细了http://www.wos