(二)住房储蓄制度的金融属性 1.以自愿参加、集体互助为特征的合作金融属性。 合作金融是指按照国际通行的合作原则,以股金为资本、以入股者为服务对象、以即定的金融业务为经营内容而形成的金融活动以及随之发展起来的金融合作组织。其在组织和活动中遵循的基本原则包括自愿参加、门户开放、集股纳费、民主管理、自我服务、自我约束等,其核心是自愿、民主、互利。在全球经济一体化和分工协作日益加强的国际背景下,合作金融组织规模不断扩大,专业化特征日趋明显,其宗旨也顺应经济发展和竞争的趋势做出了进一步的改进,呈现出或以合作银行体系为主,或以合作信用社体系为主的不同的发展模式。 在德国,合作银行体系发展完备,在金融市场上发挥着重要作用,住房储蓄银行也是合作银行体系中的一部分。例如,德国施豪银行作为德国大众金融互助合作联盟旗下的一员,与大众金融互助合作联盟旗下的其他各地方性合作银行结为合作伙伴,合作伙伴通过它的客户数据库和销售网络帮助施豪银行开拓新业务,同时也从施豪银行获得佣金收入,合作双方对合作关系均有贡献,例如联合规划、共享客户、相互的销售和培训支持、联合购房融资等。 住房储蓄体系的运作特点与合作金融的基本原则高度吻合,首先住房储蓄体系体现集体互助的精神,参加住房储蓄的个人类似于合作社的会员,其目的是互助和自助,形成有别于纯商业化的住房贷款模式;其次,住房储蓄专款专用,只能向参加住房储蓄集体的个人发放贷款,不得向集体之外的人发放贷款,体现出合作金融的自我服务、自我约束精神;再次,住房储蓄者自愿参加,并完全接受住房储蓄合同约定的义务和规则,与合作金融的自愿加入并按章程出资缴费原则基本一致。因此,住房储蓄具有合作金融属性,住房储蓄银行虽然是专业银行,但具有合作制金融组织特征。住房储蓄银行的合作金融属性决定了其经营管理的各个方面与投资银行和商业银行具有重要区别。 2.以合同约定、低息贷款为特征的期权化理财属性。 一般商业银行的住房按揭贷款都是满足客户的即期融资需求,客户根据需要直接向银行提出申请,银行经过审查,并落实了一定的担保抵押手续后,向借款人直接发放住房贷款,借款人只要具备相应的信用资质和还款能力即可,无须事先进行存款。 住房储蓄者的住房储蓄计划,带有非常明确的目的,就是在未来获得相应的贷款权利。住房储蓄者签订住房储蓄合同的时候,已经获知未来某个时点可以行使贷款权利,而且这种权利在贷款额度