摘要:芝麻信用分并没有被用于帮助消费者获取信贷,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。 蚂蚁金服(Ant Financial)在2015年1月推出其信用评分系统芝麻信用(Sesame Credit)时表示,这款数据驱动的产品将使得中国各地数以百万计的消费者更容易获得信贷,让个人获得从抵押贷款、手机合约到汽车贷款等各种服务。 但近4年过去了,中国科技巨头阿里巴巴(Alibaba)关联企业蚂蚁金服从未将芝麻信用用于贷款发放决策,批评人士也越来越质疑芝麻信用能否被用来准确评估个人行为。 芝麻信用是移动支付应用支付宝(Alipay)的一个可选功能,它依托着全球最大规模的非传统评级数据库。它综合分析数百个来源的详细数据(从在阿里巴巴旗下淘宝网(Taobao)的购物到地铁费),得到每个用户的信用分值,称为“芝麻分”。 但蚂蚁金服的一名员工承认,“大数据”与“强数据”之间有区别,大数据并不总是能够为预测行为提供最相关的信息,而分析师表示,判断某人未来是否会贷款违约的最佳预测指标通常是他之前偿还贷款的历史,而不是他归还一辆租来的汽车的几率。 安永(EY)亚太金融科技分析师詹姆斯•劳埃德(James Lloyd)表示:“银行业务和交易数据对预测性信用评分仍然是根本依据。” 智库彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)研究员马丁•霍热恩帕(Martin Chorzempa)对此表示赞同,称信用度是“非常因具体场景而异的”。 他说:“偷税漏税的人可能总会偿还贷款,违反交规的人可能不会违反其他规则。因此,我不认为存在某种可靠的总体信用概念。” ———— 芝麻信用怎么评分:芝麻分与“芝麻粒” 1. 杨缘的芝麻分是692,也就是“优秀”。评分范围从350到950。 2. 杨缘有一粒“芝麻粒”(通过使用支付宝的信用服务获得),还要完成8个守约任务才能获得一次奖励。 3. 杨缘的交易记录显示,今年她完成了对公共交通提供商和共享单车应用ofo的守约。 ———— 批评者还质疑芝麻信用是如何从数以千计的数据点得出一个分数的,他们表示,要想让这个分数有意义,数百种不同行为(从破坏酒店房间到偷拿手机充电器)之间必须存在很强的相关性。 北京大学(Peking University)金融智能研究中心研究员刘新海表示:“用一个分数解决所有问题,这个负担太大了。” “调整我们的重点” 从2015年到2017年,芝麻信用为其他金融科技公司提供信用评级服务,包括中国最大在线贷款平台之一趣店(Qudian)。 但他们的宏伟抱负去年被打断了,中国政府打击高利率贷款机构,清理了他们的很多客户。随后在今年早些时候,中国央行不再允许各公司单独开展个人征信业务,并且要求所有个人征信由一个名为百行征信(Baihang)的新的公共机构提供——实际上完全结束了芝麻信用的信用评级业务。 芝麻信用前任首席数据科学家、现在是支付宝高级算法专家的赵星表示:“我们正在调整我们的重点。” 芝麻信用的业务现在依赖于与数百家其他公司的合作。