不是夸张,月薪8000,
我见过公积金一个月只有220的,也见过高达4000的,前后相差十几二十倍!
来,帮你算这笔帐。
每个月,公司、个人都要按照一个比例各交一半费用,进入我们的公积金账户。
大部分城市的缴纳比例都是5% -- 12%之间,公司可以自由选择。
但也有除外,比如上海的比例在 5%-- 7%之间;但会有补充公积金,公司可以选择交得更多。
我们以 5%-- 12%为例,则:
最低:8000 * 5% * 2 = 800
最高:8000 * 12% * 2 = 1920元
所以,如果月薪8000,每个月公积金理论为 800 -- 1920元之间。
但这是理论而已!现实中,公司不一定会按照你的实际工资来帮你交公积金!
比如广州公积金缴费基数区间是:2100 -- 30876,
于是乎,不少公司就会以最低基数、最低比例为你缴纳:2100 * 5% = 105元,你也无可奈何。
知道为什么公务员、事业单位、国企那么吸引人了吧?
因为人家交公积金,往往都会顶额缴纳,这都是真金白银啊!
谈起公积金,不少人会嗤之以鼻,一个月那么一丁点,有什么用?
千万别小瞧你的公积金,
假如你贷款100万,分30年还;
相比于商业贷款,公积金贷款可以帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系。
就算你说买不起房子,公积金也可以让你拿出来租房、看病等等!
是的,公积金就是这么有用。
本文是最简单的公积金科普,即使是纯小白,也真的、真的、真的很容易读懂公积金!
一、住房公积金的用处
公积金,自然就是“五险一金”中的那一金。
这类似于强制储蓄,为我们买房贷款做准备。
(国家煞费苦心,知道国人喜欢买但又买不起房,强制帮你存钱......)
有了这笔公积金,除了最常见的贷款外,在生活中的很多场景中都用得上。
比如给子女购房、装修、租房,还是看病等。
二、公积金是怎样贷款,贷多少?
公积金虽然有各种功能,但我们最看重的当然是贷款。
你在买房时,可以申请公积金贷款,利息会远低于商业贷款。
这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款了。
1、公积金贷款,有多划算?
假如漂泊多年的你,你想要买一套房,和心爱的她安稳下来。
你想贷款,这时有两个选择,一是公积金贷款,另一是商业贷款。
它们的利率相差会非常大,以5年以上的贷款为例:
公积金贷款利率:3.25%
商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)
你决定贷款100万,分30年还清,那公积金要还多少利息?
直接说结论:
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;
30 年下来,你可以省出一辆宝马5系了。
可能会有观众邪魅一笑:我可以全款买房,算什么利息?
但即使你手头上有足够的现金买房,也可以做公积金贷款。
把贷款拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的…
医疗、养老保险,公司为我们缴纳的那部分钱,你不一定可以直接享受到;
但公积金不同,公司为我们交的那部分,一定是我们可以享受到的实实在在收益。
所以说,公积金贷款是一项很重要的福利。
有些人宁愿工资少一点,也要去有公积金缴纳的单位上班,也是这个理。
2、公积金贷款,能借多少钱?
公积金贷款虽便宜,但不是你想借多少就能借多少的。
各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:
如图所示:
这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;
如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!
所以别再问我,哪里可以贷100万了;某些北京朋友,还真的可以。
如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。
最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。
但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。
广州的计算公式如下:
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数
其中,公积金账户余额可在公积金中心官网,或支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金查询。
假设 30 岁的 B 先生 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;
账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。
那么,B先生 的公积金贷款额度 :
6 万×8+1667 × 360 = 108 万
但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 B先生 最多也只能借 60 万。
其他城市的计算方法也是大同小异,我就不再赘述了。
相对于现在动辄几百万的房价,公积金贷款显得有点......
但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用。
三、公积金贷款具体贷款流程
好了,如果知道自己能贷多少钱后,就可以考虑申请贷款了。
但这急不来,很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的。
1、什么时候提出申请?
不同的房子申请贷款,时间不太一样。
这里以杭州的规定为例:
1)新房
付完首付,提出公积金贷款申请,如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议,那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。
2)二手房
房产代理中介公司已向公积金中心备案,在签订合同支付首付款后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。
3)拆迁安置房
如果是拆迁回购安置房,需要全部房价款付清后,过户之前提出申请。
安置房在已由拆迁单位办妥权属证明,签订合同、全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请。
4)公有住房
如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房,如果需要用公积金贷款,需要先经房改部门审批同意,在签订合同,全部房价款已付清后,办理房产交易过户手续前,提出贷款申请;
5) 建造、翻建、大修自住住房的
如果你是回老家建大别墅,想用公积金,首先房子需要文件齐全,住房必须是属于国有土地性质,取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后,在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。
有一点需要注意:
职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的,不得申请住房公积金贷款。
2、公积金贷款具体流程
搞懂贷款金额、申请时间后,就可以正式走贷款流程了。
这里以长沙公积金贷款为例,职工申请公积金贷款,从申请到放款,一般有8个步骤:
1)借款申请人提供资料
2)管理部前台收件、录入
3)初审、复审、审批
4)签订借款及抵押担保合同
5)担保公司复核
6)受委托银行复核
7)开发商或借款人办理抵押
8)中心放款。
虽然步骤比较多,但办理并不长。
比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。
不费事、不费时,所以买房真的可以试试公积金。
3、首付怎么用公积金?
对于很多人来说,首付真的要掏空家底.
只要你有公积金,不管你是不是符合用公积金贷款买房,都可以把余额提出来支付首付。
虽然余额不一定能覆盖首付,但至少也能少借点。
提取公积金余额付首付需要准备一些材料,这里列举出来供大家参考:
(1)一手房提取公积金:
(1)购房合同或购房协议的原件及复印件;
(2)购房发票的原件及复印件;
(3)公积金提取职工本人身份证原件及复印件;
(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
(2)二手房提取公积金:
(1)房产证的原件及复印件;
(2)契税完税凭证的原件及复印件;
(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件;
(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号;职工配偶住公积金提取,除以上资料外,还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。
(3)职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取:
(1)单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件;
(2)购房收据的原件及复印件。
关于这些文件,这大部分城市都差不多,但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。
四、公积金贷款常见疑问
对于公积金贷款的常见问题,我也总结如下几个;
虽然你可能对公积金满腹牢骚,但改变不了现状,建议你还是好好了解下:
1、A 城市交的公积金,可以在 B 城市贷款吗?
目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房,比如北上广深等等,但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。
支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市,暂时还不太能满足大城市打拼,老家买房的公积金贷款需求。
给大家整理了一下,有在这些地区买房的朋友可以参考:
以深圳为例,除了需要满足提取公积金的一般条件,比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等,用深圳的公积金去买老家的房子,还需要满足这样两个条件:
1)深圳市外购房
2)购房发票或契税税票开具时间为3年以内。
不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金,在购房底的公积金中心申请贷款,额度计算方式都是一样的。
如果你在多个城市交了公积金,无法异地贷款;
那可以办理转移手续,将不同地的公积金账户合并。
2、公积金贷款能贷几次?
对于大多数城市,每个人都有两次公积金贷款的机会;
但第 2 次使用之前,需要先把之前的贷款还清。
而且,第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。
例如广州要求首付不低于 50%,利率不低于基准利率的 1.1 倍。
除此之外,一般需要连续缴纳公积金 6 个月,或者累计缴纳 1 年,这样才有贷款的资格。
如果因离职出现公积金断缴的话,可以在找到工作之后,由新公司帮忙补缴,具体操作要以当地政策为准。
3、单位不给交公积金,怎么办?
根据《住房公积金管理条例》,单位录用职工的,应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记,并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。
就规定而言,用人单位必须为员工缴纳公积金,如果协商不成,可以向当地住房公积金中心投诉。
下面这个来自深圳公积金部门的官方答复:是一定要交,不交可以投诉。
4、自由职业需要交公积金吗?
目前大部分的城市,个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子,可以自己交,比如说长沙、广州、郑州等。
那要不要交呢?
如果你近期有买房打算,那么提前1-2年缴纳公积金,之后用公积金贷款买房绝对不会亏。
如果没有买房计划,自己交公积金,其实就是低利息的存款,意义不大。
5、公积金断缴有哪些影响?
如果不买房,公积金断缴其实影响很小。
如果想买房,断缴直接影响公积金贷款使用资格。
想买房,近一年内的公积金就一定不能断,断了就只能重新积累时间,或者用商业贷款买房。
而且,断了(少交了钱),意味着账户里钱比预期的少,贷款额度也会受影响。