好消息是各种退休账户中的总额不需要申报,不会影响EFC。所以如果你想减少小孩上大学时资产额,可行的办法是每年都往401K账户放最大限度的投入。因为你不往401K多放钱,这笔钱以后就要算资产(assets).退休账户除了qualified plans用的是before tax钱外,还有用税后钱买的年金。当年投入年金的钱以及各个年金账户的总额是不需要申报的,因而不会推高EFC,所以年金是“藏”钱的一个合法渠道。但年金有各种各样,有些适合,有些不适合,不能一概而论。还有所有的人寿保险的现金值在填写FAFSA表格中都不需要申报,既不算收入也不算资产,对EFC没有任何影响。同样是10万美元,如果在银行账户中算资产,在计算EFC时算5650美元,而且每年都算;但这10万美元若在人寿保险的现金值中,就什么都不算。就减少EFC、增加拿奖学金的概率和数额来讲,买人寿保险也是一个极好的选择。但买什么样的人寿保险非常有讲究。有些人寿保险应该很早就买,通过年年月月放钱来累积现金值,小孩上大学需要时可以把现金值拿出来。有些保险可以在小孩上大学前1-2年再买,其目的主要是“藏钱”,放进这种保险的钱可以在一年以后cancel,保险公司会把你放进去的所有保费还给你。但需要警告的是,绝大部分人寿保险如果你在头几年cancel会有很大的罚款,得不偿失,只有少数几种人寿保险有这种可以随时取消但没有罚款的规定。
总而言之为了最大限度地争取奖助学金,务必要将子女和父母名下的资产降到最低。对于父母或小孩名下有不少资产的家长来说,合法的隐匿资产的工具就是购买人寿保险和年金(annuity).在FAFSA表格中,人寿保险中和年金账户是不需要申报的,等于是合法地隐藏起来了。
如果你小孩还小,你也可以通过买保险或年金来准备大学教育基金。你可以买有现金值的人寿保险,每月放几百块钱进去。既是保险,也可以累积现金值。十年、十几年后可以累积相当可观的现金值。一旦需要,你可以把现金值拿出来(withdraw)或借出来(loan),用于小孩上大学。前文说过,好处是人寿保险上的现金值不需要申报,不会影响小孩申请奖学金。你也可以用税后的钱购买年金,滚个十年、十几年,等小孩上大学时拿出来作大学教育基金。当然拿出来时如果你未到59岁半,可能会有税加10%的罚款,但税和罚款只限于gain部分,本金没有税也没有罚款。你也可以购买