熟人网络社交借贷中的风险及监管建议　——　基于借贷宝案例的分析\uf02a　秦二娃　李思明　摘要:　我国熟人网络社交借贷是基于　P2P　网络借贷的模式创　新,自2015　年出现以来,目前活跃的平台有　10　家,其中借贷宝　最为典型。　不同于传统　P2P　网络借贷,　熟人网络社交借贷具有独　特特点也蕴含特殊风险,其风险链条更长、传播更快、波及范围　更广。鉴于目前我国网络借贷监管细则尚未正式出台、行业处于　监管真空的背景,建议在推进网络借贷监管工作时,对此类模式　予以特殊关注。　熟人网络社交借贷最早可追溯到　2007　年,Facebook　推出的　“合作性　P2P　借款服务”——即LendingClub　的雏形。2015　年,　我国开始出现熟人网络社交借贷平台,　目前活跃的平台近　10　家,　包括借贷宝,熟信、支付宝电子借条、你我金融、朋友范、熟人　贷、借点儿、今借到等。其中,借贷宝以其强大的股东背景、模　式的创新、发展速度以及规模成为此类模式的典型案例。不同于　传统　P2P　网络借贷,　熟人网络社交借贷的交易范围较小,　仅发生　在熟人网络之间,在一定程度上降低了借贷交易的信息不对称;　\uf02a　本文在研究院马险峰副院长、陈倩副处长指导下完成。　但此种模式也蕴含特殊风险,其风险链条更长、传播更快、波及　范围更广。目前,我国网络借贷监管细则尚未正式出台、行业处　于监管真空,建议在推进网络借贷监管工作时,对此类模式予以　特殊关注。　一、熟人网络社交借贷情况介绍　熟人网络社交借贷指的是用户借助互联网平台构建熟人社　交网络,并在其网络内实现的直接借贷。根据《关于促进互联网　金融健康发展的指导意见》的定义,P2P　网络借贷指个体和个体　之间通过互联网平台实现的直接借贷。因此,熟人网络社交借贷　属于　P2P　网络借贷的范畴,但与传统　P2P　网络借贷主要在陌生　人之间进行借贷交易不同,　熟人网络社交借贷将借贷交易限制在　熟人之间。注册用户可通过邀请“熟人”参与等方式构建熟人关　系网络,随后便可依靠个人信用在熟人网络中筹集或出借资金。　其建立的主要目的是:　(1)利用熟人、半熟人间的信任和情感,　降低传统　P2P　借贷平台在征信和风险管理方面的成本;　(2)　建立　信息共享机制,降低朋友圈之间的借贷信息不对称,快速满足借　贷需求;　(3)采用匿名机制,在避免“人情亏欠”的同时,有效　激活借款需求。