不知道你有没有发现,在贷款或借款的时候,申请同一个产品,自己的利息和别人的利息是不一样的,有些甚至比别人高!这是怎么回事呢?
首先,我们借款都有个基准利率,基准利率是金融市场上具有普遍参考意义的利率,其他贷款产品的利率金融资产价格可根据这个基准利率来决定。
我们经常听到的“降息”就是指基准利率,“降准”是指存款准备金率。简单来说,存款准备金制度是控制市场的资金量,而基准利率则会影响资金的价格。
一般来说,我们把一年期的定期存款利率作为市场的基准利率。
但具体到个人的贷款利率,主要还是由个人条件决定的。
1. 贷款机构
首先是贷款机构,贷款机构不同,利率定价也就不一样。
银行对借款人的准入门槛要求比较高,申请和审核的时间也较长,所以利息会低一点。非银行的金额机构,银行资金成本略高,针对小微企业和个人客户,审批的速度快。而网贷平台等,要求较低,相对利息也比较高。
2. 信用状况
借款时,每家都会对借款人进行评估,征信是否存在逾期,是否是信用白户,征信记录查询次数等。如果评分低,贷款机构为了降低风险,会在正常贷款利息基础上上调利率。
3. 还款能力
还款能力也是一大影响因素,一般来说,收入不错,工作稳定,负债良好,更容易获得低利率。
4. 申请额度
当申请的贷款金额比较高,而且期限比较长时,贷款机构为了降低逾期风险,也会适当降低利率;反之,如果是短期贷款,对银行风险较大,相对长期贷款来说,利率也会相应高一些。