花呗天猫分期的手续费采用总费率的方式报价,截图如下:
3期总费率2.3%相当于每期0.767%,6期4.5%相当于每期0.75%,12期7.5%相当于每期0.625%,还好不算太高。代入公式计算:
实际年化利率=总手续费率Σi * 24 / (分期期数n+1) / (1 - 总手续费率Σi),以12期为例,实际年化=7.5%*24/13/(1-7.5%)=14.97%,跟多数银行的信用卡分期费率相当。
【3】京东白条 + 账单分期
京东白条相当于京东强哥发行的虚拟信用卡,不过目前还不能广泛使用,不能跟银行发行的实体信用卡相比。与蚂蚁花呗不同的是。白条分期的手续费按期收取,但是每期费率的浮动范围较大,从0.5%到1.2%不等,根据消费者的消费习惯和信用状况决定。截图如下:
以分12期为例,套入公式“实际年化利率=24*i*n/(n+1)”,年化最低=24*0.5%*12/13=11.0769%,与四大行的信用卡分期费率有一拼了。但是年化最高=24*1.2%*12/13=26.5846%,贵得离谱,贵得吓人……
【4】有比较有鉴别
总结如下表,一目了然。
每个人手上持有哪个银行的卡、额度多高、花呗或白条额度多高、能否享受优惠,是各不相同的,因为“一人一策”的差异化策略正在流行,所以还请看官你跟进自己的实际数据来选择。相比之下,四大行、给予特定优惠的某股份制银行、白条的低费率,是比较诱人的。
【5】补充几个容易被忽略的地方:
(1)要区分手续费一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高,因为你付出的钱有时间价值。
(2)每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率,而不是每期应还本金×每期费率。
(3)分期期数越多的,总手续费越高(当然!),每期手续费率则越低(但有时候分24期的手续费率比分12-18期的手续费率还高一些)。例如某银行可分3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期,对应每期费率为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。
(4)随着每期还本,你手上可支配的钱在定期逐渐减少,而你每期都支付着相同的手续费(就是利息,换个说法而已),那么你的实际利率明显在升高。举例说明:持卡人的信用卡账单12000元,申请分12期还款,每期费率0.72%优惠后变成0.6%,手续费按期收取。￥12,000
第一个月,持卡人手上有12000元可用,到了最后一个月只有1000元可用,而持卡人每个月都在付手续费72元,72÷12000=0.6% 而72÷1000=7.2%!是前者的12倍。加权平均之后,实际利率是多少?
按期收取手续费的情况下,实际年化利率 = 0.6% * 12 * 24 / (12+1) = 13.29%。如果是首期一次性收取手续费,实际年化利率 = 13.29% / (1-7.2%)=14.32%,更高一点。
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