重疾险在我国已有二十多年的发展历史,但仍遭到很多人吐槽:
得重疾的概率多低呀,肯定不会是我
每年保费就要大几千块,不划算
听说重疾险理赔很严格,保死不保生
……
这些槽点,也并不是毫无根据。每个人都有自己的观念,钱花到哪儿更划算,各有各的判断。
今天这篇文章,我们就来扒一扒:为什么重疾险会有那么多槽点?
聊起买保险,我们经常听到的一句话是:我觉得自己身体挺好的,不会得重疾。
确实有很多人一生都不会患病,但当厄运真的降临时,任谁都没法接受。
今年,中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示:
60 岁时患重疾的概率在 15% 左右,而到 80 岁竟达到 50% 左右。
图片来源:《国民防范重大疾病健康教育读本》
这充分说明了 年龄越大,患重疾的概率越高。
按这个数据推测,二三十岁的年轻人患重疾的概率并不算高,然而 一旦落到个人身上,就是 100%。
谁都会有老去的一天,倒不如趁早给自己配置好保障,来防范未知的风险。
生病了能不能赔,首先要看你买的重疾险保不保这种疾病,要是确诊的疾病刚好不在保障范围内,就没得赔了。
不过,现在大部分重疾险都能保上百种疾病。
其中,由中国保险行业协会统一规定的前 28 种重疾和 3 种轻症,在各家公司的条款中,它们的 名称和定义都必须一样,具体病种在 下一段 就能看到。
这些疾病已经占据了 重疾理赔的 95% 以上,而其中最为高发的癌症、心梗、脑中风三种疾病的发病率,也已经占到了高发重疾的 60% - 90%:
以2020 年的重疾发病率表为例:
患重疾的女性中,有60% - 90% 是癌症,尤其是在 24 - 60 岁之间,癌症发生率占比达到 70%。
所以大家不必过于关注病种数量,任何一款重疾险,都能保癌症、脑中风等最高发的疾病。
坦白说,大部分重疾险保障的病种数量是足够的。但要是真得了病,能不能拿到理赔金,还得看是否达到理赔条件,我们接着往下看。
得了重疾却不赔的事件,往往被闹得沸沸扬扬,比如之前我们写过的 “华夏拒赔案”。
舆论的矛头纷纷指向保险公司,这让更多人坚定了自己的想法:保险都是骗人的……
要拿到重疾险的理赔金,确实有一定门槛。我们以法定的 31 种疾病为例,按理赔条件可以分为三大类:
确诊即赔:4 种
实施了约定手术才能赔:6 种
达到疾病约定状态才能赔:21 种
市面上大部分重疾险,都能保障这 31 种疾病,而且理赔条件都是完全相同的。
我们来看看 达到疾病约定的状态 才能赔的严重脑中风后遗症,它的理赔条件为:
图片来源:重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)
设立这样的门槛,并不是保险公司为难大家。事实上,能称为 “重疾” 的,必须是 治愈难、花费高 的疾病。
试想,如果得了小病小痛,也能拿到高额的理赔款,就会造成重疾险的赔付率大大上升,保费也会大幅上涨,最后的结果是大部分人都买不起重疾险。
看到这里,有朋友可能会疑问:重疾险很难赔,那不如不买了。其实不然,重疾险除了保重疾,大部分还能保 轻症、中症。
以脑中风为例:如果是重度的脑中风,就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔100% 保额;而较为轻度的脑中风,则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔,一般能赔至少 30% 保额。
行业内有这样一句话:买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件,既是约束、也是保护。只有这样,才能让重疾险真正发挥出它的作用。
几十万保额的重疾险,每年就要几千块;而买上百万保额的医疗险只要几百块。相比之下,重疾险有以下两个特点:

1、能直接赔一笔钱

重疾险主要是弥补生病后的 收入损失,在达到理赔条件后,能一次性给一大笔钱(比如买了 50 万保额,就赔 50 万),属于 “给付型” 的产品。
这笔钱可以自由支配,拿来买营养品、交房租、补贴家用等都行。
而百万医疗险主要是解决是高额的住院治疗费用,是 “报销型” 的,即花多少报多少。

2、保障更稳定

我们通常会建议大家,选择保障期更长的重疾险(保到 70 岁或终身),一般可以 在20 年或 30 年内 交完所有保费,之后都一直有保障。
因为年龄越大,保费就越贵,而长期重疾险 把年老时候所需要保费也提前交了,平摊下来就会显得价格较贵。
而百万医疗险是交一年保一年的,价格同样会随着年龄上涨,如30 岁买每年不到 300 元,60 岁买就要 1500 元左右。
另外,重疾险的价格主要是跟 重疾发病率 挂钩,比如 30 岁的重疾发病率为 1/1000,生病赔了 30 万,那么保费就要收:30 万x1/1000 = 300 元。
但仍有朋友会问:这么贵,真的值得买吗?
其实相比以前,现在的重疾险已经便宜了不少,如果想了解更高性价比的产品,可以查看我深蓝保的每月榜单。
如果对你来说,每年几千块的保费确实负担很大,还可以考虑地方专属重疾险(如深圳专属重疾险),或 一年期重疾险,不过它们的保障不那么全面,也不够稳定。
30 年前,一块钱能买到一斤猪肉;而现在,一块钱连一两猪肉都买不到……
通货膨胀是必然的,钱只会越来越不经用。大家难免会担忧:现在买的几十万保额,以后真的够用吗?
未来需要多少保额才足够,目前还没法给出一个准确的答案。
那么面对通货膨胀,我们该如何来应对呢?这里给到大家两点建议:
尽量做高保额:在预算范围内买 充足的保额(3 - 5 倍年收入),这样至少短期内不用太担心保额贬值。
定期检视保单:保险是逐步配置的过程,买完了也要定期检查,在收入增长、家庭责任变重等情况下,也要适当增加保额。
其实换个角度想,即便发生通货膨胀,保额贬值的同时,我们的保费压力也变小了。
最初的重疾险,只能保 4 种重疾,而现在的能保上百种重疾、几十种轻中症,不仅保障更全面,价格还更便宜。
有不少朋友问询:重疾险一直在升级换代,我以前买的不就过时了?要退了买新的吗?
从重疾险的作用来看,它是不会过时的,因为保障仍然在。不过,以前买的重疾险一般保额都不高,那我们可以适当补充一份,这样既增加了保额,也能有更好的保障。
这里要提醒大家,退保会有较大的损失,一定要谨慎考虑,具体分析可以查看:《保费交了 1 万多,凭啥退保只退几百块?》。
另外,随着医学技术进步,重疾险的 保障病种、赔付条件等也会做调整,如2020 年新发布的 “重大疾病定义使用规范”,就有以下几点变化:
更新重疾病种:轻度的甲状腺癌很容易治愈,治疗花费也不高,所以不再作为重疾来赔。另外还增加了轻度癌症、严重克罗恩病等法定重疾。
更新理赔条件:过去要求 “开胸” 才能赔的,如今 “微创” 也能赔了,如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术。
这是不是意味着,按照新的医学标准,以前买的重疾险没法赔了?
先别慌,在重疾新定义发布后,不少保险公司都推出了 “择优理赔” 政策:即使买的是旧重疾,也可以 按照新定义来赔,哪个宽松赔哪个,非常人性化。
而且,根据《健康保险管理办法》规定:保险公司不能因为通行的医学诊断标准与合同约定不符合而拒赔。
图片来源:《健康保险管理办法》
举个例子来解释这项规定:
如严重原发性心肌病,条款约定理赔时需提供超声心动图诊断证明,但未来若出现其它检查也能确诊严重原发性心肌病的,那么就不能以没有提供超声心动图为由拒赔了。
总的来说,不管重疾险如何更新换代,对我们的影响都不会太大。但买完保险后,一定要定期检查一下自己的保障,及时调整。
重疾险的初衷,是为了减缓生病后,因为收入中断导致的经济压力,让人们能更好地修养康复。
从只保 4 种疾病到能保上百种,在大家的努力下,重疾险不断地升级换代,也变得越来越贴近老百姓。
本质上,重疾险是我们能用来转移风险的一大利器,希望大家能放下偏见,对它多一些了解,少一些误解。
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