投保人的如实告知义务源于《保险法》的最大诚信原则。我国《保险法》第十六条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同……”。
(一)如实告知义务的作用——减少主体间信息不对称
概言之,保险是一种管理风险的行为,本质上是投保人将保险标的的风险转移至保险人之行为。保险合同本身的特殊性在于,保险人所承保的风险的判断很大程度上依赖于投保人所提供的信息是否真实充分。[4]