1、名义利率与真实利率

目前关于蚂蚁集团的花呗和借呗已被群众口诛笔伐,本次先向大家科普一下蚂蚁花呗分期还款的真实利率是多少,以及和其他银行信用卡分期还款的对比!这样可以让大家全面了解蚂蚁花呗!
凡是用过蚂蚁花呗的朋友,一般每到下个月9号就需要还款上个月使用花呗的账单,还款方式有两种:一种是一次性全部还完,另一种是分期还款。
其中,第一种还款是没有手续费的,第二种还款会产生手续费。第一种不用谈,现在谈谈第二种还款方式产生的真实年化利息到底多少!
当前,支付宝的蚂蚁花呗的分期还款期数和对应的利息如下:
3个月:2.5%6个月:4.5%9个月:6.5%12个月:8.8%
以上只是蚂蚁官方给的名义利率,实际上并不是真实年化利率。举个例子:我们在银行存10000元的一年定期(一年定期存款利率大多是1.75%,但是有的银行为了吸储,会提高存款利率),按照年化1.75%来算,一年后的收益是175元,这期间银行是完完整整占用我们10000元本金一年的时间,如果您想提前取款,那么利率将按照活期利率来计算,那就少得可怜了。
但是,我们在花呗分期还款的过程中,我们是一期一期支付本息的,也就是说,我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。
举例如下:假设我们将花呗所欠本金12000元分期12个月(也就是1年),那么,我们每个月将还款12000/12*(1+8.8%)= 1088元,其中1000元为本金,88元为利息,花呗的每期利息是按照总本金乘以利息然后除以分期数计算得到的。
即便你还款到12期,也就是说最后一个月所欠本金才1000元,但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间,就产生了88元利息,月息为8.8%,乘以12就是年息了,都超过100%了。
在花呗分期还款过程中,只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外,后续每期的真实利率都高于名义利率,越到还款后期,真实利率越高!
花呗分期还款:
每期还款金额=每期还款本金+每期还款利息每期还款本金 = 总本金/分期数每期还款利息 = (总本金*分期利率)/分期数

2、花呗分期还款真实利率

要计算花呗分期还款的真实利率我们需要借助工具——内部收益率(Internal Rate of Return,简称IRR)。这个工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。具体知识感兴趣的可以百度,我通过Excel已经帮大家算好了四种花呗分期还款所对应的真实年化利率。
第一种:分3期,官方利率2.5%,而真实年化利率为14.94%。
第二种:分6期,官方利率4.5%,而真实年化利率为15.27%。
第三种:分9期,官方利率6.5%,而真实年化利率为15.34%。
第四种:分12期,官方利率6.5%,而真实年化利率为15.86%。
综上所述,花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%,15.27%,15.34%和15.86%。
几乎都是15%的年化利率,这个利率高不高呢?一年期定存才1.75%,两年期定存才2.25%,信托收益大约也才8%,房贷利率即便上浮25%,也不过是6.125%,所以,当然是高的了。
当然,如果您投资可以保证每年获得超过15%的年化收益,那就是不高,而且花呗分期还款对您来说不仅不是陷阱,而是套利手段了。
但是,年化15%的稳定收益不是普通人可以获得的,在美国,如果您可以保证每年获得15%的稳定年化收益,那你就是名副其实的投资传奇了。巴菲特还是搭了美国经济腾飞和全球化的便车才取得了长达50年的20%年化收益啊。

3、分期付款和分期还款不一样

记住,花呗分期还款与花呗分期付款不一样,花呗官网显示,花呗分期付款是在购物的时候就可以选择的购物支付方式,花呗分期还款是先用花呗付钱,到了下个月的还款期限再选择是一次性还款还是分期还款!
花呗分期付款的分期规则和对应的费率如下,基本上和分期还款差不多,只不过分期付款的分3期和分12期的费率比分期还款要低一些。对应的真实年化利率也低一些,具体数值如下表:

4、花呗分期还款和主要银行信用卡的分期还款对比

花呗分期还款的真实年化利率大约15%,很高了,但是和国家所规定的“高利贷”标准还是相差甚远。
根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:
民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为 。
根据最新的最低贷款利率,上限目前为15.4%(实时变化),除了12期外,其他的均已达标,即便是12分期,也距离达标很近。
那么,其他的银行的信用卡分期还款如何呢?为什么比较信用卡分期付款呢?因为花呗本质上就是一张信用卡。
比如招商银行,我用其官网的信用卡分期付款计算机计算了一下,同样是分期本金为12000元,分别分期3、6和12期,各自的数据如下:
上述数据可知,招商银行信用卡还款分3期比花呗的利息更大,分6和12期则比花呗更划算,总体来说差距不大。以上可不是我胡说八道,招商银行官网的尊尚白金卡,分期利率如下:
招商银行信用卡算是很受市场欢迎了,本次是以招商银行信用卡分期为例,其他银行基本上是差不多的情况。
所以,别看什么单期费率零点几个百分点,其实真实年化利率都不低的。蚂蚁可能不厚道,其他的就是良人?(关于蚂蚁事件我还会后续发文点评,蚂蚁怎么可能是黄市长说的那么简单呢!?)

5、总结

1、花呗分期还款的名义利率看似很低,但是实际利率很高;
2、花呗分期还款四种分期方式的年化利率大约为15%;
3、花呗分期还款与花呗分期付款有区别,分期付款选择3或者12期比相应的分期还款要优惠点;
4、花呗分期还款的年化利率是比较高,但是并不是所谓的高利贷;
5、花呗本质上是信用卡,其分期还款的年化利率基本上和各大银行的信用卡分期还款差不多。
6、我个人建议大家以后别使用花呗分期还款,除非是免息。我个人也使用花呗,但是从来不用分期还款,因为知道利率高,但是作为一个方便的信用卡,还是可以使用的,毕竟可以无费用占用一个月的资金。
建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。