不知道从什么时候起,原本“人人喊打”的保险变得流行起来。
随着消费者保险意识觉醒,健康险在今年上半年以接近4,000亿的保费规模首次超越车险,成为我国保险市场的第二大险种。
重疾险作为健康险的主力,更是深受追捧。几乎每个向我咨询的朋友上来就要“买一份重疾险”。
我不得不先泼一盆冷水了:重疾险并不适合大多数人,请不要跟风购买。可能我这个观点会得罪很多同行,但请你耐心地听我一一道来。
理赔条件限制多
医疗险大多不限制病种,寿险是人死了或者全残了就赔,意外险是遭受意外伤害事故就赔。这几种保险的赔付条件都相对容易判断。
而重疾险的理赔条件是限制最多的。重疾险合同条款里对约定的近100种疾病全都做了详细限制,必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔,否则是一分钱也不赔的。
我们以重疾险约定的“终末期肾病”为例:
按照条款的定义,肾病必须进行了90天以上的透析治疗,或者换肾,才算是达到“终末期肾病”的理赔条件。
而很多慢性肾病的需要长期治疗的患者,尽管已经是普遍意义的大病了,但由于并未达到重疾的“终末期肾病”条件,重疾险一分钱也赔不了。
重疾险“要么全额赔,要么一分不赔”的产品特性,决定了它不适用于做医疗费用的补偿。
如果你只是想要一份大病保障,担心没钱看病,那其实更应该购买医疗险而不是重疾险。
定位尴尬
大部分的保险中介包括我,在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合:
意外险:弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失,杠杆极高。
定期寿险:弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。
医疗险:补偿社保之外的医疗费用,尤其是大病费用。
重疾险:弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。
人生的风险无非意外、疾病和死亡。你会发现重疾险在当中是一个尴尬的定位。
意外有意外险管,死亡有寿险管,疾病有医疗险报销费用,重疾险的作用在哪儿?
于是保险公司给重疾险找到了个定位:弥补因大病无法工作的收入损失。
不幸罹患重疾,怎么着也得躺在病床上三五年吧?这段时间无法工作赚钱,然而生活花销还得继续,那么重疾险赔付的金额便能发挥重要作用了。因此也一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平。
重疾险用来弥补收入损失的定位是非常合适的,问题在于,不是所有人都需要弥补