俗话说:人吃五谷杂粮,也生百病。
小病小痛人人都能承担,可遇到治疗费用高达几十万的大病,却是压在普通人身上的一座大山。
这也促使,越来越多的朋友想买份医疗险来报销大额的医疗费,可事后才发现,原来不是所有的疾病治疗费都能报销,最典型的莫过于既往症。
既往症是买医疗险时避不开的问题,也是让很多人困惑的难题:
体检血脂有点高,买了会不会赔不了?
查出过肺结节,但健康告知通过了,还能赔吗?
......
今天我们就跟大家聊聊,关于既往症的那些事。

一、生过的病,都算既往症吗?

买保险时,需要先回答一堆密密麻麻的健康问题,只有符合要求了才能买。
其中,医疗险对健康的要求最为严格,会问到你过去是否有检查、住院、吃药等问题。
此外,市面上的百万医疗险,几乎每一款都会在免责条款中规定,既往症是无法理赔的。
这就让很多人疑惑,既往症到底是怎么规定的?只要是以前得过的病,都算既往症吗?
为了解决这个问题,我们扒了线上 10 多款百万医疗险,发现保险公司对既往症的定义有所不同,大概可以分为以下 4 种情况:
因此,我们可以简单理解为:“既往症” 就是投保前已有的疾病。
举个例子:
老王去医院检查出有胆结石,准备在手术前,买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事,保险公司自然不会干。
那么,没有进行手术的老王,即便买到了一款医疗险,对于胆结石的治疗费用也可能一分不报。
但像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病,就算不上既往症,不会影响理赔。
所以说,并不是我们生过的病,都是既往症。
那么,是不是所有的既往症,都会被拒赔呢?下面,我们就来详细分析这个问题。

二、只要是既往症,都不能赔吗?

通常情况下,如果健康告知没有问到的疾病,而投保前就患有,符合条款中 “既往症” 的定义,那后续发生的相关治疗费是不能赔的。
比方说,投保前患有腰间盘突出,需要经常吃药治疗。
有些医疗险的健康告知,没问到腰间盘突出,可以投保,但免责条款规定了,不保既往症。
那么,对于腰间盘突出的相关治疗费,也是无法报销的。
不过,并非所有的既往症都会被拒赔。以下这两种情况,既往症照样能保。
情况 1:健康告知问到,能顺利投保
年轻身体倍儿棒,买医疗险就是分分钟的事,不管健康告知怎么问,都能买。
可一旦身体变差,哪怕是 “医生说没事” 的甲状腺结节,都绕不开保险公司的问询。
在投保之前已有的疾病或症状,健康告知有问到,我们需要如实告知。
根据疾病的严重程度,保险公司会给出以下几个核保结论:
投保前已有的疾病,如实告知后,能以 “标准体承保” 或 “加费承保”,同样可以正常享受保障。
比如,老张有 “乙肝病毒携带”,买医疗险时如实告知了。如果得到的结论是 “标体承保” 或“加费承保”,后续因肝脏相关的疾病住院了,达到免赔额后,都是可以赔的。
但要是结论为 “除外承保”,对于肝脏疾病及其并发症,如肝癌等产生的治疗费都不能报销。
如果大家无法判断,自己的身体异常情况是否会影响理赔,建议在买医疗险时,可以挑选多款产品进行核保。
这里也要提醒大家,投保时一定要做好健康告知。
情况 2:产品本身保一些既往症
市面上有些医疗险比较神奇,可以保障特定的既往症,并且按照一定比例赔付。
像京东安联臻爱无限 2021 版这款医疗险,对10 种既往症,扣除 1 万免赔额后,按照 50% 比例报销,其中包括了甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节等高发且经常被拒保的疾病。
不过,针对特定既往症的保障,需要满足两个条件:
投保时,符合健康告知
投保前 2 年(含)内,不能因该疾病住过院,或持续 / 间断服药超过 30 天
因此,大家遇到这类可以保既往症的医疗险,千万别跟捡到宝似的,就匆忙下单。投保之前还是要仔细阅读条款。

三、除了既往症,哪些情况不赔?

除了既往症,医疗险还会约定部分情况不赔,具体在产品的免责条款中就能找到。
为了方便大家,我们也扒出医疗险里一些常见的免责情况:
如果是因为上述原因导致的住院花费,医疗险是没法理赔的。
比如,与女性生育相关的费用,不管是不孕不育,还是产前产后检查,亦或是因生育问题引发的并发症,医疗险都是不报销的。
因此,大家在投保医疗险时,一定要仔细看清楚条款,了解哪些情况是不保的。只有事前了解清楚,事后才能少一些纠纷。

四、身体有异常,怎么买医疗险?

现代人工作压力大,很多人的身体都处于亚健康的状态。
比如,去医院体检,很容易查出结节;高血压、糖尿病在年轻人身上也很常见。
如果身体有些小毛病,如何顺利买到医疗险呢?
1、做好健康告知
我国内地实行“有限告知”,即问什么答什么,没有问到的就不用告知。
如果我们的异常疾病无法通过健康告知,可以优先尝试带有智能核保的医疗险,即使不通过,也不会留下拒保的记录。
比如,小张患有乳腺结节,只看健康告知的话,是不符合的。
如果进入智能核保,找到「乳腺」→ 「乳腺结节」,会问有没有手术、有没有半年内乳腺 B 超等。符合一定条件,比如乳腺结节已手术,可以正常承保。具体操作如下:
如果身体有异常的朋友,也不用太过担心,像结节、高血压、乙肝,符合一定的条件都有机会买到百万医疗险。
需要的朋友,可以点击查看常见疾病投保,或在公众号对话框回复:咨询,咨询专业的核保老师。
2、选择核保宽松的医疗险
如果身体欠佳,实在买不了百万医疗险,可以考虑一些专属医疗险。这类医疗险对一些特定疾病人群会相对友好。
像有高血压的朋友,如果是 1 级高血压,还有机会买到高血压专属医疗险。
但3级高血压,就很难买到了,这时可以考虑健康告知宽松的防癌医疗险或惠民保。
① 防癌医疗险
防癌医疗险,相当于百万医疗险的缩减版,只报销癌症相关的治疗费:
防癌医疗险的投保比较宽松,像常见的高血压、糖尿病、高血脂等都能买,只要你的身体状况符合健康告知,就能顺利投保。
虽说防癌医疗险只保癌症,但能保最高发的癌症,也是不错的保障。毕竟几十万的治疗费,对于普通家庭来说也是不小的负担。
在买不了百万医疗险的情况下,防癌医疗险是不错的选择。
② 惠民保
如果实在买不了防癌医疗险,还可以考虑惠民保。
惠民保是各地政府和保险公司联合推出的医疗险,投保宽松,得过大病、住过院也能买。在公众号对话框回复:惠民保,可以看到各个地区的惠民保分析。
大多数惠民保会报销社保范围内和特定药品费,只要身体的小毛病,与惠民保规定的既往症无关,就能获得保障。
以京惠保为例,投保前已有的以下 5 类疾病,不能报销:
除了以上疾病外,没在这些列表中的既往症,也是可以报销的。
例如,肺癌患者小张投保后,不幸心脏出了问题,做了心脏搭桥手术的费用,京惠保可以报销。
另外,部分惠民保也能报销投保前已有的疾病,如上海沪惠保,在扣除 2 万免赔额后,能按50% 比例报销。
对于已经买不了百万医疗险的重症患者来说,能报销 50%,也是雪中送炭。
各地惠民保皆有不同,大家在投保时,也要留意里面的条款,看看是否有特定既往症,能不能报销。

五、写在最后

医疗险价格便宜,非常实用,但也是规则复杂的险种。
在投保时,一定要如实填写健康告知。即便身体有异常,通过智能核保或人工核保,说不定还能顺利得到保障,避免理赔纠纷。
最后,如果大家在挑选保险有什么困难,可以点击链接一对一咨询,我会以自己多年的经验,给你最实用的建议。
如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我都会用心为你解答。