“你透支消费过吗?”
如果你问家里50岁以上的长辈,得到的回答基本都是“没有”。
然而如果你问90后、00后,相信80%以上的人都会回答“有”。
随着花呗、京东白条、360借贷等网贷消费平台的兴起,在购物时钱不够,用他们的钱“救个急”似乎已经成为司空见惯的事情。然而很多人以为,这些网贷消费平台背后都是阿里巴巴、京东、360等公司,与信用卡背后的国有银行不同,因此心理上没有那么大的压力。实际上,事实可能并非如此!
举个最简单的例子,哪天你带着准备结婚的女朋友去买车,钱不够需要向银行申请贷款买车,然而银行一查你的征信记录,发现存在逾期还款记录,那么贷款买车这件事基本就泡汤了,这可并非危言耸听!如今这些小额网贷平台都会定期向央行报送信息,由此形成详细的个人征信报告,因此在花呗或白条上有逾期记录,其实和逾期还信用卡并没有什么区别。
那么在消费贷飞速发展的今天,怎样做才能保证自己的信用额度不被透支,以便未来贷款买车甚至买房时能顺利通过银行审核呢?今天大师就来告诉你关于征信报告的那些秘密!
审核车贷靠什么?
其实决定银行是否提供贷款的最直接依据就是来自央行的个人征信报告,一旦报告有污点,那么想要从银行手里贷出钱来几乎就不可能了。这个报告由三部分组成:
第一部分(个人基本信息):记录姓名、出生日期、婚姻状况、联系方式、学历学位、工作单位、户籍等基本信息。
第二部分(信息概要):记录个人信用情况、逾期及违约信息、授信及负债信息等。
第三部分(信贷交易明细):记录贷款和信用卡账户状况、还款情况以及申请人担保情况。
第四部分(公共记录):5年内欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录等。
第五部分(查询记录):机构和个人查询此人的征信记录,都会有所留存。
上述五个部分中,不难看出和普通老百姓关系最大的就是第二、三部分。从这两项条例中也很容易发现,并非只有逾期还款才是导致无法贷款购车的罪魁祸首。例如,你身上已经背负了房贷,而且负债额已经和收入情况持平甚至反超,那么这种情况下金融机构一定会拒绝放款。
而信用卡办得太多也不是好事,众所周知,每一张信用卡都有透支额度。举例来说,如果你的月收入是1万元,而你拥有10家银行的信用卡,每张卡的月透支额度为1万元,合计10万元,那么这就是金融机构常说的“过度授信”了。出于风险考虑,银行的放款会非常谨慎,而如果每张卡都有大额透支记录,那么放款的可能性就更低了。
当然过度使用花呗、京东白条等产品,也会在个人征信报告中有所记录。即使没有还款逾期,也会给金融机构造成申请人缺钱急于借款的印象,评估风险升高,影响车贷业务审批。
一次就能和车贷说再见的行为
如果说上述行为只是影响金融机构判断你的还款能力,依然不排除对你放款可能的话,那么以下这几种情况出现一次就能彻底断了贷款买车这条路。
首先就是我们非常熟悉的逾期还款,不论是你之前名下的房贷、车贷、其他贷款或者信用卡还款记录,甚至花呗、白条等网络借贷记录,一旦被金融机构上报给央行征信信息系统,那么就一定会有记录。后续金融机构在审核你的贷款申请时看到你个人征信中出现过三次及以上的逾期记录,那么车贷放款的可能性直接降为零!
不过信用卡、花呗等一般会有三天左右的宽容期,只要在宽容期内将钱还上,不会上报征信系统,相当于给借贷者一个缓冲。然而类似房贷等逾期,只要一天就会上报,非常严厉。
而如果个人征信记录中出现民事判决记录、法院强制执行记录、行政处罚记录以及欠税记录和电信欠费记录等,基本在申请车贷的第一时间就会被金融机构拒绝。
影响贷款的因素还有这些
说到底,个人征信记录只是金融机构决定是否放款最重要的一个参考项,最终决定权依然掌握在金融机构手中,因此可以理解为征信有问题绝对不能放款,征信没问题也不一定能放款。
不论是信用卡还是花呗、借贷宝等金融产品,经常会通知你额度可以提升,很多人以为这是银行或金融机构对自己的信任,因此很高兴就点了激活。然而如果在购车前,几张信用卡同时申请额度提升,那么金融机构会认为你有存在套现的可能,虽然征信没问题,但依然可以因为放款风险过大而拒绝放款。
同样,很多网购平台为了推销自己的金融产品,在购物时会推荐使用分期付款,而不少白领也喜欢使用分期,可以降低一次性支付的压力。殊不知,这种行为也会被记录在档案中,虽然不是负面信息,但金融机构也可以凭借这些记录认为你是一个连买手机等消费品都付不起全款的人,也可能直接拒绝你的车贷放款请求。
写在最后
总而言之,我们日常消费一定要量力而行,尽量避免超前消费,也不要听信商家为了推广金融产品而推荐的透支付款方式,这些行为都会对你日后贷款买车或买房等大件商品消费行为产生或多或少的影响。
不仅如此,日常生活中我们也要做一个遵纪守法的合格公民,诚实守信、不乱担保、不拖欠税款话费水费电费等,这样你才是金融机构眼中的“金牌申请人”。