通过买保险,我总算看清了套路(本人 买保险心路历程, 句句实话, 值得收藏) 前言 我是一个来自上海的自由职业者,没有社保,从事婚礼主持行业,平时 做做股票,给学生上课,收入不多,吃剩有余。说到保险,我很反感, 讨厌保险业务死皮赖脸的推销,所以一直没给自己买商业保险,直到前 几年我外婆得了胰腺癌晚期,震撼到了我。。。。 外婆最终不治身亡,医药费总共花了 30 万,医保报销了 5-8 万左右, 当然了, 大部分都是一些自费药进口药高价药, 医保肯定不报, 比如 “人 血白蛋白”, 医院里都不够用, 要托关系找朋友才能搞到一两瓶。 。 。 。 。 正因如此,我开始有了保险意识,足足花了 3 个月零 21 天研究保险, 正因为我不是卖保险的,所以我敢说真话,知乎上高手很多,敢说实话 的,很少。以下是一名非保险从业者写的的文章(本人),请往下看。 正文 问题一:买保险的预算是多少? 网上说,合理的保费(买保险的钱)预算,是年收入的 10%,我觉得这 个只能作为参考,不能生搬硬套,要结合自身收入情况来定。首先,每 年的保费,除以 12 个月,算出每个月要交多少钱,压力大不大,是否 影响基本生活质量(注意,是基本生活质量,不是花钱大手大脚的生活 质量),这笔账一定要算,不要为了买保险,每个月省吃俭用,那就没 意义了。买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具,只不过它 的回报率是体现在医疗看病上,就算我不买保险,我自己也会存钱,为 以后看病做准备,是不是这个理儿? 对于花钱大手大脚的人来说,每年拿出收入的 20%-25%来买保险,是 比较合理的,少买几件奢侈品,这钱就出来了,如果你说不买奢侈品包 包,我活着还有啥意思,那么就当我没说,你高兴就好。。。。。 知识点普及: 保费——买保险要花的钱 保额——保险公司赔的钱 投保人——花钱买保险的人(可以给自己买,也可以给别人买) 被保险人——得到保险公司赔款的那个人(除非死亡,是受益人得到赔 款) 保险人——保险公司 受益人——被保险人去世后,继承赔款的那个人(父母、子女、配偶) 举例:我花钱给母亲买保险,投保人是我,被保险人是我母亲,受益人 是我母亲的第一顺位继承人(父母、子女、配偶) 问题二:我应该买什么保险?怎么配置? 我进入了一个保险小白微信群,经常看到有些年轻妈妈会问:“我们一 家三口,应该买什么保险? ”,“姐妹们,##一生这款产品怎么样,好 不好?”。。。。今天我来回答这个问题。 有社保的人: 意外险+低保额(10-20 万)重疾险(适合收入少的人) , 意外险+中保额(40-50 万)重疾险+百万医疗住院险(适合收入中等的 人) 意外险+高保额(80-100 万)重疾险+高端医疗住院险+寿险(适合高收 入人群) 意外险+最高保额(买到最高)+高端医疗住院险+最高保额寿险(土豪 你好) 无社保的人:意外+重疾险+百万医疗住院险+小额住院医疗险+门急诊 医疗险(大小病都含) 百万医疗住院险只能报销 1 万以上的住院医疗费, 小额住院医疗险正好 可以报销 1 万以下的住院医疗费,互补。 门诊医疗险,可以报销门诊急诊的非住院费用,真正做到全覆盖(前提 是预算充足) 知识点普及: 重疾险——得了国家规定的常见重疾的其中一个,只要确诊,立马赔你 钱 住院医疗险——只要你住院,就给你报销医药费(凭医药费单据报销, 特需、国际部不报) 意外险——突发情况导致伤残或死亡,不可抗力,天灾人祸,才赔钱 寿险——不管是怎么死,只要死亡,都赔钱(自杀以合同条款为主) 问题三:重疾险 30 万够么?买终身型还是定期型? 以 30 岁男性为例: 一年期重疾险:就目前而言,35 万基本够用,每过五年加 5-10 万,以 此类推。。。 定期重疾险(保障到 60 岁、70 岁):50—70 万够用,70 岁以后得重 疾,后果自负。 终身型重疾险:70 万—100 万够用 终身型重疾险,要趁年轻买,要趁健康买,越早买越便宜,预算充足的 话保额买 70-100 万,预算有限的话,终身型买 20 万用来保底,另外搭 配定期重疾险 30-50 万,如果还觉得贵,可以买一年期的重疾险,还嫌 贵,你就不用买保险了,自己努力赚钱吧。 问题四:重疾险和寿险分开买,还是买一款含寿险的 重疾险? 纯重疾险:保重病,不保死 含寿险的重疾险:只保一个,看谁先发生 重疾险和寿险分开买:先重病后死亡,两个都保,赔 2 份的钱,除此之 外,只保一个 建议:本人更喜欢含身故责任的重疾险(含寿险),既能防重病,又能 防意外死亡,两者兼顾,保额 50 万-100 万为佳。 问题五:找代理人经纪人买,还是网上买?哪个好? 网上买: 便宜, 方便, 核保条件比较严格, 必须完全符合健康告知条款, 需要自己花时间和精力去研究条款,只要你用心,就能买到性价比高的 良心产品。 找代理人经纪人买:有风险,要看他的良知,此话怎讲? 有良知的代 理人经纪人,会推荐适合你的产品(赚良心钱);没有良知的,会推荐 佣金提成高的产品(为了多赚钱),容易被忽悠。据我观察,有良知的 代理人经纪人,少得可怜。。。(如果你买一年期的产品,保险代理人 不会很热情,因为保费便宜,佣金少,懒得理你) 买保险步骤:1、了解自身家庭情况,所在城市,个人预选,投保年龄 和需求 ,健康状况 。 2、比较 5-10 款保险产品,筛选出 3 款,最后详细比较,选择最适合自 己的一款。 3、看清投保须知、健康告知、免责条款,一个字都不能放过!不要偷 懒! 4、告诉父母和子女,让他们知道你买了什么保险,怎么去理赔。 (保险条款很复杂,可以委托身边的亲戚朋友帮你看,最好是律师、语 文老师、文案编辑等精通文字的人,像我这样的) PS:我本人加了 12 个保险代理人经纪人的微信,一个一个筛选,最后 我认为基本靠谱的,只有一个。。。。。 问题六:怎么样才算符合健康告知(核保)? 这个问题我研究的时间最长,花的精力最多,因为这