但应注意的是,与重疾险定额赔付不同,百万医疗险属于短期健康险产品,需要实报实销,条款中也存在着种种隐藏的“雷区”,消费者必须认真鉴别。
一是保险期短,大部分百万医疗险的期限仅有1年。王丹告诉《华夏时报》记者,从保险公司本身风控的角度来讲,医疗费用的通胀,再加上医疗技术的进步,使得医疗费用是不可控的。保险公司采取一年一保的的这种方式,对于他的经营更加稳妥安全。
另一方面,银保监会也规定保险公司像百万医疗这种短期健康险产品不能含有“保证续保”条款,避免扰乱市场秩序。2018年中旬,银保监会发布了一则《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,明确提示消费者“对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。该消费提示中还指出,“对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”
二是合同中的免责条款需要仔细看好。虽然百万医疗险一般声称能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用,但是,也有一些手术中使用的进口耗材不在此范围内。并且,消费者也需要注意第一年出险的重大疾病,第二年续保后可能被保险公司划为“既往病症”后续不予赔付的情况。
三是要注意费率变动。与重疾险固定费率不同,百万医疗险续保后,随着年龄增长,保费也将随之增加。以“尊享e生2019版”为例,首页宣传的保费是“146元起”,而当输入的年龄达到55岁时,保费变成了1076元,高出7倍,计算下来,年复一年累计缴纳的保险费用并不少。对此,银保监会曾有过相关规定,短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。消费者在购买保险的过程中也不应忽视费率的变动。
四是要注意免赔额数额是多少,具体指的是癌症还有重大疾病。免赔额指的是对约定数额以下的损失不承担赔偿责任,目前大部分百万医疗险产品规定扣除医保报销部分外,免赔额1万元,即公立医院住院自费累计花销1万元以上,可以报销超出部分。
卫建委最新数据显示,2018年1-11月,全国三级公立医院人均住院费用为1.3万元,二级公立医院人均住院费用为0.6万元,这还是包含医保报销的部分。这说明,百万医疗险的理赔率与件均理赔金额并不大,而真正理赔金额达到百万元的情况更是极少出现,保险公司宣称的保费高达500万元、600万元,均属于营销噱头。据媒体报道,目前百万医疗较大的理赔案例,是众安保险对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿,以及平安e生保一份70余万元的理赔申请。
目前来看,尽管产品营销过程中存在噱头,但不可否认的是,百万医疗险具有一定的实用意义。中再寿险数据显示,2018年,百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元,预计今年全年新单保费规模将达到300亿元,到2021年,中端医疗险可累计覆盖超过2.9亿人,潜力巨大。它与高端重疾险打出差异化,让更多的人花费不多的钱,就能享有一份医疗保障。只是消费者在购买过程中需要认真鉴别,避开“雷区”,选择适合自己的保险产品。