傅烨珉
有人认为,理财的“终极”目标很明确,就是实现让“钱生钱”。殊不知,如此看法着实片面,只能反映出自己尚未学会使用理财的思维方式去处理问题。
实际上,除了“钱生钱”,理财的功效还有很多。举个例子,某人手中有800万元资产,想开一家公司来扩大自己的事业,却担心一旦投资发生亏损会影响现有的家庭生活。于是,他将资产分为两部分,一半用于创业,另一半则请银行理财师进行合理规划,用于家庭生活保障。显然,这位老兄非常明白自己首要考虑的问题,并非是让“钱生钱”的办法,而是如何用好那400万元资产,来保障家庭生活所需,这就体现出了一种理性的理财思维。
我们知道,每个人所处的生活环境不一,遇到的财务问题不一,希望达到的财务目标自然不尽相同。诸如年龄、资产、家庭构成、人生阅历乃至性格,都会影响各自的财务目标。譬如,有些人的财务目标在于如何使资产增值;有些人考虑的是安稳的保障家庭生活,还有些人则希望知道一笔钱该怎样花,才能“既经济又实惠”。既然理财目标不同,每个人为了将之实现而选用的方法自然迥异。因此,要懂得理财的任务,就是帮助自己找到财务问题的症结所在,通过分析理财目标,选择最适合的方案来将之实现。倘若脱离目标制订投资计划,甚至盲目投资,便有可能在危险的投资海洋中迷失方向。因为,任何人都无法保证投资永远都不会亏损。若因亏钱而使生活质量下降,那还要理财干嘛!
此外,关键的一点是,理财不应被财务问题的表象所迷惑。有些人谈到理财,就只想到资产配置。在做理财规划时,也不管基本财务情况,便“赶潮流”地将银行、证券、保险等金融产品进行简单拼凑,以为这样弄出一份金融“大锅菜”来,就是步入了理财的至高境界,实际却根本未理解理财的意义。
其实,虽然金融产品仍是目前实现个人或家庭理财目标的主要手段,但理财的过程,也并非简单的只为产品服务。真正的理财行为,都须通过合理分析家庭退休需求、保险需求、子女教育需求、房产需求等各方面,结合个人风险承受能力和收益率要求,来制订出一个综合性的投资规划。
就像有些人正困惑于一个问题———现在究竟是投资房产好,还是投资基金好?其实从理财的思维角度出发,简单地判定该投资哪方都不科学。因为,理财的思维并不认可如此简单武断,而应事先弄清自己打算投资房产或基金的用意何在。倘若只因为眼红别人投资而决定跟进,那实在没有必要。只有掌握自己有多少可支配收入、投资潜力,以及抗风险能力如何,再经综合分析,才能得出“切身”的结论。虽然并不一定就能使手中资产实现快速增值,但可保障不至因为投资受损而影响生活质量。