投资理财保险主要有三类:具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类产品,投资连结险属于投资类产品。
1、分红保险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
2、万能保险,是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户,且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。万能保险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。
3、投资连接保险,是指具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值,而不保证最低收益的人身保险。即投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资部分的回报率是不固定的,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
通俗解释,理财保险保障的是钱,看中的不是收益,是保障钱的安全,不至于被子女败家败掉。理财保险保障杠杆功能较低,收益较低,适合高净值人士,通过保险结合法律(婚姻法、继承法、公司法、合同法)、结合信托、遗嘱、赠予工具以及结合税务,为高净值人士解决家庭财富保护和传承,为企业主解决家族财富的保全和传承,解决因婚姻家庭关系的产生、变更、终止而导致利益受损等问题。
为便以理解,下图图文的形式简要介绍了各保险种类及其作用。
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