有位同业在微信上和我沟通《健康百分百C+》这款产品,他说你们这款产品能保165种疾病,轻症独立保额能赔5次还带豁免,保障终身且保费便宜,要是能返还保费简直就完美了。 都说鱼与熊掌不可兼得,可是总有人「想的美」。即想保的全,保的久,还想到期把保费领回来,不可否认拥有这种心理的客户特别多。 就像他们说的那样:有事保事,没事返本。虽然保险能为我提供保障,可是我这些年也交保费了啊,如果能返,岂不更好? 那位同业摇头感叹:要是《健康百分百C+》也带返本功能就好了,我保证马上入手。这句话把我逗乐了,心里暗爽:笨蛋,谁说这款产品不「返本」? 保险产品的所谓「返本」,是指满期生存金,多是定期保险中的责任。比如说某款产品保到80岁,合同终止,被保险人届时生存的话,退还累计所交保费。 为了便于理解,「返本」这种说法也就叫开了。好多消费者特喜欢这个功能,甚至宁愿舍弃掉高保额,只要带这种功能,就觉得买的超值。 这种返本其实并不太划算,满期生存金就是满期了,合同终止了,不再享受保障了。其实细想一下,这和退保没什么区别啊,退保也是领一笔钱,合同终止了。这种满期返本可以理解成投保时就约定好的「自动退保」周期。 定期重疾险有「返本」的,终身型重疾险几乎没有这种说法,要想领钱只能退保,也就是领取保险的「现金价值」,同样是以牺牲保障、终止保单效力的代价来换取现金。 如果按这种逻辑来说,那《健康百分百C+》就是能「返本」的,而且返的还挺多,不信你看: 30岁张先生,20万保障,20年交,每年要交保费5100元,保障终身。如果张先生不想要保障了,想要终止保单,拿回累计交的本金,应该在什么时候退保呢? 先来算算交了多少钱。20年*5100元/年=102000元。在张先生58岁时,现金价值是99980元,差2020元回本;在他59岁时,现金价值是102940元,比本金还多了940元。 好多定期保险都是保到70或80岁合同终止,返还满期生存金。如果把终身型的《健康百分百C+》也当成定期保险来用,在70岁或80岁退保,能退多少呢? 70岁时,现金价值是138000元,比本金多了36000元;80岁时,现金价值是165400元,比本金多了63400元。 因为《健康百分百C+》最高保到被保险人105岁,假设张先生活到105岁时再退保,能退多少钱呢?这时候的现金价值是205580元,要知道他的保额也是20万啊!相当于满期前退保能退回20万保额了。 所以总结是,《健康百分百C+》的现金价值也太高了!30岁男性投保,到59岁时退保就能回本,70或80岁退保也退的比本金多,105岁甚至能领回保额了。但我不建议大家退保,只是给大家提供一种角度去看待这款产品。 (本文出现的现金价值数据,来自「保险人」App) 有谁还记得 都有哪些内容?2017绿通是这样描述的:当泰康绿通客户经二级以上医院确诊初次罹患本服务约定的70种重大疾病和30种轻症时... 为什么是70种重大疾病和30种轻症?如果你仔细研究过就会发现,绿通约定的病种,和《健康百分百》ABC款保障的病种,是一模一样的。 2018年《健康百分百C+》病种大突破,连带着绿通的病种也进行了升级。所以2018年的绿通是这样描述的: 当泰康绿通客户经二级以上医院初次确诊罹患本服务约定的105种重大疾病和60种轻症时... 《健康百分百》与泰康绿通天生就是完美的搭档,你中有我,我中有你,一个提供的是医疗费用和因病的收入损失,一个提供的是患病后的全程就医特权,完美搭配。 很多人在选择重疾险额度时,过度的把精力放在「治病应该花多少钱」 上面 ,50万应该够了吧,那就买50万的重疾险好了,甚至觉得有了50万重疾保险,就忽略了几百块钱的医疗险。 这种设计理念其实不到位。因为即使重疾保障再全,也是有真空的,也有可能出现合同约定的病种、状态之外的情况,也会造成大额的花费,却偏偏不符合重疾险的标准。 即使是符合了重疾险理赔标准,50万全赔了,好高兴,可是一转身就把这钱用于治病上了。得到的理赔全看病了,收入损失这块就没法弥补了,因病需要康复、又不能马上投身工作的身体,遇到收入骤降或中断,这种感受可想而知,疾病带来的风险并没有解决。 所以比较合理的规划应该是,在规划了适当的重疾险之余,再搭配一份百万医疗保险。