这是阿呆爸育儿的第285篇原创
文|阿呆爸
1
昨天写了《》。
我说,如果真的急需用钱,优先向亲戚朋友借,次之银行,绝对不要碰网贷。
当然,人都有急难的时候。现代人要想不借钱,那几乎是不可能的。
我身边几乎所有年轻人都开通了“X呗”,拥有两张以上的信用卡。我自己也曾经一度有过七八张。
我来说说自己使用信用卡的经历,有救过急,也有被狠狠地坑过。
我申请的第一张信用卡,是在2006年。那时候我已经工作了,一个月收入好像在一千五百块左右。
当时国内信用卡业务还没有大规模推广,申请、审核门槛高,还需要你自己下载纸质申请表,填了邮寄到银行。
我清晰的记得申请了两家银行,招商银行和建设银行。招商银行很仗义,发了卡,额度3000块。
建设银行就很搞笑了,拒绝就算了,竟然还打电话给我,让我去把申请资料取回来。
(我对建设银行没有多少好感,根源可能就在这里)
2
我申请到的第二张信用卡,大概是在2010年,我在上海读书。
那时候,信用卡市场已经变了,以前是你求着银行办卡,现在是银行求着你办卡。
有一次经过徐家汇的地铁站,看到有集中摆摊办信用卡的,还送个耳机、水杯。
我一时心动,就一口气就填了七八家银行的资料。因为那时候是学生,资料上收入、工作单位之类也是写得真真假假。
我以为肯定不会批。但没想到,最后,交通银行竟然给我发卡了,额度还是8000块。
后来工作了,又申请过一些,有时候是同事的银行亲戚上门推销,碍于情面就办了,有时候是银行送个话费、行李箱、看看东西不错,就办了。
3
招商银行和交通银行两张信用卡,我办的最早,也用的最多,额度也从几千块养到了十几万。
这两张卡救过不少急,也狠狠地坑了我一次。
记忆中最深的救急有两次。
一次是08年左右,有一个关系挺好的同学生孩子。
当时他们小两口正在创业中,手头非常紧张。生产中又出了一些意外,花钱挺多,情急之下找到了我。
我那时一个月工资也就一千多吧,手头也没什么存款,最后就从那张招商银行信用卡里套现了几千块。
另一次是12年左右,快拿毕业证了。
财务一算账,我还欠八九千块的学杂费。不缴费就拿不到毕业证,于是我就刷了那张交通银行信用卡。
信用卡狠狠坑了我一次,是在2013年,我第一次在南京买房的时候。
那时候房贷利率还有优惠,一般都是基础利率的85折。
我和一个同事几乎同时买房,同时办贷款。但奇怪的是,他的房贷是85折,我的却是9折。
问了银行之后才后知后觉,原来我的信用卡曾经有过几次逾期,只要你逾期了,银行就认为你信用状况不良,所以只肯给我9折了。
不要小看85折和9折只有“0.5”的区别。三十年房贷算下来,相差要好几万。
我为什么逾期,说真的根本没印象了。很可能就是当年年轻,无知无畏,刷了几百块,最后拖拖拉拉忘记还了。
所谓命运赠送的礼物,早已经在暗中标好了价格。大概就是这么回事吧。
4
后来,我用信用卡就很小心了。
有时候和朋友聊起来,我都会说这一段被坑的经历。
我发现似乎很多人都不太重视信用卡逾期这回事。这里,提醒一下:可以上中国人民银行征信中心,查询。
那上面有你所有的贷款记录,房贷、助学贷款,信用卡多少额度,有没有逾期,哪一天办的,哪一天注销的。
如果卡太多了,还有逾期记录,那就要小心了。
信用这个东西,只会越来越重要,今天几块钱的逾期不重视,将来房贷车贷轻则多付几万块,重则直接否决,连办个正规贷款都没门。
前两年,又觉得“账单日、还款日”“年费”太烦,就干脆集中注销了几张,保留了招商和交通两张,还在使用。
打电话注销的时候还发生过一件我始料未及的事情,想起来挺搞笑。
客服问我:你为什么要注销?
我说:要收680块的年费。
客服说:那我们永久的免除你的年费好不好?
这个回答完全出乎我的意料,犹豫了一下,我还是坚定地说:不需要了,注销吧。
5
我说年轻人绝对不要碰“网贷”。
这里的网贷,是特指的那些“砍头息”“套路贷”。
它们基本都是通过手机、互联网申请的,门槛极低,但是利率非常高,你借一千,拿到手可能只有七百。
最可怕的是,一旦你还不起了,催收公司会疯狂的骚扰、威胁你的亲人朋友,各种下三流的手段都能使得出来。
真到了这一步,绝大部分普通人是扛不住这种近乎黑社会一样的追讨的。
我见过几个身陷网贷的“朋友”,最后几乎无一例外都是家人卖车、卖房、拿父母的退休金、养老金来兜底。
一个人混到这一步,整个人生信用、社会关系其实都已经崩溃了。
家人不再信任你,朋友也会断交,有好的工作、男朋友女朋友也不敢介绍给你再想从泥沼里爬出来,难了。
6
真需要用钱了,很多人之所以去找网贷,而不愿意找亲戚,找朋友借。也是因为拉不下脸,不想欠人情债。
这个心态我也一样。找亲戚借钱的坏处是,人情债最难还,也永远还不完。但好处则是,在借钱之前,你一定会想了又想,才会开口。
凡是让你想了又想,还决定去找亲戚借钱的事,一般都是大事、正事了。比如结婚、买房、看病。在无形中,你需要考量彼此之间的关系,以决定是否要开口。
反之,那些你不想找亲戚借的钱,可能就真的是你并不太需要,可以再想想,不要做的事。
实在不想开口,那就再找银行试试,那些手机上的网贷还是不碰为好。
7
虽然从严格意义上说, X呗、信用卡也都是网贷。
但是相对来说,“X呗”和银行的“信用卡”还是要规范一些。只要在自己承受能力之内,完全不必因噎废食,视为洪水猛兽。
但真的千万要小心,任何“网贷”,无论是正规一点的信用卡,还是野路子的“砍头息贷”,它们都很容易上瘾。
虽然没有毒瘾那么厉害,但和烟酒、麻将瘾一样差不多了。
最好的办法,还就是从根子上拒绝它,克制自己的消费欲望。
在每一次透支消费之前都要多问几句:这个东西我真的需要吗?借了钱,我还得起吗?万一还不起了,后果我能承受吗?
如果答案是“否”,那就是停下的信号。