目前多数专家认为短期内利率大概率处于下行周期、LPR总体可能呈下降走势。基于此,目前将房贷转换成以LPR为定价基准可以享受利率下降的实惠。不过未来较长一段时间LPR具体上升还是下降,则无法判断,需要您谨慎选择。需要注意的是,只有一次选择权,选择固定利率或者锚定LPR后,剩余借款期限内定价基准不能再次转换。
举几个例子:
Ⅰ.享受打折利率的购房者
小A的1笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打8折,现执行利率为4.9%×(1-20%)=3.92%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么加点幅度应为-0.88个百分点(3.92%-4.8%=-0.88%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。
在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.88%,此后每年以此类推。
我们假设LPR总体呈下降走势,2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月下行0.1个百分点,为4.7%。则2021年1月1日,小A的房贷利率为3.82%(4.7%-0.88%=3.82%),与选择固定利率相比下降了0.1个百分点。
Ⅱ.利率上浮的购房者
小B的1笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%=5.39%)。2021年1月1日,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。