在阅读本篇文章时,强烈建议大家参考本人之前发布的文章《绑卡产品设计》,以便加深对本篇文章的理解。
一、银行卡结构
XXXXXX XXXXXXXXXXXX X
发卡行标识代码 自定义位 校验码
根据ISO标准,银行卡长度一般在13-19位,国际上也有12位的。银联标准卡卡长度一般是在16-19位,双组织卡也有13-19位的。
二、发卡行标识代码
发卡行标识代码Bank Identification Number(BIN),又叫发卡机构标识代码Issuer Identification Numbers(IIN)。一般由6位数字组成,2014年底,国际标准组织(ISO)已经将BIN由6位数字调整到8位数字。目前国内银联卡,因银行众多,特别是村镇银行的存在,BIN长度以6位占绝大部分,另外还存在7、8、9、10等位数卡BIN。
发卡行标识代码第一位,为发卡行业标识号Major Industry Identifier(MII),代表的是发卡机构所处行业。具体分配规则如下:
目前银联标准卡以62开头,各银行再向银联进行卡BIN申请,如622848开头的卡为农行借记卡。我们发现,银联卡不都是以62开头,主要有2种情况。第一种是双组织卡,如银联、运通双组织卡,一般以信用卡居多,如招行与运通合作的运通卡。另外一种即早期以9开头的银行卡,这些卡都是国内自行分配的,仅限国内使用,无法与国际进行接轨。以下为部分常见卡组织发行的银行卡起始数字:
银联卡,通过卡BIN能获取到的信息不仅仅是发卡行,还能确定该卡卡种、卡名称、卡号长度等信息。以下为部分卡BIN信息列举:
因此,只要能获取到比较全面的卡BIN数据,就能判断出银行卡发卡行及卡种。目前支付宝、微信等大部分主流需要绑卡的应用都是如此实现。
二、自定义位
发卡行自定义位,一般在6-12位。
三、校验码算法
校验码为银行卡号最后一位,采用LUHN算法,亦称模10算法。计算方法如下:
第一步:从右边第1个数字开始每隔一位乘以2;
第二步: 把在第一步中获得的乘积的各位数字相加,然后再与原号码中未乘2的各位数字相加;
第三步:对于第二步求和值中个位数求10的补数,如果个位数为0则该校验码为0。
举例:
6259 6508 7177 209(不含校验码的银行卡号)
第一步:6*2=12,5*2=10,6*2=12,0*2=0,7*2=14,7*2=14,2*2=4,9*2=18
第二步:1+2 + 1+0 + 1+2 + 0 + 1+4 + 1+4 + 4 + 1+8 = 30
30 + 2+9+5+8+1+7+0 = 62
第三步:10-2=8
所以,校验码是8,完整的卡号应该是6259650871772098。
值得指出的是,目前银联卡几乎都支持校验码算法,但是也不排除极个别不支持此算法的,如杭州银行早期发行的西湖卡。

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