在生活中,我们无可避免的会与各种利率打交道,比如银行卡购物,京东白条,花呗,信用卡分期,现金额度等等,甚至我们购房时也会有房贷利率。
但是,有的人可能会觉得每次用信用卡或者平台消费贷款,月费率非常低,但是为什么每年剩下来的钱没有以前多了呢?
其实,这都是你被表面利率所迷惑了,这也涉及到一些金融学的知识。
所以我尽量用比较通俗易懂的方式,来告诉你为什么利率对你来说非常重要。
首先要明确几个事情,什么是利率,为什么你在银行存钱,银行要给你利息,你在银行借钱,也要付利息。
显而易见,利息就是某笔钱的使用成本。
它最原始的含义,应当是使用一笔钱的成本率,所以无论多么纷繁复杂的条款,主要抓住两点就可以:
你实际用了多少钱和你为此付出了多少。
信用卡分期的利率难退
银行为什么热衷于发信用卡,自然是因为它能给银行带来收入,而信用卡的使用也为一些急用钱的人提供了便利的贷款通道,可以说是互惠互利。
但是银行卡分期的利率奥秘,我们还是要知道的。
上图是一家银行信用卡消费分期的手续费计算表,我们就以1万为例,分12期,月利息按照0.6%计算,按照这个计算年利率。
很多人都会用0.6%*12=7.2%,每期还款本金833.33元,利息60元,好像也很便宜。
你要知道,由于你一年内陆续还款。你占用银行的本金是逐渐减少的,但无论第一个月还是最后一个月都是按照你初期贷款的1万来算的。
第一次还款833占用了1/12年,第二次833占用了2/12年,第三次833占用3/12年......第12次占用了12/12年。
那么,一年内的实际占用本金=一年内实际占用时间*每次还款金额
也就等于(1/12+2/12+3/12+....+12/12)*833.33=6.5*833.33
真实利率=(实际支付利息)÷(一年内实际占用的本金)=(60×12)÷(6.5×833.33)≈13%。
这个时候,你还觉得这里利息很低了么,很多时候只是用分期的概念掩藏起来,在你看来表面上很低了。
这里教你一个最简单的方法就是将表面利率直接乘2,可以大概估算出实际你要付出的利率了。
因为它的偿还方式是等本等息,也就是每个月的还款额度相同,月供还的本金和利息也都一样。
借呗和白条的利率难退
我再以