2006年 7 月,有 “ 中国 面粉城 ” 之 称的永城 市部 分面粉行业企业 成立了永城市面粉行业贷款联保协会。目 前 , 该协会会员已由成立之初的 l 3家企业 发展到29家企业 , 固定资产总计5. 6{L 元, 单户企业授信额度由初期的 50万元至 100 万元增加到现在的l o0万元至400万元, 累 计获得贷款3 亿多元,目前贷款余额4700 万元。一是个体工商户信琦 j 协会。由同一 1 市场或同类经营性质的个体 用协会,发挥协会的担保作用,解决个体 工商广 1 零昆、临时的资金需求。比如,睢 . 阳区种业信用协会成立二年来共获得农信 社信用贷款6000 多万元,受惠商户达 140 多户,贷款本启、 收回率达到 l 00%。 三种模式的信用协会在保障贷款安全 的设计上普遍具有四道保险 :一是联保基 金作为贷款风险的基本补偿;二是 7己 限追 偿,协会会 员根据协 责任;一是引入保险,协会会员必须参加 f 人身险和财产险,以防意外损失导致的贷 款尢法偿还 ;四是协会内部的监督约束 , 根姑协会章程 . 一日 -有会员出现失信行 j 为,农村信用社将停止协会内所有会员的 贷款,这就使得会员之间的监督比农村信 用社更加有力和有效,会员也不敢冒失信 J 的 险。对农村信州厂 ]信用协会,地方政 业缴纳风险基金,并以其 自 商 户组成信 负有连带偿还贷款 府还谈 因农 了风险救助基金 ,以弥 补信用社 萱 受 自 然灾害造成的贷款损失。 为 了使信用协会模式更加趋干完善, J 人民银行 商丘市 }J. 芰}了 还 成立 了科技 创 新小 ,自_ _ j二 开发了 “衣户信用信息管理 l 系统” , 通过各种数据的综合利片 ],为农信 社信货决策提供依据,为农付信用体系建设提供数据基础,形成一套可行、实用的 农户信Ⅲ评价体系。 I “协会联保 + 信贷 ” 模式在 运行过程 中存 在的 问题 行 、 l 信Ⅲ 会 法 律 缺位 ,缺 乏 仃 效 的监督与引导。