从产品形态上看,考虑到长期风险,这些产品对未来敞口风险均有一定程度的管控:三款产品均明确除外了院外医疗费用。中国平安人寿保险股份有限公司针对药品和医疗器械设置了正面清单机制,对于未来的医疗通胀风险进行动态化管理;中国平安人寿保险股份有限公司和新华人寿保险股份有限公司均针对未来可能出现的技术突变,如基因疗法、细胞疗法、热中子放疗做了除外处理,未来可以视成本情况动态加入这些责任;平安健康保险股份有限公司加入了e生run计划,吸引有健康和运动习惯的年轻人投保,对于健康体提供续期保费折扣来降低选择性退保风险。
综上,长期百万保额医疗险均对长期风险做了相应的管理,而不是短期百万保额医疗险的简单长期化。
长期护理保险重新定位 保障程度加强
早期的长期护理保险实质以高收益的储蓄产品为主,这类产品借助银行对于理财产品的销售能力而产生可观的销量;还有一些照搬国外形态的产品,销量很小。受制于国内护理产业发展尚处于非常初级的阶段,配套设施和标准体系欠缺,实务中,保险公司以找到提供专业、长期服务的合作方,且无法找到专业的鉴定机构对产品要求的护理状态进行权威的鉴定。在需求端,护理产业的不成熟使得民众对于长期护理风险没有深刻的认识,而供给端护理状态鉴定困难则直接阻碍了长护险的落地。
为了提高保障程度,长期护理险一个合适的定位是把当前重疾险的保障性质在人群和疾病发展阶段两方面上的延伸。其主要考虑以下两方面。
一是长护险的平均投保年龄高达5 9岁(基于Genworth近40多年的长护险经验),因为护理的发生通常在高龄,因此长护险的投保年龄比其他的健康险更高,这批客户的特征是具备一定的资产和社会地位,对于老年失能风险的感知较深刻和强烈。
二是长期护理状态主要由疾病和意外导致,而疾病以中风和痴呆为甚,都可以在重大疾病保险里找到原型,这是因为“慢性不可逆”是重大疾病保险中病种选择的一大标准。长护险的保障范围和重疾险有一定重合,但强调的功能不同,重疾险是健康险中功能广泛的产品,而护理险的功能则专注于为失能老人提供资金支持。
截至2020年9月,市场上具有影响力的重疾型长护险是中国平安人寿保险股份有限公司于2020年4月1日推出的臻享照护组合和臻宝照护组合。该产品为客户在重疾或意外后失能或失智的长尾风险提供保障,最高给付期间为3年,对于中老年客户有一定吸引力,同时可