企业年金,可以简单理解为企业为员工设置的养老金。
这需要公司和个人共同缴费,然后将这笔钱交给专业的投资机构打理、增值,
到我们退休后就可以领钱了。
通常来说,只有效益较好的大企业,才会有企业年金。
但你表示不服:不,我待遇差,福利少,我不相信公司待我如初恋。
疑问总会有:交企业年金究竟有没有意义?
简单,我们来估算一下,幻想一下,心里就有个底了。
一、企业年金,划算吗
我们选取某个企业真实数据,来做个情景假设:
A 先生今年30岁,年收入12万,每年拿出1%收入缴纳企业年金。
与此同时,公司每年也为A先生缴纳2%。
只要工作满 8 年,公司交的钱就能全部转给 A 先生。
如图所示,假设企业年金每年增值3%,直至退休。
那么A 先生在退休前只缴了3.6万,但是60岁退休时却可以领取17.6万,
平均每年的收益率达到8.95%!
所以如果你打算在公司长期发展,和公司共进退,可以交企业年金。
只要工作满足一定年限,公司交的钱会全部转给我们,轻轻松松实现翻几倍的收益。
为何不要?
但工作年限太短,公司帮我们交的那部分钱是不会转给我们。
如果你预计自己几年人往高处走,大概率拿不到这部分钱,那就不交咯。
那么企业年金的收益率究竟能有多高?有没有亏损风险呢?坦白讲,谁也不能打包票啊。
企业年金是在国家政策指导下成立,属于我国城镇职工养老保障体系中的三大支柱之一,
其余两者是基本养老保险、个人储蓄养老。
在这背景下,企业年金投资自然也是“稳”字当头,
投资范围主要包括银行存款、国债、中央银行票据、债券回购、万能保险产品、投资连结保险产品、证券投资基金、股票等金融产品。
它具有严格的法律法规规定及完备的管理程序和监督制约机制,
可以确保年金制度执行的规范性,保障年金基金的安全性。(百度百科所说的)
嗯......我觉得吧,我们大天朝自有国情所在,一切求稳。
如果你可以相信养老保险,自然也可以相信企业年金。
二、年金收益高不高,关键看3点
与社保养老金不一样,
企业年金一般是找保险公司定制的,每家公司的年金方案都可能存在差异。
那么,如何快速判断企业年金的收益高不高?
关键 1:公司缴费比例高
由于工作满一定的年限,公司交的企业年金就会给到我们,
所以公司交多少钱就非常重要了。
在A先生的案例中,他自己一共交了3.6万,公司同步缴费7.2万。
当A先生退休时,这10.8万都会转给 A 先生。
如果你的公司缴费比例高的话,收益自然会更高。
关键 2:年金投资收益高
我们交的钱不是放在银行不动的,而是会由保险公司拿去投资。
即便按保守的投资收益计算,通过几十年的复利增长,收益也是很可观的。
比如说,A先生和公司一共缴费10.8万;
就算收益率只有3% ,30年后这笔钱也会增值到17.6万。
如果投资收益能达到5% ,A 先生的企业年金就能进一步增值到25.1万。
关键 3:年金划转时间快
企业年金之所以被称为“金手铐”,是因为这笔钱不是马上给我们的。
以某公司为例:
可以看到,只有在这家公司工作超过8年,才能100% 拿到企业缴纳的部分。
如果不到3年就离职了,那么公司交的钱,和我们没有一毛钱关系。
站在个人的角度,当然希望这笔钱越快给到我们越好。
但对公司来说,则希望可以用企业年金来留住你。
那公司会不会拖着我们一直不给钱?请放心,在《企业年金办法》第19条中有提到:
企业缴纳的部分,可以逐步划转给员工,但期限最长不超过8年。
所以不用想太多,如果决定要交企业年金,那就静下心来好好工作。
总的来说,假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快,
那么这份年金就非常值得考虑。
如果你想自己动手算一算企业年金的收益,
可以在网上搜索“企业年金计算器”,简单输入几个数据就能得到结果。
三、企业年金的常见问题
实际生活中,很多公司连法定的社保都无法交足,企业年金自然更加少见了。
难免大家对企业年金不清不楚,在此总结了几个常见问题:
1、企业年金必须退休才能拿?
企业年金是一种强制储蓄的养老金,一般在退休前不能随便领取。
但是也有一些特殊情况:
如图所示,除非是出国定居等特殊情况,企业年金无法提前拿出来。
因此我们在决定交年金之前,应该对自己的资金状况有一个大概的规划。
如果你每个月的工资都不够应付衣食住行,那就不要考虑年金了。
2、离职换工作了,企业年金怎么办?
在这个年代,很少人会在一个单位工作一辈子。
如果新单位也有企业年金,那么可以办理转移;
把《转移函》和新单位的年金账户信息,交给原公司的人事部就可以了。
如果新单位没有,我们的钱还会放在原单位管理,
或者交给第三方机构托管,等到退休后才能拿走。
3、单位破产倒闭了,企业年金怎么办?
假如单位暂时亏损,企业年金是可以暂停缴纳的。
以后公司重新盈利了,可以继续缴纳,甚至把之前没交的部分进行补缴。
万一公司破产倒闭了,之前公司和自己交的钱都会给到我们,
不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。
4、企业年金的投资,是稳赚不赔吗?
前文已说了,当然不是。只要是投资,就会有风险,企业年金不是100%稳赚的。
但是为了降低投资风险,国家也对企业年金的投资范围进行了限制。
《企业年金基金管理办法》第48 条:
企业年金投资股票等高风险产品的比例,不得高于30%。
由于养老金是一种刚性支出,到了退休就一定要用钱,
所以企业年金的投资都会相对稳健,赚钱的可能性还是非常大的。
so,总体看下来,好像企业年金还可以哎。
所以年轻人可以的话,为何不交呢?
别的不说,单是向外宣称自己五险二金,也能羡煞不明真相的吃瓜群众了。
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