相比理财,大额存单却鲜为人知。不过也很正常,大额存单的“年龄”并不大,2015年大额存单才正式被获准发行。那么这种大额存单可靠吗?本金是否安全呢?什么是大额存单
大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,本质上普通存款,属于存款保险的保障范围。也就是说大额存单是保本保息的,基本不存在本金损失的风险,即使损失了,也会按照存款保险的相关规定,最高赔付50万元。
期限上,目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年,其利率以市场化方式确定,也就意味着当流动性趋紧时,大额存单的利率也会随之上涨,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%。而当年推出大额存单的时候,也被认为是利率市场化的重要一步。
不过,大额存单的投资门槛较高(个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元),但为了拉存款,不少银行会把门槛降至20万甚至10万,同时也会推出更多期限的大额存单。
大额存单可靠吗?
首先大额存单是非常可靠的,首先它是经央行批准,由商业银行、政策性银行和农村合作金融机构发行的;其次它本质上依然属于存款。
不仅如此,收益方面,大额存单比长期限定存收益高,一定程度上会替代后者,但却略逊于理财;流动性方面,大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回,同时还能质押,相当于大额存单存在一个二级流通市场,这点远优于定期存款、理财,但又不如货基那么灵活。所以,虽然大额存单可靠,但要综合考虑投资门槛、收益、流动性,选择最适合你的投资渠道。不过每逢月末、季末和年末,市场流动性都会趋紧,这时大额存单的利率往往会有较大幅度的上浮,此时也正是投资大额存单的好时机。
大额存单对于货币市场意味着什么?
1、在流动性好的市场下,意味着市场中有许多闲散资金,这样的话大额存单如果收益率上浮,会吸引一部分定期和活期存款的资金。此时银行就不再是被动地接受存款,而是主动地吸引资金了。
2、假设本金一定,如果短期限大额存单的利率为5%,正好替代5%的长期限定期存款,那么就意味着短期融资成本会上升,但流动性风险下降。但如果大额存单占比达到一定水平,其利率跟着SHIBOR走,随涨随跌,因此在流动性宽松的时候反而可以给贷款利率的下