关注微信公众号【卡研院】,可以第一时间了解最新的新闻热点、信用卡资讯、卡券羊毛优惠、论坛热点等内容,有点儿意思,等你加入哟!
近段时间遇到几个负债的朋友,他们逾期的时间有的基本上在一年以上,最少的都是半年以上,甚至有一年多的、两年的,就是他在逾期当中也在陆陆续续往里面还钱。可能欠两万欠三万,然后陆陆续续往里面还个五百一千两千,有钱的时候还个三五千,没钱的时候还个三五百,也有持续还了半年的,也有还过一年多的。当他去重新整理去查他的债务的时候发现,他这个债务没有减少反而增加了,这是一个什么原因?
今天给大家详细分析一下;
我们在申请信用卡的时候,都需要填写一张《信用卡领用合同》,合同上密密麻麻的小字规定了银行信用卡的各种收费,包括逾期后还款抵扣的优先级,如果你仔细看,你会发现一般都是优先抵扣逾期后产生的利息、滞纳金等费用,之后才能抵扣本金。
但对于逾期后还款顺序,《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条内容上是有明确规定:“逾期1-90天(含)的,先利息或各项费用、后本金的顺序;逾期91天以上的,按照先本金、后利息或各项费用的顺序。”
例如信用卡欠款10万,逾期两个月,每个月还款2000元。那么每个月还进去的钱是先冲还利息的,本金还是不变。如果逾期在90天以上,可以选择先还本金,再还利息,之后再是各种费用。
所以许多持卡人在信用卡逾期90天以上,还款依旧是优先抵扣掉利息的,本金却一直没变,导致源源不断的利息产生。这便是感觉账单一直还不完的原因。
因此,如果你发现你的信用卡逾期已经超过三个月以上,就要留意一下自己每个月还进去的钱是先抵扣那部分的。
其实这个来讲都是大多数银行的一些违规操作,你跟他讲他认,但是你要不讲他也跟你装糊涂,所以说遇到这种情况的朋友,逾期第90天之后把你的总欠款列出来还上一个五百一千的,过几天自己上银行去打一个你的信用卡电子对账单出来,然后再看电子对账单上面的利息,是先按冲抵本金算还是冲抵利息算的,再按这个去跟银行谈协商。
还有就是如果银行最终同意跟你个性化分期,额度相对较高的时候,尽量能往长的分期就往长的分期,这样能多给自己一个缓和的时间,不能再给自己造成第二次违约,那就比较麻烦了。
最后,当你与银行协商个性还款时,可以再加上《商业银行信用卡管理办法》中的第七十条规定:在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
当你既表明还款意愿,又抓住银行违规的点,协商起来就比较容易。后期如果申请银保监局介入的时候,有足够的证据证明银行违规,就会更好处理了。要银行不赚钱是很难的,所以不要妄想一次就能沟通成功。被银行拒绝之后,要坚持不懈的打电话,运用不同的策略和方式,跟银行多多沟通,反复沟通。
每家银行政策不一样,但是都可以进行个性化停息分期协商,我一直敬重我自己的职业,每一个通过我们顺利完成信用卡停息分期的负债人,我都发自内心的高兴和轻松,在尘埃落定,顺利还款之后的每一句“谢谢”,我愿尽我所能,给所有咨询我的负债人解答,需要进行法律协商的卡友们关注 公众:星鹿法律协商一对一服务,万千负债人的集聚地帮你合理规划个性化分期!