根据中国人民银行的要求,以前的房贷需要在3月1日-8月31日完成定价基准转换工作。相信有房贷的人都收到了贷款银行的通知,此次房贷转换有两种方式可以选择,一种是固定利率,一种是LPR浮动利率,值得注意的是,贷款人只有一次选择机会,选择以后就不能改变了。很多人都咨询我到底要怎样选择,房贷要不要转换成LPR,大家不要把它想得太复杂了,相信看完这篇文章大家都能懂。 大图模式 固定利率 固定利率指的是贷款人现在执行的房贷利率,在未来的还款期限内,都将按照这个利率执行,固定不变。 LPR浮动利率 现在贷款已经没有基准利率一说,基准利率已经变成了lpr。lpr为贷款市场报价利率,每月20日由18家商业银行报价后得出平均利率,所以现在的贷款利率是每个月都可能变化的,不像以前的基准利率,由中国人民银行不定时调整。 大图模式 房贷转换和现在执行的利率高低无关 房贷自从3月1日开始转换后,有不少人就问“我的房贷利率5.88%要不要转换成lpr?”“我的房贷4.41%要不要转换成lpr?”“是不是房贷利率低的选择固定利率更划算?”在这里要说的是,无论现在房贷利率高还是低,上浮或者是折扣,和此次选择是没有关系的。 大图模式 转换成LPR后,房贷利率的公式 银行会先将现在的房贷利率转化为固定加点数值。 固定加点数值=目前房贷利率-4.8% 以后的房贷利率=lpr贷款利率+固定加点数值 比如现在的房贷利率为5.88%,固定加点数值=5.88%-4.8%=1.08%,这个1.08%在未来的还款期限内固定不变,你以后的房贷利率=每年调整日的lpr+1.08%。如果你目前的房贷利率为4.41%,固定加点数值=4.41%-4.8%=-0.39%,这个-0.39%在未来的还款期限内固定不变,你以后的房贷利率=每年调整日的lpr-0.39%。如果上面两种利率选择转换成lpr,选择每年1月1日为调整日,今年12月的lpr假设为4.7%,明年房贷利率=4.7%+1.08%=5.78%,或者明年房贷利率=4.7%-0.39%=4.31%。都比现在的房贷利率更低,明年的月供将减少。 大图模式 要不要转换成LPR? 既然房贷转换和现在执行的房贷利率无关,那要不要转换成LPR就只用考虑一个问题:贷款利率未来的趋势是怎样的?是降还是升?如果你认为贷款利率未来是下降的趋势,选择LPR更划算。如果你认为贷款利率未来是上涨的趋势,选择固定利率更划算。 根据近20年的贷款利率数据来看,我国的贷款利率是呈下降趋势的,在实行lpr之前,我国五年期以上的贷款基准利率为4.9%,为历史最低。实行lpr后,2020年3月的贷款利率为4.75%,较之前的4.9%又降了0.15%。 再参考其他发达国家的贷款利率,很多国家的贷款利率都是低于我国贷款利率水平的。所以我个人认为未来贷款利率仍是下降的趋势,但lpr每月可能存在变化,所以贷款利率会上下浮动,有可能这个月涨,下个月跌,总体呈下降趋势。 大图模式 我现在的房贷还剩5年时间,我是选择的固定利率。因为短期贷款利率不会出现很大的变化,有可能今年跌,明年又涨,虽然选择lpr没多大影响,但是如果遇到贷款利率上涨,月供增加,可能心里会觉得不太舒服,所以就懒得操心了,选择固定利率,月供不降也不涨。我是建议房贷年限长的贷款人选择lpr的,只要房贷利率呈下降趋势,就能够享受利率下降带来的福利,就可以有效节省利息。退一万步来说,如果还款后期贷款利率出现较大幅度的上涨,相信大家也有能力一次性提前还款了,不用担心会支付很多的利息。你们会选择lpr还是固定利率呢?