随着大家越来越重视健康,体检的次数越来越多,检查出来的毛病也越来越多......
很多人在买保险前,都会纠结很多关于体检的问题,比如:要不要主动体检?体检报告保险公司能查到吗?体检的某些指标异常,影响买保险吗?
今天深蓝君就来谈谈体检和保险的那点事,主要内容如下:
1)准备买保险,什么时候体检最好?
2)体检报告的那些异常,要告知吗?
3)体检记录,保险公司查得到吗?

一、准备投保,什么时候体检最好?

在买保险时,我们经常会被一些问题困扰,深蓝君总结了常见和体检相关的问题,具体如下:
1、投保前,我应该主动去体检吗?
很多人由于对保险理赔的不理解,为了避免发生纠纷,想在买保险前主动去体检。这种情况,深蓝君觉得完全没必要。
面对健康告知,只要根据现有的体检资料如实告知就好,没必要特意去体检来证明自己是健康的。
《保险法》第十六条:
订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
如果在网上买保险,你需要阅读一下这份保险的健康告知部分,只要符合健康告知的要求就可以投保。
如果没有体检,也不知道自己是否有病,就不存在隐瞒病情的情况。
关于如实告知的问题,深蓝君就已经讲了很多了,大家可以通过搜索深蓝保查看文章:《买保险到底如何进行健康告知?》了解详细攻略。
2、买了保险, 等待期能去体检吗?
关于等待期是否要去体检,其实是很纠结的问题。深蓝君虚拟了一个案例,A 同学符合健康告知的要求,刚刚投保了某热销重疾险,还处于 180 天的等待期之内:
1 个月后:急性阑尾炎住院手术
2 个月后:体检查出乙肝病毒携带
从务实的角度来看,深蓝君觉得上述 2 种情况,对A同学购买这份的重疾险是没有影响的,只要在投保的时候符合健康告知就可以。
但是还有一种情况比较严重,就是等待期查出异常,但是等待期后才确诊重疾的情况。
我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片,到确诊都需要很长的时间,也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题,但是还没有确诊,在等待期后才确诊的重疾。
对于这种情况也比较复杂,要看合同是如何约定的,有的产品可以赔,有的不能赔。
3、哪些情况,必须得体检?
现实生活中,大多人买保险,是不想去体检的。但有些情况,保险公司为了防止我们逆选择,会要求我们去体检,常见情况如下:
超额度投保:年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度;
有既往病史:对于曾经患过的病,无法确认的情况,也会要求体检;
特殊情况:年龄较大、吸烟、超重,或其他保险公司认为存在潜在风险的客户;
抽查:这就比较随机了,一般是 3% 左右的新保单。
情况还挺复杂,要具体情况具体分析,很多时候体检费用保险公司也会替用户承担。

二、体检报告异常,影响买保险吗?

体检结果和健康告知,是直接相关的,所以很多人才会纠结,到底要不要告知,以及如何告知?
深蓝就同样整理了关于体检,大家在健康告知阶段需要注意的问题:
1、多份体检报告,以哪份为准?
人的一生中会参加各种各样的体检,公司入职要体检,学校定期要体检,偶尔不舒服也要做体检。
面对这么多体检报告,难免会有冲突,那保险公司会以哪份为准呢?深蓝就总结如下:
个人体检 VS公司体检,以公司为准。
2 年前的体检 VS1 年内的体检,以最新的体检为准。
体检机构 VS公立医院体检中心,以公立医院为准。
二级医院 VS三级医院,以等级高的医院为准。
医院体检中心 VS医院专项检查,以针对性检查为准。
深蓝君认为,不管哪种情况都不必担心,将相对更有价值的报告提交给保险公司,让核保人员去处理就好。
2、体检异常的那些箭头,要告知吗?
通常情况下,一个身体正常的年轻小伙去做一套全身体检,多多少少都会发现一些不达标项目,更别说四十多岁的中年人了。
而有的人,特别担心保险公司理赔时会耍赖 ,所以会把自己过往全部的体检情况或从小到大就医经历,都告知保险公司。
比如乙肝表面抗体+、高密度脂蛋白 HDL 增高等,其实都是很正常的,并不是所有的小箭头、阳性指标都是不利的或病理性的。
甚至有人把做过的基因检测都告知保险公司,给自己增添不必要的麻烦。
这种情况下,不仅增加了保险公司核保人员的工作量,也让核保员更加小心谨慎,所以核保结论也会更加苛刻。
如果你没办法判断,可以咨询一下体检医生,或者如实告知也挺好。
买保险如何进行如实告知?推荐大家在深蓝保阅读文章:《掌握「健康告知」的全部技巧》,大家可以了解买保险健康告知的规则。

三、体检记录,保险公司查的到吗?

一般身体有状况的朋友,都会问深蓝君这个问题,答案是当然有机会被查到。我们可以看一下投保须知的这一条:
所以在理赔的时候,保险公司有权利从各种渠道去获取你医疗记录。深蓝君就这个问题和保险公司核赔岗的同事进行沟通,得到的结论如下:
虽然国内医院的诊疗信息为实名制,但是国内医院的 IT 水平仍然较低,所以有的医疗记录是没有联网的。
在现在这个时间节点下,保险公司如果要查阅个人的就医记录,是需要一家一家去查的。体检记录也是如此,目前市场上体检机构也五花八门,这也给调查客观造成了非常大的阻碍。
还是那句话,能不能查到并不是关键,关键是要做好健康告知,买保险买的就是心安和保障,建议不要抱有侥幸的心理。

四、我想要体检,哪些机构才靠谱?

身边的民营体检机构越来越多了。比如:美年大健康、爱康国宾、慈铭、瑞慈等。
但随着服务人群的增多,部分机构的内部管理问题也日渐凸显。前段时间“假医生”风波,又引起了大家对体检质量的担忧。
公立医院还是体检机构,到底去哪里体检比较好呢?深蓝君为此列举了两类机构的优缺点:
1、公立医院:
国家严格监管,公信度强
系统治疗筛查,方便及时就医治疗
缺点:需要亲力亲为,面临人多难排队等问题。
2、体检机构:
流程便利:导医陪同、报告寄送、线上解读、上门服务
健康服务:早餐、饮料、休息室
缺点:高端服务费用昂贵,信用不好把控,可能存在 “重服务轻质量”等问题 ,这也是引起舆论的重要原因。
每个人都有自己的偏好,不管是体检机构,还是公立医院都有各自的优势,大家按需求来选择就好。
对于普通消费者,深蓝君比较偏向公立医院。部分医院的服务也在逐渐改善,可以在线预约,能省下不少时间,也并没有想象中那么糟糕。
深蓝君已经在深圳生活了 10 多年,大大小小的体检机构都去过,感受较深的是香港大学深圳医院体检部,这是我去过的体验最好公立医院体检部。
如果你想追求更优质的服务,体检机构也是不错的选择。如果你身边有口碑好,确实靠谱的体检机构,的确可以选择。如果实在找不到合适的,深蓝君就建议你直接选择三甲医院的体检科。

五、写在最后

为了写今天这篇文章,深蓝君特意和公司核保出身的同事,沟通了很久...
我们出发点就是正确看待“体检”这件事,解决大家对于体检记录的困惑,也不要因害怕拒保而放弃体检。
建议大家都有一个合理的体检计划,一般是每年一次,如果有足够预算,也要记得带父母体检,我们分析得很详细了。
希望这篇文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
愿每个家庭都健健康康 :)
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