两种利率定价方式有何不同?
按照央行公告,重新约定利率的定价机制有两种选择,一个是固定利率,另一个是“LPR+加点(加点可为负值)”利率。需要注意的是,贷款人只有一次选择机会,一旦选定,在合同期内就不能再变了。那么到底该选择哪种方案最省钱呢?
选择一:固定利率
固定利率比较容易理解,就是维持现有利率不变。
苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁举例说,假设客户当前的房贷利率为3.43%,客户后续的固定利率仍然为 3.43%。这个利率将贯穿客户整个贷款周期,无论之后市场利率如何波动,客户都按照3.43%的房贷利率进行还款。
选择二:“LPR+加点”
简单来讲,就是以12月20日5年期LPR利率4.8%为基准,与原执行利率水平相比计算出“加点”。“加点”维持不变到合同期满。
目前,我国5年以上贷款的基准利率为4.9%,此前住房贷款利率是在基准利率基础上上浮或者下浮。
假设贷款人签订的贷款合同是基准利率下浮20%,那么当前执行利率是4.9%×(1-0.2)=3.92%,而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%,那么转化后加点幅度为-88个基点(3.92%-4.8%=-0.88%)。
如果贷款人签订的贷款合同是基准利率上浮20%,那么当前执行利率是4.9%×(1+0.2)=5.88%,那么转化之后的加点幅度为108个基点(5.88%-4.8%=1.08%)。
为便于理解,中新经纬记者对不同的基准利率浮动比率,换算出来的利率加点系数进行测算,参考如下(具体数据以贷款行计算为准):
需要注意的是,尽管LPR每月20日更新一次,但房贷利率并不会每月随之变化,而是在每年重新定价日进行调整。利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。
对于贷款人,选择哪种定价方式最关键的是判断未来LPR的走势。
两个专家是这么说的,供大家参考:
中长期来看,LPR大概率仍将继续下行,用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利,未来利息支出会有所减少。当然,相比LPR可能下降带来的利息支出减少,如果用户更重视利率稳定性和便捷性,也可以选择转换为固定利率。
总体来说影响应该不会太大,不然羊群就容易有意见