现状是理财产品收费项目五花八门、乱、不透明。有些收费项目比例很高,有些比例低,即使总收费不变,银行拿收费比例低的项目作为卖点,忽悠客户。客户要懂得羊毛出在羊身上,别侥幸。银行声称理财产品的期望收益率是已经扣完费用的净收益,让客户只关心这个收益率,对之前的收费不要深究了,这是在误导客户。理财产品的投资收益有时超过预期,超出预期的部分全归银行。正常程序是收费透明、提前确定,客户自己承受风险,享受收益;而银行反过来了,为了留住客户,尽量争取事先确定的预期收益,一旦获得额外收益,临时调整几个收费项目,自享超额收益。当客户拿到预期收益而感谢银行讲信用的时候,记住,你虽然获得了银行说过的5%的收益率,但你拥有所有权的资金获取的收益,本来有可能是6%、7% …
银行的剥皮术不停留在收费项目、比例上,还达到了更高境界。利用货币的时间价值,银行剥夺客户收益的手段更隐蔽。
剥皮术修炼 第六层:购买时间并非起息时间
银行理财产品都有一定额度,当客户购买成功,为自己抢到额度沾沾自喜的时候,要明白,你的资金是进去了,但是起息时间要在几天之后。这对收益率有很大影响,我们举例粗算一下,假设理财产品期限为60天,起息时间在购买之后4天,4÷60=6.67%,这是一个相当大的折扣,如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%,考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数,客户实际得到的年化收益率是4.5%左右。而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品,考虑到时间问题,这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭。
剥皮术修炼 第七层:到期时间并非到账时间
如果你在银行柜台办理赎回业务的时候,既要夸奖柜员办理业务的速度,也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天,考虑到资金的时间价值,银行说的年化收益率又要进一步打折扣。
投资贴士:城商行产品收益高、零费率
大多产品都会在说明书上写明产品的资产组合投资收益率(净收益率)和预期年化收益率,预期年化收益率其实就是净收益扣除了相关成本之后的收益。不过,有些商业银行的收费只写成“固定费用”,即托管费、销售服务费。有些成本如交易费,信托费却没有写明,也可能导致同等收益率的产品,最终实际收益有差别。小编建议投资者们,购买理财产品时还是要认真比较产品说明书,才不至于被隐藏的成本吞噬了收益。大银行理财产品费率收取差异较大