那产品停售了怎么办呢?
一些好产品会“免健康告知、免等待期、续保指定医疗险产品”,这样就能顺利过渡到新产品,十分人性化。比如下面这个:
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差一点的产品,保险条款就写的比较模糊:“提供投保其他保险产品的合理建议”。建议不是强制的,法律效力可以忽略不计,多姐不建议选择。
既然能够保证续保的产品是最好的,有朋友肯定会问:为什么没有可以终身保证续保的百万医疗险?
随着保险市场越来越激烈的竞争,相信以后保证续保的产品选择范围会越来越大、越来越多。而没有可以“终身保证续保”的百万医疗险,主要是以下2个方面的原因:
1)过去的政策不支持
中国银保监会2006版的《健康保险管理办法》对“保证续保”的定义是这样的:
在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
也就是说,保险公司要想开发一款终身续保的医疗险,有3个条件必须满足:
保证续保(不需要客户重新做健康告知)
条款不变(保障内容不能减少)
费率不变(保费不能调整)
对保险公司而言,前面2项或许能做到,难就难在“终身费率不变”,这一点是无法保证的。
目前,医疗通胀的增速已经达到了10%以上,而且医保政策每年都会有变化,终身保证续保,在审批上银保监会就不会给通过的。
2)医疗费用无法估算
随着医疗技术的进步,未来看病的费用一定是越来越贵的,这等于给保险公司的稳健运营埋下了雷:
万一将来医疗险的报销费用大幅增长,而产品又不能涨价,那岂不是要造成巨额亏损?
由于这个原因,很多保险公司都不敢推出终身保证续保的医疗险。哪怕有,还是过不了监管那关。
直到今年4月2号,银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,才让终身续保的医疗险成为了可能。
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里面提到,长期医疗保险拥有调整费率的权利,即保费可以上调。
不过价格也不能随便涨,有这么几个要求:
a、新产品上市3年内不许调价;
b、每次调整间隔期不得短于1年;
c、上一年度赔付率低于85%的产品不允许涨价;
d、要把调价原因、流程、和客户反响等,都在公司官网公示;
总的来说就是,只有当保险公司成本太高,出现赔多了甚至亏损的情况,才可以上调费率。
而且每次调整不能超过上一次的30%,必须要提前告知用户!
相信后续市场上会出现更长时间乃至终身保证续保的产品,不过费率再也不会固定不变了。比如支付宝好医保平台下的终身防癌医疗险,合同中就写着保险公司拥有调价权。
多姐专门筛选了几款保证续保的医疗险产品,方便大家对比挑选:
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话不多说,直接上结论:
如果追求续保条件,低投保门槛:超越保2020(标准版)
上面3款产品相比,超越保2020(标准版)的保费最低,并且无理赔情况下免赔额可降低至5000元。
即使产品停售,也可投保其他医疗险,免健康告知,无等待期。
超越保2002(标准版)的投保门槛也很低,甲状腺结节1-3级术后满1年、乳腺结节1-3级术后满1年、乳腺小叶增生、子宫肌瘤,卵巢囊肿术后,均可正常投保。
如果追求保障全面,性价比好:好医保长期医疗险2020
上面三款产品相比好医保长期医疗险的保费也不高,并且6年共享1万免赔额。
质子重离子保障100万额度,100%报销;确诊危重新冠肺炎赔付10万;
可选责任也很优秀,恶性肿瘤赴日治疗,适合追求更优质的医疗资源的小伙伴。
如果看重公司品牌,理赔方便:e生保保证续保版2020
该款产品核保相对宽松,并且强化恶性肿瘤保障,在等待期后初次确诊患癌症,在保证续保期内,可豁免保费并给付一定的医疗津贴。
多姐的“真情告白”
自从去年银保监会下发了新版的《健康保险管理办法》,允许长期医疗险可以调费率,以后出现保证续保期间更长的长期医疗险有了可能。
再过几年,也许就有保障时间长达30年甚至终身的百万医疗产品将问世。
多姐最近就注意到,新华、太平洋、平安健康分别将上线保证续保期间为10年、15年和20年的长期百万医疗险。比如多姐上篇分析的安享百万医疗险。
多姐认为,以后长期医疗险将成为市场上百万医疗险的主流,并且市场份额会向几家传统“巨头”聚拢,而这一定会对不能保证续保的短期医疗险产生较大冲击。
所以,在百万医疗险的续保问题上,大家不用过度担心,它们只是长期医疗险上市前的过渡产品。
指望它们保上百八十年?大可不必哈。
我们在挑选时,关键还是看免赔额、续保条件、医疗垫付等增值服务以及自己的身体状况能不能投保就行了。
最后祝大家都健健康康!
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