凡正常缴存住房公积金一年以上的干部职工,购买、建造自住住房时, 可申请个人住房公积金贷款。 住房公积金的作用 作用一:拉动社会消费。目前,全市已发放 11 亿元个人住房公积金贷款,帮助 7 万余户职 工家庭解决了住房困难,改善了城镇居民的居住条件。住房公积金贷款和所拉动的 市场效应之比约为 1:3.2,产生了 35.2 亿元的社会消费市场效应。 作用二: 拉动房地产等相关产业的发展。 通过发放个人住房公积金贷款, 能有效推动房地产、 建材、家电、家具等相关行业的发展。住房公积金的净增值收益为廉租住房建设提 供资金支持。 作用三:促进当地经济发展。 法律依据:国务院《住房公积金管理条例》 住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款,一方面是它的利率低,另一方面主要是为中低收 入的公积金缴存职工提供这种贷款。 公积金贷款期限在 15 年的利率是 3.6%,6-30 年的利率是 4.05%;商业性贷款在 1-5 年的利率是 4.77%,6-30 年的利率是 5.04%。 普通职工 65 周岁之前,副部级干部 75 周岁之前都可以申请住房公积金贷款。 在职职工申请住房公积金贷款的两个条件:第一要求建立公积金在一年以上,第二是要求在 申请贷款之前连续 6 个月缴存公积金。 贷款额度:以房改房成本价购买公有住房,单笔贷款额度不超过 30 万元,同时不超过房价 款的 90%;购买商品房和经济适用住房,单笔贷款额度最高不超过 30 万元,同时不超过房 价款的 80%;购买二手住房申请住房公积金贷款,单笔贷款最高限额不超过 30 万元,同时 不超过房屋评估价的 80%。 住房公积金贷款的还款时间,最长不超过 30 年。月收入在 2000 元以下的职工,每月最低 还款额应是家庭收入的 20%,月收入在 2000-5000 元的职工,每月的最低还款额应在总 收入的 25%以上;月收入在 5000 元以上的职工,每月的还款额应是月收入的 30%以上。 住房公积金贷款的利率按照规定是实行一年一定,在贷款期间如遇到利率调整,如果贷款期 限只有一年,则这个利率就不做调整。如果贷款的期间是在一年以上,则从下一年的一月一 日执行新的利率。 贷款的担保方式:第一种是售改租承诺。主要是指购买单位出售的公有住房,贷款人在贷款 期限不能偿还贷款时, 由原单位将房屋的产权收回另行安置。 如果安置有困难的, 改成租住。 第二种是房产低押。如果贷款人不能偿还贷款时,银行就要通过法律程序行使它的低押权, 将房屋进行处置,处理所得用来偿还贷款。第三种担保方式叫权利质押。它是以在建设银行 的定期存单和建设银行承销的国债作为质押,如果在贷款期间个人不能还款了,银行就把存 单或国债兑现来还贷款。 贷款的还款方式, 目前有两种。 如果您的贷款期限是在一年以内, 就实行一次性的还本付息。 如果您的贷款期限是在一年以上的,就实行等额本息还款法。即是您每月还款的本息都是相 等的。 公积金贷款利率优惠 同样贷款金额和还款年限,公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套 40 万的 房屋为例,贷款 28 万。若商业贷款年限为 25 年,则月均还款 1721 元,25 年付款总额 516300 元,支付利息总额高达 236300 元。而同样是年限 25 年的公积金贷款,月均还款 1548 元,25 年总还款 464400 元,支付利息总额 184400 元,比起商业贷款而言,每月 能少支付 173 元月供,25 年共节省利息支出近 51900 元。 同样贷款金额,同样还款数额,公积金贷款与商业贷款比,不仅还款时间短,还款利息更少 了许多。同样的,28 万元贷款,若同样以 1721 元/月的金额还款,商业贷款还款 300 个 月,历时 25 年,支付总额达 516300 元,支付利息 236300 元。而公积金贷款在还款到 第 251 个月,即在第 21 年时,全部本金及利息就已经还清,支付总额 430715 元,支付 利息仅 150715 元,比商业贷款节省利息支出 85585 元。 还款方式灵活多样 公积金贷款的还款方式极为灵活,借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”,就可以随 意确定月还款数额,非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提前还款有以下几点优势:数 额灵活,便于资金掌控。商业贷款提前还款,其数额必须为 1 万或 5 万的倍数,而公积金贷 款则无具体规定,只要大于“最低还款额”的还款,全部视为提前还款金额;次数不限,可按 月提前还款。 商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定,如 1 年仅能提前还 3 次款。而公积金贷款则是 每月都有三次提前还款机会,贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额;先冲本金,降 低利息总额。商业贷款提前还款,所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还 款,其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款,其最终还款利息总额会远低于商 业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额; 预约方便, 无需书面文件。 商业银行提前还款, 不仅需要提前数月电话预约,有的甚至还需要贷款人提供书面文件,非常不便。而公积金贷 款提前还款,只需提前三个工作日致电预约即可,电话调整提前还款额无需书面文件。 公积金贷款的其他优势 公积金贷款成数高,首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成,购房人首付压力较大。 而公积金贷款最高可贷到 9.5 成,购房人首付压力较小;贷款年限长,月还款金额少。