商业贷款的基准利率是4.9%。费率较高,但最高可以贷到30年,银行审批很快,一般几个工作日就能完成审批流程。公积金贷款,是你在当地的公积金中心,通过申请从公积金中心指定银行放出去的一笔贷款,其基准利率只有2.75%,远低于商贷,但其审批时间特别长,时间具有很强的不确定性。在房市比较热门的城市,房子比较抢手,地产开发商不愿意等待,希望快速回笼资金,公积金贷款很难买到新房。组合贷款,是你从公积金贷款贷到一部分资产,从商业贷款贷到另外一部分,二者组合的一种贷款。出现组合贷款的原因是因为公积金贷款的基准利率低,大家都愿意用公积金贷款,但每个城市的公积金贷款都有贷款上限,买房子要贷款300万,公积金可能只能贷到100万,超出的200w只能走商业贷款。组合下来的利率更低些,更划算些。
从费率角度看,公积金贷款优于组合贷款,组合贷款优于商业贷款。
不过在实际购房过程中,还是得根据自己所在城市以及卖方情况来综合衡量。
一般来说,首套房大概率用商业贷款购买,一方面开发商着急回笼资金,而我们的首套房可能是刚性住房,选择权比较弱,而同时在首套房时,银行会有相应的折扣优惠,可能会打8.8折、9折、9.5折等等;二套房建议你用公积金贷款,二套房只能贷贷款总额的4成,用公积金贷款虽有贷款上限,但也大概率能覆盖4成的贷款额度。同时二套房的商业贷款是没有折扣的,同时国家强制要求相比首套房,二套房的利率要上浮10%。相对于商业贷款的上浮,公积金贷款即使上浮10%,利率也低很多,能够省更多的钱。同时二套房一般是改善性住房,在较为充裕的时间下,不用太担心开发商因为公积金贷款而拒绝你的购房。如果你没有太远的其他购房计划,且开发商允许你用公积金贷款,就直接用公积金贷款,公积金额度不足的,剩下的再用商业贷款。
房贷主要审查客户的那些资质?
房贷主要会对以下情况进行资质审核:
具有合法有效身份证明是否满足当地申请房屋贷款的资格。不同的城市,对购房资格要求不一样,一般需要满足当地户口、缴纳五险一金的期限、家庭名下是否有房等,相应规定都是硬性规定,不满足条件的,暂时先不要考虑买房了。必须有稳定合法的经济收入,能够提供相应的收入和资产证明。收入会影响审核,一个月的净收入要超过个人月供的两倍,一般会通过审核。信用卡等会算入负债,净收入会因为每月的负债而降低,需要额外注意。个人资产证明