《物权法》第一百七十八规定,“担保法与本法的规定不一致的,适用本法”,也就是说,从2007年10月1日起,抵押、质押等担保物权必须按照《物权法》的规定执行。因此,各银行应注重对《物权法》的学习和理解,充分掌握《物权法》在抵押、质押规定方面的变化,并做好贷款担保的衔接工作,确保抵押及质押担保的有效性,避免金融风险。《物权法》在担保物权制度方面的修改主要有以下几个方面:
一、抵押合同及抵押权的生效条件
《物权法》生效前,《担保法》对抵押合同的生效与抵押权的生效未做区分。《担保法》规定,抵押当事人以《担保法》第四十二条规定的财产抵押的,抵押合同自登记之日起生效。当事人以其他财产抵押的,可以自愿办理抵押物登记,抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的,不得对抗第三人。
《物权法》按照“物权变动与原因行为区分原则”,对抵押合同的生效条件与抵押权的生效进行了区分。所谓“物权变动”,是指“抵押权设立”,所谓“原因行为”,是指“抵押合同”。银行与抵押人之前先签订“抵押合同”,再根据“抵押合同”去登记机构办理抵押权登记,于是成立“抵押权”。“抵押合同”是原因,“抵押权设立”是结果。《担保法》第十四条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭,依照法律规定应当登记的,自记载于不动产登记簿时发生效力”;第十五条规定“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同,除法律另有规定或者合同另有约定外,自合同成立时生效;未办理物权登记的,不影响合同效力。”
根据上述规定,银行在设立抵押权的时候,可在抵押权合同中约定抵押合同的生效时间,合同未约定的,抵押合同自《抵押合同》成立时即生效。