类似分付这类互联网贷款产品,授信期限应该在一年,如果超过了一年,就要重新审核和评估。也就是说,如果用户的分付每个月都只还最低还款额,且每个月都在持续使用其额度,如果未尝贷款已经超过了一年,平台需要重新做审核,彼时用户不见得就能持续使用分付。
有银行人士分析,不管什么类型的贷款,理应确定还款期限,用户有结清的时间,所谓不限定还款期限,应该是通过原定期限加展期条款来设计的产品逻辑。
亦有从业者指出,每个地方的监管要求不一,只要和当地监管约定好产品报送方式即可。
其实在疫情期间,就有不少金融机构为用户办理展期还款或者续贷,不过,展期并不是无限期,大多定在一年。
对标信用卡最低还款?
当客户账单出来以后,不设置具体还款期限,而只要求还帐单的一部分,这与信用卡的最低还款模式有一些类似,但又有许多不同。
我们先来看信用卡的最低还款玩法——
一般信用卡账单出来以后,用户可以选择一次性还款、分期还款,以及最低还款。
其中,最低还款就没有为用户设计具体的还款期数,而是在还款日还帐单额度的一定百分比,一般是10%,但每家银行的计算规则略有不同。
比如招商银行从2020年12月开始,最低还款的计算规则是——5%信用卡账户所有消费欠款+ 100%账户内当期预借现金欠款+ 10%账户内往期预借现金欠款+ 100%账户内当期分期欠款+10%账户内往期分期欠款+ 100%上期最低还款额未还清部分+ 100%超过账户信用额度使用的全部款项+ 100%费用+ 100%利息。
招商银行客服告诉新流财经,如果使用了最低还款,那么当期账单所有交易从记账日开始计算利息,日息万五,直至偿还完毕为止,按月计算复利。
当月账单使用最低还款后,不影响个人征信,用户可以继续使用信用卡,额度为除去最低还款的剩余额度。到了下一个月的账单日,用户还可以继续使用最低还款。
但客服建议新流财经,如此循环往复计算的利息较高,如果周转困难,可以直接申请该行的“e招贷”现金分期产品,最长可以分36期还款,综合息费会更便宜。
单纯从产品逻辑来看,信用卡的最低还款设置,与前文描述的分付的还款规则类似,每个月都只还最低的一部分,就不影响用户继续使用信用卡。
但如果用户使用了最低还款,意味着未偿贷款部分就没有免息期,从刷卡当天开始计算利息,这也与分付的按日计息类似。
有银行人士直言,目前循环利息一般都占信用卡收入的大头。几乎所有的银行信用卡产品都有最低还款的功能,利率相差无几,这是银行很重要的盈利方式。
站在业务层面来看,为客户设计最低还款,也可以延后坏账发生,降低逾期率。
所以,回过头来看分付的产品设计逻辑,不得不感慨,可谓十分高明。
不可否认的是,如果分付大力推广,将为腾讯金融科技板块增加大量收入。