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时间:一、案例引入——以艾某某、甲保险公司人身保险合同纠纷一案为例[1]
艾某某以自己为被保险人向甲保险公司申请投保某重疾险。投保书中财务和其他告知事项一栏载明:“您是否已购买或正在向其他保险公司申请购买人身保险合同?若‘是’,请详细描述:保险公司名称、险种名称、保险金额及日期。”对该询问内容,艾某某的回答为“否”。
后甲保险公司同意承保,并向艾某某出具了《保险合同》。半年后,艾某某确诊为甲状腺乳头状癌。艾某某据此向甲保险公司申请理赔。
而后经甲保险公司调查得知,艾某某在向甲公司投保前后,还向其他9家保险公司投保了重疾险,保险金总额高达620余万元人民币。随后,甲公司以艾某某未就购买或正在购买的其他保险公司相关的人身保险的情况向甲保险公司如实告知为由解除合同。艾某某遂诉至法院。
本案争议焦点为艾某某未将其多家投保之事实如实告知甲保险公司,是否违反其如实告知义务。
(一)裁判要旨
本案一审法院在认定“投保人存在多家投保”是否对保险公司是否同意承保或者是否提高保险费率有重要影响时,主要从三个方面加以论述:
1.重疾险本质上是一种收入损失补偿保险而并非让患者及家庭因病致富,艾某某在不同的保险公司投保却未如实告知保险公司,该行为明显违背了重疾险用于补偿因病损失的保险目的和保险产品设计价值;
2.从行业惯例来看,若投保人如实告知多份投保情况,将会导致保险公司提高保险费率并从严审查;
3.艾某某在不同的保险公司投保,却未如实告知保险公司设置的考察其投保动机的相关事项,已违背保险的最大诚信原则。
二审法院亦认为,艾某某向甲保险公司隐瞒其已向多家保险公司投保、刻意规避体检但又希望享受更高保额的投保方案设计,已违背保险的最大诚信原则。与此同时,法院认为,保险合同为射幸合同,根据保险行业的实际情况,投保人是否已经购买或正在申请购买其他人身保险的情况,是保险人正确认定承保风险,决定是否承保和如何确定承保保险费率的重要依据。投保人是否对有关情况作如实说明,直接影响到保险人测评和评估承保风险并决定是否承保。故二审法院认定艾某某未如实告知其先前投保记录的行为足以影响甲保险公司是否同意承保或提高保费,故甲保险公司有权解除保险合同,且不退还保险费。
(二)对本案裁判观点之检视
不同于部分法院直接默认