首先明确一个事情,买车只要你贷款就不存在真正的免息,4S店会收贷款管理费,一般吉利一年1200左右。如果你没给这笔钱恭喜你,那是真的免息了。否则不是,解释如下
首先看你所选的车型,每种车型政策不同
我们以其中的博瑞GE来看
假设15万裸车没有优惠,首付三成,贷款70%,贷2年24期,贷款额为105000,这是条件。
相应的费用是
贷款管理费2400
利息是105000*13.99%-5000(贴息)=9689.5
那么贷款总成本是12089.5
如果你以为12089.5/105000/2=5.76%是你的实际年利率,那就掉进了利率陷阱
实际利率是
实际是10.7%的综合年利率!!(之前写的是信用贷款,不严谨,其实车抵押了)
这是以等额本息计算法按照最终12100的总利息反推出来的利率,因为具体月供会有出入,所以会有点小误差。
如果你的车免利息(姑且这么说),只交了2400的管理费,那么105000的贷款利率是2.2%,这很便宜
免息的情况下贷款额度越高时间越长你的实际利率越低。
接下来解释原理
你向朋友A借10万,约定6%的年利息,10万*6%*1=6000,约定一年后归还本息106000
这时你老婆说认识一个金融公司的朋友愿意提供5%利率的贷款,不用任何抵押,但要求提前支付5000利息,并且每月等额偿还贷款。
你觉得那个划算,不考虑欠人情的情况下当然是借朋友的
金融公司的5%利率就是典型的利率陷阱
打个不恰当的比方
第一个月你欠10万,确实是5%的利率
第二个月你还了8333,还欠91677,但是一年利息是5000不变,这个月你实际承担得利率是5.5%
第三个月还欠83334,可5000利息已经给了,所以这个月的利率是6%
以此类推。。。。
到最后一个月你还欠8333元,给的年息是5000,最后一个月的利率是60%!!!!
惊不惊喜,意不意外
那么金融公司实际利率是多少呢,大概是10%
基本就是金融公司给的利率直接乘以2,误差不会太大
不用感谢你朋友,因为你用友谊和人品做担保,你朋友也基本掌握你的还款能力,省去了风控的成本,所以价格比金融公司低是正常的,是市场决定的