完全不懂金融门道的王素芬,不看合同前根本不知道钱是从哪里来的,还以为中介就是资金方。
2,填坑
王素芬最早对贷款利息是没有概念的,看到每月分期只有几百元到几千元,并没有感觉到压力。可是她发现自己的债务越还越多的时候,感觉到不对劲了。
王素芬与贷款机构签订的合同中,按月利率乘以12,算出的年化利息在7.56%~23.64%之间,用民间借贷标准来看属于正常范围。在还款方式上,这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式,看起来十分透明。
对于缺乏金融知识和验算能力的王素芬,演算过程不重要,只要能快点拿到钱,再遵照贷款公司客服说的,按照合同里填写的分期还款数字每月按时还钱就行。殊不知,借款人实际承担的借款成本要比名义利率高出许多,这正是导致王素芬钱越还越多的原因。
以在某大型平台上的借款为例,王素芬借款金额13万元,合同年化利息8.4%,分36期还。如果按照名义利率来算,用等额本息计算器可算出每月分期偿还额应该是4097.76元,但是,王素芬实际每个月偿还额却是6177.76元。
按每月名义利率还款与实际还款额之间相差了2080元——账单显示,这是一笔“费用”。但是,王素芬手中并无2080元的费用合同,她致电客服后得到的解释:这是平台服务费用和购买还款履约责任险的保险费。
影响月供金额的因素,除了各种费用之外,还有计息方式。银行的信用贷款,一般采用等额本金或等额本息的方式计算分期还款额,但在小贷和网贷公司里,常用的是等本等息的算法——这也是利息最高的一种。
业内人士介绍,所谓的“等本等息”,即每一期还款=(贷款本金×贷款月利率×贷款期数+贷款本金)÷贷款期数。这种算法之所以无形中产生了高息,是因为它不考虑分期还款中已经还掉的本金部分,而是一直用初始的贷款本金收取利息(费用的收取也是如此),造成后期的借款实际成本飚升,平均年化利率高于其他计算方式。比如,借款10万元,月综合成本率2.3%,分12期还款,借款人还最后一个月的实际利率=(10×2.3%)÷(10÷12)=27.6%,该月利率折算成年利率就高达331.2%。
于是,在过去4年,王素芬在不知不觉中背负了高额利息。她在8个平台上以贷养贷,累计借入76万元,累计产生应还本息109万元(含利息33万元)。此前欠下14万元,如今却欠着58万元。
3,转贷
王