反观国内,近两年国内的现金贷业务发展势头极为迅速。曾有财经媒体报道,APP端、PC端,还有微信页面的小额借款端,数量早就超过千个,小额现金贷甚至已形成千亿级别的市场。
贷款的流程和速度,跟美国比可以说更加简单。广告语当中常见的就是“无需审核”,“无需担保”,“2分钟放款”等等。
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15% 还是 500%?高息埋下隐患
Raymond Chaney 是美国一名退伍军人,他在2012年的11月因为汽车故障,缺乏400美元的维修费用,只好转向“发薪日借款”。
这看起来,非常符合发薪日贷款的初衷:短期、小额、快速应急。
然而,在14日的还款期限到后,Chaney 没办法及时还清,只好再续借了几次。他尝试从多个网站取出多笔贷款。直到第二年2月,借款公司直接从 Chaney 的社会保障金账户扣除了还款金额,他的账户里没有了一分钱。于是,他被赶出了公寓,流浪街头。
他只不过借了3000美元,但欠下了12000美元的债务。
这或许是导致小额应急贷款被认为“容易偿还”的一大原因:因为贷款的你根本没意识到,这15%的利息只是表象,而它背后有着极高的年利率。
如果你需要通过这种短期、小额的贷款来应急,还款时需要支付多少利息呢?店家会告诉你,每贷款100美元,按期还款的利息大概在15 到30 美元之间。借100美元,还15美元利息看起来很合理,不过就是15%的比例。但是,并不是所有人都能一次性就还上这一笔钱,最后就会演变成:拆东墙补西墙。
你以为的15%的利息,其实是会变成300%,500%,乃至更高的。
以15 美元利息来计算的话,每日利息成本大概是 1.07美元(用15除以14天),然后乘以一年365天,那么这该数字就会变成 391 美元。也就是说,如果你一年都还不上这100美元,一年后,你就要还391美元。没错,接近400%才是你发薪日贷款的年利率(APR)。
美国皮尤慈善信托(The Pew Charitable Trusts)在2015年的调查数据显示,约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款,这占美国人口大概比例为5%。平均借款 375 美元,还款 520 美元。如果按这个数字计算的话,年利率已超过 500%。
通常,美国的这种发薪日贷款年利率在 390% 到780