标题:【科普贴】银行从业,告诉你关于LPR,要不要转,怎么转划算

最近几个群和小组讨论这个都很热烈,基本上都集中在转LPR和固定上。我也算是银行从业者,从央行30号文解读就可以看出来央行其实一直都没有强制要求转换,而是原则上引导将锚定利率从贷款基准利率向LPR,这也是一直在推进的利率市场化的一部分。既然是推进市场化,那么央行自然不可能硬性要求银行单方面违约改变锚定利率。结合今天央行的答疑,已确定本次换锚实际有三个选项。
1. 选择保留原合同,也就是原来的基准利率上浮或者打折,依然锚定贷款基准利率 —— 如果想选择这个,那么不需要在网页、app上做任何操作,不申请即可。如果客户经理联系要求转化,表明自己的态度想保留原合同即可。在此情况下,利率变动只有在央行宣布基准利率变动时会有变化,重新定价的时间一般为每年的1月1号。
2。 选择转换浮动利率,也就是转换为LPR。在这种情况下,会根据2019年12月20日公布的LPR报价作为定价公式基准。以基准利率九折为例,基准利率为4.9%,九折利率为4.41%,而12月的LPR报价为4.8%,那么转换后个人的利率定价为LPR-0.39,重定价周期也有两个选择,一个是像以前的合同一样,以每年1月1日作为重定价时间,那么在2020年3月-12月,利率与之前保持一致,都是4.41,直到2021年1月1日重新定价,以2020年12月20日公布的LPR为准,假设为4.6(也就是降息了),那么在2021年1月至12月,贷款利率为在4.21。如果重定价周期定为贷款发放月(假设为3.15日),那么参照的就是2020年2月20日的LPR利率,也就是4.75,从2020年3月-2021年二月的利率即为4.36,然后进行下一年度的利率重新定价,以2021年的2月20日的LPR为锚定利率。
3. 选择固定利率,这个最简单了,一直都是4.41直到合同期结束。
从当前利率下行趋势来看,选择浮动利率从短期来看是有利的,至于10年以后利率是不是上行,我相信各位到时候绝大多数要么换房了,要么贷款已经还清(房贷一般7-10年还清),固定利率并不划算。