2020年12月31日,央行联合银保监会发布了《银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度》,对涉房贷款余额占比进行限制,将分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比上限,其中个人住房贷款占比上限最高不超32.5%。通知自2021年1月1日起正式实施。
有购房者担心,:在《通知》划定的“红线”之下,银行会不会收紧个人住房贷款额度?通常情况下,无论买新房还是二手房,都是在选房后和开发商或业主签订购房合同,在交完首付后再去申请银行贷款。那么,购房者签订购房合同、交了首付后,最终房贷批不下来,该怎么办呢?首付还能退回吗?
首先需明确的是,就政策影响来看,此次《通知》的着眼点是降低和防范房地产金融风险,对于短期市场不会造成大的影响。在业内人士看来,其一,政策设置的额度比例与当前的情况基本符合;其二,政策还设定了过渡期,让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整,避免过大变动。
所以,购房者不必过分担心上述房贷新规会影响到个人住房贷款的审批。不过,确实会有一些因素造成房贷批不下来,从而引起首付、定金等纠纷,作为购房者需提前了解。
导致房贷批不下来的原因,主要有两种情况:一是购房者所购买的房屋不符合贷款规定,二是购房者自身的资质和条件不满足贷款要求。
具体来看,按照相关规定,没有房产证、土地证的房子(比如小产权房)、未满五年的经适房、房龄过大的房子等均不能申请贷款。而从买房人资质条件方面来看,不具备购房资格、个人信用资质较差、贷款材料不完整或不真实、个人收入与月供不匹配、按揭贷款人年龄过大等,也都有可能会导致房贷被银行“拒签”。
那么,万一发生了交了首付以后,房贷批不下来,该如何应对呢?
从现实生活中的角度来看,首付款能不能退,问题的关键取决于责任方在哪一方。责任方在于开发商的,首付款可以全额退;但责任方在购房者本身,首付款则无法全额退回,一般会损失部分资金,严重点会全部损失。
比如,如果是因为房屋不合规而无法申请贷款,那么购房者是无责一方,可以和开发商或业主协商,要求退回首付和定金;如果是政策突然的变化导致贷款批不下来,双方均无责,购房者也可以和开发商或业主协商,要求返还首付和定金;而如果是购房者资质条件问题最终导致银行拒贷,购房者通常需承担相应违约责任,通常开发商会提前审核购房者资质,所以此类情况较少出现。
此外,从防范上述纠纷的角度出发,购房者在签订购房合同时,最好与开发商或业主提前约定好“若是贷款不能办理”的后续解决措施。
出现这4种情况可立刻退房退定金
退定金也是有条件的,如何才能退得有理有据还不算购房者违约?除非满足以下四个原因:
(一)套型相差太大
按套计价的预售商品房,与设计图纸不一致,或相关尺寸超出约定的误差范围,合同中未约定处理方式的,购房者可以退房或与开发商协商总价款,购房者要求退房的,由开发商承担违约责任。
(二)面积误差过大
合同约定的面积与产权登记的面积发生误差,合同中未约定处理方式的,面积误差比绝对值超出百分之三时,购房者有权退房。
(三)擅自变更规划设计
开发商如变更设计并经规划部门批准后,开发商应在确定变更之日起十日内书面通知购房者,购房者在接到通知后十五日内应作出是否退房的书面答复,如在十五日内未答复,视为同意变更。开发商未通知的,购房者有权退房。购房者退房的,由开发商承担违约责任。
(四)商品房质量有问题
开发商交付的应当是经验收合格的商品房,交付时若不符合合同约定的标准,购房者有权单方解除合同。商品房交付使用后,购房者认为主体结构质量不合格的,可以委托工程质量检测机构重新核验,确属主体不合格的,购房者有权退房。
综上所述,交了首付款,银行贷款下不来,首付能不能退,关键在于银行拒贷的原因,在开发商,你可以申请退款;在你一方,正常可以退回部分资金,至于多少,看你当初与开发商的约定。