浅析我国商业银行经营模式及其发展趋势摘要:(对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修班 学员)下载论文网【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲击,同时 面临国际金融创新的挑战,由分业经营模式转变为混业经营模式已经 成为必须的选择。本文立足于我国商业银行经营模 关键词:浅析,我国,商业,银行,经营,模式,及其,发展,趋势,对外, (对外经济贸易大学国际经贸学院在职人员高级课程研修班学员) 下载论文网 【摘要】我国商业银行的传统业务受到冲击,同时面临国际金融创 新的挑战,由分业经营模式转变为混业经营模式已经成为必须的选 择。本文立足于我国商业银行经营模式的发展历程,指出混业经营的 发展条件和趋势,然后比较分析了分业经营和混业经营两种模式的利 与弊,最后对我国商业银行采取混业经营提出合理化建议。 【关键词】商业银行分业经营混业经营 商业银行在我国现代经济活动中发挥着调节经济的重要职能,是国 家实施宏观经济政策的重要基础,是现代社会经济运转的枢纽之一。 商业银行实行合理、全面的经营模式,对提升其在金融市场的综合竞 争力,维护金融业的稳定发展以及在国际市场上的发展都起着至关重 要的作用。 一、我国商业银行经营模式发展历程与趋势 我国商业银行自诞生以来,先后经历了天然分业―强制混业―回归 分业―自发混业的发展阶段,慢慢步入正轨。在改革开放之前的近20 年时间里,中国人民银行是唯一一家银行机构,既发挥中央银行的职 能,也起着商业银行的作用。改革开放后,我国的国有银行均开展了 证券、投资、信托等投资银行业务,基本上处于混业经营的萌芽状 态。但是,由于监管机构不得力致使银行业经营混乱,严重扰乱了我 国金融秩序。从1993 年,我国政府开始对金融市场进行治理整顿,明 文规定“分业经营、分业管理”。直至今日,我国依然是分业经营的 金融格局状态。但是,金融改革从未停息,有关混业改革的探索自 1999 年便开始,一直处于酝酿阶段。2009 年银监会也颁布新法规,准 许商业银行对保险公司进行投资控股。工行成立的工银瑞信基金公 司、交行成立的施罗德基金公司、建行成立的见信基金公司等,都是 混业经营的探索与实践。 中国银行业由分业向混业的转变是时代的要求,不仅是天然逐利的 驱动,更是在国际金融竞争日益激烈的情况下避免被淘汰的必要措 施。这里以PEST(Political,Economic,SocialandTechnological) 来分析银行转变经营所具备的的宏观条件。首先,在政治上,我国政 府在政策管理方面逐步放宽了约束,给予了实施混业经营的发挥空 间。在经济上,金融市场的进一步开放是实行混业经营的促进因素, 银行需要新的盈利点以保持竞争优势。在社会层面,金融行业也需要 以客户需求为导向,客户需求的综合化要求逐渐提高,对金融产品的 需求在品种上更加多样化,在结构上更加多层化。为响应客户需求, 银行需要进行金融创新。在技术层面,信息技术的进步极大地促进了 金融全球化,降低了金融通讯和金融数据的处理成本,这既为我国银 行带来了外在的挑战,也带来了扩张的发展机遇。金融业和证券业的 互通互联离不开先进技术的支撑。由此可见,商业银行的经营模式转 变具备必要的外部条件,从分业模式到混业模式的中间过程虽然是缓 慢的,但却是大势所趋,是中国金融改革的重大目标。 二、分业经营模式与混业经营模式的对比分析 (一)分业经营模式与混业经营模式 商业银行分业经营是指对商业银行业务范围进行某种程度的“分业”管制。通常所说的分业经营是指商业银行不得涉足投资银行业务 (信托投资业务、证券公司业务)以及保险业,商业银行不得直接从 事非银行金融机构的业务。总体而言,我国商业银行的分业程度可分 三个层次:第一层次是金融业与非金融业的分离,第二层次是银行、 保险、证券子行业的分离,第三层次是各子行业中内部业务之间的分 离。我国实行分业经营模式在历史阶段中也起到一定效果。随着金融 全球化和金融一体化的不断推进,商业银行分业经营模式的劣势逐渐 显现出来。 混业经营模式是指所有金融行业之间的经营关系,即银行、保险、 证券、信托机构、金融租赁等金融机构都可以进入任一其他业务领域 甚至非金融领域,进行业务多元化经营。在此种模式下,商业银行可 以在货币和资本市场上进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服 务。商业银行具体选择何种业务经营则由商业银行根据自身优势,银 行自身条件及银行发展目标等综合考虑,金融监管机构对其不作过多 干预。 混业经营模式是金融业的大势所趋,混业经营模式相比于分业经营 具有诸多优势。第一,采用混业经营模式,商业银行所经营的业务更 加多元化,从传统的银行存贷业务到投资银行业务,能够为客户提供 结算、咨询、财务管家、证券、保险等一条龙的金融服务。不仅促进 金融产品创新的多样化,也能为增加商业银行收入,增大商业银行的 发展空间。第二,混业经营使商业银行向全能银行发展,能够充分了 解企业财务状况、降低银行贷款和证券承销的风险。第三,混业经营 使得银行可以兼营商业银行和投资银行业务,既能增大银行业的竞争 力,降低社会成本,提升社会总效益,也能够产生国际性的大型银 行,增强银行国际竞争力。 (二)对比总结 根据分析,将分业经营和混业经营的对比总结在下表1。总体而 言,混业经营模式比分业经营模式更符合经济的发展潮流,更有利于 我国商业银行参与国际金融的竞争。另一方面,混业经营也具有扎实 的理论基础,包括金融深化理论、制度变迁理论、资产专用性理论、 规模经济理论等。这些学术理论既证实了混业经营模式的有效性,也 为我国混业改革的实践提供了理论层面的指导。 分业经营和混业经营的对比分析资料来源:根据相关文献整理。 三、我国商业银行采用混业经营的合理化建议 中国在改革开放后曾实行混业经营造成市场混乱,那是由于当时的 内外部环境不成熟导致的。如今中国的政治、经济、社会、技术等各 个方面都发生了翻天覆地的变化,同时中国金融需要与国际金融市场 接轨,采用混业经营模式已经具备了充分的条件要素。但是混业改革 需要?健地开展,利好的释放需要一个过程。以下是对我国商业银行实 行混业经营提出的几点建议。 (一)完善外部监管体系,加强内部自控制度 混业经营指的是业务上的混合,从另一个角度思考,也意味着管理 的混乱。这种混乱凸显出监管机构监管和银行内部控制的薄弱,因此 需要从内外两个方面共同应对。首先要完善外部监管体系。