首先,你需要明白一个本金和利息的基本概念,还要清楚等额本金和等额本息两种流行还款方式的基本算法。
另外,不管是等额本金,还是等额本息,每月还款额都包括两部分:本金部分和利息部分。而利息都是以当月贷款剩余本金乘以当月利率计算出来的。
以等额本息为例,其每月还款额是相同的,是以本金、年利率和贷款年限为参数,按照年金现值公式计算出来的。
首月的利息就是贷款申请金额乘以月利率计算得出,那么首月还的本金部分就是首月还款额减去首月利息。
第二个月的利息就是贷款金额减去首月还的本金部分后剩余本金乘以月利率计算来的。
以此类推,随着每月还本金,剩余本金越来越少,利息相应越来越少,直到本金还完利息为零。
上述两种还款方式首月利息是一样的,因为初始本金相同,两者不同的是,每月还的本金不同,导致每月剩余本金不同,差别也越来越大。
说到正题,央行调整基准利率后,按理说以基准利率为定价基础的贷款也理应同步变动耶?那么是怎么变动的呢?
这个就要提你跟银行签订的贷款合同了,这个合同可要好好留存哦。翻出贷款合同,如果上面说,“利率每一年变动一次”,那么就以贷款合同签订日过发放日为基准线,每过一年以当时的基准利率为基础确定一次贷款利率,后面如有变动也不会跟着变。
比如2015年8月26日签订的合同,那么2016年8月27日银行系统会检查一次基准利率,并根据最新基准利率,按照剩余本金和还款方式,计算最新的还款计划,以后的12个月都是以这个还款计划还款,截至2017年8月27日的12个月里调整基础利率都和你没关系,系统只认“一年后的第一天的基准利率”。如果合同里写明,“以每年度的第一个月基准利率为准计算贷款年利率”,那么系统只认每年初的基准利率。
所以综合以上,调整基准利率后,房贷还款怎么调整的,与合同规定的利率变动方式,剩余本金,剩余还款期限,还款方式有关系。银行核心系统每天晚上都会进行贷款批处理。
PS:现在银行按揭贷款都是流水线操作了,简单粗暴,同时银行从业人员鱼龙混杂,即使是信贷客户经理,他们懂的也不一定有你多,题主说的银行解释仅仅是敷衍客户的措辞,或者说,他们在银行里也得不到解释或者他们解释不清楚,只能跟你说一个“含糊其辞”的调整额。