保险业内有句话,「买保险就是买保额」。
这句话在适当的范围内是非常正确的,因为它很好地说明了买保险的目的——转移/降低财务损失。
重疾险/寿险的保额,代表理赔时「我们能拿到多少钱」。
医疗险的保额,则代表理赔时「我们能少负担多少治疗费」。
只有「足够多的保额」,才能让这笔钱有意义。否则,我住院花了 30 万,发现医疗险保额却只有 2 万,可以说十分鸡肋,也起不到维护财务安全的作用。
那多少钱才有意义?三个判断保准:
1、这笔钱你掏不出来。
比如全家砸锅卖铁+借钱只能划拉出来 30 万,但是骨髓移植手术却要 70 万+。
2、钱掏得出来,但是一夜返贫。
比如本来一家三口一年支出几十万,平时吃喝住行都讲究一点品质,一年也买得起几个奢侈品包包。结果一场大病,不但存款搭进去了,赚钱的人也废了,几年内节衣缩食是没跑了。
3、掏得起,也不影响质量,但是心疼。
一场大病或意外带来的经济损失,长远来看不容小觑,就算一个家庭有几百万存款,花个一百万,不至于伤筋动骨,但如果能把这一百万风险转移出去,对安全感的补充也是巨大的。
财务需求是需求,心理需求也是需求。
以上三类,对保额的需求紧迫性,依次降低。
以上三类都不属于的,大概率你的资产水平已经进入了某个阶层,你的风险,更多的来自于对财富本身的控制能力。医疗费用什么的,已经不是问题了。
等我写年金、增额终身寿、还有保险跟婚姻、遗产继承、家企分离的时候,提到保单的法律属性、保单控制权的时候,记得多留意。
那么保额是怎么起作用的?
1、报销型责任,比如住院医疗责任、意外医疗责任,这些责任的保额,代表我们能省掉多少「实际花费」,理赔的钱都是「花掉的钱」。
比如百万医疗险的住院医疗责任,保额是 200 万,代表着「最多」在这个责任范围内报销 200 万。
责任内花了 70 万,赔70 万;
花了 200 万,赔200 万;
花了 500 万,还是赔 200 万。
一定要实际产生实际的费用了,才能报销。
2、给付型责任,比如重疾责任、身故责任、癌症二次责任,这些责任的保额,代表我们可以拿到多少现金。花不花,怎么花,花在哪里,没有限制。
重疾保额 100 万,得个甲状腺癌只花了 5 万,也赔 100 万;<