财经论坛137浅析我国商业银行的经营模式发展趋势■李洁琼　北京工商大学商学院摘　要: 随着世界金融创新的发展和银行自身发展的需要, 我国商业银行选择混业经营模式是必然趋势。 本文从分业经营和混业经营两种模式的优劣势出发, 结合我国的国情, 初步探讨了我国商业银行实行混业经营的若干对策。关键词: 商业银行　分业经营　混业经营一、 引言商业银行作为现代经济运行的枢纽, 在国民经济中处于重要地位。 而采取正确的经营模式, 增强我国商业银行的综合竞争力, 对维护我国商业银行稳健发展、 争取在国际金融竞争中的有利地位至关重要。1933年美国通过的《格拉斯一斯蒂格尔法》 中规定: 银行分为投资银行和商业银行, 属于投资银行经营的证券投资业务, 商业银行不能涉足。 这种经营模式我们称之为分业经营。李建国、 马历博(济南, 2008) 指出: 混业经营是金融机构同时经营证券、 银行、 保险、 信托、 金融租赁等金融业务。 混业经营包括业务范围上的混业和经营机制上的混业。二、 分业经营和混业经营模式比较分业经营模式具有抑制银行垄断、 提高经营效率、 降低经营风险的优势。 但是随着经济全球化成为世界经济的主流, 分业经营模式的弊端逐渐显现。 首先, 分业经营约束了银行业务的创新, 无法满足客户全方位、 多层次的需要, 限制了收入的来源渠道, 严重束缚我国商业银行的发展; 其次, 由于只能经营传统的存贷款业务, 种类单一,限制了资产的灵活有效组合, 增加了经营风险。 再加上全能型外资银行的入侵, 使我国商业银行陷入了艰难的处境。而混业经营模式在促进银行自身发展方面显示出了分业经营制无可比拟的优势。 一方面, 混业经营使银行能同时从事存贷款、 保险、证券投资等业务, 为顾客提供咨询类、 结算类、 基金托管类等中间业务, 形成一个多层次、 全方位的服务体系。 不仅有利于金融业务的创新, 也拓宽了银行的收入渠道, 更好地实现了银行利润最大化的目标; 另一方面, 多样化的业务组合有效的分散了银行的经营风险, 保证了银行收益的稳定性。 不过, 我们也不可避免地看到混业经营模式存在的一些弊端, 如增加内部成本、 增强经营风险以及监管困难等问题。三、 我国商业银行经营模式的选择及策略在1992年之前, 我国商业银行采用的是初级阶段的混业经营模式。 但由于当时我国的金融市场滞后、 监管力度不足、 市场风险很大等因素的制约, 从1993年起, 我国实行严格的分业经营模式。 然而随着金融国际化成为当今世界经济的发展趋势, 分业经营已经不适应经济发展潮流。与此同时, 我国商业银行由分业经营向混业经营转变的趋势已初现端倪。 从2000年开始, 随着中国金融体制改革的深化、 金融信息化和网络化的发展, 银行、 证券、 保险之间的合作明显加强, 三业之间适当交叉、 相互渗透, 呈现出多样化及不断创新趋势。而且随着国内金融投资体制改革的不断深入和完善, 我国商业银行分业经营的政策有松动的迹象, 混业经营的约束条件正在改变。 我国已经具备了实行商业银行混业经营模式的一定条件。 先后颁布的《商业银行法》、《担保法》、《保险法》、《证券法》 等提供了法律保障;中国人民银行、 银监会、 证监会、 保监会为主体的金融监管体系的成立则奠定了基础。 而且消费者多样化的服务需求要求我国商业银行选择混业经营模式。 但这是一个循序渐进的过程。