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识别医疗险要重点看哪些要素?
文章开头其实已经讲到了5要素,也请大家重点关注。
l 免赔额:免赔额越低越好,最好是0免赔。
l 保额:保额是报销的上限,越高越好,但是虚高的保额也许是噱头,如果就医范围限制在2级及以上公立医院普通部,200万的年度保额就非常高了。
l 报销范围:不限社保用药,进口药、自费药均可报销最好。部分产品报销范围会仅限社保用药,购买的时候要注意。
l 就医限制:大部分产品就医仅限2级及以上公立医院普通部,单人病房、私人医院、VIP病房任性住的产品不多,常见于高端医疗险。
l 报销范围:社保报销之后100%报销的产品最优,大部分产品也是这么设置的,但是也有些产品存在这样隐形的坑。
除了上述5个要素之外,大家也要重点关注以下5要素:
l 保证续保:医疗险保险期限都是1年,购买时需要健康告知,并且告知是所有健康险中告知最严的,并非每个人都能够顺利买到,如果有保证续保的承诺最好,产品不停售的情况下保证续保也不错。
l 门诊和住院报销:市面上的医疗险大部分只报销住院费用,这样的好处是可以降低保费,减轻投保人的费用支出。很多投保人觉得不报销门诊比较亏,其实这是投保误区,商业医疗险是花钱买保障,含有门诊责任的医疗险并不便宜,这种小额的风险完全可以自留,把难以承受的大额风险转移给保险公司就可。
l 产品稳定性:医疗通胀、新药上市和新的治疗手段不会立即进社保报销范围,不可控因素很多,一款医疗险是否能够盈利保险公司也把握不大,因此保险公司通常的做法就是设计成1年期产品,一旦发现产品亏损严重好及时调整或停售。因此大家在买医疗险时也要考虑这款产品的稳定性,是否能够长期稳定的续保。
l 理赔服务:医疗险不同于重疾险,理赔时除了提供诊断证明和检查报告之外,还要提供每笔费用的发票和清单,理赔上相对比较复杂,因此选择一家方便理赔和理赔服务好的保险公司也比较重要。
l 费率:保费是反映一款医疗险性价比的关键要素,也最直观,保费便宜当然最好,更重要的是要结合保障责任综合来看。
以上10个要素是大家在买医疗险时要重点关注的,我们还要看看以下的增值服务是否必要。
l 就医绿色通道:可解决住院排队等待的烦恼,住院绿通要优于重疾住院绿通,前者更加广泛。
l 第二诊疗意见:为病人提供该专科疾病相关的权威专家二诊意见,进一步确诊,减少误诊的概率,为后续治疗提供宝贵治疗建议。
l 保险直付与垫付:提前垫付或直付,可缓解病人筹措医疗费的困难,这项服务非常不错。
l 恶性肿瘤质子重离子治疗:质子重离子治疗比传统治疗方法更具优越性,这里就不详述了,有兴趣的朋友可以去网上了解。
以上内容比较详细介绍了购买医疗险时要重点关注的要素,除了这些我们还应该掌握哪些购买技巧呢?
03
热销百万医疗险介绍?
在购买商业医疗险之前,最重要的是一定要购买医保,医保是整个保障体系的基础,是国家给大众的一项利民政策,是福利。
三木认为,目前市场上热销的百万医疗险有如下几款,见下表:
从上表看,保费最便宜的是支付宝好医保,保障最全面的是众安尊享e生,包含门诊和住院的是复星联合乐健一生,销量最高的是平安e生保。
1、支付宝好医保
优势:保费最便宜,投保职业限制和健康告知比较宽松,6年保证续保,医药费垫付,6年共享1万免赔额。
不足:质子重离子按60%赔付,限额100万,且不包括床位费等非治疗费用。
2、众安尊享e生2019
优势:保障最全面,性价比最高,基本保障比好医保多了法律费用、术后家庭护理服务、肿瘤特效药服务;重疾绿通,医药费垫付,质子重离子100%赔付,多人投保,可以家庭共享1万免赔额,可附加恶性肿瘤特需医疗和赴日医疗;
不足:没有保证续保
3、平安e生保
优势:产品稳定性好,销量大,大公司品牌,服务有保证,该类百万医疗险的首创者,保证6年续保,额外恶性肿瘤慰问金1万,健康计步奖励最高50%保费。
不足:保费较贵,不报销质子重离子治疗费用,健康告知较严格,特别不利于高血压患者投保。
4、复星乐健一生
优势:门诊+住院都可报销,0免赔,性价比高,覆盖所有疾病,等同医保的范围,可报销中草药费,可报销抑郁症、精神分裂症等,包含中医、西医理疗等,可灵活选择免赔额,就医医院(含国际部、特需部等),多种投保方案灵活选择,满足不同客户的需求。
不足:孩子不能单独投保,必须搭大人一起投保(至少一个大人),没有保证续保。
三木总结
医疗险产品各有特点,不仅要看费率,更要结合保障内容看综合性价比,医疗险的保证续保和产品稳定性及理赔服务更加重要,产品停售会严重影响投保人后续的购买,建议投保人根据自身情况合理选择。
通过2018年各保险公司理赔数据可知,国内二级及以上医院普通部治疗,保额100万已很高,200万保额与300万保额其实并没有多大差别,更多的是营销噱头。
买医疗险一定是从需求分析出发,不同的人群需求各异,国内大部分医疗险就医范围仅限国内2级医院以上普通部,(不包含其中的特需医疗、外宾医疗、 干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院),如果想享受更好的就医条件,甚至国外就医,需要选购高端医疗险。