记得当我在20岁时办了第一张信用卡后,就时常提心吊胆的,甚至几年后,都不愿意再办第二张。即使我从来没有接近信用额度,每个月都会完全偿还我的借款,还是处在害怕破坏信用评分的担忧中。然后一个朋友告诉我,她有六张信用卡,却没有债务。专注第三方理财宜盛宝理财师后来才发现,很多大家以为很糟糕的财务选择,不一定就是真的很糟糕,有时候反而会带来意想不到的的好结果。 先克服较小的债务 尽管传统观点认为,偿付高利息债务应始终是优先考虑的,但《哈佛商业评论》的研究报告另有所指。严格查看数字,首先支付最高利率的借款是最聪明的选择。这样,你就会尽可能地减少利息,不至于欠款越累积越多。但是,HBR研究人员经过一系列实验后得出结论,参与者更乐于看到小额欠款的消失。让账户保持最小限度的平衡,往往对人们的进步感产生最大的影响,因此他们才有继续偿还债务的动力。宜盛宝理财师建议大家从小到大偿还债务,完全忽视利率。当然,超高的信用卡债务可能会让你疯狂,但是如果你像建议的那样处理较小的债务,那么你会比想象中更快还清债务。 与伴侣的财务分开管理 结婚前最重要的对话之一是关于财务的。你伴侣的财务状况是怎样的?他们是否还清了债务?他们存了多少钱?他们在投资吗?对于一些夫妇来说,这些问题是合并财务的序言,但并非如此。只要两个人不相互隐瞒自己的状况,不使合并财务是没有问题的。有很多情况下,如果一个人更擅长管理财务,或者你们是一个混合家庭,那么可以更明智地将财务分开进行管理。但无论你们是否分享一个账户,至关重要的是要持续公开和诚实地讨论理财习惯和目标。宜盛宝理财师建议可以建立一个“你、我和我们”的记账系统,共同记录家庭支出和单独支出以维持一些个人自由。 租而不是买 虽然许多金融专家赞成拥有房屋所带来的长期利益,但是如果你们是在租房,也不要以为正在浪费资金。有业内人士认为年轻人的租金被低估了。当年轻的时候,租赁给你更多的选择,人们说他们不想支付抵押贷款,特别是当你年轻的时候,不要将自己束缚起来,它让你有能力移动到另一个城市工作——给自己留 有一点余地,一个房子比人们想象的贵得多,这不仅仅是一个抵押贷款的问题。事实上,与房主不同,租房者不支付房地产税,抵押贷款利息或维护费用。但请记住,房地产市场因城市而异,因此在某些城市的租金比较便宜,反之亦然。最终,无论你购买还是租赁,都不应该让这部分费用高于收入的30%。 偿还债务 债务的概念本身并不具有吸引力。没有人喜欢欠钱,或任何事情。并不是说无债一身轻就是完全好的。考虑两个情况下,债务实际上可以帮助你前进:融资教育和买房。高等教育所提供的收入优势使学生贷款成为借款人随时间偿还的少数债务形式之一。同样地,如果可以在抵押贷款中获得良好的利率,将你的每月付款保持在收入的30%或更低的水平,就可以长期负担一个抵押贷款。 有多张信用卡 有一个充满信用卡的钱包似乎在财务上显得有些鲁莽,但它实际上是聪明的——只要你每月还清你的借款。使用单一信用卡可能会损害你的信用评分,因为信贷的利用率这个东西——它是与提供给你的信用相比,实际使用的信用比例。这个百分比在信用评分中非常非常有影响力,如果你的利用率保持在可用信用额度的50%或30%以内,那么就表示状况良好,但实际上应低于10%。使用一张卡,你就没有未使用的信用缓冲支出造成的影响。 花费没有预算 对于某些人来说,预算可能是一个非常有用的工具,特别是鲁莽的消费者。但这并不意味着它适用于所有人。在没有强硬预算的情况下,仍然可能负有财务责任。人们会尝试预算,然后在两三个月之后就失去耐心,他们讨厌它。如果感到不愉快,你坚持下去的机会是非常渺茫的。但是,如果你不是预算的“粉丝”,则至少应该跟踪自己的支出。你也应该先为自己付钱。任何时候一得到报酬,就把钱投入你自己的退休储蓄、宜盛鑫或应急储蓄等之中。你可以自由地使用剩下的工资来支付账单、杂费和其他费用。