实体经济发展得不顺,金融产品的违约风险往往也会跟着加大。在疫情的影响下,不少投资人都调整了理财策略,更多的关注低风险的理财产品。说起低风险,大家第一想到的可能就是银行存款。 对于普通的银行存款产品,相信大家已有所认识。今天要和大家介绍的是大额存单这种存款产品。所谓大额存单是银行向个人、非金融企业等非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。 那么,相比常见的定期存款,大额存单有何特点呢? 首先来看看购买门槛 。顾名思义,大额存单的认购起点金额一般都会比较大。根据央行《大额存单管理暂行办法》,个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元。现实中银行发行的大额存单的认购起点金额经常达到数百万。 再来看看产品期限 。定期存款的期限包括3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共6个品种,而大额存单的期限则包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。 其次看看产品收益。 同一家银行发行的同等期限的存款产品中,大额存单的收益一般要高于定期存款。以农行来说,其发行的三年期的大额存单的收益一般能达到4%,但三年期限的定存产品收益只有3%。 第四,来看看其风险问题 。大额存单属于一般性存款,纳入存款保险基金保障范围,受《存款保险条例》保护。不过,存款人仍然会承担一定的风险,这个风险主要是来自发行银行的赎回风险。 大额存单一般为可赎回产品,这里的可赎回是说银行有权利但无义务在产品存续期内提前向存款人赎回产品。若出现银行赎回的情形,可能导致存款人不能按照产品发行时约定期限和利率兑付利息。 第五,来看看其计息方式 。大额存款的付息方式主要有两种,一种是利随本清,即到期一次性还本付息;一种是定期付息,即按约定的期限支付利息,到期还本。我们在买定期存款产品时,利随本清的计息方式可能碰到的要多一点。 第六.来看看其流动性。 相比定期存款,大额存单原则上是可以中途转让的,转让可通过第三方平台开展。不过,现实中发行银行可能会在发行条款中明确不支持转让,所以存款人在购买前要仔细辨别。 存款人急需现金的话还可以提前支取大额存单。前些年,存款人提前支取还可以享受挂挡计息,不过银行这一做法已被监管部门叫停,目前存款人部分提前支取或全部提前支取时,按实际存入天数,以支取日银行的活期存款挂牌利率计息。部分提前支取后,若存留金额低于销售起点金额的须强制销户。 其中,定期付息的个人大额存单部分提前支取/提前销户时,银行将扣减已支付给客户的全部利息后,再将部提部分的本金和部提本金所产生的提前支取的利息支付给客户;部提后,仍按剩余本金对应的利息定期支付给客户;部提时多扣除的利息将在到期销户时一并返还客户。