混业经营模式是金融业的大势所趋,混业经营模式相比于分业经营具有诸多优势。第一,采用混业经营模式,商业银行所经营的业务更加多元化,从传统的银行存贷业务到投资银行业务,能够为客户提供结算、咨询、财务管家、证券、保险等一条龙的金融服务。不仅促进金融产品创新的多样化,也能为增加商业银行收入,增大商业银行的发展空间。第二,混业经营使商业银行向全能银行发展,能够充分了解企业财务状况、降低银行贷款和证券承销的风险。第三,混业经营使得银行可以兼营商业银行和投资银行业务,既能增大银行业的竞争力,降低社会成本,提升社会总效益,也能够产生国际性的大型银行,增强银行国际竞争力。(二)对比总结根据分析,将分业经营和混业经营的对比总结在下表l。总体而言,混业经营模式比分业经营模式更符合经济的发展潮流,更有利于我国商业银行参与国际金融的竞争。另一方面,混业经营也具有扎实的理论基础,包括金融深化理论、制度变迁理论、资产专用性理论、规模经济理论等。这些学术理论既证实了混业经营模式的有效性,也为我国混业改革的实践提供了理论层面的指导。表1分业经营和混业经营的对比分析经营梗式 分业经营 混业经营盒鼬服务范围单一的服务项目 一站式的综台服务规模经济 资源利用率低 有效的资塬整舍信息传递容易产生信息不对称 有利于信息的变流金融创新金融创新受跟 金融创新丈量衍生和外延国际竞争 国际竞争力弱 有利于国际竞争收入流的多元化 收入来源单一 实现多种渠道的收入风险防范 风险相对窖易掌控 风险控制更难、危机影响力大监管效率 有利于监管当局的监管 监管更加困难资料来源:根据棚关文献整理。三、我国商业银行采用混业经营的合理化建议中国在改革开放后曾实行混业经营造成市场混乱,那是由于当时的内外部环境不成熟导致的。如今中国的政治、经济、社会、技术等各个方面都发生了翻天覆地的变化,同时中国金融需要与国际金融市场接轨,采用混业经营模式已经具备了充分的条件要素。但是混业改革需要稳健地开展,利好的释放需要一个过程。以下是对我国商业银行实行混业经营提出的几点建议。(一)完善外部监管体系,加强内部自控制度混业经营指的是业务上的混合,从另一个角度思考,也意味着管理的混乱。这种混乱凸显出监管机构监管和银行内部控制的薄弱,因此需要从内外两个方面共同应对。首先要完善外部监管体65 绷万方数据 系。政府要尽快颁布规范混合经营的新的金融法律,建立完善的适用多元化发展的监管机制,强化风险防范意识,采取有效的监管方法加大对商业银行的监管力度。其次要加强银行内部自控制度。内部摔制水平与整体经济效益成正比关系,商业银行应建立严格的考核、激励和约束制度。另外,商业银行要定期检查管理问题,有效的对各类风险进行识别、分析、评估,有针对性的采取相应的解决方案,防范风险。(二)借鉴国外先进经验,探索适合中国的混业模式根据国外对混合经营模式的开创和实践,混合经营可具体分为两种模式——全能银行模式和金融控股公司模式。全能银行采用“一个法人、多块牌照、多种业务”的经营管理模式,而金融控股公司模式下母子公司都具有独立的法人资格和营业执照,每个子公司从事不同市场领域的金融业务。根据我国商业银行的发展现状,全能银行模式并不适合作为我国金融混业模式的载体,主要原因在于我国商业银行的风险内部控制能力有限,无法消化全能银行带来的经营风险、利益冲突风险和道德风险等。相比之下,金融控股公司是我国金融混业模式的最佳载体,它的优势在于各子公司之间设有规避风险传递的“防火墙’机制,而且能够在目前分业经营的法律框架内实现混业经营,有利于金融改革的平稳过渡。目前,虽然我国仍采用分业体制,但是金融控股公司已经在我国存在,并且呈现普及的状态。(三)培养金融人才,加强金融产品创新力度在混业经营模式下开发新颖有效的金融产品更需要复合型金融人才。混业经营比分业经营实施难度大,传统的金融人才已经无法满足现代社会的发展需要。我国商业银行要完善培训机制,提高从业人员综合业务素质;积极与国际银行进行合作交流,建立国际化金融知识共享平台,促使我国金融人才做到知识及时更新,转变固有思维;充分利用网络资源,银行从业人员能够及时的学习国内外的网络金融课程:完善人才培训评估机制,严格考核员工的业务知识、应用能力、产品创新能力等指标。总之,商业银行要学习国外银行的先进理念和经验,学以致用,反复总结与思考,培养一批新常态下适应混业银行经营的人才。