1、电子货币:是以金融电子化网络为基础,以电子计算 机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数据) 形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络 系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 2、电子货币的种类:电子现金、银行卡、智能卡和电子 支票。 3、电子货币的类型 (1)储值卡型电子货币 (2)信用卡应用型电子货币 (3)存款利用型电子货币 (4)现金摸拟型电子货币 六、银行卡1、银行卡是具有提款、消费和转账等功能的塑料卡片。 2、银行卡分类: (1)储蓄卡(借记卡):可以在网络或POS消费或者通 过ATM转账和提款,不能透支,卡内的金额按活期存 款计付利息。(按等级分类:普通卡、金卡、白金卡、 银卡;按使用范围分为:国内卡和国际卡) (2)信用卡(贷记卡):指发卡银行予持卡人一定的信 用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款。 (按使用范围:国内卡和国际卡) 二、银行卡的使用过程(例:招商银行的“一卡通”)(1)网上支付申请 (2)专户转账 (3)选购商品 (4)网上支付 (5)交易确认 一、课题:电子支付二、教学时间:2 三、教学重点:银行卡的使用 四、上机练习 五、访问招商银行网站 (WWW.CMBCHINA.COM)进入”个 人银行”,了解”一卡通”的支付功能. 六、写一个分析报告 10 一、课题:电子支付 二、教学时间:2 三、教学重点:电子现金和电子支票 四、课堂讲解 11 电子现金 一、概念 电子现金(E-cash)又称为电子现金 (Digital cash),是一种表示现金的加密序 列数,它可以用来表示现实中各种金额 的币值。是一种以数据形式流通的,通 过网络支付时使用的现金,但比现实货 币更加方便,安全。 12 二、电子现金属性 1、货币价值(电子现金必须有一定的现金、银 行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持) 2、可交换性(电子现金可以与纸币、商品或服 务、网上银行卡、银行帐户存储金额、支票或 负债等进行交换)。 3、可存储性(允许用户在家庭、办公室或途中 对存储在一个计算机的外存、IC卡或其它更 易于传输的电子现金进行存储和检索)。 4、重复性(防止电子现金的复制和重复使用, 电子现金建立了事后的检测和惩罚) 13 三、特点 1、支付方式的特点 (1)协议性(电子现金的应用要求银行 和商家之间应有协议和授权关系,电子 现金银行负责消费者和商家之间资金转 (2)对软件的依赖性(3)灵活性(可以存、取、转让,可以 申请非常小的面额,适用于小额交易) 14 (4)可鉴别性(身份验证是由电子现金 本身完成的。电子现金银行在发放电子 现金时使用了数字签名,由银行验证买 方支持的电子现金是否有交(伪造或使 用过的)) 2、优点: (1)匿名性(电子现金用匿名消费) (2)不可跟踪性(不能提供用于跟踪持 有者的信息,不可跟踪性可以保证交易 的保密性,维护交易双方的隐私权) 15 (3)减少实物现金的使用量 (4)支付灵活方便(使用范围比信用卡 更广,银行卡支付仅限于被授权的商户) 3、缺点 (1)使用量小 (2)成本较高(软件要求高,需要一个 大型的数据库存储用户完成的交易和电 子现金序列号以防止重复消费) (3)存在货币兑换问题(跨国贸易必须 使用特殊的兑换软件) 16 (4)可丢失性 (5)不排除出现电子伪钞的可能性 四、电子现金的应用过程 1、请求开设E-cash账户 2、账号 3、购买电子现金请求 7、核对 4、银行电子签名的随机数 5、订单及加密电子现金 6、加密的电子现金 9、确认信息 8、确认 现金库卖方 17 五、目前常用的电子现金 1、DigiCash(专门从事电支付系统和数值 现金开发的公司,E-CASH:在互 联网网上流通的安全电子现金,用于购 买信息产品\硬件产品以及支付服务) 2、CyberCash(用于小额电子现金事务的 服务) 3、Clickshare(面向报刊出版商的电子现 金系统) 4、eCoin(用于在线支付购物的货款) 18 电子支票 电子支票 电子支票(Electronic Check)是一种借鉴 纸张支票转移支付的优点,利用数字传 递将钱款从一个账户转移到另一个账户 的电子付款形式。既适合个人付款,也 适合企业之间的大额资金转账。 (目前国际上常用的电子支票系统有: NetBill\NetCheque\Echeck) 19 支票是一个广泛应用的金融工具,随着 网上交易额的快速增长,电子支票的前 景广阔,早期的电子支票主要适用于小 额支付,但近期的电子支票系统主要用 于大额支付,以满足BTOB的需要。 20 21 一、电子支票支付方式的特点 (1)与传统支票工作方式相同,易于理 解和接受 (2)加密的电子支票比电子现金易于流 通,买卖双方的银行只要用公开密钥认 证确认支票即可,数字签名也可以被自 动验证。 (3)电子支票适用于各种市场,可以很 容易地与电子数据交换系统应用结合。 22 (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和 银行清算网络 二、优点 (1)处理速度快 (2)安全性好(以加密方式传递的,使用了数 字签名和个人身份证号码代替手写签名,运用 了数字证书) (3)处理成本底(减轻了银行处理支票的工作 压力,节省了人力,降低了处理费) (4)给金融机构带来了效益(第三方金融服务 者可以从交易双方处收取固定的交易费或按一 定比例抽取费用,给第三方金融机构带来了收 23电子支票的使用过程 用户可以在网络上生成一个电子支票,然 后通过网络将电子支票发向商家的电子 信箱,同时把电子付款通知单发到银行, 像纸质支票一样,电子支票需要经过数 字签名,被支付人数字签名背书,使用 数字凭证确认支付者或接者身份,支付 银行以及账户,金融机构可以根据签过 名和认证过的电子支票把款项转入商家 的银行账户。 24 25 26 1、申请电子支票(在提供电子支票服务 的银行注册,申请电子支票。注册时输 入信用卡和银行账户信息以开支持开具 支票,电子支票应具有银行的数字签名。 用户需下载“电子支票簿”的软件用于 生成电子支票) 2、电子支票付款 (1)用户和商家达成购销协议选择用电 子支票支付。 27 (2)用户在计算机上填写电子支票(包 括支付人姓名、支付人账户名、接收人 姓名、支票金额等。用私钥在电子支票 上进行数字签名) (3)用户通过网络向商家发出电子支票, 同时向银行发出付款通知单 (4)商家收到电子支票后进行解密,验 证付款方的数字签名,背书电子支票, 填写进账单,并对进账单进行数字签名。 28 29 (5)商家将经过背书的电子支票及签名 过的进账单通过网络发给收款方(商家) 开户银行。 (6)银行验证付款方和收款方的数字签 名后,通过金融网络发给付款方开户银 (7)付款方(用户)银行验证收款方银行和付款方的数字签名后,从付款方账 户划出款项。 30 一、课题:电子支付 二、教学时间:2 三、教学重点:网上银行与第三方支付 四、上机练习 五、竞价拍卖 在淘宝网上以竞价拍卖的方式发布商 31