在初次操作上,用户付款时选择“花呗支付”并输入支付密码,即出现开通花呗页面,用户点击“确定并付款”即完成与花呗签约以及消费支付成功。换言之,花呗实际是以移动支付工具——支付宝为载体,在对用户网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑后,通过大数据运算并结合风控模型,授予用户500至5万元不等消费额度的一种“信用卡”。因此,通过上述分析,可以看出花呗可以视为具有透支功能的金融产品,花呗的信用额度与信用卡的透支额度并无二致。
对于冒用他人花呗的行为定性,主张成立贷款诈骗罪的观点不具有合理性。若认为通过花呗所得资金系通过签订贷款合同所获取的信贷资金,必然会造成刑法中贷款类罪名适用上的混乱。