这里需要延伸两点,一是保险公司偿付能力充足率低于100%是不是意味着保险公司濒临破产倒闭,其实不然,这项指标主要是保监会监控保险公司偿还债务能力而做出的参考,即使低于100%这道警戒线,保险公司距离破产还是相差甚远;二是保险公司偿付能力充足率是不是越高越好,其实也不是,偿付能力充足率过高很大原因是保险公司开展业务能力低造成的。
言归正传,上面提到保险公司偿付能力充足率跌破100%可以随时被保监会接管,那如果保险公司被接管,保监会又会如何操作呢?这里不得不提保监会一项重要的制度—《保险保障基金制度》
《保险保障基金管理办法》第十四条保险公司应当按照下列规定,对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金,缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:
(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型财产保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳;
(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳,无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;
(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳,长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;
(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳,投资型意外伤害保险,有保证收益的,按照业务收入的0.08%缴纳,无保证收益的,按照业务收入的0.05%缴纳。
保险保障基金来源于保险公司的每一笔保险业务中,截止目前为止,保险保障基金已经迫近1000亿元,其中财产险占600多亿,人身险占300多亿,如果保险公司被保监会接管或者宣布破产倒闭,那就会动用保险保障基金。
《保险保障基金管理办法》第十七条有下列情形之一的,可以动用保险保障基金:
(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产,其清算财产不足以偿付保单利益的;
(二)中国保监会经商有关部门认定,保险公司存在重大风险,可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
前面提到了我国目前还没有保险公司破产倒闭的先例,保监会也只是在接管偿付能力不足的保险公司动用过保险保障基金,截止目前为止,保监会一共动用过两次,都是采取向保险公司「增资」的方式,救助了保险公司度过难关,顺便还大赚一笔。
第一次是对新华人寿的救助。新华保险董事长关国亮利用职务之便,在8年时间违规挪用资金130亿,被司法机关采取强制措施,2007年5月24日,保监会接管新华人寿,动用保险保障基金先后以市场价收购隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司总共38.815%的股权,2009年11月,保监会保险保障基金把所持的股权整体转让给中央汇金公司,新华人寿转危为安。第二次是对中华联合财险的救助,最终也是化险为夷,本文主旨在人身险,所以财产险不在赘述。
那说了这么多,还是有人担心保险公司会破产倒闭,如果保险公司真的倒闭了,我们的保单怎么办?
《保险法》第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。
关于这条法规我们来详细解读:
【Ⅰ】如果你购买保单的人寿保险公司被依法宣布破产,那你的保险合同连同保险公司的责任准备金就被转让给其他人寿保险公司了(主动接管或者被动接管),看到这里肯定有吃瓜群众就琢磨了,这保险公司都资不抵债了,还会有其他保险公司主动接受转让吗?如果没有保险公司主动接受转让,保监还强制指定其他保险公司接受转让,这保监会这不是「坑爹」嘛。
事情当然没有这么简单,不要忘记保监会可以动用保险保障基金。
《保险保障基金管理办法》第二十条被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:
(一)保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;
(二)保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。 保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的,救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
这其实是保监会设立保险保障基金的最终目的,就是在保险公司破产时动用。这里很多人可能会有误解,保险保障基金救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%或80%,那是不是意味着保单持有人利益受损呢?这里注意一个关键点保险保障基金是向保单受让公司提供救助,而非直接是保单持有人,受让保险公司还是应当维护被保险人、受益人的合法权益。
【Ⅱ】这里注意两个关键词汇「应当」、「合权权益」。在法律条文用语中,应当就是必须的意思;写入保险合同的权益就是合法权益,只要是合同里的条款内容都会得到兑现。那如果是没有体现在合同里的利益呢,比如保险公司不确定的分红、万能账户的结算年利率、非条款列明的服务等等,那这些就不受《保险法》的维护了。
总结
【Ⅰ】保险公司有破产倒闭的风险,但中国的监管极为严格,如果保险公司真的破产,保单持有人的合法权益可以受到维护;
【Ⅱ】消费者在选择保险公司时,保险公司的偿付能力充足率的高低是考虑的一方面,同时也要考虑保险公司近几年的偿付能力是否稳健;
【Ⅲ】对于过于担心保险公司倒闭的消费者,如果经济条件允许也可以选择多家投保,从而分散风险。