好了,扯到这里,基本上下面要说的都是围绕支付清算系统了,来,我们把它内裤扒了(不要鸡冻,这一段没你想象的那么好看)。当代银行间资金转移有这几种情况:转入转出的银行相互持有的双边往来账户,直接进行资金转账;双方在第三方银行开设账户,由第三方进行划转;双方通过在央行开设的备付金账户,划转款项。而完整的支付过程也包括三方面:支付、清分、结算。支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间,付款人账面余额减少、收款人账面余额增加;清分是收、付行交换支付信息,根据支付指令计算借贷方差额的过程;结算涉及收款人付款人的开户银行和央行,通过央行划转备付金账户清偿债权债务关系。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作过程,资金在此时尚未实质性转移。清分结束后的结算就是根据清分结果对账户间的资金进行实际意义的转移。
因为大小额系统是如此的重要,所以这里再啰嗦几句,把它们内衣也扒了(嗯,这个就好看多了)。首先是在工作时间上,大额系统是工作日8:30-17:00(嗯,没错,和公务员一样,所以每到节假日是不是总会收到银行的通知说某些业务暂停?就是这个原因),小额系统要辛苦些,全年无休(鼓掌鼓掌)。然后是在业务处理上有所不同,大额是单笔交易实时发送、实时全额清算,而小额系统是银行收集到若干笔交易后打一个包统一发到人行,定时清算。所以说,尽管理论上大部分跨行的转账业务是可以在几分钟内就完成的,但是因为要经过央妈,所以在这一时期好像没有哪家银行敢向客户承诺资金多久能到帐。
最近几年,央妈又弄出了一些方便大家捣腾钞票的新工具出来,一个是网上支付跨行清算系统,俗称超级网银,一个是第二代支付系统。其实这么分开说很不严谨,因为二代支付其实是个大概念,包含了全新建设的超级网银和不断升级加强的大小额系统和其他一些支持性的系统(清算账户管理系统(SAPS)、支付管理信息系统(PMIS)等等),是所有人行支付系统的统称。但是由于大家习惯上的原因,二代支付和超级网银经常混为一谈,所以后文中就不再提及二代支付了。
超级网银是2010年8月上线运行的,号称具有七大特色:统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式。之所以被叫做超级网银,就是因为它实现了各商业银行网银系统间的互联互通:随时随地发起网上跨行支付业务;发起汇款指令信息填写简单、操作便捷,支