前段时间,友邦公布了2015-2019年的理赔报告。
点击查看:2015-2019年友邦保险理赔报告
相对于其他公司,每年一个年报,友邦5年才出一个报告,原因不得而知。
骨哥推测,可能是一年一个报告,数据太单薄,撑不起友邦的大品牌形象吧。
简单估算,友邦中国2019年理赔金额应该在15亿左右。
据财经网金融梳理其偿付能力报告,2019年友邦中国保费收入合计约为341.32亿元,净利润约为82.01亿元。
不要说和保费对比,即使和净利润相比,理赔金额也不过是九牛一毛。
友邦赚钱能力,绝对是一流的。
建议大家去港股买点友邦的股票,坐地收割羊毛。
不过这些都不重要,我们关注的是具体的理赔数据。
我们来看看,行业竞争和争论最多的重疾险。
1.
理赔数量
友邦并没有公布重疾的理赔数量,只给出了男女理赔的对比。
女性理赔占比高达61%。
按照道理来说,女性的平均寿命比男性长,年轻时得重疾的概率低于男性。
但是,友邦的客户中,女性占比超过6成,原因何在?
友邦的说法是,女性重疾保障意识更强,男性需要提升重疾保障观念。
不过,其他公司,可并没有出现高的女性理赔比例。
骨哥谨慎的估计,友邦的客户中,女性比例远远超过男性,很可能超过70%。
男性在购物的时候,更理性,货比三家,可能选择了其他公司性价比更高的保险。
比如,选择了性价比更高的弘康(图片来自于弘康2018年理赔年报)。
而女性,可能更容易被品牌影响,被代理人的花言巧语诱惑,稀里糊涂就买了友邦的保险。
所以,友邦的建议:男性应该加强重疾保障理念。
这句话后面,骨哥要加一句:
女性,应该多研究国家法律和合同条款,买保险货比三家。
或者我们推测,各家公司的男女客户比例基本相同。
但是,友邦的女客户,更容易得重疾?
细思恐极…
2.
理赔金额
重疾险理赔款占57亿的39%,大概就是22.23亿元。
5年算下来,估计2019年也就5亿左右吧。
因为没有理赔数量,所以无法计算平均理赔额。
不过根据友邦的数据:
超过66%的比例,不超过15万,骨哥估计平均值是在12万左右吧?
相对于友邦一直号称专业,给客户的重疾保障,仅仅不到15万,给客户的保障真的够吗?
按照行业比较通行的说法,重疾险的额度一般是个人年收入的3-5倍。
友邦的客户,平均收入只有3-5万吗?
这显然不符合我们心中友邦的客户的定位。
那可能就是另外一个情况,
即使是年收入10万以上的客户,也买不起高额的友邦的重疾,大部分只能买得起10-30万吧。
友邦的重疾贵,应该不是我说的,而是行业公认,客户公认的!
我们不妨来看看,另外一个被很多友邦代理人看不起的互联网保险公司,弘康人寿的2018年的理赔报告。
重疾赔付保额平均高达25万,居然高达友邦的2倍左右?
这么”小”的公司,居然赔的这么爽快,赔的这么多,惊奇吧?
买保险买的是就是保额,就是理赔金额。
你每年花5000元,友邦最后赔15万。
他每年花3000元,弘康最后赔30万。
如果俩人同时躺在病床上,同为病友,
你是会拿着你的友邦保单,对他炫耀:
你看,我的友邦保险,牛吧?
还是看着别人理赔的30万,心里默默流泪呢?
友邦代理人说专业,说友邦想方设法给客户理赔。
我只想问,友邦一年赚了80亿,会多赔你一毛钱不?
你想,使劲想,继续梦想。
3.
理赔疾病
友邦的代理人,一直吹嘘,友邦的理赔宽松。
了解重疾险的朋友基本都知道,除了癌症是确诊就赔之外,其他的重疾一般都需要做手术、或者达到某种严重程度,才可以理赔。
癌症,有了病例报告就可以赔,基本没有其他的标准。
那友邦的理赔宽松,应该是指其他疾病理赔更宽松吧。
我们不妨来看看重疾理赔的病种比例。
癌症(恶性肿瘤)高达77%。对比弘康2018年的理赔年报:
癌症占比70%左右,这个比较符合行业的平均数据。
为什么友邦的重疾理赔,癌症比例更高呢?
是友邦的客户更容易得癌症吗?
或者,骨哥胡乱猜测,
友邦的其他重疾理赔比例极低,所以,才凸显癌症的理赔比例很高。
那我们是不是可以推测,友邦的重疾险,理赔比其他公司更难?
细思恐极…
以上都是骨哥的推测,希望能得到友邦官方的回复和数据解释吧。
当然,从数据上,还有一种可能。
那就是,友邦的理赔数据,数量实在太少了,所以77%的比例,属于统计误差?
不过,重疾疾病的发病率是基本稳定的,各家公司都差不多。
友邦的理赔数据特别低?
不敢想,骨哥越想越害怕…
4.
友邦重疾性价比
骨哥之前的文章有详细分析,友邦重疾这么贵,是因为要保持几十年的高利润,不愿让利于民。
从理赔数据也可以看得出来。
比如,癌症、急性心梗、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、尿毒症,这5种就占比了89%。
轻症方面,原位癌、轻微脑中风、心脏支架,占比71%。
可以说,这些常见的轻症、重疾,各家保险公司都包括,理赔也几乎都是一致的。
尤其是重疾方面,这几种,都是保监会统一规定的25种重疾之中,理赔标准是统一的。友邦能赔的,别的公司也可以赔。
所以,我们可以认为,重疾90%的理赔,轻症的70%,大家都是一样的。
整体算下来,85%是相同的。
以骨哥做的对比为例,
横琴无忧人生,30年缴费总保费23.6万,友邦全佑惠享25年总保费33.7万。
236250/337500=70%
也就是说,横琴无忧人生,只用了友邦全佑惠享70%的保费,就可以理赔至少不低于友邦理赔的90%重疾和70%以上的轻症。
记住,这是我们做的最差的赔偿估算!
如果加上无忧人生的100多种重疾,60多种轻症+中症,无忧人生可能保费只有友邦的70%,理赔金额比友邦还多!
更何况,无忧人生,在50岁前重疾多赔50%,50-60岁多赔60%。
你觉得,实际赔下来,谁赔的总额更多呢?
你算,你再算,你仔细算。
我觉得小学数学及格的朋友,都能理解吧。
所以,骨哥特别感谢友邦的5年理赔年报,用实际的数据证明了:
友邦能赔的,别的公司也能赔,而且赔的更多,保费更便宜。
感谢友邦,这么郑重的提醒大家:买重疾险,一定不要买友邦!
如果你近几年买了友邦的保险,考虑更换一下更好的保险。
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