最近收到一个网友的问题,他问:
我在2009年贷款40万买了套房,当时贷款了20年,现在已经还款10年了,现在手上有钱可以一次性还清,这样划算吗?这个问题相信是不少人的问题,前10年的房价在现在看来是很便宜的,几千元就可以在二线城市买房,而且还是很不错的地段。一套房子几十万,就算贷款七成也只有几十万,几十万在前十年应该算是很多的,月供压力也不小,但是以前的月供对于很多人来说压力就不那么大了。毕竟月供基本上没什么变化,工资却上涨了不少。
那么已经还款10年的房贷还有必要提前还吗?首先我们需要根据自己的实际情况来判断。
2009年房贷利率
2009年很多城市的房贷利率都是打折的,最低折扣7折,这是很多人都有享受到的。如果购房者享受了七折优惠,我们不用管以前的房贷利率,因为基准利率是会变化的,打折的基数则永远不变。现在5年期以上的基准利率为4.9%,如果打7折,房贷利率为3.43%,和公积金利率相差不多了。如果是这种情况,那么就不建议提前还款了,虽说现在银行3年定期存款利率为2.75%,但是一些小型商业银行的定期存款利率能达到4%以上,我们保守一点,存款利率达到3.5%是较容易的。这样看来拿现金去存款银行也比提前还款划算了。
10年已还大部分利息
值得大家注意的是
我们每月还贷的月供中的利息和本金是不同的,虽然等额本息每月月供相同,但是每月的利息会减少,每月的本金会增加。按照4.9%的基准计算,贷款40万20年,总利息为228266.29元,每月还款额为2617.78元,首月利息为1633.33元,本金为984.45元,然后利息逐月减少4.02元,本金逐月增加4.02元。如果近10年都按照这个基准利率计算,还款10年还掉利息163094.15元,剩余利息为65172.14元,已还本金为153656.77元,剩余本金为246343.23元。也就意味着后面10年我们总共只需要还6万多的利息,还24万多的本金,直接拿20多万去提前还款是不划算的,这部分钱拿去存银行产生的利息也比房贷利息高。
综上所述,提前还款并不是都能为购房者节省利息的,还有可能白白送钱。如果我们真的打算提前还款,要么是因为我们房贷利率上浮交多,这样利息增加了很多,提前还款是划算的。要么是还款没多久,比如2、3年或者4、5年,这种情况利息还剩下不少,提前还款是能够为自己节省利息的。如果自己贷款时遇到利率打折或者用的公积金贷款,那么就不要整天想着提前还款了,把钱用作投资产生的利益也比提前还款节省的利息大。