以东风日产全新天籁2.0XW时尚版为例,其汽车零售价为175800元,东风日产汽车金融为这款车型提供四种汽车贷款方案,三种为标准信贷,一种为结构性贷款随心贷,后者的特点是,每月月供较低,只有贷款金额的1%-3%,但是每年末需要一次性支付一笔金额较大的年度还款。
如果消费者购买该款车型,选择月供压力较小的结构性贷款,首付20%,贷款期限为24个月,那么每个月客户需要还款4317元,年度一次性还款为28128元,以此计算,客户总计需要支出利息19224元,年化利率约为6.8%。本报记者还计算了东风日产的标准信贷贷款利率,大约在7.3%到7.5%之间。
消费者若选择银行进行贷款,以农业银行为例,其12个月、24个月、36个月的贷款利率均不相同,费率分别为4.5%、8%和10%,工商银行12个月、24个月、36个月的利率则分别为3.9%-5%、6.9%-8%和12%;建设银行12个月、24个月、36个月的利率分别为4%、8%和12%。中国银行12个月、24个月、36个月的利率分别为3.9%-5%、8%和12%。
从上述数据不难看出,银行的一年期利率相当有优势,基本持平于当下的一年期贷款基准利率,与房贷利率相差无几,而随着贷款时间的增长,银行贷款利率的优势则逐渐丧失,三年期的贷款利率甚至普遍高于了汽车金融公司。
银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期,例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”,首付三成,12期手续费为3.5%,24期手续费为7%。不过,不同银行的信用卡分期费率都有差异,总得来看,一般12期(一年)的分期费率在3%-5%之间,24期(二年)在4%-8%之间,36期在9%-12%之间。
小贷公司的汽车贷款相对于上述银行与汽车金融公司而言,利率较高,普遍月息在0.8%左右,年化利率在9.0%以上,以此计算,贷款10万元买车、一年期限,向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。
银行要求三成首付
门槛高于汽车金融公司
银行的低利率虽然诱人,但并非人人都可以申请得到。相比于其他机构,银行的批贷流程较为复杂,需要的材料也多出许多,包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料,银行在贷款时,还会对贷款人的资质严加筛选,逾期多次或者其他征信记录存在污点,借款人都不能获得贷款。
此外,不少