普惠金融体系的普惠性
让所有人都平等地享受金融服务,是建设普惠金融体系的基本出发点和最终检验标准。普惠金融体系主张让所有人都得到相应的金融服务,只有包括穷人、富人、一般人和大中小企业在内的所有不同服务对象都得到金融服务,各类提供金融服务的金融机构和组织都有机地融入金融体系,才称得上是普惠金融体系。普惠金融体系强调包容性,惠及所有人,尤其是那些被传统金融所忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小型企业。普惠金融的愿景是通过完善金融体系,运用金融手段,在金融服务领域寻求社会公正,将所有的人都纳入经济增长轨道,并使其公平地分享经济增长的成果,达到社会和谐发展和共同富裕的目标和理想。
普惠性金融体系的不同层面
普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系,过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终,这种包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多数人,包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。
客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心,他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。
微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者,它直接向穷人和低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型。
中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动,例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训,等等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。
宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展,就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行(金融监管当局)、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。
发展普惠金融的意义
普惠金融是一个能够有效惠及社会各阶层的体系, 它能够为传统和正规金融体系之外的广大中低收入阶层、微小企业, 甚至贫困人口提供金融服务,如果一个国家的金融智能对经济发达的地区的阶层提供服务,就可能陷入落后地区长期落后发展的陷阱。
普惠金融是一种理念,也是具体的实践活动。普惠金融的重点在于,加快金融体制改革和金