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贷款机构年利普遍以单利计算,仅两家作出如实说明
此前,借款人因不清楚真实的贷款成本而掉入债务陷阱(即所谓的“套路贷”),引起监管层关注。
贷款机构一般有两种利率口径:APR(即名义利率)和IRR(即实际利率)。其中名义利率远低于实际利率,而实际利率比名义利率更能反映资金的时间价值。
央行此次公告明确指出,贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。
其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
计算贷款年化利率较为公允的方法是,根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素,考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。
同时,央行也表示,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算,复利计算方法即内部收益率法,采用单利计算方法的,应说明是单利。
界面新闻记者发现,虽然多家贷款机构注明了年利率,但仍存在整改不到位的情形,如各家贷款机构普遍采用单利计算方式,且未按规定进行如实说明。在选取的测试对象中,仅微粒贷、拍拍贷借款在确认借款前分别注明了单利计算方式,其余均未说明。
03
统一口径明码实价,央行新规打破低利率“幻觉”
贷款利率“明码实价”后,对整个贷款行业乃至对金融消费者有何影响?
北京大学数字金融研究中心副主任沈艳向界面新闻记者表示,在明示利率的规则上,本次公告明确,所有放贷机构明示年化利率是必选项,而公布日利率和月利率是可选项。
这一规则至少有两个好处。一是保证金融消费者权益,避免看到一个低的日利率而低估一些放贷机构的实际贷款成本。二是对放贷机构有利。如果一些借贷资金占用时间非常短(如7天),那么折算成年化利率可能显得过高。而同时展示日利率或月利率,有助于借款人根据资金需求的实际紧急程度、作出合理安排。
“央行公告的目标就是能够尽可能的减少金融消费者和放贷机构之间的信息不对称。”沈艳称。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智也指出,一方面是对于用户需求的影响。以前贷款机构常用日利率或月利息展示,会给用户造成一种“利率幻觉”,激发用户的贷款需求。展示年化利率一定程度上能够让用户真实感知贷款利率的高低,降低用户