主持人 :赵 雪芳67 _ lt= = 法键供 铰的褫{{}I{l} 农 。 农 盼骚叛啦的·个 啄 采 酒 潮托 缝淼京越 缱 {1 I; }lj 把 , 、 久f,}/ ll L: . 纪 奄娃 穗破 / , i f, ∞抵 摊 绺 的侬 。f l 没瞳 缓簖 r 农 H 漱资 ㈧啦 敷 辫 l 溃 激 枝叛构 良好 成设 努力发挥 “协会联保+ 信贷" 的互助作用 “协会联保 + 信贷” 的运作模式 湖北宜城 “ 行业协会 + 担保基金 + 信 贷” 模式 宜城市是全国商品粮生产基地和国家 级 “吨粮田县市” 。近年来,当地农业产业 化发 展迅速 ,催生 出一大批粮 油生产 经营 大户。 成立于 2000年的宜城市粮油行业协 会,目前拥有 168家会员,市场网络遍布 全国 18个省 (市、自治区)。自2007 年以 来, 宜城农信社先后两批向93户粮油行业 协会会员授信 2395万元,向79 户会员发 放贷款2175万元, 农信社收息面和利息收 回率均为 100%。其运营模式如下: 是担保基金+ 小组联保。根据 (《 宜 城市粮油协会会员联保贷款合作协议 约定 ,会员 出资 成立担保 基金 ,粮 油协会 将会员上交的贷款担保基金存入农信社专 户,为所有会员的贷款提供担保。农信社 一的 ■张 明辉 按 照担保基金数额放大4 倍的比例为协会 会员提供贷款。同时,所有承贷会员均与 农信社签订贷款连带保证协议,为其他会 员贷款提供联保。 二是基金专户+ 无限追偿。 一方面, 协 会会员缴纳的联保基金,统一存放在农村 信用社的基金专户上,当贷款无法正常归 还 时 ,农信 社从 中直 接扣收 贷款本 息 ,不 足部分再向其他联保会员追偿。 另一方面, 协会向违约会员无限期追偿合法权益 ,并 负责严把会员准入关 ,协助监督会员的贷 款使用状况,督促会员按期还本结息。这 两项措施有效保证了贷款的安全性。 三是使用了小组贷款方法,强化内部 监督机制。协会内部按照 乡镇设立分会 , 分会长由民主选举产生。协会成立有 “联 保贷款审查委员会” ,由协会理事长及各 分 会长构成 ,联 保贷款 的候选 会 员先 由分 会长推荐,然后交担保审查委员会投票表 决, 过半数才为其提供担保。贷款发放后, 该协会分会长即为担保第一责任人 ,负责 该笔贷款的收回,贷款出现损失时也先由 各分会承担联保责任,先扣收该分会会员 缴纳的担保基金,并由该分会组织清收或 共同补偿损失。分会不足以补偿的由协会 代偿,协会再向债务人进行追偿。 四是贷款前期把关严格 ,充分利用了 协会的信息与组织协调优势。 首先是 贷前调 查由协会组织各分会完成, 农村信用社只需 安排一名信贷员复核。 其次是贷中的所有表 格及申请手续都 由协会统一组织会员填写, 集中办理, 既减少了会员来回奔波之苦, 也 为农村信用社节省了人力。 最重要的是协会 贷后管理方面发挥了重要作用, 制定了 (《 宜 城市粮油协会联保贷款 “双层保险” 试行办 法》 ,要求各分会制定自律、自控办法,对 贷款会员行为进行约束, 切实起到了为农村 信用社 贷款安全提前把关 的作 用。 河南商丘 “信用协会 + 联保基金 + 保 险 + 信贷” 模式 2005年 8月,商丘市第一家信用协会 睢阳区种业协会成立。 如今, 商丘市各 种信用协会已达 8O多家,通过协会累计发 放贷款数十亿元 , 且无一笔形成不良贷款。 从参与主体看,协会有三种模式 :一 是农村信用户信用协会。由经济实力强、 信用等级高的信用户组成信用协会,会员 缴纳 一 定数 额互 助基 金 存入农 信社 专 户 , 信用协会登记注册为法人组织。农信社根 据会员缴纳互助基金数额的20倍发放信用 贷款。截至2008年 3月,全辖已成立信用 户信用协会 88 个,会员4000 多户,农信 社授信余额 9000多万元。 二是行业信用协 会 。由从事同一行业的会 员组成信用协 —— 68中国金融 - 2008 年第 21期 会,协会内 身资产抵押给协会 ,协会内企业相互联 保;农信社对协会内企业分别授信,企业 在授信额度内可随用随贷,有效解决了企 业贷款难的问题。