如果你的工资不高不低,正好在最低和最高缴费基数中间,那你的社保缴费基数就是你的实际工资。比如在上海,每月税前10000万的收入,社保局就会每月扣掉你公司和个人总共10000×39.5+10000×18.5=5800元。
但是,也有一些无耻的公司,可能去社保部门给你申报你的社保缴费基数的时候,会故意隐瞒你的实际公司,比如你实际1万的工资,但公司的财务会按照最低4279的基数给你交社保,你自己每月只需要负担790元。许多人肯定会很高兴,因为自己扣的少了,到手的钱多啊。
实际上,你是吃了大亏的。因为如果按照10000的收入交,公司交的钱是你交的钱的两倍多,现在你交的少了,他们交的相应的也很少,他们等于从你身上省掉了3950-1690=2260元,要知道这些钱是放在你自己的账户上的,退休后,生病,买房租房,你都是可以自己支配的。
千万不要因为贪图一点现在到手的小钱,就认为社保扣的越少越好,很傻很天真。
赶紧把工资条拿出来,如果你每个月扣600块的社保,那公司给你选的缴纳基数差不多就是600÷18.5%=3243元,如果你的工资明显高于这个数,那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工资条证据,打电话到工作地的人力资源和社会保障局打电话告它们,一告一个准。公司很害怕滴,说不定私下把少给交的钱,偷偷补给你。
二下面一部分介绍社保费怎么领和怎么用。
1. 养老保险怎么领取?
按照规定,养老保险一定要交满15年之后,还要到退休之后才能终生享用,按月发放。如果在退休前没有交满15年,等你退休了之后,国家会把你每月交的8%个人账户上的养老金退还给你,而公司给你交的20%你就别想了,国家会把它全部划到养老统筹基金的大资金池子里去。
交足了15年,甚至交了25,30年,又到底可以领多少呢?算法比较复杂。
养老金领取有两个账户组成,个人账户养老金+基础账户养老金。
先说个人账户:
个人账户养老金领取金额=个人账户的储蓄额÷个人账户养老金计发月数。
个人账户的储蓄额,就是你个人每月承担的8%部分,常年积攒下来而来的钱, 计发月数其实就是大概估计了退休之后还能活多少个月。国家人社部给出的数据是,50岁退休计发195个月,55岁退休计发170月,60岁计发139个月。这个数据是根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值。
再说基础账户:
基础养老金领取金额=(全省上年度员工的平均工资+全省上年度员工月平均工资×缴费指数)÷2×缴费年限×1%
缴费指数指的是你退休时工资和当年社会平均工资的比值。
举个例子,老李35岁参加社保,每月工资3000,到今年缴纳了25年之后60 岁退休。
先看个人账户:老李缴纳25年的工资是3000,那老李退休后它个人账户储蓄额一共是3000×8%×12个月×25年=72000元。
60岁退休,计发139个月,老李每年可以从自己的个人账户领取公积金72000÷139=517元。
再来看基础账户养老金:
老李退休时,所在省的25年平均工资是2000块,上年度平均工资是2500。
按照公式,先计算缴费指数=3000÷2000=1.5
老李每月从基础账户领取的养老金=(2500+2500×1.5)÷2×25年×1%=781.25元。
老李60岁退休后,每月能领出的养老金=517+781.25=1298.25元。
只要老李活着,就可以一直每月领取这1298.25元,一直到去世。而且如果每年社会平均工资增长,老李的养老金也会跟着增长。过去10几年,养老金每年都保持了8%左右的增长,增长幅度很可观。
上面的例子看的出,养老金一定是多交多得,少较少得。高收入者保费部分分配给低收入者。
有人要问,如果老李活不到计发月数139个月怎么办。这种情况,国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属,但公司给你交到基础账户里的钱就拿不回来了,放在基础账户的大池子里去补给实际寿命超过计发139月的长寿者。
2. 医疗保险怎么用?
前面不是说了吗,单位每月给你交的医疗保险是9%,个人每月交大概2%外加几元钱的大病统筹钱,这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。而你自己交的2%的钱,国家每月都会拨发到你的医疗卡上,比如你工资5000,国家每月都会把你交的100元划入你的医疗卡,你平时感冒,发烧去医院看门诊,或者去药房拿药,都可以直接刷卡消费。
公司替你交的9%,就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说,就是为了你以后因病住院,报销用。
按照国家规定,你2018年1月开始缴纳医疗保险,那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了,但是要6个月之后你才能住院报销。
具体怎么报,举个例子说一下。
如果小A因手术在北京三级医院住院,用药都在医保范围之内,手术加住院一共花了8000块,医保报销的时候,首先会扣掉一个免赔额,也就是起报线,低于这个免赔额不报。免赔额各地不一,目前北京是1300。剩下的6700元,按照80%的比例报销,可以报销掉5360。
自己需要自费1340。
小A这次住院,1340的自费部分+1300的免赔额=2640元。并且这2640元,也可以从你医保卡里扣的,只要你卡里的资金宽裕。
一场8000的手术,自己只负担了2640,以前看病贵的问题,因为参加了社保,也不再是顽疾。不得不说,国家的这项政策,真的很给力了。
注意,医疗报销必须要交满25年之后才能在退休后终身享受,如果你60岁退休,那最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。
3. 工伤保险
这个险,一般很少用。只有在大家工作或者下班的时候发生意外才用的上,这里就不多了。
只提醒大家注意保存一下证据,比如在上班途中被车撞,那就赶紧报警,让警察开事故鉴定,证明是上班途中发生事故。这样工伤保险会赔一部分钱给你。
4. 生育保险
生育保险,是国家对怀孕和分娩小姐姐们的“带薪假期”和“霸王就医”的福利。
只要连续缴费满一年,就可以领取生育津贴,还可以对产检、住院生娃的费用报销,许多人都是白交了钱,而不知道怎么用。
先说生育津贴能领多钱,生育津贴说白了就是公司女员工在修产假期间,公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。
生育津贴=员工所在用人单位月缴费平均工资/30 X产假天数
举个例子,假设小M所在的公司,上年平均公司是5000,小M顺产,按照国家规定,小M可以获得98天产假。
小M在家休产假的98天,可以向公司申请到5000÷30 X 98=16333元的生育补助。这个钱,小M不能个人申请,必须先向公司申请,最后由社保划拨给公司。
如果小M的工资是6000元,高于公司的平均工资,差额部分1000÷30 X 98=3266元,公司必须补足。
另外,如果小M在怀孕期间孕检两次花了1000元,生孩子住院手术费2000元,生育保险都可以全额报销。
男生也交生育保险,那男生可以享受生育保险吗?
如果你是男生,你老婆没有工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年,那你也可以报销生育保险。同样是上面的例子,只不过男生只能报销掉两次孕检1000+生孩子住院手术费2000的各一半,也就是1500元。
至于女生在家休产假又领钱的生育津贴,男生就不要痴心妄想了。
女生有生孩子计划的话,抓紧提前一年找到公司交一年生育保险,生娃在家白赚。
5. 失业保险
这个也要交满一年才能享用,一般交一年拿两个月,交两年拿四个月,终身交最多拿24个月。
举例来说一下,如果小B在上海2017年1月1日新参加工作,月薪10000,今年2018年1月1日你被公司辞退了,如果这一年公司以你的工资为社保基数为你交了社保,你可以拿到两个月的失业保险,按照17年上海失业保险每月1660的标准来领取,领两月就是3320元。
而至于领取标准,各地不一样。
但,如果你是合同没到期炒掉公司走人,即便交满了一年也享受不到失业保险。
6. 住房公积金
对于要买房的人来说,这个真的是太重要了。
1万的税钱工资,就算公司给你按最低标准5%,自己交5%,一个月自己公积金账户上有1000入账。
连续交十年,自己账户上也有96000,其中一半是公司给出的。
这种好事,谁能忍心拒绝呢!
这些钱,可以还房贷、交首付、租房、装修,如果换城市工作,凭借辞职证明都可以把钱取出来装进自己腰包。
就算你一直用不上这钱,最后退休的时候,都可以一次性全部取出来。
更重要的是可以向公积金申请贷款,利率比商业银行低很多。目前公积金贷款利率是3.25%,商业贷款利率是4.9%。利率低了50%。如果买房贷款100万,分30年等额本息还,如果使用公积金贷款,每月还款4352.06元,如果使用商业贷款,每月还款5307.27元。每月少还房贷955.21元。