不难发现,消费者投保的前几年尤其是第一年,保单的现金价值相对较低。“退得早可能是很吃亏的事。”朱俊生坦言。
究其原因,保单现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-纯保费+剩余保费所生利息。前期,保险公司支付的管理费、佣金等费用相对较高,并且所产生的利息相对较低。随着投保时间的增加,消费者所交保费累积得越来越多,保险公司支付的佣金越来越少,或者不再需要支付佣金,加上现金价值的利息滚存等,保单的现金价值逐渐增加,甚至可能出现现金价值超过保费的情况。
可通过“减额交清”降低损失
消费者在犹疑期后若想退保,可以通过“减额交清”的方式降低损失。
21世纪经济报道保险课题组注意到,在“长相伴A款终身寿险”有效期内,被保险人可以申请并经中国太平洋保险审核同意后,减少有效保险金额(即减保),中国太平洋保险将退还减少的有效保险金额所对应的现金价值,但减保后合同保险单的现金价值不得低于减保当时规定的最低限额。减保比例=(1-减保后的有效保险金额÷减保前的有效保险金额)。
在“长相伴B款终身寿险”有效期内,被保险人可以申请并经中国太平洋保险审核同意后减少基本保险金额(即减保),中国太平洋保险将退还减少的基本保险金额所对应的现金价值,但减保后本合同的基本保险金额不得低于100000元。减保比例=(1-减保后的基本保险金额÷减保前的基本保险金额)。
“平安福21重疾险”支持减额交清功能,被保险人如果无法继续缴费,可选择使用现金价值作为一次交清的保险费,基本保险金额将会减少,合同继续有效。
若被保险人决定不再缴纳“人保寿险福瑞世家终身寿险” 续期保险费,则在第三个保单年生效对应日起,可书面形式申请办理减额交清。中国人保将以合同当时的现金价值扣除各项欠款后的余额作为一次交清保险费折算得出减额交清后的基本保险金额。办理减额交清后,不需要再为合同交纳保险费,合同继续有效。减额交清后的有效保险金额、现金价值将根据减额交清后的基本保险金额重新计算。
宋占军表示,减额交清方式为部分保费缴纳能力暂时不足的消费者,提供了一种维持保险合同效力的方式,也有助于保险公司提高保险合同继续率。
朱俊生认为,减额交清方式相对兼顾保险公司和消费者利益,更可取。消费者用保单现有的现金价值一次性支付保费,虽然保额有所降低,但可以降低退保带来的损失,并且获得一定的保障。<