证券/理财

不管你是不是卡奴还是欠了房贷,在信用卡、现金卡、车贷、房贷等消费性贷款总额愈来愈高的情况下,你我都可能背负数目不一的债务,此时学习正确的负债管理,已经是刻不容缓的重要课题。
「永远不知道钱花到哪里去了?」、「每个月各式贷款还得让我焦头烂额!」当你有以上问题出现时,请不要轻易忽视,因为这极有可能表示你的财务状况已经亮起黄灯了!
两大发卡组织:万事达卡(Master)以及威士(Visa)为了教育社会大众正确的债务管理观念,在各自的网站上分别成立「MASTERCARD 财富管理大师」和「Visa优悠理财」,以讯息传递以及交互式的试算软件、简易测验,告诉负债的人士该如何控制负债,甚至做到无债一身轻。
「MASTERCARD 财富管理大师」归纳出六项造成个人重大财务危机的主要相关事件,只要其中一项或更多事件发生时,便会让负债超出可掌握范围。
1. 生活及消费超过收入
倘若不为支出状况做追踪记录,很容易就会使消费支出金额超过收入,有时甚至大幅度地超过。经过长期累积,即使是一笔小额的每月支出款项,都有可能导致财务危机。
2. 失业
事业及经济的结构改变,让许多人面临沉重压力,中断原本的偿债计划。找一份工作通常需要一段时间,如果能够事先知道公司将裁员或倒闭,则应限制个人的支出并缩减消费。假使转换跑道之后,必须接受一份比先前工作薪水较低的工作,则应调整个人支出,以配合新的薪资水准,并拟定一个实际的计划,以清偿在失业期间产生的负债。
3. 离婚
通常离婚代表支出增加,而家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程,例如法律费用、搬家支出,及其它无数支出不断地增加。此外,也许必须为配偶所累积的债务负责,例如税、汽车贷款,或其它有责任共同负担的项目。
4. 额外的健康或医疗支出
意外总在意料之外发生,不论你有没有保险,都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱,不少人成为卡奴的原因,便是因为临时有医疗需求,但是手边现金不够,只好转向双卡求助。
5. 额外的家庭或车辆支出
当车辆故障,热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出,同样很可能使你财务紧缩。
6. 不良的理财建议或遭到诈骗
对于财务支出的错误选择,或将有限财产花用在不必要的项目上,这些行为都会为带来财务问题,还有近年来猖狂的诈骗集团,更让许多人辛苦累积的财产,顿时付之阙如。
最后传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法:请把你的非住屋支出(但不包括水电瓦斯等杂费及税项)加总,然后加上总年薪除以十二后的得数做比较,当你把你的每月须缴费用除以总月收入,便可得出你的每月非住屋负债与收入比率。
每月总收入是4千元,每月负债是1千元,(包括信用卡结余、汽油、汽车分期付款等),一千元除以四千元= 二五%,所以你的负债与收入比率是二五%,假如你的非住屋总负债是一%或以下,表示你的财务状况十分良好;假如你的非住屋总负债是一%到二%之间,你的负债尚在可控制的范围,但当你的总负债接近二%,你便可能有需要减轻债务负担了。
想要脱离负债一族的困境,最重要就是要依据优先级,编列支出预算,绝不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况,但这往往是过度扩张信用的结果,过高的负债是会影响生活品质,若不能有效控制负债,那就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了!