各种不同的支付系统通常是与各种不同的经济相联系在一起的。经济社会曾经使用过各种形态的货币在商品交换中转移价值。从最初的实物交换发展到商品货币(例如贵金属)标志着社会生产力的进步。而法定货币的出现则是支付工具发展史上的第一次飞跃,银行存款作为支付手段是货币制度的一大进步。用电子形式的支付工具完全取代纸凭证形式的现金和非现金支付工具在技术上是完全可以实现的。人们把电子支付工具看成是支付工具发展史上第二次飞跃或革命。
网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递,因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。
电子支付系统可以分为三类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统。各类系统的主要特点概述如下:
第一,大额支付系统:主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1%~10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。
第二,脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统):主要指ACH(自动 清算所 计算机网络中传输的信息都是数字数据,计算机之间的通信就是数据通信方式,数据通信是计算机和通信线路结合的通信方式。 并行通信与串行通信 在数据通信中,按每次传送的数据位数,通信方式可分为:并行通信和串行更多>> ),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。
第三,联机小额支付系统指POSEFT和ATM系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等)。
第二和第三两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信)