举例子
房贷贷款30万元,贷款15年,贷款利率是5.88%,选择的是等额本息还款。
如上图,这是选择等额本息的还款情况,每个月月供为2512元,其中利息是是1449.42元,本金是1062.74元,每个月月供还款金额利息是占比大部分了。
如上图,这是等额本息还款的本金与利息还款比例,其中贷款30万元,商业还款的利息已经占比152189.22元,占比33.66%,这是等额本息的总还款利息。
等额本金还款
等额本金还款就是指每个月的月供金额是浮动的,一个月比一个月低。等额本金还款的特征是把贷款本金然后平均分摊到每个月供金额之上,随着还款时间,贷款本金越来越少,利息越来越少,还款月供越是越来越少的。如果这种情况提前还款是划算的,毕竟前期还款本金比较高,提前还款可以节约不少利息。
举例子
房贷贷款30万元,贷款15年,贷款利率是5.88%,选择的是等额本金还款。
如上图,这是等额本金还款方式,首月的月供金额是3136.67元,每个月的还款金额是越来越低的。其中首月的还款金额是1666.67元,占比月供比例为53.14%,而利息是1470元,只占比月供的46.86%的比例,前期等额本金还款大部分都是本金,确实适合提前还款的人。
如上图,这是贷款选择的等额本金还款的还款比例,其中等额本金的贷款总利率是133035元,占比利息是30.72%的,而本金是30万元,占比69.28%,很显然等额本金贷款利息要比等额本息贷款利息要少。
一次性提前还款
房贷15年,但是已经还款7年时间了,也就是还款已经差不多一半了,现在就是有一笔闲钱,想要把剩下的贷款一次性还清,这样无债一身轻,向银行发起一次性还款申请,具体选择等额本金的一次性还款金额怎么样呢?
如下图,假如你首月还款是2012年12月,至今已经还款7年时间了,过去7年时间总还款本金为211022元,还款利息为103038元。从过去7年还款情况来看,本金和利息已经是相对了,贷款总利息是152189.22,已经7年都还了103038元,剩下8年时间只有48211元的利息是,后面的利息是非常低了,提前还款只省48211元的利息。
假如不提前还款把192957元拿去存民营银行智能存款,按照年利率5%计算,8年总利息都可以得到77182.8元,很明显提前还款的金额用来存银行吃的利息更加高,足于说明等额本金还款是没有必要提前还款了。
综合分析
通过上面进行了分析,房贷15年,已经还款7年时间,同比分析等额本息和等额本金的还款进行了分析与比较,另外假设了按照等额本息还款提前还款的数据进行分析,很明显的得知等额本息是可以提前还款,等额本金的话是不建议提前还款,所以一定要根据自身情况来确定是否适合提前还款,针对每个人的还款方式不同来决定。
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