从监管政策的角度讲,对互金公司来说,其在利用支付业务作为发展普惠金融的切入点来打开局面,使用免费转账等措施吸引客户进入,以互联网逻辑招徕客户、留住客户,而后再进行盈利性操作。其在业务上不受传统银行机构所需遵循的监管资本充足率、不良贷款、混业经营的限制和要求。而银监会对互金企业与银行类金融机构的监管的这种差异,使得互金和银行类金融机构的发展权利与监管强度方面存在不对等,银行业承担的义务更多,而监管部门的监管真空也导致了互联网金融的野蛮生长,客观上却造福了互金公司普惠金融业务的快速发展。
从金融科技的角度讲,互金企业对金融科技的驾驭能力远超传统银行,其运营成本更低、风控效果更好、用户体验更佳。银行作为正规化的金融机构,监管要求银行要有一定的硬件和软件支持,其经营的投入成本较高,即使使用金融科技也要依托于成本较高的实体网点。而互金企业没有运营实体网点的成本,使用金融科技进行信息传输与数据风控,贷款资金来源于同业拆借或自有资本,在服务普惠金融方面更占一层先机。
那么银行是否就此坐以待毙,放弃普惠金融业务?当然不。在经济新常态与供给侧结构性改革的大背景下,银行业转型迫在眉睫,普惠金融业务客户群体众多,且大部分涉及零售业务,仍然存在着利润空间。所谓:银行业务“无对公不稳,无零售不富”。普惠金融当然是未来银行转型的重要方向,也是其肩负帮助消除校园贷、现金贷等互金毒瘤的重要使命和社会责任。