目前国内单票货运险适用最广泛的是《国内水路陆路货物运输保险条款》。该条款中,有明确约定。保险责任开始和结束的时间,详见我标红部分:
根据条款所述,单票货运险的保险责任开始的时间,主要是看两个时间点。签发保险凭证的时间(也就是签单时间)和实际运离保单载明发货地的最后场所时间,这两个时间哪个晚,哪个时间就是保险责任开始的时间,而跟保单载明的起运时间,没有必然关系。
再回归到我们上边的案例,根据保单,签单时间是下午1点多,实际起运的时间是下午2点多。也就是保险责任开始的时间是取实际的起运时间2点多,而事故时间是下午5点多,所以该案出险时候属于保险责任期间内没有问题。保险公司应该正常理赔。
延伸分析
为什么货运险的保险责任期间的确定,搞得那么麻烦。因为货物运输的特点就是货物是不停流动的,而且在投保时候,很难确定货物变更状态的时间点。所以这种保险,没法跟雇主责任险或者企财险一样,投保时候就可以将保险责任开始时间明确下来。而必须根据实际情况才能确定责任起始时间。但是投保时候,保单的责任开始时间肯定又不能完全不明确,所以就在条款中约定了这种敲定起始时间的方法。(内容来源,理赔沙龙)