公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足,制约着城市商业银行的生存与发展。纵观中国银行业,目前城市商业银行的处境并不乐观。用较为悲观的眼光来看,前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”,加上外资银行又在虎视眈眈,城商行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中,城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位,到底应该“向上走还是向下走”?对此我认为,对于上海银行这样的“明星银行”,或许可以尝试打破地域限制,将触角伸向周边地区;而对于大多数城市商业银行来说,仍应该定位于服务本地经济,特别是服务于中小企业,争取“做精”而不是盲目“做大”。下面将就城市商业银行自身和中国金融系统两个角度,分析城商行的适当定位。相比大型商业银行,城市商业银行信用等级偏低,其补充资本的能力相对比较弱,发行次级债的利率要比股份制银行、国有银行要高,直接导致其融资成本居高不下,城市商业银行过去那种依靠资本消耗的粗放型发展模式已难以为继。根据《中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》数据显示,2011年,城商行利息净收入占营业收入比重高达85.2%,高于大型商业银行的76.9%,而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%,远远低于大型商业银行的19.3%。这样来看,金融深化改革的冲击对于城市商业银行的冲击要远远大于大型商业银行,城市商业银行的经营发展面临的困境越来越严峻。伴随着社会经济转型步伐的加快,传统的社会需求如大企业的融资需求逐渐趋于萎缩,同时另一些新的需求又以出乎预料的速度持续成长。在政府加速推进金融改革的大环境下,城市商业银行成功的关键就在于,是否能够在需求尚未形成之时就牢牢地锁定并捕捉到它。那些成功的商业银行往往都会倾尽毕生的精力及资源搜寻市场当前需求、潜在需求以及新的需求!2013年起,中国版“巴塞尔协议Ⅲ”将正式实施,银行业面临着日益刚性的监管约束,资本约束的压力越来越大;同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架,也全面覆盖商业银行经营管理的各个方面。高压之下,优秀的城市商业银行愈来愈重视对所处经济金融等外部环境因素以及自身战略定位的研究,部分城商行已在此方面进行了积极探索,并取得良好的成效。自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来,由于在产权安排、机制运行、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的灵活性、有效性和竞争优势,中国城市商业银行在自身取得极大发展的同时,也促进了银行业竞争格局的形成和发展,完善了金融体系结构,提高了金融市场配置资金的效率,成为中国金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。截至2004年末,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元;负债总额达16361亿元,其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。截至2012年11月,全国共有城市商业银行138家。