窍门二十一:存期加息,巧算转存
如果在定期储蓄存续期间,遇到央行加息,您是否应该将存款转存为更高利率的新存款呢?不一定,需要具体分析。因为原定期存款取消后原存续期间按照活期利率计息,因此要计算转存增加的利息是否高于取消原定存时的利息损失。转存临界点的计算可以参考如下公式:
转存临界天数 = 一年天数×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)
[例]小王手里有一笔未到期的3年定期存款,2010年10月20日,央行将3年期存款利率上调至3.85%,活期存款利率不变。转存临界天数=360*3*(3.85%-3.33%)/(3.85%-0.36%)=161。如果小王这笔存款已经存了超过161天,那么转存就不合适;如果存期不足161天,转存同期限定期存款会获得较多的利息。
窍门二十二:网购基金,费率优惠
商业银行的网上银行都提供网上基金服务,百姓可以通过个人网上银行购买到该银行代销的基金产品,包括股票型、债券型、货币型、混合型以及QDII型等多种类型基金。通过银行网银申购基金不仅操作简便、功能全面,更可享受优惠的基金申购费率。
目前,大多数基金产品通过网银购买可享受申购费率折扣优惠,最低不超过0.6%,而在柜台购买基金往往不能享受任何折扣优惠。网上银行提供“一站式”服务基金,您可通过网上银行进行基金签约、开户、购买、赎回、定投和变更分红方式等操作。同时,网上银行提供了丰富的基金资讯,您可通过网银查看基金仓位构成、基金净值等,对比寻找最佳投资目标。
[例] 赵先生打算购买10万元基金,通过柜台购买需要支付该基金申购费的1.5%,也就是1500元,但如果使用该行的网银平台进行购买,便可享受手续费4折优惠,即需支付600元,这样赵先生通过网银购买方式节省了900元。
窍门二十三:基金转换,省钱省时
基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中,相当于卖出现在持有的基金,以该笔赎回款项申购其他基金。客户在不同的基金品种间换仓操作,选择不同基金公司之间的产品,要先赎回一只,再申购一只,来来回回要花掉1.5%甚至2%的成本,时间上也得花上好几天,而在同一家基金公司的基金间转换,则既省钱又省时。
目前,很多基金公司提供基金转换业务,基金公司旗下基金转换的费率并不统一,部分基金对转换业务甚至不收任何费用。