文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 金言
在经济增长放缓、经济结构转型的大背景下,银行不良贷款呈现一定程度的上升是必然现象,利用拨备加快处置不良资产正是银行稳健经营的表现。
从上半年情况看,大型银行的经营仍然稳健,利润继续保持正增长,不良率控制在较低的水平。同时有些人对银行拨备覆盖率降到了150%的监管要求之下表示担忧,其实这种担心完全是没有必要的。相反,正是由于之前坚持了较高的拨备要求,为经济增速换档和结构调整中金融风险的控制与处置准备了充足的“余粮”,使银行更有条件应对当前的经营压力。
首先,商业银行经营发展面临的外部环境发生了较大变化,降息和利率市场化改革直接导致银行利差快速收窄,利息净收入负增长压力加大;同时,在国家推动去产能、去库存和去杠杆过程中,资产质量压力有所增加,信贷成本有所上升,国务院已公布《关于积极稳妥降低企业杠杆率的指导意见》,在市场化债转股推行过程中,对拨备资源的消耗将有所增加;此外,随着经济发展进入“新常态”,银行业中间业务增收面临较大的困难和压力。在上述经营环境下,商业银行通过加大存量拨备资源的使用,进一步缓释风险,夯实经营基础,在不断提高自身可持续发展能力的同时,更好支持实体经济发展。
其次,拨备覆盖率是重要的逆周期监管工具,其核心意义正是“以丰补歉”。在宏观经济上行、银行利润增长较快时期,商业银行加大拨备计提力度,储备足够的财务资源。在当前宏观经济增速换档、下行压力加大和银行业信贷风险增大的形势下,则可以发挥拨备覆盖率逆周期金融监管作用,帮助商业银行加快处置不良贷款,保持金融稳定。
再者,目前我国银行的拨备仍处于全球领先水平。从半年报情况看,几家大型银行的拨备覆盖率虽然有所下降,但仍然保持在140%以上,这在全球银行业中是一个很高的拨备水平。也就是说,对于每100元的不良贷款,银行准备了140多元钱来处置,不仅能完全覆盖而且还有不少富余。在国际上,除中国四大银行之外,2016年上半年全球最主要的十家大型银行的拨备覆盖率平均值是70%左右,比如汇丰银行的拨备覆盖率是40.85%,富国银行是89.17%,都远远低于中国大型银行的拨备水平。
总体而言,在经济增长放缓、经济结构转型的大背景下,银行不良贷款呈现一定程度的上升是必然现象,利用拨备加快处置不良资产正是银行稳健经营的表