(文末有免费福利)
相互保改名“相互宝”这事已经过去一周了。
但是小雷今天才写。
小雷也很想蹭这个热点,然而以我之前对保险行业的了解,就跟让我爷爷分析手机处理器差不多。
这些日子小雷一直在观望,怒补了很多知识。今天来做一个小小的科普。
希望能解答你们最关心的问题:“相互宝值不值得加入?”欢迎专业人士在评论里指正。

“相互宝”升级了什么?

这就要从原来的“相互保”说起了。
10 月17日,支付宝上线了“相互保”这个保险产品。短短 42 天,就有2000 多万人加入。
其中就包括小雷。
(上线第3天的时候)
这么多人加入,大家又不是傻子。它的好处在哪呢?
1.门槛低
650 芝麻分以上,59 岁以下身体健康就能免费加入。这对小雷这种剁手党来说,门槛简直低到尘埃。
2.便宜
支付宝承诺,每次分摊不会超过 1 毛钱。
这让小雷感觉自己离“全中国每个人给我一毛钱”的梦想也不是很远。
3.划算
它能保99种大病+恶性肿瘤。
小雷搜了下传统的重疾险,保的大病没这么多,一年也要1000+。
(当然他们有轻症和寿险,还是终身的)
4.理赔方便
这点简直是福音。不用你再四处奔波,拿手机拍照上传资料,审核公示通过,一次性理赔到账。
5.公开公正
所有案件都会公示。鹅且号称引入区块链技术,所有记录不可篡改。
可以说,“相互保”的出现,对传统保险行业来说是一场重击。
但它也不是那么完美无缺的:
1.保额不够
生了病,40岁以下赔30万,40岁以上只赔10万。
我们都知道,年纪越大,得重病概率就越高。 10 万显然不够。
2.它是没有分摊金额上限的
虽说每个案件最多只要 1 毛钱,但是,你不知道要付多少次。
官方举了个例子:假如有 100 个人生病,让加入相互保的 500 万人分摊,人均付6.6。
可如果不止 100 个人生病呢?小雷就要打个疑问号了。
3.每个案件支付宝都要收 10% 管理费。
毕竟运营平台、审核调查案件,需要很大的人力物力。
4.等待期 90 天。
打个比方,小雷在加入相互保的第89天因病做手术,是拿不到赔偿金的。
除非是意外伤害。(为防止有人带病加入)
ok ,小雷终于把“相互保”说完了。
经过短短 42 天,支付宝宣称“相互保升级了”。可它真的有变好吗?
小雷从网上找了张图,让你们感受下它的变化。
变化主要有 4 点:
终于有了分摊上限,全年 188 元。超出费用支付宝出。但仅限 2019 年。
管理费降到8%。
就算参与人数不到 330 万,一样会赔付。
第四点是最重要的,也是图上没提到的:“相互宝”的性质变了,它不再是保险产品,而是网络互助。

为什么“相互宝”不再是保险了?

你们一定都在朋友圈看过,“10 元加入爱心筹/水滴筹/轻松筹,最高获捐 30 万”这样的标语。
这些都是网络互助计划。
“相互保”和它们的区别在于:它是支付宝和信美相互保险公司联合推出的保险产品。
保险是受中国银保监会监管的。支付宝要敢不赔,你可以告它。
而现在,信美相互保险公司退出了。
(支付宝官方解释)
没有保险牌照,“相互宝”瞬间被打回原行,变成了一款纯粹的网络互助产品。
那问题来了。

“相互宝”还值得加入吗?

小雷的建议是:不要把希望寄托在“相互宝”上。
1.没有保底
来看一下“相互宝”的规则。
网络互助的关键是什么?人啊!
要是没有新人加入,然后老成员因为年满 60 岁或取得赔付离开。人越少,钱也越少。
哪天钱用完了,支付宝不赔给你,你也没辙。它不是保险,没有保障的。
2.稳定性差
小雷很担心,有些人加入了“相互宝”,就傻乎乎地觉得这个能保到 60 岁,从而延误了买重疾险的时机。
这才一个多月,“相互保”就发生这么大的变革。
一个自身都难保的产品,你敢相信它的稳定性吗?
小雷不敢。
万一哪天停止服务,而你年纪大了,去买保险要付出比现在多一倍的钱。
(同一款保险,25岁和55岁买的价格差异)
小雷温馨提醒,不要因为加入了“相互宝”,就放弃选购长期重疾险。
3.没有核保动力
“相互宝”的盈利模式是,每付一次赔偿金,它就收 8% 的管理费 。
生病的人越多,它赚得越多。
小雷就有个疑问,这些钱都是用户出的,它会有动力像保险公司那样尽心尽力地去核保吗?
虽说每笔钱都会公示,据说还会引入陪审团。可我们这些又不专业又没精力的普通人,该怎么去核保呢?
小雷不想揣测人性,但“相互宝”,确实有可能被骗保分子盯上。
4.分摊费用不可控
为了打消大家的疑虑,支付宝宣布 2019 年分摊费用封顶188元。
可是,仅限一年。
假如以后赔付案件多了,那提高分摊费用是迟早的事。
要交的钱一多,退出的人也多。
又回到了小雷刚开始说的第一个问题。

现在要不要退出“相互宝”呢?

肯定有人会这样问小雷。
小雷认为,已经加入的没必要现在退出,毕竟明年的分摊费用已经确定。
一年最多 188 块钱,对目前没钱购买重疾险的年轻人来说,还是挺划算的。
这篇文章是为了提醒大家,不要把“相互宝”当成长期保障。
有点小钱的,还是尽早购买重疾险吧。

你一定要知道的支付宝免费保险产品

最后再分享两个薅支付宝羊毛的小技巧,免费的。
一个是“门诊报销金”,一个是“免费医疗金”。
先开通,小雷再教你怎么用!
1.支付宝搜“多收多保”,这是门诊报销金的入口。
因为这个福利是给商家的,所以需要你先开通收钱码。
如果你没有开通资格,那很遗憾,这个福利你现在用不了。
2.进入“我的-蚂蚁保险-好医保”开通免费医疗金。
这个一般有支付宝就能开通。
这两个东东能给你带来什么好处呢?
门诊报销金是报销部分门诊费用的,免费医疗金是报销部分住院费用的。
你的额度,决定了你能报销多少钱。
(网友的战绩)
门诊报销金的报销上限是一次 200 元,半年内可报销 5 次,到期后会重置。
免费医疗金的总额上限是 2 万。
这对隔三差五就去医院看鼻炎的小雷来说,简直省下一个亿。
额度怎么来呢?
门诊报销金是用收钱码收钱获得的,你收多少钱,就有多少额度。
免费医疗金则是通过到店付款获取,一天两次。
需要注意的是,这两个额度,都是要你每天手动领的。
小雷刚发现自己错过了230块额度,暴哭。
最后再说下报销条件:
1.只能给你本人报销;
2.需要在全国二级及以上公立医院就诊,你家门口的小诊所是不会给报的;
3.需要病历本及发票作为报销凭证;
4.牙科、生育、整容、保健、斗殴或酒后导致的意外等不给报。
小雷晓得你们会说,今天的文章篇幅太长了。
可为了给你们提供更多有用的信息,这是小雷必须做的鸭。