2017年年中,蚂蚁也开始引入第三方银行作为新的贷款方。根据财新报道,蚂蚁集团会为合作方提供蚂蚁风控初筛后的白名单,先从全体用户中筛选出3亿至4亿的“白名单”用户,然后合作银行根据自身风控标准做“二次筛选”。
最终,银行会从中挑选不到50%的蚂蚁用户成为自己的贷款客户,而蚂蚁从这种订单撮合中收取名为“技术服务费”的息差。截至2020年6月,蚂蚁纳入合作名单的银行数量达到100家左右。
蚂蚁的放贷规模和营收规模因此迅速膨胀。2017年至2019年间,蚂蚁通过放贷产生的利息收入从161.87亿元扩大至418.85亿元,增长了近1.6倍,帮助蚂蚁更换了增长引擎。2019年,以微贷为主的数字金融板块为蚂蚁贡献了56.2%的营收,首次超过支付手续费(43.03%),成为蚂蚁最大的收入来源。
蚂蚁的理财和保险板块经历了同样的模式转变和规模膨胀。比如2013年出现的“余额宝”,最初是由蚂蚁与天弘基金独家合作运营的货币基金;等到2017年6月,蚂蚁先引入博时等第三方货币基金作为余额宝的“服务方”,半个月后又上线内容形态的“财富号”,向基金公司、银行等各类金融机构全面开放。经此两项开放行动,蚂蚁基金业务2017年的营收较2016年增加了176%。
开放平台模式迅速填充了支付宝平台现有用户的绝大多数金融需求。根据蚂蚁在2020年投资者日活动上的分享数据,2019年,支付宝平台上80%的用户在蚂蚁提供的支付、财富管理、小贷、保险、信用服务等金融产品中至少使用过3种。
目前的好成绩也意味着,市场留给蚂蚁数字金融板块的增长空间已经不大。一组公开数据是,蚂蚁基金的营收增长率已经从2017年的176%迅速降至2019年的33.98%。
短期内,蚂蚁通过另外两个板块(支付和科技)获得增长补偿的可能性也不大。支付已经是成熟业务,其2020年上半年的营收增长率只有13%。此外,云计算、数据库、区块链等都是不具有网络效应的B端生意,它们对公司业绩的贡献率从2017年以来就没有变过,仅徘徊在0.8%左右。
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