【导读】lpr利率转换重定价日怎么选?存量浮动利率个人贷款转换为LPR定价,网上银行默认重定价周期为12个月,可选择重定价日为次年一月一日或贷款放款日对应的每年度对月对日;其他贷款要素与原合同一致。
利率转换重定价日怎么选
根据各主要银行的公告,大多数银行支持客户选择保持原合同约定的重定价日不变。重新约定的重定价日方式有两种:第一种是每年1月1日重定价,就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算;第二种是你的贷款发放日的每年对月对日重定价,即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。大多数银行支持客户保持原合同约定的重定价周期不变,如果重新约定重定价周期,商业性个人购房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。
选择不同的重定价日,会有什么样的差别:
一、选择重定价日为每年的1月1日,只有一种结果:
按照央行的规定,在2020年3月1日至8月31日之间的任意时点,办理房贷利率的转换手续,则2020年的利率均与原合同利率保持一致,2021年1月1日起房贷利率才会发生变化,到时将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率,此后年份以此类推。
二、选择重定价日为每年贷款发放的对应日,有两种结果:
1、在3月1日-8月31日之间办理转换手续,如果办理时间点在重定价日之前,那么从今年的重定价日起房贷利率就会发生变化,这可能是享受优惠较多的一种情况,因为最新的LPR利率是4.75%。
2、在3月1日-8月31日之间办理转换手续,如果办理时间点在重定价日之后,那么就要等到明年的重定价日起房贷利率才会发生变化,这可能是享受优惠较少的一种情况。
举例说明
小C的1笔商业性个人住房贷款发放日为2010年5月10日,原合同期限20年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打9折,现执行利率为4.9%×(1-10%)=4.41%。他在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日的每年对月对日,即每年5月10日。
Ⅰ.如果小C在2020年3月30日(即在他选择的重定价日——5月10日之前)变更定价基准,那么从2020年3月30日至2020年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。2020年5月10日(也就是重定价日),贷款利率水平应该为2020年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。
Ⅱ.如果小C在2020年6月10日(即在他选择的重定价日——5月10日之后)变更定价基准,那么从2020年6月10日至2021年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。从2021年5月10日,贷款利率水平应该为2021年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。
下面,我们再举个例子来给大家分析一下:
借款人小王,买房时享受了贷款基准利率打九折(下浮10%)的优惠,贷款日2015年8月1日,期限是20年,加点就是-0.39%。
假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%(实际情况很可能会有所变化,具体取决于当时的LPR报价)。
一、如果小王选择重定价日为每年1月1日
2021年1月1日之前,他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%,与今年的利率一样。
2021年1月1日之后,利率变为4.75%-0.39%=4.36%。这里的4.75%是假设的2020年7月的5年期以上LPR。
此后年份以此类推。
二、如果小王选择重定价日为每年贷款发放的对应日(8月1日)
1、如果小王在重定价日之前(2020年7月31日之前)转换,转换后截止7月31日,他的房贷的执行利率依然是4.41%。
从2020年8月1日之后起,他的房贷利率就减少为4.75%-0.39%=4.36%。这里的4.75%是假设的2020年7月的5年期以上LPR。
此后年份以此类推。
2、如果小王在重定价日之后(2020年8月1日之后)转换,则房贷的执行利率在明年的7月31日之前都会保持4.41%不变。
从2021年8月1日起,才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率,这里的4.75%是假设的2021年7月的5年期以上LPR。
此后年份以此类推。