从社保的角度讲,只要你不在企事业单位工作,那么哪怕你是个年入百万的灵活就业人员(自由职业者以及个体户),在国家眼里,你都只是个普通居民。
换而言之,如果我们不在企事业单位上班,那么要想缴纳社保,只有这三种方式:
① 持有当地户口并缴纳居民社保。
② 以灵活就业人员的方式缴纳职工养老与职工医保。
③ 通过社保代缴机构缴纳职工五险。
不同的身份,能够缴纳的社保其实是不同的,如果你想知道社保五险的具体作用,社保的“收益”,为什么说一定要缴纳社保,可以看看我写的这篇文章:
由于这部分内容篇幅很大,而且与本次回答不是直接相关,所以我把关于社保的专门科普放在了这篇文章里,如果你想对社保知识来一次扫盲的话我建议你看看:
下面我们来看看,个人应该怎么缴纳社保。
本次回答结构大致如下:
PS:码字不易,点个赞同鸭~
01 可以缴纳哪些社保
先看图:
社保分为职工社保与居民社保,按照缴纳主体的不同,可以缴纳的社保也不同:
在职员工只能缴纳职工社保,不能缴纳居民社保(强制性缴纳);
持有当地户口的居民可以缴纳居民社保(必须持有当地户口,非强制性缴纳);
居民可以以灵活就业人员的身份缴纳职工养老以职工医保;
或者,
居民通过社保代缴机构缴纳职工社保。
也就是说,个人如果想缴纳社保,只有以下四种选择:
① 以灵活就业人员身份缴纳职工养老与职工医保
② 以持有当地户口的居民身份缴纳居民医保
③ 通过社保代缴机构缴纳职工社保
④ 找到熟人的公司,让熟人公司帮忙缴纳
02 怎么选择要缴纳的社保
刚刚在上面说了四种缴纳社保的选择,那么应该选择哪种方式来缴纳呢?
要想回答这个问题,除了要考虑我们自身的需求之外,还要考虑四种方案的缴纳费用以及得到的保障如何。
我们先不考虑后两种方案,先来比较前两种方案的优点与缺点。
我们分两部分来比较:
职工医保与居民医保
看图:
注:城镇居民医保以及新农合都属于城乡居民医保,如果想了解他们的具体区别,可以看看我的这篇文章,里面介绍得很详细:
在缴费金额方面,灵活就业人员(即自由职业者)之所以会比在职员工多那么多,是因为在职员工在缴纳医疗保险时,个人要交个人工资的2%,公司会替他交工资的9%(不同地区比例略有区别),这笔医保费会分别去两个地方:
个人交的2%部分会直接进入个人医疗卡中的【个人账户】;公司交的9%部分会进入国家医疗统筹基金。
但灵活就业人员不但要交个人的2%,还用同时负担公司的9%,自然就会贵很多。
我们可以直观地看到,
从缴费金额上看:
个人缴纳职工医保>职工缴纳职工医保>个人缴纳居民医保
从保障力度上看:
个人缴纳职工医保=职工缴纳职工医保>个人缴纳居民医保
所以对于灵活就业人员来说,职工医保比起居民医保来讲,报销范围更大,报销比例更高,报销额度更高。但免赔额度也更高,缴费金额更高。
职工养老与居民养老
看图:
与医保类似,在缴费金额方面,灵活就业人员之所以会比在职员工多那么多,是因为在职员工在缴纳养老保险时,个人要交个人工资的8%,公司会替他交工资的20%(不同地区比例略有区别),这笔养老费会分别去两个地方:
个人交的8%部分会直接累计进【个人缴纳总额】;公司交的9%部分会进入国家养老统筹基金。
但灵活就业人员不但要交个人的8%,还用同时负担公司的20%,自然就会贵很多。
我们可以直观地看到,
从缴费金额上看:
个人缴纳职工养老>职工缴纳职工养老>个人缴纳居民养老
养老险比较特殊的地方在于,它遵循缴得越多越久,退休后领得就越多的原则。
由于养老金的计算公式很复杂,
我在这里不展开讲,有兴趣的朋友可以看看我之前的文章,里面讲的很详细:
但是!不管我们如何对比职工养老与居民养老的缴纳时间。
从收益来看,永远都是:
职工缴纳职工养老>个人缴纳职工养老>个人缴纳居民养老
由此可见
就前两个方案而言,该缴纳哪个完全取决于个人经济能力以及是否有当地户口。
方案一能够获得与在职员工完全一样的养老与医保待遇,但是缴纳金额很高。
方案二虽然在保障待遇上没有职工养老与医疗要好,但是它胜在便宜,一年只要不到一千块,只不过需要有当地户口才能购买。
现在我们来看看后两种方案,最后再综合四种方案来考量到底应该怎么选。
通过社保代缴机构缴纳
通过社保代缴机构缴纳五险,与第一种方案最大的差别就是多了生育险、工伤险、失业险这三个险种的保障。并且在缴纳金额上没有太大区别。
原因请看图:
生育险、失业险、工伤险的缴纳金额都很低,在同等缴纳基数下,只比第一种方案贵了几百块。换而言之,
不差这小几百块钱:)
所以要不要选择第三种方案,完全取决于个人需不需要这另外三险。
通过熟人公司帮忙缴纳
我先说答案:可以这么干,但最好不要,除非那个熟人是公司老总。
通过熟人公司缴纳职工社保与通过社保代缴机构缴纳相比,唯一的好处就是每个月省下那几十块钱的手续费,仅此而已。
好处没好多少,但隐患反而多了不少:
第一,由于你没有跟公司签署任何的劳动合同,一旦公司反水不帮你缴纳或者把你的保费“吃了”,那么你就将完全没有投诉渠道。
第二,公司本身也有隐患,这种行为一旦被社保局查到了,公司是要被惩罚的,很多公司都不愿因承担这种风险。
第三,浪费感情,如果熟人只是公司里的普通中层,那么这种行为对于熟人而言也是很有风险的一件事,容易丢饭碗,除非熟人是公司老总。
综合来看,找熟人公司代缴社保真的没什么好处,要我说的话:
你都有钱每月拿几千块钱缴纳职工社保了,还差拿几十块钱的手续费?还是好好找社保代缴机构缴纳比较好:)
总之
综上所述,个人的社保缴纳方案就很显而易见了:
①资金充足且对生育险、工伤险、失业险有需求:
建议通过社保代缴机构缴纳五险
② 资金充足且对其余三险没有需求:
建议自己带齐相关资料去当地社保局缴纳职工养老与职工医保
③ 资金不充足且有当地户口:
建议购买居民养老与居民医保
④ 资金不充足且没有当地户口:
建议自己带齐相关资料去当地社保局,以最低缴纳基数缴纳职工养老与职工医保,或着去上班。
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