美国买房避不开的问题就是贷款。
贷款时机如果不太好,处在利率高点,一贷30年,压力可想而知。
但是,很多人不知道,在美国,贷完款后还能改。Refinancing就是那剂后悔药。它能帮你省钱、改年限。今天我们就来谈谈怎么用这个Refinancing。
Refinancing是什么?
Refinancing简单来说就是“再融资”或者“重新贷款”。用新贷款代替旧贷款,继续偿还债务。
通常有几个步骤:
怎么知道自己需不需要Refinancing?
确实,Refinancing不是点外卖,想来就能来。
既然是要重新贷款,当时是耗时耗力的,不然大家都挤破脑袋做了。
必须在合适的时间、合适的条件下,Refinancing才能发挥省钱的作用。
遇到这些情况,就可以考虑Refinancing了:
1. 评分提高
贷款利率有两个决定因素:一是基准利率,一是信用评分。在基准利率的基础上,根据你的信用记录会增加一个百分比。
信用越好,这个百分比就越低。这意味着,你的贷款利率就越低。
比如,买一套100万的房子,以5%的利率分30年还清。现在信用分提高后,可以通过Refinancing将利率降到4%,每年省一大笔钱。
2. ARM将要调整
很多人使用ARM(Adjustable-rate Mortgages)是因为这种贷款方式,头几年可以交比较少的固定利息。
但是当时间期限一过,ARM需要调整,这时候刚好市场利率变高,对贷款不利。你就可以考虑Refinancing,更改为Fixed-rate Mortgage,省下一笔钱。
3. 需要大额开支
房子装修或者改造需要大笔支出。如果此时你信用良好,还可以使用一种Cash-out Refinance,直接拿到现金。
比如,几年前买了一栋25万美金的房子,贷款15万。现在房子市场价值30万。而你正好需要修一个泳池花费2.5万美金。
通过Cash-out Refinancing,可以将贷款提升到17.5万,拿到额外的2.5万现金。
Refinancing好在哪?
1.省利息
这是大家Refinancing最直接的原因。在利率降低的时候申请,特别是对于那种30年的长期贷款,可以省下一大笔钱。
2. 减少月供