房屋贷款利率是影响还款金额高低的至要关键之一,利率差一两个点 (point) 就可以省下上百甚至上千块。影响贷款利率的因素除了购买的房屋类型、贷款年数、头期款比例以及利率种类选择之外,借贷人本身的条件也会影响。影响贷款利率的因素
• 收入与工作:W-2,并在同间公司工作连续2年以上。
• 信用分数:信用分数在750分以上是最好的。
• 其他资产:如现金存款、其他房产等。
• 负债:如其它贷款或信用卡债等(如学贷等)。
• 贷款年数:年数越低利率越好 (贷款年数越长,银行风险越高)。
• 固定或浮动利率:通常浮动利率好过固定利率,固定利率贷款的风险在银行。
• 自住、投资或商用房:自住利率好过投资或商用房。
• 新买房或重新贷款 (Refinance):新买房利率好过重新贷款。
• 房屋类型:通常独立房的利率会比 Town house 与Condo 较低。
• 头期款比例:头期款高好过头期款低。
• 有无买点数费用:买点数也能降低利率。
若想在申请贷款的时候尽可能拿到最低利率,可以朝以下方向努力:
1. 提高信用分数
信用分数越高代表你是低风险客户,根据 myFICO.com 分析数据,信用分数在760-850分的人的房贷利息部分平均比信用分数只有660-679分的可以少付大概$33000。(以30年固定利率计)不过各家贷款公司对于信用分数参考比重不尽相同,如果信用分数在几年之间有明显提升,而且想要 Refinance 看看能不能拿到更低利率的话,不妨先去各家 Refinance 公司拿拿报价来比较。(报价时这些公司会需要房主提交个人消息,但可以要求不用电话联系,不过一般建议有 Refinance 意愿的房主还是留下联系方式,一般线下接洽的 Agent 有很大的机会可以再给出更优势的利率。)
2. 工作历史较长且有纪录
稳定工作两年以上、有固定收入的人会比较容易拿到低利息,最好能提供薪水收据和W-2。
3. 付比较多头期款
通常头期款支付的标准是总房价的两成,要少付一些也没有不行,但通常会被银行/借贷方要求加付 Private Mortgage Insurance,大约是每年还款金额的 0.5%-2.25%。此外最好银行帐户最好还有两到三个月的房贷偿还准备金。<