这几年,保险产品更新迭代速度明显加快了,出现了不少“有卖点”的产品,确实博得了不少眼球。但是作为个人保险里的“老大难”,重大疾病保险的创新对消费者来说到底有没有用?是真的创新,还是只增加了噱头? 前几天探险猫和大家简单解剖了两款比较火的重疾险,今天又有热心肠的吃瓜群众向探险猫推荐了一款产品,说是性价比极高,值得好好看看。所以,今天就一起聊聊同方全球人寿的康健一生(多倍保)保障计划。 一、背景 前几次扒的产品,所属公司名气都挺大的,但是对于同方全球人寿来说,估计不少人还比较陌生。同方全球人寿是一家外资背景的保险公司,荷兰全球人寿保险集团和同方股份有限公司一起组建的,自2003年成立到现在也快15年了,由于这家公司主要在东部及沿海地区开展业务,加之保险行业的巨头们竞争激烈,所以同方全球人寿的名气稍逊一些。 二、多倍保产品情况 我们也见过不少重疾险了,多倍保的特点中比较吸引人的是重疾和轻症的多次给付,最高能达到360%,80种重疾+28种轻症也不算少。整体感觉不错,但是多次给付有什么具体意义和作用呢?我们接着往下看。 三、保险条款 仔细看了“同方全球「康健一生」(多倍保)终身重大疾病保险条款”后,还真有点意思,有些地方需要我们多加注意。 1、重大疾病分组,按组进行多次给付,实际意义因人而异。 我们常见的重疾险条款里,描述重大疾病保险责任的时候一般都是直接说如何赔付,例如因意外造成的怎样赔付,在等待期内、等待期后如何赔付。 但多倍保产品因为包含了多次赔付,因此一上来人家先说了,把重疾病种分了四组。每个组可以赔付一次,最多累计理赔3次,这就是所谓360%保额中的300%。 多次赔付,乍一听是好事啊!大多数重疾险都是只能理赔一次,保险合同就终止了,赔付多次的还是第一次见到,肯定比理赔一次的更值!真是这样吗? 我们先看看这3次赔付都有什么区别,注意下图红线部分! 1)理赔一次,现金价值就归零!此后退保,一分钱也不会给你! 简单说,上图说的意思是只要是首次患了重疾,拿到了保险金,你的合同现金价值就完全是零!现金价值有什么用?跟保单借款有关,跟保费垫缴有关,最要命的是, 现金价值直接决定了退保能拿回来多少钱!如果现金价值为零,过了犹豫期后(也就是购买这款产品10天后) 再想退保,保险公司一分钱也不会给你! 那就只能一直买下去,一条路走到头?那我的保费岂不是亏大了! 其实继续买下去也不是不行,官网截图中,有一条产品特点是“保费豁免”还记得吧? 这是被保险人保费豁免,无论患了重症或轻症都可以豁免保费,属于附加险,如果购买的时候选择了这款附加险,那么被保险人不幸患了重疾,拿到了首次重疾保险金后,以后的保费也就不用交了。 虽然现金价值为零了,退保就是损失。但保费以后也不用交了呀,所以也不会造成什么负担,继续免费享有这份保险权益也能接受。 2)患了重症之后,轻症和身故保障也会终止。 上图红线中,后面两句话说,只要是首次患了重疾,拿到了保险金,身故责任与轻症全部终止。这点其实没有什么争议,与大多数保险产品基本一致。但购买前一定要看清,以免造成不必要的纠纷。 2、重疾多次赔付的要求也不是那么简单。 我们看看二次、三次重大疾病是如何赔付的。 达到两点要求,才能获得多次赔付: 1)距离上一次确诊重大疾病至少180天后,再次确诊了重疾; 2)再次确诊的重疾必须是其他组别,不能和以往重疾在同一组别中; 这么一看,我们就能发现,重疾在哪个组中非常重要,否则是无法拿到赔偿的。下面我们就看看重疾如何分组的。 3、对大多数人来说,重疾多次赔付没有太大意义,营销作用更明显。 重疾的这四组里,每组病种数量并不是一致的。 A组共包含22种重疾;B组包含25种重疾;C组包含16种重疾;D组包含17种重疾。 病种分类的细节不一一展示了,可以简单感受下。 重疾多次赔付虽然看着好,但是探险猫并不认同他的实际意义有多大。 首先,患重疾的概率本身就很低,大多数人接触到的还是轻症类疾病。 其次,根据上图我们可以看到,不同组别之间,重疾的概念和区别非常之大。患上两种不同组别的重疾概率,都不能用低来形容了,应说极其罕见。 在不同组别、180天以后等规定下, 重疾赔付的实际意义对大多数消费者而言,聊胜于无,但绝不能作为我们购买这款产品的关键决策因素。 4、轻症多次赔付也要按组进行。。 轻症的多次赔付标准与重大疾病基本相似,只是轻症分了三个组别,轻症赔付是不会影响到重疾的。 但是,这里可以看到,每组的轻症只赔付基本保额的20%。所以,我们也就知道了官网说的360%保额是怎么来的。 假设不幸每个组别的重疾和轻症都患了一次(还真是命运多舛,活着真累),也就是3次重疾、3次轻症。且每次患病,这个病都只符合轻症或重疾的标准,而不是同时满足轻症和重疾标准。那么最后才能得到3次重疾赔付+3次轻症赔付,就是100%+100%+100%+20%+20%+20%=360%被基本保额。 所以啊,虽然看着保额很多,但谁又有这个“能力”呢?因此,这里的多次赔付宣传意义远高于实际作用。 5、缺少全残保障,要单独购买寿险来弥补。 缺少全残保障,对不同人群来说各有优缺点。如果只想买一份就达到全面保障,那么同方的多倍保就有些不足。如果想精细化购买,得到更高更全面的保障,自己单独买一份寿险来保障全残就是个不错的选择。 6、身故保障根据年龄有所区别。 同方全球的多倍保在身故保障上有年龄要求,未成年人赔付累计已交保费,成年人赔付基本保额,需要注意一下。 四、比保费 以20岁、30岁、40岁三个年龄的男性为例,购买50万保额,分20年缴费。 20岁购买同方全球康健一生多倍保,保费8750元; 30岁购买同方全球康健一生多倍保,保费12100元; 40岁购买同方全球康健一生多倍保,保费17350元; 1、对比工银安盛人寿“御享人生重大疾病保险” 首先,我们以工银安盛人寿的“御享人生重大疾病保险”为例,这款产品包含30种轻症+80种重疾,病种与同方的多倍保基本一致,也是终身重疾险,但不包含保费豁免条款。看一下御享人生产品在这几个年龄的保费分别是多少。 20岁购买工银安盛御享人生,保费8400元; 30岁购买工银安盛御享人生,保费11650元; 40岁购买工银安盛御享人生,保费16750元; 2、对比泰康保险的“乐安康终身重大疾病保险” 泰康的“乐安康终身重大疾病保险”包含60种重疾,22种轻症,比同方全球多倍保病种少一些,带有轻症保费豁免。保费分别是: 20岁购买工银安盛御享人生,保费9050元; 30岁购买工银安盛御享人生,保费12450元; 40岁购买工银安盛御享人生,保费17600元; 通过简单的对比,我们看到同方的一生多倍保保费在同类中稍高,也不算过分。但购买前也要谨慎考虑,对于上面提到的种种问题是否可以接受,一切都要基于自己的实际需要进行筛选。 综合看这款产品,无论是重疾和轻症的多次赔付,还是理赔后的现金价值归零,亦或是宣传的360%赔付,都存在营销意义大于实际体验的问题。但不得不说,这不是个别现象,目前保险行业产品更新迭代,从消费者角度考虑的很少,反而变成了行业内部的竞争。我家的产品比你家产品保费低,或者病种多,或是可以多次理赔。但这些所谓的“好处”真的能让被保险人享受到吗?保险产品为了宣传而设计,还是为了保障而设计?短时间内,这种现象可能难以转变。 下一期,探险猫再给大家扒一款“极高理赔倍数”的产品,比同方全球多倍保的360%多了将近一倍!虽然高,但是具体有多大用处,咱们下期继续看。