央行宣布从2015年6月28日起,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。作为年内第三次降息,5年期以上商业贷款利率从年初的6.15%降至5.4%,是近10年以来的最低利率。
贷款基准利率的调整会给房贷者带来多大影响呢?以商业贷款100万贷30年为例,降息前后的利息分别是多少呢?降息后与之前的利率水平相比能省多少钱呢?如果是按月还款的话,每月能少还多少钱呢?
按月还款有两种还款方式,一是等额本息还款,二是等额本金还款。选择不同的还款方式,所产生的利息也不相同。两种还款方式的计算公式如下:
等额本息计算公式:
每月还款额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)×还款月数〕÷〔(1+月利率)×还款月数-1〕
等额本金计算公式:
每月还款额=(贷款本金 ÷ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率
对于贷款人来说,多数银行都采取每年1月1日更改基准利率的做法,也就是说,在今年3月1号(3月1号为2015年第一次降息时间,5年期以上商业贷款利率从6.15%降至5.9%,5月11号又降至5.65%)以前申请贷款的,基准利率依然是6.15%。
一、等额本息还款
6月28号以后申请的,基准利率为5.4%,利息总额是1,021,510.85元,每月还款5,615.31元,本息合计2,021,510.85元。
3月1号以前申请的,基准利率为6.15%,利息总额是1,193,221.37元,每月还款6,092.28元,本息合计2,193,221.37元。
根据以上数据可以得知,降息后,采用等额本息还款方式的,每月还款金额减少476.97元,总利息能省171710.52元。
二、等额本金还款
6月28号以后申请的,基准利率为5.4%,利息总额812,250.00元,首月还款7,277.78元,每月递减12.50元,本息合计1,812,250.00元。
3月1号以前申请的,基准利率为6.15%,利息总额是925,062.50元,首月还款7,902.78元,每月递减14.24元,本息合计1,925,062.50元。
根据以上数据可以得知,降息后,采用等额本金还款方式的,总利息能省112812.50元。
目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的,各个商业银行执行的贷款利率,可以根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动,所以各家银行每个档期具体贷款利率不完全一样。具体银行贷款利率以当地银行公布为准,根据上面提到的还款计算公式,借款人可自行计算总利息和每月还款额。