我们假设LPR总体呈下降走势,2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月下行0.1个百分点,为4.7%,则2021年1月1日,小A的房贷利率为5.29%(4.7%+0.59%=5.29%),与选择固定利率相比下降了0.1个百分点。
4.锚定哪个期限的LPR?
具体锚定1年期还是5年期以上LPR,要看购房者的原合同借款期限,注意不是剩余借款期限!借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成,借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成。例如,您的借款合同中约定的贷款期限是10年,您于2020年5月1日转换时,贷款剩余期限是2年,则转换时仍将按照10年选择参照利率。
5.重定价日如何选择?
怎么理解重定价周期?
根据各主要银行的公告,大多数银行支持客户选择保持原合同约定的重定价日不变。重新约定的重定价日方式有两种:第一种是每年1月1日重定价,就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算;第二种是你的贷款发放日的每年对月对日重定价,即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。大多数银行支持客户保持原合同约定的重定价周期不变,如果重新约定重定价周期,商业性个人购房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。
①如果重定价日为每年1月1日,在2021年1月1日(重定价日)之前,购房者的存量房贷利率水平没有任何变化,只不过是计算方式由以前基准利率上浮下浮几个百分点转变为LPR+点差(点差固定,可为负值,此时LPR为2019年12月20日水平)。在2021年1月1日,房贷执行利率会调整为2020年12月发布的相应期限LPR+点差,此后每年以此类推。
②如果重定价日为贷款发放日的每年对月对日,从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),转换后的执行利率水平等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR+点差(点差固定),此后每年以此类推。
举个例子!
小C的1笔商业性个人住房贷款发放日为2010年5月10日,原合同期限20年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打9折,现执行利率为4.9%×(1-10%)=4.41%。他在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日的每年对月对日,即每年5月10日。
转换时点也很重要哦!大部分银行是这样做的:
Ⅰ.如果小C在2020年3月30日(即在他选择的重定价日——5月10日之前)变更定价基准,那么从2020年3月30日至2020年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。2020年5月10日(也就是重定价日),贷款利率水平应该为2020年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。
Ⅱ.如果小C在2020年6月10日(即在他选择的重定价日——5月10日之后)变更定价基准,那么从2020年6月10日至2021年5月9日,贷款执行利率水平依然是4.41%。从2021年5月10日,贷款利率水平应该为2021年4月份公布的5年期以上LPR加相应点数。此后每年以此类推。