特征 在经营管理活动电子化、网络化的大趋势下,银行对算机的依赖性越来越高,业务应用的范围越来越广,新的金融经营管理模式也必将衍生出与传统金融风险不同的风险,网上银行操作风险与信用风险、市场风险等传统金融风险相互依存、相互影响、相互制约,形成了以信息技术为主要特征的操作风险。这些风险具有与传统风险不同的特征与内涵。 (一)易受攻击,案发率高 由于网上银行业务基本上是人机对活,客户自助交易,交易过程中几乎无人监管,这就给犯罪分有了可乘之机。没有经济成本和现场作案的心理恐惧,作案者只需按动键盘和点击鼠标,就有可能获得巨大收益,并且由于作案隐蔽,不受地域限制,查处困难,继而导致犯罪率不断攀升,比如在美围,计算机犯罪的破案率还不到10%,其中定罪的则低至3%。在国内,据人民银行统计,汁算机犯罪则每年以30%的速度递增。而在这些案件中,金融行业案件占60%。 (二)风险广泛,监控困难 网上银行操作风险广泛存在于银行产品开发、内部管理、日常运营、系统操作等各个层断和环节,存在于软、硬件环境、网络环境和运行环境等各个环节,存在于电子化建设的规划、实施、维护和应用等各个阶段。不仅如此,网上银行提供的每天24小时的服务,使整个业务时刻都存在着发生风险的可能性。 (三)事件概率小,经济损失大 网上银行业务,近年来呈爆炸式发展,业务量激增,每一秒钟都在发生业务,日常运营一旦出现问题,将会给客户和银行带来无法估计的损失。同时,商业银行数据处理中心逐步集中到总行层面,这虽然减少了中间环节,降低了风险发生的概率,但是当这些数据中心一旦出现问题,就有可能带来灾难性的后果。 (四)偶然发生,负面影响大 近年来,网上银行的发展一再受到资金安全问题的困扰,尽管银行已经使用了足够多的安全机制来保证资金的安全。一旦发生客户密码被盗,假网站等安全问题,银行操作导致资金发生差错,虽然是偶然事件,金额不大。但是由于媒体的宣传,致使用户对网上银行运行安全有一定担忧,使这些问题在无形中扩散,给网上银行业务和银行机构的声誉带来一定的负面影响。 [1] 类型 网上银行的风险类型商业银行在网上银行风险管理方面尚缺乏必要的经验,在运作过程中面临着多种风险: 一是法律规范问题; 二是交易的安全问题; 三是资金的安全问题。 因此,建立、改进和完善网上银行业务的内部控制管理体系、防范网上银行潜在风险是商业银行的一个重要课题。 网上