我相信很多人不敢看体检报告,其实我也是。
体检时,人躺在机器上好像就在接受审判,查出来点小毛病,都是很正常的事。
就拿结节来说,甲状腺结节、乳腺结节、肺结节各种结节......
这些小毛病,其实都影响买保险,今天深蓝君就来科普结节买保险那点事。
主要内容如下:
1)结节,到底是怎么回事?
2)有了结节,如何买保险?
3)结节投保,这几点要知道!

一、长了结节,有什么影响?

很多人一看到 结节、肿大 这些词,心里就会发慌:这是什么?严不严重?下面,我就来详细介绍。
1、结节是什么?
简单说,结节就是长在身体里的一些 “疙瘩”,有的甚至可以用手摸到,比如长在脖子上的甲状腺结节。
从医学角度来说,结节是超声、CT 检查中的一种影像,炎症、增生、结核、肿瘤等都会表现为结节。
结节本身有等级之分,不同级别的结节,恶变的概率也会不同。以乳腺结节 BI-RADS 分级为例:
可以看到,如果超过 3 级,就有一定的恶变风险;级别越高,恶变的风险就越大。
不过要最终确诊结节的情况,还是得切下来做病理检查。
2、检出结节,影响买保险?因为结节可能发展为癌症,所以各家公司对结节审核都比较严格。
在这其中,最高发的癌症是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。
因此,保险公司对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节审核严格,也就不足为奇了。

二、3 大结节,如何买保险?

不同部位的结节,能选的产品都不一样,主要有 3 种挑选思路:
健康告知:挑选健康告知宽松的产品,没问就能买。
智能核保:通过智能核保,能立即知道核保结论,通过就能买。
多家人工核保:如果前两种办法都不行,可以提交资料进行人工核保。
下面一起来看下,如果有结节,哪些线上产品可以快速投保?
1、 甲状腺结节,哪些产品可以买?甲状腺癌,是保险理赔最多的癌症。不过,甲状腺结节可以买的产品,还是比较多的。
我对比了几十款产品,选出了承保较宽松的几款:
直接说结论:
重疾险:超级玛丽 2020 max、健康保 2.0、如意人生守护(英雄版) 最宽松,只要半年内检查结果为 2 级及以下,就能正常承保。
医疗险:可优先考虑 尊享 e 生(优甲版)、复星优越保,有机会正常承保;e 生保保证续保版 2020,手术切除后也有机会正常承保。
寿险:擎天柱 2020(标准版)、大麦正青春 2020 等产品,健康告知不问甲状腺结节,可以直接投保。
如果甲状腺结节分级较高,比如 3 级,超级玛丽 2020 max、无忧人生 2020 可以除外承保;
如果是 4 级及以上,建议手术切除,之后的病理结果为良性,很多产品也能正常承保。
2、 乳腺结节,哪些产品可以买?
乳腺结节是女性朋友常见的疾病,它同样会根据超声分级来核保。
经过筛选,核保较为宽松的是以下几款:
直接说结论:
重疾险:嘉和保、超级玛丽 2020 max、守卫者 3 号 等产品,核保较为宽松,只要半年内检查结果为 2 级及以下,就能正常承保;
医疗险:如果进行了手术切除,复星优越保、e 生保保证续保版 2020,都有机会正常承保;如果未手术,尊享 e 生2020 可以除外承保。
寿险:擎天柱 2020(标准版)、大麦正青春 2020 等产品,不问乳腺结节,可以直接投保。
如果是乳腺结节 3 级,超级玛丽 2020 max 和 无忧人生 2020 都可以除外承保。
如果是 4 级,建议手术切除,病理结果为良性,一般也都能正常承保。
3、 肺结节,有哪些产品可以买?
肺结节的良恶性,无法根据分级来判断。
所以保险公司审核会更严格,能选择的产品并不多。
直接说结论:
重疾险:复星六六六 最宽松,满足已手术治疗,病理结果良性,治愈一年以上,胸部 CT 无异常就能买。而其他产品,大多数都是直接拒保。
寿险:擎天柱 2020(标准版)、瑞泰瑞和,都不问肺结节,可以直接投保。
医疗险:很多产品要么拒保、要么除外承保;e 生保保证续保版 2020 和 人保好医保 相对宽松,只要已接受手术治疗,满足一定条件就可正常承保。

三、结节投保,常见问题答疑

为了给大家提供更多实操建议,对于各种结节,我整理了 3 个常见问题:
1、 几份检查的结果不一样,怎么办?
有不少人问过我,在A医院测的甲状腺分级是 2 级,但B医院却显示 3 级,不知道以哪份报告为准?
在这种情况下,个人建议把两份报告一起交给保险公司审核。我们负责如实告知就好了,至于核保的事情,就交给保险公司吧。
2、结节消失了,还要告知吗?
还有些朋友的情况更特别,几年前体检有结节,但最近检查却消失了。那这种情况买保险,是不是就不用告知了?
其实答案和上一个问题是一样的,只要 曾经 有过结节,就应该进行告知。
不过有的健康告知里提示以最近半年内的检查报告为准,要留心看一下,如果最近一份没有异常,都不用进入智能核保。
3、结节被除外了,保险还要买吗?
不少人有了结节后,才发现很多保险的核保结论并不理想,比如:
加费承保:保险公司觉得你出险概率更高,因此收费要贵一点,但保障没有缺斤少两。
除外承保:考虑到出险概率高,保险公司决定不承保这种疾病,其余疾病正常保障。
深蓝君觉得,如果你已经投保过多家公司,找不到更好的核保结论了,那也只能接受现实。
虽然有相应结节不能保了,但可以保的疾病还有几十上百种。

四、写在最后

熬最深的夜,吃最贵的护肝片,是很多成年人的写照。而这些行为,最终都会体现在体检报告的异常指标上。
有了异常,不只是反映身体的状况,也同样会对买保险造成影响。
所以,爱惜好身体,才是最重要的事。
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希望身边人都健康 :)
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