商家欺诈是SSL协议所面临的最严重的问题之一。另外由于加密算法受到美国加密出口的限制,浏览器和WebServer都存在所谓的"512/40"的问题。既DES对称加密为40位,RSA加密为512位。加密强度偏低使B-C的SSL协议难于推广到有更高要求的B-B领域。SET(Secure Electronic Transaction)是实现在开放的网络(Internet或公众多媒体网)上使用付款卡(信用卡、借记卡和取款卡等)支付的安全事务处理协议。它的实现不需要对现有的银行支付网络进行大改造。该协议的1.0版本于1997年5月31日发布。SET规定了电子支付系统各方购买和支付消息传送的流程。附图为SET协议结构流程图。可见,电子支付系统的交易三方为:持卡人、商家和支付网关。交易流程为:(1)持卡人决定购买,向商家发出购买请求;(2)商家返回同意支付等信息;(3)持卡人验证商家身份,将定购信息和支付信息安全传送给商家,但支付信息对商家来说是不可见的(用银行公钥加密);(4)商家验证支付网关身份,把支付信息传给支付网关,要求验证持卡人的支付信息是否有效;(5)支付网关验证商家身份,通过传统的银行网络到发卡行验证持卡人的支付信息是否有效,并把结果返回商家;(6)商家返回信息给持卡人,送货;(7)商家定期向支付网关发送要求支付信息,支付网关通知卡行划帐,并把结果返回商家,交易结束。安全电子交易使用的安全技术包括:加密(公开密钥加密、秘密密钥加密)、数字信封、数字签名、双重数字签名、认证等。它通过加密保证了数据的安全性,通过数字签名保证交易各方的身份认证和数据的完整性,通过使用明确的交互协议和消息格式保证了互操作性。由于它实现起来比较复杂,每次交易都需要经过多次加密、HASH及数字签名,并且须在客户端安装专门的交易软件。因此现在使用该协议的电子支付系统并不多。目前中国银行的网上银行中的支付方式是基于SET。