如今的江湖借什么的都有,借钱、借信用卡、借个花呗、借刀杀人……借刀杀人的事情都写在刑法里了,借信用卡的事情搞不好也能进去吃牢饭。言归正传,笔者从办理的相关案件中谈谈信用卡能不能借以及还款责任如何认定。
一、信用卡到底能不能借给他人使用?
根据《信用卡业务管理办法》第三十六条之规定,信用卡仅限于合法持卡人本人使用,持卡人不得出租或转借帐户。字面意思就是信用卡不能借、不能租。换句话就是说,出租、出借信用卡的行为后果自己负担,借用人出现逾期还款情况时,发卡行则依据《领用合约》以及相关管理规定向出借人主张还款责任。
总之,借可以,但是谁的卡、谁还钱。
二、出借信用卡行为性质与效力?
法院审理类似案件时,需要结合借用证据、还款情况、使用情况、证人证言等认定存在信用卡出借与借用关系。就信用卡出借与借用的性质而言,其实质上通过出借信用卡的方式,履行款项交付的义务,在法律关系上类似于借款合同的债权债务关系,同时信用卡借用行为不存在违反法律、行政法规的情形,应为有效。因此信用卡借用行为可以参照借款合同规定规制双方之间的合同关系。
奇袭一:违反中国人民银行的《信用卡业务管理办法》算不算违反法律?合同无效必须是违反法律的效力强制性规定,管理办法是部门规章,不是法律。滚。
奇袭二:效力强制性规定是什么?《合同法》第五十二条第(五)项规定的‘强制性规定’是指效力强制性规定,在涉及认定合同无效的法律依据问题的时候,只能以法律和行政法规的强制性规定为依据,并且该强制性规定应为效力强制性规定。在把握效力性强制性规定的标准时应考虑:第一,该强制性规定是否直接表明违反该规定的合同应认定无效;第二,该强制性规定制定目的是否为禁止民商事法律行为的效力;第三,虽无前述明确规定,但该强制性规定是否涉及社会公共利益或国家利益的保护问题。
我:假如借用合同无效,欠的钱也是持卡人还啊……
三、还款责任的承担主体是谁?
合同法规定,借款人应当依法返还借款。信用卡借用人在使用涉案信用卡进行消费或提现后,应当及时履行还款义务。
是不是感觉看到了希望?其实结局不是那么美好。根据合同的相对性,发卡行只能依据《领用合约》向持卡人主张还款责任。对银行来说,最经济的策略也是如此,鬼知道借用人有没有能力还钱、在乎不在乎还钱。
如果确有证据证明持卡人和借用人之间存在借用关系,通过诉讼人民法院可以判决借用人按时向发卡行还款。对于银行来说,重点是还钱。当借用人不履行法院判决的还款义务时,发卡行还是有可能向持卡人主张还款责任的。
最后还是,谁的卡,谁还钱。
四、持卡人、借用人承担责任的范围分别是什么?
因信用卡借用所引起的民间借贷纠纷,其借款数额、损害赔偿的认定和处理具有一定特殊性。故法院可能会参照信用卡业务相关管理规定、出借人与发卡行之间的法律关系,将借用人未偿还的信用卡到期账款视为借款本金,将产生的滞纳金、利息等视为因未积极还款履约所负损害赔偿责任。合同法规定,当事人一方违约后,对方应当采取适当的措施防止损失的扩大;没有采取适当措施致使损失扩大的,不得就扩大的损失要求赔偿。因此当借用人出现不积极还款情况时,为避免扩大损失而承担不利的风险,出借人应当采取适当措施,比如终止借用人使用信用卡、要求归还信用卡甚至采取挂失措施,否则法院不会支持出借人关于扩大的损失的诉讼请求。
五、信用卡诈骗罪,持卡人知道后还敢借卡给他人吗?
根据刑法第196条规定,信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的行为。表现方式有三种:第一、伪造信用卡;第二、冒用他人信用卡;第三、恶意透支。
信用卡诈骗罪里最猛的就是恶意透支,给银行以刑事手段威慑持卡人、追缴欠款。2018年11月28日最高人民检察院又给它加了一把火。法释〔2018〕19号最高人民法院最高人民检察院关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的决定第一条将《解释》原第六条修改为:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。因此,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还就属于恶意透支,就有可能构成信用卡诈骗罪。