该保险的利益条款第三条写明“本合同的保险期间为一年……投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内,对其第一次续保的,经本公司审核同意后,向本公司交付续保保险费,本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年;对于通过本公司第一次续保审核的,后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。”
简单来说,就是这一款百万医疗险产品保险期为1年,消费者申请第一次续保需要审核,审核通过后,后续再续保不会因消费者生病等健康状况变化而不让续保。上文中的消费者,就是没有通过第一次续保审核。
在王丹看来,目前市场上各类百万医疗险产品的续保审核条款分为三种,一是仅写明保险期为1年,续保要审核,没有写出审核细则;二是条款中明确承诺“不因被保险人健康变化或者历史理赔而拒绝续保”,但是续保仍需审核;三是保险公司承诺5年、6年、10年内阶段性保证续保,超过这个期限需要审核,比如人保健康联合支付宝推出的“好医保”。 这三种续保条款的产品价格差不多。
大部分百万医疗险的续保审核条款均属第一种,如上文中提到的中国人寿如E康悦、友邦保险智选康惠医疗、新华保险康健华贵B、泰康人寿健康尊享D等。对于购买这些产品的消费者来说,很可能因为曾经理赔过,或者是检查出高血压、心脏病等疾病,在第二年被保险公司拒绝续保。而消费者一旦续保被拒,再去购买别的保险产品,比如重疾险,会因年龄增大而多交保费,甚至因为健康原因无法投保,他们将面临得不到保障的风险。
此外,王丹还告诉本报记者,“保险公司的续保审核并不只看投保人的个人情况,而是会整个去看产品的保费赔付、盈亏等经营情况,还会对未来几年的产品盈亏做一个预测。如果当年出现了重大的亏损,未来也没有希望止损,这款产品就会停售。”
目前来看,产品停售的现象并不罕见。如果公司知名度、渠道和卖点等方面处于劣势,产品很有可能因销售惨淡而停售。此外,还可能因为公司后续产品迭代、监管新政出台等原因停售。今年8月,就有媒体报道河南3000份吉祥人寿“全家保”医疗险保单到期后,保险公司单方面宣布产品停售,拒绝续保。