如果您深陷于网贷麻烦之中,请保持耐心三分钟,把整篇文字看完,我相信会有所帮助。我希望能挽救几个不小心走错路的朋友。没有人一生不犯错,但只要活着,就有希望,就有弥补错误的机会,只要命还在,就会有未来。
已经根据私信我的问题补充了很多内容,大家刷新吧。
2015年6月23日,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,此规定自2015年9月1日起正式实施。这一规定中部分内容如下:
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。
通俗点来说,就是最高法划定了24%和36%两条边际线。
年利率24%以下(月息两分以下)的民间借贷受法律保护,你借了不还就是老赖,债主有权起诉你。
24%-36%这个区间,你赖着不还被债主起诉,法院会判定你还24%的利息,超过24%的利息法律不予支持,但是如果你已经还了30%的利息现在要求法院判债主还回来,法院也会驳回你的请求。
36%以上的利息法律不保护,你赖着不还被债主起诉,法院会判定你还24%的利息,超过24%的利息法律不予支持,并且如果你已经还了36%以上的利息现在要求法院判债主还回来,法院会支持你的请求。
对于网贷而言,不管它是叫服务费、咨询费、信息费还是什么费,一旦上了法庭,法院都会把这些算入利息范畴,严格按照24%,36%这两个界限确定其性质。
说这些是什么意思呢?就是告诉那些被不法金融机构抓住把柄的债务人,例如因为网贷债务爆发被催收员威胁通知学校的学生,或者因为裸贷被威胁去做性工作者的女孩子们,这种问题的解决办法只有一个:主动去报案,同时寻求家人的帮助,与网贷公司协商,将受法律保护的本利部分(1+24%)尽快清偿。人可以犯错,但不能一错再错。
文字写得很长,由于本人所从事的行业分支与网贷关联并不大,这一篇也仅能作为常识普及。希望专业人士多多指正,共同来帮助不小心走错路的朋友。
【以下为原答案】
作为从事信用相关行业并且混迹戒赌吧多年的老哥,我不喜欢讲故事更不给人胡乱灌馊鸡汤,就跟你谈谈实操。
首先放结论:人死债消,家人确实不用替你还债。父债子还那是万恶的旧社会,新社会你的家人只需要把依照法律途径从你那里继承的遗产拿去还了就好。看你所说的语境,估计也没什么遗产只剩下债务了,那自然不会祸及家人。
注明根据:《中华人民共和国继承法》 第三十三条:
继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
但是问题在于,谁告诉你非得死了才不用还啊?不死也不用还的好么!
知道为什么那些催收员每天用恶毒的语言进行电话轰炸么?知道为什么你会收到一些莫名其妙的短信乃至“传票”,威胁你说要抓你去坐牢么?
因为网贷的坏账率是非常高的,面对不还债的老赖,网贷公司根本就无可奈何!
现在的网贷实质上是民间借贷性质,也就是我们常说的P2P,所有的网贷违约事件全部属于民事纠纷,不被纳入刑事惩处范畴。所有威胁你要起诉,要送你进监狱的,全部都是假的!催收公司寄送的各类“传票”、“律师函”,也都是伪造的。(只有人民法院寄送的传票才为真实,网贷不同于信用卡,长期未还款不会受到刑事指控)。
中国的民间金融产品实质上是跑在了征信体系前面,在征信体系和信用奖惩措施尚未覆盖全国的今天,网贷逾期给你带来的麻烦只有两点。
一是你会被催收公司电话轰炸,你通讯录里的亲戚、朋友、同学、同事、好友等也大概率被电话或短信轰炸,并且催收员的语气会非常恶毒,他们的目的就是摧毁你的社会关系,让你没脸见人,逼你尽快还债。这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了,因为你已经被列入客户黑名单,你的贷款被计入坏账了,由于大部分金融服务机构客户信用信息不互通,所以网贷违约给你造成的影响也仅仅是在这家网贷平台或是与之信息互通的其他几家网贷平台不能继续贷款而已。(所谓大数据征信目前在中国并不存在,如果有人提及也仅仅是几个同根同源网贷机构的信息互通,并不是真正意义上的大数据。信息孤岛问题和征信边界限定问题不是短时间内能解决的,所以个人征信还是以人行征信报告为基准。)
二是一部分网贷平台会与央行征信中心联网,你网贷违约的信息会被记录在央行征信系统内,即所谓“上征信”。不良征信记录确实会对你日后的金融活动,例如贷款等造成一定的负面影响,很可能会出现贷款审核不通过的情况。但我要提醒你注意的是,在足额还款后,央行不良征信记录的存留期限仅仅为五年!即便未足额还款,现今市面上的P2P平台五年后大概率不会再存在,时间久远的不良征信记录并不会给你的人生造成毁灭性的影响。另外,鉴于市面上大多数网贷都存在着我上文所说的利息高出法定标准的情况,如果此类网贷违约信息上了你的征信,你需要做的就是搜集好所有对网贷公司不利的资料(证明其利息超出法律规定的资料、催收人员威胁你的资料、伪造律师函和传票的资料等等),在报案的同时直接联系人行征信中心,申请撤销你的征信记录。
如果是高额网贷,由于违约被网贷公司起诉,有可能会被列入失信被执行人名单,即老赖名单。上了老赖名单的后果包括银行账户被冻结,限制乘坐飞机高铁等,详细内容看精选评论区。老赖并不是毫无失信成本,这点大家一定要谨记,尽量维持自身良好信用水平,不要恶意失信。(之前打字太快漏了关键内容,已更正,感谢评论区指正。顺带提醒各位,不到万不得已,征信记录还是越干净越好,现在银行大多会为信用卡逾期提供一定的宽限期,五大行是三天左右,其他不知。这段时间内,银行会不断以短信、电话和邮件等形式提醒你还款,因此不必担心因为疏忽而被上征信。)
其实作为信用行业从业者,从政治正确的角度我还是提倡公民诚实守信,尽量避免信用违约。但是你的情况既然严重到这种地步,我也只能大段科普一下来告诉你,与生死相比,网贷逾期并不是什么太大不了的事情。尽管失信成本很高,但丢了工作可以再找,被学校开除了可以复读再考,贷不了款可以俭省一些,可如果失去了生命,一切就再无挽回余地。人只要还活着,未来就有无限可能,犯不上为了一点小事就一死了之。毕竟凭本事撸出来的,为什么要……
谈个人道德问题的读者很多,本人不做感性评述,就说点客观事实。就网贷这个行业而言,在现有法律制度不完善的情况下,很多违约行为实质上并不仅仅是债务人的道德缺失,而是非银行金融机构与债务人双方的双向道德缺失。老赖固然受人唾弃,部分非银行金融机构的虚假宣传、风控不力、利率违法、违规催收等道德缺失行为,也是不容忽视的。可以说,很多非银行金融机构自身虚高的产品利率设置,就决定了它的客户高危率高,逾期率高,坏账率高。对此,我们只能期望未来能够出台更完善的法律法规来规范这个行业。
最后,我想说,给没有稳定现金流的人提供贷款的,都是耍流氓。哦,还有一句,在中国除了不要赖银行的账之外,也尽量不要赖马云、马化腾和刘强东三位爸爸的账…这三位爸爸手里的客户信用信息未来大概率接入国家个人征信体系…