相比今日头条和支付宝,微众银行的这款备用金利率是最低的,但不能直接提现,只有在使用We2000支付并且余额不足时,才可以使用备用金支付。虽然不可以提现,但也是贷款产品。此款更像个人虚拟信用卡,并不是一般意义的备用金。除此之外,微博和美图秀秀的备用金作用简单,主要是为拉新。在使用和开通上更加便捷,新用户可有500-2000的额度,期限为14天,无利息,不能重复使用。
WEMONEY研究室了解到,美图秀秀的金融产品实际上是由微博借钱提供,经微博借钱客服证实,两家备用金相互不影响,也就是说只要是新用户,微博、美图都可以使用。
支付宝、微众银行、今日头条这三家的备用金均为自营,是真正意义上的小额贷款,而且按照民间借贷利率新规的规定,民间借贷利率司法保护上限由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为LPR(一年期贷款市场报价利率)的4倍,按11月20日发布的一年期LPR报价3.85%计算,现为15.4%。
目前支付宝、今日头条备用金的一年期利率超出了现在的4倍LPR报价。以此看来,7天1.96元、2.29元成了障眼法,表面降低了用户的还款压力,实际承担的利息仍不在新规利率的合规范围内。
除了备战小额短期贷款,字节跳动还注册了抖分期、抖信用付等相关金融商标,预计未来也会依托“抖音小店”推出信用支付产品,逐步构建一幅大型的金融版图。对于字节跳动这样的流量巨头来说,金融业务虽来的晚,但不影响其野心扩张。
不过,在互联网金融已受到监管部门高度重视甚至上升到国家金融安全层面。当下,字节跳动此时开展金融业务,其获批难度将更大,产品生态也将面临多种限制。