黄大智介绍,信用卡代偿在国外很流行,美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿,但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称,利用大数据风控,国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期,从本质上讲,信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行,这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对新京报记者表示,信用卡平台代偿的主流客群主要有两类,一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户,一类是有账单分期资质,但由于账单分期占用授信额度,希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段,银行对这两类客群的授信服务均存在缺口,代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒,代偿市场的发展,容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性,一方面可能让银行作出错误的决策,盲目追求发卡量增速,不断进行信用卡客群的下沉,另一方面,也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往,便容易在市场中积聚风险。
代还平台屡遭投诉,专家提醒代还软件风险
实际上,信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上,一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称,8月在该平台贷款了1万,分三个月还,每个月还3623.33元,“在我不知情的情况下,恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799,到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为,这严重侵犯了他的权益,也不符合国家标准的24%,要求取消。目前聚投诉上回复显示,维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理,处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒,使用类似信用卡代还软件最大的风险,一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性,是属于消费金融还是以贷还贷,以及监管规范政策,对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前,信用卡在用发卡量已达7.34亿张,持卡用户资质整体在下降,同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下,持卡人的还款能力在下降,面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称,信用卡代偿还存在个人信息泄露风险,比如有些用户登录第三方代偿软件后,无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议,都可能使个人信息遭到