对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大,年薪6万多到7万加圆。据他说政府每年寄给他的信说,他在65岁退休时的退休金及退休福利共约为1100加元/月。略低于美国。
据报载,德国前总理,施罗德在卸任后忙着赚钱养家,因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次,要承担三位前妻的抚养责任,所以光靠退休金是远远不够的。由此可见,象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。
对于我来说,希望干到66岁退休。为什么?如果今年退,我才交了15年的税,退休金每月才809美元。虽然我是博士,技术职称比高工还高一级,也不行。谁叫我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年,因为身体不好,在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是,按美国规定,她可以选择拿我的退休金的一半(比她本人应得的还多)。这十年来,我的社安税每年都能交满额,如果每推迟一年退休,每月退休金可以增加150美元。到66岁退休,退休金可增加到1410美元。我太太可拿我的一半,每月705美元,总计2115/月。
如果拿周围生活环境来衡量,这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入1058美元,远低于刚毕业的美国本科大学生的工资(约为1800-2000/月)。我看这很正常,干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。
我住在纽约市,每月最低消费如下:
冬天取暖费:1300/年 以上,就算平均100/月。
水,电,气:210(夏天开冷气除外)
电话:90
汽车保险,汽油,停车,修车:200
伙食费(不包括下餐馆):300
巴士,地铁 票(两人乘12次/月,省油,省停车):50
两人付政府的退休医疗保险月费:160
挂号费,药费自付部分(每个处方药:10-35)现在未退休就已达到200/月。太太是老病号。这钱省不得。
退休医保中须自付20%(如有大病或手术就不好估计了):?
供房:因贷款已付清,房地产税:300/月;
(如贷款未清就惨了,每月需付2100)
修房:200/月。(房顶就要换塑料瓦了,需10000美元)
零用:100。
总计:1910美元。这不包括退休医保中,需要自付医疗费用的20%,即使无大病也不止205/月。所以,2115美元已全用光,还不够。其实,这2115美元,不能全部装在自己的口袋。去掉约15000美元的交税减免额,退休金中的10380美元的年收入还要付联邦和州的约21%的所得税。
所以,退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。
注意,这个老兄是高工资收入的博士。文章写于2007年,美国经济正好的时候。物价比现在低多了。
再转帖另一位美国华人写的关于退休的文章,必须说明的一点,这两个转贴的文章,作者都属于高收入的华人,其退休收入的描述都是普通美国人远远达不到的水平。我估计,这里只有尔湾兄弟差不多是这个水平。我转贴这个,是给大家看看,美国的高端华人退休后是一种什么样的生活水平。
在美国有多少钱可以退休?
提起退休,人们战战兢兢问的第一句话就是:我有多少钱可以退休?
答案五花八门,有的叫人垂头丧气,有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万,有人说不对,应该是100万,还有人说200-300万元才是合理数字(相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行)。
其实回答这个问题挺难的,因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休,而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。
我们可以把上面那个人人必问的问题改一下,改成:我每年有多少收入可以退休?这样就比较容易回答了。
甭管您有多少财产,
如果每年的现金收入达到5万元,您就可以退休了。
如果每年的现金收入达到或接近10万元,您就可以踏踏实实地退休了。
如果每年的现金收入超过10万元,您就可以滋滋润润地退休了。
看来您需要把自己退休后收入大致算一算。
网上有N多所谓“退休计算器”(Retirement Calculator)。这些个东西都是投资公司搞的,目的在于吸引投资,并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。
其实计算您退休后的收入并不复杂,把下列各项加合即可。
1. Social Security 联邦社保的年收入
您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查链接出处。进入这个网站后,在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额,数值比较准确。
注意:
当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元(每年15528美元)。
美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元(两口之家)。
具体到每个人,您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额,累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的,比平均值或高或低。
您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。
政府每年会把社保金额上调1%到2%左右,以部分抵消通货膨胀。
62岁起可以提前领取社保,但只能拿70%。65.5岁以后才能拿全额。
社保领取人过世后,其配偶仍可继续拿一定百分比的社保,直至配偶也过世。
2. Pension(公司/政府年金)的年收入
年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金,不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金,没有年龄限制,直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分,但是由于近年来美国经济不振,年金一直处于下坡路,许多公司减少或取消了年金。
您可以去政府或公司的年金网站,到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算,只要点击选项即可得到每月所能领取的总数,数值比较准确。
3. 401(K )/ IRA / Roth IRA / 403(B)(合法避税投资计划)的年收入
这类投资好处是投资款不算当年的收入,因此不用交税。比如你一年挣10万美金,拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了(Roth IRA除外,因为比较复杂,在此不多解释)。避税投资可以是股票,也可以是基金,或两者兼有。无论哪种,在59.5岁以前是不能往外取的。
美国人喜欢超能力花钱,很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反,美国华人则喜欢这类投资,他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好,有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划,公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。
美国政府2013年的统计显示,现有的4400万401K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱,量也是远远不够的。
由于市场的波动性,避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后,401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年,401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K,他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋(利)不吃鸡(本)的算法。
还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃,这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资,他估计自己大约能再活25年(300个月)。于是就把这60万元分300次领取,每个月领一次,每次3000元, 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后,所有401K投资全部用完。详细计算可以参考:链接出处
我们知道每年有2%左右的通货膨胀率,这是退休理财中是一个不可忽视的因素,应当考虑在内。如果加上通货膨胀,则计算方法不同。即开始领取401K时,所拿到的金额少,以后逐月递增。比如张三有60万元的401K,他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元,以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择,有兴趣的人可以去算一下。
4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入
情况与3相同,有大年小年,只能估算。
5. 出租私房/私产的年收入
在计算时要减去各种税和维护开支。
6. 个人生意上的年收入
这个可以有,但多数人没有。
7. Stock Option, 版权,专利和专营权费(Royalties)的年收入
上面几条可以涵盖大多数人的收入来源,把各项的年收入加在一起,您立马就知道自己在哪个梯队了。
举例说明一下:张三2014年66岁退休,不再工作了。他从现在起拿:
社保: 每个月领取1200元,合计每年领取15000元
年金: 每个月领取500元,合计每年领取6000元
401K(方法B): 总计60万元,连鸡带蛋一块吃,假设平均投资年回报率为5%,通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元,第一年领取30277元,24.8年后用尽老本儿
其他收入:0
老伴: 家庭主妇,不工作。
张三老两口第一年收入总计:51554元 (以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加)
结论:张三现在可以退休了。
注意:虽然张三这5万多元钱也是要交联邦,州和地方税的,但扣除了12000元左右的联邦免税部分(Tax Credit,夫妻共同申报)之后,张三需要交税的部分为39554元,其中18150元在10%税率区,超过18150元的部分(21404元)在15%税率区。另外,张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。
有人可能存疑,如果张三命大,25年后他的401K 用尽以后仍然健在(92岁),剩下的社保和年金不够用,那他怎么办?答案是:张三不还有房子呢吗?到那时张三可以把房子抵押给银行套现,用那笔钱还能安心往下过。
美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。
美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。
美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。
也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降,因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算,勤俭节约,因此,即使在同等收入水平上,财务状况比老美好。
本文没有讨论退休后的开支,因为这是个很大的题目,要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为,张三领的这点钱虽然不多,但基本开支是够了(衣食住行,水电气,通讯电视网络,养车,旅行娱乐,医疗自费部分,税)。
当然各家开支肯定不一样,具体怎样规划退休后的开支,得由每家自己定。只要量入为出,合理安排,张三的收入够了。
欢迎讨论,谢绝抬扛。
张三老两口第一年收入总计:51554元 (以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加)
结论:张三现在可以退休了。
注意:虽然张三这5万多元钱也是要交联邦,州和地方税的,但扣除了12000元左右的联邦免税部分(Tax Credit,夫妻共同申报)之后,张三需要交税的部分为39554元,其中18150元在10%税率区,超过18150元的部分(21404元)在15%税率区。另外,张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。
老张有60万的401K资产。退休后每年可以有51554美元的年收入。需要缴纳的个人所得税将近4000美元。实际收入不到48000美元。那么他每月的收入维持在4000美元。必须说,这是一个非常牛掰的收入!
在美国政府的社安局SSI网站上,很大篇幅,很多内容敬告你:米国人的养老金主要有三部分构成,第一政府养老金(你年轻时缴纳了这笔钱)。第二,个人养老金账户401K,401K个人养老金账户里的钱,是你年轻时存进去的,60岁以后才可以一点点的取出来。为啥叫401K?说穿了,就是40万1千美元的意思。美国政府认为,一个老人退休后,如果要有体面的退休生活,经过计算,你除了要有一定的退休工资外,还要有40万1千美元的积蓄做保证,使你在美国平均寿命之前正好把这笔钱花光。第三部分,是你个人的其他投资理财部分。
实际上,美国人里,有401K养老账户的不超过4400万人。即便有401K账户,没几个人能达到标准的40万1千美元。
比如,普通中产家庭,本来就入不敷出呢,你叫他们拿出多少来“存进”遥远的401K账户里呢?几十年之后才能取出来?所以,普通中产以下的家庭根本没可能有401K。
按照美国两帮普查局给出来的数据,美国大概有1.21亿个家庭(household),4400万个401K账户说明,只有1/3的美国家庭有这个非常重要的补充养老计划。其他的各种商业养老计划远远不能和401K相提并论。
而这1/3的家庭拥有的401K财产有多少呢?“平均”22万美元。大家知道平均值的概念,按照2:8分布的法则,可以说这1/3里有80%的家庭低于平均水平22万,只能说其中最好的家庭可能有22万美元的401K资产。即便如此,也远远达不到美国政府曾经描绘的40.1万美元退休的美好标准,差了一半还多呢。剩下超过22万美元401K资产的家庭有多少呢?
1/3 X 1/5=1/15 ,换句话说,只有800万个家庭拥有超过22万的401K账户资产。
我这样算,完全是非常保守的。事实上,绝对不会有800万家庭达到这个水平。
比如,我给出来美国家庭的资产分布图后,有人反驳我,说美国平均每个家庭拥有的金融资产达到24万美元!记住哦,仅仅是金融资产!看我的那张净资产分布图,大致可以看出,70%的家庭净资产不足20.5万美元。我们知道,净资产绝对远高于金融资产。
即便有800万个家庭401K的资产超过了22万,这里面也一定还有很大比例的家庭达不到美国政府多年前给出来的40.1万美元的“美好”标准吧?
仅从退休老人的状况就可以看出,“美国梦”真的不是简单的梦啊!P民百姓指望得上么?
实实在在的说,尔湾兄弟这样的高收入华人,如果早做准备,67岁退休时,可以达到“美好”的美国梦标准。
别忘了,制定401K的时候,物价和今天远不能相提并论吧?所以,你即便有40.1万的个人养老金,距离当年的梦想一定还是差了一大截。
当年制定401K制度的时候,可是面向普罗大众的。大家看看,现在这个“梦想”是不是已经远离普罗大众了?
前面有同学批判了国内“住房公积金”的弊病。如果你知道美国著名的401K,现在不过是空中楼阁,你应该会庆幸,至少公积金还能覆盖很大比例的P民百姓吧?
我坚决支持,各位有识之士,大力呼吁,扫荡公积金里的违法乱纪行为,还公积金本来面目。
中国有句老话:70不留宿,80不留餐。
就是说,70岁以上的老人,睡着都有可能发生不测。80岁的老人吃东西都可能发生不测。
这算是老话,现在的老人状况比过去好多了。寿命也长。
在美国,大家把65岁以上的叫老人。你公开不能随便谈论别人的年纪啊,小心告你年龄歧视。
一般的,65-75岁叫做年轻老人。
这部分老人中,好的,可以到处旅游,各种爱好,充分享受老年美好的生活,游艇、度假、美食等等。这是最富裕的老人。我必须说明一句,美国老人的经济状况普遍比同层次的年轻人好。这是事实。所以,可以享受这种生活的老人比例很高,生活选择也比年轻人宽泛得多,比如住房,就可以选做那些风景宜人,治安良好的美丽小镇,房价、房税都低很多,生活非常安逸。多出来的钱可以很好的满足老人的各种需求。
可以说,20%的高端老人都可以过这种生活。
中上等的老人,(60-80%的那一部分),这部分人生活安逸,很多人都是从事工程师、教师等高尚职业,即便资产和收入没有第一群老人那么多,但是很多人都依然短时间工作,可以弥补资产的不足。度假旅游虽然不是家常便饭,但也不是什么难事,每年旅游度假,两三年出国旅游很普通。
我前面讲的80岁打乒乓球的老人,和老广粥照片中的老人都属于这个阶层,白人的比例占大多数。
他们往往都有周详的养老计划,各种的旅游计划,这是一群知识丰富,生活质量很好的老人。
第三群组的65-75岁老人(40--60%)
这部分老人生活水平和状态差异极大,好的可以比美中上层那些美国老人,差的和底层老人没啥区别。
身体和资产状况决定了这层次老人的基本生活态势。
身体好的、有一技之长的,一定会继续打工。以补贴家用的不足和保证缴纳补充医疗保险(对于政府医疗保险Copay那部分的补充)费用,这种医疗补充保险卡好像是蓝色的,俗称蓝卡,政府保险卡是红色的。这个年纪打工,确实非常不容易。
我曾经的一个经理,就是73岁的台湾华人,来美国快50年了。依然在打工。年轻时他的年薪始终在8万美元以上。他65岁退休时,除了一栋20万美元的房子,一无所有。好在他和老伴的退休工资每月达到2700美元。应该是衣食无忧吧?由于他老伴身体不好,看病的自费花销很大,每个月要给老伴缴纳很大一笔补充医疗保险。这就使他的收支基本处于平衡点上。考虑到老年(75岁以后)的花销更大,必须靠打工给自己更老的老年打下经济基础。老板欺负他,只给他一点工资,每年也就是3万美元。他也必须忍受,领导那些比他工资高不少的属下拼命地给老板干活。
这部分老人,旅游度假可以有,但是绝对是不容易的事情。不光是金钱问题,有没有时间,老板给不给你假期,身体状况等等都是问题。出国旅游也可以有,但是这辈子只有有限的一两次了。
有一种情况是个特例:老伴有残疾。那你幸福了。
你不必申请各种福利。你申请政府出钱雇人帮你照顾老伴,然后.....哈,你自己雇佣你自己照顾老伴,你多了一份工资。你还是可以到处旅游,如果你有钱的话。不受领取福利不得有高档消费的限制。
底层的那40%老人可就惨喽。
第一,您这辈子都混在底层,您的工作一定是体力劳动,这个年纪您打啥工?谁要您?
领取政府的食品卷和各种福利,包括廉租房等等是唯一的出路。
第二,您这辈子都在这个层次生活,您周边的邻居绝大部分都和您一样需要领取救济。粥少憎多,您那点可怜的救济可想而知。经常打听哪里今天发免费午餐,哪里发罐头火鸡之类的,是您的主要日常工作,免得吃了上顿没下顿的。
第三,您还必须住在原地,您想卖了您6万美元的房子,到乡下买个3万美元的房子?别,乡下的政府更穷,您可能福利少多了。
说明一下,食品卷和公屋属于联邦政府的福利。其他一些福利可能只有当地政府和慈善机构给您提供。由于福利来源不同,造成不同地区的福利有不小的差距。
这个层次的老人,温饱可以保证。新衣服是奢望。新衣服属于人家捐赠的二手服装。
我就亲眼见过,在这个区的一对白人老夫妇。那老太太在打折店看中了一件白色背心,爱不释手,给老头各种的甜蜜马屁。老头坚定地不买,20多分钟,那老太终于摔下那个背心,扬长而去。那件背心多少钱?7美元而已。
这个层次的很多老人,一方面吃饭都堪忧,到处领取免费食品。一方面倒卖食品卷,以弥补家用。很可怜。
我曾经的一个同事,是个东南亚来的“难民”,79年来美国,今年65岁了,他天天抱怨,说入境之前,怕人家嫌弃,故意填小了三岁,身份证上的年纪只有不到62岁。
他来美国的时候,到处招工,自己也没受过多少教育,只能到处打工。我告诉他,我90年代在中国月薪一千多美金。他坚决不信。他说那时他的工资只有不到1千美金!小时工资才3美金多。
他这辈子没结婚,谁愿意嫁给他呢?不光他,他弟弟比他小十岁,也是一辈子没结婚。他的所有资产加起来不会超过1万美元,一部旧车是80年买的,贷款五年才属于他自己,一直开到现在,租房子住。我说你买辆新车啊?好歹再开20年,这辈子就够了。他说,没钱!
他这辈子没钱,穷极了就老想去赌场一夜暴富。这些年,有点钱就捐给赌场了。现在老了,不太去赌场,但是每天都买彩票,从来没中过。但是坚持不懈,每周彩票支出50美元-80美元不等。我笑他,他就很生气:我买的是一种希望!哪天我中了一个亿,你就见不到我了,就羡慕恨去吧!
自从79年进入美国国境,再也没有出去过!
这辈子只有两次旅游,一次到了洛杉矶,另一次去了邻州路易斯安那的新奥尔良。大赞那里的法属老区的建筑。
我问:你老了咋办?
他算了一笔帐:再干4年,就退休。申请政府的廉租房,靠退休工资、申请点福利基本上可以温饱,在去送点“外卖”弥补不足。
我说你病了咋办?他说,找政府报销啊!先叫人家免单,再叫政府付账。
我说,我看行,反正你也没有啥旅游啊的想法。不怕申请各种福利待遇。
我说,你再老了咋办?
他回答:申请政府的养老院!
我说,一帮子老黑老墨,您这身子骨能行?
他说:哎呀!到那时候了还想那么多干嘛?一死而已!
其实,他这辈子都有一个梦想,他总是说,我老家在中国广东东莞市清溪县,那里盛产荔枝。
我问:你咋知道的?他说:我爷爷告诉我的。
好惨的一个人 !
有谁想嫁给美籍华人?我可愿意当月老了!呵呵
总的来说,美国老人(65-75岁)40%的人生活幸福。这些人的生活水平很高(哪位比较一下,和国内的公务员退休相比如何?)
20%的老人必须靠打工维持良好的温饱生活,一些人旅游度假可以有。
40%的老人生活在温饱线之下。不会饿死。买新衣都是个问题。我不认为中国广大农村老人有这么苦。不仅是生活窘迫,心态更是可怜。不喜勿喷啊!
@高山上的螃蟹2557楼2014-09-15 12:36:41
谢谢老广粥和几位网友对我的关心。我自认为,我老了(62岁以后)生活一定可以比美第二组甚至第一组偏下的老人生活水平。尤其是到了67岁以后(我这个年龄段的退休时间),由于有了多余的退休工资,每年1万美元。再过几年,老伴也有多余的退休工资,我都发愁,我这种勤俭惯了的人,怎么花这笔钱?
如果选择回国定居的话,哪位大侠有兴趣帮我规划一下?
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回国?你没有医保,在国内生病了你也看不起。
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@天天读好贴2640楼2014-09-16 14:41:21
也不一定 普通病还是问题不大,我的角度。不久前才和小儿子看病 三岁小孩,急性支气管炎,几乎肺炎,吊针青霉素4次,药是2天,总费用325元人民币,小孩还没办医保,不知这种病美国的收费如何
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急性支气管炎啊?在这里,没几千上万美元,别想有个好。如果没有医保,中产家庭你就得自己支付。穷人可以赖帐。最后政府掏钱,你以为政府就那么傻?政府也讨价还价,能少付就少付。
有几个孩子有医保的?大多数没有!根据联邦普查局的资料,就是最富裕的那20%家庭,也有8%的孩子没有医保。
现在奥巴马计划了,强迫你买,不买罚款。估计孩子有医保的比例会大幅增加。羊毛出在羊身上,奥巴马计划,就是把过去政府给穷人的医疗费,拿出一部分补贴给穷人购买医保,你自己也要出钱啊。说穿了,根子上还是控制政府的财政支出,改由个人和保险公司承担一部分。
我来美国以后,只看过几次牙,所谓医保纯粹是给保险公司送钱。看完病,自付的那一块都是很大一笔钱,有时候在公司抱怨一下。有经验的同事告诉我:看完病,有自付的,也不要当场支付,你要等保险公司和医生讨价还价之后再付。医生开出来的账单,那么多项目,保险公司一定要和他argue,等保险公司把价格降下来,你要付的自付部分一定会减少。你要是多付了,活该,保险公司自然还会去argue,比如5000的医疗费,你自付1500。保险公司最后argue到4000,保险公司只付给医生2500.你亏了。帮保险公司多付了300.
在美国的学校,小孩得传染病的,总会相互传染,由其是感冒,为啥?看不起病呗,不看病没假条,还要照样上学。不相互感染等啥呢?
有些人大肆吹嘘美国,“医生不给孩子抗生素,孩子有点感冒都照常上学,不当回事。”纯属扯淡!绝大多数都是看不起病,叫孩子自己扛着。
得感冒,看病本身没多少钱,但是各种检查费检查费你受得了吗?不检查,哪个医生给你看病?出了医疗事故医生只有自己赔。有人告诉我说,一个CT要3000美元!
75岁以后的老人,开始了人生的最后阶段:
一般都会经历以下几个阶段:
1、自己照料自己,自娱自乐阶段。看老广州的照片里,那些老人都属于这个阶段,这时候,身体大不如前了,长时间的旅游或者自驾车基本不行了。这是有钱的老人。我遇到很多这样的老人,这种老人很多人还从事义工的工作。比如,有一位名叫Allen的80多岁的老人,自己曾经是一个跨国公司的销售人员,每天的主要工作是到处游说募捐,为了帮助贫穷地区的孩子。非常执着和令人尊敬的一位老人。这些老人更多都是在教会从事义工。
没钱的,只能指望各种救济以及慈善机构的善举和义工给自己带来些许的安慰和开心。
2、相互照顾阶段:一个身体不好,另一个“挺身而出”照顾老伴,犹如我说的那位94岁的老爷爷。这种照顾很普遍。很多有钱的老人都是这样。我的邻居,就是这样一对老人,老头身体不好,全凭老太太照顾。从来看不见老头子,估计瘫痪在床了。每天,老太太都在后花园仔细的打理。每个月总有一两次,门口停了一大长队的车,那是他们的儿女们越好来看望老人了。这一对老人年纪那么大还住在这个区,说明是很有钱的老人。稍微经济条件差一些的,会住到一些乡下小镇,那里房价和生活费用更低。
为什么不去养老院?太贵了。美国的养老院分成三六九等。最低等的是政府养老院,没钱的老人都住在那里。有经济条件的,都不会去。养老院都会有医生护士和社工。费用不菲。普通的都要三千一个月。好点的贵很多。有自己养老计划的老人,一定会给自己留出养老院的费用。即便是那些经济条件很好的老人,很少能同时住养老院的,费用太高了。
单身老人没有这个阶段。
3、养老院阶段:
老伴走了以后,如果身体不好,无法继续照料自己,一般会选择和自己相适应的养老院,走完人生的最后旅程。单身老人也是如此。
穷人都会申请政府的养老院。申请政府养老院的比例非常高!只有非常有钱的老人,我相信不超过20%。会去私营的养老院。(我没有这方面的数据。不过应该可以查到相关的数据)比如,我前面提到的那位73岁仍在打工的经理,我觉得他基本没有经济条件去私营的养老院。
政府养老院很难申请,由于申请的人太多,要排很久的队,条件也很苛刻。有些人,条件够了,排队的时候,等不及批下来,人却先走了。
今天,我再讲一对夫妇的故事,这夫妻俩,都是华人。是北越的华侨。祖籍是广西。
男人是在越南出生的,后来回广西娶了老婆一直在越南居住。养了三男三女。
70年代,中越交恶,在排华浪潮里,女人带着6个儿女回到中国,在政府的华侨农场开始了新生活,成为农场职工。其中,两个小儿子后来回到越南北方,那时战争结束了以后。
男人逃到泰国,几年后辗转以难民身份来到美国,此时已经年近50了。那是80年代初。一个人在美国打工,没啥文化,不懂英文,其难处可想而知。哪怕是2万美元的房子都买不起,只有一部破车算是全部资产。找了一个比他还不如的可怜女人做女朋友,俩人负担更重,朝不保夕。
想起自己在中国还有6个儿女,自己也是美国公民了,年纪也快60了,就想把他们接几个过来,好歹晚年还有儿女照顾,不至于流离失所。
90年代初,大儿子和三个女儿都过来了。两个小儿子不愿意来,留在了越南,已经娶妻生子。老太太辛苦多年,身患疾病。他也没有申请老太太,把她独自留在国内。
先说老太,因为是农场职工,一切由国家负担,生老病死都有人管。现在还活着,常年住院,按国家退休职工对待,倒也没啥事儿。美国的大儿子时常寄点钱,越南的俩儿子时不时过来看望。
老头把几个儿女接到美国,很开心,谁知,三个女儿很快就嫁人了,剩下老头和大儿子,儿子也没啥文化,学老子打工挣钱。在2000年的时候,回国内广西乡下,娶回了一个漂亮的媳妇。在此之前一直和老头住在一起。老头申请了多年的养老院终于批下来了,老头也快80岁了。去养老院的头几天,老人很不适应,基本都是黑人和老墨。就想回家,做完所有的入院检查,就偷偷从养老院“逃走”了。为这事,养老院开除了一个黑人主管。几天后,警察把老人“抓”回了养老院,也把大儿子叫到养老院,告诉他:老头得了癌症,需要治疗......
没几天,老头就出了养老院,住进医院。反正一无所有,什么医疗账单都不怕。做了一些化疗,不到半年就去了。据他大儿子说,几十万美元的医疗费,自付部分都超过十万。政府买单吧。
老太呢?现在还活着,多少年了一直住在中国政府的医院里,享受退休职工的待遇。
他的大儿子90年从中国来到美国,现在也将近50岁了,前年才在中国城附近买了房子,落地生根了。打工之余,捡废铜烂铁弥补家用。除了娶媳妇回国一次,从来没有出国旅游,或者美国国内旅游的事。按说,他应该对中国有点感情吧?没有!他自认是越南人,中国政府养他老娘几十年,他认为是应该的,是活该。可惜他这个自认越南美国人的家伙,一句越南话不会讲,在美国经常被他的“越南同胞”欺负,反倒是华人看他可怜,经常周济他一二。管啥用?白羊狼永远是白眼狼。
注意这张图,我先说第五组,最富裕的老人,也就是最右边的那组数据:
请注意65-69岁的老人那组数据,在65-69岁的时候,资产净值大约一百万,一般的,这种资产分为两部分:住房和金融资产(股票或者其他投资),别忘了,这些老人除了资产外,还有退休金一般3万一年,还有很大的投资收益,如果按照20万的住房,80万的金融资产计算,一般投资回报率5%,一年也有3-5万的投资收益。
所以,如果保持资产不变,老两口一年有6-8万美元的收入,身体健康,周游世界,到处旅游度假没啥问题。
到了70-75岁,其资产依然是一百万!足以说明这些老人家“花天酒地”,根本不要花“本钱”。
可是,到了75岁以后,请注意资产的变化,直线下降到77万!少了23万,说明啥?这个时候,“花天酒地”基本不可能了,在家呆着是主流。在家呆着除了每年6万多的收入,还要几万的本钱才够。说明啥?养老难!费用高。即便哪里都不去,要保持一个体面的老人生活,即便大多数都是一个老人照顾另一个老人,一年也要近10万美元的支出!
不可思议么?这就是数据给我们的启示。
65-69岁时,这组有41万美元的净资产,如果以15万的住房,26万的金融资产计算,这组的老人退休金不会比第一组少,依然按照3万美元一年,但是投资收入就大大降低了,即便5%的投资收入,一年也就是一万三美元。合起来一年大概4万多的总收入。要想过得好,必须短期打工(这些老人都有一技之长,受过良好教育)。然后,非常有计划的旅游,一两次的国外旅行,好的三四次。花费不低啊,到了70-74岁,已经动用了本钱才能保证出国旅游。这时资产就减少了4万。不用说,这钱肯定是旅游花了的。
再到75岁以上,资产就大幅下降到30万!说明疾病增加,花费增大。不拼命节约,再老了就堪忧了。
更说明,即便是这一组的老人,75岁以后的生活质量比起第一组来有非常大的差别了!稍不注意,很可能沦落为“穷人”!
数据不会撒谎,数据就是这么冷酷无情,这就是现实。
第三组的普通中产老人,很简单。打工是必须的,一切高档消费诸如旅游是可望不可及的!所以他们的资产缓慢下降,75岁以后,只剩下住房资产!
可怜吗?
最值得一提的是中等偏下的那组老人:
65岁以后的资产不仅没减少,还略有增加!
奇怪吗?
没啥好奇怪的,65岁以后,各种支出降低,拼命打工呗。为了老年的时候手头略有点活钱,除了拼命打工,你认为他们能空手套白狼?做梦吧!
这组老人这辈子可能都没出国。旅游绝对是奢望!
赤贫的不要说了吧?太惨了!
@喋血荆棘鸟2717楼2014-09-18 11:54:18
楼主,有一事不明还望指教。你也说了美国外债是美元结算,印出来还债的美元在国外流通,怎么会造成美元贬值呢,之前美国佬搞的几次QE不就是这样的吗,只要有国家愿意接盘,所以说美元之于别国是纸没啥不对吧?
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你买过中国的国债吗?
国债,是国家信用,必须说明用途,例如三峡建设等等专项用途,承诺定期偿还。保证不会影响到其他领域,大家看着可信才会购买。
你以为外国的投资者是傻子?
美国确实发行过国债,就是金融危机这几年,几万亿美元,主要用于国内,80%投放给大银行和大公司,诸如汽车产业,以挽救倒闭风潮,20%以补贴形式发放给普通老百姓,两年,人头份,大人1600,小孩减半。
知道这样的国债对老百姓生活造成多大影响?亿万美国人拿了钱还要痛骂政府?知道对于退休的老人造成多大影响?
看看美国近几年的物价大幅上升,就知道原因了。你以为美国政府还敢这么干?
那些胡说美国政府可以无限印钞票的。如果不是别有用心。真的就如同前面网友评论的:智商堪忧啊!