因为发行大量的带有各类功能、综合服务远超欧美的银行卡不仅意味着发卡工本、人力成本,后台系统运算能力、现金管理、配套网点建设、机具设备投放及其运营维护都耗费巨大。而大量无门槛发卡并不能保证带来足够的存款与中间收入,还会导致资源紧张服务不到位而影响市场声誉挤走优质客户,最后就成了赔钱的买卖。因此,设置开户条件、费用、等待时间,就可以替商业银行筛选掉太多本来想开银行卡但没有大量存款或信贷需求的潜在客户。
过去十几年,我国的商业银行(特别是四大行加邮政、交通)在人民银行政策性文件的引导下,不计成本大量发行银联标志银行卡,将基本的金融综合服务在世界最大的发展中国家普及开来的同时,也使得银联迅速成长为世界级卡组织。目前我国人均持有银行卡是四张多,无论是增量还是存量都是毫无疑问的世界第一。
银行卡的便利功能主要体现在自助设备上,下图显示:近年来我国投入使用的ATM数量占全世界比重约25%远超GDP全球占比,且还在不断上升,因为人均尚且落后。
有了银行卡,接下来就是安全问题:虽然现在手机号是用身份证办的,银行卡也是用身份证开的,但是第三方支付平台自身并不能通过身份证确认手机号对银行卡对应关系,这份工作只能交给网点众多的银行以面对面的形式进行现场处理,即:
1、银行在开卡时就完成手机号的验证
2、开卡后,单独添加/修改认证的手机号
注:必须本人到场且与公安局身份系统联网核查,比对样貌信息通过后才能完成。这样就意味着通过本人的现场的许可授予了相应手机号转账的权限,从而保障安全。另外,如果没有经过这道手续,即使原本就留有其他业务相关的手机号(如余额变动信息提醒)仍需要到柜台完成专门的现场认证才能用于快捷支付。
这份工作就被分摊到了全国22万多家商业银行网点的日常工作中。