兴业银行似乎是每个季末月的15日为结算日。 由于采用按季计结息,上一个季度结下来的利息,又可以本金的形式在下个季度中再次计息,这就是“利滚利”了。据此计算,活期存款利息就增大了。当然,这只是理论上的探讨,经过我计算这个利率的增长是完全忽略不计的。 不过,了解这个规定,对你选择存取款的时间或规避小额存款管理费或许有所帮助。 例2:下述内容是老饶的活期存折上的记录,可以看出:2011年9月21日银行按季计算得到的利息是0.83元。请你说明这0.83元利息是怎样计算出来的?
答:因为活期利息是分段计算的。在本问中,所需的分段比较多,为了使读者看得清楚,让我用表 格的形式进行计算。下表中第1列、第2列、第3列和第4列都是取存折内的数据;第5列、第6列和第7列则是计算结果。读者应该特别注意的是第6列的数据选取方法,这是计算成败的关键。
因为这个0.83元利息是从6月22日至9月21日这段时间(一个季度)内累计的,所以,其积数也是这段时间内的累计积数。从上表的第7列可以知道,这个累计积数等于(2644.2+200.4+787.2+1592.5+46800+7653+159)(元·日) = 59836.3(元·日)。因此, 总利息=59836.3(元·天)×0.5% ÷360天=0.83元。 可见,这个计算结果跟银行用计算机计算的结果完全一致。计算机是很容易实现利息的日结日清的。为什么要一个季度才结算一次利息呢?我认为,这一方面是为了减少记账的麻烦;另一方面也可能跟银行要收小额存款管理费有关。因为小额管理费也是一个季度收一次的。什么是小额存款管理费,下面即将介绍。 4.小额活期存款是要收管理费的 据说在银行开立的活期存折中,小用户占70%左右,这些用户占用了银行的大部分资源,为此,银行多次号召储户把储蓄存折进行合并,或者把不常使用的账号撤销。为了限制小用户多存折的现象,就有了对小额存款户加收管理费的规定。这是银行的公开理由,是不是还有牟利的企图不敢妄加评论。 大部分银行加收管理费的标准定为日平均存款不足300元的储户。收款额是每季度3元。收管理费的时间跟结算利息的时间相一致,大致都是每个季度最后那个月的20号。也有的银行把标准定为500元甚至更高,收费时间也不一定在20日前后。但是,按规定,新储户的新存折在第一个季度是不收管理费的。 也有免收管理费的情况,比如,如果你