普惠金融对国家经济社会发展的重大意义不言而喻,世界各国都很重视,而打通普惠金融最后一公里,解决普惠金融的融资难题需要多方努力,综合治理,多措并举。例如可以运用大数据技术助推普惠金融的发展。
一是运用大数据技术,破解信息不对称的难题。银行不缺数据,但是缺乏数据整合,关键要消除信息孤岛,将客户的行为转变为可量化的数据,实现全方位,通过大数据进行批量精准获客,从而从源头上减少风险的发生。建行以大数据为支撑的小微快贷,累计为45万客户,提供了5300多亿元的贷款,而且80%的客户是线上贷款。最近又推出了汇通APP,把小微企业的信息输入进去以后立刻给一个评估值,客户贷款更加方便快捷,也就几分钟就能获得贷款。
二是运用大数据进行贷后的风险监测预警,一旦发现问题尽早处置,可以大大减少坏账损失。
三是运用移动互联网,通过大数据解决服务不能到村口的问题。基于移动金融技术,客户可以不受地域和时间限制,特别是对广大农村客户群体有效解决了传统物理渠道覆盖不足的问题。例如,建设银行创新推出的育农通平台,在县域乡村构建起村口银行,助力实现基础金融服务村村通。
四是可打通政府各部门所拥有的公共信息资源,运用大数据加强诚信社会建设,解决有还款能力而不还款的老赖问题。
五是可通过大数据对小微企业提供行业情况、市场情况等查询服务,为小微企业经营提供帮助,搭建撮合平台,为小微企业产品交易、并购提供服务。
需要指出的是,如果要提高全社会的普惠金融的贷款投放量,需要进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性,之所以这样说,就是因为大型商业银行在这方面的潜力还有待挖掘。大型商业银行机构覆盖面广,资金实力强,科技力量、科技水平高,风险管控能力、自我约束能力好,完全有条件大力发展普惠金融业务。
由于大型商业银行普惠金融的贷款利率要比小贷公司等低许多,刚才介绍是18%到20%,大型银行的利率比这个低得多了。因此,这些利率相对较低的贷款投放越多,市场上普惠金融整体贷款利率也必然往下,从而不仅解决了融资难的问题,也解决了融资贵的问题。如何调动大型商业银行发展普惠金融的积极性呢?应该说调动积极性的方面,手段很多,我想至少有下面三个,我认为是比较重要的。
一是继续给予定向降准激励,建议进一步加大力度,降准由现在的两档再增加几档,使得普惠金融的贷款投放新增越多,释放的存款准备金