关键词:互联网+;互联网金融理财;e租宝;法律监管;征信体系
一、 互联网金融理财相关概念厘定
(一) 互联网金融理财的内涵
互联网金融理财实际上是 “互联网+” 传统金融理财的发展模式, 在金融理财领域融入 “互联网+” 的概念,利用信息化技术将传统的金融理财服务数据化、在线化,将金融理财产品与服务从线下转移到线上, 实现财富投资管理与增值的金融活动。互联网金融理财为金融机构或者是第三方理财平台提供金融创新工具,线上的投资者可以通过互联网金融平台实现投资, 还可以实现投资理财的个性化定制, 从而减少交易成本。
(二)互联网金融理财的模式
互联网金融理财中比较常见的类型有P2P网贷、A2P融资租赁, 根据互联网金融理财平台的不同, 可以将互联网金融理财模式分为以下几种模式: 第一, 传统金融机构的线上营销, 主要是指商业银行等金融机构通过手机银行、 网上银行的方式, 将其理财产品放到互联网平台上进行营销与推广; 第二, 通过线上信息平台为线下金融理财提供服务, 如平安车险可以实现线上投保, 线下业务跟进的方式, 便利消费者, 又如我国国内首家互联网保险公司众安保险直销产品 “众乐宝” 、“参聚宝” 等都是采取线上销售的模式; 第三, 非金融机构提供的理财服务模式, 如中国电信的金融理财产品“添益宝” 、 联通与安信基金推出的 “话费宝” , 以及阿里推出的 “招财宝” 、 “余额宝” ; 第四, 第三方综合理财服务平台, 如众筹汇互联网金融门户打造的投资理财平台模式, 这种第三方综合理财服务平台受到消费者的欢迎, 主要在于其能够根据消费者的收支构成, 为其提供个性化的理财方案定制, 如陆金所、e租宝、3M等。
二、“e租宝” 事件对我国互联网金融理财法律监管的反思
(一)“e租宝” 事件概述
e租宝是钰诚集团全资子公司, 作为互联网金融的一种模式, 主打产品类型A2P, 即融资租赁。e租宝于2014年7月上线, 提供的产品有e租财富、e租年享等6种类型, 预期年化收益率在9%~14.2%。e租宝自上线以来凭借高额的回报率迅速扩大交易规模, 而且要求员工必须认购一定的理财产品, 采取个人责任营销的模式, 使e租宝的规模不断壮大, 截至2015年11月底,e租宝累计成交703亿元, 总投资人数达90.95万人, 而截至20