信我,这是一个自由职业者不能错过的回答!自由职业者怎么交社保才是最划算?职工医保和居民医保,报销比例相差多少?职工养老和居民养老,退休金又会差距多大?
花几分钟看完这个回答,解决你的所有疑问!
一、社保五险,自由职业者都要缴吗?
社保有五险,
公积金不在其中,只是通常会合称为“五险一金”:
而自由职业者,既可以交职工社保,也可以交居民社保。
职工社保:
按灵活就业人员在户籍所在地交职工医保和职工养老保险,福利待遇和普通职工一样。
居民社保:
也是去户籍所在地的社保局交,包括居民医保和居民养老保险。
除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳,
大多数地区都可以单独购买医保,养老保险可以自由选择的。
那么,自由职业者交职工医疗、养老,还是交居民医疗、养老,更划算呢?
接下来,就跟着我脚步,逐一分析!
二、自由职业者,医保怎么交更划算?
中国地大物博,每个地方的医保政策都有所差异。
为了让大家有更直观的了解,这里举个例子:
A 先生今年 30 岁,北京户口,由于家里每个月都有几万的房租收入(羡慕......)
也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。
下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保:
1、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少?
北京职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下:
从表中可见:
职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费;一年下来,两者费用会相差了十几倍。
那到底值不值得,花这么多钱去交职工医保呢?
我们再来分别看看它们的报销福利。
2、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好?
人一生病,除了身体遭罪,医疗费用也是一笔不小的开支。
我们知道,医保报销一般分为门诊和住院两部分。
① 门诊能报多少钱?
我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少?
直接说结论:
职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高;
不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。
举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。
那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。
如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是540元;
同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销:
( 2400 - 100 ) x 55% =1265元
可以看到,在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。
但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。
例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万…
那么,职工和居民医保分别可以报销5740元和3000元,
这时候职工医保的优势就体现出来了。
② 住院能报多少钱?
门诊一般都是花费不多,假如要住院怎么办?
如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢?
同样可以看到:
职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。
这里再举个例子:
假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。
如果用职工医保报销,需要分段计算:
1300 元以下:不报销
1300 - 3 万部分:( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
3 - 4 万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
4 - 8 万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
总报销金额为:
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销:
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。
如果住院金额少一点,比如说 5000 块,
两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。
总的来说,自由职业者交职工医保的费用要比居民医保高不少。
但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,大家可以根据自己的预算来综合考虑。
三、自由职业者,养老怎么缴领更多?
医疗和养老是人生的两件大事。
我们再来计算下,
假如A 先生花同样的钱交养老保险,到底选职工好,还是居民好?
1、职工养老,退休能领多少钱?
职工养老保险一般由单位统一缴纳,但自由职业者没有单位,全部都要自费。
至于交多交少,可以按以下步骤自己来定。
选择缴费基数:北京的缴费基数是 3613 - 23565 元,我们可以从中选择一个金额;
金额越高,交得越多,退休金也领得越多。
每月缴费:每月按基数的 20% 缴费,其中 8% 进入个人账户,12% 进社保统筹账户。
假设 30 岁的 A 先生,选择 3750 元为缴费基数,
那么每个月缴费 :3750 x 20% =750元(即每年 9000 元)。
其中 300 元进入个人账户,退休后才能用;
其余 450 元进入统筹账户,由国家统一支配。
不过这个缴费金额不是一直不变的,
由于通货膨胀的存在,物价、工资、缴费都会逐渐上涨,这里假设每年的涨幅是 5%。
只要交满 15 年,达到退休年龄就可以领养老金,但交得越多,也会领得越多。
那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 岁退休时能拿多少养老金呢?
职工养老金的计算公式非常复杂:
每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数基础养老金 =( 社会平均工资 + 本人指数工资 )÷ 2 × 缴费年限 × 1%……计发月数 :60 岁退休,计发月数是139个月,这个数据由社保局规定社会平均工资 :上年度本市所有职工的月平均工资本人指数工资 :( 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ) × 未来的社平工资……
是在太麻烦了,直接和你说结论:
在这个案例中,A 先生退休时,
首月能领到养老金7985元,即首年 9.5 万,之后每年跟随社会平均工资上涨。
2、居民养老,退休又能领多少?
居民养老的领取比较简单:
只要累计缴满 15 年,到了 60 岁就可以按月领取养老金。
其居民养老金也分为两部分:
基础养老金:每月领 800 元,这个金额由社保局定期调整,假设每年按 5% 增长。
个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。如果 60 岁退休,计发月数是 139 个月。
北京居民养老缴费灵活,可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。
同样是 30 岁的 A 先生,第一年缴费9000元,之后也按每年 5% 增长。
如果交满 30 年,累计缴费 28.4 万。
经过计算,A 先生 60 岁退休后,首月能领5500元,即首年 6.6 万。
换句话说,在这个案例中,交同样的钱,职工养老能领更多的钱。
但是自由职业者交职工养老,会有一个风险:
假如 A 先生中途去世了,那么只能退回个人账户那部分钱,统筹账户那部分就相当给社会做贡献了!所以,大家得考虑清楚。
在上述计算过程中,
社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。
如果这些数据和假设不一样,结论也可能会改变。
大家可以参考上面的思路,但是没有标准答案,具体还是要自己来选择。
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