文丨子木
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房贷怎么还这个问题,一直是购房者之间争论最多的话题,即使你告诉他们原委,他们依然会在这道迷幻的数学题面前相信自己的判断,吃够哑巴亏。
那么今天子木用数据说话,带你再去深入剖析一次房贷背后的秘密。
传统思维的罪恶
首先我们要搞懂,贷款从哪儿贷。是银行,那么银行的本质是什么?
官方的解释是,依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
这个解答太抽象,简单来说,银行就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来,富人想着千方百计把钱贷出去。
富人源源会不断地用穷人的钱赚更多的钱,尤其是房地产,你会看到,10年前富人拿着穷人的钱去买了房,10年后待房子涨了好几倍后,又卖给了穷人。
那这到底是为什么呢?归根结底,穷人看到的是静态的钱,而富人看到的是流动的时间。
中华的优良传统告诉我们,不到万不得已千万不要向别人借钱,也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。
那么传统思维的引导下,更多的购房者将房贷视为一生的拖累。一些人的人生目标甚至是多赚钱,早日把房贷还清。而且做房贷的时候,希望尽量少付利息,早日无债一身轻。
然而这个世界是很残酷的,「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群,这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了,这就是资本的本质。
那么,房贷为什么是能多贷尽量多贷呢?
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处女贷
首先,可以确定的是,房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。
目前银行的基准利率是4.9%,意味着你贷款100万,一年的利息仅仅是4.9万元,市面上其他类型的个人贷款利率大概都在6%以上。如果你有公积金名额,那就更划算了,大部分城市能做到3.25%。
我记得2015年的时候,楼市为了去库存,银行甚至能批出来7折的商贷。简直是白送给你钱,让你发家致富。然而依然有很多人惧怕贷款,以为银行不安好心,在故意掏空自己的腰包。
当然这种好事情只能用于首套房置业,目前的政策二套和三套都会大幅提高首付和利率,所以一定要珍惜「处女贷」。
而且你要明白,无论你有多少钱,即使能全款买下房子,也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里弄出来。至于为什么明明可以全款,为何硬要负债给人家利息,这个后面再讲。
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选择
第二