最近,有人问米粒君这样一个问题,用花呗、京东白条等虚拟信用卡买东西划算吗?经常有分期免息的活动,商家到底是怎么赚钱的?眼看双11要来了,米粒君正好聊聊这个话题。
之所以将花呗、白条称为虚拟信用卡,是基于这两种产品的特点:可以先消费再支付,而且可以分期还款。区别在于花呗和白条等产品没有实际的银行卡,开通过程要比申请信用卡更为简便。
要想要开通花呗,你必须要经常使用支付宝,芝麻信用分达到600,即可在支付宝一键开通蚂蚁花呗功能。京东白条的申请条件相对宽松,需要开通网银钱包绑定银行卡或者信用卡,根据你的会员等级和条件分配白条额度。
分期的真实面目,实际利率到底有多吓人
那么,用花呗或者白条分期购物划算吗?拿花呗来说,花呗将分期分为3、6、9、12期。如果是免息分期,当然是划算的。一般这种情况会在淘宝卖家促销时出现,比如最近天猫的很多卖家在出售iPhone XS时都提供了12月的免息分期活动,对想买iPhone XS又一时拿不出这笔钱的同学来说,这无疑是福利。不过别忘了,这个福利实际上是淘宝卖家给的。
那么,没有卖家优惠的情况下,分期的利息,也就是手续费,究竟有多高呢?首先,我们要搞清楚年利率的计算方法。
以消费账单12000元分12期,每期手续费0.7%,分期手续费每期分摊为例算,它的真实年利率是多少呢?
在接下来的12个月里你每个月需支付1084元,其中1000元是本金,84元是分期手续费。
问题来了,按照年利率的算法,12000元不是占用了12个月,其中第一个月还的1000元我只占用了1个月,第二月还的1000元我占用了2个月,依次类推,只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的。
那么,这12个1000元平均占用的时间是多久呢?
(1+12)/2=6.5(月)
也就是说12000元我只用了6.5个月,银行收取了1008元的手续费。
12000*12*0.7%=1008(元)
真实年利率就来了,(1008/12000)/(6.5/12)=15.5%,比表面上8.4%的利率高出近一倍哦。
12*0.7%=8.4%
所以,
年率的公式为:年利率=12*每期费率*分期期数/[1+分期期数)/2] =24*分期期数*每期费率/(1+分期期数)
现在,我们假设要通过花呗分12期购买一部iPhone XS,来计算一下实际的利率。
54.36/8699=0.625%
24*12*0.625%/(1+12)=13.8%
13.8%的年利率比表面上7.5%的利率也高出了近一倍。
同一款产品,再来看看京东白条。
69.59/8699=0.799%
24*12*0.799%/(1+12)=17.7%
17.7%的利率让人大跌眼镜。
要知道,余额宝的年化收益仅在4%左右,米仓财行房抵贷年利率也不过只有7.8%,年利率超过24%就被法律界定为高利贷了,所以花呗和白条的利息高不高,大家心里有数了吧?
更可怕的是,如果你不小心逾期了,不好意思逾期罚息为每天万分之5,折合成年利息为18.25%,相当高,但大家都不太留意。
如果大家都按时还钱的话,商家怎么赚钱?
对于文章开头提出的问题,米粒君其实已经回答了一半。还是以花呗为例,因为很多免息分期的成本都是有淘宝或天猫卖家承担的,所以并不影响花呗赚钱。
更何况,你每付一笔钱,花呗都从支持花呗的商家那里按比例抽成。淘宝卖家缴纳1%手续费,天猫卖家缴纳0.8%手续费。毛虽然小,但胜在量大。
除了支付,消费金融应该是目前蚂蚁金服最重要并且最赚钱的业务了。
根据蚂蚁金服披露的数据:
2017年1-6月,蚂蚁小微小贷(花呗)营业收入为14.9亿元,净利润为10.2亿元;
2017年1-9月,蚂蚁商诚小贷(借呗)净利润44.93亿元,堪称中国最赚钱的现金贷平台。
既然这么赚钱,蚂蚁金服投入了多少本金呢?蚂蚁小微小贷注册金18亿+商诚小贷小微注册金20亿,一共是38亿。
注册金几十亿为什么每年的业务规模都在千亿元级别呢?要知道小贷公司不同于P2P,是不能吸储的。那么放出去的那么多钱从哪里来的呢?
有的同学想到了余额宝,不对,是依靠资产证券化(ABS)。以现金流作为抵押,把借出去的钱,打包成资产,请专业机构评级,然后在证券交易所卖给其他人。
低息借钱,然后以高利息给用户,蚂蚁金服在中间赚个利差。扩大了利润规模的同时,还把风险分散了出去。
据厦门国金ABS数据库,蚂蚁金服已经成为近年来中国ABS市场最大的发行人:
(单位:亿元)
可以看出,两家小贷公司,以38亿的注册金,撬起了近3000亿元的财富。
这就是金融思维的魅力,以小博大,驱动财富,大家学到了吗?
话题扯远了,言归正传。花呗和京东白条这样的互联网金融工具确实给我们的消费带来了便利,也让很多消费者享受了超前消费的快感。对此,米粒君并不否认。
不过,数字时代,不摸人民币,有时花钱没有真掏钱的感觉,容易产生自己不缺钱的错觉,养成了不良的消费习惯,就会陷入恶性循环,成为账单的奴隶。
所以,还是要提醒同学们量入为出,适度消费,理性消费。