1汽车融资租赁主要风险
汽车融资租赁业务流程基本可分为租前、租中、租后三个阶段,每个阶段都有相应的风险。
租前
汽车融资租赁公司会对承租人的基本信息、信用情况、还款能力各方面进行了解和分析。由于目前我国的银行的信用体系和相关的制度仍不是很完善,所以信用风险是租前阶段面临的重要风险。承租人可能会隐瞒或提供虚假的个人信息、经济情况,伪造相关的证明,或者与供应商串通恶意不提供或提供价值不符的车辆。
租中
承租人拥有车辆的使用权,所以在这个阶段,风险主要来自于车辆,承租人有可能把车辆进行抵押、质押,或者让车辆涉及到民事、刑事事件之中而被有关部门行政处罚、查封。此外,公司内部的操作流程不规范,整个业务流程的某一环节出现问题也有可能造成一定风险。
租后
汽车融资租赁公司主要面临的是车辆的处置风险。一方面,如果租赁合同结束,承租人不购买车辆,或者承租人发生违约提前结束合同,那么租赁公司就要自行处置车辆,由于车辆本身的情况、市场行情、流动性的不确定,可能产生无法或者延迟对车辆处置的风险。另一方面,如果承租人想买下车辆,也存在一些其他问题,比如是否能正常过户。
目前行业内也有常见的风控手段,租前的征信查询、电话核查等,租中通过GPS对车辆进行监控。遇到逾期或者违约,也会进行电催、上门、甚至拖车等行动。但大部分公司可能没有形成完整的风控管理体系,这里就针对上述风险,介绍静态风险管理体系和动态风险管理体系。
2静态风险管理体系
首先是静态风险管理体系,这一体系主要是对消费场景进行确认,这块没问题,大部分的欺诈风险也就被排除在外。
静态风险管理体系总结起来就是七点:
人、车、需求,首付、发票、面签、抵押
人的方面首先要确定有这个人,然后确定这个人不是代购,有民事行为能力,有驾照,符合贷款条件等;车的方面,也要先确定有没有这台车,确认VIN码是否匹配,确认车的配置、车的价格等;需求方面,要了解客户买车的用途,是日常家庭使用,还是跑网约车,判断客户是否真的需要这辆车。
首付是指确定首付这笔钱的来源,是自己的存款,信用卡刷,还是借的钱,如果是借钱的话,向亲戚朋友借和向P2P借,风险是完全不一样的;发票主要是针对行业中套票、假票、虚票、PS票等现象,对发票的真实性多留心;面签,抵押则是法律保障的基础。