现在市场上有各种各样的分期贷款,这些分期贷款表面上看利息不是很高,但是如果把利息,手续费,服务费等各种费用加在内,实际上成本并不低。
至于这些分期贷款年化利率达到36%,要不要还关键要看你敢不敢跟平台对簿公堂。
首先可以肯定的是按照目前我国有关法律规定,贷款年化利率达到36%,肯定是不受法律保护的。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条:
借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
据最高法院这份法律解释文件,如果分期贷款的年化利率在24%以内,借款用户必须支付给贷款机构,这是受到法律保护的。24%~36%这段利率属于自由利率,双方可以自行协商,如果借款人已经向出借人支付这部分利息,再请求退回的法院不支持;但如果借款人没有向出借人支付这部分利息,然后出借人请求借款人支付这部分利息的,法院同样不支持。
由此我们大概可以得出结论,对于这些分期贷款哪些要还,哪些不用还。
第一、本金肯定是要还的,这个毫无疑问。
第二、24%之内的年化利率也是要还的。
第三、超过36%的年化利率可以不还。
第四、24%~36%之间的利率,如果你在申请贷款的时候,平台已经扣除,那你想要让平台退还这部分利息是不太现实的。但是如果平台没有一次性扣除而是每个月还本付息,也就是说每个月都还一部分的本金加利息,那折算下来超过24%的利息是可以不还的。
除此之外,大家在确定利息的时候,一定要充分考虑各种费用,因为目前很多分期贷款都会有多种费用构成,一般情况下包括利率,手续费,服务费等等,很多人在判断是否合法的时候,可能只把看得见的利率计算在内,但是根据法律的规定,所有的费用都可以归结为利息。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条:出借人与借款人即约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息违约金或者其他费用也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分人民法院不予以支持。
因此,如果大家所有的费用加起来年化利率超过24%的部分,大家是可以拒绝偿还的,但如果24%~36%这部分的利息已经支付给了贷款公司,大家想要拿回是很难的。