养老金交满15年之后,就达到了最低缴费标准,等到了退休年龄就可以领取养老金了。
但是!重点是但是!如果你只交了15年,其实可以拿到的养老金是很少的。
养老金交15年和25年,区别还是很大的!
先拿亲身经历说一说,再讲讲理论计算方式。
我同学遇见个很惊人的事儿。
她妈妈的退休工资,比预期少一半。
刚听见我也挺诧异的。
后面一核实,发现确实没算错。
阿姨在老家一所中学当老师,每月领5800的基础工资。
因为身体原因,打算提前退休。
虽说离退休年龄还有四年多,但社保也缴了超过15年了。
之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块,阿姨以为自己也不会差太多。
结果往人社局一跑,得知退休金只有3千不到。
我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。
各种表孝心和安慰的话都说尽了,阿姨还是愁眉苦脸的。
于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。
我从头到尾演算了一遍。
根据当地的政策和工资来算,这个情况还真不假。
归根结底,就是缴费年限导致的区别。
很多人都知道,缴社保的时间长短对自己有影响。
但具体什么影响?多大影响?
印象就模糊了,全凭感觉。
社保怎么交
社保,也就是五险一金中的五险:
养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
其中,前三项是自己交一部分,公司交一部分。
工伤和生育保险是公司替你买的,自己不用交。
上张表,看看最新的上海社保缴费比例:
按税前5000的工资来算,你自己每月要交525元。
而公司每月就要给你交1555,不包括住房公积金。
也就是说,你社保账户上的钱,七成以上都是公司交的。
所以每个月缴社保的时候别再心疼了,心疼的是公司。
养老金怎么领
你交的养老保险,国家分成了两个账户管理。
分别是【个人账户】和【统筹账户】。
养老保险要缴满15年后,才能在退休后终生领取养老金。
如果没满15年,国家会在你退休的时候,把这些年你自己交的那8%连本带息退你。
这8%和利息,也就是你的【个人账户】。
公司给你交的那20%就别惦记了。
国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。
这20%,就是你的【统筹账户】。
如果缴满了15年,甚至交了25年、30年,究竟能领多少?
下面开始枯燥的演算,没耐心的朋友可以直接看结果。
养老金=个人账户养老金+基础养老金
一、个人账户养老金
【个人账户养老金】:个人账户储存额÷计发月数
计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。
计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)X12。
目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。
二、基础养老金
【基础养老金】:(退休时上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)÷2×个人缴费年限×1%。
【个人指数化月平均缴费工资】:退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数。
【个人平均缴费工资指数】:取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
举个例子。
假设李雷和韩梅在同一城市上班。
俩人月薪都是5000块。
该城市的月平均工资也是5000块。
李雷比较放荡不羁,工作换来换去断断续续,最终只交了15年社保。
韩梅比较老实巴交,工作扎扎实实无比稳定,最终交了25年社保。
(为了方便大家理解,不考虑通货膨胀和工资的涨幅。)
按照上面的公式计算,
李雷退休后每月能领1268元,为当年平均工资的25%。
韩梅退休后每月能领1956元,为当年平均工资的40%。
李雷能拿的退休金只有韩梅的6成多。
如果把这些年的工资涨幅,和养老金的涨幅算上,俩人的差距更大!
更加复杂精准的计算我也做了。
按照每年8%的工资涨幅,个人账户8%的收益来。
他俩都从25岁开始工作,35年后退休。
李雷只交了15年,韩梅缴满了35年。
且李雷的公司只按照最低的缴费标准给他缴纳社保。
最终算出来:
李雷能拿12469元,为当年平均工资的18%
韩梅能拿40503元,为当年平均工资的59%。
李雷能拿的3成……
以上演示虽然不完全准确,但方向是对的。
主要想给大家提个醒:
交社保这件事儿,不管政策怎么变,老实点肯定不会吃亏。
不要觉得交个15年,达到领养老金的最低标准就行了。
真到了那个时候,老头老太太之间比一比,怄到连广场舞都跳不下去了。
怎样能多领点养老金?
想多领点养老金,得从这3个角度入手。
【个人工资】
工资越高,最终计算的基数就越高。
但这个基数是有上限的。
否则月入10万的人,每月自己交8000块养老金,公司交2万。
你不疯公司也疯了……
比如当前上海的缴费上限,就是21396元。
月薪超过这个数字了,也按这个计算。
【缴费年限】
只要在职,社保尽量别断,交的时间越长越好。
对养老金金额的影响已经说过了。
除此以外,还会影响退休后的福利。
只缴纳15年,就只有养老保险是终身有效的。
缴纳满25年,医保才会变成终身福利。
正是年纪大了毛病多的时候,医保多重要不用我多说了吧。
而且退休后没医保,你的商业医疗险也会打折扣。
很多百万医疗和住院医疗,如果不以社保身份就医,就只能报销6成。
【所在地平均工资】
这一点有点取巧。
举个例子。
李雷和韩梅是小县城的老乡。
俩人月薪一样多。
但李雷在老家上班,韩梅去了北京打工。
显然北京的平均工资比小县城要高很多。
最后韩梅在北京退休。
不仅能拿的钱比李雷多,还能享受北京当地的养老福利待遇。
究竟怎样才能在大城市退休呢?
退休城市的认定,遵循“户籍地优先、从长从后”的原则。
拿我举例。
虽然我没有上海户口,但我退休的时候在上海工作,并且在这交了10年以上的社保,就能在上海办理退休。
这就叫“从后”。
如果我退休时在上海工作,但没在这交满10年社保。
怎么办?
往上查记录呗。
看看我之前在哪个城市交足了10年。
一查记录,发现我曾经在南京交过10年的社保。
那我可以去南京办理退休。
这叫作“从长”。
如果我退休时在上海,但是没在这交满10年社保。
往上翻记录,每个城市也都没交满10年,怎么办?
这时候就是“户籍地优先”。
回老家退休。
有的人可能已经没法缴满25年社保了。
这种情况有两个解决办法。
一是一次性补缴。
但当前有很多地区的政策已经不再允许。
二是延迟退休。
如果你只差个一年两年的,又没什么特殊原因。
索性再工作两年,把25年的卡打满。
另外,各地方的社保规定会有细微差别。
大家可以直接拨打12333,直接向当地的社保局进行咨询。
写在最后:
社保真的很实用,可惜很多人都不懂。
保瓶儿从2018年开始研究社保,相关的文章写了得有二三十篇,靠这些知识在知乎也拿到大几万的赞了。
然后我发现,大家关心的问题都差不多。
如何才能多领养老金?没工作怎么交社保最划算?换了工作城市怎么做社保转移?住房公积金如何贷款买房?生育保险怎么领钱等等?
我整理了一个五险一金文章合集,大家常见的这些问题,都能解答清楚。
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就当交个朋友呗。
多学点相关知识,没坏处的。