在国外银行业发达,房贷有很多种偿还方式,但是国内非常固定,只有等额本息法和等额本金法两种方式,所以我们下面讨论原理一:三十年等额本息法还款是最划算的。
先做个科普,等额本金法就是固定你每个月还的本金数额,然后在这个基础上添加你每个月应还的利息,就是你每个月的月供,前期较高,后期还了大半本金之后每个月的月供急速降低。等额本息法就是采用浮动本金还款,刚好三十年还清,初期还的月供里几乎全是利息,后期还的月供里几乎全是本金,每个月的月供数额是固定的。
图一
如图1所示,贷款一百万,第一个月还款5307,其中4083全部是利息,你依然背负巨债。最后一个月也还款5307,利息只有21.58,还的全是本金。
这里有个极大的误区,尤其等额本息法的前期还款绝大部分都是利息,甚至可以说你每个月交出去的钱只有零头是本金,其他都是利息,但是后期还的大半是本金,利息很少。所以很多人误解为等额本息法的前期是在被剥削,所以倾向于在前期提前还款,能还多少还多少。