恶意透支不是光看逾期的金额,对于怎么界定这项情形,最高法、最高检给出解释!
《最高法、最高检关于修改<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》里关于“以非法占有为目的”,应具备以下情形之一:
1.明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;
2.使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;
3.透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;
4.抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;
5.使用透支的资金进行犯罪活动的;
6.其他非法占有资金,拒不归还的情形。
像是情形一,几乎大部分人都符合这一点。但是,怎么界定持卡人没有还款能力是个难题。因为对于很多负债人来说,使用信用卡时,是有能力还款的。可是,你永远不知道未来和意外哪个先降临,一场突如其来的意外就能让良好的资金链断裂。
而发卡行想通过这一点来认定你恶意透支,必须要有很多证据证明。这是一件极其繁琐的事,比起耗费人力去做这件事,催你还款不更好吗?毕竟,发卡行的本意是让你还款而已。
若只是无意间或者是极短时间的逾期,及时还上欠款,可能还没有问题。而且部分银行是有容时期的,逾期几天内还款甚至不会影响征信。但是,如果逾期超过三个月,并且在银行两次催款后仍不肯还款的,就有涉嫌“信用卡诈骗”的可能。
恶意透支,这里面最常见也是最容易证明的“就是欠了钱之后改变联系方式,隐匿,逃避催收”
说白了就是欠钱本身没有事,但如果欠钱之后你跑了,那对不起,法律默认你借钱的时候就带着非法占有不还钱的主观意识,默认你是犯罪的。
那么逾期之后也会产生高额的罚息,违约金,也涉及到要怎么还款的问题了。
首先大家要清楚,银行是不会主动和持卡人协商还本金的,这个就需要持卡人自行和银行沟通了,而且如果你是一般逾期,没有超过3个月,除非你有钱还,不用协商了直接还,那么可以在90天左右的时候和银行信用卡中心自动沟通,表示我自己现在依然困难,但是可以还款,希望得到银行能够减免一定的利息。
协商之前可以准备好自己的收入证明,银行流水等证明你现在有能力还款的证明但是又不宽裕,以博取银行的相关同情,然后向银行信用卡中心了解信用卡账单金额构成,即本金多少、利息多少、违金多少等;再问对方产生的利息和每月的滞纳金能不能减免,要求重新制定分期计划,时间最长可以申请到5年。
在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的,发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。