优化用户体验,验证用户模式,打磨用户体验。
第二阶段:
从2014年12月到2015年6月,版本从V2.0.0到V2.6.0,新增借点花功能,用户目标定位在校大学生,结合大学生生活场景拓展出充值电话卡饭卡校园超市等新的产品形态;同时,通过招募校园客户代理人新增线下拉新的渠道,希望通过主动拉新的方式提高流量,提高渗透率。
2015年3月与京东达成战略投资合作形式,40天免息、3000元提现免息等优惠活动使得用户量在这个阶段猛劲增长。
第三阶段:
2015年11月到2016年4月,V3.2.0-V3.4.7版本,全面支持学生、白领用户分期购物和借贷。界面提高用户体验,并新增优化白领用户生活吃喝玩乐使用付费场景,提高用户粘性。
在此阶段的优化更加注重优化交互功能,说明在此阶段产品站在用户的角度开始关注交互流程的优惠对客流量的影响。
第四阶段:
2017年3月到2019年5月,V4.0.0-V4.9.1版本:
新增“乐卡“功能,业务场景集中了年轻人所热衷的线上线下各类优质消费权益,用户可以随时随地畅享会员折扣、尊贵服务等特权。
新增会员业务“乐黑卡”,增加用户粘性。目前该项服务在乐信活跃用户中的渗透率已超过20%。在不断优化功能的基础上,加大优惠红包力度,分别在双十一、618、开学季等现代互联网消费节日中增大优惠免息力度,稳扎市场。
这一阶段也是分期乐APP迭代优化版本最多的阶段,新增金融科技技术,灵敏的嗅觉需要不断嗅出市场的变幻莫测来调整产品的发展方向——个性化推荐,丰富的场景,提高转化率。产品分布度提高。
第五阶段:
2019年7月到2019年11月,V5.0.6-V5.2.4版本,从版本优化内容可以看出,用户增量和消费量已进入缓慢阶段,产品近入深度挖掘场景中。整合服务拓展用户场景,提高用户使用。
分期乐前期重点在校园中推广,精准的用户定位为分期乐带来了扎实的基础用户,很快在获得一定用户后积极拓展新的应用场景,并不断推出优惠活动,使用会员体系提高用户忠诚度。
通过大数据和AI算法技术,在商品推荐、风控和运营方面全面提升了效率、降低了风险成本。用户画像推荐功能深化。在此阶段的优化不断完善用户的需求站在用户的视角去优化产品。

六、产品结构分析

6.1 功能结构思维导图

下图是分期乐产品结构脑图(设备:华为NOVA5,操作系统:Android 9.1.1.185,APP版本:V5.4.2):
结合下图所示功能结构,我们可以看出分期待的四大模块满足了用户整个分期购物和分期借贷的全部基本需求。

6.2 功能结构分析

分期乐面对的主要是想通过分期的方式购物和借贷后分期还款的消费型用户,其主要需求是购物和借贷。其中,购物需求的操作路径是选择商品-加购物车-下单付款-支付成功-查看订单详情。而借贷需求的操作路径是填写金额-选择分期数(月)-选择用途-下单-申请成功-银行卡收到到款信息。
以下用表格和流程图对分期乐功能结构进行分析。
通过拆解分期乐产品的结构脑图,按用户、场景、需求和功能进行梳理后得到以下表格:
1)购物功能分析
购物前,如果用户是初次使用APP,对这个平台缺少了解,可以通过首页-购物功能快速点击查看了解平台所提供的服务:分期消费和小额借款(乐花借款)频道。
对平台有初步了解后,用户需完善个人信息完成注册获取下单资格,查找想购买的商品和价格以及支付优惠额度等,这些需求都可以通过首页的商品、服务展示、导购模块了解,比如“推荐”、“精选活动”、“分类”等频道;对没有现货的商品还可使用预约功能,并在我的页面可查看预约订单状态,大大提高了用户购买率。
选中商品后,可加入购物车,添加配送地址,如有有优惠券或者礼物卡可以在下单时选中可选的优惠,值得一提的是礼物卡是可以叠加使用的。分期乐交易支付功能将实现用户的支付流程并反馈系统自动生成的订单号,此单号可用于跟踪查看订单详情和物流信息。
下单后可在我的模块通过待付款、待收货、待评价、售后、退款和全部订单查看订单详情,如果对支付的商品或服务不满意,可以通过线上客服申诉的形式维护自己的权益,这个功能在我的个人页面模块。
假如用户想在线下门店使用会员卡、会员价购买服务或商品,可通过权益中合作的商家购买权益卡来享受优惠价格,比如可在“生活权益服务”、“酒店分期”、“飞机火车票”、“乐花卡”、“乐花借款”等频道满足。
2)满足小额借贷需求
对有借贷需求的用户,可以通过填写个人资料,和用来收款的银行卡账号,来完成借贷申请的第一步。在申请时需要选择所借钱款的消费用途,选项有运动健身、电商购物、生活开销、学习进修、学艺术班、技能培训。
平台通过大数据风险模型分析用户是否可借到填写的申请借款额度。借贷金额最高额度是3W,提供最多2000元的免息取现功能。可在应用-乐花借钱模块完成借款申请。
待个人资料提交并通过审核后,款会放到用户绑定的个人银行卡中,且银行开户人姓名需与分期乐注册姓名一致,如果未绑定信用卡在乐花借钱模块时系统会提醒用户同时填写个人银行卡信息。
个人银行卡收到放款短信通知代表借贷成功,用户可将钱款用于所选择的消费途径中。同时在分期乐后台核算系统经过试算,提醒用户每月需要还款的额度及日期,确保用户正常还款。如果用户提前还款,还款额度是多少,服务费是多少;和如果用户逾期还款那么多出的服务费应该算多少,这些功能都会在后台财会系统中实现。计算出的金额值在用户核对借贷订单信息时和通过首页我的页面窗口功能模中可查看。
针对部分特殊用户:拥有车产且年龄在20-50周岁,分期乐推出了“汽车分期”频道可满足此类用户的专项借贷需求。
分期乐的信用额度中包含消费额度、取现额度以及免息额度,要提额可参考以下方式:
多使用分期,按时还款形成良好的还款记录主动申请提额,系统会根据你的消费还款行为进行判断使用临时提额,有时间限制
分期乐按时还款之后,取现额度会恢复甚至提升额度。除此之外,也会有不定期的临时提额。
如有关于购物或者借贷流程、法律法规、商家服务等问题可在帮助中心自助查看或向在线客服沟通取得了解。

6.3 总结

6.3.1 我喜欢
先满足欲望,随后分期支付,这种新潮流的消费理念正在慢慢渗透到年轻人的生活消费当中。
1)首页展示核心功能
打开APP就可以清晰了解分期乐的一级分层入口共4个:购物-应用-权益-我的。
这样的分布主要承载的作用是:“快来买”和“留下来”。
通过购物模块下单,下单后可顺便翻看下第二模块的应用和第三模块的权益,发现很多优惠的购买价格和丰富的使用场景,加深了用户想要了解使用这款APP的欲望,调动了用户的好奇心。
对照此APP的核心业务,我们不难看出这样的布局和业务模式是十分贴切的。而在这4类入口中购物是访问频率最多的页面,所以放在了首页第一个模块中。
2)日常被满足
作为一款购物消费应用,分期乐的场景拓展相当丰富:
想用的口红,想背的潮包,想穿的潮鞋潮衣,想用的先进黑数码,推荐或者分类中可以找到;如果不知道买什么但是就是想花钱精选平台、潮流排榜了解一下如果想在微信支付中使用,可通过乐花余额提现在微信支付中使用没钱花了,可在乐花借钱消费,账期长,借贷金额高出去玩,酒店分期、机票火车票分期为你提供优质先玩后买单的服务等点个外卖喝个奶茶听首付费音乐,用生活权益卡模块,钱越花越省如果还想更省,购买会员卡可体验会员服务等
6.3.2 我犹豫
消费者在网络分期消费中,往往需要支付一定的利息费,收入待提升的年轻人是对价格很敏感的一个群体,利息费和商品价格的高低对消费者是否采用该种网络分期消费产品的影响很大。
在网上搜索分期购物,可以看到大量的对“服务费”、“利息费”担心的用户,而这类人群很可能就是平台的目标用户。
所以为了提高用户量,降低拉新成本,可以从以下几方面运营和推广:
对价格敏感的群体不定期推出分期免息及商品特惠活动,给消费者让利,使消费者以较低的成本感知养成在平台进行网络分期消费的习惯,增加顾客粘性。比如举行分期乐免息购物节;平台努力降低自身的资金成本,提升获取资金的有效途径,从而给用户群体提供更低的服务费率,同时还能在市场中扩大竞争优势;加大对网络分期好处宣传力度及自身品牌的宣传,因为笔者发现大部分人不敢使用分期消费借贷或购物服务是因为其担心自己支付很高的综合费用等,对当前的货币价值、货币贬值率了解甚少,对平台的年化费率是怎么得出的很好奇。比如在自家平台公众号中发布关于金融的相关知识来帮助大家更好的了解“钱”、“价值”、“时间”这些东西。

七、运营路径分析

2019-12-23 网易@CC直播和@分期乐携手为梦发声,共迎盛典2019-12-20 Vanguard增持乐信公司,布局年轻人和“新消费”2019-12-06乐信入选哈佛案例获评最佳“中国故事”奖项2019-11-22 分期乐联合洋码头共推“黑五”分期购物节 全场12期分期免息2019-10-18 与广东反诈骗中心联手发布安全提醒:“清空额度”是诈骗!2019-09-17乐卡登陆QQ 20周年跨界主题展2019-09-11 乐信获太盟投资集团3亿美元可转债融资2019-09-06 乐信成为交银科创股权基金合伙人,开启与交通银行全面深度合作2019-08-01 分期乐联手屈臣氏,开启美妆产品分期消费新时代2019-07-26乐信获《亚洲银行家》中国最佳信贷技术项目大奖2019-06-26乐信赴迪拜交流,与中东企业签署合作备忘录2019-04-09 乐信与广发银行达成战略合作2019-01-31 分期乐商城成OPPO“最佳共赢合作伙伴”2018-11-08 分期乐联手大疆无人机打造定制款,抢占分期渠道2018-11-07 乐信与南京银行达成战略合作2018-10-11乐信跻身工信部“可信区块链推进计划”理事成员2018-09-10 乐信公益分期乐商城携手深圳反诈同步直播反欺诈讲座2018-09 工商银行直贷项目正式上线2018-08-28 分期乐携手Godiva五折请吃“冰淇淋界的劳斯莱斯”2018-08-06 苹果市值冲破万亿美金,分期乐助力增量市场2018-06-29 分期乐汉堡王跨界合作,打造全国首个分期主题旗舰店2018-06-29 乐信与百行征信签署合作协议2018-05-31国际一线腕表卡西欧入驻分期乐商城2018-03-21分期乐成小米、vivo、OPPO优秀合作伙伴,分期电商模式获认可2017-03与招商银行信用卡合作,全面开放信用卡分期

八、总结

通过对消费金融市场以及分期乐的整体分析,我们得出以下结论:
1. 政策、经济、社会文化、技术等因素的共同因素,有效推动了消费金融的发展,并在未来几年将持续保持一定的高增长率;
2. 在行业中,分期乐在企业营收、用户规模上优势明显,2016年市场份额占比就已达到60%。
借助行业风口政策优势部署金融科技技术,乐信通过为各类金融机构服务获得的金融科技收入达到19亿,为自身增加了保持领先的筹码;360分期(现已合并到360借贷)作为行业中的重要玩家,结合360金融强大的用户数据,挖掘和推荐借款用户,并为合作伙伴借款用户提供信贷解决方案,有较大影响力;好分期市场占比较小,影响力逊于分期乐和360借贷等头部企业。
3. 从产业链上来看,在消费金融市场产业链中包含上中下游三方。其中上游包括:资金需求方、资金供给方;中游是消费金融服务商;下游是消费供给方。
分期乐想要更好的发展,就需要协调资金提供方、资金需求方还有消费供给方的需求:
对于资金提供方,可以从分利用平台获得更多利息收入;对于资金需求方,分期乐可以满足当下年轻人的消费欲望和享受的心理;对于消费供给方,分期乐平台可以带来大量消费订单增加了收入;
4. 从资金来源和商品供应上来看,通过与银行等持牌金融机构合作做到安全放款的资金保证,线上与京东商城等大平台达成战略合作提供正品保证和优质的售后服务,线下积极与多个零售品牌展开合作,在广阔的线下消费场景中为用户提供分期消费服务,大幅提升场景优势和获客能力,打造了观影乐卡、美食乐卡、音乐乐卡、商旅乐卡等多个广受年轻人喜爱的产品;
5. 从核心业务来看,分期乐因其资金来源安全有保障,产品优惠折扣多,消费场景丰富,售后服务好等因素深得90后年轻人消费群体的青睐。