因此,笔者认为《保险法》第十六条第五款规定的“严重影响”即是指未如实告知之事项与保险事故发生之间存在因果关系。基于上述“严重影响”与“足以影响是否承保和提高保险费率”内涵一致性的要求,则可进一步推知,《保险法》第十六条第二款规定“足以影响是否承保和提高保险费率”亦应与可能发生的保险事故之间存在因果关系。
此外,正如上文所述,保险法上的危险事实分为客观危险事实和主观危险事实。结合“因果关系不存在的抗辩”的原理可知,客观危险事实层面只有与保险事故发生之间构成直接因果关系的询问事项方可构成适当的客观危险事实,而主观危险事实层面中,只有在投保人或被保险人等主体之道德风险可与保险事故发生构成因果关系之情形下,相关的询问事项方可构成适当的主观危险事实。如该询问事项既不构成客观危险事实,也不构成主观危险事实,则无论投保人是否告知该事项,均不得认定其违反如实告知义务。
3.因果关系的判断标准
在明确保险人询问的危险事实与可能发生的保险事故之间应当存在因果关系后,还需对因果关系的具体标准进一步加以厘清。