　2019-07-12　18:32　理财规划小编　　备用金是支付宝于2018年7月推出的一款随借随还小额现金借贷产品,单笔为固定金额500元,使用期限7天,到期归还。备用金从上线之初的免费使用,到近期开始收费,且利息还不低。　备用金的实际利率　目前,如果是首次使用备用金,则第一次使用为免费的,第二次则需要支付利息2.29元(当前还有优惠,活动推广价1.99元)。以此计算,500元的周息为2.29元,周利率0.458%,一年按52周计算,那么年利率为0.458*52=23.82%,接近人民法院支持的24%利率红线。从这个角度来看,备用金的收费是合理合规的。　备用金的用意　从最近支付宝备用金开始收取较高利息的举措来看,支付宝明显是想在借呗、花呗的基础上做一个用户下沉的借贷产品。借呗的日利率大概是万分之五,合年化利率18%左右,明显低于备用金近24%的年利率。　备用金的初心,可能就是想通过高利率来与借呗、花呗进行用户分层,实现根据不同用户等级来风险定价,只是在最初是通过免费来吸引用户,进而增加用户粘性,等到一定时机就开始收费。　逾期问题　值得注意的是,备用金与借呗的运营主体都是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司,逾期是有可能上征信。　此外,备用金逾期是有罚息的,逾期后,按照每天0.28元计收罚息,合日罚息利率万分之五点六,年化20.44%。这个收费标准的确也不算低。　违法和不良信息邮箱:kf@yinhang123.net　