而上海更多的是按照年龄来划分的,感觉更加公平一点,大家水平都一样,根据年龄不同而不同。
深蓝君觉得这可能是跟 2 个城市定位不同有关,深圳是移民城市,想落户深圳的话非常非常容易,而上海城市发展比较久,采用一刀切的方式也许更加适合。
具体背后的逻辑,深蓝君就不多分析了,其实我也担心分析不到点子上......不管怎么说,我们呈现的是客观事实,仅供大家参考。

三、上海医保,门诊保障如何?

谈完价格之后,我们再来看看上海医保的保障如何,通过门诊、住院等几个维度来看:
1、上海职工医保,门急诊报销规则:
下图是深蓝君根据社保局官网和电话咨询,得到的职工医保门急诊报销比例:
这里总结一下:
免赔额:如果我们一年里累计看门急诊花费在 1500 元以内,这部分费用可以从个人账户的余额抵扣,如果余额不足,需要自费。
医院要求:只要是医保定点医院都可以,不需要绑定某一家医保医院,但由于政府提倡分级就诊,如果去的医院级别越高,医保报销的金额就会越少,所以如果不是太大的问题,可以去附近一级医院就医,没必要去三甲医院凑热闹。
2、上海居民医保,门急诊报销规则:
我们再来看看城乡居民医保门急诊报销的比例:
规则和职工医保差不多,但有一点需要留意:
除了中小学生和婴幼儿以外的人员,如果要去二,三级医院看门诊,需要先去一级医院办理转诊手续才可以使用医保结算,如果没有办理转诊手续,在二、三级医院看门诊是需要自掏腰包的。
深蓝君也遇到一些其他城市的学生吐槽,比如皮肤过敏没办法转诊,所以就一直拖着,看来学生就医也是不容易的。
3、上海 VS 深圳,门诊差异对比:
在《拆解深圳医保》的文章中,可以看到深圳职工医保门急诊是没有免赔额的,而上海 44 岁以下存在 1500 元的免赔额,这个差异还是比较大的,1500 元也是不小的数目了,很多人一年门诊也就是这么多钱。
深圳二档三档医保如果想使用门诊,是需要绑定社康中心的,而上海只限定了一级医院,并没有限制一定要绑定。
所以从门诊保障的角度上来看,深圳医保一档全面好于上海医保,可能是这座年轻的城市,给一档参保人员最直接的福利。

四、上海医保,住院保障如何?

小病小痛我们可以通过门诊解决,如果住院花的医药费用就会更多,我们看一下上海住院医保是如何报销的?
1、上海职工医保,住院报销比例:
深蓝君查阅多方资料,得到如下的数据:
住院费用超过规定起付线的部分,是按比例来报销,每年最高报销 46 万。如果 46 万也用完了,还可以由地方附加医疗基金再报销 80%,个人仅需承担 20% 就可以了。
而城乡居民医保住院报销比例就是弱很多,具体见下图:
上海的城居保,根据医院的不同住院报销比例有较大差异,医院级别越高起付标准越高,报销比例越少,建议大家可以结合自己的病情,综合选择一家医疗水平好以及报销比例又高一点的医院就医。
3、上海 VS 深圳,住院报销对比:
通过对比深圳和上海的医保,我们发现深圳医保在下面 3 点占不小的优势:
报销比例高:只要是一档二档参保人员住院,都是 90% 报销,上海是 44 岁以下人士 85% 报销;
免赔额低:深圳市内三级免赔额最高,也仅为 300 元,而上海职工医保 44 岁以下人士免赔额为 1500 元。
不过深圳医保参保时间越长,能报销的保额越高,比如参保 1 年最高可以报销 36.9 万,而上海是只要参保了,大家的报销比例都是一样的,最高都是 46 万。
所以对于绝大部分人来讲,每年的医疗费用很难达到这么高,所以从务实的角度来讲,个人觉得还是报销比例高、免赔额低的深圳医保更实用一点。

五、关于医保,还需要知道这些:

我们知道医保不是万能的,我们还是发展中国家,不可能像发达国家一样,投入太多的资源在社会福利上面。
医保对整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍等医疗费用,很多地方医保是不管的。
深蓝君查阅到《上海市职工基本医疗保险办法 2013 版》和《上海市城乡居民基本医疗保险办法 2015 版》的免责条款:
(一)应当从工伤保险基金中支付的;
(二)应当由第三人负担的;
(三)应当由公共卫生负担的;
(四)在境外就医的。
医疗费用依法应当由第三人负担,第三人不支付或者无法确定第三人的,由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后,有权按照规定向第三人追偿。
请注意第二条,应该由第二人负担的,是没办法报销的。比如小 A 同学行走在路上,被汽车撞伤,那么就没办法是通过医保来报销的,类似的例子还有被人打伤、歹徒刺伤等。
另外上海医保的个人账户余额,是可以购买商业医疗保险的,因为个人账户里面的钱,本质上都是我们自己的,只是暂存在医保卡当中而已。
在《医保卡余额购买保险,产品怎样?性价比高吗?》的文章中,我们也对这类商业保险进行了分析,基本都是 1 年期的产品,所以个人认为优势并不大,这里也提供这个信息给有需要的朋友。

六、写在最后:

拆解医保我们已经做了两期了,分别选了 2 个一线城市进行对比,其实我们的初衷很简单,很多人用了好多年的医保,但是对医保的具体内容却根本不清楚。
不同城市的经济发展水平、福利待遇都是不同的,很多一线城市对参保居民都给予了非常不错的医疗保障,而且对于教育和城市建设也都比较多。
虽然并不是每个人都能移居这些城市,但如何更好地为自己和家庭谋求更好的福利,减少不必要的风险,是每个人都值得考虑的问题。
在这个弱肉强食的世界中,希望大家都能更加主动一些,生活很美好,有时候也真的很残酷。
与君共勉。