说到保险理赔,很多人保险都是投保容易理赔难,真的是这样吗?像一天6块钱,一年报销600万的百万医疗险理赔有没有坑呢?毕竟这么低的保费这样高的保额免不了让人担心,理赔会不会有猫腻?今天我们就来深扒一下百万医疗险的理赔真相。
百万医疗险的险种特点
1、保险杠杆高
百万医疗险保费便宜,一年只要缴纳几百块,最高可以报销几百万。
2、不限社保用药
社保不管的进口药、自费药,百万医疗险都号称可以100%报销。
3、不限疾病种类
和重疾险、意外险不同,百万医疗险不会管你生病的原因和生什么病,只要达到百万医疗险的报销要求就可以报销。
4、不限制治疗手段
百万医疗险无论是住ICU还是癌症的靶向治疗,甚至更加先进的质子离子都可以支持,只要医生认为合理的就行。
百万医疗险理赔的核心要点
购买百万医疗险,理赔时需要抓住这几个核心要点:
一、免赔额
目前市面上的百万医疗险都有免赔额,免赔额的多少将直接影响到百万医疗险的理赔金额。目前大部分百万医疗险的免赔额都是1万元,也就是说,只有看病个人自费超过1万元,才能报销,没有超过1万元的需要自己自付。所以百万医疗险针对的是大病,小病小痛是指望不上它的。
举个例子:李先生买了一份百万医疗险,免赔额是1万,看病花了9000多,由于没有达到免赔额,所以李先生无法获得百万医疗险的理赔,如果李先生买的百万医疗险免赔额是5000元,就可以报销生育的4000多元。
二、费用是否“必要且合理”
很多购买百万医疗险的朋友肯定也注意到了,百万医疗险的产品页面上都会显示靶向药、特殊门诊的费用都可以报销,那么这些报销有没有什么条件呢?当然有,我们在百万医疗险的条款内会看到费用必须“合理且必要”,那么什么是合理且必要呢?是不是保险公司说了算?
当然不是。合理且必要的费用一般需要遵循以下几点:
1、符合通常惯例
什么是通常惯例呢?就是指接受医疗服务所在地的通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。对是否符合通常惯例由我们根据可观、审慎、合理的原则进行审核:如果被保险人对审核结果有不同意见,可由双方认同的权威医学机构或者权威医学专家进行审核鉴定。
2、如何医学必需
医疗费用符合下列所有条件:
治疗意外伤害或者医疗所需的项目;
(2)不超过安全、足量治疗原则项目;
(3)由医生开具的处方药;
(4)非实验性的、非研究性的项目;
(5)与接收治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。
对是否医学必需由我们根据可观、审慎、合理的原则进行审核:如果被保险人对审核结果有不同意见,可由双方认同的权威医学机构或者权威医学专家进行审核鉴定。
1、是否是合理必须的项目
如果你治疗的是心脏病,但是却把骨折等治疗的发票拿去保险公司报销,明显不属于不合理的项目范围。
2、是否符合安全、足量治疗的原则
比如你有慢性的胃炎,医生给你开了一个月的药,等你用用完一个疗程再去复查,而你去让医生给你开了半年的药去报销,这就不属于安全足量的范围。
3、是否是医生开具的处方药
如果你拿的不是有医师资质的医生给你开的药,而是一些江湖郎中,那么想要报销,也是不可能的。
4、是否是非试验性的、非研究性的项目?
如果是试验性研究的项目,在医疗药品目录库中是无法查到的,就缺乏理赔的依据。
5、是否与当地普遍接受的治疗标准相当
同一种疾病,治疗的费用在某个地区应该是相差不大的,如果被保险人的医疗费用明显高于当地平均水平,那么肯定是存在问题的,保险公司肯定会调查清楚的。
很多人会问,如果我在治疗时选择治疗效果更好的项目,但是相应的费用也更高,属于合理且必要的范围吗?
这种情况是属于的。因为被保险人有权利选择更好疗效的治疗方式,如果合同条款没有对社保范围外的项目有其他特别的约定,那么被保险人有权利选择对治疗效果更好的项目。所以对于百万医疗险的理赔问题,只要遵循保险条款,大家根本无需担心。
三、投保人身份选择
我们在投保百万医疗险时要注意社保身份的选择,很多人在投保百万医疗险的时候会选择社保身份投保,对于一二线城市,这样选择没有什么影响,但是非一二线城市就要注意了,由于百万医疗险是对抗大病的,报销的是大病的医疗费,重疾治疗大概率会在优质医疗资源集中的一二线城市,社保的异地报销存在不确定性。
以社保身份投保,理赔的时候如果不先用社保报销,百万医疗险保险的时候是会打6折的,所以对于经济条件好的朋友,最好选择非社保身份投保,这样百万医疗险报销的时候不会打折。
此外,像百万医疗险国际部和特需不的医疗,必须是以费社保身份投保的,这一点大家也要注意,如果不注意,就给自己理赔的时候挖坑了。
四、百万医疗险凭发票报销
百万医疗险的理赔和重疾险确诊即赔不同,百万医疗险需要通过发票、清单等才能报销。也就是先消费,凭发票报销。
结语
说了这么多百万医疗险的理赔,总的来说百万医疗险还是一款值得购买的保险。保险就是为了抵抗未知的保险,希望每个人都有保险这些隐形的外套遮风避雨。百万医疗险虽好,一人一份即可!买多了是无法重复理赔的!希望这篇文章对你有用!