尽量通俗地解释一下。
我不说什么比较专业的概念或者术语,绕来绕去的反而不明白。说实话,我也只是了解一些皮毛,根本没有入门,所以只能从最肤浅的层面做一些解释。不扯DCEP和CBDC的概念,也不扯任何技术有关的东西,不扯什么M0M1M2。
简而言之,数字人民币就是虚拟化的人民币,传统的纸币是造币技术做的,数字人民币是信息技术做的,所以你作为消费者使用的时候,她就和纸币一样一样的除了没有纸。
纸币的技术规范是国家定的,数字人民币的技术规范也是国家制定的。纸币的载体是纸,可以放在口袋里、皮夹子里、信封里,这些都是“钱包”;数字人民币的载体是信息技术电子流,只能放在电子设备里,比如手机,在手机上要管理你手头的数字人民币需要一个程序,这就是“电子钱包”,我们叫他数字人民币钱包。
所以,数字人民币钱包里放的是我们的数字人民币“现金”。
看到“数字人民币钱包”,也许就能想到,和支付宝、微信类比的就是这个钱包。我们熟悉的微信钱包,支付宝钱包也是电子钱包,不同之处究竟在哪儿?我们简单地梳理一下使用微信、支付宝的场景。绑定我们的银行卡,到早点摊扫码或者在超市里被收银员扫码,钱就转到收款方的账上了。我们还会收到一条银行卡扣款的短信提示我们发生了消费。也就是说,每次消费其实都要去我们的开户银行转一圈,这和以前刷卡何其相似,只是把刷卡动作变成了扫码,换而言之,支付宝和微信只是在消费者、商家和银行之间建立了一个“通道”,商户通过这个“通道”向微信支付宝发出一条命令“去消费者的账户扣钱”,支付宝微信就会问消费者“他要扣钱,你同意吗?”,消费者确定之后,支付宝就会从消费者绑定的银行账户中扣款,再交给商户。
而使用数字人民币付款,就是直接从消费者手机上的数字人民币钱包里把“现金”转移给商户。当中没有微信或支付宝这个“第三方”,消费者的银行账户是和交易无关的,整个过程就是一次“现金交易”。
最直观的区别就在于,微信支付宝是商户“委托”他们到消费者银行账户或者虚拟账户扣款;数字人民币是消费者自己从银行里先取钱,再花钱。
目前来说运营数字人民币的还是六大行,未来腾旭、阿里体系是否也会加入其中,在微信和支付宝或者其他电子钱包类产品中集成“数字人民币钱包”的功能,还要看人行的政策而定。