最近知乎有个热门话题——
被裁员了,房贷还不起怎么办?
有一个热门回答说:
没关系,可以向银行申请延期还贷。如果你资质比较好,而且有重新就业的潜力,银行可能特殊处理,给你延期的。
咦,银行有这么好心?
我找不同地区的银行朋友,简单调研了下——有分行行长、有管房贷的客户经理、有管征信上传的朋友。
一
大家知道,大多数信用卡,晚还一两天是没事的。不算逾期。
这个就叫「容时」。
但房贷没有容时。我问的朋友们,答案都很明确:
房贷必须按时还。
只要超过还款日没还,就算逾期;数据会实时上传到央行征信——
前几年征信系统还不太实时,有过晚还两天也没上征信的事,但现在比较严格了。
甚至有的严苛到——
比银行扣款时间晚几个小时,都不行。
我自己踩过雷。
几年前,我在工行还房贷,扣款时间大概是晚上7点左右。
有一次加班忙过了时间,突然有个陌生电话找我:已经超过扣款时间了,你咋还没还房贷?快转账过来,不然要逾期了。
赶紧手忙脚乱的还上了。
第2天,这钱自动扣掉了,我以为没事了。
结果...征信报告上还是留下了一笔——贷款逾期;逾期月数:1
为啥还款日还上钱了,还是逾期?
银行有个系统自动扣款的时间,有的是扣1次;有的是早上扣1次、晚上扣1次;有的是利息扣1次、本金扣1次...
总之,系统有个自动扣款的时间。北京银行内部管它叫——「大机跑批」。
超过了大机跑批的时间,系统当天就不扣款了,第2天才扣。
这样自然就算逾期了,数据实时上传征信。你就有了信用污点。
我不太确定是否所有银行都这样。但问过的几家大行,基本都这样。
所以,强烈建议大家:
还房贷时,为了稳妥起见,最好提前一两天就把钱存进去。
不要非拖到最后一天。不然忙起来,忘性太大...
二
回到最开始——
要是我被裁员了\生大病了\家里有大变故了,可以申请房贷延期么?
至少我所问的银行朋友,答案都很悲观:
没可能的。
一位行长朋友说:理论上可行,但相当麻烦,我是没听说谁操作过。
有一家银行的朋友更无情:
如果你的贷款风险高了,或者风险已经暴露出来了,甚至会让你追加保证人,或者提前还一部分钱。
银行也是商业机构嘛