对很多中国人来说,买房的首付放进去就放进去了,很少再去动这笔钱。不爱储蓄的美国人却特别擅长利用抵押贷款,从房子里面“掏”各种钱出来花,将自己的首付真是用到极致。
相信很多人都不希望钱都“锁”在了房子上,想有更多的灵活性,比如拿一些钱来装修房子、买车或者给孩子交学费。如何解锁房子里面的资产呢??
答案就是:
抵押贷款
下面就来看看抵押贷款到底要怎么做!
基本概念:
房屋净值 (Home Equity) =你的房屋价值减去你贷款没还的钱。
举个例子,如果你有一套现在价值70万美元的房子,你总共跟银行贷了50万的款,剩下的20万就是你拥有的房屋净值。
但如果房子价值下降的速度 > 你偿还抵押贷款的速度,房屋净值就会减少。比如还是那套价值70万美元的房子,如果5年之后,房子只值65万了,你只还了4万的贷款,那么你所拥有的房屋净值就变为了19万美元 ( 65万减46万)。
房屋净值有什么用呢?
你可以用房屋净值做:
房屋净值贷款 (Home equity loan)房屋净值信用额度 (Home equity line of credit, HELOC)现金转贷 (Cash-out refinance)
第一个, 房屋净值贷款 (Home equity loan)
这种贷款就是我们常说的房屋抵押贷款。假设你现在有20万美元的房屋净值,你可以把里面的一部分拿出来用于第二次贷款。
跟普通贷款一样,银行批准之后会一次性地把钱全给你,你每月还本金和利息就可以了。这个利息普遍都是固定的。大家一般用这种方式来投资项目。
所以说抵押贷款可以解锁房子里面的资产。
第二个,房屋净值信用额度 (Home equity line of credit, HELOC)
与上面的不同之处在于,HELOC类似于我们用信用卡,一般银行会给你房屋价值75%-85%的信用额度,每次你需要的时候管银行要credit,用完之后还就可以了。
举个例子,假设银行批给你5万美元的额度,但你现在用不了这么多,没关系,花多少还多少,剩下的额度之后也可以用。因为HELOC相对灵活,大多数人用它交学费或者房屋装修。
第三个就是现金转贷 (Cash-out refinance)
Cash-out顾名思义就是你可以直