Title: James McKinney v. Nationwide Mutual Fire Insurance Company

State: alabama

Issuer: Alabama Supreme Court

Document:

REL: 09/30/2009 
Notice: T h i s o p i n i o n i s 
s u b j e c t t o f o r m a l r e v i s i o n b e f o r e p u b l i c a t i o n i n 
t h e 
advance 
s h e e t s o f 
Southern Reporter. 
R e a d e r s a r e r e q u e s t e d t o n o t i f y t h e 
Reporter of 
Decisions, 
Alabama A p p e l l a t e C o u r t s , 300 D e x t e r Avenue, Montgomery, Alabama 36104-3741 ((334) 229¬
0 6 4 9 ) , o f 
any 
t y p o g r a p h i c a l 
o r 
o t h e r e r r o r s , i n 
o r d e r t h a t c o r r e c t i o n s may 
be 
made b e f o r e 
t h e o p i n i o n i s 
p r i n t e d i n 
Southern Reporter. 
SUPREME COURT OF ALABAMA 
SPECIAL TERM, 2009 
1071506 
James McKinney 
v. 
Nationwide Mutual F i r e Insurance Company 
Appeal from T u s c a l o o s a C i r c u i t Court 
(CV-05-337) 
MURDOCK, 
J u s t i c e . 
James M c K i n n e y a p p e a l s 
f r o m an o r d e r o f t h e T u s c a l o o s a 
C i r c u i t 
C o u r t 
e n t e r i n g a 
summary 
j u d g m e n t i n f a v o r o f 
N a t i o n w i d e 
M u t u a l 
F i r e 
I n s u r a n c e 
Company ( " N a t i o n w i d e " ) on 
1071506 
M c K i n n e y ' s c o m p l a i n t 
s e e k i n g u n d e r i n s u r e d - m o t o r i s t 
b e n e f i t s . 
We r e v e r s e t h e j u d g m e n t o f t h e t r i a l 
c o u r t . 
I . 
F a c t s and P r o c e d u r a l H i s t o r y 
M c K i n n e y ' s 
v e h i c l e was 
i n v o l v e d i n a 
c o l l i s i o n 
w i t h a 
v e h i c l e 
d r i v e n 
b y 
J o h n 
E l w i n 
J a c k s o n 
i n t h e 
C i t y 
o f 
T u s c a l o o s a . 
S u b s e q u e n t l y , 
M c K i n n e y 
s u e d 
J a c k s o n 
and 
N a t i o n w i d e , 
M c K i n n e y ' s 
i n s u r e r , 
i n t h e T u s c a l o o s a 
C i r c u i t 
C o u r t 
s e e k i n g 
r e c o v e r y 
f o r a l l e g e d 
p e r s o n a l 
i n j u r i e s 
and 
p r o p e r t y 
damage 
s u s t a i n e d 
i n t h e 
a c c i d e n t . 
N a t i o n w i d e 
a n s w e r e d t h e c o m p l a i n t 
and s u b m i t t e d 
t h e f o l l o w i n g 
as 
i t s 
n i n t h 
d e f e n s e : 
" [ N a t i o n w i d e ] 
p l e a d s 
o f f s e t 
a g a i n s t 
any 
p o t e n t i a l 
u n i n s u r e d m o t o r i s t b e n e f i t s due t o [ M c K i n n e y ] and 
c l a i m s t h a t i t 
i s e n t i t l e d b y c o n t r a c t t o o f f s e t any u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
p a y m e n t s 
w i t h 
p a y m e n t s 
made b y 
[ N a t i o n w i d e ] t o 
[ M c K i n n e y ] f o r m e d i c a l p a y m e n t s . " 
The p o r t i o n o f M c K i n n e y ' s 
a u t o m o b i l e 
p o l i c y 
p r o v i d i n g u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t 
("UM") c o v e r a g e 
c o n t a i n e d 
a 
s e c t i o n 
e n t i t l e d 
" L i m i t s 
and 
C o n d i t i o n s o f P a y m e n t . " 
I n t h a t s e c t i o n , t h e p o l i c y s t a t e d , 
i n p e r t i n e n t p a r t : 
" 4 . 
Damages 
p a y a b l e 
[ f o r UM 
c o v e r a g e ] 
w i l l 
be 
r e d u c e d b y any amount p a i d o r p a y a b l e 
u n d e r : 
2 
1071506 
" a ) 
t h e M e d i c a l 
P a y m e n t s c o v e r a g e i n t h i s 
p o l i c y . " 
The 
t r i a l c o u r t d i s m i s s e d 
J a c k s o n as a d e f e n d a n t p u r s u a n t 
t o a s t i p u l a t i o n o f d i s m i s s a l b e c a u s e h i s l i a b i l i t y 
i n s u r e r 
had 
p a i d 
M c K i n n e y 
i t s f u l l 
p o l i c y 
l i m i t 
o f 
$25, 000 
and 
N a t i o n w i d e 
h a d 
w a i v e d 
any 
r i g h t s 
o f 
s u b r o g a t i o n 
a g a i n s t 
J a c k s o n . 
M c K i n n e y f i l e d an amended c o m p l a i n t a l l e g i n g , i n a d d i t i o n 
t o t h e c l a i m s a l r e a d y made, b a d - f a i t h r e f u s a l b y N a t i o n w i d e t o 
pay a c l a i m . 
M c K i n n e y a l s o r e q u e s t e d c l a s s c e r t i f i c a t i o n and 
a 
j u d g m e n t 
d e c l a r i n g 
t h a t 
t h e 
s e t o f f 
p r o v i s i o n 
i n t h e 
a u t o m o b i l e i n s u r a n c e 
p o l i c i e s N a t i o n w i d e i s s u e s i n A l a b a m a i s 
n o t 
v a l i d , 
a 
r e f o r m a t i o n 
o f a l l 
p o t e n t i a l 
c l a s s 
m e m b e r s ' 
p o l i c i e s c o n t a i n i n g t h e s e t o f f p r o v i s i o n , an o r d e r 
c o m p e l l i n g 
N a t i o n w i d e 
t o 
r e v i e w 
a l l c l o s e d 
c l a i m s 
t o 
d e t e r m i n e i f 
a d d i t i o n a l UM b e n e f i t s s h o u l d be p a i d i n l i g h t o f a 
f a v o r a b l e 
r u l i n g b y t h e t r i a l 
c o u r t , and an o r d e r 
e n j o i n i n g 
N a t i o n w i d e 
f r o m i n s e r t i n g s u c h s e t o f f p r o v i s i o n s i n i t s p o l i c i e s 
i s s u e d 
i n A l a b a m a i n t h e f u t u r e . 
The 
t r i a l 
c o u r t 
s u b s e q u e n t l y 
e n t e r e d 
an o r d e r 
g r a n t i n g 
M c K i n n e y ' s m o t i o n f o r 
a s e p a r a t e 
t r i a l o f h i s b a d - f a i t h 
c l a i m 
a g a i n s t N a t i o n w i d e . 
N a t i o n w i d e 
f i l e d a m o t i o n f o r a summary 
3 
1071506 
j u d g m e n t as t o a l l 
t h e o t h e r c l a i m s . 
M c K i n n e y and N a t i o n w i d e 
s u b m i t t e d 
t o t h e 
t r i a l 
c o u r t a 
j o i n t 
s t i p u l a t i o n 
o f 
f a c t s 
c o n c e r n i n g N a t i o n w i d e ' s m o t i o n 
f o r a summary j u d g m e n t . 
The 
s t i p u l a t i o n o f f a c t s p r o v i d e d as 
f o l l o w s : 
" 1 . 
N a t i o n w i d e M u t u a l F i r e I n s u r a n c e Company 
i s s u e d 
a p o l i c y o f a u t o m o b i l e i n s u r a n c e c o v e r a g e 
t o James 
M c K i n n e y 
t h a t 
a f f o r d e d 
u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
and 
m e d i c a l p a y m e n t s 
c o v e r a g e . 
S a i d p o l i c y was 
i n f u l l 
f o r c e and e f f e c t on t h e d a t e 
o f 
t h e 
c o l l i s i o n 
made 
t h e 
s u b j e c t 
o f 
t h e 
a b o v e - s t y l e d 
c a s e . 
" 2 . [ M c K i n n e y ] was 
c h a r g e d 
and 
he 
p a i d 
a s e p a r a t e 
p r e m i u m 
f o r 
m e d i c a l 
p a y m e n t s 
c o v e r a g e 
and 
t h e 
u n i n s u r e d o r u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e . 
" 3 . 
T h a t 
t h e 
u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
p o l i c y 
l i m i t 
o f 
t h e 
N a t i o n w i d e 
p o l i c y 
i s s u e d b y N a t i o n w i d e t o Mr. M c K i n n e y i s $ 2 0 , 0 0 0 . 0 0 . 
" 4 . 
T h a t 
[ M c K i n n e y ] 
has 
no 
a p p l i c a b l e 
u n i n s u r e d / u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e o t h e r t h a n 
t h a t a f f o r d e d b y t h e N a t i o n w i d e p o l i c y and t h a t o n l y 
one v e h i c l e i s i n s u r e d u n d e r t h e N a t i o n w i d e 
p o l i c y . 
"5. 
T h a t 
on M a r c h 
18 , 
2003, w h i l e t h e 
N a t i o n w i d e 
p o l i c y 
was 
i n 
f u l l 
f o r c e 
and 
e f f e c t , 
[ M c K i n n e y ] 
s u s t a i n e d b o d i l y 
i n j u r i e s and p a i n and 
s u f f e r i n g 
as 
a r e s u l t o f a m o t o r v e h i c l e a c c i d e n t c a u s e d by 
t h e 
n e g l i g e n c e o f J o h n E l w i n J a c k s o n . 
"6. T h a t t h e amount Mr. M c K i n n e y i s l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r f r o m t h e t o r t f e a s o r , J o h n E l w i n J a c k s o n , 
t h e 
u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t , 
i s 
i n 
e x c e s s 
o f 
$ 4 5 , 0 0 0 . 0 0 . 
"7. T h a t t h e l i a b i l i t y i n s u r e r o f J o h n E l w i n J a c k s o n 
has 
p a i d 
[ M c K i n n e y ] 
i t s 
f u l l 
p o l i c y 
l i m i t s 
o f 
4 
1071506 
$25,000.00 
a n d N a t i o n w i d e 
w a i v e d 
any 
r i g h t s 
o f 
s u b r o g a t i o n a g a i n s t J o h n E l w i n J a c k s o n . 
"8. T h a t [ M c K i n n e y ] h a s s a t i s f i e d a n d c o m p l i e d w i t h 
a l l o f t h e t e r m s a n d c o n d i t i o n s as d e f i n e d b y t h e 
N a t i o n w i d e 
p o l i c y . 
"9. 
T h a t 
[ M c K i n n e y ' s ] 
i n s u r a n c e 
p o l i c y 
w i t h 
N a t i o n w i d e 
e x p r e s s l y 
s t a t e s 
t h a t 
t h e l i m i t s f o r 
U n d e r i n s u r e d 
M o t o r i s t 
C o v e r a g e , 
as s t a t e d 
i n t h e 
P o l i c y 
D e c l a r a t i o n s , 
a r e t o 'be r e d u c e d b y any 
amounts p a i d o r p a y a b l e u n d e r t h e M e d i c a l P a y m e n t s 
c o v e r a g e i n t h e p o l i c y . ' 
"10. T h a t N a t i o n w i d e h a s p a i d t o [ M c K i n n e y ] o r 
h i s 
p h y s i c i a n s 
$2,000.00 
u n d e r 
t h e m e d i c a l 
payment 
c o v e r a g e o f t h e i n s u r a n c e p o l i c y , w h i c h 
c o n s t i t u t e s 
t h e 
f u l l 
p o l i c y 
l i m i t s f o r 
t h a t c o v e r a g e . 
" 1 1 . T h a t 
[ M c K i n n e y ] d i s p u t e s N a t i o n w i d e ' s r i g h t t o 
d e d u c t any p a y m e n t s made u n d e r i t s 
m e d i c a l p a y m e n t s 
c o v e r a g e f r o m any amounts due u n d e r t h e u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t c o v e r a g e . 
"12. 
T h a t 
[ M c K i n n e y ] 
c o n t e n d s 
t h a t 
a l l o w i n g t h e 
o f f s e t 
w o u l d 
r e s u l t 
i n [ M c K i n n e y ] 
r e c e i v i n g 
l e s s 
t h a n t h e 
minimum $20,000.00 i n 
u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
p r o v i d e d 
b y h i s i n s u r a n c e 
p o l i c y 
w i t h 
N a t i o n w i d e a n d as r e q u i r e d b y l a w . 
N a t i o n w i d e ' s 
c o n t e n t i o n 
i s t h a t 
e v e n b y 
a l l o w i n g 
t h e 
o f f s e t , 
[ M c K i n n e y ] 
s t i l l 
r e c e i v e s 
t h e minimum 
l i m i t 
o f 
$ 2 0 , 0 0 0 . 0 0 , b u t t h a t [ M c K i n n e y ] c a n n o t r e c o v e r u n d e r 
two p r o v i s i o n s o f t h e p o l i c y . 
"13. T h a t N a t i o n w i d e c l a i m s i t 
h a s a r i g h t t o d e d u c t 
t h e 
p a y m e n t s 
made 
u n d e r 
i t s m e d i c a l 
p a y m e n t s 
c o v e r a g e f r o m any amounts due u n d e r t h e u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t c o v e r a g e p r o v i d e d b y t h e p o l i c y . " 
The 
t r i a l 
c o u r t e n t e r e d an o r d e r g r a n t i n g N a t i o n w i d e ' s 
m o t i o n f o r 
a summary j u d g m e n t , 
s t a t i n g , i n p e r t i n e n t 
p a r t : 
5 
1071506 
" A f t e r r e v i e w i n g t h e j o i n t s t i p u l a t i o n o f f a c t s , 
and 
t h e 
c o n t e n t i o n s 
o f 
t h e 
p a r t i e s , 
t h i s 
C o u r t 
h e r e b y 
f i n d s as a m a t t e r o f l a w t h a t N a t i o n w i d e i s 
e n t i t l e d 
t o 
a 
j u d g m e n t . 
The 
C o u r t 
f i n d s , 
as 
a 
m a t t e r 
o f 
l a w , 
t h a t 
t h e 
o f f s e t 
p r o v i s i o n 
i n 
t h e 
i n s u r a n c e 
p o l i c y 
i s 
c l e a r 
and 
u n a m b i g u o u s . 
The 
C o u r t 
f u r t h e r 
f i n d s 
t h a t , 
b e c a u s e 
t h e 
p o l i c y 
l a n g u a g e 
i s 
c l e a r 
and 
u n a m b i g u o u s , 
i t must 
be 
e n f o r c e d 
as 
w r i t t e n . 
The 
C o u r t 
t h u s 
h o l d s 
t h a t 
N a t i o n w i d e 
i s e n t i t l e d 
t o d e d u c t 
t h e amounts 
p a i d 
u n d e r t h e m e d i c a l p a y m e n t s c o v e r a g e 
a f f o r d e d b y 
t h e 
p o l i c y 
f r o m 
any 
amounts owed 
and 
p a i d 
u n d e r 
t h e 
u n i n s u r e d o r u n d e r i n s u r e d m o t o r i s t c o v e r a g e p r o v i d e d 
b y 
t h e 
i n s u r a n c e 
p o l i c y . 
The 
C o u r t 
t h u s ORDERS, 
ADJUDGES and DECREES t h a t 
d e f e n d a n t 
N a t i o n w i d e 
i s 
e n t i t l e d t o o f f s e t t h e u n i n s u r e d a n d / o r u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t payment by t h e amount p r e v i o u s l y p a i d u n d e r 
t h e 
m e d i c a l 
p a y m e n t s 
c o v e r a g e 
p r o v i d e d 
b y 
t h e 
i n s u r a n c e 
p o l i c y . 
"The C o u r t n o t e s t h a t 
[ M c K i n n e y ] 
has a s s e r t e d a 
s e p a r a t e 
b a d 
f a i t h 
c l a i m . 
The 
c o u r t 
f i n d s 
t h a t 
c l a i m n e e d n o t be r e s o l v e d a t t h i s 
t i m e . 
However, 
a l l o t h e r c l a i m s o f [ M c K i n n e y ] 
r e l a t e 
s o l e l y t o t h e 
e n f o r c e a b i l i t y o f t h e 
o f f s e t 
p r o v i s i o n . 
The 
c o u r t 
f i n d s t h a t t h e r e i s no 
j u s t r e a s o n f o r d e l a y i n t h e 
e n t r y 
o f 
a 
summary 
j u d g m e n t 
on 
t h o s e 
c l a i m s . 
T h e r e f o r e , i t i s ORDERED, ADJUDGED AND DECREED t h a t 
t h e a f o r e m e n t i o n e d 
r u l i n g 
on t h e 
e n f o r c e a b i l i t y 
o f 
t h e o f f s e t p r o v i s i o n i s h e r e b y made a f i n a l j u d g m e n t 
p u r s u a n t t o R u l e 5 4 ( b ) o f t h e A l a b a m a R u l e s o f 
C i v i l 
P r o c e d u r e . " 
M c K i n n e y a p p e a l s 
f r o m 
t h e summary j u d g m e n t i n f a v o r o f 
N a t i o n w i d e . 
I I . 
S t a n d a r d o f R e v i e w 
Our 
s t a n d a r d o f r e v i e w i s s t r a i g h t f o r w a r d when, as h e r e , 
t h e f a c t s a r e u n d i s p u t e d : 
6 
1071506 
"An o r d e r g r a n t i n g o r d e n y i n g a summary j u d g m e n t 
i s 
r e v i e w e d 
de n o v o , a p p l y i n g t h e same s t a n d a r d 
as 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
a p p l i e d . 
A m e r i c a n 
Gen. 
L i f e 
& 
 
A c c i d e n t I n s . Co. v. Underwood, 886 
So. 2d 807, 
811 
( A l a . 
2 0 0 4 ) . 
I n a d d i t i o n , 
' [ t ] h i s 
c o u r t r e v i e w s 
de 
novo a 
t r i a l 
c o u r t ' s 
i n t e r p r e t a t i o n 
o f 
a 
s t a t u t e , 
b e c a u s e o n l y a q u e s t i o n o f l a w i s p r e s e n t e d . ' 
S c o t t 
 
B r i d g e 
Co. 
v. W r i g h t , 
883 
So. 
2d 
1221, 
1223 
( A l a . 
2 0 0 3 ) . 
Where, 
as 
h e r e , 
t h e 
f a c t s 
o f 
a 
c a s e 
a r e 
e s s e n t i a l l y 
u n d i s p u t e d , 
t h i s 
C o u r t 
must 
d e t e r m i n e 
w h e t h e r 
t h e 
t r i a l 
c o u r t m i s a p p l i e d t h e 
l a w 
t o 
t h e 
u n d i s p u t e d 
f a c t s , 
a p p l y i n g 
a de 
novo 
s t a n d a r d 
o f 
r e v i e w . 
C a r t e r v. 
C i t y 
o f 
H a l e y v i l l e , 
669 
So. 
2d 
812, 
815 
( A l a . 
1 9 9 5 ) . 
H e r e , 
i n 
r e v i e w i n g 
t h e 
[ e n t r y ] 
o f a summary j u d g m e n t when t h e 
f a c t s 
a r e 
u n d i s p u t e d , 
we 
r e v i e w 
de 
novo 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
i n t e r p r e t a t i o n 
o f 
s t a t u t o r y 
l a n g u a g e 
and 
o u r 
p r e v i o u s c a s e l a w 
on a c o n t r o l l i n g q u e s t i o n o f 
l a w . " 
C o n t i n e n t a l N a t ' l Indem. Co. v. F i e l d s , 926 So. 2d 1033, 
1034¬
35 
( A l a . 2 0 0 5 ) . 
I I I . 
A n a l y s i s 
T h i s 
w i l l 
n o t 
be 
t h e 
f i r s t 
t i m e 
A l a b a m a 
c o u r t s 
h a v e 
a d d r e s s e d 
t h e 
i s s u e w h e t h e r 
a 
s p e c i f i c 
p r o v i s i o n 
i n a 
UM 
p o l i c y
1 p r o v i d i n g f o r a s e t o f f o f m e d i c a l p a y m e n t s s h o u l d 
be 
h o n o r e d . 
I n E m p l o y e r s N a t i o n a l I n s u r a n c e 
Co. 
v. P a r k e r , 
286 
A l a . 
42 
236 
So. 
2d 
699 
( A l a . 1 9 7 0 ) , 
t h e 
i n s u r e r 
f i l e d 
a 
1 A s 
d e f i n e d i n M c K i n n e y ' s 
p o l i c y , 
and 
as 
u s e d 
i n 
t h i s 
o p i n i o n , t h e t e r m s "UM," 
" u n i n s u r e d m o t o r i s t " and 
" u n i n s u r e d 
m o t o r 
v e h i c l e " 
r e f e r 
t o 
b o t h 
u n i n s u r e d 
and 
u n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t s 
and m o t o r v e h i c l e s . 
T h i s i s a l s o c o n s i s t e n t w i t h 
t h e 
s t a t u t o r y 
p r o v i s i o n 
a d d r e s s i n g 
u n d e r i n s u r e d - m o t o r i s t 
c o v e r a g e . 
See 
n o t e 
i n f r a 
4. 
7 
1071506 
d e c l a r a t o r y - j u d g m e n t 
a c t i o n 
s e e k i n g 
a d e t e r m i n a t i o n 
o f i t s 
l i a b i l i t y f o r UM b e n e f i t s a n d c o n t e n d e d -- among o t h e r 
t h i n g s 
-- 
t h a t t h e t r i a l 
c o u r t 
e r r e d i n c o n c l u d i n g 
t h a t 
" m e d i c a l 
payment made t o t h e i n s u r e d 
u n d e r t h e 
' E x p e n s e s 
F o r M e d i c a l 
S e r v i c e s ' 
c o v e r a g e 
o f t h e 
p o l i c y 
'has no e f f e c t upon t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e . ' 
The a r g u m e n t i s made t h a t t h e i n s u r e r 
w i l l be c o m p e l l e d t o p a y t h e i n s u r e d 
t w i c e f o r t h e 
same 
e x p e n s e s , 
s i n c e 
m e d i c a l 
e x p e n s e s 
w o u l d 
be 
i n c l u d e d 
i n t h e 
r e c o v e r y 
u n d e r 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e . " 
286 
A l a . a t 48-49, 236 So. 2d a t 704. 
The 
P a r k e r 
C o u r t 
n o t e d , 
h o w e v e r , 
t h a t 
t h e 
i n s u r a n c e 
p o l i c y i n t h a t c a s e d i d n o t c o n t a i n a p r o v i s i o n f o r t h e s e t o f f 
o f t h e i n s u r e r ' s m e d i c a l payment a g a i n s t any payment 
o t h e r w i s e 
owed by i t 
u n d e r t h e UM c l a u s e o f t h e p o l i c y . 
S p e c i f i c a l l y , 
t h e C o u r t n o t e d t h e i n s u r e r ' s c o n c e s s i o n 
t h a t 
" ' [ a ] l l 
t h e c a s e s 
t h a t 
[ i t 
had] 
f o u n d 
[ c o n c e r n i n g 
t h i s 
i s s u e ] 
r e l a t e 
t o 
s i t u a t i o n s 
where 
e i t h e r a s t a t u t e o r an 
e x p r e s s c l a u s e o f t h e p o l i c y p r o v i d e s 
t h a t 
m e d i c a l 
p a y m e n t s 
once 
p a i d 
u n d e r 
t h e 
m e d i c a l 
payment 
p r o v i s i o n 
may 
be 
t h u s 
d e d u c t e d 
i n 
c o n s i d e r i n g 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t p r o v i s i o n . 
These c a s e s a r e shown 
i n t h e a n n o t a t i o n 
o f 24 A . L . R . 3 d a t page 
1356, 
e t s e q . T h e r e d o e s n o t a p p e a r t o be 
any 
p r o v i s i o n 
i n 
P o l i c y 
213003 
w h i c h 
c o n t a i n s 
s u c h an e x p r e s s p r o v i s i o n . ' " 
8 
1071506 
286 
A l a . a t 49, 236 So. 2d a t 705 ( q u o t i n g 
i n s u r e r ' s 
b r i e f ) . 
The 
C o u r t 
c o n c l u d e d 
t h a t 
b e c a u s e 
t h e p o l i c y 
i n 
q u e s t i o n 
" l i s t [ s ] 
s e p a r a t e premiums f o r 
m e d i c a l p a y m e n t s and u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e , " and b e c a u s e t h e i n s u r e r 
" f a i l e d t o i n s e r t 
i n 
i t s p o l i c y 
any 
p r o v i s i o n 
r e l a t i n g 
i t s 
r e s p e c t i v e 
o b l i g a t i o n s 
u n d e r 
t h e s e 
two 
i n d e p e n d e n t 
c o v e n a n t s , 
[ t h e 
i n s u r e r ] c a n n o t now be h e a r d t o c o m p l a i n i f 
i t 
i s h e l d t o b o t h 
p r o m i s e s . " 
I d . 
Thus, t h e P a r k e r 
C o u r t 
i n d i c a t e d 
t h a t 
a 
c l a u s e 
a l l o w i n g 
a 
s e t o f f 
o f m e d i c a l 
p a y m e n t s 
w i t h i n 
a UM 
p o l i c y 
w o u l d 
n o t v i o l a t e 
t h e u n i n s u r e d - m o t o r i s t 
s t a t u t e , 
§ 3 2 - 7 - 2 3 , A l a . 
Code 1975 ("the UM 
A c t " ) . 
R e l y i n g on P a r k e r , t h e C o u r t o f C i v i l A p p e a l s r e a c h e d t h e 
same c o n c l u s i o n 
i n R u s s e l l v. G r i f f i n , 423 So. 2d 901 
( A l a . 
C i v . App. 1 9 8 2 ) . 
R u s s e l l 
c o n c e r n e d t h e i s s u e 
" w h e t h e r an 
i n s u r e d 
c a n 
c o l l e c t 
f r o m 
i t s i n s u r e r 
u n d e r t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
p r o v i s i o n o f an i n s u r a n c e 
p o l i c y a n d , a t t h e same 
t i m e , c o l l e c t f r o m t h e same i n s u r e r u n d e r t h e m e d i c a l p a y m e n t s 
p r o v i s i o n o f t h e same p o l i c y . " 
423 So. 2d a t 902. 
S i m i l a r t o 
M c K i n n e y , t h e i n s u r e d 
i n R u s s e l l 
c o n t e n d e d 
t h a t 
"she [was] 
e n t i t l e d 
t o r e c o v e r 
a c t u a l 
damages 
a g a i n s t 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
w h i c h 
s h o u l d h a v e 
i n c l u d e d 
h e r m e d i c a l 
e x p e n s e s . " 
9 
1071506 
423 So. 2d a t 903. 
As i n P a r k e r , " t h e i n s u r a n c e 
p o l i c y i n 
q u e s t i o n 
[ d i d ] 
n o t c o n t a i n a p r o v i s i o n f o r o f f s e t t i n g o r 
d e d u c t i n g 
p a y m e n t s 
made t o an 
i n s u r e d 
u n d e r t h e 
m e d i c a l 
p a y m e n t s p r o v i s i o n f r o m any p a y m e n t s t o 
be made t o t h e i n s u r e d 
u n d e r t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t p r o v i s i o n . " 423 So. 2d a t 904. 
The C o u r t o f C i v i l A p p e a l s 
r e a s o n e d : 
" [ A ] s 
s t a t e d 
i n 
P a r k e r , 
a 
s p e c i f i c 
p r o v i s i o n 
a l l o w i n g an o f f s e t o f m e d i c a l 
p a y m e n t s 
a g a i n s t a 
r e c o v e r y u n d e r t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t p r o v i s i o n i s 
n e c e s s a r y t o p r e v e n t a s o - c a l l e d d o u b l e r e c o v e r y i n 
t h e i n s t a n t c a s e . 
... 
" I n 
t h e a b s e n c e o f s u c h a p r o v i s i o n i n t h e 
i n s u r a n c e 
p o l i c y 
i n q u e s t i o n , 
[ t h e i n s u r e d ] i s 
e n t i t l e d t o r e c o v e r 
a l l 
o f h e r damages, i n c l u d i n g 
m e d i c a l 
e x p e n s e s , 
f r o m t h e u n i n s u r e d 
t o r t - f e a s o r , 
G r i f f i n , 
a n d t h u s 
a g a i n s t 
[ t h e i n s u r e r ] u n d e r t h e 
u n i n s u r e d m o t o r i s t p r o v i s i o n o f i t s p o l i c y up t o 
t h e 
p o l i c y 
l i m i t . 
423 So. 2d a t 904. 
I n 
G r i f f i n v. B a t t l e s , 656 So. 2d 1221 ( A l a . 
C i v . App. 
1 9 9 5 ) , t h e C o u r t o f C i v i l A p p e a l s a d d r e s s e d 
t h e v i a b i l i t y o f 
s e t o f f 
p r o v i s i o n s i n a UM 
p o l i c y 
u n d e r a d i f f e r e n t s e t o f 
c i r c u m s t a n c e s . 
I n G r i f f i n , 
M a r y Simon 
G r i f f i n 
s u e d Dwayne 
B a t t l e s , an u n i n s u r e d 
m o t o r i s t , 
a l l e g i n g 
t h a t she h a d b e e n 
i n v o l v e d 
i n an 
a u t o m o b i l e 
a c c i d e n t ; 
t h a t 
B a t t l e s 
h a d 
n e g l i g e n t l y o r w a n t o n l y c a u s e d t h e a c c i d e n t ; a n d t h a t as a 
10 
1071506 
r e s u l t o f t h e a c c i d e n t , G r i f f i n h a d s u f f e r e d p e r s o n a l 
i n j u r y 
and 
s u s t a i n e d p r o p e r t y damage t o h e r a u t o m o b i l e . 
The 
r e c o r d 
d i s c l o s e d t h a t G r i f f i n h a d r e c e i v e d $20,500 f r o m h e r i n s u r a n c e 
company, 
p u r s u a n t 
t o 
h e r 
UM 
c o v e r a g e , 
and 
t h a t 
t h i s 
i n f o r m a t i o n was p r o v i d e d t o t h e j u r y d u r i n g 
t r i a l . 
The 
j u r y 
f o u n d 
f o r G r i f f i n 
and 
a g a i n s t 
B a t t l e s 
and a w a r d e d 
G r i f f i n 
damages o f $11,105. 
B a t t l e s 
f i l e d a m o t i o n f o r a s e t o f f , a r g u i n g t h a t b e c a u s e 
G r i f f i n h a d r e c e i v e d $20,500 
f r o m h e r i n s u r a n c e company, he 
s h o u l d be a l l o w e d a s e t o f f f o r t h a t amount, a n d , t h e r e f o r e , 
s h o u l d be r e l i e v e d o f p a y i n g t h e j u d g m e n t a g a i n s t h i m . 
The 
t r i a l 
c o u r t g r a n t e d B a t t l e s ' s m o t i o n f o r a s e t o f f and 
o r d e r e d 
t h a t t h e j u d g m e n t be m a r k e d s a t i s f i e d . 
G r i f f i n 
f i l e d a p o s t -
j u d g m e n t m o t i o n o b j e c t i n g t o t h e t r i a l c o u r t ' s r u l i n g , b u t t h e 
t r i a l 
c o u r t d e n i e d h e r 
m o t i o n . 
On a p p e a l , t h e C o u r t o f C i v i l A p p e a l s 
c o n c l u d e d 
t h a t t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s a l l o w a n c e o f a b e n e f i c i a l s e t o f f t o B a t t l e s 
was 
due t o be r e v e r s e d . 
R e l y i n g on P a r k e r and R u s s e l l , t h e C o u r t 
o f 
C i v i l A p p e a l s 
r e a s o n e d : 
"An 
i n s u r a n c e 
company 
may 
be 
a l l o w e d 
t o 
s e t - o f f 
 
damages when t h e 
p o l i c y 
c o n t a i n s 
e x p r e s s 
s e t - o f f 
 
p r o v i s i o n s 
i n i t s c o v e r a g e 
f o r s e p a r a t e 
t y p e s 
o f  
c l a i m s , 
e . g . , 
m e d i c a l 
p a y m e n t s 
c o v e r a g e 
and 
11 
1071506 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e . 
... 
I n o t h e r 
w o r d s , 
w h i l e s e t - o f f may 
be c l a i m e d by G r i f f i n ' s i n s u r e r by 
v i r t u e 
o f an 
e x p r e s s 
p r o v i s i o n i n i t s p o l i c y , 
t h a t 
s e t - o f f 
i s 
n o t 
a v a i l a b l e 
t o 
B a t t l e s , 
t h e 
t o r t - f e a s o r , 
and 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
e r r e d 
i n a l l o w i n g 
B a t t l e s 
t h e 
b e n e f i t 
o f 
an 
i n s u r a n c e 
s e t - o f f 
a v a i l a b l e o n l y by 
an e x p r e s s 
r e s e r v a t i o n . " 
656 
So. 
2d 
a t 1224-25 
( c i t i n g 
P a r k e r 
and 
R u s s e l l 
( e m p h a s i s 
a d d e d ) ) . 
A l t h o u g h 
i t i s t r u e t h a t "§ 32-7-23 d o e s n o t p r o v i d e 
f o r 
s e t o f f s [ , 
by] 
t h e 
same 
r e a s o n i n g , 
... 
§ 32-7-23 
d o e s 
n o t 
p r e c l u d e 
s e t o f f s . " 
Guess v. 
A l l s t a t e 
I n s . 
Co., 
717 
So. 
2d 
389, 
390 
( A l a . C i v . App. 
1 
9 9 8 ) . 
The 
c o n c l u s i o n 
t h i s 
C o u r t 
r e a c h e d 
i n 
P a r k e r , 
and 
t h a t 
t h e 
C o u r t 
o f 
C i v i l 
A p p e a l s 
r e s t a t e d i n R u s s e l l and 
G r i f f i n , t h e r e f o r e , i s n o t i n c o n f l i c t 
w i t h t h e e x p r e s s 
t e r m s o f t h e s t a t u t e . 
We 
n o t e , h o w e v e r , 
as 
d o e s M c K i n n e y 
i n h i s 
b r i e f 
t o 
t h i s 
C o u r t , 
t h a t 
i n none 
o f 
t h e s e 
t h r e e 
c a s e s 
d i d 
t h e 
c o u r t 
a c t u a l l y 
e n t e r 
a 
j u d g m e n t 
a l l o w i n g 
t h e 
r e q u e s t e d 
s e t o f f . 
M o r e o v e r , 
t h e 
c o n c e r n 
p r e s e n t e d 
h e r e , 
w h i c h 
was 
n o t 
a d d r e s s e d 
i n 
t h e 
a f o r e s a i d 
c a s e s , 
i s w h e t h e r 
t h e 
p u b l i c 
p o l i c y 
u n d e r l y i n g 
t h e 
UM 
A c t 
w o u l d be 
v i o l a t e d 
by 
t h e 
e n f o r c e m e n t 
o f 
a s e t o f f p r o v i s i o n 
when t h e i n s u r e d has c o n t r a c t e d f o r o n l y t h e s t a t u t o r y minimum 
UM 
c o v e r a g e . 
We 
h o l d 
t o d a y 
t h a t 
e n f o r c e m e n t 
o f 
a 
s e t o f f 
12 
1071506 
p r o v i s i o n 
i n t h i s 
c i r c u m s t a n c e v i o l a t e s t h a t 
p o l i c y when i t 
w o u l d p r e v e n t 
t h e 
i n s u r e d 
f r o m r e c o v e r i n g 
t h e damages he 
o r 
she 
i s " l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o r e c o v e r " 
u n d e r t h e 
UM 
A c t .
2 
U n l i k e 
t h e 
p a r t i e s i n R u s s e l l and 
G r i f f i n , M c K i n n e y 
and 
N a t i o n w i d e 
a g r e e d 
upon 
a 
c o n t r a c t 
o f 
i n s u r a n c e 
t h a t 
d o e s 
i n c l u d e 
an 
e x p r e s s 
s e t o f f 
p r o v i s i o n . 
The 
p r o v i s i o n 
i n 
M c K i n n e y ' s UM 
p o l i c y s t a t e s 
t h a t " [ d ] a m a g e s p a y a b l e 
w i l l 
be 
r e d u c e d by 
any 
amount p a i d 
o r p a y a b l e u n d e r 
... 
t h e 
M e d i c a l 
P a y m e n t s c o v e r a g e i n t h i s p o l i c y . " 
The 
l a n g u a g e i s c l e a r 
and 
u n a m b i g u o u s and 
can be 
l i t e r a l l y 
i n t e r p r e t e d t o mean t h a t 
t h e 
amount p a i d t o M c K i n n e y f o r UM b e n e f i t s w i l l be r e d u c e d by a l l 
sums p a i d 
t o M c K i n n e y u n d e r t h e m e d i c a l - p a y m e n t s p o r t i o n 
o f 
t h e p o l i c y . 
I t i s w e l l s e t t l e d t h a t 
" i n s u r a n c e 
c o n t r a c t s 
a r e 
s u b j e c t 
t o t h e same g e n e r a l 
r u l e s a p p l i c a b l e t o o t h e r 
w r i t t e n 
c o n t r a c t s 
I f t h e p o l i c y i s c l e a r and u n a m b i g u o u s i n i t s 
t e r m s , 
t h e n 
t h e r e 
i s 
no 
q u e s t i o n 
o f 
i n t e r p r e t a t i o n 
o r 
2 I n y e t a n o t h e r c a s e , A l a b a m a Farm B u r e a u M u t u a l 
C a s u a l t y 
 
I n s u r a n c e 
Co. 
v. Humphrey, 
54 
A l a . 
App. 
343, 
308 
So.2d 
255 
( A l a . 
C i v . App. 
1 9 7 5 ) , 
t h e 
C o u r t 
o f 
C i v i l 
A p p e a l s 
a d d r e s s e d 
t h e 
i s s u e o f a m e d i c a l - b e n e f i t s 
s e t o f f p r o v i s i o n i n e v e n more 
d e p t h . 
Humphrey i s d i s c u s s e d 
i n f r a . 
13 
1071506 
c o n s t r u c t i o n . " 
A m e r i c a n & F o r e i g n 
I n s . 
Co. 
v. 
Tee 
J a y s 
M f g . 
 
Co., 
699 
So. 
2d 
1226, 
1228 
( A l a . 1 9 9 7 ) .
3 
As b o t h p a r t i e s a g r e e , h o w e v e r , t h e 
c o n t r o l l i n g 
q u e s t i o n 
b e f o r e 
t h e 
C o u r t 
i n 
t h i s 
c a s e 
i s w h e t h e r 
t h e 
a b o v e - q u o t e d 
c o n t r a c t u a l p r o v i s i o n , c l e a r and u n a m b i g u o u s t h o u g h i t may 
be, 
i s made i n v a l i d o r u n e n f o r c e a b l e by t h e p u b l i c p o l i c y e m b o d i e d 
i n 
t h e 
UM 
A c t . 
The 
UM 
A c t 
p r o v i d e s , 
i n p e r t i n e n t 
p a r t : 
" ( a ) 
No 
a u t o m o b i l e 
l i a b i l i t y 
o r m o t o r 
v e h i c l e 
l i a b i l i t y 
p o l i c y 
i n s u r i n g 
a g a i n s t 
l o s s 
r e s u l t i n g 
f r o m 
l i a b i l i t y 
i m p o s e d by 
l a w 
f o r b o d i l y 
i n j u r y 
o r 
d e a t h 
s u f f e r e d 
by 
any 
p e r s o n 
a r i s i n g 
o u t 
o f 
t h e 
o w n e r s h i p , 
m a i n t e n a n c e 
o r 
use 
o f 
a m o t o r 
v e h i c l e 
s h a l l 
be 
d e l i v e r e d 
o r 
i s s u e d 
f o r 
d e l i v e r y 
i n 
t h i s 
s t a t e 
w i t h 
r e s p e c t 
t o 
any 
m o t o r v e h i c l e 
r e g i s t e r e d 
o r p r i n c i p a l l y g a r a g e d i n t h i s s t a t e u n l e s s 
c o v e r a g e 
i s 
p r o v i d e d 
t h e r e i n 
o r 
s u p p l e m e n t a l 
t h e r e t o , 
i n 
l i m i t s 
f o r 
b o d i l y 
i n j u r y 
o r 
d e a t h 
s e t 
f o r t h 
i n 
s u b s e c t i o n 
(c) 
o f 
S e c t i o n 
32-7-6, u n d e r 
p r o v i s i o n s 
a p p r o v e d 
by 
t h e 
C o m m i s s i o n e r 
o f 
I n s u r a n c e 
f o r 
t h e 
p r o t e c t i o n 
o f 
p e r s o n s 
i n s u r e d 
t h e r e u n d e r 
who 
a r e 
l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o r e c o v e r damages f r o m o w n e r s 
o r 
 
o p e r a t o r s 
o f 
u n i n s u r e d 
m o t o r 
v e h i c l e s 
b e c a u s e 
o f 
3 I n e s s e n c e , t h e p a r t i e s have c o n t r a c t e d 
f o r t h e i n c l u s i o n 
i n 
t h e 
p o l i c y o f 
a m e d i c a l b e n e f i t 
t h a t 
i s p a y a b l e 
t o 
c o v e r 
i n c u r r e d 
m e d i c a l 
e x p e n s e s 
w i t h o u t 
a w a i t i n g 
a 
d e t e r m i n a t i o n 
w h e t h e r 
t h e 
t o r t f e a s o r 
i s u n i n s u r e d 
and 
w i t h o u t 
a w a i t i n g 
a 
d e t e r m i n a t i o n 
o f 
t h e 
f i n a l 
amount 
t h e 
i n s u r e d 
i s 
" l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r " 
f r o m 
t h e 
t o r t f e a s o r . 
A l s o , 
b e n e f i t s 
r e c e i v e d u n d e r t h e m e d i c a l - b e n e f i t 
c l a u s e may 
be r e t a i n e d e v e n 
i f 
i t u l t i m a t e l y 
i s d e t e r m i n e d 
t h a t 
t h e 
t o r t f e a s o r 
i s 
n o t 
u n i n s u r e d . 
14 
1071506 
b o d i l y i n j u r y , s i c k n e s s o r d i s e a s e , i n c l u d i n g d e a t h , 
r e s u l t i n g t h e r e f r o m 
" ( b ) The 
t e r m 
' u n i n s u r e d m o t o r 
v e h i c l e ' 
s h a l l 
i n c l u d e , b u t i s n o t l i m i t e d t o , m o t o r v e h i c l e s w i t h 
r e s p e c t t o w h i c h : 
f i 
" ( 4 ) 
The 
sum 
o f 
t h e 
l i m i t s 
o f 
 
l i a b i l i t y u n d e r a l l b o d i l y i n j u r y 
l i a b i l i t y 
 
bonds and i n s u r a n c e p o l i c i e s 
a v a i l a b l e t o  
an i n j u r e d p e r s o n a f t e r an a c c i d e n t i s l e s s  
t h a n t h e damages w h i c h t h e i n j u r e d 
p e r s o n  
i s 
l e g a l l y 
e n t i t l e d t o r e c o v e r . "
4 
( E m p h a s i s 
added.) 
A t t h e t i m e 
a p p l i c a b l e 
h e r e , o u r m o t o r -
v e h i c l e - l i a b i l i t y 
s t a t u t e s 
s e t t h e 
r e q u i r e d 
l i m i t s 
f o r UM 
c o v e r a g e 
a t a minimum 
o f 
$20,000 
p e r 
p e r s o n , 
u n l e s s 
t h e 
4As 
t h e C o u r t 
o f 
C i v i l 
A p p e a l s 
e x p l a i n e d i n Guess 
v. 
 
A l l s t a t e , 717 So. 2d a t 390: 
" I n 
1984 
o u r 
l e g i s l a t u r e 
amended 
t h e 
t e r m 
' u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e ' t o i n c l u d e 
' u n d e r i n s u r e d ' 
m o t o r v e h i c l e . 
See § 3 2 - 7 - 2 3 ( b ) ( 4 ) . 
U n d e r i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
a p p l i e s 
'where 
t h e n e g l i g e n t o r 
w a n t o n 
t o r t f e a s o r has some 
l i a b i l i t y 
i n s u r a n c e b u t 
does n o t have enough t o f u l l y c o m p e n s a t e t h e v i c t i m s 
o f 
h i s 
n e g l i g e n c e 
o r 
w a n t o n n e s s . ' 
H a r d y 
v. 
P r o g r e s s i v e 
I n s . Co., 
531 
So. 
2d 
885, 
887 ( A l a . 
1 9 8 8 ) . 
( E m p h a s i s 
added.) 
15 
1071506 
c o v e r a g e was 
s p e c i f i c a l l y 
r e j e c t e d 
i n w r i t i n g 
by 
t h e named 
i n s u r e d .
5 
I n L e F e v r e v. W e s t b e r r y , 590 So. 2d 154 
( A l a . 1 9 9 1 ) , t h e 
C o u r t r e v i e w e d t h e a d o p t i o n o f t h e UM A c t : 
" I n 
1966, 
t h e 
A l a b a m a 
L e g i s l a t u r e 
j o i n e d 
a 
g r o w i n g 
number 
o f 
s t a t e s 
i n e n a c t i n g 
l e g i s l a t i o n 
m a n d a t i n g 
t h a t 
i n s u r e r s 
o f f e r 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
t o 
p e r s o n s 
i n s u r e d 
u n d e r 
a u t o m o b i l e 
l i a b i l i t y 
p o l i c i e s 
i s s u e d by t h e i n s u r e r . 1965 A l a . 
A c t s 
866 
( c o d i f i e d 
a t A l a . Code 1975, 
§ 
3 2 - 7 - 2 3 ) . 
The 
p o l i c y 
o f c o m p e n s a t i o n 
u n d e r l y i n g 
t h e 
s t a t u t e 
was 
' t o p r o v i d e 
f i n a n c i a l 
r e c o m p e n s e 
t o 
i n n o c e n t 
p e r s o n s who 
a r e i n j u r e d and t o d e p e n d e n t s 
o f t h o s e 
who 
a r e 
k i l l e d 
b e c a u s e 
o f t h e w r o n g f u l c o n d u c t 
o f 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t s . ' " 
590 So. 2d a t 156 
( c i t a t i o n o m i t t e d ; e m p h a s i s 
a d d e d ) . 
The 
UM 
A c t r e q u i r e s t h a t , t o be e n t i t l e d t o UM b e n e f i t s , t h e 
i n s u r e d 
be 
" l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o r e c o v e r " damages f r o m t h e owner 
o r 
o p e r a t o r 
o f 
t h e 
u n i n s u r e d v e h i c l e . 
As 
t h e 
L e F e v r e 
C o u r t 
f u r t h e r 
e x p l a i n e d : 
a 
" U n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
i n A l a b a m a i s 
h y b r i d 
i n 
t h a t 
i t b l e n d s 
t h e 
f e a t u r e s 
o f 
b o t h 
f i r s t - p a r t y 
and 
t h i r d - p a r t y 
c o v e r a g e . 
The 
f i r s t - p a r t y 
a s p e c t i s e v i d e n t i n t h a t 
t h e 
i n s u r e d 
5 S e c t i o n 
32-7-23 
s e t s 
t h e 
r e q u i r e d 
d o l l a r 
amounts 
o f 
c o v e r a g e by r e f e r e n c e t o § 3 7 - 2 - 6 ( c ) , w h i c h 
a t t h e t i m e 
o f 
M c K i n n e y ' s 
a c c i d e n t 
s e t 
t h e minimum 
c o v e r a g e 
a t 
$ 2 0 , 0 0 0 ; 
§ 3 7 - 2 - 6 ( c ) 
was 
amended i n 2008 t o p r o v i d e f o r c o v e r a g e 
o f 
" n o t l e s s t h a n t w e n t y - f i v e t h o u s a n d d o l l a r s 
($25,000) 
b e c a u s e 
o f 
b o d i l y 
i n j u r y 
t o 
o r 
d e a t h 
t o 
one 
p e r s o n 
i n 
any 
one 
a c c i d e n t . " 
A c t No. 2 0 0 8 - 3 9 3 , § 1, A l a . A c t s 2008. 
16 
1071506 
makes a c l a i m u n d e r h i s 
own 
c o n t r a c t . 
A t 
t h e 
same 
t i m e , h o w e v e r , t h i r d - p a r t y l i a b i l i t y p r i n c i p l e s a l s o 
a r e 
o p e r a t i n g 
i n 
t h a t 
t h e 
c o v e r a g e 
r e q u i r e s 
t h e 
i n s u r e d t o be 
' l e g a l l y 
e n t i t l e d ' 
t o c o l l e c t 
-- 
t h a t 
i s , 
t h e 
i n s u r e d must be 
a b l e 
t o e s t a b l i s h f a u l t 
on 
t h e p a r t o f t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
and must be 
a b l e 
t o p r o v e 
t h e 
e x t e n t 
o f 
t h e damages t o w h i c h he 
o r 
she w o u l d be 
e n t i t l e d . " 
590 
So. 
2d a t 159 
( e m p h a s i s a d d e d ) . 
Among t h e c a s e s 
r e l i e d upon by M c K i n n e y i n h i s b r i e f 
t o 
t h i s 
C o u r t 
i s S t a t e Farm M u t u a l A u t o m o b i l e I n s u r a n c e Co. 
v. 
C a h o o n , 
287 
A l a . 
462, 
252 
So. 
2d 
619 
( 1 9 7 1 ) , 
i n w h i c h 
t h e 
C o u r t c o n s i d e r e d 
t h e q u e s t i o n w h e t h e r t h e 
l i a b i l i t y i n s u r e r o f 
an 
i n j u r e d p a r t y c o u l d r e d u c e UM 
c o v e r a g e b e n e f i t s 
o t h e r w i s e 
owed t o 
i t s i n s u r e d 
by 
t h e amount o f w o r k e r s ' 
c o m p e n s a t i o n 
b e n e f i t s p a y a b l e t o t h e 
i n s u r e d by 
h i s e m p l o y e r . 
The 
C o u r t 
o b s e r v e d : 
" [ I n 
S a f e c o I n s u r a n c e Co. 
o f A m e r i c a v. 
J o n e s , 
28 6 
A l a . 
606, 
243 
So.2d 736 
( 1 9 7 0 ) , ] we 
c o n s i d e r e d 
t h e 
v a l i d i t y o f a p r o v i s i o n o f v i r t u a l l y t h e same i m p o r t 
as 
t h a t 
s e t 
o u t a b o v e . We 
h e l d 
t h a t 
... 
an 
i n s u r e r 
c a n n o t a v o i d t h e 
l i a b i l i t y 
i m p o s e d by 
o u r 
U n i n s u r e d 
M o t o r i s t A c t by 
i n s e r t i n g i n t o a p o l i c y a 
l i a b i l i t y 
l i m i t i n g 
c l a u s e 
r e s t r i c t i n g 
an 
i n s u r e d 
f r o m 
r e c o v e r i n g 
a c t u a l 
damages 
s u f f e r e d , 
w i t h i n 
t h e 
l i m i t s 
o f 
a p o l i c y , where p r e m i u m s h a v e b e e n 
p a i d 
f o r 
s u c h u n i n s u r e d 
m o t o r i s t c o v e r a g e , e v e n t h o u g h 
an 
i n s u r e d 
has 
o t h e r 
s i m i l a r 
i n s u r a n c e 
a v a i l a b l e 
t o 
h i m . " 
17 
1071506 
287 
A l a . a t 466, 
252 
So. 
2d a t 621 
( e m p h a s i s 
a d d e d ) . 
The 
Cahoon C o u r t t h e n q u o t e d f r o m S a f e c o as f o l l o w s : 
"'We 
h o l d 
t h a t 
o u r 
s t a t u t e 
s e t s 
t h e 
minimum amount f o r r e c o v e r y , 
b u t 
i t d o e s 
n o t p l a c e 
a 
l i m i t 
on t h e 
t o t a l amount o f 
r e c o v e r y 
so 
l o n g 
as 
t h a t amount d o e s 
n o t  
e x c e e d 
t h e 
amount 
o f 
a c t u a l 
l o s s ; 
t h a t 
where 
t h e 
l o s s e x c e e d s 
t h e 
l i m i t 
o f 
one 
p o l i c y , t h e i n s u r e d may p r o c e e d u n d e r 
o t h e r 
a v a i l a b l e 
p o l i c i e s ; 
and 
t h a t 
where 
t h e 
p r e m i u m s 
h a v e 
b e e n 
p a i d 
f o r 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e , 
we 
c a n n o t 
p e r m i t 
an 
i n s u r e r 
t o 
a v o i d 
i t s s t a t u t o r i l y 
i m p o s e d 
l i a b i l i t y by i t s i n s e r t i o n i n t o t h e p o l i c y 
o f 
a 
l i a b i l i t y 
l i m i t i n g 
c l a u s e 
w h i c h 
r e s t r i c t s 
t h e i n s u r e d 
f r o m r e c e i v i n g 
t h a t 
c o v e r a g e 
f o r w h i c h 
t h e p r e m i u m 
has 
b e e n 
p a i d . ' " 
287 A l a . a t 466, 252 So. 2d a t 621 
( q u o t i n g S a f e c o I n s . Co. o f  
A m e r i c a 
v. 
J o n e s , 
28 6 A l a . 60 6, 
614, 
243 
So. 
2d 
736, 
742 
(1970) 
( e m p h a s i s 
a d d e d ) ) . 
C o n s i s t e n t 
w i t h t h e a b o v e - e m p h a s i z e d 
p a s s a g e s 
r e g a r d i n g 
t h e 
s t a t u t o r y p u r p o s e 
o f 
p r o v i d i n g 
UM 
c o v e r a g e 
up 
t o 
t h e 
amount o f a c t u a l damages s u f f e r e d by t h e i n j u r e d p a r t y , 
t h i s 
C o u r t n o t e d i n C r i t e r i o n I n s u r a n c e Co. v. A n d e r s o n , 
347 
So. 
2d 384, 
387 
( A l a . 1 9 7 7 ) : 
" [ T ] h e 
l e g i s l a t i v e 
p u r p o s e 
b e h i n d 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
s t a t u t e was 
t o p u t t h e i n s u r e d i n t h e same  
p o s i t i o n he w o u l d have b e e n i n i f t h e t o r t f e a s o r h a d  
b e e n a l i a b i l i t y 
i n s u r a n c e 
p o l i c y h o l d e r . 
18 
1071506 
"Our 
own 
C o u r t 
o f 
C i v i l A p p e a l s h e l d i n H i g g i n s  
v. 
N a t i o n w i d e 
M u t u a l 
I n s u r a n c e 
Co., 
50 
A l a . 
App. 
691, 
695, 
282 
So. 
2d 295, 
300 
( 1 9 7 3 ) , 
a f f ' d 
H i g g i n s 
[291 A l a . 462, 
282 
So. 
2d 301 
( 1 9 7 3 ) ] : 
"'... 
i t a p p e a r s t o us f r o m t h e 
p l a i n 
and 
u n a m b i g u o u s 
w o r d i n g 
o f 
t h e 
s t a t u t e , 
t h a t 
i t i s t h e 
b a s i c p u r p o s e 
o f 
t h e 
[UM] 
A c t , 
and 
t h u s 
t h e 
p u b l i c 
p o l i c y 
o f 
t h e 
S t a t e 
as 
t o 
t h i s 
m a t t e r , 
t h a t 
A l a b a m a 
c i t i z e n s 
p u r c h a s i n g 
a u t o m o b i l e 
l i a b i l i t y 
i n s u r a n c e 
be 
a b l e 
t o 
o b t a i n 
f o r 
an 
a d d i t i o n a l 
p r e m i u m 
t h e 
same 
p r o t e c t i o n 
 
a g a i n s t 
i n j u r y o r d e a t h 
a t t h e h a n d s o f 
an 
 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t as t h e y w o u l d have 
h a d 
 
i f 
t h a t m o t o r i s t had 
o b t a i n e d 
f o r 
h i m s e l f  
t h e minimum l i a b i l i t y c o v e r a g e r e q u i r e d by  
t h e S a f e t y R e s p o n s i b i l i t y A c t . 
(some e m p h a s i s added.) 
W i t h t h e 
f o r e g o i n g p r i n c i p l e s 
i n m i n d , we 
t u r n now 
t o a 
c o n s i d e r a t i o n o f t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t 
o f 
C i v i l A p p e a l s i n 
A l a b a m a Farm B u r e a u M u t u a l C a s u a l t y I n s u r a n c e 
Co. v. Humphrey, 
54 
A l a . 
App. 
343, 
308 
So. 
2d 
255 
( A l a . C i v . 
App. 
1 9 7 5 ) . 
Humphrey a d d r e s s e d 
t h e i s s u e o f a m e d i c a l - s e t o f f p r o v i s i o n i n 
more d e t a i l t h a n 
d i d t h e t h r e e c a s e s 
d i s c u s s e d a t t h e 
o u t s e t 
o f t h i s a n a l y s i s -- P a r k e r , 
R u s s e l l , 
and 
G r i f f i n : 
" I n 
[ A l a b a m a 
Farm 
B u r e a u 
C a s u a l t y 
I n s u r a n c e 
 
Company v.] C l e m , 
[49 A l a . App. 
457, 
273 
So. 
2d 
218 
( A l a . 
C i v . 
App. 
1 9 7 3 ) , ] 
we 
p o i n t e d 
o u t 
t h a t 
t h e 
A l a b a m a 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
s t a t u t e 
c o n t a i n e d 
no 
p r o v i s i o n 
as 
t o 
r i g h t s 
o f 
s u b r o g a t i o n , 
as 
do 
t h e 
s t a t u t e s 
i n some o t h e r 
s t a t e s . 
We 
f u r t h e r p o i n t e d 
o u t t h e p r i n c i p l e e n u n c i a t e d by o u r Supreme C o u r t 
i n 
19 
1071506 
o t h e r 
c a s e s . 
T h a t 
p r i n c i p l e 
i s , t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t s t a t u t e i s t o be c o n s t r u e d so as t o a s s u r e 
a p e r s o n 
i n j u r e d by an u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
t h a t he 
w i l l 
be 
a b l e 
t o 
r e c o v e r , 
f r o m 
w h a t e v e r 
s o u r c e 
a v a i l a b l e , up t o t h e t o t a l amount o f h i s damages. 
The 
i n s u r e r 
w i l l 
n o t be 
p e r m i t t e d 
t o 
i n s e r t 
any 
p r o v i s i o n i n i t s 
p o l i c y 
l i m i t i n g 
s u c h 
r e c o v e r y 
by 
t h e 
i n s u r e d . 
S a f e c o 
I n s . Co. o f A m e r i c a v . 
J o n e s , 
286 A l a . 606, 243 So. 2d 736 
[ ( 1 9 7 0 ) ] ; 
S t a t e Farm  
M u t u a l A u t o . I n s . Co. v . C a h o o n , 287 A l a . 462, 252 
So. 2d 619 
[ ( 1 9 7 1 ) ] ; E m p l o y e r s 
L i a b i l i t y 
A s s u r a n c e 
 
C o r p . , L t d . 
v . J a c k s o n , 289 A l a . 673, 270 So. 2d 806 
[ ( 1 9 7 4 ) ] ; G r e a t C e n t r a l I n s u r a n c e Co. v . E d g e , [292] 
A l a . 
[ 6 1 3 ] , 298 So. 2d 607 
[ ( 1 9 7 4 ) ] . " 
54 A l a . App. a t 346, 308 So. 2d a t 257. 
The 
c o u r t 
t h e n 
r e a s o n e d 
t h a t a s u b r o g a t i o n 
c l a u s e i n t h e p o l i c y a t i s s u e , 
"when a p p l i e d t o s e t t l e m e n t w i t h o r r e c o v e r y f r o m t o r t - f e a s o r s 
o t h e r t h a n t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t i s i n v a l i d and c o n t r a r y t o 
t h e i n t e n t o f t h e u n i n s u r e d m o t o r i s t s t a t u t e . " 54 A l a . App. a t 
346-47, 308 So. 2d a t 2 5 7 - 5 8 . 
N o n e t h e l e s s , 
t h e c o u r t 
p o i n t e d 
o u t , 
"an 
i n s u r e d 
may 
n o t 
r e c o v e r 
i f he 
has b e e n 
f u l l y 
c o m p e n s a t e d f o r 
h i s 
damages b y any t o r t - f e a s o r . " 
54 A l a . App. 
a t 
347, 308 So. 2d a t 258. 
The Humphrey c o u r t t h e n p r o c e e d e d t o c o n s i d e r w h e t h e r a 
payment t o t h e i n s u r e d u n d e r a m e d i c a l - b e n e f i t s c l a u s e 
c o u l d 
be s e t o f f a g a i n s t t h e amount o t h e r w i s e 
owed b y t h e i n s u r e r 
u n d e r t h e UM p r o v i s i o n o f t h e p o l i c y i n a c a s e i n w h i c h (a) 
t h e o n l y damages t h e i n s u r e d was " l e g a l l y e n t i t l e d t o r e c o v e r " 
20 
1071506 
f r o m 
t h e 
t o r t f e a s o r w e r e 
p u n i t i v e 
damages, 
g i v e n 
t h a t 
t h e 
c l a i m a s s e r t e d 
was 
a w r o n g f u l - d e a t h c l a i m and 
(b) t h e j u r y 
had 
s e t t h o s e damages a t $26,500, an amount l e s s t h a n t h e 
t o t a l 
o f 
t h e $17,500 t h e 
i n s u r e d 
a l r e a d y 
had 
r e c e i v e d 
i n a p r o 
t a n t o 
s e t t l e m e n t 
( w i t h 
a 
t o r t f e a s o r 
o t h e r 
t h a n 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t ) 
and 
t h e i n s u r e d ' s 
$10,000 UM c o v e r a g e .
6 
B e c a u s e 
t h e 
i n s u r e d ' s 
m e d i c a l e x p e n s e s 
c o u l d 
n o t 
have b e e n p a r t 
o f 
t h e 
damages 
t o w h i c h 
t h e 
j u r y 
had 
d e t e r m i n e d 
t h e 
i n s u r e d 
t o 
be 
" l e g a l l y 
e n t i t l e d , " 
t h e 
c o u r t 
u l t i m a t e l y 
c o n c l u d e d 
t h a t 
a l l o w i n g 
a s e t o f f o f t h e m e d i c a l b e n e f i t s p a i d by 
t h e 
i n s u r e r 
w o u l d 
be 
i m p r o p e r . 
I t 
f i r s t 
e x p l a i n e d 
t h a t , 
as 
a 
g e n e r a l 
r u l e , 
t h e 
a b i l i t y 
t o 
r e c o v e r 
b o t h 
m e d i c a l 
b e n e f i t s 
and 
UM 
b e n e f i t s 
d e p e n d s 
on 
t h e 
amount 
o f 
t h e 
a c t u a l 
damages 
t h e 
i n s u r e d 
i s e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r : 
"The 
m e d i c a l payment c o v e r a g e and 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e 
a r e 
s e p a r a t e 
i n t h e 
p o l i c y . E a c h 
r e q u i r e s 
a payment 
o f p r e m i u m . 
I t seems 
t h a t 
i f  
a c t u a l 
damages 
o f 
t h e 
p o l i c y h o l d e r 
e x c e e d [ ] 
t h e 
 
maximum 
o f 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e , 
t h e 
 
i n s u r e d has 
a c c e s s t o t h e m e d i c a l p a y m e n t s c o v e r a g e , 
i f a v a i l a b l e u n d e r t h e 
f a c t s . 
I f a c t u a l damages 
a r e  
p a i d 
w i t h i n 
t h e 
u n i n s u r e d m o t o r i s t 
c o v e r a g e , 
t h e r e 
 
i s 
no 
r i g h t 
t o payment u n d e r 
t h e 
m e d i c a l 
payment 
6 I n 
t h e 
s e t o f f 
c a s e s 
o f 
L e F e v r e , 
Cahoon, 
and 
S a f e c o 
d i s c u s s e d 
a b o v e , 
t h e 
t o t a l damages 
s u f f e r e d 
by 
t h e 
i n s u r e d 
e x c e e d e d 
t h e 
c o m b i n e d 
t o t a l 
o f 
t h e 
UM 
c o v e r a g e 
and 
t h e 
c o v e r a g e f o r w h i c h t h e 
i n s u r e r s o u g h t a s e t o f f . 
21 
1071506 
c o v e r a g e . 
D e f e n d a n t a p p e a r s 
t o a g r e e w i t h t h i s 
v i e w 
i n i t s a r g u m e n t i n 
b r i e f . 
" I n 
t h i s 
c a s e , 
an 
a c t i o n 
f o r w r o n g f u l 
d e a t h , 
a c t u a l 
damages were 
d e t e r m i n e d 
t o 
be 
$ 2 6 , 5 0 0 . 0 0 , 
$9,000.00 
o f w h i c h 
was 
due 
f r o m 
d e f e n d a n t . 
S u c h 
damages were p u n i t i v e 
and 
d i d n o t 
i n c l u d e m e d i c a l 
e x p e n s e s c o v e r e d by t h e m e d i c a l payment p r o v i s i o n o f 
t h e p o l i c y . 
To a l l o w s e t - o f f o f m e d i c a l payment i n 
t h i s 
c a s e 
w o u l d 
l i m i t 
t h e 
r i g h t 
o f 
r e c o v e r y 
o f 
a c t u a l 
damages 
u n d e r 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e . 
Such i s c o n t r a r y t o t h e p r i n c i p l e 
s t a t e d 
by 
S a f e c o 
v. 
J o n e s , 
s u p r a , C l e m , 
s u p r a , 
and 
o t h e r 
c a s e s 
c i t e d 
h e r e i n a b o v e . " 
54 A l a . App. 
a t 347, 
308 
So. 
2d a t 258 
( e m p h a s i s 
a d d e d ) . 
Thus, d e s p i t e t h e f a c t t h a t t h e t o t a l damages t o w h i c h 
t h e 
i n s u r e d 
was 
" l e g a l l y 
e n t i t l e d " 
d i d n o t 
e x c e e d 
t h e 
c o m b i n e d 
amount o f t h e i n s u r e d ' s r e c o v e r y f r o m one 
o f t h e 
t o r t f e a s o r s 
and t h e a d d i t i o n a l amount o f t h e UM b e n e f i t s t o be p a i d t o t h e 
i n s u r e d , 
t h e p a r t i c u l a r n a t u r e o f t h e damages a t i s s u e meant 
t h a t t h e Humphrey c o u r t ' s d e c i s i o n n o t t o e n f o r c e t h e m e d i c a l -
b e n e f i t s e t o f f 
(a) d i d n o t v i o l a t e t h e a b o v e - s t a t e d 
p r i n c i p l e s 
r e g a r d i n g 
p l a c i n g 
t h e 
i n s u r e d i n t h e same, b u t 
no 
b e t t e r , 
p o s i t i o n 
t h a n 
i f t h e 
u n i n s u r e d 
t o r t f e a s o r 
a g a i n s t whom 
t h e 
j u d g m e n t 
was 
e n t e r e d 
had 
b e e n 
i n s u r e d 
a t 
t h e 
s t a t u t o r y 
minimum 
and 
(b) 
a c t u a l l y 
was 
n e c e s s a r y 
t o 
a f f o r d 
t o 
t h e 
i n s u r e d t h e 
f u l l 
a p p l i c a t i o n o f i t s UM c o v e r a g e 
t o t h e damages 
22 
1071506 
t h e 
i n s u r e d was l e g a l l y 
e n t i t l e d t o r e c o v e r , as d e t e r m i n e d i n 
t h a t j u d g m e n t . 
The p r e s e n t 
c a s e 
d i f f e r s 
f r o m Humphrey i n two 
r e s p e c t s : 
On 
t h e one h a n d , 
t h i s 
i s n o t a w r o n g f u l - d e a t h 
c a s e ; 
t h e 
e x p e n s e s c o v e r e d by t h e m e d i c a l - b e n e f i t 
c l a u s e 
a l s o a r e p a r t 
o f t h e damages t h e i n s u r e d i s " l e g a l l y 
e n t i t l e d t o 
r e c o v e r . " 
They t h e r e f o r e 
f a l l w i t h i n t h e UM c o v e r a g e and l o g i c a l l y must 
be 
c o n s i d e r e d 
i f t h e o b j e c t i v e i s t o p u t t h e i n s u r e d i n t h e 
same, b u t no b e t t e r , p o s i t i o n t h a n i f 
t h e t o r t f e a s o r h a d h e l d 
t h e minimum c o v e r a g e 
r e q u i r e d by t h e UM A c t . 
On t h e 
o t h e r 
h a n d , we know f r o m t h e p a r t i e s ' s t i p u l a t i o n s e n o u g h a b o u t t h e 
amount o f t h e damages 
t h e i n s u r e d 
i s l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r t o know t h a t t h o s e damages do i n f a c t e x c e e d t h e t o t a l 
o f what t h e i n s u r e d a l r e a d y has r e c o v e r e d 
f r o m t h e t o r t f e a s o r 
and t h e amount o f c o v e r a g e a v a i l a b l e u n d e r t h e UM p r o v i s i o n . 
B e c a u s e we know 
t h i s , we c a n c o n c l u d e 
t h a t t h e t r i a l 
c o u r t 
e r r e d 
i n a l l o w i n g 
a 
f u l l 
s e t o f f 
o f t h e m e d i c a l 
b e n e f i t s 
payment a g a i n s t t h e UM 
c o v e r a g e . 
N o n e t h e l e s s , 
as 
n o t e d , 
t h e 
e x p e n s e s 
c o v e r e d 
by 
t h e 
m e d i c a l - b e n e f i t 
c l a u s e a r e p a r t o f t h e damages t h e i n s u r e d i s 
" l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r " 
a n d , 
t h e r e f o r e , 
u n l i k e 
i n 
23 
1071506 
Humphrey, l o g i c a l l y must be c o n s i d e r e d i f 
t h e o b j e c t i v e i s t o 
p u t t h e i n s u r e d i n t h e same, b u t no b e t t e r , p o s i t i o n t h a n i f 
t h e 
t o r t f e a s o r 
h a d 
b e e n 
a 
m i n i m u m - l i a b i l i t y - i n s u r a n c e 
p o l i c y h o l d e r . 
What we do n o t know i n t h i s r e s p e c t i s w h e t h e r 
t h e 
t o t a l 
amount 
o f t h e damages 
t h e 
i n s u r e d 
i s 
l e g a l l y 
e n t i t l e d t o r e c o v e r 
e x c e e d s t h e c o m b i n e d 
t o t a l o f t h e amount 
a l r e a d y r e c o v e r e d b y M c K i n n e y f r o m t h e t o r t f e a s o r and f r o m t h e 
i n s u r e r u n d e r t h e m e d i c a l - b e n e f i t s 
c l a u s e , and t h e amount o f 
UM c o v e r a g e a v a i l a b l e u n d e r t h e p o l i c y . 
I f t h e y do, t h e n no 
s e t o f f i s a p p r o p r i a t e . 
To t h e e x t e n t 
t h e y 
f a l l 
s h o r t o f t h i s 
amount, e n f o r c e m e n t o f t h e c o n t r a c t u a l l y a g r e e d upon s e t o f f a t 
i s s u e 
w o u l d 
n o t 
c o n f l i c t 
w i t h 
t h e p u r p o s e 
s o u g h t 
t o be 
a c h i e v e d 
by o u r l e g i s l a t u r e 
i n p r e s c r i b i n g c e r t a i n minimum 
amounts 
o f UM 
c o v e r a g e 
t h a t 
b y l a w must be 
a v a i l a b l e t o 
" r e c o m p e n s e " an 
i n s u r e d h i s o r h e r a c t u a l damages, b u t no 
more. 
Our 
u n d e r s t a n d i n g 
o f t h e l e g i s l a t u r e ' s i n t e n t i n e n a c t i n g 
t h e 
UM A c t i s i n l i n e 
w i t h t h e u n d e r s t a n d i n g 
o f c o u r t s i n 
o t h e r 
s t a t e s 
as 
t o t h e 
i n t e n t 
o f 
t h e i r 
l e g i s l a t u r e s 
i n 
e n a c t i n g c o m p a r a b l e , i f 
n o t i d e n t i c a l , UM s t a t u t e s . 
I n M e l s o n  
v. 
I l l i n o i s 
N a t i o n a l I n s u r a n c e Co., 1 
I l l . App. 3d 1025, 274 
2 
4 
1071506 
N.E.2d 664 
( 1 9 7 1 ) , t h e 
I l l i n o i s 
c o u r t n o t o n l y a d d r e s s e d 
t h e 
l a w 
i n i t s own 
s t a t e , 
b u t 
a l s o 
e x p l a i n e d t h e 
h o l d i n g s 
o f 
c o u r t s i n t h r e e o t h e r s t a t e s — 
L o u i s i a n a , New 
Y o r k and N o r t h 
D a k o t a : 
" A l t h o u g h 
no 
d e c i s i o n 
i n v o l v i n g 
t h e 
i n t e r p r e t a t i o n o f t h e p r o v i s i o n has b e e n c i t e d , 
o u r 
r e s e a r c h has 
r e v e a l e d t h r e e c a s e s 
i n t e r p r e t i n g 
t h e 
i d e n t i c a l p r o v i s i o n a p p e a r i n g i n p l a i n t i f f ' s 
p o l i c y . 
See, T a y l o r v. S t a t e Farm M u t u a l A u t o m o b i l e I n s . Co., 
237 So. 2d 690 
( L a . App. 
1 9 7 0 ) ; H u t c h i s o n v. 
H a r t f o r d  
A c c i d e n t 
& 
I n d e m n i t y 
Co., 
34 
A.D.2d 
1010, 
312 
N.Y.S.2d 
789 
( 1 9 7 0 ) ; 
W i t t i g 
v. 
U n i t e d 
S e r v i c e s 
 
A u t o m o b i l e 
A s s o c i a t i o n , 
300 
F. Supp. 679 
(N.D. 
I n d . 
1 9 6 9 ) . 
These c a s e s b a s e d 
t h e i r i n t e r p r e t a t i o n s upon 
t h e r a t i o n a l e 
t h a t : 
"'... 
( t h e 
m e d i c a l 
payment 
c r e d i t i n g 
p r o v i s i o n i s ) d e s i g n e d o n l y t o p r o t e c t 
t h e 
i n s u r a n c e company f r o m d o u b l e e x p o s u r e f o r 
m e d i c a l 
p a y m e n t s . 
Thus 
i t p r e v e n t s 
an 
i n s u r e d whose m e d i c a l 
e x p e n s e s 
h a v e 
b e e n 
p a i d 
u n d e r 
t h e 
M e d i c a l P a y m e n t s 
C o v e r a g e 
f r o m c o l l e c t i n g f o r t h o s e m e d i c a l 
e x p e n s e s 
once 
a g a i n 
( T a y l o r 
v. 
S t a t e 
Farm 
M u t u a l A u t o m o b i l e 
I n s . Co., 
s u p r a , 237 
So. 
2d a t 6 9 3 ) . 
"The 
d e f e n d a n t 
i n 
t h e 
c a s e 
a t 
b a r 
d o e s 
n o t 
d i s a g r e e 
w i t h 
t h i s 
r a t i o n a l e 
s i n c e 
i t has 
a d m i t t e d 
t h a t 
t h e 
p r o v i s i o n 
i s d e s i g n e d 
so 
t h a t 
' m e d i c a l 
e x p e n s e s 
as 
an 
i t e m o f damages 
f o r b o d i l y 
i n j u r y 
s h a l l n o t be p a i d t w i c e by t h e i n s u r a n c e company.' 
"The d e f e n d a n t has a d m i t t e d t h a t t h e 
p l a i n t i f f ' s 
damages a r e 
i n e x c e s s 
o f 
$ 
12 
, 0 
00.0 0 and 
t h e 
t r i a l 
j u d g e 
f o u n d h i s damages t o be 
g r e a t l y 
i n e x c e s s 
o f 
25 
1071506 
t h a t 
amount. 
S i n c e 
t h e 
p l a i n t i f f 
has 
b e e n 
c o m p e n s a t e d 
f o r $2,000.00 
o f 
m e d i c a l 
e x p e n s e s 
he 
s t i l l 
has 
r e m a i n i n g 
a 
minimum 
o f 
$10,000.00 
i n 
damages w h i c h have n o t b e e n p a i d as m e d i c a l 
e x p e n s e s 
and 
a r e 
n o t 
p a y a b l e 
as 
s u c h 
s i n c e 
he 
has 
a l r e a d y 
e x h a u s t e d h i s m e d i c a l payment c o v e r a g e . 
T h e r e f o r e , 
r e g a r d l e s s 
i f 
t h e 
r e m a i n i n g 
$10,000.00 
o f 
h i s 
a d m i t t e d damages 
i s r e g a r d e d 
as 
m e d i c a l 
e x p e n s e s , 
l o s t 
wages, 
damages 
f o r 
p a i n , 
s u f f e r i n g 
o r 
f o r 
p e r m a n e n t d i s a b i l i t y , i t i s c l e a r t h a t d o u b l e payment 
w i l l 
n o t o c c u r i f t h e 
l i m i t 
o f u n i n s u r e d m o t o r i s t s 
c o v e r a g e i s p a i d . 
" I t 
f o l l o w s 
t h a t d o u b l e payment c a n 
e x i s t , 
and 
t h a t t h e r e f o r e t h e d e d u c t i o n p r o v i s i o n a p p l i e s , o n l y  
i f 
t h e 
t o t a l amount o f p r o v e n o r u n d i s p u t e d damages  
d o e s 
n o t 
e x c e e d 
t h e 
t o t a l 
o f 
u n i n s u r e d m o t o r i s t s  
c o v e r a g e and m e d i c a l e x p e n s e 
c o v e r a g e . 
I n d e e d , 
t h i s 
 
i s 
t h e 
i n t e r p r e t a t i o n 
w h i c h 
T a y l o r , 
W i t t i g 
and 
 
H u t c h i s o n h a v e a l l 
p l a c e d upon t h e 
p r o v i s i o n . 
"We 
h o l d 
t h a t 
where 
t h e 
t o t a l 
p r o v e n 
o r 
u n d i s p u t e d 
damages 
i n c u r r e d 
by 
t h e 
i n s u r e d 
a r e 
g r e a t e r t h a n t h e c o m b i n e d t o t a l o f u n i n s u r e d m o t o r i s t 
and m e d i c a l c o v e r a g e , t h e c r e d i t i n g p r o v i s i o n 
c a n n o t 
a p p l y . 
S i n c e 
t h e 
d e f e n d a n t 
a d m i t s 
t h a t 
t h e 
p l a i n t i f f ' s damages a r e i n e x c e s s o f $12,000.00 
we 
a f f i r m 
t h e 
summary 
j u d g m e n t 
i n 
t h e 
amount 
o f 
$ 1 0 , 0 0 0 . 0 0 . " 
1 
I l l . App. 
3d a t 1 0 2 7 - 2 8 , 274 N.E.2d a t 666 
( e m p h a s i s 
a d d e d ) . 
I n S t a t e Farm M u t u a l A u t o m o b i l e 
I n s u r a n c e Co. v. 
H a r p e r , 
125 Ga. App. 
696, 188 S.E.2d 813 
( 1 9 7 2 ) , t h e C o u r t o f A p p e a l s 
o f 
G e o r g i a 
a l s o 
e x p r e s s l y 
d i f f e r e n t i a t e d 
b e t w e e n 
t h e 
e n f o r c e a b i l i t y 
o f 
a 
p r o v i s i o n 
f o r 
t h e 
s e t o f f 
o f 
m e d i c a l -
b e n e f i t s p a y m e n t s when t h e i n s u r e d ' s t o t a l damages e x c e e d 
t h e 
26 
1071506 
amounts i t c o u l d r e c o v e r u n d e r i t s UM and m e d i c a l c o v e r a g e and 
when i t 
d o e s n o t , d i s t i n g u i s h i n g an e a r l i e r c a s e t h a t 
f e l l i n 
t h e f o r m e r 
c a t e g o r y : 
" I n 
t h i s 
c a s e 
t h e 
t r i a l 
j u d g e 
d i d n o t 
g i v e 
c r e d i t 
f o r t h e 
$1,000 
t h e 
d e f e n d a n t 
p a i d 
e a c h 
p l a i n t i f f 
u n d e r t h e p r o v i s i o n s 
f o r m e d i c a l 
payment 
b u t 
o n l y 
c r e d i t e d t h e two p a y m e n t s made u n d e r t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
p r o v i s i o n t o t a l i n g $ 1 8 , 0 0 0 . 
As a 
r e s u l t 
t h e 
p r i n c i p a l 
amount 
o f t h e j u d g m e n t 
was 
$14,500 a l l o w i n g t h e p l a i n t i f f s t o r e c o v e r $34,500 on 
t h e 
two 
p o l i c i e s 
when 
t h e i r 
j u d g m e n t 
on 
w h i c h 
r e c o v e r y 
was 
p r e d i c a t e d 
t o t a l e d 
$32,500. 
The 
p o l i c i e s 
c o n t a i n 
l a n g u a g e p r o v i d i n g 
t h a t t h e amount 
p a y a b l e as u n i n s u r e d 
m o t o r i s t s c o v e r a g e be r e d u c e d b y 
any sums p a i d u n d e r m e d i c a l 
c o v e r a g e . 
" I n 
P h i l l i p s v. S t a t e Farm Mut. A u t o . I n s . Co., 
[437 
F.2d 365 
(5 t h C i r . 1 9 7 1 ) ] , t h e f e d e r a l 
c o u r t 
h e l d 
t h a t sums p a i d u n d e r m e d i c a l 
p r o v i s i o n s 
o f a 
p o l i c y 
c o u l d n o t s e r v e t o r e d u c e t h e amount owed as 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e . 
I n t h a t c a s e 
p l a i n t i f f 
had 
damages 
i n e x c e s s o f t h e $10,000 
c o v e r a g e f o r 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t s . 
We 
t h i n k 
t h e 
r e s u l t 
t h e r e 
r e a c h e d was 
c o r r e c t . 
"However, 
t h i s 
i s n o t 
t h e 
s i t u a t i o n 
i n t h e 
i n s t a n t 
c a s e . 
H e r e u n d e r t h e two 
p o l i c i e s , 
t h e 
p l a i n t i f f s were a b l e t o r e c o v e r 
t h e f u l l amounts f o r 
t h e i r 
c l a i m s , 
t o 
w i t , 
$12,500 
and 
$20,000 
r e s p e c t i v e l y . 
... 
f i 
" I n s o f a r as t h e j u d g m e n t h e r e i n 
e n t e r e d 
a l l o w e d 
t h e 
p l a i n t i f f 
r e c o v e r y 
i n e x c e s s 
o f 
t h e 
a c t u a l 
damages, i t i s e r r o r and must be 
r e v e r s e d . " 
27 
1071506 
125 
Ga. 
App. 
a t 
699-700, 
188 
S.E.2d 
a t 
816-17. 
See 
a l s o 
L e m r i c k v. G r i n n e l l Mut. 
R e i n s u r a n c e Co., 
263 N.W.2d 714 
(Iowa 
1978) 
( d i s a l l o w i n g 
a 
s e t o f f 
b e c a u s e 
t h e 
t o t a l 
p r o v e n 
o r 
u n d i s p u t e d 
damages i n c u r r e d by 
t h e 
i n s u r e d were g r e a t e r 
t h a n 
t h e c o m b i n e d t o t a l o f UM 
and m e d i c a l 
c o v e r a g e and 
q u o t i n g 
w i t h 
a p p r o v a l 
f r o m M e l s o n , 
1 
I l l . 
A p p . 3 d 
a t 
1028, 
274 
N.E.2d 
a t 
6 6 6 ) ; L y o n v. H a r t f o r d A c c . 
& Indem. Co., 
25 U t a h 2d 311, 
317, 
480 
P.2d 
739, 
744 
(1971) 
("In 
t h e 
i n s t a n t a c t i o n , p l a i n t i f f ' s 
damages 
e x c e e d e d 
t h e 
p o l i c y 
l i m i t s 
u n d e r 
t h e 
u n i n s u r e d 
m o t o r i s t 
c o v e r a g e , 
and 
H a r t f o r d 
was 
n o t 
s u b j e c t 
t o 
d o u b l e 
e x p o s u r e 
f o r 
p l a i n t i f f ' s 
m e d i c a l 
e x p e n s e s . 
U n d e r 
s u c h 
c i r c u m s t a n c e s , 
H a r t f o r d was 
n o t 
e n t i t l e d 
t o o f f s e t t h e 
m e d i c a l 
p a y m e n t s a g a i n s t t h e u n i n s u r e d 
m o t o r i s t c o v e r a g e . " ) 
( O v e r r u l e d 
on 
o t h e r 
g r o u n d s by B e c k v. 
F a r m e r s 
I n s . E x c h a n g e , 
701 
P.2d 
795 
( U t a h 1 9 8 5 ) ) ; 
T o l s o n 
v. 
A l l s t a t e 
I n s . Co., 
108 Wash. 
App. 
495, 
32 
P.3d 
289 
( 2 0 0 1 ) . 
B a s e d on t h e f o r e g o i n g , we c o n c l u d e t h a t where an 
i n s u r e d 
has 
c o n t r a c t e d 
o n l y f o r t h e 
s t a t u t o r y minimum UM 
c o v e r a g e 
and 
t h e 
t o t a l damages t h e 
i n s u r e d a r e 
l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r 
e x c e e d t h e 
t o t a l 
o f any payment by 
t h e 
t o r t f e a s o r ' s i n s u r e r , 
t h e 
i n s u r e d ' s 
UM 
c o v e r a g e , and 
any 
m e d i c a l 
b e n e f i t a l s o 
p a i d 
28 
1071506 
by t h e l i a b i l i t y 
i n s u r e r t o t h e i n s u r e d , a p o l i c y 
p r o v i s i o n 
a l l o w i n g t h e i n s u r e r t o s e t o f f any m e d i c a l - b e n e f i t 
p a y m e n t s 
a g a i n s t t h e UM c o v e r a g e i s u n e n f o r c e a b l e 
as a m a t t e r o f p u b l i c 
p o l i c y . 
A c c o r d i n g l y , 
t h e j u d g m e n t o f t h e 
t r i a l 
c o u r t i s 
r e v e r s e d . 
T h i s 
c a u s e i s remanded t o t h a t 
c o u r t f o r f u r t h e r 
p r o c e e d i n g s 
c o n s i s t e n t w i t h 
t h i s 
o p i n i o n . 
REVERSED AND REMANDED. 
S t u a r t , S m i t h , B o l i n , 
P a r k e r , and Shaw, J J . , c o n c u r . 
Cobb, C . J . , and L y o n s and W o o d a l l , J J . , 
c o n c u r i n t h e 
r e s u l t . 
29 
1071506 
WOODALL, J u s t i c e 
( c o n c u r r i n g i n t h e 
r e s u l t ) . 
The minimum 
l i m i t 
o f u n i n s u r e d - m o t o r i s t ("UM") c o v e r a g e 
r e q u i r e d 
by 
§ 
3 2 - 7 - 2 3 , 
A l a . Code 
1975, 
a t 
t h e 
t i m e 
o f 
M c K i n n e y ' s 
a c c i d e n t , was 
$ 2 0 , 0 0 0 , and 
t h a t 
i s t h e amount o f 
James 
M c K i n n e y ' s 
c o v e r a g e . 
M c K i n n e y 
and 
h i s 
i n s u r e r , 
N a t i o n w i d e M u t u a l F i r e I n s u r a n c e Company, a g r e e t h a t 
M c K i n n e y 
i s 
l e g a l l y 
e n t i t l e d 
t o 
r e c o v e r a t 
l e a s t 
$45,000 
f r o m 
t h e 
t o r t f e a s o r , 
and 
t h a t M c K i n n e y 
has 
a l r e a d y 
r e c e i v e d 
$ 2 5 , 0 0 0 , 
t h e 
l i m i t 
o f 
t h e 
t o r t f e a s o r ' s 
l i a b i l i t y 
c o v e r a g e . 
C o n s e q u e n t l y , M c K i n n e y 
i s e n t i t l e d t o r e c o v e r t h e 
f u l l amount 
o f 
t h e UM c o v e r a g e a f f o r d e d by h i s p o l i c y . 
N a t i o n w i d e a r g u e s 
t h a t M c K i n n e y ' s 
r e c o v e r y u n d e r 
t h e 
UM 
c o v e r a g e must be r e d u c e d by t h e $2,000 i t p a i d h i m u n d e r h i s 
m e d i c a l - p a y m e n t s 
c o v e r a g e . 
However, § 32-7-23 " s e t s a minimum  
amount f o r r e c o v e r y , ... and ... where t h e p r e m i u m s have b e e n 
p a i d f o r [UM] 
c o v e r a g e , we c a n n o t p e r m i t an i n s u r e r t o 
a v o i d 
i t s 
s t a t u t o r i l y 
i m p o s e d 
l i a b i l i t y 
by i t s i n s e r t i o n 
i n t o 
t h e 
p o l i c y 
o f 
a 
l i a b i l i t y 
l i m i t i n g 
c l a u s e 
w h i c h 
r e s t r i c t s 
t h e 
i n s u r e d f r o m r e c e i v i n g t h a t c o v e r a g e f o r w h i c h t h e p r e m i u m has 
b e e n p a i d . " S a f e c o I n s . Co. o f A m e r i c a v. J o n e s , 286 A l a . 606, 
614, 
243 
So. 
2d 
736, 
742 
( 1 9 7 0 ) ( e m p h a s i s 
a d d e d ) . 
I n 
o t h e r 
30 
1071506 
w o r d s , 
"an 
i n s u r e r c a n n o t 
a v o i d t h e 
l i a b i l i t y 
i m p o s e d by 
o u r 
U n i n s u r e d M o t o r i s t A c t by i n s e r t i n g i n t o a p o l i c y a 
l i a b i l i t y 
l i m i t i n g c l a u s e 
r e s t r i c t i n g an i n s u r e d f r o m r e c o v e r i n g 
a c t u a l 
 
damages 
s u f f e r e d , 
w i t h i n 
t h e 
l i m i t s 
o f 
t h e 
p o l i c y , 
where 
p r e m i u m s h a v e b e e n 
p a i d 
f o r 
[UM] 
c o v e r a g e , 
e v e n 
t h o u g h 
an 
i n s u r e d has o t h e r 
s i m i l a r i n s u r a n c e 
a v a i l a b l e t o h i m . " 
S t a t e 
 
Farm Mut. A u t o . I n s . Co. v. Cahoon, 287 A l a . 462, 466, 252 
So. 
2d 619, 
621 
( 1 9 7 1 ) ( e m p h a s i s a d d e d ) . 
See 
a l s o 
P r e f e r r e d 
R i s k 
 
Mut. 
I n s . Co. v. H o l m e s , 287 A l a . 2 5 1 , 251 So. 2d 213 
( 1 9 7 1 ) . 
Thus, 
i t i s " r a t h e r 
f i r m l y e s t a b l i s h e d 
... 
t h a t 
t h e l a w 
o f 
t h i s s t a t e w i t h 
r e s p e c t 
t o [UM] 
c o v e r a g e p r e c l u d e s 
an 
i n s u r e r 
f r o m 
c o l l e c t i n g 
a p r e m i u m f o r c e r t a i n c o v e r a g e , t h e n 
t a k i n g 
t h a t c o v e r a g e away by a l i m i t i n g 
c l a u s e , 
u n d e r t h e r a t i o n a l e 
t h a t 
a 
c o n t r a r y 
h o l d i n g 
w o u l d 
be 
i n v i o l a t i o n 
o f 
t h e 
[UM] 
s t a t u t e . " 
G r e a t C e n t r a l I n s . Co. v. Edge, 292 A l a . 613, 
616, 
298 So. 2d 607, 
609 
( 1 9 7 4 ) . 
R e c e n t c a s e s make i t c l e a r t h a t p o l i c y t e r m s t h a t a r e more 
r e s t r i c t i v e 
t h a n § 32-7-23 a r e v o i d as a g a i n s t 
p u b l i c p o l i c y 
and, 
t h u s , 
u n e n f o r c e a b l e . 
See, 
e.g., 
W a l k e r 
v. 
G u i d e O n e 
 
S p e c i a l i t y 
Mut. 
I n s . Co., 
834 
So. 
2d 
769, 
772 
( A l a . 2 0 0 2 ) . 
C o n s e q u e n t l y , 
N a t i o n w i d e may 
n o t 
r e d u c e 
t h e amount i t owes 
31 
1071506 
M c K i n n e y u n d e r h i s UM c o v e r a g e by t h e amount i t p a i d t o h i m 
u n d e r t h e s e p a r a t e m e d i c a l - p a y m e n t s 
c o v e r a g e . 
F o r t h e s e r e a s o n s , I c o n c u r o n l y i n t h e 
r e s u l t . 
Cobb, C . J . , and L y o n s , J . , c o n c u r . 
32