Title: CIT Communication Finance Corporation v. McFadden, Lyon & Rouse, L.L.C.

State: alabama

Issuer: Alabama Supreme Court

Document:

REL: 10/30/09 
Notice: T h i s o p i n i o n i s s u b j e c t t o f o r m a l 
r e v i s i o n b e f o r e 
p u b l i c a t i o n i n 
t h e 
advance 
s h e e t s o f 
Southern Reporter. 
R e a d e r s a r e 
r e q u e s t e d t o n o t i f y t h e 
Reporter of 
Decisions, 
Alabama 
A p p e l l a t e 
C o u r t s , 300 D e x t e r 
Avenue, Montgomery, Alabama 36104-3741 
((334) 
2 2 9 - 0 6 4 9 ) , o f 
any t y p o g r a p h i c a l o r o t h e r e r r o r s , i n 
o r d e r t h a t c o r r e c t i o n s may be made 
b e f o r e t h e 
o p i n i o n i s 
p r i n t e d i n 
Southern Reporter. 
SUPREME COURT OF ALABAMA 
OCTOBER TERM, 2009-2010 
1060771 
CIT Communication Finance C o r p o r a t i o n 
v. 
McFadden, Lyon & Rouse, L.L.C. 
Appeal from M o b i l e C i r c u i t Court 
(CV-03-2072) 
PER CURIAM. 
T h i s i s 
t h e t h i r d 
t i m e 
t h e s e 
p a r t i e s have b e e n 
b e f o r e 
t h i s C o u r t . 
See 
Ex p a r t e CIT 
Commc'n F i n . C o r p . (No. 
1 0 4 0 5 2 9 , 
J u n e 24, 2 0 0 5 ) , 926 So. 2d 381 ( A l a . 
2005) 
( t a b l e ) , a n d 
Ex 
p a r t e CIT 
Commc'n F i n . C o r p . , 897 
So. 
2d 
296 ( A l a . 2 0 0 4 ) . CIT 
C o m m u n i c a t i o n 
F i n a n c e 
C o r p o r a t i o n 
("CIT") now a p p e a l s t h e 
1060771 
M o b i l e 
C i r c u i t 
C o u r t ' s 
o r d e r 
c e r t i f y i n g , 
p u r s u a n t 
t o 
R u l e 
2 3 ( b ) ( 3 ) , A l a . R. C i v . P., a n a t i o n w i d e 
c l a s s o f p e r s o n s 
and 
e n t i t i e s who e n t e r e d i n t o a g r e e m e n t s w i t h CIT f o r t h e l e a s e o f 
o f f i c e e q u i p m e n t and who 
i n c u r r e d , p u r s u a n t 
t o s u c h 
l e a s e s , 
i n s u r a n c e 
c h a r g e s 
w i t h i n s i x y e a r s 
p r i o r t o 
J u n e 11, 2003, 
t h e d a t e t h e c o m p l a i n t i n t h i s c a s e was 
f i l e d . 
We 
a f f i r m t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r . 
F a c t s and P r o c e d u r a l H i s t o r y 
CIT 
l e a s e s 
o f f i c e 
e q u i p m e n t 
and 
r e l a t e d 
p r o d u c t s 
t o 
v a r i o u s e n t i t i e s a c r o s s t h e c o u n t r y . 
I n A u g u s t 1998, t h e l a w 
f i r m o f McFadden, L y o n & R o u s e , L . L . C . 
("McFadden"), 
e n t e r e d 
i n t o a s t a n d a r d 
l e a s e a g r e e m e n t w i t h C I T , p u r s u a n t 
t o w h i c h 
McFadden 
l e a s e d t e l e p h o n e e q u i p m e n t f o r 60 months a t t h e r a t e 
o f $272.22 p e r month. 
The l e a s e a g r e e m e n t r e q u i r e d McFadden 
t o 
m a i n t a i n 
i n s u r a n c e 
on t h e t e l e p h o n e 
e q u i p m e n t b u t 
a l s o 
p r o v i d e d 
t h a t , 
i f McFadden 
f a i l e d 
t o 
p r o v i d e 
p r o o f 
o f 
i n s u r a n c e t o C I T , CIT c o u l d c h o o s e t o o b t a i n i n s u r a n c e on t h e 
e q u i p m e n t . More s p e c i f i c a l l y , t h e l e a s e a g r e e m e n t 
p r o v i d e d : 
"You 
a r e 
r e q u i r e d 
t o 
p r o v i d e 
and 
m a i n t a i n 
i n s u r a n c e 
r e l a t e d t o t h e E q u i p m e n t 
2 
1060771 
"6. 
INSURANCE. 
You w i l l 
p r o v i d e and m a i n t a i n 
a t 
y o u r e x p e n s e (a) p r o p e r t y 
i n s u r a n c e 
a g a i n s t t h e 
l o s s , 
t h e f t , o r d e s t r u c t i o n o f , o r damage t o , t h e 
E q u i p m e n t f o r i t s f u l l 
r e p l a c e m e n t 
v a l u e , n a m i n g us 
as 
l o s s p a y e e , and (b) p u b l i c 
l i a b i l i t y and 
t h i r d 
p a r t y p r o p e r t y i n s u r a n c e , n a m i n g us as an a d d i t i o n a l 
i n s u r e d . 
You 
w i l l 
g i v e us 
c e r t i f i c a t e s 
o r 
o t h e r 
e v i d e n c e 
o f s u c h 
i n s u r a n c e when 
r e q u e s t e d . 
S u c h 
i n s u r a n c e 
w i l l 
be 
i n a 
f o r m , 
amount 
and 
w i t h 
c o m p a n i e s a c c e p t a b l e t o u s , and w i l l p r o v i d e t h a t we 
w i l l 
be 
g i v e n 
30 
d a y s 
a d v a n c e 
n o t i c e 
o f 
any 
c a n c e l l a t i o n o r m a t e r i a l c h a n g e o f s u c h 
i n s u r a n c e . 
I f 
you 
do 
n o t 
g i v e 
us 
e v i d e n c e 
o f 
i n s u r a n c e 
 
a c c e p t a b l e 
t o u s , we have t h e r i g h t , b u t n o t t h e  
o b l i g a t i o n , 
t o 
o b t a i n 
i n s u r a n c e 
c o v e r i n g 
o u r 
 
i n t e r e s t 
i n t h e E q u i p m e n t 
f o r t h e t e r m 
o f 
t h i s 
 
L e a s e , 
i n c l u d i n g any r e n e w a l s o r e x t e n s i o n s , f r o m an  
i n s u r e r o f o u r c h o i c e , i n c l u d i n g an i n s u r e r t h a t i s 
 
o u r 
a f f i l i a t e . 
We may a d d t h e c o s t s o f a c q u i r i n g  
and m a i n t a i n i n g s u c h 
i n s u r a n c e and o u r f e e s f o r 
o u r 
 
s e r v i c e s i n p l a c i n g and m a i n t a i n i n g s u c h 
i n s u r a n c e 
 
( c o l l e c t i v e l y , 
' I n s u r a n c e 
C h a r g e ' ) t o t h e amounts  
due 
f r o m you u n d e r 
t h i s 
L e a s e . 
You 
w i l l 
p a y t h e 
I n s u r a n c e C h a r g e i n e q u a l i n s t a l l m e n t s a l l o c a t e d t o 
t h e 
r e m a i n i n g 
L e a s e 
P a y m e n t s . 
I f we 
p u r c h a s e 
i n s u r a n c e , 
you 
w i l l 
c o o p e r a t e 
w i t h o u r 
i n s u r a n c e 
a g e n t w i t h r e s p e c t t o t h e p l a c e m e n t o f i n s u r a n c e and 
t h e 
p r o c e s s i n g o f c l a i m s . 
N o t h i n g 
i n t h i s 
L e a s e 
w i l l 
c r e a t e an i n s u r a n c e 
r e l a t i o n s h i p o f any 
t y p e 
b e t w e e n us and any o t h e r 
p e r s o n . 
You a c k n o w l e d g e 
t h a t we a r e n o t r e q u i r e d t o s e c u r e o r m a i n t a i n any 
i n s u r a n c e , a n d we 
w i l l n o t be 
l i a b l e t o you i f we 
t e r m i n a t e any i n s u r a n c e 
c o v e r a g e 
t h a t we 
a r r a n g e . 
I f we r e p l a c e o r renew any i n s u r a n c e 
c o v e r a g e , 
we 
a r e n o t o b l i g a t e d t o p r o v i d e r e p l a c e m e n t 
o r 
r e n e w a l 
c o v e r a g e 
u n d e r t h e same 
t e r m s , 
c o s t s , 
l i m i t s , 
o r 
c o n d i t i o n s as t h e p r e v i o u s 
c o v e r a g e . " 
3 
1060771 
( E m p h a s i s added.) The l e a s e a g r e e m e n t a l s o c o n t a i n e d a c h o i c e -
o f - l a w c l a u s e p r o v i d i n g t h a t t h e a g r e e m e n t was t o be g o v e r n e d 
by t h e l a w s o f t h e S t a t e o f New 
J e r s e y . 
S h o r t l y a f t e r e n t e r i n g i n t o t h e l e a s e a g r e e m e n t w i t h C I T , 
McFadden 
r e c e i v e d a l e t t e r 
f r o m CIT d a t e d A u g u s t 13, 1 9 9 8 , 
w h i c h s t a t e d , i n p e r t i n e n t 
p a r t : 
" I n s i d e t h e 
e n c l o s e d 
' I n f o p a c k ' you w i l l 
f i n d an 
i n f o r m a t i o n c a r d t i t l e d 
' I n s u r i n g L e a s e d 
E q u i p m e n t , ' 
w h i c h e x p l a i n s AT&T C r e d i t C o r p o r a t i o n ' s
[ 1 ] 
P r o p e r t y 
I n s u r a n c e P r o g r a m . 
U n d e r t h i s p r o g r a m , t h e c o s t o f 
i n s u r i n g 
t h e l e a s e d 
e q u i p m e n t 
i s i n c l u d e d as an 
a d d i t i o n a l 
c h a r g e 
i n e a c h 
o f y o u r 
m o n t h l y 
l e a s e 
i n v o i c e s . 
However, a c c o r d i n g t o t h e p r o v i s i o n s o f 
y o u r 
l e a s e 
a g r e e m e n t , 
y o u may 
o b t a i n a n d 
p r o v i d e 
p r o o f t o us o f y o u r own p r o p e r t y i n s u r a n c e 
c o v e r a g e , 
n a m i n g AT&T C r e d i t C o r p o r a t i o n as l o s s p a y e e 
d u r i n g 
t h e t e r m o f y o u r l e a s e 
" 
The 
" I n f o p a c k " c o n t a i n e d t h e f o l l o w i n g p r o v i s i o n s : 
" P o i n t s 
To 
Remember 
A b o u t 
Y o u r 
AT&T 
L e a s i n g 
C o n t r a c t : 
" I n s u r a n c e : The c u s t o m e r 
( l e s s e e ) 
i s r e q u i r e d t o 
p r o v i d e a n d m a i n t a i n 
i n s u r a n c e 
c o v e r a g e a g a i n s t t h e 
l o s s , 
t h e f t , 
damage 
o r 
d e s t r u c t i o n 
o f 
l e a s e d 
e q u i p m e n t 
f o r i t s f u l l 
r e p l a c e m e n t 
v a l u e , 
n a m i n g 
AT&T C r e d i t C o r p o r a t i o n 
( l e s s o r ) as l o s s p a y e e . 
The 
c u s t o m e r i s a l s o r e q u i r e d t o h a v e g e n e r a l 
l i a b i l i t y 
i n s u r a n c e . 
1 C I T was f o r m e r l y known as AT&T C r e d i t 
C o r p o r a t i o n . 
4 
1060771 
" I n s u r i n g L e a s e d E q u i p m e n t [ : ] 
"One 
o f t h e t e r m s o f t h e AT&T C r e d i t 
C o r p o r a t i o n 
L e a s e 
A g r e e m e n t 
r e q u i r e s 
t h a t 
you 
p r o v i d e 
a n d 
m a i n t a i n i n s u r a n c e a g a i n s t t h e l o s s , 
t h e f t , damage, 
and 
d e s t r u c t i o n o f t h e l e a s e d 
e q u i p m e n t . 
S u c h 
c o v e r a g e must be f o r 
t h e f u l l 
r e p l a c e m e n t 
v a l u e a n d 
name AT&T C r e d i t C o r p o r a t i o n as a l o s s p a y e e . 
"We h a v e a c q u i r e d o u r own p r o p e r t y i n s u r a n c e 
p o l i c y 
t h r o u g h 
o u r l e a s e d 
e q u i p m e n t 
i n s u r a n c e 
manager, 
L e a s e 
I n s u r a n c e 
A g e n c y 
S e r v i c e s 
C o r p o r a t i o n , t o 
p r o t e c t t h e l e a s e d e q u i p m e n t . Our p r o p e r t y c o v e r a g e 
w i l l 
be 
u s e d 
t o 
s a t i s f y 
t h e 
l e a s e 
c o v e r a g e 
r e q u i r e m e n t 
i f 
you do n o t p r o v i d e p r o o f o f y o u r own 
p r o p e r t y i n s u r a n c e w i t h i n t h e t i m e r e q u i r e d . " 
The 
" I n f o p a c k " 
a l s o 
c o n t a i n e d 
i n f o r m a t i o n 
r e l a t i n g 
t o t h e 
t y p e s o f l o s s e s c o v e r e d by t h e 
C I T - p r o v i d e d 
i n s u r a n c e , as w e l l 
as c o v e r a g e f e a t u r e s a n d t h e 
m o n t h l y c h a r g e s 
f o r t h e c o v e r a g e . 
M c F a d d e n l a t e r r e c e i v e d a l e t t e r f r o m CIT d a t e d S e p t e m b e r 
4, 1998, w h i c h s t a t e d , i n p e r t i n e n t p a r t : 
"As 
you know, 
one o f t h e t e r m s 
o f o u r 
L e a s e 
A g r e e m e n t 
r e q u i r e s 
t h a t 
you 
m a i n t a i n 
i n s u r a n c e 
a g a i n s t l o s s , damage, d e s t r u c t i o n , a n d t h e f t f o r t h e 
r e p l a c e m e n t 
v a l u e o f t h e l e a s e d e q u i p m e n t , 
n a m i n g 
AT&T C r e d i t C o r p o r a t i o n as ' l o s s p a y e e . ' 
You c a n 
s a t i s f y 
t h i s 
r e q u i r e m e n t 
by 
o b t a i n i n g 
y o u r 
own 
i n s u r a n c e o r by t a k i n g a d v a n t a g e o f t h e c o v e r a g e 
w h i c h AT&T 
C r e d i t h a s a r r a n g e d 
f o r t h e e q u i p m e n t 
u n d e r 
i t s own i n s u r a n c e 
p o l i c y . 
You c a n e x e r c i s e 
e i t h e r o f t h e o p t i o n s d e s c r i b e d b e l o w . 
" 1 . 
I n s u r e 
E q u i p m e n t 
U n d e r 
AT&T 
C r e d i t ' s P r o p e r t y I n s u r a n c e 
P o l i c y . 
S i n c e 
many c u s t o m e r s p r e f e r n o t t o o b t a i n 
t h e i r 
own 
c o v e r a g e on t h e l e a s e d e q u i p m e n t , AT&T 
5 
1060771 
C r e d i t h a s p r o c u r e d 
i t s own c o v e r a g e w h i c h 
s a t i s f i e s 
t h e 
p r o p e r t y 
i n s u r a n c e 
r e q u i r e m e n t 
c o n t a i n e d 
i n y o u r 
l e a s e 
U n l e s s 
you 
d e c i d e 
t o 
o b t a i n 
y o u r 
own 
p o l i c y , 
t h e e q u i p m e n t 
i s a u t o m a t i c a l l y 
c o v e r e d 
u n d e r AT&T C r e d i t ' s p o l i c y as o f 
t h e 
d a t e you a c c e p t t h e e q u i p m e n t . . . . I f 
you e l e c t t h i s o p t i o n by n o t a c q u i r i n g y o u r 
own 
i n s u r a n c e 
p o l i c y , 
w e ' l l 
a d d $ 1 5 . 1 5 , 
w h i c h 
i n c l u d e s t h e i n s u r a n c e p r e m i u m a n d 
o t h e r 
r e l a t e d 
c h a r g e s , 
t o e a c h o f 
y o u r 
m o n t h l y l e a s e 
i n v o i c e s . 
"2. Use Y o u r Own 
I n s u r a n c e 
C a r r i e r . 
I f 
you w i s h 
t o u s e 
y o u r 
own 
p r o p e r t y 
i n s u r a n c e on t h e l e a s e d e q u i p m e n t , 
s i m p l y 
h a v e y o u r a g e n t o r b r o k e r 
c a l l o u r l e a s e d 
e q u i p m e n t 
i n s u r a n c e 
manager, 
L e a s e 
I n s u r a n c e 
A g e n c y S e r v i c e s C o r p o r a t i o n 
I f 
y o u r 
a g e n t o r b r o k e r 
d o e s n o t c o n f i r m 
y o u r 
p r o p e r t y 
i n s u r a n c e 
c o v e r a g e on t h e 
e q u i p m e n t 
w i t h i n 30 d a y s o f t h e d a t e o f 
t h i s 
l e t t e r , t h e e q u i p m e n t w i l l be i n s u r e d 
u n d e r 
AT&T 
C r e d i t ' s 
p r o p e r t y 
i n s u r a n c e 
p o l i c y . " 
M c F a d d e n 
n e v e r 
p r o v i d e d 
CIT w i t h 
p r o o f 
t h a t 
i t 
h a d 
a c q u i r e d 
i t s 
own 
i n s u r a n c e 
a n d , t h e r e f o r e , was 
b i l l e d a 
m o n t h l y 
c h a r g e 
o f $ 1 5 . 1 5 
f o r t h e C I T - p l a c e d 
i n s u r a n c e . 
M c F a d d e n p a i d t h e m o n t h l y c h a r g e w i t h o u t 
o b j e c t i o n f o r t h e 
t e r m o f t h e l e a s e . 
The 
C I T - p l a c e d 
i n s u r a n c e , 
a c c o r d i n g 
t o 
M c F a d d e n , 
c o n s i s t e d o f two i n s u r a n c e p r o g r a m s : (1) t h e P r e m i e r 
p r o g r a m 
and (2) t h e A m e r i c a n B a n k e r s p r o g r a m . 
I n November 1988, 
CIT 
6 
1060771 
had 
e n t e r e d 
i n t o 
an 
a g r e e m e n t 
w i t h P r e m i e r 
L e a s e 
and 
L o a n 
S e r v i c e s 
( " P r e m i e r " )
2 w h e r e b y P r e m i e r became t h e manager 
o f 
t h e C I T - p l a c e d i n s u r a n c e p r o g r a m . As manager, P r e m i e r had 
t h e 
a u t h o r i t y t o p l a c e and t o c a n c e l P r e m i e r c o v e r a g e 
f o r l e a s e d 
CIT e q u i p m e n t , t o 
b i l l 
and t o c o l l e c t i n s u r a n c e c h a r g e s 
f r o m 
CIT c u s t o m e r s , 
and t o a d m i n i s t e r r e p o r t s o f l o s s o r damage t o 
t h e CIT e q u i p m e n t . 
M c F a d d e n s t a t e s t h a t P r e m i e r c h a r g e d 
CIT 
a f e e f o r t h e s e s e r v i c e s t h a t was p a s s e d on t o CIT 
c u s t o m e r s . 
A l s o , 
p u r s u a n t 
t o 
t h e 
a g r e e m e n t 
b e t w e e n 
P r e m i e r 
and 
C I T , 
P r e m i e r a p p o i n t e d CIT as i t s s u b c o n t r a c t o r t o p e r f o r m 
c e r t a i n 
s e r v i c e s , 
s u c h 
as 
c o l l e c t i n g 
and 
t r a n s m i t t i n g 
o f 
c u s t o m e r 
i n f o r m a t i o n t o P r e m i e r and 
b i l l i n g , 
c o l l e c t i n g , and 
r e m i t t i n g 
o f t h e i n s u r a n c e c h a r g e s . 
M c F a d d e n s t a t e s 
t h a t , i n a d d i t i o n t o t h e m o n t h l y 
c h a r g e 
f o r t h e l e a s e d e q u i p m e n t , t h e CIT c u s t o m e r 
was 
b i l l e d 
f o r an 
i n s u r a n c e p r e m i u m , a f i n a n c e c h a r g e by a t h i r d - p a r t y l e n d e r , 
and an a d m i n i s t r a t i o n f e e c h a r g e d by P r e m i e r f o r s e r v i c e s i t 
p e r f o r m e d 
as 
manager 
o f 
t h e 
i n s u r a n c e p r o g r a m . 
M c F a d d e n 
s t a t e s 
t h a t 
P r e m i e r , p u r s u a n t 
t o t h e s u b c o n t r a c t w i t h 
C I T , 
r e t u r n e d 
t h e m a j o r i t y o f t h e 
a d m i n i s t r a t i o n 
f e e t o C I T , 
so 
2 P r e m i e r was 
f o r m e r l y known as L e a s e 
I n s u r a n c e S e r v i c e s 
C o r p o r a t i o n . 
7 
1060771 
t h a t 
CIT 
r e c e i v e d 
$4.00 
p e r 
month 
p e r 
l e a s e 
o f 
t h e 
a d m i n i s t r a t i o n f e e as a " s u b c o n t r a c t f e e " and P r e m i e r r e t a i n e d 
o n l y 12.5 
c e n t s o f t h e a d m i n i s t r a t i o n f e e . 
M c F a d d e n a l l e g e s 
t h a t t h e $4.00 s u b c o n t r a c t 
f e e c h a r g e d 
b y 
CIT 
had 
no 
d i r e c t 
c o r r e l a t i o n 
t o C I T ' s 
a c t u a l c o s t s 
o f p e r f o r m i n g 
i t s d u t i e s 
u n d e r i t s s u b c o n t r a c t w i t h 
P r e m i e r . 
M c F a d d e n 
c o n t e n d s 
t h a t 
CIT 
p r o f i t e d 
f r o m 
t h e 
P r e m i e r 
p r o g r a m . 
The 
i n s u r a n c e 
p r o v i d e d 
t o 
c u s t o m e r s 
u n d e r 
t h a t 
p r o g r a m 
was 
u n d e r w r i t t e n 
by 
N a t i o n a l U n i o n 
F i r e 
I n s u r a n c e 
Company ( " N a t i o n a l " ) . 
N a t i o n a l e n t e r e d 
i n t o 
a 
r e i n s u r a n c e 
a g r e e m e n t w i t h E q u i p m e n t I n s u r a n c e Company ( " E I C " ) , 
a w h o l l y 
owned s u b s i d i a r y o f CIT, 
a l l e g e d l y p a s s i n g t h e e n t i r e r i s k 
o f 
l o s s 
t o 
E I C . 
H o w e v e r , 
a c c o r d i n g 
t o 
M c F a d d e n , 
E I C 
t h e n 
r e t u r n e d 
t o 
N a t i o n a l 
t h e 
m a j o r i t y 
o f 
t h e 
r i s k 
u n d e r 
t h e 
P r e m i e r 
p r o g r a m . 
I n 
November 
1998, 
CIT 
e n t e r e d 
i n t o 
an 
a g r e e m e n t 
w i t h 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
I n s u r a n c e 
Company 
o f 
F l o r i d a 
( " A m e r i c a n 
B a n k e r s " ) , 
b y 
w h i c h 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
a g r e e d 
t o 
p r o v i d e 
i n s u r a n c e c o v e r a g e f o r C I T ' s l e a s e d e q u i p m e n t .
3 When A m e r i c a n 
B a n k e r s t o o k o v e r C I T ' s i n s u r a n c e p r o g r a m , t h e r e was no c h a n g e 
3 A s 
an 
e x i s t i n g c u s t o m e r , M c F a d d e n was 
b r o u g h t 
i n t o 
t h e 
A m e r i c a n B a n k e r s p r o g r a m . 
8 
1060771 
i n 
t h e amount 
c u s t o m e r s 
were 
c h a r g e d 
f o r t h e 
i n s u r a n c e . 
I n i t i a l l y , t h e a d m i n i s t r a t i o n 
f e e and t h e i n s u r a n c e 
p r e m i u m 
w e r e 
c o m b i n e d 
i n t o 
one 
c h a r g e 
d e s i g n a t e d 
on a 
c u s t o m e r ' s 
i n v o i c e as t h e " I n s u r a n c e C h a r g e . " 
McFadden a l l e g e s t h a t CIT 
l a t e r 
d i r e c t e d 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
t o 
" b r e a k 
o u t 
t h e 
f e e 
s e p a r a t e l y 
f r o m t h e p r e m i u m " 
and t o r e m i t 
t o CIT a 
$6.00 
a d m i n i s t r a t i o n f e e w h i l e r e d u c i n g t h e i n s u r a n c e p r e m i u m b y t h e 
same amount. A c c o r d i n g 
t o M c F a d d e n , t h e $6.00 
a d m i n i s t r a t i o n 
f e e h a d no d i r e c t c o r r e l a t i o n t o C I T ' s c o s t s o f p e r f o r m i n g 
i t s 
d u t i e s u n d e r t h e A m e r i c a n B a n k e r s p r o g r a m . 
F u r t h e r , 
a c c o r d i n g 
t o M c F a d d e n , CIT has 
a c k n o w l e d g e d t h a t t h e a d m i n i s t r a t i o n f e e 
w o u l d be i m p o s s i b l e 
t o 
j u s t i f y . 
McFadden 
c o n t e n d s 
t h a t , 
u n d e r 
t h e 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
p r o g r a m , A m e r i c a n B a n k e r s t r a n s f e r r e d t h e r i s k t h a t i t i n s u r e d 
t o H i g h l a n d s I n s u r a n c e Company ( " H i g h l a n d s " ) , a w h o l l y 
owned 
s u b s i d i a r y o f C I T . 
T h e n , a c c o r d i n g 
t o M c F a d d e n , H i g h l a n d s 
r e t u r n e d 
t h e m a j o r i t y 
o f t h e r i s k t o A m e r i c a n B a n k e r s , b u t 
r e t a i n e d most o f t h e p r e m i u m p a i d u n d e r t h e p o l i c y . 
M c F a d d e n , 
i n 
i t s i n d i v i d u a l 
c a p a c i t y 
a n d 
as 
t h e 
r e p r e s e n t a t i v e 
o f a p u t a t i v e 
c l a s s , s u e d C I T , a l l e g i n g 
t h a t 
CIT h a d i m p o s e d on i t 
and t h e p u t a t i v e c l a s s i n s u r a n c e 
c h a r g e s 
9 
1060771 
t h a t e x c e e d e d t h e c u s t o m a r y c o s t s o f 
i n s u r a n c e 
and 
t h e 
c o s t s 
a s s o c i a t e d 
w i t h 
p r o c u r i n g 
and 
a d m i n i s t e r i n g 
t h e 
i n s u r a n c e . 
McFadden 
a l l e g e d 
t h a t 
t h e 
c h a r g e s 
f o r 
t h e 
i n s u r a n c e 
w e r e 
u n r e a s o n a b l e , u n n e c e s s a r y , and 
e x c e s s i v e ; 
t h a t C I T ' s p r a c t i c e 
o f c h a r g i n g 
e x c e s s i v e 
and u n r e a s o n a b l e f e e s 
f o r t h e p l a c e m e n t 
o f i n s u r a n c e 
was 
i n t e n d e d 
t o g e n e r a t e i n c r e a s e d 
p r o f i t s ; 
and 
t h a t t h e p r a c t i c e o f c h a r g i n g 
e x c e s s i v e 
f e e s was 
n o t 
d i s c l o s e d 
i n o r a u t h o r i z e d 
by 
t h e t e r m s o f t h e l e a s e . McFadden 
a s s e r t e d 
t h a t C I T ' s a c t i o n s c o n s t i t u t e d a b r e a c h o f t h e l e a s e a g r e e m e n t 
and 
v i o l a t e d t h e 
i m p l i e d c o v e n a n t 
o f g o o d 
f a i t h .
4 
McFadden 
e x p l a i n e d 
t h e 
l a t t e r 
c l a i m i n more 
d e t a i l : 
"As 
a 
p a r t y 
g r a n t e d 
t h e 
c o n t r a c t u a l 
r i g h t 
t o 
p u r c h a s e i n s u r a n c e 
on t h e l e a s e d p r o p e r t y , 
t h e 
r i g h t 
c a r r i e d 
w i t h 
i t t h e 
o b l i g a t i o n 
o f 
g o o d 
f a i t h 
and 
f a i r 
d e a l i n g , 
and 
b e c a u s e 
[ C I T ] 
made 
c e r t a i n 
a f f i r m a t i v e 
s t a t e m e n t s 
p r o m o t i n g 
t h e 
s a l e 
o f 
t h e 
i n s u r a n c e , 
[ C I T ] was 
o b l i g a t e d t o s t a t e a l l m a t e r i a l 
f a c t s , i n c l u d i n g t h e f a c t s r e l a t e d t o t h e p r i c i n g 
o f 
i n s u r a n c e 
and 
t h e 
h i d d e n 
p r o f i t s 
t a k e n 
by 
[ C I T ] 
t h r o u g h i t s v a r i o u s r e i n s u r a n c e 
a g r e e m e n t s and 
o t h e r 
c o n t r a c t u a l 
a g r e e m e n t s . " 
CIT 
a n s w e r e d 
t h e 
c o m p l a i n t , 
g e n e r a l l y 
d e n y i n g 
t h e 
m a t e r i a l a v e r m e n t s and a s s e r t i n g c e r t a i n a f f i r m a t i v e d e f e n s e s , 
i n c l u d i n g w a i v e r , 
e s t o p p e l , 
r a t i f i c a t i o n , 
a c q u i e s c e n c e , 
and 
4 M c F a d d e n 
i n i t i a l l y 
a s s e r t e d 
a 
c l a i m 
o f 
f r a u d u l e n t 
s u p p r e s s i o n 
b u t 
e v e n t u a l l y a b a n d o n e d i t s e f f o r t s t o c e r t i f y 
a 
c l a s s as 
t o t h a t 
c l a i m . 
10 
1060771 
v o l u n t a r y p a y m e n t . 
CIT 
a l s o moved t h e 
t r i a l 
c o u r t t o 
d i s m i s s 
M c F a d d e n ' s 
c l a s s 
c l a i m s 
b e c a u s e , 
i t a r g u e d , 
McFadden 
had 
f a i l e d 
t o s t a t e a c l a i m upon w h i c h 
r e l i e f c o u l d be 
g r a n t e d . 
The 
t r i a l 
c o u r t 
d e n i e d 
C I T ' s 
m o t i o n 
t o 
d i s m i s s 
t h e 
c l a s s 
c l a i m s . CIT 
t h e n amended i t s a n s w e r t o r e s p o n d t o M c F a d d e n ' s 
c l a s s 
a l l e g a t i o n s . 
McFadden moved t h e 
t r i a l 
c o u r t 
t o 
c e r t i f y , 
p u r s u a n t 
t o 
R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) , A l a . R. C i v . P., 
a n a t i o n w i d e 
c l a s s o f " p e r s o n s 
and 
e n t i t i e s 
who 
h a v e o r h a v e had 
a l e a s e a g r e e m e n t s e r v i c e d 
by 
[ C I T ] , 
and 
who 
i n c u r r e d i n s u r a n c e 
c h a r g e s [ f o r t h e 
C I T -
p l a c e d 
i n s u r a n c e ] 
w i t h i n 
s i x y e a r s 
o f 
t h e 
f i l i n g 
o f 
t h i s 
c o m p l a i n t . " 
McFadden 
a l s o 
s o u g h t 
c e r t i f i c a t i o n 
o f 
two 
s u b c l a s s e s : (1) t h o s e c u s t o m e r s w i t h i n s u r a n c e p l a c e d 
t h r o u g h 
t h e 
P r e m i e r 
p r o g r a m , 
and 
(2) 
t h o s e 
w i t h 
i n s u r a n c e 
p l a c e d 
t h r o u g h 
t h e A m e r i c a n B a n k e r s p r o g r a m . 
CIT 
f i l e d 
a m o t i o n 
f o r 
a summary j u d g m e n t . 
M c F a d d e n 
moved t h e 
t r i a l 
c o u r t t o c o n t i n u e any h e a r i n g on C I T ' s m o t i o n 
u n t i l 
a f t e r t h e r e s o l u t i o n o f t h e 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
i s s u e . 
The 
t r i a l 
c o u r t g r a n t e d M c F a d d e n ' s m o t i o n . 
CIT 
f i l e d 
a 
b r i e f 
and 
e v i d e n t i a r y 
s u b m i s s i o n 
i n 
o p p o s i t i o n 
t o c l a s s c e r t i f i c a t i o n . 
A l s o , p u r s u a n t 
t o § 
6-5-
11 
1060771 
6 4 1 ( d ) , A l a . Code 1975, 
i t r e q u e s t e d 
an e v i d e n t i a r y 
h e a r i n g . 
A f t e r an e v i d e n t i a r y h e a r i n g , 
t h e 
t r i a l c o u r t e n t e r e d 
an 
o r d e r 
f i n d i n g t h a t McFadden had 
s a t i s f i e d t h e t h r e s h o l d r e q u i r e m e n t s 
f o r 
c l a s s c e r t i f i c a t i o n 
p u r s u a n t t o R u l e 2 3 ( a ) , 
A l a . R. 
C i v . 
P., 
and 
t h a t c l a s s c e r t i f i c a t i o n 
as r e q u e s t e d 
by McFadden 
was 
p r o p e r u n d e r R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) , 
A l a . R. 
C i v . P. 
The 
t r i a l 
c o u r t 
c e r t i f i e d 
t h e 
f o l l o w i n g c l a i m s 
f o r c l a s s t r e a t m e n t : 
(1) 
t h e 
c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e l e a s e a g r e e m e n t d u r i n g t h e P r e m i e r 
p r o g r a m 
by 
r e t a i n i n g 
f e e s 
n o t 
a u t h o r i z e d 
by 
t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t ; (2) t h e c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e l e a s e a g r e e m e n t 
d u r i n g 
t h e 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
p r o g r a m 
by 
c h a r g i n g 
an 
u n r e a s o n a b l e f e e i n v i o l a t i o n 
o f New 
J e r s e y 
l a w ; 
and 
(3) 
t h e 
c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e i m p l i e d c o v e n a n t o f good f a i t h 
i n 
t h e 
manner 
i n 
w h i c h 
i t 
e s t a b l i s h e d 
and 
a d m i n i s t e r e d 
t h e 
i n s u r a n c e 
p r o g r a m s . CIT 
a p p e a l s t h a t 
c e r t i f i c a t i o n . 
S t a n d a r d o f R e v i e w 
" ' T h i s C o u r t a p p l i e s an a b u s e - o f - d i s c r e t i o n
[
5
] s t a n d a r d 
o f 
r e v i e w 
t o 
a 
t r i a l 
c o u r t ' s 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r , 
b u t 
we 
5 T h i s C o u r t now 
p h r a s e s t h e q u e s t i o n 
i n t e r m s o f w h e t h e r 
a 
t r i a l 
c o u r t " e x c e e d e d " i t s d i s c r e t i o n , 
r a t h e r t h a n w h e t h e r 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
" a b u s e d " 
i t s d i s c r e t i o n . 
The 
s t a n d a r d 
o f 
r e v i e w 
r e m a i n s 
t h e 
same. 
See 
C l a s s r o o m d i r e c t . c o m , 
LLC 
v. 
 
D r a p h i x , LLC, 
992 
So. 
2d 
692, 
701 
n.1 
( A l a . 2 0 0 8 ) ; K y s e r 
v. 
 
H a r r i s o n , 
90 8 So. 
2d 
914 
( A l a . 2 0 0 5 ) ; 
and 
Ex 
p a r t e 
F a m i l y 
 
D o l l a r 
S t o r e s 
o f A l a b a m a , 
I n c . , 
906 
So. 
2d 
8 
92 , 
8 
99 
( A l a . 
2 0 0 5 ) . 
12 
1060771 
w i l l 
r e v i e w 
de 
novo 
t h e 
q u e s t i o n 
w h e t h e r 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
a p p l i e d t h e c o r r e c t l e g a l 
s t a n d a r d 
i n r e a c h i n g 
i t s d e c i s i o n t o 
c e r t i f y a c l a s s . ' " 
A l f a 
L i f e I n s . C o r p . v. Hughes, 861 
So. 
2d 
1088, 
1094 
( A l a . 2003) 
( q u o t i n g Smart 
P r o f ' l P h o t o c o p y C o r p .  
v. 
C h i l d e r s - S i m s , 
850 
So. 
2d 
1245, 
1248 
( A l a . 2 0 0 2 ) ) . 
The 
p a r t y s e e k i n g 
c e r t i f i c a t i o n has 
t h e b u r d e n o f p r o v i n g 
t h a t i t 
i s 
e n t i t l e d 
t o c l a s s c e r t i f i c a t i o n . 
§ 6 - 5 - 6 4 1 ( e ) , A l a . Code 
1975. 
" [ A ] n 
a b u s e 
o f 
d i s c r e t i o n 
i n 
c e r t i f y i n g 
a 
c l a s s 
a c t i o n may 
be p r e d i c a t e d upon a s h o w i n g by t h e 
p a r t y 
s e e k i n g 
t o h a v e 
t h e 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r 
s e t 
a s i d e 
t h a t 
' t h e 
p a r t y 
s e e k i n g 
c l a s s 
a c t i o n 
c e r t i f i c a t i o n 
f a i l e d t o c a r r y t h e b u r d e n o f 
p r o d u c i n g 
s u f f i c i e n t 
e v i d e n c e 
t o 
s a t i s f y 
t h e 
r e q u i r e m e n t s 
o f 
R u l e 
2 3 . ' " 
Compass Bank v. Snow, 823 
So. 
2d 667, 
672 
( A l a . 2001) 
( q u o t i n g 
Ex 
p a r t e 
G r e e n T r e e F i n . C o r p . , 
684 
So. 
2d 
1302, 
1307 
( A l a . 
1 9 9 6 ) ) . 
I s s u e s 
CIT 
r a i s e s 
t h r e e 
m a i n 
i s s u e s 
i n 
i t s a p p e l l a t e 
b r i e f . 
F i r s t , 
CIT 
a r g u e s 
t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
d i d n o t 
p e r f o r m 
t h e 
r e q u i r e d 
r i g o r o u s 
a n a l y s i s 
b e f o r e 
c e r t i f y i n g 
t h e 
c l a s s . 
S e c o n d , CIT 
a r g u e s t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
e r r e d by 
f a i l i n g 
t o 
a d d r e s s M c F a d d e n ' s 
s t a n d i n g 
as 
a 
t h r e s h o l d 
i s s u e 
t o 
c l a s s 
13 
1060771 
c e r t i f i c a t i o n . 
T h i r d , CIT 
a r g u e s t h a t t h e 
t r i a l 
c o u r t 
e r r e d 
i n f i n d i n g t h a t McFadden had 
s a t i s f i e d 
t h e R u l e 2 3 ( a ) 
and 
R u l e 
2 3 ( b ) ( 3 ) , 
A l a . 
R. 
C i v . 
P., 
r e q u i r e m e n t s 
f o r 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n . 
A n a l y s i s 
I . 
CIT 
f i r s t 
a r g u e s 
t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r 
i s due 
t o be 
r e v e r s e d 
b e c a u s e , 
a c c o r d i n g 
t o 
CIT, 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
f a i l e d 
t o c o n d u c t t h e 
r i g o r o u s 
a n a l y s i s 
r e q u i r e d 
b e f o r e 
a c l a s s may 
be 
c e r t i f i e d . 
See § 6 - 5 - 6 4 1 ( e ) , A l a . Code 
1975 
("When 
d e c i d i n g 
w h e t h e r 
a 
r e q u e s t e d 
c l a s s 
i s 
t o 
be 
c e r t i f i e d , 
t h e c o u r t 
s h a l l d e t e r m i n e , by e m p l o y i n g a 
r i g o r o u s 
a n a l y s i s , 
i f t h e 
p a r t y 
... 
r e q u e s t i n g 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n 
[ h a s ] p r o v e d i t s ... 
e n t i t l e m e n t 
t o c l a s s c e r t i f i c a t i o n 
u n d e r 
A l a . 
R. 
C i v . P. 
2 3 . " ) . 
T h i s C o u r t has 
s t a t e d : 
" ' [ C ] l a s s 
a c t i o n s 
may 
n o t 
be 
a p p r o v e d 
l i g h t l y 
and 
... 
t h e 
d e t e r m i n a t i o n 
o f w h e t h e r t h e 
p r e r e q u i s i t e s 
o f R u l e 23 h a v e b e e n s a t i s f i e d 
r e q u i r e s a 
" r i g o r o u s 
a n a l y s i s . " ' 
Ex 
p a r t e 
C i t i c o r p 
A c c e p t a n c e 
Co., 
715 
So. 
2d 
199, 
203 
( A l a . 
1 
9 9 7 ) ; 
see 
a l s o 
§ 
6-5-641, 
A l a . Code 1975. 
The 
p l a i n t i f f must o f f e r 
s u f f i c i e n t 
e v i d e n c e o f t h e R u l e 23 
c r i t e r i a ; 
t h i s e v i d e n c e must 
be 
r e f e r e n c e d 
i n 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
o r d e r 
b e f o r e 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n 
i s 
p r o p e r . " 
14 
1060771 
B i l l 
H e a r d C h e v r o l e t 
Co. 
v. Thomas, 819 
So. 
2d 
34, 
40 
( A l a . 
2 0 0 1 ) . 
I n B i l l H e a r d , we 
d i r e c t e d t h e 
t r i a l 
c o u r t t o v a c a t e i t s 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r , 
h o l d i n g 
t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
had 
n o t c o n d u c t e d t h e r e q u i r e d r i g o r o u s a n a l y s i s . 
As p a r t o f t h a t 
d e c i s i o n , we 
n o t e d 
t h a t 
" t h e 
n i n e - p a g e 
o r d e r 
c o n d i t i o n a l l y g r a n t i n g 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n 
was 
d r a f t e d , 
n o t 
by 
t h e 
t r i a l 
j u d g e , 
b u t by c o u n s e l 
f o r t h e p l a i n t i f f s . W h i l e t h i s 
f a c t , 
s t a n d i n g 
a l o n e , does n o t c o m p e l t h e c o n c l u s i o n 
t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t d i d n o t c o n d u c t a r i g o r o u s 
a n a l y s i s 
o f 
t h e 
e v i d e n c e 
p r e s e n t e d 
i n 
s u p p o r t 
o f 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n , 
we 
s t r o n g l y d i s c o u r a g e 
t h i s 
p r a c t i c e 
i n 
t h e 
c o n t e x t 
o f 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r s . 
We 
n o t e t h a t 
§ 6 - 5 - 6 4 1 ( e ) [ , A l a . Code 1975,] and 
R u l e 
23, A l a . R. 
C i v . P., 
i m p o s e upon t h e 
t r i a l j u d g e 
t h e 
d u t y 
t o 
c o n d u c t 
a 
r i g o r o u s 
a n a l y s i s , 
and 
we 
h o l d 
t h a t 
t h i s d u t y i s n o n d e l e g a b l e , e v e n i n t h e c a s e 
o f 
a c o n d i t i o n a l c e r t i f i c a t i o n . " 
B i l l H e a r d , 819 
So. 
2d a t 
41. 
CIT 
a r g u e s t h a t , 
l i k e t h e o r d e r 
i n B i l l H e a r d , t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r 
i n 
t h i s 
c a s e 
d o e s 
n o t 
r e p r e s e n t 
a r i g o r o u s 
a n a l y s i s o f 
t h e 
r e q u i r e m e n t s 
f o r 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n , b e c a u s e 
i t was 
d r a f t e d by M c F a d d e n ' s 
c o u n s e l 
and 
a d o p t e d v e r b a t i m 
by 
t h e 
t r i a l 
c o u r t . 
However, 
as 
t h i s 
C o u r t 
s t a t e d 
i n 
B i l l 
H e a r d , 
t h e 
f a c t 
t h a t 
t h e 
o r d e r 
was 
d r a f t e d by 
p l a i n t i f f ' s c o u n s e l 
i s n o t e n o u g h , by 
i t s e l f , 
t o 
15 
1060771 
d e m o n s t r a t e t h a t t h e 
t r i a l 
c o u r t 
f a i l e d t o c o n d u c t a r i g o r o u s 
a n a l y s i s . 
A l t h o u g h 
we 
n o t e d i n B i l l H e a r d t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
f a i l u r e t o d r a f t i t s own 
o r d e r , 
o u r h o l d i n g i n t h a t c a s e 
was 
b a s e d on o t h e r f a c t o r s . More s p e c i f i c a l l y , we e m p h a s i z e d 
" t h e 
l a c k o f any 
o p p o r t u n i t y f o r [ t h e d e f e n d a n t s ] t o p r e s e n t 
t h e i r 
e v i d e n c e 
i n o p p o s i t i o n t o t h e 
a s s e r t i o n s c o n t a i n e d 
i n 
[ t h e ] 
p r o p o s e d o r d e r . " 
819 
So. 
2d 
a t 41. 
We 
a l s o n o t e d t h a t 
t h e 
o r d e r 
" f a i l [ e d ] 
t o 
i d e n t i f y 
t h e e l e m e n t s o f t h e 
f o u r 
c l a i m s 
b e i n g 
c e r t i f i e d f o r c l a s s t r e a t m e n t 
and 
f a i l [ e d ] t o d i s c u s s i n 
a c o g e n t manner how 
t h o s e e l e m e n t s b e a r upon t h e 
c r i t e r i a 
s e t 
f o r t h i n R u l e 2 3 . " 
819 
So. 
2d a t 
41. 
I n 
t h i s 
c a s e , 
h o w e v e r , 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
c o n d u c t e d 
an 
e v i d e n t i a r y 
h e a r i n g , 
and 
CIT 
was 
g i v e n 
t h e 
o p p o r t u n i t y 
t o 
p r e s e n t , b o t h i n w r i t i n g and a t t h e h e a r i n g , i t s a r g u m e n t s 
and 
e v i d e n c e 
i n o p p o s i t i o n t o c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n . 
F u r t h e r , 
t h e 
o r d e r 
e n t e r e d 
by 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
c o n t a i n s 
a 
d e t a i l e d 
d i s c u s s i o n 
o f e a c h o f t h e R u l e 23 
r e q u i r e m e n t s . 
T h e r e f o r e , 
o u r 
d e c i s i o n i n 
B i l l 
H e a r d 
i s d i s t i n g u i s h a b l e . A l t h o u g h 
we 
r e i t e r a t e 
t h a t 
t h e 
p r a c t i c e o f 
h a v i n g 
c o u n s e l 
f o r 
a 
p a r t y 
d r a f t 
t h e 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r 
i s 
" s t r o n g l y 
d i s c o u r a g e [ d ] , " 
819 
So. 
2d 
a t 
41, 
we 
d e c l i n e 
t o 
o r d e r 
t h e 
16 
1060771 
v a c a t i o n o f t h e t r i a l 
c o u r t ' s 
c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r 
on 
t h i s 
g r o u n d . 
I I . 
CIT 
n e x t 
a r g u e s 
t h a t 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
c l a s s -
c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r i s 
due t o be r e v e r s e d b e c a u s e , 
a c c o r d i n g 
t o C I T , McFadden does n o t h a v e s t a n d i n g t o b r i n g t h e c l a i m s i t 
a s s e r t s . 
More s p e c i f i c a l l y , CIT a r g u e s t h a t McFadden does n o t 
h a v e 
s t a n d i n g 
b e c a u s e , 
CIT 
c o n t e n d s , 
McFadden 
c a n n o t 
d e m o n s t r a t e any b r e a c h o f i t s l e a s e a g r e e m e n t 
w i t h CIT o r any 
b r e a c h o f t h e d u t y o f good 
f a i t h . 
T h i s C o u r t r e c e n t l y s t a t e d : 
"'When a p a r t y 
w i t h o u t 
s t a n d i n g 
p u r p o r t s 
t o 
commence 
an 
a c t i o n , t h e 
t r i a l 
c o u r t 
a c q u i r e s 
no 
s u b j e c t - m a t t e r 
j u r i s d i c t i o n . ' 
S t a t e v. P r o p e r t y a t  
2018 
R a i n b o w 
D r i v e , 
740 So. 2d 1025, 1028 ( A l a . 
1 9 9 9 ) . ... 
" ' [ S ] t a n d i n g 
t u r n s 
on w h e t h e r 
t h e p a r t y h a s 
s u f f e r e d an a c t u a l i n j u r y and w h e t h e r t h e i n j u r y i s 
t o a l e g a l l y p r o t e c t e d r i g h t . ' 
C a r e y v. Howard, 950 
So. 2d 1 1 3 1 , 1135 ( A l a . 2 0 0 6 ) . ... [ A ] n ' a c t u a l o r 
i m m i n e n t , 
p a r t i c u l a r i z e d , 
c o n c r e t e , 
and 
p a l p a b l e 
i n j u r y ... i s r e q u i r e d f o r a s h o w i n g o f s t a n d i n g . ' 
Town o f C e d a r B l u f f v . C i t i z e n s C a r i n g f o r 
C h i l d r e n , 
904 
So. 
2d 
1 2 5 3 , 
1261 
( A l a . 2004) 
( S e e , J . , 
c o n c u r r i n g 
s p e c i a l l y ) . " 
R i l e y v . P a t e , 3 So. 3d 835, 838 ( A l a . 2 0 0 8 ) . F u r t h e r , 
" ' [ i ] f 
a named p l a i n t i f f h a s n o t b e e n i n j u r e d by t h e w r o n g a l l e g e d i n 
17 
1060771 
t h e 
c o m p l a i n t , 
t h e n no c a s e o r c o n t r o v e r s y i s p r e s e n t e d 
and 
t h e p l a i n t i f f has no s t a n d i n g t o sue e i t h e r on h i s own 
b e h a l f 
o r on b e h a l f o f a c l a s s . ' " K i d ' s C a r e , I n c . v . A l a b a m a Dep't  
o f Human R e s . , 843 So. 2d 1 
64 , 167 
( A l a . 
2002 
) ( q u o t i n g Ex 
p a r t e 
P r u d e n t i a l I n s . Co. o f A m e r i c a , 721 So. 2d 1135, 1137 
( A l a . 
1 9 9 8 ) ) . 
McFadden has a l l e g e d t h a t C I T ' s methods o f a s s e s s i n g t h e 
f e e s c h a r g e d f o r C I T - p l a c e d 
i n s u r a n c e u n d e r t h e two p r o g r a m s 
r e s u l t e d i n i t s 
payment o f u n r e a s o n a b l e and e x c e s s i v e 
f e e s 
t h a t w e r e n o t p e r m i t t e d b y i t s l e a s e a g r e e m e n t . I t a l s o a r g u e s 
t h a t C I T ' s b e h a v i o r i n c h a r g i n g t h e f e e s v i o l a t e d t h e d u t y o f 
g o o d f a i t h i m p l i e d i n t h e l e a s e a g r e e m e n t . 
M c F a d d e n ' s a l l e g e d 
i n j u r i e s , w h i c h i t c l a i m s w e r e c a u s e d b y w r o n g s c o m m i t t e d b y 
C I T , a r e n o t s p e c u l a t i v e o r h y p o t h e t i c a l , b u t a p p e a r , i n s t e a d , 
t o be " ' a c t u a l , ... p a r t i c u l a r i z e d , c o n c r e t e , and p a l p a b l e . ' " 
R i l e y , 3 So. 3d a t 838. 
M o r e o v e r , i t a p p e a r s t h a t M c F a d d e n ' s 
i n j u r i e s w o u l d be r e d r e s s e d b y a d e c i s i o n i n McFadden's f a v o r . 
T h e r e f o r e , 
we 
h o l d 
t h a t McFadden has s t a n d i n g t o b r i n g i t s 
c l a i m s , and we 
d e c l i n e t o r e v e r s e t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
c l a s s -
c e r t i f i c a t i o n 
o r d e r on t h i s 
g r o u n d .
6 
6Much o f C I T ' s a r g u m e n t r e g a r d i n g McFadden's a l l e g e d l a c k 
o f 
s t a n d i n g 
r e l a t e s 
t o t h e u n d e r l y i n g m e r i t s 
o f M c F a d d e n ' s 
18 
1060771 
I I I . 
CIT 
n e x t 
a r g u e s 
t h a t , 
i f t h i s 
C o u r t 
d e t e r m i n e s 
t h a t 
McFadden has s t a n d i n g 
t o b r i n g i t s 
c l a i m s , t h e t r i a l 
c o u r t ' s 
o r d e r i s due t o be r e v e r s e d 
b e c a u s e , CIT a r g u e s , McFadden has 
n o t 
s a t i s f i e d t h e R u l e 2 3 ( a ) and ( b ) ( 3 ) r e q u i r e m e n t s f o r c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n . 
A. R u l e 2 3 ( a ) P r e r e q u i s i t e s 
R u l e 2 3 ( a ) , A l a . R. C i v . P., 
p r o v i d e s : 
" ( a ) 
P r e r e q u i s i t e s t o a C l a s s 
A c t i o n . 
One o r 
more 
members 
o f a 
c l a s s 
may 
sue o r be 
s u e d 
as 
r e p r e s e n t a t i v e 
p a r t i e s on b e h a l f o f a l l o n l y i f (1) 
t h e c l a s s i s so numerous t h a t j o i n d e r o f a l l members 
i s 
i m p r a c t i c a b l e , 
(2) t h e r e a r e q u e s t i o n s o f l a w o r 
f a c t common t o t h e c l a s s , (3) t h e c l a i m s o r d e f e n s e s 
o f 
t h e r e p r e s e n t a t i v e 
p a r t i e s 
a r e t y p i c a l 
o f t h e 
c l a i m s 
o r 
d e f e n s e s 
o f 
t h e 
c l a s s , 
and 
(4) 
t h e 
r e p r e s e n t a t i v e 
p a r t i e s 
w i l l 
f a i r l y 
and 
a d e q u a t e l y 
p r o t e c t t h e i n t e r e s t s o f t h e c l a s s . " 
The 
f o u r 
R u l e 2 3 ( a ) r e q u i r e m e n t s 
" a r e commonly 
r e f e r r e d t o 
r e s p e c t i v e l y 
as 
(1) 
' n u m e r o s i t y , ' 
(2) 
' c o m m o n a l i t y , ' 
(3) 
' t y p i c a l i t y , ' and (4) ' a d e q u a c y . ' 
' N u m e r o s i t y and c o m m o n a l i t y 
c o n c e r n 
t h e 
e n t i r e 
c l a s s , 
w h i l e 
t y p i c a l i t y 
and 
a d e q u a c y 
c o n c e r n t h e n e x u s o f t h e named c l a s s r e p r e s e n t a t i v e s 
w i t h t h e 
c l a i m s . 
McFadden a r g u e s t h a t a c o n s i d e r a t i o n o f t h e m e r i t s a t 
t h i s s t a g e o f t h e c a s e i s i n a p p r o p r i a t e . 
B e c a u s e we c o n c l u d e 
t h a t McFadden has 
s t a n d i n g 
t o b r i n g 
i t s c l a i m s , 
we do n o t 
a d d r e s s w h e t h e r , o r t o what e x t e n t , 
a m e r i t s - r e l a t e d 
i n q u i r y 
i s 
a l l o w e d 
d u r i n g t h e c l a s s - c e r t i f i c a t i o n 
p r o c e s s . 
19 
1060771 
c l a s s 
i t s e l f . ' " 
A t l a n t a C a s . Co. v. R u s s e l l , 798 So. 2d 664, 
666 
( A l a . 2001) ( q u o t i n g W a r e h o u s e Home F u r n i s h i n g 
D i s t r i b s . ,  
I n c . 
v. W h i t s o n , 709 So. 2d 1144, 1148 ( A l a . 1 9 9 7 ) ) . 
CIT 
d o e s n o t d i s p u t e t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
f i n d i n g 
t h a t 
McFadden 
s a t i s f i e d t h e n u m e r o s i t y and a d e q u a c y r e q u i r e m e n t s . 
T h e r e f o r e , 
we 
l i m i t 
o u r d i s c u s s i o n 
o f R u l e 
2 3 ( a ) t o t h e 
e l e m e n t s o f c o m m o n a l i t y and 
t y p i c a l i t y . 
i . 
C o m m o n a l i t y 
" I n 
e x a m i n i n g 
t h e 
s e v e r a l 
p r e r e q u i s i t e s 
f o r 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n 
c o n t a i n e d i n R u l e 23, we must k e e p i n m i n d 
t h a t 
' R u l e 23 o f t h e A l a b a m a R u l e s o f C i v i l 
P r o c e d u r e 
r e a d s t h e 
same as R u l e 23 o f t h e F e d e r a l R u l e s , and we c o n s i d e r f e d e r a l 
c a s e l a w on c l a s s a c t i o n s t o be p e r s u a s i v e a u t h o r i t y f o r t h e 
i n t e r p r e t a t i o n o f o u r own R u l e 2 3 . ' " Ryan v . P a t t e r s o n , [Ms. 
1060438, F e b r u a r y 27, 2 0 0 9 ] ___ So. 3d ___ , ___ ( A l a . 2009) 
( q u o t i n g Adams v . R o b e r t s o n , 
676 So. 2d 12 
65, 
12 
68 
( A l a . 
1 9 9 5 ) ) . 
The U n i t e d S t a t e s C o u r t o f A p p e a l s 
f o r t h e 
F i f t h 
C i r c u i t h a s s a i d : 
"The 
t h r e s h o l d o f ' c o m m o n a l i t y ' 
i s n o t h i g h . 
A i m e d i n p a r t a t ' d e t e r m i n i n g w h e t h e r 
t h e r e i s a 
n e e d f o r c o m b i n e d 
t r e a t m e n t 
and a b e n e f i t 
t o be 
d e r i v e d 
t h e r e f r o m , ' 
I n r e A g e n t 
Orange 
P r o d u c t 
 
L i a b i l i t y 
L i t i g a t i o n , 
506 
F. 
Supp. 
762, 
787 
(E.D.N.Y. 
1 9 8 0 ) , 
m o d i f i e d , 100 F.R.D. 718 
( 1 9 8 3 ) , 
20 
1060771 
mandamus 
d e n i e d 
sub nom. I n r e Diamond 
Shamrock 
 
C h e m i c a l s Co., 725 F.2d 858 (2d C i r . ) , 
c e r t . 
d e n i e d , 
4 
65 U.S. 10 
67 
, 104 S. C t . 1417, 79 L. E d . 2d 743 
( 1 9 8 4 ) , 
t h e r u l e r e q u i r e s 
o n l y 
t h a t 
r e s o l u t i o n o f 
t h e common 
q u e s t i o n s 
a f f e c t 
a l l o r a s u b s t a n t i a l 
number o f t h e c l a s s members, 
S t e w a r t v . W i n t e r , 669 
F.2d 
328, 335 ( 5 t h 
C i r . 1 9 8 2 ) . " 
J e n k i n s v . Raymark I n d u s . , I n c . , 782 F.2d 468, 472 ( 5 t h C i r . 
1 9 8 6 ) . 
As 
p r e v i o u s l y n o t e d i n t h i s 
o p i n i o n , t h e t r i a l 
c o u r t 
c e r t i f i e d t h e f o l l o w i n g c l a i m s f o r c l a s s t r e a t m e n t : 
(1) 
t h e 
c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e l e a s e a g r e e m e n t d u r i n g t h e P r e m i e r 
p r o g r a m 
b y 
r e t a i n i n g 
f e e s 
n o t 
a u t h o r i z e d 
by 
t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t ; (2) 
t h e c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e l e a s e a g r e e m e n t 
d u r i n g 
t h e 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
p r o g r a m 
b y 
c h a r g i n g 
an 
u n r e a s o n a b l e f e e i n v i o l a t i o n o f New J e r s e y l a w ; 
a n d (3) 
t h e 
c l a i m t h a t CIT b r e a c h e d t h e i m p l i e d c o v e n a n t o f g o o d f a i t h i n 
t h e 
manner 
i n w h i c h 
i t e s t a b l i s h e d a n d a d m i n i s t e r e d 
t h e 
i n s u r a n c e p r o g r a m s . 
We a g r e e w i t h McFadden t h a t t h e s e 
c l a i m s 
a r e 
b a s e d on C I T ' s methods o f a d m i n i s t e r i n g i t s i n s u r a n c e 
p r o g r a m s a n d a s s e s s i n g f e e s u n d e r t h o s e p r o g r a m s . 
T h e r e f o r e , 
t h e c l a i m s c a n be t r e a t e d on a c l a s s - w i d e 
b a s i s . 
CIT 
a r g u e s 
t h a t , i n o r d e r 
f o r M c F a d d e n t o p r e v a i l on 
t h e s e c l a i m s , t h e t r i a l c o u r t w o u l d h a v e t o t r e a t t h e l a n g u a g e 
21 
1060771 
o f t h e l e a s e 
a g r e e m e n t 
as a m b i g u o u s . 
I f t h e l a n g u a g e i s 
a m b i g u o u s , C I T a r g u e s , t h e t r i a l 
c o u r t 
w i l l have t o l o o k a t 
t h e 
s u b j e c t i v e i n t e n t o f e a c h p a r t y t o d e t e r m i n e t h e m e a n i n g 
o f t h e l e a s e a g r e e m e n t , m a k i n g c l a s s t r e a t m e n t i n a p p r o p r i a t e . 
We 
d i s a g r e e . 
The 
l a n g u a g e 
o f t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t 
i s 
u n a m b i g u o u s , a n d McFadden does n o t a r g u e o t h e r w i s e . 
M o r e o v e r , 
C I T u s e d t h e same s t a n d a r d 
l e a s e 
a g r e e m e n t 
w i t h 
e a c h 
c l a s s 
member a n d c h a r g e d e a c h 
c l a s s member a m o n t h l y amount f o r 
i n s u r a n c e 
p l a c e d by C I T . 
T h u s , 
t h e r e 
w i l l be no n e e d f o r 
i n d i v i d u a l i z e d 
e v i d e n c e t o a d d r e s s M c F a d d e n ' s 
c l a i m s 
t h a t 
C I T ' s methods 
v i o l a t e d t h e l e a s e 
a g r e e m e n t 
a n d t h e d u t y o f 
good 
f a i t h . 
C o n s e q u e n t l y , 
we h o l d 
t h a t McFadden 
p r e s e n t e d 
"common i s s u e s o f l a w a n d f a c t , " R u l e 2 3 ( a ) , a n d , t h e r e f o r e , 
s a t i s f i e d 
t h e 
c o m m o n a l i t y 
p r e r e q u i s i t e 
f o r 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n .
7 
7 C I T 
a l s o a r g u e s 
t h a t t h e t r i a l 
c o u r t 
e r r e d i n f i n d i n g 
t h a t t h e c o m m o n a l i t y r e q u i r e m e n t h a d been 
s a t i s f i e d , 
b e c a u s e 
t h e 
c o u r t 
f a i l e d t o a c c o u n t f o r 
t h o s e c l a s s members who h a v e 
b e n e f i t e d 
f r o m t h e C I T - p l a c e d i n s u r a n c e . 
C I T c i t e s , as an 
e x a m p l e , a c l a s s member t h a t 
i n c u r r e d a l o s s , 
f i l e d a c l a i m 
u n d e r 
t h e 
e x i s t i n g 
i n s u r a n c e 
p r o g r a m , 
a n d 
r e c e i v e d 
new 
e q u i p m e n t . 
C I T a r g u e s t h a t t h e c u s t o m e r b e n e f i t e d 
f r o m t h e 
i n s u r a n c e 
p r o g r a m , b e c a u s e i t l a t e r 
e x e r c i s e d i t s o p t i o n t o 
p u r c h a s e t h e e q u i p m e n t f o r 
a n o m i n a l f e e a t t h e e n d o f t h e 
l e a s e . 
However, C I T ' s a r g u m e n t a g a i n o v e r l o o k s t h e e s s e n c e o f 
M c F a d d e n ' s 
c l a i m s , 
w h i c h 
i s 
t h a t 
C I T ' s 
methods 
o f 
a d m i n i s t e r i n g t h e i n s u r a n c e p r o g r a m s a n d o f a s s e s s i n g t h e f e e s 
22 
1060771 
i i . 
T y p i c a l i t y 
To 
e s t a b l i s h 
t y p i c a l i t y , 
t h e 
p a r t y 
s e e k i n g 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n must d e m o n s t r a t e t h a t " t h e c l a i m s o r d e f e n s e s o f 
t h e 
r e p r e s e n t a t i v e 
p a r t i e s a r e t y p i c a l 
o f t h e c l a i m s 
o r 
d e f e n s e s o f t h e c l a s s . " 
R u l e 
2 3 ( a ) , A l a . 
R. C i v . P. 
"The 
' t y p i c a l i t y ' 
r e q u i r e m e n t 
f o c u s e s 
l e s s 
on 
t h e 
r e l a t i v e 
s t r e n g t h s o f t h e named and unnamed p l a i n t i f f s ' 
c a s e s t h a n on 
t h e s i m i l a r i t y o f t h e l e g a l and r e m e d i a l 
t h e o r i e s b e h i n d 
t h e i r 
c l a i m s . " 
J e n k i n s , 
782 
F.2d a t 472. 
CIT 
a r g u e s 
t h a t 
M c F a d d e n ' s 
c l a i m s 
a r e n o t t y p i c a l 
o f t h o s e o f t h e c l a s s , 
b e c a u s e , i t a r g u e s , 
t h e r e 
c o u l d be m y r i a d r e a s o n s why 
c l a s s 
members c h o s e t o a l l o w CIT t o o b t a i n 
i n s u r a n c e 
c o v e r a g e f o r 
them and b e c a u s e 
t h e r e 
i s no 
p r o o f 
t h a t 
t h e o t h e r 
c l a s s 
members f e e l , as McFadden d o e s , t h a t t h e f e e s w e r e o u t s i d e t h e 
b o u n d s o f t h e l e a s e 
a g r e e m e n t . 
A g a i n , 
h o w e v e r , t h e i s s u e s t o be a d d r e s s e d i n t h i s 
c a s e 
i n v o l v e C I T ' s m e t h o d s o f a d m i n i s t e r i n g t h e i n s u r a n c e 
p r o g r a m s 
and 
a s s e s s i n g 
f e e s . 
CIT 
u s e d 
t h e same 
s t a n d a r d 
l e a s e 
a g r e e m e n t w i t h e a c h c l a s s member, c h a r g e d e a c h c l a s s member a 
r e s u l t e d i n e x c e s s i v e o r u n r e a s o n a b l e c h a r g e s t o t h e members 
o f t h e c l a s s . W h e t h e r any member o f t h e c l a s s b e n e f i t e d 
f r o m 
b e i n g 
r e i m b u r s e d f o r a l o s s u n d e r an i n s u r a n c e 
p r o g r a m i s 
i r r e l e v a n t t o t h e r e s o l u t i o n o f M c F a d d e n ' s 
c l a i m s . 
23 
1060771 
m o n t h l y f e e , 
a n d o t h e r w i s e a d m i n i s t e r e d i t s i n s u r a n c e p r o g r a m s 
w i t h o u t 
r e g a r d 
t o t h e i n d i v i d u a l 
c i r c u m s t a n c e s 
o f a c l a s s 
member. U n d e r t h e s e 
c i r c u m s t a n c e s , 
t h e " l e g a l a n d 
r e m e d i a l 
t h e o r i e s " u n d e r l y i n g M c F a d d e n ' s c l a i m s a n d t h o s e o f t h e c l a s s 
members w o u l d be t h e same. See J e n k i n s , s u p r a . 
T h e r e f o r e , we 
h o l d 
t h a t McFadden 
s a t i s f i e d t h e t y p i c a l i t y 
r e q u i r e m e n t o f 
R u l e 2 3 ( a ) . 
We now t u r n t o t h e r e q u i r e m e n t s o f R u l e 
2 3 ( b ) ( 3 ) . 
B. 
R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) 
R e q u i r e m e n t s 
CIT 
a r g u e s t h a t McFadden 
f a i l e d t o meet t h e r e q u i r e m e n t s 
o f R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) , A l a . R. C i v . 
P., f o r c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n . 
R u l e 2 3 ( b ) p r o v i d e s , i n p e r t i n e n t 
p a r t : 
"(b) 
C l a s s A c t i o n s M a i n t a i n a b l e . 
An a c t i o n may 
be m a i n t a i n e d as a c l a s s a c t i o n i f 
t h e 
p r e r e q u i s i t e s 
o f s u b d i v i s i o n (a) a r e s a t i s f i e d , a n d i n a d d i t i o n : 
" ( 3 ) t h e c o u r t 
f i n d s t h a t t h e q u e s t i o n s o f 
l a w 
o r 
f a c t 
common 
t o t h e members 
o f t h e 
c l a s s 
p r e d o m i n a t e 
o v e r 
any 
q u e s t i o n s 
a f f e c t i n g 
o n l y 
i n d i v i d u a l 
members, 
a n d t h a t 
a 
c l a s s 
a c t i o n i s 
s u p e r i o r t o o t h e r a v a i l a b l e methods f o r t h e f a i r a n d 
e f f i c i e n t 
a d j u d i c a t i o n o f t h e c o n t r o v e r s y . 
... 
" 
The t r i a l c o u r t f o u n d t h a t McFadden h a d met i t s b u r d e n t o 
show t h a t common i s s u e s o f l a w a n d f a c t p r e d o m i n a t e d i n 
t h e 
c a s e 
a n d t h a t 
a 
c l a s s 
a c t i o n was t h e s u p e r i o r 
means o f 
r e s o l v i n g t h e d i s p u t e . 
CIT h a s n o t a r g u e d t o t h i s C o u r t 
t h a t 
24 
1060771 
t h e 
t r i a l 
c o u r t 
e x c e e d e d 
i t s d i s c r e t i o n 
i n f i n d i n g 
t h a t 
McFadden 
h a d 
s a t i s f i e d 
t h e 
s u p e r i o r i t y 
r e q u i r e m e n t . 
T h e r e f o r e , 
we 
l i m i t 
o u r d i s c u s s i o n 
t o t h e R u l e 
2 3 ( b ) ( 3 ) 
r e q u i r e m e n t 
" t h a t t h e q u e s t i o n s o f l a w o r f a c t common t o 
t h e 
members o f t h e c l a s s p r e d o m i n a t e 
o v e r any q u e s t i o n s 
a f f e c t i n g 
o n l y 
i n d i v i d u a l members." 
CIT a r g u e s h e r e , as i t 
d i d 
r e g a r d i n g t h e r e q u i r e m e n t s o f 
R u l e 2 3 ( a ) , t h a t , i n o r d e r t o a d d r e s s M c F a d d e n ' s c l a i m s , t h e 
t r i a l 
c o u r t 
w i l l 
h a v e t o c o n s i d e r t h e i n d i v i d u a l 
i n t e n t o f 
e a c h 
c l a s s member t o d e t e r m i n e 
(1) w h e t h e r t h e c l a s s member 
t h o u g h t 
t h a t t h e l e a s e a g r e e m e n t 
l i m i t e d t h e f e e s CIT c o u l d 
c h a r g e , a n d (2) why t h e c l a s s member a l l o w e d CIT t o p r o v i d e 
i n s u r a n c e . 
C I T ' s 
a r g u m e n t 
r e l i e s 
h e a v i l y on t h i s 
C o u r t ' s 
d e c i s i o n i n R e y n o l d s M e t a l s Co. v . H i l l , 825 So. 2d 100 ( A l a . 
2 0 0 2 ) . 
I n 
R e y n o l d s 
M e t a l s , f o r m e r e m p l o y e e s o f R e y n o l d s 
M e t a l s 
c l a i m e d 
t h a t t h e y h a d b e e n p r o m i s e d 
t h a t s e v e r a n c e 
b e n e f i t s 
w o u l d be p a i d t o them when R e y n o l d s M e t a l s s o l d t h e 
f a c i l i t y 
t o 
a n o t h e r 
company. 
The p r o m i s e 
h a d a l l e g e d l y 
b e e n made 
o r a l l y b y a v i c e p r e s i d e n t o f R e y n o l d s 
M e t a l s d u r i n g 
town 
h a l l - t y p e 
m e e t i n g s . 
We 
v a c a t e d 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' s 
o r d e r 
25 
1060771 
c e r t i f y i n g t h e p l a i n t i f f 
e m p l o y e e s 
as a c l a s s , s t a t i n g t h a t 
" R e y n o l d s h a s d e m o n s t r a t e d 
t h a t i n d i v i d u a l i z e d e v i d e n c e f r o m 
e a c h c l a s s member i s n e c e s s a r y t o d e t e r m i n e what c o n t r a c t , i f 
any, 
e x i s t s b e t w e e n i t 
a n d t h e c l a s s member." 
825 So. 2d a t 
107. 
F u r t h e r , we f o u n d t h a t 
" i n d i v i d u a l e v i d e n c e f r o m 
e a c h 
c l a s s member w o u l d be n e c e s s a r y t o d e t e r m i n e w h e t h e r h i s 
o r 
h e r c o n d u c t i n f a c t c o n s t i t u t e d an a c c e p t a n c e " o f t h e a l l e g e d 
p r o m i s e o f s e v e r a n c e b e n e f i t s . 
825 So. 2d a t 107. 
Thus, we 
c o n c l u d e d t h a t 
" i n d i v i d u a l 
i s s u e s o f p r o o f p r e d o m i n a t e [ d ] i n 
[ t h e 
p l a i n t i f f s ' ] 
c l a i m s " a n d t h a t " t h e p l a i n t i f f 
e m p l o y e e s 
f a i l e d t o s a t i s f y R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) ' s 
p r e d o m i n a n c e 
r e q u i r e m e n t as 
t o ... t h e i r 
[ b r e a c h - o f - c o n t r a c t ] 
c l a i m s . " 
R e y n o l d s 
M e t a l s , 
825 So. 2d a t 108. 
R e y n o l d s M e t a l s i s 
d i s t i n g u i s h a b l e f r o m t h i s c a s e . 
H e r e , 
t h e 
s t a n d a r d 
l e a s e a g r e e m e n t s i g n e d by e a c h 
c l a s s member i s 
w r i t t e n , n o t o r a l . B o t h p a r t i e s h a v e a r g u e d t h a t t h e t e r m s o f 
t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t a r e u n a m b i g u o u s . 
T h e r e f o r e , 
t h e 
t r i a l 
c o u r t i n t h i s c a s e 
w i l l n o t be r e q u i r e d t o d e t e r m i n e 
w h e t h e r 
a c o n t r a c t 
e x i s t e d b e t w e e n CIT a n d any c l a s s member o r what 
t h e t e r m s o f t h a t c o n t r a c t m i g h t b e . 
M o r e o v e r , as 
d i s c u s s e d 
p r e v i o u s l y , no i n d i v i d u a l i z e d e v i d e n c e 
w i l l be r e q u i r e d t o 
26 
1060771 
e s t a b l i s h 
M c F a d d e n ' s 
c l a i m s 
r e g a r d i n g 
C I T ' s 
c o n d u c t 
i n 
a d m i n i s t e r i n g t h e i n s u r a n c e p r o g r a m s a n d i n a s s e s s i n g 
f e e s f o r 
t h e 
i n s u r a n c e 
i t 
p l a c e d . 
T h e r e f o r e , 
u n l i k e R e y n o l d s 
M e t a l s , 
i n d i v i d u a l 
i s s u e s o f p r o o f do n o t p r e d o m i n a t e i n t h i s 
c a s e . 
We 
h a v e 
s t a t e d 
t h a t 
" [ i ] n 
d e t e r m i n i n g 
w h e t h e r 
t h e 
q u e s t i o n s 
o f 
l a w o r 
f a c t 
common 
t o t h e 
c l a s s 
members 
p r e d o m i n a t e o v e r t h o s e q u e s t i o n s 
t h a t 
a f f e c t o n l y 
i n d i v i d u a l 
c l a s s 
members, 
t h e 
c o u r t 
must 
i n i t i a l l y 
i d e n t i f y 
t h e 
s u b s t a n t i v e l a w a p p l i c a b l e t o t h e c a s e and i d e n t i f y t h e p r o o f 
t h a t 
w i l l be n e c e s s a r y t o e s t a b l i s h t h e c l a i m . " 
Ex 
p a r t e 
 
G r e e n 
T r e e F i n . C o r p . , 723 So. 2d 6, 9 ( A l a . 
1998 
). 
The 
s t a n d a r d 
l e a s e a g r e e m e n t u s e d i n t h i s c a s e p r o v i d e s : 
" [ T ] h i s 
l e a s e 
w i l l 
be 
g o v e r n e d b y t h e l a w s 
o f t h e S t a t e 
o f New 
J e r s e y . "
8 
T h e r e f o r e , 
t h e same s u b s t a n t i v e l a w w i l l 
a p p l y t o 
8 C I T a r g u e s t h a t t h e d u t y o f good f a i t h i s 
an i m p l i e d d u t y 
a r i s i n g 
o u t s i d e 
t h e t e r m s 
o f t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t 
a n d , 
t h e r e f o r e , t h e c l a i m 
a l l e g i n g i t v i o l a t e d t h a t 
d u t y i s n o t 
g o v e r n e d 
by 
t h e 
c h o i c e - o f - l a w 
p r o v i s i o n 
i n t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t . C o n s e q u e n t l y , a c c o r d i n g t o C I T , b e c a u s e t h e c l a s s 
i n c l u d e s members f r o m 
a c r o s s 
t h e n a t i o n , t h e r e s o l u t i o n o f 
t h i s c l a i m w o u l d r e q u i r e t h e t r i a l c o u r t t o c o n s t r u e t h e l a w s 
o f many 
s t a t e s . 
M c F a d d e n a r g u e s 
t h a t CIT h a s r a i s e d 
t h i s 
i s s u e f o r t h e f i r s t 
t i m e on a p p e a l . 
A l t h o u g h CIT m e n t i o n e d 
t h i s a r g u m e n t g e n e r a l l y i n i t s i n i t i a l m o t i o n t o d i s m i s s f o r 
f a i l u r e t o s t a t e a c l a i m upon w h i c h r e l i e f c a n be g r a n t e d , t h e 
i s s u e 
was n o t a r g u e d 
-- 
e i t h e r 
i n i t s b r i e f 
o r a t t h e 
e v i d e n t i a r y h e a r i n g 
-- i n r e s p o n s e t o M c F a d d e n ' s m o t i o n f o r 
c l a s s 
c e r t i f i c a t i o n . 
T h e r e f o r e , 
we d e c l i n e t o a d d r e s s 
t h i s 
27 
1060771 
a l l 
t h e 
c l a i m s . 
M o r e o v e r , M c F a d d e n ' s 
c l a i m s 
-- 
t h a t 
C I T ' s 
a c t i o n s u n d e r t h e P r e m i e r p r o g r a m l e d t o t h e i m p o s i t i o n on i t s 
c u s t o m e r s o f c h a r g e s t h a t were o u t s i d e 
t h e s c o p e o f t h e 
l e a s e 
a g r e e m e n t ; 
t h a t 
C I T ' s 
a c t i o n s 
u n d e r 
t h e 
A m e r i c a n 
B a n k e r s 
p r o g r a m r e s u l t e d i n i t s c u s t o m e r s b e i n g 
c h a r g e d u n r e a s o n a b l e 
f e e s ; and 
t h a t C I T ' s a d m i n i s t r a t i o n o f t h e i n s u r a n c e 
p r o g r a m s 
v i o l a t e d 
t h e 
d u t y 
o f 
good 
f a i t h 
-- 
can 
be 
e s t a b l i s h e d 
by 
r e v i e w i n g 
t h e 
t e r m s o f 
t h e 
l e a s e a g r e e m e n t and 
t h e 
e v i d e n c e 
r e l a t e d t o C I T ' s methods o f p r o v i d i n g 
i n s u r a n c e . 
As 
we 
h a v e 
p r e v i o u s l y 
d i s c u s s e d , 
we 
do 
n o t 
f i n d 
any 
a m b i g u i t y 
i n 
t h e 
t e r m s o f 
t h e 
s t a n d a r d 
l e a s e a g r e e m e n t , 
and 
C I T ' s methods 
o f 
a d m i n i s t e r i n g 
t h e 
i n s u r a n c e 
p r o g r a m s and 
a s s e s s i n g 
f e e s w e r e 
t h e same f o r e a c h c l a s s member. 
T h e r e f o r e , 
t h e r e 
w i l l 
be 
no 
n e e d f o r i n d i v i d u a l i z e d p r o o f as 
t o e i t h e r o f t h o s e 
m a t t e r s . 
CIT 
a l s o 
a r g u e s 
t h a t 
McFadden 
c a n n o t 
d e m o n s t r a t e 
a 
p r e d o m i n a n c e 
o f common i s s u e s 
o f 
l a w 
and 
f a c t , b e c a u s e 
t h e 
c a l c u l a t i o n 
o f damages w i l l 
r e q u i r e 
i n d i v i d u a l i z e d e v i d e n c e , 
a r g u m e n t . 
See 
R i l e y 
v. 
J o i n t 
F i s c a l 
Comm. 
o f 
A l a b a m a 
 
L e g i s l a t u r e , 
[Ms. 
1080468, J u n e 19, 2009] 
So. 
3d 
, 
( A l a . 
2009) 
( t h i s 
C o u r t ' s 
" ' r e v i e w 
i s 
r e s t r i c t e d 
t o 
t h e 
e v i d e n c e 
and 
a r g u m e n t s 
c o n s i d e r e d 
by 
t h e 
t r i a l 
c o u r t ' " 
( q u o t i n g A n d r e w s v. M e r r i t t O i l Co., 
612 
So. 
2d 409, 
410 
( A l a . 
1 9 9 2 ) ) ) . 
See 
a l s o B a r n e t t 
v. 
E s t a t e 
o f A n d e r s o n , 
966 
So. 
2d 
915, 
920 
( A l a . 2007) 
("We 
d e c l i n e t o r e v i e w an i s s u e 
... 
t h a t 
was 
n o t 
c o n s i d e r e d 
by 
t h e 
t r i a l 
c o u r t . " ) . 
28 
1060771 
and McFadden h a s n o t p r e s e n t e d t h e t r i a l c o u r t w i t h a c l a s s -
w i d e m e t h o d o f d e t e r m i n i n g damages. 
However, as t h e U n i t e d 
S t a t e s C o u r t o f A p p e a l s f o r 
t h e F i r s t 
C i r c u i t n o t e d i n S m i l o w  
v. S o u t h w e s t e r n B e l l M o b i l e S y s t e m s , 323 F.3d 32, 40 ( 1 s t 
C i r . 
2 0 0 3 ) , 
" [ t ] h e 
i n d i v i d u a t i o n 
o f damages i n c o n s u m e r 
c l a s s 
a c t i o n s i s r a r e l y d e t e r m i n a t i v e u n d e r 
R u l e 2 3 ( b ) ( 3 ) . 
Where 
... common q u e s t i o n s p r e d o m i n a t e 
r e g a r d i n g 
l i a b i l i t y , 
t h e n 
c o u r t s 
g e n e r a l l y 
f i n d 
t h e p r e d o m i n a n c e 
r e q u i r e m e n t 
t o be 
s a t i s f i e d even i f i n d i v i d u a l damages i s s u e s r e m a i n . " 
I n t h i s 
c a s e , 
as i n S m i l o w , 
common 
q u e s t i o n s 
o f l a w a n d 
f a c t 
p r e d o m i n a t e r e g a r d i n g C I T ' s 
l i a b i l i t y , 
t h e r e b y s a t i s f y i n g t h e 
p r e d o m i n a n c e 
r e q u i r e m e n t , 
d e s p i t e 
t h e 
f a c t 
t h a t 
e a c h 
c u s t o m e r ' s damages w o u l d h a v e t o be c a l c u l a t e d . 
CIT h a s 
n o t 
c o n v i n c e d 
t h i s 
C o u r t 
t h a t 
t h e r e i s a l i k e l y 
" p o t e n t i a l f o r 
h i g h l y i n d i v i d u a l i z e d damages c o m p u t a t i o n s . " 
Compass Bank v .  
Snow, 823 So. 2d a t 676 ( e m p h a s i s 
a d d e d ) .
9 
9 C I T a r g u e s i n i t s r e p l y 
b r i e f 
t h a t M c F a d d e n ' s damages 
c l a i m s a r e " b a s e d on a t h e o r y t h a t CIT was u n j u s t l y e n r i c h e d . " 
C I T ' s 
r e p l y 
b r i e f , a t 3 1 . 
CIT a r g u e s 
t h a t McFadden a v o i d s 
u s i n g t h e p h r a s e " u n j u s t e n r i c h m e n t " t o d e s c r i b e i t s c l a i m s , 
b e c a u s e , i t 
a r g u e s , McFadden knows t h a t 
" ' u n j u s t e n r i c h m e n t 
c l a i m s ... a r e 
u n s u i t a b l e f o r c l a s s - a c t i o n t r e a t m e n t . ' " 
C I T ' s 
r e p l y b r i e f , a t 31-32 ( q u o t i n g A v i s R e n t - a - C a r 
S y s . , I n c . v .  
H e i l m a n , 876 So. 2d 1 1 1 1 , 1123 ( A l a . 2 0 0 3 ) ) . 
However, 
t h i s 
a r g u m e n t 
a p p e a r s 
f o r t h e f i r s t 
t i m e i n C I T ' s 
r e p l y 
b r i e f . 
" ' [ T ] h i s C o u r t does n o t a d d r e s s 
i s s u e s 
r a i s e d f o r 
t h e 
f i r s t 
29 
1060771 
F i n a l l y , CIT a r g u e s 
t h a t McFadden c a n n o t meet t h e R u l e 
2 3 ( b ) ( 3 ) 
p r e d o m i n a n c e 
r e q u i r e m e n t b e c a u s e , CIT a r g u e s , i t s 
a f f i r m a t i v e 
d e f e n s e s o f w a i v e r , 
m i t i g a t i o n o f damages, a n d 
v o l u n t a r y 
payment 
w i l l 
r e q u i r e 
i n d i v i d u a l i z e d p r o o f .
1 0 
Any 
i s s u e s o f l a w o r f a c t u n d e r l y i n g C I T ' s w a i v e r and m i t i g a t i o n -
o f - d a m a g e s d e f e n s e s w o u l d a p p e a r t o be common t o a l l c l a s s 
members. CIT a r g u e s , 
c i t i n g 
no 
a u t h o r i t y , 
t h a t 
w a i v e r i s 
e s t a b l i s h e d 
b y 
M c F a d d e n ' s 
c o n s i s t e n t 
payment 
o f 
m o n t h l y 
i n v o i c e s f o r i t s l e a s e d e q u i p m e n t t h a t 
i n c l u d e d an 
i n s u r a n c e 
c h a r g e a n d , a g a i n 
c i t i n g no a u t h o r i t y , 
t h a t McFadden 
c o u l d 
h a v e 
m i t i g a t e d 
i t s 
damages by p r o v i d i n g 
p r o o f o f i t s 
own 
i n s u r a n c e 
c o v e r a g e . However, t h e c l a s s c e r t i f i e d by t h e t r i a l 
t i m e i n 
a r e p l y b r i e f . ' " 
Cobb v. F i s h e r , [Ms. 1 0 7 1 5 0 1 , 
A p r i l 
3, 200 
9] 
So. 3d 
, 
( A l a . 2009) 
( q u o t i n g 
B y r d v . 
Lamar, 846 So. 2d 334, 341 ( A l a . 2 0 0 2 ) ) . 
1 0 C I T 
a l s o 
s t a t e s i n a c o n c l u s o r y 
f a s h i o n 
t h a t 
" [ o ] t h e r 
a f f i r m a t i v e d e f e n s e s p l e a d [ e d ] by [ C I T ] , 
i n c l u d i n g 
e s t o p p e l , 
r a t i f i c a t i o n , 
a c q u i e s c e n c e , 
and 
l a c h e s 
l i k e w i s e 
r a i s e 
i n d i v i d u a l 
i s s u e s . " 
C I T ' s b r i e f , a t 58. 
However, w i t h t h e 
e x c e p t i o n 
o f a s u p r a 
c i t e 
t o Compass Bank, CIT 
c i t e s 
no 
a u t h o r i t y and p r o v i d e s 
no a r g u m e n t as t o how t h e s e 
d e f e n s e s 
w i l l r e q u i r e i n d i v i d u a l i z e d p r o o f . 
" ' " [ I ] t i s 
n o t t h e f u n c t i o n 
o f 
t h i s 
C o u r t t o do a p a r t y ' s 
l e g a l 
r e s e a r c h 
o r t o make o r 
a d d r e s s 
l e g a l 
a r g u m e n t s f o r a p a r t y 
b a s e d on 
u n d e l i n e a t e d 
g e n e r a l 
p r o p o s i t i o n s n o t s u p p o r t e d b y s u f f i c i e n t a u t h o r i t y o r 
a r g u m e n t . " ' " 
L a t h e m v. D e p a r t m e n t o f C o r r . , 927 So. 2d 815, 
820 n. 11 ( A l a . 2005) 
( q u o t i n g B u t l e r v. Town o f A r g o , 871 So. 
2d 1, 20 ( A l a . 2 0 0 3 ) , q u o t i n g i n t u r n Dykes v. Lane 
T r u c k i n g , 
 
I n c . , 652 So. 2d 248, 251 ( A l a . 1 9 9 4 ) ) . 
30 
1060771 
c o u r t 
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u n d e r t h e l e a s e a g r e e m e n t . 
I t w o u l d a p p e a r , t h e r e f o r e , 
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p r o o f w o u l d be r e q u i r e d r e g a r d i n g 
e i t h e r o f t h e s e 
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F i n a l l y , we c o n s i d e r C I T ' s a r g u m e n t t h a t 
i t s v o l u n t a r y -
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" T h i s C o u r t h a s l o n g r e c o g n i z e d t h e 
d e f e n s e o f v o l u n t a r y p a y m e n t . " 
U - H a u l Co. o f A l a b a m a , I n c . 
v . 
 
J o h n s o n , 893 So. 2d 307, 311 ( A l a . 2 0 0 4 ) . 
New J e r s e y h a s a l s o 
r e c o g n i z e d 
t h e d e f e n s e . 
" I n b o t h A l a b a m a and New J e r s e y , a 
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c l a i m t o r e c o v e r 
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C I T ' s 
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( c i t a t i o n s 
o m i t t e d ) . 
See, 
e.g., 
U - H a u l , 893 So. 2d a t 311 ( q u o t i n g Mt. A i r y I n s . 
Co. v .  
Doe Law F i r m , 668 So. 2d 534, 537 ( A l a . 
1 9 9 5 ) ) . 
31 
1060771 
As CIT a c k n o w l e d g e s , A l a b a m a l a w r e c o g n i z e s a 
" ' m i s t a k e ' 
e x c e p t i o n t o t h e v o l u n t a r y payment 
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C I T ' s 
b r i e f , 
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I n t h a t 
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r e c o v e r e d , 
e v e n where t h e p a r t y p a y i n g h a d means o f a s c e r t a i n i n g t h e r e a l 
f a c t s . " 
S h e r r i l l v . F r a n k M o r r i s P o n t i a c - B u i c k - G M C , I n c . , 
366 
So. 
2d 2 5 1 , 257 
( A l a . 
1978) 
( T o r b e r t , 
C . J . , 
c o n c u r r i n g 
s p e c i a l l y ) 
( c i t a t i o n s o m i t t e d ) . 
I n s o f a r as t h i s e x c e p t i o n i s 
c o n c e r n e d , a c c o r d i n g t o C I T , " t h e r e i s no d i f f e r e n c e b e t w e e n 
New J e r s e y l a w and 
... A l a b a m a l a w . " C I T ' s b r i e f , a t 55. 
The f o u n d a t i o n f o r 
C I T ' s a r g u m e n t t h a t M c F a d d e n ' s 
c l a i m s 
a r e b a r r e d by t h e 
v o l u n t a r y - p a y m e n t d o c t r i n e i s 
t h e u n d i s p u t e d 
e v i d e n c e t h a t McFadden " p a i d i n v o i c e s w i t h a l i n e i t e m s h o w i n g 
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C h a r g e s ' 
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f o r 58 months 
w i t h o u t 
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i n q u i r y o r o b j e c t i o n . " 
C I T ' s b r i e f , a t 2 9 - 3 0 . 
However, as 
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r i s e t o t h e d e f e n s e o f ... v o l u n t a r y p a y m e n t , t h e n t h e c o u r t 
may a p p l y t h a t d e f e n s e a c r o s s t h e b o a r d t o e a c h c l a s s member." 
( E m p h a s i s added.) 
F u r t h e r m o r e , CIT p o i n t s t o no 
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i n d i c a t i n g 
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v o l u n t a r y - p a y m e n t 
d e f e n s e 
r a i s e s 
i n d i v i d u a l i z e d 
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p r e d o m i n a n c e . 
C o n c l u s i o n 
F o r t h e f o r e g o i n g r e a s o n s , we c o n c l u d e 
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c e r t i f i c a t i o n o r d e r i s a f f i r m e d . 
AFFIRMED. 
W o o d a l l and P a r k e r , J J . , c o n c u r . 
L y o n s , 
S m i t h , 
M u r d o c k , 
and Shaw, J J . , 
c o n c u r 
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r a t i o n a l e i n p a r t and c o n c u r i n t h e r e s u l t . 
S t u a r t and B o l i n , J J . , c o n c u r i n t h e r e s u l t . 
Cobb, C . J . , r e c u s e s 
h e r s e l f . 
33 
1060771 
LYONS, 
J u s t i c e 
( c o n c u r r i n g 
i n t h e r a t i o n a l e 
i n p a r t 
and 
c o n c u r r i n g i n t h e r e s u l t ) . 
I c o n c u r i n a l l 
a s p e c t s o f t h e m a i n o p i n i o n 
e x c e p t f o r 
P a r t I I , 
as t o w h i c h I c o n c u r i n t h e r e s u l t . 
S m i t h , M u r d o c k , and Shaw, J J . , c o n c u r . 
34