○森本参考人　私、農林中金の森本でございます。
　委員長の御指名に従いまして、農協系統金融の現状と課題といったような点を中心といたしまして私の意見を申し上げまして、御参考に供したいと存じます。
　平生、諸先生には農協系統金融のことにつきまして格別の御指導をいただいております。この機会に厚くお礼を申し上げたいと存じます。
　まず、系統金融の現状でございますが、昭和五十五年度末でわが国の農業、農村向けの貸し出しは約十五兆九千億円となっております。主要な金融機関が各方面に対しまして貸し出しておりますところの総残高は二百四十七兆円ということでございますので、それの六・五％を占めております。それから農業生産額、御案内のように十一兆円でございますから、それの一・四倍強ということになっております。この農業、農村向け貸し出しのうちで系統資金がどの程度分担をしておるかと申しますと、八割近い十二兆五千億円ということでございます。また、農林漁業金融公庫の農業貸し出しが二兆九千億円ございますが、そのうち系統機関が約七〇％受託しておりますので、それを合わせますと、わが国の農業、農村向け貸し出しの九〇％がいわば系統金融機関の窓口を通して貸し出されているという状況でございます。
　このように農業、農村向け貸し出しを系統金融機関が積極的に担当してまいったつもりでございますが、近年、低成長経済への移行、農業、農村をめぐります諸条件の悪化、そのほか金融機関との競争が激しくなるというような事情によりまして、系統の貸し出しの伸びは全体的に鈍化の傾向を示しております。その結果、貯貸率、貯金に対します貸し出しの割合も低下をしてまいりまして、昭和五十五年度末では、農協で約四〇％、信連は約二〇％、金庫でも五〇％程度になっております。
　次に、資金の調達面について申し上げますと、農協貯金は昨年末で全国で三十兆円の大台に達しました。しかし、資金量の伸びは鈍化してきておりまして、四十年代の後半が年率で約二〇％伸びておりましたが、最近は、およそその半分の一〇％程度の伸びになっております。基本的には、これは経済成長の鈍化とかあるいは農業諸事情の変化に伴い農家経済が停とんしておるといったようなことによるところが大きいと思いますが、反面、農協の決済業務面での整備が十分いっていない、そうして家計のニーズに総合的にこたえにくい状態になっているということも影響しておるのではないかと思っております。
　さらに、農協の経営収支面について一言申し上げますと、近年に至りますまでまずまずの状況で推移してまいりました。そして、信用事業が農協全体の収支を支えまして、営農なり生活指導事業等の財政的な裏づけとなってきております。しかし、最近は、米の生産調整あるいは二年連続の冷害等によりまして農協の販売事業が停とんをしております。その上に、信用事業におきましても、資金量の伸び悩み、貸し出しの低迷、利ざやの縮小などによりまして収支が悪くなってまいりました。他の部門とも総じて不振である。そういったいろんな事情が重なりまして五十五年度の農協全体の収支は三十年ぶりに減益に転ずるというような厳しい状況に直面をしております。
　以上が系統金融の大体の状況でございます。
　次に、取り巻きます環境について若干申し述べてみますと、組織基盤あるいは金融環境両面において、基調的な変化に直面しておるものと思っております。すなわち、農協組織は兼業農家の割合が高くなる、あるいは農村社会がいわゆる混住社会になる、組合員の高齢化が進むというようなことで、組合員の性格が変化をしてまいります。したがってまた、意識も変わってくるというようなことになってまいりました。その結果、農協の事業に対します要請も高度化、複雑化しておりまして、系統金融としても、こういった要請に対しまして多様な対応を迫られているという状況でございます。
　次に、金融環境でございます。
　金融環境は、御案内のように経済、金融構造の変化の中で金融機関にとりまして大変厳しい状況でございますが、金融政策としても競争原理の導入でありますとか、金利機能の活用というようなことが重視されてまいりまして、金利の自由化、国際化が進展をしてくる、金融機関の間の競争が激しくなるというような状況でございます。
　その間にありまして、御案内のように、昨年の国会で銀行法を初めとする金融機関関係法の改正が行われまして、各業態間の垣根が弾力化される、あるいは金融機関に対する諸規制が緩和されるというようなことが進んでおります。国民の金融資産に対します選択も多様になってまいりますし、金利選好の意識も非常に高まってくるというようなことで、利用者のニーズに対応するために新しい商品が多数開発をされておるというような状況でございます。こういった最近の金融環境の変化のもとで、農協系統金融機関も厳しい対応を迫られているというのが現状でございます。
　系統金融としましても、こういった事態に適切に対応いたしまして、組合員の負託にこたえてまいりたいと思っております。そういった対応のあり方の基本は、何といっても地域農業の確立、組合員の生活向上、あるいは地域社会の発展というような点に力を尽くしますとともに、組合員の共同活動を強化いたしまして、総合事業経営のより効果的な展開に努めるなど、農協としての独自性の発揮に十分配慮をしてまいらなければならぬと思っております。
　具体的な対応といたしまして、次の三点が当面の課題であろうと思っております。
　第一は、系統の金融機能を整備をいたしまして、利用者に対するサービスを強化するということでございます。現在、民間の金融機関においては、御案内のようにオンライン網を完成させまして、貯金のネットサービスでありますとか、公共料金の振替、年金、給与の振り込みなどの業務を拡充しております。郵便局においても、オンライン網を着々と整備をいたしまして、新しい仕事を始めようというような状況でございます。農協は、これらのいわゆる決済業務面で他の金融機関に比べて立ちおくれておるというふうに私ども思っておりまして、組合員の需要に総合的にこたえるために、貯金の全国ネットサービスでありますとか、農協のいわゆる全国銀行内国為替制度への加盟実現というようなことに向けて早急に体制を整えなければならぬ。そのため組織を挙げまして対策に取り組んでいるのが現状でございます。
　第二の課題は、運用機能、特に融資面での機能を強化することであるというふうに思っております。もとより、系統金融は、組合員の営農なり地域農業の振興に対しまして、より掘り下げた農業融資面への対応を図っていかなければならぬと思いますし、また、地域住民からの多様な資金需要に適切に対応いたしますために、住宅ローンとか教育ローンなどといった全国統一型の簡便な融資制度の拡充にも努力をいたしております。そういうことから、五十四年度以降、全国的な規模で農協融資基盤確立運動というのを展開をしております。また、信連と金庫におきましても、こういった事業の企画、推進に積極的に支援をする、あるいはみずからも農業関連産業、公共貸し出し等、それぞれの組織にふさわしい融資の拡充に積極的に取り組んでおりまして、系統三段階全体として融資機能の強化を進めていこうというようなところでございます。特に、三段階の中で信連は貯貸率が最も低く、貸し出しの伸長の必要性が強いということでございます。ところが、会員貸し出しに比例した現行の員外貸出枠のもとにおきましては、安定的な融資対応が行いにくい信連も出てきております。そういうところから、融資規制の改善措置が必要であろうというふうに思っているわけでございます。
　第三の課題は、経営体質の改善と効率化を進めるということでございまして、先ほど来申し上げておりますように、金利自由化、金融機関の間の競争が激しくなるというようなところから、運用面の利回りも相対的に低くなる、利ざやが縮小するというようなことが信用事業に構造的に襲いかかってきております。こういうことが農協組織全体に対しましても非常に大きな影響を及ぼすことになりますので、本年秋に開催を予定しております第十六回の農協大会の重点課題といたしまして農協経営刷新強化対策を取り上げることにいたしまして、現在その内容を検討しているところでございます。今後、信用事業面での体質の改善強化はもちろんでございますが、系統農協事業全体として効率化を積極的に進めてまいりたいということでございます。
　以上、取り急ぎ申し上げましたが、今回の法改正との関連で見ました系統金融の現状と課題のあらましでございます。
　今後、系統金融といたしましては、これらの課題にみずから積極的に取り組みまして、組合員経済と農業、農村の一層の発展のために寄与してまいりたいと考えております。
　これとの関連におきまして、制度面で改善を要すると思われる事項につきまして、農協法の改正等の措置がぜひとも必要であると考えまして、系統の総意としてかねてから要望してまいりました。本委員会に付託されておりますこの法律案は、われわれの要望の趣旨と合致するものと思います。したがって、この法案が今国会でなるべく速やかに成立をいたしますよう切にお願いを申し上げまして、私の意見開陳を終わりたいと存じます。
　ありがとうございました。（拍手）