○参考人（高橋伸子君）　ただいま御紹介にあずかりました高橋伸子でございます。
　本日は、この大蔵委員会にお招きいただきまして、意見を述べさせていただく機会をいただきましたことを大変光栄に存じます。
　お伺いしたところによりますと、平成元年からこの保険制度改革に関する議論が行われてきたということです。この間、私はいわば外から見ていたという立場でして、審議会等の場で議論に参加してきた者ではございません。しかしながら、私はかねてより保険に大変関心を持っておりまして、保険を含めたさまざまな金融商品につきまして利用者ができるだけわかりやすく理解できるように、あるいは安心して利用できるようにしたいという立場から物を考え、活動をしてまいりました。したがいまして、本日は、保険を利用する側の生活者の目も含めまして、この制度改革をどう見るかについて幾つかの意見を述べさせていただきたいと思います。
　まず、今回の改正案を拝見しますと、規制緩和、自由化ということが制度改革の大きな柱となっておりますが、この規制緩和、自由化というのは時代の要請によるものであり、二十一世紀に向けた保険制度改革にとりましては必要不可欠な要素であると思います。規制緩和、自由化により保険会社間の競争が促進され事業の効率化が図られるということは、利用者に対してより安い価格で保険商品が提供されることに結びつき、非常に望ましいことであると思います。
　また、そのような競争を通じて、各保険会社が魅力的な商品開発を行い、経営の特色を生かしたサービスを提供するようになる。このことは、生活者にとっては商品、サービスの選択の幅が広がるものであり、大変好ましいことであると考えております。最近では、生命保険の分野で言いますと、生前給付型商品等利用者のニーズに沿った商品が新たに販売され、好評を得ているようですけれども、今後もますます多様化するニーズに応じた特徴のある商品を各保険会社が競って開発していくことになれば、生活者にとっても大変大きな利益になると思われます。
　また、改正案では、子会社方式による生損保相互参入が認められることとされておりますが、これによりまして生損保商品を組み合わせるなど、より利用者のニーズに合致した商品の提供が期待できるようになると思います。
　また、募集人、代理店といった既存の販売チャネルに加え、ブローカー制度が新たに導入されることによりまして、チャネルという面では保険商品の購入ルートが多様化することになっております。これらの規制緩和は、利用者側から見ますと歓迎すべきことであると思います。
　他方、このような競争の促進は、一方では激しい競争を呼び起こしまして、ひいては利用者に影響が出てくる危険性があるという側面も忘れてはならないと思います。例えば、私たちが加入した保険が必要なときに機能しない、保険金が払われないとか、老後になって年金が払われないとか、こういうようなことは、現在の民間保険の国民生活における位置づけから考えますと、決してあってはならないことだと思います。そういった意味で、今回の制度改革でうたわれているもう一つの柱であります保険会社の健全性の維持ということは、利用者サイドに立ってみても大変重要な課題であると思います。
　今回の改正案では、ソルベンシーマージン基準による監督が導入されることになっており、また相互会社について財産的基礎を充実させるための諸手段の整備が図られる方向にあることは、保険会社の健全性の維持向上に必要不可欠であると考えます。
　また、制度改革の三つ目の柱として公正な事業運営ということがうたわれていますが、その内容としてディスクロージャーの充実、相互会社の経営チェックの充実といった内容が盛り込まれております。ディスクロージャーを充実するということは、生活者が保険商品や保険会社を選択するに当たって、アクセスすることのできる正しい情報が潤沢になり、保険商品や保険会社の適正な評価を行い得る環境が整うことになるということであり、これも非常に望ましいことであると思います。
　さらに、相互会社においては、今回少数社員権などの権利を緩和して、一般の社員が意見を言える機会が大幅にふえますことは、現在の相互会社の規模から考えても当然のことであり、利用者にとっても好ましいことであると感じております。
　このように、今回の制度改革の柱であります規制緩和、自由化による競争促進は、生活者に大きなメリットをもたらすことになると思われますので、積極的に推進していくべきであると思います。ただ、先ほども申し上げましたように、規制緩和、自由化を進めるに当たりましては、利用者サイドから見て保険会社の健全性が維持向上されていくことが前提となると思いますので、この点に留意して保険制度改革を進めていただく必要があるように思います。
　さて、これらの制度改革が進められるに当たりまして、やや気になっていることが二つほどございます。一つは制度改革の進め方の問題で、もう一つは保険契約者の自己責任という問題です。
　まず最初に、制度改革の進め方の問題ですけれども、今回は大変望ましい方向で制度改革が行われるわけですが、これらの改革を一度に行うということは、生活者にとって戸惑いが生じる可能性があるのではないかというふうに危倶しております。制度改革を行うに当たって、大きな混乱が生じたり、エンドユーザーにしわ寄せが行っては元も子もないわけです。実際にアメリカでは、保険料の自由化を行った結果、保険料の高騰ですとか引き受け拒否ですとかといった事態を招致して、その結果、保険料が再び事前認可制に復帰することになったり、さらに新たな規制の立法が行われるといった規制緩和、自由化が失敗に終わった例もあるように聞いております。したがいまして、命回の制度改革を進めるに当たっては、段階的に着実に進めていただくことが最終的には利用者の利益の実現という目的への近道となるのではないかというふうに考えております。
　次に、保険契約者の自己責任という問題ですが、もちろん今後も基本的には生活者が主体的に保険商品を選択していくわけですから、その結果について相応の責任があるということについては言うまでもないことだと思います。しかし、十分なディスクロージャーを行いさえすればすべてが解決して、あとは利用者の自己責任にゆだわればよいと、こういう考え方をとることについてはやや違和感がございます。
　なぜならば、保険の場合はほかの金融商品と比べますと保障期間が大変長期にわたる商品も数多く存在いたしますから、契約時に保険会社の将来の経営状態まで予測することは非常に困難であるということです。また、加入している保険会社の経営状態が悪化したからといって、経済的な損失なしでほかの保険会社と契約し直すといったことが非常に難しい商品でございます。こういった保険商品特有の性格を考えなくてはいけないと思います。また、保険商品も複雑化してきておりまして、すべての人が常に保険商品の内容を完全に把握して保険に加入しているということは残念ながら想像しにくいのではないかというふうに思うわけです。
　したがいまして、生活者の選択した保険商品自体の安全性や、それを担保することにもなる保険会社の将来にわたっての健全性を維持するためには、やはりある程度の規制、監督といったものか必要ではないかというふうに考えます。それによって、生活者が安心して保険商品を購入することができるということだと思います。こういった状態は将来にわたって維持される必要があるのではないかと考えます。
　さらに、安心して保険商品を選択し、購入していくためには、生活者と保険会社の接点となる募集人や代理店の役割も大変重要であると思います。一般の人が保険商品を選択するに当たっては、最終的には自分で決定するわけなんですが、その過程においては何らかのアドバイスを募集人とか代理店から受けるのが普通でございます。したがいまして、人々のニーズが多様化し、高度化していくに従って、ファイナンシャルプランニングといった要素がますます必要になってくると思いますので、募集人や代理店に対する教育には十分力を入れていただき、質の高いコンサルティングを行えるようにしていただきたいと思います。募集チャネルのこういった点につきましては、今回も含めて、どのような制度改革や規制緩和が行われたとしましても、利用者の視点からは必要にして欠くべからざることであると考えております。
　以上、利用する側の視点から意見を述べさせていただきましたが、保険制度改革を進めるに当たっては、保険会社も監督する側も真に生活者のためになる改革を目指して不断の努力をしていただきたいと思います。
　以上でございます。ありがとうございました。