○参考人（濱田康行君）　私も資料を用意してまいりました。お手元に四枚ものの資料がございます。一枚目に私が本法案について申し上げたい項目が並べてあります。二枚目以下は本日の資料でございます。
　順にお話しさせていただきます。
　最初に申し上げたいことは、政策金融の補完機能ということでございます。
　これはいわゆる補完原則というふうに呼ばれているものでございますけれども、本法案の目的のところ、第一条並びに第二十一条でそれが述べられております。「一般の金融機関の行う金融等を補完し、又は奨励する」という文言がございます。このことにつきましては、さきに行われました衆議院の附帯決議にもそれが書かれております。私が申し上げたいことは、補完ということの中身、意味でございます。
　一枚めくっていただきまして、カラーの表をつくってまいりましたので、それをごらんください。
　補完と申しましても、量的補完と質的補完というものがあるだろうというふうに私は考えております。一番わかりやすいのは左側にあります量的補完でございます。これは民間の金融機関がお金が足りないときに公的金融機関が出すというものであります。しかし、これは現在では余り重要でないというふうに考えております。今重要になっているのは右側の方に展開しました質的補完でございます。
　さて、法案を読みますと、新銀行は、そこの緑のところに書きましたけれども、大きく二つの機能を持つようでございます。一つは、長期・安定資金の供給銀行である、お金を出す銀行だと。もう一つは、右の下の方に書きましたが、「知恵の銀行」というふうに私は表現しましたけれども、知恵を出す銀行である。この二つの機能によって民間の金融機関の活動をさまざまな形で補完していく。
　そのさまざまな形というのが上の方に幾つか書いてございます。長期の資金を出すわけですから、それはいわゆる期間補完ということが成立いたします。民間の金融機関は基本的には短期の金融機関として出発しておりますので、長期の資金を供給するということは補完になる。
　それから、「長期」の次に「安定資金」と書いてございますけれども、安定資金というのは、途中でお金を取り上げない、それからなるべく固定金利で貸す、そういうようなことを意味しておりますけれども、もしそういうことがあれば借り手の利益にもなると。民間でそういうことができないわけではございませんけれども、民間の金融機関の場合には調達が短期が主であること、それから変動金利で調達しなければならないという面がございますので、公的金融機関がその借り手利益の補完をすることができるということでございます。
　もう一つ、隣に「企画・立案補完」というふうにございますけれども、これは、何か大きなプロジェクトファイナンスをするときに当初の企画を立てる、そういう機能であります。最初に知恵を出すということはなかなか利益になりにくいということでございますので、こういうことを政策金融機関がすれば民間の補完機能を果たすことになるということでございます。
　それから、一番最後の方についていますのが「情報生産補完」ということでございます。大方の政府系金融機関というのは民間との協調融資という形をとりますけれども、もし政府系の金融機関が審査機能、モニタリング機能、そういうものを十全に果たせば、その分、民間金融機関の負担は軽くなるということで「情報生産補完」というふうにここでは書いておきました。この線でつながっているところをごらんいただければおわかりになると思いますけれども、「知恵の銀行」であると。
　法案には「補完」と書いてありますけれども、その内容を少し深めていただきたいというのが私の第一の論点でございます。
　その次に、一枚目に戻りますけれども、第二十条の二項に回収等の確実性ということが書かれています。新銀行はおよそ四つの業務、貸し付け、債務の保証、社債の取得、そして出資という四つの機能を持ちますけれども、いずれも償還が確実と認められた場合に限りやってよいというのが二十条二項の規定でございます。これは償還確実性原則というふうに呼ばれておりまして、これも衆議院の附帯決議に書かれております。この点について意見を申し上げます。
　この償還確実性の原則は日本開発銀行法十八条二項にもございます。また、資金運用部資金法にも同様の表現がございます。多分それを援用したものというふうに考えられますが、私のような金融を専門にしている人間からすると、やや問題があるというふうに考えております。
　回収等が確実ということは金融の世界、投資の世界ではあり得ません。お金というものは、一度手放せば確実に戻ってくるということは金融論の学者には容認しがたいというか、そういうことはないのだと。そこにはリスクがあって、必ずそのリスクの見合いとして何らかのリターンがあるということでありますから、確実ということをここでお書きになるのはいかがなものか。回収等が見込める、あるいは回収等の見込みが極めて高い、そういう表現に改めた方が後々よろしいのではないかというふうに思っております。
　三番目の論点は、貸し渋りでございます。
　本法案の附則十六条以下には貸し渋り対策ということが書かれています。
　新銀行にも貸し渋り対策として大きな期待があることは当然であります。しかし、新銀行の対象が中堅企業等というふうに限られております。これは国民金融公庫、中小企業金融公庫等、中小企業専門機関との業務のバッティングを避けるという配慮からこういうふうに書かれたものと推察いたしますが、現状では中小企業をめぐる貸し渋りは非常に深刻な状況でございます。私は政府系金融機関が一丸となって貸し渋り対策を講ずる状況にあるというふうに認識しております。新銀行については本年度分で五千五百億円余の貸し渋り対策予算が既に決められておりますけれども、その有効な活用を期待するものでございます。
　その次のテーマでございますけれども、政策投資銀行という名称でございます。これは法案の第六条です。それから、二十条の一項二号に出資機能があるのだというふうに書かれております。しかし、資料二というのをごらんいただきたいのですが、現在、新銀行の母体になる二つの銀行、日本開発銀行と北海道東北開発公庫の出資機能を見てみますと、ごらんのように非常に額は少なくなっております。融資に比べると約百分の一の機能でございます。日本政策投資銀行という看板を新しく掲げることになるわけですけれども、果たしてそれでは投資は今後拡充されるのかどうかというところが私のお聞きしたいところでもございます。
　次は、もし新銀行ができ上がるのであればこういうことを望みたいということを並べてあります。
　一つは「国際・地域銀行」ということでございます。これは妙な表現でございますけれども、新銀行の三つの目的の一つに地域経済の自立的発展への貢献ということがございます。
　地方の時代が言われて久しいのですが、実のある政策は実施されておらず、現状では地方の衰退が目立っております。人口減少率は上昇、後継者不足による廃業は各産業に及んでおります。土地があっても仕事がなければ人は生きていけないのですから、こうした事態は日本人の住む場所が失われているということを意味します。経済領土の縮小と言ってもよろしいでしょう。ですから、地域経済の自立は大変重要な問題でございます。
　もちろん、地方、地域を補助金や公共投資漬けにしておけばよいという問題ではございません。地域それぞれが特色を出し、競争し、その結果、ベンチャー企業等の生成により、世界に通じる力を持たねばなりません。目下進行中の経済審議会でも、独自の魅力ある地域づくりを進めることにより個性豊かな国土形成が進められるべきだというふうにしております。グローバルな時代の地域経済の自立にはそれなりの国際的センスも不可欠であり、母体両機関の培ったノウハウがこの点でそれぞれに生かされることを期待しております。
　その次に、「環境・平和銀行」と書きましたけれども、新銀行の活躍する重要な分野として、環境保全、安全、平和のための投融資があるということは言うまでもないことだと思います。
　平和産業に対する融資、国際交流施設、環境ＮＰＯ、ＮＧＯなどへの支援が期待されるところでございます。
　最後に、「ベンチャー支援銀行」と書きましたけれども、ベンチャー企業支援はまさに時の話題でございます。これに関しては母体両機関は既に先導的な役割を果たしておられます。
　資料の三番目をごらんください。ここには母体両行が現在行っているベンチャー関連事業並びに先導的な事業を書き出してございます。実績も私のわかる限りつけ加えておきました。これを説明しようと思っていたんですけれども、ちょっと時間がないようですので省略させていただきます。後でごらんください。こういう先導的な役割を新銀行になっても引き続き維持してほしいし、さらに拡大してほしいというふうに私は希望しております。
　「その他」というところでございますけれども、「その他」については一つだけ申し上げたいと思います。
　本法案の二十一条に新銀行は民間金融機関と競争してはならないという規定がございます。私はそれ自体に反対ではございませんけれども、民間に競争的な雰囲気を醸成することはあってもよいのではないか。例えば、地方でよく見られることなのですが、金融機関の寡占率は極めて高く、必ずしも競争的な条件がない場合、こういうときに公的金融機関がある程度のシェアを持つことは競争刺激的な雰囲気をつくるのに役立つということは考慮しておいてよろしいのではないかというふうに思っております。
　以上でございます。