○参考人（森義久君）　おはようございます。全国商工会連合会副会長の森でございます。鹿児島県商工会連合会の会長を務めております。地元は鹿児島県鹿屋市の旧輝北町でございまして、建設業、旅館業、畜産業などを営んでおります。
　本日は、私どもの意見を聞いていただく場を設けていただき、厚く御礼を申し上げます。
　私からは、中小企業、とりわけ小規模企業の立場から意見を述べさせていただきます。
　まず、私ども商工会の組織についてですが、地域の中小商工業者が集まっている団体、つまり地域総合経済団体でございまして、会員数は全国で約八十二万、そのうち小規模企業は七十二万であります。全国各地に千六百六十の商工会があり、各県に都道府県商工会連合会、そして全国団体として全国商工会連合会があります。主な事業は、中小・小規模企業に対する経営支援と地域経済活性化のための地域振興事業の二本柱となっております。
　各商工会には、小規模事業者から寄せられる経営相談に対応する経営指導員が全国に約四千百名おりまして、経営革新や税務、金融、労働などの経営全般にわたる相談を受けております。平成二十七年度の相談対応件数は二百八十八万件、経営指導員一人当たりに換算しますと年間約七百件となっております。
　商工会の相談対応の特徴は、行きます、聞きます、提案しますのスローガンの下、小規模事業者のところに訪問し、一緒に寄り添い、まさに伴走型で支援をしているところです。年間七百件の相談件数のうち約四百件が巡回訪問による経営支援となっております。
　このうち、金融相談の内容について述べさせていただきますと、新規の借入れ、既存融資の借換えなどの際には、主に日本政策金融公庫のマル経融資や県市町村の制度融資を活用し、事業者さんと対話しながら資金計画や返済計画の作成をお手伝いしております。
　なお、都市部には商工会議所がございますが、商工会は主に町村部と、今は市の中にあっても行政合併前の旧町村部に設置されており、地区の重複がないように法律で規定されております。
　さて、小規模企業の景況感ですが、全国商工会連合会が毎月三百人の経営指導員を対象に行う調査結果によると、ここ四か月ほど景況ＤＩが上向いてきておりますが、現下の人手不足によって人件費が高騰してきたり、中には受注を諦めたりするとの声が寄せられるなど、利益の確保が厳しく、依然として景気回復の実感が得られていないのが実情であります。また、資金繰りＤＩを見てみますとマイナス一三・四ポイントとなっており、なかなか明るい兆しが見えておりません。とりわけ地方においては、人口減少、高齢化、それに伴う需要の低迷等々に直面し、先行き懸念材料が払拭されておらず、今なお厳しい環境下に置かれております。
　このような状況の下、今般の信用補完制度の見直しが議論されているところですが、論点となっております金融機関とのリスク分担に関しては、やはり一定の規律を持って制度が運用されなければならないので、見直し全体の方向性については賛同するものであります。一方で、信用補完制度は、経営基盤が脆弱で信用力の乏しい中小・小規模企業にとって大変重要な経営課題である資金調達に関して必要十分な信用供与を果たしており、小規模企業にとってまさに命綱とも言える極めて重要な制度であります。
　したがいまして、特にお願いしたい点を中心に、三点ほど意見を述べさせていただきます。
　一言に中小企業と言いましても、大手企業に近い中堅企業から小規模零細まで、幅が広いものであります。また、創業したての企業から成長発展している企業、一方では再生が必要な企業まで、様々な企業があるわけです。ですので、中小企業を一律に論じるのではなく、規模やライフステージに応じて、必要なところはしっかり手当てし、自立できるところは信用保証の依存度を下げてプロパー融資を促すように、きめ細かく制度設計していくことが必要であると考えます。
　そこで、まず一点目ですが、小規模企業向けの特別小口保険の拡充についてです。
　中小企業庁の統計によると、中小企業は三百八十万者、我が国経済の九九・七％を占めております。そのうち、小規模企業の数は全国で三百二十五万者おり、全体の八五・一％を占めております。商圏を見てみますと、売上高の約六割が同一市町村を販売先としており、近隣市町村向けの約二割と合わせ、約八割を占めています。同一都道府県まで含めると九割弱となっており、小規模企業の売上げのほとんどが同一都道府県内におけるものとなっております。まさに地域内における資金循環に貢献をしているとともに、併せて地域の雇用の受皿にもなっておりますので、小規模企業は、我が国経済、特に地域経済において重要な役割を果たしているものと認識しております。
　しかしながら、小規模企業は、自己資金や担保力に乏しく突発的な事態に対して影響を受けやすいため、経営状況が急変しがちである側面もあります。したがいまして、単に市場任せでは金融機関からリスクが高い事業者としてみなされてしまうため、必要十分な資金供給がなされないおそれがあります。そのため、特別小口保険につきましては、現行のとおり保証割合一〇〇％を維持する方向で検討されておりますことに感謝を申し上げます。
　また、限度額の引上げについても、是非とも実現をお願いしたいと思います。といいますのも、先ほど述べましたとおり、小規模企業は主要取引先からの受注減など外的要因により事業継続が危ぶまれることがあるため、その立て直しのためにニューマネー、新規資金が必要となりますし、今後、海外展開や生産性向上のための設備投資など、攻めの経営を志向する小規模企業を多く輩出することが我が国経済にとって極めて重要であることから、こういったニーズにきっちり応えるためにも、限度額を引き上げていくことは必要不可欠であると考えております。
　次に、二点目でございますが、危機関連保証、いわゆるセーフティーネット保証について意見を述べさせていただきます。
　リーマン・ショックのような大規模な経済危機や東日本大震災など被害が甚大かつ広範囲にわたる自然災害が発生した際には、自社だけでなく取引先、金融機関までもダメージを受けることになります。このような事態になれば、信用収縮が生じ、小規模企業だけではどうにもし難い状況に陥ることとなります。
　したがいまして、政府において機動的に発動できるようなセーフティーネット保証を一〇〇％保証かつ別枠で創設することについて賛同をしたいと思います。その際、運用に当たっては、あくまでも緊急対応でありますし、規律を維持することも必要でありますが、小規模企業の実情を適切に把握した上で、延長するか否かを慎重に決めていくことが必要だと思います。
　一方で、不況業種対策であるセーフティーネット保証五号については、不況業種の構造改革を促すため、追加的な運転資金などの調達に対し保証するものと承知しておりますが、中小企業庁の資料によりますと、単に条件変更を繰り返す状態が続いており、必ずしも構造改革にはつながっていないようであります。そのため、今回の改正案では、一〇〇％保証を八〇％保証に引き下げ、金融機関による経営支援の下で経営改善を進めていくことにしておりますが、ここで懸念されることは、金融機関による貸し渋りであります。
　したがいまして、改正を行う場合は、事業者が構造的な改善を行うことができる十分な準備期間を設定するとともに、新分野、新事業展開を促すための総合的な支援策を併せて講じるなど、対象となる事業者に対し、きめ細かな対応を図ることが大事であると考えております。
　三点目でございます。信用保証協会の業務に経営支援を追加することと金融機関との連携について意見を申し上げます。
　金融支援を行う際には、それに関連する事業計画や販路開拓などの経営支援は不可欠であります。この点に関しては、私ども商工会においても、小規模企業支援法に基づく経営発達支援計画において、小規模企業に寄り添って経営分析、経営計画策定、実行支援及びその後のフォローアップ支援をしていくことを最重点事業として、組織を挙げて推進しているところであります。これにより、もうかる事業者を輩出し、地域の経済振興につなげていくことが私ども商工会のミッションでございます。
　したがいまして、保証協会と金融機関との連携はもちろんのこと、経営支援に取り組んでおります私ども商工会を始め、他の関係支援機関とも一緒になって支援していくことも考えられるのではないかと思います。
　以上三点を申し上げましたが、それ以外にも、事業承継に関しては、私ども商工会地区においても、経営者の高齢化や後継者不足によって地域経済が衰退することが心配されております。したがいまして、私ども商工会としては、専門家と連携して事業の引継ぎに取り組むとともに、事業の磨き上げなどの支援を積極的に進めているところであります。
　今回の改正により、株式を分散させないために代表者に寄せる際の資金を保証の対象にすることについては、まさに時宜を得た内容となっており、賛同いたします。また、創業に関しても、営業を開始して以降、成長に向けての踏ん張りどころが勝負の分かれ目となりますが、この部分にしっかりと手当てする内容になっておりますので、こちらにつきましても、是非とも実現を図っていただきたいと思います。
　本法案は中小・小規模企業の実態に即した内容と評価しておりますので、早期成立をお願いし、中小・小規模企業の資金調達環境をより良く整備するとともに、成立した暁には、新たな制度の周知徹底を強くお願いしたいと思います。私ども商工会としても、施策の周知に努めてまいりたいと思っております。
　以上をもちまして私の意見陳述とさせていただきます。御清聴ありがとうございました。