○参考人（紺谷典子君）　金融ビッグバンといいましても、どこからどこまでが金融ビッグバンなのかということが明確ではないという問題が一つあるわけでございます。それは言ってみれば、これまで大蔵省が金融行政として、あるいは証券行政としてお進めになってきたことを金融ビッグバンという新しいふろしきにくるんでさっと国会を通しちゃったというようなものでありまして、きちんと体系的に日本の金融・証券・保険市場の設計をなさって、それに基づいて着々と準備を進め、体系を練り、かつ日本経済の現状に照らして段階的に導入を図ったというようなものでは全くないからなんです。
　ですから、そういうことの問題点というのが数々出てきているのでございますけれども、早期是正措置というのはその一つであると思っております。もちろん、これはアメリカでも導入されたものでございます。金融不安の処理は全部済んでおりませんでしたけれども、入ったばかりという状況ではございましたけれども、金融不安そのものは収縮した段階でアメリカの場合は早期是正措置を取り入れているわけでございます。日本は今、金融不安の真つただ中でございます。真っただ中で入れるよと言ったわけですから、それはもう金融機関は慌てまして、貸し渋りを行って金融不安をさらに強めるというような状況を生んでしまったというのは当然のことかなと思っております。
　ですから、これが体系的なものでもなければ、国民経済に立脚して日本経済が今どのような金融証券市場を必要としているか、国民生活のニーズが那辺にあるかというような議論を徹底的にいたしまして、それで体系的に考えられた金融ビッグバンではないという問題点の一つのほころびが早期是正措置にあらわれていると思うわけです。
　ですから、私は、もし可能でしたらば早期是正措置は先送りなさったらよろしかろうと思います。先ほど西崎参考人がおっしゃった自己査定によるディスクロージャーをすることによって信頼を高める、それをおやりいただけばよろしい。だけれども、それに基づいて早期是正措置をとるというような、業務改善命令とか業務停止とか、あるいは破綻処理に入るというような部分については先送りをお決めになるということも一つの手だてだと思います。
　それから、今、自民党でも御議論なさっているかと思いますけれども、土地の再評価益を自己資本に組み入れるというようなことをなさってもよろしかろうと思います。ＢＩＳ基準というのは何もがんじがらめにＢＩＳが決めているわけではございませんで、その国その国の運用というのが認められているわけでございますから、そういうふうにしたらよろしかろうと思います。それでもなお足りない分を公的資金導入によってなさったらいかがかと存じております。
　金融ビッグバンについてもう一言だけ言わせていただきたいのでございますけれども、金融ビッグバンというのは、先ほど申し上げましたように、本当の意味で国民生活のニーズから立ち上がったものとは思えないんですね。
　どうしてかと申しますと、今、日本経済が必要としておりますのは中小企業金融であろうと思います。これからは中小企業の時代なんですね。どうしてかと申しますと、人々はもう欲しいものを手に入れてしまった、欲しいもののない時代、日本が貧しいゆえに満たされない需要があった時代というのがあったわけですけれども、そういうときには大量生産によってできるだけ価格を下げるというのが国民生活のニーズに見合っていたんですね。大規模企業の時代であったわけです。ところが、今、日本人は必要なものは全部持ってしまって、追加的に必要なものはそれぞれの人生設計とか好みに応じて違う、つまりマーケットが小さいわけです。そのかわり、欲しいものだったらばスポーツシューズに三万円、四万円払ってもいいよという消費行動になっているわけでございますね。それはすぐれて中小企業に適したマーケットなわけです。
　そういう一つ一つのマーケットは小さいんだけれども、高付加価値、つまり高価格でもいいという消費者ニーズを開発していく、そういう潜在的なニーズを顕在化し掘り起こしてマーケットとして持っていくことが産業空洞化によって懸念されている日本の失業問題、失業者、労働者を吸収していく一つの便法でもあろうかと思いますので、中小企業育成というのが日本経済を活性化させる一つの大きな柱だと思うんです。
　そうであるとしますと、中小企業金融というのは金融市場の設計に当たって非常に重要な側面を持つべきであろうかと思います。そうであるにもかかわらず、大企業を相手にしてきた大銀行の商売を広げる、それを商売がたきとする証券会社、保険会社にも多少のおこぼれを回してあげるよというような形の金融ビッグバンであったわけでございますね。
　それからもう一つ、国民生活のニーズという点からいきますと、これからは資産運用が非常に重要でございます。最近の超低金利で生活が苦しいというお年寄りの嘆きの声がしょっちゅう新聞に載るわけでございますけれども、それは庶民が金利生活をするようになっているということでございます。
　かつては金利生活者といったらばお金持ちの代名詞であったわけですけれども、今は金利生活者というのは年金生活者を意味するんですね。ということは、資産運用というのが極めて重要、年金をどこで下ろすかとか、あるいは自分が持っているお金をいかに効率的に運用して老後に備えるかと、そういう時代になっている。高齢化社会が進展するとすればなおのことそういう金融機関というのは大事だ、地域金融機関が大事だということでございます。
　そうであるにもかかわらず、農協の再編を進めて六千ほどもあった農協を五百五十まで絞っていこうとする、当然農協の店舗は減っていくわけでございます。信用金庫、信用組合の統合も進められております。郵便局の民営化が議論されたということも皆さん御承知のとおりでございます。そうやって地域金融がどんどん薄くなるという現状にある。それは国民生活のニーズにかなわないのではないだろうかと思うわけですね。
　かつては日本の経済というのは非常に貧しかったですから、たんす預金をせずに少しでも金融機関に持ってきてもらってそれを産業資金に回す、あるいは郵便局に持ってきてくれれば財投資金として、道路をつくる、学校をつくる、病院を建てるというような資金として使うということでよろしかったと思います。そういう時代にはたんす預金ですと産業資金が枯渇してしまうわけでございますから、金融機関一行たりともつぶさないという護送船団方式も当然意味ある政策であったわけでございますけれども、日本の資産蓄積が進んで、単に安全ならいいということではなくて利回り志向というのが徐々に徐々に高まってきていたんですね。
　つまり、自分の資産をできるだけ効率的に運用したい、手数料は下げてほしい、貸出金利は上げてほしい、借入金利は下げてほしい、それは経営努力によってやってほしいということでございまして、ですから金融ビッグバンによる自由化、競争化というのが必要であるということは言をまたないのでございますけれども、本当の意味で国民生活が欲しているようなものではないということでございます。
　本当に利用者利便のためであるならば、どうして銀行の手数料の横並び、ＡＴＭはどうしてどこも百円なんでしょうか。それから、九四年十月に完全自由化されたはずの預金金利がどうして横並びなんでしょうか。新聞はどうして毎回毎回平気な顔をして、きょう都銀各行一斉に金利引き下げなんて書くんでしょうか。あれがカルテルでないのだったらば何をカルテルと言っていいのか。あれが談合でないんだったら建設だって談合ではないと私は思うのでございますけれども、そういう状況が放置されている金融ビッグバンというのは極めてまがいものであると思っております。
　以上でございます。