支付寶

支付寶是一家總部設在中華人民共和國浙江省杭州市的第三方支付服務平臺，於 2003 年 10 月 15 日上線，最初為阿里巴巴集團旗下網站淘寶網的部門，2004 年 12 月 8 日獨立運營，現作為螞蟻集團的子公司獨立於阿里巴巴集團之外。目前，支付寶已經從單一的支付工具發展為提供支付、生活服務、政務服務、社交、理財、保險和公益等多個場景並逐步覆蓋全行業的開放性平臺。

現今，支付寶為中國大陸最大的獨立第三方支付平臺，是目前中國大陸的主流付款方式之一，多數中國大陸民眾已將支付寶取代現金或信用卡等交易方式。截至 2019 年 10 月，支付寶全球使用者量達到 12 億，是全球使用者量第一的移動支付服務機構，也是全球第二大移動支付服務機構。另根據 2020 年第一季度的統計，支付寶佔據中國大陸第三方支付市場 55.40% 的份額，且呈現持續增長態勢。

歷史

1.1 早期歷史：淘寶網擔保交易工具

支付寶最初是為瞭解決淘寶網交易安全所設的一個功能。在淘寶網推出之初，大部分的交易都是同城進行，即 “一手交錢，一手交貨”，也有采取銀行轉賬的方式。而為了降低使用者受騙的風險，淘寶網鼓勵 “線上下單，線下成交” 的方式，但這一交易方式有很大的侷限性。因此，淘寶網需要先在買家和賣家之間建立互相信任的關係，才能得到進一步的發展。為了解決這一問題，淘寶網 CEO 孫彤宇上網蒐集了網路安全支付的資料，還讓團隊收集資訊，瞭解 PayPal 的支付方式。後來孫彤宇計劃模仿騰訊 Q 幣的模式，開發出 “淘寶幣”，但二者均行不通。而淘寶社群的買家和賣家也在討論該問題，之後孫彤宇認為，只要保障使用者間的資金安全，就能放心使用淘寶，因此孫彤宇最終搞出了基於擔保交易的支付工具。擔保交易的具體運作模式為買家下單之後，將錢款打入銀行託管的第三方賬戶（淘寶網的銀行對公賬戶），淘寶收到付款資訊後通知賣家發貨，在買家收到貨物並確認貨物與描述相符時，淘寶才把錢打到賣家。這一交易模式曾在阿里巴巴的 B2B 的交易中嘗試過，但由於 B2B 交易比 C2C 複雜，且付款和物流方式不同，因此未能在 B2B 中推廣，但淘寶網認為這一交易模式可以在 C2C 交易中得到應用。

此後，淘寶團隊將基於擔保交易的支付工具定名為 “支付寶”。這一名字是淘寶團隊的阿珂取的，她同時也是淘寶網的取名者。當時瞭解支付寶的人並不多，因此客服人員接聽使用者電話時，常有人將 “支付寶” 聽成 “吃不飽”。據阿里巴巴創始人馬雲供述，剛啟動的支付寶將成為淘寶 “最偉大的產品”，可以使 “原本不信任的買賣雙方，能夠透過第三方的擔保完成交易”。

早期支付寶的具體工作由淘寶財務部負責，主要人員僅有三人，分別是財務經理、會計員和出納員，工作空間僅有三張辦公桌，每張辦公桌擺放一臺電腦，以 Excel 作為日常工作工具。當時負責結算的員工需要每天盯著公司的賬戶，每收到一筆賬單都要以手工形式記錄，再將匯款資訊中備註的淘寶使用者賬號、訂單編號核對通知賣家發貨。

2003 年 10 月 15 日，支付寶正式上線執行。當日，正在日本留學的崔衛平將一臺 9 成新的富士數碼相機，以 750 元的價格在淘寶出售。當時就讀於西安工業學院的焦振中有意購買該商品，而崔衛平和焦振中也就付款方式進行了討論。此後，崔衛平在論壇上看到了淘寶推出支付寶支付的資訊，認為這一支付方式可以解決信任問題，最終焦振中選擇使用支付寶付款。2 個小時之後，支付寶誕生了第一筆交易，崔衛平成為支付寶的首位使用者。而這筆交易也是一筆跨境交易，其單號為 “200310126550336”，這一交易單至今仍然掛在杭州支付寶大樓一樓大廳的牆壁上。支付寶剛上線時，每日交易額僅有數百元（人民幣，下同），每月交易筆數僅 30 筆。2003 年 10 月，中國工商銀行為支付寶提供技術支援，當初工行提供網上支付介面。2005 年 3 月，工行與支付寶達成戰略合作。

支付寶推出後，吸引了更多人使用淘寶網購，也解決了支付的瓶頸問題。此後，淘寶網 70% 以上的產品均選擇了擔保交易的方式。日後淘寶網決定將擔保交易作為 “標配”，每筆交易必須採用擔保交易模式，由此支付寶的擔保交易量迎來了大幅增長。

1.2 業務獨立與擴張

2004 年 9 月，陸兆禧進入阿里巴巴工作，成為支付寶首任總裁，上任後開始從事搭建虛擬賬戶工作，並啟動系統升級。在虛擬賬戶體系建成後，支付寶於 2004 年 12 月 8 日從淘寶網獨立，同時成立「浙江支付寶網路科技有限公司」（2008 年 1 月 1 日起更名為「支付寶（中國）網路技術有限公司」），由此支付寶正式獨立運營。12 月 29 日，支付寶正式上線獨立的會員賬戶體系。

2005 年 2 月 2 日，為更好取得客戶信任，支付寶推出 “你敢付，我敢賠” 計劃。使用者如在使用支付寶過程中因受騙而造成損失，支付寶將全額賠付。同年 7 月 6 日，支付寶公佈 “你敢付，我敢賠” 支付聯盟計劃，將該計劃擴充套件至所有由支付寶提供支付服務的網站上。

2006 年 10 月，為了解決支付寶使用者付款時 “支付失敗” 的問題，支付寶與中國建設銀行合作，推出 “支付寶龍卡”，可以將銀行賬戶與支付寶賬戶實現繫結，付款時可以無需再次跳轉到網銀。儘管該卡推出後支付成功率提升至 85% 以上，但由於卡內餘額不足，因此支付失敗的問題依然存在。之後 2010 年 1 月，支付寶與中國銀行合作推出 “中銀淘寶卡”，推出後支付成功率提升至 90% 以上。

2007 年，為了拓展使用商戶與場景，支付寶決定在北京、上海和深圳設立分公司。在 2010 年之前，很多人一直將支付寶視作淘寶網的支付工具，且幾乎沒有人瞭解支付寶是一家獨立企業，甚至無人知曉支付寶賬戶的用途。對於普通使用者而言，專門登入支付寶網站的人數很少，因此很多人受到這一影響沒有設定登入密碼。而對於外部商戶而言，儘管外部商戶拓展速度較之前大大加快，但勸商戶使用支付寶並不容易。

2008 年 2 月 27 日，支付寶宣佈進入無線網際網路市場，推出手機支付業務。當時每日每個賬戶手機簡訊支付的限額為 2000 元人民幣。

由於支付寶過度追求使用者規模和場景拓展，使公司一度忽略了使用者價值觀，也使得馬雲在 2010 年 1 月 22 日舉行的支付寶公司年會上，對支付寶的使用者體驗提出了嚴厲批評。為此在當年，馬雲決定任命原阿里巴巴首席人才官彭蕾為支付寶 CEO，並開始重拾初心，重視使用者價值觀，此後也成為了支付寶的經營準則。

1.3 巔峰發展期

2010 年 7 月，時任中國銀行行長肖鋼訪問阿里巴巴集團，並與支付寶 CEO 彭蕾展開交流，表示未來將合作推出金融創新產品。12 月 23 日，支付寶宣佈與中國銀行合作，推出信用卡快捷支付，使用者僅需一次繫結信用卡即可完成支付，無需事先簽約和開通網銀。之後支付寶又與建行、工行等合作推出快捷支付。由於審慎考慮，快捷支付最初僅對風險較低的商戶開放。而虛擬商品最初並未開放，後來快捷支付業務量上升後，才開始有限度開放。快捷支付的開通提升了持卡人的體驗，也提高了支付成功率。

2011 年 5 月 26 日，支付寶獲得中國人民銀行頒發的《支付業務許可證》，成為中國大陸首傢俱備第三方支付資質的企業。

2013 年，支付寶實行 “ALL IN 無線” 戰略，宣佈重點發展移動端。至 2013 年底，支付寶錢包成為阿里巴巴重點研發的移動端產品。

2015 年 4 月 22 日，支付寶註冊地址由杭州遷至上海市浦東新區陸家嘴軟體園，但總部員工仍在杭州辦公。同年 6 月，支付寶推出 9.0 版本，定位為 “生活服務平臺”，號稱 “支付寶 12 年最革命性變化的版本”，並儘可能地豐富使用場景。此次更新新增了 “商家”（集合線下餐飲商戶）和 “朋友”（社交功能）兩個頁面一級入口，分別替換了舊版的 “服務窗” 和 “探索”。隨著 “ALL IN 無線” 的推進，加上支付寶宣佈對電腦端使用者轉賬收取手續費後，支付寶的移動使用者數量也大大增加，佔比達到 70%。據易觀國際統計，支付寶月活躍使用者數量已經從 2015 年的第 14 名上升到 2016 年的第 3 名。

1.4 股權改革

2009 年 6 月，馬雲和謝世煌透過浙江阿里巴巴電子商務集團，以 1.67 億元向集團旗下的 Alipay E-commerce Corp. 收購支付寶的 70% 股權（實際上，之所以實行股權轉讓是因為可以更方便透過中國人民銀行的第三方支付機構的備案，若第三方支付機構持有外方股份，則可能無法透過備案）；2010 年 8 月，阿里電商以 1.65 億元收購支付寶餘下 30% 權益，馬雲持有浙江阿里巴巴電子商務集團 80% 股權，謝世煌持有浙江阿里巴巴電子商務集團 20% 股權。

2013 年 11 月 1 日支付寶宣佈，籌備中的阿里小微金融服務集團（簡稱小微金服）和阿里巴巴集團的 23,810 名在職員工，每一位都將獲得小微金服的股份，總共涉及 40% 的股權，當中包括創辦人馬雲不多於 7.3% 的持股，而另外 60% 將引入機構投資者。2014 年，籌備中的阿里小微金融服務集團正式定名為螞蟻金服，由此支付寶成為螞蟻金服的子公司。

主要功能

目前，支付寶已經從單一的支付工具發展為集支付、生活服務、政務服務、社交、理財、保險和公益等多個場景為一體的開放性平臺。早期支付寶僅提供淘寶網的擔保支付服務，此後使用範圍逐步擴大拓展使用商戶與場景，在 2009 年推出信用卡還款、公用事業繳費、慈善繳費服務。據 2014 年一季度統計，支付寶生活類繳費筆數、信用卡還款筆數出現上升趨勢。使用者可以透過繫結 Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ 類銀行卡的方式繫結支付寶，2016 年，人民日報提醒支付寶儘量不要繫結 Ⅰ 類賬戶。

支付寶上線初期支付方式以閘道器支付為主，同時與線下商戶合作，為未開通網上銀行的使用者提供線下支付服務。由於閘道器支付成功率低，因此支付寶此後推出 “支付寶龍卡” 和 “中銀淘寶卡”，並於 2010 年合作推出快捷支付服務。目前，快捷支付成為支付寶使用者主流的支付方式。

此外支付寶還推出固定面值的「支付寶卡」，目前中國內地已停止發行「支付寶卡」，而香港於 2016 年 10 月 13 日停止銷售。

支付寶亦提供轉賬和提現功能。2013 年 12 月 4 日起，支付寶 PC 端轉賬服務開始收取手續費，但在移動端仍為免費。2016 年 10 月 12 日起，支付寶對個人使用者超出基礎免費額度（終身累計上限 20000 元）的提現收取 0.1% 服務費。在用完基礎免費額度後，使用者還可以使用螞蟻積分兌換更多免費提現額度。2016 年 12 月，為配合中國人民銀行要求，支付寶升級了轉賬系統，為使用者提供即時到賬、普通到賬和次日到賬等多種轉賬方式。該系統於 2018 年 8 月再次升級，如使用者執行轉賬，選擇 24 小時後到賬後發現被騙，並在第一時間報警後，使用者被騙的資金可原路退回。

支付寶信用卡還款收費，自 2019 年 2 月 21 日宣佈由免費變為收取服務費，執行日期為 2019 年 3 月 26 日起。支付寶提供每人每月 2000 元的免費額度，超出 2000 元的金額，依 0.1% 收取服務費。

2024 年 8 月 20 日，支付寶公司宣佈，將再次延長收錢碼免費提現期限，此次延長後的截止日期是 2025 年 9 月 30 日。另外，使用支付寶的小微商戶 (指透過平臺接入支付寶支付的商家) 的服務手續費繼續提供九折優惠，適用物件包括小微企業、個體工商戶以及有經營行為的個人。使用者可以登入「支付寶商家中心」，按照指引提交資訊並確認即可。

2.1 紅包

支付寶於 2015 年 1 月 26 日上線紅包功能，初期紅包分為個人紅包、接龍紅包、群紅包和麵對面紅包四種。2016 年 1 月，央視宣佈與支付寶合作，在 2016 年中國中央電視臺春節聯歡晚會推出 “咻紅包” 互動。支付寶使用者在收看春晚時開啟支付寶的 “咻一咻” 功能，即可參與現金總額 1 億元的拼手氣紅包。同時在特定時間內集齊 5 張福卡的使用者可以平分一個價值超過 2 億元的超級大紅包。此外支付寶還推出了中文口令紅包、討紅包、隨機紅包和男女紅包等玩法。

此外支付寶自 2017 年 12 月聖誕節起推出 “天天領紅包” 活動，使用者可每天領取一次線下消費紅包。2018 年 6 月 19 日起，支付寶使用者參與天天領紅包活動的同時，還有機會隨機獲得餘額寶消費紅包。

2.2 集分寶

集分寶是支付寶的一項延伸貨幣，適用於支付寶合作商戶網站（淘寶網、天貓等）交易和支付寶網站指定的業務場景（如信用卡還款、公共事業繳費等）。1 集分寶相當於 0.01 元。支付寶會員可以透過淘寶網購物、合作商家簽到、完成支付寶任務等方式獲取。使用者在支付時可直接用集分寶支付部分或全額貨款，並且無支付限制。

2.3 餘額寶

餘額寶是支付寶推出的資金管理服務，使用者使用支付寶餘額透過餘額寶購買基金產品，資金可隨時轉入轉出，收益每日結算。截至 2013 年 7 月 13 日，餘額寶產品釋出僅一個月時，其資金規模已超過百億元，賬戶數目超過 400 萬戶。餘額寶釋出時僅支援天弘基金的增利寶（現已改名為天弘餘額寶貨幣）貨幣基金，天弘基金擁有 6 個月排他期，所收管理費 95% 歸支付寶所有。

2018 年 5 月 4 日，餘額寶增加博時、中歐基金公司旗下的 “博時現金收益貨幣 A”、“中歐滾錢寶貨幣 A” 兩隻貨幣基金產品。

2.4 退稅

2014 年 7 月 14 日，支付寶宣佈與 Global Blue（環球藍聯）合作，推出海外購物消費退稅服務。中國消費者在海外購物退稅時，可選擇將所退稅款直接存入支付寶，最快 10 個工作日到賬。

2.5 電子證件

2016 年 10 月，深圳交警與支付寶合作，推出 “電子駕駛證” 服務。

2018 年 4 月 17 日，支付寶推出由公安部第一研究所可信身份認證平臺（CTID）認證的 “居民身份證網上功能憑證”。此前支付寶已與全國各城市合作，推出電子社保卡、電子居住證、電子行駛證和電子營業執照等電子證件。

2018 年 9 月 28 日，江蘇省人民政府宣佈與支付寶合作，在 “江蘇政務” 小程式中提供電子結婚證登記服務。

2.6 生活服務及生活號

2015 年 4 月，支付寶上線 “城市服務” 入口，為使用者提供車輛違法、出入境、公交查詢、駕駛證、機動車資訊，以及小客車搖號、生活繳費、診療掛號和路況服務，此後又提供了 “新生兒重名查詢” 等功能。截至 2017 年 11 月，中國大陸已有 364 個城市、縣域透過支付寶為民眾提供政務服務，累計服務超過 2 億人。

此外，支付寶提供了 “生活號” 平臺，入駐的服務提供者可以透過此平臺對使用者進行資訊推送、服務輸出、交易場景打通和會員關係管理。2017 年 8 月 30 日，支付寶宣佈公開生活號平臺。

2.7 小程式

支付寶小程式於 2017 年 9 月啟動內測，2018 年 9 月正式上線，為支付寶上的 “極簡服務工具”。截至 2018 年 9 月，支付寶已提供 2 萬多款小程式，使用者數量達 3 億，其中每日活躍使用者達 1.2 億。

2.8 生物識別支付

2014 年 12 月，支付寶為 iPhone 使用者提供指紋支付功能，而此前支付寶已經在華為 Mate7、三星 GALAXY S5 等型號上推出指紋支付功能。

2017 年 5 月，支付寶啟動 “刷臉” 支付內測，之後支付寶表示將在合作伙伴的門店上線。同年 11 月，支付寶為 iPhone X 使用者提供 Face ID 支付服務。

2018 年 10 月 26 日，華為在 Mate 20 系列釋出會上宣佈支付寶支援華為手機的面部識別支付服務。

2.9 乘車碼

2016 年起，支付寶開始在中國大陸佈局 “掃碼乘車” 服務。截至 2018 年 10 月，已有超過 120 個城市支援以支付寶乘坐公交、輪渡和地鐵付款。

2.10 車牌付

2018 年 1 月，支付寶宣佈推出 “車牌付”，車主僅需將車牌與支付寶繫結，在駛入高速公路收費站時會自動收費（類似於 ETC 收費）。目前該功能只適用於河南省和陝西省部分收費站。

使用者規模

使用

4.1 境外個人使用者

根據中國人民銀行頒佈的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，自 2016 年 7 月 1 日起，網路支付服務需要實名登記後才能使用。而支付寶把 5 月 20 日作為實名的最後期限，支付寶使用者需要有效身份證件及使用者本人的中國大陸銀行賬戶才能完成實名認證。未完成實名認證的，帳戶內的餘額則會被凍結。此舉對使用餘額付款的境外使用者造成一定的影響，但使用其他方式付款則不受影響。不過，螞蟻金服正計劃向中國監管部門申請延遲實施「網路支付戶口實名制」，並嘗試取得香港、韓國和印度等亞太市場的營業牌照，同時亦正為境外使用者研究更低成本的支付方式。2016 年 8 月 26 日，支付寶獲得由香港金融管理局簽發的支付牌照，獲准在香港合法經營。

支付寶已經允許除中國大陸以外的使用者註冊使用，港澳臺及海外使用者可以使用非 + 86 電話號碼註冊。港澳臺人士可以在中國大陸的銀行開設人民幣簽帳金融卡繫結，即可儲值及提款。另有一個特殊的方式是因為其不限制收款功能，利用這個機制，旅客透過任意中國當地人現金交換，請對方將錢打入自己支付寶的帳戶，也就可以進行後續消費。除以上方法外，亦可透過現金購買支付寶卡，再充值消費（2016 年被 “港幣增值服務” 取代）。中銀香港和建設銀行（亞洲）等 8 家境外銀行發行的信用卡已推出支付寶快捷支付業務。

2019 年開始，進一步簡化境外使用者利用中國支付寶的功能，在面向外地遊客的「支付寶海外版」裡面推出 Tour Pass（TourCard），則不再需要中國銀行卡。TourCard 為支付寶和上海銀行合作，經註冊後透過臨時銀行預付卡，可以使用海外信用卡儲值，適合短期訪問使用，每次增值最低 100 元人民幣，使用後（有效 90 日）的任何剩餘的資金會在到時候退還，但因無實名認證只能線下消費。

2023 年，支付寶宣佈支援繫結境外銀行卡，已經支援主流的境外銀行卡組織發行的銀行卡 Visa、Mastercard、Diners Club、Discover 。而在使用上也與國內使用者同步，在可以用支付寶消費的地方都能用。

4.2 境外商戶

截至 2017 年 12 月，支付寶服務範圍已經覆蓋到除中國大陸以外的 36 個國家和地區。每年 12 月 12 日，支付寶的海外商家亦會同步進行 “支付寶 1212 全球狂歡節” 活動，同時為中國遊客推出 “支付寶價” 和中文服務。

日本商戶 2015 年開始與支付寶合作目前共有 3.8 萬商戶接受以支付寶進行付款。2019 年 1 月底起日本全家（Family Mart）便利店的 1.7 萬家店開始支援支付寶和微信支付，另有長途巴士、保險公司和販賣機等陸續引進，MiniStop 也從 3 月 15 日起在全日本近 2200 家店引進了支付寶和微信支付，富士山上的登山小屋也已經支援支付寶。
德國 Rossmann 2017 年 4 月全面支援以支付寶進行交易。
馬來西亞 2017 年 5 月 7-11 大馬私人有限公司與支付寶開始合作，是馬來西亞首間與支付寶合作的零售商，未來亦會拓展至其母公司成功集團旗下的其他子公司，如星巴克、U Mobile、和科士威（Cosway）、大馬成功酒店和度假村。
新加坡長誠支付 2017 年 8 月與支付寶簽署合作協議，在新推廣支付寶離線支付服務。
美國支付寶在 2017 年與合作，計劃在全美超過 400 萬商戶提供支付寶服務。2017 年，支付寶與 SnapPay 達成合作，允許使用者使用支付寶付款。
加拿大至 2017 年共有 700 多個商戶接受支付寶。加拿大航空也宣佈允許使用者在北美區、香港區網站時使用支付寶支付機票預定費用。

4.3 AlipayHK

AlipayHK（支付寶香港，前稱：「支付寶 HK」）為支付寶在香港推出的本地化付款平臺，其獨立手機應用程式於 2017 年 5 月 25 日正式登陸香港，使用者使用香港手機號碼註冊並連結香港信用卡或使用現金增值到帳戶後，即可以在全港超過 2,000 個零售商戶消費，消費者只需要掃描商戶展示的二維碼即可完成付款。支付寶港澳臺區總經理李詠詩表示下一步即將新增 P2P 功能。

2017 年 9 月，長江和記實業與螞蟻金融組成策略夥伴聯盟，雙方成立合資企業 Alipay Payment Services (HK) Limited 共同運營支付寶 HK，雙方各佔 50% 股權。

2019 年 3 月 1 日起，AlipayHK 推出 “大灣區跨境支付服務”，AlipayHK 使用者可在粵港澳大灣區 9 座內地城市的部分商戶直接消費，無需提前換匯。

2019 年 7 月，AlipayHK 獲准可在中國內地全國通用，其移動支付服務使用範圍將由粵港澳大灣區逐步擴充套件到全國其他地區，是首個在全國範圍開通服務的香港電子錢包。

2020 年 9 月，AlipayHK 向螞蟻集團旗下的 Antfin (HK) Holding 配發股份，令螞蟻集團持股增至 60%，長江和記實業降至 40%。

2021 年 1 月，AlipayHK 推出二維碼付費乘車服務的易乘碼（EasyGo），可於港鐵使用（香港輕鐵、港鐵巴士除外）。

2021 年 2 月 7 日，九龍巴士部分路線和富裕小輪今起啟用 AlipayHK 等移動支付。

2021 年，螞蟻集團在 AlipayHK 的持股增至 80%，長江和記實業降至 20%。。同年，支付寶香港參與了香港政府消費券計劃。

2021 年 6 月 8 日，香港政府公佈香港消費券計劃選定了包括 AlipayHK 在內的四個指定儲值支付工具讓市民分期領取 5,000 元消費券。

2023 年 6 月 1 日，「一碼通深港」正式推出，香港和深圳使用者可使用深圳通、支付寶香港和支付寶任何一個應用程式，透過掃描乘車碼付款來乘坐兩地的巴士、深圳地鐵及港鐵。

4.4 支付寶澳門地區服務

2019 年 9 月 18 日，「支付寶澳門」服務開通，初期只適用淘寶購物，並使用澳門幣結算。

2019 年 11 月 14 日，開通實體商店購物及支付服務。

2021 年 1 月，「支付寶澳門」服務加入 “聚易用 Simple Pay”，於同年 2 月 8 日同步開通該服務。

2021 年 9 月 23 日，支付寶澳門地區服務使用者可在香港地區的商戶中消費，首階段率先開通超過 2.5 萬家香港商戶。

2023 年 8 月 11 日，“聚易用＋” 服務推出，新增澳門巴士乘車碼功能。

2024 年 4 月 25 日，澳門巴士乘車碼功能開放供中國大陸及香港（AlipayHK）使用者使用。

技術與安全

2006 年，支付寶技術團隊認為，“煙囪型” 架構無法支援支付寶的未來發展，因此必須將架構分佈化，建立底層服務架構。2007 年 10 月，支付寶系統升級，實現了系統的 “交易服務化”。}} 但這一系統也存在問題，當時支付寶的賬務資料庫還沒有分拆，所有交易都透過虛擬賬戶進行。一旦核心賬務系統出問題，支付寶所有業務都會宕機，且需要花很長時間才能恢復資料庫（這一問題在 2010 年的雙十一促銷活動得以體現）。2013 年，支付寶完成了雲平臺系統的搭建，其中介軟體、資料庫、大資料平臺均為自主研發，確保了雙十一促銷活動的順暢執行。目前支付寶正在研發其第四代架構，其特點為 “資料開放、互聯、全球化”。

在安全方面，使用者使用支付寶付款時，使用者終端機與支付寶伺服器之間的連線使用 128 位 SSL 加密通訊，同時擁有 VeriSign 簽發的數字證書。同時，支付寶還研發了智慧即時風險控制系統（CTU），可以對每筆交易進行 8 個維度的風險檢測，確保每一筆交易是可信的。如果系統判斷是使用者本人操作，則無需驗證；反之則需要驗證，如無法透過驗證系統則自動關閉交易，防止給使用者造成損失。另外支付寶的登入密碼和支付密碼均設有輸入限制，如輸入錯誤賬戶將被鎖定。

在賠款方面，2005 年 2 月 2 日，為更好取得客戶信任，支付寶推出 “你敢付，我敢賠” 計劃。使用者如在使用支付寶過程中因受到詐騙而造成損失，支付寶將全額賠款；同年 7 月 6 日，支付寶公佈 “你敢付，我敢賠” 支付聯盟計劃，將該計劃擴充套件至所有由支付寶提供支付服務的網站上。2017 年 7 月 26 日，螞蟻金服 CEO 井賢棟宣佈，支付寶再推出 “你敢掃，我敢賠” 保障計劃。若商家的收錢碼被惡意更換，使用者損失的資金也可透過保險公司進行索償。

爭議事件

6.1 支付寶事件

雅虎在 2011 年披露支付寶已經被轉移到馬雲的私人公司，並稱自己毫不知情，結果導致美國的雅虎股東對雅虎提起訴訟，稱為 “支付寶事件”。7 月 29 日，阿里巴巴集團、雅虎和軟銀宣佈就支付寶股權轉讓事件正式簽署協議，支付寶的控股公司承諾在上市時給予阿里巴巴集團一次性的現金回報。

6.2 官微嘲諷 WP 使用者事件

2015 年初，支付寶在蘋果手錶釋出後不久便發布特製之客戶端。然而此時支付寶的 Windows Phone 客戶端已經有 8 個月未更新，功能缺失十分嚴重，由此引發 WP 使用者抱怨，但支付寶官方沒有任何表示，且轉發微博疑似嘲笑 WP 使用者 “你們為什麼選擇 1% 的生活？”。雖然其迅即刪除此條微博，仍引發大量使用者謾罵其為 “支付婊”，在其官方新浪微博下留下 20 萬條不滿評論。

6.3 被連線未知子賬戶

2015 年 10 月，有網民指出自己實名認證資訊下多出了 5 個未知賬戶，事件傳開後其他網民表示自己的支付寶也出現同樣情況。這些子賬戶被連線時並無任何通知，且無法自行移除。支付寶官方回應稱，這種情況是由於使用者自己洩露了隱私資訊導致，使用者應當保管好自己的資訊；移除子賬戶須聯絡客服解決；子賬戶無法用來貸款；若賬戶被盜產生損失，支付寶會進行賠付。然而支付寶官網則顯示使用者不需要登入主賬戶，子賬戶也可以進行關聯認證，只需要知道主賬戶所有者的身份證號碼即可連結，這種關聯規則遭到了安全領域專家的質疑。

6.4 手機應用疑似進行偷拍

2016 年 2 月 22 日，網民 typcn 在 Twitter 發推文稱其發現支付寶的 Android 客戶端（當時的版本）存在間隔一定時間後在後臺開啟拍照和錄音功能，並將這些資料上傳至支付寶的伺服器，間隔的時間長度由伺服器下發。他還具體指出了後臺拍照的過程使用了 Android 的相機預覽方式，後再從預覽緩衝中抓取一幀點陣圖，整個過程沒有使用 takePhoto 進行拍照，在一些強制開啟快門聲的手機上不會發出快門聲。這名網民還對支付寶進行了反編譯，發現支付寶的大部分功能都是從伺服器上動態載入的，在他公開此事後這些行為都有可能被支付寶關閉。2 月 23 日下午，支付寶在其官方微博上釋出《關於支付寶 Android 版本申請呼叫許可權的說明》的長文對此事做出闢謠，過後 typcn 也在 Twitter 對支付寶的闢謠文進行了諷刺性的解釋。

6.5 低俗照片與 “支付鴇” 事件

2016 年 11 月底，支付寶軟體升級到最新版本的使用者發現，自己被邀請進了新功能 “生活圈”。在已經開放的 “生活圈” 裡，“白領日記” 和 “大學生日記” 的部分使用者上傳大尺度照片，被網民質疑有些照片涉嫌低俗，引發網民關注。根據支付寶規定，校園日記和白領日記只有特定的女性才可以釋出，其他使用者可以進行最高 200 元的 “打賞” 和點贊，但如果想要評論，螞蟻信用分必須在 750 分以上的 “優質使用者” 才可以評論。為此，支付寶方面表示，“圈子” 當時處在測試狀態，對於釋出含有色情等違規言論的行為，圈子管理員有權刪除其動態，對賬號做禁言，甚至拉黑。有網民也將支付寶諷刺成為了 “支付鴇”。11 月 30 日，當時在美國出差的支付寶 CEO 彭蕾，召集了 22 位螞蟻管理團隊成員深刻反思，並就此事進行道歉。

6.6 系統漏洞

2017 年 1 月 10 日，有網民在支付寶發現漏洞。該漏洞的具體細節是，其他使用者若熟知本人的支付寶個人資訊後，可以透過 “找回密碼” 功能登入並篡改支付寶密碼。對此，支付寶方面回應稱，這一方式僅在特定情況下才會出現，目前系統已提高風控系統的安全等級。

6.7 2017 年度賬單事件

2018 年 1 月 3 日，支付寶在其手機應用中推出 2017 使用者個性化年度賬單活動，因為支付寶在在中國大陸被廣泛使用，此活動在中國大陸一些網路平臺引起刷屏熱議。同日，律師嶽屾山在微博發文稱，發現在首次檢視賬單時活動入口頁面中有一行 “我同意《芝麻服務協議》” 的小字，預設為勾選狀態，開啟協議發現為支付寶使用者與支付寶母公司螞蟻金服旗下芝麻信用之間的服務協議，涉及使用者允許支付寶與第三方共享使用者個人資訊並知曉風險等內容，而取消同意此協議後用戶仍然可以檢視年度賬單，但如果沒注意到，就會在不知情的情況下同意這個協議。此文釋出後引發了網路和媒體的關注和爭議，同日晚上，芝麻信用官方微博對此回應稱解釋稱 “這件事，肯定是錯了。本來是希望讓使用者知道，只有在自己同意的情況下，支付寶年度賬單才可以展示他的信用免押內容，初衷沒錯但用了非常傻逼的方式，愚蠢至極”、“使用者資訊的獲取、沉澱、使用和分享，都會在嚴格遵守相關法律法規的前提下，做到使用者知情和同意，做到不過度採集，更絕不會濫用資料。” 同時給出了取消協議的方法並修改了活動的頁面，不再默認同意協議。

事後，國家網際網路資訊辦公室網路安全協調局約談了支付寶（中國）網路技術有限公司、芝麻信用管理有限公司有關負責人。網信辦負責人表示，支付寶、芝麻信用收集使用個人資訊的方式，不符合中華人民共和國《個人資訊安全規範》國家標準，違背了個人資訊保護倡議的承諾。公司應嚴格按照《中華人民共和國網路安全法》的要求，加強對支付寶平臺的全面排查，進行專項整頓，切實採取有效措施。對此，螞蟻金服有關負責人表示，將對支付寶平臺全面排查，進行專項整頓，進一步完善平臺治理機制。同時將從根本上認真反思和採取切實措施，對螞蟻金服旗下所有業務板塊的隱私保護情況啟動自查，避免類似事件再次發生。1 月 11 日，工信部資訊通訊管理局約談支付寶企業負責人，要求企業嚴格遵守相關法律法規，遵循合法、正當、必要的原則收集使用個人資訊。

6.8 與微信支付衝突

2016 年 6 月，沃爾瑪與京東宣佈達成深度戰略合作。目前，沃爾瑪是京東的第三大股東，持股比例達到 12.1%。與此同時，擁有微信支付的騰訊則是京東第一大股東，持股比例為 21.25%。自從入股京東後，沃爾瑪變成了騰訊新零售陣營中的一員。自 2018 年 3 月 15 日起，中國大陸多家沃爾瑪門店公告顯示，門店內暫停使用支付寶，被允許的支付方式只有微信支付、銀聯卡、預付卡和現金，與此同時，沃爾瑪門店還宣佈將在近期與微信支付開展滿減活動。

2018 年 2 月，騰訊和京東一起入股了步步高，股份佔比分別為 6% 和 5%。隨後不久步步高被使用者曝料暫停使用支付寶，而大力推行微信支付。

6.9 遭監管部門處罰

從 2017 年起，支付寶先後三次被監管部門處罰。2017 年 5 月 10 日，中國人民銀行上海總部公佈了對支付寶的處罰決定，根據處罰決定書，支付寶因違反相關支付規定被處罰 3 萬元人民幣。雖然支付寶未透露被處罰的原因，但此次處罰可能與賬戶實名制有關。

2018 年 4 月 8 日，支付寶因在客戶權益、產品宣傳、個人資訊保護三方面存在違規，被中國人民銀行杭州中心支行罰款 18 萬元。8 月 6 日，支付寶因 “違反支付業務規定”，被中國人民銀行上海分行處以 412 萬元的罰款。

2023 年 7 月 7 日，支付寶被處罰超 30 億元人民幣。

6.10 “他鄉遇故支” 廣告爭議

2018 年十一黃金週期間，支付寶在香港懸掛帶有「他鄉遇故支」標語的廣告，其中「支」字使用了引號，被中國大陸網民批評借意貶低中國遊客，因為 “支” 字自行聯想到 “支那”。對此支付寶官方微博回應稱，「他鄉遇故支」的「支」是支付寶的「支」，其設計原意是希望每個出境遊玩的中國人「能在異國他鄉偶遇我，偶遇一份溫暖」。同時指出 “漢字優美雋永，希望全球能有更多人認識它”。

6.11 尼泊爾一度禁止使用支付寶

在尼泊爾當地經營的酒店、餐廳等業務的中國商人或中國遊客，通常會使用支付寶和微信支付進行結算。但由於支付寶和微信支付尚未在尼泊爾落地，因此這些來自於中國的電子錢包並未在尼泊爾當地註冊。這就意味著，儘管消費的發生地在尼泊爾，但實際的支付發生地則發生在中國。因此，這種結算過程等同於繞過了尼泊爾當地的銀行交易系統，導致尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內，也無法將中國遊客的消費登記為海外收入。而中國大陸的商人也可以不用繳稅，因此造成了逃稅風險。為了避免因逃稅而造成的稅收損失，2019 年 5 月 21 日，宣佈禁止在尼泊爾使用支付寶和微信支付。

2020 年 2 月 27 日，尼泊爾中央銀行向支付寶頒發牌照，允許其在尼泊爾境內開展日常運營工作，並授權喜馬拉雅銀行幫助當地商家接入支付寶線上支付服務。

6.12 審查制度

2020 年 8 月 21 日，電子書平臺「Readmoo 讀墨」宣佈結帳方式停用支付寶，原因是支付寶要求平臺下架政治敏感書籍。Readmoo 讀墨 21 日在官網上發布新聞，表示金流服務調整，「因目前支付寶要求平臺需自行審查、下架政治敏感書籍，為維護讀者『知』與自由選擇的權利，我們將停止支援支付寶，確保閱讀仍然是拓展視角、全面理解世界的途徑之一」。

軼聞

7.1 支付寶同名者

支付寶（1962 年 7 月 7 日－），山東沂南人，因與中國支付平臺 “支付寶” 同名而受到關注。支付寶姓支，輩分為 “付” 字輩。“寶” 為常用名，寄託了家人的美好願望。因此取名為 “支付寶”。支付寶曾以木匠、磨豆腐為生，後來在村口經營商店。2010 年，支付寶的身份證在網路上被廣泛傳播。2015 年 12 月，湖南電視臺邀請支付寶錄製《天天向上》節目，起初支付寶擔心被騙而拒絕，後來在當地副鎮長作證下才同意，並於 2016 年 1 月 19 日錄製節目。2016 年 3 月，支付寶稱希望見到馬雲，支付寶公司回應稱可以見面，但截至 2022 年 7 月仍未見面。