# Americká hypotéka

**Americká hypotéka** (iné názvy: **americký hypotekárny úver, bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou, bezúčelový hypotekárny úver**) je bezúčelový hypotekárny úver alebo inými slovami bezúčelový úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. V angličtine sa tento úver nazýva home equity mortgage.

Výraz „americká hypotéka“ je slovenské (a české) špecifikum vyplývajúce z toho, že výraz „hypotekárny úver“ (hypotéka) je už v zákone o bankách definovaný inak, a to ako úver zabezpečený nehnuteľnosťou použitý na účel kúpy, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti. Preto sa na odlíšenie pridáva prívlastok „americká“. Na rozdiel od klasických hypotekárnych úverov sa pri americkej hypotéke požičané peniaze nemusia použiť na nákup nehnuteľnosti, ale môžu sa použiť na čokoľvek.

## Použitie

Americkú hypotéku možno využiť na akýkoľvek účel. Často sa využíva na krytie vyšších investícií do nehnuteľností – rekonštrukcií, modernizácií, ale aj na kúpu automobilov alebo technických zariadení. Americkou hypotékou možno splatiť iné, menej výhodné úvery a tieto skonsolidovať do jediného úveru s nižšiu splátkou, dlhšou dobou splatnosti a nižším úročením. Americkú hypotéku si môže vybaviť aj ten, kto už klasickú hypotéku má a potrebuje ďalšie peniaze. Podmienkou je, aby bola hodnota „nezaloženej časti nehnuteľnosti“ postačujúca aj pre ďalší úver. Banky poskytujú americké hypotéky aj do výšky 100% založenej nehnuteľnosti, obvykle však do 70%.

## Výhody a nevýhody americkej hypotéky

**Výhody: nižší úrok ako pri nezabezpečenom bezúčelovom úvere,
* dlhšia splatnosť (v niektorých prípadoch aj nad 30 rokov),
* vyššia suma úveru.

**Nevýhody: zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou – v prípade problémov so splácaním môže klient o nehnuteľnosť prísť,
* vyššie poplatky – podobné ako pri hypotekárnom úvere; za poskytnutie úveru, ohodnotenie nehnuteľnosti, na katastri nehnuteľností a pod.

## Úroky

V porovnaní s klasickým hypotekárnym úverom má americká hypotéka vyššie úrokové sadzby, ktoré sú však výhodnejšie než pri bežných spotrebných úveroch. Úrokové sadzby začínajú približne od 5% ročne pri ročnej fixácii. Pri päťročnej fixácii bežná ročná úroková sadzba sa pohybuje od 6 % do 7 %. Niektoré banky tiež ponúkajú fixnú úrokovú sadzbu platnú počas celého obdobia splácania úveru, zvyčajne od 7 % ročne. Pri uzatváraní hypotekárneho úveru s fixnou úrokovou sadzbou získate jednorazovú sumu a nemusíte sa obávať, že sa splátky časom zvýšia.

Úver zabezpečený nehnuteľnosťou vytvára zástavné právo na dome dlžníka a znižuje skutočnú hodnotu nehnuteľnosti.

## HELOC

Pre väčšinu úverov zabezpečených nehnuteľnosťou sa vyžaduje dobrá alebo výborná úverová história, rozumný pomer výšky úveru k hodnote zástavy a celkový pomer zadlženia k hodnote zabezpečenia. Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou sú dvoch typov: uzavreté (tradične označované jednoducho ako úver zabezpečený nehnuteľnosťou) a otvorené (tiež známe ako úverové linky zabezpečené nehnuteľnosťou (HELOC)). Obe formy sa zvyčajne označujú ako druhé hypotekárne úvery, pretože sú zabezpečené hodnotou nehnuteľnosti rovnako ako tradičná hypotéka.

Úvery zabezpečené nehnuteľnosťou a úverové linky sú zvyčajne, ale nie vždy, poskytované na kratšie obdobie než hypotekárne úvery. Úver zabezpečený nehnuteľnosťou môže slúžiť ako hlavný hypotekárny úver namiesto tradičnej hypotéky. Avšak kúpu domu nie je možné financovať úverom zabezpečeným nehnuteľnosťou; používa sa len na refinancovanie.

Medzi hypotekárnym úverom a úverovou linkou zabezpečenou nehnuteľnosťou (HELOC) existuje istý rozdiel. HELOC je obnoviteľná úverová linka s pohyblivou úrokovou sadzbou, zatiaľ čo úver zabezpečený nehnuteľnosťou je jednorazový úver na veľkú sumu, často s fixnou úrokovou sadzbou. Pri používaní HELOC si dlžník môže sám vyberať, kedy a ako často čerpať prostriedky, pričom veriteľ nastaví počiatočný limit úverovej linky na základe kritérií podobných tým, ktoré sa používajú pri úveroch s fixnou sadzbou. Rovnako ako pri úvere s fixnou sadzbou možno získať úver vo výške hodnoty domu po odpočítaní akýchkoľvek zaťažení. Tieto úverové linky sú dostupné na obdobie až 30 rokov, zvyčajne s variabilnou úrokovou sadzbou. Minimálna mesačná splátka môže byť iba úrok. Úroková sadzba sa spravidla počíta na základe referenčnej sadzby plus marža.

## Referencie

## Zdroj

* Kalabis, Zbyněk, Bankovní služby v praxi, Computer Press, a.s., Brno 2005, ISBN 80-251-0882-1