# Subprime market

**Subprime market** je súčasť trhu spotrebiteľských úverov. Na tomto trhu získavajú úvery klienti, ktorým ich odmietli poskytnúť spoločnosti pôsobiace na *prime markete* (po slovensky niekedy označovaný ako *trh prvotriednych úverov)* kvôli ich nízkej bonite. Rizikové úvery sú poskytované za oveľa vyššie úroky a poplatky ako pri prvotriednych úveroch. Spravidla ide o úrokové sadzby zhruba päťdesiat a viac percent ročne.

Najčastejšie je trh rizikových úverov spájaný s hypotekárnou krízou v USA. Rizikové hypotéky získavali takmer všetci žiadatelia bez ohľadu na ich úverovú históriu a platobnú morálku. Úrokové sadzby vzrástli, a tým rástli aj splátky hypoték. Ľudia ich ale neboli schopní splácať, čím prišli často o celý svoj majetok.

## Úvery

Z výskumu HUD (U.S. Department of Housing and Urban Development) vyplýva, že ľudia s nízkymi príjmami si zaobstarávajú rizikové úvery trikrát častejšie ako ľudia s vysokými príjmami. Rovnako sa takéto úvery objavujú pri etnických menšinách päťkrát častejšie ako pri majoritnej populácii.

## Veritelia

Pri rizikových úveroch je oveľa väčšia pravdepodobnosť nesplácania ako pri prvotriednych úveroch. Prime úvery označuje anglosaská literatúra niekedy aj ako „A úvery“, rizikové úvery ako A mínus, B, C a D úvery.

So zhoršujúcim sa hodnotením úveru rastie aj výška úrokovej miery. Veritelia poskytujúci rizikové úvery sa v anglicky hovoriacich krajinách odlišujú formou svojej propagácie. Tá sa zameriava na klientov, ktorí majú problém získať pôžičku na prime markete. Podľa HUD majú rizikoví veritelia vo svojom názve často slová: „acceptance“ (súhlas), „consumer“ (spotrebiteľ), „finance“ (financie).
Veritelia sú na rizikovom trhu ochotní požičiavať rizikovým klientom. Za to si účtujú mnohonásobne vyššie úroky a poplatky ako veritelia na prime markete. Veritelia tieto poplatky ospravedlňujú vyššími rizikovými nákladmi a nákladmi na správu, preto musí byť vybavovanie takýchto úverov omnoho agresívnejšie a asertívnejšie (pretože pravdepodobnosť nesplácania je vysoká). Veritelia vo svojich ponukách zdôrazňujú, že nepožadujú doklad o príjme, nevyžadujú záruky, nepozerajú do registra dlžníkov, ani iným spôsobom nezisťujú zadlženosť žiadateľov.

## Klienti využívajúci subprime úvery

Rizikoví klienti dávajú veľkú časť svojich príjmov na splátky úveru, majú nízku alebo žiadnu úverovú históriu alebo je u nich vysoká pravdepodobnosť nesplácania úveru. Výška úrokov na rizikovom trhu je cenovou diskrimináciou na základe väčšieho množstva faktorov: oneskorené platby, exekúcia, osobný bankrot, výška ostatných dlhov, úverové skóre, atď.

Veritelia na rizikovom trhu sa zameriavajú na ľudí, ktorí:

* nemôžu doložiť svoje príjmy alebo majetok
* majú dostatočné príjmy, ale už majú dlhy
* už mali problémy splácať svoje úvery a záväzky
* potrebujú neštandardnú pôžičku, ktorú neposkytujú prime veritelia.

Bez rizikového trhu by takí ľudia neboli schopní úver získať. Na subprime trhu je možné získať solídny úver s transparentnými podmienkami. Existuje však oveľa väčšia šanca, že klient sa na tomto trhu stretne s úžerou a praktikami predátorského úverovania, ktoré využívajú to, že žiadateľ je v núdzi. Takí veritelia poskytnú úver nebonitnému klientovi, aj keď vedia, že ho nebude môcť splácať a skôr alebo neskôr spadne do pasce dlhov.

## Pozri aj

* Úver
* Úžera

## Referencie