# 핀테크

스리랑카 핀테크 협회 결성이 시작된 힐튼 콜롬보의 핀테크 모임
**핀테크**(영어: Fintech, Financial technology)는 금융과 기술의 합성어로, 정보기술을 기반으로 한 새로운 형태의 금융 기술 및 관련 산업 전반을 의미한다.

전통적인 금융 서비스가 은행과 같은 금융기관의 오프라인 지점을 중심으로 제공되었다면, 핀테크는 스마트폰, 빅데이터, 인공지능 등의 기술을 활용하여 기존의 금융 서비스를 혁신하거나(예: 간편 결제 서비스, 인터넷 전문은행) 기존에 없던 새로운 금융 서비스(예: P2P 금융, 로보어드바이저)를 제공하는 것을 목표로 한다.

최근에는 IT 기술 기업이 금융에 진출하는 테크핀이라는 용어도 등장했으며, 이는 알리바바의 마윈이 처음 사용한 용어로, 네이버, 카카오와 같은 빅테크 기업이 자사의 강력한 플랫폼과 데이터를 기반으로 금융 산업에 진출하는 현상을 가리키기도 한다.

## 역사

핀테크는 기술 발전에 따라 단계적으로 진화해왔다. 학계에서는 핀테크의 역사를 기술과 금융의 관계에 따라 크게 3단계, 혹은 4단계로 구분한다.

### 핀테크 1.0 (1866년~1967년): 금융 인프라 구축

이 시기는 기술이 금융의 글로벌화를 위한 아날로그 인프라를 제공하던 시기이다. 금융은 기술을 단순히 도구로 활용했다.

* **1866년**: 대서양 횡단 전신 케이블이 설치되어 유럽과 북미 간의 금융 정보가 실시간으로 전송되기 시작했다.
* **1918년**: 미국 연방준비제도가 전신을 이용한 자금 이체 시스템인 페드와이어를 가동했다.
* **1950년**: 다이너스 클럽이 최초의 현대적 신용카드를 도입하여 개인 신용 결제의 기반을 마련했다.

### 핀테크 2.0 (1967년~2008년): 금융의 디지털화

이 시기는 전통적인 금융기관들이 IT 기술을 도입하여 내부 프로세스를 디지털화하고 업무 효율성을 높이는 데 주력하던 시기이다. 금융의 주도권은 여전히 은행에 있었다.

* **1967년**: 영국 바클레이즈 은행이 세계 최초의 현금 자동 입출금기를 설치했다.
* **1971년**: 세계 최초의 전자식 주식 거래소인 나스닥이 출범했다.
* **1973년**: 국제 은행 간 통신 협회인 SWIFT가 설립되어 국제 송금망이 표준화되었다.
* **1990년대**: 인터넷이 보급되면서 은행들이 PC를 통한 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하기 시작했다.

### 핀테크 3.0 (2008년~2010년대): 모바일 중심의 금융 혁신

2008년 세계 금융 위기는 핀테크 발전의 중대한 분수령이 되었다. 기존 금융 시스템에 대한 불신이 높아지고, 2007년 아이폰의 등장으로 스마트폰이 대중화되면서, IT 스타트업들이 금융 시장에 본격적으로 진출했다. 이들은 은행의 복잡한 서비스를 분해하여 결제, 송금, 대출 등 특정 분야에 특화된 편리하고 저렴한 서비스를 제공하기 시작했다.

* **2009년**: 스퀘어가 스마트폰에 연결하는 소형 카드 리더기를 출시, 소상공인의 모바일 결제 시장을 개척했다.
* **2009년**: 비트코인이 등장하며 블록체인 기술이 주목받기 시작했다.
* **2011년**: 트랜스퍼와이즈(現 와이즈)가 P2P 방식을 이용한 저렴한 해외 송금 서비스를 시작했다.

### 핀테크 3.5 / 4.0 (2010년대 후반~현재): 데이터와 플랫폼

핀테크 3.0이 모바일 중심의 편의성에 집중했다면, 이 시기는 AI, 빅데이터, 클라우드 기술을 기반으로 개인화와 플랫폼화가 가속화되는 시기이다.

* **데이터 기반 혁신**: AI가 고객 데이터를 분석하여 신용평가(CSS)를 고도화하고, 로보어드바이저가 개인 맞춤형 자산 관리를 제공한다.
* **플랫폼 경쟁**: 금융 서비스가 하나의 거대한 플랫폼 안으로 통합되는 현상이 나타나며, 빅테크 기업과 전통 금융사 간의 경쟁 및 협력이 심화되고 있다.
* **오픈 뱅킹**: 은행이 API를 통해 자사의 금융 데이터를 핀테크 기업에 개방하면서, 하나의 앱에서 모든 은행 계좌를 관리하는 서비스가 가능해졌다.

## 대한민국의 핀테크

대한민국은 높은 수준의 IT 인프라와 스마트폰 보급률을 바탕으로 핀테크 산업이 빠르게 성장했으나, 동시에 강력한 금융 규제로 인해 성장이 더딘 측면도 있었다.

### 태동기 (2000년대 초반 ~ 2013년)

이 시기는 PC 기반의 인터넷 뱅킹이 주를 이루었다. 그러나 액티브X 기반의 공인인증서 사용이 의무화되는 등 강력한 보안 규제로 인해 사용자 편의성이 낮았고, 금융결제원과 은행 중심의 폐쇄적인 금융망 구조로 인해 새로운 IT 기업의 진입이 어려웠다.

### 성장기 (2014년 ~ 2017년)

2014년은 대한민국 핀테크의 원년으로 평가받는다. 정부가 IT·금융 융합 지원 방안을 발표하고 천송이 코트 논란으로 불거진 공인인증서 의무 사용 규제를 폐지하면서 시장이 열리기 시작했다.

* **간편결제 시장 개화**: 2014년 9월 카카오가 카카오페이를 출시했다.
* **간편송금 서비스**: 2015년 2월, 비바리퍼블리카가 공인인증서 없이 비밀번호만으로 송금하는 토스를 출시했다.
* **오프라인 결제 혁신**: 2015년 8월, 삼성전자가 MST(마그네틱 보안 전송) 기술을 활용한 삼성 페이를 출시, 기존 카드 단말기 대부분에서 사용 가능한 범용성으로 오프라인 결제 시장을 주도했다.
* **인터넷 전문은행 출범**: 2017년 4월 3일, 대한민국 제1호 인터넷 전문은행인 케이뱅크가 영업을 시작했다. 이어 2017년 7월 27일, 제2호 카카오뱅크가 출범하여 카카오톡 플랫폼을 기반으로 빠르게 가입자를 확보하며 메기 효과를 일으켰다.

### 성숙기 (2018년 ~ 현재)

이 시기는 정부의 적극적인 규제 혁신 정책과 빅테크의 시장 진입으로 핀테크 산업이 고도화되는 시기이다.

* **금융규제 샌드박스**: 2019년 4월 1일, 혁신적인 핀테크 서비스가 규제에 막히지 않도록 일정 기간 규제를 면제해주는 금융혁신지원 특별법이 시행되었다.
* **오픈 뱅킹 전면 시행**: 2019년 12월 18일, 은행들이 자사의 결제 및 이체 API를 핀테크 기업에 개방하는 오픈 뱅킹이 시행되어, 하나의 앱으로 모든 은행 업무를 볼 수 있게 되었다.
* **마이데이터 사업 시행**: 2021년 1월, 개인이 자신의 금융 정보 주권을 갖는 마이데이터(본인신용정보관리업) 사업이 본격화되었다.
* **제3 인터넷 전문은행 출범**: 2021년 10월 5일, 토스가 주도하는 토스뱅크가 공식 출범하며 인터넷 전문은행 시장의 경쟁이 심화되었다.

## 주요 분야 및 서비스

핀테크는 금융 산업의 거의 모든 영역에 걸쳐 있으며, 주요 서비스는 다음과 같다.

### 지급결제 및 송금

* **간편 결제 서비스**: 신용카드나 은행 계좌 정보를 스마트폰 앱에 등록해 두고, 비밀번호나 생체인증만으로 간편하게 결제하는 서비스. (예: 카카오페이, 네이버페이, 페이코)
* **모바일 결제 플랫폼**: 삼성 페이(MST 및 NFC 기반)나 애플페이(NFC 기반)와 같이 스마트폰 기기 자체를 결제 단말기로 활용하는 서비스.
* **간편 송금 서비스**: 토스와 같이 공인인증서나 보안카드 없이 수취인의 연락처나 계좌번호로 빠르고 간편하게 송금하는 서비스.

### 인터넷 전문은행

오프라인 지점 없이 모바일 앱과 인터넷을 통해서만 금융 서비스를 제공하는 은행. 24시간 운영, 저렴한 수수료, 직관적인 사용자 인터페이스(UI/UX)를 강점으로 내세운다. (예: 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크)

### 자산관리 및 투자

* **로보어드바이저**: 인공지능 알고리즘이 고객의 투자 성향을 분석하여 자동으로 포트폴리오를 구성하고 자산을 운용해주는 서비스.
* **개인자산관리**: 마이데이터를 기반으로 개인의 모든 은행 계좌, 카드 내역, 투자 현황을 한곳에 모아 분석하고 지출 관리 및 재무 상담을 제공하는 서비스. (예: 뱅크샐러드)
* **소액투자 서비스**: 주식이나 펀드를 1주(좌) 미만의 소수점 단위로 투자할 수 있게 하거나, 결제 후 남은 잔돈을 자동으로 저축/투자해주는 서비스.

### 대출 및 자금조달

* **P2P 금융(온라인투자연계금융)**: 온라인 플랫폼을 통해 자금이 필요한 대출자와 투자자를 직접 연결해주는 서비스. 은행보다 낮은 중금리 대출 시장을 공략한다.
* **대출 비교 플랫폼**: 여러 금융사의 대출 상품 금리와 한도를 비대면으로 비교하여 가장 유리한 조건을 추천하고 신청을 중개하는 서비스.
* **크라우드펀딩**: 온라인 플랫폼을 통해 불특정 다수로부터 사업이나 프로젝트 자금을 조달하는 방식.

### 인슈어테크

보험과 기술의 결합. 빅데이터를 활용해 개인의 생활 습관(예: 운전 습관)에 맞춘 보험료를 책정(UBI 보험)하거나, 인공지능으로 보험금 청구 심사를 자동화하는 서비스 등을 포함한다.

## 핵심 기반 기술

핀테크 서비스는 다음과 같은 IT 기술들을 기반으로 구현된다.

* **API 및 오픈 뱅킹**: 은행이 자사의 핵심 금융 기능(계좌 조회, 이체 등)을 표준화된 API 형태로 외부에 공개하는 것. 핀테크 기업은 이 API를 활용해 자사 서비스에 금융 기능을 결합할 수 있다.
* **인공지능 및 빅데이터**:
	+ **신용평가시스템**: 금융 이력뿐만 아니라 통신비 납부 내역, 온라인 쇼핑 정보 등 비금융 데이터를 활용하여 기존 금융권에서 소외되었던 고객의 신용도를 평가한다.
	+ **이상금융거래탐지시스템**: AI가 고객의 평소 거래 패턴을 학습하여, 보이스피싱이나 해킹으로 의심되는 비정상적인 거래를 실시간으로 차단한다.
	+ **챗봇**: AI 기반 고객 상담 챗봇이 24시간 금융 상담을 제공한다.
* **블록체인 및 분산신원증명**:
	+ **블록체인**: 데이터의 위변조가 어려운 분산 원장 기술. 주로 보안성이 높은 인증서 발급이나, 중개 기관을 최소화한 해외 송금 시스템에 활용된다.
	+ **분산신원증명**: 개인이 자신의 신원 정보를 스마트폰 등 개인 기기에 저장하고, 인증이 필요할 때 원하는 정보만 선택하여 제출하는 기술. 공동인증서를 대체하는 민간 인증 서비스(예: PASS 앱, 네이버 인증서, 카카오톡 지갑)에 활용된다.
* **인증 기술**:
	+ **생체인증**: 지문, 홍채, 안면 인식, 정맥 등 개인 고유의 생체 정보를 이용해 본인을 인증한다.
	+ **FIDO**: 비밀번호 대신 생체인증이나 PIN 등 사용자가 소유한 기기를 이용해 빠르고 안전하게 인증하는 국제 표준 기술.

## 대한민국의 주요 정책 및 규제

대한민국 정부는 핀테크 산업 육성을 위해 규제를 완화하는 동시에, 소비자 보호와 안정성을 위한 제도적 장치를 마련하고 있다.

### 금융규제 샌드박스

2019년 4월 1일 금융혁신지원 특별법 시행과 함께 도입된 제도로, 새로운 핀테크 서비스가 기존의 법령이나 규제에 막혀 출시되기 어려울 경우, 혁신금융서비스로 지정하여 일정 기간(최대 2+2년) 동안 규제 적용을 유예 또는 면제해주는 제도이다.

이를 통해 온라인 대환대출 플랫폼, 보험 상품 비교·추천 플랫폼, 부동산 조각투자, DID 기반 비대면 실명인증 등 다양한 혁신 서비스가 시장에 출시될 수 있었다.

### 마이데이터 (본인신용정보관리업)

2020년 8월 개정된 데이터 3법(개인정보보호법, 신용정보법, 정보통신망법)을 근거로 2021년 1월부터 본격 시행되었다.

이는 데이터 주권 개념에 따라, 개인이 여러 금융기관 및 기업에 흩어져 있는 자신의 정보를 한곳에 모아 관리하고 활용할 수 있도록 하는 제도이다.

과거 스크래핑 방식(기업이 고객 ID/PW로 접속해 정보를 긁어오는 방식)의 보안 문제를 해결하고, 표준화된 API를 통해 안전하게 데이터를 전송받도록 의무화했다.

### 전자금융거래법 (전금법)

대한민국 핀테크 산업의 근간이 되는 법률로, 전자금융거래의 안정성과 신뢰성을 확보하는 것을 목적으로 한다. 최근 빅테크 기업의 금융업 진출이 활발해지면서, 이들 기업의 선불 충전금 규모 증가에 따른 이용자 보호 문제, 클라우드 컴퓨팅 및 인공지능 관련 규율 등을 반영하기 위한 개정안이 지속적으로 논의되고 있다.

## 현황 및 영향

### 긍정적 영향

* **금융 포용성 증대**: 인터넷 전문은행과 비대면 대출 중개 서비스의 발달로, 금융 이력이 부족하여 기존 제1금융권 이용이 어려웠던 중·저신용자나 소상공인이 금융 서비스에 접근할 기회가 확대되었다.
* **비용 절감 및 편의성 극대화**: 간편송금 수수료 무료화, 저렴한 해외 송금 수수료, 비대면 거래로 인한 시간 및 비용 절감 등 소비자 편익이 크게 향상되었다.
* **경쟁 촉진 (메기 효과)**: 핀테크 기업의 혁신적인 서비스가 메기 효과로 작용하여, 보수적이었던 전통 은행들도 디지털 전환을 가속화하고 모바일 앱을 개편하며 수수료를 인하하는 등 경쟁에 동참하게 되었다.

### 과제 및 비판

* **빅테크 독과점 심화**: 네이버, 카카오 등 거대 플랫폼 기업이 자사의 막대한 이용자를 기반으로 금융 시장까지 잠식하면서, 소규모 핀테크 스타트업이 경쟁하기 어려운 기울어진 운동장이 형성되고 있다는 비판이 제기된다.
* **디지털 금융 격차**: 스마트폰 앱 사용에 익숙하지 않은 고령층이나 장애인 등 디지털 취약계층이 금융 서비스에서 소외되는 금융소외 현상이 심화될 수 있다. 은행 지점 축소 가속화는 이러한 문제를 더욱 부각시키고 있다.
* **보안 및 소비자 보호 문제**: 비대면 거래가 일상화되면서 데이터 유출, 악성 앱을 이용한 해킹, 보이스피싱 등 전자금융사기 수법이 고도화되고 있다. 또한 머지포인트 사태와 같이, 선불 충전금에 대한 명확한 법적 보호 장치가 미비하여 대규모 소비자 피해가 발생하기도 했다.
* **전통 금융권과의 갈등**: 핀테크 플랫폼이 금융 상품을 중개하는 역할에 머무르며, 대출이나 보험 판매로 인한 수익(수수료)은 가져가면서도 상품 부실이나 불완전판매에 대한 책임은 지지 않는다는 점에서 기존 금융권과의 갈등이 지속되고 있다.

* 인터넷 전문은행
* 마이데이터
* 로보어드바이저
* 블록체인
* 빅테크