# קריסת בנק

מפקידים בהסתערות משיכות על בנק קורס בעיר ניו יורק במאמץ להחזיר את כספם, יולי 1914
**קריסת בנק** מתרחשת כאשר בנק אינו מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו כלפי מפקידיו או נושים אחרים מפני שהפך לחדל פירעון או נקלע למשבר נזילות שלא מאפשר לו לעמוד בהתחייבויותיו. בנק בדרך כלל קורס כלכלית כאשר שווי השוק של נכסיו יורד לערך הנמוך משווי השוק של התחייבויותיו. הבנק חדל הפירעון לווה מבנקים אחרים בעלי יכולת פירעון או מוכר את נכסיו במחיר נמוך משווי השוק שלו כדי לייצר כסף נזיל לשלם למפקידיו לפי דרישה. חוסר יכולת של הבנקים האחרים להלוות כסף נזיל לבנק חדל הפירעון יוצר הסתערות משיכות בקרב המפקידים, כאשר יותר מפקידים מנסים להוציא מהבנק פיקדונות מזומנים. לפיכך, הבנק אינו מסוגל לעמוד בדרישותיהם של כל מפקידיו בזמן. הסוכנות הממשלתית הרגולטורית עשויה אף להשתלט על הבנק אם ההון העצמי שלו נמוך מהמינימום הרגולטורי.

קריסת בנק נחשבת בדרך כלל לבעלת חשיבות רבה יותר מאשר קריסה של חברות עסקיות מסוגים אחרים, בגלל הקישוריות והשבריריות של מוסדות בנקאיים. מחקרים הראו כי שווי השוק של לקוחות הבנקים הקורסים מושפע לרעה במועד הודעות הכישלון. לעיתים קרובות חוששים שהשפעות של קריסת בנק אחד עלולה להתפשט במהירות ברחבי המשק ואולי לגרום לקריסה של בנקים אחרים, גם אם הבנקים הללו היו בעלי יכולת פירעון. לפיכך, להשפעת הגלישה של הסתערות משיכות או סיכון מערכתי יש השפעה מכפילה על כל הבנקים והמוסדות הפיננסיים, מה שמוביל להשפעה גדולה יותר של קריסות בנקים במשק. כתוצאה מכך, מוסדות בנקאיים נתונים בדרך כלל לרגולציה קפדנית, וקריסות בנקים הן עניין מרכזי במדיניות ציבורית במדינות ברחבי העולם.

## רשימת רכישות בנקים בולטות

| תאריך | בנק קורס | רוכש | ערך עסקה (במיליארדי דולרים) |
| --- | --- | --- | --- |
| 27 באוקטובר 2003 | ארצות הברית FleetBoston Financial | ארצות הברית בנק אוף אמריקה | 47 |
| 15 בינואר 2004 | ארצות הברית Bank One Corporation | ארצות הברית ג'יי פי מורגן צ'ייס | 58 |
| 20 במאי 2007 | איטליה Capitalia | איטליה יוניקרדיט | 29.47 |
| 9 באוקטובר 2007 | הולנד ABN AMRO | סקוטלנד הבנק המלכותי של סקוטלנד בלגיה פורטיס ספרד סנטנדר | 77.23 |
| 22 בפברואר 2008 | הממלכה המאוחדת Northern Rock | הממלכה המאוחדת ממשלת בריטניה | 41.213 |
| 7 בספטמבר 2008 | ארצות הברית פאני מאי ופרדי מאק | ארצות הברית הסוכנות הפדרלית למימון דיור | 5,000 |
| 14 בספטמבר 2008 | ארצות הברית מריל לינץ' | ארצות הברית בנק אוף אמריקה | 44 |
| 16 בספטמבר 2008 | ארצות הברית AIG | ארצות הברית מחלקת האוצר של ארצות הברית | 182 |
| 17 בספטמבר 2008 | ארצות הברית ליהמן ברדרס | הממלכה המאוחדת ברקליס | 1.3 |
| 28 בספטמבר 2008 | בלגיה לוקסמבורג הולנד פורטיס | צרפת BNP פריבה | 12.356 |
| 30 בספטמבר 2008 | בלגיה דקסיה | בלגיה צרפת לוקסמבורג ממשלות בלגיה, צרפת ולוקסמבורג | 7.06 |
| 13 באוקטובר 2008 | סקוטלנד הבנק המלכותי של סקוטלנד | הממלכה המאוחדת ממשלת בריטניה | 30.641 |
| 14 באוקטובר 2008 | ארצות הברית בנק אוף אמריקה | ארצות הברית הממשלה הפדרלית של ארצות הברית | 45 |
| ארצות הברית גולדמן זקס | 10 |
| ארצות הברית ג'יי פי מורגן צ'ייס | 25 |
| ארצות הברית מורגן סטנלי | 10 |
| ארצות הברית ולס פארגו | 25 |
| 17 באוקטובר 2008 | שווייץ UBS | שווייץ הבנק הלאומי השווייצרי | 65.314 |
| 22 באוקטובר 2008 | הולנד קבוצת ING | הולנד ממשלת הולנד | 11.032 |
| 23 באוקטובר 2008 | ארצות הברית סיטיגרופ | ארצות הברית הממשלה הפדרלית של ארצות הברית | 300 |
| 13 במרץ 2012 | יוון הבנק הלאומי של יוון | יוון ממשלת יוון | 7.612 |

## בארצות הברית

בארצות הברית, הפקדות בחשבונות חיסכון ועובר ושב מגובים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). נכון להיום, כל בעל חשבון מבוטח בסכום של עד 250,000 דולר במקרה של קריסת בנק. כאשר בנק קורס, בנוסף לביטוח הפיקדונות, ה-FDIC משמש ככונס הנכסים של הבנק הקורס, משתלט על נכסי הבנק ומחליט כיצד להסדיר את חובותיו. מספר הקריסות הבנקאיות נעקב ומפורסם על ידי ה-FDIC מאז 1934, והוא ירד לאחר שיא ב-2010 עקב המשבר הכלכלי העולמי של 2007–2008.

לא ניתנת הודעה מוקדמת לציבור כאשר בנק קורס. בנסיבות אידיאליות, קריסה בנקאית עשויה להתרחש מבלי שלקוחות יאבדו גישה לכספיהם בכל שלב. לדוגמה, לאחר שב-2008 קרס בנק Washington Mutual הצליח ה-FDIC לתווך בעסקה בה קנה ג'יי פי מורגן צ'ייס את הנכסים של הבנק תמורת 1.9 מיליארד דולר. לקוחות קיימים הפכו מיד ללקוחות ג'יי פי מורגן, ללא הפרעה ביכולתם להשתמש בכרטיסי הכספומט שלהם או לבצע פעולות בנקאיות בסניפים. מדיניות כזו נועדה למנוע גל משיכת כספים מהבנק שעלולות לגרום לנזק כלכלי בקנה מידה רחב יותר.

## קריסה עולמית

קריסת בנק רלוונטית לא רק למדינה שבה הוא נמצא, אלא לכל שאר המדינות איתן הוא מנהל עסקים. הדינמיקה הזו הודגשה במהלך המשבר הכלכלי העולמי ב-2007–2008, כאשר הקריסות של בנקי השקעות גדולים השפיעו על הכלכלות המקומיות ברחבי העולם. החיבור הזה בא לידי ביטוי לא רק בהתייחס לעסקאות שנקבעו בין חברות גדולות ממקומות שונים בעולם, אלא גם לאופי הגלובלי של ההרכב של כל חברה. מיקור חוץ הוא דוגמה מרכזית לכך: כאשר בנקים גדולים כמו ליהמן ברדרס קרסו, עובדים ממדינות אחרות מלבד ארצות הברית סבלו בתורם. ניתוח משנת 2015 של בנק אנגליה מצא קשר גומלין רב בין בנקים הוביל לשידור גדול יותר של מתחים בתקופת מיתון.

## בישראל

בנקים בישראל המגיעים למצב של חוסר יכולת לפרוע את התחייבויותיהם מתפסים על ידי בנק ישראל ומועברים לפירוק. בנק ישראל פועל לצמצום הפגיעה במפקידים. ברבים מהמקרים הועמדו לדין מנהלי הבנקים על מעשים פליליים שלהם שגרמו לקריסת הבנק, ובחלק מהמקרים הוגשה תביעה אזרחית נגד דירקטורים לפיצוי בנק ישראל על הנזק שנגרם לו. הבנקים שהתמוטטו הם:

* בנק פויכטוונגר
* בנק אלרן
* בנק קרדיט
* בנק זרובבל
* בנק ארץ ישראל בריטניה
* בנק צפון אמריקה
* הבנק למסחר
* הבנק לפיתוח התעשייה

## ראו גם

* הרקע לשפל הגדול
* המשבר הכלכלי העולמי (2008)
* חוק וולקר
* קריסת הבנקים בארצות הברית (2023)
* קריסת סיליקון ואלי בנק

## הערות שוליים