청약 가능성도 없어 보이는데 갖고 있어야 할까? 박수지의 소심한 재테크 7. 주택청약통장 활용법 주택청약통장을 알다가도 모르겠다는 문의가 들어왔다. 비혼인 30대 중반 ㄱ씨는 일찍 가입할수록 좋다는 말에 스무살 때 청약통장을 만든 뒤 꾸준히 돈을 넣었다. 1순위를 만들어놓은 뒤 6년째 그대로 두고 있다. 부양가족도 무주택 기간도 부족해 청약 가능성도 없어 보이는데, 계속 두는 게 좋을지 해지하는 게 나을지 모르겠다는 얘기였다. 새 아파트를 분양받기 위한 유일한 참가 티켓인 청약통장은 보통 은행이나 주변에서 “일단 들어두라”는 조언을 듣고 개설하는 경우가 많다. 1순위 만으로 서울 및 수도권에서는 안심할 수 없다. 1순위를 충족시키기가 사실상 어렵지 않기 때문이다. 수도권 민영주택 84㎡ 기준으로 청약통장 가입한 지 1년이 넘었고, 2만원 이상을 12회 이상 납부했으면서 예치금이 300만원 이상이면 누구나 1순위다. 1순위 청약자 내에서 경쟁이 있다면 청약가점제로 점수가 높은 순서대로 뽑힌다. 무주택 기간(32점), 부양가족(35점), 가입 기간(17점) 등 세 가지 기준으로, 만점은 84점이다. ㄱ씨의 경우 그나마 가입 기간에서 높은 점수를 받을 수 있지만, 부양가족은 0점이다. 스무살 때부터 자취한 ㄱ씨지만 무주택 기간으로 온전히 계산되지 않는다. 만 30살부터 1년에 2점씩 무주택 기간으로 따지기 때문이다. 하지만 전문가들은 영영 아파트를 분양받을 생각이 없다면 모를까, 최악의 상황이 아니라면 섣불리 해지하지 말라고 조언한다. 행여 나중에 다시 분양받을 생각에 청약통장을 만든다면 이미 충분히 충족시킨 가입 기간 가점마저 ‘리셋’되기 때문이다. 여유 자금이 있다면 청약통장을 연말정산 소득공제용으로 활용할 수 있다. 연소득 7천만원 이하에 무주택 세대주라면 1년 최대 96만원을 소득공제로 받을 수 있다. 매년 납입금액 240만원의 40%인 96만원 한도까지 공제를 적용하기에, 월 20만원씩 맞춰 쌓아두면 된다. 소득공제 목적이 아니더라도 월 2만원씩 납입한 청약통장은 보유하는 게 낫다. ‘내집마련 디딤돌 대출’ 등 정책상품으로 집을 마련할 때 청약통장과 연계된 금리 할인을 받을 수 있기 때문이다. 가입 기간이 1년 이상에 12회차 이상 납입했다면 금리 0.1%포인트, 3년 이상에 36회차 이상인 경우엔 0.2%포인트를 깎아준다. 월 2만원씩이라도 기간과 횟수만 맞춰둔다면, 20~30년짜리 장기 주택담보대출을 받을 때 금리 할인을 받을 수 있다. 0.1~0.2%포인트라도 기간이 길어지고 아낀 이자를 합치면 쏠쏠하다. 또 하나. 만19~29살에 연소득 3천만원 이하라면 ‘청년 우대형 청약통장’으로 가입해보라. 올해부터는 무주택 세대주뿐만 아니라 무주택이며 3년 내 세대주 예정자와 무주택 가구의 세대원까지 가입 범위를 넓혀놨다. 일반 청약통장과 기능은 같지만, 가입 기간 10년 동안 이자를 연 3.3%(일반 1.8%) 준다. 이미 일반 통장으로 가입했더라도, 조건만 충족하면 청년 우대형으로 전환할 수 있다.