부동산·주식 침체기…‘소박한 이자’로 돈복 불러요 미-중 무역분쟁과 글로벌 경기둔화로 경기 불확실성이 커지고 주식·부동산 시장도 침체기에 들어서면서, 상대적으로 안전성이 큰 만기 1년 이하 정기예금에 대한 관심이 커지고 있다. 미 연방준비제도(Fed·연준)가 경기둔화를 고려해 정책금리 인상 속도 언급에 변화를 주는 등 새해 금리 전망은 안갯속이다. 최근 예·적금 금리와 가계대출 금리 동향을 짚어보고 금융소비자들의 새해 금리 대응 전략을 살펴봤다. 예적금 금리 어디로? 13일 한국은행 자료를 보면, 1년 만기 정기예금 금리는 지난해 11월 말 현재 은행은 2.15%, 저축은행은 2.69%까지 올랐다. 한해 전인 2017년 11월보다 각각 0.19%포인트, 0.29%포인트 상승했다. 올해 1월 들어선 인터넷전문은행과 지방은행 비대면 가입 정기예금 상품을 중심으로 1년 만기 상품의 세전 최고금리가 2%대 중반을 넘어서고 있다. 지난해 11월 말 한은 기준금리 인상과 유동성 규제 강화 등으로 수신기반이 약한 은행들이 금리 혜택을 높이며 예금을 적극적으로 유치한 결과로 풀이된다. 인터넷은행인 케이(K)뱅크는 코드케이 정기예금이 조건 없이 연 2.55%이고 주거래우대 정기예금은 연 2.7% 금리를 쳐준다. 카카오뱅크도 조건 없이 연 2.5% 금리를 주고, 지방은행 가운데서는 전북은행이 인터넷·모바일 전용 상품인 제이비(JB)다이렉트예금으로 조건 없이 연 2.45%의 금리를 제공한다. 주요 시중은행들도 2%대 중후반 금리 상품을 내놨지만 상당히 복잡한 우대조건을 달고 있다. 우리은행은 1년 만기, 세전 기준 연 2.6% 금리를 주는 우리 120년 고객동행 예금을 내놨으나, 거래기간에 따라 0.1~0.4%포인트 우대금리를 적용하는 등 조건부 금리가 0.6%포인트에 이른다. 별다른 조건이 없을 경우 주요 시중은행들의 금리는 2% 수준이다. 모바일 전용 상품인 신한은행의 쏠편한 정기예금이 연 2%를 제공하고, 케이이비(KEB)하나은행도 온라인 전용인 이(e)플러스 정기예금이 연 2%를 기본으로 가입 석달 안에 하나멤버스 앱에 한차례 이상 추가 로그인하면 연 2.1% 금리를 적용해준다. 제2금융권인 저축은행은 1년 만기 세전 예금금리가 별다른 조건 없이 연 2.8~2.9%를 준다. 상상인플러스저축은행 이(e)정기예금이 연 2.9%, 제이티저축은행 이(e)정기예금이 연 2.81%, 강원저축은행과 안국저축은행 정기예금이 연 2.8% 금리를 제공한다. 모두 별다른 조건을 달지 않는 대신 모바일·온라인 전용 상품들이다. 오케이(OK)저축은행의 오케이안심정기예금은 영업점이나 비대면 채널 모두에서 가입할 수 있는데 연 2.8% 금리를 제공한다. 적금은 월 10만원인 아동수당 지급과 연계한 마케팅이 눈에 띈다. 아이가 있는 가정과 거래를 트고 미래 고객인 아이들과도 친숙해지려는 취지다. 한때 에스(Sh)수협은행이나 전북은행이 연 5%대 적금상품으로 큰 반향을 불러 일으켰고, 현재는 엠지(MG)새마을금고가 지역금고별로 차이가 있지만 연 5~6%대 우리아기첫걸음 정기적금 상품을 내놔 판매 중이다. 또 시중은행들도 상대적으로 좋은 조건 상품들을 내놓고 있다. 가계대출 금리 어떻게? 대출금리는 변동금리가 고정금리보다 높아지는 ‘이상 현상’이 지난해 11월 이후 고착화하는 게 눈길을 끈다. 케이비(KB)국민은행은 향후 5년간 고정금리가 유지되는 혼합형 주택담보대출의 금리를 오는 14일부터 2.82~4.32%로 정했다. 신규취급액 기준 코픽스(자금조달비용지수)를 따라가는 변동금리형 대출금리 3.18~4.68%를 한참 밑돈다. 고정금리 대출은 시장금리가 오르더라도 대출금리에 반영할 수 없는 위험비용을 반영해야 하므로 변동금리 대출보다 이자율이 높아야 한다. 실제 지난해 연초만 해도 국민은행은 고정금리 대출이 변동금리 대출보다 금리가 0.5%포인트가량 더 높았다. 하지만 석달째를 맞은 ‘변동금리〉고정금리’ 역전 현상은 더욱 심화해 역전된 금리폭이 0.02%포인트에서 0.64%포인트로 더