신용없는 곳에 신용 만든 페이 강국 4월2일 오전 11시 중국 항저우시 중심업무지역(CBD)에 들어선 대형 쇼핑몰 ‘래플스(Raffles)시티’. 이곳 2층에 있는 일식집 ‘와사비야’에선 점심시간을 앞두고 직원 10여 명이 바쁘게 움직이고 있었다. “우리 음식점을 찾는 손님 가운데 97%가 모바일 페이로 결제하고 있어요. 음식값을 내는 고객 100명 가운데 3명만이 현금이나 신용카드를 쓰는 거죠.” 음식점 점장 우션은 이곳을 찾은 기자에게 모바일 간편결제(페이) 현황을 이렇게 설명했다. 우션이 점장을 맡기 시작한 해인 2016년에는 모바일결제율이 70% 정도였으나, 매년 그 비율이 늘어나고 있단다. “현금을 쓰는 손님은 40~50대, 신용카드를 쓰는 손님은 30대가 대부분이에요. 20대 손님 가운데 현금이나 신용카드를 쓰는 사람이 거의 없어요.” “볜리성(便利性).” 이렇게 모바일 페이를 쓰는 사람이 늘어난 이유를 묻자, 우션은 “편리성 때문”이라고 힘주어 말했다. “중국에서는 휴대전화만 있으면 모든 게 가능하죠. 택시를 부를 때, 지하철을 탈 때, 음식점에서 밥 먹을 때, 차를 마실 때, 편의점에서 음료수를 살 때, 현금이나 신용카드가 필요하지 않죠. 휴대전화로 결제하면 되니까요.” 이 음식점에서 모바일로 결제하는 고객 가운데 70%는 ‘알리페이’(중국 이름 즈푸바오·支付? )를 쓴다고 했다. 알리페이는 중국 최대 전자상거래 기업 알리바바그룹의 자회사 앤트파이낸셜이 서비스한다. 알리바바는 항저우에서 마윈이 세운 회사다. 알리바바는 티몰·타오바오 같은 자사 온라인쇼핑몰을 이용하는 고객을 위해 2004년 알리페이를 내놓았다. 처음에는 온라인 서비스만 제공했지만, 2009년부터 오프라인 상점으로 서비스를 확대했다. 중국서 모바일 페이가 뜬 이유 “신용카드는 부자를 위한 것이고, 모바일결제는 가난한 사람을 위한 것이다.” 마윈 알리바바 회장이 2019년 1월24일 스위스 다보스포럼에서 한 말이다. 이 발언은 중국에서 모바일결제가 신용카드를 이겼다는 자신감에서 나온 것으로 보인다. 이 말에서 한국·미국·일본과 달리 중국에서 모바일결제가 큰 폭으로 성장한 이유를 찾을 수 있다. 통신과 신용카드 인프라가 중국에서 제대로 깔리지 않아서, 또는 위조지폐 거래를 막기 위해 모바일결제가 활성화됐다는 분석은 단편적이다. 중국에서 모바일결제가 활성화한 이유는 중국인과 중국문화 특성을 잘 분석해 사업으로 이끌어냈기 때문이다. 전통적으로 중국에선 현금거래를 선호해왔다. 중국인은 모르는 사람과 거래하기를 꺼린다. 관계가 무엇보다 중요한 관시(關係) 사회여서다. 신용카드는 이런 중국문화를 뚫지 못했다. 중국인은 현금이 아닌 신용을 바탕으로 한 카드를 믿지 못하는 것이다. 게다가 신용카드를 발급하려면 개인신용을 평가해야 하는데, 10억 명 넘는 사람을 신용평가하기란 그리 녹록지 않은 일이었다. 2008년 중국에서 유학한 최성진 코트라(대한무역투자진흥공사) 항저우무역관 과장은 “10여 년 전 유학할 때, 신용카드를 쓰는 사람이 거의 없었어요. 신용카드로 결제할 곳도 거의 없었죠. 지금도 중국 신용카드 보급률은 1인당 0.4장에 그칩니다.” 이런 상황에서 마윈은 알리바바 쇼핑몰에 에스크로(Escrow) 서비스를 중국에서 처음 선보였다. 에스크로는 고객이 쇼핑몰에서 결제해도 대금이 곧바로 판매자에게 가지 않고, 쇼핑몰에서 돈을 보관하다가 고객이 구매를 확정하면 판매자에게 전달하는 서비스다. 레이철 보츠먼 영국 옥스퍼드대학 경영대학원 교수는 저서 <신뢰 이동>에서 “관시의 중국 사회에서 모르는 사람과 온라인에서 거래하게 만든 건 마윈이 IT 기술을 통해 중국을 ‘불신사회’에서 ‘신뢰사회’로 전환했기 때문”이라고 분석했다. 모바일 페이도 마찬가지다. 중국에서 모바일결제를 하려면 계좌에 잔고가 있어야 한다. 외상거래를 하기 힘들다. 신용 없는 중국 시장에서 정보기술(IT) 힘을 빌려 신용을 만들어낸 게 모바일 페이인 셈이다. 자영업에게 매력적인 모바일 페이 4월5일 아침 8시, 중국 남부 도시 선전. 홍콩과 강 하나를 사이에 둔 이곳은 ‘중국 개혁·개방 1번지’로 불린다. 마천루가 즐비한 이곳에서도 번화가인 선전