平成 28 年 10 月 1 日号・第 27 号

スマイル通信いつもありがとう

皆さん、こんにちは！
今春、「幸せの経済学」という DVD に出会いました。「幸せ」をどうやって経済的に測定するのだろうかと大変興味を持ち、早速購入。先日は社内の勉強会でも、コンサルタント全員で鑑賞しました。第二次世界大戦後、世界は「東西冷戦」という特殊な緊張感の上に長らく存在していました。1989 年にベルリンの壁が崩壊し、ソ連が滅亡。その時、世界の多くの方々は「資本主義が社会主義に勝った」と考え、新しい秩序ある世界が訪れると信じていたと思います。あれから約 30 年経ち、私たちは「東西冷戦」とはまったく趣の異なる「混沌」を目の当たりにしています。その原因は「豊かさ」を追求していくと、どうしても「格差」が生じてしまうという現実です。
IS が、キリスト教がイスラム教を迫害した十字軍に対する戦争になぞらえ、先進諸国に数多くのテロを生み出していますが、その活動の原動力は国と国、あるいは個人間の「格差」に対する強い不満です。アメリカの大統領選では共和党の候補にトランプ氏が選出されました。かつてのアメリカでは考えられません。民主党もクリントン女史が大統領候補に選出されましたが、決して一枚岩になっているとはいえません。それらの現象のベースにあるのはすべて「格差」に対する不満です。私たちは「豊かさ」を求め、様々な新しい技術やサービスを作り上げてきたわけですが、それらによって確かに「便利さ」を手にすることができたのですが、それは決して「幸せ」
ではなく、どちらかといえば「混沌」だったというのはいかにも皮肉です。今、世界は「資本主義」から、新しい社会の仕組みに大きく生まれ変わろうとしている、パラダイムが大きく変化しようとしていると感じているのは、私だけではないように思います。皆さんはいかにお感じでしょうか？

代表取締役

堀内潤

- 1 -

特集

貧困世代誕生 !?

少子化が叫ばれる昨今、大学の進学率は年々高まり、かつ教育費は高騰してきています。ウェイグッドでは教育資金の積み立ての重要性を訴えていますが、十分に資金の手配ができていなかった方々に今、様々な現象が起こりつつあります。

1. 教育費が高騰している2010 年の 4 年生大学の進学率は 50.9％で、この数字はするしかないわけです。つまり、「奨学金」を借りざるを1980 年の 26.1％のほぼ倍。今や大学に進学するのは「当た得ないわけです。1998年から 2013 年度の15年間に日本学生り前」の時代になりました。先進国の進学率は軒並み 50％

支援機構の「奨学金制度」の貸与人員は約 9.3 倍に増加しを超えているので、日本の大学進学率が特に高いというわていますし、事業費は約 14 倍にも膨れ上がっています。現

けではありません。OECD 諸国の大学進学率の平均は 60％を在の「奨学金制度」のほとんどは「給付型」ではなく「貸与型」超えていることを考えると、日本の大学進学率は今後ます

なので、当然ながら大学を卒業したら、学生自身が返済します高くなっていくことは容易に想像ができます。

なければいけません。もちろん予定通りに一流企業に就職問題は大学の授業料が凄まじい勢いで高騰していることできていれば、苦しいながらも返金はされていきます。

です。2013 年の国立大学法人の授業料（標準額）は 53 万5,800 円、入学金は 28 万 2,000 円になっています。つまり初年度の納付金は 81 万 7,800 円となっています。1969 年の国立大学の年間授業料は 1 万 2,000 円で、入学金は 4,000 円ですので、初年度納付金は１万6,000円となっています。44年前と比較して、現在の初年度納付金は実に 51 倍にも高騰しています。この間の消費者物価指数は約 3 倍しか上がっていませんので、教育費の高騰ぶりがいかに激しいかがお

平成 16 年度の債権数を 1 とした場合の指数化した債権数の推移分かりいただけると思います。国立大学の授業料の高騰は、私学との「格差是正」の意味合いもありますが、やはり高等教育の受益者負担論がその主な理由です。
教育費は高騰していますが、親の年収は増加していません。平成 26 年厚生労働省国民生活基礎調査の概要によると（単位：債権）
H16年度 H17年度 H18年度 H19年度 H20年度 H21年度 H22年度 H23年度 H24年度

返還を要する
債権数

199 万 214 万 232 万 253 万 273 万 294 万 314 万 335 万 358 万

うち延滞債権

27 万

28 万

30 万

32 万

33 万

36 万

37 万

35 万

36 万

うち延滞
3 月以上

20 万

20 万

21 万

21 万

22 万

23 万

22 万

21 万21 万

出典：独立行政法人 日本学生支援機構

家計の平均所得金額は 528 万 9,000 円となっていますが、こしかし、実際には平成 24 年度に返還すべき奨学金を滞納れはピークの平成 6 年よりも実に 135 万円も減っています。

した人は 36 万人で、期限を過ぎた未返還は過去最高の約

これだけ所得が減るとさすがに子供の教育費の負担が難し925 億円にも上っています。延納が 3 か月を過ぎると、日本くなる方々も少なくはありません。そのような家庭の子供学生支援機構は延滞者の情報を個人信用情報機関（全国 銀たちが高等教育を受けたければ、子供自身が資金負担を行個人信用情報センター）に登録します。一度登録されると、- 2 -～教育資金の積み立ての重要性高まる～株式会社ウェイグッド 代表取締役 堀内潤

延滞が解消されてからも 5 年間は登録されたままとなり、生活の様々な困難さや貧困を抱え続けてしまっている世

登録されている期間はローンやクレジットカードの審査に代」として「貧困世代（プア・ジェネレーション）」と名は通らなくなる可能性が高くなります。そして今、日本学付けています。「貧困世代」とは酷い言葉ですが、それほ生支援機構は、債権回収を回収業者に委託しており、回収どまでに苦労している若者が急増していることはどうやら業者は延滞者に強烈に「取り立て」を行っているようです。

間違いなさそうです。

つまり、「奨学金」というと聞こえはいいのですが、その実態は消費者金融とほとんど変わらないというのが、現在の日本学生支援機構の実態のようです（「日本の奨学金はこれでいいのか！」奨学金問題対策全国会議 [ 編 ]、あけび書房）。

3. 我が子を「貧困」にしないために前述の通り、今後日本の大学進学率はますます高くなるものと予想されます。同時に教育費の高騰は避けられそうにありません。流れ的には「奨学金」を借りるのは仕方がないという感じですが、今や日本学生支援機構は本来の教育支援ではなく、単なる「金融事業」となっています。ま2. 若者が貧困化してきているさに消費者金融と変わりがないと言っても過言ではないの

今春の大学生の就職率は 97.3％と 5 年連続改善してきてです。そのような「奨学金」に手を出すことなく、高等教いますが、2011 年にはリーマンショックの影響もあり 91％

育を受けさせるためには、やはり親がある程度の「覚悟」と低迷しました（文部科学省、厚生労働省発表）。大学をを持って資金をためておく以外に手立てはないと思いま

卒業しても就職できない人が 1 割近くはあるということです。子供のために時間をかけてこつこつと資金準備していす。就職できている方も全員が正社員というわけではなく、くことが、我が子を「貧困」から救うことになるのです。

「非正規」の方々が明らかに増えています。ご存知の通り、実はもう一つ方法があると私は思っています。それは教非正規の方々は賞与や退職金制度がありません。また、正育費をすべて国が負担するということですが、この議論に社員になれた方でもいわゆる「ブラック企業」に就職してついては次号にてご案内したいと思います。

いる方も少なくはないのです。それらの方々の多くは、月に数万円の「奨学金」の返済ができなくなってきており、その結果が925 億円という巨額の未返還金につながっているわけです。
「下流老人」（朝日新聞出版）で一堀内 潤
昭和 35 年、 神戸市生まれ。
神戸大学経営学部卒、 住宅会社、 出版社、 保険会社を経て、2005年独立。
現在、悪性リンパ腫を治療しながら、ファイナンシャルプランナー世を風靡した藤田孝典氏は、「現在の教育、 育成に奮闘中。 著書 「退職金制度はやめなさい～の若者たちは一過性の困難に直面し今なら間に合う、 社員と会社のための人事制度改革」 （ＡＴパブリケーション刊） がある。ているばかりでなく、その後も続く- 3 -2016 年 MDRT 世界大会
初参加報告
8 時間程の長いフライトを終え降り立った先は、自然環境と都会が隣り皆さん誇りと喜びに満ち溢れた表情を日々感じる中、お客様が最後の最だったのがとても印象的でした。

後まで安心して暮らしていけるよう合わせになった美しい都市、カナダ

その後の 3 日間は、メイン会場にに、より良い人生になるために的確バンクーバー。今年の MDRT アニュアて全体会議や各界の著名人によるなアドバイスをするのが私の仕事でルミーティング（世界大会）の開催地スピーチあり、パフォーマンスあり。

す。この世界大会で得た事を皆さんです。厳しい参加基準をクリアしたに情報発信したいと思いますし、ま世界中の MDRT 会員達が集う、年 1 回たひとつ大きくなった自身を鑑みなの世界大会。今回の参加国は 65ヶ国、がら日々の業務に邁進したいと思い17,000 人を超す会員達が集まりまします。

（若林ます江）た。ずっと、この場に参加する事を目標にしてきた私にとっては、見たり聞いたりする事は勿論の事、身体そして数十種類の分科会が会場や時中で大きな刺激を受けた4日間となり間ごとにスケジュールされており、ました。

その分野のエキスパートから、知識・大会日程は 6 月 12 日から。始まり

情報やアイデア、考え方まで幅広くレはオープニングセレモニー。初参加

クチャーを受ける事ができるのです。

である私達ファーストタイマーは、他同じ業界で仕事をしていく仲間が、の会員メンバーより優先で入場。世界

惜しげもなく自分のノウハウを披露(MDRT) は世界 70 の国と地域の中 の 会 員 か ら“Congratulations!”

し共有できる場。そして意識を高めあ500 社以上で活躍する、49,500と 祝 福 を 受 け な が ら、（少 々 モ ミ クう場。ここに集う人達は、大切なお員を有する、卓越した生命保険チャになりながらも）入場した会場客様を守って行く為に、もっともっと金融サービスの専門家によるでは、ミュージシャンやパフォーマーと自分を高めていきたいと言う真摯による音楽やダンスが。そして、参な気持ちを持ち合わせている。これ加国の代表者が国旗を持ってステーこそがまさに MDRT の称号なのだと感ジに上がるフラッグ・セレモニーへじました。
ここ数年でも世界中で様々な事が起こり、私達を取り巻く環境の変化と進む頃には、会場中の興奮が一気に頂点へと。まさにオリンピック！
代表選手になるのと同じ位に、- 4 -ＭＤＲＴとは？
1927 年に発足した
Million Dollar Round Table名以上（2016 年 8 月現在）の会

国際的かつ独立した組織です。
MDRT 会員は卓越した商品知識をもち、厳しい倫理基準を満たし、優れた顧客サービスを提供しています。また、生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されています。

ウェイグッドの新サービス！
法人向けリスクマネジメントサービスとは自営業者の方々や企業の社長にとって、嬉しいニュースです。
ウェイグッドが「法人向けリスクマネジメントサービス」という新サービスを開始いたしました！
今回はこのサービスについてご紹介いたします。

2014 年 7 月に勃発した『ベネッセ個人情報流出事件』てきていると言えるのではないでしょうか？

を覚えていらっしゃいますか？ 約 3,500 万件の個人巨大化、複雑化、多様化した企業を取り巻くリスク情報が流出したということで大きなニュースになりまによって、企業経営が揺らいでしまうことがないようした。皆さんの中にも、個人情報が流出して 500 円分にしていきたいとの思いから、ウェイグッドの「法人の金券が送られてきたという方がいらっしゃるかもリスクマネジメントサービス」は生まれました。このしれません。自分たちの知らないところで自分のサービスは企業に潜んでいるリスクを洗いざらい発掘「個 人 情 報」が 勝 手 に 取 引し、そのリスクを分析、マネジメントすることによっされていたということで大て、企業を守っていこうというものです。一言で表現変驚かれた方も多かったとすると、リスクの「見える化」をするというサービス思います。

なのです。

あの事件によるベネッセの経済的損失はお客様への製造業におけるリスクマップの例

お詫び料として 200 億円、情報セキュリティ対策費用として 60 億円の総額約 260 億円だったと言われています。金額だけでなく、事件発覚後の顧客離れや信頼回復への長い道のりを考えると、ベネッセにとって本当に大きなダメージを受けた事件でした。
その後も「個人情報流出」という事件が後を絶ちません。その都度メディアで大きく取り上げられるので、社会全体として「個人情報保護」に対する意識は高くなってきているように感じます。
このような事件は当然、昭和時代には起こりませんでした。まさにインターネットの普及によって、新た興味のある方は、損保チームまでお気軽にお問い合わせください。

（速見淳）に起こるようになった事件、リスクなのです。このように時代の変化、社会の変化が急速に進展し、企業を取り巻くリスクも多種多様になり、複雑化してきています。さらにそれらのリスクはたった一度の発生で、企業の存続に致命的なダメージを与えるほど巨大化しウェイグッド損害保険チーム

0120-027-456
fax 0120-027-003- 5 -短期集中連載

税金って何ですか？
その 2

マイホームと税金

マイホームを購入すると普段の生活ではあまり耳にしないような税金を色々と支払う必要があります。また購入した時だけではなく購入後に支払い続ける税金もあります。

マイホーム購入時に支払う税金●消費税…住宅購入は数千万円もの買い物なので消費税も驚くような金額になります。なお、土地は消費されるものではないので土地の購入に消費税はかかりません。
●不動産取得税…土地や建物を取得した時に一度だけ都道府県に納める地方税のことです。税額の計算は不動産の評価額に税率をかけて算出するのですが、一定の条件をクリアしている場合には減税措置が実施されています。
例えば新築住宅の場合は床面積が50㎡～ 240㎡だと評価額から 1,200万円が控除されるため、余程の豪邸でない限
りほとんどの住宅では評価額は 0 円となります。
その他にも契約書に貼付する印紙税、不動産の登記や抵当権設定などを行う際に納める登録免許税などがあります。余談ですが、契約書はマイホームを売却する際にも必要となりますので大切に保管しておきましょう。

マイホーム購入後の税金●固定資産税…毎年 1 月 1 日に土地や家屋といった固定資産を所有している人が市町村に納める税金です。毎年支払うものなので、住宅ローンと同じく継続的に発生する支出として把握しておく必要があります。
固定資産税にも不動産取得税と同じく新築住宅に関して軽減措置があります。一戸建住宅の場合 3 年間、3 階建て以上の耐火・準耐火建築物の場合は 5 年間固定資産税が半分（120 ㎡相当分までを限度）になります。長期優良住宅についてはさらに減額期間が優遇されます。減税期間終了後に慌てないよう、本来の固定資産税額をきちんと把握しておきましょう。

住宅借入金等特別控除（住宅ローン控除）
借入金により住宅を取得した場合に、その借入金に一定割合を乗じた金額を所得税額から控除できる制度です。
平成26年4月からの消費税率5%→8%の引き上げに合わせて下表のとおり大幅に拡充されています（長期優良住宅や既存住宅の場合は要件等が異なります）。
〜平成 26 年 3 月

平成 26 年 4 月〜平成 31 年 6 月

最大控除額（10 年間合計）200 万円（20 万円×10 年）

住民税からの控除上限額

97,500 円 / 年（前年課税所得×5％） 136,500 円 / 年（前年課税所得×7％）

控除率・控除期間

主な要件

1％・10 年間

400 万円（40 万円×10 年）

1％・10 年間床面積が 50 ㎡以上であること
1/2 以上が居住用であること
借入金の償還期間が 10 年以上であること
年収が 3,000 万円以下であること

マイホームを購入した翌年に確定申告をすることで所得税が還付されます。会社勤めの方は初年度のみ確定申告をする必要があります。翌年以降は年末調整で住宅ローン控除を受けることができます。
マイホーム購入は生涯で最も大きな買い物でありライフイベントでもあります。資金計画は長期的にできるだけ綿密に、また税制等の変更もありますので情報収集もしっか

北川泰伸税理士事務所
税理士 北川泰伸〒600-8357 京都市下京区猪熊通五条下る柿本町 670 番地 6り行うことが重要です。

- 6 -FAX 075-354-7171☎ 075-354-7170
Email y.kitagawa@kitagawa-tax.com

①②スェ
フ
夏 16.

2016.7③

ウェイグッド夏のイベントも今年で 10 回目となりました。お天気にも恵まれ、朝からスタッフの気合いも充分！
サイコロゲームでは 1 等が 6 人！

お子さんが大きなサイコロを持っている姿がとても可愛いらしかったです。金魚すくいではキラキラ小判に大興奮！！

初のハイパーリリアンは順番待ちをしていただかないといけないほど、大人達も一緒に楽しんでいただけました。似顔絵コーナーは今年も大人気で「いい記念になった」①ウェイグッドスタッフ集合！と喜んでいただけました。多数のご応募ありがとうございました♪

②「ハイパーリリアン」親子で一緒にご参加していただいた皆さんの嬉しい声や笑顔にスタッフも元気をもらいました。次回も楽しい企画を考えてまいりますので、来年もたくさんのご参加をお待ちしております。

（清水佳代）⑦⑥

ブレスレットや指輪作りを楽しみました③小さな手でポイを使って金魚すくい♪
④⑤素敵な似顔絵作品に大満足！
⑥上手にヨーヨー釣りました⑦高得点続出のサイコロゲーム⑤④～ サイコロゲームの結果 ～１等 12 点 おめでとう！
りさちゃん

そうくん

かおるくん

わかなちゃん

はくとくん

ゆいちゃん

mo n e y トピックス【 確定拠出年金の新制度とは 】
確定拠出年金の改正により 2017 年 1 月より公務員、専業主婦など実質的に全ての現役世代の方が加入できるようになります。確定拠出年金とは会社や金融機関などがあらかじめ選んだ商品の中から自分で運用する商品、割合を決め老後の年金を積立てる制度です。
最大のメリットは掛金が全額所得控除できるという点と言われています。では収入のない専業主婦には全くメリットがない制度なのでしょうか。確定拠出年金のメリットは所得控除だけではありません。本来、長年企業に勤めたサラリーマンが退職金を受取る時に与えられる税制優遇の退職所得控除を専業主婦でも確定拠出年金の受取時に受けることが出来ます。その他、株や投資信託など投資商品だけではなく定期預金などの元本保証の商品もあります。
60 歳までお金を引き出すことが出来な
い、管理手数料がかかる等のデメリットもありますが専業主婦も利用する価値のある制度と言えるのではないでしょうか。
（若林 香）

Waygood ４コマまむが「うちの社長さんは、 スポーツが大好き！！｣作 / 山田愛- 7 -STAFF ROOM

運動会の思い出

幼稚園の時、小学生の兄二人の運動運動会といえば対抗リレー。青いミ 『エッサッサ』という集団体操です。 毎年区民運動会になると親子 4 人で会応援のために父と母と出掛けまし

カンの香りと共にバトンパスの練習

小・中学校の 9 年間、毎年運動会でいろんな種目に出場し思いっきり楽た。昼食は 5 人でお弁当を食べた記は懐かしく思い出されます。あれか大声出して頑張ったおかげか、恥じしみました。参加するからには目指憶があります。なんとその時の写真ら半世紀、今は見る影もなく何もならいという気持ちが良い意味で鈍感

すは一等賞！ 持ちきれない程の賞（堀内潤） いのに蹴躓く毎日。（村山眞寿美） になった気がします。

が残っています（笑）
。

（速見淳） 品かかえて帰りました。（稲場敏子）

小6の時クラス対抗リレーのアンカー

高 3 の夏で陸上部を引退し初めての

私が子どもの頃の運動会では毎年、 小学校 6 年生の集大成「組体操」！

を務めました。祖母も応援に駆け付運動会、リレー走者の私は大応援団

小ぶりで少し酸っぱいミカンが必ず今は観客の立場ですが、最後のピラけてくれた中、最終コーナーで抜かの前で思いっきり転倒！ 膝から血お昼に登場していました。今でも小ミッドは、ヒヤリとする場面もありれ泣いている姿を見せて反対に悲しが噴出しゴール（涙）
。今も残る一ぶりのミカンを食べると、当時の運ますが、成功した時は本当に感動的ませた運動会でした（泣）
（。古東裕康） 生傷となりました。 （齋藤智佳子） 動会を思い出します♪（仁賀みさ子） で、感極まります。

（髙木京）

小学生の頃はすごいおデブちゃんで小 6 の花形種目『若い力』。下級生

お祭り男の長男。花笠音頭、ソーラ

小学・中学時代は毎年、母が何段にからの羨望のまなざしと親の熱い声

ン節、応援合戦…。ひと際大きい動もなるお弁当を作ってくれました。 したので、円形脱毛症になるくらい援を独り占め。誰でも歌って踊れる

きと掛け声で毎年楽しませてくれま

ある年、友達の家族とお弁当を交換運動会が大嫌いでした。唯一大好き

あの曲が、石川県でしか通用しないした。中学生の今、コソッと見に行したら、晩に家族全員で食中毒に！

だったのがパン食い競争…これだけなんて…。

（石原敦子） 今でも原因不明です。 （出水和葉） は負けませんでしたよ～（岸根由美）（平野たまき） くのが母の楽しみです。

区民運動会には必ず町内会から参加

大昔の区民運動会。町内に子どもがド田舎で育ったせいか、赤組と白組

運動会大好きな我が家！ 去年は娘がしていて、始めにケガのないように多かった事もあり、毎夜集まりリしかないと思っていた学校の運動リレーアンカー。夫婦そろって必死ラジオ体操が行われます。いつの間レーの練習。そのうち大人も加わっ会。進学して、黄や青など他の組ので応援しました。が私の方がプレッにか日々の習慣となり、毎朝 6:30 にて玉入れの練習が始まり…。本番よ存在を知った時、違和感と衝撃を覚

シャーで頑張れの声すら出す事でき体操をしています。

（情野栄祐） り楽しかったかも。 （若林ます江） えました…。

（辻川雅美） ず。今年も頑張れ！（上城戸アンナ）

40年以上前の小学校の運動会は思い

中学時代、応援合戦が午後の目玉。 昨年保育園で初の運動会に参加した

運動は苦手でしたので声を枯らして出せないのですが、先日選挙で母校各組で密かに練習を積重ねた応援次男。園生活に慣れずに泣いてすご応援する側でした！ 小 6 の時は実況を訪れた時に「こんな小さな運動場

歌・手拍子・人文字・個性豊かな巨す日々が続いていましたが、本番でアナウンスの係となり、自分の言葉で運動会をしていたな！」と懐かし大立看板。鉄骨組の雛壇状の応援席

懸命に走ったりダンスをしたりするで運動会全体を盛り上げられたのが（田中裕子）く思い出していました。
（水口一弘） で得点を競いました！ （金田三鈴） 姿を見て感動しました。

一味違った思い出です。
（神田美穂）
子どもの運動会、同じ体操服で背格

中学校時代は陸上部だったので（と子どもの頃、地区の運動会が盛り上娘二人の小学校時代、応援に行っていってもなんちゃって部員）リレーがって毎年楽しかったです。
「お父いた小学校へ、今は娘家族と一緒に、 好も似ている中から我が子を探すの要員として選ばれました。死ぬかとさん、緑のジャージやからすぐ分か孫の応援に行っています。いつの間は大変。靴下で特色を出す子もいた

思うくらい力走するも結果は…、るね ( 笑 )」と言われて恥ずかしかっにか立場が変わり、甘甘のおばあり…。愚息は体が硬い！ 前屈の時（岸﨑愛子） ちゃんになりました。
聞かないでください（笑）
。
（情野剛） たのもよい思い出です。

（片岡きよ美）（澤克美） だけ即発見可でした。

運動音痴な私はもちろん小学校の頃昨年子どもがリレーのアンカーに。

景、今では減ってきたようですが、 から運動会が大嫌いでした。それな

うまくバトンが渡らず 1 位との差は母の作ったお重をつつくのも楽しみのに中途半端にリレーの補欠に選ば約半周！ 応援もありあと数センチでした。季節を感じられる栗や梨もれ練習、本番に参加する羽目になっまで追いつきましたが惜しくも 2 位。

「運動会は家族でお弁当」という光入っていたな。

。
（清水佳代）（井上ゆかり） たのが苦い思い出です。 （若林香） ビデオはブレブレ（笑）

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