機能強化計画の要約
１．基本方針水戸信用金庫の経営理念「私たちは、もっとも身近な金融機関として、質の高い金融サービスをお届けし、お客様一人ひとりの夢の実現と地域経済の発展に貢献します。」を実現するために、平成１５年度を初年度とする新３カ年計画を策定し、以下のような経営課題および基本課題に取り組んでおります。
・経営課題①顧客指向型経営の確立 ②融資推進の強化 ③経営管理体制の再構築

・基本課題①健全経営の堅持 ②融資開拓の推進 ③リスク管理の強化 ④顧客指向型営業の推進 ⑤広報活動の充実 ⑥地域社会への積極的貢献

これらの課題に、この２年間で集中的に取組むことによって、リレーションシップバンキングとしての機能を強化し、地域の中小企業の再生と地域経済の活性化を図ってまいります。

２．アクションプログラムに基づく個別項目の計画
項

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備考 （計画の詳細）

Ⅰ．中小企業金融の再生に向けた取組み
１．創業・新事業支援機能等の強化（１）業種別担当者の配置等融資審査態勢の強化

業種別担当者は配置 ・業種別審査基準を整備 ・融資稟議支援システ ・主たる業種別審査 ・窓口審査能力の向上のため、融資審査基準書を中心とした融資担当しておりませんが、業 するとともに、融資稟議 ム導入モデルの決定 基準書の整備完了 者の集合研修を実施いたします。
種別審査基準の整備 支援システムを導入し、 ・融資担当者の研修実 ・融資稟議支援システ ・審査企画グループによる営業店融資役席の臨店指導を実施いたしまを目指しており、一部 総合的な融資審査体制 施ムの完成す。
・新作成済であります。 を構築してまいります。
・融資担当者の研修 任の審査企画グループスタッフを、審査業務に関する外部研修に派遣・審査能力向上のため融実施いたします。
資担当者の研修を実施
・審査基準書の内容の充実を図り、業種別審査基準書といたします。
いたします。
・融資稟議支援システム（電子化）を導入し、融資審査の強化・充実を図ってまいります。
・前年度取組みの継（３）産学官とのネットワークの構築・活用や日本政策投資銀行と 企業の財務内容を評 ・茨城県商工労働部商工 ・「産業クラスターサ
価するだけでなく、そ 政策課との連携を図ると ポート金融会議」に参 続実施の連携。「産業クラスターサポート金融会議」への参画の企業が有する知的 ともに、茨城県に「産業ク 加し、情報収集財産や技術を客観的 ラスターサポート金融会に正しく評価し、優良 議」が設立されれば参加案件として発掘してい いたします。
くことが必要であると認識しております。

（４）ベンチャー企業向け業務に係る、日本政策投資銀行、中小 ベンチャー企業につ ・中小企業金融公庫との ・中小企業金融公庫と ・前年度取組みの継続実施
企業金融公庫、商工組合中央金庫等との情報共有、協調投融資 いては、今までのとこ 情報交換を行ってまいり の情報交換
ろ取り扱いの実績が ます。
等連携強化
無く、茨城県及び茨城県信用保証協会の制度資金で対応しております。

（５）中小企業支援センターの活用

企業支援グループに ・中小企業支援センター ・中小企業支援セン・前年度取組みの継おいて、企業の経営 の機能について情報収 ターの情報収集と活用 続実施
改善サポートを実施 集し、活用を検討いたし の検討しております。
ます。
・いばらきベンチャー
いばらきベンチャー ・いばらきベンチャーマー マーケットに出席し、情マーケット協議会の ケットに出席し、情報の 報収集会員となり、いばらき 収集を行ってまいりまベンチャーマーケット す。に出席しております。

1（水戸信用金庫）

項

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備

考 （計画の詳細）

２．取引先企業に対する経営相談・支援機能の強化（１）経営情報やビジネス・マッチング情報を提供する仕組みの整 平成１３年度から事業 ・事業者向け情報誌「経 ・事業者向け情報誌 ・前年度取組みの継 ・事業者向け情報誌「経営者応援団」の編集については、中小企業経者向情報誌を発行し 営者応援団」を年４回発 「経営者応援団」を年４ 続実施
営に役立つ情報の掲載に努めてまいります。
備ております。
行いたします。
回発行
・中小企業に対するコンサルティング機能としては、無料の財務分析
ビジネスマッチング情 ・ビジネスマッチングを重 ・ビジネスマッチングをサービス等を実施しております。
報提供の機会として 視した顧客サークル活動 重視した顧客サークル
・ビジネスマッチング情報の提供については、各種サークル活動を情は、お客様を組織した を実施してまいります。 活動を実施
報交流の機会と位置づけ、会員の増強や計画的な行事の開催を行っ
各種サークル活動を ・Ｍ&Ａに関する仲介、助 ・Ｍ&Ａに関する仲介、てまいります。
行っております。
言等を実施してまいりま 助言等の実施す。
（３）要注意先債権等の健全債権化及び不良債権の新規発生防 平成１５年２月に融資 ・経営改善計画書の計画 ・経営改善計画書の計 ・前年度取組みの継続実施
部に代わって与信管 対実績の検討を行ってま 画対実績の検討
止のための体制整備強化並びに実績公表
・支援先に対する支援 ・平成１５年度の実績
理本部を設置し、「審 いります。
公表
・経営支援先の支援方針 方針の策定
査企画グループ」、・企業支援担当職員のを策定いたします。
「企業支援グルー・企業支援担当職員の研 能力開発のための研プ」、「管理法務グ修実施ループ」の３グループ 修を実施してまいりま制といたしました。取 す。
引先企業の経営改善のための支援は企業支援グループが行っております。

（５）「地域金融人材育成システム開発プログラム」等への協力

・サークルへの入会を積 ・サークルへの入会を ・継続的に講演会等
当金庫のお客様のサークル「経営研究 極的に推進いたします。 積極推進の実施会」、「青年重役会」に ・経営者の財務・経営管 ・経営者の財務・経営
おいて、様々な分野 理能力の向上につなが 管理能力の向上を目の方々に講師をお願 るような講演会となるよう 指した講演会の実施
いし、講演会を積極 にいたします。
的に開催しております。

2（水戸信用金庫）

項目

３．早期事業再生に向けた積極的取組み（１）中小企業の過剰債務構造の解消・再生の取組み。「早期事業再生ガイドライン」の趣旨を踏まえた事業再生への早期着手

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備考 （計画の詳細）

支援対象企業の財務 ・プリパッケージ型事業 ・左記具体的取組みの ・前年度取組みの継内容等現状を把握
再生及び私的整理ガイド 実施
続実施
し、課題を明確にし、 ラインになじむ企業先がその課題解決策を探 あった場合には、できるりながら再生に向け だけ早い時期に再生にた取組みを行っており 着手する方向で検討いたます。また、過剰債務 します。
圧縮のため不稼働資産の流動化支援も行っております。

（２）地域の中小企業を対象とした企業再生ファンドの組成の取組 当金庫取引先企業の ・地方公共団体と連携を ・左記具体的取組みの ・前年度取組みの継中に、企業再生ファン 図り、情報交換を行って 実施
続実施
みドによる再生が可能 まいります。
な中小企業が存在するかどうか、十分検討する必要があると認識しております。

（３）デット・エクイティ・スワップ、DIPファイナンス等の活用

デット・エクイティ・ス ・ﾃﾞｯﾄ・ｴｸｲﾃｨ・ｽﾜｯﾌﾟやＤＩ ・勉強会等の実施
ワップ、ＤＩＰファイナン Ｐﾌｧｲﾅﾝｽ等の手法習得
スいずれも当金庫で のため、勉強会等を実施の取組み実績はあり するとともに、企業再生ません。
手法のひとつとして、この手法になじむ事案が発生した場合は、活用を検討してまいります。

・前年度取組みの継続実施（４）「中小企業再生型信託スキーム」等、ＲＣＣ信託機能の活用

企業再生につきまし ・信託に関する知識の習 ・勉強会等の実施ては、企業支援グ得を図るとともに、信託ループが直接経営者 機能の活用が有効な事と接触し、経営課題 案が発生した場合は、活の改善策等の助言、 用を検討してまいりま指導を行うなど、経営 す。
支援を行っております。

・前年度取組みの継続実施（６）中小企業再生支援協議会への協力とその機能の活用協議会の機能・趣旨 ・中小企業再生支援協議 ・中小企業再生支援協 ・前年度取組みの継を理解し、設立当初よ 会との情報交換を実施し 議会との情報交換の 続実施
実施
り加入しております。 てまいります。
現在は、情報交換を ・案件があれば活用して ・該当案件発生時には、相談持ち込み行っているところであ まいります。
ります。

3（水戸信用金庫）

項

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備考 （計画の詳細）

４．新しい中小企業金融への取組みの強化（１）ローンレビューの徹底、財務制限条項やスコアリングモデル 不動産担保のみに依 ・キャッシュフローを重視 ・キャッシュフローを重 ・前年度の取組みの ・事業計画に基づくキャッシュフローと、売掛債権等の経済担保を評価
存せず、事業計画に した審査基準の内容充 視した審査基準の内 継続実施
した与信判断により、審査を行ってまいります。の活用等。第三者保証の利用のあり方（３）証券化等の取組み基づくキャッシュフ
実を図りながら、ローンレ 容充実
・月次決算管理先の ・融資審査基準書に基づく審査シートの内容充実を図りながら、スコアローを重視した融資 ビューの徹底を図ること ・企業支援先の月次管 拡大
リングモデルとして発達させてまいります。
審査を実施しておりま により、取引先の業況把 理体制整備す。月次決算管理を 握と適切な融資支援を行 ・現行スコアリングモデ中心としたローンレ い、担保・保証人に依存 ルを積極的に活用
ビューの徹底も平行 しない審査体制を構築し ・財務制限条項導入検して実施中でありま てまいります。
討す。
今までのところ、取組 ・証券化についての知識 ・証券化についての勉 ・前年度取組みの継み実績はありませ及びノウハウを習得する 強会の実施
続実施
ん。
ため、勉強会を実施してまいります。

（４）財務諸表の精度が相対的に高い中小企業に対する融資プロ 財務諸表の精度に応 ・３カ年事業計画作成の ・決算内容についての ・前年度取組みの継 ・財務諸表の精度によって融資条件の面で優遇する制度は、今後も設ける予定はありませんが、精度の高い財務諸表と月次決算管理の実続実施
ヒアリングの強化
じた優遇制度は特に 徹底を図ってまいりまグラムの整備（５）信用リスクデータベースの整備・充実及びその活用

・インターネットによる ・月次決算情報のネッ 施によって、迅速かつキメの細かい融資支援を行ってまいります。
設けておりませんが、 す。
融資申込時に３カ年 ・月次決算情報管理ネッ 月次決算情報のネット トワーク化の実施及び、利用先の拡大ワーク整備
事業計画書の作成を トワークの拡大充実を・３カ年事業計画作成依頼し、また、企業支 図ってまいります。の徹底援先については月次決算管理の指導を実施しており、当金庫との財務内容の情報共有化により迅速かつ資金ニーズに沿った融資支援を行っております。
全体としてリスクに応 ・信用リスク管理に必要 ・ 信用リスクデータの ・ 信用リスクコストの ・客観的な推定デフォルト率算定モデル、信用格付モデルを開発し、企じた金利設定となって な情報の選定と、データ 定義策定。
算定と貸出金利体系 業格付制度の改定を実施いたします。
はいますが、さらに、 ベース化の促進を図って ・信用リスクデータ集計 化。
信用リスクデータベー まいります。
システムの構築。
スの整備によって、お ・信用リスクに応じた信用 ・信用リスクデータ蓄客様個別にリスクコス リスクプレミアムに基づく 積。
トを見積もった金利設 貸出金利ガイドラインの定を体系化すること 設定に努めてまいりまで、与信判断の円滑 す。
化、融資業務の効率化と中小企業金融の活発化が図れるものと考えております。

4（水戸信用金庫）

項

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備考 （計画の詳細）

５．顧客への説明態勢の整備、相談・苦情処理機能の強化（１）銀行法等に義務付けられた、貸付契約、保証契約の内容等 契約内容等の説明を ・説明事項を検討し、事 ・取引約定書の双方署 ・契約者から説明を受 ・借入申込をお断りする場合、時間的余裕をもって否決の理由等につ口頭で行い、契約者 務取扱要領等に定めま 名方式の実施けた旨の確認を行う いても説明できるよう、案件進捗管理を含め態勢の整備を行ってまい
重要事項に関する債務者への説明態勢の整備（３）相談・苦情処理体制の強化

６．進捗状況の公表の意思確認を書面で す。
・契約書の写しの交付 場合の方法の検討、 ります。
記録に残すこととして ・取引約定書の双方署名 を、事務取扱要領等へ 実施・実施状況のチェック機能を強化してまいります。
いますが、重要事項 方式、契約書の写しの交 規定化
・契約書類の不適切の説明については、 付を検討いたします。
・重要事項の説明基準 な取扱いを防止する
契約書の写しの交付 ・契約者から、説明を受 を事務取扱要領等に ための内部牽制機能を含め、内部の規則 けた旨の確認を行う場合 規定化の確立
等で基準を明確に定 の方法を検討いたしま
・借入申込の案件進める必要があると考 す。
捗管理の態勢整備
えております。
・契約書類の不適切な取扱いを防止するため、牽制機能を検討いたします。
相談室を設置し、お ・苦情・トラブル等はコン ・苦情・トラブル等の再 ・前年度取組みの継 ・コンプライアンス委員会で検討した具体的な改善策は、主管部室にお客様の意見・苦情等 プライアンス委員会へ報 発防止策等の検討。 続実施
いて詳細に検討し、部長会の審議を経て実施に移してまいります。
幅広く集め、本部・営 告し、再発防止策等具体 ・地域金融円滑化会議
業店が連携して誠実 的な改善策について検 を通じた情報収集に対応しております。 討を行い、実施してまい
また、「苦情・トラブル ります。
処理規程」を制定し、苦情処理体制の強化を図っております。
・機能強化計画の要約に ・各施策の進捗状況を ・前年度取組みの継ついて公表するとともに、 半期毎にホームページ 続実施
その進捗状況を各半期 で公表終了後ホームページで公表してまいります。

5（水戸信用金庫）

項

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

備考 （計画の詳細）

Ⅱ．各金融機関の健全性の確保、収益性の向上等に向けた取組み
１．資産査定、信用リスク管理の強化
資産査定は日常的に ・自己査定精度の向上を ・自己査定研修の開催 ・自己査定研修の開 ・自己査定の二次査定者を対象とする資産査定検証の研修を開催し、（１）①適切な自己査定及び償却・引当の実施実施しており、資産内 図ってまいります。
・貸出条件緩和債権認 催
容を月次単位で把握 ・各種基準・要領等の見 定基準の見直し実施 ・自己査定に係る電しております。
直しを実施してまいりま ・不動産担保評価要領 算システムの改善す。の見直し実施
・電算システムの改善に ・企業格付制度の見直よる自己査定関連データ し実施。の精度向上を図ってまい ・資産査定実務研修のります。
開催

精度向上に取組んでまいります。

（１）②担保評価方法の合理性、処分実績からみた評価精度に係 土地の評価について ・評価システムにおける ・評価システムにおけ ・前年度取組みの継は、「公示価格」、「基 比較補正率の見直しを実 る比較補正率の修正 続実施
る厳正な検証（１）③金融再生法開示債権の保全状況の開示準地価格」、「当金庫 施いたします。
を実施で定めたポイント地の ・評価額の妥当性の検証 ・取引事例収集の充実鑑定価格」の３種類を のため、取引事例収集を と、不動産取引事例調基準価格とし、毎年 充実させてまいります。 査表の作成
価格の見直しを行いながら評価システムにおいて比較補正を行い、算出しております。
平成１４年度から金融 ・金融再生法開示債権の ・左記の通り実施
・前年度取組みの継再生法開示債権の保 各債権区分毎の保全率
続実施
全状況の開示を実施 を算出し、開示してまいりしております。
ます。

２．収益管理態勢の整備と収益力の向上（２）信用リスクデータの蓄積、債務者区分と整合的な内部格付制 平成９年度より企業格付を実施し、債務度の構築、金利設定のための内部基準の整備等

・企業格付制度の見直し ・企業格付改定モデル ・企業格付制度の改を行い、債務者区分との の検討
定者区分とリンクさせ、 整合性を高めてまいりま ・リスクに見合った金利 ・リスクに見合った金債務者区分別審査基 す。
適用モデルの検討
利適用の制度化
準が整備されており ・債務者区分別の信用リます。
スクに見合った金利の適用に努めてまいります。

6（水戸信用金庫）

項
３．ガバナンスの強化（２）①半期開示の実施

目

現状

具体的な取組み

スケジュール
１５年度
１６年度

平成１４年度から四半 ・開示項目、方法につい ・左記の通り実施
期開示を実施してお て検討し、内容を充実さります。
せてまいります。

備考 （計画の詳細）

・前年度取組みの継続実施（２）③総代の選考基準や選考手続きの透明化、会員・組合員の 総代の選任にあたっ ・総代および選考委員の ・総代および選考委員 ・ディスクロージャー ・会員の意見を反映させる仕組みとしては、顧客懇談会の形式で、総ては、総代候補者の 資格基準について検討し の資格基準の検討
誌による開示の実施 代と一般会員を交え、当金庫の決算状況等の説明を行うとともに、意意見を反映させる仕組み等の整備
氏名を店頭に掲示す てまいります。
・ディスクロージャー誌
るとともに、その旨を ・総代会の仕組み、総代 への掲載方法の検討
新聞に掲載する等、 の役割、総代選考基準
信用金庫法と定款で や選考方法等、ディスク定めるところにより選 ロージャー誌に掲載する
考手続きの透明性は 項目を検討してまいりま確保されるようになっ す。ております。

４．地域貢献に関する情報開示等（１）地域貢献に関する情報開示

見交換会を実施しており、今後も継続して実施してまいります。
・役員による顧客訪問を年２回実施し、積極的に情報開示を行うとともに、会員の意見をお聞きしており、今後も継続して実施してまいります。

文化的・社会的貢献 ・開示項目、方法につい ・各種媒体による地域 ・前年度取組みの継活動として地域行事 て検討し、開示いたしま 貢献に関する情報開 続実施への参加、清掃活す。
示の実施
動、大学への寄付講
座開設等を実施し、ディスクロージャー誌で開示しております。
本業における地域貢献についても、わかりやすく開示することが必要と考えております。

7（水戸信用金庫）

３．その他関連する取組み項

目

具 体 的 な 取 組 み・外部研修プログラムへの参加スケジュールを作成してまいります。
Ⅰ.1.（２）企業の将来性や技術力を的確に評価できる人材の育成 ・本部審査スタッフを外部研修会へ派遣してまいります。
・金庫内「目利き研修」プロクラムを作成してまいります。
を目的とした研修の実施
・融資担当者を対象に「目利き研修」、「ケーススタディ研修」を実施してまいります。

Ⅰ.２.（４）中小企業支援スキルの向上を目的とした研修の実施

・支援先事例案件毎に、企業支援グループ内で企業再生のための勉強会を実施してまいります。
・外部専門講師による研修を実施してまいります。
・企業再生等の通信講座受講を実施してまいります。

Ⅰ.3.（７）企業再生支援に関する人材（ターンアラウンド・スペシャ
リスト）の育成を目的とした研修の実施

・過去の経営改善成功事例の検証を実施してまいります。
・外部セミナーに参加してまいります。
・顧問会計士を招いて企業診断等の研修を行ってまいります。
・外部講師を招いて研修を行ってまいります。
・中小企業再生支援協議会のスタッフを講師に招いて研修を行ってまいります。
・法令等遵守意識向上のため、コンプライアンス・チェックリストによる自己評価を実施してまいります。

Ⅱ.5.法令等遵守（コンプライアンス）
・実施状況については、検査部による内部検査時にチェックを行ってまいります。
職員による横領事件等、金融機関と顧客等とのリレーションシッ
プに基づく信頼関係を阻害するおそれがある問題の発生防止