NICE디앤비 개인사업자 신용등급체계 공시
2023/03/02

1.

개인사업자신용등급의 정의 및 목적- 개인사업자 신용등급은 개인사업자신용평가회사(Credit Bureau, CB)가 개인사업자에 대한 신용정보를 수집한 후 이를 통계적으로 분석하여, 향후 1년내 90일 이상 장기연체등 신용위험이 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표입니다.
- 개인사업자 신용등급은 거래 상대방(금융회사, 비금융회사)이 개인사업자의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우, 신용거래를 유지설정 시 참고지표로 활용합니다.

- <참고> 금융회사 내부신용평정시스템
금융회사에는 자체 내부신용평점시스템(Credit Scoring System: CSS)이 있습니다. 해당금융회사의 거래고객을 대상으로 CB사가 제공하는 신용정보 및 자체 보유하고 있는거래정보 등을 반영하여 신용위험을 예측하는 개인사업자 신용평점모형입니다. 내부신용평점과 그 외 거래고객이 제공한 직장/사업장정보, 소득/매출정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정합니다. 내부신용평점은 활용목적에 따라 신청평점과 행동평점으로 구분됩니다.

신청평점(Application Scoring System): 신규 고객의 신용평가를 위해 개발된 신용평점시스템으로 대출 승인여부나 신용카드 발급여부 등 신규거래개설을 위한 의사결정에활용됩니다.

행동평점(Behavior Scoring System): 현재 거래 중인 고객을 대상으로 일정 시점마다 향후 신용위험을 재평가하는 신용평점시스템으로 대출연장 여부, 금리 변경, 신용카드한도 상향 여부 등의 의사결정에 활용됩니다.

2.

평가 기초정보의 수집  관리- 정보수집 Flow신용정보주체의 정보수집 동의에 따라 개인 및 개인사업자 신용정보가 수집관리되고 있습니다.

- 평가기초정보3.

당사는 한국신용정보원 및 신용정보사룰 통해 수집된 개인 및 개인사업자 신용정보를 개인사업자신용평가에 활용하고 있습니다.

사업장에 대한 정보는 당사 고객사 제출서류, 공공정보 및 NICE그룹 계열사 정보를활용하고 있습니다.

개인 및 개인사업자 신용정보는 신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률(이하 ‘신용정보법’ 이라 함) 제 18조 2항 및 신용정보업 감독 규정 제 19조에 따라 보존 및 활용되고 있습니다.

주요 평가요소- NICE디앤비는 재무정보, (사업장)부채수준, (사업장)기업개요, (개인)대표자 CB 점수 등을 주요 평가요소로 활용하고 있습니다.
- 당사의 개인사업자신용평가모형은 재무모형과 비재무모형 그리고 대표자모형으로 구성되어 있으며, 개별 모형에서 산출된 평가결과를 결합하여 평점결과를 결정하는 형태로 구성되어 있습니다. 또한 모형에서 산출되는 신용등급은 등급조정(Filtering)과정을
거쳐 최종등급이 산출됩니다.

- 평가요소 및 활용비중평가요소평가요소의 내용활용 비중(사업장)재무정보

재무비율 정보(수익성, 안정성, 유동성 지표 등)

15.00%(사업장)기업개요

사업장의 업력 및 업종

10.64%(사업장)부채수준채무 부담 정보(기업신용 공여 및 담보제공 등)

59.36%(개인)대표자 CB 점수개인신용평가회사에서 개인의 신용도를 평가한 점수

15.00%합 계* 위 평가요소의 활용비중은 모든 하부모형 평가 진행 시 결합가중치 기준(재무모형 15% / 비재무모형 70% / 대표자모형 15%)으로 작성하였습니다.
 <참고> 필터링 평가요소평가요소평가요소의 내용불량정보휴업 / 폐업 / 당좌거래정리신용도 판단정보상환이력(개인 또는 사업장)재무정보자본잠식 / 부채비율 등- 하부모형 별 평가요소 활용비중 상세재무모형평가요소(사업장)재무정보평가요소 상세활용비중

수익성29.06%

부채상환13.57%

안정성

33.88%

유동성23.49%합계

100.00%비재무모형평가요소평가요소 상세구성비(사업장)개요정보업력 및 업종

15.20%(사업장)신용공여

부채수준

84.80%

합계

100.00%대표자모형평가요소평가요소 상세구성비(개인)대표자 신용도개인 CB 점수

100.00%합계

100.00%100%

- 개인사업자등급 활용정보 수집처 및 활용기간활용정보(사업장)재무정보(사업장)기업개요
개인 CB수집처

활용기준

NICE 디앤비,공공데이터NICE 디앤비,
공공데이터
신용정보사

(사업장)
신용공여정보(사업장, 개인)신용도 판단정보한국신용정보원,신용정보사한국신용정보원신용정보사활용기간전체관련 법령에 따른 기간전체관련 법령에 따른 기간개인신용평가회사에서 개인의신용도를 평가한 점수신용공여 전체(단, 연체정보의 경우 10 만원이상,10 일 이상 연체한 정보)연체정보: 100 만원이상 3 개월 이상연체대위변제대지급 정보: 지급보증,신용보증대지급 등을 보유한 경우제공조회 동의 효력기간부도정보: 어음/수표 등의 부도사실금융질서문란정보: 금융거래,신용카드 관련 부당행위관련인 정보: 과점주주 등으로연대보증, 어음/수표 등 부도기업의최대출자자 등500 만원 이상, 1 년(3 회) 이상 국세,지방세, 과태료, 관세,산재•고용보험료 체납면책, 개인회생, 신용회복지원 등의공공정보
법원채무불이행정보(법원 판결에 의해 채무불이행자로등록된 경우)관련 법령에 따른 기간채무변제 완료 후 5 년(한국장학재단 학자금대 출은 변제 완료 후 1년)

변제 즉시 미활용(국세, 지방세, 과태료,관세는 변제 완료 후 3년)(사업장, 개인)공공정보한국신용정보원
신용정보사(사업장, 개인)장기연체정보신용정보사주 1)신용정보사상거래와 관련하여 발생한 연체로서50 만원이상 3 개월 이상 연체한 정보변제 후 3 년(사유별로 상의)주 2)(사업장)불량정보NDB,공공데이터금융결제원

휴/폐업, 당좌거래정지처분 정보관련 법령에 따른 기간(당좌거래정지처분은거래정지일 후 2 년)주 1) 장기연체정보(신용정보사): 장기연체기록을 신용정보사가 아래 기준에 따라 수집한 정보입니다.
구분장기연체정보(신용정보사)등록대상

3 개월이상 연체사실금액

50 만원 이상사전통보

의무(등록 1 개월 전) – 서면, 전화, E-mail, SMS

백화점, 방문판매업체 등 도소매업체케이블방송
자동차, 제약 등 제조업체주 2) 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3 년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지않습니다.
주요등록 업체- 평가요소 별 설명1) (사업장)재무정보
재무정보는 기업의 본원적 활동인 영업현황 / 기업상태에 관한 정보가 정리되어 있는재무상태표와 손익계산서를 활용한 정보입니다. 기업의 신용에 영향을 미치는 재무비율은 중요한 평가지표가 됩니다.

신용평점 영향 수익성은 경영성과를 측정하는 비율로 평가하며 경영활동을 통해 창출한 수익을 투자 자본 및 매출 등과 비교하여 자산 이용의 효율성, 이익 창출능력이
높을수록 긍정적인 영향을 미칩니다.
부채상환능력 관련 비율은 경영활동을 통해 창출한 자금 및 내부 축적된 자산을 바탕으로 장, 단기 채무를 상환할 수 있는 능력이 높을수록 긍정적인 영향을 미칩니다.

안정성은 자본구성의 건전성, 자본조달 및 운용의 합리성 등 채무 상환을 위한 담보력 및 장기 지급능력이 높을수록 긍정적인 영향을 미칩니다.

유동성 관련 비율은 현금 지급이 필요한 채무를 현금화 가능한 자산으로 상환할 수 있는 단기 지급능력을 측정함에 따라 자금소요에 대한 대응 수준이높을수록 긍정적인 영향을 미칩니다.

2) (사업장)기업개요 정보사업장의 업력과 업종은 채무 상환여력을 판별하는 주요 요소 중 하나로 신용평가에반영됩니다.

신용평점 영향 사업장 설립 후 사업을 영위한 기간을 의미하는 업력은 신용평점에 긍정적인영향을 미칩니다.
업종은 사업 전반의 위험도를 반영합니다. 상대적으로 안정적인 사업을 영위할 수 있는 우량 업종은 신용평점에 긍정적인 영향을 미칩니다.

3) (사업장)부채수준
부채수준은 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다.

사업장이 보유하고 있는 부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인사업자의 신용위험을 평가하는데 중요한 지표가 됩니다.

신용평점 영향 (사업장)대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
또한, 보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 신용평가에부정적인 영향을 미치게 됩니다.

보유하고 있는 보증규모가 클수록 신용평가에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.

4) (개인)대표자 CB 정보개인신용평가회사(신용정보사)에서 제공하는 개인신용평점은 개인에 대한 신용정보를수집한 후 이를 통계적인 방법으로 분석하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등 신용위험을 수치화하여 제공하는 신용평점입니다.

사업장의 대표자(개인)의 신용위험을 반영하는 개인신용평점은 개인사업자의 신용위험을 평가하는데 중요한 지표가 됩니다.

신용평점 영향 개인사업자의 신용위험은 대표자(개인) 자신의 신용도와 높은 상관관계를 갖습니다.
대표자(개인)의 개인신용평점 점수가 높을수록 신용평점에 긍정적인 영향을미치게 됩니다.

5) 상환이력 정보 및 불량정보개인사업자의 신용도와 밀접한 관계가 있는 평가요소이나 발생 빈도가 낮고 소수의사업자에게만 해당하는 평가요소를 필터링 항목으로 정의하여 모형등급 산출 시 등급으로 직접 적용함으로써 평점모형에서 반영하지 못하는 사항을 모형 등급에 반영합니다.

신용평점 영향 채무 상환 지연과 관련된 (개인+사업장)상환이력 정보를 활용합니다. 대표자개인 혹은 사업장에 대한 채무를 적시에 상환하지 않을 경우 신용등급에 부정적인 영향을 미칩니다. 연체를 하지 않도록 주의하시고, 연체 상태라면 신속히 상환하는 것이 중요합니다.
(연체정보 중 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만의 정보는신용평가에 반영하지 않습니다)

4.

휴업/폐업/당좌거래정지 정보를 보유한 사업장은 정상적인 상거래가 어려운상태로 신용등급에 부정적인 영향을 미칩니다.

평가모형의 성능지표- 성능지표의 적정성성능지표란 개인사업자 모형등급이 개인사업자의 향후 부실화 가능성을 얼마나 정확히 예측하고 있는 지와 예측 결과가 얼마나 안정적으로 유지되고 있는 지를 수치화하여 나타낸 지표입니다.
구분성능지표K-S 통계량(Kolmogorov-Smirnov)
AR(Accuracy Ratio, = GINI)
PSI(Population Stability Index)변별력안정성

적정기준치

당사모형

30 이상

적정

40 이상

적정

0.1 미만적정- 평가인력의 적정성신용조회업 설립요건 중 상시 고용인력으로 아래 어느 하나의 해당하는 사람 10명이상이 포함될 것을 규정하며(신용정보법 시행령 제6조), 당사는 해당 요건을 충족하고 있습니다.
공인회계사기술사, 기술거래사 또는 변리사3년 이상 신용정보주체에 대한 신용상태를 평가하는 업무에 종사했던 사람

3년 이상 기술에 관한 가치를 평가하는 업무에 종사했던 사람

3년 이상 신용정보 등의 분석에 관한 업무(정보분석 및 정보기획업무 등을포함한다)에 종사했던 사람

3년 이상 신용정보집중기관에 근무한 경력이 있는 사람5.

성능지표 산출원리- 성능지표의 적정성 K-S 통계량(Kolmogorov-Smirnov statistics)


K-S 통계량은 신용등급에 따른 우량집단과 불량집단의 분도 차이로 누적 우량비율과누적 불량비율 차이의 최대값을 K-S 통계량으로 정의합니다. K-S 통계량이 클수록 변별력이 뛰어남을 의미합니다.

- 성능지표의 적정성 AR 통계량(Accuracy Ratio)AR 통계량은 누적우량 누적불량 구성비를 y축으로, 구성비를 x축으로 나타낸 그래프와 Random Curve 사이의 면적의 합에 비례하며, 면적이 넓을수록 높은 변별력이 우수한 것을 의미합니다.

- PSI (Population Stability Index)
PSI는 모집단의 안정성을 나타내는 지수로, 기준시점 대비 현재 분포의 차이를 나타내며 수치가 클수록 모집단의 변화가 크다는 것을 의미합니다.

[예제] PSI 계산점수대기준시점고객수현재
고객수

76~100600

70020.0%

51~75

1,000

900

26~50

1,000

0~25합계

기준시점현재
구성비(%E) 구성비(%O)%O-%E

ln(%O/%E)

PSI

21.9%

1.9%

0.08960.0017

33.3%

28.1%

-5.2%

-0.1699

0.0088

1,100

33.3%

34.4%

1.0%

0.03080.0003

400

500

13.3%

15.6%

2.3%

0.15860.0036

3,000

3,200

100%

100%

--0.0144

PSI=0.0144