対象となりえなかった大量かつ多様なデータを高速に解析することが可能となり︑そこから得られる知恵を活用することで︑ビジネスを大きく変革するという可能性が大きく広がったとい

われている︒

金融業界もまた︑こうした技

本稿では、金融機関がビッグデータ活用を進めるための課題のうち、とくにプライバシー関連のされた非定型の情報を含む、さまざまな形態の情報を統合的に解析することが想定されている。

ビッグデータでは、意識してデータベースに格納された情報だけではなく、無意識のうちに取得潮流に合わせて︑顧客に対する化を進めてきた︒新しい技術のの業界に先駆けて情報システム

そも︑金融業界は以前から︑他待されている業界である︒そも

術革新の恩恵を受けることが期話題を取り上げ、金融機関がどのような対策を講じるべきかを検討してみたい。

ート情報システム統括本部ビジ

用を提言する組織として︑スマ機構改編を行い︑ビッグデータ

日立製作所では︑本年４月には︑スマートフォンやＩＣカー目されるようになった背景にビッグデータという言葉が注残っているとも感じている︒

決されるべきさまざまな課題がータ活用を進めるためには︑解員として︑金融機関がビッグデた︒他方︑筆者は金融業界の一ジネスに関与することになっタイムに解析するための技術基て大量のデータを︑ほぼリアルの非構造化データを含むきわめだけではなく︑動画や音声などに格納されるタイプのデータ︶た構造化データ︵データベースその結果︑従来取り扱われてき向上といった技術進歩がある︒の進展によるデータ解析速度のや︑クラウド化と並列分散技術とに区分整理してデータベース

タのほとんどは︑顧客や取引ご得し︑事業に活用してきたデー

これまで金融機関が生成・取るという意味でも重要である︒の活性化と生産性向上につなが度化・効率化は︑日本経済全体融機関が提供するサービスの高て当然のことである︒また︑金していくのは︑金融機関にとっ供や︑より効率的な経営を希求

より満足度の高いサービスの提ネスイノベーション本部を新設

ドの普及︑ＳＮＳの発達などに盤が整ってきた︒従来は検討の金融機関保有データに隠れたビジネスチャンスした︒筆者はこの本部の担当本よるデータ生成・取得量の増大の活用によるシステム構築・運部長として︑ビッグデータ・ビ42

2012．7．30 金融財政事情

金融機関におけるビッグデータ〔図表１〕【既活用データ】● 取引情報● 顧客情報● 営業情報● 財務情報に格納された構造化データであり︑金融実務はそれを前提に設計されている︒しかし︑従来は検討対象とはなかに︑実はビジネス上の従来業務

ビッグデータ活用

既活用データ（営業店、ATM等）

大量・多様なデータにより高精度な分析が可能

未活用データ（ログ、音声等）

新規データ（SNS、地図、インフラ等）

ストリーミング

RDB
DWH

ストレージ
File

オブジェクト

事後でデータの関係を発見可能
分析基盤（インメモリ DB，グリッド，ストリーム処理，Hadoop 等）

DM

DM

DM

SQL

SQL

SQL

業務

業務

分析

ツールを選択し、分析ツール群（統計解析，機械学習，データマイニング，分析用 OSS 等） 試行的分析が可能
試行分析
分析

業務

分析
業務として採用（出所） 日立製作所

43

考えられなかったデータの金融機関におけるビッグデータ活用イメージ〔図表２〕

あらかじめデータの関連を定義

重要なヒントが隠されているかもしれない︒図表１に示したように︑金融機関がすでに業務に利用しているデータは全体のごく一部であり︑金融機関が保有していて今後利用可能と思われるデータや︑今後新規に取われるデータを含めれば︑得していくことが可能と思金融機関は膨大なデータが利用可能なのだ︒それらを利用することで︑たとえば顧客の行動を解析してマーケティングの精度を高めることができるかもしれない

し︑取引パターンを解析しのに使えるかもしれない︒てリスク管理を高度化する

図表２は︑金融機関におけ（出所） 日立製作所【新規データ】● 窓口/渉外活動時の音声・映像記録● 社会保障•税番号に紐付く情報● スマートシティでＭ２Ｍで入手したセンサー情報● 高解像度の衛星画像● 信用情報● 地図情報，位置情報● ＳＮＳ，ツイッター等のソーシャルメディア情報● ネット上の動向情報● 他業種における顧客セグメントごとの傾向情報【即利用可能なデータ】● 大量の取引ログ● 蓄積情報の時系列変化● 顧客属性、営業報告等のテキスト情報● ＩＢ、モバイル、ＡＴＭ等のアクセスログ● ＩＴ機器の稼動ログ/アクセスログ● コールセンター、ディーリングの音声情報

金融財政事情 2012．7．30

けする専門家集団をもち︑そのえていくしかない︒それを手助あり︑個々の企業に合わせて考べきかは︑さまざまな可能性がツールで何を目的に解析を行うを描いたものだが︑どのようなるビッグデータ活用のイメージても金融機関にとっても︑具体ていた︒それらは︑顧客にとっ関する情報を意味すると解され随して実施される取引の内容にする住所・氏名や︑それらに付とえば︑顧客が申込書等に記載た情報が対象とされていた︒たデータベースに意識して保管しするというルートだけではな

また︑顧客本人から直接取得る必要があるかもしれない︒

れるため︑あらためて許諾を得然には想定していないと考えら顧客側は︑そのような利用を当タにまで広がるかもしれない︒

囲が︑思ってもみなかったデービッグデータの「パブリックイメージ」が必要となる︒

告知するべきかについて︑判断においてどのように利用目的をいかもしれない︒こうした状況ジしやすく︑利用許諾の対象も的にどんな目的に使うかイメー得した情報のなかに︑個人を識く︑インターネットなどから取定義には若干のばらつきはある

Ｔ業界に発祥したもので︑そのビッグデータという言葉はＩためのノウハウを提供していく
ＩＴ企業のこれからの重要な役のが︑金融機関をサポートするは非構造化データであり︑さまところでビッグデータの多くらのなかには︑個人情報保護法ることが想定されている︒それな形態の情報を統合的に解析す

非定型の情報を含む︑さまざまは︑無意識のうちに取得された

これに対し︑ビッグデータでて告知する個人情報の利用目的これらに加えて︑顧客に対しるからである︒

報として厳格な管理が必要とな入手経路にかかわらず︑個人情る︒個人を識別可能であれば︑すれば︑その扱いも問題とな別できる情報が含まれていたとは︑やや異なる︒技術的な特性上げられる﹁ ビッグデータ ﹂テレビのバラエティ番組で取りしかし︑通俗的な雑誌記事やているだろう︒

は︑技術者の間ではほぼ共通しのことをさしている︒この理解特性をもつデータ処理の新技術﹁大量︑多様︑高速﹂といったものの︑すでに述べたような明確であった︒

ざまな情報が混在しているが︑個人を識別できる情報﹂が含まの個人情報に該当する﹁特定の的は﹁できるかぎり特定する﹂との関係も問題となる︒利用目割になると考えられる︒

金融機関が保管しているデータれているかもしれない︒あるい

情報の取扱いを巡っては︑暗黙従来の金融業界における個人なのだろうか︒てそれらを解析することは可能いることが多いだろう︒はたし別企業に関する情報が含まれて報やプライバシーに該当する範や解析手法によっては︑個人情もしれない︒データの取得方法該当する情報が含まれているかないが︑顧客のプライバシーには︑個人情報そのものとはいえを特定しておくことはむずかしをする前からその具体的な用途ために実施するのだから︑解析かに隠された特性をみつけ出す

ッグデータ解析は︑データのなことが要請される︒しかし︑ビはないか﹂というイメージがつイバシーが侵害されているのでの際︑﹁知らぬ間に個人のプラの話題が注目されるからだ︒そを利用したターゲット型広告﹂

よりも︑耳目を引く﹁個人情報

個人情報は解析できるのか目的を想定せず取得されたであれば︑顧客である個人や個の前提として︑金融機関がその44

2012．7．30 金融財政事情

きかけることをめざしたマーケ

も個人情報を活用して個人に働ティングした広告など︑そもそ第一類型は︑個人にターゲッ

取り扱ってきた経緯があるかは︑従来から個人情報を慎重にる︒とりわけ金融業界においてによって用途が限定されていするなど︑法律や各企業が公開

こうした歴史をもつ金融業界べきポイントを整理してみよ

としては︑ビッグデータというら︑この類型については︑個人にも︑金融機関は︑個人情報のポイントカードなどを利用しティング目的の利用法で︑従来情報の目的外利用にあたることいてまわる︒実際︑個人情報がて顧客の購買履歴を収集・分析
言葉のパブリックイメージが︑から行われてきたポイントシスがないか︑利用の許諾が得られしているプライバシーポリシー

し︑マーケティングに活用する本来の技術的な意味を離れて個テムやレコメンデーション︑クているかなどについて︑十分にう︒

ことは︑小売・サービス業界な人情報の不正利用を連想させるーポン付与といったビジネスで慎重な検討が必要であろう︒

利用許諾などを適正に取得し︑どにおいて︑近年︑普通に行わものになってしまっているとすある︒これらは︑ビッグデータ同じ勧誘を行うにしても︑金不正利用される事件が近年頻発れるようになっている︒しかると︑軽々にそれに乗るわけにの議論が登場する前から広く実融機関が販売する金融商品・金個人情報をきわめて自制的に取し︑考えてみれば︑金融機関はいかないだろう︒ビッグデー

施されてきたビジネスである融サービスの拡販に利用するのしているから︑そうした懸念がは︑その取り扱う商品の特性にタが金融機関の業務に広く活用が︑金融機関内に蓄積され︑従り扱ってきたのである︒

より︑顧客を一人ひとり識別しされていくためには︑こうしたきた利用目的の範疇に含まれるであれば︑従来から許諾を得て呼び起こされるのだろう︒て管理することが必須であるたなデータのなかに︑そうした目蓋然性が高く︑取り組みやすい来は活用されてこなかった多様的で利用できるものがあるかもといえる︒これに対し︑海外のが必要であり︑その意味からも︑プライバシーにかかる適切な対しれない︑という部分を付加すイメージが払拭されていくこときたともいえる︒顧客と営業員応が必要とされるのである︒

銀行の事例でよく紹介されるよ

トしたマーケティングをやってとのネットワークを通じた勧誘

るならば︑ビッグデータの一類

うな︑外部企業のマーケティン

め︑以前から︑個人にターゲッや商品紹介は︑以前から︑金融型と考えられるだろう︒そし手段であった︒だからこそ︑金業界の主要なマーケティングの関が蓄積してきた個人情報を利グのためのクーポン付与や広告
ビッグデータとプライバシー

ただし︑当然のことながら︑用するというビジネスは︑わがて︑これが先に述べた通俗的理融業界は︑個人情報保護法へのとの関係を整理するために︑金金融機関が蓄積してきた個人情はあまり高くないと思われる︒

国では制約が多く︑実現可能性

ビッグデータ利活用
その類型と留意点対応を熱心に行ったのだ︒顧客

融機関がビッグデータを利活用た個人に情報の利用目的を通知

報は︑取得時点で情報を提供し配信を代行するために︑金融機人情報を金融機関に預けていは︑金融機関を信頼してその個いくつかの類型に分けて注意すする事例を想定して︑それらを金融財政事情 2012．7．30

解に近いものとなる︒

る︒その信頼を裏切らないため45ことで︑不正な取引を把握してて︑さまざまなログを解析するる︒たとえば銀行取引においグデータを利用することであのために︑自己が保有するビッにおいて︑その本来の業務遂行

第二類型は︑金融機関の内部機関の店舗配置の戦略を検討す考えられるが︑たとえば︑金融用法である︒さまざまな事例がための知恵を引き出すという利わせて金融機関の経営判断等のいはＳＮＳなどの情報を組み合企業からデータを購入し︑ある積されたデータに加えて︑外部う可能性があるため︑個人に着特性が高精度で推定できてしま

合して解析を行う場合︑個人のに︑複数の事業者のデータを統のに限定するべきである︒とくタはサービスの提供に必要なももちろんのこと︑収集するデー説明したうえで許諾を得るのはデータ活用のメリットを獲得でいを示すことで初めて︑ビッグされる︒そうした顧客への心遣報を管理していくことが必要とその影響範囲を考え︑適切に情として︑より想像力を働かせての個人情報保護をベースライン

データ時代の金融機関は︑従来い︒︶︵本稿の意見にかかる部分は︑すべて筆者の個人的見解であり︑筆者が所属する企業の見解を表わすものではなきるのではないだろうか︒

排除するとか︑保険会社が不正であろう︒

目することは避けたほうが無難

業の人流情報や携帯電話の位置

本稿では︑意識して個人情報

ビッグデータ時代の情報管理のあり方する顧客情報に加えて︑外部企る︒利用するデータの範囲を拡情報データを利用することや︑るにあたって︑金融機関が保有大し︑新しい解析技術を用いるＳＮＳの情報から株価変動を予て対応することなどが考えられことにより︑より精度の高いリ測するビジネスなどがあげられの疑われる保険金申請を抽出しスク管理や高度なサービスを提保護ではなくてプライバシーという曖昧な用語を用いた︒ビッよう︒
これらは︑利用する個々のデグデータによる解析が広く行わいわした なおゆき
年慶應義塾大学経済学部卒︑日本銀行入行︒ 年に日銀金融
研 究 所 に 異 動 し︑ 以 後 約 年間︑金融分野における情報セキュリティ技術の研究に従事︒同研究所・情報技術研究センター長︑下関支店長を歴任後︑ 年
７ 月 か ら 日 立 製 作 所 情 報・ 通信システム社に出向中︒ 年４月からは同社スマート情報シス
テム統括本部 ビジネスイノベ

94供できる可能性を秘めている︒
従来︑こうした業務は︑ほぼータについて︑プライバシーをされてきた情報であっても︑解同様のデータを素材としつつ︑購入する場合︑そうした問題を析の結果︑顧客のプライバシーれるようになると︑従来の基準ム処理とするだけであれば︑情きちんと処理している企業であ侵害につながる可能性が出てく要がある︒データやサービスを報管理上の新たな問題は生じにることを確認することが必要でるからである︒金融機関が膨大含む問題点の有無を精査する必くいと考えられる︒もちろん︑ある︒ＳＮＳや携帯電話を利用なデータを保有するということ処理されてきた︒それをシステ実施にあたっては︑利用するデすればデータを豊富に集めるこは︑プライバシー侵害のリスク経験をもつ人の手作業によってータの特性を十分に検討することができるが︑個人に関するデも大きいということだ︒ビッグ15

11ーション本部 担当本部長︒

12では個人情報にはあたらないととが必要である︒

ータの収集については︑十分に第三類型は︑金融機関内に蓄84462012．7．30 金融財政事情