NBFA News

National Business Finance Association NewsNo. 26

業務研修会を開催ないためというのが理由。
「特段の事情」とは、2023 年 11 月 17 日、航空会館会議室で業務が、明示していなくても想定していれば媒介にあ研修会を開催しました。前回に引き続き三部構成

特定の商品を明示した上で行った場合、とされたたるから貸金業登録が必要とも言われた。

として、「金銭の貸借の媒介のリーガル・コンプ

平成 27 年 12 月には金融庁から 2 回目の回答ライアンス」（講師：㈱トービル川名康夫代表取をもらった。論点としてはシンプルで、何が貸金締役）、「戦後の金融商品と業界の変遷」「つなぎ法上の「金銭の貸借の媒介」にあたるのか、何が融資の今」（講師：東光商事㈱片岡龍郎代表取締あたらないのか、ということを文書として示した役会長兼社長、片岡一郎経営戦略部長）、「支払いということで、この文書に基づいて貸金業協会か能力を評価する財務分析」（講師：アロックス㈱ら業者に注意喚起をしてもらうことにつながっ田中威明代表取締役）を聴講しました。

た。

金銭の貸借の媒介と法的解釈～行政機関への法令照会と回答から続いて、令和 4 年 4 月に、国土交通省からの回答を得ている。これは、宅建業者・不動産業者が住宅を販売するにあたって、住宅ローンあっせトービルでは貸金業法の改正後、主に住宅ローん手数料をもらっているケースがかなりあることンの媒介業務を取り扱ってきたが、この業務につを知り、不動産販売仲介手数料とは別に住宅ローいての法的な位置づけが曖昧であることから、過ンあっせん手数料を取るというビジネスモデルを去 4 回にわたって関係行政機関に照会をしてき提示して、法的にどうなのかを聞いたもの。

た。
ここに示したのは平成 24 年 11 月に金融庁において口頭で回答されたものを記録したものだ

回答書では、業務停止処分がなされる可能性がある、と書かれている。これは週刊誌で取り上げられるなど、結構注目されたものとなった。

が、まず当社で行っている媒介は、銀行法の代理

4 回目は、今年（令和 5 年）6 月に国交省に行っ業務ではなく貸金業法の金銭貸借の媒介にあたた法令照会で、住宅ローンのあっせんが宅建業務る、とされた。次に、当社からの委託業務（トーの付随業務であるとすれば、第三者に委託するこビルへの顧客紹介・相談・調査業務）は、「特段とは法令上どうなのかということを聞いた。回答の事情のない限り」貸金業法の媒介業務には該当

では、「実態として宅地建物の取引条件の交渉・しない。なぜなら「顧客のために行う」ものでは調整などに関与していると認められる場合や、貸金業法に違反していると認められる場合などには」処分の可能性があるとの見解が書かれているが、「個別具体的な業務の実態に則して判断」するともされている。次は金融庁に照会しようと準備していて、その回答に期待している。
住宅ローンの媒介の場合、判断が困ることの一つに個人信用情報機関の利用の是非がある。媒介の申込みを受けた段階では債権後最悪の連鎖倒産を生んだ。協会の自主規制基準者が銀行になるか貸金業者になるか分からないかの中には、こうした事件が反映されているところらだ。同様に、返済能力調査での記録の保存義務もある。私自身が全金連の活動に引っ張られたのに関しても、何十年という期間がある住宅ローンは 2000 年で、その前年から商工ローンバッシンの契約が終わるまで保存しなければならないといグが激しくなっていた。その後の貸金業法改正にう根拠が分からない。

より、業者数は激減した。

その他、法に基づく交付書面に関しても、実務と合わないところがいくつ

当社は、戦後まもなくは日掛金融による小口事もあり、行政機関とのやり取りをしても腑に落ち業資金を、その後経済成長に伴い旬賦・割賦によないことが多い。

る中口・大口資金を、バブル期には一括払いでの戦後からの事業の変遷～創立 90 年を迎えた東光商事の歩み
片岡会長からは、業界の歴史を踏まえた東光商
事の歩みが紹介され、片岡部長は、つなぎ融資のビジネスモデルについて説明した。

不動産担保を対象に融資していた。その後のバブル崩壊、リーマンショック、法改正の影響を受け貸付残高が減少し、金利が下がる中で住宅ローンつなぎ融資を開始した。

つなぎ融資の今（東光商事の戦略）
現在の主力商品となっている住宅ローンつなぎ融資
は、 土 地 購 入 資 金、 着 工金、 中 間 金 の 最 大 3 回 の融資を可能としていて、住宅ローンの融資実行時に返済されるモデルとなっている。

東光商事は新潟で 1933 年に創業し、貸金業・収入は契約手数料と金利で得ており、融資期間不動産業を行っている。現在の社員数は 78 名だ

は平均 6 か月。竣工が遅延すれば金利収入が増が昭和 40 年頃は 600 人以上の社員がいて人海えるが、その分リスクも増加する。

戦術で営業していた。

住宅ローンに制限がないつなぎ融資は提供企

創業からの歴史を振り返ると、第二次世界大戦業が少なく、競合は 2 社ぐらいしかない。金利・直後は資金需要者が増加していたが、貸金業者も手数料は競合他社と同じだが、差別化のためにオまた資金がなかったため、匿名組合方式もしくはンラインで完結できる利便性の高い商品スキーム株主相互金融方式で資金を集めた。当社は株主相を構築した。

互金融方式だった。1953 年に起きた保全経済界

リスク管理の面では、ヒト・モノ・工務店の中事件は、経済界だけでなく政界を巻き込んだ大事で、工務店の倒産が最大のリスクだ。ゼロゼロ融件となった。また、このときにほとんどの貸金業資の返済などで工務店の資金繰りは悪化傾向にあ者が倒産した。保全経済界事件を受けて 1954 年

るが、今までの事業者金融の審査ノウハウが活きにできたのが出資法だ。ている。

私が入社したのは 1981 年で、ちょうど毛利業務面では DX（デジタル・トランスフォーメー金融事件が起きた年だ。代表取締役に就任したション）を推進している。短期で低金利の商品を1995 年にはニシキファイナンス事件があり、こ扱っている以上、コストの削減は急務となってい

れは 5~10 倍の裏手形を再割に出していたことる。すでに実施したのは WEB 申込と電子契約。

で被害者 2200 社、自己破産者 640 社という戦WEB 申込の導入により、申込の離脱が圧倒的に減少し、審査までの業務が 6 割削減された。

させることができ、資金電子契約は、タイムスタンプ（存在性）、電子収支が良くても資金繰り署名（非改ざん性）、メールアドレス認証（本人に問題がないとは限らな性の担保）により複合的に安全性が担保されていい。

る。また当社では、WEB 申込及びテレビ会議中変化が大きいほど粉の署名により、さらに本人性を強固に担保してい飾・資金繰りニーズが大る。コロナ禍は非対面・オンライン化を促進す

きい可能性があることかる外部環境の変化ももたらしており、今後も DXら、粉飾の有無ではなく、化を推進していく。

どの位あるか、その大きさをみることが重要とな支払い能力を評価する財務分析～ ALOX のサポートシステム
アロックスは、決算書の有効活用をサポートするシステムやサービスを提供している。
支払い能力を評価するには、フロー・ストックる。また、事業規模と支払い能力を比較し、粉飾の影響度で支払い能力を修正する。当社のデータベースで見ると、倒産企業の 87％は、ストックの支払能力が月商 1 か月以下だった。
・・・・・・・・・・・・・・・・・・【アロックスの提供するサービス】の状況を支払い能力の有無の面から把握するだけ

・財務分析／アラート管理システム：３期の決算でなく、決算書のウソ（粉飾）を見抜き信用度を書から支払い能力額、推定粉飾額などを算出し、確認することが必要となる。

倒産の危険度をスコアリング。コメントで懸念点

粉飾は紀元前から行われていたことが知られても指摘。

いるが、国税庁の令和 3 事務年度調査によると、

・決算書入力／財務データ入力サービス（クラウ

税務調査で非違を指摘された法人は 75％に上る。

ドサービス）：決算書をアップロードするだけで粉飾に使われる BS 勘定科目の上位は、売上債デジタルデータ化。

権（20.％）棚卸資産（19.8％）仕入債務（19.4％）

・決算書入力／決算書 OCR（システム）：OCR

で、理論上の変化額と実際の変化額を比較するこを利用した入力システムで多様な形式の決算書をとにより粉飾額を推定することができる。またこデジタルデータ化。

れらは回転期間を変えることで資金収支を向上（アロックス株式会社：https://alox.jp/）

金融リテラシー向上コンソーシアム

専用サイトを開設し参加呼びかけ日本貸金業協会が 2023 年 6 月に設立した金融リテラシー向上コンソーシアムは、設立以来「金融リテラシー向上及び金融トラブル被害の防止」を目的とした活動として、金融経済教育セミナーの開催や教育啓発教材の制作を行っています。

2023 年 11 月にはコンソーシアム専用サイトが開設され、活動内容などの情報が随時更新されていますので、ご覧ください。
【金融リテラシー向上コンソーシアム】
https://www.j-fsa.or.jp/flic/

定時社員総会は 6 月 13 日に開催

スケジュールにお控えください。

本コンソーシアムは貸金業大手 4 社との協働

NBFA の令和 6 年度定時社員総会は、2024 年

事業として立ち上がりましたが、会員は貸金業協

6 月 13 日に開催予定です。場所・時間が確定次第、会員に限定せず、銀行業界やクレジットカード業改めてご案内します。なお、前日の 12 日は日本界などの隣接業種や消費者保護団体なども想定し貸金業協会の第 17 回定時総会が開催される予定ており、幹事会員、正会員、賛助会員、特別会員ですので、出席予定の方には連日となり恐縮ですの区分で参加を呼び掛けています。

が、よろしくお願いします。

株式会社クレイリッシュ
代表取締役 髙木 秀男

本人確認の落とし穴

現場の実務

顔写真付き身分証明書を利用した本人確認には利用した本人確認を実行して抵当権設定契約を締結した。

想定外の落とし穴がある。
ご承知のとおり貸金業者における本人確認は必その際、当該登記を受任し須事項であり、契約締結の有効性やマネロン対策た司法書士がその女性に干支を左右する。さらに抵当権の設定者（担保提供者）を尋ねると「私はクリスチャがなりすましであればこの抵当権の有効性が損なンなので干支という概念があわれ、貸金業者に深刻なダメージを与えかねない。

りません」という、想定外のこのため、本人確認の際に顔写真付き身分証明返答が返ってきた。

書が無い場合には健康保険証や、公共料金の納付

これにより司法書士は設定者のなりすましを疑書など、様々な書面を複合的に徴求し、かつ生年い、登記の申請を受任しなかったので、当該貸付月日や干支などを対面で質問し、正確な回答が得は中止し、契約を白紙に戻した。

られるかなどを試して本人確認が行われるのが一

上記契約を担当した社員は、この事象を次のように振り返った。

般的である。
一方、運転なりすましの女性は標準体型であったが、「ダ免許証やパスイエットしたんです」という前置きをしてから持ポートなど顔参した運転免許証を社員に提示したという。その写真付きの身免許証の写真はややふくよかであったが、ダイ分証明書を徴エットと化粧により外見が変わったのだと思った求してしまうという。と、貸付担当

筆者は、ダイエットと化粧で別人のように生ま者にはなりすましの可能性は低いだろうという安れ変わるテレビ番組を思い出して、化粧をした人心感に加え、仕事の成果をあげたい（貸付したい）物の本人確認の難しさを認識した。というバイアスが働き、他人の身分証明書を持参さらに、干支など、本人ならば簡単に答えられした人物を「本人」であると誤認してしまう場合る質問を実施する事の重要性及び、貸付担当者にがある。

想定される前述のバイアスを避けるため、貸付担筆者が経験した実際の事案は以下のとおり。

当者とは別の社員が本人確認を行う事も有効であ筆者が経営する会社が、女性の設定者と抵当権ると感じた。

設定契約を締結する事案に於いて、運転免許証を発行人：
一般社団法人全国事業者金融協会代表理事

岡本強（登記上本社）〒 107-0062

東京都港区南青山 4 丁目 5-21

（事神奈川県海老名市中央 1 丁目 19 番 25 号

務局）〒 243-0432㈱湊屋商事内フェリーチェ・レガーロ 201 号☎：046-205-0215
編集人：つみ紀α（代表HP：https://www.nbfa.co.jp岸紀子）

栄光商事㈱内E-Mail：info@nbfa.jp