その結果︑歴史的な円安を招きました︒

りやすくなり景気を刺激するものです︒︶

ようにし︑企業や個人が銀行からお金が借から各銀行にただ同然でお金を借りられるしています︒︵ゼロ金利政策とは︑日本銀行

たが︑日本銀行だけがゼロ金利政策を維持の中央銀行はゼロ金利政策を解除しましにも大きな影響がでてきました︒また世界侵攻という新たな事態が加わり︑日本経済

コロナ禍が続く中︑ロシアのウクライナや対策を分かりやすい言葉でシンプルに

ムを手に入れられるのか︒具体的な方法よいのか︒どうすれば安心してマイホーな時代に何に注意して家づくりを行えばのか大変気になるところです︒このよう

宅ローン金利はどのくらい上がっていく

す︒住宅価格がどこまで高騰するのか︑住皆様に大きな影響を与えることは確実で

後このような状況が︑家づくりを始めるにウッドショックで木材価格の高騰︒今七瀬綾乃

お伝えします︒そして皆様の家づくりに

株式会社カルナ 代表取締役 マネークラッセ 代表
ファイナンシャルプランナー

つの要因のおかげで︑原油をはじ

少しでもお役に立てれば幸いです︒

舘林 厚

この

めとして各種の商品価格が急騰し︑さら

住宅ローン返済期間短縮専門のファイナンシャルプランナーによる家づくり
マネ ー講座監修（2022年9月）

3

株式会社カルナ
ファイナンシャルプランナー

生命保険会社の営業を経て「株式会社カルナ」創業。そ

大手生命保険会社、損害保険会社を経て株式会社カルの後、住宅ローンの返済期間短縮アドバイスを専門に行うナに転職。きっかけは、私自身がカルナで住宅資金計画「マネークラッセ」を設立しました。独立して9年で800人、の相談を行ったことです。我が家は子どもが 2 人おり、住総額 200 億円の住宅ローン相談を行った経験や住宅ロー

宅ローンの返済中で、将来のお金の不安があり相談。そンの返済期間を最大 25 年間短縮した実績があります。おのときのアドバイスが、当時私が携わっていた「保険」の金の有効な使い方や家計の節約方法、お得な住宅ローン

域を超えていました。将来のお金の不安を解消するには、商品の選び方、銀行の選び方など、住宅ローンに関する保険だけでなくローンや税金、資産運用、生活にまつわる

トータルアドバイス行っています。またお客様に住宅ロー

様々なお金のことを知っておく必要があり、それをカルナや銀行員に対し
ン相談を行うだけではなく、他のファイナンシャルプランナー（FP）

での住宅資金相談で痛感しました。現在は、弊社への相談依頼のほとんどを私がてノウハウ提供も行っています。加えて新聞社やハウスメーカー、保険会社などから対応しています。お客様の将来のお金の不安を解消し、喜んでいただくのはもちろの依頼で住宅ローンセミナーを開催しています。

ん、感動していただけるようなコンサルティングを目指しています。

077

株式会社カルナ https://www.money-classe.com/

136,279円

低金利を前提に家づくりをするのは危険！
動金利型には︑金利が大きく上昇すると3％

ころがゼロ金利政策の間は有利である変毎月の返済額や支払総額が激増してしま

126,990円

年間は経済が低成長であったにもかかわらず︑ゼロ金利政策による住宅％ の 住宅％に千支払利息 は な ん と 約1331 万円 に な

2％

ここ

ローン金利の低下などによって︑戸建てやうリスクがあります︒

年︑金 利 が％千 円 で︑ 年 間 の 支 払 利 息 は 約

年後 に万

千 円 に な り︑

年後に本の住宅ローン金利も影響を受けて上昇

り ま す︒金 利 が 上 が ら な か っ た 場 合 と万すると考えられます︒ゼロ金利政策が続

比 べ る と︑毎 月 の 返 済 額 は年後 に はくと思って無計画な住宅ローンを組むと︑2 3 3 6 5 円 も 高 く な り︑支 払 利 息 も

円 に な り︑ 年 後 はなると毎月の返済額はに金利が上昇し︑さらに

7 4 2 万 円 で す︒こ れ が 年 後 に万

ローンを組んだ場合︑毎月の返済額は約返済期間 が例 え ば 住 宅 ロ ー ン が4 0 0 0 万 円︑マンションの販売は堅調でした︒ところ％台︵日本は

1

が2022 年からはコロナ禍に加え︑ウ
クライナ侵攻︑インフレが始まり︑住宅需要を支えていたゼロ金利政策が転換期を年国債 の 金利 が迎えています︒アメリカでは2022 年
月に％︵日本は ・ ％︶を

・255 ％︶に 上昇︒固 定金利 型 の 住

宅ローン金利も35

将来の生活が困窮するかもしれません︒

超えている状況から考えると︑いずれ日

2589 万円多く支払うことになります︒

過去にあった日本版
サブプライムローン問題

2006 年 ご ろ に 起 き た ア メ リ カ のサブプライムローン問題はご存じでしょうか︒そもそもサブプライムローンとは︑信用力の低い債務者向けの貸し付けのことで︑収入が低い人や過去に返済の延滞があった方でも借りられる住宅ローンです︒サブプライムローン問題は︑住宅価格

は上がり続けるという﹁住宅神話﹂を前提に︑信用力の低い人に対して金融機関が過剰に融資をして︑2006 年後半以降

年 間 は 低 金 利 で 固 定︑ 年の住宅バブル崩壊で不良債権化したことで す︒当初％超︶という条 件 が 多 か っ た た め︑ 年 後 の 高 金 利 変

目から高金利の変動︵金利311ここで変動金利型住宅ローンに潜むリスクについて説明します︒住宅ローンの種類 に は﹁ 変動金利型 ﹂と﹁ 固定金利型 ﹂がありますが︑低金利が続いている日本では金利が低い︵金利が上がらなければ支払総額 が 少 な い ︶変動金利型 を 選択 する 人 が 完 全 に 多 数 派 で す︒住 宅 金 融 支
援 機 構 が2 0 2 1 年 に 実 施 し た﹁ 住 宅ローン利用者の実態調査﹂によると︑ ・す︒2021 年から2022 年の間に弊社が行った住宅ローン相談のお客様約

200 名に限ると︑なんと100 ％のお2000 年 に か け て 低所得者 を 中心 にす︒こ の 住 宅 ロ ー ン は1 9 9 3 年 か らり 多 く の 方 が 返済不能 に な っ た 問題 でた 住宅 ロ ー ン 商品﹁ ゆ と り ロ ー ン ﹂に よ庫︵ 現 住 宅 金 融 支 援 機 構 ︶が 販 売 し て い

起 き て い ま し た︒そ れ は 旧 住 宅 金 融 公

実 は 過去日本 で も 同 じ よ う な こ と が

くろみはあっけなく外れました︒

たかもしれません︒しかし︑このようなもば︑低金利の住宅ローンに借り換えでき急増しました︒住宅価格が上昇していれ動の到来ともに返済不能に陥る債務者が2

3

客様が変動金利型を選ばれています︒と

10

2

約1,331万円
約742万円
支払利息

112,914円

112,914円

1％

1％

6

返済額

1〜10年
11〜20年
21〜35年

2

3

12

金利
返済額
金利

28

10

20

金利が上がった場合
金利が変わらなかった場合

返済期間

1

20
6

10

13

5

％ の 人 が 変動金利型 を 選択 し て い ま

67

35年返済
住宅ローン4,000万円

10
10

35
20

5
0
4

変動金利型住宅ローンの返済額例078

人生で一番高い買い物は「マイホーム」ではなく「利息」だった

ように借りたお金以上の利息を支払いま金利1％との差額

─4,279万円

7,805万円

万 円 増 え︑ ・ ％ 上 が る だ け で 約

1％

支払利息

約742万円

約821万円

約900万円

約1,565万円
金利1％との差額

─

79万円

158万円

823万円

7

6

5

5

金利上昇に伴う支払い利息の変動融資されていて︑当初

年間 は 金利 が 低

3000 万円 の 住宅 ロ ー ン で 年返済

高 く な っ て い く の が 特徴 で す︒例 え ば︑

く 設 定 さ れ て い ま す が︑徐 々 に 金 利 が5％ で 借入期

年 で 計 算 ︶で す︒ 年 目 の 返 済 額 は％ で 借入期

は 約8 0 0 0 0 円︵ 金 利の場合で説明します︒当初

年 の 返済額35

年で計算︶になり︑ 年目からは返済％で返

年 で 計算 ︶に な り ま す︒こ れ はになりました︒

ま﹂という前提条件でローンを組むことが今後も続き﹁住宅ローンは低金利のまです︒そして今危険なのは︑ゼロ金利政策

序列で﹁給与は上がり続ける﹂というもの﹁住宅価格は上がり続ける﹂︑日本は年功

な り ま し た︒前提条件 と は︑ア メ リ カ は

日本のゆとりローン問題は︑それぞれ前アメリカのサブプライムローン問題と提条件があっけなく崩れて大きな問題に滞納や競売︑任意売却になる大きな原因

していく返済負担が重く︑住宅ローンのしまう人も出てきました︒その結果︑増加

給料カット︑あるいはリストラをされて義に移行する企業が増え︑人によってはでの年功序列・終身雇用制度から能力主くなってしまいました︒そのため︑これまと倒産する会社も増え︑企業に余裕がな

ブル崩壊後の長い不景気の時代を迎えるす︒しかし1991 〜1993 年のバ

序列型の経済を想定して作られた商品で給与が年齢とともに上昇していく︑年功済期間

額 が 約163000 円︵ 金利間約140000 円︵ 金利間

5

払 う 利 息 は 約5 0 2 1 万 円 で す︒こ のますか？これから家づくりをされる方は︑す︒この例えは今の状況からするとオー

約8,547万円

2

平成３年の住宅ローン金利を知ってい

ま だ 生 ま れ て い な い か も し れ な い の で︑バーな話かもしれませんが︑住宅ローン

約合︑金利 が ・ ％ 上 が る だ け で 利息 は

年 の 返済期間 の 場

この時代のことは知らないかもしれませ約5,021万円

2が4000 万円 で約742万円6んね︒住宅ローン金利が過去最高を記録

支払利息

50

し た 時 で︑変動金利 が ・5% ︒固定金

298,744円

11

利で ・ ％です︒4000 万円の住宅

158 万円増えます︒さらに ％上がる

214,806円

4

年返済にするとどうな

112,914円

35

ローンを借りて（変動金利過去最高値）

25と利息は約828 万円増えます︒わずか

8

2020

るでしょうか︒金利が ・ ％だと︑月々

金利

4,000万円 35年返済
1.1％
1.2％
住宅ローン

2015
2005

コンマ数パーセント金利が上がるだけで︑1の返済が298744 円で支払う利息

金利推移

利息が数十万円増えてしまいます︒

2

2

1

0

0

35
金利
（％）

9

2％

は約8500 万円です︒金利が ・ ％（固定金利過去最高値）

毎月の返済額

2010
2000
1990

1995
1985

です︒

079

■…銀行変動金利■…フラット35最低金利■…基準割引率および基準貸付利率■…旧公庫融資基準金利■…長期プライムレート
5

5

8.5％
1％

5.5％
金利

4,000万円 35年返済
住宅ローン■…基準割引率および基準貸付利率
日本銀行：基準割引率および基準貸付利率（従来「公定歩合」として掲載されていたもの）の推移公表データ一覧■…旧公庫融資基準金利／住宅金融支援機構：旧公庫融資基準金利の推移（※2020年2月まで）■…長期プライムレート／日本銀行：金融経済統計月報

0.0

【出典】
■…銀行変動金利／日本銀行：金融経済統計月報■…フラット35最低金利／住宅金融支援機構：【フラット35】
借入金利の推移

3

1

78

8

5

8

35

5

だと月々の返済が214806 円で支平成3年住宅ローン返済額例

4

1.52％

0.6％

0.92％
返済額

122,866円

105,611円

17,255円
支払利息

約1,160万円

約435万円

約725万円

年金利

1％112,914円

1％150,748円

2％

126,990円

2％162,087円

3％136,279円

3％

166,165円

3％136,279円

─

年以下 に 出来

％ の 場 合︑毎 月 の 返 済％ に な る と2 3 3 6 5 円 上 が年から

住宅ローン4,000万円

住宅ローンを 年以下で完済する︵変動金利︶

住宅 ロ ー ン の 完済 をれ ば 将来 の 金利上昇 リ ス ク を 回避 で き
ま す︒そ れ は 返 済 期 間 が 短 け れ ば 短 い
ほ ど︑将 来 金 利 が 上 昇 し て も 返 済 額 や利息 に 大 き な 影響 を 与 え な い か ら で間がす︒住 宅 ロ ー ン4 0 0 0 万 円 で 返 済 期
額 は1 1 2 9 1 4 円 で 支 払 利 息 は 約

7 4 2 万 円 に な り ま す︒も し 住 宅 ロ ー％％ に な る と 返済額 は

年間 は 金利 がン 金利 が 少 し ず つ 上昇 す る と ど う な る

年目 か らで し ょ う か︒当 初で

1 4 0 7 6 円 あ が り ま す︒ 年 目 に 金利がる こ と に な り ま す︒そ し て 支 払 利 息 はになります︒しかし返済期間を1331 万円で589 万円増えること
年に短縮できれば支払利息はさほど変わりません︒上記と同じように将来の金利 が 上昇 し て も 支払利息 は751 万円
万円増えるだけで済みます︒

変動金利：返済期間と金利変動による返済額の違い

将来の金利上昇リスクを回避する方法金利

25

将来の金利上昇のリスクを回避するには次の つの方法があります︒
どちらを選ぶかは皆様の考え方次第です︒

フラット35固定金利にする（金利が35年間変らない前提）（フラット35−3年固定）

ローン商品

ごくごく当たり前の方法ですが︑毎月の返済額が全期間固定されるので将来の返済額が増えることはありません︒ただ現在

月現在の住宅ローンの変動金利との金利の差をどう考えるかです︒2022 年の 金利 は ・ ％ で︑某金融機関 の 固定
年︵ 年後に金利の見直し︶

年 で105611 円で約年間変 ら な け

安心料

3年固定

2

なので

約751万円

約1,331万円

商品を比較します︒最も多いフラット

金利特約型

で1 2 2 8 6 6 円︑年返済の場合︑毎月の返の金利は ・ ％です︒4000 万円の住宅 ロ ー ン で済額 は フ ラ ッ ト
固定金利特約型になります︒支払利息はフラット

1 1 6 0 万 円︑固 定 金 利 特 約 型 年 は
約4 3 5 万 円︵ 金 利 がれ ば ︶に な り ま す︒毎月 の 返済額 の 差 は17255 円になり︑支払利息の差は約725 万円になります︒これを安心料として支払ってもよければ固定金利を選べばよいでしょう︒もし安心料が高いと感135

じるのであれば︑次の方法で将来の金利上昇リスクを回避します︒

返済額

1％

約742万円

支払利息

金利112,914円

返済額

金利

返済額

金利

1〜10年
11〜20年
21〜25年26〜35年

35

1

25

21

返済期間25年

返済期間35年

返済期間

10

9
3

3 35

1

2

52

35 6

3

0

35

3

9

3 35

11
25

35

返済期間35年
住宅ローン4,000万円

12

固定金利：2022年9月現在の住宅ローン商品比較

080

費があり︑家計が苦しい場合は繰り上げ

ではないことです︒もしある月に急な出すると︑毎月の返済額にストレスを感じマ
返済をしなければよいのです︒またボー

年 で 完済 しよ う とイホーム購入をためらうかもしれません︒
ナスが思ったほど支給されなければ︑繰りただ住宅ローンを

住宅ローンが4000 万円で金利が ％1,300万円

住宅ローンを支払うためのお金の捻出方法

1,000万円

上げ返済をしなければよいのです︒この700万円

方法であれば気持ちが少し楽になり︑ス

300万円

年 で は 毎月 の約219万円

年と約176万円

返済額が大きく違います︒ 年の場合は︑

約132万円で も︑返済期間 が将来の金利上昇リスクを回避しようと

約66万円

トレスは和らぐのではないでしょうか︒
将来の金利上昇リスクを回避しようとすると︑毎月の住宅ローンの返済額が増

25年

年の

場合は150748 円になり︑毎月返済
すると︑いずれにしても毎月の住宅ロー

27年

毎月返済額 が112914 円 で額の差額は37834 円になります︒こができれば簡単なのですが︑サラリーマン

えてしまいます︒そこで収入を増やすこと利にして高い利息を安心料として支払うの方が急に収入を増やすのは一般的に難ン返済の負担は増えます︒全期間固定金

そこで︑﹁繰り上げ返済﹂でストレスをのか︑返済期間を短くするためにより毎しいです︒お金を捻出するには固定費のの差額にストレスを感じると思います︒

和らげます︒繰り上返済とは︑毎月の返済
月多く返済するのかです︒正解はないの捻出するだけでも住宅ローンの返済計画
は大きく変わります︒例えば住宅ローン

4000 万円金利 が ％ で 毎月 の 返済
額 が 約112000 円 の 場合︒家計 を万円節約 で年短縮

万円 く ら い 捻出 で き る の約112,000円

毎月返済額とは別に︑住宅ローンの一部︵あるいは全約4万円

見直しが欠かせません︒月々9000 円

住宅ローン4,000万円 金利1％
繰り上げ返済100万円した場合で自分に合った方法を選びましょう︒

繰り上げ
（元金）
返済で利息を軽減

額︶を返済することをいいます︒通常の返軽減される
約38万円 約34万円 約27万円 約15万円
利息済では︑返済額に元金と利息分も含まれ30年後ていますが︑繰り上返済の場合は︑返済分が全て元金の返済に充てられます︒それによって︑支払う利息を軽減することが見直して月額9000 円捻出し︑それを年短縮され︑利息が約

住宅ローン返済に上乗せすると返済期間がき ま す︒約1 9 0 0 0 円 な ら法をご案内するのでぜひ実践してみてくか︒毎月かかる固定費の具体的な節約方

ではどのようにしてお金を捻出するの近づくかもしれません︒

ます︒自分たちの理想の家づくりにより円なら700 万円アップすることができ

額 を300 万円 ア ッ プ︑約19000

9000 円 あ れ ば 住宅 ロ ー ン の 借入金され132 万円節約できます︒逆に毎月6できます︒また︑返済するタイミングで軽年と66減できる利息が大きく変わります︒早け
れば早いほどお得で︑さらに細かいことを言えば一ヶ月でも早ければお得です︒
この繰り上げ返済を毎月︑またはボーナ％の場合︑返済期間

1

ださい︒さらに普段から節約を意識すれ
〜

29年

─

32年

予算アップ額

約37,000円

35年

約28,000円

返済期間利息の軽減額

約19,000円

なし

約9,000円

月々の返済額への上乗せ額ス時に行います︒住宅ローン4000 万円 で 金利 が年 で は37834 円 の 差額 が あ り ま

すが︑この差額を毎月繰り上げ返済します︒当初は 年ローンを組み︑毎月の返済
額112914 円ですが︑プラス繰り上
げ 返済37834 円 を 行 い ま す︒結果
万年で住宅ローンを完済することができます︒毎月ではなくボーナス時に約

ば︑毎月

4

金利1％

住宅ローン4,000万円

2535円ずつ支払ってもよいです︒この方法のメ

20年後
10年後
5年後

3

ではないでしょうか︒

081

2

35
23

1年後
タイミング

1
35

リットは︑繰り上げ返済の支払いは義務

住宅ローン返済額への上乗せで、利息軽減 or 予算アップ

25

1

25

35

25
25

毎月かかる固定費の具体的な節約方法
1 携帯電話料金

3 保険料

4 太陽光発電設置
格安スマホに変更します。最近格安スマホ

自動車保険をインターネット専門の自動車

太陽光発電を設置し電気代金を節約しま
は TVCM などの効果もあり、ずいぶん普保険で加入します。一般的に大手保険会

す。5kw の太陽光パネルを設置すること社の保険料と比べると1〜2割くらい安くなができれば、年間約 5000kwh 発電するの携帯の方は多いです。格安スマホにすります。

ことができます。この発電した電気をすべればプランにもよりますが、毎月の携帯料

生命保険を掛け捨ての割安なものに加入て自宅で消費すると年間15 万円分の電気金を2000円前後にすることも可能です。

します。積立型の保険といわれる養老保代が節約可能です。この太陽光発電を設
険や終身保険、個人年金などは低金利の置するに約150 万円の費用がかかり安く

2 車の維持費時代に加入してもお金はあまり増えませはありませんが、投資したお金は10 年間で普通車から軽自動車に乗り換えると、税ん。掛け捨ての保険は積立型と比べると回収できます。
同じ保障内容でも保険料は確実に安くな

障がなくなります。合理的で保険料が 割近くにすれば、自転車通勤が可能になり所有する自動車を減らせるかもしれません。

老後を考えた資金計画

出を減らすか︑またはマイホームの予算予算にすることです︒収入を増やすか支は︑住宅ローンを定年までに完済できるの範囲内でパートの方々は︑国民年金のし か し︑自 営 業 者 や 専 業 主 婦︑扶 養 家 族

あ る 程 度 の 老 後 の 年 金 は 支 給 さ れ ま す︒

る計算です︒夫婦ともに正社員で働けば︑倍が積み立てられていを下げるのか︑いずれにしても自分の身支 給 に な り︑一 律 月 額 約6 5 0 0 0 円

生年金保険料のの丈に合った予算とは︑住宅ローンを定です︒国民年金に加入している方は︑より老後を考えた資金計画で最も大切なの

年までに完済できる予算のことです︒こ

老後のことを考えて資金計画を立てる必要があります︒

れが大前提です︒
次に︑老後を考えて資金計画を立てる

大切なのは︑自分がもらえる老後の年金

わざわざお金を貯める必要はありません︒

で生活できるのでしたら︑老後のためにかし︑老後の年金と副業などの収入だけましょうなどと言われる方がいます︒しす︒よく老後までにお金を○○万円貯めはいくらなのか？﹂を知る必要がありま

理想なのは子供を早く社会人にして︑子始 め る 時 期 を な る べ く 後 回 し に し ま す︒て住宅ローン返済を優先し︑資金を貯めンを定年までに完済することです︒よっん︒まず資金計画で大事なのは︑住宅ロー

しないと効率よく貯めることはできませ

める必要があります︒ただ貯め方を工夫

生活できそうになければ老後の資金を貯のです︒厚生年金の保険料は労使折半な生年金にさえ加入していれば意外に多い

1200 万円貯めることができます︒

積立することができるので︑老後までにします︒そうすれば︑毎月

10

少していき、子供が社会人になる頃には保また購入するマイホームを勤めている会社

も し 老 後 の 年 金 と 副 業 な ど の 収 入 で︑はいくらなのか︑副業などの収入は期待供の養育にかかる支出をなくすことです︒

万円はかかる計算です︒ただご主人が人 が 社会人 に な れ

万円の支出はなくなります︒そ歳の年齢で︑子供ば 毎月万円を老後の資金として積立ので︑自分たちが支払っている厚生年金歳から貯め始めても600 万円は貯まり万円を 年間保険料と同額を会社が支払ってくれてい6010す。これは子供の成長とともに保障が減
年間約 10 万円節約することができます。

前に︑そもそも﹁老後の生活に必要なお金できるのか︑老後の生活費はいくらなの

万円はか

子供を

か り ま す︒支出 の 内訳 は 食費 や 雑費︑授人育てるのに毎月約か︑これらを知ることです︒これらを知ろうともせず﹁老後が不安だ﹂と言い︑不安

業料︑学資保険︑習い事︑塾︑携帯電話︑こ人 い れ ば 毎月の幻想に怯えている方が多いのに驚きま5づかいなどです︒子供がンしてみましょう︒自分でできなければ︑ファイナンシャルプランナーに頼めばシ
ミュレーションしてくれます︒

2

ます︒

の浮いた

2

ります。また死亡の保険は逓減型にしま
金・保険・車検・ガソリンなどの維持費を2す︒まずは老後の生活をシミュレーショ

1

10

10
ます︒よって自分たちが支払っている厚

ただ︑日本でもらえる老後の年金は︑厚

55 10

安です。
そうすれば自動車の維持費はもちろん、自※太陽光パネルの価格は販売店により違います。
※電気の自家消費単価は「くつろぎナイト12」の日中の単価です。
※発電量は地域やパネルの向きなどで変わります。
※発電電力量の計算には NEDO 全国日射関連デー
タマップの日射量データ（1981〜2009 年までの平均）を用いています。

及してきましたが、まだまだ大手キャリア

動車の購入費も節約でき一石二鳥です。

082

老後に貯めなくてはいけない資金パターン 1
毎月35歳時点の 65歳からもらえる
年収年金（月額）

65歳からの生活費
夫婦 月額30万円

ご主人 22歳〜65歳 中小企業

400万円

約15万円

2万円×12か月×25年＝600万円マイナス

22歳〜65歳 中小企業

300万円

約13万円

勤務年齢

奥様

勤務先

合計 約28万円

2万円のマイナス

よって65歳までに600万円の資金を貯める必要がある

パターン 2
毎月年金（月額）

65歳からの生活費
夫婦 月額30万円

公務員

500万円

約20万円

3.5万円×12か月×25年＝1,050万円マイナス

パート

年収は常に
100万円

月額約6.5万円

勤務先

ご主人 22歳〜65歳

22歳〜65歳

奥様

35歳時点の 65歳からもらえる
年収

勤務年齢

合計 約26.5万円

3.5万円のマイナス

よって65歳までに1,050万円の資金を貯める必要がある

パターン 3
勤務先

35歳時点の 65歳からもらえる
年収年金（月額）

ご主人 22歳〜65歳 中小企業

400万円

約15万円

22歳〜65歳 中小企業

400万円

約15万円

奥様

合計 約30万円

083

65歳からの生活費
夫婦 月額30万円

プラス
マイナス0円

毎月

勤務年齢

よって65歳までに資金を貯める必要はなし

老後に貯めなくてはいけない資金は一律ではありません︒お客様によって様々

65

歳 で 寿命 をパターンシミュレーション

3です︒老後の生活をよりイメージしてい

歳とし

90

ただくために︑老後開始をしました︒公務員と民間企業のサラリー

マンでは年金額が変わります︒また勤続65

年数 や 年収 で も 年金額 は 変 わ り ま す ので 参 考 に し て く だ さ い︒ 歳 ま で に 貯

めなくてはいけない資金はそれぞれ︑パ0

タ ー ン ① は6 0 0 万 円︑パ タ ー ン ② は1050 万円︑パターン③は 円になりリユース品にする

ますが︑退職金等でカバーできれば貯め6 洋服や日用雑貨などをる必要はありません︒

5 趣味や特技を生かし副業をする

またお金をたくさん使わないライフス

医療費を抑える

タイルを考えるのも大切です︒老後は基4 健康維持のため運動をして本的に仕事をしない︑または働く時間が3 野菜などを自給自足する

短くなるので時間に余裕がでます︒そこ

2 近所の買い物は自転車にする

で時間を有効活用し︑左記の方法で節約

1 夫婦の車を1台にするできるのではないでしょうか︒

老後の節約ポイント

マイホームの優遇制度について

住宅ローン減税︵控除︶住宅ローンなどを利用して住宅を購入したり新築または増改築工事をしたりしたときに︑一定の条件を満たせば︑毎年のから最大住宅 ロ ー ン 残高 の ・ ％ を 入居 し た 年
年間にわたり所得税の還付または控除を受けることができる制度です︒
また︑所得税で控除しきれない分は住民税からも一部控除されます︒
最大控除額は一般住宅で273 万円︑認定長期優良住宅 ま た は 認定低炭素住
宅 な ら ば4 5 5 万 円 で す︒2 0 2 2
年 に 改 正 さ れ た 新 た な 制 度 は︑省 エ ネ
ル ギ ー な ど 住宅 の 環境性能 に 応 じ て 減

住宅等取得資金
贈与の特例

子や孫が住宅を購入するために父母または祖父母が援助した資金に対して︑一定の金額までは贈与税を課税しないという制度です︒なお︑既に支払い開始している住宅ローンの返済に対する援助は︑この制度の対象ではありません︒

贈与税は１年単位で課税される暦年課税です︒贈与税には基礎控除110 万円

が 設定 さ れ ている た め︑一年 の 贈与額 が110 万円以下なら課税されません︒ただし︑住宅購入資金のような大きな金額では110 万円を超えてしまいます︒このような場合に︑住宅取得等資金贈与の特例を利用すれば︑最大500 万円︵一定条件※耐震・省エネまたはバリアフリー住宅※これらに該当しない場合、非課税枠は500万円少な
くなります※基礎控除110万円適用

税 対 象 と す る ロ ー ン 残 高 の 上 限 額︵ 借を満たす質の高い住宅ならば1000 万円︶
までが非課税となり︑110 万円の基礎控除額と併せて最大1110 万円まで177万円の贈与が非課税になります︒

1,000万円

つに分

140万円

入 限 度 額 ︶を︑新 築 に 関 し て は140万円

け て い ま す︒2 0 2 3 年 ま で の 入 居

2,000万円に つ い て 認定住宅 は こ れ ま で と 同 じ く

2,000万円

5 0 0 0 万 円 を 維 持 し︑新 た に 太 陽 光

優遇される税金

発電 な ど で エ ネ ル ギ ー 消費 を 実質 ゼ ロ

贈与税非課税枠
期限2023年12月末まで請負契約と す る﹃Z E H︵ ゼ ッ チ ︶︿ ネ ッ ト・ゼ

3,000万円

2

贈与税の特例

ロ・エ ネ ル ギ ー・ハ ウ ス ﹀﹄を 対象要件 に非課税贈与額

入 れ︑上 限 を4 5 0 0 万 円 に 設 定︒さらに︑国が定める省エネ基準に適合する
住 宅 は4 0 0 0 万 円︑そ の 他 の 住 宅 は

3 0 0 0 万 円 に な り ま す︒2 0 2 4
年︑2025 年の入居については︑減税

3,000万円
中古（認定住宅※） 210万円

ます。

その他※

7

対象とする借入残高の上限を認定住宅が

273万円

0

500 万円︑残りの３つの分類はそれぞ

住宅ローン減税（所得上限2,000万円）

13

れ1000 万円下がります︒

140万円

中古
（その他）

364万円

10年
210万円
273万円

費量の収支をゼロとすることを目指し

9.75万円
3,000万円

0.7％
4,000万円

0.7％

2,000万円を導入し、年間の一次エネルギー消

318.5万円

省エネ基準
適合住宅

3,000万円

電システムなどの再生可能エネルギー

409.5万円

13年
3,500万円

エネルギーを実現した上で、太陽光発

4,500万円

ZEH

409.5万円

内環境の質を維持しつつ、大幅な省455万円

効率な設備システムの導入により室

4,500万円

能等を大幅に向上させるとともに、高5,000万円

認定住宅※

るエネルギー量の収支が概ねゼロとなる住宅のことです。外皮の断熱性

控除率
最大控除額
控除率
最大控除額

4

意味で、使用するエネルギー量とつく

住民税
控除額
適用
期間
借入限度額
借入限度額
住宅種類

「ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス」の2023年12月まで入居 2025年12月まで入居

ZEH（ゼッチ）とは住宅ローン減税 概要

2022年改正

1※認定住宅とは長期優良住宅、認定低炭素建築物、性能向上計画認定住宅※その他（一般住宅）に2024〜2025年に入居の場合、適用期間は10年084