政府主導経済開発期（1960～ 1981）における韓国信組モデルの形成と定着１
ソウル女子大学
東京大学大学院

教授

農学生命科学研究科
特任研究員

東京大学大学院

農学生命科学研究科

一般社団法人 ＪＡ共済総合研究所

教授

客員研究員

グ

ジョン

具

丁

リ

サン

李
まつ

松

相
もと

本

たけ

武

オク

玉（著）
ウク

旭（訳）
のり

祝（訳）

アブストラクト
本研究は、社会経済的状況・指導者の指導方式・法体系と政策環境などの先行研究で示された信組の発展要因が、韓国信組モデルの形成および定着過程にどのように影響を及ぼしたのかについて考察・分析した。
韓国の信組は、典型的な開発途上国であった1960年に米国信組の定款を翻訳して使用し導入されたが、信組運動によって国を貧困から脱出させることができると確信した
指導者らによって貯蓄（出資）が強調され、法的保護を希望する信組と経済開発政策遂行のために内資動員が必要であった政府の利害が一致し、1972年の信組法制定へとつ
ながり、米国信組とは異なる韓国信組モデルが作られた。
信組法には共同紐帯、無報酬役員制など米国信組モデルを構成する基本的特徴に加えて、当時の韓国の状況において必要であった預金・積金の受入れ、教育および地域社会開発業務、組合の連合会加入義務と連合会の検査・監督権等が加味された韓国信組モデルが規定され、以降、信組はセマウル〔新しい村：訳者〕運動が広がる中で政府による組織支援を受け首尾よく定着した。
（キーワード） 韓国信組モデル

米国信組

政府主導経済開発政策

信組法

目 次
訳者解題
Ⅰ．序論
Ⅱ．信組導入時の社会経済的状況
Ⅲ．信組の指導者と指導方式
１．指導者の特性

２．指導方式
Ⅳ．信組法制定と韓国信組モデルの形成
１．信組法の制定過程
２．韓国信組モデルの形成
Ⅴ．要約および結論

１ 〔訳注〕この論文の原題は、구정옥「정부주도 경제개발기（1960 ～ 1981）한국신협모델의 형성과 정착」『한국협동조합
연구』第38巻第２号、2020年８月、である。翻訳を許可してくださった具丁玉先生および「韓国協同組合研究」誌編集委
員会に対してお礼を申し上げたい。

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後、1979年まで朴正熙による軍事独裁政権が訳者解題続くことになる。

金奇泰氏によれば、韓国の協同組合は「自朴正熙政権は、軍部に権力を集中させて反生的民間協同組合」と「官製協同組合」とい共体制を強化する一方で、長期経済開発計画

う２つの系譜に分類することができる。政府を策定して経済成長を追求した。1962年を開の主導によって組織化が開始された農業協同始年とする「経済開発５カ年計画」では、国組合は後者の代表的な事例となる。それに対内資金の活用による輸入代替工業化が目指さして、信用協同組合（信協）は前者の事例とれた。しかし、資金調達の不調により計画変して位置付けられている（金奇泰ｐ.142）。

更を余儀なくされ、アメリカの勧告を受け本論文においても、信協創立期における民間て、外資依存による輸出志向工業化政策へとレベルでの取組みが紹介され、「自生的民間方針を転換した。この方針は、以後の経済開協同組合」としての性格が強調されていると発計画に継承されてゆく。

いえる。その一方で、1972年「信用協同組合

1965年には、日韓基本条約が締結された。

法」制定に際しての政府の狙いおよびセマウ

植民地統治の責任問題を曖昧にするこの条約

ル運動との親和性など、韓国政府の政策とのに対して韓国民衆は反対運動を展開したが、関連性が論じられている点が本論文の特徴と朴正熙政権はそれを強硬に封じ込めた。まなっている。以下では、「信用協同組合法」

た、同年、韓国は、アメリカに協力してベト制定に至る韓国政府の経済・金融政策の動向

ナム戦争への派兵を決定し、以後、約40万のについて簡単に紹介してみたい。

軍隊を派遣した。この２つの施策を契機に、1948年に成立した韓国李承晩政権は、朝鮮

日本とアメリカからの資金・技術の導入が進戦争期および休戦後の復興期においてアメリ

展し、韓国は、労働集約的軽工業製品輸出を

カからの援助に大きく依存した。援助物資をテコとする経済成長を達成していった。他面原料として国内需要向けの三白工業（綿織では、韓国政府は労働組合活動を制限し、労物・砂糖・小麦粉）が成立した半面、国内農働者は低賃金長時間労働を強いられた。ま業は打撃を被った。1957年以降アメリカの援た、低賃金の前提となる低米価政策が実施さ助が縮小したために、韓国経済は不況に陥っれた。1960年代の急速な資本蓄積は、労働者た。不正選挙など独裁政治に対する不満が高と農民の困窮のうえにもたらされたのである。

まり、1960年の４月革命（４・19革命）によ

ところで、朴正熙政権は、1961年に「不正って李承晩政権は打倒された。その後に成立

蓄財処理法」を制定して、李承晩政権との縁した張勉政権に対して、民主化と南北統一を故を通じて資本蓄積を遂げた財閥のオーナー求める運動が展開されたが、翌61年、「満洲を処分した。その過程で市中銀行の株式を政国」軍出身の朴正熙ら一部軍人によるクーデ

府に帰属させて、実質的に国有化した。翌62

ターによって（５・16軍事クーデター）、こ

年には「韓国銀行法」を改訂し、中央銀行でれらの運動は中断を余儀なくされた。このある韓国銀行に対する政府の権限を強化し61
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た。さらに、長期経済開発計画の立案・遂行

ストライキが頻発した。他方では、1969年のと並行して政府系金融機関を設立した。こう

ニクソン・ドクトリンを受けて、朴正熙政権して、政府主導の制度金融システムが整備さは安全保障上の危機感を高め、南北政府間のれていった。

対話を呼びかけた。1972年には「南北共同宣言」が発表されている。

韓国政府は、借款などを通じて獲得した資金を、これらの制度金融機関を通じて低金利

朴正熙政権は、同年、非常戒厳令の下で強で貸し出した。その恩恵に浴した一部の企業権的に改憲を行い、独裁体制を強化した（「維は財閥へと成長した。それ以外の企業や個人

新体制」）。南北対話は中断された。また、同はこれら制度金融から疎外され、政府当局の年に始まる第３次経済開発５か年計画におい認可を受けていない私債業者によって構成さては、重化学工業への転換がはかられた。他れるインフォーマルな金融市場（韓国では方で、経済成長の過程で顕在化した農工間格「私金融市場」と呼ばれた）から資金調達を差への対応策として、1970年から、勤勉・自せざるを得なかった（金珍奎ｐ.35）。私金融

助・協同をスローガンとする農村セマウル

市場は、とくに短期資金調達先としての役割（新しい（セ）・村落（マウル））運動が実施を果たしていた。

された。農民をマウル単位で組織化して動員

私金融市場からの高金利での借入れは、企することで家屋改装や道路舗装が進んだが、業経営を圧迫した。また、政策当局が掌握で農家所得増大には結びつかなかった。そのきない金融取引の存在は、金融政策の妨げに後、都市セマウル運動や工場セマウル運動へなった。韓国政府にとって、私金融市場のと対象が拡散し、官製の精神動員運動として「陽性化」が金融政策における重要課題となの性格を強めていった。

った。1965年には、私金融市場資金の吸収を1972年８月、朴正熙政権は、「経済の安定目的として、定期預金金利を引き上げる政策と成長に関する緊急命令」（「８・３措置」）（「金利現実化措置」）を行った。しかし、私を発令し、私金融市場における債権・債務額

金融市場に影響を及ぼすほどの預金金利ではを当事者に申告させたうえで、それを新たななく、他方では、逆ザヤの発生によって銀行債権債務関係（低金利・分割償還）に転換さの経営を悪化させた。1968年以降金利調整がせた。前述のように、預金金利の引き下げも行われ、72年の「８・３措置」（後述）によ行われた。この措置によって、私金融市場のり1965年以前の金利水準に戻された（金珍奎「陽性化」が進展し、企業の資金調達コスト

pp.45～ 47）。

が引き下げられた。ただし、先に述べたよう

韓国の経済成長は、1969年以降停滞局面にに、制度金融と私金融市場との間には構造的入ってゆく。1970年にはソウルの縫製工場労な補完関係が成立していた。この措置の効果働者であった全泰壹が、劣悪な労働条件を告は一時的にとどまり、私金融市場は、復活し発して焼身自殺して韓国社会に衝撃を与えてゆく。
この措置にあわせて、いわゆる「私金融陽た。政府の抑圧に抗して労働運動が拡大し、

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性化３法」が制定される。「短期金融業法」「相

原点が改めて問い直されているということが互信用金庫法」そして「信用協同組合法」ができる。

それである。これらの法律にもとづいて、そ

最後に、本論文の著者であるグ・ジョンオ

れぞれ投資金融会社、信用金庫、信用協同組

ク（具丁玉）先生に関して簡単に紹介をした合が設立されてゆく。この時代の韓国の私金い。具丁玉先生は、韓国信用協同組合中央会

融市場においては、金融契が資金供給源のひ研究所研究員を経て、現在は、ソウル女子大とつとなっていた。金融契とは、朝鮮におけ

学校経済学科の教授に就かれている。主に協る相互金融のための伝統的な慣行である。日同組合金融・協同組合会計を研究されてい本の頼母子講に類似しており、運営責任者がる。末尾ながら、貴重な研究成果の翻訳を快契の構成員から掛金を預かって構成員に貸与く許諾していただいたことに改めて感謝申しするのがその仕組みである。ただし、すべて上げる。

の構成員が資金需要を有するわけではなく、（この解題は松本が執筆した。李相旭氏の余裕資金の運用先と捉える構成員もいた。そコメントを参考にした。李相旭氏に感謝申しの場合、運営責任者は、掛金を私金融業者に上げる。）

貸付けて利息を得ることがあった（繩倉pp．
26－27）。私金融市場陽性化政策という文脈において、信用協同組合は、こうした金融契の機能を制度金融機関として代替してゆくことが期待されていたということができる。
この論文の分析対象時期は1981年までとなっている。「韓国型信組モデル」は1980年代以降も有効に機能し、信組の事業規模は1990
年代半ばまで順調に拡大していった。しかし、1997年アジア経済危機によって多くの信組が経営不振に陥った。その後のリーマンシ
ョックもあって、信組は新たな事業モデルの模索という課題に直面している。銀行のよう

参考文献
・이명휘（イ・ミョンフィ）「1950－80년 한국 금융시장의 위기와 대응（（1950－80年韓国金融市場の危機と対応）」『사회과학연구논총』22、2009年
・糟谷健一・並木真人・林雄介『朝鮮現代史』2016年、山川出版
・金奇泰「韓国協同組合の歴史と動向」（李相旭・松本武
祝訳）『共済総合研究』第69号、2014年
・徐炳学「韓国のインフォーマル・セクター（私金融市場）の構造と機能『土地制度史学』第174号、2002年
・繩倉晶雄「1970年代韓国農村部における相互金融の変質－セマウル運動期韓国農村政策の文脈において－」『北東アジア地域研究』第19号、2013年
・古江晋也ａ「韓国におけるクレジットユニオン運動の展開」『農林金融』第68巻第12号、2015年
・古江晋也ｂ「低成長時代における韓国クレジットユニオ
ンの経営戦略」『農林金融』第72巻第２号、2019年

な効率性を追求する信組がある一方で、組合員との日常的なコミュニケーションを通じて組合員の小口資金需要に応えようとする信組も存在している。また、地域貢献活動あるいは協同組合・社会的企業に対する金融支援を強化する信組も現れている（古江ａ、古江ｂ）。「自生的民間協同組合」という信組の63
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の国において、信組は産業化とともに現れた

Ⅰ．序論

社会経済的な問題を解決するために導入され信組は現在、韓国の様々な協同組合法によた（Kramer, 2000）。一方、韓国の信組は、って組織運営されている多様な協同組合の中20世紀初頭にヨーロッパから北米に伝わったで、政府主導ではない自発的な民間主導の協信組が、1950〜 60年代にアジアおよび南米

同組合運動としてはじまり根付いた協同組合などの開発途上国へと拡散した時期に、米国という点で注目に値する。韓国が典型的な低人によって導入された。韓国の信組は、1972

開発農業国であった時期に導入された信組

年の信組法制定以前まで米国の信組定款を翻は、まもなく始まった政府主導経済開発期に訳して使用しつつも適用方法は異なってお

政府の政策手段として組織された農業協同組

り、信組法が制定される過程で米国の信組と合（以下農協と略）、水産業協同組合（以下は明確に異なる韓国型信組モデルがつくられ

水協と略）などとは異なり、自発的な民間協た。韓国に信組を導入したガブリエラ修道女

同組織として全国に拡散し経済開発の基礎と〔Mary Gabriella Mulherin, 1900－93：訳者〕なった。法的保護を受けるための10年余にわは、たとえ信組運動が西欧（米国）から入ったる努力の末、1972年に通過した信組法には、てきたとしても、法と運営方法は韓国の実情

農協、水協、マウル金庫の信用事業運営のたに合わせなければならないと常に言っていための法規定が含まれることによって、韓国にと 伝 え ら れ て い る が（ 信 組 中 央 会, 2015：

おける相互金融業発展の基礎がつくられる契78）、韓国に信組が首尾よく定着したのは当時の韓国の実情に合わせたからだとみること

２機にもなった 。

ができる。

Ferguson and McKillop（2000）は、世界の信組を発展段階別に区分して、韓国を米

Ryder（2008, 2010）は、信組の発展に影国、カナダ、オーストラリア、フランスとと響を与える主な要因として、厳しい経済状

もに成熟段階の信組の国として分類した。成況、先駆的指導者と協同組合運動、適切な規熟段階にある信組の特徴として、資産規模が制監督法律体系等をあげ、米国の信組と英国大きく組合員の基盤が広く、幅広い商品とサの信組の発展過程を比較分析した。彼は、英ービスを提供する点、競争的環境において成国の信組の発展が遅れた理由は不適切な法律

長と効率性というビジネス原理によって運営体系のためであるという主張に対して、英国する点などをあげた。しかしながら、米国をの信組の発展が米国に比べて遅れた理由は法除いた他の国において、信組がどのように成体系自体の遅れのためではなく、法律体系の功裡に定着・跳躍して成熟段階へと進んだか

運用に影響を与える政治環境と政府の政策のについてはふれなかった。成熟段階の信組にためだと述べた。信組の発展に政府の政策分類された五つの国のうち韓国を除いた四つ（public policies）が重要な役割をするという

２

現在、農協、水協、森林組合は、信組法の条項に基づいて信用事業を行う。セマウル金庫は1963年に、元々信組として組織され、信組からマウル金庫へと名称が変更されてからも、1983年にセマウル金庫法が制定される前まで信組法によって組織・運営された。

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ことは、Richez－Battesti and Lescul（2016）

決定するRyder（2008, 2010）の言う主要なによるフランスの信組の事例においても主張諸要因が韓国の特殊な環境においてどのようされた。

に影響を及ぼしたのか分析・考察した本論文

本論文の目的は、Ryder（2008, 2010）のは、信組の役割と発展過程についての知識を分析枠組みに基づいて、1960年から1981年に拡張することに寄与し、とりわけ低開発国がかけての政府主導経済開発期に韓国に信組が信組を上手く導入するにあたって教訓になる導入され定着するにあたって影響を及ぼしたものと期待される。

経済社会の状況、指導者の特性および指導方

Ⅱ．信組導入時の社会経済的状況

式、法体系および政策／政治環境を分析・考察することにある３。記録物、資料集、文献、

20世紀初頭、米国に信組が導入された時期

インタビュー４ などによって、信組法導入当は、19世紀後半から始まった産業化の進展と時の社会経済的状況と指導者らの特性および技術発展によって米国が世界の先進工業国に教育指導方法、政策環境が、信組の導入と定なった時期であり、信組は主に東部産業都市

着過程にどのように影響を与え信組法の立法の職場勤労者、労働組合、連邦公務員などを過程において韓国型信組モデルに反映された

中 心 に 組 織 さ れ た（Niefeld, 1931；Snider,

か、米国の信組の場合と比較して考察する５。

1939；Moody and Fite, 1971；Burger ＆Sibbald et al.（2002）は、各国の信組の発展

Dacin, 1991；Ryder, 2010）７。銀行は産業化

経験に共通点もあるが、発展諸要因が及ぼすに必要な資金供給を主とし、相互貯蓄銀行

影響には国別に相当な違いがあると述べ、信（mutual savings institutions）は不動産担保組の発展に限っては多様な種類があることを貸出を主としていたので、個人に対して直６認める必要があると述べた 。信組の発展を接、消費者貸出を行う金融機関はほとんどな

３ 第１次から第４次まで推進された経済開発５カ年計画は、第５次（1982 〜 1986）から経済社会発展５カ年計画へと変更された。４次までの計画の基調とされた「成長」がはずれ、第５次からは、安定、能率、均衡を基調とし、物価安定と開放化、市場競争の活性化、地方および疎外された部門の開発などへと主要な政策対象が変更された。
４ インタビューは親交のある方々との幾度かの私的な対談、電話、電子メールの往復を通じて行われた。
５ Ryder（2010）は、信組の発展要因のうち協同組合運動の部分において、二人の先駆者によってドイツで信組が誕生した背景と、それがデジャルダン〔Ａ. Desjardins：訳者〕によってカナダ、米国に導入された過程について説明している。
韓国の場合、ドイツモデルと異なる米国モデルが導入されて、アンティゴニッシュ運動の方式によって伝えられたため、本論文では協同組合運動の要因を別途章を設けて説明しなかった。
６ 本論文で言う信組モデルとは、ビジネスモデル（business model）を意味する。ビジネスモデルについて、Peter
Drucker（2008）は、顧客が誰で、顧客にとって重要な価値（商品やサービス）は何であり、適切なコストで顧客に価値をどのように伝達するかなどの問いに対する解答である、とした。信組の基本的なビジネスモデルは、共同紐帯関係がある組合員間の資金仲介サービスを通じて価値を創出し、調達／運用利率の差によって適正利益を出すモデルや利益自体が目的ではなく、金融サービスの提供自体が目的である点に特徴がある。信組モデルは共同の紐帯関係がある人々へと組合員の資格が制限されるため、規模が小さく集中リスクがある他なく、これらの脆弱性を補完するためほぼ例外なく連合会
ネットワークを組織する。よって、連合会ネットワークは信組ビジネスモデルの重要な要素と言える。このような基本的モデルの中で、金融サービス提供のターゲット対象、資金調達手段、受信または与信サービス重視の賛否、連合会ネット
ワークの組織方式と形態、機能等に応じて、国別に多様な信組モデルが生じることになる。
７ 1990年代半ばまで、米国の信組の３／４が職場の信組であった。米国の信組の歴史と成長要因についての研究のほとんどすべてが、スポンサー企業の支援が米国の信組が定着・成長するようになった重要な要因のうちの一つであったと言う。
企業は事務室を無償支援し、給与振込などの便宜を提供した。職場の信組はスポンサー企業の支援を受けることができる
利点の他にも、社会的統制によって貸し倒れを減らすのに適した信組類型で、一部の州では職場の信組以外は認可しなかった（Moody and Fite, 1970：15）。

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かった。都市の賃金勤労者は病気になったり

19民主理念を継承し」と言及されている：訳

職場を失うなど予期しない支出が必要な場合、者〕が起こり、1961年には「絶望と飢餓線上

農民のように農場を担保にお金を借りることで苦しむ民生苦を早急に解決する」という革もできず高利貸しをたずねる他なく、高利貸命公約を掲げて朴正煕政府が登場した〔1961

しは深刻な社会的問題になった（Carruthers

年５月16日に朴正煕を筆頭とする軍の一部がand Ariovich, 2010）。信組はこのような社会クーデターを起こした。発表された六つの公経済的な状況において都市勤労者の信用問題

約の内の筆頭は反共を国是の第一とし反共体解決のために導入された。

制を強化することで、「絶望と飢餓線上で苦一方、韓国の信組が導入された1960年の韓国の１人当たりGNPは82ドルで、韓国は世

しむ民生苦」の解決を含む経済再建は四番目の公約だった：訳者〕。

界の最貧国のうちの一つであった。外国の援韓国初の信組は、釜山のメリノル修道院で助によって国家財政が充当され国際援助団体

救済活動をしていた米国人の修道女が、1957の援助物資によって国民生活が支えられた。

年12月から1958年１月にカナダの聖フランシ

当時の韓国は、農業の総生産量に対する寄与

ス・ザビエル大学（St. F. Xavier University）

率が50％以上である典型的な農村社会であに行ってアンティゴニッシュ運動８を学んでり、人口の60％以上が農業に従事し、農業人帰り、２年の準備過程を経た後４・19革命直口の30％は潜在的な失業者であった（イ・ミ

後の1960年５月１日に組織された。韓国の信ョンフィ , 2010）。農家は慢性的な赤字で、組の組織過程をふりかえった文「Our Story

長利穀〔高利の現物貸し：訳者〕と青田買い

of Voluntary Cooperatives in Korea」（1966）が盛んに行われ、1960年代初めの農家の私金において、彼女は、1950年代にメリノル修道

融依存度は60〜 70％に達した〔訳者解題参院診療所の前に非常に悲惨な数千余名が、医照：編集局〕。農家負債の82％が高利債であ

薬品、食べ物、衣類などの救援物資を得ようったが、高利債の発生原因は食糧問題と農事と集まって人々は失意に陥っており、無力な費などの生計維持のための負債であった（信弱者たちに寄生する人びとは好機のみうかが組中央会, 1991ａ；イ・サンホ, 2003）。当時、っていた、と記述している（Gabriella, 1966：４）。

韓国は経済的に貧困であっただけでなく、社

1961年の５・16軍事政変によって登場した

会的、政治的にも非常に不安定であった。

軍事政権は、直ちに高利債整理事業を断行し1960年に４・19革命〔1960年４月に学生を中た。しかし、農村貧困の悪循環をひきおこす

心とする民衆が李承晩政権を退陣させた事高利債から農民を解放させる目的で採用され件。現行韓国憲法前文に「不義に抗した４・た高利債整理の措置は、財政力と政策手段の８ アンティゴニッシュ運動は、カナダのノバスコシア州アンティゴニッシュにおいて、1920年代に、コーディー博士（Rev.
Dr. Moses Coady）とトムプキン神父（Rev. Jimmy Tompkins）の先駆的活動から始まった地域社会開発運動である。か
れらは当時、農夫、漁夫、鉱夫などが経験した貧困な生活をみて、地域住民が直ちに必要とする経済的ニーズをはじめとして、実践的な成人教育と協同組合組織による集団行動戦略によって成功的な効果を収めた。1928年にザビエル大学は教育指導部（Extension Department）を設置しコーディー博士を初代院長に任命、以降この場で20余年間つづいた活動はア
ンティゴニッシュ運動として全世界に知られるようになった（https : //coady.stfx.ca/the-history-of-coady/）｡

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不適合によって失敗に終わった（パク・ソン

1960年代、一般庶民は貯蓄できる余力もな

ジェ , 2011）。また軍事政府は、「再建国民運

かったが小金を気軽に貯蓄できる所もなかっ

動に関する法律」（法律第733号, 1961. ６. 12）た。村落の人が貯蓄する場合10里から20里を制定し、耐乏生活、勤勉精神の鼓吹、国民〔韓国の１里は0.393㎞：訳者〕出てようやく道義の高揚などを実践事項とする汎国民運動

農協あるいは郵便局に貯金することができ、を展開した 。再建国民運動は信組が志向す

都市の人の場合も自宅近くに銀行がある場合

る精神と類似する面があり、政府は当時、信はごくまれであった。銀行と取引する主体の組の指導者教育を行っていた協同教育研究院

ほとんどは、政府機関あるいは学校団体などに対して再建国民運動本部要員の教育を依頼の公共機関でなければ企業であり、一般大衆

したりもした（協同教育研究院, 1972：19）。

はほぼ銀行を知らずに暮らしていた（イ・サ

農協法改編と水産業協同組合法制定も軍事政

ンホ, 1965：14）。庶民は貯蓄と資金融通の手権樹立の直後になされた。1961年に軍事政府段として契〔相互扶助や社会的目的等をもつは、1957年と58年にそれぞれ制定された「農在来の協同組織：訳者〕を主に利用した。

業協同組合法」と「農業銀行法」を総合農協

1962年に実施されたイ・チャンリョルの調査法へと改編し、農村の農業銀行店舗を農協に結果によれば、1962年末現在、総世帯の98.2統合して、農協が信用事業と経済事業を兼営％が契に入っている。10大都市の契加入率はできるようにした。しかしながら、組合設立

61.4％、農村部は71.1％であった（ソウル新と組合員加入、支配構造、運営はすべて政府

聞1965年２月11日）10。

９

主導のトップダウンでなされ、自立的な協同朴正煕政府は輸出の増大によって経済開発

組合とはほど遠かった。1962年に水産業協同の土台を形成するという目標の下、1962年か

組合法も制定されたが状況は農協の場合と似ら第１次経済開発５カ年計画を樹立し始めたていた。協同教育研究院は1963年３月、農協ため内資動員を必要としたが、こうした状況の要請で２週間の指導者教育を提供し、1969

は信組が定着する過程で、政府との関係にお

年に試験事業として相互金融を導入する際は、いて有利な環境を提供した。ガブリエラ修道相互金融の運営に関する資料提供と諮問およ

女は韓国を去る直前の1966年に書いた回顧録

び役員・職員の教育を支援した。水協の場合において、「最初に準備するときから包み隠も、1960年代後半から70年代に、水産業協同さず議論し活動を報告したため、韓国政府は組合の組合員・職員教育、漁民講習会、水産

私たちを十分に信頼していた。この新しい運業協同組合傘下の信用協同組合の運営に関す動に対して「いったん様子をみよう」というる資料および諮問などを提供した（協同教育

態度をもっていた」と回想している（Gabriella,

研究院, 1972：17－19, 25, 29）。

1966：25）。政府の貯蓄〔を通じた内資動員：

９

再建国民運動本部が1964年８月に解体され、社団法人再建国民運動中央会が設立・運営されると、所管業務が内務部に移管された。再建国民運動中央会は1975年12月、セマウル運動中央会に吸収・合併された。
10 ソウル新聞1965年２月11日付の記事に引用された高麗大学イ・チャンリョル教授の調査結果は、家計あたり加入契数、契主加入口座数など、当時の庶民の契の利用状況を詳細に含んでいる。

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訳者〕は政府主導の経済開発事業が持続した

さは低投資につながり、結局、貧困が持続す1980年代初めまで続いた。１次と２次の経済る悪循環の構造として固着する他ないと述開発計画が順調に実施され経済成長率は高かべ、後進国が内資をつくりだせず貧困の悪循

ったが、高インフレ〔に対応するための高金環から抜け出せない主要因として、悪性高利

利での資金運用：訳者〕と企業の資金需要の債の害悪を指摘した。経済開発の出発点は実膨張によって私金融市場への依存は旧態依然

質資本形成のための内資動員でなければならとしていた。1972年に政府は、8.3措置を通な い と い うNurkseの 主 張 に 対 し て、Seers

じて企業の私債を凍結〔私金融市場における（1967）等は経済的要素のみならず社会的問債権・債務関係を凍結し、債権者・債務者に

題と各国の文化的要素なども考慮すべきと述債権・債務額を申告させて、その金額を低利べた（Bass, 2007再引用）。韓国の信組は、で償還させた：訳者〕するとともに、私金融政府が高利債の解決と内資動員のための開発を制度圏〔私金融市場のようなインフォーマ

政策を始動する前に、民間が主導して貧困のルな金融市場と対応して、政府当局によって悪循環を断つための努力を下から自立的に始規制・監督された金融機関において成立する

め、当時の韓国社会にあった信用しない風潮

金融市場を指す：訳者〕に引き込むための努と無力感を自助精神と協同精神によって克服力の一環として法を制定して多数の非銀行金するための社会運動的性格にもなった、とい

融機関を設立したが、ここに信組法も含まれう点で大きな意義がある〔朝鮮解放直後の下た。法的保護、高い経済成長率、そして貯蓄からの脱植民地化の動きの中で成立した人民を奨励する政府の支援によって、信組は大き委員会や農民組合など農民の利益を代弁してく成長し安定的に定着した。

きた地域組織が粉砕されついに「農民にして近代協同組合運動は産業革命期に発生した

みれば、理性的に考えて生き延びるためには

経済・社会・政治的な変化にルーツをもつた…田畑に戻り黙々と働く」以外選択肢がない

め、しばしば協同組合理論では、協同組合を境地に至ったとするＢ・カミングスの指摘に資本主義の欠点を補完または代替して、新し留意。同『朝鮮戦争の起源１』明石書店（2012）

い社会的、経済的秩序を作ることができる手

405－６頁。：訳者〕。

段としてみる（Helm, 1968；Chukwu, 1990；

協同組合は、1960年代と70年代に、経済開Kramer, 2000）。しかしながら、1950年代末か発のための道具として大きな関心をうけ、発ら1960年代初めに民間運動として始まった韓展途上国の協同組合指導者を養成するための国の信組や政府主導で組織された農協、水協

長短期国際プログラムも多くうまれた。アンなどは、産業化の基礎として機能した。Nurkse

ティゴニッシュ運動を誕生させたザビエル大（1953）は、後進国では農民のほとんどが低所

学のコーディー研究所（1959年設立）11、ドイ

得によって低貯蓄である他なく、貯蓄率の低

ツのマールブルク大学（Marburg University）

11

コーディー研究所は1959年７月にコーディー博士の死去後、彼の名前を付し同年12月に設立された。ガブリエラ修道女が1957年12月から58年１月にかけてアンティゴニッシュ運動を学んだ時期はコーディー博士の生前にあたり、彼女はザビエル大学の教育指導部（Extension Dept．
）において二ヶ月の間、特別に設けられた集中教育を受けた。

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内の開発途上国協同組合研究所と協同組合経済学の学位課程（1963年設置）、ドイツ協同組合連合会がドイツ政府と協力して組織した「発展途上国のための協同組合アドバイザー

注目すべき部分である。

Ⅲ．信組の指導者と指導方式
１．指導者の特性／指導者」研修プログラム（1962〜 1963）な

初期の指導者がどのような人々であり、どどがその例である。多くの発展途上国の政府のような考えを持っていたかは、各国の信組がここに研修生を送って協同組合を学んでく

モデルの形成に大きな影響を与える。米国のるようにし、農村地域において協同組合を通信組の父と呼ばれるファイリーン〔Edward

じて経済開発を達成しようと試みた。しかし、Filene, 1860－1937：訳者〕はビジネスマン

経済開発政策を推進するための道具として組であり、初期の成長を導いた指導者バーゲン

織された協同組合はほとんどが期待を満たせ

グレン〔Roy Bergengren, 1879－1955：訳者〕

なかったり失敗し、協同組合に対する失望とが事業経験がある弁護士であった点は、米国不信のみをもたらした（Kramer, 2000：41）。

の信組が職場の信組中心に組織された点に対Munkner（1995）は、開発途上国の多くの協

す る 説 明 に な る（Moody and Fite, 1971；

同組合が自助・自治・自己責任原則を守らな

Witzeling, 1993）。信組が導入された当時、

い「名ばかり協同組合」で、外部支援を目的

韓国が典型的な農村社会であり、最初に導入に組織された協同組合であったため失敗する

した人がガブリエラ修道女である点は、初期のは必然であった、と言う。開発政策の道具の韓国の信組が、教会・キリスト教団体・農として政府の支援によって設立されたため、村地域を中心に多く組織された点に対する説

政府の支援が断たれると組合員からの参加も明になる12。また、初期の信組の指導者が元少なくなり協同組合が衰退する、と言うので教師・公務員・国策銀行職員などの公共部門ある。一方、韓国の信組は韓国が典型的な開の従事者であった点は、かれらが公益意識、発途上国であったとき、信組運動によって貧時代的な招命感をもって信組運動にのぞんだ

困を克服できると確信した先駆的指導者のビであろうことを推察させる。

ジョンと使命感が一般大衆の心を動かし、か韓国に信組を導入したガブリエラ修道女は、れらが自発的に集まるようにさせ、ただちに

1982年の韓米修交100周年記念の招待挨拶で続いた政府の経済開発政策とも一致して経済韓国を訪問した際のインタビューにおいて、開発の基礎になった。信組が導入された時期

戦後の物質的な経済援助に傾斜していた当時と同様の時期に政府主導で組織された農協との韓国社会に対して恒久的な自助精神を植え

水協が、何度か信組の指導者教育機関であるるために信組を導入したと述べた（毎日経済

協同教育研究院に対して教育とアドバイスを1982年６月９日）。韓国に初めて信組を紹介依頼したことは、韓国の協同組合史においてした当時、ガブリエラ修道女は釜山にあるメ

12

イ・サンホ（1965）の著書によれば、当時韓国で運営されていた約90の信用組合のうち約40余りの組合が、カトリック
教会を中心に組織された組合であった（イ・サンホ, 1965：７）。

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リノル病院で救護活動と戦争で夫を失った人

2020：27－32）。カン・スンヒ前信組研修院のための職業訓練場を運営していた。彼女は

長は、ガブリエル修道女が韓国で36年を過ご1957年12月にニューヨークで駐韓外国奉仕団

し、韓国の国民性について韓国の人以上に長体協議会（Korean Association of Voluntary

所・短所をよく知っていたと言う（信組中央

Agency：KAVA）の会議に出席していた際、会, 2015：57）。前信組中央会会長であるキ

カナダのノバスコシア州アンティゴニッシュ

ム・ジョンベは、ガブリエラ修道女が常に述に位置するザビエル大学に行って、アンティ

べたことのうちで重要なのは、たとえこの運

ゴニッシュ運動の方式について勉強してみた動が西欧（米国）から入ってきたとしても法とらと提案される 。当時、ニューヨークの会

運営方法は韓国の実情に合わせなければなら

議では韓国に支援を注ぐことに懐疑的であり、ないと言ったことであり、互いに相たすけて同じ考えを持っていたガブリエラ修道女はた

自立するために勤勉と貯蓄が必要であることをだちにそこに行って、２カ月間協同組合によ強調した、と述べた（信組中央会, 2015：78）。

る地域開発運動について学び、1958年１月に初期の韓国の信組は、消費者貸出に重点を帰国し、信組の導入方法を研究するためのワ

おいた米国の信組や、1980年代の初め開発途

ークショップなど準備過程を経た後、1960年

上国の貧困解消方法として大きな関心を集め５月、韓国初の信組であるソンガ信用組合をた生産活動資金の少額信用貸出に焦点をおい組 織 し た（ 信 組 中 央 会, 1991ａ, 2010, 2015,

たグラミン銀行方式のマイクロファイナンス

2020）。ガブリエラ修道女は1967年に韓国を機関とは異なっていた。韓国の信組は貯蓄に発つ前、その間の活動をまとめた記事におい

焦点をおいており、大金を調達するための伝て、ザビエル大学で信組について学びながら統的な金融協同組織である契の短所を改善す

韓国民の社会経済的問題を解決できる方法がる協同金融方式として信組を位置づけ社会の

まさに信組であると信じるようになった、と理解をすすめることで、韓国人が信組を自然述べている（Gabriella, 1966：７）。

に受け入れるようにした。初期の組合員講習

13

米国人ガブリエラ修道女の履歴をみると、会の討論主題は、「信用組合と契はどのよう

韓国社会と韓国人をよく理解していた点が、に異なるか？」、「契は貯蓄の集いであるか

韓国人と仕事を共にし韓国において仕事を進

貸付けの集いであるか？

めるにあたって大きな助けになったであろう

織は資金を貸出できるか？」であった（イ・ことを推定できる。彼女は1952年に韓国に再

サ ン ホ イ ン タ ビ ュ ー）。1966年、 京 郷 新 聞

入国して救護活動をする前、1926年に韓国を（1966年５月19日）は、契の欠点を排した庶訪問して韓国語を学んだことがあり、1930年

民金融の協同体、農村の庶民金融機関とし代にメリノル会所属として韓国に来て、10年て、信用組合運動が音もなく起こり広まって余りの間活動したことがある（信組中央会,いると報道し、当時の専門家たちの意見を引

危急の際、契の組

13 KAVAは約30の救護奉仕団体で構成された組織で、国際連合の諸機構と協力して救護基金を伝達する媒介の役割を行った。ガブリエラ修道女はKAVAの理事として会議に参加した。

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用している。当時、専門家は、営利的で危険関である協同教育研究院において、63の組合な契に比して信用組合は、（１）人数制限がを創立会員として信組連合会が組織され１年ないこと、（２）小金の随時貯蓄が可能であが過ぎると、ガブリエラ修道女は連合会の役ること、（３）相互扶助の精神、（４）人格本

員たちに協同教育研究院から出て行くように

位の結合、（５）低利、（６）分割償還制、（６）と通知する。キム・ジョンベ前信組連合会会

組合員本位、（７）必要時の貸出可能、（８）長は、「連合会（現中央会）を協同教育研究

合法的な組織、（９）基本金が存在すること、院から持って出て行ってあなたたち同士で運（10）家族的な紐帯がある点をあげ、庶民の営しなさいと無情に言ったのは本当にさびし融資方法としては最も健全なものである、とかったが、自立精神と自立の基礎をつくろう推薦した。

と指導した先駆者的勇断だった」と回想して

McPherson（1999） は 信 組 の 発 展 段 階 をいる（信組中央会, 2015：78）。イ・サンホ前

三段階に区分し、導入段階において信組は教信組連合会会長も、最初に自立を主張する側

会・他類型の協同組合・労働組合・専門協会と反対する側の葛藤もあったし、独立以降のなどが提供するネットワークを利用する必要欠乏のなか自治運営に伴う苦痛を甘受しなけがあり、政府や基金支援機関などの資金支援ればならなかったが、自分のものであるといに依存する他ないとした。ガブリエラ修道女

う誇りを持つことができたし、全国の組合員が当時約30の救護団体で構成されたKAVAの団結と連合会の役員・職員の努力によっの創設理事として、救護団体および国際諸機て、今日の基盤を築くことができた、と回想

構との広いネットワークを有していた点は、している（イ・サンホ, 1991ｂ：82）。信組連合

国内外諸組織から資金支援を受けるうえで大会は、1965年４月、協同教育研究院から独立

きな助けになり、こうした資金支援は韓国のして事務室を移し会費によって運営を始めた。

信組が政府の支援なしに指導者教育を通じて

協同教育研究院の前身である協同組合教導

持続的に信組の指導者を養成するにあたって

奉仕会（1963年にソウルに移転して協同教育

大きく寄与した 。しかしながら、政府支援研究院と改名）は、1962年２月１日、ガブリ

であれ外部支援であれ、持続的な資金支援は

エラ修道女によって釜山で設立された。彼女

自助自立組織である協同組合には、ややもす

ははじめ信組を設立すると、信組に関心を示

ると毒にもなりうることを複数の研究者が主す人は多かったが教育を担当してくれる人が張している（McKillop et al., 2006）。外部支

おらず、指導者養成教育機関を設立したと述援によって組織され運営された多くの協同組

べているが、協同組合教導奉仕会設立以前に合、マイクロファイナンス組織の失敗事例が３組合に過ぎなかった信組（組合員数：1960

これを裏づける。1964年に指導者養成教育機

年365人、1961年744人）は、協同組合教導奉

14

14 回顧録でガブリエラ修道女は、ドイツのミゼレオ財団（12,000ドル）、釜山主教会（1960 〜 63年間5,000ドル）、アジア財団（2,350ドル）およびその他少額を寄付した諸団体と諸個人（米国カトリック救済会、米国信組連合会CUNA、テキサス州／オハイオ州信組連合会、カナダ連合教会、オックスフォード飢餓難民救護基金、その他諸個人）の資金支援が協同組
合教導奉仕会（協同教育研究院）を運営するにあたって大きな力になったと述べた（Gabriella, 1966：17）。

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仕会の活動がはじまると急激に増加し、1962とした（信組中央会, 2020：342, 346, 415）。

年に27組合、組合員総数3,621人となった（協カン・ジョンリョルの息子は追悼の辞におい

同教育研究院, 1972）。

て、「父は信組運動が韓国が貧困を克服しう

韓国初のソンガ信組の初代理事長であるカ

る方向であると確信したようであり、韓国のン・ジョンリョル、協同組合教導奉仕会の初経済開発についての国連の報告書に韓国の経期専任教導員であったパク・フィソプ、イ・

済発展には国内の信組運動が一部寄与したと

サンホ、パク・ソンホなど４人は、信組が韓出ている記録をみたと言って喜んだ」と回想

国の大衆の中に定着し成長するにあたって多した（信組中央会, 2020：184－185）。カン・

大な役割と貢献をした先駆的な信組の指導者

ジョンリョルは、1965年を信組連合会初代会である。

長として過ごし、1969年に世界信組協議会

カン・ジョンリョルは平安道〔朝鮮の北西（WOCCU）15アジア地域駐在員、1971年にア部に位置し中国と接する道：訳者〕で教師をジア信組連合会の初代事務総長になった。韓していたが、朝鮮戦争中、南韓に避難にきて国の信組の現場を離れ国際的な信組機構で働

カトリック救済会の韓国総責任者として務き始めてからは、韓国の信組のために後方でめ、ガブリエラ修道女が信組をつくるため準諮問・協調・国際機構に対する後援金要請お備する際、米国から送られてきた信組関連資よび報告などを支援し国際担当を引き受け、料を韓国語に翻訳するボランティアとして働

とりわけ10年近くの時を経た信組法の立法過きながら信組を知るようになり、後に韓国最程においてWOCCUと緊密な協力をし、見え初の信組であるソンガ信組の理事長になっざる手によって大きな活躍をした（信組中央た。ガブリエラ修道女がみた彼は、「奇特に会, 2020：442）。1983年 に 米 国 のWOCCU本も当時の韓国人とは異なり、人情に流されな部に席を移した彼は信組の発展に寄与した人

い人、前近代的な韓国の地で近代的に生きて物として、米国信用組合連合会によって、シ

いく人、常に基準によって判断し正直で清廉

ュルツェ＝デーリッツ、ライファイゼン、デな人」であった（信組中央会, 2020：356）。

ジャルダン、ファイリーン等とともに主要な

カン・ジョンリョルは信組運動に献身するこ信組の指導者名簿（Ａ gallery of credit unionとを決心した理由について、信組の精神によ

leaders）に名前があがった（Witzeling, 1993：って新しい国をつくることができるであろう

54）。

という希望を読み取ることができたためであパク・フィソプは、1959年２月に信組の導ったと述べ、信組運動を「国民を勤勉にさせ、入方法を議論するための協同組合研究のワー

お金を大切に貯蓄するようにさせ、互いに信クショップに公務員（農林部長官秘書）としじて助ける相互扶助の精神を育成する運動」て参加した人で、同年９月、ILO奨学金で農15 1954年に米国信組連合会（CUNA）は、海外の信組を支援するために国際指導部（World Extension Department）を創設した。国際指導部は1970年にCUNAから離れ、独立組織である世界信組協議会（WOCCU）として再設立され、現在118
カ国の85,400の機関が会員として加入している（www.woccu.org）。

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林部からザビエル大学に派遣され１年間の研の整理と小金の貯蓄を通じた民族資本の育成

修を受けてから帰り、「韓国の庶民大衆のたがある程度可能であるだろうと信じることがめに働きたい」と1962年１月末に32歳で個人できたと述べ、講習会の効果が直ちに現れる的な関係を整理して協同組合教導奉仕会の最ことに喜びを感じた、と述べた。

初の専任講師になった（信組中央会, 2015：

パク・ソンホは1960年、高校教師であった202）。後に彼は信組連合会会長、協同教育研

が、二番目に組織された信組であるチョリャ

究院長を歴任したが、彼が信組運動をどのよン教会信組（ソンウ信組）の組合員として、うに考えていたかは、協同教育研究院10周年

ガブリエラ修道女の下で時間制ボランティア

記念演説において述べた言葉に現れている。

をした。彼はインタビューの中で、信組につ

彼は、「協同教育研究院は、信組運動の創始

いて最初は半信半疑だったが、苦しい生活の者として、これを開拓し教育し組織し、一般中でも紙幣を一枚二枚と集めて持って来る

庶民大衆に貯蓄運動を起こし、正直で勤勉な人々をみて、人々に生きることへの意欲があ国民になるようにし、自助と相互扶助によっることを知り信組になりうるであろうと感て民族の発展に貢献しようという運動であっじ、釜山で組織された二つのモデル信組がうた」と述べた（協同教育研究院, 1972：６）。

まく行くのをみて自信を持つようになった、

彼は、「全国津々浦々を飛びまわりいつも不と述べた。彼は1963年に協同組合教導奉仕会

安と疲労をおぼえたが、他人が経験できないがソウルに移転した際、教師を辞め専任講師

人生を歩める満足感とやりがいも少なくなか

になった。

った」
と回顧した
（協同教育研究院, 1972：５）。
イ・サンホは農業銀行調査部で働いていた

２．指導方式人で、二番目の専任講師になった。彼は回顧指導者講習会では今後信組を組織し指導し録において、1958年に全国農漁村高利債調査

ようとする人たちに、信組の指導者として知を実施してその結果に大きな衝撃を受け、貧っておくべき基礎知識と経営技術を教え、か困の悪循環を断つには国内の貯蓄を促進する

れらが各自の知識と経験を交換しながら職場他なく、小金の貯蓄を奨励するしかないと思や村でどのように信組を設立し効果を得られったと述べた（イ・サンホ, 2003：20－21）。

るか、討論するようにした。アンタゴニッシ

農村経済改善の方法について研究をし多くのュ運動の成人教育方法と類似した方法であっ論文を発表したが、政策に反映されたものがた。ガブリエラ修道女は回顧録において、韓なく失望し苦悩していた際、農協中央会の米国の文化が健康や財産よりも教育をより重視

国人顧問官を知るようになりガブリエラ修道する文化であるため、多くの信組の指導者が女を紹介され信組運動に足をふみいれるよう大卒者でリテラシーもあり理論的知識は問題になった、と回想した。彼はインタビューでなかったが、信組に対する知識を実行しうる専任講師として活動しながら、農業銀行調査

簿記会計、貸出審査、管理技法等の実務関連部に勤務し悩んでいた問題、すなわち高利債の技術能力が要求された、と述べた（Gabriella,73
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1966：15）。1960年代から70年代において、協力して改善するためには犠牲が必要だとい韓国の25歳以上の人口のうち大卒以上の学歴

う教えを、指導者たち自らの犠牲的な生活にを持つ人の比率は、1966年に3.7％、1970年

よって模範を示した」と書いた（Gabriella,に4.9％、1975年に5.8％に過ぎなかった（統1966：19）16。カン・ジョンリョルも、「民計庁, 1998：221）。専任講師らが信組運動に主的手続きによって相互に協力する美しい表参加した動機と同様、初期の指導者講習会に現の背後には、たどらなければならない血のおいて教育を受け指導者になった人たちも時流れる自己修練、犠牲、忍耐および知恵が要

代的使命感から公務員・教師など、安定した求されることを信協人は実際の経験によって職業を捨てて信組運動に飛び込んで献身した

あまりにもよく知っている」と述べた（信組

人たちが多かった（クァク・チャンリョル、

中央会, 2020：12）。

カン・スンヒなど）。協同組合教導奉仕会の初期の指導者たちの信組運動への参加動機

第１回信組指導者講習会に参加したチェ・ム

をみると、共通して信組の精神の中に国家をンファン牧師は、信組運動はよく生活する道

貧困から脱出させる希望をみて、信組活動をというガブリエラ修道女の言葉は、春の端境時代的任務と考え救国の心で献身した、とい期を超えられないで苦しむ貧困にまみれた韓う点がわかる。また、思考方式が非常に合理

国人にはうれしく驚くべきニュースであり深的でお金に徹底した知識人たちで、人々が信い感銘を受け、セミナーから帰ってすぐに教組を受容するようにどのような方法を用い当会の前で信組運動を紹介し、すぐに信組を組

時どこに重点をおいて信組を運営すべきであ織した、と述べた（信組中央会, 2015：103）。

るか、韓国人の短所が何であるかをよく知っ

カン・ジョンリョルは、ガブリエラ修道女がていたことがわかる。

時々独り言のように、“Ｉ really respect your草創期の信組の指導者たちは、「元金」がleaders（本当にみなさんの指導者を尊敬しま

人々に具体的な希望を与えうると考えた（信す）”とくり返した、と述べた（信組中央会,

組中央会, 2020：369）。イ・サンホ（2003）は、

2015：64）。ガブリエラ修道女は回顧録にお生涯貯金通帳にふれたこともない人が組合員いて、「専任講師たちは１年に数回、２〜６通帳を得て喜ぶ姿をみて、信組こそ絶望に陥週間、家族を残し食べるものと眠るところがっているわが国民に希望を与える国民運動で満足ではない農村に行って農民たちの苦しみあると確信した、とも述べた。初期の信組のをともにし、疲労し病気になって帰ってきて指導者たちは、貯蓄をしてこそ自ら立ち上がも情熱を失わなかった」と述べ、「自分と家ることができ、ある程度の生活水準になれば族、さらには国家の社会経済的状況をともにお金が必要なときお金を借りて行くこともで

16

指導者講習会に参加した人びとが各自帰って信組のアイデアを伝えて人々を集めると、専任講師はチャートと各種講習教材を持って行って、組合を組織する前の事前講習会を開いた。以後、組合加入希望者を受け入れ、創立総会開催、役員
教育、帳簿組織までを支援するのに、約１週間〜 10日を要した。イ・サンホは、複式簿記による信組会計の著作をだし教育に利用したが、最初から複式簿記で帳簿記帳をするようにしたことが組合の透明な会計処理と運営に大きな助けとなった、と述べた（イ・サンホのインタビュー）。

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きることを強調し、貸出よりも赤字生活の中的な農業国であったが、初期のドイツのライでも貯蓄できる方法、困難な生活の中でも自ファイゼン農村組合が農事資金として10年の立できる方法を教えることに力を注いだ（パ

長期貸出を行ったこと、1980年代の開発途上

ク・ソンホのインタビュー）。貯蓄を強調し国の多くのマイクロファイナンス機関が主にた点は信組の運営方法でもみることができる。

生産活動のための元金の小額信用貸出を行っ人々は組合に加入し所定の加入金を出し、10たこととは異なっていた18。ガブリエラ修道

ウォンであれ５ウォンであれ、お金があるた

女が信組の導入を決心し、カナダから帰国後

びに組合に出資金の形態で貯蓄し、これが集ただちに当時運営していた戦争で夫を亡くしまって100ウォン〜 300ウォンになれば口座た人々のための職業訓練場を整理したが、こを一つ持つようになった。組合は、組合員たれをみても初期の信組が自立生活の資金を供

ちに出資金は貯蓄および財産増殖の手段であ給するよりは貯蓄に重点をおくことにしたこ

り、いつでも引き出せる貯蓄であり、配当金とを推察させる。1967年末に連合会が60の組よりも必要時の貸出利用にその意味があるこ

合を標本調査した結果によれば、貸出金の用とを教育した17。1965年より一部の組合で預途は、高利債整理22.6％、教育費20.6％、生金業務を取扱い始めたが非常にわずかだっ産資金20.1％で、生産資金は１／５程度にした。指導者たちは、預金の受け入れを行う場

かならなかった。貸出利率は月２％前後で、合、韓銀〔韓国の中央銀行：訳者〕の再割引

当時、市中〔ここでは私金融市場を指す：訳もなく預金者も多くない状況では、預金者が者〕の私債利率が月６％である点と比べると突然巨額の払い戻しを要求するとき、支払資

相 当 低 か っ た（ 信 用 組 合 ニ ュ ー ス 第10号,

金の調達が難しく運営難に逢着する可能性が1968.4 22）。

あ る こ と を 注 意 し た（ イ・ サ ン ホ, 1965：1970年に「貯蓄増大に関する法律」が制定115）。全体の資金調達額において出資金が占され、政府の貯蓄増大運動が活発に展開し、める比率は、1966年に83.8％、1967年に87.7

1972年に制定された信組法に、預金・積金お％に達した（信組中央会, 1991ａ：141）。出

よび償還準備金の受取権限（第31条）が規定

資金は規則的な貯蓄習慣を養うことができ、され、出資金よりも預金の比重が大きくなり融資の利益のための財源をうみだす手段としはじめた。貸出用途もまた変化し始めたが、て非常に強調され、貸出金は資金回転率〔こソン・ボギョン（1975）によれば、貸出用途

こでは、（貸出額）／（貸出から回収までのは、生産資金（19.4％）、教育費（10％）、高期間）を指す：訳者〕を高めるため通常10ヶ利債整理（９％）の順となった。
国内貯蓄は、1960年度218億ウォンから1971

月の期限で貸出した。導入当時、韓国は典型
17

協同組合教導奉仕会は、1962年10月に米国のマディソンで米国信組連合会主催で開かれた世界信組業績コンテストに参加し、国民所得に比した貯蓄実績、教育業績等に優れ最優秀賞を受賞した。
18 むしろ、米国の信組の初期の職業信組が組合員に50 〜 150ドルの範囲内で短期低利無担保または保証融資を行い、毎週、分割償還するようにしたこと（Niefeld1931）と類似する。ただし、韓国の信組の場合は、保証を原則とし貸出金の規模に応じて賃金控除承諾書、その他支払い保証書、物件担保などが追加されたりもした（信協運動30年史：141）。

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年３月末１兆ウォンを突破し50倍も増え、国診断においても、ガブリエラ修道女および指内貯蓄１兆ウォン突破記念式において、再建

導者らと多少異なっていたことがわかる。

国民運動中央会会長と信組中央会専務は国民1960年６月、カトリック時報に信組の必要性

勲章牡丹章と椿章〔前者は第２位の国民勲章を紹介した文において、チャン・デイク神父

で後者は第３位に相当：訳者〕を授与されたは社会に極貧者と失業者が多く、高利貸しが（ソウル新聞1971年４月17日）。かれらの他に盛んに行われた背景を財産の分布状態が不均も1970年代に多くの信協人が国民貯蓄に寄与

一な社会に起因するとみて、「信組を通じてした功労で勲章・表彰を受けた。

現在の欠陥の多い経済システムを改造し、経信組運動史においてもう一人欠かせない指済・社会改革を実行すべきである」と主張し導者はチャン・デイク神父である。彼はガブた（カトリック時報, 1960年６月26日、信協リエラ修道女がカナダのザビエル大学でアン

中央会, 2020：323）。世界で最も貧しい国の

ティゴニッシュ運動を学んだ時期に同大学にうちの一国で、勤倹・貯蓄を通じて民族資本

留学しており、この後帰国し釜山でソンガ信を形成し、貧困から脱出しようと言ったガブ組が組織された約２ヶ月後の1960年６月にソリエラ修道女および指導者ら性格の違いをみウル市内に居住しているカトリック信者を対ることができる。信組中央会のチャン・デイ

象としてカトリック中央信組を組織した（信ク編はまた、彼が信組を最も必要とする人は組中央会, 2015：290）。チャン・デイク神父

どんなに少なくても月給をもらう人より、商もまた、米国の信組定款に基づいて定款をつ売したり賃労働したりする庶民たちであるとくって用いたため、組織の業務、運用形態は述べたというが（信組中央会, 2020：251）、同一であった。しかしながら、この信協は長

彼の献身的な努力にもかかわらず、かれらの続きせずに失敗し信組拡散のための原動力に自助と協働精神を引き出せなかった結果からなれなかった。これについて、ソン・ボギョ

みると、少なくとも信組初期には、貧富の格ン（1975）、イ・サンホ（2003）は、共同の差の解消のための経済システムの改造より結びつきの領域があまりに広く組合員間の紐は、勤倹節約してともに貧困を打破しようと帯感がなく、指導者発掘と組合員教育に重点いう呼びかけの方がより訴求力があったことをおいたガブリエラ修道女とは異なり出版物がわかる。ガブリエラ修道女の信組運動に参中心に活動し、先行する組合員教育がなかっ

加して献身した初期の指導者らがみな月給をたために、組合員が信組精神に共感して貯蓄得る社会指導層で、かれらが救国をする心でするために加入するよりは、単純に貸出を受模範を示し人々の共感を引き出した点、組合けるために加入した点、役員らの自主精神が組織／加入前後の徹底的な教育指導で貸損を弱い点などを指摘した。組織を作る方法と運最小化した点は、信組が広く拡散して持続的営方法も異なっていたが、信組中央会（2020）に成長するにあたって重要な要因であったこ

チャン・デイク編をみると、当時の社会経済とは間違いない。カトリック中央信組の失敗

的問題に対する認識と信組の必要性に対するは、当時の信組の指導者らに共同紐帯と教育76
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の重要性に対する信念を強化し、後に信組法

きな一歩で、米国の信組を大きく跳躍させた

立案時に共同紐帯と教育を強調することになと評価した。大恐慌の際、銀行の半分が倒産る原因になった〔「容共勢力」や革新派に対し人々は銀行を信用しなくなり、代わりの金する首尾一貫した弾圧はもとより、勤労基準

融機関である信組を見つけ出すにいたって信法の遵守を求める労働者（全泰壹）を焼身自組は大恐慌期を通して成長し続けた。連邦信殺させるほどに追いつめてしまう朴正煕政権

組法制定後３年間、組合員数と組合数は２倍期の社会の性格に留意。徐仲錫『韓国現代史

以上になった（Ryder, 2010）。連邦法信組に60年』明石書店（2008）第３章参照。
：訳者〕。

対する認可監督はいくつかの連邦官庁で引き受けてきたが、1970年に信組だけのための独Ⅳ．信組法制定と韓国信組モデルの形
成

立した連邦監督機構である連邦信組監督庁（NCUA）が設置され、同庁で管轄すること

１．信組法の制定過程にした。米国の信組連合会は純粋に自発的に

ドイツ、米国など先進国における信組の発加入する協会組織として、教育研修、経営指展過程をみると、初期の指導者たちは信組のた導、対政府／議会活動、子会社設立による組めの適切な法体制がとても重要であると考え、合／組合員サービス支援などの活動をし、組法制定を積極的に推進した（Ryder, 2010）。米合に対するいかなる規制監督権限も持たない。

国の場合、1909年に特別法で最初の信組が組

韓国に信組を導入したガブリエラ修道女は織された後、1934年に連邦信組法が制定され回顧録で、信組導入当時保護する法がなけれる前まで、州別に信組法が〔制定されて、そばあまりに危険であるという話を聞き、初期

れにもとづいて信組が：訳者〕組織され、各から政府の関連部署と信組法の問題を議論し州の金融監督部の認可と規制監督を受けた。

たが、韓国政府があまりに不安定で信組の民大恐慌期に米国の信組指導者たちは、その主的管理原則を保障する法を制定する準備が間、個別的に制定されてきた州の信組法を全できておらず、５・16〔1961年５月16日の軍体的に整理し、また、州の信組法が廃止され

事クーデター：訳者〕以降は、政府が早急にる場合に備え連邦信組法制定を推進した。ル

法を制定すべき対象があまりに多く信組といーズベルト政府は大恐慌によって多くの銀行

う新しい組織に関心を多くは払わなかったがつぶれ庶民の貸出が難しくなった状況におが、政府が信組を十分に信頼していたことをいて低所得層に対する信用拡大のために、感じた、と述べた（Gabriella, 1976：25）。最1934年６月、連邦信用組合法を通過させた初の信組であるソンガ信組定款は第54条に特（Burger and Dacin, 1991）。連邦信組法は、別に司法委員会をおき、信組法制定実現のた共同紐帯に基づいた組合員資格、出資によるめの国内経済・金融動向、税制、各国信組関資金調達、一人一票、無報酬役員による管理

連法令等の研究を遂行する任務を任せ、1964などを規定した。Moody and Fite（1971）は、

年に信組連合会が組織されて以降は連合会が連邦信組法制定は米国の信組運動史上最も大立法推進委員会を組織し、ソンガ信組司法委

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員会設置で始まった信組法制定推進活動を続（３） 組合員の資格要件の一つとして一定

けて引き受けた（信組中央会, 1991ａ；イ・の教育を受けることを法で規制するこサンホ, 1991ｂ）。

と。

韓国信組の導入初期、朴正煕政府は第１次（４） 信組の零細な特殊性に照らして信組

経済開発５カ年計画推進のための外資動員がは各種地方税および国税の免除対象に困難になると、1962年６月９日、内資を調達なるよう租税減免規制法の改定を行うするために通貨改革措置を断行するが、米国こと。

政府の強力な撤回要求によって1962年７月13
言論に報道された信組法案の主要内容は以日に撤回する。これにより、銀行の安定性に対する国民の信頼が大きく失墜することで、下の通り（京郷新聞1965年10月９日）。

制度圏金融機関の預金が地下経済に退き私金融市場が異常に繁栄した。1965年２月、ソウ

・目的：共同連帯的な相互関係をもつ国民ル新聞は、政府が地下経済の資金を吸収してが集まって組合を組織させることで、組内資を動員する一手段として信用組合を成文合員が必要な資金を低利で融資を受けう化して監督権を発揮し、さらに進んで税金をるようにし、組合員に貯蓄の機会を供与徴収する方法を考慮する、という記事を出しし、組合員がかれらの資金を共同目的のた（ソウル新聞1965年２月11日）。実際、ガために使用管理できるようにし、相互扶

ブリエラ修道女の回顧録にも、「1964年から

助の精神を鼓吹し、国民の経済的福祉の関係部処が私たちを訪ねて、適切な信組法を向上を期する。

立案するために私たちの意見や助けを求め

・信用組合の組織：居住地域、団体、職場、た 」 と い う 内 容 が あ る（Gabriella, 1966：

宗教などにおいて共同紐帯を持つ人同士25）。1964年11月、財務部は信組連合会の協

自発的に組織するようにし、その設立は力を得て、全文92条からなる信組法草案を作財務部長官が認可する。

成し協議を経て財務部案として確定したが、・信用組合の業務：（１）組合員からの出

信組側は信組法案に必ず反映すべき事項とし資と預金による貯蓄の受入れ、組合員にて、以下の内容を政府に建議した（信組中央

対する貸出、（２）制限された範囲内で会, 1991ａ：159－162）。

の資金の借入と国債等安全な有価証券の投資。

（１） 信組の自由、自立、自助心を最大限・信用組合の機関：組合に総会、理事会、保障し、行政府の監督を必要不可欠な監査を置き、役員は無報酬名誉職で会計最小限に減らすこと。

員のみ有報酬とし経費の節約と自治意識を高める。

（２） 信組の零細な特殊性に照らして財務部長官の設立認可と登記に要する書類お・監督：財務部長官の監督を受けるも、直よび手続きをなるべく簡素化すること。

接的には連合会が検査と監督をする。

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・与受信金利：利子制限法上の最高利子率れていた時期であり、金融市場の中で各金融を超過しえず、出資者に対する配当は年業種の業務／役割が配分される過程で信組の10％に制限して利益留保として組合のた位置と役割が定められた背景から理解できめの基金を設ける。

る。連邦信組法制定の過程において、一部の・保険基金の設置：一定の軌道にのれば信信組指導者たちは庶民のための消費者貸出機

用組合の貯蓄と貸出に対するリスクを保関からさらに進んで庶民銀行としての役割を険するための国際機構への加入、またはすることを望んだが、金融危機の再発を懸念

独自の保険基金を設置、運営する。

したほとんどの議員と財務部、連邦準備制度

・免税：信用組合に対しては法人税、営業などの反対によってなされなかった（Burger

税、配当利子所得税、登録税、印紙税、＆Dacin, 1991；ＵＳ Congress, 1994）。米国

取得税などを免除する。

が信組連合会に検査／監督権を全く与えない

・政府の補助：政府は積極的に協力し、そ点も同じ脈絡でみるべきである。一方、韓国の自主的発展のために教導事業に補助金の信組法案は組合員という言葉の代わりに包を支給する。

括的に国民の経済的福祉の向上を信組法の目的に規定したが、これは初期の指導者たちが信組法案は、共同紐帯規定、無報酬名誉職

信組を民族資本の育成、貧困打破の手段とし役員制度、金利規制、税制優遇等において、てみた点が反映されたものとしてみるべきで

米国の信組と異なるところはないが、法の目ある。実際、ガブリエラ修道女は、1964年４

的が「国民の経済的福祉の向上」と包括的な月26日、信組連合会創立総会記念辞におい点、組合の連合会への義務加入と連合会の直て、信組は、「愛と兄弟愛の精神でお互い助接的な検査／監督権、信組が預金を取り扱え

け合って、私たちの町や職場だけでなく、さるように規定した点、税制優遇範囲が広い

らには、私たち国民の経済的、社会的地位を点、政府の補助等において、当時の米国の信向上させるために互いに奉仕するところに大組との違いがあった。

き な 意 義 が あ る 」 と 述 べ た（ 信 組 中 央 会,

1934年、米国連邦信組法（Public Law73－

2020：181）。

467, 48 STAT1216）制定の目的に含まれた信州政府または連邦政府の監督機構が直接、組のミッションは、低所得層に対する貸出提信組を監督する米国の信組システムと異な供（“to make more available to people ofり、信組法案は財務部長官の監督を受ける

small means credit for provident purposes…”）

も、直接的には連合会が検査と監督をするとである19。これは、連邦信組法制定の時期が規定した。これは、「信組の自由、自立、自大恐慌期の米国の分業的金融システムが作ら

助心を最大限保障し、行政府の監督を必要不19

米国の信組も初期から法人税免税を受けたが、銀行は継続して免除利益の廃止を主張した。2005年、信組課税問題に対する議会の公聴会において、議長は連邦信組法の目的に表記された“people of modest means”の意味に対する信組と銀行側の攻防について“意味も不明瞭なそんな言葉の意味が何であれ、信組が低所得層に対する金融サービスを忌避する場合、税制上の優遇を与える理由はない」と釘をさした（Review of Credit Union Tax Exemption, Hearing before thecommittee on ways and means, US House of Representatives, November ３, 2005）。

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可欠な最小限に減らすこと」を要求した信組

中央日報（1966年６月24日）は、経済科学の意思が反映されたものと思われる。当時、審議会議が預金誘致と資金難解消策の一つと農協法には、主務部長官が監督をし、主務部

して都市信用組合を設置、私債資金を陽性化

長官はソウル特別市長、道知事、または中央〔私金融市場の資金を制度圏金融機関にシフ会長に本法で定める監督権の一部を委任できトさせる、あるいは私金融機関を制度圏金融ると規定し（農協法第164条３項、法律第670

機関化させることを指す：訳者〕させ組合員

号）、信組法案のように連合会に直接的な検たちに商工資金を調達するように与受信業務

査／監督権を与えなかった。政府の立場からを許可するが、中央銀行の再割引は許容しな信組連合会に直接検査監督権を与えたのは、い で あ ろ う と 報 道 し た。 ソ ウ ル 経 済 新 聞

それまで信組の貸損がほとんどなかった点か（1967年２月10日、1968年２月22日）は、財ら、政府が信組連合会を信頼していたとみる

務部が庶民金庫を信用組合に改編し私債を陽ことができ、また、現実的に多数の信組を直性化する一方、職場や商店に信用組合を設置

接監督しうる人材がいなかったためでもありする計画である、と報道した。政府が米国のうるであろう。

信組のように都市の給与生活者と商工人のた1964年当時、韓国の信組は、米国の信組とめに信組を構想していたことがわかり、これ同様に出資金のみで資金を造成したが20、韓は1960年代初め農協法と水協法が制定された

国の信組法案が預金を取扱えるようにし出資

ため、信組の組合員基盤を都市給与生活者とと預金を区分したのは、政府の貯蓄奨励政策と商工人に置こうとしたものと推定される。実関連があるとみるべきであろう。政府は1965

際、1965年に職場組合の第１号であるサムフ

年に預金金利を大幅に引き上げ、市中〔ここァ印刷組合が設立され、以降、1968年度一年では私金融市場を指す：訳者〕の資金を銀行のみで20の職場組合が組織され、同年６月ににまわすための金利現実化措置を断行し、1966

財務部理財局にも信組が組織された。1964年

年に自立貯蓄制度、生活貯蓄制度などを導入に提出された信用協同組合法案は様々な論難した。政府は、1965年10月１日、金利現実化

によって法案審議が中断され21、信組法の制措置〔訳者解題参照：編集局〕を断行しつつ、定によって政府の干渉を懸念する信組人らのこれに伴う補完措置の一つとして信用組合法

意見もあり信組側でも法案推進を一時中断しを年内に制定するという基本方針を立てたていたが、1967年から再び積極的に推進し始が、当時のこれに対する新聞報道を通じて政めた（イ・サンホ, 1991ｂ：140）。1968年10

府の信組法制定の意図を知ることができる。

月に信組連合会が再度提出した信組法草案を20

現在でも米国の信組は、所有者である組合員によって調達される資金であることを示すために、すべての預金商品に
share（出資）を付ける特別な用語を使用する。例えば、当座預金はshare drafts、
貯蓄預金はshare accountなどと表現する。
組合員が組合に預託した資金は組合に対するその組合員の所有持分を表すので、所有権とは何の関係もない銀行預金とは異なるという意味である。同じ理由で利子も配当（dividends）という。
21 主要新聞は信組運動を紹介し信組法制化の必要性を強調したが、一部の新聞は当時、類似庶民金庫を取り締まるための貸出業団体法が立法過程において失敗してしまった状況で信組法がつくられると、類似庶民金融が信組に名前を変えて合法的に高利貸しをするようになる可能性がないわけでないことを懸念することもあった（朝鮮日報1965年10月５日, ７日）。

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もとに財務部が審議確定した信用協同組合法

議および国会の立法過程においてマウル金庫の政府案は、内務部と共和党の反対によってが挿入され（第２条）23、農協、水協の相互金

国会提出が保留されたが、1970年の通常国会

融が信組法の下で可能になるなど（第93条）24に提出された。信組法案が作成された際にはいくつかの条項が修正されたが、概ね連合会

信組育成に関する韓米行政協定によって、米が財務部との協議を経て作成した草案の内容

国政府から立法顧問が派遣され1968年８月初がほとんど反映され、韓国型信組モデルが作めから約１年２ヶ月間韓国に滞在し信組法案

られた。

22

を整えることもあった 。しかしながら、信1972年に制定された、全97条と附則からな

組法案は再建国民運動本部の反対によって通る信用協同組合法は、「…健全な国民精神の過できなかった。これについてイ・サンホ

涵養と国民経済の発展に資することを目的とは、再建国民運動本部は信組法が制定されるする」（第１条）25と規定されている。共同場合、相対的な法的根拠の脆弱性によるマウ紐帯に基づいた組合員資格（第９条）、一人ル金庫の萎縮を懸念したためだ、と述べた

一票（第17条）、無報酬名誉職役員による運（ 信 組 中 央 会, 1991ｂ：98）。 信 組 法 案 は、営（第23条）、１組合員あたりの出資限度お1971年の通常国会に再提出されたが通過できよび貸出限度制限（第12条３項；第32条）なず、租税減免規制法のみ改定され信組に対すどの単位組合の組織構造と運営においては、る法人税、営業税、地方税のうち財産税と取米国の信組と同様であった。しかしながら、得税が免除された。信組法は1972年の8.3私組合の業務に預金受入、組合員教育および地債凍結措置直前の８月１日の臨時国会で通過

域社会開発事業などが含まれている点、組合した。

の連合会への義務加入26と連合会の監督および検査権等において異なっており、こうした

２．韓国信組モデルの形成特性は以降両国の信組の発展経路に影響を及

1972年、信組法（法律第2338号）は政府案

ぼす。

として確定される前に、金融通貨委員会の審

信組法第31条に組合の業務は、組合員から

22 韓米行政協定は、1966年５月にイ・サンホが米国信用組合連合会の斡旋によって、ワシントンの米国国際開発庁（AID）
を訪問した際、米国政府の口頭の支援約束に基づいて、後に韓米両国政府間で締結された協定である。同協定には、米国
政府は、信組法草案作成のために信組法の専門家一人を１年間米国政府予算で韓国に派遣し、韓国政府は、信組法を国会に提出し信組連合会に1970年から72年の３年間7,000万円（25米ドル相当）を支援すべきである、という内容があった（カン・スンヒ, 2010；イ・サンホ, 2003）。
23 「この法において「信用協同組合」または「マウル金庫」（以下「組合」という）とは前条の目的を達成するための組織体であり、この法によって設立される非営利法人をいう」（第２条）。
24 「農業協同組合法と水産業協同組合法によって設立された里洞農業協同組合および漁業協同組合が第31条第１項の業務を行うときは、この法による信用協同組合とみなす」（第93条）。主務部処が各自異なる複数の類型の協同組合に信用事業を許容したことは、同じ顧客を対象に複数の協同組合が互いに競争する韓国信組特有の競争環境を作りだし、これは後に信組法改定と信組関連監督政策決定の際、「公平性」が重要な役割をはたすようになり、米国の信組モデルとの距離をより大きくする原因になった。1998年の信組法改定の際、非組合員の取引が許容されたことが代表的な例と言える。米国の信組法は非組合員取引は許可しないが、共同紐帯に基づいた組合員資格要件を大幅に緩和する方向で発展した。
25 Munkner教授はインタビューで、
韓国のすべての協同組合法の目的が、「国民経済の発展」として規定された点に注目し、個人組合員たちの自発的な自助組織である協同組合と符合しない、と述べた。ドイツで協同組合は、民間人たちが組織した私企業の一形態であり、協同組合法において協同組合の目的は組合員たちの経済的利益の増進と規定されている。
26 以前まで任意団体であった連合会への加入脱退は自由であった。米国の信組は現在も連合会への加入脱退が自由である。

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の出資金、預金・積金および償還準備金、組よって業務も複雑でなく、無報酬名誉職の役

合員に対する貸出、組合員の保険料等の代理員たちでも運営に難しさはなかった。金利規受納、組合員の経済的・社会的地位向上のた制で一定の預貸マージンが保障される金融環

めの教育および地域社会開発等と規定され境において、組合は足で稼ぐ運営方法で資金た。財務部長官の認可を得て連合会を構成で造成に総力を傾けた。1970年代の急速な経済き（第55条）、組合は連合会に義務的に加入

成長と国民所得の増大、金融協同組合に対すしなければならず（第52条）、連合会は単位る政府の優遇政策は、信組をはじめとするす組合発展のための指導、組合の監督および検べての協同組合金融機関が安定的に成長でき

査、会員組合員に対する貸出、共済事業などる背景になった。

を行うことができると規定された（第70条）。

1970年代は、政治・経済・社会のすべての組合および連合会に対する認可・監督権者で活動目標がセマウル運動に集約された時期である財務部長官は、金銭貸借に関する利子率あり、1970年に制定された「貯蓄増大に関すの最高限度を定め（第33条）、組合育成のたる法律」によって、政府の貯蓄増大運動が活めに組合および連合会の事業に対して必要な発に展開されていた時期であった。自立と協支援をしなければならず、連合会に補助金を同を強調する信組精神は、勤勉・自助・協同

交付することができると規定した（第89条）。

を掲げたセマウル運動と精神的な部分におい

信組法通過後法人認可業務がはじまり、こて重なる部分が多く、政府は信組の組織を支れは1980年代初めまで続いた。1971年末、信援し奨励した。1972年、信組会長であるイ・

組数は582、組合員数は10万455人であった

サンホは、第25回国際信用協同組合の日のメが、信組の業務は出資と貸出業務のみを取扱

ッセージにおいて、「相互扶助を通じた自助

う単純な内容で、1960年から1971年までの受運動」である信組運動こそ、「自主、自立、信業務はほとんどが出資金であった（信組中協同」を目標とするセマウル運動であり、世央会, 1991ａ：140〈表２〜 21〉）。しかし、

界平和の運動であると固く信じると述べた

1972年の信組法通過以降、信組は与受信業務（信用協同組合ニュース1972年10月20日）。

の種類も増え、共済事業、地域社会開発事業

1975年２月、当時の財務長官は、いくつかのなども可能で業務が多様化した。

信組を訪問した席で、「信組運動こそ、まさ

政府は私金融を吸収し陽性化する通路としに現在政府が積極的に奨励している、本当のて活用するために、諸々の金融協同組合に対意味でのセマウル運動であり、その具体的なして銀行金融と私金融の中間程度の利子率で実践手段」と述べ、「自助・自立・協同の基運用するよう政策的に保護することで、私金本精神に基づいて、大衆の中に隠れて働いて融のリスクを回避しようとする預金者を吸収きた第一線の指導者たちこそセマウル運動のするようにし、配当所得と預金金利、利益金

隠れた旗手たち」と讃えた。また、給与生活に対する免税または低率を課す措置を行っ者や公務員に対してセマウル運動を教育するた。預金誘致条件が有利で、資金運用規制に際、信組見学を含み信組人を講師に招聘する

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こともあった（信組中央会, 1991ａ：202）。

各層に拡散し定着する直接的な動機になりも直接的な組織支援も続いたが、財務部は1972したが、自律性を侵害する側面もあった（信年３月23日、全職員を共同紐帯とする信組を組中央会, 1991ａ, 2010）。

創立し、1974年には、各企業体および学校に一方1970年代は、政府が信組法制定時に追信組運動を推奨せよという行政指示の公文を加した第93条「農業協同組合等に対する特二度発した（信用協同組合中央会, 1991：203

例」によって、同一の信組法によって運営さ－204）。最初の公文は、1974年５月７日、財れ、業務と活動方法が類似するマウル金庫、務部が連合会に送った、「職場信組設立およ農協、水協など金融合協同組合が各々異なる

び企業の信組活動推奨の指示」で、財務部は、主務部処の監督を受け、相互の競争が熾烈に「一職場一信組運動」を積極的に展開せよとなった時期でもある。とりわけ、内務部の支示達し、あわせて企業自体も自企業内の信組援をうけるマウル金庫と信組間の摩擦が激しの組合員になり、信組の資金を活用して労使かった（信組中央会, 1991ａ：206）。しかし協調の強化、勤勉、貯蓄、協同精神で企業のながら、そのような競争条件においても、信生産性を増大させることができるように、企組は公信力の増大と法制定以前の10余年の間業の信組活動も積極的に推奨せよと指示し、つちかわれた自生力によって、組合数、組合

職場と企業体の名簿を送ることもあった。二員数、資産が大きく増加し安定的に定着し番目の公文は、12月14日に示達された「教育た。1972年の組合数694、組合員数138,686人、者および学生に対する信組運動の推奨指示」

資産1,520（百万ウォン）であった信組は、で、教育者および学生も信組運動に積極的に

1979年に、組合数1,46727、組合員数779,841人、参加するよう勧誘することで、すべての国民

資産129,294（百万ウォン）となった。信組

が信組組合員になり汎国民的な運動として展法によって、1973年に再設立された連合会は開できるようにせよ、と指示した。1976年２

独自の募金と、1972年ドイツのミゼレオ財団

月、財務部は、韓国銀行をはじめ市中銀行、の20万マルク支援によって、1973年２月には地方銀行、短資会社、証券会社、保険会社お独自の建物を持つようになり、1981年にドイ

よびその他の金融団体に、同年６月末まで信ツのミゼレオ財団から150万マルクの資金支組を組織するようにせよと指示し、同年６月援を受け研修院を建設することで、持続成長

11日に開催された国務総理主宰の全国地方長の基礎をつくった。

官会議においても、「信組は国民の自発的な現在、ドイツの協同組合法の原型とみるこ

協同組合運動」であることを明らかにし、積とができる1889年の協同組合法28が小幅の改極的な支援を指示した。1970年代のこのよう正があったのみで100年余の間、基本的な諸な政府当局の関心と支援は、信組が社会各界

条項が大きな修正なしに依然として残ってい27 このうち認可組合数は893である。認可組合数は1972年に248、1975年に516、1979年に893、1981年に996と漸次増加した（信組運動30年史）。
28 1867年にプロイセンで最初に制定された協同組合は、1868年に北ドイツ連邦の法になり、1871年のドイツ帝国成立とともに同帝国の法になり1889年に大幅に改定された。

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ることについて、Munkner教授は、法が理と言える。都市の工場労働者および給与生活論的概念に基づいて作られたのではなく、法者たちの信用問題解決のため導入された米国

制定当時すでに存在していた協同組合の実際の信組の場合とは異なり、韓国の信組は典型的必要に基づいて制定されたためである、と的な低開発農業国であったときに信組運動に述 べ た（Munkner, 1989）。1972年 に 制 定 さ

よって国を貧困から脱出させることができる

れた韓国の信組法も組織改編などで一部改定と確信した米国人修道女と指導者たちによっはあったものの、1998年までに大きな改定なて1960年に自発的にはじめられ、これらのビく維持されたが、これは最初のソンガ信組定ジョンと使命感が一般大衆の共感を得て漸次

款に司法委員会を作った時から1972年に法が広がっていった。初期の指導者たちは小金貯通過するまでの10年余りの間、実際の運用過蓄（出資）を強調し、韓国の伝統的な契の短程において現れた問題点が法に反映されるよ所を補完した金融協同組織として信組を紹介うにするのに十分な時間があったためかもしし一般大衆が自然に受容できるようにし、徹れない。また、信組が定着した1960〜 81年

底した事前教育と運営教育によって無報酬役の間に、政府の政策基調が成長中心の経済開員による管理を可能にした。信組運動の目的

発政策で変わりがなかった外部環境も信組法

が、まもなく始動した政府主導の経済開発政と制度、運営方式が大きな変化なく持続でき策の目的と符合し信組は政府の信頼と関心をるようにした要因かもしれない29。しかしな得、法的保護を希望する信組と経済開発政策

がら、「成長」を基調とした経済開発５カ年遂行のため内資動員が必要だった政府の利害計画は、1982年から「安定、能率、均衡」をが一致し1972年の信組法制定につながった。

基調とした経済社会発展５カ年計画へと変更

信組法には共同紐帯に基づいた組合員資格、され、主要政策対象も物価安定・開放化、市無報酬役員による管理など、米国の信組モデ

場競争の活性化、地方および疎外部門の開発

ルを構成する基本的な特徴に加えて、当時のへと転換した。1998年の通貨危機の際、信組

韓国的状況において必要であった預金・積金が受けた打撃は政策基調の変化と経済社会の受入れ業務、教育および地域社会開発業務、変化に対して持続的に適応できなかった結果

組合の連合会加入義務と連合会の組合に対すであるとみるべきであろう。

る検査監督権等が追加されて、韓国型信組モデルがつくられた。以後、韓国の信組は、法Ⅴ．要約および結論制定によって向上した公信力と信組がセマウ

韓国の信組は導入される際、米国の信組定ル運動推進に役立つと考えた政府の組織支援

款を翻訳して使用したが、米国とは異なる社によって安定的に定着することに成功し、経会、経済、政策環境において、韓国型信組モ

済開発過程に寄与した。また、政府主導で組デルへと変形され安定的に定着した成功事例

織された農協、水協、マウル金庫などに指導

29

一方、1960年代末から80年代初めまで、米国の金融環境は大きく変化し、米国信組に対する共同紐帯規制、業務規制が大幅に緩和された（ク・ジョンオク, 2007）。

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者教育と運営アドバイスを提供した点、信組

国際諸機構が協同組合を貧困撲滅と経済成長が意図したわけではないが、信組法制定時にのための手段として利用したがほとんど失敗

政府によって追加されたこれらの信用事業運した。以降、国際諸機構は貧困撲滅の手段と営の根拠となった条項がこれら協同組合の財して協同組合の役割について否定的な態度を政的自立に大きな助けとなったことは、信組みせるが、例えば、UNRISD（United Nations

が韓国の経済成長過程において寄与したもうResearch Institute for Social Development）

一つの意図せざる効果と言えよう。政府主導

は報告書（1973）において、協同組合は規模で組織された他の協同組合との競争にもかかが少なく零細で有能な管理者もおらず非効率

わらず、信組は1970年代に急速に成長し、的で社会経済変革の主導者になることができ

1981年の研修院の建設によって持続的成長のず、万が一経済的に効率的に運営されるなら基礎をつくった。

ば、通常、少数集団の人々が恩恵を受けるよ

1960〜 70年代の多くの開発途上国政府とうになりむしろ経済・社会的不平等を拡大さ（表）米国信組と韓国信組の比較
米国信組

韓国信組

導 入 時 の 社 会・
経済状況とイシュー・産業化、都市化の時期（導入年度：1909年）
・都市産業勤労者たちの高利債利用問題

・農業中心の経済、最貧国の時期（導入年度：
1960年）
・農村の高利債と全般的な貧困問題

初期指導者の特性と指導方式・事業家および事業経歴のある弁護士等
・企業、職場中心の組織指導・経営者／組織と勤労者のWin－win強調・カトリック修道女、前職公務員、教師等
・教会および関連団体、地域中心の組織指導
・小金貯蓄を通じた自助自立強調（伝統的契の短所を補完した協同金融組織として紹介）

信組法制定の時期と制定当時の
政府政策環境・1909年の導入直後から各州別に信組法制定
・大恐慌時1934年、連邦信組法制定（政府政策環境：大恐慌期に低所得層に対する信用拡大の必要）

・導入12年後、1972年に信組法制定（政府政策環境：経済開発に必要な内資調達の必
要）

組織および
支配構造

・共同紐帯に基づいた組合員資格規制、一人一票、無報酬役員による管理

信組モデル

資金の調達
／運用

連合会加
入、役割

・出資による資金調達、少額短期消費者貸出の運用

・自由加入、教育／指導／利益代弁等の役割

信組法制定以前

米国信組と同一

信組法制定以後

米国信組と同一

信組法制定以前

米国信組と同一

信組法制定以後

出資外の預金受取りによる資金調達、貸出（主に少額短期生
活資金貸出）の他に
地域社会経済事業、組合員教育事業等

信組法制定以前

米国信組と同一

信組法制定以後

義務加入、教育／指導／利益代弁の他に組合に対する監督および検査権85
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せうる、と述べた30。Munkner（1995）は、授されるようにする必要があることを示唆し協同組合が失敗したのは、下から上向式に開ている。

始されなかったためである、と主張した。

参考文献

1960年に貧困撲滅を目標に始まった韓国の信組が首尾よく定着したのは、民衆によって自発的に開始され、徹底した教育があり、まもなく始動した政府主導の経済開発政策に符合し政府の信頼を得ることで信組が一部集団の人々に恩恵を与える組織にとどまらず、社会
経済変革期に意味のある役割を行う組織になることができたため、とみることができる。
韓国の信組の事例は、協同組合が上手く導入
され定着するには、現地の社会経済的ニーズに基づいて目的が設定され、指導方式、運営
方式、法体系等が上向式に作られる必要があることを示す一つの模範事例である。とりわけ、1960年代に政府が信組を信頼するが、過度の干渉をせず自発的な組織として定着するようにしたこともまた、協同組合に対する政府の望ましい態度を示す良い事例である。
Munkner（2012）は、協同組合に対する政府の政策は、主人と使用人の関係のように協同組合を準国家機関として扱う政策よりもむ
しろ善意的な傍観政策がより良いと主張し、
ICA ROAP（1999）、UNGuidelines（2001）、
ILO Recommendation193（2002）なども政府と協同組合の関係について類似した公式の立場を表明したことを引用している（Munkner,
2012：44）。韓国の事例は、万が一至急の必要性から政府主導で協同組合を組織するのであれば、現存する自発的な民間協同組織を発掘し、これらの組織および運営ノウハウが伝１．カン・スンヒ、「韓国信用協同組合運動の50年」、『韓国協同組合研究』28（１）、韓国協同組合学会、2010、
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30 Munker（2012） よ り 引 用。Munker（2012） は、Birchall（2003） のILO報 告 書 を 引 用 し て、UNRISD、UN、World
Bank、FAO、ILOなどが貧困退治のための協同組合の役割について示してきた否定的または曖昧な態度を記述した（Munkner, 2012：56－74）。

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