住宅ローン返済期間短縮専門のファイナンシャルプランナーによる家づくり
マネー講座の省エネ性︑耐震性︑バリアフリー等に消費税が課税されます︒過去増物件を購入する場合には建物の対価築する場合や事業者から新築・中古た︒土地は非課税ですが︑建物を新は︑ 非 課 税 枠 が1 2 0 0 万 円 か らや祖父母から資金援助を受けた場合贈与税の特例の拡充があります︒親た︒そのほかにも︑住宅取得資金の住宅ポイント制度も導入されまし

性能等を満たす住宅に対し次世代税の度に住宅を買い急ぐ駆け込み需た︒そこで国は増税後にも住宅取得にメリットが出るよう各種支援策を年間︑年末つ目が﹁住宅ローン減税﹂用意しました︒
まずの延長です︒今まではの ロ ー ン 残 高 の1 % 相 当 額 が 所 得
税や住民税から控除されました︒増優遇される税金

1,200万円

246万円❹贈与税の非課税枠拡大※省エネルギー対策、耐震、免震、一次エネルギー消費量、高齢者等配慮対策等のいずれかの基準を満たさない住宅は、非課税額が 500 万円少なくなります。

年間となり︑令和3年4月〜
令和3年12月

年間控除期間は増え減税額が増えま246万円

税後は控除期間が1,200万円した︒住宅ローンで家を買うと収入

令和2年4月〜
令和3年3月万円

366万円

万円がもらえる﹁す1,500万円に応じて最大

令和2年3月まで

まい給付金﹂も増税後は最大1,035万円

3
非課税贈与額❷すまい給付金の拡充❸次世代住宅ポイント制度導入

3,000万円

50に引き上げられ︑収入制限の緩和で消費税10%13対象者が広がりました︒さらに一定

消費税8%❶住宅ローン減税3年延長3000 万円にアップしました︒％へ引き上げられまし2019 年 月 日から消費税
10

要と︑増税後の反動減が起こりまし

が ％から

1101

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10%

1030

贈与税

住宅支援策期間非課税贈与額 優遇される税金

3年延長
年末の住宅ローン残高の1% 減税
最大10 年間で 500 万円

消費税

消費税8％
住宅ローン控除10年8❶建物価格の2% を3 等分した額❷10 年目までの仕組みを延長した額❶と❷の毎年の控除が少ない方を適用

消費税10%で住宅支援策が充実
住宅ローン減税

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あいさつ

単なる余生ではなく︑定年＝セカンドライフのスタートと考える方が自100 年と考えると︑定年＝退職し然です︒セカンドライフを楽しく自世間ではよく﹁人生100 年時代﹂

由に生きるために老後の資産づくり32と言われるようになりましたが︑実際になったのでしょうか︒厚生労働省に日本人はどれほど長生きするようは大切です︒定年までには借金をなろです︒そのためには住宅ローンの返が7 月に発表した最新の数値による高を記録しています︒次に実際すで済期間が重要です︒最低でも定年前と︑女性 の 平 均 寿 命 が ・ 歳 で 男に100 歳以上の高齢者が日本人にてたいところです︒また住宅ローンに 完済 し︑退職金 は 老後 の 生活 に 充

87

くし︑まとまったお金を貯めたいとこ何人いるでしょうか︒なんと︑すでに性は ・ 歳になり︑いずれも過去最69 ︑785 人 が100 歳以上 で︑ルプランナー（FP）や銀行員に対してノウハウ提供も行っております。加えて新聞社やハウスメーカー、保険会社などからの依頼での完済が早ければ早いほど老後の資客様に住宅ローン相談を行うだけではなく、他のファイナンシャ産づくりは楽になります︒住宅ローローンに関するトータルアドバイスを得意としています。またおの人口は48 年連続で増え続けてい方法、お得な住宅ローン商品の選び方、銀行の選び方など、住宅100 歳以上︵2018 年9 月時点︶間短縮した実績があります。お金の有効な使い方や家計の節約

ンは無理や無駄をなくし計画的に返ローン相談を行った経験や住宅ローンの返済期間を最大 25 年済しましょう︒そして﹁人生100宅ローンの返済期間短縮アドバイスを専門に行う「マネークラッセ」を設立しました。独立して9年で800人、総額 200 億円の住宅ます︒これらの統計値を見ると︑﹁人生生命保険会社の営業を経て「株式会社カルナ」創業。その後、住100 年時代﹂が現実的にすぐそこしょう︒

https://www.carna-fp.com/
https://www.money-classe.com/
https://www.carna.site/

年時代﹂を楽しく自由にしていきま

こ ん な 長 生 き す る 時 代︑人 生

マネープラン大研究株式会社カルナ 代表取締役
マネークラッセ 代表
ファイナンシャルプランナーまで迫ってきていると感じられます︒

FINANCIAL
PLAN

舘林 厚

81
25

住宅ローンセミナーを開催しています。

すまい給付金
消費税8%

消費税10%

収入の目安

給付基礎額

収入の目安

給付基礎額

425万円以下

30万円

450万円以下

50万円

425万円超475万円以下

20万円

450万円超525万円以下

40万円

475万円超510万円以下

10万円

525万円超600万円以下

30万円

600万円超675万円以下

20万円

675万円超775万円以下

10万円

次世代住宅ポイント制度
一定の性能を有する住宅「断熱等性能等級」4以上、又は「一次エネルギー消費量等級」4以上「劣化対策等級」3、かつ「維持管理対策等級」2以上「耐震等級（構造躯体の倒壊防止）」2以上、又は「免震建築物」

ポイントの交換商品等

左記のいずれかで30万ポイント「高齢者等配慮対策等級」3以上「認定長期優良住宅」「認定低炭素住宅」「性能向上計画認定住宅」「ZEH（ゼッチ）」

左記のいずれかで5万ポイント

最大35万ポイント発行①省エネ・環境配慮に優れた商品②防災関連商品③健康関連商品④家事負担軽減に資する商品⑤子育て関連商品⑥地域振興に資する商品※商品券や即時交換（追加的に実施する工事費等への充当）は対象外※2020 年 3月末までに契約などをした人が対象

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現金で家を買うVS
ローンで家を買う

住宅支援策の住宅ローン減税とすした限られた場合のみです︒誰でも上です︒年収に条件があるのは︑年収このようなことから全額住宅ローが低いと税金の支払いが少なく減税のンで家を購入して得する方はごく限メリットが活かせないからです︒

全額住宅ローンで家を購入してお得全額住宅ローンで家を購入して得すになるケースは次の通りです︒住宅ロられた方になります︒ですからお得るわけではありません︒

いると︑現金で家を購入するよりも年間 で 住 宅

まい給付金はかなりメリットがあり全額住宅ローンで家を購入した方がーン減税の適用期間のます︒普段住宅ローン相談を行ってお得なのでは？と質問されることが住まい給付金30万円↑

減税309万円↑

利息・手数料306万円↓になる条件に合わない方は︑なるべ

住宅ローン

3,500万円

く頭金を多く出し住宅ローンの金額※年齢50歳以上（引渡しを受けた年の12月31日時点の年齢）※年収500万円（控除対象の扶養親族なし） ※「フラット35S」の基準を満たす住宅

さらに 年間の住宅ローンの平均金利0円↑

ローンを完済できることが大前提です︒

利息・手数料あります︒確かに全額住宅ローンで減税

家を購入した方がお得なケースもあ自己資金

13年後に全額返済

3,500万円

住まい給付金075 13

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130円↑

を減らした方がよいです︒

13年間の平均金利が0.75% 以下●

住宅ローン減税の適用期間「13年間」でローンを完済できる
●

30万円↑

が ・ 以下で︑年収が500万円以●

年収が500万円以上ります︒ただしそれは条件をクリア

現金で家を買わずローンを組んで得する人※利息284万円（金利0.75%）、手数料22万円※年収500万円（控除対象の扶養親族なし） ※建物2,500万円で購入の場合

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FINANCIAL
PLAN

マネープラン大研究

住宅ローンの早期完済には妻の働き方が重要整されている方が多いです︒103

算アップにもなります︒パートでのローンの返済が楽になり︑住宅の予そして妻の収入が増えれば︑住宅万円の年収を超えても所得税が課税違いして103 万円以内に年収を調

社会保険料の負担を軽くするための理由を確認すると︑扶養家族になりが多いです︒103 万円以内にするはありません︒出世するか転職する

通常夫の収入を増やすのは容易でかなど︑収入を増やすハードルは高万円増やされるだけで︑扶養家族から外れる保険料などの支払いなどが免除され健康保険料や国民年金保険料︑社会から可能であれば103 万円を超ええると扶養家族から外れます︒です

ことはありません︒130万円を超短縮することができます︒またパー

れば︑住宅ローンの返済期間をし︑それを住宅ローンの返済に充て働き方を変え収入を毎月ようです︒扶養家族になれば︑国民は︑そんなにハードルが高くない場ます︒

いです︒しかし妻の収入を増やすの合があります︒主婦からパートで働

年く︒またはパートから正社員で働くなど︑夫よりは収入を増やしやすい130万円の壁など︑年収の壁があしてみます︒よく103 万円の壁やでは扶養家族になる条件を確認に扶養家族を外れて正社員で働くこも良いのではないでしょうか︒さらて130万円以内を目指して働いて充てれば︑返済期間を円増やし︑それを住宅ローン返済にトから正社員になり収入を毎月万を変えると収入を増やせる可能性が8です︒さらに同じパートでも働き方

27年

25年

毎月返済額

85,000円

105,000円

131,000円

扶養家族の条件を理解する扶養家族（妻）が「所得税を払う・払わない」の違い

妻の収入 UPと税金年短縮& 借

5

妻の年収

103万円

130万円

収入の増額
27万円

夫婦の所得税・住民税32万円／年36万円／年

税金の増額
4万円

入金500万円アップさせることも35年できます︒このように妻の働き方が返済期間とができれば︑手取り収入はパート

金利103万円の壁

130万円の壁

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210400万円
夫の年収1%のときよりも増え︑社会保険にも加3,500万円

が 違 う の で し ょ う か︒ 実 は 年 収 が3,000万円るといわれていますが︑それぞれ何3,000万円あります︒普段住宅ローン相談をし住宅ローンていると妻がパートで働いているケ13万円非常に重要です︒

10万円入しているので老後の年金も増えま8万円

す︒

月収でも扶養家族になれます︒ここを勘正社員

103 万円以内でも130万円以内

パート勤務

ースはよくあります︒年収を確認す

パート勤務

ると103 万円以内にされている方

妻の働き方とローン返済23万円の収入 UP!

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住宅ローンの早期完済のためのお金の活用方法

つの条件をクリ

10万円の軽減される
利息

住宅ローンを早期完済させるためには︑自己資金を多く出すことが効果的
ると前述のとおりです︒ただし住宅ローン減税を考慮す

住宅ローン減税

34万円

アした方は︑自己資金なしの全額住宅ローンで家を購入した方がお得です︒

78万円の───

つの条件とは❶ 年収が500 万円以上
❷ 年間の平均金利が・75% 以下年間で住宅ローンを完済する❸

この条件をクリアできない方は︑自己資金を多く出せば出すほど支払う利息はお得になります︒普段住宅ローン相談をしていると︑これを誤解され自己資金 300万円ている方が非常に多いです︒例えば自31年利息軽減

己資金なしの全額住宅ローンで家を34年利息軽減購入します︒

無理に投資はしなくてよい

住宅ローン ︑000 万円で年返済︑金利1% ︑建物 ︑500 万円︑年収500 万円の場合35年繰上返済

こ の 場 合 は︑住 宅 ロ ー ン 減 税 で返済期間30年後に300万円309 万円お得になります︒しかし利息軽減

繰上返済900 万円にするとど宅ローンを ︑2,700万円10年後に300万円100 万円の自己資金を活用し︑住うなるでしょう︒確かに住宅ローン減
税で 万円損しますが︑住宅ローンの利息で 万円得します︒このように資金は多く出せば出すだけお得になつの条件をクリアできなければ︑自己住宅ローンを返済しながら︑老後のためのお金を増やそうと様々な金

確かに株や投資信託︑ドル建保険な

融 商 品 で 積 立 し ている 方 がい ま す︒

どで将来お金が増えるかもしれません︒しかし元本保証ではありませんから︑元本が減る可能性もあります︒

減ってしまった時の老後の生活はどうなるのでしょうか︒

そこで賢いお金お使い方としては︑例えば300 万円のお金を資産運用宅ローンに充てます︒
そうすれば確実で増やそうとするより︑そのお金を住に利息を大きく軽減できます︒老後のお金を貯めたいと考えたら︑まずは住宅ローン返済です︒住宅ローンを完済してから積立を始めます︒早期に住宅ローンを完済することができれば︑定年までの積立する期間が長くなります︒
今まで住宅ローン返済に使まま積立に回すことができます︒っていた毎月のお金は︑そっくりその一番の老後の備えは早く住宅ローンを完済することです︒【住宅ローン】3,000万円
住宅の 【金利】1% 【返済】35年
頭金 【利息】−115万円【返済期間】−4年2,900万円
繰上返済

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また住宅ローンを早期に完済させ

定期 【金利】0.01%
預金 【利息】300円 / 年

3,000万円【返済期間】35年ります︒

す︒特にタイミングが早ければ早いほ増えるか減るか分からない

住宅ローン

1%るためには︑繰り上げ返済も効果的でどお得になります︒これも上記の条件をクリアできない方は積極的に活用しましょう︒【売買手数料】0〜取引額に応じて（10万円までは0円の会社もある）

株300万円【金利】

老後の資産形成は資産運用
よりも住宅ローン返済【購入手数料】0〜3%
投資 【信託報酬】0.5〜2%
信託増えるか減るか分からない

100万円

105万円の33115万円

0円
3年後に300万円

22309万円 299万円 277万円

頭金115万円の【住宅ローン】
3,000万円

3利息軽減

頭金300万円

13 0 13351034

頭金で利息を軽減
繰上げ返済は早い方がお得

3条件※年収 500 万円（控除対象の扶養親族なし） ※金利1% ※建物 2 ,500 万円で購入の場合

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