Essay

随想昭和女子大学 学長
ばん

どう

ま

り

こ

坂東 眞理子60歳からしておきたいこと
つい先日６０歳になったと思っていたら、あっという間に半ばを過ぎたというのが私だけでなく多くの同世代人の実感でしょう。つくづく思うのは自分が人生の新しいステージに入ったということです。しかもこの時期は５年や１０年ではなく２０年は続きます。
インドの四住期という考え方では人生を４つに分けます。
何もかも未熟で実力も覚悟もなかった学生期、ここが自分のいる場だと覚悟が座り夢中で仕事に打ち込んだ家住期は確実に過ぎ、もう少し余裕をもって社会や人と関わることができる時期、すなわち林住期に入ったと思います。しかしまだ自分の健康を守り好きなことだけをする遊行期には程遠い。この林住期をいかに生きるか、まだお手本はありません。仕事や子育てから解放されると、一足飛びに自分の好きなことだけをしていきます・・・という人が多いようですがそれは少し早すぎます。今は人生１００年時代です。余生や下り坂と表現するには長すぎる６０代、７０代の人生の１ステージをどのように生きるか、考えなければなりません。
また私も身近に親や身内の死をみとり、その後始末をする仕事をしたことがきっかけとなって、自分がどのように後半期を生きるべきか考えさせられました。老活、終活などという言葉もありま
すが、万全の準備は不可能だとしても、身の回りを整理し、病気や介護、そして死について自分の意思を明確にしておくことは、新しい人生のステージでものに対する執着を減らし、すっきり生きる
うえでも役に立ちます。
医療保険制度がどうなるか、介護保険がどうなるか、不確定要素はたくさんあります。私たち個人ができることは限られていますが、年金をもらうだけでなく少しでも自分で働いて収入を得る。
たとえば少子化にもかかわらず学校現場には地域連携、部活指導、生活指導、ひとり親家庭配慮、発達障害対応、いろいろな業務が押し寄せ、現職の教員は書類書きに追われ、教育だけに集中することはできません。これを林住期の教職員 OB や OG がサポーターとして応援することはできな
いでしょうか。もちろん若い現役教職員から煙たがられないようにするには、上から目線であれこ
れ口出ししないことが必要です。ワーキングマザーの子育て支援、学習支援も林住期の男女に期待される役割です。
行政だけに頼れない現実を見据えて一人一人がまわりの人と緩やかにつながることがますます重要になってきます。たくさんの人に愛され支えられ助けられて今まで生きてきましたがそのお世話になった一人一人には恩返しはできないけれど、今自分ができることを、必要としている人にしてあげる。小さなそうした積み重ねが社会を豊かにしていくのではないかと思います。

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2015夏

1

生きがい

オカリナ同好会「アモーネ」の活動について

1（２）聞き手の希望に応じること

オカリナとの出会い

曲は大きな課題です。童謡、往年の名曲、カラオケ、最私にはスペイン語圏に 3 年間滞在した経験がありま

近の話題曲、それに、依頼者から事前に聞いた希望曲

すが、言葉が壁となって現地の人々や文化との満足のも含めて選曲します。みんなで合唱する曲、音楽ゲーム

いく交流ができませんでした。せめて楽器の一つでもこや楽器紹介に取り上げる曲も選曲の対象です。聞き手

なせたら言葉を越えた交流もできたのではないかといに楽しんでもらう演奏がモットーです。

う悔いが残りました。

（３）聞き手とのふれあい

定年で退職し、しばらくして始めたのがカルチャーセ

聞き手の多くは高齢者で、私たちの方からみなさん

ンターのオカリナ教室への参加です。これをきっかけにの中に入っての合唱や、楽器に直接触れたり、希望され数名の同志で立ち上げたのがオカリナ同好会「アモーれば吹く体験もしてもらいます。手を取り、声をかけ、ネ」です。教員をはじめ、いろいろな職を経験した 9 人

ふれあうことを大切にしています。

の者が週に一度の練習を楽しみに集いました。そのう
ち、デイサービス施設や病院、保育園などから演奏の依頼を受けるようになり、練習成果の演奏に大きな喜びを感じました。

2

3

一歩踏み込んでボランティア活動の依頼が定期的にあるほど「アモーネ」は広く知られているグループではありません。そこ

ボランティア活動としての演奏（１）演奏技術を高めること

2

聞き手はどんな曲を楽しみに聞かれるであろうか、選で、さらに積極的な活動を進めるために、地域の社会福祉協議会にボランティア団体として登録し、ボランティ
アを希望し登録されている団体との仲介をしてもらって趣味として始めたオカリナが人々の役に立てることをいます。また、地域には地域の憩いの場、仲間づくりの経験した私たちは、演奏に自信をもちました。オカリナ

活動を進める「ふれあい・いきいきサロン」があり、地は土笛の一種で、人の心を癒すことのできる自然が生域の自由な発想で企画運営が行われています。これにみ出す深い美しい音色をもっています。その音色を求も登録し、社会福祉協議会の仲介を得て演奏に出向いめて先生の指導を受けています。また、演奏に当たってています。これに加えて、直接依頼を受けるものもあり

は、対象者や会場、演奏時間などそれぞれ条件が違いますので、かなりの回数の活動になります。

ますので、事前に下調べを行い、条件に合わせた選曲

こうした活動を行う一方で、「アモーネ」独自のコンサや演奏方法、司会の仕方などに工夫を凝らしています。

ートや、地域の音楽グループが行うコンサートに参加し、A Reason for Living

オカリナ同好会「アモーネ」
は、
オカリナの音色を愛する者たちの趣味の会として12年前に立ち上げたものです。
そこにデイサービス施設などから演奏の依頼があってボランティア活動をするようになり、

元小郡町立（現山口市立）小郡小学校校長
元在パラグアイ、アスンシオン日本人学校校長

今ではその活動に生きがいを感じています。
かん

なり

まさ

あき

神成 正明

演奏技術の向上やオカリナの普及に努めています。したがれました。姉妹が勧めると、手に取り吹かれましたががって、時にはかなりハードなスケジュールになること音が出ません。姉妹が吹くとそれぞれ音が出ました。姉もあります。

妹がもう一度勧めますと音が出たのです。姉妹は「おば4あちゃん、すごい」といって手をたたき喜びました。当の女性も大喜びです。私も家族の絆に感じ入りうれしくな

活動からの贈り物●あるデイサービス施設を訪れたときのことです。希望
曲の「野ばら」の演奏を終えたところ、高齢の男性がやおら立ち上がり「私の希望した野ばらはシューベルトのものだった」といわれたのです。私たちが演奏したのはウェルナー作曲の「野ばら」だったのです。十分確かめなりました。ささやかな一瞬のことかもしれませんが、心から喜べる感動が残りました。

5

生きがいとして活動の中には失敗も少なくありませんが、演奏を聞かった私たちのミスをわびようとした矢先、かの男性はドかせてあげる、聞かせてもらうという関係を越えた、双イツ語でシューベルトの「野ばら」を歌い始められたので

方が共に喜び、感動を共有することの方がはるかに多いす。すかさず「アモーネ」の一人がオカリナで伴奏をしたのです。むしろ、私たちの方が、ボランティア活動を通ことはもちろんですが、入れ歯を浮かせながらも最後まして喜びや感動を受け取る、ひいては生きがいを得てで力強く歌い切られた男性に、会場のみなさんは大きないるのです。

拍手で応えました。1 年余り後、シューベルトの「野ばら」
をもって再度訪問する機会がありましたが、その方はす

今後ともこうした活動を続けていき、自分を生き生き生かしていきたいと考えています。

でに他界され、故人を偲ぶ演奏になりました。
「からたち日記」に涙される女性、希望曲を直立して聞かれる男性など、一曲に対する思いの深さに感動し、一曲としておろそかな演奏のできないことを心に刻みました。

●対象者は 7、8 人の少数と聞いていましたが、当日は多人数で、施設の方に尋ねると「家族の方の希望で参加されました」とのうれしい話です。その中にひ孫と思われる二人の姉妹を連れた高齢の女性がおられました。私が「吹いてみませんか」とオカリナを勧めましたが、たじろ

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2015夏

3

健康

食事と運動でコレステロール
対策1

コレステロールには善玉と悪玉がありますコレステロールは脂の一種ですので、血液の中にそのままでは存在できません。血液に溶け込むために、リもっと重要なことがあります。体重のコントロールです。
これが、すべての食事療法の前提になることは、まず念頭に置くべき重要なポイントです。
（１）体重のコントロール

ポ蛋白という小さな粒の中に閉じ込められて運ばれて標準体重は身長（m)2 ×22 で算出することができまいます。そのリポ蛋白の種類によって悪玉とか善玉といす。例えば、身長が 165cm で、体重が 62Kg の場合をう名称がつけられています。悪玉というのは LDLという考えてみます。これだと標準体重は 1.65×1.65×22

リポ蛋白であり、善玉というのは HDLというリポ蛋白でで約 59.9Kgとなります。肥満度については、BMIといす。

う指標が用いられます。これは体重（Kg）÷身長 (m)2 でそれはともかくLDL( 悪玉 ) は、肝臓などでつくったコ

計算されます。したがって、この場合 62÷1.652 ですの

レステロールを体中に運搬する役割をもっており、必要で 22.8 と計算されます。BMI が 25 を超えると肥満ととするところに必要なだけ送り込めばいいのですが、そ診断されます。
「日本人の食事摂取基準（2015 年版）」

れが多過ぎると余った分は、動脈の壁に蓄積されていきでは、BMI が 25 以上であれば、一日の食事総摂取量をます。これが高ずると動脈硬化になっていくのです。一減らして BMI を下げる努力をするよう勧めています。毎

方 HDL（善玉）は動脈などにたまったコレステロールを

日体重計に乗ることが大切だということです。

取り去って、肝臓に戻す役割を演じているのです。

（２）コレステロールの摂取量したがって、動脈硬化を予防するには悪玉を減らして、善玉を増やせばいいということになるのです。

次に、食事から摂取するコレステロールの量です。実は 1960 年代の世界的な調査で、コレステロールを多現在の科学的コンセンサスでは、悪玉コレステロール

く摂取すると悪玉コレステロールが増加して、心筋梗塞

が 140mg/dl 以上、善玉コレステロールは 40mg/dlが増えるという報告がされました。それ以来、アメリカ未満になると要注意といわれています。

を中心にコレステロール摂取の制限が設けられました。

2

しかし、それから 50 年以上たって、2015 年にはコレス

悪玉（LDL）
コレステロールを減らすにはテロール摂取制限を撤廃するということがアメリカで公

悪玉コレステロールは食事内容によって大きく変化しステロールの高い患者さんのみ制限しなさいという方ます。
食事の三つのポイントは食事中のコレステロール、飽

4和脂肪酸、そして食物繊維の量です。ただし、その前に式発表されました。
「日本の食事摂取基準 (2015 年版)」でも、食事中のコレステロールについては、悪玉コレ針になっており、一般の人では、コレステロール摂取制
限は特に触れていません。どういうことかというと、まずHealth

コレステロール対策が必要なのは、コレステロールが異常であると心筋梗塞や脳梗塞というような血管の病気の原因となるからです。
ここでは、「コレステロールの異常」とはどういうことかということと、その対策として薬に頼らずに

帝京大学臨床研究センター センター長
寺本内科・歯科クリニック 内科院長
てら

生活を工夫することで対処する方法について

もと

たみ

お

寺本 民生

述べていきたいと思います。

「時代」の違いと「お国」の違いがあります。

れがアメリカの「時代」による変化です。

アメリカでは、悪玉コレステロールが高いため心筋梗

一方、わが国では、図 1 に示すように国民の血中コレ塞が非常に多いことが 1960 年ごろに分かり、以後コレ

ステロールは上昇し、1990 年にはほぼアメリカと並んステロール低下のためのコレステロール摂取制限や後でしまいました。これは、欧米型の食事が導入されたかに触れる飽和脂肪酸の摂取制限が徹底的に行われましらだといわれていますが、その中でも飽和脂肪酸の摂た。そのかいあって、図 1 に示すように見事に国民の平取量が増えたことが大きな要因と考えられています。し均コレステロールは低下をしていったのです。そして、かし、注意が必要なことはコレステロール摂取の影響に心筋梗塞は劇的に減少したのです（もちろん禁煙指導なは個人差がかなりあるということです。したがって、悪どの複合的な結果です）。ところが、最近は肥満という玉コレステロールが高くない人までがコレステロール摂大きな問題が出てきたのです。つまり、コレステロール

取制限をすることはないのですが、悪玉コレステロールや飽和脂肪酸の制限をすることによりむしろ砂糖や果糖が高い人の中には食事中コレステロール量の影響を受などの摂取量が増えて、図 2 に示すように、肥満度が急けている人もいるので注意してくださいというのが日本激に上昇し、いわゆる動脈硬化を起こしやすいメタボリの食事摂取基準なのです。日本ではアメリカと異なり、ックシンドロームが増えてきたのです。そこで、アメリカ

図 2 に示すように、BMI の高い人はそれほど多くはな

ではコレステロールの制限を設けず、むしろ砂糖などのく、砂糖などよりコレステロールや飽和脂肪酸の方が問

摂取を制限しなさいという方針に切り替えたのです。こ

題となるのです。これが、「お国」の違いです。

図 1 日米総コレステロール値の推移

総コレステロール（mg/dL）

230

220
女性
（日本）

210

男性
（日本）
200

女性
（米国）
男性
（米国）

190

180
1960

1970

1980

1990

2000

2010

寺本民生「
『脂質異常症』について」（2010 年度日本臨床検査標準協議会学術集会）、CDC『Health, United States, 2013』、
厚生労働省「平成 22 年国民健康・栄養調査結果の概要」より作成

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5

健康
図2

過体重（BMI 侒 25kg/m2）の発現頻度（1980 年と2008 年の比較）

アメリカ・カナダ等
オーストラリア
南アメリカ
西ヨーロッパ中央ヨーロッパ
北アフリカ・中東
東ヨーロッパオセアニア
アフリカ南部
世界
東アジア（日本を含む）
東南アジア
南アジア

1980
2008
0%

20%

40%

60%

Male overweight prevalances and uncertainty intervals
MM Finucane, et al: Lancet 377: 557-567,2011（一部改変）（３）飽和脂肪酸
次に飽和脂肪酸ですが、これは主として動物性脂肪食品を摂取しなくてはなりません。根菜類や海藻などが（牛肉や豚肉）に多く含まれています。飽和脂肪酸はコお勧めです。

レステロールとは違って、アメリカでも日本でも摂取制（５）それ以外の食事療法

限をすべきであるとしています。コレステロールに比較

そもそも、悪玉コレステロールを下げる目的は、動脈すると飽和脂肪酸の影響力は極めて大きく、個人差も硬化を予防することです。ですので、悪玉コレステロー

あまりないようです。多くの調査が一致して飽和脂肪酸

ルがそれほど下がらなくても、動脈硬化が予防できれの摂取量が悪玉コレステロールを上昇させ、心筋梗塞

ば、それでいいではないかという考え方はあるのです。

を増やすという事実を示しているのです。わが国でも飽そのいい例がお魚です。お魚に含まれている脂は、

和脂肪酸は総脂質の 7％未満にしなさいという勧告をし不飽和脂肪酸、その中でも多価不飽和脂肪酸といわれていますが、日常生活ではそのような計算は難しいのる脂肪酸です。EPA だとか DHAといった方が分かりやで、できるだけ動物性脂肪（牛肉や豚肉の脂）を摂取しすいかもしれません。詳細は省きますが、このような特ないで、お魚からたんぱく質を摂取するように勧告して殊な脂は、悪玉コレステロールにはあまり影響しないのいます。

ですが、血液が固まるのを防いだり、血管をしなやかに（４）食物繊維する作用があるといわれています。また、大豆製品にも

食物繊維には、コレステロールの吸収を抑制して、悪玉コレステロールを下げる作用があるといわれています。
以前の日本人は 1 日 20ｇ以上の食物繊維を摂取していたということですが、最近は 12ｇくらいだそうです。
日本動脈硬化学会では 1 日 25ｇ以上摂取するように勧6めていますので、現在の 2 倍以上は食物繊維を含んだ

動脈硬化予防作用があるといわれています。
こうしてみると、日本の古来の食事は動脈硬化予防にはいい食事ということができます。ただし、塩分を除けばです。

Health3

善玉（HDL）
コレステロールを増やすには32.2％と報告されていますが、断固として禁煙したくな
い人は 12.2％だそうです。わが国の目標値が 12.2％まで落とそうというのはこういうことのようです。何をいい

残念ながら、まだ善玉コレステロールを上昇させる的

たいかというと、禁煙には本人の禁煙しようという意思

確な薬はありません。ですから、生活習慣の改善で善玉が必要だということです。最近は受動喫煙も問題となっコレステロールを上昇させることが、最も手っ取り早いており、家族や会社の同僚などのことを考えると、禁煙方法です。善玉コレステロールを上昇させるには、善玉の強い意思をもってもらいたいものと思います。本人のコレステロールが下がる生活習慣を改善すればいいの

健康のためにも周囲の大切な人のためにも。

です。それは、第一に運動不足、第二に喫煙、第三に肥（３）肥満の解消

満です。

先にも触れたように、最も重要な生活習慣の改善が（１）運動と善玉コレステロール

肥満の解消です。運動すれば肥満が解消できると思っ

簡単な運動でも善玉コレステロールを上昇させる作ている人も多いかと思いますが、それはかなり大変な運用があるようです。図 3 には国民健康栄養調査の長年動量です。肥満の解消には食事摂取量を減らすのが第の結果を示しています。歩数が多いほど、善玉コレステ一です。大体 10 日から 2 週間くらいは、空腹感でつらロールが高いことが分かります。ただし、１日１万歩程い思いをしますが、その後は比較的我慢できるようにな度の運動（日本人の平均は 7,000 歩です）であると６かります。2 週間の我慢と思って、食事療法に取り組んで月くらいしないと効果は出てこないようです。しかも効ほしいものと思います。もちろん運動療法も組み込むこ果があってもその効果は微々たるものです。一方、ジョとにより、より確実に体重の減少効果が出てきます。

ギングやマラソンのような強い運動をすると、かなり善

4

玉コレステロールは上昇します。そこまでするべきだという意味ではなく、長年軽い運動でもしていると微々たるものでも長い目で見るといい方向に向かうということです。

おわりに一言なんといっても悪玉コレステロールを減らすためには（２）禁煙

食事療法、善玉コレステロールを増やすためには運動

喫煙は、かなり強い善玉コレステロール低下作用を療法です。 食事で善玉コレステロールは増えませんし、

もっています。ですので、禁煙すれば、ほぼ確実に善玉

運動で悪玉コレステロールを減らすのは至難であること

コレステロールは上昇します。現在、男性の喫煙率はは忘れないでください。

図3

歩数とHDL 値の関係
65

58
57

64.5
HDL 値の平均値（mg/dl）

HDL 値の平均値（mg/dl）
64

55

63.5

女性

男性

56

54

63

53

62.5

52

62

51

61.5

50

61

49

60.5
1,999歩 2,000
4,000
6,000 8,000 10,000歩
以下 〜3,999 〜5,999 〜7,999 〜9,999
以上

1,999歩 2,000
4,000 6,000
8,000 10,000歩
以下〜3,999 〜5,999 〜7,999 〜9,999
以上
厚生労働省 「平成 7 年度国民栄養調査」
より

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経済

今なら間に合う
豊かな老後のための保険の選び方・見直し方

1

子どもの誕生時は保障の必要性が最も高いときで生命保険の必要性は
ライフステージで変化

す。公的保障や勤務先の福利厚生制度、貯蓄、残された家族の収入などを考慮したうえで、不足する金額（必まず、図１のようなチャートでご自身の必要度をチェッ

要保障額）を生命保険でカバーします。しかし、この時クし、保険に加入するかどうかを検討しましょう。ただし、点で計算した必要保障額は、子どもの成長や貯蓄の増生命保険は短くても 10 年程度、長いものだと終身にわ加などに伴って、徐々に減っていくのが一般的です。節

たる契約も珍しくありません。加入後の変化に応じて保目に見直しができるよう、シンプルな掛け捨ての定期保障内容を見直していくことが重要です。保障ニーズがど険を選ぶとよいでしょう。

のように変化していくかを、一般的な事例でみていきま（1）果たした責任の分だけ保険は減らせる
保険期間を長く設定するほど、保険料は高くなります。
シングルもしくは共働きで子どもがいない世代では、す。例えば、35 歳男性、死亡保障 1000 万円の場合、保険の必要性が低い人が多いと思われます。今後訪れ保険期間 10 年の定期保険だと月払保険料 1,670 円、るさまざまなライフイベントのため、しっかり貯蓄をして30 年だと3,066 円、終身保険だと13,890 円です。ず

基礎を固める時期です。保険に加入する場合でも、勤務

いぶん開きがありますが、亡くなったら 1000 万円とい先のグループ保険や共済など、割安で貯蓄を妨げない

う効果は同じです＊1。

ものを選びましょう。

必要なのは数十年先の保障ではなく「今、万一のこと

図１ 生命保険必要度チェック
経済的に支えている人がいるはい

公的年金や死亡退職金、貯蓄などで対応可

いいえ

はい

いいえ

はい

貯蓄や死亡退職金で清算可

団体信用生命保険＊2の付いていない借金あり
はいいいえ

葬儀や後始末費用
程度の貯蓄ありいいえ
はい

保険は不要もしくは必要性が低いいいえ

保険加入を検討8

Economy

人生をとおして何度も訪れる「お金のかかる」
出来事。
支えになってくれるのは使い道に縛りのない貯蓄です。
ファイナンシャルプランナー
株式会社生活設計塾クルー 取締役
一般社団法人FP＆コミュニティ・カフェ代表

一方、貯蓄で賄いきれない経済的リスクを抱えたときに支えになってくれるのが生命保険。
ところが、保険に頼り過ぎると貯蓄が増えず、ない巡り巡って老後の暮らしが窮屈になるという悪循環に。

とう

ま

ゆみ

内藤 眞弓

そのような事態にならないよう、
適切な保険加入と加入後の見直しをしていきたいものです。

す。割安な保険で必要な保障額をしっかり確保するのが2

合理的です。

切です。計算の前提として、「どこで暮らすのか」「 残さ＊ 1 ある通信販売保険の保険料例れた家族の仕事はどうなるのか」「両親や兄弟姉妹からがあったとき」の保障です。生きていれば自分の力で責任を果たすことができます。果たした責任の分だけ保障額は減らせますから、保険期間は短めに設定しておきま適切な保険金額の計算方法

保険加入に際しては、適切な保険金額を知ることが大の援助は得られるのか」「子どもの教育はどうするのか」（2）次のステージを意識した保障と貯蓄
子育て期は、教育費支出と住宅ローン返済を並行しなど、具体的かつ現実的な万一のときの状況を想定してて行わなくてはならないケースが多いと思われます。責ください。

任の重さと家計運営の厳しさから、生命保険の必要性（1）万一のときの資産を計算を強く感じる時期でもありますが、前述のように保障のまず、家族に残せる資産を計算します。現時点でいくらの貯蓄があるかを洗い出してみましょう。次に、万一ピークはすでに過ぎています。
子どもの教育費の責任は、毎年 1 年分減っていきま＊2

す。また、住宅ローンを組むと団体信用生命保険に加入しますので、ローン契約者の死亡保障は大きく減らせます。保険料に支出していた金額を貯蓄に回し、次のライフステージに備えましょう。

のときに入ってくるまとまった資金を計算します。死亡
退職金や弔慰金など、福利厚生制度を確認してみてくだ
さい。
学資保険に加入していれば、契約者の死亡時には保険料が免除され、満期金やお祝金が受け取れるのが一リタイアが間近になった世代の人は、現役のうちに万般的です。それらを残せる資産として計算に入れましょ

全の保障を準備したいと考えがちで、任意加入の医療う。持家を手放して実家に戻るという場合は、売却資金

保険へのニーズも高いようです。医療保険は入院保障

が資産になります。これらを合計した金額が「万一のとが基本で、介護目的の入院や、通院でも可能な治療のきの資産」です。

ための入院は保障されないのが一般的です。

（2）万一のときの負債を計算

高齢になるにしたがって、良質の介護サービスや日常資産の次は負債です。負債といっても、必ずしも借金

生活自立支援事業＊3 など、暮らしを良好に保つためのだけを意味するのではありません。亡くなることによっサービスが必要になってきます。支払条件の決まった保て発生する費用や、家族に対する責任として残しておき険ではなく、何にでも使える貯蓄を自前の保障として活たい資金も含みます。例えば、子どもの教育費や配偶用できるよう、現役世代のうちに生命保険への依存を減者の老後資金、緊急予備資金的なものなど、「確実に残らすことが大切です。

したい資金」を洗い出してください。

＊ 2 団体信用生命保険とは、住宅ローンなどの借入金とセットで加入し、ローン契約者が死亡・高度障害状態になったときは保険金で借入金が清算できる制度＊ 3 判断能力の不十分な人が地域で暮らすための福祉サービス

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2015夏

9

経済
（3）万一のときの経常収入を計算の結果、マイナスにならなければ、保険加入の必要性は生計維持者の保障を考える場合、家計の赤字分を低いということです。

カバーするための資金を残したいと考えるのが一般的

あくまでも目安の金額なので、このとおりに保険金額です。それも「生活費不足分」として負債に計上します。

を設定しなくてはならないわけではありません。不安が「生活費不足分」の計算手順は次のとおりです。

大きいということであれば、心穏やかでいられる落としまず、万一のときの経常収入を計算します。現役世代

どころの金額を見つけてください。

に万一のことがあった場合、所定の要件のもと、残され（7）必要保障額の変化を実感する

た家族は遺族年金が受け取れる可能性があります。配

このような計算をすることにより、必要保障額は変わ

偶者の収入があるかないかも重要なポイントです。現

ることが実感できます（図 2）。そして、どういう変化が在の収入はもちろんのこと、今は働いていないけれど、あれば保険金を見直すことができるかが理解できるの万一のときには働きたいということであれば、実際に得ではないでしょうか。貯蓄の増加は「万一のときの資産」

られそうな収入を計算に織り込みます。

を増やす要因です。子どもの教育費の責任を果たせば、（4）万一のときの経常支出を計算「確実に残したい資金」が減り、「万一のときの負債」が次は万一のときの経常支出です。実家の両親と一緒減ります。保障の見直しの必要性が腑に落ちるのではに暮らすのか、今の住まいに住み続けるのか。どこで誰ないでしょうか。加入しっぱなしで見直しをしていない人と住むかによって生活費は異なります。現実的なシナリは、是非計算をしてみてください。

オを描き、1 年間でかかる生活費をザックリと計算してみましょう。ここでは生活費のみで子どもの教育費は含みません。
（5）万一のときの年間赤字額を計算

3

高齢社会で気になる医療保障

超高齢社会を生きる私たちにとって、早期に死亡す

万一のときの収入合計から万一のときの支出合計をること以上に心配なのが医療費の備えでしょう。そのた差し引き、1 年間の赤字額を計算します。この赤字を何め、病気やけがでの入院・手術を保障する、いわゆる医年分カバーするかを検討してください。子どもが社会人療保険と、がん治療に特化したがん保険が人気です。

になるまでなのか、配偶者の平均余命までなのか、生活（1）医療保険とがん保険の仕組みを立て直すまでの 10 年くらいと考えるのか、家族の年

医療保険は入院１日につき 5,000 円などの定額保障

齢や生活力、親・兄弟姉妹の支援力など、家庭ごとので、1 入院で受け取れる入院給付金は 60 日、120 日な事情を考慮して判断しましょう。

ど、限度があります。ここでいう1 入院とは継続入院だ（6）目安となる保険金額を決める

けでなく、退院後 180 日以内の再入院も、前回の入院「生活費不足分」が計算できたら、負債の合計を出しと同じ理由か医学上重要な関連があれば 1 入院と見なます。すでに計算した「万一のときの資産」の合計からされます。

「万一のときの負債」の合計を差し引き、マイナスにな

がん保険は、がんと診断確定されるとまとまった保険

った金額が現時点での目安となる保険金額です。計算

金が支払われ、がん治療のための入院は無制限に保障

表 目安となる保険金額の計算（「2 適切な保険金額の計算方法」と併せてご覧ください）
万一のときの資産
万円

万一のときに残る借入金万円

死亡退職金・弔慰金等万円

死後の整理資金（葬儀費用・引っ越し費用など）万円

資産売却など万円

確実に残したい資金

万円

その他

万円

生活費不足分万円

資産計（Ａ）万円

負債計（Ｂ）万円（Ａ）−（Ｂ）のマイナス分万円

目安となる保険金額

10万一のときの負債

貯蓄等

Economy

図２ 必要保障額の推移イメージ

貯蓄が毎年増加

妻の就労

第二子社会人

教育費の責任
毎年減少

しばらく
貯蓄増えず

住宅購入

第二子誕生

第一子誕生

必要保障額

時の経過

されるのが一般的です。
「手術」
「放射線」
「抗がん剤」のリタイア後の長い期間を支えるのは、使い道に縛られ三大治療を手厚く保障する商品も多いようです。いずれない貯蓄です。期間限定の入院よりも、延々と続く日常も対象となる入院は以下のとおりです。

生活をいかに健全に過ごすかが重要です。

●医師の管理下で常時治療に専念する状態（自宅等による治療が可能なものは原則対象外）●医療法で定める病院等への入院（介護保険法に定める施設は対象外）（4）保険から貯蓄へ徐々にシフト
では、現役世代はどのように医療保障を考えればよいのでしょう。まだ貯蓄がなく入院費用が賄えない人は定期タイプの割安な医療保険に加入し、同時にしっかり貯（2）複雑な支払条件

蓄に励みます。入院が長引いたときも保険料は払い続

死亡保障の支払要件は「死亡したとき」とシンプルでけなくてはなりません。さほど苦にせず払える保険料にすが、医療保障は複雑です。がん保険の「がん」の定義

とどめておくのもリスク管理の一つです。医療保険からは商品により異なりますし、「手術」「放射線治療」「抗が受けられる給付はせいぜい数十万円程度です。何にでん剤治療」も商品によって約款の規定が少しずつ異なりも使える貯蓄が 100 万円貯まれば、もう医療保険からます。保障を手厚くするほど保険料は高くなりますが、は卒業できます。

支払要件に合致した治療をするとは限りません。時代と（5）がん保険のみ加入という選択肢もともに治療の在り方も変わってきます。また、単純に思がんの治療費が心配であれば、がん保険にのみ加入

える「入院したら 5,000 円」という保障にしても、前述するという選択肢もあります。重篤な症状で入退院を繰のような定義があり、検査入院や介護目的の入院、介護

り返すとか、通院だけで高額な抗がん剤治療をするとい施設への入所は保障されません。

うケースもあり、経済的ダメージが大きくなる可能性が（3）高齢になると貯蓄が頼りあるからです。入院の有無や治療の種類にかかわらず、

医療保険は終身が安心と考える人が多いようです。しがんと診断確定されたらまとまった保険金がおりるがん

かし、高齢になったときに必要なのは入院時の医療費だ

保険は、まだ貯蓄がないか、あっても子どもの教育費なけではありません。加齢とともに医者通いが当たり前にど、使い道が決まっている人にとっては有効です。ただなり、だんだん家事をするのがおっくうになり、栄養バ

し、前述のように保障内容を特定の治療でガチガチに固ランスのとれた食事を取ることや、掃除、洗濯、ゴミ出

めない方が無難です。

しなどの衛生面がおろそかになりがちです。すると持病の重篤化や要介護状態につながり、生活の質が低下します。このような事態を招かないよう、生活支援サービ
スを利用することが選択肢に入ってきますが、これらはすべて手持ちのお金が頼りです。

教職員の生涯設計

2015夏

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