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総仕上げのマネロン対策

疑わしい取引検知のカギは顧客行動の「不自然さ」の把握あえて攻撃者の立場になって不正利用の手口を考えることが重要込まれやすい状況にある︒インビスの利用者が金融犯罪に巻き現代の日本社会は︑金融サー

イレクトメールで銀行の口座のページで﹁インターネットやダいては︑全国銀行協会のホーム例えば︑銀行口座の売買につ題であることは間違いない︒

犯罪が身近にある大きな社会課のサイトも存在するなど︑金融買い取り価格も掲示されている︒

するリンクが設定され︑口座の銀行口座の開設申し込みに誘導着くことができる︒サイトにはい取りサイト﹂に容易にたどりまた︑ＳＮＳを介して﹁口座買犯罪手口の例が示されている︒の提供をする﹂など︑具体的な策担当者にとって︑こうしたネ一方︑金融機関の金融犯罪対クにさらされているといえる︒

口座売買に関わってしまうリス多くの人々がまったく意図せず︑示されてしまうことを考えると︑ンターネットの検索ですぐに表しく見えない巧妙なサイトがイ側も罪に問われる︒一見して怪アクシオン
代表 安田 貴紀

ターネット上では普通に不正口売買を持ちかけ︑報酬と引き換口座売買は犯罪であり︑売る

金 融 機 関 に お け る「 疑 わ し い 取 引 」 が 後 を 絶 た な い。 金 融 犯 罪 対 策 担 当 者
がこれらを早期に発見し、被害を極小化するためには、攻撃者の立場で「仮説 を 立 て る こ と 」 が 重 要 だ。 ま た、 疑 わ し い 取 引 を 検 証 し て、 細 部 に 現 れる攻撃者の「不自然さ」を捉えることもカギとなる。金融機関の経営者は、実効性ある金融犯罪対策のためシステムと人材面の充実を図る必要がある。

座作成のための勧誘行為が行わえに連絡してきた者へ口座情報

ＳＮＳで容易 に 見 つ か る「口座売買サ イ ト 」

れ︑口座売買といった不正取引

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2023． 2．14 金融財政事情

集特００万円以上﹂﹁入出金２００

トでは︑﹁１日の振込限度額２ある︒例えば︑口座売買のサイ撃者がどのように不正利用を仕考えてみるのがよいだろう︒攻しているサービスで不正利用を限らず︑まずは自分がよく利用そのためには自社サービスに不自然なのかは自社サービスのさ﹂を捉えることである︒何が細部に表れる攻撃者の﹁不自然疑わしい取引検知のカギは︑ができるかがポイントとなる︒

兆候をいかに早期に捉えること

以後︑攻撃者によるアタックの行動パターンは︑メールを受信うしたサービスにおいて︑顧客るサービスを導入している︒こ

まれるとメールで通知してくれ

預金者に対して給与等が振り込

近年︑多くの金融機関では︑ける不自然さの事例を二つ紹介万円﹂などの文言が掲載されて掛けるのか︑どのタイミングで内容によるが︑不自然さを見極見つけ出していくことになる︒

いる︒これらは︑オンラインで何を詐取するのか︑サービスをるためには︑﹁仮説を立てるこ犯罪を行う﹁攻撃者﹂が求める

利用している誰をだますのか

ット上の情報には﹁疑わしい取銀行口座の条件といえるだろう︒

めるための手触り感を持っておしたい︒

担当者はこうした情報を上手に││これらを﹁攻撃者の立場く必要がある︒そのためには︑その際︑仮説を立てて検証し︑生かして︑金融犯罪対策におけで﹂想像するとよい︒金融犯罪

前述したように︑いかに先入観と﹂が必要である︒

る不正検知のための施策を考え対策担当者の立場で考えると︑を取り除いて攻撃者の考えを想引の検知﹂に役立つ情報が多くるのも一つの方法である︒

先入観にとらわれて︑過去に経にだけ対応するあまり︑自社サまた︑目の前で起きている事案かんでこないことがあるためだ︒

段から自分自身や周りの同僚︑で身に付けられる︒例えば︑普力は︑ある程度のトレーニング

実は︑不自然さを見極める能像できるかが肝要となる︒

金融サービスにおいて︑攻撃ービスの全容を把握できなくな友人の行動を冷静に捉えること験したこと以外︑あまり思い浮者による不正利用と思われるってしまうケースもある︒

ジットカードのなりすまし入会︑行や証券の不正口座開設︑クレ的も分からない︒金融犯罪対策はくれない︒攻撃をした真の目

実際の攻撃者は手口を教えて不正利用が疑われる
不自然な行動パターン

きる︒（出所） 筆者作成

攻撃者の立場 で不正利用を考 え るい︒例えば︑架空名義による銀第三者による不正入会といった担当者は︑実際に起きた出来事

頻繁なログイン

入金直後に出金入金前から頻繁に残高照会﹁疑わしい取引﹂は後を絶たな取引は年々︑巧妙化している︒

について︑さまざまな角度からで︑そのコツをつかむことがで金融犯罪対策担当者がこれらを調査して︑一つひとつの痕跡を銀行口座のモニタリングにお早期に発見し︑被害を極小化す

金融財政事情 2023． 2．14

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インターネットバンキング利用時における不自然さ〔図表〕

総仕上げのマネロン対策•インターネットバンキングで残高照会の連打•メール通知前にもかかわず、頻繁にログインを繰り返す

例．振込元口座からの振込 銀行口座への振込入金
振込入金通知メール
座への出金イミングを事前に把握している者は被害者から振り込まれるタ

不正利用されている場合︑攻撃うのが一般的だ︒一方︑口座がした後から出金や残高照会を行性があり︑口座売買の疑いがあくするために行われている可能へ銀行からの電話をつながらなから攻撃者に変え︑元の所有者カードの所有者を本来の預金者際の﹁手触り感﹂を持つ上で参な事例は︑不自然さを見極める確認できる︒他業態のさまざま疑わしい取引に該当する水準が正の手口などが記載されており︑始してしまう︒そうなれば人海増えていけば︑後手の対応に終上で未然に防止できないことがけてくる︒従来の対策の延長線る﹂といった大胆な行動を仕掛に陥ってしまい︑結果として︑戦術や属人的なオペレーション人件費の増加や予期せぬ追加費考となる︒記載内容によっては︑他業態の事例の方が役立つものる︒

も多い︒担当者はあらためて確ため︑実際に入金される前からこのように﹁手続きが行われ用の発生等の課題に追われるこるタイミング﹂に着目すると︑認するのがよいだろう︒

インターネットバンキングにロ不自然さが見えてくる︒自社サグインし︑残高照会を頻繁︵連性の高いシステムを備えておく打︶に行う様子が見られる︵図とになる︒

ことが重要だ︒金融犯罪の未然ービスにおいて不正対策のカギ

金融犯罪の未然防止に向けた防止を強く念頭に置いた実効性表︶
︒メールの通知に関係なくこうした犯罪手口の変化に対施策は年々︑具体的になり︑そのあるシステム準備が︑いざととなる攻撃者の不自然さが顕在の実効性が重視されるようにないう時に大きな効果を発揮するお金を引き出そうとしているわっている︒実効性を向上させてだろう︒

しては︑柔軟に対応できる汎用

なお︑疑わしい取引とみられいくには︑まずはすぐにできる

犯罪の未然防止にはシステムと人材が必須る行動があるか否かは︑サービことから開始し︑常にＰＤＣＡ化する場所と︑それがどのようスの内容や顧客ごとの取引内容︑けだ︒このように一般的な顧客頻度︑属性等によっても異なる︒

人材育成も課題であり︑これな内容なのかをあらためて考え属性変更手続きのタイミングを回していくことが重要だ︒攻には﹁知識﹂と﹁スキル﹂の観の行動と比較することで︑﹁残でも︑不自然さを見ることがで﹁特定の取引が何回以上あれば︑撃手口など犯罪を取り巻く環境点がある︒知識の中にも二つのる必要がある︒

きる︒預金者が転居や機種変更一律で疑わしい取引である﹂とが大きく変化した際には︑これ高照会をするタイミングや頻に伴って電話番号の変更手続きは断定できない︒
ただし︑金融庁が公表する﹁技術面﹂の両方を理解する必さが見えてくる︒

度﹂において︑攻撃者の不自然を行うことは︑よくある行動である︒一方で︑口座開設時に申﹁疑わしい取引の参考事例﹂に攻撃者の手口の変化は速く︑要がある︒知識はあればあるほ側面があり︑規制や事務といっ請した電話番号を︑キャッシュは︑預金取扱金融機関だけでな時には﹁顧客になりすましてコ

ど︑より具体的かつ効果的なアまで確立していた対策を速やか

カード受領直後に別の番号に変く保険会社や金融商品取引業者ールセンターに電話をかけてくた﹁ 管理面 ﹂と︑システムの更して利用開始することは︑めなど︑各業態で発生している不に見直すことが求められる︒

ったにない行動だ︒キャッシュ282023． 2．14 金融財政事情

集特ルを高めるためにも︑外部の講が求められるからだ︒このスキ策を推進する︑一連の業務推進化し︑未然防止に向けた不正対係者を取りまとめて被害を極小を経営層や他部署に説明し︑関事象を正しく把握し︑その状況の上で大切である︒起きている力││といった能力が業務推進

キル︑分かりやすい資料の作成

仮説力︑プレゼンテーションスュニケーション力や社内調整力︑他方︑スキルとしては︑コミしていくことが重要だ︒

め︑積極的に情報をインプットイディアを描くことができるた

生まれ︑業務最適化の実現にも現場には組織としての一体感がに臨んでもらえるようになると︑が向上し︑より志を持って業務感が生まれる︒担当者のやる気﹁社会に役立った﹂という充足た反応があれば︑担当者にはどを受けることもある︒こうし客から被害防止のお礼の電話な確率が高まってくる︒実際に顧ながら不正利用の被害を防げる防止対策にシフトすると︑当然後の対応から被害発生前の未然対策内容の重点を︑被害発生た﹂という充足感の醸成である︒

命への志﹂や﹁社会に役立っ関職員一人ひとりの﹁社会的使営層と金融犯罪対策の担当者が大きな事案が起きた時には︑経ような基盤を整えておきたい︒

経営層が迅速に意思決定できるどのような事象が発生しても︑営層と共有することで︑いつ・こる可能性を検証し︑それを経いる事案についても︑自社で起他の企業や他の業界で起きて意が必要ということである︒

は︑攻撃者に狙われており︑注ても﹁攻撃がある﹂ということれる︒たとえ未然防止できてい提供することが担当者に求めら況を︑常に経営層に対して情報自社で起きている金融犯罪の状融犯罪の未然防止事例を含めてつなげることができるだろう︒

意識改革と企業文化の醸成にもップを発揮することで︑社員のあらためて把握し︑リーダーシ対策の現場で起きていることをある︒経営層は︑いま金融犯罪ないといけない環境になりつつ込んだ商品・サービス﹂を作ら考慮して﹁金融犯罪対策を織りあらかじめ想定されるリスクを品・サービスの企画段階から︑がある︒つまり金融機関は︑商まざまな角度から検討する必要

やすだ よしきセブン銀行での商品開発と金融犯罪対策およびサイバーセキュ
リ テ ィ ー 対 策︵ Ｃ Ｓ Ｉ Ｒ Ｔ ＝演やセミナー等に積極的に参加時のためのコミュニケーション密に連携することになる︒その金融犯罪対策は一度行えば終や知識︑認識の共有を日々培っつながる︒
わりではなく︑継続してやり続し︑分かりやすい事象の伝え方などを常に情報収集しておくことが大切である︒

大事な局面において強みとなる︒

Computer Security Incident Re︶での対応を行っsponse Teamた実務経験を有している︒ 年
ＡＣＳｉＯＮ︵アクシオン︶設会的責任を担う企業としては︑攻撃者は︑自社の最も脆弱な︵ｅ ＫＹＣ︶事業︑不正検知事業︑コンサルティング事業などに従事︒フィッシング対策協ておく必要がある︒それが一番金融犯罪に対する経営層の認識部分を狙ってくるため︑対策に議会運営委員︒けていかなければならない︒社を高め︑全社的に取り組めるよ

必要な技術だけではなく︑商品立 か ら 現 職 と し て︑ 本 人 確 認

金融犯罪対策には︑もう一つうな組織体制を構築していくこ

性やリスク管理などを含めてさ経営層のコミ ッ ト や社会貢献意識 が 重 要

大切なことがある︒それは金融とが望ましい︒そのためには金19

犯罪対策担当者を含めた金融機

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