01 「生活設計と家計管理」

ライフプランはあなたの人生の設計図

ライフプランってなんだろう？
ライフプランは、人生の計画図のようなものです。これからの人生において、いつ頃、どのようなライフイベントが起こるのかを考えたり、必要になりそうな費用を予想してみたりすることで、未来に向けて「だから今、どうする？」をなるべく具体的にするための作業ともいえます。

03ライフイベントには何があるの？
「進学」「就職」「結婚」など、人生で起こりうる様々な出来事を「ライフイベント」といいます。ライフイベ
ントの数や時期は人によって異なりますが、まずはこの先の10年間で自分に起こりうるライフイベントを考えてみましょう。

ライフイベントの例

多様化するライフプラン
ライフイベントには多くの選択肢があり、様々な価値観に応じて、ライフプランも多様化しています。

家族
結婚する・
しない子どもがいる・
いない

住まい

仕事
片働き
・共働き

正規
・
非正規

副業
・
転職

定年後も働く

持ち家
・
賃貸

リフォーム
・
住み替え

都市／
郊外に移住

近い未来のライフプランを描いてみよう
皆さんは、いずれ社会人になります。まずはこの先の約10年でどんなライフイベントがありそうか、考えてみましょう。そして、理想とするライフプランになっているか、今何をすべきかを考えてみましょう。

私の場合はどうなるのかな？

ライフプランを描けば、「今」やるべきことが見えてくる
04

資4
A-C
ワ4

01 「生活設計と家計管理」

何事もケーカク！
ケーカク！

資金計画を立てる
ライフイベントには費用がかかります。
ライフプランがイメージできたら、次は資金計画です。
一人暮らしや結婚などのライフイベントを実行するには、たくさんの費用がかかります。
ライフプランで描いたイベントには、どのくらい費用がかかるか、イメージしてみましょう。
そして、その費用をどうやって準備するかを考えることが資金計画です。

ライフイベントと費用のイメージ（例）※各ライフイベントおよび費用は一例です。
※結婚費用はご祝儀等による収入を合計したものであり、かかった費用のすべてではありません。

05ライフイベントと費用のイメージ
ライフイベントの中でも、多くの費用がかかるものに結婚費用、教育資金、住宅資金、老後資金があげられます。
そのうち、教育資金、住宅資金、老後資金は「人生の3大資金」と呼ばれています。
多くの費用が必要ということは、貯めるのにたくさんの時間がかかるということ。
早めに準備する＝資金計画を立てることが大切です。

結婚費用

教育資金

資6
A

結婚式を挙げるには、平均で約327万円の費用がかかります。実際にはご祝儀などで負担は減りますが、まとまったお金を準備しなければいけません。

幼稚園
（保育園）
から、大学などを卒業するまでの学費を教育資金といいます。進学先によって、必要な費用は変わってきます。

まとめるとスゴイお金！

すべて私立大学は私立理工系

327万円

平均

2,394万円

退職後は、年金による収入を中心に生活することになります。しかし、年金だけでは不足することが多く、それを補うために用意する費用のことを老後資金といいます。
老後の1か月の支出のイメージ

住宅にかかる費用の例

貸万円

老後資金

資6
E

家を借りたり、買ったりするのに必要な費用を住宅資金といいます。借りる場合は決められた家賃を月ごとに払い、買う場合は高価な買い物なので、分割して払うことが多いです。

賃810※千円単位を四捨五入した金額。
※それぞれの学費に生活費は含まれない。
※大学入学金は含まれない。
出典：文部科学省「令和3年度子供の学習費調査」
・
日本学生支援機構「令和2年度学生生活調査結果（大学昼間部）」※千円単位を四捨五入した金額。
出典：リクルートマーケティングパートナーズ「ゼクシィ結婚トレンド調査2023」

入幼稚園〜4年制大学卒業まで
大学は国立文法政経商社系

挙式・披露宴・披露パーティー総額

購

教育費の平均額（1人あたり）

すべて公立

愛だけじゃ結婚式は挙げられないの？

住宅資金

資6
B-D

65歳以上の夫婦のみの無職世帯

建売住宅（新築）の場合

3,719万円 ※1

平均

一戸建て・アパート等（1か月の家賃）6万円

平均収入244,580円

支出

282,497円

差額−37,916円※2※千円単位を四捨五入した金額。
出典：※1住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」※2総務省統計局「平成30年 住宅・土地統計調査 住宅及び世帯に関する基本集計」※0円未満を四捨五入した金額。
出典：総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2023年（令和5年）
平均結果の概要」

資金計画はなんでも早めが肝心
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資6
F

01 「生活設計と家計管理」

家計管理の必要性とは？
“家計”
ってなんだろう家計は、収入（入ってくるお金）と支出（出ていくお金）から成り立っています。
収入には、給与などの働いて得られる収入のほかに、預金の利息なども入ります。
一方の支出は、住居費や食費、光熱費のように、生活するのに欠かせない出費のほか、趣味・レジャー費のように自分のために使うお金も含まれます。

家計のイメージ

家計は、収入と支出のバランスで成り立っている
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家計管理の必要性と家計簿
家計を適切に管理することで、無駄遣いを減らし、お金の使い方を見直すことができます。
その結果、家計にも余裕が生まれ、将来に向けた資金計画が立てやすくなります。
そこで役立つのが使ったお金を記録する家計簿です。
記録することで使ったお金の額や、使い方の特徴が分かります。
最近では、専用アプリなどで支出額を管理する人も増えています。
利用しやすい家計簿を選び、支出を管理する習慣をつけておきましょう。
資8A-B
ワ8

毎日の支出額ジャンル を書いてい 別にくのね

一人暮らしの家計簿を見てみよう
右図は、社会人１年目の人の家計簿例です。
一人暮らしの場合、家賃は収入の3分の1程度に抑えるのが一般的です。思わぬ出費に備えて、支出と収入のバランスに気を配りながら、少しずつ貯蓄をしていきましょう。

資8C-E

家計簿をつければ支出額や貯蓄額がしっかりと把握できます

家計管理は、あなたを支える基盤08

01 「生活設計と家計管理」

税金と社会保険料働き始めたら、所得税や住民税、健康保険料や年金保険料などを支払う義務が生じます。
具体的な金額や支払う理由について確認してみましょう。

税金や社会保険料は、給与（収入）から直接引かれる
ワ9200,000

11,98021,960

1,440

5,500

10,000240,000

15,00055,880184,120※上記の金額は一例であり、実際の金額とは異なる場合があります。
※ボーナスは年間4ヶ月分と仮定。健康保険料は協会けんぽの東京都の例。

お給料って全額使える
わけじゃないんだね…

税金や社会保険料による支出を「非消費支出」といいます09税金や社会保険料は、何のために支払うの？
資10
A-B

納税は、国民の義務の1つで、私達が健康で豊かな生活を送るために欠かせないものです。納められた税金や社会保険料は、国や地方自治体などによって、公共サービスの提供や、もしものときの社会保障として使われたりします。
たとえば、病気やケガをした場合に、少額の自己負担で治療が受けられるのも、社会保険料を支払っているからです。
税金や社会保険料は、基本的に収入が多い人ほどたくさん払う仕組みになっています。
ただし、社会保険料は一定の上限額が決められていて、収入に応じて無限に増えるわけではありません。

社会保険料を支払わないと…
私達は、一定の条件を満たすと各種の社会保険に加入することとなり、保険料の支払いが義務付けられます。
たとえば、年金保険制度は、20歳にな※れば全員が加入します。
しかし、必要な手続きを行わずに決められた保険料を長期間支払わなかったりすると、老後に年金がもらえなくなる可能性があります。
また、健康保険料を滞納すると、病気やケガをしたときの医療費は全額自己負担になってしまいます。
もし家計が苦しく、保険料の支払いが難しい場
合は、滞納する前に市区町村の窓口などに相談しましょう。
※20歳未満で働いている場合は働き始めてから。

自営業の人は、どうやって払う？
会社員の場合、給与から税金や社会保険料が引かれていますが、実は社会保険料の半分程度を会社が負担してくれている仕組みになっています。
これに対して、会社から給料をもらうのではなく、独立して働いている自営業者や個人事業者（フリーランサー）は、1年間に稼いだお金とかかった経費を計算して税務署に申告します。申告した収入をもとに、所得税や住民税、国民健康保険料などが決められて、その金額をすべて自分で支払います。

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01 「生活設計と家計管理」

貯蓄の役割
貯蓄は将来に備えるための必須アイテム
家計管理は「収入と支出のバランスをとること」
ですが、支出が収入を超えなければよいというだけではありません。
結婚や住宅の購入など、将来のライフイベントの資金を用意する方法として重要なのが貯蓄です。貯蓄には、ケガや病気などによる、不意の出費に備えるという役割もあります。
しかし、あまったお金で貯蓄をしようとしても、なかなか思いどおりにできないものです。
そのため、給料をもらったら先取りで貯蓄をし、その残りを「使えるお金」と考えると、計画的に貯蓄ができます。

貯蓄をするなら、銀行口座が安全で確実毎月の収入から、いくらかのお金を手元に置いておくのも、貯蓄といえるかもしれません。
しかし、手元に現金があったら、つい使ってしまうこともあるでしょうし、もしも盗難や火事に遭った場合、大切なお金を失うことにもなりかねません。
そのため、安全に貯蓄をするには、銀行口座に預けておくのが確実な方法です。
個人が利用する銀行口座には、おもに普通預金と定期預金の2つがあります。

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銀行口座を中心としたお金の流れ
銀行口座は、お金を預けるためだけではなく、給料の受取りやクレジットカードの支払いなど、様々な用途のお金のやりとりに活用できます。
その具体例を見てみましょう。

銀行口座の開設方法
口座を開設したい銀行に必要な書類などを提出して申し込みます。窓口で申し込んだ場合、必要な書類がそろっていれば、最短でその当日に口座が開設できます。
そのほかにも、インターネットやアプリなどで申し込み、必要な書類などを郵送でやり取りする開設方法もあります。
※銀行や開設の方法によって必要なものは異なります。本人確認書類は複数必要な場合もあります。

自分に合った貯蓄の方法を見つけよう12

01 「生活設計と家計管理」

運用の役割
お金にも働いてもらう資産運用とは、言い換えれば「お金にも働いてもらう」イメージです。社会人になれば、自分自身も一生懸命働きますが、同時に自分が持っているお金を効率的に運用して、お金にも働いてもらうという考えも大切です。
社会人になってしばらくの間は、まずは貯蓄に励みたいものですが、少しずつ貯蓄が増えてきたら、その先は「資産運用」のことを考えてみましょう。その結果、お金を増やせれば、余裕を持ってライフイベン
ト（P4参照）を迎えられるでしょう。

投資は貯蓄では得られない利益を目指す
資産運用を行ううえで欠かせないのが、積極的な利益を目指す「投資」という考え方です。
「投資」とは、将来が有望な企業やものに資金を投じることです。
投資は、運用状況によって、投じた資金（元金）が減ってしまう可能性もあります。しかし、短期ではなく長期的な運用を行えば、利益を得られるタイミングで換金できるため、お金を効率的に増やしやすくなります。

13お金の価値は上がったり下がったりする
私達がものを買うとき、いつでも同じ価格で買えるわけではありません。たとえば、現在100円で買えるものが、数年後には110円に値上がりしている可能性もあります。このようにものの値段が変わることを「物価が変動する」といい、物価は上がるだけではなく、下がることもあります。
ものの値段が動けば、お金の価値が変動します。先ほどのケースで、100円で買えたものが110円出さないと買えなくなるのは、物価が上がり、お金の価値が下がるということを意味します。

（円）

2020年

63円

2020年

預金で貯蓄しているだけでは、将来お金の価値が下がった場合に、必要な資金を用意できない可能性があります。そのため株式や不動産などの価値が目減りしにくいもので資産運用することで、お金の価値の変動に備えることができます。
資14

リターンとリスクリターンとは、投資したお金が増えたり、減ったりする結果のこと。リスクとは、投資したもとのお金（元金）が増えたり、減ったりする可能性の幅のことを指します。

金融商品ごとのリターンとリスクについて確認しましょう

運用によって、お金の価値の変動に備えられる
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金融商品の選び方
3つの性格すべてを満たす商品はありません！

金融商品の3つの性格金融商品には、安全性・収益性・流動性の3つの性格があり、自分の目的に合った商品を探すことが大切です。

外貨預金
外貨預金は、日本円を海外の通貨に替えて預ける預金のこと。
外貨預金は、円預金よりも高い金利が付く場合が多くなっていますが、為替レートによって将来の受取額が変わってきます。
そのため、円を海外の通貨に、海外の通貨を円に交換するタイミングによって、収益に大きな影響を与えます。

※手数料・税金・金利は省略しています。

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株式
株式
（株券）
は、株式会社に資金を出資している証明として、株主に対して発行されます。
つまり、株式を保有することは、その会社に対して出資することを意味します。たとえわずかでも、株式を購入すれば、投資した会社の株主になれます。
株式を保有している間は、定期的に配当金（会社が得た利益の還元）がもらえるほか、購入した株式が値上がりした後に売却すれば、値上がり益を得られます。

債券
債券とは、
国や企業などが、お金を借りる際に発行する文書（有価証券）のことです。
債券は、1年、2年、5年、10年など、あらかじめお金を返す期限日（満期）が決められて発行されます。
保有している間は定期的に、あらかじめ決められた利率にもとづいた利息がもらえ、満期になれば、貸したお金が戻ってきます。

投資信託
投資信託は、多くの人からお金を集めてファンド（運用の基金）を作り、その資金を運用のプロが効率的に投資してくれる仕組みです。
投資信託のメリットは、数千円や数万円などの少額の資金から始められること。
近年では100円から投資できる場合もあります。
そして、専門家が運用するため、運用の知識が豊富でなくても投資に参加できることです。

それぞれの性格を理解して、金融商品を選ぼう
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ライフプランの中での借入れ
借入れは将来の収入の先取り
借入れは、自分の手持ちのお金だけでは支払えない場合、足りない分を金融機関などから借りるという方法です。
ただし、借入れたお金はすぐに使ってしまうので、将来の収入から返していく必要があります。
そういう意味で、借入れは将来の収入を先取りする方法ともいえます。

借入れのイメージ

人生には借入れが必要な場面もある

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社会人となってから退職するまでには、30〜40年程度あります。その間には、借入れによって実現しやすくなるライフイベントもあります。代表的なものは「住宅購入」で、借入れという仕組みがなければ、マイホームを持てる人は少数派になってしまうはずです。

借入れしなかったら…

借入れすれば…

計画的な借入れは、人生を豊かにする17

信用がなければ、借りられない
大学教授のAさんと、大学生のマナブくん。
2人から借金の申し込みを受けたとしたら、あなたはどちらにお金を貸したいと思いますか？
一般的に、大学生のマナブくんよりも、毎月の収入があるAさんのほうが「返してくれるだろう」という見込み＝信用があります。信用が高いほど、お金は借りやすくなります。

どっちに貸したい？

は友達として けど…
だん
く
マナブ

4つのC
お金を借りる人の「信用」とは、具体的には次の「4つのC」で表すことができるといわれています。

4つのC

信用が高いほど、借りやすい18