2024年6月

金融経済教育推進機構

01 「生活設計と家計管理」

ライフプランはあなたの人生の設計図

ライフプランってなんだろう？
ライフプランは、人生の計画図のようなものです。これからの人生において、いつ頃、どのようなライフイ
ベントが起こるのかを考えたり、必要になりそうな費用を予想してみたりすることで、未来に向けて「だから今、どうする？」をなるべく具体的にするための作業ともいえます。

03ライフイベントには何があるの？
「進学」
「就職」
「結婚」など、人生で起こりうる様々な出来事を「ライフイベント」といいます。ライフイベ
ントの数や時期は人によって異なりますが、まずはこの先の10年間で自分に起こりうるライフイベントを考えてみましょう。

ライフイベントの例

多様化するライフプラン
ライフイベントには多くの選択肢があり、様々な価値観に応じて、ライフプランも多様化しています。

家族
結婚する
・
しない

子どもがいる
・
いない

住まい

仕事
片働き
・
共働き

正規
・
非正規

副業
・
転職

定年後
も働く

持ち家
・
賃貸

リフォーム
・
住み替え

都市／
郊外に移住

近い未来のライフプランを描いてみよう
皆さんは、いずれ社会人になります。まずはこの先の約10年でどんなライフイベントがありそうか、考えてみましょう。そして、理想とするライフプランになっているか、今何をすべきかを考えてみましょう。

私の場合はどうなるのかな？

ライフプランを描けば、「今」やるべきことが見えてくる
04

資4
A-C
ワ4

01 「生活設計と家計管理」

何事も
ケーカク！
ケーカク！

資金計画を立てる
ライフイベントには費用がかかります。
ライフプランがイメージできたら、次は資金計画です。
一人暮らしや結婚などのライフイベントを実行するには、たくさんの費用がかかります。
ライフプランで描いたイベントには、どのくらい費用がかかるか、イメージしてみましょう。
そして、その費用をどうやって準備するかを考えることが資金計画です。

ライフイベントと費用のイメージ（例）※各ライフイベントおよび費用は一例です。
※結婚費用はご祝儀等による収入を合計したものであり、かかった費用のすべてではありません。

05ライフイベントと費用のイメージ
ライフイベントの中でも、多くの費用がかかるものに結婚費用、
教育資金、
住宅資金、
老後資金があげられます。
そ
のうち、
教育資金、
住宅資金、
老後資金は
「人生の3大資金」と呼ばれています。
多くの費用が必要ということは、貯めるのにたくさんの時間がかかるということ。
早めに準備する＝資金計画を立てることが大切です。

結婚費用

教育資金

資6
A

結婚式を挙げるには、平均で約327万円の費用がかかります。実際にはご祝儀などで負担は減りますが、まとまったお金を準備しなければいけません。

幼稚園
（保育園）
から、
大学などを卒業するまでの学費を教育資金といいます。進学先によって、必要な費用は変わってきます。

まとめるとスゴイお金！

すべて私立
大学は
私立理工系

327万円

平均

2,394
万円

退職後は、年金による収入を中心に生活することになります。しかし、年金だけでは不足することが多く、それを補うために用意する費用のことを老後資金といいます。
老後の1か月の支出のイメージ

住宅にかかる費用の例

貸

万円

老後資金

資6
E

家を借りたり、買ったりするのに必要な費用を住宅資金といいます。借りる場合は決められた家賃を月ごとに払い、買う場合は高価な買い物なので、分割して払うことが多いです。

賃810※千円単位を四捨五入した金額。
※それぞれの学費に生活費は含まれない。
※大学入学金は含まれない。
出典：文部科学省「令和3年度子供の学習費調査」
・
日本学生支援機構「令和2年度学生生活調査結果（大学昼間部）」※千円単位を四捨五入した金額。
出典：リクルートマーケティングパートナーズ「ゼクシィ結婚トレンド調査2023」

入幼稚園〜4年制大学卒業まで
大学は国立文法政経商社系

挙式・披露宴・
披露パーティー総額

購

教育費の平均額（1人あたり）

すべて公立

愛だけじゃ結婚式は挙げられないの？

住宅資金

資6
B-D

65歳以上の夫婦のみの無職世帯

建売住宅（新築）の場合

3,719万円 ※1

平均

一戸建て・アパート等（1か月の家賃）

6万円

平均

収入

244,580円

支出

282,497円

差額−37,916円※2※千円単位を四捨五入した金額。
出典：※1住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」※2総務省統計局「平成30年 住宅・土地統計調査 住宅及び世帯に関する基本集計」※0円未満を四捨五入した金額。
出典：総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2023年（令和5年）
平均結果の概要」

資金計画はなんでも早めが肝心
06

資6
F

01 「生活設計と家計管理」

家計管理の必要性とは？
“家計”
ってなんだろう家計は、収入（入ってくるお金）と支出（出ていくお金）から成り立っています。
収入には、給与などの働いて得られる収入のほかに、預金の利息なども入ります。
一方の支出は、住居費や食費、
光熱費のように、生活するのに欠かせない出費のほか、
趣味・レジャー費のように自分のために使うお金も含まれます。

家計のイメージ

家計は、収入と支出のバランスで成り立っている
07

家計管理の必要性と家計簿
家計を適切に管理することで、無駄遣いを減らし、
お金の使い方を見直すことができます。
その結果、
家計に
も余裕が生まれ、
将来に向けた資金計画が立てやすくなります。
そこで役立つのが使ったお金を記録する家計簿です。
記録することで使ったお金の額や、使い方の特徴が分かります。
最近では、専用アプリなどで支出額を管理する人も増えています。
利用しやすい家計簿を選び、支出を管理する習慣をつけておきましょう。
資8
A-B
ワ8

毎日の支
出額
ジャンル を書いてい 別にくのね

一人暮らしの家計簿を見てみよう
右図は、社会人１年目の人の家計簿例です。
一人暮らしの場合、家賃は収入の3分の1程度に抑えるのが一般的です。思わぬ出費に備えて、支出と収入のバランスに気を配りながら、少しず
つ貯蓄をしていきましょう。

資8
C-E

家計簿をつければ支出額や貯蓄額がしっかりと把握できます家計管理は、あなたを支える基盤08

01 「生活設計と家計管理」

税金と社会保険料働き始めたら、所得税や住民税、健康保険料や年金保険料などを支払う義務が生じます。
具体的な金額や支払う理由について確認してみましょう。

税金や社会保険料は、給与（収入）から直接引かれる
ワ9

200,000

11,98021,960

1,440

5,500

10,000240,000

15,00055,880184,120※上記の金額は一例であり、実際の金額とは異なる場合があります。
※ボーナスは年間4ヶ月分と仮定。健康保険料は協会けんぽの東京都の例。

お給料って全額使える
わけじゃないんだね…

税金や社会保険料による支出を「非消費支出」といいます09税金や社会保険料は、何のために支払うの？
資10
A-B

納税は、国民の義務の1つで、私達が健康で豊かな生活を送るために欠かせないものです。納められた税金や社会保険料は、国や地方自治体などによって、公共サービスの提供や、もしものときの社
会保障として使われたりします。
たとえば、
病気や
ケガをした場合に、少額の自己負担で治療が受けられるのも、
社会保険料を支払っているからです。
税金や社会保険料は、基本的に収入が多い人ほどたくさん払う仕組みになっています。
ただし、社
会保険料は一定の上限額が決められていて、収入に応じて無限に増えるわけではありません。

社会保険料を支払わないと…
私達は、一定の条件を満たすと各種の社会保険に加入することとなり、保険料の支払いが義務付けられます。
たとえば、年金保険制度は、20歳にな※れば全員が加入します。
しかし、必要な手続きを行わずに決められた保険料を長期間支払わなかったりすると、老後に年金がもらえなくなる可能性があります。
また、
健康保険料を滞納すると、病気やケガをしたときの医療費は全額自己負担になってしまいます。
もし家計が苦しく、保険料の支払いが難しい場
合は、滞納する前に市区町村の窓口などに相談しましょう。
※20歳未満で働いている場合は働き始めてから。

自営業の人は、どうやって払う？
会社員の場合、給与から税金や社会保険料が引かれていますが、実は社会保険料の半分程度を会社が負担してくれている仕組みになっています。
これに対して、会社から給料をもらうのではなく、独立して働いている自営業者や個人事業者（フリーランサー）は、1年間に稼いだお金とかかった経費を計算して税務署に申告します。申告した収入をもとに、所得税や住民税、国民健康保険料などが決められて、その金額をすべて自分で支払います。

10

01 「生活設計と家計管理」

貯蓄の役割
貯蓄は将来に備えるための必須アイテム
家計管理は「収入と支出のバランスをとること」
ですが、支出が収入を超えなければよいというだ
けではありません。
結婚や住宅の購入など、将来のライフイベントの資金を用意する方法として重要なのが貯蓄です。貯蓄には、ケガや病気などによる、不意の出費に備えるという役割もあります。
しかし、あまったお金で貯蓄をしようとしても、なかなか思いどおりにできないものです。
そのため、給料をもらったら先取りで貯蓄をし、その残りを「使えるお金」と考えると、
計画的に貯蓄ができます。

貯蓄をするなら、銀行口座が安全で確実
毎月の収入から、いくらかのお金を手元に置いておくのも、貯蓄といえるかもしれません。
しかし、
手元に現金
があったら、
つい使ってしまうこともあるでしょうし、
もしも盗難や火事に遭った場合、大切なお金を失うことにもなりかねません。
そのため、安全に貯蓄をするには、銀行口座に預けておくのが確実な方法です。
個人が利用する銀行口座には、
おもに普通預金と定期預金の2つがあります。

11

銀行口座を中心としたお金の流れ
銀行口座は、
お金を預けるためだけではなく、給料の受取りやクレジットカードの支払いなど、様々な用途のお金のやりとりに活用できます。
その具体例を見てみましょう。

銀行口座の開設方法
口座を開設したい銀行に必要な書類などを提出して申し込みます。窓口で申し込んだ場合、必要な書類がそろっていれば、最短でその当日に口座が開設できます。
そのほかにも、インターネットやアプ
リなどで申し込み、必要な書類などを郵送でやり取りする開設方法もあります。
※銀行や開設の方法によって必要なものは異なります。本人確認書類は複数必要な場合もあります。

自分に合った貯蓄の方法を見つけよう12

01 「生活設計と家計管理」

運用の役割
お金にも働いてもらう
資産運用とは、言い換えれば「お金にも働いてもらう」イメージです。社会人になれば、自分自身も一生
懸命働きますが、同時に自分が持っているお金を効率的に運用して、お金にも働いてもらうという考えも大切です。
社会人になってしばらくの間は、まずは貯蓄に励みたいものですが、少しずつ貯蓄が増えてきたら、その先は「資産運用」のことを考えてみましょう。その結果、お金を増やせれば、余裕を持ってライフイベン
ト（P4参照）を迎えられるでしょう。

投資は貯蓄では得られない利益を目指す
資産運用を行ううえで欠かせないのが、積極的な利益を目指す「投資」という考え方です。
「投資」とは、将来が有望な企業やものに資金を投じることです。
投資は、運用状況によって、投じた資金（元金）が減ってしまう可能性もあります。しかし、短期ではなく長期的な運用を行えば、利益を得られるタイミングで換金できるため、お金を効率的に増やしや
すくなります。

13

お金の価値は上がったり下がったりする
私達がものを買うとき、いつでも同じ価格で買えるわけではありません。たとえば、現在100円で買えるものが、数年後には110円に値上がりしている可能性もあります。このようにものの値段が変わることを「物価が変動する」といい、物価は上がるだけではなく、下がることもあります。
ものの値段が動けば、お金の価値が変動します。先ほどのケースで、100円で買えたものが110円出
さないと買えなくなるのは、物価が上がり、お金の価値が下がるということを意味します。

（円）

2020年

63円

2020年

預金で貯蓄しているだけでは、将来お金の価値が下がった場合に、必要な資金を用意できない可能性があります。そのため株式や不動産などの価値が目減りしにくいもので資産運用することで、お金の価値の変動に備えることができます。
資14

リターンとリスクリターンとは、投資したお金が増えたり、減ったりする結果のこと。リスクとは、投資したもとのお金（元金）が増えたり、減ったりする可能性の幅のことを指します。

金融商品ごとのリターンとリスクについて確認しましょう

運用によって、お金の価値の変動に備えられる
14

01 「生活設計と家計管理」

金融商品の選び方
3つの性格すべてを満たす
商品はありません！

金融商品の3つの性格

金融商品には、安全性・収益性・流動性の3つの性格があり、自分の目的に合った商品を探すことが大切です。

外貨預金
外貨預金は、
日本円を海外の通貨に替えて預ける預金のこと。
外貨預金は、円預金よりも高い金利が付く場合が多くなっていますが、
為替レートによって将来の受取額が変わってきます。
そのため、円を海外の通貨に、海外の通貨を円に交換するタイミングによって、収益に大きな影響を与えます。

※手数料・税金・金利は省略しています。

15

株式
株式
（株券）
は、
株式会社に資金を出資している証
明として、株主に対して発行されます。
つまり、株式を保有することは、その会社に対して出資することを意味します。たとえわずかでも、株式を購入すれば、投資した会社の株主になれます。
株式を保有している間は、定期的に配当金（会社が得た利益の還元）がもらえるほか、購入した株式が値上がりした後に売却すれば、値上がり益を得られます。

債券
債券とは、
国や企業などが、お金を借りる際に発行する文書（有価証券）のことです。
債券は、
1年、
2年、
5年、
10年など、
あらかじめお金を返す期限日（満期）が決められて発行されます。
保有
している間は定期的に、あらかじめ決められた利率にもとづいた利息がもらえ、満期になれば、貸したお金が戻ってきます。

投資信託
投資信託は、
多くの人からお金を集めてファンド（運用の基金）を作り、その資金を運用のプロが効率的に投資してくれる仕組みです。
投資信託のメリットは、
数千円や数万円などの少額の資金から始められること。
近年では100円から投資できる場合もあります。
そして、専門家が運用する
ため、運用の知識が豊富でなくても投資に参加できることです。

それぞれの性格を理解して、金融商品を選ぼう
16

01 「生活設計と家計管理」

ライフプランの中での借入れ
借入れは将来の収入の先取り
借入れは、自分の手持ちのお金だけでは支払えない場合、足りない分を金融機関などから借りるという方法です。
ただし、借入れたお金はすぐに使ってしまうので、将来の収入から返していく必要があります。
そういう
意味で、
借入れは将来の収入を先取りする方法ともいえます。

借入れのイメージ

人生には借入れが必要な場面もある

ワ17

社会人となってから退職するまでには、30〜40年程度あります。その間には、借入れによって実現しやす
くなるライフイベントもあります。代表的なものは「住宅購入」で、借入れという仕組みがなければ、マイホームを持てる人は少数派になってしまうはずです。

借入れしなかったら…

借入れすれば…

計画的な借入れは、人生を豊かにする17

信用がなければ、借りられない
大学教授のAさんと、大学生のマナブくん。
2人から借金の申し込みを受けたとしたら、
あ
なたはどちらにお金を貸したいと思いますか？
一般的に、大学生のマナブくんよりも、毎月の収入があるAさんのほうが「返してくれるだ
ろう」という見込み＝信用があります。信用が高いほど、お金は借りやすくなります。

どっちに貸したい？

は友達として けど…
だ
ん
く
マナブ

4つのC
お金を借りる人の「信用」とは、具体的には次の「4つのC」で表すことができるといわれています。

4つのC

信用が高いほど、借りやすい18

02 「買い物と支払い」

キャッシュレスでの買い物と支払い

キャッシュレスでの買い物と、3つの支払いタイミング
電子マネーやクレジットカードを利用して、現金を使わずに支払うことを「キャッシュレス」といいます。
キャッシュレスで支払いをするとき、お金を支払うタイミングは「前払い」「同時支払い」「後払い」の3つに分かれます。ひとことでキャッシュレスといっても、お金が支払われるタイミングは、利用する支払い方法によって違います。

19

買い物の場面を見てみよう
キャッシュレスでの買い物について、どんな場面があるか見てみましょう。

QR／バーコードを読み取って代金を支払う

前払い・同時支払い・後払い

たとえばスーパーやドラッグストアで買い物をするとき、スマートフォンの画
面にQR／バーコードを表示させて店側に読み取ってもらう、あるいは店側が提示したQR／バーコードをスマートフォンで読み取り、金額を入力することで代金を支払うことができます（代金の支払い方法はp24参照）。

※QRコードは（株）デンソーウェーブの登録商標です。

20

02 「買い物と支払い」
ネットショッピングで洋服を購入

いろいろな決済方法

プリペイドカード
プリペイドとは、「前払い」という意味です。
たとえば、3,000円のプリペイドカードを買った場合、3,000円までの買い物に使うことができます。
プリペイド
カードは、
コンビニなどでも手軽に手に入ります。

デビットカード
デビットカードは、
買い物をするのと同時に銀行口座から代金が引き落とされる仕組みです。
買い物のために銀行から現金を引き出さなくても、口座に入っている金額までなら現金を持たずに買い物が
できます。

銀行振込み
自分の銀行口座から、指定された銀行口座にお金を振り込みます。
銀行店舗やATMに行ってお金を振り込むだけでなく、スマートフォンやパソコンでイ
ンターネットを利用して振り込むこともできます。

21

クレジットカード
買い物をした代金を、後払いで支払う方法です。
代金は、自分名義の銀行口座から、後で引き落とされます。
支払い方法は、買い物をした翌月に1回で支払う「一括払い」
や、3回、6回、10回などに分けて支払う「分割払い」などがあります。
クレジットカードは、手元や口座にお金がなくても買い物ができるメリットがあります。
そのため、支払い能力に信用がないと持つことができないカードです。
（P30参照）
資22
A-B

QR／バーコード決済
ブラウザ上に表示されたQR／バーコードをスマートフォンで読み取る、あるいはQR／バーコード決済用のアプリと連動させることで、買い物をした代金を支払う方法です。先に現金でチャージを行う、支払いと同時に銀行口座から代金を引き落とす、登録したクレジット
カードで支払う（後払い）など、
支払い方法は様々です。
※QRコードは（株）デンソーウェーブの登録商標です。

コンビニで支払う
振替用紙や振込票番号を控えたメモをコンビニに持っていけば、
コンビニのレジで代金を支払うことができます。
コンビニが相手先に支払ってくれる仕
組みです。

代引き
購入した商品が届いたとき、商品と引き換えに代金を支払う方法です。
宅配してくれた人にその場で支払います。

22

02 「買い物と支払い」

分割払い
購入代金を1回ではなく、何回かに分けて支払う方法です。
分割回数を何回にできるのかは、利用する会
社によって異なります。
また、分ける回数によって手数料がかかるため、支払う金額も変わります。

※手数料は省略しています。

電子マネー（プリペイド型）
電子マネーの機能が付いたカードなどに事前に入金した分だけ、 支払いに使うことができます。
交通系の電子マネーは、定期券や切符代わりに使われることが多いですが、入金してある金額までなら洋服など別のものに使うこともできます。
電子マネーの形はカードだけではなく、携帯電話のアプリなどになっているものもあります。
※電子マネーの中には、後払い型のタイプもあります。

状況に応じて決済方法を使い分けよう

臨機応変にね！

様々な支払い方法があるということは、自分にとって便利な方法を選べるということです。
使い分
けるポイントとして、手数料の有無や、
前払いか後払いかなどの支払いタイミング、
そして支払いにかかる時間などが挙げられます。
それぞれの特徴を理解したうえで、自分に合った方法を選びましょう。

特徴を知って自分に合った方法を賢く選ぼう！
23

どんな人でもクレジットカードは作れる？
クレジットカードは、審査によって支払能力があると認められれば作ることができます。ただし、申込条件を「高校生を除く満18歳以上」と定めているカード会社が多いようです。なお、クレジットカード以外にも支払いに使える様々な手段があります。

支払い・カードの特徴分類

プリペイドカード

QR／バーコード決済※電子マネーの中には、後払い型のタイプもあります。
※QRコードは（株）デンソーウェーブの登録商標です。

24

ワ24

02 「買い物と支払い」

ポイントサービスの仕組み
ポイントとは？
ポイントとは、買い物をしたときなどに条件に応じて会員に与えられるものです。買い物額によってお店の専用カードにポイントが付くものや、クレジットカードの利用代金に応じてポイントが付くものなどがあります。ポイントは、次回以降の買い物で、買い物代金の一部として使うことなどができます。

企業やグループ、
提携によって展開されるポイントサービス

家計管理の中でのポイント
買い物によって付いたポイントは、お金と同じように貯められます。
そして、ある程度貯まったら、現金と同じように利用したり、品物と交換したりできます。
現金として使えば、ポイント分だけ現金を節約できたのと同じこと。
上手に貯めれば、家計にも役立ちます。

ポイントの活用例

25

ポイントの付き方はいろいろ
ポイントの還元率（ポイントが付く割合）は、「100円につき1ポイント」、
つまり代金の1％が一般的です。
ただし200円で1ポイントだったり、100円
で1.5ポイントだったりするカードもあります。また、
キャンペーン中は還元率が増える場合もあります（たとえば、2倍に増えるなど）。
ポイントを付ける
会社によって、還元率は様々です。
イント
どっちのポほうが
の
ド
？
カー
高いかな
還元率は

ポイントの価値を見極めようポイントを貯めていると、ポイントの還元率が高い日に多めに買い物をしたくなるかもしれません。
ポイント
10倍！など高い還元率の宣伝を目にする機会もあるでしょう。
とはいえ、ポイントを貯めるために買い物をするのは本末転倒です。
必要ないものまで買わないように注意しましょう。

ポイントと賢く付き合おう！

賢くポイントと付き合って、家計に役立てよう
26

02 「買い物と支払い」

キャッシュレスでの買い物の注意点
電子マネーやクレジットカードを利用すれば、現金を使わなくても買い物ができる場面が増えています。しかし、買い物した時点ではお財布から現金が減らないので、お金を使った実感が持ちにくい面もあります。どのような注意点があるのか確認してみましょう。
ワ27

注意

立て替えたお金を受け取ると、手元のお金が増えたような気がしますが、後で支払うときに必要になるお金として扱いましょう。

1

お金を使った感覚になりにくいので注意キャッシュレスでの買い物は、手元に現金がな
くても買い物ができるため、お金を使った感覚になりにくく、つい無駄遣いしてしまうことがあります。だからこそ、キャッシュレスで買い物をする
ときには、本当に必要なものなのか、その価格でも買いたいものなのかをそのたびに考えましょう。

27

2「お金がなくてもカードなら買える」
はNG

クレジットカードは手元にお金がなくても、利用限度額の範囲内で自由に買い物ができます。特に、はじめてクレジットカードを作ったときは、
自由に使えるお金が急に増えるため、使い過ぎに注意が必
要です。
カードは利用する目的と予算を決めてその範囲内で利用しましょう。

3

カードは管理できる
枚数だけ保有するキャッシュレスで買い物ができる便利なカード。
しかし、たくさんカードを持っていると、支払い額
やポイントの管理が複雑になりがちです。また、使っていなくても、持っているだけで年会費の支払いが必要なカードもあります。普段からよく使う カード を 絞 り、使 用 頻 度 の 低 い カード は 思 い
切って解約してしまいましょう。

4

カードや電子マネーの履歴は定期的にチェックしよう

上手に使えば便利なカードですが、管理をしないと支払いに追われる可能性があります。
手元のお金がなくならず、
お金を使った実感が持ちにくいからこそ注意が必要です。
家計管理のためにも、利用した日にメモをしたり、パソコンやスマートフォンから定期的に利用履歴を確認することが大切です。

便利に使うだけでなく管理も重要！
28

03 「お金を借りる」

ローンとクレジット

ローンとは
ローンとは、銀行などからお金を借りて、後から少しずつ支払う約束のことです。
日々の生活費は、毎月の収入でまかなえても、
たとえば車などの高額の買い物になると、お金を一度に用意するのが難しいケースも出てきます。
そのような場合にローンを利用すると、必要なものを必要なときに手に入れられます。

29

クレジットとは
資30
A

クレジットとは、商品などを買った時点では代金を支払わず、後から支払う約束のことです。
商品を買った時点で代金を支払わない代わりに、「決められた日に必ず代金を支払います」という約束を交わします。代金の支払いが後回しになるため、買う人に信用がなければ利用できません。
クレジットには、買い物のたびに、申込書を書いて利用を申し込む方式（個別方式）と、利用限度額（P34参照）の範囲ならいつでも何回でも利用できる方式（クレジットカード）があります。

クレジットカードとは
資30
B-C

クレジットカードは、個人の返済能力（年齢、収入、勤続年数など）を審査したうえで発行されるカードです。
その人の信用状況に応じて、あらかじ
め利用限度額（P34参照）
が設定されます。
そして、その利用限度額の範囲内なら、
いつでも何回でも、クレジットで支払うことができるのが特徴です。
個別方式に比べて、クレジットカードのほうが利用できる店舗が多く、最近では主流になっています。

ローンとクレジットの違い
ローンとクレジットは、どちらも後で支払う約束であるという点、分割で支払う場合は手数料等がかかるという点が共通しています。
両者の違いは、
一般的にローンは、車や住宅など高額なものを買うときに利用され、返済は長期になります。
一方、
クレジットは、
洋服や家電など様々な買い物に利用することができ、支払いはローンに比べると、比較的短期になります。

30

03 「お金を借りる」

クレジットカードの仕組み
現金がなくても買い物ができるのはなぜ？
クレジットカードを使えば、手元に現金がなくても買い物ができます。これはカード会社が一時的に利用代金を立て替えているからです。代金は支払わなくてもよいというわけではなく、翌月以降、カード会社に支払うことになります。

資31
A

資31
B

クレジットカードのおもな機能

31クレジットカードの支払い方法
支払い方法の種類
クレジットカードの利用代金の支払い方法は、「一括払い」「分割払い」「リボルビング払い」（P33参照）があり、買い物時に選びます。

資32
A-B

※手数料率15%の場合。

※1円未満の金額の扱いや、算出方法の違いなどによって、実際の金額とは異なる場合があります。

分割払いは利用代金より多く支払うことになる32

03 「お金を借りる」

リボルビング払い
リボルビングとは、「回転」という意味です。
リボルビング払いは毎月の支払い額を決めて、利用代金の残高がなくなるまで支払う方法です。

分割払いとの違いについて確認してみよう

33

ワ33

クレジットの利用限度額
1枚のカードでいくらまで利用できる？

ワ34

1枚のカードで利用（借入れ）できる金額は、カード申込者の信用度によって変わります。一般的にショッピングは30〜80万円程度、キャッシング（借入れ・P31参照）は30〜50万円程度に設定されています。多くの利用実績を積むことで、利用できる限度額が上がることもあります。

※手数料などは考慮していません。※支払い日が、翌々月の場合。

利用限度額は調整できる

資
34

34

03 「お金を借りる」

ローンの種類ローンにはあらかじめ使いみちを限定したローンと、使いみちが自由なローンがあります。それぞれの特徴を確認しましょう。

マイホームを購入するときに借りられるローンです。
銀行などから借りて、分割して支払います。最長の返済期間は35年が一般的ですが、50年としている金融機関も一部あります。

ローンには様々な種類がありますが、借りたお金は将来の収入から返済していくことになります。
そのため利用すると
きは、これから得る収入できちんと返済できるかどうかをよく検討し、計画的に利用することが大切です。

どんなローンも、返済能力の範囲で計画的に利用する
35

金利とは？
金利とはお金の使用料
ローンでお金を借りた場合には、お金の使用料にあたる金利がかかります。
商品の価格がお店によって違うように、同じ種類のローンでも、金融機関によって金利は異なります。金利の違いによって最終的に支払う金額も変わってくるため、自分にとってどのローンが有利なのかを、よく検討してから決めることが賢い
利用方法といえるでしょう。

金利は変動する
金利は常に一定ではありません。国内の景気や物価、外国為替の状況、金融政策などによって常に変動しています。
そのため、ローンを利用したいときには、今の金利が高いのか低いのか、今後の金利はどうなりそうなのかについても考えてみるとよいでしょう。

担保制度って、どんなもの？
「 担保」とは、借りたお金を返せなくなった場合の 備えとして、借りる人が貸す人に提 供するものです。担保には、ものを担保とする「物的担保」と、人が保証人になる「人的担保」があります。
保証人・連帯保証人

36

03 「お金を借りる」

ローンの種類と金利
ローンには様々な種類があり、金利の高低はその種類ごとにある程度の傾向があります。ただし、借り方や借りる人、借りるときの状況によって、金利は変わります。

ワ
37A

金利に上限はないの？
金利の上限は法律で決められています。借入れ
金額ごとに決められた利息制限法の上限金利を超えた場合は無効とされ、制限を超える部分の金利は支払う必要がありません。
さらに、出資法の上限金利20%を超えた場合は、その貸付業者は刑罰の対象になります。上限金利を超えていたら、それはいわゆるヤミ金＝無登録の業者。ヤミ金から借金をすることのないよう、気を付けましょう。

法律で上限金利が決まっている
37

ワ
37B

利息の計算方法
金利の表し方
ねんり

げつり

ひぶ

金利には、年利、月利、日歩などがあります。一般的には年利（＝1年間にどれくらい利息が付くか表したもの）が使われますが、同じ金利でも表し方を変えることで数字が変わり、金利が違うよ
うに感じがちです。お金を借りるときは、提示された金利が年利か、月利なのか、表し方を確認する必要があります。

計算してみよう！

ワ38

利息は年利をベースに考えよう38

03 「お金を借りる」

返済方法の選択
住宅ローンなどで返済が長期にわたる場合、返済方法の違いによって返済総額に大きな差が出ることがあります。
それぞれの違いを十分に理解しておきましょう。

固定金利と変動金利
大きく分けて、金利には借りるときの金利が一定期間固定されるタイプ（固定金利）と、そのときの経済状況などによって金利が変わるタイプ（変動金利）があります。

どっちが安い？固定金利と変動金利

39

元利均等返済方式と元金均等返済方式
借入れの支払いには、毎回の返済額が同じ返済方式と、少しずつ減っていく返済方式があります。選べる
場合には、自分により合ったほうを選びましょう。

資40

同じ条件ならどっちがおトク？
条件が同じであれば、当初の返済額が多い元金均等方式のほうが、利息の総額は少なくなります。ただし、返済期間を短くするな
ど条件を変えれば、その逆になることも。返済額•返済期間などを総合的に判断することが大切です。

※1円未満の金額の扱いや、算出方法の違いなどによって、実際の金額とは異なる場合があります。

返済方法の選択によって、借入れ額は同じでも利息の総額が変動する
40

03 「お金を借りる」

自動車の購入方法
自動車を買うときには様々な方法があるので、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

資41
A

資41
B

自動車の購入も返済方法によって、返済総額が変化する
41

ローンの申込先はどんな会社？
おもな申込先の特徴をチェックしよう
ローンは、買い物をする店などで申し込める場合と、自分で金融機関などに直接申し込む場合があります。
申込み先によって金利などの条件が異なりますので、よく調べて比べたうえで申し込みましょう。

銀行・信託銀行
銀行や信託銀行などの金融機関では、利用するたびに申込みが必要なローンと、カードを保有していれば利用限度額内は何度でも繰り返し利用できるローンを扱っています。

信販会社
信販会社はおもにものを買うときの「クレジット（P30参照）」
を取り扱う会社ですが、多くの信販会社
ではローンも取り扱っています。

消費者金融
消費者金融は、
おもに個人に対して、無担保での貸付けを行っている貸金業者です。
基本的には少額で、短期の貸付けが中心です。

42

04 「自立した消費者になるために」消費者の保護と責任

金融取引の拡大
日本を含めた世界中の国々で、金融取引が拡大しています。金融取引という言葉を使うと、企業間の大きな取引をイメージするかもしれませんが、給与が銀行口座に振り込まれることや、商品の購入代金をクレジットカー
ドなどで支払うのも金融取引に含まれます。
今や、私達の生活に金融取引は欠かせないものになっているのです。

国内クレジットカード発行枚数の推移（万枚）
30,00025,000!
PU

20,00015,00010,000
5,000
0

2億
2,640
万枚
2004年

20歳以上1人あたり約2.6枚の計算！

2億
8,394
万枚

2019年

※それぞれ3月末の数字。家族カード等を含むすべてのカードの合計枚数。
出典：一般社団法人日本クレジット協会「日本のクレジット統計」

43

消費者の保護金融取引は生活の様々な場面で行われていますが、すべての人が金融のことを詳しく知っているとは限りません。そこで、消費者が適正に金融取引を行うことができるように、法律によって消費者を保護する仕組みが定められています。代表的なもの
が、金融機関などが消費者に対して商品の情報提供や説明を十分に行うよう定めたルールです。
金融取引を行うときは、情報提供や説明を受けて、よく理解し、納得してから行うようにしましょう。

金融サービス
提供法※正式名称は「金融サービスの提供及び利用環境の整備等に関する法律」となります。

消費者が果たすべき責任
消費者は法律で保護されていますが、一方で、消費者が果たすべき責任もあります。
それは、自分の買いたいものに関して、自分でも情報を集めて、よりよい選択をすることです。皆さんも高価な買い物をする前には、ネットなどでその商品のことを調べて判断すると思います。これは消費者として自立するとともに、1人ひとりがよりよい商品を買うように努力することで、社会全体をよくするための行為でもあるのです。金融取引をするときにも、よく調べてからよいものを選ぶようにしましょう。

金融取引を行うときのチェックポイント

消費者が適正に契約を結べるように、法律でもフォロー
44

04 「自立した消費者になるために」契約の意味
私達は日々の生活の中で、意識はしていなくても様々な契約を結んでいます。
日常的な買い物も、
正確には売買契約の1つ。
契約とは、「お互いの意思が合致したとき」に成立する約束事ともいえます。

契約とは？
契約とは、法的な拘束力のある約束のことです。私達は日常の様々な場面で契約を結んでいます。たとえば買い物の場合は、消費者の「ほしい＝売ってください」という意思と、お店の「買ってください」という意思が一致したときに、契約が成立します。契約が成立すると、当事者には約束したことを実行する義務が生じます。この場合は代金の支払いと商品の引渡しがそれぞれの義務になります。
一般的に、未成年者の契約には親権者などの保護者の同意が必要です。

成年年齢引下げ成年年齢が20歳から18歳に引き下げられ（2022年4月～）、高校生であっても18歳以上であれば、親権者などの保護者の同意なく、１人で契約を結ぶことができます。ただし、契約違反のペナルティも負うため注意が必要です。

契約違反のペナルティ
買い物をしたとき、「○日までに代金を振込みで支払います」という約束＝契約を交わしたとします。
その場合、期日までに代金を振り込むという義務を果たさないと、
契約違反
として、
違約料などを支払わなければならな
いことも。また、カードの利用代金が口座から引き落とせなかった場合にも、延滞利息などが課せられるケースがあります。

予定外のお金を支払う場合もあるので注意！

契約とは、法的な拘束力のある約束。契約に反したら違約料を支払うことも45

ネットショッピングも契約になるの？
ネットで の買い 物 も、売 買 契 約 にあたりま す。ネット
ショッピングの場合は、販売する会社のサイト上に決済方法や送料などの条件、キャンセルの方法など、契約条件が記載されています。契約条件をきちんと読んでから、購入の手続きに入りましょう。

46

04 「自立した消費者になるために」自立した消費者になるために
ワ471必要なものか考える習慣を「 こ れ、ほ し い！」と、思 わ ず 衝 動 買 い し た 後、
「やっぱり買わなくてもよかったかも」と後悔した
経験はありませんか。
ほしいと思ったときには、「自分にとって本当に必要なものか」それとも「単にほしいものか」を考える習慣を身に付けましょう。時間をおくと、買わなくてもすむケースも多くなるはずです。

2

価格・条件をよく比べよう

買いたいものが決まったら、どこで買うのが安
いのか、値段や機能などをきちんと調べましょう。
同じ機能の商品なら少しでも安いお店で買えるよ
うに、価格や条件を比較することが大切。ネットの比較サイトなどを上手に活用するのもおススメで
す。

47

3

契約の内容をよくチェック！

実際に契約を結ぶときには、価格だけでなく、支払い方法の選択肢や商品の配送方法、キャンセルしたときの条件など、契約しようとする内容について、細かくチェックしましょう。キャンセルした場
合には、違約金などが発生するかどうかの確認も必要です。

4

手数料がかかる支払い方法はできるだけ避ける

自分の手元にあるお金ではほしいものが手に入らない場合、分割払いで買うことがあるかもしれません。
分割にすると手数料がかかるため、購入した金額よりも多く支払うことになります。同じものでも支払い方法によって支払う金額は変わるので、手数料がかかる支払い方法はできるだけ避けましょう。

5

買い物代金は
きちんと記録しよう

カードで買い物をすると、手元のお金が減らず、口座からの引き落としも後になるので、「 お金が減った」
ことを実感しづらくなります。
とはいえ、支払い日は必ずおとずれますので、きちんとカード別に利用額を集計して、カードごとの支払い日も確認しておきましょう。

支出が収入を超える生活は続かない
高額な買い物などで、月収を超える支出が発生する月もあるでしょう。
しかし、支出が月収を超えるような生活は長くは続けられません。収入に見合った支出であるかを、常にチェックする習慣を身に付けましょう。

48

05 「多重債務と消費者被害」

多重債務とは

資49
A-E

多重債務とは多重債務相談者が借金をしたきっかけ

複数の業者から借金をしていて、返済が困難になっている状況を多重債務といいます。
多重債務
というと、
お金にだらしない人が陥るイメージがあるかもしれません。
しかし、多重債務相談者が借金をしたきっかけ
でもっとも多いのは、低収入や収入の減少により、生活費や教育費などを補うためであることが明らかになっています。
すべてのケースにあてはまる
わけではありませんが、生活費の不足分を借入れる前に、家計を改善することから始めましょう。

低収入・収入の減少等

6,917人
3,800人商品・サービス購入

ギャンブル等

787人※複数回答。
出典：多重債務問題及び消費者向け金融等に関する懇談会 第15回 資料1「3. 地方自治体に寄せられた『多重債務』に関する相談の概況（1）」（首相官邸ホームページ）https://www.kantei.go.jp/jp/singi/saimu/kondankai/dai15/siryou1-1.pdfを加工して作成

生活費不足の借入れはもっとも危険なパターン
49

多重債務に陥るメカニズム
目の前の借金を返せず、ほかから借り入れた借金で返済する状態こそが多重債務に陥るメカニズムです。
この状態になると、
借金額はどんどん雪だるま式に増える一方となってしまいます。

借金を借金で返済すると…

ローンやクレジットの利用状況は記録されているローンやクレジットを利用する際、銀行やクレジット会社などは申込者の信用状況を調査します。
「個人信用情報機関」には、自社だけではなく、他社の借入れ情報や返済が滞った履歴がないかも記録されています。多額の貸出を防いだり、利用者が多重債務に陥ったりしないように保護するためにも、なくてはならない仕組みなのです。

資50
A-B

総量規制ってなに？
総 量 規 制とは、返 済 能 力を超える多 額 の 借 金を防ぐために、
2010年に導入されたルールです。このルールにより、個人が利用する借入れは年収の3分の1に制限されました。ただし住宅ローンなど、規制の対象外のものもあります。

借金を借金で返すのが、多重債務に陥るメカニズム50

05 「多重債務と消費者被害」

消費者被害に巻き込まれないために消費者被害って、どんなもの？
消費者被害は、
あなたの身近でもたくさん起こっています。
パソコンで詐欺サイトに誘導されて個人情報を盗まれて悪用されたり、ウソの投資話にだまされて、大切な預金を失ったりする人もいます。
消費者被害・トラブル額（既支払額[信用供与を含む]※）

1年間で消費者被害・トラブルを経験した人の割合

約5.1兆円

約9人に1人（11.2%）※既支払額[信用供与を含む]とは、すでに支払った金額にクレジットカード等による将来の支払いを加えたもの。
出典：消費者庁「令和2年版消費者白書」

実際にあるこんなトラブル

1

ワ51

詐欺サイトでのショッピング

ブランド品などが買えるサイトで商品を注文した後、代金を支払ったのに品物が届かなかったり、届いても粗悪品（コピー商品）だったりする詐欺です。驚くほど安い商品が販売されていたり、前払いを要求されたり、クレジットカード決済ができないなど、注文の時点でおかしいと思ったら、利用しないように気を付けましょう。
値段が安すぎるときは「詐欺かも」
と疑おう

2

撮って
な？
写真に
番号を
いいのか
ば
れ
送
メールで

プリペイド購入詐欺

オンラインゲームなどの利用料金を請求され、その支払い手段としてプリペイドカードの購入を指示されます。購入したプリペイドカードに記載されている番号の情報などを電話で伝えたり、写真を撮ってメールで送信したりすると、利用可能額がすべて他人によって使われてしまいます。
プリペイドカードの情報は気軽に教えない51

3

クレジットカードのショッピング枠現金化

手元に現金がなく困っている人に対して、
クレジッ
トカードでほとんど価値のないものを法外な価格で購入させ、その代金の何割かをキャッシュバックするというものです。
現金はすぐに手に入りますが、
後日、
クレジットカード会社に購入代金の全額を支払わなければならず、キャッシュバックの際に差し引かれた金額分を損することになってしまいます。
クレジットカードを利用した現金化の誘いに注意

4

架空料金請求詐欺

身に覚えのないサイトの利用料請求などがショー
トメッセージや電子メールで届いたり、「支払わなければ取り立てに行く」といった不安をあおるような文面をブラウザの画面に表示して支払いを要求する詐欺です。どのような脅迫文でも、絶対に連絡をせず、おかしいと思う連絡は無視しましょう。
不安になっても、身に覚えのない請求は無視しよう

5○×銀行からの連絡だ

フィッシング詐欺

実在する会社を装ったショートメッセージや電子メールからニセのサイトに誘導するものです。
個人情報を入力してしまうと、犯人に情報を盗まれ、悪用されてしまいます。また、悪質業者に個人情報が出回ることもあるので、確実に信用できる機関からのショー
トメッセージやメール以外は、アクセスしないようにしましょう。
ニセのサイトへ誘導されないよう、クリックは慎重に

ら
つけた
点を見
う！
し
不審な
意 よ
上に注
以
も
を
いつ
サイト
ウェブ
て
し
銀行の
録
登
入りに
に
るよ
気
お
策にな
とが対
こ
く
お

から
供するアプリ取引銀行が提も有用だよ
操作すること52

05 「多重債務と消費者被害」

もしものときの対応策
もしもキャッシュカードやクレジットカードをなくしてしまったときは…？

ワ53

そんな「もしも」のときに対応する方法を覚えておきましょう。

カードを紛失したら、どうする？

カードを盗まれたら、どうする？

キャッシュカード・クレジットカードをなくした
場合は、すぐに銀行・カード会社の紛失係に電話しカードを万が一盗まれたら、銀行・カード会社の紛失係にすぐ連絡をしたうえで、警察にも盗難届を出ましょう。カードの利用を停止してもらえば、第三者に取得されても、その第三者はカードでの不正使用はできません。紛失などの電話は24時間受け付けてもらえます。

しましょう。盗難届を出しておけば、盗んだ人に不正使用されたとしても、原則として金額は請求されません。

気付いたら速やかに対応しよう※利用者のカード管理に過失がある場合は、利用者の負担が生じることがあります。
※再発行には手数料がかかることがあります。

困ったときは相談しよう
消費者被害についての相談

困ったときや、対応に悩んでいるときは、各機関の相談窓口にお問い合わせください。

消費者ホットライン
TEL

金融サービスについての相談
金融庁

188（消費生活相談窓口の御案内）

法律についての相談

金融サービス利用者相談室

法テラス

0570-016811
TEL
03-5251-6811

TEL

53

0570-078374（サポートダイヤル）万が一、返済が難しくなってしまったら

資54

自己破産とは？
支払い不能になる可能性の高い人が、裁判所に対して、「 破産手続き開始の決定」を下してもらえるように申請する方法です。自己破産の決定がなされた
後、免責の手続きが認められれば、借金の返済を免れます。ただし、自宅のよ
うに換金性のある財産は手放さなければなりません。

返済が難しくなっても解決の道はある
54

特別編：金融の役割

金融の役割とは？
金融とは、資金に余裕がある人から必要な人に対してお金を融通する仕組みです。たとえば銀行は、個人や企業から預かった資金を、設備投資をしたい企業に貸し出したり、住宅を購入したい個人に貸したりします。銀行などの金融機関が資金の流れに関する「交通整理」の役割を担ってくれているのです。

信用創造とは銀行は、預かったお金のすべてを貸出に回すわけではなく、預金者も、すぐにお金を引き出す人ばかりではありません。そこで、預金の一部を支払い準備のために手元に残したうえで、残りのお金を貸出に回します。これを連鎖的に繰り返すことで、預金通貨が新しく生み出され、銀行預金は増えていきます。これを信用創造といい、銀行特有の機能の1つです。
たとえば、100万円の預金があるとして、その1割にあたる10万円を残して9割の90万円を貸出に回したとします。この90万円を借りた会社Aが会社Bに全額を支払い、会社Bが90万円を別の銀行Bに預金すると、預金額は190万円になります。信用創造の仕組みによって100万円の預金がもととなって90万円分の預金が生じるわけです。
信用創造の仕組み図
将来のために
預金しよう

資
55
100万円
10万円

BANK

100万円 預金

会社 に支払うお金を
借りたい

メグミ

B

90万円
90万円

銀行A

10万円を残して90万円を貸し出します

90万円 貸出会社A
90万円 支払い余裕があるので
預金しよう

会社B

90 万円
貸し出そう

90万円
90万円

BAN K

90万円 預金銀行B

55

メグミちゃんの預金 100 万円をもとに貸し出しを行うことで、90 万円分の預金が生じました間接金融と直接金融
銀行などの金融機関が資金の借り手と貸し手の間に立って、資金を仲介するシステムを間接金融といいます。資金を必要としているところに、お金がうまく回るようにするのが間接金融の役割です。
間接金融に対して、直接金融の仕組みもあります。直接金融では企業や公的機関などが株式や債券（P16参照）を発行することで、貸し手から直接、資金を受け取ります。

資金決済機能銀行では、お金を支払う人と受取る人の間で、スムーズに資金をやりとりすることができるように、様々なサービスを提供しています。振込みや公共料金の口座振替、クレジット利用代金の自動引き落としがその例で、多額の現金を確認したり、運んだりする手間が省けるため便利という特徴があります。こうした銀行の機能のことを「資金決済機能」といいます。

56

索引

用語索引や資料集・ワーク集を

用語索引
あ

た

アドオン返済

41

安全性

15

担保

18,36,37,42

22,32,41

貯蓄08,11,12,13,14,17

一括払い

07,13,14,16

運用

家計管理

07,08,11,25,28
プリペイドカード

09

分割払い

22,23,24,32,33,41,46,48

14,16,56

変動金利

37,39

17,31,34,35,37,38,39,40,49,50

還元率

26

間接金融/直接金融

56

元利均等返済方式・元金均等返済方式

は

08

借入れ

40

教育資金

06,35,37

銀行口座

11,12,20,21,22,24,43

18

4つのC

ら
ライフプラン/ライフイベント
リスク/リターン

11,15,36,37,38,39,40,41,42

金利

利息の計算

29,30,34,42,50,56

クレジット

リボルビング払い

クレジットカード 12,19,20,22,24,25,27,28,30,31,32,33,37,41,43,46,51,52,53

03,04,05,06,11,13,17
14,44
38
32,33,46
15

流動性37,43,44,45,46,48

契約

25

や

22,24

QR／バーコード決済

19,20,21,24,51

ポイントサービス

19,20,27,28

キャッシュレス

14,16,44

投資信託
15

株式

19,20,23,24,27,28

電子マネー

外貨預金

可処分所得

20,21,24

デビットカード

か

家計簿

49,50,54

多重債務

利用限度額

結婚費用

06,11

ローン

健康保険

09,10

老後資金

厚生年金

09

28,30,34,37,42,46
29,30,35,36,37,39,41,42,50
0650

個人信用情報機関

37,39

固定金利

さ
債券

14,16,44,56

残価設定方式

41

資金決済機能

56

自己破産
支出

54
06,07,08,09,11,48

自動車ローン

35,37

社会保険料

09,10

収益性

15

住宅資金

06

収入

04,06,07,08,09,10,11,13,17,18,24,29,30,35,48,49

消費者被害

51,53

消費者の保護43,44

人生の3大資金
信用
信用創造
税金
成年年齢引下げ06
18,22,24,30,31,34,37,50
55
09,10

全体監修：ファイナンシャルプランナー 畠中 雅子・菅原 直子

4557

上手に活用して学習しましょう！
資料集

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き
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る！

本テキストに登場する図表やデータについてさらに詳細な情報を掲載した資料です。

• 高校卒業後の近い将来のライフイベント（男性） P 04

• 手取り収入20万円の家計簿例

P 08• 利用限度額の調整

P34• 高校卒業後の近い将来のライフイベント（女性） P 04

• 収入別の厚生年金保険料の自己負担額

P 10• 元利均等返済方式・元金均等返済方式の返済総額

P 40• ライフイベントにかかるお金の目安

P 04• 収入別の健康保険料の自己負担額

P 10• 分割返済（元利均等返済方式）とアドオン返済の違い

P 41• 結婚に関するお金の目安

P 06• リスクの概念

P 14• 残価設定方式（買い取る場合）と分割返済の比較

P 41• 教育費の目安

P 06• クレジットカードの使い方（店頭編）

P22• 多重債務の現状

P 49• 私立大学の初年度の学費の目安

P 06• クレジットカードの使い方（インターネット編）

P22• 多重債務相談者が借金をしたきっかけ

P 49• 各種専門学校の1年間の学費の目安

P 06• クレジットの仕組み

P30• 多重債務相談者の年齢・性別

P 49• 住宅購入費の目安

P 06• おもなカード会社の分類表

P30• 多重債務相談者1人あたりの債務件数と債務額

P 49• 老後の収支のイメージ

P 06• クレジットカードと個別方式クレジットの利用額

P30• 破産の負債原因

P 49• 家計簿のイメージ例①

P 08• クレジットカードの仕組み

P31• 個人信用情報機関の仕組み

P 50• 家計簿のイメージ例②

P 08• クレジットカードの機能

P31• 個人信用情報機関の登録情報

P 50• 手取り収入13万円の家計簿例

P 08• 支払い回数による支払い総額の違い

P32• 自己破産の申立ての流れ

P 54• 手取り収入15万円の家計簿例

P 08• 支払い方法ごとの特徴

P32• 信用創造の仕組み

P 55

ワーク集

本テキストで取りあげている内容について、問題を解くことで学習効果を高めるワーク集です。

・約10年分のライフイベントを書き出してみよう P04 ・可処分所得はいくら？
・1週間分の家計簿をつけてみよう
P08 ・家を全額貯蓄で購入したら…？
・いろいろな決済方法と支払いタイミング

P09
P17

P24 ・キャッシュレスでの買い物の注意点をチェックしよう P27

・分割払いとリボルビング払いの違いを確認しよう P33 ・各ローンの種類について正しい説明文を完成させよう P37
・利用限度額を答えよう
P34 ・金利が決まる条件を確認しよう
P37
・自立した消費者になるために大切なポイント

・利息の計算をしてみよう P38

P47

・消費者被害に巻き込まれないための正しい対応を選ぼう P51
・もしものときの正しい対応を選ぼう
P53

きちんと
理解できたかチェックできる！

58

編集・発行金融経済教育推進機構
2024年6月