03 「お金を借りる」

ローンとクレジット

ローンとはローンとは、銀行などからお金を借りて、後から少しずつ支払う約束のことです。
日々の生活費は、毎月の収入でまかなえても、たとえば車などの高額の買い物になると、お金を一度に用意するのが難しいケースも出てきます。
そのような場合にローンを利用すると、必要なものを必要なときに手に入れられます。

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クレジットとは
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クレジットとは、商品などを買った時点では代金を支払わず、後から支払う約束のことです。
商品を買った時点で代金を支払わない代わりに、「決められた日に必ず代金を支払います」という約束を交わします。代金の支払いが後回しになるため、買う人に信用がなければ利用できません。
クレジットには、買い物のたびに、申込書を書いて利用を申し込む方式（個別方式）と、利用限度額（P34参照）の範囲ならいつでも何回でも利用できる方式（クレジットカード）があります。

クレジットカードとは
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B-C

クレジットカードは、個人の返済能力（年齢、収入、勤続年数など）を審査したうえで発行されるカードです。
その人の信用状況に応じて、あらかじめ利用限度額（P34参照）が設定されます。
そして、その利用限度額の範囲内なら、いつでも何回でも、クレジットで支払うことができるのが特徴です。
個別方式に比べて、クレジットカードのほうが利用できる店舗が多く、最近では主流になっています。

ローンとクレジットの違い
ローンとクレジットは、どちらも後で支払う約束であるという点、分割で支払う場合は手数料等がかかるという点が共通しています。
両者の違いは、一般的にローンは、車や住宅など高額なものを買うときに利用され、返済は長期になります。
一方、クレジットは、洋服や家電など様々な買い物に利用することができ、支払いはローンに比べると、比較的短期になります。

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クレジットカードの仕組み
現金がなくても買い物ができるのはなぜ？
クレジットカードを使えば、手元に現金がなくても買い物ができます。これはカード会社が一時的に利用代金を立て替えているからです。代金は支払わなくてもよいというわけではなく、翌月以降、カード会社に支払うことになります。

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クレジットカードのおもな機能

31クレジットカードの支払い方法
支払い方法の種類
クレジットカードの利用代金の支払い方法は、「一括払い」「分割払い」「リボルビング払い」（P33参照）があり、買い物時に選びます。

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A-B

※手数料率15%の場合。

※1円未満の金額の扱いや、算出方法の違いなどによって、実際の金額とは異なる場合があります。

分割払いは利用代金より多く支払うことになる32

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リボルビング払い
リボルビングとは、「回転」という意味です。
リボルビング払いは毎月の支払い額を決めて、利用代金の残高がなくなるまで支払う方法です。

分割払いとの違いについて確認してみよう

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クレジットの利用限度額1枚のカードでいくらまで利用できる？

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1枚のカードで利用（借入れ）できる金額は、カード申込者の信用度によって変わります。一般的にショッピングは30〜80万円程度、キャッシング（借入れ・P31参照）は30〜50万円程度に設定されています。多くの利用実績を積むことで、利用できる限度額が上がることもあります。

※手数料などは考慮していません。※支払い日が、翌々月の場合。

利用限度額は調整できる

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ローンの種類ローンにはあらかじめ使いみちを限定したローンと、使いみちが自由なローンがあります。それぞれの特徴を確認しましょう。

マイホームを購入するときに借りられるローンです。
銀行などから借りて、分割して支払います。最長の返済期間は35年が一般的ですが、50年としている金融機関も一部あります。

ローンには様々な種類がありますが、借りたお金は将来の収入から返済していくことになります。
そのため利用するときは、これから得る収入できちんと返済できるかどうかをよく検討し、計画的に利用することが大切です。

どんなローンも、返済能力の範囲で計画的に利用する
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金利とは？
金利とはお金の使用料ローンでお金を借りた場合には、お金の使用料にあたる金利がかかります。
商品の価格がお店によって違うように、同じ種類のローンでも、金融機関によって金利は異なります。金利の違いによって最終的に支払う金額も変わってくるため、自分にとってどのローンが有利なのかを、よく検討してから決めることが賢い利用方法といえるでしょう。

金利は変動する
金利は常に一定ではありません。国内の景気や物価、外国為替の状況、金融政策などによって常に変動しています。
そのため、ローンを利用したいときには、今の金利が高いのか低いのか、今後の金利はどうなりそうなのかについても考えてみるとよいでしょう。

担保制度って、どんなもの？
「 担保」とは、借りたお金を返せなくなった場合の 備えとして、借りる人が貸す人に提 供するものです。担保には、ものを担保とする「物的担保」と、人が保証人になる「人的担保」があります。
保証人・連帯保証人

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ローンの種類と金利ローンには様々な種類があり、金利の高低はその種類ごとにある程度の傾向があります。ただし、借り方や借りる人、借りるときの状況によって、金利は変わります。

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金利に上限はないの？
金利の上限は法律で決められています。借入れ金額ごとに決められた利息制限法の上限金利を超えた場合は無効とされ、制限を超える部分の金利は支払う必要がありません。
さらに、出資法の上限金利20%を超えた場合は、その貸付業者は刑罰の対象になります。上限金利を超えていたら、それはいわゆるヤミ金＝無登録の業者。ヤミ金から借金をすることのないよう、気を付けましょう。

法律で上限金利が決まっている
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利息の計算方法
金利の表し方ねんりげつりひぶ

金利には、年利、月利、日歩などがあります。一般的には年利（＝1年間にどれくらい利息が付くか表したもの）が使われますが、同じ金利でも表し方を変えることで数字が変わり、金利が違うように感じがちです。お金を借りるときは、提示された金利が年利か、月利なのか、表し方を確認する必要があります。

計算してみよう！

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利息は年利をベースに考えよう38

03 「お金を借りる」

返済方法の選択
住宅ローンなどで返済が長期にわたる場合、返済方法の違いによって返済総額に大きな差が出ることがあります。
それぞれの違いを十分に理解しておきましょう。

固定金利と変動金利
大きく分けて、金利には借りるときの金利が一定期間固定されるタイプ（固定金利）と、そのときの経済状況などによって金利が変わるタイプ（変動金利）があります。

どっちが安い？固定金利と変動金利

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元利均等返済方式と元金均等返済方式
借入れの支払いには、毎回の返済額が同じ返済方式と、少しずつ減っていく返済方式があります。選べる場合には、自分により合ったほうを選びましょう。

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同じ条件ならどっちがおトク？
条件が同じであれば、当初の返済額が多い元金均等方式のほうが、利息の総額は少なくなります。ただし、返済期間を短くするなど条件を変えれば、その逆になることも。返済額•返済期間などを総合的に判断することが大切です。

※1円未満の金額の扱いや、算出方法の違いなどによって、実際の金額とは異なる場合があります。

返済方法の選択によって、借入れ額は同じでも利息の総額が変動する
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03 「お金を借りる」

自動車の購入方法
自動車を買うときには様々な方法があるので、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

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自動車の購入も返済方法によって、返済総額が変化する
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ローンの申込先はどんな会社？
おもな申込先の特徴をチェックしよう
ローンは、買い物をする店などで申し込める場合と、自分で金融機関などに直接申し込む場合があります。
申込み先によって金利などの条件が異なりますので、よく調べて比べたうえで申し込みましょう。

銀行・信託銀行
銀行や信託銀行などの金融機関では、利用するたびに申込みが必要なローンと、カードを保有していれば利用限度額内は何度でも繰り返し利用できるローンを扱っています。

信販会社
信販会社はおもにものを買うときの「クレジット（P30参照）」を取り扱う会社ですが、多くの信販会社
ではローンも取り扱っています。

消費者金融
消費者金融は、おもに個人に対して、無担保での貸付けを行っている貸金業者です。
基本的には少額で、短期の貸付けが中心です。

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