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国 際 協力の未 来T h e f u t ure of i nternati onal cooperati on
Aiming to form an affluent international community〜豊かなる国際社会の形成を目指して〜

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在で 749 万の人々を融資対象としている。彼らはグラミ

Exploring the futureン銀行の「会員」になっている。グラミン銀行のお得意様

グラミン銀行の融資原資は基本的に預貯金である。

クラブだ。会員のうち、概ね 9割がいわゆる「現役会員」、銀行だから、これは当たり前だ。そう言ってしまえばそつまり、実際にグラミンから継続的に融資を受けているれだけのことだ。だが、注目すべきは預金者構成である。

人々だ。グラミンの融資事業はバングラデシュ全土のグラミン銀行の預金者のうち、5 割強は会員預金者なの81,752 カ村、村落総数の 97 ％強に及んでいる。

である。要は、融資先の多くが同時に預金者でもあると〜グラミン銀 行にみるマイクロクレジットの 使 命と課 題 〜

矩子

HAMA Noriko

1 ――貧困者の銀行

4 ――グラミン銀行の運営体制

未 来を探る

貧 困 者 の た め のメイン バ ンク

浜240号目次

同 志 社 大 学 大 学 院 /ビジネス研 究 科 / 教 授

たくなる相手はいない。ある意味で、それは当然だ。

グラミン会員たちのプロフィールには、二つの特徴がいうことだ。活動資金を貸し付けると同時に、貯蓄増強ある。その一つは、会員総数の 96.8 ％が女性たちだとも促すというやり方だ。なお、非会員預金者にはグラミいうことだ。ユヌス氏曰く「当初、彼女たちは金を借りるン銀行の従業員と非会員地元民たちが名を連ねていことを恐れていた。それは本当の恐怖というよりは、歴る。グラミン融資の直接的な対象者のみならず、幅広く史によって生み出された想像上の恐怖だった」。この言

バングラデシュ全土の村民たちを資産形成の方向に誘葉は示唆に富んでいる。
「女の分際で借金するなど、とん導していこうという発想である。

でもない」。この歴史的・社会的条件付けが女性たちをこうして預金基盤を拡充していく中で、2004 年を境に差別と依存の世界に縛りつけてきた。グラミン融資がそグラミン銀行の預金残高が貸し出し残高を上回る関係にの拘束衣から彼女たちを解き放ったのである。

なった。いわゆる預貸率でみれば、2008 年 3 月現在の数

上天気の間はいくらでも傘を貸してくれる。だが、いっ雨降りに傘を奪い、借金不要証明付きの人だけにカネたん雨が降り出せば、たちどころに傘を取り上げる。もを貸すというのは、確かにいかにも意地悪だ。血も涙も会員たちのもう一つの特徴は、端的にいって、その極字が73.2％である。外部資金に依存することなく、グラミういくら頼んでも貸してはくれない。この意地悪は何者か。

ない感がある。だが、その血も涙もないところこそ、実貧振りだ。借り手一人当たりの平均純債務残高は年々、ン銀行としての預金吸収の中でマイクロクレジットを実行

落語に出て来る因業おやじか。イジメ好きのワルガキか。

をいえば、銀行たるものの社会的責任と節度の要なのおよそ 90ドル前後で推移している。週当たりの最低貸ししているわけだ。しかも、その預金の 5 割が会員すなわさにあらず。正解は「銀行」である。欧米に古くからあである。人様の預貯金を預かる銀行が、むやみやたら出し額が 3ドルを超えれば、そのような借り手はもう貧困

ち融資先から受け入れたものなのであるから、これはなる言い方だ。銀行相手に、よほど苦労した人が考え出しと人情に流されて、危ない融資に手を出すことは許されから脱却したとみなされる。確かに、世界銀行によれば、かなか効率的なビジネスである。さしづめ、循環型ファた格言だろう。こんなのもある。
「銀行とは、カネがいらなない。そんなことをして銀行そのものの屋台骨が崩れて一日当たりの生活費 1ドルが極貧者の定義であるから、インナンスというべきところだ。

いことを証明出来る人にだけ、カネを貸してくれるところ

しまえば、預金者はもとより、他の融資先にも多大な被毎週 3ドルの借金をする甲斐性が出て来れば、生活実態だ」。こっちは、かの名コメディアン、ボブ・ホープが残した害が及ぶこととなる。ここが銀行業の難しいところだ。

はかなり改善されたと考えるべきところだろう。

いんごう

グラミン銀行のウェブサイトをみても、「我々はもはや新たな寄付金も借り■表 1 −グラミン銀行の概況（2008 年 3月現在）

言葉だ。彼もまた、銀行相手には涙を飲んだようである。

節度と人情との間で金縛りに合う銀行業。この呪縛を他方、グラミン会員の中にはその名も「物乞い会員」た入れも必要としな

昔の格言家とボブ・ホープ氏に、グラミン銀行の話を思い切って振り払い、敢えて、最も敬して遠ざけるべきちがいる。会員総数のおよそ 1 ％である。読んで字のごい。どんどん増え

融 資 回 収 率会

累積融資実行額してあげたら、彼らは何と言うだろう。さだめし驚くに違相手に手を差し伸べる。そのグラミン銀行の基本理念とし。物乞いをするしか、生きていく術がない。彼らがる預金量の中で、いない。

は「信用供与を受ける権利は人間の基本的人権だ」
といグラミン会員となるために、物乞いを止める必要はない。

融資計画の拡大

世の中で最も貧しい人たちを対象に、しかも無担保でうことである。そして、信用供与を行う前提にあるのが、いつものように道行く人々の施しを受けながら、グラミンも既 存 借 入 金 の超小口の融資を行う。いわゆるマイクロクレジットだ。グこれまた信用である。つまり、貧困者に貸したカネは必銀行から無利子融資を受けることが出来る。それを気返済も充分に賄う会ことが 出 来 る」と非ラミン銀行は、そういう銀行である。創設者は、学者でず返済されるという信頼感だ。相手を信じるという意味

長に週当たり3 セント程度のペースで返済して行く。これあり実業家でもあるバングラデシュ人のムハマド・ユヌでの信用供与。それが、融資という名の信用供与を行ぞまさしく、究極のマイクロクレジットだ。極貧者のため誠に意気軒昂だ。

ス氏だ。グラミン銀行とユヌス氏は「脱貧困による世界う上でのグラミン銀行の発想の原点なのである。の極小融資である。

年 次 報 告 をみ る

平和への貢献に多大な成果あり」ということで、2006 年（100万ドル）
6,500.0

年に創設された。銀行としてはここが出発点だが、1976「グラミン」とはベンガル語で「農村」や「農民」のことで年以来の前史がある。この年に、ユヌス氏が大学教授ある。村の銀行だ。貧しい村の貧しい人たちが、事業家としてバングラデシュの地域経済開発プログラムに取り5,500.0として自立を目指すための資金を提供する。小まめに貸組み始めた。それをきっかけに、貧困が貧困を呼ぶ悪5,000.0

でも着実に育つようになるまで、辛抱強くお付き合いする。

た。地域限定的な試行を積み重ねて行く中で、ついに3,500.0

1983 年 10 月には銀行として、バングラデシュ政府からの3,000.0

グラミン融資の借り手の上には、毎日毎日、土砂降り
らいくらでも出来る。銀行たちにとって、これほど敬遠しEngineering Consultant
0 2 8 Civil
VOL.240 July 2008

男7,463,566人

性7,228,497人

性235,069

高76,480万ドル

員42,920万ドル

員33,560万ドル

対 象 村 落 数

81,574

預73.2％

預金

残会
貸率

資料出所：グラミン銀行ホームページ

このようにして誕生したグラミン銀行は、2008 年 3 月現（万人）

バングラデシュ政府
政府系金融機関
女性会員
男性会員

株式総数：3,180,000
650.0
550.0

4%

4%

2%

450.0

4,000.0350.090%2,500.0

250.0

2,000.0
1,500.0

3 ――グラミン銀行の利用者たち

累積融資実行額

4,500.0

循環から人々を救出するための融資事業構想が浮上し特別認可を得るに至ったのである。

会員数

6,000.0

して、小まめに返済してもらう。小さく生んで、小さいままの雨が降っている。彼らには、カネが無いことの証明な

女

98.2％

数

これらの理念と発想に基づいて、グラミン銀行は 1983にノーベル平和賞を受賞した。

2 ――グラミン銀行の理念

員690,060万ドル

1997年

1999年

2001年

2003年

資料出所：グラミン銀行ホームページ■図 1 −グラミン銀行 10 年間の融資実績と会員数の推移

2005年

150.0
資料出所：グラミン銀行年次報告（2006年）■図 2 −グラミン銀行の株主構成（2006 年）

Civil Engineering Consultant
VOL.240 July 2008029

■表 3 −マイクロクレジット関係者がみたリスク要因の急迫度ランキング（％）（100万ドル）
680.0
預金残高

貸し出し残高

300.0

預貸率

580.0
250.0
480.0
200.0

380.0

150.0

280.0

100.0

180.0
80.0

50.0
1997年

1998年

1999年

2000年

2001年

2002年

2003年

2004年

2005年

順位
12
3
4
5
6
7
8
910

全回答者
競争激化
人材問題
政治介入
資金過剰
貸し倒れ懸念戦略立案難ミッション・ドリフト
所有権問題
金利設定
期待過剰実施当事者
競争激化
ミッション・ドリフト
貸し倒れ懸念
政治介入
人材問題
戦略立案難
技術管理
所有権問題
金利設定
経営者の質

注）74カ国300人強のマイクロクレジット関係者に当面のリスク要因について急迫度の順位づけを聴取した結果。
「実施担当者」は実際にマイクロクレジットを行っている融資スタッフ。全回答者にはこの他に金融アナリスト・投資家・その他の専門家が含まれる。

2006年

覚と心意気。結局のところは、ここがマイクロクレジットの成否を分ける。そういうことなのだと思う。
6 ――マイクロクレジットの未来
グラミン銀行をはじめ、マイクロクレジットあるいはより広義のマイクロファインナンス全体に対しても、世間の批判は少なくない。
触れ込みほどの貧困救済効果はない。グローバル経済を覆う貧困問題の巨大さに比べれば、所詮、焼け石に水だ。そんな言い方が聞こえて来る。それはそれとして、厳粛に受け止める必要があるだろう。

資料出所：グラミン銀行ホームページ■図 3 −グラミン銀行の預貸率の推移■表 2 −グラミン銀行の「物乞い」会員（2008年3月現在）

額は特別貯蓄口座に預金する。個人口座からの引き出だが、より注意を要するのが、前述の綱引きの中でバしは自由だが、特別貯蓄口座については、最初の 3 年間ランスを失い、マイクロクレジットが本末転倒に陥る危険

700.0

総数86,746人

は引き出しが出来ない。その後も、一定額の残高を口性だろう。この問題を「ミッション・ドリフト」と言う。ミッ600.0

預金残高

累積融資実行額

168万ドル座に残しておくことが義務づけられる。ここまで来ると、ションは本来的使命、ドリフトは遊離して遠ざかるという

500.0

借り入れ額

累積融資返済額

116万ドル

純 預 金 残 高11万ドル

明示的な担保性はないというものの、かなり拘束性預金意味合いだ。1990 年代末には、グラミン銀行がこの問題の色彩が強くなる。に直面させられた。大洪水という天災や、女性債務者

400.0

資料出所：グラミン銀行ホームページ

300.0

もう一方の株式持ち合いについて言えば、グラミン銀の夫たちによるボイコット運動のお陰で、融資回収率が200.0

昔懐かしきものがあるといった行とその融資先で相互に株式を持ち合っているというわ

大きく落ち込んだのである。それを立て直そうとする中100.0

方がいいかもしれない。なぜけではない。だが、融資先がグラミン銀行株を持つことで、グラミン銀行は本来のミッションを見失って債権回収なら、そこには、かつての日本によって形成される一蓮托生の関係には、やはり、日本に奔走する普通の銀行と化しかけた。今日のグラミン銀の銀行とその融資先との関係のメインバンクたちとその融資先との関係を想起させる

行の体制と仕組みの多くは、その時の反省に基づく改革を彷彿させるものがある。そのものがある。の成果だ。

0.0

1997年 1998年 1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年

資料出所：グラミン銀行ホームページ■図 4 −グラミン銀行の預金残高と借り入れ額の推移

名を「メインバンク制度」という。

メインバンクは、いざという時には実に頼りになる存

グラミン銀行の場合は、マイクロクレジットが行き詰まと、必ずしも海外銀行や財団からの資金受け入れが全制度というよりは、慣行といった方がいいだろう。日本の在だ。だが、そうあるためには、日頃は口うるさくて、監りの危機に瀕する中でミッション・ドリフトが起こった。こ

くゼロになっているわけではないようだが、継続的に新諸企業とその主力銀行との間で陰に陽に成り立って来た視も厳しい。貧しき村民債務者たちと、彼らのためのメれに対して、最近では、むしろ、マイクロクレジットある規の外部資金を受け入れる必要が無くなったという趣関係である。その一環として、預金に関する「歩積み・両インバンクであるグラミン銀行との間にも、実はこれと同いはマイクロファイナンスがあまりにも社会的に評価さ旨だろう。

建て」があり、株式に関する「持ち合い」があった。

じ関係があると言えそうだ。その限りでは、グラミン銀れ、収益性にも多大な期待が寄せられる中で、ミッショかくして、グラミン融資の対象者たちは同時にグラミン

歩積み・両建てとは、要するに債務者が借り入れ先の行もあまり普通の銀行と変わりない。むしろ、コミットメンン・ドリフトが起きつつある。グローバル金融の激烈な銀行の貴重な預金者たちでもあるわけだが、実はそれ銀行に積む預金を意味する。要は一種の担保である。

トの深さという意味では、一般的な銀行−融資先関係よ競争の中で、世界の金融機関たちは常に新しい金融商ばかりではない。彼らは、グラミン銀行の大株主でもあ担保的な性格のものであるため、事実上、引き出すことりも大きく踏み込んだ「注意義務者」として借り手たちの品づくりに奔走している。投資家たちは常に画期的な投る。会員たちの持ち株比率は実に 94 ％に達している。

が出来ない預金だ。そのため、これを拘束性預金ともい動静を注視している。極めてメインバンク的である。

資機会を追い求めている。社会的責任投資という言葉

残りの 6 ％はバングラデシュ政府および政府系金融機関う。金融がグローバル競争の時代を迎え、「貯蓄から投弱者に対する無担保融資。一見すれば、金融業の常の出資分である。マイクロクレジット機関であるから、も資へ」の呼び声が高まる中で、次第に昔物語の様相を呈識を全く度外視したやり方だ。だが、その背後には、一こうした中で、マイクロクレジットは次第に金融界におとより、資金規模そのものが小さいわけだが、それにししつつある慣行だが、その有り方を巡って議論百出する

皮めくれば、かつての日本のメインバンクなみのスタンスけるスター的地位を占めつつある。セレブ化したマイクても、極貧層を含む零細村民たちがグラミン銀行をまさ時代もあった。

も見える。手堅い債権者としての防備の姿勢だ。

ロクレジットに対して、本来はそのミッションの中で主要も大いにはやる昨今だ。に「おらが銀行」と呼べる株主構成には、マイクロクレジ

グラミン銀行の場合、会員たちからの預金を担保代わ

ここはなかなか重要なところだ。この防備の固さや銀な位置を占めるはずではない投資効率とか収益性とか、ット機関としての面目躍如たるところがあるといっていいり扱いしているわけではない。だが、預金口座の開設は行としての健全性あるいは収益性追求が完全に前面に進取性などが要求されるようになっているのである。マ

だろう。

グラミン融資を受けるための条件である。開設すべき口出てしまえば、グラミン銀行もただの金融機関だ。なんイクロクレジットがファンド資本主義の餌食になってもい座が三種類ある。個人貯蓄口座、特別貯蓄口座、そしてのための準拘束性預金なのか。誰のための融資先株主いのか？そんなテーマで物を考えなければならない時年金預金口座である。年金口座は比較的借り入れ額が主義なのか。それを見失うことへの注意が必要だ。反が来るかもしれない。ここに、金融を通じた貧困救済の大きい借り手用のものだ。

面、あまりにも融資先本位に成り過ぎれば、マイクロクレ次の課題がありそうだ。土砂降りの中で傘を差し出す救ジット機関としての存続性が危うくなる。

世主。この「ミッション」からマイクロクレジットが「ドリフ5 ――日本のメインバンク制度との相似
ところで、グラミン銀行の実態をみてくると、面白いことに気がつく。融資先が預金者でもあり、株主でもある。

借り手は、融資実行時に借り入れ額の 5 ％を預金しなこの関係には、どこか見慣れたものがある。あるいは、ければならない。そのうち、半額は個人口座へ、他の半Engineering Consultant
0 3 0 Civil
VOL.240 July 2008

この微妙な綱引きの中で、絶妙なポジションを取る才ト」
してしまっては元も子もない。要注意である。
Civil Engineering Consultant
VOL.240 July 2008031