多様化・重層化するキャッシュレス決済
第2回

国際カードのしくみ（1）山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

図 1 クレジットカードの表示内容（例）国際カードの概要
国際カードは、ビザ、マスターカード、JCBなどの国際ブランドに象徴されるキャッシュレス決済サービスです。店舗等ではカードを提示し、インターネットショップではカード番号等を入力して支払う方式で、利用可能な店舗やイす。カードの表示内容をみてみましょう（図1）。

ンターネットショップが世界中に広がっていま

カードの表には、カード内部に組み込まれたす。国際カードの主な特徴は次のとおりです。

IC チップの部品の①端子があり、②ブランド・クレジット、デビット、プリペイドの各方

マーク ③カード番号 ④有効期限 ⑤カード利用式に対応

者名などが表示されています。これらの基本情・店舗等での対面取引と、通信販売やインター報に加え、その他サービスなどの追加情報（会ネット販売（非対面取引）に対応員番号等）が表示されるものもあります。

・イシュアー、アクワイアラー（後述）の役割分

なお、最近は、表にカード番号などの情報を担により世界規模で加盟店網を構築まったく表示しないカードも増えています。ころうえい・カードがないもの（カードレスタイプ）
やスマれは、盗み見などによるカード情報の漏洩を防ホアプリにも対応する柔軟性

ぐ目的があり、今後、カードの多くが番号を表代金を支払うタイミングでみると、後払いの示しない方式に変わると思われます。

クレジット、銀行口座から即引き落としが行わ

裏には①サインパネル（署名欄）②セキュリ

れるデビット、事前にチャージした残高で払う

ティコード ③海外 ATM ロゴマーク ④発行会

プリペイドの3つの方式があります。日本では、社の連絡先などが表示されています。

2000 年以降デビットやプリペイドが少しずつ

消費生活相談では、苦情内容を聞き取る際に増えていますが、世界全体で見ればおよそ半分④の連絡先を控えておくとよいでしょう。

がデビットで、欧米諸国などでは、クレジット

国際カードに関連する事業者とその役割よりもデビットのほうが枚数、利用額ともに多い所があります。

国際カード取引に直接・間接的に関与する事

クレジットカードの見方

業者は、主に①イシュアー ②アクワイアラー

最近はカードレスタイプも増えていますが、③加盟店 ④国際ブランド運営会社 ⑤決済代行＊会社（PSP）です。

依然としてカードが発行されるタイプが主流で＊決済代行会社の英語表記（Payment Service Provider）を略して PSP と呼ぶこともある

2022.7
国民生活

20

多様化・重層化する

キャッシュレス決済
これらの事業者の関係を示したのが図 2 です。

クワイアラーは経済産業省による「クレジット（1）イシュアー

カード番号等取扱契約締結事業者」の登録を受けることが義務づけられています。

カードを消費者（会員）に発行する事業者で、方式により次のような事業者が該当します。

アクワイアラーの役割は、加盟店が適正な取●クレジット方式：原則としてクレジットカー引を行うように管理すること、加盟店に対し滞ド会社。2 カ月超払い（リボ、分割等）に対応りなく代金を支払うことなどです。最近は、アしているため、制度上「包括信用購入あっせん

クワイアラーは大手の事業者のみと契約し、中業者」として経済産業省の登録を受けること小事業者等とは、後で述べる決済代行会社を通が義務づけられている。

して契約する傾向があります。

（3）
加盟店

●デビット方式：原則、銀行。銀行の許可を得た事業者（電子決済等代行業）による対応も可能。

国際カードで商品やサービスを販売する店舗●プリペイド方式：プリペイド会社等。資金決や事業者などで、法人ばかりでなく個人（事業済に関する法律（資金決済法）に基づき、前払主）も含まれます。店舗ではカードの決済端末式支払手段発行者または資金移動業者に該当。

を設置し、販売員が決済端末を操作します。こ〈イシュアーの役割〉のような販売方式を「対面販売」といいます。最会員にカードを発行し、利用者の利用代金を近は人を介さずに処理するセルフレジや自動販アクワイアラーに速やかに支払う責任を負いま売機なども増えています。インターネット販売

す。イシュアーは方式ごとに次のような方法で、などではウェブ上に構築したシステムをアクワアクワイアラーに代金を支払います。

イアラーや決済代行会社と接続することで国際●クレジット方式：利用者が支払うより前に、カード決済に対応します。
当然ですが、インター利用代金を立替えて支払う。

ネット販売などはコンピューターシステムで自●デビット方式：利用者の預貯金残高から利用動処理されます。このような販売（決済）
方式を代金分を引いて支払う。

「非対面販売」といって、対面販売と区別してい●プリペイド方式：利用者が事前にチャージします。対面販売に比べ非対面販売では不正取引た残高から利用代金分を引いて支払う。の可能性が高くなりがちで、アクワイアラーや（2）アクワイアラー

決済代行会社による加盟店申込み時の審査や管国際カードを受け入れる加盟店と契約する事理は慎重かつ厳重に行われる傾向があります。

業者です。国際カードは前述したとおり 3 方式

加盟店はアクワイアラーや決済代行会社等とありますが、アクワイアラーは方式の違いを区加盟店契約を結び、その際に設定されたさまざ別せずに、すべてのカード取引を処理します。

まな条件のもとでカード決済を行います。

国内制度では割賦販売法により 3 方式のうちク（4）国際ブランド運営会社

レジットの取引が規制の対象となっており、ア国際ブランドの運営業務を行う会社です。運営業務（国際ブランド業務）に

図 2 国際カードに関連する事業者●ビザ、マスターカード、ユニオンペイの場合●JCB、アメリカンエキスプレス、ダイナースクラブの場合

国際ブランド ④
運営会社

国際ブランド運営会社
兼イシュアー、アクワイアラー

アクワイアラー ②① イシュアー

決済代行会社 ⑤（PSP）

加盟店 ③

カード利用者

②

④

加盟店 ③

ワークの整備運営や、カード決済に関する運用ルールの策①

決済代行会社 ⑤（PSP）

は、国をまたぐ決済ネ ッ ト①

定と管理・運営などが含まれ提携イシュアーます。
ビザとマスターカードはそカード利用者

2022.7
国民生活

21

れぞれに運営会社が存在しま

多様化・重層化する

キャッシュレス決済
図 3 決済代行会社の類型

す。運営会社は国際ブランド業務のみを行い、イシュアー、アクワイアラー業務は自ら行わず

日本国内

海外アクワイアラーにクレジットカード会社や銀行などに任せています。それに対して JCB、アメリカンエキスプ

決済代行会社（国内型）

レスなどのブランドでは、運営会社が国際ブラ①ンド業務に加えてイシュアー、アクワイアラー

アクワイアラー②

決済代行会社（国内越境型）③

決済代行会社（海外越境型）業務も行っています。

（5）
決済代行会社

加盟店（店子）アクワイアラーと加盟店の間に位置づけられ、国際カード決済の処理は代金の支払いなどにつ済代行会社に対して加盟店の審査権を与えていいて主に次の業務を行います。

ません。この型の場合、加盟店はすべて国内ア①加盟店をアクワイアラーに取り次ぐ業務

クワイアラーによって審査されることから、情②アクワイアラーの代理業務

報商材などトラブルの多い商材を扱う事業者が③加盟店の代理業務等加盟店になることが難しくなっています。

（2）
国内越境型
（国内法人で越境取引）

決済代行会社と契約して国際カードで商品やサービスを提供する販売者（加盟店）を、店子（店国内に法人を持つ決済代行会社で、国際カー子加盟店）と呼ぶこともあります。なお、決済代ドに関して海外のアクワイアラーと契約して加行会社は国際カード以外にも電子マネー、キャ盟店の国際カード決済をサポートします。この

リア決済、コンビニ払い、銀行振込など、さま型の決済代行会社は加盟店審査も行いますが、ざまな決済サービスに対応しており、販売者が決済代行会社の独自基準で行われるため、国内アクワイアラーや電子マネー会社、通信キャリ型に比べると加盟店の扱う商材の幅が広く、トアなど複数の決済サービス事業者と契約する手ラブルも多い傾向にあります。

間を省きます。さらに、インターネット取引でなお、この型の決済代行会社は割賦販売法にの決済に必要なシステムも用意して加盟店の決基づき「クレジットカード番号等取扱契約締結済処理を支援しています。

事業者」の登録が義務づけられています。

（3）
海外越境型
（海外法人で越境取引）事業体からみた決済代行会社の種類

国内に拠点のない海外法人の決済代行会社

決済代行会社の種類はさまざまですが、法人で、海外のアクワイアラーと契約して加盟店の所在地と対応する取引種別でみると主に次の 3国際カード決済をサポートします。この型の決つの型に分類されます（図 3）。

済代行会社も加盟店審査を行いますが、国内越（1）国内型（国内法人かつ国内取引）

境型同様、決済代行会社の独自基準で行ってい国内に法人を持つ決済代行会社で、国際カーます。国内型に比べてトラブルが多い傾向にあドに関しては国内のアクワイアラーと契約してり、国内に対応窓口がないなどの課題も指摘さ加盟店の国際カード決済をサポートします。これています。なお、この型の決済代行会社は国の型の決済代行会社は、加盟店の申し込み申請内に法人登記がされていないため、割賦販売法を受けた際の審査（加盟店審査）は行わず、すべに基づく「クレジットカード番号等取扱契約締てアクワイアラーに取り次いで審査を任せてい結事業者」の登録資格がありません。
次号では国際カードの取引の流れ、チャージることから「取次型」とも呼ばれます。

バック等のしくみなどについて解説します。

これは国内アクワイアラー各社の統一方針によるためで、国内アクワイアラーは契約する決※図はすべて筆者作成

2022.7
国民生活22