お金 のミライ は
僕 たちが決 める

我妻弘祟
まだ

現金払いで
損してるの?
今 すぐクするト

125い 方 改 革」から
クレ ジットカ ード の「使！
「お 金 の か た ち」
見 えてくる、新 時 代 のお金のミライは僕たちが決める

我妻弘崇

125

はじめに財布が変わる︑お金が変わる

近年日本で︑長財布が売れなくなってきている︒

変わって人気を博しているのは︑コンパクトな財布だという︒それらはコインケースとは違い︑紙幣やカードも収納でき︑財布そのものが薄いためポケットへの収納も楽にできるタイプのものだ︒

この変化の背景には︑何があるのだろう︒サコッシュのような小さなショルダーバッグが流行っているということも︑少しは影響しているだろう︒しかし︑最大の要因は﹁現金あるいは︑あなた自身も︑財布から解放されることを検討したことはないだろうか

本書を読んでいる皆さんの周囲に﹁財布を持つことをやめた﹂という人はいないだろうを持ち歩く人が減っている﹂ということだ︒
か

そう︑もはや日本人全員が︑紙幣や小銭をたくさん入れられる︑大きな財布を持つ必要

？

はじめに

3

？

はない︒そんな時代が到来している︒

クレジットカード︑電子マネー︑スマホ⁝⁝現金以外の決済方法が普及し︑それはキャッシュレスという大きなうねりとなって︑われわれを取り巻くお金のかたちを激変させつつあるのだ︒

財布をめぐる購買動向の変化は︑その﹁お金のかたち﹂の変化が反映されたものといえそうだ︒
隣国・中国を飲み込んだキャッシュレスの大波﹁お金のかたち﹂の変化は︑日本に限った話ではない︒お隣の中国における変化は︑もっと劇的なものだ︒

中国では︑モバイル決済が急激に普及したことにより︑２０１７年︑ＥＣサイト ︵ electro／ ネットを使 ったモノやサービスの販売 サイト︶における﹁財布﹂のキーワード検
nic commerce

索数が初めて減少に転じた︒
また︑次のようなニュースを目にした人も多いだろう︒﹁中国では物乞いも︑ＱＲコードを持って電子マネー決済を導入している﹂4

２０１６年末に中国から伝わったこのニュースは︑２０１７年にも幾度か報じられたた

め︑目にした人も少なくないはずだ︒﹁ Alipay︵ ア リ ペ イ／支付宝︶﹂と﹁ WeChat pay︵ ウィ﹂によるモバイル決済︑キャッシュレス化の波が押し寄せているーチャットペイ／微信支付︶

中国では︑あらゆる決済がＱＲコードを通じて行われ︑携帯をかざすだけで決済が完了してしまう脱現金の時代へと向かっている︒

物乞いがＱＲコードによるスマホ決済を導入したというのは︑中国における決済事情のしんせん

年５月に香港に行く機会があったため︑隣接する中国・深圳にも足を延ばし︑ホンコン

変化を象徴している︒
日本はポイント社会

筆者は

中国本土の決済事情を確かめてみることにした︒

そこで目にしたものは︑あらゆる商品の横にぶら下がった︑はたまた付着されているＱ

Ｒコードの山︑路上の屋台ですらＱＲコードがぶら下がっている現状だった︒店舗の大小や業態に関係なく︑当たり前のようにＱＲコードが君臨している状況に︑我が目を疑ったほどだった︒

はじめに

5

17

ニュースにあったような物乞いに会うことはできなかったが︑路上ミュージシャンが投﹂と沈思してしまったほどだ︒
せっけん

げ銭用のＱＲコードを置いて演奏している光景を見たときには︑﹁お金とは一体なんだろうか

香港では︑アリペイの本格的なビジネス開始が 年５月だったため︑筆者が訪問した時〝現金またはクレジットカードで買い物を行う〟日常が広がっていた︒

その後︑香港に戻ってくると︑ＱＲコードが街中を席巻する深圳の日常が噓のように︑？

日本に帰国した筆者を︑コンビニの﹁Ｔポイントカードはお持ちですか ﹂という聞きかたち﹂はどうなっているというのだろうか⁝⁝︒

深圳の光景は白昼夢だったのだろうか︱︱︒いや︑どちらも現実だ︒であれば︑﹁お金のエリアである深水埗に行けば︑中国元も使えるほどだったのだ︒

チムサーチョイ

点では全くと言っていいほどキャッシュレスに対応していなかった︒それどころか︑下町

17﹁そういえば︑こんなにポイント︑ポイントって言ってくる国って日本しかないな﹂と︒と考えた︒

なれたフレーズが迎えた︒﹁面倒だなぁ﹂と︑その言葉をスルーしようと思ったときに︑ふ？

6たしかに国外でもポイントプログラム ︵ ポイントを顧客に与えるサービス︶はある︒しかし︑
うっとう

日本ほど多岐にわたってポイントを付与している国も珍しい︒

その鬱陶しさに辟易しているユーザーも多いと思うのだが︑この異様な光景は日本独特のものであり︑これはこれで日本特有のお金のかたちなのではないか⁝⁝と喉の奥に引っかかった小骨のように気になりだしてしまった︒
ポイントとキャッシュレス化

現在︑日本にもキャッシュレス化の波は押し寄せている︒当然︑キャッシュレスをテーマに扱う本や雑誌も増えている︒

しかし︑消費者目線︑庶民目線でキャッシュレスを扱ったものはどれだけあるだろうか︒﹁お金の価値観が変わり︑世の中のシステムが変わる﹂と言われても︑生活にどういった影響があるのかピンとこない︒﹁確かに変わるのかもしれないけど︑どうせ 年後︑ 年後の話でしょ ﹂と思ってしまいそうになるのだ︒

1020

普通に暮らしている中で︑実際に我々の生活にはどんな影響が出始めているのか︑どん

はじめに

7

？

な変化を辿ろうとしているのか︒本書ではそれを明らかにしたい︒

それを理解しなけ

そのため︑まず本書では︑現代日本におけるお金の扱い方︑支払い方を紐解くことにした︒実生活の中でお金が消費者とどのような関係を築いてきたのか

では日本はどうか紐解くと︑現行の日本のキャッシュレス化とは︑クレジットカー

金のかたちはまったく異なるのである︒

欧米のようにデビットカードを主としたカード決済もある︒お国事情や背景によって︑おキャッシュレスと一概に言っても︑中国のようにＱＲコードを駆使したモバイル決済や︑

れば︑日本のキャッシュレス事情が見えてこないと判断したからである︒？

情は︑世界を見ても極めて特殊な状況に置かれていると言える︒

クレジットカードを使って決済をする機会が増えている現在の日本のキャッシュレス事ら OkiDokiポイント⁝⁝といったように︑ポイントが付与されないクレジットカードは皆無に等しい︒

ＡＮＡカードならＡＮＡマイル︑楽天カードなら楽天スーパーポイント︑ＪＣＢカードな

ご存知のように日本のクレジットカードは︑すべて何かしらのポイントが付与される︒

ドありきという奇妙な現象の只中にいることが浮かび上がる︒？

8付加価値としての﹁可処分所得﹂やゆポイントという響きに飽き飽きしている方もいるだろう︒ポイント欲しさにポイントありきの行動をする人間を﹁ポイントストーカーだ﹂と揶揄したい気持ちも分からなくない︒

しかし︑新しい時代に突入するからこそ︑ポイントを増やすという旧来の考え方ではなく︑新しい見方で捉えてみてはどうだろうか︒我々がキャッシュレス時代に付加価値として付与されるものは︑﹁可処分所得﹂であり﹁可処分時間﹂なのだ︑と︒

給料が特に上がるわけでもない︑物価が安くなるわけでもない︒しかし︑世の中はクレジット対応のキャッシュレス化に移行している＝ポイントが付与される機会がこれまで以上に増えている︒望む望まないにかかわらず︑日本の奇妙なキャッシュレス化は︑ポイン
トが背後霊のようにぴたりと付いてきてしまうのだ︒

ポイントが貯まれば商品に交換したり︑マイルに変換したりすることができる︒つまり

それは︑個人が自由に処分できる所得⁝⁝可処分所得を増やす機会であると考えると︑幾分︑気持ちが楽になる︒何か特別なことをしようといっているわけではない︒時代が勝手に可処分所得を増やせるように変わってきているのである︒同時にそれは可処分時間が増

はじめに

9

えていることでもある︒﹁ピッ ﹂で済ますことができれば︑それだけ自分の時間を短縮でなどスマホを利用した決済の場も浸透してきている︒
QUICPay

現状の日本のキャッシュレスとは︑まずは﹁クレジットカードありき﹂ということを知っ

ントを増やすために自分の生活が歪められてしまっては本末転倒もいいところ︒しかし︑汗水たらしてポイントを増やすことを毛嫌いする人もいるだろう︒筆者も同じだ︒ポイの日常生活のほとんどは︑実はキャッシュレス決済ができるまでに進化しているのである︒

バーなどを除けば︑ほとんどの飲食店でクレジットカードが使える⁝⁝気がつけば︑我々電車に乗るときも︑ To Me CARDのように PASMO
内蔵型のクレジットカードを使えばオートチャージ＆キャッシュレスで乗車することが可能だ︒今や︑赤ちょうちんや小規模のレジットカードに紐づいたジが導入され︑よりスピーディーな決済ができるようになっている︒コンビニに行けばクスーパーではクレジットカード決済で商品が購入できる機会が増え︑一部ではセルフレ

ジットカードありきのキャッシュレス社会を賢く利用する︑ということである︒

が賢明ではないだろうか︒本書で伝えたい核の一つは︑あと数年は推進されるだろうクレ

であれば︑この点に鑑みて我々消費者は︑日本のキャッシュレス社会と向き合ったほうかんがきる︒決済方法によって時間すら買うことができる時代に変貌しているというわけだ︒！

10

ておいて欲しいのだ︒﹁あるべきキャッシュレス化﹂は自分で決める

誤解して欲しくないのだが︑本書は決して﹁キャッシュレス万歳 ﹂と煽り立てたいわ
けではない︒

キャッシュレス化はその国の事情や背景によって︑それぞれ独自の変化を辿っており︑﹁Ａの国のキャッシュレスは利便性が高そうだけど︑Ｂの国のキャッシュレスはちょっと⁝⁝﹂といったことも当たり前なのだ︒全世界的に進行しているキャッシュレス化は︑将来的には世界共通の大きな大河へと一本化されるかもしれない︒しかし︑ひとまずはその国が辿ってきた生活スタイルを下地として︑脱現金化を図っているという傾向が強い︒

キャッシュレスの波が到達したばかりの日本は︑まだキャッシュレス第一段階といってひるがえいい状態にある︒それは︑今の我々の生活を見渡していくと︑実によく分かる︒こういうお金の使い方をしているのだから︑そういうキャッシュレスになるよね︑と︒翻って︑現状のキャッシュレス化を考えることは︑我々消費者がお金のかたちを再考する︑またとな
い好機とも言える︒

はじめに

11

！

もしかしたら〝今だけかもしれない〟日本の特殊なキャッシュレス事情を︑本書は消費
かんこう

者目線︑実生活視点で考えることで︑我々エンドユーザーとお金がどのような関係性を結び︑未来を歩んでいくのかを勘考していこうと思う︒

キャッシュレスが普及し︑﹁お金のかたち﹂が変わっていく中で︑知らないことで損をする機会も増えている︒電子マネーや共通ポイントなど︑これまでにも﹁お金のかたち﹂を再確認するトピックが登場したとき︑自分がどういう仕組みで損をしているのか︑どうすれば得ができるのか︑何となく考えたはずだ︒
その究極版とも言える大変革がキャッシュレス化である︒

過去︑日本に訪れたお金に関するトピックに乗り遅れ︑﹁何か損をしているのではない

か ﹂という気分に陥った人も少なくないのではないか︒﹁いまさらポイントを貯めるといんどん慣れ親しんだはずの僕たちのお金が︑姿かたちを変えていっている︒支払うためだをしている人がいる︒メディアを見れば︑仮想通貨なんてものがもてはやされている︒どましてや︑レジに並んで横を見るとコンビニでさまざまな手段で現金ではない支払い方

んなモヤモヤは今も続いていないだろうか︒っても﹂﹁どんなクレジットカードを持てばいいのか﹂﹁小銭はうざいけど現金の方が﹂
︑そ

？

12

そんなことすら思えてくるほどだ︒

けに必要とされていたお金が︑ややもすれば︑それ以上の存在になりつつあるのではないかだからこそ︑この転換期にお金を使う消費者として︑﹁お金のかたち﹂をじっくり見てみ

ようではないか︒生活をする以上︑お金は常に我々と共にある︒お金のミライが変わりつつあるならば︑いずれは僕たちの未来も変わってくることになる︒難しく考えたり構えたりする必要はない︒良くも悪くも常に傍らにあり続けるお金だからこそ︑普通に暮らす中

で︑支払い方︑扱い方︑かたちが多層的になっていることに嫌でも気が付いていく︒

今後︑刷新されるかもしれない日本と世界の﹁お金のかたち﹂︒来たるべき時が訪れる前に︑現状のお金の変化を知ること︒それこそが未来への備えであり︑賢く日常を生き抜く
知恵となる︒

本書が︑あなたの生活スタイルに資する一冊になってくれれば幸いである︒

はじめに

13

？

次

4

財布が変わる︑お金が変わる

隣国・中国を飲み込んだキャッシュレスの大波
日本はポイント社会

現 代 日 本におけるお 金のか たち﹁あるべきキャッシュレス化﹂は自分で決める

付加価値としての﹁可処分所得﹂ポイントとキャッシュレス化

5

目

章

3

そもそもお金って何だろう

27

3
28

11

9

7

？

はじめに

第

1

ポイントは加盟店でしか使えない

法定通貨は強制通用力を持つ

信用がなければ現金も流通しない

32

１９６４年東京オリンピックとクレジットカード
クレジットカードは強制通用力を持たない
クレジットカードの誕生

クレジットカードの日本上陸

オリンピックという﹁チャンス﹂

37

欧米とは異なる独特すぎる日本のクレジットカード事情
特徴的なマンスリークリア方式
口座引落も日本独自

電子マネー登場の衝撃
決済手段の多様化﹂
J-Debit

電子マネーも日本独自
一旦退場した﹁

46

39

37

36

32

29

28
29
37

32
41
43

41

２００７年は節目の年だった

決済代行サービスの台頭

少額のカード決済は恥ずかしい

クレジットカード決済普及の原因

47

いたるところでカード決済が可能に

48

？
？
53

51
53

ポイントプログラムの功罪

48
60

49

カードが使える＝ポイントが貯まる
ノンバンク中心の発達

ポイントプログラムの誕生


62

58

56

55

乱発されるポイントプログラム
死んでいくポイント

共通ポイントの誕生

58
60

ポイントの年間発行額は１兆円に共通ポイントの誕生
複雑化も進行した64

第クレジットカード主体のキャッシュレス化
共通ポイントはややこしい避けて通れないキャッシュレス

日本のキャッシュレスはクレジットカードありき

消費者視点でキャッシュレスの波に乗るために激増するインバウンド
３年間の猶予がある「可処分所得」が増えていく

ポイントではなく可処分所得と考えよう
必要なのはスマホとクレジットカードだけ

71

72

66

現状はキャッシュレス決済＝クレジットカード決済

76

72

身近なキャッシュレス決済

80

80

77

76

73

69

67

66

キャッシュレス化 と ど う 向 き 合 う か章

2コンビニ業界で進む設備投資
日本人の都合は二の次普及するモバイル決済

モバイル決済は今日からでもできる﹁これくらいまでなら現金で﹂をやめよう

可処分所得は勝手に増えていく

最強のクレジットカード﹁できる範囲﹂でが長続きのコツ﹁最強のクレジットカード﹂などない
面倒なら一種類のポイントだけ貯めよう

99

最適なクレジットカード

二人世帯以上はさらにお得にキャッシュレス化で得られる可処分所得

キャッシュレス時代に即した決済の見直しを

88
96

カ ー ド 選 び に は 「 日 常 」「 移 動 」「 ネ ッ ト 通 販 」 を 重 視 し よ う
カードは何枚必要か

102

97

＜

96

90

87

82

81
92

88

85

83

？
102

第

章

カードの使い分け
付帯サービスにも注意
迷ったら一種類でもかまわない

重要なのは﹁日常﹂﹁移動﹂﹁ネット通販﹂

クレジットカードで可処分時間も増える
バカにできない時短効果？

コンビニで使う時間

細切れの時間を有効に使う

世界基準でキャッシュレス化するメリットとは
日本はもうガラパゴス？

124﹂を知っておくべし
ANA To Me CARD PASMO JCB

110

105

104

103

マイルを貯める人は﹁

108
123

コラム

110
124

117

114

111

世 界におけるキャッシュレス

3

キャッシュレス化のメリトット
とにかくポイントが好きな日本人

ビッグデータ集積にも活用

ニーズに合わせて選択可能

あまりにも安い手数料

ニーズに合わせる中国のモバイル決済手数料

アリペイの下地となったエスクロー

ＱＲコード決済の実際

中国のキャッシュレスはモバイル決済

中国はどうしてキャッシュレス大国になったのか

125

積み重なる信用情報

キャッシュレスが生み出す副次効果

それでも全体の一割？

130

なぜ中国でクレジットカードは普及しなかったのか
銀聯カードの登場

144

134

132

？

132
141

138
141

137

133
137
139
143

144

大国の弊害ポイントよりもクーポンが好き
Ｑコインへの規制

発展途上国だからこその爆発的普及
通貨の信用の低さが原因に

ケニアの﹁

﹂
M-Pesaジンバブエにおけるビットコイン普及
無料通話がお金にＧＤＰの約 ％が M-Pesa
経由に先進国の不正防止キャシュレス改革
北欧では現金がなくなる

脱現金化のメリットとデメリット
現金使用を抑制する国は多い

152

150

デビットカードの可能性
欧米では主役のデビットカード

欧米では主役級

154
162

162

？

160

158

？

ニュージーランドの﹁エフトポスカード﹂とは

163

？

150

150
157

157

148

147

145

45

第

章

4

脱現金で経費の透明化﹁賢くお金を使う﹂という発想

圧倒的な現金信仰

キャッシュレスには程遠い

現金大国ニッポン

日 本 は 脱 現 金 化 する か

アキュムレーションからディシペレーションへ

日本は技術を生かしきれていない

ＡＩが資金運用するコラム

あるべきキャッシュレスは国ごとに違う

デビットカードをお小遣い用に

165

キャッシュレス化は問題解決になるか

176

166
169

167
175

172

170

169

キャッシュレスに都市も地方も関係ない

！？

？

？

179
182

176

労働力不足対策
無人化とキャッシュレスは相性がいい
地方発信の可能性もある
軽減税率との組み合わせ

日本の決済環境は大不評

海外発行カードは使いにくい

損失総額は３３００億円

インバウンドのニーズに合わせた決済環境を簡単にできる対策もある

クレジットカードの天下は永遠か

ブランドデビットによる巻き返し

デビットカード逆襲の可能性

審査がないのもアピールポイント

？
197

196

191

インバウンドが増えれば可処分所得創出の機会も増える

185
188

決済手段の思わぬ伏兵・デビットカード

192

199

196

196

189

！
194

188

186

183

182

終

章

多層化する決済

高齢者層の持つお金のゆくえ

代以上は現金決済が強い

高齢化社会の弱点をプラスに代以上が握るお金のゆくえ

新たな決済手段としての仮想通貨
なぜ手数料が安いのか

ブロックチェーンの信用担保
信用を担保するのは誰か

仮想通貨は決済手段になりうるか

僕 たち と お 金のミライ

ポイントプログラムは今後も覇者であり続けるか

211

201

ブロックチェーンという相互信用が生み出す新しい決済の形

201

クレジットカード普及が頭打ちになる日

212

212

207

206

205
210

208

205

203 20260
60

ポイントだけがＵＸなのか

台頭する新世代のデジタル決済サービス
ミライのための見本市
電子賽銭はありがたみが薄い
飲食店の新しい形
便利に楽しむ観光立国

ＱＲコード決済は多様化するか法律から考えるポイントの未来

ポイントが付与されるからクレジットカードを使う
ポイントの法的な位置

グレーゾーンだったゲーム内通貨
ポイントは現金化するのか
メルペイの挫折

総務省によるポイント一本化構想

226

ポイントは現金化するか

218

215

日本のキャッシュレスを導くのは誰か

237

226

226

218
223

220

？

218
222

？

230

228
234

231

おわりに

黒船来航による状況激変はあるか
なぜ銀行が仮想通貨に乗り出すのか
人口減少社会で﹁死ぬお金﹂を減らす
劇薬を使わないために決済手段を選べる消費者になろう

239

お金の未来は僕たちが決める

お金のあり方を変えられるのは我々消費者である

ペインポイントを解消するためにお金のミライは僕たちが決める

主要参考文献

248

247

241

237
245

245

242

246

253

251

第

1
章

現代日本におけるお金のかたち

お金のかたちを考える前に︑お金という存在について︑

そ も そ も お 金って 何 だ ろ う

法定通貨は強制通用力を持つ

そもそもお金って何だろうか？

あまり知られていないが︑硬貨に限っては強制通用力に枚数の制限がある︒同じ硬貨を力のないもので支払おうとすると︑商店はそれを拒否することができる︒という︑ごくごく当たり前のことを指す︒裏を返せば︑１０００円を支払う際に強制通用とえば︑商店で１０００円分の買い物をした際に︑１０００円札を出せば決済できる⁝⁝〝強制通用力〟を持つということは︑決済手段や弁済手段として使えるということだ︒た

〝法定通貨〟は〝強制通用力〟を備えていることが特徴だ︒

る貨幣 ︵紙幣・硬貨︶だろう︒それら中央銀行が発行する貨幣のことを〝法定通貨〟と呼ぶ︒

我々が一般的にお金と聞いて想像するものは︑日本円やアメリカドルなど︑国が発行す改めて確認しておく必要があるだろう︒？

枚以上使って支払われた際は︑受け取る側は拒否することが可能なのだ︒もちろん︑
﹁受

21

28

け取りますよ﹂と快諾してくれれば支払うことはできるが︑１円玉を１５０枚ほど持っていってペットボトルのドリンクを買おうとしても︑店側から﹁お断りします﹂と言われてしまうと買うことはできない︒当然︑﹁なんで買えないんだ ﹂といった趣旨の文句を言うことはできない︒
ポイントは加盟店でしか使えない

響きこそ誇っているが︑法定通貨のゆえんたる強制通用力を有しているのか

お客さんは常連さんだ！

し︑いつも買いに来てくれるからね ﹂などと言ってくれれば話は別だが︑相手が許可しその答えはノーである︒商店側が︑﹁そのポイントでもいいよ？

さて︑話が脱線してしまったが︑ポイントをはじめとした電子マネーは︑マネーという！

きるじゃん ﹂というご意見もあるだろう︒しかし︑使えないお店もまだまだ多い︒それ﹁ちょっと待ってよ︒電子マネーは普通に買い物ができるし︑ポイントで買い物だってでない限りは通用しない︒通用する貨幣だから〝通貨〟なのである︒！

は加盟店ではないからで︑電子マネーやポイントはあくまで加盟店でのみ使える存在だ︒
ここに現金の優位性がある︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

29

！

信用がなければ現金も流通しない

現在の法定通貨である日本円は︑強制通用力を持つとともに︑高い信用を誇っている︒

わ

どうかいちん

しかし︑歴史的に見ると︑時の政府が定めた通貨が︑常に市場で支配的に流通してきた
わけではない︒
む

もんぎんせんふほんせん

日本で最初の流通貨幣は︑７０８年に鋳造・発行された和同開珎である︒日本最古の貨

幣は６６７年頃作られた無文銀銭で︑６８３年頃には富本銭が登場するのだが︑どちらも広く流通していたわけではなさそうだ︒

さて︑和同開珎は朝廷から官僚・労働者への報酬として支払われた︒これは︑官僚・労働者が商人・豪族に銭貨を支払うことで物資を手に入れ︑その後︑商人・豪族が税という形で銭を朝廷に納めることを発行目的としていた︒しかし︑商人・豪族が納税せず︑その他の物資購入のために流用していくことで連鎖的に流通規模が拡大していき︑流通貨幣とこうちょうじゅうにせんなったと言われている︒和同開珎は朝廷の意図を超え︑消費者によって使い方が変化したのだ︒

そればかりか︑朝廷がその後新たに鋳造した皇朝 十 二銭は︑すでに流通していた和同

30

まんねんつうほう

開珎に敵わず︑多くの人はそれらの銭貨を使おうとはしなかった︒朝廷側も︑万年通宝１

枚＝和同開珎 枚といったレートを設けるなどして市場をコントロールしようと試みたものの︑すでに価値のある和同開珎を手放すことを恐れた人々は新通貨を敬遠したという︒

この歴史的経過は︑我々に重要な示唆を与えてくれる︒通貨は︑たとえ強制通用力を持っていたとしても︑消費者からの信用がなければ流通しない︒また︑消費者がどう使うか

によって︑政府の意図を超えた機能を発揮するのだ︒このことはあとあとまで重要になるので︑覚えておいてほしい︒

現在の日本円の信用は世界的にも高く︑紙幣・硬貨は優位性をもって市場で流通している︒とはいえ︑日本円が強いことと︑国内で現金決済が強いことはイコールではないのである︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

31

10

１ ９ ６ ４ 年 東 京 オ リ ンピック と クレジット カ ー ド

クレジットカードは強制通用力を持たない

世紀以降︑人々はその国の法定通貨を用いて︑日常生活の決済を行なってきた︒だが︑ときに︑１９５０年︑アメリカである実業家がレストランで会計をする際︑財布を忘れ

クレジットカードの誕生については︑以下のようなエピソードが流布している︒

クレジットカードの誕生て位置付けられているというわけだ︒に対応していなければ支払うことができないため︑結果として強制通用力のない存在とし銀行口座から法定通貨を引き落とすことができると言っても︑お店がクレジットカード

ドも強制通用力を要していない︒

カード一枚で買い物ができてしまうという︑実に便利な代物だが︑この夢のようなカー

大きな変化が訪れる︒クレジットカードの登場である︒

20

32

たことに気がついた︒そのことをきっかけに創業されたのがダイナースクラブ︒クレジッ

トカードは︑この﹁財布を忘れた﹂というきっかけによって誕生したのだ⁝⁝︒

しかし現在では︑これはダイナースクラブの宣伝に使われたエピソードで︑当時の広報担当者の作り話の可能性すらあるらしいということがわかっている︒

それでは︑実際のクレジットカードの誕生はいつ頃なのだろうか

クレジットカードの起源は︑アメリカで 世紀後半に使われていた︑﹁フランク﹂という？

世紀に入ると︑さまざまな業界が紙製のクレジットカードを発行し始める︒ただし︑紙製のペイメントカードであるというのが現在の通説である︒

19

この時はまだクレジットカードという名前でないものも多かったという︒ショッピングや

石油︑通信︑鉄道などの分野で特に多く発行され︑その種類は数百に及んだという︒

なお︑後発のダイナースクラブは︑当時手薄だった外食分野を中心に展開する戦略で創業され︑そのため﹁食事をする人﹂のためのクラブという名称を冠している︒

クレジットカードはアメリカ生まれで︑１５０年以上の歴史がある︒また︑アメリカのクレジットカードは︑日本と違ってクレジットカード事業者に極めて有利な条件で利用されてきた︒２０１０年にクレジットカードに関する法改正が成立する以前は︑以下のよう

現代日本におけるお金のかたち

第1章

33

20

な内容だったのだ︒﹁任意にリボ金利引き上げが可能﹂﹁限度額超過にはペナルティー ︵ し か も そ の内容 が不明﹂﹁一つのローンやクレジットカードで返済の遅延が生じた場合︑他のクレジットカー
瞭︶

ドの金利が上がる﹂⁝⁝おまけに︑わざわざ契約内容を難解にするという行為まで濫発されており︑日本のクレジットカード文化とは似て非なる条件が︑つい最近まで横行していたのだ︒
クレジットカードの日本上陸

では︑日本でクレジットカードが登場したのはいつのことだろうか

したが︑ほぼ同時期に国産の国際カードブランドＪＣＢもカード発行を始めている︒

井住友信託銀行傘下 の三井住友 ト ラ ス ト ク ラ ブ が事業 を継承︶を設立︒翌年にカード発行を開始

Ｂ に分離︶と富士銀行 ︵分割・合併 により現 みずほ銀行︶が︑日本ダイナースクラブ ︵現在 は三実は︑かなり遅れて第二次大戦後のことになる︒１９６０年に︑日本交通公社 ︵後にＪＴ？

どうやら︑ 年に開１９６１年が︑日本における﹁クレジットカード元年﹂だったのだ︒
なぜ︑この年にクレジットカードが上陸することになったのか

？

64

34

催される東京オリンピックに向けて︑いかにして外国人観光客に対応するかといった︑受け入れ施策の一環として講じられていた背景があるようだ︒

現在︑クレジットカードは︑カードにＩＣチップを埋め込んだＩＣカードタイプと︑カードの上面に磁気テープ ︵磁気 ストライプ︶を貼り付けた磁気カードタイプがある︒ＩＣカードタイプは︑取り込める情報量が圧倒的に多く︑安全性も高いため世界の主流になりつつあり︑読み取り機に差し込む接触型と︑ PASMO
内蔵型のクレジットカードのように近づけるだけで反応する非接触型に分かれる︒

対して磁気カードタイプは︑︵ コンビニやスーパーのレジなどで見 かける︶カードリーダーに通して決済を行うことが特徴で︑コストが安かったこともあり日本全国︑多くの場所で普及するに至っている︒ＩＣカード化が主流になりつつあるとは言え︑磁気カードタイプでしか対応できないレジもあるため︑現在の日本のクレジットカードは両タイプを併用したカードが多く発行されている︒
オリンピックという﹁チャンス﹂

日本のクレジットカード文化は︑東京オリンピックを見据え︑花開くようになった︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

35

く

奇しくも︑再び東京でオリンピックが開催される︒しかも︑時代はさらに進み︑キャッシ
ュレスが世界各国を席巻している最中に︑である︒

当然︑日本にもその波は押し寄せる︒未来予測は後述するが︑日本はすでに﹁お金のかたち﹂の改革を︑東京オリンピック前夜に体験しているのである︒２年後︑再び東京で開催される日が来る︒１９６４年の比にならないほど外国人観光客が急増している現状の日
本で︑今一度︑お金のかたちが変わることは不思議ではない︒
その予兆を︑ひしひしと肌で感じている読者も多いはずだ︒

36

欧 米 と は 異 な る 独 特 す ぎ る 日 本 の クレジット カ ー ド 事 情

特徴的なマンスリークリア方式

実は日本のクレジットカードが非常に汎用性が高く︑世界屈指の利便性を誇っていることを知っているだろうか

日本におけるクレジットカードの使い方と︑欧米におけるクレジットカードの使い方︒
一見︑同じと思うかもしれないが︑決定的に違う慣習がある︒

それは︑日本はマンスリークリア方式 ︵月 ごとの支払 い︶が一般的であるのに対し︑欧米

では主にリボルビング専用 ︵ リボ払 い︶として使われている点である︒

前項で紹介した︑クレジットカード事業者サイドに有利な﹁任意にリボ金利引き上げが可能﹂といった条件︒これは基本的にリボ払いを前提としているからで︑欧米では一括＆マンスリークリアは一般的ではないのである︒だからこそ︑一括で引き落とすためのもの

としてデビットカードの普及率が上がり︑クレジットカードとデビットカードが両立する

現代日本におけるお金のかたち

第1章

37

？

生活習慣が出来あがったという背景を持っている︒

なお︑欧米にもポイントプログラムは存在する︒その数は日本ほどではないが︑スーパ

ーマーケットやドラッグストア︑ＥＣサイトなど日常的に使う範囲においても存在している︒また近年では︑ American Expressが提携先のポイントを他のポイントに換えることができる︑共通ポイントサービス﹁ plenti﹂も開始している︒
ところが︑先述したように欧米は基本的にリボ払いだ︒クレジットカード決済におけるポイント貯蓄率は︑所得の多い富裕層にとって有利に働き︑そうではない人たちは実益をあまり感じられない︒月々の設定額のない一括＆マンスリークリアが一般的な日本では︑支払った分だけポイントが相対的に使用者に還元される︒そのため︑﹁できることならクレ

ジットカードで払う﹂という習慣が他国に先んじて根付いていくことになる︒この点もまた︑後述する日本のポイントプログラムが独自路線を歩んでいく一因と見ていいだろう︒

欧米人の中には︑︵彼 らから見 れば︶日本の独特なクレジットカード支払い方法を︑﹁１か月遅れで引き落とされるデビットカードじゃないか﹂と揶揄気味に指摘する人もいる︒本来分割で支払うことを目的とするクレジットカードを一括＆マンスリークリアで支払うというのは︑彼らからすれば異質に見えるというわけだ︒たしかに日本のクレジットカード

38

かっぷ

を取り扱う法律は︑﹁割賦販売法﹂︒割賦とは︑何回かに分けて払うこと︑である︒クレジ

ットカードの利用のほとんどが一括︑しかも数百円単位の決済まで行っているとなれば︑﹁法律の名前と実態がズレている﹂と指摘されても致し方ないだろう︒
口座引落も日本独自

ほかにも日本独特のサービスがある︒公共料金やクレジットカード利用料等の﹁口座引落﹂は︑海外では近年になってようやく始まったサービスだ︒欧米は基本的に小切手社会であり︑リボ払いの月額最低支払額も小切手で支払わなくてはいけなかった︒そのため︑わずらわしさを感じないデビットカードが普及していったというわけである︒

欧米のクレジットカード文化は︑金融機関を主体として構築されたことで︑利用者よりも事業者に有利な状況で推移していった︒一方︑日本のクレジットカードはノンバンクを主体として誕生したことで︑利用者を奪い合う競争意識も働くこととなった︒結果的に︑あらゆる業種のカードを生み出し︑さまざまなポイントが登場する複雑性もはらんでしまったが︑柔軟性に富む形となったのは︑ユーザー視点で言えば使い勝手がいい︒

このように日本のクレジットカード文化は︑実は日本ならではの利便性を有することで︑現代日本におけるお金のかたち

第1章

39

か いし ゃ

人口に膾炙するに至ったのである︒﹁クレジットカードにわずらわしさを感じない﹂︑﹁汎用性が高く使い勝手がいい﹂など︑日本独自のクレジットカード社会という背景を踏まえつ

つ︑来たるべき日本のキャッシュレス時代をとらえることが望ましいだろう︒

40

電 子マ ネ ー 登 場 の 衝 撃

決済手段の多様化

クレジットカードの登場︑そして 世紀の扉を開けるころから︑法定通貨以外の決済手段は増える一方となっている︒お金のかたちが変わる︑すなわちそれは支払い方の変化を意味するところが大きい︒

貨幣のない時代は︑物々交換や価値の高い貝殻や布 ︵＝巾︶などを対価と見なしていた︒

その名残はたしかに﹁貨幣﹂﹁購入﹂﹁貢ぐ﹂﹁賞賛﹂などなど︑貝がつく漢字に表れている︒かつて物資で支払っていた人類は︑貨幣から法定通貨へとお金のかたちを変え︑ 世紀には電子マネー︑仮想通貨など多彩な決済方法を持つようになっていく︒

場だろう︒現在︑代表的な電子マネーとして︑電車やバスなど交通機関の支払いに使える

クレジットカードに次いで︑ライフスタイルに影響を与えた決済方法は電子マネーの登21﹁ Suica﹂﹁ PASMO﹂︑そして買い物に使える﹁ nanaco﹂﹁ Ponta﹂﹁楽天Ｅｄｙ﹂ などが挙げ

現代日本におけるお金のかたち

第1章

41

21

られるが︑日本で最初に実用サービスとして登場した電子マネーは︑２００１年︑ am/pmなどで利用できた ︵楽天 の子会社となる以前の︶﹁Ｅｄｙ﹂である︒同時期に︑ＪＲ東日本の﹁ Suica﹂もサービスを開始するのだが︑この時点ではＩＣ乗車券としての使用のみ ︵電子マネーとしての使用可能は︱を見ても分かるように唯

２００４年︶だった︒現在まで﹁楽天Ｅｄｙ﹂が圧倒的な発

行 枚 数 を 誇 っ て い る の は︑ 図1

らなのである︒
その後︑現在でもお馴染みの存在となる﹁と呼ばれているほどだ︒とりわけ︑ＪＲ東日本の﹁

﹂
Suica

﹂﹁ WAON﹂が登場する︒これらが揃って登場し︑おnaco
サイフケータイが登場した２００７年は〝電子マネー元年〟

﹂
﹁ na
PASMO

一の 年選手︑言わば電子マネー界のベテランと言えるか

1と︑首都圏の私鉄各社が共同発行した﹁ PASMO﹂が待望の相互乗り入れサービスを同年にスタートしたことは︑大き1-1 日本の主な電子マネーの種類と発行枚数

図

15

サービス名

Suica
（スイカ）

PASMO
（パスモ）

nanaco
（ナナコ）

WAON
（ワオン）

運営主体

JR 東日本パスモ

セブン・カード・サービス

イオン

サービス開始日2004.3.1

2007.3.18

2007.4.23

2007.4.27

先行枚数

4303 万枚

2417 万枚

2695 万枚

3780 万枚（前年同月比増加率）（9.6％）（11.4％）（28.2％）（26.4％）

利用可能拠点数24 万 2000

24 万 2000

14 万 1700

17 万 3000（前年同月比増加率）（23.7％）（72.9％）（18.8％）（10.9％）

月間決済件数

7154 万件

2076 万件

9350 万件

8700 万件（前年同月比増加率）（18.3％）（13.1％）（26.4％）（29.5％）

出典：日経 M J （2013 年 12 月）より

42

な関心を集めた︒

すでに２００１年からサービスを開始していたＥＴＣも︑ 前払割引サービス ︵２００２︑深夜割引 ︵２００４年︶︑ＥＴＣ通勤割引およびＥＴＣ早朝夜間割引 ︵２００５年︶とい年︶

う具合に順次サービスを拡大していき︑２００７年には﹁通勤で現金を支払う必要がない﹂という状況が日常となった︒

さらに﹁ nanaco﹂﹁ WAON﹂といったコンビニ︑スーパーで使用できる電子マネーの登場により︑少額決済 ︵ マ イ ク ロ ペ イ メ ン ト︶分野において︑電子マネーは〝身近な場所でサ

クッと使える〟便利さが受けて︑急速に拡大していくようになる︒
電子マネーも日本独自

さて︑これら日本における電子マネーは︑実は︑諸外国とは一線を画す仕様になっている︒電子マネーとは︑基本的に非接触ＩＣチップによって決済ができるものを指すのだが︑日本国内の電子マネーのほとんどは︑ソニーが開発した﹁ FeliCa︵ フ ェ リ カ︶
﹂ という規格﹂という規格が普及している︒
TypeA/B

現代日本におけるお金のかたち

第1章

43

を採用している︒対して︑世界の電子マネーは﹁

これらは何が違うのだろうか？

前者は高速通信に優れていること︑後者はセキュリティに優れている点がストロングポ
イントとなっている︒

そのため﹁ FeliCa﹂は圧倒的な速度で﹁ピッ ﹂と決済を実現できる反面︑セキュリテ
ィの面からクレジットカードに採用することが難しく︑日本ではチャージ ︵前払式支払手段︶︵ マスターカ
MasterCard Contactless︶﹂に搭載され︑決済方法としても普及しつつある︒たとえ
PayPass

国 も あ る︶︑ おサイフケータイのように非接触＆サインレスで支払うことが可能である ︵最よって最大限度額こそ異なるものの ︵３０００円 までの国 もあれば︑１００００円 まで支払 える

ば︑﹁コンタクトレス﹂は︑クレジットカードまたはデビットカードとして利用でき︑国にー ド コ ン タ ク ト レ ス︑旧や︑マスターカードが開発した後払い型電子マネー﹁

海外では︑ＶＩＳＡが開発した後払い型電子マネー﹁ Visa payWave︵ ビザ ペイウェーブ︶﹂

転免許証などの通信規格として採用されている︒

対 し て︑﹁ TypeA/B﹂は通信性に劣るものの︑情報を抜き取られる可能性が極めて低く︑
セキュリティ面に優れている︒日本でも︑マイナンバーカードや住民基本台帳カード︑運をする形で電子マネーが普及していくこととなった︒また﹁ FeliCa﹂のほうがコストが安いため︑日本では﹁ FeliCa﹂一色といった電子マネーの構造が構築されていくようになる︒

！

44

なら

﹂
TypeA/B

大限度額 を超 え る と４桁 の暗証番号 の入力 が必要 に な る︶︒ 今でこそ先進諸国でも日本に倣った

おサイフケータイのようなモバイル決済が登場し始めているが︑ それ以前は﹁による後払い型電子マネーで決済をしていたわけである︒

いざな

日本では﹁ FeliCa﹂を導入することで︑手軽に電子マネー決済ができるモバイル決済サービスの分野をリードしてきた反面︑国際的に使用されない規格を選んだことで︑日本の携帯電話をガラパゴス化へと誘うこととなる︒日本のおサイフケータイが︑モバイル決済サービスの分野を先頭走者として引っ張っていたことは事実である︒しかし︑世界各国を見渡しても第二集団がいない状況で︑〝リードしてきた〟と呼ぶことに違和感があったことは否めなかった︒

ところが︑２０１４年〜２０１５年に各国でサービスが開始され︑２０１６年には日本国内にも上陸した﹁ Apple Pay﹂﹁ Android Pay﹂の登場で︑ようやく世界のおサイフケータ
イ市場は︑本格的な競争体制に入ることとなった︒空白の期間︑競争相手が誰だか分からないまま走り続けてきた日本︒全世界キャッシュレス時代が到来することで︑﹁ FeliCa﹂の経験を活かした日本初のウルトラアイデアが登場する日も遠くないかもしれない︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

45

一旦退場した﹁﹂J-Debit

現在シェアを持つ電子マネーが普及する過程で︑残念ながら敗れてしまった対抗馬もいた︒それは︑これまでにも何度か名前を挙げたデビットカードである︒さまざまな銀行が発行している国際ブランドデビットカードについては第四章で触れるとして︑日本で初めて発行されたデビットカードは﹁ J-Debit﹂と呼ばれ︑２０００年に提供を開始している︒
デビットカードは︑ジャンルとしては電子マネーにくくられているのだが︑２０００年

代においてその存在はまったくと言っていいほど脚光を浴びなかった︒﹁﹂の想定外の不振が︑他の電子マネーの価値をより引き上げた感もあり︑裏を返
J-Debit
せば︑﹁︵ コンビニなどで︶少額決済できない電子マネーには用がない﹂ということを︑こと
日本においては証明してしまった︒

チャージをせずにそのまま銀行口座から引き落とされる﹁ J-Debit﹂には︑電子マネーとは違う利便性があった︒しかし︑高額の買い物をする際には︑すでにクレジットカードという存在があり︑少額の決済方法としては使用できず︑その後﹁ nanaco﹂などの電子マネーが登場したことで︑戦力外通告を受けてしまうことになったのである︒デビットカードに逆襲の可能性があるかどうかについては︑別章に譲るとしよう︒

46

２００７年は節目の年だった？

﹁ J-Debit﹂の不振からも明らかなように︑お金のかたちが変わるためには︑単に目新しいサービスが始まるだけでは ︵日本人 は︶食いつかない︒

暮らしに直結するインフラとして︑便利であるかどうかが価値の分かれ目であり︑消費者の痒いところに手が届いた少額決済という新しい手段を提供した電子マネーは︑２００︶︑ブレイクスルーの年と言っても過言ではない︒
Wii & DS７年以後︑爆発的に普及していくこととなる︒同年の﹃日経ＭＪ﹄ヒット商品番付では西横綱に選ばれるなど ︵東横綱 は

現金は盤石である︒しかし︑２００７年に新しいお金の考え方が産声を上げたことも事実なのである︒

この年の﹃日経ＭＪ﹄ヒット商品番付には︑東大関・顔認識技術︑西大関・ハイビジョ

ンビデオカメラ︑東小結・動画投稿といった〝当時先端︑いま当たり前〟の商品が多く選ばれている︒進化のスピードをどう感じるかは人それぞれ異なるだろうが︑２００７年は日本にとって大きな変革の起点と言える一年だったと言えるだろう︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

47

クレジットカードでするのが 恥ずかしいからカードを使い慣 れていないから

その 他

9.0

ためらいがある

ためらいがない

66.6%

33.5%

48

出典：ファミマクレジット株式会社による「コンビニエンスストアでのクレジットカード利用」に関する調査より（http://ftcard.pocketcard.co.jp/topics/2010/000044.html）

クレジット カ ー ド 決 済 普 及 の 原 因

13.9

10.5

少額のカード決済は恥ずかしい？

電子マネーを利用するからを見てほしい︒ ２０１０年のデータではあるが︑19.2

わざわざカードを出すのが 面倒 だから

︱

31.2

サインや暗証番号 の 入力 が 面倒 だから

図

18.8

安全性に不安 がある

コンビニでクレジットカードを利用することをためらう人
が︑約 ％もいることがお分かりいただけると思う︒
その理由の圧倒的第一位は︑﹁少額の支払いをクレジット
カードでするのが恥ずかしいから﹂である︒たしかに︑分からなくもない︒たかだか数百円の買い物に︑﹁クレジット
カードで﹂と伝えるのは気が引ける︒
だが︑数百円の買い物をクレジットカードで払うこと自体に嫌悪感を示す人はいないはずだ︒実際︑皆さんは﹁楽64.8

少額支払いを

70（％）

60

50

40

30

20

10

0

2

60

天市場﹂﹁ Yahoo!
ショッピング﹂﹁ Amazon﹂ などのＥＣサ
イトで︑１０００円以下の買い物をよくするはずだ︒

1-2 コンビニでクレジットカードの利用をためらう理由
図1

日本におけるＥＣサイトは︑１９９７年の﹁楽天市場﹂を皮切りに︑１９９９年の﹁ Yahショッピング﹂︵﹁ Yahoo!
オークション﹂ も同時にスタート︶
︑２０００年に﹁ Amazon.co.jp﹂
oo!
がオープンし︑隆盛を極めていくようになる︒この時代は︑生活日常品などを﹁店頭・現金以外で買う﹂という習慣が根付いていく変革期と言っていい︒

ＥＣサイトの登場から約 年が経とうとしている︒クレジットカードでの少額決済は普及したが︑それを対面決済で用いることには︑未だ抵抗を覚える人が多い︒

もしロボットなりセルフレジであれば︑ためらってい

つまり︑コンビニが対面決済であるから︑クレジットカードを出すという行為に抵抗を覚えているのではないだろうか

それにしても皆さんは疑問に思わないだろうか

決済代行サービスの台頭

る大半の人も︑その抵抗感が薄まる可能性があるのではないか︒？

だろうか︑と︒

使えるようになったのだろう

昔は︑デパートや大きな商業施設に限られていなかった

いつからコンビニ⁝⁝あるいは︑町のスーパーや小さな飲食店でもクレジットカードが？

現代日本におけるお金のかたち

第1章

49

20

？

気がつけば︑かなりのお店でクレジットカード決済ができるようになっているが︑その影には決済代行会社の台頭があった︒

中小規模の施設のクレジットカード決済導入は︑実はハードルが高い︒クレジット会社

カードの審査を通過することが難しいことに加え︑︵審査 に通 ったとしても︶手数料が高く設定されてしまうからだ︒せっかくの売上を手数料で持っていかれることほどバカバカしいものはない︒そのため個人経営や少人数でお店を切り盛りしている店舗は︑クレジットカ
ード決済を敬遠してきた︒

別段︑審査が甘くなったなどクレジットカード会社のハードルが下がったわけではにもかかわらず︑なにゆえ小中規模の店舗でクレジットカードが使えるようになったのか景があるのだ︒

ットが当たるようになり︑徐々にネット上だけでなく実店舗にまですそ野を広げてきた背ネット通販を行う小中規模の企業や店舗が増加︒それに伴い︑仲介というサービスにスポ先述したようにＥＣサイトが台頭したことで︑大手ネットショッピングサービス以外に︑が増えてきたことが大きい︒

ない︒実は︑店舗とクレジットカード会社を結ぶ﹁決済代行﹂と呼ばれる会社 ︵ サービス︶？

50

いたるところでカード決済が可能に

決済代行サービスの代表格として︑﹁ＧＭＯペイメントゲートウェイ﹂﹁三菱ＵＦＪニコス﹂﹁ＳＭＢＣファイナンスサービス﹂﹁ソフトバンク・ペイメント・サービス﹂などが挙げられ︑中には︑決済業務や審査といった契約業務まで代行する会社もあるほどだ︒

中小規模のネットサイトで通販をした際︑クレジットカード番号を打ち込み支払いボタ

まさしくそれンをクリックするも︑別ウィンドウが開き︑︵三菱ＵＦＪ ニコスなどの︶別会社のパスワードを入れて決済を行わないと支払えない⁝⁝といった経験はないだろうか

現在 以上の決済代行サービスがあり︑それぞれに長所や信用度が異なるものの︑少なうケースもあるほどだ︒

舗からすれば魅力で︑直接クレジットカード会社と契約するよりも手数料が半分以下といが﹁決済代行﹂だ︒クレジットカード手数料が３〜４％と割安になることも小中規模の店？

くともこれまでクレジットカード会社がフォローしきれなかった小中規模の店舗に対して︑〝 ク レ ジ ッ ト カ ー ド 対 応 可 〟 と い う 決 済 手 段 を 増 や し た 意 味 は 大 き い︒ こ れ に よ っ て 我 々は︑いたるところでクレジットカード決済ができるような生活により近づいたのである︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

51

20

ポ イ ン ト プロ グ ラ ム の 功 罪カードが使える＝ポイントが貯まる

いたるところでカード決済が可能になったからこそ︑コンビニでクレジットカードを使︱を見れば分かるように︑２０１６年現在の現金以外の決済手段の利用状

うことをためらう人や︑現金や電子マネーで十分と考える人が増えてきたとも言える︒
一 方 で︑ 図3で支払いたい﹂と思っている人も少なくないのではないだろうか︒

圧倒的な決済手段としてデータが示すように︑﹁できることならすべてクレジットカード

万能の決済手段になると目されている︒

トカード決済ができるようになるなど︑︵手数料 が引 かれるとはいえ︶今後は自動引落以上にットカード払いだが︑２０１７年１月より所得税や法人税などの国税に対してもクレジッの決済手段は重宝されている︒自動車税や不動産取得税などしか対応できなかったクレジ性が重視され︑自動引落が第二位の位置に付けているが︑それ以上にクレジットカードで況の第一位は︑クレジットカードという状況だ︒光熱費や税金を支払うことができる利便152そして︑いたるところでクレジットカード決済がで

4.3

10

きる時代に突入したということは︑いたるところでポイントが貯まる時代に足を踏み入れたということでもデビットカ ー ド

ネット バンキング

プリペイ ドカ ー ド

電子 マネ ー

代金引換

収納代行

振込

自動引落

出典：日本銀行情報サービス局 「第 68 回生活意識に関するアンケート調査」より（https://www.boj.or.jp/research/o_survey/ishiki1701.pdf）

13.3

18.0

20

ある︒
そう︑クレジットカードが好まれている大きな理由の一つは︑ポイントプラグラム ︵ ポ イ ン ト を顧客 に与 え

25.7

25.7

30

るサービス︶がある︑ということに尽きると言ってもい

いだろう︒

37.1

40

同じ金額を支払うにもかかわらず︑クレジットカー
ド決済にはポイントという付加価値が付く︒これはど

46.1

50

う考えたって大きな魅力だ︒

クレジットカ ー ド

0

63.5

60

好きなアイドルやミュージシャンのＣＤを購入する

70

場合︑何も特典のないＣＤと握手会申込みチケットが付いているＣＤなら後者を買う人が多いに決まってい53

1-3 現金以外の決済方法の状況
図

69.6

（％）

る︒しかも︑どちらも同じ値段だと分かればなおさらだろう︒

クレジットカード決済には︑他の決済手段にはない価値があるのである︒ポイントの登場は︑電子マネーの誕生同様に︑新たなお金のかたちを提示するものだった︒
ノンバンク中心の発達

それにしても︑これほどまでにクレジットカードの利用とともにポイントが付与される国も珍しい︒日本のポイント事情は非常に特殊だ︒日本のクレジットカード業界が︑信販系カード会社や交通系カード会社といったノンバンクを中心に拡大してきたことが︑特異な発展を遂げるに至った一因と思しい︒

欧米では︑基本的にクレジットカードの発行は銀行が行う︒ところが日本においては︑

敗戦後︑財閥解体の影響を受け︑金融機関は銀行固有業務と付随業務のみ扱うこととなったため︑クレジットカードやリースといった周辺業務は参入規制が敷かれたのだ︒

そのため金融機関のクレジットカード発行は︑１９９６年の金融ビッグバンによる緩和

までは︑銀行と大手クレジットカード会社が提携してクレジットカードの子会社や系列会社を設立する形となっていた︒金融機関ではなく︑ノンバンク主導でクレジットカード文

54

化が拡大されていったことで︑オリコカード︑セゾンカード︑楽天カード︑ビューカード

など多岐にわたる業種がカードを発行し︑付随するポイントも多種多様に浸透していくこととなる︒
ポイントプログラムの誕生︶ヨドバシカメラのヨドバシポイン

日本におけるポイントプログラムの発祥は意外に古く︑１９８０年代前半には実験的に開 始 さ れ て い る︒ 誰 も が 一 度 は 作 っ た こ と が あ る ︵トカードの誕生は１９８９年︒その後︑チェーン店などでじわじわと広まるのだが︑なんと言っても潮目を変えたのは︑１９９７年にスタートしたマイレージサービスだ︒どうにも末尾が﹁７﹂の年は︑お金にまつわるトピックが多い︒

当時の国内大手航空３社 ︵ＪＡＬ︑ＡＮＡ︑ＪＡＳ︶すべてが︑同時に実施したマイレージ

サービスは︑マイル ︵＝旅客機 に乗 っ た距離︶を貯めると︑さまざまな特典が受けることができるサービスとして︑今現在もＬＣＣを除く大手航空会社では当たり前のプログラムになっている︒

もともと︑１９８１年に航空業界の不況に悩むアメリカン航空が新たに行ったサービス

現代日本におけるお金のかたち

第1章

55

！
？

であり︑その時の主目的は﹁顧客の囲い込み﹂だった︒アイデアは功を奏し︑たった一年間で１００万人の会員を集めることに成功︒航空各社が追随していくことになった︒

出自が囲い込みというマーケティングの一環であったため︑当然︑日本でも同様の戦略がとられるようになる︒マイレージ会員を増やすために︑航空会社はデパートや商業施設と提携し︑買い物をすることでポイント︑すなわちマイルが貯まるシステムが広がっていくようになっていく︒

チャージをしなければいけない ︵前払式︶電子マネーは少額決済向きだが︑チャージ上限の問題などもあって︑大きな買い物をする際には向いていない︒デパートや商業施設と提携していく中で︑クレジットカードがポイントプログラムと蜜月の関係になっていくのは
自然の流れだった︒

さらに航空会社と提携するクレジットカードは︑利用額に応じて特典がグレードアップ

していく︒たとえばＡＮＡであれば通常会員︑ブロンズ︑プラチナ︑ダイヤモンドとランクが上がっていくわけで︑クレジットカードを利用する人からすれば︑﹁できるだけ利用したい﹂という心理に近づいていくのは当然だろう︒ここまでは分かる︒マイルが貯まる︑

56

というサービスまでは理解ができたのだ︒
乱発されるポイントプログラム

しかし︑このマイルの成功例に倣って︑乱雑にポイントが発行される〝どこでも誰でも作れるポイント〟が横行していく︒ポイントプログラムが囲い込みというマーケティング

である以上︑他の業界もこぞって導入するようになるのは時間の問題だった︒家電量販店︑

コンビニエンスストア︑ドラッグストア︑ＤＶＤレンタル⁝⁝気が付けば日常生活の周りにはポイントがあふれかえるようになる︒

ところが︑先述したように囲い込みのためのポイント付与なので︑あくまでそのポイン

トは家電量販店Ａであれば家電量販店Ａでしか使えない⁝⁝旅行の楽しみとして蓄積されていくマイルとは明らかに違うものとして生活を囲い込んでいくようになる︒

企業通貨などと呼ばれるこれらのポイントは︑流動性がなく他の場所では活かしようがなく︑せっかく付与されたポイントは死んでいくようになる︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

57

死んでいくポイント

読者の皆さんも体験したことがあるはずだ︒﹁ポイントカードを作りますか ﹂と聞かれて︑とりあえず作ってみたはいいものの︑そだこのカード⁝⁝いらん ﹂とハサミを入れてゴミ箱に投げ捨てたことが！

の後まったく使う機会のないカードが財布の中を不法占拠しているような状況を︒何度﹁何？

何だったんだろうか

なぜ︑どこもかしこもポイントカードを作りまくり︑そして我々

今思えば︑あの２０００年代前後のポイントラッシュとも言える︑ポイント過剰時代は！

ないポイントが山のように眠っているということである︒結局︑作ったはいいものの使っこれが意味するところは︑企業が実質借金をしているということと︑まったく使っていいる︒

日本国内で失効するポイントが︑ 今現在も実に毎年１２００億円分にのぼると試算してポイント発行残高は︑少なくとも８０００億円に達していたとのことだ︒また︑総務省は︑

航空︑ ガソリン︑家電量販店︑総合 スーパー︑百貨店︑ コンビニエンスストア︑ ドラッグストア︶の

２００７年度に野村総合研究所が発表した国内主要９業界 ︵ クレジットカード︑携帯電話︑も﹁とりあえず作ります﹂と首肯していたのか︒？

58

ていない人が多いということがデータでも明らかになっているのである︒

囲い込み主体のポイントが流行らなければ︑この８０００億円は普通に経済を回していたのではないか︒そんなことすら考えてしまうほど︑日本におけるポイントは独自のものになっていく︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

59

共 通 ポ イント の 誕 生

ポイントの年間発行額は１兆円にそれでもポイントは回り続けている︒どこに行ってもポイントはある︒ 図

︱

と

4

︱

1

を

5

ほうふつ

イセル﹂を彷彿とさせる非循環型の構造が出来上がりつつあるのだ︒

多少貯まったところで使わない︑︵ カ ー ド が財布内 で︶かさばる︑︵ カ ー ド を お持 ち で す かり︑ポイントカードを持っていても出さなくなった人も多いはずだ︒筆者もその一人だっの︶声掛けがうるさい⁝⁝こういった経験から﹁ポイントはうざったい﹂と思うようにな？

いう夢を見たアントニオ猪木が︑サトウキビから永久機関を作ろうとした﹁アントン・ハ

けされるというサイクルを生み出すようになる︒﹁サトウキビの搾りカスが世界を救う﹂と我々が拒否しても︑ポイントやマイレージは増え続け︑そして使わないポイントが塩漬

もそうそうない︒いつしか日本は︑ポイント大国と呼べるまでに肥大化している︒

すると予測されているほどだ︒あらゆる業種がこれほどまでにポイントを発行しまくる国

見てほしい︒なんと２０２０年度にはポイント＆マイレージの年間発行額は１兆円を突破

160

た︒だって︑面倒なんだもの︒

2020 年

2019 年﹁もったいないよ ﹂と言われても︑﹁なんでペットボトルの水を買うだけのために︑わざわざカードを取り出して提示しなきゃいけないんだ︒１円にもならないポイントと︑財布から取り出す労力を比べたときに︑俺は後者の方がいいと判断
し て い る ん だ︒ と い う か︑ 普 通 に キ ャ ッ シ ュ バ ッ ク し て く
﹂と︒

9,180

2018 年2017 年

2016 年れ﹁ちりも積もれば山となるんだよ﹂と反論されると︑﹁本当にちりを山にするって

出典：野村総研の調査による山サイズになるころには死んでるわ

02015 年

予測値

実績値

変人だよ ﹂と全身全霊をかけて否定していた︒（推計）

ところが⁝⁝だ︒

61

ポイントを取り巻く環境が︑二つの出来事を境に変わった︒

7,000

2014 年2013 年

！

9,675

9,360

10,092

10,000！

結果的に︑それはお金のかたちを再考する機会にもつながる

8,000

8,497

8,855

8,312

8,506

9,000

！

こととなる︒

1-4 国内のポイント・マイレージの年間最小発行額の推計および予測値

図

！

（億円）

11,000共通ポイントの誕生

ひとつは︑共通ポイントの誕生だ︒

これまでポイントは囲い込みを目的としながらも︑顧客をランク分けしてたくさん使ってくれる優良顧客を導き出す︑言わばプチビッグデータとしての側面︑そして︑﹁他者に比べるとうちはこんなにポイントが貯まってお得

で す よ 〜﹂ と 呼 び 水 に す る た め の 新 規 獲 得 の 側 面 が あった︒

そこに新たに加わった要素が︑特定の店舗や企業でしか使えない企業通貨ではなく︑他の店舗や企業でも使用

または交換できる〝共通して使えるポイント〟としての強みである︒

遡れば２００３年当時︑飛ぶ鳥を落とす勢いだったＴ

ＳＵＴＡＹＡが︑ＥＮＥＯＳやローソンでも会員証を提示すればＴポイントが貯まるという﹁共通ポイントサー
図1-5 国内 11 業界別に見たポイント・マイレージの年間最小発行額
業 界

ポイント付与の基本指標・数 値
指 標
（単 位）

2013 年度
数 値

ポイント
適用率

ポイント
2013 年度
還元率
年間最少発行額（％ , 円／マイル）（億 円）

2014〜20 年度
年平均成長率

家電量販店（主要 9 社）

売上総計
（億 円）

45,733

80.0%

6.5%

2,366

-0.2%

クレジットカード（業界全体）

売上総計（億 円）

417,915100.0%

0.5%

2,090

7.0%

携帯電話
（主要 3 社）

売上総計
（億 円）

99,494100.0%

1.2%

1,218

-0.1%

ガソリン
（主要 3 社）

売上総計
（億 円）

170,321

60.0%

0.6%

621

1.0%

航 空
（主要 2 社）

売上総計
（億 円）

793

50.0%

1.5 円／マイル

595

2.5%

コンビニエンスストア（主要 4 社）

売上総計
（億 円）

85,421

50.0%

1.0%

427

7.4%

総合スーパー（主要 5 社）

売上総計
（億 円）

86,173

80.0%

0.6%

397

1.0%

インターネット通販（主要 3 社）

売上総計
（億 円）

28,820100.0%

1.0%

288

11.9%

百貨店
（主要 7 社）

売上総計
（億 円）

45,781

60.0%

1.0%

275

0.5%

ドラッグストア（主要 7 社）

売上総計
（億 円）

23,563

80.0%

1.0%

184

0.3%

外 食
（主要 7 社）

売上総計
（億 円）

6,819

60.0%

1.1%

44

1.0%

（合 計）8,506

3.3%

出典：野村総研の調査による

62

ビス﹂を開始 ︵ それに伴 い﹁Ｔ カード﹂ に︶したことが原初と言われている︒といっても︑ＴＳＵＴＡＹＡほど身近かつ全国に存在する店舗はそうそうないわけで︑

共通ポイント一強時代へと突入することになる︒その効果を目の当たりにしたコンビニ業

界がこぞって﹁ nanaco﹂︵２００７年４月︶︑﹁ Ponta﹂︵２００ 年 月︶をスタートさせ︑徐々に提携企業を増やすことで︑共通ポイント時代の礎を築くようになっていく︒不景気かつ

とりわけ２０１４年以降は顕著で︑楽天スーパーポイントがサークルＫサンクスやＡＮ進行した︒

大な囲い込み商圏を形成しようと跋扈する︑共通ポイントの発展は国盗り合戦さながらにくにと

わよくば他国も侵略する ︵ そ し て侵略 さ れ な い︶ために隣国や国衆と同盟を結ぶが如く︑巨くにしゅう

目指すべく提携を繰り返す⁝⁝言うなれば大大名亡き後︑大名が己の領地を守りつつ︑あ通信︑ＥＣサイトまでがポイントを発行するようになり︑ともに新たなユーザー獲得を

新たな顧客獲得を導くコンパスとなっていく︒

で︑電子マネーの普及に乗っかるかのように消費者の行動心理を巧みにコントロールし︑消費が落ち込む中で︑提携した企業とポイントは︑﹁ポイントが貯まるから﹂ という理由

12

Ａなどと︑ ポポイント
d イント ︵旧・ ドコモポイント︶がローソンやＪＡＬなどと︑ WAON

現代日本におけるお金のかたち

第1章

63

8

がミニストップ︑ファミリーマートやイオンモバイルなどと言った具合に︑垣根を越えて

共通ポイントサービスを開始していくようになる︒それまで共通ポイントの両横綱だった﹂ といった色合いを強めていくようになるのでＴポイントと Ponta
ポイントに割って入るように︑楽天スーパーポイントとｄポイントが頭角を現す四天王時代へと突入していき︑我々の生活は電子マネーとクレジットカードを
駆 使 し て︑
﹁いかにポイントを貯めるかある︒

おか

こぞって﹁最強のクレジットカードはどこだ ﹂などとはやし立て特集を組んでいたことてているようなものだ﹂といった風潮まで出てくる︒２０１５年頃に︑週刊誌や月刊誌が﹁共通ポイントを利用しないのはもったいない︒共通ポイントを貯めないことは︑現金を捨

コンビニで貯めたポイントをマイルに変換する〝陸マイラー〟と呼ばれる人々が誕生し︑複雑化も進行した

超えたチートアイテムのような利便性を誇るようになる︒

えてきたこと︑そして共通ポイントが誕生したことで︑クレジットカードは本来の役割を前述したように︑日本のクレジットカードが特異性を持っていること︑使える場所が増

？

！
？

64

一方で︑提携先が増えたことであまりにポイントが複雑化し︑﹁何がを覚えている読者もいるはずだ︒この時期に︑ポイントに対する考え方を改めた人も多いのではなかろうか

何だか分からん ﹂と︑いよいよポイントにさじを投げだす人も増えるようになっていく︒﹁現金こそ最強だ﹂︒筆者もそう思っていたひとりだった︒

現代日本におけるお金のかたち

第1章

65

？

！

クレジット カ ー ド 主 体 の キャッシュレス化

共通ポイントはややこしい〝選択のパラドックス〟という言葉がある︒選択肢がないことは不幸である︒そのため増―― ︒

えることは歓迎すべきことだが︑増えすぎると再び不幸になってしまう

記憶に新しいところでは︑２０１６年４月に始まった電力自由化の際に︑どの電力会社にしていいか分からず︑結局既存の電力会社のままに据え置いてしまったケースなどは最たる例だろう︒

あれだけ鳴り物入りでスタートした規制緩和だったにもかかわらず︑フタを開けると盛り上がりに欠け現在に至っている︒人は選択肢が増えすぎると︑どれを選んでいいのか分

からず︑最終的に選ぶことを放棄してしまう︒やたらと分厚い契約書や説明書を見ると︑読む気がなくなってしまうのも似たようなケースだろう︒

どのポイントの利便性が高いのか分からず︑ややこしくなるばかりの共通ポイント戦国時代に突入したことで︑クレジットカードで買い物をする以外のポイント付与はスルーと66

いう人が続出したことは否めない︒

筆者もこのケースに該当し︑ポイントを貯めることから脱落してしまった一人だ︒熱心にポイントの利点を語ってくれる知人もいたが︑話を聞けば聞くほど︑﹁そんなややこしい

ことができる人は︑まめな性格に加え︑時間的な余裕があるごく少数に限られる﹂と︑感心しながら耳を傾けていたものである︒そんなことができる人は︑おそらく陸マイラーにならずとも︑他の分野でもそこそこ結果を出せるはずだ︒共通ポイントの貯められる御仁は︑結局︑〝できる人にしかできない〟貯め方をしてるじゃないか︑と︒

共通ポイントの誕生は︑たしかに貯蓄すべき付加価値としての強みを生み出した︒しかし︑それができる人は限られている︒スリムになりたい人に︑﹁ダイエットをしましょう﹂と促して全員が実行できれば世話はない︒そのため筆者は︑﹁クレジットカードを利用した
ときのみ貯まるポイントで十分﹂と割り切ることにしていた︒
避けて通れないキャッシュレス

ところが︑二つ目の波が来襲する︒

筆者は︑ここでポイントに対する考え方を改めた︒キャッシュレス時代の足音が︑ここ

現代日本におけるお金のかたち

第1章

67

日本でも聞こえてくるようになったからだ︒日本におけるキャッシュレス事情は︑まだまだ発展途上の只中にある︒しかし︑そのスピードは確実にテンポアップしている︒• 大前提として日本のクレジットカードは︑他国のクレジットカードに比べると利便性に優れている︒• 電子マネー ︵おサイフケータイ︶の普及により︑少額決済に現金を使わない習慣や通勤など毎日のルーティンに現金を使わなくなる慣例ができた︒• ＥＣサイトの隆盛と決済代行サービスの台頭により︑クレジットカードを利用できるサービスや施設が急増︒ポイントが貯めやすい時代になった︒• 共通ポイントが誕生したことで︑他店舗での利用や異なるポイントに交換することが可能になった︒

現代における日本を取り巻く決済事情︒これらを一つなぎにしてしまう大変革がキャッ
シュレスなのではないか

現金︑電子マネー︑クレジットカードといった数多の支流へと形を変えた一つ一つのお？

68

金のかたちは︑迫りくる世界的規模で進行する大きな大河に合流するかのようにつながりを見せている︒
日本のキャッシュレスはクレジットカードありき

その中で日本が︑自国の下地を活かしつつ︑いかにしてキャッシュレスに適合していくのかを考えると︑﹁クレジットカードありき﹂という事実を避けて通ることはできない︒消費者視点から見渡したときに︑日本のキャッシュレスの第一段階とは︑クレジットカード

ありき︑なのだ︒コンビニでもスーパーでも小規模飲食店でもクレジットカードが使える

日本︒ポイントをどこでも貯められる日本︒その下地がある以上︑この国のキャッシュレ

スとは︑使う側も受け入れる側も︑クレジットカードを使った脱現金化を軸に進行していくことが予測される︒すなわちそれは︑普通に暮らしていればポイントがチャリンチャリ

ンと入ってきてしまう奇妙なキャッシュレス時代に突入することを意味する︒

先述のように︑日本人にとってお金のかたちが変化するということは︑決済方法が変化

現代日本におけるお金のかたち

第1章

69

するということである︒それでは︑キャッシュレス社会が到来することで︑我々の暮らしにはどんな変化が訪れるのだろうか？

簡単に言えば︑我々消費者にとってのキャッシュレス化は︑まずはクレジットカードとの付き合い方の変化として現れつつある︒現在進行形でキャッシュレスに適応し︑その恩恵を受けるためには︑クレジットカードを使いこなす必要がある︒

次章では︑消費者が知っておくべきこと︑明日からできることを中心に︑キャッシュレ
スといかにして向き合うべきかを検討してみよう︒

君 は、何 と 闘 う か？
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d
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