中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

中小企業の経営支援に関する取組み方針
当行では、お客さまへの長期的・安定的な金融仲介機能、コンサルティング機能を提供することが、地域金融機関の重要な使命と考えており、ライフステージを適切に見極めたうえで、創業・新規事業開拓の支援、成長段階における支援、また経営改善・事業再生支援などの、適時・最適なソリューションを提案することで、お客さまの成長を支援しております。
当行は、2023年4月にスタートさせた中期経営計画2023を着実に実行することで、今後ともお客さまの成長力強化や生産性向上につながるコンサルティング機能を発揮し、お客さまの課題解決に努めてまいります。

中小企業の経営支援に関する態勢整備の状況
広域な店舗ネットワークを活用した情報集積と販路開拓等の経営支援地盤である高知県を中心として、四国全域と近隣の本州地域にも充実した店舗網を展開しております。その広域な店舗ネットワークと情報網を活かし、ビジネスマッチングによるお客さまの販路拡大を積極的に支援しております。また、高知県と連携し商談会に参加するなど、高知県内企業の地産外商、販路拡大を支援しております。

岡山県1店舗広島県3店舗

四国内 計

兵庫県2店舗

99店舗

全店 計

109店舗

その他インターネット専用支店 1店舗（2023年3月31日現在）

大阪府3店舗

香川県7店舗

東京都1店舗愛媛県6店舗徳島県23店舗

高知県63店舗

組織体制・外部機関との連携
営業店、本部が一体となった支援体制の構築に加え、外部機関（外部専門家）との連携強化により、お客さまの課題解決のためのサポートを実施しております。
四国銀行
本部

コンサル
ティング部

審査部
課題解決
課題解決のご提案

個人
コンサルティング
グループ
ビジネスコンサルティング
グループ
経営支援室

地域振興部
イノベーション推進部

ほか

連携

外部機関

営業店

お客さま

︻ 経 営 課 題 ︼ニーズの収集連携している外部機関（一部抜粋）

課題解決に向けた主なサービス㈱日本M&Aセンター

M&A・事業承継・相続
ビジネスマッチング
海外ビジネスサポート
医療・介護 経営支援
アグリビジネス・製造業支援
経営改善支援BCP・防災対策
新エネ・省エネ・カーボンニュートラル対応
人材紹介、SDGs経営サポート

日本経営グループ㈱総合メディカル㈱タナベコンサルティング㈱マイツ㈱フォーバル
パーソルホールディングス㈱㈱サーキュレーション

Shikoku Bank, 20231中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

ライフステージに応じたコンサルティング機能の発揮状況
当行は、お客さまのライフステージに応じた最適なコンサルティング機能を発揮することで、お客さまの持続的な成長・発展の支援に取り組んでおります。

創業・新規事業開拓の支援
創業・新事業支援融資への取組み
創業等のご相談に対しては、必要に応じて政府系金融機関や信用保証協会等とも連携し、お客さまが円滑に事業をスタートアップできるようご支援しております。
また、四国地域における起業・創業意識を高め、独創性のあるビジネスプランを持つ起業家を発掘し、事業化に向けた支援を行うため、2022年11月、四国アライアンス主催にて、第5回ビジネスプランコンテストを開催しました。なお、高知県選
出企業からは土佐清水リゾート合同会社が優秀賞（ソーシャル部門）を受賞しました。

当行が関与した創業の件数
300
250
200

181件

150

142件

151件

2022年3月期2023年3月期

1005002021年3月期

創業への関与の定義
・創業計画の策定支援
・創業期の取引先への融資
・政府系金融機関や創業支援機関の紹介
・ベンチャー企業への助成金・投融資

創業計画の策定支援や創業支援機関のご紹介・連携など、様々なご相談に対応しております。
2023年3月期は、151件の創業を支援いたしました。

成長・安定段階における支援
ビジネスマッチングの活性化
2017年4月より「四国アライアンスビジネスマッチング」に取り組んでおります。
2022年11月にはShikokuブランド株式会社との共催により、四国に関連する食材を取り扱うお客さまの新たな販路開拓を目的とした『食の商談会』を開催し、54件の商談機会を提供いたしました。
今後もビジネスマッチングサービスの提供を通じて、お客さまの本業支援に取り組んでまいります。

＜四国アライアンスビジネスマッチング＞
お客さま

候補先さま

⑤商談

①ご相談

④候補先
意向確認

②候補先探索：四国銀行内で対象先を探索③候補先探索（他３行）
阿波銀行、百十四銀行、伊予銀行に探索を依頼

2 Shikoku Bank, 2023

人材紹介業への取組み
財務・総務部門の管理者や工場長など、お客さまの経営課題解決につながる人材確保ニーズにお応えするため、四国銀行人材マッチングサービスを提供しております。
今後も当行が有する各種ネットワークを通じて、お客さまのニーズに応じた人材の紹介を強化してまいります。

求人者（お客さま）

④雇用関係

求職者

①ニーズ
ヒアリング
求人申込

③紹介斡旋

求職申込

業務提携

四国銀行

②求職者照会
情報提供

業務提携先

海外ビジネス支援・海外ビジネス支援体制の強化

お客さまの海外進出をトータルサポートするため、本部内に設置する「海外ビジネスサポートデスク」
において計3名の専門人材を採用し、お客さまの課題解決に取り組んでおります。
令和4年度当初予算「JAPANブランド育成支援等事業」
では、四国島内の地方銀行として唯一の支援パートナーに採択されるなど、多様化するお客さまの海外ニーズにお応えできるよう海外ビジネス支援体制を強化しております。

四国銀行の海外ネットワーク

トレーニー派遣実績先

業務提携先

中国銀行（中国）
ベトコム銀行（ベトナム）
J-Will International（タイ）カシコン銀行（タイ）コンサルティング部

海外ビジネスサポートデスク

OKB Consulting Vietnam（ベトナム）

インドステイト銀行（インド）

メトロポリタン銀行（フィリピン）Global Partners Consulting（シンガポール）

バンクネガラインドネシア銀行（インドネシア）

海外進出支援、国際法務・財務・税務・会計、海外人材紹介支援

海 外 M & A 支援

マイツグループ

サイエスト

エイチ・アイ・エス

日本 M & Aセンター

フォーバル

東京コンサルティングファーム

ゴーウェル

ジャパン・ビジネス・ポータル※JAPANブランド育成支援等事業とは中小企業者が海外展開や、それを見据えた全国展開のために実施する新商品・サービスの開発・改良、ブランディングや新規販路開拓における取組みを政府が支援するものです。
この事業では、海外展開を睨んだ様々な取組みを中小企業が行う場合の経費の一部を補助することにより、地域中小企業の海外販路の拡大を図るとともに、地域経済の活性化及び地域中小企業の振興に寄与することを目的としています。

Shikoku Bank, 2023

3

中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

企業及び地域のSDGs達成に向けたサポート
・〈四銀〉SDGs経営サポートプログラムお客さまのSDGs達成に向けた取組みを支援するため、「〈四銀〉SDGs経営サポートプログラム」を取り扱っています。本プログラムは、アンケートを用いてお客さまのSDGs達成に向けた取組状況を診断し、その結果から、お客さま独自の「SDGs宣言」策定の支援と課題に対する今後の取組みをサポートするサービスです。

株式会社シーフロアコントロールさまのSDGs宣言

・高知県のSDGs取組み活性化プロジェクト「Kochi SDGs Action」
当行、株式会社高知放送及び株式会社電通西日本の3社は、「持続可能な開発目標（SDGs）」の達成に向けて、高知県内におけるSDGs達成への取組機運の醸成・活性化を後押しするプロジェクト「Kochi SDGs Action」に取り組んでいます。
3社は、本プロジェクトにご参加いただく地元企業・団体とともに、TV-CMやWEBサイトでのSDGs活動の意義や取組事例の情報発信などを行っています。

・＜四銀＞サステナブルファイナンス

お客さまのESG・SDGs経営を金融面からサポートする、<四銀>サステナブルファイナンスを取り扱っています。
資金使途・調達形態に応じて性質の異なる３つの商品を通じて、お客さまと共通価値の創造を図り、持続的な成長を目指します。

〈四銀〉
グリーンローン
省エネルギーや再生可能エネルギー事業など、環境課題の解決に資する事業の設備資金にご利用いただけます。

〈四銀〉
ソーシャルローン
地域の防災・減災につながる事業など、社会課題の解決に資する事業の設備資金にご利用いただけます。

4 Shikoku Bank, 2023

〈四銀〉
サステナビリティ・リンク・ローン
事業資金（運転資金・設備資金）にご利用いただけます。
お客さまの事業に関連するサステナブルパフォーマンスターゲット※を設定いただき、その達成状況に応じて金利等の条件を優遇します。
※サステナブルパフォーマンスターゲットとは、「温室効果ガス排出削減量」「売上構成に占める環境配慮型商品の割合・増加率」のような、お客さまの事業における挑戦目標です。

中小企業のデジタル化・DX支援
お客さまのデジタル化ニーズの高まりを受け、2022年7月にデジタルプランニングデスクを設置し、支援業務に取り組んでおります。課題の抽出・整理やデジタルツールの導入支援等、外部提携先とも協働しながら伴走することで、お客さまの生産性向上や業務効率化に向けたコンサルティングを実施しております。

①デジタル化ニーズ・
課題キャッチお客さま③デジタル化支援
ヒアリング
コンサルティング
（課題整理〜）

営業店

提携先

連携

・システムベンダー
・高知県（産業振興センター）
・SaaS事業者
・高知県内大学など②情報共有

デジタルプランニングデスク
サービス提供など

ま た、 株 式 会 社 マ ネ ー フ ォ ワ ー ド と 包 括 的 に 連 携 し、 事 業 者 向 けDXサ ー ビ ス「Mikatano(ミカタノ）」シリーズの取扱いを開始いたしました。口座管理や請求書管理等のサービスを当行の事業者向けインターネットバンキング「ビジネスダイレクト」のご契約者さま向けに提供しています。シンプルで分かりやすい操作性を追求し、多くの事業者さまにご活用いただけるサービスとなっております。

不動産担保・個人保証に過度に依存しない融資の提供
お客さまそれぞれの事業内容や成長可能性等を適切に評価し、不動産担保や個人保証に過度に頼らない融資を積極的に推進しております。

・ABLの活用状況ABL（Asset Based Lendingの略）とは、事業者が保有する在庫・機械設備等の「動産」や、売掛金・診療報酬等の「売掛債権」等の資産を担保として活用する融資の手法です。
ABLの活用は、担保である「動産」や「売掛債権」の情報を定期的にお客さまから提供いただき、お客さまの事業の内容やその時々の状況をより深く理解することで、お客さまの事業発展への支援に役立っております。

動産担保
債権担保
合計

ABL実績
（2023年3月末）
件数
残高
419件
26,441百万円
124件
6,609百万円
543件
33,050百万円

・「経営者保証に関するガイドライン」の活用状況

お客さまと新規に保証契約を締結する場合や、保証契約の見直し及び保証債務の整理に当たっては、「経営者保証に関するガイドライン」を積極的に活用し、経営者保証に依存しない融資の促進を図っております。
経営者保証に関するガイドラインの活用実績

新規に無保証で融資した件数
保証契約を解除した件数
新規融資に占める経営者保証に依存しない融資の割合

事業承継時における保証徴求割合

2022年4月〜
2022年9月

2022年10月〜
2023年3月

2022年度実績

1,389件

1,425件

2,814件

245件

267件

512件

33.0%

31.5%

32.2%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除せず、かつ、新経営者との保証契約を締結した件数の割合

5.9%

2.3%

4.2%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約は解除しなかったが、新経営者との保証契約は締結しなかった件数の割合

4.9%

0.0%

2.6%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除する
一方、新経営者との保証契約を締結した件数の割合

69.6%

83.0%

75.8%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除し、かつ、新経営者との保証契約を締結しなかった件数の割合

19.6%

14.8%

17.4%

Shikoku Bank, 2023

5中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況事業承継・経営改善・事業再生等の支援
事業承継支援への取組み
経営者の高齢化や後継者不在など、深刻化する中堅・中小企業の事業承継問題に対し、地域金融機関として、課題解決に向けた支援に積極的に取り組んでいます。
また、本部に設置する「事業承継・相続サポートデスク」には専門性の高いスキルを持った行員を配置するとともに、営業店には支店長を中心にM&Aシニアエキスパート資格（株式会社きんざい主催）取得者を配置し、お客さまの課題解決に向けたサポートを行っています。なお、当行のM&Aシニアエキスパート資格取得者数は155名となっております。
引き続き、お客さまの顧問税理士や外部提携先との連携を図りながら、お客さまの状況に合わせたきめ細かいサポートを行ってまいります。

事業承継・M&A支援件数<事業承継の様々なニーズへのご対応例>

3,500

3,077件

3,000
2,500
2,000
1,500

2,030件●自社株評価額の試算

1,521件●会社を後継者に円滑に承継するための1,155件

アドバイス

1,084件

1,000
50002,437件

946件
2021年3月期

1,282件

1,556件2022年3月期

2023年3月期■事業承継支援件数●自社株の贈与・相続の提案●組織再編スキームに関する提案 など■M&A支援件数

経営改善・事業再生支援への取組み
経営支援・コンサルティング機能の強化のため、審査部内に設置している「経営支援室」と営業店が一体となって、お客さまの経営改善支援に積極的に取り組んでおります。

貸付条件の変更を行っている中小企業の経営改善計画の進捗状況①条件変更先数 1,319先②うち好調先48先③うち順調先137先④うち不調先⑤うち計画なしの先計画策定率（②＋③＋④）÷①＝17.0％

39先計画が順調に推移している先
1,095先 （②＋③）÷（②＋③＋④）＝82.6％

2023年3月末

進捗状況の定義
・好調先：売上等が計画比120％超の先・順調先：売上等が計画比120％〜80％の先・不調先：売上等が計画比80％未満の先貸付条件変更を実施し、かつ経営改善計画を策定しているお客さまの約83％は、計画が順調に進捗しております。

新型コロナウイルス関連支援
資金繰りに関する支援
当行では、新型コロナウイルス感染症の影響を受けたお客さまへの資金繰り面の支援を最優先に進めるべく、全営業店に相談窓口を設置し、新規貸出や条件変更のご相談に積極的に応じております。また、事業者のお客さまの業況回復に向け、経営改善支援や幅広いソリューションの提供を行っております。

新型コロナウイルス関連融資の実行状況（2020年2月取扱開始以降2023年3月末まで）
融資実行件数融資実行金額

6,108件

1,435億円※大・中堅企業も含みます。

各種補助金・助成金の活用支援
新型コロナウイルス感染症の影響が長期化する中、国や自治体は対策として、各種補助金や助成金、給付金など、様々な支援策を打ち出しました。
中でも中小企業等がウィズコロナ・ポストコロナ時代の経済社会の変化に対応するために新分野展開、業態転換、事業・業種転換、事業再編等の思い切った挑戦を後押しする国の「事業再構築補助金」については、2021年3月から2023年3月までの累計で255件の申請支援を実施しました。
当行では、引き続き補助金等の活用支援を通じて、事業者の皆さまの事業継続力強化・生産性向上を支援いたします。

6 Shikoku Bank, 2023

個人コンサルティングに係る取組み
コンサルティング力向上に向けた取組み
高度なコンサルティング力を発揮できる営業店担当者の継続的な育成と、統括する本部担当者との連携を強化し、お客さまのライフステージに応じたコンサルティング活動を一層推進しました。

高度な個人コンサルティングを発揮する担当者
2020年度

79名

2021年度

120名

2022年度

161名

長期的な資産形成支援
市況急変時にも、アフターフォロー及び資産形成に向けた各種提案等を丁寧に実施しました。
その結果、積立投信月額掛込額及び積立投信契約先数が順調に増加しております。

積立投信月額掛込額

積立投信契約先数
372（百万円）

360

240

317（件）

16,00012,000201

12,452

14,258

9,515

8,000
120

0

4,000
2020年度

2021年度

2022年度

0

2020年度

2021年度

2022年度

大和証券との証券分野における包括的業務提携を開始
2023年4月1日、大和証券との証券分野における包括的業務提携を開始いたしました。
地域に強固な顧客基盤と地域密着型のサポート態勢を持つ当行と、幅広い商品・サービスラインアップと充実したサポート態勢を持つ大和証券とが協業することで、地域のお客さまに対してより良いコンサルティングを提供してまいります。

Shikoku Bank, 2023

7中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

地域の活性化に関する取組み状況「地方公共団体」との産業振興にかかる業務連携の協定締結
地域経済の活性化を図るため、下記の地方公共団体と産業振興にかかる業務連携の協定を締結しております。今後も地方公共団体との連携を強化し、地方創生に積極的に取り組んでまいります。
＜協定締結先＞【高知県】
高知県、高知市、須崎市、宿毛市、四万十市、土佐市、室戸市、安芸市、本山町、いの町、南国市、黒潮町、土佐町、芸西村【徳島県】
鳴門市、石井町、松茂町＜連携事業＞

中小企業者等の各種経営支援、農業振興、観光振興など「業務連携・協力に関する協定書」に基づく高知県との連携協力事業数
連携協力事業数
2019年3月期

2020年3月期

2021年3月期

2022年3月期

2023年3月期

51件

54件

59件

46件

41件

高知県とのおもな連携・協力事例（2022年度）
関西・高知経済連携協定に係る取組みへの協力
事業者の経営資金の円滑化等への協力

移住促進に関する連携・協力

産学官民連携センターとの連携
高知県事業引継ぎ支援センター等との連携

高知県防災関連商品の販路拡大協力
協働の森づくり事業の継続

経営計画策定等支援連絡会議、地域連絡会議への参画
産業振興基金事業等への協力

ものづくりの地産地消・外商の推進

デジタル化相談窓口の認知拡大の協力
中核人材・産業人材獲得に向けた協力
企業誘致への協力

当行は2010年3月に高知県と「業務連携・協力に関する協定書」を締結するなど、地域の産業振興に積極的に取り組んでおります。

地産外商・販路拡大支援
当行は、2022年10月に開催された「地方銀行フードセレクション2022」にて、全国に向けた販路拡大を希望される「食」関連のお客さまを支援しました。今回は東京ビッグサイトで開催され、対面での商談会となり、個別商談や出展社同士の商談等があり活気ある取組みとなりました。
また、当行は、高知県と連携した地産外商、販路拡大支援にも取り組んでおり、地域経済の活性化に向け、お客さまの販路拡大や、高知県のPRに積極的に取り組んでいます。

8 Shikoku Bank, 2023

21世紀金融行動原則 最優良取組事例「運営委員長賞」を受賞
2023年3月、「21世紀金融行動原則」において、金融経済教育の取組みとしては初となる、最優良取組事例「運営委員長賞」を受賞しました。当行では、受講者が「自由な金融行動」を実現できるよう、地域の教育機関と協力して、金融リテラシーの向上や投資の基礎知識の普及を図っています。さらに、金融経済についての知識が、地域の課題解決へとつながるような授業を実施するなど、取組みの幅を拡大しています。こうした将来世代への支援だけでなく、行員自らが教壇に立つ経験を積むことで、行内の人財育成、企業価値向上とも両立させようという積極的な取組みをご評価いただきました。今後も当行は、地域社会の発展に向けて、金融経済教育の取組みを推し進めてまいります。

クラウドファンディングの活用
インターネット上で一般の個人投資家（消費者）から資金を集めるクラウドファンディングを活用し、地域資源を活用した商品・サービスを提供する事業者さまの取組みを応援しています。

・土佐鶴酒造株式会社《金賞》全国最多受賞を誇る土佐鶴が醸す特別な日のための「淡麗辛口」

創業250年を迎える土佐鶴酒造株式会社は、伝統の技で醸した「淡麗辛口」の集大成ともいえる「特別な日の淡麗辛口」を完成させました。本プロ
ジェクトは、酒国土佐の酒文化に磨き上げられ、どんな料理にも寄り添うことができる逸品、「大吟醸 無濾過原酒」をMakuakeにて公開しました。
多くの方々に応援いただき、目標金額に対して700%を超えて達成しました。

四国電力との「カーボンニュートラルに向けた取組支援に係る連携協定」の締結について2022年7月に、四国電力株式会社と「地域社会・地域企業のカーボンニュートラルに向けた取組支援に係る連携協定」を締結いたしました。本協定の締結により、当行がサステナビリティ方針のもと推進している「環境保全への貢献」に向けて、高知県を中心とした地域社会や地域企業のカーボンニュートラルに向けた取組みを支援しております。

Shikoku Bank, 2023

9

中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

日高村健康アプリ事業コンソーシアムへの参画
2022年9月、高知県高岡郡日高村及び民間企業4社とともに組成した「日高村健康アプリ開発等委託事業」コンソー
シアムに参画し、健康アプリ「まるけん」の開発、サービス提供、情報発信等について協働しました。
当コンソーシアムは、日高村地域住民の「健康増進による社会保障費の抑制」、「デジタル化推進によるデジタルディバイド層の解消」という県下全域に通じる地域課題の解決を目的とするものです。

10 Shikoku Bank, 2023

地域や利用者の皆さまに対する積極的な情報発信
地域密着型金融の取組状況や、当行に期待される長期的・安定的な金融仲介機能、コンサルティング機能の提供について、ホームページ等の活用により、積極的に情報発信しております。
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統合報告書・ミニディスクロージャー誌

行四 国 銀資料編）
統合報告書（DISCLOSURE2023

オウンドメディア「四銀ルーム」「四銀ルーム」では、生活に役立つお金の情報や、観光スポットなど地域に根差した情報のほか、当行行員や当行独自の活動についてコラム形式でわかりやすく紹介しています。

年間ディスクロージャー予定表
1月

2月

決算発表

●

有価証券
（四半期）
報告書

●

中間期ディスクロージャー誌

3月

４月

5月

6月

7月

●
●

8月

9月

●

●

●

12月

●

統合報告書
（情報編）
Annual Report

11月

●

統合報告書
（資料編）
ミニディスクロージャー誌

10月

●

●
●

●
●

ニュース・リリース
当行のホームページ上でご覧いただけます。
Shikoku Bank, 2023

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