現金払いからキャッシュレス決済へ
その概要とメリット、デメリット

特集

1

今回は、キャッシュレス決済の概要をご紹介するとともに、具体的なサービスとしんでいます。 最近ではバーコード決済という方式が注目を集めています。 そこでクレジットカードなど、キャッシュレス決済はすでに私たちの生活の中に入り込

キャッシュ㆑ス
決済の現在おき、それを使っていくやり 方です。 書店なども 前 払い式のキャッシュレス決 済です。

で使える図書カードやバスで使うバスカード
多くの人は、すでに体験済みの方式ではな

キャッシュレス決済って？
キャッシュレス決済という言葉を知らいでしょうか。
即時払いの代表は、デビットカードです。

ない人はいないでしょう。 支払いの際にとです。 その方法は、クレジットカード支払いと同時に銀行口座から引き落とされずに、すっと改札を通過できます。
また、ｄポイントなど利用金額に応じてポイントがつくサービスもあります。

： キャッシュ㆑ス決済の現在キャッシュレス決済には専用カードを使うものと、スマートフォンアプリなどを使うものの２つに大 別されます（その両 方を兼ねるものも あ り ま す ）。 どちらもポケットに入る大きさですから、持ち運びは手軽です
使う時には、店舗などに用意されているし、常に身につけていることができます。
機 器でチャージされているお金が必 要な分だけ 読み取られま す（クレジットカードのような後払い方式では、請求分としてカウ読み取りにはカードリーダーなどの接触ントされます）。
型と、近づけるだけで決済できる非接触型があり ます。 前 者の代 表はクレジットカー
ドです。 また後者は電子マネーで多いよう後は非 接 触 型が増 えると予 想されま すのです。 今のところ接触型が主流ですが、今で、ますます利便性が高まるでしょう。
昨年から急速に普及が進んでいる「ＱＲ決済」「バーコード決済」 は、「コード読み取 り 決 済 」 と 呼 ばれる 方 式の つです。の利点は、あらかじめ使える金額が決まっトフォンの専 用アプリで読み取り、決 済し店舗にあるＱＲコードやバーコードをスマープリペイドカードなどを使う前払い方式ていることです。 これで使いす ぎをある程

ま す。 この方 式では、前 払い・即 時 払い・平 均して２週 間 程 度は見なくてはならず、読み取 り 決 済 方 式が注 目されている理 由

このようにメリットが多いことが、コードシュレスが浸透している状況にある」 としな

また日本の現状については「着実にキャッットがあるとしています。

けれども、販売する側にとっては、どうトが大きいと感じられます。

は利便性が高く、ユーザーにとってはメリッ

こうして見ていくと、キャッシュレス決 済

コード読み取り方式が注目されている理由よって異なります。

後払いのいずれかになるかは、運営会社に度防ぐことができます。
ジしなければならないのに比べて、デビットや電子マネー、口座振替などが代表的
後 払いは、クレジットカードが最 も 一般
カードなど即時払い方式は口座に残高があプリペイド方式が使い切ると改めてチャー的でしょう。 利用した後、一定期間をおいるかぎ り 利 用でき ま す（ 借 り 越しになるる仕組みです。

キャッシュレス決済は、支払いのタイミて請求される方式です。 これがいちばんな用したことがあるでしょう。
ングによって「前払い（プリペイド）」「即場合もあります）。

キャッシュレス決済の最大のメリットは、そじみ深いと感じる方も、多いでしょう。

ストペイ）」の３種類に分けることがでり、お釣りをもらって確認したりする手間の手 軽さです。 会 計の時に小 銭 を 数 えた

前 払いの代 表 的なものが、電 子マネは、案外大きいものです。 交通機関で使用見てみましょう。

きます（図１）。
ーです。 カードやスマートフォンアプリする場 合にも、券 売 機の前で長 時 間 並ばなくなります。

キャッシュフローの面では「売れたけれどもがらも 「 他 国と比 較 すると十 分な普 及 状

続いて、別の角度からそれぞれの方式をなどにあらかじめ金 額 をチャージしてに入金されるまで、タイムラグもあります。

ットカードも、それぞれ専用端末を必です。

２）。

再 興 戦 略 」 を 発 表し、キャッシュレス決 済加速しつつあるのです。 今後も導入は増えょう。 だからこそ、国全体での取り組みがえれば、キャッシュレスの普及は不可欠でしとはいえ、今 後のインバウンドなどを 考キャッシュレス決済は国全体の取り組みを 好む国 民 性 」 などを 挙げていま す（ 図況とは言えない」 とし、その理由に「現金現 金が手 元にない、困った」 という 悩みを一方で、最 近 普 及が進んでいるコード読抱えることになります。とはいえ、まだ無視できません。 また
み取り 決 済は、設 置 するのはタブレット端要とします。 その導入コストは、近年決済の度に手数料がかかりますが、こ末やスマートフォンで済みますから、これまは２万円前後と以前よりは低くなった

ちらも金額の３～５％と、規模の小さ） 年に「日 本の普 及 拡 大 を 挙げていま す。 また消 費 税

政 府は２０１４（ 平 成

お客さまは自 分でそれを読み取って買い物続け、２０２３年には１１４兆 円に達 する２０２０年の東 京オリンピックを 控 えたれに合わせてアップ分をポイント還 元 する

今年は、キャッシュレス決済躍進の年と考える専 門 家 もいま す。 クレジットカードだけが率先してキャッシュレス化を支援していまという予測もあります（図３）。

月に予 定されていますが、そまた、商品全てにコードをつけておけば、での専用端末と比べて安価で済みます。

電子マネーもデビットカード、クレジでしょうか。

さまざまな決済方式の特徴

時払い（リアルタイムペイ）」「後払い（ポですから、ほとんどの人が何かしら利キャッシュ（現金）を使わない決済のこ（平成30年４月 経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」より）な店舗にとっては負担感が高いものにな

後払い率アップが（平成30年4月 経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」より）っています。 さらには通 信 環 境 も 整 備

QRコード、バーコード決済をしてくれますから、店員の負担はごく少

きれいな紙幣と偽札の流通が少なく、しなくてはなりません。

クレジットカードことも発表されています。 このように、国す。

でなく、さまざまな決済の導入を検討され2023（年））年４月に経済産業省

2022

２０１８（平成てはいかがでしょうか。

（出典: 野村総合研究所「ITナビゲーター 2018年版」）のキャッシュレス検討会は、現状分析と今後

6.4
7.1

シュレス・ビジョン」 を発表し（兆円、取扱高）の方向性をまとめた 「キャッています。
今後の日本は「少子高齢化や人口減 少に伴 う 労 働 者
人口減 少の時 代を迎 え、国の 生 産 性 向 上 は 喫 緊の 課題」であり、「キャッシュレス

2021

17.8

84.7

推 進は、実 店 舗 等の無 人 化
省力化、不透明な現金資産
不 透 明な現 金 流 通の抑 止にの見える化、流動性向上と、よる税収向上」 につながり、
さらに「 支 払データの利 活2020
20190201877.8

201776.5
67.1

74.462.571.0
60

58.1
20

0.9

6.2
8.9
1.2
8.4

デビットカード

26

用による消 費の利 便 性 向 上

40

11.4
5.8

電子マネー

10や消費の活性化」などのメリ

22.7
6.7
8.8
5.3
6.5
9.0
2.0

6.8
8.4

114.0

108.8
120

6.7
7.8

101.0

91.9
100

■ 電子マネー■ プリペイドカード■ デビットカード■ クレジットカード

ポストペイ（即時払い）

30

また、販売して決済されてから口座

3キャッシュレス支払手段の利用予測
図3「現金の入手が容易」

4「店頭での現金取り扱いの煩雑さが少ない」

背景
背景

78.8

73.2
80

「治安の良さ」

ATMの利便性が高く店舗等のPOS（レジ）の処理が高速かつ正確であり、「現金に対する高い信頼」

2
1

リアルタイムペイ（前払い）

背景

盗難の少なさや、現金を落としても返ってくると言われる

背景

キャッシュレス支払いが普及しにくい背景
図2

（後払い）

プリペイド

主なサービス例

キャッシュレス決済の方式
図1

リアルタイム取引
利用料金を事前にチャージ
徴特2
February 20193

1て㈱ＮＴＴドコモの取り組みを取材しました。

1特集

導入のカギは利便性とポイント㈱ＮＴＴドコモの「ｄカード」
「ｉＤ」
「ｄ払い」
㈱ＮＴＴドコモは通信サービスを行っているだけではなく、それを活用して利便性の高いさまざまなサービスを提供しています。キャッシュレス決済についても、２００４年の「おサイフケータイ」を皮切りに先進的なサービスに取り組んでいます。そこで、同社で手がけているクレジットカード「ｄカード」、電子マネー「ｉＤ」、そしてQRコード決済「ｄ払い」の概略について取材しました。

読み取り 用の機器が別途必要

私どもの会員になっている店舗
では、クレジットカードの導入は進んでいますが、電子マネーやQRコード決済への対応はまだそれほどでもないようです。
一般 店 舗 が 導 入 す るハードル
は、 高いのでしょうか。 クレジ
ットカードの場 合は機 器が 不可欠ですね。

小谷になりますが、最近ではレジ一体式のものも増えています。 機器自体のコストもかなり低くなっていますから、カード決済のできる利便性を考えれば、ハードルは低いのではないでしょうか。

ｄ払いについてはプラットフォームビジネ営業担当課長の青木弘嗣さん、そしての小谷聡さん、ｉＤについては同部ｉＤ・推進部カード営業・利用促進担当課長

マートライフビジネス本部金融ビジネス

ｄカードについては㈱ＮＴＴドコモ ス

ＩＣカード技術（Felica）を使った決済

青 木 ｉＤはソニー㈱が開 発した非 接 触 型でしょうか。

で、使い勝 手がよく、利 便 性が高いところにもｉＤやｄ払いの利用でもたまるポイントたまります。 ｄポイントはカード利用以外まります。 ｄカードでも 「ｄポイント」 がットカードの多くは利用するとポイントがたャッシュレス決済の代表的なものです。クレジから、皆さんよくご存知だと思います。 キけます。 ドコモ以外のユーザーの場合にはク払いができ ま すので、手 軽にご利 用いただコモユーザーであれば電 話 料 金と一緒に支ておき、利用時にはそれを起動します。 ドす。スマートフォンにアプリをインストールしド決 済、ＱＲコード決 済と呼ばれるもので大浦 ｄ払いは最近注目されているバーコーまな支払い方式に対応しています。

カード プリペイド」 もあります。 さまざり ます。 またプリペイドカード方 式の「ｄの場合は即時払い（リアルタイムペイ）になすぐに始められます。

ウンロードしていただければ、明日からでもら。 私どもと契約し、お店用のアプリをダトフォンやタブレット端末で対応できますか

簡 単なケースでは、すでに持っているスマーちばんハードルが低いと思います。 もっとも

大浦ずいぶん低くなってきていると思います。

なっていますから、やはり 導 入のハードルは電子マネーもすべて対応できる端末が多くが下がっていますし、一体 型でクレジットもすが、これもクレジットカード同 様、価 格

青 木 ｉＤにも 読み取 り 機が必 要でス推進部ペイメントビジネス担当課長のサービスです。 ｄカードなどクレジットカーレジットカードなどを設 定 する必 要がありさまざまなサービスを提供する
ＮＴＴドコモ

大浦勇亮さんからお話をうかがいましドと 一 体化して提供していますが、私どもま す。いずれにせよ、後 払い方 式（ポストでも大いに話題になりました。
また、石 川 県 加 賀 市では、 山 代 温 泉 温泉 通 り 商 店 街 振 興 組 合の店 舗で、昨 年昨年の宇都宮餃子祭りでも、私ども

それは、 宇 都 宮 市の商 店 街でも活 性 化 策として参 考になりそ うですね。

月からｄ払いが利用可能になりました。

青木の栃木支店が協力させていただいて、ｉＤなど非 接 触 型の決 済サービスを導 入させていただきました。

Q R コード決済の手数料は 一 律３・ ％。

済 もぜんぶワンパッケージにされていま す。

は、クレジットも電子マネーもバーコード決リクルートライフスタイルの「Ａｉｒペイ」で私どもが一緒にやらせていただいている㈱機 器の点では、おそらくｄ払いがいた。の「スマートフォン」ユーザーであれば、設す。

ペイ）ですね。

最初に、 それぞれのサービスの特徴を教えてください。
クレジットカードと連携している場合は後払い（ポストペイ）ですが、デビットカード

月に東 京 都の駒 沢と行かない」というお答えもあったほどです。
それだけキャッシュレス決済が浸透し、店選び利便性の他の呼び水としては、やはりの大きなファクターになっているのですね。
小谷

ポイントでしょう。 d カードだと 100 円の利 用につき 1 ポイントたまり、i D のような少額からクレジットカードの高額利用でもたまっていき ま すので、現 金より も 常にお得になります。

ますます増えると思っています。とは、店舗にとっても、集客の大きなインセ１ポイントが１円 相 当ですから、非常に大きな経済効果ですね。

「東京ラーメンショー２０１８」では、ｄ払い青木ンティブになると思います。
月に予 定されている消 費 税 率アッ小谷 ですからｄポイントが使えるというこ

これにお申し込みいただき、アプリをでチケット購入ができました。 会場の入り使えなかった場合、どうしますか」 とアンケ

大浦

地 域のイベントでの導 入 例は、 今 後ダウンロードしていただければ、決済が口でチケットを 購 入 するのですが、通 常はート調 査 をしたことがあ り ま す。 ほとんどせずに店を出る」 とおっしゃいました。 特に
歳代ではその傾向が強く 「その店には二度効果があると思います。

ャッシュレス決済の普及にとって、大きな牽引

10以前、私どもで「入った店舗でｉＤが可能になります。

長 蛇の列になり ま す。 ｄ払いによって、流入された方に全 額ポイントバック」 を実 施し、マスコミにも紹介されましたし、ＳＮＳ20

また、この時には「ｄ払いでチケットを購する案が政府から出ていますね。これもキ確かに、アプリを 起 動させる一山代温泉温泉通り商店街振興組合のウェブサイト

大浦

手 間はかかり ます。 クレジットカード
は最近では、金額が少ない決済ではサインが不 要の場 合 も 多 く な り ました
し、ｉＤは読み取り機にかざすだけで慣れてしまえば簡単だと思いますよ。

がかかるかも知れません。 ただ、一 度すから、それに比べると少しだけ手間

小谷 ドコモでは、クレジットカードもビスを提供していますから、今後もド注目のサービス「d払い」のウェブサイト

ユーザーにとっての利 便 性はどうでしょうか。 高齢者はスマー
トフォンが苦 手 という 方 も 少なくありません。

プについても、引き上げ分をポイントで還元

大浦

24

回答されたのですが、約８％の方が 「買い物小谷 ｄカードはクレジットカードです

コモのお店やコールセンターなどでもきちんとサポートできるようにしていければと思います。

昨年

キャッシュレス決 済 と 地
域 活 性 化 について も、事 例 をお持 ちだと うかがっています。

「ポイント制」が導入・利用の大きな要因に

大浦キャッシュレス決済導入のハードルとメリット

定いた だ くことで 利 用 す ること もで き ま（左から）㈱ＮＴＴドコモ 金融ビジネス推進部カード営業・利用促進担当課長の小谷聡さん、プラットフォームビジネス推進部ペイメントビジネス担当課長の大浦勇亮さん、金融ビジネス推進部ｉＤ・営業担当課長の青木弘嗣さん

10の方は「 現 金など他の方 法で支 払 う 」 とごオ リンピック 公 園 で 開 催 さ れ た

10れがかなりスムーズになったと思います。

昨年の「宇都宮餃子祭り」では電子マネーでの支払いが可能に

4
February 2019

5： キャッシュ㆑ス決済の現在

電 子マネーも Q R コード決 済 もサー1特集