業界レポート

ブラウザーが銀行窓口になる！？

インターネットバンキングの実力ついにインターネットバンキングが動き始めた。金融ビッグバンと呼ばれる一連の規制緩和で厳しい競争に直面し、顧客との新たなチャンネルを探っている各銀行が、1998年、相次いでインターネットバンキングサービスを開始した。本稿では銀行業務と通信技術とのかかわりについて、過去から現在、そして銀行の将来像にまで迫る。
取材・文／インターネットマガジン編集部

エレクトロニックバンキングの誕生
企業ニーズに合致して普及したFB

企業にとってはシステム構築のための負担を強えた銀行業界では、リテール部門の新たな顧客いられるが、コンピュータの導入が進んできたとの接点（チャンネル）を探っていた。そんな通信技術を使ったバンキングサービスの歴史時期でもあり、業務の効率向上など企業側の中で、ファームバンキングに対する企業ニーズは1980年代前半にさかのぼる。これまで伝票メリットが大きかったために導入する企業が相の大きさに手応えを感じた銀行が、個人向け処理していた取引先企業との経理上の取引の次ぎ、現在でもその数は増えている。のサービス開発に取り組み始めたのは当然の流手間を減らすため、銀行と企業のコンピュータをオンラインで接続して銀行が提供する各種のれだった。そして登場した個人向けサービスが個人向けサービスは定着せずサービスを受けられるようにしたファームバン

ホームバンキング（HB）で、コンピュータや電話機、FAXなどで銀行サービスを受けられるよキング（FB）と呼ばれるシステムがそれであ一方で、公共料金の支払いがコンビニで可うになった。ところが、当時は通信がコンピュる。このファームバンキングというシステムは、能になるなど他業界との競合といった背景を抱ータの用途として一般的ではなく、また半二重

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のモデムなどハードウェアを用意する必要もあページからシームレスでサービスを適用できる」

る。さらに現在は「1000万人のインターネッり、もちろんハードの購入資金はユーザーが負（第一勧業銀行）などと述べ、各銀行とも積極ト人口の中で、銀行取引にもインターネットを担しなければならなかった。この個人向けホー的に取り組んでいる。今やコンピュータの購入使いたいというニーズがあるのは当然のことだ

ムバンキングは企業のFBの広がりに比べ、広動機としてインターネットの利用が挙げられ、と思う」（大和銀行）と言うように、すでにイく一般に普及するには至らなかった。

モデムやWWWブラウザーも標準装備になり、ンフラとしてインターネットが普及しているた

ユーザー側の環境は整いつつある。一方、実際

め、銀行側はコストを抑えながら、顧客にも手そしてインターネットバンキングの登場
1990年代のインターネットの普及で、銀行に店舗を構えることなく顧客との接点が確保で間や負担をかけることなく、バンキングサービきるインターネットというチャンネルを開発すスを提供できるようになった。

ることは、今後の銀行経営上にもプラスにな

銀行のオンライン取引の仕組みは再び個人向けのオンラインサービスに注目する。従来のホームバンキングの反省点について「企業の資金決済へのニーズは当然ですが、個A従来のエレクトロニックバンキング型

Bインターネットバンキング型

電話機

企業の基幹システム

人が家庭で資金移動などをどれだけ行うかと調べたら、実際は1か月に数回しかない。そのた
企業
LAN

め、資金移動だけでお客さんにとって利便性の高いサービスを提供するのには限界があると思

インター
ネット

います」
（富士銀行）。インターネットについて

銀行システム銀行システムは、「通信インフラとしてプロトコルが標準化されており、機能の追加も容易」（東京三菱銀企業LAN行）、「インターネットは視認性が高く、ホームコンピュータ

現在のオンラインバンキングには、銀行システム（ANSWERシステムなど）とコンピュータをダイレクトに接続する仕組みAと、インターネットを経由して銀行システムにアクセスする仕組みBとがある。Aは、ファームバンキングや従来のホームバンキングのように直接銀行システムに接続するため、閉ざされたネットワークであり、セキュリティは高い。一方Bは、インターネット経由のシステムのため安価にシステムを提供できるが、データの改ざんやなりすましに備え、データの暗号化や本人確認の手段が必要になる。

インターネットバンキングを理解するためのキーワード集■ANSWER

持つものやセキュリティーの高いものがでNTTデータ通信が運営するネットワークシきるようになった。

ステムで、銀行ANSWER、証券ANSWER、号通信が認められている。最近のWWW
ブラウザーはSSL をサポートしているの

生保ANSWERなどがある。銀行ANSWER■SECE（secure electronicで、新たにソフトをインストールする必要

では、コンピュータ、FAX、専用端末などcommerce environment）なく暗号通信を実現できる。

から送られる残高照会や資金移動のサー富士通、日立、NECの3社が共同で進めビスを受けられる。また、銀行 ANSWERている規格で、企業と消費者の間の電子■ エレクトロニックバンキング

は金融機関以外にも、企業や流通ネット取引における支払いや決済のための共通（electronic banking）

ワークやCAFISにも接続されており、さまインフラ提供を目指す。クレジットカード

企業や家庭と銀行などを通信機関で結び、ざまなサービスを受けることができる。イ

での支払いと銀行取引の機能を持つため、オンラインでサービスを提供するシステ

ンターネット経由の銀行取引に対応する銀行口座の照会や資金移動のほかにもシム。企業向けのファームバンキング（FB）のがANSER-WEB。

ョッピングにおける購買連動決済にも対と家庭向けのホームバンキング（HB）と応できる。専用ソフトと電子証明書の取に分かれる。

■ATM（automatic teller's

得が必要で、データの通信には暗号技術machine）と認証機能を用いる。

現金自動預け入れ支払い機。現金自動支払い機のCD（cash dispenser）とは区別する。

■都度振込み資金移動において、事前に振込み先を銀■ SSL（ secure socket layer）

行に登録することなく、任意の口座宛て

WWWブラウザーとWWWサーバーの間でに振込みができるサービス。

■ICカード（IC card）

データを暗号化して通信する技術で、米IC（集積回路）を組み込んだカードで、ネットスケープ・コミュニケーションズが■デビッド決済

これまでの磁気カードに比べて大量の情開発した。ソケットレベルでの暗号通信支払い合意と同時に、銀行口座から代金報を記憶できる。そのため多くの機能をや認証が可能で、現在は128ビット長の暗が直接引き落とされる決済方式。

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各行のインターネットへの取り組み
銀行ごとに異なるインターネット戦略

さくら銀行は、インターネット網を利用しな作するので専用ソフトも必要ありません」（同い専用アクセスポイント方式でサービスを提供銀行）。しかし、「インターネットを否定してい銀行を選択する際のポイントの1つに「近くする。
「この方式にした理由はセキュリティーるわけではなく、先々環境が整えば利用するこにある」が挙げられるが、インターネット上で対策に尽きます。しかもWWWブラウザーで操とになります」ということだ。

は地理的な利点は存在しない。そこで各銀行とも顧客に自行の優位性をアピールするために、サービスで独自性を打ちだす必要が生じてくる。

銀行名

第一勧業銀行

さくら銀行

富士銀行

しかし現状、各銀行のサービスメニューはATM

サービス名

ハートのインターネット
バンキングサービス

さくらのブラウザバンキング

富士サイバーバンク

http://www.dkb.co.jp/

http://www.sakura.co.jp/bank/

http://www.fujibank.co.jp/

1998年度下期中

1998年10月（個人向け）

1997年3月（実験）商用化は1998年秋以降

未定

振込み1件につき100円（税抜）※振込み手数料は別途

未定系といわれる残高照会や取引明細確認、資金移動が中心で、銀行ごとでメニューに大差はな関連URLい。ただ、インターネットバンキングへの取り画面組み姿勢や考え方には、各行で大きく異なる部分もあり、これからのサービス展開に影響を与えるだろう。

開始時期

サービスの違いはスタンスの違い
邦銀でいち早くサービスを提供した住友銀行

利用料金

は「インターネットでは住友」というブランドイメージを確立するために、常に先行すること振込み（サービス時間）を心がけてきたという。同様に三和銀行も「実験をいつまでもやっているようではプロとは言えない。スポーツ選手もそうだが、本番で結果を出さなければプロではない」（同銀行）と、いち早く商用化した理由を語る。あさひ銀行も7月27日からサービスを本格化する。
一方、あえて先行することなくサービスを提供していく銀行もある。第一勧業銀行は「お客様のことを考えると、技術的標準化のタイ

提供
サー
ビス

予定あり

○（24時間）○（商用化時24時間）

都度振込み

予定あり

○

○

当日振込み
扱い時間

未定

開始時は予約扱いのみ

15時まで（商用化時）

未定

105円（262円）
105円（367円）
262円（515円）

105円（262円）
105円（315円）
210円（472円）

8：45〜19：00

24時間（商用化時）

1万円未満
振 （他行宛）込
み 1万〜3万円
手 （他行宛）
数 3万円以上
料（他行宛）
残高照会

ミングを見極める必要もあると思います」と話

未定
未定

予定あり

し、また東海銀行も「インターネットはデリバ取引明細確認

予定あり

8：45〜19：00

24時間（商用化時）

リーチャンネルとして魅力的ですが、セキュリ

その他

ショッピング連動決済も提供予定あり

住所変更手続き、ローン案内ローンシミュレーション、資料請求、無担保ローン仮申込み

ATM系以外のサービスで注目されているのクライアント側
専用ソフトの有無

必要（詳細未定）

不要

SET対応のショッピング決済機能を提供（SECEにも対応）
必要（ウィンドウズ版）

がショッピング連動決済機能だ。インターネッ

クライアント環境

ネットスケープナビゲーター
または
インターネットエクスプローラ

ネットスケープナビゲーター2.0
またはインターネットエクスプローラ3.0以上

ネットスケープナビゲーター3.01
またはインターネットエクスプローラ
3.02以上（商用化時）

SECE

SSL
専用アクセスポイントにダイアルアップ（インターネット網を経由しない）

SECE、ショッピング決済にはIBMのe-debitとSECEの単一銀行モデル

───

1998年7月より契約法人向けにイントラネットバンキングを提供。
NCTV、モバイル、海外からの利用も年内を目処に予定1枚の認証書でショッピングとバンキングの双方のサービス提供を目指す。1998年7月
現在、ショッピング可能モールは6モール（50店舗）ティーの確保には慎重に取り組んでいます」という方針で臨む。

トで買い物をした代金が即時に口座から引き落とされるデビッド方式を採用するものが多い。
ただし多くの銀行が、ショッピングの場合は使使用システム

えるショップの多さと何が買えるかが問題だと強調する。その中で、富士銀行はショッピング連動決済をサービスの中心に据え、既存の備考ATM系のサービスをメインの機能にはしないという。
「家庭で銀行取引を利用してもらうには、ATM系のサービスだけでなく、何か付加価値が必要だと考えています」（同銀行）。
※金融機関コード順

330 INTERNET magazine 1998/9

インターネットマガジン／株式会社インプレスR&D©1994-2007 Impress R&Dまた、都市銀行で唯一信託業務が認められ末への展開が可能な媒体として、将来を見越キングサービス提供なども予定され、銀行のダている大和銀行では、「ヒット」などの人気金してICカードを採用しました」と自信を持つ。

イレクトバンキングのチャンネルは広がりを見融商品をメニューに加えて特化型銀行としてのさらに、7月25日にマイクロソフトが発売するせるだろう。さらに各銀行には、規制緩和に併強みを出していく考えだ。

資産管理ソフト「マイクロソフトマネー」につせて金融商品やサービスを順次追加して、これ他の銀行と一線を画しているのが東京三菱
銀行の取り組みだ。同行はICカードを使った本人認証を行っているが、「パソコン以外の端いても、銀行として唯一独自にカスタマイズしまで培ってきた決済業務のノウハウを武器にたバージョンをリリースする。

「総合金融業」としてネットワーク上の金融取今後は携帯電話などのモバイル端末でのバン引をリードしていく狙いがある。

東京三菱銀行

あさひ銀行

三和銀行

住友銀行

大和銀行

東海銀行

インターネットバンキング（試行）

あさひインターネット・バンキング

三和インターネットバンキング

WEBダイレクト

ダイワ・インターネットサービス

インターアンサーサービス

http://www.btm.co.jp/

http://www.asahibank.co.jp/

http://www.sanwabank.co.jp/

http://www.sumitomobank.co.jp/

http://www.daiwabank.co.jp/

http://www.csweb.co.jp/TBK/

1997年8月（試行）1997年6月（実験）（1998年7月27日より無料試用キャンペーン開始）

1998年2月

1998年6月22日（1997年1月よりインターネットバンキングを提供）

ショッピングは1998年4月、ATM系は年内を予定

1998年1月

無料（試行）

300円（月）を予定※一定以上の取引がある場合は無料（予定）300円（月）※一定の取引がある場合は優遇

1500円（年間）未定

現在無料
12月より1000円（年）の予定○（24時間）○（24時間）※○（24時間）※○（24時間）予定あり（7時から翌3時）

予定あり

○

○

9月より予定

○

予定

未定

予約のみ

12時まで

14:30まで

16時まで（同行間）15時まで（他行宛）

───

───

105円
（262円）
105円（315円）
210円（472円）

105円（315円）
105円（420円）
315円（630円）

105円（315円）
105円（315円）
315円（630円）

105円（315円）
105円（420円）
315円（630円）

105円（315円）
105円（420円）
315円（630円）

24時間

平日・土曜24時間
日曜0:00〜4:00、11:00〜24:00

平日24時間（月曜0:00〜7:00除く）
土日祝7:00〜20:00

24時間

平日8:45〜21:00
土日9:00〜17:00
祝日休（予定）平日8:45〜21:00
土日9:00〜17:00
祝日休

24時間

24時間 ※

24時間（日曜20:00〜月7:00除く）

24時間

残高照会に同じ（予定）

残高照会に同じ───

定期・投信・諸届などを順次追加予定

ショッピング機能

6月よりショッピング
決済実験を開始

4月よりSECEによるショッピング決済機能を提供───

必要（ウィンドウズ版）

必要（ウィンドウズ版）

必要（ウィンドウズ版）

必要なし

必要（ウィンドウズ版）

必要なし

ICカードリーダー、ICカード、WWWブラウザー

ネットスケープナビゲーター
3.0またはインターネット
エクスプローラ3.02以上、フロッピードライブ

ネットスケープナビゲーター2.02
またはインターネット
エクスプローラ3.02以上

ネットスケープナビゲーター4.0
またはインターネット
エクスプローラ4.01以上

ネットスケープナビゲーター
または
インターネットエクスプローラ

ネットスケープナビゲーター
3.0またはインターネット
エクスプローラ3.0以上

公開鍵+SSL、ICカードを用いたオンライン認証

SECE、一部のサービスには
ANSWER-WEBを使用

SECE、専用ソフト

SSL（128ビット）、電子認証書

照会にはANSWER-WEBを利用、資金移動とショッピングにはSECEを利用

ANSWER-WEBを利用

テレホンバンキングがセット。
ダウンロード機能やメール配信サービスもある

1999年3月31日まで、SECEによるインターネットショッピング決済サービス（実験）を提供

ATM系のサービスの詳細は予定のもの。また開始後2〜3か月は試用サービスとする

今後、資金移動取引を追加する予定で、窓口業務同等の機能を目指す

ICカードを利用することによってセキュリティを犠牲にすることなく、来年3月まで先着利用者にとって使いやすい10,000人を対象にサービスを目指す。マイクロソフト
無料使用キャンペーン中。
マネーで採用したホームバンキングサービスは7月に開始

未定
未定
未定

※日曜は0:00〜4:00と11:00 ※日曜20:00〜月曜7:00を除く〜24:00

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テクノロジーが変えるバンキングサービス
混在するセキュリティー対策た新システムANSWER-WEBは、銀行側の開方式などのレベルで標準化が確立していないの発コストを抑えられるが、サービス時間やメニが原因だが、利用する銀行ごとにソフトをインストールしたり設定を変更したりしなければな

銀行取引をインターネットで行う場合、何とューに制限がある。セキュリティーについては、言っても気になるのはセキュリティーだ。前頁

照会にはSSLを、資金移動には暗号（RSAとらないようでは、インターネットバンキング全体にの表からもわかるように、各銀行が採用していDES）と認証書を使う。

とってマイナスになる。この問題について、「お互いるセキュリティーに関するシステムは、現時点に共通化できる部分は共通化していくことで相差別化と共通化の狭間で苦悩する各銀行互運用性が生まれる。その上で個別のアプリケ

ラウザーとサーバーの間の暗号化の仕組みであ

前述のように、照会や資金移動といったメ（大和銀行）という意見が各銀行から聞かれた。

り、通常は本人認証機能を持たない。そのたニューで銀行ごとに大差がない中で、各銀行は銀行取引においてセキュリティーは当然確保

め住友銀行では、本人確認のために電子認証差別化を図るための模索を続けており、ICカされていなければならない問題だが、それはサ書をSSLと組み合わせて提供する。SECEは、ードの採用やショッピング決済機能、各種商品ービス提供者が取り組むべき問題で、ユーザー暗号化と認証書による本人確認の機能を持つの運用シミュレーション機能などもその例だ。

にとっては使いやすさが重要な要素になる。今ためセキュリティー面の評価は高い。しかし一一方で、現在のインターネットバンキングは各後のインターネットバンキングの普及には、個方で専用ソフトのインストールや認証書を取得

銀行が個別に開発を進めているため、将来的性的なサービス（差別化）と併せて、どの金融する手間がある。また、すでに実績もあって確に銀行ごとの互換性の問題が生じる可能性も機関でも共通に利用できるプラットフォーム

立されているANSWERシステムをベースにし指摘されている。これはセキュリティーや認証（共通化）が必要になるだろう。

ではまだ統一されていない。現在の主流はSECEやSSLといった方式だ。SSLはWWWブーションやサービスで競争するのがいいと思う」

インターネットバンキングに挑戦！

邦銀の中でいち早くインターネットバンキングサービスを始めた住友銀行の「WEBダイレクト」を使ってみた。※誌面にはサンプル画面を使用
jhttp://www.sumitomobank.co.jp/

申し込み時に任意の通信パスワードと出金パスワードを登録する。登録後、IDと電子証明書取得用パスワードが郵送されるので、振込

電子証明書をダウンロードする。
一連の設定は、送られてくるマニュアルを見ながら簡単に行え、証明書のダウンロードも簡単にできた。また、1台のコンピュータ

振込み・振替えの入力画面。翌日以降7日後までの振込日指定も可能。に複数の認証書を組み込むこともできるが、他人が利用できないようにパスワードでセキュリティーを保護している。

照会

SSLに対応したWWWブラウザーでホームページにアクセス。アクセスには通信パスワードが必要。
当日振込みの場合には金額のみを指示。

振込み内容の確認画面。出金パスワー
ドを入力して「確認」を選択。

「残高」を選択すると、残高照会画面が表示。

「最近 7 日間の入出金」では、1週間にわたっての取引内容が確認できる。

当日の取引を確認する「本日の入出金」。

実際に「WEBダイレクト」を使ってみたところ、思った以上に動作も軽く、ほとんどストレスを感じることはなかった。振込み先の指定には検索機能があり、ATM同様の操作感で利用できる。
現在はSSLを採用している同行だが、担当者は「銀行の都合よりもユーザーの利便性が重要です。SSLの128ビット暗号と電子証明書を組み合わせることでセキュリティーも確保しています」と話す。

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振 込 み手 続きが終了。受付け番号は控えておく。

高機能ICカードは将来の銀行サービスを変えるか決済もその1つですが、高度化する決済業務の分野で、銀行としてできる部分は大きいと思います」（あさひ銀行）との姿勢だ。

周辺の環境が完全に整っているとは言えない

さらに、将来の銀行が果たす役割について現在のICカードだが、将来的には本命になるだ「お金というのは結局最後の部分であって、たろうと言う銀行は多い。そこで求められるICカとえば資産形成の過程でも、世の中の情報やードは単なる本人認証手段としてではなく、キ専門家のアドバイスなどが必要です。このようャッシュカードやクレジットカードの機能も持に生活のさまざまな次元で生じる、それぞれのち、チップに電子マネーや証明書などのさまざニーズに合った情報を提供することも銀行がでまなアプリケーションが搭載される「高機能ICきるサービスだと考えます」（東京三菱銀行）

カード」の登場だ。今後コンピュータは当然だという声も聞かれた。

が、公衆電話や自動販売機、各交通機関の乗車規制緩和が進むビッグバン社会で、インター券販売機などにカードリーダーが標準装備されネットを利用する1000万人もの潜在顧客をめれば、インターネットでも街中でも1枚のICカーぐって各銀行がしのぎを削る。併せて他業種とドで決済が可能になり、支払い方法もさまざまの競争にも勝ち抜くには、これまでのようにサな選択ができるようになる。さらに、接触型カービス提供者中心の銀行の論理は通用しない。

ードから非接触型カードへの展開も進むだろう。

この秋に予定されているコンビニでの預金引き当然、この高機能ICカードをめぐっては銀出しサービスなど、新たなリテールバンキング行界以外からも参入が予想されるが、「銀行がのチャンネルを探る銀行にとって、「いつでも、長年手がけている決済業務がユーザーに提供でどこでも、どんな方法でも」サービスを提供できる利便性は高いと思います。デビッド方式のきるインターネットが果たす役割は大きい。

富士通が11月に発売する電子財布「スマートポケット」
は、預金口座からICカードに電子マネーを移動（リロード）する機能を持つ。

高機能ICカード（接触型）のサービスイメージ

手軽な少額決済
自動販売機DRINK

公衆電話

券売機

TICKET

リーダー
リーダー◎各種金融取引◎ショッピング◎公的書類の取得
◎納税など

リーダー

本人確認が不要の電子マネー決済

高額なショッピング
通常の店舗

PC

電子マネーのリロード

SHOP

BANK
各種決済・本人確認

カード
リーダー

高機能ICカード

カードの発行
電子マネー
ICカードに電子マネーや認証書などさまざまな機能を組み込んだ高機能ICカードで、銀行を中心に、1枚のカードで電子マネーやクレジット、デビッドなどの支払い方法が利用できるようになる。小額決済には電子マネーを利用し、ある程度高額の取引にはクレジットを使うのが一般的。コンピュータを使ったショッ
ピングや金融取引ができるだけでなく、カードに認証書が組み込んであるため、プリンターなどがあれば住民票などの公的書類をオンラインで取得することなどもできるようになるかもしれない。

本人確認を伴う購買連動決済

各種決済
決済◎クレジット
◎デビッド

○○○銀行

銀行口座

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［インターネットマガジン バックナンバーアーカイブ］ ご利用上の注意
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