【特集】自然災害への対応

自然災害が多い日本活用品）に損害を受けた場合、「 火 災 保険 」が役に立ちます。火災保険というと、火災発生時の補償というイメージがありますが、火災保険の対象になります。主な例を見てそ れ だ け で は あ り ま せ ん。 様 々 な 災 害 が年の初めから地震の怖さを思い知らされまみましょう。

２０２４年元旦、能登半島地震が起こり、した。日本は環太平洋変動帯に位置し、世界の中でも地震が起きやすい地震大国です。

① 火災、落雷、破裂・爆発（建物の例）火災により建物が焼失した。

また近年、豪雨による土砂崩れや洪水など大規模な自然災害が多発しています。
火災（家財の例）落雷により家電製品が壊れた。

⑤ 水ぬれ

飯村 久美

［いいむら・くみ］損害保険会社勤務
後、その人の夢が叶うマネープランをサポートすることを目的として、2006 年 FP 事務所を開業。これまで手がけた家計相談は 1100 世帯を超える。セミナー講師、メディア出演など幅広く活動中。近著は『年収 300万円でもラクラク越えられ る貯 蓄1000 万円の壁』（KADOKAWA）。

（建物の例）暴風で屋根が損害を受けた。

⑧ 破損、汚損等③ 水災（建物の 例）大雨による洪水で床上浸水し、建物が損害を受けた。
（家財の 例）大雨による土砂崩れで、家財が損害を受けた。
④ 物体飛来、落下（建物の 例）取材中のヘリコプターから物が落ちて、自宅の屋根が破損した。

火災保険の契約の仕方は様々で、最低限で備えることになるので注意しましょう。

る損害は補償の対象外となり、「地震保険」

わたりますが、地震、噴火、津波を原因とす

このように火災保険の補償範囲は多岐に（家財のパソ 例）誤ってコーヒーをこぼして、コンを壊した。

（建物の例）うっかり窓ガラスを割ってしまった。

（家財の例）
泥棒により現金や家財が盗まれた。

（建物の例）泥棒により窓ガラスが割られた。

⑦ 盗難（建物の 例）自宅の前でデモなどの大規模な破壊行為が起き、自宅が大きく破損した。

⑥ 騒じょう（家財の 例）マンション上階からの水漏れにより、家財が損害を受けた。

（建物の 例）給 排 水 設 備 が 破 損 し、部 屋 が水びたしになった。

ＦＰ事務所アイプランニング代表／
ファイナンシャル・プランナー（家財の 例）雹 で 窓 ガ ラ ス が 割 れ、家 財 が損害を受けた。

② 風災、雹災、雪災

ひょう

保険の保険金支払い額からも、自然災害の支払いが顕著に増えているのが分かります【図表１】。地球温暖化や日本の地形、気象などの条件があわさり、洪水や土砂災害が発生しやすい環境にあるようです。
こうした自然災害に、家計はどのように備えていけばよいでしょうか。今一度、自宅の損害をカバーする保険や公的支援を確認し、家計の備えを点検しておきましょう。

地震をのぞく自然災害の多くは「火災保険」で補償される
自然災害で建物や家財（家の中にある生

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自然災害に対し、家計はどう備えればいいか

家庭経済8ECONOMY

高くなります。インターネット販売の保険ま す。 補 償 の 範 囲 が 広 が る ほ ど 保 険 料 はてのリスクをカバーするタイプなどがありります。また、その建物に適正額を上回るるのは、「全損」に認定された場合のみにな

合、災害時に３０００万円全額が支払われす。例えば、３０００万円の保険金額の場の中にある家財の金額を見積もってみるか、家財の保険金額を決めるには、実際に家申告することで補償されます。

こ ち ら は「 明 記 物 件 」 と い っ て 契 約 時 に美術品などは補償の対象外になりますが、万円 を超える貴 金属 や 宝石、会社などでは、必要な補償だけを選んで自４０００万円の保険金額をかけても、最大各保険会社が出している家財保険の保険金た、１組 が分でカスタマイズす るタイ プも あり ま す。

３ ０ ０ ０ 万 円 ま で し か 出 ま せ ん。 保 険 に額の目安を参考にします。例えば、独身は額の範囲 内で 実 際の損 害 額 が支 払 われま

水災の補償が必要な方は、水災補償に入ってよって利益を得ることはできず超過した保険必要な補償のみのシンプルなタイプや、全いるか確認しましょう。

３００万円、 歳で４人家族は１５００万火災保険に加入する際は、補償の対象を族の人数が多くなると保険金額が高くなり円など。一般的に世帯主の年齢が高く、家また、「時価」（現在の建物の価値）ではなますが、家財の内容や家計とのバランスを「建物のみ」「家財のみ」「建物＋家財」から選択します。一般的に、持ち家の人は建物とく、同じものを建て直したり、購入したりで台風や豪雨に役立つのは「火災保険の水災補償」

豪雨に伴う水災の被害です。２０１９年の号では、川から離れている地域にも「建物」で補償されます。引っ越しなどでも の で も、 浴 槽 や 便 器 は 動 か せ な い の でなど家の中にある生活用品です。家の中の家具や電化製品、洋服、パソコン、自転車機能が追い付かずに浸水してしまう現象を

内 水 氾 濫 と い い、 大 量 の 雨 に 対 し て 排 水

ターも長期間使えなくなりました。これは浸水し、電気系統がやられて電気もエレベーかかわらず台風

動かせるものが「家財」と考えるとわかり

い い ま す。 マ ン ホ ー ル か ら 水 が 噴 き 出 す

階建てのタワーマンションがやすいでしょう。ただし、これらを外に持ち光景も近年、よく見られます。被害にあっこう した 水 災 に よ る 建 物 や 家 財 の 損 害なかったし、災害といえば地震しか考えてされる）、証券、クレジットカード、パソコ

は、火災保険の「水災補償」でカバーします。

ペット、植物、現金（焼失などはカバーさンやＵＳＢに保存したデータなどです。まいなかった」と語っていました。

た人は「こんな浸水リスクがあるとは知ら47れないが、盗難の場合は盗難補償でカバー家財で補償されないものもあります。車、出している時は補償の対象外になります。

火災保険で家財補償の対象となるのは、の家財補償についても確認しましょう。

家財を守る「火災保険の家財補償」

家財の両方に、賃貸に住んでいる人は家財1,000

近年、特に多発しているのが台風や集中見て保険金額を決めるとよいでしょう。

6,000

建物だけでなく、大切な家財を守るためきる金額「新価」で契約するのが一般的です。

金額で保険に入りましょう。

料は無駄になってしまいますので、適正な3045のみに加入します。

6,206
7,000

その他（水漏れ損害など）

2,992

出典：損害保険料率算出機構「火災保険・地震保険の概況」

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保 険 金 の 支 払 い は「 実 損 払 い 」 といっ2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
（年度）
0

自然災害

8,000

1,311
1,556 1,559
2,000

火災、落雷、破裂・爆発
（億円）
9,000

2,266
2,449
3,000

8,107て、生命保険とは異なり、契約した保険金【図表1】保険金支払いの推移

一般的な水災補償では、契約金額に対して％以上の損害を受けた場合や、床を超え「大半損」は ％、「少半損」は ％、「一部損」は５％です。ちなみに、東日本大震災で支減っていくので「新価」で補償が受けられるようにしておくとよいでしょう。

タルサイトでは住まいの地域や、洪水、内水しょう。国土交通省のハザードマップポー

は、「ハザードマップ」で確認するとよいで水災の補償が必要かどうかを判断するにる保険の内容をよく確認してみましょう。

いない場合があります。ご自身が入ってい昔入った火災保険には水災の補償がついてるものではなくプランによって異なります。

こともできます。２０２２年度のデータでている人は、あとから地震保険に加入するトで加入します。すでに火災保険に加入しで入ることはできず、必ず火災保険とセッ契約することができますが、地震保険単独震保険も建物と家財、または両方合わせて火災保険ではなく地震保険で備えます。地による津 波 を原 因とする損 害においては、自然災害の中でも、地震、噴火、これらします。

地震保険も検討しましょう。

さ れ ま せん。未 加 入の 方 は、万一に 備 え、はなく、地震保険をセットしないとカバーなりますが、地震による損害は火災保険で損害保険に加入する際の手順を、ご紹介

我が家に最適な損害保険の入り方など災害の種類から調べることができます。

① 災害にあうリスクを見積もるます（補償される自然災害の範囲は保険会社などは、自動車保険の車両保険で補償されも補償内容や保険料は同じです。保険料は運営しているため、どの保険会社で入って地震保険は政府と損害保険会社が共同で土砂災害・高潮・津波のリスク情報、土地ザードマップ」が便利です。ここでは、洪水・ザードマップポータルサイトの「 重ねるハがあるか把握しましょう。先に紹介したハ身の回りにどのような自然災害のリスクによって異なる場合があります）。

地域によって異なり、地震発生のリスクがの特徴などを地図や写真に自由に重ねて表地震保険に加入していました。

筆者の知人は、大型台風で駐車場に停め大きい地域では他の地域と比べて保険料が「 車両 新 価 特 約 」は、契 約の車 が「 全 損 」受けられてよかったと話していました。

きません。なぜなら、地震保険はあくまで再び建てるのに必要な補償を得ることはで

地 震 に よ っ て 建 物 が 全 壊 し た と し て も、保険や地震保険の補償内容が掲載されてい日本損害保険協会のホームページには火災害保険が必要かを検討します。一般社団法人

リスクを評価した後、どのような種類の損％以 上

あるいは「修理費用が新車価格のますので、参考にしてみましょう【図表２】。

50

生活の再建が目的だからです。

30② 保険の種類を検討するておいた車が浸水し、電気系統がやられて地震保険の契約金額は、火災保険の契約示できます。

車保険で補償が受けられましたが、「車両金額の ％～ ％の範囲でしか設定できず、高くなっています。

新価特約」をつけていたため新価で保障が全損になったそうです。加入していた自動になっています。大雨で車が浸水した場合は、火災保険に加入している人の約７割が大きな被害をもたらしました。繰り返しに払われた地震保険の総額は１兆２８００億円を超えました。巨大地震はとてつもなく

30

生活再建を目的としている「地震保険」

60

また、火災保険では、車は補償の対象外

水災補償は、全ての火災保険についていがあった場合に保険金が支払われます。て水が入ってくる床上浸水など一定の被害30れる特約です。
「建物」のところでもお伝え

車の新車価格を限度に保険金として受け取払われます。
「全損」は地震保険金額の全額、程度によって４段階に分かれて保険金が支

また、損害額に応じてではなく、損害の免 責 金額（ 損害時の加入者の自己負 担額 ）建物や家財の価値などから、保険金額や③ 保険金額を決定するしましたが、建物や車は経年劣化で価値がとなった場合」に、車の再購入費用を元の50

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家庭経済

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ECONOMY【図表２】一 般社団法人日本損害保険協会のホームページ
https://www.sonpo.or.jp/wakaru/を確認しましょう。リスクに合わせて、適切なります。

撮影すると、大きさや高さがわかりやすくしょう。不動産権利証は、火事や水害で紛や耐火性のある入れ物を使用するとよいでした重要な文書は適切な場所でしっかりと失 し た 場 合 も 再 発 行 は で き ま せ ん。こうな保険金額を選択します。
④ 複数の会社やプランを比較検討する
補 償 内容や保険料、条件などを比 較し、される内容と補償されない内容を確認しま

契約概要や注意喚起情報を読んで、補償当します。我が家にはどんな貴重品がある

その他、自分にとって価値の高いものが該金（硬貨、紙幣）、有価証券、宝石、高級時計、えておくことも重要です。貴重品には、現災害時の備えとして、貴重品について考ぐに持 ち 出せるようにしておきましょう。

も、何を持ち出すかを決めて、非常時にす避難する時の貴重品の持ち出しについてついては家族と情報共有しておきましょう。

利用する手もあります。
貴重品の保管場所に不安が残る貴重品は、銀行などの貸金庫を守っておきたいものです。自宅での保管にしょう。その他、免責金額、補償範囲、保のか、リスト化しておくといざという時に防災士によると、【図表３】のものをあらか災害時でも困らない貴重品の管理

険金支払い条件などもチェックしましょう。

慌てずにすみます。写真を撮ってリストにじめ準備しておくとよいそうです。避難先最適なプランを選びましょう。

⑥ 定期的に保険の見直しをする

添付しておくとよいでしょう。写真があれでは、貴重品をポシェットや肩掛けバッグ⑤ 保険を契約する

状況に合わせて保険内容の見直しを行いまば、盗難や紛失の際にも役立ちます。て、被災した建物や家財の被害状況を写真会社や代理店に連絡を入れましょう。そしに保管する、地震に備えて耐震性のある物重要です。例えば、水災に備えて高い場所

貴 重 品 は 適 切 な 場 所 に 保 管 す ること がしょう。

ト カ ー ド のス キ ミン グ な ど に も 注 意 し ま

等で肌身離さず持ち歩き、盗難やクレジッ

契 約 更 新の際やリスクが変 化した際は、しょう。万一、被災した際は、速やかに保険やビデオで記録しておきましょう。その際、ただし、貴重品などの持ち出しは、あくまでも身の安全が確保されている前提での話ですので、緊急を要する時には、自分の命を最優先にしてください。災害救助法が適用されるような大規模災害発生時は、通帳や届出印がなくても本人確認ができれば払い戻しが可能な場合があります。

いつ起きてもおかしくない自然災害。我が家にはどんなリスクがあり、どのくらいの損害が起こる可能性があるのか、備えはできているのかなど災害を自分ごととして捉え、もしもの時に生活を守るために必要な資金・補償を備えておきましょう。

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11の中に保管するなどです。保管には防水性

■ 家の鍵
■ 車の鍵
■ 現金（小銭も大切）■ 銀行の通帳もしくは口座番号の控え■ クレジットカード（現金をすぐに引き出せない場合に役立つ）■ 印鑑■ 身分証明書（健康保険証、運転免許証、パスポート、年金手帳、マイナンバーカードなど）■ 生命保険・損害保険・地震保険などの証券
または証券番号の控え

ペットボトルなど身近にあるものと一緒に【図表３】災害時の貴重品リスト