POINT■ ブロックチェーンを活用した日本初の取り組み■ エポスカード会員さまであれば誰でも申し込み可能■ 最低1万円からとお手軽。抽選には累計9812名が参加■ これまでに15億円を融資、約3万3000人の手に渡る■ 融資先の生活改善と、投資していただいた方の資産形成を両立「信用の共創」を海外へに海外の中間・低所得者層の方々ともを2022年4月に開始し、「応援投資」の組みです。
「応援投資」では、エポスカー「信用の共創」を行えないか、と考えたの実現にこぎつけたのです。

ド会員さまに社債を購入していただき、現丸井グループのアセットで、海外の方にです。ただ、当社には海外での金融サー

このデジタル債（社債）の発行には、地の方の経済的自立を目的とした資金金融サービスを提供できないだろうか。

ビス展開の実績がなく、困難ではないか

2020年5月の金融商品取引法の改正もを調達。この資金を共創パートナーであそこにエポスカード会員さまにも加わっとの社内の声もありました。

大きく影響しています。ブロックチェーン

る五常・アンド・カンパニーさま、クラウドの技術を活用し、デジタル債（社債）を発クレジットさまを通じて途上国の低所得てもらいたい……。そんな想いから始そんな時、マイクロファイナンスの海外展開実績のある五常・アンド・カンパ行することが可能になり、証券会社を通者層に融資しています。また、社債を購入

丸井グループは、これまで日本のお客ニー（株）
さまやクラウドクレジット（株）
ささず、事業会社が直接個人投資家に販した方は、現金とポイントをあわせて、年さまと共に金融的な信用を積み上げていまとの出会いが道を拓きました。両社と売できるようになりました。これを受け、1%のリターンを受けられます。過去3回

く「信用の共創」を行ってきましたが、さらの共創により、デジタル債（社債）の募集まったのが「応援投資」です。

スニタさん（50歳代・5人家族）
居住地域：インド ウッタル・プラデーシュ州
職業：牛乳の生産・販売

丸井グループが直接エポスカード会員さ発行し、募集総額約4億円に対してのべ1融資で事業が成り立ち生活が改善した

ま向けに社債を発行することができ、さ万人のエポスカード会員さまから約60億融資を受ける以前は、搾乳のための牛をらに少額での購入も可能としました。こ円ものお申し込みがありました。

購入することができず、事業が成り立ちまのスキームによって、「社会貢献をした

これまでの貸付総額は15億円（証券会い」と思う会員さまがこの取り組みに気社を通じて発行した個人投資家向け社

軽に参加できるようになりました。

債による調達を含む）にも達し、インドを中

このデジタル債（社債）の発行は、金心とした約3万3000人の新興国の方々に融機関以外の企業では日本初の取り組届いています。そして、事業を始めるためみでした。に必要なサリーの織機の購入や搾乳の「応援投資」の資金は低所得層へけた方たちの経済状況と生活を改善するせんでした。しかし、4万ルピーの融資と事業に対するアドバイスを受け、それを元手に牛を購入し、牛乳の生産と販売ができるようになりました。現在はその収入で、家やお店を改築し、生活費や子どもたちの教育費に充てることができています。このまま事業を順調に進め、子どもたちが将来良い仕事に就けるように、しっかり勉強できる環境を整えたいです。

ことに役立っています。社債の購入者にマイクロファイナンスとは、銀行口座を持は、現地の声を含め投資がどう活用されつことができず金融サービスにアクセスているかをまとめた「ストーリー」
をお届けできない人々への小口の貸付を中心に、し、社会貢献に参画していることを実感し貯蓄・保険などのサービスを提供する仕ていただける仕組みを整えています。

FINANCIAL INCLUSIONための牛の購入などに使われ、融資を受

FINANCIAL INCLUSION

VOICE

小暮 みなみファイナンシャル・インクルージョン共創チーム
tsumiki証券（株）エンゲージメント部

従来の社債とデジタル債の違い
社債購入

従来の社債

社債引受

証券会社
販売活動

この取り組みを多くの人に届けたい
プロジェクトで困難だと感じたのは、前例

社債発行

購入者を特定しての販売はできないのない取り組みを実現するための方法を見つけ出すことでした。新スキームの検討にあたり、実現可能性や留意点の確認などのために、関係するグループ会社の方や丸井グループから直接社債を購入

M I CR OF I NANC ESOCIAL BONDS
社会課題を解決するための資金調達で発行される債券をソーシャルボンドといいまデジタル債

摘を理解することさえも難しかったです。

ブロックチェーン

このプロジェクトの融資先の皆さまは、現金とエポスポイントを利息として上乗せ

まの社会貢献と資産形成の両立を後押しします。
32「自分の夢を実現できる見込みがついた」と語ってくださいました。私たちの取り組みが実際にお役に立っていると実感できすが、丸井グループもソーシャルボンドを発行し、エポスカード会員さま向けに販売する「応援投資」を実施しています。ブロックチェーン技術によって、エポスカード会員さ弁護士の先生とお話をする機会が多くあります。専門用語が飛び交い、最初はご指うれしく思うと同時に、さらに多くの方にこ丸井グループ「応援投資」公式サイト

社員による現地レポートはこちらへの取り組みにご参加いただけるよう、引き続き頑張っていきます。

33

EXPANDING
EMBEDDED FINANCE

家具の月賦から赤いカード
赤いカードからエポスカード、そしてその先へイナンス」の確立に寄与しています。このアセットは家具といっ月賦から「エンベデッド・ファイナンス」へ

丸井グループはこのエンベデッド・ファイナンスを創業時からた耐久消費財やファッションなどかつての「月賦好適品」から、実践しています。当社の源流は家具の月賦販売です。家具を売歯の治療や小口証券、家賃支払いといったサービスにまで、広るという小売の中に、分割払いという金融サービスを組み込んく応用できます。汎用カードとなったエポスカードによって店舗だ仕組みでした。

で支払わなくても、いつでも、どこでもご利用いただけるように家具のように分割払いに適した商品、「月賦好適品」は時代
エンベデッド・ファイナンスとは
エンベデッド・ファイナンスとは、「金融以外の事業を展開するただ、モノは変わっても根底にあるアセットは変わっていません。このアセットこそが丸井グループの「エンベデッド・ファなりました。の変化と共に、耐久消費財からファッション、現在の生活にか支払いが発生する場面で、いつでもエポスカードを使っても複数の機能を持つ「スーパーアプリ」もエンベデッド・ファイナンかわるすべての消費へと変化し続けています。その中で当社はらえるようにシステムの中に埋め込む。このアセットを使ったスを拡大する要因の一つになっており、丸井グループもエポス一貫して小売と金融をかけ合わせたビジネスを展開し、時代にエンベデッド・ファイナンスの好事例を今後も生み出すことをカードのご利用状況の確認のほか、QRコード決済、つみたて合わせて改革してきました。特に2006年には、国際ブランドめざします。また同時に、当社が考える将来世代の未来や一人非金融企業が、既存サービスに金融サービスを組み込んで提投資、保険、再エネへの切り替えなど各種サービスの申し込み

VISAとの提携によるエポスカードの発行がスタート。利用

ひとりのしあわせをテーマに掲げるインパクトの実現につなげ供する」こととされています。日本語では、「埋め込み型金融」ができる「エポスアプリ」を提供しています。

シーンはマルイ・モディなどでのお買物に限らずお客さまの生たいと考えています。

活と密着しながら拡大し、取扱高も年々伸びています。

「組み込み型金融」などと呼ばれています。
例えば小売や ITといった非金融企業は、常に消費者と接点エンベデッド・ファイナンスの構図を持っており、お客さまの情報を預かり信頼を得ています。お消費者

グで後払い決済を自社のサービス内で提供できれば、購入につながる可能性が高い。そのため、非金融企業が銀行やフィンテック企業から決済手段をシステム上のアプリとして提供を受

非金融企業

け、サービスに埋め込むエンベデッド・ファイナンスが近年広サービスに金融の仕組みを埋め込んで提供がっています。

エポスカード丸井グループは、非金融業である小売と、エポスカードに付随する与信、決済サービスというフィンテック機能の両方を、自フィンテック企業社で有しています。システム開発も自社内で完結することで、迅速に金融システムをサービスに埋め込めることが大きな強みと決済投資保険なっています。近年ではそのような決済や送金、ECサイトなど融資

エポスの運転免許クレジット

国際ブランドVISAとの提携で汎用クレジットカードの発行が実現したこと

教習所と提携することで、入校申し込みの際に利用できる支払いサービス

により、それまで丸井グループ店舗での利用に限られていたハウスカードです。
「今すぐ運転免許を取得したい」というお客さまに、教習費用のお支と比べ、格段にお客さまの利用シーンが広がりました。取扱高は増え続け払いをお客さまのペースで行えるように分割回数を最大36回までお選びており、これからもエンベデッド・ファイナンスのキーとなる存在です。

いただけます。

EPOS Netからお申し込みいただけます

FINANCIAL INCLUSIONFINANCIAL INCLUSION

客さまが「手持ちがないけど今これがほしい」といったタイミン

使える教習所など詳細はこちらから丸井グループのエンベデッド・ファイナンスの拡大
Apple専用分割プログラム（P38〜39）
エポスのデンタルクレジット（P40〜41）
つみたて投資専門の tsumiki証券
エポスカードの保険
エポスカードの家賃保証 ROOM iD（P36〜37）
エポスの運転免許クレジット
エポスカード発行
日本初のクレジットカード発行
創業。家具の月賦販売を開始

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エポスカードの保険

エポスカード会員さまにちょうどいい保険選びをサポート。会員限定の医tsumiki証券

日本で初めてクレジットカードでつみたて投資ができるサービスを2018年

療・がん保険をはじめ、日常生活の不安解消につながる保険をご用意。さにスタート。エポスカードでのつみたて投資はもちろん、貯まったエポスポらにエポスカードで保険料をお支払いいただければポイントが貯まります。

イントを使ってこつこつ・ゆっくりと資産形成をサポートします。新 NISAで貯まったポイントはお支払いにもご利用いただけます。

は業界初、月額10万円のつみたてを実現可能に。

契約できる保険などはこちらから未来に向けた資産形成はこちらから

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POINT

親でも連帯保証人になれない !?ています。現在の利用者数は72万人超

VOICEで、業界シェアの上位に位置しています。

■ エポスカードが連帯保証人として家賃を保証

人々が生活していくうえで欠かせない住他社との違いは、貸倒率1.61%を誇る■ 年齢や職業、年収にかかわらず保証審査が居ですが、2020年の民法改正により、エポスカードの与信哲学にあります。私

連帯保証人の条件が厳しくなりました。

たちはお客さまの年齢や職業、年収など

その結果、定年退職後の親が子どものの一次情報だけで判断せず、カードのご保証人として認められなかったり、身寄利用実績を通じて信用を共に創ってきまりのないお年寄りが部屋を借りられないした。この「信用の共創」は、当社独自のことも。こうした状況から、入居者が家ノウハウでありビッグデータです。これに賃を支払えなくなった場合に保証会社より、収入がまだ少ない学生やお年寄り接客経験が営業で活きていますが肩代わりする「家賃保証」サービスののお客さまも保証審査の対象となります。

この仕事で初めて BtoB業務に携わりまし可能■ オーナーさまは支払い・回収をエポスカードにお任せ■ 貸倒率1.61%を誇る与信ノウハウ

今田 友里香（株）
エポスカードホーム事業本部 開発部 開発課

た。店舗にいたころと比べて営業の方法利用が急増しています。
丸井グループは、これらの社会課題にや相手が大きく変わりましたが、自分の提培った経験と知識を無駄にしない案が認められ、大きな提携につながるこ

いち早く着目し、2008 年から「エポス
この家賃保証サービスが生まれた裏には、もう一つのストーリーがあります。

サービス開始後に、もう一つの強みが2006 年の貸金業法の改正を見据え、明らかになりました。それは小売で培っ貸金をメインとしていた丸井グループのた接客やおもてなしの心、一人ひとりに子会社は事業を縮小。同子会社の営業寄り添う姿勢です。お客さまのニーズを所を閉鎖し、エポスカードに統合しまし理解する傾聴力、本質をとらえる対話た。一方で、これまでの知識や経験をそ力、そこから生まれるサービスの進化。のまま手放してしまうのはもったいない

これらのアセットが営業の現場で強みとという社員たちの想いから、自身のノウなっています。
家賃保証サービスは、社会課題の解ハウを活かした新規事業の検討が行われました。

が、現在の仕事に活きていると感じています。
「引越しをしてもまたエポスカードの家賃保証を使いたい」という言葉を聞いた
際はお客さまのお役に立てていると実感し、うれしくなりました。慣れない不動産業界のことを覚えるのは大変でしたが、今後お取引先さまと同じ目線で商談に臨むために宅建士の資格に挑戦したいと思っています。営業力を上げ、業界 No.1をめざして頑張ります。

決はもちろん金融と小売のアセットを活その後、2007年に行われた社内の新用した代表例です。現在は、日本に住む規事業コンクールで、家賃保証サービス外国人向けの「ROOM iD グローバルプの原型を役員に提案。先見性と強みのラン」のほか、オフィスやテナント向けへ活かし方は社内でも多くの賛同を得て、と対象を拡大しています。誰もが部屋を2008年のサービス開始へとつながりま借りられる社会を実現するために、2026した。

年3月期までに取扱高1兆円以上、シェア10%以上、業界 No.1をめざします。

FINANCIAL INCLUSIONFINANCIAL INCLUSION

カードの家賃保証 ROOM iD」を提供しとにやりがいを感じ、店舗での接客経験

不動産会社（オーナー）さまからの声
エポスカードならではの審査基準が良いですね。

他社より数倍、審査回答が早くて助かります !

入居者さまからもポイントが貯まるうえ、払い忘れがなくなると好評です。

家賃保証のビジネスモデル
家賃＋保証料をカード払い

A H O M E F OR EVERYONE

ROOM RENTALS

保証委託契約
立替委託契約

定年退職後の親は、自分の子どもの連帯保証人にはなれない ! ? そんな時は、
「エポス

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賃貸保証契約

賃貸借契約

カードの家賃保証 ROOM iD」が代わりに連帯保証人になります。社会インフラになりつつある家賃保証サービスを拡大することで、誰でも部屋を借りられる社会をめざします。

エポスカード

入居者

不動産管理会社（オーナー）「ROOM iD」の詳細はこちら

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将来世代の「学びたい !」を代を対象に、学業で利用する Apple端日本初のファイナンスプログラムで応援

末をより購入しやすくするために、「残価近年、国が推進する「GIGAスクール構しました。利用期間終了後に端末を返想」やコロナ禍での遠隔授業の増加に却することを前提に、残存価値をあらか「残価設定クレジット」■ エポスカードで初めてよって教育現場のデジタル化が進み、生じめ除いた金額で Apple端末を購入す

徒1人につき1台の端末を持つことが必ることができ、お支払いは利用期間内■ 小売と金融のアセットの合わせ技要不可欠になりました。そのような中、端の分割払いとすることで、月々の負担額末価格上昇の影響もあり、学生やそのを抑えることができます。

POINT■ 日本初の教育分野における個人向けファイナンスプログラム■ Apple端末の高い残存価値を反映したサービスを提供■ 今後5年間で10万人の利用をめざす■ 将来世代の学びを応援 !

お支払い総額を抑える

VOICE

設定クレジット」の仕組みを初めて導入

ご家庭の負担が大きくなっています。そまた、Apple 製品の販売・買取についこでこのプログラムでは、おもに将来世ては学校法人向けに販売実績のある本体返却で支払い不要

現金一括購入本プログラム
支払額

分割払い

梅原 さよこ（株）
エポスカード事業企画部 プロジェクトＦ担当

丸井グループの強みで課題解決決められた期間ご利用いただき、最終的に本体を返却すると、お支払い総額を抑えることができます。

当社初の残価設定クレジットの設計やお取引先さまとの運用構築に苦労しながら（株）（株）
Tooさま、法人買取実績のあるプログラムを設計するにあたり重視しオークネットさまと共創し、Apple製品のたのは、Apple製品の高い残存価値を保証や、買取後の流通までを一貫して活かし、将来世代やそのご家庭にとってフォローする仕組みを完成させました。

メリットの大きい支払方法にすることで実際に学校を訪問し、保護者の皆さした。私たちは業界の常識にとらわれるまに直接プログラム内容をご説明するなことなく、お客さま視点で適切な金利をど、学校とのつながりを深めながら取り設定し、一人でも多くの方にご利用いた組みを進めるという新しい挑戦も行い、だけるよう申込方法や審査等を新たにプログラムを導入していただいた学校か構築しました。結果として、お取引先さまらは、「各家庭に適した支払い方法を提から「自信を持っておすすめできる」と案できるので、購入を案内しやすくなっご評価いただき、今後5年間で10万人た」とのお声をいただきました。また、以上の方にご利用いただくことを目標ご 利 用 い た だ い た お 客さまからも、に取り組みを進めています。

「入学時にかかる費用を分割払いにするまた、このプログラムを通じた新たなことで抑えられる」と好評をいただいてお客さまとの接点は、エポスカードをはいます。

じめとした末永いお付き合いにつながり、さらなる収益の拡大も見込まれます。

お客さま視点でのプログラム設計

丸井グループにとって重要なステークホルダーである将来世代の「学びたい !」S UPPO R T F O R INCL USIVEEDUCATION

このプログラムが生み出された背景にという意欲を後押しし、利益とインパクトは、お客さま視点で新しいことに挑戦しの両立をめざします。

続ける、丸井グループの組織風土があると考えています。

したプログラムを実現できたことをうれしく思っています。これまで気づいていなかった社会課題を目の当たりにし、世の中には見逃されている社会課題が多くあると感じ、これからも解決していないお客さまの困りごとを見つけ、丸井グループの強みを活かして解決をめざしたいです。

FINANCIAL INCLUSIONFINANCIAL INCLUSION

も、教育分野での社会課題解決を起点と鈴木 耀介氏（株）TooApple事業開発部

共感できる想いとサービス
丸井グループさまの「将来世代の『学びたい』という気持ちを応援したい」との想いと、我々の教育市場における「生徒一人ひとりにクリエイティビティを」という想いが合致したことが、協業の決め手でした。
学校にはさまざまなご家庭の児童・生徒が通われており、価格面から購入のハードルが高いとの声があります。このプログ
ラムでは初期費用を抑え、お客さまのご負担を減らすことで、Apple製品を購入しやすくなり、教育分野における社会課題の解決につながると感じました。

学校で購入が必要な端末の価格が想像以上に高く、困っている学生や保護者も多い。
この課題に立ち向かったのが、2023年2月にスタートした教育分野での日本初の個人向けファイナンスプログラム「まなび応援！Apple専用分割プログラム」です。
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POINT
■ 18歳以上が対象■ 保険適用治療も対象■ 通常のカード分割手数料よりも割安■ スマートフォンで最短15分。お申し込み完了■ 再雇用社員を含む、全国に広がる営業体制■ 小売経験で培ったきめ細かい営業

全身の健康につながる

デンタルクレジットの取り組みはスター

歯の健康を守るトしました。最大200万円まで、保険適用を含むすべての治療（ホワイトニング

日本では年間約3兆円が歯科治療に使を除く）が対象となります。分割手数料

われており、矯正やインプラントといったは5.8%と、通常のクレジットカード分割健康保険が適用されない治療も大きな払いより低く抑えました。スマートフォン

分割払いしたい人は約3人に1人
現金 7%

力を活かして全国の営業拠点を牽引して1回払い（カード）60%

金額により分割払い

25%

営業チームは再雇用社員を含む多様性に富んだ社員が全国に50名。その全員が医療分野未経験者ながら、年齢に関係なく事例やアイデアを共有しアク金額を占めています。自分の歯を治療しで手続きができ、お申し込みから審査結ションにつなげてきました。これまでのトたくても、高額な費用がネックとなり二の果のお知らせまで最短15分で完了する

ライ&エラーの経験を現役社員に引き継足を踏んでしまう、そんな方は少なくありため、受診したその日からご利用いただません。

けるのも魅力です。

分割払い 8%

ぐこと自体も、再雇用社員の仕事のモチベーションになっています。

お客さまの「歯を健康に保ちたいけれ

全国の歯科医院は約7万医院で、コンど高額な支払いが負担」という課題とエビニエンスストアより多いといわれていのデンタルクレジット」をご利用いただ

ポスカードのビジネスは相性が良く、ます。そうした中で、お客さまに「エポスける歯科医院数は、サービス開始から2材を表彰する「Breakthrough Award」

年弱で1400医院を超え、取扱高は7.5億を受賞しました。

2023年8月には、丸井グループ内の円（2023年上半期）まで拡大しています。

企業価値向上に貢献した取り組み・人歯科医院さまからは、小売店舗で培ったお客さまに寄り添う営業スタイルが好評です。例えば、対面での歯科医院さま急成長を可能にしたのは、エネルギッ

ツール作成といった、患者さまへのご提シュな再雇用社員たちの活躍です。実案を一緒に考える点など、きめ細かい営はデンタルクレジットは、同じく「エンベ業スタイルが、BtoBtoCの現場でも強みデッド・ファイナンス」である業界シェアとなっています。

No.1の「エポスの運転免許クレジット」

お客さまがより多くの歯科医院でエポで蓄積した与信やシステム開発のノウハ

スのデンタルクレジットを利用できるようウを活用しようというアイデアから生まれに、2026年3月期には提携医院数5000ました。現在、18名の再雇用社員が、小医院、取扱高100億円をめざし、一人ひ売で培った知識やコミュニケーション能とりの「健康」を応援していきます。

稲本 幸男
（株）
エポスカードフィンテック事業本部 ファイナンス営業部
クレジット営業課

チームで働いて得られるヒントが魅力

1983年に入社し、おもに小売業に携わってきました。今までの仕事で自然と身につと「チームワーいた「成果にこだわるDNA」
クの良い風土」のおかげで、再雇用も現役も分け隔てなく数々の失敗から得られたアイデアを共有し合っています。その結果、提携医院数が1400医院に広がりました。
丸井グループの社員は個々にいろいろな経験・知識を持っているので、日々、新しい視点や気づき・ヒントを得られることが当社の魅力です。引き続き、自ら行動するとともに今までの経験を活かして周囲のメンバーへのアドバイスやフォローをできるよう心がけていこうと思います。

FINANCIAL INCLUSION

急成長を可能にした再雇用社員の活躍への丁寧な説明や、院内 POPや 案内
FINANCIAL INCLUSIONVOICEいます。

提携歯科医院さまからの声
アフターフォローが細やかで、安心して患者さんにご案内できます。

営業さんが対面で来てくださり、安心できるし相談しやすいです。

高額な矯正治療も分割で払えるので、始めやすかったと患者さまから好評でした。

NE W PAYM E NT OPT ION

DENTAL40

歯の治療費を分割で支払いたいと願う人は3人に1人と多くいらっ

デンタルクレジット営業に携わる再雇用社員チームのメンバー

しゃいます。そんなお困りごとを解決するために2021年夏からスタートしたのが「エポスのデンタルクレジット」です。矯正やインプラントといった高額治療が受けやすくなるサービスです。

「エポスのデンタルクレジット」の詳しい情報はこちら

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