新成人 のための人生とお金の知恵出発点

人生のデザインを描きましょう！

私は学校の先生になりたい！
結婚して、子どもは２人欲しい！

僕はまずは就職かな。
「人生は30歳までに決まる」とよく言われる。
「30歳までのプラン」を作ってみようかな？

両親の近くでくらしたい！

成人するまでに私にかかったお金は、月10万円としても２千万円を超えるわ。

色々な夢や希望を実現するためには、もっとお金がかかるんだろうね。

人生の３大費用は「教育、住宅、老後」だって。
これだけでも1億円以上かかるらしいよ。

金融広報中央委員会（事務局：日本銀行情報サービス局内）

❶「支出＜収入」にしましょう !
● 自立するためには、「支出＜収入」とすることが必要です。
●「収入を得る」、「収入を増やす」ことができるよう、働く能力を高めましょう。
いまが能力の成長期よ。

時間を大切に使いたいよね。

貴重な時間を使って私は教員免許をとるわ。

僕は能力を高めて好きな仕事につきたい。

● 支出の見直しをしましょう。とくに４つの支出を見直しましょう。
「金利がかかる支出」････ クレジットカードの分割払いなど「固定的な支出」････････ スマホ料金、家賃、車、保険など「特別な支出」･･････････ お金のかかる趣味、レジャーなど「習慣になった支出」････ たばこ、酒、コーヒー店通いなど● お金を貯めるためには、「天引き貯金」が効果的です！
給料をもらったら「天引き貯金」を始めましょう。
手取り収入 20 万円
最初に差し引く（＝天引きする）

17 万円
いつもの口座
毎月３万円貯めたかったら、銀行に頼んで、３万円を毎月の手取り収入から最初に差し引いて（＝天引き）積立口座＊に入れてもらうの。

「最初に差し引いて貯金してしまう」方が、「毎月、余ったお金を貯金する」より貯まりやすいだろうね。

3 万円
積立口座

給料が上がったら天引き額も増やしたい。

＊給与振込口座に「第二口座」を指定する方法もありますが、「財形一般貯蓄」や「積立定期預金」を利用する方が効果的です。

❷「複利の力」を知りましょう !
● お金には、利子（金利）がつきます。
「利子にもまた利子がつく」ことを「複利」といいます。
・100 万円を年利 3％で銀行に 1 年預けると→ 103 万円になる。
・103 万円を年利 3％でもう 1 年預けると→ 106 万円ではなく、106 万 900 円になる。

（理由）1 年目の利子 3 万円にも 2 年目に 3％の金利がつき、これが 900 円になる。

● 金利が高いほど、また期間が長いほど、「複利の力」が大きく働きます。

複利の力万円3000

・お 金 を「 運 用 す る 」 と き だ け で は な く、
18%

「借りる」ときも複利によって金額が増えることに注意！

2500

2000
15%
1500

1000

最初の１００万円は、金利が高いほど大きく増える。

12%
10%

500

8%
6%
3%
1%10000246

期間が長いととても大きな差になるわ。

8 10 12 14 16 18 20 年

金利 1％～ 18％● お金を運用するとき、借りるとき、「複利の力」を意識しましょう。

「72 の法則」を使いましょう！
・お金が２倍になる年数、がすぐにわかる便利な算式です。

・「72 ÷金利」を計算すれば、元のお金が２倍になる年数が出てきます（概算です）。

72 ÷金利 ≒ お金が２倍になる年数＊ここでの「金利」は複利です（１年ごとに利子にも利子がつく、と想定）

金利３％でお金を運用できたら、「７２÷３＝２４」だから２４年で２倍にできる。
金利１８％でお金を借りたら、「７２÷１８＝４」だから４年で２倍になってしまう。

❸「お金を増やしたい」とき①「仕事からの収入を増やす」のが一番です。
②｢
 天引き貯金｣ は、お金が貯まりやすい方法です（前述）。

収入が増えたら、「天引き額」も増やしましょう。

（例）

若者は、働いてお金を稼ぐのが基本でしょ。

頑張って働けば収入が増える。
貯金も増える。

手取り収入が25万円 ➡ 天引き額５万円
扌扌

手取り収入が20万円 ➡ 天引き額３万円③ お金の運用は、余裕資金を作ったうえで！
（失業への備え）●生活費の最低３か月分、できれば１年分以上を貯め、心の余裕を確保しましょう。
そ の う え で、 お 金 の 価 値 を「 守 る 」 こ と（ イ ン フ レ が 進 む と 預 金 の 価 値 は 通 常 低 下 し ま す ）、将来の夢の実現や老後に備えてお金を「増やす」ことも考えていきましょう。

④「安全で、収益性の高い金融商品」は、ありません！！
預金 「安全性」高い「収益性」低い●と「収益性」が、「安全性」
ともに高い金融商品は存在しません。
は、●「安全で、収益性の高い金融商品」

投資詐欺でよく使われる誘い文句です。

株式 「安全性」低い「収益性」高い「世の中に、うまい話はない！」ってことね。
だまされないようにしよう。

⑤「長期･ 分散 ･ 積立」投資を低コストで行う、という運用方法を知りましょう。
「長期」●長期間、運用するほど、「複利の力」が大きく働きます（左頁のグラフ）。
●短期間で大きく増やそうとして（例：半年で５割、１年で２倍）、投機的な取引をすると、大きなリスクをとることになり、せっかく貯めたお金が大きく減ってしまう可能性も高まります。
●とくに老後資金は、長期的な視野に立ち、時間をかけて増やしていく、という姿勢が大切です。
「72 の法則」を使って、お金の長期的な増え方を計算してみましょう。
−年平均３％で増やせれば、24 年で約２倍、48 年で約４倍です。
−もし年平均６％で増やせれば、12 年で約２倍、24 年で約４倍、36 年で約８倍、48 年で約16 倍です１。
１ 金 融広報中央委員会『これであなたも ひとり立ち』指導書の「ワーク12 人生にかかるお金、資産形成の視点」には、参考資料として長期的な株価の動き（日本70年、米国120年）も掲載しています。

「分散」●分散は、有効な方法です。たとえば、預金（安全性が高く、収益性は低い）と株式（安全性が低く、収益性は高い）にお金を分散し、その割合を調整すれば、「安全性」と「収益性」のバランスをとり、自分の希望や性格に合ったものにできます。
●海外の債券や株式に分散するのも有効です（公的年金の積立金の運用でも、そうしています）。
●株式で運用する部分についても、保有銘柄を増やしていく（1 → 5 → 10 銘柄など）ことにより、リ ス ク が 低 減 し ま す（ 価 格 の 動 き が 打 ち 消 し 合 う た め で す ）。 な お、 老 後 資 金 形 成 の た め に「長期 (30 ～ 50 年 )・分散」運用する場合には、個別企業の株式よりも、株価全体（株価指数）に連動するインデックスファンド２を利用して国際分散投資するのが一般的です。

「積立」（定額投資）●積立投資とは、給与から毎月一定額を投資していく方法などのことです。
●給与からの天引きで積み立てると効果的です。

株価●定期的に定額を投資すれば、株価が高いときには少なめ、安いときには多めの数量を買うことになり、平均購入価格が下がりやすくなります。
●積 立 投 資 を コ ツ コ ツ と 長 期 間 続 け れ ば、 短 期的な相場変動の影響を軽減するかたちで資産形成を行えます。長期的に価格が上昇していく優良な資産を選ぶことが大切です。

購入
5万円

5万円

5万円

5万円

5万円

時間

⑥ 資産形成を支援する国の税優遇制度を知りましょう。
新しいNISA（2024年～）
税の優遇
対象

非 課 税
保有限度額
対象商品
買い方

受け取り運用益が非課税になる
毎年の所得税や住民税が減る
受取時に支払う税金が減る

運用益が非課税になる
18歳以上層

年間投資枠

iDeCo（イデコ）

つみたて投資枠

20歳以上
成長投資枠

120万円

240万円

14.4万円～81.6万円（働き方によって金額に違いがある）

1,800万円 （再利用が可能4）3

─

うち1,200万円
長期の積立・分散投資に適した投資信託上場株式・投資信託等積立（毎月など）

自由（金融庁の基準を満たすもの）（一部の商品を除く）

いつでも自由に引き出せる

投資信託

保険

定期預金など積立（毎月、年1回、年2回など）
60歳以降に、受け取りを開始する● NISA や iDeCo は、「長期・分散・積立」投資を低コストで行うことに向くしくみです5。
● iDeCo は、老後資金の形成に向きます。60 歳までは引き出せません。
●N ISA は、自由に引き出せます。老後資金のほか、子の教育資金などにも向きます。
２ イ
 ンデックスファンドには、日本の株価（日経平均、東証株価指数）、米国の株価（S&P500ほか）、世界の株価に連動するものなどがあります。国際分散投資には、これらを利用するのが一般的です（NISAやiDeCoでも利用できます）。
３ つみたて投資枠だけで「1,800万円」の限度額を使い切ることもできます。成長投資枠の限度額は1,200万円です。
４ 非課税保有限度額は、買付額の残高で管理されます。売却すると、買付残高が減少し、その分の枠を翌年以降に再利用できます。
「長期・分散・積立」投資を低コストで行うために利用することが可能です。
５ 成長投資枠も、

❹「お金を借りる」前に① 返せるかどうか、よく考えましょう。

② クレジットカードや消費者金融の金利は高いと知りましょう。
・クレジットカード ････ カードを使うことは、お金を借りることです。
▼ 金利の例
１回払い ･･ なし

1回払いで！

分割払い（12 回）････ 年15％リボ払い＊ ･･････････ 年15％キャッシング ･･･････ 年18％

CREDITCARD

0000-0000-0000-0000＊毎月「一定額」を支払う方式など

・消費者金融 ･･･ 無担保・小口・短期・緊急の資金ニーズに柔軟に応じます。
その分、金利は高くなっています（年18％など。下表の上限金利で貸すのが通例です）。
（注意）若 者に、消費者金融で強引に借金させて、マルチ商法や投資・副業関係の商品・サービス（投資ソフト、副業講座等）を買わせる手口が頻発しています。「借りればよい」と言われても、断りましょう！

③ お金を返せない場合、どうなるか知りましょう（奨学金を含む）。
・返済期限が来ているのにお金を返せない状態（延滞）が 2 ～ 3 か月以上続くと⇒個人信用情報機関に延滞情報が登録され、クレジットカードや住宅ローンなどを利用できなくなります。延滞金利も発生します。奨学金の返済、スマホ本体代金の分割払いの延滞でも同じです。

④ 金利には上限があります。
100 万円以上

年 15％

10 万円以上 100 万円未満

年 18％

10 万円未満

年 20％

これを超える金利は違法。
払う必要がないのよ。

（注意）「ヤミ金融」･･･「10日で１割（トイチ）」、「10 日で 5 割（トゴ）」などの金利で貸します（年利では 365%、1825%）。これは犯罪です。暴力的な取り立ても行われ、家族などにも被害が及びます。ヤミ金融には決して近づくべきではありません！

⑤「自己破産」についても知っておきましょう。
・どうしても借金を返せないときは⇒思い詰めた行動（自殺、犯罪など）に走ってはいけません。
裁判所に申し立てれば、破産が宣告され、通常は借金がなくなります（免責）。これを自己破産といい、個人を再出発させるためのしくみです。

・自己破産すると、正規の業者から借りることはできなくなります。収入の範囲内に支出を抑える（「支出＜収入」の原則に戻る）ことが必要となります。

❺ リスクを管理しましょう !
① 人生のリスクを知り、管理していきましょう（2 タイプのリスクがあり、対応も異なります）。
損失だけを発生させるリスク＊ ⇔けが 病気 死亡 事故自然災害 犯罪被害など

火災チャンスと一体のリスク＊＊
受験
起業

就職 恋愛・結婚 出産
住宅購入 資産運用など損失を回避すること、予防・軽減することをまず考えましょう。
損失に備え、貯蓄をしましょう。
必要に応じ、保険に入りましょう。

自分の夢や希望をかなえるためには避けて通れません。しっかりと準備をして臨みましょう。
もし失敗した場合にダメージをどうコントロールするかも予め考えておきましょう。

＊下方リスクとも呼ばれます＊＊上方・下方の両方向があるリスク② 貯蓄と保険の特徴を知り、うまく使い分けましょう。
貯蓄⇔保険

何にでも使える
大きな損失もカバーできる（自動車事故など）
大きな損失はなかなかカバーできない 保険に入った損失にしか使えない⇒（例）・小さな損失には貯蓄で備え、大きな損失には保険で備える。
・子ができたら生命保険に入り、子が成長し、貯蓄も増えてくれば、保険を見直す。

③ 社会保険（政府が運営する公的な保険）について知りましょう。
社会保険には、年金保険、医療保険、労災保険、雇用保険等があり、“国民皆年金（皆保険）”です。
⇒民間保険に入る前に、まず社会保険でカバーされる内容を知りましょう。
社会保険、貯蓄などでカバーできない損失は？ ➡ 必要な範囲で、民間保険に入りましょう。
（例）医療費の自己負担は原則 3 割。さらにひと月の自己負担に上限があります。

（例）自動車事故の対人賠償額は、強制加入の自賠責保険だけでは通常足りません。

20 歳以上の人は、国民年金の保険料を納める義務があります。ただし、学生や、20 歳から50 歳未満の人には、納付を猶予 （先送り） してもらえる制度があります （所得が一定額以下の場合）。猶予中でも、けがや病気により障害が残れば、年金（障害基礎年金） を受けることができます。猶予してもらうためには、必ず申請する必要があります。

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金融広報中央委員会
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2023.10