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2024.6版 2000光 716157

し』 『かしこいくらしの見直し』

クる

ハンドブックQ &Aでわかる

資金づくり編

うちのおカネのつかいみち

お問い合せ先01-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 1

2024/05/10 13:24

CONTENTS

これからの「わが家のお金」について考えてみよう。
教育。マイホーム。将来の夢。セカンドライフ。
これから、いつ、いくら必要になるのか。
お金のことを学び、使い方を考えていかないと、子どもの進学やセカンドライフの生活も不安な時代です。

家族みんなで話し合ってみましょう。

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CONTENTS

ライフプランを考えてみよう
Ｑ1 ．
ライフプランって何？

1

Ｑ2 ．
ライフプラン、どこから手をつければいいの？

2

Ｑ3 ．
資金ってどうやって準備すればいい？

3

人生3 大資金 その 1 「教育費」「どうにかなる」ではどうにもならない今どきの「教育費」
Ｑ4 ．
教育費っていくらかかるの？

4

Ｑ5 ．
教育費は、いつから準備すればいいの？

5

Ｑ6 ．
教育費が足りない場合は、進学をあきらめさせた方がいいの？

6

人生3 大資金 その 2 「住宅費」

あこがれの「マイホーム」を買う前にＱ7 ．
家賃を払うより買ったほうがいい？

7

Ｑ8 ．
住宅ローンを借りる時、気をつけることは？

8

Ｑ9 ．
借りた後に気をつけることは？

9

人生3 大資金 その 3 「セカンドライフの生活費」

その時では遅すぎるから今考えたい「セカンドライフの備え」
Ｑ10 ．
60歳過ぎてからの生活費ってどう考えればいいの？

10

Ｑ11 ．
私の年金。どうなってるの？

11

Ｑ12 ．
将来受け取る年金はどのくらい？

1201-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 3

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ライフプランを考えてみよう

Q

1AQ

ライフプランって何？

A

ライフプランとは、家族の将来計画のこと。
まずは、家族の今後の予定やイベントについて、考えてみませんか？将来「いつ」「どのくらい」の費用がかかるかを想定しておくことで、漠然とした不安を取り除き、具体的な対策を立てることができるようになります。

作ってみよう！
わが家の未来年表

この年表は、家族のおもなライフイベントと大きなお金の動きを把握できるような形で作っていきます。
イ ベ ント（子どもの進学、住宅購入、世帯主のリタイアなど）

家族のお名前

西暦

月日現在
必要資金

年

歳

歳

歳

歳

万円

年

歳

歳

歳

歳

万円

年

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歳

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歳

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歳

歳

歳

万円

年

歳

歳

歳

歳

万円

年

歳

歳

歳

歳

万円

■人

給与

020歳

独

■毎（年利年

歳

歳

歳

歳

万円

年

歳

歳

歳

歳

万円1年

歳

歳

歳

歳

万円

3

年

歳

歳

歳

歳

万円

年

歳

歳

歳

歳

万円

101-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 42024/05/10 13:24

毎月

5

Q

2

A

ライフプラン、どこから手をつければいいの？
まずは、人生の3大資金を考えてみよう。
ライフプランを考える場合、人生の3大資金である「教育」「住宅」「セカンドライフ」を押さえておく必要があります。
これらの資金は必要なときにすぐ用意できるものではありません。それぞれの資金の特性を知って、計画的に準備する必要があります。

現在資金■人生の3大資金の収入・支出
住宅購入

万円

万円

給与収入

退職金？
子どもの教育資金
マイホーム取得資金

万円万円

万円

万円

セカンドライフ資金
年金0
住宅ローン返済
20歳

30歳

40歳

独身時代

50歳

60歳 65歳 70歳

子育て時代

80歳
年金受給（65歳から）収入の空白期間？

万円

万円

万円万円万円

万円万円■毎月積立額と運用額の目安■セカンドライフに向けての貯蓄額と、使える金額（年利1％（税引き前）で運用した場合／単位：万円）

毎月積立額

30年

60歳時の貯蓄額

80歳まで毎月使える額

339

417

2,000万円

毎月8万円

1,017

1,252

3,000万円

毎月14万円

2,087

5,000万円

毎月21万円

5年

10年

15年

20年

25年

1万円

61

126

193

264

3万円

184

377

579

793

5万円

306

628

966

1,321

1,695万円

201-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 52024/05/10 13:24

人

Q「どど資金って、3 どうやって準備すればいい？

A

それぞれの年代の特性から資金の貯め時を知ろう。

Q●30代は貯蓄を優先
30代は家族構成もほぼ固まり、住宅や教育資金

Aがいつどのくらい必要かがわかってくる頃。子どもが小さいこの時期にこそ、貯蓄を優先しましょう。
出産・育児を機に共働きではなくなる家庭も多いかもしれませんが、がんばって１人の収入でやりくりし、「まず貯蓄、残りで生活」を習慣づけましょう。

●40代は支出コントロールを住宅ローンがある場合、その返済を収入が減■子る退職以降に延ばさないよう、早めに返済することを心がけたいもの。子どもの進路が予学定と大きく変わったり、資金不足が生じた場
合には、奨学金や教育ローンの利用が選択肢にあがります。ただし返済金額や期間も視

（注1）
（注2）

野に入れておきましょう。

■四●50代は最後の貯蓄のチャンス

私

子どもの学校卒業から定年退職までが、セカンドライフ資金を集中的に貯蓄できる時期。

（注１）
２
（注２）

今までかかっていた教育資金を、そのままセカ■《ンドライフ資金の貯蓄に回しましょう。子ども認定こども園が独立すれば、生命保険の生命保障額を小さくすることもできます。保険料の浮いた分もセカンドライフ資金にできますね。

※１.年※２.子までの301-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 62024/05/10 13:24

人生3大資金
その １

教 育 費

「どうにかなる」ではどうにもならない今どきの「教育費」

Q 教育費っていくらかかるの？
4

A「いつから何を始めるか」で個人差大。
例えば専業主婦（夫）がいる家庭なら、教育費は幼稚園から必要になるかもしれません。共働き家庭なら0〜１才の頃から保育園ということもあるでしょう。
また習い事に通わせるか、進学先が公立か私立か、自宅から通えるかどうかでも教育費は大きく変わってきます。
一概に「いくら」とは言えませんが、下に目安となる学校教育費と習い事などの学校外教育費をご紹介します。

■子どもの年間教育費（平均）
区分

学習費総額
学校教育費
学校給食費
学校外活動費

小 学 校
公 立
私 立
35.2
166.6
6.5
96.1
3.9
4.524.766.0（単位：万円

中 学 校
公 立
私 立
53.8
143.6
13.2
106.1
3.7
0.7
36.8
36.7

文部科学省「令和3年度（注1）学校教育費は、授業料、遠足費、教材費、制服、学校納付金などの費用。
（注2）学校外活動費は、保護者が子どもの補助学習費を含む学校外活動（習い事）のために支出した費用。

■四年制大学にかかる教育費（昼間部）
（平均）
国立私立

文系
理系

子供の学習費調査」（単位：万円

初年度
81.8
119.5
153.0

2年目以降
53.6
97.1
129.6

千円未満切り捨て）

高等学校
（全日制）
公 立
私 立
51.2
105.4
30.9
75.0
ーー
20.3
30.4

千円未満切り捨て）

総額
242.5
410.8
541.8

国立大学は令和5年度（標準額）、
文部科学省「私立大学等の令和5年度年入学者に係る学生納付金調査結果」（注１）
２年目以降は、初年度の納付金合計から入学料を差し引いた金額。
（注２）
上記以外に実験研究費や日常の生活費（下宿の場合は家賃などを含む）がかかる。

■《幼児教育・保育の無償化》
幼稚園・保育所・認定こども園

無償化される対象
無償化の期間有償とされる対象
３歳から５歳までの満３歳になったあとの４/１から ・幼稚園は月額上限25,700円を超えた分
（※２）
すべての子
小学校入学までの３年間・通園送迎費、食材料費、行事費（※１）
０歳から２歳までの子で、ーー
住民税非課税世帯※１.年収360万円未満相当世帯の子供たちと全ての世帯の第３子以降の子供たちについては、副食（おかず・おやつ等）の費用が免除されます。
※２.子どもが２人以上の世帯の負担軽減の観点から、現行制度を継続し、保育所等を利用する最年長の子どもを第１子とカウントして、０歳から２歳までの第２子は半額、第３子以降は無償となります。
（注）
年収360万円未満の世帯については、第１子の年齢は問いません。

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QQ

教育費は、いつからA生まれた時から積み立て貯蓄が一般的。

5

準備すればいいの？

A

一般的に、18歳での大学進学までに積立貯蓄する方が多いようです。早く始めるほど、少ない積立額で目標額を貯蓄できるわけですが、長い間、いつも同じペースで積み立てるのは意外に難しいもの。
例えば子ども2人が幼稚園に通っているような時、貯めるのは大変です。
そういう時期には積立額を抑え、その分義務教育中に増やす、といった工夫が必要です。

■日■必要貯蓄額の1ヶ月あたりの積立額比較表
目標額

18年間

10年間5年間300万円

12,800円

24,000円

49,000円

500万円

21,300円

40,000円

81,700円

貸与型奨学金（金利年1％（税引き前）で積み立てた場合の概算）■教育費向け積立貯蓄商品名
学 資 保 険こども 保 険親子の保障と学資の両方が準備できる。
親が死亡した場合、以降の保険料払込免除になることが多い。
特約等により育英年金受取可能。
おもに銀行で扱っている預金商品で、毎月一定額を普通預金などから自動的に積み立てることができる。積立額は月々1,000円から（銀行により異なる）と手頃なので、気軽に始められる。

積立定期預金■NISA

給メ リ ット

少額投資非課税制度

少額投資非課税制度（NISA）を活用して教育資金を殖やしていく方法があります。
これらは、NISA口座（非課税口座）内で、毎年一定金額の範囲内で購入した金融商品から得られる利益が非課税になる制度です。
ただし、元本割れのリスクがあるため、分散投資をする、貯蓄と併用するなどの対策も必要です。

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Q6A

教育費が足りない場合は、進学をあきらめさせた方がいいの？
奨学金の検討を。
計画を立てるなかで資金の不足に気づいたら、奨学金を利用する手段もあります。
しかし利用する際は、・奨学金は親ではなく、学生本人が借りるもの
・卒業したら、数百万円の借金を働きながら返していくことこの2点を学生本人も認識した上で検討すべきなので、子どもとよく話し合ってから決めましょう。
その他にも、「教育ローンを利用する」「子どもがアルバイトをする」「身内に援助を求める」などいろいろな手段を検討してみましょう。

■日本学生支援機構の奨学金の種類
貸与型奨学金第 一 種 奨 学 金

無利息。返済は学生本人。
大学院・大学・短期大学・高等専門学校・専修学校（専門課程）の学生・生徒が対象。
特に優れた学生及び生徒で経済的理由により著しく修学困難な者に貸与。

第 二 種 奨 学 金

有利息（在学中は無利息）。返済は学生本人。
大学院・大学・短期大学・高等専門学校（4・5年生）・専修学校（専門課程）の学生・生徒が対象。
第一種奨学金よりゆるやかな基準で選考。
＊第一種および第二種奨学金は連帯保証人を立てない場合は保証料を支払います。

給 付 型 奨 学 金返済義務無し。
大学・短期大学・高等専門学校（4・5年生）・専修学校（専門課程）の学生・生徒が対象。
優れた学生及び生徒で、進学の目的および意志が明確だが経済的理由により著しく修学困難な者に給付。

習いごとは子どもの意志と効果をよく考えて4ページの教育費の目安を見て、「こんなにかかるの〜！
？」と驚かれた方もいるかもしれませんが、教育費は「かかる費用」と「かける費用」の2つに分けて考えましょう。
「かかる費用」
は、学校の教材費・給食費・制服など必ずかかる費用。
「かける費用」
は、習いごと・塾など、親や子どもの希望によりかける費用。つまり、後者の「かける費用」
は意志によって「やめる」選択もできるのです。子どもの可能性は無限大です。
しかし、家計が苦しい場合は、一度立ち止まって「本当にやりたいことか」子どもと一緒にじっくり考えてみることも必要です。

601-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 92024/05/10 13:24

人生3 大資金
その 2住 宅 費Q

あこがれの「マイホーム」を買う前にQ

7AA

家賃を払うより買った方がいい？

■無どちらがトク、ということはありません。

■モ

現在

現在の積立貯現在家を買った場合の一生涯の住宅費を計算すると、賃貸とあまり変わらないこ

96ともあります。日本は持ち家志向が根強く、多くの方が「いつかはマイホーム」と思っているようです。
しかし必ずしもマイホームがいいとは限りません。
買った時は良くても、転勤等の場合持ち家があるとかえって大変なこともあります。
また現在では、家の資産としての価値も流動的です。資産づくりなら家というかたちでなくてもよさそうです。
マイホーム購入は、自分や家族が今後どのように暮らしたいのか、そのために持ち家が必要かということをじっくり検討してから決めたいものです。

701-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 102024/05/10 13:24Q

住宅ローンを借りる時、A「借りられる額」ではなく「返せる額」を！

気をつけることは？

87

自己資金は、「頭金20％」＋「諸経費10％」の合計である「物件価格の30％」を目標にしましょう。でもこれはあくまで目安です。下の式で、自分たちが毎月返済可能なローン返済額をきちんと計算してみましょう。
またローンを組む際は返済期間をできるだけ「短く」するのがベストです。
しかし、短くしすぎると、毎月の返済の負担が大きくなるので、無理のない返済額としましょう。繰り上げ返済なども検討し（Q9参照）、収入の減る定年前にローン返済を終わらせたいですね。
■無理のないローン返済額計算表（年単位で計算）
現在の家賃＋＋節約できるお金

住宅のために積立てているお金■ モデルケース−

ローン以外の住居費＝

無理のないローン返済年額

現在の家賃月８万円／団体信用保険加入で生命保険料を月１万円節約
積立貯蓄：財形住宅を月２万円、ボーナス時３万円／購入後のローン以外の住居費概算15万円
現在の家賃

96万円＋

節約できるお金

12万円＋

住宅のために積立てているお金

30万円

−

ローン以外の住居費15万円＝返済可能なローン返済年額

123万円

マイホーム購入で給付金がもらえる？
消費税率の引き上げによるマイホーム購入の負担を軽減するため、給付金がもらえるという「すまい給付金」制度があります。住宅ローン減税は支払った所得税から控除するため、収入が少ないと効果が小さくなります。住宅ローン減税の効果が十分に及ばない方の負担軽減をはかるため、収入によって給付額が変わる仕組みになっています。

801-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 112024/05/10 13:24

人

Q

借りた後にA

ローン軽減のために、金融機関の情報をチェック！

9

そ今「セ気をつけることは？

住宅ローンを借りた後も繰り上げ返済や借り換えをするこ

Qとで、返済総額を減らすことも可能です。金融機関の窓口や掲示板にもこれらに関する説明会開催のお知らせが出1ていますので、時々チェックしましょう。繰り上げ返済する

A

場合は、万一の時に備えて返済後に貯蓄がなくならないように気をつけましょう。
また借り換えを考える場合は次の条件を目安にしましょう。
● ローン残高が500万円以上● 返済の残り期間が10年以上● 借り換え前後の金利差が1％以上
借り換えローンを利用する場合、新しくローンを組むための諸費用がかかりますので、その分を含めて試算しましょう。

■繰り上げ返済（手数料がかかることがあります）
ローン返済額は元金部分と利息部分に分かれますが、繰り上げ返済をすると返済額が元金部分に充当されるため、その部分の利息を支払う必要がなくなります。
そのため総支払額を大きく減らすことができるのです。

●計算例 返済開始後5年で約100万円を繰り上げ返済する場合（2,000万円を35年返済、金利3％で借り入れ）【期間短縮型】
2年6ヶ月返済期間短縮。総返済額は約133万円減額。

固定費毎月の返済額4,216円減額。総返済額は約52万円減額。

繰り上げでカットされる期間この部分の利息を節約

利息
元金
約100万円を返済

返済開始

返済終了

返済開始

利息元金

約100万円を返済繰り上げ後︑軽減された月の返済額︵月の返済額︶︵月の返済額︶

この部分の利息を節約■固【返済額軽減型】

返済終了

901-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 122024/05/10 13:24と、中変わる

費を見

①１年

通信

②現金

③一覧

分の利

人生3大資金その 3

セカンドライフの生活費

その時では遅すぎるから今考えたい「セカンドライフの備え」
60歳過ぎてからの生活費ってQ どう考えればいいの？

10A

月々の固定費用＋食費＋αを考えてみましょう。
60歳過ぎの生活費を大きく分けると、住宅関連費、食費、交際費、その他（保険料、遊興費等）■セカンドライフの生活費
夫60歳から夫婦2人で、月に平均25万円の支出。
1人暮らしはその7割と仮定します。

モデルケース
夫：60歳…余命23年と仮定
妻：55歳…余命33年と仮定①夫婦2人の毎月の生活費25万円②妻1人の毎月の生活費17万円の4種類。
このうち、家族人数によって変わるのは食費です。60歳過ぎに夫婦2人暮らしとなっ①25万円×12ヶ月×23年＝6,900万円

た場合の生活費は、子どもと同居時の7割ぐら②17万円×12ヶ月×10年＝2,040万円

いで計算しましょう。
さらに夫婦どちらかが亡く

合計 8,940万円

なり1人暮らしになった場合は、2人暮らしの時の7割程度が目安となります。
〈記入例（年間）〉■固定費の見直し方●固定費支出 口座引き落とし

固定費とは、毎月必ずかかる費用のことです。
この固定費の見直しを行う

水道・光熱費 2.5万円×12ヶ月=と、中長期的な節約効果が期待できます。子どもの独立で家族の人数が固定資産税 自動車税

30万円
22万円

変わる、収入が年金のみになるなどのライフプランの変化に応じて、固定通信費 携帯 プロバイダ契約料

15万円

生命保険料

18万円
120万円

費を見直してみましょう。
①１年分の口座から引き落とされている固定費（水道、光熱費、税金、通信費など）の項目の金額を書き込む。

住宅ローン②現金で支払っているもので必要な項目の金額を書き込む。

●現金支出③一覧にして減らせる項目がないか家族で話し合う。

新聞

4万円

スポーツクラブ会費

12万円

医療費

12万円

固定費支出合計233万円

1001-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 13

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私の年金。
Q どうなってるの？

QAA

11

セカンドライフを支えるのは、まず公的年金と貯蓄です。
多くの方が一番不安なのは、「自分はいくらもらえるのか？」ということでしょう。下記に公的年金の全体像と受給資格を表記しました。また、将来の年金額は、ねんきん定期便でだいたいの金額がわかります（Q12参照）。
それで足りない部分を退職金や企業年金、貯蓄や私的年金等で補いましょう。

■公的年金の全体像
3階部分
2階部分

厚生年 確定給付 企業型確定 年金払※3金基金 企業年金 拠出年金※3 退職給付※2 iDeCoiDeCo※3
国民年金基金付加年金

iDeCo※3

厚生年金

※1

1階部分

国民年金
（基礎年金）
第1号 被保険者

第2号 被保険者

第3号 被保険者

自営業者とその配偶者・学生など

会社員・公務員など

第2号被保険者の配偶者※1

共済年金は、平成27年10月より厚生年金に統一されました。

※2※3

職域年金は廃止され、平成27年10月より年金払退職給付が設けられました。
公的年金にプラスして給付を受けられる私的年金の一つである確定拠出年金を、公的年金の全体像に加えています。

■国民年金の保険料と年金額

保険料年金額第1号 被保険者

第2号 被保険者

第3号 被保険者

自営業者とその配偶者・学生など

会社員・公務員など

第2号被保険者の配偶者

16,980円／月

年収の18.300％を労使折半で負担保険料負担なし（令和4年度末の平均） 68,000円／月68,000円／月（令和6年度満額） 144,982円／月（令和6年度満額）

1101-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 142024/05/10 13:24

将来受け取る年金はQ どのくらい？

1211A「ねんきん定期便」で確認できます。
これから年金を受給する方も、「ねんきん定期便」を見れば将来受け取る年金額がわかります。
「ねんきん定期便」は、国民年金、厚生年金の被保険者へ、毎年誕生月に送付されています。節目年齢（35歳、45歳、59歳）以外の方ははがき版で届きます。
50歳未満の方と50歳以上の方は、記載されている内容が異なります。

■ねんきん定期便の見方
50歳以上の方
ねんきん定期便の「老齢年金の見込額」の部分に、ねんきん定期便作成時点の加入制度に引き続き加入した場合の将来の年金額が記載されています。

50歳未満の方
ねんきん定期便の「これまでの加入実績に応じた年金額」の部分に、これまで納めてきた年金保険料に基づいて、将来受け取れる予定の年金額が記載されています。

資金づくり編 おわり1201-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 15

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ライフプランニング活動

生協は組合員のライフプランづくりを応援します学組

生協では、組合員のライフプランづくりを応援する 学ぶ場 を提供しています。
「学ぶ→実践する→よりよいくらしを実現する」というライフプランニング活動にあなたも参加してみませんか？

こんなテーマを学べます
作り方

ライフプランのライフプランの考え方
や、キャッシュフロー
表 の 作 成 方 法を 学 びます。

保障の見直し保 障 設 計 の 基 本 的な考え方や、家族に必要な保 障 の 備 え 方 について学びます。

専

くりくらしの資金づくらし に 必 要 な 資 金の 考 え 方や 準 備 方 法を具体的に学びます。

な育をにこれらの活動の講師はＬＰＡが担っています
ライフプラン・アドバイザー

ＬＰＡとは？

→お金やライフプランの専門知識を身につけたお気軽にご相談ください

生協の組合員 です。
あなたと同じ生活者の目線で、お金やライフプランのアドバイス

相このな活や学習会の講師を行っています。
コープ共済連の「ライフプラン・アドバイザー(ＬＰＡ)養成セミナー」を受講し、専門知識を身につけた人がＬＰＡとして活動しています。

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あて※生詳2024/05/10 13:24

ン

金法。

す学習に参加するには？
組合員のニーズにマッチした様々な“学ぶ場”があります！
専門家の話を詳しく聞いてみたい

自分の興味があるテーマについて気軽に学びたい！

くらしの見直し講演会

学習会

専門家やファイナンシャル・プランナーＬＰＡが講師となり、保障をはじめくらなどを講師に招き、社会保障・保険・子しのお金全般（社会保障・保険・税金育てなど、くらしに役立つ様々な知識など）のテーマについて、より深く学を学ぶ講演会を開催しています。

べる少人数の学習会を行っています。

わが家の保障について相談したい
んだけど・・・

子どもにお金の大切さを伝えたいな

個人相談

おこづかいゲーム

あなたのおうちの家計や保障につい子ども向けに、おこづかいの使い方て、一人一人の悩みや要望に沿った相談を受ける場をもうけています。

やおこづかい帳のつけ方などをゲー
ムを 通し て 楽しく学 ぶ セミナ ー を行っています。

この他にも、家計の見直し方法が学べるワークショップやライフプラン川柳など様々な活動を行っています。ぜひお気軽にご参加ください。
※生協によっては紹介した活動の一部を行っていない場合があります。
詳しくはご加入の生協へお問い合わせください。

01-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 17

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