2024.6版 2000光 716157

2024『かしこいくらしの見直し』 『かハンドブック

保障づくり編

Q &Aでわかる「もしも」のおカネのつくりかた

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2024/05/10 13:24

ハ元気な時に考えておきたい「ケガ・病気・生命の保障」
家族の「もしも」に備えていますか？
「保険に入ってさえいれば安心」と考えていませんか？
今、わが家にとっての「もしも」は何か？
その「もしも」に備えるために必要な保障は何か？
これが、保障の考え方の基本です。
一緒に「わが家にぴったりの保障」を考えてみましょう。

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CONTENTS「わが家の保障」について考えてみよう
Ｑ1 ．
社会保険ってどんなもの？

1Ｑ2 「．もしも」の時も、貯蓄があれば大丈夫？

2

もしものおカネ その 1 「生命保障」

今や多彩な生命保障。
経済事情や目的に合わせて、しっかり考えよう
Ｑ3 ．
大黒柱が亡くなった。その時いくら必要？

3

Ｑ4 ．
生命保障には、どんなものがあるの？

4

もしものおカネ その 2 「医療保障」

自分や家族の「ケガ」「病気」。
その時の出費や収入減に、備えてますか？
Ｑ5 ．
健康保険でどこまでカバーできるの？

5Ｑ6 ．
医療保険を選ぶポイントは？

6

Ｑ7 ．
私は専業主婦ですが、医療保険は必要？

7

Ｑ8 ．
子どもの保障、どう選べばいいの？

8

もしものおカネ その 3 「保障を見直そう」

家族の成長や生活の変化に応じて今の保障の見直し、忘れずに
Ｑ9 ．
どうして保障を見直す必要があるの？

9

Ｑ10 ．
保障を見直すためには、どうすればいいの？

10

保険の見直しの手順

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11〜122024/05/10 13:24

？

障で「わが家の保障」について考えてみよう

Q 社会保険ってどんなもの？
1

A

社会保険はくらしの基礎部分を保障するものです。
社会保険とは、思わぬ事態や老齢によって働けなくなり、収入が低下したり途絶えたりした時に、私たちのくらしをカバーするために国が行っている制度です。
社会保険で最低限の保障は確保できます。
（a）
しかし昨今はこれらの社会保険料が上昇する一方で給付内容は削減の傾向にあるため、これに加え個人での備えも必要と考えるべきでしょう。
（b）〈保障の考え方〉

下から

（b）

つみあげる

職場の団体保険（職域）、生協の共済（地域）などが組織保障にあたります。

（a）■社会保険の種類（a）
会社員等

公務員
国民年金
厚生年金

年金

自営業者
国民年金

医療健康保険

共済組合

国民健康保険

労働災害

労災保険

公務員の災害補償法

労災保険の特別加入
（※1）

失業等

雇用保険法による退職手当（※2）

なし

介護介護保険（市区町村に住所のある40歳以上の人すべて）でで※1 一部の自営の事業主のみ。
※2 国家公務員退職手当法または各地方自治体の条例により雇用保険に準じた取り扱い。

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「わ社会保障はこのくらい！
●遺族への保障〈モデルケース〉
会社員の夫（39歳、勤続17年で老齢厚生年金額は354,500円）が死亡し、妻（36歳）と子ども2人（長女10歳、長男5歳）が残された場合、妻が死亡時まで社会保障から受給できる金額例（90歳まで生きると仮定）（a）1,285,600円→月額約107,100円（長女が18歳になるまで支給）

A.国民年金による遺族基礎年金額

年 391,000円→月額約32,600円（妻の死亡時まで支給）

C.中年 612,000円→月額約51,000円（末子が１８歳になった時から妻が６５歳になるまで支給）

高齢

寡婦加A

（b）
1,050,800円→月額約87,600円（長男が18歳になるまで支給）

B.厚生年金による遺族厚生年金額算D.国民年 金による老 齢 基 礎 年 金

年 816,000円→月額約68,000円（妻が６５歳から死亡時まで支給）（2023年4月1日現在の年金額）

夫死亡
長女18歳/妻44歳
長男18歳/妻49歳
妻65歳

A（a）＋Bで月額約139,700円
左記の社会保障額（約6,700万円）＋
妻の収入

この額で不安な場合、自己負担総額を15日で割ると1日約13,225円負担

この負担を軽くするために医療保障で備えを！

A（b）＋Bで月額約120,200円
Ｂ＋Ｃで月額約83,600円

Ｂ＋Ｄで月額約 100,600円

妻死亡●病気への保障■入院費用目安（腎臓がんで15日入院した場合の概算）
医療費合計

2,374,500円

高額療養費適用後の医療費自己負担額＊

178,605円

食事標準負担額＠460円×43回

19,780円

自己負担額合計

198,385円

貯蓄や死亡保障などで備えを！

〈＊事前に高額療養費の適用を申請している場合の医療機関支払い自己負担額（食事負担額除く）。所得区分は標準報酬月額28万円以上〜53万円未満。
〈入院費目安はコープ共済連で試算〉

下かQ

つみ

「もしも」の時も、2 貯蓄があれば大丈夫？

A

Q

起こる可能性と必要な費用の大きさで、「貯蓄」と「保障」の使い分けを。

■社「もしも」に備える方法は大きく分けて2つ。
「貯蓄」と「保障」です。原則的に「将来必ず起こる」ことがわかっている支出は「貯蓄」で備えましょう。
そして「発生の可能性や時期が労■「もしも」の可能性と費用で考える備え「もしも」の事態不明」「発生時の費用が高い」
ような「もしも」は「保障」で備えることを考えるとよいでしょう。

起こる可能性 かかる費用

ケガ・病気・介護

高 い

失業

死亡・対人事故・火事備えは？

多 い

貯蓄＋保障で

低 い

少ない

貯蓄で

低 い

多 い

保障で

201-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 282024/05/10 13:24※1※2もしものおカネ
その １生 命 保 障

今や多彩な生命保障。経済事情や目的に合わせて、しっかり考えよう

Q 大黒柱が亡くなった。
その時いくら必要？
3

A

総支出−総収入＝必要保障額です。
配偶者が亡くなった時のおおまかな年金（社会保障）額は2ページでご覧いただいたとおりです。
まず、「今の家族構成で生活するのにいくら必要なのか」と「残った家族の生活にいくら必要なのか」を考え、これからの予定総支出を計算してみましょう。そこから退職金や遺族年金、遺族の収入を引いたものが、「生活するのに足りない分」。その分を生命保障で用意しましょう。

■必要保障額の計算例（現在の生活費は住宅ローンと教育費を差し引いた額で記入）

計算例モデルケース／夫…39歳（会社員）妻…36歳（専業主婦）長女…10歳（小学校5年生）長男…5歳（幼稚園年長組）
夫は勤続17年で、これまでの加入実績に応じた老齢厚生年金額は354,500円。妻は20歳から国民年金の保険料を払っていた。
現在は第3号被保険者。

夫死亡後の支出
90歳−現在の年齢

現在の生活費22歳−末子の年齢

賃貸の方のみ90歳−現在の年齢

妻 の 生 涯 生 活 費 年276万円 ×0.5×

末子22歳までの生活費 年276万円 ×0.2×
住居夫死亡後の収入

現在の生活費

費 年万円

54年
17年×年

＝＝＝7,452万円

年間収入

妻の収入

938万円
万円

※住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入している場合は無記入※マンションの管理費などがあれば記入

100万円

子どもの名前進路に従って見積もる（概算でOK）の教育費

35＋162＋154＋411 ＝762万円

長男の教育費211＋162＋316＋243 ＝932万円

100万円×2人

200万円

車ローン、クレジットローン、葬式代など

死亡整理金
社会保険料、不時の出費

その他の出費①支出の合計×

29年＝2,900万円
500万円

現在の貯蓄

200万円
②収入の合計10,300万円

500万円

リフォーム費用

長女

子どもの結婚資金

働ける年数

死亡退職金

税金、管理費、リフォーム費用など

住居関連費用6,700万円

遺族年金・老齢年金＝必要保障額①−②

1,484万円

条件は●ローンで持ち家を購入し、返済中。
●ローンと教育費以外の支出は月々20万円。
その他年間36万円を支出。
●妻は夫の死後65歳まで働き、老後は90歳まで生きると仮定。
●教育費は資金づくり編P4より算出（長女の高校は公立、大学は私立文系で、長男の高校は私立、大学は国立で計算）。
（長女の小学校・中学校・高校は公立、大学は私立文系で、長男の小学校・中学校は公立、高校は私立、大学は国立で計算）
。

500万円
500万円
1億1,784万円

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もし生命保障には、Q どんなものがあるの？

今目

4A

期間も保険料の払い方も保障もいろいろ。

Q

必 要な保障金額がわかったら、次はどのようなA商品にするかを考えましょう。代表的な死亡・高度 障 害への保 障 は「 定 期 保 険 」「 終身保 険 」「養老保険」の3つ。よく耳にする「定期付終身保険 」は終身保険と定期保険を組み合わせたものです。
■定期保険

■養老保険

保障期間を定めて加入し、保障期間内に死亡・高度障害になった時に保険金を受け取れる。保障期間は5年・10年・15年・20年・30年など多様に設定可能。満期保険金がない代わりに保険料が安くなる。

保障期間を定めて加入し、その間に死亡した時には生命保険金が、無事に満期を迎えた場合は生命保険金と同額の満期保険金が受け取れる。ただし、定期保険と比べて保険料は一般的に高くなる。

（10年満期の例）（20年満期の例）

解約返戻金

加入
（30歳）

満期保険金

生命保険金

生命保険金

保険料払込期間■アカウント型保険

保障期間を限定せず、生涯保障が続くタイプ。満期保険金はないが、長期継続すると積立部分が多くなるため、解約時の払い戻し金が大きくなる。

定期付終身保険に代わる商品として登場。支払う保険料の一部は生命保障や医療保障に、残りは積立金（アカウント）としてプールされ変動金利で運用される。保障費用が払い込み保険料を超えた場
合は保険会社がアカウント部分を取り崩して充当する。払い込みが終了した時点で、アカウント部分を元に終身保険や年金保険へ移行することができる。

（有期払込の例）

生命保険金
一生涯

妻の生

末子22
住

住居

子ども

長

定期保険などの特約解約返戻金

保険料払込期間

夫は勤
現在は満期
（50歳）

■終身保険

加入
（45歳）

計算例

解約返戻金

加入
満期
（40歳） （30歳）

保険料払込期間■必払込満了（70歳）

アカウント部分
保険料払込期間

長

子どもの終身
保険

死亡整

払込満了

その他

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もしものおカネ
その 2

医 療 保 障自分や家族の「ケガ」「病気」。
その時の出費や収入減に、備えてますか？

Q5

A

健康保険でどこまでカバーできるの？
自己負担3割。
自己負担の上限も決まっています。
私たちが一番慣れ親しんでいる社会保障が、この健康保険。国民健康保
険や企業の健康保険に加入していれば自分も家族も自己負担3割というのは皆さんご存知のとおりです。
さらに1ヵ月（1日〜末日）の自己負担額が一定の限度額を超えた場合は、申請すれば超過分も全額戻る「高額療養費」という制度もあります（事前に申請すれば医療機関の支払いも限度額までとなります）。ただし、この場合も医療費以外の差額ベッド代や食事代等は自己負担となります。

■高額療養費の自己負担限度額（70歳未満）
区分

標準報酬月額

年収約1,160万円〜83万円以上

自己負担限度額（1ヵ月あたり）

4回目から※

252,600円+（総医療費−842,000円）
×1％ 140,100円

年収約770〜1,160万円 53万円以上〜83万円未満

167,400円+（総医療費−558,000円）
×1％

93,000円

年収約370〜770万円 28万円以上〜53万円未満

80,100円+（総医療費−267,000円）
×1％

44,400円

年収〜370万円

28万円未満57,600円

44,400円

低所得者

住民税非課税世帯

35,400円

24,600円※同一世帯で直近の1年間に4回以上高額療養費が支給された場合、4回目から適用される自己負担限度額（2023年4月1日現在）

自己負担額（医療費）178,605円■例えば…

健康保険が負担 2,195,895円
11月分

80,100円＋（793,900円ー267,000円）
×1%=85,369円

12月分

80,100円＋（1,580,600円ー267,000円）
×1%=93,236円※

460円×43食 =19,780円

食事標準負担額（所得区分は「 標準報酬月額28万円以上〜53万円未満」の場合）自己負担額（食事代）
19,780円

85,369円＋93,236円＋19,780円=198,385円

実際の自己負担額※

1日目は昼・夜、15日目は朝・昼、その他は1日3食で計算

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もしQ 医療保険を選ぶポイントは？

自そ備

6

A

「入院」保障をチェックポイントに！

Q

社会保障から支払われる内容を確認し、それでも足りないと考えられる場合は民間の医療保険を考えましょう。健康保険の対象にならない差額ベッド代や雑費を医療保険で補てんできます。

A

入院したときに必要となる保障の日額は、1日あたり 10,000円〜15,000円 が目安です。
1

医療費25,000円

医療費以外の出費
5,000円3 必要に応じて所得補てん

5,000 円

入院日額

10,000 円〜15,000 円

例えば「入院日額が5,000円。1入院の支払い限度日数が60日」の保障であれば、給付金は最高でも30万円。貯蓄でこの金額を払えるのであれば、あえて保険で備えなくても大丈夫、ということになります。月々の出費も抑えられます
し、その分を貯蓄しておけば、入院をしなかった時は他のことに使えます。

■高年収約

病気やケガで会社を休んだときの「傷病手当金」

年収約7

年収約

会社員の方などが病気やケガで会社を休まなければならなくなったとき、健康保険から所得補償が受けられるのをご存知ですか？条件は以下の3つです。
①病気やケガの療養中（自宅療養を含む）であり、労務不能である②会社を連続して３日以上休み、通算で４日以上休んでいる（４日目から支給）③給料の支払いがない、または、給料が減額された

年収

低

※同一

■例

（所得万円以

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差額ベッド代のめやす
厚生労働省の調査によると、個室や二人部屋などに入院した場合の差額ベッド代は平均で約6,620円となっています。差額ベッド代は患者が希望した場合のみ支払う義務があります。
「治療上の必要性」や「空きベッドがないなど病院の都合」
で個室などに入院した場合は支払わなくてもよいことになっています。

るこ

できしたスしです。

Q

7

A

私は専業主婦ですが、医療保険は必要？
「病気」や「ケガ」が、いつも2、3日で治るとは限らない。
貯蓄に余裕があれば別ですが、専業主婦であっても医療保険に加入しておいたほうが安心です。女性は30代から乳がんや子宮がんのリスクも高くなるので、早めの準備をおすすめします。家事で忙しく、つい自分のことを後回しにしてしまいがちですが、必要な保障を準備して、「もしも」のときに備えましょう。
また、配偶者の保険の家族特約を利用している方は、配偶者死亡などで契約が終了となった時に無保険になってしまうので、注意しましょう。
妻が働いている場合は、収入が家計にどのくらい影響をあたえるかを考慮し、生命保障も検討しましょう。

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子どもの保障、Q どう選べばいいの？

8A

育ち盛りのお子さんはケガや病気への備えを重視。
以前は貯蓄を兼ねた保険などに医療特約を付加し、「貯蓄＋保障」を組み合わせることも合理的でした。
しかし、今は予定利率も下がっているため、「保障は保障、貯蓄は貯蓄」と割り切りできるだけ安い保険料で備えることがおすすめです。また、思いがけず他人のものを壊したり、他人にケガをさせたりした場合の賠償責任に備えて、個人賠償責任保険もプラスしておきたいですね。

思わぬケガに備えてケガ通院保障を準備。
子どもにケガはつきもの。ケガ通院1日目からの保障があれば安心。
24時間・365日、いつどこで起きたケガでも対象となる保障で備えると安心です。
例えばこんなケガ

自転車でころんでひざをひどくすりむいたA

ドッジボール中につき指をした

ころんでタンスで頭を打った※上記はあくまでも例です。

子育て応援！医療費助成制度
乳幼児の医療費を補助する制度です。
たとえば、中学校3年生まで、健康保険診療の自己負担分と、入院時の食事の自己負担分が助成されます。対象となる子どもの年齢や助成金額などは自治体によって異なります
ので、一度調べてみましょう。
なお、医療費が助成される場合でもＣＯ・ＯＰ共済の共済金は削減されません。

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Q2024/05/10 13:24

もしものおカネ
その 3保障を見直そう

家族の成長や生活の変化に応じて今の保障の見直し、忘れずにQ どうして保障を見直す必要があるの？
9A

子どもの幼少時に必要な保障と、成人後に必要な保障は違います。
「子育て中でまだまだお金がかかるときに、大黒柱が倒れる」というような「もしも」の備えは、子どもが独立した後にはほとんど不要になります。加入後ずっとそのまま保障内容を変えずに同じ保険料を払い続けたり、複数の契約で保障が重複した状態はお金のムダですよね。逆に保障ので不足を知らずにいると、いざという時困ることにも。て、その時の家族や生活に応じた、必要な保障が準備できてているかを確認しましょう。になに。

■ライフステージ別の必要保障
子どもが小さいうちは生命保障を充実させてマイホーム購入は保障の見直しのチャンス！
住宅ローンを組むとほとんどの人が団体信用生命保険に入るのでその分の生命保障を減らすことができます。

生命保障は少なくてOK、

当子どもの教育費のメドがついたら、生命保障からセカンドライフの準備へシフトす。の変

要

結婚

生命保障

子育てステージ

独身ステージ

医療保障

子どもの教育セカンドライフステージ
準備ステージ セカンドライフ

一生にわたって必要です

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もし保障を見直すためには、Q どうすればいいの？

家
今10A

まず、今の保障を把握すること！

Q

まず現在加入している保険証券を見て、わが家の保障の現状を把握することからはじめましょう。

A

それを一覧表にすると、より現状がわかります。その上で保障のムダや不足をチェックし、必要な契約内容になっているかを判断しましょう。保険証券のチェッ
クポイントは以下のとおりです。

Check 1

Check 2

保険の種類は？

Check 3Check 4

保険料が上がる
タイミングは？

入院日額は十分？

あなたにとって必要な保一日10,000円〜15,000

家族特約の保障で十分？
夫の保険の家族特約で障は生命？医療？年金？

更新型の保障では更新円ぐらいの保障があるとその目的に合っています

時に保 険 料が 上 昇しま安心です。何日分支払わ妻・子の保障を準備してか？

す。その時期と上昇額をれるか、また事故だけでないる場合、夫の死亡後、チェックしましょう。

く、病気の時にも払われ妻・子の保障も消滅してるかどうかもチェックしましまいます。健康状態にしょう。

よっては新たに加入できないこともあるので、個別に契約する方が安心です。

Check 5Check 6Check 7

保険料は適切？

生命保障額は適切？

その保険は年金になる？

積立配当金は？

大きな保 障は保 険 料も保障の満了時期や金額

終身保険の場合、これを積 立 型の保 険の場 合 、高額になります。保険料はライフプランに合って解 約して年 金 保 険に移満期金の他に積立配当総額が家計を圧迫していいますか？専業主婦の場行することができます。将金がつく場合があります。

ませんか？

合など、高額な生命保障来、いくらの年金になるのしかしそれは保険会社のが必要でないこともありまかチェックしておきましょう。

運用状況次第で額が変す。

■ラ

Check 8動するので注 意が必 要です。

生命医療1001-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 20

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解約する際の注意点（見直しの結果、解約が必要となった場合は、次の点に注意しながら行ってください。）●好景気時代の契約は予定利率が高いため、現時点で加入する場合よりも保険料が安くなっています。終身保険や年金保険など解約返戻金（責任準備金）の貯まるタイプの契約を安易に解約すると不利になることがあります。
●新しく保険契約を結ぶときには、医師の診査などを受ける必要があります。健康状態によっては新しく保険に加入できないことも考えられますので、 解約は、新契約が成立した後に手続きしましょう。

保障内容が自分のニーズに合っていない

生命保障が多すぎる

保険の種類が自分のニーズに合っていない

生命保障が少なすぎる

保障額を増やすではいる

入院保障が不足している

入院保障がない（病気入院の保障がない）

医療特約を付加する入院保障の日額が少ない

医療特約を中途増額する

契約を中途減額する

解約する

契約を中途増額する別の保険や共済に加入する契約を転換する

解約して、新しい保険に加入し直す

1101-32̲24064556̲HON.02a̲MCC23.indd 192024/05/10 13:24

保険の見直しの手順
保険料が家計の負担になっている保険料の支払いが難しい

将来も支払えそうにない

現在一時的に払えない自動振替貸付制度を利用する

保険料の負担を減らしたい

今加入しているのは全て必要な保障だ

いろいろな保険に入りすぎている

保障額が多すぎる

同様の保障内容で保険料の安い保険・共済を探して掛けかえる

貯蓄をかねた保険が多い

現在必ずしも必要ではない保険に入っている

満期金・年金額等を検討する

金額を減らすことはできない
契約を払済保険にする

中金額を減らしてもよい契約を延長保険にする保障づくり編 おわり

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122024/05/10 13:24

ライフプランニング活動

生協は組合員のライフプランづくりを応援します学組

生協では、組合員のライフプランづくりを応援する 学ぶ場 を提供しています。
「学ぶ→実践する→よりよいくらしを実現する」というライフプランニング活動にあなたも参加してみませんか？

こんなテーマを学べます
作り方

ライフプランのライフプランの考え方や、キャッシュフロー表 の 作 成 方 法を 学 びます。

保障の見直し保 障 設 計 の 基 本 的な考え方や、家族に必要な保 障 の 備 え 方 について学びます。

専

くりくらしの資金づくらし に 必 要 な 資 金の 考 え 方や 準 備 方 法を具体的に学びます。

な育をにこれらの活動の講師はＬＰＡが担っています
ライフプラン・アドバイザー

ＬＰＡとは？

→お金やライフプランの専門知識を身につけたお気軽にご相談ください

生協の組合員 です。
あなたと同じ生活者の目線で、お金やライフプランのアドバイス

相このな活や学習会の講師を行っています。
コープ共済連の「ライフプラン・アドバイザー(ＬＰＡ)養成セミナー」を受講し、専門知識を身につけた人がＬＰＡとして活動しています。

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あて※生詳2024/05/10 13:24

ン

金法。

す学習に参加するには？
組合員のニーズにマッチした様々な“学ぶ場”があります！
専門家の話を詳しく聞いてみたい

自分の興味があるテーマについて気軽に学びたい！

くらしの見直し講演会

学習会

専門家やファイナンシャル・プランナー

ＬＰＡが講師となり、保障をはじめくらなどを講師に招き、社会保障・保険・子しのお金全般（社会保障・保険・税金育てなど、くらしに役立つ様々な知識など）のテーマについて、より深く学を学ぶ講演会を開催しています。

べる少人数の学習会を行っています。

わが家の保障について相談したい
んだけど・・・

子どもにお金の大切さを伝えたいな

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おこづかいゲーム

あなたのおうちの家計や保障につい子ども向けに、おこづかいの使い方て、一人一人の悩みや要望に沿った相談を受ける場をもうけています。

やおこづかい帳のつけ方などをゲー
ムを 通し て 楽しく学 ぶ セミナ ー を行っています。

この他にも、家計の見直し方法が学べるワークショップやライフプラン川柳など様々な活動を行っています。ぜひお気軽にご参加ください。
※生協によっては紹介した活動の一部を行っていない場合があります。
詳しくはご加入の生協へお問い合わせください。

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