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NO.104（2021）

特集

多重債務問題のいま
特集１

消費者向け金融業界の現状と課題

1

特集２

多重債務問題の最新の状況

5

特集３

多重債務に陥ったときのために

8

消費者問題アラカルト 決済テクノロジーの進化による割賦販売法改正と今後の課題
レーヨン・キュプラ
いろいろな繊維と私たちの暮らし 化学繊維の代表的な再生繊維
わが家のごみ箱はSDGＳとつながっている！
新・やさしく解説法律基礎知識
資産運用のために知っておきたい基礎知識
海外ニュース11
16

衣料廃棄物について考える18＜番外編＞これで克服！条文の読み方

21

生命保険①

23

＜香港＞HKCC の 2020 年活動総括報告25＜アメリカ＞子どもに安全な電子レンジに＜フランス＞ボール状菓子による子どもの窒息事故を受けて＜ドイツ＞手作りの入浴剤もお勧め
よりよい消費生活を支える未来の担い手のために―表示と競争から学ぶ―

27

人工知能 ディープラーニング（2）画像認識 AI 説明可能 AI

29

相談情報ピックアップ「転売ビジネス」でお小遣い稼ぎのはずが…
簡単には儲からない！

31

暮らしの法律 Q&A

友人の車で送ってもらったとき衝突事故でけがをしました。
どんな補償を受けられますか？

32

暮らしの判例

募集型企画旅行の出発直前の旅行地近隣の災害発生と旅行会社の情報収集・提供義務33

誌上法学講座資金移動業（２）37

消費者教育実践事例集
気になるこの用語

特集

多重債務問題のいま
消費者向け金融業界の
1
現状と課題

特集

杉浦 宣彦 Sugiura Nobuhiko 中央大学大学院戦略経営研究科教授
香港上海銀行、金融庁研究官、JP モルガン証券シニアリーガルアドバイザー
を経て、現職。金融法、IT 法、コンプライアンス論が専門

改正貸金業法施行以降の貸金業界の変化

度にまで減少していることからもうかがえます。

多重債務問題の解決などをねらった改正貸金

通じての借入金返済の負担軽減につながる返済

業法成立時（2006 年 12 月）
以降、貸金業者から条件の変更に関する提案が幅広く行われているの無担保無保証借り入れの利用者 1 人当たりのことも、状況の改善につながっています。

さらに、貸金業法改正以降から貸金業者が実施している、借り手に対するカウンセリングを

借入残高は急速に減少し、2007 年 3 月に約 117

一方、法改正による登録要件の厳格化や総量万円だったものが、2010 年の改正法完全施行

規制、上限金利の引き下げ等により経営環境が後の 2011 年 3 月には約 67 万円、その後、ここ厳しくなったことを反映して、登録貸金業者の数年では 53 万円前後で横ばい状態であり、3 件

数は 2006 年と 2019 年を比較すると約 9 割減

以上の借り入れがある多重債務者に関しても、少しています。貸金業者の貸付残高をみても同2007 年の段階では 443 万人もいたにもかかわ時期の比較で、消費者向け貸付残高、ならびにらず、直近の過去 5 年では約 120 万人程度で横事業者向け貸付残高ともに、それぞれ 7 割程度、

＊1

。今後、新型コロナ禍の

2 割弱減少しており、貸金市場が大きく縮小し長期化に伴い、政府の感染症緊急経済対策によていることもうかがえます。CM などを見ているさまざまな施策が効きにくくなると、借入残ても分かりますが、現在も存続している貸金業

高が再び上昇する可能性があるかもしれないも者の多くは、独立系からメガバンクなどの銀行のの、これまでを振り返ると、法改正の目的と系子会社になっています。また、貸金業者の収してねらっていた効果は十分にあったと評価す

益構造も変化してきており、今や、7 割程度がべきでしょう。また、多重債務者の減少と問題

貸金事業以外（販売信用業、保険代理業、不動が落ち着いた状態にあることは、多重債務に関産業など）を兼業し、平均だと、貸金業の占めする消費生活相談が徐々に減少し、2010 年のる収益の割合は、全体の 25％程度にとどまっ

7 万 2000 件程度からここ数年は 2 万 5000 件程ているという調査結果もあります＊ 2。

ばい状態にあります＊1

 重債務者対策本部「多重債務問題及び消費者向け金融等に関する懇談会
多（第 16 回）」
（2020 年 12 月 23 日）資料 1―1「多重債務者対策をめぐる現状
及び施策の動向」1 ページ https://www.kantei.go.jp/jp/singi/saimu/kondankai/dai16/siryou1-1.pdf＊2

 本貸金業協会
日「貸金業界の現状と事業者における資金調達等の実情について」（2019 年 4 月 11 日）
https://www8.cao.go.jp/kisei-kaikaku/suishin/meeting/wg/toushi/20190411/190411toushi05.pdf

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1 消費者向け金融業界の現状と課題

しかし、長引く経済の低迷などを背景に、借類に分けられます。

り手（特に消費者）の資金使途の幅広さと利便性

1. 前払い：事前にチャージしたり、カードをの高いローンに対するニーズが高いことは、

買っておいたりするプリペイド形式（Suica2018 年頃に、総量規制の対象外でもあった銀などの電子マネー等）

行のカードローンが社会問題化した例でも明ら

2. 即時払い：購入と同時に口座引き落としにかですし、貸金業者の事業環境が変化しても、なり支払い完了（デビットカード等）

中小企業などの一時的な運転資金などの短期借3. 後払い：定められた指定日に口座引き落と

り入れ需要は依然存在しています。著しい事業

しで支払い（クレジットカード等）

者数の減少により、結果として、借り手は選択
範囲が狭まり、かえって不利益が生じる可能性2018 年頃からは、前記の決済方法以外にもがあることや、また、正規の登録業者からは借

スマートフォンの専用アプリを使うコード（QR

り入れができないために、暴利と知りながらヤ

コード）読み取り型の決済方法（スマホ決済）がミ金に手を出す消費者や中小企業も増えている

急速に普及しましたが、この方法も、各サービのではないかという懸念も出てきています。さスによって前払い・即時払い・後払いに分かれらに後述するような、新たなタイプのグレーなています。
キャッシュレス決済のメリットとしては、単貸金業ビジネスも登場してきています。

に現金を持ち歩かなくてよいだけではなく、①現金を流通させるために使うコストが削減されフィンテックがもたらす
消費者向け金融業界の変化

る ②現金を管理するための時間が短縮されるた

フィンテックという言葉が 2000 年代前半にレスであれば手持ちのお金を気にしなくてすむ

登場してから既に相当年数が経ちますが、消費ので観光客などの消費が増える ④「どこで何に者向け金融サービスで一番大きなインパクトが使ったか」がすべて記録されることから、お金あったのは、「キャッシュレス決済」の普及の部の流れが透明になるので不正なお金の流通が減分でしょう。2018 年に経済産業省が「キャッ

り治安の向上につながる、などが挙げられていシュレス・ビジョン」を発表し、2025 年の大ます。

め、店や会社の業務効率が上がる ③キャッシュ

阪万博に向けて掲げたキャッシュレス決済比率

その半面、①デジタル機器に不慣れな人が少目標 40％達成を前倒しし、将来的に 80％程度なくなく、
キャッシュレス決済が急速に進むと、までもっていくというゴールが政策として提示対応できない人は決済手段に困り、消費の落ちされています（2019 年段階では、約 27％程度）。

込みにつながるおそれがあるとか、②手持ちのキャッシュレス決済は、決して新しいものでお金を気にしないために無駄遣いが増えるのではなく、かなり以前から多くの人が利用していまはないか、さらに、③例えば、本来の QR コー

す。例えば、クレジットカードや Suica、PASMO

ドの上に偽の QR コードを貼りつけて売上金をなどの電車・バスの乗車時に使う IC カード（電

だまし取る詐欺や、SNS アカウントを使って子マネー）はキャッシュレス決済の代表格です。

送金や集金をさせる詐欺などの新たなタイプの一口にキャッシュレスといってもさまざまな種詐欺が発生していることが、デメリットとして類があり、「自分の口座からいつお金が出てい挙げられています。
また、普及に伴い、
次のような点も問題になっ

くか」というタイミングから、大きく次の 3 種
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1 消費者向け金融業界の現状と課題てきています。第一に、前記のように支払時期

さらに、2020 年 9 月以降には、ドコモ口座、によって 3 つもタイプがあるためにうまく使い

PayPay、Kyash、LINE Pay、メルペイ、PayPal

こなしたり、管理したりできないと、いつ口座など複数の電子決済サービスを通じて、銀行口から資金が引き出されるのか、また請求される座の残高が不正に引き出された事件も発生しまのかが分かりにくくなります。第二に、事業者した。被害者の銀行口座の口座番号や暗証番号

が購買履歴のデータを分析することでマーケなどの情報を不正に入手したうえで、その銀行

ティングを高度化し、一人一人のニーズに合わ

口座情報を犯人の利用している前述の電子決済せた “One to One マーケティング ” を実現でサービスに勝手に関連づけて、銀行口座の残高きることは、消費者にも一定のメリットがあるを送金する手口で、まさに金融機関と決済事業

ものの、そのデータの利用のされ方によっては者のセキュリティの隙間をついた犯罪でした。

プライバシーなどの問題にも抵触する危険があ

ドコモ口座の事件では、約 2900 万円もの被害ります。欧州でも、キャッシュレス決済は進んが報告されており、金融機関と決済事業者によでいるものの、利用者側の懸念もあり、個人のるさらなるセキュリティ対策が望まれます。

購買履歴データなどの事業者間連携などへの対応には慎重です。わが国においても、企業側が新たな問題ある取引とその対応“One to One マーケティング ” でどこまでのメリットを消費者に与えることができるか、具
体的な効果（お得感）
が打ち出せないと、欧州同最後に、ネットワーク社会の発展や最近の様、消費者側の懸念を払拭できず、お金の流通

人々の働き方の変化などの隙間に入り込んだ問部分だけのキャッシュレス化にとどまってしま

題ある消費者向け金融の取引形態について取りう可能性があるかもしれません。

上げたいと思います。

ふっしょく

また、最近では、キャッシュレス詐欺といわ（1）SNS 上での個人間融資

れる新たな犯罪も発生しており、①キャッシュレス決済を導入している店舗で、店がレジ横に

前述のように貸金業者の著しい減少も一因と設置したコード決済用 QR コードの上に、犯人いえますが、ネット上のさまざまなコミュニが自分の QR コード（ウォレット）を印刷した

ケーションツールの増加を反映して、貸金業のシールを貼り付け、客が支払った代金を犯人自免許等を持っていない個人（場合によっては法身の口座で受け取れるようにするケース（決済人）が Twitter などの SNS 上で個人間融資の勧用の QR コードステッカーは、サイズさえ合わ

誘を行うケースが 2018 年前後から多くみられ

せれば誰でも比較的容易に作成できます）や、（実際、ネット検索すると驚くほど多くの「個人②レジなどで並んでいる前の人（アプリを起動

間融資」
情報が出てきます）、法外な金利を請求

して QR コードを表示している状態）の QR コーされたり、保証金をだまし取られたりするよう

ドを盗撮し、その写真を QR コードリーダーでなケースが多発しています。
切羽詰まった人の、読み取って、コード番号を特定し、QR コード

どうしても金を借りたいという心理に付け込む生成アプリを使って、コード番号から QR コー「個人間融資詐欺」ともいえるものです。

ドを作成することで、他人の決済用 QR コード

その手口も、資金の移動に用いられるのは、を簡単に複製するパターンなどが報告されていかつてはネットバンクでしたが、現在ではギフます。

トカードを使ったやり方が主流となりつつあ
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1 消費者向け金融業界の現状と課題

り、ネット決済などで利用でき、コンビニなど

金業法や出資法にいう「金銭の貸付け」に当たで子どもでも購入できる電子ギフトカードが使り、同取引により譲渡された債権の譲渡価格とわれています。通常、ギフトカードを贈りたい

額面額との差額が「利息」に相当するところ、本相手には購入したリアルのカードを渡すのが一件における給与ファクタリング取引はその年利

般的ですが、しくみとしては、そのカードに印率が貸金業法 42 条 1 項（貸金業を営む者が業と字されたコードさえ伝われば送金したのと同じして行う金銭を目的とする消費貸借の契約におことになる点を利用したものです。

いて、年 109.5% を超える割合による利息の契そもそも、個人であっても反復継続する意思約をしたときは、当該消費貸借の契約は、無効をもって金銭の貸し付けを行うことは、貸金業とする）で定める上限を大幅に超えるものであ

法上の「貸金業」に該当します。また、不特定多るから、無効であると、判示しています。

数が閲覧可能な SNS 等で「お金貸します」「融資

なお、本来のファクタリングとは事業者向けします」などと書き込んで、契約の締結を勧めのもので、そこでの譲渡の対象になるのは「売ることは、貸金業法で規制されている
「貸金業

掛債権
（売掛金）
」
で、その債権譲渡は「基本的にを営む目的をもって、貸し付けの契約の締結に自由」とされています（民法 466 条）。近年の民ついて勧誘をすること」に該当するおそれもあ

法改正によってさらに流動性が高められ、とりります。当然のことながら、これらの貸金業のわけ中小企業金融で重要な役割を果たしてお無登録営業、無登録業者の勧誘は、罰則の対象

り、問題となっている給与ファクタリングとはとなっています。

別物です。

（2）給与ファクタリング（1）や（2）のような新たなタイプの取引に対給与ファクタリングとは、「会社から給料をして、警察庁も出資法違反（高金利の契約）や貸受け取る権利」をファクタリング業者が買い取

金業法違反（無登録営業）として検挙を進めており、早期現金化する金融サービスで、イメージ

り、金融庁もウェブサイトやポスター等の作成としては「給料の前借り」に近いものですが、などを通じて消費者や事業者に対する注意喚

5％～ 20％前後の手数料を取る業者が多くみ

起・啓発活動を行っています。

られ、なかには 45％以上の手数料を取る業者

また、両者ともに新手のヤミ金といえるものも存在していました。2020 年 10 月に検挙されで、当面の間、消費者への啓発活動が継続的にた事件では、業者は融資を申し込んできた顧客行われるべきでしょう。さらに、このような新約 2,900 人に対し、法定利息の約 31 倍～約 81

たな問題取引が登場すること自体、現在の消費倍で金銭を貸し付けていました。2020 年 3 月、者向け金融業界が利用者のニーズに応じた融資

金融庁は「金融庁における法的解釈に係る照会」

サービスが十分に行えていない現状を反映してへの回答で「給与ファクタリング業者と労働者いるようにも見受けられます。新型コロナ禍のの資金の返還・回収の流れは貸金業にあたる」

終わりがなかなかみえないなか、消費者のニーと発表しています。

ズの実態を見据えながら、業界側の柔軟な対応

かか

また、最近の 2 つの給与ファクタリングに関と、新たな審査方法の開発の検討が進んでいくする判例（両事件とも東京地裁 2020 年３月 24

ことに期待したいと思います。

日判決）でも、給与ファクタリングは金銭消費貸借契約と同様の機能を有する取引であって貸2021.4
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多重債務問題のいま多重債務問題の最新の状況
新里 宏二 Niisato Kouji 弁護士
1983 年仙台弁護士会登録、2006 年日本弁護士連合会・上限金利引き下げ
実現本部事務局長、2010 年度仙台弁護士会会長、2011 年度日弁連副会長を務めた。現在、多重債務問題及び消費者向け金融等に関する懇談会委員の規制等に関する法律から貸金業法に改正する

はじめになど貸金業制度の抜本改正が行われました。

2006 年12月、いわゆるグレーゾーン金利の廃さらに、2007 年 4 月、多重債務問題改善プ

止を含む貸金業制度の大改正が行われ、多重債

ログラムが策定され、①丁寧に事情を聞いてア

務問題は劇的に改善に向かいました。他方、2021

ドバイスを行う相談窓口の整備・強化 ②借り

年 3 月 2 日付けの総務省の発表によると、完全られなくなった人に対する顔の見えるセーフ失業率の年平均が 2020 年は 2.4％から 2.8％にティネット貸し付けの提供 ③多重債務者発生

上昇し、新型コロナ禍の影響による解雇、雇い予防のための金融経済教育の強化 ④ヤミ金の止めは 2020 年 11 月までで 7 万 242 人とされ撲滅に向けた取り締まりの強化が定められ、国、ています。自殺者も同年 6 月以降増加傾向にあ

自治体および関係団体が一体となって取り組む

り、特に女性の自殺者は同年 6 月から 1カ月でことが確認されました。

500 人を超え、10 月には、889 人に達していま

貸金業法等の完全施行す。女性の非正規労働者の失業、DV の相談数の増加が関係していると考えられます。そして今2010 年 6 月、金利の引き下げ、総量規制の導後、多重債務問題の再燃も危惧されています。

入など改正法の完全施行がされたところ、5 件

2006 年の貸金業制度の大改正

以上の借り入れを有する者は 171 万人（2007 年

2006 年当時、消費者金融の利用者が 1400

3844 件（2015 年）と大幅に減少しました。

3 月末）から 12 万人（2016 年 3 月末）へ、自己破産の件数は 16 万 5932 件（2006 年）から 6 万万人に達し、貸付残高は 14.2 兆円（2006 年 3

さらに、多重債務を原因とする自殺者数も月）、5 件以上の借り入れを有する多重債務者

1,973 人（2007 年）から 667 人（2015 年）へと大が 230 万人、自己破産者が 18 万 4000 人（2005

幅に減少しています。

年）にも及びました。経済・生活苦を理由とす

銀行のカードローンの急増

る自殺者が年間 7,800 人（2005 年）に達するな

ところが、銀行のカードローンの貸付残高がど多重債務問題が深刻な状況にあり、まさに人2012 年から上昇し、3.5 兆円（2013 年 3 月期）の命の問題となっていました。
2006 年 12 月、出資法の上限金利（刑罰金利）

から、5.1 兆円（2016 年 3 月期）
へと急増しましを 29.2％から 20％（民事ルールである利息制た。銀行のカードローンが貸金業法の総量規制

限法の基準）に引き下げ、過剰与信を防止するの対象外となっていたことを利用して貸し付けため貸金業者の貸付額を年収の 3 分の 1 以下とを行ったと考えられます。
2014 年の時点で、貸金業者による消費者向け

する（総量規制）、さらに、法律の名称を貸金業
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2 多重債務問題の最新の状況

貸付残高は、4.5兆円まで減少しています。他方、活保護受給者以外の生活困窮者に対する支援を銀行のカードローンは同年 4.6 兆円と初めて貸付強化するため、自立相談支援、居住確保支援、残高が逆転し、それ以降も2017 年、約 5.8 兆円

就労支援、家計改善支援および子ども支援のメまで拡大していきました。

ニューができ、全国の自治体で実践されていき

自己破産件数も 2015 年の 6 万 3844 件からました。さらに、2019 年 4 月までに段階的に2016 年 6 万 4637 件と上昇傾向を示すように同法の一部改正が施行され、生活困窮者への自なり、まさに、大改正から減少傾向であった多立支援、子どもの学習支援および居住支援の強重債務問題が、銀行カードローンの急拡大に化がなされていきました。

よって状況が一変したといってよいでしょう。

また、社会福祉協議会での生活福祉資金（総2016 年 9 月、日本弁護士連合会（以下、日弁合支援資金・緊急小口資金、臨時特例つなぎ資連）は「銀行等による過剰貸付の防止を求める意

金も含む）の貸し付けに当たっては、原則とし見書」を公表するとともに金融庁に対策を求めまて自立相談支援事業の利用を貸し付けの要件とした。

するなど、貸し付けのみではなく相談支援のし2016 年から翌年にかけ金融庁が動き出し、

くみにつながったといってよいでしょう。あわ

銀行業界も自主規制ルールによって対応を取る

せて家計相談支援事業の利用が望ましいことはようになりました。その結果、2018 年以降銀いうまでもありません。

行 カ ー ド ロ ー ン の 貸 付 残 高 は 減 少 し 始 め、

新型コロナ禍での多重債務をめぐる状況

2020 年 9 月時点では 5.1 兆円まで減少しました（2020 年 12 月 23 日、金融庁・消費者庁から。
公表された資料＊による）前出の資料によると、銀行のカードローン残また自己破産件数は 2017 年 6 万 8791 件（前高は 2019 年度 5.5 兆円、2020 年 9 月までで 5.1

年比6.4％増）、
2018年7万3084件（前年比6.2％

兆円と減少しています。他方、貸金業者による増）、2019 年 7 万 3095 件（前年比 0％）と上昇

消費者向け貸付残高は 2019 年度で 4.8 兆円と傾向が横ばいまで減少していきました。

され、直近のデータは示されていません。日本

生活困窮者自立支援の取り組み

貸金業協会の加盟 52 社による、消費者向け無日本では長く、「サラ金が社会保障を担って年同月比 7.1％減となっていて、全体の傾向とや担保貸付残高（住宅向けを除く）は 2020 年 11月時点で 3.9 兆円、前年同月期は 4.2 兆円と前ゆいる」と揶揄されてきました。生活保護制度がして減少傾向であることがうかがえます。

スティグマの対象となり、さらに、交流のない

また、社会福祉協議会による生活福祉資金の親族への扶養照会、自動車の保有を原則認めず、貸し付けは急増し、2020 年 12 月時点、緊急小口

保有資産・現金がほとんどなく無らないと受給資金の申請総数は 85 万 6218 件（前年は 9,937

できず、「水際作戦」
とも批判され、生活保護の件）、決定総額は1548.7 億円、総合支援資金の申利用を制限し、また、生活保護からの再出発の請総数は 51 万 7294 件（前年 470 件）、決定総額

妨げともなっていました。そのうえ、生活保護

3642.9 億円、合計貸付金額は 5191 億円に達しの手前のセーフティネットもありませんでした。

ています。住宅を失うおそれのある困窮者への2015 年 4 月、生活困窮者自立支援法が施行

住宅確保給付金は、新型コロナ禍で運用基準をに置かれてきた生され、これまで「制度の狭間」

緩め、同年 4 月から 10 月までで 11 万 271 件が

はざ ま

＊

 重債務者対策本部「多重債務問題及び消費者向け金融等に関する懇談会（第 16 回）」
多（2020 年 12 月 23 日）配布資料
https://www.kantei.go.jp/jp/singi/saimu/kondankai/dai16/siryou.html

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多重債務問題のいま特集

2 多重債務問題の最新の状況

支給決定となり、180.5 億円が支給されていまています。その特徴は、破産などの法的なしくみす。多重債務問題改善プログラム（2007年 4 月）

ではない私的整理の準則であり、信用情報に事で「借りられなくなった人に対する顔の見える故情報として登録されず、無料で弁護士などのセーフティネット貸し付けの提供」とされていま支援が受けられること、破産と同等の自由財産

したが、一定程度実現したといえるでしょう。

が残されること（今後その枠が拡大することがさらに、償還時に所得の減少が続く住民税非課期待される）、原則として保証債務も減免される

税世帯には「償還を免除することができる」とさことなどのメリットを有しています。

れていて、基準どおりの運用が期待されます。

2020 年 12 月 1 日〜 3 日、東京の 3 弁護士会、

個人の自己破産は、前述のとおり銀行のカー

大阪、熊本および仙台弁護士会で開設したホッドローンによっていったん増加にかじを切ってトラインでは、多くの相談が寄せられています。

いましたが 2019 年には 7 万 3095 件と横ばいと筆者の所属する仙台弁護士会には 89 件の相談なり、2020 年に入り 5 月まで、前年同月比減少が寄せられ、半分以上がガイドラインの適用が傾向であったものの、6 月から 10 月までは、上可能な事案でした。そのほかは、新型コロナ禍

昇傾向に推移し、10 月時点で前年累計 99.2％

以前から多重債務を抱えていた案件であり、今増となっています。これは、新型コロナ禍の影

後、多重債務問題が生活困窮を理由として発生

響での収入の喪失・減少によって、破産の手続することが危惧されます。

きを取らざるを得ない状況となったためと考え

消費生活相談の現場でも、コロナ版ローン減られます。

免制度を活用できる事案が多数寄せられると考コロナ版ローン減免制度の運用開始

えられます。借入残高が一番多い債権者に着手

東日本大震災の二重ローン対策として、2011

会を受けることとなっています。

同意を求めることとなり、同意書面を債権者から入手して、弁護士会の窓口で登録専門家の照

年 8 月から「個人債務者の私的整理に関するガイ

そのようななか、給与ファクタリング、SNS

ドライン（個人版私的整理のガイドライン）」がでの個人間融資および「後払い現金化」として新創設され、ガイドラインの適用によって、債務

たなヤミ金被害も出ています。
これについても、の減免がなされた利用件数は 2020 年末までに金融庁がタイムリーに広報、啓発を行い、警察

1,373 件とされています。2016 年 4 月には熊本当局も検挙を行って、被害の拡大を一定程度防地震を契機として「自然災害による被災者の債止するよう取り組んでいるところですが、ヤミ務整理に関するガイドライン（以下、自然災害債金への警戒は不可欠でしょう。

務整理ガイドライン）」の運用が開始されました。

まとめ

そして金融庁、（一社）
全国銀行協会および日弁連が協議を繰り返し、銀行や貸金業などの業

政府は、新型コロナ禍の下、雇用調整助成金

界団体の協力を得て、2020 年12 月1日から新型の拡大、休業給付金の創設、住宅確保給付金のコロナ禍での特則として自然災害債務整理ガイ

適用拡大等給付のしくみを作ってきたものの、ドラインの運用を開始しました。これは、「コロ

雇用環境が改善されない限り、収入の喪失・減ナ版ローン減免制度」と呼ばれ、対象債務者は、少型の多重債務問題は解決しないでしょう。新

個人および個人事業主とされ、対象債務は 2020

たなガイドラインの利用を図るとともに、今ま

年 2 月 1日以前の債務および、それ以降同年 10さに、生活保護制度を「生活保障法」
として、「入

月 30 日（ガイドラインが承認された日）まで新りやすく、出やすい」しくみに抜本改正するこ型コロナ禍の影響を理由とした借り入れとなっとが求められると考えられます。

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特集

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多重債務問題のいま多重債務に陥ったときのために
行岡 みち子 Yukioka Michiko グリーンコープ生活協同組合連合会 生活再生事業推進室長（一社）生活困窮者自立支援全国ネットワーク事務局長、グリーンコープ生協連合会常務理事、生活困窮者自立支援制度人材養成研修事業企画・運営委員会委員、厚生労働省家計改善支援事業従事者養成研修
企画部会委員・講師

生活困窮者自立支援と多重債務相談（生活再生相談室）

る人たちのほとんどは、1 カ月の生活で赤字が2015 年に生活困窮者自立支援制度（以下、困もらうために、相談のなかで相談者と一緒に家窮者支援制度）の運用が開始され 2021年で 7 年

計表を作成してきました。このすべてのノウハ

目になります。これは、生活に困りつつあるのウが家計改善支援事業に生かされ、困窮者支援に、社会的に孤立し、どこに相談すればよいのにつながっています。

いくら出ているのかが分かっていません。毎月
何にお金を使い、赤字額はいくらかを理解してかも分からず、困難を抱えたまま地域に埋もれ

新型コロナ禍での多重債務相談の現状た人々をワンストップで支援するための制度で現在、全国 905 自治体に相談窓口があります。

グリーンコープで受けた多重債務相談はこの相談の入り口に当たるのは「自立相談支援機

数年間、減少傾向でした。

関」で、相談に来た一人一人の困り事に各人各様に伴走しながら包括的に支援します。そこか2017 年度の 2,299 件（前年比 113％）を頂点

らつながる出口支援としては「就労支援」「家計改に、2018 年度 1,976 件（前年比 86％）、2019 年

善支援」
「 子どもの貧困防止支援」などがあり、

度 1,624 件（前年比 82％）でした。ところが新型

多重債務などのお金に関する相談支援としては

コロナ禍の 2020 年の年度末予測では 1,700 件「家計改善支援機関」
が該当します。家計改善支（105％）と増加しています。減少傾向にあった援は任意事業のため 2020 年度には全国の 53％

多重債務相談が増加した背景には、新型コロナの自治体が実施しており、2022 年には完全実禍による廃業や事業縮小による失業、飲食店や施をめざしています。

サービス業等の自営業者の閉店や業績の悪化な

この家計改善支援のモデルとなったのは、グどが影響し始めていると考えられます。新型コ

リーンコープ生活協同組合連合会
（以下、
グリー

ロナ禍で自宅にいることが多くなり、ネット通ンコープ）が 2006 年 8 月に福岡市に開設した多販やテレビショッピングで思わず買い物をして重債務者や困窮者のための生活再生相談室です。

支出が増えたという相談も耳にします。

多重債務問題は専門機関と連携して解決を図り

一方で少額債務（100 万円未満）の傾向をみる

ますが、同時に、借金や困窮の背景となった失と、熊本県のグリーンコープの実績では、新型コ業や病気、障害、依存症、8050 問題や家族関ロナ禍の 2020 年の相談件数が前年比で 150％

係（DV や虐待など）の困難な課題についても伴を超えそうなことが分かりました。100 万円未

走しながら、一人一人に合った解決策を模索し満の債務者の増加は派遣切りや営業時間短縮なてきました。

どでの就労収入の悪化で、少額の返済も難しくなった人たちが増えてきているためと考えられ生活ができない、借金が払えないと相談に来2021.4
国民生活

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特集

多重債務問題のいま特集

3 多重債務に陥ったときのためにます。

①収入が少なくなったので生活を現金生活に変

新型コロナ禍での家計改善支援機関の現状えた。ポイントをためるためにクレジット

福岡県のグリーンコープでは県内の政令市・その金額内で生活費を管理する生活に切り替

カードを使うのではなく、1 週間で使えるお金を決めてプリペイドカードにチャージし、中核市・一般市の 16 自治体と町村部の家計改

え、貯金ができるようになった。

善支援事業の委託を受け、活動しています。家計②高齢夫婦の例。年金支給時に家賃 2 カ月、公改善支援の内容は多い順に、「家計の見直し」「債

共料金 2 カ月分を口座に入れ、2 カ月分のお務整理」「就労による増収」「貸し付けのあっせん」

米を購入し、
医療費と予備費を取り分け、残っ「税金・家賃・公共料金の滞納解消への支援」「食

たお金を 10 週間（2 カ月）で割り、1 週間に使

糧支援」
「生活保護申請」「住居確保」となります。

えるお金を決めて実行。月末に残ったお金は2020 年度は、2021 年 1 月までの初回面談件

予備費としてためるようになった。

数の累計が政令市で前年比 121.0％、中核市・③外食とコンビニ総菜で食費が増大した年金生

一般市で同 235.4％、町村部で 314.6％となっ

活の父親と引きこもりの長男の 2 人の生活。

ています。相談の多くは自立相談を経由した緊

父親の病気入院を契機に親子の会話が復活

急小口や総合支援資金などの新型コロナ特例貸し、長男が買い物と食事作りを担当し、「1付に関する相談です。政令市が他市より伸びが日 2 人 800 円でくらす献立表（1ヶ月）」＊ 1 を少ないのは、支援の入り口である自立相談支援

参考にアレンジを加え、予算内で食事を作り、に住居確保給付金や特例貸付の申請が前年比家計の見直しを実施。お金が残るようになっ

400 ～ 500％増で殺到しており、家計改善支援

た。

につなぐことができないためです。これまでの④夫婦 2 人でスマホを別々に管理。合計すると相談者像とは異なる中間所得層の自営業者や若月 3 万 ～ 4 万円の出費であったが、スマホの年者、新型コロナ禍以前は持ちこたえていた困

契約内容を見直し、夫婦 2 人で月約 1 万円に

窮者予備軍ともいえる人たち、外国人など新型改善。預貯金が増えた。
⑤新型コロナ禍で現金を使わなくなり、キャッコロナ禍による被災者ともいえる人たちがこれ

シュレス決済やネットショッピングの決済がからますます増えていくと思われます。

新型コロナ禍でうまくいった
家計改善の実践事例増えた。そこで、家計簿アプリを利用するこ収入が減少傾向にある状況で、どのように家高も確認できて口座借り越しのリスク回避に計を守るのか、多重債務者や困窮者をみてきた

つながった。費目別の金額をいつでも見るこなかで一番にいえることは、支出を管理できるとができるので、節約しなければという意識

現金生活に切り替えることです。日常生活の支づけにもなり、預貯金が残るようになった。

払いは現金で行い、値の張るものだけクレジッ

多重債務に陥った場合の対処法 ― 1にも 2 にもまず相談とで、使った金額・使途をタイムリーにいつでも見ることができ、複数の口座と現金の残トカードを使い、レシートを管理し限度額を決めておくことが大切です。相談に来た人たちの借金をして返そうとしても決してうまくいき

家計改善の実践事例を紹介します。
＊1

グリーンコープ「1 日 2 人 800 円でくらす献立表（1ヶ月分）」 https://www.greencoop.or.jp/seikatsu_konkyusha_shien/
印刷版（無料）の問い合わせについては TEL : 092-481-6873 まで

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国民生活

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特集

多重債務問題のいま特集

3 多重債務に陥ったときのためにません。独りで悩んでも苦しくなるばかりです。

どのような支援があるでしょうか。

1 にも 2 にもまず相談しましょう。相談先は各困窮者支援制度が始まる以前は、心身ともに都道府県の法テラス、弁護士会、司法書士会、疲れ果てた A さんは、①多重債務の問題 ②病

消費生活センターがあります。

院代の支払い問題 ③税金や公共料金滞納の問借金問題と同時に就労や介護、子どもの問題

題 ④義父の介護問題 ⑤長男の引きこもり ⑥長など、生活の困り事を解決したいときは居住地の女の就労 ⑦ A さん自身の精神的な療養の 7 つ

生活困窮者自立相談支援機関が相談に乗ります。

の困難を抱え、どうすればよいか分からず、①②③についてはそれぞれの窓口を訪れたが慣

自立相談支援機関での解決事例

れない相談に長時間をかけたうえに解決のめど
もんもんが立たずに、悶々と苦しむ状態でした。

〈事例の紹介〉困窮者支援制度では、どれか 1 つの課題で困窮者支援窓口につながったとしても、相談によ◦相談者は 50 歳代の女性 A さん。職業はパーり、A さん家族が抱える課題の全容を聞き取り、

トタイマーで月の手取り収入は 15 万円程度。

包括的・継続的に支援を開始します。①多重債
務や②病院代の支払い ③税金や公共料金等の◦夫が 2 週間前に病気で亡くなり、夫が残した多額の借金と入院代等の医療費の支払い滞納の問題は、家計改善支援員が A さんと一緒ができずに困っているところに、義父所有に家計の現状を洗い出し、窓口での債務整理相の固定資産税の支払い督促状が届いた。夫談や分割納付相談に同行し、還付金や給付金のの死亡保険は当てにできそうもなく、現状調査なども行い、支払うお金の優先順位の相談の家計収入では生活費も不足気味で、電気にも乗ります。④義父の介護問題は自立相談支代等の公共料金も滞納している。電気は来援員が地域包括支援センター等につなぎ、一緒

月には止められそうで、督促が来ている夫に相談に乗ります。⑤長男の引きこもりについの借金、義父の滞納税も支払えずに困り果ても自立相談支援員が長男に働き掛けを開始し、てている。

引きこもり相談センターの相談員とともに支援します。⑥長女の就労は自立相談支援員が療育◦住まいは義父所有の家屋に、義父と子ども手帳の取得などを A さんとも相談し、就労支援とともに同居。義父は認知症があり、自宅員につなぎ、長女に合った就労先の紹介を行い療養中だが夜間に外出し道に迷って帰れな
くなることがあり、A さんは眠れないことます。⑦ A さんのうつ症状は A さんの話をよくが多く、うつ状態に陥っている。

聴き、受診を勧め、必要であれば病院への同行支援も行います。困窮者支援制度はこのように◦ 2 人いる子どものうち、長男は 20 歳代後半。

多様で重層的な課題を抱え、対応力の落ちた A

1 年ほど前に職場の人間関係でトラブルをさんたちのような家族を包括的、継続的にワン起こし、失職した後は自室に引きこもりがストップで伴走支援する制度です。自治体によち。長女は20歳代前半で就労意欲はあるが、りサービスの違いはありますが、この制度を使就労しても 3 カ月以上は続かない。知的障

いやすく強化していくのは、国民の力だと思いがいがあるが、療育手帳は取得していない。

ます。何かあれば、ぜひ相談支援機関窓口

このような困難を抱えている A さん家族に、＊2に相談してください。

全国の生活困窮者自立相談支援機関窓口「困窮者支援情報共有サイト（みんなつながるネットワーク）」 https://minna-tunagaru.jp

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＊2

消費者問題アラカルト

決済テクノロジーの進化による割賦販売法改正と今後の課題
池本 誠司 Ikemoto Seiji 弁護士
日本弁護士連合会消費者問題対策委員会幹事、経済産業省産業構造審議会商務流通情報分科会割賦販売小委員会委員、特定適格消費者団体埼玉消費者被害をなくす会理事長、国民生活センター客員講師、明治大学法科大学院非常勤講師など。
著書に『割賦販売法（クレサラ叢書 解説編）』（共著、勁草書房、2011 年）ほか

割賦販売法 2020 年改正の要点

ビッグデータによる与信審査を行う場合の個人割賦販売法 2020 年改正は、経済産業省産業は、弁護士会・消費者団体等から多重債務防止

構造審議会商務流通情報分科会割賦販売小委員の実効性確保のために不可欠の制度であるとし会（以下、委員会）
において、キャッシュレス決て反対意見が寄せられ、消費者委員会からも慎済の利用推進とフィンテック事業者の参入促進

重意見が発出された結果、これまでどおり個人＊1

信用情報の使用義務・登録義務の免除についてに基づいて審議が行信用情報の使用義務・登録義務が維持されるこ。その結果、①包括信用購入あっととなりました。これに伴い、指定信用情報機

せん業者の中で AI・ビッグデータを利用した関である株式会社シー・アイ・シーは、フィン

与信審査方法（利用者支払可能見込額調査）を採テック事業者の参入促進や信用情報の使用の利用できる者を「認定包括信用購入あっせん業者」

便性向上のため、加盟審査期間の短縮や夜間利として、行政庁による事前チェックにより認定

用時間の拡大、入力事項の簡略化などの運用改し、かつ事後チェックを行うこと②極度額 10

善やシステムのあり方の見直しを進めています。

万円以下のカード等を発行する「登録少額包括

こうして改正割賦販売法（以下、法）は 2020

信用購入あっせん業者」を新設し、登録要件の年 6 月 24 日に公布後、これに伴う改正政省令

一部緩和および催告書面の期間短縮を認めるこが 2020 年 12 月に公布され、2021 年 4 月 1 日と③取引条件表示書面・利用明細書（以下、契に施行されました。

という政府の政策方針
われました

＊2

約書）面の電子化を推進し、特にスマートフォ

本稿は、これらの法改正によりクレジット

ン（以下、スマホ）
・パソコン完結型の決済サー

カード決済の運用がどのように変化するのか、ビスについては、取引条件表示書面・契約書面・これを利用する消費者の立場にどのような影響

催告書面の完全電子化を認めること④カード番が生じるのかを検討します。

号情報適切管理義務の対象事業者に QR コード

なお、包括信用購入あっせんに関して、前述

決済事業者・決済代行業者・EC モール運営事した認定包括信用購入あっせん業者と登録少額業者等を加えること⑤業務停止命令の導入など

包括信用購入あっせん業者という新たな類型がの措置が講じられました。

登場し、利用者支払可能見込額の算定、書面のなお、委員会の前半に提示されていた AI・

電子化、催告期間の短縮等の規定が複数の箇所＊1

未来投資会議等「経済政策の方向性に関する中間整理」（2018 年 11 月）＊2産業構造審議会商務流通情報分科会割賦販売小委員会報告書「当面の制度化に向けた整理と今後の課題－テクノロジー社会における割賦販売法
制のあり方－」（2019 年 12 月 20 日）

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国民生活

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消費者問題アラカルト
表

包括信用購入あっせん業者・認定包括信用購入あっせん業者・登録少額包括信用購入あっせん業者の規定一覧
登録少額包括信用購入あっせん業者（極度額10万円以下のカード等、利用者支払可能見込額の算定による与信審査）

包括信用購入あっせん業者
登録等（法 31 条）

登録等（法 35 条の 2 の 3 第 1 項）

登録拒否事由（法 33 条の 2）

登録拒否事由（法 35 条の 2 の 11）
純資産要件等につき緩和措置

取引条件の情報提供（法 30 条 1 項・2 項）
利用者からの請求により書面交付（同条 3 項）

左記規定を適用

スマホ・パソコン完結型は電磁的方法（省令 37 条の 2 第 2 項 1 号）
包括支払可能見込額調査（法 30 条の 2）－

包括支払可能見込額を超過するカード等交付禁止（法 30 条の 2 の 2）－

契約条件の情報提供（法 30 条の 2 の 3 第 1 項・2 項・3 項）
購入者等からの請求により書面交付（同条 4 項）

左記規定を適用

スマホ・パソコン完結型は電磁的方法（省令 53 条の 2 第 2 項 1 号）
契約解除等の制限
書面による 20 日以上の相当期間を定めた催告（法 30 条の 2 の 4 第 1 項）－

スマホ・パソコン完結型は電磁的方法（省令 55 条の 3 第 1 項 1 号）
利用者または購入者等の承諾を得た場合は電磁的方法（同項 2 号）
損害賠償等の額の制限（法 30 条の 3）

左記規定を適用

抗弁の接続（法 30 条の 4、30 条の 5）

左記規定を適用

業務運営の措置（法 30 条の 5 の 2）

左記規定を適用

改善命令（法 30 条の 5 の 3）

－

登録取消し
（法 34 条の 2 第 1 項・2 項）

登録取消し（法 35 条の 2 の 14 第 1 項・2 項）

業務停止命令（同条 2 項）

業務停止命令（同条 2 項）

認定包括信用購入あっせん業者（法 30 条の 5 の 4 第 1 項）
（技術・データによる与信審査の特例の認定）－

利用者支払可能見込額の算定（法 30 条の 5 の 5 第 1 項）

利用者支払可能見込額の算定（法 35 条の 2 の 4 第 1 項）

特定信用情報の使用（同条 2 項）

特定信用情報の使用（同条 2 項）

算定実績等の定期報告（同条 4 項）

算定実績等の定期報告（法 35 条の 2 の 7）

利用者支払可能見込額を超過するカード等交付等の禁止（法30条の5の6） 利用者支払可能見込額を超過するカード等交付等の禁止（法35条の2の5）
契約解除等の制限（法 35 条の 2 の 6）
※催告期間 7 日以上に短縮

契約解除等の制限の特例（法 30 条の 5 の 7）
※極度額 10 万円以下のカードは催告期間 7 日以上に短縮

スマホ・パソコン完結型は電磁的方法（省令 68 条の 6 第 1 項 1 号）
利用者または購入者等の承諾を得た場合は電磁的方法（同項 2 号）

改善命令
（法 30 条の 6）

改善命令（法 35 条の 2 の 8）

（筆者作成）に設けられたため、これまでより極めて複雑に法 30 条）②カード等による代金決済時の契約書なっています。これらについては表
「包括信用

面交付義務
（旧法 30 条の 2 の 3）
③支払いの遅延

購入あっせん業者・認定包括信用購入あっせんによる契約解除または残金の一括返済請求（以業者・登録少額包括信用購入あっせん業者の規下、期限の利益喪失）時の 20 日以上の相当期間

定一覧」
で、主な規定の所在を確認してください。

を定めた書面による催告（旧法30条の2の4）と、書面の電子化3 つの場面で書面交付義務が規定されています。

旧法（2020年改正前をいう。以下同じ）では、包が確認する機能とともに、第三者による不正利

括信用購入あっせんには、①カード等発行時また用による請求分を発見する機能もあります。債は極度額増加時の取引条件表示書面交付義務（旧

務不履行時の書面による催告は、期限の利益喪

このうち契約書面は代金決済の明細を消費者

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国民生活

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消費者問題アラカルト
失や契約解除の不利益を受ける前に気づいて支URL にアクセスするとウェブページに掲載さ払いを再開する機会を付与する警告機能がありれる方法でもよいとされています。

ます。改正法はインターネット上のキャッシュ

特例として、後述のスマホ・パソコン完結型

レス決済を推進する観点から、前述の①～③のの決済の場合は完全電子化を認め、利用者の請

書面交付について、それぞれ書面の電子化を促

求を受けても書面交付は不要です。
認定包括信用購入あっせんおよび登録少額包進するものとしました。

括信用購入あっせんの場合も、これらの規定がこれに伴い、消費者にとっては、スマホの小さな画面で契約内容や催告内容を確認する機会適用されます。

が増えるため、確認機能や警告機能の低下が予（2）
代金決済時の契約書面

想されることや、電子データの送信を受けた

旧法は、カード等を利用して代金決済を行っファイルを開かないまま見過ごすおそれが大きた場合、包括信用購入あっせん業者は、原則とくなることなどが危惧されます。加えて、オン

して契約書面の交付義務を負い、消費者等の事

ライン上の決済に限らず、オンライン以外の通前の承諾があるときは電子データによる提供が信販売や店舗取引に関しても、電子データで送認められていました。一方、カード加盟店は、付することが可能となるなど、消費生活セン原則として情報提供義務を負うものとされ（旧ターとしては、こうしたトラブル防止のため、法 30 条の 2 の 3 第 4 項。改正法で同条 5 項に変

消費者に対し十分な注意喚起を行うことが重要

更）、消費者等から書面交付を求められたとき

＊3

となります

。

は書面交付義務を負うものと規定されていまし（1）取引条件表示書面

た（旧法同条 5 項。改正法で同条 6 項に変更）。

旧法では、包括信用購入あっせんのカード等改正法は、包括信用購入あっせん業者は代金交付時または極度額増加時に、原則として取引決済時に原則として情報提供義務を負うものと条件を表示した書面の交付義務を負い、利用者規定し（法 30 条の 2 の 3 第 1 項・2 項）、消費者の事前の承諾があるときは電磁的方法による提等の事前の承諾がなくとも書面か電子データか供が認められていました（旧法 30 条の 6 が旧法をクレジット会社が選択できるものとしまし

4 条の 2 を準用）。

た。ただし、消費者等から書面の交付を求めら

改正法は、カード等交付時または極度額増加れたときは書面交付義務を負います（法 30 条の時に、原則として情報提供義務を負うものと規

2 の 3 第 4 項）
。カード加盟店の旧法の取り扱い

定し（法 30 条 1 項・2 項）、利用者の事前の承と同じ規律です。

諾がなくとも書面か電子データかいずれでもよ

さらに、特例として後述のスマホ・パソコン

いこととなります。ただし、利用者から書面の完結型の決済の場合は完全電子化を認め、購入交付を求められたときは書面交付義務を負うも者等の請求を受けても書面交付は不要です（同のとしました（法30条3項）。情報提供の方法は、

条4項ただし書、省令53条の2第2項1号）。カー

ウェブメール・SMS 等の送信など、利用者にド加盟店についても、同様に、スマホ・パソコ

積極的に電子データを送り届ける方法とされてン完結型の決済の場合は完全電子化を認めましいます（省令 36 条 2 項・3 項）。なお、メール

た（法 30 条の 2 の 3 第 6 項ただし書）。

等の本文に記載または添付ファイルに記載する

認定包括信用購入あっせんおよび登録少額包方法のほか、メール本文に URL を記載しその括信用購入あっせんの場合も前記の規定が適用＊3

 021 年通常国会に向けて、特定商取引法の各取引類型（通信販売を除く）の書面交付義務について、消費者の承諾を要件として書面の電子化を2認める改正案が閣議決定された。包括信用購入あっせんや個別信用購入あっせんは、登録制によって事業者の業務適正化について行政庁による継続的な監督制度があること、クレジット決済の利用はクレジット会社と消費者との対面取引は想定できないことなどの特徴があり、不意打ち
勧誘による対面取引や利益誘引型取引によるトラブルが現に多発している特定商取引法の取引類型は問題状況が大きく異なる

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国民生活

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消費者問題

アラカルト
されます。

とは、クレジット決済の利用実績や返済実績、（3）契約解除等における催告書面

取引履歴等の大量の情報を分析して、きめ細か

旧法は、消費者等の債務不履行による期限のな与信審査を行う方法をいいます。カード等発利益喪失または契約解除の際、20 日以上の相行時または極度額増加時に、従来の包括支払可

当期間を定めた書面による催告を要し、利用者の方法に代えて、
能見込額調査＊ 4（法 30 条の 2）

等の承諾による電子化の選択はありません。

AI・ビッグデータを活用した与信審査手法で改正法は、原則として書面による催告（法 30ある「利用者支払可能見込額」の算定を利用でき

条の 2 の 4 第 1 項）は維持されますが、消費者る包括信用購入あっせん業者を行政庁が認定す等の承諾を得た場合は電子化を認め、後述のスる制度として、「認定包括信用購入あっせん業

マホ・パソコン完結型決済の場合は完全電子化者」（法 30 条の 5 の 4 第 1 項）を設けました。
事前チェックの基準としては、認定に当たり、を認めています（同条 1 項括弧書き、省令 55 条の 3 第 1 項）。

不適正または不十分な技術および情報を利用し（4）スマホ・パソコン完結型決済サービスとはていないこと、利用者の支払能力に関する情報

消費者から請求を受けても書面交付義務を負を当該利用者に対する不当な差別、偏見その他

わないことは、消費者にとって契約情報の確認の著しい不利益が生じるおそれがあると認めらが困難となる不利益を受けることとなります。

れる方法により利用していないこと、指定信用

そこで、書面の完全電子化を認めるスマホ・パ

情報機関が算定する延滞率を超えないよう延滞

ソコン完結型決済とは、①カード番号等の付与率を管理することを審査します（省令 62 条 1

時または極度額増額時②代金決済にカード番号

項）。また、利用者支払可能見込額の算定に当等を利用したとき③弁済金の請求時のすべてのたり、指定信用情報機関の信用情報を使用しな段階がプラスチックカード等の物を用いずに、ければなりません（法 30 条の 5 の 5 第 2 項）。

スマホ・パソコンの使用のみで行われる場合（省

事後チェックの方法としては、認定包括信用令 37 条の 2 第 2 項 1 号、省令 53 条の 2 第 2 項 1

購入あっせん業者は、定期的に
（毎年度）
、対象

号、省令 55 条の 3 第 1 項 1 号）に限定されます。

事業年度の延滞率の実績等を記載した報告書にカード加盟店の契約書面および登録少額包括信より利用者支払可能見込額調査の実績を主務省用購入あっせん業者の催告書面の完全電子化もに報告します（法 30 条の 5 の 5 第 4 項）
。法令に同じ要件です（省令 55 条の 2 第 2 項 1 号、省令

違反して不適正な与信審査を行っている場合

68 条の 6 第 1 項 1 号）。

は、改善命令（法 30 条の 6）の対象となります。

これに対し、クレジットカードを発行してカー

登録少額包括信用購入あっせん
業者の導入と規制緩和

ド決済とオンライン決済を併用する場合、クレジットカードの番号をオンラインで入力して決済に利用する場合、クレジットカードの番号を登録少額包括信用購入あっせん業者とは、包スマホにひも付けて QR コード等で決済する場

括信用購入あっせん業者のうち利用者に交付し合などは、完全電子化の対象とはなりません。

または付与するカード等の極度額が 10 万円以

認定包括信用購入あっせん業者と利用者支払可能見込額の算定下の者に限る業態であり、かつ利用者支払可能

AI・ビッグデータを活用した与信審査手法

第 1 項、政令 24 条）。フィンテック業界の要望＊4

見込額の算定を行う者であって、経済産業省に登録された事業者をいいます（法 35 条の 2 の 3

基本的に「年収－クレジット債務－生活維持費」により算定される

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消費者問題

アラカルトを踏まえ、新たに少額与信専用のカード番号等

コード等を読み取ることで代金決済を直ちに行を付与する業態を規定し、新規参入の緩和や業う事業）㋑ EC モール事業者（EC モール内の出店務の円滑化を図ったものです。

者と利用者との間の代金決済を、モール運営事

登録要件（登録拒否事由）の緩和としては、①業者にカード番号をあらかじめ登録して処理す

純資産要件の充足について、登録時にグループる事業）㋒決済代行業者（アクワイアラーとの間

全体で基準を満たすこと、または事業開始後 5で包括加盟店契約を締結し、傘下の販売業者等

年以内に基準を満たすことなどの緩和措置を認の代金決済を取り次ぐ事業）などが登場していめました（法 35 条の 2 の 11 第 1 項 3 号、省令ます。これらのQRコード等決済事業者・ECモー68 条の 10）
。また、②利用者支払可能見込額

ル事業者・決済代行業者は、前払い・即時払い・の算定の方法およびこれを適確に行う社内体制

後払いの決済方法を併存的に提供する形態が増の整備についても、一部緩和されました（法 35

えており、端末機やサイトに不正アクセスされ条の 2 の 11 第 1 項 11 号、省令 68 条の 13）。

ると、チャージ残高の制約がないクレジット決

業務運営上の円滑化としては、契約解除等の済の被害が最も大きくなる可能性があります。

催告期間を旧法の「20 日以上」から「7 日以上」

現に、これらの事業者に対する不正アクセス等に短縮しました（法 35 条の 2 の 6、政令 25 条）。

により、大規模なカード番号の情報漏えい・不少額与信の残高であれば、催告書面受領から弁正利用事故が複数発生しました。こうした事態

済までの期間が 20 日間でなくても対処できるを踏まえ、2020 年改正によりカード番号等のであろうという考え方によります。

適切管理義務の対象事業者を拡大し、セキュリ

もっとも、認定包括信用購入あっせん業者がティ対策を義務づけました。

極度額 10 万円以下の少額与信カード等を発行

改正法 35 条の 16 第 1 項は、カード番号等のした場合も、その少額与信カード等に関しては

適切管理義務の対象事業者を次のように規定し催告期間を「7 日以上」でよいものとして緩和しています。1 号：クレジットカード等購入あっました（法 30 条の 5 の 7、政令 23 条 2 項）。ク

せん業者、2 号：カード加盟店、3 号：立替払

レジットカードの利用実態からすれば、利用額

取次業者、4 号：決済代行業者、5 号：QR コー

が数万円程度のカードが多数を占めているよう

ド等決済事業者および EC モール事業者、6 号：

であり、今後は、極度額を 10 万円以下と設定

5 号の事業者から受託した事業者、7 号：カー

して催告期間が 7 日となるカード等が増える可

ド加盟店から受託した事業者（省令132条の2）。

能性があるので、消費生活相談の現場において業務停止命令も十分に留意する必要があります。

包括信用購入あっせん業者および登録少額包

クレジットカード番号等の適切管理義務の対象者の拡大

括信用購入あっせん業者に対し業務停止命令（法 34 条の 2 第 2 項、法 35 条の 2 の 14 第 2 項）

旧法は、①クレジットカード等購入あっせんを新設しました。旧法では、包括信用購入あっ業者（マンスリークリア払いを含むカード発行

せん業者に対する監督手段としては、改善命令

会社）②立替払取次業者（いわゆるアクワイア（旧法 30 条の 5 の 3、旧法 33 条の 5）、登録取

ラー）および③カード加盟店が、カード番号等

消し（旧法 34 条の 2）、罰則（旧法 49 条）というの適切管理義務の対象者でした。

規定でしたが、改善命令と登録取消しとの間に近年のキャッシュレス決済システムの進展に位置する法執行手段を新たに設けたかたちにより、㋐ QR コード等決済事業者（カード番号

なっています。

をスマホに登録し、店頭で QR コードやバー
2021.4
国民生活

15

いろいろな

繊維と

私たちの
暮らし

第

5回

レーヨン・キュプラ
化学繊維の代表的な再生繊維

栗尾 浩 Kurio Hiroshi 一般財団法人ボーケン品質評価機構
繊維事業本部 技術管理グループ責任者、兼東京試験センター テキスタイル２課統括課長
ボーケン品質評価機構へ入構後、紡績工場の検査、アパレルの製品検査試験、混用率試験などに従事

化学繊維は、化学的なプロセスで合成、製造

し出し、繊維を形成させながら化学反応させて、されたもので、原料や製造方法により、「合成

セルロースを再生します。レーヨンは、このよ繊維」「 半合成繊維」「 再生繊維」「 無機繊維」の 4

うな製法により「ビスコースレーヨン」「 ビス

つに分類されます。衣料品としては、無機繊維コース」と呼ばれています。

を除く 3 つが多く使われています。

●レーヨンの特徴
主な長所

今回は再生繊維のうち、レーヨン、キュプラについて、特徴や取り扱い方法、家庭で扱う場

・吸湿性があり制電性がよい

合の注意点について解説します。

・しなやかで自然な美しいシルエットができる（ドレープ性がよい）
・独特の光沢があり、発色性に優れている

レーヨンについて・生分解性がある
主な短所

レーヨン（Rayon）は、フランス語の Rai（光線）から取ったもので、光沢のある絹に似せて・吸湿すると極端に強度が小さくなる作られたといわれています。肌着やストールな・洗濯時には縮みやすい

どの服地全般のほか、カーテンなどでも使われています。1883 年に硝化法による繊維素再生

・寸法安定性＊2 が低に成功し、1884 年のパリ万博にてフランスのい。ぬれると形崩Chardonnet 伯が硝化法レーヨンを出品したこれをして、しわにとが有名であり、日本では 1918 年に帝国人造

なりやすい

レーヨン繊維の顕微鏡写真

絹糸（現帝人株式会社）が製造を開始しました。
かつては、セルロースを成分とする連続長繊維

キュプラについて

じんけん

」
と呼
（フィラメント）を「人造絹糸（略して人絹）んでいたこともあります。

キュプラは、銅アンモニアレーヨン(Cupram-●製造方法

monium rayon)と呼ばれるもので、スーツ・ス

木材パルプを原料として、パルプの中のセルカートなどの裏地や肌着に用いられています。

ロースを水酸化ナトリウムで処理した後、二硫1857 年に E.Schweizer がセルロースが銅アン化炭素と反応させてセルロース誘導体を作り、こモニア溶液に溶解することを発見し、1901年に＊1

E.Thiele により現在工業化されている生産方法の原液を作成します。この原液を細い穴がたくの基礎が作られ、1918年にドイツのJ.P.Bemberg

さん開いたノズル（口金）
から酸性の溶液中に押社によって工業生産が開始されました。ビス

れをアルカリ溶液に溶解させて、ビスコース＊1

レーヨンを製造する際の中間生成物、製造技術のこと。レーヨンのほかに、セロファンを製造することもできる＊2

着用や洗濯による形崩れが起きない性質

2021.4
国民生活

16

いろいろな繊維と私たちの暮らし

コースレーヨンに比べてコストの高い銅やアン

取り扱い方法家庭で扱う場合の注意点

モニアを溶剤として用いています。現在は、世界で旭化成株式会社のみが「ベンベルグ ®」の登

●繊維の組成表示について録商標で製造、販売しています。

●製造方法

今回のテーマである再生繊維を表示するときキュプラの原料は、コットンリンターを使用

は、次の「指定用語」
が使用されています。

しています。コットンリンターとは、綿の実から綿花を採取した残りの実の周辺にあるごく短いうぶ毛の繊維です。

ビスコース繊維

平均重合＊ 3 度が450 以上のもの
その他のものコットンリンター
種子

銅アンモニア繊維

レーヨン
RAYON
ポリノジック
レーヨン
RAYON
キュプラ

●取り扱い方法（洗濯表示）
洗濯をする場合は、取り扱い表示（絵表示）を確認してみましょう。

コットン

レーヨン、キュプラの共通の注意点
レーヨン、キュプラは、しわや形崩れしやすコットンリンターの写真いですが、家庭で洗濯できます。

じょうしゃ

つ

コットンリンターをアルカリ水溶液で蒸煮し水に浸けての押し洗いがよいですが、洗濯機たのち、漂白・精製し、水酸化銅とアンモニアを使う場合は弱いコースで行います。なお、衣溶液を加えて溶解します。このセルロース原液

服同士がこすれ合ってダメージを受けたり、形（口金）を攪拌し細い穴がたくさん開いたノズル崩れしてしまうのを避けるために、洗濯ネット

から押し出し、温水中に紡出して繊維化します。

に入れてください。脱水は、しわの原因になる●キュプラの特徴

ので、ごく短時間で行いましょう。
「水洗い不可」主な長所

表示の場合は、自宅での洗濯は諦めてドライク

かくはん・滑らかで、滑りがよい

リーニングに出してください。

・制電性に優れている

直接のアイロン掛けは光沢の変化や風合いを・吸湿性と放湿性がよい損ねる原因となるため、あて布をして低中温で・生分解性がある

スチームは使わずに掛けましょう。

主な短所

レーヨンの注意点

・しわになりやすい

水にぬれると布地の強度が弱くなります。ぬ

ぼうじゅん

が大き
・水に対しての膨潤（体積が増加する）

れた場合は、布地を強く引っ張ったりこすった

く、水滴や雨で染りしないでください。

みになることがあ

キュプラの注意点

る

洗濯時や着用中の擦れや摩擦で毛羽立ち、白

ぶんせん

・摩擦に弱く、分繊化します。また汗や水などによる色落ちや輪染（フィブリル化）しみに注意してください。

やすい

適切な取り扱いを理解することで、衣料品をキュプラ繊維の顕微鏡写真

長持ちさせる参考となれば幸いです。
＊3

もとの化合物のいく倍（数百から数万）かの分子量を有する高分子化合物を作ること

2021.4
国民生活

17

第

わが家のごみ箱はSDGs！と5回

衣料廃棄物について考える

つながっている織 朱實 Ori Akemi 上智大学大学院地球環境学研究科教授
専門は環境法。廃棄物や化学物質とリスクコミュニケーションなど環境全般を対象とした研究を行っている。最近は、SDGsワークショップやカードゲームのファシリテータなども積極的に行っているが発生するのでリサイクルしやすいという特徴

はじめにがあります。もう 1 つは、繊維が衣料品となり

最近、衣料品がとても安くなったと感じませ店頭に並び、消費者に届けられてから捨てられんか？ いわゆるファストファッションの台頭て廃棄物になる衣料廃棄物。こちらは「一般廃により、流行を意識した装いを手軽にできるよ

棄物（家庭ごみ）」に分類されます。家庭ごみとうになった現代社会。気軽に購入できる衣料品

なる衣料廃棄物は、汚れが付着したり、さまざ

は、また気軽に廃棄されています。日本の衣料

まな繊維が混じり合ったりしているためにリサ

廃棄物は年間 50 万㌧を超えると推計されていイクルが困難な物が多くなります。前述のとおます（2020 年）。また、焼却・埋め立て処分さり、環境省の資料では、家庭からごみに出されれるのは 90％以上とされています。エレン・

る衣類 50.8 万㌧のうち、焼却・埋め立て処分＊1によれば、2015

されるのは 95％を占めています。また、家庭年の時点では世界全体で、およそ「1 秒ごとにから手放される衣類 75.1 万㌧のうち、リサイ

トラック 1 台分」の衣料品が焼却あるいは埋め

クルやリユースされる割合は約 34% となって立て処分されているとあります。価格が低くな

います＊2。環境省の2018年度の消費者アンケー

ることにより、より気軽に廃棄されるようにトを踏まえた報告書＊ 3 によれば、過去 1 年の間なってきた衣料品、そもそもこの低価格が可能に「使わなくなった・不用になった」
物があったなのはなぜか？ 今回は、ファストファッショかの質問に対して、割合が最も多かったのは「書ンから、衣料品と SDGs について考えてみま

籍」（38.7％）に次いで「衣類・服飾品
（ブランド

しょう。

品を除く）
（28.0％）となっています。世界的」マッカーサー財団の報告書にも、衣料品の生産量が増加し、それに伴い廃棄量も増加しています。1990 年には、衣料品

衣料廃棄物の現状の供給量は約 20 億着でしたが、2019 年にはその約 2 倍に当たる約 40 億着が供給されています

衣料廃棄物は、大きく 2 つに分けられます。
まず、衣料品を作る過程で発生する繊維廃棄物。

＊4

これは「産業廃棄物」に分類されます。この繊維

パレル市場は決して拡大しているわけではあり

廃棄物は、汚れも少なく、また大量に同一素材ません。むしろ縮小しているのです。これは、。これだけ増加しているにもかかわらず、ア＊ 1	エレン・マッカーサー財団「A NEW TEXTILES ECONOMY:REDESIGNING FASHION’S FUTURE」
https://www.ellenmacarthurfoundation.org/assets/downloads/publications/A-New-Textiles-Economy_Full-Report.pdf＊ 2	環境省「令和２年度ファッションと環境に関する調査業務『ファッションと環境』
調査結果 -」（2021 年 3 月）
https://www.env.go.jp/policy/sustainable_fashion/goodpractice/case25.pdf＊ 3	環境省環境再生・資源循環局総務課リサイクル推進室「平成 30 年度リユース市場規模調査報告書」（2019 年 7 月）
https://www.env.go.jp/recycle/H30_reuse_research_report_1.pdf＊ 4	経済産業省製造産業局⽣活製品課「第 1 回繊維産業のサステナビリティに関する検討会」（2021 年 2 月）資料５「繊維産業の現状」
https://www.meti.go.jp/shingikai/mono_info_service/textile_industry/pdf/001_05_00.pdf

2021.4
国民生活18

わが家のごみ箱はSDGs！とつながっている

生産量は増加しているものの、1 着当たりのコてさまざまなブランドが登場していることもあ

ストが低価格化しているためです。

ります。それぞれのブランドが、「売り切れリスク」を回避するために一定量の衣料品を生産

なぜ衣料廃棄物が増えているのか？

するので、結果として売れ残り、廃棄される衣（1）ファストファッションの台頭

激化し、1 着当たりのコストを下げるために大料品が発生することになります。さらに、低価格化が進むことによりアパレル企業間の競争が

衣料廃棄物増加の理由は、いくつか考えられ量生産をしなければならなくなり、その結果、ます。1 つは、世界的に中間階級が増えて衣料余剰在庫が増加することにもつながっていま

品の消費量が増加していること。さらに、いわす。このほかに、アパレル業界の「返品在庫のゆる「ファストファッション」の台頭により、よ

再販売不可」の慣習などもあります。アパレル

り気軽に手に入り、気軽に廃棄される衣料品が業界ではブランド価値が重要であり、自社製品増大していることがあります。
「ファストファッの再流通はブランド価値が低下することにつなション」とは、ファストフードになぞらえて作

がりかねません。そのため、再販売に回されず、られた造語で、2009 年流行語大賞にも入賞し廃棄される衣料品が多数あるのです。

た用語です。日本大百科全書（ニッポニカ）によると、「流行のデザインを取り入れた衣料品を家庭からの衣料廃棄物はどのように処分されているの？

迅速に大量生産し、短期間に売り切ってしまう
ファッション・ブランド、あるいはそのビジネ
スモデル」と定義されています。流行を取り入排出される衣料廃棄物の行方は、①繊維くずれながら、短いサイクルで回される製品です。

（故繊維とも呼ばれ、産業廃棄物の繊維くずは

価格も T シャツが数百円、ワンピースも数千円「くず繊維」、家庭からの衣料廃棄物は「ぼろ」となど、とても安いのが大きな特徴です。ファス呼ばれています）として、故繊維事業者に引きトファッションにより、消費者は気軽に流行を渡され、ウエス、半毛綿（フェルト、綿）などの追うことができるようになったため、結果とし原料になる ②中古衣料品としてリユースされるて数回しか着ていない服が廃棄されるというこ③焼却・埋め立て処分されるの 3 つがあります。

とにもなります。前述のエレン・マッカーサー

前述の推計で、家庭から手放される衣類のうち、財団の 2017 年の報告書によると、15 年前のリサイクル、リユースされるのは全体の約 34％

2002 年と比較して、衣料品が擦り切れるまでで、残りの多くが焼却・埋め立て処分されてい着られる回数は 36％も減少しているのです。

ます。

このように、衣料廃棄物が増えた原因は消費者リユースについては、ほとんどが、マレーシの衣料品に対する意識、購入形態が近年大きく

ア、韓国、フィリピンなどの海外に輸出されて変化してきたことが背景にあります。

いました。しかし、最近では、新たな環境汚染、
自国の衣料品メーカーへの影響から中古衣料品（2）ブ ランドの多様化およびアパレル業界のの輸入を禁止する国も出ています。

商慣習

衣料廃棄物の海外輸出が、新たな問題を引き

衣料廃棄物増大の背景には、消費者の好みが起こす原因ともなっているのです。

し こう

多様化したことにより、消費者の嗜好に合わせ
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国民生活19

わが家のごみ箱はSDGs！とつながっている

余った廃棄される生地や繊維くずを用いて、新衣料廃棄物と SDGs

たな衣料品や靴、かばんを作成する「アップサ

衣料廃棄物も SDGs の観点からみていくと、イクル」方式も近年検討されています。ブラジ

まず衣料品の製造全体を通じての CO2 をはじルの団体は、
使用されなくなった布地を査定し、めとする環境への影響があります。化学繊維は査定額を貯蓄できるようにして、収集した布地

石油や水など天然資源を利用することによる資をアップサイクルしたりオンラインで販売した

源問題、製造過程・廃棄過程での CO2 の発生、りし、端切れは貧困層にわたるようにして廃棄廃棄物からマイクロプラスチックが発生し海洋を出さずに循環するしくみを提供しています。

プラスチック問題となることもあります。それ

日本でも、倉庫のデッドストック品をクリエイ

だけでなく、衣料品の製造には大量の水の使用、ターやブランドと協力して「一点モノ」
としてよ

水質汚濁の問題もあります。世界自然保護基金

みがえらせるプロジェクトを実施したり、別のジャパンの調査によると、T シャツ 1 枚を製造

ブランドでは、倉庫に眠る衣料品を“黒染め”し、するのに 2,720ℓの水が使用されています。綿キズや汚れも個性として新しい価値を持った衣花の栽培や染色工程で大量の水を必要とするた料品に生まれ変わらせたりするセレクトショッ

めです。また、2012 年の論文では淡水汚染のプが現れています。

20% が染色過程に化学物質が河川に流れ込む

さらに、2019 年 8 月には、国連が個人の気ことによるとされています。

候変動対策を呼び掛ける ActNow キャンペーン

また、衣料品の生産はほとんどを海外の工場の一環として、「ファッションチャレンジ」を立に依存しており、さらに、ファストファッショ

ち上げました。アップサイクルなどを通じて持ンが台頭することにより、より安く、という価

続可能なファッションを推進する取り組みです。

格競争が行われ、結果、人権に配慮しない製造

こうした新たなリサイクルへの取り組みも始現場が発生することになります。2013 年 4 月

まっているなかで、私たちは、どれくらい衣料

24 日、1,000 人以上が死亡する事故がバング品が必要なのか、安ければそれでいいのか？

ラデシュの縫製工場で発生しました。建物に亀衣料品がどのような過程で作られ、どのように裂が入った縫製工場に多数の労働者が勤務して廃棄されているのかということまで考えて、購いたため発生した事故でした。安い価格を確保

入していかなければならない時が来ているのでするために、海外の労働者が過酷な条件下で働はないでしょうか。

かされている現実があるのです。

おわりに複合素材はリサイクルが難しく、繊維も同様に 2 種類以上の混紡を分離する技術の確立は困難であるとされてきましたが、現在、分離技術の共同研究も行われています。しかし、リサイ
クルにはコストがかかり、ライフサイクル全体
でみたときに環境負荷を本当に低減しているか

出典：ハイムーン工房のウェブサイトより https://highmoonkobo.net/?p=897という疑問もあります。そこで、家庭や工場で

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国民生活20

やさしく解説
・
新

番外編

法律

これで克服！

条文の読み方基礎知識

吉田 利宏 Yoshida Toshihiro 元衆議院法制局参事
1987年衆議院法制局入局後、15年にわたり法案や修正案の作成に参画。主な著書に『法律を読む技術・
学ぶ技術』
［第３版］
（ダイヤモンド社）、『ビジネスマンのための法令体質改善ブック』（第一法規）
など

（ ）
書きを抜く

（ ）
書きの深さを計る「バナナって逆からむいたほうがきれいにむ

条文読みで最も厄介なのが、
（

）
書きが何重

けるよ」。そう教わって試してみたらビックリ、にもある条文です。
（

なるほど青いバナナでもきれいに皮がむけま

字の一部にさらに（す。今回、番外編としてお伝えするのはそうしの場合、（た「ちょっとした知恵」
です。もちろん、バナナ

いて浅い順に読んでいく方法をお勧めします。

をむくためではなく、条文を読むためのもので最初に出てきた（ ）書きに①と印を付けま

すが……。

）
書きで説明している文）書きがあるものです。こ）書きの深さを計り、（す。さらに出てきた二重目の
（

ち みつ

）
書きを除

）
書きには②と緻密なのか、アバウトなのか、近所のおしゃべ付けます。例えば、特定商取引に関する法律

り好きの里美さんの話は脇道にそれるのが常で12 条の３第 1 項には次のような部分があります。「パンケーキに凝っているのよ。バターをす。ここに①、②の印を付けてみましょう。

たっぷり塗って、無かったらマーガリンでもいその相手方となる者の承諾を得ないで電子

いわよ、その上からメープルシロップをかける

かか

メール広告①（当該広告に係 る通信文そののね。はちみつでもいいけれど、でもやっぱり

他の情報を電磁的方法②（電子情報処理組

メープルシロップがいいわね、
おいしいわよ～」織を使用する方法その他の情報通信の技術

里美さんの話は脇道部分をカットしてみるを利用する方法であつて主務省令で定めると、こんな風になるでしょうか。
「パンケーキものをいう。以下同じ。
）②により送信し、に凝っているのよ。バターをたっぷり塗って、これを当該広告の相手方の使用に係る電子

その上からメープルシロップをかけるのね、お計算機の映像面に表示されるようにする方

いしいわよ～」
この方法は（法により行う広告をいう。以下同じ。
）①を）書きがある条文でも使えます。次の消費者契約法 2 条の条文も（してはならない。

）書きの

まず、①で囲まれた部分を除いて読んでみま部分を除いて読めば、シンプルです。

す。すると、
とてもシンプルな条文になります。

この法律において「消費者」とは、個人（事また業として又は事業のために契約の当事者とその相手方となる者の承諾を得ないで電子なる場合におけるものを除く。
）
をいう。

メール広告をしてはならない。

『この法律において「消費者」とは、個人をいう』

全体の大きな意味が分かったところで、今度となります。
（
まずは（
後、（

）
書きがたくさんある条文こそ、は②で囲まれた部分だけを除いて読みます。

）書きを除いて大きな意味を理解した）書きを含めて読むのがコツなのです。
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国民生活21

新・やさしく解説

法律基礎知識いわゆる、「ただし書」のほかにも、原則、例

その相手方となる者の承諾を得ないで電子外の書き方はたくさんあります。

メール広告①（当該広告に係る通信文その例えば、「次に掲げる場合を除き、～送信し他の情報を電磁的方法により送信し、これてはならない」とある場合には、各号で掲げらを当該広告の相手方の使用に係る電子計算

れている場合は送信をしてもいい例外であり、機の映像面に表示されるようにする方法にそれ以外の場合には原則どおり送信をしてはなより行う広告をいう。以下同じ。
）①をしてらないということになります。では、次のようはならない。

な表現はどうでしょう。

そして最後にもとの条文に戻って読みます。

次の各号のいずれかに該当するときは、次「法律を読み慣れている人ってどんな条文も項に規定する場合を除き、遅滞なく書面をスイスイ読めるのですよね」。そう言われるこ

交付しなければならない。

とがありますが、それは誤解です。私が使っていた六法には①、②の印がびっしり付されてい各号に掲げられている場合のどれかに当たれます。ただ、こうして読んでいると読むスピー

ば、遅滞なく書面を交付しなければならないわ

ドは自然に上がります。

けです。これが原則。しかし、同時に次の項に規定する場合に該当すれば、例外的に書面交付原則と例外を意識するの義務が免除されると読めます。このように条さらに条文速読のためのスキルについてお話

な理解と読解のスピードを手にすることができ文を原則と例外を意識して読むだけでも、正確ししましょう。

ます。

法律の条文をたくさん読んで感じるのは「た

欲張りすぎかもしれませんが、例外を意識しだし」という表現の多さです。日常用語ではそて読むだけでなく、さらに、「どうして、そうれほど使わないのに、条文でたくさん使われるしたものを例外として規定しているのか」を考のには理由があります。それは、条文ではまずえる習慣もつけたいものです。原則・例外の条

原則を規定して、そのうえで例外を規定すると文の書き方は、内容を正確に伝えるだけではないう書き方があるからです。

く、その規定の趣旨や目的を伝える工夫でもあ「今日は、娘が弁当を作ってくれたんだよ」
。

るのです。

デスクでお弁当を食べる部長はニコニコです。

とはいっても、お弁当を広げてニコニコする部長の気持ちも家庭状況も日常会話ならこれで部長に「彼氏へのお弁当の練習台かな」とか「娘十分伝わります。しかし、もし、条文で表現すさんのおねだりが近そうだ」などと無神経な詮

せん

さく

索をするのは控えておきましょう。だって、あるとなると、「言わずもがな」の部分も含め、丁寧に表現する（規定する）ことでしょう。
「娘がおんなうれしそうな部長の顔、本当に久しぶりな弁当を作ることはまずない。ただし、今日に限のですから……。

り作ってくれた」とでも表現できるでしょうか。
長らくの連載へのおつき合いありがとうござ

条文で「ただし、～の場合においては、このいました。

限りではない」などといった表現が多いのも、こうした原則、例外の書き方に由来するものです。

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国民生活

22

資産運用のために

第知っておきたい基礎知識

11 回

生命保険①
あんびる えつこ Ambiru Etsuko 文部科学省消費者教育アドバイザー「子供のお金教育を考える会」代表（http://www.kids-money.jp/）。著書に『アクティブ・
ラーニングで楽しく！ 消費者教育ワークショップ実践集』（大修館書店、2018 年）
ほか

お金理解度チェック次の①～③のうち、内容が合っていると思うものの ■ にをしましょう。

■ ①人生のリスクに備えるには、「公的保障」
だけでなく「私的保障」
も考える必要がある■ ②生命保険は
「主契約」
と
「特約」
から成っており、主契約が満期になった場合、特約も消滅する■ ③誰でも民間保険で賄いたい保障金額は、ほぼ同じである
は……①②
内容が合っているもの（■）
定の金額を受け取れる保険で、主に生命保険会

さまざまなリスクと保障社が取り扱っています。損害保険（第二分野）は病気やケガ、介護、死亡……といった人生の事故などによって生じる損害に応じた金額を受リスクには、経済的な損失が付きものです。こけ取れる保険で、主に損害保険会社で扱っていうしたリスクに備える保障には、大きく分けてます。また、病気やケガ、要介護状態などの場

2 つの枠組みがあります ( 図 1)。
「公的保障」は合に受け取れる保険（第三分野）
は、生命保険会

公的年金や健康保険など国等によるもの、これ社、損害保険会社ともに扱っています。ここでに対し「私的保障」は自分自身で備えるものでは生命保険に焦点を当て、選び方を考えていきす。公的保障だけでは不十分であることなどかましょう。

ら、昨今は私的保障の充実が求められています。

まずは
「何に」
「いつまで」
備えるか

私的保障には、預貯金と民間保険(以下、保険)

生命保険を選ぶ際には、次の点をチェックすがあります。保険は、いざという時がいつ来てることが重要です。

も決められた保障額を受け取ることができ、貯金では賄いきれない高額な備えも可能です。しかし、基本的に重に選ぶ必要があります。
保険は、色々な会社がさまざ
かりにくいのですが、まず保険

公的保障

まな商品を販売しているため分私的保障

き出すことはできないため、慎

自分にとっての必要金額

預貯金のように自由にお金を引

図 1 さまざまなリスクと公的保障・私的保障金が支払われる対象によって取り扱う会社が異なることを押さえておきましょう。
生命保険（第一分野）は人の生死に関し、一

主なリスク

定期保険
終身保険
預貯金
など

医療保険
傷害保険
預貯金
など

介護保険
預貯金
など

個人年金保険
預貯金など

遺族基礎年金
遺族厚生年金など

健康保険など

公的介護保険など

老齢基礎年金老齢厚生年金
など

病気やケガ

介 護

老 後

死 亡

（死亡時の
遺族保障など）資料：公益財団法人生命保険文化センター「生活設計とリスク管理」を参考に筆者作成

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国民生活

23

資産運用のために知っておきたい基礎知識①どのようなリスクに備えるのか

図 2 保険商品のしくみまず考えたいのは、どのようなリスクに備えたいのか、目的を明らかにすることです。これは年齢や家族構成などの際の保障が優先されるかもしれま

約

特

約

特

約

特

約

主契約

主契約

主契約

主契約に複数の特約を付加することができる

主契約が満期や解約などで消滅すると特約も消滅する

主契約だけの契約も可能

どによっても異なってきます。独身で一人暮らしなら、死亡時よりも病気な特せん。しかし小さな子どもを扶養してそして次に確認したいのが公的保障です。例

いるなら、死亡時の遺族への保障が重要になってきます。

えば 40 歳の人が医療費に 1 カ月で 100 万円か②保障が必要な期間、払込期間は適切か

かった場合、自己負担割合は 3 割なので、30次に期間を吟味し、必要な時に必要な保障を万円かかると思いがちですが、医療費の自己負確保するようにしましょう。時間軸をしっかり担が過重なものにならないよう、公的な支援制

とらえることで、保険料の無駄を省くこともで度「高額療養費制度」が用意されています。このきます。例えば、独り立ちまでの費用が多額に制度を利用すれば、実際の 1 カ月当たりの自己なる子どもが小さい時期には、自分（親）の死亡負担額は 8 万 7430 円に抑えることができます

保障額を高く設定し、成長とともに保障額を低( 年収約 400 万円、基準を満たしている場合 )。

減させていくようにすれば、それだけ保険料を一方で差額ベッド代や先進医療・自由診療の治抑えることが可能です。

療費は公的医療保険の対象外です。自分の希望保険料の払込期間も重要です。医療費の保障を満たすためにかかるおおよその金額から公的を生涯にわたり確保しようと終身医療保険に加保障で賄える費用を引いた額が、必要な保険金入したら、保険料の支払期間も終身（終身払い）

額となります。

で、定年退職後に支払うことが難しくなった

医療費だけでなく、死亡時の遺族への保障や……などの事態も考えられるからです。

老後の備えも、公的な保障がどこまであるのか

また期間を検討する際には、保険商品のしくによって、保険金の見積もりが変わってきます。

みも理解しておく必要があります。図 2 のとお自営業などで基礎年金しか受け取れない場合

り、生命保険は
「主契約」
と
「特約」
の組み合わせは、会社員などで厚生年金からも受け取れる場で成り立っています。主契約に複数の特約を付合に比べ、より多くの私的保障を用意する必要

け、保障を充実させることができますが、注意しがあります。

たいのは特約だけでの加入ができない点です。

保険を選ぶ際には、このように自分にとって主契約が満期や解約になると特約も消滅してしの必要金額がいくらで、どこまで公的保障で賄まうので、特に特約で医療保障を付ける場合にえたり、預貯金で対応できたりするのかを考え、は、主契約の期間をよく確認しておきましょう。

不足額をまずきちんと把握することが大切です。

③保険金額はいくらにするか

当然、保障が厚くなれば保険料も高くなります－公的保障を踏まえ－から、保険料が払えるのかも考慮する必要があ

家族構成や自分が必要とする医療等のレベります。契約内容が本当に自分の状況に合ってル、生活水準……など、人それぞれの置かれたいるか、自身でよく選定するようにしましょう。

立場や価値観をもとに、もしもの時に希望をか

次回は、保険の見直しのタイミングと注意点

なえるためにかかる金額をまず把握します。

について解説します。
2021.4
国民生活

24

海外ニュース
文 / 安藤 佳子 Ando Yoshiko

香● HKCC ホームページ

港

HKCCの2020年活動総括報告

https://www.consumer.org.hk/ws_en/news/press/2020-year-ender.html

パンデミックで異例の年となった 2020 年、社会配や紛失、料金などに関するものが多かった。

活動の減少と経済の落ち込みにもかかわらずHKCC

HKCC は早い時期からマスク、消毒剤等の品不（香港消費者委員会）に寄せられた相談件数は前年比足に乗じる粗悪品・模造品の販売や価格高騰につい26％増の 30,935 件に上った。最も多かったのは旅て注意喚起し、是正を求め、
日用品や食料品のパニッ

行関連で、前年の 2,232 件から 5,371 件に増加。世ク購買に対処すべく輸入業者と供給を検証するな

界的な航空・旅行業界の停止状況が大きく影響し、ど、冷静な消費行動を促す活動を迅速に行った。ま

旅行の変更や中止など航空券についての相談が 8 割

た、感染症対策製品の商品テスト結果やマスクの手を占め、そのうち旅行会社 2 社の倒産によるものもに掲載したほか、最新作り方法などを情報誌「選擇」

1,000 件を超えた。次に多かったのは、医療・健康

かつ信頼性の高い情報を一括して提供するウェブサ

機器関連で4,699件で95％以上がマスク関連であっイト「一緒に COVID-19 と闘おう」
を立ち上げた。

せんたくた（前年比 640 倍）。以下、通信サービス、家電製品、

HKCC は、パンデミック後の消費生活の復活を食品など。自粛生活で在宅時間が増え、ネット注文

見据えて、厳格な商品テストや調査分析に基づき信が増加したため、オンラインショッピングに関する頼される情報を適時に発信し、持続可能で責任ある相談が前年比約 3 倍の 13,642 件と急増し、全体の消費文化を積極的に推進して、権威ある消費者ガイ

45％を占めた。内訳は、マスク関連が最多で、遅ドの役目を果たすよう努めるとしている。

アメリカ

子どもに安全な電子レンジに●アメリカ科学振興協会ホームページ https://www.eurekalert.org/pub_releases/2021-01/rumc-mms011921.php●アメリカ小児科学会ジャーナル https://pediatrics.aappublications.org/content/early/2021/01/18/peds.2020-021519?versioned=true

アメリカでは、2023 年 3 月より電子レンジの UL象に調査したところ、17 カ月の幼児でも電子レン（安全機関）の安全規格に子どもが開けにくいドアのジのドアを押して開けるタイプ・引いて開けるタイ

要件が追加される。同規格に適合する製品を販売しプの両方とも簡単に開けて、加熱し、中の物を取りたいメーカーは、ドアを開ける際に個別の 2 段階動出すことが可能であり、2 歳ではほとんどの子ども

作を要する構造にするとともに、警告ラベルも貼付が可能であった。また、電子レンジの新たなドアのしなければならなくなる。

デザインを開発、その実現可能性を実証し、さらに、

ちょう ふ

アメリカやけど協会によると、全国の医療機関の悲惨な小児やけどを紹介するビデオで電子レンジのやけどケアユニット ( 重傷者対象 ) の患者の 22.5％

開閉とやけどの関連性を周知するなどした結果、2は子どもで、その原因は火災の炎ではない場合が多回目の技術検討会において UL 安全規格の変更案がいという。ラッシュ大学医療センターやシカゴ大学

採択されたという。

やけどケアユニットなどの医師らによる調査では、新規格のドア装備の電子レンジが店頭に並ぶまで多くの子どもが電子レンジのドアを開けて中の食品にはまだ時間がかかる。医師らは、小さな子どものを取り出す際にやけどを負い、半数以上が皮膚移植

親や保護者に対し、ガスレンジと同様に電子レンジを要する重症、最年少は 1 歳半であったという。

も熱くなることを常に念頭に置き、子どもを電子レ

医師らが健康な子ども（生後 15 カ月～ 4 歳）を対ンジに近づけないよう注意喚起している。

2021.4
国民生活

25

海外ニュース
文 / 岸 葉子 Kishi Yoko

フランス

ボール状菓子による子どもの窒息事故を受けて●フランス国立消費研究所ホームページ
https://www.60millions-mag.com/2021/01/07/bonbons-boules-magiques-des-annees-d-alerte-et-un-deces-18169● DGCCRF ホームページ https://www.economie.gouv.fr/files/files/directions_services/dgccrf/presse/communique/2019/CP-Bulles-eau.pdf

子どもが食品をのどや気管に詰まらせ、窒息する

もっとも、母親は菓子の販売中止を求めているわ

事故が後を絶たない。
フランス北東部の小さな町で、けではなく、
子どもの窒息を防ぐ形状に改めること、

ボール状の菓子を食べた 12 歳の少女が窒息死した

年齢制限について包装に明記することを要望してい事故は、瞬く間に国内で知られることとなった。彼る。母親の訴えは反響を呼び、多くの署名が集まっ

女の母親が、菓子の輸入販売会社宛てに出した要望

たほか、同種の菓子の安全対策について政府に公式メールをインターネット上で公開したからである。

に質問する地元議員も現れた。事業者は対象年齢の母親によると、事故が発生したのは 2020 年 8 月。

表示を決定したが、今後の対応も注目されている。

昼食後、娘にキャンディーを与えたところ、窒息し

同国では、食品と間違えやすい製品を子どもが誤たため消防を呼んだが、助からなかったのだという。

飲する事故も起きている。水を吸うと何百倍にも膨母親が問題視するのは、菓子の形状である。ガムをらむボール状樹脂製品もその 1 つである。子どもが糖衣でコーティングしたボール状で、直径は 2.2㎝

飲み込むと腸閉塞や窒息を引き起こす可能性があるもあるという。外側が硬いため、かみ砕くのは非常として、DGCCRF（競争・消費・詐欺防止総局）等に難しく、ガムに達するまで、口の中でじっくりとは警告している＊。20 カ月の女児の死亡事故も報告

糖衣を溶かす必要があると指摘する。

されているという。

＊

日本では、国民生活センターが同様の注意喚起を実施

ドイツ

へいそく

http://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20151001_1.html

手作りの入浴剤もお勧め●エコ・テスト：2020 年 12 月号
https://www.oekotest.de/kosmetik-wellness/Schaumbad-Badeoel-Co-Diese-Badezusaetze-sind-empfehlenswert_11575_1.html

ドイツ人の入浴習慣は日本人とはかなり異なる。

料リリアールまたは合成ムスク（もしくは両方）を含

浴槽にお湯を張ることはほとんどなく、シャワーだ

む 3 商品に不合格点が付いた。リリアールは生殖器けですませるのが通常である。それを裏付けるよう官に悪影響を及ぼすといわれている。
合成ムスクは、に、エコ・テストは「入浴は週に 2 回で十分」とする。

ジャコウジカから採取されるじゃ香の代替香料で、湯の温度が高いと肌が乾燥するほか、水の浪費にな

脂肪組織に蓄積されやすいと指摘されている。

るからだという。ただし、風邪の引き始めやリラッ

市販の入浴剤の素材に不安がある人には手作りをクスしたいときは、入浴剤入りのぬるいお湯に 15勧めており、同誌は入浴剤 2 種類の作り方を掲載し分ほど浸かるとよいとされる。入浴剤の種類も豊富

た。炭酸水素ナトリウム（重曹）、クエン酸、カカオ

で、古典的な泡風呂タイプのものから、バスソルト、バター等を菓子の型に入れ、精油、ドライフラワー

バスボムや菓子のような外観の商品まである。そこを加えて固めると、お湯の中でシュワシュワと溶けで、同誌は入浴剤 50 商品のテストを実施した。

るバスボムになるという。また、粒が粗い岩塩またその結果、成分的に非の打ちどころのない 18 商は死海の塩に精油とドライフラワー（好みに応じて品（自然化粧品認証の 10 商品をすべて含む）が「非常

バラ、ラベンダー、キンセンカ等）を加えると、バによい」という高評価となった。また、それに続く

スソルトになるという。見た目が華やかなので、贈23 商品も「よい」と判定された。その一方、合成香

り物にも向くと紹介する。

2021.4
国民生活26

このコーナーでは、消費者教育の実践事例を紹介します。
第

消費者教育
実践事例集

83 回

よりよい消費生活を支える
未来の担い手のために－表示と競争から学ぶ－

川田 美沙樹 Kawata Misaki 公正取引委員会事務総局中部事務所取引課取引方法調査官
2015 年公正取引委員会事務総局入局。経済取引局取引部企業取引課係員、審査局第二審査上席審査
専門官付等を経て、2020 年 7 月より現職

公正取引委員会中部事務所取引課では、管内講座を実施した大学の教員からは、「現場職の大学に職員が講師として出向き、「消費生活講員から直接聞ける話は貴重でかつ臨場感があ座－不当表示と競争のはなし－」（以下、講座）とり、学生にとってもよい勉強になったと思う」

して、大学生を対象に独占禁止法等についての「経済等の専門科目としてだけではなく、社会説明を行う出前授業を実施しています。2019 年

一般的な知識を身に付ける教養科目として実施

度は対面で 2 回
（2 大学）、2020 年度
（2021 年 2を考えたい」という声が寄せられています。

月末日時点）は対面またはオンライン（後述）に

本講座は、卒業後には社会に出て働くこととより 5 回（4 大学）
実施しました。

なる大学生を対象としていることから、消費者

なお、以下の内容についての意見にわたる部の立場だけではなく、今後、市場において競争や分は筆者の個人的見解です。

広告表示等を行う企業の立場としても独占禁止法等を知ってもらうことをねらいとしています。

講座の概略とねらい

講座の流れ

本講座では、公正取引委員会の役割や独占禁－学生に関心の高い事例を分かりやすく－

止法の概要等を説明します。また、消費者庁が●独占禁止法所管する景品表示法について、公正取引委員会
では消費者庁からの委任を受けて不当表示等の最初に、公正取引委員会の役割、独占禁止法

調査や相談、情報提供に対応していることから、の概要等を説明します。この中では、芸能人の景品表示法の概要や最近の景品表示法違反事例

事務所独立問題等にも独占禁止法がかかわるこについても説明しています。

とがあるなど、学生が関心を持ちやすいような例を挙げながら、公正取引委員

図 1 芸能人の事務所独立問題等と独占禁止法会の活動についてイラスト付き

らんよう

資料
（図 1）で分かりやすく紹介

芸能人と「優越的地位の濫用」するなどの工夫をしています。

●景品表示法次に、景品表示法の概要について、クイズを交えて説明しま
す。また、最近の違反事例の紹介では、身近な商品等についての違反事例を挙げ、景品表示法
が規制する不当表示が普段の消費生活の中でも存在し得ることを知ってもらいます。
2021.4
国民生活

27

消費者教育実践事例集

図 2 靴の原産国表示と景品表示法

さらに、学生が在籍する学部を踏まえ、その就職先として考えられる主要な業界に生じやすい不当表示の例を紹介しています。例えば、アパレル業界への就職をめざす学生が多い大学では、衣料品の原産国表示についての説明を重点的に行ったことで（図 2）、学生には大変関心を持って聞いてもらうことができました。

●質疑応答
最後に質疑応答を行います。受講した学生からは、講座の内容に関することのほか、公正取引委員会の業務に関する素朴な質問等が寄せられます。なかには講座終了後に直接質問に来て

写真 消費者セミナーのようす

くれる学生もいて、関心の高さを実感しています。講師は学生のこれらの質問に幅広く回答しています。

●アンケート
講座終了後、学生には講座を受けての感想等
をアンケートに記入してもらっています。そこには、例えば「今回学んだことを知人や家族に広めようと思う」「独占禁止法、景品表示法の理解だけでなく、今後社会に出るに当たり有益な知識となった」といったうれしい感想も寄せられています。
この点については、クイズをより積極的に盛今後の課題や展開り込むなど、学生が講座に意欲的に参加しやす●オンラインでの講座実施

くなるよう工夫していますが、今後もさらなる2020 年度は新型コロナウイルス感染症の感工夫が必要であると考えています。

●消費者セミナー

染拡大の影響を受け、対面での講座の実施が困難となったため、オンラインによる実施も開始

一般消費者向けには、対面またはオンラインしました。対面での講座では、講師は学生の反により「消費者セミナー」を実施しています。内応を見ながら、理解が難しそうな場合には補足

容は大学生を対象とした本講座と同様ですが、説明を加えるなど、その場の状況に応じて工夫

マスクの不当表示の例など、特に一般消費者にしながら進行しています。しかし、オンライン

身近な事例を紹介しながら、景品表示法等の概による実施では基本的に資料と音声を学生に一要を説明しています（写真）。
消費者セミナーについては、公正取引委員会

方的に配信する方法となるため、対面で行って中部事務所ウェブサイトでも案内しています＊。

いた工夫が難しくなります。
＊

https://www.jftc.go.jp/regional_office/chubu/seminar.html

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国民生活

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気になる

消費生活相談の周辺用語を取り上げ、やさしく解説します。

この用語第松原 仁 Matsubara Hitoshi 人工知能研究者
東京大学大学院情報理工学系研究科 AI センター教授。公立はこだて
未来大学特任教授。元人工知能学会会長。著書に『AIに心は宿るのか』（集英社インターナショナル、2018 年）
など

30 回

ディープラーニングは従来の人工知能の機械

人工知能

学習と異なり、ある対象の特徴を自動で学習でディープラーニング（2）きるというすごい能力を有しています。
一方で、画像認識 AI 説明可能 AI

自分の出した答えをどのように導いたかを説明することができません。
当然です。結果的にコンピュータが猫の画像をディープラーニングのどこがすごいか認識できるようになったのだからよいではない

ディープラーニングはそれまでの機械学習のか、と思われるかもしれませんが、問題があり技術および人工知能全般の技術とどこが異なるます。猫の特徴はこれこれ、犬の特徴はこれこのでしょうか。一言でいうと、人間が教えなくれと対象ごとに細かく人間がコンピュータに教ても対象のポイントとなる特徴が何かを自動的えてやらなければならず、人間の手間が膨大にに学習できるところにあります。これをコンかかってしまいます。

ピュータに猫の画像を認識させる例を使って説ディープラーニングは従来の人工知能の機械

明しましょう。

学習とは異なり、人間が猫の特徴をコンピューディープラーニングが登場する前から従来のタに教えることはしません。その代わりに猫の人工知能はコンピュータに猫の画像を、それな画像を大量にデータとしてコンピュータに与えりの精度で認識させることは可能でした。ただます。
同様に猫ではない画像も大量に与えます。

し猫を猫と認識するための特徴は、人間がコン

その際にどの画像が猫で、どの画像が猫以外かピュータに与えていました。「4 つ足で、耳がの正解情報も教えます。ディープラーニングは立っていて、ひげが生えていて……」という特それらのデータから猫の特徴を自ら獲得できる徴を持っているものは猫と認識しなさい、と人のです。コンピュータはディープラーニングで間がコンピュータに教えていたのです。犬の画学習したのちに、人間が猫の特徴を教えること

像を認識させるときも、同様に犬の特徴を人間

なく、猫の画像を高精度で認識するようになりがコンピュータに教えていました。コンピューます。これは人工知能の研究にとって画期的な

タは人間から教わったとおりに画像の特徴をことでした。従来の人工知能の機械学習では、チェックしていただけなのです。

前述のように賢いのは教えている人間だったの

こういう説明を受けると次のような疑問を持ですが、ディープラーニングはコンピュータがつと思います。
「コンピュータが猫の画像を認賢くなったといえそうです。いちいち人間がコ識できるというが、コンピュータは人間が教え

ンピュータに対象ごとの特徴を教える必要が無たままにやっているだけではないか、賢いのはくなりました。ただし、人間が特徴を教える代

コンピュータではなくて猫の特徴を示した人間

わりに大量のデータを与える必要があり（猫ののほうではないか」という疑問です。この疑問

特徴をコンピュータが自習するためには数万枚はもっともで、猫の特徴というデータを与えらの猫の写真が必要でした）、それはそれで違う

れたら猫の画像を認識できるのは当然といえば手間がかかります。

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国民生活

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用語
気になる この
これでは信頼して命を預けることは難しいといディープラーニングのブラックボックス問題

えます。仮にディープラーニングによる診断結果が常に 100％正しいなら、説明が無くても診すごい能力を持つディープラーニングです

断結果を信じて薬を飲むかもしれません。しかが、問題点もあります。これまで説明したようしながら、ディープラーニングはすごい技術でに学習には大量のデータが必要ということがそはありますが、絶対に間違えないわけではありの 1 つです。別の大きな問題点として、どうしません。
人間の医者もまれに誤診をするように、てコンピュータはディープラーニングでその結ディープラーニングでもときに間違えます。囲

論に達したかを、人間が分かるように説明でき碁プログラムも常に最善手を打つわけではありないこと（ブラックボックス）が挙げられます。

ません。ときに間違えます。名人よりも間違い

前回、「アルファ碁」
が囲碁の名人に勝ったことが少ないので名人に勝ちますが、決して間違えを取り上げました。アルファ碁は名人に勝つぐない囲碁の神様ではないのです。ときに間違いらいなので、とてもいい手を打つのですが、そを犯すディープラーニングが満足な説明ができの局面で、なぜその手を選んだのかを囲碁ファないのであれば、重要な場面でディープラーニ

ンに分かるように説明できません。

ングの結論を信頼することはできません。

一方、プロの囲碁棋士は、なぜ自分がその局結論を得たプロセスを説明できないというの面でその手を選んだのかを囲碁の用語を使っては、人間の意思決定を支援する道具としては致説明することができます。あくまでアルファ碁

命的な欠陥ともなります。世界中で多くの人工は「いい手を打つだけ」
なのです。アルファ碁は

知能研究者がこの問題点の解消に取り組んでいディープラーニングで計算して最善手と判断します。説明ができないディープラーニングに対た手を選んでいるので、どのように計算が進んして、説明ができる人工知能のことを「説明可だのかを追えば、確かにその手が最善と判断し

能 AI」と呼んでいます。

たプロセスは確認できるはずです。しかしそれところで、ディープラーニングが答えを得た

は囲碁の用語での説明にはなりません。また、プロセスをうまく言語化して説明すれば人間は一手を決めるのにとても多くの計算をしている

それを理解できるでしょうか。それほど簡単でので、人間がその計算を追うのは容易ではありはありません。囲碁のプロ棋士が手を決めた思ません。

考過程をそのまま説明しても、おそらくプロ棋

囲碁はゲームなので手の説明ができなくても士よりも弱い囲碁ファンは、難し過ぎてその説

いい手を打って勝てればよいかもしれません。

明が理解できないでしょう。解説がうまいプロ

しかし例えば、ディープラーニングによる医療

棋士は、囲碁ファンのレベルに合わせて適切な診断の場合であればどうでしょうか。人工知能

説明を作っていると思われます。それは答えをが患者のデータからどの病気かを判定して、飲む導いたプロセスそのものではなく、理解しやすべき薬を提案したとします（これは部分的にはい説明用のプロセスなのです。人工知能もその既に実現していることです）。人間の医者であれような理解しやすい説明をすることが期待さればデータからどのように診断をして結論に至っています。

たのかを、患者が分かるように説明してくれま

ところで、ディープラーニングは、任意に選す。患者はその説明に納得して、処方された薬をばれた対象の特徴を自ら獲得できるところがす飲むわけです。ディープラーニングは診断結果ごいという話をしました。これはよいことだけを出すだけで、どのようにしてその結果に至っでなく、思いがけない問題も引き起こします。

たのかの診断プロセスを説明してくれません。

次回はその説明から入ることにしましょう。

2021.4
国民生活30

相談情報ピックアップ
第執筆者：国民生活センター相談情報部

21 回「転売ビジネス」でお小遣い稼ぎのはずが…
簡単には儲からない！

相談事例
インターネットで「ネットビジネス」と検索し、「安く仕入れた商品をフリマサイトで高額転売する」という副業を紹介する事業者を見つけ、１万円でガイドブックを購入した。その後、事業者から電話があり「サポート付きの 50 万円のコースがある」「万が一、もうからなかったら返金保証もある」と説明され、クレジットカードで 10 万円、銀行口座振り込みで 40 万円を支払った。
事業者のサポートどおりにフリマサイトに商品を出品したが、買い手がつかず、仕入れの費用だ
けがかさんでいる。事業者は返金保証について、フリマサイトで 150 人以上からフォローされていることなどを条件としており、実現できそうにない。

問題点とアドバイス（20 歳代、女性）（2）転売ビジネスを始めるために高額な費用が必要と言われたら要注意です！

インターネット通販等で仕入れた商品をフリ
マサイト等で販売する「転売ビジネス」に関する稼ぐために必要と言って、サポート、コンサ

相談が増加しています。

ルティングなどの高額な契約をさせる手口がみ

消費者は、副業やお小遣い稼ぎをしようと転られます。「すぐに元が取れる」「返金保証があ売ビジネスのノウハウやサポートを提供するとる」などと言われても、安易に信用せず、必要いう事業者と契約しますが、「誰でも簡単に高がなければきっぱり断りましょう。

収入が得られるという広告や説明のようにはも断るときに「お金がない」と言うと事業者からうからなかった」「解約に応じてもらえない」な

クレジットカードでの支払いや借金を勧めら

どのトラブルがみられます。

れ、勧誘を断り切れなくなる場合もあります。

（1）広 告や友人等からのうまい話をうのみに「契約しない」と明確に伝えましょう。

しないようにしましょう（3）「必ず稼げる」わけではありま「リスクなし」
せん

転売ビジネスに関する情報は、インターネッ
ト上の広告、SNS、動画配信サイトなどさまざ

転売ビジネスは、事業者へ支払うサポート料

まな媒体でみられます。もうかる副業と紹介さ等のほか、商品を仕入れるための資金やフリマ

れていることもありますが、広告や説明のようサイト等での販売手数料、送料等、さらに費用には稼げなかったというトラブルが絶えません。

が必要となります。また、仕入れた商品が第三

また、契約のきっかけが友人・知人や SNS

者に確実に買ってもらえるかも分かりません。

上の知り合いからの紹介という場合でも、同様

また、フリマサイト等で禁止されている無在のトラブルが生じています。
「簡単にもうかる」

庫販売を勧められるケースもみられます。フリなどの広告や友人等からのうまい話をうのみにマサイト等での禁止事項だけでなく、法令等でしないようにしましょう。

禁止された転売をしないように注意しましょう。

参考：国民生活センター「「転売ビジネス」で稼ぐつもりが…簡単には儲からない！ - ネット広告や SNS の情報、友人からのうまい話をうのみにしないで -」（2021 年 2 月 10 日公表） http://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20210210_1.html

2021.4
国民生活

31

暮らしの

法律

Q&A

第

106 回

友人の車で送ってもらったとき
衝突事故でけがをしました。
どんな補償を受けられますか？
相談者の気持ち友人が送ってくれるというので、友人の車に乗せてもらっていたところ、対向車をよけた拍子に塀にぶつかり、けがをしてしまいました。私はどんな補償を受けられるのでしょうか？

萩谷 雅和 Hagiya Masakazu 弁護士
第一東京弁護士会所属。企業法務を中心に、一般民事事件、家事事件などを広く手がける。著書に『知識ゼロからの働き方改革で変わる労働法入門』（共著、幻冬舎、2019 年）
ほか

この問題は、裁判では、「好意同はこの損害賠償の否定または金額の減額が裁判乗」
または「無賃同乗」という言葉ででも認められていました。

論じられてきました。なお、ここ

ただ、現在では、好意同乗であるという事情

では「対向車」には責任は無いといだけで減額が認められるという例は少なくなっう前提で説明します。

ており、同乗者（今回のケースでは、あなた）側

結論からいうと、ご相談のケースでは運転しに事故発生について何らかの責任がある場合にていた友人（以下、運転者）
のミス
（過失）
でけが

限って、好意同乗減額を認めるというのが一般をしたわけですから、けがの治療費や通院費等的になっています。
同乗者に責任がないような、の損害賠償を請求することができます。

単なる同乗の場合には、好意同乗減額は行われ

ただ、あなたが運転者に対して損害賠償を請ないと考えて差し支えありません。

求した場合に、運転者側からみると「せっかく好なお、同乗者に責任があると判断されるのは、意で乗せてあげたのに、事故にあったからといっ大きく分けて2つの場合です。
「危険関与増幅型」て、損害賠償を請求されるのは何となく納得がと「危険承知型」という言葉などで説明されます。

いかない」という気持ちになることもあるで「危険関与増幅型」とは、例えば、同乗者であしょう。特に「保険」
でなく「自腹」で支払わなけるあなたが運転を邪魔したり、危険運転をあればならない場合は強くそう感じると思います。

おったりして、交通事故の発生や損害の発生・

この気持ちも分からないではありません。

拡大に関与したり、またはその危険を増幅させこうした心情を背景にして、かつては（1960

たという場合です。

年代から 70 年代）、好意同乗の場合に、運転者「危険承知型」とは、例えば、運転者が事故を起らの責任を否定ないし損害賠償額を減額するべ

こしかねない危険性があることを承知しながらきだという主張が行われてきました。

同乗していた場合です。無免許であるとか、飲おそらく、自動車がまだかなり高価で、乗せ酒運転であるとか、何らかの薬物使用中であるてもらうことにかなりの価値を感じていた頃のことを知りながら同乗した場合がその典型です。

名残が背景にあり、また、他人のそうした親切

今回のあなたの場合に、そうした事情がある心に対して「恩をあだで返す」という感覚があっとも思われませんので、全額請求できることにたからだろうと思われます。そのため、過去になります。

2021.4
国民生活32

暮らしの判例
国民生活センター 消費者判例情報評価委員会

消費者問題を考えるうえで参考になる判例を解説します

募集型企画旅行の出発直前の旅行地近隣の災害発生と旅行会社の情報収集・提供義務
本件は、ヒマラヤ山脈高峰の展望を楽しむ募集型企画旅行契約の出発予定日の4日前に、目的地近くにおいて大地震が発生したにもかかわらず、地震が旅行に及ぼす影響について
旅行会社が十分な情報収集・提供を行わなかったとして、消費者が情報収集・提供義務違反に基づく損害賠償を請求した事案である。判決は契約の付随義務である情報収集・提供義務違反を認め、債務不履行に基づく損害として、約款による取消料を支払う解除権を行使できなかったことによる損害である取消料を差し引いた旅行代金のほか、慰謝料、弁護士費用を認めた。
（大阪地方裁判

原告：X（消費者 2 名。X1、X2 の 2 名合わせて X とする）
被告：Y（旅行会社）
A：Y の従業員で本件旅行の添乗員

所平成 31 年 3 月 26 日判決、
『判例
タイムズ』
1465 号 211 ページ掲載）

テルや周囲の道路の状況等について問題がない

事案の概要ことを、提携している現地の旅行会社 2 社（担X は 2015 年 4 月上旬、Y の募集型企画旅行（四

当者はいずれもベテランである）を通して確認

輪駆動車で移動し、展望のよいロッジに宿泊す

し、催行を決定した。

るなど、歩くことなくヒマラヤ山脈高峰の展望

他方、国道について、地震翌日、チベット自治を楽しめることが魅力という趣旨の宣伝がされ

区人民政府ホームページ上に、災害救助処置のていた。以下、本件旅行）を契約した。代金は円滑化目的で同日から救助処置終了まで国道の総額約 60 万と約 50 万円である。しかし出発予

本件旅行にかかわる部分を含む交通規制を行う

定日（2015 年 4 月下旬）4 日前に目的地近くで旨の通告発出が掲載された（以下、翌日規制）。

マグニチュード 7.8 の地震が発生した。Y は情発出したのは災害救助処置前線指揮部（臨時組

報を収集し、安全性に問題がないとして本件旅織）である。日本からもこのホームページにアク行を実施したが、旅行の主目的達成に不可欠なセス可能だったが、本件旅行出発前にYはこれを

現地の国道が通行止めになり、参加者は主目的認識しなかった。判決は、この規制の継続が本件を達することなく中途帰国した。

旅程が実現不能となった原因であると認定した。

前記の国道は災害救助処置がスムーズに行わ

他方、Y は、本件旅行出発翌日に西蔵自治区旅れるよう通行規制されただけで、少なくとも本游発展委員会が Y を含む旅行会社等に対し発出件旅程に関しては安全面や物理的不能のためのした、国道に関し、地震救援作業円滑化、ツアー

通行止めではなかった。地震発生地は本件旅程グループの安全な運行と観光客の生命財産の安とは最短でも直線距離で約 200km 離れ、旅程

全保障等のため、旅行会社は直ちにツアーグルー

地の震度は一部震度 5 弱だがおおむね震度 4 でプの行程を調整するよう求める趣旨の「緊急通あった。Y は出発の 2 日前・3 日前に、現地ホ知」（判決において、これは本件旅程が実現不能

2021.4
国民生活33

暮らしの判例になった原因ではないとする）を受け、同日夜、

50% 以内）を支払って募集型企画旅行契約をい既にチベット自治区に到着していた参加者に対つでも解除できる旨が定められていた。Xは（1）

し、添乗員 A を介して通知内容を連絡した。

前記①の解除権の行使を可能にするための情報

なお、X は出発の 2 日前に A から、地震の状収集・提供義務違反（使用者責任（民法715条））、況について現地確認したがホテル・道路ともに

および（2）準委任契約上の善管注意義務（民法

問題ないので予定どおり本件旅行を実施する旨

644 条）に基づく情報収集・提供義務違反を主のメール、電話を受けた。X も地震をニュース張した。判決は、（1）については前提となる①で知り、インターネットで被害状況を調べるなの要件を充足しないとしたが、（2）は請求を一どしており、A との電話でも旅行への影響につ部認めた。以下の理由は（2）に絞っている。な

いて直接質問するなどしたが、A の説明を受け、お（3）
因果関係も争点となった。

専門業者である Y がそのように判断するのであ理

れば、本件旅程を安全かつ円滑に実施できるで

由

準委任契約上の善管注意義務に基づく情報収あろうと考え、参加の意思を継続していた。

集・提供義務違反

しかし出発翌日の夜、前記の緊急通知の内容

1を聞き、さらにその翌日、帰国便の手配は可能

旅 行に関する情報収集・提供義務（一般
的義務）
について

だが返金額は数万円に過ぎないことを Y 側から聞いて、X は帰国を決め、現地 P 到着の 2 日後募集型旅行契約は、旅行者が所定の旅行日程に帰国した。他方、旅行継続者はさらに西に進に従って、運送、宿泊その他の旅行サービスのんだものの、国道の交通規制のため現地 Q 以

提供を受けることを目的とするものであり、旅西に進めず現地 P に戻り、交通規制が解除され

行会社は旅行者に対し、それらの旅行サービス

次第再度移動することとしたが、結局規制は解を手配し、旅程を管理する債務を主たる債務と除されず、旅行の主目的であるヒマラヤ山脈のして負っている。そして、旅行者は、安全かつ高峰を見ることなく帰国した。
なお本件旅行は、

円滑に旅程が実施されることを前提とし、それ出発翌日にチベット自治区到着後、標高にからを期待しているといえるところ、旅行は、そのだを慣らしながら西に移動し、旅行 6 日目以後

性質上、旅程先に天災地変、戦乱、暴動、運送・に主目的であるヒマラヤ山脈高峰の展望等を楽

宿泊機関等の旅行サービス提供の中止、官公署

しむものであった。

の命令その他の事由が生じることによって、旅

そこで X が、Y が地震が旅行に及ぼす影響に程の実現自体が困難になったり、その安全かつついて十分な情報収集・提供を行わなかったと円滑な実施に支障を来したりすることで、旅行して損害賠償請求したのが本件である。本件旅自体の中止、旅程先や旅程内容の変更、それに行の約款には、①旅行者は、「天災地変、戦乱、伴う旅行参加の中止（解除）といった事態が少な

暴動、運送・宿泊機関等の旅行サービス提供のからず生じるものである。
（そのため前記①②

中止、官公署の命令その他の事由が生じた場合の解除を認めていることを示したうえで）そう

において、旅行の安全かつ円滑な実施が不可能

すると、旅行の安全かつ円滑な実施の可否にかとなり、又は不可能となるおそれが極めて大き

かわる情報は、旅行者にとって、旅行に参加すいとき」には、旅行開始前に取消料を支払うこるか解除するかにかかわる基本的かつ不可欠のとなく募集型企画旅行契約を解除できる旨（そ情報であるところ、旅行会社は、旅行に関するの場合、旅行会社は旅行代金全額を旅行者に払専門業者として高い情報収集力を有するのが通い戻す）と、②旅行者が所定の取消料（旅行開始常であり、旅行会社と旅行契約を締結する旅行

日の前々日以降に解除する場合は旅行代金の参加者は、旅行会社に適時適切な情報の収集とまた2021.4
国民生活34

暮らしの判例提供を期待しているといえる（以上より、旅行日規制は継続すれば旅行実現に一定の支障が生

会社の旅行契約上の付随義務として、旅行の安じる可能性があり、しかも規制の終期は明記さ

全かつ円滑な実施の可否に関する情報を適時適れておらず、規制継続も想定し得たこと、報道

切に収集・提供する義務を肯定している）。

等された地震の被害から救援活動が一定期間継2

本 件における情報収集・提供義務（具体

続する可能性がうかがわれたことから、X は、的義務）について

本件旅行の出発前に翌日規制に関する情報を提・旅行の円滑面に関する情報の重要性供されていれば、国道の交通規制が続いて本件旅行の「円滑」な実施の可否に関する情報は、旅行の継続が不能となる可能性が少なくとも相

その「安全」に関するそれとともに、旅行者に当程度あることを想起して、実際に現地で決断とって基本的かつ不可欠な関心事であるといえしたように、取消料を支払ってでも本件旅行をる。本件旅程のうち、主たる目的であるヒマラ

解除するとの選択をしたものと推認するに十分

ヤ山脈高峰観光のためには、国道の円滑な通行であるとし、因果関係を肯定した。

が必須であったところ、翌日規制は、国道の交〈認められた損害額〉

通規制を行うもので、その終期が明らかでな◎旅行代金：②の取消料を差し引き、旅行代金

かったから、本件旅行の円滑な実施に少なくとの半額を損害と認定も一定の、場合によっては重大な支障を生じさ◎慰謝料（1 人 2 万円）

せる可能性のあるものであり、X にとって重要◎弁護士費用（1 人 3 万円）

な情報であった。

※損益相殺なし。旅行に途中まで参加したこと・情報収集・提供の可能性等も損益相殺せず。

翌日規制は旅行出発前に人民政府のホーム

解ページに掲載され、日本からも閲覧可能であっ説

たこと、Y が旅行の安全面だけでなく、円滑面

本判決で X は、情報収集・提供義務に基づく

すなわち交通規制があり得ることも念頭に置き損害賠償について、（1）本件旅行の出発前の時つつ、現地確認・インターネット情報検索等を点で既に約款①の「旅行の安全かつ円滑な実施

すれば、出発前に規制の情報を入手できたと認が不可能となり、又は不可能となるおそれが極められるとして肯定した。

めて大きい」といえる客観的な状況にあったこ

3 Y
 の義務違反と解除権行使をしなかったとを前提にその情報を収集・提供する義務違反

ことの因果関係の不法行為責任（本件では使用者責任）を理由と①の取消料なしの解除権不行使との間の因果関して、または（2）旅行契約上の義務の債務不履係については、その要件を充足しないとして行責任として、請求している。
（1）について判否定されている。

決は前提となる約款①の
「安全」
「円滑」
要件の充

②の取消料を支払う解除権の不行使との間の因足を否定した。安全性は、震源地までの距離、果関係については、次のとおりである。

本件旅行の特徴・内容から地震による影響とし

X が出発前に地震の影響についてインターて想定できる範囲、旅程地の震度等などから、

ネット等で調べたり、A に対し直接質問等した

安全な実施に支障を来すような客観的状況が生のは、地震発生後の旅行の安全性・円滑な実施じていたとは認めなかった。円滑性も、本件旅に不安や疑問を抱いていたためであること、X

行の主目的が旅程としては 6 日目以降だったこが現地到着後に緊急通知の内容を知らされると、翌日規制の実施通知は終期が不明でどの程と、返金額が数万円に過ぎず、規制解除の可能度支障が生じるか分からなかったこと、Y の建性もあったが、すぐに帰国を決断したこと、翌物・道路に関する現地への問い合わせ結果など

2021.4
国民生活35

暮らしの判例から、円滑な実施が不可能または不可能となる

ついて例外的に認められるとし、本件はこれにおそれが「極めて大きい」とまでいえる客観的状

該当するとした。

況にあったとは認めなかった。

本件に類似する参考判例は、旅行の出発の直他方、契約上の情報収集・提供義務違反につ前にアメリカ同時多発テロが発生し、旅行中にいては、前記の①約款を手掛かりに「旅行の安その後滞在予定の R 国に外務省の海外危険情報

全かつ円滑な実施の可否に関わる情報は、旅行（危険度 3「渡航延期勧告」）が発出されたため旅者にとって、旅行に参加するか解除するかに関行が途中で中止され、同国内を観光できずに帰わる基本的かつ不可欠の情報」と認め、旅行に国した旅行者が、本件①の解除権に関する旅行関する専門業者としての高い情報収集力と、旅会社の出発前の説明義務違反に基づく損害賠償

行参加者の情報提供への期待を背景に、情報収を請求した事案である。判決は義務違反は認め

集・提供義務を肯定した。契約上の義務についたが旅行代金の賠償は認めず、解除するかどうても「安全」と「円滑」を基準にしていることが特かの選択判断の機会喪失に対する慰謝料 5 万円

徴であり、参考になる。

とその遅延損害金を認めた。出発時点で海外危かか

本件は、情報収集・提供義務違反と②の解除

険情報の早晩の発出と、旅程どおりの実施が不権の不行使の因果関係も認めている。情報が提可能となるおそれの予測が十分可能と認め、安供されていれば解除したはずであるという因果全性につき①の要件を満たすことを前提に、①関係の立証は難しい場合がある。特に本件ではの解除権についての説明義務違反を認めた点が翌日規制は終期が不明で、どの程度不通になる

本件と異なる。確かに前記の海外危険情報の発かも明確でなく（だからこそ①の要件の円滑性出が予測できれば、旅行の安全な実施が不可能が否定されている）、否定の余地はあった。しとなるおそれが極めて大きく①の要件は充足さかし判決は因果関係を認めた。どのような具体れるといえよう。しかし旅行代金の賠償につい的な事実が因果関係を基礎づけるかにつき、判ては、全 22日中 11日目までは旅行が実施され、決の理由は今後の参考になる。

また旅行中止により戻った S 国内にとどまり観

また、債務不履行に基づく損害賠償請求の際光を継続したい、本件旅行を中止すべきでなには認められにくい慰謝料と弁護士費用が認めかった等の意見や主張があることから、義務違られている。慰謝料は、Y の義務違反により解除

反がなければ旅行不参加または継続せずとまでできなかった結果、旅行 4日目に帰国することとは認められないとした。因果関係を否定したもなり、旅行目的が達成できなかったのみならず、のといえよう。他方、慰謝料は選択判断の機会

出国から帰国まで 4 日間を無駄に過ごすことにの喪失を根拠にしている。一方、本件は 4 日間なったことは、旅行代金の半額の返還では填補を無駄に過ごしたことを慰謝料の根拠に挙げる

されない不利益であるとして慰謝料支払い義務

が、11日間は有意義な旅行ができた参考判例とを認めつつも、Y の事情（大地震という稀有な状

異なり、解除できなかったため無意味な 4 日間

況下の情報収集であり、翌日規制は臨時組織がを過ごした本件特有の問題とみることも可能で発出したこと、地震発生から出発まで実質 3 日ある。このように、旅行契約の場合は事案の詳半しかなかったこと、現地旅行会社も翌日規制細に応じて判断が異なる可能性が高い点は、注を認識していなかった可能性が高いこと）
も考慮

意が必要である。

している。

参考判例

てん ぽ

け

う

弁護士費用についても、訴訟上当該権利行使

東京地裁平成16年1月28日判決（『判例タイムズ』
1172 号 207 ページ）をするには弁護士に委任しなければ十分な訴訟活動をすることが困難な類型に属する請求権に2021.4
国民生活

36

第

誌上法学講座3回

資金移動業（2）

知っておきたい資金決済法

坂 勇一郎

Saka Yuichiro

弁護士

日本弁護士連合会消費者問題対策委員会委員。国民生活センター紛争解決委員会特別委員。金融審議会専門委員

を利用者のアカウント内に滞留させないための規制の柔構造化（1）概措置が求められます（法 51 条）。

要すなわち、利用者からの受入額が 100 万円

2020 年改正法は、資金移動業に類型を設け、を超えている場合、①当該資金が送金に関する送金額・リスクに応じた規制枠組みとします。

ものであるか確認し、②送金に用いられる蓋然

すなわち、現行法と同じ 100 万円以下の送金性が低い場合は、利用者に払い出しを要請し、を行う類型（第 2 種資金移動業）のほか、100 万③利用者が応じない場合、利用者への資金の返円を超える送金を取り扱い可能とする高額類型

還等を行うこととします。送金との関連性は、（第 1 種資金移動業）、5 万円以下の送金を行う❶受入額 ❷受入期間 ❸送金実績 ❹利用目的を少額類型（第 3 種資金移動業）が創設されます。

総合考慮して判断されます（府令 30 条の 2、事（2）第 1 種資金移動業。また、受入額が 100
務ガイドライン＊ 1 Ⅳ―1）

がいぜん

高額送金では、適切に送金されない場合の社万円以下の場合も、送金に用いられるものでな

会経済的影響が大きく、マネーロンダリング等

いと認められるものは、利用者への資金の返還の対策の必要性も高まります。そこで、第 1 種等が行われます（同上）。

資金移動業者は、認可制とし、認可に際して、（4）第 3 種資金移動業

業者が提出する業務実施計画により、高額送金5 万円以下（施行令 12 条の 2 第 2 項）の特に少事業の具体的な内容や収支計画、当該事業を適額の送金を行う第 3 種資金移動業では、各利用

正かつ確実に遂行するための体制整備の状況等

者から 5 万円を超える資金の受け入れを禁止しを確認することとしました（法 40 条の 2）。

ます（法 51 条の 3）。資金の受け入れから払い

また、リスクを極小化するため、具体的な送出し未了の合計額が 5 万円を超える場合、資金金指示（送金額、送金日および送金先）を伴わなを受け入れない、または、利用者の預金口座にい資金の受け入れを禁止し、送金事務処理に必払い出す等の対応が行われます。

要な期間を超えて利用者のアカウント内に資金

第 3 種資金移動業では、利用者のリスクが比を滞留させてはならないこととします（法 51 条較的小さいため、保全措置を緩和し、供託等にの 2、府令 32 条の 2）。

替えて、分別管理預金＊ 2 による利用者資金の保全（預貯金等管理）が認められます（法 45 条のなお、送金額の上限はありません。

（3）第 2 種資金移動業

2）。分別管理預金は、口座の名義にその旨が100 万円以下の送金を行う資金移動業の規制明らかにされている必要があり、また、公認会

枠組みは現行法と基本的に変わりませんが、改計士か監査法人の監査が必要です。

正法下では、送金との関連性に疑義がある資金

分別管理預金による保全では、資金移動業者＊ 1	金融庁 事務ガイドライン 第三分冊 資金移動業者関係。本稿では事務ガイドラインとする＊ 2	利用者資金を自己の財産と分別した預金で管理すること

2021.4
国民生活37

誌上法学講座が倒産した場合、分別管理預金から利用者への資金移動業者が破産等した場合、履行保証金

返金は、資金移動業者の一般の債権者との按分を原資に、利用者に対して優先弁済を行う「権（割合に応じた分配）になりますので、利用者が利実行の手続き」が進められます（法 59 条）。こ

十分な資金の還付を受けられないおそれがありれが開始されると、供託に加え、財務局の供託ます。そこで、改正法下では、分別管理預金に命令により、保全契約に基づく保全金額、信託よる保全を行う第 3 種資金移動業者は、破綻時契約に基づく信託財産換価額が、法務局に払いのリスクにかかる情報の提供を充実させること込まれます。これらの合計額が、利用者への支とします（府令 29 条の 2 第 4 号、事務ガイドラ

払いの原資となります。

あんぶん

は たん

。
インⅤ―3）

権利実行手続きでは、債権申し出の公示が行われ、利用者は、60 日以上の申出期間内に、利用者資金の保全規制

債権の申し出をする必要があります＊ 3。債権申（1）
利用者資金の保全規制とはし出に基づいて配当表が作成・公示された後、資金移動業者は、利用者から資金を受け入れ相当期間経過後に配当が開始されます。支払い

ますが、資金移動業者が破綻した際に、利用者の原資が申出債権総額に足りない場合は、按分資金が返還されない事態が生じないよう、資金となります。このように一定の手続きを要する

移動業者に、受け入れた利用者資金について供ため、利用者が実際に資金を手にするまでには、託、保全契約または信託契約のいずれかの方法

約半年がかかります＊ 4。

で保全を求めています（法43条 ～ 48条）
。なお、利用者保護措置

前記のとおり、第 3 種資金移動業者は、分別管（1）
利用者への情報提供

理預金による保全も認められます。

（2）
改正法における保全措置

資金移動業者は、銀行等による送金との誤認

資金移動業者は、資金移動業の種別ごとに「履防止、契約内容についての情報提供が必要です。

行保証金」を供託することが必要です。また、その全部または一部を、保全契約、信託契約またはその双方の組み合わせによることもできます（法 43 条 ～ 45 条）。
資金移動業者は、所定の期間ごとに履行保証金の額を算定し、所定の期間内に供託等の保全措置を取る必要があります。要履行保証額の算定期間、および供託等の保全措置までの期間は、表 1 のとおりです（法 43 条 1 項、府令 11 条）。

（3）
権利実行の手続き

表 1 資金移動業の種別ごとの保全措置
履行保証金の算定期間

履行保証金の額

保全措置までの期間

第1種
資金移動業

各営業日

要履行保証額以上の額

2 営業日以内で資金移動業者が定める期間

第 2 種・第 3 種
資金移動業

1 週間以内で資金移動業者が定める期間

期間中の要履行保証額の最高額以上の額

3 営業日以内で資金移動業者が定める期間※要履行保証額＝未達債務（送金に関して利用者に負担する債務）の額＋権利実行手続きの費用＊5
表 2 利用者への情報提供の方法例

取引形態

情報提供の方法例

対面取引

書面交付や口頭説明のうえで当該事実を記録しておく方法

ATM 取引契約前に画面上に必要事項を表示し利用者に確認を求める方法

インターネット取引

利用者がパソコン等の画面上に表示される説明事項を読み、その内容を理解したうえで画面上のボタンをクリックする等の方法＊ 3	債権の申し出をしないと、権利実行の手続きによる弁済を受けられない＊ 4	申出債権の全額の配当が見込まれる場合には、仮配当が行われることがある（施行令 19 条 10 項）（1）①＊ 5	事務ガイドラインⅡ―2―2―1―1

2021.4
国民生活38

誌上法学講座

継続的または反復して送金する契約を締結するの非公開情報を目的外に用いないことを確保す

場合は、標準履行期間、手数料、苦情・相談窓る措置（府令 26 条）が求められます。

口、契約期間等について、情報提供が必要です。

また、クレジットカード情報を含む個人情報
は、特に厳格な管理が求められます＊ 8。

（法 51 条、府令 28 条・29 条）。改正法下では、
さらに、資金移動業の種別、利用者資金の保全

資金移動業者が、
個人データ（個人データベー措置に関する情報、第三者による不正利用の場

ス等を構成する個人情報）を第三者に提供する合の補償等の情報提供が求められます（府令 29には、原則として、あらかじめ利用者の同意を得

条の 2）（情報提供の方法例は表 2）。

る必要があります（個人情報保護法 23 条、金融

（2）振り込め詐欺等への対応。この同意をパソコ
分野ガイドライン＊ 9 13 条）

資金移動業者は、送金について、犯罪行為がン・スマホ等で得る場合、同意文言・文字の大き行われた疑いがある場合、速やかな送金停止、

さ・画面仕様等において、利用者が、提供先・払い出し停止ができる態勢を整える必要があり

提供情報の内容・提供先の利用目的について明ます（府令 31 条 1 号）。そして、送金が犯罪行確に認識できる仕様が必要です。また、提供先が為に利用されたと認め得る相当な理由がある場

複数の場合や、提供先により利用目的が異なる

合や、口座開設契約者が当該契約を犯罪行為に場合には、利用者が、提供先が複数であること

利用していると認め得る相当な理由がある場合

や、各提供先の利用目的を認識できるようにすには、被害者への返金等の措置を講じることがることが必要です。さらに、優越的地位の濫用や望ましいとされています＊ 6。

利益相反等の弊害防止の観点から、提供先・提（3）インターネット取引における利用者保護

供先の利用目的・提供情報について過剰な同意

インターネットによりサービスを提供する資が強いられることを避ける必要があります＊ 10。

らんよう

金移動業者は、リンクによるページ遷移時に利システムリスク管理

用者が取引相手を誤認することを防止する措
置、フィッシング詐欺防止のため利用者がサイシステムリスクとは、コンピュータシステム

トの真正証明を確認できる措置、利用者が送金のダウン・誤作動等のシステムの不備や、コンの指図内容を容易に確認・訂正できる対応が求ピュータの不正利用等で利用者や資金移動業者

められます（府令 31 条 2 号・3 号）。

が損失を被るリスクです。多様なサービスやシステムとの連携やネットワーク化の拡大、悪意

個人利用者情報の管理態勢＊ 7

者による攻撃の高度化等により、リスクは高資金移動業者は、資金移動業にかかる情報のまっています。

安全管理措置が求められます（法 49 条）。個人

資金移動業者は、前記のとおり資金移動業にの利用者に関する情報では、さらに、漏えい、かかる情報の安全管理措置が求められ（法49条）、

滅失または毀 損 の防止措置（府令 25 条）、特別

システムリスク管理態勢の整備が求められますき そん＊ 6	事務ガイドラインⅡ―2―1―2―1（5）＊ 7	利用者情報の管理については、府令 24 条 〜 26 条に加え、個人情報保護法、個人情報保護法ガイドライン、金融分野における個人情報保護に関するガイドライン等が規律する＊ 8	事務ガイドラインⅡ―2―2―3―1（2）③＊ 9	金融分野における個人情報保護に関するガイドライン＊10	事務ガイドラインⅡ―2―2―3―1（2）⑤2021.4
国民生活39

誌上法学講座＊ 11, 12
（府令 24 条）。管理態勢は、客観的な水準

置は、攻撃元のIPアドレスの特定と遮断、DDoSが判定できるものを根拠とする必要があり、不攻撃に対して自動的にアクセスを分散させる機断の見直しが求められます。また、統合された能、システムの全部または一部の一時停止等が複数のサービスの一部として資金移動業務を提求められます。

供する場合は、複数のサービス全体のシステム

インターネット取引では、
可変式パスワード、

リスクを踏まえたリスク管理態勢の整備が求め生体認証等の実効的な要素を組み合わせた多要られます。

素認証や多段階認証などの、固定式の ID・パ

まず、システムリスク評価において、外部環

スワードのみに頼らない認証方式など、リスク境の変化によるリスクの多様化を踏まえ、定期に見合った適切な認証方式の導入が求められま的または適時のリスク認識・評価が必要です。

す。また、不正な IP アドレスからの通信の遮

次に、情報セキュリティ管理として、情報管断や不正が確認された ID の利用停止など、業理のための方針策定、組織体制の整備、社内規務に応じた不正防止策が求められます。

定の策定、内部管理態勢の整備を行い、PDCA

事務ガイドラインでは、さらに、システム企サイクルによる継続的な改善を行うことが求め

画・開発・運用管理、外部委託管理、障害発生られます。利用者の重要情報は、
不正アクセス、時の対応について、内容を具体化しています。

不正情報取得、情報漏えい等を牽制、防止する

第三者による
不正利用の場合の補償

けんせい

しくみが求められます。暗証番号、パスワード、
クレジットカード情報等の「機密情報」
は、暗号化やマスキング等の管理ルールの策定等が求め資金移動には、預金者保護法のような制度がられ、また、保有・廃棄、アクセス制限、外部ありませんので、第三者による不正利用の場合

持ち出し等についてより厳格な取り扱いが求めの利用者への補償は、利用規約によります。

られます。

利用規約の定めは資金移動業者によりさまざサイバーセキュリティ管理については、サイ

まですが、民法上の定めに比して、消費者の責

バー攻撃の高度化・巧妙化を踏まえて、攻撃に任を加重し、信義則に反して消費者の利益を一備えた入口対策、内部対策、出口対策が求めら方的に害するものは無効となります（消費者契れます（表 3）。

約法10条）。また、（定型取引の特質に照らして）攻撃を受けた場合の被害拡大防止のための措

相手方の利益を一方的に害する契約条項であって信義則に反する内容の条項（不当条項）は合意したものとみなされま

表 3 サイバーセキュリティ管理の対策例＊13
せん（民法 548 条の 2） 。

事務ガイドラインにおける対策の例示
入口対策

ファイアウォールの設置、抗ウイルスソフトの導入、不正侵入検知システ
ム・不正侵入防止システムの導入 等

内部対策

特権 ID・パスワードの適切な管理、不要な ID の削除、特定コマンドの実
行監視、本番システム（サーバ側）のセキュア化（パケットフィルタや通信の暗号化）、開発環境と本番システム環境のネットワーク分離、利用目的に応じたネットワークセグメント分離 等

出口対策

通信ログ・イベントログ等の取得と分析、不適切な通信の検知・遮断等

改正法では、第三者による不正利用の場合の補償等の対応方針について、書面交付等の適切な方法により利用者に情報提供することとされます（法 51 条、府令 29 条の 2 第 5 号）。

＊11	事務ガイドラインⅡ―2―3―1＊12	システムリスクについては、「金融機関等コンピュータシステムの安全対策基準・解説書」（公益財団法人金融情報システムセンター編）「電子商取引及び情報財取引等に関する準則」（最終改訂令和 2 年 8 月）が、一定の整理を行っており、重要である＊13	経済産業省「Ⅰ―3 なりすまし」

2021.4
国民生活40

編集・発行

啓発用リーフレットのお知らせ
定期購入の啓発用リーフレットを作成しました。
国民生活センターウェブサイトに掲載しておりますので、ぜひ印刷してご活用ください！
●ウェブ版「国民生活」2021 年３月号
http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-202103_17.pdf
過去の啓発用リーフレットのバックナンバーも掲載しております。あわせてご活用ください。
●啓発用リーフレット バックナンバー
http://www.kokusen.go.jp/wko/data/bn-yattem.html