調査

人口減少・高齢社会の店舗展開－ おかやま信用金庫「内山下スクエア」－

信金中央金庫 地域・中小企業研究所上席調査役とね刀禰

かずゆき

和之

（キーワード）人口減少、高齢化、店舗戦略、来店誘致型店舗、内山下スクエア（視点）

2019年1月現在のわが国の総人口は、前年比0.35％、43.3万人減少の1億2,477.6万人となり、10年連続で前年比減少すると同時に、その率・幅とも調査開始以降で最大となった。年齢別の構成比をみると、65歳以上の老年人口の割合が28.06％と過去最高になるなど、わが国では人口減少と高齢化のピッチが急である。
こうしたなか地域密着型経営を基本とする信用金庫は、人口減少・高齢社会に対応した店舗戦略への転換を進めている。人口減少への対応策としては、より融資が見込める地域への店舗展開や来店客の少ない店舗の軽量化などがみられる。また高齢化への対応策としては、高齢者の来店を意識した来店誘致型の店舗づくりが活発である。
うち さん げ本稿で紹介するおかやま信用金庫は、2013年4月、同金庫の創業地に相談拠点の「内 山 下 ス
クエア」を開設した。金融機関としての機能を超えた、地域発展の中心的な存在を目指しており、地元や顧客から幅広く支持されている。
（要旨）⃝ 2019年1月現在のわが国の総人口は、10年連続で前年を下回り、また65歳以上の高齢者の割合も過去最高となるなど、人口減少と高齢化が急速に進んでいる。
⃝ 2019年3月末の信用金庫の店舗数は7,294店舗となり、20年連続で前期比減少した。また市

場環境の変化を睨んだ店舗の再配置や機能の再設定が活発化している。
うち さん げ⃝ お かやま信用金庫は、創立100周年記念事業の一環として2013年4月に「内 山 下 スクエア」を開設した。同スクエアは内山下支店に併設しており、内外装を含め安藤忠雄建築設計事務所に建設を依頼した。
⃝ 同スクエアは、地域のランドマークとして存在感を高めており、相談業務の拠点としてだけでなく地域住民の憩いの場としても貢献している。

48

信金中金月報2019.9うち さん げ「内 山 下 スクエア」を開設した。金融機関とはじめにしての機能を超えた地域の発展の中心的な存（注1）

2019年1月 現 在 の わ が 国 の 総 人 口は、

前 年 比0.35％、43.3万 人 減 少 の1億2,477.6万人となり、10年連続で前年比減少すると同時に、その率・幅とも調査開始以降で最大と在を目指しており、地元や顧客から幅広く支持されている。

1．わが国の総人口の推移なった。年齢別の構成比をみると、65歳以総務省が2019年7月に公表した『住民基本上の老年人口の割合が28.06％と過去最高に台帳に基づく人口、人口動態及び世帯数（平なるなど、わが国では人口減少と高齢化が急

成31年1月1日 現 在 ）』 に よ る と、2019年1月ピッチで進んでいる。

現 在 の わ が 国 の 総 人 口 は、 前 年 比0.35％、こうしたなか地域密着型経営を基本とする44.2万人減少の1億2,477.6万人となった。わ

信用金庫は、人口減少・高齢社会に対応したが国の総人口は、2008年（1億2,707.6万人）店舗戦略への転換を進めている。人口減少へを ピ ー ク に、10年 連 続 で 前 年 を 下 回 っ たの対応策としては、より融資が見込める地域（図表1）。今後についても、国立社会保障・への店舗展開や来店客の少ない店舗の軽量化

人口問題研究所の「日本の将来推計人口（平などがある。また高齢化への対応策として成29年推計）」では、2015年を起点に50年後は、高齢者の来店を意識した来店誘致型の店の2065年には8,808万人にまで減少を予想す舗づくりが活発化している。

るなど、人口減少が続く見込みである。

本 稿 で 紹 介 す る お か や ま 信 用 金 庫 は、また年齢区分別の割合をみると、0～14歳

2013年4月、 同 金 庫 の 創 業 地 に 相 談 拠 点 のの年少人口が12.45％、15～64歳の生産年齢

図表1 総人口の前年比増減率の推移

図表2 年齢区分別の人口割合の推移

（％）

（％）

800.30.2

600.1
0.0

0-14歳
15-64歳
65歳以上

40

△0.1

28.06

△0.2

2012.45

△0.3
△0.4

59.49

△0.35
200005101519（年）

0

2000

05

101519（年）（備考）図表1、2とも総務省『住民基本台帳に基づく人口、人口動態及び世帯数（平成31年1月1日現在）』より信金中央金庫
地域・中小企業研究所作成（注）1．本稿における総人口は、日本人住民とする。

調査49

人 口 が59.49％、65歳 以 上 の 老 年 人 口 は（図表4）。2019年3月末の店舗の内訳は、本28.06％となった（図表2）。老年人口の増加店が前期比2店舗減少の259店舗、支店が32は急速で、2015年以降、年少人口の2倍以上店舗減少の6,800店舗、出張所は19店舗減少となっている。の235店舗であった。2009年3月末の店舗数

このように、わが国では人口の減少と高齢（7,671店舗）と比較すると、4.9％、377店舗減少した。

化が急ピッチで進んでいる。人口減少・高齢社会の到来は、地域密着型経営を基本に据える信用金庫にとって大きな影響を与えよう。

（2）地区別の状況
地区別の店舗数増減状況は、近畿が前期かその一つの対応策が店舗戦略の再構築と考えら1店舗増、四国が増減なしとなり、他の9られる。

地区で前期比減少した（図表5）。なかでも

2．信用金庫の店舗改革の動向

北海道（11店舗減）、関東（11店舗減）、東北（1）店舗数の推移（10店舗減）の3地区では2桁の減少を示す。

人口減少・高齢社会の到来に対応した店舗

2009年3月末から2019年3月末までの地区戦略のあり方を検討するに先立ち、信用金庫別の店舗数増減状況は、全11地区で減少しの店舗数の推移を確認したい。

た。増減率では北陸の22.4％減および中国の2019年3月末の信用金庫の店舗数は、前期10.2％減が、増減数では北陸の80店舗減、関比0.7％、53店 舗 減 少 の7,294店 舗 と な っ た

東の72店舗減、中国の54店舗減がそれぞれ（図 表3）。 信 用 金 庫 の 店 舗 数 は1999年3月目立つ。その一方で、近畿と東海の減少率は末の8,673店舗をピークに減少傾向にあり、1％未満であった。

直 近 で は20年 連 続 で 前 期 を 下 回 っ て い る

図表3 店舗数の推移

図表4 店舗数の前期比増減率の推移（店舗）

10,000
9,000
8,000
7,000
6,000
5,000
4,000
3,000
2,000
1,000
01995

（％）

259

店舗数本店
店舗数支店
店舗数出張所

6,800

23500

05

101519（年3月末）（備考）図表3から7まで信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

50

信金中金月報2019.9

1.5
1.0
0.5
0.0
△0.5
△1.0
△1.5
△2.0
△2.5
△3.0
1995

△0.70005

1015

19（年3月末）図表5 地区別の店舗数
地区（単位：店舗、億円、％、台）

2009年3月末

2018年3月末

PB
預金

PB
預金

店舗数

PB
店舗数
貸出金

2019年3月末

09年3月末比 18年3月末比
PB
店舗数
貸出金
増減率 増減数 増減率 増減数

PB
預金

PB
貸出金

店外
ATM

北海道

529 114.8

60.0

508 142.4

61.8

497 △ 6.0 △ 32△2.1△11147.4

63.6258

東

北511

81.4

45.7

482 111.7

51.1

472 △ 7.6 △ 39△2.0△10115.9

52.9

293

東

京953 223.9

131.2

939 264.7

146.4

933 △ 2.0 △ 20△0.6△ 6270.1

150.0

220

関東

1,416 155.2

85.7

1,355 192.1

94.9

1,344 △ 5.0 △ 72

△0.8

△11

196.8

97.8

701

北陸52.3281 133.8

61.3

276 △22.4 △ 80△1.7△ 5136.0

62.1

162

東

海1,381 167.8

92.4

1,374 218.7

106.3

1,368 △ 0.9 △ 13

△0.4

△ 6

223.8

107.5

887

近畿

1,205 191.2

108.7

1,199 246.2

126.5

1,200 △ 0.4 △ 50.0

1

252.3

128.5857

中国

526 101.8

58.5

475 126.5

67.3

472 △10.2 △ 54

△0.6

△ 3

129.1

68.5347

四国

212 105.4

51.9

202 137.6

52.1

202 △ 4.7 △ 10

0.00

140.1

53.6

303

九州北部

219

90.6

55.9

202 113.4

62.3

200 △ 8.6 △ 19

△0.9

△ 2

116.3

63.5

99

南九州

344

71.0

43.0

31191.6

51.3

310 △ 9.8 △ 34

△0.3

△ 1

93.3

51.7

195

7,671 150.5

84.5

7,347 191.8

96.5

7,294 △ 4.9 △377

△0.7

△53

196.7

98.64,336

全国

356

98.1

（備考）沖縄県は全国に含む。

（3）信用金庫別の状況性もある。

信用金庫別の店舗数の増減状況は、前期比次に2019年3月末における信用金庫別の店

増 加 が18金 庫（構 成 比6.9％）、 増 減 な し が

舗数の分布は、19店舗以下が112金庫（構成196金 庫（75.6％）、 減 少 は45金 庫（17.3％）（注2）であった。2009年3月末から2019年3月末までの信用金庫別の店舗数増減状況は、増加

図表6 信用金庫別の店舗数の変化（09年3月末→19年3月末）
 （単位：金庫、％）金庫数

割が51金庫（構成比19.6％）、増減なしが73金庫（28.1％）、減少は135金庫（52.1％）であっ51増加た（図表6）。なかでも10店舗以上の増加が1金庫、10店舗以上の減少は9金庫あった。
日本銀行の長短金利操作付き量的・質的金融緩和（マイナス金利政策）が長期化するな

周辺の人口減少などを理由とする削減に消極的な意見も多いようである。実際、同期間中に合併した信用金庫に絞って店舗数の増減状
況をみると118店舗減となり、信用金庫合併が店舗統廃合の一つのタイミングとなる可能

減

少合計

19.610以上

10.36～931.1551.9431.1341.5293.4126

10.07328.1△14316.6△2218.1

増減なし

か、店舗網の効率化が叫ばれるものの、店舗合△3259.6△4145.4△593.4△6～△9145.4

△10以上

93.4

135

52.1

259

100.0

（注）2．切捨ての関係で合計は100に一致しない場合がある。

調

査51図表7 信用金庫別の店舗数の構成比（09年3月末→19年3月末）（%）

10090802423312670606650

導入（営業時間の短縮）や平日休業を取り入れることで、店舗人員の効率化を図る動
80以上
60～79

923020451015～19112

10～149以下

3009031803

一方、人口増加地域や取引シェアの低い

40～4920～2937きもみられる。

50～5930～3940

012128

信用金庫が多い。また、足元では昼休みの1903（年月）地域といった融資の見込める市場への新規出店が活発である。人口の都市集中に合わせて信用金庫の店舗網を再配置していく流れがある。近年は、地域銀行が実施する空中店舗や法人事務所方式の店舗を都市部に比43.2％）、20～39店 舗 は92金 庫（35.5％）、新規出店・開設する信用金庫が増加傾向に

40～59店舗は31金庫（11.9％）、60店舗以上ある。

は24金庫（9.2％）であった（図表7）。2009
年3月末の構成比との比較では、大きな変化②

人口高齢化への対応
高齢者が来店しやすい店舗レイアウトへはみられない。の変更や店舗機能を再設定する動きがあ（4）見直しの方向る。出入口やロビーの段差をなくすバリア

人口減少・高齢化といった市場環境の変化

フリー化、顧客が利用可能なトイレの設は、地区が限定される信用金庫経営に大きな置、高齢者が利用しやすいATMの設置な影響を与えつつある。近年は日本銀行によるどがある。

マイナス金利政策の長期化を背景とした収益

高齢者が来店したくなるような来店誘致

性低下などもあり、店舗戦略の見直しが急務型店舗を開設する信用金庫も多い。来店誘となっている。そこで、信用金庫の店舗戦略

致型店舗には、個人ローンや資産運用との見直し動向を、①人口の減少と、②人口のいった相談業務の強化を目的とするタイプ

高齢化に分けて取り上げる。

もみられるが、ギャラリー併設に代表される地域コミュニティに活動の場を提供する①

人口減少への対応タイプもある。後者は高齢者を中心とした大きくは、人口減少地域の店舗を効率化地域住民の交流を狙ったものと言える。信

し、人口増加地域に店舗を再配置する動き

用金庫の間で導入事例が増えている保育がある。ただし信用金庫は採算性のみで店園やインキュベーション施設の併設型店舗舗を効率化しにくいため、店舗機能を再設も地域貢献や地域活性化の観点では同じ定する母店・サテライト店制度を導入するであろう。

52

信金中金月報2019.9

信用金庫を取り巻く市場環境が急速に変化するなか、これまでのような全店舗で同一の（注3）

ルがあるなど、経済活動と伝統文化がうまく共存する街並みが広がっている。

商品・サービスを提供することが難しくなっ

そこで同金庫は、内山下支店の建替えに際ており、個々の店舗に最適な役割を設定するし、金融機能を提供するだけの店舗ではな方向にあると考えられる。

く、地域の経済・文化向上に貢献するような

3．おかやま信用金庫の「内山下スクエア」
本稿では、おかやま信用金庫の取組事例を店舗にしたいと考えた。また、同金庫の目指す方向の象徴、さらには地域のランドマークになるような店舗づくりを志向した。こうしたなか、『近くを通れば足が止まり、入ってみると落ち着き、お取引いただくと安心す紹介する。

る』というコンセプトのもと、同スクエアの（1）開設の目的開設に至った（図表9）。

岡山県岡山市に本店を置くおかやま信用金

なお、内山下支店の建替えおよび同スクエ

庫は、2013年4月、内山下支店の建替えに合アの開設については、什器や壁面緑化などのわせて相談拠点となる「内山下スクエア」を内外装を含めて安藤忠雄建築設計事務所に依開設した（図表8）。

頼している。

内山下支店の立地は、同金庫の創業地であり、2013年の創立100周年記念事業の一環と（2）内山下スクエアの概要①

して開設した。

レイアウト

内山下エリアは、城下町として栄えた100

内山下スクエアは、4階建ての建物であ年以上の歴史ある街並みである。同スクエア

る（図 表10、11）。 こ の う ち1階 が 内 山 下の隣には、旧日本銀行岡山支店のルネスホー支店となり、2階から4階までが同スクエ
アとなる。楕円形と箱形を融合した建物

図表8

おかやま信用金庫の概要

本 店 所 在 地 岡山県岡山市設

立1913（大正2年）4月

高5,046億円

貸 出 金 残 高2,245億円

常勤役職員数559人

店35店舗

預金残舗

数

（備考）2019年3月末

で、円筒のエレベーターホールから3階までが吹き抜けとなる（図表12）。
2階は、ホワイエおよびコンサルティン
グルーム3部屋がある（図表13）。それぞれの部屋でコンセプトカラー、レイアウ
ト、什器が異なる。なお、2階ホワイエと内山下支店のロビーも吹き抜けでつながっ（注）3．1922年（大正11年）に建設された日本銀行岡山支店の建物。同支店移転後の2005年に現在の形になった。詳しくはHP（http://www.renaiss.or.jp/）参照願いたい。

調査53図表9 コンセプト（安藤忠雄建築設計事務所より）
従来の信用金庫の店舗は、近寄り難いものが多いですが、今回の設計にあたっては、「人々に親しまれる建物をつくる」ことを、まず念頭に置きました。
金融機関としての機能を超えて、地域の発展の中心的な存在となることを意図しています。建物全体に立体的な緑をちりばめながら、建物の内外が空間的に連続するような縁側空間を配することで、随所に人々が集い、対話する場をつくりました。2階から4階まで連続するらせん状の屋上庭園は、アプローチの壁面緑化と連なって、建物全体を緑で包み込み、都市の中に森を創出します。
このおかやま信用金庫内山下支店が、人々に向けて広く開放された、緑あふれる地域社会の中心として愛されていくことを期待します。
（備考）図表9、10ともおかやま信用金庫資料より信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

図表10 施設概要
1階

営業室（内山下支店：2階まで吹き抜けの開放感あるロビー）

2階

コンサルティングルーム（相談業務を行う部屋を用途に合わせ3部屋用意）

3階

セミナールーム（資産運用セミナーなどで使用）

4階

屋上（屋上庭園として、緑化を施した憩いの場）

面積

延べ面積997.00m2（土地面積693.91m2）

その他

建物外側（壁面緑化を施し、落ち着きと安心感を印象付けるイメージ）

図表11 内山下スクエア外観

図表12 1階 エレベーターホール（備考）図表11から16まで信金中央金庫 地域・中小企業研究所撮影（2019年4月）図表13 2階 コンサルティングルーム

54

信金中金月報2019.9

図表14 4階 屋上庭園

ており、開放感を演出している。

受は少ない。

3階は、セミナールームとなり、金融関係の相談業務に限らず各種セミナーなどを定期開催している。

③内山下支店

内山下支店の人員は11人である（図表15、4階 に は ラ ウ ン ジ と 屋 上 庭 園 が あ る16）。窓口営業時間は、平日の9時～15時（図表14）。建物は壁面緑化を施し、また2である。窓口業務の終了後は、ロールカー階から4階までらせん状の外階段でつながテンを降ろし、また内山下スクエアとの仕り、季節の花を見ながら昇降できる。

切りを閉鎖する。窓口にはハイカウンター
3台のほか、ATM2台と全自動貸金庫を備

②

内装・特徴

える（相談は2階を使用する）。

1階の内山下支店を含め、内山下スクエ

同スクエアとの一体感を出すため、支店アで使用する什器類はイタリアの高級家具

ロビーの什器類はカッシーナ製を採用し、であるカッシーナ製で統一している。

ロビーの掲示物も最小限にとどめている。

同スクエアの特徴の一つに時計を備え置いていない点がある。これは、来店した顧図表15 内山下支店ロビー①

客が時間を気にせず相談などを行えるための配慮となる。また、通路やエレベーターホールは法律上の最低限の突起物にとどめ無駄な装飾を排する。
4階のラウンジおよび屋上庭園は、来店客が自由に利用できる。庭園および外階段の植物は四季を通じて花が咲くが、滝をイメージする壁面緑化は植物のみとなる。植物の管理のため、定期的に業者に剪定などを依頼している。なお、夜間や荒天時は、

図表16 内山下支店ロビー②

屋上庭園のパラソルおよび椅子のソファ部分を格納する。
セキュリティ面では、建物の入り口に受付がある。ICカードで入退室を管理する
ほか、外階段は1階と2階がつながっていない。また、職員の利用するロッカーなどは、ダイヤルキーを使用しており、鍵の授調査

55金融機関店舗の雑然さを排除するため、来業務は、営業店からトスアップされた個人店客の位置から店舗の後方事務が見えにく顧客の相談対応であり、2階コンサルティくなるよう、バックヤードの床をロビーよングルームを使用する。
3階のセミナールームでは、各 種セミナーり下げる工夫を凝らした。

を開催している。同スクエアの開設目的の（3）取組内容①

一つが、より多くの地域住民による活用で主管部署あるため、セミナーの内容は金融関係にこだわらず幅広いテーマから選ぶ（図表17）。

内山下スクエアは、同金庫の価値創造部（注4）。同部に所属するLA（ラ平日の昼間にセミナーを開催することもイフプランアドバイザー）2人が交代で常あり、現在は高齢者向けの講座が中心であ駐している。なお、同スクエアに常駐するる。外部講師は、価値創造部が窓口となっ職員の事務室は1階奥にある。て地元の専門家などから受け付ける。セミの傘下にあるナールームの利用は無料だが、外部講師が実②

活動内容費を受講者から徴求することも可能である。

内山下スクエアの営業時間は、平日9時

そのほか、同金庫では、スプリングフェ～19時、土曜日の9時～17時である。主な

アやオータムフェアを同スクエアで定期的

図表17 2019年6月開催セミナー
テーマ

開催日

曜日

時間

定員

参加料

歯のかみ合わせと心身不調について

1日

土曜

13：30～15：30

30名

無料

縹・檸檬俳句会

4日

火曜

12：30～16：00

10名

1,000円

天然石でつくるアクセサリー（ブレスorネックレス）

7日

金曜

13：00～16：30

5名

備考1

足の健康法

8日

土曜

13：30～15：30

20名

1,000円ワイヤージュエリー

11日

火曜

13：30～15：30

20名

1,000円

朗読「碧のわ」

12日

水曜

13：00～16：00

10名

1,000円縹・瓔珞句会

14日

金曜

13：00～16：00

15名

1,000円煎茶deサロン

17日

月曜

14：00～16：30

20名

3,000円桧山武雄のうたごえサロン

20日

木曜

15：00～17：00

30名

1,000円フラワーアレンジメントワークショップ

22日

土曜

13：30～16：00

5名

3,500円

健康につながるヴォイストレーニング

28日

金曜

15：00～16：40

20名

1,000円

ヴォイトレ基本塾

28日

金曜

17：30～18：30

20名

1,000円（備考）1．ブレス3,000円～・ネックレス4,000円～（材料費込）
2．参加料には材料費込を含む。
3．おかやま信用金庫資料より信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成（注）4．同金庫は、2008年6月の本店営業部のリニューアル時に「プレミアム・ライフ・プラザ」を開設している。同プラザも価値創造部の傘下にある。

56

信金中金月報2019.9

に開催している。総代や重要顧客などを同開拓や取引深耕も進んでいる。満席やキャンスクエアに招き、同金庫の役職員がもてなセル待ちになる人気セミナーもあり、地域住す。例えば、スプリングフェアの場合、隣民の交流の場となりつつある。

接するルネスホールの桜を鑑賞しながらラウンジまたは空中庭園で懇親してもらうものである。

4．地域のランドマークとして存在感（1）反響
同金庫では、内山下スクエアは地域のランドマークとして存在感を高めており、相談業（2）今後の計画
現在は高齢者を主なターゲットとするセミナー構成だが、今後はより多くの若年層が参加・来店したくなるようなセミナーの開催も必要だと考えている。

おわりに務の拠点としてだけでなく地域住民の憩いの人口減少・高齢時代に向けた信用金庫の店場としても貢献していると評価している。

舗 戦 略 を 検 討 す る う え で、「来 店 誘 致 」 が同スクエアは、地域を代表する建築物としキーワードの一つだと考えられる。従来の金て同金庫のPRにつながっている。開設から融機関の商品・サービス提供に加えたプラス

5年以上が経過した現在でも、安藤忠雄氏のアルファの付加価値を提供することで、より代表作として全国から視察が相次ぐ。なかに多くの人々が集まるような店舗展開を図るのは建設関係者の視察もみられる。

も一策であろう。

セミナーの開催などを通じて、顧客の新規〈 参考文献等 〉
・総務省『住民基本台帳に基づく人口、人口動態及び世帯数（平成31年1月1日現在）』（2019年7月10日公表）

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