『経済研究』（明治学院大学）第 158 号

2019 年

城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――

森

田

正

隆

貢献することこそが信用金庫の使命なのだと，小1．小原鐵五郎の「小原鐡学」

原は生涯にわたって訴え続けるとともに，身をもって示し続けたのである。

貸すも親切，貸さぬも親切。

1－1．裾野金融論：中小企業と信用金庫—— 小 原 鐵 五 郎（1899 年（明 治 32 年）10 月
28 日生まれ，1989 年（平成元年）1 月 27 日没，

小原鐵五郎は，大企業を富士山の頂としたなら

享年 89 歳）ば，それを成り立たせているのは中小企業という大きくて広い裾野であり，それを支援するのが信小原鐵五郎は，城南信用金庫という最大手信金

用金庫の役割であり使命であると主張した。これ
を「裾野金融論」という3。

の経営トップというだけでなく，全国信用協同組
合連合会会長や全国信用金庫協会長という業界団

日本全国で事業を営む会社や個人事業主の数体の長を永く務めた「信金業界のリーダー」でもは，2016 年 6 月 時 点 で 358.9 万 者 で あ り， そ のあった。一貫してぶれない高い見識を示し続け，99.7％を中小企業と小規模事業者が占めている4。

政官財に対する発言力や影響力の大きさから「ミ言い換えると，大企業は 1.1 万社であり，数の上スター信金」「金融界の大久保彦左衛門」とも称では全体のわずか 0.3％を占めるに過ぎない。

された1。

小原が世を去ってから 30 年を経過した 21 世紀「貸すも親切，貸さぬも親切2」は，その小原がの今でも，日本経済を支える中小企業の重要性は遺した有名な言葉である。たとえ高い利息が得ら大きく変わっていないことがわかる。このことはれたとしても，投機などを目的とした不健全なお同様に，「裾野金融」の重要性，そしてそれを担

金は，相手のことを思い決して貸してはならない

う信用金庫の役割も変わらぬということを意味しという戒めである。自分たちの目先の利益を追いているのではないだろうか。

かけるのではなく，取引先の健全な育成発展に資すること，そしてそれを通じて地域社会の繁栄に
15

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号

業務範囲としては，預金については制限がなく，

1－2．小原鐡学

融資は原則として会員を対象とする。ただし，融小原鐵五郎の葬儀では，当時日本銀行総裁で資していた事業者が会員資格を超えて規模が大きあった澄田智も弔辞を読み上げた。彼が大蔵省のくなった場合には，制限つきで会員外貸出ができ

銀行局長をしていた時，金融制度調査会の場で小る（卒業生金融）10。

原が，信用金庫制度がいかにわが国において有用

信用金庫は，地域の繁栄を図る相互扶助を目的であり，またそれが日本の中小企業金融あるいはとした協同組織の金融機関であり，先述のように庶民金融・地域金融の大きな支えになっているか

取引先は中小企業や個人である。会員すなわち地ということを力説し，結果として信用金庫の株式

域社会の利益が優先される点に，株式会社である

会社化を阻止するきっかけとなったと紹介した5。

銀行との大きな違いがある11。

そして，豊富な経験と強い信念に裏打ちされた

2－2．コミュニティ・バンクとしての信用金庫

小原の主張に感銘を受けた澄田は，それを「小原哲学」と名付けたと明かし，小原がその後新聞紙

グローバル社会が進行しているとはいうもの

上に連載した「私の履歴書」の中で，自身の名前の，先に述べたように依然として日本の事業者のの一字に替えて「小原鐵学」として使ったことを

99.7％は地域に密着して活動している中小企業や披露した6。

小規模事業者である。また，大企業で働く社員もちなみに小原鐵五郎の葬儀では，当時の竹下登

含め，国民一人ひとりの日々の生活は地域社会の内閣総理大臣や村山達雄大蔵大臣も弔辞を献じて中で営まれている。

いる7。いかに，小原自身や「小原鐡学」が政官

金子（1999, p. 36）は，既存の組織や機構では財に対して強い影響力を持っていたかがわかるエ

これまでうまく対応できなかった社会的問題を，ピソードであろう。

コミュニティが「情報の共有と共同資源化」というやり方で解決していくことができるとし，これ2．信用金庫とコミュニティ

を「コミュニティ・ソリューション」と呼んでいる。
地域社会において問題を未然に防いだり，問題2－1．協同組織としての信用金庫を解決したりしていくためには，行政や企業の力

1951 年 6 月に制定された信用金庫法にもとづだけでは不十分である。そこに働き，そこに暮らき市街地信用組合が一斉転換して誕生した信用金す人々が構成する多種多様なコミュニティによる庫は，国民大衆のために金融の円滑を図り，そのソリューションが必要である。「自助か，さもな

貯蓄の増強に資する目的で設立された，組織会員

くば公助か」というような民間の自己責任論と公の出資による協同組織の非営利法人である8。

的扶助論の二択ではなく，自助・互助・共助・公会員資格は，地区内において住所または居所を助が網の目のように組み合わさって有機的かつ柔有する者・事業所を有する者・勤労に従事する者・軟に機能していかなければ，われわれの少子高齢事業所を有する者の役員である。また，事業者の化社会は破綻していくことになりかねない。

場合，従業員 300 人以下または資本金 9 億円以下

地域コミュニティによるソリューションを支えの事業者である9。

ていくために金融機関はどのように関わりうるの16

城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――だろうか。都市銀行や大手の地方銀行などは，採しかし，「銀行には成り下がるな」というのも算の取れなくなった地域から支店を撤退させるこ

また，小原鐵五郎の遺した言葉の一つである。

とにさほどのためらいはないだろう。利潤最大化「我々は，地域の中小企業ならびに国民生活の発を目的とする株式会社である以上，理由もなく赤展，繁栄を使命とする，公共的使命をもった協同

字を放置することを株主は基本的には許さないは組織の金融機関である」「我々は儲け主義の銀行ずである。限られた経営資源をより利益の見込め12。 こ れ は，な ど に 成 り 下 が っ て は な ら な い」る地域や領域にシフトさせることが求められるに

1951 年に「信用金庫法」を成立させ，旧市街地

違いない。

信用組合を一斉に信用金庫に転換した際，「信用銀行」という当初の名称案に対して小原らが述べしかし，地域密着型の信用金庫は違う。そもそた反対意見である13。

も採算が取れなくなったからといって，存立基盤である営業地域から簡単に撤退などできない。地

いかなる時に，信用金庫は地域社会というコ域の繁栄に資することを目的に設立された信用金

ミュニティに貢献する目的を掲げた協同組織とし庫にとって，地域の盛衰と自らの盛衰は直結してて機能し，その使命を果たすことができるのであいる。つまり，信用金庫にはそもそも設立の趣旨

ろうか。そして，いかなる時に，ガバナンスが機や成り立ちからして，地域社会に対する強いコ

能しなくなり，経営が非効率になったり，お手盛

ミットメントがあり，ここにコミュニティ・バン

りや私物化によって腐敗していったりするのだろクとしての本質がある。

うか。また，いかなる時に，単なるミニ銀行に成り下がってしまい，地域社会や会員の長期的な繁2－3．コミュニティ志向型組織である信用金庫の栄よりも短期的な自分たちの利益を優先して追求事例研究するようになってしまうのであろうか。

信用金庫は確かに地域社会というコミュニティ

よって，本研究では，コミュニティ志向型組織に貢献する目的を掲げた協同組織であり，コミュである信用金庫を記述および分析の対象として取ニティ志向型組織の一例ではあるが，非営利を前り上げ，コミュニティの繁栄に貢献しうる「相互面に掲げる NPO や NGO と比べて必ずしもその扶助を目的とした非営利の協同組織」とはいかな

代表例とは言いがたいところはある。また，確かる条件を備えたものであるのかについて，検討をに協同組織ではあるものの，実際には営業エリア

おこないたい。

が狭いだけの小さな銀行にすぎないのではない

具体的には，城南信用金庫を事例研究の対象とか，営利企業と大差ないのではないかという見方

し，歴史的ならびに経営的な記述分析をおこなう。

もあるだろう。

あくまで個別の一事例であるゆえ，単純に知見のまた，一方で，信用金庫は会員一人ひとりが平

一般化はおこなえないが，城南信用金庫が歴史も等に 1 票の議決権を持つために議決権が分散して古く最大手クラスの信金であることや，小原鐵五

おり，銀行でいうところの株主総会にあたる会員郎という「信金業界のリーダー」が率いていた信総代会が実質的に機能していない，会員によるガ金であることなどを考慮すると，一定の代表性をバナンスが行き届かず，経営が非効率的になると有しているものと思われる。また，事例研究ならいう指摘もある（茶野ほか，2017）。

ではの深くて分厚い記述をおこなうことによっ17

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号て，単純には要素還元することが困難な全体性や“きょうどう”」と位置付け，「共同（Community）」

複雑性に対してもアプローチしていきたい。

と呼ぶ。
3－2．第 2 の “きょうどう”：協同（Cooperation）

3．分 析のための枠組み：4 つの “きょう次に，特定の共同体の成員の中から，彼らに恩どう”恵を与えてくれる有形無形の公共財やクラブ財の次に，コミュニティ志向型組織であり，協同組

価値を高めていこうという共通の動機を持つもの織である信用金庫の事例を記述し分析していくたが現れてくることがあるだろう。彼らは共通の利めの枠組みを導出する。

益を認識し，それを維持し増やしていくことを目的として共有するようになる。さらに，その目的

3－1．第 1 の “きょうどう”：共同（Community）

を達成する，あるいはそれに近づいていくことに森 田（ 2005 ） は，MacIver（ 1917, 1924 ） と対して，自らの資源や努力を投入しようという「貢Hillery（1955）の先行研究を踏まえた松原（1978）

献意欲」を持つ人びと同士で組織を形作ろうとすの議論14 を引用しながら，コミュニティの定義は，る段階に進むことがあるだろう。

「地域性」と「共同性」の 2 つに集約されると述このように，共同体の中から，共同体に共通のべた。

利益を増やしていく目的と，それに対する貢献意

地域社会の法人や住人は，その地域で活動した欲を共有するものたちが自ら組織を形成することり生活したりする上で同じ利害関係を共有していを，「第 2 の “き ょ う どう”」 と 位 置 付 け，「協 同る。たとえば，その地域の治安や環境の良し悪し（Cooperation）」と呼ぶ。

からは，誰もが同様に恩恵や迷惑を被るであろ3－3．第 3 の “きょうどう”：協働（Collaboration）

う。つまり，「地域性」と「共同性」を併せ持つ
地域社会というものは，特定の公共財あるいはク

組織化された協同体では，目的を達成するため

ラブ財を共有する共同体，すなわちコミュニティの諸活動が行われることになる。そこでは，成員を自然と形成している。

の増加や時間の経過とともに分業が進んでいき，

そして，多くの場合，彼らはその地域に長年に各部門や各職能が仕事を分担し協力しながら有機わたって居を構えることが多い。それゆえ，そこ的に活動していくことになる。

での人間関係や取引関係に愛着やコミットメント

Barnard（1938）によれば，個人の能力の制約が生じるとともに，そこから得られる利益が大きを克服するために協働が生じ，組織が生まれる。

くなるため，移動や移転に関する心理的かつ経済

また，組織の要素とは，コミュニケーション，貢的費用が大きくなる。簡単に言い換えるならば，

献意欲，共通目的の 3 つである。つまり，個人で人は住み慣れた愛着のある街や故郷を捨てて出ては対処しきれない課業を遂行する共通目的が生じ行き難くなる。

たとき，貢献意欲を持った諸個人が相互にコミュ

このように，地域社会には成員が共通かつ同様

ニケーションをおこないながら，協働体系を形づに有する「共同性」が存在する。これを本研究でくるのが組織である。

は，コミュニティ志向型組織における「第 1 の

このような，協同体という組織における分業の18

城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――活動や労働を，「第 3 の “きょうどう”」と位置付

が 2 つの “かがみ” の役割を演じることが望まれ

け，「協働（Collaboration）」と呼ぶ。

る。第一に，コミュニケーションの相手の今の姿を映す「鏡（かがみ mirror）」の役割である。た

3－4．第 4 の “きょうどう”：教導（Communication）

とえば，上司や先輩と対話している部下は，上司先に見たように，組織では成員同士が相互にコの眼に映る自分の姿を確認することによって，自ミュニケーションをおこないながら，協働をおこ

分自身の振る舞いの適否を客観的に判断できるこ

なう。つまり，大勢の人びとが協働を営んでいくとが望ましい。第二に，あるべき姿を映す「鑑（かためには，情報の伝達と共有，すなわちコミュニがみ paragon）」の役割である。上司や先輩の言ケーションが不可欠である。

動を通じて，理念や行動規範に合致したあるべき

日本語の「教える」という言葉には，コミュニ姿というものはいかなるものであるかということ

ケーションの異なる二つの側面が含まれている。

を，部下や後輩は具体的かつ現実的な適用事例とまず，第一に，tell あるいは inform の意味での「教して知ることができることが望ましい。

える」である。事実や真実について教えてあげる

このように，協同体および協働体において，「教というのはこれに該当する。職場でよく言われる

え合う」「導き合う」というコミュニケーション「報連相（報告・連絡・相談）」というものもこがおこなわれることを，「第 4 の “きょうどう”」

れに当たるだろう。第二に，teach の意味での「教と位置付け，「教導（Communication）」と呼ぶ。

える」である。「勉強を教えて」や「機械の操作

そこで本研究では，コミュニティ志向型組織に方法を教えて」というのはこちらのタイプである。

不可欠な要素である「共同（Community）・協同

協働体では，このように成員同士が二つの意味で（Cooperation）・ 協 働（Collaboration）・ 教 導「教え合う」という行為が連鎖していくことが必（Communication）」をまとめて，「4 つの “きょ要である。

うどう”（4Ｃ）」と総称することにする。今後のまた，コミュニケーションとは，単に文章や会事例記述と分析では，この枠組みに沿って整理し話など言葉を会しておこなわれるものだけを指す

議論をおこなっていくこととする。

のではなく，「態度や行動で示す」という非言語
コミュニケーションをも含むことに留意しておか

4．城南信用金庫の現状

なければならない。
そして，
協同体および協働体では，
理念・価値観・
信念体系・行動規範といった種類のメタ知識・メ

それでは，事例研究の対象となる城南信用金庫

タ情報を共有していかなければならない。そのたの現在の経営状況について見ていくこととする。

めには，単に事実情報を伝えるだけの「説明型コ4－1．城南信用金庫の現在の状況

ミュニケーション」では不十分であり，「認知→理解→確信→共感」という流れの「説得・共感型コ

城南信用金庫の 2018 年 3 月末の預金残高は 3

ミュニケーション」，すなわち「導き合う」タイプ

兆 6,325 億円，貸出金残高は 2 兆 1,967 億円であのコミュニケーションがおこなわれる必要がある。

り，トップの京都中央信用金庫に次ぐ信金業界第さらに，「導き合う」ためには，導く側の人間

2 位の規模である。なお，これは中堅の地方銀行
19

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号
表1

城南信用金庫と京都中央信用金庫の比較

城南信用金庫京都中央信用金庫

本店

東京都品川区西五反田 7－2－3

京都市下京区四条通室町東入函谷鉾町 91 番地

創立

1945（昭和 20）年 8 月

1940（昭和 15）年 6 月

会員

294,115 名

233,935 名

店舗

85 店

129 店

従業員

2,108 名2,504 名預金

3 兆 6,325 億円

4 兆 5,861 億円

貸出金

2 兆 1,967 億円

2 兆 5,658 億円

業務純益

49 億円

121 億円

経常利益

49 億円

138 億円

当期純利益

33 億円

102 億円

営業地域

東京都全域
京都市，宇治市，城陽市，亀岡市，南丹市（た神奈川県川崎市，横浜市，相模原市，大和市， だし，美山町を除く），向日市，長岡京市，八厚木市海老名市，座間市，藤沢市，伊勢原市， 幡市，京田辺市，木津川市，京都府乙訓郡，綾瀬市，平塚市秦野市，茅ヶ崎市，鎌倉市， 久世郡，綴喜郡，相楽郡，船井郡京丹波町（た高座郡，愛甲郡
だし，旧和知町を除く）滋賀県大津市，草津市，守山市，栗東市，湖南市，野洲市，大阪府三島郡，高槻市，枚方市，茨木市，交野市，摂津市，寝屋川市，奈良県奈良市および生駒市（2018 年 3 月期，出所は両者のホームページ15）に匹敵する規模でもあり，トップクラスの信金は⑵「メガ信金」と呼ばれることもある。

豊かな国民生活の実現
信用金庫は，地域を守り，地域の方々の幸せのまた，従業員は 2,108 名，店舗は 85 店であり，ためにつくられた公共的使命をもつ金融機関で営業地域は東京都全域と神奈川県の大部分に広す。自らの利益のために活動するのではなく，豊がっている。全国の中でも経済的に屈指の恵まれかな国民生活の実現のため努力を惜しまず取り組た地域を基盤とする信金と言ってよいだろう。

みます。

4－2．城南信用金庫の経営理念と経営方針16⑶4－2－1．経営理念

地域社会繁栄への奉仕
地域に根ざした金融機関として，お客様のお役

城南信用金庫は経営理念として以下の 3 つのビに立つ商品，サービスの提供，相談業務の充実を

ジョンを掲げている17。

図ることにより，地域の皆様の事業の発展や豊かでうるおいある暮らし作り，さらには活気に溢れ⑴

中小企業の健全な育成発展た明るい街づくりをめざし，全力を尽くします。

お客様のお役に立つべく，「貸すも親切」「貸さぬも親切」の精神をもって地域の中小企業の育成

これら 3 つのビジョンは，小原鐵五郎が中心に発展に貢献します。

なって策定した全国信用金庫協会が掲げる「信用20城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――金庫の 3 つのビジョン18」と全く同一のものである。

⑶ 「お客様本位」に基づいた取組みの徹底
信用金庫は，地域の皆様の発展繁栄と幸せな暮

4－2－2．経営方針

らしの実現を目的として創立された協同組織の地

城南信用金庫の経営方針は以下の 3 項目である19。

域金融機関であり，地域の皆様が会員であると同時にお取引先であるため，本当の意味での「お客⑴ 「人を大切にする経営」
「思いやりを大切にす様本位」に徹した経営が可能である。常に「お客る経営」の徹底様本位」に徹し，お客様のため，地域のため，日信用金庫は，お金や利益を重視する資本主義や，本を明るく元気にするために，誠実で真心を込め

自由主義の行き過ぎにより生じた「貧富の差の拡た取組みに徹し，地域のお客様との「信頼の絆」

大」「道徳や倫理の衰退」等の社会問題を解決し，をより強固なものとしていく。

助け合い，思いやりを大切にして，誰もが幸せに

現在もなお，城南信用金庫の経営理念は小原鐵

暮らせる社会を実現するために生まれた協同組織五郎が定めた「信用金庫のビジョン」をそのままの地域金融機関である。今こそ信用金庫の原点に受け継ぐものであり，また経営方針についても「貸立ち返り，「人を大切にする」「思いやりを大切に

すも親切，貸さぬも親切」や協同組織の使命・精する」という協同組織の精神による金融業務に力神など小原以来の原理原則は一切揺らいでいない。

を注ぎ，地域のお客様のお役に立ち，日本を明る5．城南信用金庫の歴史と 3 人の経営者

く元気にするため，全力で取組んでいく。

5－1．城南信用金庫の歴史⑵ 「健全経営」
「堅実経営」の徹底：「間接金融5－1－1．信用組合の前史を経て城南信用金庫誕生へ

専門金融機関」を貫く
お客様に損失を与える可能性のあるリスク商品

1900 年 9 月に制定された産業組合法に基づき，は一切取扱っておらず，安全確実な預金商品の提1902 年 7 月，加納久宜子爵が日本で最初の信用供に努めるとともに，お客様と一体となった経営組合である入新井信用組合を設立した。加納が信の改善や，お客様のお役に立つ健全な融資の取扱

用組合の普及や啓蒙に尽力した結果，近隣の有力いを通じて，地域のお客様を全力で支援するなど，者たちが相次いで信用組合を設立していった。加

金融機関の原点である「間接金融専門金融機関」

納は，入新井信用組合を全国の模範組合に育て上を貫いていく。また，カードローン等の遊興費をげるとともに，大日本産業組合中央会副会頭に就融資する消費者金融業務は一切行うことなく，創任して，産業組合運動の全国普及ならびに啓蒙に立以来，「貸すも親切，貸さぬも親切」という融尽力した。1905 年には，加納を議長とする第 1資の基本原則を貫いて，お客様のお役に立つ預金

回全国産業組合大会が入新井信用組合主催で開催や融資のお取扱いなど，金融機関としての本業にされるなど，入新井信用組合は全国の信用組合運徹するとともに，余裕資金の安全な運用とリスク動の中心的存在であった 20。
そして，終戦直前の 1945 年 8 月 10 日，城南地管理に力を注ぎ，「健全経営」「堅実経営」を徹底

区にある入新井信用組合を含む 15 の信用組合がしていく。

合併して城南信用組合が発足した。1951 年 6 月
21

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号の信用金庫法の施行に伴い，同年 10 月に全国の信用金庫業界発展のために精力的に活動した。

トップを切って信用金庫に改組し，名称を城南信1978 年には世田谷区用賀に現在の事務センター

用金庫と改めた21。

が新設され，第二次オンラインシステムが開始された。1982 年には外国為替公認銀行になり，東5－1－2．小原鐵五郎による信金業界全体の発展と京銀行を経由せずに直接，外国為替業務を取扱え

トップ信金としての地位確立

るようになった。昭和 50 年代（1975—1984 年）

1956 年 5 月，それまで 11 年間専務理事としてには，23 店舗もの新店舗が開設された。1982 年

実務に携わってきた前大崎信用組合代表の小原鐵

12 月には信用金庫業界で初めて預金総額 1 兆円

五郎が，いよいよ機が熟したということで 3 代目を達成するなど，業容・業績は拡大していった24。

理事長に就任した。昭和 30 年代（1955－1964 年）
5－1－3．真壁實による独自の自由化路線と経営私の城南信用金庫は，預金量が飛躍的に伸び，10

物化

年間で 100 億円から 1,000 億円に増加した。この間に，経営破綻した 2 つの信用金庫を救済合併し1989 年 1 月 27 日，小原鐵五郎は逝去した。享た。1960 年 12 月には全国の信用金庫のトップを

年 89 歳であった。橋本理事長が会長に就任し，切って，日本銀行との直接取引と東京手形交換所

代わって真壁實が 6 代目理事長に就任した。真壁

での手形の直接交換の認可がおりた。この 2 つにはトップになると，積極的に金融自由化に対応すより，金融機関として “一人前” とみなされるよる方針を打ち出した。業界団体である信金中金やうになった。1963 年 5 月に，城南信用金庫会長

全信協そして他の信用金庫とは距離を置き，新しである小原が業界の中央銀行である全国信用金庫

い企画を次々と作らせ，独自の自由化路線を歩み連合会（現在の信金中央金庫）の 3 代目会長に就始めた。1994 年には，懸賞金付き定期預金「スー任した22。

パードリーム」の取り扱いを開始した。宝くじを

昭和 40 年代（1965—1974 年）には，業務の機ヒントにして，定期預金に懸賞金を組み合わせた械化が進展した。1966 年 7 月に世田谷区桜新町

画期的な商品で，マスコミでも大きく取り上げらに事務センターを新築し，信用金庫業界のトップ

れ，「日経優秀製品・サービス賞」の最優秀賞をを切ってコンピューターを導入した。1971 年 4受賞した。その他にも新商品を次々に開発し，城月には第 1 次オンラインが実施され，1974 年 11

南信金は独自の経営戦略を展開し世間の注目を集

月には城南キャッシュサービスの実施，内国為替めた25。

オンライン取扱い開始など，事務の合理化が図ら

1996 年 2 月，真壁は理事長を退任して会長にれた。また，1970 年 10 月には新本店（現在の本就任し，鈴木裕之が 7 代目理事長に就任した。し店）が落成した23。

かし，真壁は経営権を引き続き保持し，その後も1975 年 11 月，小原理事長が会長に就任し，杉実権を握り続けた。2002 年 6 月に，真壁は理事

村安治が 4 代目理事長に就任した。1980 年 9 月

を退任し，また鈴木理事長が引退して宮田勲が 8に杉村が逝去した後は，橋本造酒蔵が 5 代目理事

代目理事長に就任した。しかし，真壁はその後も長に就任した。小原会長は，この間も全国信用金常任相談役・名誉会長という地位について，ワン庫連合会と全国信用金庫協会の会長を兼務して，マン経営を続けた26。
22

城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――2006 年 6 月に，宮田理事長が体調不良を理由

けでなく，信用金庫という業界をも育て上げたとに退任し，代わって真壁の娘婿である深澤浩二が言ってもよいだろう。偉大なという言葉では形容

9 代目理事長に就任した。しかし，真壁は引き続しきれないほどの傑出した経営者であることは間き経営の全てに口を挟み，実質的には経営権を譲違いない。

らなかった。その前後に，真壁の孫が城南信金にしかし，小原鐵五郎もまた一人の人間である。

入職すると，私物化・公私混同の行為が目に余る

体力にも時間にも他の人と同じような制約があようになり，2000 年 11 月 10 日の理事会においり，万能の神様ではない。彼が信金業界のリーダーて，真壁名誉会長と深沢理事長の責任を問う形でとして働いている間には，どうしても足元の城南

解任決議が行われ，経営の正常化が行われた27。

信用金庫の経営に十分には時間やエネルギーを注げない時期があっただろう。そのような時に，組

5－1－4．吉原毅による原点回帰の経営改革

織内ではどのようなことが起こっていたのだろう

吉原毅 10 代目理事長のもとで新体制となったか。ガバナンスの緩みのような事態は生じていな

城南信用金庫は，「信用金庫としての原点回帰」

かったのだろうか。

という考え方のもとに経営改革に取り組み，コー

また，小原が亡くなった後，真壁の独裁時代を

ポレート・ガバナンスの観点から「理事長・会長

招いてしまうわけであるが，小原の晩年時代にその定年制の導入」「役職員の 3 親等以内の親族のれを許してしまう種のようなものがすでに組織内入職禁止」「役職員倫理規定の設定（虚礼の廃止）」にまかれていて，小原の生前にはそれが単に表面などの施策を打ち出した。さらに，信用金庫の原化しなかっただけなのかもしれない。

点である協同組合の精神に立ち返り，「東日本大いずれにせよ，城南信用金庫の経営を語る上で震災の被災地支援ボランティア」「『原発に頼らな小原鐵五郎を抜きにしては語れない。

い安心できる社会へ』という脱原発宣言」など，
地域貢献・社会貢献のための活動を積極的に実施

5－2－2．真壁實

した28。

小原の跡を襲った真壁實は「小原鐡学」を受け継ぐとは言ったものの，世の中をあっと驚かせる

5－2．歴史を作った 3 人の経営者たち

ような独自の新奇な商品開発など，業界の足並み

城南信用金庫の歴史を概観してみると，大きく揃えや監督官庁の顔色など一顧だにしないかのよ

3 つの時代に分けられる。時代が経営者のカラー

うな大胆な独断専行型の経営をおこなった。決しによって色分けされていると言い替えてもよい。

てそれが悪い経営だとは言わないが，常に信用金庫業界全体の発展に目を配り心を砕いてきた小原

5－2－1．小原鐵五郎

鐵五郎とは対照的である。

今ある城南信用金庫を作り上げたのは，小原鐵また，オーナーや創業家というわけでもなく，五郎と言って間違いないだろう。元日本銀行総裁

万人が納得するような顕著な功績があるわけでもの澄田智が弔辞で述べたように29，豊富な経験とない真壁が，なぜあれほどの長期独裁体制を維持

強い信念に裏打ちされた「小原鐡学」に基づく経することができ，さらには世襲制を思わせるよう

営手腕は，単に城南信用金庫という一金融機関だな人事に手を染めうるまでにいたったのか大きな23

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号

疑問を抱かざるを得ない。

今後の研究では，小原鐵五郎・真壁實・吉原毅

協同体かつ協働体としての信用金庫において，という 3 人の経営者たちの経営行動と，その時代

ガバナンスが機能不全を起こし，トップの腐敗やごとの城南信用金庫という協同体かつ協働体の仕暴走を招いてしまうのは，いかなる場合なのだろ

組みや運営のあり方について，「4 つの “きょうどうか。そして，それを防ぐためにはどのようにしう”（4Ｃ）」の枠組みに照らし合わせながら記述たらよいのだろうか。それらを考える上でも，真と分析をおこなっていくこととする。

壁の長期政権について詳しく吟味する価値がある

6．まとめと今後の研究だろう。

6－1．本稿での議論のまとめ

5－2－3．吉原毅
クーデターによって真壁を追放し自ら理事長に

本稿では，最初に，城南信用金庫だけでなく，就任した吉原毅だが，その時までは副理事長とし信金業界全体の経営理念に大きな影響を残していて真壁の経営を支えてきていた。また，真壁が企る小原鐵五郎の「小原鐡学」を確認した。その上画部長だった時代から吉原は彼に部下として仕えで，協同組織ならびにコミュニティ・バンクとしてきており，周囲からは真壁の側近，懐刀，そしての信用金庫の本質および役割について論じ，コて知恵袋とも見なされてきていた。その吉原が，ミュニティ志向型組織である信用金庫を記述分析

なぜ真壁に引導を渡す役目を自ら引き受けたのの対象として取り上げ，コミュニティの繁栄に貢か，そしてそれまでの長い間どのような思いで過献しうる「相互扶助を目的とした非営利の協同組

ごしてきたのか，そのプロセスを考えることは非織」の条件について吟味検討することを研究の目

常に興味深い。

的として設定した。そして，城南信用金庫を事例研究の対象とし，歴史的ならびに経営的な記述分

そして，吉原は「小原鐡学」への原点回帰はも析をおこなうこととした。

ちろんのこと，加納久宜による入新井信用組合設立にまで遡り，城南信用金庫のルーツは協同組合

次に，分析の枠組みを導出するための議論をお運動にあることを再発掘して経営理念の中核に蘇こない，コミュニティ志向型組織に不可欠な要素らせた。

である「共同（Community）
・ 協同（Cooperation）
・

コーポレート・ガバナンス強化に関する吉原の協働（Collaboration）・教導（Communication）」

経営改革は，信じられないほどにドラスティックからなる「4 つの “きょうどう”（4Ｃ）」に基づいかつ執拗であり，その背景には真壁の長期独裁とて事例の記述と分析をおこなっていくこととした。

経営私物化に対する強烈な嫌悪と反省が読み取れ

そして，城南信用金庫の現状や概要，歴史につる。ある種，理想主義とも言える吉原改革がいかいて概観した上で，今後の詳細な研究では 3 人のなるものであり，それがどのように機能してい歴代経営者に焦点を当てていくことを確認した。

き，時に修正を迫られたのかについて見ていくこ

6－2．今後の研究とは，コミュニティ志向型組織が抱える課題とそ

導入部に位置する本稿（第 1 部）を含めて，本の解決方法を吟味検討する上で大きな示唆を与え研究は全 6 部構成となる予定である。

てくれるであろう。
24

城南信用金庫の経営研究⑴――コミュニティ志向型組織と 4 つの “きょうどう”――

第 2 部では，城南信用金庫の原点ともいえる
1902 年の入新井信用組合の設立から 1945 年の 15

7

同上，pp. 30-33

8

一般社団法人全国信用金庫協会「信用金庫と銀行・信用組合との違い」http://www.shinkin.org/shinkin/

信用組合の合併による城南信用組合の誕生までを

difference/index.html, as of 2019/3/9

対象とする。とくに信用金庫という協同組織の原点や本質について明らかにしながら議論する。
第 3 部では，1956 年に城南信用金庫第 3 代理

9

同上

10

同上

11

同上

12

城南信用金庫「信用金庫の歴史と城南信用金庫の歩み」城南信用金庫ホームページ https://www.js

事長に就任した小原鐵五郎の時代をたどる。戦後

bank.co.jp/about/history/main.html, as of 2019/3/10の復興から高度成長期を経てオイルショック後の13

同上

安定成長の時代に至る中で，「信金業界のリー

14

MacIver（1917, 1924）は，コミュニティとは「共同生活が営まれているあらゆる地域，または地域的ダー」とも呼ばれた大物経営者である小原の経営基盤をもったあらゆる共同生活」であると定義した。

行動を追いながら議論する。

Hillery（1955）はコミュニティの定義に言及した多くの研究の中に「社会的相互作用」「地域性」「共通第 4 部では，1989 年に小原鐵五郎の跡を襲っの紐帯」という 3 つの要素が共通して見出されたこた真壁實がバブル崩壊後の低迷する経済環境の中とを報告している。
15 本表の事実やデータに関する記述は以下の資料にで独自の自由化路線を取りながら，役職は変わる

基づいている。城南信用金庫「平成 30 年版ディスも長期にわたって事実上のトップに君臨し続けたクロージャー誌」https://www.jsbank.co.jp/about/

時代を対象とする。

outline/, as of 2019/3/9 京都中央信用金庫「京都中央信用金庫の現況（2018 年）」https://www.chushin.

第 5 部では，2010 年にいわゆるクーデターを

co.jp/common/pdf/2018.pdf, as of 2019/3/9

起こして真壁を追放し自ら理事長に就任し，矢継16

ぎ早に大胆な原点回帰の改革をおこなった吉原毅

スクロージャー誌』2018 年 6 月 https://www.jsbank.

の経営に焦点を当てる。

co.jp/about/disclosure/pdf/disclo2018.pdf

最終となる第 6 部では，本研究で得られた知見

17

誌 』2018 年 6 月 https://www.jsbank.co.jp/about/

論をおこなう。

disclosure/pdf/disclo2018.pdf
1826），全国信用金庫協会では今もこのビジョンを掲げ続けている。

城南信用金庫「信用金庫の歴史と城南信用金庫の

19

歩み」城南信用金庫ホームページ https://www.js-

要約したものである。

小原鐵五郎（1983）

20 本段落の記述は，城南信用金庫（2012，pp. 6-7）

城南信用金庫「信用金庫の歴史と城南信用金庫のと以下の資料に基づいている。

歩み」城南信用金庫ホームページ https://www.js-

城南信用金庫「信用金庫の歴史と城南信用金庫のbank.co.jp/about/history/main.html, as of 2019/3/10
4歩み」城南信用金 庫ホームページ https://www.js

中小企業庁「中小企業・小規模事業者の数（2016bank.co.jp/about/history/main.html, as of 2019/3/10

年 6 月時点）の集計結果を公表します」平成 30 年 11
月 30 日 http://www.chusho.meti.go.jp/koukai/chousa/chu_kigyocnt/2018/181130chukigyocnt.html
5

城南信用金庫社内報（1989, pp. 34-35）

6

同上，pp. 34-35

同金庫が公開している前掲のディスクロー

ジャー誌の情報を参考にしながら，筆者が編集してbank.co.jp/about/history/main.html, as of 2019/3/10
31968 年 10 月の信用金庫躍進全国大会において初めて打ち出されたもので（城南信用金庫 2012，p.

注

2

3 つのビジョンの説明文は以下の資料から引用した。城南信用金庫『平成 30 年版ディスクロージャー

や示唆についての結論をまとめ，締めくくりの議

1

本項の事実やデータに関する記述は以下の資料に基づいている。城南信用金庫『平成 30 年版ディ

21

同上

22

本段落の記述は，城南信用金庫（2012，pp. 15-

16）に基づいている。
23
25

本段落の記述は，城南信用金庫（2012，p. 26）

『経済研究』（明治学院大学）第 158 号
20, pp. 111-122.

に基づいている。
24 本段落の記述は，城南信用金庫（2012，p. 33）

MacIver, R.M.（1917, 1924）, Community: A SociologicalStudy, Macmillian & Co, 1st ed., 1917, 3rd ed., 1924に基づいている。
25（邦訳：R.M. マッキーヴァー著，中久郎・松本通晴

本段落の記述は，城南信用金庫（2012，pp. 48-

監訳『コミュニティ : 社会学的研究：社会生活の性49）に基づいている。
26

質と基本法則に関する一試論』ミネルヴァ書房，

本段落の記述は，城南信用金庫（2012，p. 49，p.

1975 年）．

52）に基づいている。
27

小原鐵五郎（1983）『貸すも親切貸さぬも親切―私の本段落の記述は，城南信用金庫（2012，pp. 52）

体験的経営論 』東洋経済新報社．

に基づいている。
28

金子郁容（1999）『コミュニティ・ソリューション』

本段落の記述は，城南信用金庫（2012，pp. 52）

岩波書店．

に基づいている。
29

城南信用金庫（2012）『城南信用金庫 66 年の歩み：城

城南信用金庫社内報（1989，pp. 34-35）

南信用金庫 66 周年記念誌』城南信用金庫．
城南信用金庫社内報（1989）『しらうめ』第 74 号，城謝

南信用金庫，1989/7/31.

辞茶野努・筒井義郎（2017）「信用金庫の従業員主権的なガバナンス構造は効率性にどのように影響する

本研究の趣旨をご理解くださった城南信用金庫

か」『金 融 経 済 研 究』第 39 号，日本 金 融 学 会．

から，資料提供やインタビュー調査の設定などにhttp://www.jsmeweb.org/ja/journal/pdf/vol. 39/
full-paper-39jp-chano.pdf

関して多大なるご協力をいただいている。記して松原治郎（1978）『コミュニティの社会学』東京大学

感謝の意を表したい。

出版部．
森田正隆（2005）「ネット・コミュニティ」『マーケティ

参考文献

ングジャーナル』Vol. 25，No. 2，pp. 104-112，
日本マーケティング協会．

Barnard, Chester I.（1938）, The Functions of the Ex-

森田正隆（2007）「コミュニケーション・インターecutive, Harvard University Press.（邦訳：バーナード , C.I.（1968）,『新訳

フェースに注目した取引構造の分析――情報化が経営者の役割』山本日本の中古車売買取引に与えた影響――」『組織安次郎・田杉競・飯野春樹訳，ダイヤモンド社．）

科学』Vol. 41，No. 1，pp. 4-14.

Hillery, George A., Jr.（1955）,“Definitions of Community: Areas of Agreement,” Rural Sociology, Vol.

26