第2章

2第 節

生命保険の概略

A

保預貯金

チェック

2

図表 2-1-1「保障機能」を有しており、預貯金にはない特色を持っています。
図表 2-1-2

不足額

要保障額

加入

必貯蓄額

預入

満期

要保障額

満期

①契約した日から保険金が確保できる。

①必要保障額の確保までには時間がかかる。

②死亡した場合には、払込金額に関係なく保②死亡した場合には、それまでに積立てられ険金が受取れる。

生命保険の概略

必

保険金額

生命保険は、死亡、疾病、負傷など人に関するリスクを金銭で備える② 保障機能と貯蓄機能

険重要（1）生命保険の機能① 保険と預貯金

保険と預貯金図表 2-1-1

第 章

1 生命保険の仕組み

頻出度

リスク管理た貯蓄額を受取る。

生命保険には、「保障機能」
重視の保険、「貯蓄機能」重視の保険および「保保障機能と貯蓄機能

図表 2-1-2

障機能」と「貯蓄機能」
を兼ね備えている保険があります。

（2）生命保険料の仕組み

暗記保障機能生命保険料は、「大数の法則」と「収支相等の原則」に基づき、3つの予定貯蓄機能

万が一途中で死亡した場合、生命保険では払込金額に関係なく、契約した保険金を受取ることができる。
無事に満期を迎えた場合には積立額に応じた満期保険金を、長期の契約を解約した場合には解約返戻金を受取ることができる。

基礎率である予定死亡率、予定利率、予定事業費率により計算されます。
① 大数の法則

収支相等の原則

図表 2-1-3

個々の事故の発生は、全く偶然ですが、多数の集団の中では一定の確率で発生していることが分かります。これを「大数の法則」といいます。
② 収支相等の原則

収入

保料

運用収益＝

図表 2-1-3

保険会社は、将来支払う保険金や事業経費の合計額が、契約者から受取険

支出事

業費

死亡保険金

満期保険金る保険料とその運用収益の合計額と等しくなるように保険料を決定します。これを「収支相等の原則」といいます。
③ 予定基礎率

図表 2-1-4
図表 2-1-4

予定基礎率には、予定死亡率、予定利率、予定事業費率の3つがあります。

予定死亡率

予定基礎率
保険会社は過去の統計を基に、年齢・性別ごとの死亡率を予測し、将来の保険金支払額を算定しており、その死亡率を予定死亡率といいます。
保険会社に払込まれた保険料は保険会社で運用されており、一定の収益予 定 利 率をあらかじめ見込んで保険料が割引かれていますが、この割引率を予定利率といいます。

予定事業費率7

保険会社は運営上の必要経費を見込んで保険料を算定しており、その見込んだ事業費の割合を予定事業費率といいます。

8

第2章

④ 保険料の構成

図表 2-1-5

保険料は、主として保険金等を支払うための財源となる純保険料（死亡の必要経費に充当される付加保険料から構成されています。
暗記

死亡保険料

死亡保険金の支払原資となる保険料

生存保険料満期保険金の支払原資となる保険料

付加保険料

保険会社運営上の必要経費に充当される保険料

図表 2-1-6

死亡保険料

しさ えき

因は、予定死亡率と実際の死亡率の差によって生じる死差益、予定利率とり保険として計算します。
生存保険料

料

さ えき

実際の運用利率の差によって生じる利差益、予定事業費率と実際の事業費
ひ

予定死亡率、予定利率を基礎

純保険料

保険会社は、通常安全性を見込んで保険料を計算するため、毎年度末の決算時に余りが生じます。これを剰余金といいます。剰余金が生まれる原

付加保険料

さ えき

予定事業費率を基礎として計算します。

率の差によって生じる費差益であり、剰余金の3利源といわれています。

（4）配当金図表 2-1-7

剰余金の構成図表 2-1-6

配当金は、毎年度末の決算日に契約してから1年を超えている契約に対実際死亡率

●

予定利率

●

して割り当てられ、原則として、その後に到来する契約応当日に支払われ保険料

実際利率予定事業費率されたものであるため、生命保険料控除などの計算上は、保険料の控除項目となります。

実際事業費率●

剰余金費差益契約者に分配された配当金は、契約者が支払った営業保険料が返還

利差益

予定死亡率死差益

保険会社は、決算で確定した剰余金を配当金として契約者に分配します。

ます。つまり、実際には契約後3年目から支払われることになります。

2

生命保険の概略（3）剰余金の仕組み

保険料の構成図表 2-1-5

第 章

保険料、生存保険料）と、保険会社が保険契約を維持・管理していくためリスク管理

配当金

なお、剰余金を配当金として分配することを前提にするかどうかで、生命保険の商品は、有配当保険、準有配当保険（5年利差配当付保険など）、無配当保険に分類できます。
有配当保険は剰余金を配当金として分配することを前提としているた
め、無配当保険よりも保険料が高めに設定されています。

配当金
決算日

決算日

2年目×

応当日

1年目×応当日

剰余金の分配方法

×

契約日

コラム

図表 2-1-7

決算日

3年目

相互会社の場合、会社の定款（会社の目的などを定めたもの）に剰余金の分配方法について記載することになっています。また保険業法では、剰余金の20％以上は配当を行うための準備金として積立てておくことが義務づけられています。

91年 超の契 約

その後到来のに対して配当

契約応当日に金を割り当て支払い
10

第2章
チェック

2 生命保険の契約

重要

保険料

被 保 険 者
保険金受取人保険金を受取る人をいい、契約者が指定します。

契約者

満期保険金

対象

解約返戻金

2

保険金

死亡・疾病など

被保険者

生命保険の概略

保険契約上の権利と保険料の支払義務を負う人
生命保険の対象となっている人のことをいい、その人の死亡や疾病などに対して保険金や給付金が支払われます。

死亡保険金

保険会社

章者

図表 2-2-1

第約生命保険の基本用語

契約（1）生命保険の基本用語
契図表 2-2-1

リスク管理

受取人

①死亡保険金：被保険者が死亡した場合に払われるお金
保険金②満期保険金：満期を迎えた場合に払われるお金

指定かいやくへんれいきん③解約返戻金：保険契約を解約した場合に契約者に払い戻されるお金
保険料

保障の対価として契約者が保険会社に払い込むお金
図表 2-2-2（2）申込と告知

契約の承諾と責任開始期（日）（例1）

契約を申し込む際、契約者または被保険者は、保険会社が危険度を判断す申し込みる要素である重要事項のうち保険会社が求める事項について、ありのままを告知（診査）第1回保険料払込告げなければなりません。これを告知義務といい、約款で定められています。

責任開始

告知内容は、保険会社が指定する告知書などで示された既往歴や現在の健康状態、身体の障害状態、職業などであり、告知は契約者または被保険者が自らその告知書に記入するか、または、保険会社が指定する医師に口（例2）頭で行い署名することにより成立します。

（3）契約の承諾と責任開始期（日）

申し込み
暗記

承諾

第1回
保険料払込

告知（診査）

図表 2-2-2

承諾

責任開始

加入の申し込みを保険会社が認めることを承諾といいます。申し込み、告知（診査）、第1回目の保険料の払い込みが行われると、原則として保険会社は契約上の責任を負います。これを責任開始期（日）といいます。

（4）告知義務違反
告知義務者（契約者または被保険者）
が、故意または重大な過失によって重要な事実を告知しなかったり、事実と違うことを告げていた場合には、告知義務に違反したことになります。保険会社は、告知義務違反を契約確認などによって知った場合、その契約を解除することができます。
保険契約を解除した場合、解約返戻金があれば払い戻すことになりますが、既払込保険料は返還されません。
なお、保険会社が解除の原因があることを知った時から1ヵ月

コラム

保険業法における禁止行為
保険契約または募集に関して、保険募集人などは保険契約者または被保険者に対して次のような行為を行ってはいけないこととされています。
・重要な事項について虚偽の告知をするように勧めること
・重要な事実を告げるのを妨げ、または告げないことを勧めること・不利益となるべき事実を告げずに、すでに成立している保険契約を消滅させて、新たな保険契約の申込みをさせること・保険料の割引、割戻しその他特別の利益の提供を約束すること・他の保険契約との比較において誤解させるおそれのある比較表示や説明を行うこと
・顧客が支払うべき保険料を立替払いすることなど

間行使しないとき、契約解除権は消滅します。

1112

第2章
チェック

3 保険料の払い込み

重要

図表 2-3-1

リスク管理

保険料の払込猶予期間＜月払い＞平成×年5月20日に契約（1）生命保険料の支払方法
5/1

5/315/20
×6/1

ります。

2

失効
×6/30 7/1

生命保険の概略

生命保険料の支払方法には、月払い、半年払い、年払い、一時払いがあ

第 章

払込期月払込猶予期間
保険料を何回分かまとめて支払う方法を前納といいます。

＜年払い＞平成×年5月20日に契約前納をすると一般に保険料の割引が適用されます。

払込期月（2）保険料の払込猶予期間

図表 2-3-1

5/1

5/31

5/20
×6/1

6/30

契約者は保険料を払込期月までに払い込まなければなりません。

失効
××
7/20 7/21

払込猶予期間しかし、保険会社が保険料の払い込みを一定期間（月払いの場合は翌月末日まで、半年払い・年払いの場合は翌々月の月単位の契約応当日まで）待ってくれることになっており、その一定期間を払込猶予期間といいます。

（3）契約の失効と復活

暗記

図表 2-3-2

払込猶予期間

図表 2-3-2

払込猶予期間を過ぎても保険料の払い込みがない場合は、自動振替貸付が適用されない限り、契約は効力を失います。これを失効といいます。
いったん失効した契約でも、失効してから原則として3年以内で、被保契約の失効と復活

加入

払込中止

失効

3年以内
復活手続（解約している場合は不可）⬆
・被保険者の健康状態に異常なし
・保険会社の承諾あり・遅延保険料と利息の支払い

険者の健康状態に異常がないことを前提に、保険会社の承諾を得て、それまでに滞っている保険料（利息が発生する場合はその利息を含む）をまとめて払い込み、契約を元の状態に戻すことができます。これを復活といいます。
なお、契約者が解約した保険契約は復活ができません。
復活により契約を継続した場合、保険料は失効前と変わりません。

1314

第2章
チェック

4 契約の継続重要契約の継続

図表 2-4-1

図表 2-4-1

るための方法として次の方法があります。

自動振替貸付制度

一時的払込困難

保 障 額 の 減 額延長（定期）保険に変更

自動振替貸付制度とは、その契約の解約返戻金が、払い込むべき保険料て契約を有効に継続させる制度です。

払済保険

図表 2-4-2

保険期間

なお、立て替えられた保険料には所定の利息がかかることになります。

（2）保障額の減額

保障額

保険料の負担を軽くしたい場合は、保障額の減額という制度があります。

払済保険

それまで加入してきた保険金額を減額することで、それ以後の保険料の加入負担を軽くできます。
はらいずみ ほ けん

（3）払 済保険

生命保険の概略（1）自動振替貸付制度

2

払 済 保 険 に 変 更

長期的とその利息の合計額より多い時に、保険会社が自動的に保険料を立て替え

第 章

何らかの事情で保険料の払込みが困難になった場合に、契約を有効に続け

リスク管理

払込中止

満期

保険期間は変わらないが、保障額は小さくなる
暗記

図表 2-4-2

延長（定期）保険

図表 2-4-3

払済保険とは、保険料の払い込みを中止して、その時点での解約返戻金

保険期間を基に、元の契約の保険期間を変えずに、一時払いの養老保険（または、元の契約と同じ種類の保険）に切り換えたものをいいます。保険期間を変えずに保険料の支払いを中止するわけですから、一般に保障額は以前の契延長（定期）保険保障額約よりも小さくなります。
加入（4）延長（定期）保険

暗記

図表 2-4-3

払込中止

変更後の満期変更前の満期保障額は変わらないが、保険期間は短くなる

延長（定期）
保険とは、保険料の払い込みを中止して、その時点での解約返戻金を基に、元の契約の保障額を変えずに、一時払いの定期保険に切り換えたものをいいます。保障額を変えずに保険料の支払いを中止するわけですから、一般に保険期間は以前の契約よりも短くなります。
特約の付いた契約を払済保険または延長（定期）保険に変更した場合、特約部分は消滅します。

1516

第2章
チェック

5 契約転換制度

契約転換制度

図表 2-5-1（新しい保険）（現在の保険）図表 2-5-1

保障額

※

転換価格

具体的には、既契約の責任準備金や積立配当金などを新たな契約の責任準加入

転換現在備金に充当することにより、転換後の保険料負担が軽減されます。転換を利用すると、新規に契約するよりは有利な条件で加入することができますが、※転換時の年齢、保険料率で計算されるため注意が必要です。

加入⬆
告知義務あり2

保障額生命保険の概略で、保険の下取りといわれるものです。

保険料払込み

第 章

契約転換制度とは、現在加入している生命保険の蓄積部分や配当金を新しい保険の一部に充当し、新規に加入する保険の保険料の負担を軽減する制度

リスク管理

転換部分（下取り）
満期転換価格とは、転換前契約の転換時における責任準備金、積立配当金などの合計額のうち、転換後の保険契約へ充当できる金額のことをいいます。

新規に加入する保険には告知義務コラムがあります。

契約転換制度の種類
契約転換制度には、転換価格を新しい契約のどの部分に充当するかによって、いくつかの種類があります。
・基本転換……転換価格のすべてを転換後の保険の主契約部分（終身保険や養老保険部

6 契約者貸付チェック

保険契約を基に保険会社からお金を借りる制度を契約者貸付といいます。
また、借りられる額は、その時点での解約返戻金の90％以内など、一定範囲内とされています。

分）に充当する方式
・定特転換……転換価格のすべてを転換後の保険の定期保険特約部分に充当する方式・比例転換……転換価格を一定の割合をもって転換後の保険の主契約と定期保険特約部分に配分して充当する方式
また、転換後の予定利率は新契約時点の予定利率が適用されるため、予定利率の高かった時代（一般的には平成8年以前）の契約を転換する際には注意が必要です。

なお、貸付金には所定の利息が付き、仮に未返済のまま満期を迎えたり、被保険者が死亡した場合には満期保険金や死亡保険金から、また、解約した場合には解約返戻金から貸付金の元金と利息が差し引かれます。

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