三職信の住宅ローン

三重県職員信用組合
令和 6 年 4 月

「三職信」は三重県職員、三重県警察職員の皆さんの相互扶助を目的にした非営利の金融機関「職域信用組合」です。営利を追求する株式会社の「銀行」と異なります。
そんな「三職信」が自信を持っておすすめする「有担保大口住宅ローン」は固定金利選択型で次のとおりとなっています。

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「三職信」有担保大口住宅ローンの 10 大+お得ポイントは次のとおりです。
令和 5 年 3 月 1 日
ポイント１

固定金利選択型 10 年（元利均等）をお勧めします
一般的に、住宅ローンは固定金利型、変動金利型、固定金利選択型（3 年・5 年・10 年等）がありますが、三職信は、固定金利選択型 10 年（元利均等償還）をお勧めします。

ポイント２

返済は給与控除なので、安心です
口座振替では、残高不足で返済不能が生じる場合があります。給与控除なら確実で安心です。

ポイント３

賞与時の返済は、一部繰上返済にて対応します
ボーナスでの返済はありませんが、任意の時期での一部繰上返済が可能です。

ポイント４

すべての方（組合員）を対象に、同じ金利としています
金利は、店頭表示金利どおりです。条件により優遇金利幅があったり、固定期間終了後に、優遇幅が変わることはありません。

ポイント５

保証人不要、保証料無料です
保証人は原則不要です。審査等はすべて三職信が行なうため、信用保証会社の審査と保証も不要です。よって保証料は要りません。

ポイント６

団体信用生命保険料は、三職信負担なので無料です
団体信用生命保険（団信）に加入し、保険料は三職信が負担します。

ポイント７

全額・一部繰上返済の手数料も無料です
返済期間中に、いつでも全額・一部繰上返済ができます。（但し一部繰上返済は年 2回以内 1 回 20 万円以上）もちろん手数料は無料です。

ポイント８

その他手数料すべて無料です
その他手数料（事務取扱手数料、不動産担保ローン取扱手数料、返済条件変更手数料、再特約手数料など）はすべて無料です。

ポイント９

融資は、ご希望時期に全額融資可能です
屋根工事完了時点や引き渡し時点に限定せず、ご希望の時期に、全額ご融資が可能です。つなぎ資金などの資金計画の心配が要りません。

ポイント 10

お客様の立場で、審査は簡単迅速です
組合員のための信用組合「三職信」です。融資の審査は、簡単な手続きで迅速に行います。

＋お得ポイント

配当金で、お支払い利息の一部を還元します
1 年間にお支払いただいた利息について、利用分量配当をお支払いしています。
（前年度実績 : 貸付金利息 100 円につき 5 円の割合）2

「三職信」は固定金利選択型（10 年）をおすすめします。 令和 5 年 3 月 1 日「三職信」が自信を持っておすすめする「住宅ローン」って？
「三職信」がお伝えしたいこと☑ １ 三職信の住宅ローンの評判は？
☑ ２ 変動金利は金利上昇リスクがあると聞くけど、どう考えればいいの？
☑ ３ なぜ、三職信は、固定金利選択型（10 年）をすすめるの？
☑ ４ 金利タイプのほか、住宅ローン選びで注意するポイントって何だろう？

４つのポイント

１２

平成 29 年 1 月から「有担保大口住宅ロー変動金利では、金利上昇リスクを借り手側ン」の取扱いを開始し、たくさんのお客様にご契約をい（お客様）が引き受け、固定金利では金利上昇リスただいております。ご契約いただいた皆さま方から、「商クを貸し手側（金融機関）が引き受けることとなりま品がとても分かりやすい」、「手数料・保証す。固定金利選択型では、選択した一定期間の金利料・保険料がなくてお得」等、大変ご好評

上昇リスクを貸し手側（金融機関）が引き受けることをいただいており、ホームページにお客様アンケートとなります。現時点（目先）での金利差と将結果とお客様の声を掲載しておりますので是非ご覧くだ来のリスクをどう負担するかの両方から考さい。

えることが大切だと思います。

３ 職員（公務員）の皆さまは、相対的にリスク

４ 住宅ローン選びは表面金利だけでな回避やリスク軽減を求められる傾向が大きいと考え、く、金利上昇リスクや総合コストで比較する「固定金利型より低い金利で借りたいが変ことが大切なポイントです。三職信の住宅ロー動金利型のような金利上昇リスクは避け

ンは、手数料、保険料、保証料は全て無料です。またい」というお考えの方向けに固定金利選た、組合員の皆さまへの利益還元として、1 年間にお択型としました。また、将来の生活設計を考えるに支払いいただいた貸付金利息に対し 7 月に利用分あたっては 10 年が一つの節目となるのではと考量配当をお支払いしています。（前年度実えました。

績：貸付金利息 100 円につき 5 円の割合）

3住宅ローンのお手続きについて
1.お借入日と金額の検討
売買契約金額、工事請負契約書、借入先の返済予定表等の範囲内でお借入金額を、お支払・ご返済時期からお借入日を固めます。
※お支払・ご返済日＝お借入日となり抵当権を同日で設定させていただきます。
※お借入には通常、申込から 1 ヶ月程度いただきます。
※事前審査が必要な場合は、お申込から 1 週間程度いただきます。
※お借入には団体信用生命保険の加入が必須となりますが、加入に際して告知事項に該当がある場合は保険会社の事前審査が必要です。保険会社の事前審査には 3 日程度いただきます。

2.本申込必要書類をご準備いただき、お申込みいただきます。
※連帯保証人が必要な場合は一緒にお申込みいただきます。

3.本審査結果のお知らせ
本審査の結果をご連絡いたします。

4.抵当権設定手続き
抵当権設定に必要な手続きを行っていただきます。抵当権設定は、原則、不動産販売会社やハウスメーカー等と提携している司法書士に依頼します。
※提携している司法書士がいない場合や借換の場合、当組合で司法書士をご案内いたします。
※新築の場合、お借入日に土地に抵当権を設定し、建物の保存登記時、建物に追加抵当権を設定します。ただし、お借入日から 6 ケ月以内に建物の保存登記が可能な場合、土地と建物への抵当権を建物の保存登記時に同時設定することができます。

5.お借入
午前中にご本人口座にお振込みいたします。入金確認されましたらお支払い・ご返済いただきます。
※お支払・ご返済されましたら振込受取書又は領収書等の写しを近日中にいただきます。
※お支払が複数回ある場合はその都度振込受取書又は領収書等の写しをいただきます。

4必要書類一覧書類

購 入
建
土売
地等

新築借換

□

給与明細表（直近）〇〇〇〇□

実印（申込人・連帯保証人）

〇〇

〇〇

□

本人確認書類（本人・連帯保証人）

〇〇〇〇

□

印鑑証明書（原本）（本人・連帯保証人）

〇〇〇〇

□

源泉徴収票又は所得証明書（本人・連帯保証人）

〇

〇

〇

〇

□

固定資産評価証明書又は納税通知書

〇

〇

〇

〇

□

土地謄本（原本）〇〇〇〇□

建物謄本（原本）

×

△△〇

□

繰上償還計算書又は返済予定表

×××〇

□

売買契約書又は工事請負契約書

〇

〇

〇

△

□

建築確認申請書
および確認済証

×〇

〇

△

□

重要事項説明書

〇

〇

△△

□

家屋の平面図×〇〇〇

□

立面図×〇

〇

〇

□

公図又は地積図〇〇〇〇□団体信用生命保険申込書

○○〇〇

□

住民票（原本）×△△×□

農地転用許可証△△△△□

火災保険証券等

×△△△

□

現地案内図

〇〇〇〇

備考

運転免許証等
お申込み時、登記手続き時に必要。必要通数についてはお問い合わせ下さい。

役場で請求（融資日から遡って 3 ヶ月以内のもの）
所得証明書（役場）
源泉徴収票（勤務先）

土地建物（中古の場合）

固定資産評価証明書（役場）
法務局で請求法務局で請求お借入金融機関で請求

建築確認不要地域の住宅建築は建築基本法第 15 条に基づく建築工事届（受理印のあるもの）の写し（詳細わかる部分まで全部）
土地購入、建売住宅及びマンション（新築・中古）購入の際必要
対象家屋全ての平面図
対象家屋全ての立面図
役場または法務局
告知事項に該当がある場合、事前審査が必要
融資審査後、住所変更された際に必要地目が農地になっている場合のみ必要
火災保険の契約内容がわかるもの（申込金額 2,000 万円以上必要）
ゼンリンの地図等で、現地までの経路がわかるもの〇印は必ずご提出ください。
△印は備考欄に該当する場合および当組合から要請があった場合はご提出ください。
（原本）と記載がないものについては写しをいただきます。
※ 詳細は担当者にお問合せください。
※

5

当組合備置書類
役場で請求

三職信の住宅ローンに借換はいかがですか。
概算でメリット額を試算していますので目安としてご利用ください。
 メリットの出し方① 金利差を計算します。
現在お借入の金利 当組合の金利金利差％ －0.88％ ＝％

② 下記表の縦軸の「金利差」、横軸の「お借入の残り期間」を当てはめた箇所がメリット額（単位は千円）です。
・ メリット額は概算諸費用（登記費用、印紙税、繰上返済手数料）を差引きしています。
・ 金利は固定金利選択型（5 年・10 年）です。
・ 当組合は手数料、保証料、保険料はかかりません。
 残高 1,500 万円の場合のメリット額（概算諸費用 170 千円を差引で試算）
お借 入 の残 り期 間
10 年
15 年
20 年
25 年
30 年
0.2％
57
133
209
285
金0.4％
134
286
440
594
750
利0.6％
288
518
751
986
1,224
0.8％
442
752
1,066
1,384
1,706
差1.0％
598
989
1,386
1,789
2,198
 残高 2,000 万円の場合のメリット額（概算諸費用 190 千円を差引で試算）
お借 入 の残 り期 間
15 年
20 年
25 年
30 年
0.2％
113
214
315
417
金0.4％
419
623
829
1,037
利
0.6％
728
1,038
1,352
1,668
0.8％
1,040
1,459
1,883
2,312
差1.0％
1,355
1,884
2,4222,968 残高 2,500 万円の場合のメリット額（概算諸費用 210 千円を差引で試算）
お借 入 の残 り期 間
15 年
20 年
25 年
30 年
0.2％
168
295
422549
金0.4％
551
807
1,064
1,324
利
0.6％
938
1,326
1,718
2,113
0.8％
1,328
1,851
2,381
2,918
差
1.0％
1,722
2,383
3,055
3,737

6

よくあるご質問
Ｑ．どうしてこんなにお得にできるのですか
Ａ．三職信は、三重県職員、三重県警察職員とその関係団体の方のみが組合員となってご利用いただける金融機関です。
このように職場の組合員の相互扶助を目的にした非営利の金融機関を「職域信用組合」と言います。営利を追求する株式会社の金融機関である「銀行」とは異なります。
また、三職信は、小さな規模でＡＴＭもありません。コストを最小限に抑え、その分、皆さまに喜んでいただけるような条件の住宅ローンにいたしました。
Ｑ．三職信の固定金利選択型（自動更新）10 年とはどういうものですか
Ａ．返済期間は、40 年以内でご希望の期間となります。
この返済期間の内、当初 10 年間の金利を固定にするということです。
当初の金利固定期間 10 年が経過するときには、自動更新で次の 10 年間も固定金利となりますが、金利は、その時の金利となります。ただし、その時に行っているキャンペーン金利は適用されません。
Ｑ．変動金利型、固定金利型、固定金利選択型どれが一番お得ですか
Ａ．変動金利は契約した金利が今後の金利情勢により変動するもの、固定金利は返済が終わるまで契約した金利で固定のもの、固定金利選択型は一定期間（三職信の場合 10 年）契約した金利で固定のものです。
一般的に、変動金利型、固定金利選択型（期間が短いもの）、同（期間が長いもの）、固定金利型の順で金利は高くなっていきます。
現在、異次元金融緩和で超低金利の状態ですので、今後金利上昇の方向性だと思われますが、それがいつの時点でどれぐらいいつまでなどかは分かりません。
どれが一番お得かは、結果論でしか分からないと思います。
Ｑ．では、どう考えればいいですか
Ａ．どれが一番お得か結果論でしか分からないということは、その不確実性のリスクをどう考えるかによると思います。
変動金利では、金利上昇リスクを借り手側（お客様）が引き受け、固定金利では、金利上昇リスクを貸し手側（金融機関）が引き受けることとなります。
固定金利選択型では、選択した一定期間の金利上昇リスクを貸し手側（金融機関）が引き受けることとなります。
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現時点（目先）での金利差と将来のリスクをどう負担するかの両方から考えることが大切だと思います。
Ｑ．なぜ、三職信は、固定金利選択型（10 年）を勧めるのですか
Ａ．三職信の新しい住宅ローンは、「三重県の県職員・警察職員の皆さまのために」、「自信を持ってお勧めできる」、「シンプルな」住宅ローンにしたいという思いで開発しました。
職員（公務員）の皆さまは、相対的にリスク回避やリスク軽減を求められる傾向が大きいと考え、「固定金利型より低い金利で借りたいが変動金利型のような金利上昇リスクは避けたい」というお考えの方向けに固定金利選択型としました。
また、将来の生活設計を考えるにあたっては 10 年が一つの節目となるのではないかと考えました。
Ｑ．金利タイプのほか、住宅ローン選びで注意するポイントは何ですか
Ａ．表面的な金利だけでなく、手数料、保険料、保証料などを加えた総合コストで比較することが大切なポイントです。
また、いくら金利が優遇されても、給与振込口座に指定することが条件だったりすると、簡単に借換えもできません。金利優遇条件に注意してください。
さらに、借入後、繰上返済が無料で簡単にできるかも注意が必要です。
固定金利選択型の場合は、固定金利特約終了後に再度固定金利特約をする金利にもご注意ください。当初固定期間のみ引下げ幅が大きくなっているものもあります。
Ｑ．チラシなどの説明で、間違いやすいことや注意することはありますか
Ａ．分かりやすく一覧表にして最後に掲載しましたので、参考にしてください。
また、お気軽にお問い合わせください。
【ＴＥＬ】059-228-5205

059-213-6240（融資課直通）

Ｑ．三職信の住宅ローンの評判はどうですか
Ａ．ご契約いただいた皆さま方から、大変ご好評をいただいております。
令和 2 年 9 月に、これまでにご契約をいただいた 25 人の方にアンケートを実施し、24人の方からご回答をいただきました内容からは「商品がとても分かりやすい」、「手数料・保証料・保険料がなくてお得」などの声をいただいております。
「お客様アンケート結果」の「お客様の声から」のチラシに取りまとめていますので、8

是非ご覧ください。
チラシは、三重県職員信用組合のホームページにも掲載しています。
Ｑ．支払利息の一部が戻ってくると聞きましたが本当ですか
Ａ．三職信では、組合員の皆さまへの利益還元として、1 年間にお支払いいただいた貸付金利息に対し 7 月に利用分量配当をお支払いしています。
信用組合の事業は、会社等が営利を目的に行う事業とは異なり、組合員のために行うもので、その結果生じた剰余金は主として組合事業の利用の分量に応じて配当すべきであるとの理由で、法律（中小企業等協同組合法）で利用分量配当が定められています。
三職信では、平成 28 年度（平成 29 年 7 月支払）分から導入し、貸付金利息 100 円につき 5 円の割合で実施しています。
Ｑ．変動金利を選んだ場合のリスクとは何ですか
Ａ．金利上昇リスクです。
変動金利を選択されますと、返済が終わるまで金利上昇のリスクをお客様が引き受けることとなります。
このため一般的に、変動金利に適した方は、金利上昇した場合でも繰上返済資金があるなどリスクを吸収又は回避できる人だと言われています。
また、いったん変動金利を選択しておいて金利が上昇しそうだと思ったらその時点で固定金利か固定金利選択型に借換える考え方もありますが、金利上昇のタイミングを判断することは相当難しいこと、借換をしようとするときに必ずしも融資審査をクリアできるとは限らないこと、借換を予定していた固定金利か固定金利選択型の商品は既に金利上昇している可能性が高いことなども注意が必要だと思います。
将来的に金利は上昇しない又は上昇幅は少ないとの考え方もあり結果論としてそうなるかも分かりませんが、借入時点から見るとあくまで希望的観測に過ぎないと思います。
Ｑ．現在の金利はいつまで続きますか
Ａ．これから契約をされる方は、契約をする時の金利となりますが、この金利は今後、市場金利の状況などを考慮して変更する場合があります。
なるべく、低い金利を続けていきたいと考えていますが、変更がいつかは分かりません。
なお、あらかじめお問い合わせやご相談をいただいている方には、変更の情報を早くお伝えすることができますので、早い段階からのご連絡をお待ちしています。

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Ｑ．返済期間は、在職期間の範囲内なのですか
Ａ．返済期間は、40 年以内でご希望の期間となります。この期間は退職（予定）時期を超えていてもかまいません。
なお、退職時にはその時に残っている債務を一括して返済していただきます。
Ｑ．ボーナスでの返済併用はできないのですか
Ａ．あらかじめ、月々での返済とボーナスでの返済を併用した方法はできませんが、ボーナス時の返済をご希望の場合は一部繰上返済にて対応いたします。
ボーナスでの決められた額の返済は、月々の赤字補てんや予想しなかった費用の発生などで、返済不能が生じる場合があります。このため、あらかじめ決めておくのではなく、任意の時期や額での繰上返済をお勧めします。
繰上返済は、返済期間中にいつでもできます。
（但し一部繰上返済は年 2 回以内 1 回 20万円以上）もちろん繰上返済手数料は無料としています。
なお、この住宅ローンの創設にあたって、ボーナス返済併用のシステム開発に経費をかけるより、その分、金利を下げて皆さまに喜んでいただきたいと考えました。
Ｑ．借入希望額が 1 千万円未満ですが、対象になりますかＡ．
「有担保大口住宅ローン」は、1 千万円以上 5 千万円以内をご融資対象としています。
申し訳ありませんが、対象となりません。
なお、三職信では、この住宅ローンの他にも 1 千万円未満も対象とする住宅資金の融資がありますので、ご相談ください。
Ｑ．契約額は 1 千万円未満でも、借入を 1 千万円にすれば対象になりますか
Ａ．住宅の購入や建築工事の費用をご融資対象としています。申し訳ありませんが、対象とならない費用を上乗せして借りることはできません。
Ｑ．担保なしで、借りることはできますかＡ．「有担保大口住宅ローン」は、三職信を第 1 順位とする抵当権を当該住宅およびその敷地等に設定していただきます。
なお、三職信では、この住宅ローンの他にも無担保でも対象とする住宅資金の融資がありますので、ご相談ください。

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住宅ローンを比較検討される際に、よくご注意いただきたいこと
住宅ローンのチラシ、パンフ、商品説明書に書かれている用語で、よく誤解されがちなことをいくつかとりまとめました。
ご注意ください。
用語

最大引下げ金利
軽減後金利

最優遇金利

ご注意していただきたいこと

三職信の有担保大口住宅ローンでは▲これらの金利の適用を受けるには、給 ◎すべての方（組合員）が同与振込・ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ・公共料金口座振替 じ金利ですの指定などの要件が設定されていません ◎金利は、店頭表示金利どおかりです▲あなたは、この要件に該当しますか、該当しなければ記載されている金利とはなりません▲また、要件を満たすための変更は、不便なく容易にできますか▲固定金利特約終了後に再度固定金利特 ◎固定金利特約終了後に、優約をする場合の金利は具体的に表示され 遇幅が変わることはありまていますか
せん

固定金利特約終了後の金利▲固定金利特約終了後に、優遇幅が変わることはありませんか▲固定金利特約終了後も基準金利からさらに全期間最大年▲○○％の表示になっていませんか▲店頭表示金利、規定金利、適用金利、基準金利などの意味は、ご存知ですか◎借入時と 10 年後の固定金利特約終了後の店頭表示金利が同じなら、再度固定金利特約をする場合の金利は変わりません▲信用保証会社の保証があれば、返済で ◎審査等はすべて三職信がきなくなったときに返済しなくてよいの 行うため、信用保証会社の審保証料ではありません
査と保証は不要です▲返済できなくなれば、金融機関は連帯 ◎よって、保証料は無料です
保証人の信用保証会社から残債返済を受け、今度は信用保証会社が金融機関に代わって残債の返済を迫ることとなります▲このため、信用保証会社は連帯保証人になるかどうか審査を行います▲金融機関によっては、例えば年０．３％程度の保証料が別途必要な場合がありま
す
11

用

語

保険料

手数料
＊1

ご注意していただきたいこと

三職信の有担保大口住宅ローンでは▲団体信用生命保険（通称「団信」）は、 ◎団体信用生命保険料は三住宅ローンの返済中に死亡・高度障害に 職信負担なので無料です
なった場合、本人に代わって生命保険会社がローン残高を支払うものです▲フラット 35 や一部の金融機関では加入が任意となっており、加入する場合には別途保険料が必要となります▲金融機関によっては、事務取扱手数料、 ◎事務取扱手数料は無料で全額・一部繰上返済の手数料を始め、不 す
動産担保ローン取扱手数料、返済条件変 ◎全額・一部繰上返済の手数更手数料、再特約手数料などの手数料が 料も無料です
必要な場合があります◎その他、不動産担保ローン▲事務取扱手数料が 2.0％（税抜）の場 取扱手数料、返済条件変更手合、5,000 万円借入だと、110 万円（税込） 数料、再特約手数料など全てが必要です
無料です▲住宅ローンの融資時期は、原則、建物 ◎屋根工事完了時点や引き融資実行時期＊1竣工後です
渡し時点に限定せず、ご希望▲新築の場合、着手金や中間金の資金繰 の時期に、頭金なしで全額ごりが必要となる場合があります
融資が可能です◎つなぎ資金など資金計画の心配が要りません

手数料以外でお客様の負担となるものに、印紙税、抵当権設定登記費用があります12

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