銀行窓販の現状～保険ショップ利用者との比較を通して～
主任研究員

はじめに

大沼八重子

平成８年４月の改正保険業法の施行から20１．銀行窓販の利用者：認知のきっか
けと相談内容年、生命保険販売チャネルは、生命保険募集

調査では、銀行の窓口で保険の勧誘や商品人１社専属制の撤廃、乗合代理店の出現など、の説明を受ける等、銀行で保険の相談をした

著しい変化を遂げてきた。なかでも、平成13

ことのある利用者（288人）を対象に（生命保年に始まった銀行における保険の窓口販売険の加入の有無は問わない）、認知や利用状況（銀行窓販）は、段階的な解禁を経て、平成等を尋ねた。

19年にすべての保険商品の販売が可能にな

まず、銀行での保険販売についてどのようり、今や生命保険販売における有力なチャネに認知したか、そのきっかけをみると、「金融ルとなっている。また、本年５月施行の改正機関の窓口での説明」が64.9％で最も多く、保険業法により、銀行窓販などの乗合代理店

次いで「店舗や窓口に置いてある案内チラシに対する保険募集に関する規制が強化されるやポスター」が19.4％、「身近な人の話」がが、利用者にとっては、より適切な商品比較13.2％となっている（図表１・上段）。利用者による保険加入が期待される。の多くは、行員等からの保険の勧誘や商品説

当研究所では、銀行や保険ショップで保険明、店内のチラシ・ポスター等、銀行の店舗等の相談をした利用者を対象に、その利用状内で保険販売を認知している。銀行窓販は主況や意識についてインターネット調査を実施に銀行の既取引先が対象となっていると考え（注１）した。保険ショップについては、本誌でられる。

（注２）。本稿は、参考までに、保険ショップの利用者をみる

銀行窓販の現状について、保険ショップ利用と、テレビのＣＭやインターネットの検索情者との比較を通じて整理したものである。

報、外出時に看板や建物などを見かけたこ

一部その結果を報告していると、等から保険ショップの存在を認知している（図表１・下段）。消費者の範囲という点で（注１）調査概要は次のとおり。
調査方法：インターネット調査、調査対

は、銀行窓販よりも保険ショップの方が広い。

象：２年以内に生命保険の相談のために銀次に、生命保険に関して、銀行でどのよう行を利用した人、全国20～69歳男女、サンな相談をしたか、その内容をみると、「生命保プル数：288名（男性121名、女性167名）、険への加入」が56.6％と最も多く、次いで「貯調査時期：平成27年10月

蓄や投資に関する相談」が42.4％で、この２（注２）大沼八重子「保険ショップの現状」『共済項目が中心となっている（図表２・上段）。貯総研レポート』No.142 2015年12月 pp.18

蓄や投資などの相談という川上からの流れを－21．

受けた川下で、資産運用の選択肢として保険の検討がなされていることが窺える。
因みに、保険ショップにおける相談内容は、

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共済総研レポート 2016.４

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既契約の見直しや情報収集、セカンドオピニ

加入者の基本属性をみると、性別では「男オンなど多岐にわたるものとなっている（図性」39.0％、「女性」61.0％、年代別では「50表２・下段）。

代」が26.7％で最多、次に「40代」が25.6％、「30代」が19.8％となっている（図表３）。

２．銀行窓販の加入者：属性と加入状況

次に、加入した生命保険の保険種類を件数

本調査の全サンプル288人のうち、銀行で生ベースでみると、「死亡保障」が43.0％で最も命保険に加入した人は172人（59.7％）となっ

多く、「第三分野」が37.2％、「貯蓄型・資産ており、保険ショップの成約率54.9％よりも運用型の生命保険」が35.5％、「個人年金保高い。主体的に加入行動を起こしている保険。ただし、険」が23.8％と続いている（図表４）

ショップ利用者よりも成約率が高いことか「死亡保障」については、住宅ローンに関連ら、銀行窓販は保険への加入見込みの高い利する団体信用生命保険等の利用者が含まれて用者へ提案がなされたものと推測される。

いる可能性があり、純粋な窓口販売の件数は不明である。

図表１ 銀行窓販・保険ショップを認知したきっかけ（複数回答）

図表３ 銀行窓販加入者の基本属性

金融機関の窓口での説明

19.4
19.5

外出先でみかけて

38.2

8.0

40.4

3.8

35.5

銀行窓販利用者（N=288）
保険ショップ利用者(N=738)

女性

61.0
8.7
19.8

40代

25.6

50代

26.7

60代

図表２ 銀行窓販・保険ショップにおける相談内容（複数回答）
56.6
63.1

単位:%
死亡保障

42.4

貯蓄や投資に関する相談

17.7

12.5

加入中の生命保険の保険料に関する見直し

10.4

その他

23.0

相続対策に関する相談

6.3
2.4

検討中の生命保険のセカンドオピニオンとして

3.5
9.5

35.5

個人年金保険（定額型）

13.2
14.5

検討中の生命保険の参考とするための情報収集

37.2

貯蓄型・資産運用型の生命保険

47.0

生活設計に関する相談

43.0第三分野

14.5

加入中の生命保険の保障内容や保障金額の見直し(N=172)19.2

図表４ 銀行窓販で加入した保険種類（複数回答）

単位:%
生命保険への加入

単位:%

39.0

30代

11.1

年代

インターネットの検索情報から

男性

20代

13.2
16.7

身近な人の話テレビのＣＭ

64.9

8.9

店舗や窓口に置いてある案内チラシやポスター

性別

単位:%

23.8
12.8

(N=172)(注) 死亡保障……終身保険・定期付終身保険、養老保険・定期付養老保険、定期保険、収入保障保険など貯蓄型・資産運用型の生命保険……一時払い終身保険・一時払い養老保険、変額・外貨建て・円建てなど

28.7
銀行窓販利用者（N=288）
保険ショップ利用者(N=738)43

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加入者を年代別にみたところ、「50代」が３．銀行窓販の加入者：評価と再利用
意向36.1％、「60代」が34.4％となっており、高齢銀行で加入した人の銀行窓販に対する評価また、「貯蓄型・資産運用型の生命保険」の者層で高くなっていた。

をみると、「保険の相談から加入まで、１カ所さらに、銀行で加入した人が成約に至ったですませることができた」が56.4％で最も高理由をみると、「保険に関する説明がわかりいものの、「気軽に相談できた」等その他の評

やすく、納得できたから」が最多で46.5％、価項目は20～30％に留まっている。いずれの「担当者が親身になって対応してくれたから」

項目も40％以上を上回っている保険ショップが42.4％となっている。因みに、保険ショッ加入者とは対照的な結果となった（図表６）。

プの加入者も上位２項目は同じものとなって

特に、「保険の専門家の意見が聞けた」「じっいる（それぞれ62.7％・36.8％）（図表５）。

くり保険に関する相談ができた」「複数の保一方、両者の違いに注目すると、「以前から取険会社の保険商品を比較できた」では、両者引の経験があるから」は、銀行窓販加入者のの差が大きくなっており、両チャネル間には、成約理由の上位にあるが、保険ショップ加入保険の勧め方などのスキル面で差異があると者（3.2％）では最も低い。また、銀行窓販加推測される。

入者の成約理由としてはそれほど高くない

最後に、銀行で加入した人に、次回保険加「保険料が安いから（16.3％）」「保険の専門入・検討時にも銀行を利用する意向があるか家が勧める保険だから（15.7％）」は、保険シ尋ねた。その結果をみると、銀行窓販加入者

ョップ加入者では上位理由となっている（そのうち再利用意向を持っている人は65.7％

れぞれ36.0％・30.1％）。

（「利用してみたいと思う（26.7％）」「やや利銀行窓販加入者は、以前からの取引経験に用してみたいと思う（39.0％）」の合計）で、もとづく信頼感が成約を後押ししているよう加入者の半数以上となっている（図表７・上であり、「保険料」「専門性」といった点はあ段）。

まり重視していないようである。
図表６ 銀行窓販加入者の銀行窓販に対する評価・保険ショップ加入者の保険ショップに対する評価（複数回答）

図表５ 銀行窓販加入者・保険ショップ加入者が成約に至った理由（複数回答）

単位:%

単位:%
保険に関する説明がわかりやすく、納得できたから担当者が親身になって対応してくれたから

46.5

保険の相談から加入まで、１カ所ですませることができた

62.7

42.4
36.8

56.4
58.8
36.0

気軽に相談できた

44.2

保険の内容等に関する理解が高まった

31.4

16.9

保険に関する情報収集の手間や時間を省くことができた

30.2

保険料が安いから

16.3

加入先の保険会社が信頼できたから保険の専門家(ＦＰなど)が勧める保険だから

16.3
16.3

複数の保険会社の保険商品を比較できた

以前から取引の経験があるから契約手続きが簡単だから

3.2
7.7

22.7

15.7

36.0

じっくり保険に関する相談ができた
保険の専門家（ＦＰなど）の意見が聞けた

30.1

56.5
44.9
22.1
49.9
20.9
42.7
18.6
48.1

銀行窓販加入者（N=172）
銀行窓販加入者（N=172）

保険ショップ加入者(N=405)

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共済総研レポート 2016.４

保険ショップ加入者(N=405)

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逆に、「あまり利用してみたいとは思わない」

ただ、保険ショップ加入者の回答をみると、「利用したいとは思わない」といった否定的「利用してみたいと思う」と回答した人の割な回答は、ほとんどみられない。

合は、銀行窓販加入者の約２倍となっていた５年以内に銀行窓販チャネルから生命保険（50.9％）（図表７・下段）。少なくとも保険に加入した人を対象とした全国銀行協会の調加入という点においては、銀行窓販加入者よ査（注３）をみても、その再利用意向は69.7％

りも、保険ショップでの加入者のほうがより（「加入を検討してみたいと思う（18.3％）」

高い満足感を感じているのかもしれない。

「やや加入を検討してみたいと思う（51.4％）」）で、当研究所の調査とほぼ同様（注３）一般社団法人 全国銀行協会「銀行によの結果となっている。両調査の結果から、全る保険窓販に関する消費者アンケート調査

面解禁から９年が経過した銀行窓販は、加入結果 報告書」
（平成28年２月）

者の多くが再利用意向を持ち、生命保険の販

http://www.zenginkyo.or.jp/fileadmin/r

売チャネルとして定着していることがうかが

es/news/news280315.pdf

える。

図表７ 銀行窓販加入者・保険ショップ加入者の再利用意向
単位:%
あまり利用してみたいとは思わない, 1.71.7

単位:%

銀行窓販加入者（N=172）
保険ショップ加入者(N=405)

利用してみたいと思う, 26.7

やや利用してみたいと思う, 39.0

利用してみたいと思う, 50.9

どちらともいえない,
30.8
やや利用してみたいと思う, 38.3

1.7

どちらともいえない, 10.4

0.2 0.2
やや利用してみたいと思うあまり利用してみたいとは思わない, 0.2
あまり利用してみたいとは思わない

利用してみたいと思う
どちらともいえない
利用したいとは思わない

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利用したいとは思わない, 1.7

利用したいとは思わない, 0.2

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