ネット生命保険・共済加入者の特徴―アンケート調査結果から―主任研究員

大沼 八重子目 次
４．加入行動
５．理解度･満足度等
６．おわりに１．はじめに
２．アンケート調査の概要
３．加入状況

１．はじめに（図表１）ネット保険等と取扱い開始時期

インターネットを通じて生命保険販売を行うネット専業生保が誕生してから13年目を迎えた。現在ではネット専業生保４社とネット

ライフネット生命（2008年５月）
国内

ネット専業生保SB I 生命（2016年２月）
外資系チャネルを併用する生保10社、および３つのメディケア生命（2014年７月）
国内

険・共済（以下、「ネット保険等」という）のネット保険等は、割安な保険料・共済掛金

SOMPOひまわり生命（2015年７月）
東京海上日動あんしん生命（2015年11月）
ネオファースト生命（2019年８月）

ネット併用生保

太陽生命（2019年10月）
メットライフ生命（2011年12月）（以下、「保険料等」という）や、いつでも契外資系約できるといった利便性に加え、シンプルなFWD富士生命（2012年11月）チューリッヒ生命（2013年９月）
アフラック生命（2018年10月）

商品設計等を行っているものの、ネット専業コープ共済（2017年３月）

生保４社の生保42社全体でみたシェアは未だネット併用共済

１１％未満である 。

アクサダイレクト生命（2008年４月）
オリックス生命（2011年５月）

共済がネットチャネルを活用して生命系の保販売を行っている（図表１）。

楽天生命（2013年４月）

こくみん共済（2018年１月）
都道府県民共済（2019年２月）

ネット保険等加入者の加入行動、関与・知（出典）各社ＨＰより、筆者作成（2020年２月末現在）

識レベルや志向性等、加入者の特徴について２．アンケート調査の概要２回にわたり紹介する。分析には、当研究所が2019年９月に実施した「生命共済・保険にアンケート調査は、３年以内にネット保険関するアンケート調査」（以下、「アンケー等に加入した人を対象に、インターネット調ト」という。
）の結果を利用した。

査により実施した。回答者の属性や生命系の保険・共済の加入経験は、図表２に示す。な

今回は、ネット保険等加入者の加入状況やお、インターネット調査であるため、もとも加入行動等をみていくこととしたい。とネットと親和性の高い加入者が多いことが考えられ、調査結果には多少の偏りはあることが推測される。
１ 出典＝生命保険協会「生命保険事業概況」。2019年度新契約年換算保険料１兆5,457億円（全42社合計）。

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共済総研レポート №170（2020.8）

一般社団法人 JA共済総合研究所（http://www.jkri.or.jp/）（図表２）ネット保険等加入者の属性等（図表３）ネット保険等加入者の加入先（Ｎ＝1,019)
度数
性別
年代

生命保険・共済の加入経験割合(単位：％)

１．男性

498

48.9

２．女性

521

51.1

１．20歳代77

7.6

２．30歳代272

26.7

３．40歳代362

35.5

４．50歳代308

30.2

１．加入経験がある

738

72.4

２．人生初めて281

27.6（出典）筆者作成。以下、図表に出典表示がない場合は、筆者が作成したものとする。

（複数回答）(Ｎ＝1,019, 単位：％)
51.2
33.0
17.7
2.7
6.5

ネット併用生保
ネット専業生保
ネット併用共済その他(少額短期等)わからない（注）「インターネット併用生保」「ネット専業生保」「共済」の分類は図表１を参照。なお、調査実施後に取扱いを開始した団体は含まない。

（図表４）加入した保障種類(複数回答)(単位:％）

58.0

医療保険

24.6

がん保険

３．加入状況

23.6

死亡保険

17.6

共済

① 加入先
加入先の最多は、「ネット併用生保」が51.2％、次いで、「ネット専業生保」が33.0％、就業不能保険・特定疾病保険4.4

引受基準緩和型（医療・死亡）

4.2

死亡保障付き医療保険（終身型）

3.7（N=1,019）（注）死亡保険は、終身保険・定期保険・収入保障保険。

「ネット併用共済」
が17.7％となっている（図都道府県民共済、こくみん共済、コープ共済は「共表３）。
「ネット併用共済」17.7％の内訳をみ済」として集約した。

ると、都道府県民共済が13.6％であり、2019年２月のネット販売への参入から半年あまり③ 保険・共済加入経験のある者の状況で契約を伸ばしているようである。

生命系の保険・共済に加入経験がある者（以下、「既加入者」という）（Ｎ＝738）のうち、② 加入した保障種類

対面チャネルでの加入経験があり、今回ネッ加入した保障種類は、「医療保険」が58.0％

ト保険等に加入した者（以下「対面チャネルで最も多く、次いで「がん保険」が24.6％、からの加入者」という）が371名（50.3％）、「死亡保険（終身・定期・収入保障）」が23.6％、前の加入もネット保険等であった者（以下「共済」が17.6％であり、第三分野への加入「ネット保険等リピーター」という）が367が半数以上となっている（図表４）。

名（49.7％）となっている 。

２

なお、「共済」については、多くが死亡と医加入の際の既契約の取扱いのうち、「解約療がセットになった総合保障であるため、共した」とした者の割合をみると、対面チャネ済事業団体が取り扱う商品として一括して分ルからの加入者では47.2％、ネット保険等リ類した。

ピーターでは49.0％であった。どちらも約半数が既契約を解約して乗り換えている。
その解約した契約の継続期間をみると、対面チャネルからの加入者では「10年以上」が40.6％、次に「５年以上～10年未満」が19.4％、合計すると60.0％であり、５年以上加入して２ 調査実施段階で、加入パターン別のサンプル配分を指定している。

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共済総研レポート №170（2020.8）

一般社団法人 JA共済総合研究所（http://www.jkri.or.jp/）

いた契約を解約した者が６割にのぼる（図表ベント」が29.2％で続いている。既加入者で５）。

は、割安な保険料等への乗換えをきっかけと一方、ネット保険等リピーターは、「３年未する者も少なくないが、新規加入者は自分の満」が28.3％、「３年以上～５年未満」が年齢に対する意識、病気やけがなど将来に対22.8％、合計すると51.1％であり、５年未満する不安といった回答が既加入者を上回るだの早期解約が半数以上となっている。ネットけでなく、ライフイベントなども保障確保へ保険等からネット保険等への乗換えは、比較的の契機となっていることがみてとれる。

短期間で行う者の割合が大きいようである。
② ネット保険等選択の理由

４．加入行動ネット保険等を選んだ理由をみると、既加加入に至る行動について、既加入者と人生入者は、「保険料等が安い」が41.7％で最も多初めての生命保険・共済への加入である者（以く、「申し込みが簡単にできる」が40.9％、下、「新規加入者」という）により差異がある「窓口や店舗に行かなくてもよい」が37.0％、かをみていく。

「自分のペースで商品を検討できる」が31.0％、「気軽に加入できる」および「好きな時間に手続きできる」
が29.0％となっている。

① 加入のきっかけ
加入のきっかけをみると、既加入者・新規一方、新規加入者は、「申込みが簡単にでき加入者とも、「自分の年齢を考慮」が最も多る」が42.3％、「保険料等が安い」が37.4％、く、次に「病気・けが・将来に対する不安か「窓口や店舗に行かなくてもよい」
および「気ら」が続いている（図表６）。
「自分の年齢を軽に加入できる」
が35.2％、「好きな時間に手考慮」では、既加入者が29.1％、新規加入者続きできる」が29.9％で続いている（図表７）。

が35.9％、「病気・けが・将来に対する不安か

選択理由は、両者とも、「申込みが簡単」

ら」では、順に28.6％、33.8％であり、ネッ「好きな時間に「店舗に出向く必要がない」

ト保険等加入者の多くが、自発的に保障ニー手続きできる」といった手続きの簡便さに関ズを感じて加入・検討を行っていることがうする項目が多い。また、気軽さなどもネットかがえる。

保険等を選んだ理由となっており、これにつ次に、回答率が大きいものとして、既加入者は、「加入していた保障の保険料等を下げ（図表６）加入のきっかけ（複数回答）たくて」が24.5％、新規加入者は「ライフイ(単位:％）
29.1

自分の年齢を考えて（図表５）解約した生命系の保険・共済の継続期間

病気・けが・将来に対する不安から加入していた保障の保険料等を下げたくて（単位:％）
３年以上 ５年以上10年以上
３年未満～～
５年未満 10年未満
対面チャネルからの加入者(Ｎ＝175)21.7

ネット保険等
リピーター(Ｎ＝180)

28.3

13.1

19.4

保障内容が自分や家族の状況にあわなくなった生命系の保障に関するCMや広告、キャンペーン等をみて

40.6

20.6

23.9

35.9

33.8

24.5

0
13.0

ライフイベント

身近な人の勧め

22.8

28.6

29.2

13.00既加入者(N=738)

9.3
7.5
6.8

新規加入者
(N=281)
14.6（注）ライフイベントは、就職・独立・結婚・出産・子の就学・退職26

共済総研レポート №170（2020.8）

一般社団法人 JA共済総合研究所（http://www.jkri.or.jp/）（図表７）ネット保険等選択の理由（複数回答）（図表８）情報収集の有無(単位:％）

41.7
37.4
40.9
42.3
37.0
35.2
31.0
28.8
29.0
35.2
29.0
29.9
27.2

保険料等が安い申込みが簡単にできる窓口や店舗に行かなくてもよい
自分のペースで商品を検討できる
気軽に加入できる好きな 時間に手続きできる
自分で加入先・商品を選べる
ネットなどで情報が十分得られる

19.9
25.5
20.3
22.6
22.8

勧誘がない

(単位:％）
情報収集をした情報収集をしなかった

既加入者(N=738)80.6

19.4新規加入者(N=281)

74.4

25.6

規加入者では４人に１人が情報収集を行っていない結果となった。

既加入者(N=738)
新規加入者(N=281)④ 最も意見を重視した相手加入を決める際に最も意見を重視した相手について尋ねた。既加入者および新規加入者

いては既加入者よりも新規加入者の回答率がとも「自分で決めた」が最も多く、次いで「家大きい。

族・友人・職場の人との会話」が続いている

なお、既加入者においては、利便性よりも（図表９）。
「加入先のコールセンター」
や「保割安な保険料等が上回っていることが確認で険ショップ」「独立系ファイナンシャルプラき、やはり保険料等の安さは魅力となっていンナーなどの専門家」を重視した者はそれぞるようである。

れ１割にも満たず、僅かである。
最多の「自分で決めた」は、既加入者が60.8％、新規加入者が44.1％であり、既加入③ 加入時の情報収集加入時に情報収集を行ったかどうかをみる

者では６割以上が、自分で調べた情報をもとと、「情報収集をした」
は、既加入者が80.6％、に、自身で加入の意思決定を行っていること新規加入者が74.4％となっている（図表８）。

が確認できる。また、「家族・友人等」は既加両者とも、７～８割が積極的に情報探索した入者が25.2％、新規加入者が40.9％となってうえで加入検討を行っている。しかし、加入おり、新規加入者は、身近な人のアドバイスする商品を自分で考えなければならないのにを重視する者と、「自分で決めた」とする者ともかかわらず、加入前の情報収集を行わずにの割合が同程度となっている。

加入する人も一定程度存在している。特に新(図表９)加入を決める際に最も意見を重視した相手（単位:％）

誰にも相談せず、自分で決めた

独立系フ家族・友ァイナン
加入先の保険ショ シャルプ 加入先の人・職場のコールセ
ラ ン ナ ー 外交員
人との会
ップンター
話など専門家

加入先のＨＰ上、ま加入先の 加入先とた は LINE
窓口のメール上でのチャット

既加入者(Ｎ＝738)

60.8

25.2

2.0

2.2

1.6

2.0

1.5

0.8

0.7

新規加入者(Ｎ＝281)

44.1

40.9

2.5

1.8

1.4

1.1

1.1

1.1

0.7

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５．理解度・満足度等③ 理解度と満足度・再利用意向の関係
契約内容を理解した人では、「満足してい① 契約内容に対する理解度
加入時の契約内容に対する理解度についる 」 は 既 加 入 者 が 85.2 ％ 、 新 規 加 入 者 がて、「契約内容を理解して加入した（「理解し87.8％、「次回も、ネット保険等への加入を検て加入した」と「まあ理解して加入した」の討したい」は順に79.0％、85.6％である（図合計）」の割合をみると、既加入者が76.2％、表12）。一方、「契約内容を理解して加入しな新規加入者が64.1％となっている（図表10）。

かった（「どちらともいえない」と「契約内容しかし、「どちらともいえない」や「契約内を理解しなかった」の合計）」では、「満足し容を理解していなかった」とする回答者も少ている」は既加入者が59.1％、新規加入者がなくない。特に、新規加入者では「どちらと64.4％、「次回も、ネット保険等への加入を検もいえない」が22.1％、「契約内容を理解して討したい」は既加入者が61.9％、新規加入者いなかった」が13.9％であり、「どちらともいが59.4％となっている。

えない」を「契約内容を理解していなかった」

満足度も再利用意向も、契約内容を理解しに含めると、契約内容を理解せずに契約したなかった人が相対的に低く、商品内容に対す者は３割以上にも達する。

る理解が十分でないことも満足度や再利用意向の低さにつながっている結果となった。

② 満足度・再利用意向

６．おわりにネット保険等に対する満足度と再利用意向
をみると、満足度について、「満足している割安な保険料等だけでなく手続きの簡便さ（「満足している」と「まあ満足している」のや気軽さを評価してネット保険等を選択して合計）」は、既加入者が79.0％、新規加入者がいることが明らかになった。また、加入の際79.4％、再利用意向については、「次回も、ネには、既契約を解約して加入する人が少なくット保険等への加入を検討したい（「次回も、なく、対面チャネルからの加入者では、解約加入を検討したい」と「まあ加入を検討したした人の４割以上が10年以上継続した契約をい」の合計）」は順に、74.9％、76.2％となっ解約して乗り換えていることも確認できた。ている（図表11）。

加入のきっかけは、新規加入者・既加入者を満足度や再利用意向は概ね高い傾向にある問わず大半が自発的な保障ニーズであったこといえる。とからも、営業職員にとっては、日々の契約内容確認活動等アフターフォローによるニー（図表11）満足度・再利用意向（図表10）契約内容に対する理解度(単位:％）(単位:％）

既加入者(N=738)
新規加入者(N=281)

契約内容を契約内容を理解した

どちらとも理解していえない いなかった

76.2

16.3 7.6

64.1

22.1

既加入者
(N=738)
新規加入者(N=281)

13.9

79.0
74.9
79.4
76.2

上段:満足している(満足度)
下段:次回も、ネット保険等への加入を検討したい(再利用意向)（注）満足している…「満足している」と「まあ満足して（注）契約内容を理解した…「理解して加入した」と「まいる」の合計。

あ理解して加入した」の合計。

次回も、ネット保険等への加入を検討したい…「次回も、加入を検討したい」と「まあ加入を検討したい」の合計。

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一般社団法人 JA共済総合研究所（http://www.jkri.or.jp/）（図表12）契約内容に対する理解度の違いによる満足度・再利用意向（単位:％）
満足している(満足度)

次回も、ネット保険等への加入を検討したい(再利用意向)

契約内容を理解した人

既加入者(Ｎ＝562)

85.2

79.0

新規加入者(Ｎ＝180)

87.8

85.6

契約内容を理解しなかった人

既加入者(Ｎ＝176)

59.1

61.9

新規加入者(Ｎ＝101)

64.4

59.4

（注）
「契約内容を理解しなかった人」は、前掲図表10「どちらともいえない」「契約内容を理解していなかった」の合計

ズ把握や接点づくり等が重要と思われる。
さらに、ネット保険等からネット保険等へ早期解約・乗換えする者の割合が多いことや、情報収集をせずに加入する人が一定程度存在していることも明らかになった。早期解約のデメリット等を理解せず、不十分な知識のもとに意思決定をしている可能性が考えられる。契約内容に対する理解度は、満足度や再利用意向にも影響をしており、契約内容に対する理解を深める活動が求められる。
次回は、ネット保険等加入者の関与・知識レベル、志向性等について紹介する。

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