海外便り

キャッシュレス決済における日中の動向
中国遼寧省

松本花林（富山県から派遣）

1. 中国での決済事情
筆者は現在、中国遼寧省・瀋陽市に来て半年が経ったが、最近は財布を持ち歩かなくなった。なぜなら生活の全てがスマートフォンによるキャッシュレス決済で完結するからだ。中国では、店舗での支払いはもちろん、公共料金や保険料の支払い等、多くの分野でキャッシュレス決済が可能だ。
（一社）キャッシュレス推進協議会が公表した「キャッシュレス・ロードマップ 2023」によると、

2. 具体事例（１）公共交通機関

中国のキャッシュレス決済比率は 83.8％となってバス、地下鉄、高速鉄道など様々な公共交通機おり、国民の大多数がキャッシュレス決済を利用

関で QR コード決済が可能である。改札でスマーしていることが分かる。

トフォンの QR コードをかざすだけで乗車・支払

世界主要国におけるキャッシュレス決済比率（2021 年）
95.3％

いが可能だ。特に筆者が驚いたのがシェアサイク
ルの仕組みだ。中国では自転車や原付自転車（以下「自転車等」）のシェアライドが普及しており、

83.8％

道端の至る所で自由に借りることができる。自転72.8％
65.1％ 63.8％ 63.6％
53.2％

車等には１台ごとに QR コードがついており、ス50.4％マートフォンで読み込むことで使用が可能となる。

46.6％

使用後は、返却可能地点に自転車等を止めれば終32.5％
22.2％

わりだ。シェアサイクルと QR コード決済の「身軽さ」が合致した好事例と言えるだろう。

ドイツ

日本

スウェーデン

フランス

米国

カナダ

シンガポール

英国

オーストラリア中国

韓国

出典：世界銀行「Household ﬁnal consumption expenditure（2021 年（2023/3/1 版））」
BIS「Redbook」の非現金手段による年間支払金額から算出※韓国、中国に関しては、Euromonitor International より参考値として記載※カナダに関しては、Payments Canada「CANADIAN PAYMENTMETHODS AND TRENDS REPORT 2022」より算出

一般的に、中国でのキャッシュレス決済は、ス
マートフォンを用いた QR コード決済が主流である。代表的なものとしては、アリババグループのAlipay（支付宝）、テンセントの WeChat Pay（微信支付）だ。（以下「中国決済サービス」）（２）屋台、大道芸人、物乞い繁華街や夜市に行くと、多くの屋台を目にするが、ここでも支払いは QR コード決済だ。ただし、すべての屋台が加盟店の申請をし、決済用端末を設置しているわけではなく、大多数が QR コードを印刷したものを掲示している。これは、中国決

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キャッシュレス決済における日中の動向

済サービス内にある個人間送金の機能を利用したコード決済サービスを開始し、既存の自社コンテものだ。一般的には友人同士の割り勘等で用いるンツとの親和性を高めることで利用者増へと繋げが、個人の小さな露天商にとっては導入コストのていった。Alipay の場合は淘宝（タオバオ）といかからない方法として広く用いられている。

う EC サ イ ト、WeChat Pay の 場 合 は WeChat

大道芸人や物乞いにとっても同様で、現金を持というメッセージアプリと相互連携を図り、シーたない中国では、個人間送金の機能を利用した金ムレスな支払いを実現している。また、2015 年３銭のやり取りが一般的になっている。

月「インターネットプラス（互聯網＋）行動計画」（３）お年玉、ご祝儀のように中国政府主導で方針を掲げ、キャッシュ

中国では新年や誕生日、お祝いごとのご祝儀を、レス決済を促進したことも大きな影響を与えた。

赤い袋に包んで渡す文化があり、紅包（ホンバオ）一方、現金の不便さも普及を後押した。中国人と呼ばれている。近年、紅包もキャッシュレスで民元の最高額紙幣は 100 元（約 2,100 円）と世界渡す人が増加しており、中国決済サービス内にはの主要通貨の最高額紙幣と比べて額が小さい。必紅包用のテンプレートも多数実装されている。

然的に紙幣の枚数が多くなり、持ち歩きには不便だ。また、新型コロナウイルスの流行下では、非3. 決済文化の「一足飛び」発展接触のやり取りが推奨され、現金の受け渡しが嫌

なぜ中国では、ここまでキャッシュレス決済が厭されたことも一因としてある。
なお、中国ではクレジットカードがあまり普及普及したのだろうか。
背景には、やはりスマートフォンとインターネッしていない。理由としては、低中所得者層の多い

トの急速な普及がある。中国インターネット情報

中国ではクレジットカードの信用審査に時間を要センター（CNNIC）が年２回公表する中国インターすること、加盟店手数料や読み取り端末の設置なネット発展状況統計報告によると、2023 年 6 月

ど店舗側のコストが大きいこと等が挙げられる。

単位：万人

以上の通り、中国ではこの十数年で決済文化が99.8％

98.3％

120,000

100.0％

78.5％

100,000

80.0％

80,00060.0％

60,00040,00020,000078,77428.9％
7,305

107,619

46,376

40.0％
20.0％

2008年６月 2013年６月 2018年６月 2023年６月

0.0％

スマートフォンを用いてインターネットを使用したユーザー数
全インターネットユーザーに占める割合

出典：CNNIC

大きく飛躍したことが分かる。

4. 日本でのキャッシュレス決済の普及状況と今後の展開
我が国のキャッシュレス決済額及び比率の推移（2022年）
（兆円）

40.0％

120.0036.0％

100.0080.00

トを利用したユーザー数は 10 億 7,600 万人であ

24.1％
21.3％
20.0％
18.2％
60.00
16.9％
15.1％ 15.3％
13.2％14.1％
40.00

り、これは全インターネットユーザーの 99.8％を20.00占めるという。15 年前の 2008 年６月と比べると、0.00

末時点で、スマートフォンを用いてインターネッ

この 15 年間で中国国内では急速にスマートフォンによるインターネット利用が普及したことが分かる。
このような状況で前述の決済業者２社は、QR

32.5％
29.7％
26.8％

35.0％
30.0％
25.0％
20.0％
15.0％
10.0％
5.0％

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
クレジット

デビット

電子マネー

コード決済

0.0％

決済比率
出典：経済産業省

経済産業省が 2023 年４月に発表した日本における 2022 年のキャッシュレス決済比率は 36.0％にとどまった。諸外国のキャッシュレス決済比率

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No.1042024.323海外便りと比較すると日本は遅れを取っているが、年々増加傾向にある。政府も、PayPay 等でのポイント還元事業を実施するなどキャッシュレス決済の普及を後押ししている。

5. 終わりに
最近、日本国内でも中国決済サービスを利用できるお店が増えてきたように感じる。大手コンビ
ニチェーンや百貨店、ドラッグストアなど幅広い

政府はキャッシュレス決済比率を 2025 年までに４割程度、将来的には世界最高水準の 80％を目指すとしている。アフターコロナや 2025 年の大阪・関西万博による訪日客の増加を見越した指標だ。今後は、消費者及び加盟店への周知・広報や決済のフルデジタル化を実現すべく各種取り組みの推進が期待される。

業種で導入されているようだ。一方、訪中観光客向けの対応として、中国決済サービスが VISA やMasterCard 等の海外クレジットカードと連携できるようになった。今後は両替不要な旅行が実現するかもしれない。
筆者は日本と中国両方でキャッシュレス決済を利用しており、その便利さを実感している。キャッシュレス決済の今後更なる発展に期待したい。

目指す姿実現に向けた取組の方向性

出典：経済産業省

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