1／8
但 陽 信 用 金 庫「 地 域 密 着 型 金 融 」の取組み状況（平成１９年４月〜平成２０年３月）
 当金庫は、平成１９年１１月「地域密着型金融」への中期的な取組みを策定・公表しています。これは、平成１９年５月に金融庁から「中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針」の改正が公表され、地域金融機関に求められる恒久的使命は、重点強化期間（平成 19〜20 年度）内において、①ライフサイクルに応じた取引先企業の支援強化、②事業価値を見極める融資をはじめ中小企業に適した資金供給手法の徹底、③地域の情報収集を活用した持続可能な地域経済への貢献(以下「主要項目」という。)が求められており、そのために金融業務を通じた地域貢献を「地域密着型金融」の実践と位置づけ、具体的な取組み方針を策定し、推進しています。
 平成２０年３月で取組み期間の１年が経過し、この間、計画に沿った取組みは、金融業務を通じての地域貢献に繋がることはもとより、当金庫のビジネスモデルの高度化と収益力の向上につながるとの認識に立ち、引き続き実効性の確保に向けて着実に取組んでいます。
 今般、平成１９年４月〜平成２０年３月まで（平成１９年度）の取組み状況を取りまとめましたので、以下の通り公表いたします。ご覧いただければ当金庫の姿勢や取組みの状況がご理解いただけるものと思います。
 当金庫は、金融のことだけでなく、どんなことでもお気軽に相談していただける「よろず相談所」「地域の交番所」をめざすとともに、健全経営の維持向上に努め、地域のみなさまにとってなくてはならない信用金庫を目指し、一層の努力をしてまいります。
平成 20 年５月

主要項目の進捗状況
Ⅰ．ライフサイクルに応じた取引先企業の支援強化① 中小零細企業への目利き力向上のため、取引先の実態把握、定性情報の収集・蓄積・活用に向けた当金庫独自の「企業概要カード」「情報収集履歴」の充実を図ります。取引先企業の経営改善支援の取組みについては、取引先においてさらなる経営悪化を防ぐ先、今後業況不振で経営悪化が予想される先、その他モニタリングが必要な先等に対して個々の企業のライフサイクルに応じた適切な改善支援を行うとともに、商工会議所、商工会、再生支援協議会、事業再生の外部専門家および「中小企業再生支援協議会」等との連携を強化し、事業再生に向けた取組みを積極的に行っています。
② （財）神戸市産業振興財団の「川上・川下ネットワーク構築事業」に参画し、企業の保有する強みを生かしたビジネスマッチング支援等にも積極的に取組んでいます。
③ 社会的問題となっている多重債務者問題取組みについては、「地域金融機関としての使命」と位置づけ、多重債務未然防止のための適切なローンの提供や、経営相談部に個人支援課を創設し、多重債務者に対する金融相談や営業店サポート体制等の充実を図っています。
④ ビジネスモデルを よろず相談信用金庫の実践 として、お取引先の「問題解決に向けた提案」「付加価値の高いサービスの提供」等、「課題解決型・提案型ビジネス」を目指し、「融資実務研修会」等の開催を通じて、定性的な非財務情報の適正な評価を行うための能力向上に取組んでいます。

Ⅱ．事業価値を見極める融資をはじめ中小企業に適した資金供給手法の徹底① 取引先が有する事業収益資産を活用したリース会社提携によるトラック等を担保とした「ビジネスオートローン」、機械設備を担保とした「設備担保ローン」を創設し、積極的に取組んでいます。
② 担保・保証に過度に依存しない融資の実行およびスコアリングモデル・格付による事業性融資商品の推進に取組んでいます。
③ （財）神戸市産業振興財団の「川上・川下ネットワーク構築事業」に参画、販路拡大等具体的支援策を策定し積極的に取組んでいます。

Ⅲ．地域の情報収集を活用した持続可能な地域経済への貢献① 地域社会の活性化に向けた、「ビジョン策定」や「官民」連携による地域一体となった観光開発をはじめとした地域の面的再生の「コーディネーター」として積極的に参画しています。
当金庫発祥地の朝来市生野町において、産官学連携により推進している鉱山遺構の観光事業化計画（「銀の馬車道」「鉱石の道」プロジェクト）等にコンソーシアムの一員として参画し地元金融機関としての役割を果たしています。
② コミュニティ・ビジネスや NPO への支援・融資ならびにボランティア活動を通じての地域社会への貢献・還元に努めています。

2／8

項目毎の具体的取組内容と進捗状況【 １．ライフサイクルに応じた取引先企業の支援強化 】
タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20 年 3 月までの取組み状況に対する評価
及び今後の課題（１） 創業・新事業支援
・創業・新事業支援機能の強化

タイトル

・創業・新事業支援融資（「創業支援特別融資」 ・創業・新事業融資目標 年間 ６０件
・創業・新事業融資 実績 ４７件
・従来、創業・新事業の立上げ実績が多かを含む）の継続推進（ う ち 創 業 支 援 特 別 融 資 目 標 （うち創業支援特別融資 実績 ４件） った介護サービス、ＩＴ関連事業や熟練技・政府系金融機関等との情報の共有、協調融資
年間 ２５件）・政府系金融機関等との協調融資
術を生かした製造業（ものづくり）等での等による連携強化
・政府系金融機関等との協調融資目標 （開業資 0 金）
実績 ６件
創業・新事業は減少傾向にあるものの、年間 １０件
サービス業（飲食店・自動車整備販売
・平成２０年２月 高砂商工会議所 青年等）では増加傾向にあり、これらを対象に部主催「ベンチャーサロンＩＮ高砂」 ビ
積極的な取組みを行っています。
ジネスプラン発表会にコメンテーター要・創業・新事業については、開業資金の相請を受け参加しています。
談・人材確保等について細かな指導・アドバイスを要するため、政府系金融機関との協調や商工会議所、県・市産業労政等行政との連携による総合的なアドバイスや支援態勢のさらなる強化が課題です。
動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20 年 3 月までの取組み状況に対する評価
及び今後の課題（２） 経営改善支援
・経営改善先に対する課題・問題点 ・業況悪化先や経営改善を要すると認められる ①要注意・要管理先でさらなる経営悪 ・経営改善支援先１０９先、うち１９年度 ・対象先１０９先への支援は、原則営業店等の提起および経営改善の必要 対象先については、早期改善に着手するととも化を防ぐ先は９先がランクアップしました。の取組みとし、必要に応じて本部がサポ性についての共通認識に、経営者との間で課題・問題点についての共 ②正常先であるものの今後業況不振で ・（財）ひょうご産業活性化センターの技 ート、関与する体制としています。
通認識を持つための定期的ヒアリングとモニタ
経営悪化が予想される先術評価制度の活用は２件に止まりまし ・（財）ひょうご産業活性化センター、（財）リングを実施しています。
③その他モニタリングが必要な先等たが、支援先の定性面での強み・弱み 神戸市産業振興財団等の外部機関等のから１０９先を選定し、うち７１先につ を判断するうえにおいて効果があったと 専門性を有効活用し、より効果的な経営いて経営改善計画を策定。
評価しています。
改善支援に取組む必要があると認識し四半期毎にモニタリングを実施し、進 ・（財）神戸市産業振興財団が行う「川 ています。
捗状況の把握を行いました。
上・川下ネットワーク構築事業」に、取・改善支援の効果を高めるため、（財）ひ 引先企業２２社を選定し、同財団派遣
ょうご産業活性化センターの技術評価 のシニアーアドバイザーとともに、企業制度や外部経営コンサルタントを活用 の有する技術力調査や販路開拓に取しました。
組みました結果、販路開拓実績 3 社や・ 中小企業基盤整備機構から受託した 定性面における企業内容の把握と目利（財）神戸市産業振興財団が行う「川 き力の養成に効果があったと評価して上・川下ネットワーク構築事業」に参画 います。
し、取引先の販路開拓（ビジネスマッチング）に活用・支援しました。

3／8
タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価
及び今後の課題（３） 事業再生・再生支援協議会等の積極的活用 ・外部機関の積極的な活用により、対象先の事 ・事業再生支援対象先 ８先を選定し、 ・再生支援協議会による事業再生対象 ・１９年度は、再生支援協議会に事業再生と策定計画のモニタリング
業再生を効果的に推進するとともに、経営改善 再生支援に取組んでいます。
先の２先については、事業再生計画を 対象先２先を持ち込み、うち１先は事業全般におけるノウハウを吸収し、当金庫の経営 ・再生計画策定済みの５先については、 策定。２社のうち１先は計画初年度の１ 再生計画を策定し、再生に向けて取組み改善支援活動のレベルアップを図ることを目的 モニタリングを実施しています。
９年度において売上、経常利益とも計 中ですが、残り 1 先は、現状２次対応まとしています。
・ 再生支援協議会に対して、２先を持ち 画を達成しました。1 先は２０年度が計 でには至っていません。
込み、うち１先について、１９年度に再 画初年度であり、進捗状況等のモニタ ・現状持ち込み実績は少ないものの、今生計画が策定され、再生に向けて取組 リングを実施しています。
後とも再生支援協議会等外部機関の積んでいます。
極的な活用が必要と認識しています。

タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価
及び今後の課題．（４） 事業継承
・取引先経営者の高齢化進展に伴 ・取引先事業所経営者の高齢化等に伴う事業承 ・平成１９年１０月
・営業店において、経営者の高齢化によ ・事業承継の必要性が見込まれる取引先う事業承継継の必要性
信金中金主催「中小企業経営支援力 り後継者問題があると思われる１６２先 においても、具体的な対応に着手されて・親族以外の第三者が事業承継する等事業承 増強」セミナー参加を選定。事業承継についての基本的な ない事業所が多いのが現状であり、積極継の多様化対策＜セミナーの内容＞
アドバイス・対応ができる体制作りに着 的に関わるための事業継承支援、相談・株式の円滑な承継
中小企業における事業承継問題と今後 手しています。
体制の整備が今後の課題であると認識
・事業承継にかかる税制改正・制度融資・ファン の対応しています。
ド・平成２０年２月
・平成２０年度上期に、中小企業基盤整備
中小企業基盤整備機構主催「中小企機構より事業承継コーディネーターを招業サポートスキルアップ塾」
聘し、事業承継ガイドライン等をテーマに＜セミナーの内容＞
経営者向け・職員向けセミナーを開催予円滑な事業承継のための知識、情報収定しています。
集
具体的取組事例・叔父の理容室に永年勤務し、叔父高齢のため店舗兼自宅を購入し事業承継されるのに支援しました。
・ 外科病院で院長逝去に伴い、同病院の非常勤勤務医が建物・医療機器等を含め事業承継し、遺族の医院存続の意向を受け地域医療に取組んでおられます。4／8【 ２．事業価値を見極める融資手法をはじめ、中小企業に適した資金供給手法の徹底 】
タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価
及び今後の課題（１） 担保・保証に過度に依存しない融資等への取組み
・事業収益資産を担保としたＡＢＬ ・政府系金融機関等との連携強化により双方の ・政府系金融機関・信用保証協会との連 ・ 政府系金融機関との協調融資
・国民生活金融公庫をはじめとする政府・スコアリングモデル・格付による事 強みを生かした取組み
携強化による情報の共有化と協調融資 ・実績１５件 系金融機関との協調融資は概ね順調
業性融資
・原材料、商品在庫、機械設備等を担保すること 政 府 系 金 融 機 関 と の 協 調 融 資 目 標 ・「ビジネスオートローン」 実績５件に推移し、１９年度実績１５件は、双方・政府系金融機関・信用保証協会と での与信枠の拡大
年間 ２５件・スコアリングモデル・格付による事業性融 の強みを生かした取組みとして同公庫の連携強化による協調融資・定性情報を重視した無担保ローンの推進に加 ・事業収益資産を活用した新たな融資商 資商品（新規貸出枠設定含む）からも一定の評価を得ています。
え、格付良好先に新規貸出枠を設定品の創設
実績 ３３９件 ５，７０２百万円 ・農林漁業金融公庫との間で、「業務協「ビジネスオートローン」「設備担保ロー力に関する覚書」を締結し、今後これらン」の分野において、協調融資等積極的な・担保・保証に過度に依存しない融資へ取組みを図ります。の取組み
・リース会社との提携によるトラック等をスコアリングモデル・格付良好先に対す担保とした「ビジネスオートローン」・「設る事業性融資商品の推進
備担保ローン」は、資金ニーズには対実行目標 年間 500 件 6,400 百万円
応可能である半面、保証料率等の条件面や地域性も含め、同商品の顧客の認知を得るにはやや時間を要します。
・スコアリングモデルを活用した無担保ローンは、実績等から一定の成果と認識していますが、判断基準に定性的な非財務情報を加味する等、商品性の見直しも必要と考えています。

5／8
タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価及び今後の課題（２） 企業の将来性、技術力を適確に評価できる能力等、人材育成への取組み
・現場力向上に向けた人材育成

・企業の成長性の見極め能力の向上
・（財）ひょうご産業活性化センターの技 ・（財）ひょうご産業活性化センターの技術 ・内部研修・外部研修については、継続・技術力を適確に評価できる目利き能力の向上 術評価制度・専門家派遣制度の活用
評価制度の活用については、技術評価 実施を予定しています。
・定性的な非財務情報の適正な評価を行うため ・中小企業基盤整備機構から受託した 企業は２社のみに止まりましたが、企業 ・（財）神戸市産業振興財団が行う「川の能力の向上（財）神戸市産業振興財団が行う「川 が有する技術力の見極め能力向上に効 上・川下ネットワーク構築事業」は、業上・川下ネットワーク構築事業」に参画 果があったと評価しています。
種別に経験豊かなアドバイザーによるし、取引先の技術力評価や販路開拓事 ・ （財）神戸市産業振興財団が行う「川上・ 企業実態の把握、技術力評価は現場業（ビジネスマッチング）の活用支援
川下ネットワーク構築事業」に、取引先 での目利き研修としても効果があり、継・定性的な非財務情報の適正な評価を 企業２２社を選定し、同財団派遣のシニ 続的に活用します。
行うための情報の収集・蓄積・活用に アーアドバイザーとともに、企業の有す ・情報の収集・蓄積・活用に向けた金庫
向けた金庫独自の「企業概要カード」 る技術力調査や販路開拓に取組みまし 独自の「企業概要カード」「情報収集履「情報収集履歴」の整備・活用た結果、販路開拓実績３社や定性面に 歴」については、本部指導により、より・《内部研修実施》
おける企業内容の把握と目利き力の養 精度の高いカードの作成を継続的に求渉外担当者対象に「融資スキルアップ 成に効果があったと評価しています。
める方針です。
研修会」「融資実務研修会」を開催し、 ・ 情報の収集・蓄積・活用に向けた金庫独
定性的な非財務情報の適正な評価を 自の「企業概要カード」「情報収集履歴」行うための能力向上を図る。
については、日常業務での企業の将来〔渉外担当者スキルアップ研修会〕
性、技術力を適確に評価できる能力アッ第１回渉外担当者スキルアップ研修会
プ等に一定の効果があると評価していま
平成 19 年 11 月 5 日〜9 日対象者 37 名 す。
第２回渉外担当者スキルアップ研修会 ・内部研修・外部研修においては、目利き
平成 20 年 1 月 71 日〜23 日対象者 39 力養成等レベルアップに一定の効果が名あったと評価しています。
第３回渉外担当者スキルアップ研修会
平成２０年 2 月 4 日〜8 日 対象者３８名
第４回渉外担当者スキルアップ研修会
平成２０年３月４日〜１０日対象者３４名〔融資実務研修会〕
外部講師による事業所開拓・深耕研修
平成１９年 ３月２１日〜 ３月２２日
平成１９年 ６月２０日〜 ６月２２日
平成１９年 ９月２０日〜 ９月２１日
平成１９年１２月 ５日〜１２月 ７日
・《外部研修実施》
平成１９年 ６月 目利き力養成、創業・新事業支援講座に２名派遣（兵信協）
平成１９年 ７月融資渉外能力講座に２名派遣（兵信協）
平成１９年１０月 中小企業経営支援力増強講座に１名派遣（全信協）

6／8【 ３．地域の情報集積を活用した持続可能な地域経済への貢献】
タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価及び今後の課題（１） 地域全体の活性化、持続的な成長を視野に入れた、同時的・一体的な「面」的再生への取組み
・行政依存体質からの脱却「生野 ・「生野銀山開坑1200年」を機となり、全国にその ・「住民の自主的なまちづくり」を継承して ・２月開催の「銀谷のひな祭り」はじめとす ・当金庫は、発祥の地として「生野」の地
ひいきの会」等の活動
魅力を発信し、地域の価値を再認識するため、 いくための組織作り
る年間８回の催事・行事を資金面で支援 域活性化に主導的な役割を果すべく、市民・各種団体・企業・行政などが一体となった 「生野ひいきの会」を創設する体制を作っている。これらの各種イベ 経営トップ自らが参画し、各方面に強い取組み
同会は、「自分達の町は自分達で守り、 ントは年々大きく成長しているものもあ 関わりを持っべく努力しています。また後世に引き継ぐ。」ことを基本理念とし、 り、町外から訪れる人数も年々増加して 事務局長に職員を出向・派遣するなど各種イベント等に要する資金は、地元 いいます。
人材面でも支援を行っており引続き支の個人・企業・団体からの寄付金で支 ・生野から姫路に至る「銀の馬車道」や、 援体制を継続していきます。
援する。
朝来市と養父市に至る「鉱石の道」をツ ・行政や商工会等と連携し、地域活性化
・「生野ひいきの会」
ーリズムに活用し、姫路、生野、但馬連 事業に対する参画、支援を通じて地域・設立 平成 19 年 12 月 1 日携による「面」での広域観光が期待され 経済への貢献に取組む。
・会長 当金庫理事長ています。
・事業 生野銀山開坑 1200 年事業の 継 続 事 業 、生 野 町 の 自然、・町並みや景観の維持、産業遺産の維持・活用・転用に関する事業他
・会員数 個人会員 439 名
法人会員 39 社

タイトル

動機（経過）

取組み内容

成果（効果）

20年3月までの取組み状況に対する評価及び今後の課題（２） 地域全体の活性化につながる多様なサービスの提供
・地域医療・福祉活動に関わる団体 ・地域医療病院や地域社会福祉協議会の職員 ・平成１９年８月
・公共機関として、地域住民に対して「職員 ・公共機関の職員の資質向上に向けた等の職員の資質向上と活性化の資質向上と活性化に向けての研修支援
公立和田山病院にて医師、看護士、技 の資質向上と節度ある対応」を身につけ 研修において、期待通りの研修成果が・兵庫県立松陽高校「アントレプレナ ・銀行からの資金調達過程「借入申込〜融資審 師、事務職を対象に、当金庫研修課に ることを目的に、民間企業のマナー・接遇 あり、地域活性化の一助になったと評
ー入門」授業査」授業へ協力
よるマナー・接遇研修を開催 （参加人 研修を開催、時間的に制約される公共機 価しています。しかし、定期的な研修が商業科 課題研究「企業経営につ数５０名）
関のため、当金庫研修課がこれらの状況 参加者のレベル向上につながるため、いて実社会の中で学ぶ」
・平成２０年３月に合わせた研修計画を策定したことによ 定期開催するためのスケジュールを事
朝来市社会福祉協議会にて新規採用 り、参加人数が大幅に増加し、期待通り 前に立案する必要があります。
ヘルパー、事務職員を対象に、当金庫 の研修成果があったとの評価を得ていま ・兵庫県立松陽高校の実体験研修を機研修課によるマナー・接遇研修を開催 す。に「学生向け金融セミナー」の実施につ（参加人数２０名）
・生徒に「商い」の楽しさ・厳しさを実体験 いて検討段階にあると認識、情報収集
・・兵庫県立松陽高校商業科３年生が、高 に基づき経験してもらい、資金調達の方 から取組みます。
砂市伊保商店街の空き店舗を利用し商 法（借入申込〜融資審査）がどのようなも品販売を計画。「事業計画立案⇒借入 のか商売の厳しさも体験し、一定の成果申込〜融資審査⇒商品仕入⇒販売⇒ があったと評価しています。
収支決算」の流れで企業活動を実体験「借入申込〜融資審査」の部分について授業を担当し、指導を行ないました。

7／8

経営改善支援等の取組み実績【１９年４月〜２０年３月】

（単：％）
期初
債務者数

Ａ

正常先

①

（単位先数）
経営改善支援取組
み率

うち経営改善支援取組
み先数αのうち期末に債務者区分がランクアップした先数αのうち期末に債務者区分が変化しなかった先数

αのうち再生計画を策定した先数

α

βγ

δ

α/Ａ

16142.4

ランクアップ率β/α

再生計画策定率

δ/α

25762

72762499.49.768.4③3330219.1033.3

破綻懸念先④135142121210.4

14.3

85.7

実質破綻先

⑤7730313.9033.3

破綻先⑥

260000000

小 計（②〜⑥の計）

1,033

92

97963

8.9

9.8

68.5

合

2,075

117

995

77

5.6

7.7

65.8

要注意先

1,042

（注）

うちその他
要注意先
うち
要管理先

計

②56.0

・期初債務者数及び債務者区分は１９年４月当初時点です。
・債務者数、経営改善支援取組み先は、取引先企業（個人事業主を含む。）であり、個人ローン、住宅ローンのみの先を含みません。
・βには、当期末の債務者区分が期初よりランクアップした先数を記載しています。
なお、経営改善支援取組み先で期中に完済した債務者はαに含めるもののβに含めていません。
・期初の債務者区分が「うち要管理先」であった先が期末に債務者区分が「うちその他要注意先」にランクアップした場合はβに含めています。
・期初に存在した債務者で期中に新たに「経営改善支援取組み先」に選定した債務者については（仮に選定時の債務者区分が期初の債務者区分と異なっていたとしても）期初の債務者区分に従って整理しています。
・γには、期末の債務者区分が期初と変化しなかった先数を記載しています。
・「再生計画を策定した先数δ」＝「中小企業再生支援協議会の再生計画策定先」＋「ＲＣＣの支援決定先」＋「金融機関独自の再生計画策定先」

8／8

公表数値目標の達成状況（１９年４月〜２０年３月）
公表数値目標実 績

20 年 3 月末

20 年 3 月末

備

公表数値目標の内容「企業概要カード」の整備先数

２，０００先２，０４８先「ひょうご中小企業技術評価制度」の評価取得

３社

２社

政府系金融機関との協調融資

２５件

１５件

創業・新事業資金

６０件

４７件

うち「創業支援特別融資」

２０件

４件

経営改善計画対象先数

１０５先

７７先

債務者区分ランクアップ

９先

９先

スコアリングモデルを活用した無担保ローン件数

５００件

３３９件

スコアリングモデルを活用した無担保ローン金額

６４億円

５７億円

ＴＫＣ関与先に対する融資「ビジネスサポート」

２５先

２９先

売掛債権担保融資

１５０件

１４０件

販路開拓事業（マッチング事業）シーズ調査希望先

２０先

２２先

・ 「公表数値目標」とは、「地域密着型金融」への取組みにおいて公表した数値目標です。
・ 公表数値目標について追加、見直し等を行った場合は、その旨備考欄に記載しております。

考