多様化・重層化する

キャッシュレス決済
第6回

キャリア決済（1）山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

今回はキャリア決済について解説します。

い ③代金引換 ④銀行・郵便局の窓口・ATM での振込・振替 ⑤インターネットバンキング・モ

キャリア決済とはバイルバンキングによる振込の次に当たります。

キャリア決済は、スマホやフィーチャーフォ

国内では大手 4 モバイル通信事業者（NTT ドンから利用したコンテンツ利用料を通信・通話コモ、au、ソフトバンク、楽天モバイル）がす料金と併せて支払う方式です。モバイル通信事

べてキャリア決済を提供しています。サービス

業者からの利用明細には通信料に加えてキャリの概要を表にまとめました。

ア決済利用分が「コンテンツ利用料」などと区別

サービス拡大の経緯して記載されます。
もともとはフィーチャーフォン専用で、NTT開始当初はモバイル通信事業者が運営する公ドコモ、au（KDDI）などのモバイル通信事業者

式サイト限定の支払手段でした。まだスマホもによる公式コンテンツの利用代金を支払う手段なかった 2000 年当時、公式サイトは、NTT ドとしてのサービスでした。しかし、クレジットコモの i モード、au の EZweb などのモバイル通カードの申込み、審査などの手間が不要で、携信事業者が運営するサービスで、データ通信に帯電話の契約がある人なら誰でも利用できる手対応する携帯電話からの利用にほぼ限定されま軽さから消費者に受け入れられ、利用範囲が広した。さらに公式サイトへの出店はモバイル通がりました。今ではスマホばかりでなくパソコ

信事業者による審査に合格した事業者に限定さンからも利用でき、スマホのアプリなどに限られていたため、キャリア決済が利用できるサーず一般的なインターネットショップでも利用でビスの提供事業者も一定の水準に維持されていきる所が増えました。インターネットでの支払ました。

手段では、クレジットカード、コンビニ払い、その後、キャリア決済が比較的普及すること銀行振込、インターネットバンキングの次に多になった 2 つの転機がありました。1つ目の転機

く利用されており、消費者の利用機会は中程度

は各モバイル通信事業者が、それまで公式コンといえるキャッシュレス決済手段です。

テンツでの支払いに限定していたものを一般の総務省の「令和 2 年通信利用動向調査（世帯コンテンツやインターネットショップでも利用編）」によれば、過去 1 年間にインターネットでできるよう解放したこと、次の転機はキャリア商品等を購入した 15 歳以上の人のうち、15.9%決済がスマホで利用できるようになったことでが決済方法としてキャリア決済に当たる「通信す。国内では人気の iPhone ですが、日本で発売料金・プロバイダ利用料金への上乗せによる支開始された 2007 年当初はキャリア決済に対応払い」を利用しています。全体をみると決済方していませんでした。iPhone がキャリア決済

法は多い順に①クレジットカード ②コンビニ払に対応したのは意外に遅く、auとソフトバンク

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国民生活

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キャッシュレス決済
表

キャリア決済の種類

通信事業者

NTT ドコモサービス名称

利用可能デバイス

利用上限金額sp モードコンテンツ
決済サービススマホ・利用者が利用限度額を設定可能
・設定可能利用限度額19 歳まで 10,000 円／月
20 歳以上で契約期間が 1 ～ ３カ月目：10,000 円／月
20 歳以上で契約期間が４ ～ 12カ月目：30,000 円／月2
 0 歳以上で契約期間が 13カ月目以降：3・5・8・10 万円／月
（ドコモによって変更される）

ドコモ払い

スマホ / パソコン

・自動設定で月最大 100,000 円
・利用者が利用限度額を設定することも可能（上限月 10 万円）

d 払い

au（KDDI）

au かんたん決済

備考

・契約、利用、支払い状況などに応じて 1 万・3 万・5 万円／月の範囲内でドコモが設定・変更
・所定の条件を満たすと最大 10 万円／月

スマホ※電話料金合算払いの場合。クレジットカード払いを選択した場合は異なる

2022 年 5 月末まで
6 月以降は d 払いとしてサービス提供2022 年 6 月より開始～ 12 歳：最大 1,500 円／月13 ～ 17 歳：最大 10,000 円／月スマホ / パソコン 18 ～ 19 歳：最大 50,000 円／月
20 歳 ～   ：最大 100,000 円／月

※上記金額を上限に、利用者が限度額を設定可能

ソフトバンク楽天モバイル

ソフトバンク
まとめて支払い

満 12 歳未満：最大 2,000 円／月満 20 歳未満：最大 20,000 円／月スマホ / パソコン
満 20 歳以上：最大 100,000 円／月楽天モバイル
キャリア決済13 歳以下：最大 10,000 円／月
14 歳 ～ 17 歳：最大 20000 円／月
18 歳 ～ 19 歳：最大 50,000 円／月
20 歳以上：最大 200,000 円／月

※上記金額を上限に、ソフトバンクが利用可能額を設定

スマホ※上記金額を上限に、利用者が限度額を設定可能
※クレジットカード払い、デビットカード払い以外を選択している場合利用不可※各事業者のウェブサイトを基に筆者作成（年齢区分等の表記などはウェブサイトのまま）が 2016 年、NTTドコモ

図

キャリア決済の取引の流れ

が翌 2017 年です。

請求
⑤

③
支払

コンテンツ以外に解放

請
求②

決済代行会社

行会社と契約し、より⑥支払

保証会社
サービサー等④
求請

ル通信事業者が決済代利用者の代金未払いが確定した場合

モバイル
通信事業者

キャリア決済を公式する過程では、モバイ

※筆者作成

促
督
⑦

多くのインターネットショップなどでも利用できるようにしました。
さらに、モバイル通信事業者から、加盟店に当たるコンテンツ提供

利用者

モバイル/ECサイト（加盟店）①利用（契約者）● 通信事業者は利用者からの支払い前に加盟店に販売代金を支払い、万一利用者が不払いの場合は保証会社等に請求する体制に変更した● キャリア決済を取り扱う決済代行会社も増加

事業者やインターネットショップなどへの支払いのサイクルを早める化といえます。そのため、通信費の支払いがでために立替払いを行うようになったことと、不きなくなった利用者には、程なくして弁護士事払い者などへの督促、回収業務の一部を保証会務所などから督促の郵便物が届くようなことも社やサービサー（債権回収会社）、弁護士事務起こりました。
先にも述べたとおり、キャリア決済はイン所などに委託するようになったことも大きな変2022.11
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ターネット販売では中程度の利用頻度といえま決済）の支払いをクレジットカードで支払う場合

すが、コンテンツ利用に限定すればクレジットなどがあります。

カードの次によく利用されているようです。結相談の現場でこのように重層化した支払いの果的に、①決済代行会社によって利用できるイ事例があった場合 ①実際に取引で用いられた支

ンターネットショップやコンテンツが大幅に増払手段 ②その際の決済額を支払う二次的な支払えたこと ② iPhone でも利用できるようになり手段（二次支払手段）を分解して整理してくださ

若年層にもキャリア決済の利用の裾野が大きくい。割賦販売法や資金決済法は、①の実際に取広がったことなどが、消費者トラブルを増やす

引で用いられた支払手段に対する規制は明確でことになったといえるように思います。

すが、重層化した二次的な支払手段にも制度を拡大解釈することが難しく、そのために二次的規制のないキャリア決済・重層化の傾向もな支払手段に支払停止や払戻しを求めても、なかなか対応してもらえないことがあります。

キャリア決済は、本連載の第 1 回目
「キャッ●キャリア決済の重層化パターン

シュレス決済の基礎知識」でも述べたとおり広〈重層化していない場合〉①取引時：キャリア決済②通信料の支払いが銀行口座払い→当月末に通信料とコンテンツ利用料を支払いい意味で後払い方式といえますが、利用から通信料と一緒に支払うまでの期間が「2 カ月以内」に設定されていることから、割賦販売法の規制〈重層化している場合〉①取引時：キャリア決済②二次支払手段：クレジットカード→翌月、あるいは翌々月にクレジットカード会社の請求に基づき利用料を支払い対象とはなりません。
先にも述べたとおり、
キャリア決済はクレジットカード並みに決済代行会社も介入する立派な支払手段に成長したといえます。キャリア決済が絡む消費者問題もあり、何らかの規制を求める声が強くなっているのも次の例で、重層化の場合をもう少し整理して事実です。

みましょう。

モバイル通信事業者との契約者には毎月の通（例）iPhone でゲームなどの有料コンテンツを利用した場合信料の支払いをクレジットカードで行っている人が多いことも特徴の 1 つです。通信料がクレ時にクレジットカードで支払うことになります。

①取引時：キャリア決済
支払手段提供者：モバイル通信事業者
取引が行われた加盟店：Apple（デジタルプラットフォーム）
利用サービス：ゲーム内の課金（ゲーム運営会社）

そのため実際の支払いは翌月あるいは翌々月に※この例ではゲーム運営会社がプラットフォームの店子に当たるかどうかは特定しないでおきます繰り延べになります。さらにクレジットカード②実際の支払い（二次支払手段）：キャリア決済の代金をクレジットカード決済
支払手段提供者：クレジットカード会社（包括信用購入あっせん業者）
取引が行われた加盟店：モバイル通信事業者

ジットカード払いに設定されている場合にコンテンツを利用してキャリア決済で利用料を支払うと、当月末、モバイル通信事業者からの請求の支払方法がリボ払いの場合、キャリア決済の利用代金が翌月、あるいは翌々月からリボ払いで支払われることになります。最近増えている
キャッシュレス決済の重層化の一例で、同様なケースは前払式支払手段への残高チャージをク

次回は、キャリア決済のトラブルについて解レジットカードで支払った場合、BNPL（後払い説します。

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