Ver.20.2

世界の法定通貨156種と対応する電子マネーを普及させるプロジェクト

XJPYサービス概要書

Mar. 23, 2022

Exchangers limited（Japan）

私たちは、エンジニアリングを駆使して、金融の世界を革新していくプラットフォーマー企業です。

私たちは、世界各国の通貨156種類に対応する電子マネーと、
交換プラットフォームのアプリ「Exchangers」を発行し、これまでＤＸが進んでいなかった領域に、情報技術を導入して、その領域を活性化させていきます。

金融のあらゆる分野のＤＸを進めることで、金融界のAmazonを目指します。

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1. プロジェクト要約
私たちは世界で通用する全ての通貨（156通貨）（※1）に対応する電子マネー「x-Currency」156通貨を発行する。各種x-Currencyは、アプリ「Exchangers」で保管、送信、受信、交換が可能である。それにより、世界中の通貨に対応した電子マネー「x-Currency」を、世界に普及させていくことを目的とする。

各種x-Currencyは店舗とアプリで購入することができ、いつでも金地金に交換することができる。
外貨両替所「エクスチェンジャーズ」にてx-Currencyを購入することができるほか、アプリ「 Exchangers 」で
各種x-Currency同士を交換することができる。また、アプリで申し込むことで銀行振込によりx-Currencyを購入することができる。
株式会社エクスチェンジャーズは、x-Currencyを発行し、アプリ「 Exchangers 」のiOS版、Android版、PC版を提供する（PC版は予定）。
x-Currencyの発行およびアプリの提供は、日本の法令に従って行われる。

x-Currencyは、日本の資金決済法では「前払式支払手段」（いわゆる「電子マネー」）とされる。
（※1）紙幣を発行している世界の公定通貨は159種あるが、そこから北朝鮮ウォンとイランリヤルとベネズエラボリバルを除いたのが156通貨。エクスチェンジャーズ社は除外した3通貨は取り扱わない。また、硬貨のみを発行する公定通貨は除外している。

x-Currencyは100%担保された電子マネー
当社が発行するx-Currencyは、各種法定通貨と同価値となる電子マネーで、いつでも金地金と交換することができる。各種x-Currencyは100%の担保率によって担保されるため、価値が減退することはない。
そして、各種x-Currencyはアプリ「 Exchangers 」を用いて、世界のどこにいる誰にでも簡単、迅速に、しかも無料で移転することができる。

エクスチェンジャーズ社は、日本の資金決済法に基づき、発行残高の半額を日本国の法務局に供託するほか、残額は現物として分別管理し、100%の担保率を維持する。

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3➢ x-Currencyの概要
エクスチェンジャーズ社は、世界の法定通貨156種に対応するx-Currency 156種を発行する。同社は、販売の対価として受けた代金を全額、その通貨建にて保管する。常に発行額と同額の預金を保持することにより、
x-Currencyの価値が担保される。ただし、インフレ率が高い通貨等は、基軸通貨で保管することがある。
利用者はアプリ「 Exchangers 」を操作することで、x-Currency同士を交換することができ、また金地金の購入代金に充てることができる。x-Currencyの価格は常に法定通貨と同価値として行使できる。

各種x-Currencyは、エクスチェンジャーズ社が、同社の商品である金地金と交換することができる前払支払手段（いわゆる「電子マネー」）として、日本法令に基づいて発行される。

x-Currency 仕様｜名称｜x-Currency（総称）｜個別名称｜XUSD、XEUR、XJPY、XGBP、XCHF 、XAUD、XCAD、XCNY、XHKD、XSGD・・・（計156通貨）｜個別俗称｜x-Dollar、x-Euro、x-Yen、x-Pound、x-Swiss Franc・・・｜Code｜XUSD、XEUR、XJPY、XGBP、XCHF・・・｜発行上限と発行目標額｜無し（利用者の求めに応じて随時発行）｜発行元｜株式会社エクスチェンジャーズ｜特徴｜常に法定通貨と同価値となる。随時、金地金と交換できる。

｜システム｜標準ERC20仕様｜ネットワークモデル｜分散型（プライベート・ネットワーク）｜承認アルゴリズム｜組織内承認｜ブロック生成間隔｜約4秒｜ブロックサイズ｜可変｜購入者に対する制限｜無し｜発行手数料｜無料｜発行価額｜現物通貨と同額（例えば1JPY=1XJPY、1USD=1XUSD）｜行使価額｜現物通貨と同額（例えば1JPY=1XJPY、1USD=1XUSD）

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【要 点】① x-Currencyの発行
エクスチェンジャーズ社は、顧客の求めに応じて、xCurrencyを随時発行する。x-Currencyは日本の法令に従って前払式支払手段として発行するものである。ただし、x-Currencyの顧客への譲り渡しは、日本のエクスチェン

ジャーズの店舗にて対面で行うほか、アプリ「Exchangers」
により非対面で行う。また、アプリで申し込むことにより、銀行振込でx-Currencyを購入することができる。

② 現物通貨の保管
エクスチェンジャーズ社は、各種x-Currencyの発行残高と同額の現物通貨を保管することにより、各種xCurrencyの価値を担保する（但し、日本法令に従って発行残高の半額を日本国法務局に供託し、残額は分別して管理する）。

③ x-Currencyの償却
エクスチェンジャーズ社は、顧客の求めに応じて、xCurrencyを受け取り、金地金を譲り渡す（※2）。金地金の譲り渡しは、日本のエクスチェンジャーズの店舗で実施する。。エクスチェンジャーズ社は、x-Currencyを受領すると同時に償却する。また、x-Currencyの加盟店で決済された
x-Currencyは、その決済と同時に償却する。x-Currency
は現金化することはできないが、加盟店はx-Currencyでの決済分を銀行振込により受領することができる（加盟店の募
集は2022年中に募集を開始する予定）。

（※2）一定の取引については、日本の法令に基づき、取引時確認を実施する。店舗ではx-Currencyから金地金への交換を実施する。金地金の払出しは在庫を上限に実施し、また在庫不足の際は補充するなどにより可能な限り応じる。

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④ x-Currencyの交換と送金
エクスチェンジャーズ社は、アプリ「Exchangers」を通じて、顧客の求めに応じて、各種x-Currency 同士の交換を実施する。また、顧客の求めに応じて、各種x-Currencyの送金を行う。

x-Currency同士の交換・送金

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x-Currency 一覧
欧州
EURユーロ、GBP英ポンド、RUBロシアルーブル、CHFスイスフラン、SEKスウェーデンクローナ、PLNポーランドズロチ、NOKノル
ウェークローネ、DKKデンマーククローネ、CZKチェココルナ、RONルーマニアレウ、HUFハンガリーフォリント、UAHウクライナフ
リブニャ、BGNブルガリアレブ、HRKクロアチアクナ、BYNベラルーシルーブル、RSDセルビアディナール、ISKアイスランドクロー
ナ、GELグルジアラリ、BAMボスニアヘルツェゴビナマラカ、ALLアルバニアレク、MKDマケドニアディナール、AZNアゼルバイ
ジャンマナト、AMDアルメニアドラム、MDLモルドバレウ、SBPスコットランドポンド、GGPガンジーポンド、GIPジブラルタルポンド、
JEPジャージーポンド、IMPマン島ポンド、 - フェロークローネ
アジア
JPY日本円、CNY中国元、KRW韓国ウォン、IDRインドネシアルピア、TWD台湾ドル、THBタイバーツ、HKD香港ドル、MYRマレー
シアリンギット、SGDシンガポールドル、PHPフィリピンペソ、VNDベトナムドン、MMKミャンマー－チャット、MOPマカオパタカ、
KHRカンボジアリエル、LAKラオスキープ、BNDブルネイドル、MNTモンゴルトゥグルグ、INRインドルピー、PKRパキスタンル
ピー、BDTバングラデシュタカ、KZTカザフスタンテンゲ、LKRスリランカルピー、NPRネパールルピー、MVRモルジブルフィア、
UZSウズベキスタンスム、TMTトルクメニスタンマナト、AFNアフガニスタンアフガニ、TJSタジキスタンソモニ、KGSキルギスソム、
BTNブータンニュルタム
オセアニア
AUDオーストラリアドル、NZDニュージーランドドル、XPFパシフィックフラン、PGKパプアニューギニアキナ、FJDフィジードル、
SBDソロモン諸島ドル、WSTサモアタラ、VUVバヌアツバツ、TOPトンガパアンガ、TVDツバルドル
中近東
TRYトルコリラ、SARサウジアラビアリヤル、AED UAEディルハム、EGPエジプトポンド、ILSイスラエルシェケル、QARカタールリヤ
ル、KWDクウェートディナール、OMRオマーンリアル、LBPレバノンポンド、JODヨルダンディナール、BHDバーレーンディナール、
IQDイラクディナール、SYPシリアポンド、YERイエメンリアル
アメリカ大陸USD米ドル、CADカナダドル、BRLブラジルレアル、MXNメキシコペソ、ARSアルゼンチンペソ、COPコロンビアペソ、CLPチリペソ、
PENペルーヌエボソル、DOPドミニカ共和国ペソ、GTQグアテマラケツァル、CRCコスタリカコロン、UYUウルグアイペソ、BOBボ
リビアボリビアーノ、HNLホンジュラスレンピラ、TTDトリニーダドドル、JMDジャマイカドル、XCD東カリブドル、BMDバミューダド
ル、BBDバルバドスドル、BZDベリーズドル、KYDケイマン諸島ドル、PABパナマバルボア、PYGパラグアイグアラニー、SVCエル
サルバドルコロン、NIOニカラグアコルドバ、BSDバハマドル、HTGハイチグルード、SRDスリナムドル、GYDガイアナドル、CUC
キューバ兌換ペソ、AWGアルバフロリン、ANGキュラソー／シント・マールテン アンティルギルダー、FKPフォークランド諸島
ポンド
アフリカ
ZAR南アフリカランド、XAF中部アフリカCFAフラン、XOF西部アフリカCFAフラン、DZDアルジェリアディナール、MADモロッコディ
ルハム、KESケニアシリング、TZSタンザニアシリング、TNDチュニジアディナール、BWPボツワナプラ、NADナミビアドル、MUR
モーリシャスルピー、SCRセーシェルルピー、GMDガンビアダラシ、NGNナイジェリアナイラ、AOAアンゴラクワンザ、SDGスーダ
ンポンド、ETBエチオピアブル、GHSガーナセディ、LYDリビアディナール、UGXウガンダシリング、ZMWザンビアクワチャ、MZN
モザンビークメティカル、MGAマダガスカルアリアリ、RWFルワンダフラン、CDFコンゴ民主共和国 コンゴ・フラン、GNFギニア
フラン、MWKマラウィクワチャ、 ERNエリトリアナクファ、MROモーリタニアウギア、SLLシエラレオネレオン、SZLスワジランドリ
ランゲニ、BIFブルンジフラン、SSP南スーダンポンド、LSLレソトロチ、LRDリベリアドル、DJFジブチフラン、CVEカーボベルデエス
クード、KMFコモロフラン、STDサントメ・プリンシペドブラ、 SHPセントヘレナポンド、SOSソマリアシリング

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このサービス概要書は、x-Currency156種について述べるものであるが、今後、法定通貨以外の価値あるモノの取引システムをリリースする計画であるため、リリースを計画している取引システムを列挙する。各取引シス
テムの詳細については、各取引システムのサービス概要書を参照されたい。

〜参考〜● x-Metal（現物貴金属取引システム）
エクスチェンジャーズ社は、法定通貨と同価値になる電子マネーけではなく、あらゆる価値のあるモノを交換できる取引システムを作り出していく。その一つが「貴金属」。そして、その代表が「金」である。金と同価値となるx-Gold（XGLD）を、アプリ「Exchangers」で、簡単に取引でき、金地金現物と交換もできる。その他、x-Gold
以外にも、下記の各種x-Metalをリリースする予定。
•

x-Gold（XGLD）金地金現物 （2020年リリース、x-Goldサービス概要書参照）•••

x- Platinum（XPLT）プラチナ地金現物（2021年リリース、x-Platinumサービス概要書参照）
x-Silver（XSLV）銀地金現物（2021年リリース、x-Silverサービス概要書参照）
x- Palladium（XPAL）パラジウム地金現物

その他、様々な価値のあるモノを取引するシステムを構築予定。
● x-Diamond（現物ダイヤモンドペッグ）••

x-Diamond(1.0)（XDIA1.0）ダイヤモンド現物（1.0ct）（2021年リリース、x-Diamondサービス概要書
参照）
x-Diamond(0.7)（XDIA0.7）ダイヤモンド現物（0.7ct）（2021年リリース）● x-Commodity（商品先物ペッグ、CFD）（計画中）••••

x-Tokyo Platts Dubai Crude Oil Future（XPDC）東京プラッツドバイ原油先物CFD
x-Tokyo Corn Future（XTCO）東京とうもろこし先物CFD
x-Tokyo Soy Future（XTSO）東京一般大豆先物CFD
x-Tokyo Red beans Future（XTRB）東京小豆先物CFD● x-Stock（上場株式ペッグ、CFD） （計画中）•

x-Toyota（XT7203）トヨタ株式CFD•••

x-NTT Docomo（XT9437）NTTドコモ株式CFD
x-Google（XGOOGL）グーグル株式CFD
x-Apple（XAAPL）アップル株式CFD● x-ETF（上場投資信託ペッグ） （計画中）•

x-SPDR Dow Jones Industrial Average ETF（XDOW） ダウ工業株平均••

x-Nikkei225（XT1321）日経225連動型上場投信
x-Nikkei Inverse（XT1571） 日経平均インバース上場投信

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8また、下記のように、収益性のある権利の取引システムも計画している。
不動産、航空機、特許等、一件当ごとに取引システムを立ち上げ、受益権を割り当て、保有率に従って、毎月、XJPYやXUSD等で収益を配当する計画。

その他、下記の取引システムを計画している。
● x-Realestate（不動産受益権）● x-Aircraft（航空機受益権）● x-Patent（特許受益権）● x-Racing horse（競馬馬受益権）

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9➢ アプリ「Exchangers」の概要
当社は、各種x-Currencyを自由に交換できるアプリ「Exchangers」をAndroid版、iOS版、PC版を無料で提供する（PC版は予定）。

Exchangersには、保管機能、送信機能、受信機能、交換機能、管理機能等を装備する。
顧客は、Exchangersで各種x-Currencyを自由に交換することができる。

Exchangers（Android版、iOS版、PC版）基本機能•

基軸通貨設定機能：基軸通貨を156種の公定通貨から選択することができる•

保管機能：各種x-Currencyを保管することができる•

送信機能：各種x-Currencyを送信することができる•

受信機能：各種x-Currencyを受信することができる•

交換機能：各種x-Currencyを相互に交換することができる•

交換レート表示機能：全通貨の全組み合わせの取引レートを表示する機能•

アドレス帳機能：アドレスに任意に名前を付けて管理することができる•

履歴表示機能：送受信および交換の履歴を閲覧することができる•

合計額表示機能：ウォレット内の全資産の時価の合計額を基軸通貨で表示する•

入金機能：XJPYの購入代金を銀行振込により払い込むことができる•

スウィープ機能：スウィープ機能専用のQRコードを読み取ってXJPYを吸い上げることができる

今後実装を予定している機能•

言語選択機能：158言語から選択することができる（国際版のみ）•

メッセージ機能：送金時にメッセージを添付することができる•

送金予約機能：予め日時を決めて送金を予約することができる•

KYC機能：本人確認をすることで機能を拡大させることができる

取扱アイテム（現状）x-Currency（156種）、x-Gold、x-Platinum、x-Silver、x-Diamondステータス制度（予定）
資産保有残高に応じてステータスを付与し、交換手数料等を優遇する会員のステータスはExchangersに表示する
提供元
エクスチェンジャーズ社（日本法令に準拠）

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2. 価値が保証されている「電子マネー」
x-Currencyは前払式支払手段（いわゆる「電子マネー」として発行されている。私たちは、日本の法令に従って、発行残高と同額の現金を保有し、そのうちの半額を法務局に供託している。また、x-Currencyを常に現物通貨と同額で行使でき、また金地金と交換することができる。

現物通貨の保管
エクスチェンジャーズ社はx-Currencyの売却代金を全額、当該通貨建てで保管する。例えば1,000 XUSDを売却した際に顧客から受け取った1,000 USDは全額、ドル建てで保管する。同様に1,000 XJPYを売却した
際に顧客から受け取った1,000 JPYは全額、円建てで保管する。

法務局への供託
エクスチェンジャーズ社は、日本の資金決済法に基づき、3月末と9月末の基準日に発行残高を算出し、その半額を法務局に供託している。

法務局に供託する通貨は日本円であるため、各種x-Currencyの発行残高と保有する当該現物通貨が同額となるように、調整を図る。また、インフレ率の高い通貨等は基軸通貨で保管することがある。

現物通貨と同額で金地金と交換
エクスチェンジャーズ社は、各種x-Currencyを、常に当該現物通貨と同額にて、金地金との交換に応じる。

これらのことを実行することにより、各種x-Currencyは価値の裏付けを持ち、いつでも、法定通貨と同価値で行使し、あるいは法定通貨と同額の評価で金地金と交換可能になる。
ただし、XUSDはUSDに対して価格が安定するが、USD以外、たとえばJPYに対しては為替により価格が変動する。その他の通貨についても同様である。

➢ 両替を受け付けた場合の処置
例えばXUSDからXJPYへの交換など、x-Currency同士の交換を受け付けた場合は、発行額に変動が生じるため、各対応する法定通貨の保管高を調整する必要が生じる。XUSDを買い付けてXJPYを売却した場合は、USD建ての預金等をJPY建ての預金等に振り替える必要がある。エクスチェンジャーズ社は、顧客の交換と逆の取引を実施し、各種x-Currencyの発行残高と同額の現物を保持する。このようにして、常に各種xCurrencyの発行額と、その対応する法定通貨の保有残高を一定に保っている。

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113. 顧客が直面している問題
私たちは日常生活において頻繁に資金の決済を行っている。国や地域によってその態様は異なるが、現金、現金書留、銀行振込、クレジットカード、電子マネーといった支払い手段が利用されている。それぞれ一長一短あるため、ここで検討を加えたい。

➢ 現金による決済
現金の受け渡しには手数料がかからない。しかし、現金の場合は対面で受け渡す必要があるため、離れた場所から払い込むことができない。また、現金を郵便で送る方法を用いれば、遠隔地に現金を直接受け渡すことができる。しかし、現金を郵送するには経費はかさみ、保険を掛ける場合はさらに高額となる。また、海外で現金を使用する場合は、主に外貨両替を利用して現地通貨を用立てるが、相応の外貨両替手数料を負担しなければならない。また大きな金額を決済する場合、現金はかさばるため不向きとされる。100ドル相当の高額紙幣が無い国においては、現金の体積は膨れ上がるため、外国に搬送することは困難である。また、現金はその性質から、IoTのマイクロペイメントには利用できない。

➢ 銀行振込による決済
銀行振込はATMやネットを通じて簡単に振り込みができる利点がある。しかし、受け取り先が銀行口座を持っていなければならず、送金手数料も生じる。また、原則として土日祝日は送金自体ができない。また、国際送金をする場合は、高額な送金手数料と外貨両替手数料が課されるだけでなく、送金から着金まで早くとも三日を要する。また、送金元だけでなく、送金先にも手数料が課される。銀行口座をハブとして使うことを嫌う国においては、銀行口座に入金する段階で、資金の出所を証明する必要が生じる場合があるため、煩雑な書類を用意しなければならない場合がある。また、小額の振込でも定額の振込手数料が生じるため、マイクロペイメン
トには適さない。

➢ クレジットカードによる決済
クレジットカードは普及が進み、世界で多くの人が利用している。しかし、専用端末が必要であり、カードの取扱いをしていない店舗では用いることができないため、個人間のやり取りには使用できない。問題になるのは海外での使用である。普段と同じように使えるため一見便利に思えるが、VISAインターナショナルとMasterCardインターナショナルが外貨に交換するレートに、海外利用にかかる事務処理コストとして1.63％をプラスしたレートで換算される他、海外のATMでキャッシングする場合はさらにキャッシング手数料と支払い日までの金利が生じるため、大きな負担となる。また、店舗によっては利用下限を定めている場合があるほか、ランチでのカード支払いを受け付けない店もある。それにクレジットカードは極少額の利用ができないため、マイクロペイメントでは利用できない。

➢ 従来の電子マネーによる決済
電子マネーも近年急速に普及が進んでいる。利用には手数料がかからないため、顧客にとって利用価値は高い。しかし、電子マネーはクレジットカード同様、店舗が加盟店登録を済ませないと利用できず、店舗は、電子マネーでの売り上げ分につき運営会社に手数料を支払うことになるため（期間限定で手数料を無料にして

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12いる電子マネーはある）、現金客を歓迎する傾向が生じる。また、弱小店舗では、クレジットカード同様、手数料負担を嫌って、電子マネーを受け付けない店も多い。また、一部の電子マネーは個人間のやり取りが可能だが、オンラインで稼働しない電子マネーは個人間のやり取りができない。また、一部電子マネーはが特定の海外で利用可能なものがあるが、原則として海外では使用することができない。また、一部の電子マネーを除いてネッ

ト上での決済ができないためIoTのマイクロペイメントには利用できない。また、ネット上での決済が可能な電子マネーでも、極小額に対応していないため、やはりマイクロペイメントには利用できない。

➢ x-Currencyが解決できること
これまで検討してきたように、各支払い手段には、それぞれ欠点があった。これらの、ほとんど全ての欠点を解消するのがx-Currencyである。
x-Currencyはブロック生成間隔が狭く、かつプライベートチェーンで稼働するため、混雑状況に左右されることなく、世界のどの地域に送金するにも、安定的に約4秒以内で決済が完了する。現金を郵送し、あるいは国際送金で何日も待たされることもない。国境をまたいで巨額の現金を運ぶ必要もなくなる。
x-Currencyはアプリ「Exchangers」をダウンロードすることによって、誰でも手元に保管・送受信することが可能である。どんな法人や個人でも、デバイスとインターネット環境さえあれば、x-Currencyを受け取ることができるため、銀行口座が不要なばかりか、クレジットカードや電子マネーのような専用端末がなくても決済できる。
x-Currencyは送金手数料が無料である。日常の決済における手数料負担を軽減することができるため、年間を通じて経費を大きく節約することができる。特に外国への送金にあたっては、従来の手数料が高額であったため、大幅なコスト削減が可能になる。また、x-Currencyは送金手数料が無料で、例えばXUSDの最小単位を0.000000000000000001 XUSDに設定しているため、IoTのマイクロペイメントにも利用可能である。
また、x-Currencyの加盟店での決済については、加盟店の負担は、他のどの決済手段よりも安価になるように手数料率を設定する（2022年中に加盟店募集予定）。
このようにx-Currencyは、前に指摘した他の支払い手段で顧客が直面している問題を、ことごとく解決することができるのである。

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4. 企業が直面している問題
次に、前項と同様、資金決済において企業が直面している問題について検討していきたい。企業の資金決済には、顧客から代金を受け取る場合と、取引先に代金を支払う場合の両方がある。代金受取では、現金、銀行振込、クレジットカード、電子マネー、暗号資産等、また代金支払いでは現金と銀行振込が主に用いられている。それぞれ一長一短あるため、ここで検討を加えたい。

➢ 現金による決済
現金に関しては、企業は、顧客と同様の問題に直面しているほか、現金を取り扱うことによって生じる特有の問題がある。たとえば、受け渡す現金を事前に準備・保管しなくてはならず、小銭が不足すれば釣銭を渡すことができなくなるため、取引自体が行えなくなる危険がある。近年は、小銭へ交換する銀行の両替手数料が高くなる傾向があり、企業の現金取扱いによるコストが上がっている。また、顧客から偽造紙幣を掴まされる危険もあり、強盗に遭うリスクも拭えない。また、店頭での現金の受け渡しが多くなるほど、受け渡しミスによる誤差が生じるリスクも高くなる。その性質からマイクロペイメントには利用できない。

➢ 銀行振込による決済
銀行振込に関しては、企業は、顧客と同様の問題に直面している。なかでも手数料負担は企業の収益を圧迫する。また、顧客から送金を受ける場合においても、顧客は一定額の手数料を負担しないといけないことから、小額の振り込みは倦厭されるという問題も生じる。特に国際送金は手数料が高いうえに手続きも煩雑で、しかも着金まで数日を要するだけでなく、受け取る側にも手数料が課される。そのため、送る側にも受ける側にも負担が大きい。また、そのような理由から、小額を国際送金でやりとりすることは現実的ではない。また、個人が銀行口座を開設することが困難な国もあり、そのような国では企業は個人から銀行振込を受けることが困難である。
極小単位を扱えないため、マイクロペイメントには利用できない。

➢ クレジットカードによる決済
クレジットカード（デビットカードを含む）に関しては、カード決済を希望する顧客の需要に応えることができる
反面、カード会社に支払う手数料は企業収益を圧迫する。特にECではカード決済が主流であり企業の負担は大きい。また、手数料は一定比率で徴収されるため、高額の決済では高額の手数料が要求される。また、クレジットカードを保有することが困難な国もあり、カードと銀行口座を持たない人から送金を受け付けることは困難である。

➢ 従来の電子マネーによる決済
電子マネーについては、決済時間が短いため、会計の効率を上げることが可能である。しかし、導入に当
たっては各種電子マネーの運営者と契約し、事前に決済機や専用システムを用意する必要がある。また、運営者に払う手数料も高く、企業の収益を圧迫する。また、ネット上で決済できない電子マネーも多く、他国の電子マネーを網羅することは現実的ではない。

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14➢ x-Currencyが解決できること
これまで検討してきたように、各支払い手段には、それぞれ欠点があった。これらの、ほとんど全ての欠点を解消するのがx-Currencyである。
x-Currencyは、前項の「顧客が直面している問題」で指摘したことと同様の解決が可能である。
それ以外にも、x-Currencyはクレジットカード、デビットカード、電子マネー等で支払いを受けた場合と異なり、受け手である企業が負担する手数料が、他の決済手段と比較して最も低い率となる。この点は、企業に極めて大きな負担軽減となる。
また、クレジットカード、デビットカード、電子マネー等では、受け手の企業が前もって契約し、端末やシステムを導入する手間が煩雑だが、x-Currencyの場合はウェブから簡単にツールを無料で入手でき、しかもツール
は多言語で提供するため、導入が簡便である（ただし、加盟店の募集開始は2022年中を予定している）。
このようにx-Currencyは、前に指摘した他の支払い手段で顧客が直面している問題を、ことごとく解決することができるのである。

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5. x-Currency と Exchangers の利用方法
x-Currencyは各国の法定通貨と同価値となる電子マネーである。誰でも、瞬時に、確実に、どこにでも移転できるだけでなく、価値が固定されている。そのため、x-Currencyは、従来の通貨と同じような機能を持つだけ
でなく、従来の通貨では成し得なかった新しい機能をも持ち合わせる。したがって、その利用方法は、多岐に渡り枚挙に暇がない。利用者が新たな利用方法を考案することも歓迎したい。ここでは、代表的な利用方法をいくつか紹介する。

➢ 外貨両替アプリ「Exchangers 」では、各種x-Currency同士を、銀行電信レートよりも安い手数料で両替することができる。

➢ 決済手段xoin walletの利用者同士では、x-Currencyを瞬時に移転することができる。Exchangersは無料でダウンロードできるため、誰でも直ぐに利用者となることができる。 x-Currency加盟店で、当該通貨建てで利用することができる（加盟店の募集開始は2022年中を予定している）。
事業者も一般ユーザーと同様に、いつでもExchangersを無料でダウンロードすることができ、何の手続きを経ることなくx-Currencyの受け取りが可能となる。ただし、XJPYで売り上げ金を受け取るには、事前に加盟店登録をする必要がある。他の決済手段と異なり、手数料が低い利率となるため、決済手段としてx-Currencyを導入するメリットは大きい。

➢ マイクロペイメントの決済手段
x-Currencyは極小単位にも対応しているため、IoTの普及で拡大が予測されるマイクロペイメントにも対応できる。XUSDの最小単位は0.000000000000000001 XUSDで、他の通貨も同様である。

➢ 国内決済・国際決済
Exchangersを用いることで、国内国外を問わず、瞬時に、確実に、どこにでもx-Currencyを移転することができる。しかも、送金手数料は無料である。送金先がExchangersを持っていなくても、簡単に無料でダウンロードできるため、簡単に利用を開始することができる。
また、国際送金の場合、Exchangersを用いることで、銀行電信レートより遥かに安いレートで両替することができる。それを、世界のどの国や地域にも送金することが可能である。

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16➢ 価値の貯蔵段
x-Currencyは常に該当する法定通貨建てで金地金と交換することができるため、価値を貯蔵する機能を持つ。しかも、x-Currencyは156種類の通貨に対応しているため、好きな通貨を好きなだけ保管することができる。

➢ 金融資産・不動産・債権等への投資（一部リリース済み、一部予定）
今後、x-Metal、x-Commodity、x-Stock、x-ETF、x-Real Estate、x-Aircraft、x-Patent、x-Racing
horse等を順次発行していく。それにより、Exchangersを用いて、世界の多くの種類の金融資産、不動産、債
券その他価値のあるものを、自由に売買、あるいは移転することが可能となる。

➢ 配当金の受け取り（予定）x-Real Estate、x-Aircraft、x-Patent、x-Racing horse等の収益性のあるものについては、配当が生じる
が、Exchangersを通じて当該配当を受け取ることが可能となる。

➢ 「Exchangers card」 （予定）
Exchangers cardは、 x-Currencyでチャージ可能な6通貨のマルチカレンシーのデビットで、これ一枚でマスターカードが使える店でx-Currencyでの支払いが可能になる（当初より計画が遅延している。発行予定時
期は未定）。
たとえば、米国でドル建てで決済した場合、ドル残高から差し引かれ、また欧州でユーロ建てで決済した場
合、ユーロ残高から差し引かれる。これにより、外国で使用してもカード会社所定の為替手数料がかからないだけでなく、国境をまたくことで生じるクロスボーダー手数料もかからない。そのため、海外を行き来する利用者にとっては利便性が高い。また、国内においては、x-Currencyの非加盟店でもマスターカードの加盟店であ
れば、Exchangers cardによりx-Currencyでの支払いが可能となるため、利便性が広がる。

マスターカードが使える
世界中のすべての場所で➢ ポイントサービスやその他電子マネーとの連携
日本国内のポイントサービスやその他電子マネーと連携することで、Exchangersがそれらのハブとなることを目指す。2020年にPontaポイントをXJPYに交換するプログラムを開始した。

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6. システム構築
2019年12月にx-Currencyの供給を開始し、2020年5月にアプリ「Exchangers 」をリリースした。その他、x-Currency管理システム等、付帯するシステムを構築した。各種ツールはリリース後も、随時システムを改修しアップデートを実施する。

➢ x-Currency■ Ver.1 第一期リリース （2019年12月）
・プライベート・ネットワーク
・x-Currency 156種類➢ 日本版 Exchangers■ iOS 版、Android 版 Ver.1 第一期リリース （2020年5月）
・リリース元：エクスチェンジャーズ（日本法人）
・配布範囲：日本
・取扱通貨：各種x-Currency
・言語：日本語
・搭載機能
基軸通貨設定機能（156通貨から選択可）
保管機能
送受信機能（送信手数料は当面無料）
交換機能
交換レート表示機能
アドレス帳機能
履歴表示機能合計額表示機能
購入機能（銀行振込）
金地金交換申込機能

・取扱上限
送金、交換ともに上限無し■ iOS 版、Android 版 Ver.2 第二期リリース （2021年中予定）（変更点のみ表示）・ステータス制度導入（x-Currencyの保有残高に応じて優遇する制度）・追加搭載機能

メッセージ機能
手数料システム（内容については検討中）
KYC機能
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■ PC 版 Ver.1 第二期リリース（2022年中予定）
・リリース元：エクスチェンジャーズ（日本法人）
・搭載機能（iOS版、Android版 Ver.2と同じ）■ iOS 版、Android 版 Ver.3 第三期リリース （2022年中予定）
・追加搭載機能Exchangers対応
スウィープ機能
送金予約機能➢ x-Currency Website
x-Currencyの公式ウェブサイトで、x-CurrencyとExchangersに関する情報を提供するほか、x-Currencyを売買する。顧客は、主要法定通貨を支払うことで156種のx-Currencyを購入することができる（予定）。

■Ver.1 第一期リリース （2019年11月）・リリース元：株式会社エクスチェンジャーズ■Ver.2 第二期リリース （2020年5月）（変更点のみ表示）
・搭載機能
入金申込

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7. x-Currency の法的性質
法管轄
x-Currencyは、日本法人である株式会社エクスチェンジャーズが日本の法令に基づいて日本で発行する。
x-Currencyは、エクスチェンジャーズ社が売り渡す。またx-Currencyは、エクスチェンジャーズ社が金地金との交換を実施する。x-Currencyの販売及び交換には、その売買が行なわれる国の法令が適用される。

法律上の分類x-Currencyは、日本においては、資金決済法が定める「前払式支払手段」である。顧客は、同社から他のxCurrencyや金地金を買い受ける際に代価の弁済のために用いることができる。同社は資金決済法の規定に従い、発行残高の半額を法務局に供託する。

販売における制限
当面、日本においては、エクスチェンジャーズ社が店頭でx-Currencyを販売する際には、代価の弁済として日本円のみを受け付けるものとする。

払戻の法律構成日本においては、資金決済法により、前払式支払手段の払戻が制限されているため、エクスチェンジャーズ
社は金地金の払出しのみを実施することとし、現金の払出しは実施しない。

銀行法・出資法に抵触しないこと
日本においては、銀行法が禁止する「預金」、また出資法が禁止する「預り金」の該当性が問題となる。xCurrencyは、資金決済法の前払式支払手段であるため、預金・預り金には該当しない。発行元のエクスチェンジャーズ社は現金の払出しを行わないため、銀行法の「預金」、出資法の「預り金」には該当しない。

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8. マネロン・テロ資金供与対策
特定取引
x-Currencyの販売、両替取引、金地金取引に当たり、世界標準のマネロン・テロ資金供与対策を実施する。
実施要領は次の通り。下記の取引A～Eについては、取引時確認を実施する。また、これに該当しない取引は取引時確認を要さない。

■ A 200万円相当額超の取引
一度の金地金取引の総額が、日本円で200万円相当を超える金額の取引がこれに該当する。

■ B 特別の注意を要する取引
疑わしい取引特定事業者が有する一般的な知識や経験、商慣行から著しく乖離しているような取引
同種の取引の態様と著しく異なる態様で行なわれる取引
疑わしい取引に該当するとは直ちにいえないまでも、その取引の態様等から類型的に疑わしい取引に該当する可能性のあるもので、業界における一般的な知識、経験、商慣行等に照らして、これから著しく乖離している取引等が含まれる。

■ C 閾値以下の複数の関連する取引の合計値が閾値を超える場合一度の金地金取引の総額が、日本円で200万円相当未満であっても、続けて別の取引をすることで、取引の総額が、日本円で200万円相当超となる場合がこれに該当する。

■ D ハイリスク取引
次の各号に該当する取引は「ハイリスク取引」として扱うこととする。

・犯罪収益移転防止制度の整備が不十分な国・地域に居住または所在する顧客等との取引、又は、当該国・地域に居住又は所在する者に対する財産の移転を伴う取引。特に、北朝鮮の北朝鮮ウォン、イランのイラン
ディナールの両替に関しては、例外なくハイリスク取引として扱うこととする。また、イランの核問題に関する国
連安保理決議第2231号に基づき取引が禁止されている者、北朝鮮の核関連その他の大量破壊兵器関連及び弾道ミサイル関連計画に関与する者、北朝鮮の核関連、その他の大量破壊兵器関連及び弾道ミサイル関連計画等に関与する者、タリバーン関係者、テロリスト、テロ支援団体関係者、コンゴ民主共和国に対する武器禁輸措置等に違反した者、スーダンにおけるダルフール和平阻害関与者、ソマリアに対する武器禁輸措置等に違反した者、リビアのカダフィ革命指導者及びその関係者、シリアのアル・アサド大統領及びその関係者、ク
リミア自治共和国及びセヴァストーポリ特別市のロシア連邦への「併合」又はウクライナ東部の不安定化に直接関与していると判断される者、中央アフリカ共和国における平和等を損なう行為等に関与した者、イエメン共和国における平和等を脅かす活動に関与した者、南スーダンにおける平和等を脅かす行為等に関与した者等であると疑われる場合は、ハイリスク取引として扱うこととする。

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・外国政府等において重要な地位を占める者（外国PEPs）およびその家族、あるいは外国PEPsとその家族が実質的支配する法人が200万円相当額超の両替をする場合
・取引時確認がなされた後に、その本人確認がなされた顧客等とは別の者が、取引の正当な権限者である当該顧客等を装って取引をしようとしている、あるいはそれが疑われる場合（なりすまし取引）・取引時確認の際に、取引の相手方がその取引時確認に係る事項を偽っていた疑いがある場合（虚り取引）■E ハイリスク取引が200万円相当額超となる場合「ハイリスク取引」で、かつ一度の金地金取引の総額が、日本円で200万円相当を超える金額の取引がこれに該当する。

アカウント停止措置
顧客が規約に違反した場合や、顧客がx-Currencyやアプリ「Exchangers」を犯罪に用いたと疑われる場合
等に、特定のアカウントを停止し、あるいは過去の送金を無効とすることにより、犯罪資金の移転阻止を図る。

取引情報の開示
各国の裁判所の決定および、各国の捜査当局と税務当局等の要請により、顧客の取引情報等を開示することがある。

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取引時確認の実施方法■通常の取引時確認

取引類型Ａ～Ｃについては通常の取引時確認を実施する。
個人については、氏名、住所、生年月日、また法人については、名称、本店または主たる事務所の所在地、事業の内容、取引担当者名、取引担当者の権限、取引担当者の氏名・住所・生年月日を下記の書面により確認する。

個人および法人の取引担当者の氏名、住所、生年月日については、○ グループⅠから証明書1点を確認する○ グループⅡから証明書2点を確認する○ グループⅡから証明書1点、グループⅢから証明書1点を確認する（グループⅠ）
運転免許証等、身分証明書、旅券等の公的証明書で、氏名、住所、生年月日の記載および写真の掲載があるもの。
（グループⅡ）
その他公的機関が発行する証明書で、氏名、住所、生年月日の記載があるもの。
（グループⅢ）
納税証明書、公共料金の領収書

法人のその他の項目については、登録事項証明書または印鑑登録証明書から確認する。また、法人の取引担当者の権限については、委任状により確認するほか、法人を代表する権限を有する役員として登記されていることを公的証明書から確認する。
また、顧客の申告により、取引を行う目的を確認するほか、個人の場合は職業、法人の場合は事業経営の実質的支配者の氏名、住所、生年月日を確認する。

■ハイリスク取引における取引時確認
取引類型Ｄ～Ｅについては通常の取引時確認に加え、次の証明書を追加して確認する。個人の場合は、グ
ループⅠ～グループⅢから証明書をもう1点追加して確認する。法人の場合は、法人の取引担当者の、グループⅠ～グループⅢから証明書をもう1点追加して確認する（日本法人については、登録事項証明書と印鑑登録証明書の両方を確認する）ほか、実質的支配者の氏名を次の書面から確認し、実質的支配者の住所と生年月日を申告により確認する。資本多数決法人では、株主名簿、有価証券報告書等、当該法人の議決権の保有状況を示す書類。資本多数決法人以外の法人では、登記事項証明書、官公庁から発行または発給された書類等で、当該法人を代表する権限を有している者を証するもの。
同時に、資産および収入の状況を次の書面により確認する。個人については、源泉徴収票、納税申告書、預貯金通帳、預金残高証明、給与明細書、納税証明書、法人については貸借対照表、損益計算書、預貯金通帳等。

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9. セキュリティー対策
x-Currencyのセキュリティーについては、セキュリティー上の観点から、具体的な対策については一切公表

しないこととしている。しかし、ここでは、リスクが生じない範囲で概略を述べる。

➢ 認証システムの導入
アプリ「Exchangers 」は、生体認証およびPINコードを設定することができる。
生体認証については、iOSとAndroidの両方で顔認証または指紋認証に対応している。指紋認証では他人がロックを解除できる可能性は5万人に1人の確率だったが、顔認証では精度がさらに向上した。たとえばiOSの場合では、顔認証システムで他人がロックを解除できる可能性は100万人に1人とされている。
PINコードについては、生体認証を有効化した後に任意に設定可能となっていて、生体認証でロックを解除できない場合にPINコードでの認証が可能となる。

Exchangersが認証を求めるのは下記の項目である。
・x-Currencyの送金・支払・各種x-Currency同士の交換
・認証サインの確認
・貴金属現物引出し時の送信・セキュリティー機能の無効化➢ サーバー攻撃への対応
x-Currencyのトランザクションを記録した台帳はプライベート・ネットワークで稼働している。トランザクションを記録したコンピューターが外部と接続されていないため、外部からx-Currencyの台帳にアクセスすることが不可能な仕組みになっている。したがって、外部からx-Currencyの台帳が攻撃されることは、原理的にあり得ない。
また、 x-Currencyは外部からアクセスできないため、量子コンピューターによる攻撃のリスクもない。

➢ 天変地異や戦争への備え
x-Currencyは、予測不能な天変地異や戦争に備えるため、複数の国に、複数のサーバーを設置している。
それらすべてのサーバーが停止しない限り、x-Currencyのシステムが停止することはない。
また、天変地異等で一部のサーバーが停止しても、非被災コンピューターで稼働を維持するほか、当社の「緊急時対応に関する規則」および「緊急時対応計画」に従って、事象発生後、直ちに非被災地域にサーバーを新規に構築して稼働させる体制を整えている。

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➢ 金融資産の安全な保管
当社が提供するアプリ「Exchangers」は、利用者が自ら認証サインを管理する型であるため、当社は利用者の資産を預からないビジネスモデルになっている。そのため、当社は利用者の資産等を保持しないため、第三者に奪取されるリスクはない。
当社は、x-Currencyの発行残高に相当する各種法定通貨の現金を保有している。その内半額は資金決済法に従って日本国の法務局に供託し、日本銀行の口座で保管される。また、その他の日本円現金は日本の銀行の普通預金に預金している。ハッカーや窃盗団が、これら銀行の口座に保管されている日本円現金を盗み出すことは原理的に不可能である。
また、米ドルをはじめとする外国通貨は、一部を外国銀行の預金、また一部を現金で金庫に保管している。
銀行預金は奪取不能であり、金庫の現金も保険で担保されているため、万一窃盗に遭っても保険会社が全額補償するため、当社にリスクはない。
また、当社が保管する貴金属地金および宝石も、分散して堅固な金庫に保管していて、外国紙幣同様、窃盗などの被害は保険により補償される。
以上の理由により、ハッキングや窃盗により当社が所有・管理する金融資産が失われることはない建付けになっている。

➢ 利用者の紛失への対応
利用者がExchangersの認証サインを紛失するなどして、x-Currencyが失われた場合は、一定の要件を満たせば再発行により損失を補償することとしている。
現状で再発行可能なのは、x-Gold、x-Platinum、x-Silver、x-Diamondに限られる。各規約に従って、事前に登録したメールアドレスへのメールを受信でき、事前に登録した秘密の質問の答え3つを正確に回答でききれば、新規発行する。
x-Currencyの再発行については、検討中。

➢ 内部不正への対応
x-Currencyの運用システムは、不正を検知しやすい仕組みになっていて、痕跡なしで不正行為をするには多大な労力が必要になる。また、個人情報や利用者の資産などは預かっていないため、労力に見合う報酬を得られない。以上の理由により、内部においても不正を働くインセンティブが働かない。

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10. 実行機関
法人概要

株式会社エクスチェンジャーズ （英文社名：Exchangers Co., Ltd.）〒100-0005 東京都千代田区丸の内3-3-1 新東京ビル1階
代表取締役社長 竹田恒泰
｜資 本 金 ｜ 2億3,852万円 （払込資本金 3億2,704万円）｜創業｜ 平成28年7月1日｜従業員数｜ 10名｜年

商｜ 約100億円

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11. スタッフ➢ 株式会社エクスチェンジャーズ 主要メンバー プロフィール

竹田 恒泰
平成10年3月慶應義塾大学法学部法律学科卒業。作家。平成28年に株式会社
エクスチェンジャーズを設立して、外貨両替業務を開始し、三年間で年商100億円の企業に育て上げた。平成30年にExchangers projectを立ち上げ、その総責任者としてプロジェクトを統括してきた。

石橋 正敏
平成15年3月大阪大学大学院修了、同年株式会社NTTDATAに入社。平成24
年5月株式会社バロッコ代表取締役に就任。多業界の基幹システム、業務システ
ムの上流工程から開発のプロジェクトマネジメントを経験し、株式会社エクスチェン
ジャーズの外貨両替システムの構築に携わる。現在は、Exchangers projectのシステム開発のPMを担当する。

徳永 煌季
平成22年早稲田大学国際教養学部卒業、同年JPモルガン証券に入社。債券及びデリバティブ商品の決済業務を担当した後、法人営業として上場金融派生商品の提供や助言業務等に従事。平成26年から地方自治体に対する不動産再生事業を手掛け、現在はエクスチェンジャーズ社の財務を統括する。

山崎 仁
平成7年大阪市立デザイン教育研究所卒業後、海外留学。帰国後に古物・美術品のインターネットショップを運営しeコマース草創期から成熟期を経験。平成28
年株式会社エクスチェンジャーズ創業から携わり、外貨両替業務のノウハウを構築、エクスチェンジャーズの全国展開に貢献する。香港店運営を経て現在は全店
舗業務を統括する。

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奥田 雄馬
平成25年関西学院大学経済学部卒業、同年システム開発企業にSEとして入社
し、IT技術やプロジェクトマネジメントを学ぶ。平成29年ブロックチェーン関連のス
タートアップ企業に役員として就任。イーサリアムを用いたアプリケーションの開発、
マーケティングに従事する。現在はExchangers projectにて、先端IT技術の導入やシステム全体の設計、構築を担当する。

福田 寛充
平成27年東京大学大学院薬学系研究科薬科学専攻修了、同年システム開発企業に入社。不動産管理システムなどの開発に従事。平成29年スタートアップ企業の役員に就任。イーサリアムブロックチェーンを利用したアプリケーションの開発に従事する。現在はExchangers projectのエンジニアとしてモバイルアプリの開発などを担当する。

田岸 三佳
Sydney Institute of Technology (TAFE NSW) にてグラフィックデザイン科を専攻。卒業後、国内外のデザインオフィスや広告代理店に勤務。平成22年にTHREE designを開業。各種印刷物・ウェブサイト・広告等、多岐にわたるジャンルのデザイン・制作に従事する。Exchangers projectのビジュアルデザインを担当する。

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12. ロードマップ
201802月14日
08月中旬
08月下旬

Exchangers project立ち上げ
第一回第三者割当増資
第二回第三者割当増資

2019
8月

Exchangers β版リリース、テスターを募集

12月

国際版Exchangersリリース
x-Currency ver.1（プライベートチェーン）（日本法人）
・x-Currency 156種
国際版Exchangers ver.1（iOS版、Android版）（香港法人）
・英語
・送金手数料は当面無料

2020
5月

日本語版Exchangersリリース
日本版Exchangers ver.1（iOS版、Android版）（日本法人）
・日本語・送金手数料は当面無料

7月

エクスチェンジャーズ社とエクスコイン社が事業統合

11月

x-Gold リリース

2021
x-Platinum、x-Silver、x-Diamond リリース

春
夏頃

Exchagers ver.2リリース（以降「予定」）
NFTの保管・送受信
保険・レンディングサービス
x-Solar（太陽光発電所）他

秋頃

第三者型前払式支払手段登録（見込み）
代理店決済システム、EC決済システム リリース

2022
春頃

日本版Exchangers ver.3リリース
取引所機能搭載、他

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13. 予算配分

2021年6月期 （2021年6月～2022年5月）
資金調達

検討中

資金用途

システム開発費 1億円
一般管理費2,000万円

2022年6月期 （2022年6月～2023年5月）
資金調達

一般投資家・VC で10億円の調達を目指す

資金用途

システム開発費 2億円
一般管理費3,000万円

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