くらしの不 安 や リス ク

くらしのなかの「不安」や「リスク」を知って、しっかりと向き合うことが大切です。

ど ん なリスクに保 障 を 備 える べ き?
「 リスクマップ 」で 考える 。

食事に気をつけたり、適度な運動を続けることは病気（リスク）への備えとなります。
また地震に備えて家具を固定したり、非常食を準備することも必要です。
しかし大きな「病気」や「自然災害」が実際に起こった際は、治療費や家の再購入などで多くの費用がかかる場合があり、そうした経済的な損失を軽減するのが「保障」の役割だと考えます。

ケガや病気、自然災害など、自分や家族の身に起こる頻度や被害の種類などを「リスクマップ」で整理することがおすすめです。
※「リスクマップ」… 一般に災害での被害予想や避難路を表す地図。
ここでは生活のリスクをわかりやすく整理した表のこと。

保 障（ 共 済 や 保 険 ）を 準 備したいリスクってど ん な も の があ る の?
発生する頻度が低く、起こったら経済的な損失が大きいものです。
※頻度が高い場合にも保障があると安心です。
● 下のリスクマップを参考に、どんなリスクが、どこに分類されるかを、ふだんから考えておくことが大事です。

リスクマップがあると、わかりやすいわね！

● 例えば「生命保障」
や「入院保障」「、自動車や自転車の事故」
や「住宅被害」
への備えは保障で準備したいものとなります。

リス ク マップ
経済的な損失 高額回避に努める

認 識 して おく

予 防・軽 減 す る

経済的な損失 低額

4

発生頻度 高い

発生頻度 低い

保 障 で 備えるラ イフイベ ント ごとの 例 を 見て い き ましょう！

1

入 院 のリス ク

2

家 財 焼 失 のリス ク

虫垂炎(盲腸)で手術と6日間の入院賃貸住宅で隣宅から出火し、自宅に延焼した

急な手術と入院で、医療費だけではなく、交通費や食事代、日用品など、出費がかさむことも。

パソコンや冷蔵庫などの家電やソファーなどの家財が焼失してしまい、再取得が必要に。

就 職

3

交 通 事 故 のリス ク

○△引越社

転 居

4

死 亡 のリス ク

事故で相手に後遺症を負わせてしまった

脳卒中で亡くなった相手が重度の後遺症を負ってしまい、車の損害と合わせて、多額の賠償金となることも。

退職金や遺族年金があるものの、遺された家族の生活費や子どもの教育費で家計が不安定に。

自 動 車 購 入5

自 然 災 害 のリス ク

結 婚・出 産6

ケ ガ のリス ク

自宅が大雨で床上浸水被害に遭った

スポーツ中に足をひねって骨折した

リフォームや建て替えが必要となり、仮住まいを契約。
家財を新たにそろえるなど、生活再建が必要に。

擦り傷やねんざ、骨折などのケガで通院し、包帯や湿布代など、思わぬ出費がかさむことも。

住 宅 購 入7

三 大 疾 病 のリス ク

健康診断で乳がんが見つかった
入院・手術の費用だけでなく退院後の通院にかかる医療費をはじめ、保険適用外の治療やウィッグ代などの費用がかかることも。

子 ど も の 独 立

く ら し の 不 安 や リ ス ク・ 保 障 の 必 要 性

たとえば病気で入院したら「治療」
や「生活を維持」
するためのお金が必要です。
日々の生活で”思ってもみなかった”ことが起きる以外でも、「就職」「結婚」「出産」「自動車や家を買う」などの「ライフイベント」にも「不安」や「リスク」が隠れています。
「わたしは大丈夫」と思いこまず、事前にリスクを理解して向き合うことが大切ですね。

は じ め にわ たした ち の くらし に は さ ま ざ ま なリス ク が 潜 んで い ま す 。

子 ど も の 成 長

8介 護 のリス ク

認知症を患った
在宅介護では、寝具などの日用品や車いす、杖など福祉用具の購入、住宅改修の費用や移動時にタクシー代などの交通費が必要になることも。

セ カ ン ド ラ イ フ
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保 障の共助

公助

自助

自分にあった保障を選ぶため、保障の「公助・共助・自助」を理解しましょう。

①「公助」として保障される部分はどこか②「共助」
としてどういった保障があるか③そして、それらに足りない部分として「自助」でどういった備えをするべきか

まずは︑三つの特徴を知るのだ︒

保障について検討する際には・・・自助共助⇒この３つをきちんと理解することで、「ムラ」や「ムダ」のない保障を備えることが可能になります。

公助

公 助とは?
社 会 全 体 で支 えていく
健 康 保 険や年金 などの 社 会 保 障
国や自治体が実施するセーフティネットで、社会全体で支えていく性格のもの。
た と え ば 医 療 費 の 自己 負 担 額 を 軽 減 して 国 民 が 医 療 を 受 け や すくす る
ための健康保険や、医療費が高額になった場合に補填する高額療養費制度は「公助」となります。

生協の保障
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共 助とは?

自助とは?

共に 支 え合う

自ら備 える加入者同士の助け合い

貯蓄やさまざまな保障

公助で足りない部分をカバーするために地域や学校、職場などの組織単位で、加入者同士の助け合いをする共済などは「共助」となります。
（自助に分類される場合もあります）

公助や共助で保障されないリスクや、足りないと思うリスクに対して、ニーズに沿った個別の保障に加入したり、貯蓄することで万全の備えをすることが「自助」となります。

生協の共済は「地域」「職場」「学校」
を中心として組合員どうし「困ったときに助け合いたい」という生協の相互扶助の精神から生まれ、互いが互いに助け合う制度であることから保障の「共助」と言えます。
「共助」の考え方を大切にして、組合員の声をもとに、薬を飲んでいる方や妊娠している方が加入しやすい保障商品を実現させています。
また保障の改善内容を既に加入している組合員にも適用するなどして、助け合いの輪を広げています。

自助

共助

公助

1ヵ月の総医療費が100万円の場合1ヵ月の総医療費100 万円

高額療養費制度により健康保険に加入していれば医療費の自己負担は3割！

自己負担は ★1

87,430円

超過分の212,570円が戻ってくるのね。

保 障 の﹁ 公 助・共 助・自 助 ﹂公助を前提に考えましょう︒

健康保険により医療費の自己負担は3割まで（年齢や収入によって異なります）。
しかし長期入院等では、3割の負担でも高額になることがあるため「高額療養費制度」があります。
この制度では、1ヵ月間（1日から月末日）に支払った医療費が上限額を超えた場合、申請すれば超過した金額が支給されます。
ただし、下記のように高額療養費制度が適用されないものもあるので、注意が必要です。

は じ め に

高 額 療 養 費 制 度 に つ いて30 万円
たとえば15日間入院したとすると自己負担額は30万円、入院1日あたり20,000円になります。

高額療養費制度で212,570円の支給を受ければ、入院1日あたりの自己負担額は約5,800円に。

★1：標準報酬月額28万円以上53万円未満の70歳未満の場合。1ヵ月の自己負担上限額=80,100円+（総医療費­267,000円） 1％（2024年4月時点）

高額療養費制度で注意したい点① 自己負担の上限額は、年齢や所得によって異なります。
同じ月内であれば、複数の医療機関に② 月をまたいで医療費を合算することはできません。
おける自己負担を合算することはできます。
③ 高額療養費を申請しても、受診した月から支給までに少なくとも3ヵ月程度かかります。
加入している健康保険へ事前に申請し、所得区分の認定証を発行してもらえば、参考：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
窓口での支払いも上限額までですみます。

高額療養費制度が適用されないものの例

1日3食で1,380円（1食につき460円〈一般〉）（※差額ベッド代

入院中の食事代

1日あたり平均6,620円

個室などでの入院を選ぶと必要になる費用）

先進医療の技術料

医療費以外の出費看病のための交通費・クリーニング代など※厚生労働省 中央社会保険医療協議会「主な選定療養に係る報告状況」（令和4年7月1日現在）

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保 障 の 考 え 方 について

生協のさまざまな保障でくらしの安心をお届けします。

組 合 員の 保 障 ニーズを 真 ん 中 にさまざまな 形で 保 障 商 品 を 提 供！
医療保険

生協の代理店で扱う団体保険等でカバーする範囲

就業不能
保険

介護保険

三大疾病保険
がん保険

所得補償

老後・介護の保障

養老保険

生存給付

自動車保険

住まいの保障賠償責任や費用などの保障

自転車保険

原状回復
費用

病気の入院・手術保障
ニーズ

自動車・自転車の保障

携行品
火災保険
地震保険

終身保険

通院・特定の病気学資保険の保障
就業不能（老後資金の備えとして加入）

個人年金保険定期保険

妊娠・出産に関する保障

終身保険

積立保険

全国の生協が設立した
コープ共済連で商品開発している
CO・OP共済でカバーする範囲

生命の保障
ケガの入院・手術
ケガ
通院

行事保険

個人賠償責任保険

旅行保険

弁護士費用
ペット

教育費用
傷害保険

CO・OP共済（受託共済）でカバーする範囲

CO・O P 共 済

団体保険
引受保険会社：
東京海上日動火災保険株式会社

契約引受団体：日本コープ共済生活協同組合連合会（《たすけあい》
はご加入の生協によっては、その生協の加盟する連合会との共同引受になります）

個人賠償責任保険引受保険会社：
三井住友海上火災保険株式会社
引受保険会社：
損害保険ジャパン株式会社

CO・O P 共 済（受 託 共 済）

引受保険会社：
あいおいニッセイ同和損害保険株式会社

団体保険契約者：
日本コープ共済生活協同組合連合会
引受幹事保険会社：共栄火災海上保険株式会社
B23-2611-20250930

契約引受団体：全国労働者共済生活協同組合連合会(こくみん共済 coop)
取扱団体：日本コープ共済生活協同組合連合会

団体保険契約者：日本コープ共済生活協同組合連合会※上記以外にもご加入の生協で独自に団体保険を提供している場合もあります。

※ご加入の生協によっては取り扱い商品が異なります。

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