第 5 .1版

クレジットワークブック
［解説］
先生用

クレジット教育センター名前はじめにクレジットは、消費者が選択できる商品やサービスの支払手段のひとつとして、消費生活の中に浸透しています。近年は、税金や公共料金の支払いにも利用されるなど利用範囲も拡大し、現在の高校生、中学生の多くが、近い将来、社会人としてクレジットを利用することが予想されます。

この「クレジットワークブック」は、学校の限られた授業時間の中で、クレジットカードのしくみや利用上の留意点など、基本的なクレジットカードの利用のしかたを、生徒が考えながら学習していただくための教材として作成したものです。
「生徒用」「先生用」の2 つがありますが、「生徒用」を書き込み用として配布いただき、「先生用」は各設問を解説する資料としてご利用ください。

内容はクレジットカードの特徴、申し込みと審査、利用方法、利用上の留意点など実際の流れに沿ったものにしていますが、このたび、日頃、先生方から寄せられる質問・ご意見や昨今のIC化などクレジットカードを巡る環境の変化などを考慮して内容を見直し、改訂いたしました。

各設問ごとに、先生方の指導のポイントも記しておりますので、別に発行しております
生徒用基礎資料「くれじっと入門」、教員用参考資料「クレジット教育実践の手引き」とともにご活用いただければ幸いです。

一般社団法人日本クレジット協会
クレジット教育センター

も く じQ1

クレジットカードって何？ … …………………………………………………………

2

Q2

クレジットカードはどんな仕組みなの？ … …………………………………………

4

Q3

クレジットカードはだれでも利用できるの？ … ……………………………………

6

Q4

クレジットカードはどうやってつくるの？ … ………………………………………

8

Q5

クレジットカードが手元に届いたら何をしたらいいの？…………………………

10

Q6

クレジットカードの支払いはどんなものがあるの？………………………………

12

計算してみよう！ … ……………………………………………………………………

14

Q7

クレジットカードはどこで使えるの？ … ……………………………………………

16

Q8

暗証番号にはどんな意味があるの？…………………………………………………

18

Q9

ネットショッピングではどんなことに注意すればいいの？ … ……………………

20

Q10 クレジットカードの利用状況はどうやって確認したらいいの？…………………

22

Q11 クレジットカードの貸し借りはできるの？…………………………………………

24

Q12 クレジットカードをなくしたらどうすればいいの？ … ……………………………

26

Q13 クレジットカードの利用で困ったことがあった場合どうしたらいいの？ … ……

28

Q14 「多重（・多額）債務」という言葉を聞くけど何が原因でおこるものなの？ … ………………………………………………………

30

1

Q1

クレジットカードって何？

以下のカードは、買い物に使えるカードです。
商品の代金の支払い方法について、クレジットカードとその他のカードの違いは何でしょうか？
回答

さまざまなカード【プリペイドカード】【電子マネー】【デビットカード】【ポイントカード】【クレジットカード】※ロゴマーク、サービス等の名称は、各事業者の登録商標です。

2

A1

クレジットカードの支払いは後払い

同じような形をしたカードでも、プリペイドカードや電子マネー、ポイントカードなど、さまざまなカードがあります。その中で、クレジットカードは後払いの機能を持っています。
以下に、プリペイド、電子マネー、デビット、クレジットの 4 種類のカードの特徴をまとめていますので、比較してみてください。なお、ポイントカードは、本来商品を買うためのカードではありませんが、お買い物などでたまったポイントを商品等を購入する際に利用できる機能を有しています。
プリペイド

電子マネー

カード
代金の支払方法

カードの前払い

前払い

カードをお金でカードの申し込み購入する

入手方法

デビット

クレジット

（参考）

カード

カード

ポイントカード

即時払い

後払い

貯まったポイント

金融機関に預金口

クレジットカード発行元に申し込みの申し込みをする

レジット会社の審をして、現金また座をつくってカードドでチャージする（J-Debitはキャッシュはクレジットカー

カードがそのまま使えの申込みをしてクを使うをする査を受けるる）

利用者の誰でも利用可能

制限

他者への利用方法

口座名義人のみ

カード名義人のみ
一般的に18歳以上

カード名義人（高校生不可が多い）

できる

譲渡や貸与

利用金額

カード名義人（カードにより異なる）

カードにより異なる

できない

できない

原 則 で き な い が、ポイントをプレゼントできるものもある

購入金額の範囲内

チャージした預貯金額の範囲内

利用可能枠の範囲

貯まったポイント

カードの種類にカードの種類に端末機に暗証番号端末機に暗証番号店員に処理を依頼（ 利 用 で き る 場 所、

（ 利 用 で き る 場 所、サービス等が制限さをかざす処理）サービス等が制限さをかざすれている）

れている）

よって異なる

金額の範囲内よって異なる入力またはカード内の範囲内

入力またはカード （店員が読み取り機で※それぞれのカードは必ずしも独立したものではないものもあります。たとえば、クレジットカードには電子マネーを兼ねていたり、ポイント、マイレージが付く機能を有しているものもあります。
※クレジットカードはコンビニやスーパーなどの小額利用では、暗証番号を省略できるところもあります。

ここでのカードの形をしているものはたくさんあります。支払方法だけでなく、それぞれの特徴を確認してみましょう◉クレジットカードの特徴については『クレジット教育実践の手引き』P.12をご覧ください。

3

Q2

クレジットカードはどんな仕組みなの？

クレジットカードを利用すると、後払いで商品を購入することができます。なぜそのようなことができるのでしょうか？
クレジットカードを利用したときの商品とお金の流れについて、消費者、お店、クレジット会社との関係を考えながら、回答してください。
①

あらかじめクレジットカードの中にお金を貯めてあるから②

クレジットカードを持っている人にはお店が支払いを待ってくれるから③ （後で支払いをするという約束のもと）私たちが買い物をした商品の代金をクレジット会社がお店に立替えてくれるから回答（①～⑤の（）の中に入る言葉を、以下の中から選んでください。

クレジットカード発行

商品受渡し

クレジットカード提示

代金の立替支払いクレジット会社への後払い

②）

（③）

（（）

①

消費者(わたしたち)（⑤④（クレジット会社4）））お店A2③（後で代金を支払いをするという約束のもと）
クレジット会社がお店に商品の代金を立替えてくれるからクレジットカードのしくみでは、消費者（わたしたち）・お店（販売店）・クレジット会社、それぞれの間に「契約」（「三者間契約」という）が結ばれています。
わたしたちとお店（販売店）の間では、商品等の受渡しに関する「売買契約」が、わたしたちとクレジット会社の間では、代金の支払いに関する「立替払契約」が、お店（販売店）とクレジット会社の間では、クレジットカードの取扱いに関する「加盟店契約」が結ばれています。
わたしたちがクレジットカードを使って買い物をした商品等の代金は、クレジット会社が、わたしたちに代わってお店に支払い、わたしたちは後日クレジット会社にその代金を支払います。

消費者(わたしたち)

立替払契約

①

カッ

クレ

⑤

クレ

ジ

ッ

い

払

後のへ

社

会

トッ

ジ

②

行発ドートジレ

ク

売買契約

③

商品受トカード提示

渡し三者間契約④代金の立替支払い

クレジット会社

加盟店契約

お店（販売店）

ここでの消費者、お店（販売店）、クレジット会社の関係を整理してみましょう。
◉クレジットカードの詳しい契約関係については『クレジット教育実践の手引き』P.2 〜 3の「クレジット（信用購入あっせん）のしくみ」をご覧ください。

5

Q3

クレジットカードはだれでも利用できるの？

商品を購入した代金を後から支払うしくみのクレジットカード。このカードは、だれでも利用できるのでしょうか？
①

大人ならだれでも利用できる②

銀行に預金があればだれでも利用できる③

定期的な収入があればだれでも利用できる④

だれでも利用できるわけではない
回答（それはなぜですか？
理由6）

A3

④ だれでも利用できるわけではない
理由：クレジットカードをきちんと利用できる人かどうか、利用した代金を支払える人かどうかを確認するためにクレジット会社の審査が必要だからクレジットカードは、誰でも利用できるわけではありません。
クレジットカードの会員となるためには、クレジット会社の審査を受けなければなりません。
クレジットカードを利用した代金は後払いですから、クレジット会社では、『会員規約を守り、カードをきちんと利用できる人かどうか』『利用した代金を支払える人かどうか』を審査します。
クレジット会社が行う審査の判断材料となるのは、①申込者が申込書に記入した内容（収入や居住形態、家族構成など）、②自社でのクレジットの利用状況、③ほかの会社でのクレジットの利用状況などの情報です。
審査の基準は、それぞれのクレジット会社によって異なりますが、審査の結果、クレジットカード会員にふさわしいと判断された人が、会員としてクレジットカードを持つことができます。
なお、クレジットの法律である『割賦販売法』では、クレジット会社に対し、申込者・利用者の収入やクレジットの利用状況等に応じた「支払可能見込額」※を算定し、審査することを義務付けています。
※支払可能見込額については、『クレジット教育実践の手引き』P.27 〜 28を参照。

ここでの3 ページに示した他のカードと違い、クレジットカードはクレジット会社の審査を経て発行されるものであることの理由について整理してみましょう。
◉クレジットカードの審査と信用については『クレジット教育実践の手引き』P.24 ～ 28をご覧ください。

7

Q4

クレジットカードはどうやってつくるの？

クレジットカードをつくるには、カードの申込書に必要事項を記入して、クレジット会社の審査を受ける必要があります。
カードの申込書には、いろいろな項目があります。
以下の中で、審査に必要な項目はどれでしょうか？（複数回答可。実際の申込書にはないものもあります。）
①

住所

②氏名

③

電話番号

④

身長・体重

⑤

血液型

⑥

趣味

⑦

学歴

⑧

収入

⑨

勤務先（学生は学校名）⑩

好きな食べ物⑪

好きなアイドル

⑫

特技
回答（8）

A4

① 住所 ② 氏名 ③ 電話番号
⑨ 勤務先（学生は学校名）⑧ 収入

クレジットカードの申込書には、たくさんの記入する項目があります（下の「クレジットカードの申込書（見本）」参照）。これらは、クレジット会社の審査に必要なものです。
なお、趣味や嗜好品などの項目があることもありますが、必須のものではありません。
クレジット会社の審査は、一般的に以下の確認を行い、それぞれの項目をいろいろな角度から審査します。
①申込書に記入された内容の確認申込みが本人の意思によるものか、記入内容に虚偽はないか、収入は安定、かつ、支払をするのに十分な額かなど②自社における取引実績の確認
過去に自社において取引があったか、その際の利用状況はどうかなど③指定信用情報機関※に登録されている情報の確認
自社以外のクレジット会社での利用状況はどうか①から③を総合的に判断した結果が審査の可否となります。
※指定信用情報機関：割賦販売法に基づく指定を受けた信用情報機関。詳細については『クレジット教育実践の手引き』
P.29〜30を参照。

クレジットカードの申込書（見本）

ここでの申込書には、正しい内容を記入しなければなりません。ウソの情報を記入するとクレジットカードは発行されません。
◉クレジットカードの審査と信用については『クレジット教育実践の手引き』P.24 〜 28をご覧ください。

9

Q5

クレジットカードが手元に届いたら何をしたらいいの？

申し込んだクレジットカードが手元に届きました。送付物の中にはクレジットカードのほかに、クレジットカードの会員規約や利用可能枠が書かれた書類が入っていました。
クレジットカードを利用する前に何をしたらよいでしょう。
考えてみてください。
回答

10

A5

クレジットカードの利用可能枠、有効期限、利用規約を確認し、カードの裏面にサインする

クレジットカードを受け取ったら、カードの利用可能枠や有効期限を確認します。
会員規約には、クレジットカード会員が守らなければいけない大切なルールが記載されています。
必ず目を通し、クレジットカードを利用している間は保管してください。
また、カード裏面の署名欄（サイン欄）があるときは、サインをします。字体や書体は特に決まっていませんので、自分の字でサインをしてください。カード利用時にサインを求められた時には、裏面にしたサインと同じサインをします。

【会員規約】【カード表面】

カード有効期限【カード裏面】

署名欄

信用

ヨシコ

5678

123

〇このカードは、会員規約に承認され、上欄に署名された会員本人以外は使用できません。
㈱□□□□ 東京都○○区1－1
03－1234－5678※券面の表示は一例です。

ここでのクレジットカード会員規約の重要性を理解しましょう。
◉クレジットカードのサインについては『クレジット教育実践の手引き』P.40をご覧ください。

11

Q6

クレジットカードの支払いはどんなものがあるの？

クレジットカードを利用した代金は、後払いします。カードでの後払いにはいくつかの方法があります。
以下の中で、手数料がかかる支払いの方法はどれでしょう？
①

購入した商品の代金を支払期日に1回で支払う②

次のボーナスの時期に一括で支払う③

購入した商品の代金を何回で支払うか選択し分割して支払う④

あらかじめ毎月の支払金額を決めて支払う
回答（12）

A6③ 購入した商品の代金を何回で支払うか選択し分割して支払う④ あらかじめ毎月の支払金額を決めて支払う

多くのクレジットカードでは、1回払いをはじめ、ボーナス一括払い、分割払い、リボルビング払いを選ぶことができます。
分割払いやリボルビング払いは、支払期間が長期間になることなどから手数料がかかります。
クレジットカードで選べる支払方法（方式）には、以下のようなものがあります。利用金額や頻度などに応じて、上手に選んで利用しましょう。
支払方式

支払の仕組み
支払期日に1回で支払う

1回払い

ボーナス一括払い

分割払い（リボ払い）〈定額方式・定率方式〉

一般的にかからない※「マンスリークリア」ともいう

備考
クレジットカードが利用できるお店であれば、原 則、利用できる利用の翌ボーナス時期に一括一般的にかからない利用できないお店もある

支払回数を指定し、代 金を金額・支 払回 数・支 払 期 間・分割払いの機能がないカーがかかる

・利用できないお店もある

残高に応じた「リボルビング・リボルビング払いの機能がで支払う

分割して月々支払う「（支払）残高」（リボルビンリボルビング払い手数料

グ払いを利用してまだ支払っていないお金）に対して一定に応じた「分割払い手数料」

払い手数料」がかかるの金額または一定の割合を決めて支払う

ドもある

ないカードもある

・利用できないお店もある

・残高がある限り支払いが続く※クレジットカードによって、利用できる支払方式や手数料率などが異なります。

ここでのクレジットカードの支払方式によって手数料がかかるものとかからないものがあることを理解しましょう。
◉クレジットカードの支払方式については『クレジット教育実践の手引き』P.31 〜 35をご覧ください。

13

計算してみよう！
家のテレビが壊れてしまったので、買い替えることになりました。
お店にいって、買いたいテレビ（12万円）が見つかったので、購入することにしました。分割払
いとリボルビング払いを利用した場合の支払額を計算してみましょう。
1 ．分割払いの場合
下の表の条件で、12回の分割払いで、テレビを購入する代金の、月々の支払額を計算してください。
商品：42インチテレビ

現金価格：120,000円

クレジット会社が定める支払回数と手数料率
支払回数

36

1224

支払期間

3か月

6か月

12か月

24か月

実質年率（％）

10.5

11.0

11.5

12.5

現金価格100円あたりの手数料額（円）

1.76

3.23

6.34

13.54

手数料は、商品の現金価格に「現金価格100円あたりの手数料額」を乗じて、100で割れば求められます。  現金価格

現金価格100円あたりの手数料額

120,000 ×（①）÷ 100＝（   手数料②）

次に、支払総額を求めます。  現金価格

120,000 ＋（手数料②支払総額）＝（③）

最後に月々の支払額を計算します。
（  支払総額③支払回数  月々の均等分割額）÷ 12回 ＝（④）

なお、月々の支払いで100円単位未満の端数が出たときには、その端数を第 1 回目の支払額に加算するのが一般的です。   均等分割額（答え14④  100円単位未満端数）−（⑤  月々の支払額）＝（    月々の支払額⑥      100円単位未満端数

第 1 回目の支払額（⑥）＋（

第 2 回目の支払額（⑥）①6.34②7,608③127,608④10,634）⑤34⑥10,600⑤）× 12回

2 ．リボルビング払いの場合
下の表の条件で、定額方式のリボルビング払いで、テレビを購入する代金の、月々の支払額を計算してください。
購入月 … …………………………………… 4 月
第 1 回支払月 … …………………………… 5 月
今月の残高 … ……………………………… 120,000円
月々の支払額 … …………………………… 10,000円（定額方式）
クレジット会社が定める手数料率 … …… 年12.6％（実質年率）手数料の支払方式 … ……………………… ウィズアウト方式※※リボルビング払いにおける手数料の支払方式には、月々の支払額に手数料を含めて払う「ウィズイン方式」と、月々の支払額とは別に手数料を払う「ウィズアウト方式」とがあります。
◎わかりやすいように、締日、支払日は考えないで計算します。

手数料は、支払残高を基に手数料を計算しますので、  支払残高  手数料率

120,000 ×（①   初回の手数料）％ ×

30日※＝（365日②）

第 1 回支払月の支払額は、月々の支払額

初回の手数料10,000 ＋（②支払額）＝（③）

翌月に残る支払残高は  支払残高月々の支払額

翌月の支払残高

120,000 － 10,000 ＝ 110,000
翌月の支払額は、翌月の支払残高

手数料率

110,000 ×（月々の支払額①31日※）％ ×＝（365日   2 回目の手数料10,000 ＋（④2 回目の手数料④）支払額）＝（⑤）

リボルビング払いの支払い中に、テレビ以外のものをリボルビング払いで購入しなければ、支払残高がなくなるまで、上記計算を繰り返すと毎月に支払わなければならない額を算出することができます。
リボルビング払いの支払い中に、テレビ以外のものをリボルビング払いで購入したときには、その利用金額を支払残高にプラスして計算します。

答え

①12.6

②1,242③11,242④1,177⑤11,177※支払いまでの猶予日数。30日は購入から 5 月の支払日まで、31日は 5 月の支払いから 6 月の支払日までのこと

15

Q7

クレジットカードはどこで使えるの？

クレジットカードを利用して買い物をしようと思いますが、クレジットカードごとに利用できるお店と利用できないお店があります。
自分のカードが利用できるかは、どのように確認したらよいでしょうか。
下図を見ながら理由を考えてみてください。
回答

クレジットカードご利用いただけます【クレジットカード】16

A7

カードの券面にあるマークと同じマークがある
お店で利用できるクレジットカードは、カードの券面にあるマークと同じマークがあるお店で利用することができます。
多くのクレジットカードの券面には、カードの名前やカードを発行しているクレジットカードのぎんれんマークに加え、「Visa」「Mastercard」「JCB」「American Express」「Diners Club」「銀聯」といったマークが付いています。
これらは「国際ブランド」と呼ばれており、世界中でクレジットカードを利用するネットワークを提供する会社のマークです。このマークを掲示しているお店は世界中にあり、自分が持っているクレジットカードにあるマークと同じマークのあるお店であれば、国内でも海外でも利用することができます。海外旅行に行くときでも日本で発行されたクレジットカードを利用することができます。
インターネットショッピングでクレジットカードを利用するときも同様です。そのインターネッ
トのお店にこれらのマークがあるかどうかを確認しましょう。

ここでのクレジットカードの券面にあるマークと販売店に掲示されているマークの意味を理解しましょう。
◉デビットカードやプリペイドカードにも「国際ブランドマーク」が付いたものがあります。

17Q8

暗証番号にはどんな意味があるの？

お店でクレジットカードを利用するときには、暗証番号の入力を求められることがあります。
この暗証番号にはどんな意味があるでしょうか？

3615920070418042753869回答【暗証番号入力】

利用金額などが表示され7048159263111824735680924

7た端末機に暗証番号を

356809入力する

A8

・お店やクレジット会社にカード会員本人であることを示す意味
・利用内容を認めるという意思表示

クレジットカードを利用する際の、暗証番号入力には、 2 つの意味があります。ひとつは、利用者が「カード会員本人である」ことを示す意味、もうひとつは端末機に表示された内容（利用金額や支払方式など）を認める」という意思表示の意味です。
暗証番号を求められない場合もあります。
〇暗証番号
支払いの時にはカード申込時に自らが設定した 4 桁の暗証番号を入力します。
生年月日や電話番号など、ほかの人に分かってしまうような番号を暗証番号に設定していた
りすると、紛失したときなどに、ほかの人に悪用されてしまう危険性があります。
また、容易に分かってしまう番号を暗証番号にしていて、そのカードを紛失し、ほかの人に利用されてしまった場合には、その利用された分まで支払わなければなりません。
暗証番号は、自分だけが分かる番号にして、絶対に誰にも教えてはいけません。
〇サイン
支払いの時、お店の人から求められたら、カードの利用伝票にサインをします。このサインは、カード裏面の署名欄と同じサインをしなければなりません。

ここでのクレジットカード利用時の暗証番号の入力やサインには、利用内容を認めるという意味があり、内容を十分に確認してから行うものであることを理解しましょう。
◉クレジットカードの暗証番号の登録・管理やサインについては『クレジット教育実践の手引き』P.40およびP.42 〜 43をご覧ください。

19

Q9

ネットショッピングではどんなことに注意すればいいの？

ネットショッピングのサイトが安全かどうかを確認するにはどうしたらよいでしょうか？
①

情報が守られているマークがついているサイトを利用する②

日本語で表示されているサイトを利用する③

何かあれば消費生活センターに相談すればよいので何もしない
回答（）

クレジットカードでネットショッピングをするときに、カード番号と有効期限の入力のほかに、クレジット会社に登録したパスワードの入力を求められました。
このような追加の情報を入力するサイトと入力しないサイトでは、どちらがより安全でしょうか？
④

追加情報の入力が必要なサイト⑤

追加情報の入力が必要ないサイト
回答（20）

A9① 情報が守られているマークがついているサイトを利用する④ 追加情報の入力が必要なサイト

一般のお店での買物とは違って、ネットショッピングのサイト【SSL/TLSのイメージ】での買い物は実際に商品を確認することができません。サイトの安全性や信頼性を確認することが大切です。情報暗号化技術のSSL/TLSは、そのサイトの情報管理のひとつの目安となります。
また、のちのちのために、連絡先等お店（販売店）の情報を確認するとともに、買物をしたときの画面や契約確認のメールなどを保管しておくことも重要です。
ネットショッピングでクレジットカードを利用するときに最低限必要なのは、クレジットカード番号と有効期限です。ただし、最近ではカード会員になりすましての不正利用などを防ぐために、クレジット会社にあらかじめ届け出たメールアドレスやSMS、スマホアプリなどに送られてくる一度だけ有効なパスワード（ワンタイムパスワード）や、セキュリティコードと呼ばれるカード番号以外の数字を入力させるサイトが増えています。
【セキュリティコード入力のイメージ】【パスワード入力のイメージ】（3Dセキュアといいます）
クレジット会社から送られてきたパスワードを入力

ここでのインターネットでは、まずサイトの信頼性と安全性を確認することが重要であること、クレジットカード利用の際には、追加情報の入力を求めるサイトがより安全であることを理解しましょう。
◉インターネット上でのクレジットカードの利用については『クレジット教育実践の手引き』P.19 〜 20をご覧ください。

21

Q10

クレジットカードの利用状況はどうやって確認したらいいの？

クレジットカードの利用状況の確認や支払いの管理をしっかりしたいのですが、何をしたらよいでしょうか？
①

利用した金額を記憶しておく②

クレジット会社から通知される利用明細を確認する③

支払いが遅れたらクレジット会社から連絡がくるので特になにもしない
回答（22）

A10② クレジット会社から通知される毎月の利用明細を確認する

クレジットカードを利用すると、後日、クレジット会社から「利用明細」が通知されます（Web・アプリで確認するものと、郵送されるものがあります）。これには、いつ、どこのお店で、いくら利用したか（金額）などが記載されています。
「利用明細」は、クレジットカードを利用したときにお店で受け取った「利用伝票の控（お客様控え）」と付け合せて内容の確認を行ってください。
もし、「利用伝票の控」と違う請求や利用した覚えのない請求があった場合には、すぐにクレジット会社に連絡してください。
代金の引落しができなかった場合、その事実が指定信用情報機関に登録されることもありますので注意しましょう。
①支払日と金額、②利用可能枠（ショッピング、キャッシング）③利用明細、④リボ払いの明細、⑤リボ払いの残高、⑥分割払いの明細

❹
●
2017

2017

10,863

❶
●863

❺
●

❷
●

❸
●

10,863（863）❻●

ここでのクレジットカードの利用状況を確認するための利用明細の重要性を理解しましょう。
◉クレジットカードの利用明細の確認の重要性や指定信用情報機関については『クレジット教育実践の手引き』P.16 〜 17、およびP.29 〜 30をご覧ください。

23

Q11

クレジットカードの貸し借りはできるの？

クレジットカードを持っていない友人からカードを貸してほしいといわれました。クレジットカードの貸し借りはどのように考えればよいでしょうか？
①

家族間での貸し借りは自由だが、友だちには貸してはいけない②

親しい友だちだったら貸してもよい③

たとえ家族や友だちであっても貸してはいけない
回答（）

貸したクレジットカードを友だちが利用した場合、クレジット会社に支払いをしなければならないのは誰でしょうか？
④

カードを利用した友だち⑤

カードを貸した自分⑥

特に決まりはない
回答（24）

A11③ たとえ家族であっても貸してはいけない⑤ カードを貸した自分

クレジットカードは、クレジット会社の審査を受けて、「クレジットカード会員」として認められた人にしか発行されません。
発行されたクレジットカードを利用できるのは「会員」だけです。たとえ家族といえども、ほかの人に貸したり、ほかの人から借りたりすることはできません。
ほかの人にクレジットカードを貸しても、利用分の請求は、カードを貸した「会員」にきます。カードを借りた人の利用分は、カードの本来の利用者である「会員」が支払わなければなりません。
また、ほかの人にクレジットカードを貸したことがクレジット会社にわかってしまったら、会員規約違反として、利用金額の全部を一括して支払わなければならなかったり、カードの利用を停止または制限されたり、カードを回収されたりすることもあります。
どんなに親しい間柄でも、ほかの人に自分のクレジットカードを貸したり、ほかの人のクレジットカードを借りたりしないでください。お金の問題だけでなく、大切な人間関係を壊してしまうこともあります。

ここでのクレジットカードは、他のカードと異なり、クレジット会社の審査を経て会員となった本人しか利用することができないということを理解しましょう。
◉クレジットカードの管理責任については『クレジット教育実践の手引き』P.41をご覧ください。

25

Q12

クレジットカードをなくしたらどうすればいいの？

財布の中を見てみたら、クレジットカードがないことに気が付きました。
どうしたらよいでしょうか？
①

拾ってくれた人から連絡が来るのを待つ②

すぐに警察とクレジット会社に連絡する③

どこで落としたかが分かった時にクレジット会社に連絡する④

クレジット会社から連絡がくるまで特に何もする必要がない
回答（26）

A12② すぐに警察とクレジット会社に連絡する

クレジットカードを紛失した場合、そのカードが不正に利用されてしまう危険性があります。すぐに警察とクレジット会社に連絡をしてください。また、盗まれた場合も同様です。
多くのクレジットカードには、カードを紛失したり、盗難時のカード悪用の被害を補てんする制度があります。一般的に、クレジットカードの紛失・盗難時に、すぐに警察とクレジット会社への届出が行われていれば、使われてしまった分の支払いを免れることができますが、それには、会員がきちんとクレジットカードを管理していることなどの条件※があります。
※カードを他人に貸していないか、暗証番号が容易にわかってしまうような証明書類と一緒にしていなかったか、など。

【会員規約】

ここでのプリペイドカードや電子マネーとは違い、紛失・盗難されたクレジットカードが不正利用された場合には、利用可能枠いっぱいまで使用されてしまう恐れがあります。会員規約に記載されている、紛失・盗難に関する制度などを確認しましょう。
◉クレジットカードの紛失・盗難と対応については『クレジット教育実践の手引き』P.42をご覧ください。

27

Q13

クレジットカードの利用で困ったことがあった場合どうしたらいいの？

クレジットカードを利用して買い物をしました。家に持ち帰ってみたら、その商品がこわれていました。初めからこわれていたようです。どうしたらよいでしょうか？
①

クレジット会社に相談する

②

あきらめる

③

買ったお店に相談する
回答（）

クレジットカードの利用代金の今月の支払いがむずかしい場合、どうしたらよいでしょうか？
④

クレジット会社に相談する⑤

そのままにしておく⑥

クレジットカードを使ったお店に相談する
回答（28）

A13③ 買ったお店に相談する④ クレジット会社に相談する

クレジットカードの利用に関して、私たちは、お店との間で売買契約（商品等の引渡しに関する契約）、クレジット会社との間でカード会員契約と立替払契約（代金の支払い等に関する契約）を結んでいます。
それぞれの契約の内容によって、相談先が異なります。
買った商品の品質や納期などの相談を、クレジット会社にしても、クレジット会社では対応できません。
また、クレジットの支払いについての相談をお店にしても対応できません。
商品がこわれていたので交換してほしい、買った商品が届かない、頼んだものと違う商品だった、などの相談は、まずは売買契約の相手方であるお店にしてください。
一方、クレジットカードの利用やお支払いに関する相談は、カード会員契約や立替払契約の相手方であるクレジット会社にしてください。
クレジット会社の連絡先は、会員規約やクレジット会社のホームページに記載されています。

消費者(わたしたち)

立替払契約
代金の支払に関する契約

カード会員契約
カードの利用に関する契約

売買契約、用談
利相のるド
すー関カにトいッ
払ジ
支レのク
金代商商品の受渡に関する契約品の品
関 質やする 納期
相談 等にクレジット会社お店

ここでのクレジットカードの取引は、三者間契約で成り立っていますので、それぞれの契約の内容によって相談先が異なることを理解してください。
◉クレジットカードの支払いに関する相談先については『クレジット教育実践の手引き』P.47 〜 48をご覧ください。

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Q14

「多重（・多額）債務」という言葉を聞くけど何が原因でおこるものなの？

インターネットのニュースに「多重（・多額）債務」という言葉がでてきました。
どのようなことを言うのか調べてみましょう。
また、どのような原因で「多重（・多額）債務」になってしまうのか、考えてみてください。
原因

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A14

多重債務は多数の事柄が複数に絡み合って起こる「多重（・多額）債務」という言葉があります。
これは、複数の相手と契約して、とても支払うことのできない借金を抱えてしまうことです。
原因はいくつか考えられますが、単一の要因ではなく、以下の事柄が複雑にからみあって発生することが多くあります。
① 利用者の家計管理の失敗（浪費等）② 予期せぬ収入・支出の変化（天災等による被災、入院など）③ 雇用環境や景気など社会情勢の変化（勤務先の倒産や収入減）
多重債務に陥らないためには、日頃から、住居費・食費・通信費・教育費など収支の内訳をつけておく、生活で必要なお金といざというときのお金にわけておくなどのお金の管理や、その収支内訳に沿って計画的にクレジットやローンを利用するなど、余裕を持った収支管理が必要です。
そのような管理をせず、いたずらにクレジットやローンを利用し、その返済のために新たな借金をすることが、多重債務の原因の一つとも言われています。
万が一、支払いがむずかしくなってきた場合には、早めに支払先のクレジット会社や銀行、消費者金融に相談するとともに、地元の消費生活センターや自治体の相談窓口、日本司法支援センター（法テラス）などの公的機関に相談するようにしましょう。

ここでの「多重債務」は、さまざまな要因が複雑にからみあって起こること、そうならないためには、計画的な収支管理が必要であることを理解しましょう。
◉多重・多額債務については『クレジット教育実践の手引き』P.48をご覧ください。

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クレジットカードを見てみよう！
【表面】
磁気テープ
（券面上見えない）

タッチ決済マーク

ICチップ
カード番号

国際ブランドマーク

カード有効期限

氏名（YOSHIKO SHINYO）

【裏面】
磁気テープ
署名欄

信用

ヨシコ

5678

〇このカードは、会員規約に承認され、上欄に署名された会員本人以外は使用できません。

クレジット会社の連絡先㈱□□□□□□

5678

123

セキュリティコード

東京都○○区1－103－1234－5678※表示は一例です。カード券面にカード番号やカード有効期限、セキュリティコードが印字されていないものや、署名欄のないカードもあります。

カード（会員）番号

14 ～ 16桁の番号。

磁気テープ

表面と裏面にあり、カードを利用するための情報が書き込まれている。

ICチップ

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123

カードを利用するための情報が厳重に管理されている。偽造などの不正使用を防止するため、このチップをつけたカードが主流になっている。

国際ブランドマーク

販売店に同じマークがあれば、クレジットカードが利用できる。

署名欄

利用時にサインを求められた時には、この署名欄と同じサインをする。

セキュリティコード

ネットショツピング等で利用する3ケタまたは4ケタの数字。

カード会社の連絡先

カードの利用や支払いなどについての連絡先。

MEMOクレジットワークブック解説（先生用）［第5.1版］
2023年4月
編集・発行 認定割賦販売協会
認定個人情報保護団体

一般社団法人日本クレジット協会
クレジット教育センター〒103−0016 東京都中央区日本橋小網町14-1 住生日本橋小網町ビル6階
TEL:03-5643-0011（代表）
FAX:03-5643-0081
https://www.j-credit.or.jp/
複製ならびに内容を転載する際はクレジット教育センターまでご相談ください。

2311-5.1-600