NEWS その3

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ロシア極東・沿海地方の銀行事情
２００３〜２００４年
白鳥正明
ロシアでは石油輸出増加で国内経済が好転して資金余剰が発生し、国際収支も連邦財政も黒字になり、銀行預金も貸出も増加し始めた。しかし、２００３年１２月公布された個人預金保険法で、預金保険に強制加入を義務付けられた銀行が中央銀行の厳しい審査を受け、財務内容の悪い銀行は認可を取消されることになった。そのためモスクワでは５月から、銀行間の相互不信で短期資金の貸し借りが減って資金が逼迫し、大銀行を含むいくつかの銀行が資金不足で営業を休止し、預金者の銀行不信も拡大した。中央銀行は金融市場に資金供給しながら、銀行審査の強化と認可取消しを続けている。本稿ではウラジオストクの新聞報道等により、ロシア極東・沿海地方の銀行事情、金融不安の影響、ロシアと中国等との国際的な銀行関係の動向について紹介する。

◇ロシア極東の銀行：ロシア極東連邦管区には４４の銀行があり２０６店舗で営業しているが、そのうち６１店舗が地元銀行であり、銀行総資産の約８０％が１４の銀行に集中されている。２００
３年７月１日現在、
ロス・ビジネス・コンサルティング（RBC）調査の「純利益」順位で全ロシア２００銀行に入っていた
地元銀行は、ハバロフスク市のダリネバストクO.
B.K.銀行（純利益５，１９０万ルーブル、１１１位）、レギオン・バンク（４，１６０万ルーブル、１３１位）、ダリコム・バンク（２，３２０万ルーブル、１９９位）、ウラジオストク市のダリネバストク銀行（３，９５０万ルーブル、１３７位）、ペトロパウロフスク・カムチャッキ市のカムチャト・アグロプロム・バンク（３，４４０万ルーブル、１５１位）の５銀行であった。しかし、半年後の２００
３年１２月末には、ダリネバストク銀行、カムチャト・アグロプロム・バンク、ダリネバストク
O.B.K.銀行、レギオン・バンク、の４銀行に新たにウラジオストク市のプリモリエ銀行が加わり、ダリコム・バンクは２００銀行から脱落した。
（http : //www.zrpress.ru/finance/２００４/０
７０２．
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ロシア極東の銀行資産と営業規模は小さく、
２００４
年３月末現在、極東連邦管区の銀行総資産は全ロシアの０．
６％にすぎなかった。
中央銀行資料によると２００
４年６月末現在、極東連邦管区内の銀行資産
約４０６億ルーブルの順位は、ハバロフスク地方（１６２億ルーブル）、沿海地方（１１５億ルーブル）、カムチャッカ州（４３億ルーブル）、サハリン州（３６億ルーブル）、サハ共和国（２４億ルーブル）、アムール州（１４億ルーブル）、マガダン州（１２億ルーブル）で、ハバロフスク地方と沿海地方の銀行に６８％が集中していたが、ユダヤ人自治州とチュコト自治管区に本店のある銀行がない。

◇２００３年〜２００４年上半期 沿海地方の銀行業績：中央銀行・沿海地方総局によると、２００
３年の沿海地方・銀行業績は好転し、年末の資産総額は９２億５，０４０万ルーブルで前年比４０．
４％増加し、２００
４年６月末には１１５億ルーブル（前年末比２４％増）を超えた。これは預金と貸出が２００
３年中に約４割、２００
４年上半期にルーブル預金が２７％、外貨預金が約１割も増えたためである。また、銀行自己資本も利益と増資等で強化され、
２００
３年末には１１億１，７５０万ルーブル（前年比２４．
３％増）、２００４年６月末には１１億９，９８０万ルーブル（前年末比７．
４％増）に増加した。２００
３年の個人預金増加率は前年比９１．
６％に対して企業・団体の預金増加率は４３．
６％にとどまった。
２００４年３月末の預金残高は７８億６，４２０万ルーブルで２００３年末比１４．
４％増であった。銀行間貸借取引も拡大し、
２００
３年末の他銀行に対する短期貸しは５４億４，９７０万ルーブルで前年末比６４．
３％増加し、
２００
４年第１四半期中にも５３％増加し、預金が増加しているのに他の銀行からの資金調達も増加した。しかし、２００４
年第２四半期にはモスクワ金融市場の銀行不信が原因で他の銀行からの短期借りが７８．
９％も大幅に減少した。総資産に占める貸出の比率は２００
２年末の５０．
３％から２００
３年末には５８．
９％に増えた。
貸出の９２．
２％は非金融部門向けで、個人貸出は２００
３年中に２倍以上に増え、２００
４年３月末の貸出残高は５８億ルーブルに達した。有価証券投資の７６．
６％が国債であるが、利回りが低いため２００
３年中に有価証券投資額が半減した。沿海地方の銀行利益は２００
３年に１億８，０１０万ルーブル、２００
４年上期には１億２，１１０億ルーブルに増加した。
（ZRPRESS，＃２２，２３．
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NEWS その3TOP 環日本海専門情報■◇消費者クレジットの普及拡大：MDMバンク（本店モスクワ）ウラジオストク支店の２００
３年自動車ローン実績は１６件、６９万６，０００ドルで、金利は外貨建もルーブル建も約２％低下した。ウラジオスト
クの展示サロン「トヨタ・センター」では最長５年の自動車ローン受付を開始し、モスクワ銀行にもローン業務を認める予定である。自動車ローンはいくつかの銀行が既に実施しているが、ダリネ
バストク銀行では５万ドル以内、最長３年、年利ドル建１２−１４％、ルーブル建１９−２１％を個人事業者に限って貸付けている。自動車ローンの他、プリムソツバンクは１５万ドル以内、最長３年、年利２８％、保証人２人、給与証明書、パスポート写の提出を条件に消費者ローンを貸付けている。しかし、基本条件以外に多くの条件が求められ、たとえば、
アグロプロム・クレジット銀行の自動車ローンは新車には頭金３０％、中古車には頭金３０％の他、第３者の連帯保証がなければ物的資産又は強制保険付き車輌が担保になる。融資決定には３〜１０日かかり、審査料や開設手数料として１００〜１５０ドルを請求される。さらに自動車ローンには平均７〜１０年の車齢制限もあり銀行によって異なるが、外国貿易銀行では１０年以内、アグロプロム・クレジット銀行では７年で、MDMバンクとモスクワ銀行のローンは新車に限られ、ダリネバストクOBK銀行は１９９２年以後の年式に限っている。融資限度額も多様で、ズベルバンクは自動車価格の８５％以内、外国貿易銀行は７０％以内、ダリネバストクOBK
銀行は５０万ルーブル以内、アグロプロム・クレジット銀行は１６０万ルーブル又は５万ドル以内、MDM
バンクは５万ドル以内である。

■である。ロシア郵便公社、 ロシア鉄道、 エニセイテレコム等が大株主のクラスノヤルスク地方のケドル銀行は、モスクワ市、ロストフ・ナ・ドヌ市、ケメロボ州に支店をもち、２００２年にウラジオストク支店を設置していたが、８月２６日に２番目の支店を開設した。
（ZRPRESS，＃６３，
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MDMバンクのルーブル・カードで外貨交換がウラジオストクのヒュンデ（現代）ホテルの外貨交換窓口で可能になったが、近く、ベルサイユ・ホテルでも可能になる。カードによる外貨交換メリットは２４時間サービスである。MDMバンクは、５月以来の銀行不安に対応して、同行の国際決済カード所有者に全支店で現金引出しができる。

◇沿海地方の中小企業融資促進：沿海地方行政庁
エフトシェンコ事業支援・投資部長は、地方法第８９号を改訂して銀行の中小企業貸付けに利子補給できる法案を作成中であると述べた。これは、若年世帯用の住宅建築資金や道路建設・修理資金のような社会的事業への融資に限られる。具体的な適用銀行は未定であるが、特別入札制により決定（ZRPRESS，＃６１，１０．
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）される。
◇沿海地方の信用組合：銀行の個人貸出増加とともに注目されるのは信用組合の貸出である。２００１
年制定の消費者信用協同組合法（連邦法第１１７−FZ号）に基づいて、沿海地方にも信用組合が設立された。沿海地方・信用組合協会には７信用組合とイルクーツク州の１組合が参加し、他に非参加の３組合がある。信用組合は１６歳以上の組合員１５人以上２，０００人以内が出資者になり、出資額は各組合が決定するが、１口２００〜５００ルーブル、加入金１５０ルーブルで最低１〜２口を出資する。沿海地方の７信用組合は、出資者（組合員）数で「プリモリエ」が最大で１，６００人、「サユーズ」、「ヴレーミャ」、「ロードニク」が各約２００人、「ブリーズ」が３６人、「ガラント」が４７人であったが、事業規模は「ロードニク」が最大で貸出２７０万ルーブル、預金２５０万ルーブル、「ガラント」が貸出１２０万ルーブル、預金１００万ルーブル、「ヴレーミャ」が貸出１５０万ルーブル、預金１６０万ルーブルで、事業と出資者（組合員）数とは比例していない。平均貸出金利は年３８〜４８％、預金金利は年２０〜２４％であるが、中央銀行が信用組合の預金金利と貸出金利を規制しているので、金利は低下傾向にある。信用組合は法人貸出を禁止されている。貸出は組合員の事業資金が多く、生命保険契約者は貸出条件が優遇される。

（ZRPRESS，＃５５，２０．
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（ZRPRESS，＃２４，３０．
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◇中央・地方の銀行のウラジオストク支店開設：
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１年設立のアムール州ブラゴエシチェンスク本店のダリ・ヴネシトルグ・バンク（極東貿易銀行）
は、現在、チタ、ハバロフスクの他、沿海地方のウスリースク市に支店があるが、ウラジオストク、アルチョーム、ナホトカにも支店を開設する計画◇農業融資の緩和：ロス・セリホズ・バンク沿海
支店は農業融資条件を緩和し、農産物収穫保険と農業機械保険の契約後に融資していたのを、融資金で契約保険料の支払いができるように条件を緩和したため、多数の農家が融資を受け易くなった。
融資担保の保険証券はどの保険会社でもよいが、（ZRPRESS，＃５５，
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ロス・セリホズ・バンクが提携している保険会社７社の１社であれば、保険料が安くなる。ロス・セリホズ・バンク沿海支店は２００
３年沿海地方５地区の１５農家に融資したが、２００
４年第１四半期には１１地区の３０戸以上の農家に融資した。農業法人には６百万ルーブル、個人農家には１百万ルーブルが融資され、金利は年２０〜２１％であるが、３年以上 の 融 資 に は 年１６〜１７％が 適 用 さ れ て い る。

められた。とくに、アジア開発銀行加入が最も重視され、ロシア出資額は２億５千万ドル（出資比率０．
５３％）で多額でないのにクドリン財務長官は財源がないと否定的であった。しかし、アジア開発銀行加入は中央アジアやシベリア・極東への投融資に有利なので注目され、６月には太平洋経済協力全ロシア委員会ではアジア開発銀行が中心議題になった。

（ZRPRESS，＃３７，１８．
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（RBC daily，
２１．
０５．
２００４，zrpress，＃４９，２９．
０６．
２００４，）◇連邦税務庁への銀行顧客情報提供：沿海地方の全銀行支店は近い将来、顧客情報を通信回線で沿海地方・税務検査局に提供することになる。連邦
税務庁はプログラム「銀行口座」システムを完成し、すでに５連邦構成主体（地方・州など）でテストを終了した。このシステムにより、口座経由の納税を回避する納税者を規制できる他、税務当局と銀行との協力関係を確立できる。納税者の銀行口座開設、閉鎖及び口座番号の変更は直ちに税務当局に通報され、納税者口座情報の収集・計算・処理・分析システムは、税務当局に「問題銀行」経由の納税を回避し納税者口座の確認を可能にする。銀行側は手書きの書類作成や訂正を回避して情報の確度を維持できる。情報の秘密は暗号によって保持される。沿海地方の銀行は、この情報提供の特殊業務契約締結を待っている。

◇ロシア・中国の銀行協力とハバロフスク特別決済センター設置：ロシア外国貿易銀行と中国人民銀行（中央銀行）はハバロフスク市に特別決済センターを設置した。ロシアと中国間の決済問題を含む銀行協力は、中国人民銀行が多額の対ロシア債務を抱えていたため、長い間、未解決であった。
今回の特別決済センターは、銀行コルレス勘定の一種であるが、銀行と取引先企業との手続きを簡素化し、中国との貿易決済の約３０％がロシア外国貿易銀行ハバロフスク支店を経由して実施され、２００
４年上期の取引実績は前年同期よりも２８．
５％も増加した。この特別決済センターは手数料がない他、オンライン業務が可能になり、中間の取次ぎ銀行もなく、現金決済の必要もなく、送金も早くなり透明性が向上した。しかし、このような利点をどう活用するか？ロシアの銀行に中国政府が口座開設した結果がどうなるのか？まだ明確ではない。

（ZRPRESS，＃５８，２９．
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◇ロシア人の貯蓄動向：連邦統計庁の資料によると、２００
３年末現在、ロシア人の個人貯蓄総額は２兆１，４２０億ルーブルで前年比１．
６倍であった。
そのう
ち１
４．
９％の約３，１９５億ルーブルは有価証券に投資され、３５％の７，６００億ルーブルが現金で保有され、半分の約１兆６２５億ルーブルが銀行預金であった。現金を保有するロシア人はまだ多い。
（ZRPRESS，＃２６，０６．
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４．
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◇ロシアのアジア開発銀行出資問題：ロシアでは
２００
３年１
１月連邦政府閣議で国際金融機関とくに世界銀行と欧州開発銀行との協力関係の強化が決定され、大型出資・融資の導入と国際機関への要員派遣が重視されていた。その後、石油輸出で急増するロシア中央銀行外貨準備の活用対策が課題になっていたが、去る５月２０日閣議で、欧州投資銀行、北欧開発銀行、黒海開発銀行、アジア開発銀行、米州開発銀行の５地域国際金融機関との協力方針が審議され、８月１日までに経済発展省と財務省で、上記の５地域国際金融機関へのロシア出資又は追加出資、輸出市場の分析調査の実施が決（ZRPRESS，＃６１，１０．
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◇ブラゴエシチェンスクのロシア・中国の銀行協
力：ブラゴエシチェンスクのロシア商業銀行によるルーブルと人民元のコルレス決済は、ロシア中央銀行と中国人民銀行が２００
２年８月２２日調印した「国境貿易の国際決済に関する上海協定」発効の２００３
年１月１日から開始された。現在、ブラゴエシチ
ェンスク市と黒河市の銀行にはルーブル口座と人民元口座が、ダリ・ヴネシトルグ・バンク、ズベルバンク、インペクスバンク、ダリネバストクOBKの４銀行に、中国側では人民銀行、建設銀行、農工銀行の黒河支店にある。２００
４年第１四半期の決済実績は、コルレス勘定が開設された２００
３年４月から１２月までの実績を超え、中国のロシア向け輸出代金ルーブル売りがロシア人の中国観光旅行代金の人民元買いを大幅に上回った。中国の「担ぎ屋」輸出は年間２億ドルと推計されるが、２００
３年「担ぎ屋」輸出の５５％は銀行コルレス勘定経由で送金された。
（http : //kapital.zrpress.ru/finance/２００４/０
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