73

第期

業 務 報 告 書

令和3年度
［令和3年４月１日から令和4年３月３１日］

共に生きるこの街を元気に

会 長  宮垣 和生

理事長  森垣 裕孝

ごあいさつ
平素は但馬信用金庫をご愛顧いただき、厚く御礼申し上げます。ここに第73期の事業概況と決算状況につきましてご報告申し上げます。
さて令和3年度の金融経済環境は、国内外における新型コロナウイルス感染症の影響が徐々に和らぐもとで、改善傾向にて推移しました。海外経済は、国・地域ごとにばらつきを伴いつつ、総じて見れば回復傾向にて推移しました。そうしたもとで、企業収益や業況感は全体として改善の傾向が見られますが、一方で雇用・所得環境を見ると、一部で改善の動きが見られるものの、全体としてはなお弱めとなっております。個人消費は、感染症によるサービス消費を中心とした下押し圧力が和らぐもとで、改善傾向にて推移しました。しかしながら、2月以降の世界情勢の悪化に伴いエネルギー価格が急激に上昇しており、地域経済への影響が懸念されております。
令和3年度は、中期経営計画「 原点回帰 新たなステージへの持続的な発展 」（ 令和元年度～令和3年度 ）の最終年度として、持続可能なビジネスモデル構築のために、①顧客との接点の向上による地域密着型経営の強化、②組織力を発揮した提案力の向上、③継続的な信頼を得るための経営管理態勢の強化の3つを基本戦略として掲げ、取り組んで参りました。
その中で、新型コロナウイルス感染拡大の影響を受けている事業者の方や地域の皆様に対して、感染症対応資金等の支援を通して金融仲介機能を発揮すると共に、withコロナ時代に適応した伴走支援に取り組んで参りました。また、認定支援機関として、一時支援金、月次支援金の事前確認、事業再構築補助金の計画策定支援を積極的に行いました。創業支援については、地域クラウド交流会を開

当金庫の概要（ 令和4年3月31日現在 ）●設立●本店所在地●会 員 数●出 資 金●預 金 量●融 資 量2

大正13年８月
兵庫県豊岡市中央町17番８号
26,376名
852百万円
481,007百万円
181,285百万円

催し、当地における創業気運を高める取り組みを行ったほか、山陰海岸ジオパー
クちいクラを開催するなど、広範囲での活動も行っております。事業継承については、小規模事業者の事業承継を支援するために、豊岡市、ココホレジャパン株
式会社と連携し、「 豊岡市継業バンク 」を立ち上げ、地域課題解決に向けた取り組みを行いました。
令和3年度決算につきましては、期末残高で、預金積金は4,810億7百万円、貸出金は1,812億85百万円となりました。当期純利益は、資産の健全性確保のために諸償却並びに諸引当金の繰入れ、資金の効率的な運用、経営全般の合理化に努めました結果、3億95百万円を計上すると共に、自己資本比率も21.75％と引き続き高い健全性を確保しております。なお、出資金の配当率につきましては、前年と同様の年4％とさせていただきました。
日銀によるマイナス金利政策は7年目に入り、低金利環境が継続する中、新型コロナウイルス感染症対策の低金利融資の取り組みに加え、信用リスクの高まりもあり、収益環境はより厳しい状況で推移すると見通しております。足元ではコロナワクチン接種による重症患者減少、経済活動回復等が期待されているものの、新型コロナウイルス感染症の影響を受けている事業者の方に対しては、令和4年度についても金融仲介機能を発揮し、相談・課題解決への取り組み及びwithコロナ時代に適応した伴走支援を強化いたします。個人のお客様に対しては引続きニーズを的確に捉えた商品開発に努めると共に、人口減少、地域経済の縮小などの地域の課題に対しきめ細やかなリレーションシップバンキングを推進することにより他行との差別化を図り、持続可能な経営基盤の構築と健全性の維持に努めてまいります。
また、令和4年度～令和6年度にかけて取り組む新中期経営計画では最終年度が当金庫100周年となる節目であり、「 スピードと実行力 」をもって更にその先にある新たな扉を開くための挑戦を実践してまいります。
今後とも一層のご支援、ご鞭撻を賜りますようお願い申し上げまして、ご挨拶とさせていただきます。
令和4年6月会

長

理事長●店 舗 数 28店舗 店外キャッシュコーナー 46ヵ所
●営 業 区 域 兵庫県 豊岡市・養父市・朝来市・姫路市（ 旧姫路市、旧神崎郡香寺町、旧飾磨郡夢前町に限る ）・高砂市・加古川市・美方郡・神崎郡・揖保郡太子町
京都府 京丹後市・福知山市

3

事業の概況
◎業績について
預金積金
預金は期中44億8百万円増加し、期末残高は4,810億7百万円になりました。
貸出金
貸出金は期中26百万円増加し、期末残高は1,812億85百万円になりました。
有価証券
有価証券は期中176億48百万円増加し、期末残高は2,312億69百万円になりました。
総資産
総資産は期中147億48百万円増加し、期末残高は5,726億55百万円となりました。
損益状況
損益状況は、資金の効率的な運用、経営全般の合理化に努めるとともに、資産の健全性確保のために諸償却並びに諸引当金の繰入れを行った結果、当期純利益は前期比1億74百万円減少して3億95百万円となりました。

◎自己資本比率について
自己資本比率は金融機関の経営の健全性を示す重要な指標の一つとされています。
当金庫の令和3年度末の自己資本比率は、前期比1.48ポイント低下して21.75％となりましたが、国内基準とされる4％を大幅に上回る高い数値で、引続き高い健全性を維持しております。
自己資本比率の推移

自己資本比率（ 単位：％）

令和元年度末

令和２年度末

令和３年度末

23.92

23.23

21.75

◎預金・貸出金の推移（単位：百万円）

令和元年度末

令和２年度末

令和３年度末

預金459,752

476,598

481,007

貸出金

179,460

181,258

181,285

令和元年度末

令和２年度末

令和３年度末

917

569

395

令和元年度末

令和２年度末

令和３年度末26,20826,264

26,376856

852852◎当期純利益の推移

当期純利益（単位：百万円）◎会員数・出資金の推移

会員数(人)
出資金(百万円)

4◎信用金庫法開示債権（ リスク管理債権 ）及び金融再生法開示債権の保全・引当状況
令和4年3月末の開示債権は、下表のとおり大部分（ 95.59% ）が正常債権となっています。また、回収に懸念があるとされる不良債権額は、前年度より279百万円増加して8,000百万円となり、不良債権比率は、前年度より0.15ポイント上昇し、4.40%となりました。
また、不良債権については担保・保証や貸倒引当金で90.18%を保全しています。
正常債権に対しても、別途貸倒引当金を計上しており、当金庫は貸出債権に対して万全の対応をしています。
なお、信用金庫法施行規則の一部改正（ 令和2年1月24日内閣府令第3号 ）が令和4年3月31日から施行されたことに伴い、信用金庫法の「 リスク管理債権 」の区分等を、金融機能再生のための緊急措置に関する法律に基づく開示債権の区分等に合わせて表示しております。
区分

令和３年３月末
令和4年３月末増減
令和３年３月末
危険債権令和4年３月末
増減
令和３年３月末
要管理債権
令和4年３月末増減
令和３年３月末
三月以上
令和4年３月末
延滞債権増減
令和３年３月末
貸出条件
令和4年３月末
緩和債権増減
令和３年３月末小計（A） 令和4年３月末
増減
令和３年３月末
正常債権（B） 令和4年３月末
増減
令和３年３月末
総与信残高
令和4年３月末（A）＋（B）
増減

破産更生債権及びこれらに準ずる債権

開示残高 保全額
（a）
（b）
2,081
2,319
237
5,638
5,680
41
7,720
8,000
279
173,684
173,439△ 244
181,404
181,439
35

2,081
2,319
237
4,653
4,895
241
6,735
7,215
479

（単位：百万円、％）保全率 引当率
担保・保証等による 貸倒引当金 （b）（/ a） (d)/(a-c)
回収見込額（c）（d）
1,072
1,009 100.00 100.00
1,636
683 100.00 100.00
564
△ 326
0.00
0.00
2,761
1,892
82.53
65.77
3,075
1,819
86.18
69.86
314
△ 73
3.65
4.09
3,833
2,902
87.24
74.66
4,712
2,502
90.18
76.12879
△ 399
2.94
1.46

注１．
「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」とは、破産手続開始、更生手続開始、再生手続開始の申立て等の事由により経営破綻に陥っている債務者に対する債権及びこれらに準ずる債権です。
２．
「 危険債権 」とは、債務者が経営破綻の状態には至っていないが、財政状態及び経営成績が悪化し、契約に従った債権の元本の回収及び利息の受取りができない可能性の高い債権で、「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」に該当しない債権です。
３．
「 要管理債権 」とは、信用金庫法上の「 三月以上延滞債権 」に該当する貸出金と「 貸出条件緩和債権 」に該当する貸出金の合計額です。
４．
「 三月以上延滞債権 」とは、元本又は利息の支払が約定支払日の翌日から三月以上遅延している貸出金で、「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」及び「 危険債権 」に該当しない貸出金です。
５．
「 貸出条件緩和債権 」とは、債務者の経営再建等を図ることを目的として、金利の減免、利息の支払猶予、元本の返済猶予、債権放棄その他の債務者に有利となる取決めを行った貸出金で、「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」、「 危険債権 」及び「 三月以上延滞債権 」に該当しない貸出金です。
６．
「 正常債権 」（ Ｂ ）とは、債務者の財政状態及び経営成績に特に問題がない債権であり、「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」、「 危険債権 」及び「 要管理債権 」以外の債権です。
７．
「 担保・保証等による回収見込額 」（ ｃ ）は、自己査定に基づいて計算した担保の処分可能見込額及び保証による回収が可能と認められる額の合計額です。
８．
「 貸倒引当金 」（ ｄ ）には、正常債権に対する一般貸倒引当金を除いて計上しております。
９．
「 破産更生債権及びこれらに準ずる債権 」、「 危険債権 」及び「 正常債権 」が対象となる債権は、貸借対照表の「 有価証券 」中の社債（ その元本の償還及び利息の支払の全部又は一部について保証しているものであって、当該社債の発行が有価証券の私募（ 金融商品取引法第２条第３項 ）によるものに限る。
）、貸出金、外国為替、「 その他資産 」中の未収利息及び仮払金並びに債務保証見返の各勘定に計上されるもの並びに注記されている有価証券の貸付けを行っている場合のその有価証券（ 使用貸借又は賃貸借契約によるものに限る。
）です。

5庶務の概要◎総代会

令和 3 年 6 月16日 第73回通常総代会
報告事項
第72期（ 令和 2 年度 ）業務報告、貸借対照表、及び損益計算書の報告の件
業務報告等の内容を報告しました。
決議事項
下記の議案について、いずれも原案通り承認可決されました。
第 1 号議案 剰余金処分案の承認の件
第 2 号議案 総代候補者選考委員の選任の件
第 3 号議案 会員の法定脱退（ 除名 ）の承認の件◎登記事項

令和 3 年 4 月 9 日	出資の総口数（17,041,871口 ）及び出資の総額（ 852,093,550円 ）の変更登記
令和 3 年 7 月 1 日 代表理事（ 1 名 ）の就任登記◎その他の主な事項

令和 3 年 4 月 5 日 ローソン銀行とのATM直接提携を開始
5 月20日	「 ニホン継業バンク 」を運営するココホレジャパン株式会社と地域振興に関する業務協力協定を締結
5 月27日	休眠預金活用制度「 コレクティブインパクトによる地域課題解決事業 」に当金庫が伴走支援する「NPO法人但馬を結んで育つ会 」が採択
6 月15日	「 信用金庫の日（ 6 /15 ）」の社会貢献活動の一環として本店および和田山支店で献血を実施
6 月16日	公式Instagramページを開設
7 月30日	日本財団「 わがまち基金 」を活用した豊岡鞄産業次世代後継者への実践型プロジェクト「 育成塾 」第 3 期を開講
8 月19日	豊岡警察署より特殊詐欺を未然防止したとして感謝状を受贈
9 月 6 日	磁気の影響を受けにくい「Hi-Co通帳 」を取扱開始し、総合口座・普通預金通帳のデザインを一新
9 月30日	新温泉町の地域おこし協力隊員をコーディネーターとしたワーケーションのコーディネート窓口を湯村支店内に設置
10月 6 日	ATMコーナー「 美方出張所 」を香美町役場小代地域局へ移転し、「 小代地域局出張所 」へ改称
10月16日	第 1 回山陰海岸ジオパーク地域クラウド交流会を新型コロナウイルス感染防止対策としてオンラインで開催
10月29日	日本財団「 わがまち基金 」を活用して製作した絵本「 おかしのかみさま 」を豊岡市の幼保育施設、小学校等へ寄贈
11月15日	芸術文化観光専門職大学との産学官連携協力の推進に係る協定を締結
11月17日	「 たんしん経営塾 」経営塾19期生修了式を実施
11月18日	「 たんしん経営塾 」経営塾20期生開講式を実施
11月29日	環境・社会課題解決を目指す「 インパクト志向金融宣言 」に署名
令和 4 年 1 月 4 日	たんしん進学ローン「 合格 」の WEB完結対応を取扱開始
2 月17日	信金中央金庫の地方創生推進スキーム「SCBふるさと応援団 」に当金庫が推薦した豊岡市の「 アフターコロナを見据えた経済再活性化事業 」が選出
3 月31日	日本銀行国債代理業務の取扱を終了し、国債代理店を廃止

6

貸借対照表資科

令和4年3月31日現在（単位：百万円）

産

目

負債及び純資産金額

科（ 資産の部 ）目金額（ 負債の部 ）現  金4,790

預け金

142,856

当座預金

13,59214

普通預金183,515
27,641

コールローン
買入金銭債権

預金積金

481,007

4,324

貯蓄預金

有価証券

231,269

通知預金

584

国債

52,563

定期預金

238,658

地方債

34,230定期積金

12,909社債

86,754

その他の預金株式

23

その他の証券
貸出金

借用金

4,105
49,02457,697

借入金

49,024

181,285

その他負債

1,066

割引手形

539

手形貸付

6,995

証書貸付

166,531給付補塡備金

当座貸越

7,219

未払法人税等

8

227

前受収益

58

外国他店預け

208

払戻未済金

6

取立外国為替18

払戻未済持分

20

職員預り金

174

外国為替

その他資産
未決済為替貸信金中金出資金

4,223
43
2,064

未決済為替借

63

未払費用

175

金融派生商品

0

リース債務

434
42

前払費用

17

資産除去債務未収収益454

その他の負債その他の資産有形固定資産

279

1,643

賞与引当金

155

5,894

退職給付引当金

441

建物

3,152

役員退職慰労引当金

377

土地

1,810

睡眠預金払戻損失引当金11449

偶発損失引当金

82

建設仮勘定

58

債務保証

その他の有形固定資産

422

リース資産

無形固定資産負債の部合計142

ソフトウェア124

その他の無形固定資産

18

繰延税金資産307

債務保証見返56

56
532,222（ 純資産の部 ）
出資金
普通出資金
利益剰余金
利益準備金

852
852
41,201865

貸倒引当金△2,737

その他利益剰余金

40,336（ うち個別貸倒引当金 ）（△2,506）

特別積立金

39,700

当期未処分剰余金

資産の部合計572,655

記載金額は百万円未満を切り捨てて表示しております。

7636

会員勘定合計42,054

その他有価証券評価差額金△1,621

評価・換算差額等合計△1,621

純資産の部合計

40,432

負債及び純資産の部合計

572,655

損益計算書科

令和3年4月１日から令和4年3月31日まで（単位：千円）

目

金

経常収益

4,192,976

資金運用収益

貸出金利息

216,433

コールローン利息

7

有価証券利息配当金

1,711,874

その他の受入利息

67,026

643,042

役務取引等収益

受入為替手数料

194,949

その他の役務収益

448,093433,088

その他業務収益

外国為替売買益

2,221

国債等債券売却益

384,951

その他の業務収益

45,91443,712

その他経常収益償却債権取立益

673

株式等売却益23,039

その他の経常収益19,99996,303

資金調達費用

預金利息

4,890,276

93,318給付補塡備金繰入額

1,313

借用金利息

803

その他の支払利息

869

341,540

役務取引等費用

支払為替手数料

54,184

その他の役務費用

287,355
3,014

その他業務費用

その他の業務費用

経費

5,312,820

2,197,634

預け金利息

経常費用

額

3,014

4,015,733

人件費

2,276,223

物件費

1,599,364

税金

140,144433,683

その他経常費用

貸倒引当金繰入額

346,096

貸出金償却

7,103

その他資産償却

341

その他の経常費用

80,142

固定資産処分損

4,091

経常利益
特別損失

減損損失

8,668

税引前当期純利益

法人税、住民税及び事業税

1,969

法人税等調整額

12,730

法人税等合計422,544
12,759409,784

14,699395,085

当期純利益

241,264繰越金（ 当期首残高 ）636,350

当期未処分剰余金
記載金額は千円未満を切り捨てて表示しております。

8

剰余金の処分（単位：円）

科

当期未処分剰余金

目金

額636,350,291

計636,350,291

剰余金処分額433,937,689

普通出資に対する配当金（ 年4％）33,937,689

特別積立金

400,000,000

繰 越 金（ 当 期 末 残 高 ）202,412,602
上記の通りであります。
令和4年6月

会

長

理 事 長
専務理事
常務理事
常務理事
常勤理事

宮 垣 和 生森 垣 裕 孝岡 本 博 行清 水 裕 明宮 垣 健 生
中井與志夫

常勤理事
理事

常勤監事
監

事

員外監事

井谷川
西作

垣川
渕
垣花

晋
雅茂秀
尚治
一行
照久

なお、信用金庫法第38条の2第3項の規定に基づき、第73期事業年度の計算書類（ 貸借対照表、損益計算書、剰余金処分案 ）及び附属明細書については、会計監査人 有限責任監査法人トーマツの監査を受け、適正である旨の監査報告書を受領しています。
本業務報告書の財務諸表は、上記の計算書類等に基づき作成しておりますが、この業務報告書そのものについては監査を受けておりません。

総代会の仕組み総代会は、会員一人一人の意見を適正に反映するための開かれた制度です。

会

総代候補者選考委員①理事長は、総代会の決議により選任された総代候補者選考委員を委嘱し、その氏名を店頭掲示

員

総代会

総代候補者
②選 考 委 員 会 を 開 催のうえ、選考基準に基づき、総代候補者選考委員が総代候補者を選考③理事長は、総代候補者氏名を店頭掲示し、所定の手続を経て、会員の代表として総代を委嘱

総代会

9

総  代
会員の総意を適正に反映するための制度決算に関する事項、理事・監事の選任等重要事項の決定

トピックス●休眠預金活用制度に「NPO法人但馬を結んで育つ会」が採択●第１回山陰海岸ジオパーク地域クラウド交流会を開催●絵本「おかしのかみさま」を豊岡市の幼保育施設、小学校等へ寄贈●献血への協力（信用金庫の日）

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関 宮 支 店
和 田 山 支 店
和田山北支店
竹 田 支 店山 東 支 店
香 住 支 店村 岡 支 店
浜 坂 支 店
湯 村 支 店
姫 路 支 店
姫 路 北 支 店
延 末 支 店
久 美 浜 支 店
福 知 山 支 店

（ 令和4年5月末現在 ）豊岡市中央町17-8
豊岡市千代田町8-25
豊岡市弥栄町1-23
豊岡市高屋1040-1
豊岡市船町334-1
豊岡市城崎町湯島278
豊岡市竹野町竹野1463-1
豊岡市日高町江原160-3
豊岡市出石町柳63-1
豊岡市但東町中山552-4
豊岡市但東町出合81-1
養父市八鹿町八鹿1262-5
養父市広谷66-2
養父市大屋町加保679-4
養父市関宮359-1
朝来市和田山町東谷213-3
朝来市和田山町宮田939-3
朝来市和田山町竹田2486-8
朝来市山東町矢名瀬町742-1
美方郡香美町香住区香住1626-11
美方郡香美町村岡区村岡2323-1
美方郡新温泉町浜坂449-2
美方郡新温泉町井土2-1
姫路市元町65-10
姫路市田寺東3-9-11
姫路市東延末2-136
京都府京丹後市久美浜町77-1
京都府福知山市駅南町3-49

店外キャッシュコーナー
豊岡市

日高病院
マックスバリュ日高店
日高パーク
ヒラキ日高店西芝（ミニストップ日高西芝店）
神鍋高原（道の駅 神鍋高原）
福祉ゾーン（出石病院前）町分（フレッシュバザール出石店）

豊岡市役所
豊岡総合庁舎にしがき豊岡元町店梶原アイティ
コープデイズ豊岡
神美台（豊岡工業団地）
養父市
フレッシュバザール豊岡江本
八鹿病院
三坂町（ジャパン豊岡店）
九日市（フレッシュバザール豊岡九日市店） 養父市役所
（八鹿）
豊岡病院
フレッシュバザール八鹿店
豊岡正法寺パーク
養父地域局
（広谷）
市場
（豊岡綜合卸売市場）
やぶＹタウンアルコム
朝来市
メガフレッシュ館
玉置（TSUTAYA和田山店）
メガストック館
エスタ和田山港（瀬戸）
朝来医療センター
日高総合支所（日高振興局）

TEL（0796）23-1201
TEL（0796）23-2400
TEL（0796）22-6300
TEL（0796）24-1161
TEL（0796）24-1671
TEL（0796）32-2724
TEL（0796）47-1755
TEL（0796）42-1301
TEL（0796）52-3100
TEL（0796）56-0341
TEL（0796）54-0101
TEL（079）662-2226
TEL（079）664-0345
TEL（079）669-0043
TEL（079）667-2221
TEL（079）672-3328
TEL（079）673-2133
TEL（079）674-2628
TEL（079）676-2120
TEL（0796）36-1202
TEL（0796）94-0231
TEL（0796）82-1148
TEL（0796）92-0055
TEL（079）297-8055
TEL（079）292-6121
TEL（079）226-1200
TEL（0772）82-1122
TEL（0773）23-0078

糸井
和田山インター

美方郡
香住パーク
村岡地域局
小代地域局
新温泉町役場（浜坂）
フレッシュバザール浜坂店
湯村温泉薬師湯

京丹後市にしがき久美浜店
峰山パーク

福知山市
フレスポ福知山
バザールタウン福知山（ 令和4年5月末現在 ）