#22 – FIRE, ovvero come smettere di lavorare molto
giovani (guest post di MrRip).
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Andrea - incassaforte.com

October 19,
2016

Se avete prestato un minimo di attenzione a quanto scritto su questo blog finora, avrete
capito che il risparmio, gli investimenti, e tutti gli sforzi che cerco di promuovere qui, non
hanno come fine l’acquisto di macchine veloci, panfili o televisioni gigantesche.

continua a non fregarcene un cazzo

L’obbiettivo e’ la liberta’.
Avere da parte risparmi sufficienti a coprire spese impreviste vi rende liberi dalla
schiavitù di possibili debiti contratti in casi di emergenza.
Avere da parte risparmi sufficienti a coprire spese di uno o due anni della vostra vita vi
rende liberi dalla schiavitù di un lavoro che non vi piace.
Ma cosa succede quando si hanno da parte risparmi sufficienti a coprire le spese per ilresto dei nostri giorni?
Semplice, si e’ completamente finanziariamente indipendenti, ed il lavoro diventa una
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scelta accessoria e non più un obbligo.
Come arrivarci, ma soprattutto quando ci si può considerare completamente
indipendenti?
Lascio l’incombenza di spiegarvelo all’ottimo Mr. Rip, autore del parimenti ottimo blog
retireinprogress.com, che oggi partecipa con un lungo ed interessante guest post.
“Ciao a tutti!
Mi presento: sono un italiano emigrato in Svizzera per lavoro (nel mondo dell’IT) da circa
4 anni ed ho recentemente lanciato il mio blog, retireinprogress.com, dove scrivo (inlingua inglese) sotto lo pseudonimo di MisterRIP. Per saperne di più su di me e perchého iniziato a bloggare leggete la pagina about sul mio blog.
Perché mi trovo qui? Sono stato contattato dall’autore di questo blog – che ringrazio perl’ospitalità, blog che trovo tra i più interessanti nel panorama italiano della Personal
Finance – per fare un cosiddetto “guest post“.
Nel mio blog parlo essenzialmente del mio percorso verso l’Indipendenza Finanziaria perpoter vivere di rendita o, suona meglio in Inglese, la Financial Independence to Retire
Early (abbreviato FIRE). FI e RE sono due concetti separati che molto spesso vanno abraccetto. D’altronde, una volta raggiunta l’indipendenza perché non mollare tutto?
Andiamo con ordine: cos’è la FI? Essere financially independent significa non aver maipiù bisogno di svolgere un lavoro per mantenere il regime economico desiderato.
Significa aver accumulato abbastanza ricchezza tale che le rendite che essa genera sono
sufficienti a coprire le proprie spese ed a proteggere la ricchezza dall’inflazione. Significa“Vivere di rendita”.
Perché mai uno dovrebbe desiderare tanto? Beh, se seguite questo blog sin dall’inizio
avrete notato che proprio nel post Numero 1 la FI veniva annunciata come obiettivo
ultimo!
Libertà di investire le mie energie mentali in attività che scelgo io, invece di lamentarmidel mio lavoro, del mio capo, dei miei colleghi, del lunedì mattina…
Indipendenza da un’entrata economica. Voglio diventare uno scrittore? Chi se ne frega
se non vendo. Voglio sviluppare un videogioco? Chi se ne frega se non vende. Voglio
passare più tempo con i miei figli? Lo faccio!
Tempo. La nostra vera risorsa scarsa. Se non devi più lavorare per denaro, il tuo tempo
torna TUO.
Io, personalmente, mi ritengo molto fortunato. Ho un lavoro per il quale conosco genteche sarebbe disposta a vendere un rene per essere al mio posto. Nonostante ciò, sonoconsapevole che c’è di infinitamente meglio: avere indietro tutto il mio TEMPO per poter
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piramide dei bisogni di Maslow.
Quindi, ricapitolando, la formula è semplice: accumulare abbastanza assets in modo chele rendite che essi generano sono sufficienti a garantire il mio regime di vita scelto ed acompensare l’inflazione.
Prima di andare avanti, vediamo alcuni esempi di coloro che “ce l’hanno fatta”:– Un homeless è già FI in quanto ha scelto di vivere con zero e non avrà mai bisogno dilavorare nella sua vita per mantenere quel regime.
– Un pensionato anche è FI, visto che non ha più bisogno di lavorare per vivere, a menodi crisi così nera da far fallire il sistema pensionistico.
– Un rampollo di famiglia molto molto ricco, alla guida della sua ferrari, è FI, visto che
potrebbe avere abbastanza ricchezza da non dover più lavorare per mantenere il suo
regime scelto.
Ho fatto 3 esempi molto diversi e in realtà in due di essi ho mentito:– Il pensionato è vero che in teoria può sopravvivere senza dover lavorare, ma la sua
pensione non è detto che sia sufficiente per garantirgli il regime da lui voluto . Adesempio può avere una pensione minima e fare difficoltà ad arrivare a fine mese. Inoltre
la rivalutazione delle pensioni nel tempo è legata ad indici ISTAT che nonnecessariamente rispecchiano l’inflazione reale e dopo molti anni la pensione puòperdere potere d’acquisto.
– Il figlio di papà è ancora più esposto. Per quanto ricca possa essere la sua famiglia ilregime di spese elevate a cui è abituato (ed il corrispondente adattamento
edonistico che porterà ad incrementarle ancora) lo ridurrà sul lastrico. Inoltre laricchezza di famiglia può subire perdite o addirittura venire azzerata. Ogni benemateriale può essere rubato, perdere valore, diventare un costo.
L’unico che è veramente FI è l’homeless, che nel caso avesse deliberatamente deciso
la sua condizione e ne fosse felice, non dipende da alcun fattore esterno per mantenerela sua condizione.
Non voglio scoraggiare nessuno, né “buttarla in caciara”. Quello che voglio sottolineare è
che tutto quello di cui parlerò è da ascoltare con orecchio probabilistico: non esiste lavera indipendenza finanziaria, a meno che non scegliamo di vivere con ZERO (homeless,monaco buddhista,…) siamo sempre dipendenti in un modo o nell’altro dal sistema
economico-finanziario. La nostra banca può andare in bancarotta, la nostra casa può
crollare, la nostra nazione può sequestrarci/espropriarci i nostri beni e così via. Ci sonomodi per ridurre al minimo questo rischio (parola d’ordine è diversificare), ma non ècompletamente azzerabile.
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In Italia, così come in buona parte del mondo, le persone “fanno fatica ad arrivare alla
fine del mese”. Molti sono in condizioni addirittura peggiori, pieni di debiti, rate, mutui. LaFI non è per loro, voi direte. E invece no! Il web è pieno di storie che dimostrano ilcontrario, come quella di Trent Hamm, fondatore di “The Simple Dollar”, che è passato
da un passo dalla bancarotta personale (in america una persona può dichiararebancarotta) ad un passo dalla Financial Independence. Il tutto senza stipendi esagerati.
Il percorso per uscire dalle difficoltà economiche e raggiungere la Financial
Independence passa per dei semplici primi passi che in letteratura sonochiamati Financial Intelligence e Financial Integrity. In un mio recente post ho
illustrato questo percorso nel dettaglio. Niente di nuovo, questo percorso è illustrato
benissimo in quello che probabilmente è il più utile e più famoso libro introduttivo
sull’argomento: Your Money or Your Life.
Financial Intelligence significa consapevolezza. Significa capire quanto si possiede(attività), quanto si deve (passività), come vengono spesi i proprio soldi (budgeting).
Financial Integrity significa azione. Significa dare il giusto valore alle cose, significa
spendere meno di quello che si guadagna. Significa spendere risorse in linea con i propri
valori e non in modo impulsivo. Significa cercare modi per aumentare le entrate (skillarsi,lanciare attività in parallelo) e diminuire le uscite (frugalità, minimalismo). Significa
mettersi a dieta e fare attività fisica.
Nel mio blog ho recentemente finito la serie di post sulla mia storia economica e
professionale. Consiglio a tutti di leggerla, in ordine cronologico, così da cercare diripercorrere le mie difficoltà, le mie decisioni, i miei errori.
Ora mi trovo in una posizione privilegiata, grazie alle mie scelte, alla mia dedizione e
curiosità mi trovo ora nella posizione di poter ipotizzare il raggiungimento della FI in 4-5anni. Seguendo la mia storia vi accorgerete che non sono “ricco di famiglia”, non sono
“raccomandato” e soprattutto non ho vinto una lotteria. Anzi, ho iniziato molto tardi a far
fruttare veramente le mie skills. Molti famosi bloggers hanno raggiunto la FI attorno ai 30anni, come la famiglia frugalwoods, jacob di earlyretireextreme, Justin di RootOfGood esoprattutto Pete di MrMoneyMustache. A quell’età io ancora mi svegliavo ogni mattina
chiedendomi perché stavo facendo un dottorato di ricerca per 800 euro al mese .
Ok, concretamente, ma quanto serve per raggiungere la Financial Independence??
Quanti soldi ci vogliono??
Cerco di farla breve qui, per una versione più completa leggetevi il mio post a riguardo.
Ci vuole un patrimonio (Net Worth) che ammonta a 25-40 volte (a seconda dellatolleranza al rischio) il proprio budget annuale.
Se hai bisogno di 20.000 Euro l’anno per vivere, accumula 5/800.000 Euro e hai vinto. Ma
aspetta, non semplificare! Non significa che devi sperare di campare 25-40 anni se nodopo non ti rimane nulla! Questo piano consente di prelevare probabilmente soldi
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all’infinito, e alla fine di averne ancora di più di quelli iniziali.
La parola chiave qui è investire, e questo blog ha fatto un ottimo lavoro nello spiegare
come “la borsa va sempre su” e sul come “bisogna investire a lungo termine”. Sul mio
blog ho una serie di articoli (work in progress) sul concetto di investimento. Articoli che
partono dalle basi ed arrivano a dettagli concreti e a composizioni di portfolio. L’articolo
che reputo più utile è quello sul mio modello di Mercato e di Prezzo delle azioni.
Storicamente, se prendiamo un indice americano come lo S&P500, non c’è periodo di 30
anni in cui la borsa non abbia guadagnato in media meno di un 7% annuo (anche tenuto
conto dell’inflazione). Anche avessimo investito il giorno prima della crisi del 29, da li’ a 30
anni i nostro investimenti avrebbero prodotto un 7% annuo medio. Uno studio condotto
dal Trinity College nel 1998 mostra come un portfolio composto da 75% azioni e 25%
obbligazioni, sottoposto a prelievo annuo del 4% abbia probabilità vicina al 100% disopravvivere 30 e più anni.
Quindi, se ti serve X l’anno e accumuli 25X (il cui 4% è esattamente X, quello che ti serve)
e li investi 75%-25% ed ogni anno disinvesti quel 4%, i tuoi soldi ti bastano per sempre.
Ho indicato un range 25x-40x in quanto il 4% di prelievo l’anno può essere considerato
troppo rischioso, specialmente in una nazione come l’Italia che ha tasse molto elevateche da sole possono uccidere le rendite finanziare. Negli Stati uniti, dove gli studi citatifanno riferimento, la tassazione è notevolmente inferiore e gli investimenti hanno costi
di gestione molto più bassi. Per una panoramica dell’impatto dei costi e tasse sui vostri
investimenti vi consiglio questo mio post.
In italia la pensione arriva a 76 anni e la tendenza è al peggioramento. Non puntare adessere indipendenti è una scelta che ci può costare cara. Significa decidere di esserealla mercé di chi comanda.
Se vuoi maggiori informazioni, consigli o aiuto in generale contattami. Se posso ti aiuto
volentieri.
In ogni caso: se l’argomento ti interessa… se sei una persona che sta risparmiando masenza un piano concreto… se stai spendendo soldi su frivolezze perché tutti ti dicono che“si vive una volta sola” ma non ti senti felice… se l’idea di lavorare in quel posto, per soldi,
per altri N mila anni ti deprime… se sai rispondere a domande del tipo “cosa faresti se i
soldi non fossero un problema” e se la risposta non fosse “continuerei a lavorare dovelavoro oggi”… se non ti spaventa la libertà… se hai risposto di si a qualcuno di questi “se”
allora documentati, segui altri blog, fruga tra le mie risorse online, c’è una community
estremamente vivace!
Gli americani dicono YOLO, che significa “You Only Live Once” o, in termini più caserecci,“si vive una volta sola”. A noi piace invece più WOLO: “Why only live once?”, perché vivere
solo una vita?
Ciao!”
Bene! Se avete apprezzato il Guest Post (immagino di sì), non dimenticate di seguire il

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blog di Mr. Rip all’indirizzo retireinprogress.com, e mi raccomando, spammate sempre
anche questo blog e seguitemi sulla mia pagina Facebook.
A presto!

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