ライフプランから始めよう︿第 回﹀くらでしたか？﹂﹁ 昨 年一年 間で貯 蓄できた額は︑い現 在 取り崩している貯 蓄もいずれは底の人は︑早急に改善策を取らなければ︑にも必要です︒貯蓄ができず赤字家計ンドライフの資 金を準 備していくための影 響は一時 的で限 定 的なものになる

金 融 危 機が起こってもライフプランへていれば︑一〇 〇 年に一度と言われる的 別に運 用する︒この形がしっかりしコツと積み上げ︑ まとまったお金を目か？

あ な た は この 質 問 に 答 え ら れ ま すをつき︑家計は破たんしてしまいます︒

稼ぎ力アップ

資産形成というと︑投資や運用を連想される方も多いと思います︒ 貯 蓄が−次に﹁ 貯 蓄 力 ﹂︑そして﹁ 運 用 力 ﹂の貯蓄力アップ

この質 問︑ 実はライフプランを達 成【いいむら くみ】東京都大田区在住。FP 事務所アイプランニング代表。金融機関在職中に FP 資格を取得。生活に関わるお金の知識を分かりやすく伝え、一人ひとりのその人らしいライフプランを応援したい！と独立したFP として活動。2006 年起業。これまでの家計診断は 200 件、保険証券診断は 500 件を超える。相談業務のほか、企業や行政主催のセミナー講師、セミナー企画などにも力を注いでいる。
http://www.fp-iimura.sakura.ne.jp

家 計のバランスを考えて︑ ライフプラ

飯村 久美

するためにもとても重要なポイントなのファイナンシャルプランナー

運用力アップンに合わせた資産形成が必要です︒

家計の構成はシンプルです︒

できていないのに︑個 別 株やＦＸ︵ 外国為替証拠金取引︶のデイトレードで＝︿残﹀︿収入﹀︿支出﹀
残の積み上がったものが︿貯蓄﹀です︒

リスクの高い運 用をしている人も見か図１をご覧ください︒堅実で着 実なけます︒

一 年 間の貯 蓄 額を知るというのは︑年 間 収 支がどうだったのか︑ すなわち今 現 在の収 入・ 支 出のバランスをチェ
お金は現 在の生 活をしていくのに必順となります︒ すなわち日 々の仕 事を資産形成は︑土台に﹁稼ぎ力﹂があり︑要なだけでなく︑ この先のライフイベ大 事にし︑ 家 計のやりくりで残をコツックすることになるのです︒

ントの資 金や︑ リタイアした後のセカ

図1です︒

資産形成は家計の見直しから648

でしょう︒ もしくは気を引き締めて一層ベースが強化されるかもしれません︒︻預金通帳の残高欄が頭に浮かんだ人︼↓ なかなかいい 線いっ ていますね︒

明細書に記載されている住民税の金額から一年分を計算してみましょう︒のまま貯 蓄としている人もいるでしょ

可処分所得＝︻額面収入︼ ︷︻社会保可処分所得は次の式で表されます︒

最 終 回はライフプランの実 現には欠かう︒これからは貯蓄の目標額を決めて︑険料︼＋︻所得税︼＋︻住民税︼※︸

給料から生活費を引き出し︑残りをそせない資産形成について考えてみます︒

攻めの姿 勢で貯めていきましょう︒Ｓ

連 載﹁ ライフプランから始めよう ﹂はじめに︑ 家 計 管 理をしていない人

居所−

発 点になります︒ＳＴＥＰ１から始めに記載されている︶︵※﹁住民税納税通知書﹂の﹁特別徴収税額﹂↓ 行き当たりばったりでお金を使 っ︻見当もつかない人︼

ＴＥＰ３〜５をご参照下さい︒

でも年に一度は確認したい家計総決算のプロセスをご紹介します︒
ＳＴＥＰ１ ﹃可 処分所 得 ﹄を把 握す

ずは一ヶ月 間 家 計 簿をつけてみましょていては貯まりません︒ これを機にまＳＴＥＰ２ ﹃ 年 間 支 出 ﹄ をおおまかう︒ そこから得られる気づき︑ そしてるに把握するいたかを振り返るてみて下さい︒

その後の行 動があなたの資 産 形 成の出家計を見直す﹃いくら﹄使ってＳＴＥＰ３ ﹃ 何に﹄ＳＴＥＰ４

預貯金を目的別に預け分になっても︑実 際に手 元に残るお金をえる所 得のことをいいます︒ 年 収は気保険料や税金を差し引いた︑自由に使﹁ 可 処 分 所 得 ﹂とは︑収 入から社 会把握するＳＴＥＰ５ける

冒 頭の質 問にあなたは答えられましたか︒︻パッと答えられた人︼

気にする人は少ないのではないかと思用意するものは一二〜一月頃に勤務です︒↓日頃の家計管理ができている方でおおまかに把握することでしょう︒さらに目 的 別に資 産を先から配 布された﹁ 源 泉 徴 収 票 ﹂ と︑﹁一年 間の貯 蓄 額が分かっている人 ﹂います︒一般的には︑年収の約八割が配 分したり︑運 用 力を高めていくとよ

五〜六月頃に配布される﹁住民税納税は︑可処分所得から貯蓄額を引いてみ収入が分かったら︑次は支出の把握いでしょう︒ＳＴＥＰ４︑ＳＴＥＰ５

通 知 書 ﹂ です︒﹁住民税納税通知書﹂

すね︒ おそらく年 間の貯 蓄 目 標 額や︑旧長期損害保険料の金額をご参照下さい︒

可処分所得です︒

所得税ましょう︒それが年 間で使った支 出 額

毎 月の貯 蓄 額を決めて管 理されている

社会保険料円円円

円

が手元にない場合は給与明細書や賞与Vo l.98

49

額面収入る 者

ＳＴＥ
Ｐ
２
﹃年間支出﹄
をＳ
ＴＥ
Ｐ
１﹃可処分所得﹄をになります︒ 家 計 簿を付けている人はい人も︑三つの支 出に分けて一年 間を家 計 簿を付けている人も付けていな① 通 帳から引き落とされている固 定 支振り返ってみましょう︒

是非︑年単位で集計してみて下さい︒
一年間の支出＝可処分所得︵自由に使−える所得︶ 一年間の貯蓄額

出 家( 賃︑ 保 険 料など を) 書き出し合計する︒②昨年の一時的支出︵旅行︑大きな買い物︑冠婚葬祭などにかかった費用︶﹁ 貯 蓄 額が分からない人 ﹂ は︑ 今 手元にあるお金︵例えば︑預金通帳の残高︶を書き出す︒●変動支出例 ︶年 間二一〇 万 円÷一二ヶ 月 ＝ 月

一八万円＝基本生活費

食費・外食費・日用品・医療費・交通費・交際費・こづかい⁝ etc※お財 布や︑ クレジットカードで支払っているものです︒

使ったお金を整 理してみると︑自 分が何にどのくらい比 重を置いているのか支 出のバランスが見えてきます︒ も−しそのバランスが不 本 意であるのなら︑そこが見直しのポイントになります︒
例︶住居関連費 ＝ 計一〇〇万円の算出や︑収入が断たれた場合等いざておくことは︑世帯主に必要な保障額

また︑ひと月の基本生活費を把握し水道光熱費 ＝ 計一八万円という時のために備えておく緊 急 予 備●固定支出

活費の目安が分かります︒

それを一二ヶ月で割ると︑毎月の生活費︶が出る︒

から①②を引くと変動支出︵基本生③ＳＴＥＰ２で出した﹁昨年の支出額﹂が昨年の同時点とどのくらい増えたか︑あるいは減ったか調べてみましょう︒
可処分所得から差し引くと︑一年間で使ったお金が算出できます︒
一年間の支出＝可処分所得 預金通帳の昨年同時期と比べた残高の差 など
年 間の支 出 額をあらためて計 算して通信関連費 ＝ 計一五万円

みるとどうですか︒
大

資金の目安が分かり便利です︒

こんなに使 っているのと首をかしげたくなりませんか？

保険関連費 ＝ 計一二万円

あれ？

切なお金が使 途 不 明 金で消えていかな

教育関連費 ＝ 計三五万円●一時的支出

趣味・旅行関連＝一〇万円

＝二〇万円

＝一〇万円

そこでまずは﹁固定支出﹂からの見た生活になるのも心地よくないですね︒

は省きたいですが︑ あまりギスギスし多いでしょう︒ あきらかに無 駄なもの

削 減や食 費の節約を思い浮かべる人も家 計の見 直しというと︑こづかいのＳＴＥＰ４ 家計を見直す

車関連費ます︒

使っていたかを振り返る

月 決まった支 出が出る﹁ 固 定 支 出 ﹂︒

家電関連例︶冠婚葬祭関連
その時だけにかかる特 別な﹁一時 的 支とされる支 出は支 払っている意 識が少直しをお勧めします︒口 座から引き落

資格・自己啓発関連 ＝一〇万円です︒

出﹂︒日々やりくりしている﹁変動支出﹂

支 出は大きく三つに分かれます︒ 毎＝ 計三〇万円

いためにも︑家 計 簿の活 用をお勧めし?!

いくら﹄

ＳＴＥ
Ｐ
３
﹃何に﹄
﹃50認してみましょう︒

せん︒最 低でも一年に一度は通 帳を確ないため見 直す機 会がなかなかありまいる人は︑ 車を手 放し︑レンタカーやトです︒交 通の便がいい場 所に住んで車保険︑車検費用は節約できるポインしいですね︒

三五％の利率で回る商品を探すのは難回りが必要です︒今の時代︑確実に二・資産を築くとすると︑二・三五％の利較してみましょう︒

タクシーを利 用した場 合も想 定して比固 定支 出の主な見 直しポイントは次の通りです︒︿理想の貯蓄割合﹀になっていませんか？

必 要な保 障はりっぱなしや保 険 会 社に任せっぱなし何気なく加入している生命保険︒入

も棚 卸しをしてみましょう︒ 本 人が進る方は子供の習い事や通信教材費などしている本や雑 誌︑ またお子さんがい自動継続している年会費︑定期購読

子ども独立＝二〇％

進学時はそれ以下でもＯＫ︶

子 育て期 間 ＝一〇 ％︵ 子 供が大 学

ＤＩＮＫＳ＝三〇％入の一〇〜二〇％独身︑子供のいない夫婦＝手取り収

ライフステージによって変わります︒前んでやっているものであればいいのです※住居費がかからないまたは社宅な習い事・年会費を見直す号︵二〇〇九年一二月号︶を参考に見が︑嫌 々であったり︑惰 性で続けてい保障を見直す直しをしてみてください︒

ど家賃が格安の場合 上記にプラス一〇％〜一五％るものはありませんか︒
住宅ローンを見直す
固定支出を見直した後は︑変動支出︵ 基 本 生活 費 ︶を見 直します︒支 出 項

銀 行に預けていてもお金が増えない
今︑最も確 実で効 率 良い運 用 方 法は︑

家 計 診 断をしていると︑お金は貯め預け分ける
家 計の見 直しはライフプランを達 成ているものの預け先には無 頓 着という目に優先順位を立て︑満足度の高い使ンの元金を早めに返済する方法︶です︒

するのに大きな力を発 揮します︒ 次ペ

人も見 受けられます︒中には一〇〇〇

住宅ローンの繰上返済︵通常の返済と金利三％で借りていれば︑繰上返済をージの図２ 今 後のキャッシュフロー 表

万円近いお金を普通預金に入れっぱない道にシフトしていきましょう︒

することで三％ で運 用しているのと同をご覧ください︒こちらは二〇〇九年は別にまとまった資 金を投 入してローじ効果が得られます︒

しという人もいました︒
で取り上げた事例から︑月に一万円無用途を明確にし︑目的別に預け分ける

また︑現 在のローンの残 高が一〇〇〇万円以上︑残存期間が一〇年以上あ駄を省いてその他は同じ条 件でシミュ

五四ページの図３は資産配分の手順

り︑市場との金利差が一％以上あればの六八歳の時には︑金融資産残高が一です︒まずは︑①いざという時に備え︑ことです︒
六 八 五 万 円から二 二 五 五 万 円に五 七

半年〜一年分の生活費はいつでも換金レーションをしたものです︒ 三 五 年 後〇万円増えています︒もし支出の見直しやすい﹁流動性の高い商品﹂に預け車関連費用を見直す
車を所有している人は︑車関連に掛しをせずに運用利回りを上げて同等の借り換えを検討してみましょう︒

効 率の良い資 産 運 用は︑ 使う時 期︑八月号の﹁ファミリーのライフプラン﹂

預貯金を目的別にかる費 用に注 目してみましょう︒自 動Vo l.9851ＳＴＥＰ
５（単位：万円）
17181920212223242526272829303132
3334
35
2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043
50
5152535455
56
57
585960616263646566
6768
4849505152535455
56575859606162636465
66
20212223242526272829303132333435363738
18192021222324252627282930313233343536830

838847855864870874879883888890
253874315
20841387931720841325379883320208413200227

妻老齢年金開始

夫老齢年金開始

ます︒②数年以内に使う予定の決まっているものは︑確 実で﹁ 安 全性の高い商品﹂に預けます︒すぐに換金出来ない分︑流動性の商品よりも金利は高めです︒③前述①②の資金を確保し︑当面 使う予 定はなく︑元 本 割れのリスクが取れる余裕資金であれば﹁収益性の高い商品﹂に預けます︒

資 産 運 用では成 功することより失 敗しないことの方が大 切です︒ なぜなら運用は不確実な世界だからです︒また︑確実に引かれるのはコストです︒コストって運用をするのであれば︑低コストで︑はリターンを減らすことになります︒従長男結婚資金援助２００万円

市 場の平 均 値に連 動するようなＥＴＦ︵株価指数に連動する上場している投資信託︶やインデックスファンドの活用をお勧めします︒ 私 自 身もそのような運用スタイルで長 期 的な展 望を持って世界 経 済の成 長を見 守っています︒二〇〇九年一〇月・一二月号のエコノミーの記 事なども参 考にされながら︑ご自 身の投資スタイルを見つけていきましょう︒

また投 資というのは︑金 融 資 産への投 資だけではありません︒自 己 投 資も大切です︒

働くことは自分 自 身が資 本となります︒資本増強のために勉強をする︑人脈を広げる︑ 健 康づくりをするなど自分 磨きをすることは大 切なことだと思います︒

夫婦オーロラ見学旅行１５０万円︑退職

810
45634

253
792,500
888 3,390253 253 333 333322 325 327 330 333 335 338 341 343 346
20202020202020
20
20
20
84
84
13
666666666200
220 221 226
229 22960
1010102122
27
27
150
50
649 653 660 864 668 1,014 413 366 368 371 385 439 396 399
221 221 219
19 220 2,376 -413 -366 -368 -371 -131 -185
-63
-66
866 1,096 1,326 1,358 1,592 3,983 3,610 3,281 2,945 2,604 2,499 2,338 2,298 2,255
870
312
2084
13

長女結婚資金援助２００万円

937
-91
584

864
310
20
84
13
190
199
50
865-2639

長男就職855
307
20
84
13190
197

家族旅行５０万円

847
305
20
84
13339176

長女就職

長男大学︵私立理系︶進学
長男の学資保険満期
長男留学費用２００万円

300
830 1,138300 302
202084841313254 425
173 175200
844 1,219-14-81742 668

25352

図2

今後のキャッシュフロー表

年齢

経過年数
西暦
世帯主
配偶者
長女
長男

1234567891011
12
13
1415162009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
34
35
3637
38
3940
41
42
43
44
45
46
47
48
49
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
4
5678
91011
1213
1415
161718192345678910111213
1415
16
17725750765

780

収入計

450
264
20
84
1766
71

470
266
20
84
175477

538
270
20
84
1787
94

576
273
20
84
1787
103

616
275
20
84
1767
113

670
277
20
84
1767
132

683
279
20
84
1767
139

725
286
20
84
1781
149

750
288
20
84
1794
158

765
290
20
84
17
184
156

780
293
20
84
15
152
163

522
-72
433

518
-48
389

573
-35
220

584
-8
214

576
40
256

596
74
332

606
77
413

697
281
20
84
17
67
143
50
662
35
452

711
284
20
84
1781
146

支出計
年間収支
金融資産残高合計

503
268
20
84
17120
86
50
644
-141
252

631
80
537

636
89631

662
88726

751
14
747

727
53808

現です︒ お金を持 っているのがゴールッドが強化されていくことでしょう︒

支出

生活費
住宅費
ローン返済
保険料
子供関連費
税・社保
その他

主なイベント

796

812

300
796 1,112295 298
2020
84
84
15
13
241 336
162 165
50 200867 1,116-71-4
745 748

長女大学︵私立文系︶進学
長女の学資保険満期
長女留学費用２００万円

711

長男高校︵私立︶入学
家族旅行５０万円

697

長女高校︵私立︶入学683

長男中学︵公立︶入学670

長女中学︵公立︶入学

616

家族旅行５０万円

576

長男小学校︵公立︶入学

538

長女小学校︵公立︶入学503

長男幼稚園︵私立︶入園
家族旅行５０万円

470

長女様幼稚園︵私立︶入園

450

収入

世帯主収入
配偶者収入
世帯主年金
配偶者年金
その他

※金融資産残高は１％で運用。万円未満四捨五入

年収三〇〇万円のＡさんは︑毎年毎年三〇〇万円をもらいます︒もし︑金融資産だけで一年に三〇〇万円の収入をもたらすには︑金 利が一％ と計 算しても︑実に三 億 円は必 要になるんですね︒

今回ご紹介した家計総決算のプロセスはいかがでしたでしょうか︒

日々忙しく︑家計管理が出来ていな

い人でも一年に一度は振り返りの時 間を取ってみて下さい︒

そうするうちにきっと︑﹁来年はこのくらい貯めたい︒だから毎 月の貯 蓄 目

標額は○円にしよう︒毎月この範囲内でやりくりできるように頑 張ろう ﹂ となると思います︒ そのように意 識が変われば︑毎年着実に資産形成のピラミ

資 産 形 成の目 的はライフプランの実ではなく︑ そのお金をどう使って自 分や家 族のやりたいこと・ 夢を実 現していくかが大 事なのです︒ 生きがい︑ やりがい︑家族︑趣味︑仕事︑夢︑希望Vo l.98

⁝ ライフプランを味 方につけて︑ 自 分らしく活き活きとした人 生を楽しんで下さい︒心と体とお金の健 康が維持され︑ 皆さんのライフプランが笑 顔あふれる未来へとつながりますように︒

53

図3

資産配分の手順10 年以上は使う予定がない資金、元本割れのリスクも取れる余裕資金③

株式、投資信託、外貨建て商品など

収益性

普通預金、通常貯金、MRF、MMFなど①
流動性

いざという時の資金（半年〜 1 年分の生活の資金）
定期預金、財形貯蓄
個人向け国債など②
安全性

数年先には必ず必要になると見込まれる資金（子供の入学金、車の買換えなど）

現在のポートフォリオ

改善後のポートフォリオ
収益性

安全性

流動性
流動性

見直す余地のあるポートフォリオの例
×全部を普通預金に預けている。
×老後のためのお金を普通預金に入れている。

安全性○お金をいつ何に使うのか、目的別に金融商品を預け分けている。

54