シリーズ

代から始める定年後の備え 〈第4回〉

医療保険制度」です。まずはそれを理解しこのような医療機関の利用しやすさから、歳を過ぎた頃に「 疲れが取れにくくな

イギリスは回、 アメリカは位です。日本の年間平均受診回数は 回、日本は年間一人当たりの受診回数は世界第から確認しましょう。

回です（ 資ETONLABO
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部 下に気をつかい、 家 庭では子 育てやロー

そして、仕事では中間管理職世代で上司とら、財政赤字や少子高齢化が進むにつれて、きな役 割を果たしてきました。 しかしなが長寿の達成など国民の健康水準の向上に大きました。そこで、公的医療保険制度はこなどにより公的医療保険の財政が逼迫して同時に少子高齢化の進展や疾病構造の変化ため日本の医療費は諸外国の中でも高額で、

出典：国連）。そのンに追われるなど、 精 神 的にもストレスフ

この公的医療保険制度は様々な問題が出て己 負 担の引き上げでしょう。【 図 表

身近なところでは、現役世代の医療費の自1927年に施行された「健康保険法」でように医療費の自己負担が 年ほどで 倍】のす。当初は 部上場企業の会社員に加入が日 本 の 公 的 医 療 保 険 制 度 の 始 まりはルな世 代で病 気のことも気になります。 そまずは公的医療保険を把握しましょう

保険がなくなるために、民間の終身医療保成されました。 これにより保 険 証され、1961年には「国民皆保険」が達限られていたため、 その後 法 改 正などがな

度の財政が圧迫すると、さらに自己負担率になったのです。今以上に公的医療保険制

では、次に公的医療保険制度にはどのよが上がるかもしれません。
険に加 入した方がよいですか？」 という質国どこでもいつでも患 者が自 由に病 院や医うな種類があるかを見てみましょう。【図表】にあるとおり、公的医療保険制度は職2枚で全問があります。 その答えは相 談 者の財 産 形師を選べる、 公 平な医 療 機 関へのアクセス

よく 代の方から「退職後は職場の医療13成と医療保険に対する価値観により異なり20が保障されてきました。

40ますが、 多くの方が忘れているのが「 公 的1えします。

れまでに何度も様々な改正を経てきました。

料：

13きました。

日 本の公 的 医 療 保 険 制 度は、 世 界 一の4

こで今 回は、 医 療 保 険とお金についてお伝

代は身 体 的な変 化が如 実に現れる世 代。

体の変調や不調を感じる方も多いでしょう。てから私的（民間）医療保険を検討するべ【おかざき けんじ】関西大学卒業後、大手金融機関を経て平成12年に独立系FP会社を設立。公務員団体でのセミナーはこれまで100団体以上、FP 相談は2,000件以上と実績豊富。身内が公務員であり、公務員こそファイナンシャルプランナーが必要と考え、日本で初めての公務員に特化したファイナンシャ
ルプランナーとして、全国の官公庁、自衛隊、自治体、教職員団体、警察などに、セミナー講師やFP相談などできめ細かいサービスを提供している。各
種セミナー講師、執筆など精力的に活躍中。著書に『給与削減・退職金削減に備えた公務員のためのお金の貯め方・守り方』（パブラボ、2013）がある。

った」「白髪が増えた」「小さい文字が見え岡崎 謙二

きです。そこで、日本の公的医療保険制度医療保険のこれからとお金40にくくなった 」 など、 これまでにはない身株式会社 FP コンサルティング
代表取締役

524040164

ます。公務員の場合は共済組合の医療保険業や年齢により加入する保険制度が異なり改めてご紹介します。

ことがあまり知られていないので、 ここで戻金」です。

が「 高 額 療 養 費 」 および「 一 部 負 担 金 払

75 歳以上の方※ 65 歳 以 上 で病気・けが一定の障害程度にある方金 払 戻 金 」 があります。 これはひと月に同万5000円（ 給 与 月 額万一の医療機関などに支払った医療費の自己負 担 額が】 に計 算 例がありますが、 これは病 気やケガで働けなくなり、 給 料がもらえ手当金」が支給されます。これは業務外のまた病気などで休業した場合には「傷病です。

他の公的医療保険制度と比べて優位な制度【図表上回った部分を組合員に払い戻す制度です。

4000円 未 満の場 合 ） を上 回 った場 合、42／×・」を年ケ月（ 傷なくなったり減 額された場 合には「 給 料 日額の16当附加金）支給されます。

度の財政が圧迫され、現役世代の医療費の病構造の変化などにより、公的医療保険制

前述したように、少子高齢化の進展や疾短期給付の掛金とこれからの見通しの短期給付を考慮してから検討しましょう。

このような手厚い公的制度である共済組合す。 民 間の医 療 保 険などに加 入する際は、その他に、 出 産 費や埋 葬 費などがありま

6割は共 済 組 合が負 担しているので後期高齢者医療制度

125

病手当の支給後、引き続き ケ月は傷病手

1

残りの国民健康保険

自営業など※健康保険・共 病気・けが、出産、済組合等に加 死亡入している勤労者以外の方23割負担でも医療費が高額であればそ公務員

431割※一定以上所得者
は 3 割負担
共済組合

高額療養費とは ケ月の医療費の上限を超えると、 超えた金 額を払い戻してくれる】

制 度（「 短 期 給 付 」 という ） に加 入するこのように多くの種 類があります。 一 般 的に制度であり、どの健康保険制度にもありま

短 期 給 付の種 類は次ページの【 図 表

歳になれば、 職 業ななじみ深いのは、「 療 養の給 付 」 です。 病【図表2】公的医療保険制度の種類す。

3割※義務教育就学前の子供は 2 割負担※ 70 歳 以 上 75 歳
未 満 の 方 は、2 割負 担（特 例 措 置 1割 負 担 ）。 一 定 以
上所得者は 3 割負担
会社員とになります。 またど関係なく誰もが後期高齢者医療制度に加2003 年割です。

すが、公務員特有の制度として「一部負担1997 年と、 窓 口で支 払うのは医 療 費の院に行き健康保険証を見せて治療を受ける

1984 年の負 担が大きいですが、 その際に助かるの業務外の病気・けが、出産、死亡
健康保険

手厚い共済組合の医療保険

3 割負担

7

自己負担75

公務員における公的医療保険制度は共済2 割負担組合の短期給付ですが、その内容は手厚い

1 割負担

3

給付事由
被保険者制度

2自己負担の引き上げなど何度も改正されまVo l . 12 065

入することになります。

（2014年4月現在）

3【図表1】医療費自己負担率の推移した。公務員の共済組合の短期給付も例外ではなく、短期経理の財政は厳しく、給付月改定時に短期掛金がどれ識しておいていただきたいものです。
2013年は伴います。

今後の短期給付は共済組合の組合員数の減少や高齢者医療制度支援金の増加により（共済組合によりくらい負 担が増したのか具 体 例を見てみま
率は1000分の ・の削 減と掛 金の負 担 増が実 施されてきまし出典：地方職員共済組合HPより一部改変

ますます厳しくなり、 掛 金の増 加や給 付の月に異なる場 合がある ）。 金 額で見ると、 年 収

掛金において直近では2013年大 幅にアッ プしたのはご存 知でしょ うか。

約560万円の人で短期掛金額は年間で約保険外併用療養費
療養の給付

高額介護合算療養費

入院時食事（生活）療養費万円負担が増加しました。短期掛金の負弔慰金

災害見舞金
災害給付

出典：地方職員共済組合HP

5担が増 加すれば手 取り給 与が減るので痛み出産手当金

休業手当金
休業給付

基礎控除額（最終的な自己負担額）
25,000 円

一部負担金払戻金等（共済組合からの払戻金）
35,000 円

療養の給付（法定給付）
140,000 円

傷病手当金附加金
傷病手当金

出産費附加金
出産費

病院窓口で支払う自己負担（3 割）6 万円

共済組合が病院に支払う医療給付（7 割）14 万円

7しょう。 まずは掛 金 率ですが、 その引 上げ

4た。

埋葬料

短期掛金だけではなく長期掛金や税金は天

訪問看護療養費

一部負担金払戻金
療養費（附加給付）（法定給付）

4
移送費

育児休業手当金

介護休業手当金引きであるために、 負 担が増えたことにあ

高額療養費

保健給付

【図表4】一部負担金払戻金の計算例（ある月の医療費が20万円かかった場合）

4

まり実 感がないかもしれませんが、 ぜひ認【図表3】短期給付の種類（組合員のみ記載）

66

削減が予想されます。
年間、在職中とほぼ同様の短期給付いようです。任意継続組合員制度では、退職後これからの医療保険とその備えか？」 とよく聞かれますので、 退 職 後の医ような医 療 保 険 制 度に加 入するのでしょう「 定 年 退 職などで退 職した場 合にはどの国民健康保険は市町村が運営している健その後は通常、国民健康保険に加入します。

続 組 合 員 保 険 制 度は年 間だけですから、万円前後となる方が多いようです。任意継の給 料 月 額によって異なりますが、 月 額険は不要」と公言する専門家もいます。確には高額療養費などもあり「民間の医療保る方も多いと思います。公的医療保険制度う理由で、民間の医療保険に加入されてい絶えたりして困るかもしれないから 」 とい「 病 気で入 院したら、 差 額ベッド代や医療保険制度についてもお伝えします。

康保険制度で、給付の種類などは他の健康かに数千万円の現金があれば医療保険は不を受けることができます。 保 険 料は退 職 時

退職後は何かの医療保険制度に加入する

保 険とあまり変わりません。 保 険 料は市 町要でしょうが、 そのような人は限られてい再就職をしなかった場合

職一般的に 代は資産を形成している途中

れば、年収が年金だけのできますが、 一 例を挙げなどでも確 認することがの自 治 体のホームページありません。 前 述したように、 まずは公 的言って、多額の医療保険に加入する必要もやはり医 療 保 険は必 要でしょう。 だからと減らしてしまうリスクを回 避するためには、ですから、入院費用などで手持ちの資金を気になる方は、 お住まい年額250万円程の方の医 療 保 険 制 度（ 共 済 組 合の短 期 給 付 ） が万 円になります。

年 間 保 険 料は、 約円〜

ば、 国 民 健 康 保 険 料の負 担はあまり大きくないでしょうが、 前 年の所 得が年金所得以外に個人年金などの所得や不動産譲渡 所 得、 株 式 譲 渡 所 得などがあれば、 国 民 健 康
保険料が年間最高額の万 円になる場 合もあるので、注意が必要です。

すればよいのです。

あります。 その不 足する分を保 険でカバー

万40

3

所 得 が 年 金 だけであれ

205
国民健康保険に加入するうになります。

共済組合に加入する療 費などお金が必 要となったり、 収 入が途】のよ村によって計算方法が異なり、前年の所得（再就職先が地方公共団体（フルタイムでの再任用）の場合）必要があり、その選択肢は【図表
再就職しない場合は、一般的に共済組合ます。

退職後の医療保険はどうなる？

2
任意継続組合員になるや世 帯 数などにより異なります。 保 険 料が健康保険に加入する

再就職をした場合

退Vo l . 12 067（再就職先が民間企業等の場合）

21581

家族の被扶養者になるの任意継続組合員制度に加入することが多【図表5】退職後の医療保険の選択【図表6】入院時の自己負担費用「1日あたりの自己負担費用」【図表7】がん（悪性新生物）の外来受療率および入院受療率の推移（人）：人口10万対140100

入院外来（通院）
80るためその技術料・医療費が高く、全額自己負担となります。民間の医療保険もこの】先進医療に対応した保険が数年前から販売されました。

また例えばがん保険においても【図表ていきましょう。

治 療 費・ 食 事 代・ 交 通 費、 衣 類・ 日 用 品

負 担 費 用です。 この金 額は差 額ベッド代・日当たりの自己がかかるのかを実際に見てみましょう。【図年よく聞くのが「 先 進 医 療 」 です。「 先 進ていくことが必 要でしょう。 例えばここ近て疾病構造や医療技術の変化によって変えなく、 ライフイベントや医 療 保 険 制 度そし

また入 院 保 険も加 入したらそのままではお金に関して興 味を持 っていただきたいとに是 非いろいろと情 報 収 集していただき、ことがたくさんありますから、 これを機 会

時代は「知って得する、知らなければ損する」が、 いかがでしたでしょうか。 これからのる定 年 後の備え 」 についてお伝えしました

回にわたって「費を含んでいます。 費 用の分 布を見てみる医療」とは大学病院をはじめとする医療機思います。 豊かで安 定した生 活を送 っていと「万円〜】は入院したときの万5000円未満」が ・関で行われる最先端の医療のうち、厚生労表％と一番多くなっています。共済組合のただければ幸いです。 最 後までお付き合い

これまで代から始めえて、適時自分自身にあった医療保険にしるかもしれません。 それらをしっかり見 据

同 時にご自 身のライフプランも変わっていに応じて大きく変わる可 能 性もあります。

これから公的医療保険制度も社会の変化とが必要になるかもしれません。

ご自 身が加 入している保 険も変えていくこわっていきます。 ですから、 それに応じてわっていくと同時に、民間の医療保険も変このように医療制度や治療方法などが変傾向です。

ん保 険においても入 院より通 院を重 視する

通 院 治 療が増えているために、 最 近ではがのとおり、 がんの治 療においては入 院より7

働省に承認を受けた医療機関で行われる特

11

16

1

5,000～
7,000円未満
10.0％
30,000～40,000円未満
7.2％

患者調査」
出典：厚生労働省「平成 23 年

一時負担金払戻金などを考慮すると、目安に加入すればよいでしょう。

120

いただきまして、ありがとうございました。

では、 入 院した場 合にどれくらいのお金

出典：生命保険文化センター HP

定の医療技術のことです。高度な医療であ40

10,000～15,000円未満
26.2％
15,000～20,000円未満
13.3％

として日額5000円〜 万円の入院保険

4

平成11年 平成14年 平成17年 平成20年 平成23年
平成8年（N：458）

20,000～30,000円未満
15.5％

26

60

7,000～
10,000円未満
7.0％
平均
21,000円

25,000円未満
9.8％
40,000円以上
10.9％68