年代別で考えるライフプラン
第 １回

代のライフプラン

平均所得額や生涯賃金の低下、長寿化、も）、超低金利をはじめ、ライフプランの【３つのアンカリングメソッド】

個人的に提唱している

医療・介護の受益者負担増、公的年金の縮はじめまして、ファイナンシャル・プラ

前提となる要素に大きな変化の波が押し寄り上げますが、各回、それぞれの年代ごとます。従来の発想のライフプランでは、す努力なしでは人生を全うできなくなってい・末子が高校に入ったら、自分たちの・住宅ローンは 歳までに完済する。

小（受給開始年齢が 歳以上になる可能性ンナーの豊田眞弓です。今回から４回にわ・子どもの教育資金は末子が中３までのライフプランの特徴を整理しつつ、家計老後資金を本格的に貯め始める。の資格をとり、誕生した息子がすでに社会中にＦＰ（ファイナンシャル・プランナー）少々自己紹介させていただくなら、妊娠提唱しています。
「 アンカリング 」は碇を方として、３つのアンカリングメソッドを現するため、ライフプランの基本的な考えそんな中、少しでも永続できる家計を実ると信じています。一部は 年ほど前からできれば、家計の永続可能性はかなり高ま説をしたいと思いますが、この３つが実現

内容や理由については関連する年代で解言ではありません。

人になろうとしています。相談業務や雑誌下すことを言いますが、新たな目標を設定提唱し続けていますが、いずれも「できるその３つとは次のとおりです。

入れられつつあるように思います。のも事実です。しかし最近は、少しずつ受け10いかりなどの企画で多くの家計を拝見してきた経することで家計運営の固定観念を破ってい感しています。

おろ験や、ライフプランの前提が大きく変化す
歳、100 歳 ま で 永95

続できる家計を実現することの難しさを実る 社 会 環 境 下 で、わけがない！」と言われることが多かった55
きたいと考えています。

浮き彫りにしていく予定です。

でに持続が困難になっていると言っても過に貯め終える。

せています。日本の財政問題の深刻さから【とよだ・まゆみ】
ＦＰラウンジ代表。小田原短期大学非常勤講師。マネー誌・女性誌等のライターを経て1994 年より独立系ＦＰ。
「家計の永続性」をテーマに、個人相談や講演会、雑誌や新聞、サイトへの寄稿や監修などを行っている。６カ月かけて家計を見直す「家計ブートキャンプ」も好評。
『50 代家計見直し術』（実務教育出版社）、『住宅ローンは 55 歳までに返しなさい』（アニモ出版）など著書多数。座右の銘は「笑う門には福もお金もやってくる」。

たり、「 年代別で考えるライフプラン 」を豊田 眞弓

考えても、社会保障は今後も悪化し、自助ファイナンシャル・プランナー
住宅ローンアドバイザー、相続診断士担当させていただきます。今回は 代を取～３つのアンカリングメソッド～

はじめに

20

運営やリスクマネジメント上の課題などを

20

70

20

―― 代は家計管理デビュー年代

家庭経済設計10出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2016）」

11Vol.129

1より試算）。２ ０ １ ７ 年 ３ 月 期 の 卒 業 生 は十分な金融資産がない 66.9％
年金や保険が十分でない 47.2％
生活にゆとりがなく貯蓄していないため 25.4％

人となって、親の扶養を抜けて経済的な自十分な金融資産がない 68.6％
年金や保険が十分でない 67.1％
生活にゆとりがなく貯蓄していないため 41.4％

過去 年間で最高の就職率となるようです

老後が心配な理由( 複数回答 )4

立を果たすためにも、安定的な収入が得ら非常に心配 46.1％
多少心配 39.4％が、安定的な収入を確保することは非常に多少心配 52.0％
非常に心配 41.3％

れることは重要です。

老後は心配？

29

代は自立とライフコース選択の年代

2456 万円（うち自己資金 1007 万円）

20

重要です。
正規雇用を勝ち取るだけでなく、2850 万円（うち自己資金 615 万円）

1

代で迎えるターニングポイントの２つ

住宅取得の必要資金は？

31

目 は、 結 婚 で す。 平 均 初 婚 年 齢 は、 男 性

目下考えていない 44.1％
将来も取得する考えはない 19.7％
10 年以内 16.4％

・ 歳、女性 ・ 歳（厚生労働省「人5 年以内 23.4％
目下考えていない 23.4％
10 年以内 17.2％

125

口動態統計月報年計：２０１６年」）
ですが、非持ち家世帯でマイホーム取得予定は？

】を見

賃貸マンション・アパート・借家
66.7％
社宅等 8.0％
親や親族の家 5.3％

早く結婚する人もいます。
【図表非持ち家の人の住まいは？

賃貸マンション・アパート・借家
73.8％
社宅等 11.7％
公団公営の賃貸アパート 6.6％
親や親族の家 3.4％

2020

近年、就職率が右肩上がりに良くなり、4.6％
12.0％（購入 10.7％、相続・贈与 1.3％）（購入 1.6％、相続・贈与 3.0％）

20

ようやく本題に入ります。 代のライフプ

持ち家率

転職や起業、独立などでキャリアを形成す立てている 57.2％
今後立てるつもり 36.3％「 安 定 的 な 雇 用 に 就 い て い な い 者 」の 割 合立てている 30.4％
今後立てるつもり 65.2％

ランということですが、人生における重要なマネープランは？

ることも大事です。

3 ～ 5 年先まで 45.3％
１～ 2 年先まで 26.9％
10 年先まで 17.4％
20 年より先まで 8.5％は大きく減っています。しかし、「正規の3 ～ 5 年先まで 34.8％
10 年先まで 26.1％
１～ 2 年先まで 21.7％
20 年より先まで 13.0％

ターニングポイントの多くは 代に集中し生活設計をたてている
期間は？

職員等でない者」を含む「安定的な雇用に立てている 28.7％
今後立てるつもり 49.1％ています。この分かれ道の進み方次第でライ立てている 30.7％
今後立てるつもり 61.3％

就いていない者」（一時的な仕事に就いた

生活設計は？

ー

フコースも異なるわけです。大きなターニン

働いていない 44.9％
パートタイム 31.9％
フルタイム雇用 ２1.7 %２０１６年３月期の卒業生でも ・ ％（文配偶者の就業部 科 学 省「 学 校 基 本 調 査：2016 年 」

平均 407 万円
中央値 400 万円

者、進学も就職もしていない者）の割合は、

平均 198 万円
中央値 200 万円

世帯年収（手取り）

グポイントとしては、４つ挙げられます。

単身世帯代で迎えるターニングポイントの１つ

2 人以上世帯（世帯主 20 歳代）

世帯区分目として、就職があります。学生から社会【図表１】 20代の生活設計・住まい

2020

54.7%

40.7%

金融資産目標額

平均 2141 万円
中央値 800 万円

平均 1930 万円
中央値 500 万円
金融資産保有額＊

平均 385 万円
中央値 215 万円

平均 287 万円
中央値 158 万円

金融資産の内訳＊

385 万円＝預金 307、生命保険 33、株式 15、個人年金保険 11、財形貯蓄 7、他

287 万円＝預金 212、株式35、生命保険 12、投資信託
9、財形貯蓄 7、他

NISA の平均額

30 万円

86 万円

方が、生活設計を立てる割合も高めで、しかも、生活設計を立てる場合の「期間」も長めなのがわかります。

るのかも重要な視点になっています。

帯が増えていますが、妻の働き方をどうすさらに、最近は結婚後も共働きをする世

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2016）」

代のターニングポイントの３つ目としどもの数も１人なのか２人なのか、あるいは３人、４人なのかなど、人数によってもライフプランへの影響が違ってきます。また、末子を何歳で産み終えるかも、細かく見れば重要なポイントです。

４つ目は住まいです。 代の持ち家率は、２人以上世帯で ・12％（自分で購入 ・2010％）、単身世帯で ・ ％（同 ・ ％）046120 6

代の貯蓄・金融資産影響が出る可能性もあります。の規模によっては、家計やライフプランにに住むのかなどの選択肢もあります。家賃

パートに住むのか、社宅か、あるいは自宅一方、賃貸であっても、マンションやアプランは異なります。

ンを組むのか、という点によってもライフ建てか注文住宅か、どれくらいの住宅ローう場合はどこに買うか、マンションか一戸家を買うかどうかという点だけでなく、買と多くはないものの、一部います。 代で7保有していれば安心 42.4％
病気や不時の災害への備え
28.2％
旅行・レジャーの資金
22.3％
その他 17.5％
老後の生活資金 15.5％
子どもの教育資金 58.7％
病気や不時の災害への備え
41.3％
金融資産の保有目的 ( 複数回答、 住宅取得・増改築などの資金
26.7％
上位 )
保有していれば安心 24.0％
老後の生活資金 22.7％が強まることがわかります。

金融資産を保有している割合ても 代の単身世帯よりも２人以上世帯の平均 18％続いて、 代の貯蓄や金融資産のデータして「目下のところ考えていない」が ・ていない単身世帯ではマイホーム取得に関と具体化する傾向が見られます。結婚をし帯に１世帯弱（ ・ ％）が「５年以内に」ホーム取得予定も、２人以上世帯では４世世帯より２人以上世帯の方が高めで、マイ例もあるでしょう。

よりも早く結婚したり、早く子どもを持つ

月 報 年 計（2016 年 ）」） で す が、 平 均

齢は ・ 歳（厚生労働省「人口動態統計

データ的には、第１子出生時の母の平均年て、子どもを持つかどうかが挙げられます。

も違いがあります。

２人以上世帯か単身世帯かで、金融資産にを見てみましょう（【図表２】）。 代でも、20

平均 12％

また、後述しますが、持ち家率も、単身20手取り年収からの貯蓄割合＊

23420

単身世帯
2 人以上世帯（世帯主 20 歳代）
世帯区分

20＊金融資産保有世帯【図表２】 20代の貯蓄・金融資産％と高く、やはり、結婚を機にライフプ

44
ランを立てたり住宅取得などを考える傾向

1％に対し、単身世帯は平均 ％。子育て資産がある世帯）は、２人以上世帯が平均

まず、手取り年収からの貯蓄割合（金融20
単に子どもを持つかどうかだけでなく、の方が貯蓄割合自体は高くなっています。などにお金がかからないからか、単身世帯

187

子育てや教育にかかる費用を考えると、子1230

127407ではないかもしれません。

実のギャップが大きいのは 代に限ること

20

教育資金」
「住宅取得・増改築などの資金」

いるものの、２人以上世帯では「子どものが上位で、単身世帯は「目的はないが保有54

金融資産を保有している割合は、２人以上保有している金融資産の内訳では、いずしていれば安心」「旅行・レジャー資金」が世帯が ・ ％で、単身世帯の ・ ％にれの世帯も多いのは預金ですが、２人以上代のお金の使い方と借入金20比べて高くなっています。

金融資産の目標額は、２人以上世帯が平20代のお金の使い方や借入の状況なども００円超～５０００円」と小口だと、現金Vol.129の利用が８割程度と多いものの、クレジットカードも電子マネー・デビットカードも13上位に入るなど大きな違いが見られます。

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2016）」

世帯の方は生命保険や個人年金保険など

その他 39.8％
日常の生活資金 35.4％
旅行・レジャー資金 17.7％
耐久消費財の購入資金 12.4％
医療費や災害復旧資金 8.0％

均２１４１万円（中央値８００万円）であ借入れの目的( 複数回答 )耐久消費財の購入資金 40.7％
住宅の取得や増改築 37.0％
日常の生活資金 18.5％
その他 18.5％
子どもの教育資金等 3.7％
旅行・レジャー資金 3.7％

「保険で貯蓄」も見られ、単身世帯では株平均 278 万円
中央値 100 万円

るのに対し、単身世帯が平均１９３０万円

平均 1035 万円
中央値 200 万円

や投資信託も上位に入ってきます。

借入金残高＊（中央値５００万円）。これに対し、実際の16.1%

金融資産の保有目的（複数回答）は、２36.0%

保有額（金融資産がある世帯）は、２人以借入金がある

人以上世帯と単身世帯では明確に違いが現

クレジット・カード 46.8％
口座振替 41.8％
現金 38.9％

上世帯で平均３８５万円（中央値２１５万口座振替 66.7％
現金 46.7％
クレジット・カード 40.0％

見ておきましょう（【図表３】）。日常的な公共料金等の決済手段( 複数回答 )日常的な支払い方法 ( 複数回答 )れています。
「病気や不時の災害への備え」【1000 円超～ 5000 円】
現金 77.7％
クレジットカード 35.4％
電子マネー・デビットカード
18.5％【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 65.0％
現金 48.5％
電子マネー・デビットカード4.4％円）、単身世帯で平均２８７万円（中央値【1000 円超～ 5000 円】
現金 80.0％
クレジットカード 21.3％
電子マネー・デビットカード
12.0％【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 60.0％
現金 52％
電子マネー・デビットカード
4.0％

支払い方法（複数回答）としては、「１０

単身世帯としていわゆる予備費はいずれも意識して2 人以上世帯（世帯主 20 歳代）

世帯区分＊借入金がある世帯

１５８万円）。貯蓄額に関して、理想と現【図表３】 20代のお金の使い方と借入金

の目的」（複数回答）を見ると、気になるす。それは理解できるのですが、「借入れる割合も、借入金残高も高めになっていました持ち家率が１割強のため、借入金があ永続家計を実現することの重要度はさらに力が求められる中、人生を全うするためのる一方で社会保障が縮小し、老後に自助努プランを立てることは大事です。長寿化す

最近は、高校の授業の中で、キャリアプ高まっているからです。

金が上位に並んでいることです。２人以上ランとセットでライフプラン作成なども行のが「日常の生活資金」を目的とした借入
世帯で ・ ％、単身世帯では ・ ％をドの利用が高めです。
「１万円超～５万円」

利用されています。やや単身者の方がカー陥ったり、悪くするとカード破綻になる場せる要素もあるため、中には、多重債務にボ払い、キャッシング等、家計管理を狂わき落とし時にタイムラグがあることや、リ年代です。クレジットカードは利用時と引貯蓄の良い習慣を身に着けないといけないは家計管理デビューをする年代でもあり、うと思いました」などと書いてきます。

多くの学生が、「学生時代から貯金をしよ

ランの授業の後のミニレポートを見ると、どん変更していけばいいのです。ライフプで考える習慣づけ」なのです。内容はどんを作成することをきっかけとした「中長期書き込まれませんが、目的はライフプラン

就職や結婚、子どもの誕生、転職などしかイフプランを立てる課題を出しています。

私が受け持っている短大の授業でも、ラだといずれもクレジットカードの利用率が合も。そのため、家計管理に自信がつくま

直近で 代の独身男性６人の誌上家計診残高以上には使えないデビットカードを使蓄がほとんどない人もいました。特に、自断を担当しましたが、数年働いていても貯代はクレジットカードではなく、人以上世帯で４割、単身世帯で５割弱のク用するべきと思います。デビットカードで宅に住んで家賃がかからないにも関わらずでは、レジット・カード利用率になっています。２

も、ポイントが付いたりキャッシュバックきに問題になる可能性が大です。ファミリ

支出過多で、将来、結婚などで家を出たと貯蓄できないほど使い切っている状態は、０１７年から国税もクレジットカード払いいますが、クレジットカードやクレジットカードでオートチャージする電子マネー

前述のとおり、ファミリー世帯でもシンだと立てる機会も少なく、そのため貯蓄のモやマネープランを立てやすいものの、独身ー世帯は必要に迫られるためライフプラン
グル世帯でも３割程度しかライフプランをチベーションも低くなりがちです。妄想でもの利用は、しっかり管理ができることが前
ちなみに、借入金がある割合は、２人以立てていないようですが、人生のヴィジョ
200

下の ・ ％。２人以上世帯は自力で購入

1 36

提です。
上世帯が ・ ％、単身世帯はその半分以いいので、独身時代からライフプランを立て代こそライフプランが重要があるなど特典もあります。

20ンを持つ意味でも 代から中長期のライフ20が可能になるなど決済手段として広がってなお、公共料金等の決済手段としても２ぐんと上がります。

これは由々しき問題でもあります。 代いことが読み取れます。

われているようですが、高校・大学時代に4占めていて、不足する生活費をクレジット35

そうした機会があることは大切です。

5

カードのキャッシング等で埋めているらし

1820201614

【図表４】 20代のライフプランの例（24歳独身男性）
年度
本人

201720182019

20202021

20222023

202420252026

242526272829303132332728293031012

配偶者

年齢

第１子

3第２子0住宅取得（2800万円＋ライフイベント

結婚

第1子誕生 妻復職

引越し

妻産休・育 子ども保家電購入円。ローン

妻産休・育1800万円、育園

休

第2子誕生

諸費用80万休25年、金利
1.5％、ボーナ

仕事関係

私のテニス→→→→→→→

趣味

計画

ス払いなし）

関連資格A取得（教育訓練給付活用）
関連資格B取得（教育訓練給付活用）
ゴルフ→→→→→→→→→→食べ歩き→→→→→→→→→→→→→→→→→→→→出産育児一時金

健康づくり
本人の給与（手取り）

0.5%

家族の収入

266.0

267.3

268.7

270.0

271.4

272.7

274.1

230.0

収 住宅ローン控除
入 児童手当

一時的収入

収支

合計(A)

日常生活費

バ0.5%

家賃（2年更新、更新料1ヶ月）

ラ

住宅ローン

ス 支
固定資産税、管理費・修繕積立金
出
教育関係費（保育料等）
保険料

その他(特別支出)

270.0

271.4

502.7

7278

7278

72

117

145.4

146.2

146.9

230.0

18.0

18.0

18.0

221.5

507.5

493.5

108

117

222.6

17.4

0.0%
0.0%

3

3

3

3

30

219.0

225.7

220.4

227.2

248.9

77.2

119.1

168.0

211.6

235.2

47.0

0.5%

41.6

48.2

42.8

22.5

30

300

42

50

84

84

54

48

42

34
54

50

422.6

436.7

1518.8

495.9

70.6

155.9

213.4

237.9

283.6

84.9

56.8

23.4

44.5

出産費用

る習慣をつけることは大事です（【図表４】）。

3020

20

代のリスクマネジメント

20最後に、 代のリスクマネジメントについても少し触れておきます。 代・ 代は男性よりも女性の方が入院率が高い年代です。出産期にあることから、妊娠・出産の合併症や帝王切開などの異常分娩、婦人科系の病気になりやすいのです。がん罹患率も男性より女性の方が高めです。
そのため、女性は婚約をしたら医療保険やがん保険に加入しておきたいもの。もちろん、男性も医療・がん保障は必要です。

死亡保障はリスクに合わせてカバーします。独身なら葬儀費用や死後事務・後片付けなどの費用として３００万円程度（奨学金やカードローンなど債務が残る場合はその分を上乗せする）あればいいですが、共働き会社員夫婦で子ども１人、住宅は賃貸という場合、お互いに２０００万円程度の死亡保障を付けておきましょう。詳しくは触れませんが、夫婦の一方が亡くなったとき、葬儀費用のほか、子どもを抱えて生活Vol.129するにはどれくらい必要か試算してみるといいでしょう。遺族年金と自分が働く分で生活費がまかなえるのであれば、教育資金

代のライフプランについて取りだけ備えればいいことになります。

次回は上げます。
15225.9

540.4

668.5

-165.7

結婚費用

30

30.0

224.8

3442

16.8

100.0

1080

54

278.2

115.4

1000.01542.2

223.7

0.0%

年間収支(A－B)

預貯金合計(前年度残30万円)

268.7

144.7

276.8

200.0

0.0%

0.0%

合計(B)

267.3

275.5

115.4

100.0

266.0
144.0

0.0%

住宅頭金・諸費用等

ン

親から贈与や出産手当金
2駅歩く、週末ジム→→→→→→→→→→→→→→→→