気になる家計の疑問！

第３回

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奨学金にはどんな種類があるのか
教育資金が足りなくなったとき、お金を親が借りるなら教育ローンを利用することになりますが、子どもが主体となって工面しょうがくきんする場合は「奨学金」を使います。

有利子の「第二種奨学金」のラインナップ「貸与型」には無利子の「第一種奨学金」とおり、たとえば、子ども本人、中学生の弟妹、家計基準は家族構成等によって異なって（第一種： ・３万人、第二種： ・６万人）でした。

基準内ではさらに、この例では次の区分に分けられます。

・第Ⅰ区分…年収２７１万円まで
奨 学 金 制 度 は、 学 ぶ こ と に 真 摯 に 取 り

・第Ⅱ区分…年収２７１～３０３万円（住民税非課税世帯）を受給している人の割合は、大学（昼間部）

・第Ⅲ区分…年収３０３～３７８万円

奨学金の条件はどうなっているのか基準内となるイメージです。

会社員の親、無収入の親の４人家族のケー［たけした・さくら］教育資金関連の著書に『「奨学金」上手な借り方新常識 緊急対応版』（青春出版社）、『「教育費をどうしようかな」と思ったときにまず読む本』（日本経済新聞出版社）、『親と子の夢をかなえる！ “ 私立 ” を目指す家庭の教育資金の育てかた』（共著）（近代セールス社）等がある。

があります。令和３年度の利用者は、「給付竹下 さくらスの例では、年収３７８万円までであればファイナンシャル・プランナー

組む学生が、進学するにあたり、経済的に6832で ・６％。つまり「２人に１人」が奨学金

日 本 学 生 支 援 機 構（ 以 下、 JASSO）の令和２年度調査によると、何らかの奨学金

47型」 ・２万人、「貸与型」１１５・９万人

奨学金は情報戦。
早目にもれなく手続きを——ウチの子でも奨学金は借りられる？

家庭経済が必要な「貸与型」に大別され、学校独自

奨学金は、もらえる「給付型」と、返済年収などの家計基準等、奨学金制度の実施込みにあたっては、本人の学力基準や親のし伸べる制度です。そのため、奨学金の申困っているという状況にあるときに手を差付奨学金の家計基準を満たすかどうかはは 住 民 税 ベ ー ス で の 判 断 と な り ま す。 給年 収 ベ ー ス で 示 さ れ て い ま す が、 実 際 にこうした例示はわかりやすくするためにを利用している現状があります。のものや、自治体によるもの、企業独自の団体が求める所定の要件を満たすことが可能です。

ものなど様々あります。令和元年度の調査● 給付奨学金

な お、 JASSOの「 給 付 奨 学 金 」 の 対
象 に な れ ば、 令 和 ２ 年 ４ 月 か ら 始 ま っ たのホームページの「進学資金シミュJASSOレーター」を使うことでおおよその判断が【 図 表１】で 示 し た JASSOの奨学金の例 で 見 る と、 も ら え る「 給 付 奨 学 金 」 の「高等教育の修学支援新制度」により、入求められています。て い る と 回 答 し て い ま す（『奨学JASSO事業に関する実態調査結果（概要）』より）。
中 で も JASSOの奨学金は最も多くの人 に 利 用 さ れ て お り、「 給 付 型 」 の ほ か、家計基準が特に厳しく設定されています。

では、３８０９団体が、奨学金制度を有し498

ECONOMY【図表１】
日本学生支援機構の「奨学金」の採用基準
学力基準

家計基準

①収
 入基準…住民税非課税又はそれに準ずる世帯と認められること
 に該当しない場合、将来、社会で自立し、 ② 資産基準…一定額未満②①
及び、活躍する目標をもって、進学しようと （例）生計維持者が1人の場合：1,250万円未満する大学等における学習意欲を有すること
生計維持者が2人の場合：2,000万円未満① 評定平均 3.5 以上

給付奨学金

貸与奨学金

評定平均 3.5 以上
第一種奨学金（注）経済的に極めて困難な方には、（無利子で借りる）
第一種奨学金の学力基準の緩和あり生計維持者（父母）の年収が基準以下（例）本人、会社員の親、無収入の親、中学生の弟妹の4人家族の場合の上限：約747万円

第二種奨学金（有利子で借りる）

生計維持者（父母）の年収が基準以下（例）本人、会社員の親、無収入の親、中学生の弟妹の4人家族の場合の上限：約1,100万円

平均水準 以上※ここでいう「評定平均」は、高等学校等における申込時までの全履修科目の評定平均値（5段階評価）

出典：日本学生支援機構HPより筆者作成【図表２】
高等教育の修学支援新制度の例 ＜大学（昼間部）＞
日本学生支援機構の「給付奨学金」

国公立
大学
私立

月額

（参考）年額自宅

29,200円

350,400円

自宅外

66,700円

800,400円

自宅38,300円

459,600円

自宅外75,800円

909,600円

授業料等減免
授業料減免上限額（年額）

入学金減免上限額（1回限り支給）535,800円

282,000円

700,000円

260,000円【図表３】
日本学生支援機構の「貸与奨学金」の上限額（月額）

出典：文部科学省HP、日本学生支援機構HPより筆者作成

大学

短期大学・専修学校（専門課程）

国公立
自宅通学
第一種
奨学金

私立

自宅外通学

自宅通学

国公立

自宅外通学

自宅通学

私立

自宅外通学

自宅外通学

最高月額

45,000円 51,000円 54,000円 64,000円 45,000円 51,000円 53,000円 60,000円

最高月額以外の月額

50,000円
50,000円
40,000円 40,000円 40,000円
40,000円 40,000円 40,000円
30,000円 30,000円 30,000円 30,000円 30,000円 30,000円 30,000円 30,000円
20,000円 20,000円 20,000円 20,000円 20,000円 20,000円 20,000円 20,000円

第二種奨学金

20,000円～120,000円 （10,000円単位）

入学時特別増額貸与奨学金

100,000円～500,000円（100,000円単位）※給付奨学金と併せて第一種奨学金を利用する場合は、第一種奨学金の貸与月額が調整される

出典：日本学生支援機構HPより筆者作成

学後の手続きで授業料の減免も受けられる こ と は あ ま り 知 ら れ て い ま せ ん【 図 表２】。たとえば、私立大学に自宅から通う学生について前述の第Ⅰ区分に該当する場

70

合 は、 月 額 ３ 万 ８ ３ ０ ０ 円（ 年 額 に し て26

45万９６００円）の給付奨学金を受けられることに加え、 万円の入学金と年額 万円の授業料が減免されます。

第Ⅱ区分に該当する場合は、この第Ⅰ区分の３分の２相当額が、また、第Ⅲ区分に該当する場合は第Ⅰ区分の３分の１相当額が、給付奨学金・授業料等減免ともに受けられます。

【図表２】では大学（昼間部）の例を載せていますが、夜間部でも上限額があり、ま た、 短 大 や 高 専、 専 門 学 校 に つ い て もそれぞれ支援措置の上限額が設けられています。大学ではほとんどのところが対象

で あ り な が ら、 専 門 学 校 等 で は 対 象 外 のと こ ろ も あ る た め、 進 学 希 望 先 が 対 象 になっているかを文部科学省のホームページで確認しておくと安心です。政府は現在、Vol.155

対象となる要件を現状より緩和する方向で調整を進めているため、今後の動向を注目しておくことをおすすめします。

● 貸与奨学金

さて、借りる「貸与奨学金」についても確認しておくと、【図表１】で見たように、有利子で借りる「第二種奨学金」のほうが、無利子の「第一種奨学金」より、学力基準・家計基準ともに緩やかです。
【図表３】で
9自宅通学

家庭経済
【図表４】
JASSO「貸与奨学金」の返還が難しくなった際の２つの救済制度借りられる額を見ても、たとえば、私立大学日々の生活が厳しくなり、〝借金返済のため仮 に、 月 額 ５ 万 円 の 奨 学 金 を ４ 年 間 借に働いている〟状況に陥りがちです。

金は２万円、３万円、４万円、５・４万円

り る と、 ４ 年 間 の 総 額 は ２ ４ ０ 万 円 でに自宅から通う場合の例では、第一種奨学からの選択（最高月額の５・４万円を借りす。 無 利 子 で年 返 還 す る な ら、 月 額

る場合は所定の家計基準を満たす必要あせがこない奨学金の利用額を試算しておくことが大切です。

場合は２万円～ 万円（１万円単位）からり）となりますが、第二種奨学金で借りる借りたり、有利子で借りて利子を負担するを 返 し て い く 計 算 で す。 よ り 大 き な 額 を１万３３３３円（＝２４０÷ 年÷ カ月）

いますが、これは、過去に利用した先輩がの「 貸 与 奨 学 金 」 を 返 す 際 は 、JASSO〝 返 済〟ではなく〝返還〟という言葉を用

貸与型奨学金の金利と返還時の注意点の選択となります。

取っているからです。

次世代の学生が奨学金を借りるしくみをり、自分たちが将来に返したお金をもとに返したお金をもとに自分たちが奨学金を借12万円の企業に就職した

超えることはありがちです。
仮 に、 初 任 給15ケースで具体的に考えてみると、まず、所20「 奨 学 金 」と い う 言 葉 の 響 き は 耳 に 心 地

出典：筆者作成

そのため、「 貸与奨学金 」は必ず返す覚（毎月の返還額が前年の所得（借りた総額を均等に割った額をベースに返還）に連動して毎年定まる）

得税や社会保険料が天引きされて、一般に【図表５】
JASSO「貸与奨学金」申込み時の〝2択〟の例

よいものですが、「 貸与型 」ははっきり言

出典：筆者作成

悟を持って利用することが前提で、もしも、※上記の救済制度を利用するにあたっては、収入等の基準を満たす必要がある

万 円 程 度。 た と え ば、 住 居 費

一定期間、毎月の返還を先送りすることが可能。
その分だけ返還終了が遅くなる（この制度を利用しても利子は増えないため、返還予定総額は変わらない）。

手取りは返還期限猶予

えば借金です。借りすぎると後で返す際の奨学金と言っても、貸与型は借金。
借りすぎに注意 ！

こ と に な る と、 毎 月 の 返 還 額 が ２ 万 円 を1512減額返還

一定期間、毎月の返還額を1/2または1/3に減らすことが可能。その分だけ返還期間は長くなる（この制度を利用しても利子は増えないため、返還予定総額は変わらない）。

定額返還方式

所得連動返還方式

保証

人的保証

機関保証

利子利率見直し方式

利率固定方式
返還方式を始めると、残りは２万円。この残り２万こづかい２万円といった配分で一人暮らしための２つの救済制度では、いずれも返還

病気や失業等で返還が難しくなった人の返還困難な状況になった場合には JASSOになるべく早く相談することが重要です。
６万円、食費４万円、水道光熱費２万円、円の中で、各種の保険料や貯蓄、奨学金返終了の時期が当初より遅くなるものの、利子は増えることなく、返還予定総額は変わすることもままならなくなります。ボーナ

卒業する３月まで借りた例で言えば社会人

さて、 JASSOの「貸与奨学金」の場合、借入れが終わった月の７カ月先、たとえばりません【図表４】。

スも期待できない世の中のため、奨学金返１年目の 月から、奨学金の返還が始まりの ホ ー ム ペ ー ジ「 奨 学 金 貸 与・JASSO返還シミュレーション」では、奨学金の種家計運営を目指す姿勢が重要です。

は利子がかかります。

借りても無利子扱いです。
この例で４月以降ます。在学中の利子はかからないため、３きますので、子どもの将来の生活にしわ寄来の返還額や返還回数を試算することがでりができてアルバイトに精を出しやすいも一般に、就職が決まった後は時間的ゆと月中に返還できた部分は、第二種奨学金で類や貸与月額、利率など様々な条件で、将10えるような状況では、将来に向けた貯蓄を還を抱える中でも、月々から貯蓄ができる

そのため、奨学金返済だけで２万円を超イメージです。

還、医療費などの突発的な支出をまかなう

1610

ECONOMY

執筆者の本『「奨学金」上手な借り方新常識緊急対応版』

竹下 さくら 著[青春出版社、2021年4月、1,210円]です。
「定額返還方式」は借りた総額を均等必要があることは知っておきたいところや 保 証 方 法、 利 子 の 種 類 に つ い て 決 め る

なお、奨学金の申込み時には、返還方式備えた家計管理を始めておくと安心です。て も、 そ れ 以 前 か ら 奨 学 金 返 還 ラ イ フ にも大事です。また、返還が 月からであっのですが、そのお金で早めに返還する工夫見極めながら再検討すると安心です。

があるため、その時点で、世の中の動向もません。大学４年生の秋～冬に変更の機会まるため、残念ながら、借入時にはわかり程度。適用される利率は借入れ満了時に決９０５％、利率見直し方式なら０・３００％

終わった人の利率は、利率固定方式では０・選んで申込みます。令和５年３月に貸与がのような「利率見直し方式」のいずれかを申込みしておくと権利を獲得できます。

は自動的にキャンセルになるため、まずはしても、浪人したり他大学に進学した場合す。いずれも、たとえ採用候補者になったと親が確認して手続きしておくことが大切でに給付型の奨学金に関する記載がないか、内を入手したら、学費の次のページあたり

ス を 逃 し ま す。 子 ど も の 志 望 校 の 入 学 案

奨学金はまさに情報戦であるため、親もに割った額をベースに粛々と返還するもの

出典：日本学生支援機構HPより筆者作成

アンテナを立てて、早目にもれなく手続き支給額の見直し（給付奨学金）

で、「 所得連動返還方式 」は毎月の返還額返還誓約書の提出（貸与奨学金）した人に有利な時代と言えそうです。

「進学届」の提出

奨学金の準備は、いつから始めればいいのか春～が前年の所得に連動して毎年定まるしくみ「採用候補者決定通知」の交付です【図表５】。将来の収入不安を考えれ

秋～冬

奨学金を本格的に考えるのは進学先が決申込手続き

ば「所得連動返還方式」を選びたい人も多めるのが今のトレンドです。 JASSOの奨学金の例で言えば、大学進学後に募集され春～夏まってからと思っている人も少なくありま

基準が緩く大きな額を借りられるからとる「在学採用」よりも、高校３年生で応募せんが、実は、高校３年生から手続きを始安易に初めから第二種奨学金を選ぶのでする「予約採用」を利用したほうがチャン

高等学校等から申込関係書類を受け取るいのですが、利用できるのは第一種奨学金の利用者のみです。

はなく、第一種奨学金をまず申込んでダメスも多く、奨学金を手にできるタイミング

そ の た め、
「 貸 与 奨 学 金 」 を 選 ぶ 際 に、なら第二種奨学金で、といった申込み時のも早いメリットがあります。
予約採用のスケジュールは【図表６】の奨学金の振込開始

進学後選択肢を選ぶ戦術が重要です。
また、必ず「機関保証」か「人的保証」をて申込みをすれば、秋～冬には採用候補者通りで、一般に高校３年生の春に開催され点に注意が必要です。
「 機関保証 」は保証になった通知が届き、進学先の大学で進学選ばなければなりませんが、「人的保証」は料がかかります（奨学金の振込時に保証料届を提出すると翌月には振り込みが開始さる学校での説明会に参加し、書類をそろえが差し引かれます）。また、「所得連動返還れる流れです。

保証人がそろえるべき書類や手間がかかる方式」の利用時は必ず「機関保証」の利用３年生の秋頃に締め切るものが多いため、学 校 独 自 の「 給 付 型 」 の 奨 学 金 は 高 校
最後に、利子について、いわゆる固定金

進学先が決まってからの検討ではチャン

Vol.155

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春～進学前が求められます。
利のような「利率固定方式」と、変動金利【図表６】
奨学金の採用スケジュール（予約採用の例）

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