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NO.143（2024）

特集 若者への金融経済教育を考える
特集１

消費者教育の視点で考える 子どもの金融経済教育のあり方

1

特集２

学校における金融経済教育の方向性について―金融経済教育推進機構設立を受けて―

4

特集３

金融経済教育の実践例（消費者教育実践事例集）

３-１

ライフイベントすごろくで家庭における経済計画を学ぶ

7

３-２

将来の家計管理をシミュレーションし、お金の大切さや
理想の生活を考える

９

正しく知って、的確に対処！
家でよく見る害虫・害獣被害の予防と駆除

11

エステサロン等での脱毛・HIFU（ハイフ）による事故

15

審美歯科（１）歯のホワイトニングの施術方法・注意点

18

海外ニュース ＜アメリカ＞偽造ボツリヌス毒素注射で有害事象が発生

21

消費者問題アラカルト「消費者事故調」レポート－消費者安全調査委員会の活動から
学ぶ安全のあり方－
美容医療の基礎知識＜メキシコ＞子どもや青少年の健康に有害なデジタル広告に規制を気になるこの用語
暮らしの法律 Q&A

暮らしの判例誌上法学講座
消費生活相談に関連する刑法

生命保険契約照会制度

22

賃貸アパートの雨漏りで傷んだ家具の修理費用を家主に請求できる？

24

高齢の消費者による健康飲料の購入が過大であるとして、事業者によるその購入の勧誘を不法行為と認め損害賠償請求が認められたが、同事業者の経営する酵素風呂利用の永久会員権の勧誘は、利用状況からみて過大ではないとして不法行為が否定された事例

25

カード犯罪

30

特集 若者への金融経済教育を考える
特 集1

消費者教育の視点で考える
子どもの金融経済教育のあり方
あんびる えつこ Ambiru Etsuko
文部科学省消費者教育アドバイザー「子供のお金教育を考える会」
代表（http://www.kids-money.jp/）。
著書に『消費者教育ワークショップ
実践集』（大修館書店、
2018 年）『、お金の図鑑』（監修、
新星出版社、
2024 年）
ほか

金融経済教育推進機構が8月から本格稼働

子どものうちからの金融経済教育の必要性
昨今の、次の３つの経済社会環境の変化は、
子どもたちにも大きく影響しています。

「金融経済教育推進機構」（ 以下、J-FLEC）が、1つ目は、キャッシュレス化により電子マネ

金融経済教育を担う新たな司令塔として、ーなどの「見えないお金」が増えたことです。
「見2024年８月からいよいよ本格稼働します。
これまで金融広報中央委員会（事務局・日本銀

えないお金」は、いくら使ったのかを目で見て把行）が金融に関する幅広い情報普及活動を行っ

握できないだけでなく、使うとお金が減るといてきましたが、J-FLECは「金融サービスの提供

う実感を得にくいものです。特にネット上の「見及び利用環境の整備等に関する法律」に基づい

えないお金」の決済でトラブルにつながるケーて設立された認可法人で、2022年11月に新し

スが増加しており、子どもが無断でオンラインい資本主義実現会議（内閣官房）が取りまとめたゲームに課金してしまったという相談件数は、「資産所得倍増プラン」の中で、官民一体となっ2022年度は4,024件と2018年度（1,995件）のて戦略的に金融経済教育を実施するための組織約２倍に、また契約購入金額の平均は約33万円として設立するとされていたものです。運営体と高額になっています＊1。

制の整備や運営経費などは、政府、日本銀行に加2つ目は、若者の貧困化です。金融広報中央委

え、全国銀行協会、日本証券業協会等の民間団体

員会の「家計の金融行動に関する世論調査[単身からの協力も得て行い、2024年度の収入のう

世帯調査]」によると、2023年の20歳代の金融

ち9割以上は民間からの分担金で賄っています

資産の非保有率は43.9％と前年より1.8ポイン（日本銀行の補助金を含む）。

ト増え、金融資産保有額（非保有世帯を含む）のまた、2024年３月に閣議決定された「国民の中央値は9万円、平均値は121万円です。また、安定的な資産形成の支援に関する施策の総合的

日本学生支援機構の「令和4年度学生生活調査な推進に関する基本的な方針」には、「 金融リテ

結果」では55％の大学生が奨学金を受けている

ラシーの向上における消費者教育との連携」がというデータもあり、若い世代の厳しい経済状明記されています。

態がうかがえます。一方で、若者が、副業や暗号資産への投資など、詐欺的な もうけ話 のトラ
ブルにあっているという実態もあります＊2。

＊1

国民生活センター「子どものオンラインゲーム 無断課金につながるあぶない場面に注意!!」（2024年3月13日公表）
https://www.kokusen.go.jp/pdf/n-20240313̲1.pdf＊2 国民生活センター「【20代特に注意!】簡単に稼げるという副業」（2023年10月27日公表）
https://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20231027̲1.html
国民生活センター「【20代要注意!】暗号資産のもうけ話」（2024年1月23日公表）
https://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20240123̲1.html
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特集
特 集1

若者への金融経済教育を考える

消費者教育の視点で考える 子どもの金融経済教育のあり方

3つ目に挙げられるのが、人生100年の生活

若い世代への金融経済教育のポイント設計が求められるようになってきたということ(１)日常生活から学ぶです。今後、さらなる少子高齢化が進むことが予想され、老後の年金受給額が不透明であること

消費者教育の出発点は生活です。日常生活をから、若いうちから長期的に資産形成する必要

題材にして、例えば図２のような学習サイクルがあるといわれています。

で学びを深めることができます。

こうしたことなどから、若年層への早期から注意したいのは、子どもは発達の途上にあるの金融経済教育の必要性が指摘されています。

点です。例えば「見えないお金」を管理したり、使い過ぎを見越して行動したりすることは、小学

消費者教育から考える金融経済教育

校中学年までの子どもには難しいものです。そ金融経済教育を消費者教育として考える場

うした場合には、ルール化や「見える化」など、教合、経済人として必要とされる知識という視点

える側の工夫が必要になります。また、思春期にではなく、自律し、自立した消費者市民を育む教

おいては特に、まわりに流されず、自ら意思決定育としてとらえ直す必要があります。

できるよう、テーマ選びや場の設定が重要になります。

生活経済を専門とした経済学者・御船美智子
氏はかつて著書の中で「生活の経済は、家庭だけでなく全図1 家庭生活と家庭経済と家計と経済体の経済を、生活・生命の視ࡐಿԙ␆Ԛ‫≪ص‬≪ ≪ ࡐκԚ‫≪ص‬ࡐಿԙ␆Ԛ‫≪ص‬≪ ≪ ࡐκԚ‫≪ص‬
生命系の経済生活経済点で再統合する概念である」とし、家庭生活と家庭経済と家計の関係を図１に示しました。子どもたちが生活を送る家庭は命を育む場であり、家計が貨幣を介して取引する市場経済はその一部です。
また、経済学者・宇沢弘文氏
は、市場領域は、広い意味での環境（社会的共通資本）に影響を受けるとした上で、非≪≪≪≪‫߈ږ‬Ԛ‫ ≪ص‬市場経済‫߈ږ‬Ԛ‫≪ص‬
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家計
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国民経済 ‫׷‬ಱԚ‫≪ص‬

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̼৽Ԛ‫≪ص‬≪ ̼৽Ԛ‫ ≪≪ص‬家庭経済
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̼৽ࡐκ≪ 家庭生活̼৽ࡐκ≪

※御船美智子『家庭生活の経済−生活者の視点から経済を考える−』（放送大学教育振興会、1996年）15ページ 図表1-4より作成

図2 「おこづかい」における学習サイクル

市場領域の重要性を指摘しました。お金は目的ではなく、手段です。生活の場から
広く経済をとらえ、多様な価値が息づく持続可能な社会のあり方を考えていくということは、特に消費者教育における金融経済教育を考える際には、重要な視点と考え
ます。

※筆者作成

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特集
特 集1

若者への金融経済教育を考える

消費者教育の視点で考える 子どもの金融経済教育のあり方

なお、日常生活を教材にする場合には、家庭の図3 金融リテラシーにおける「自然的順序」

生活者の視点で「最低限身に付けるべき金融⌱़≻௰೮⌲≪

ࡐκࡷԡ≪़⎝①␲⌤⑅≪リテラシー」＊3の分野を見渡すと、図３の自然的順序が見えてきます。第1フェーズの家計管理
は日常の行為であり、収入や資産の多寡にかか़⎞①␲⌤⑅≪わらず、重要となるリテラシーです。黒字化させ、次のフェーズの生活設計とリンクさせながら、金融商品の利用選択につなげていくことに

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΂௚⡏ঀՓ⡏ਚࡲ⡋κയ ➟़⟨௰೮➠ ≪̼ԡϹ൛≪़≻①␲⌤⑅≪(２)「自然的順序」で教えるӎങ‫܈‬ʲ⡏Р౾⡉⠸⡇⡏ࢽഺ➟़⟧௰೮➠ ≪経済状態への配慮も不可欠です。

≪≪※金融経済教育研究会「金融経済教育研究会報告書」
における「最低限身に付けるべき金融リテラシー」を基に筆者作成≪なります。ですから、家計管理はお小遣いなど限られたお金を題材にして小さいうちからまず取て考えることをとおして、主体的に市場経済とり組むべきものといえます。支出の意味（自分のかかわる態度を養うことも消費者教育の役割の

心のどのようなニーズを充足させたのか）を問１つといえそうです。

うことで、自分にとって生活に必要なものとは主体的に経済社会とかかわる力を何かを知ることができます。また、予測や抽象的思考が難しい年齢でも、お小遣いから貯蓄をし、高校生に授業をすると、「 将来を考えたくな

必要な時に使う経験は、貯蓄の意義の理解を促い」など、拒否的な反応をする生徒もいます。私

し、生活設計、資産形成の基礎となります。

たちは一方的に経済的な自立を求めるのではな

ところで、第３分野内の「金融取引の基本とし

く、こうした声にまず耳を傾ける必要があるのての素養」は契約やトラブルに対応するものでかもしれません。子どもたちが自律し、自立してあり、また第４分野「外部の知見の適切な活用」

いくには、主体的であることが不可欠だからでは、消費生活センターが役割を果たすことがあす。気候変動をマクロ経済分析に統合した経済るものです。金融経済教育への関心が高まるな

学者のウィリアム・ノードハウス氏は、個人の義

か、投資にかかわる悪質な商法や無理な資産運務として第1に法の成立を促すこと、次に、社会用などによるトラブルが生じる可能性もあり、に大きな影響を与える、小さな利他的行為を行

生活経験を考慮しながら、トラブル事例や広告

うことを挙げており、こうした行動について知などを題材に批判的思考力を養うなどして、取ることは、子どもたちが主体性を取り戻すヒン

り組んでいく必要があります。

トになりそうです。

(３)お金をとおして、持続可能な社会を実現

消費者教育は修得した知識を「適切な行動に

これまで消費者教育では、消費については「エ結び付けることができる実践的な能力」を育む

シカル消費」などで意思表示するとしてきましものです。自らの行動がよりよい生活や社会をたが、貯蓄や投資で持続可能な社会の実現のた

実現するのだということを子どもたちと共有めに努めている企業への支持を意思表示するとし、多様で豊かな持続可能な社会を形成できるいうことは、さほど扱われてきませんでした。例

よう、消費者教育の視点を生かし、金融経済教育

えば、サステナブルファイナンス ＊4 などについに資することが肝要であると考えています。

＊3

金融庁が設置した金融経済教育研究会は、2013年4月に公表した「金融経済教育研究会報告書」において、最低限身に付けるべき金融リ
テラシーを「家計管理」「生活設計」「金融知識及び金融経済事情の理解と適切な金融商品の利用選択」「外部の知見の適切な活用」の4分
野・15項目に整理した＊4 環境（E）、社会（S）、ガバナンス（G）課題の解決のために配慮した投融資（ESG投資・ESG金融）、債券発行など持続可能な社会と地球を実現するための金融
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特集

特集2

若者への金融経済教育を考える

学校における金融経済教育の方向性について―金融経済教育推進機構設立を受けて―
平澤 慎 一 Hirasawa Shinichi
弁護士1991 年東京弁護士会登録。
現在、日本弁護士連合会消費者問題対策委員会幹事（消費者教育・ネッ
トワーク部会）。
2016 〜2018 年度、同委員会成年年齢引下げ問題対応 PT 座長規定された新たな組織で、金融経済教育の推進

はじめにを目的とします。

「金融経済教育」がにわかに注目を集めていま

機 構 は 岸 田 政 権 の「 資 産 所 得 倍 増 プ ラ ン 」

す。
「貯蓄から投資へ」という政府の方針の下、安（2022年11月28日）を背景としています。同プ

定的な資産形成の重要性を国民に浸透させるた

ランは日本の家計金融資産の半分以上を占める

め金融経済教育が法律に明記され、これを推進

現預金を投資につなげ「成長と資産所得の好循

する「金融経済教育推進機構」（以下、機構。略称環」を目的としており、その内容の一つとして

J-FLEC）という官民一体の新しい認可法人が「安定的な資産形成の重要性を浸透させていく

2024年４月に設立、８月から本格稼働します。

ための金融経済教育の充実」を掲げています。そその設立の目的から、機構が推進する教育は、

こでは、官民一体となった金融経済教育を戦略

従来行われてきた金融経済教育とは異なる投資的に実施するための中立的な組織として、機構

偏重教育となる危険性が内在し、その規模も格を設立し、中立的なアドバイザーの認定事業を段に大きくなります。

行うこと、日本銀行（日銀）が事務局を担う金融

深刻な投資被害の増加が見られるなか、金融

広報中央委員会の機能を同機構に移管・承継す

経済教育の名の下に、投資偏重の風潮がさらにること、運営体制や設立・運営経費については、

広まることがないよう注意すべきであり、学校

政府、日銀のほか、全国銀行協会（全銀協）、日本においても本来あるべき金融経済教育を実施す

証券業協会（日証協）等の民間団体からの協力もることが重要です。

得るとされています。

本稿では、機構の設立背景と懸念、めざすべき

一方、金融庁は、2022年12月９日に「金融審

金融経済教育の内容、学校での取組のあり方に

議会市場制度ワーキング・グループ顧客本位タついて述べます 。

スクフォース中間報告」を公表しており、その中＊で、これまで日本で実施されてきた金融経済教
育の意義を再確認したうえで、安定的な資産形

金融経済教育推進機構設立の背景
ー貯蓄から投資へ成を行うためには金融リテラシーの向上が重要であることを指摘するとともに、中立的な立場

機構は、2023年の臨時国会で成立した金融から、資産形成に関する金融経済教育の機会提

商品取引法等改正法案の中の金融サービス提供

供に向けた取組を推進するための常設組織を早法（法律名は「金融サービスの提供及び利用環境

急に構築すべきことなどを提言しています。
これらを背景に法改正がなされ、資産所得倍の整備等に関する法律」に改称。以下、金サ法）に＊

日本弁護士連合会では、2023年12月15日に、「金融経済教育の理念に沿った金融経済教育推進機構の組織及び運営体制の構築を求める
意見書」を発出している https://www.nichibenren.or.jp/document/opinion/year/2023/231215.html
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特集
特集2

若者への金融経済教育を考える

学校における金融経済教育の方向性について−金融経済教育推進機構設立を受けて−増プランとほぼ同じ内容で機構が設立されまし

可能な社会の形成に積極的に参画する社会。同た。

法2条2項）と理念を共有するものでした。
そして、それらを踏まえて作成された「金融リテ ラ シ ー・マ ッ プ 」（金融経済教育推進会議、

めざすべき金融経済教育の内容

2023年６月改訂）も「最低限身に付けるべき金

前記のとおり、機構は、「貯蓄から投資へ」とい

融リテラシー」の内容として①家計管理、②生活

う大きな国家戦略の下、全銀協や日証協といっ設計、③金融知識及び金融経済事情の理解と適た投資を促進する側の民間団体が大きな影響力

切な金融商品の利用選択、④外部の知見の適切をもって関与し運営するものであり（予算規模な活用の4分野の内容を年齢層別に、体系的か

約20億円、９割以上は民間から拠出）、安定的なつ具体的に記したものであり、同マップの基礎

資産形成の支援の名の下に、資産形成教育・投資となった前記金融経済教育研究会報告書は、「経教育を推進する危険性が内在します。

済的に自立し、より良い暮らしを送っていく上機構が目的とする金融経済教育は「適切な金で、最も基本となるのが『家計管理』と将来を見融サービスの利用等に資する金融又は経済に関据えた『生活設計』の習慣である」としていて、こする知識を習得し、これを活用する能力の育成

れらの十分な知識および能力の涵養の上に「適を図るための教授及び指導」（金サ法86条）と定切な金融サービスの利用等に資する」ための知義されており、文言上は、単なる金融経済に関す識等の教育がなされるという位置づけになってる知識とそれを活用する能力の育成に限定されいたのです。

かんよう

このように従来行われてきた金融経済教育のています。

概念と金サ法86条が定義する金融経済教育の一方、従来の金融経済教育は「国民一人一人

かい り

文言との間には、大きな乖離があります。

が、経済的に自立し、より良い暮らしを送っていくことを可能とするとともに、健全で質の高い金サ法が金融経済教育を新たに定義したこと

金融商品の提供の促進や家計金融資産の有効活により、金融経済教育が「適切な金融サービスの用を通じ、公正で持続可能な社会の実現に貢献

利用等に資する」知識の習得等であるとされれしていくこと」（「金融経済教育研究会報告書」

ば、金融経済教育の内容から「個人の幸福の実［2013年４月］、「消費者教育の推進に関する基現」や「公正で持続可能な社会の実現」という視本的な方針」［平成25年6月閣議決定、令和5年3

点が欠落し、消費者市民社会の実現をめざす消

月変更もほぼ同内容］）とされていて「家計管理」

費者教育の理念との断絶が生まれかねません。
機構はこれまで積み上げられてきた金融経済

や「生活設計」も含まれてきました。
また、経済面における個人の幸福の実現とと教育の意義および目的を再確認して、金融経済

もに、公正で持続可能な社会を形成する担い手教育推進を図るべきで、教育の現場でも常にその育成という側面も有しており、これは消費者の点の十分な留意が必要です。

教育推進法が実現をめざす「消費者市民社会」（消費者が、個々の消費者の特性及び消費生活の投資偏重教育への警戒

多様性を相互に尊重しつつ、自らの消費生活に関する行動が現在及び将来の世代にわたって内

これらについてさらに言えば、「 投資偏重教外の社会経済情勢及び地球環境に影響を及ぼし育」が行われないようにすることが重要です。

得るものであることを自覚して、公正かつ持続

資産所得倍増プランは、金融庁の調査で投資

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特集2

若者への金融経済教育を考える

学校における金融経済教育の方向性について−金融経済教育推進機構設立を受けて−未経験者がリスク性金融商品を購入しない理由に関する教材提供、機構による「認定アドバイザ

が「資産運用に関する知識がないから」（ 40.4ー」の認定やその講師派遣などがあり、学校現場％）、「購入・保有することに不安を感じるから」でも教材の活用や講師の受け入れが行われるも（26.3％）となっていることを指摘しますが、最のと思われます。

も多かった理由は「余裕資金がないから」（56.7

金融経済教育の拡充は重要ですが、学校で行％）であり、このような状況で投資へのシフトをわれるべき金融経済教育は、あくまでも前記の強調すれば、余裕資金のない消費者が無理な投とおり従来から行われてきた「家計管理」や「生資を行ってしまい、新たな投資被害を生むこと活設計」の知識および能力の涵養を基礎とし、が懸念されます。

「個人の幸福の実現」や「公正で持続可能な社会

最近では、無登録の海外事業者による詐欺的の実現」に結び付くという内容のものでなけれな投資勧誘、若年者に対する副業詐欺、SNSの広ばなりません。機構の教材や講師を受け入れる

告からLINEに誘導され架空の投資をさせられとしてもそれらに頼り切りになるのではなく、るという深刻な被害案件も横行しています。こ

資産形成の名の下に投資偏重の内容にならない

れらの被害は、消費者が将来への不安から投資よう注意し、あるべき金融経済教育を行う工夫

や副業などのもうけ話に関心を持っているためが必要です。

に、そこに付け込まれて生じています。過度に投資に誘導する投資偏重教育がなされれば、投資今後の課題と期待される取組

まんえ んに名を借りた悪質商法が蔓延することが十分予想されます。

機構による金融経済教育の推進はスタートしそのようなことがないように十分注意する必たばかりで、内容や今後の展開も未知数です。し要があります。

かし、確実に金融経済教育が注目され、規模も内容も拡充されます。
お金は社会生活に必要不可欠で人生において学校における金融経済教育のあり方

大きな意味を持ち、金融経済教育が重要なこと
ま

バブル経済が崩壊し、日本版金融ビッグバン

は論を俟ちません。一方、将来のお金への不安はにより金融市場の規制緩和がなされるなかで、誰もが持っており「もうけたい」という気持ちか

金融経済教育の重要性が認識されることとなりら投資への関心は尽きず、そこに落とし穴があました。日銀を事務局とする金融広報中央委員って投資被害が後を絶たない実情にあります。

会は2005年を「金融教育元年」と位置づけ、そ今後展開される金融経済教育は、「投資しなけの後同委員会は学校における金融教育をより効れば損をする」といった風潮を広めて貯蓄から果的に進めるために「金融教育プログラム」を作

投資に向かわせる教育ではなく、若者たち自身成しました。そして、金融教育は学習指導要領ににお金の意味を考えさせ、人生を豊かにするた

盛り込まれ、2022年４月実施の高等学校家庭めの教育でなければなりません。
そのような金融経済教育が拡充するように、科の学習指導要領では資産形成の視点が明記さ学校関係者や教育関係者は各現場で工夫していれるに至っています。

くことが求められています。

このようななかで、今般の機構設立によって格段に金融経済教育の規模が拡大するということになります。具体的には、機構からの金融経済

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特集

特 集 3 -1

若者への金融経済教育を考える

金融経済教育の実践例（消費者教育実践事例集）

ライフイベントすごろくで家庭における経済計画を学ぶ
木戸 明 美 Kido Akemi
京都府金融広報委員会 金融広報アドバイザー
CFP、1級ファイナンシャル・プランニング技能士。消費生活コンサルタント。2007年6月に京都府金融広報委員会から金融広報アドバイザーの委嘱を受け、生活設計や金融教育に関する講座を担当

ル教材を作成することにしました。毎回の授業

生活設計は必要な知識で生徒の反応を踏まえて簡単に改良ができて安生活設計（家庭における経済計画）と聞くと、価で作成できるツールとして、ライフイベント

住宅購入や子どもの教育費などをイメージする

すごろく（以下、すごろく）（図）を作成しました。

人が多いかと思います。それらに老後資金を含

すごろくの特徴や進め方

めて人生の３大出費といわれていますが、生活設計を理解するうえでの難しさは、ライフイベ

50分で授業をまとめるために、すごろく体験

ント(人生で起きるさまざまな出来事)の内容と時間は1グループ3〜4人で実施した場合30分

それが起きる時期や必要とする金額が人それぞで終了するように作成しました。

れ違っている点です。さらにそれは将来にわた

すごろくのスタートは高校卒業です。大学にって続き、現時点の意思決定が将来のお金の流は進学せずに就職した設定で進めます。人生でれに影響します。各ライフイベントで、自分にと起きるさまざまな出来事に気づくことを目的とって最適な意思決定をするために、どのようなして作成したため、マスに記載した金額に関し観点で考えるかがとても重要となっています。

ては明確な根拠はありませんが、実生活とかけ離れた内容としないため、関西地方での平均的すごろく作成の経緯

な価格なども参考に設定しました。多くの生徒

学習指導要領の改訂で、大人でも難しい生涯

が最終収支で赤字となることを避けるために、の生活設計を高等学校の家庭科で科目の導入と複数回の授業で活用して現在の金額に落ち着いして扱うこととなり、かつ「主体的・対話的で深ています。全体を通しての収入は、給与収入額でい学び」とすることが求められるようになりまはなく、10年間ごとの預貯金残高としました。
すごろくには次の視点を入れました。

した。

①止まったマスの内容を家計簿に記入する

教員から説明を受けてワークシートに記入するという従来の学習方法では身に付かない力と(ライフイベントの振り返り学習で活用する思われるためか、体験型教材としてさまざまなためと、お金の流れを見える化するため)②模擬紙幣などのやり取りはしない

組織から学習教材が提供されるようになりまし(時間短縮のため)た。高校からの依頼で生活設計の授業を行うに当たり、それらの教材を検討しましたが、1時限③社会保障・私的保障を知る（50分）の授業時間内で教材を活用して依頼主④株などの金融商品を知るである教員の意向を踏まえた授業の目標を伝⑤消費者トラブルを知る(クイズを活用)

え、次回からの授業に活かしていただくために⑥住宅購入か賃貸住宅か選択するは自分で作成する以外ないと実感し、オリジナ⑦大学の教育費を知る

い

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若者への金融経済教育を考える

特集

金融経済教育の実践例 ライフイベントすごろくで家庭における経済計画を学ぶ

特 集 3 -1

図 左：すごろくシート（一部）、右：家計簿、ライフイベントカードおよびクイズカード（一部）‫ߠܠ‬ℭ ‫ݎݧ‬Ҽøōıōıℭℾⅅ ‫⅀"ش‬ℽ ‫ش‬ÿℭℾⅅ ‫ش‬ĽŃŌℭĽŒŠōøਬੋèऻâÝℭℭ࡟ӎĕ۲ͥడՙûúÝѹൽÜĚℭഠফӎÿ‫׭‬ԡℭʲÜĝ÷ÕĜ

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すごろくを活用した授業ĳĨľįōü੨ÙûÝĚनõℭತ̷૊۴Ā‫ܢ‬൛हģ‫ڛ‬௫×ℭ

お金を使えばよいのか考えることができた。

借金(住宅ローン)について考えるきっかけとしZࢪʯĸůèðĚ͹Ý‫ܨ‬൷êĜďøℭడՙÜĚ‫ڛ‬௫ĠĝĜℭℾℽℽ ಞ˵ۚ×ℭ⅃ℽℽ ಞ˵ēĚ×ℭ

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・自分が実際にそういう状況になった時、どう⅂ℽ ‫⅃"ش‬ℽ ‫ش‬ÿℭܹॄűŷϠ‫ص‬ℭ‫ܢ‬൛ह ⅀ℽℽ ಞ˵ℭģ‫ܕ‬â‫܈‬ĜℭĳĨľįōℭüহࢇℭࠇĀĵİģèûÜôðÝ۶ÿ‫ܢ‬൛Ýஒവⅉ̼‫מ‬૊۴ÿĐ⅋合う住宅購入や賃貸住宅の選択をすることと、˵ģ‫ܕ‬â‫܈‬Ĝℭ‫੼ۋ‬۶డഋ۴ÿĐℭ‫੼ۋ‬۶‫ڸ‬նģнäèð

須知高校の生徒の感想を紹介します。

までの調整としても活用します。⑥は収入に見ÜÜℿℽ ૙௰డՙൽ  ಞ˵‫ڛ‬௫×ℭ

φģ଎џℭĹĨķűģ߰Ĝℭいう意味でマスを作成しました。⑤は終了時間
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かった。気を付けることの多さを知った。
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̈́‫ض‬డՙ̷૊۴Ā୹യ௏०ĀûèℭĳĨľįōℭüহࢇ・自分が保険に入るメリットやリスクがはっき
り分かって自分のためになった。

すごろくを活用した初回の授業は、2021年に夜間定時制高校からの依頼で実施しました。

・保険のことや賃貸住宅のことが将来役立ちそすごろくは、実際の人生と同じく、今後のライうだと思った。人生にはいろいろな選択があ

フイベントについて説明せずに開始します。サって、しっかり考えないといけないと思った。

イコロの目によってさまざまな人生が展開し、西村教諭からは、「私自身とても勉強になりま止まったマスでの対応により同じグループの生した。生徒達からの反応がよく、具体例を示して徒たちと違う結果になることに気づきます。

分かりやすく伝えてくださったおかげで消費生

しゅうち

活に興味を持っていました」との感想をいただ

最近では2024年2月に京都府立須知高校のきました。

西村教諭からの依頼で、1年生2クラス、2年生1クラスの計3クラスの家庭基礎の授業で、各ク今後の展開

ラス2時限（50分×2）で実施しました。1時限目にすごろくを実施し、その後、すごろくのマスに

今後は、30分以内の体験用には記載できなか記載された内容について、西村教諭からの質問った内容を網羅したすごろくに改良することがに答えるかたちで授業を進めました。

目標です。

今回は2時限の授業時間をいただいたので余また、高校卒業後に学ぶ機会がほとんどない

裕を持って授業を進めることができましたが、と思われる「家庭における経済計画」について、

通常は1時限でまとめなければいけません。特より分かりやすく学ぶことができるように、本に何を伝えるかあらかじめ担当教員に確認してすごろくの活用などを家庭科教員に働きかけた

授業を進めます。

いと考えています。
国民生活2024.7

8

特集

特 集 3 -2

若者への金融経済教育を考える

金融経済教育の実践例（消費者教育実践事例集）

将来の家計管理をシミュレーションし、
お金の大切さや理想の生活を考える
松本 咲 子 Matsumoto Sakiko
長久手市立南中学校 家庭科教諭
家庭科教諭として20年間、愛知県内の中学校で勤務。2023年、第20回金融教育に関する実践報
告コンクール（金融広報中央委員会）において優秀賞を受賞

はじめに

授業のねらいと工夫

明治時代から約140年間続いていた「20歳成そこで、私は次の点を実践方針として、授業を年」が民法改正により、2022年４月１日から18構成しました。実践した学年は3年生です。

歳に引き下げられました。しかし、責任感や消費●時事と関連させながら学習課題を提示した者としての意識が成人になって急に高まるわけり、シミュレーション活動をしたりすること

ではありません。

で、将来の消費生活を想像しながら思考力と複雑なキャッシュレスによる支払い、ローン

判断力を身に付ける。

のしくみ、インターネットによる契約など、実際●時間数の確保と多角的な考え方で課題を解決の生活で経験しながら理解することが多いです

するために他教科と連携し、得た知識を活用

が、知識や経験が乏しい若い世代が消費者トラしながら理解を深める。

ブルにあっていることを考えると、義務教育の●修学旅行の小遣い計画と買い物による契約で段階から消費生活についての正しい知識と判断

実践力を身に付ける。

力を身に付けることが必要です。

●現在及び将来のよりよい消費生活を創造する
生徒に必要な知識、判断力、解決力を身に付け中学校の実態る。

収支を親に頼っている中学生にとって、直接

本稿では、実践した授業から、「家計管理シミ的な支払いは小遣い程度であり、複雑な消費のュレーション」と「修学旅行での金銭管理」につしくみや将来の自分の消費生活をイメージしにいてを紹介します。

くく、事前アンケートにおいても、「 将来理想の実践内容

消費生活ができていると思いますか」との問い（1）家計管理シミュレーションに、「 わからない」と答えた生徒が全体の３分の１以上いました。

直前の家庭科の授業で、成年年齢が引き下げ

しかし、中学校技術・家庭科（家庭分野）で学ぶられたこと、それによって18歳でできること、「消費生活・環境」に関する単元の授業時数は３

できないことを確認しました。
「成人でも知識が年間で約６時間と少なく、語句や制度を知識と乏しい」「契約できることが増えるがトラブルもして理解していくだけの授業となってしまう傾増えそう」「責任が重くなる」と、成人になること

向があります。被服分野や食物分野のように実を不安と感じた生徒が約６割いました。

習や体験活動を取り入れることが難しく、課題

そして、契約のしくみや契約によって生じるの解決や創造しようとする実践的な活動にまで責任や権利、未成年者取消権についての知識を至らないことが現状です。

深めた後、将来の生活をシミュレーションする
国民生活
2024.79

特集
特 集 3 -2

若者への金融経済教育を考える

金融経済教育の実践例 将来の家計管理をシミュレーションし、お金の大切さや理想の生活を考える

授業を行いました。事前アンケートで将来の消写真 タブレット端末に入力する生徒

費生活で家計をイメージできないと回答した生徒の意見をスクリーンに投影すると、うなずく生徒の姿がみられました。今日の目的として「将来の家計管理シミュレーションをしよう」をス
クリーンに映すと「楽しそう」という声が聞こえました。
始めに、食費、住居費など、お金をかけたい項
目や節約したい項目を記録しました。１カ月の希望預貯金額の項目では、「何で預貯金が必要なの？」「預貯金ってどのくらいが普通？」などの旅行のお小遣いの計画を立てました。
「カチュー

疑問の声が聞こえました。社会（公民）の教科書

シャ高いけど欲しい」「おそろい買って写真撮ろに記載されているそれぞれの支出項目の平均支うよ」「時間節約でファストパス買う？」「昼ごは出額と自分の理想の生活を合わせながら、タブ

んだけじゃなくってポップコーン食べたい」と、

レット端末に1カ月の支出の予定金額を入力し自分にとって幸せなお金の使い方に意見が飛びました（写真）。雑費、生命保険、自動車について交いました。前時の家計管理の授業の学びを生は説明してから金額を入力しました。非消費支

かして、予備費を設ける生徒もいました。

出の金額を伝えると、「税金高い」「社会保険料っ修学旅行の夜に、実際に使用した項目や金額て何？」「（支出が）40万超えた」と、一斉に疑問を記録させました。
「友達に合わせてカチューシ

や自分の気持ちを表現し始めました。収入はャを買ったが要らなかった」「欲しいものを優先

2020年の平均年収である433万円から、１カ月して買ったから満足」「きっちり計画を立てすぎ

30万円＋賞与で設定しました。ほとんどの生徒

た、余裕が必要」と、自分の消費生活への考えやが預貯金できず、収入と支出の差額にマイナス傾向が分かったようでした。

の表示がみられました。預貯金についてイメー

将来の理想の生活のためにジが湧かない生徒もいたことから、物価の上昇に関する新聞記事を紹介し、預貯金の大切さを

授業では多くの生徒が失敗したり、理想とは伝えました。

違う結果になったりしました。この失敗や気づ

授業の最後に、「 今、家計管理を失敗したかもきを学校で経験することが消費者としての自覚しれないが、大人になって現実で失敗すると理を高め、自立した消費者を育てるのではないで想の生活ができなくなる。中学生だから進路やしょうか。まずは大人が抱える生活の失敗や葛職業を選択して将来の自分の生活を自分で創る藤、そして社会の問題に教員が関心を持ち、それことができる。自分らしい生き方とは何か考えらを生徒につないでいくことが、現在および将よう」と伝え、授業の振り返りを書かせました。

来の消費生活を主体的に創造する生徒を育むこ「見通しをもって貯金をする」「 収入を増やしてとにつながることが分かりました。

理想を実現したい」など、自分らしい生き方を考ローンのしくみ、インターネットによる契約、えるきっかけとなったようでした。

最近増えている消費者トラブルなど、生徒が知（2）修学旅行での金銭管理

りたい、学びたいと感じたことをすべて授業で家庭科の授業で販売方法、支払方法について実践したいと思います。そして、将来の理想の消の学習をした後、今までの学びを生かして、修学費生活を実現してほしいです。

国民生活2024.710消費者問題アラカルト

正しく知って、的 確に対 処！ 家 でよく見る

害虫・害獣被害の予防と駆除
谷川 力 Tanikawa Tsutomu（公社）日本ペストコントロール協会技術委員長、イカリ消毒（株）技術顧問、博士（獣医学）

小 松 謙 之 Komatsu Noriyuki（公社）日本ペストコントロール協会技術委員、（株）シー・アイ・シー 研究開発部 執行役員部長、博士（学術）

前後で、警戒心が他のネズミに比べ非常に強い

はじめに

です。

家に侵入・定着する害虫や害獣はいくつもの

写真1 クマネズミ

種類が知られています。これらの生き物の侵入・定着にはすべて共通する理由があります。それは家に侵入しやすい隙間があること、次に侵入してから住みやすいこと、そして食べ物が常時得られることです。ほかに荷物に付いて入ることもあります。一方、害虫・害獣にも特徴があり、適応能力に優れること、ヒトとの関係を好むことなどの条件が挙げられます。
この条件に合う害虫はゴキブリ、トコジラミ、じんせい※写真はすべて、（公社）日本ペストコントロール協会提供

ハエ、蚊、室内塵性のダニ。害獣ではネズミ、ハク

わな

ビシン、アライグマ、コウモリ。害鳥ではハト、カ

特に都会のクマネズミは罠（トラップ）で捕獲

ラス等が知られています。

されにくい傾向にあります。天井裏で物音がす

害虫・害獣被害の予防と駆除はそれらの生態

ることで生息に気づくことがあります。本種はを知り、その定着理由を把握することにより可都市ビル・戸建て住宅に多く生息し、垂直行動が能となります。例えば、むやみに殺虫剤を利用す得意です。近年では戸建て住宅の高齢者宅で特るような安易な駆除だけでは成功しないと知るに増加しています。さらに、殺鼠剤に抵抗性を持ことは重要です。今回は最も嫌がられるネズミ、

つネズミも存在しています。

さっ そ

ゴキブリ、そして最近被害が増加しているトコ

一方、ドブネズミは、家ネズミの中で最も大きかジラミの予防と駆除について解説します。

く、成獣の体長が240㎜前後で、どう猛で噛まれる危険性もあります。生息場所はどぶや下水なネズミ

ど湿潤な環境を好み、庭や道路の植栽の植え込

わが国では多くのネズミの仲間が知られていみなどに生息しています。繁華街や魚市場などます。この中で駆除対象となるネズミは家ネズ

でもよく見られます。クマネズミと異なり平面ミといわれるクマネズミ、ドブネズミ、ハツカネ

的に行動することが多く、地面に穴を掘って生ズミのみです。この家ネズミ３種は鳥獣保護管

息しています。

理法の対象外であるため駆除対象ですが、他のハツカネズミは成獣の体長が80㎜前後と小ネズミたちは農業・林業上の被害がない限り、駆型で郊外に見られます。いずれの種類も家の中除の対象ではありません。

で生活されると、食中毒等の衛生的な被害や配線をかじられるというような経済的な被害の危

クマネズミ（写真1）は、成獣の体長が180㎜

国民生活2024.711

消費者問題アラカルト

険性があります。

ゴキブリ

ネズミの予防対策
ネズミの予防対策では餌を断つこと、侵入さわが国では現在64種類のゴキブリが知られせないこと、巣を作らせないことが基本になりています。その多くは森林に生息し、他の昆虫類ます。餌は生ゴミやペットの餌、庭の果実なども同様、幅広い動物相の餌資源となる低次消費者

含み管理すべきです。侵入させないようにする

であるとともに、動植物の死体を食料とする分には通風口や戸袋などからの侵入を阻止しなけ

解者としての役割を持っています。しかし、一部

ればなりません。巣はクマネズミでは壁や天井のゴキブリは食品工場・レストラン・病院・家庭

裏、ドブネズミでは庭の地面に穴を掘って生息など人の生活環境に侵入し、優れた適応性によしているため、それを防ぐため巣材（ティッシュ

り急速に繁殖します。また、不衛生な習性を持ちペーパー、小さいビニール袋など）を与えないよ

悪臭を放ち、異物混入やアレルゲン、食中毒、感うにして、地面に金網や砂利を敷き詰めるよう染症の媒介者としての役割を果たすことから衛にして穴を掘りにくくすることが重要です。

生害虫とみなされています。なかでも重要な種

ネズミの駆除対策類は、飲食店に多いチャバネゴキブリと屋外や駆除対策は、物理的・化学的・環境的駆除法に

一般家庭に多く出没するクロゴキブリです。

分けられますが、それぞれを組み合わせて駆除

チャバネゴキブリ（写真2）は成虫になってもします。

体長が12㎜前後と小型であることから狭い場

物理的駆除法はトラップを用いる方法です。

所に潜り込み、物流とともに分布を拡大してい餌を使用し生け捕りにするカゴ罠は、何度も使ます。

用できますが、捕獲されたネズミが生きている

写真2 チャバネゴキブリ（左：雄成虫、右：雌成虫）

ため処理が大変です。餌を使用せず捕獲できるは ん よう粘着罠は最も汎用されており、ネズミの通路に設置します。粘着罠はネズミに寄生するイエダ
ニも同時に処理できます。
化学的駆除法は殺鼠剤や忌避剤を使用する方法です。殺鼠剤は医薬部外品承認の薬剤を利用します。主に抗凝血毒殺鼠剤が使用されますが、人が誤食しても解毒剤（ビタミンＫ）を使用できるため比較的安全な薬剤とされています。いず
れにしても、食品などへ混入しやすい場所や乳また、冬眠をしないため、環境さえよければ約

幼児・高齢者・ペットに誤食されやすい場所での２カ月で成虫になり繁殖を繰り返します。主要使用は注意します。

な生息場所は一年を通して暖かく餌が多い飲食
ちゅうぼう

環境的駆除法は予防のところでも説明しまし

店の厨房などです。ゴキブリ類は卵が20〜30たが、餌の管理、整理整頓、巣材を与えない、侵入個入った卵鞘を産みますが、本種は産み落とす

口の遮断などの対応を実施します。この環境的ことはせず、孵化する直前まで卵鞘を腹部末端駆除法を加えないと罠での捕獲、殺鼠剤での駆に付着させて持ち運ぶ変わった習性を持ってい除は難しくなります。特に整理整頓はネズミの

ます。

らんしょう

ふ

通常の活動を抑制できるので有効です。

かクロゴキブリは名前のとおり成虫（写真３右）国民生活2024.712

消費者問題アラカルト

は黒褐色をしていますが、幼虫（写真３左）の多散、汚損がほとんどなく、食器・食材等の片付け

くの成長段階では赤褐色をしています。体長もや養生などが必要ありません。殺虫剤を選ぶ注

成虫で25㎜程度と大きく動きが素早いことか

意点として、チャバネゴキブリはアミジノヒド

ら害虫の代表種となっています。

ラゾン系やピレスロイド系の殺虫剤に抵抗性を

写真3 クロゴキブリ（左：幼虫、右：成虫）

獲得している事例が多く報告されています。そのため、使用してみて効果が見られない場合は、カーバメート系やフェニルピラゾール系の殺虫剤を使用するなどしてみるとよいでしょう。

トコジラミ
トコジラミが国内で増えた原因は、外国からの旅行者の増加に伴い、それらの荷物に紛れて持ち込まれたと考えられています。そのため、新型コロナウイルス感染症の流行に伴い、外国か
主な生息場所は、ゴミ置き場などのコンクリ

らの旅行客が減少し宿泊施設での発生も減少しートの割れ目やマンションのゴミ置き場の中、ました。しかし、（公社）日本ペストコントロール

民家の床下、公園等の樹木の隙間、排水桝のフタ協会（以下、当協会）へのトコジラミ相談件数はの裏など外部の環境にも多く生息しています。

減少せず、既に国内には一定のトコジラミの発前種と違い屋外で越冬することができ、成虫に生源が存在していることが考えられました。最なるまで１年以上かかる場合もあります。

近は、韓国やフランスでの発生が日本でも話題

ゴキブリの予防・駆除対策となり、ようやくトコジラミの存在とその被害ますについて認知が高まってきました。

防除は、環境的・物理的・化学的防除を組み合わせて行います。環境的防除はゴキブリの潜み形態は、成虫でも５〜８㎜と小さく、体色は茶

にくい環境を作ります。潜んでいる場所の撤去

褐色で翅は退化し扁平な形をしています（写真と餌の除去を目的に、整理整頓・清掃を行いま

４）。

す。

写真4 トコジラミ成虫

はね

へんぺい

かたち

次に物理的防除は、粘着式トラップにより捕獲する方法です。生息しているゴキブリの種類を調べると同時に多く生息している場所が明らかになり、重点的に防除する場所を決めることができます。
最後に化学的防除です。この方法はゴキブリの生息数を早急に目標レベルまで減らす場合に有効な手段です。現在、ゴキブリ駆除の主流となっている薬剤はベイト（毒餌）剤と呼ばれ、対象害虫に食べさせて作用させる殺虫剤です。トラ

幼虫は、卵から孵化した直後は１㎜程で成虫

ップにより多く捕獲された場所を中心に設置すと同じ場所に潜んでいます。餌は動物の血液でるもので、スプレー剤ではないことから臭い、飛ヒト以外にもイヌやネコから吸血します。夜行

国民生活
2024.713

消費者問題アラカルト性で、ヒト（餌）が休息するベッドの近くの隙間

また、掃除機による吸引方法もあります。大量に潜み、就寝後に潜み場所から出てきて吸血を発生して高密度に虫体が潜んでいる場合は、吸行います。繁殖の最盛期は気温の高くなる５〜

込仕事率の高い掃除機にコーナーノズルを装着

９月、雌は１日に２〜５個の卵を産み、一生の内して使用することにより、群れて潜んでいる虫に200個を超える数を産卵します。卵は５〜10

体を一気に除去できます。付着した卵を吸引す日で孵化し、幼虫は１〜３カ月の間に５回脱皮るために、ブラシなどを併用すると効率が上がして成虫になります。不完全変態 の昆虫であ

ります。

＊1

るため、卵から孵化した幼虫から成虫に至るま

最後は廃棄処分です。駆除費用より廃棄後にで吸血します。成虫の生命力は強く、低温環境に新規購入したほうが安価な場合に行うことがあ置かれると1年以上生きると報告されていまりますが、宿泊施設などの事業者が行う方法で、す。人への誘引は、蚊と同様に呼気に含まれるＣ個人住宅では物を捨てるだけでは根本的な解決

Ｏ2、体温、体臭によります。

になりません。

トコジラミは吸血昆虫ですが、蚊のように病効果が早く手軽にできるのは化学的防除にな原菌を媒介することは今のところ報告されていります。注意点として多くのトコジラミにはピません。しかし、増えてくると一晩に複数の個体

レスロイド系の殺虫剤に対して抵抗性が報告さから吸血されるため、激しい痒みや皮疹（刺しれており、それ以外の薬剤を使わないと防除を痕）が生じ慢性的な痒みやそれに伴う不眠症に効果的に行うことはできません。また、潜んでいなることがあります。また、防除が完了してもまる場所がベッドまわりや畳など、人の素肌が接だ刺される不安が残るといった精神的な病を引する場所であることから薬剤散布をしにくい場

き起こすこともあります。

合があります。トコジラミの発生が分かった時

トコジラミの予防・駆除対策

点で早めに当協会に相談するのも１つの解決方

かゆ

法です。

防除は、環境的・物理的・化学的防除を組み合わせて行うのが基本です。しかし、トコジラミの場合は餌がヒトの血液であることから、餌の最後に除去ができず環境的防除は有効ではありませ

ネットの表示とかけ離れた高額な料金を提示ん。そこで物理的防除と化学的防除が主流となする害虫・害獣サービス（ペストコントロール）

ります。

業者と消費者がトラブルになるケースが全国の物理的防除法の１つは加熱防除です。昆虫類

消費生活センター等に寄せられています。消費は50℃以上の高温にさらされた場合、速やかに者が害虫・害獣への対処方法や、困った際に相談死亡することを利用した方法で、殺虫剤を使用できる窓口を知ることで、こうしたトラブルのせずに防除できます。加熱方法は２通りに分か未然防止、拡大防止につながると私たちは考えれ、スチーマーの高温蒸気を潜み場所に散布しています。

て防除する方法と、加熱乾燥車を使用する方法

トラブルの防止等のために、最寄りの保健所、になります。

業界団体である当協会が有する害虫・害獣駆除

次に冷凍による殺虫で冷凍殺虫スプレー等をの知識や「害虫相談所」等の相談窓口＊2を消費者

使い、凍らせて防除する方法があります。水分をがよりいっそう活用できるよう、継続的な普及・伴わないので汚損が少ない特徴があります。

啓発活動を行っていきます。

＊1 さなぎの時期がなく、幼虫が脱皮を繰り返し成長し、そのまま成虫となるもの＊2 https://www.pestcontrol.or.jp「害虫相談所」https://www.pestcontrol.or.jp/pcga/tabid/135/Default.aspx
国民生活2024.714

「消費者事故調」レポート 第６回－消費者安全調査委員会の活動から学ぶ安全のあり方－

関東 裕美

エステサロン等での脱毛・ＨＩＦＵ（ハイフ）による事故

Kanto Hiromi

公益財団法人日本エステティック研究財団 理事長、医師

����年から消費者安全調査委員会臨時委員。東邦大学医療センター大森病院皮膚科教授、客員教授を経て現在稲田堤ひふ科クリニック、玉川クリニックで皮膚科診療。����年から公益財団法人日本エステティック研究財団理事長

はじめに

消費者の要求に応えようと無理な美容施術をすれば健康被害が生じ、問題になることもあります。
日本製の脱毛機器は医療用、エステ用、家庭用

わが国では高齢者が占める人口の割合は世界各機器と用途に応じて強度が調節されていますが、国を上回っているといわれ、抗老化対策として美海外製品は医療機器でない製品（雑品）として個

容治療には多くの関心が寄せられています。高齢人輸入が可能です。美容機器の強度を守らずに適者のみならず幅広い世代、老若男女にわたり美意

切な使い方をしないと思わぬ皮膚障害が生じてし識が高まり、美容治療、施術が普及しています。積まいます。
（独）国民生活センター「2022年度全

極的美容治療としては、医師により保存的治療＊1、国の消費生活相談の状況−PIO ‒ NETより−」を外科的治療が行われています。また理美容師、エ

みると、相談件数の増加した商品・役務等の1位

ステティシャンによる美容施術も消費者に利用さが化粧品で、次いでエステティックサービスに関れるようになってきているばかりか、セルフエステする相談が挙げられており、なかでも、脱毛エスの利用、家庭用美容機器も普及しています。美しテに関する相談が８割以上でした。

くなるために時間と資金を費やしたにもかかわら過敏皮膚では皮膚状態により過剰な照射はしず、健康被害を起こして後遺症に悩むようになる

ていなくてもレーザー脱毛後に生じた皮疹（皮膚ことは避けたいものです。安全な美容施術を行うに見られる病変のこと）を訴えて受診されることために、流行や他人の評価にとらわれることながあります（写真１）。

く、自身の健康状態や免疫力について慎重に把握
はやまた自身が認識していないのに自己免疫過敏していただきたいと思います。流行りの美容施術

体質が潜んでいる症例では、思いがけない合併症を取り入れる前に、そのリスクについて情報収集

えき かが起こることがあります。腋下脱毛後発熱して脱に努め自身に必要なものかどうかを熟慮すること

毛部以外の部位に有痛性皮疹が広がってきたとが必要でしょう。

美容治療による健康障害――脱毛受診された症例では、諸検査によりベーチェット
病＊2の可能性と診断した症例を経験しています。
自身の免疫力把握は難しいことが多いものです

近年、セルフエステとして種々の美容機器を利が、生理前後や出産前後、更年期など女性ホルモ用して安易に美容施術が行われるようになっていン変動時期には免疫状態は不安定になります。想ます。本来皮膚の過敏性体質や状態を把握して美定外の健康障害、合併症を来すことがない状態

容施術に取り組むべきですが、施術に伴うリスク

で美容施術は受けたいものです。

を理解せずに安易に施術を行えば健康被害が生じ

ほう

写真２に示した症例はビキニライン脱毛後に蜂ることが予想されます。医師の監督下にあっても＊1 手術療法に対して、それ以外の治療法を保存的治療とする。保存的治療には、薬物療法、理学療法、運動療法などが含まれる＊2 皮膚症状などの4つの症状を主症状とする慢性・再発性の全身性・炎症性疾患
国民生活2024.715

「消費者事故調」レポート－消費者安全調査委員会の活動から学ぶ安全のあり方－

写真１ 過敏皮膚状態を把握せずに通常照射をして I 度熱傷

写真２ ビキニライン脱毛後に生じた
蜂窩織炎

深い場所に集中して照射することで、そ の 部 分を高温に加熱す
るも ので す。つまり皮膚内部に超音波の熱エネルギー（65〜75

施術後赤みが取れずに受診、ステロイド外用剤で軽快※写真１、２は筆者が治療した症例で、筆者提供

施術部の熱感と腫れが漸次悪化拡大し受診。安静目的で入院し抗菌剤点滴加療で軽快

か しき えん℃）を点 状にピンポイントで照窩織炎＊3を生じて入院加療を要した症例でした。

射して表面皮膚にダメージを与えることなく、熱エ

夏に向かい脱毛施術希望は増えてくるでしょう。

ネルギーによって内部組織に作用するのです。医

特にビキニライン脱毛は生理前後は避けて、施術

療での技術を転用したもので強い熱エネルギー前後の感染対策を適切に行うことが望まれます。

を皮下組織から筋膜層に与えて種々の美容効果

最新の美容事故調査――HIFU（高密度焦点式超音波）を期待します。メスを使わずに痛みもなくピンポ
イントで筋膜へ熱エネルギーを加えますが、内部
こう げん

組織を構成する膠原線維、弾性線維、神経線維、がん

医療で手術不能な癌治療などに利用されてい筋線維などに盲目的にダメージを与えているのでる高密度焦点式超音波（High Intensity Focusedす。熱エネルギーで組織破壊をすることで膠原線

Ultrasound＝HIFU）が一部のエステサロンで利維が収縮して引き締められ、熱エネルギーを受け用され始め、施術後の深刻な障害が相次いで報た組織はダメージ修復しようとするため、創傷治

告されたことから、2021年７月、消費者安全調査

癒の過程でコラーゲンやエラスチンといった美肌委員会（事故調）で事故調査が開始されました。

成分の生成が促進されます。その工程により皮膚美容事故の増加はコロナ禍でマスク装着時に積の弾力がアップし、たるみは軽減、毛穴の開きやハ極的施術が行われた状況も関与した可能性があ

リ・ツヤが改善し、キメの整った皮膚に導くといわりそうです。HIFU機器検証を含めた十分な調査れ、コラーゲンやエラスチンの生成促進により、小のもとに、2023年３月末に調査報告が取りまとめ

ジワの改善にも効果的であるとされています。照

られ発表されました。

射により熱エネルギーが脂肪細胞を破壊し、破壊

ひ ばく

HIFUは放射線被曝がなく、針や麻酔なども必された脂肪細胞は老廃物として体外に排出される

要としない侵襲の少ない治療法であり、日本ではので、即効性はないものの、部分痩身も可能であ

前立腺肥大、本態性振戦、パーキンソン病に薬事ると考えられています。

そう しん

すい ぞう

承認がなされています。自由診療として、膵臓癌、脱毛機器と同様に照射強度の違いでHIFUにも乳癌、子宮筋腫、原発性及び転移性の肝臓癌、腎大きく分けて医療用とエステ用の２種類がありま

臓癌、骨転移などが治療対象になっています。転すが、皮膚表面の変化が見えないので過剰照射に移性腫瘍の場合は、根治治療というより病勢コンよる危険性が高まります。エステサロンでは皮膚内トロールの意義での治療として効果が検討され部の組織構造を理解せずに施術が行われるため、ているところです。

施術後の合併症はより深刻な健康障害、筋肉や

きん しゅ

しゅ よう

一方、美容治療機器としてHIFUは、超音波をレ

神経障害まで引き起こしてしまうことがあります。

ンズで焦点を合わせるように皮膚表面から数㎜

消費者庁の事故情報データバンク＊4によれば、＊3

皮下脂肪組織へ侵入した細菌による感染症
国民生活2024.716

「消費者事故調」レポート－消費者安全調査委員会の活動から学ぶ安全のあり方－

2015年11月〜2022年12月まで135例のHIFUにべき機器と考えます。皮膚科医である筆者自身、よる事故が報告されています。その詳細を図にま現在のところHIFUによる健康被害患者の治療経とめました。熱傷45％、皮膚障害19％、その他25

験はありません。それはHIFU施術が皮膚表面に％、神経・感覚の障害11％と続き、1カ月以上の加侵襲は見えずに照射されるため、皮表の熱傷には療を要した重症例が135例中24例、18％とされて気がつかずに神経障害にまで進展してから障害いました。事故件数の97％は女性、30歳代が最に気がつくためと考えます。施術の特徴からも筋多で、エステサロン施術が71％を占めていたので線維や神経線維に生じた合併症について十分にす。障害部位では圧倒的に顔が多く70％で、顔面把握できていない可能性があります。今後、美容施術希望者が圧倒的に多いことが推察されます。

医療を行う各科の医師に健康障害の実態を理解

血管神経走行が複雑な顔面の施術では想定外のしていただくように教育の必要があると感じてい合併症が起こる可能性があり、実際エステサロン

ますし、医療現場でHIFU施術事故について慎重

で施術後に顔面神経麻痺を生じた報告がありまに観察、検討していく必要があると考えています。

ま

ひ

おわりに

す。またセルフエステ後に唇の感覚がなくなり、神経内科を受診したところ下口唇、口角、内側の感覚喪失は神経損傷によるもので、予後不明と診断

皮膚科医として、美容クリニック、エステサロンされたとの報告もありました。

やセルフエステで化粧品や施術による皮膚被害を2023年の事故調による調査報告書発表後、厚生じた多くの患者の治療経験から、各種学会を通生労働省からHIFU施術は「医行為」のみに限定

じて口頭発表や紙上発表を行い、社会啓発を続するとの統一見解が発表されました（2024年6

けてきました。また日本エステティック研究財団

月）。筆者も形成外科、皮膚科学の基礎的知識がでの役割として、エステティック施術に関わる職あり自己対応し得る能力のある専門医師が扱う種の人たちにも安全で安心な癒やしを与えることかかをテーマに最新情報を共有しな

図 HIFUによる事故

がら、今後も啓発教育を継続していきたいと改めて思っています。
今回の事故調による「消費者安全法第23条第１項の規定に基づく事故等原因調査報告書

エステサロン等でのHIFU（ハイフ）による事故」報告書の公表に当たり、経済産業省、厚生労働省からも相次いで各関係部署、一般消費者に向けて積極的に注意喚起がなされました。長寿社会を背景に美容に多くの関心が寄せられていますが、美容治療の前
30歳代女性で美容目的に実施されたHIFUは痛みがなく皮膚表面の変化が見えにくいことから想定外の神経障害が生じて事故報告が相次いだ。障害発生場所の報告を見ても実施者が医学的知識の不十分な状況で施術が行われ、重傷の障害が出てしまったことがうかがえる。
※消費者安全調査委員会「消費者安全法第23条第１項の規定に基づく事故等原因調査
報告書 エステサロン等でのHIFU（ハイフ）による事故」を基に、筆者作成＊4に自身の皮膚質や免疫機能を把握して有意義な美容治療を取り入れていただきたいと思います。

消費者庁が（独）国民生活センターと連携し、関係機関から「事故情報」「危険情報」を広く収集し、事故防止に役立てるためのデータ
収集・提供システム
国民生活2024.717

美容医療の基礎知識 第９回

審美歯科（１）歯のホワイトニングの施術方法・注意点
須 崎 明 Su z a k i A k i ra
歯科医師

一般社団法人日本歯科審美学会 ホワイトニングコーディネーター委員会 委員

近年、多くのメディアで歯の美しさに関する情報を目にする機会が増え、幅広い年齢層で口歯のホワイトニングとは元の美に対する関心が高まっています。それにホワイトニングは、広義では歯を白くする処

伴い、審美歯科治療において「自分のイメージと置の総称ですが、狭義では歯の漂白（ブリーチ）は異なった結果であった」「治療のリスクや副作を指します＊2。コーヒー、お茶、赤ワイン、タバコ用について知らなかった」などのトラブルが増などの嗜好品によって歯の表面が着色する場合加しているのも事実です。なかでも「歯を白くすがあります（外因性の着色・変色）
（写真1）
。
このよ

る治療」、すなわち「ホワイトニング」に関してのうな場合、歯科医院では専用の器具を用いて効相談が全国の消費生活センター等に多く寄せら

率的に着色を除去することができます（写真2）。

れています。そこで今回は一般社団法人日本歯

写真1

し こう

科審美学会（当学会）として、ホワイトニングの

写真2

施術を受ける前に知っておきたい基礎知識について解説します。

歯科審美とはが くこう くうコーヒー、お茶、赤ワイン、タバコ 歯 科医院では専用の器 具を用などの嗜好品によって歯の表面 いて効率的に着色を除去するこが着色する場合があるとができる

当学会では「歯科審美学とは、顎口腔系における形態美、色彩美、機能美の調和を図り、人々の※写真1〜14 はすべて、筆者提供

幸福に貢献する歯科医療のための教育および学しま習に関する学問体系である」＊1 と定義していま

日本において歯磨剤やセルフホワイトニング

す。すなわち口元の美は単に形態や色彩だけでサロンなどで用いられている「ホワイトニング」

なく、それらが十分に機能することが大切であという表現は、このような歯の表面の着色を除り、さらには結果的に心の美（内面的な美）につ去することを意味しています。一方、被せものやながることを意味しています。したがって審美

ブリッジ、入れ歯などの補綴装置の変色は、ク

歯科治療は画一的なものではなく、治療法は患リーニングでは改善することが困難な場合が多者さんごとに異なるものであり、治療によっていです（写真3）。このような場合、補綴装置を作得られる結果も異なります。つまり歯科医師にり直して色調を改善させます（写真4）。この方よる術前の診察・検査が重要となるのです。患者法によるホワイトニングは歯を削ることが必要

さんも歯科医師に治療を任せるのではなく、歯となります。

ほ てつ

科医師の診察・検査により提案された治療方針

一方、遺伝性疾患、代謝性疾患、歯の傷害、化学について、しっかりと理解し納得したうえで施物質や薬剤が原因で歯の表面ではなく、歯自体術を受けていただくことが重要となります。

が変色する場合があります（内因性の変色）。こ＊1 日本歯科審美学会編『歯科審美学』（永末書店、2019年）＊2 本稿における解説は、日本歯科審美学会ホワイトニングコーディネーター委員会「ホワイトニングコーディネーター講習会テキスト（第14版）」（日本歯科審美学会、2023年）
国民生活
2024.718

美容医療の基礎知識
写真3

写真4

トニング方法には、「オフィスホワイトニング」と「ホームホワイトニング」があり、オフィスホ
ワイトニングは歯科医院へ通院して行うホワイ
トニングのことです。オフィスホワイトニング
は一般的に濃度が3.5〜35%の過酸化水素を主被せものなどの補綴装置の変色 補綴装置を作り直して色調を改
はクリーニングでは改善するこ 善させる場合、歯を削ることが必とが困難な場合が多い
要となる成分とする薬剤を使用し（写真9）、光照射を併れらの変色はその色調、程度、さらに部位などに方法です（写真10）。

用して短時間でホワイトニング効果が得られる

より重度なもの（写真5）から軽度なもの（写真

写真9

さまざ ま

6）まで様々です。

高濃 度の過酸化 水素が歯以外に触れないように保護した口腔内歯の漂白（狭義のホワイトニング）は歯を削ることなく過酸化物を主成分としたホワイトニン
グ材を用いて変色を改善します。しかしながら漂白効果は様々で、必ずしもすべての変色歯が改善するわけではありません（写真7、写真8）。
写真5

写真6

重度な内因性の変色歯

軽度な内因性の変色歯

写真7

写真8

写真10
ホワイトニング専用の光照射器を併用して施術する

それに対し、ホームホワイトニングは歯科医師の指導のもと患者さん自身が行うホワイトニ
あらかじングです。予め歯列の型取りをして、専用のカス
タムトレー（マウスピース）を作製し、自宅で毎
日数時間、患者さん自身がホワイトニング材（主成分が10％、16％の過酸化尿素や6%の過酸化水素などの種類がある）をトレーに入れ、歯列に

写真５のホワイトニング後の口 写真６のホワイトニング後の口腔内腔内装着して歯を白くする方法です（写真11）。

したがって、ホワイトニング前には歯科医師

写真11の診察・検査を受け、その方法や効果、リスク、副ホームホワイトニングは患
者自身がホワイトニング材
をトレーに入れ、歯列に装着して歯を白くする作用についての説明に納得したうえで施術を受けることが重要です。
そこで、ここからは歯の漂白（ホワイトニン
グ）について詳しく解説します。

歯のホワイトニングの種類

一方、無髄歯（神経の治療が行われた歯）の変

生活歯（神経が生きている歯）に対するホワイ色の場合（写真12）、歯科医師が30〜35％の過国民生活
2024.719

美容医療の基礎知識
酸化水素水と過ホウ酸ナトリウム粉末を混和しが除去されており、歯面に色素が付着しやすいて髄腔内（歯の中）に塡入し（写真13）、セメント状態になります。したがってオフィスホワイト

仮封を行い、週１回程度、薬剤を交換し数回施術

ニングの施術後約24〜48時間、またはホームを行います（写真14）。この方法を「ウォーキン

ホワイトニングの実施期間中は、次のような着グブリーチ」と呼びます。

色しやすい飲食物の摂取を控えてください。

てん

着色しやすい飲食物

写真12

外傷により変色した歯（神経の治療後）

コーヒー、お茶（ウーロン茶、紅茶、緑茶等）、コー
ラ、赤ワイン、タバコ、カレー、醤油、ソース、マス
タード、
ケチャップ、
ベリー類など色の濃い飲食物

また、ホワイトニング直後には、酸性飲食物
かんきつ（コーラなどの炭酸飲料とレモンなどの柑橘類）

写真13の摂取にも注意が必要となります。

30〜35％の過酸化水素と過ホウ酸ナトリウムを混和して 変色 歯 の 髄 腔 内に塡入する

漂白効果の得られた歯の色調は永久的ではありません。生活習慣や嗜好品、セルフケアの状況によりますが、色調は徐々に戻ってきます（色の後戻り）。そのため、定期的に歯科医院を受診し、口腔内のケアを受けてください。その際、歯科医

写真14師の指示により、タッチアップホワイトニング

ウォーキングブリーチ後の口腔内（ホワイトニング後に生じる後戻りを改善し、白さを維持・回復するために定期的・短期間に行う
ホワイトニング）を行うことも重要です。

全身的な要因による歯のホワイトニングの禁忌症

歯のホワイトニングの問題点

ホワイトニング材の主成分である過酸化水素

１）象牙質知覚過敏症の分解酵素であるカタラーゼを持たない無カタ

生活歯のホワイトニング時には知覚過敏（冷ラーゼ症の患者さんにはホワイトニングは禁忌

たいものが一過性にしみること）が生じることです。また、妊娠期・授乳期の女性についてはホがあります。これはホワイトニング材が歯質にワイトニングそのものが母体に悪影響を及ぼす

浸透していく際、歯の中の神経を刺激することという報告はありませんが、ホワイトニングはにより生じるものです。知覚過敏が生じた場合

避けるべきです。小児についても原則として行はただちにホワイトニングを中止して歯科医師いません。
オフィスホワイトニングは、比較的高濃度のに相談し、その指示に従ってください。
２）色の後戻り過酸化水素を含む漂白材を歯面に塗布した後、光照射を行いますので、呼吸器疾患や光線過敏

ホワイトニング直後は、エナメル質表面をだ えき症の人は注意が必要です。

覆っているペリクル（唾液由来の糖タンパクを主成分とする0.1〜数μmの均一な厚さの被膜）

国民生活2024.720

海 外ニュース
アメリカ

文／安 藤 佳 子 Andou Yosiko

偽 造ボツリヌス毒 素 注 射 で 有 害 事 象が 発 生

CDC（アメリカ疾病管理センター）ウェブサイト https://emergency.cdc.gov/han/2024/han00507.asp
FDA（アメリカ食品医薬品局）ウェブサイト https://www.fda.gov/drugs/drug-safety-and-availability/counterfeit-version-botox-found-multiple-states

CDCはこのほど、2023年11月〜2024年3月に国は、医療従事者に対し、注射部位付近の局所的麻痺を内で報告された偽造ボツリヌス毒素の注射によると訴える患者についてはボツリヌス毒素注射による副みられる22人の有害事象を発表した。うち11人が入反応かボツリヌス症かを診断し、中毒が疑われる場院し、死亡者はいない。ボツリヌス菌は、一定の環境

合は州保健当局やCDCボツリヌス症対策支援サー

下で芽胞を形成・成長することで人に全身の神経麻ビスに連絡するとともに、検査結果を待たず即時に痺を生じさせるボツリヌス毒素を産生する。

抗毒素薬投与などの治療を始めることを推奨していまひ今回の報告例では全員が医療施設以外の自宅やスる。また、一般向けには、必ず認定された場所で免許

パなどで、無免許または施術経験が未熟な者から偽を持つ施術者による注射を受けること、注射後に呼造ボツリヌス毒素の注射を受けており、さらに、ほぼ

吸困難や嚥下困難などの症状が現れた場合は迷わず

全員が美容目的であったという。症状は、注射部位周救急診療を受けるよう勧めている。

がん けん

辺の変調として、目がかすむ、二重に見える、眼瞼下

今回の偽造品は回収されておらず、FDAは偽造品

垂、嚥下困難、口喝、ろれつが回らない、さらに筋力低の外箱などの特徴として、●正規品の用量が50、下による呼吸困難や倦怠・脱力感もあった。

100、200単位のところ、偽造品には150単位と記載

えん げ

こうか つ

けん た い毒素注射によるボツリヌス症の多くは、毒素が体●英語以外の言語表記がある、などを画像とともに内に注入されてから数日後以降に発症する。CDC

紹介し、医療従事者と消費者に注意を促している。

メキシコ

子どもや 青少年の 健 康に有 害なデジタル広告に規 制を

INSP（メキシコ国立公衆衛生研究所）ウェブサイト https://www.insp.mx/avisos/conferencia-la-publicidad-digital
食の健康アライアンス（メキシコ）ウェブサイト
https://alianzasalud.org.mx/2024/04/por-violaciones-a-los-derechos-y-privacidad-de-ninos-ninas-y-jovenes-expertos-llaman-a-regular-la-publicidad-digital/

メキシコは、肥満対策として世界でいち早く砂糖が判明。大手企業のマーケティング戦略がこれらの入り飲料に課税する砂糖税（2014年）などを実施し高カロリー・高脂質で不健康な超加工食品の消費にてきた。しかし、2024年4月にメキシコシティで開多大な影響を及ぼしているという。現代のマーケテ催されたシンポジウム「デジタル広告：子どもと青少ィング戦略は綿密なデータ分析に基づいており、

年の健康、プライバシー、自律性の侵害」において、メ

SNSやオンラインゲームなどを通して子どもや青少キシコでは5歳未満の約130万人が、ラテンアメリカ

年の生活に深く入り込んでいる。

地域全体では約610万人が慢性的栄養失調である一

シンポジウムでは子どもや青少年の健康への権利

方、19歳までの約1430万人、同地域全体では4800

やプライバシーを保護するため、政府に対し●健康万人が過体重または肥満と報告された。子どもや青的で持続可能な食事の指針制定 ●砂糖税や食品包少年が糖尿病や高血圧、心臓病などの非感染性慢性装の前面警告ラベルなどの施策の促進 ●学校給食

疾患を発症するリスクが高く、このままでは親世代など公共プログラムによる健康的な食品の調達や配の平均寿命を4年も下回ると予測されている。

布 ●安全な無料の飲料水の確保 ●子どもや青少年

また、5歳以下の子どもは、1日当たり消費カロリの学びや遊びなどの生活環境において、超加工食品

ーの39％を、ジャンクフードやスナック菓子、砂糖を購入したり、広告やマーケティング戦略にさらさ入り飲料などの超加工食品*から摂取していることれることを制限する対策などを勧告している。

＊

添加物を付与して工業的な製造過程を経て作られた、糖分・塩分・脂肪を多く含む加工ずみの食品（食品を加工度合いによって４つに分けるNOVA分類のグループ４）

国民生活2024.7

21

気になる
この用語
第69回

消 費 生 活 相 談 の周 辺 用 語を取り上げ 、やさしく解 説します 。
宇田川 俊 秀 Udagawa Toshihide 一般社団法人生命保険協会 理事
生命保険協会は、日本国内の生命保険会社41社が加盟している生命保険の業界団体。生命保険業が健全に発達し業界への信頼性が維持されるために、さまざまな事業を行っている

家族等が死亡、または認知判断能力が低下してしまい、本人の生命保険契約の有無が分から

生命保険契約照会制度ないときに利用できる生命保険契約照会制度について解説します。
態になる事例の増加が考えられますが、本人が生命保険契約照会制度の概要と創設の背景

どの生命保険会社（以下、会社）と生命保険契約を締結しているのか分からないと、家族等とし同居または生計を一にしている人および親族て保険金を請求することができません。しかし、等（以下、家族等）が死亡した場合や、認知判断能

国内にある41社に自分が家族等であることや力が低下した場合、災害時に死亡・行方不明とな

本人の状態を証明しながら、1社ずつ問い合わった場合に、本人（死亡・認知判断能力が低下しせていくことは非常に労力がかかります。

た人、災害時の死亡・行方不明者）が契約者また預貯金通帳を見て保険料の引き落とし履歴がは被保険者となっている生命保険契約の有無ないか確認してみる、契約時に会社から交付さを、（一社）生命保険協会（以下、当協会）がまとめれる「生命保険証券」、もしくは、毎年会社から送て当協会会員の生命保険会社に照会し回答する

付される「ご契約内容のお知らせ」などがないか

制度（以下、本制度）です（図）。利用料は1照会当を確認することで判明する場合があります。そたり3,000円（税込み）ですが、災害時には無料れでも分からない場合などでも保険金の支払いで利用できます。

漏れが生じないようにするために、当協会が業

図 生命保険契約照会制度のしくみ

界のセーフティネットとして本制度を創設しました（2021年7月から運用開始）。
●「災害地域生保契約照会制度」
2011年3月の東日本大震災において、当協会
は、災害によって死亡もしくは行方不明となった人の生命保険契約を無料で調査する「災害地域生保契約照会制度」を実施しました。この災害時の制度をもとにして、システムや受付体制を再度整え平時においても契約の調査（照会）ができるようにリニューアルしたものが本制度です。

照会対象者・申請者●照会の対象者となる人（以下、照会対象者）
次の人が契約者または被保険者となっている※生命保険契約照会制度
リーフレットより生命保険契約があるかどうか調べることができ●高齢社会の進展と保険金の支払い漏れ防止ます。

高齢社会の進展とともに、高齢者が独居で亡①死亡した人【平時】

くなられる事例や、認知判断能力が低下した状②認知判断能力が低下した人（医師による診断

国民生活2024.722

気になるこの用語
が必要）
【平時】

照会申請方法・結果回答方法③災害救助法適用地域等において、死亡もしくは行方不明となった人【災害時】本制度の申請方法と回答方法は次のとおりで●照会を依頼できる人（以下、照会者）す。平時は電話での申請は受け付けていません。
●照会申請方法

次の人が照会を依頼できます。
①死亡した人について照会する場合【平時】

・ウェブまたは書面による申請【平時】・照会対象者の法定相続人

・電話による申請【災害時】●回答方法・照会対象者の法定相続人の法定代理人＊1

照会結果を集約し１枚の表にまとめたもの

・照会対象者の法定相続人の任意代理人＊2
・照会対象者の遺言執行者を、平時はウェブ上または書面、災害時は書面に・照会対象者の遺言執行者の任意代理人＊2

より照会申請者に回答いたします②認知判断能力が低下した人について照会する

利用状況

場合
・照会対象者の法定後見人、任意後見人、任意

2021年7月に運用を開始してから３年間の代理人＊2

利用実績は13,375件です。死亡による照会が・照会対象者の３親等以内親族

12,693件と全体の９割以上となります。

・照会対象者の３親等以内親族の任意代理人＊2

年度別照会実績と照会事由③災害救助法適用地域等において死亡または行方不明である人について照会する場合
・照会対象者の配偶者、親、子、兄弟姉妹・照会対象者の配偶者、親、子、兄弟姉妹の法
定代理人＊1もしくは任意代理人＊2

調査対象

照会事由

死亡
（人）

認知判断能力の低下（人）

合計
（件）

2021

2,521

169

2,690

2022

4,803

261

5,064

2023

5,369

252

5,621

累計

12,693682

13,375年度●利用者アンケート●調査対象となる生命保険契約

2024年4月から開始した利用者アンケート

照会受付日（照会受付日から3年以内に照会

では、「本制度を通じて保険契約が残っているこ

対象者が死亡している場合は死亡日）時点で有とが判明し会社清算時にとても役に立った」「父

効に継続している個人保険契約が調査対象となが、晩年に加入した生命保険以外、他の契約にはります。

入っていなかったことがはっきりと分かり、すっ●調査対象とならない保険

きりできた」などといった声が寄せられています。

次の保険は、調査対象に含まれません。
・財形保険、財形年金保険

最後に・支払いが開始した年金保険・保険金等が据置きとなっている保険

前回（第68回）
解説した「家族登録制度」
を利用

・死亡保険金が支払済みである保険（会社判断し、家族の氏名・住所・電話番号などをあらかじにより支払手続中の保険を含む場合もある）

め会社に登録しておくと、毎年の「ご契約内容の・解約済みもしくは保険料未払いによる失効お知らせ」が契約者のほかに登録されている家等、有効に継続していない保険族等にも送付されます。本制度の利用もご検討

・損害保険、生命共済ください。

＊1 法定代理人は、成年後見人、親権者、未成年後見人を想定している＊2 任意代理人は、弁護士、司法書士、行政書士に限っている
国民生活2024.723

第145回暮らしの法律

賃貸アパートの雨漏りで傷んだ家具の修理費用を家主に請求できる？
相 談 者の気 持ち
居住している賃貸アパートの雨漏りで、桐のタンスが長時間ぬれてしまい 、シミが できたうえに、引き出しが 開かなくなってしまいました。修理費用が高額なため、家主は安いタンスを買う費用しか出せないと言います。元の状態に戻してほしいのですが、主張できますか。
小 島 直樹 Kojima Naoki 弁護士

第二東京弁護士会・消費者問題特別委員会に所属。一級建築士。
通商産業省（現経済産業省）などの勤務経験を生かし、消費者被害救済のほか、高齢者や中小企業の法律問題など広く取り組む

賃貸アパートにおいて雨漏りが数、家賃の額などからみて、通常、桐のタンスのするようでは、借主は安心して居住ような高価な家具について、新品に取り換えるすることができませんので、特別なようなことまで契約の内容に含まれていると考事情がない限り、貸主は雨漏りがしえられるかを検討する必要があります。

ないアパートを提供する責任があります。法律

今回の相談では賃貸借契約の条項やそのほか

上も、賃貸借契約の貸主には修繕義務が負わさの事情について明らかでありませんが、平均的れています（民法606条１項本文）。ただし、雨漏

な賃貸アパートであるとすると、平均的なアパりの原因が借主の責めに帰すべき事由による場

ートの入居者が桐のタンスを保有していること

合はこの限りではありません（同条１項ただしもあり得ますので、桐のタンスが使用できなく書き）。

なったことによる損害は借主の損害として認められるものと考えられます。

したがって、雨漏りの原因がどちらの側にあるのかが問題になることも多く、雨漏りの状況

もっとも、相談者はこの雨漏りまでの間にこについての記録の保存や、専門家による原因のの桐のタンスをある程度の期間使用していたわ

調査などが必要になりますが、今回の相談ではけですから、その間、使用していたことによって家主は責任があることを認めていますので、問得られた利益を差し引く必要があります。また、

題は責任の範囲（金額）ということになります。

もしも、雨漏りに気づいてからしばらく放置し責任の範囲については、通常、貸主・借主双方ていて、そのために被害が拡大したような事情の間で、どのような理解のもとに賃貸借契約ががあれば、過失相殺として減額が認められる可締結されたのか、すなわち契約の内容がどのよ能性もあります。
なお、最近はほとんどの賃貸アパートにおいうなものであったのかによって検討する必要がて、借主には損害保険への加入が求められますあります（559条、565条）。
まず、賃貸借契約書において、貸主の責任につので、この相談のような場合に損害保険契約のいて制限を設けているのかどうかを確認する必補償範囲かどうかも重要な検討要素であり、保要があります。

険によって補償されるのであれば、紛争に至らずに解決することも多いと考えられます。

契約書の中で貸主の責任が制限されていないとしても、そのアパートの建物の質、建築後の年

国民生活2024.724

暮らしの判例
国 民 生 活センター 消 費 者 判 例 情 報 評 価 委員 会

消 費 者 問 題を考えるうえで 参 考になる判 例を解 説します 。
高齢の消費者による健康飲料の購入が過大であるとして、事業者によるその購入の勧誘を不法行為と認め損害賠償請求が認められたが、同事業者の経営する酵素風呂利用の永久会員権の勧誘は、利用状況からみて過大ではないとして不法行為が否定された事例
高齢の消費者が、①2018年６月より2019年11月までの間に９回にわたり、事業者より健康飲料を合計744ビン、代金合計900万円超で購入した点につき、未受領の348ビン分につき過大であるとして、その購入の勧誘を公序良俗に違反する不法行為と認め、その代金とその１割相当の弁護士費用の賠償請求が認められたが、②消費者が2019年７月に、酵素風呂利用のための永久会員権を事業者から購入した点については、従前の使用状況からして過大ではなく、その勧誘は不法行為とはいえないとして損害賠償請求が退けられた。
原告：X（消費者）（さいたま地方裁判所熊谷支部
被告：Y（酵素風呂利用の提供
及び健康飲料等販売を
令和５年２月14日判決、『消費者法ニュース』
行う事業者）
136号211ページ）

事案の概要

ア

2018年６月ア日

24ビン

約31万円

（１ビン約13,000円）

１．当事者

イ

Yは、酵素風呂利用の提供及び健康飲料等販

2018年６月イ日

48ビン

約62万円

（１ビン約13,000円）

売を行う店舗を経営する事業者である（個人かウ

法人か不明）。

2018年９月ウ日

24ビン

約29万円

（１ビン約12,000円）

Xは年齢・性別は不明であるが、2016年頃かエら認知症により判断能力が低下していたという2018年11月エ日

72ビン

約86万円

（１ビン約12,000円）

ので、それなりの高齢者だと思われる。しかし、オ

2018年11月オ日

48ビン

約58万円

（１ビン約12,000円）

Xは、Yの店舗に、自動車を運転しまたは自転車

カに乗って訪れていた。

2019年４月カ日

72ビン

約90万円

（１ビン約13,000円）

２．問題となった契約

キ(1)プラセンタ飲料の購入

2019年５月キ日

36ビン

約45万円

（１ビン約13,000円）

Xは、2018年5月、趣味仲間の紹介で、Yの店舗

クを訪れ、Yより酵素風呂の説明を受け、同月中2019年５月ク日

48ビン

約60万円

（１ビン約13,000円）

旬、Yから利用のための回数券を購入し、多いと＊以上、合計372ビン(合計約461万円)

きは１日おき、平均すると１週間に２回程度利ケ用していた。また、XはYから身体によいとプラ

2019年11月ケ日

372ビン

約450万円（１ビン約12,000円)

センタ飲料（以下、本件飲料）を紹介され、次のよ
うにこれを購入した。

Xは以上のうちア〜クはすべて受領し消費国民生活2024.725

暮らしの判例

し、ケについては購入した本件飲料をYに保管した分については、Xの損害ないしYの利得はな

してもらい、酵素風呂利用の度に必要な分を持く、不法行為ないし不当利得が問題になるのは、

ち帰っていた(24ビンを受け取った)。

未受領の348ビンである。
(2)本件飲料の通常の飲料態様など

2020年２月にXY間にトラブルが生じ、Xはそ
れ以降酵素風呂を利用せず、本件飲料も持ち帰

本件飲料は、容量が500mlで、外装箱に記載っておらず、残り348ビンが未受領になっていされた飲用の目安は、１回20mlを１日１杯ないる。

し２杯であることから、１日２杯40mlを飲用し(2)酵素風呂利用の永久会員契約て１ビンを12日ないし13日で飲用し、１カ月

Xは、前述のように酵素風呂を利用した後、に２ビン程度を飲用するとした場合、348ビン

2019年７月上旬に、Yから勧められ、回数の制

は174カ月（14年６カ月）分となり、「 一度に購

限なく利用可能な「特別永久会員」となる酵素風

入するとしても過大である」「( 高齢で健康不安

呂 の 永 久 会 員 権 を Y か ら 購 入 し 、代 金 と し てのあったXにつけ込んで」というXの主張部分に324万円を支払った。

ついては判断をしていない)。

３．Xの請求(3)購入時のXの認識状況
ただ(1)不法行為を理由とした損害賠償請求

領収書の但し書きには、「プラセンタ31本分」

Xは前記２つの契約につき、「高齢で健康不安(プラセンタとは胎盤から抽出した成分。本件飲のあったXにつけ込んで通常の分量等を著しく料はプラセンタエキス〔豚由来〕を使用)と記載

超える商品を販売したもので、公序良俗に反しされている。１本は12ビンを意味しており、本不法行為に該当する」として、支払った代金及び件飲料の交付が複数回に分けて行われていたこ

その約１割の額の弁護士費用の損害賠償としとから、Xは、約450万円の支払の時点で、本件て、約1400万円及びこれに対する訴状送達の飲料372ビン分に相当することを認識していた日の翌日から支払済みまで民法所定の年３％のかは疑わしく、また、Xがこれほどの量を購入す割合による遅延損害金の支払を求めた。

る理由を見いだし難いため、「上記の購入はYの(2)不当利得返還請求

積極的な勧誘に応じて行われたことが推認されまた、Xは、選択的請求として、公序良俗違反る」。
「 上記Yの行為は公序良俗に反するものとによる契約の無効、若しくは消費者契約法違反

して不法行為が成立するというべきである」。

による契約の取消しないし解約に基づき、上記(4)損害の認定

も372ビンの代金が約450万円で１ビン当たり

金額ないしその一部についての不当利得返還及の代金が約12,000円であることから、受領済み

び遅延損害金の支払を求めた。

の24ビン分の約30万円を約450万円から控除

理由(Xの 請 求 認 容 )した約421万円が、Xの未受領分に関する損害

１．本件飲料の売買契約と認められ、これに弁護士費用として損害の１(1)販売状況

割相当を加えた約463万円が、Xの損害と認められる（約463万円と支払済みまでの年３％のYはXに、2018年５月から2019年11月までの間に、本件飲料を合計744ビン販売し、Xは代割合による支払を命じる）。

金約911万円全額を支払った。Yは、販売した

２．酵素風呂利用の永久会員契約

744ビンのうち、396ビンをXに交付し、Xは受(1)Xの契約部分
Yとの永久会員契約につきXが支払った324

領した分はすべて飲用し費消済みである。費消

国民生活2024.726

暮らしの判例

万円は、XとＢ（Xの娘）との永久会員権の代金で下に、消費者に取消権を認めている。本件では、あり、Xの分は半額の162万円である。Xに対す

Xは主位的に勧誘行為を不法行為として損害賠る 不 法 行 為 の 成 否 が 問 題 と な る の は 、X 分 の償請求をしており、取消権は予備的に主張され162万円である。

たが、解約の意思表示をした事実が認められな(2)429回分の料金

いとして、この点は判断されていない。Xは(1)の特定商取引法による解除の主張はしていない。

162万円は、１回の料金3,500円の約429回分であり、週に２回の頻度で利用した場合、１年

２．不法行為の可能性

間を52週として104回の利用になり、429回は(1)過量販売は違法な不法行為になる
過量販売を不法行為として、支払った代金を約４年分の利用に相当する。

損害としその賠償請求を認めた判決として、参(3)Xの契約後の利用状況
Xは、永久会員権を取得した2019年７月以考判例がある。いずれもかなり悪質な事例であ降、2020年２月中旬までの約７カ月半の間にり、参考判例③は、訪問販売で、①買主が高齢で70回程度利用をしている。この利用の頻度は週強く断われないことに付け込み、かつ、②仕入れ２回の頻度と概ね一致し、約４年で上記429回

価格の10倍から20倍で販売するという過大なの利用に達する。

利益を得るという相当悪質なものであった。

(4)結論(2)本件での問題点

おおむ

本件は、①過大かどうか、②違法な勧誘かどう

Xが、本件永久会員権を購入した2019年７月

かが問題とされた微妙な事例である。

当時、Xの年齢(不明)を考慮しても、以後約４年分の利用料に相当する永久会員権を購入するこ事案から、Xは高齢だが年齢は不明、自動車をとが過大とまではいえない（この部分は請求棄

運転して来店しており、判断能力の程度が不明却）。勧誘を不法行為とは認めず、また、本件契約である。仕入れ価格の10倍から20倍で販売すを公序良俗違反とは認めない。消費者契約法９るといった不当な内容ではないことや、一般に条１号については、Xが解約の意思表示をした

売られている商品の販売また一般に知られてい事実を認めることができないとする。

る酵素風呂の提供で価格がとりたてて不当であったわけでないことが挙げられる。

解説

３．本件の検討１――酵素風呂利用の永久会員契約

１．過量販売についての法的規制

本判決は、酵素風呂の永久会員契約につき、そ(1)特定商取引法による解除の価格は、Xの契約後の利用状況からすると約特定商取引法９条の２第１項２号は、①その４年間分の利用代金に相当し、過大とはいえな

消費者「の日常生活において通常必要とされるいとした。Xは「必要のない」永久会員権を購入

分量を著しく超える」等の要件を充たすこと、②させられたと主張するが、酵素風呂の利用自体事業者がこのことを「知り」、「知りながら、申込が不要という趣旨か、永久会員権までは不要とみを受け、又は締結した」ことを要件として、消いう趣旨か明確ではない。後者だと思われるが、費者からの、契約の「申込みの撤回」又は「契約のXは健康に関心を有しており、自ら話を聞くた解除」を認めている。

めに来店し、何度も利用したうえで契約をして(2)消費者契約法による取消しいる。また価格も不当ではなく、Xは金銭に困ら

また、消費者契約法４条４項（施行日は平成

ない生活を送っているようであり、このような29年６月３日）も、同様の客観的・主観的要件のXに永久会員権の購入を勧める行為は、詐欺や国民生活
2024.727

暮らしの判例

強迫でもない限り「契約拘束力の原則」どおりのXが、①この程度のビン数になることを認識はずである。判断能力が低下していたり、断われしていたかは疑わしい、②これだけの量を購入ない状況にあることに付け込んで契約をしたとする理由もないことから、Yが積極的な勧誘をいう事情も証明されていない。

して購入させたと判断し、公序良俗違反の不法

本件飲料のように、身体によい根拠や理由を行為を認めている。
(3)疑問点１――未受領分のみ過大説明せずに勧誘したという主張は、酵素風呂については主張されていない。また、暴利行為のよ

本判決は、Xは１回目から８回目（ア〜ク）のうに、対価が不当という事例でもない。結論とし

本件飲料の販売を含めて「高齢で健康不安のあては、事例判断としては、高齢者とはいえ致し方

ったXにつけ込んで通常の分量等を著しく超えない判断である。

る商品を販売した」として公序良俗違反を問題

４．本件の検討２――本件飲料の購入としているのに、ケの未受領分が損害として、未(1)過大性受領分のみ過大かどうかの不法行為性の判断を他方で、本判決は、本件飲料については、348している。問題にするのであれば、１回目からのビンは174カ月（14年６カ月）分となり、外装箱

勧誘行為すべてを問題にすべきはずである。

に記載された推奨される摂取量に従い、一度に(4)疑問点２――過去の消費量を考慮せず購入するとしても過大であると認める。しかし、Xは、2018年５月から2019年5月までの間にその消費者が基準とされるべきであり、Xには(約1年)、１回から８回（ア〜ク）までは24ビン

家族がおり、家族と飲むことも考えられ、実際にから72ビン程度を購入し、合計372ビンを購入

娘ＡＢが契約に関係しており、ケの購入量はアしている(合計約451万円)。2019年11月下旬〜クまでの約２年間の購入量に等しい。年齢はに9回(ケ)の372ビン（約450万円）の購入をし不明なので、14年分が余命との関係で過大かはており、約1年6カ月で１回から８回までの合計不明である。X側の主張した、身体によい根拠や372ビンを消費し、8回目はまとめ買いをした

理由について説明がない、大量に購入する理由

かたちになる。過去の消費量からは異常に過大も分からず困惑した、YはXの判断能力が低下しな購入ではない。９回（ケ）の372ビンは、従前のていることを認識しながら積極的に勧誘したと消費量の1年6カ月分である。

いう事実については、本判決は判断しておらず、1人の消費のためであれば過大かもしれない

過大ということを理由に不法行為を認めておが、過去の消費量からしておそらく家族で消費

り、いささか杜撰であり疑問が残る。

していたようである。これを無視して、商品のパ(2)過大性以外の事情――量の認識がなかった

ッケ−ジの表示における消費量を基準として過

ず さん

可能性

大かどうかを判断することには疑問が残る。

本件では、Xが高齢であり年齢なりに判断能(5)XY間の紛争の背景力が低下していたことが推察されるが、「プラセ

本件提訴の背景にはXY間の、Xの娘Ａも含めンタ31本分」が174カ月（14年６カ月）分に相当

たいざこざがあるように思われる。2019年12する348ビンとは知らなかったという事情が大月に、Xが本件酵素風呂の利用に際し風呂釜にきい。領収書の但し書きの「プラセンタ31本分」

異物を混入したとして、YがXに修理費用の一部との記載から、１本は12ビンであり348ビンも負担を求めたが、同意に至らなかった。その後の購入であることを認識していなかったのではも、Xは本件酵素風呂を利用し（７月に永久会員

ないかという事情がある。

になっている）、2020年２月中旬まで本件風呂

国民生活2024.728

暮らしの判例

般論を基準にした点は疑問である。

を利用していたが、数日後に、本件店舗を訪れた

この点を争えば、本件飲料の購入についても、ＡとYとの間でトラブルが発生し、それ以後、X控訴審ではX敗訴に変更される可能性がある。

は本件店舗の利用を止めている。
ＡY間のトラブル後、2020年４月下旬にXが悪質でない限り、事業者の経済活動の自由を保弁護士を通じて損害賠償を求める「通知書」を送障することは無視し得ない。一般論として消費付している。X（ＡＢを含めて）Y間の感情的なも者の必要性を超えた過大な商品の購入の勧誘のつれがあった可能性がある。

不法行為性を認めた点、また、商品記載の消費量

５．本判決の先例価値を基準として認めた点は高く評価できるが、事本判決は、4(4)に指摘したように、Xが約１年案についての判断には疑問が残る。

半で８回、計372ビンも本件飲料を購入し、すべて消費しているうえ、同じ数の372ビン（うち参考判例

24ビンまで受け取る）を９回目に一度に購入し酵素風呂の永久会員になり本件店舗に行く度に①高松高等裁判所平成20年１月29日判決

引渡しを受けていたのに、外装箱の記載に従い（『判例時報』2012号79ページ）

一般論として14年分であり過大と判断してい②東京地方裁判所平成23年11月28日判決

る。外装箱の記載に従う一般論としてはそうか（『判例タイムズ』1390号263ページ）

もしれないが、Xはこの基準を超える大量の消③千葉地方裁判所令和３年２月15日判決

費をしている。過去のXの消費量を無視して一『消費者法ニュース』128号219ページ）

国民生活
2024.729

誌上 法学講座
消費生活相談に関連する刑法

第７回

カード犯 罪穴 沢 大 輔 Anazawa Daisuke 明治学院大学法学部消費情報環境法学科 教授
専門は刑法、その中でも主に財産犯罪・経済犯罪を研究。
『入門経済刑法』（共著、信山社、2021年）など執筆。消費生活アドバイザー。東京都医学総合研究所人対象研究倫理審査委員会外部委員

今回はカード犯罪について考えてみます。経

宝石店Aで高価な宝石を購入した。もっと

済産業省によれば、2023年のキャッシュレス

も、その時点でXは、支払う意思も能力もな

決済比率は堅調に上昇し、39.3%（126.7兆円）

かった。

となりました。その内訳は、クレジットカードが83.5％（105.7兆円）、デビットカードが2.9％もし、既にXの支払い能力がないことを契約（3.7兆円）、電子マネーが5.1％（6.4兆円）、コー

したクレジットカード会社（以下、カード会社）

ド決済が8.6％（10.9兆円）となっています 。現が分かっている場合には、そもそも支払い自体

在は、コード決済の割合がさらに上昇しているが拒絶されますので、問題にならないことが通と思いますが、いずれにせよ、カード決済はその常です。ただ、そうでない場合はどうでしょう

主流です。

か。Xは他人ではなく自分のクレカを利用して＊いますので、この点をどのようにとらえるべき

クレジットカード（以下、クレカ）が悪用されでしょうか。

るケースはすぐに想定できます。他人のクレカ（情報）を勝手に用いて商品を購入した場合は詐

ここではクレカを用いるシステムの理解が重欺罪に該当します。これまでの本講座によれば、

要とされています。簡単に述べますと、宝石店A

クレカの名義人を偽ることは欺く行為であり、は加盟店と呼ばれ、クレカでの購入を認めるた

店にそれに関する錯誤が発生し、そのうえで商めにカード会社と契約します。それを前提に、ク品が提供（交付）されるからです。また、本講座第レカ利用者がそれを用いて購入しますと、カー

2回で説明したように、たとえクレカの持ち主

ド会社がこれを加盟店に立て替え払いして、その同意を得て他人（持ち主）のクレカを使用したの後、代金が利用者に請求され、カード会社に支としても、詐欺罪に該当する（と読める）最高裁

払われます。このシステムでは、加盟店が確認す決定（最高裁平成16年2月9日決定）があったこべきは、利用者が利用者本人のクレカを使用しとを思い出してください。

たのか（同一性）と期限の有効なクレカが使用されたのか（有効性）、という点で、利用者がいくらでは、次の事例１はどのように考えるべきでまで利用できるのかを確認する義務はないとさしょうか。

れています。

支払う意思も能力もなく自己名義のクレカを使用する事例
事例１＊

このようなシステムを踏まえて、事例１のXを無罪と考える学者もいます。有効なクレカをX本人が使用しており、それはこのシステムで

Xは、自己名義のクレカを用いては予定されていたことなので詐欺行為とはいえ経済産業省ウェブサイト「2023年のキャッシュレス決済比率を算出しました」（2024年3月29日）
https://www.meti.go.jp/press/2023/03/20240329006/20240329006.html
国民生活2024.730

誌上 法学講 座
た場合には、刑法246条2項（2項詐欺とも呼ばない、とするのです。
これに対して、例えば、レストランで代金を支れる）が成立します（最高裁平成26年3月28日

払う意思も能力もなく飲食すれば詐欺罪が成立決定）。ここで最高裁は、欺く行為によって「施設することとの均衡を考えますと、事例１のよう利用契約を成立させ、（中略）施設利用をした行なクレカの使用も実質的には同様といえるで

為が刑法246条2項」に当たるとしています。

しょう。そこで、裁判例では、だます行為があっ皆さんに理解していただきたいのは、人を欺たとして詐欺罪の成立を肯定しています。それいて「物」を奪わなくても「利益」を奪うと罪になは、「若し利用客に代金を支払う意思や能力のなることが規定されており、この事案と同様にいことを加盟店が知れば、クレジツトカードにサービスの提供などを含めて事案は考えられるよる取引を拒絶しなければならないこと信義則ということです。こうした規定は刑法上、ほか上当然のこと」であるからです（福岡高裁昭和に、強盗罪（例えば、タクシーで到着後にナイフ

56年9月21日判決）。利用客に支払い能力や意で脅して逃げる）・恐喝罪にありますので確認し思があることは、このシステムにおいて当然のてください。

も事柄であるという理解でしょう。

だまされる者と損害を被るものが一致しない場合

人を欺いて利益を得る詐欺（利益詐欺・2項詐欺）

ここまで読まれて、「事例１とどんな関係があ「詐欺に当たることを疑う余地のない行為でるのか」という質問が飛んできそうですが、Xははないか」と思われた人が多いと思いますが、問何を奪ったのでしょうか。それは「宝石」であり、題はその先にあります。その前に、もう一度詐欺

刑法246条1項の「財物」を奪ったというのが先罪の条文を確認しておきます。

の裁判例の考えですが、このシステムでは加盟

ここまでは刑法246条1項の詐欺罪をみてき

店Aに代金がカード会社からすべて支払われまましたが、これには2項が存在します。
「 前項のすので、通常の取引が完了したといえます。そう

方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にしますと、Aには実質的な被害はなさそうです。

これを得させた者も、同項と同様とする。」とい一方で、Xから支払われずに財産的に損害をうこの規定ですが、前項とは第1項ですので、人被るのは「カード会社」であると考えれば、Xはを欺く方法により、「不法の利益」を得る（得させ

それにより「物」を奪ったのではなく支払いを免る）ことが要求されています。第1項との重要なれることで「利益」を得たといえそうです。この違いは「物」ではなく「利益」をだまし取ったといように考えると、事例１のXは刑法246条2項にうことです（本講座第4回の電子計算機使用詐よって処罰されることになります。

欺罪［同246条の2］の解説でもこの点は登場し

ここで「何かおかしい、Aの従業員がだまされました。なお、同246条の2でも利益の取得が要たのであって、カード会社はまったくだまされ

求されていましたのでこれと同様ですが、「人」ていないのでは？」と感じられた人は鋭いと思でないパソコンに虚偽の情報を与える行為が処います。この考え方の前提には、だまされる人

罰されるので、違いには注意してください）。

（Aの従業員）と損害を被る人（カード会社）とが「利益」は目に見えないため奪われたかどうか異なっていても詐欺罪が認められることが必要

よく分からないものですが、例えば、暴力団関係で、学説は一定の範囲でこれを認めています（三者の利用を明示的に固く禁止したゴルフ場で、角詐欺といわれ議論されます。図を書くと三角

そうであることを秘して暴力団関係者が利用し形になりますね）。

国民生活2024.731

誌上 法学講 座「物」と「利益」とで複雑だ、という印象でしょが想定されており、他の偽造との比較でいいまうが、詐欺が疑われる消費生活相談では「物」だ

すと、通貨偽造罪における通貨と同様の保護がけでなく「利益」が奪われていないか考えてみてされており（例えば、スキミングのために器械をください（金銭もまずは「物」としてとらえると用意しても処罰される［刑法163条の4第3項］

理解しやすいでしょう）。

が、同様の行為は文書偽造では処罰されない）、
それに見合う重い刑罰が科されています。

支払用カード電磁的記録不正作出
事例２

事例２の多数の者は、不正に作られたデビッ
トカードと知りながら使用すれば、「供用罪」に福岡県内、長崎県内、佐賀県内及びより処罰されます（刑法163条の2第2項）。な

千葉県内において、多数の者らが、一斉に偽

お、スキミングの対策をとるのは難しいですが、造デビットカードを使用して、各地のコンカード会社のウェブサイトでは対策（カードのビニエンスストアに設置された現金自動預

セキュリティ強化など）や発生した際の対応を払機から現金（計9590万円）を不正に引き記載しています。

出した。

背後の者の処罰−故意と共謀、正犯性の検討−

事例２は、既に報道等でご存じの人も多い著
名な事件（報道では、18億円ともいわれる事件）
を判決から簡潔にまとめたものですが、現金をさて、事例２の解決は多数の者を処罰できる

不正に引き出していますので、多数の者に窃盗ことの確認では終われません。実際の裁判では、罪（刑法235条）が成立します。さて、それ以外の多数の者の背後の者が処罰の対象とされました

犯罪が成立する余地はないのでしょうか。本講（いくつかの裁判がなされた）。これも組織的で座第5回に、偽造された文書をそれと知りながす。福岡地裁令和2年9月30日判決の被告人（主ら使用する行為も「行使」として処罰される（同犯格の側近）は、主犯格と他の者との「連絡、カー

161条）ことを学びましたね。ここでも同じよう

ドの受渡しに一部関与したことはあるが、本件に考えられそうです。

犯行の内容を知らされていなかったのであるか

刑法は、支払用カードの電磁的記録を不正にら、故意及び共謀がなく、無罪である」と主張し作出する行為を処罰の対象としています。刑法

ましたが、「計画段階から犯行中、犯行後にかけ

163条の2は「人の財産上の事務処理を誤らせて、本件犯行に深くかかわっていると認めらる目的で、その事務処理の用に供する電磁的記れ、」故意と共謀があったとされました。そのう録であって、クレジットカードその他の代金又えで、「被告人が果たした役割は、本件犯行の遂は料金の支払用のカードを構成するものを不正行に不可欠で重要なものと認められ、正犯性もに作った者」を10年以下の拘禁刑又は100万円認められる」とし、共同正犯として重く処罰され以下の罰金により重く処罰しています。

ました（懲役12年）。

この条文構造は、電磁的記録不正作出罪（本講

ここでは、本講座第1回で説明した故意や共座第5回）と同様の構造になっていますね。もっ犯が問題とされています。その意味で、カード犯とも、支払用のカードでなければなりません（銀罪（刑法各論）の問題に見えて、実は刑法総論の行の預貯金カードも含む）。この条文は、今でも問題ともいえます。

対策が必要とされるスキミングにより得られたき そん

他人のカード情報を用いて決済がなされること

次回は、名誉毀損罪及び侮辱罪について解説を防ぐために立法されました。
「 支払い」の場面する予定です。

国民生活
2024.732

編集・発行

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