新連載

多様化・重層化する
多様化・重層化する
キャッシュレス決済

キャッシュレス決済
第1回

キャッシュレス決済の基礎知識
山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

今月から「多様化・重層化するキャッシュレ明細に移行し、スーパーでは店員を減らし無人ス決済」を連載します。

レジが増えたことなどは、先にも触れた合理化

第１回の今号は、相談員が押さえておくべきの一環です。

基本を整理しますが、次号以降でさまざまな決

しかし、今、既に社会全体がネット化され、済サービスのしくみや相談あっせんのポイント

これまで人を介して提供されたサービスの多くについて、より具体的に解説していく予定です。

がコンピューターシステムによって処理されようとしています。一言でいえば「デジタル社会」

日本がキャッシュレス決済を推進する理由への変革なのですが、デジタル社会では支払いも人手を介す現金からキャッシュレス決済に移キャッシュレス決済推進の理由はいくつかあ行していくわけです。そういう意味で、キャッります。主な理由は、他の主要国に比べ日本のシュレス決済の普及は必然といえるのです。

キャッシュレス決済の普及が遅れていること、金融機関や流通業などさまざまな業界で合理化

キャッシュレス決済の状況が求められ、キャッシュレス決済がその一助とキャッシュレス決済とは現⾦を使わずに対価なること、キャッシュレス決済が消費対策としを払うことや、そのための決済サービスをいい、て有望であること、などが挙げられます。政府

主にクレジットカード、電子マネー、スマホ決は国内でのキャッシュレス決済のさらなる普及をめざす考えで、2015 年に18.2% だったキャッシュレス決済比

国内キャッシュレス決済の動向

図

率 ＊ 1 を 2025 年までに 40% に増やす

2015年という目標を掲げています
（図）。

18.2%

キャッシュレス決済を推進する政府の方針はともかくとして、キャッシュレス決済の本質を理解するにはもう少主な国のキャッシュレス決済比率※１（2015）

し広い視点でみてみることも必要で日本す。

韓国

今、社会はスマホやインターネットを中心に大きく変わってきています。
銀行の支店が閉鎖され、通帳がウェブ
＊118%

米国

45%89%

中国

60%

東京オリンピック（当初予定）

大阪・関西万博

2020年

2025年

29.7%

支払い手段の比率（2021）

クレジット90%81.0兆円

電子マネー

6.7%

6.0兆円

デビット

2.3%

2.7兆円

コード決済

--

7.4兆円

40%

金額ではなく利用回数でみると※２（2020）

現金払い等 キャッシュレス決済

48%

52%

※１ 経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」（2018年）10ページに、
世界銀行「Household ﬁnal consumption expenditure(2015) 」
およびBIS「Redbook Statistics(2015)」の非現金手段による年間決済金額から算出、中国に関してはBetter Than Cash Allianceのレポートより参考値として記載されているもの※２ 日本経済新聞社調査

資料：筆者作成

個⼈最終消費⽀出に占めるキャッシュレス決済の割合

2022.6
国民生活21多様化・重層化するキャッシュレス決済表

支払い方式の整理

支払い方式

支払い時期

しくみ

例
・国際カード
ビザ、マスターカード、JCB、アメリカンエキスプレス、ダイナー
スクラブなどのカード

クレジット

後払い

・カード払いの際、利用代金をクレジットカード会社などが立て替える
・一括払い方式と分割・リボ払い方式がある
・発行に当たって法令に基づいた審査がある・延滞を繰り返した場合などは個人信用情報機
関に登録される

デビット

即時払い

・カード払いの際、利用代金を銀行口座の残高から支払う

・ジェイデビット（キャッシュカード）・国際カード（ビザ、JCB など。今後増える予定）

・事前に利用額分を支払い（チャージ）しておく
・店舗での支払い時にはチャージ額（残高）から利用代金を引き去る

・ギフト券
百貨店ギフト券、クレジットカード会社のギフト券など
・電子マネー
Suica、PASMO、Edy、WAON、nanaco など
・サーバ型iTunes ギフト、Google Play ギフト、アマゾンギフトなど

プリペイド

前払い

資料：筆者作成済などを指しています。

キャッシュレス決済の整理方法の１つになってキャッシュレス決済で最も利用額が多いのはおり、日本の関連制度はこの分類に沿って定めクレジットカードで、2021 年の利用総額は 80られています（表）。

兆円を超えています。それに次いでコード決済①後払い（クレジット）：利用（先）→支払い（後）が約 7.4 兆円、電子マネーが 6 兆円、デビット

支払いはカード会社などから請求があった後が約 2.7 兆円という順です＊ 2。

②即時払い（デビット）：利用＝支払い（同時）
銀行口座から即時支払い

消費税率引上げに伴い始まった「キャッシュ③前払い（プリペイド）：支払い（先）→利用（後）

レス・ポイント還元事業」や、新型コロナウイ

支払いの前に残高にチャージしておく

ルス感染症の影響で会計時の接触時間を短縮させたいなどの理由で、キャッシュレス決済の利

この整理は利用者（消費者）の視点に立ったも用が増えています。のですが、利用者ではなく店舗やインターネッ

最近の利用金額の増加傾向をみると、ここ数トショップの視点に立つとこれとは異なりま年はクレジットカードの伸びが鈍化しており、す。実際の代金は店舗などにクレジットカード金額は少ないもののデビットカードが着実に利会社や決済代行会社などが分類にかかわらずま用額を伸ばすなど、これまでとは違う傾向も表とめて支払っており、利用の数日後、あるいはれています。

毎月決まった期日に払われます。つまり、消費者が即時に代金を支払ったつもりのデビットでキャッシュレス決済の方式

も、実際に店舗に代金が支払われるのは後日にキャッシュレス決済で支払う行為は、消費者なるわけです。

が店舗やインターネットショップなどで支払う

次に各方式について詳しくみていきましょう。

場面（利用）と、同じ消費者がキャッシュレス決済を運営するカード会社などに代金を支払う場後払い（クレジット）面（支払い）の２つに分かれます。

ビザ、マスターカード、JCB、アメリカンエキ
スプレス、などのブランド＊3がついた「国際カー

利用と支払いのタイミングで分類することが＊2

 レジットカード利用額：
ク（一社）日本クレジット協会ウェブサイト、コード決済利用額：（一社）キャッシュレス推進協議会「コード決済利用動向調査」、電子マネー、デビットカード支払額：日本銀行「決済動向」。ただし、コード決済の利用額は、利用形態によって電子マネー、クレジット、デビットの利用額と重複している＊3

 ザ、マスターカード、JCB、アメリカンエキスプレス、ダイナース、ユニオンペイ、ディスカバーの 7 種類のブランドが実在。日本でディスビ
カバーのカードは発行されていない

2022.6
国民生活22

多様化・重層化するキャッシュレス決済
ド」がその象徴ですが、キャリア決済、コンビニ・リボルビング（リボ払い）後払いも部分的にこの方式が当てはまります。

・支払回数（月数）を指定する分割払い
・ボーナス時期など支払時期を遅らせる方式

国際カードには、クレジットカード会社が直等接利用者に提供する「プロパーカード」や、百貨店、スーパー、航空会社、鉄道会社などの大手

日本では２カ月超払いのみが割賦販売法に事業者がクレジットカード会社と提携する「提よって規制されることから、正式にはこれが狭携カード」などがあります。

義のクレジットといえます。なお、制度上はリ“ クレジットカード ” というとおり、大半がボ払いや分割払いばかりでなく、ボーナス払いカード形式で提供されますが、最近は番号などのように一括払いでも利用から２カ月を超えての情報（カード情報）のみ利用者に告知する方式

支払う場合はこの分類に当てはまります。

や、スマホアプリでカード情報を管理する方式

国内のクレジットカードのほとんどが翌月一など、カードが無いもの（カードレス）も増えて括払いとリボ払い、ボーナス払いに対応していいます。

ます。ところが、海外はクレジットカードのほ後払い方式は、クレジットカード会社などがとんどがリボ払い専用で、翌月一括払いができ店舗に代金を立て替えて支払い、その後で利用るカードはあまり多くありません。

者に請求しています。利用者が後で払えないことのないよう、支払い能力を事前に審査し、審即時払い（デビット）査に通った人のみに利用を認めています。

銀行口座から即時に支払う方式のキャッシュ

あくまで分類方法の１つなのですが、国内でレス決済で、主に次の方式があります。

は①利用から２カ月以内に支払う「２カ月以内①ブランドデビット
ビザ、マスターカード、JCB のいずれかのブランド＊ 4 を持つ国際カード②ジェイデビット
銀行のキャッシュカードを店舗での支払いに利用するサービス③コード決済（一部のサービスのみ対応）
利用額を銀行口座から即時に支払う方式のコード決済で、銀行が提供するもの払い」と、②分割払いなど利用から支払いまでの期間が２カ月を超える「２カ月超払い」の２種類に分けて整理します。
①２カ月以内払い（翌月一括払い）
クレジットカード、キャリア決済、コンビニ後払いなどで用いられる方式で、広義のクレジットといえます。代金をまとめて翌月に１回で支払うことから翌月一括払い（マンスリー

デビットは銀行口座の残高で直接支払うことクリア）とも呼ばれます。クレジット方式の国から、提供できるのは銀行と、銀行の許可を得際カード（クレジットカード）のほとんどがこた事業者（電子決済等代行業など）に限られまの方式に対応しています。なお、キャリア決済、コンビニ後払い決済もこの方式といえますが、す。①のブランドデビットはクレジットの場合慣習でそれらをクレジットとは呼びません。と同様にカード方式とカードレス方式のどちら②２カ月超払い（リボ・分割）も存在します。②のジェイデビットはキャックレジットカードのリボ払い、分割払いなどシュカードを店舗などで提示する必要があるたが中心ですが、最近はコード決済などにも２めカードレス方式は存在しません。多くの銀行カ月超払いに対応するものが表れています。

＊4

２カ月超払いには主に次のような種類がありのキャッシュカードがジェイデビットとして利ます。

用できますが、一部に対応していないものもあ2022 年 4 月現在、日本ではビザ、マスターカード、JCB のみ。海外ではアメリカンエキスプレスやユニオンペイなどのデビットが存在

2022.6
国民生活23多様化・重層化する

キャッシュレス決済のスマホアプリや、「Apple Pay」
「Google Pay」

ります。の各アプリと連携するようになっています。

前払い（プリペイド）

IC カード型同様、店舗などにある IC 読取器にスマホをタッチして利用することから、「タッ

日本では資金決済に関する法律（資金決済法）

チ決済」とも呼ばれます。に基づく前払式支払手段として提供されます。
主な例は次のとおりです。

前払式支払手段で資金移動の枠組みを用いるもの①紙型の商品券
商品券、カタログギフト券などプリペイド同様、残高にチャージして利用す②磁気型
クオカード、テレホンカード、ガソリンスタ

るものの、制度上は資金移動の枠組みを用いたンドやゴルフ場で利用できるプリペイドカーキャッシュレス決済サービスがあります。

ドなど

この方式は主に次の２種類があります。

③ IC カード型
交通系：Suica、PASMO、TOICA、manaca、①資金移動型コード決済

ICOCA、SUGOCA、nimoca、Kitaca など

PayPay（PayPay マネー）、LINE Pay（LINE

流通系：楽天 Edy、nanaco、WAON など

Money）、メルペイ等④モバイル型②資金移動型ブランドプリペイド

モバイル Suica、モバイル PASMO、楽天 Edy、

JAL Global WALLET、MoneyT Global 等

モバイル WAON、nanaco モバイルなど

これらの特長は、前払い（プリペイド）
同様に⑤ QR コード型（残高の払い戻しができないもの）
PayPay（PayPay マ ネ ー ラ イ ト ）、LINE Pay

残高での支払いや残高の譲渡（送金）に加え、残（LINE Cash）、ファミペイなど

高を現金で払い戻すことができる点です。残高⑥サーバ型の払戻し（引き出し）は、指定した銀行口座に払iTunes ギフト、Google Play ギフト、い戻す方法や、ATM から現金で引き出す方法

Amazon ギフト、ブランドプリペイドなどなどがあり、サービスによって対応する方法は異なります。

前払い（プリペイド）
は、電子マネーとも呼ばれますが、用語としてプリペイドと電子マネーの違いが明確に定義されているわけではありま

その他補助的なもの

せん。〇〇ギフトと呼ばれるものは他人に譲渡

その他のキャッシュレス決済として、iD とできるもので、ギフト券やギフトカードと同じQUICPay についても触れたいと思います。もです。

ともとフィーチャーフォンをタッチ決済で利用

なお、残高の譲渡は〇〇ギフトと呼ばれないするなどの目的で用意されたサービスですが、他の方式（⑤ QR コード型、⑥サーバ型）にもで最近では Apple Pay、Google Pay にクレジッきるものがあり、実際に QR コード型の多くがトカードやコード決済などをひも付けて用いる残高の譲渡（送金）に対応しています。

た め に よ く 利 用 さ れ て い ま す。 な お、iD、最近はビザ、マスターカード、JCB などのブ

QUICPay にはスマホアプリではなく IC カードランドを付けた「ブランドプリペイド」も増えてタイプも一部存在します。

います。ブランドプリペイドには前払式支払手段のものと資金移動のものがありますが、前払次回は、国際カード（クレジット、ブランド式支払手段のものは⑥サーバ型に分類されます。

デビット、ブランドプリペイド）について解説④モバイル型のモバイル Suica などは、専用する予定です。

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