特集

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18歳からの消費者としての自立のために18 歳からのお金の自立を考える−多様なキャッシュレス決済の登場とこれからの家計管理−
あんびる えつこ Ambiru Etsuko 文部科学省消費者教育アドバイザー「 子 供 の お 金 教 育 を 考 え る 会 」代 表（http://www.kids-money.jp/）。 著 書 に『アクティブ・ラーニングで楽しく ! 消費者教育ワークショップ実践集』（大修館書店、2018 年）ほか

しょうか。本稿は、キャッシュレス決済の注意

社会の変化と「家計管理」

点、変わりゆく社会のなかでの家計管理の方法

成年年齢が 18 歳に引き下げられた今、社会環や教える際の留意点について考えていきます。

境も大きな変革のときを迎えています。その 1

キャッシュレス決済の注意点

つが、キャッシュレス化です。2020 年のキャッシュレス決済比率は 29.7％と、2015 年の18.2％

キャッシュレス決済で特に気をつけたいのは、から 10 ポイント以上増加しています＊ 1。一方「後払い」
決済（表）と、複数のキャッシュレス決済

で、こうしたキャッシュレス化の社会を生きるの利用です。後払いの代表的なものは、クレジッ

20 歳代の若い人たちが「お金を使っている感覚トカードで、ショッピング（買い物）で利用した際、がせず、使い過ぎてしまう」ことを、他世代よ通常3回以上の分割払いやリボルビング払い（以り懸念していると推察される調査結果もありま

下、リボ払い）には金利がかかります。特にリボ＊2。デジタルネイティブ世代が抱える、この払いは、回数が多い分割払いと同程度の金利がアンバランスとも思える心緒に、「家計管理」をかかりますが、毎月の返済額が一定であること

教える側はどのように応えていけばよいのでから、次々と買い物をしてしまい、返済期間が長す表

主な後払い決済

サービス例
支払い方法
・しくみ
限度額

主なメリット

クレジットカード

1 回払い／ボーナス払い

キャリア決済

立替払い型

携帯電話の料金とまとめてキャリアに支払う

コンビニエンスストアな
どから後払い決済サービ
ス事業者に入金する

契約状況・年齢により設定

事業者によって異なる

・買い物が重なっても、 ・未 成 年 で も 利 用 で き毎月の支払額がほぼ同る※
じですむ・チャージする手間が省ける

・未 成 年 で も 利 用 で きる※
・支払期日（長くても 2 カ月以内）までの支払猶予期間が得られる

分割払い

リボ払い

与信額（収入、支払い実績などをもとに設定）
・手数料がかからない
・引き落としまでに、1カ月余り（ボーナス払いの場合は最大で約 6カ月）の支払猶予期間が得られる・支払いの終了時期と手数料の総額があらかじ
め分かる
・1 回払いより月の支払額が少なくてすむ

ポイントなどの特典を受けられることがある

主なデメリット

・一度に支払う必要がある
・使い過ぎると、口座から引き落としができなくなることもある（多く・手数料がかかる
は 2 回払いまでは手数料がかからない）
・買い物が重なると、月々の返済が高額になる・手数料が高い・残高が把握しにくい・買い物をし過ぎると支払期間が延び、その分手数料がかさむ※ 多くの場合、利用規約で法定代理人の同意が必要とされている・支払えない場合、携帯電話の利用停止や解約のペナルティーを受けることも・分割払いができない

・割賦販売法や資金決済法の適用が無いため、過剰与信（支払い能力を超える額を与えられる）のおそれがある・手数料がかかる場合がある（経済産業省による分類をもとに筆者作成）

＊1

経済産業省
「中間整理を踏まえ、令和 3 年度検討会で議論いただきたい点」2021 年度第 1 回キャッシュレス決済の中小店舗への更なる普及促進に向けた環境整備検討会資料 4（2021 年 8 月 27 日）

＊2

消費者庁
「キャッシュレス決済に関する意識調査結果」（2021 年 1 月 19 日）

2022.4

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18歳からの消費者としての自立のために

3 18 歳からのお金の自立を考える−多様なキャッシュレス決済の登場とこれからの家計管理−

引き、総返済額が高額になってしまうことがありくら使っているのか、総額が把握しにくくなります。ポイント還元が魅力で契約したらリボ払います。これが「後払い」になると、使ったお金は専用のカードだったなど、意図しないリボ払い借金になります。たとえ一つ一つは少額でも、によるトラブルも見受けられます。またキャッシ

複数の決済サービスを利用することで高額になング（現金の借り入れ）の利用は、一般的に最も高り、返済できない事態に陥ることも考えられまい金利が適用されることにも注意が必要です。

す。キャッシュレス社会においては、「後払い」

また昨今は、クレジットカードだけでなく、を含めた支出額全体を把握し、自分の支払い能さまざまな後払いサービスも登場しています。

力の範囲内で利用できるよう、個々人の自覚と「キャリア決済」
は、デジタルコンテンツや商品家計管理能力が求められます。

等の代金を携帯電話料金と合わせて支払うもの

社会の変化を踏まえたこれからの家計管理で、スマートフォンだけでなく、パソコンからも利用することができます。2014 年の消費者庁の調査では、10 歳代までの未成年者の 2 割超がキャッシュレス社会の変化に対応し、自ら家オンラインゲームの課金をキャリア決済で行っ計管理の方法を考え、常にアップデートするこ＊3ていることが分かっています 。各キャリアが、とができるよう、学校などで教える際には以下

年齢ごとに利用限度額を設定していますが、満の点に留意する必要があると考えます。

20歳以上になると限度額が大幅に引き上げられ、①情 報を収集し、データを活用した管理方

月 10 万円程度の利用が可能になります（成年年法を自ら工夫する

齢が 20 歳である 2022 年 1 月現在）。

収入の範囲内で支出を考えるという家計管理

未成年のときから利用しているコード決済なの基本は変わりません。ただ、現金のように目でどのスマホ決済も、クレジットカードやキャリ見て確認できないキャッシュレス決済の「見えなア決済からチャージするようになると、実質「後いお金」
は、利用歴などのデータで見える化し、払い」になります。コード決済で利用した 1カ月数字で管理することになります。少なくとも週分を翌月にまとめて支払える後払いサービスもに 1 回はアプリなどで利用歴をチェックし、残登場するなど、今後はスマホ決済サービスの後金だけでなく、お金の使い方や不正利用の有無払いへのシフトがさらに進んでいきそうです。などを確認する習慣をつけるようにします。

EC サイトなどで、商品等を先に受け取れる「後キャッシュレス決済のデータを活用すること払い決済サービス」も広まってきています。2 月

で、新たな家計管理を考えていくのもよいでしょを超えず、ID・カード等を発行しない「立替払いう。例えば目的別にプリペイドのキャッシュレス型後払い決済」
は、資金決済法・割賦販売法いず決済を振り分け、あらかじめ月の予算分をチャーれも規制対象となっていません。また割賦販売ジしておくと、袋分けのような感覚で予算別に法の改正で、包括信用購入あっせんに関して一管理、チェックすることが可能になります（図）。

部独自の与信審査が認められるなどの規制緩和

また、家計簿アプリを利用すれば、電子マが行われました。今後は、オンラインモールなネー、クレジットカードなど複数のキャッシュどが後払いサービスに参入しやすくなります。

レス決済の利用歴や預金残高などを一括管理でこうしたキャッシュレス決済を、複数利用すきます。自動でそれぞれのキャッシュレス決済

る際にはさらに注意が必要です。
プリペイド（前の支出額・内容が反映され、費目ごとの集計も払い）でも、複数利用していると、現時点でい可能です。ただ、こうした家計簿アプリは、現

＊3

消費者庁
「平成 25 年度消費生活に関する意識調査結果報告書」（2014 年 10 月）

2022.4

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図

18歳からの消費者としての自立のために

3 18 歳からのお金の自立を考える−多様なキャッシュレス決済の登場とこれからの家計管理−

家計管理方法の工夫
これまでな価値観や生き方に対応しているものではないという視点が大切です。一人一人の人生設計に沿これから
CREDIT CARD

光熱費等引き落とし用

通販用

食費

家賃

医療費

お金の管理

CREDIT CARDIC Card

袋分け

スーパー用

交通費用

決済手段分けうかたちで目標設定し、計画的に貯蓄していくことを教えたいものです。さらに、不確実性が高まっている昨今、いざというときのために月々の生活費の 1 〜 2 年分程度の貯蓄をする必要も家計簿あるでしょう。
こうした貯蓄を確保したうえで、手書き誰もが迎える老後のための資金など長期の目標

アプリ連携に向けて、当面使う予定の無い「余裕資金」で資※筆者作成

産運用することを教えるようにします。

時点ではすべてのキャッシュレス決済に対応し③お金を「主導的」に管理できるようにているわけではありません。支出額等の反映に自己責任という言葉には重い響きがあります

時間的なズレが生じる場合もあるため、利用者が、成人となり、家計管理を自分の責任におい側が各自工夫して利用することになります。今て行うということは、自分がお金の主導権を握後、新しいサービスが登場するにしても、自分るという意義深いものでもあります。収支の決のライフスタイルに合うか、継続的に情報を収算をする際には、自身の満足感だけでなく、社集し、主体的に家計管理の方法を考えていくこ

会や環境への影響も含めて、使い方の妥当性をとが求められるでしょう。

検討するとよいでしょう。

あなお、こうしたキャッシュレス関係のデータ

自分がよいと思う生活、社会の在り方、地球は、とても重要な個人情報です。自らの個人情の未来を実現するために、主導的、主体的にお報の管理をはじめ、機器やアカウント情報の管金を回すのだという消費者市民としての自覚を理、アプリなどのアップデートやセキュリティー促し、有用感を育むことも大切です。

対策にも気をつける必要があります。

②多様な働き方、人生を思い描き計画する「自律」し、「自立」した消費者に今後、働き方もますます多様化することで新成人には、欲望に振り回されず「自律」する

しょう。おおよそ同じ額の給与を月に 1 回もらことが求められます。逆に、「自律」した家計管うのではなく、成果により報酬を受け取る形態

理ができるよう、成人する前に教え導くことは、や副業、そのつどの契約で報酬を得るなど、必今の社会を生きる大人側の責務といえます。

ずしも一定期間・一定額の収入ではなくなりま一方で「自立」の意味を改めて問う必要もあるす。そこで、家計管理も 1 カ月などの一定期間でしょう。脳性まひの障がいを持つ東京大学のにおける手取り額の範囲内で支出を考えること

熊谷晋一郎准教授は、「自立とは依存先を増やを基本に、さまざまなケースについて考えられすこと」と指摘されています。障がいの有無にるようにしておく必要があります。例えば、月かかわらず、人間はすべて互いに支え合う存在の手取り額が上下する場合には金額が少ない月です。人生においては、生活困窮や多重債務にの手取り額を目安に支出を考えて余剰のお金は陥ったり、トラブルに巻き込まれたりすること蓄えておくという方法などを提示し、各人が、もあります。そのようなとき、一人で抱え込ま自分の状況にふさわしい家計管理の方法を創意ず、相談機関等に相談することも、自立の 1 つ工夫できるようにするとよいでしょう。のかたちです。
相談することで社会とつながり、また、資産形成について考える際も、結婚、出産、住宅取得……といったライフプランが、多様2022.4

ほかの人を救ったり、社会を変えたりできることも、十分伝えておきたいものです。

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