新・大人社会へのパスポート 3

奨学金のオモテとウラ
知って納得！

奨学金の正しい利用・上手な返済

天使ちゃん

オモテ編

奨学金の制度や知識を解説するよ。 天使ちゃんと一緒にしっかり学ぼう！

Contents 奨学金オモテ

Chapter❶ 奨学金を正しく利用しよう ................................................... オモテ２
Chapter❷ 保証制度を正しく理解しよう ................................................ オモテ４
奨学金の正しい利用・上手な返済 .............................［共通］６
奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！.............［共通］６
あなたはできる？

奨学金にアクセスしてみよう............... ...................................................［共通］６

新・大人社会へのパスポート 3

奨学金のオモテとウラ
知って納得！

中央ろうきん CSR サイト内にて動画公開中！

https://chuo.rokin.com/aboutus/csr/passport3/※二次元コードの読み取りは、端末機種、印刷状態、読み取り環境等により、正常な読み取りができない場合があります。

奨学金の正しい利用・上手な返済

ウラ
天使ちゃん
奨学金に関する「つまずきポイント」の解説に登場。
ウラ天使ちゃんが舞い降りないよう、 奨学金を正しく利用しよう！

ウラ編

Contents 奨学金ウラ

Chapter❶ 奨学金のつまずきポイント ...................................................... ウラ２
Chapter❷ 知っておきたい救済制度... ...................................................... ウラ４
あなたはできる？ 奨学金の正しい利用・上手な返済 .............................［共通］６
新・大人社会へのパスポート 3

奨学金のオモテとウラ

奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！.............［共通］６
奨学金にアクセスしてみよう............... ...................................................［共通］６

知って納得！ 奨学金の正しい利用・上手な返済

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オモテ編

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ひっくり返すと「オモテ編」がはじまるよ

ひっくり返すと「ウラ編」がはじまるよChapter

奨学金を正しく利用しよう

1

1

動画もCHECK!

2

友だちは奨学金を利用するみたいだけど使う人ってそんなに
いるのかな

3

No

…

5

奨学金を
利用
している？

Yes

貸与型奨学金を利用する場合、借りるのはあなた自身！

6

7

そう思うのは当然よね

奨学金はどのくらい利用されているの？

返済年数
返済月額

借金は
なるべく少ない方がいいや借りる額を減らしたことでアルバイトの量を増やし、勉強がおろそかになっては本末転倒。
借りる額と返す額のバランスが大事
なの

毎月
借りる額

でも

Q1

借金を
背負うことに
なるんだ

つまり …
借金
ってこと

ワ
ソワソ

使っ
て
大丈夫 も
かな

大学生の
約半数が利用していてとても大切な
制度なの

4

る
気を付け…
点として

ここから
アクセス

ライフプランを考えて、奨学金を正しく利用しよう！

なるほど！

A

奨学金の利用は大学生の約２人に１人

奨学金はなくてはならない状況に奨学金はなくてはならない制度なんだよ現在、大学に進学する際、奨学金を利用する割合は49.6％に及び、約２人に１人がなんらかの奨学金を利用している状況です。その理由として、大学などの学費が高額になっていることがあげられます。たとえば、国立大学の授業料・入学料は1975 年度と 2021年度を比べると約10 倍に上がっています。※１
一方、保護者世代の賃金は伸び悩んでいます。一人あたりの月額賃金の平均額は、1999 年に 30 万円を超えて以降※2
そのため、多くの家庭は横ばいの状況が続いています。

では、子どもに対する学費負担の割合が高くなる傾向にあり、奨学金はなくてはならない状況になっています。
※１ 出典：文部科学省『令和３年度私立大学等入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員１人当たり）の調査結果』
オモテ

2※２ 出典：厚生労働省『令和３年賃金構造基本統計調査』

天使ちゃん■奨学金の受給者の割合
大学（昼間部）

49.6％

短期大学（昼間部）

56.9％

修士課程

49.5％

博士課程

52.2％

専門職学位課程

37.1 ％

出典：（独）日本学生支援機構『令和２年度 学生生活調査結果』

Q2
奨学金って
どんな
仕組みなの？

A

奨学金の種類は「公的」・「民間」
さらに「給付型」・「貸与型」に分けられる

返済義務のあるタイプとないタイプがの２つに分けられます。
「給付型」は、返済義務のない「も

奨学金は、
「公的」
・
「民間」に大きく分けられます。公

奨学金（借金）です。

らえる」奨学金です。
「貸与型」は返済義務が伴う「借りる」的な奨学金は、国や地方自治体などが運営し、民間の奨貸与型の奨学金は無利息や低金利のものが多く、進学

学金は、大学や企業で基金を設立したり、寄付金などでするにあたって将来の負担を減らす社会的役割を担ってい運営されたりするのが一般的です。

ます。ただし、一般的に返済が大学卒業後からはじまり、

また、奨学金の種類は大きく「給付型」と「貸与型」■奨学金の種類

数十年にわたることを理解しておきましょう。

貸与＆給付型
公的な奨学金

地方自治体の
奨学金

貸与型
日本学生
支援機構の
奨学金
（国の奨学金）

奨学金

民間の
奨学金

入学時特別
増額貸与奨学金

給付型

第二種奨学金（有利子）

給付型

第一種奨学金（無利子）

貸与型

貸与＆給付型

公的 民間
給付型
貸与型

給付型

奨学金

貸与型

Q3
奨学金の適正額をどうやって見極めるの？

さまざまな
種類が
あるんだよ

A

借りる額と返す額のバランスが大事

高校卒業後の大まかな出費額を把握
貸与型奨学金は借金のため、学生生活中に「毎月借り■大学での学生生活費
・国立大学（昼間部）
学費る額」と卒業後の「返済年数」「返済月額」のバランスをる大まかな出費額を知っておく必要があります。１年間で41.3％かかる大学生活のお金は、国立大学で約 143 万円、私立た場合、引っ越し代、家賃、食費などの生活費が発生します。
生活環境は社会や家庭などの状況によって変わっていくた
め、その都度自身の生活に合った奨学金の適正額を見極めることが大切です。

学費592,000 円

とることが大事です。そのためには、高校卒業後に発生す大学では約193万円になっています。また、一人暮らしをし・私立大学（昼間部）

32.0％

合計

1,928,600 円

58.7％

839,800 円

68.0％

合計

1,431,800 円

生活費

1,310,700 円

生活費

617,900 円

出典：（独）日本学生支援機構『令和２年度 学生生活調査結果』より作成

学費と生活費を把握し、借入額を決めてね■奨学金の利用状況
借入総額

平均 324.3 万円

月の返済額

平均 16,880 円

返済期間

平均 14.7 年

出典：労働者福祉中央協議会『奨学金や教育費負担に関するアンケート調査結果』
オモテ

3

Chapter２

動画もCHECK!

保証制度を正しく理解しよう

1

2
奨学金に保証制度なんてあるの？

家族などに保証してもらう「人的保証」や、保証機関に保証を依頼する「機関保証」があるよ

人的保証
保証を依頼

人的保証の場合は、「借主本人」→
とくに…
「連帯保証人」→「保証人」の順番で返済責任を負うの4

家族にも影響が及ぶんだ

人って連帯保証 んだよね
る
家族がな

借金を
くれる 保証して
ってこと
？

家族が保証

3

ここから
アクセス

機関保証

5

6

保証料のことを考える必要があるんだ

機関保証では家族が返済を負うことはなくそのかわり保証料がそれなら奨学金から差し引かれるの

機関保証の
ほうが
いいのかな？

7

人的保証と
機関保証の
メリット・デメリットを正しく理解しよう！

毎月８万円借りた場合
保証料月額：4,324 円
奨学金振込額：75,676 円※オモテ P5・Q2 の第二種奨学金
保証料の目安を参照

Q1
人的保証と機関保証の違いは？

A「人的保証」は家族が保証人になり「機関保証」は保証機関にお金を支払い保証■保証制度「人的保証」と「機関保証」の基本を把握

保証機関に
依頼

機関保証

保証料が
必要

保護者・親族の保証は不要

貸与型奨学金は返済義務があるため、保証をつける必要があります。奨学金の保証には、「人的保証」と「機関保証」の２種類があるため、それぞれ特徴を理解しましょ

家族などが
保証

人的保証

う。

連帯保証人

（保護者の連帯保証）

+

保証料は
不要

保証人

（４親等以内の親族の保証）が必要※（独）日本学生支援機構の貸与型奨学金の場合■人的保証の連帯保証人・保証人
人的保証と機関保証は保証人と保証料が
違うんだよ

連帯保証人
債務の負担

債務の負担

奨学金の借主本人と連帯して
債務を負担

負担の割合

天使ちゃん
オモテ

4

保証人

借主本人と同額

借主本人と連帯保証人が返済できないときに債務を負担負担の割合

借主本人の半額

A

Q2
機関保証の
保証料はどうなっているの？

保証料は借りる金額で変動
奨学金から差し引かれ振り込み

機関保証の保証料を確認しよう■第二種奨学金 保証科の目安
貸与月額「機関保証」を選択した場合、注意しなければならない

保証料月額

４年間総額

３万円

1,122 円

53,856 円

５万円

2,119 円

101,712 円

８万円

4,324 円

207,552 円

機関保証で知っておくべきポイントは２つです。
①保証料

10 万円

5,406 円

259,488 円

が差し引かれて奨学金が振り込まれること、②保証料は奨12 万円

6,487 円

311,376 円「機関保証」の保証料は、毎月借りる奨のは保証料です。
学金から差し引かれて支払われます。一方、「人的保証」
を選択した場合は保証料がかかりません。

学金を借りる金額によって変わること、この２つを覚えてお出典：（独）日本学生支援機構『2022 年度採用者の第二種奨学金保証料の目安』
より、「大学院以外」を参考に作成（貸与期間48カ月の場合）

きましょう。

■月額 80,000 円を４年間借りた場合
奨学金

１ヵ月

ー

3,840,000円 ーQ3
連帯保証人・保証人を立てた場合はどうなるの？

4,324円＝

75,676円

207,552円＝

3,632,448 円

保証料は少なくない
金額なんだよ保証料

４年間

80,000円

実際に受け取れる額

保証料

A「借主本人」→「連帯保証人」→「保証人」の順番で返済責任を負う

人的保証の選択は慎重に「人的保証」を選択した場合、奨学金の返済が滞ると、
「借
主本人」
→
「連帯保証人」→「保証人」の順番で返済責任を

返済責任は借主本人と同じく100％ですが、保証人の返済■人的保証の返済責任
保証人

返済責任はすべて同じではありません。連帯保証人の証人や保証人を引き受けてもらうようにしましょう。

連帯保証人

連帯保証人や保証人となった家族まで責任が求められます。

返済の責任が伴うことを説明し、納得したうえで、連帯保

借主本人
︵学生︶

負うことになります。つまり、借主本人の責任だけではなく、討することが大切です。
「人的保証」を選択する場合は、責任は法律用語でいう「分別の利益」があり50％になります。
一方、「機関保証」を選択した場合、連帯保証人や保証人は不要です。ただし、奨学金の返済が滞った場合は、保証機関が借主本人に代わって奨学金の貸付機関に全額返済をすることとなります。この仕組みを「代位弁済」と言

どっちが
いいのかな

人的
保証

機関
保証

います。保証機関が代位弁済すると、その後は保証機関に対して返済することになります。代位弁済により奨学金の返済義務がなくなるわけではないので、注意が必要です。
保証方式の選択は保護者と話し合ったうえで、慎重に検オモテ

5あなたはできる？

奨学金の■高校在学・大学進学編
学業に支障が出ない範囲で
アルバイト＼どうする？／
時にはがまんすることも
必要だよね

大学在学中
欲しいものがある

寝る間も惜しんでアルバイトだ！

単位をきちんと取得
大学卒業・就職返済がスタート

ウラ p３・ Q２、
ウラ P４・ Q１， P５・ Q２へ
授業に出られず
単位を落として留年

奨学金の停止※返済義務はなくなりません

ウラ P２・ Q１へ奨学金で買っちゃえ！

ウラ P２・ Q１へ学費が払えない

動画も

CHECK!

オモテ P３ ・ Q３へ

ここから
アクセス

奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！
奨学金の種類は多種多様

自分に合った制度を探そう

奨学金の制度数は8,000件以上に及びます。内訳を見ると、大学や専門学校などの学校が全体の約 64％、地方公共団体が約 17％、公益団体、医療関係機関などの奨学金事業団体が約 20%です。
奨学金の広報は限られており、情報が得やすい奨学金制
度を利用しがちです。制度内容もそれぞれ異なるため、自分に合った奨学金制度を積極的に調べることが大切です。
国内の奨学金のなかで「給付型」の制度数は約３分の２に及んでいます。対象者は増えてきているものの、返済が必要な「貸与型奨学金」の利用者が圧倒的に多いのが現状です。その理由として、「給付型」を無条件で利用できることはなく、成績や保護者の収入・資産などの基準が設けられているなど、対象者が限られていることがあげられます。ただし、条件にあてはまらない場合でも、他に利用■奨学金の制度数
区分

学校

地方
公共
団体

奨学金事業団体
公益
団体

医療関係
機関

営利
法人

個人・
その他

計

569
47
45
8,834
制度 5,615 1,514 1,044
数 （63.6％）（17.1％）（11.8％）（6.4％）（0.5％）（0.5％） （100％）■給付・貸与型等の制度数
貸与型

2,872 件

0.8％
32.5％

合計

8,834 件

併用型
75 件

給付型
5,887 件66.6％

できる給付型奨学金がないかどうか、こまめにチェックしてみることが大切です。

出典：（独）日本学生支援機構『令和元年度奨学事業に関する実態調査結果』より作成

奨学金を正しく利用する手助けになりたい
発行にあたって（ゼミ生より）

ワークブックとＤＶＤ（動画）の作成にあたり、学生や新社会人の方々に奨学金を「自分事」として捉えてもらえるよう、「言葉選び」や「シチュエーション」、「奨学金に係る情報の選別・整理」等、試行錯誤しながら議論を重ねました。大学生の約半数が利用している奨学金は、未来を良い方向に進める助けにも、その逆にもなりえます。このワークブックとＤＶＤを手にとっているご本人とそのご家族が、奨学金のポイント・注意点等を理解し、正しく利用できる手助けとなれば幸いです。

6※本書は 2022 年 12 月時点の法律、社会情勢に基づいて制作されています。今後、法律の改正などで内容が実情と異なる場合がありますのでご注意願います。
※本書は特定の団体や制度等を推奨・勧誘するものではありません。

正しい利用・上手な返済
ウラ P４・ Q１へ■社会人編＼どうする？／
給与が低くて奨学金の返済が難しい相談しよう！
問い合わせるべきは
どこかな……

返済の猶予や減額が認められる

ウラ P３・ Q２
P４ ・ Q１
P５ ・ Q２へ

転職や
スキル
アップで
返済続行

返済督促の手紙……え !? 電話もきた !!

自己破産か…でもこれで人生再スタートできる

ウラ P５・
Q２へ

ウラ P５・ Q３へ

手紙なんて
知らない
電話も無視しよう

奨学金だし少しくらい滞納しても大丈夫だよね

時間はかかったけど返済完了だ

もう夜逃げするしかないよ……

動画も３カ月後回収会社がやってきた !!
延滞金もこんなに

ウラ P３・ Q２へ

CHECK!
ここからアクセス

奨学金にアクセスしてみよう

奨学金は、つぎの４つの方法でアクセスするのが一般的です。奨学金を探す際は、ぜひ試してみてください。

①無料の奨学金検索サイト②進学先の学校（大学等）

希望するエリア、種類、条件などを入れて、自分に合った奨奨学金の種類も１つだけとは限らず、受給条件もさまざまで学金が調べられる便利なサイトもあるので、チェックしてみます。学生課、生活支援課などに問い合わせてみましょう。

しょう。

③自分が住んでいる自治体④日本学生支援機構の検索サイト

自分が住んでいる自治体も奨学金制度があるかもしれませ

日本学生支援機構のＷｅｂサイトの「大学・地方公共団体ん。自分が住んでいる地域の出身者または居住者であること等が行う奨学金制度」にアクセスすると、「条件」や「大学名、を受給条件にしていることが多いので、自治体等で奨学金の団体名」で検索することができます。

情報を収集しましょう。
なかなか情報が得られず何となく学校で紹介している奨学金を選択し利用しがちですが、もしかしたら自分の条件に合うよりふさわしい奨学金が利用できるかもしれません。まずは「自分自身」
で、そして「先生や保護者」などとも相談しながら、積極的に奨学金をリサーチしてみましょう。

動画もCHECK!
ここから
アクセス

東京経済大学 村千鶴子ゼミ × 中央労働金庫 合同プロジェクト
第１弾

監修：東京経済大学教授 村 千鶴子 弁護士

発行：中央労働金庫

成年年齢引下げ101-0062

第２弾

東京都千代田区神田駿河台２-５

中央ろうきんCSRサイトにて公開中！

金融リテラシー

発行日：2023 年１月 31 日

6

通知や督促の放置はＮＧ
すばやく対応しよう

まずは

奨学金運営団体

または奨学金支援団体!

自己破産︑個人再生は裁判所の法的整理のことにカットし︑カット後の借金を分割して借金の一部を２分の１や３分の１など

個人再生の手段です︒

は︑債務者の生活再建を目的とする救済返済する義務はなくなります︒自己破産

己 破 産﹂で す︒こ の こ と に よ り 負 債 を

債 務 者 本 人 が 申 し 立 て る 破 産 が﹁自自己破産

己破産と個人再生を解説します︒

を保障するための制度です︒ここでは自法的整理は︑経済的な立て直しの機会

し て 残 さ れ て い る の が 法 的 整 理 で す︒
法 的 整 理 と は︑借 金 な ど の 返 済 が 自 身の 力 で は 不 可 能 に な っ た と き︑裁 判 所が関与する手続きで︑法的に借金をカットすることをいいます︒

救 済 制 度 が 利 用 で き ず︑返 済 の 目 途
も た た な い︑そ ん な と き に 最 終 手 段 と自己破産は人生の立て直し

A返済する制度が個人再生です︒個人再生「奨学金の借り換え」とは、銀行の教育ローン等に奨学金を借り換えるというものです。
メリットとしては、人的保証を解除できたり、返済期間を延ばすことにより毎月の返済金額を減額できる可能性があります。
一方、デメリットもあり、借り換え後に金利が高くなる場合があり、総返済額が増えてしまう点は注意が必要です。
奨学金の救済制度や法的整理の知識は大事ですが、「奨学金の借り換え」という考え方も覚えておきましょう。

ブラックリスト登録になることも（法テラス）

ま ず は︑﹁奨 学 金 の 運 営 団 体﹂で す︒
ま た︑﹁民 間 の 奨 学 金 に 係 る 支 援 団 体﹂へ相談することも解決の糸口になると・日本司法支援センターなど

奨学金の救済制度を利用せずに滞納を 続 け た 場 合︑ど の よ う な 通 知 や 督 促が 入 る の か︑左 図 を 例 に 確 認 し て お き

相談先がわからない

き が あ り ま す︒問 題 が 複 雑 化 し て い る
場合は︑﹁弁護士︑司法書士などの法律の専門家﹂に相談し︑ 相談先が見つけ・消費生活センターましょう︒
ポイントは通知や督促を無視しないで 早 め に 確 認 し︑対 応 す る こ と で す︒

問題が複雑化そ れ で は 相 談 を す る 際︑ど こ を 頼 り にすればよいのでしょうか︒

弁護士・司法書士などられない場合は︑﹁消費生活センターや
日 本 司 法 支 援 セ ン タ ー︵法 テ ラ ス︶な
どの公的な機関﹂を頼るのが早道です︒

差押返済について困った時の相談先

Q3

は︑負債を一定の金額に減額したうえで︑5※（独）日本学生支援機構の貸与型奨学金を利用した場合の一例
見逃さないように
注意してね

自己破産、
個人再生ってなんだろう？

原則３年の間で返済していきます︒

ウラ

給与

法的措置の対象に裁判所からの「支払督促」を
財産放置すれば給与などの財産の強制執行！ 差し押さえ

滞納
９ヵ月

回収業務が
民間の債権回収会社（サービサー）に引き継がれ「個別返済
指導」等

滞納
４〜９ヵ月

RT

奨学金の借り換えA

滞納したままにすると個人信用情報機関に登録される（ウラP２の「つまずきポイント③」を参照）
ブラック
リスト

滞納
３ヵ月

自己破産は
再出発への
一歩！

通知や督促が届いたらどうすればいいの？
手紙や電話などによる返済督促（返還期限猶予制度［救済制度］の案内も）

滞納
１〜３ヵ月

RESTA

番外編

Q2
通知や督促の中に大切な情報が入っていることも…

Chapter

知っておきたい
救済制度

奨学金が返済できなくなっても助けてくれるんでしょ？
だって …
進学を支援する
制度だよね

それじゃ︑
人生
真っ暗だ …

滞納しそうになったときは︑
事 態が悪化する前に
救済制度を
ためらう
ことなく
利用することが大切なのリストにブラック いなな
のりたく

救済制度の利用条件を知り︑ためらわずに利用する
ことが大切

A

返 済 に 遅 れ が あ る と︑救 済 制 度 の 利 用が で き な い 場 合 が あ る 点 で す︒そ の ため︑返済が厳しい状況に陥ったときは︑支払いが遅れる前にすぐに申請するこ

注 意 が 必 要 な の は︑次 の ２ つ で す︒
１ つ 目 は︑救 済 制 度 は 自 分 で 申 請 し なければ利用できない点です︒２つ目は︑

例に︑代表的な救済制度について説明します︒
返済が困難になった際に利用できる
代表的な制度は︑﹁返還期限猶予﹂と﹁減額返還﹂の２点︵下記を参照︶です︒

では日本学生支援機構の貸与型奨学金をが設けられている場合があります︒ここなど返済が難しくなったときの救済制度て﹁返済期限の猶予﹂や﹁返済金額の減免﹂

与型奨学金は︑奨学金の運営団体によっ

一般的なローンなどの借金と違い︑貸延滞してからの行動では遅い︒支払いが遅れる前に申請をQ1とが必要です︒
救済制度は︑奨学金の運営団体によっ

・適用条件

猶予期間

制度の詳細は︵独︶日本学生支援機構のホームページ※などでご確認ください

減額期間

奨学金の
救済制度ってどうなっているの？

て 条 件 や 内 容 が 異 な り ま す の で︑自 身で確認しておくことがとても大切です︒

・適用条件

動画もCHECK!
救済制度

4

奨学金の
救済制度は必ず知っておこう！

返還期限猶予

月々の返済額を当初の２分の１または３分の１に減額する制度。１年ごとに届け出を行うことで、最長 15 年まで利用が可能。

給与所得者…年収 300 万円以下
給与所得者以外…年間所得 200 万円以下

給与所得者…年収 325 万円以下
給与所得者以外…年間所得 225 万円以下返済を待ってもらう制度。１年ごとに届け出が必要で最長 10 年まで利用が可能。病気・生活保護受給中など一部の事由は、その状態が継続している期間となる。

減額返還

ここから
アクセス

月々の
返済金額を
減額して
もらう制度
返済を
待ってもらう制度

毎月の返済金

毎月の返済金

②減額返還

①返還期限
猶予

違います！

返済の督促を放置し続けると︑延滞情報が個人信用情報機関に登録されることがあるの

登ブそ
録ラれ
だッっ
よクて
い
ねリ
スわ
トゆ
る

5
6

2
1
2
2
3

ウラ

4

滞納すると段階的にペナルティが滞納が９カ月を過ぎると、法的措置の対象になります。裁判所を通じた強制執行が行われると、給料や財産が差し押さえられることがあります。

返済から逃れられない
貸 与 型 奨 学 金 は︑返 済 が 滞 ら な い よう に と く に 注 意 が 必 要 で す︒滞 納 を 放
置 す る と︑段 階 的 に ペ ナ ル テ ィ や リ ス︵左記参
クを負うことになるからです︒
照︶
返済が苦しい︑経済的に厳しい状況になるまえから﹁救済制度﹂があることを滞納１カ月〜３カ月の期間は、手紙や電話などの返済督促が入るようになります。「人的保証」を選択している場合、連帯保証人や保証人にも督促が入ります。

Q3

ケース②

借主 本人 に代わ り督 促を受けた 家族︵保証人︶が返済を続け︑生活苦に陥ってしまった︒

家族による無理な返済の継続

ケース①

実際に起きている事例

奨学金は本人だけでなく家族や親族の生活をおびやかすこともリスクに対するイメージを持っておきましょう︒

な か で も﹁人 的 保 証﹂
︵オ モ テ P ５・Ｑ
３を参照︶を選択した場合︑①家族による 無 理 な 返 済 の 継 続︑
②自 己 破 産︑③親子 破 産・連 鎖 破 産 な ど の 問 題 は 深 刻 です︒あらかじめ具体的な事例を理解し︑

貸 与 型 奨 学 金 の 返 済 が 困 難 に な り︑
社会的に問題になった事例があります︒

借金が連鎖するリスク

社会的に問題になった
事例って
あるの？
自己破産が
連鎖することもあるんだ

知っておき︑問題が複雑化してしまった

貸与型奨学金の返済が滞った場合、年率３％の延滞金が上乗せされます。翌月には、その月の返済額に加え、未返済金と延滞金の返済が求められます。

場合は﹁法律の専門家﹂などに躊躇なく延滞金

自己破産︵制度の内容はウラP５・Q3へ︶

自己 破産 をして 生活 の再建をし た
くても︑保証人である家族に迷惑はかけられないと自己破産を躊躇して破産
破産

しまい事態をより悪くしてしまった︒

親子破産︑連鎖破産

ケース③

破産

破産

破産

3

相談しましょう︒※（独）日本学生支援機構の貸与型奨学金を利用した場合の一例

A

破産

借主 本人 が自己 破産 したとして も人的保証の場合︑保証人が代わって返済︒その結果︑家族も生活苦となって連鎖的に自己破産してしまった︒

ウラ

リスク④
リスク③
リスク②
リスク①
法的措置
St ep 4A
督促
St ep 2

段階ごとにリスクが発生！

滞納が３カ月を過ぎると、延滞者として個人情報が個人信用情報機関に登録されます。これは一般的に「ブ
ラックリスト登録」と呼ばれています（ウラ P２の「つまずきポイント③」を参照）。滞納４カ月以降は、民間の債権回収会社、いわゆるサービサーに回収業務が引き継がれます。

貸与型奨学金のリスクってなんだろう？
St ep 1

ブラックリスト登録St ep 3Q2滞納したときのリスク

Chapter

奨学金を
甘くみてた
かな …

奨
奨学
学金
金の
の
つ
つま
まず
ずき
きポ
ポイ
イン
ント
ト

だって …
勝手に振り込まれるんでしょ？

社会人

借金

奨学金で くないな
た
つまずき

高校・大学

ブラックリスト
登録

奨学金でつまずく学生なんているのかないるんです！

とくに貸与型
奨学金は借 金 だ か ら︑
将来注意が
必要！

自己破産

奨学金に
つまずかないために︑正しい知識を身につけよう！

奨学金でつまずくのは誰にでも起こりえることA

せ ん︒し か し︑正 社 員 と し て 就 職 で き
な い︑予 想 通 り に 給 料 が 上 が ら な い︑
転 職 が う ま く い か な い な ど︑い ろ い ろ奨 学 金 の 利 用 を 検 討 す る 際︑支 給 の
停 止 や︑返 済 が で き な く な っ た と き のことまで考えないのが普通かもしれま

態 の ま ま だ と︑救 済 制 度 の 利 用 が 難 しくなりブラックリスト登録や一括請求︑強制執行など段階的にリスクを負うこが 入 っ た と き に︑事 情 は ど う あ れ︑支払わないまま放置していると悪質な延滞 者 と し て 扱 わ れ ま す︒こ の よ う な 状︵※独︶日本学生支援機構の貸与型奨学金を利用した場合が発生します︒

ク リ ス ト 登 録﹂と 呼 ば れ て い ま す︒登
録されると︑﹁クレジットカードがつく
れない﹂﹁自動車ローンや住宅ローンなど の 融 資 が 受 け ら れ な い﹂な ど︑問 題

滞 納 が ３ カ 月 を 過 ぎ る と︑延 滞 者 として個人情報が個人信用情報機関に登録 さ れ ま す︒こ れ は 一 般 的 に﹁ブ ラ ッとになります︒

３ ブラックリスト登録

な ど に よ っ て 奨 学 金 の 支 給 が 停 止︑または奨学金の受給資格を喪失してしまう 可 能 性 が あ り ま す︒ア ル バ イ ト や 遊
び な ど に 入 れ 込 み 過 ぎ ず︑学 生 生 活 の本分である勉学をおろそかにしないよ
うにしましょう︒﹁成 績 不 良﹂や﹁留 年﹂︑﹁素 行 不 良﹂

１ 奨学金の停止

つまずきポイントに 注 意 す べ き﹁つ ま ず き ポ イ ン ト﹂を紹介します︒

なことが起こりえます︒と く に︑貸 与 型 奨 学 金 は 借 金 で す︒
借 金 で あ る 以 上︑万 が 一 返 済 で き な い場合のことも考えておくことが大切です︒そ れ で は︑奨 学 金 を 利 用 す る と き﹁万が一﹂のときのことを考えよう

奨学金でつまずくことなんてあるの？

２ 通知や督促の放置

ウラ
天使ちゃん

動画もCHECK!
滞納

4

Q1

貸与型奨学金の支払いの通知や督促

ブラック
リストに
登録されるんだ

学生生活中であっても﹁成績不良﹂﹁留年﹂などで奨学金の支給が停止することがあるの

あ止奨
るめ学
んら金
だれが
る
こ
と
が

5
6

1
1
2
3

ウラ

2

新・大人社会へのパスポート 3

奨学金のオモテとウラ
知って納得！

奨学金の正しい利用・上手な返済

ウラ
天使ちゃん
奨学金に関する「つまずきポイント」の解説に登場。
ウラ天使ちゃんが舞い降りないよう、 奨学金を正しく利用しよう！

ウラ編

Contents 奨学金ウラ

Chapter❶ 奨学金のつまずきポイント ...................................................... ウラ２
Chapter❷ 知っておきたい救済制度 ... ...................................................... ウラ４
奨学金の正しい利用・上手な返済 .............................［共通］６
奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！.............［共通］６
あなたはできる？

奨学金にアクセスしてみよう............... ...................................................［共通］６

新・大人社会へのパスポート 3

奨学金のオモテとウラ
知って納得！

奨学金の正しい利用・上手な返済

中央ろうきん CSR サイト内にて動画公開中！
天使ちゃん

オモテ編

奨学金の制度や知識を解説するよ。 天使ちゃんと一緒にしっかり学ぼう！

Contents 奨学金オモテ

Chapter❶ 奨学金を正しく利用しよう ................................................... オモテ２
Chapter❷ 保証制度を正しく理解しよう ................................................ オモテ４
あなたはできる？ 奨学金の正しい利用・上手な返済 .............................［共通］６
奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！.............［共通］６
奨学金にアクセスしてみよう............... ...................................................［共通］６

新・大人社会へのパスポート 3
新・大人社会へのパスポート 3

奨学金の
奨学金の

とラ
オモテ
ウラ
とウ
オモテ
知って納得！ 奨学金の正しい利用・上手な返済
知って納得！ 奨学金の正しい利用・上手な返済

中央ろうきん CSR サイト内にて動画公開中！

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ウラ

ウラ
天使ちゃん
奨学金のつまずきポイントの解説に登場。
ウラ天使ちゃんが舞い降りないよう、 奨学金を正しく利用しよう！

ウラ編ウラ編

Contents 奨学金ウラ
Chapter❶ 奨学金のつまずきポイント ...................................................... ウラ２
Chapter❷ 必ず知っておくべき救済制度 ................................................... ウラ４
あなたはできる？
新・大人社会へのパスポート 3

奨学金の奨学金の正しい利用・上手な返済 .......................................６

奨学金の正しい利用・上手な返済のために自分自身で調べよう！ ......................６

オモテとウラ
知って納得！ 奨学金

天使ちゃん
奨学金
オモテ編 の利用
方法を
解説す
るよ。天
Contents
Chapter❶奨学金オモテ
奨学金を正しく利用しよう.............
................ オモテ２
Chapter❷
保証制度を
奨
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https://〇〇〇〇〇〇〇〇〇〇〇〇※二次元コードの読

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