6-4 ファイナンスビジネス

ATMに次ぐ取引チャネルに成長した
インターネット銀行
大和田智美●株式会社ストック・リサーチ シニアアナリスト

第6部
ネットビ
ジネス
事業者
動
向

オンライン決済特化型で伸びた無店舗ネット専業銀行
インターネットサービスを強める都銀・地銀とどう戦うか
現在、都市銀行のすべて、地方銀行・第二地方銀行113

ネット専用支店は、店舗を持たない分手数料面のサービス

行中111行でパソコンや携帯電話を使ったインターネットサが有利という位置付けであるが、これにもっとも当てはまるービスを提供している。インターネットはすでにATMに次ぐのは現状では手数料の優遇サービスが多いUFJ銀行インター重要な取引チャネルになったといえる。

ネット支店のみといえる。

簡単に都市銀行やネット専業銀行など主なネットバンキン

銀行独自の特徴を持つのが、ジャパンネット銀行、ソニー

グの動きを振り返ると、2000年4月に地方銀行のスルガ銀行銀行、イーバンク銀行のネット専業組と新生銀行などであり、がインターネット専用の支店「ソフトバンク支店」を開設、新生銀行は全国のATMの利用料とインターネットによる振10月にはネット専業銀行第一号のジャパンネット銀行が誕生

込手数料が無料というコスト面で最も有利なサービスを提供した。2000年はすべての都市銀行のネットバンキングが出揃している。ソニー銀行は24時間リアルタイムで取引できる外った年でもある。そして翌年の2001年はネット専業銀行・ネ貨預金に、ジャパンネット銀行やイーバンク銀行は同行宛なット専用支店やサービスが続々と登場し、富士銀行（2002

ら24時間いつでも即時振込が可能な決済サービスに特徴があ年3月にみずほ銀行に）と三和銀行が（2002年1月にUFJ銀る。ただし、ネット専業銀行はサービスが限定的であるため行に）それぞれネット専用支店「エムタウン支店」、「インタ（資料6-4-4参照）、メインバンクとしては利用しにくいというーネット支店」を開設、ソニー銀行、イーバンク銀行、自前デメリットがある。のATMとインターネットでサービスを提供するアイワイバン
ク銀行、そして新生銀行が新たに参入した。2002年は郵貯

今後もネット専業の強みは維持できるのかが実証実験を終え本格的にサービスを開始し、それ以降は新ネット専業銀行に独自色があるサービス、特に決済面に着規参入や撤退などの動きはない。ただし、独立色の強かった

目すると、今後もこの専業銀行の強みとなるのかどうかは疑

みずほ銀行のエムタウン支店が2003年9月にみずほ銀行本体問である。たとえばリンク式決済で提携している証券サイトのサービスと統合されインターネット支店となったため、「エは2002年まではジャパンネット銀行が9社と最多であったが、ムタウン」としては事実上撤退した形となる。

2003年には東京三菱が追い抜き、UFJが並ぶこととなった。
2004年に入っても大手都市銀行は提携先を3〜4社増やし、手数料の安さに注目が集まる

後発の郵貯も2002年から2003年にかけて7社と提携、リン都市銀行や大手地方銀行では、住宅ローンや資産運用相ク式決済サービスはネット専業独自のものではなくなったと談など対面でのサービスが必要なものを除き、店舗やATMいえる。同行宛の24時間リアルタイムでの振込はネット専業で日常的に利用しているサービスのほとんどをインターネット銀行だけのサービスだが、三井住友銀行と東京三菱銀行、スで提供している。たとえば、振込や残高照会、定期預金や外ルガ銀行ソフトバンク支店で一般的な締切時間である15時を貨預金、投資信託の購入などである。ネットバンキングは過ぎた決済が可能になっている。以上のように決済についてATMまで足を運ばなくても済むこと以外に、インターネットは、都市銀行がネット専業銀行と同等のサービスを提供するを利用することで振込手数料が安い、あるいは金利が高いな日もそう遠くはないと予想される。

どのメリットがある。たとえば、UFJ銀行の場合はインターネット専業銀行3行は4期連続で赤字となったが、決済にネットを利用した他行宛振込はATMでのカード振込の6割強いイーバンクとジャパンネットは単月黒字を達成している。

程度の手数料で済む。ただし、都市銀行は2002〜2003年にしかし、決済機能の面で都市銀行に並ばれてしまった場合に残高や利用実績により手数料や金利などを優遇する新サービは、非常に厳しい立場に立たされるものと予想される。ネッスを（例：東京三菱銀行「メインバンク」、UFJ銀行「オート専業銀行は店舗を持たない分、手数料や金利面で差をつルワン」など）を導入または強化しはじめ、サービスの優遇けることは可能であるため、まずはその体力をつけるという意という面では、インターネットバンキングよりもこのサービス味で別の収益源を確保することが急務だろう。に注目が集まることとなった。

332 ＋ インターネット白書 2004 ＋

ファイナンスビジネス 6-4

日本のネット専業銀行は2000年から
資料6-4-3
2000年10月以前

インターネットバンキング・ネット専業銀行のサービス開始年
2000年にネット専業銀行第一号のジャ

住友→01/04三井住友
さくら→01/04三井住友
あさひ→03/3りそな
大和→03/3りそな
三和→02/1UFJ
シティバンク
東京三菱
スルガ銀行ソフトバンク支店

パンネット銀行が誕生し、続く2001年にはソニー、イーバンク、アイワイバンク
銀行が相次いで参入。これ以降ネット専

2000年10月

ジャパンネット銀行

2001年1月

富士銀行エムタウン支店→02/04

2001年4月

さくら・住友合併→三井住友

2001年6月
2001年7月

ソニー銀行・新生銀行・三和銀行インターネット支店→02/01
イーバンク銀行

2001年12月
2002年1月

アイワイバンク銀行
三和銀行→UFJ銀行に
三和銀行インターネット支店→UFJ銀行インターネット支店に

2002年3月
2002年4月

郵貯インターネットホームサービス
富士銀行エムタウン支店→みずほ銀行エムタウン支店に→03/09

2003年3月

あさひ・大和のネットバンキング→りそなダイレクトに（2社のサービス併用）

2003年9月

みずほ銀行エムタウン支店→みずほ銀行インターネット支店に業 銀 行 の新 規 参 入 はないが、同 じく
2001年、リテールバンキングに本格的に取り組み始めた新生銀行が ATM利用料、振込手数料を無料とする画期的なインターネットバンキングを開始。2002
年には郵貯のインターネットサービスが登場した。

第6部
ネットビ
ジネス
事業者動向※太字は、ネット専業銀行または店舗のないインターネット専用支店

オンラインショッピングや公共サービスとも連動するネットバンキング
資料6-4-4

主なインターネット銀行のサービス（ネット専業銀行・都市銀行・その他）

銀行名

インターネットサービス名

定期預金

外貨預金

投資信託

携帯 公共料金の電話 引き落とし

東京三菱銀行

東京三菱ダイレクト

○

○

○

i V

○

みずほ銀行

みずほダイレクト
インターネットバンキング

○

○

○

i EV

○

三井住友銀行

one'sダイレクト

○

○

○

i EV

○

UFJ銀行

UFJダイレクト
インターネットバンキング

○

○

○

i EV

○

りそな銀行

りそなダイレクト

○

○

○

i EV

○

みずほ銀行
みずほダイレクト
インターネット支店 インターネットバンキング

○

○

○

i EV

○

UFJ銀行
UFJダイレクト
インターネット支店 インターネットバンキング

○

○

○

i EV

○

シティバンクシティバンク
オンライン

○

○

○

i

○

新生銀行

新生パワーダイレクト

○

○

○

×

○

イーバンク銀行

−

○

×

×

i EV

×

ジャパンネット銀行

−

○

×

×

i EV

○

−

○

○

○

×

×

インターネット
ホームサービス

○

×

×

i EV

○

ソニー銀行
郵貯

※ i=i モード、E=EZweb、V=Vodafone live!

口座維持手数料

振込手数料：
他行宛3万円以上

銀行独自のリンク型即時決済

参考：利用できるATM

郵貯以外のATMすべて無料
367円○eペイメント（銀行・コンビニ等）○ネット振込すべてのATM
無料
420円
決済サービス （銀行・郵貯・コンビニ等）○ウェブ振込すべてのATM
無料
420円
サービス（銀行・郵貯・コンビニ等）
すべてのATM無料
315円○ネット振込EDI（銀行・郵貯・コンビニ等）
100円
すべてのATM
無料−（条件により無料）（銀行・郵貯・コンビニ等）
420円○ネット振込すべてのATM無料（04/9/30まで315円）
決済サービス （銀行・郵貯・コンビニ等）
すべてのATM315円
オールワンe月315円（残高50万円で月3回 ○ネット振込EDI （銀行・郵貯・コンビニ等）（残高10万円で無料）
半額）
2,100円
260円
都市銀行・地方銀行・郵貯・コンビニATM−（残高30万円で無料） （残高100万円で160円）（一部を除く・アイワイバンクATMは不可）
都市銀行・信託銀行・あおぞら銀行・
無料
無料−
商工中金・郵貯・アイワイバンク銀行・その他のコンビニATM（一部を除く）
無料
250円○アイワイバンク・郵貯・ニコスCD
三井住友銀行・am/pm・E-net・郵貯
105円
262円
○リンク決済（残高10万円などで無料）（残高3,000万円で無料）
三井住友銀行・東京三菱銀行・
無料
210円
−
am/pm・郵貯○WEB連動振替 ほぼすべてのATM（東京三菱、E-netの無料130円
決済サービス 一部、地銀その他の金融機関の一部を除く）
サービス内容は2004 年 5 月 20 日現在

都市銀行のネットバンキングは、預金・振込・投信の売買のほか公共料金の引き落としなども可能というサービスの幅広さが特徴。一方、ネット専業銀行は、決済特化型、投信・外貨などの資産運用特化型といったようにサービスが限定される。表中の「銀行独自のリンク型即時決済」とは、ショッピングサイトから直接銀行のサイトに移動し、振込手続きをするとその場で決済が済むサービスで、ネットデビットなどのデビット決済とは異なる。特にネット証券で活発に使われている。

＋ インターネット白書 2004 ＋333