困った！…になる前にておきたいっ知IT CA

R

POINT

リボ払いは、要注意！

CED

R

IT CA

R

POINT

購入した内容を把握し、できるだけ支払い

0I

ED

D

R

D

C

「クレジットカード」利用のホイント
04

終わってから、次の買い物をするよう、計画

IT CA

R

POINT

02に、他のクレジットカードや消費者金融から口座からの引き落とし日には、必ず引き落とし可能額を入金しておきましょう。

手軽な手段ですが、悪質商法に利用されたり、複雑なしくみを理解しないまま支払ったことにより、
R

ED

IT CA

R

POINT

05のローンを組もうとしても審査が通らないことになりかねません。自分の信用情報に

D

C

R

POINT

03

トラブルが起きることもあります。自分の生活スタイルや使用可能な環境かなどを考えて、支払い方法を選びましょう。

クレジットカードは、絶対に貸し借りしてはいけません。

また、他者に使われないように、セキュリティ対策もしっかりと。

どんな「キャッシュレス決済」があるの？

もし、紛失・盗難された場合は、すぐに警察記録が残らないよう注意しましょう。
IT CA

主に、デジタル化されたデータでお金のやり取りを行います。

がる可能性があります。

ことになり今後、新しいカードや車、家など

ED「キャッシュレス決済」とは、紙幣や硬貨などの現金を使わずにお金を払うことで、借金をして返済することは多重債務につなD

引き落としができない＝支払いをしないR

これまで「カード」タイプのものを使用する決済が主流でした。代表的なもので説明しましょう。と信販会社へ連絡を。

カード利用明細や領収書類は、保管しておきましょう。
請求書が届いたらすぐに内容を確認し、利用した覚えがない請求があれば、信販会

CREDIT CARD

しっかり「確認する」
ことが重要です！

参考 ・経済産業省HP〜キャッシュレスに関する説明資料等 https://www.meti.go.jp/policy/mono̲info̲service/cashless/cashless̲documents/index.html
・第42回インターネット消費者取引連絡会(2021年9月28日)消費者庁 参考資料
「キャッシュレス決済の現状と消費者問題に係わる実態調査について」・経済産業省商務情報政策局商務・サービスグループキャッシュレス推進室 『キャッシュレス関連用語集』
・消費者庁『２月（確報）
店頭購入及びキャッシュレス決済に関する意識調査結果』（令和4年3月16日）
・（独）
国民生活センター『国民生活』（2022年6月〜2023年3月「多様化・重層化するキャッシュレス決済」
第１回〜第10回山本正行）
・（独）
国民生活センター『国民生活研究』「特集キャッシュレスの現在と未来」（第61巻第2号 2021年12月）

困ったときは、ひとりで悩まず相談しましょう！

道 民 の 消 費 生 活 の 安 定と向 上 の た め に

北 海 道 立 消 費 生 活 センター 案 内
北海道立消費生活センターでは、消費者トラブルに関する相談を受け付けている「消費生活相談」のほか、消費者の苦情などによる生活用品の品質や食品の安全性を確かめる「商品テスト」を行ったり、消費生活に関する消費者教育啓発講座を開催しています。また、施設見学も随時受け付けていますので、お気軽にご利用ください。

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相談受付 午前 9時〜午後 4時30分※土日・祝日・年末年始（12月29日〜1月3日）は休館です。

アクセス J

R …札幌駅南口から徒歩10 分
地下鉄…南北線・東豊線「さっぽろ」
駅から徒歩10 分

金融広報中央委員会の助成を受けて北海道が作成しました。

1234 5678 9012 3456

クレジットカード

電子マネー／プリペイドカード

デビットカード

店舗での買い物に使うと、その場で現金を支払うことなく、商品やサービスを受け取ることができ、後でその代金が請求され、事前に登録してある銀行口座から引き落としされます。

様々な会社が独自に発行している電子的なお金。主にスーパーやコンビニ、交通機関の利用時、改札機を通過する時に、タッチしてお金を支払います。プラス
チックのカードタイプのものや、スマートフォン等に専用のアプリを入れて使えるものがあります。

買い物や食事代の支払いなどで提示すると、あらかじめ登録してある銀行口座から即時に引き落とされ、代金を支払うことができます。

※前払い式決済手段で、電磁式の場合は「電子マネー」

最近では、これらに加え「スマートフォン」を使った決済方法を利用する人達が急増しています。

支払時期

決済手段

前 払い

電子マネー
プリペイドカード（プリペイド方式）

電子ギフト券

即時 払い

デビットカード

・金融機関に預金口座をつくりカードを作成する。
・口座の残高が不足すると支払いができなくなる。
・多くは無審査で、15歳から持てる（中学生は不可）。
・口座名義人のみ利用できる。

クレジットカード・信販会社に申込みを行い、審査を受ける。
・商品やサービスを先に受け取り、支払い日に代金が口座から引き落とされる。
・１８歳から持てる（一部を除き、高校生は不可）。
・カード名義人のみ利用でき、他者に譲ったり貸したりできない。

（ジャストペイ方式）

開館時間 午前 9時〜午後 5時

北海道立消費生活センター（指定管理者:一般社団法人北海道消費者協会）〒060 - 0003 札幌市中央区北3条西7丁目 北海道庁別館西棟

南口

地下鉄南北線

消費者被害防止メルマガ

受付時間 平日／午前 9時〜午後4時30分

IC「支払時期」でみる「カード決済」手段の種類と特徴

JR 札幌駅センター
ビル

北海道立消費生活センター

別館西棟

消費者ホットライン「かしこしか」

京王プラザ
ホテル

植物園

相談専用電話北海道消費者
教育PRキャラクター

DEBIT CARD

1234 5678 9012 3456

社へ連絡しましょう。

北海道立消費生活センター

キャッシュレス決済

カードを利用して返済できなくなった場合

CR

ED

D

C的な利用を。

使い過ぎには注意。
収入・支出の見直し、生活のやりくりを再考しましょう。

Cashless payment

2023年3月作成

後 払い（ポストペイ方式）

特徴

使い切り型：店頭で代金を支払いカードを購入する。
チャージ型：店頭やWebサイトで手続きしてカードを発行する。
入金された額の範囲で使用できる。
・年齢制限や審査がなくても誰でも利用可能（一部を除く）。
・カードにより他者に譲ったり貸したりできる。

北海道立消費生活センター

主な「決済手段」でみるメリット・デメリット
決 済 サ ービスの 例

メルペイ
LINE Pay

コード決済
バーコード・（ 二次元コード）楽天ペイ
PayPay 等

メリット

デメリット

スマ−トフォンがあればカードなどを取り出さなくても利用できる。
チャージ（ 前 払 い ）、クレジット（後払い）のどちらも使用できる。

充電していないと使用できない。
（災害時や通信障害の時には、使えない場合がある）
不正利用の被害にあったとき、補償がうけられるかどうか確認する必要がある。

スマートフォン決済（スマホ決済）smarnt pho

割引クーポンやポイント、キャッシュバックなどが受けられるため、スマホ決e済の利用が増加しています。
あらかじめ、決済用アプリをダウンロードしておきます。さらにクレジットカードや電子マネー、銀行口座などを決済アプリに登録しておくことにより、専用端末にタッチ、専用アプリでバーコードや二次元コードを読み取ることにより、支払うことができます。

CREDIT CARD
1234 5678 9012 3456

クレジットカード

VISA
Mastercard
JCB 等

店舗だけでなく、インターネットなどでも幅広く使用可能。
利用できる店舗が多い。

後払い方式なので、使いすぎに注意が必要。
一括払いを除き、手数料がかかる。

また、毎月の通信料と一緒に、代金を支払うことができる、キャリア決済という仕組みを利用することもできます。て覚えこう！
お登録時の審査が不要で、簡単に始められるので便利ですが、つい使い過ぎてしまったり、セキュリティ対策が十分でないとアカウントの乗っ取りなど第三者に不正利用されたりする危険もあるので、十分に注意しましょう。
また、規約などをしっかり読んで利用しているサービス内容をよく理解して交通系

Suica
kitacaSAPICA 等

おきましょう。他者に不正利用されないためにIDやパスワードなどを設定し切符の代わりとして使用できる。

IC

電子マネー

流通系

楽天Edy
WAON 等

ブランドデビット方式DEBIT CARD
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デビットカード

今月のご利用料金¥○,○○○

国際カード・VISA※・Mastercard
・JCB
ジェイデビット方式
銀行及び電子決済等代行業者

ｄ払い
auかんたん決済
ソフトバンクまとめて支払い

キャリア決済

利用可能な店舗が増加。事前にチャージが必要なので、使い過ぎを防げる。

銀行口座の残高で直接支払いができ、使い過ぎることがない。
世界規模で広く利用でき、店舗でもインターネットでも対応できる。

海外では広く利用されているが、日本ではまだ利用者が少ない。
一部の銀行では、まだジェイデビットに対応していないところもある。

スマートフォンなどで利用したコンテンツ利用料などを通信・通話料金と合わせて支払うことができる。

後払い方式となっているので、使いすぎに注意が必要。
クレジットカード払いで支払うことが出来る等、支払い方法が複雑化している場合もある。

楽天モバイルキャリア決済※2022年4月現在、日本では、VISA、Mastercard、JCBのみ。
※消費者庁「第42回インターネット消費者取引連絡会(2021年9月28日)」
参考資料「キャッシュレス決済の現状と消費者問題に係わる実態調査について」より「キャッシュレス決済」
について、①クレジットカード決済、②ブランドデジットカード決済、③国際ブランド付プリペイドカード決済、④QRコード決済、⑤キャリア決済、⑥サーバ型電子マネー、⑦立替払い型の後払い決済サービスと分類している。

1ている場合には、そのIDやパスワードは必ず控えておき、スマホとは別の事前にチャージする必要がある。
入金したお金は基本的に戻らない。
無くした時、補償が受けられるかどうか、確認する必要がある。

ところで保管しておきましょう
なお、通信障害などで一時的に利用できなくなる場合があります。

コード決済の店舗での支払い方法

顧客が店舗に表示（掲示）されたコードを読み取る方式（MPM

Marchant presented Mode
店舗提示型

店員が顧客のスマホ上に表示されたコードを読み取る方式

）

（
2CPM

Consumer Presented Model
消費者提示型）困った！…になる前にクレジットカード決済「キャッシュレス決済」利用のホイントCREDIT CARD
1234 5678 9012 3456

CA

SH L E S S

POINT﹁計画的に利用﹂を心がけて！

0I

CA

常に利用した料金を把握すること「お金」を使った実感がなくなり、使い過ぎてしまいます。

RED

家計簿アプリを利用するなど、お金の流れを把握しましょう。

RIT C A

D

クレジットカードで買い物ができるのは、信販会社が利用者（消費者）を信用

POINT

02

自分の収入と支出を考え、いくらまで利用できるのかを考えましょう。

SH L E S S

甘い言葉に要注意

POINT「今、入会すると無料」、「ポイント還元」等のサービスにつられて安易

03

クレジットカードのしくみ
クレジットとは「信用」という意味です。

SH L E S S

支払う金額を決めてから使うことCACして、販売店へ代金を立て替え払いをし、利用者が後払いで代金を信販会社へ支払うという仕組みによるものです。
クレジットカードを使うという事は、信販会社に「借金」をしているということてえ覚 こう！
おになります。
２０２２年４月からは、１８歳から成人となったので、クレジットカードを利用することも可能となりますが、一部を除き、高校生はまだカードを作ることはできません。また、クレジットカードは、消費者が信販会社に申込みをしても、申にカードを作ったり、決済アプリの登録をしてはいけません。メリット・込み者全員がカードを作れるわけではありません。申込み者の収入やこれまデメリットの両方を理解し、自分の生活にあったものを選びましょう。

での支払い状況などについて審査が行われ、その審査に通らなければカードを発行してもらうことはできません。

CHLE SSASPOINT

04「アクセプタンス・マーク」を見て、どのキャッシュレス決済が使えるか、確認しよう。
キャッシュレス決済が使えるお店の多くは、「アクセプタンス・マーク」とよ
ばれる、使用可能なブランドを示す画像を店頭やレジに表示しています。
また、発行会社のホームページやアプリでも使えるお店を紹介しているので、外出先でも探すことができます。

SH L E S S

05

電子マネーは、チャージの上限額、クレジットカードやデビットカードはクレジットカードを発行する信販会社、その加盟店である販売店、そして、クレジットカードを利用する消費者の三者売買契約

商品の引き渡しによる契約関係で成り立っています。

利用限度額が発行会社ごとに設定されており、その範囲での利用とな

求
請の金
い代
払
支の金
代

POINT

「キャッシュレス決済」も、使用できる上限額があります。

クレジットカードは「三者間契約」
商
品の購
商
入
品の提
供

CA販売店加盟店契約代金の立て替えります。
CASH L E S S

POINT

06

利用額の請求利用履歴や領収書類は、必ず保管しておくこと
紙に印字されているものだけでなく、web上にある利用履歴もふくチェックし、証拠が残るようにしておきましょう。不正に利用されている場合に補償されるかどうかの交渉をするためにも、証拠が必要になる場合があります。

3credit＝め 、利 用した 内 容 、どこでど んな決 済 方 法を利 用した の かを必 ず

利用額の支払い

消費者

信販会社

信用、信頼立替払契約
代金後払い

4

返済方法によって手数料が変わります！

クレジットカード利用分の返済方法

トラブルなく「クレジットカード」を利用するために返済方法は、「一括払い」、「ボーナス一括払返済い」、「分割払い」、「リボルビング払い（リボ方法は4種類払い）」があります。

キャッシュレス決済の中でも一番身近な「一括払い」と「ボーナス一括払い」の利用に

CREDIT CARD

「クレジットカード」を使った決済ですが、基本的なルールを知らないと、は、手数料はかかりませんが、「分割払い」と「リ12 34

思わぬトラブルに見舞われることもあります。

ボ払い」には手数料がかかります。
「分割払い」は、支払い

1234 5678 9012 3456

CR ED

回数が多くなればなるほど、手数料の額が高くなり、最終的な支払い総額も高額になります。
「リボ払い」は、毎月一定額を支払っていく、①定額方式と②残高スライド方式がありますが、いずれも手数料が他の返済方法よりも高くなっているので、利用する際には注意問題点とトラブル対策

高額なゲーム課金（未成年者）

事例1が必要です。

親のクレジットカード情報を利用

事例の利用者は未成年者です。中学生なので、課金してアイテムなどを購入している認識はあったかもしれませんが、クレジットカードの利用のルールについては、知ら「リボルビング払い（リボ払い）」はどんなしくみ？
①定額方式①定額方式（例）

支払残高にかかわらず、あらかじめ毎月の返済額を一定額に決め支払残高の大きさに関係なく毎月一定額を支払う方式です
5月ておき手数料とともに支払う方

6月

7月

例えば8月

毎月定額で2万円支払いコースを選んでいる場合

9月10月

11月12月式です。
（一定額に手数料を含めて支払う方式もあります。）

パソコン

かばん

￥120,000②残高スライド方式

支払残高
（残高）

支払残高の大きさに応じて、毎￥120,000￥100,000￥98,000￥85,000￥78,000

月々の支払う方式です。
（一定額に手数料を員は、信販会社から貸与されている数件決済され、総額100万円近くにもなっていた。

クレジットカードを他者が利用しな中学生の息子が、親に無断でクレジットカード情報をいよう、管理する責任があります。

自分の端末に登録し、オンラインゲームに課金していクレジットカードの利用のルールにたようだ。

ついては、未成年者のうちから知っ￥20,000￥20,000￥20,000￥20,000￥20,000￥20,000

事例2

問題点とトラブル対策

高額な残債の理由は、リボ払いによるものだった

事例はリボ払いの利用が、たび重なったことで手数料が高額になり、返済すべき金額も高額になったものです。分

②残高スライド方式（例）含めて支払う方式もあります。）ても、毎月の返済額はほとんど認すると数カ月前からプラットフォーム事業者名で複手数料￥20,000の返済額を手数料とともに支払

どちらの方式も、たくさん購入し本人しか利用は許されていません。会￥58,000

月の返済額が段階的に増減する方式で、月々の支払い額は、そされていることがわかった。カードの請求明細書を確

支払残高がある限り支払いは続く￥ 33,000￥105,000

なかったようです。クレジットカードは、本来、会員であるておいたほうがよいでしょう。

航空券￥25,000

預金通帳を記帳したところ、信販会社から高額請求支払残高の大きさに応じて、毎月の支払額が段階的に 例えば増減する方式です

変わらないため、手軽に買い物

5月

6月

支払残高

10万円未満 10〜20万円未満月々の支払額
7月

1万円

8月

2万円
9月

割払いも回数が多くなるほど、高い手数料を請求される20万円以上
10万円毎に1万円プラス10月

11月の条件になっている場合
12月

支払残高が10万円以上なので当月の支払額が変わるができる反面、返済期間が長くなり、手数料や全体の金額、特に残パソコン

かばん￥120,000

債（残っている返済額）がわかりにくいことがデメリットです。

支払残高
（残高）

月々の支払

参考

航空券

￥25,000￥120,000

支払残高がある限り支払いは続く￥ 33,000￥100,000￥105,000￥20,000￥20,000￥85,000￥108,000￥88,000￥78,000￥10,000￥10,000

手数料￥20,000￥10,000￥20,000

高齢になり、クレジットカードを整理するため、信販会ことになるので、契約する前に、総額や支払い期間を確社に解約を申し出た。

認しましょう。

日用品などの購入に利用しており、高額なものは購

また、リボ払いでは、毎月の支払額がほとんど変化しない

入していないが、月2万円程度をことにより、買い物を重ねるうちに、毎月の支払額が手数支払っていた。

料分の支払いにあてられる割合が多くなり、結果的に事カードは切って破棄すればよい

例のように残債が高額になってしまうこともあるので、注と言われたが、残債がまだ約50意が必要です。

万円近くあるという。リボ払いに最近は、最初から返済方法がリボ払いに設定されているしていたからと説明されたが、こケースもあります。どのような返済方法が自分の生活にんなに利用した覚えがない。

あっているのか、事前によく検討しましょう。

日本クレジット協会HP〜リボ払いの特徴と利用上の注意〜「代表的なリボ払いの方式を紹介します」
https://www.j-credit.or.jp/customer/basis/revolving.html

56

IT CA

56 78

RD901234 56