2021.01.14
株式会社みんなの銀行

株式会社みんなの銀行の事業方針について～ 国内初のデジタルバンクが目指す 新しい銀行のカタチ ～株式会社みんなの銀行（取締役頭取 横田 浩二、以下「みんなの銀行」）は、2020 年 12 月 22 日に銀行業の営業免許を取得し、2021 年 1 月 4 日には『国内初のデジタルバンク』として銀行システムの稼働を開始しました。
この度、お客さまへのサービス提供開始（5 月下旬予定）に向けて、事業方針を策定しましたので、お知らせいたします。

１．設立の背景・目的

幼少期よりインターネットやスマートフォン、SNS に慣れ親しんだ「デジタルネイティブ世代」（「Z 世代」と「Y 世代（ミレニアル世代）」の総称と定義）にとって、近年の銀行窓口来店客数の著しい減少が表すように、対面での銀行取引は従来と比べ縁遠い存在になりつつあります。更に、新型コロナウイルス感染症による行動様式の変化により、その傾向は一段と加速しています。また、様々な業界でデジタルの特性を活かした新しいサービスが次々に誕生する中で、金融業界は依然として対面取引をベースとした画一的なサ

2020.01.14 Minna no Ginko Press Release1

ービスの提供に留まっており、金融サービスの提供水準とお客さまのニーズ・期待水準の間には大きなギャップが生じつつあります。
こうした中で、2015 年時点で日本の生産年齢人口に占める割合が 33.7%のデジタルネイティブ世代は、2030 年には 61.9%を占める中核世代になると推計されており（*1）、金融機関が今後も持続的に成長・発展していくためには、これらの世代にマッチしたサービスプロバイダーとしてのアップデートが必要となります。
様々な利用シーンにおけるフリクション（摩擦・障害）を取り除き、お客さま一人ひとりにパーソナライズされた金融サービスを提供するためには、「従来の」銀行の延長線上にあるシステムや業務プロセスの制約に縛られることなく、組織・企業カルチャーの変革もダイナミックに行う必要があると判断し、今般、「みんなの銀行」を設立して、これまでにない新しい銀行のカタチを目指すことにいたしました。
*1：「統計局人口推計 DB」より 1981 年以降生まれを算出

２．みんなの銀行 の経営理念

参考①

みんなの銀行は、デジタル起点で発想し、ゼロベースで設計された次世代のデジタルバンクです。口座開設
から ATM 入出金、振込など、全てのサービスがスマートフォン上で完結できる新しい銀行として、私たちは、お金との関係をもっと自分らしくシンプルに、そしてフレンドリーにするために、新しい銀行のカタチを「みんな」で創りたいと考えています。

（１）みんなの銀行のミッション（私たちの使命）
みんなに価値あるつながりを。
みんなの銀行が目指すのは、人や企業、様々なコミュニティにとって真に『価値』あるモノを仲介することができるプラットフォームになること。
従来の「お金のマッチング（金融仲介）」から、『価値のコネクティビティ（価値仲介）』を高めるサービス業として、新しい銀行のカタチを目指します。

（２）みんなの銀行のビジョン（私たちの将来像）
世の中のヒト、モノ、オカネ、情報 を「つなぐ」存在として、銀行というビジネスドメインの先にある「新しい金融機能」の提供を通じた新たな価値を創造する。
上記（１）のミッションを実現するための、私たちのビジョンです。尚、みんなの銀行が考える「新しい金融機能」は、次の 3 つです。

2020.01.14 Minna no Ginko Press Release2① 価値仲介（Value）
全ての資産を取引可能なものに分解・流動化し、 法定通貨に限らない資産（価値）の取引を仲介する② 信頼創造（Trust）
過去の実績や支払能力に留まらず、対象者の将来における信頼性（誠実さ、行動等）を評価・可視化する③ 決裁（Decision）
法定通貨に限らない資産（価値）を、自らの意思を反映（選択・判断）して移動させる（３）みんなの銀行のバリュー（私たちが共通して持つ価値観）①「銀行らしさ」からの脱却②「ユニーク」へのこだわり③「信じて、頼られる」

上記（２）のビジョンを実現するための、私たちのバリューです。

３．デジタルネイティブな次世代バンキングシステム

参考②

みんなの銀行では、FFG 傘下のシステム開発子会社であるゼロバンク・デザインファクトリー株式会社（代表取締役 横田 浩二、以下「ZDF」）が構築した次世代バンキングシステム「Zerobank Core Solution」（以下「同システム」）を利活用した事業運営を行います。同システムは、アクセンチュア株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長：江川 昌史）を開発パートナーとして、国内の金融機関としては初めて Google Cloud™
が提供する Google Cloud Platform（以下「GCP™」）を勘定系システムの構築基盤として採用する等、最新テクノロジーの活用を通じて構築されており、クラウドネイティブに適した造りとなっています。
同システムの利活用により、システム運用コストの最適化が図られると共に、柔軟かつ迅速な商品サービスの開発・提供や、高度なセキュリティの下で様々なエコシステムとの柔軟な連携を進めることが可能となり、ミッションとして掲げる「みんなに価値あるつながりを。
」もたらす新たな価値提供を実現してまいります。

４．サービスコンセプトと事業ドメイン

参考③

みんなの銀行では、デジタルネイティブ世代が抱える課題・ニーズを解決するために 3 つのサービスコンセプトを掲げ、個人向け金融サービスの提供（B2C 事業）を軸とした 3 つの事業ドメインを段階的に展開してまいります。各事業の詳細は、今後の提供開始等のタイミングに合わせて改めてお知らせいたします。

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（１）みんなの銀行のサービスコンセプト① みんなの『声』がカタチになる
お客さまの行動変容に即した新しい金融サービスを提供する② みんなの『いちばん』を届ける
それぞれのお客さまへの深い理解に基づく総合金融コンシェルジュを目指す③ みんなの『暮らし』に溶け込む暮らしと隣接した様々な消費・購買と金融機能がシームレスに結び付いたサービス体験を提供する（２）事業ドメイン① B2C 事業
全国のデジタルネイティブ世代をターゲットに、スマートフォンで完結する金融サービスを提供② B2B2X 事業
みんなの銀行の金融機能・サービスを、API を介して事業パートナー（主に法人）に提供③ バンキングシステム提供事業
システム開発/運用業務の内製化を進め、システム・機能自体を提供/販売

５．事業戦略

参考③④⑤

FFG では、第 6 次中期経営計画（2019 年度～2021 年度）の基本戦略の 1 つに「デジタルトランスフォーメーション（以下「DX」）の推進」を掲げ、様々な施策を展開しています。その中でも、FFG 傘下の
iBank マーケティング株式会社（代表取締役 内田 一博、以下「iBank 社」）が提供するスマートフォン向け銀行公式アプリ「Wallet+」は、提供開始から 4 年間で 130 万ダウンロードを突破し、9 つの地域金融機関とのアライアンスを実現する等、DX の加速・実現に向けたノウハウ・知見の蓄積が進んでいます。
これらの経験を元に、みんなの銀行ではシンプルかつデジタルで「銀行」そのものを ”Re-Design（再デザイン）”、”Re-Define（再定義）” することで、国内初のデジタルバンク（チャレンジャーバンク）としてのポジションの確立を目指すと共に、BaaS（Banking as a Service）による事業パートナーとのエコシステム連携を通じて、「銀行」の枠組みを超えた新たな価値共創を目指してまいります。

2020.01.14 Minna no Ginko Press Release4６．【参考】コミュニケーション

お客さまへのサービス提供開始に先立ち、下記ツールをコミュニケーションの場として運営して参ります。

2020.01.14 Minna no Ginko Press Release5参考スライド

国内初のデジタルバンク『みんなの銀行』が目指す
新しい銀行のカタチ

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Contents① みんなの銀行 の ”志”② 次世代バンキングシステムと6つの特徴③ みんなの銀行 のサービスコンセプトと事業ドメイン④ みんなの銀行 の事業戦略（B2C事業）⑤ みんなの銀行 の事業戦略（BaaS事業）

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参考 ①

みんなの銀行 の ”志”

みんなの銀行 の “志”
MISSION, VISION & VALUEMISSION

みんなに価値あるつながりを。
世の中のヒト、モノ、オカネ、情報 を「つなぐ」存在として、VISION

銀行というビジネスドメインの先にある「新しい金融機能」の提供を通じた新たな価値を創造する。
「銀行らしさ」からの脱却
VALUE

MISSION「ユニーク」へのこだわり

VISION「信じて、頼られる」

VALUE
INSIGHTINSIGHTINSIGHT（7つの行動指針）MISSION, VISION & VALUE

ミッション：私たちの使命

MISSION

みんなに価値あるつながりを。

• 既存の銀行は、法定通貨である「円」を仲介＝マッチングする「金融仲介業」が生業• みんなの銀行が目指すのは、人や企業、様々なコミュニティにとって真に『価値』あるモノを仲介することができるプラットフォームになること。
• 従来の「お金のマッチング（金融仲介）」から、『価値のコネクティビティ*（価値仲介）』を高めるサービス業へ＊ コネクティビティ …
デバイスやシステムとの接続の簡易さや、ネットワークへの接続のしやすさなど、複数のものを連結する際の簡易性を表す言葉

7次世代バンキングシステムと6つの特徴

参考 ②

次世代バンキングシステムの考え方••

CloudSpanner

Kubernetes

CloudSQL

銀行として求められる要件

デジタルネイティブなシステム

変化に柔軟かつ迅速な対応を可能とするアーキテクチャー
高い性能 / 可用性を確保できるクラウド基盤• 「マイクロサービス」ネイティブ• 「オープンAPI」ネイティブ• 「ビッグデータ」ネイティブ• 「AI」ネイティブ• 「BaaS型」ネイティブ

BigQuery✓ 安全、安心、確実な金融サービスの提供✓ 24/365 稼働（ミッションクリティカル）
×（Banking as a service）「クラウド」ネイティブ

CloudDataflow

デジタルバンクとしての要件✓ ビジネスモデル• リーンスタートアップ（→ スケール）• エコシステム、オープンイノベーション✓ サービス・オペレーション• DevSecOps（継続改善・共有思想）✓ アプリケーション開発• アジャイル開発（継続的デリバリー）

勘定系システムは Google Cloud Platform（GCP）上に構築◼ デジタルネイティブな思想で最新のテクノロジーを活用することで、従来の銀行システムでは実現できない軽量かつ柔軟な次世代バンキングシステムを構築しました。

① 自動化前提のプロセス② 顧客データが中心のサービス・エコシステム③ 内にも/外にも変化とつながりをゼロベースで見直した
自動化前提のシステム/行員オペレーション

全てのデータを基幹系に連携し“顧客”のモーメントを捉えてパーソナライズ

マイクロサービス＆
API アーキテクチャ④ 全てをクラウドに⑤ アーキテクチャに組み込まれたセキュリティ⑥ オートメーション銀行

可用性・耐障害性・ホワイトレーベル展開等の柔軟性を究極のスケールフリーでセキュリティを担保した
パブリッククラウドにおける新しい形

システム運用を可能な限り自動化へ◼ 次世代バンキングシステムはフルスクラッチで構築され、従来型のバンキングシステムとは一線を画す6つの特徴を具備しています。
◼ これらの特徴を具備した同システムは、B2C事業のみならず、B2B2X事業（BaaS事業）の実現にも最適なソリューションです。
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参考 ③

みんなの銀行 のサービスコンセプトと事業ドメイン

1. みんなの『声』がカタチになる

2. みんなの『いちばん』を届ける

3. みんなの『暮らし』に溶け込む

顧客行動変容に即した『新しい』金融サービス

顧客理解に基づく
総合金融コンシェルジュ

BaaS事業（Banking as a Service）

みんなの銀行

みんなの銀行

金融機能

小売

金融行動データ
UX・デザインがイケてない毎回の割勘
どうにかならないの欲しい情報をぱっと見で欲しい

非金融行動データ

暮らし

移動

旅行

ひとりひとりに最適な金融サービスを提供

メディア
通信

ウェルネス

◼ みんなの銀行では、デジタルネイティブ世代が抱える課題・ニーズを解決するための、3つのサービスコンセプトの実現を目指します。

BaaS事業
事業
ドメイン

1

B2C
事業

2

B2B2X
事業

3

パートナーB2B2C
顧客

自行顧客

サービス
提供
モデル

金融機能

みんなの銀行（デジタルバンク）
金融機能
預金・貸付

為替・決済

情報バンク機能
資産運用

ID連携

認証

顧客理解

API

API

API

API

FinTech等とのサービス・機能連携

2

B2B2X
事業

• 次世代バンキングシステムを活用して、全国のデジタルネイティブ世代（個人）をターゲットに、スマホを通じた金融サービスを提供• みんなの銀行の金融機能・サービスを、APIを介してパートナー企業（法人）に提供（金融×非金融の新たな価値共創）

信用スコア

総合金融コンシェルジュ

API

1

B2C
事業

金融システム（ソリューション）

非金融サービスAPI

バンキングシステム
提供事業
外部企業

パートナー企業
金融サービス

事業概要

SaaS型システム提供次世代バンキングシステム

3• システム開発/運用業務の内製化を進め、バンキングシステム
提供事業

システム・機能自体を提供（販売）（非金融事業者に限らず金融機関も対象）◼ ZDFが構築した次世代バンキングシステムを活用し、個人向け金融サービスの提供（B2C事業）を軸に3つの事業ドメインで段階的に展開いたします。
◼ お客さま（個人・法人）のニーズを満たすためには、自行サービスのみならず、FinTech企業等とのサービス・機能連携も検討してまいります。
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みんなの銀行 の事業戦略（B2C事業）

参考 ④

リアルなウォレット（お財布）を中心とした世界

現在

バンキングとウォレットが一体化した世界

みんなの銀行

スマホ決済

バンキング機能を備えたデジタルウォレット

請求

引出振込

支払支払＋支払支払振込支払

支払＝支払支払

請求
▲
収入元

▲
銀行

▲
お金の道具

▲
支払先

▲
収入元

▲
お金の道具（＝銀行）▲
支払先◼ みんなの銀行では下記のような金融サービスを搭載し、従来より銀行が提供してきた「バンキング機能」に加え、日常のお金のやり取りや管理をスマホで手軽にできる「デジタルウォレット」に一体化させた新しいモバイル専業銀行を目指します。

サービスの特徴（抜粋）◼ 来店不要、24時間365日いつでもスマホ完結の口座開設。印鑑レス・郵送レス・カードレスで、アプリがお財布代わりに。
◼ 普段使いのWallet（普通預金）とBox（貯蓄預金）のペア使い。Box機能の活用であなたのお金を直感的に整理・整頓。取引明細へのメモ機能でお金の動きもしっかり記録。
◼ アカウントアグリゲーションでは、他行口座やカード情報等を登録することで、お金廻りの情報を一元管理。
◼ バーチャルデビットカードでチャージレスで口座直結のお買物体験。

WalletBox

RecordDebit Card

（普通預金）（貯蓄預金）（アカウントアグリゲーション）

バーチャルデビット※ サービス提供は開始しておりません。またデザインは現時点のものであり変更の可能性があります。
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参考 ⑤

みんなの銀行 の事業戦略（BaaS事業）

非金融事業者（パートナー企業）のアプリ

ホワイトレーベルアプリ

みんなの銀行が提供するBaaS機能（予定）

必要な機能だけを選んでAPI接続

システムオペレーション
バンキングシステム

預金サービス••

普通預金口座開設
貯蓄／バーチャル口座

送金・為替サービス••

送金（振込／振替）
ATM入出金

消費性ローンサービス••

申込受付/審査
貸出実行/延滞督促

当座貸越サービス••

申込受付/審査貸越実行/延滞督促バーチャルカードサービス••

提携カード発行
利用明細管理・限度額設定

コード決済サービス••

インハウス決済ネットワーク構築
利用明細管理・限度額設定

e-KYCサービス••

本人確認業務オペレーター対応

ホワイトレーベル
ウォレット•

必要な金融サービスを繋ぎこめるアプリ I/F◼ “BaaS”とは、金融機能・サービスをAPIを通じて提供することで、事業パートナーの金融事業への参入を容易にし、事業パートナーが保有するチャネル等を通じて、金融機能・サービスをオンデマンド型で提供することを可能にする仕組みです。
※上記のサービスラインナップは現時点での想定を記載しており、提供を約束するものではありません
ユースケース
活用する機能・サービス
預金サービス

サービスイメージ

特徴・効果

従業員専用Wallet

消費性ローンサービス
当座貸越サービス

即時口座開設Debit
決済

送金・為替サービス

少額
貸越

企業からの振込
従業員からの引落
給与振込バーチャルカードサービス

貯蓄• e-KYCによる即時口座開設（来店不要）• スマホ1台あれば簡単に手続き可能• 企業は今までと同じ給与振込で対応可能

利便性向上• 従業員はアプリをインストールするだけで、給振口座に紐づいた利便性の高い金融サービス（アプリ）を享受

給与天引
少額
投資

コード決済サービス
給与前払

e-KYCサービス

預金を起点としたサービス提供• 「預金」を起点とする各種機能を追加導入することで、オールインワンの金融サービスの提供が可能に- 少額投資や資産管理への誘導- 福利厚生（貯蓄、財形、保険等）etc

ホワイトレーベル
ウォレット◼ 例えば、企業の従業員向けに金融サービスを搭載した「Wallet」の提供が可能となります。
◼ 各業種/各企業が抱える課題・ニーズに合わせたサービス連携により、事業パートナー企業は「① 顧客体験の向上」「② 収集したデータの利活用」「③ 金融サービス提供による新たな収益源の獲得」の、大きく3つのメリット（ベネフィット）を享受することが可能になります。
本件に関するお問合せ先
株式会社みんなの銀行

コーポレートコミュニケーショングループ（担当：吉冨・中原・今村）

TEL：092 – 791 – 9231

E-mail: pr@minna-no-ginko.com
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