書評と紹介

書

評と紹介

本書の構成は以下の通りである。

小島庸平著『サラ金の歴史』

序章

家計とジェンダーから見た金融史

第一章 「素人高利貸」の時代―戦前期  ―消費者金融と1 「貧民窟」の素人高利貸  2

サラリーマンと素人高利貸

3

金融機関による小口信用貸付日本社会』

第二 章

質屋・月賦から団地金融へ ―1950～ 60 年代

評者：田中光1

前提としての質屋と月賦

2

団地金融の誕生と創業者

3

団地金融の限界と消滅

第三章
本書はいわゆるサラ金，現在では消費者金融

サラリーマン金融と「前向き」の資金需要―高度経済成長期と呼ばれる，サラリーマン金融の歴史をその戦

1

創業者―「素人高利貸」からの脱却前からの前史を含めて 2020 年まで概観する，

2

金融技術の革新と利用者の性格

サラ金という金融業に関して初めて現れた通史

3

夫婦間のせめぎあいとサラ金である。

4

資金調達の隘路と資本自由化

1960 年代に生まれたサラ金産業は，1980 年

第四 章

低成長期と「後ろ向き」の資金需要

代から 2000 年代にかけて厳しい取り立てによ―1970 ～ 80 年代

る夜逃げや債務者の自殺を生み出し，大きな社

1

会的批判を受けた。一方で，公的扶助によって

2 資金調達環境の好転と審査基準の緩和

支援されなかった人々が生活資金の確保のため―女性・下層の金融的包摂に利用してきた事実もあり，サラ金は貧困層に

3

第一次サラ金パニックと貸金業規則とってセイフティネットとして機能してきたの4

サラ金に対する行政的介入だという指摘もある。本書は後者の指摘の面，

第五章

高度経済成長の終焉と激化する競争

サラ金で借りる人・働く人―サラ金すなわち消費者金融が提供してきた貧困層の金パニックから冬の時代へ融包摂の機能を評価する視点から描かれる。

1

債務者の自殺・家出と精神状態

経営的に見れば不確実性の高いはずの個人へ

2

感情労働と債権回収の金融技術の小額金融が，なぜ銀行や信用組合といった3

貸金業規制法の制定と「冬の時代」

フォーマルな金融業ではない形態の中で経営と

第六章

長期不況下での成長と挫折―バブルして成功したのか。本書はセイフティネットと期～ 2010 年代してのサラ金を，このような金融技術的な視点

1

バブル期以降の急成長から，その歴史を見ていくものである。

2

長引く不況と高まる批判73

3

改正貸金業法の影響と帰結

終章 「日本」が生んだサラ金

融資は，厳格な審査によって融資対象が当時ただでさえ少なかったサラリーマンの中でも更に上層に絞られており，そのため小規模なものにまず第一章では，後のサラ金創業者の多数を留まった。フォーマルな金融機関による金融機輩出する基盤となった，戦前期における「素人会から「こぼれ落ちる人びとが数多くいたから高利貸」がどのようなものであったかが確認さこそ，素人高利貸が活動する余地が存在した」れる。と著者は指摘している。

研究史上においては，戦前の個人に対する生第二章では戦前期の主要な庶民金融の代表格

活資金の供給を中心とした個人向け小額金融業であった質屋と，同じく戦前期に始まった事実の史的分析としては，渋谷隆一の『庶民金融の上の個人向け貸付でもある月賦販売の戦後日本（1）展開と政策対応』

といった質屋や無尽会社のような業態の発達とそれに関連する信用組合法経済の中での動向を踏まえた上で，サラ金の前身として発達した団地金融を見る。などの法的整備が注目されてきた。しかし戦後近代日本においては民法上の無能力者規定ののサラ金業の発達は，それらの業態とは直接関ため，家計内において既婚女性が主体となって係のないところから展開してきた。サラ金業界債務者になることは不可能だった。戦前は女性内ではしばしば，日本昼夜銀行のサラリーマンが家計のやりくりのために質屋通いをすること貸付や三井財閥の社員貸付制度がサラ金の起源があっても，髪結や芸娼妓など一部の未婚の自として言及されてきたが，著者はむしろ「サラ営業の女性の名義のものを除いて，その通帳の金の源流は，顔見知りの間で行われる個人間金名義は夫のものになるという，法制度上の障壁融にあった」として，個人間における金貸，すが存在したのである。しかしこの既婚女性の法なわち生業・本業としての金融業ではなく「素的無能力という制限が戦後は撤廃されたため人」が副業として行った高利貸こそがサラ金業に，妻は夫の許可がなくとも個人で借金をするの起源であったとする。

ことができるようになり，団地金融の発達のた親戚・知人のような親しい間柄での貸付でめの法的前提が出現した。

あっても高利を取ることが戦前期の日本では少また既に戦前 1930 年代の時点でも，ミシンなくなかった。そのような「副業として親戚・などの耐久消費財の月賦販売は広範に普及して知友人に金を貸し，利息制限法以上の高利を取いた。それを前提に，1960 年代には冷蔵庫・る」「素人高利貸」が戦後に「玄人化」してい洗濯機・白黒テレビといった所謂「三種の神く形で誕生したのがサラ金であった。そうした器」と呼ばれる家電製品は高価であっても月賦「素人高利貸」は，戦前においては「貧民窟」販売で一般家計に浸透していった。とサラリーマンの世界という，当時の日本社会こうした消費財の普及は，とりわけ団地のよにおいて上下に大きく隔たった二つの社会の中うな当時における社会的な中堅層かつ子育て世で発達していった。一方で，日本昼夜銀行が開帯の多い地域で，競争的な消費の拡大を促し始した「サラリーマン金融」や庶民金庫をはじた。家電製品の導入に躍起になった団地族の専めとしたフォーマルな金融機関による個人向け業主婦層の資金需要に応える形で，団地金融は（1） 渋谷隆一『庶民金融の展開と政策対応』2001 年，日本図書センター

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書評と紹介誕 生 し た の で あ る。 銀 行 や 信 用 金 庫 な ど のした資金需要は「男性による飲酒・娯楽費とフォーマルな金融機関は当時，日銀や大蔵省のいった遊興目的」の資金であり，「明日の米を「現状では市銀は生産金融で手一ぱいであり，買う金は絶対に貸すな」「あくまで生活の余裕消費者金融を行う余地はまだないはずだ」（1960資金のニーズに対してお貸ししろ」という指針

年 4 月日銀総裁山際正道）という金融政策の方が置かれ，こうした資金目的を「前向きな目針に基づき，住宅金融以外の消費者金融に対し的」とする姿勢があった。て積極的に乗り出さなかったことも，団地金融の誕生と発達の背景となった。

これは，当時の日本の会社文化の中での「出世」が「情意考課」による社員の「人間評価」

もっとも，団地金融は「安定的な独自収入をを基準としていたため，「職場の飲み会や接待・持たない団地の主婦を顧客としていた」ためゴルフなどに積極的に参加したり，気前よく部に，経営に対して「夫に秘密を抱える主婦への下におごったりするなど，つきあいのよい人格高リスクの貸付が，『現金の出前』という高コ円満な人物として周囲にアピール」することがストの融資方法を要求した」ため，この業態そ必要であったことによる。高度経済成長期の男のものは姿を消していく。主婦をターゲットと性サラリーマンにとって遊興的な交際費は「出した団地金融のフェードアウトを受けて，1960世のための『健全資金』」であり，サラ金はそ年代半ばからはサラリーマンを主な相手としたの資金需要に応えたものであったと本書は指摘

サラ金業が代わりに急速に台頭していった。第する。

三章ではこのサラ金業の発達が，第二章におけ妻が家計管理を行うことが一般的な日本のサる団地金融同様に，主な大手企業の創業者の歩ラリーマン文化の中では，小遣い制の範囲内でみを見る中で確認されていく。

「部下に対する威厳を保ち，情意考課で高評価「サラリーマン金融」という名称は 1962 年にを獲得せねばならない」管理職男性にはとりわ

多田貞敏によって商標登録されたものだが，こけ，交際費・レジャー費の支出の赤字をサラ金の業態を最初に成長させたのは団地金融で成功での借金によって穴埋めすることへの誘因がしていた日本クレジットセンターの田辺信夫あった。一方で，「主婦を相手にした団地金融だった。もっとも日本クレジットセンターの経が衰退し，夫の出世のための金を貸すサラ金が営はその後規模を縮小させており，アコムやプ成長するという消費者金融の交代劇」の背景にロミスといった後発企業が大きく展開していくは，家計管理を行っているといっても独自の収こととなる。そうしたサラ金業者として発達し入源を持たない女性側と，家族に「がまん」をていった創業者のほとんどは何らかの金融業へ強いることのできる男性側の「家計をめぐる夫の従事経験を持っており，団地金融の創業者た婦間の非対称的な力関係」が存在したことが指ちと異なり，「素人」ではなく「玄人」による摘される。

金融業の展開としてサラ金業が展開していっていたことが示される。

1960 年代初頭から 1970 年代初頭にかけて，こうしたサラリーマン男性の資金需要に応えた団地金融では団地の入居資格が金融業者側のサラ金業は飛躍的に成長した。しかしこの時期信用審査の代替を果たしたように，サラ金ではのサラ金業は銀行からの信用を得ることはできサラリーマンの勤め先への入社試験が審査の代ず，資金調達における苦境がサラ金業の成長の替を成した。また，当時のサラ金が応えようとネックになっていた。もっともこうした資金調

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達上のネックは，1970 年代に入り高度経済成し規模を拡大した結果，多数の貸倒れが生じ，長が終焉を迎え低成長時代に入る中で，東京相また多数の自殺や心中，家出が社会問題化した互銀行から多額の融資を受けた武富士の事例ののである。

ように，銀行などフォーマルな金融機関との取とりわけ 1977 年から 78 年にかけてはメディ引関係を築くことができるようになって解消さ

アでの批判が相次ぎ，「第一次サラ金パニック」れていく。と呼ばれるサラ金批判が起きた。こうした事態

第四章では一般経済の景気動向の変化によるに対し行政側もその「健全化」に乗り出そうと銀行間での顧客争奪戦の激化が，結果的にサラし，1978 年に国内金融機関からのサラ金への金業への銀行融資の流れへと繫がっていったこ

融資の自粛を「徳田通達」によって促したものとが示される。の，サラ金業者側が外資系金融機関に資金調達資金調達のボトルネックが解消された一方で，景気悪化はそれまでのサラリーマン男性のを仰いだことによって 1981 ～ 83 年には「第二次サラ金パニック」が発生した。

「前向き」な資金需要を減退させた。そのため第五章ではこのサラ金パニックによる自殺者

低成長期にはサラ金はそれまでは積極的には行の増加や，債務者側だけでなく取り立てを行うわなかった「後ろ向き」な，すなわち生活資金サラ金側の労働者の精神的負荷の重圧が扱われの穴埋め資金を融資するようになっていく。しる。サラ金のもたらした社会的被害は結果的にたがってサラ金は主婦による利用を喚起するよ被害者の会とそれを支援する弁護士たちの社会うになった。1970 年代にはサラ金の多くはポ運動となり，1983 年の貸金業規制法の成立をケットティッシュを販促に使うようになるが，もたらした。これによりサラ金業は業種として1960 年代のマッチ配布からのこうした転換は， 「冬の時代」を迎えた。
この時期の各サラ金企業の女性顧客取り込み戦略の強化を物語る。

第六章では「冬の時代」を迎えたサラ金業が，銀行との関係の強化とリストラによる経営収入を持たない主婦やそれまで貸付を行わなの建て直しを経て，バブル期以降改めて成長をかった低所得のサラリーマンへ顧客層を拡大し遂げたことが示される。サラ金業はバブル期にていくことで，この時期のサラ金業は「サラ金はむしろ「冬の時代」を経て「一人あたりの貸がセイフティネットを代替する」という「奇妙付額を抑えながら小口契約を積み重ねることでな事態」を築いた。これは銀行から相対的に低リスク分散を行う」堅実な融資方針を取るよう利な事業資金が得られるようになったことで，になっており，「バブル経済の熱狂から距離を「規模拡大を通じた効率化とコスト節約によっ取」っていた。て金利を引き下げ」，国内同業他社や外資系消

バブル期の消費者金融の拡大はサラ金ではな

費者金融に対抗可能な経営を行おうとした結果

くむしろ銀行による土地・有価証券を担保としであった。

た融資によって拡大しており，バブル崩壊で打審査基準の緩和のために同業内での信用情報撃を受けたのは一般の民間金融機関だった。結の共有の試みが進み，団体信用生命保険制度が果的に，サラ金各社はバブルをほぼ無傷で乗り導入されたが，結果的にこれはサラ金内に「顧越え，無人契約機の導入によって 1990 年代に客の自殺を歓迎する雰囲気」をもたらした。つ

再び成長期を迎えた。

まりサラ金が審査基準を引下げ融資残高を増や76

こうした成長に伴い株式上場を行う企業が現

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書評と紹介れ，コマーシャルペーパー発行による資金調達してサラ金が結果的に機能したことを肯定的にが可能になると共に，テレビ CM などにも進評価する視点から本書は始められているもの出したことで社会一般でのイメージの挽回も果の，本書内におけるサラ金業の発展に伴う債務たしていった。2002 年には業界大手のほとん者にとっての負の面の描写は，それだけでも事どが経団連への入会を果たし，「名実ともに一実として金融包摂によるセイフティネットとは流企業の仲間入りを果たし」た。

真逆の事象を示しており，その肯定的評価とど

もっとも，21 世紀に入ってからはこのサラのように結びついているのか明らかではない。

金業界の栄華も，貸倒れの増加と共に凋落を始序章で提示された「金融史の『家計・ジェンめる。背景には，1990 年代から進んだ女性とダーアプローチ』」といった枠組みも，「家計の若年層を中心とした非正規雇用の拡大と，それ内部における夫と妻のせめぎあいが，消費者金を顧客として取り込んでいったサラ金業界の企融の盛衰にも強く作用していると考える」問題業戦略があった。サラ金は彼らに対して生活資意識そのものは当該時期における消費者金融業金を提供し，再び奇妙なセイフティネットとしの展開を考えるにあたって妥当であろうが，伊ての機能を果たしたものの，日本経済の景気が牟田（2）の言う「構造論的アプローチ」「経営史回復しなかったことで，貸倒れや多重債務者の的アプローチ」のような概念と並べて論じるこ問題が発生したのである。こうした社会問題化とが可能な「家計・ジェンダーアプローチ」とを受け，2006 年には改正貸金業法が成立し，呼べるほどの概念枠組みは，少なくとも本書のグレーゾーン金利の撤廃や借入額の上限の「総時点では組み上げられていないように思う。

量規制」などが導入された。これらの規制の成もっとも，本書が提示した「高度経済成長期立を受け，サラ金企業のほとんどが銀行との関に生まれ，長らく金融業界の周縁部にあったサ係強化を目指した結果，現在ではほとんどのサラ金業界は，改正貸金業法を契機として，ほぼラ金企業が銀行の子会社化している。銀行など完全に銀行システムの内部に組み込まれた」とフォーマルな金融制度の外部に生まれたサラ金

いう第六章での評価については，第二章においは，誕生から約半世紀を経て最終的に従来の金て指摘された 1960 年代の金融政策がその後も融制度の枠内に取り込まれたのである。

長らく一般金融業が家計にとってのセイフティ

このようにサラ金誕生の前史から，21 世紀ネットとして機能することを阻害してきた可能に入ってからの直近の現在までの同業界を概観性を示すと共に，半世紀を経て金融業の鬼子とする本書であるが，これまで同業界に関する俯も言えるサラ金業が最終的に一般の金融業の中瞰的な研究が存在していなかったところでの初に包摂されたことを示すようで，評者には興味めての通史と呼べる研究という評価は揺るがな深い論点であった。

いものの，いかんせん各企業に対する評価や分（小島庸平著『サラ金の歴史―消費者金融と析が，それぞれの社史や創業者の伝記を読んで日本社会』中公新書，2021 年 2 月，ⅵ＋ 344

いるような一方的な視野に留まっていることは頁，定価 1,078 円（税込））

残念である。

（たなか・ひかる

中央大学経済学部准教授）

また，貧困層にとってのセイフティネットと（2） 伊牟田敏充『昭和金融恐慌の構造』経済産業調査会，2002 年

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